一、总体经营情况分析
　　2025年，面对复杂严峻的内外部形势，公司坚持现代商业银行方向，以推进高质量发展为主题，以服务实体经济为主线，坚守发展定位，聚焦主责主业，深化改革创新，提升管理效能，各项工作稳步推进。
　　聚焦主责主业，服务实体经济。坚守服务实体、支农支小的战略定位，加大重点领域信贷支持，优化资产负债结构，聚焦自主获客营销，中收能力稳步增强。截至报告期末，总资产2903.43亿元，较年初增加203.99亿元，增幅7.56%。存款余额2245.00亿元，较年初增加145.35亿元，增幅6.92%。贷款余额1949.07亿元，较年初增加60.56亿元，增幅3.21%。营业收入41.1... 查看全部▼

　　一、总体经营情况分析
　　2025年，面对复杂严峻的内外部形势，公司坚持现代商业银行方向，以推进高质量发展为主题，以服务实体经济为主线，坚守发展定位，聚焦主责主业，深化改革创新，提升管理效能，各项工作稳步推进。
　　聚焦主责主业，服务实体经济。坚守服务实体、支农支小的战略定位，加大重点领域信贷支持，优化资产负债结构，聚焦自主获客营销，中收能力稳步增强。截至报告期末，总资产2903.43亿元，较年初增加203.99亿元，增幅7.56%。存款余额2245.00亿元，较年初增加145.35亿元，增幅6.92%。贷款余额1949.07亿元，较年初增加60.56亿元，增幅3.21%。营业收入41.18亿元，净利润12.44亿元。五级不良率1.35%，拨备覆盖率180.09%。
　　深化改革转型，积蓄发展动能。优化组织效能，有效缩短审批流程，推进网点差异化转型。健全网格化营销体系，搭建涵盖物理网格、重点网格、虚拟网格的营销管理体系。塑优做小做散体制机制，优化普惠金融产品与服务，推进信贷精准投放。公司积极开展数字金融建设，以数字化转型驱动金融服务提质增效，聚焦科技创新、营销赋能、合规风控、系统融合，夯实数据底座，提升研发和管理效能，为业务高质量发展提供有力支撑。
　　强化风险管控，筑牢安全底线。加强风险前置管理，发挥风险、合规、审计协同监督作用，筑牢风险防线，组建数字风控团队，强化职能风控能力建设。强化不良贷款处置，逐户制定清收方案，丰富清收处置手段。深入开展“合规文化提升年”系列活动，高管带头讲合规，召开案防合规全员大会，强化全员合规意识。从实守牢安全生产底线，实施网点安全评估专项工作方案，开展“安全生产治本攻坚三年行动”等活动，完善网络安全责任体系，加强信息安全防护。
　　坚持党建引领，提升品牌形象。全面落实党中央对金融工作的决策部署，充分发挥党委把方向、管大局、保落实的作用，深化党业融合，以高质量党建引领高质量发展。荣获2025年度普惠金融服务银行天玑奖、南京市级“民营企业最满意银行”、第三届“江苏慈善之星”、第二十届中国上市公司董事会“金圆桌奖”——公司治理特别贡献奖等荣誉，连续四年荣获江苏资本市场峰会“ESG金茉莉奖”，品牌形象不断提升。
　　二、报告期内公司所处行业情况
　　2025年是“十四五”规划的收官之年，也是全面深化改革的重要一年。银行业积极贯彻落实党的二十大、二十届历次全会以及中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，坚持稳中求进，全力做好金融“五篇大文章”，持续提升对实体经济的服务质效；充分发挥银行业在服务国家重大战略、重点领域、薄弱环节中的金融主力军作用，优化信贷投放，积极服务新质生产力，持续加大金融支持力度；加快推动数字化、智能化转型，深化金融科技赋能，强化金融风险防控，全力助推高质量发展。

　　三、报告期内核心竞争力分析
　　（一）区域经济稳定发展。公司总部位于江苏南京，作为地方法人银行，主动融入地方高质量发展新形势，较好实现与地方经济同频共振，发展成果更多惠及本地居民。
　　（二）公司治理规范有序。公司坚持党建引领，推动党的领导和公司治理有机融合，有效发挥党委把方向、管大局、保落实作用。不断完善公司治理机制建设，强化股东股权管理，规范关联交易，严格信息披露，积极维护投资者关系，建立和完善ESG管理体系，提升公司治理质效。
　　（三）坚守金融服务定位。公司始终坚守“服务三农、服务中小、服务城乡”市场定位，牢固树立以人民为中心的发展思想，深耕区域本土，服务城乡居民，聚焦主责主业，持续优化普惠金融产品与服务，加大重点领域信贷支持，增强金融服务实体经济能力，不断强化区域农村金融市场主力军作用。
　　（四）强化全面风险管理。公司已建成全面风险控制体系，制定风险偏好、风险限额体系，依托大数据风控技术不断探索智能风控，重点就信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等风险领域防范力量进行强化巩固，进一步完善全面风险管理机制。同时，坚持制度约束与合规文化培育相结合的长效合规管理理念，落实“依规治行，从严治行”要求，发挥金融科技系统对案防工作的有效支撑作用，风险管理基础不断夯实。
　　（五）金融科技持续赋能。公司积极推进数字化转型，坚持以数据驱动营销，以技术提升服务，持续深入研发、数据与运维三大领域，开展技术赋能、业务创新与系统保障。聚焦营销展业、合规风控与内部运营的数字化转型，通过数据治理、数据共享、数据可视化应用释放数据要素潜能，通过数据中台、营销中台、风控中台激发数字化经营动能，通过线上渠道创新与智慧厅堂实现渠道融合发展，通过人工智能与RPA技术提升内部管理运营效率。
　　（六）企业文化深耕厚植。公司坚持“能者上、平者让、庸者下”的用人理念，常态化组织公开竞聘，让优秀人才走上前，为提高干部队伍人岗适配度，调动全员干事创业积极性构筑机制基础。开展“两优一先、巾帼榜样、青年标兵”等评选，持续加大对典型标杆的选树和宣传。公司坚持人本关怀的责任意识，弘扬倡导“家文化”，努力为年轻员工创造学习提高的平台，畅通转岗晋升的通道，为困难员工提供尽心负责的帮扶，为退休员工提供节日年关的慰问，让全体员工都能享受到大家庭的温馨。

　　四、负债质量分析
　　公司高度重视负债质量管理，根据公司战略目标和负债业务发展状况，建立了与自身负债规模和复杂程度相适应的负债质量管理组织架构，明确了董事会、高级管理层以及相关部门的职责分工，并结合流动性风险管理等措施做好负债质量风险管理及应急管理，提高负债质量管理水平。
　　公司持续加强对负债来源、结构和成本等方面的管理，加强全行负债监测评估，负债业务保持稳健发展。一是积极拓展客户资源，加大存款产品开发力度，推动增户扩面，通过提升核心负债占比，提高资金来源稳定性。二是持续优化负债结构，根据业务规模、性质、复杂程度及风险状况，合理摆布各项负债规模、期限等，提高与资产的匹配能力。三是注重存款量价平衡发展，根据存款利率市场化调整机制指导意见，跟随市场，适时调整存款价格水平，合理控制付息成本，确保负债成本的适当性。
　　报告期内，公司负债质量状况保持安全稳健，负债总额2700.42亿元，较年初增加200.34亿元，增幅8.01%，各项存款2245.00亿元，较年初增加145.35亿元，各项存款占总负债比例为83.14%，负债规模增速在合理区间。同时，公司流动性比例、流动性覆盖率、净稳定资金比例等负债质量管理指标均达到监管要求。

　　五、经营情况讨论与分析
　　公司业务：
　　聚焦主业，信贷投放稳中有进。公司坚持服务实体经济，坚持做小做散，健全网格化营销体系，建立物理、重点与虚拟三重网格，将客户信息嵌入系统，扎实开展走访，推进客户触达与信贷投放的精细化管理，信贷规模稳健增长，信贷结构持续优化，信贷投放精准直达重点领域。截至报告期末，各项贷款余额1949.07亿元，较年初增加60.56亿元，增幅3.21%。服务实体经济主力军作用持续夯实。
　　深耕普惠，支农支小提质增效。公司持续推进做小做散赋能，加大对三农与小微企业的支持力度，普惠小微新投放利率同比下降87BP，普惠型农户贷款和普惠型小微企业贷款、普惠型涉农贷款、普惠型小微企业贷款增速均高于全行各项贷款（不含票据）平均增速。普惠金融服务点覆盖全市服务区域所有主要街道村社，年交易量达47.2万笔。荣获2025年度普惠金融服务银行天玑奖、市级“民营企业最满意银行”称号。
