主营业务:
银行及其子公司（以下简称‘集团’）的主要业务包括提供存款、贷款、付款、结算服务、理财及金融租赁等金融服务，以及经金融监管总局核准的其他业务。
报告期业绩:
2023年,集团聚焦主责主业,为实体经济注入金融活水,各项业务规模稳健增长,经营效益稳中有进。本期实现营业收入279.57亿元,同比减少9.84亿元,降幅3.40%;净利润111.25亿元,同比增加6.47亿元,增幅6.18%;归属于银行股东的净利润109.02亿元,同比增加6.27亿元,增幅6.10%。
报告期业务回顾：
（一）普惠金融业务
1.个人存贷款业务个人存款业务。持续打造‘功能型、特色化、场景式’产品的分类管理体系，优化存款结构，挖掘重点客群存款潜力与贡献，针对商户客户、按揭贷款客户、重点节日等创设特色化存款产品与活动，增强客户的专属感，为精准营销注入强劲动能。截至2023年末，个人存款余额7,471.78亿元，较上年末增加698.27亿元，增幅10.31%，个人存款总量、增量市场份额保持重庆市第一。个人存款付息率1.97%，同比下降14个基点。在全国范围内首次实现已故存款人小额存款提取全流程线上办理，打造一站式、线上化的便捷金融服务，推动数字重庆建设。
个人贷款业务。围绕‘零售立行’战略导向，持续加大零售信贷投放，零售消费贷款（不含按揭及第三方联合贷款）余额及增量全市第一，成功发放全市首笔灵活就业人员公积金贷款，实现新市民服务重大突破，实现全行一手房公积金贷款办贷网点全覆盖，推出‘渝快贷新市民租赁贷’，推广‘带押过户’业务，受理量全市第一，带动按揭投放同比多增17.29亿元。‘百亿级’拳头产品‘渝快贷’再创新高，保持同类产品余额及增量全市第一，2023年末贷款余额达178.33亿元，较上年末增加67.03亿元，同比多增20.89亿元。
3.财富管理业务客户结构不断优化。VIP客户占比首次突破10%，户均AUM提升5,000元，综合类客户增长11.31%，同比提升5倍，带动AUM、LUM同比提升212亿元。高净值客户（钻石及以上等级）9.26万户，较年初净增0.86万户，增幅10.27%；AUM日均余额1,075.4亿元，净增88.2亿元，增幅8.9%；LUM日均余额606.0亿元，较年初净增52.7亿元，增幅9.5%。
财富产品持续丰富。联合理财子公司推出‘稳健微波’‘稳健低波’理财产品，新增上架代理保险、基金、信托、资管等财富管理产品48支，满足不同风险客群金融需求；结合数字化转型成果，持续优化业务流程、拓展业务渠道，实现代理保险、信托产品手机银行App线上出单、‘7×24小时’交易，提升客户购买体验。2023年，财富管理业务收入突破3亿元。
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4.小微业务银行聚焦服务实体经济主责主业，加大小微企业和个体工商户贷款投放，奋力做好‘普惠金融大文章’。推动融资对接‘广覆盖’，开展‘党建+金融’网格化服务，选优配强小微金融服务队伍，依托覆盖全市的营业机构，加快推进园区、市场、商圈、社区等小微市场主体集中区域网格布局，健全常态化银企对接机制。深化拓展‘全员营销’成效，推广‘码上申贷’，搭建线上线下全覆盖、多层次的营销服务网络。创新特色产品‘促投放’，聚焦‘科技创新’，深化培育扶持机制，创新推出‘专精特新’专项贷，并深化银政担合作；聚焦‘个体工商户’，通过‘线上跑数+线下跑街’模式补全个体工商户‘画像’，升级打造‘渝快振兴贷’平台，推出商户贷、餐饮贷等特色产品，优化迭代房快贷。打造智慧流程‘优服务’，深入推进小微信贷流程线上化、无纸化改造，主要的个人经营性贷款产品均可实现全流程线上办贷，全年小微业务通过线上渠道办贷超过1,200亿元，同比增加170亿元。截至2023年末，银行普惠型小微企业贷款19.73万户、较年初增加2.13万户，贷款余额1,285.16亿元、较年初增加154.77亿元，增速13.69%，增量、存量均居全市第一，当年新发放的普惠型小微企业贷款加权平均利率为4.75%，达到‘两增两控’目标。
