一、业务概要　　（一）商业模式　　公司作为“经营信用、管理风险”的专业化融资担保机构，主要业务是为小微企业向银行等金融机构借款提供增信担保，分担银行信贷风险，促进信贷资金流向小微企业，具有融资增信、杠杆放大、资源配置和政策导向功能，起到疏通金融毛细血管、缓解小微企业融资难、促进创业就业和保障民生的作用。2015年国务院《关于促进融资担保业加快发展的意见》指出，“融资担保是破解小微企业和三农融资难、融资贵问题的重要手段和关键环节”；2017年国家《融资担保公司监督管理条例》出台，行业管理体系日趋完善；2018年661亿元国家融资担保基金设立，标志着国家级再担保、省级再担保和辖区担保机构三层全... 查看全部▼

　　一、业务概要
　　（一）商业模式
　　公司作为“经营信用、管理风险”的专业化融资担保机构，主要业务是为小微企业向银行等金融机构借款提供增信担保，分担银行信贷风险，促进信贷资金流向小微企业，具有融资增信、杠杆放大、资源配置和政策导向功能，起到疏通金融毛细血管、缓解小微企业融资难、促进创业就业和保障民生的作用。2015年国务院《关于促进融资担保业加快发展的意见》指出，“融资担保是破解小微企业和三农融资难、融资贵问题的重要手段和关键环节”；2017年国家《融资担保公司监督管理条例》出台，行业管理体系日趋完善；2018年661亿元国家融资担保基金设立，标志着国家级再担保、省级再担保和辖区担保机构三层全国性融资担保体系的成型。
　　公司是国内领先的小微企业融资担保机构。主要优势包括：
　　一、专注小微企业定位。公司成立23年来，专注小微企业融资担保主业，重点服务于创业型、创新型和成长型小微企业，坚持“小额分散、风险可控”的担保方针，形成小微担保专业化、特色化经营模式，累计帮助1万多户小微企业缓解了融资难题。
　　二、打造核心技术。公司探索形成一套针对小微企业的担保技术和流程，包括担保市场“四个象限”模型，小企业担保“十九八工作法”技术，“三个三角形”、“八道防火线”流程，大数据查询以及担保业务线上办理，在扩大市场的同时也提升了效率，防范了担保风险。
　　三、形成业务网络。公司“立足哈尔滨、服务黑龙江”，通过下辖31家分公司，下沉服务渠道，培养一支200多人的“品质好、业务通、办事快”的专业团队，结合地方优势产业和特色经济开展业务，在很多县域填补了担保空白，服务延伸到省内12个地市和60个县，是全省覆盖面最广的担保机构。
　　四、建立银行+担保+再担保+政策支持的担保机制。公司架起银企间融资桥梁，将不同类型小微企业客户推荐到适合的银行办理贷款、并分担贷款风险，是银行开展小微企业贷款的合作伙伴，目前合作金融机构26家。公司加入再担保体系，担保业务得到省级再担保公司增信支持，并于2019年首批纳入国家再担保体系，由国家融资担保基金和省担保基金分担40%代偿风险；同时公司小微企业担保业务享受免征增值税优惠政策，并得到担保补助资金扶持，建立了风险分散和补偿机制。
　　五、坚持混合所有制和依托资本市场发展。公司是国有相对控股的混合所有制担保机构，建立了“国有增信、专业化、市场化运作”机制，以缓解小微企业融资难为目标，以市场化手段防控和化解风险，坚持可持续发展。公司在新三板挂牌后更加规范透明，建立了资本补充机制，为更好地开展小微企业担保和服务实体经济提供了坚实保障。
　　公司主营融资担保业务，包括个人贷款担保，企业流动资金贷款、固定资产贷款及项目投资贷款担保等。
　　报告期内及报告期后至报告披露日，公司商业模式未发生重大变化。

