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EX-99.1 2 stba-ex991earningspressrel.htm EX-99.1 文件

投资者联系方式：
Mark Kochvar
S&T Bancorp, Inc.
首席财务官
724.465.4826
mark.kochvar@stbank.com
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立即发布
S&T银行 Inc.公布2024年第一季度业绩
宾夕法尼亚州印第安纳州，-2024年4月18日– S & T Bank的控股公司S&T银行 Inc.（S & T）（NASDAQ：STBA）公布，2024年第一季度净收入为3120万美元，或稀释后每股收益0.81美元，而2023年第四季度的净收入为3700万美元，或稀释后每股收益0.96美元，2023年第一季度的净收入为3980万美元，或稀释后每股收益1.02美元。
2024年第一季度亮点:
•稳健回报指标，平均资产回报率（ROA）为1.32%，平均净资产收益率（ROE）为9.74%，平均有形资产回报率（ROTE）（Non-GAAP）为13.85%，而2023年第四季度的ROA为1.55%，ROE为11.79%，ROTE（Non-GAAP）为17.00%。
•拨备前净收入与平均资产比率（PPNR）（非美国通用会计准则）为1.76%，而2023年第四季度为1.97%。
•净息差（NIM）（FTE）（Non-GAAP）保持强劲，为3.84%，而2023年第四季度为3.92%。
•与2023年12月31日的75亿美元相比，2024年3月31日的存款总额增加了7860万美元，达到76亿美元，这是存款连续第三个季度增长。
•截至2023年12月31日，不良资产仍保持在3330万美元的低位，占贷款总额加上拥有的其他房地产或OREO的0.44%，而截至2023年12月31日，不良资产为2300万美元，占贷款总额加上OREO的0.30%。
首席执行官克里斯·麦科米什（Chris McComish）表示：“我很高兴我们今年开局良好，回报指标出色。”“我们的团队继续执行推动我们强劲业绩和存款增长的战略。我们敬业的团队建立的深厚客户关系是我们成功的核心。根据我们高度敬业的员工的调查反馈，我们连续第二年入选2024年福布斯美国最佳中型雇主榜单。我相信，我们以人为本的做法将继续展现积极成果。”
净利息收入
2024年第一季度的净利息收入为8350万美元，而2023年第四季度的净利息收入为8510万美元。净利息收入减少160万美元是由于筹资成本增加，但部分被生息资产收益率增加所抵消。完全应税等值基础上的净息差（NIM）（FTE）（non-GAAP）保持强劲，为3.84%，上一季度为3.92%。与2023年第四季度的6.19%相比，总平均贷款的收益率增加了6个基点，达到6.25%。与2023年第四季度的76亿美元相比，平均贷款余额增加了1.034亿美元，达到77亿美元。计息存款总成本从2023年第四季度的2.53%上升24个基点至2.77%。计息存款成本增加主要与
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S & T财报发布-2

成本较高的存款产品增长叠加存款组合的持续转变。与2023年第四季度相比，平均货币市场余额增加了7670万美元，平均CD余额增加了1.058亿美元。由于平均存款余额增加，平均借款从2023年第四季度的5.238亿美元减少2690万美元至4.969亿美元。
资产质量
截至2024年3月31日，信贷损失准备金为1.048亿美元，占组合贷款总额的1.37%，而2023年12月31日为1.080亿美元，占总贷款的1.41%。2024年第一季度信贷损失准备金为260万美元，而2023年第四季度为90万美元。与2023年第四季度相比，信贷损失准备金的增加主要与较高的净冲销被较低的法定准备金水平所抵消。2024年第一季度的净贷款冲销为660万美元，而2023年第四季度的净贷款冲销为360万美元。截至2024年3月31日，不良资产占总贷款加OREO的比例仍较低，为0.44%，而2023年12月31日为0.30%。
非利息收入和费用
与2023年第四季度的1810万美元相比，2024年第一季度的非利息收入减少了530万美元至1280万美元。减少的主要原因是2024年第一季度非利息收入恢复到更正常的水平，此前在2023年第四季度经历了不寻常的项目，包括OREO的330万美元收益和我们的商业贷款掉期的估值调整30万美元以及非合格福利计划的80万美元。2024年第一季度客户活动也出现季节性放缓，导致借记卡费用和服务费下降。与2023年第四季度的5620万美元相比，非利息支出减少了170万美元至5450万美元。减少的主要原因是，与2023年第四季度相比，主要与医疗费用减少有关的薪酬和员工福利减少了140万美元。
财务状况