2.银行卡业务借记卡业务。不断健全‘江渝’品牌化借记卡产品体系，首次发行兔年生肖借记卡，持续完善产品功能，助推借记卡业务稳健增长。截至2023年末，集团借记卡发卡总量达2,947.23万张。其中，具有补贴异地汇款手续费功能的乡情系列借记卡达1,276.35万张。
信用卡业务。打造用卡环境，推进‘渝快生活BBC金融生态圈’建设，打通线上分期场景，与大型卖场、知名品牌、主流支付平台合作，开展‘渝快生活7遇记’‘线上支付7遇记’系列活动；优化营销模式，完成‘一卡多业务’架构升级，打造多元化线上获客渠道，创新推广远程面签、推荐办卡新模式；注重产品应用，推出‘渝快家生活房快借2.0’‘渝快E分期’等新产品，加强川渝无界卡、绿色金融卡、乡村振兴卡等重点产品营销，加大账单分期外呼营销力度。信用卡累计发卡204.76万张，较上年末净增17.55万张，增幅9.37%，用信余额149.48亿元，较上年末净增25.26亿元，增幅20.33%，增量、增幅均居全市同业第一。
商户业务。创新商户产品，形成门店收银渠道、银行手机App渠道、微信公众号、微信小程序、支付网关5大类系统产品；创新商户合作模式，积极融入重庆市‘阳光餐饮平台’，率先推出‘渝快付餐饮阳光码’，成功接入重庆烟草零售、社保缴费、银联全景、智慧医疗、智慧超市、智慧停车等行业场景；创新商户营销方式，重点发力商圈类餐饮商户集群营销。全年商户交易金额1,871.27亿元，同比增加226.94亿元，增幅13.80%；商户AUM+LUM日均余额1,420.94亿元，较上年末净增443.27亿元，增幅45.36%。
（二）公司金融业务公司业务。银行紧紧围绕成渝地区双城经济圈、西部陆海新通道、重庆市市级重点项目建设、‘33618’现代制造业集群体系等重点领域，积极开展绿色金融体系建设，聚焦先进制造，助力实体经济做优、做强，持续加大对乡村振兴、水电气供应等‘惠民生’领域的支持力度，逐步提升国际结算和跨境服务能力，推进公司业务高质量发展。截至2023年末，集团公司存款余额1,418.43亿元，较上年末增加7.61亿元；公司贷款余额3,277.84亿元，较上年末增加290.96亿元。
机构业务。积极参与中央国库现金管理招投标，共计中标5次，为重庆市引入市外资金合计218亿元；调整目标客群，主动出击积极营销，全力做好稳存增存；强化存款监测日常通报机制，对重点大户和大额进出资金变动实时监测；制定《农村集体经济组织营销指引》，发挥网点纵深优势，持续做好农村集体经济组织的账户和存款营销，农村经济组织账户开设全市占比80.65%。
交易银行业务。银行实现国际结算量48.28亿美元，实现结售汇量15.34亿美元。外汇资金交易量稳居重庆本地法人银行首位，其中银行间即期外汇交易106.42亿美元，银行间远掉期结售汇交易34.14亿美元。落地全市首笔跨境碳排放配额质押融资业务，助力‘碳达峰、碳中和’目标。在本地法人银行中率先以API模式直连CIPS标准收发器，构建起SWIFT和CIPS双渠道结算体系，提升跨境结算服务能级。国际评级继续保持穆迪Baa2（稳定）评级，2023年外汇管理综合考评再次被国家外汇管理局重庆市分局评为A类，是唯一连续八年保持最高等级的重庆地方法人银行。
