一、报告期内经营情况
　　本行坚守“做小做散”“支农支小”战略不动摇，采取“深耕普惠、赋能发展”经营策略，在经济弱复苏、大行下沉、利差收窄等挑战因素下，以夯实根基、调优结构、提升队伍综合能力和稳健发展为主要方向，报告期内，实现存贷规模稳步增长、资产质量总体可控、经营质效稳中有进，长期发展趋势稳健向好。一是存贷规模迈上新台阶。至报告期末，本行总资产2030.42亿元，较年初增长155.09亿元，增幅8.27%；总存款1537.92亿元，较年初增长142.08亿元，增幅10.18%；总贷款余额1256.79亿元，较年初增长106.51亿元，增幅9.26%。二是经营效益基本平稳。本行积极践行金融... 查看全部▼

　　一、报告期内经营情况
　　本行坚守“做小做散”“支农支小”战略不动摇，采取“深耕普惠、赋能发展”经营策略，在经济弱复苏、大行下沉、利差收窄等挑战因素下，以夯实根基、调优结构、提升队伍综合能力和稳健发展为主要方向，报告期内，实现存贷规模稳步增长、资产质量总体可控、经营质效稳中有进，长期发展趋势稳健向好。一是存贷规模迈上新台阶。至报告期末，本行总资产2030.42亿元，较年初增长155.09亿元，增幅8.27%；总存款1537.92亿元，较年初增长142.08亿元，增幅10.18%；总贷款余额1256.79亿元，较年初增长106.51亿元，增幅9.26%。二是经营效益基本平稳。本行积极践行金融助力服务于实体经济的责任和使命，深耕区域经济，做深做实普惠金融服务，年初至报告期末，实现营业收入35.31亿元，实现归属于母公司股东净利润13.98亿元，同比增长10.22%。三是资产质量持续稳健。至报告期末，本行不良贷款率0.95%，拨备覆盖率445.11%，风险抵补能力稳健良好。 收起▲

　　一、报告期内公司从事的主要业务
　　（一）经营范围
　　吸收本外币公众存款；发放短期、中期和长期本外币贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业本外币拆借；买卖、代理买卖外汇；从事本外币银行卡业务；提供国内外信用证服务及本外币担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。
　　（二）业务发展模式
　　报告期内，国内经济缓慢复苏，国家出台一系列政策措施，引导银行业加大对实体经济、民营小微企业支持力度，重点支持服务业、制造业和民营企业发展，推动降低社会综合融资成本。银行业积极... 查看全部▼

　　一、报告期内公司从事的主要业务
　　（一）经营范围
　　吸收本外币公众存款；发放短期、中期和长期本外币贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业本外币拆借；买卖、代理买卖外汇；从事本外币银行卡业务；提供国内外信用证服务及本外币担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。
　　（二）业务发展模式
　　报告期内，国内经济缓慢复苏，国家出台一系列政策措施，引导银行业加大对实体经济、民营小微企业支持力度，重点支持服务业、制造业和民营企业发展，推动降低社会综合融资成本。银行业积极响应监管政策导向，加大对实体经济的金融支持力度。作为区域性中小银行，本行立足本土，坚守“支农支小、做小做散”战略定位，深耕区域普惠，着力提升服务中小微客户群体的能力。面对经济下行及大行普惠竞争压力，本行坚守服务三农两小、服务实体经济、服务城乡居民的市场定位，致力于为区域经济发展提供更多金融活水，通过强化业务融合、流程优化和精细化管理能力，推动全行各项经营业务稳健发展。

　　二、核心竞争力分析
　　区域品牌优势明显。本行总部所在区域常年位居中国百强县（市）前三甲，作为本土唯一的一级法人银行，深耕本土多年，与当地政府、企业及居民保持天然的紧密关系，具有极强的地缘人脉优势，本地网点密集遍布市区乡镇，客户基础广泛而扎实，具备做熟、做透本地市场的先天条件。
　　市场空间潜力广阔。本行作为区域性农商行，在苏州、无锡、南通、青岛等经济活跃地区布局分支机构。设有异地机构网点21家，主要位于长三角区域，先进制造业、现代服务业、生物医药、双创企业、科技企业等新兴产业集聚效应明显，经济转型发展动能强劲，发展空间巨大。
　　机制体制优势明显。本行为全国首家由农信社改制组建成立的农商行，蕴含“敢为人先、创新改革”的天然基因，具有决策链条短、决策效率高的灵活主动优势。在合规基础上，以客户需求为中心，秉持简洁高效理念，致力于持续推进流程优化，打造“短平快”“小而美”银行。
　　人才队伍年轻专业。队伍年轻化：全行员工平均年龄为36周岁，35周岁以下的中层干部占比为23%。队伍专业化：零售客户经理、小微客户经理、小企业客户经理、综合客户经理四支营销队伍深耕细作、分层经营，细分领域专业性得到显著提高。队伍综合化：积极主动顺应客户需求多元化趋势，在专业化的基础上，加快推进业务融合工程，人才队伍综合能力持续提升。
