一、报告期经营情况概述
　　报告期内，本行深入学习贯彻党的二十大精神，紧紧围绕中央大政方针和省委省政府决策部署，全面践行金融工作的政治性、人民性，积极争做执行政策、遵从监管、市场表现的“三好学生”，持续保持稳健良好的发展态势，主要经营指标跑赢大势。报告期末，集团资产总额3.77万亿元，较上年末增长10.80%。各项存款余额2.09万亿元，较上年末增长11.52%，各项贷款余额2.05万亿元，较上年末增长8.47%。报告期内，实现营业收入416.25亿元，同比增长7.16%，归属于上市公司股东的净利润187.31亿元，同比增长10.05%。ROA（年化）为1.08%，ROE（年化）为16.4... 查看全部▼

　　一、报告期经营情况概述
　　报告期内，本行深入学习贯彻党的二十大精神，紧紧围绕中央大政方针和省委省政府决策部署，全面践行金融工作的政治性、人民性，积极争做执行政策、遵从监管、市场表现的“三好学生”，持续保持稳健良好的发展态势，主要经营指标跑赢大势。报告期末，集团资产总额3.77万亿元，较上年末增长10.80%。各项存款余额2.09万亿元，较上年末增长11.52%，各项贷款余额2.05万亿元，较上年末增长8.47%。报告期内，实现营业收入416.25亿元，同比增长7.16%，归属于上市公司股东的净利润187.31亿元，同比增长10.05%。ROA（年化）为1.08%，ROE（年化）为16.42%，基本每股收益0.98元/股。不良贷款率0.89%，拨备覆盖率357.20%。
　　二、报告期内公司所处的行业情况

　　三、主要业务情况
　　1.对公业务
　　本行围绕“做强公司业务，打造行业专长”战略目标，紧跟政策导向，结合地区经济特点和自身资源禀赋，积极服务传统产业升级、新兴产业壮大、未来产业培育，聚焦科技金融、制造业、绿色低碳等重点领域，集中金融资源，强化专业经营，为企业提供一站式、全生命周期服务，不断提高服务实体经济质效。大力推进交易银行、普惠金融、跨境金融、债券承销等业务，强化协同联动，为客户提供综合化、定制化金融服务。报告期末，对公存款余额11490亿元，较上年末增长23.37%；对公贷款余额13067亿元，较上年末增长17.81%。——服务实体经济。认真落实“因地制宜加快发展生产力”重大要求，制定加快服务新质生产力发展专项方案。对接省内制造业设备更新贴息政策，创新“设备更新贷”产品，服务企业数量位居全省前列。聚焦围绕“1650”“51010”产业集群建设，升级行业研究工作机制，推进金融服务特色化、专业化、定制化。抢抓交通设施、能源安全、城建环保等重点领域机遇，以省市级重大项目为抓手，大力拓展中长期项目，不断提升金融服务质效。报告期末，制造业贷款余额3079亿元，较上年末增长21.23%，快于各项贷款增速12.76个百分点；基础设施贷款余额5081亿元，较上年末增长22%。——绿色金融。围绕国家“双碳”目标，持续打造“国内领先、国际有影响力”的绿色金融品牌。出台绿色金融改革创新试验区服务方案，完成7家绿色金融创新改革试验区签约。深化与环境、工信、能源等政府部门合作，创新推出“环基贷”“ESG低排贷”“绿电贷”等绿色金融产品。深度参与国际可持续金融顶层设计，履行“联合国环境署金融倡议组织（UNEP FI）银行理事会”中东亚地区理事职责，联合UNEP FI发布“金融健康和普惠”实施指南，与UNEPFI签署合作协议，以自身实践助推国内银行业提升可持续经营能力建设。参与编写人民银行、中国金融学会绿色金融委员会关于可持续信息披露准则、生物多样性、自然相关标准研究等6项课题研究报告。报告期末，集团口径绿色融资规模突破5600亿元，增速22%。——交易银行。以苏银司库2.0体系建设为抓手，加强产品功能贯通，围绕“收、管、付、融”推进苏银金管家系列产品组合创新。聚焦客户体验优化，加强资金缴费、资金监管、资金承接等细分领域交易场景体系建设。依托苏银e链数字底座，完善“1+3+X”全场景、全线上、全产品体系，结合地区产业链特色及客户结构，加强制造业、新质生产力等实体经济服务支持，助力提升产业链供应链韧性和安全水平，报告期末，供应链信贷余额超1400亿元。——普惠金融。深入贯彻“保量、稳价、优结构”政策要求，扎实开展“普惠金融推进月”行动，进一步优化组织体系，丰富产品功能，提升服务触达，不断增强对小微企业、科创企业、涉农经营主体及重点帮扶群体的服务能力。提升服务覆盖，深化“百渠营销”拓展机制，普惠金融服务覆盖全部网点，上半年新拓普惠小微授信客户1.9万户。分层建立科创首贷、区域股权市场挂牌企业等专员清单走访机制，高质量有贷企业1.47万户，保持江苏省第一。构建“四季农时”服务机制，支持新型农业主体8185户，贷款余额179亿元。加快产品创新，聚焦服务新质生产力，创设“凤还巢”“农机设备贷”等专项产品。打造普惠供应链“脱核”模式，推出“采销e贷”线上供应链产品。优化客户体验，加快随e贷、企业手机银行功能优化，全面升级小程序平台，打造全行轻量级引流拓客平台。打造移动作业模式，通过图像识别（OCR）、大语言模型（LLM）等技术推动普惠业务向移动端轻量化作业转型，提升管理效率，助力提升客户体验。报告期末，小微贷款余额超6800亿元，普惠型小微贷款余额1975亿元，较上年末新增240亿元，增速13.83%。科技贷款、涉农贷款分别达2257亿元、2987亿元。
　　——跨境金融。主动融入“双循环”新发展格局，支持高质量共建“一带一路”，积极服务高水平对外开放。获得江苏省首批跨境贸易高水平开放便利化试点资质，是江苏省财政厅、江苏省商务厅关于“苏贸贷”业务评价中唯一一家获评为“优”的合作银行。支持贸易新业态发展，持续优化跨境人民币结算服务，获得跨境银行间支付清算公司颁发的“人民币跨境支付清算业务推广示范机构奖”。报告期内，江苏省内国际收支市场份额提升1.1个百分点，跨境人民币结算量1972亿元，积极助力外贸企业提升汇率避险能力，服务代客外汇客户4347户。
　　——投行业务。以创新引领业务高质量发展，综合运用多种金融工具，深化多元业务生态圈建设，高效整合各类金融资源提升服务实体经济质效。报告期内，债务融资工具承销规模1547亿元，较去年同期增长18.27%，承销发行全国首批“两新”领域债务融资工具、江苏省首单“两新”科创票据，精准聚焦大规模设备更新，助力实体经济向“新”发展。债务融资工具存续期管理质效排名市场前列。
　　2.零售业务
