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美国
证券交易委员会
华盛顿特区20549
表格 10-K
（标记一）
☒ 根据1934年《证券交易法》第13或15（d）节提交的年度报告
截至财政年度 12月31日 , 2023
或
☐ 根据1934年《证券交易法》第13或15（d）节提交的过渡报告
为从_________到__________的过渡期
委托文件编号 001-09518
美国前进保险公司
（在其章程中指明的注册人的确切名称）
俄亥俄州   34-0963169
（国家或其他司法
公司或组织）		   （I.R.S.雇主
识别号）
威尔逊米尔斯路6300号， 梅菲尔德村， 俄亥俄州   44143
（主要行政办公室地址）   （邮编）
( 440 ) 461-5000
（注册人的电话号码，包括区号）
根据该法第12（b）节登记的证券：
各类名称 交易代码（s） 注册的各交易所名称
普通股，面值1.00美元 PGR 纽约证券交易所
根据该法第12（g）节登记的证券：
无
（课名）
如果注册人是《证券法》第405条所定义的知名且经验丰富的发行人，请用复选标记表示。☒   有     ☐无
如果根据该法第13条或第15（d）条，注册人没有被要求提交报告，请用复选标记表示。☐有☒   无
用复选标记表明注册人（1）在过去12个月内（或要求注册人提交此类报告的较短期限内）是否已提交1934年证券交易法第13或15（d）条要求提交的所有报告，以及（2）在过去90天内是否已遵守此类提交要求。☒   有     ☐无
用复选标记表明注册人在过去12个月（或在注册人被要求提交此类文件的较短时间内）是否以电子文件方式提交了根据S-T条例第405条（本章第232.405条）要求提交的每一份互动数据文件。 ☒   有     ☐无
通过复选标记指明注册人是大型加速申报人、加速申报人、非加速申报人、较小的报告公司还是新兴成长型公司。参见《交易法》第12b-2条中“大型加速申报人”、“加速申报人”、“小型申报公司”、“新兴成长型公司”的定义。
 
大型加速披露公司 ☒ 加速披露公司 ☐
非加速披露公司 ☐ 较小的报告公司 ☐
新兴成长型公司 ☐

若为新兴成长型公司，请勾选注册人是否选择不使用延长的过渡期，以符合《交易法》第13(a)条规定的任何新的或修订的财务会计准则。☐  

用复选标记表明注册人是否已就编制或出具审计报告的注册会计师事务所根据《萨班斯-奥克斯利法案》（15 U.S.C.7262（b））第404（b）节对其财务报告内部控制有效性的评估提交报告和证明。 ☒

如果证券是根据该法第12（b）节登记的，则用复选标记表明财务报表是否
文件中包含的注册人反映了对先前发布的财务报表的错误更正。 ☐

用复选标记表明这些错误更正中是否有任何重述需要对注册人的任何执行官根据§ 240.10D-1（b）在相关恢复期间收到的基于激励的补偿进行恢复分析。☐
用复选标记表明注册人是否为空壳公司（定义见法案第12b-2条）。 ☐ 有☒无
截至2023年6月30日，注册人的非关联公司持有的有表决权的普通股总市值：$ 76,906,833,454
截至2024年1月31日已发行的注册人普通股数量，面值1.00美元： 585,677,464
以引用方式纳入的文件
将于2024年5月10日举行的年度股东大会的注册人代理声明的部分内容，以及截至2023年12月31日止年度提交给美国前进保险公司及其子公司股东的年度报告，作为本10-K表格的附件 13包含在内，通过引用方式并入本文第I、II、III和IV部分。




第一部分
项目1。商业
业务的一般发展
美国前进保险公司是一家保险控股公司，设有保险子公司和非保险子公司及关联公司（本项目中所指的子公司也包括关联公司）。我们的保险子公司承保个人和商业汽车保险、个人住宅财产保险、主要针对小型企业的业务相关一般责任和商业财产保险、主要针对交通运输行业的工伤赔偿保险以及其他专业财产-意外伤害保险并提供相关服务。我们的非保险子公司一般支持我们的保险和投资业务。我们在美国全境开展业务。除非另有说明，本报告通篇提及的“州（s）”包括哥伦比亚特区。美国前进保险公司，连同其保险子公司和非保险子公司及关联公司，由我们所说的Progressive组成。
Progressive的愿景是成为消费者、代理商和企业主的第一大保险和其他金融需求目的地。Progressive的人和文化四大战略支柱、客户的广泛需求、领先的品牌、有竞争力的价格，作为我们将如何实现愿景的基础。
业务说明
组织机构
负责监督支持我们组织所有领域的业务和公司职能的管理团队由以下人员组成：
首席执行官（CEO）
•首席财务官
•个人业务总裁
•首席投资官
•物业总经理
•首席人力资源官
•Commercial Lines总裁
•首席信息官
•理赔总裁
•首席法律干事
•客户关系
•首席营销官
管理层总裁
•首席战略官

我们的保险和理赔组织由于保险的性质、法律和监管要求以及其他地方因素，一般由各州管理，并辅之以全国性运营和我们的企业职能支持。州特定组织通常向区域总经理报告，然后由区域总经理向适用的集团总裁报告。在加利福尼亚州，我们经营一个独立的代理汽车组织，拥有自己的管理和客户关系管理组织。
个人线路
我们的Personal Lines部门为个人汽车和休闲车投保，我们将其称为我们的特殊线路产品。该业务一般在单一状态下提供多个程序，每个程序都针对特定的分销渠道、市场或客户群。截至2023年12月31日，我们在所有州编写了我们的Personal Lines产品，但是，我们的特殊线路产品没有在哥伦比亚特区编写。个人险种业务占我们2023年承保总净保费的79%，2022年为77%，2021年为78%。
个人线路部分由个人汽车和特殊线路产品组成。
•个人车险约占我们2023、2022和2021年个人险种净保费总额的94%。根据2022年承保的保费，我们在美国私人乘客汽车保险市场的市场份额排名第二，我们相信我们将在2023年继续保持这一地位。这个市场大约有250家竞争对手。Progressive和其他领先的15家私人客运汽车保险公司，每年承保的保费均超过25亿美元，占这一市场的84%。所有行业数据，包括排名和市场份额，基于所写的保费，都是直接从SNL Financial或A.M. Best Company，Inc.（A.M. Best）报告的数据中获得的，或者是使用A.M. Best数据作为主要来源进行估计的。


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•特殊险种产品，其中包括摩托车、全地形车、房车、船只、雪地摩托和类似项目的保险，代表了上述年份所写的剩余个人险种净保费。由于这些产品的季节性，我们通常会在天气转暖的月份经历更高的损失。我们的竞争对手是专业公司和大型多联机保险公司。虽然没有行业数据，但根据我们对这个市场的分析，我们认为我们是摩托车和船产品的市场份额领导者，并且我们是最大的房车保险提供商之一。
我们的Personal Lines产品通过代理和直接渠道销售。
•The Agency business includes business written by our network of more than40,000遍布美国各地的独立保险机构，包括纽约和加州的经纪商。t这些独立的保险代理人和经纪人有能力在规定的承保准则范围内就特定的保险范围与Progressive开展业务，但须遵守我们规定的程序。代理人和经纪人无权制定承保准则、制定费率、结算或调整索赔，或订立其他交易或承诺。代理业务还通过与其他保险公司、金融机构、国家机构的战略联盟业务关系来写保险。通过代理渠道承保的总净保费占2023年我们个人险件量的46%，2022年为47%，2021年为48%。
•直接业务包括我们直接在互联网上、通过Progressive移动应用程序、通过电话编写的业务。Direct业务承保的总净保费占我们2023年个人险件量的54%，2022年为53%，2021年为52%。
我们的Personal Lines战略是成为一家价格具有竞争力的提供商，提供范围广泛、服务独特的个人汽车和特殊线路保险产品，通过客户喜欢的任何渠道进行分销，并在适当时与财产保险和其他产品捆绑销售，以匹配我们客户的需求。销量潜力是由我们的价格竞争力、竞争对手的行动、品牌认知度以及通过我们体现进步文化的敬业员工提供的优质服务等因素驱动的。进一步讨论见下文“竞争因素”。
我们寻求随着时间的推移对我们的个人汽车细分、承保模式和定价进行细化，我们定期提升新的产品模式。在任何时候，我们都可以在市场上拥有多种产品型号，因为新版本是在各州的基础上推出的。这类新产品模型通常会引入新的风险变量，旨在提高其与风险匹配率的准确性，增加我们的竞争力，或使我们的产品对特定细分市场更具吸引力，以及其他增强功能。
我们继续通过快照为代理和直销渠道的客户提供基于个人驾驶行为的车险费率提升机会®，我们的基于使用的保险（UBI）计划。除加利福尼亚州外，我们通过所有州的基于硬件和/或移动应用程序版本提供Snapshot。我们相信这款移动应用能改善用户体验。除了为我们的客户带来个人利益外，通过移动应用程序收集的数据为我们提供了关于车辆运营、事故和移动设备使用的独特视角。我们更新的汽车产品模型，上面讨论过，通常还包括旨在提高其准确性和竞争力并扩大其适用性的Snapshot增强功能。
我们的Personal Lines业务专注于努力通过我们的目的地时代战略与我们的客户建立更深入和更长期的关系，这支持了我们对上述愿景的追求。通过这一战略，我们寻求利用我们的财产业务，以及非关联第三方提供的保险和非保险产品，为我们的客户提供满足其多样化需求的一系列产品，并在客户选择的情况下，将某些产品“捆绑”在一起。捆绑产品是我们消费者产品的组成部分，也是我们战略议程的重要组成部分。喜欢捆绑销售的客户代表了保险市场相当大的一部分，我们的经验是，他们往往会在我们这里停留更长的时间，并且理赔成本通常较低。
我们的目的地时代战略涉及多项举措，包括：
•在我们的代理渠道，我们为客户提供捆绑我们的汽车、专线和物业产品的机会。为了进一步推动代理渠道的捆绑销售，我们向那些拥有我们捆绑销售的适当客户的精选代理提供白金计划。该方案将我们的汽车和财产保险与赔付、协调保单期限、单项免赔额等功能结合起来，满足了我们代理人表达的需求和愿望。截至2023年12月31日，我们拥有近7500名铂金代理商。
•我们为独立代理商提供代理报价系统，使他们更容易与我们捆绑多个保单。我们的“Portfolio”报价系统减少数据输入，显示所有符合捆绑报价条件的可用产品，简化代理商在第三方比较评价器系统上的体验，并为代理商及其客户提供溢价、捆绑节省和应用折扣的概览，允许他们一键添加或删除产品。Portfolio适用于所有被指定编写我们提供物业产品的新业务的代理。


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•在Direct渠道，我们将Progressive Personal Auto与我们在几乎所有州的Property产品以及由全国范围内的非关联保险公司提供的房主和租房者产品捆绑在一起。我们通过提供一个单一的目的地来提供这些捆绑服务，消费者可能会因为他们的汽车和财产保险需求而前往该目的地。在许多情况下，我们可能会提供折扣来激励或奖励这种捆绑销售。
•如果可用，我们的特殊线路产品和伞形保险可以在直接或代理渠道与我们提供的任何个人汽车、家庭或租客保险相结合。
•首页报价资源管理器®（HQX）是我们的多载体、直接面向消费者的在线物业产品。通过HQX，消费者能够快速、轻松地从Progressive和其他运营商在线报价和比较房主保险，几乎每个州都可以使用HQX在线购买按钮。
•随着我们增加对对我们目的地时代成功至关重要的更复杂、多产品客户的渗透，我们正在进一步扩大由非关联公司提供的产品名册，我们通过在线和电话推荐提供这些产品，我们为此获得佣金或其他补偿，这些产品被报告为服务收入。我们的非关联公司产品清单包括宠物健康、生活、经典和特色汽车保险等项目。
商业线路
商业线路部门承保汽车相关责任和实物损害保险，商业相关一般责任和财产保险主要针对小型企业，工人赔偿保险主要针对运输行业。2021年，当我们收购了Protective Insurance Corporation和子公司（Protective Insurance）时，我们将产品组合扩展到了更大的车队、卡车运输的工人赔偿范围、卡车运输行业的独立承包商以及亲和力计划。商业险种业务占我们2023年承保总净保费的16%，2022年占18%，2021年占17%。
除非另有说明，以下汽车讨论的重点是我们的商用汽车业务，因此，不包括企业主政策（BOP）和工人赔偿产品，下文将对此进行讨论。
我们在所有州提供我们的商用汽车产品。我们的商用汽车客户每份保单投保大约两辆车，不包括大型车队保单。2023年期间，我们约90%的商用汽车业务是通过代理渠道完成的。
美国商用汽车市场总量约有340家竞争对手。我们主要与大约55家其他大型公司/集团竞争，每家公司/集团每年的商业汽车保费收入都超过2亿美元。Progressive和这些领先的商业汽车保险公司占据了这个市场的85%。Progressive在美国商业车险市场排名第一，基于2022保费写入。自2015年以来，我们一直是排名第一的商业汽车保险公司，我们相信，我们将在2023年继续保持这一地位。
Commercial Lines业务在以下商用汽车业务市场目标（BMT）中运营：
•商务汽车–小型企业（例如零售、制造、农业）使用的汽车、货车、皮卡车和出租涂装（例如非车队（即五辆或更少的车辆）出租车、黑车服务和机场出租车），
•出租运输–主要用于区域普通货运和加急型企业和长途运营商的牵引车、拖车和直行卡车，
•承包商–轻型承包商（例如油漆工、管道工、园丁）使用的货车、皮卡车和自卸卡车，以及重型建筑，
•出租专业–泥土、砂石、伐木、垃圾/杂物清除、煤类业务使用的自卸车、原木车、垃圾车，以及
•拖–用于牵引服务和燃气/服务站业务的拖车和清障车。
与我们的个人汽车产品一样，我们定期推出新的商业汽车产品模型，旨在通过改进细分、使用额外的风险变量和其他增强功能来提高我们的定价准确性和竞争力。新型号通常是在各州的基础上推出的，因此，我们在市场上经常一次有不止一个产品版本。
与个人汽车业务中的Snapshot类似，Commercial Lines业务为其商业汽车客户提供了UBI选项。智能运输®是UBI程序，它使用来自机动运输车现有电子记录设备的驾驶数据。Smart Haul为业主运营商和小型车队提供了通过与我们分享他们的电子记录设备生成的数据来获得保险折扣的能力。快照唯冠®是面向没有自己的电子记录设备的商业汽车客户的UBI计划。Snapshot ProView允许客户赚取前期折扣，并提供增值服务，例如车队管理和鼓励安全驾驶的个性化提示。几乎所有州都可以使用这两个程序。


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除了上面列出的BMT，截至2023年12月31日，我们在交通网络公司（TNC）业务中向16个州的优步子公司以及Lyft在4个州的拼车业务提供商业汽车覆盖。TNC约占我们2023年商业险种净保费的13%，2022年为10%，2021年为6%。我们的TNC业务中写入的保费部分取决于在逐个保单的基础上估计保单期限内将要行驶的里程数。这些保费估计数每月都会根据实际行驶里程和剩余保单期限内将行驶的里程估计数进行调整。与2022年相比，2023年期间，我们的TNC业务的乘车共享里程强劲增长。
我们的商业线路业务还通过我们的BOP保险提供与业务相关的一般责任和财产保险。这些产品专门面向小型企业，截至2023年底，可供44个州的代理商使用，不包括哥伦比亚特区，并计划在2024年扩展到更多州。
我们还提供为交通运输行业量身定制的工伤赔偿保险。我们提供的服务包括促进安全运营的防损服务和专门的理赔专家。该产品可通过有限的持牌经纪人网络获得，包括从保证溢价成本计划到损失依赖计划的各种选择，以满足小型到大型卡车运输车队的不同需求。
我们还继续代理商业客户，通过非关联保险公司投放BOP、一般责任、专业责任和工人赔偿保险，并通过佣金获得补偿，报告为服务收入。为了进一步帮助我们的直接客户，我们提供BusinessQuote Explorer®（BQX），这是一个数字应用程序，允许小企业主获得我们BOP产品的报价以及从选定的非关联运营商群体提供的产品。
物业
我们的物业部门在几乎所有州承保住宅物业和租房者保险，主要是在独立代理渠道和通过我们上面讨论的白金计划下的精选代理。我们还作为国家洪水保险计划（NFIP）“自己写”计划的参与者，根据该计划，我们在几乎所有州都编写了洪水保险；这项业务100%由NFIP再保险。
我们的物业业务占2023年、2022年和2021年总净保费的5%。基于房地产销售的周期性，我们倾向于看到更多的业务写在第二和第三季度。在风暴更普遍的天气较暖的月份，损失也往往更高。作为一家财产保险公司，我们面临着包括飓风在内的巨灾和其他恶劣天气事件造成的损失。见项目1a，风险因素–二。保险风险更多信息请见下文。为了帮助减轻这些风险，我们订立了再保险安排。有关我们的再保险计划的进一步讨论，请参阅下面的“再保险”部分。
我们专门为房主、其他财产所有人、租房者提供住宅财产保险，以及制造房屋保险、个人伞式保险、初级和超额洪水保险。根据2022年的保费，我们是美国第十大房主运营商，我们估计我们在2023年保持了这一排名。全国房主保险市场大约有365家竞争对手，我们与其中许多公司竞争。Progressive和其他领先的27家大型公司/集团，每年承保的保费均超过8亿美元，约占市场的80%。
如上所述，我们的物业业务是我们目的地时代战略的重要组成部分。
再保险
我们的再保险活动既包括受监管的交易，也包括不受监管的交易。受监管的项目包括几个强制性的州池，如密歇根州灾难索赔协会、佛罗里达州飓风灾难基金（FHCF）和北卡罗来纳州再保险基金，以及特定州对各业务线所需的NFIP和其他再保险设施。此外，我们还参加了2023年的佛罗里达州再保险援助投保人计划（RAP）。所有这些计划都受个别州的保险条例管辖。
我们的非监管交易代表与我们的部分财产和商业险种业务相关的自愿外部再保险安排；我们不会在上述受监管计划之外为我们的个人险种业务提供再保险。
物业计划
我们的财产业务中的再保险计划旨在降低整体风险，同时，在所购买的保险范围内，保护资本免受与灾难性事件相关的成本影响。Property计划包括涵盖多年期的合同。我们还维持覆盖我们个人伞形业务的超额损失再保险条约。
发生超额损失计划支持维持充足资本的目标，由私募再保险、通过巨灾债券交易投放的再保险以及通过FHCF和RAP获得的承保范围组成。


