主营业务:
公司的主要业务为投资控股。本年度，其附属公司的主要业务为在中国及中国香港提供消费融资。
报告期业绩:
公司于2023年的总收入为人民币3,569.5百万元，较2022年的人民币3,119.3百万元增加了14.4%，主要由于公司的贷款实现量增加。
报告期业务回顾：
于2023年，中国的国内生产总值同比增长率短暂回升后逐渐放缓，全年的消费者价格指数呈下跌趋势。于2022年消费市场需求出现反弹后，2023年的整体需求弱于预期。尽管如此，公司仍透过精细化营运取得显著的增长及盈利。于2023年，公司的贷款实现量达到人民币752亿元的历史新高，较2022年增长44.2%。
随著人工智能技术快速发展，公司积极顺应趋势，并对公司的核心业务系统进行深度迭代升级。2023年上半年，公司正式上线了VOS（维信业务系统）新一代平台，精简业务模块，优化系统架构，大幅提高研发效率。
公司不断拓展优质获客渠道网络。公司与知名内容平台、照片编辑应用、互联网物流平台、生活服务资讯平台等优质渠道达成合作协定，有助公司加强精准营销及获取更优质客户。于2023年下半年，公司与一家领先的数据公司建立合作伙伴关系。透过共同建立精准获客模型，公司显著提升多元场景的精准获客能力。于2023年，公司累计注册用户达到1.44亿名，较2022年增加13.6%。对于现有客户，公司持续透过引入用户意愿模型以继续改善用户体验，提升品牌认知度及用户忠诚度。于2023年，复贷客户占贷款总量的85.1%。
在巩固业绩并优化风险水平的同时，公司亦优先考虑合规建设及提升消费者体验。为符合业界不断变化的监管框架，公司主动调整贷后策略以实现前瞻性的合规改造。同时，公司积极回应数据安全要求，并已于2023年底实现信贷数据的‘断直连’。
消费者保护方面，公司成立了消费者权益保护委员会，逐步建立全面的消费者保护体系，以履行公司的责任。借助人工智能大语言模型，公司推出AI智能线上客服机械人，可同时应用于客户服务及营销情景，持续优化用户的互动体验。
公司与金融机构资金伙伴的合作显著增加，尤其是深化与系统重要性银行的合作关系。至2023年底，公司已与104家外部资金合作伙伴建立合作关系，包括24家全国性股份制商业银行、消费金融公司和信托基金。这些合作关系有助公司建构丰富多元的融资库，以支持公司向目标迈进。在扩大资金合作伙伴数量的同时，公司逐步建立标准化的评分体系，不断提高营运效率，稳步降低资金成本。在此坚实基础上，加上第三方担保公司及资产管理公司为公司提供融资灵活性及资金保护，公司得以透过重点推行纯贷款撮合模式来提供消费金融服务，持续转向轻资产化模式。此外，公司有更多机会与资金合作伙伴进行技术合作，深化数字化联盟，并透过联合建模在贷款监控和消费者权益保护方面建立深入合作关系。
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除强化及发展公司于中国内地现有的消费金融业务外，公司亦已采取一系列措施提高市场占有率及拓展业务至不同的地区和国家，以建立符合公司商业战略的多元化经营模式。作为一家总部设于中国香港的企业，凭藉对中国香港消费信贷市场的了解及现有的技术优势，公司于2023年在中国香港成功推出新的消费金融品牌‘CreFIT维信’。此外，公司同意收购一家在葡萄牙银行注册的信贷机构Banco Português de Gestão, S.A. （‘BPG’，从而进军葡萄牙及更广泛的欧洲市场。公司期望凭藉以上新措施取得重大的业务突破，并为公司股东（‘股东’）争取最佳回报。
产品及服务公司主要透过纯线上贷款实现流程提供两大信贷产品：(1)信用卡余额代偿产品，及(2)消费信贷产品，该等产品均为分期付款。客户贷款的应付利率（包括（如适用）公司的资金伙伴的利息份额及信用增级机构的担保费用）介乎年化8.0%至年化36.0%，按消费者贷款产品类别并视乎信用评估结果和分配分数、贷款规模和贷款期限等因素而定。由于集团主要面向消费者提供贷款，集团于本年度并无将贷款集中于任何单一借款人。于2023年12月31日，集团前五大借款人的未偿还本金总额为人民币1,031,518元（占集团于2023年12月31日贷款总余额的0.003%）及集团最大借款人的未偿还本金为人民币209,072元（约占集团于2023年12月31日贷款总余额的0.001%）。本年度的交易总数目为6.4百万宗。信贷产品的平均期限约为10.0个月，平均贷款规模约为人民币11,748元。
从公司所实现的全部贷款中，使用摊销计划计算的未偿还贷款本金界定为授予客户之线上消费产品贷款未结余额。于2023年12月31日，授予客户之线上消费产品贷款未结余额为人民币34,465.6百万元，较于2022年12月31日之余额人民币25,066.3百万元增加37.5%。
资产质量尽管本年度初消费市场温和复苏，惟中国宏观经济形势疲弱，令公司的业务面临挑战。
为应对该等挑战，公司经过多轮有影响力的模型升级和复杂的测试，并采用更广泛的数据源细分客户，提高了识别各类客户的能力。此外，公司及时调整授信额度，进一步加强风险控制，并持续实施领先行业要求的合规性调整，从而帮助公司在2024年及日后预期更严格的监管环境中处于‘制高点’。在资产质量的相关指标方面，公司将2023年第四季度的首次付款逾期率稳定在0.71%。2023年第四季度的一至三月逾期率以及三个月以上逾期率分别为5.07%和2.98%。
业务展望：
2023年，中国宏观经济环境在年初反弹后依然面临挑战。今年6月，商务部公布将围绕促进汽车、家居和餐饮业出台针对性的配套措施，持续办好消费活动。同月，‘国家发展和改革委员会’亦表示将抓紧制定和出台恢复和扩大消费的政策，持续改善消费环境，并释放服务消费的潜力。由于该等政策显效、经济增长回稳及消费者信心攀升，中国消费市场继续呈现温和复苏，消费金融行业也有望在2024年持续复苏。
监管方面，于2023年5月，‘中国互联网金融协会’在北京召开了催收国家标准研制与催收业务规范健康发展工作会。与会者讨论了《互联网金融个人网络消费信贷－贷后催收风控指引》的核心内容，旨在根据催收业务的性质制定标准，保护债权人和债务人的合法权益。
公司积极地在贷后催收及客户投诉管理方面进行前瞻性调整，并成立了消费者保护委员会，旨在培育健康的消费环境。为了更好地遵守监管要求，公司已实现信贷数据‘断直连’，以更好地保障客户私隐及信息安全。坚持最高标准的合规性，一直确保可持续的商业模式并继续为公司的首要任务，同时也是公司的核心实力和竞争优势。
展望2024年，宏观经济的不确定性依然。公司将专注于优化风险表现和运营，提升整体盈利能力，以实现高质量增长。
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