美国
证券交易委员会
华盛顿特区20549
表格10-K
根据第13或15（d）条提交的年度报告
《1934年证券交易法》
截至本财政年度：2025年12月31日
000-27205
（委托档案号）
北加利福尼亚国民银行，公司。 |
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（其章程所指明的注册人的确切名称） |
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(公司所在州或其他司法管辖区) |
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（IRS雇主识别号） |
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518 West C Street，Newton，North Carolina |
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（主要行政办公室地址） |
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（邮编） |
(828) 464-5620 |
（注册人的电话号码，包括区号） |
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根据该法案第12（b）节注册的证券：无 |
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根据该法第12（g）节注册的证券： |
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普通股，无面值 |
（课名） |
如果注册人是《证券法》第405条所定义的知名且经验丰富的发行人，请用复选标记表示。是☐没有
如果根据该法第13条或第15（d）条，注册人没有被要求提交报告，请用复选标记表示。是☐否
用复选标记表明注册人（1）在过去12个月内（或要求注册人提交此类报告的较短期限内）是否已提交1934年证券交易法第13或15（d）条要求提交的所有报告，以及（2）在过去90天内是否已遵守此类提交要求。是否☐
用复选标记表明注册人是否在过去12个月内（或在要求注册人提交和张贴此类文件的较短期限内）以电子方式提交了根据S-T规则第405条（本章第232.405条）要求提交的每个交互式数据文件。是否☐
通过复选标记指明注册人是大型加速申报人、加速申报人、非加速申报人、较小的报告公司还是新兴成长型公司。参见《交易法》第12b-2条中“大型加速申报人”、“加速申报人”、“小型申报公司”、“新兴成长型公司”的定义。
大型加速披露公司 |
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☒ |
非加速披露公司 |
☐ |
较小的报告公司 |
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新兴成长型公司 |
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如果是新兴成长型公司，请用复选标记表明注册人是否已选择不使用延长的过渡期来遵守根据第13（a）节规定的任何新的或经修订的财务会计准则☐
用复选标记表明注册人是否已就编制或发布其审计报告的注册会计师事务所根据《萨班斯-奥克斯利法案》（15 U.S.C. 7262（b））第404（b）节对其财务报告内部控制有效性的评估提交报告和证明。☒
如果证券是根据该法第12（b）节进行登记的，请用复选标记表明备案中包括的登记人的财务报表是否反映了对先前发布的财务报表的错误更正。☐
用复选标记表明这些错误更正中是否有任何重述，需要对注册人的任何执行官根据§ 240.10D-1（b）在相关恢复期间收到的基于激励的补偿进行恢复分析。☐
用复选标记表明注册人是否为空壳公司（定义见《交易法》第12b-2条）。是☐没有
说明截至注册人最近完成的第二财政季度的最后一个工作日，非关联公司持有的有表决权和无表决权的普通股的总市值，该总市值是参照普通股最后出售时的价格计算的，或此类普通股的平均出价和要价。133,583，528.57美元，以2025年6月30日这类普通股的收盘价计算，即每股28.85美元。
注明截至最后实际可行日期登记人各类普通股的已发行股份数量。5,461，490股普通股，截至2026年2月28日已发行。
审计师事务所ID 686
以引用方式纳入的文件
北加利福尼亚国民银行公司（“公司”）截至2025年12月31日止年度的年报（“年报”）的部分内容，将作为公司将于2026年5月7日举行的2026年年度股东大会的委托书（“委托书”）的附录A，通过引用并入第二部分，并作为本10-K表格的附件 13提交。
根据第14A条提交的公司代理声明的部分内容通过引用并入第III部分。代理声明将于2026年4月30日或之前提交。
本报告包含有关公司财务状况、经营业绩和业务的某些前瞻性陈述。这些前瞻性陈述涉及风险和不确定性，并基于公司管理层的信念和假设以及管理层在编制这些披露时可获得的信息。这些陈述可以通过使用诸如“期望”、“预期”、“估计”和“相信”等词语、这些词语的变体和其他类似表达方式来识别。读者不应过分依赖前瞻性陈述，因为一些重要因素可能导致实际结果与前瞻性陈述中的结果存在重大差异。可能导致实际结果出现重大差异的因素包括但不限于：（1）公司子公司人民银行所服务市场的竞争，（2）利率环境的变化，（3）一般国家、地区或地方经济条件可能不如预期有利，导致（其中包括）信贷质量恶化和贷款可收回性可能受损，（4）立法或法规变化，包括会计准则变化，（5）联邦和州法律和监管环境以及税法发生重大变化，（六）货币和财政政策、法律法规变化的影响和（七）公司向证券交易委员会提交的其他备案文件中确定的其他风险和因素。公司不承担更新任何前瞻性陈述的义务。
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Peoples Bancorp of North Carolina, Inc. |
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表格10-K交叉参考指数 |
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10-K |
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代理声明及年度报告 |
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4 - 13 |
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14 - 24 |
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A-3 |
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A-4-A-20 |
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A-20-A-62 |
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15架和A-63 |
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19 - 28 |
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6 - 8 |
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7日、8日和30日 |
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不适用 |
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| 目 录 |
第一部分
项目1。商业
一般业务
北加利福尼亚国民银行公司（“公司”）成立于1999年，是人民银行（“银行”）的控股公司。该公司是一家根据经修订的1956年《银行控股公司法》（“BHCA”）在联邦储备系统（“美联储”）理事会注册的银行控股公司。公司的主要收入来源为银行就其股本宣派及派付的股息（如有）。该公司除拥有银行和PEBK资金信托II外，没有经营，也不开展自己的任何业务。因此，接下来对业务的讨论主要涉及银行开展的业务。我们的主要行政办公室位于518 West C Street，Newton，North Carolina，电话：28658，我们的电话号码是（828）464-5620。
该银行成立于1912年，是一家国家特许商业银行，通过15个银行办事处为卡托巴河谷及周边社区的公民和商业利益提供服务，这些办事处分别位于北卡罗来纳州的林肯顿、牛顿、丹佛、卡托巴、康诺弗、梅登、克莱蒙特、希德尼特、希科里、夏洛特、亨特斯维尔和摩尔斯维尔。该银行还在夏洛特、丹佛、索尔兹伯里和北卡罗来纳州温斯顿-塞勒姆设有贷款生产办事处。该公司财年截至12月31日。截至2025年12月31日，公司总资产为17.0亿美元，净贷款为12.0亿美元，存款为15.1亿美元，证券总额为3.80亿美元，股东权益为1.571亿美元。
该行拥有多元化的贷款组合，没有国外贷款，农业贷款也很少。房地产贷款以浮动利率和固定利率商业物业贷款为主，其中包括面向商业客户的住宅开发贷款。商业贷款分布于多个行业，没有一个特定行业或相关行业群体占商业贷款组合的很大一部分。本行存贷款客户以位于本行市场区域的个人和中小企业为主。有关银行的贷款组合和贷款资金来源的更多讨论，请参阅年报第A-4页至第A-19页的“管理层对财务状况和经营成果的讨论和分析”，该表10-K作为附件（13）包含在内。
银行的运营受到一般经济状况以及公司和银行监管机构，包括美联储、联邦存款保险公司（“FDIC”）和北卡罗来纳州银行专员（“专员”）的相关货币和财政政策的重大影响。
截至2025年12月31日，公司雇佣了268名全职员工和8名兼职员工，相当于273名全职等效员工。
子公司
该银行为本公司的附属公司。截至2025年12月31日，该行共有四家子公司，Peoples Investment Services，Inc.、Real Estate Advisory Services，Inc.、Community Bank Real Estate Solutions，LLC（“CBRES”）和PB Real Estate Holdings，LLC。通过与瑞杰金融服务公司的合作关系，Peoples Investment Services，Inc.为该行的客户提供投资咨询以及股票、债券、共同基金、税收递延年金等非存款投资产品以及相关经纪服务。Real Estate Advisory Services，Inc.提供房地产评估和房地产经纪服务。世邦魏理仕充当社区银行评估服务“信息交换所”。其他银行可以与CBRES签约，寻找并聘请合适的评估公司。作为一个独立的法律实体，世邦魏理仕的服务和评估过程独立于银行的融资过程进行。PB Real Estate Holdings，LLC收购、管理和处置不动产、其他抵押物以及在收取先前已签约债务的正常过程中获得的资产。该银行的所有子公司均在北卡罗来纳州注册成立。
2006年6月，该公司成立了一家全资拥有的特拉华州法定信托，即PEBK资本信托II（“PEBK信托II”），以促进2060万美元的信托优先证券的发行。PEBK Trust II不包含在合并财务报表中。该公司在2019年赎回了500万美元的未偿还信托优先证券。
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| 目 录 |
市场领域和竞争
该银行的主要市场由其位于北卡罗来纳州牛顿的总部办公室周围半径约50英里的社区组成。这一地区包括卡托巴县、亚历山大县、林肯县、艾瑞德尔县和北卡罗来纳州加斯顿县东北部的部分地区。该银行还在这一领域之外开展部分业务。该银行位于北卡罗来纳州夏洛特市以北仅40英里处，该银行的主要市场区域现在并将继续因其靠近这一主要大都市区而受到重大影响。
该银行一级市场领域的就业机会多样化，包括制造业、零售和批发贸易、技术、服务和公用事业。卡托巴县最大的雇主包括卡托巴县学校、卡托巴谷医疗中心、Duke LifePoint/Frye地区医疗中心、CommScope，Inc.（光纤电缆及配件制造商）、康宁光通信（光纤电缆及配件制造商）、Target Stores配送中心（运输和仓储）、卡托巴县、GKN ePowertrain（制造）、Wal-Mart Associates，Inc.和Pierre Foods，Inc.。林肯县最大的雇主包括林肯县学校、林肯县、Atrium Health、Lincoln Charter Schools，Inc.、伍德马克-RSI Home Products（制造）、Wal-Mart Associates，Inc.、铁姆肯公司（制造）、Blum，Inc.（制造）、Lowes Home Centers，Inc.和Cataler North America（制造）。
该银行在北卡罗来纳州的卡托巴谷地区经营了110多年，是唯一一家总部位于北卡罗来纳州牛顿市的金融机构。尽管如此，该行在吸引存款和发放贷款方面都面临强大的竞争。存款的直接竞争历来来自位于其一级市场区域的其他商业银行、信用社和券商，包括大型金融机构。一家国家货币中心商业银行的总部设在北卡罗来纳州的夏洛特。根据2025年6月30日的对比数据，该行在卡托巴县的存款占比为23.54%，在卡托巴县共有11家设有分支机构的银行中存款规模排名第一；在林肯县共有15.24%的存款占比，在林肯县共有10家设有分支机构的银行中存款规模排名第三；在亚历山大县共有15.92%的存款占比，在亚历山大县共有4家设有分支机构的银行中存款规模排名第三。
该行还面临着来自短期货币市场证券以及其他企业和政府证券对投资者资金的额外重大竞争。该行的核心存款基础有所增长，主要是由于该行市场领域的经济增长，加上新的和具有竞争力的存款产品的实施。银行吸引和保留存款的能力取决于其一般提供与竞争性投资机会所提供的回报率、流动性和风险相当的能力。
该行在商业银行和抵押贷款银行公司的贷款方面经历了激烈的竞争。该行主要通过其收取的利率和贷款费用以及向借款人提供的服务的效率和质量来争夺贷款。由于持续减少对金融机构州际业务的限制，竞争正在加剧。
贷款政策和程序
我们的贷款活动遵循银行董事会（“银行董事会”）制定的书面、非歧视性承销标准和贷款发放程序。贷款审批流程旨在评估借款人偿还贷款的能力以及将为贷款提供担保的抵押品的价值。为了评估借款人的还款能力，我们审查了借款人的就业情况、信用记录以及有关借款人历史和预计收入和支出的其他信息。
我们贷款计划的目标是：（i）建立健全的资产结构；（ii）提供稳健和有利可图的贷款组合，以（a）保护存款人的资金和（b）最大限度地提高我们股东的投资回报；（iii）促进银行所服务的市场区域的稳定经济增长和发展；以及（iv）遵守所有监管机构的要求和适用法律。
该银行的法定贷款限额由法律规定，并由联邦存款保险公司和专员进行监督。截至2025年12月31日，该银行的合法贷款限额为3140万美元（没有完全可销售的抵押品）或5230万美元（当完全由完全可销售的抵押品担保时），最大的信贷关系为2440万美元。承销标准和贷款发放程序包括高级职员贷款限额，由银行董事会批准。该行执行贷款委员会拥有最高可达该行法定贷款限额的贷款权限。截至2025年12月31日，首席信贷官/执行副总裁的个人贷款权限定为800万美元。
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| 目 录 |
确保银行董事会充分了解影响贷款组合质量和业绩的状况和关键因素是银行的政策。这些因素包括但不限于：（i）信贷承销政策和程序；（ii）贷款审查和贷款审计结果；（iii）信贷集中度（单一借款人和特定行业）。
管理层向银行董事会提供贷款组合信息如下：
每月：
以下报告按月提交银行董事会审议批准：
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贷款质量/收益率/增长/趋势报告 |
