一、报告期内公司从事的主要业务
　　（一）业务范围
　　吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务；办理借记卡业务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证服务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）许可项目：公募证券投资基金销售（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动，具体经营项目以审批结果为准）。
　　（二）业务发展模式
　　报告期内，... 查看全部▼

　　一、报告期内公司从事的主要业务
　　（一）业务范围
　　吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务；办理借记卡业务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证服务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）许可项目：公募证券投资基金销售（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动，具体经营项目以审批结果为准）。
　　（二）业务发展模式
　　报告期内，宏观经济顶住内外双重考验，保持总体平稳、稳中提质、结构优化运行态势。宏观政策持续加力扩内需、促转型、防风险，为实体经济融资、产业升级、普惠小微发展营造了稳定的政策环境。作为区域性中小农村金融机构，本行紧扣江苏农商联合银行“3741”战略总纲，坚守“做小做散”“支农支小”战略定力不动摇，坚定“服务三农两小、服务实体经济、服务城乡居民”市场定位，坚持“稳中求进、提质增效”工作总基调，全面深化金融供给侧结构性改革，稳步持续推进科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。2026年以来，围绕“促投放、控风险、提效能”主线，在普惠金融、公司金融、金融市场三驾业务马车的驱动下，量质并举推动“11183”发展规划顺利收官。

　　二、核心竞争力分析
　　区域品牌优势明显。本行总部所在区域常年位居中国百强县（市）前三甲，作为本土唯一的一级法人银行，深耕当地多年，与当地政府、企业及居民保持天然的紧密关系，具有极强的地缘人脉优势，本地网点密集遍布市区乡镇，客户基础广泛而扎实，具备做熟、做透本地市场的先天条件，本地存贷款市场份额常年名列前茅。连续16年入围英国《银行家》杂志全球银行1000强，2026年排名第505位；蝉联全国服务业500强、长三角民营服务业企业100强，位居全省农商行第一方阵。
　　市场空间潜力广阔。本行作为区域性农商行，在苏州、无锡、南通、青岛等经济活跃地区布局分支机构。设有本异地机构网点100家，主要位于长三角区域，先进制造业、现代服务业、生物医药、人工智能等新兴产业领域集聚效应明显，经济转型发展动能强劲，发展空间巨大。依托优质市场环境，持续优化金融服务，贯彻乡村振兴发展国家战略，精准对接区域产业升级需求，持续为民营制造、科创绿色等各类企业及城乡居民提供差异化金融支持。
　　机制体制优势明显。本行为全国首家由农信社改制组建的农商行，蕴含“敢为人先、创新改革”的天然基因，具有决策链条短、决策效率高的灵活主动优势。在风控为先、合规为基的前提下，秉持“以客户为中心”理念，紧扣G端、B端、C端、F端客户需求，以简捷高效为导向持续优化运营及信贷流程，升级客户体验，致力于做优做强全力支持“三农”发展的主力银行、始终伴随中小微企业成长的伙伴银行、高效服务人民美好生活的百姓银行。
　　人才筑基融合创效。以人为本，多维度激发人才队伍活力。积极主动顺应客户需求多元化趋势，全面实施融合工程，深化公司、普惠客户经理两支主力队伍融合；独创ABC融合业务资格认证体系1，全行A证持有率超91%，综合能力持续提升；创新构建“ABCD”人才梯队建设管理体系，实施人才四级分类管理培养，畅通“管理+专业”双项通道；动态搭建“金市、数科、计财”百人专业后备人才库，有效推动业财融合、业技融合；遵循“千人千面”，独创全景智慧人才发展系统，打造员工画像、职业意向、培训赋能、薪酬激励等核心模块，架起“我想—我能—我会”的能力进阶桥梁。
　　金融科技赋能发展。实施“数字科技”核心能力战略，构建涵盖信贷、核心、支付、渠道及管理领域的全栈核心技术体系。通过打造微服务平台，实现技术栈的统一收敛与业务支撑的敏捷响应。完成新数据中心建设及全业务迁移，运行效能大幅提升。积极推进人工智能大模型应用，上线62项AI应用，研发“融合营销平台”“大家家园小程序”等各类业务场景化系统，兼顾自主可控与技术迭代，在“AI+业务”“AI+管理”领域持续创新，为业务发展持续注入科技创新动能。