投资银行业务。主承销非金融企业债务融资工具20只，承销份额合计79.5亿元，其中主承销科创票据2只，承销份额12亿元；参团承销各类债券总额1,151.93亿元，较去年同期增长34%；
圆满完成银行20亿元‘三农’专项金融债、50亿元普通金融债的发行工作。同时，内部风险防控力度持续强化，后续管理质量保持稳定。
（三）金融市场业务1.金融同业业务报告期内，银行稳步提升市场影响力、扩大品牌知名度：蝉联2023年度公开市场业务一级交易商资格，是重庆唯一一家获批该资格的法人机构；在银行间本币市场成员业务高质量发展评价中，获评年度市场影响力机构、市场创新业务机构奖项，奖项排名中西部金融机构第一，是重庆唯一获奖法人机构。
债券投资情况。截至2023年末，集团债券投资余额4,798.49亿元，其中政府债券和公共机构及准政府债券合计3,433.71亿元，较上年末增加159.76亿元，其他债券规模整体呈下降趋势，其中AAA1评级债券964.52亿元，较上年末减少20.14亿元，其他债券中AA+评级债券265.23亿元，较上年末增加55.88亿元，其他债券中AA评级债券135.03亿元，较上年末减少57.80亿元。
持有金融债券情况。截至2023年末，集团金融机构债券账面价值2,227.75亿元，其中政策性银行债1,365.67亿元，商业银行债512.16亿元，资产证券化产品265.03亿元，其他金融机构发行的债券84.89亿元。持有的十大金融债券明细如下：
2.资产管理业务理财子公司立足集团站位，倾力服务国家战略，积极应对市场变化，产品业绩趋稳向好。截至2023年末，公司理财产品余额1,205.11亿元、全年为客户创利近50亿元，2023年首批上线理财直销系统，持续扩大代销影响力、合作机构达46家。围绕国家战略创设乡村振兴、成渝地区双城经济圈、西部陆海新通道、江渝传承等多个特色品牌，结合信用风险、市场风险明确稳健微波、稳健低波和稳中求进等产品标签，形成了风格稳健、分层合理的‘3+5+N’产品体系，初步实现‘客户有分类、产品有分层、服务有分级’的立体化产品架构，精准匹配客户投资需求。持续完善投研驱动机制，深耕固收领域、探索创新资产，构建起覆盖宏观、行业、策略、资产等多维视角的投研体系。
3.资产托管业务2023年，银行资产托管业务紧密围绕数字化转型方向，加大系统科技支撑力度，实现了托管业务的稳健发展。
（四）金融科技优化科技组织架构。加快全行数字化转型，全面整合金融科技资源能力，设立金融科技总部和组建重庆渝银金融科技有限责任公司，强化金融科技管理委员会职能，构建形成‘一会、一总部、一公司’的金融科技组织形态，其中金融科技总部由数字金融部、软件开发部、数据资产部、科技管理部、数字渠道部构成。重庆渝银金融科技有限责任公司将围绕‘服务银行集团、服务地方政企、服务金融同业’的‘三个服务’发展定位，专注银行生态场景建设、数字化服务和产品研发、金融科技能力输出等特色化金融服务打造。
制定数字化转型规划。银行积极落实数字重庆‘1361’重大战略布局，加快推进数字化转型进程，完成《重庆农村商业银行数字化转型规划（2024-2025）》编制，聚焦‘数发展、智风控、慧网点、益经营’四大价值领域，拟定中期数字化转型重点项目清单，为全行数字化转型提供科学、具体的实施路径。
挖掘数据价值潜力。银行持续优化智能数据决策平台、运营分析系统等基础平台，提高各数据产品独立性、稳定性和可维护性。推动银行营销运营智能化升级，积极引入机器学习等技术，建立客户多场景精准营销、淡旺季凭证预测、智能柜台现金库存预测、欺诈客户识别等模型。优化智能数据决策平台功能，强化运行风险监控，提高数据应用安全部署能力。完成信用卡业务从外部商业决策引擎全量向行内智能数据决策平台迁移工作，确保对技术架构、开发设计等关键能力的自主可控。2023年智能数据决策平台总计提供决策服务4.22亿笔，日均115.6万笔，同比增长1.56倍，决策成功率达99.9%；运营分析系统数据驱动的客户触达计划共269个，通过多渠道共计触达客户2,400万余次，同比增长10余倍。