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在2023年发生的超额损失再保险下，我们负责第一个事件的前2亿美元损失和分配的损失调整费用（ALAE）。如果我们经历了两次以上的此类事件，或者如果发生的索赔超过了当时到位的再保险的最高承保限额，我们可能会对额外的损失负责。截至2023年12月31日，保险范围限额（扣除留存额）如下：
•24亿美元用于在佛罗里达州举办的首场活动；和
•20亿美元用于佛罗里达州以外的首场活动。
第二个事件的覆盖范围（以及可能的后续覆盖事件）将取决于几个因素，包括合同期内较早事件的位置和覆盖损失的程度。我们计划的部分内容包括复职限制，为后续事件提供保障。我们发生计划的某些部分有义务恢复覆盖范围。恢复保费不会对我们的经营业绩产生影响，因为根据我们的合同，我们有单独的再保险来覆盖这些情况。在2023年期间，根据与2023年发生的风暴相关的发生超额损失计划，没有割让任何损失。2024年2月，一笔巨灾债券到期，总体而言，我们的最高覆盖限额减少了2亿美元，无论第一次事件发生在哪里。
此外，从2023年6月1日到2023年12月31日，我们在再保险计划中共享了限额保险，该计划为命名风暴（美国国家气象局指定的飓风和热带风暴）提供了1.25亿美元的保险。本再保险安排可视情况为重大承保事件提供额外保障，或为我们发生的超额损失保留项下的合计损失提供保障。在2023年期间，我们在这个“飓风季”覆盖范围内没有割让任何损失。我们从2024年6月1日至2024年12月31日（即2024年飓风季）延长了这一覆盖范围，覆盖范围为1.75亿美元。
在2023年期间，我们的物业业务也有一个总超额损失计划结构，第一个保留层门槛从5亿美元到5.75亿美元不等，不包括命名的热带风暴和飓风，第二个保留层门槛为6亿美元，包括命名的热带风暴。第一层和第二层的覆盖范围分别高达1亿美元和8500万美元。在2023年期间，根据该计划，我们超过了第一层的年度保留门槛1790万美元。
2023年总超额损失计划中的每一层都受到每次发生的免赔额从200万美元到500万美元不等的限制，然后才能考虑对每次损失进行总保留，每一次事件都受到9500万美元到9800万美元不等的覆盖范围限制。此外，聚合程序的任何一部分不必在其他部分可以应用之前用尽。
2024年1月，财产业务为2024年发生的索赔签订了新的总超额损失计划，多层为巨灾事件损失和ALAEE提供了1.85亿美元的总承保金额。这些层提供了覆盖范围，具体如下：
覆盖条款（百万） 第一层 第二层
保留 450.0美元至475.0美元 $525.0
总覆盖率，扣除留存额 $85.0 $100.0
每次损失前的每次发生的免赔额可考虑汇总，具体取决于所涵盖的风险 5.0美元或7.5美元 20.0美元或25.0美元
每个事件的承保限额，扣除每个事件的免赔额，取决于承保的风险 42.5美元或45.0美元 175.0美元或180.0美元
第一层覆盖范围不提供美国国家气象局指定的命名热带风暴或飓风的覆盖范围。第二层包括覆盖美国国家气象局指定的命名热带风暴或飓风，还包括一个二级覆盖部分，保留门槛为4.25亿美元，与上述相同的1亿美元限额。二级覆盖部分仅提供美国国家气象局指定的命名热带风暴或飓风的覆盖范围。聚合程序的任何一部分不必在其他部分可以应用之前用尽。
商业线路计划
我们商业线路业务中的再保险计划旨在帮助管理我们的商业汽车、TNC、BOP和工人赔偿产品中的某些风险敞口。我们的商业航线业务对TNC、某些工人赔偿和BOP产品承保使用配额份额再保险协议。根据每份协议，我们会让出一部分保费、损失，在大多数情况下，还会让出损失调整费用（LAE）。
作为Commercial Lines计划的一部分，我们还有针对更高限额的商业汽车责任的超额损失再保险协议，以及某些BOP和工人赔偿产品保险，这些保险为超过保留阈值的部分损失提供再保险。BOP超额损失协议的保留门槛为200万美元，而未投保和投保不足的驾车者（UM/UIM）商业汽车责任超额损失协议的保留门槛为500万美元，每


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伤亡发生或每次财产损失。对于大型车队商用汽车业务，我们保留前200万美元，每次发生，并有最高300万美元的覆盖限额，扣除保留。此外，对于工人赔偿产品，根据最高2000万美元的一次生命分限额，我们为每次发生的灾难工人提供高达7400万美元的赔偿保障。总的来说，我们通过使用超额损失和配额份额再保险，为每次发生的工人赔偿保留大约130万美元。
对于我们的TNC产品，分出的金额因州而异。份额再保险合同的一部分是通过TNC公司拥有的再保险公司承保的。此安排下的再保险可收回款项根据我们的合同要求以可收回余额的100%以上为目标进行抵押（即以独立第三方持有的资产或商业银行签发的信用证作担保）。2023年期间，TNC产品的再保险剩余部分由第三方再保险人承保。
方案评估
我们在续期讨论期间评估我们的再保险计划，如果不是更频繁的话，以确保它们继续有效地解决公司的风险承受能力。我们将继续平衡我们承担更多风险的能力与各类再保险合同的可用性和成本。见项目1a，风险因素–二。保险风险和–六。信贷及其他金融风险以下和附注7 –再保险在我们提交给股东的2023年年度报告中，该报告作为本10-K表格（年度报告）的附件 13提交，以获取更多信息。
索赔
我们的员工从美国各地的实体理赔办公室或通过虚拟环境处理我们几乎所有的个人和商业险种索赔，并由我们公司办事处的集中式功能和由近3600家第三方维修店组成的全国性网络提供支持。在2023年期间，我们在车辆业务中机会主义地使用了独立的理赔员，以帮助支持我们的索赔员工管理索赔库存，并及时响应受某些灾难事件影响的客户。虽然不打算成为我们这些业务的理赔处理模式的重要组成部分，但我们可能会不时使用独立的理算师。
对于我们的财产业务，我们通过管理整个索赔流程的独立索赔领域理算员和员工索赔代表网络来管理索赔。截至2023年12月31日，我们约有1,100名理赔员工处理我们的财产索赔；我们目前计划在2024年继续增加我们的内部理赔人员。
竞争因素
我们经营的保险市场竞争激烈。财险公司一般会根据价格、代理人佣金率、消费者品牌认知度和信心、提供的承保范围等产品特点、理赔处理、财务稳定性、客户服务、地域覆盖等进行竞争。激烈的竞争是由代理和直接渠道的大型、资本充足的全国性公司以及较小的区域保险公司提供的。在代理渠道，我们的一些竞争对手拥有广泛的受雇或专属代理分销网络。凭借广泛可用的比较评级服务，消费者可以轻松地在竞争对手中进行价格比较。许多竞争对手在广告和营销工作和/或扩展其在线或移动服务产品方面投入巨资。二十年来，这些变化进一步加剧了我们所经营的财险市场的竞争性。
我们严重依赖技术来运营我们的业务，并依赖广泛的数据收集和分析来细分市场并根据风险准确定价。我们通过完善我们的风险衡量和价格细分技能、密切管理费用以及实现运营效率来保持竞争力。优质的客户服务、公正准确的理赔、强大的品牌认知度，也是我们竞争战略的重要因素。我国保险市场的竞争也受到技术发展步伐的影响。保险公司适应变化、创新、开发、实施新应用等技术的能力会影响其竞争地位。此外，如果我们或我们的第三方供应商之一遭遇网络安全攻击或事件，或者我们无法保持对我们的系统、业务功能和某些第三方供应商的系统的不间断访问，我们的竞争地位可能会受到不利影响。见项目1a，风险因素和项目1c，网络安全更多信息请见下文。
此外，与技术影响保险业竞争地位的新方式相关的专利激增。我们的几个竞争对手拥有的专利比我们多得多。我们目前持有的部分专利包括一项基于使用的保险专利（2024年或之后到期），两项关于Name Your Price的专利®我们网站上的功能（2028年或之后到期），三项多产品报价专利（2032年或之后到期），我们实施移动保险平台和架构的三项专利（2032年或之后到期），我们根据用户的价格和/或承保范围偏好提供定制保险报价系统的专利（2033年或之后到期），我们的忠诚度呼叫路由系统的两项专利（2033年或之后到期）， 一项关于处理基于使用情况的数据的多变量预测系统的专利（将于2035年或之后到期），四项关于在在线报价和服务中实现聊天机器人的专利（将于2038年或之后到期），两项关于我们的商业线路业务分类系统的专利（将于2039年或之后到期），三项关于


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我们的自动化文档分类系统（将于2040年或之后到期），以及一项嵌入式报价专利（将于2043年或之后到期）。
我们拥有大量的“专有技术”，这些“专有技术”来自多年基于使用的保险经验，以及分析来自基于使用的设备和移动应用程序的数十亿行驶里程的数据。我们相信，这一知识产权为我们在基于使用的保险市场提供了竞争优势。
保险牌照
我司保险子公司以各保险监管部门颁发的牌照经营。这些许可证可以是永久存续期的，也可以是定期可续期的，前提是持有人继续满足适用的监管要求。我们的许可证管辖我们的保险子公司在签发管辖范围内可能编写的保险范围的种类。此类许可证通常只有在提出适当申请并满足规定标准后才能发放。所有对我们子公司的业务具有重要意义的许可证都信誉良好。
保险监管
我司保险子公司一般受其住所地或持牌办理业务的辖区保险部门的规范和监督。我们的保险子公司中至少有一家在美国50个州、哥伦比亚特区、波多黎各、百慕大和加拿大获得许可并受监管。我们也有写超额和盈余行的子公司，它们以不同的方式进行监管，通常提供额外的产品灵活性。这种监管和监督的性质和程度因法域而异。一般情况下，保险公司在其住所地管辖范围内受到较高程度的规范和监管。我们的国内保险子公司的住所位于美国佛罗里达州、伊利诺伊州、印第安纳州、路易斯安那州、密歇根州、新泽西州、纽约州、俄亥俄州、德克萨斯州和威斯康星州。此外，加利福尼亚州和佛罗里达州根据其“商业住所”法律，出于某些目的，将我们的某些子公司视为国内保险公司。
保险法对保险公司的经营规定了许多要求、条件和限制。保险部门拥有与这些业务相关的广泛监管权力。受监管的领域包括，除其他外：
•保险公司和代理人的许可，
•资本和盈余要求，
•对营销的限制，
•保险公司特有的法定会计原则及规定的财务报告和其他报告的内容，
•建立保险准备金的要求，
•投资，
•收购保险公司以及保险公司与其关联公司之间的交易，
•对回报率或盈利能力的限制，
•评级标准、费率水平和费率变化，
•保险公司破产，
•指定的风险计划，
•有权退出企业，以及
•与保险经营的其他领域相关的众多要求，包括：所需的承保范围、保单表格、保单取消和不续保、承保标准和理赔处理。
授权保险部门对受监管的保险人的财务状况和经营情况进行定期检查和其他检查，以监测保险人的财务稳定性，确保遵守法定会计原则和遵守保险法律法规。此外，在一些法域，总检察长办公室可能会对保险公司行使一定的监管权力，并可能不时对保险公司的某些做法进行调查。
保险部门建立和监测资本和盈余要求的遵守情况。尽管监管机构将允许的承保保费与盈余的比率是由多个因素（包括适用法律、承保的业务类型、保险人准备金的充足性以及保险人资产的质量）决定的，但从历史上看，保险人可能承保的年度净保费被认为仅限于保险人总盈余的特定倍数，对于财产和意外伤害保险而言，一般为3比1，这通常是我们车辆业务的目标；我们的财产业务保持较低的保费与盈余的比率。因此，在某些情况下，保险人法定盈余的数额可能会限制其业务增长的能力。截至2023年底，我们的净保费为616亿美元，法定盈余为222亿美元。我们所有保险公司的合并保费盈余比是2.8比1。此外，截至


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2023年12月31日，我们获得了在一家非保险子公司持有的42亿美元证券，其中部分证券可以贡献给我们保险子公司的资本，以支持增长或用于其他目的。
美国全国保险专员协会（NAIC）还制定了一项基于风险的资本（RBC）计划，以使监管机构能够识别并及时采取与显示出财务状况疲软或恶化迹象的保险公司相关的适当监管行动。RBC是由一系列动态盈余相关公式决定的，这些公式包含多种因素，这些因素基于某些风险的程度应用于财务余额，例如资产、信用和承保风险。截至2023年12月31日，我们的RBC比率超过了最低要求。
保险公司一般被要求向其开展业务的各辖区保险部门进行详细的年度报告和其他报告。这些报告包括：
•法定会计原则下保险人的财务报表，
•关于保险人持有的理赔准备金的详细情况，
•保险人持有的特定投资，以及
•关于这家保险公司财务状况和运营的许多其他披露。
保险法和保险部门也对允许保险人进行的投资进行了规范。对保险公司可能投资于特定发行人的金额以及保险公司可能投资于某些类型投资的总金额设置了限制。某些投资是被禁止的。
多个司法管辖区颁布的保险控股公司法授权保险部门规范收购保险人和某些其他交易，并要求定期披露特定信息。这些法律对保险公司与其关联公司之间的某些交易规定了事先批准要求，并普遍规范了保险公司与其关联公司之间的股息和其他分配，包括贷款和现金垫款。见附注8–法定财务资料在我们的年度报告中供进一步讨论。
根据破产法和担保法，可以评估或要求保险公司向适用的担保基金出资，以弥补因其他保险公司破产而导致的投保人损失。保险公司也被很多辖区要求，作为在辖区开展业务的条件，对在自愿市场上找不到保障的某些风险提供保障。这些“指定风险”计划一般会具体规定此类非自愿风险必须提供的保险种类和保障水平，以及允许的保费。许多司法管辖区还制定了非自愿市场计划，即雇用数量有限的服务承运人为非自愿风险提供保险。这些计划通过评估，将承保和管理费用转嫁给在这些司法管辖区承保自愿承保的保险公司。
许多司法管辖区都有限制保险公司退出市场能力的法律法规。例如，某些司法管辖区限制了保险公司取消或不续签保单的能力。某些司法管辖区还禁止保险人从该司法管辖区撤回一项或多项业务，除非根据经该司法管辖区保险部门批准的计划。保险部门可能会不批准一项可能导致市场混乱的计划。限制保单注销或不续期，或使计划提款须符合事先批准要求的法律法规，可能会延迟或限制保险人退出无利可图的市场或业务的能力。
如上所述，保险部门对保险人经营保险的其他许多方面，包括承保范围、形式、评级标准、费率水平等，都具有监管权限。及时对这些项目实施变更的能力对于我们在市场上有效竞争的能力至关重要。费率监管从“使用归档”到“归档使用”，再到事先批准，各不相同。
随着真实或感知到的问题和发展的出现，对保险的监管不断变化。有些变化可能是由于经济发展，例如为承认新的投资产品或对感知到的投资风险做出的投资法变化，而另一些变化则反映了对消费者隐私、保险可用性、价格、不公平歧视定价指控、承保做法和偿付能力的担忧。近年来，立法、监管措施和选民倡议相继出台，并在一些情况下被采纳，涉及消费者信息的使用、网络安全、信用和其他信息在承保和评级中的使用、保险费率制定、人工智能和算法的使用、收益率限制以及保险人取消或不续保保单的能力。此外，美国国会和某些联邦机构不时调查保险业的现状，以确定联邦监管是否必要。联邦保险办公室被要求收集有关保险业的信息，并监测该行业是否存在系统性风险。
见项目1a，风险因素更多信息请见下文。