　　风控前移体系制胜。夯实全面风险管理根基，完善风险管理机制。推动风控端口前移：强化营销队伍风险识别能力，强化风险前置管理。筑牢风险防控基础：优化前、中、后三道架构，建立一体化风险管控体系，形成“1+1+3”风险控降团队架构及“百人风控团”。强化数字化风控体系：依托智能控降平台深耕风险防控责任网格，构建覆盖迎前、催收、法务的全流程控降体系，塑造“风控工厂”模式。实现每一笔风险类贷款从“精准触达-精准画像-精准分类-精准施策”的全流程管理体系，确保每笔贷款都有人管、管得住、管得好。
　　三、报告期内主要经营情况
　　2026年是张家港行2024-2026三年发展规划的收官之年。我行积极应对挑战，攻坚克难、深化转型，总体发展稳健向好，全球银行1000强排名505位。
　　主营规模稳步增长。2026年6月末，总资产规模2371.13亿元，比年初增加98.76亿元，增幅4.35%；各项存款余额1888.20亿元，比年初增加109.50亿元，增幅6.16%；各项贷款余额1570.82亿元，比年初增加87.24亿元，增幅5.88%。
　　经营质效稳健夯实。报告期内，实现营业收入24.69亿元；归属于上市公司股东净利润10.22亿元，较上年同期增幅2.71%，盈利基本盘进一步夯实。本行不良贷款率0.94%，较年初持平；拨备覆盖率325.07%，维持较高水平；资本充足率11.79%，核心一级资本充足率10.63%。风险抵御能力较强，经营稳健性较好。
　　小散定力稳固不变。2026年6月末，母公司涉农及小微贷款余额1350.07亿元，较年初增加77.42亿元，占比89.41%；单户1000万（含）以下贷款户数占比达98.83%；民营企业贷款余额933.29亿元，较年初增加69.27亿元，占比61.81%；普惠型小微企业贷款增速9.40%。
　　四、公司面临的风险和应对措施
　　本行紧盯战略规划目标，坚定支农支小战略定位，强化风险管控能力，积极构建相对完善的全面风险管理体系，强化一二道防线风险管理职责和三道防线的联动协同，通过体系建设、工具建设、能力建设，丰富风险管理手段，提升风险管理能力。在体系建设方面，根据本行组织架构的优化和调整，同步调整优化风险管理架构，优化风险管理人员组成，完善各类风险的管理体系和管理手段；在工具建设方面，本行上线数字化风控平台，为提高各类风险识别、计量、监测和数据控制能力，提供可视化的数据支撑，为全行风险防控提供有力的系统支撑；在能力建设方面，推进数字化风控能力建设，优化模型开发、验证、监测等运作机制，并拓展其衍生应用，同时推进风险分析和数据挖掘，寻找风险背后的成因，提升风险管理的前瞻性和风险管控的质效。在具体风险管理方面，本行面临的主要风险及应对措施如下：
　　（一）信用风险
　　信用风险是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使银行业务发生损失的风险。本行信用风险主要来源包括：贷款、投资业务以及表外信用业务等。
　　本行严格遵循信用风险管理相关监管要求，在董事会和高级管理层的领导下，贯彻执行既定的战略目标，按照组织架构，实施集中统一管理和分级授权，不断优化信用风险管理机制，实施信用风险扎口管理和全流程管理，引导业务稳健发展。
　　报告期内，本行主要在以下方面加强信用风险管理：一是差异化授信，优化资产结构。持续优化行业、区域、客户授信限额与风险偏好，严格控制大额、高风险行业授信，主动压降、退出低效、风险客户；坚守本土经营，分散客户与行业集中度，严控单一客户、集团客户授信比例，从源头缓释集中度信用风险；针对科创、绿色、小微制定专项授信政策，落实差异化准入、担保、额度管理要求。二是科技赋能，强化支持保障。迭代升级信贷核心系统、智能风控平台，AI、BI技术深度嵌入贷前、贷中、贷后全环节；贷前依托移动尽调、多维度数据交叉核验还原客户真实经营状况；贷中优化智能审批模型，强化客户偿债能力、现金流、担保资质量化评估；贷后依托线上预警、现场走访、影像核验相结合，常态化监测客户经营、抵押物价值、逾期欠息变动，提前捕捉风险信号。三是上下联动，形成风控合力。总行与分支机构上下联动，明确分工，对于潜在风险客户，总行通过预警信号监测、还款预测、风险演变等方式，前置制定风险化解方案，坚持一户一策化解推进，综合运用提前介入谈判、加大催收力度、增加风险缓释、提高贷后频率等多种措施，全面提升风险化解成效。四是多元渠道，加强不良处置力度。本行通过组建专职清收团队及制定全年不良清收任务目标等措施，加强不良贷款的处置力度。同时，本行组织全体法务人员及相关人员，协助法院做好诉讼立案前准备工作，加快诉讼案件立案速度，加快本行不良贷款的处置速度。
　　（二）流动性风险
　　银行在经营过程中，金融政策和市场环境变化、资产和负债不匹配等，都可能形成流动性风险。由于公司的资产类项目中，贷款期限结构与公司的存款期限结构不尽一致，有可能造成由于存贷款期限不一致导致的流动性风险。
