1、报告期内经营情况
　　报告期内，本行坚守“做小做散”战略定力，深入践行“深耕普惠、赋能发展”的经营理念，围绕科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融及数字金融五大方向，夯实高质量发展根基。在全行共同努力下，本行经营规模实现稳步提升，资产质量保持稳定，普惠金融服务持续深化，整体发展趋势稳健良好。
　　经营基础持续夯实。截至报告期末，本行总资产达2212.01亿元，较年初增加22.93亿元，增幅1.05%；总存款1763.46亿元，较年初提升97.16亿元，增幅5.83%；总贷款余额1463.11亿元，较年初增长89.95亿元，增幅6.55%；实现营业收入36.76亿元，同比增长1.18%；... 查看全部▼

　　1、报告期内经营情况
　　报告期内，本行坚守“做小做散”战略定力，深入践行“深耕普惠、赋能发展”的经营理念，围绕科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融及数字金融五大方向，夯实高质量发展根基。在全行共同努力下，本行经营规模实现稳步提升，资产质量保持稳定，普惠金融服务持续深化，整体发展趋势稳健良好。
　　经营基础持续夯实。截至报告期末，本行总资产达2212.01亿元，较年初增加22.93亿元，增幅1.05%；总存款1763.46亿元，较年初提升97.16亿元，增幅5.83%；总贷款余额1463.11亿元，较年初增长89.95亿元，增幅6.55%；实现营业收入36.76亿元，同比增长1.18%；实现归属于上市公司股东的净利润15.72亿元，同比增长5.79%，核心业务指标稳健增长，发展根基进一步巩固。
　　资产质量保持稳健。本行持续优化风险管理体系，强化风险管控能力，报告期末不良贷款率为0.94%，与年初持平；拨备覆盖率为355.05%，维持在稳健水平，显示本行稳定良好的风险抵御能力。
　　业务结构持续优化。本行积极拓展零售财富管理业务，着力打造第三增长曲线。报告期内，全行代销业务规模达到43.43亿元，较年初增长26.9亿元，增幅162.73%；理财业务保持良好发展势头，至报告期末，理财余额244.34亿元，较年初提升31.59亿元，增幅14.85%。
　　普惠金融深入推进。本行持续开展客户走访与金融服务下沉工作，不断夯实普惠客群基础。截至报告期末，母公司涉农及小微企业贷款余额1247.86亿元，占全部贷款90.34%，增速高于全行各项贷款0.53%。其中，普惠型农户贷款与普惠型小微企业贷款增速均超过全行贷款平均增速。
　　服务实体能力进一步加强。本行坚守“支农支小”初心，持续加大对重点领域信贷支持。母公司制造业贷款余额358.67亿元，较年初增长26.89亿元，增幅8.1%；母公司民营企业贷款余额852.44亿元，较年初提升57.17亿元，增幅7.19%。上述两项贷款增速均超过全行贷款平均增速，体现了本行在支持民营及制造业方面的有效发力。
　　绿色金融与科技金融快速发展。本行积极布局绿色金融与科技金融，母公司绿色信贷余额52.98亿元，较年初增加9.19亿元，增幅21%；母公司科技型企业贷款余额122.04亿元，较年初增长19.84亿元，增幅19.42%，相关业务呈现快速发展态势。 收起▲

　　一、报告期内公司从事的主要业务　　（一）业务范围　　吸收本外币公众存款；发放短期、中期和长期本外币贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业本外币拆借；买卖、代理买卖外汇；从事本外币银行卡业务；提供国内外信用证服务及本外币担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。　　（二）业务发展模式　　报告期内，国内经济呈现温和复苏态势，通过财政精准发力与货币政策灵活适度持续巩固增长基础。作为区域性中小农村金融机构，本行坚守“支农支小、做小做散”战略定力不动摇，坚持“稳中求进、深耕... 查看全部▼

　　一、报告期内公司从事的主要业务
　　（一）业务范围
　　吸收本外币公众存款；发放短期、中期和长期本外币贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业本外币拆借；买卖、代理买卖外汇；从事本外币银行卡业务；提供国内外信用证服务及本外币担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。