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投资
我们的投资组合截至2023年12月31日的公允价值为660亿美元，而2022年12月31日的公允价值为535亿美元，由固定期限证券、短期投资和股本证券（不可赎回的优先股和普通股证券）组成。我们的固定期限证券、短期投资和不可赎回优先股统称为固定收益证券。我们的主要投资目标是在总回报的基础上管理我们的投资组合，以支持我们可以盈利并为我们的综合收益做出贡献的所有保险费。在我们主动管理的固定收益证券组合中，我们认为，除了固定收益投资的许多传统考虑因素外，在各种环境、社会和治理因素中得分较高的证券风险较小。因此，我们在评估这些投资决策时会考虑这些评估。我们的投资组合主要投资于短期和中期、投资级固定收益证券。
投资收益受流入或流出投资组合的现金流的可变性、投资组合中投资类型和质量的变化、收益率的变化等因素的影响。对于与我们的投资组合相关的证券，总投资收益包括利息、股息、增值、摊销、出售证券的已实现净收益（损失）以及证券的净持有期收益（损失）（主要由权益证券的估值变化组成）。2023年，扣除费用和税前的总投资收益为23亿美元，而2022年的投资亏损为7亿美元，2021年的投资收益为24亿美元。按税前总回报（即总投资收益加上我们的固定期限证券的未实现净收益（损失）变化）计算，我们的投资组合在2023年产生了38亿美元的投资收益，而2022年的投资损失为43亿美元，2021年的投资收益为12亿美元。在我们的投资组合之外，但在综合综合收益表的减值损失中报告的，分别是2023年、2022年和2021年税收抵免投资产生的非临时性减值损失分别为900万美元、860万美元和500万美元。有关我们投资组合的更详细讨论，请参阅注2 –投资，注3 –公允价值，和管理层对财务状况和经营成果的讨论与分析在年度报告中。
服务业务
我们的服务业务在2023年12月31日、2022年12月31日和2021年12月31日占总收入的比例不到1%，对我们的整体运营没有实质性影响，主要包括我们的佣金或收费业务，我们经常在这些业务中担任其他保险公司的代理人。我们提供家庭、公寓和租房者保险等产品，由几乎所有州的非关联保险公司在直接渠道编写。我们还为客户提供将其商业汽车保险与非关联保险公司编写的其他商业保险打包的能力。我们收到根据该计划编写的政策的佣金，并分配与维护这些计划相关的营销和其他管理成本。
在我们的商业汽车保险程序/计划（CAIP）服务合同于2022年8月到期之前，我们在全国范围内担任CAIP计划的服务载体，CAIP计划是国家监管的计划，服务于几乎所有州的非自愿市场。我们作为CAIP服务提供商的参与到期并未对我们的财务状况、经营业绩或现金流产生重大影响。
财产伤亡损失赔偿责任和损失调整费用
合并财务报表包括我们保险子公司的未付损失和LAE的估计负债，其中包括ALAEE（例如，国防和成本控制费用）和未分配LAE（例如，调整和其他费用）。我们的目标是确保总准备金（即个案准备金和已发生但未记录的准备金，或IBNR）足以覆盖所有损失成本，同时从最初建立准备金到损失完全发展的时间保持最小的变化。损失负债和LAE是使用精算和统计程序确定的，是对截至每年12月31日发生的所有未付损失和LAE的最终净成本的未贴现估计。除其他因素外，这些估计数受制于未来趋势对理赔的影响。
随着经验的发展和新信息的了解，这些估计会定期进行审查和调整。与往年发生的事故有关的调整（如有）反映在本年度的经营业绩中，并被称为上一年度估计的“发展”。在建立损失准备金时，我们会考虑到因所写保单的个别类型而不同的一些因素导致的索赔严重程度的预计变化。这一严重程度是根据历史趋势预测的，并根据承保标准、通货膨胀、保单条款、索赔解决做法和总体经济趋势的预期变化进行了调整。这些预期趋势会根据实际发展情况定期重新考虑，并在必要时进行修改。
见附注6 –损失和损失调整费用准备金在我们的年度报告中，根据法定会计原则的定义，详细讨论了我们的损失准备金做法以及我们的损失和LAE准备金活动的对账，以及我们分部按事故年度划分的已发生和已支付索赔发展。


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人力资本
我们相信，我们的员工和我们的文化仍然是我们最显着的竞争优势，让合适的人以合适的方式一起工作对于推动我们的业绩、建立我们经久不衰的业务以及创造长期股东价值至关重要。我们的文化深深植根于我们的核心价值观（诚信、黄金法则、卓越、目标和利润），是我们人力资本管理战略吸引、留住、参与和激励高素质员工的基础。
我们的人民
我们相信，我们的文化和持续的成功使我们能够创建一个工作场所，该工作场所由跨越不同市场、具有广泛背景和经验的高才干组成。
吸引和雇用
我们采用广泛的招聘做法，目标是开发合格和深厚的候选人库，并吸引来自既有来源和新来源的候选人。我们相信，我们的招聘努力总体上使我们能够向我们的招聘经理展示多样化和高潜力的求职者群体。反过来，我们训练我们的招聘经理如何识别和避免他们在面试和甄选过程中可能存在的无意识偏见，以及雇用具有不同经验和背景的个人的重要性。我们相信，这些策略共同增强了我们的申请人群体，并有助于我们的持续成功。
参与和保留
我们了解，敬业的员工更有生产力，为我们的客户提供更好的服务，并且更有可能留在Progressive。每年，我们都会对员工进行调查，以衡量他们的参与度。我们2023年的敬业度和文化调查结果显示，我们在所有使用该调查的公司中排名前5%，该调查由一家全国知名的第三方设计，以类似的形式管理给美国超过1,000家雇主。我们使用结果，连同其他信息，来评估我们的人力资本战略和我们文化的健康状况。
员工留任是我们战略的重要组成部分。我们2023年的年化员工留存率为86%，比上一年提高了3个百分点。截至2023年12月31日，超过16,000名员工在公司的任期超过10年。从内部推动也是我们战略的关键一环。我们的许多领导者，包括几乎所有的执行团队成员，在更初级的职位上加入了Progressive，并晋升到组织内的重要领导职位。2023年，我们通过内部晋升填补了超过70%的入门级以上的空缺职位，其中管理职位刚刚超过2200个。
人口统计数据
我们在多元化和包容性网站上发布员工和经理人口统计信息，并每年更新这些数据。我们还在线披露我们的合并EEO-1数据。
•截至2023年12月31日，我们拥有约61,400名员工，其中60%为女性，41%为有色人种，而女性占51%，有色人种占美国劳动力的39%（基于美国人口普查局当前人口调查获得的数据，2023年11月）。
•2023年期间，我们雇佣了超过14,600名新员工，其中67%为女性，56%为有色人种，约占Progressive工作申请总人数的1.7%。
•在2023年期间，我们晋升为管理职位的员工中，55%是女性，32%是有色人种。截至2023年12月31日，女性占所有经理的49%，有色人种占所有经理的26%。
•截至2023年12月31日，我们拥有约1100名高级领导人，其中40%为女性，18%为有色人种。
支持我们的人民和文化
我们努力通过提供具有挑战性的工作经历、职业机会和学习文化来支持我们的员工。我们专注于辅导和发展，我们认为这会促进我们更多地参与业务并提高个人表现。
培训和发展
我们积极培育学习文化，并提供多个领导力发展计划，包括我们的多元文化领导力发展计划。我们的两个职业发展训练营（IT程序员和分析师）旨在加速职业机会。此外，我们的职业发展计划“职业中心”鼓励员工通过团队建设练习、教练技巧和沟通策略来掌控自己的职业生涯。可供新员工和终身员工使用，我们的学习解决方案为个人贡献者和领导者量身定制，涵盖广泛


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大量的技能和能力。我们还利用我们广泛的当代艺术收藏提供培训课程，以引发关于我们的文化、创新、道德义务和尊重我们的差异等方面的对话。
伦理
我们的核心价值观是我们的商业行为和道德准则的基础，这为我们所有人提供了明确的期望，并证实了我们对高道德标准和遵守法律要求的承诺。我们提供道德操守培训，以及定期交流、视频系列，以及以庆祝分歧、核心对话、勇气为核心等主题的外部演讲者，以强调我们对道德和法律责任的承诺。此外，我们还有一项“门户开放”政策，当每位员工有问题或担忧或想要分享想法时，他们可以与任何经理或任何人力资源代表联系。我们还提供一条保密的警报热线，可供员工和其他想匿名提出问题的人使用。我们鼓励我们的人民发声，当他们发声时，我们及时关注他们的关切，酌情采取补救行动，不因他们善意向我们报告任何关切而歧视或报复他们。
多样性、公平和包容性（DEI）
我们认为，为了成为消费者、代理商、企业主的第一大保险和其他金融需求目的地，我们需要预测和理解客户的需求。因此，我们寻求在我们的员工人口统计、经验和观点方面做到多样化。我们对多元化的承诺始于我们高技能和多元化的董事会。我们是少数几家拥有女性CEO，以及女性独立董事会主席的上市公司之一。我们的DEI工作由我们的薪酬委员会代表整个董事会进行监督，这些努力在组织的各个层面得到落实。
对于Progressive而言，DEI不仅仅是一个计划、倡议或单一的目标。我们在四个主要目标的指导下对DEI采取整体方法，这些目标已经实施了几年：（1）保持公平和包容的工作环境；（2）反映我们所服务的客户；（3）让我们的领导者反映他们所领导的人；以及（4）为我们的社区做出贡献。例如，几年前，我们提出了一个雄心勃勃的愿望，即到2025年底将有色人种在高级领导层中的代表比例从10%翻一番，达到20%。我们设定这一愿望的目的是挑战自己，在招聘机会出现时，向更广泛的领域发起挑战，以吸引多样化、高素质的应聘者群体，广泛投资于发展我们的内部人才，并帮助衡量这些努力的成功。2023年期间，有色人种在高级领导层中的代表性从17%增加到18%。
我们致力于创造一个让全体员工都感到受欢迎、受到重视和受到尊重的环境，并将DEI融入我们的工作场所。我们通过侧重于建立我们的整体意识和个人能力的正式培训课程和研讨会来支持员工中的DEI意识，以解决诸如种族不平等、微观不平等和无意识偏见等困难话题。这包括举办定期的Inclusion Quarterly活动，其中有一系列演讲者、讨论小组和讲故事，重点是多样性、公平和包容性主题。我们还在全公司范围内建立了勇敢对话和DEI演讲局，演讲者和主持人带领工作团队围绕偏见、刻板印象和包容性行为的发展进行讨论。此外，我们为执行团队和经理制定了DEI领导力工作目标，旨在培养多元化和包容性的工作场所。
此外，我们支持通过我们的进步钥匙为我们的社区做出贡献的努力®计划（其中包括向退伍军人提供车辆和为摆脱无家可归的个人提供房屋），我们的各种教育和参与努力，以及我们对各种社区组织的财政捐款。20多年来，我们还为美国前进保险保险基金会捐款，该基金会向员工捐款的符合条件的501（c）（3）慈善组织提供配套资金。为了更广泛地代表我们的员工及其所在社区，2020年，美国前进保险保险基金会开始资助由我们的员工资源小组确定的全国性慈善组织。从2022年年中开始，代替匹配资金，每位员工可以推荐符合条件的慈善机构，获得固定金额的基金会慈善捐赠，而无需员工自掏腰包捐款。
我们知道我们还有很多工作要做，但我们致力于这些努力。要了解更多信息，请访问我们的DEI网站：progressive.com/about/diversity-and-inclusion。该网站上的信息未通过引用并入本10-K表格或任何其他SEC文件，也不构成其中的一部分。
员工资源组
十多年前，我们创建了第一个员工资源小组（ERG），以帮助我们的员工建立具有共同背景、生活经历、兴趣或职业目标的社区。我们有九个员工资源组（Progressive African American Network，Asian American Network，Disabilities Awareness Network，Progressive Latin American Networking Association，LGBTQ + Network，Military Network，Network for Empowering Women，Parent Connection，and Young Professionals Network），支持创建网络空间，理解差异，分享经验。自成立以来，截至2023年12月31日，我们的ERG在影响力和规模方面都有所增长，44%的Progressive人至少属于一个ERG。


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薪酬和福利
我们寻求通过固定和可变薪酬相结合的方式提供有竞争力的薪酬，并为员工设计了我们的薪酬方案，以便在公司业绩有保证时获得高于市场的薪酬。我们在内部发布了我们几乎所有职位的具有竞争力的年化基本工资范围和年度现金激励目标。作为员工薪酬的一部分，几乎所有Progressive人都参与了我们名为Gainshare的年度现金奖励计划，该计划衡量我们保险业务的增长和盈利能力。我们相信Gainshare有助于我们合作和协作的方式，并在一定程度上定义了我们的文化。我们的高管和其他高级领导也以股权奖励的形式获得报酬，我们认为这支持了强大的按绩效付费的联系，并进一步使他们的利益与我们股东的利益保持一致。我们监测具有相似绩效、经验和工作职责的员工之间的整体薪酬公平，并每年将结果发布在我们的DEI网站上。
我们的员工福利旨在具有竞争力，并支持我们的员工及其家人的需求。我们投资于Progressive人群的身体、情感和财务健康，提供范围广泛的福利，包括：医疗、处方药、牙科和视力福利；高达6%公司匹配的401（k）计划；人寿保险；长期和短期残疾保险；以及在出生、收养或安置寄养儿童后的带薪育儿假。我们的健康和保健产品包括现场健身中心、医疗诊所和健康研讨会。其中许多现场服务过渡到线上服务，例如健身课程和健康讨论，以满足我们远程工作的员工的需求。我们继续为在办公室或远程工作的员工提供各种可访问的健康和保健计划。我们还提供员工援助计划，提供24小时支持、灵活的工作安排，并提供带薪休假，以帮助我们的员工平衡他们的工作和个人生活。
可用信息
我们的网站位于Progressive.com。除此处明确说明外，本网站上的信息不以引用方式并入本10-K表格，也不构成本10-K表格的一部分。我们会在合理可行的范围内尽快将我们向SEC提交或提供的所有文件，包括我们的10-K表格年度报告、10-Q表格季度报告、8-K表格当前报告以及对这些报告的任何修订，通过我们的网站progressive.com/investors免费提供。这些报告也可在SEC网站上查阅：http://www.sec.gov。我们网站上的信息不构成征集材料，不应被视为已提交或通过引用并入根据1933年《证券法》或1934年《证券交易法》提交的任何其他Progressive文件中，除非我们在此类文件中特别通过引用纳入此类信息。


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项目1a。风险因素
i.总结
我们的业务涉及各种风险和不确定性，其中某些风险和不确定性将在本节中讨论。管理层在评估这些风险如何影响我们的财务状况、现金流、经营业绩，以及我们实现战略业务目标和目的的能力时，将这些风险分为五大类。我们的风险类别包括：
•保险风险-与承担或赔偿投保人遭受的损失或责任相关的风险
•经营风险-可能直接或间接影响我们保险业务的外部或内部事件或情况产生的风险
•市场风险-可能导致的风险 我们投资组合中所持资产价值的变化
•流动性风险-风险我们的财务状况将因无法履行我们的短期现金、抵押品或其他财务义务而受到不利影响，以及
•信贷及其他金融风险-交易的另一方未能按照合同条款履行的风险，或我们无法在到期时履行我们的义务或在必要时获得资金的风险。
我们还在下文的讨论中加入了“其他”部分，以识别不属于上述类别之一的风险。
尽管我们在下文的讨论中大致按照这些类别组织了风险，但许多风险可能在不止一个类别中产生了影响。例如，虽然在下文中作为经营风险呈现，但政府对保险公司的监管也影响到我们的承保、投资和融资活动，在下文的保险风险、市场风险和信用及其他金融风险下分别论述。因此，这些类别应被视为理解我们面临的重大风险的起点，而不是对所讨论事项的潜在影响的限制。
还应注意的是，我们和其他保险公司的业务可能会受到总体经济状况低迷和我们无法控制的其他力量的不利影响。失业率、汽车销量、技术进步、房屋所有权趋势、通货膨胀或通货紧缩、消费者信心、建筑支出等问题，以及许多其他因素，将对消费者和小企业购买的保险金额以及我们承担的成本产生影响。此外，如果我们的业务集中在该国的一个或多个州或地区，这些州或地区的一般经济状况可能会对我们的业务产生更大的影响。
我们无法预测本节中讨论的风险和不确定性，或我们目前不知道或我们目前认为不重要的其他风险，是否可能发展为实际事件并影响我们的业务。如果他们中的任何一个或多个这样做，这些事件可能会对我们的财务状况、现金流或经营业绩产生重大不利影响，我们的股权或债务证券的市场价格可能会下降。
这些信息应与本报告和我们向SEC提交的其他报告和材料中包含的其他信息以及我们不时公开传播的新闻稿和其他信息一起仔细考虑。

ii.保险风险
我们的成功取决于我们准确承保和定价风险的能力，以及向投保人收取足够的费率.
我们的财务状况、现金流和经营业绩取决于我们为全方位风险准确承保和设定费率的能力。定价功能的一个主要作用是确保费率足以产生足够的保费来支付损失、损失调整费用和承保费用，并赚取利润。
定价涉及获取和分析有关车辆事故、其他保险事件和相关损失的历史数据，以及对此类事故和事件、损失成本、费用和通货膨胀等因素的未来趋势的预测，针对我们在多个风险等级和许多不同市场的每一种产品。我们准确定价的能力受到许多风险和不确定因素的影响，包括但不限于：