　　本行设有预算与资负管理委员会，负责本行资产负债管理的研究、审议和决策，实行定期投资例会制，分析本行的资产配置、市场拆借、回购资金利率等情况，特别是针对流动性资产与负债在结构、期限上的匹配情况进行具体分析。本行运用日间头寸管理系统，实现预报、监测、核销、分析、考核等功能，对资金头寸实行实时监控管理。本行制定流动性风险限额指标，并纳入偏好和限额系统进行管控，根据各种风险预警指标及时研究对策，采取措施。同时本行在银行间同业拆借市场建立了良好的信誉，建立了多渠道融资机制。本行已制定了流动性风险管理应急预案，定期开展流动性压力测试和流动性应急演练，能够快速、稳妥处置因流动性困难导致的突发风险事件。本行强化对村镇银行的流动性指导，持续夯实其流动性风险管理基础。
　　（三）市场风险
　　市场风险是指利率、汇率、商品及股票价格以及其他市场因素变动而引起金融工具的价值变化，进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在损失的风险。影响公司业务的市场风险主要包括利率风险与汇率风险。
　　1.利率风险
　　公司的利率风险主要来源于利率敏感性资产和负债的到期日或者重新定价期限不相匹配，致使利息净收入受到利率水平变动的影响。
　　本行在管理中加强利率风险管理，注重资产负债组合管理，建立与负债相匹配的期限结构和利率结构，制定利率风险限额指标，并纳入偏好和限额系统进行管控，动态监测利率风险指标。本行定期开展利率风险压力测试，并通过资产负债管理系统，实现多情景下的利率变化对净利息收入和经济价值的模拟测试，为合理排布资产负债结构提供参考，以便及时调整业务结构，降低利率风险。
　　2.汇率风险
　　本行外汇业务以美元为主，现阶段外汇业务规模较小，汇率风险对本行经营和收益的影响也相对较小。本行也积极探索运用更丰富的外汇汇率保值工具，应对外汇经营过程中遇到的汇率风险，以确保业务稳健有序发展。
　　针对市场风险方面的管理，本行开展了如下工作：一是持续强化授用信管理。做好资金业务派驻相关工作，除对信用债主体的审查授信外，重点加强对公募基金产品的授信审查。二是优化科技手段，强化风险防控。通过行内相关系统接口优化，进一步提升数据共享和传输时效，优化资金业务舆情数据报表，细化推送规则。三是强化风险限额指标监测与管理。持续监测各审批系统中限额指标执行情况以及债券交易价格的偏离情况。对触发预警值或者突破阈值的及时发出风险提示，并持续跟踪督促整改。四是强化代销理财业务的风险评估。为更好满足客户财富管理需求，根据行内代销私募产品管理办法，加强对代销理财产品的分析研究，严把机构准入关、严选代销产品，穿透底层，把控风险，实现与自营理财产品的有效互补。
　　（四）操作风险
　　本行不断推进制度体系建设，强化内部控制机制，提升流程控制有效性，重视员工教育培训，防范操作风险。本行由董事会承担监控操作风险管理有效性的最终责任。
　　本行在操作风险控制方面采取的主要措施包括：
　　一是深化内控机制，夯实重点领域风险管控。深化内控管理机制建设，压实三道防线的自查、管理及监督职责，围绕制度、流程、系统等关键领域强化合规管理。开展制度优化工作，查找制度执行薄弱项，确保文本合规严谨可执行。完成多批次代销产品合规审查，严把准入材料与协议关。聚焦重点领域开展消费者权益保护现场检查，加强投诉舆情处置与源头治理，以有效内控支撑操作风险管理水平提升。二是深化宣教与行为排查，筑牢案件风险防线。完善案防责任体系，组织全行分级签订案防与廉洁承诺书。综合运用各类监测系统、征信排查等手段，常态化、规范化开展员工异常行为排查，将其融入日常经营管理，重点抓好重点机构、重要岗位、关键人员的督查，重点关注资金往来、涉诉及违规经商等情况。举办“防范非法金融活动知识线上答题活动”，通过知识竞赛、线上答题等形式，覆盖全体员工，进一步强化风险警示教育，筑牢合规思想根基。
　　（五）战略风险
　　银行的战略风险来源于其内部经营管理活动，以及外部政治、经济和社会环境的变化，主要体现在四个方面：银行战略目标缺乏整体兼容性，为实现这些目标而制定的经营战略存在缺陷，为实现目标所需要的资源匮乏，以及整个战略实施过程的质量难以保证。本行在战略解码和战略实施、跟踪落实上总体契合战略发展规划，保证全行级重点工作的延续性和延展性，战略定力充足，发展方向明确，战略风险可控。一是战略目标引领明方向。本行严格对标《2024-2026年发展规划》总体部署，坚守“11183”战略发展框架，紧扣“促投放、控风险、提效能”三大核心任务，以上半年经营发展实际为基础，结合三年发展规划阶段目标，细化年度工作任务，明确各部门工作职责、任务推进节点及落地标准，将战略目标与部室考核相挂钩，保障全行战略方向统一、工作衔接有序、落地执行有力。二是提高监测频率强跟踪。本行持续完善全流程战略管理机制，保障战略执行落地不走偏、不断档。