截至2024年3月31日，总资产为95亿美元，而截至2023年12月31日，总资产为96亿美元。与2023年12月31日相比，投资组合贷款总额保持不变，为77亿美元。与2023年12月31日相比，消费者贷款组合增加了4080万美元，住宅抵押贷款增加了3940万美元。商业贷款组合减少3810万美元，主要是由于商业和工业与2023年12月31日相比减少了4500万美元。与2023年12月31日相比，存款总额增加了7860万美元，年化增长4.2%。与2023年12月31日相比，CDS增加了1.628亿美元，原因是将1.01亿美元的经纪货币市场基金替换为相同数量的经纪CD以及客户从其他存款类型转移。借款总额从2023年12月31日的5.036亿美元减少1.301亿美元至3.735亿美元，主要与存款增长有关。
S & T继续保持强劲的监管资本状况，所有资本比率均高于联邦银行监管机构资本充足的门槛。
电话会议
S & T将于美国东部时间2024年4月18日（星期四）下午1：00通过网络直播举办2024年第一季度收益电话会议。接入网络直播，请访问S&T银行公司投资者关系网页stbancorp.com.现场演示结束后，网络直播将存档于stbancorp.com12个月。
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S & T财报发布-3

关于S&T银行和S & T银行
S&T银行公司是一家价值95亿美元的银行控股公司，该公司总部位于宾夕法尼亚州印第安纳州，在纳斯达克全球精选市场交易，代码为STBA。其主要子公司S & T银行成立于1902年，在宾夕法尼亚州和俄亥俄州开展业务。S & T Bank被《福布斯》评为2023年最佳州立银行。欲了解更多信息，请访问stbancorp.com或stbank.com.关注我们脸书,Instagram和领英.
前瞻性陈述
这些信息包含或包含我们认为属于1995年《私人证券诉讼改革法案》含义内的“前瞻性陈述”的陈述。前瞻性陈述通常涉及我们的财务状况、经营业绩、计划、目标、收益前景、收入、费用、资本和流动性水平和比率、资产水平、资产质量、财务状况以及与S & T及其未来业务和运营有关或影响的其他事项。前瞻性陈述通常由诸如“将可能导致”、“预期”、“预期”、“估计”、“预测”、“项目”、“打算”、“相信”、“假设”、“战略”、“趋势”、“计划”、“展望”、“结果”、“继续”、“保持”、“潜力”、“机会”、“舒适”、“当前”、“立场”、“维持”、“维持”、“寻求”、“实现”等词语或类似表达的变体，或未来或条件动词，如将、将、应该、可能或可能。尽管我们认为这些前瞻性陈述所依据的假设是合理的，但这些假设中的任何一个都可能被证明是不准确的，基于这些假设的前瞻性陈述可能是不正确的。这些前瞻性陈述中讨论的事项受到各种风险、不确定性和其他因素的影响，这些因素可能导致实际结果和趋势与前瞻性陈述中作出、预测或暗示的结果和趋势存在重大差异，这取决于各种不确定性或其他因素，包括但不限于：信用损失以及我们的商业和消费贷款产品的信用风险；冲销水平的变化以及对信用损失准备金充足性的估计的变化，或ACL；网络安全问题；快速的技术发展和变化；我们或关键第三方的操作风险或风险管理失败，包括欺诈风险；我们管理声誉风险的能力；对利率环境的敏感性、利率的快速上升或收益率曲线形状的变化；生息资产和计息负债的利差变化；从LIBOR过渡为参考利率的任何剩余不确定因素；监管监督，包括监管资本要求的变化以及我们满足这些要求的能力；我们流动性状况的意外变化；影响利率和金融市场的监管和政府政策的意外变化；会计政策、实践或指导的变化；影响整个金融服务行业的立法，以及科技，特别是；影响行业和金融机构健全的事态发展以及对经济和美国银行体系的进一步破坏；未决和未来诉讼和政府诉讼的结果；价格和产品/服务竞争加剧；有能力继续及时、具有成本效益地推出有竞争力的新产品和服务；管理我们的内部增长和收购；收购的预期收益不能及时或根本无法充分实现的可能性，或整合收购的业务将更加困难，破坏性或成本高于预期；包含成本和费用；依赖重要的客户关系；第三方提供商中断或停止重要服务；我们吸引和留住有才华的高管和员工的能力；总体经济或商业状况，包括我们市场区域的区域经济状况的强度；ESG实践和披露，包括气候变化、招聘实践、劳动力的多样性，以及种族和社会正义问题；住房市场恶化和抵押贷款需求减少；整体宏观经济状况或银行业状况恶化，这可能需要对商誉的账面价值进行进一步分析，并可能导致对其进行调整
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S & T财报发布-4

账面价值导致对净收入的非现金费用；我们的核心存款基础的稳定性和获得应急资金的机会；全球金融和房地产市场的重要部分重新出现动荡，这可能直接影响我们的业绩，通过影响我们的收入以及我们的资产和负债的价值，以及间接地通过影响总体经济和获得资本的数量、时间和条件来支持我们未来的业务以及地缘政治紧张局势和国家间冲突。