•提供充足、可靠的数据
•我们对可用数据进行完整和准确分析的能力
•估计和假设中固有的不确定性，一般来说


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•我们及时识别趋势变化并以合理准确预测未来损失的严重性和频率的能力
•我们以合理的准确性预测运营费用变化的能力
•我们及时反映再保险成本变化的能力
•开发、选择和应用适当的评级公式或其他定价方法
•我们采用新定价策略进行创新的能力以及这些策略的成功
•我们有能力实施费率变化并及时获得任何必要的监管批准
•我们准确预测投保人留存的能力
•意外的法院判决、立法或监管行动
•灾害性天气和其他灾害事件的发生频率、严重程度、持续时间、地理位置和范围，这些可能因气候变化而变得更加严重和更难以预测
•我们了解我们的理赔做法不断变化的影响的能力
•改变车辆使用和驾驶模式，这可能受到流行病、流行病、其他广泛存在的健康风险或石油和天然气价格变化等因素的影响，其中包括居民居住模式的变化和共享经济
•车辆或家用技术或安全功能的进步，例如事故和损失预防技术或自动或部分自动驾驶车辆的开发
•经济中医疗部门的意外变化，包括医疗成本和国家或州医疗保健法律或法规导致的系统性变化
•不可预见的颠覆性技术和事件
•了解重要客户风险状况的能力，例如运输网络公司
•汽车维修成本、汽车零部件价格、二手车价格或施工要求或人工、材料成本的意外变化，或关税的征收和影响
我们看到，保险新规、各种立法和监管挑战、政治倡议以及其他社会压力，试图限制或禁止在信贷、教育和职业等保单定价中使用特定评级因素。我们认为，这些努力有可能严重削弱基于风险的定价的有效性。如果我们无法使用经经验证明对风险具有高度预见性的评级因子，我们可能无法将保险费率与适用风险进行同样准确的匹配，这可能会对我们的保险经营业绩产生重大不利影响。
这些风险中的一个或多个风险的实现可能会导致我们的定价基于不充分或不准确的数据或不适当的分析、假设或方法，并可能导致我们错误地估计索赔频率或严重程度的未来变化。因此，我们可能会低估风险，这将对我们的承保利润率产生负面影响，或者我们可能会高估风险，这可能会降低我们的竞争力和增长前景。无论哪种情况，我们的财务状况、现金流和经营业绩都可能受到重大不利影响。此外，随着时间的推移，保单定价过低可能会侵蚀我们一家或多家保险子公司的资本状况，从而限制我们编写新业务的能力。
我们的成功取决于我们建立准确损失准备金的能力。
我们的财务报表包括损失准备金，它代表我们截至财务报表日期对我们的保险子公司最终将就已发生的索赔支付的金额的最佳估计，以及调整这些索赔的相关成本。在建立财产和意外伤害保险损失准备金的过程中存在固有的不确定性，这可能是由若干因素引起的，这些因素正在或可能受到内部和外部事件的影响，包括：

•提供充足、可靠的数据
•多种产品在多个市场的频率和严重程度趋势的变化速度和方向的预测难度，包括通胀压力或其他因素的影响
•医疗成本、汽车维修成本或建筑人工、材料成本的意外变化，关税的征收和影响
•劳动力短缺，这可能直接通过更高的劳动力成本影响损失费用，间接通过服务延迟和质量下降，因为公司雇用经验不足的工人来提供服务
•管辖法规和条例的意外变化
•法院对保单条款和承保范围相关问题的新的或变化的解释
•我们理赔做法变化的影响
•我们识别欺诈性或虚增索赔的能力
•我们对截至财务报表日期已发生但未记录的索赔的估计的准确性，包括由恶劣天气或其他灾难事件引起的索赔
•用于估计损失准备金的精算技术和数据库的准确性和充分性


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•我们使用的建模工具的准确性，这依赖于过去的损失发展模式将持续到未来的假设
•我们对不同类别索赔确定的损失和损失调整费用估计的准确性和及时性
最终支付的损失和损失调整费用可能与这些损失和费用的时间点估计有很大偏差，这反映在我们财务报表中的损失准备金中。因此，支付的最终损失可能大大超过报告的损失准备金，并对我们的财务状况、现金流或经营业绩产生重大不利影响。
我们的保险经营业绩已经并将可能继续受到恶劣天气或其他巨灾事件的重大不利影响，气候变化可能正在加剧这些事件及其影响。
我们的保险经营业绩曾定期受到、未来很可能继续受到自然事件的重大不利影响，例如飓风、龙卷风、风暴、洪水、地震、冰雹、严冬天气和火灾，或受到其他事件的重大不利影响，例如爆炸、恐怖袭击、网络攻击、流行病、流行病或其他广泛存在的健康风险、骚乱和危险材料的释放。这类事件的发生频率、严重程度、持续时间，以及所处的地理位置和范围，本质上都是不可预测的。此外，气候变化可能正在促使恶劣天气事件和其他自然灾害的频率增加，它们持续多长时间，以及它们造成的保险损失有多大，并且可能会改变事件发生的地点。巨灾损失在过去和将来可能对我们物业分部的盈利能力产生的不利影响大于对我们其他业务盈利能力的影响。此外，我们的物业业务集中在飓风和冰雹风险较大的州实施政策，其业绩在过去受到这些州的巨灾事件的影响相对程度高于其他保险公司。
巨灾事件的保险损失程度是我们在受事件影响地区的总保险敞口、事件的性质、严重程度和持续时间以及我们就此类事件获得的再保险程度的函数。我们使用灾难建模工具来帮助估计我们对此类事件的敞口，从而为我们的产品定价，并估计我们因灾难事件而产生的损失。这些工具基于历史数据和其他限制其可靠性和预测价值的假设，由于气候变化，它们可能变得更加不可靠。因此，我们的预测工作可能会产生被证明在实质上不准确的预测。因此，恶劣天气或其他灾难的频率、严重性或持续时间增加，或地理位置或范围发生意外变化，可能会对我们的财务状况、现金流和经营业绩产生重大不利影响。
我们的成功将取决于我们有能力继续准确预测我们的再保险需求，以合理的成本为我们的财产和其他业务获得足够的再保险范围，并根据我们的再保险合同进行收款。
我们的财产业务依靠再保险合同、国家再保险资金和巨灾债券（统称为“再保险安排”）来减少其在某些巨灾事件中的风险敞口。我们还使用再保险合同为我们的商业线路业务的部分再保险，包括我们的工人赔偿和企业主保单以及运输网络公司业务，以及我们的伞形保险业务。见项目1，业务–再保险供进一步讨论。 再保险安排通常受制于一个阈值，低于该阈值再保险不适用（通常称为保留），因此我们对承保事件造成的低于阈值的所有损失负责。此外，再保险单通常有一个总美元承保限额，因此，我们进一步面临由承保事件引起的索赔责任超过我们再保险承保范围的风险。此外，尽管再保险人对我们承担的责任以合同规定的再保险范围为限，但根据我们的保单，我们仍对作为直接保险人的被保险人就再保险的所有风险承担责任。因此，我们面临的风险是，再保险公司将无法支付我们的再保险索赔，或将对我们的再保险索赔提出争议，而如果气候变化或其他因素导致再保险公司在其所有业务中的损失高于预期，这种风险可能会加剧。此外，再保险的可获得性和成本受制于现行再保险市场条件，这些条件已经并将在未来可能受到再保险行业承保能力的不利影响。承保能力可能受到几个因素的影响，包括行业损失、法律和监管准则的变化、重大再保险事件的发生，例如与天气相关的灾难，等等。取决于任何这些因素的影响，我们可能根本无法在未来获得再保险范围，或者无法获得商业上合理的费率、条款和条件。无法获得和/或再保险成本增加可能会对我们的业务量、盈利能力或财务状况产生不利影响。



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iii.经营风险
我们的业务依赖于我们的系统、设施、业务功能的安全和不间断运行以及各种第三方系统的运行。
我们的业务高度依赖于我们以高效和不间断的方式履行必要业务职能的能力。我们的一个或多个系统或设施的关闭、中断、退化或无法使用，或者我们的大量员工由于任何原因无法在基本上是在家工作的环境中进行交流，都可能严重损害我们及时履行关键业务职能的能力。此外，我们的许多关键业务系统与第三方系统交互并依赖于第三方系统。第三方系统的服务因任何原因中断或降级，或供应商决定放弃或终止对我们业务具有重要意义的系统、产品、义务或服务的支持，可能会严重损害我们履行关键业务职能的能力，包括但不限于阻碍客户互动、阻止访问公司或客户数据、干扰我们通过信用卡或借记卡网络和自动清算所发送或接受电子支付的能力，以及其他支付系统。如果持续或重复，如果我们无法立即获得替代系统、流程或供应商，此类事件可能会导致我们编写和处理保单、提供高质量客户服务、及时解决索赔、在需要时付款或执行其他必要业务职能的能力下降。此外，系统冗余和其他连续性措施可能无效或不充分，我们的业务连续性和灾难恢复规划可能不足以应对所有可能发生的情况。任何此类事件都可能对我们的财务业绩和业务前景产生重大不利影响，并对我们的声誉、品牌和客户商誉造成损害。影响我们较大的办公地点之一、重要的技术/数据中心、关键通信设施或我们的一个或多个关键供应商的灾难事件可能会加剧这种风险。
我们的业务可能会因涉及我们的技术系统或我们的一个或多个供应商的系统的安全漏洞或其他攻击而受到重大不利影响。
我们的业务要求我们开发和维护大型复杂的技术系统，并依赖第三方系统和应用程序，以运行我们的运营并存储我们获取的大量数据，包括我们的客户和员工的个人信息以及我们的知识产权、商业秘密以及其他敏感的商业和财务信息。所有这些系统都受到拥有大量计算资源和能力的第三方的“网络攻击”，这些攻击正变得越来越频繁和复杂，并受到员工、顾问、代理和其他合法访问我们系统的人的未经授权或非法行动的影响。此类攻击或行动可能包括企图：

•访问我们的系统
•窃取、腐败或破坏数据，包括我们的知识产权、财务数据，或我们的客户、员工或其他个人的个人信息
•挪用资金或提取赎金
•实施欺诈
•扰乱或关闭我们的系统
•拒绝客户、代理商、经纪人或其他人访问我们的系统
•用病毒或恶意软件感染我们的系统
我们的一些系统和运营依赖于第三方供应商，通过与这些第三方的系统或签约人员的连接或集成。这种做法增加了并可能继续增加丢失、腐败或未经授权访问或发布我们的信息或我们的客户和员工的机密信息或其他网络攻击的风险，尽管我们可能会审查和评估第三方供应商的网络安全控制，但我们的努力可能无法成功地防止或减轻此类事件的影响。第三方风险可能包括，除其他因素外，供应商的安全措施不严、数据位置的不确定性，以及在法律或安全措施可能不充分的不适当司法管辖区存储数据的可能性。
我们进行大量努力并花费大量资源来保护我们的系统和敏感或机密信息。我们的信息安全努力旨在通过持续的评估和衡量，随着不断变化的安全威胁环境而发展。这包括预防性或侦探性的内部流程和技术防御，以及旨在提供多层安全保护的其他控制措施。此外，我们寻求通过适当的风险评估、安全和财务尽职调查、旨在要求高安全和保密标准的合同以及审查第三方遵守所需标准的情况，保护在云计算或其他安排下向我们的供应商提供的信息的安全性和机密性。


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我们的系统经常受到威胁，我们的努力可能不足以防止或防御攻击。我们，以及我们的某些第三方供应商，在过去经历过攻击和事件，我们或任何供应商无法保证我们，或任何供应商，将成功地防止未来的攻击或事件，或一旦它们开始就检测和阻止它们。网络安全风险迅速演变且复杂，因此我们必须不断适应和加强我们的流程和技术防御。在我们这样做的时候，我们必须对在哪里投入资源做出判断，以最有效地保护自己免受网络安全风险的影响。这些本质上是具有挑战性的判断，我们无法保证我们实施的流程和技术防御将是有效的。
我们的业务可能会因安全漏洞、数据丢失或腐败或网络攻击而受到重大损害。除了调查和阻止此类事件以及实施必要的修复可能带来的高昂成本外，如果客户或员工的机密信息被盗，我们可能会承担重大责任。此外，此类事件可能对我们开展保险业务的能力造成重大干扰，如果重大商业秘密或其他机密信息被盗，将对我们的竞争地位产生不利影响，并对我们的声誉和品牌产生严重影响，可能导致客户不向我们购买保险或其他商家不与我们开展业务。因此，发生安全漏洞、数据丢失或损坏或网络攻击，如果足够严重，可能会对我们的业务结果、前景和流动性产生重大不利影响。
我们要维护好消费者认可和信赖的品牌和信誉。
多年来，我们对我们的品牌进行了重大投资，我们认为消费者认可并信任Progressive品牌对我们的业务至关重要。我们进行有特色的广告和营销活动以及其他努力，以保持和提高品牌认知度，增强对我们的认知，产生新的业务，并提高现有客户的保留率。我们认为，鉴于品牌和声誉在市场上的重要性以及保险市场内持续高水平的广告和营销努力以及相关支出，保持和提高我们的广告和营销活动相对于竞争对手的有效性尤为重要。如果我们的营销活动不成功或不如竞争对手有效，或者如果我们对特定发言人或角色的依赖受到损害，我们的业务可能会受到重大不利影响。
我们的品牌和声誉也可能受到对我们产生负面影响的情况的不利影响，无论是由于我们的业务实践、不利的财务发展、对我们公司治理的看法或我们如何解决员工事务和关切或环境或社会责任倡议、对我们投资组合的投资、我们的高级职员、董事或员工的行为或其他原因。它还可能受到一般不在我们控制范围内的第三方的行为的损害，包括代理商、重要客户或与我们有业务往来或我们投资的其他业务，例如与我们的客户互动的第三方供应商、非关联保险公司和我们向客户提供或提供其产品的其他公司，或其他原因。
随着消费者、监管机构和其他利益相关者对大型上市公司的行为、环境、社会和治理（ESG）标准以及可持续性和企业责任努力的预期增加或改变，或采取相互矛盾的预期，这些或其他事件的负面影响可能会加剧。这些期望和标准在不断演变，并不总是明确的。我们的做法可能不会以我们各个利益相关者所期望的方式或速度发生变化。这些影响可能会更加复杂，以至于通过使用社交媒体和其他我们无法控制的交流工具进行快速和广泛的互动而形成感知。此外，我们可能无法实现我们在这些领域的相关承诺、目标或愿望，也可能确定在我们在这些领域的努力之前优先考虑其他业务优先事项符合公司和股东的最佳利益。任何此类负面影响或事件都可能减少对我们产品或服务的需求，对我们招聘和留住员工的能力造成困难，对我们的股价产生负面影响，并导致对我们的业务进行更严格的监管审查。
我们的成功取决于我们有效创新和响应竞争对手倡议的能力。
我们开发和实施创新产品和服务的能力，其中可能包括被我们的客户和独立代理商接受和重视的技术进步，对于维持和提高我们的竞争地位至关重要。创新必须在遵守适用的保险法规的情况下实施，可能需要对我们的系统和流程进行广泛的修改，并与第三方的系统进行广泛的协调和依赖。技术和社会变革可能会导致客户对他们希望如何与我们互动的偏好发生变化。因此，如果我们不能有效地处理这些过渡并以必要的速度和敏捷性将这些创新推向市场，我们的产品和服务质量、我们与客户和代理商的关系以及我们的业务前景可能会受到重大不利影响。此外，竞争对手或其他市场参与者的创新可能会增加行业的竞争水平。如果我们未能及时对这些创新以及不断变化的客户偏好做出适当回应，我们的竞争地位和业绩可能会受到重大不利影响。



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当我们开发和交付高质量的产品和客户体验时，我们必须有效地管理复杂性。
持续的竞争、技术、监管、信息和其他发展导致我们的产品以及我们用来运营业务的系统和流程的复杂性达到显着水平，其中一些发展的速度已经提高，并且可能会继续提高。与这些发展相关的风险包括：

•我们越来越依赖第三方系统，包括“云计算”环境和软件即服务应用程序
•新型传播方式的发展
•不断变化的保险购物趋势
•我们对重要客户的运营和需求的理解
•大量数据的可用性和使用以及与分析这些数据集相关的挑战，包括是否有足够的内部和外部人才了解并能够管理复杂性和相关风险
除其他潜在困难外，复杂性可能会对创新或以可能需要的速度和敏捷性提供高质量产品以及客户和代理体验造成障碍；要求我们修改我们的业务实践，采用新的系统或技术，或更换过时的系统或技术，或升级系统或技术以增强规模、性能或功能，每一项都要付出重大代价；并导致执行我们的业务战略的难度增加。
我们吸引、发展和留住人才的能力，包括员工、经理和高管，以及保持适当的人员配置水平，对我们的成功至关重要。
我们的成功取决于我们吸引、发展、补偿、激励和留住有才华的员工的能力，包括高管、其他关键管理人员，以及拥有强大技术、分析和其他技能和专门知识的员工，这些技能和专门知识是我们经营保险业务、投资运营和公司职能所必需的，评估向新产品和业务领域的潜在扩张，以及适应我们行业的技术趋势。我们失去了某些管理人员和关键员工，或者未能吸引或留住具有不同背景、技能、知识和经验的有才华的高管、经理和员工，可能会对我们的业务产生重大不利影响。当美国劳动力市场或这些市场的关键部分特别具有竞争力时，这些风险可能会加剧。
我们的工作场所政策或当前和潜在员工对这些政策的看法，包括有关远程和混合工作的政策或面对面工作的协议，可能会影响我们吸引和留住具备所需技能、知识和经验的人才的能力。
此外，我们必须以合理的准确性预测不断变化的商业环境（针对多个产品和业务部门以及在许多地理市场）中的销售和理赔量以及其他因素，并且我们必须适应由于增加或与重要客户扩展而导致的业务增加，例如运输网络公司。在任何这种情况下，我们必须适当调整我们的招聘和培训计划以及人员配置水平。我们未能认识到此类调整的必要性，或者我们未能或无法及时做出反应，可能会导致一个或多个业务部门或地点的人员配置过多或不足。无论哪种情况，我们的财务业绩、客户关系、员工士气和品牌都可能受到重大不利影响。
我们使用第三方劳动力来满足一部分人员配置需求。在符合成本效益的基础上获得合格外部人才的任何重大损失都可能对我们的业务产生不利影响。竞争激烈的劳动力市场可能会导致第三方劳动力成本增加，而这些增加可能是实质性的。
我们的成功还在很大程度上取决于我们保持和改善我们多年来发展起来的人员配置效率和文化的能力。由于针对我们的诉讼、其他司法裁决、立法或法规，或就业市场的其他因素，以及我们未能认识到影响我们员工或我们文化的变化趋势和其他情况并对其做出反应，包括由于相对于历史水平而言，偏远和混合工人的增加而产生的任何影响，我们这样做的能力可能会受到损害。在这种情况下，我们工人的生产力和运营效率可能会受到不利影响，这可能导致我们的经营业绩和利润率受到侵蚀。