报告期内，常态化开展战略推进跟踪、复盘分析与动态纠偏工作，持续优化战略过程管控模式，紧盯战略落地重点环节，动态掌握全行战略推进整体进度与实施质效，及时优化完善执行举措、补齐发展短板，以常态化、闭环式的过程管理夯实战略落地成效，切实保障全行战略稳步有序推进。三是完善联动机制优评价。定期对战略指标完成情况、战略工程的实施情况进行跟踪、评价，针对薄弱环节、重点领域、难点痛点，提出整改及完善建议。针对战略任务定期开展评估并总结进展与成效，梳理经营管理问题，并提出对应改进建议，持续加强战略执行风险监测并纠偏，确保战略方向不偏移、不动摇。四是推进战略进度促成效。2026年是本行“2024-2026年发展规划”的收官之年，全行紧扣“11183”战略布局，坚守“小散”战略定力，以“提质增效”为工作主线，统筹平衡业务发展、经营效益与风险防控的辩证关系，持续完善业务发展体系、提升综合服务质效、优化经营管理模式，着力培育可持续发展核心动能，稳步塑造差异化、特色化竞争优势，推动整体经营效益提升与发展战略落地见效。赋能全行高质量发展。
　　（六）洗钱和恐怖融资风险
　　本行日常管理中紧扣客户身份识别、客户身份资料及交易记录保存、大额交易和可疑交易报告三大基本义务开展工作，切实履行好反洗钱义务。一是自主完成洗钱风险评估工作。本行根据人民银行最新发布的洗钱风险自评估相关要求，结合以前年度自评估工作经验，设计与本行实际情况相契合的洗钱风险评估指标，并将村镇银行纳入整体统筹评估，顺利完成本轮洗钱风险自评估工作。二是完成监测模型试点项目工作。根据《中国人民银行江苏省分行办公室关于扩大中小银行可疑交易监测指标优化试点工作的通知》要求，本行从交易监测指标评估和试点模型指标优化两个方面开展了相关工作。试点工作中，本行建设了风险排查—模型建设—定期评估的闭环管理流程，将模型建设及后续评估完善工作常态化；在试点模型建设方面，提升电信诈骗和地下钱庄两个监测模型有效性，并参照试点模型从交易、身份、行为、团伙四个维度分析、拆解洗钱风险提示信息，逐步完善其他监测模型。三是推进受益所有人识别管理。根据人民银行《金融机构客户受益所有人识别管理办法》工作要求，本行推进本行客户信息系统及相关外围业务系统改造工作，积极梳理内部数据对接联合银行受益所有人信息管理系统，同时组织内部员工通过联合银行受益所有人管理系统开展较高风险以上对公客户核验，相关业务部门配合开展系统测试，相关改造工作已顺利上线。
　　（七）信息科技风险
　　本行面临的信息科技风险是：信息科技在本行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。本行深化信息科技转型发展，提升信息科技风险管理能力，增强金融科技对业务的支撑能力，提升信息科技发展与业务发展及客户需求的适配度。一是信息科技安全管理。通过安全运营平台、安全设备及人员安全意识和处置能力的不断提升，有效防范和封堵恶意攻击。在“测、防、管”三方面重点发力，多措并举，提升网络和数据安全防护能力。为提升个人信息合规保护能力，本行推动信息安全项目建设，通过升级安全摆渡系统和完善摆渡行为事后追溯检查机制，确保每一次数据外传行为“可查、可溯、可究”，坚决守住数据出网的“最后一道防线”。二是业务连续性管理方面，完善各类应急预案，开展应急演练，有效检验了系统灾备环境真实接管业务的能力，保障信息系统稳定运行。三是注重信息科技外包风险管理。重点开展重要外包商尽职调查工作，定期跟踪评价，明确改进目标。同时强化外包人员准入和退出的流程管理及重要外包商的合作风险评估，不断提升科技外包风险识别和控制能力，本报告期未发生因外包合作引发的信息科技风险事件。
　　（八）环境与政策风险
　　随着未来监管政策的调整，银行经营范围、货币政策、经济环境等可能会发生变化，公司需要对现有的管理模式、业务流程和风险控制等做出调整，经营管理将面临金融监管政策变化所带来的挑战。本行时刻关注经营环境与政策变化，及时调整经营管理策略，确保各项业务开展适应经营环境变化，并符合政策要求。 收起▲

　　1、报告期内经营情况
　　报告期内，本行认真贯彻落实中央经济工作会议精神，坚持“稳中求进”总方针，坚守“服务三农两小、服务实体经济、服务城乡居民”的市场定位，紧扣“11183”发展规划及“提质增效”主线，聚焦“夯基础、控风险、强队伍”工作重点，推动各项经营业务稳健发展。主营规模再攀新高。报告期末，本行资产规模2403.72亿元，较年初增加131.35亿元，增幅5.78%；各项存款余额1895.23亿元，较年初增加116.53亿元，增幅6.55%；各项贷款余额1562.02亿元，比年初增加78.44亿元，增幅5.29%。经营质效稳健夯实。报告期内，本行实现营业收入12.66亿元；实现归属于上... 查看全部▼

　　1、报告期内经营情况
