（一）经营情况分析
　　报告期内，本集团总体情况如下：
　　1、业务规模稳健增长：截至报告期末，本集团资产总额7,760.40亿元，较年初增加823.26亿元，增幅11.87%；负债总额7,146.21亿元，较年初增加761.63亿元，增幅11.93%；各项贷款3,685.52亿元，较年初增加351.94亿元，增幅10.56%；各项存款4,715.15亿元，较年初增加545.50亿元，增幅13.08%。
　　2、盈利能力保持韧性：2025年1-9月，本集团实现营业收入94.77亿元，同比增长1.88亿元，增幅2.02%；实现净利润46.52亿元，同比增长3.22亿元，增幅7.43%；实现归... 查看全部▼

　　（一）经营情况分析
　　报告期内，本集团总体情况如下：
　　1、业务规模稳健增长：截至报告期末，本集团资产总额7,760.40亿元，较年初增加823.26亿元，增幅11.87%；负债总额7,146.21亿元，较年初增加761.63亿元，增幅11.93%；各项贷款3,685.52亿元，较年初增加351.94亿元，增幅10.56%；各项存款4,715.15亿元，较年初增加545.50亿元，增幅13.08%。
　　2、盈利能力保持韧性：2025年1-9月，本集团实现营业收入94.77亿元，同比增长1.88亿元，增幅2.02%；实现净利润46.52亿元，同比增长3.22亿元，增幅7.43%；实现归属于上市公司股东的净利润44.77亿元，同比增长2.98亿元，增幅7.12%。
　　3、经营质效持续稳定：截至报告期末，本集团不良贷款率0.83%，跟年初保持一致；拨备覆盖率420.59%，资产质量持续保持在稳定水平；核心一级资本充足率9.79%，一级资本充足率11.55%，资本充足率13.57%。各项指标符合监管要求，处于稳健合理水平。 收起▲

　　一、报告期内公司从事的主要业务　　本行经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同行拆借；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询和见证业务；经国家金融监督管理总局批准的其他业务。许可项目：公募证券投资基金销售；证券投资基金托管。　　二、核心竞争力分析　　区位优势驱动发展。2025年上半年江苏省实现地区生产总值6.70万亿元，经济总量全国第二；苏州市作为我国东部地区重要的中心城市，实现地区生产总值1.30万亿元，... 查看全部▼

　　一、报告期内公司从事的主要业务
　　本行经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同行拆借；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询和见证业务；经国家金融监督管理总局批准的其他业务。许可项目：公募证券投资基金销售；证券投资基金托管。

　　二、核心竞争力分析
　　区位优势驱动发展。2025年上半年江苏省实现地区生产总值6.70万亿元，经济总量全国第二；苏州市作为我国东部地区重要的中心城市，实现地区生产总值1.30万亿元，进出口总额1.30万亿元，主要指标位居全国城市前列。苏州银行作为苏州唯一一家法人上市城市商业银行，坚持立足苏州，深耕江苏，全面融入长三角的区域定位，已开设13家分行和187家网点，实现省内地市全覆盖，潜在目标客群庞大，业务市场前景广阔。
　　集团实力稳步提升。坚持“以客户为中心”的一体化经营理念，围绕“价值创造”经营主线，统筹资源，稳步提高自身发展韧性与服务高质量发展能力，在英国《TheBanker》杂志全球1000强银行中排名第237位，位列中银协“陀螺”评价体系全国城商行板块第10，穆迪评级Baa3，达到投资级。村镇银行改革有序推进，苏州金租融资租赁余额超420亿元，苏新基金管理规模超150亿元。