　　产品多元，服务适配精准有效。以客户需求为导向，持续完善产品服务体系。优化“结算易贷”方案，升级“苏科贷”“苏农贷”等政银担产品，为科技、农业重点客群提供精准支持；打造一批以“金陵惠农系列”产品为主的涉农贷款产品体系，创新推出“众彩贷”业务营销方案，“惠农快贷”荣获“金融业助力发展新质生产力创新产品和案例”荣誉；把握市场机遇深耕票据贴现业务，服务中小企业“短、频、急”融资需求。
　　绿色科创，特色金融协同发力。制定“紫金·苏碳融”绿色金融服务方案，加大对绿色涉农、绿色民营小微企业的金融支持，优化“环保贷”“环保担”业务管理办法，加大绿色贷款投放力度。开展科创金融首贷扩面行动，深度参与区域科创金融改革试验区建设，获评南京市科创服务优秀等级。
　　数智赋能，服务生态加速构建。上线公司信贷数字化平台，实现信贷资料电子化、业务办理移动化、无纸化，提升信贷业务办理效率；深化银企直联合作，巩固与核心客户的合作纽带；丰富小微企业综合服务平台功能，聚焦企业日常经营场景，融合代发、记账、开票等功能，签约客户超4.1万户；稳步拓展现金管理平台，专注集团客户资金管理；深耕“银医通”“银校通”场景，覆盖医疗机构210家，全年服务缴费4.3万人次。
　　零售业务：
　　储蓄存款方面，聚焦核心存款，优化稳存增存机制。持续开展劳动竞赛活动，做好到期资金承接与转化，持续推动重点客群、代发工资客群及长尾客群经营，不断增大对私客户的覆盖率和触达率。截至报告期末，储蓄存款余额为1394.32亿元，较年初增加116.26亿元。
　　财富管理方面，围绕客户多元化的风险偏好与资金周期需求，持续推出夜市理财、“固收+”、养老年金保险等特色财富产品，为客户提供存款、理财、保险等多种组合方案。面向不同客群开展丰富的线上体验、线下交流的财富类活动，打造个人客户分级权益体系，有效促进财富业务规模增长。截至报告期末，理财余额78.29亿元，较年初增加18.99亿元。私行专属产品、贵金属、基金、保险代理销售总额47.56亿元。加强财富队伍建设，持续做好队伍培训，优化考核方案，激发个体动能，提升财富队伍的产能和贡献度。
　　个人贷款方面，一是强化展业平台支撑，提升授信效率，开通“不见面服务2.0”，手机端即可完成抵押登记，上线展业平台利率定价模型，优化小微企业主、公职人员、工薪人员、农户客群的授信方案。二是推进产品优化迭代，制定个人经营贷综合营销方案，提升优质抵押类客户服务能力；打造“苏信贷”产品，提升“精英时贷”产品竞争力，优化信用额度、担保额度、授信期限、还款方式及自主支付限额等要素。三是强化营销拓客能力。开展“提振消费”“月享双赢”及“千客万户拓新计划”等专项活动，拓宽消费贷款服务覆盖客群；开展“置业安居”系列活动，打通个人按揭贷款线上过户功能，优化定价审批、贷款申报、授信审批、合同签订以及放款等全流程环节，提升办贷效率。
　　渠道建设方面，一是推进贷记卡业务，完成普惠展业平台切换，试点新版额度模型，有效提升远程面签业务激活率；开展35项场景营销，优化消费服务体验。二是继续深化直播助农服务，获得“中国农村金融新媒体宣传服务乡村振兴优秀品牌”称号。三是持续丰富手机银行生活场景及主题活动，开展“聚势蓄能幸运抽不停”“轻松加油惠出行”等活动，提升活跃度。
　　六、推出创新业务品种情况
　　报告期内，公司充分发挥创新对业务发展的支撑作用，推出具有较好市场反响的新产品，创新机制逐步优化，创新效能逐步显现。
　　构建供应链金融服务体系。出台《紫金农商银行供应链金融实施方案》，建立标准化展业模式。精准筛选存量客户，执行“链主评议+链属走访”闭环营销，构建9条供应链，覆盖92家链属企业，实现27户业务落地，“以点带链”展业模式初步形成。
　　加快数字人民币场景建设。通过薪资代发、补贴发放等场景切入，拓展企事业单位及社区，增加数字人民币代发主体。打造数字人民币医疗应用集聚区，与区域内卫健委合作开展医疗机构设备数字人民币改造，实现患者挂号、结算数币支付。打造数字人民币应用特色村镇，将应用场景从消费支付延伸至旅游赋能及乡村治理，助力乡村振兴。打造“一刻钟数币便民服务圈”，以数字人民币特色网点为主阵地，为周边居民、商户、企事业单位提供数币宣传、钱包开立、受理接入等一站式综合服务。
　　深化金融市场业务创新。坚持投研驱动，精细管理，积极把握交易窗口，着力优化资产结构。创新开展线上质押式同业存放业务，进一步扩宽融资渠道。成功入围中央结算公司与同业拆借中心联合推出的“集中债券借贷”业务首批参与机构名单，落地省内农商行系统首笔“集中债券借贷”业务，完善流动性风险管理工具。
　　推进交易银行产品创新。坚持创新驱动，成功落地国内SWIFT融资性保函业务，投放金额18.85亿元，满足大额客户跨境融资需求；完成国内信用证平台与SWIFT ISO20022报文标准迁移，推动系统与国际标准接轨，提升业务处理规范性与效率。
　　七、三农及小微金融服务情况
　　坚持支农支小。深耕“三农”小微客群，深入推进网格化营销，出台小微企业融资协调工作方案，落实落细工作要求，对涉农及小微贷款单列信贷计划，加大涉农及小微贷款投放力度。强化政策赋能。落实监管要求，扩大无还本续贷范围，有效满足多元实体群体转贷需求，降低转贷成本。同时，深入实施做小做散赋能方案，在获客渠道、产品系统、考核引导、专项竞赛等8个方面强化赋能支撑，持续巩固做小做散质效。
　　加强走访对接。一是建立常态化走访机制，明确走访规定动作，围绕优选小微企业、专精特新、农业龙头企业等重点发力。二是突出重点产品，在走访的过程中，以重点产品“金陵惠农贷”、“惠农快贷”、“苏农贷”、“苏信贷”等加强对三农主体贷款的支持。三是加强融资对接，参加“科金兴农”创新式服务专项对接活动，积极对接产业链主导龙头企业及其上下游客户，打造龙头企业上下全产业链贷款。
　　聚焦重点领域。一是推动农业设施建设。积极对接区域重大农业农村项目，支持基本农田和高质量农田建设，助力农村防汛防旱和供水保障，改善农业生产基本条件、增强粮食综合生产能力。二是助力国家粮食安全。围绕春耕备耕、“三夏”等重要农时节点的金融需求，发放粮食种植、收购、加工环节贷款资金，充分保障粮食信贷资金需求。三是支持种业高质量发展。
　　提升服务水平。一是强化整村授信工作。以深入开展农区农户走访为基础，依托大数据和辅助集中评议等手段，向符合要求的农户发放小额信贷。二是建立金融顾问服务机制。完成“115名金融顾问”和“665家农民专业合作社”结对，相关合作社实现走访建档全覆盖、风险提示全到位，有效构建了“1+N”金融顾问服务机制。三是创新客户增值服务。推出“紫金优选”主题直播带货活动，为相关农业经营等主体直播带货。同时，参与同业联动、异业联盟直播活动，为更多商户拓宽销路提供新路径。
　　八、公司关于公司未来发展的讨论与分析
　　（一）行业格局和趋势
　　2025年是“十四五”规划的收官之年，也是全面深化改革的重要一年。银行业积极贯彻落实党的二十大、二十届历次全会以及中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，坚持稳中求进，全力做好金融“五篇大文章”，持续提升对实体经济的服务质效；充分发挥银行业在服务国家重大战略、重点领域、薄弱环节中的金融主力军作用，优化信贷投放，积极服务新质生产力，持续加大金融支持力度；加快推动数字化、智能化转型，深化金融科技赋能，强化金融风险防控，全力助推高质量发展。
　　（二）公司发展战略
　　公司坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大及二十届历次全会精神，认真落实党中央决策部署和省市委、上级党委工作要求，坚持稳中求进工作总基调，坚持人民至上，坚持高质量发展，坚持全面深化改革，坚持统筹发展和安全，努力推动经营发展实现质的有效提升和量的合理增长，实现“十五五”良好开局。
　　（三）经营计划
　　2026年，公司将围绕年度工作目标，聚焦关键领域，深耕服务实体，推动业务发展，坚持转型突破，筑牢风险底线，锻造人才队伍，系统谋划，攻坚发力，奋力开创高质量发展新局面。
　　特别提示：2026年度的经营计划不构成公司对投资者的实质性承诺，投资者应当对此保持足够的风险认识，理解计划、预测与承诺之间的差异。
　　（四）可能面对的风险
