一、报告期内公司从事的主要业务　　本行经营范围为：吸收本外币公众存款；发放本外币短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事本外币同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇汇款；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；外汇资信调查、咨询和见证业务；基金销售；经国家有关主管机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。　　自2012年6月改制成立以来，本行秉承“扎根大地，滋养梦想，让生活更美好”的企业使命，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，坚定以“支... 查看全部▼

　　一、报告期内公司从事的主要业务
　　本行经营范围为：吸收本外币公众存款；发放本外币短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事本外币同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇汇款；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；外汇资信调查、咨询和见证业务；基金销售；经国家有关主管机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。
　　自2012年6月改制成立以来，本行秉承“扎根大地，滋养梦想，让生活更美好”的企业使命，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，坚定以“支农支小”为主的市场定位，立足青岛，辐射山东省青岛、济南、烟台等三大最具经济活力地区，发起设立8家、收购1家村镇银行，不断探索改革发展新路径。本行通过零售金融、公司金融、资金业务三大业务板块驱动发展，着力打造乡村振兴、国际业务、财富管理等特色业务，推动线上线下业务深度融合，存贷款市场份额位居青岛市金融机构前列，主要经营指标位居省内银行业前列，逐步走出了一条符合自身实际、创新经营、内涵增长、价值提升之路。

　　二、核心竞争力分析
　　前景广阔的地区经济。青岛作为国家沿海重要中心城市、山东半岛蓝色经济区规划核心区域龙头城市、“一带一路”战略新亚欧大陆桥经济走廊的主要节点城市和海上合作战略支点、我国以财富管理为主题的金融综合改革试验区，获批“中国—上海合作组织地方经贸合作示范区”、山东自贸区青岛片区，区位优势明显。青岛市研究制定《青岛市国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》，提出“146”发展目标，“1”是指1个愿景，即2035年，高水平基本实现社会主义现代化，建成具有较强影响力的开放、现代、活力、时尚的国际大都市，培育国家中心城市核心竞争力，以全球海洋中心城市昂首挺进世界城市体系前列；“4”是增强4个功能，打造国际门户枢纽城市、国际化创新型城市、全球海洋中心城市、宜居宜业品质湾区城市；“6”是坚持6个率先走在前列，到2025年，将基本建成开放、现代、活力、时尚的国际大都市，在经济高质量发展、开放创新改革、社会文明程度、生态文明建设、打造幸福美好家园、城市治理效能等6个方面率先走在前列，带动山东半岛城市群全面提升在国家发展版图中的战略地位，增强在世界体系中的竞争力、影响力。青岛的良好经济社会生态和宏伟发展蓝图，为本行深耕本地市场提供了广阔空间。同时，山东以“走在前列、全面开创”为目标，实施新旧动能转换、乡村振兴等八大发展战略，为本行跨区域发展提供了市场空间。
　　规范的公司治理架构。目前，本行股东持股比例均衡，且主要股东保持稳定，健全了以董事会、监事会、高级管理层和各专门委员会为核心的公司治理结构，保证了经营管理的决策、执行、约束、激励、考核等各方面内容能够有效落地实施。本行董事、监事、高级管理人员拥有多年的银行业管理经验，在多年的市场竞争中形成了良好的市场意识，对国内银行市场特别是当地银行市场具有深刻的理解，能够帮助本行确定符合自身实际的发展战略和发展策略。
　　独具特色的城乡金融服务模式。本行是青岛网点数量最多，服务范围最广泛的银行，遍布城乡的服务网络，使城乡居民随时随地享受便捷的金融服务。全国首创互联网小微云支付系统，充分满足农民、农村、农业现代化的金融服务需求。紧跟城镇化和农业现代化发展方向，推出专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人督导的“五专”服务。紧跟城乡统筹发展步伐，打造“离您最近、和您最亲”的服务品牌，全面建设社区支行、微贷中心、直销银行、财富管理“四位一体”的服务平台。
　　专业高效的中小微金融服务优势。本行通过“专项规模、专职团队、专业流程、专门风控”的运营模式全力服务中小微企业。注重加强信贷管理，不断推行完善营销调查、审查审批、放款、贷后检查信贷业务“四个中心”建设，有效提高了中小微贷款的审批效率。引入德国微贷技术，推广信贷工厂流程模式，有效满足了小微企业“金额小、需求频、周期短”的融资需求。强化服务创新，积极转变营销模式。加快产品创新研发，有针对性地设计研发产品。发挥国际业务优势，积极支持中小企业参与国际竞争。
　　优异的金融资产和投资理财配置能力。本行在大力发展大零售和公司金融、国际业务的同时，积极向“金融市场、投资理财”的“轻资本、轻资产”交易型银行转型，实现了金融市场、投资理财业务的专业化经营。金融市场中心在全国农商银行中首获持牌经营资格，实现金融市场业务全牌照经营，投资品种丰富多样。与非银行机构广泛合作，具有坚实的客户基础。本行投资理财业务建立了较为完善的内控体系，持续推进理财业务的高质量发展。
　　审慎的风险控制和严密的内控管理。本行一直贯彻“稳健经营、稳步发展”的经营管理理念，构建了由董事会、高级管理层、风险管理部门及支行共同组成的自上而下的风险管理体系。风险控制贯穿于业务全过程，全面覆盖各类风险，不断深化全面风险管理体系建设，有效保障了本行业务经营稳健高效。本行加强内部控制体系和内部控制措施建设，形成了由前台业务部门、风险管理部、法律合规部和审计部组成的内部控制“三道防线”，保证了内部控制体系的分工合理、职责明确、报告关系清晰。
　　务实进取的经营管理团队。本行高级管理人员具有卓越的战略视野、深厚的行业认知、市场化的管理理念和丰富的管理经验，能够支撑本行市场竞争能力、风险控制能力持续走在同业前列。本行推行市场化的人才选聘方式，并注重员工职业发展，以吸引和保留优秀人才，保持团队的竞争力和稳定性。同时，鼓励员工参加各种在职学习，提高业务素质，为本行可持续发展奠定基础。本行建立了现代商业银行考核体系，激发干部员工活力，形成了向能力倾斜、向贡献倾斜、向效益倾斜的分配机制。

　　三、公司面临的风险和应对措施
　　本行积极倡导“合规、稳健、主动、全面”的风险管理文化理念，将风险偏好作为战略实施和业务发展的纲领性指引。通过建立“战略-风险-资本”三位一体的治理架构，系统构建覆盖全机构、全流程、全风险种类的管控体系，强化风险限额的动态调整与约束机制，实现风险识别、评估、监控与处置的闭环管理。同时，积极推进数字化转型，运用大数据分析技术，完善风险预警系统，持续夯实全面风险管理基础，确保风险水平与业务发展目标动态匹配，为本行高质量发展提供坚实保障。本行在经营过程中主要面临以下风险：
　　（一）信用风险
　　信用风险指银行交易对手未能履行约定义务而造成损失的风险。本行的信用风险资产包括各项贷款、金融投资和表外信用业务等。
　　本行不断完善信用风险计量工具，利用大数据挖掘技术升级风险预警体系，优化风险管理流程，逐步提高风险精细化管理水平。
　　本行信用风险管理主要工作如下：
　　1.授信政策支持实体经济发展。本行坚持金融服务实体经济的根本宗旨和以“支农支小”为主的市场定位，深入做好金融“五篇大文章”，落实国家产业政策，细化区域行业指引，提高授信政策的前瞻性，优化业务布局，推动本行业务高质量发展。
　　2.独立集中的审议、审批机制。本行执行“审贷分离、分级审批”的授信审批模式，从授信额度、担保方式和是否新增等多个维度设置审批权限，兼顾了审批效率和风险防控。
　　3.优化出账审核机制，强化贷中风险管控。通过职能上收、人员集中，成立专业出账审核团队，严格按照规范操作、防范风险、简化流程、提高效率的总体要求，系统开展用信、放款审核工作。重点针对授信条件落实不到位、超工程进度放款等风险隐患，建立动态监控与预警机制，严防贷款投放业务带病闯关，切实提升贷中审查质效，为全流程风险防控提供有力保障。
　　4.深化大数据风控技术应用，提升风险管理精细化水平。本行通过整合内外部数据资源，深化科技与风险管理的有机融合，着力构建聚合多维风险信息的新型风控平台，实现了风险管理“数据-洞察-决策-行动”的全流程无缝贯通。
　　5.促进贷后管理质效进一步提升。严格落实贷后管理“三道防线”机制，修订贷后管理制度办法，完善贷后管理、贷后监督、考评考核和整改问责机制，健全贷后风险“预警-反馈”机制，实现信用风险的“早发现、早处置”，风险管控氛围不断浓厚。
　　6.持续加强贷款质量管理。在夯实“贷款三查”管理基础上，建立贷款风险排查长效机制，持续加强风险监测和预警管理，动态开展贷款风险排查，对风险贷款以及发生欠息、逾期贷款及时预警。严格执行信贷资产风险分类标准，动态反映资产质量，贷款风险得到有序化解，贷款质量达成预期管控目标。
　　（二）流动性风险
　　流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。按照监管要求，本行逐渐建立与业务规模、性质和复杂程度相适应的流动性风险管理体系，董事会承担流动性风险管理的最终责任；高级管理层负责制定、定期评估并监督执行流动性风险偏好、管理策略、政策和程序，确定流动性风险管理组织架构，建立完备的管理信息系统，充分了解并定期评估流动性风险水平及其管理状况；总行计划财务部牵头流动性风险管理工作，各业务部门按照职责分工执行流动性风险管理要求。董事会、高级管理层及相关部门独立、有效地开展流动性风险管理工作，对流动性风险进行有效识别、计量、监测和控制，确保流动性需求能够及时以合理成本得到满足。2025年上半年，本行密切关注宏观经济形势和央行货币政策变动情况，坚持控制风险与效益兼顾的策略，根据业务预算和流动性缺口情况，提前摆布资产负债业务期限结构，确保本行流动性安全。为加强流动性风险管理，本行主要采取了以下措施：一是根据流动性风险政策要求，严格执行流动性风险偏好及风险限额，并及时跟踪监测和评估；二是按季开展流动性风险压力测试，使用符合本行业务种类和产品特点的压力测试场景，压力情景下现金流缺口均满足最短生存期要求；三是稳定核心存款来源，加强主动负债管理，畅通市场融资渠道；四是加强日常流动性管理，确保日间头寸充足，有效使用清算备付金系统，进一步提高头寸管理水平；五是充分考虑跨机构、跨境的流动性风险管理，加强新一代资产负债管理系统的运用，准确、及时、前瞻性的计量、监测流动性风险状况，提前筹划，统筹安排资产负债期限结构，合理配置优质流动性资产，优化资产负债期限配置；六是不断优化流动性应急管理体系，完善应急处置流程，有效防范流动性风险；七是做好新业务、新产品的流动性风险评估，提前防范流动性风险；八是对影响流动性风险的潜在因素以及其他类别风险对流动性风险的影响进行持续监测和分析；九是开展流动性风险内部审计，提出审计建议，构建完善的流动性风险监督体系。影响流动性风险的主要因素是合格优质流动性资产和资产负债业务期限结构等，本行注重合格优质流动性资产管理，现有的资产配置应对流动性风险的能力较强，资产负债业务期限结构匹配情况较好，流动性较为充足。
　　1.流动性比例
　　截至2025年上半年末，本行流动性比例95.27%，符合金融监管总局规定的不低于25%的要求。
　　2.流动性覆盖率
　　截至2025年上半年末，本行合格优质流动性资产580.52亿元，未来30天现金净流出量166.38亿元，流动性覆盖率348.90%，符合金融监管总局规定的不低于100%的要求。
　　3.净稳定资金比例截至2025年上半年末，本行净稳定资金比例142.89%，符合金融监管总局规定的不低于100%的要求。
　　（三）市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。影响本行业务的市场风险主要类别有利率风险、汇率（含黄金价格）风险。