　　服务实体精准赋能。积极践行“以民唯美、向实而行”的企业使命，开展董事长沙龙、客户大走访等活动，扩大惠企覆盖面，普惠贷款、制造业贷款占比在上市银行中排名前列。锚定“科创+跨境”，围绕新质生产力培育发展，搭建GOAI科创金融生态圈，促进“创新链、产业链、资金链、人才链”加速融合，持续完善“一卡一贷一平台”科创人才金融服务体系，打造“科创企业+人才个人+家庭”一站式综合金融服务模式；出台“五维十策”跨境服务方案，助推深化服务贸易开放创新，促进产业转型升级，提升区域经济发展服务质效。
　　服务民生温情入心。持续践行金融工作的政治性和人民性，坚持“民生+财富”，强化“医教养”协同联动，将金融服务与民生场景深度融合。发挥省内社保卡发卡行优势，加深银医业务合作，完善“智慧校园”产品体系，升级适老服务体验，推出“促消费、惠民生”10条举措，打造全场景“苏心”系列服务品牌。丰富财富产品货架，以“严选”和“多元”为客户持续创造价值，彰显“苏心让您舒心”品牌温度。
　　数字转型提质增效。作为江苏省首家直接对接数字人民币央行端系统的城商行，苏州银行始终将金融科技深度融入战略经营与日常管理。数字人民币探索和应用在2.5层银行机构中保持领先，建设金融科技创新中心，发布数字员工苏盈盈，成功实现DeepSeek-R1模型私有化部署，以创新驱动可持续高质量发展。
　　风险防控稳健前行。持续完善“全口径、全覆盖、全流程、全周期”的全面风险管理体系，构建矩阵式风险管理架构，苏州银行不良贷款率、拨备覆盖率等主要风险指标位居上市银行第一梯队。持续优化智能风控体系，完善新综合信贷系统，升级大数据风控预警模型，搭建知识图谱平台，有效提高数字化风险监测与管理水平；强化员工行为管理，建设“苏智明”员工行为管理系统，织牢案防管理网络，严守稳健合规发展底线。
　　队伍建设以人为本。始终将培养人、留住人、激励人作为构建核心竞争力，实现可持续发展的关键所在。强化人才梯队培养，打造行管干部、青年骨干人才后备库；分层分类开展常态化培训，拓宽员工成长通道，建立专业序列管理；鼓励人才交流，推动干部能上能下，实现导向明晰、渠道畅通的队伍建设一体化新格局，激发员工干事创业内生动力。

　　三、公司面临的风险和应对措施
　　本行面临的风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、银行账簿利率风险、合规风险、声誉风险、信息科技风险以及战略风险等。本行已建立较为完善的风险管理框架，持续实施内部资本充足评估程序（ICAAP），不断提升内部资本管理和风险管理水平，确保本行面临的主要风险得到识别和计量、资本水平与风险偏好及风险管理水平相适应，资本规划与经营状况、风险变化趋势及长期发展战略相匹配。
　　（一）信用风险
　　信用风险是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务或信用质量发生变化，影响金融产品价值，从而给债权人或金融产品持有人造成经济损失的风险。本行面临信用风险的业务主要包括表内各项贷款、债券投资、同业资产、同业投资以及表外的担保类、承诺业务等。
　　报告期内，本行结合当前的内外部经济和金融环境，始终坚持“意识不到风险是最大的风险、风险防范比风险处置更重要、风险管理可以创造价值”的理念，调整风险偏好，强化日常监测，不断优化和提升信用风险防控能力。本行采取的主要信用风险管理措施如下：
　　1、强调发展控险内在关系。首先，发展是第一要务。发展是永恒的主题。只有发展，才能赢得客户，进而得到市场和
　　同业的认可；只有发展，才能创造价值，进而得到股东、投资人和员工的信赖。其次，控险是第一责任。风险控制不是去阻碍业务发展，而是为了更好地促进业务发展，保障本行发展更加稳固、配置更加合理、盈利更加实在。