　　（二）业务发展模式
　　报告期内，国内经济呈现温和复苏态势，通过财政精准发力与货币政策灵活适度持续巩固增长基础。作为区域性中小农村金融机构，本行坚守“支农支小、做小做散”战略定力不动摇，坚持“稳中求进、深耕普惠”的发展总基调，坚定“服务三农两小、服务实体经济、服务城乡居民”市场定位，贯彻“合规为先、稳健发展，突出重点、特色发展，条线能动、协同发展，科学考核、持续发展，夯实基础、长远发展”五个发展理念。2025年以来，持续围绕“控风险、夯基础、强队伍”的主线，做好“抓投放、控付息、强清收”三项经营重点，织好“大走访融合网格”“公司零售营销网格”“风险防控责任网格”三张网格，在普惠金融、公司金融、金融市场三架业务马车的驱动下，量质并举推动“11183”发展规划实施，融入新发展格局，深化转型力度，推动全行业务高质量发展。

　　二、核心竞争力分析
　　区域品牌优势明显。本行总部所在区域常年位居中国百强县（市）前三甲，作为本土唯一的一级法人银行，深耕本土多年，与当地政府、企业及居民保持天然的紧密关系，具有极强的地缘人脉优势，本地网点密集遍布市区乡镇，客户基础广泛而扎实，具备做熟、做透本地市场的先天条件，本地存贷款市场份额常年名列前茅。连续15年入围英国《银行家》杂志全球银行1000强，2025年排名第502位，较上年提升28位；上榜“中国服务业企业500强”。
　　市场空间潜力广阔。本行作为区域性农商行，在苏州、无锡、南通、青岛等经济活跃地区布局分支机构。设有异地机构网点21家，主要位于长三角区域，先进制造业、现代服务业、生物医药、人工智能等新兴产业领域集聚效应明显，经济转型发展动能强劲，发展空间巨大。依托优质市场环境，持续优化金融服务，精准对接区域产业升级需求，为中小微企业、科技创新企业及城乡居民提供差异化金融支持。
　　机制体制优势明显。本行为全国首家由农信社改制组建成立的农商行，蕴含“敢为人先、创新改革”的天然基因，具有决策链条短、决策效率高的灵活主动优势。在合规基础上，以客户需求为中心，秉持简洁高效理念，致力于流程优化的持续推进，打造“短平快”“小而美”银行。
　　人才筑基融合创效。以人为本，多维度激发人才队伍活力。积极主动顺应客户需求多元化趋势，在专业化的基础上，全面实施业务融合工程，推动公司客户经理、普惠客户经理两支主力队伍的业务融合。独创ABC融合业务资格认证体系1，中层及机关员工A证持有率、客户经理A证持有率双超90%，人才队伍综合能力持续提升。
　　金融科技赋能发展。以新核心系统、新信贷管理系统及微服务构建全新科技体系，打造高效展业工具，提升业务拓展能力和精细化管理能力。筑牢技术底座，建设新数据中心，迭代数据仓库模型及应用，为数据分析、业务场景搭建、产品精准营销、风险模型管控奠定基础。部署DeepSeek及通义千问开源大模型本地化应用，在贷款审批、业务营销、智库问答、智慧运营四大场景提效赋能，构建“技术驱动-业务创新-价值创造”的良性循环。
　　风控前移体系制胜。夯实全面风险管理根基，完善风险管理机制。推动风控端口前移：强化营销队伍风险识别能力，强化风险前置管理。筑牢风险防控基础：优化前、中、后三道架构，建立一体化风险管控体系，形成“1+1+3”风险控降团队架构及“百人风控团”。强化数字化风控体系：优化大模型和智能技术，实现风险实时监测与精准预警，为稳健运营提供有力保障。

　　三、公司面临的风险和应对措施
　　本行紧盯战略规划目标，坚定支农支小战略定位，强化风险管控能力，积极构建相对完善的全面风险管理体系，强化一二道防线风险管理职责和三道防线的联动协同，通过体系建设、工具建设、能力建设，丰富风险管理手段，提升风险管理能力。在体系建设方面，根据本行组织架构的优化和调整，同步调整优化风险管理架构，优化风险管理人员组成，完善各类风险的管理体系和管理手段；在工具建设方面，本行上线数字化风控平台，为提高各类风险识别、计量、监测和数据控制能力，提供可视化的数据支撑，为全行风险防控提供有力的系统支撑；在能力建设方面，推进数字化风控能力建设，优化模型开发、验证、监测等运作机制，并拓展其衍生应用，同时推进风险分析和数据挖掘，寻找风险背后的成因，提升风险管理的前瞻性和风险管控的质效。在具体风险管理方面，本行面临的主要风险及应对措施如下：