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员工、代理商和第三方的不当行为或欺诈行为可能会使我们面临财务损失、业务中断和/或监管评估。
我们公司和保险行业天生就容易受到员工、代理人、供应商、客户和其他第三方过去和未来的不当行为或欺诈活动的影响。这些活动可包括：

•对我们公司、员工、客户的欺诈行为
•未经授权的行为或陈述、未经授权使用或披露个人或专有信息、欺骗、挪用资金或其他利益
我们制定了政策和程序，以促进员工的道德操守和遵守法律，但这些政策和程序可能并不完全有效。因此，我们可能会面临财务损失、业务中断和监管评估。这些影响有可能对我们的业务产生重大不利影响。
我们在竞争激烈的财产和意外伤害保险市场展开竞争。
我们销售保险的市场竞争激烈。我们面临着来自大型、资本充足的国家和国际公司以及规模较小的区域保险公司的激烈竞争。其他公司，可能包括现有的保险公司、车辆制造公司、所谓的“保险科技”公司，以及其他寻求新机会的资金充足的公司，或者拥有技术或其他创新的新竞争对手，也已经进入这些市场，并可能在未来继续这样做。我们的许多竞争对手拥有雄厚的资源、经验丰富的管理，以及强大的营销、承保、定价、技术能力。财险业是一个较为成熟的行业，其中品牌认知度、营销技巧、创新、运营有效性、定价、规模、成本控制是主要竞争要素。如果我们的竞争对手以较低的价格提供类似的保险产品，提供与我们不提供的其他产品或服务捆绑在一起的此类保险产品，被允许在与适用于我们的法律和监管限制不同的情况下提供其产品，或从事其他成功的竞争举措，我们产生新业务的能力或保留足够数量的现有客户的能力可能会受到影响。此外，由于汽车保险构成我们整体业务的重要部分，我们可能比其他保险公司对可能随着时间的推移降低汽车保险费率或减少汽车保险需求的趋势更加敏感，受到的不利影响也更大，例如车辆技术的进步、自动或半自动驾驶车辆或车辆共享安排。我们的商业线业务也可能受到不利影响，因为趋势或事件减少了对商用汽车市场提供的服务的需求或降低了盈利能力，包括卡车运输业务和拼车服务，这代表了我们增长潜力的很大一部分。
对于我们决定在未来进入的任何新的保险或非保险业务，我们预计会有类似的、甚至可能更大的竞争压力。在这种情况下，我们将销售对我们来说是新的产品或服务，而我们的竞争对手可能包括在此类业务中拥有重要产品和营销经验的大型、资金充足的公司。
历史上，汽车和财产保险市场被描述为周期性的，在盈利能力相对强劲的时期之后，保险公司之间的定价竞争加剧。这种有时被称为“软市场”的价格竞争可能会对收入和盈利水平产生不利影响。由于保险公司认识到这种情况（可能发生在不同的时间、不同的产品和不同的公司），历史上的反应一直是保险公司提高其费率（有时被称为“硬市场”），试图将盈利能力恢复到可接受的水平。随着越来越多的保险公司以这种方式做出反应，该行业的利润水平可能会提高到一些保险公司开始降低费率的程度，从而重新开始这个周期。在任何时间点辨别我们处于“硬”还是“软”市场的能力通常很难，因为这样的结论代表了对无数数据点的评估，其中包括（其中包括）美国和许多竞争对手在涉及多种产品的多个市场中的运营结果以及采取的动态竞争行动。通常，我们的竞争对手的详细信息会在延迟的基础上变得可用，而市场的性质只有在回过头来才会变得明显。我们预测未来竞争状况的能力也因此受到限制。
保险市场的高度竞争性可能导致行业内的整合，或导致一个或多个竞争对手的失败。保险业务集中于数量减少的主要竞争对手，可能会以对我们不利的方式显着提高竞争水平。此外，在主要保险人或国家资助的巨灾基金发生失败的情况下，我们公司和其他保险公司可能会被法律要求承担失败的保险人或基金的损失，从而导致我们的成本潜在的显着增加。我们还可能面临来自一家倒闭的保险公司的前投保人的新业务意外激增。这类事件可能会对我们的财务业绩、品牌和未来业务前景产生重大不利影响。



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我们的成功取决于我们准确调整理赔的能力。
根据我们的保单进行的理赔，我们一定要准确评估和赔付。我们未能公平、准确和及时地支付索赔，或未能以具有成本效益的方式适当部署索赔资源，可能会给我们带来意想不到的成本，导致重大诉讼，损害客户商誉和我们在市场上的声誉，并损害我们的品牌，从而对我们的竞争力、客户保留、财务业绩、前景和流动性产生重大不利影响。
我们受制于各种复杂的法律法规。
我们的保险业务在高度监管的环境中运营。我们的保险子公司受到所有50个州、哥伦比亚特区、波多黎各、百慕大和加拿大及其省份的州保险部门的监管和监督。每个辖区都有一套独特而复杂的法律法规。此外，美国某些联邦法律在广泛的领域对包括保险公司在内的企业提出了额外要求，例如信用信息的使用、客户沟通的方法、就业实践以及政府承担的某些医疗费用的报销。我们的保险子公司在遵守这些法律法规的情况下实施业务计划和保持竞争力的能力，以及及时获得必要的监管行动的能力，对于我们的成功来说，现在是并将继续是至关重要的。
大多数司法管辖区对受监管的保险人的各种行为施加限制或要求监管机构事先批准，这可能会对我们的保险子公司的经营能力、创新能力以及及时获得必要的费率调整产生不利影响。遵守法律法规往往会导致成本增加，这对我们的保险子公司来说可能是巨大的。这些成本反过来可能会对我们的盈利能力或我们在适用的司法管辖区发展或经营业务的能力或愿望产生不利影响。由于适用于我们的法律或法规以及这些法律的监管和司法解释的变化，包括更广泛的监管权限，我们的合规工作变得更加复杂。变化的速度，加上颁布或颁布与变化的有效性之间的较短时间框架，增加了这种风险。此外，一些监管机构要求提供有关的详细信息，或表示期望保险公司将为在新冠疫情期间支付的保费提供额外的信用额度。
除其他外，保险法律法规可能会限制保险人准确承保和定价风险的能力，阻止保险人及时获得费率变化以应对成本增加或减少，延迟或限制终止或退出无利可图的业务或司法管辖区的能力，施加与使用人工智能和第三方数据相关的营销限制或要求，阻止保险人在特定情况下终止保单，规定或限制保险公司可能持有的投资类型，并对信息技术系统和相关网络安全风险提出特定要求。因此，我们在应对不断变化的商业条件方面的能力一直受到限制，未来也可能受到限制。
此外，各州之间的要求不一致，或州和联邦要求之间的不一致，可能会使我们的合规工作进一步复杂化，可能会给我们带来额外的成本。
此外，某些司法管辖区的法律规定，保险公司必须在多种情况下支付评估费用，包括在其他保险公司破产时支付索赔或在政府提供的高风险汽车和房主保险计划中承保损失的潜在重大评估费用。这些评估可能对我们的盈利能力产生重大不利影响。
数据隐私和安全法规提出了复杂的合规和报告要求和挑战。多个司法管辖区已颁布或正在考虑制定隐私和安全立法或法规。每个司法管辖区的独特要求，以及各个司法管辖区之间的差异，提出了进一步持续的合规挑战。遵守这些法律法规将导致成本增加，这可能是巨大的，并可能对我们的盈利能力或我们在某些司法管辖区发展或经营业务的能力或愿望产生不利影响。
美国或保险、金融服务或相关行业的其他公司实际或据称未能遵守这种复杂的各种法律法规，也可能导致监管机构、州检察长、联邦官员或其他执法官员采取行动或进行调查。此类行动和调查，以及我们未遵守适用法律或法规的任何认定，可能会导致大量金钱支付、罚款和处罚、负面宣传和损害我们在市场或我们的品牌中的声誉，在某些情况下，还会撤销子公司在一个或多个司法管辖区开展业务的权力。此外，美国前进保险公司及其子公司可能因涉嫌违反其中某些法律或法规而面临被保险人和其他方的个人和集体诉讼。


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未来可能会通过新的立法或法规，这可能会对我们在一个或多个司法管辖区的运营或以盈利方式开展业务的能力产生重大不利影响。
挑战我们的商业行为以及我们的竞争对手和其他公司的商业行为的诉讼正在审理中，未来可能会提起更多诉讼。
在集体诉讼、集体诉讼、代表诉讼以及其他对子公司业务运营的各个方面提出质疑的诉讼中，美国前进保险公司和/或其子公司被列为被告。某些未决诉讼载于附注12 –诉讼在年度报告中。未来可能会对我们提起额外诉讼，质疑我们的类似或其他业务做法或操作。此外，已对我们的竞争对手和其他业务或实体提起诉讼，未来可能会提起其他此类诉讼，即使我们不是此类诉讼的一方，但这些诉讼的结果仍可能对我们子公司的业务实践或运营产生额外风险，并/或施加额外成本和/或限制。
针对我们的诉讼通常会寻求重大的金钱赔偿和禁令救济。禁令救济的可能性可能会威胁到我们对重要商业行为的使用。此外，保险、相关领域或广泛适用于企业经营的事项中的个人或集体诉讼、集体诉讼、代表人诉讼的解决，可能会导致司法规范的发展，导致我们做生意的成本实质性增加。
诉讼本质上是不可预测的。不利的法院判决，或未决或未来案件的重大和解，可能对我们的财务状况、现金流和经营业绩产生重大不利影响。有关未决诉讼风险的进一步信息，请参见附注12 –诉讼在年度报告中。
我们的长期业务战略以及获取或开发新产品或进入新业务领域的努力可能不会成功，并可能产生增强的风险。
我们正在根据我们的长期战略做出商业决策并进行某些投资和战略。只要我们能在日历年的基础上提供全公司96综合比率或以下的高质量客户服务，就能以最快的速度增长。 我们对实现目标承保盈利能力的关注优先于增长。此外， 我们已经获得并正在开发、以及未来可能开发或获得新的保险产品，包括那些为我们以前没有投保的风险投保、包含新的承保范围或更改承保条款的产品，以及新的非保险产品和服务。这些新产品和服务的利润可能不如我们现有的产品，表现可能不如我们预期的好。此外，新的保险产品可能会给我们带来新的风险，包括但不限于更高的承保限额和不熟悉的定价、索赔解决和损失准备金做法。其他新产品和服务也可能同样改变我们的风险敞口。我们用来管理这些曝光的业务系统、数据和模型可能不如我们用现有产品使用的那些更准确或更不有效。
我们正在评估其他业务模式，包括保险和非保险相关业务，我们已经并正在考虑在不同业务领域进行额外投资。这些活动可能采取内部发展、股权投资、战略并购、合资经营或战略伙伴关系的形式。这些新企业可能需要我们进行大量支出，这可能会对我们近期的业绩产生负面影响，如果不能成功，可能会对我们的经营业绩产生重大不利影响。虽然在风险投资开始时，我们会期望这些项目提供长期价值，但不能保证我们的期望会实现。
知识产权可能会影响我们的竞争力和我们的业务运营。
保险业内外的专利激增，对我们的业务产生了重大影响。此类专利的存在，以及其他声称的知识产权，不时导致其他保险公司和非保险实体对我们的某些业务做法提出法律挑战，声称我们侵犯了他们的权利。此类法律挑战可能会导致代价高昂的法律诉讼、巨额金钱损失，或者我们的业务流程和做法发生代价高昂的变化。同样，我们可能会为我们开发的创新寻求或获得专利保护。然而，我们可能无法就这些过程和做法获得专利，并针对挑战捍卫我们的专利和其他知识产权，以及强制执行和捍卫我们的权利，包括在必要时通过诉讼，这可能既耗时又昂贵，而且结果本质上是不确定的，这会使商业计划进一步复杂化。



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我们开发和使用新技术，例如生成人工智能，可能会带来额外风险，可能不会成功，并可能对我们的业务产生重大不利影响.
我们开发并使用了多年的新技术，包括机器学习、预测模型、算法、自动化流程和其他形式的传统人工智能（AI），并将在未来开发和使用AI和其他新技术在我们的业务中。与许多技术创新一样，生成式人工智能（GenAI）的日益发展和使用带来了额外的风险，可能会对我们的业务产生不利影响。GenAI可能会产生或披露有缺陷或不充分或包含有偏见信息的数据集，这可能会在我们的业务流程中导致无意和不公平的歧视性结果。这些缺陷还可能破坏GenAI应用程序产生的相关预测、分析或决策，或者我们基于这些信息做出的业务决策。我们可能会面临挑战，即我们是否以负责任、合规和有效的方式在我们的业务流程中使用GenAI。由于GenAI受到公众辩论，并且取决于观察者如何看待我们对GenAI的开发和使用，我们可能会受到批评或对我们的品牌或声誉产生不利影响，这可能会减少对我们的产品或服务的需求，对我们招聘和留住员工的能力造成困难，对我们的股价产生负面影响，并导致对我们的业务进行更严格的监管审查。此外，我们的一个或多个关键供应商可能开始以不符合现有或快速发展的监管标准的方式在其业务中使用GenAI。此外，我们的竞争对手或其他第三方可能能够比我们更快、或更成功地将GenAI融入他们的产品中。
知识产权所有权，包括与相关版权、GenAI和其他AI输出相关的知识产权所有权，尚未得到法院或法规的充分解释。此外，我们很可能会受到以人工智能为重点的新法规的约束，这些法规可能会提出各种合规和报告要求和挑战，这些要求和挑战可能会影响我们在一个或多个司法管辖区的运营或以盈利方式编写业务的能力。例如，美国全国保险专员协会（NAIC）通过了关于人工智能的指导原则，以及一份示范公告，在保险业的企业、专业人士和利益相关者实施人工智能工具以促进运营时，告知并阐明他们的普遍期望。阿拉斯加最近采用了NAIC模型公报，虽然模型公报仅在每个特定州采用时有效，但我们预计这些指导方针将至少被一些其他州采用。此外，监管机构最近要求保险公司提供有关其算法和人工智能使用情况的信息。科罗拉多州针对与其SB 169法律相关的人寿（以及很快的汽车）保险公司发布了一项全国首创的人工智能治理法规，解决了人工智能模型和外部消费者数据在人工智能模型中的使用问题。该法规还描述了定期向科罗拉多州保险部门提交的合规文件。我们无法预测可能会针对人工智能采取哪些其他监管行动，但任何限制，或我们未能遵守任何此类要求的任何失败或感知失败，都可能对我们的业务产生不利影响。
任何这些影响都可能导致重大运营困难、声誉损害、诉讼和监管机构的不利行动，可能导致客户不向我们购买保险或其他业务不与我们开展业务，这可能对我们的业务、财务状况和经营业绩产生重大影响。
iv.市场风险
我们的固定收益和权益投资组合的表现受到多种投资风险的影响。
我们的投资组合主要包括固定收益证券和普通股票。一般经济状况和我们无法控制的其他因素，可能会对我们的投资价值、投资收益的金额和实现产生不利影响，或导致已实现或未实现的投资损失。我们的固定收益投资组合由我们的投资集团积极管理，包括短期投资、固定期限证券和优先股。固定收益投资组合的表现受到多项风险的影响，包括：

•利率风险–市场利率上升导致固定收益证券价值发生不利变化的风险。
•投资信用风险–某些投资的价值可能因适用于这些证券的一个或多个发行人的监管环境或可获得的流动性的财务状况、经营业绩或业务前景恶化而下降的风险，或者就资产支持证券而言，由于作为证券基础的贷款或其他资产恶化而下降的风险。
•集中风险–投资组合可能过于集中于一个或多个发行人、部门或行业的证券的风险，这可能导致在这些发行人、部门或行业适用的监管环境或前景恶化的情况下，投资组合的价值显着下降。
•提前还款或展期风险–适用于投资组合中的某些证券，例如住宅抵押贷款支持证券和其他有赎回条款的债券，提前还款风险是指随着利率的变化，这类证券的本金可能会比预期的更早偿还，要求我们以不太有吸引力的利率将收益进行再投资的风险。