　　本行围绕“做大零售业务，聚焦财富管理”战略目标，立足“全客群、全渠道、全产品”三大发展要素，联接内外部合作伙伴，聚力打造智慧零售生态圈；依托数字化优势，强化科技支撑，打造一站式服务平台和客户全生命周期运营服务体系，让流程更简单、体验更优化。进一步推动零售战略转型，合并成立零售信贷部，负责全行零售信贷业务经营，下设房贷、消费贷、经营贷、信用卡四大业务板块，实现个人信贷全客户、全产品、全渠道整合，零售战略布局、资源配置及业务协同更加敏捷化。报告期末，零售存款余额8029亿元，较上年末增长13.38%，零售贷款余额6346亿元，较上年末下降2.76%。零售AUM规模1.39万亿元，较上年末增长11.70%，规模、增量均保持城商行第一。
　　——财富管理。聚焦居民财富保值增值目标，持续丰富零售产品货架，深化“分层+分群”精细化客户经营模式，不断提升专业服务能力。深化公私业务协同，立足“圆融智慧·传承有道”的服务理念，加快打造涵盖家庭、家族、保险金及其他财富管理信托的全新家族服务体系，不断丰富服务类信托业务品种、优化系统流程。打造全方位企业家客户服务，累计服务董监高财私客户超1.8万户。结合线上线下渠道，开展法律讲座、“对话企业家”、“圆融企业研修院”等系列活动。财富、私人银行客户AUM超4000亿元，规模、客户数增速均超17%。打造“线上+线下”获客模式，升级社区营销模式，推动“友邻生活惠”异业联盟合作扩面上量，实现客户、商户、银行三方共赢，本年累计合作商户超2000户。探索互联网营销，开展“华章待启，美景集印”打卡活动，覆盖17个城市，累计访问超30万人次。提升优质资产获取和产品遴选能力，持续完善“苏银金选”选品体系，报告期末，个人投资类金融资产规模和新增规模均位居城商行第一。
　　——养老金融。写好养老金融大文章，不断升级更有温度的养老金融品牌。坚持深化养老金融体系建设，推广个人养老金业务，推出养老客群专属金融产品和服务，打造适老化网点，助力个人客户养老规划，为实现“老有所养、老有所乐、老有所为、老有所享”贡献金融力量。报告期内，本行在试点地区全面开通个人养老金账户及个养专属产品代销服务，是首家代销商业养老金保险的城商行。——消费金融。响应政府以旧换新号召，重点支持汽车、家电等领域更新换代，推出实时化、自动化、无纸化、专业化的“零首付”汽车分期产品，联合各大车商打造“爱车节”系列车展活动，为客户提供购车优惠，报告期末汽车分期规模较上年末翻番。信用卡“四化建设”取得积极进展，引流线上客户近百万，新客激活转化提升近三成。信用卡数智化建设取得阶段性成效，为信用卡客户提供了多元丰富的用卡场景，上线信用卡智能化催收系统，实现催收策略灵活化、催收分案自动化、案件记录标准化。报告期末，信用卡累计发卡930.60万张，较上年末增长9.36%，信用卡贷款余额349.83亿元，较上年末增长5.59%。借记卡快捷交易笔数、支付交易规模居城商行首位。——智慧零售。持续洞察客户线上化服务需求，扩大场景生态合作圈，强化“金融+场景”深度融合，在文旅、校园、出行、医疗等领域全力满足客户的多样化需求。加快文旅行业服务机构合作，推出文旅二维码服务，在江苏银行App上线多地旅游年卡，新增文旅场景交易客户数超10万。拓宽“智慧校园”综合服务面，强化“教育+金融”场景服务能力，累计签约合作学校超2800所，上半年缴费用户数达80万。开发老年大学缴费系统，提供报名、选课、缴费等多样化功能，服务省内多家老年大学。深化出行场景建设，拓宽“乘车码”服务范围，新增多地“乘车码”功能，目前已覆盖14个城市，累计开通客户数近40万，累计乘车笔数近400万。率先上线全省交通卡充值功能，支持江苏省实体交通卡的实时充值交易。持续推广“信用就医”产品，覆盖超170家医院，服务患者数超5万。报告期末，江苏银行手机银行客户数超1900万。最新数据显示月活跃客户数超650万，继续位列城商行首位。
　　3.金融市场业务
　　本行围绕“做优金融市场业务，建立领先优势”战略目标，深入打造“最强金融市场品牌”，积极发挥综合化服务效能。坚持横向纵向一体化经营，构建与各类金融市场机构多领域合作的生态圈，进一步深化投销托承联动，推动各项业务全面发展。报告期末，金融投资资产余额13870亿元，较上年末增长12.85%。——资金业务。持续优化调整资产持仓结构，强化投研与交易能力，坚持配置与交易相结合的策略，债券投资规模与效益贡献显著提升，公募基金投资收益率跑赢大势。持续完善总分联动机制，大力推进代客、债券销售等业务，着力构建专业化营销体系，深化与基础银行板块联动，赋能作用持续增强。充分发挥各类融资工具比较优势，加大中长期同业负债吸收力度，顺利发行200亿元绿色金融债和200亿元永续债，政策性金融债承销排名进一步提升。——同业业务。坚持以客户为中心，以合规经营为底线，通过客户管理体系的不断优化、产品与服务的持续完善、强基固本与创新发展的双向发力、全面风险管控的不断夯实、业务管理系统的加速迭代升级，不断深化同业业务的高质量发展，为同业客户提供更全面、更专业、更高效的服务。报告期末，本行金融债及信贷ABS承销规模在城商行排名中保持第1，票据经纪业务规模全市场排名第2，CFETS同业存款全市场排名第8，落地中证登上海分公司结算银行业务并开展多应用场景结算业务。
　　——托管业务。发挥连接基础银行板块以及金融基础设施、金融要素市场的桥梁纽带作用，聚焦激活“投托联动、销托联动、效率驱动”三大发展动力，加快形成省外分行以投托联动为主、省内分行以销托联动为主的发展格局，通过理思路、建机制、强协同、控风险、塑队伍，整体经营实现了平稳较快发展，公募基金托管细分领域得到巩固提升。报告期末，托管资产余额45949亿元，较上年末增长5.69%，总规模继续排名城商行第1位，报告期内托管中收跑赢行业大势。公募基金托管规模突破5000亿元，收入位居城商行第1。
　　4.金融科技本行深刻领会“数字金融”在金融服务实体经济的支撑作用，优化战略布局，扎实推进全行数字化转型，不断强化协同服务，筑牢数字底座。
　　——加速数字化转型。坚持问题导向，释放基层经营效能，增强总行管理服务能力，将风险防控融入业务办理全过程，落地征信集中查询推广、个贷集中催收、诉讼集中作业等项目。强化创新引领，打造“苏银e链”服务体系，覆盖产业链上下游全产品、全场景业务，打造近20种创新产品，将金融服务扩容下沉，助力实体企业发展。创新“大语言模型”智能场景应用，推出“智能文档助手”，自动归纳企业经营状况，结合实时舆情信息，实现授信调查报告的智能生成。全面推进数字人民币场景拓展，成功作为受理服务机构接入数字人民币央行端系统，报告期内，数字人民币交易额443亿元，同比新增540%。