　　报告期内，本行认真贯彻落实中央经济工作会议精神，坚持“稳中求进”总方针，坚守“服务三农两小、服务实体经济、服务城乡居民”的市场定位，紧扣“11183”发展规划及“提质增效”主线，聚焦“夯基础、控风险、强队伍”工作重点，推动各项经营业务稳健发展。主营规模再攀新高。报告期末，本行资产规模2403.72亿元，较年初增加131.35亿元，增幅5.78%；各项存款余额1895.23亿元，较年初增加116.53亿元，增幅6.55%；各项贷款余额1562.02亿元，比年初增加78.44亿元，增幅5.29%。经营质效稳健夯实。报告期内，本行实现营业收入12.66亿元；实现归属于上市公司股东的净利润5.76亿元，较上年同期增长0.14亿元，增幅2.50%。资产质量保持稳健。报告期末，本行不良贷款率0.94%，较年初持平；拨备覆盖率320.69%，保持较高水平。政策导向持续坚守。报告期末，母公司普惠型农户贷款和普惠型小微企业贷款增速、普惠型小微企业贷款增速分别高出各项贷款增速0.59个百分点、1.41个百分点，普惠型涉农贷款保持正增长，增速5.41%。 收起▲

　　一、报告期内公司从事的主要业务
　　（一）经营范围
　　吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务；办理借记卡业务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证服务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）许可项目：公募证券投资基金服务业务（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动，具体经营项目以审批结果为准）
　　（二）业务发展模式
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　　一、报告期内公司从事的主要业务
　　（一）经营范围
　　吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务；办理借记卡业务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证服务；经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）许可项目：公募证券投资基金服务业务（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动，具体经营项目以审批结果为准）
　　（二）业务发展模式
　　报告期内，面对复杂经济环境与多重挑战，本行深入贯彻国家政策和监管要求，保持“做小做散”战略定力，坚守“服务三农两小、服务实体经济、服务城乡居民”的市场定位，实施“控风险、夯基础、强队伍”总方针，纵深推进“11183”发展规划落地见效。聚力攻坚克难，深化改革转型，坚持以客户为中心，整合资源深耕长尾客群。着力构建三大业务协同发展格局——做深普惠金融筑牢民生底色、做强公司金融提升服务成色、做专金融市场擦亮专业本色，聚力打造“普惠精品、政企伙伴、稳健投资”三大银行，在服务实体经济高质量发展中稳健前行。
　　做深普惠金融，打造情系本土、深耕当地的普惠精品银行。一是情系百姓显担当。将“网格走访+公益反诈”相结合，积极扩大走访盟友圈，联合市公安局、社会治理现代化指挥中心等，组建全市金融系统首支千人“反诈金融卫士”队伍，打造“金网融合·服务万家”品牌。截至2025年末，本行累计开展走访15405场次，触达94万人次。创新思路，聚焦标杆小区建设，打造“大家商圈·大家集市”定点宣传模式，普惠客群基础实现再夯实。二是打造金融生态圈。不断提升场景化服务质效，在智慧医疗领域深耕细作，成功落地智慧物业、智慧旅游等多项特色场景；深度融合金融服务与生活场景，上线“大家家园”小程序，集政务民生、好物惠享、金融服务于一体，构建“生活+金融”社区循环生态。以数币“乡村行”活动率先发行旅游主题硬钱包，成为苏州首家上线聚合码一码通扫功能的农商行。自试点以来，数币累计交易金额超928亿元。三是创新发展养老金融。联合民政局开展智慧养老助餐资金托管，以市民卡为载体完成110个银发餐厅资金监管，支持老年人在社区助餐服务点进行充值、消费、查询等业务，为银发族营造集智能、便捷、舒适、实惠于一体的就餐环境。
　　做强公司金融，打造振兴实体、赋能成长的政企伙伴银行。一是聚焦科创金融服务难点。深入开展科技金融体系建设，从架构优化、资源倾斜、产品创新、集群服务等方面主动打破制约，制定符合自身发展的特色化经营模式。截至2025年末，本行科技型企业贷款余额119.89亿元，较年初增长17.70亿元，增幅17.32%。二是驶入绿色金融发展快车道。落实绿色金融三年发展规划，以服务实体经济为导向，积极支持绿色、低碳、循环经济发展，助力地方经济绿色转型和社会可持续发展。不断加大对绿色产业集群示范项目、资源能源循环高效利用项目、清洁能源供给项目等信贷投入。截至2025年末，本行绿色贷款余额及户数较年初增长26.05%、21.09%，跑出绿色金融加速度。三是深耕网格缩短服务半径。本地机构全面实施属地化经营，深化五级网格体系建设。依托融合营销平台实现公司零售营销网格深度协同，实现重点区域、产业客户全覆盖。发挥地方性法人银行“小灵快”的优势，打通金融惠企利民最后一公里。四是构筑稳外贸金融新生态。精准聚焦涉外产业链企业的融资与服务需求，为企业定制涵盖融资、结算、汇率避险的一站式金融方案，切实缓解外贸企业融资压力，有效缓释汇率波动风险。通过机制创新、产品迭代与服务升级，构建起覆盖交易全周期稳外贸金融支持体系，为地方外向型企业保驾护航。
