一、经营情况讨论与分析
　　报告期内，本行按照董事会的决策部署，锚定高质量发展目标，以产业金融为主攻方向，以风控能力改进、数智转型提速和管理改革深化为关键支撑，聚力攻坚“投放扩容、息差企稳、非息保量、资产提质”四大重点任务，实现全行发展稳进提质。报告期内，本行总体情况如下：
　　（一）资负规模稳定增长。截至报告期末，本行资产总额5,401.70亿元，较上年末增长1.92%；负债总额5,039.81亿元，较上年末增长1.98%；吸收存款3,821.12亿元，较上年末增长1.55%；发放贷款及垫款2,649.11亿元，较上年末增长3.89%。
　　（二）核心营收持续改善。报告期内，本行实现营业... 查看全部▼

　　一、经营情况讨论与分析
　　报告期内，本行按照董事会的决策部署，锚定高质量发展目标，以产业金融为主攻方向，以风控能力改进、数智转型提速和管理改革深化为关键支撑，聚力攻坚“投放扩容、息差企稳、非息保量、资产提质”四大重点任务，实现全行发展稳进提质。报告期内，本行总体情况如下：
　　（一）资负规模稳定增长。截至报告期末，本行资产总额5,401.70亿元，较上年末增长1.92%；负债总额5,039.81亿元，较上年末增长1.98%；吸收存款3,821.12亿元，较上年末增长1.55%；发放贷款及垫款2,649.11亿元，较上年末增长3.89%。
　　（二）核心营收持续改善。报告期内，本行实现营业收入20.33亿元，净利润5.48亿元，归属于母公司股东的净利润5.32亿元，归属于母公司股东的扣除非经常性损益的净利润6.27亿元，利息净收入16.91亿元，同比增长6.41%。存款付息率较上年末下降33个BP，净息差1.39%，较上年末上升2个BP；不良贷款率1.78%，较上年末下降4个BP，拨备覆盖率189.60%，成本收入比28.32%，监管指标持续达标。
　　（三）重点工作积极推进。本行抢抓战略开局，统筹做好贷款投放，以“稳规模”为目标，持续挖潜消费潜力。强化增收降本，通过以量补价、严控风险、加强清收等方式，密切跟踪市场利率走势与流动性变化，主动做好负债结构调整降成本。紧抓风险管控，力促资产提质，持续加大不良清收处置力度，潜在风险贷款余额逐步下降。聚力管理升级，提升发展质效，数智转型升级加速，“飞天”“兰芯”两大工程全面提速，迈入快速实施阶段，合规管理持续深化，完善全行合规管理架构，从重塑合规文化入手，全面检视内控合规建设短板。
　　（四）对公业务转型扩容。以“重大项目、民营企业”为基本盘，聚焦实体经济领域，持续加大金融支持力度，稳步扩大信贷投放。全行共对接省市重大项目668个，报告期内新增投放29.47亿元；争取民营企业再贷款政策资金，切实降低民营企业融资成本，报告期内，民营企业再贷款政策资金投放35.56亿元。以“五篇大文章”为新引擎，加速信贷资源向重点领域精准配置，促进全行信贷结构持续优化。绿色贷款余额193.46亿元，较上年末净增14.24亿元，增幅7.95%；科技型企业贷款余额（不含转贴现）187.13亿元，较上年末净增20.42亿元，增幅12.25%。以“供应链金融”为加速器，深度拓展产业链场景化服务，拓宽对公业务增长渠道，报告期内，供应链融资发生额35.11亿元，较去年同期翻番，期末融资余额达58.89亿元。
　　（五）零售业务结构优化。零售业务围绕“稳增长、调结构、增效益”的目标，业务发展取得阶段性成效。个人客户AUM（金融总资产）稳步扩容，达到3,097.93亿元，较上年末增加45.31亿元。个人存款精准施策，围绕存款结构优化与成本管控，依托多轮次、多维度数据分析，动态优化定价策略，实施精准营销，短期存款占比稳步提升、结构持续优化。非存AUM净增额及中收同比实现翻番，通过组织3场保险专项训练营活动，有效提升销售人员专业素养与展业能力，实现代销保险销售额1.88亿元，同比提升382.05%；按周动态调整代销理财产品货架，提升产品适配性与吸引力，实现代销理财余额净增20.39亿元。个人消费贷款持续推进产品创新，积极响应市政府留兰大学生购房补贴政策，配套推出“青年安居贷”专属产品；实施兰银快贷分层定价管理，贷款平均利率由3.20%提升至3.34%，收益水平稳步提升。持续丰富信用卡使用场景，上线信用卡分期财政贴息功能，分期交易额同比提升20.41%；抢抓春节消费旺季，加大百货商超、加油等重点场景权益投放力度，信用卡消费额同比提升5.56%，消费笔数同比提升9.87%。
　　（六）普惠金融持续发力。聚焦小微企业、个体工商户与农户，提供有效金融供给，精耕特色领域信贷支持，提高金融服务覆盖率和可得性。截至2026年3月末，本行普惠型小微贷款余额163.23亿元，较上年末净增8.5亿元，增速5.49%，普惠型小微贷款平均利率4.24%，较上年末下降22个BP；涉农贷款余额222.32亿元，较上年末净增8.98亿元，增速4.21%，其中普惠型涉农贷款余额38.98亿元，较上年末净增2.67亿元，增速7.35%。 收起▲

　　一、报告期内公司从事的主要业务
　　作为甘肃省唯一一家A股上市银行，本行深入贯彻党的二十大和二十届历次全会精神、2025年中央经济工作会议精神，坚持将服务实体经济放在首要位置，立足兰州、辐射全省，经监管机构批准、登记机关核准，经营下列各项商业银行业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算、票据承兑与贴现，发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供担保；代理收付款项及代理保险；提供保管箱；办理地方财政信用周转使用资金的委托存贷款；从事银行卡业务；外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、外币兑换、办理结汇、售汇业务；国际结算等外汇业务；基金销售业务；... 查看全部▼

　　一、报告期内公司从事的主要业务
　　作为甘肃省唯一一家A股上市银行，本行深入贯彻党的二十大和二十届历次全会精神、2025年中央经济工作会议精神，坚持将服务实体经济放在首要位置，立足兰州、辐射全省，经监管机构批准、登记机关核准，经营下列各项商业银行业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款，办理国内结算、票据承兑与贴现，发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供担保；代理收付款项及代理保险；提供保管箱；办理地方财政信用周转使用资金的委托存贷款；从事银行卡业务；外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、外币兑换、办理结汇、售汇业务；国际结算等外汇业务；基金销售业务；经营贵金属及代理贵金属；经中国银行业监督管理机构批准的其他业务（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。
　　
　　二、报告期内公司所处行业情况
　　2025年是我国“十四五”规划收官之年。面对全球经济复苏动能不足、局部战争和跨境冲突频发、国际经贸秩序深度调整的外部环境，我国经济顶压前行、向新向优发展，国内生产总值（GDP）达140.19万亿元，较上年增长5.0%。同时，我国延续适度宽松的货币政策，强化跨周期调节，综合运用多种货币政策工具组合，信贷资源精准流向科创、绿色等重点领域，服务实体经济高质量发展。