　　一是信用风险。信用风险是指因交易对手、借款人违约或信用等级下降，而可能给银行造成的损失或收益的不确定性。公司面临的信用风险主要来自贷款组合、投资交易和其他支付承诺。公司加强信贷全流程管理，有序开展资产风险分类，持续提升贷后管理质效，加强重点领域风险管理，严控不良贷款增长，稳步提升信贷管理水平。
　　二是流动性风险。流动性风险是指公司无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。引起流动性风险的事件或因素包括：金融政策和市场环境变化、存款客户支取存款、贷款客户提款、债务人延期支付、资产负债结构不匹配、资产变现困难和经营损失相关风险等。公司持续优化资产负债配置，严密监测流动性指标，完善流动性应急预案，拓宽多元化融资渠道，加强备付金与头寸精细化管理，切实筑牢流动性安全防线，保障全行资金平稳有序运行。
　　三是市场风险。市场风险是指利率、汇率、商品及金融产品价格以及其他市场因素变动而引起金融工具的价值变化，进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在损失的风险。公司面临的市场风险主要表现在对存贷款业务、同业投融资业务、债券投资等因利率敏感性缺口带来的不确定性以及因结售汇敞口造成的汇兑损益。公司持续强化市场风险识别、监测、计量与控制，定期开展市场风险限额监测、市场风险压力测试，关注重大市场风险事件及影响，加强市场风险资本管理，始终将市场风险控制在本行可承受的范围之内。
　　四是操作风险。操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。公司在主要业务领域均制定了内部控制与风险管理措施，但任何控制制度均具有固有限制，可能因内部及外部环境发生变化、当事人的认知程度不够、执行人未严格执行现有制度等，使内部控制作用无法全部发挥甚至失效，从而形成操作风险。公司持续、动态管控操作风险关键风险指标,有序开展损失数据收集,强化员工异常行为管理,实现对全行操作风险的统一全面管理，最大程度减少操作风险事件，降低操作风险损失。
　　五是信息科技风险。公司通过信息技术系统处理大量交易，存储和处理大部分业务及运营活动的数据。当主要信息技术系统或通讯网络出现故障或全部瘫痪时，业务活动可能会发生实质性中断，从而导致信息科技风险。公司建立健全信息系统运行监控机制，及时发现和处置紧急事件；对重要基础设施和应用系统定期进行应急演练，确保在事件发生时有效协调；持续开展安全意识培养，培养员工对弱口令、钓鱼邮件、数据保护等的安全意识，防范科技风险。
　　六是声誉风险。声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对银行负面评价的风险。公司所面临的各类风险和不确定因素，有可能影响存款人、贷款人和整个市场的信心，从而形成声誉风险。公司声誉风险管理实施全流程管理，建立涵盖事前评估、风险监测、研判分级、应对处置、报告传递、考核问责、事后评价等要素的系统性管理模式。 收起▲

　　一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明：
　　(一）经营范围
　　公司经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算，办理票据承兑与贴现，代理发行、代理兑付、承销政府债券，买卖政府债券和金融债券；从事同业拆借；从事银行卡业务，代理收付款项及代理保险业务，提供保管箱服务；外汇存款、外汇贷款，外汇汇款，外币兑换，国际结算，外汇票据的承兑和贴现，外汇担保，外汇同业拆借，资信调查、资信和见证业务，结售汇业务，基金销售业务，经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）
　　（二）经营模式
　　报告期内，公司严格执行国家政策和监管... 查看全部▼

　　一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明：
　　(一）经营范围
　　公司经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算，办理票据承兑与贴现，代理发行、代理兑付、承销政府债券，买卖政府债券和金融债券；从事同业拆借；从事银行卡业务，代理收付款项及代理保险业务，提供保管箱服务；外汇存款、外汇贷款，外汇汇款，外币兑换，国际结算，外汇票据的承兑和贴现，外汇担保，外汇同业拆借，资信调查、资信和见证业务，结售汇业务，基金销售业务，经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）
　　（二）经营模式
　　报告期内，公司严格执行国家政策和监管要求，聚力聚焦主责主业，践行普惠金融。坚持“服务三农、服务中小、服务城乡”市场定位，引导更多资源向涉农、小微领域倾斜。坚持回归本源，把服务实体经济作为发展的出发点和落脚点，提升可持续发展能力。
　　（三）所处行业情况
　　2025年是“十四五”规划的收官之年，也是进一步全面深化改革的重要一年。银行业积极贯彻落实党的二十大和二十届二中、三中全会、中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，坚持稳中求进，全力做好金融“五篇大文章”，积极服务新质生产力，持续加大对居民消费、民营企业、制造业等领域的金融支持力度，提升金融服务实体经济的能力，强化金融风险防控，全力助推高质量发展。
　　（四）业务2025年上半年，面对复杂严峻的经济金融形势，公司坚持以高质量发展为统揽，紧紧围绕战略目标和重点工作，迎难而上、锐意进取，各项工作稳步推进。
　　一是经营质效稳步提升。截至报告期末，资产总额2720.90亿元，较年初增长0.79%。各项存款、贷款余额分别为2148.15亿元、1917.93亿元，较年初分别增长2.31%、1.56%。涉农及小微企业贷款余额1283.80亿元，占比66.9%。营业收入23.93亿元，同比增长0.49%；净利润9.12亿元，同比增长0.12%。不良率1.24%，拨备覆盖率200.48%。
　　二是战略转型稳步推进。优化组织架构，将小微金融部升级为一级部门，在人员、政策、资源等方面予以支持，助力微贷业务提速增效。深化战略客户合作，同六合区政府、南京市文旅集团签署战略合作协议。积极拓展国内信用证、同业保理等业务。强化资产组合的择时择券和久期管理，推动资金业务贡献度进一步提升。
　　三是管理能力稳步增强。高管人员签订合规案防承诺书，开展合规文化宣讲，形成“高管带头、全员践行”的氛围。选取典型案例进行公开听证，印发不良听证简报，持续巩固不良听证成效。组建数据风控团队，迎前制定风险缓释措施。开展信贷从业人员年审，进一步强化从业人员风险防控意识。紧盯重点大户，压实责任、一户一策，化解风险贷款。
　　二、经营情况的讨论与分析
　　（一）公司业务
　　坚守定位，贷款规模平稳增长。公司始终坚守“服务三农、服务中小、服务城乡”的市场定位，坚持服务实体经济、坚持做小做散。加大信贷投放力度，提前规划贷款投向，有效释放信贷储备，强化存量客户维护、民营非大额贷款拓展以及非大额银团等重点投放。截至报告期末，对公贷款较年初增加101.46亿元，增幅8.39%。
　　转型创新，负债业务协同发展。加强企业走访，挖掘企业发债需求，推进“以债拓存”业务落地，满足客户多样化、综合化和个性化需求。抓实优惠利率管控，实现负债端降本增效。推进数字人民币场景与应用，利用数字人民币发放部分薪资和补贴，深入机关、企事业单位、街道社区及商业聚集区，提升数字人民币覆盖面和活跃度。截至报告期末，对公数字人民币月活累计10253户，代发461户，代发金额2.32亿元。
　　聚焦普惠，服务实体质效提升。持续加大普惠金融领域支持力度，出台小微企业融资协调工作方案，加大普惠小微贷款投放力度；加强客户走访，优化苏科贷、苏农贷等政银担产品，提升科技行业和农业行业客群服务水平；优化“结算易贷”业务营销服务方案，提升存款客户合作深度与粘性，为做小做散提供政策赋能和产品支撑。截至报告期末，涉农及小微企业贷款余额1283.80亿元，占比66.9%；普惠型小微企业贷款余额364.89亿元，较年初增加16.44亿元，增幅4.72%，高于全行贷款平均增速。