　　做专金融市场，打造高周转、轻资本的稳健投资银行。一是精益管理，降本优配增收益。持续强化投研体系建设，通过精细化管理资产账户，以顺势思维灵活应对市场变化；主动拉长负债久期，择机吸收月内低价资金，有效压降负债成本；灵活开展货币基金投资、债券逆回购及同业存单投资，多渠道增厚资金业务收益。二是资质拓维，投资序列优架构。突出专业投资序列，调优板块架构。积极申请业务资质牌照，成功获批“非金融企业债务融资工具承销商”资质，标志着我行在服务企业直接融资领域迈出了关键一步。三是锐意进取，财富管理新阶段。持续推进围绕“以客户为中心”进行的财富管理业务，贯彻“自营+代销”双轨发展战略，强化自营理财发行创新与运作管理，丰富代销产品体系，满足客户日益多元的财富管理需求。至2025年末，财富业务规模达264.81亿元，较年初新增40.27亿元，增幅17.93%。本行金港湾瑞享9号净值型人民币理财产品分别荣获2025英华奖、金誉奖、上证鹰金理财产品奖。
　　二、报告期内公司所处行业情况
　　报告期内，中国经济继续保持稳健增长，银行业经营环境呈现出“低利率常态化、竞争格局多元化”特征，处于结构调整的关键阶段，政策环境“严监管”与“促发展”并重。一方面，监管机构通过穿透式监管、强化资本管理等方式来防范风险，并稳步推进中小金融机构减量提质；另一方面，央行通过下调再贷款利率、设立专项再贷款额度等措施引导银行降低实体经济融资成本，以结构性工具精准支持科技创新与提振消费，有力推动金融“五篇大文章”。面对供强需弱、利差收窄、行业内卷等挑战，银行业转型发展迫在眉睫。在此背景下，本行锚定战略方向，秉持“让普惠金融触手可及”使命，聚力攻坚、改革创新，总体保持稳中求进态势，业务发展根基持续夯实。
　　三、核心竞争力分析
　　本行连续16年入围英国《银行家》杂志全球银行1000强，2025年排名502位，较上年提升28位；蝉联“中国服务业企业500强”、“江苏服务业100强”、“陀螺”评价体系县域农商银行第三名；获深市上市公司信息披露最高评级A级、江苏省外汇业务合规与审慎经营评估A类银行、2025年度苏州市数字人民币试点专项工作先进单位等多项荣誉。
　　区域品牌优势明显。本行总部所在区域连续32年位居中国百强县（市）前三甲，作为本土唯一的一级法人银行，深耕港城多年，与当地政府、企业及居民保持天然的紧密关系，具有极强的地缘人脉优势，本地网点密集遍布市区乡镇，客户基础广泛而扎实，具备做熟、做透本地市场的先天条件，本地存贷款市场份额常年名列前茅。
　　市场空间潜力广阔。本行作为区域性农商行，在苏州、无锡、南通及青岛等经济活跃地区，设有异地机构网点21家，布局深入长三角核心腹地，先进制造、现代服务、生物医药、科创领域等新兴产业集聚效应明显，经济转型发展动能强劲，发展空间巨大。
　　机制体制优势明显。本行为全国首家由农信社改制组建成立的农商行，蕴含“敢为人先、创新改革”的天然基因，具有决策链条短、决策效率高的灵活主动优势。在合规基础上，以客户需求为中心，秉持简洁高效理念，致力于持续推进流程优化，打造“短平快”“小而美”银行。
　　人才队伍融合向新。队伍专业化：将原四支营销队伍整编为公司、普惠两支主力军，深耕细作、分层经营，在细分市场领域专业性得到显著提高。队伍综合化：立足客户需求多元化场景，促进一线营销融合、基层与机关融合、前台与中后台融合等多元融合，队伍综合化服务能力显著增强。
　　数智驱动科技赋能。持续迭代核心系统、信贷系统，优化升级手机银行等，为全行业务运营、信贷拓展和精细化管理保驾护航。新数据中心正式启用，全面采用绿色环保技术，系统效能与网络安全可靠性显著增强。AI技术深度融入业务场景，BI看板全面覆盖核心领域，科技赋能贯穿业务全链条，驱动数字化经营整体跃升。
　　四、与本行业务经营有关的主要风险
　　（一）信用风险
　　本行面临的信用风险主要来自：一是贷款业务。贷款业务是公司的主要资产业务，也是公司收入的主要来源，贷款业务相关的风险是公司面临的主要风险之一。在贷款业务中，由于借款人在借款后自身经营情况可能变化甚至恶化，或在办理贷款时公司对借款人的经营状况、资信状况评估不准确、贷款集中度过高、贷款投向选择失误，或保证人无力履行保证责任、抵押物不足值等原因，贷款到期时可能无法及时收回本息，甚至形成呆账，从而可能给公司造成损失。二是投资业务。投资业务主要以国债、地方债、政策性金融债、政府支持债券、公司债券和同业资产为主，非标准化债权类资产占比较小，相对而言，公司债券和非标准化债权类资产投资存在一定的风险，尽管发行主体多为江浙区域中高等级主体，但也不能完全排除因宏观经济形势和再融资政策发生变化而导致发行主体融资不畅而违约产生损失的可能。三是与表外业务相关的风险。公司表外业务主要包括银行承兑汇票、信用证、保函业务等。