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附贷款详情的风险等级报告风险等级5-8级 |
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商业贷款拖欠 |
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新贷款-250,000美元及以上 |
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上月新增贷款与上年同月比较 |
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未偿承付款-500,000美元及以上 |
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承诺管道报告– 2,000，000美元及以上的未偿承诺（等待申请人的最终批准和/或接受） |
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承保例外报告（商业、消费及按揭） |
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文档异常报告（商业和消费者–与当月的季度比较） |
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上月全部新增贷款–详情 |
季度：
以下报告按季度提交银行董事会审议批准：
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不符合贷款价值比的房地产担保贷款 |
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拥有的其他不动产状况 |
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非应计 |
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减值贷款报告 |
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未结信用证 |
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投资组合状况报告-详细分析报告，总结银行贷款组合的构成 |
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投资组合压力测试 |
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到期房屋净值贷款报告 |
每半年：
以下报告每半年提交银行董事会审议批准：
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参与情况报告 |
每年：
按年度计算，银行董事会：
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审查和批准本行信贷承销政策和程序 |
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审查由银行聘请的独立贷款审查公司编制的150万美元及以上借款关系年度独立贷款审查结果以及风险敞口低于150万美元的商业关系定期样本 |
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从管理层收到详细说明所有超过300万美元的新承诺借款关系的信息，如果借款关系超过250万美元，则在年内被告知 |
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按揭报告 |
投资政策和程序
该行的投资政策旨在提供必要的灵活性，以保持令人满意的流动性，同时最大限度地提高可用于投资的资金的收益。本行维持优质投资证券的投资组合，其管理方式符合安全稳健的银行业务惯例。投资组合的特点和财务目标与银行更广泛的业务战略相辅相成，并与银行的资本政策、技术专长和风险承受能力保持一致。
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| 目 录 |
本行的具体投资目标如下：
A.提供收益–以与银行整体财务目标和风险考虑相一致的方式最大化投资资金的总回报。这一目标是通过投资、持有和剥离个别证券来实现的，如果综合考虑，这些证券有助于为整个投资组合带来更高的风险/回报。
B.提供流动性–保持足够的流动性，通过存款下降和/或贷款需求增加来满足预期的资金需求。该行进行的投资是适销对路的，能够在较短时间内按其市场价值转换为现金。
C.缓解利率风险–利用投资组合策略，协助银行根据本行资产/负债管理委员会（“ALCO”）批准的目标和目的管理其整体利率敏感性头寸。
D.确保本金安全–在任何时候，本金安全都是首要考虑因素。购买后，该行的投资仅限于完全符合所有适用监管准则和限制的投资级工具。
E.管理税务负债–根据银行当前和预计的税务状况进行投资组合管理，以便通过将银行的税务风险降低到最低允许水平来提高整体盈利能力。
F.满足质押要求–为公募基金、信托存款、回购协议和FHLB借款等各类存款和资金产品提供抵押品。
银行董事会每年或酌情更频繁地审查和批准银行的投资政策。所有投资组合活动均向ALCO和银行董事会报告。银行董事会监督建立适当的系统和内部控制，旨在使投资组合战略和持股与银行的总体战略保持一致。
银行董事会指定一名主要投资主管，其被指示以安全和稳健的方式执行银行的投资政策。本行一级投资主管负责积极管理本行投资组合，符合前述目标及以下审批要求。这种责任包括购买和/或处置投资组合中不超过800万美元的任何持股，以及根据需要与其他存款机构或投资公司建立账户以处理根据本政策批准的投资活动的能力。根据美利坚合众国普遍接受的会计原则（“GAAP”），任何超过800万美元且低于银行资本20%的活动都必须获得ALCO的批准。超过GAAP资本20%的交易必须得到银行董事会的批准。此外，任何出售证券将导致超过50万美元的收益或所得税前亏损超过25万美元或本年度预计净收入的2.5%中的较低者，必须得到银行董事会的批准。投资主管可以指定某些投资职能给银行的其他主管，也可以寻求外部来源提供投资建议或对投资组合进行定期评估。执行副总裁/首席财务官担任首席投资官。
人力资本管理
截至2025年12月31日，公司雇佣了268名全职员工和8名兼职员工，相当于273名全职等效员工。我们不是任何集体谈判协议的一方，我们认为我们的员工关系很好。
对我们企业文化的监督是我们董事会对风险监督的一个重要因素，因为我们的员工对我们企业战略的成功至关重要。我们的董事会设定“高层基调”，让高级管理层负责体现、维护并向员工传达我们的文化。我们的文化遵循以下指导原则：
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| 目 录 |
我们的核心价值观
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员工–我们被告知、被鼓励、被承诺 |
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廉洁–我们公道实事 |
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卓越的客户服务–我们超越了客户的期望 |
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问责–我们对自己的行为和银行目标负责 |
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进步与积极–我们将变革视为机遇 |
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我们的品牌故事 |
我行的承诺、愿景、使命
我们致力于培育、培育和维护多元包容的文化。我们正在努力培养我们的领导者并塑造未来的人才库，以帮助我们满足客户现在和未来的需求。我们的人力资本是我们拥有的最宝贵的资产。我们的员工在工作中投入的个体差异、生活经历、知识、创造力、创新、自我表达、独特能力和才能的集体总和，不仅代表了我们的文化，也代表了我们的声誉和成就的重要组成部分。我们拥抱员工在年龄、肤色、残疾、民族、家庭或婚姻状况、性别认同或表达方式、语言、民族出身、身心能力、政治归属、种族、宗教、性取向、社会经济地位、退伍军人地位等方面的差异，以及其他使我们的员工与众不同的特征。
通过强调一套所有员工都遵循的一贯原则，我们相信我们的员工的工作经历更令人满意，他们更能够始终如一地、在高水平上为客户服务。
我们的员工是我们作为一个组织取得成功的关键。无论性别、性取向、性别认同、种族、肤色、国籍、年龄、宗教和身体能力如何，我们都致力于吸引、留住和提升顶尖优质人才。我们努力根据每个职位的合格因素，为所有空缺职位物色和甄选最佳人选。我们致力于为我们的员工提供一个包容、支持、没有任何形式歧视或骚扰的工作场所；根据员工的个人成绩和表现奖励和认可我们的员工；并认可和尊重使我们每一位员工与众不同的所有特征和差异。
员工每年都有与“重视差异”相关的任务，多样性培训也是我们领导力培训的一个组成部分。
我们还寻求在我们的组织内设计有成就感的职业，有竞争力的薪酬和福利以及积极的工作与生活平衡。我们将资源用于通过继续教育、在职培训和发展计划促进专业和个人成长。
监督与规制
银行控股公司和商业银行受到联邦和州法律的广泛监管。以下是影响或将影响本公司、本行及其附属公司的若干法规及规章制度的简要摘要。本摘要整体上参照下文提及的特定法规和监管规定进行限定，并非旨在详尽描述适用于本公司、本行及其附属公司业务的法规或规定。监管机构对公司和银行的监管、规范和审查主要是为了保护存款人而不是公司股东。定期出台包含金融机构结构、法规和竞争关系等广泛建议的法规、规章和条例。公司无法预测是否或以何种形式采纳任何拟议的法规、规则或条例，或公司和银行的业务可能在多大程度上受到该法规或条例的影响。
一般。法律和监管政策对银行控股公司及其存款机构子公司规定了多项义务和限制，旨在最大限度地减少存款机构出现违约或违约危险时对存款人和FDIC存款保险基金的潜在损失。比如，为了降低失败的风险，银行控股公司必须保证任何可能“资本不足”的受保存款机构子公司遵守该子公司向其适当的联邦银行机构提交的资本恢复计划的条款，最高可达（i）相当于银行资本不足时银行总资产的5%的金额或（ii）在银行未能遵守该资本恢复计划时使银行符合所有资本标准所必需（或本来必要）的金额中的较低者。公司作为注册银行控股公司，受美联储监管。根据美联储关于银行控股公司运营的政策，银行控股公司被要求作为其附属存款机构的财务实力来源，并在没有此类政策的情况下可能不会这样做的情况下承诺提供资源来支持此类机构。BHCA下的美联储也有权要求银行控股公司终止任何活动或放弃对非银行子公司（银行非银行子公司除外）的控制，前提是美联储确定此类活动或控制对银行控股公司的任何银行子公司的财务稳健性和稳定性构成严重风险。
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| 目 录 |
由于该公司对银行的所有权，该公司也根据北卡罗来纳州的银行控股公司法注册。因此，公司亦受监管及监察专员监管。
多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案（“多德-弗兰克法案”）和经济增长、监管救济和消费者保护法案（“经济增长法案”）。2010年7月21日，《多德-弗兰克法案》成为法律。多德-弗兰克法案已经并将继续对金融服务行业产生广泛影响，包括重大的监管和合规变化，其中包括，
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增强对陷入困境和倒闭的银行及其控股公司的权威； |
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资本和流动性要求增加； |
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监管考试收费增加；以及 |
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旨在通过对银行和金融活动的范围和类型施加限制和限制来提高监管和安全健全性的具体规定。 |
2018年5月，颁布了《经济增长法案》，以修改或删除某些金融改革规则和规定，包括根据《多德-弗兰克法案》实施的一些规则和规定。虽然《经济增长法案》维持了《多德-弗兰克法案》建立的大部分监管结构，但它对资产低于100亿美元的小型存款机构和资产超过500亿美元的大型银行的监管框架的某些方面进行了修订。
除其他事项外，《经济增长法》扩大了金融机构可能持有的合格抵押贷款的定义，并规定了一项替代资本规则，综合资产总额低于100亿美元的金融机构及其控股公司可以选择使用该规则。《经济增长法案》指示联邦银行监管机构建立8%至10%的单一“社区银行杠杆率”。此外，《经济增长法案》还包括针对某些规模的社区银行的监管救济，涉及监管审查周期、电话报告、沃尔克规则（自营交易禁令）、抵押披露和某些高风险商业房地产贷款的风险权重。我们没有选择使用社区银行杠杆率，而是继续使用巴塞尔III标准（见下文“资本充足率”标题下关于巴塞尔III标准的讨论）。
资本充足。于2025年12月31日，该行分别以11.13%的一级杠杆资本比率、14.83%的普通股权一级风险资本比率、14.83%的一级风险资本比率和15.70%的总风险资本比率超过其最低资本要求。于2025年12月31日，公司还分别以11.33%的一级杠杆资本比率、13.83%的普通权益一级风险资本比率、14.96%的一级风险资本比率和15.82%的总风险资本比率超过其最低资本要求。
2013年7月2日，美联储批准了一项最终规则，该规则建立了一个综合监管资本框架，解决了某些资本要求方面的缺陷。该规则于2015年1月1日生效，在美国实施了来自巴塞尔银行监管委员会的巴塞尔III监管资本改革以及《多德-弗兰克法案》要求的某些变更。最终规则：
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确立了新的最低普通股权一级风险资本比率（普通股权一级资本占总风险加权资产）4.5%并将最低一级风险资本比率从4.0%提高到6.0%，同时维持最低总风险资本比率8.0%和最低一级杠杆资本比率4.0%； |
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修订风险加权资产计算规则，增强其风险敏感性； |
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逐步取消信托优先证券和累计永续优先股作为一级资本； |
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新增要求保持最低保全缓冲，由普通股权一级资本组成，风险加权资产的2.5%，适用于新的普通股权一级风险资本比率、一级风险资本比率和总风险资本比率，这意味着银行机构在不迟于2019年1月1日全面分阶段实施的基础上，必须保持最低普通股权一级风险资本比率7.0%、最低一级风险资本比率8.5%和最低总风险资本比率10.5%；和 |
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为1991年《联邦存款保险公司改进法案》及时纠正行动条款的目的，改变了受保存款机构资本类别的定义。根据这些修订后的定义，要被视为资本充足，受保存款机构的一级杠杆资本比率必须至少为5.0%，普通股权一级风险资本比率至少为6.5%，一级风险资本比率至少为8.0%，总风险资本比率至少为10.0%。 |
新的最低监管资本比率和风险加权资产计算变更于2015年1月1日对本行和公司生效。所需的最低保护缓冲是分阶段递增的，从2016年1月1日的0.625%开始，到2017年1月1日提高到1.25%，2018年1月1日提高到1.875%，2019年1月1日提高到2.5%。