　　科技赋能，做小做散提质增效。制定科创金融实施工作方案，召开科创金融启动大会，开展2025年科创金融专项劳动竞赛活动，用活“苏科贷”、“苏知贷”、“专精特新贷”配套产品，提高科技中小企业授、用信合作面，持续加大新质生产力支持力度。截至报告期末，科技型企业贷款余额84.24亿元，较年初增加0.87亿元；科技型企业贷款户数1732户，较年初增加89户。在“金融机构服务科技创新效果评估”中荣获“优秀档机构”评价。
　　加强创新，交易银行模式优化。加强产品创新与业务转型，通过境内外贸易融资产品相结合，拓展多元化融资渠道，存款、中间业务收入以及结算量稳步增长，国内信用证福费廷业务规模稳中有增。报告期内，办理国内信用证福费廷27.65亿元，内保直贷2735万美元，国内保理4.71亿元，双保理5.95亿元，累计实现中收约1.05亿元。加强企业供应链上下游客户的联动营销，在支农支小领域持续发力，将服务场景延伸至企业支付结算的各个领域。
　　（二）零售业务
　　储蓄存款方面，提升核心存款，优化稳存增存机制。截至报告期末，储蓄存款余额1390.4亿元，较年初增加112.4亿元，增幅8.8%。
　　财富管理方面，丰富财富产品体系，开展贵金属线下展销会及专题直播活动，加强财富品牌宣传。开展保险业务活动暨“2025年百万标杆网点”专项营销活动，实现各类财富业务规模及中收水平双增长。加强财富队伍建设，持续做好财富队伍结构优化及培训工作，不断提升财富队伍产能。个人贷款方面，制定个人经营贷综合营销方案，提升对优质抵押客户的营销服务能力；持续开展提振消费专项行动，推动“精英时贷”投放；开展“置业安居”专项活动，打通个人按揭贷款线上过户功能，优化定价审批、贷款申报、授信审批、合同签订以及放款等全流程环节，提升办贷效率。
　　场景建设方面，持续丰富手机银行生活场景及主题活动，升级焕新“话费充值”场景，丰富积分兑换生活场景，累计开展活动59场，订单7903笔，金额达32.74万元；开展直播18场，内容涵盖马拉松直播、贵金属专场直播、社保卡/贷记卡专享直播、金融知识科普直播、助农带货直播等，直播场景辐射面不断延伸。
　　三、风险因素
　　1、信用风险状况的说明：
　　信用风险是指公司面临的借款人或对方当事人未按约定条款履行其相关义务的风险。公司面临的信用风险主要来自贷款组合、投资组合、担保和其他支付承诺。目前公司由董事会风险管理与关联交易控制委员会对信用风险防范进行决策和统筹协调，确保公司有效地识别、评估、计量、监测和控制各项业务所承担的各类信用风险。高级管理层采用专业化授信评审、集中监控、问题资产集中运营和清收等主要手段进行信用风险管理。
　　针对所面临的信用风险，公司建立了市场准入机制、出账审核机制、信贷退出机制、风险预警机制和不良资产处置机制等五项机制以应对风险管理：
　　A、市场准入机制包括客户评级、分类和准入审批机制以及授信申请准入的分级审批机制；
　　B、出账审核机制包括出账前审批机制、出账后的监督机制；
　　C、信贷退出机制是指本公司依据客户、行业及市场状况，对其贷款尚属正常的客户进行甄别，确定相应贷款退出额度，从而对全行信贷结构进行调整；
　　D、风险预警机制是指本公司通过对信贷资产持续监测，监控本公司整体信贷运行质量状况，并及时提出相应的风险预警和处置建议；
　　E、不良资产处置机制是指本公司对不良资产处置流程予以标准化、合法化的同时，建立了不良资产处置的考核机制及不良类贷款问责机制。
　　2、流动性风险状况的说明：
　　流动性风险是指公司无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。
　　公司坚持采取积极稳健的流动性管理策略，建立适时、合理、有效的流动性风险管理机制，实现对流动性风险的识别、计量、监测和控制，将流动性风险控制在本行可以承受的范围之内，推动本公司持续、安全、稳健运行。
　　流动性风险管理体系与治理结构。公司的流动性风险管理体系与公司总体发展战略和整体风险管理体系相一致，并与本行的业务规模、业务性质和复杂程度等相适应，由以下基本要素组成：有效的流动性风险管理治理结构；完善的流动性风险管理策略、政策和程序；有效的流动性风险识别、计量、监测和控制；完备的管理信息系统。流动性风险管理的治理结构包括：董事会及专门委员会，监事会，高级管理层及其下设全面风险管理委员会，审计稽核部、合规管理部、计划财务部、各业务管理部门、金融科技部、运营管理部及分支机构。上述体系按职能分工分别履行流动性风险管理的决策、监督和执行职能。
　　流动性风险管理目标、策略和重要政策。公司流动性风险管理的目标是：充分识别、有效计量、持续监测和适当控制全行整体及在各产品、各业务条线、各业务环节、各层机构中的流动性风险，确保公司无论在正常经营环境中还是在压力状态下，都有充足的资金应对资产的增长和到期债务的支付。公司制定流动性风险管理策略和政策，涵盖表内外各项业务以及所有可能对流动性风险产生重大影响的业务部门和分支机构，并包括正常和压力情景下的流动性风险管理。明确流动性风险管理的总体目标和管理模式，并列明有关流动性风险管理主要政策和程序，包括资产流动性管理策略、负债流动性管理策略、现金管理策略、市场融资管理策略。具体结合公司外部宏观经营环境和业务发展情况制定，有效均衡安全性、流动性和收益性。
　　公司按照审慎原则，运用情景分析法实施流动性风险压力测试。公司综合考虑外部市场变化和本行业务特点等因素，测试轻度、中度、重度压力情景下的本行现金流缺口情况，以及本行持有的优质流动性资产能否全面覆盖现金流缺口。公司按季度定期实施压力测试，必要时可在特殊时点，结合外部经营环境变化和监管部门要求，进行临时性、专门性压力测试。
　　3、市场风险状况的说明：市场风险是指利率、汇率、商品及金融产品价格以及其他市场因素变动而引起金融工具的价值变化，进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在损失的风险。对于公司来说，市场风险主要表现在对存贷款业务、同业投融资业务、债券投资等因利率敏感性缺口带来的不确定性以及因结售汇敞口造成的汇兑损益。
　　公司通过建立市场风险管理组织架构，划分明确的风险管理职责、制定有效的风险管理策略、程序和制度，强化考核监督，持续推动市场风险管理工作有效开展。高级管理层负责市场风险的具体管理工作，授权下设的全面风险管理委员会履行部分职能，全面风险管理委员会定期向高级管理层提交有关报告。
　　公司市场风险管理依据监管部门有关交易账户与银行账户的划分实行分类管理。对于交易账户中的市场风险，选择适当的、可操作的计量模型，分别采取限定交易品种、设定敞口限额和止损限额等方法，建设市场风险管理系统对本外币资金业务进行市场风险的计量、分析、监控和管理。对于银行账户中的市场风险，针对账户性质可逐步分别采取定期监测利率风险、定期计量利率敏感性缺口等方法，合理调整生息资产和付息负债的重新定价期限结构，减少利率变动对盈利能力的潜在负面影响。
　　4、操作风险状况的说明：
　　操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。操作风险管理是指对操作风险进行主动识别、评估、计量、监测、控制、缓释、报告的循环过程。
　　公司操作风险管理秉承内控优先、制度先行的原则，严格遵循《银行保险机构操作风险管理办法》要求，构建了既有利于防范和控制银行操作风险，又能确保服务效率的集约化、专业化、扁平化的业务运行机制和管理模式，建立了符合实际的操作风险管理体系。公司操作风险管理明确了公司治理层面的董事会、监事会、高级管理层以及职能管理层面的风险管理部门、内部审计部门、业务经营单位、条线管理部门职责，执行统一的授权管理和业务流程管理制度，加强关键业务环节风险点的控制和管理，持续开展操作风险的识别、评估、计量、监测、控制、缓释、报告工作。制定《操作风险管理办法》，明确操作风险管理的基本原则及管理要求，加强对操作风险的有效管理。针对操作风险，公司在授信业务操作、存款及柜台业务操作、资金交易操作、财务核算操作、计算机系统操作等方面加强了风险控制，并采取了加强制度建设、建设管理系统、规范操作流程、完善管理机制、建立内部稽核体系、加强自查力度、推行轮岗和强制休假制度等控制措施，从而防范和有效控制各类操作风险，将由于操作风险引发损失的可能性降低至最小程度。