　　2025年，银行业主动融入国家战略大局，不断提升金融服务实体经济效能。截至2025年末，我国银行业金融机构本外币资产总额480.0万亿元，同比增长8.0%；负债总额441.5万亿元，同比增长8.2%。银行业深入落实金融“五篇大文章”要求，信贷结构持续优化，普惠小微、绿色、科技型中小企业贷款余额分别达36.6万亿元、44.8万亿元、3.6万亿元，增速均高于各项贷款整体增速，服务实体经济质效持续提升，企业融资成本稳步下行。
　　2025年，银行业采取多种措施积极应对激烈竞争环境和各类挑战，实现自身经营质效稳步提升。银行业有效应对净息差收窄挑战，通过优化资产负债组合、降本增效、创新中间业务，商业银行全年实现净利润2.4万亿元，盈利能力稳中有升。商业银行通过不断增强风险防控能力、有效防范化解重点领域风险，不良贷款率稳定在1.50%，核心风险指标稳健，风险抵御能力持续夯实。

　　三、核心竞争力分析
　　（一）扎根西北重镇，践行初心使命
　　甘肃省位于中国西北部，地处欧亚大陆桥的中间区段，是连通中原地区与边疆地区以及中西亚乃至欧洲的重要通道，省会兰州是中国陆域版图的几何中心，交通区位优越。甘肃省矿产资源丰富，文化旅游资源得天独厚，丝绸之路文化璀璨。受益于一系列的国家战略及地区政策，近年来甘肃地区生产总值增速一直位居全国前列，未来经济发展潜力巨大。作为成长于兰州市、扎根于甘肃省的本土城市商业银行，本行聚焦强省会行动目标，充分发挥政策优势，下沉深耕地方经济发展，积极促进各项业务快速健康发展。
　　（二）规模首屈一指，客户高度认可
　　报告期内，本行在甘肃省的市场份额保持稳定，资产规模达到5,300.15亿元，增长437.30亿元，增幅8.99%；存款规模在省内的市场份额达到12.42%，吸收存款余额达到3,762.71亿元，位居全省第一位；贷款规模在省内的市场份额达到10.20%，发放贷款和垫款余额2,550.01亿元，保持全省第二位（第一位为国家开发银行甘肃省分行）。本行与地方政府建立了良好的合作关系，得到地方政府大力支持；本行扎根本地，受到广大客户的广泛支持，拥有超700万个人客户，具有较高的品牌认可度。
　　（三）机构布局优化，网点优势显著
　　本行各项业务的快速发展得益于分布广泛且布局合理的分销网络。本行深耕兰州，是兰州市营业网点数量较多的金融机构之一；此外在甘肃省天水市、金昌市、酒泉市、平凉市、庆阳市、敦煌市、嘉峪关市、张掖市、武威市、白银市、兰州新区、定西市、临夏州、陇南市、甘南州设立了分行，营业网点实现甘肃省各市州全覆盖，区域战略布局逐步优化，市场影响力逐步扩大。作为网点体系的重要补充和延伸，本行还建立了功能齐全、全面渗透的网上银行、电话银行、手机银行、视频银行、微信银行等电子银行交易渠道体系。凭借网点优势，本行既可以维护老客户、发展新客户，又可以通过获得丰富的反馈信息提升本行服务水平。
　　（四）专注小微金融，厚植产品优势
　　本行始终践行“相伴成长”理念，坚守金融本源，聚焦中小微企业融资痛点精准发力，持续优化普惠金融服务体系。坚持线上线下融合、便民惠企并重，围绕企业不同发展阶段融资需求，创新推出“小微快贷”“经营快贷”“兰银惠贷”等线上化信贷产品，不断提升金融服务覆盖面与精准度。充分发挥一级法人决策链条短、响应快、效率高的优势，统筹政策落地、流程再造与效能提升，实现信贷资源高效配置，以优质金融服务助力小微企业稳健发展。同时，加大首贷、续贷支持力度，丰富信用贷款、中长期贷款等产品供给。厚植小微金融产品优势，持续深化供应链金融创新。兰州银行聚焦产业链上下游中小微企业融资痛点，依托金融科技力量不断完善“兰银e链”平台生态，通过“兰银链信”“脱核链贷”“政采e贷”“医保贷”等多元化产品矩阵，将金融服务精准滴灌至供应链各环节。创新推出“兰银链信无追保理”“酒钢商贸贷”产品，以专业、高效的供应链金融服务为小微企业发展注入强劲动能。截至2025年末，小微企业贷款余额（不含转贴）935.65亿元，较上年增长62.78亿元，增幅7.19%。
　　（五）深化科技赋能，增强服务质效
　　本行牢牢把握新发展理念，深入布局数字金融领域，围绕“数字化转型与高质量发展”核心战略，以技术和数据双要素为驱动，强基固本、攻坚补短、锐意创新，持续深化金融科技能力建设，加速推动数字化转型落地见效。结合自身业务发展实际，将前沿金融科技广泛应用于金融产品、业务流程、场景生态、客户服务等方面，高效推进信息科技基础建设、智慧数据基础建设和数字化应用生态建设等关键任务，强化金融科技支撑提效与数据应用赋能提质，为业务发展注入强劲科技动能，客户体验及服务质效大幅提升。
　　
　　四、总体经营概述
　　2025年，面对多变的金融市场环境与持续的行业竞争挑战，本行锚定高质量发展目标，紧扣“稳规模、优结构、控风险、强效能”核心方向，深入推进客户建设、绿色金融、零售转型、数字化建设等重点工作，各项经营指标稳中有进，发展质效持续提升，综合金融服务能力进一步增强。
　　资产负债规模稳步扩大。截至2025年末，本行总资产突破5,300亿元，较年初净增437.30亿元，增幅8.99%；吸收存款3,762.71亿元，净增201.03亿元，增幅5.64%；发放贷款及垫款2,550.01亿元，净增96.32亿元，增幅3.93%，金融供给能力稳步提升。盈利增长韧性持续彰显。本行坚持量价平衡的资产负债管理策略，适度弱化存款规模考核、强化成本管控和结构调整，有效缓冲资产端利率下行冲击，在存款规模正增长的情况下，存款付息率较年初下降31个BP。在息差承压的市场环境下，通过拓宽中间业务收入、增厚投资收益实现营收多元增长，2025年实现合并口径营业收入77.95亿元，归属于母公司股东的扣除非经常性损益的净利润18.41亿元，同比增长1.96%，盈利水平保持总体稳定。
　　客户服务体系持续完善。聚焦“以客户为中心”的服务理念，深化线上线下融合获客，依托大数据风控模型优化客户服务体验，重点发力个人消费贷等零售业务，客户结构不断优化。对公端持续深耕实体经济，绿色、制造业等重点领域贷款投放稳步增长；零售端线上获客能力持续提升，个人手机银行、快捷支付等数字化服务用户规模稳步扩容，客户黏性与综合贡献度显著增强。
　　资产质量管控成效显著。持续将“资产提质”工程作为经营发展的核心工作，精准发力风险资产清收化解，紧盯个人贷款等重点领域风险防控，实现资产质量稳中向好。报告期末，不良贷款率1.82%，较年初下降0.01个百分点，拨备覆盖率198.38%，风险抵补能力较为充足。
　　持续发展根基更加坚实。积极补充资本，成功发行50亿元永续债，为业务发展提供有力支撑。数字化转型加速推进，启动新一代核心系统群“飞天”及“兰芯”建设工程，科技赋能与数据驱动能力全面提升。加快推进机构网点轻型化、智能化转型，深化信贷岗位专业化建设与人才梯队培养，全行综合运营效能和服务能力得到全方位提升，为高质量发展奠定了更为坚实的基础。
　　
　　五、业务回顾
　　（一）公司银行业务
　　报告期内，本行坚守服务实体经济本源，锚定高质量发展目标，紧扣“五篇大文章”战略部署，坚定不移把金融资源配置到实体经济重点领域和薄弱环节，公司银行业务保持稳健发展，综合金融服务能力持续增强，业务发展质效进一步提升。
　　精准锚定“五篇大文章”，信贷结构向“新”向“绿”。聚焦绿色发展、科技创新等领域，持续加大信贷支持力度。结合省内各区域资源禀赋、特色产业，因地制宜、精准施策，强化绿色产业金融支持，绿色贷款余额179.22亿元，较年初净增34.70亿元，增幅24.01%（2025年新口径）。通过发行科创债切实为科创企业融资成本减负，服务“专精特新”、高新技术企业覆盖率持续提升，科技型企业贷款（不含转贴现）余额166.71亿元，较年初净增44.92亿元，增幅36.88%。