我们在截至12月31日止年度的10-K表格年度报告中描述了其中许多因素，以及其他因素，2023，包括第一部分，第1A项-“风险因素”以及我们随后向SEC提交的任何文件。前瞻性陈述是基于使用做出陈述时可获得的信息的信念和假设。我们提醒您不要过度依赖前瞻性陈述，因为关于未来事件的假设、信念、预期和预测可能而且经常与实际结果存在重大差异。任何前瞻性陈述仅说明作出陈述的日期，我们不承担更新任何前瞻性陈述以反映陈述作出后发生的事态发展的义务。
非GAAP财务指标
除了根据GAAP提出的传统衡量标准外，我们的管理层还使用，并且这些信息包含或参考了某些非GAAP财务衡量标准，例如有形账面价值、平均有形股东权益回报率、PPNR与平均资产、效率比率、有形普通股与有形资产的比率以及FTE基础上的净息差。我们认为，这些非公认会计准则财务指标为投资者了解我们的基本运营业绩以及我们的业务和业绩趋势提供了有用的信息，因为它们有助于与金融服务行业其他公司的业绩进行比较。尽管我们认为这些非GAAP财务指标增强了投资者对我们业务和业绩的理解，但这些非GAAP财务指标不应被视为GAAP的替代方案或被视为比根据GAAP确定的财务业绩更重要，也不一定与其他公司可能提出的非GAAP指标具有可比性。有关这些财务指标的更多信息，请参阅GAAP与非GAAP财务指标的定义和调节。
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（单位：千美元，每股数据除外） 季度 季度 季度
利息和股息收入
贷款，包括费用 $118,577 $117,443 $102,724
投资证券：
应课税 8,595 8,491 7,457
免税 193 210 214
股息 389 562 508
总利息和股息收入 127,754  126,706  110,903 
利息支出
存款 36,662 32,921 14,903
借款、次级次级债务证券及其他 7,615 8,676 7,209
总利息费用 44,277  41,597  22,112 
净利息收入 83,477  85,109  88,791 
信用损失准备 2,627 943 922
扣除信贷损失准备后的净利息收入 80,850  84,166  87,869 
非利息收入
出售证券净收益 3 — —
借记卡和信用卡 4,235 4,540 4,373
存款账户服务费 3,828 4,129 4,076
财富管理 3,042 3,050 2,948
抵押贷款银行 277 280 301
其他 1,445 6,062 1,492
非利息收入总额 12,830  18,061  13,190 
无息费用
工资和员工福利 29,512 30,949 27,601
数据处理和信息技术 4,954 4,523 4,258
入住率 3,870 3,598 3,835
家具、设备和软件 3,472 3,734 2,861
市场营销 1,943 1,435 1,853
其他税种 1,871 1,870 1,790
专业服务和法律 1,720 1,968 1,821
FDIC保险 1,049 1,049 1,012
其他非利息费用 6,129 7,077 6,668
非利息费用总额 54,520  56,203  51,699 
税前收入 39,160  46,024  49,360 
所得税费用 7,921 8,977 9,561
净收入 $31,239  $37,047  $39,799 
每股数据
期末已发行股份 38,233,280 38,232,806 38,998,156
平均流通股-稀释 38,418,085 38,379,493 39,032,062
稀释每股收益 $0.81 $0.96 $1.02
每股宣派股息 $0.33 $0.33 $0.32
股息收益率（年化） 4.11 % 3.95 % 4.07 %
支付给净收入的股息 40.39 % 34.04 % 31.10 %
账面价值 $33.87 $33.57 $31.48
有形账面价值(1)
$24.03 $23.72 $21.81
市值 $32.08 $33.42 $31.45
利润率（年化）
平均资产回报率 1.32 % 1.55 % 1.77 %
平均股东权益回报率 9.74 % 11.79 % 13.38 %
平均有形股东权益回报率(2)
13.85 % 17.00 % 19.61 %
拨备前净收入/平均资产(3)
1.76 % 1.97 % 2.23 %
效率比（FTE）(4)
56.21 % 54.12 % 50.42 %
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（千美元） 季度 季度 季度
物业、厂房及设备
现金及应收银行款项 $207,462 $233,612 $244,152
可供出售证券，按公允价值 970,728 970,391 998,708
持有待售贷款 — 153 81
商业贷款：
商业地产 3,367,722 3,357,603 3,145,079
商业和工业 1,597,119 1,642,106 1,709,612
商业建筑 360,086 363,284 393,658