　　金融科技赋能发展。近年来，本行持续加大科技和数字化转型投入，陆续上线新核心系统、新信贷管理系统及微服务构建全新科技体系，助力提升全行各项业务处理能力、信贷业务拓展能力和精细化管理能力。
　　打造和迭代更新数据仓库模型及应用，为数据分析、业务场景搭建、产品精准营销、风险模型管控奠定基础，通过科技赋能强化数字风控和智能审批，着力提升业务审批效率和客户体验。

　　三、公司面临的风险和应对措施
　　本行紧盯战略规划目标，坚定支农支小战略定位，强化风险管控能力，积极构建相对完善的全面风险管理体系，强化一二道防线风险管理职责，通过体系建设、能力建设，丰富风险管理手段，提升风险管理能力。在体系建设方面，不断优化风险管理架构，优化风险管理人员组成，完善各类风险的管理体系和管理手段；在能力建设方面，推进数字化风控能力建设，优化模型开发、验证、监测等运作机制，并拓展其衍生应用。
　　同时推进风险分析和数据挖掘，寻找风险背后的成因，不断丰富和提升风险管理措施。在具体风险管理方面，我行面临的主要风险及应对措施如下：
　　（一）信用风险
　　信用风险是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使银行业务发生损失的风险。本行信用风险主要来源包括：贷款、投资业务以及表外信用业务等。
　　本行严格遵循信用风险管理相关监管要求，在董事会和高级管理层的领导下，贯彻执行既定的战略目标，按照组织架构，实施集中统一管理和分级授权，不断优化信用风险管理机制，实施信用风险扎口管理和全流程管理，引导业务稳健发展。
　　报告期内，本行主要在以下方面加强信用风险管理：
　　一是准确把握投融资业务布局和方向，强化信用风险管理。加快扶持“三农”、小微企业，加大涉农涉小贷款投放，加强重点行业投向管理，全力调整资产结构。
　　二是不断完善全面风险管理体系建设，突出政策引导作用。优化风险偏好限额体系，落实稳健的授信管理政策和风险管理工作要求，强化条线考核传导。
　　三是落实各项信贷管理措施，加强风险防控。规范大额贷款管理，制定大额风险暴露管理办法，推动大额主责任人管理，通过规范审批流程，严格绩效考核，强化大额贷款风险管理。
　　四是完善信贷政策。调整年度信贷客户准入标准，制定年度信贷政策指引和行业政策。出台差异化区域信贷政策，推进精细化组合管理，强化重点领域信用风险管控，积极探索绿色金融和科创金融跨越式发展方向。
　　五是加强风险预警系统在信贷全流程的运用，通过对接征信、工商、司法等数据，丰富内外部数据来源，深化数据应用，强化风险识别能力，实现信贷客户预警全覆盖，提升风险管理质效。
　　六是严格资产分类管理，实施资产质量滚动排查。聚焦重点风险领域，关注风险形势变化，严格实行资产风险分类管理，真实反映资产质量。
　　七是加强贷后管理和不良资产清收处置，力求早发现、早预警、早暴露，妥善应对潜在不良资产反弹压力，前瞻性制定不良资产处置计划和实施方案，做好金融服务。
　　（二）流动性风险
　　银行在经营过程中，金融政策和市场环境变化、资产和负债不匹配等，都可能形成流动性风险。由于公司的资产类项目中，贷款期限结构与公司的存款期限结构不尽一致，有可能造成由于存贷款期限不一致导致的流动性风险。
　　本行设有资产负债管理委员会，负责本行资产负债管理的研究、审议和决策，实行定期投资例会制，分析本行的资产配置、市场拆借、回购资金利率等情况，特别是针对流动性资产与负债在结构、期限上的匹配情况进行具体分析。本行运用日间头寸管理系统，实现预报、监测、核销、分析、考核等功能，对资金头寸实行实时监控管理。本行制定流动性风险限额指标，并纳入偏好和限额系统进行管控，根据各种风险预警指标及时研究对策，采取措施。同时本行在银行间同业拆借市场建立了良好的信誉，建立了多渠道融资机制。本行已制定了流动性风险管理应急预案，定期开展流动性压力测试和流动性应急演练，能够快速、稳妥处置因流动性困难导致的突发风险事件。
　　（三）市场风险
　　市场风险是指利率、汇率、商品及股票价格以及其他市场因素变动而引起金融工具的价值变化，进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在损失的风险。影响公司业务的市场风险主要包括利率风险与汇率风险。
　　1、利率风险
　　公司的利率风险主要来源于利率敏感性资产和负债的到期日或者重新定价期限不相匹配，致使利息净收入受到利率水平变动的影响。
　　本行在管理中加强利率风险管理，注重资产负债组合管理，建立与负债相匹配的期限结构和利率结构，制定利率风险限额指标，并纳入偏好和限额系统进行管控，动态监测利率风险指标。本行定期开展利率风险压力测试，并通过资产负债管理系统，实现多情景下的利率变化对净利息收入和经济价值的模拟测试，为合理排布资产负债结构提供参考，以便及时调整业务结构，降低利率风险。
　　2、汇率风险
　　本行外汇业务以美元为主，现阶段外汇业务规模较小，汇率风险对本行经营和收益的影响也相对较小。本行也积极探索运用更丰富的外汇汇率保值工具，应对外汇经营过程中遇到的汇率风险，以确保业务稳健有序发展。
　　针对市场风险方面的管理，本行开展了如下工作：