　　二、公司面临的重大风险分析
　　1、宏观经济变化风险
　　宏观经济波动对融资需求、贷款机构放款能力及意愿、借款人还款能力等可能产生影响，并导致相关经济政策调整，进而对公司经营产生影响。报告期内，公司密切关注宏观经济走势，根据业务开展情况，加强对相关行业领域和市场的研究，及时调整业务方向。总体看，宏观经济变化对公司经营发展影响可控。报告期末，公司主要在保行业为批发业、建筑业、工业，在保余额分别为102,122.31万元、66,860.27万元、53,262.05万元。
　　2、行业政策变化风险
　　融资担保行业监管政策变化，可能对公司的业务方向、业务模式产生影响。报告期内，金融领域强监管严监管趋势不变，强化更好服务小微企业、“三农”等经营主体的政策导向。公司持续关注行业监管政策变化，加强合规管理。公司作为以服务小微企业为主的专业化融资担保机构，符合国家政策导向和行业发展方向。
　　3、客户信用风险
　　由于被担保人违约造成公司发生担保代偿乃至损失的风险。公司坚持“小额分散、风险可控”的担保方针，实行担保业务全过程风险防控。报告期末，公司主要在保行业为批发业、建筑业、工业。报告期末，公司在保余额为49.85亿元；期间代偿额为1,782.71万元，担保代偿率1.60%，代偿回收率1.79%。客户所涉行业较分散，且无高风险行业，发生行业整体信用风险的可能性较低。
　　4、流动性风险
　　公司无法及时获得充足资金以应对资产增长或到期应履行担保责任的风险。报告期末，公司融资担保业务放大倍数为4.61倍，放大倍数适中；未到期责任准备金余额3,956.25万元、担保赔偿准备金余额4,984.92万元、一般风险准备金余额7,200.00万元，各项风险准备金总额合计为1.61亿元；流动比率为3.55，流动性充足。
　　5、业务集中风险
　　公司业务在行业、客户或地域等方面过度集中而产生的风险。报告期末，公司主要在保行业集中度为：批发业20.49%、建筑业13.41%、工业10.68%，行业分布分散；地域集中度为：哈尔滨区域67.77%、绥化区域13.50%、大庆区域3.99%，地域遍及省内各地市；最大十家客户担保余额占公司担保余额的2.45%，客户小额分散；报告期内，公司根据融资担保行业监管的相关规定合理管控业务集中度，避免出现业务集中风险。
　　6、内部控制风险
　　公司内控机制、业务流程、决策程序、员工管理或执行不力导致的风险。公司建立了较为完善的内部控制体系，并依据实践反馈和监管政策变化，及时进行补充及改进。报告期内，公司根据发展需要，持续优化和完善内部控制体系，加强内部控制制度的执行力度，保障公司健康平稳运行。
　　本期重大风险是否发生重大变化：
　　本期重大风险未发生重大变化。 收起▲

　　一、业务概要　　公司作为“经营信用、管理风险”的专业化融资担保机构，主要业务是为小微企业向银行等金融机构借款提供增信担保，分担银行信贷风险，促进信贷资金流向小微企业，具有融资增信、杠杆放大、资源配置和政策导向功能，起到疏通金融毛细血管、缓解小微企业融资难、促进创业就业和保障民生的作用。2015年国务院《关于促进融资担保业加快发展的意见》指出，“融资担保是破解小微企业和三农融资难、融资贵问题的重要手段和关键环节”；2017年国家《融资担保公司监督管理条例》出台，行业管理体系日趋完善；2018年661亿元国家融资担保基金设立，标志着国家级再担保、省级再担保和辖区担保机构三层全国性融资担保体系的... 查看全部▼