　　——强化协同服务。贯彻“一个银行”理念，强化板块化科技架构支撑，推进大公司、大零售、大金市、大风险板块架构集约化设计。建立集团化协同服务，形成对客整体服务方案，落地核心企业链式拓客、代发工资等12类协同服务场景。持续提升对经营一线的服务支持力度，以群服务方式扁平化受理基层网点服务需求，统一群服务入口，聚合总行运营服务，提升基层报障触达有效性。
　　——聚焦数字底座建设。构建数据运营机制，对集团数据资产的引入、应用实施全流程精细化管理。沉淀7大类数据资产，通过源头治理、合规性治理持续提升数据资产质量。坚持自主可控，打造新一代全栈国产化会计平台，完成从底层硬件到上层应用的全面国产化替代和自主创新。深化信息科技安全运营，推动数据分类分级建设，增强数据安全管控能力，推进业务运行全链路态势感知，提升业务连续性保障水平。
　　5.子公司
　　本行严格遵照《公司法》《商业银行法》《商业银行并表管理与监管指引》《银行保险机构公司治理准则》等法律法规的相关规定，依法合规行使股东权利，持续优化对子公司的管理、指导和服务，强化集团战略协同成效，进一步提升综合化经营水平。——苏银金融租赁股份有限公司（曾用名：苏兴金融租赁股份有限公司），成立于2015年5月，注册资本60亿元人民币，是江苏省内首家银行系金融租赁公司，江苏银行为公司主发起人。经营范围包括：融资租赁业务；转让和受让融资租赁资产；固定收益类证券投资业务；接受承租人的租赁保证金；吸收非银行股东3个月（含）以上定期存款；同业拆借；向金融机构借款；境外借款；租赁物变卖及处理业务；经济咨询；法律法规规定或经中国银保监会批准的其他业务。苏银金融租赁坚持“融资、融物、融智、融创”的经营理念，主动融入国家发展大局，坚守租赁本源，服务实体经济，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，着力打造业务特色。报告期末，资产总额1131.68亿元，融资租赁资产余额1047.89亿元。报告期内，实现营业收入21.92亿元，净利润11.82亿元。主要监管指标保持良好，连续八年获得主体长期信用AAA评级，连续三年获得国际评级机构穆迪授予的Baa2长期发行人评级，连续三年以最高等级（Ge-1）标准通过绿色企业认证。——苏银理财有限责任公司，成立于2020年8月，住所为江苏省南京市建邺区江山大街70号国际博览中心三期B幢11-13层，注册资本为20亿元人民币，企业类型为有限责任公司。经营范围包括：面向不特定社会公众公开发行理财产品，对受托的投资者财产进行投资和管理；面向合格投资者非公开发行理财产品，对受托的投资者财产进行投资和管理；理财顾问和咨询服务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。
　　苏银理财以客户为中心，秉承“让美好超出预期”的品牌诉求，坚持“合规优先、风控为本、科技引领、专业致胜”的经营理念，着力打造业务特色鲜明、国内领先的银行理财子公司。积极响应国家战略，增强服务实体经济主动性，加快绿色、科创、制造、民生消费等领域布局，着力做好金融“五篇大文章”。践行“金融为民”初心使命，不断完善“源”系列理财产品体系，推出“夜市理财”等创新服务，以优质产品服务满足多元化理财需求。坚持“1+N”渠道建设，持续巩固母行渠道，促进母子公司深度融合，积极发力拓展外部代销和直销渠道，外部代销渠道超130家。稳步加强投研一体化，根据大类资产轮动、市场风格变化灵活调整投资策略，推动策略研发与应用的敏捷转型。统筹推进中后台能力建设，搭建数字化风控中台，打造全场景风险管控体系，做好投资者陪伴和消费者权益保护工作，筑牢高质量发展基础。报告期末，理财产品余额6045亿元，连续34个季度获评《普益标准》“综合理财能力”国内城商行第1名。——苏银凯基消费金融有限公司，成立于2021年3月，住所为江苏省昆山市花桥经济开发区光明路505号建滔广场2号楼22-26层，注册资本为42亿元人民币，企业类型为有限责任公司。经营范围包括：发放个人消费贷款；接受股东境内子公司及境内股东的存款；向境内金融机构借款；经批准发行金融债券；境内同业拆借；与消费金融相关的咨询、代理业务；代理销售与消费贷款相关的保险产品；固定收益类证券投资业务；法律法规规定或经中国银保监会批准的其他业务。
　　苏银消金始终秉承“守正、务实、精益、灵动”的企业文化，以“贷动美好生活”为使命，积极打造“全线上、全数字、全天候、全国性”经营特色，致力于成为智慧化、专业化、普惠化金融服务的一流消费金融公司。差异化推进平台合作，强化重点支撑，持续完善渠道、产品和运营，构建“平台融合、母子协同、存量转化”的多模式发展格局。报告期末，资产总额446.44亿元，贷款余额431.42亿元，各项指标符合监管要求。报告期内，获评国内主体长期信用AAA评级，顺利通过数据管理成熟度3级认证（DCMM-3），被授予“2023年度苏州市服务业领军企业”“昆山市生产性服务业标杆企业”等荣誉称号。
　　——江苏丹阳苏银村镇银行有限责任公司（曾用名：江苏丹阳保得村镇银行有限责任公司），成立于2010年6月，地址为江苏省丹阳市开发区云阳路19号汇金天地二期19幢103-104号，注册资本为1.8亿元人民币，企业类型为有限责任公司。经营范围包括：吸收人民币存款；发放短期、中期和长期人民币贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；从事同业人民币拆借；从事人民币借记卡业务；代理收付款项；经银行业监督管理机构批准的其他业务。报告期末，资产总额21.8亿元，净资产1.87亿元，各项存款余额15.21亿元，较上年末增加2.58亿元，各项贷款余额18.89亿元，较上年末增加1.56亿元，其中小微企业贷款余额16.70亿元，占各项贷款比例88.43%。

　　四、核心竞争力分析
　　本行紧密围绕党和国家大政方针政策，持续加强发展形势研判，全面修订五年发展战略规划（2021-2025），进一步聚焦“政治过硬的银行、服务领先的银行、智能创新的银行、员工满意的银行、最具价值的银行”五大战略目标，深入推进“做强公司业务，打造行业专长；做大零售业务，聚焦财富管理；做优金融市场业务，建立领先优势；加速数字金融发展，提升科技价值贡献；深化区域布局，推进综合经营；实施ESG战略，推进可持续发展”六大业务发展战略，加快建设“智慧化、特色化、国际化、综合化”的服务领先银行。