　　一是优化资金业务派驻团队设置方案。根据省联社关于资金业务风险派驻的最新要求，风险管理部出台资金业务风险派驻实施方案，成立资金业务新风险派驻团队。并同步完成新风险派驻团队岗位职责设置和人员的调整，在人员充足的情况下完善总行风险派驻体系的建设，从而全面有效实现市场风险监测与管控的专业化、精细化，有效提升市场风险管理能力。
　　二是继续紧盯市场，加强市场风险管控。我行规划引入外部数据，实现风险信号自动生成并推送给相关人员，实现经办人员处理上报、中台审核审批、后续处理跟踪闭环运作。加强风控主管部门与派驻团队的联动，通过探索系统流程构建，将管理要求和风控措施更多的嵌入系统，实现资金业务风险预警的自动化。三是定期开展市场风险分析研讨工作，提高风险识别能力。强化前中后台部门间的沟通，开展专题讨论，同时风险管理部对“市场风险简报”进行更新，本着“调结构、增理财、加研判”的方针，全力打造市场风险月报2.0版本，及时跟进市场变化，对宏观货币政策、利率走势、盈亏分析、限额管控等方面开展常态化的监测和研判。
　　四是进一步加强风险限额指标管控。2023年我行重新梳理修订了风险限额管理指引,对监管机构、主管部门和实际经营中的重点指标进行梳理整合，新增风险限额指标17项，优化精减指标16项，优化调整阈值指标11项，直接和间接提升了市场风险管控的合理性，进一步发挥限额指标对风险管控的作用。
　　（四）操作风险
　　本行不断推进制度体系建设，强化内部控制机制，提升系统控制有效性，重视员工教育培训，防范操作风险。本行由董事会承担监控操作风险管理有效性的最终责任。本行在操作风险控制方面采取的主要措施包括：1.扎实推进内部控制规章制度建设。搭建了核心规章、基本规章、具体规章的分层架构，建立了层次清晰、覆盖全面、管控有效的制度体系，并根据监管政策变化、业务实际需求、风险管控需要，持续加强制度建设，规范操作流程，完善系统控制，不断提升内控制度的合规性、有效性及可操作性，保障全行各项业务经营及管理活动有规可循。2.强化重点业务领域风险检查。上半年本行坚决贯彻党中央、国务院、银保监会决策部署，认真践行金融工作的政治性人民性，深入整治不法贷款中介乱象，坚持问题导向，突出治理重点，全面深入排查不法贷款中介问题，积极开展金融消费者宣传教育，严厉打击金融违法犯罪行为，维护金融消费者合法权益，保障实体经济高质量发展。3.深入推进内控合规提升。持续推动内外部检查发现问题的整改工作，深化屡查屡犯根源整治剖析内控合规短板薄弱环节，加强合规领域重点防控，推进管理制度化、制度流程化、流程信息化。4、狠抓案件风险防控，逐步完善案防机制办法，有效落实轮岗、强制休假、对账等制度，推动案件风险排查，开展员工异常行为排查，不折不扣落实员工谈心谈话、家庭走访、客户回访等工作要求。5、聚焦消保管理机制，强化宏观政策落实与消费者权益保护，推动消保宣教，聚焦“一老一少一新”等重点关注群体，普及金融知识，进一步提升社会公众风险防范意识，及时进行风险提示。6、深化合规文化建设，持续开展案防警示教育系列活动、合规案防培训、违规积分管理、信贷合规达标与会计合规达标支行创建等活动，提升全行合规文化氛围，增强合规意识。持续开展案防合规及业务技能培训，不断提升员工的专业水准、操作技能与风险识别应对能力。
　　（五）战略风险
　　银行的战略风险来源于其内部经营管理活动，以及外部政治、经济和社会环境的变化，主要体现在四个方面：银行战略目标缺乏整体兼容性，为实现这些目标而制定的经营战略存在缺陷，为实现目标所需要的资源匮乏，以及整个战略实施过程的质量难以保证。本行紧扣战略目标，坚守“支农支小、做小做散”战略定位，总体方向与布局正确，改革实践顺应监管导向并契合内在发展要求，通过科学制定战略规划、完善战略闭环管理机制、业务转型及支撑体系升级、强化战略与考核挂钩、深化战略跟踪评价、加强战略传导与宣贯等举措，确保总体战略风险可控。
　　（六）环境与政策风险
　　随着未来监管政策的调整，银行经营范围、货币政策、经济环境等可能会发生变化，公司需要对现有的管理模式、业务流程和风险控制等做出调整，经营管理将面临金融监管政策变化所带来的挑战。本行时刻关注经营环境与政策变化，及时调整经营管理策略，确保各项业务开展适应经营环境变化，并符合政策要求。 收起▲

　　一、报告期内公司所处行业情况
　　报告期内，国内经济下行，国际地缘冲突对全球供应链稳定和主要经济体经济增长产生较大负面影响，国家积极应对需求收缩、供给冲击、预期转弱的超预期压力，统筹国际国内两个大局，统筹发展和安全，坚持跨周期和逆周期宏观调控政策有机结合，实行积极的财政政策和稳健的货币政策，出台和完善一系列助企纾困政策措施，重点支持服务业、制造业、新能源产业和小微企业发展。央行适时降低下调存款准备金率和LPR利率，引导银行业加大对实体经济、民营小微企业支持力度，推动降低社会综合融资成本，全力保市场主体、稳经济大盘。作为长三角地区的一家区域性商业银行，本行继续践行“让普惠金融触手可及”的使命... 查看全部▼

　　一、报告期内公司所处行业情况