　　主动对接发展战略，强化支持重点领域。主动对接国家和区域发展战略，精准打通重大项目建设资金投放堵点，全年省市重大项目新增投放突破100亿元，增幅48.13%。聚焦制造强国战略，积极助力制造业向高端化、智能化、绿色化发展，制造业贷款余额220.16亿元，较年初净增8.51亿元，增幅4.02%。紧抓全省黄金产业发展机遇，充分发挥金融优势、积极布局黄金业务，以代理模式落地首笔黄金现货交易业务，实现黄金交易业务“零突破”，为更好服务地方黄金产业链、助力区域黄金产业高质量发展奠定坚实基础。
　　交易银行创新发展，打造综合服务引擎。深入产业链供应链，通过“数字化链式经营”模式，围绕核心企业深入上下游延伸服务，聚焦核心企业交易场景，差异化定制专属供应链金融产品，报告期内，供应链融资发生额69.02亿元，期末融资余额达43.38亿元。财资e管平台功能场景持续优化、丰富，为企业客户提供“一站式、全方位”的资金管理解决方案，帮助企业实现资金可视化、可调度、可增值，司库业务场景案例荣获“银行业数字金融典型实践案例”，报告期末财资e管平台客户数达11,316户，累计交易量达5.59万亿元。
　　深化分层经营体系，客户基础持续夯实。坚持以客户为中心，持续完善客户营销分层分类体系，不断促进客户向上转化与能级提升。助力“优化营商环境”建设，持续开展“开户送印章”活动，为新注册企业提供“一站式”金融服务。深入分析客户交易行为，加强产品交叉营销及客户链式营销，深化公私联动，丰富金融服务场景，不断增强获客、留客、活客内生动力。报告期内新增对公客户2万户，对公客户总数达到11.68万户。
　　机构业务纵深拓展，协同深化战略合作。持续深化与各级政府、事业单位及社会团体的战略合作，与省医保局、省商务厅等单位签订各类协议227份，组织各类活动110场，新增机构客户111户。发挥金融职能，服务民生政策，为19个地区环卫工人提供工资代发服务，为1,887户住宅小区公共收益资金提供资金监管服务，已设立网点的市县区维修资金监管业务覆盖率达70%。聚焦央国企、行业龙头及总部企业，建立“总对总”战略合作机制，深度走访、挖掘战略客户金融需求，向“综合金融服务商”转型。报告期末，总行级战略客户存款增长19.45%，贷款增长11.41%。
　　（二）零售银行业务
　　报告期内，本行深耕零售金融主阵地，聚焦民生服务与价值创造，以客户为中心统筹推进个人存款、个人消费信贷、信用卡、财富管理及客户服务提质增效，零售业务规模稳步扩张、结构持续优化。
　　精准施策，推动个人存款降成本优结构。聚焦存款期限结构调整，围绕控制中长期、增加短期存款，针对性匹配个人存款产品与差异化营销策略，持续通过名单制管理及营销稳定到期存款。针对大额客户实施“一户一策”，推出财富专享产品，提升AUM5万元以上客户资产规模。针对代发客群推出“薪金乐”签约活动，提升活期存款沉淀。科学测算、多轮调研，完成三轮存款定价下调，实现“降本”和“稳存”双重目标。
　　多轮驱动，推动个人贷款扩投放控风险。构筑个人住房按揭贷款竞争优势，报告期内个人住房按揭贷款投放44.95亿元，较上年增长16.61亿元。下发《楼盘按揭营销指导意见》，建立57个未设网点区域的包片营销负责制，全年新增楼盘150个，给予授信额度137亿元，其中县域楼盘占比27%，较年初提升14%。与贝壳兰州公司总对总签约，累计发放二手房贷款2.89亿元。创新推出“兰银快贷”数字化信贷产品，产品上线40天贷款余额突破10亿元，推出优客、医护等优质客群差异化定额定价专案，优质客群资产占比达到50.33%。
　　多措并举，推动信用卡业务精获客细经营。推出绿色低碳主题信用卡，定制分支机构属地个性化发卡权益13项；新增ETC绑定15,320户，在甘肃省12家合作银行中排名第一位。通过交叉营销、“发卡+分期”功能改进等措施，全年大额分期投放较上年同期提升60.03%。助力提振消费，开展公交地铁、加油购票、京东抖音支付优惠等多场景营销活动，报告期内实现信用卡累计消费额141.51亿元，较去年同期增长6.62%。
　　聚力增效，推动财富业务强管理拓营收。全面扩充财富业务产品，丰富客户选品范围。上线R1低风险封闭式、R3中风险固收+多款代销理财产品，拓展保险合作机构至6家，招标引入8家优质贵金属合作机构。创新推出2025兰州马拉松奖牌纪念章、“黄河之韵”主题纪念章，兰马系列贵金属荣获2025年第四届零售银行-介甫奖——杰出优秀黄金和贵金属产品奖。策划开展兰州马拉松、金秋财富季、节日节气等系列代销业务主题营销活动，报告期内实现代销理财余额净增85.92亿元、代销保险销售额2.25亿元、代销基金销售额11.88亿元、代销实物贵金属销售额6,518.38万元。
　　精耕细作，推动零售拓客优服务提价值。常态化推进节日节气营销活动，线下围绕马拉松、行庆、中秋国庆等重要时间节点，筛选不同客群开展主题沙龙活动，本年累计开展活动1,000余场；线上推出6项兰兰工作室营销活动，截至报告期末，兰兰工作室注册用户86.43万户。持续提升社保服务质效，本年新增社保卡发卡7.75万张；累计代发社保待遇资金294.89万人次、86.63亿元；线上拨付医保资金16.64万人次、70.16亿元。
　　多维协同，推动养老金融扩内涵强质效。紧密围绕老年客群需求，按照标准化与特色化相结合原则，全面完成营业网点养老金融专区建设，截至报告期末，本行累计完成142家网点专区建设，配套健康存折、大字版折页等暖心服务。构建涵盖特色存款、理财、保险、基金等类型的适老金融产品体系，常态化开展反电诈等适老客群宣教活动。手机银行上线集合老年客群常用功能、特色产品、社保服务、适老投教等内容的养老金融专区。围绕“健康关怀、乐享生活、金融课堂”三大主题常态化开展摄影、插画、中医问诊等形式多样的特色化沙龙活动，持续延伸养老金融服务内涵。
　　（三）普惠金融业务
　　报告期内，本行围绕“普惠金融”大文章，从信贷投放持续增长、重点项目稳步推进、创新产品加速落地等方面出发，支持小微经营主体可持续发展，助力乡村振兴战略有效实施，为地方经济社会稳定发展提供有力支持。截至报告期末，本行普惠型小微贷款户数12,263户，余额154.73亿元，较年初净增16.79亿元，增速12.17%，高于各项贷款增速。
　　健全考核推进机制，增强普惠金融效能。精细化普惠考核体系，合理下达考核指标；出台本年度小微企业金融服务工作要点、普惠业务营销方案及配套政策；强化业务指导，开展普惠赋能辅导活动，以培训、项目推进等形式优化营销思路、转变营销方式，扩大重点商圈、市场客群拓展，深度提升普惠金融服务效能。
　　组织开展融资对接，多维拓展重点客群。严格落实支持小微企业融资协调工作机制，深入开展“千企万户大走访”活动及商户外拓专项行动，持续提升普惠信贷获得率及覆盖面；配合国家金融监督管理总局甘肃监管局和甘肃省文旅厅承办“金融支持甘肃文旅高质量发展大会”，牵头举办金融支持退役军人创业创新战略合作活动，深度参与金融支持妇女发展、青年创业就业、牛肉拉面产业升级、中小微企业融资对接等多场专项活动，创新推出退役军人创业贷款、陇原青企贷等专属金融产品，不断拓宽普惠金融服务边界与社会影响力。
　　加快科技赋能创新，打造数字普惠生态。坚持科技驱动，创新推出“兰银惠贷”产品，构建分级授信、智能风控、流程优化的数字化服务体系。积极对接人民银行全国中小微企业资金流信用信息共享平台，成为省内首家成功接入并落地应用的地方法人银行，以数据赋能授信决策。加快推进“互联网+不动产登记”平台对接应用，实现贷款审批与抵押权首次登记一站式办理。