　　2、强调认知客户风险方法。一是认知客户。宏观层面，要能够做到与国家政策导向和外部监管要求保持一致；微观层
　　面，要能够根据不同客户的不同特征制定政策。二是信息对称。客户准入要坚持信息对称的原则，选择看得清、管得住的客户。三是风险定价。客户管理要实现精细化，分层分档，结合可量化的风险评估进行差异化定价。四是认知方法。风险管理的方法包括识别、评估、计量、监测、报告、控制或缓释，而风险管理的过程就是将这些方法不断地进行标化、量化、迭代，进而提炼成可遵循的模式和体系。
　　3、调整授信政策。根据当前经济金融形势、监管政策导向，围绕本行2024-2026年战略规划，调整授信政策，突出重
　　点。加强产行业研究，提升风险判断的精度与准度，引导信贷资产合理配置，更好应对经济周期和产业结构调整，推动全行在高质量发展道路上行稳致远。
　　4、推进处置大额风险客户。一是大额不良资产处置。对存量大额不良资产寻找处置突破点，加快处置时效。二是大额
　　预警资产处置。按照预警等级不同，建立一户一表，加强跟踪频率，避免资产劣化。三是核销资产深入挖潜。按照终结类、清降类、保持类分类施策，重点突破。
　　5、持续完善风控机制流程。一是推进审批“三化”建设。深入推进授信审批精简化、标准化、模板化工作，优化调查
　　报告模板；针对核心风险点，简化审查报告模板。二是定期组织风险复盘。组织开展风险客户复盘会，分析问题成因，完善管理机制，从案例中找教训、促提升。三是做实做细检查计划。制订开展差异化检查计划，采取先模型评估、再非现场检查、最后结合疑点问题进行现场确认的方式开展具体检查工作，提高检查效率。
　　6、强调发挥押品缓释作用。一是全面夯实押品缓释作用。不断扩大内部评估范围，强化对不动产类抵押物市场价值的
　　源头管理，将价值管理从“防御”转变为“主动”，动态掌握押品价值，实现押品价值管理的审慎、准确，夯实押品缓释作用。二是全面压实押品全流程管理。做到“职责规范、分工明确”，建立全面的押品管理制度，统一规范押品管理机制，将风险缓释工具的管理延伸至贷前、贷中、贷后各个环节，以“有效性、全面性、前瞻性”为基调，有效发挥押品缓释作用。
　　7、压实分支机构风控部门责任。以考核为导向，进一步压实各分支机构风险合规部门管理职责，形成工作手册和任务
　　清单，明确分支机构风险管理要求。
　　8、持续探索数字风控。一是优化大数据预警规则和策略，提升预警及时性和准确率。二是丰富数字化风控手段，建立
　　起全流程风险预警体系。三是上线知识图谱功能，实现各类基于图谱关系挖掘的风险应用场景，并持续深化应用。
　　（二）市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使表内和表外业务发生变动的风险。本行现阶段市场风险管理的范畴包括交易账簿利率风险、交易账簿和银行账簿汇率风险。
　　本行市场风险管理旨在根据监管要求和全行战略规划，在全面风险管理框架下，通过将市场风险控制在可承受的范围内，实现资金交易业务收益的最大化。本行建立了比较完善的市场风险管理体系，并正围绕国家金融监督管理总局新发布的《商业银行市场风险管理办法》持续推进本行市场风险管理制度和机制的更新和优化。
　　1、交易账簿利率风险管理。交易账簿利率风险是指由于市场利率变动的不确定性而导致交易账簿金融资产整体收益和
　　经济价值遭受损失的可能性。现阶段，本行交易账簿利率风险主要来源于本币债券交易业务和衍生品业务。为进一步控制交易账簿利率风险，本行制定了《苏州银行交易账簿利率风险管理办法》，并对利率风险实行限额管理，设置了交易账簿仓位面额限额、年度累计止损限额、基点价值限额、集中度限额、产品限额、交易员仓位面额限额和止损限额等一系列限额管理指标，并对限额指标进行每日计量、监测、控制和报告。在日常利率风险计量的基础上，定期开展交易账簿利率风险压力测试工作，评估市场利率发生极端不利情况时可能给银行造成的损失。