　　5、其他风险状况的说明：
　　（1）信息科技风险
　　信息科技风险是指信息科技在银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。
　　公司制定了较为完善的信息科技风险相关制度，对可能面临的信息科技风险进行了细分管理，为信息科技风险管理提供制度保证。建立了“三道防线”的组织管理模式：第一道防线负责运行、开发和安全管理工作，承担风险、业务连续性和外包管理的执行部门职责；第二道防线牵头开展信息科技风险管理工作，参与重大项目的关键节点的评审工作；第三道防线负责信息科技内部审计监督工作，配合做好外部审计。
　　（2）声誉风险
　　声誉风险是指公司因机构、人员行为或外部事件，导致利益相关方、社会公众、媒体等产生负面评价的风险。公司声誉风险管理的原则：前瞻性原则、匹配性原则、全覆盖原则、有效性原则。公司搭建了全流程的管理架构，配备专职的岗位和人员，建立声誉风险应急处置机构，建立声誉事件的分级和处置机制，明确声誉风险管理评价和奖惩机制。根据声誉事件的性质、严重程度、传播速度、影响范围和发展趋势等，建立与机构规模、经营状况、声誉风险环境相匹配的声誉事件分级机制，分为Ⅰ级（特别重大声誉风险）、Ⅱ级（重大声誉风险）、Ⅲ级（敏感声誉风险）、Ⅳ级（轻微声誉风险），根据事件的等级启动不同的声誉事件应急预案。
　　四、报告期内核心竞争力分析
　　（一）区域经济稳定发展。公司总部位于江苏南京，作为地方法人银行，围绕宁镇扬经济一体化和南京都市圈发展规划，主动融入地方高质量发展新形势，较好实现与地方经济同频共振，发展成果更多惠及本地居民。
　　（二）公司治理规范有序。公司坚持党建引领，推动党的领导和公司治理有机融合，有效发挥党委把方向、管大局、促落实作用。不断完善公司治理机制建设，优化董事会及专门委员会人员专业结构，强化股东股权管理，规范关联交易，强化董监高履，严格信息披露，积极维护投资者关系，提升公司治理效率。建立和完善ESG管理体系，在“三会一层”治理结构规范运作、高效履职的基础上，创造可持续发展的公司治理环境。
　　（三）坚守金融服务定位。公司始终坚守“服务三农、服务中小、服务城乡”市场定位，深耕南京本土，服务城乡居民，积极服务实体经济，践行普惠金融，持续加大对民营经济、小微企业的支持力度，加大助农惠农力度，全面推进乡村振兴，同时积极融入“宁镇扬一体化”战略部署，不断强化南京农村金融市场主力军作用，发展的可持续性不断提升。
　　（四）强化全面风险管理。公司已建成全面风险控制体系，制定风险偏好、风险限额体系，依托大数据风控技术不断探索智能风控，重点就信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险等风险领域防范力量进行强化巩固，进一步完善全面风险管理机制。同时，坚持制度约束与合规文化培育相结合的长效合规管理理念，落实“依规治行，从严治行”要求，发挥金融科技系统对案防工作的有效支撑作用，风险管理基础不断夯实。
　　（五）企业文化深耕厚植。公司坚持“能者上、平者让、庸者下”的用人理念，常态化组织公开竞聘，让优秀人才走上前，为提高干部队伍人岗适配度，调动全员干事创业积极性构筑机制基础。开展“两优一先、巾帼榜样、青年标兵”等评选，持续加大对典型标杆的选树和宣传。公司坚持人本关怀的责任意识，弘扬倡导“家文化”，努力为年轻员工创造学习提高的平台，畅通转岗晋升的通道，为困难员工提供尽心负责的帮扶，为退休员工提供节日年关的慰问，让全体员工都能享受到大家庭的温馨。 收起▲

　　一、总体经营情况分析
　　2024年，面对复杂严峻的内外部形势，公司坚持现代商业银行方向，以推进高质量发展为主题，以服务实体经济为主线，以改革创新为根本动力，坚守支农支小主责主业，全面深化改革转型，切实防范金融风险，强化管理效能提升，实现各项工作稳步推进。一是经营质效稳中有进。截至报告期末，总资产2699.44亿元，较年初增加222.80亿元，增幅9.00%。存款余额2099.65亿元，较年初增加131.91亿元，增幅6.70%。贷款余额1888.52亿元，较年初增加116.30亿元，增幅6.56%。净利润16.24亿元，同比增幅0.30%。五级不良率为1.24%，拨备覆盖率201.44%... 查看全部▼

　　一、总体经营情况分析
　　2024年，面对复杂严峻的内外部形势，公司坚持现代商业银行方向，以推进高质量发展为主题，以服务实体经济为主线，以改革创新为根本动力，坚守支农支小主责主业，全面深化改革转型，切实防范金融风险，强化管理效能提升，实现各项工作稳步推进。一是经营质效稳中有进。截至报告期末，总资产2699.44亿元，较年初增加222.80亿元，增幅9.00%。存款余额2099.65亿元，较年初增加131.91亿元，增幅6.70%。贷款余额1888.52亿元，较年初增加116.30亿元，增幅6.56%。净利润16.24亿元，同比增幅0.30%。五级不良率为1.24%，拨备覆盖率201.44%。信贷客户数达10.8万户，可持续发展基础不断夯实。二是发展动能持续积蓄。制定做小做散赋能二十条，明确转型发展的路线图、时间表，截至报告期末，涉农及小微贷款余额达1221亿元，占比64.6%，较年初提升3.01个百分点。加大助农惠农服务力度，打造一批以“金陵惠农系列”产品为主的涉农贷款产品体系，加快推进“四务融合”农村便民服务点建设，信用证、保理等中间业务潜力逐步释放，团队投研能力、交易能力和精细化管理能力持续增强，资金板块支撑逐步稳固。
　　三是管理效能稳步增强。成立合规案防工作领导小组，扎实推进合规银行建设，开展风险专项排查，规范合同审查与用印流程，切实防范操作风险。增加内控人员调查环节，推广“三台六岗”模式，引入移动展业平台，建立全流程标准化业务体系，推动用制度、流程管控风险。开展定价管理提升行动，做优资产负债结构，做强绩效考核引领，坚持业务导向优化考核政策，充分激发员工干事创业的积极性。
　　四是品牌形象不断提升。坚持党的全面领导，围绕中心抓党建、抓好党建促发展，以高质量党建引领高质量发展。位列英国《银行家》全球银行排名486位，荣获第十九届中国上市公司董事会“金圆桌奖”——公司治理特别贡献奖、2024年度普惠金融服务银行天玑奖、2024年度ESG优秀银行等荣誉，连续三年荣获江苏资本市场峰会“ESG金茉莉奖”，社会知名度和美誉度进一步提升。

　　二、报告期内核心竞争力分析
　　（一）得天独厚的省会城市发展优势。“一带一路”、长江经济带、长三角一体化、国家级新区、自贸试验区等国家战略叠加交汇，南京作为中国最发达的省会城市之一，近年来经济稳步发展，城市首位度建设不断深入，经济和金融发展前景广阔，省会区位优势突显，地区经济增长态势仍将持续强劲。
　　（二）规范有效的公司治理体系。公司坚持党建引领，推动党的领导和公司治理有机融合，严格执行党委研究讨论前置程序，有效发挥党委把方向、管大局、促落实作用。公司不断完善公司治理机制建设，优化董、监事会人员专业结构，强化股东股权管理，加强对主要股东的穿透管理、规范关联交易、强化董监高履职、严格信息披露、积极维护投资者关系，持续增强公司治理的科学性和有效性，提升公司治理效率。公司建立和完善了ESG管理体系，在“三会一层”治理结构规范运作、高效履职的基础上，创造可持续发展的公司治理环境。
　　（三）始终坚守的金融服务定位。公司始终坚守“服务三农、服务中小、服务城乡”市场定位，深耕南京本土，服务城乡居民，积极服务实体经济，践行普惠金融，持续加大对民营经济、小微企业的支持力度，加大助农惠农力度，全面推进乡村振兴，同时积极融入“宁镇扬一体化”战略部署，不断强化南京农村金融市场主力军作用，发展的可持续性不断提升。