最终规则确立了普通股权一级资本作为新的资本组成部分。普通股一级资本由满足最终规则中的资格标准的普通股工具、留存收益、累计其他综合收益/亏损和普通股一级少数股东权益组成。因此，一级资本有两个组成部分：普通股权一级资本和额外一级资本。最终规则还修订了纳入额外一级和二级资本的资格标准。由于这些变化，某些不合格资本工具，包括累积优先股和信托优先证券，被排除在公司规模机构一级资本的组成部分之外。
最终规则进一步要求从普通股权一级资本中扣除某些项目，包括（1）商誉和其他无形资产，但抵押服务权除外，扣除递延税项负债（“DTL”）；（2）经营亏损和税收抵免结转产生的递延税项资产，扣除估值备抵和DTL；（3）与证券化风险相关的税后销售收益；（4）存款机构控股公司持有的设定受益养老基金资产，扣除DTL。此外，银行组织必须从普通股权一级资本中扣除某些资产的金额，包括抵押贷款服务资产，超过某些阈值。最终规则还允许除最大的银行组织之外的所有银行组织进行一次性选择，不像之前的资本规则那样在监管资本中确认可供出售债务证券的未实现损益。
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最终规则规定，未能保持最低保护缓冲将导致对资本分配和向执行官支付可自由支配的现金奖金的限制。如果银行组织的节约缓冲低于0.625%，则银行组织不得向执行官进行任何资本分配或任意现金红利支付。如果保护缓冲高于0.625%但不高于1.25%，则资本分配和可自由支配的现金红利支付限于适用日历季度之前四个日历季度净收入的20%（扣除任何此类资本分配），或合格的留存收入。养护缓冲大于1.25%但不大于1.875%的，以符合条件的留存收益的40%为限，养护缓冲大于1.875%但不大于2.5%的，以符合条件的留存收益的60%为限。上述保护缓冲和相关限制的门槛代表完全分阶段的规则，自2019年1月1日起生效。
股息和回购限制。联邦法规规定，公司在任何十二个月期间以超过其净值10%的对价回购其普通股之前必须获得美联储的批准，除非公司（i）在赎回前后均满足“资本充足”的银行控股公司的资本要求；（ii）在上次审查中获得一两个评级；以及（iii）不是任何未解决的监管问题的对象。
公司支付股息或回购股份的能力在很大程度上取决于公司从银行收到的股息。北卡罗来纳州的商业银行，比如该行，在允许支付股息的金额方面受到法律限制。此外，被保险的存款机构，如银行，被禁止进行资本分配，包括支付股息，如果在进行这种分配后，该机构会变得“资本不足”（这一术语在适用的法律法规中有定义）。
存款保险。作为FDIC的成员，我们的存款由FDIC提供不超过适用限额的保险，这种保险得到了美国政府的充分信任和信用的支持。根据FDIC规定，基本存款保险水平一般为25万美元。对于这种保护，每家投保银行每季度支付一次法定评估，并受FDIC的规则和规定的约束。
我们在2025年和2024年分别确认了约77.6万美元和76.4万美元的FDIC保险费用。
FDIC可能会对FDIC承保机构进行检查并要求其进行报告。也可以禁止机构从事经监管、责令认定对存款保险基金构成严重风险的任何活动，认定该机构从事不安全、不健全的行为或者处于不安全、不健全状态的，可以终止银行的存款保险。
联邦Home Loan银行系统。联邦Home Loan银行（“FHLB”）系统为成员机构提供中央信贷便利。作为亚特兰大FHLB的成员，该银行必须拥有亚特兰大FHLB的股本，金额至少相当于每个日历年年底该银行总资产的0.20%（或20个基点），加上其根据新的基于活动的股票所有权要求从亚特兰大FHLB获得的未偿还预付款（借款）的4.25%。于2025年12月31日，本行遵守此规定。
社区再投资。根据联邦存款保险公司条例实施的《社区再投资法》（“CRA”），受保机构有与其安全和稳健运营相一致的持续和肯定的义务，以帮助满足其整个社区的信贷需求，包括中低收入社区。CRA没有为金融机构制定具体的贷款要求或计划，也没有限制机构根据CRA开发其认为最适合其特定社区的产品和服务类型的酌处权。CRA要求联邦银行监管机构在对受保机构进行检查时，使用“优秀”、“满意”、“需要改善”或“严重不合规”等评级，评估这些机构满足所在社区信贷需求的记录，并在评估这些机构的某些申请时考虑到该记录。要求各机构对CRA绩效评级进行公开披露。该行在2023年5月进行的上一次CRA考试中获得“满意”评级。
2023年10月，美联储、FDIC和OCC发布了一项最终规则，以修订其实施CRA的法规。2025年7月，联邦银行机构发布了一份拟议规则制定的联合通知，如果最终确定，该通知将撤销2023年的最终规则，并恢复该规则发布之前存在的CRA框架。2023年10月的最终规则受到禁令约束但尚未生效，该规则的实施将对CRA框架产生重大影响，包括征收额外费用和改变CRA绩效的评估方式。
控制权的变化。BHCA禁止公司在未经美联储事先批准的情况下直接或间接获得任何银行或储蓄银行5%以上的已发行有表决权股票或几乎所有资产的控制权，或与另一家银行或金融控股公司或储蓄银行控股公司合并或合并。同样，必须在任何人获得公司控制权之前获得美联储的批准（或在某些情况下，无异议）。如（其中包括）某人取得公司任何类别有表决权股份的25%或以上或以任何方式控制公司董事过半数的选举，则视为存在控制权。
联邦证券法。公司已根据经不时修订的1934年《证券交易法》（《交易法》）第12（g）节，向美国证券交易委员会（“SEC”）登记其普通股。由于此类注册，代理和要约收购规则、内幕交易报告要求、年度和定期报告以及《交易法》的其他要求均适用于公司。此外，美国证券交易委员会和纳斯达克根据2002年《萨班斯-奥克斯利法案》和《多德弗兰克法案》通过了适用于公司作为纳斯达克交易的上市公司的法规，这些公司寻求改善公司治理，加强对财务报告不当行为的处罚，并提高提交给美国证券交易委员会的文件中披露的可靠性。
与关联公司的交易。根据现行联邦法律，存款机构在向董事、执行官和主要股东提供贷款方面受到《联邦储备法》第22（h）节所载的限制和限制。除了对向董事、执行官和主要股东提供的贷款的美元价值的限制外，根据第22（h）条，美联储要求向董事、执行官和主要股东提供的贷款的条款与与与银行非执行雇员的可比交易中提供的条款基本相同。美国联邦存款保险公司（FDIC）对银行可以贷给执行官的金额设置了额外限制。
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贷款给一个借款人。该银行受北卡罗来纳州法律规定的贷款对一个借款人的限制，该限制与适用于全国性银行的限制基本相同。在这些限额下，向任何一次性未偿还且没有完全由易于销售的抵押品担保的借款人提供的贷款和信贷展期不得超过银行总股本的15%。截至2025年12月31日，这一限额为3140万美元。这一限额将额外增加该行总股本的10%，即截至2025年12月31日的5230万美元，用于由易于销售的抵押品完全担保的贷款和信贷延期。
反洗钱和美国爱国者法案。近年来，政府对金融机构政策的一个主要重点是打击洗钱和恐怖主义融资。2001年的《美国爱国者法案》（“《美国爱国者法案》”），通过对金融机构施加重大的新的合规和尽职调查义务，大幅拓宽了美国反洗钱法律法规的范围，创造了新的犯罪和处罚，并扩大了美国的域外管辖权。金融机构也被禁止进行特定的金融交易和账户关系，必须在与特定类型的高风险客户打交道时使用强化的尽职调查程序，并实施书面的客户身份识别程序。金融机构必须采取某些步骤，协助政府机构发现和防止洗钱，并报告某些类型的可疑交易。监管机构例行检查金融机构是否遵守这些义务，金融机构未能维持和实施充分的计划以打击洗钱和恐怖主义融资，或未能遵守所有相关法律或法规，可能会对该机构造成严重的财务、法律和声誉后果，包括导致适用的银行监管机构在需要监管批准时不批准合并或收购交易，或即使不需要批准也禁止此类交易。监管部门对发现存在违反这些义务行为的机构实施了停止、停止令和民事罚款。
修订《1970年银行保密法》（“BSA”）的《2020年反洗钱法》（“AMLA”）于2021年1月颁布。AMLA旨在对美国银行保密和反洗钱法进行全面改革和现代化。除其他外，它编纂了金融机构反洗钱合规的基于风险的方法；要求制定评估BSA合规的技术和内部流程的标准；扩大与执法和调查相关的权力，包括增加对某些BSA违规行为的可用制裁，并建立BSA举报人激励和保护。
州际银行和分行。BHCA经《州际银行法》修订。《州际银行法》规定，允许资本充足且管理良好的金融和银行控股公司收购任何州的银行。禁止跨州银行业务或歧视州外银行的州法律被优先考虑。不允许各州颁布选择不适用这一规定的法律；但是，允许各州采取最低年龄限制，要求位于该州境内的目标银行存在一段时间，最长不超过五年，然后银行才能受到《州际银行法》的约束。经《多德-弗兰克法案》修订的《州际银行法》规定了存款上限，禁止导致收购公司控制在目标公司在其拥有分支机构的州持有的被保险银行和储蓄机构存款的30%或更多或全国存款的10%或更多的收购。各州有权免除30%的存款上限。只要不歧视州外公司，州一级的存款上限就不会被优先考虑，联邦存款上限仅适用于首次进入的收购。
对存款和经纪存款支付的利率的限制。FDIC的规定限制了受保存款机构接受、续存或展期存款的能力，其提供的利率明显高于具有相同类型章程的其他受保存款机构在此类存款机构正常市场领域提供的存款的现行利率。根据这些规定，“资本充足”的存款机构可以不受限制地接受、续存或展期此类存款，“资本充足”的存款机构可以在FDIC豁免的情况下接受、续存或展期此类存款（受支付利率的某些限制），“资本不足”的存款机构不得接受、续存或展期此类存款。“资本充足”、“资本充足”和“资本不足”的定义与联邦银行机构为实施上述迅速纠正行动条款而采用的定义相同。
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现行预期信用损失会计准则。公司按照财务会计准则委员会（“FASB”）规定的当前预期信用损失模型（或“CECL”）对信用损失进行会计处理。CECL要求公司确认某些金融资产存续期内的预期信用损失。截至2023年1月1日，公司采用CECL。自采用CECL以来，信贷损失备抵是管理层对银行金融资产剩余估计年限的信贷损失估计，包括应收贷款和一些表外信贷敞口。估计信贷损失准备金的数额需要作出重大判断，并使用与历史经验、当前状况、合理和可支持的预测以及抵押依赖贷款的抵押品价值相关的估计。贷款组合也是我们综合资产负债表上最大的资产类型。贷款损失从备抵中扣除，而先前冲销的金额的回收则记入备抵。根据管理层对前面提到的因素的定期评估，以及其他相关因素，计提信用损失准备。
影响信用损失准备金计提的因素有很多；有些是定量的，有些则需要定性的判断。尽管管理层认为其确定备抵的过程充分考虑了可能导致信贷损失的所有潜在因素，但该过程包括主观因素，容易发生重大变化。如果实际结果与管理层的估计不同，可能需要为可能对我们未来期间的收益或财务状况产生不利影响的信用损失计提额外准备金。
金融隐私和网络安全。联邦银行监管机构已通过规定，限制银行和其他金融机构向非关联第三方披露消费者非公开信息的能力。这些限制要求向消费者披露隐私政策，在某些情况下，允许消费者防止向非关联第三方披露某些个人信息。这些规定影响到消费者信息如何通过多元化金融公司传递并传递给外部供应商。此外，消费者还可能阻止关联公司之间披露某些信息，这些信息被组装或用于确定产品或服务的资格，例如消费者信用报告以及来自应用程序的资产和收入信息上显示的信息。消费者还可以选择指示银行和其他金融机构不要以营销产品或服务为目的与关联公司分享有关交易和体验的信息。
根据各种政策声明，金融机构应设计多层安全控制措施，以建立防线，并确保其风险管理流程也能解决客户凭据受损带来的风险，包括可靠地验证客户访问金融机构基于互联网的服务的安全措施。此外，预计管理层将保持足够的业务连续性规划流程，以确保在涉及破坏性恶意软件的网络攻击之后快速恢复、恢复和维护机构的运营。如果金融机构或其关键服务提供商成为此类网络攻击的受害者，还有望开发适当的流程，以实现数据和业务运营的恢复，并解决重建网络能力和恢复数据的问题。公司有多个信息安全方案，体现了本指导意见的要求。然而，如果我们未来未能遵守监管指引，我们可能会受到各种监管制裁，包括经济处罚。
2021年11月，联邦银行监管机构通过了一项规定，除其他事项外，要求一家银行组织在发现“计算机安全事件”后，在36小时内尽快通知其主要联邦监管机构，该银行组织善意地认为有合理可能对其业务或运营造成重大破坏或降级，其方式除其他外，会危及其运营的可行性，导致客户无法访问其存款和其他账户，导致收入、利润或股价的重大损失，或对美国金融稳定构成威胁
2023年7月，SEC通过了新的上市公司网络安全披露规则，要求在年度报告中披露有关网络安全风险管理（包括董事会在监督网络安全风险方面的作用、管理层在评估和管理网络安全风险方面的作用和专业知识，以及评估、识别和管理网络安全风险的流程）。这些新的网络安全披露规则还要求以8-K表格披露重大网络安全事件，一般在确定事件为重大事件的四天内。有关网络安全的更多披露，请参阅第1a项“风险因素”和第1C项“网络安全”。
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在日常业务过程中，我们依靠电子通信和信息系统进行运营，并存储敏感数据。我们采用深入、分层、防御性的方法，利用人员、流程和技术来管理和维护网络安全控制。我们使用各种预防和侦测工具来监测、阻止和提供有关可疑活动的警报，以及报告任何疑似高级持续威胁。尽管我们的防御措施很强大，但来自网络攻击的威胁是严重的，攻击是复杂的并且数量不断增加，攻击者对防御措施的变化做出快速反应。尽管迄今为止我们尚未发现重大妥协，但由于这些威胁迅速演变的性质和复杂性，预计在可预见的未来，与网络安全攻击相关的重大数据丢失或任何重大财务损失的风险仍然很高。关于我们的网络安全风险管理流程和战略的更多讨论载于本报告的项目1C。
《银行保密法》（BSA）。BSA要求所有金融机构，包括银行和证券经纪交易商，除其他外，建立一个基于风险的内部控制系统，合理设计，以防止洗钱和资助恐怖主义。它包括各种记录保存和报告要求（如现金和可疑活动报告）以及尽职调查/了解客户的文件要求。该银行建立了一项反洗钱计划，以遵守BSA的要求。
萨班斯-奥克斯利法案。2002年《萨班斯-奥克斯利法案》（“SOX”）对上市公司（包括本公司等上市银行控股公司）实施了范围广泛的公司治理和会计措施，旨在促进美国公司的诚实和透明度，并更好地保护投资者免受在安然和世通等公司发生的各类公司不法行为的影响。SOX的主要条款，其中许多是通过2003年和2004年证券交易所发布的法规和通过的政策和规则实施的，其中规定并包括：
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设立独立的会计监督委员会； |
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限制会计师可能向客户提供的非审计服务的审计师独立性规定； |
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额外的公司治理和责任措施，包括要求上市公司的首席执行官和首席财务官对财务报表进行认证； |
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董事和高级管理人员在首次公布任何后来需要重述的财务报表后的十二个月期间内没收奖金或其他基于激励的薪酬以及出售发行人证券的利润； |
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增加对公众公司审计委员会的监督，并加强与其有关的某些要求，以及他们如何与公众公司的独立审计师互动； |
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要求审计委员会成员必须具有独立性，不得接受发行人的咨询、咨询或其他补偿性费用； |
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要求公司披露审计委员会中是否至少有一名成员是“财务专家”（SEC定义了这样的术语），如果不是，为什么不是； |
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扩大了对企业内部人的披露要求，包括加速报告内部人的股票交易，禁止在特定的停电期间进行内幕交易； |