　　充分运用政策工具，巩固惠企利民成效。积极争取支农支小再贷款等普惠金融支持政策，利用低成本资金优势，传导政策红利，降低小微企业、民营企业融资成本。持续加大对小微企业、民营企业信贷投放力度，提供优惠利率定价，推动信贷资金成本持续降低，报告期内累计发放支农支小再贷款170.13亿元。
　　落实乡村振兴战略，深耕本土三农客群。贯彻落实乡村振兴战略，聚焦农业农村重点领域，持续强化乡村振兴金融服务供给，加大涉农信贷资金投放力度。截至报告期末，本行涉农贷款余额213.34亿元，较年初净增12.39亿元，增速达6.17%；普惠型涉农贷款余额36.31亿元，较年初净增6.06亿元，增速达20.03%，高于各项贷款增速。
　　（四）金融市场业务
　　报告期内，本行金融市场业务秉持“稳字当头、质效并举”的营运目标，紧扣“控风险、调结构、促转型、强管理”四大主线，深化宏观形势研判和市场走势分析，主动调整投资策略以稳促升。聚焦交易与投研核心建设，全力推进金融市场业务转型。打造配置筑底、交易发力、负债优化、制度保障的金融市场新业态，推动金融市场经营质效稳步提升，价值挖掘能力和可持续发展能力不断增强。
　　调整资产配置节奏，提升资产收入韧性。本行积极优化资产投放结构，把握监管导向和市场环境缩短债券配置久期，稳步提升资产规模与投资收益，实现基本盘增收创利。
　　精研投资交易能力，增厚投资收益贡献。本行强化市场研判，制定差异化投资策略，以交易提升促进业务发展，动态调整交易结构。灵活运用区间波段操作，获得良好收益回报。成功达成首笔黄金现货实盘合约交易，黄金业务获得实质性突破。有效排布票据交易和拆借规模，多措并举提升综合收益。
　　凝合各类融资工具，优化负债期限结构。报告期内，本行强化主动负债择时管理，精准把握负债吸收时机，有效控制融资成本，主动负债渠道拓展卓有成效，流动性和安全性有效平衡。全年同业存单实现发行规模和余额“双突破”，加权发行利率同比降低41个BP。成功发行50亿元永续债，发行利率2.49%，创本行同品种债券历史最低利率。实现20亿元科创债“首发”突破，成为西北地区首家发行科创债的商业银行。
　　强化业务系统建设，科技支撑长期发展。报告期内，本行完善内部制度建设，强化制度保障，完成金融市场相关制度的修订。推进资金业务管理系统迭代升级，加强金融科技赋能，提升交易业务运行效率。
　　（五）理财业务
　　报告期内，本行理财业务聚焦“优化资产结构、提升服务能力、扩容代销理财、夯实业务基础”四个方面，加强主动管理能力，强化风险合规意识，择优准入代销理财合作机构，形成自营和代销并行的理财业务格局，理财业务服务客户能力持续提升，荣获银行业理财登记托管中心2025年度“理财登记优秀发行机构”以及《中国证券报》“第六届银行业金牛奖——固收类金牛理财产品奖”等奖项。
　　拓展投资范围和品类，资产结构持续优化。通过产品、渠道和模式创新，调整以纯固收资产为主的投资模式，布局固收增强型资产投资，有效缓解债市收益走低对产品收益产生的冲击，资产流动性、收益率和波动控制持续改善。
　　强化自营理财管理提升，服务效能不断焕新。开发上线现金管理类产品7*24小时实时快速赎回到账功能，提升客户投资体验。加大对公客户服务支持，配合分支行向支柱客户定向发行理财产品。根据市场收益变化调整产品定价，提升产品管理市场化水平。
　　丰富代销理财产品种类，代销理财竞争力持续提升。拓展代销合作机构，准入特色类代销产品，定制马拉松和开门红主题系列产品。报告期内，准入代销理财产品461只，累计销售金额236.99亿元。
　　加强流程和制度建设，业务基础持续夯实。完善理财业务市场风险、白名单准入和报表管理等制度办法，搭建了每日净值监测、月度运营回顾和投资分析的净值管理框架，自营理财市场化、体系化管理机制更趋稳健。
　　（六）网络金融业务
　　报告期内，本行网络金融业务紧扣“以客户为中心”的经营理念，聚焦电子银行价值提升、本地市场深耕、场景生态拓展、支付体系与权益服务优化，通过精细化运营，实现了线上业务规模与质效的双重突破，线上主渠道价值日益凸显。
　　聚焦线上主阵地，数字银行服务质效全面跃升。本行持续强化手机银行作为经营主阵地的作用，以客户需求为导向，全面推进功能优化与体验升级。完成养老金融、兰薪有礼、商户中心等特色专区建设，新增月度账单、云闪付互联互通转账、国网数字身份认证等亮点功能，同步优化电子工资单等180余项服务流程，系统提升服务质效。同时，强化客群精细化经营，依托APP消息、短信推送、弹窗等手段推动零售业务精准触达。截至报告期末，本行手机银行累计开户390.65万户，较年初增长11.32%，报告期末当月月活用户101.84万户，较年初增长13.79%。持续优化网上银行和企业手机银行功能，新增并优化一键贴现票据分包、电子发票、鸿蒙客户端服务卡片等100项功能，提升对公服务能力。截至报告期末，本行企业手机银行用户累计达5.47万户，企业网银用户累计达11.56万户。
　　深耕本地市场，商户生态建设与交易规模协同并进。本行坚持“立足本地、服务实体”的策略，通过协同营销与精细化管理，推动商户业务高质量发展。以每月“携手兰行、相伴成长”商户外拓日为抓手，同步交叉营销零售与普惠业务，持续夯实客群储备。严守合规底线，全面落实中国人民银行259号文要求，支付受理终端合规监测指标优于收单机构平均水平。持续优化受理环境，迭代系统功能，提升订单查询与消息推送响应效率。截至报告期末，净增活跃特约商户4.32万户，收单交易额429.07亿元，实现业务规模与合规质量双提升。
　　赋能实体场景，打造“金融+”生态特色服务模式。本行将场景金融作为服务实体经济和获取新客群的重要抓手，通过编制场景营销手册及场景营销地图、开展专题业务宣讲、定制方案等，提升全员场景营销能力。聚焦重点领域，在智慧食堂、物业服务、银医合作、文旅、停车场、餐饮消费等九大领域均取得突破性进展，新增校园缴费场景29个、停车场25家、智慧食堂项目19个、党费场景9个、物业对接5个、银医项目5个，形成了一批可复制、可推广的标杆案例。
　　延展生态价值，构建便捷高效的支付服务体系。本行依托内外部流量，以精准营销和产品创新为抓手，持续提升本行卡快捷支付活跃度。结合微信、支付宝及高频消费场景，开展各类立减、折扣、促活等活动，参与人次达676万，有效强化了本行卡作为客户快捷支付主账户的地位。优化产品体验，动态调整快捷支付限额，提升支付服务便捷性。截至报告期末，各快捷支付渠道净增绑卡用户62.25万户，快捷支付交易额691.59亿元、同比增长4.36%。
　　整合优质资源，满足客户差异化权益需求。本行以构建开放、多元的权益体系为抓手，引入华为问界、比亚迪、海尔、苹果等13家头部品牌及美团、电影票务等高频互联网服务，落地专属折扣权益，策划40场品牌专属活动及16期“乡村振兴”公益活动，持续提升客户黏性。
　　（七）金融科技
　　报告期内，本行严格落实各项政策及监管要求，全面保障信息系统安全稳定运行；多措并举，加力推进重大项目实施，积极推动科技与业务深度融合，为全行业务高质量发展提供坚实可靠的科技支撑。
　　核心工程提速攻坚，重点项目高效推进。完成“飞天”工程咨询规划阶段各项任务及核心、智能柜面、统一支付等10套系统集中采购，规划并形成未来3-5年应用架构、数据架构、技术架构，推动项目实施阶段需求差异分析、架构设计及评审等各项工作。开展“兰芯”工程现状调研及规划设计，完成数据中心测试网、光传输、综合布线等项目集采，实施骨干网建设、裸光纤部署、测试网线缆敷设、设备安装、光传输网络扩容等任务，进行云平台、分布式数据库、SDN网及传统网详细规划设计。按计划推进重点项目设计、开发等工作。