　　（四）定位清晰的差异化经营战略。公司营业网点遍布城区、农区、郊区，经营覆盖面广，积极发展农郊区和城区的差异化经营模式，以各区域目标客户群为主导，充分发挥区域比较优势，进一步巩固农郊根基，强化城区模式。公司将持续优化农村普惠服务站布点，积极创建“四务融合”金融便民服务示范点，聚焦“乡村振兴”产业链和产业园区，加大农郊区的深度经营，拓深服务层次。推进零售转型，不断做强小微金融、社区金融、场景金融，强化客户分层服务能力建设，持续推进公私联动营销。
　　（五）持续强化的全面风险管理。公司已建成全面风险控制体系，制定风险偏好、风险限额标准，依托大数据风控技术不断探索智能风控，重点就信用风险、市场风险、流动性风险、合规风险等风险领域防范力量进行强化巩固，提升战略风险认识高度，进一步完善全面风险管理机制。同时，坚持制度约束与合规文化培育相结合的长效合规管理理念，落实“依规治行，从严治行”要求，发挥金融科技系统对案防工作的有效支撑作用，风险管理基础不断夯实。
　　（六）创新引领的金融科技。公司积极推动数字化银行建设，全面开展科技创新赋能，不断提升科技自主研发能力和自主可控水平。深化数据治理，提升数据质量，夯实数字化支撑底座。完善大数据应用体系，充分运用移动互联网、大数据、人工智能等技术，扩展线上线下渠道覆盖面，加强客户体验与客户黏性，增强营销展业能力与智能风控水平，形成高效运转的数字化运营流程和决策体系，不断提升数字价值创造力和核心竞争力。
　　（七）积极进取的企业文化。公司坚持“能者上、平者让、庸者下”的用人理念，常态化组织公开竞聘，让优秀人才走上前，为提高干部队伍人岗适配度，调动全员干事创业积极性构筑机制基础。公司打造“紫金到家”“马上就办”服务品牌，开展两优一先、巾帼榜样、青年标兵等评选，持续加大对典型标杆的选树和宣传。公司坚持人本关怀的责任意识，弘扬倡导“家文化”，践行“五必访、五必贺”制度，努力为年轻员工创造学习提高的平台，畅通转岗晋升的通道，为困难员工提供尽心负责的帮扶，为退休员工提供节日年关的慰问，让全体员工都能享受到大家庭的温馨。
　　三、战略转型成效
　　（一）战略定位
　　公司十四五（2021-2025）发展战略规划构建了“12345”全新战略脉络：一个目标、两个坚持、三个发展、四大重点、五个聚焦。
　　一个目标：将公司打造成为特色鲜明、服务领先、业绩突出的一流上市农商行，最佳省会城市农商行。
　　两个坚持：坚持服务实体经济；坚持做小、做散。
　　三个发展：合规发展、高质量发展、特色发展。
　　四大重点：场景银行、社区银行、财富管理银行、交易银行。
　　五个聚焦：聚焦产品、服务创新；聚焦资源重新配置；聚焦业务模式转换；聚焦重点转型工程；聚焦理念重塑（以党建引领为方向，以企业文化为动力）。
　　（二）战略成效
　　1、“两个坚持”取得成效
　　报告期内，公司坚持服务实体经济，坚持做小做散，依托自身的区位、网点、客户等资源优势，践行普惠金融，坚定不移推动高质量发展。截至报告期末，公司涉农及小微企业贷款余额1220.87亿元，较年初增加128.33亿元，占比64.60%，增速11.75%，高于全行贷款平均增速。公司普惠型小微企业贷款余额为348.45亿元，较年初增加22.68亿元，增速为6.96%，高于全行贷款平均增速；普惠型小微企业贷款户数为29383户，较年初增加1719户；本年度新发放普惠型小微贷款平均利率为4.73%，较上年下降39个BP。
　　2、“三个发展”行稳致远
　　公司建立了ESG管理体系，以可持续发展理念为指引，“三个发展”取得成效。合规发展方面，公司深入践行全面从严治行理念，以“案防执行强化年”为主题，落实高层案防责任，强化条线部室管理责任，聚焦案防重点机构和管理薄弱机构，通过考核引领、执行监督、从严问责，切实履行主体责任、突出高层责任担当，压实各层级案防管理工作责任，有效落实合规案防底线要求、规定动作和常态管控。提升高层合规引领力、深化合规管控执行力、增强合规文化渗透力，全面夯实合规案防管理基础、提升合规案防管理能力，推动合规银行建设不断向规范化、科学化和有效性迈进。成立合规案防工作领导小组，推动“两会一层”有效履职；强化闭环管理，坚持“当下改”和“长久立”相结合，从制度、考核、授权、流程、系统上全面补齐短板、有效堵住漏洞，充分发挥合规管理对公司业务稳健发展的支撑作用。高质量发展方面，公司坚持支农支小支实的市场定位，塑优做小做散体制机制，加大重点领域的信贷支持，不断增强金融服务实体经济能力。完善小微金融研究分析工作机制，落实“小微企业融资协调机制”工作要求，推广移动展业平台，提升走访工作质效。全力支持乡村振兴战略，深化同农业农村局等机构的战略合作，聚焦新型农业经营主体金融供给，提升农村金融服务的覆盖率、可得性和便利度。大力支持先进制造业集群和战略性新兴产业中的小企业发展，探索开发符合小微企业经营特点的绿色金融产品。发展银发经济，研究银发客群、银发经济产业和经营主体的金融需求，搭建银发客群特色财富管理综合服务体系。推进数字化转型，加快现金管理平台和小微企业服务平台的建设与推广，通过银企联网、现金管理等服务，实现场景赋能，加强数据风控建设，开展针对性风险预防及处置，切实提升风险管理的前瞻性和预见性。特色发展方面，公司积极响应国家以绿色信贷支持循环经济发展，推动工业结构调整及转型升级的号召，全面推动绿色金融发展。按照“投向绿色、授信绿色、渠道绿色”导向，公司设立首家绿色支行，深耕产业链，支持绿色低碳发展，积极发挥绿色金融“三大功能、五大支柱”在双碳目标实现中的促进作用。为了更好地确保全行绿色金融统筹、推进、落地，设立绿色金融中心，专门负责全行绿色金融业务的营销管理和发展推动，公司现为江苏省绿色金融专委会副主任单位、全国第十家“负责任银行原则”签署行，获得“江苏省绿色金融十大杰出机构”、“年度绿色可持续农村商业银行”等荣誉。截至报告期末，公司绿色贷款余额143.04亿元，较年初增加20.58亿元，增幅16.81%。
　　3、“四大重点”齐头并进
　　报告期内，公司牢固树立以人民为中心的发展思想，持续推进场景银行、社区银行、财富管理银行、交易银行建设，聚焦优化产品、提升服务，自觉担当惠民利民的责任和使命，切实增强人民群众金融服务获得感。
　　推进场景银行建设。一是结合客户消费需求，在手机银行打造便民小管家、广电放心游、爱运动、中石化无感加油、中石油优惠一键加油等5个场景，为客户提供丰富便利的非金融生活服务。二是围绕“服务三农、振兴乡村”主题，加强手机银行生活板块家乡场馆建设，细化南京市各区域场馆特色，重点展示本地文化底蕴，深入挖掘“非遗”、“老字号”等品牌产品，为客户提供优质“金融+生活”服务。截至报告期末，入驻商户495户，上架商品近1200款，订单数超12.2万笔。三是持续打造“紫金优选”直播品牌，全年开展直播52场，内容涵盖优质农产品、贵金属、文创及电子产品、金融知识宣讲、非遗文化昆曲体验等，累计观看人数135万人次，累计销售商品1.38万件，金额583万元。四是推进数字人民币场景应用，做好数字人民币开户工作，利用数字人民币发放部分薪资和补贴，推动数字人民币在普惠金融、科创金融和绿色金融中的贷款投放规模，发放数字人民币贷款11.58亿元。
　　提升社区银行服务水平。依托网格化管理，完善社区银行服务体系。以135家网点为中心，组建“紫微星”志愿者服务团队，通过网格化管理方式实现“片区包干、责任到人”，确保本地近1000个社区（村）服务全覆盖。持续优化农村普惠服务点建设，积极创建“四务融合”金融便民服务示范点。网点与社区（村）以党建共建为合作基础，以公益性为活动导向，打造紫金农商银行服务本地居民的特色模式。围绕社区居民需求，开展理发、磨刀、义诊等便民化服务，全年累计开展便民活动2200场，服务居民7.59万人次，荣获南京市委金融工委“金融为民”优秀案例一等奖。
　　做大财富管理银行业务。加强财富队伍建设，组建专职理财队伍，实现理财经理配置网点全覆盖。报告期内，共开展财富专场活动200余场，覆盖客户近5万人，重点打造健康养生、财富传承、品尚生活、家庭未来、运动休闲、品味人生六大主题板块服务内容。坚持以客户需求为导向，结合市场热点，持续提升品牌的市场影响力，重点突出客户化、品牌化、时点化、分层化，增强客户服务体验，注重项目的投入产出以及对利润的贡献，对服务模式进行创新探索，与营销相结合做大服务内涵，创造新的盈利点，提高客户粘性的同时逐步实现向营销导向的转变。优化交易银行业务模式。持续推进跨境金融创新，不断优化交易银行业务模式。一是加强产品创新与业务转型，通过内保直贷及同业双保理业务，拓展多元化融资渠道，推动存款、中间业务收入以及结算量稳步增长，同时，持续完善供应链全流程产品体系，助力供应链业务逐步规范化与专业化。二是推进跨境金融业务拓展，成功办理首笔离岸银行跨境贷款，打通与同业离岸金融中心合作模式，为客户打造一站式跨境融资综合服务，大大降低客户融资成本，为跨境融资业务开辟新渠道。