　　报告期内，国内经济下行，国际地缘冲突对全球供应链稳定和主要经济体经济增长产生较大负面影响，国家积极应对需求收缩、供给冲击、预期转弱的超预期压力，统筹国际国内两个大局，统筹发展和安全，坚持跨周期和逆周期宏观调控政策有机结合，实行积极的财政政策和稳健的货币政策，出台和完善一系列助企纾困政策措施，重点支持服务业、制造业、新能源产业和小微企业发展。央行适时降低下调存款准备金率和LPR利率，引导银行业加大对实体经济、民营小微企业支持力度，推动降低社会综合融资成本，全力保市场主体、稳经济大盘。作为长三角地区的一家区域性商业银行，本行继续践行“让普惠金融触手可及”的使命，聚焦主责主业，深耕机构所在区域市场，坚持走“差异化定位、专业化发展、特色化经营”之路，致力于“做中小微企业金融服务的主导者，做优质大型企业金融服务的参与者”，深耕普惠金融，在提高服务实体经济质效的进程中实现自身的高质量发展。报告期内，银行业经营规模进一步壮大，资产质量稳步向好，实现了盈利水平和抗风险能力的同步提升，为实体发展提供了有力的支持和保障。

　　二、报告期内公司从事的主要业务
　　（一）经营范围
　　吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务；办理借记卡业务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证服务；经中国银行保险监督管理委员会批准的其他业务。
　　（二）业务发展模式
　　报告期内，本行积极贯彻国家政策和监管要求，坚持做小做散战略不动摇，坚持“服务三农两小、服务实体经济、服务城乡居民”的市场定位，实施“稳中求进”总方针，构建“11245”总战略及发展模式。持续深耕普惠金融，推动公司业务特色化发展，加快数字化转型，不断增强员工幸福指数，坚守社会责任，提升本行市场影响力，致力于实现“高质量发展的标杆银行”这一战略总目标。业务布局上，推动“两小+驱动、四大促协同”的发展模式。以“+”（plus）赋予“两小”新内涵：以小微业务联动“零售业务快速发展”，探索复制小微基因，促进小微与零售客户资源共享，发挥小微驱动效应。以小企业业务联动“公司业务高质量发展”，通过综合金融服务陪伴优质成长性小企业，促进整体公司板块结构调优与高质量发展。在“两小”驱动“两大”的同时，推进“金融市场业务专业化发展”，强化流动性管理和资产流转，以轻型银行发展模式助推本源业务；推进“网络金融业务换道发展”，打造经营区域内场景融合、体验驱动型的综合金融服务模式。
　　从体系上促进四大板块的协同发展与融合，强化包括“客户运营能力、行业研究能力、协同传导能力、金融科技能力、组织进化能力”在内的“五力”支持体系，形成综合金融服务能力。
　　牢固确立经营客户的理念。把握“做小客户、做大客群”主线，将增户扩面纳入“八大工程”作为全行战略重点，积极开展客户大走访等活动，不断壮大以小微企业、个人客户为主的客户群，进一步夯实可持续发展的基础。至报告期末，贷款客户总数38.07万户，较年初增长11.80万户，增幅44.92%。其中对公客户突破1万户，达到1.12万户，增长0.35万户，增幅45.45%；个人贷款客户36.95万户，增长11.45万户，增幅44.90%，贷款客户的高速增长为业务发展奠定了坚实的基础。个人贷款及垫款余额511.60亿元，较年初增长68.22亿元，占各项贷款比例达44.48%。
　　深化践行“两小”战略。依托专营微贷业务的小微金融事业部和专营普惠型小微企业贷款业务的小企业部，大力实施“两小”竞速战略，打造新的业务增长极，做亮专业化、特色化经营品牌。截至2022年末，本行母公司口径小微金融事业部微贷余额244.33亿元、户数6.16万户，小企业部普惠型小微企业贷款余额211.5亿元、户数1.15万户，“两小”贷款均突破200亿元，合计455.83亿元，占母公司各项贷款的比例达40.68%，成为本行做小做散的主力军。
　　立足本源守正创新。积极响应国家双碳目标，主动呼应经济转型升级，不断推进产品服务创新，建立可持续发展的业务模式。设立“绿色金融服务中心”，实施绿色金融三年发展规划，通过参与企业碳中和债券发行、推广发放碳排放配额质押贷款和排污权质押贷款、成功发行10亿元绿色金融债券等措施，有效支持企业绿色发展。截至2022年末，发放绿色金融贷款165户，余额22.21亿元，较上年增长110.52%。
　　成立“科创企业创新金融支持中心”，加强与地方科技、财政等部门的合作，推出科技贷、高企贷、智能制造贷等一系列科技金融产品，对各类高新技术企业、创新创业科技企业、领军人才企业特别是专精特新“小巨人”企业提供量身定制的金融服务。截至2022年末，科技型企业贷款户数1219户、余额95.22亿元，分别较年初增长530户和18.87亿元。
　　深化全渠道建设。确立“让普惠金融触手可及”的使命，进一步加强包括新市民金融服务的各类个人金融服务，同时做好完善网点适老化服务、推进农村普惠金融服务点建设、发行三代社保卡等工作，打通普惠金融服务的最后一公里。加强银政企多方合作，以“金融+产品+服务”为抓手，完善智慧政务、智慧菜场、智慧教育、智慧医疗、智慧出行、智慧商超、智慧物业等多领域场景生态建设，构建满足客户多样化需求的普惠服务体系。
