主营业务:
银行及银行子公司的主要业务为提供银行及相关金融服务。
报告期业绩:
上半年，集团各经营板块协同发力，资产、资本、资金动态平衡，“强优大”核心指标保持稳健，展现出较强的经营韧性。实现营业收入4,204.99亿元，净利润1,712.96亿元，年化平均总资产回报率（ROA）和年化加权平均净资产收益率（ROE）分别是0.75%和9.53%，计划首次实施中期现金分红511.09亿元，分红比例30.0%。发行国内首单TLAC非资本债券，资本充足率19.16%；不良贷款率1.35%，较年初下降0.01个百分点；拨备覆盖率218.43%，上升4.46个百分点，全口径拨备余额9,542.37亿元，风险抵御能力进一步增强。
报告期业务回顾：
1.公司金融业务
银行聚焦国家所需、金融所能、工行所长、客户所盼，充分发挥服务实体经济的主力军作用，优化公司信贷布局，增强信贷结构与实体经济的适配性，加大公司信贷投放力度，重点领域融资支持精准有力。6月末公司类贷款余额175,156.67亿元，比上年末增加13,704.63亿元，增长8.5%。获评《欧洲货币》“中国最佳企业银行”，连续4年蝉联《财资》“中国最佳项目融资银行”。
坚持以客户为中心，提升公司客户营销服务的体系化、专业化、数字化、生态化水平，推动加快形成“大中小微”相协调的客户结构，打造高质量公司客户生态。6月末，对公客户1,284.71万户，比上年末增加78.84万户。
做好科技金融大文章，深入开展“春苗行动”，加大支持科技型企业全生命周期融资力度。组建总行科技金融中心，强化“股贷债保”联动，加大专精特新贷款投放力度，激发科技创新对现代化产业体系的引领作用。
6月末，战略性新兴产业贷款余额3.1万亿元，比年初增量近4,000亿元。
支持现代化产业体系建设，实施制造业金融服务专项行动。以技术改造和设备更新项目为重要着力点，持续加大对投向制造业贷款特别是中长期贷款的投放力度，助力制造业高端化、智能化、绿色化发展，助力培育新质生产力。6月末，投向制造业贷款余额4.4万亿元，比上年末增加超5,000亿元，投向制造业贷款及投向制造业中长期贷款的余额、增量均保持同业第一。推动房地产健康发展。做好城市房地产融资协调机制项目对接，着力做好“保交房”金融服务。积极参与制定地方国有企业收购商品房用作保障性住房相关方案，靠前服务保障性住房建设、城中村改造和“平急两用”公共基础设施建设“三大工程”。一视同仁满足不同所有制房地产企业和房地产项目的合理融资需求，助力房地产市场长远健康发展。
普惠金融银行围绕实体经济需求，持续推动普惠金融高质量发展，做深做精普惠金融大文章。6月末，普惠型小微企业贷款27,073.78亿元，比年初增加4,796.26亿元，增长21.5%；普惠型小微企业贷款客户193.0万户，增加46.3万户；上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率3.40%。加强科技赋能，深化数字发展。将线上化、智能化、集约化作为普惠金融主攻方向，加强数据、科技资源投入与整合应用。持续迭代升级信用类“经营快贷”、抵押类“网贷通”和交易类“数字供应链”三大产品体系，依托信用类产品“小额e贷”加速客户扩面、下沉。发挥个人手机银行普惠专版焕新动能，提升触达效率和客户体验，助力普惠客户服务覆盖率持续提升。优化综合服务，凸显普惠温度。连续七年开展“工银普惠行”品牌专项活动，推动普惠金融服务进园区、进企业、进市场。完善“信贷+”服务模式，深化跨条线协同联动，持续做好普惠客户开户、结算、代发、融资、咨询等综合服务。依托“环球撮合荟”平台持续提供高质量、线上线下一体化的产品推介、供需对接、融资支持等服务。完善智能风控，守牢风险底线。探索更加适合普惠金融特点的智能风控模式，加强普惠“1（客户）+N（产品）”风险监测，强化前中后台联防联控，推动形成精准、高效、快速的风险识别和响应机制，风险管理质效持续提升，资产质量保持基本平稳。在工信部中小企业发展促进中心等机构主办的“2023第六届中国数字普惠金融创新成果”评选中，银行“经营快贷2.0—基于开放、融合、智能的新一代数字普惠信用贷款平台”获创新成果奖，“基于卫星遥感和人工智能技术的智能化涉农信贷服务”和“‘环球撮合荟’构建全球中小企业智慧生态社区”获优秀案例奖。