　　（一）信用风险
　　信用风险是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使银行业务发生损失的风险。本行信用风险主要来源包括：贷款、投资业务以及表外信用业务等。
　　本行严格遵循信用风险管理相关监管要求，在董事会和高级管理层的领导下，贯彻执行既定的战略目标，按照组织架构，实施集中统一管理和分级授权，不断优化信用风险管理机制，实施信用风险扎口管理和全流程管理，引导业务稳健发展。
　　报告期内，本行主要在以下方面加强信用风险管理：一是做好风险迎前管控。加强风险的前置管控，强化首贷风险、潜在风险、新准入客户的风险监测和分析，及时发现风险趋势，为后续风控提供时间和空间。加强风险信息的传递，总行风控部门及时传递风险监测情况和分析结果，引导条线管理部门和经营机构及早关注、及早介入，制定风险防范化解方案，减少劣变的程度和概率。二是强化风险事中管控。在风险管控工作上，总行与分支机构上下联动，明确分工。对于潜在风险客户，总行通过预警信号监测、还款预测、风险演变等方面的研判，前置制定风险化解方案，分层分类设置不同的风险管控方案，坚持一户一策化解推进，综合运用提前介入谈判、加大催收力度、增加风险缓释、提高贷后频率等多种措施，全面提升风险管控效果。三是加强不良处置力度。本行通过组建专职清收团队及制定全年不良清收任务目标等措施，加强不良贷款的处置力度。本行通过组织全体法务人员及相关人员，协助法院做好诉讼立案前准备工作，加快诉讼案件立案速度，加快本行不良贷款的处置速度。本行致力于锻造专业化清收队伍，为全面提升分支机构风险防控能力，总行组织不良贷款清收实务培训，锻造专业化清收队伍，进一步强化全行风险控降的实战能力，助力本行风控成效的提升。四是突出政策引导作用。制定稳健的授信管理政策和风险管理工作意见，明确资金投向与信贷投向要求，针对不同行业、区域、客户，采取差异化授信政策。持续加大对制造业、普惠金融、绿色金融等实体经济的支持力度，不断推动全行授信业务高质量发展，坚持金融回归本源。五是健全风险管理机制。依托大数据监控平台，灵活、快捷地应用行内外大数据，对全行信用风险全流程管理，持续提升预警精准性。深化金融科技和大数据建模在流程管控和贷后中的应用，精准锁定存在潜在风险的流程和客户，提升风控效能。
　　（二）流动性风险
　　银行在经营过程中，金融政策和市场环境变化、资产和负债不匹配等，都可能形成流动性风险。由于公司的资产类项目中，贷款期限结构与公司的存款期限结构不尽一致，有可能造成由于存贷款期限不一致导致的流动性风险。
　　本行设有预算与资负管理委员会，负责本行资产负债管理的研究、审议和决策，实行定期投资例会制，分析本行的资产配置、市场拆借、回购资金利率等情况，特别是针对流动性资产与负债在结构、期限上的匹配情况进行具体分析。本行运用日间头寸管理系统，实现预报、监测、核销、分析、考核等功能，对资金头寸实行实时监控管理。本行制定流动性风险限额指标，并纳入偏好和限额系统进行管控，根据各种风险预警指标及时研究对策，采取措施。同时本行在银行间同业拆借市场建立了良好的信誉，建立了多渠道融资机制。本行已制定了流动性风险管理应急预案，定期开展流动性压力测试和流动性应急演练，能够快速、稳妥处置因流动性困难导致的突发风险事件。本行强化对村镇银行的流动性指导，对村镇银行流动性风险开展全面排查，并制定下一步流动性提升措施，以增强村镇银行流动性风险管理能力，保障其稳健运营和业务扩展。
　　（三）市场风险
　　市场风险是指利率、汇率、商品及股票价格以及其他市场因素变动而引起金融工具的价值变化，进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在损失的风险。影响公司业务的市场风险主要包括利率风险与汇率风险。
　　1.利率风险
　　公司的利率风险主要来源于利率敏感性资产和负债的到期日或者重新定价期限不相匹配，致使利息净收入受到利率水平变动的影响。
　　本行在管理中加强利率风险管理，注重资产负债组合管理，建立与负债相匹配的期限结构和利率结构，制定利率风险限额指标，并纳入偏好和限额系统进行管控，动态监测利率风险指标。本行定期开展利率风险压力测试，并通过资产负债管理系统，实现多情景下的利率变化对净利息收入和经济价值的模拟测试，为合理排布资产负债结构提供参考，以便及时调整业务结构，降低利率风险。