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禁止向董事和高级管理人员提供个人贷款，但由银行等受保金融机构以非优惠条件和符合银行监管要求提供的某些贷款除外； |
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披露道德守则，并在此类守则发生变更或放弃时提交8-K表格；和 |
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一系列针对欺诈和其他违规行为的强化处罚。 |
公司遵守SOX及其基础法规的规定。管理层认为，此类合规努力加强了公司的整体公司治理结构，并且不认为此类合规迄今为止已经或将在未来对公司的经营业绩或财务状况产生重大影响。
安全性和稳健性标准。根据1991年《联邦存款保险公司改进法案》（“FDICIA”），联邦银行监管机构通过法规为所有投保的存款机构和存款机构控股公司规定了与以下相关的标准和准则：（i）内部控制、信息系统和内部审计系统；（ii）贷款文件；（iii）信贷承销；（iv）利率风险敞口；（v）资产增长；（vi）补偿、费用和福利。薪酬标准禁止雇佣合同、薪酬或福利安排、股票期权计划、费用安排或其他将提供“过度”薪酬、费用或福利，或可能导致重大财务损失的补偿性安排。此外，FDICIA要求联邦银行监管机构规定标准，具体规定：（i）最高分类资产与资本比率；（ii）足以吸收损失而不损害资本的最低收益；（iii）在可行的范围内，存款机构和存款机构控股公司公开交易股票的最低市值与账面价值比率。
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其他。附加法规要求由适当的联邦银行机构对所有受保存款机构进行年度检查，并为受保存款机构制定运营和管理、资产质量、收益和股票估值标准，以及赔偿标准。
该银行将接受联邦存款保险公司和专员的审查。此外，该银行还受其他多项州和联邦法律法规的约束，包括州高利贷法、与受托人有关的法律、消费者信贷、平等信用和公平信用报告法律以及与分支银行业务有关的法律。该银行作为投保的北卡罗来纳州商业银行，被禁止作为委托人参与国家银行不允许的活动，除非（i）FDIC确定该活动不会对适当的存款保险基金构成重大风险，以及（ii）该银行目前并将继续遵守所有适用的资本标准。
未来要求。包含改变金融机构结构、法规和竞争关系的广泛建议的法规和条例定期出台。公司和银行均无法预测是否或以何种形式采纳任何拟议的法规或条例，或公司或银行的业务可能在多大程度上受到该法规或条例的影响。
可用信息
公司在以电子方式向SEC提交报告后，在合理可行的范围内尽快在其互联网网站www.peoplesbanknc.com上免费提供其10-K表格年度报告、10-Q表格季度报告以及对这些报告的修订。公司的10-K表格年度报告和10-Q表格季度报告也可以使用可扩展业务报告语言（XBRL）以交互式数据格式在其互联网网站上提供，该语言允许将财务报表信息直接下载到电子表格中，使用商业现成软件以多种方式进行分析，并在其他软件格式的投资模型中使用。SEC维护一个互联网站点，其中包含公司以电子方式向SEC提交的报告、代理信息、声明和其他信息。这些文件也可在SEC网站上查阅，网址为https://www.sec.gov。
公司有一个互联网网站www.peoplesbanknc.com。公司的公司治理政策，包括审计和企业风险、薪酬和治理委员会的章程，以及商业行为和道德准则可在公司网站上查阅。上述公司治理政策的书面副本可向公司提出书面要求。公司网站所载信息并未以引用方式并入本年度报告。
项目1a。风险因素
下文所述的风险和不确定性并不是公司面临的唯一风险和不确定性。我们不知道或我们目前认为不重要的额外风险和不确定性，也可能成为影响我们和我们业务的重要因素。如果这些风险中的任何一个成为现实，我们的业务、财务状况或经营业绩可能会受到重大不利影响。
与我们业务相关的风险因素
不利的经济状况可能会对我们的业务产生不利影响。
我们的业务会根据国家、地区和地方的经济状况而定期波动。这些波动无法预测，无法控制，并可能对我们的经营和财务状况产生重大不利影响。我们的银行业务主要面向当地和以社区为基础。我们的零售和商业银行业务主要集中在同一地理足迹内。我们的市场主要位于北卡罗来纳州的卡托巴谷地区和周边社区。我们市场的不利经济状况可能对我们的财务状况、经营业绩和现金流产生重大不利影响。因此，我们预计将继续依赖于当地的商业条件以及我们所服务的当地住宅和商业房地产市场的条件。失业、房地产价值、利率、通货膨胀和其他因素的不利变化可能会削弱我们所服务社区的经济。我们任何市场领域的疲软都可能对我们的收益产生不利影响，从而对我们的财务状况和资本充足率产生不利影响。
通货膨胀会对我们的客户及其还款能力产生不利影响。
通胀风险是指随着通胀降低货币价值，未来资产价值或投资收益价值降低的风险。近年来，通胀明显上升，直到最近，美联储才做出回应，提高了某些基准利率，以努力对抗这一趋势。我们的客户还可能受到通货膨胀以及其家庭和企业使用的商品和服务成本上升的影响，这可能对他们向我们偿还贷款的能力产生负面影响。
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经济衰退状况可能导致我们的不良贷款水平增加和/或减少对我们产品和服务的需求，这将导致收入下降、贷款损失增加和收益下降。
经济衰退状况和/或国内和国际信贷市场的负面发展可能会对我们开展业务的市场、我们的贷款和投资价值以及我们的持续运营、成本和盈利能力产生重大影响。房地产价值和销量下降以及失业率上升可能会导致贷款拖欠高于预期、我们的不良资产和分类资产水平增加以及对我们的产品和服务的需求下降。这些负面事件可能导致我们蒙受损失，并可能对我们的资本、流动性和财务状况产生不利影响。
我们面临信用风险，如果不偿还贷款，可能会蒙受损失。
我们的借贷活动存在固有的风险。除其他外，这些风险包括利率变化的影响，以及我们经营所在市场以及美国各地和国外市场的经济状况变化。利率上升和/或负面经济状况可能会对借款人偿还未偿还贷款的能力以及为这些贷款提供担保的抵押品的价值产生不利影响。我们寻求通过遵守特定的承销做法来降低我们的贷款组合中固有的风险。尽管我们认为我们的承销标准适用于我们提供的各类贷款，但我们可能会因符合我们的承销标准的贷款而蒙受损失，这些损失可能会超过我们在信用损失准备金中作为准备金预留的金额。
我们的贷款组合包括损失风险较高的贷款。
我们主要在我们的市场区域内发起商业房地产贷款、商业贷款、建筑和土地开发贷款以及住宅抵押贷款。商业地产、商业以及建筑和土地开发贷款往往涉及对单一借款人或相关借款人群体的较大贷款余额，在商业周期下行期间最容易受到损失风险的影响。这些贷款在历史上也比其他贷款具有更大的信用风险，原因如下：
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商业地产贷款。还款取决于产生的收入数额足以支付运营费用和偿债。这些贷款还涉及更大的风险，因为它们通常不会在贷款期限内完全摊销，而是有到期的气球付款。借款人进行气球付款的能力通常取决于能否为贷款再融资或及时出售基础物业。 |
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商业贷款。还款一般取决于借款人业务的成功运营。此外，担保贷款的抵押品可能会随着时间的推移而贬值，难以评估，缺乏流动性，或者根据业务的成功而产生价值波动。 |
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建设和土地开发贷款。损失的风险在很大程度上取决于物业在竣工时的价值是否等于或超过物业建造成本的初步估计以及外卖融资的可用性。在施工阶段，许多因素可能导致延误或成本超支。如果估算不准确或实际建造成本超过估算，则担保贷款的财产的价值可能不足以确保在通过永久贷款、出售财产或扣押抵押品完成时获得全额偿还。 |
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单户住宅贷款。房屋销量下降、房地产价值下降以及失业率高于正常水平可能会导致这些贷款的损失。 |
该银行的大量业务集中在由位于卡托巴河谷及周边地区的财产担保的贷款。
除了每种情况下借款人的资金实力和现金流特征外，银行往往以房地产抵押品为其贷款作担保。每种情况下的房地产抵押品在借款人违约的情况下提供了另一种还款来源，并可能在信贷发放期间价值恶化。如果银行被要求在房地产价值下降期间清算担保贷款的抵押品以偿还债务，银行的收益和资本可能会受到不利影响。
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此外，由于该银行的大部分贷款集中在卡托巴河谷及周边地区，当地经济状况的下降可能会对该银行房地产抵押品的价值产生不利影响。因此，与房地产贷款组合在地域上更加多样化的大型金融机构的收益和资本相比，当地经济状况的下降可能对银行的收益和资本产生更大的影响。
我们在决定是否对不动产进行贷款或以不动产作抵押时使用评估并不能确保不动产抵押物的价值。
在考虑是否进行以不动产为抵押的贷款时，我们通常会要求对不动产进行评估。然而，评估只是对评估时财产价值的估计。如果评估没有反映在任何出售或取消抵押品赎回权时可能获得的金额，我们可能无法实现与该财产担保的债务相等的金额。
我们的信贷损失准备金可能不足，因此可能会减少收益。
贷款的信用损失风险随（其中包括）一般经济状况、借款人在贷款期限内的信誉以及在抵押贷款的情况下贷款抵押品的价值和适销性而变化。管理层根据（其中包括）历史经验、对经济状况的评估以及对拖欠和贷款组合质量的定期审查维持信贷损失准备金。管理层认为，它已根据美国公认会计原则（“GAAP”）并考虑到当前的经济环境建立了备抵。尽管管理层使用现有的最佳信息进行评估，但基于经济和其他条件的变化，未来可能需要大幅增加津贴，从而对公司的经营业绩产生不利影响。如果管理层的假设和判断被证明是不正确的，信贷损失准备金不足以吸收未来的损失，或者如果银行监管部门要求银行增加信贷损失准备金作为其审查过程的一部分，银行的收益和资本可能会受到重大不利影响。有关我们确定信贷损失准备金适当水平的流程的进一步讨论，请参阅“第7项”中的“信贷损失准备金”。管理层对财务状况和结果及运营的讨论和分析”的年度报告，该报告作为附件（13）包含在本10-K表中。
如果我们的不良资产增加，我们的收益将受到影响。
我们的不良资产以各种方式对我们的净收入产生不利影响。我们不记录非应计贷款或拥有的房地产的利息收入。我们必须为可能的损失作出准备金，这是通过当期计入贷款损失准备金以及不时酌情减记我们其他房地产拥有的投资组合中的物业价值以反映不断变化的市场价值而建立的。此外，还有与解决问题资产相关的法律费用，以及与我们拥有的其他房地产相关的税收、保险和维护等持有成本。此外，不良资产的化解需要管理层的积极参与，这可以分散他们对更有利可图的活动的注意力。最后，如果我们对记录的信贷损失备抵的估计被证明是不正确的，并且我们的备抵不足，我们将不得不相应地增加备抵。
利率变化影响盈利能力和资产。
现行利率的变化可能会损害该行的业务。该行的收入主要来自贷款、证券和其他生息资产所赚取的利息与存款、借款和其他计息负债所支付的利息之间的差额或“利差”。一般来说，利差越大，银行赚得越多。当市场利率发生变化时，银行对其资产收取的利息和银行对其负债支付的利息会发生波动。这可能导致“利差”减少，并可能对银行的收入产生不利影响。市场利率的变化可能会降低该行金融资产的价值。固定利率投资、抵押贷款支持及相关证券和抵押贷款的价值通常会随着利率上升而下降。此外，利率还会影响银行放贷的金额。例如，当利率上升时，借贷成本增加，贷款发放往往减少。如果该行未能成功管理利率变动的影响，财务状况和经营业绩可能会受到影响。
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少数大额存款关系为银行提供了可观的资金水平。
该银行的两个最大存款关系，截至2025年12月31日为1.227亿美元。这些余额占2025年12月31日存款总额的8.13%。我们任何一个最大的存款人提取存款都可能迫使我们更多地依赖借款和其他资金来源来满足我们的业务和提取需求，从而对我们的净息差和经营业绩产生不利影响。由于任何存款的提取，我们也可能被迫更加严重地依赖其他可能更昂贵和更不稳定的资金来源。因此，任何这些事件的发生都可能对我们的业务、经营业绩、财务状况和未来前景产生重大不利影响。
我们可能无法保留或扩大我们的存款基础，这可能会对我们的融资成本产生不利影响。
与许多金融机构一样，该行依赖客户存款作为其贷款活动的主要资金来源，该行继续寻求客户存款来维持这一资金基础。该行未来的增长将在很大程度上取决于其保留和扩大存款基础的能力。截至2025年12月31日，该行拥有15.1亿美元存款。由于某些其无法控制的因素，例如存款的竞争压力增加、利率和其他投资类别的回报变化、客户对其财务健康状况和一般声誉的看法，以及客户对银行或银行部门普遍失去信心，银行的存款可能受到可用性或价格的潜在剧烈波动的影响，这可能导致在短时间内存款大量流出或维持当前客户存款或吸引额外存款所必需的定价发生重大变化。存款的可获得性也可能受到监管变化（例如FDIC保险的变化、流动性覆盖率等）、银行财务状况的变化，或整个银行业，以及其他可能影响银行存款的感知安全性和稳健性或经济效益的事件的影响。该行存款基础的任何损失都可能限制其放贷能力，导致贷款发放减少，这可能对该行的业务、财务状况和经营业绩产生重大不利影响。
FDIC保险费的增加可能会对我们的净收入和盈利能力产生不利影响。
该公司一般无法控制银行需要为FDIC保险支付的保费金额。如果出现超出FDIC预期的银行或金融机构倒闭，银行可能会被要求支付比目前有效的FDIC保费更高的保费。任何未来增加或要求预付FDIC保险费都可能对公司的收益和财务状况产生不利影响。
网络安全事件可能会扰乱业务运营，导致关键和机密信息丢失，并对我们的声誉和运营结果产生不利影响。
全球网络安全威胁和事件的范围可以从未经协调的个人企图未经授权访问信息技术（IT）系统，到针对公司和/或其第三方服务提供商的称为高级持续威胁的复杂和有针对性的措施。虽然我们已经经历并预计将继续经历这些类型的威胁和事件，但迄今为止，这些威胁和事件对公司来说都不重要。尽管我们采用综合措施来预防、检测、应对和缓解这些威胁（包括访问控制、员工培训、数据加密、漏洞评估、持续监测我们的IT网络和系统以及维护备份和保护系统），但网络安全事件，取决于其性质和范围，可能会导致关键数据和机密或专有信息（我们自己的或第三方的信息）被盗用、破坏、腐败或无法获得，以及业务运营中断。重大网络安全事件的潜在后果包括声誉受损、与第三方的诉讼以及增加的网络安全保护和补救成本，这反过来可能对我们的经营业绩产生重大不利影响。
我们的业务连续性计划或数据安全系统可能被证明是不充分的，从而导致我们的业务出现实质性中断或中断，并对我们的经营业绩产生负面影响。
我们严重依赖通信和信息系统来开展业务。我们的日常运营取决于我们技术的运营有效性。我们依靠我们的系统来准确跟踪和记录我们的资产和负债。我们的计算机系统或外部技术的任何安全故障、中断或破坏，无论是由于恶劣天气、自然灾害、战争或恐怖主义行为、犯罪活动、网络攻击或其他因素，都可能导致总账、存款、贷款、客户关系管理和其他系统出现故障或中断，从而导致财务记录不准确。这可能会对我们的业务运营和财务状况产生重大影响。
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虽然我们有旨在防止或限制我们的信息系统出现任何故障、中断或安全漏洞的影响的灾难恢复和其他政策和程序，但无法保证不会发生任何此类故障、中断或安全漏洞，或者，如果确实发生了，则将得到充分解决。我们的信息系统发生任何故障、中断或安全漏洞可能会损害我们的声誉，导致客户业务损失，使我们受到额外的监管审查，或使我们面临民事诉讼和可能的财务责任，其中任何一项都可能对我们的经营业绩产生重大不利影响。
此外，该行为其客户提供在线银行和通过手机银行进行银行业务的能力。互联网保密信息安全传输是网上银行和手机银行的关键要素。当我们使用合格的第三方供应商来测试和审计我们的网络时，我们的网络可能会变得容易受到未经授权的访问、计算机病毒、网络钓鱼计划和其他安全问题的影响。银行可能需要花费大量资本和其他资源来缓解安全漏洞或计算机病毒造成的问题。