　　2、交易账簿和银行账簿汇率风险管理。汇率风险（包括黄金）是指由于不同货币之间汇率（如人民币与美元、欧元等）
　　的不利变动而导致本行以外币计价的资产与负债头寸出现亏损的可能，包括交易账簿汇率风险和银行账簿汇率风险。报告期内，本行交易账簿汇率风险主要来源于外汇掉期业务，银行账簿汇率风险主要来源于自营黄金拆借、外汇拆借以及银行账簿外币债券投资等业务。为进一步控制汇率风险，本行制定了《苏州银行汇率风险管理办法》。对交易账簿汇率风险设置了外汇净敞口、日止损限额、年度累计止损限额、基点价值等指标进行管理，并每日估值和每日报告。对银行账簿汇率风险，通过跟踪本外币汇率走势，合理安排资金来源与运用，控制结售汇综合头寸，定期评估累计外汇敞口头寸比例。整体而言，本行汇率风险较低。
　　（三）操作风险
　　操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。
　　报告期内，本行操作风险识别、评估、监测、控制、报告和计量工作有序推进，不断优化操作风险管理方法、工具和系统，推进操作风险管理标准化、工具化和系统化；积极开展各类操作风险管理措施，有效降低操作风险损失，保证业务的正常持续开展。
　　1、完善各类规章制度和操作流程，加强对新产品新业务的审查，保证业务操作的合法合规性。通过优化流程、完善制
　　度、制度解读和学习培训等方式规范业务操作，加强内部管理，控制全行操作损失水平。
　　2、优化操作风险管理三大工具“风险与控制自我评估（RCSA）、关键风险指标（KRI）、损失数据收集（LDC）”。
　　完成业务流程全面盘点，并对重要业务流程进行梳理和自评估；定期开展关键风险指标监测，对呈报结果进行分析，及时发现问题并积极整改；加强各板块间风险信息沟通管理，丰富操作风险损失事件收集来源，提升事件管理的及时性、完整性和有效性。
　　3、加强业务前台、风险中台和审计后台三道防线的协同合作，有序开展业务操作、风险检查与审计监督，完善内部控
　　制架构，提升操作风险管控能力。
　　4、优化业务连续性管理体系，组织开展业务影响分析，加强业务连续性资源建设；完善业务连续性计划，组织业务连
　　续性应急演练，增强全行应急处置意识，提升突发事件应急处置能力。
　　（四）流动性风险
　　流动性风险是指无法获得充足资金或只有在付出额外成本后才能获得充足资金以应对资产增长或支付到期义务的风险。
　　本行高度重视全行流动性风险管理建设，现已建立了一套较为完善的、符合本行现阶段发展需求的流动性风险管理体系，管理政策及手段不断完善，管理水平持续提高。
　　报告期内，本行根据宏观经济形势和监管政策，结合本行资产负债结构，加强预判，提前部署，动态调整流动性风险管理策略，确保全行流动性风险处于安全范围。报告期内，为加强流动性风险管控，本行主要采取了以下措施：
　　1、加强负债管理。本行通过内部定价和考核机制引导业务条线和经营机构加强存款吸收；根据资产规模和期限变化情
　　况动态测算负债需求，择机发行中长期债券；合理利用同业负债作为流动性管理的调节工具，平滑全行资产负债期限缺口。
　　2、优化资产结构。本行持续加强优质流动性资产管理，监测和管控全行利率债配置和可用额度，夯实流动性风险安全
　　垫。
　　3、加强流动性前瞻管理。本行建立了流动性限额指标、监测指标体系和评估调整机制，强化流动性风险识别的有效性、前瞻性；定期监测行内业务期限错配情况及行外市场行情，对未来负债业务的变化趋势进行预判，合理调整投融资策略。
　　报告期内，本行各项流动性监管指标符合监管要求，本外币轻、中、重度压力测试最短生存期均满足不低于30天的要求，流动性风险管理的压力相对可控。
　　（五）银行账簿利率风险