　　2.汇率风险
　　本行外汇业务以美元为主，现阶段外汇业务规模较小，汇率风险对本行经营和收益的影响也相对较小。本行也积极探索运用更丰富的外汇汇率保值工具，应对外汇经营过程中遇到的汇率风险，以确保业务稳健有序发展。
　　针对市场风险方面的管理，本行开展了如下工作：一是持续强化授用信管理。除对信用债主体的审查授信外，重点加强对公募基金产品的授信审查。二是强化风险限额指标监测与管理。持续监测各审批系统中限额指标执行情况以及债券交易价格的偏离情况。三是强化代销理财业务的风险管理。在大力发展代销理财的背景下，加强对代销理财产品的分析研究，严把机构准入关，严选代销产品，穿透底层，把控风险。四是增加市场分析和研判，前瞻性研究资金业务资产负债结构，优化投资方向和仓位管理机制，保持资金业务的平稳发展。五是守牢资金业务定位，强化自律管理与纪律约束，树立行稳致远、合规致胜的理念，筑牢思想底线，严密防范市场风险。
　　（四）操作风险
　　本行不断推进制度体系建设，强化内部控制机制，提升流程控制有效性，重视员工教育培训，防范操作风险。本行由董事会承担监控操作风险管理有效性的最终责任。
　　本行在操作风险控制方面采取的主要措施包括：
　　一是夯实基础体系，全面开展规章制度评估。启动制度评估工作，创新建立“制度自评—流程自评—综合评估”三阶段机制，系统性覆盖全行所有部门及现行有效制度。配套实施“定期推进会+任务清单+动态台账”三位一体管控模式，压实责任，保障高效推进。二是优化审查机制，切实提升风险管控效能。系统性重构制度审查流程，构建“发起-协同-审查”闭环管理模式。通过精简审批层级、简化操作环节提升效率；同步强化风险全周期闭环管控，保障制度修订的连贯性与审批时效，为操作风险管理提供机制化支撑。三是聚焦重点领域，全面强化关键环节管控。围绕重要规章制度的落地执行、高风险业务流程的合规运转、关键岗位操作的规范实施等核心领域，深入开展检查工作。将风险防控要求贯穿全流程、各节点，持续提升操作风险的识别、预警与处置能力，筑牢风险防控的坚实屏障。四是切实开展消费者权益保护，保障金融消费者权益。通过开展宣传教育活动，利用本行网点优势，结合本行金融卫士走访、大家集市等，联动媒体、社区开展多场次、有特色、有亮点、有成效的金融消费者保护教育宣传活动。本行对照消费者权益保护要求，结合提升助老、助残服务，改进外籍来华人员金融服务，助力民生保障等具有一定社会影响的举措，对本行所有机构开展自查、整改和现场督导，切实将利民惠民落到实处。
　　（五）战略风险
　　银行的战略风险来源于其内部经营管理活动，以及外部政治、经济和社会环境的变化，主要体现在四个方面：银行战略目标缺乏整体兼容性，为实现这些目标而制定的经营战略存在缺陷，为实现目标所需要的资源匮乏，以及整个战略实施过程的质量难以保证。本行顺应监管政策及要求，满足未来竞争需求和股东期待，在延续原有战略规划的基础上，坚守“做小做散”“支农支小”战略定力不动摇，更好地实现发展目标，推动全行高质量发展。2025年为本行执行新一轮发展规划的关键期，本行通过科学制定战略规划、完善战略闭环管理机制、业务转型及支撑体系升级、强化战略与考核挂钩、深化战略跟踪评价、加强战略传导与宣贯等举措，有序推进实施新三年发展规划的阶段性目标，体现了全行重点工作的良好延续性和延展性，坚守战略定力，发展方向明确，战略风险可控。一是战略目标引领明方向。采取“工程-项目-任务”的工作方法，上下协同科学编制任务分解表，制定年度“五大工程”并持续推进实施，高度凝练“党建引领工程”“固本强基工程”“信贷投放工程”“重点领域控险工程”“降本增效工程”五大工程及明细任务，明确具体责任部门、完成时间和验收标准，制定任务分解表，将战略目标及方向与部室绩效考核相挂钩，有效推动战略实施及落地。二是提高监测频率强跟踪。有效避免战略规划与落地“两张皮”，2025年定期开展战略复盘、调整与风险监测，针对“五大工程”及明细任务建立战略跟踪台账，按季监测、按年考核，按季跟踪评估并适时纠偏，为强化战略过程管理，提高战略跟踪频率，定期或不定期开展战略跟踪纠偏。三是完善联动机制优评价。定期对战略指标完成情况、战略工程的实施情况进行跟踪、评价，针对薄弱环节、重点领域、难点痛点，提出整改及完善建议。针对战略任务定期开展评估并总结进展与成效，梳理经营管理问题，并提出对应改进建议，持续加强战略执行风险监测并纠偏，确保战略方向不偏移、不动摇。四是推进战略进度促成效。2025年是全行进入改革攻坚向决战决胜过渡的关键阶段。本行积极开展“千企万户大走访服务实体展担当”专项活动，持续完善支持小微企业融资协调工作机制，稳步实施全行“11183”发展规划，坚持“控风险、夯基础、强队伍”工作总基调，通过夯实客户基础、支撑力基础、信用风险管理基础、全员能力基础等四大能力性基础工作，切实推进“抓投放、控付息、强清收”三项业务性重点工作，正确处理好规模、效益、风险三者之间的关系，全力塑造本行差异化核心竞争力。