　　底层支撑持续夯实，信创建设有序开展。兰州银行科技研发中心投入使用，建筑面积4,410平米，可容纳500余人同时办公，基础支撑进一步筑牢。优化网络架构，开展主存储网络三级级联改造，升级数据中心SDN控制器及防火墙系统，部署新一代接入交换机、WAF、IPS等设备，强化整体运行可靠性。升级数据中心制冷、UPS供电系统、视频监控、门禁系统、安防等基础设施，在线扩容存储空间，提升数据中心可用性。统筹规划信创整体工作，加强信创基础设施建设，完成堡垒机系统、数据库操作审计管控系统等应用系统信创改造，自主可控能力显著增强。
　　精细管理优化配置，研发运维切实提升。调整自助设备维保费用结构，制定短信费用降本方案，优化入围框架协议议价机制及通讯运营商线路配置，实现外包技术服务提质增效。升级科技资产管理平台功能及流程70余项，实现关键管理环节线上化规范化，显著提升管理效能。扩大DevOps研发交付流水线应用范围，优化测试管理体系，不断增强自动化测试能力，持续提高研发效率和测试质量。设立总控中心ECC区域，规范管控生产操作，稳步提升运维保障能力。
　　功能流程迭代优化，服务体验稳步攀升。上线信贷系统419项功能，优化信贷预警规则113条，升级数据平台实时计算与数据服务模块，有力支撑业务开展。丰富线上产品种类，新增12支保险产品，对接兴银、苏银代销理财及多家联合贷产品。推动便民服务优化，开发上线8项政企业务、接入24家收单场景、新增4项缴费业务。不断完善线上渠道功能，上线兰兰工作室个人信用指南、对公尽调等13项创新业务，对接支付宝碰一碰、云闪付互联互通新产品，丰富移动金融场景。
　　金融科技深化应用，创新动能有效增强。拓展AI应用深度，本地化部署DeepSeek-R1模型，实现9个定制化AI应用场景，持续赋能业务。增强RPA应用效能，上线23个新RPA场景，累计完成90个场景建设，每日替代人力工作量约252小时，等效36名全职员工投入。推动运维体系智能化转型，顺利推进可观测平台建设，开展一体化运维等平台技术调研，为运维向自动化、智能化演进奠定基础。
　　数据治理更加完善，数据价值逐步释放。以新一代核心系统建设为契机，创新构建“11359”企业级数据标准管理体系框架，形成理念引领、标准覆盖、规范约束、领域细分与平台支撑于一体的全流程闭环管理机制。推动数据治理从“被动合规”到“主动赋能”的根本性转变，赋能业务精细化运营与管理决策智能化提升。
　　数据驱动持续强化，场景赋能不断升级。优化并推广“领航员”统一数据门户、“业务鹰眼2.0”大数据实时分析平台、大数据分析决策平台三大核心数据应用平台，全面构建覆盖全行的智慧数据应用体系。深化内外部数据融合应用，建成全行级外部数据统一查询平台“兰银信易通LZB-CCP”、研发推出个人信用指南并深度嵌入业务流程，切实激活数据要素潜能。
　　（八）兰银金租
　　报告期内，兰银金租有效落实各项工作部署，加快转型步伐，强化风险防控，完成党委和董事会换届工作，迎来新的发展历史起点。
　　实干笃行，圆满完成各项任务。截至2025年12月末，兰银金租资产总额77.83亿元，负债总额68.01亿元，融资租赁业务余额74.68亿元；全年实现利润总额1.63亿元，实现净利润1.14亿元；资本充足率11.94%，拨贷比8.19%，各项监管指标达标；全年实缴各项税费5,627.87万元。2025年，兰银金租荣获全球租赁业竞争力论坛颁发的年度“高质量发展租赁领军企业”称号。
　　回归本源，有序推进结构调整。2025年，兰银金租进一步优化传统业务布局，促进“银租联动”，逐步形成新能源领域直租业务产品模式；完善汽车租赁业务流程，与头部供应商开展汽车租赁业务，为后续业务拓展积累了经验；为企业支付供应商设备采购款5.37亿元，为涉农企业投放租赁业务5亿元。全年新增投放融资租赁业务47笔，投放金额44.99亿元。
　　提升能力，有效保障流动性安全。兰银金租以保障投放和流动性安全为重点，全年融资48笔、金额85.60亿元，融资余额62.20亿元。一年期以上借款余额持续增加，有效缓解了期限错配压力。科学测算资金往来和租金回款，落实资金来源、合理布局头寸，确保流动性比例、流动性覆盖率等指标符合监管要求。
　　党建引领，提升公司治理水平。召开党员大会，完成党委换届，选举产生新一届党委领导班子。召开临时股东大会，选举产生第二届董事会。召开“十五五”规划研讨会，全面启动规划编制工作。创建“清廉兰行-金鉴清风”清廉企业品牌。制定落实《2025年度风险偏好及风险管理要点》，将新增直租业务占比等重点监管项目纳入管理范围。狠抓内控合规管理，持续优化业务流程，强化新投放项目的合规性审核，确保全年无案件发生。
　　六、本行面临的风险和应对措施
　　本行面临的风险主要包括信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、合规风险、声誉风险、信息科技风险以及战略风险等。报告期内，本行不断完善全面风险管理框架，筑牢业务管理、风险合规、内审纪检三道防线，设定适当的风险限额及控制流程，建立稳健的内部资本充足评估程序，新建或优化各类管理系统，通过相关的信息系统来分析、识别、监控和报告风险情况，持续提升内部资本管理和风险管理水平，确保本行面临的主要风险得到识别和计量，资本水平与风险偏好及风险管理水平相适应，资本规划与经营状况、风险变化趋势及长期发展战略相匹配。
　　（一）信用风险
　　信用风险，是指交易对手方未能履行合同义务而导致本行产生财务损失的风险。本行信用风险主要存在于贷款、同业拆借、债券投资、票据承兑、银行保函等表内、表外业务。
　　报告期内，本行主要采取的信用风险管控措施如下：优化信贷资源配置。紧密围绕本行发展战略，以“五篇大文章”为指引，结合省内经济和产业结构，创新贷款产品，加大对科技、绿色、普惠贷款的支持力度，支持因地制宜发展新质生产力，提升金融服务质效；响应国家扩大消费政策，大力投放个人贷款。同时，高度关注高风险领域，有序退出高风险客户。强化信贷流程管理。开发兰银征信分模型，建立大数据分析监控平台，提升客户准入质量；优化信贷业务审批权限，压实授信审批责任；加强贷后风险预警、痕迹管理，提升贷后管理质效。
　　加快数字科技赋能。启动新一代核心系统群、数据中心及外围系统建设，优化信贷系统管理群，上线信贷电子档案系统，持续升级存量业务系统，推进数据治理，强化数据分析应用，不断增强科技支撑能力。
　　提升风险处置质效。继续坚持清收为主，转让、核销、重组、减免多措并举的不良资产处置策略；依据相关政策，采用结构化交易、反委托处置、对公单户转让等方式，多管齐下开展不良处置；强化清收团队管理，多措并举开展不良贷款清收，提升清收效能。
　　加强信贷人员培养。坚定“人才强行”战略，优化培训制度，持续深耕信贷业务岗位资格体系建设，开展信贷条线人员岗位资格考试，强化信贷人员队伍建设，提升信贷条线人员业务水平。
　　（二）市场风险
　　市场风险，是指因市场价格（利率、汇率、商品价格和股票价格等）的变动而使本行表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于本行的自营交易和代客交易业务中。