商业贷款总额 5,324,927  5,362,993  5,248,349 
消费贷款：
住宅按揭 1,500,499 1,461,097 1,189,220
房屋净值 645,780 650,666 649,590
分期付款和其他消费者 108,232 114,897 119,843
消费建设 76,596 63,688 44,062
消费贷款总额 2,331,107  2,290,348  2,002,715 
组合贷款总额 7,656,034  7,653,341  7,251,064 
信贷损失备抵 (104,802) (107,966) (108,113)
组合贷款总额，净额 7,551,232  7,545,375  7,142,951 
联邦Home Loan银行和其他限制性股票，按成本 13,703 25,082 30,262
商誉 373,424 373,424 373,424
其他资产 422,554 403,489 403,864
总资产 $9,539,103  $9,551,526  $9,193,442 
负债
存款：
无息需求 $2,188,927 $2,221,942 $2,468,638
计息需求 848,729 825,787 841,130
货币市场 1,882,157 1,941,842 1,599,814
储蓄 936,056 950,546 1,068,274
存款证 1,744,478 1,581,652 1,175,238
存款总额 7,600,347  7,521,769  7,153,094 
借款：
短期借款 285,000 415,000 495,000
长期借款 39,156 39,277 14,628
初级次级债务证券 49,373 49,358 54,468
借款总额 373,529  503,635  564,096 
其他负债 270,153 242,677 248,457
负债总额 8,244,029  8,268,081  7,965,647 
股东权益
股东权益合计 1,295,074  1,283,445  1,227,795 
总负债和股东权益 $9,539,103  $9,551,526  $9,193,442 
资本化比率
股东权益/资产 13.58 % 13.44 % 13.36 %
有形普通股权益/有形资产(5)
10.03 % 9.88 % 9.65 %
一级杠杆率 11.30 % 11.21 % 11.15 %
普通股权一级资本 13.59 % 13.37 % 13.10 %
风险资本-一级 13.91 % 13.69 % 13.50 %
基于风险的资本-总计 15.49 % 15.27 % 15.09 %
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（千美元） 季度 季度 季度
净息差（FTE）（QTD均值）
物业、厂房及设备
银行有息存款 $144,637 5.75% $149,985 5.92% $140,499 4.22%
证券，按公允价值 966,703 2.81% 956,107 2.75% 1,000,609 2.51%
持有待售贷款 176 7.12% 57 7.25% 126 6.39%
商业地产 3,365,142 5.92% 3,312,509 5.86% 3,132,382 5.45%
商业和工业 1,626,633 7.36% 1,621,091 7.29% 1,711,113 6.76%
商业建筑 365,088 7.70% 381,294 7.55% 388,795 7.23%
商业贷款总额 5,356,863 6.48% 5,314,894 6.42% 5,232,290 6.01%
住宅按揭 1,478,609 4.93% 1,417,891 4.81% 1,144,821 4.43%
房屋净值 648,265 6.99% 650,721 6.94% 650,385 6.28%
分期付款和其他消费者 110,899 8.64% 114,720 9.15% 122,873 7.80%
消费建设 69,676 5.60% 62,850 5.22% 45,870 4.67%
消费贷款总额 2,307,449 5.71% 2,246,182 5.66% 1,963,949 5.26%
组合贷款总额 7,664,312 6.25% 7,561,076 6.19% 7,196,239 5.81%
贷款总额 7,664,488 6.25% 7,561,133 6.19% 7,196,365 5.81%
其他收益资产合计 25,335 7.12% 37,502 7.23% 34,720 6.71%
生息资产总额 8,801,163 5.86% 8,704,727 5.81% 8,372,193 5.39%
非生息资产 737,742 768,942 754,677
总资产 $9,538,905 $9,473,669 $9,126,870
负债和股东权益
计息需求 $829,095 1.12% $836,771 1.03% $824,623 0.33%