　　本行建立了与业务性质、规模和复杂程度相适应、完善的、可靠的市场风险管理体系。市场风险治理架构完备，董事会承担对市场风险管理实施监控的最终责任，审批市场风险管理的战略、政策和程序，确定本行可以承受的市场风险水平，并定期审议关于市场风险性质和水平的报告。高级管理层下设风险与内控合规管理委员会，负责制定、定期审查和监督执行市场风险管理的政策、程序以及具体的操作规程，及时了解市场风险水平及其管理状况。风险管理部牵头市场风险管理，计划财务部牵头银行账簿利率风险管理，各业务部门按照职能分工执行本业务领域的市场风险管理要求，并监测风险变化情况。
　　报告期内，本行市场风险平稳可控，市场风险管理效能不断提升。本行持续加强市场风险管理，不断完善和丰富市场风险管理政策制度，紧跟监管要求和市场变化制定了2025年市场风险管理政策、2025年衍生产品交易风险管理政策，遵循适中的市场风险偏好，建立由交易限额、敞口限额和止损限额构成的市场风险限额体系。本行已建立较为完善的市场风险管理流程，市场风险管理部门积极研究和应对市场波动，提高市场分析的前瞻性，事前明确业务授权和账户划分，事中持续识别、计量、监测和管控风险，事后报告和压力测试，全面覆盖风险管理的整个流程。本行建立并完善市场风险相关系统，通过交易系统事前控制风险，逐步建立市场风险管理系统，实施风险监控和计量，全面强化市场风险系统建设。本行审计部门负责对市场风险进行全面审计。
　　1.利率风险本行根据监管规定对利率风险的管理区分交易账簿和银行账簿，根据账簿的不同性质和特点，采取相应的市场风险识别、计量、监测和控制方法。交易账簿：本行对交易账簿进行积极管理，准确估值，通过利率敏感性分析、压力测试等方法进行风险计量，密切监测账簿资产久期、基点价值等利率敏感性风险指标的变化情况，利率压力测试情景包括不同程度的利率平行上移，其中重度压力测试情景利率上移幅度达到250个基点，可覆盖极端市场不利情况。报告期内，本行交易账簿投资范围以人民币债券为主，总体采取了较为审慎的投资策略，根据市场变化采用债券交易、衍生对冲等方式动态调整风险敞口，交易账簿各项利率风险指标均保持在目标范围内。银行账簿：本行建立了与风险偏好、风险状况、业务复杂程度相符合的银行账簿利率风险管理体系，董事会、高级管理层及相关部门独立、有效地开展银行账簿利率风险管理工作，在利率风险、盈利水平之间寻求平衡，减少利率变动对净利息收入、经济价值变动的负面影响，保证净利息收入稳定。本行制定了2025年银行账簿利率风险管理政策，明确银行账簿利率风险偏好及风险限额，并及时跟踪监测账簿利率风险指标。本行在法人和并表层面实施银行账簿利率风险管理，建立了权责明确、层次分明、框架完备的银行账簿利率风险治理架构，采用重定价缺口分析、净利息收入模拟、经济价值模拟、压力测试等方法，依托资产负债管理系统计量银行账簿利率风险，定期监测银行账簿利率风险指标情况，积极对银行账簿利率变动、宏观经济、政策变动进行研判，主动调整业务定价和资产负债期限结构策略。截至报告期末，银行账簿利率风险水平控制在本年度利率风险管控目标范围内，同时压力测试结果显示，有关本行银行账簿利率风险指标维持在限额以内，银行账簿利率风险整体可控。
　　2.汇率风险
　　本行积极管理面临的汇率风险，区分银行账簿和交易账簿进行管理，通过外汇敞口限额、敏感性限额、交易限额、止损限额等风险指标进行风险计量和监控，将外汇风险控制在本行风险承受能力之内。本行通过汇率敏感性分析、压力测试等方法，对汇率波动对本行造成的影响进行计量、分析，并提出有效应对举措。报告期内，本行业务经营以人民币为主，外汇敞口处于较低水平，汇率风险水平总体稳定，各项指标均在限额范围之内。本行采用敏感性分析衡量汇率变化对净利润及权益的可能影响。
　　（四）操作风险操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。操作风险包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。本行严格遵循《银行保险机构操作风险管理办法》要求，印发实施了《青岛农商银行操作风险管理办法》，进一步完善操作风险管理组织架构，对操作风险管理体系进行重构和规范，构建起识别、评估、计量、控制、缓释、监测、报告操作风险的全流程管理体系。本行董事会将操作风险作为本行面对的主要风险之一，承担操作风险管理的最终责任，高级管理层承担操作风险管理的实施责任。本行已全面建立操作风险的三道防线：第一道防线包括各级业务条线管理部门，是操作风险的直接承担者和管理者，负责各自领域内的操作风险管理工作；第二道防线包括各级负责操作风险管理的牵头部门，指导、监督第一道防线的操作风险管理工作；第三道防线包括各级内部审计部门，对第一、二道防线履职情况及有效性进行监督评价。
　　报告期内，本行进一步建立健全了操作风险损失数据收集管理机制、操作风险与控制自评估工作机制、关键风险指标全生命周期管理机制等。同时，聘请专业科技公司，开发上线数智合规管理平台（第一期），初步实现操作风险三大工具、流程管理、压力测试等操作风险管理措施的线上化、规范化运行，有效提升了全行操作风险管理水平。
　　（五）合规风险
　　合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。
　　报告期内，本行为实现依法合规经营管理的目标，积极开展合规风险防范工作。
　　1.强化内控合规管理体系。本行制定了内控合规管理体系建设规划纲要和2025年内控合规管理体系建设行动方案，印发内控合规履职工作指引，明确各层级、条线内控合规管理职责，强化内控合规履职，提高内控合规月度例会质量，持续提升全行内控合规管理水平。
　　2.强化合规检查与风险监测。制定2025年度内控合规检查计划，常态化开展员工异常行为排查、内控合规检查、代职管理等违规问题整治工作，加强非现场监测。
　　3.强化合规风险审查与化解。开展合规前置审查与嵌入审查，事前审核评估新产品、新业务存在的合规风险，实现风险防控前移。
　　4.强化合规文化建设与警示教育。印发《青岛农商银行合规文化建设行动方案》，落实一把手讲合规、“四新”人员合规宣誓、履职承诺书签订等合规规定动作，举办全行“合规履职综合能力提升培训班”，按月编发《合规文化专刊》《违规问责典型案例》，着力培养全员主动合规的良好习惯和行动自觉，在全行形成“不敢违、不能违、不想违”的合规文化。
　　（六）反洗钱管理
　　积极践行“风险为本”的反洗钱工作理念，强化内控机制建设，加强监督检查、风险排查和日常监测，提升反洗钱工作水平。建立月度反洗钱政策宣导机制，制定反洗钱考核实施细则，完善检查问责机制。组织开展不同层级的内部检查和排查，持续纠改不规范操作。强化可疑案例集中处理，有效提升可疑交易监测工作质效。积极推进反洗钱合规文化建设，强化反洗钱宣传，开展多层次、多形式的反洗钱培训，定期开展履职能力测试，建立了一支专业的反洗钱工作队伍。积极推进反洗钱信息系统建设升级，认真履行反洗钱社会责任和法定义务，有效提高洗钱和恐怖融资风险管理水平。
　　（七）大额风险暴露
　　根据监管要求，商业银行对单一客户或关联客户信用风险暴露超过一级资本净额2.5%即构成大额风险暴露。本行将该管理机制纳入全面风险管理框架，通过动态监测风险敞口、定期监管报送及集中度管控措施，实现客户集中度风险的有效管控。2025年6月末，本行大额风险暴露的各项指标均符合监管要求。其中，最大非同业单一客户风险暴露占一级资本净额的6.80%，符合低于15%的管理指标要求；最大非同业集团或经济依存客户风险暴露占一级资本净额的11.50%，符合低于20%的管理指标要求；最大同业单一客户风险暴露占一级资本净额的8.41%，符合低于25%的管理指标要求；最大同业集团客户风险暴露占一级资本净额的8.53%，符合低于25%的管理指标要求。 收起▲

　　一、报告期内本行所处行业情况
　　2024年以来，我国经济运行总体平稳、稳中有进。从国际形势来看，逆全球化思潮涌动，局部冲突与动荡频现，全球经济复苏进程缓慢，外部风险与挑战显著增加。从国内形势来看，面对有效需求不足、房地产和资本市场低迷、部分企业生产经营困难的诸多挑战，我国加大宏观调控力度，出台一系列财政货币金融政策，推动经济回升向好，高质量发展扎实推进。一是一揽子政策工具逐步落地，经济持续复苏动力持续增强。去年9月底以来，一揽子增量政策加快落地。中央经济工作会议进一步提出，要求实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策，提高财政赤字率，适时降准降息，保持流动性充裕。充足的政策工具为我国经... 查看全部▼

　　一、报告期内本行所处行业情况
　　2024年以来，我国经济运行总体平稳、稳中有进。从国际形势来看，逆全球化思潮涌动，局部冲突与动荡频现，全球经济复苏进程缓慢，外部风险与挑战显著增加。从国内形势来看，面对有效需求不足、房地产和资本市场低迷、部分企业生产经营困难的诸多挑战，我国加大宏观调控力度，出台一系列财政货币金融政策，推动经济回升向好，高质量发展扎实推进。一是一揽子政策工具逐步落地，经济持续复苏动力持续增强。去年9月底以来，一揽子增量政策加快落地。中央经济工作会议进一步提出，要求实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策，提高财政赤字率，适时降准降息，保持流动性充裕。充足的政策工具为我国经济的持续复苏提供支持，随着政策的逐步落地，供需两端双双回暖，经济企稳回升动力持续增强。二是金融监管持续深化，强监管、严监管的主基调贯穿全年。国家金融监督管理总局历次会议强调，坚决落实强监管严监管要求，立足监管实践，健全金融法制，提升执法效能，切实将“四级垂管”优势转化为金融监管效能。未来，监管机构对中小金融机构的机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管将全面强化，强监管、严监管态势仍将持续。三是同业竞争加剧、息差收窄仍在延续。近年来，随着人工智能、数字经济的蓬勃发展，大型银行利用自身的规模优势、人才优势、科技优势，大幅改善以往的市场触达与服务层面等劣势，积极抢占零售领域客户或者是服务下沉客户，此外存款准备金率和LPR持续下降，导致息差持续收窄成为常态，削弱了中小银行的传统地域优势，在市场需求相对有限的且服务同质化背景下行业竞争更趋激烈。
　　2024年，国家金融监督管理总局、中国证监会、中国人民银行、财政部、住房和城乡建设部等机构围绕银行业金融机构发展政策导向、支农支小及乡村振兴、业务规范、风险防控等方面出台一系列对银行业有重大影响的政策法规。监管方面，强调全面强化“五大监管”，紧盯“关键事”“关键人”“关键行为”，严把准入关口、严密风险监测、严肃早期干预纠正，做到一贯到底、一严到底、一查到底；逐业逐行逐单位强化金融监管，进一步健全监管制度，强化监管执法和问责。发展政策导向方面，强调要统筹做好金融“五篇大文章”，更好服务新质生产力发展和现代化产业体系建设，着力支持扩大有效需求，持续增强普惠金融服务能力。支农支小及乡村振兴方面，强调要发挥支持小微企业融资协调工作机制作用，引导信贷资金直达基层、快速便捷、利率适宜，有效缓解小微企业融资难贵慢问题。业务规范方面，印发固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款新管理办法，进一步完善信贷管理制度，提升信贷管理能力。风险防控方面，印发金融机构合规管理办法，完善案防管理、操作风险管理相关管理制度，有效防范化解信用风险，推动银行机构强化风险管理水平。本行认真学习贯彻，将相关规定融入经营管理，不断提升稳健合规发展水平。
　　二、报告期内本行从事的主要业务
　　本行经营范围为：吸收本外币公众存款；发放本外币短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事本外币同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇汇款；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；外汇资信调查、咨询和见证业务；基金销售；经国家有关主管机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。