　　1．主要业务集中于经济发达、金融资源丰富的江苏，辐射全国三大经济圈，区位优势独特。江苏经济发达，金融资源丰富，本行是江苏省最大法人银行，业务根植江苏，机构实现县域全覆盖，业务布局辐射长三角、珠三角、环渤海三大经济圈，客户基础优质且牢固。
　　2.建立了灵活高效的体制机制，协同服务能力不断提升。本行既具有大银行规模实力，又具有小银行灵活便捷高效的特点，始终坚持以客户为中心，建立健全了快速响应市场的体制机制，集团内形成了跨板块、跨区域的协同配合机制，综合实力持续增强，业务资质较为齐全，能够满足客户各类业务需求
　　3.市场定位清晰，业务特色鲜明。本行坚守“服务中小企业、服务地方经济、服务城乡居民”市场定位，着力在小微金融、科技金融、绿色金融、跨境金融等领域打造业务特色，加快构建更加开放的财富管理生态，扎实做好“五篇大文章”，具备较强竞争能力。
　　4.金融科技密集发力、加速跨越，数智化转型深入推进。本行着力打造“最具互联网大数据基因的银行”，金融科技在创新引领、体验提升、自主可控等方面不断突破，优化组织架构，推动管理上收、流程优化、产品创设，实现业务与科技深度融合，强化数字化人才培养，持续增强创新动力、产品活力，打造了一系列拳头产品，全面赋能高质量发展。
　　5.内控机制健全，风控体系完善，全面风险管理精准有效。本行紧随外部形势变化，不断优化内控案防机制，深入推进风险管理体制改革，持续完善“1+3+N”风控管理体系，智慧化防控体系快速迭代、日益成熟，风险管控水平不断提升，风险管理全面有效。
　　6.稳步实施人才强行战略，高素质专业化的人才队伍日益壮大。本行管理层具有丰富的金融管理经验，不断优化选人、用人和育人机制，畅通人才发现渠道，加强员工专业能力培养，营造严管与厚爱的良好氛围，干部人才队伍建设质量进一步提升，为各项事业高质量发展提供了有力的组织保障和人才支撑。
　　五、可能面对的风险
　　1.信用风险，是指金融工具的一方不能履行义务，造成另一方发生财务损失的风险。本行专为识别、评估、监控和管理信用风险而设计了信用风险管理组织架构、信贷政策和流程，并实施了系统的控制程序。不断完善风险管理体制，优化调整授信、非授信业务审批流程，在流程上加强对信用风险的管控，明确授信、非授信业务审批环节的职能及责任。报告期内，本行密切关注宏观形势变化，严守风险底线，完善内部控制，强化智慧风控，确保资产质量保持稳定。一是调优信贷政策。持续关注国家产业政策变化，积极落实金融监管要求，贴近市场、贴近一线，不断完善信贷政策，推动业务转型升级。二是加强重点领域风险防控。针对风险易发环节和领域，不断完善制度、流程、系统、风控措施等，强化全产品、全流程、全环节风险管控，积极主动管理风险。三是强化智慧风险体系建设。深化大数据运用，以智慧风控建设提升风险识别、评估和控制的能力，前瞻性防控风险。四是定期开展排查。通过大数据筛查与现场调查相结合方式，组织开展授信风险排查，摸清客户风险状况，分类制定授信策略，加快退出潜在风险。五是做好风险回溯。对重大授信风险事项定期开展回溯重检，在加强问责管理的同时，强化整改，堵塞漏洞。六是加强不良清收。充分发挥集中清收优势，压实责任，综合运用现金清收、打包转让、呆账核销、债务重组、债权转让等手段清降不良。七是强化责任约束。继续落实业务停复牌、资产质量红黄牌、约见谈话、第一责任人绩效预扣等各项资产质量管控措施。
　　2.流动性风险，是指虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。报告期内，本行坚持稳健审慎的流动性风险管理策略，密切关注流动性风险面临的各项影响因素，统筹协调本外币、表内外流动性风险管理，多措并举确保本行流动性平稳安全。一是建立完备的流动性风险管理治理结构。本行流动性风险管理治理结构由决策体系、执行体系和监督体系组成。其中，决策体系主要由董事会及董事会风险管理委员会、高级管理层构成；执行体系主要由全行流动性管理、资产和负债业务、信息与科技等单位构成；监督体系主要由监事会及内审、风险管理等单位构成。上述体系按职责分工分别履行决策、执行和监督职能。二是坚持稳健的流动性管理策略，明确流动性管理的总体目标、管理模式以及主要政策和程序。本行根据监管要求、外部宏观经营环境和业务发展情况等制定流动性风险管理政策，在确保流动性安全的前提下，有效平衡流动性、安全性和效益性。三是制定科学的流动性风险管理方法。建立集合内外部指标且与流动性限额指标体系互为补充的预警指标体系，增强前瞻性风险识别功能，确保严守流动性风险底线。持续加强市场研判和对流动性缺口的动态监测，逐日分析各期限流动性缺口、存贷款变化、资金同业业务开展等情况。畅通市场融资渠道，确保优质流动性资产储备充裕，保持合理备付水平，满足各项支付要求。持续优化流动性管理系统的建设及应用，增强监测、预警和控制的有效性，提升精细化管理水平。四是坚持有效的流动性风险压力测试。按照审慎原则，每季度进行流动性风险压力测试，以检验银行在遇到极端小概率事件等不利情况下的风险承受能力，并根据监管和内部管理要求不断改进压力测试方法。在多种情景压力假设下，流动性风险始终处于可控范围。报告期内，本行流动性风险总体可控。
　　3.市场风险，是指因市场价格(利率、汇率及其他价格)的不利变动，而使本行表内和表外业务发生损失的风险。本行建立市场风险监控平台，通过缺口分析、敞口分析、敏感性分析、压力测试分析、风险价值分析等风险监控手段对各业务中的市场风险开展风险识别、计量和监控管理，并运用业务限额、止损限额和风险限额构成的市场风险限额体系，对各类业务市场风险限额的使用情况进行监控，同时强化授权和限额的日常管理、监测、分析和报告，确保授权和限额得到严格遵守。主要通过利率重定价缺口分析、敏感性分析、资产组合构建和调整、损益分析等方式管理利率风险，通过设定外汇敞口限额密切监控风险敞口管理汇率风险。报告期内，市场风险平稳可控。
　　4.操作风险，是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。本行通过不断完善规章制度、推进系统流程优化、强化风险排查和整改追踪、加强员工培训以及严格违规管理等一系列举措，严把风险关口，不断提升操作风险管控能力，增强整体风险管理效果，各项业务管理和操作日趋规范，操作风险控制总体情况良好。一是完善统一的制度管理体系。二是持续优化内控合规与操作风险管理系统（GRC系统）功能，完善事中风险预警监测指标。三是加强操作风险管理工具的应用。四是强化操作风险日常检查管理。五是进一步加强内控检查和整改追踪。六是推广合规文化，强化合规意识。报告期内操作风险总体可控，操作风险损失率保持在较低水平。