　　本异地市场协同发展。充分利用本异地两种资源，加快开发本异地两个市场，在发挥本地机构地方金融主力军的同时，加大对异地机构在人才、产品、绩效资源等倾斜支持力度，支持异地机构强化支农支小服务，努力实现高质量发展。本行已在省内外开设3家分行、17家异地支行和2家控股村镇银行，特别是苏州、无锡、南通3家分行所在地区经济总量巨大，金融需求强劲，有力地拓展了本行的业务发展空间。
　　截至2022年末，本行本地机构存款市场份额20.70%，其中储蓄存款市场34.89%，双双位居张家港市34家金融机构首位；贷款市场份额13.77%，继续稳居前茅。异地分支机构贷款余额580.49亿元，占全行贷款总额的比例达到50.47%，已形成本异地业务齐头并进的格局。
　　2022年，本行综合实力大幅提升，在英国《银行家》杂志全球商业银行1000强中排名第526位，较上年提升88位。荣获“江苏省五一劳动奖状”“2022年度高质量发展银行天玑奖”“2022年度苏州市银行业机构服务实体经济先进单位”“2022年度张家港市纳税超五亿元明星企业”等一系列先进荣誉。

　　三、核心竞争力分析
　　本行准确研判经济金融发展变化的趋势，直面市场竞争，持续深化创新转型，完善企业治理，增强核心竞争力。
　　“两小战略”更加根深叶茂。本行积极贯彻落实中央经济金融政策、省联社“十四五”规划以及各项监管要求，秉持“中国农村金融先行者”愿景，坚守“支农支小、做小做散”战略定力，践行“11245”战略。持续优化顶层设计，组建成立小微金融总部，统管小微金融事业部与小企业部，纵深推动“两小+”战略落地，提升营销团队综合金融服务能力，持续激发“两小”经营活力。至报告期内，母公司口径“两小”机构贷款已双双突破200亿元大关。本行紧扣党建引领、增户拓面、异地转型、数字化转型、降本增效、改革创新、全员战斗力提升、重点领域风险防控等八大领域，以“工程-项目-任务”机制强化战略解码，同步加强战略跟踪、评价、纠偏机制，推动全行经营管理持续上台阶。
　　干部人才队伍日趋专业化。本行坚持外部引进与内部培养相结合，积极引进高素质人才，并利用本行“大家金融学院”对各层面员工开展系统性培训，全面加强岗位任职资格和等级管理，促进全员履职能力的持续提升。瞄准“战略领域、成功团队、一线战场”三个方向，大力选拔使用优秀年轻干部，构建形成老中青相结合的梯次组合的干部梯队。建立有综合客户经理、小企业客户经理、小微贷客户经理、零售客户经理等专业营销团队，并试点培育超级客户经理，客户经理人数占全行在岗员工总数的三分之一，加大人力资源向前台业务条线倾斜力度，以客户需求为导向，致力于为客户提供全方位的专业化服务。
　　数字转型赋能发展日益强劲。以实现“全国农商行科技驱动领先行”为信息科技发展总目标，构建“1228”数字化转型总体框架，以“打造赋能业务增长的数字化创新驱动力”为目标，以客户旅程、员工旅程为出发点，以推进数据驱动、科技驱动为两大引擎，着力提升客户经营、产品创新、全渠道与场景、数字化运营、数字化风控、敏捷组织与数字化人才、数据治理与应用、金融科技等八大能力，赋能全行业务可持续高质量发展。近年来，本行持续加大科技投入，通过上线新核心系统、新信贷管理平台及微服务构建全新科技体系，大幅提升全行各项业务处理能力、信贷业务拓展能力和精细化管理能力。打造数据仓库标准层模型及应用层，为数据分析、业务场景搭建、产品精准营销、风险模型管控打下坚实基础。设立有模型评审委员会，实现全行各项业务条线风险模型、风险规则及风险数据的全覆盖审批。通过大数据技术实现数字风控和智能审批，部分小微企业和个人贷款实现秒批秒贷，着力提升审批效率和客户体验。
　　业务协同发展能力不断强化。本行立足服务“三农两小”的主线，构建有公司金融、零售金融、金融市场、网络金融等四大核心业务板块，业务板块协同与融合度及综合服务能力不断提升。本行持续推动本地异地、线上线下、城市农村“六大市场”协同发展。做强本地市场，以回归本源、服务实体为导向，立足本土、深耕本地，深化本地网格化管理；做大异地市场，围绕资金结算、授信融资、新市民服务等延展综合服务范围，提升异地贡献度。做精线上市场，以数字化转型助推网金业务发展以及传统业务线上化转型，搭建场景服务平台，关长尾客户，挖掘存量客户潜力；做透线下市场，以网点优化升级、普惠金融服务点铺设等延伸服务触角。做深城市市场，以智慧城市建设、科创转型、绿色金融为契机，推动城市新旧动能转换；坚守农村市场，以乡村振兴战略为引领，发挥“美美乡村”金融特派委员作用，优化三资系统，进一步加强银村联动合作。

　　四、经营分析
　　1、利润表项目分析
　　（1）利息收入与支出分析
　　1、本表中贷款及垫款对应平均余额包括贷款及贴现，对应利息收入包括贷款利息收入、贴现及转贴现
　　利息收支净额；
　　2、净利差为生息资产平均收益率与计息负债平均成本率的差额；
　　3、净利息收益率为利息净收入除以生息资产平均余额计算；