　　自2012年6月成立以来，本行秉承“扎根大地，滋养梦想，让生活更美好”的企业使命，坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，坚定以“支农支小”为主的市场定位，立足青岛，辐射山东省青岛、济南、烟台等三大最具经济活力地区，发起设立8家、收购1家村镇银行，不断探索改革发展新路径。本行通过零售金融、公司金融、资金业务三大业务板块驱动发展，着力打造乡村振兴、国际业务、财富管理等特色业务，推动线上线下业务深度融合，存贷款市场份额位居青岛市金融机构前列，主要经营指标位居省内银行业前列，逐步走出了一条符合自身实际、创新经营、内涵增长、价值提升之路。

　　三、核心竞争力分析
　　前景广阔的地区经济。青岛作为国家沿海重要中心城市、山东半岛蓝色经济区规划核心区域龙头城市、“一带一路”战略新亚欧大陆桥经济走廊的主要节点城市和海上合作战略支点、我国以财富管理为主题的金融综合改革试验区，获批“中国—上海合作组织地方经贸合作示范区”、山东自贸区青岛片区，区位优势明显。青岛市研究制定《青岛市国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》，提出“146”发展目标，“1”是指1个愿景，即2035年，高水平基本实现社会主义现代化，建成具有较强影响力的开放、现代、活力、时尚的国际大都市，培育国家中心城市核心竞争力，以全球海洋中心城市昂首挺进世界城市体系前列；“4”是增强4个功能，打造国际门户枢纽城市、国际化创新型城市、全球海洋中心城市、宜居宜业品质湾区城市；“6”是坚持6个率先走在前列，到2025年，将基本建成开放、现代、活力、时尚的国际大都市，在经济高质量发展、开放创新改革、社会文明程度、生态文明建设、打造幸福美好家园、城市治理效能等6个方面率先走在前列，带动山东半岛城市群全面提升在国家发展版图中的战略地位，增强在世界体系中的竞争力、影响力。青岛的良好经济社会生态和宏伟发展蓝图，为本行深耕本地市场提供了广阔空间。同时，山东以“走在前列、全面开创”为目标，实施新旧动能转换、乡村振兴等八大发展战略，为本行跨区域发展提供了市场空间。
　　规范的公司治理架构。目前，本行股东持股比例均衡，且主要股东保持稳定，健全了以董事会、监事会、高级管理层和各专门委员会为核心的公司治理结构，保证了经营管理的决策、执行、约束、激励、考核等各方面内容能够有效落地实施。本行董事、监事、高级管理人员拥有多年的银行业管理经验，在多年的市场竞争中形成了良好的市场意识，对国内银行市场特别是当地银行市场具有深刻的理解，能够帮助本行确定符合自身实际的发展战略和发展策略。
　　独具特色的城乡金融服务模式。本行是青岛网点数量最多，服务范围最广泛的银行，遍布城乡的服务网络，使城乡居民随时随地享受便捷的金融服务。全国首创互联网小微云支付系统，充分满足农民、农村、农业现代化的金融服务需求。紧跟城镇化和农业现代化发展方向，推出专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人督导的“五专”服务。紧跟城乡统筹发展步伐，打造“离您最近、和您最亲”的服务品牌，全面建设社区支行、微贷中心、直销银行、财富管理“四位一体”的服务平台。
　　专业高效的中小微金融服务优势。本行通过“专项规模、专职团队、专业流程、专门风控”的运营模式全力服务中小微企业。注重加强信贷管理，不断推行完善营销调查、审查审批、放款、贷后检查信贷业务“四个中心”建设，有效提高了中小微贷款的审批效率。引入德国微贷技术，推广信贷工厂流程模式，有效满足了小微企业“金额小、需求频、周期短”的融资需求。强化服务创新，积极转变营销模式。加快产品创新研发，有针对性地设计研发产品。发挥国际业务优势，积极支持中小企业参与国际竞争。
　　优异的金融资产和投资理财配置能力。本行在大力发展大零售和公司金融、国际业务的同时，积极向“金融市场、投资理财”的“轻资本、轻资产”交易型银行转型，实现了金融市场、投资理财业务的专业化经营。金融市场中心在全国农商银行中首获持牌经营资格，实现金融市场业务全牌照经营，投资品种丰富多样。与非银行机构广泛合作，具有坚实的客户基础。本行投资理财业务建立了较为完善的内控体系，持续推进理财业务的高质量发展。
　　审慎的风险控制和严密的内控管理。本行一直贯彻“稳健经营、稳步发展”的经营管理理念，构建了由董事会、高级管理层、风险管理部门及支行共同组成的自上而下的风险管理体系。风险控制贯穿于业务全过程，全面覆盖各类风险，不断深化全面风险管理体系建设，有效保障了本行业务经营稳健高效。本行加强内部控制体系和内部控制措施建设，形成了由前台业务部门、风险管理部、法律合规部和审计部组成的内部控制“三道防线”，保证了内部控制体系的分工合理、职责明确、报告关系清晰。
　　务实进取的经营管理团队。本行高级管理人员具有卓越的战略视野、深厚的行业认知、市场化的管理理念和丰富的管理经验，能够支撑本行市场竞争能力、风险控制能力持续走在同业前列。本行推行市场化的人才选聘方式，并注重员工职业发展，以吸引和保留优秀人才，保持团队的竞争力和稳定性。同时，鼓励员工参加各种在职学习，提高业务素质，为本行可持续发展奠定基础。本行建立了现代商业银行考核体系，激发干部员工活力，形成了向能力倾斜、向贡献倾斜、向效益倾斜的分配机制。
　　四、总体情况概述
　　2024年，面对复杂严峻的发展环境和交织叠加的风险挑战，本行紧紧围绕“整体提升”的年度工作主题和高质量发展的首要任务，运用“三比三看三提高”工作方法，坚定不移稳增长、谋创新、促转型、防风险，总体工作呈现发展基础、发展形势、发展质量持续向好的良好态势。
　　（一）践行服务实体经济根本宗旨，资产负债规模稳步攀升。本行坚守以“支农支
　　小”为主的市场定位，扛牢服务实体经济主体责任，持续加强对金融“五篇大文章”、乡村全面振兴、新质生产力等重点领域的支持力度，资产负债规模稳步攀升。报告期末，资产总额4,950.32亿元，发放贷款和垫款总额为2,665.83亿元，吸收存款为3,266.73亿元，分别较上年末增加270.96亿元、107.38亿元、211.34亿元，增长5.79%、4.20%、6.92%。
　　（二）持续深化改革，盈利能力不断增强。本行紧抓科技赋能，加强营销、客群和
　　渠道建设，强化成本管理，多措并举推进收入增长。报告期，本行实现营业收入110.33亿元，同比增长6.85%，归属于母公司股东的净利润28.56亿元，同比增长11.24%。实现非利息收入38.12亿元，同比增长28.37%。非利息收入对营业收入的贡献度较上年提高5.79个百分点。总资产收益率0.59%，较上年提高0.01个百分点。加权平均净资产收益率7.62%，较上年提高0.29个百分点。成本收入比为30.74%，保持合理水平。
　　（三）以创新引领高质量发展，特色化差异化经营战略成效明显。本行坚持守正创
　　新和差异化发展战略，以实际行动做好金融“五篇大文章”，在普惠金融、乡村振兴、科技金融和绿色金融等领域持续发力。报告期末，本行小微贷款余额1,347.43亿元，户数5.55万户，分别较上年末增加142.89亿元、0.06万户，其中普惠型小微贷款余额502.58亿元（不含票据贴现及转贴现），普惠型小微贷款客户数5.43万户，实现“两增”目标；涉农贷款余额680.37亿元，增速17.44%，涉农贷款规模、增量、户数位居青岛金融机构首位；科技金融贷款突破140亿元；绿色贷款余额139.26亿元，较年初增长31亿元；投资各类绿色债券47.70亿元，并作为唯一银行资管参与了全国首支《共同分类目录》绿债基金、首支应对气候变化的高等级债券指数基金的投资。
　　（四）坚持风控为本，资产质量持续改善。本行持续加强合规文化建设，建立覆盖
　　全业务、全风险、全流程的全行统一风险政策，大力营造风清气正的“阳光信贷”文化，主动应对经济周期与产业结构调整，优化信贷结构，全面提升内控合规体系有效性，全行资产质量稳步向好。报告期末，不良贷款率为1.79%，较上年末下降0.02个百分点。
　　拨备覆盖率250.53%，较上年末提高12.57个百分点。
　　五、业务发展情况
　　（一）零售金融业务
　　本行零售金融业务注重发挥地方法人银行特色，围绕“客群-产品-渠道-风控”工作主线，坚持“整体提升”年度发展主题，在保持客户增长和市场拓展的同时，注重稳定增长、调整结构、强化管理、提升质量等多方面的统筹兼顾，有效促进各项业务实现高质量发展。
　　个人存款。本行坚持“客户本源”，立足基础客群差异化服务、中高端客户精耕细作、老年客群等特色化管理，实现零售客户可持续经营。增强客户拓面，开展到期对接、临界提升、流失归巢行动，增配“管户+产品+权益”，个人客户数较年初新增6.5万户。
　　发力养老金融，打造“七彩康年”特色养老体系，成立养老特色支行，构建养老特色产品营销体系，优化增值服务权益，客群基础不断夯实。借助科技赋能、渠道优化提升综合服务水平，实现支付结算、场景营销、公私联动批量获客，加大代发工资、聚合支付等业务拓展力度，全年新增代发单位1000余个，代发户数增长8万余户。2024年，本行个人存款余额领先全市同业，率先突破2,200亿元。
　　个人贷款。本行围绕“客群-产品-渠道-风控”，持续推进个贷业务规范化、专业化、数字化及差异化发展。创新推出车位贷、加梯贷、安居贷等场景类消费贷款产品，实现消费贷款场景化、批量化获客；围绕国家以旧换新等提振消费政策，创新推出以旧换新消费贷、新型消费先锋贷等线下消费贷款。“线上+线下”多渠道营销，推动消费贷款持续稳健增长，加大按揭贷款投放力度，重点推广“一手房按揭、二手房按揭、法拍贷”等产品，满足城乡居民的刚需及改善等住房按揭需求。研究并制定乡村振兴建设规划纲要、整体提升行动方案、三十条举措等乡村振兴金融服务指引，创新制定“农时日历”，围绕粮食收购、小西红柿种植等涉农场景开展批量营销，精准匹配不同农户生产周期与经营规模的资金需求，助力农户扩大生产、提升收益，年末农户贷款余额208.50亿元，户数达5.10万户；在全行开展“千村万户”“行长访小微”“三类客群走访”等活动，加大对农户、个体工商户、小微企业主的金融服务力度，深耕客群建设，其间累计走访12.66万人次，走访覆盖面居全市第一；建立“金穗”系列普惠产品体系，创新推出“金穗节节高农产品收购贷”“市场商户贷”等12款产品，夯实普惠业务营销和客群拓展的产品基础；完善机制建设，“普惠信贷工厂”模式进一步提质增效，精简50%的审查审批节点，缩减50%的客户签字数量，客户跑腿次数减至一次；上线数智普惠平台，持续提升数字化办贷水平，实现“送贷上门”。
　　银行卡业务。信用卡方面，本行聚焦场景化与特色化建设，精准对接城乡居民消费需求，构建多元化金融产品体系。围绕新能源汽车销售、房屋装修等高频消费场景，深化与产业链头部企业合作，创新建设绿色金融特色支行，推出汽车专项分期产品，加速绿色金融、普惠金融服务下沉，助力乡村振兴与低碳消费升级。同步推进数字化转型，优化无纸化办卡平台流程，提高办理效率。加强风险防控能力，联合征信持牌机构完成数据对接，优化贷前准入模型与实时监测机制，保障资产质量稳健可控。截至2024年末，累计发卡量突破40.58万张，业务规模与风控效能同步提升，为区域消费市场注入金融动能。借记卡方面，为满足客户个性化制卡要求，推出DIY卡，客户可根据个人爱好自主设计卡面。开展各类借记卡、社保卡营销活动，活动参与度超15万人次，有效促进了借记卡使用频率和卡内资金沉淀的提升。推广社保卡便民适老化服务及在养老助餐领域的应用，在全行范围配备307台社保卡即时制卡设备，提高客户制卡体验。开展“岁月映初心、荣休致韶华”主题荣休仪式，全面提升持卡人仪式感和归属感。对接养老大食堂520个，主动提供上门发卡、上门激活金融账户等贴心服务，全年累计服务老年持卡人超过2万人，提供上门服务超过1万人次。配合青岛市民政局推动社保卡养老助餐服务等，为全市临退休人员提供一站式社保卡制卡、普惠性社银适老化、养老助餐等服务，累计服务岛城市民10万余人次，有效提升社保卡客户黏性，截至2024年末，全行发放社保卡366.40万张。
　　渠道业务。本行通过数字化转型赋能场景生态建设，打造差异化和特色化场景金融支付生态圈。以芯生态GBbC聚合平台为核心，搭建区级非税缴费平台，为100余家公立学校提供非税缴费服务；推出校园e站通产品，为全市500余家学校提供学校收费服务；创新一脸通平台，打造全市第一家银校合作智慧刷脸校园；优化开放支付平台，搭建智慧医疗等场景服务。芯生态GBbC聚合平台全年累计为2万余户商户提供支付收单服务，减免手续费超1,000万元，切实落实减费让利政策。完成小微云服务点日常巡检线上化，完成1,440台第四代终端焕新；优化丰收宝收购商、农户签约流程，支持分支机构线上线下结合拓展业务，2024年为涉农区域草莓、蒜薹、葡萄、圣女果、胡萝卜等农户结算资金3.16万笔，交易总金额2.80亿元。