　　5.其他风险
　　（1）信息科技风险，是指信息科技在商业银行运行过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。本行信息科技风险管理工作以监管政策为导向，以安全运维为基础，突出支付安全、网络安全、信息安全、IT业务连续性、IT外包等重点。报告期内，本行持续完善信息科技风险关键监测指标体系，各项监测指标预警结果均在阈值范围，各类信息系统运行平稳，信息科技风险总体可控，无重大科技风险损失事件发生。
　　（2）声誉风险，是指因商业银行行为、工作人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对商业银行形成负面评价，从而损害品牌价值，不利于正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。本集团遵循“前瞻性、匹配性、全覆盖、有效性”原则，建立健全声誉风险管理制度，加强全流程管理，开展舆情监测和研判分析，完善应急处置预案，稳妥应对网络敏感舆情，做好声誉事件的复盘和经验总结。完善常态化建设，排查潜在声誉风险隐患，组织开展声誉风险培训和应急演练，提升全员声誉风险管理意识和能力，持续培育声誉风险管理文化。做好声誉资本积累，围绕金融“五篇大文章”开展宣传，不断提升品牌影响力美誉度。报告期内，本集团声誉风险状况总体平稳。 收起▲

　　一、报告期经营情况概述
　　2023年，本行深入贯彻落实党的二十大和中央金融工作会议精神，坚守服务实体经济和金融为民初心，深入践行新发展理念，奋力推进转型发展，持续锻造“高效率、强协同、优服务”的比较优势，加快建设“四化”服务领先银行，继续保持了稳中求进、跑赢大势的良好发展态势。
　　坚持以客户为中心，服务实体经济质效不断提升。认真履行地方法人银行职责，全力支持所在区域“走在前、挑大梁、多作贡献”，持续提升金融服务实体经济能力，不断加大对先进制造、科创、绿色和小微等重点领域的信贷投放，助力“强链补链”“智改数转”、科技自立自强等取得实效，被央行选为LPR场内报价行。报告期末，资产总额340... 查看全部▼

　　一、报告期经营情况概述
　　2023年，本行深入贯彻落实党的二十大和中央金融工作会议精神，坚守服务实体经济和金融为民初心，深入践行新发展理念，奋力推进转型发展，持续锻造“高效率、强协同、优服务”的比较优势，加快建设“四化”服务领先银行，继续保持了稳中求进、跑赢大势的良好发展态势。
　　坚持以客户为中心，服务实体经济质效不断提升。认真履行地方法人银行职责，全力支持所在区域“走在前、挑大梁、多作贡献”，持续提升金融服务实体经济能力，不断加大对先进制造、科创、绿色和小微等重点领域的信贷投放，助力“强链补链”“智改数转”、科技自立自强等取得实效，被央行选为LPR场内报价行。报告期末，资产总额34033.62亿元，较上年末增长14.20%；各项存款余额18753.35亿元，较上年末增长15.39%；各项贷款余额18017.97亿元，较上年末增长12.32%。
　　坚持专业创造价值，经营效益保持稳健增长。坚持守正创新、真抓实干，持续优化KPI考核、资产负债配置、风险防控、产品与科技创新等领域改革，不断健全敏捷高效的工作机制，协同推进业务结构优化升级，取得了良好的经营业绩。报告期内，实现营业收入742.93亿元，同比增长5.28%；归属于上市公司股东的净利润287.50亿元，同比增长13.25%。
　　坚守风险合规底线，资产质量进一步提优。坚持底线思维，着力打造“1+3+N”风控管理体系，织牢织密横到边、纵到底的风险防控网，持续加强重点领域风险管控，资产质量不断夯实，风险抵补能力稳步增强。报告期末，不良贷款率0.91%，上市八年来逐年下降；拨备覆盖率378.13%，上市八年来逐年提升。
　　坚守长期主义理念，为股东创造可持续回报。以投资者价值创造为导向，深入实施中长期发展战略，不断提升专业经营能力，努力为股东持续创造更多回报。报告期内，本行200亿元可转债完成转股，进一步增强了资本实力，有利于自身稳健可持续发展、为广大股东创造更多价值回报。在考虑可转债转股因素后，实现基本每股收益1.69元，保持稳步增长。

　　二、核心竞争力分析
　　2023年，本行紧密围绕党和国家大政方针政策，持续加强发展形势研判，全面修订五年发展战略规划（2021-2025），进一步聚焦“最具价值的银行、服务领先的银行、智能创新的银行、员工满意的银行、政治过硬的银行”五大战略目标，深入推进“做强公司业务，打造行业专长；做大零售业务，聚焦财富管理；做优金融市场业务，建立领先优势；加速数字金融发展，提升科技价值贡献；深化区域布局，推进综合经营；实施ESG战略，推进可持续发展”等六大业务发展战略，加快建设“智慧化、特色化、国际化、综合化”的服务领先银行。
　　1．主要业务集中于经济发达、金融资源丰富的江苏，辐射全国三大经济圈，区位优势显著。江苏经济发达，金融资源丰富，本行是江苏省最大法人银行，业务根植江苏，机构实现县域全覆盖，业务布局长三角、京津冀、粤港澳大湾区三大经济圈，客户基础优质且牢固。
　　2.建立了灵活高效的体制机制，协同服务能力不断提升。本行既具有大银行规模实力，又具有小银行灵活便捷高效的特点，始终坚持以客户为中心，建立健全了快速响应市场的体制机制，集团内形成了跨板块、跨区域的协同配合机制，综合实力持续增强，业务资质较为齐全，能够满足客户各类业务需求。
　　3.市场定位清晰，业务特色鲜明。本行坚守“服务中小企业、服务地方经济、服务城乡居民”市场定位，着力在小微金融、科技金融、绿色金融、跨境金融等领域打造业务特色，加快构建更加开放的财富管理生态，扎实做好“五篇大文章”，具
　　备较强竞争能力。
　　4.金融科技密集发力、加速跨越，数字化转型深入推进。本行着力打造“最具互联网大数据基因的银行”，金融科技在创
　　新引领、体验提升、自主可控等方面不断突破，优化组织架构，推动管理上收、流程优化、产品创设，实现业务与科技深度融合，强化数字化人才培养，持续增强创新动力、产品活力，打造了一系列拳头产品，全面赋能高质量发展。
　　5.内控机制健全，风控体系完善，全面风险管理精准有效。本行紧随外部形势变化，不断优化内控案防机制，深入推进风险管
　　理体制改革，持续完善“1+3+N”风控管理体系，智慧化防控体系快速迭代、日益成熟，资产质量不断提升，风险管理全面有效。