　　一、业务概要
　　公司作为“经营信用、管理风险”的专业化融资担保机构，主要业务是为小微企业向银行等金融机构借款提供增信担保，分担银行信贷风险，促进信贷资金流向小微企业，具有融资增信、杠杆放大、资源配置和政策导向功能，起到疏通金融毛细血管、缓解小微企业融资难、促进创业就业和保障民生的作用。2015年国务院《关于促进融资担保业加快发展的意见》指出，“融资担保是破解小微企业和三农融资难、融资贵问题的重要手段和关键环节”；2017年国家《融资担保公司监督管理条例》出台，行业管理体系日趋完善；2018年661亿元国家融资担保基金设立，标志着国家级再担保、省级再担保和辖区担保机构三层全国性融资担保体系的成型。2023年中央金融工作会议和2024年党的二十届三中全会，对进一步深化政府性融资担保体系建设、更好服务小微企业和“三农”等经营主体均作出部署要求。
　　公司是国内领先的小微企业融资担保机构。主要优势包括：
　　一、专注小微企业定位。公司成立22年来，专注小微企业融资担保主业，重点服务于创业型、创新型和成长型小微企业，坚持“小额分散、风险可控”的担保方针，形成小微担保专业化、特色化经营模式，累计帮助1万多户小微企业缓解了融资难题。
　　二、打造核心技术。公司探索形成一套针对小微企业的担保技术和流程，包括担保市场“四个象限”模型，小企业担保“十九八工作法”技术，“三个三角形”、“八道防火线”流程，大数据查询以及担保业务线上办理，在扩大市场的同时也提升了效率，防范了担保风险。
　　三、形成业务网络。公司“立足哈尔滨、服务黑龙江”，通过下辖32家分公司，下沉服务渠道，培养一支200多人的“品质好、业务通、办事快”的专业团队，结合地方优势产业和特色经济开展业务，在很多县域填补了担保空白，服务延伸到省内13个地市和60个县，是全省覆盖面最广的担保机构。
　　四、建立银行+担保+再担保+政策支持的担保机制。公司架起银企间融资桥梁，将不同类型小微企业客户推荐到适合的银行办理贷款、并分担贷款风险，是银行开展小微企业贷款的合作伙伴，目前合作金融机构27家。公司加入再担保体系，担保业务得到东北中小企业融资再担保股份有限公司和黑龙江省鑫正融资担保集团有限公司两家省级政府再担保公司增信支持，并于2019年首批纳入国家再担保体系，由国家融资担保基金和省担保基金分担40%代偿风险；同时公司小微企业担保业务享受免征增值税优惠政策，并得到担保补助资金扶持，建立了风险分散和补偿机制。
　　五、坚持混合所有制和依托资本市场发展。公司是国有相对控股的混合所有制担保机构，建立了“国有增信、专业化、市场化运作”机制，以缓解小微企业融资难为目标，以市场化手段防控和化解风险，坚持可持续发展。公司在新三板挂牌后更加规范透明，建立了资本补充机制，为更好地开展小微企业担保和服务实体经济提供了坚实保障。
　　公司主营融资担保业务，包括个人贷款担保，企业流动资金贷款、固定资产贷款及项目投资贷款担保等。
　　2024年公司实现营业收入11,071.11万元，利润总额3,718.26万元；归属于挂牌公司股东的净利润3,278.22万元。截至2024年12月31日，公司总资产16.59亿元，归属于挂牌公司股东的净资产11.48亿元。
　　报告期内及报告期后至报告披露日，公司商业模式未发生重大变化。

　　二、公司面临的重大风险分析
　　1、宏观经济变化风险
　　宏观经济波动对融资需求、贷款机构放款能力及意愿、借款人还款能力等可能产生影响，并导致相关经济政策调整，进而对公司经营产生影响。报告期内，公司密切关注宏观经济走势及相应财政货币政策执行情况，并根据业务开展情况和政策变化及时调整业务方向。总体看，宏观经济变化对公司经营发展影响可控。报告期末，公司主要在保行业为批发业、建筑业、零售业，在保余额分别为98,981.34万元、64,030.32万元、55,375.02万元。
　　2、行业政策变化风险
　　融资担保行业监管政策变化，可能对公司的业务方向、业务模式产生影响。报告期内，金融领域强监管严监管趋势不变，行业监管要求不断细化。公司作为以服务小微企业为主的专业化融资担保机构，符合国家政策导向和行业发展方向，公司将持续关注行业监管动态变化，持续加强合规管理、完善风控运营体系，保证依法合规经营。
　　3、客户信用风险
　　由于被担保人违约造成公司发生担保代偿乃至损失的风险。公司坚持“小额分散、风险可控”的担保方针，实行担保业务全过程风险防控。报告期末，公司主要在保行业为批发业、建筑业、零售业。报告期末公司在保余额为48.59亿元；期间代偿额为9,470.94万元，担保代偿率3.46%，代偿回收率8.38%，客户总体信用风险度较低。客户所涉行业较分散，且无高风险行业，发生行业整体信用风险的可能性较低。
　　4、流动性风险
　　公司无法及时获得充足资金以应对资产增长或到期应履行担保责任的风险。报告期内公司无重大流动性风险事项。公司期末融资担保业务放大倍数为4.54倍，放大倍数适中；准备金计提充足，其中未到期责任准备金余额4,811.17万元、担保赔偿准备金余额4,859.28万元、一般风险准备金余额6,000.00万元，风险准备金总额合计为1.57亿元，流动性充足。
　　5、业务集中风险
　　公司业务由于在行业、客户或地域等方面过度集中而产生的风险。报告期末公司主要在保行业集中度为：批发业20.37%、建筑业13.18%、零售业11.40%，行业分布分散；地域集中度为：哈尔滨区域68.39%、绥化区域12.59%、大庆区域4.02%，地域遍及省内各地市；最大十家客户担保余额占公司担保余额的3.35%，客户小额分散；报告期内公司根据宏观经济及政策变化、行业发展趋势及担保业务开展情况合理管控业务集中度，无重大业务集中风险事项。
　　6、内部控制风险
　　公司内控机制、业务流程、决策程序、员工管理或执行不力导致的风险。公司建立了较为完善的内部控制体系，并依据实践反馈和监管政策变化，及时进行补充及改进。报告期内，公司无重大内部控制风险事件。公司将根据发展需要，持续优化和完善内部控制体系，保障公司健康平稳运行。
　　本期重大风险是否发生重大变化
　　本期重大风险未发生重大变化。 收起▲