　　（二）公司金融业务
　　本行以公司客群深度经营为核心，创新特色产品、变革营销模式、优化管理措施、本外币一体化发展等系列措施，公司业务发展质效较同期明显提升。
　　公司存款。坚持客群分类分层分时经营理念，提升客户服务能力，实现公司存款稳步增长。一是重视机构客户，锚定渠道建设，深入挖掘综合效能，加强银政资源链接，机构存款规模位居全市同业前列；二是重视保证金客群，加强对各类保证金存款的精细化管理，推动表内外业务稳步发展，提升保证金存款8.36亿元；三是重视无贷客群存款，确立“全员全量管户+模型分析梯队提升”的无贷客群经营模式，对客群进行精耕细作，提高客户存款贡献。
　　公司贷款。围绕以制造业为核心的实体经济和国家省市中长期战略加大投放力度。
　　对实体经济的贷款突破2,400亿元，科技金融贷款突破140亿元，绿色金融贷款139亿元，对全市“专精特新”企业服务覆盖率超过40%。本行涉农贷款余额突破680亿元，规模居青岛地区金融业第1位。为2,000多个乡村“整村授信”突破100亿元，惠及110万人。搭建了“总、分、支”三级联动普惠金融组织架构，迭代升级“信贷工厂”模式，上线“数智普惠平台”等营销工具，持续加强产品创新和流程优化。持续加大对小微企业支持力度，在全行253个网点开通小微信贷服务，连续九年获得青岛市“小微企业金融服务先进单位”称号。截至报告期末，本行小微贷款余额1,347.43亿元，户数5.55万户，分别较上年末增加142.89亿元、0.06万户。其中普惠型小微贷款余额502.58亿元（不含票据贴现及转贴现），普惠型小微贷款客户数5.43万户，实现“两增”目标。
　　2024年本行普惠型小微企业累放贷款年化利率4.00%，进一步降低了小微企业的融资成本，助力小微企业轻装上阵、稳健前行。
　　充分发挥地方法人银行优势，推出“外贸易贷”“贸信e贷”等创新产品，外汇交易量突破600亿美元，连续7年获得青岛市外汇与跨境人民币业务自律机制先进成员单位称号，连续11年获得国家外汇管理局青岛市分局外汇业务合规与审慎经营评估“A类银行”称号，连续12年位列全国银行间外汇市场100强。
　　（三）资金业务
　　1.金融市场业务
　　报告期内，本行积极发挥创新引领作用，优化管理机制、拓展业务领域，深入研判市场动态，合理摆布资产负债结构，推动各项业务持续健康发展。本行积极创新金融产品，创设发布地方政府债债券篮子、乡村振兴指数等新产品，为支持地方经济发展、国家乡村振兴战略引入更多的金融资源；深入落实数字化转型，推动业务系统的升级迭代，持续提升业务开展效率、风险管理水平；积极响应监管政策，严格落实监管要求，优化内控机制，持续提升风险合规管理水平，筑牢合规底线；通过构建同业客群生态圈，数智化赋能客群管理，优化服务流程，强化协同发展，提升同业服务能力。
　　本行新获得公开市场业务一级交易商、银行间债券市场综合类现券做市商、非金融企业债务融资工具意向承销类会员资格，实现金融市场业务全牌照经营，新加入山东省地方政府债承销团，市场活跃度和影响力持续提升。获得国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行颁发的“优秀承销商”“银行间市场创新合作奖”等多个奖项，获得中国外汇交易中心“年度市场影响力机构”和“市场创新业务机构”、中央结算公司“年度开拓贡献机构-浮息债市场拓展”和“债券交易投资自营结算100强”、上海票据交易所“优秀综合业务机构”。
　　2.代客理财业务
　　本行秉持投资运作专业化、业务管理规范化、合作渠道多元化的原则，坚守“受人之托，代客理财”的理念和“专业尽责，忠于所托”的从业操守，致力于打造“您身边的财富管理专家”品牌形象，打造覆盖产品全生命周期的产品体系和服务框架，综合理财能力得到权威机构、市场和客户的广泛认可。
　　本行聚焦客户需求，构建特色化产品体系。本行结合客群画像，从客户视角出发，对产品体系进行全面重塑，推出了具有岛城特色的“4+N”理财产品体系。践行“普惠金融”社会责任，基于城乡居民和小微企业财富管理需求及较为稳健的风险偏好设计发行多款理财产品，围绕CFETS山东省乡村振兴信用债指数，设计推出全国首款山东乡村振兴信用指数理财产品，持续加大乡村振兴领域债券投资力度。以“省内理财产品主供应商”为目标，向山东省内农商银行委托代销本行理财产品，为省内广大农商客户提供更为多样化、个性化的财富管理解决方案。本行践行“养老金融”社会责任，推出了七彩康年悦享丰利三年期A款理财产品，以稳健的投资策略、合理的风险控制为特点，助力养老金融在银行快速落地。践行“绿色金融”社会责任，贯彻ESG责任投资理念，主动把握国家“双碳”发展机遇，将绿色金融纳入投资策略综合评估体系，产品端和资产端协同发力，优先支持绿色行业转型升级。践行“科技金融”社会责任，持续推进对科创类债券的投资研究工作，努力参与科创债的投资，积极配置科技主题ETF基金。践行“数字金融”社会责任，制定新一代数智理财资管平台“换芯工程”数字化建设方案，成功上线新一代数智理财资管平台，同步对接统一授信系统、特色业务平台、外汇交易中心等多项外围系统，实现投资交易线上化管理，更好地支持理财业务专业化、智能化发展。报告期内，本行理财资金投资乡村振兴、科创、绿色等相关资产同比增长111.32%。
　　报告期内，在普益标准发布的《银行理财能力排名报告（2024年四季度）》中，本行理财业务综合能力在农村金融理财机构中排名第7位。报告期末，本行理财余额316.31亿元，理财产品业绩表现良好，凭借稳健的投资风格、严格的风控体系，为客户提供优质、高效的服务。
　　（四）数字化转型
　　本行锚定“数智赋能标杆”战略目标，坚持以“支农支小”为主的战略定位，秉持“人工智能+、数据要素×、场景生态惠民生”的工作主线，以数据要素和人工智能为关键驱动，重塑全行业务模式、管理模式、风控模式、服务模式，夯实数字金融发展基础，以数字技术赋能提升金融“五篇大文章”服务质效。报告期内，本行荣获第十五届金融科技应用创新奖、第三届青岛数字金融创新大赛一等奖、中国银行业创新发展优秀案例等20余个国家省市级数字金融领域相关奖项。
　　深化数字化转型顶层设计。本行持续推进《青岛农商银行数字化转型战略规划（2023-2025年）》实施落地，聚焦“对外服务智能化，对内管理数字化”，滚动编制2024年数字化转型行动方案，落地42项重点项目。组织架构领域，成立软件开发中心、需求测试中心、数据资产管理中心3个中心，构建形成一部三中心的金融科技组织架构，为打造权责明确、职责清晰、面向业务、运转高效的工作体系奠定前提基础。应用支撑领域，布局完成以乡村振兴“金融+”综合服务平台、“2I”智能数据平台、“3S”智慧办公平台、“4M”对公客群经营管理平台、“5C”零售客群经营管理平台、“6E”信用风险模型管理平台为代表的应用系统平台体系，持续提升应用支撑能力。
　　夯实可持续化发展基础。全面深化改革，坚持守正创新，本行以“揭榜挂帅”机制破题开局，策划“向新而行”创新项目评选和“金点子”创新创意大赛，以“赛”促“创”，“普惠信贷工厂”等27个创新项目竞相落地，国家发明专利和实用新型专利不断涌现。
　　持续强化资金保障力度，2024年数字化转型资金投入增长25%，重点投向AI等前沿技术研究及应用，推动全行降本增效。积极布局数字化人才梯队建设，构建数字化人才双通道发展体系，依托“蔚然菁英”和“云梯千数”构建数字化人才培养基地，全行专业性和复合型人才占比超10%，荣获2024“网安论道”青岛网络安全大赛团队一等奖、2024年山东省“技能兴鲁”职业技能大赛网络安全赛项个人一等奖，2024年“泰山杯”山东省网络安全大赛团体二等奖、个人三等奖等荣誉，为全行数字化转型奠定坚实人才基础。
　　深化人工智能创新应用。本行前瞻布局AI大模型等前沿技术研究，成立人工智能攻坚团队，加速布局人工智能中台建设，基于“基础性底座+通用化工具+本地知识库+AI Agent（智能体）”的建设方针，初步形成基础设施、技术平台、工具与场景应用的全景架构，已赋能厅堂运营、决策分析、经营办公等多个领域。基于图像识别、文本生成等技术，构建“6E模型管理系统+芯智尽调系统”智能风控平台，在授信审批、风险决策等多个风险场景应用并取得显著成果。基于RPA技术持续深化“小鑫数智员工”平台应用，上线7大类200余项场景。构建“理财代销分销平台+数智理财资管平台+Comstar本币资金系统”的数智财资中台，提升金融市场、理财资管的精细化、自动化、智能化管理能力。
　　发挥数据要素乘数效应。扎实推进整章建制，构建涵盖数据标准、数据质量、数据安全的1+N数据治理体系。深化数据资产应用，对内印发数据资产目录，涵盖千余项高价值数据要素，对外主动与青岛征信等数商对接，累计引入27项外部数据源，应用于全行57个业务场景。攻坚基层报表治理，压降手工报表数量超78%，切实为基层“减负松绑”。提升数据中台能力，基于“2I”智能数据平台低代码开发工具，赋能业务自主开发，数据应用上线效率提升8倍以上，点击量超200万人次。
　　六、风险管理
　　本行积极倡导“合规、稳健、主动、全面”的风险管理文化理念，将风险偏好作为战略实施和业务发展的纲领性指引。通过建立“战略-风险-资本”三位一体的治理架构，系统构建覆盖全机构、全流程、全风险种类的管控体系，强化风险限额的动态调整与约束机制，实现风险识别、评估、监控与处置的闭环管理。同时，积极推进数字化转型，运用大数据分析技术，完善风险预警系统，持续夯实全面风险管理基础，确保风险水平与业务发展目标动态匹配，为本行高质量发展提供坚实保障。本行在经营过程中主要面临以下风险：
　　（一）信用风险
　　信用风险指银行交易对手未能履行约定义务而造成损失的风险。本行的信用风险资产包括各项贷款、金融投资和表外信用业务等。
　　本行不断完善信用风险计量工具，利用大数据挖掘技术升级风险预警体系，优化风险管理流程，逐步提高风险精细化管理水平。
　　本行信用风险管理主要工作如下：
　　1.授信政策支持实体经济发展。本行坚持服务实体经济的根本宗旨和“支农支小”
　　的市场定位，深入做好金融“五篇大文章”，落实国家产业政策，细化区域行业指引，提高授信政策的前瞻性，优化业务布局，推动本行业务高质量发展。
　　2.独立集中的审议、审批机制。本行执行“审贷分离、分级审批”的授信审批模式，从授信额度、担保方式和是否新增等多个维度设置审批权限，兼顾了审批效率和风险防控。
　　3.优化出账审核机制，强化贷中风险管控。通过职能上收、人员集中，成立专业出
　　账审核团队，严格按照规范操作、防范风险、简化流程、提高效率的总体要求，系统开展用信、放款审核工作。重点针对授信条件落实不到位、超工程进度放款等风险隐患，建立动态监控与预警机制，严防贷款投放业务带病闯关，切实提升贷中审查质效，为全流程风险防控提供有力保障。
　　4.深化大数据风控技术应用，驱动智能风控体系升级。本行通过整合内外部多源数
　　据资源，深化科技与风险管理的有机融合，着力构建具备多维风险信息聚合的新型风控平台，持续优化风险预警响应与处置效能。
　　5.促进贷后管理质效进一步提升。完善贷后管理“三道防线”机制，优化贷后管理
　　流程，搭建贷后监督、考评考核和整改问责机制，健全完善贷后风险的“预警-反馈”机制，实现信用风险的“早发现、早处置”，风险管控氛围不断浓厚。
　　6.扎实推进贷款质量管理工作。强化风险监测和预警管理，动态开展贷款风险排查，对风险贷款以及发生欠息、逾期的贷款及时预警，分析风险成因并及时采取加固担保、压缩退出、保全资产等风险化解和处置措施，同时严格执行信贷资产分类标准，及时动态反映资产质量状况，贷款风险得到有序化解，欠逾贷款、关注类贷款、不良贷款等得到有效管控。
　　（二）流动性风险
　　流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。
　　按照监管要求，本行逐渐建立与业务规模、性质和复杂程度相适应的流动性风险管理体系，董事会承担流动性风险管理的最终责任；高级管理层负责制定、定期评估并监督执行流动性风险偏好、管理策略、政策和程序，确定流动性风险管理组织架构，建立完备的管理信息系统，充分了解并定期评估流动性风险水平及其管理状况；总行计划财务部牵头流动性风险管理工作，各业务部门按照职责分工执行流动性风险管理要求。董事会、高级管理层及相关部门独立、有效地开展流动性风险管理工作，能够对流动性风险进行有效识别、计量、监测和控制，确保流动性需求能够及时以合理成本得到满足。