　　6.稳步实施人才强行战略，高素质专业化的人才队伍日益壮大。本行管理层具有丰富的金融管理经验，不断优化选人、用
　　人和育人机制，加强员工专业能力培养，营造严管与厚爱的良好氛围，干部人才队伍建设质量进一步提升，为各项事业高质量发展提供了有力的组织保障和人才支撑。

　　三、收入与成本分析
　　（一）利润表主要项目
　　报告期内，集团实现营业收入742.93亿元，同比增长5.28%。
　　其中利息净收入526.45亿元，同比增长0.73%；手续费及佣金净收入42.76亿元，同比下降31.6%。发生营业支出355.41亿元，同比下降6.22%。其中业务及管理费178.26亿元，同比增长3%。实现归属于母公司股东的净利润287.50亿元，同比增长13.25%。
　　（二）利息净收入
　　报告期内，集团实现利息净收入526.45亿元，同比增长0.73%，其中利息收入1259.72亿元，同比增长8.87%；利息支出733.28亿元，同比增长15.58%。利息收入中，发放贷款及垫款利息收入885.86亿元，同比增长10.55%；债务工具投资利息收入250.74亿元，同比下降0.51%；长期应收款利息收入57.61亿元，同比增长18.66%。利息支出中，吸收存款利息支出426.55亿元，同比增长14.64%；已发行债务证券利息支出120.25亿元，同比下降6.45%；同业及其他金融机构存放款项利息支出66.00亿元，同比增长53.42%。
　　（三）手续费及佣金净收入
　　报告期内，集团实现手续费及佣金净收入42.76亿元，同比下降31.6%，其中手续费及佣金收入62.08亿元，同比下降9.79%；手续费及佣金支出19.32亿元，同比增长206.82%。手续费及佣金收入中，代理手续费收入39.86亿元，同比下降14.96%；信贷承诺手续费及佣金收入11.76亿元，同比增长16.21%；托管及其他受托业务佣金收入7.47亿元，同比下降14.1%。手续费及佣金支出中，结算与清算手续费支出5.47亿元，同比增长77.04%；银行卡手续费支出1.66亿元，同比增长109.59%。
　　（五）业务及管理费
　　报告期内，集团业务及管理费支出178.26亿元，同比增长3%，成本收入比23.99%。集团坚持“四化”战略引领，深入推进“智慧化”转型，不断加大金融科技等领域资源投入力度，对经营管理全方位、全流程的赋能作用持续彰显，在经营管理质效快速提升的基础上，成本收入比保持合理水平。
　　四、主要业务情况
　　2023年，本行深入学习贯彻中央大政方针和省委、省政府决策部署，积极践行新发展理念，坚持稳中求进、以进促稳、先立后破，把服务实体经济作为根本宗旨，把高质量发展作为首要任务，以做好苦事难事为抓手，以客户为中心，持续深化战略转型，调优业务结构，强化风险管控，着力打造“高效率、强协同、优服务”的比较优势，业务发展取得良好成效。
　　1.对公业务
　　本行围绕“做强公司业务，打造行业专长”的战略目标，深耕江苏大本营，辐射三大经济圈，紧跟国家和辖内区域发展战略，以助力构建自主可控安全高效的现代化产业体系为导向，将绿色低碳、先进制造、战略新兴、新型基建等作为主攻领域，制造业高端化、智能化和绿色化发展为主推方向，加大领航企业、冠军企业、专精特新等重点企业支持力度。持续打造交易银行、投资银行、跨境金融、资产管理等核心业务，强化对公板块一体化经营，提供“直接融资＋间接融资”“金融＋非金融”的全生态、全生命周期综合服务。报告期末，对公存款余额9313亿元，较上年末增长5.57%；对公贷款余额10249亿元，较上年末增长19.89%。
　　服务实体经济＞坚决扛起金融责任担当，推出落实“四个新”重大任务行动“15条”，制定、实施“助力补链强链延链、支持民营经济发展壮大、优化外商投资环境”等系列行动方案。聚焦江苏省“1650”产业体系建设，组织全行产业链服务方案大赛，制定新型智能电网、集成电路、环保装备等17个金融服务方案。围绕生态环保、民生保障、交通物流等基建领域，以省市级重大项目为重点，大力拓展中长期项目，金融服务质效不断提升。报告期末，制造业贷款余额2402亿元，较上年末增长24.30%，占对公实贷余额比例23.44%，较上年末提升0.84个百分点；基础设施贷款余额4176亿元，较上年末增长26.39%，占对公实贷余额比例39.52%，较上年末提升2.37个百分点。
　　绿色金融＞深入推进绿色金融“集团化、专业化、国际化”发展，加快实现“国内领先、国际有影响力”的绿色金融品牌目标，全面推进集团化发展机制，绿色债券、绿色普惠、绿色零售、绿色租赁、绿色理财等多元化发展进一步提速。报告期末，集团口径绿色融资规模4501亿元，较上年末增长40.5%。其中，人行口径绿色贷款余额2870亿元，较上年末增长42.5%，各项贷款占比在人民银行总行直管的21家商业银行中保持领先。丰富完善专业化经营体系，聚焦生态环境保护、能源结构调整、产业低碳转型等重点领域，构建“生态金融、能源金融、转型金融”三大特色经营板块。业内率先发布转型金融框架，创新“ESG惠利贷”等挂钩类转型金融产品，落地江苏省首单“生态产品价值（GEP）质押”“环保担”项目贷款。着力提升国际品牌影响力，积极履行“联合国环境署金融倡议组织（UNEP FI）银行理事会”中东亚理事职责，深度融入国际可持续金融生态圈，出任“负责任银行原则2030核心工作组”“负责任银行原则金融健康和普惠工作组”联合组长，与国际知名同业共同研究制定面向2030年“负责任银行原则”等新框架标准。
　　交易银行＞聚焦先进制造、绿色能源、医药健康、粮棉农业等重点领域，打造供应链自营、直连、间连三种模式，深化金融+科技+产业融合，不断丰富供应链金融产品体系，为上下游中小企业提供各类融资业务，建立智能化风控体系，持续提升数智产融经营能力，助力补链强链延链。报告期末，供应链融资余额超1000亿元，服务产业链核心企业超600户。
　　依托数字驱动，进一步延伸服务边界，“苏银金管家”八大管家产品实现3.0迭代升级，深度融入企业产供销、人财物等场景，服务对公客户超5万户，结算交易量达7万亿元。