货币市场 1,920,009 3.15% 1,843,338 2.98% 1,670,988 1.88%
储蓄 939,467 0.63% 957,903 0.57% 1,090,137 0.30%
存款证 1,639,059 4.37% 1,533,266 4.02% 1,052,460 2.19%
计息存款总额 5,327,630 2.77% 5,171,278 2.53% 4,638,208 1.30%
短期借款 408,351 5.37% 435,060 5.75% 451,668 4.93%
长期借款 39,221 4.53% 39,341 4.53% 14,689 2.71%
初级次级债务证券 49,364 8.23% 49,350 8.25% 54,458 7.50%
借款总额 496,936 5.59% 523,751 5.90% 520,815 5.13%
其他有息负债合计 52,239 5.42% 65,547 5.40% 54,669 4.58%
有息负债总额 5,876,805 3.03% 5,760,576 2.86% 5,213,692 1.72%
无息负债 2,371,586 2,466,063 2,706,820
股东权益 1,290,514 1,247,030 1,206,358
负债和股东权益总计 $9,538,905 $9,473,669 $9,126,870
净利息收益率(6)
3.84% 3.92% 4.32%
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第一 第四次 第一
（千美元） 季度 季度 季度
非应计贷款
商业贷款： %贷款 %贷款 %贷款
商业地产 $18,082 0.54% $7,267 0.22% $7,931 0.25%
商业和工业 3,092 0.19% 3,244 0.20% 9,348 0.55%
商业建筑 4,960 1.38% 4,960 1.37% 384 0.10%
非应计商业贷款总额 26,134 0.49% 15,471 0.29% 17,663 0.34%
消费贷款：
住宅按揭 4,160 0.28% 4,579 0.31% 4,749 0.40%
房屋净值 2,709 0.42% 2,567 0.39% 1,915 0.29%
分期付款和其他消费者 206 0.19% 330 0.29% 317 0.26%
非应计消费贷款总额 7,075 0.30% 7,476 0.33% 6,981 0.35%
非应计贷款总额 $33,209  0.43% $22,947  0.30% $24,644  0.34%
2024 2023 2023
第一 第四次 第一
（千美元） 季度 季度 季度
贷款冲销（回收）
冲销 $6,939 $3,880 $4,459
复苏 (350) (260) (9,574)
净贷款冲销（回收） $6,589  $3,620  ($5,115)
净贷款冲销（回收）
商业贷款：
客户欺诈 $— $— ($9,329)
商业地产 $5,238 $1,690 ($25)
商业和工业 950 949 3,948
商业建筑 — 451 (2)
商业贷款冲销总额（回收额） 6,188 3,090 (5,408)
消费贷款：
住宅按揭 7 (3) 9
房屋净值 105 148 31
分期付款和其他消费者 289 385 253
消费贷款冲销总额 401 530 293
净贷款冲销总额（回收额） $6,589  $3,620  ($5,115)
2024 2023 2023
第一 第四次 第一
（千美元） 季度 季度 季度
资产质量数据
非应计贷款 $33,209 $22,947 $24,644
奥利奥 140 75 3,076
不良资产总额 33,349 23,022 27,720
非应计贷款/贷款总额 0.43 % 0.30 % 0.34 %
不良资产/贷款总额加OREO 0.44 % 0.30 % 0.38 %
信贷损失准备金/组合贷款总额 1.37 % 1.41 % 1.49 %
信贷损失备抵/非应计贷款 316 % 471 % 439 %
贷款冲销净额（回收） $6,589 $3,620 ($5,115)
净贷款冲销（回收）（年化）/平均贷款 0.35 % 0.19 % (0.29 %)
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GAAP与非GAAP财务指标的定义和调节：
2024 2023 2023
第一 第四次 第一
（美元和股票以千为单位） 季度 季度 季度
(1)有形账面价值（非美国通用会计准则）
股东权益总计 $1,295,074 $1,283,445 $1,227,795
减：商誉和其他无形资产，扣除递延所得税负债 (376,396) (376,631) (377,405)
有形普通股权益（非美国通用会计准则） $918,678 $906,814 $850,390
已发行普通股 38,233 38,233 38,998