　　（六）洗钱和恐怖融资风险
　　本行日常管理中紧扣客户身份识别、客户身份资料及交易记录保存、大额交易和可疑交易报告三大基本义务开展工作，切实履行好反洗钱义务。一是自主开展洗钱风险自评估工作。本行在第一轮自评估工作基础上，结合人民银行、省联社风险评估指标，设计与本行实际情况相契合的洗钱风险评估指标，独立开展第二轮洗钱风险自评估工作。二是加强模型建设和可疑分析工作。整理2017年至2024年期间人民银行及其他管理机构发布的洗钱风险提示，汇总风险提示中不同犯罪行为的异常特征，结合历史出现过的可疑案例及风险事件，分析不同异常特征在行内出现情况，初步确定从代客套现、异常大额现金取款、数字人民币涉诈几个方面开展模型建设；同时本行提高了疑分析工作要求，整理人民银行发布的可疑特征对照表解析至知识库，借助大模型辅助甄别人员判断异常行为可能的涉罪类型，提高分析人员的敏感度和分析能力。三是开展反洗钱迎检自查工作。本行根据联合银行关于做好迎检自查工作的通知，梳理业务执行层面与反洗钱相关的检查要点，日常用好联合银行建设的反洗钱非现场检查平台，通过数据探查方式开展内部自查，梳理业务流程、员工执行层面方面存在的问题，查漏补缺，加强反洗钱管理，提升基础工作质量。四是定期发布学习任务，常态化开展反洗钱学习，加强员工反洗钱工作意识，提升全行反洗钱工作水平。
　　（七）环境与政策风险
　　随着未来监管政策的调整，银行经营范围、货币政策、经济环境等可能会发生变化，公司需要对现有的管理模式、业务流程和风险控制等做出调整，经营管理将面临金融监管政策变化所带来的挑战。本行时刻关注经营环境与政策变化，及时调整经营管理策略，确保各项业务开展适应经营环境变化，并符合政策要求。 收起▲

　　1、报告期内经营情况
　　报告期内，本行认真贯彻落实党的二十大、二十届二中、三中全会和中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，坚持“稳中求进”总方针，坚守“服务三农两小、服务实体经济、服务城乡居民”的市场定位，紧紧围绕2024-2026三年发展规划目标，坚持“夯基础、控风险、强队伍”工作总基调，积极开展“千企万户大走访服务实体展担当”等专项活动，持续完善小微企业融资协调工作机制，普惠深耕区域经济，推动各项经营业务稳健发展。
　　业务规模稳步增长。至报告期末，本行资产规模2232.83亿元，较年初增加43.75亿元，增幅2.00%；各项存款余额1746.27亿元，较年初增加79.96亿元，增... 查看全部▼

　　1、报告期内经营情况
　　报告期内，本行认真贯彻落实党的二十大、二十届二中、三中全会和中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，坚持“稳中求进”总方针，坚守“服务三农两小、服务实体经济、服务城乡居民”的市场定位，紧紧围绕2024-2026三年发展规划目标，坚持“夯基础、控风险、强队伍”工作总基调，积极开展“千企万户大走访服务实体展担当”等专项活动，持续完善小微企业融资协调工作机制，普惠深耕区域经济，推动各项经营业务稳健发展。
　　业务规模稳步增长。至报告期末，本行资产规模2232.83亿元，较年初增加43.75亿元，增幅2.00%；各项存款余额1746.27亿元，较年初增加79.96亿元，增幅4.80%；各项贷款余额1443.58亿元，比年初增加70.43亿元，增幅5.13%。主营业务规模稳中有进。
　　经营质效保持稳健。报告期内，本行实现营业收入13.24亿元，较上年同期增长0.42亿元，增幅3.29%；实现归属于上市公司股东的净利润5.62亿元，较上年同期增长0.17亿元，增幅3.20%。
　　资产质量持续优化。至报告期末，本行不良贷款率0.94%，较年初持平；拨备覆盖率375.48%，保持较高水平。 收起▲