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展期风险是指证券可能无法在预期时赎回，从而对证券价值产生不利影响并阻止本金以较高市场利率进行再投资的风险。
•流动性风险–下文分别讨论。
此外，我们在固定收益投资组合中的投资策略和资产配置的成功程度可能会因市场环境而有所不同。除其他因素外，固定收益投资组合的业绩也可能受到不利影响：国家认可的统计评级组织授予此类证券的信用评级是基于不完整或不准确的信息或以其他方式证明是没有根据的；或我们的风险缓解策略对于适用的市场条件无效。
我们的普通股投资组合主要通过外部管理来跟踪罗素1000指数，尽管我们可能会不时选择添加旨在跟踪罗素1000或标准普尔500（标普 500）指数的交易所交易基金或类似证券。我们的股权投资受制于股权市场价值的一般变动以及我们所持有证券价格的变化。旨在跟踪某一指数的投资组合或交易所交易基金，例如罗素1000指数或标普 500指数，其风险并不一定低于其他股票投资策略。我们的股票投资策略可能无法成功复制他们寻求跟踪的指数的表现。股票市场、行业、行业和个券可能会受到高波动性和长期估值低迷或下降的影响，它们也会受到影响我们的固定收益投资组合的大部分相同风险的影响，如上所述。此外，尽管罗素1000指数和标普 500指数通常被认为具有广泛的多元化，但每个指数的很大一部分可能集中在一个或多个行业，从而降低了我们通过行业多元化管理集中度风险的能力。
如果固定收益或股票投资组合，或两者都遭受价值大幅下降，我们的财务状况和经营业绩可能会受到重大不利影响。在这种情况下，我们从这些投资中获得的收入可能会大幅减少，我们证券价值的下降可能会进一步降低我们报告的收益和资本水平。保险子公司投资组合价值下降也可能使子公司面临无法满足监管最低资本要求的风险，并可能限制子公司编写新业务的能力。在任何此类情况下，我们的业务都可能受到重大不利影响，我们的财务灵活性可能会受到重大限制。
见管理层对财务状况和经营成果的讨论与分析–四。经营成果–投资在年度报告中进一步讨论我们截至2023年12月31日的投资组合的构成，以及与我们的投资组合相关的市场风险。
与ESG和其他公共政策事项相关的新法规和社会压力可能会对我们的回报产生负面影响，或导致我们以可能对我们的业绩产生负面影响的方式改变我们的投资策略。
我们投资组合中持有的证券的价值可能会受到重大不利影响，因为发行人或此类证券的基础业务或资产面临监管机构、投资者、活动家或其他人提出的新的、可能相互冲突的法律或法规或举措，包括那些解决ESG、可持续性或其他公共政策问题的法律或法规或举措。例如，如果我们被禁止投资于某些行业或类型的公司，或者我们在收购任何此类证券时可能被要求进行额外披露，那么保险监管机构可能会大幅缩小我们被允许持有的证券范围。同样，我们也可能面临来自其他利益相关者的压力，这些利益相关者试图影响我们的投资决策。这些因素可能导致我们投资组合中持有的投资价值下降，或导致我们改变投资策略，这可能会增加我们的成本或降低我们相对于其他可用投资机会的回报的回报。
v.流动性风险
当我们希望这样做时，无法访问我们的现金账户或以优惠条件将投资转换为现金可能会对我们的业务、现金流和资本状况产生重大不利影响。
我们依靠我们在银行和其他金融机构访问现金账户的能力来经营我们的业务。如果我们无法根据需要获取这些账户中的现金，无论是由于我们自身的系统困难、银行或金融机构的特定机构问题（例如网络安全漏洞或影响其运营的恶劣天气或其他灾难）、银行、金融或电汇系统的更广泛中断，还是其他原因，我们在到期时支付保险索赔和其他财务义务以及以其他方式经营我们的业务的能力可能会受到重大不利影响。同样，我们的投资组合受到包括美国在内的美国和世界资本市场持续履行其未偿债务和其他义务所固有的风险的影响。这些市场运作的任何中断或我们在需要时以优惠条件清算投资或特定类别投资的能力的任何中断，或美国违约其义务，都可能损害我们在到期时支付索赔或其他财务义务的能力，并可能导致我们的投资组合价值大幅下降，并对我们的现金流和


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资本状况。任何此类事件或一系列此类事件也可能导致重大运营困难、声誉损害以及监管机构的不利行动，并对我们的财务状况、现金流和经营业绩产生重大不利影响。
vi.信贷及其他金融风险
如果与我们签订重大合同或进行业务交易（包括根据某些政府计划）的一方或多方资不抵债、遇到其他财务困难或违约履行合同或偿付义务，我们的财务状况可能会受到不利影响。
我们的业务取决于第三方履行其在各种合同或服务安排和政府计划下的责任。其中包括，例如，与其他保险公司达成协议，以捆绑套餐或其他方式向我们的客户销售其产品，转移我们的某些风险的安排（包括Commercial Lines客户的赔偿和自保保留义务、我们使用的再保险安排、我们的公司保险单以及州再保险设施/协会的履行），以及根据各种州或联邦计划（例如密歇根州灾难性索赔协会或国家洪水保险计划）承担的报销义务。如果这些方中的一个或多个不履行或不愿意或无法履行其根据适用合同或监管框架对我们承担的义务，我们可能会遭受重大财务损失、资本水平降低或其他问题，进而可能对我们的财务状况、现金流或经营业绩产生重大不利影响，并对我们的品牌和声誉造成损害。
我们的保险子公司可能会被限制其可以支付的股息金额，这反过来可能会限制我们偿还债务、向其他子公司或关联公司出资、向股东支付股息、回购证券或履行其他义务的能力。
美国前进保险公司是一家控股公司，本身没有任何业务运营。因此，如果其子公司无法支付股息或进行其他分配，或只能支付有限的金额，美国前进保险公司可能无法支付其债务，无法向其子公司或关联公司出资或以其他方式提供资金，无法向其股东支付股息或履行其其他义务。各保险子公司的分红能力可能受到以下一项或多项因素的限制：

•保险监管部门要求保险公司保持规定的法定资本和盈余最低水平
•保险条例根据保险公司的净收入或盈余限制可供分配的金额
•竞争压力要求我们的保险子公司保持较高的财务实力评级
•在某些法域，保险子公司向包括母公司控股公司在内的关联实体支付股息或进行其他分配必须事先获得监管部门的批准
如果我们无法在必要时获得资本来支持我们的业务，我们的财务状况和我们的增长能力可能会受到重大不利影响。
我们可能不时需要获得额外资本，这是由于许多因素造成的，包括监管要求提高、保险或投资运营无利可图，或我们所写的保险费显着增长等因素。如果我们无法在需要时以优惠的利率获得资本，无论是由于我们的业绩、波动，还是由于我们无法控制的因素导致的债务和股票市场中断，或其他原因，我们的财务状况可能会受到重大不利影响。在这种情况下，除非且直到获得额外的资本来源，否则我们的能力可能会受到限制，或者无法偿还我们的债务、支付股息、发展我们的业务、在到期时支付我们的其他义务，或者从事其他公司交易。我们财务状况的这种恶化可能会对保险监管机构对我们公司的看法产生不利影响，可能会导致监管行动，我们的股权或债务证券的价格可能会大幅下跌。
我们进入资本市场的机会、获得或更新融资安排的能力、根据某些衍生合约提供抵押品的义务以及业务运营取决于信用和其他评级机构的有利评估和评级。
我们的信用和财务实力由各种评级机构进行评估和评级，例如标准普尔、穆迪投资者服务公司、惠誉国际评级和A.M. Best。我们信用评级的下调可能会对我们进入资本市场的能力产生不利影响，并/或导致未来借贷成本增加（尽管我们为当前债务支付的利率不会受到影响），各经纪行和投资公司的股票分析师的负面建议也会受到影响。其他商家和消费者对我们公司的认知也可能受到重大影响。在


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此外，我们可能会不时进行某些衍生品交易，前提是降级可能会触发要求我们提供大量额外抵押品或允许第三方清算衍生品交易的合同义务。各评级机构可能会改变其对保险业信用评级的流程，包括改变其评估资本充足性、某些固定收益证券发行人的信誉或某些非债务证券的股本资本含量的方法，我们无法预测它们最终可能采取的任何改变对我们的信用评级或我们以优惠利率筹集资本的能力的影响。下调我们的保险子公司的评级同样可能对我们的运营产生负面影响，可能导致较低的保费增长或负增长。在任何此类情况下，我们的财务业绩都可能受到重大不利影响。
我们的股息政策可能会导致向我们的普通股股东支付不同的金额，或者在某些时期不支付，股息政策最终可能会由董事会酌情改变。
我们已宣布打算按季度支付普通股股息，并考虑至少每年支付可变股息。股息的频率和数额，如果有的话，可能与前几期支付的数额有很大的不同。董事会保留在任何时候改变我们的政策或不支付此类股息的酌情权。董事会的此类行动可能是由于保险市场的变化、我们的业绩或资本需求的变化、美国联邦所得税法的变化、国家或国际资本市场的中断，或影响我们的流动性、财务状况或前景的其他事件等原因造成的，如上所述。股息政策的任何此类变化都可能对投资者对公司的看法以及我们普通股的价值或投资的总回报产生不利影响。
我们对某些税收优惠项目的投资可能不会产生预期的税收优惠和相关回报。
我们可能会投资于某些我们认为根据适用的联邦或州法律有权享受税收优惠待遇的项目，包括可再生能源开发、历史财产修复和经济适用房，我们可能会不时进行其他税收优惠投资。我们对这些项目的投资旨在通过实现税收抵免以及在某些情况下通过项目的其他税收优惠和现金流产生回报。这些投资面临的风险是，基础税收抵免和相关优惠可能无效，在某些情况下，如果不满足特定要求，以前记录的税收抵免可能会受到质疑，或者可能被适用的税务机关收回。许多可能导致税收抵免无效、挑战或重新获得的因素都超出了我们的控制范围。无法实现这些税收抵免和其他税收优惠可能会对我们的财务状况产生重大不利影响。
vii.其他
我们的目标是使企业的长期价值最大化，我们没有管理短期的盈利预期，这可能会对短期业绩产生不利影响。
我们相信，如果我们达到或超过我们每年制定的财务目标和政策，股东价值将在长期内得到提升。我们管理业务并不是为了最大化短期股票表现或可能支付的任何股息金额。由于我们专注于企业的长期价值，我们可能会进行业务决策和战略，并建立相关的财务目标，这些目标旨在提升我们的长期业绩和价值，同时了解此类决策和战略可能并不总是同样有利于短期结果，例如增长目标、我们的年度承保利润、股息支付或每股收益。我们不向市场提供盈测，也不评论分析师的盈测。因此，我们在特定时期报告的结果可能与投资者的预期存在很大差异，这可能会导致我们的股票或债务证券价格大幅波动。我们的物业业务已经并可能继续导致我们的综合业绩出现额外波动。
我们目前每月报告收益和其他经营业绩。我们进行了多年的金融企业资源规划工作，以实现我们某些金融系统和流程的现代化。结合这一努力，在2023年第四季度，我们将每月会计结算日历转换为与公历一致（例如，1月-31日、2月-28/29日、3月-31日）。我们预计这些变化不会对我们报告的季度和年度业绩产生重大影响，但可能会影响2023年10月至2024年9月月度业绩的同比比较。因此，在此期间，相对于我们的历史实践，我们将修改和限制公开披露我们月度业绩的内容，以及可能的时间，这可能会导致我们股价的额外波动。
由于我们关注企业的长期价值，我们在考虑其他利益相关者的利益时可能会涉及类似的权衡，包括我们的员工、客户、代理商、供应商和社区，以及我们是否以及如何应对或解决ESG、可持续性、企业责任倡议和其他影响我们的公共政策事项。这些类型的倡议和考虑是快速发展的领域，确定适当的应对措施和行动可能是不确定的。不同的利益相关者对这些倡议和考虑因素的看法往往相互矛盾。取决于如何


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观察人士认为，我们的回应或我们对解决这些问题的承诺，我们可能会受到投资者、活动人士或其他人的批评、负面宣传或运动等行动。因此，这些因素和相关的权衡可能会对我们的财务业绩或我们的股权或债务证券的市场价格产生不利影响。
我们的业务和经营业绩可能会受到流行病、流行病或其他广泛的健康风险的不利影响。
自2020年出现以来，新冠疫情增加了上述许多风险，并以多种方式影响了我们的业务、运营和财务业绩。从2020年开始，我们在提交给SEC的文件中讨论了新冠肺炎的相关风险和影响。我们认为，新冠肺炎的现有风险和影响目前对我们的业务并不重要。任何未来的流行病、大流行病或其他广泛的健康风险，包括新冠病毒的新变种，都可能加剧上述许多其他风险因素的影响，并对我们的业务产生不利影响。根据任何此类流行病、大流行病或其他广泛存在的健康风险的持续时间和严重程度，以及政府对其作出反应的性质和程度，我们的业务、我们的运营和我们的财务业绩可能会受到负面影响。


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项目1b。未解决的工作人员评论
我们目前没有来自SEC工作人员的任何未解决的评论。
项目1c。网络安全
我们的业务要求我们开发和维护大型复杂的技术系统，并依赖第三方系统和应用程序，以运行我们的运营并存储我们获取的大量数据，包括我们的客户和员工的个人信息以及我们的知识产权、商业秘密以及其他敏感的商业和财务信息。
我们保护对我们的行动至关重要的信息系统和机密信息的总体努力包括预防和侦测内部流程、技术防御以及旨在提供多层安全保护的其他控制措施。我们的信息安全工作旨在通过持续的评估和衡量，随着不断变化的安全威胁环境而发展。在我们努力维护我们的数据和技术系统安全的过程中，我们利用国际标准化组织（ISO）27002安全框架来满足安全控制需求主体和美国国家标准与技术研究院网络安全框架来评估我们的流程和防御的强度。这种保护数据和信息系统的集成方法也被内置到我们的项目管理、开发和运营中。为了评估我们的网络安全计划的有效性以及对适用规则、法规和法律的遵守情况，我们使用内部资源，并定期使用外部资源，以评估我们的环境、信息系统和流程。
通过适当的风险评估、安全评估和财务尽职调查，我们寻求保护根据服务提供商云计算或其他安排向我们的供应商提供的信息的安全性和机密性。我们还采用与我们已发布的隐私政策一致的合同保密要求和使用限制，并且通常保留在我们认为适当的情况下根据所需标准审查第三方合规性的权利。
我们对网络安全威胁的应对是通过各种手段引发的。通过每年一次的用户意识培训，我们教会我们的员工识别并适当应对此类威胁。我们的事件响应计划旨在缓解和恢复可疑和实际的网络安全事件，并及时提供所有必要的消费者和监管机构关于网络安全威胁的通知。
我们的首席安全官（CSO）最终负责Progressive的网络安全，管理监督网络安全事件的预防、检测、缓解和补救。CSO直接向首席财务官报告，并定期向首席执行官、执行团队的其他成员以及董事会技术委员会提供网络安全更新。我们的CSO已在Progressive担任这一职务超过11年，在加入我们之前，在银行业拥有超过10年的网络安全经验。我们的CSO也是我们管理风险委员会的成员，该委员会领导我们的企业风险管理计划，并且作为成员确保网络安全风险仍然是整个风险管理过程的一个重点。
董事会技术委员会监督我们在业务战略中使用技术以及我们的技术、数字和数据战略、遗留信息系统、技术投资、数据隐私、运营绩效、网络安全计划以及与技术相关的业务连续性和灾难恢复计划所产生的主要风险。包括具有技术和网络安全经验的董事在内的技术委员会还负责监督管理层减轻这些风险的努力。技术委员会会议通常一年召开五次。一般来说，在这些会议上，我们的CSO就网络安全相关事项向委员会作简报。
我们的系统经常受到网络安全事件的威胁，我们的努力可能不足以防止或防御事件或攻击。我们，以及我们的某些第三方供应商，在过去经历过攻击和事件，我们或任何供应商无法保证我们，或任何供应商，将成功地防止未来的攻击或事件，或一旦它们开始就检测和阻止它们。截至本公告发布之日，来自网络安全威胁的风险，包括先前的事件和攻击，并未对我们的业务战略、运营结果或财务状况产生重大影响，我们认为也没有合理的可能性产生重大影响。然而，我们不能保证我们将来不会受到实质性影响。网络安全风险迅速演变且复杂，因此我们必须不断适应和加强我们的流程和防御。在我们这样做的时候，我们必须对在哪里投入资源做出判断，以最有效地保护自己免受网络安全风险的影响。这些本质上是具有挑战性的过程，我们无法保证我们实施的过程和防御将是有效的。见项目1a，风险因素–三。经营风险以上了解更多信息。


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项目2。物业
我们所有的物业均由美国前进保险公司的子公司拥有或出租，用于办公功能、呼叫中心、数据中心、培训或仓库空间。
截至2023年12月31日，我们在美国各地拥有65座建筑。这些建筑中约有一半是理赔办公室。我们的自有设施包含约450万平方英尺的空间，通常不会按细分市场进行隔离。我们在俄亥俄州梅菲尔德村和周边郊区（包括我们的公司总部）、科罗拉多州科罗拉多斯普林斯、佛罗里达州圣彼得堡和佛罗里达州坦帕拥有重要位置。
我们在全美租赁了大约210万平方英尺的空间。这些租赁一般是商业空间的短期至中期租赁。
项目3。法律程序
有关法律程序的讨论，请参阅附注12 –诉讼在我们的年度报告中，该报告以引用方式并入本文。
项目4。矿山安全披露
不适用。
关于我们的执行官的信息
通过参考有关本10-K表格第III部分第10项“董事、执行官和公司治理”中所述美国前进保险公司及其子公司的执行官的信息而纳入。


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第二部分
 
项目5。市场为注册人的共同权益、相关股东事项及发行人购买权益证券
市场资讯
Progressive的普通股面值1.00美元，在纽约证券交易所（NYSE）交易，代码为PGR。
持有人
截至2024年1月31日，我们有1,675名在册股东。
股权补偿计划下获授权发行的证券