　　公司净利息收入主要受公司生息资产和计息负债的平均余额，及该资产的收益率与负债的成本所影响。生息资产的平均收益率和付息负债的平均成本在很大程度上受人民银行的基准利率和利率政策的影响。尤其对于人民币贷款和存款，以及低于特定金额的外汇存款，人民银行都为其设定基准利率并不定期修订。公司生息资产的平均收益率和付息负债的平均成本也受我国其他货币政策、宏观经济状况、所处地域市场竞争和资金需求状况等多重因素的影响。
　　（2）手续费及佣金净收入
　　1：代理业务手续费较去年同期减少主要原因系代理理财业务收入减少所致。
　　2：电子银行手续费收入增加的主要原因系聚合支付业务量增加所致。
　　3：手续费及佣金净收入较去年同期减少主要原因系手续费收入负增长。
　　（3）其他营业收入
　　其他营业收入包括投资收益、其他收益、公允价值变动收益、汇兑收益、其他业务收入及资产处置收益。
　　1：其他收益较去年同期增加主要原因系收到的政府补贴增加所致。
　　2：公允价值变动收益较去年同期减少主要原因系交易性金融资产的估值变动所致。
　　3：汇兑收益较去年同期增加主要原因系汇率波动引起的。
　　4：其他业务收入较去年同期减少的主要原因系2022年本行主动减免租户租金所致。
　　5：资产处置收益较去年同期减少主要原因系上年处置的固定资产取得的收益较多所致。
　　（4）业务及管理费
　　报告期内，为拓展业务，本行在分支机构增加资产及人员投入的同时加强精细化管理，业务及管理费用较上年同比增长9.64%，成本收入比上升1.50个百分点。
　　（5）信用减值损失
　　2022年，本行共计提信用减值损失14.28亿元，比上年减少19.20%，主要系2022年其他应收款计提的减值减少所致。
　　2、资产负债表项目分析
　　（1）资产构成及变动情况
　　2022及2021年末，公司总资产分别为1,875.33亿元和1,645.79亿元，2022年末总资产较2021年末增长13.95%。
　　根据中国银监会颁布的《核心指标（试行）》，本行向任何单一借款人发放贷款，以不超过本行资本净额10%为限。本行的贷款集中度相对较低，2022年12月31日，单一最大人民币借款人贷款额占资本净额为2.45%，前十大人民币借款人贷款总额占资本净额15.40%。
　　1：本期末拆出资金减少的主要原因系本报告期末未开展资金拆出。
　　2：衍生金融资产减少主要系报告期内我行外汇掉期业务交易量较小，存量交易到期所致。
　　3：长期股权投资增加主要原因系对太仓农商行的股权投资确认为长期股权投资。
　　（2）负债结构及变动情况
　　1：资本公积减少的主要原因系2021年度利润分配方案，以资本公积转增股本所致。
　　2：其他综合收益减少的主要原因系2022年末其他债权投资公允价值有所下降，导致其他综合收益的减少。
　　3、现金流量表项目分析
　　1、经营活动产生的现金流量净额增加主要系客户存款和同业存放款项净增加额及收到其他与经营活
　　动有关的现金增加所致。
　　2、筹资活动产生的现金流量净额减少主要系当年减少发行债券的规模使得筹资活动现金流入减少。
　　五、与本行业务经营有关的主要风险
　　（一）信用风险
　　本行面临的信用风险主要来自：一是贷款业务。贷款业务是公司的主要资产业务，也是公司收入的主要来源，贷款业务相关的风险是公司面临的主要风险之一。在贷款业务中，由于借款人在借款后自身经营情况可能变化甚至恶化，或在办理贷款时公司对借款人的经营状况、资信状况评估不准确、贷款集中度过高、贷款投向选择失误，或保证人无力履行保证责任、抵押物不足值等原因，贷款到期时可能无法及时收回本息，甚至形成呆账，从而可能给公司造成损失。二是投资业务。投资业务主要以国债、地方债、政策性金融债、政府支持债券、公司债券和同业资产为主，非标准化债权类资产占比较小，相对而言，公司债券和非标准化债权类资产投资存在一定的风险，尽管发行主体多为江浙区域中高等级主体，但也不能完全排除因宏观经济形势和再融资政策发生变化而导致发行主体融资不畅而违约产生损失的可能。三是与表外业务相关的风险。公司表外业务主要包括银行承兑汇票、信用证、保函业务等。
　　报告期内，本行主要在以下方面加强信用风险管理：一是不断完善全面风险管理体系建设，突出政策引导作用。优化风险偏好限额体系，强化考核传导；制定稳健的授信管理政策和风险管理工作意见，明确资金投向与风险管理要求，针对不同行业、区域、客户，实行差异化授信政策，主动调节资产结构；规范新产品评估管理，加强交易对手和合作机构准入管理。
　　二是加强重点行业投向管理，全力调整客户结构。坚定支农支小战略定位，加快扶持“三农”、小微企业，加大涉农涉小贷款投放。三是落实各项信贷管理措施，加强风险防控。规范大额贷款管理，制定大额风险暴露管理办法，推动大额主责任人管理，通过规范审批流程，严格绩效考核，强化大额风险管理。同时，建立独立审批人机制，梳理细化实体企业授信准入标准和流程，严控大额风险。四是强化系统服务支撑能力，利用非零售内部评级系统、零售内部评级系统、风险预警系统等信息系统，优化风控模式，完善贷前、贷中、贷后的全流程系统管理，提升风险审查质效，依托风控技术，进一步提高自动化审批通过率。五是完善客户风险预警系统建设，通过对接地方征信、工商等数据，丰富外部数据来源，深化数据应用，强化风险识别能力，实现公司、信用卡及小微金融客户预警全覆盖，提升风险管理质效。六是严格资产分类管理，提高分类准确性。建立呆账成因分析机制，通过分析不良成因，加强溯源管理，提升信用风险防控质效。七是加强资产质量监控，强化风险排查。通过建立常态化信贷业务排查机制。聚焦重点风险领域，坚持从严、审慎原则，结合风险形势变化，完善风险治理长效机制，构建高效务实的风险处置方案。