打造特色‘专利池’和‘标准库’。银行围绕人工智能、风控决策、体验提升等领域，以专利和著作权为抓手积极开展知识产权保护工作。截至2023年末，全行各类专利（含受理公示阶段）144项，累计获得8项软件著作权。围绕金融科技应用，开展内外部标准建设，累计参与7项金融行业标准制定，其中6项已发布，参与20项团体标准制定，其中14项已发布，完成11项企业标准制定。积极参与企业标准‘领跑者’活动，3项企业标准连续多年入围金融领域企业标准‘领跑者’名单。
（五）县域金融业务县域是集团开展金融服务的主阵地，县域金融业务是集团长期以来坚持的战略重点。集团始终坚守‘服务三农、服务中小企业、服务县域经济’的市场定位，立足重庆、深耕农村，打造‘一体化’数字乡村服务体系，创新金融产品，下沉服务重心，为县域客户提供更深层次、更多元化的金融服务，有力地推动了县域经济发展，全面支持乡村振兴。截至2023年末，集团涉农贷款余额2,328.00亿元，较年初增长171.75亿元。县域地区个人存款5,690.88亿元，较上年末净增543.03亿元，占集团个人存款余额的76.16%。
业务展望：
（一）行业格局与趋势2023年，我国经济持续回升向好，高质量发展扎实推进，GDP突破126万亿元、增速5.2%，增速在世界主要经济体中继续保持前列。2024年是新中国成立75周年，我国将坚定不移推进中国式现代化，坚持稳中求进、以进促稳、先立后破，巩固和增强经济回升向好态势，推动经济实现质的有效提升和量的合理增长。
从重庆区域经济看，2023年全市地区生产总值突破3万亿元、增速6.1%，主要指标符合预期、实现争先进位，成为全国特大城市中第4个GDP总量超3万亿元的城市。2024年，重庆将围绕成渝地区双城经济圈建设、坚持以科技创新推动产业创新、高水平建设西部陆海新通道、深入推进以人为本的新型城镇化和乡村全面振兴等多方面综合发力实现高质量发展，预计实现地区生产总值增长6%左右，巩固和增强经济回升向好态势，加快建设现代化新重庆。
2024年，银行将持续深入推进‘三行’战略，著力构建‘一体四驱’发展体系，把握重大国家及区域发展战略机遇，全面释放组织架构新活力，推动数字化转型成为发展新优势。一是全力做好‘五篇大文章’。围绕科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对薄弱环节的优质金融服务，优化金融供给，加大布局力度。二是全力把握重大项目新机遇。紧跟成渝地区双城经济圈建设的重点项目，融入西部陆海新通道建设，围绕‘33618’现代制造业集群体系，助力重点产业链‘补链强链’，助推现代服务业与先进制造业融合发展。三是全力夯实转型发展新优势。做优‘三农’服务，拓展普惠业务，构建综合金融服务体系，真正做到渠道获客、场景活客、服务留客。四是全力提升数字赋能新质效。打好数字基础，构建敏捷高效、协同联动的数字运营模式，推进业务发展与信息技术双向融合，推动‘以产品为中心’向‘以客户为中心’转变。五是全力筑牢稳健经营新格局。统筹业务发展和风险防控，坚持向资产质量要效益，降低信用成本，减少拨备消耗，合理确定风险管控策略，规范和引导经营管理。
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