如果银行的活动或其客户的活动涉及机密信息的存储和传输，安全漏洞和病毒可能会使银行面临索赔、诉讼和其他潜在责任。任何无法防止安全漏洞或计算机病毒的行为也可能导致现有客户对银行的系统失去信心，并可能对其声誉和产生存款的能力产生不利影响。
此外，我们将交易活动的处理以及网上银行等其他系统外包给第三方供应商。在建立外包关系之前，以及此后的持续基础上，管理层监测与信息技术有关的关键供应商控制和程序，其中包括审查服务审计员考试报告。如果我们的第三方供应商遇到困难，或者如果我们在与此类第三方沟通方面遇到困难，这将严重影响我们充分处理和核算客户交易的能力，这将严重影响我们的业务运营。
我们和我们的第三方供应商和服务提供商采用和使用人工智能工具可能会增加我们的员工、客户、交易对手或其他第三方的错误、遗漏、不公平待遇或欺诈行为的风险。
我们正在实施人工智能，包括生成人工智能、机器学习以及收集、聚合、分析或生成数据或其他材料或内容（统称“AI”）的类似工具和技术，供内部使用。我们希望根据我们的人工智能战略，酌情采用此类工具来提高效率。此外，我们预计我们的第三方供应商和服务提供商将越来越快地开发人工智能并将其纳入其产品供应，而不是我们能够独立完成的速度。利用人工智能涉及重大且不断演变的风险，无法保证我们或我们的第三方供应商或服务提供商使用人工智能将增强我们或我们的第三方供应商或服务提供商的产品或服务或产生预期结果。采用和纳入这类人工智能工具可能会引发人们对安全和稳健、公平获得金融服务、公平对待消费者以及遵守适用法律法规的担忧。此类风险可能源于模型设计或训练不正确或不充分、模型测试或验证不足、人为监督范围狭窄或有限、规划或尽职调查不足、开发人员或最终用户的数据做法不适当或有争议，以及其他对人工智能公众舆论和人工智能解决方案的接受度产生不利影响的因素。此外，生成性人工智能已经知道并可能继续产生有偏见、不完整、不准确、误导或质量差的输出，或产生其他歧视性或意想不到的结果、错误或不足之处，其中任何一个都可能不容易被发现。人工智能解决方案也可能受到不可预见的缺陷、技术挑战、网络攻击、网络安全漏洞、服务中断或其他类似事件或材料性能问题的不利影响。我们实施了AI治理功能和风险管理框架，其中包括内部和供应商AI解决方案的风险评估、尽职调查、模型验证和控制。然而，考虑到供应商和服务提供商迅速采用此类工具的速度，在将此类工具引入我们的环境之前，我们可能不会意识到添加了AI解决方案。未能充分管理人工智能风险可能会导致错误信息、不受欢迎的偏见形式、未经授权访问敏感、机密、专有或个人信息以及违反适用法律法规导致的错误结果和决策，从而导致运营效率低下、竞争损害、声誉损害、道德挑战、法律责任、损失、罚款以及对我们的业务和财务业绩的其他不利影响。如果我们没有足够的权利使用我们使用的AI工具所依赖的数据或其他材料或内容，或使用此类AI工具的输出，我们还可能通过违反适用的法律法规、第三方知识产权、隐私或其他权利或我们作为一方的合同而承担责任。此外，我们的竞争对手或其他第三方可能比我们更快或更成功地将人工智能纳入其业务或运营，这可能会削弱我们有效竞争的能力。
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此外，随着立法机构和监管机构越来越关注这些强大的新兴技术，对人工智能的监管正在迅速发展。人工智能及其用途的底层技术受多种法律法规的约束，包括知识产权、数据隐私和网络安全、消费者保护、竞争、机会平等和公平借贷法律，预计将受到更多监管和新法律或现有法律法规新应用的约束。人工智能是美国各政府和监管机构持续审查的对象，美国各州正在或正在考虑将现有法律法规应用于人工智能，或正在考虑人工智能的一般法律框架。我们可能无法预测如何应对这些快速发展的框架，如果跨司法管辖区的法律框架不一致，我们可能需要花费资源来调整我们在某些司法管辖区的运营或产品。此外，由于AI技术本身高度复杂且发展迅速，因此无法预测与使用AI相关的所有可能出现的法律、运营或技术风险。我们预计，我们对人工智能的使用将需要额外的资源，包括产生额外的成本，以开发和维护我们的产品和服务，以最大限度地减少潜在的有害或意外后果，遵守适用的和正在出现的法律法规，维持或扩大我们的竞争地位，并解决因上述任何一种情况而可能出现的任何道德、声誉、技术、运营、法律、竞争或监管问题。
在正常业务过程中，我们处理涉及数百万美元的大量交易。如果我们的内部控制未能按预期发挥作用，如果我们的系统被以未经授权的方式使用，或者如果我们的员工颠覆了我们的内部控制，我们可能会遭受重大损失。
我们每天处理涉及数百万美元的大量交易，并面临多种类型的操作风险。操作风险包括公司内部或外部人员的欺诈风险、员工执行未经授权的交易、与交易处理和系统有关的错误以及违反内部控制制度和合规要求的风险。这种风险还包括由于操作缺陷或由于不遵守适用的监管标准而可能产生的潜在法律行动。
我们建立和维护内部运营控制系统，为我们提供有关我们的运营风险水平的及时和准确的信息。尽管并非万无一失，但这些系统的设计目的是在适当的、具有成本效益的水平上管理操作风险。存在旨在确保遵守与行为、道德和商业惯例有关的政策的程序。不时可能会发生操作风险带来的损失，包括操作失误的影响。我们不断监测和改进我们的内部控制、数据处理系统以及整个公司的流程和程序，但无法保证未来不会发生损失。
金融服务公司依赖于有关客户和交易对手的信息的准确性和完整性。
在决定是否提供信贷或进行其他交易时，我们可能会依赖客户和交易对手或代表客户和交易对手提供的信息，包括财务报表、信用报告和其他财务信息。我们还可能依赖这些客户、交易对手或其他第三方（例如独立审计师）的陈述来确定这些信息的准确性和完整性。依赖不准确或具有误导性的财务报表、财务顾问和顾问、信用报告或其他财务信息可能导致我们进行不利的交易，这可能对我们的财务状况和经营业绩产生重大不利影响。
我们受到广泛的监管，这可能对我们的运营产生不利影响。
该公司和银行受到来自专员、联邦存款保险公司和美联储的广泛监管和监督。这项监管和监督主要是为了增强银行的安全和稳健运营，以及保护FDIC保险基金和我们的存款人和借款人，而不是为了我们的股本证券持有人。过去，我们的业务一直受到这些规定的重大影响。这一趋势很可能在未来持续。
监管部门在其监管和执法活动中拥有广泛的自由裁量权，包括对运营施加限制、对我们的资产进行分类以及确定信用损失的备抵水平。适用于我们的法规的变化，或我们遵守法规的变化，可能会对我们的运营产生重大影响。
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我们面临不遵守《银行保密法》和其他反洗钱法规及相关执法行动的风险。
联邦BSA、美国爱国者法案和其他法律法规要求金融机构除其他职责外，制定和维持有效的反洗钱计划，并酌情提交可疑活动和货币交易报告。美国财政部为管理BSA而建立的金融犯罪执法网络（“FINCEN”）被授权对违反这些要求的行为实施重大民事罚款，最近与个别联邦银行监管机构以及美国司法部、缉毒署和美国国税局开展了协调一致的执法工作。对遵守OFAC执行的规则的审查也在增加。联邦和州银行监管机构也开始关注遵守BSA和AML法规的情况。如果我们的政策、程序和系统被认为有缺陷，或者我们已经收购或未来可能收购的金融机构的政策、程序和系统有缺陷，我们将承担责任，包括罚款和监管行动，例如限制我们支付股息的能力，以及必须获得监管批准以推进我们业务计划的某些方面，包括我们的收购计划，这将对我们的业务、财务状况和经营业绩产生负面影响。未能维持和实施打击洗钱和恐怖主义融资的适当计划也可能对我们造成严重的声誉后果。
我们受联邦和州公平贷款法的约束，不遵守这些法律可能会导致重大处罚。
联邦和州公平贷款法律法规，例如《平等信贷机会法》和《公平住房法》，对金融机构提出了非歧视性的贷款要求。司法部、消费者金融保护局和其他联邦和州机构负责执行这些法律法规。私人当事人也可能有能力在私人集体诉讼中根据公平借贷法律对机构的业绩提出质疑。根据公平贷款法律法规成功挑战我们的业绩可能会对我们的CRA评级产生不利影响，并导致各种各样的制裁，包括要求支付损害赔偿金和民事罚款、禁令救济、对并购活动施加限制或延迟批准以及对扩张活动的限制，这可能会对我们的声誉、业务、财务状况和经营业绩产生负面影响。
消费者可能会决定不使用银行来完成他们的金融交易。
技术和其他变化正在允许各方通过历史上涉及银行的替代方法完成金融交易。例如，消费者现在可以在经纪账户、共同基金或通用可充值预付卡中保留以往作为银行存款持有的资金。消费者也可以在没有银行协助的情况下，直接完成支付账单和/或转账等交易。取消银行作为中介的过程，即所谓的“去中介化”，可能会导致手续费收入的损失，以及客户存款和这些存款产生的相关收入的损失。这些收入流的损失以及作为资金来源的存款成本降低可能对我们的财务状况和经营业绩产生重大不利影响。
其他金融机构的稳健性可能会对我们产生不利影响。
我们从事日常资金交易的能力可能会受到其他金融机构的行动和商业稳健性的不利影响。金融服务公司由于交易、清算、交易对手或其他关系而相互关联。我们接触了许多不同的行业和交易对手，我们经常与金融服务行业的交易对手执行交易，包括经纪商和交易商、商业银行和投资银行。一家或多家金融服务公司或金融服务行业普遍出现的违约、甚至是谣言或问题，已导致整个市场的流动性问题，并可能导致我们或其他机构的损失或违约。我们无法保证任何此类损失不会对我们的业务、财务状况或经营业绩产生重大不利影响。
流动性风险可能会削弱我们为运营提供资金的能力，并危及我们的财务状况。
流动性对我们的业务至关重要。为了满足我们潜在的流动性需求，我们依赖许多不同的来源。我们流动性的主要来源是存款账户的增加、贷款支付的现金流和我们的证券投资组合。借款也为我们提供了满足流动性需求的资金来源。无法通过存款、借款、出售贷款和其他来源筹集资金可能会对我们的流动性产生重大负面影响。
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我们获得足以为我们的活动提供资金的资金来源或以我们可以接受的条件获得资金的机会可能会受到具体影响我们的因素的影响，或者受到金融服务业或整个经济的影响。可能对我们获得流动性来源产生不利影响的因素包括针对我们的不利监管行动或由于我们贷款集中的市场低迷导致我们的业务活动水平下降。我们的借贷能力也可能受到并非我们特有的因素的影响，例如金融市场中断，或鉴于银行组织最近面临的动荡或信贷市场恶化，对金融服务业前景的负面看法和预期。
投资证券组合价值下降相关风险。
截至2025年12月31日，我们可供出售投资证券组合的未实现亏损总额为3530万美元。这些未实现亏损是由于利率变化而产生的，被认为是暂时的；但是，如果我们在这些证券处于未实现亏损状态时出售这些证券，我们将确认相应的亏损，这可能对我们的收益和财务状况产生重大不利影响。
由于与其他金融机构的竞争，我们可能会遭受损失。
我们在运营的所有领域都面临来自各种不同竞争对手的实质性竞争，包括在我们的主要市场内外，其中许多市场规模更大，可能拥有更多的财务资源。这类竞争对手主要包括我们经营所在的各个市场内的国家、区域和互联网银行。我们还面临来自许多其他类型金融机构的竞争，包括但不限于储蓄机构、信用合作社、财务公司、经纪公司、保险公司和其他金融中介机构，例如网络贷方和银行。由于立法和监管的变化以及持续的整合，金融服务业可能会变得更加具有竞争力。此外，随着客户偏好和期望不断演变，技术降低了进入门槛，使非银行提供传统上由银行提供的产品和服务成为可能，例如自动转账和自动支付系统。银行、券商和保险公司可以合并到一家金融控股公司旗下，后者几乎可以提供任何类型的金融服务，包括银行、证券承销、保险（代理和承销）和商业银行业务。我们的许多竞争对手的监管限制较少，成本结构可能较低。此外，由于其规模，许多竞争对手可能能够实现规模经济，因此，可能会提供比我们更广泛的产品和服务以及这些产品和服务的更好定价。
我们成功竞争的能力取决于许多因素，其中包括：
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基于顶级优质服务、高道德标准、安全稳健的资产，开发、维护和建立长期客户关系的能力； |
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扩大我们市场地位的能力； |
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为满足客户需求和诉求而提供的产品和服务的范围、相关性、定价； |
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相对于竞争对手，我们推出新产品和服务的速度； |
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客户对我们服务水平的满意度；以及 |
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行业和经济总趋势。 |
未能在这些领域中的任何一个领域表现可能会大大削弱我们的竞争地位，这可能会对我们的增长和盈利能力产生不利影响，进而可能对我们的财务状况和经营业绩产生重大不利影响。
我们面临来自金融科技公司和其他技术驱动平台的日益激烈的竞争
金融科技和其他技术驱动的平台正在扩大其影响力，提供种类繁多的产品和服务，挑战传统银行模式。人工智能、量子计算、区块链、稳定币和其他数字货币等技术的试验和采用——包括央行数字货币的潜在发行、接受和整合——有可能从根本上重塑金融服务格局。与新兴技术相关的监管环境的发展，例如颁布和实施《2025年美国稳定币指导和建立国家创新法案》（“GENIUS法案”）和可能颁布的《2025年数字资产市场清晰度法案》（“CLARITY法案”）或类似的市场结构立法，可能会影响我们客户对产品和服务的需求和期望。未能跟上技术进步的步伐可能会对我们的竞争地位产生不利影响，降低客户满意度，并降低我们产品和服务的可访问性和相关性。
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未能跟上技术变革的步伐可能会对我们的业务产生不利影响。
金融服务业正不断经历快速的技术变革，新技术驱动的产品和服务频繁推出。科技的有效利用提高了效率，使金融机构能够更好地服务客户，降低成本。我们未来的成功部分取决于我们是否有能力通过使用技术提供满足客户需求的产品和服务来满足客户的需求，以及在我们的运营中创造额外的效率。我们的许多竞争对手拥有大得多的资源来投资于技术改进。我们可能无法有效实施新技术驱动的产品和服务，或成功地向我们的客户推销这些产品和服务。未能成功跟上影响金融服务业的技术变革，可能会对我们的业务产生重大不利影响，进而对我们的财务状况和经营业绩产生重大不利影响。
我们依赖其他公司来提供我们业务基础设施的关键组成部分。
第三方供应商提供我们业务基础设施的关键组件，例如互联网连接、网络接入和核心应用程序处理。虽然我们仔细挑选了这些第三方供应商，但我们并没有控制他们的行动。这些第三方引起的任何问题，包括由于他们出于任何原因没有向我们提供服务或他们的服务表现不佳，都可能对我们向客户提供产品和服务以及以其他方式开展业务的能力产生不利影响，并可能对我们的声誉产生负面影响。更换这些第三方供应商也可能带来重大的延误和费用。
负面宣传可能会损害我们的声誉。
声誉风险，或负面舆论对我们收益和资本的风险，是我们业务固有的。负面舆论可能会对我们保持和吸引客户的能力产生不利影响，并使我们面临不利的法律和监管后果。负面舆论可能是由于我们在任何数量的活动中的实际或被指控的行为，包括贷款实践、公司治理、监管合规、并购以及披露、共享或不充分保护客户信息，以及政府监管机构和社区组织针对该行为采取的行动。我们的声誉也可能受到有关金融服务行业的总体负面舆论的不利影响。
关键人员的流失可能会对业绩产生不利影响。
银行的成功一直并将继续受到保留现有高级管理层服务能力的重大影响。任何关键管理人员的服务意外损失，或未来无法招聘和留住合格人员，可能对银行的业务和财务业绩产生不利影响。
我们可能会受到税务机关的审查，这可能会对我们的经营业绩产生不利影响。
在正常的业务过程中，我们可能会受到联邦和州税务当局关于与我们所做的投资和我们所从事的业务相关的应缴税额的审查。最近，联邦和州税务当局在挑战金融机构采取的税务立场方面变得越来越激进。税务机关提出的挑战可能会导致调整应纳税所得额或扣除额的时间或金额，或在税收管辖区之间分配收入。如果提出任何此类挑战，但没有以有利于我们的方式解决，它们可能会对我们的财务状况和经营业绩产生不利影响。