　　（二）流动性风险
　　本行面临的流动性风险是：在经营过程中，金融政策和市场环境变化、资产和负债不匹配等，都可能形成流动性风险。由于公司的资产类项目中，贷款期限结构与公司的存款期限结构不尽一致，有可能造成由于存贷款期限不一致导致的流动性风险。
　　报告期内，本行主要在以下方面加强流动性风险管理：一是根据董事会流动性风险偏好要求，有效推行资产负债运作机制，牢固预算与资负管理委员会、计划财务部、业务条线三层防控体系。二是制定流动性风险限额，以限额管理为主线，强调流动性风险管理始于业务规划，在源头控制资产负债期限错配。三是落实银保监流动性新规要求，将新设的流动性匹配率、优质流动性资产充足率监管指标纳入日常流动性管理体系，并于过渡期内提前达到监管要求。四是按季开展流动性压力测试，了解本行不同压力情况下最短生存期，及时根据压力测试结果调整资产负债结构，提高主动管理水平，提升流动性风险应对能力。
　　（三）市场风险
　　本行面临的市场风险是：指利率、汇率、商品及股票价格以及其他市场因素变动而引起金融工具的价值变化，进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在损失的风险。影响公司业务的市场风险主要包括利率风险与汇率风险。
　　报告期内，本行主要在以下方面加强市场风险管理：一是完善市场风险管理框架。建立了分工明确、职责清晰、运行高效的市场风险管理组织架构并有效运作。二是强化市场风险的识别、计量、监测和控制。我行制定了《银行账户与交易账户划分管理办法》，主要采用PVBP、久期分析方法对市场风险进行计量。对交易账户按照公允价值每日在COMSTAR系统进行市场重估，对于银行账户定期进行市场重估，市值重估的政策和程序符合监管要求。一方面我行依托独立于前台的系统按照不同频率分别提交相关监测报表强化市场风险各项指标的管控，含票面金额、久期、PVBP、浮动盈亏金额等指标的统计；另一方面风险管理部针对每月市场风险变动情况出具分析报告提交至行领导。
　　三是将市场风险指标纳入全面风险限额管理，年度限额管理指引中设定了不同类别的限额，包含交易限额、风险限额和止损限额。四是制定压力测试相关管理流程。我行制定了《张家港农村商业银行压力测试管理办法》，我行市场风险压力情景通过借鉴《中国金融稳定报告》市场风险压力测试情景并考虑我行实际确定，符合银行所处的市场环境、头寸状况、风险特征。明确了压力测试的结果应用、应急预案等内容。五是产品研发环节强化市场风险的识别和评估。对于本行开发的新产品包含的市场风险进行分析评估。六是搭建衍生品管理框架。针对衍生品制定了《衍生产品交易业务风险管理制度》《衍生产品交易风险报告制度》《衍生产品利率互换操作规程》，并将衍生品业务的各项限额也纳入了风险限额管理。七是为充实市场风险管理队伍，本行在金融市场总部设立了资金业务风险派驻团队，由风险管理部和信贷管理部共同派出专业人员组成，另外金融市场总部下设二级部门风险合规部，配备专业风控人员。
　　（四）操作风险
　　本行面临的操作风险是：银行运营过程中，若治理结构不完善，控制制度不合理，操作的标准和程序出现偏差，业务人员违反程序规定，内控系统不能有效识别、提示和制止违规行为和不当操作等均可能导致公司遭受损失。
　　报告期内，本行主要在以下方面加强操作风险管理：一是健全内控合规治理架构，构建分工合理、职责明确、制约有效、报告关系清晰的内控组织体系，提升三道防线的独立性、协同性和有效性。二是开展规章制度“立改废”工作，持续修订完善各类业务管理制度，优化操作流程，强化内部控制，持续推进管理制度化、制度流程化和流程信息化建设；三是加强并表管理，指导子公司建立健全公司治理和内控合规体系。四是紧盯重点风险领域内控合规建设，加强风险研判，明确重要业务的风险控制点、控制要求和应对措施。五是持续推进屡查屡犯问题整治，根据“内控合规管理提升年”活动方案，进一步梳理内控合规建设问题库，持续推进流程优化、系统功能优化。六是开展产品后评估，梳理产品体系，对近年来投产的新产品开展后评估，完善业务流程，强化风险管控。七是狠抓重要岗位关键人员管理，持续推进不相容岗位分离、重要岗位轮换、强制休假及任职回避等机制落实。八是落实“案防五项机制”，构建案防制度体系，全面实施案防网格化管理，形成权责明确、路线清晰、运行有序的案防长效机制；九是加强监督检查，开展多项专项检查与案件风险排查，及时发现并纠正不当操作，并对发现的重大问题实施问责。十是开展合规主题知识竞赛和考试，提升全行员工操作风险防控意识。十一是完善考核机制，建立覆盖高管层、经营机构、业务条线及员工个人的多层次合规考核体系，加强合规与操作风险考核力度与考核结果运用。
　　（五）战略风险