　　本行的汇率风险是指汇率变动导致本行因外汇敞口而蒙受损失的风险，主要源于资产负债表内及表外币种错配和外汇交易所产生的货币头寸错配。本行通过调整外汇资产和负债结构，降低币种错配程度，减少汇率波动对银行整体财务状况的影响；设定外汇敞口限额，严密监控并控制超出限额的交易，确保汇率风险在可控范围内。截至2025年末，本行累计外汇风险敞口远低于金融监管总局的风险监管值；同时，全行结售汇综合头寸控制在国家外汇管理局甘肃省分局核定的结售汇综合头寸上、下限额内。利率风险是本行部分业务的内在风险，生息资产和付息负债重新定价日的不匹配是利率风险的主要原因。本行的利率风险主要包括公司、个人银行业务以及资金业务的利率风险。报告期内，本行持续关注宏观经济、市场变动及政策变化，围绕金融市场业务发展，强化市场风险识别，优化金融市场业务投资组合管理机制，确保及时准确辨别各项业务中的风险，为各层级管理提供决策支撑。强化金融市场业务全面风险管理，结合业务发展及风险状况，优化限额管理，健全金融市场业务的投后管理体系，加强投后预警的分析、跟踪及监测力度。
　　（三）流动性风险
　　流动性风险，是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险，严重时可能导致挤兑风险。
　　报告期内，本行在满足监管要求的前提下，强化对流动性风险的识别、计量、监测和报告，及时满足全行资产、负债及表外业务引发的流动性需求，保持合理的流动性水平，保障支付和清算安全。同时充分、合理运用资金，提高资金的使用效率，并以此为基础有效平衡全行资金的效益性和安全性。为加强流动性风险管理，本行主要采取了以下措施：加强资产负债协调管理。修订《兰州银行资产负债管理委员会制度》《兰州银行内部资金转移定价管理办法》，进一步深化资产负债结构调整，前瞻性做好流动性风险管理。
　　保持合理充裕流动性资产规模。合理扩大合格优质资产规模，做好国债、政策性金融债、地方债等流动性较好的债券储备，合格优质流动性资产规模近970亿元，有效增强流动性风险抵御能力。
　　强化日常资金管控。持续完善流动性管理机制，稳步升级日间流动性管理系统，不断提升日常流动性监测、管理、调度能力，平滑有序做好重大资金流出，留存头寸时兼顾安全性与效益性，确保支付平稳。
　　常态化开展流动性压力测试。根据《商业银行流动性风险管理办法》及其他相关要求，按需组织开展覆盖村镇银行的流动性压力测试，逐步形成“30日、90日、最短生存周期”的三维压力测试体系，全方位监测流动性风险。
　　定期做好流动性应急演练。以“黑天鹅”与“灰犀牛”交织共振，舆情风险骤然爆发为主题，开展流动性应急演练，有效检验了应急演练的有效性，为后续声誉风险引发流动性风险积累管理经验。
　　持续扩大同业合作力度。积极拓展同业负债融资渠道，深化同业合作往来，积极营销全国各类金融机构对本行授信，提高市场融资能力。截至2025年末，同业机构对本行授信额度超过2,700亿元。
　　（四）操作风险
　　操作风险，是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。本行面临的主要操作风险事件类型包括内部欺诈事件、外部欺诈事件、就业制度和工作场所安全事件、客户产品和业务活动事件、实物资产的损坏事件、信息科技系统事件、执行交割和流程管理事件。
　　本行秉承稳健偏审慎的风险偏好，将操作风险管理深度融入全面风险管理体系，构建形成全流程覆盖、多层次联动、强韧性保障的操作风险防控体系。优化三道防线协同运作机制。本行严格贯彻落实《银行保险机构操作风险管理办法》及各项监管要求，持续优化“三道防线”协同运作机制，推动操作风险管理全面嵌入业务决策、执行、监督全链条。
　　推进操作风险管理体系升级。本行纵深推进操作风险管理体系精细化、数字化、智能化建设，顺利完成“基础夯实-智能升级-生态构建”的关键跨越，重点实现操作风险自评估、关键风险指标、操作风险损失数据库三大核心管理工具落地应用。健全操作风险配套管理体系。本行同步完善操作风险管理报告机制、压力测试框架及考核评价体系，全面提升操作风险管理的前瞻性、主动性和有效性，实现对操作风险的全流程识别、评估、监测、控制与缓释，整体风险防控能力得到显著增强。
　　（五）合规风险
　　合规风险，是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。
　　报告期内，本行推行并倡导主动合规、全员合规、合规创造价值的合规文化，紧扣“强内控、防风险、促合规”的工作主线，有序有效推进合规管理工作提质增效。建立诚信、正直、敬业、尽职的行为准则和价值理念，持续提升全行员工的合规意识，构建“不敢违规、不能违规、不想违规”的长效机制。
　　完善合规治理架构。本行秉持审慎稳健经营理念，积极落实《金融机构合规管理办法》要求，按照“分级管理、逐级负责”的监管要求，制定并不断完善合规管理制度及组织架构，健全合规体系，推动全行从“被动监管遵循”向“主动合规治理”转变，深化合规文化建设，健全合规管理体系。
　　健全制度流程体系。本行秉承“制度管人、流程管事”的管理理念，在划清职责边界的基础上，坚持以合规为先、制度先行的原则，持续优化制度体系建设，开展规章制度评估工作，确保规章制度与监管规定高度契合。
　　优化内部问责机制。制定《兰州银行信用风险事件责任认定及违规问责管理办法》，建立信用风险事件责任评议与责任认定、责任追究相互分离、相互制约的问责机制，优化问责程序，遵循违规问责、尽职免责的工作原则，科学开展责任认定与责任追究工作。
　　突出合规考评激励作用。增加合规考评在全行绩效考核体系中的权重，建立重大违法违规行为、重大合规风险事件瞒报漏报、重大监管处罚等“一票否决”机制，突出合规优先导向，传导合规文化，助推高质量发展。
　　强化合规警示教育。紧盯监管动态，梳理国家金融监督管理总局公示的监管处罚信息及监管政策，聚焦以贷还贷、代客保管、代客操作、金融领域“黑灰产”等合规热点，通过视频课程、案例解读等形式，进行合规警示。
　　（六）声誉风险
　　声誉风险，是指由本行行为、从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对本行形成负面评价，从而损害品牌价值，不利于正常经营，甚至影响到市场和社会稳定的风险。
　　报告期内，本行坚持“固本强基、主动作为”工作主线，严格遵循监管要求，将声誉风险管理全面嵌入全行战略布局、公司治理与全面风险管理体系，持续健全“事前精准预警、事中高效协同、事后评估改进”的全流程闭环管理机制，有效应对多变舆论环境，切实维护品牌价值和市场信心。
　　以关口前移夯实风险防控基础。落实“预防为主、抓早抓小、防微杜渐”工作原则，从源头压减声誉风险隐患。常态化开展声誉风险排查与重点领域隐患治理，健全完善分级分类应急预案体系，严格执行舆情信息报送与重大事项报告等制度，定期组织应急演练，持续提升快速响应与、先期处置和应急处置能力。以模式创新提升舆情监测水平。构建多方交叉验证舆情监测模式，拓展监测维度与覆盖范围。聚焦重点业务、重点客群、重点场景实施专测专报，动态优化监测策略、合理调配监测资源，全面提升舆情监测的广度、深度、精准度，实现声誉风险早发现、早预警、早处置。
　　以深化内外协同凝聚工作合力。持续完善“内部协同、外部联动”的声誉风险防控体系，压实各业务条线、分支机构主体责任，推动声誉风险管理与业务经营、合规管理、消费者权益保护深度融合、同频发力。主动加强与主流媒体及行业专家的常态化沟通协作，积极寻求支持和专业指导，形成多方联动、快速响应、高效处置的工作格局。