我们的会计政策或会计准则的变化可能会对我们报告财务业绩和状况的方式产生重大影响。
我们的会计政策对于理解我们的财务业绩和状况至关重要。其中一些政策要求使用可能影响我们的资产或负债价值和财务业绩的估计和假设。我们的一些会计政策至关重要，因为它们要求管理层对本质上不确定的事项做出困难、主观和复杂的判断，并且因为在不同的条件下或使用不同的假设很可能会报告重大不同的金额。
FASB和SEC不时更改财务会计和报告标准或对那些规范我们外部财务报表编制的标准的解释。这些变化超出了我们的控制范围，可能难以预测，并可能对我们报告经营业绩和财务状况的方式产生重大影响。我们可能被要求追溯适用新的或修订的标准，从而导致我们重述前期财务报表的重大金额。
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我们的内部控制可能是无效的。
管理层定期审查和更新我们的内部控制、披露控制和程序以及公司治理政策和程序。任何控制系统，无论设计和操作多么完善，都部分基于某些假设，只能提供合理而非绝对的保证，以确保系统的目标得到实现。任何未能或规避我们的控制和程序或未能遵守与控制和程序相关的法规都可能对我们的业务、经营业绩和财务状况产生重大不利影响。
投资证券的信用损失或无法变现递延税项资产可能需要对收益进行收费，这可能会对我们的经营业绩产生负面影响。
在评估投资证券的减值时，管理层考虑公允价值低于成本的程度、财务状况和发行事项的近期前景，以及公司在一段时间内保留其在发行人的投资的意图和能力，足以允许在近期内实现任何预期的公允价值回收。在评估公司未来实现递延所得税资产的能力时，管理层会考虑部分或全部递延所得税资产无法实现的可能性是否更大。递延所得税资产的最终变现取决于这些暂时性差异可抵扣期间未来应纳税所得额的产生。这些减值事项的每一项影响都可能对我们的业务、经营业绩和财务状况产生重大不利影响。
由于我们从事以房地产为担保的贷款，可能会被迫取消抵押财产的赎回权并拥有基础房地产，我们可能会受到与房地产所有权相关的成本增加的影响，这可能会导致净收入减少。
由于我们发起了以房地产为担保的贷款，我们可能不得不取消抵押品财产的赎回权以保护我们的投资，并可能随后拥有和经营此类财产，在这种情况下，我们将面临房地产所有权所固有的风险。我们作为抵押权人在违约后可能变现的金额取决于我们无法控制的因素，包括但不限于：
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一般或当地经济条件； |
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环境清理责任； |
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邻里价值观； |
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利率； |
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房地产税率； |
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抵押财产的经营费用； |
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出租单位或物业的供求； |
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获得并保持物业足够占用的能力； |
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区划法律； |
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政府规章、条例和财政政策；和 |
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上帝的行为。 |
与房地产所有权相关的某些支出，主要是房地产税和维护成本，可能会对房地产的收入产生不利影响。因此，经营不动产的成本可能超过从这类财产赚取的租金收入，我们可能不得不垫付资金以保护我们的投资，或者我们可能被要求亏本处置不动产。
由于我们的员工、客户、交易对手或其他第三方的错误、遗漏或欺诈行为，我们将蒙受损失。
我们面临多种类型的操作风险，包括员工和第三方的欺诈风险、文书记录保存错误和交易错误。我们的业务依赖于我们的员工以及第三方服务提供商来处理大量日益复杂的交易。如果员工、客户、交易对手或其他第三方造成运营故障或故障，我们可能会受到重大不利影响，原因可能是人为错误、欺诈性操纵或故意损坏我们的任何运营或系统。
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在决定是否提供信贷或与客户和交易对手进行其他交易时，我们可能会依赖客户和交易对手或代表客户和交易对手提供给我们的信息，包括财务报表和其他财务信息，我们不会独立核实这些信息。我们还可能依赖客户和交易对手对该信息的准确性和完整性的陈述，以及就财务报表而言，依赖独立审计师的报告。例如，在决定是否向客户提供信贷时，我们可能会假设客户的财务报表符合公认会计原则，并在所有重大方面公平地反映客户的财务状况、经营成果和现金流量。我们的财务状况和经营业绩可能会受到负面影响，因为我们依赖的财务报表不符合公认会计原则或具有重大误导性，其中任何一项都可能是由我们的员工、客户、交易对手或其他第三方的错误、遗漏或欺诈行为造成的。
我们的公司章程和章程，以及某些银行法可能具有反收购效果。
我们的公司章程和章程以及联邦银行法的规定，包括监管批准要求，可能会使第三方更难收购我们，即使这样做会被认为对我们的股东有利。这些规定的结合可能会禁止非协商合并或其他业务合并，这反过来可能会对我们普通股的市场价格产生不利影响。
与公司股票相关的风险
我们的股价可能会波动。
股价波动可能会让你更难在你想要的时候以你认为有吸引力的价格转售你的普通股。我们的股票价格可能会因应多种因素而大幅波动，包括本报告其他地方讨论的风险因素，这些因素超出了我们的控制范围，无论我们的经营业绩如何，都可能发生。
我们的股东未来出售我们的股票或认为这些出售可能发生可能会导致我们的股价下跌。
尽管我们的普通股在纳斯达克全球精选市场上市交易，代码为“PEBK”，但我们普通股的交易量低于其他较大的金融服务公司。一个具有所需的深度、流动性和有序性特征的公开交易市场取决于在任何特定时间市场上是否存在愿意购买和出售我们普通股的人。这种存在取决于投资者的个人决定以及我们无法控制的一般经济和市场状况。鉴于我们普通股的交易量相对较低，在公开市场上大量出售我们的普通股，或认为这些出售可能发生，可能会导致我们普通股的交易价格下降或低于在没有这些销售或看法的情况下可能出现的其他情况。
我们的普通股没有FDIC保险。
公司的普通股不是任何银行的储蓄或存款账户或其他债务，也不受FDIC或任何其他政府机构的保险，并面临投资风险，包括可能的本金损失。由于本“风险因素”部分和本报告其他部分所述的原因，对我们普通股的投资具有内在风险，并且受到影响任何公司普通股价格的相同市场力量的影响。因此，我们普通股的持有者可能会损失部分或全部投资。
我们可能会减少或取消普通股的股息。
尽管我们历来向普通股持有人支付季度现金股息，但普通股持有人无权获得股息。国内和全球经济的低迷可能导致我们的董事会考虑，除其他外，减少或取消我们普通股支付的股息。这可能会对我们普通股的市场价格产生不利影响。此外，作为一家银行控股公司，我们支付股息的能力在宣布或支付任何股息之前受制于美联储关于资本充足率和股息的指导方针。出于安全性和稳健性考虑，股息也可能受到限制。
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我们可能需要获得额外的资本，我们可能无法以有吸引力的条件或根本无法获得。
我们可能需要在未来产生额外的债务或股权融资，以进行战略收购或投资，以实现未来的增长或为未来的损失提供资金或额外的贷款损失拨备。如果需要，我们筹集额外资金的能力将部分取决于当时资本市场的情况，这是我们无法控制的，也取决于我们的财务表现。因此，如果需要，我们可能无法以其可接受的条件筹集额外资金，或者根本无法筹集。如果我们不能在需要时筹集额外资金，我们通过内部增长和收购进一步扩大业务的能力可能会受到重大损害，我们的股价也会受到负面影响。
项目1b。未解决的工作人员评论
不适用。
项目1c。网络安全
风险管理和战略
我们的风险管理计划旨在识别、评估和减轻公司各个方面的风险，包括财务、运营、监管、声誉和法律。鉴于对技术的日益依赖和网络威胁的潜力，网络安全是该计划的关键组成部分。我们的技术总监主要负责这一网络安全部分，并且是银行管理层的关键成员，直接向首席运营官报告，如下文所述，定期向银行董事会报告。
我们管理网络安全风险的目标是避免或尽量减少外部威胁事件或其他渗透、破坏或滥用我们的系统或信息的努力的影响。我们网络安全项目的结构是围绕美国商务部国家标准与技术研究院（“NIST”）框架、监管指导和其他行业标准设计的。此外，我们利用某些行业和政府协会、第三方对标、审计和威胁情报来促进和促进计划有效性。我们的技术总监、信息安全官、首席运营官及其团队的主要成员与同行银行和行业集团合作，审查网络安全趋势和问题，并确定最佳实践。信息安全计划由这些人员定期审查，目标是应对不断变化的威胁和条件。
我们利用人员、流程和技术，作为管理和维护网络安全控制努力的一部分。我们采用了各种预防和侦测工具，旨在监测、阻止和提供有关可疑活动的警报，以及报告可疑的高级持续威胁。我们建立了旨在缓解网络风险的流程和系统，包括为员工提供定期和持续的教育和培训、准备模拟和桌面练习，以及恢复和复原力测试。我们在整个公司提供定期更新，以突出最近的风险实例，因为它们被识别出来。我们利用内部网络安全专家和第三方专家，对我们的基础设施、软件系统和网络架构进行定期评估。我们维护一个第三方风险管理计划，旨在识别、评估和管理与外部服务提供商和我们的供应链相关的风险，包括网络安全风险。我们积极监控我们的电子邮件网关是否存在恶意钓鱼电子邮件活动，并监控远程连接。
我们维持一个事件响应计划，为应对实际或潜在的网络安全事件提供一个书面框架，包括及时向适当的管理委员会和银行董事会通知和升级。事件响应计划通过首席运营官进行协调，管理层的关键成员通过其设计嵌入计划中。事件响应计划促进了我们组织多个部门之间的协调，并至少每年进行一次评估。
尽管我们采取了防御措施和进程，但网络攻击构成的威胁是严重的。我们的内部系统、流程和控制旨在减轻网络攻击造成的损失。目前，我们尚未发现来自已知网络安全威胁的风险，包括由于任何先前的网络安全事件，这些风险对我们产生了重大影响，包括我们的运营、业务战略、运营结果或财务状况。有关网络安全威胁带来的风险的进一步讨论，请参阅项目1a中标题为“网络安全事件可能会扰乱业务运营，导致关键和机密信息丢失，并对我们的声誉和运营结果产生不利影响”和“我们的业务连续性计划或数据安全系统可能被证明是不充分的，从而导致我们的业务出现实质性中断或中断，并对我们的运营结果产生负面影响”的部分。风险因素。
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治理
我们的首席运营官和信息安全官，连同他们的部门，负责管理我们的企业信息安全和交付我们的信息安全计划。他们的职责包括网络安全风险评估、防御行动、事件响应、漏洞评估、威胁情报、身份访问治理、第三方风险管理和业务弹性。其部门内的某些个人一般须接受专业教育和认证要求。特别是，我们的信息安全官员和技术总监在信息安全和网络安全风险管理领域拥有相关专业知识。
世界银行的技术指导委员会对世界银行的技术计划和信息安全计划进行监督和治理。这个委员会的成员包括执行管理层、我们的信息安全官员和技术总监。该委员会每月举行会议，对用于管理安全风险的风险管理战略、标准、政策、做法、控制以及缓解和预防工作进行监督。首席运营官定期向银行董事会报告关键问题的摘要，其中包括网络安全事件或技术指导委员会提供的其他相关信息。
银行董事会最终负责监督我们的信息安全和技术计划，包括管理层识别、评估、缓解、补救或预防重大网络安全问题和风险的行动。我们的信息安全官员和技术总监至少每年向银行董事会提供有关信息安全计划和技术计划、关键企业网络安全举措以及与网络安全流程相关的其他事项的报告。银行董事会每年审查和批准我们的信息安全和技术政策。
项目2。物业
于2025年12月31日，公司及本行从其位于北卡罗来纳州牛顿市的总部办事处以及本行位于北卡罗来纳州林肯顿、希科里、牛顿、卡托巴、康诺弗、克莱蒙特、梅登、丹佛、三角、希登尼特、夏洛特、亨特斯维尔和摩尔斯维尔的15个分支机构开展业务。该银行还在夏洛特、丹佛、索尔兹伯里和北卡罗来纳州温斯顿-塞勒姆设有贷款生产办事处。下表列出有关本行于2025年12月31日的物业的若干资料。
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拥有 |
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租赁 |
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Corporate Office 西C街518号 北卡罗来纳州牛顿28658 |
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1333 2nd Street NE Hickory，North Carolina 28601 |
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西A街420号 北卡罗来纳州牛顿28658 |
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南大道6350号 北卡罗来纳州夏洛特28217 |
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西一街213号 北卡罗来纳州康诺韦28613 |
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3752/375416号公路北 北卡罗来纳州丹佛28037 |
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东大街3261号 北卡罗来纳州克莱蒙特28610 |
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9617霍利角驱动器 Huntersville，NC 28078 |
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6125号高速公路16南 北卡罗来纳州丹佛28037 |
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13840 Ballantyne Corporate Place Suite 150 Charlotte，North Carolina 28277 |
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5153 N.C. 90E号高速公路 Hiddenite，North Carolina 28636 |
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东议会街118号 Suite 1 Salisbury，NC 28144 |
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岛福特路200号 北卡罗来纳州梅登28650 |
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诺尔伍德街380号 Suite D Winston-Salem，NC 27103 |
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3310 Springs Road NE Hickory，North Carolina 28601 |