　　一、公司经营情况及主要财务数据
　　2024年第三季度，公司实现营业收入8,317.2万元，利润总额3,446.63万元；归属于挂牌公司股东的净利润2,869.29万元。截至2024年9月30日，公司总资产16.83亿元，归属于挂牌公司股东的净资产11.44亿元。
　　二、风险因素及风险预防机制
　　报告期内公司重要风险未发生重大变化，主要包括：
　　1、宏观经济变化风险。
　　宏观经济波动对融资需求、贷款机构放款能力及意愿、借款人还款能力等可能产生影响，并导致相关经济政策调整，进而对公司经营产生影响。公司密切关注宏观经济走势及相应财政货币政策执行情况，并根据业务开展情况和政策变化及时调整... 查看全部▼

　　一、公司经营情况及主要财务数据
　　2024年第三季度，公司实现营业收入8,317.2万元，利润总额3,446.63万元；归属于挂牌公司股东的净利润2,869.29万元。截至2024年9月30日，公司总资产16.83亿元，归属于挂牌公司股东的净资产11.44亿元。
　　二、风险因素及风险预防机制
　　报告期内公司重要风险未发生重大变化，主要包括：
　　1、宏观经济变化风险。
　　宏观经济波动对融资需求、贷款机构放款能力及意愿、借款人还款能力等可能产生影响，并导致相关经济政策调整，进而对公司经营产生影响。公司密切关注宏观经济走势及相应财政货币政策执行情况，并根据业务开展情况和政策变化及时调整业务方向。总体看，宏观经济变化对公司经营发展影响可控。
　　2、行业政策变化风险。
　　随着行业监管政策变化，可能对公司的业务方向、业务模式产生影响。近年来担保行业在监管和市场化作用下，向“减量增质、做精做强”的方向发展。国家也先后出台了一系列监管制度，细化监管要求。报告期内，金融领域强监管严监管趋势不变。公司作为以服务小微企业为主的专业化融资担保机构，符合国家政策导向和行业发展方向，同时公司将持续关注地方金融监管改革后政策变化情况，持续加强合规管理、完善风控运营体系，合法合规经营。
　　3、客户信用风险。
　　由于被担保人违约造成公司发生担保代偿乃至损失的风险。公司坚持“小额分散、风险可控”的担保方针，实行担保业务全过程风险防控，针对不同的客户群体，均灵活设定相应的反担保措施，降低发生信用风险的概率。报告期内，公司客户所涉行业较分散，且无高风险行业，发生行业整体信用风险的可能性较低。
　　4、流动性风险。
　　公司无法及时获得充足资金以应对资产增长或到期应履行担保责任的风险。公司采取主动性管理策略，在业务层面，不断提高风险控制能力，提升担保业务质量，减少可能发生代偿的几率；做好保后追踪管理和预警，及时采取应对措施；加强对已代偿项目的追偿，及时收回资金。在财务层面，加强日常资金头寸管理，将存出保证金与担保额合理匹配，将货币资金与即将到期的担保业务责任相匹配，合理匡算流动性需求；在保证安全性的前提下，提升资金运作效率。
　　5、业务集中风险。
　　公司业务由于在行业、客户或地域等方面过度集中而产生的风险。公司的担保客户主要分布于黑龙江省内各地，行业分布较为分散，不存在地域集中度风险及行业集中度风险；担保客户小额分散，不存在客户集中度风险。公司根据融资担保行业监管的相关规定合理管控业务集中度，避免出现业务集中风险。
　　6、内部控制风险。
　　公司内控机制、业务流程、决策程序、员工管理或执行不力导致的风险。公司建立了较为完善的内部控制体系，并依据实践反馈和监管政策变化，及时进行补充及改进。报告期内，公司无重大内部控制风险事件。公司将根据发展需要，持续优化和完善内部控制体系，保障公司健康平稳运行。 收起▲