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机构金融业务密切银政合作，以金融实践助力国家治理能力现代化。积极服务国家机构改革，跟进对接省级及以下新设机构金融服务需求，提供高质量金融服务。扎实开展中央财政直接支付、授权支付，连续六年获财政部中央财政国库集中支付代理银行考评“双优”评级。深耕“金融+民生”重点领域，聚焦服务乡村全面振兴，“数字乡村”综合服务平台覆盖区县超千个，“数字供销”平台服务各级供销社超200家。配合推动社保经办服务拓面提质，累计建成“社银一体化网点”近5,000家。构建同业合作生态圈，共同服务实体经济。在服务实体、防控风险、金融高水平开放、数字化转型等领域，与全国性金融基础设施等各类重点金融机构深化全方位、深层次合作。
结算与现金管理业务在简化开户流程、减免基础结算费用等方面采取一系列改进措施，更好服务市场主体提高运营效率、降低成本，满足企业金融服务需求。做好大中客户司库服务，提供司库金融服务、司库咨询服务、司库数智平台服务三位一体的工银司库服务体系，为企业财务数字化转型提供金融支撑和创新动力。整合境内外优质资源，巩固“工银全球付”服务优势，助力企业开拓全球市场。构建互联互通的场景生态，推进“财资管理云”和银企互联业务发展，拓展场景化、数字化服务，实现中型客户规模化增长。持续探索结算金融数字化转型，实施对公客户线上线下一体化运营。重点建设财资数字化、收款分账、商品交易、公共服务等场景生态，构建对公账户及账户信息服务、对公支付结算、收付款管理、流动性管理、对公客户AUM、结算金融互联六大板块结算金融产品体系，打造开放、共享、融合的结算金融生态。6月末，对公结算账户1,469.69万户，比上年末增加95.89万户；全球现金管理客户12,157户，“工银全球付”客户10,201户。上半年，对公结算业务量1,254万亿元。获评《亚洲银行家》“中国最佳企业跨境司库项目”“中国最佳现金管理银行”“中国最佳交易银行”等奖项。
投资银行业务加快推进“价值投行”高质量发展，以客户需求为中心，强化全市场资金响应，推动“资金+服务”转型。获评《环球金融》亚太区“最佳投资银行”，公司金融顾问服务规范被全国金融标准化技术委员会评为企业标准“领跑者”。
聚焦战略新兴、科技创新、绿色产业发展，通过“并购+”全流程服务积极支持国家重点战略。银行牵头完成的并购交易数量继续位列路孚特“中国参与交易财务顾问榜单”中国区首位及“中国参与出境并购交易财务顾问榜单”首位。
优化产业投资基金全流程服务，优化多元化股权投融资服务，完善股权估值服务，丰富“贷款+外部直投”的业务模式，优化“一级市场+二级市场”“融资+融智”的多维度、多层次的权益性业务体系，深化企业全生命周期金融服务。助力盘活存量资产，高效对接政府和企业需求，扩大有效投资、降低债务风险。持续拓展资产证券化及公募REITs全场景服务，推动实体企业降杠杆、稳投资、补短板。发挥集团行业研究、风险控制和金融科技等优势，为客户提供管理咨询、交易顾问、财务与风控顾问、信息服务等多种顾问咨询服务，赋能客户发展提质增效。债券承销业务继续保持市场领先地位，上半年境内主承销债券项目1,059个，规模合计7,695.33亿元。承销制造业债券41只，为发行人募集资金921.00亿元。精准支持绿色发展、乡村振兴、民营经济等重点领域，承销各类ESG债券66只，为发行人募集资金2,411.63亿元；承销乡村振兴、小微、三农债券14只，为发行人募集资金1,096.67亿元；承销民营非金融债券25只，为发行人募集资金555.48亿元。