　　报告期内，本行主要在以下方面加强信用风险管理：一是突出政策引导作用，调优资产结构。针对不同行业、区域、客户，差异化授信政策，主动调节资产结构，主动退出风险客户和低效客户，掌握风险管理主动权。二是增强数科赋能，强化系统支持能力。依托风控技术，通过丰富外部数据来源，深化数据应用，强化风险识别能力，提升风险管理质效。三是强化资产质量管控，确保资产质量整体稳定。坚持围绕风险化解和价值创造，推进不良资产处置攻坚行动，多措并举推进不良资产的处置化解，加大不良处置力度。四是提升风险迎前管控能力。通过加强客户准入管理，分层分类设置不同的风险监测方案等手段全面提升风险迎前管控能力。
　　（二）流动性风险
　　本行面临的流动性风险是：在经营过程中，金融政策和市场环境变化、资产和负债不匹配等，都可能形成流动性风险。由于公司的资产类项目中，贷款期限结构与公司的存款期限结构不尽一致，有可能造成由于存贷款期限不一致导致的流动性风险。
　　报告期内，本行主要在以下方面加强流动性风险管理：一是根据监管要求，定期开展流动性压力测试，加强日常流动性风险管理，保持合理匹配资产负债期限结构，有效控制本行流动性风险。二是进一步完善头寸管理机制，加强日间头寸管理，确保支付安全，科学合理提高全行资金使用效益。三是开展流动性应急演练、备付金支付清算应急演练等，以演练提升行内各系统的应对协调能力，进一步提升流动性风险应急处置能力。
　　（三）市场风险
　　本行面临的市场风险是：指利率、汇率、商品及股票价格以及其他市场因素变动而引起金融工具的价值变化，进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在损失的风险。影响公司业务的市场风险主要包括利率风险与汇率风险。
　　报告期内，本行主要在以下方面加强市场风险管理：一是持续强化风险限额指标监测与管理，持续监测限额指标执行情况，对触发预警值或者突破阈值的及时发出风险提示，并持续跟踪督促整改。二是注重内部人才梯队的培养，针对行内员工开展专题培训班，挖掘、培养既懂信贷业务又懂资金业务和财富业务的复合型人才。三是强化代销理财业务的风险管理，加强对代销理财产品的分析研究，严把机构准入关，严选代销产品，穿透底层，把控风险。四是持续强化授用信管理。除对信用债主体的审查授信外，重点加强对公募基金产品的授信审查。
　　（四）操作风险
　　本行面临的操作风险是：银行运营过程中，若治理结构不完善，控制制度不合理，操作的标准和程序出现偏差，业务人员违反程序规定，内控系统不能有效识别、提示和制止违规行为和不当操作等均可能导致公司遭受损失。
　　报告期内，本行主要在以下方面加强操作风险管理：一是深化合规管理体系数字化转型，以“制度数字化”为核心抓手，全面推进合规管理数字化升级。实时追踪监管动态，构建智能监管信号感知与传导机制，自动捕获处理监管文件，实现外部监管要求“零时差、精准化”内化，有效消除政策传导滞后。二是强化金融消费者权益保护机制，聚焦重点领域，开展消费者权益保护现场检查，加强投诉举报和舆情处置能力建设，针对调查发现的问题加强源头治理，充分做好整改问责工作。三是聚焦重点领域开展案件风险排查，持续保持案件风险排查高压态势，不断提升本行操作风险防范水平。
　　（五）战略风险
　　战略风险产生于银行运营的所有层面和环节，并与信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等交织在一起。银行战略风险来源于其内部经营管理活动，以及外部政治、经济和社会环境的变化，主要体现在银行战略目标缺乏整体兼容性，经营战略存在缺陷，资源匮乏，及整个战略实施过程的质量难以保证等方面。
　　报告期是本行执行新一轮发展规划的关键期，本行认真贯彻落实各项监管要求，坚持稳中求进主基调，紧扣“11183”战略主线及年度阶段性目标，在战略解码和战略实施、跟踪落实上总体契合战略发展规划，保证全行级重点工作的延续性和延展性，战略定力充足，发展方向明确，战略风险可控。一是战略目标引领明方向。高度凝练“党建引领工程”“固本强基工程”“信贷投放工程”“重点领域控险工程”“降本增效工程”五大工程及明细任务，有效推动战略实施及落地。二是提高监测频率强跟踪。定期开展战略复盘、调整与风险监测，针对“五大工程”及明细任务建立战略跟踪台账，定期跟踪评估并适时纠偏，同时提高战略跟踪频率，定期或不定期开展战略跟踪纠偏，强化战略过程管理。三是完善联动机制优评价。针对战略任务定期开展评估并总结进展与成效，梳理经营管理问题，并提出对应改进建议，持续加强战略执行风险监测并纠偏，确保战略方向不偏移、不动摇。四是推进战略进度促成效。坚持“控风险、夯基础、强队伍”工作总基调，通过夯实客户基础、支撑力基础、信用风险管理基础、全员能力基础等四大能力性基础工作，切实推进“抓投放、控付息、强清收”三项业务性重点工作，正确处理好规模、效益、风险三者之间的关系，全力塑造我行差异化核心竞争力。