　　2024年本行密切关注宏观经济形势和央行货币政策变动情况，坚持控制风险与效益兼顾的策略，根据业务预算和流动性缺口情况，提前摆布资产负债业务期限结构，确保本行流动性安全。为加强流动性风险管理，本行主要采取了以下措施：一是根据流动性风险政策要求，严格执行流动性风险偏好及风险限额，并及时跟踪监测和评估；二是按季开展流动性风险压力测试，使用符合本行业务种类和产品特点的压力测试场景，压力情景下现金流缺口均满足最短生存期要求；三是稳定核心存款来源，加强主动负债管理，畅通市场融资渠道；四是加强日常流动性管理，确保日间头寸充足，有效使用清算备付金系统，进一步提高头寸管理水平；五是充分考虑跨机构、跨境的流动性风险管理，上线新一代资产负债管理系统，准确、及时、前瞻性地计量、监测流动性风险状况，提前筹划，统筹安排资产负债期限结构，合理配置优质流动性资产，优化资产负债期限配置；六是不断优化流动性应急管理体系，开展流动性风险应急演练，优化应急处置流程，有效防范流动性风险；七是做好新业务、新产品的流动性风险评估，提前防范流动性风险；八是对影响流动性风险的潜在因素以及其他类别风险对流动性风险的影响进行持续监测和分析；九是开展流动性风险内部审计，提出审计建议，构建完善的流动性风险监督体系。
　　影响流动性风险的主要因素是合格优质流动性资产和资产负债业务期限结构等，本行注重合格优质流动性资产管理，现有的资产配置应对流动性风险的能力较强，资产负债业务期限结构匹配情况较好，流动性较为充足。报告期末，本行主要流动性风险监管如下：
　　1.流动性比例
　　截至2024年末，本行流动性比例104.51%，符合金融监管总局规定的不低于25%的要求。
　　2.流动性覆盖率
　　截至2024年末，本行合格优质流动性资产534.29亿元，未来30天现金净流出量145.32亿元，流动性覆盖率367.68%，符合金融监管总局规定的不低于100%的要求。
　　3.净稳定资金比例
　　截至2024年末，本行净稳定资金比例141.83%，符合金融监管总局规定的不低于100%的要求。
　　（三）市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。影响本行业务的市场风险主要类别有利率风险、汇率（含黄金价格）风险。
　　本行建立了与业务性质、规模和复杂程度相适应、完善的、可靠的市场风险管理体系。市场风险治理架构完备，董事会承担对市场风险管理实施监控的最终责任，审批市场风险管理的战略、政策和程序，确定本行可以承受的市场风险水平，并定期审议关于市场风险性质和水平的报告。高级管理层下设风险与内控合规管理委员会，负责制定、定期审查和监督执行市场风险管理的政策、程序以及具体的操作规程，及时了解市场风险水平及其管理状况。风险管理部牵头市场风险管理，计划财务部牵头银行账簿利率风险管理，各业务部门按照职能分工执行本业务领域的市场风险管理要求，并监测风险变化情况。
　　报告期内，本行市场风险平稳可控，市场风险管理效能不断提升。本行持续加强市场风险管理，不断完善和丰富市场风险管理政策制度，紧跟监管要求和市场变化制定了2024年市场风险管理政策、2024年衍生产品交易风险管理政策，遵循适中的市场风险偏好，建立由交易限额、敞口限额和止损限额构成的市场风险限额体系。本行已建立较为完善的市场风险管理流程，市场风险管理部门积极研究和应对市场波动，提高市场分析的前瞻性，事前明确业务授权和账户划分，事中持续识别、计量、监测和管控风险，事后报告和压力测试，全面覆盖风险管理的整个流程。本行建立完善市场风险相关系统，通过交易系统事前控制风险，逐步建立市场风险管理系统实施风险监控和计量，全面强化市场风险系统建设。本行审计部门负责对市场风险进行全面审计。
　　1.利率风险
　　本行根据监管规定对利率风险的管理区分交易账簿和银行账簿，根据账簿的不同性质和特点，采取相应的市场风险识别、计量、监测和控制方法。
　　交易账簿：本行对交易账簿进行积极管理，准确估值，通过利率敏感性分析、压力测试等方法进行风险计量，密切监测账簿资产久期、基点价值等利率敏感性风险指标的变化情况，利率压力测试情景包括不同程度的利率平行上移，其中重度压力测试情景利率上移幅度达到250个基点，可覆盖极端市场不利情况。报告期内，本行交易账簿投资范围以人民币债券为主，总体采取了较为审慎的投资策略，根据市场变化采用债券交易、衍生对冲等方式动态调整风险敞口，交易账簿各项利率风险指标均保持在目标范围内。
　　银行账簿：本行建立了与风险偏好、风险状况、业务复杂程度相符合的银行账簿利率风险管理体系，董事会、高级管理层及相关部门独立、有效地开展银行账簿利率风险管理工作，在利率风险、盈利水平之间寻求平衡，减少利率变动对净利息收入、经济价值变动的负面影响，保证净利息收入稳定。本行制定了2024年银行账簿利率风险管理政策，明确银行账簿利率风险偏好及风险限额，并及时跟踪监测账簿利率风险指标。本行在法人和并表层面实施银行账簿利率风险管理，建立了权责明确、层次分明、框架完备的银行账簿利率风险治理架构，采用重定价缺口分析、净利息收入模拟、经济价值模拟、压力测试等方法，依托资产负债管理系统计量银行账簿利率风险，定期监测银行账簿利率风险指标情况，积极对银行账簿利率变动、宏观经济、政策变动进行研判，主动调整业务定价和资产负债期限结构策略。截至报告期末，银行账簿利率风险水平控制在本年度利率风险管控目标范围内，同时压力测试结果显示，有关本行银行账簿利率风险指标维持在限额以内，银行账簿利率风险整体可控。
　　2.汇率风险
　　本行积极管理面临的汇率风险，区分银行账簿和交易账簿进行管理，通过外汇敞口限额、敏感性限额、交易限额、止损限额等风险指标进行风险计量和监控，将外汇风险控制在本行风险承受能力之内。本行通过汇率敏感性分析、压力测试等方法，对汇率波动对本行造成的影响进行计量、分析，并提出有效应对举措。报告期内，本行业务经营以人民币为主，外汇敞口处于较低水平，汇率风险水平总体稳定，各项指标均在限额范围之内。本行采用敏感性分析衡量汇率变化对净利润及权益的可能影响。
　　（四）操作风险
　　操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。操作风险包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。
　　本行严格遵循《商业银行操作风险管理指引》要求，印发实施了《青岛农商银行操作风险管理办法》，进一步完善操作风险管理组织结构，对操作风险管理体系进行重构和规范，构建起识别、评估、计量、控制、缓释、监测、报告操作风险的全流程管理体系。董事会承担操作风险管理的最终责任，负责审批操作风险管理基本制度、操作风险偏好及其传导机制等，审议高级管理层提交的操作风险管理报告，确保高级管理层采取必要措施有效识别、评估、计量、控制、缓释、监测、报告操作风险；高级管理层负责制定操作风险管理基本制度和管理办法，设置操作风险偏好及其传导机制，全面掌握操作风险管理总体状况；各业务条线管理部门和分支机构负责本条线、本机构的操作风险管理，承担操作风险管理的直接责任，是操作风险管理的第一道防线；各级合规管理部门负责组织执行操作风险管理制度和工具，定期组织开展操作风险的识别、评估、计量、控制、缓释、监测、报告等工作，是操作风险管理的第二道防线；内部审计部门每三年开展一次操作风险管理专项审计并向董事会报告，是操作风险管理的第三道防线。
　　报告期内，本行通过聘请专业咨询公司，深度整合内控合规与操作风险管理相关体系、方法和工具，对内控合规和操作风险管理机制提出系统性、体系性改进提升方案，推动构建内控合规和操作风险管理统一融合的管理架构、职责分工、管理工具、管理机制和管理系统。同时，继续加强重点领域和关键环节操作风险治理，印发实施《员工行为管理办法》《员工行为准则》，从员工正面行为清单规范员工职业操守，与《员工行为禁令》（负面行为清单）互补，强化提高全员职业道德和业务素质，防范操作风险。
　　（五）合规风险
　　合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。本行合规风险管理的目标是通过建立健全合规风险管理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，完善全面风险管理体系，确保依法合规经营。
　　报告期内，本行为实现依法合规经营管理的目标，积极开展合规风险防范工作。
　　1.强化内控合规管理体系与规章制度建设。本行制定了内控合规管理体系建设规划纲要和2024年整体提升行动方案，绘就内控合规管理“蓝图”和“路线图”。实行内
　　控合规月度例会机制，压实三道防线责任。重塑内控合规与操作风险管理流程，对全行业务、服务、管理等工作流程及组织流程进行梳理评估优化。修订《规章制度管理办法》，明确制定程序，强化立项管理与计划管理，建立“外规内化”和重点外规解读机制。
　　2.强化合规风险监测与警示。迭代升级合规风险监测模型，有效提升模型预警精准
　　度。推进“烽火台”重点风险监测系统项目建设，上线合规风险监测模型，丰富合规风险监测数据模型和数据源。发布合规、风险提示，及时有效减少合规风险隐患。
　　3.强化合规风险审查与化解。开展合规前置审查与嵌入审查，开展新产品、新业务
　　“合规风险、操作风险、法律风险及洗钱风险评估”，实现风险防控前移。建立常年法律顾问工作室，通过驻行服务提高法律服务水平。
　　4.强化合规文化建设与警示教育。首创全行合规文化建设惯例，确立“合规为先”
　　的“三个一”惯例。加强组织层面合规文化建设，建立合规文化的常态化宣导培育机制，确立合规谈话、合规约谈、合规培训、案例警示教育、内控合规期刊、内控合规主题活动等合规规定动作，丰富全行合规文化建设载体，推动合规文化建设走深走实。加强合规宣贯与案例警示，落实“一把手讲合规”、高管带头讲好开年“合规第一课”等合规规定动作，按月编发《合规文化专刊》，编撰《员工违规违纪违法行为典型案例汇编》和《全面内控合规检查典型案例及典型经验汇编》，着力培养全员主动合规的良好习惯和行动自觉，在全行形成“不敢违、不能违、不想违”的合规文化。
　　（六）反洗钱管理
　　2024年，本行秉承“风险为本”的反洗钱工作原则，以落实反洗钱监管政策要求为主线，结合本行实际，进一步完善反洗钱内控制度体系，提升反洗钱工作措施的有效性。
　　扎实开展风险评估、监测和排查，开展不同层级的内部检查和审计，持续发现和纠改反洗钱工作存在的风险和问题。为提升可疑交易监测分析工作质量，按照可疑交易分析“集中做、系统做、专家做”的转型路径，完成分支机构可疑案例处理上收工作。积极推进反洗钱合规文化建设，强化反洗钱宣传，开展多层次、多形式的反洗钱培训，逐步打造一支肯学、能干的反洗钱工作队伍。积极推进反洗钱信息系统建设，认真履行反洗钱社会责任和法定义务，不断提高洗钱和恐怖融资风险管理水平。
　　（七）大额风险暴露
　　根据监管要求，商业银行对单一客户或关联客户信用风险暴露超过一级资本净额2.5%即构成大额风险暴露。本行将该管理机制纳入全面风险管理框架，通过动态监测风险敞口、定期监管报送及集中度管控措施，实现客户集中度风险的有效管控。
　　2024年末，本行大额风险暴露的各项指标均符合监管要求。其中，最大非同业单一客户风险暴露占一级资本净额的6.67%，符合低于15%的管理指标要求；最大非同业集团或经济依存客户风险暴露占一级资本净额的12.11%，符合低于20%的管理指标要求；最大同业单一客户风险暴露占一级资本净额的3.49%，符合低于25%的管理指标要求；最大同业集团客户风险暴露占一级资本净额的3.08%，符合低于25%的管理指标要求。
　　七、公司未来发展的展望
　　2025年是“十四五”规划的收官之年，本行将更加紧密地团结在以习近平同志为核心的党中央周围，全面贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会精神，按照中央经济工作会议、中央金融工作会议和全国金融系统工作会议部署，深入践行金融工作的政治性、人民性，围绕“塑成标杆”工作主线，聚焦主责主业做实做细金融“五篇大文章”，更好地服务经济社会发展，坚定走好新农商发展之路。
　　一是纲举目张，纵深推进全面从严治党。坚持党对金融工作的全面领导，推动党建与公司治理深度融合，夯实党的领导之“根”，筑牢党的建设之“魂”，以党建推动中心工作发展，将党建工作的政治优势、思想优势、组织优势、纪律优势转化为推进战略落地和转型发展的竞争优势。树牢“金融报国、金融为民、高质量发展、守正创新、以人为本、法治公平正义”的新农商价值观，积极践行金融工作的政治性、人民性和专业性，为全行战略目标的实现提供坚强政治保障，不断开创高质量党建引领高质量发展新局面。