　　银行账簿利率风险是指利率水平、期限结构等要素发生变动导致银行账簿整体收益和经济价值遭受损失的风险，主要包括缺口风险、基准风险和期权性风险等形式。本行银行账簿利率风险管理的总体目标是对利率变动趋势进行科学合理判断，根据本行业务发展战略、风险偏好和风险管理能力，合理确定资产负债结构与价格，有效控制银行账簿利率风险，在可承受的风险范围内实现经营收益最大化。
　　报告期内，本行密切关注国内外经济形势、宏观政策与市场利率变化，对未来利率走势加强研判，坚持量价均衡，保持资产负债稳健、可持续增长；采取积极主动的利率风险管理策略，通过调整挂牌利率、对客定价授权及对客定价、内部转移资金价格等方式灵活主动调整定价策略，同时积极主动调整资产负债结构，有效控制银行账簿利率风险；采用重定价缺口分析、净利息收入和经济价值敏感性分析、久期分析、压力测试等方法计量和分析银行账簿利率风险，并定期监测风险限额执行情况。报告期内，本行银行账簿利率风险水平整体可控。
　　（六）合规风险
　　合规风险是指因未能遵循法律、规则和准则而可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。
　　报告期内，本行基于保障依法合规经营管理的目标，积极开展合规风险防范工作。一是健全内控制度体系。持续推进制度“立改废释”；建立外规内化工作机制，形成全行解读材料模板，及时将监管要求转化为内部操作规范，确保政策传导和执行到位；指导附属机构制度管理，配合村镇银行架构改革规章梳理，不断提升合规管理的精细化水平，为业务稳健发展提供有力保障。二是深化合规检查管理。有序开展屡查屡犯问题集中整治，统筹推进年度检查计划，跟踪落实各项问题整改情况。深化常态化风险大排查，以全面检查与突击检查相结合，非现场分析与现场检查相结合的方式，全面查漏补缺，夯实内控基础，促进全行依法合规经营意识入脑入心。三是持续推进合规数字化建设。优化升级GRC系统、反洗钱监测系统及合同管理系统功能，构建法律合规智能评价体系。四是持续厚植合规文化，充分运用小苏E学、公众号、视频微课、案例汇编、线下培训等多样化呈现形式，提升全行员工合规意识。围绕外部新规和社会热点，多措并举落实防范非法集资等专项行动。
　　发布《法规速递》《法愿》《鹰眼》《洗钱风险提示》等内部期刊，提升合规人员专业能力，营造良好的合规文化氛围。
　　（七）声誉风险
　　声誉风险是指由于本行行为、从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对本行形成负面评价，从而损害品牌价值，不利于正常经营，甚至影响到市场和社会稳定的风险。
　　报告期内，本行高度重视声誉风险管理工作，公众对于本行整体印象良好，未出现重大负面报道。本行以《苏州银行声誉风险管理办法》加强相关工作的规范化、专业化和制度化建设，强化监测、识别、评估、应对和评价的声誉风险闭环管理水平。明确发挥党组织政治核心作用，明确各级负责人是本单位第一责任人的规定，权责匹配的架构夯实声誉风险管理责任。
　　突出关口前移的重要性，建立覆盖本行及子公司的舆情监测体系和应急预案体系，对研发过程中、业务产品运行中、内部组织机构变化、制度变化、财务指标变动、系统调整、机构裁撤变更、产品价格调整等可能引发的声誉风险因素，新闻媒体报道、舆情动向、内外部审计和监管部门检查等揭示出的声誉风险因素，客户投诉中蕴含的声誉风险因素，其他风险等可能关联的声誉风险因素等进行重点关注。在日常工作中，对业务创新、展业、可能的风险传染、环境变化等声誉风险苗头进行评估，根据评估结果制定应急预案，强调事前管理意识，明确声誉评估、防范预案、应对处置、专项培训、媒体管理常抓不懈。
　　培厚声誉资本，与全国级、省级主要媒体，较活跃并有一定影响力的网络媒体和新媒体形成良好沟通交流，加快本行财经媒体“朋友圈”的扩容。
　　（八）信息科技风险