　　四、负债质量分析
　　公司高度重视负债质量管理，根据公司战略目标和负债业务发展状况，建立了与自身负债规模和复杂程度相适应的负债质量管理组织架构，明确了董事会、高级管理层以及相关部门的职责分工，并结合流动性风险管理等措施做好负债质量风险管理及应急管理，提高负债质量管理水平。公司持续加强对负债来源、结构和成本等方面的管理，加强全行负债监测评估，负债业务保持稳健发展。一是积极拓展客户资源，加大存款产品开发力度，推动增户扩面，通过提升核心负债占比，提高资金来源稳定性。二是持续优化负债结构，根据业务规模、性质、复杂程度及风险状况，合理摆布各项负债规模、期限等，提高与资产的匹配能力。三是注重存款量价平衡发展，根据存款利率市场化调整机制指导意见，跟随市场，适时调整存款价格水平，合理控制付息成本，确保负债成本的适当性。
　　报告期内，公司负债质量状况保持安全稳健，负债总额2500.08亿元，较年初增加208.16亿元，增幅9.08%，各项存款2099.65亿元，较年初增加131.91亿元，各项存款占总负债比例为83.98%，负债规模增速在合理区间。同时，公司流动性比例、流动性覆盖率、净稳定资金比例等负债质量管理指标均达到监管要求。
　　五、业务发展战略实施情况公司业务
　　报告期内，公司坚守服务三农、服务中小、服务城乡的市场定位，依托自身的区位、网点、客户等资源优势，深耕本地市场，以“产业园区”为点，持续推动园区开发营销工作，扩大园区服务覆盖面；以“行业协会”为圈，通过建档、产品配套，提升与行业协会合作的深度与广度；以“上下游产业”为链，深度挖掘上下游产业链客户，保持核心客户稳定性的同时，带动链上企业客户批量营销。
　　加强赋能支撑，做小做散能力逐步增强。制定做小做散赋能二十条，明确转型发展的路线图、时间表。成立小微企业融资协调工作专班，开通小微企业贷款审批“绿色通道”，将金融资源向小微企业倾斜。聚焦普惠涉农领域持续发力，明确涉农及小微贷款和普惠小微贷款专项考评机制，开展专项激励活动。截至报告期末，公司涉农及小微企业贷款余额1220.87亿元，较年初增加128.33亿元，占比64.60%，增速11.75%，高于全行贷款平均增速。普惠型农户贷款和普惠型小微企业贷款、普惠型涉农贷款、普惠型小微贷款增速分别为6.24%、14.67%、6.96%，均高于全行贷款平均增速。
　　优化业务产品，服务实体经济成效显著。推出适用于小微主体的通商e贷、微企易贷、结算易贷等微贷系列产品，适用于涉农主体的金陵惠农贷、惠农快贷、金陵惠农小额贷等惠农系列产品，适用于小微企业特定行业的苏科贷、苏质贷、环保贷等产品。围绕科技型企业、专精特新企业、结算易贷客群、商会协会等重点发力，优化“结算易贷”服务方案，加深客户合作粘性，“结算易贷”实现用信金额1.42亿元。推出“宁创担”产品，畅通存量宁创贷续贷通道，累计放款金额4.1亿元。持续打响“专精特新贷”“紫信贷”产品影响力，分别荣获南京市“金融惠民助企（科创金融）”劳动竞赛一等奖和三等奖。
　　加强客户走访，普惠金融触角不断延伸。全面上线“园区走访系统”“分层分类系统”“综合营销系统”三大系统，实现客户走访、综合营销、分层分类全流程管理，构建客户“拓新-维护-提升”营销管理体系。深入开展“精准走访惠主体量质齐升促发展”竞赛活动，坚持网格走访和“三送”活动，不断延伸普惠服务触角，全年累计走访个体工商户52万户，授信307.38亿元。走访“科技型企业”“苏农贷”“苏质贷”“专精特新”等省级产品客群4.8万户，授信493.56亿元。深入园区增户扩面，走访园区重点客户3836户，新增贷款投放290户，金额16.56亿元。荣获“2024年度普惠金融服务银行天玑奖”。
　　推进乡村振兴，助农惠农力度持续加大。持续推进乡村振兴体系化特色化布局，形成以“金陵惠农系列”产品为主的涉农贷款产品体系，针对农户推出“金陵惠农小额贷”，完成463个村社整村授信，给予37.7万户农村家庭贷款授信381亿元。针对新型农业经营主体推出“金陵惠农贷”“惠农快贷”“苏农贷”等惠农产品。制定《紫金农商银行运用“千万工程”经验建设鱼米之乡金融支持方案》，全年投放金额突破100亿元。加快推进“四务融合”农村便民服务点建设，全行419家普惠金融服务点累计办理业务64万笔，金额2亿元，农村便民服务体系进一步完善。加强科技创新，场景渠道建设持续推进。优化“银企e+”系统功能，打造代发、考勤、记账、发票等多场景融合，实现授信用信放款全流程线上操作，为企业提供全方位智能服务。推进数字人民币场景应用，做好数字人民币开户工作，利用数字人民币发放部分薪资和补贴，推动数字人民币在普惠金融、科创金融和绿色金融中的贷款投放规模，发放数字人民币贷款11.58亿元。提升绿色金融服务，加速推广“环保贷”“紫金苏碳融”等系列绿色服务产品，截至报告期末，我行绿色贷款余额143.04亿元，较年初增长20.58亿元，增幅达16.81%。零售业务：报告期内，公司坚持大零售转型战略部署和做小做散整体方针，持续下沉客群重心，提升零售业务经营能力，奋力开创转型发展新局面。
　　储蓄存款方面，聚焦核心存款，优化稳存增存机制。持续开展劳动竞赛、定价赋能活动，做好到期资金承接，持续推动重点客群、代发工资客群及长尾客群经营，不断增大对私客户的覆盖率和触达率。截至报告期末，储蓄存款余额为1278亿元，较年初增加160.6亿元。财富管理方面，紧密围绕“以客户为中心”的经营理念，落实产品营销和客户分层分类经营双轮驱动，不断推动客户资产晋级。聚力产品创新，保障财富类产品供应，不断丰富私行专属产品、理财、保险、基金、贵金属等产品的供应，从产品种类、期限、结构、渠道等方面做好产品体系完善，满足客户多元化需求。加强财富队伍建设，持续做好队伍培训，优化考核方案，激发个体动能，提升财富队伍的产能和贡献度。
　　个人贷款方面，着力提升产品体验。优化通商e贷产品，实现通商e贷展期、借新还旧、转贷通等功能，上线专业市场批量白名单授信；对精英时贷、闪贷进行产品升级，优化随心分业务流程，增强科技支撑；推动“紫金礼遇”、焕新消费贷、“企业行”公私联动营销活动；调整个人房贷业务利率及首付比例，落实按揭渠道费用赋能政策；推动数字化转型，实施展业平台试点，通过展业平台全流程放款突破33.78亿元；拓展线上获客渠道，定期开展我的南京平台引流获客专题会议，在我的江宁、广电猫猫等平台上线引流渠道，推进镇江地区镇合意平台上线业务入口工作。
　　信用卡业务方面，加强技术支撑，开设远程面签，实现信用卡申请、审批、面签、激活、绑卡、促活全部环节的打通，优化信用卡申请流程，改进人脸识别方式，提升客户服务体验。紧扣客户生活消费需求，积极丰富消费场景，开展“新客0元购自行车”“惠享出游大美世界”“风光正好惠享出行”“周末鼎优惠商超5折GO”“猫眼购票满100元减10元”等17项信用卡营销活动，覆盖旅游、商超、观影、出行、外卖等主流消费场景。
　　渠道建设方面，一是社区便民服务活动成效显著，深入社区开展理发、磨刀、义诊等便民化服务，全年累计开展便民活动2200场，服务居民7.59万人次，获得社会广泛好评；二是直播场景辐射面不断加深，全年开展直播52场，内容涵盖优质农产品、贵金属、文创及电子产品、金融知识宣讲、非遗文化昆曲体验等，累计观看人数135万人次；三是持续丰富手机银行功能，打造便民小管家、广电放心游、爱运动、中石化无感加油、中石油优惠一键加油等非金融生活场景，全面升级积分商城平台，丰富商城商品、优化商城界面、迭代商城功能，提升客户体验。
　　六、推出创新业务品种情况
　　报告期内，公司创新业务亮点频现，创新效能逐步显现，创新机制逐步优化，充分发挥创新对业务发展的支撑作用，推出多款具有较好市场反响的新产品。