　　以能力建设提升全员风险意识。聚焦提升全员声誉风险意识与应急处置能力，常态化开展专家授课、桌面推演、专题培训、同业交流等多形式、多层级培训，推动声誉风险防控理念、操作规范、处置方式传导至基层一线，夯实全员防范基础。以正面引导赋能品牌价值提升。坚持以正面宣传凝聚共识、塑造形象，推动声誉积累转化为品牌竞争优势。紧扣金融服务实体经济主线，围绕金融“五篇大文章”，讲好本行服务地方重大战略、支持中小微企业发展、助力客户成长、践行社会责任的品牌故事，充分展现本行稳健经营底色，持续丰富品牌内涵，树立良好金融品牌形象。
　　（七）信息科技风险
　　信息科技风险，是指信息科技在运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。
　　报告期内，本行严格落实监管要求，结合工作实际，围绕信息科技治理、信息科技风险管理、信息安全管理、信息系统开发与测试、信息系统运行及维护、业务连续性管理、信息科技外包管理、信息科技审计八大核心领域，扎实开展各项工作，有力保障了信息系统安全稳定运行与业务的持续健康发展。
　　完善风险管理体系。启动信息科技风险管理能力提升规划，参考监管要求、行业最佳实践，建立涵盖信息科技风险管理八大领域的风险策略，制定系统化提升规划，明确实施路径和资源保障，为本行未来三年信息科技风险管理水平的全面提升提供行动指南。
　　强化风险监测控制。依据信息科技风险监测工作流程，对信息科技项目实施、重要信息系统运行情况、外包风险监测情况、网络和数据安全风险监测及处置情况、业务连续性管理情况等11个方面持续进行风险监测，设置信息科技关键风险指标24项，为实际工作提供指导，有效防范风险事件发生。
　　加强网络安全防护。系统推进网络安全体系建设，完成“兰芯”工程安全规划，进行安全设备采购与安全管理平台POC测试。部署漏洞扫描设备，升级各类防护设备规则库、扩容桌面云平台。持续开展系统安全测试、渗透测试，及时发现并修复网络安全隐患，全年拦截恶意邮件超400万封，封禁恶意IP超2,000个，降低信息系统安全风险。
　　推动灾备体系升级。依托“飞天”工程和“兰芯”工程建设，实施同城灾备系统DNS（域名系统）改造，优化同城灾备网络架构，推进新建、重建重要系统同城双活+异地数据级灾备建设，定期组织业务连续性应急演练，本年度完成实战化应急演练20次，持续提升灾备切换效率和网络可靠性。
　　细化科技外包管理。修订信息科技外包战略规划、管理办法及实施细则，建立外包分类分级管理机制，开展外包风险评估和尽职调查，完成重要外包商现场检查与合作服务商年度考核，实施驻场外包人员“一证一人”闭环管理，有效防控外包风险。
　　（八）战略风险
　　战略风险，是指因经营战略和管理策略不当、战略执行偏差或未能及时应对外部环境变化，对本行盈利、资本、声誉或市场地位等方面带来负面影响的风险。报告期内，本行面对多变的外部经营环境与深刻的行业变革，始终坚持战略引领，深化“1363”战略布局，锚定“受人尊敬的特色精致银行”发展愿景，持续推动“轻型化、数字化、绿色化”转型，深入实施“客户建设、零售转型、资产提质、兰外提升、科技赋能、管理强基”六大关键工程，巩固并优化“三轮驱动”业务格局，战略风险管理能力得到进一步锤炼与提升。
　　强化战略定力与动态校准。本行始终坚持将自身发展融入国家大局，确保战略方向与国家宏观政策、监管导向及“五篇大文章”的要求深度契合。报告期内，面对经济金融形势的新变化，本行在保持核心战略主线稳定的前提下，对部分战略目标的实施路径与节奏进行了审慎评估与动态优化。同时，启动新一轮战略规划的制定工作，为全行经营发展提供清晰且正确的指引。
　　深化战略评估与跟踪机制。本行开展了2024年度战略规划执行情况的全面评估工作，不仅关注定量目标的达成进度，更注重对战略执行质量、内外部风险因素变化及战略假设有效性的定性分析。通过高级管理层的深度参与及各战略实施部门的协同，建立了常态化的战略风险监测与报告机制，能够及时识别战略实施过程中的偏差与潜在风险，为风险防控和策略调整提供了决策依据。
　　狠抓战略落地与闭环管理。2025年是“1363”战略规划收官之年。本行定期跟踪督导战略规划关键举措的落地情况，建立了跨部门的战略协同与问题解决机制。针对执行中遇到的难点、堵点，及时组织专题研讨与资源协调，确保各项战略任务扎实推进。通过将战略执行与预算管理、绩效考核更紧密挂钩，强化了全员战略执行力，推动了战略从“蓝图”到“现实”的有效转化，夯实高质量发展的基础。
　　七、本行未来发展展望
　　（一）行业竞争格局和发展趋势
　　2026年，全球经济仍存在地缘政治、供应链重构等不确定性，我国将实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策，推动内需增长，培育壮大新动能，不断优化经济结构。结构性货币政策工具将持续发力，引导金融资源向科技创新、绿色发展、普惠金融等重点领域倾斜，地方债务化解、地产风险出清将稳步推进，行业发展环境有望进一步优化，也对银行业服务实体经济质效提出更高要求。
　　在此背景下，银行业竞争格局分化将进一步加剧，差异化发展成为核心方向。国有大型银行将依托规模与资源优势进一步巩固市场地位，股份制银行将聚焦高附加值业务打造特色竞争力，城市商业银行、农村商业银行等地方中小银行将呈现“头部突围、尾部整合”态势，深耕区域产业、打造本土服务优势成为生存关键。金融科技仍是行业核心驱动力，AI大模型、数字人民币、区块链等技术深度落地业务全流程，科技投入与智能化应用能力成为拉开竞争差距的重要标尺。
　　银行业发展将紧扣国家战略与市场需求，绿色金融规模持续扩容，ESG成为行业发展的重要考量；科技金融创新步伐加快，成为银行机构脱颖而出的关键；普惠金融、养老金融与区域民生深度结合，成为地方银行深耕本土的抓手；跨境金融借人民币国际化迎来新机遇，中间业务则成为各类型银行盈利增长的核心引擎。整体来看，2026年银行业将呈现科技赋能、差异竞争、创新引领、深耕实体的发展趋势，唯有锚定战略方向、强化科技支撑、坚守风险底线，方能在行业变革中把握发展机遇。
　　（二）本行发展战略2025年是本行三年战略规划的收官之年，本行按照“1363”的总体发展思路，围绕“受人尊敬的特色精致银行”这一战略愿景，坚持“轻型化、数字化、绿色化”三大方向，重点实施“客户建设、零售转型、资产提质、兰外提升、科技赋能、管理强基”六大工程，形成中小微、零售和金融市场“三轮驱动”业务格局，将兰州银行打造成为业绩优良、管理精细、服务一流的上市城商行。
　　2026年是“十五五”战略规划的开局之年，本行高质量编制完成新一轮战略规划，形成“1246”战略思路，以“打造西部一流城商行”为目标，聚焦“精准服务实体经济，筑牢风险合规底线”两大核心任务，统筹推进“产业银行、社区银行、数字银行、稳健银行”四维银行建设，全力打赢“资产质量攻坚战、产业金融登峰战、社区生态深耕战、数据科技强基战、合规治理升级战、人才组织赋能战”六大关键战役，奋力开创兰州银行高质量发展的新局面。
　　（三）经营计划
　　本行将锚定高质量发展目标，以产业金融为主攻方向，以风控能力改进、数智转型提速和管理改革深化为关键支撑，全力攻坚“投放扩容、息差企稳、非息增长、资产提质”四大重点任务，实现全行发展稳进提质。
　　以产业金融为主攻，做强信贷增长“主引擎”。聚焦重点产业和区域主导产业链，加快业务模式转型，优化产品体系与信贷流程，提升专业化、场景化服务能力，健全产业金融发展机制，实现信贷投放量质双升。
　　以客群深耕为抓手，厚植社区金融“基本盘”。全面深化客群精细化经营，加强分层分类营销，强化消费场景嵌入，推动社区金融服务从“广覆盖”向“深扎根”升级，实现客群的有效触达、深度绑定与价值提升。