　　信息科技风险是指信息科技在运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。
　　报告期内，本行高度重视信息科技风险管理，将信息科技风险纳入全面风险管理工作。先后制定《苏州银行信息科技风险管理政策》《苏州银行信息科技风险管理办法》《苏州银行信息科技风险监测指标管理办法》和《苏州银行信息科技风险评估实施细则》等规章制度，搭建完整的信息科技风险管理组织架构，明确管理流程与职责，细化管理模式与工具，整体协调信息科技部、风险管理部、稽核审计部三道防线的分工合作、互相监督，信息科技风险管理有效性稳步提升。
　　（九）战略风险
　　战略风险指商业银行因经营策略不适当或外部经营环境变化而导致的风险。战略风险管理能力缺陷可能直接影响银行战略规划的适用性和有效性，对商业银行经营业绩、市场竞争力和可持续发展产生严重的负面影响。
　　报告期内，本行建立起较为完整的战略风险管理架构。董事会负责审批战略风险管理政策，监督高级管理层履行战略风险管理中的各项职责，审批符合本行战略发展方向和风险容忍度的战略风险偏好，并通过定期听取报告及时了解风险状况的变化和管理过程中发现的问题。高级管理层负责基于董事会设定的原则与目标建立战略风险管理体系，提出对战略设计的意见和建议，组织相关部门起草战略规划，并建立与战略方向相符的绩效考核体系。此外，高级管理层负责设计战略转型指标体系，并组织战略规划的落地实施、跟踪监测和战略风险管理等工作。董事会办公室是战略风险的主管部门，负责协调行内外资源，牵头全行战略规划的起草、修订工作，监督战略规划的落地执行、调整和评估，并推动高级管理层和职能部门实施必要的变革及制定相关的战略管理制度；总行人力资源部以及计划财务部建立战略绩效考核机制，对各单位战略执行情况实施考评，以强化战略目标导向，控制战略执行偏离风险；稽核审计部负责将战略风险管理纳入审计范围并对其进行审查和评估，持续跟踪审计问题整改工作，有效促进本行各项战略风险管理工作。 收起▲

　　（一）经营情况分析
　　1、业务规模稳步增长：截至报告期末，本集团资产总额7,271.54亿元，较年初增加334.40亿元，增幅4.82%；负债总额6,670.36亿元，较年初增加285.78亿元，增幅4.48%；各项贷款3,628.90亿元，较年初增加295.31亿元，增幅8.86%；各项存款4,630.14亿元，较年初增加460.49亿元，增幅11.04%。
　　2、经营效益持续增长：报告期内，本集团实现营业收入32.50亿元，同比增长0.25亿元，增幅0.76%；实现净利润16.10亿元，同比增长1.05亿元，增幅6.95%；实现归属于上市公司股东的净利润15.54亿元，同比增长0.... 查看全部▼

　　（一）经营情况分析
　　1、业务规模稳步增长：截至报告期末，本集团资产总额7,271.54亿元，较年初增加334.40亿元，增幅4.82%；负债总额6,670.36亿元，较年初增加285.78亿元，增幅4.48%；各项贷款3,628.90亿元，较年初增加295.31亿元，增幅8.86%；各项存款4,630.14亿元，较年初增加460.49亿元，增幅11.04%。
　　2、经营效益持续增长：报告期内，本集团实现营业收入32.50亿元，同比增长0.25亿元，增幅0.76%；实现净利润16.10亿元，同比增长1.05亿元，增幅6.95%；实现归属于上市公司股东的净利润15.54亿元，同比增长0.99亿元，增幅6.80%。
　　3、经营效率保持稳定：截至报告期末，本集团不良贷款率0.83%，拨备覆盖率447.20%，拨贷比3.72%，资产质量持续保持在稳定水平；核心一级资本充足率9.80%，一级资本充足率11.62%，资本充足率14.54%；流动性比例89.72%，流动性覆盖率145.69%。各项指标符合监管要求，处于稳健合理水平。 收起▲