票据业务聚焦服务“五篇大文章”和发展新质生产力，发挥票据业务优势，推出“专精特享贴”“科技创享贴”“康养票据”“兴农贴一点通”等创新服务，支持重点战略、重点领域、重点行业发展。上半年，票据贴现业务量17,040.02亿元，持续保持市场领先地位。
2.个人金融业务
上半年，银行积极应对外部市场、政策、监管等环境变化，深化实施“第一个人金融银行”发展战略，以打造“人民满意银行”为主线，不断深化GBC+基础性工程，聚焦支付结算、财富管理、个人贷款三大领域，夯实风险管控与客户生态基础，全面推动个人金融业务高质量发展。
加强政策传导，优化消费环境。围绕“工享生活、消费焕新”主题，以汽车、家电、耐用消费品等大宗消费场景为主要发力点，通过贷款利率优惠、分期减息或免息、刷卡返券等措施惠客利民，助力居民消费提升。
围绕提升支付服务便利性，推动外卡收单商户扩展至20万户，发放“零钱包”153万个，承建境外来宾支付服务中心21家。围绕个人商户金融需求，持续提供“助经营”“解困境”“降成本”“享实惠”四大系列专属服务。深化落实个人住房贷款新政，强化因城施策、政策传导，优化保交楼按揭贷款延期还款政策，保护借款人合法权益。转换增长动能，布局调整稳步推进。个人存款方面，坚持日均导向、量价协同，围绕客户“备投、备付、备还”等场景，吸引和沉淀低成本活期资金。个人贷款方面，制定二手房交易全流程服务方案，推动二手房贷款稳定增长，加快房抵组合贷款拓展，更好满足个人住房、经营、消费需求。中间业务方面，围绕优化产品供给、降本增效，提升财富管理和支付结算客户覆盖面。夯实发展基础，生态体系持续完善。面向全量个人客户，加强“智慧大脑”精准化营销，加快业绩计量系统建设，优化客户服务营销体系，夯实客户经营基础。强化GBC联动，开展代发服务提级、金融社保卡拓展及服务提效等活动。围绕县域、Z世代、长辈等客群，加快批量化、集群化获客，提升服务触达成效。优化个人客户权益体系，推出“工银礼享家”个人客户增值服务品牌，优化客户手机银行服务体验。守牢风险底线，提高合规经营能力。统筹发展和安全，持续完善个人金融智能风控体系。推进数字贷后系统升级，建立“个贷智探”资产质量穿透监测和分级管理机制，不断优化风险监测模型，推动风险的量化识别和精准管控。6月末，个人客户达到7.49亿户，比上年末增加893万户。个人金融资产余额21.77万亿元，保持行业领先地位。获评《财资》“中国最佳数字财富管理体验”“中国最佳风险管理项目”。
私人银行业务强化服务实体，企业家服务实现破局。成功于上海落地科创企业股权激励贷，为服务科创型企业高管、推动科技企业创新发展提供助力。“企业家加油站”突破1,200家，累计举办各类活动超4,000场。升级“工银e企+”智慧运营平台，引入地理位置信息技术，积极拓展企业家服务。
推动多元配置，资产配置服务体系更趋均衡。结合客户需求推出“科创”“青山”“普善”等主题产品，投向先进制造业、专精特新、清洁能源、生态环保、慈善事业等领域。推出“股票型家族信托”，慈善信托服务模式持续升级，稳步推进家庭服务信托综合顾问业务发展，家业服务生态进一步完善。获评《亚洲私人银行家》“最佳私人银行”“最佳企业家客户服务”、《财资》“中国年度数字私人银行”、《专业财富管理》“亚洲最佳数字私人银行”。6月末，私人银行客户29.6万户，比上年末增加3.3万户，增长12.6%；管理资产3.41万亿元，增加3,436亿元，增长11.2%。
3.银行卡业务。