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615东6第街道 套房118夏洛特，北卡罗来纳州28202 |
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142南16号公路 北卡罗来纳州丹佛28037 |
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北大街106号 北卡罗来纳州卡托巴28609 |
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2050年卡托巴山谷大道 Hickory，North Carolina 28601 |
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163 Plantation Ridge Drive 北卡罗来纳州穆尔斯维尔28117 |
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东大街1910号 北卡罗来纳州林肯顿28092 |
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项目3。法律程序
管理层认为，除日常业务过程中发生的例行诉讼外，公司不涉及任何重大法律诉讼。
项目4。矿山安全披露
不适用。
| 27 |
| 目 录 |
第二部分
项目5。市场为注册人的共同权益、相关股东事项及发行人购买权益证券
该公司的普通股在纳斯达克全球市场上市，代码为“PEBK”。该公司股票的做市商包括瑞杰金融，Inc.和Hovde Group，LLC。
公司支付股息和回购股份的能力在很大程度上取决于公司从银行收到的股息。该行支付股息的能力有限。北卡罗来纳州的商业银行，比如该行，在允许支付股息的金额上受到法律限制。银行可能会从未分割的利润中支付股息，这些利润是通过从实际利润中扣除和收取某些项目来确定的，包括北卡罗来纳州法律要求的对盈余的任何贡献。此外，被保险的存款机构，如银行，被禁止进行资本分配，包括支付股息，如果在进行这种分配后，该机构会变得“资本不足”（这一术语在适用的法律法规中有定义）。进一步讨论见第1项业务下的监管。
截至2026年2月28日，公司有642名在册股东，这还不包括通过各券商或银行以代名人或街道名义持有股票的个人或实体的数量。
股票表现图
下图将该公司普通股的累计股东回报率与纳斯达克指数和东南银行指数进行了比较。该图表由标普全球市场情报公司编制，使用的数据截至2025年12月31日。
五年累计总回报对比
执行情况报告
北加利福尼亚国民银行，公司。
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期末 |
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指数 |
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12/31/20 |
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12/31/21 |
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12/31/22 |
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12/31/23 |
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12/31/24 |
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12/31/25 |
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北加利福尼亚国民银行，公司。 |
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100.00 |
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122.91 |
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149.71 |
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147.68 |
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153.96 |
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184.35 |
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纳斯达克综合指数 |
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100.00 |
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122.18 |
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82.43 |
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119.22 |
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154.48 |
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187.14 |
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标普美国BMI银行-东南地区指数 |
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100.00 |
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142.83 |
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116.18 |
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119.85 |
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155.47 |
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187.40 |
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资料来源：标普全球市场情报 |
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©2026 |
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| 28 |
| 目 录 |
第201（d）项要求的有关根据股权补偿计划授权发行的证券的信息载于本协议第12项。
发行人购买股票证券 |
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期 |
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买入股票总数（1） |
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每股支付的平均价格 |
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作为公开宣布的计划或计划的一部分而购买的股份总数（2） |
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根据计划或计划可能尚未购买的股票的最大数量（或大约美元价值）（3） |
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2025年10月1日-31日 |
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- |
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$ | - |
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- |
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$ | 3,000,000 |
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2025年11月1日至30日 |
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995 |
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$ | 29.78 |
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|
- |
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|
$ | 3,000,000 |
|
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2025年12月1日-31日 |
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70 |
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$ | 33.59 |
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|
- |
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|
$ | 3,000,000 |
|
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合计 |
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1,065 |
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$ | 30.03 |
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- |
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(1) |
截至2025年12月31日止三个月，公司在公开市场购买了1,065股股份，用于其递延补偿计划。所有采购都由参与人对该计划的捐款提供资金。 |
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|
(2) |
反映根据公司公开宣布的股票回购计划购买的股份。 |
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|
(3) |
反映公司股票回购计划下期末可供回购的余额的美元价值，该计划于2025年3月获得授权，于2026年2月28日到期。 |
项目6。保留
| 29 |
| 目 录 |
项目7。管理层对财务状况和经营成果的讨论与分析
本项目所要求的信息载于年度报告第A-4至A-19页标题为“管理层对财务状况和经营成果的讨论和分析”的部分，其中哪个部分与本表10-K一起作为附件（13）归档。标题为“管理层对财务状况和经营成果的讨论与分析”的部分以引用方式并入本文。
项目7a。关于市场风险的定量和定性披露
不适用
项目8。财务报表和补充数据
公司的综合财务报表及补充数据载于年报第A-20至A-63页，而年报以本10-K表格作为附件（13）存档。载于年报第A-20至第A-62页的公司综合财务报表及补充数据以引用方式并入本文。
项目9。会计和财务披露方面的变化和与会计师的分歧
不适用
项目9a。控制和程序
评估披露控制和程序
公司管理层在公司首席执行官和首席财务官的监督和参与下，根据截至本报告涵盖期间结束时的评估得出结论，公司的披露控制和程序（定义见《交易法》颁布的规则13A-15（e））有效地确保公司在其根据《交易法》提交或提交的报告中要求披露的信息得到记录、处理，在适用的规则和表格规定的时间段内进行汇总和报告，并包括旨在确保公司在此类报告中要求披露的信息得到积累并酌情传达给公司管理层，包括公司的首席执行官和首席财务官的控制和程序，以便及时就要求披露做出决定。
| 30 |
| 目 录 |
财务报告内部控制的变化
截至2025年12月31日止季度，财务报告内部控制未发生对公司财务报告内部控制产生重大影响或合理可能产生重大影响的变化。
管理层关于财务报告内部控制的年度报告
公司管理层负责建立和维护充分的财务报告内部控制。根据《交易法》颁布的规则13a-15（f）对财务报告的内部控制进行了定义。公司对财务报告的内部控制是一个旨在根据美国普遍接受的会计原则为财务报告的可靠性和为外部目的编制财务报表提供合理保证的过程。财务报告内部控制包括以下政策和程序：（1）与保持记录有关，以合理的细节准确和公平地反映公司资产的交易和处置，（2）提供合理保证，交易记录是必要的，以允许按照美利坚合众国普遍接受的会计原则编制财务报表，以及公司的收支仅根据公司管理层和董事的授权进行，以及（3）就防止或及时发现可能对财务报表产生重大影响的公司资产的未经授权的收购、使用或处置提供合理保证。
财务报告内部控制由于其固有的局限性，可能无法防止或发现错报。对未来期间的任何有效性评估的预测都会受到以下风险的影响：由于条件的变化，控制可能变得不充分，或者政策或程序的遵守程度可能会恶化。
管理层评估了截至2025年12月31日公司财务报告内部控制的有效性。在进行这一评估时，管理层使用了Treadway委员会发起组织委员会于2013年发布的“内部控制–综合框架”中确立的标准。基于我们的评估和这些标准，管理层认为，截至2025年12月31日，公司对财务报告保持了有效的内部控制。
Forvis Mazars，LLP是一家独立的注册公共会计师事务所，审计了公司截至2025年12月31日止年度的合并财务报表，并审计了公司截至2025年12月31日财务报告内部控制的有效性，如其报告中所述，这些报告包含在本报告第8项中。
项目9b。其他信息
第16款报告人的交易安排。
在截至2025年12月31日的季度内，根据经修订的《1934年证券交易法》第16（a）条，没有人被要求提交关于持有和交易公司普通股（即公司董事和某些高级管理人员）的报告，
通过、修改或
终止了“规则10b5-1交易安排”或“非规则10b5-1（c）安排”，这些术语在SEC条例第229.408条中定义。
项目9c。关于阻止检查的外国司法管辖区的披露
不适用
| 31 |
| 目 录 |
第三部分
项目10。董事和执行干事及公司治理
本项目所要求的信息载于代理声明中标题为“董事提名人”、“公司执行官”、“某些实益拥有人和管理层的证券所有权、“第16（a）节实益所有权报告合规性”、“商业行为和道德准则”、“董事会委员会–治理委员会”、“内幕交易计划”和“董事会委员会–审计和企业风险委员会”的章节，这些章节通过引用并入本文。
项目11。行政赔偿
本项目所需资料载于代理声明中标题为“薪酬讨论与分析”、“薪酬汇总表”、“基于计划的奖励的授予”、“财政年度结束时的未偿股权奖励”、“期权行使和股票归属”、“养老金福利”、“不合格递延薪酬”、“雇佣协议”、“终止或控制权变更时的潜在付款”、“综合股票期权和长期激励计划”、“董事薪酬”、“薪酬委员会–薪酬委员会联锁和内幕参与”、“薪酬委员会–薪酬委员会报告”、“薪酬与绩效”的部分，这些部分通过引用并入本文。