　　普惠金融＞聚焦小微、科创、乡村振兴等重点领域和关键环节，持续提升小微企业金融服务质效。报告期末，小微企业贷款余额超6200亿元，居江苏省内银行和全国城商行首位。其中，普惠型小微贷款余额1735亿元，较上年末新增350亿元，增速25.27%。贯彻落实各项政策要求，普惠金融服务网点全覆盖，普惠型小微贷款定价稳中有降，新发放普惠小微贷款利率较上年下降32个BP，资产质量稳中提优。聚力拓客强基，构建“四新”营销服务体系，创新推出针对行业、商业协会数字化需求的“行行出状元”平台。开展首贷户、个体工商户挖潜，持续拓宽服务边界，报告期内，新拓小微客户2.6万户。聚能创新引领，通过线上与线下业务流程相结合、标准化与特色化产品策略相结合、融资与融智数字平台相结合，推动智慧小微模式再升级，不断提升流程简便性、供给适配性、客户体验性。聚焦科创人才，出台新一轮科技金融发展实施意见。围绕“两强一新”领域，开展“走万企提信心优服务”“专精特新”攻坚2.0等专项行动。首创“苏银科创融”平台，为科技企业提供综合金融服务。打造科技人才特色支行，提升服务科创专业能力。报告期末，科技型企业贷款余额1893亿元，较上年末增长32.56%，专精特新等高质量客户近1.6万户。
　　跨境金融＞紧跟国际国内经济金融形势变化，持续推动业务转型和本外币一体化发展。多措并举提升企业汇率风险管理服务水平，积极推进外汇便利化试点，助力外贸保稳提质。相继推出CIPS账户集中可视、CIPS支付透镜、CIPS全额汇划等多项服务，有效助力跨境人民币业务发展。在中国人民银行上海总部对自贸区金融机构分账核算单元业务运行情况评估中排名第一，连续多年在国家外汇管理局江苏省分局对辖内指定银行执行外汇管理规定情况考核中被评为A类行。报告期内，江苏省内国际结算市场份额提升1.5个百分点。
　　投行业务＞以创新引领投行业务高质量发展，综合运用多种金融工具，创设多元业务生态圈，高效整合各类金融资源，提升服务实体经济质效。报告期内，债务融资工具主承销金额2023亿元，居全国城商行前列，被人行江苏省分行授予A类主承销商称号、创新服务奖。承销全国首单“混合型科创票据+可持续挂钩”债务融资工具、保障性住房租赁担保债务融资工具及多笔江苏地区首单创新业务。报告期内，并购贷款净新增投放量继续保持江苏省内同业第一。
　　2.零售与财富管理业务
　　本行坚守“以客户为中心，与客户相伴成长，为客户创造价值”的经营初心，持续深化“以客为本的智慧零售”建设，立足“全客群、全渠道、全产品”三大发展要素，联接内外部合作伙伴，聚力打造智慧零售生态圈，围绕市场变化、客户需求迭代，让发展更持续、收益更可期；依托数字化优势，强化科技支撑，打造一站式服务平台和客户全生命周期运营服务体系，让流程更简单、体验更优化。报告期末，零售存款余额7081亿元，较上年末增长27.55%；零售贷款余额6455亿元，较上年末增长6.79%；零售AUM规模达1.24万亿元，较上年末增长16.11%，规模、增量均保持城商行第一。
　　财富管理＞聚焦居民财富保值增值目标，持续丰富零售产品货架，不断提升专业服务能力。深化公私业务融合，加快打造家族传承服务特色。立足“圆融智慧·传承有道”的服务理念，加速流程重建、系统搭建、模式转型，全方位为高净值客户个人及其家族提供综合服务。升级“企投家”综合金融服务品牌，累计服务企业家客户突破3.6万户。开展“全民财富盛宴”大型直播、家族业务论坛、企业家“董事长同学会”“菁英夏令营”等线下主题系列活动，进一步提升高净值客户服务能力。财富、私人银行客户金融资产余额近3500亿元，资产规模与客户数增速均超20%。举办第三届“919财富节”，开设四大专场活动，超115万人次参与。发布“苏银金选”基金优选品牌，打造全产品、全体系、全策略、全数据、全流程、全视野的“六全选基法”。与头部管理人深度合作，强化“选募管服”的全流程管理。理财业务规模稳居城商行第一，荣获“2023上证·金理财”年度银行财富管理品牌奖。
　　消费金融＞坚守服务城乡居民市场定位，不断迭代产品服务流程，提升服务体验。加快线上产品与场景创新，升级迭代消费贷款产品的申请方式、额度、期限等，提升客户申贷用款便捷度。拓展小微商户综合金融服务，以e融支付商户经营为核心，探索建立BBC（银行、商户、个人客户）模式生态圈，提升客户粘性。积极响应促消费号召，发布助力消费“18条”举措，推出提高容差限额、延长卡片有效期等减费让利及便民服务。持续塑造“5动全城、绿动随行、助农筑梦”信用卡活动品牌，加大新能源汽车、绿色家装等分期场景布局。积极与头部互联网公司合作推出多款联名信用卡，力拓年轻客群。不断提高互联网渠道服务支撑能力，当年新发激活信用卡第三方支付绑定率达98.6%，实现主流电商平台渠道分期的全覆盖，客户体验大幅提升。持续开展“三反”（反洗钱、反欺诈、反黑产）工作，建立警企合作机制，签署《关于促进消费金融行业健康发展自律宣言》，加入“打击金融领域黑产联盟（AIF）”等组织，信用卡风控管理水平不断增强。
　　智慧零售建设＞持续洞察客户线上化服务需求，扩大场景生态合作圈，强化“金融+场景”深度融合，在医疗、校园、消费、出行等领域全力满足客户的多样化需求。与多地医保局合作开发“信用就医”产品，覆盖近150家医院，使用客户超2万户。拓宽“智慧校园”综合服务面，强化“教育+金融”场景服务能力，累计签约合作学校超2000所，年度缴费家长超百万人次。创新推出“友邻生活惠”异业联盟合作，打造社区商户合作新模式，给予客户在消费场景的优惠补贴，实现客户、商户、银行三方共赢。拓宽“乘车码”服务范围，与省内外多地公交、地铁等合作机构共同推出手机银行“乘车码”服务。报告期末，江苏银行手机银行总客户超1800万户，月活跃客户超600万户，继续位列城商行首位，获评“用户推荐数字应用”“卓越手机银行APP”“金融APP最佳体验TOP20”等奖项。
　　3.金融市场业务
　　本行围绕“做优金融市场业务，建立领先优势”的战略目标，深入打造“最强金融市场品牌”，把“专业化、协同化、一体化、数智化”作为发展大金融市场板块业务的重要抓手，进一步优化体制机制，构建全面的同业客户管理体系和营销服务体系，着力提升投研与交易能力，强化银行同业合作，持续完善系统建设，发展质效持续彰显，市场地位、品牌影响力进一步提升。报告期末，金融投资资产余额12290亿元，较上年末增长16.59%。
　　资金业务＞持续强化固定收益投研体系建设，在时机把握、券种选择和波段交易等方面主动作为，债券投资规模、收益显著提升，公募基金投资表现持续跑赢大势。加大中长期优质同业负债吸收力度，把握有利时间窗口完成500亿元金融债发行。报告期内，获准开展外币对净额清算业务，被上海清算所认定为B类会员，获得外汇交易中心银行间人民币外汇市场即期尝试做市商资质、上海黄金交易所特别会员资格。进出口银行金融债承销位居全市场前5位，荣获“核心承销商”“最佳城商行”等荣誉，国开行、农发行金融债承销继续保持优秀承销商行列。