　　二是稳中求进，提升实体经济服务质效。准确把握服务新质生产力、做好金融“五篇大文章”的历史使命和重大战略机遇，紧紧围绕区域内市场国家战略部署和经济发展规划，结合自身特点和禀赋，积极探索服务新质生产力新模式新路径，持续加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，推动科技金融聚焦重点、筑基破局，绿色金融提质增效、走深走实，普惠金融提质扩面、服务民生，养老金融丰富供给、品质提升，数字金融安全稳健、释放新动能，更好满足经济社会发展和人民群众日益增长的金融需求。
　　三是精准聚焦，坚守支农支小市场定位。始终坚守主责主业，围绕农民增收致富、产业提质增效、和美乡村建设，加快特色化差异化发展步伐，探索“三农”服务特色场景，创新农业产业链金融产品和服务，坚定不移做小客户、做大户数、做强产业支撑，推动政策信息与金融资源的直达共享，让人民群众和市场主体对农村金融服务看得见、摸得着、感受到，当好与地方经济发展共生共荣的金融“排头兵”，走好符合自身实际的高质量发展之路，以更大力度支持乡村全面振兴和农业强国建设。
　　四是风控优先，坚决守牢风险底线。坚持把防控风险作为金融工作的永恒主题，准确把握高质量发展对风险管理提出的更高要求，进一步增强忧患意识，深化全面风险管理，建立健全常态化长效化机制，发挥好三道防线作用，推进全面风险管理对业务经营“全覆盖”。加快数智化风控体系建设，强化风险源头防控和监测预警，建立健全风险偏好传导机制，优化授信政策策略体系，提升审批专业管理效能，坚决落实牢牢守住不发生系统性金融风险的底线要求，推动风险管控局面稳中向好，高质量发展韧性进一步增强。
　　五是锚定目标，持续深化改革转型。紧紧围绕“塑成标杆”的战略推进步骤，从组织架构、体制机制、业务发展、队伍建设等方面持续深化改革转型，激发高质量发展新动能，确保高质量完成“九个标杆”战略目标任务。坚持战略坚定性和策略灵活性相结合，深入推动金融科技能力转化为数智化优势，积极探索以人工智能为代表的新技术应用实施，加快构建数字基建、数字产品、数字运营、数字风控、数字生态，提高管理效能，赋能价值创造，为经营管理的高质量发展提供有力支撑。
　　六是着眼长远，凝心聚力践行新时代农商银行价值观。牢牢把握文化建设正确方向，打造凝心聚力文化矩阵，加强新时代农商银行价值观宣导，挖掘、凝练和总结富含自身特色的文化成果，以自信自强、与时偕行的传承姿态，形成具有农商特色的文化底蕴，引领锻造忠诚干净担当的人才队伍，营造风清气正、凝心聚力、干事创业的环境氛围，为高质量发展提供多元视角、凝聚多方智慧，躬身践行ESG理念，持续为推动高质量发展提供价值引领和奋进动力。 收起▲

　　一、报告期内本行从事的主要业务
　　本行经营范围为：吸收本外币公众存款；发放本外币短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事本外币同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；
　　提供保管箱服务；外汇汇款；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；外汇资信调查、咨询和见证业务；基金销售；经国家有关主管机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。
　　自2012年6月成立以来，本行立足青岛，设立烟台分行和济南章丘支行，分支机构共344家，辐射青岛、济南、烟台山东三大最具经... 查看全部▼

　　一、报告期内本行从事的主要业务
　　本行经营范围为：吸收本外币公众存款；发放本外币短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事本外币同业拆借；从事银行卡业务；代理收付款项及代理保险业务；
　　提供保管箱服务；外汇汇款；买卖、代理买卖外汇；提供信用证服务及担保；外汇资信调查、咨询和见证业务；基金销售；经国家有关主管机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）。
　　自2012年6月成立以来，本行立足青岛，设立烟台分行和济南章丘支行，分支机构共344家，辐射青岛、济南、烟台山东三大最具经济活力地区，并发起设立省内5家、深圳1家、江西2家共8家村镇银行，不断探索改革发展新路径。本行通过零售金融、公司金融、资金业务三大业务板块驱动发展，着力打造国际业务、财富管理等特色业务，推动线上线下业务深度融合，存贷款市场份额位居青岛市金融机构前列，主要经营指标位居省内银行业前列，逐步走出了一条符合自身实际、创新经营、内涵增长、价值提升之路。
　　二、核心竞争力分析
　　前景广阔的地区经济。青岛作为国家沿海重要中心城市、山东半岛蓝色经济区规划核心区域龙头城市、“一带一路”战略新亚欧大陆桥经济走廊的主要节点城市和海上合作战略支点、我国以财富管理为主题的金融综合改革试验区，获批“中国—上海合作组织地方经贸合作示范区”、山东自贸区青岛片区，区位优势明显。青岛市研究制定《青岛市国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》，提出“146”发展目标，“1”是指1个愿景，即2035年，高水平基本实现社会主义现代化，建成具有较强影响力的开放、现代、活力、时尚的国际大都市，培育国家中心城市核心竞争力，以全球海洋中心城市昂首挺进世界城市体系前列；“4”是增强4个功能，打造国际门户枢纽城市、国际化创新型城市、全球海洋中心城市、宜居宜业品质湾区城市；“6”是坚持6个率先走在前列，到2025年，将基本建成开放、现代、活力、时尚的国际大都市，在经济高质量发展、开放创新改革、社会文明程度、生态文明建设、打造幸福美好家园、城市治理效能等6个方面率先走在前列，带动山东半岛城市群全面提升在国家发展版图中的战略地位，增强在世界体系中的竞争力、影响力。青岛的良好经济社会生态和宏伟发展蓝图，为本行深耕本地市场提供了广阔空间。同时，山东以“走在前列、全面开创”为目标，实施新旧动能转换、乡村振兴等八大发展战略，为本行跨区域发展提供了市场空间。
　　规范的公司治理架构。目前，本行股东持股比例均衡，且主要股东保持稳定。本行健全了董事会、监事会、高级管理层下设的各专门委员会，并加强党建统领，主动把党的建设融入公司治理，持续打造依法合规、运作高效的公司治理体系，保证了经营管理的决策、执行、约束、激励、考核等各方面内容能够有效落地实施。本行董事、监事、高级管理人员拥有多年的银行业管理经验，在多年的市场竞争中形成了良好的市场意识，对国内银行市场特别是当地银行市场具有深刻的理解，能够帮助本行确定符合自身实际的发展战略和发展策略。
　　独具特色的城乡金融服务模式。本行是青岛网点数量最多，服务范围最广泛的银行。
　　遍布城乡的服务网络，致力于为广大城乡客户提供更加丰富全面的金融服务。作为服务“三农”的地方性法人金融机构，本行始终以优化改善农村地区支付结算环境，提升农村地区金融服务水平为目标，依托全国首创的互联网小微云支付系统，打通银政、银企合作渠道，持续丰富服务点金融及政务服务种类，不断满足农民、农村、农业现代化服务需求，涉农网点、普惠金融服务点数量均居青岛地区各银行机构首位。把握城镇化和农业现代化发展方向，推出专人负责、专人对接、专人服务、专人跟踪、专人督导的“五专”服务。紧跟城乡统筹发展步伐，通过升级基础服务功能、优化服务分区、完善服务流程、增加特色服务，推动金融服务移动化、智慧化、场景化，打造“城乡居民贴心银行”的服务品牌。
　　专业高效的中小微金融服务优势。本行通过“专项规模、专职团队、专业流程、专门风控”的运营模式全力服务中小微企业。注重加强信贷管理，不断推行完善营销调查、审查审批、放款、贷后检查信贷业务“四个中心”建设，有效提高了中小微贷款的审批效率。大力推广应用微贷技术，借助流水分析和大数据分析功能，在有效满足小微企业“金额小、需求频、周期短”融资需求的同时，持续提升风险防控水平。结合服务当地政府政策，加快产品创新研发，针对不同行业、客群设计研发信贷产品，积极运用风险分担、贴息等惠企政策，充分发挥政策合力，将政策助力切实转化为资金支持，精准投向小微企业，降低企业融资成本。本行充分发挥国际业务清算速度快、费率低、产品全、服务周等优势，境外代理行覆盖全球近60个国家和地区，不断培育跨境金融业务竞争新优势，为服务国家高水平对外开放和青岛市稳外贸稳外资贡献更大力量。
　　优异的金融资产和投资理财配置能力。本行在大力发展大零售和公司金融、国际业务的同时，积极向“金融市场、投资理财”的“轻资本、轻资产”交易型银行转型，实现了金融市场、投资理财业务的专业化经营。金融市场中心在全国农商银行中首家获持牌经营资格，拥有债券市场、货币市场等多项业务资质，具备普通类衍生产品交易业务资格、上海黄金交易所特别会员资格。业务品种丰富，涵盖债券投资、债务融资工具发行、地方政府债和政策性金融债承销、衍生品交易、基金投资和黄金业务等多业务领域。与非银行机构广泛合作，具有坚实的客户基础。本行投资理财业务致力于构建多元化、可持续的投资生态系统，秉承“金融服务实体经济”的理念，积极探索创新投资策略和模式，以固定收益类和现金管理类产品为主，持续完善城投债、产业债、绿色金融债等研究体系，建立涵盖债券、衍生品、权益等资产的多元资产库，通过跨市场、跨品种的灵活组合投资，在有效管控风险的基础上，持续为客户带来稳健投资回报，推动区域经济高质量发展，坚决贯彻“金融报国，金融为民”理念。
　　审慎的风险控制和严密的内控管理。本行一直贯彻“稳健经营、稳步发展”的经营管理理念，构建了由董事会、高级管理层、风险管理部门及支行共同组成的自上而下的风险管理体系。风险控制贯穿于业务全过程，全面覆盖各类风险，不断深化全面风险管理体系建设，有效保障了本行业务经营稳健高效。本行加强内部控制体系和内部控制措施建设，形成了由前台业务部门、风险管理部、法律合规部和审计部组成的内部控制“三道防线”，保证了内部控制体系的分工合理、职责明确、报告关系清晰。
　　务实进取的经营管理团队。本行高级管理人员具有卓越的战略视野、深厚的行业认知、市场化的管理理念和丰富的管理经验，能够支撑本行市场竞争能力、风险控制能力持续走在同业前列。本行推行市场化的人才选聘方式，并注重员工职业发展，以吸引和保留优秀人才，保持团队的竞争力和稳定性。同时，鼓励员工参加各种在职学习，提高业务素质，为本行可持续发展奠定基础。本行建立了现代商业银行考核体系，激发干部员工活力，形成了向能力倾斜、向贡献倾斜、向效益倾斜的分配机制。
　　三、总体情况概述
　　今年以来，本行紧紧围绕服务实体经济的根本宗旨、支农支小的市场定位和高质量发展这个“首要任务”，坚持守正创新、深化转型、强化营销、优化服务、细化内控，主要经营指标持续向好，高质量发展基础不断夯实，走出了一条新农商发展之路。
　　（一）规模稳步增长。本行聚焦聚力“整体提升”年度主题，统筹推进稳增长、优结构、抓转型、防风险等各项工作，经营规模保持稳中有增的良好态势。截至6月末，本行资产总额4,754.05亿元，较年初增加74.69亿元，增长1.60%；发放贷款和垫款总额2,608.44亿元，较年初增加50.00亿元，增长1.95%；吸收存款余额3,108.52亿元，较年初增加53.13亿元，增长1.74%。
　　（二）质量稳步向好。本行持续完善全面风险管理体制机制，压实“三道防线”责任，坚持把风险管控作为重中之重，精准化解重点领域信用风险，本行各类风险总体可控。
　　截至6月末，不良贷款率1.80%，较年初下降0.01个百分点，资产质量持续提升。
　　（三）盈利能力稳步提高。本行紧紧围绕高质量发展这个“首要任务”，坚持守正创新，坚持差异化竞争战略，主动担当、积极作为，实现了发展质量、改革成效、管理能力、服务水平的整体提升，盈利水平稳步提高。上半年实现营业收入58.59亿元，同比增加2.66亿元，增长4.75%；归属于母公司股东的净利润20.28亿元，同比增加1.36亿元，增长7.21%；实现手续费及佣金净收入5.36亿元，同比增加1.65亿元，增长44.41%。
　　（四）差异化竞争能力稳步提升。本行树立“人无我有，人有我优”的产品理念，“学”“创”并重，充分运用好现有优势产品，引进和研发特色化新产品，做好差异化竞争。
　　高标准打造“信贷工厂”，上线“数智普惠平台”等数字化、智能化营销工具，推出“农商快贷1.0”、“数智贷”、“e贴宝”等创新产品和“富农福民”乡村振兴品牌，持续提升服务质效。研发上线数智创新项目85个，取得国家专利9项，获得“青岛市金融创新”等多个奖项。