项目12。某些受益所有人和管理层的安全所有权及相关股东事项
有关该项目所需的信息，请参阅代理声明中标题为“某些受益所有人和管理层的证券所有权”的部分，该部分通过引用并入本文。
下表列出了截至2025年12月31日在每种情况下，在行使未行使的期权、认股权证和权利时将发行的公司普通股的股份数量；未行使的期权、认股权证和权利的加权平均价格；以及根据公司2020年综合股权和长期激励计划（“综合计划”）可能发行的期权、认股权证和剩余权利的数量。
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截至2025年12月31日 |
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计划类别 |
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行使未行使期权、认股权证和权利时将发行的证券数量(1) |
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未行使期权、认股权证及权利的加权平均行使价(2) |
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股权补偿计划下剩余可供未来发行的证券数量（不包括（a）栏反映的证券） |
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(a) |
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(b) |
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（c） |
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证券持有人批准的股权补偿方案 |
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20,665 |
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$ | 0.00 |
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264,640 |
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未获证券持有人批准的股权补偿方案 |
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- |
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|
- |
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- |
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合计 |
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20,665 |
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$ | 0.00 |
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|
|
264,640 |
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(1) |
包括：2022年1月20日授出的5,385个受限制股份单位，全部于2026年1月20日归属；2023年1月19日授出的4,760个受限制股份单位，全部于2027年1月19日归属；2024年1月22日授出的5,940个受限制股份单位，全部于2028年1月22日归属；以及2025年2月3日授出的4,580个受限制股份单位，全部于2029年2月3日归属。 |
|
|
(2) |
公司根据综合计划授出的受限制股份单位并无行使价。 |
上表不包括根据服务认可计划不时授予的股份。服务认可计划在代理声明中标题为“酌情奖金和服务奖励”的部分中进行了描述。
项目13。某些关系和相关交易以及董事独立性
请参阅代理声明中标题为“管理层和董事的债务以及与其进行的交易”和“董事会领导Structure和风险监督”的部分，这些部分通过引用并入本文。
项目14。首席会计师费用和服务
请参阅代理声明中标题为“提案2-批准选择独立注册公共会计师事务所”的部分，该部分以引用方式并入本文。
| 32 |
| 目 录 |
第四部分
项目15。展览和财务报表时间表
15（a）1。 |
合并财务报表（作为附件（13）包含在随附的年度报告中，并以引用方式并入本文） |
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(a) |
独立注册会计师事务所的报告 |
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(b) |
截至2025年12月31日和2024年12月31日的合并资产负债表 |
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（c） |
截至2025年12月31日及2024年12月31日止年度的综合收益表 |
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（d） |
截至二零二五年及二零二四年十二月三十一日止年度综合全面收益（亏损）报表 |
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（e） |
截至2025年12月31日及2024年12月31日止年度的合并股东权益变动表 |
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（f） |
截至2025年12月31日和2024年12月31日止年度的合并现金流量表 |
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（g） |
合并财务报表附注 |
15（a）2。 |
合并财务报表附表 |
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所有附表都被省略，因为所需信息要么不适用，要么包含在综合财务报表附注中。 |
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|
15（a）3。 |
附件 |
| 33 |
| 目 录 |
| 34 |
| 目 录 |
|
2020年综合股票所有权和长期激励计划通过引用附件（10）（xxi）并入于2022年3月19日向美国证券交易委员会提交的10-K表格（*) |
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人民银行与Jeffrey N. Hooper于2024年9月19日对高管薪酬延续协议的第一次修订，通过引用于2024年9月20日向美国证券交易委员会提交的表格8-K的附件 10.3（*) |
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人民银行与Jeffrey N. Hooper于2020年7月1日签订的高管薪酬延续协议，该协议通过引用附件（10）（xxi）并入2025年3月12日向美国证券交易委员会提交的10-K表格（*) |
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经修订和重述的内幕交易和第16节报告政策，通过参考于2025年3月12日向美国证券交易委员会提交的10-K表格的方式并入附件（19）（i） |
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经修订和重述的证券法合规政策，已通过引用纳入于2025年3月12日向美国证券交易委员会提交的10-K表格的附件（19）（ii） |
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附件（101） |
以下材料来自公司截至2025年12月31日止年度期间的10-K报告，格式为可扩展业务报告语言（“XBRL”）：（i）简明综合资产负债表，（ii）简明综合收益表，（iii）简明综合全面收益表（iv）简明综合股东权益变动表，（v）简明综合现金流量表，以及（vi）简明综合财务报表附注。 |
管理合同、补偿性计划和安排标上星号（*)
| 35 |
| 目 录 |
签名
根据1934年《证券交易法》第13或15（d）节的要求，注册人已正式安排由以下签署人代表其签署本报告，并因此获得正式授权。
|
Peoples Bancorp of North Carolina, Inc. |
||||||
|
（注册人） |
||||||
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|||||
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签名： |
/s/William D. Cable, Sr. |
|||||
|
William D. Cable, Sr. |
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|||||
|
总裁兼首席执行官 |
|
|||||
|
|
|
|||||
|
日期：2026年3月11日 |
|
|||||
根据1934年《证券交易法》的要求，本报告已由以下人员代表注册人并在所示日期以身份签署如下：
签名 |
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标题 |
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日期 |
|
|
|
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|
/s/William D. Cable, Sr. |
|
总裁兼首席执行官 |
|
2026年3月11日 |
William D. Cable, Sr. |
|
（首席执行官） |
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/s/Jeffrey N. Hooper |
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执行副总裁兼首席 |
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2026年3月11日 |
杰弗里·胡珀 |
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财务主任（信安财务 和首席会计官） |
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|
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/s/Robert C. Abernethy，高级。 |
|
董事会主席兼董事 |
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2026年3月11日 |
Robert C. Abernethy。高级 |
|
|
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/s/James S. Abernethy |
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Vice Chairman of the Board兼 |
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2026年3月11日 |
James S. Abernethy |
|
董事 |
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/s/Douglas S. Howard |
|
董事 |
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2026年3月11日 |
Douglas S. Howard |
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/s/John W. Lineberger, Jr. |
|
董事 |
|
2026年3月11日 |
John W. Lineberger, Jr. |
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|
|
|
|
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|
/s/Gary E. Matthews |
|
董事 |
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2026年3月11日 |
Gary E. Matthews |
|
|
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|
|
|
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|
|
/s/Billy L. Price, Jr.，医学博士 |
|
董事 |
|
2026年3月11日 |
Billy L. Price, Jr.，医学博士 |
|
|
|
|
|
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/s/William Gregory Terry |
|
董事 |
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2026年3月11日 |
William Gregory Terry |
|
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|
/s/Benjamin I. Zachary |
|
董事 |
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2026年3月11日 |
Benjamin I. Zachary |
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|
/s/Ashton诉Abernethy案 |
|
董事 |
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2026年3月11日 |
Ashton诉Abernethy案 |
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|
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|
|
/s/Robert C. Abernethy，Jr。 |
|
董事 |
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2026年3月11日 |
小Robert C. Abernethy。 |
|
|
|
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|
|
|
|
/s/Dan Ray Timmerman，Jr。 |
|
董事 |
|
2026年3月11日 |
小Dan Ray Timmerman。 |
|
|
|
|
| 36 |