有形账面价值（非美国通用会计准则） $24.03 $23.72 $21.81
有形账面价值是衡量我们公司价值的首选行业指标，是投资者和分析师常用的指标。
(2)平均有形股东权益回报率（非美国通用会计准则）
净收入（年化） $125,643 $146,980 $161,407
加：无形资产摊销（年化），税后净额 944 1,003 1,085
无形资产摊销前净利润（年化） $126,587 $147,983 $162,492
平均股东权益总额 $1,290,514 $1,247,030 $1,206,358
减：平均商誉和其他无形资产，扣除递延所得税负债 (376,518) (376,761) (377,576)
平均有形权益（非公认会计准则） $913,996 $870,269 $828,782
平均有形股东权益回报率（非美国通用会计准则） 13.85 % 17.00 % 19.61 %
平均有形股东权益回报率是管理层用来衡量财务业绩的关键盈利能力指标。
(3)拨备前净收入/平均资产（非美国通用会计准则）
税前收入 $39,160 $46,024 $49,360
加：信用损失准备 2,627 943 922
合计 $41,787 $46,967 $50,282
合计（年化）（非公认会计原则） $168,066 $186,336 $203,921
平均资产 $9,538,905 $9,473,669 $9,126,870
拨备前净收入/平均资产（非美国通用会计准则） 1.76 % 1.97 % 2.23 %
拨备前净收入与平均资产之比是经调整以排除信贷损失拨备的税前收入。我们认为，这是一种首选的行业衡量标准，有助于评估我们为信贷损失提供资金或建立资本的能力。
(4)效率比（non-GAAP）
非利息费用 $54,520 $56,203 $51,699
每份合并净收益报表的净利息收入 $83,477 $85,109 $88,791
加：应税等值调整 692 683 555
净利息收入（FTE）（non-GAAP） 84,169 85,792 89,346
非利息收入 12,830 18,061 13,190
减：出售证券净收益 (3) — —
净利息收入（FTE）（non-GAAP）加上非利息收入 $96,996 $103,853 $102,536
效率比率（non-GAAP） 56.21 % 54.12 % 50.42 %
效率比率是非利息费用除以非利息收入加上净利息收入，以FTE为基础（非公认会计准则），这确保了来自应税和免税来源的净利息收入的可比性，并且符合行业惯例。
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GAAP与非GAAP财务指标的定义和调节：
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（千美元） 季度 季度 季度
(5)有形普通股权益/有形资产（非美国通用会计准则）
股东权益总计 $1,295,074 $1,283,445 $1,227,795
减：商誉和其他无形资产，扣除递延所得税负债 (376,396) (376,631) (377,405)
有形普通股权益（非美国通用会计准则） $918,678 $906,814 $850,390
总资产 $9,539,103 $9,551,526 $9,193,442
减：商誉和其他无形资产，扣除递延所得税负债 (376,396) (376,631) (377,405)
有形资产（非美国通用会计准则） $9,162,707 $9,174,895 $8,816,037
有形普通股权益与有形资产之比（非公认会计准则） 10.03 % 9.88 % 9.65 %
有形资产与有形资产的有形普通股权益是评估资本充足性的首选行业衡量标准。
(6)净利息收益率（FTE）（non-GAAP）
利息收入和股息收入 $127,754 $126,706 $110,903
减：利息支出 (44,277) (41,597) (22,112)
每份合并净收益报表的净利息收入 83,477 85,109 88,791
加：应税等值调整 692 683 555
净利息收入（FTE）（non-GAAP） $84,169 $85,792 $89,346
净利息收入（FTE）（年化） $338,526 $340,370 $362,348
平均生息资产 $8,801,163 $8,704,727 $8,372,193
净息差（FTE）（non-GAAP） 3.84 % 3.92 % 4.32 %
生息资产利息收入、净利息收入和净息差按FTE基准（非美国通用会计准则）列报。FTE基础（非美国通用会计准则）根据某些免税贷款和证券的收入的税收优惠以及股票证券的股息收到的扣除使用每一期21%的联邦法定税率进行调整。我们认为这是首选的净利息收入的行业计量，提供了利息收入的应税和非应税来源之间的相关比较。
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