有关根据我们的股权补偿计划授权发行的证券的信息，请参阅本10-K表的第三部分第12项“某些受益所有人和管理层的证券所有权及相关股东事项”。
性能图
看到性能图我们年度报告中的部分。
近期出售未登记证券
没有。
购买股本证券
发行人购买股票证券
2023日历月 总数
购买的股票		 平均价格
每股支付		 股份总数
作为部分购买
公开宣布的计划
或程序		 最大股份数目
可能尚未购买的
根据计划或方案
10月 79,457 $ 150.26 426,809 24,573,191
11月 299,855 163.11 726,664 24,273,336
12月 274 163.55 726,938 24,273,062
合计 379,586 $ 160.42
2023年5月，董事会批准授权公司回购最多2500万股普通股。本授权不设有效期。本授权下的股份回购可通过公开市场购买完成，包括根据1934年《证券交易法》第10b5-1条与一家或多家券商订立的交易计划，通过私下协商交易、根据我们的股权激励奖励或其他方式。在2023年第四季度期间，所有回购均与我们的股权激励奖励一起完成，或通过公开市场以当时的市场价格完成。
Progressive的财务政策规定，我们将在发行当年回购股票，以抵消基于股权的补偿带来的稀释，并作为有效利用低杠杆资本的一种选择。见附注9 –雇员福利计划,“激励薪酬计划”在我们的年度报告中，为我们的限制性股权授予的摘要。
项目6。选定的财务数据 [保留]
项目7。管理层对财务状况和经营成果的讨论和分析
以引用方式并入管理层对财务状况和经营成果的讨论与分析在我们的年度报告中。







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项目7a。关于市场风险的定量和定性披露
有关市场风险的定量和定性披露通过引用纳入“四。运营结果–投资”在我们的管理层对财务状况和经营成果的讨论与分析和量化市场风险揭示我们年度报告中的部分。
项目8。财务报表和补充数据
Progressive的合并财务报表，连同相关附注，以及独立注册会计师事务所的报告，以引用方式并入我们的年度报告。
项目9。会计和财务披露方面的变化和与会计师的分歧
没有。
项目9a。控制和程序
在首席执行官和首席财务官的指导下，我们建立了披露控制和程序，旨在确保我们根据1934年证券交易法提交或提交的报告中要求我们披露的信息在证券交易委员会规则和表格规定的时间段内记录、处理、汇总和报告。披露控制和程序还旨在确保这些信息得到积累并传达给我们的管理层，包括首席执行官和首席财务官（视情况而定），以便就所需披露作出及时决定。
我们的首席执行官和首席财务官审查和评估了截至本报告涵盖期间结束时Progressive的披露控制和程序。基于该审查和评估，首席执行官和首席财务官得出结论，截至本报告涵盖的期间结束时，我们的披露控制和程序有效地服务于所述目的。
管理层关于财务报告内部控制的报告和独立注册会计师事务所的认证通过引用并入我们的年度报告。
在我们最近一个财政季度，我们对财务报告的内部控制没有发生任何对我们对财务报告的内部控制产生重大影响或合理可能产生重大影响的变化。
项目9b。其他信息
上 2023年11月21日 , Karen B. Bailo ，我们的 Commercial Lines总裁 ，进入了一个 规则10b5-1 旨在满足规则10b5-1（c）的肯定性抗辩的交易安排。该计划规定（i）根据先前授予贝洛女士的某些股权奖励出售在计划存续期内归属的所有股份，不包括公司为履行预扣税款义务而预扣的任何股份，以及（ii） 3,212 公司普通股的股份。Bailo女士的计划将于 2024年11月29日 ，以计划提前到期或按照其条款完成为准。
上 2023年10月16日 , Patrick K. Callahan ，我们的 个人业务总裁 ，进入了一个 规则10b5-1 旨在满足规则10b5-1（c）的肯定性抗辩的交易安排。该计划规定，根据先前授予卡拉汉先生的某些股权奖励，出售在计划存续期内归属的所有股份，不包括公司为履行预扣税款义务而预扣的任何股份。卡拉汉先生的计划将于 2024年9月30日 ，以计划提前到期或按照其条款完成为准。
总裁兼首席执行官Susan Patricia Griffith的年度致股东信作为本10-K表格的附件 99包含在内。
项目9c。关于阻止检查的外国司法管辖区的披露
没有。


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第三部分
 
项目10。董事、执行官和公司治理
与我们的董事有关的信息通过引用并入本文，该部分来自于将于2024年5月10日举行的年度股东大会的美国前进保险公司的代理声明（代理声明）中标题为“项目1：选举董事”的部分。
有关Progressive执行官的信息如下。除非下文指出，所有职位都与Progressive有关。
姓名 年龄 举办的办事处和过去五年的业务经验
Susan Patricia Griffith 59 总裁兼首席执行官
John P. Sauerland 59 副总裁兼首席财务官
Karen B. Bailo 56 2020年10月起任商业线总裁；2020年1月至2020年9月任商业线收购、小企业总经理；2020年1月前任商业线控制人
Jonathan S. Bauer 46 2020年1月起任首席投资官；2020年1月前任投资组合经理
Steven A. Broz 53 首席信息官
Patrick K. Callahan 53 个人业务总裁
William L. Clawson II 54 2021年12月至今首席人力资源官；2019年11月-2021年12月薪酬福利业务负责人；2019年11月前产品经理
Remi Kent 48
自2021年11月起担任首席营销官；自2020年1月至2021年10月担任3M公司（全球制造与技术公司）消费者事业群高级副总裁兼全球首席营销官；Post-IT全球业务总监®和苏格兰威士忌®2020年1月之前3M公司旗下品牌
Mariann Wojtkun Marshall 61
2019年3月至今任副总裁、首席财务官；财务报告总监–2019年3月之前的GAAP；助理秘书
John Murphy 54 自2021年12月起担任理赔总裁；2021年12月前担任客户关系管理总裁
Lori Niederst 50 2021年12月起任客户关系管理总裁；2021年12月前任首席人力资源官
David M. Stringer 49 2024年1月起任副总裁、秘书、首席法务官；2024年1月前任诉讼和雇佣副总法律顾问
Andrew J. Quigg 44 首席战略官
拖欠款第16（a）款报告.任何拖欠的申报（如适用）通过引用并入代理声明的“某些受益所有人和管理层的证券所有权-拖欠第16（a）节报告”部分。
Code of Ethics。Progressive对首席执行官、首席财务官、首席财务官以及其他高级财务官均设有Code of Ethics。此首席执行官/高级财务官Code of Ethics可在以下网址查阅：progressive.com/governance。我们打算通过在我们的互联网网站：progressive.com/governance发布此类信息，继续满足8-K表第5.05项下有关对上述Code of Ethics条款的修订和豁免的披露要求。
股东提议的候选人程序。在2023年期间，Progressive的股东可以推荐董事候选人的程序没有重大变化。这些程序的描述通过引用并入代理声明的“其他事项-推荐和提名董事和股东提案的程序-推荐我们的董事会候选人”部分。
审计委员会。通过引用从“其他董事会信息-董事会委员会-审计委员会”部分的代理声明中纳入。
金融专家。通过引用从“其他董事会信息-董事会委员会-审计委员会”部分的代理声明中纳入。


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项目11。行政赔偿
以参考方式从委托书中题为“薪酬讨论与分析”、“高管薪酬”、“董事薪酬”、“其他董事会信息-薪酬委员会联锁和内幕参与”、“薪酬委员会报告”以及“薪酬计划和风险管理”的章节中纳入。
项目12。某些受益所有人和管理层的安全所有权及相关股东事项
有关某些实益拥有人和管理层的普通股所有权的信息通过引用并入代理声明中题为“某些实益拥有人和管理层的证券所有权”的部分。
以下是关于我们在2023年12月31日的股权补偿计划的信息。
 
股权补偿计划信息
计划类别 数量
证券要
发布于
运动
杰出的
期权、认股权证
和权利		   加权-平均
行权价格
杰出的
选项，
认股权证
和权利
证券数量
剩余
可用于
未来发行
股权下
补偿计划1
证券持有人批准的股权补偿方案
员工计划:
2015年股权激励计划 2,893,743
2
不适用 5,185,949
3
董事计划:
经修订和重述的2017年董事股权激励计划 25,075 不适用 392,436
4
未获证券持有人批准的股权补偿方案
无
合计 2,918,818 不适用 5,578,385
NA =不适用，因为奖励没有行权价。
1不包括在未行使期权、认股权证和权利栏行使时将发行的证券数量中包含的股份。
2反映限制性股票单位奖励，包括再投资的股息等价物，根据该奖励，在归属时，持有人有权以一对一的方式获得普通股。
基于业绩的限制性股票单位奖励，包括股息等价物，557,119个单位按目标值纳入2015年股权激励计划。根据2015年股权激励计划未兑现的业绩奖励的最高潜在支出为1370,877。关于绩效奖励的说明，包括绩效衡量和归属范围，见附注9 —员工福利计划在我们的年度报告中。
3以最大潜在支出对受基于业绩的奖励约束的普通股保留生效。
4反映Progressive经修订及重述的2017年董事股权激励计划于2022年获股东批准，并根据该计划增加15万股授权股份。
项目13。某些关系和相关交易，以及董事独立性
以引用方式纳入委托书中题为“其他董事会信息-董事会独立性决定”和“其他董事会信息-与关联人的交易”的部分。
项目14。首席会计师费用和服务
以引用方式从代理声明中题为“其他独立注册公共会计师事务所信息”的部分并入。


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第四部分
 
项目15。展览和财务报表时间表
（a）（1）财务报表的列报
以下合并财务报表包含在我们的年度报告中，并以引用方式并入项目8：
•独立注册会计师事务所报告（PCAOB ID： 238 )
•综合全面收益表-截至2023年、2022年及2021年12月31日止年度
•合并资产负债表-2023年12月31日和2022年12月31日
•合并股东权益变动表-截至2023年、2022年及2021年12月31日止年度
•合并现金流量表-截至2023年、2022年及2021年12月31日止年度
•合并财务报表附注
•补充资料（未经审计）
（一）（二）财务报表附表清单
以下财务报表附表、独立注册会计师事务所的报告、独立注册会计师事务所的同意载于项目15（c）：
•附表一-投资摘要-对关联方的投资除外
•附表二-注册人的简明财务资料
•附表三-补充保险资料
•附表四-再保险
•独立注册会计师事务所关于财务报表附表的报告
•根据条例S-X第7条，无需在此提交其他附表。
（a）（3）展品清单
见第45页开始的此处包含的展品索引，该索引通过引用从与此项目相关的信息中并入。管理合同以及补偿性计划和安排在附件指数中被识别为第10.1至10.50号附件。
（b）展品
针对项目15这一部分的展品与本报告同时提交。
（c）财务报表附表


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附表一—投资概要—关联方投资以外
进步型公司及附属公司
（百万）
 
  2023年12月31日
投资类型 成本 公允价值 金额在
哪个显示
在
资产负债表
固定期限：
债券：
美国政府和政府机构和当局 $ 37,823.2   $ 36,869.4   $ 36,869.4  
州、市和政治分区 2,338.4   2,202.8   2,202.8  
外国政府义务 17.3   16.3   16.3  
公共事业 1,378.5   1,352.3   1,352.3  
公司及其他债务证券 10,067.5   9,831.4   9,831.4  
资产支持证券 10,629.3   9,932.3   9,932.3  
可赎回优先股 187.7   173.7   173.7  
固定期限合计 62,441.9   60,378.2   60,378.2  
股本证券：
普通股：
公共事业 39.0   97.5   97.5  
银行、信托、保险公司 130.8   480.0   480.0  
工业、杂项和所有其他 536.2   2,350.9   2,350.9  
不可赎回优先股 977.1   902.1   902.1  
总股本证券 1,683.1   3,830.5   3,830.5  
短期投资 1,789.9   1,789.9   1,789.9  
投资总额 $ 65,914.9   $ 65,998.6   $ 65,998.6  
    
Progressive没有任何一个发行人的任何证券，不包括美国政府债务，其总成本或公允价值超过2023年12月31日股东权益总额的10%。


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附表二—注册人的简明财务资料
综合收益简明报表
The Progressive CORPORATION（母公司）
（百万）
 
  截至12月31日止年度，
  2023 2022 2021
收入
子公司分红 $ 399.0   $ 540.5   $ 2,847.0  
子公司未分配收益 3,572.3   325.0   674.9  
子公司净收益中的权益 3,971.3   865.5   3,521.9  
公司间投资收益 204.3   92.7   4.5  
总收入 4,175.6   958.2   3,526.4  
费用
利息支出 270.0   246.0   220.0  
递延补偿1
20.4   25.3   8.8  
其他经营成本和费用 7.6   6.8   6.8  
费用总额 298.0   278.1   235.6  
所得税前收入 3,877.6   680.1   3,290.8  
所得税福利 24.8   41.4   60.1  
净收入 3,902.4   721.5   3,350.9  
其他综合收益（亏损） 1,186.3   ( 2,842.7 ) ( 891.0 )
综合收益（亏损） $ 5,088.7   $ ( 2,121.2 ) $ 2,459.9  
1 见 附注4 –雇员福利计划 在这些简明的财务报表中。
见简明财务报表附注。


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附表二—注册人的简明财务资料（续）
简明资产负债表
The Progressive CORPORATION（母公司）
（百万-每股金额除外）
 
  12月31日，
  2023 2022
物业、厂房及设备
对附属公司的投资 $ 5.0   $ 5.0  
对子公司的投资 23,409.9   17,911.8  
应收投资子公司款项 3,791.4   4,098.7  
公司间应收款 886.7   466.2  
联邦递延所得税净额 65.6   64.3  
其他资产 165.4   150.6  
总资产 $ 28,324.0   $ 22,696.6  
负债和股东权益
应付账款、应计费用、其他负债 $ 1,158.3   $ 417.3  
债务1
6,888.6   6,388.3  
负债总额 8,046.9   6,805.6  
连续优先股（授权 20.0 )
连续优先股，B系列， 无 票面价值（累计，清算优先权$ 1,000 每股）（授权、发行、未 0.5 )2
493.9   493.9  
普通股，$ 1.00 面值（授权 900.0 ；发放 797.6 ，包括库存股 212.3 和 212.7 )
585.3   584.9  
实收资本 2,013.1   1,893.0  
留存收益 18,800.5   15,721.2  
累计其他综合收益（亏损）合计 ( 1,615.7 ) ( 2,802.0 )
股东权益合计 20,277.1   15,891.0  
负债和股东权益合计 $ 28,324.0   $ 22,696.6  
1  由长期债务组成。见 附注4 –债务 在我们的年度报告中供进一步讨论。
2 见 附注7 –后续事件 在这些简明的财务报表中。
见简明财务报表附注。


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附表二—注册人的简明财务资料（续）
现金流量简明报表
The Progressive CORPORATION（母公司）
（百万）
 
  截至12月31日止年度，
  2023 2022 2021
经营活动产生的现金流量：
净收入 $ 3,902.4   $ 721.5   $ 3,350.9  
调整以使经营活动产生的净收入与净现金保持一致：
子公司未分配收益 ( 3,572.3 ) ( 325.0 ) ( 674.9 )
股权激励补偿的摊销 3.3   3.2   3.1  
变化：
公司间应收款 ( 420.5 ) ( 79.0 ) 86.6  
应付账款、应计费用、其他负债 12.5   ( 21.5 ) 23.8  
所得税 301.2   28.9   ( 154.8 )
其他，净额 9.6   60.1   76.8  
经营活动所产生的现金净额 236.2   388.2   2,711.5  
投资活动产生的现金流量：
对合并附属公司股本证券的额外投资 ( 621.5 ) ( 797.8 ) ( 397.3 )
收到（支付给）投资子公司 307.3   ( 716.6 ) 2,519.6  
收购Protective Insurance Corporation 0   0   ( 337.5 )
投资活动提供（使用）的现金净额 ( 314.2 ) ( 1,514.4 ) 1,784.8  
融资活动产生的现金流量：
支付给普通股股东的股息 ( 234.0 ) ( 234.0 ) ( 3,746.5 )
支付给优先股股东的股息 ( 43.6 ) ( 26.8 ) ( 26.8 )
收购库存股用于限制性股票税务负债 ( 95.0 ) ( 76.7 ) ( 67.2 )
收购在公开市场取得的库存股 ( 45.7 ) ( 22.3 ) ( 155.8 )
发债所得款项净额 496.3   1,486.0   0  
债务的支付 0   0   ( 500.0 )
筹资活动提供（使用）的现金净额 78.0   1,126.2   ( 4,496.3 )
现金变动 0   0   0  
现金-年初 0   0   0  
现金-年底 $ 0   $ 0   $ 0  
见简明财务报表附注。


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附表二—注册人的简明财务资料（续）
简明财务报表附注
随附的美国前进保险公司（母公司）的简明财务报表应与年度报告中的综合财务报表及其附注一并阅读，该报告作为附件 13包含在本10-K表格中。
注1。现金流量表—就简明现金流量表而言，现金仅包括银行活期存款。美国前进保险公司不持有任何现金，但可以不受限制地使用在一家非保险投资子公司中维持的资金，以履行其控股公司的义务；截至2023年12月31日、2022年12月31日和2021年12月31日，$ 4.2 十亿，$ 4.4 十亿，和$ 4.2 这家子公司分别有10亿元的有价证券可供购买。
截至12月31日止年度，非现金活动包括以下各项：
（百万） 2023 2022 2021
普通股股息1
$ 497.9   $ 58.5   $ 58.5  
优先股股息1
0   13.4   13.4  
1已申报但未付款。见附注14 –股息在年度报告中供进一步讨论。