助力扩内需、促消费。以多样产品加大融资支持，发力汽车、家装、综合消费、信用卡账单、商户等分期产品，加大贷款投放力度。以多维促销提升消费活力，聚焦百姓高频刚需消费场景，开展“爱购新春一条龙”“爱购88惠民”“爱购全球”等系列促销活动。全面推进e生活7.0建设，打造覆盖美食、车主、康养、宠物、跨境等多维度的非金融生态，完善线上线下、境内境外、行内行外一体化运营体系；全面优化权益体系建设，为客户打造“一键查权益”全新体验。提升支付便利性。围绕机场口岸、酒店、景区、购物、餐饮等场景加强外卡受理环境建设。优化外卡内绑移动支付产品，跨境电商外卡受理国内首家实现零的突破。上半年受理外卡收单交易额75.7亿元，同比增长119.9%。6月末，银行卡发卡量12.43亿张，比上年末增加1,303万张，其中，借记卡发卡量10.91亿张，信用卡发卡量1.52亿张。信用卡透支余额7,120.49亿元。上半年银行卡消费额9.93万亿元，其中，借记卡消费额8.87万亿元，信用卡消费额1.06万亿元。
4.资产管理业务
积极发挥资产管理业务在客户拓展、资产配置、服务实体、资金循环等方面的功能性作用，为经济高质量发展和财富管理需求增长提供更具适应性、竞争力和普惠性的金融供给。产品端，通过提升理财、基金、保险、养老等金融服务的专业性，打造“工银资管”品牌，满足客户财富保值增值需求；投资端，充分发挥综合化子公司的牌照优势，通过加大对高端制造、专精特新、普惠小微、科技创新、绿色发展等领域的投资支持力度，助力现代化经济体系建设。
理财方面，小微、县域、养老等客群实现较快增长，加大科技创新、先进制造、低碳转型、循环经济等重大战略和重点领域支持力度，首发“科技金融债券指数”，落地绿色金融主题理财产品。持续丰富“稳鑫智远”产品货架，加快理财定投功能推广，打造普惠且可持续的费率模式，推动理财服务线上线下融合并广泛融入民生场景。基金方面，上半年新发布局主动权益型、被动指数型、债券型、公募REITs等多个类型产品，积极服务客户多样化的投资需求。业内首批发行中证A50ETF及联接基金，成功发行业内首只雄安概念的公募REITs产品。保险方面，大力开拓保险资产管理产品的发行业务，持续加强多元投资能力和项目挖掘能力，实现保险资管第三方业务规模、产品数量和客户数量的持续增长。
理财业务6月末，理财产品余额19,545.18亿元，其中工银理财理财产品余额17,463.04亿元。
5.资产托管业务
助力培育新质生产力，金融基础设施功能日益强化。上半年新增托管公募基金76只，新增托管公募REITs产品2只，获选集成电路、新能源等领域的多只产业基金托管资格。6月末，银行保险资产托管规模7.6万亿元，公募基金托管规模4.2万亿元，均保持行业第一。推动高水平对外开放，上半年新增多家客户QFI托管委任，承接大型金融机构QDII基金类产品托管。跨境托管规模比上年末增加1,671.4亿元，增长25.7%。获评《亚洲银行家》“中国最佳大型托管银行”、《财资》“中国最佳托管银行”“中国最佳保险托管银行”等奖项。6月末，托管业务总规模（不含资金监管类业务）24.5万亿元，其中资管产品营运外包业务规模2.7万亿元。
6.养老金融业务
组建养老金融部，完善养老金融委员会并下设养老资产配置专委会，进一步形成完善的养老金融工作推动机制。印发《推动养老金融发展行动方案》，做深做精养老金金融、养老服务金融和养老产业金融。养老金金融方面，独家支持养老保险全国统筹系统建设，完善线上线下社保服务生态，推动社保卡跨省通办。推动养老金受托、账管、托管、投管业务发展。积极准备个人养老金全国范围内开放，深度参与人社部制度完善，个人养老金开户和缴存额市场双第一。6月末，集团各项养老金管理规模4.46万亿元。养老服务金融方面，打通堵点，稳步推动老年人支付便利并获监管认可；
开展养老金融特色网点生态体系建设，深化网点适老环境改造，提升适老服务体验，强化养老场景生态运营，丰富养老金融产品权益；建设养老金融社区平台，完善养老规划，引入养老社区场景，打造积累型和适合老年客群风险偏好的财富产品体系。养老产业金融方面，印发投融资支持养老产业意见，完善投向，提升综合服务能力，持续加大普惠养老专项再贷款支持力度；建设“银发产业云”平台，支持养老机构信息化建设。
7.金融市场业务
货币市场交易
人民币方面，切实履行人民银行公开市场一级交易商职责，参与各类货币政策工具操作，积极向市场融出资金，协助维护银行间市场平稳运行。