　　（五）数字化驱动质效稳步显现。本行聚焦服务新质生产力、“五篇大文章”等重点领域，加快推动“数字化转型”向“数智化转型”深化，全面提高科技向生产力转化的效率、效能和效益。截至6月末，完成3S智慧办公、4M对公客群管理、全国农商银行首家智能金库等项目18个，荣获青岛市数字金融创新大赛一等奖等荣誉奖项5个。上线ATM运营线上化管理平台，实现运营全过程线上化、规范化、智能化管控。创新“投资+交易”“商行+投行”“资金+做市”等交易模式，获得央行认定的全省唯一地方法人银行“一级交易商”资格。
　　（六）社会责任履行进程持续推进。本行围绕增强服务地方经济发展能力，推动制造业贷款增长再创新高，科技金融服务稳步推进，绿色金融加快发展，在普惠金融、乡村振兴、服务外贸等多个领域，处于青岛市金融机构前列。截至6月末，本行信贷支持新型农业经营主体527户、贷款余额17.64亿元；实现普惠型小微贷款余额486.76亿元（不含票据贴现及转贴现），普惠型小微贷款客户数5.45万户，实现“两增”目标；打造全链条、多元化绿色产品服务体系，绿色贷款余额134.50亿元，较年初增加26.49亿元。
　　四、业务发展情况
　　（一）零售金融业务
　　本行零售金融业务注重发挥地方法人银行特色，围绕“整体提升”年发展主题，明确方向，迎难而上，积极应对市场变化，通过分区分群、特色支行、白名单等方式开展差异化、特色化、精准化的营销，完善产品体系，畅通业务渠道，稳扎稳打推动业务转型，全力以赴确保实现既定目标的顺利达成，实现了整体条线工作的稳步提升。报告期末，个人存款余额2,245.87亿元，较上年末增加94.64亿元；个人贷款余额785.44亿元，较上年末增加37.47亿元。
　　个人存款。深入贯彻“以客户为中心”的服务理念，以“三大区域“和”八大客群”为核心，坚持“客群-产品-渠道-风控”立体化资源配套，全面实施差异化客群经营策略，推动客户数量和金融资产“双提升”。聚焦服务模式创新、场景化创新等，搭建业务、科技、数据良性互动的“三位一体”管理体系，实现代发、结算等各类客户增户扩面。在零售养老金融方面，打造养老特色支行和品牌，围绕“食、行、娱、游、购”五大场景，丰富客户积分权益体系，实现客户服务体验、网点产出效能、业务运营效率、协同联动能力的全面提升。截止6月末，本行个人存款余额居青岛市银行业机构首位。
　　个人贷款。坚定法人银行市场定位，践行“支农支小”初心，持续加大信贷投放，全力打造与小微更近、离乡村更近、和市民更亲的地方法人银行，更好地满足个体工商户、小微企业主客户和涉农客户的金融需求。持续加大消费信贷产品创新及宣传推广，开展“二级支行行长访房产经纪机构”活动，加大按揭贷款投放力度，满足城乡居民的合理住房按揭需求。创新“车位贷”“惠员贷”“以旧换新消费贷”等产品，助力区域客户消费升级。
　　升级迭代线上贷款产品，推进个贷业务线上化转型，提升个人信贷业务办理效率，提高客户办贷体验。开展“行长访小微惠企百千万”“三类客群走访”等活动，通过“总分支”三级行长走访机制，参考科技企业、专精特新、涉农企业、先进产业集群等目标客户白名单，针对小微贷款户数、普惠涉农贷款余额进行重点营销推动；发挥乡镇物理网点优势，通过全市17家“首贷信用贷服务中心”，下沉服务渠道，政银深度合作服务实体企业，让更多小微客户获得首贷信用贷服务，金融服务向末端不断延伸，服务效能持续提升。
　　银行卡业务。信用卡方面，打造场景化、特色化金融产品体系。为提高客户体验和办理规模，不断优化购车分期、装修分期等产品属性和办理流程，推动绿色、普惠等场景金融产品创新发展。为创造面对面营销机会，提高品牌影响力，与广播电台合作举行首届“知樱绘浪漫，驾享春天里”首届线下汽车音乐节。截至2024年6月末，发放各类信用卡39.17万张，用信规模达到13.92亿元。借记卡方面。开展各类借记卡、社保卡营销活动，活动累计参与度超20万人次，有效地促进了本行借记卡使用率和卡内资金沉淀的提升，提高了本行借记卡的线上交易规模。全面推动社保卡业务发展，其中包括在本行范围上线了便携式即时制卡设备，为各分支机构开展社保卡上门营销提供了有力的营销工具，本行社保卡即时制卡网点达到了240家。上半年优化了社保卡发卡流程，上线了一键式制卡程序，缩短制卡时间近60%，有效提升了本行社保卡服务效率和客户黏性，截至2024年6月末，本行发放社保卡360.5万张。
　　渠道业务。推进数字化转型，赋能场景生态打造，运用聚合支付平台，成功构建涵盖教育、医疗、交通、零售、餐饮、物业等多个领域的差异化与特色化场景金融生态圈。
　　搭建区级非税缴费平台，有效服务于超过100家缴费单位；推出银校合作产品，为超过200所教育客户提供了高效、安全的收费服务，触达60余万家长客群；深化银医支付合作，搭建智慧医疗平台，推动医疗服务水平的提升。此外，本行围绕智慧校园场景，自主研发“校园e站通”公私联动教育场景金融产品，已签约学校36家。围绕农产品收购场景，持续推动“丰收宝”业务开展，截至2024年6月末，丰收宝业务累计签约发展农产品收购商680户，服务场景关联种植养殖农户10,221户，为涉农区域草莓、蒜墓、葡萄、圣女果等农户结算资金1.92万笔，交易总金额1.5亿元，日均留存低成本存款1.2亿元。
　　（二）公司金融业务
　　紧紧围绕本行“整体提升”战略导向，强化基础客群建设，创新差异化产品，搭建特色化渠道，实现公司业务提质增效。报告期末，公司存款余额792.89亿元，公司贷款余额1,643.09亿元。
　　公司存款。不断丰富存款组织来源，提升对客服务能力，持续夯实客群基础。一是强化渠道建设，加强银政资源链接，获得系列重要资质，新吸收机构存款22亿元；二是通过对客群的分层、分类、分群管理，以数智赋能客群经营，通过数字模型的搭建，形成有针对性的营销线索，提升客群营销精准性。上半年新开户0.45万户，沉淀存款22.63亿元。
　　公司贷款。围绕以制造业为核心的实体经济和国家省市中长期战略加大投放力度。
　　绿色贷款余额134.50亿元，较年初增加26.49亿元；战略新兴贷款余额51.41亿元，较年初增加12.15亿元，把金融活水持续注入实体经济。进一步加大对小微企业的支持力度，小微贷款余额1,308.10亿元、户数5.55万户，较上年末增加103.57亿元、0.06万户，其中普惠型小微贷款余额486.76亿元（不含票据贴现及转贴现），普惠型小微贷款客户数5.45万户，实现“两增”目标，上半年普惠型小微企业累放贷款年化利率4.07%。
　　发挥国际业务优势，落地本行首笔跨境金融服务平台出口信保融资业务，提升企业的跨境融资效率和便利化程度；落地本行首笔以境内债券为抵押品的外币回购交易，降低外币融资成本，上半年实现外汇交易量324.5亿美元，同比增长9.39%。
　　（三）资金业务
　　1.金融市场业务
　　报告期内，本行坚持合规经营，积极落实监管要求，加强合规建设和风险管理，持续完善合规流程，筑牢高质量发展基础；坚持守正创新，不断拓展新资质、开展新业务，拓宽业务发展新领域，建立业务发展新优势；坚持科学投资，持续完善投研体系建设，提升资产负债管理能力，优化资产负债结构、科学研判市场，保持投资收益的连续性和稳定性；深入推进数字化转型，通过优化系统创新业务开展和金融服务模式，提升业务开展效率和精准度，改善金融服务体验；坚持加强客群建设，不断优化服务模式，提高主动经营客群、拓展业务的意识和能力，保证市场竞争力；坚定服务实体市场定位，积极开展区域做市、地方政府债和政策性金融债承销业务，畅通区域融资渠道，降低融资成本，支持实体经济、地方发展和国家重点项目建设。
　　报告期内，本行获准成为公开市场业务一级交易商和综合类现券做市商、入选2024-2026年中央国库现金管理商业银行定期存款参与银行成员团、获得CFETS同业存款主参与机构资格，市场声誉和影响力不断提升。
　　2.代客理财业务
　　本行本着投资运作专业化、业务管理规范化、合作渠道多元化的原则，秉承“受人之托，代客理财”的理念，坚持“专业尽责，忠于所托”的从业操守，产品体系日益完善，搭建了贯穿产品全生命周期的服务框架，综合理财能力得到权威机构、市场和客户的广泛认可，致力于打造“您身边的财富管理专家”形象。
　　本行践行“普惠金融”社会责任，基于城乡居民和小微企业财富管理需求及较为稳健的风险偏好设计发行产品，现已形成八个系列六大类别的净值型产品体系。报告期内，在普益标准发布的《银行理财能力排名报告(2024年二季度)》中，本行理财业务综合能力在农村金融理财机构中排名第8位；本行在银行业理财登记托管中心发布的2023年度全国银行业理财信息登记工作综合评定中，获评“全国银行业理财信息登记优秀机构”；
　　本行管理的“悦享丰利三年期A款”理财产品在金牛资管研究中心2024年一季度评价中荣获“金牛理财5星评价”。报告期末，理财产品余额316.30亿元，理财产品业绩表现良好，凭借稳健的投资风格、严格的风控体系，为客户提供优质、高效的服务。
　　（四）数字化转型
　　报告期内，本行坚定实施数字化转型战略，制定《青岛农商银行2024年数字化转型行动方案》（简称“643N”行动方案），聚焦服务新质生产力、“五篇大文章”等重点领域，加快推动“数字化转型”向“数智化转型”深化，在产品生态创新、人工智能应用、数字化人才建设等方面下功夫，全面提高科技向生产力转化的效率、效能和效益。截至6月末，完成18个数字化转型项目。2024年上半年获得2023年青岛市金融创新大赛二等奖、第二届山东省数字乡村发展创新大赛三等奖、2023年金融支持乡村振兴优秀案例等5个数字化相关奖项。
　　推动业技产品创新，塑造全新生态。产品创新方面，围绕支农支小，充分利用数据资产，推出“农商快贷1.0”、“数智贷”、“e贴宝”等创新产品，提升本行产品丰富度和竞争力。场景生态方面，围绕养老金融、校园金融等主题，建设校园E站通和“银龄食光”养老金融服务平台，链接银行、学校、社区、居民四端，打造本行生态经营主阵地。营销展业方面，建设数智普惠平台和企业微信工具箱，完成一站式获客营销计价闭环管理，实现金融服务质效跃迁和客户经理产能提升的有机结合。运营管理方面，运用生物识别、移动机器人、RFID、物联网等技术，打造全国农商系统首家投产运营的一体化智能金库，上线ATM运营线上化管理平台，实现运营全过程线上化、规范化、智能化管控。数字风控方面，基于隐私计算、人工智能等前沿技术，上线6E信用风险模型管理中台及“烽火台”风险监测平台，实现风险管理参数化、模型化、差异化，打造风险全流程闭环管理体系。数智管理方面，部署2I智能数据平台看板200个，上线综合考评、亮绩擂台等模块，应用“RPA+数字人”等场景156个，打造本行管理协同总枢纽。
　　推动数据能力建设，引领业务发展。数据治理方面，以规范数据标准体系、攻坚监管检核问题、减负一线存量工作为主线，一是发布《数据治理管理办法》《企业级基础数据标准》《企业级指标数据标准》等标准指引，统一本行数据治理标准；二是攻坚EAST质量问题，打造从源头治理到考核评价的完整闭环，疑点数据量累计下降超83.5%；三是深入开展报表治理转型工作，压降存量手工报表总数超74%，真正做到为一线减负。
　　数据平台方面，发挥“数据要素×”效应，基于“五位一体”智能数据平台，重点搭建本行对公企业360画像和经营管理驾驶舱等智能化数据生态应用，实现规模、盈利、资产质量三大模块重点关注指标移动端每日更新，赋能一线营销管理和内部智能管理，实现一机走全城、一图识客户、一屏知业绩。数字人才方面，持续开展“云梯·千数”数据分析师培训工作，持续提升本行数字化人才占比，推动“业务提需求、科技做需求”串行数据应用模式向“科技搭台，业务唱戏”并行模式转变。
　　五、风险管理
　　本行积极倡导“合规、稳健、主动、全面”的风险管理文化理念，秉承在统一的风险偏好框架内合理制定经营目标和业务策略，执行风险策略和风险限额管理，有序开展对各类风险的识别、计量、监测、控制工作，搭建数字化智能化风控平台，深化全面风险管理体系建设，不断提升风险管理的前瞻性、主动性、准确性，为实现本行经营目标提供保证。本行在经营过程中主要面临以下风险：
　　（一）信用风险
　　信用风险指银行交易对手未能履行约定义务而造成损失的风险。本行的信用风险资产包括各项贷款、金融投资和表外信用业务等。
　　本行不断完善信用风险计量工具，利用大数据挖掘技术升级风险预警体系，优化风险管理流程，逐步提高风险精细化管理水平。
　　本行信用风险管理主要工作如下：