　　优化渠道服务体系。一是持续优化“银企e+”系统功能，为企业提供资金支付、账户管理、流程审批、OA办公、商旅服务等一系列智能金融综合型服务。截至报告期末，“银企e+”签约使用17218户，累计交易138.53万笔，沉淀对公存款约8.5亿元。二是持续推广现金管理平台，累计签约29家集团，55户企业客户，沉淀对公存款约2.5亿元。三是持续提升“银医通”“银校通”服务，“银医通”累计开立医院、卫生服务中心、诊所等210户；“银校通”累计收缴学费约1.5亿元，收缴人次约3.68万人。
　　提供定制化产品方案。针对小微科创类企业提供以“宁科贷”为主体的科创金融综合服务方案；针对小微专精特新客群提供“专精特新保”产品，同时推出“紫金·专精特新”企业专项信贷服务方案；针对小微绿色企业推出紫金“环保贷”“环保担”“紫金苏碳融”等产品；针对质量型小微企业推出“苏质贷”“宁质小贷”等，为获得质量奖项及江苏质量信用AA及以上企业提供最高3000万元授信额度；创新企业版“通商e贷”，优化“结算易贷”营销服务方案，推出“宁创担”产品，畅通存量宁创贷续贷渠道。
　　推进数字人民币场景应用。做好数字人民币开户工作，利用数字人民币发放部分薪资和补贴，推动数字人民币在普惠金融、科创金融和绿色金融中的贷款投放规模，发放数字人民币贷款11.58亿元。
　　加强交易银行产品创新转型。开展内保直贷及同业双保理业务，拓展多元化融资渠道，深化跨境金融创新，成功办理首笔离岸银行跨境贷款，打通与同业离岸金融中心合作模式。
　　七、三农及小微金融服务情况
　　聚焦主责主业，坚持支农支小方向不动摇。公司不断潜心拓宽服务渠道，提高服务覆盖率，借助135家营业网点、419个普惠金融服务点广泛分布于宁镇扬区域的优势，逐步构建起一张全面、深入的三农及小微金融服务网络。坚持差异化的市场定位，借助政策灵活传导快、队伍力量强、网点数量多的优势，做小做散，下沉客群。截至报告期末，涉农及小微企业贷款1220.87亿元，较年初增加128.33亿元，增速11.75%，高于全行贷款平均增速；涉农及小微企业贷款占比64.60%，较年初增3.01个百分点。普惠型农户贷款和普惠型小微企业贷款、普惠型涉农贷款、普惠型小微贷款增速分别为6.24%、14.67%、6.96%，均高于全行贷款平均增速。加强三农主体的走访，助力三农主体经营发展。一是加强全面走访。对省农业农村厅下发的3289户新型农业经营主体以及我行服务辖区的26.6万农户加强走访。二是突出重点产品。在走访的过程中，以重点产品金陵惠农贷、省农贷、苏农贷、金陵惠农小额贷等加强对三农主体贷款的支持。三是加强融资对接。报告期内，公司积极参加由南京市农业农村局主办的“科金兴农”创新式服务专项对接活动，通过市农业农村局牵线搭桥，积极对接产业链主导龙头企业，并对接其上下游客户，打造龙头企业上下全产业链贷款。
　　聚焦农业农村重大项目与重点领域，提升农业重点领域发展。一是加强重点项目对接。积极对接南京市重大农业农村项目，贷款投放4.13亿元。二是推动农业设施建设。积极支持基本农田和高质量农田建设，助力农村防汛防旱和供水保障，改善农业生产基本条件、增强粮食综合生产能力，发放农田建设方面贷款2.4亿元。三是助力国家粮食安全。围绕春耕备耕、三夏等重要农时节点的金融需求，充分保障粮食信贷资金需求，发放粮食种植、收购、加工环节贷款资金。四是支持种业高质量发展。种业高质量发展，是保障粮食安全的基础，公司积极全面加强制种企业名单特别是持证种业企业名单的对接，种业贷款余额1.1亿元。持续提升农村金融产品服务质效，提高农民服务体验感。一是打造一批以“金陵惠农系列”产品为主的涉农贷款产品体系，针对农户推出“金陵惠农小额贷”，针对新型农业经营主体推出“金陵惠农贷”“惠农快贷”“苏农贷”等惠农产品。二是持续开展驻村工作日活动。制定了《“驻村工作日”实施方案》，每个社区驻村人数不少于2人，施行挂牌上岗，亮明身份；组织辖内农户、新型农业经营主体、个体工商户，以及其他存量或潜在客户召开金融座谈会，做好金融咨询服务；在村社设立金融咨询窗口，提供业务集中办理服务。
　　持续加大助农惠农力度，创新客户增值服务。一是优化普惠金融服务点功能。截至报告期末，累计建成普惠金融服务点419家，实现辖内涉农村（社）全覆盖。服务点在原有取现、转账业务等基本功能上，新增电费、电话费、医疗保险、养老保险、水费等缴存功能，同时积极推动政务通办功能向服务点延伸，实现“农商苏服办”功能“三专”、“二专”服务点300家，完成数字人民币服务点升级改造350家。二是推出“紫金优选”主题直播带货活动，为相关农业经营等主体直播带货38场，直播观看人数近126万人次，累计销售商品近1.2万件。同时，开展线下异业联盟，把办公营业场所变身“特卖场”，为更多商户拓宽销路提供了新路径。
　　八、公司关于公司未来发展的讨论与分析
　　（一）行业格局和趋势
　　从外部环境看，世界百年未有之大变局加速演进，政治经济形势错综复杂，地区冲突、地缘政治不断加剧；国内大循环存在堵点，有效需求不足、部分行业产能过剩、社会预期偏弱、风险隐患仍然较多。从行业角度看，银行业发展速度总体趋缓，低利率、低息差、低收益成为常态，省会城市银行业竞争愈发激烈，贷款集中度呈持续上升的态势。
　　展望未来，虽然宏观经济形势复杂严峻，但我国经济基础稳、优势多、韧性强、潜能大，长期向好的支撑条件和基本趋势没有变，2025年机遇依旧存在。中央果断部署的一揽子增量政策，推动经济明显回升，社会信心有效提振，中央经济工作会议指出，要实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策。
　　总体来看，面对当前一系列不确定性因素和风险挑战，对于银行而言，回归本源、专注主业，立足当地开展特色化经营才是生存发展之路。
　　（二）经营计划
　　2025年工作目标：坚持稳中求进工作总基调，以落实省联社党委“3741”战略为引领，以提升服务实体经济质效为重点，全面提升经营能力和管理水平，奋力谱写紫金农商银行高质量发展新篇章，各项核心监管指标继续保持达标。
　　特别提示：2025年度的经营计划不构成公司对投资者的实质性承诺，投资者应当对此保持足够的风险认识，理解计划、预测与承诺之间的差异。
　　（三）可能面对的风险
　　一是信用风险。信用风险是指因交易对手、借款人违约或信用等级下降，而可能给银行造成的损失或收益的不确定性。本行面临的信用风险主要来自贷款组合、投资交易和其他支付承诺。
　　二是流动性风险。流动性风险是指公司无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。引起流动性风险的事件或因素包括：金融政策和市场环境变化、存款客户支取存款、贷款客户提款、债务人延期支付、资产负债结构不匹配、资产变现困难和经营损失相关风险等。
　　三是市场风险。市场风险是指利率、汇率、商品及金融产品价格以及其他市场因素变动而引起金融工具的价值变化，进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在损失的风险。对于本行来说，市场风险主要表现在对存贷款业务、同业投融资业务、债券投资等因利率敏感性缺口带来的不确定性以及因结售汇敞口造成的汇兑损益。
　　四是操作风险。操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。本行在主要业务领域均制定了内部控制与风险管理措施，但任何控制制度均具有固有限制，可能因内部及外部环境发生变化、当事人的认知程度不够、执行人未严格执行现有制度等，使内部控制作用无法全部发挥甚至失效，从而形成操作风险。
　　五是信息科技风险。本行通过信息技术系统处理大量交易，存储和处理大部分业务及运营活动的数据。当主要信息技术系统或通讯网络出现故障或全部瘫痪时，业务活动可能会发生实质性中断，从而导致信息科技风险。
　　六是声誉风险。声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对银行负面评价的风险。本行所面临的各类风险和不确定因素，有可能影响存款人、贷款人和整个市场的信心，从而形成声誉风险。 收起▲