持续加强政策研究与货币市场走势研判，合理摆布融资期限、业务品种、交易对手及押品结构，持续提升资金运作效率。加强交易对手准入动态管理机制，严格落实各项风险防控措施，确保资金安全。
外币方面，在保障流动性安全基础上灵活开展各项外汇货币市场运作，提高外币资金运作效益。持续做好中国外汇交易中心银行间外币拆借报价行工作。
投资业务人民币债券方面，发挥国有大行金融服务主力军作用，不断巩固和拓展政府债券投资优势，为经济建设提供有力资金支持。持续做好绿色发展、先进制造业、科技创新等重点领域企业债投资，资产质量和投资收益保持较好水平。外币债券方面，加强利率及信用利差走势研判，动态调整投资组合结构，稳健开展外币债券投资。稳步推进“南向通”债券投资交易，积极活跃离岸人民币债券市场。
8.代客资金交易。
代客结售汇和外汇买卖业务方面，持续开展风险中性理念宣导，大力推广第三方担保模式下外汇衍生业务，助力中小微企业降低套期保值成本。
不断优化线上交易渠道功能，扩大客户基础和线上活跃度。加强结售汇币种创新和产品创新，新增中国澳门元、巴西雷亚尔、印尼卢比远期结售汇业务，满足客户多元化、个性化的避险需求。
柜台债业务方面，面向柜台市场投资者发售中国进出口银行绿色金融债券，以及6个省（自治区、直辖市）柜台地方政府债券，助力绿色金融与地方建设。境外机构投资者银行间市场交易方面，积极服务来自全球超过60个国家和地区境外机构投资者客户，充分满足客户深入参与中国银行间市场投资交易需求。
资产证券化业务上半年，银行发行1单不良贷款资产证券化项目，发行规模2.04亿元。
9.贵金属业务
丰富贵金属实物产品供给。聚焦老百姓“买金容易卖金难”的痛点，推进黄金回购网点建设，满足客户实物变现需求。开发“钱币一克金”系列、“胜算在握”县域特色产品等，满足客户多样化购金需求。
助力贵金属产业链高质量发展。丰富黄金租借中期品种，优化期限结构，更好满足产业链企业用金需求。围绕服务现代化产业体系建设，开拓新能源、新材料、人工智能等新兴贵金属应用行业的白银租借业务。
上半年，银行代理上海黄金交易所清算额、黄金租借规模在场内占比均保持第一地位。蝉联上海黄金交易所“金融类优秀会员一等奖”“最佳产品推广贡献机构”等奖项。
业务展望：
今年以来，全球经济复苏趋势分化，全球主要经济体的通胀整体向合意水平回归，但通胀压力依然较大，叠加“大选年”的政策影响，主要央行的降息步伐开始分化，全球金融环境不确定性持续。我国经济运行总体平稳、稳中有进，延续回升向好态势，宏观政策效应持续释放，新动能新优势加快培育，为我国金融业提供良好的经营发展基础。
下半年，银行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真贯彻落实党的二十大和二十届二中、三中全会精神，坚持战略传承与创新相结合，坚持一张蓝图绘到底，坚定不移走中国特色金融发展之路，锚定建设中国特色世界一流现代金融机构的目标，巩固“扬长补短固本强基”战略布局，不断拉长长板、补齐短板、加固底板、锻造新板，进一步支持实体经济，守牢安全底线，提升发展质效，全面提升服务中国式现代化的能力。
银行将把改革摆在更加突出位置，围绕服务实体经济的主力军、维护金融稳定的压舱石、建设强大机构的领头雁、做专主责主业的标杆行发展定位，全面推进“五化”转型，加强智能化风控，完善现代化布局，增强数字化动能，健全多元化结构，夯实生态化基础。围绕服务中国式现代化，做好金融“五篇大文章”，加大对国家重大战略、重点领域和薄弱环节的金融支持力度，做专制造业金融等主责主业，促进新质生产力发展，打造工行特色金融基础设施，形成新的比较优势，不断做优做强，实现质的有效提升、量的合理增长、险的精准防控、规的严格恪守，以高效能改革支撑高质量发展、促进高水平安全，为国家、股东、社会创造更大的价值回报。
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