截至12月31日止年度，美国前进保险公司支付如下： 
（百万） 2023 2022 2021
所得税 $ 800.0   $ 705.0   $ 815.0  
利息 264.9   228.9   223.9  
注2。所得税— 美国前进保险公司向其符合条件的子公司提交合并联邦所得税申报表，并在向美国国税局付款时担任合并税务集团的代理人。美国前进保险公司合并集团目前应付/可收回的所得税净额根据年末余额分别计入所附简明资产负债表的其他负债/资产。美国前进保险公司及其符合条件的子公司已根据书面协议采用了一种分配合并联邦所得税的方法。根据书面协议分配给合格子公司的金额在随附的简明资产负债表中计入公司间应收账款。
注3。债务—与债务有关的信息通过引用并入from附注4 –债务在我们的年度报告中。
注4。员工福利计划—有关激励薪酬和递延薪酬计划的信息通过引用并入自附注9 –雇员福利计划在我们的年度报告中。
注5。其他综合收益（亏损）—在简明综合收益表中，其他综合收益（亏损）代表美国前进保险公司子公司的活动，包括固定期限证券的未实现净收益（亏损）、预测交易的未实现净亏损以及外币换算调整。
注6。股息 —与我们的股息政策有关的信息通过引用纳入自 附注14 –股息 在我们的年度报告中。
注7。后续事件 —根据我们董事会的授权，我们赎回了所有已发行的B系列系列优先股，规定金额为$ 1,000 每股，合计派息$ 507.8 万，包括截至但不包括2024年2月22日（即兑付日）的应计及未付股息。



- 38 -

附表三—补充保险资料
进步型公司及附属公司
（百万）
 
段
延期
政策
购置成本1
未来
政策
好处，
损失，
索赔，
和
损失费用1
未到期保费1
其他
政策
索赔
和
应付福利金1
保费收入
净
投资收益1,2
福利，
索赔，
损失，以及
结算费用		 摊销
延期的
政策
购置成本
其他
营业费用1
净保费
写的
截至2023年12月31日止年度：
个人线路 $ 46,213.3   $ 35,972.4   $ 3,169.1   $ 4,928.6   $ 48,581.0  
商业线路 9,898.7   7,899.7   1,004.7   1,020.8   10,138.3  
物业 2,551.4   1,776.3   491.0   281.4   2,830.6  
其他赔偿 1.0   6.2   0.3   10.7   0.3  
合计 $ 1,687.4   $ 34,389.2   $ 20,133.7   $ 0   $ 58,664.4   $ 1,865.6   $ 45,654.6   $ 4,665.1   $ 6,241.5   $ 61,550.2  
截至2022年12月31日止年度：
个人线路 $ 37,880.2   $ 29,680.8   $ 2,592.1   $ 4,668.9   $ 39,278.5  
商业线路 9,088.3   6,544.7   913.3   947.7   9,398.8  
物业 2,270.0   1,891.3   411.1   235.3   2,401.7  
其他赔偿 2.7   5.9   0.5   7.7   2.1  
合计 $ 1,544.4   $ 30,359.3   $ 17,293.6   $ 0   $ 49,241.2   $ 1,236.0   $ 38,122.7   $ 3,917.0   $ 5,859.6   $ 51,081.1  
截至2021年12月31日止年度：
个人线路 $ 35,373.3   $ 27,043.1   $ 2,614.7   $ 4,656.8   $ 36,168.8  
商业线路 6,945.2   4,814.5   734.1   742.3   8,015.9  
物业 2,042.5   1,764.6   362.9   253.0   2,216.2  
其他赔偿 7.7   5.4   1.1   2.6   4.3  
合计 $ 1,355.6   $ 26,164.1   $ 15,615.8   $ 0   $ 44,368.7   $ 835.4   $ 33,627.6   $ 3,712.8   $ 5,654.7   $ 46,405.2  
1Progressive不将资产、负债或投资收益分配给经营分部。费用分配是基于主要与收入和数量相关的某些假设和估计；如果采用不同的方法，所述分部经营业绩将发生变化。
2不包括证券已实现净收益（亏损）总额。



- 39 -

附表四—再保险
进步型公司及附属公司
（百万）
 
截止年度： 毛额 割让给
其他公司		 假定
从
其他公司		 净额 百分比
金额
假设为净
2023年12月31日
已赚保费：
财产和责任保险 $ 59,881.1   $ 1,216.7   $ 0   $ 58,664.4   0   %
2022年12月31日
已赚保费：
财产和责任保险 $ 50,650.2   $ 1,409.0   $ 0   $ 49,241.2   0   %
2021年12月31日
已赚保费：
财产和责任保险 $ 46,018.6   $ 1,649.9   $ 0   $ 44,368.7   0   %



- 40 -


独立注册会计师事务所关于财务报表附表的报告


向美国前进保险公司的董事会和股东

我们对出现在《致美国前进保险公司股东的2023年年度报告》（该报告和综合财务报表以引用方式并入本年度报告的10-K表格）中的日期为2024年2月26日的报告中提及的合并财务报表的审计还包括对投资摘要附表的审计——截至2023年12月31日对关联方的投资除外，注册人的简明财务信息附表，其中包括截至12月31日的简明资产负债表，2023及2022年度及截至2023年12月31日止三个年度各年度的简明综合收益及现金流量表，以及简明财务报表的相关附注、截至2023年12月31日止三个年度各年度的补充保险资料附表，以及本10-K表第15（a）（2）项所列的截至2023年12月31日止三个年度各年度的再保险附表（统称“财务报表附表”）。我们认为，这些财务报表附表在所有重大方面均公允地反映，与相关合并财务报表一并阅读时，其中所载的信息。


/s/ 普华永道会计师事务所
俄亥俄州克利夫兰
2024年2月26日


- 41 -

项目16。表格10-K摘要
我们已选择在本项目下允许的情况下不包括信息摘要。



- 42 -


签名
根据1934年《证券交易法》第13或15（d）节的要求，注册人已正式安排由以下签署人代表其签署本报告，并因此获得正式授权。
 
美国前进保险公司
2024年2月26日 签名： /s/Susan Patricia Griffith
Susan Patricia Griffith
总裁兼首席执行官
根据1934年《证券交易法》的要求，本报告已由以下人员代表注册人并在所示日期以身份签署如下。
/s/Susan Patricia Griffith 董事、总裁兼首席执行官 2024年2月26日
Susan Patricia Griffith
/s/John P. Sauerland 副总裁兼首席财务官 2024年2月26日
John P. Sauerland
/s/Mariann Wojtkun Marshall 副总裁兼首席财务官 2024年2月26日
Mariann Wojtkun Marshall
* 董事会主席 2024年2月26日
Lawton W. Fitt
* 董事 2024年2月26日
Danelle M. Barrett
* 董事 2024年2月26日
Philip Bleser
* 董事 2024年2月26日
Stuart B. Burgdoerfer
* 董事 2024年2月26日
Pamela J. Craig
* 董事 2024年2月26日
Charles A. Davis
* 董事 2024年2月26日
Roger N. Farah
* 董事 2024年2月26日
Devin C. Johnson
* 董事 2024年2月26日
Jeffrey D. Kelly
* 董事 2024年2月26日
Barbara R. Snyder
* 董事 2024年2月26日
Kahina Van Dyke





- 43 -


* David M. Stringer在此签署其姓名，即根据上述人士正式签署的授权书，代表上述人士签署本文件。

签名： /s/David M. Stringer 2024年2月26日
David M. Stringer
律师----事实




- 44 -
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附件编号
下
注册-S-K，
项目601
表格10-K
附件
没有。
附件的说明
如果以引用方式并入，则文件与
哪些附件此前曾向SEC备案
3（i）
3.1
表格10-Q的季度报告（于2019年5月1日提交；其中的附件 3.1）
3（二）
3.2
表格10-Q的季度报告（于2021年8月3日提交；其中的附件 3.1）
4 4.1
随此提交
4 4.2
表格8-K的当前报告（于2018年3月14日提交；其中的附件 4.3）
4 4.3
注册声明第333-48935号（1998年3月31日提交；其中的附件 4.1）
4 4.4
第333-01745号注册声明（1996年3月15日提交；其中的附件 4.2）
4 4.5
注册声明第333-100674号（2002年10月22日提交；其中附件 4.3）
4 4.6
注册声明第333-143824号（2007年6月18日提交；其中附件 4.5）
4 4.7
注册声明第333-143824号（2007年6月18日提交；其中附件 4.6）
4 4.8
表格8-K的当前报告（于2014年4月25日提交；其中的附件 4.1）
4 4.9
表格8-K的当前报告（于2015年1月26日提交；其中的附件 4.1）
4 4.10
表格8-K的当前报告（于2016年8月25日提交；其中的附件 4.1）
4 4.11
表格8-K的当前报告（于2017年4月6日提交；其中的附件 4.1）


- 45 -
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附件的说明
如果以引用方式并入，则文件与
哪些附件此前曾向SEC备案
4 4.12
表格8-K的当前报告（于2018年3月14日提交；其中的附件 4.1）
4 4.13
表格10-K的年度报告（于2015年3月2日提交；其中的附件 4.2）
4 4.14
表格10-K的年度报告（于2018年2月27日提交；其中的附件 4.3）

4 4.15
表格8-K的当前报告（于2014年4月25日提交；其中的附件 4.2）
4 4.16
表格8-K的当前报告（于2015年1月26日提交；其中的附件 4.2）
4 4.17
表格8-K的当前报告（于2016年8月25日提交；其中的附件 4.2）
4 4.18
表格8-K的当前报告（于2017年4月6日提交；其中的附件 4.2）
4 4.19
表格8-K的当前报告（于2018年3月14日提交；其中的附件 4.2）
4 4.20
注册声明第333-227315号（2018年9月13日提交；其中附件 4.2）
4 4.21
表格8-K的当前报告（于2018年10月23日提交；其中的附件 4.1）
4 4.22
表格8-K的当前报告（于2020年3月26日提交；其中的附件 4.1）
4 4.23 表格8-K的当前报告（于2022年3月9日提交；其中的附件 4.1）
4 4.24 表格8-K的当前报告（于2023年5月25日提交；其中的附件 4.1）
4 4.25
表格8-K的当前报告（于2018年10月23日提交；其中的附件 4.2）


- 46 -
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表格10-K
附件
没有。
附件的说明
如果以引用方式并入，则文件与
哪些附件此前曾向SEC备案
4 4.26
表格8-K的当前报告（于2020年3月26日提交；其中的附件 4.2）
4 4.27
表格8-K的当前报告（于2020年3月26日提交；其中的附件 4.3）
4 4.28 表格8-K的当前报告（于2022年3月9日提交；其中的附件 4.2）
4 4.29 表格8-K的当前报告（于2022年3月9日提交；其中的附件 4.3）
4 4.30 表格8-K的当前报告（于2022年3月9日提交；其中的附件 4.4）
4 4.31 表格8-K的当前报告（于2023年5月25日提交；其中的附件 4.2）
4 4.32
表格10-Q的季度报告（于2019年5月1日提交；其中的附件 4.1）
4 4.33 表格10-Q的季度报告（于2020年8月4日提交；其中的附件 5.1）
4 4.34 表格10-Q的季度报告（于2021年8月3日提交；其中的附件 4.1）
4 4.35 表格10-Q的季度报告（于2023年5月2日提交；其中的附件 4.1）
4 4.36 表格10-Q的季度报告（于2023年5月2日提交；其中的附件 4.2）
10（三）
10.1
随此提交
10（三）
10.2
表格8-K的当前报告（于2015年2月4日提交；其中的附件 10.1）
10（三）
10.3
表格8-K的当前报告（于2020年3月26日提交；其中的附件 10.1）
10（三）
10.4 表格10-Q的季度报告（于2023年5月2日提交；其中的附件 10.1）
10（三）
10.5 表格10-Q的季度报告（于2022年5月2日提交；其中的附件 10.1）
10（三）
10.6
表格8-K的当前报告（于2021年3月25日提交；其中的附件 10.1）


- 47 -
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如果以引用方式并入，则文件与
哪些附件此前曾向SEC备案
10（三）
10.7
表格8-K的当前报告（于2020年3月26日提交；附件 10.2在其中）
10（三）
10.8 表格10-Q的季度报告（于2023年5月2日提交；其中的附件 10.2）
10（三）
10.9 表格10-Q的季度报告（于2022年5月2日提交；其中的附件 10.2）
10（三）
10.10
表格8-K的当前报告（于2021年3月25日提交；其中的附件 10.2）
10（三）
10.11 表格10-Q的季度报告（于2023年5月2日提交；其中的附件 10.3）
10（三）
10.12 表格10-Q的季度报告（于2022年5月2日提交；其中的附件 10.3）
10（三）
10.13
表格8-K的当前报告（于2021年3月25日提交；其中的附件 10.3）
10（三）
10.14
随此提交
10（三）
10.15 表格10-Q的季度报告（于2023年5月2日提交；其中的附件 10.4）
10（三）
10.16 表格8-K的当前报告（于2022年5月16日提交；其中的附件 10）
10（三）
10.17 表格10-Q的季度报告（于2023年8月1日提交；其中的附件 10.1）
10（三）
10.18 注册声明第333-185704号（2012年12月27日提交；其中附件 4.3）
10（三）
10.19 注册声明第333-185704号（2012年12月27日提交；其中附件 4.4）


- 48 -
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如果以引用方式并入，则文件与
哪些附件此前曾向SEC备案
10（三）
10.20 注册声明第333-185704号（2012年12月27日提交；其中附件 4.5）
10（三）
10.21 注册声明第333-185704号（2012年12月27日提交；其中附件 4.6）
10（三）
10.22 注册声明第333-185704号（2012年12月27日提交；其中附件 4.7）
10（三）
10.23 注册声明第333-185704号（2012年12月27日提交；其中附件 4.8）
10（三）
10.24 注册声明第333-185704号（2012年12月27日提交；其中附件 4.9）
10（三）
10.25 注册声明第333-185704号（2012年12月27日提交；其中附件 4.10）
10（三）
10.26 注册声明第333-185704号（2012年12月27日提交；其中附件 4.11）
10（三）
10.27 表格8-K的当前报告（于2014年10月14日提交；其中的附件 10）
10（三）
10.28 表格10-K的年度报告（2016年2月29日提交；其中的附件 10.53）
10（三）
10.29 表格10-Q的季度报告（于2017年11月2日提交；其中的附件 10）
10（三）
10.30 表格10-Q的季度报告（于2018年7月31日提交；其中的附件 10）
10（三）
10.31 注册声明第333-185704号（2012年12月27日提交；其中附件 4.23）
10（三）
10.32 注册声明第333-185704号（2012年12月27日提交；其中附件 4.24）
10（三）
10.33 注册声明第333-185704号（2012年12月27日提交；其中附件 4.25）
10（三）
10.34 注册声明第333-185704号（2012年12月27日提交；其中附件 4.26）
10（三）
10.35 注册声明第333-185704号（2012年12月27日提交；其中附件 4.27）


- 49 -
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附件编号
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注册-S-K，
项目601
表格10-K
附件
没有。
附件的说明
如果以引用方式并入，则文件与
哪些附件此前曾向SEC备案
10（三）
10.36 注册声明第333-185704号（2012年12月27日提交；其中附件 4.28）
10（三）
10.37 注册声明第333-185704号（2012年12月27日提交；其中附件 4.29）
10（三）
10.38 注册声明第333-185704号（2012年12月27日提交；其中附件 4.30）
10（三）
10.39 表格10-K的年度报告（于2019年2月27日提交；其中的附件 10.49）
10（三）
10.40 表格10-Q的季度报告（于2015年5月11日提交；其中的附件 10.5）
10（三）
10.41 表格10-Q的季度报告（于2015年5月11日提交；其中的附件 10.6）
10（三）
10.42
表格10-K的年度报告（于2018年2月27日提交；其中的附件 10.91）
10（三）
10.43
表格10-K的年度报告（于2016年2月29日提交；其中的附件 10.77）
10（三）
10.44
表格10-Q的季度报告（于2019年5月1日提交；其中的附件 10.4）
10（三）
10.45
表格10-K的年度报告（于2019年2月27日提交；其中的附件为10.56）
10（三）
10.46
随此提交
10（三）
10.47
表格10-Q的季度报告（于2021年5月4日提交；其中的附件 10.4）
10（三）
10.48
表格10-Q的季度报告（于2021年8月3日提交；其中的附件 10.3）
10（三）
10.49 表格10-Q的季度报告（于2022年5月2日提交；其中的附件 10.5）
10（三）
10.50
表格10-K的年度报告（于2022年2月28日提交；其中的附件 10.49）
13 13
随此提交
21 21
随此提交
23 23
随此提交
24 24 随此提交
31 31.1
随此提交


- 50 -
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附件编号
下
注册-S-K，
项目601
表格10-K
附件
没有。
附件的说明
如果以引用方式并入，则文件与
哪些附件此前曾向SEC备案
31 31.2
随此提交
32 32.1
随函提供
32 32.2
随函提供
97 97 随此提交
99 99
随此提交
101
101.INS
XBRL实例文档-实例文档不会出现在交互式数据文件中，因为它的XBRL标记嵌入到内联XBRL文档中。
随此提交
101
101.SCH
内联XBRL分类法扩展架构文档
随此提交
101
101.CAL
内联XBRL分类法扩展计算linkbase文档
随此提交
101
101.DEF
内联XBRL分类学扩展定义linkbase文档
随此提交
101
101.LAB
内联XBRL分类法扩展标签Linkbase文档
随此提交
101
101.PRE
内联XBRL分类学扩展演示linkbase文档
随此提交
104 104 封面页交互式数据文件（封面页标签嵌入内联XBRL文档中）。 随此提交


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