　　战略风险产生于银行运营的所有层面和环节，并与信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等交织在一起。银行的战略风险来源于其内部经营管理活动，以及外部整治、经济和社会环境的变化，主要体现在四个方面：银行战略目标缺乏整体兼容性，为实现这些目标而制定的经营战略存在缺陷，为实现目标所需要的资源匮乏，以及整个战略实施过程的质量难以保证。
　　报告期内，本行以“中国农村金融先行者”愿景，践行“让普惠金融触手可及”使命，始终坚持“服务三农两小、服务实体经济、服务城乡居民”市场定位，持续深耕普惠金融，推动公司业务特色化发展，加快数字化转型，不断增强员工幸福指数，坚守社会责任，提升本行市场影响力，致力于实现“高质量发展的标杆银行”这一战略总目标。总体方向与布局正确，改革实践顺应监管导向并契合内在发展要求，总体战略风险可控，并主要在以下方面加强战略风险管理：一是保持战略定力，强化战略引领。在研判宏观经济走势、分析区域经济环境、诊断内部经营管理现状的基础上，历经多轮中高层头脑风暴会与专题论证，形成与资源禀赋相适配的中长期战略发展规划，从顶层设计上明方向、绘蓝图。二是建立并完善战略全生命周期管理的机制体制，形成从战略诊断、战略规划、战略解码、跟踪纠偏、考核评价至战略调整的闭环管理模式。三是深化改革，探索模式转型、架构调整、流程再造、机制优化、数字化转型、技术革新、降本增效等举措，推动业务板块转型及支撑体系升级，促使战略目标实现。四是联动考核，强化战略落地。将战略目标及方向与高管层经营目标责任相挂钩，与部室条线绩效考核相挂钩，与分支机构经营目标责任制相挂钩，避免战略规划与落地“两张皮”。五是强化战略指标与战略工程的跟踪、评价与纠偏，强化战略过程管理，确保全行朝着战略总体方向稳步迈进不偏航。六是强化战略理念传播，开展战略管理知识考试，以考试形式有效传播战略理念，树立战略自信、凝聚发展合力。七是因时因势而变，动态调整战略目标。基于宏观经济与区域发展形势研判、战略规划总体方向与业务布局以及高质量发展要求，结合监管政策导向以及指标完成情况，适时优化全行战略指标体系，提升战略整体兼容性。
　　（六）环境与政策风险
　　随着未来监管政策的调整，银行经营范围、货币政策、经济环境等可能会发生变化，公司需要对现有的管理模式、业务流程和风险控制等做出调整，经营管理将面临金融监管政策变化所带来的挑战。

　　六、关于公司未来发展的讨论与分析
　　本行将承接国家“双循环”格局及“十四五”规划发展重点，趁着长江经济带、长三角一体化、江苏自贸区建设的战略东风，把握新技术革命脉搏，迎接数字化转型浪潮，顺应监管政策及各项要求，以2021-2023新三年战略规划为纲领，围绕信息科技、数字化转型、绿色金融、人力资源管理、异地机构转型、合规银行建设、全面风险管理等重点领域制定一系列子规划，构建1+N战略规划体系，努力打造高质量发展“第二曲线”，确保全行规划落地不偏航。
　　本行以“中国农村金融先行者”为宏伟愿景，践行一个使命“让普惠金融触手可及”，坚守“服务三农两小、服务实体经济、服务城乡居民”的市场定位，努力实现“高质量发展标杆银行”一大战略总目标。
　　战略布局上，将推动“两小+驱动、四大促协同”的发展模式。赋予两小“+”新内涵，以小微驱动“零售业务快速发展”，以小企业驱动“公司业务高质量发展”，同步推进“金融市场业务专业化发展”“网络金融业务换道发展”，从体系上推进四大板块的协同发展与融合。强化“客户运营能力、行业研究能力、协同传导能力、金融科技能力、组织进化能力”，打造“五力”支持体系，构建“11245”战略框架。2023年，本行将在服务实体、回归本源上久久为功，持续深化改革创新力度，推动公司特色化转型、普惠金融深耕下沉、异地机构效能提升，促进数字化转型与加强科技赋能并举，以“做小客户、做大客群”理念强化客户管理，秉持“简单高效”原则深化流程再造空间，继续做好场景搭建、精益管理、队伍强化、风险管控等多篇文章。重点以“党建战略双引领工程”“小微业务高质量发展工程”“增户拓面升级工程”“超级客户经理培育工程”“降本增效工程”“重点领域风险防控工程”“数字化转型工程”“全员战斗力提升工程”八大工程为抓手，全面推进战略转型。
　　未来，本行将扎根长三角中心城市群，深耕本地市场与拓展异地发展空间并举。作为区域性农商行，在夯实本地大本营的基础上，将重点布局与发力苏州、无锡、南通等经济活跃、人口密集的主流区域。对重点区域客群的挖掘、下沉，将为未来客户端发展打开极具想象力的空间。本行将推动异地机构零售转型，精准施策、统筹推进，配套各项改革机制，将异地发展作为全行高质量发展翘板，促进异地机构负债端资产端贡献度双提升。策略上，加强产品保障，外引内合加强异地产品竞争力，做优自营与做大代销并举；搭建多元化的下沉渠道，因地制宜推进普惠金融服务点建设并提升融合试点成效；加强异地经营区域公私联动，提升网均、人均效能；打造协同高效、赋能型强总行，加强总行业务部门前趋支持；加强异地干部队伍履职能力培养，加快异地干部本土化建设；多措并举加强异地区域品牌建设。 收起▲