主营业务:
公司为投资控股公司。公司连同其附属公司（‘集团’）为中华人民共和国内地（‘中国内地’）及其中国香港特别行政区（‘中国香港’）的技术驱动消费金融服务供应商。集团通过撮合借款人与金融机构之间的交易或通过发放贷款，为未能得到传统金融机构充分服务的优质及近乎优质借款人提供量身定制的消费金融产品。
报告期业绩:
公司的总收入包括(i)净利息及类似收入；(ii)贷款撮合服务费；及(iii)其他收入。公司的总收入较截至2024年12月31日止年度（‘去年同期’）的人民币3,929.7百万元减少1.5%至本年度的人民币3,870.9百万元，主要由于实施由国家金融监督管理总局发布的《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（‘新助贷规则’）削减法定利率，加上整体信贷流动性收紧，对消费金融市场构成显著压力，而导致贷款撮合服务费及其他收入减少。此减少部分被直接贷款及信托贷款模式的平均未偿还贷款余额增加所引致的净利息及类似收入的增加所抵销。
报告期业务回顾：
科技是驱动公司业务持续发展的核心战略。2025年，公司以人工智能为重心，持续推进从工具使用到系统化智能的演进。在逐步完善覆盖研究与开发（‘研发’）、风险控制、营销与运营的智能生态基础上，本年度下半年公司聚焦于关键技术在业务场景中的深化应用。通过在‘蜂鸟’智能风险控制平台整合因果推断演算法，公司著力提升在复杂客群与多变市场环境中的风险识别能力与模型稳定性，从而支持资产质量管理。AI智能营销机器人的应用，推动客户互动从标准化触达向个性化沟通演进，有效提升了获客转化与客户价值。与此同时，‘数字运维工程师’等智能代理科技将自动化能力延伸至整个研发及运维周期，目前已有约三成的代码与标准化运维操作实现自动化，夯实了效率基石。为应对长期科技发展趋势，公司联同科研机构启动了金融垂直领域大模型的专项研究，并持续探索与传统金融及Web3.0生态的技术融合。去年，公司对EXIOGroupLimited（‘EXIO’）增加投资（该公司为首批获中国香港证券及期货事务监察委员会授予虚拟资产交易平台牌照的十一家机构之一），因而令公司可探索传统金融与新兴数字资产类别之间的协同作用，推进先进的解决方案，确保为客户提供卓越的资产安全保障及值得信赖的用户体验。
在持续加强科技能力的基础上，公司著力维护优质用户基础，稳步推进与业内优质平台的合作，并逐步构建多元化合作生态。本年度内，公司与多家优质平台加强合作，涵盖领先综合零售电商、线上商旅平台、智能设备公司以及地图服务提供商等不同领域。公司运用多维度用户画像分析提升了转化效能。同时，公司依托实时广告模型与精细化客户分层，构建了‘智能短信+AI外呼’的智能触达系统，形成了从‘精准筛选、分层触达’到‘高效转化’的全链路获客闭环，帮助公司有效获取优质客户。
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在现有客户运营方面，公司秉持风险与效率并重的原则，通过应用意愿模型与风险模型相结合的双维策略，对不同客群实施精细化、差异化的运营与服务，提供更适配的金融解决方案。公司坚持‘以用户为中心’的服务理念，将消费者权益保护融入产品与服务全周期。通过优化产品交互流程与强化智能风险管理工具，公司致力于为用户构建更安全可信的服务环境。同时，基于数据驱动的用户洞察与精准场景运营，公司持续提升用户参与度与长期服务价值，巩固以用户为中心的金融服务生态。于本年度，公司的复贷借款人占中国内地业务贷款实现总量的比例的80.7%，用户忠诚度持续显现。于2025年12月31日，公司在中国内地的累计注册用户数达1.71亿，较2024年底增长8.2%。
在中国内地核心消费金融业务深耕的同时，公司持续推进新市场的战略扩展，并优化营运模式以配合长远发展愿景。公司的中国香港业务‘CreFIT’持续深化与高质量平台合作以拓宽客源，推出WhatsApp即时审批贷款服务，尝试将金融服务嵌入用户日常场景，旨在降低服务门槛、探索差异化路径。与此同时，公司已推出持有牌照的信息技术联合融资服务（LPBBTI），标志著公司正式进入印度尼西亚市场，实现重要里程碑。凭藉公司卓越的运营经验，公司期待为公司股东（‘股东’）带来可持续价值。
业务展望：
2025年，外部环境依然复杂且具挑战，全球经济复苏步伐放缓，贸易保护主义有所抬头。中国内地经济在政府政策支持下保持平稳运行，但内需提振仍面临挑战，通缩压力与房地产市场调整持续影响市场预期。同时，金融监管政策进一步深化，助贷行业合规要求不断提升，借款人流动性整体偏紧，信贷市场环境依然受压。
面对多重挑战，公司通过动态优化策略、强化风险管理以提升运营效率，并巩固业务框架，致力于构建安全合规的数字金融生态。在战略布局上，公司保持审慎，稳步推进，并基于市场变化动态评估新市场机遇。本年度内，公司聚焦于优化风险模型、提升技术标准及专注服务更优质借款人。在深化科技应用与风险控制的同时，公司将消费者权益保护与信息安全融入业务流程，积极适应不断变化的监管要求，并加强人才培养以支撑业务发展。宏观经济形势与行业监管框架正动态演进，需以审慎、适度的策略响应来维系市场定位。为提升公司的消费金融业务的质量与可持续性，同时满足优质客户的金融需求，公司将优化业务策略、增强技术能力。除优化公司的中国内地消费金融业务外，公司还将深化现有新市场（包括中国香港及东南亚）的运营，并推进海外司法管辖区的在途战略项目。公司会审慎评估潜在投资机会，在契合长期目标时推进适配的安排。
集团将持续发挥在风险管理与技术领域的既有能力，同时理性拥抱行业趋势与创新，支撑业务稳步发展。
展望未来，公司拟执行以下策略：巩固与持牌金融机构及优质跨行业场景伙伴的长期合作。
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