　　以开源节流为手段，筑牢盈利增长“稳定器”。坚持开源与节流协同发力，着力拓宽收入来源，在加快构建多元化、可持续的非息收入体系的同时，聚焦负债端提质增效，有效压降综合付息成本，双轨并进应对营收增长压力，持续夯实盈利韧性。以控增化存为关键，决胜资产提质“攻坚战”。强化全流程风控管理，将“控新增、化存量”作为资产质量提升的主线工作，严把新增授信入口关，把握好风险化解有利时机，精准拆弹，推动资产质量根本性好转，力争不良贷款率持续下降。以数字赋能为驱动，打造提质增效“加速器”。把握“飞天”“兰芯”两大工程建设的关键窗口期，以系统重构、数据贯通、智能升级为突破口，深化科技与业务融合，推动数字化转型“积厚成势”。
　　（四）可能面对的风险
　　2026年，全球经济复苏节奏仍存分化，我国经济在稳中求进的基调下持续推进高质量发展，宏观政策协同发力为经济运行保驾护航，但银行业经营发展仍面临多重风险挑战，具体体现在以下方面：宏观与区域经济发展的结构性风险。全球地缘政治博弈仍在持续，外部需求复苏乏力对出口型产业带来的传导效应仍需警惕；国内经济虽呈现稳步修复态势，但区域经济发展分化、部分行业复苏不均衡的特征依然明显，居民消费与企业投资预期恢复仍需时间，部分薄弱领域的信用风险敞口可能对银行业资产质量稳定形成潜在压力。重点领域风险化解的持续性挑战。房地产行业处于转型调整的关键阶段，市场分化格局加剧，存量项目风险化解及产业链信用风险传导仍需重点关注；地方政府债务化解工作持续推进，城投平台市场化转型过程中的现金流与经营风险仍存，部分低资质平台的信用风险可能逐步暴露。同时，金融市场波动下的利率、汇率风险交织，跨业务、跨领域的风险传导特征愈发明显，进一步提升风险管理的复杂性。盈利修复与业务发展的多重压力。银行业净息差虽边际缓解但仍处于低位，负债端成本管控与资产端收益提升的平衡难度较大，叠加同业竞争日趋激烈，盈利增长的内生动力仍需培育；零售贷款信用成本有所上升，部分行业信贷需求恢复不及预期，对信贷结构优化与规模稳步扩张形成挑战。此外，数字化转型过程中的网络安全、算法模型等新兴风险，以及强监管背景下的合规运营要求，也对银行经营管理能力提出更高要求。面对上述风险，本行将紧扣宏观政策导向与区域经济发展实际，持续完善全面风险管理体系，强化重点领域风险的前瞻研判与精准防控，稳步提升资产质量韧性；同时，深化业务结构优化与信贷资源精准投放，加快数字化转型与区域特色经营融合，培育盈利增长新动能，多措并举筑牢稳健经营根基，努力实现高质量、可持续的发展目标。 收起▲

　　一、经营情况讨论与分析
　　2025年前三季度，本行按照董事会的决策部署，坚持“效益优先”，突出“改革求变”，着眼“转型深化，风控提效，管理重塑”三大主线，推动“扩投放、降成本、强客群、控风险、优激励”五大重点任务落地见效，经营发展呈现“稳中有进”的向好局面。
　　（一）规模保持适度增长。报告期内，本行积极调整资产负债结构。截至报告期末，本行资产总额5,233.60亿元，较上年末增长7.62%；负债总额4,825.43亿元，较上年末增长7.14%；发放贷款及垫款2,604.71亿元，较上年末增长6.15%；吸收存款3,782.51亿元，较上年末增长6.2%。
　　（二）盈利能力稳步提升。强... 查看全部▼

　　一、经营情况讨论与分析
　　2025年前三季度，本行按照董事会的决策部署，坚持“效益优先”，突出“改革求变”，着眼“转型深化，风控提效，管理重塑”三大主线，推动“扩投放、降成本、强客群、控风险、优激励”五大重点任务落地见效，经营发展呈现“稳中有进”的向好局面。
　　（一）规模保持适度增长。报告期内，本行积极调整资产负债结构。截至报告期末，本行资产总额5,233.60亿元，较上年末增长7.62%；负债总额4,825.43亿元，较上年末增长7.14%；发放贷款及垫款2,604.71亿元，较上年末增长6.15%；吸收存款3,782.51亿元，较上年末增长6.2%。
　　（二）盈利能力稳步提升。强化资产负债管理，努力做好负债量价平衡，全行存款付息率较年初下降29个BP，净息差1.38%，较6月末提升0.01个百分点。本行前三季度实现利息净收入46.44亿元，较上年同期增长2.19%；净利润15.43亿元，较上年同期增长0.63%；归属于本行股东的净利润15.04亿元，较上年同期增长0.65%。
　　（三）资产质量稳中向好。报告期内，本行持续强化科技赋能，将科技深度融入贷款管理全流程，提升风险监测与预警的精准性；加快不良贷款处置节奏，高效化解存量风险；优化清收团队质效，通过提升清收执行效率，有效遏制新增不良，推动不良贷款生成率稳步下降。截至报告期末，本行不良贷款率1.80%，较年初下降0.03个百分点；关注类贷款占比较年初下降0.17个百分点。
　　（四）重点领域聚力赋能。本行结合省内各区域资源禀赋及特色产业，分地区制定差异化营销指导意见，报告期末绿色贷款余额181.97亿元，完成占对公贷款10%的战略目标，较年初净增37.45亿元，增速达25.91%。高效运用“科创债”，结合兰白科创增信基金，加大科技型企业信贷支持力度，截至报告期末，支持科技型企业513户，贷款余额171.47亿元，较年初净增49.68亿元，增速达40.79%。落实省市“融资畅通工程”，加大对民营企业的资源倾斜，民营企业贷款余额736.55亿元，较年初净增26.41亿元，增速3.72%。聚焦省、市级重大项目“三个清单”“三大高速新通道”及招商引资项目，主动靠前服务，助推区域建设齿轮加速运转，报告期内，省市重大项目新增投放80.29亿元。围绕省内核心企业、重大项目，梳理其上下游企业交易场景，推动开展“1+N”模式下的供应链融资业务，报告期内，本行新增供应链融资业务52.35亿元。
　　（五）零售业务提质增效。报告期内，零售业务锚定营收提升，加快转型步伐，推动客户稳步增长，个人客户金融总资产（AUM）达到3,038.33亿元，较年初增加131.21亿元，增幅4.51%。个人存款围绕调控中长期、增加短期，加大代发营销，动态调整存款营销策略及考核，实现结构优化与成本管控。个人住房贷款持续推进楼盘网格化营销管理，促进房贷业务加力投放，三季度房贷共投放13.83亿元，较去年同期增长8.29亿元。个人消费贷款持续推动产品创新，在“兰银快贷”基础上，围绕不同客群及消费场景推出“优客专享”“润兰家装贷”“医护专案”，满足不同客群信贷需求。信用卡持续联合头部平台推出支付优惠活动，三季度实现信用卡累计消费额35.84亿元，同比提升7.23%。财富业务聚焦代销理财营销活动，存续规模突破100亿元大关；首发联创代销理财产品“甄合封闭式21号-兰银百合优选”，开售首日六小时售罄1亿元额度。
　　（六）普惠金融稳步推进。报告期内，本行持续深耕民营、小微、个体工商户与农户金融，积极履行社会责任。成功对接中小微企业资金流信用信息共享平台并上线运行，成为甘肃省首家接入的地方性法人银行。向人民银行申报的“基于大数据技术的规模种植户信贷服务”项目被纳入甘肃省金融科技创新监管工具创新应用，获得监管部门认可。截至报告期末，本行普惠型小微贷款余额157.89亿元，较年初净增19.95亿元，增速14.46%，普惠型小微贷款平均利率4.5%，较年初下降59个BP；涉农贷款余额217.23亿元，较年初净增16.28亿元，增速8.10%，其中普惠型涉农贷款余额37.28亿元（2025年新口径），较年初净增7.03亿元，增速23.24%。 收起▲