　　1.授信政策支持实体经济发展。坚持金融服务实体经济的根本宗旨和“支农支小”的市场定位，坚持规范化、专业化、差异化的发展方向，持续加强对乡村振兴、普惠小微、制造业、科技类等重点领域的支持力度，扎实推动贷款增长和结构优化。
　　2.建立按行业分类审批机制，提高专业审批能力。本行在执行“审贷分离、分级审批”的授信审批模式的基础上，按行业分类分组审查审批，审查人员由单独的审查审批者转变成授信方案的制定者和优化者，切实提高审批效率和风险防控水平。
　　3.强化用信审查审批管理。制定操作规程，明确标准，规范操作；简化流程，进一步夯实责任人员，提高出账质效；上收出账审核层级，将经营单位与管理单位分离，提高风控水平。
　　4.逐步探索和创新大数据风控技术应用，助力智能化风控转型。本行通过挖掘内外部数据应用价值，稳步推进信息技术与风险管理的深度融合，逐步建立风险信息来源更多、预警针对性更强的大数据风控平台，更有效地揭示和管理风险，不断提升风险预警系统的应用效率。
　　5.重塑贷后管理流程。明确“三道防线”具体职能，完善贷后管理机制，优化贷后管理流程，加强队伍建设，强化贷后监督力量，健全完善贷后风险的“预警—反馈”机制，实现风险的“早发现、早介入、早处置”，风险管控氛围不断浓厚。
　　6.扎实推进贷款质量管理工作。严格执行信贷资产分类标准，加强对欠息、逾期贷款以及关注类贷款的监控和督导，对发生异常变动和大额贷款风险及时预警，分析原因并及时采取措施化解和处置风险，欠逾贷款、关注类贷款、不良贷款得到有效管控。
　　（二）流动性风险
　　流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。
　　按照监管要求，本行逐渐建立了与业务规模、性质和复杂程度相适应的流动性风险管理体系，董事会承担流动性风险管理的最终责任；高级管理层负责制定、定期评估并监督执行流动性风险偏好、管理策略、政策和程序，确定流动性风险管理组织架构，建立完备的管理信息系统，充分了解并定期评估流动性风险水平及其管理状况；总行计划财务部牵头流动性风险管理工作，各业务部门按照职责分工执行流动性风险管理要求。
　　董事会、高级管理层及相关部门独立、有效地开展流动性风险管理工作，能够对流动性风险进行有效识别、计量、监测和控制，确保流动性需求能够及时以合理成本得到满足。
　　本行流动性风险管理目标是通过建立适时、合理、有效的流动性风险管理机制，实现对流动性风险的识别、计量、监测和控制，将流动性风险控制在本行可以承受的范围之内。
　　2024年上半年，本行密切关注宏观经济形势和央行货币政策变动情况，坚持控制风险与效益兼顾的策略，根据业务预算和流动性缺口情况，提前摆布资产负债业务期限结构，确保本行流动性安全。为加强流动性风险管理，本行主要采取了以下措施：一是根据流动性风险政策要求，严格执行流动性风险偏好及风险限额，并及时跟踪监测和评估；
　　二是按季开展流动性风险压力测试，使用符合本行业务种类和产品特点的压力测试场景，压力情景下现金流缺口均满足最短生存期要求；三是稳定核心存款来源，加强主动负债管理，畅通市场融资渠道；四是加强日常流动性管理，确保日间头寸充足，有效使用清算备付金系统，进一步提高头寸管理水平；五是充分考虑跨机构、跨境的流动性风险管理，优化资产负债管理系统，准确、及时、全面计量、监测流动性风险状况，提前筹划，统筹安排资产负债期限结构，合理配置优质流动性资产，优化资产负债期限配置；六是不断优化流动性应急管理体系，开展流动性风险应急演练，优化应急处置流程，有效防范流动性风险；七是做好新业务、新产品的流动性风险评估，提前防范流动性风险；八是对影响流动性风险的潜在因素以及其他类别风险对流动性风险的影响进行持续监测和分析；九是开展流动性风险内部审计，提出审计建议，构建完善的流动性风险监督体系。
　　影响流动性风险的主要因素是合格优质流动性资产和资产负债业务期限结构等，本行注重合格优质流动性资产管理，现有的资产配置应对流动性风险的能力较强，资产负债业务期限结构匹配情况较好，流动性较为充足。
　　1.流动性比例截至2024年6月末，本行流动性比例94.05%，符合金融监管总局规定的不低于25%的要求。
　　2.流动性覆盖率截至2024年6月末，本行合格优质流动性资产464.04亿元，未来30天现金净流出量158.78亿元，流动性覆盖率292.26%，符合金融监管总局规定的不低于100%的要求。
　　3.净稳定资金比例截至2024年6月末，本行净稳定资金比例138.47%，符合金融监管总局规定的不低于100%的要求。
　　（三）市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。影响本行业务的市场风险主要类别有利率风险、汇率（含黄金价格）风险。
　　本行建立了与业务性质、规模和复杂程度相适应，完善的、可靠的市场风险管理体系。市场风险治理架构完备，董事会承担对市场风险管理实施监控的最终责任，审批市场风险管理的战略、政策和程序，确定本行可以承受的市场风险水平，并定期审议关于市场风险性质和水平的报告。高级管理层下设风险管理委员会，负责制定、定期审查和监督执行市场风险管理的政策、程序以及具体的操作规程，及时了解市场风险水平及其管理状况。风险管理部牵头市场风险管理，计划财务部牵头银行账簿利率风险管理，各业务部门按照职能分工执行本业务领域的市场风险管理要求，并监测风险变化情况。
　　报告期内，本行市场风险平稳可控，市场风险管理效能不断提升。本行持续加强市场风险管理，不断完善和丰富市场风险管理制度，紧跟监管要求和市场变化制定了2024年市场风险管理政策、衍生产品交易风险管理政策；遵循适中的市场风险偏好，建立由交易限额、敞口限额和止损限额构成的市场风险限额体系。不断健全市场风险管理程序，事前明确业务授权和账簿划分，事中采取包括限额管控、风险计量、压力测试在内的多种方式，及时准确的掌握市场风险水平，开展市场风险应急演练，提前预判风险因子变化，提升应对市场风险事件应急处置能力。跟紧外部监管趋势，结合新资本管理办法的落地，同步完成本行市场风险管理办法、账簿划分管理办法等市场风险管理框架制度的修订，各业务经营部门根据监管要求及本行开办业务种类实际要求，制定印发各资金业务品种管理制度，确保不与最新监管要求脱节。本行审计部门负责对市场风险进行全面审计。
　　1.利率风险本行根据监管规定对利率风险的管理区分交易账簿和银行账簿，根据账簿的不同性质和特点，采取相应的市场风险识别、计量、监测和控制方法。
　　交易账簿：本行对交易账簿进行积极管理，准确估值，通过利率敏感性分析、压力测试等方法进行风险计量，密切监测账簿资产久期、基点价值等利率敏感性风险指标的变化情况，利率压力测试情景包括不同程度的利率平行上移，其中重度压力测试情景利率上移幅度达到250个基点，可覆盖极端市场不利情况。报告期内，本行交易账簿投资范围以人民币债券为主，总体采取了较为审慎的投资策略，根据市场变化采用债券交易、衍生对冲等方式动态调整风险敞口，交易账簿各项利率风险指标均保持在目标范围内。
　　银行账簿：本行建立了与风险偏好、风险状况、业务复杂程度相符合的银行账簿利率风险管理体系，董事会、高级管理层及相关部门独立、有效地开展银行账簿利率风险管理工作，在利率风险、盈利水平之间寻求平衡，减少利率变动对净利息收入、经济价值变动的负面影响，保证净利息收入稳定。本行制定了2024年银行账簿利率风险管理政策，明确银行账簿利率风险偏好及风险限额，并及时跟踪监测账簿利率风险指标。本行在法人和并表层面实施银行账簿利率风险管理，建立了权责明确、层次分明、框架完备的银行账簿利率风险治理架构，采用重定价缺口分析、净利息收入模拟、经济价值模拟、压力测试等方法，依托资产负债管理系统计量银行账簿利率风险，定期监测银行账簿利率风险指标情况，积极对银行账簿利率变动、宏观经济、政策变动进行研判，主动调整业务定价和资产负债期限结构策略。截至报告期末，银行账簿利率风险水平控制在本年度利率风险管控目标范围内，同时压力测试结果显示，有关本行银行账簿利率风险指标维持在限额以内，银行账簿利率风险整体可控。
　　2.汇率风险本行积极管理面临的汇率风险，区分银行账簿和交易账簿进行管理，通过外汇敞口限额、敏感性限额、交易限额、止损限额等风险指标进行风险计量和监控，将外汇风险控制在本行风险承受能力之内。本行通过汇率敏感性分析、压力测试等方法，对汇率波动对本行造成的影响进行计量、分析，并提出有效应对举措。报告期内，本行业务经营以人民币为主，外汇敞口处于较低水平，汇率风险水平总体稳定，各项指标均在限额范围之内。本行采用敏感性分析衡量汇率变化对净利润及权益的可能影响。
　　（四）操作风险
　　操作风险是由于不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部事件导致损失的风险。
　　本行操作风险管理的基本目标是：健全和完善与本行业务性质、规模和复杂程度相匹配的操作风险管理体系，有效地识别、评估、监测、控制和缓释操作风险，提升对内外部事件冲击的应对能力，为业务稳健运营提供保障，并将操作风险损失控制在可接受的范围之内。
　　本行严格遵循《商业银行操作风险管理指引》要求，构建了符合现代化管理要求的操作风险管理体系。董事会承担操作风险管理的最终责任，负责审批操作风险战略、操作风险政策、操作风险偏好和操作风险容忍度，定期获取操作风险分析报告，了解本行操作风险状况；高级管理层负责制定、审查和监督执行操作风险管理的政策、程序及具体的操作规程，并定期向董事会提交操作风险管理总体情况报告；各业务条线管理部门和分支机构、内控合规管理部门、审计部门共同组成操作风险管理的三道防线。各级安全保卫、人力资源、信息科技、风险管理等部门在管理好本条线操作风险的同时，在涉及其职责分工及专业特长的范围内为其他部门或分支机构管理操作风险提供相关资源和支持。
　　报告期内，本行积极开展操作风险管理工作，不断提升操作风险管理水平。一是根据国家金融监督管理总局《银行保险机构操作风险管理办法》要求，起草制订《青岛农商银行操作风险管理办法》，对本行操作风险管理体系进行重构和规范。二是启动内控合规流程优化整合项目建设，系统性梳理内控合规管理架构、机制、流程，运用操作风险损失数据库、操作风险自评估、关键风险指标等基础管理工具管理操作风险，推动构建内控合规和操作风险管理统一融合的管理架构、职责分工、管理工具、管理机制和管理系统。三是持续开展内控合规检查与新产品新业务操作风险评估，做好操作风险事件收集分析，及时预警和消除操作风险隐患。
　　（五）合规风险
　　合规风险是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。本行合规风险管理的目标是通过建立健全合规风险管理框架，实现对合规风险的有效识别和管理，完善全面风险管理体系，确保依法合规经营。
　　报告期内，本行为实现依法合规经营管理的目标，积极开展合规风险防范工作。
　　1.加强内控管理与规章制度建设。持续推进“三道防线”建设，建立内控合规月度例会机制，加强“三道防线”沟通交流，持续提升内控合规管理水平。动态做好规章制度“立改废”，实行外规月度跟踪解读机制，根据业务发展和监管法规变化，及时修订现有规章制度。
　　2.强化合规风险监测与警示。主动关注并落实新出台的银行业法律法规，密切关注监管机构发布的典型处罚案例，编发《合规提示》，剖析合规风险隐患及防范措施，警示全行规避类似违规行为。
　　3.强化合规风险审查与化解。一是加强合规审查，严格评估新制度、新产品、新业务、新合同的合规风险，从源头上防控合规风险。二是利用科技手段开展合规风险监测预警，加强合规非现场监测作用。
　　4.系统性推进合规文化体系建设。一是加强合规教育培训。高管带头开展合规宣讲，将合规创造价值、合规人人有责的理念传达到每位员工。开发8门合规通识课程，定期组织重要岗位人员、新入行员工开展合规培训，宣讲监管政策及合规经营要求。二是开展形式多样的合规文化宣传活动。每年组织全员开展合规宣誓、合规履职承诺、合规征文等特色活动，编发《合规文化专刊》，深化合规文化宣传。三是强化违规问责与典型案例警示教育。严肃惩处违规操作行为，并加强典型案例警示教育，构筑“不敢违规、不能违规、不想违规”的合规长效机制。
　　（六）反洗钱管理
　　本行严格遵守反洗钱法律法规，深入实践“风险为本”的管理理念，对洗钱风险进行持续识别、审慎评估、合理控制和全面管理，认真履行反洗钱社会责任和法定义务。根据相关监管要求和内控管理需要，持续完善反洗钱内控管理体系和机制，积极开展反洗钱审查、检查和排查，强化反洗钱宣传和人员培训，细化反洗钱履职操作手册，加强反洗钱数据治理，积极推进反洗钱信息系统建设，不断提高洗钱和恐怖融资风险管理水平。 收起▲