　　（六）洗钱和恐怖融资风险
　　本行日常管理中紧扣客户身份识别、客户身份资料及交易记录保存、大额交易和可疑交易报告三大基本义务开展工作，切实履行好反洗钱义务。一是自主完成洗钱风险自评估工作，设计与本行实际情况相契合的洗钱风险评估指标，独立开展第二轮洗钱风险自评估工作。二是加强模型建设和可疑分析工作，从商户异常行为、异常现金交易、数字人民币涉诈三个方面开展模型建设。三是开展反洗钱迎检自查工作，利用反洗钱非现场检查平台，通过数据探查方式开展内部自查，并跟踪整改情况，加强反洗钱管理，提升基础工作质量。四是开展全行范围的反洗钱信息安全保密承诺书签订工作，加强全行员工的反洗钱保密意识，明确反洗钱保密职责，压实反洗钱保密责任，切实履行反洗钱保密义务。五是履行社会责任，开展反洗钱宣传。结合“全民国家安全教育日”“反诈集中宣传活动”等，开展多轮次、多形式的反洗钱宣传。加大宣传力度、丰富宣传阵地，切实提升社会公众反洗钱意识。
　　（七）信息科技风险
　　本行面临的信息科技风险是：信息科技在本行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。
　　报告期内，本行深化信息科技转型发展，提升信息科技风险管理能力，增强金融科技对业务的支撑能力，提升信息科技发展与业务发展及客户需求的适配度。一是信息科技安全管理。通过数据安全管理、网络安全管理、开发应用安全管理、安全运维一体化平台建设等工作的不断优化和完善。从人、物、系统等方面推进信息科技安全管理不断完善。二是业务连续性管理方面，优化灾备体系，实现重要系统和关键信息基础设施同城灾备全覆盖，持续开展业务、科技协同演练，进一步明确应急体系各岗位职责、熟悉操作要领，不断提升业务连续性应对能力，切实保障信息系统运行的稳定。三是持续强化信息科技外包风险管理。深入开展对第三方服务商的监督检查，加强信息科技外包风险管控，健全外包风险管理机制，不断提升科技外包风险识别和控制能力，全年未发生因外包合作引发的信息科技风险事件。
（八）环境与政策风险
随着未来监管政策的调整，银行经营范围、货币政策、经济环境等可能会发生变化，公司需要对现有的管理模式、业务流程和风险控制等做出调整，经营管理将面临金融监管政策变化所带来的挑战。
　　五、公司未来发展的展望
　　本行将持续秉持以“双循环”新发展格局推动“十四五”时期经济高质量发展理念，主动融入国家发展大局，积极响应监管政策及各项要求，坚守金融本源，在与实体经济的同频发展中，实现稳中求进的良性循环。
　　在“中国农村金融先行者”宏伟愿景指引下，在延续前期“做小做散”战略精髓基础上，秉持“深耕普惠、赋能发展”理念，以2024-2026三年发展规划为纲领，践行“合规为先，稳健发展；突出重点，特色发展；条线能动，协同发展；科学考核，持续发展；夯实基础，长远发展”五个发展理念，突出“控风险、夯基础、强队伍”三项重点工作，推动新一轮发展规划取得积极成效，努力实现农商行体系内“高质量发展标杆银行”的战略总目标。业务布局上，做深普惠金融，打造情系本土、深耕当地的普惠精品银行；做强公司金融，打造振兴实体、赋能成长的政企伙伴银行；做专金融市场，打造高周转、轻资本的稳健投资银行，从体系上推进三大板块业务的协同发展与融合。强化“党建引领能力、公司治理能力、组织进化能力、队伍战斗能力、数科服务能力、精益管理能力、合规风控能力、文化品牌能力”，打造“八力”支持体系。本行聚焦“控风险、调结构、广开源、强规范、提能力”领域，重点以“党建引领工程”“客群提升工程”“精细管理工程”“信贷夯实工程”“风险防控工程”“结构优化工程”“普惠深耕工程”“金市提质工程”八大工程为抓手，全面推进战略转型。
　　未来，本行将持续扎根长三角中心城市群，深耕本地市场与拓展异地发展空间并举。作为区域性农商行，在深耕本地基础上，将金融服务触角延伸，持续融入当地经济发展与社区治理。对重点区域客群的挖掘、下沉，将为未来客户端发展打开极具想象力的空间。策略上，做优服务，成为百姓家门口的金融顾问；做优产品，成为C端客户的金融挚友；做优网格，成为家喻户晓的金融卫士；做优渠道，成为通达线上线下的金融助手。广开源头，在坚守主责主业的基础上，发展新资管业务，提升代客理财+综合服务能力，打造以稳健低波净值型理财为特色的财富管理银行；提质金融市场业务，提升交易能力+投行能力；加强异地经营区域公私联动，提升人均效能；加强异地干部队伍履职能力培养，强化资产负债前驱管理；打造协同高效、赋能型强总行，加强总行业务部门前趋支持；多措并举加强异地区域品牌建设。 收起▲