　　同业业务＞秉持“一个客户为中心，投资、交易双轮驱动，创新、风控、数字化三大支撑”的工作总思路，持续强化风险管理，合理制定投资交易策略，大力推动特色业务发展。非政策性金融债、信贷ABS承销量在全市场银行主承销商中排名提升至第8位，在城商行中连续五年排名第1位。票据经纪业务成交量在5家票据经纪机构中排名第1位。
　　CFETS同业存款交易量市场排名第12位。获评中债登公司“担保品业务社会责任机构”，外汇交易中心“市场创新业务机构”，票交所“优秀综合业务机构”“优秀承兑机构”“优秀贴现机构”“优秀结算机构”“优秀贴现通参与机构”“优秀新一代系统企业推广机构”等荣誉。
　　托管业务＞围绕推动资产托管业务高质量发展，进一步深化理念思路、优化体制机制、强化模式创新、细化内部管理，托管业务规模稳步增长、效益稳定提升。报告期末，托管资产余额4.35万亿元，较上年末增长10.14%，总规模继续排名城商行第1位。其中，公募基金托管规模超4500亿元，规模和收入均位居城商行第1位。2023年托管绿色中收达6亿元，居城商行第1位。
　　4.金融科技
　　本行高度重视金融科技布局，以五年信息科技战略规划为引领，以数字化转型为方向，坚持“体验、效率、安全”三位一体，坚持“系统建设型”向“服务运营型”、“功能实现型”向“用户体验型”迭代，深化业务与科技的有序融合，进一步提升自主可控能力。持续加大金融科技资金投入、扩大金融科技人员队伍，加快IT架构转型升级，加强对敏态组织的应用，提高产品研发迭代效能，深挖数据价值，构建多维风控体系，提升网络安全防护能力，筑牢科技赋能和安全运营底线。
　　加速数字化转型＞坚持流程优化，强化科技赋能效果，聚焦内部经营管理上收，打造投融资审批、反洗钱基层减负等系列亮点项目，运用数智化技术替代重复性人工操作；推动分行技术管理上收，实现数据、应用、服务器设备全面集中，持续提高一线生产力。坚持问题导向，推动金融创新，孵化客户经营平台等全行级应用，打造“常个贷”“徐数贷”等10余个创新产品，推进链式拓客等场景应用。坚持用户至上，提升渠道体验，线上以苏银金管家、手机银行为重点，完成对公、对私客户渠道整合，线下以厅堂为抓手，优化智能柜台、PAD等渠道交易流程；对内以内网门户、工作平台为入口，不断优化全行各类系统的统一登陆机制，进一步提高工作效率。
　　强化科技服务协同＞持续提升对经营一线的服务支持力度，通过对公客户经理服务、网点服务、报表数据需求等渠道扁平化受理营业网点的问题和需求，打造内部平台工单服务模式，提升一线业务需求响应效率。深入推进敏态协同服务，科技业务进一步融合，实现跨部门快速协同，持续提升敏捷研发能力，推进低代码研发，以业务为导向搭建组件化服务中心，标准化需求受理流程，提升项目管理智慧化水平。推进构建数字运营体系，初步实现客户、商机、产品的全面打通，逐步统一客户关系管理平台入口，打造网贷风险指标回溯优化项目，提升业务指标价值。
　　夯实数字运营基础＞提升数据资产运营能力，建立健全7大类数据资产目录，强化数据质量控制，完善对公、对私客户标准，提高数据应用水平，实现绩效数据互融互通，量身定制千人千面的考核机制，顺利攻关大语言模型、客户画像等关键核心技术。加强技术底座建设，打造覆盖全行的大容量、高性能、可弹性的云原生基础设施底座，完成“一云多芯”改造，实现容器云国产化整体迁移。持续提升自主可控能力，深化信息科技安全运营，围绕“边界+内网+生态”防护理念，强化集团信息安全防护体系，提升业务连续性保障水平。
　　5.参控股子公司情况
　　本行严格遵照《公司法》《商业银行法》《商业银行并表管理与监管指引》《银行保险机构公司治理准则》等法律法规的相关规定，依法合规行使股东权利，持续优化对子公司的管理、指导和服务，强化集团战略协同，不断提升综合化经营水平。
　　苏银金融租赁股份有限公司（曾用名：苏兴金融租赁股份有限公司），成立于2015年5月，注册资本40亿元人民币（2024年2月，公司以未分配利润转增注册资本事项已获监管部门批复同意，转增后公司注册资本将由40亿元增至60亿元），是江苏省内首家银行系金融租赁公司，江苏银行为公司主发起人。经营范围包括：融资租赁业务；转让和受让融资租赁资产；固定收益类证券投资业务；接受承租人的租赁保证金；吸收非银行股东3个月（含）以上定期存款；同业拆借；向金融机构借款；境外借款；租赁物变卖及处理业务；经济咨询；法律法规规定或经国家金融监督管理总局批准的其他业务。
　　苏银金融租赁坚持“融资、融物、融智、融创”的经营理念，主动融入国家发展大局，坚守租赁本源，聚焦服务实体经济多点发力，围绕科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，着力打造业务特色。首次获得ESG评级“AA”级，连续3年以最高等级（Ge-1）标准获得绿色企业认证，新增绿色租赁投放346.35亿元，在总投放中占比超50%。助力高端制造，靠前服务战略性新兴产业，助力“卡脖子”关键核心技术突破，新增制造业投放128.68亿元，投放高新技术企业78.60亿元、“专精特新”企业15.64亿元。做大普惠小微，发行全国首单非银机构小微金融债，已累计支持小微及个人客户近17万户。报告期末，资产总额1038.18亿元，跻身千亿金租行列，其中，融资租赁业务余额913.3亿元。报告期内，租赁业务投放总额634.21亿元，保持稳健增长。实现营业收入40.95亿元，净利润22.2亿元，各类监管指标保持良好。连续7年获得国内主体长期信用AAA评级，连续2年获得国际评级机构穆迪授予的Baa2长期发行人评级，评级展望稳定，先后获得“南京市五一劳动奖状”“江苏企业社会责任典范”“腾飞奖·最具竞争力金融租赁公司”等荣誉。
　　苏银理财有限责任公司，成立于2020年8月，住所为江苏省南京市建邺区江山大街70号国际博览中心三期B幢11-13层，注册资本为20亿元人民币，企业类型为有限责任公司。经营范围包括：面向不特定社会公众公开发行理财产品，对受托的投资者财产进行投资和管理；面向合格投资者非公开发行理财产品，对受托的投资者财产进行投资和管理；理财顾问和咨询服务；法律法规规定或经国家金融监督管理总局批准的其他业务。
　　苏银理财坚持以客户为中心，秉承“合规优先、风控为本、科技引领、专业致胜”的经营理念，坚持特色化、多元化、差异化、精细化经营，着力打造特色鲜明的国内领先银行理财子公司。积极响应国家战略，增强服务实体经济主动性，加快绿色、制造、科技、民生消费等领域布局，持续优化资产配置。深入推进产品结构优化，不断丰富“源”系列产品，搭建涵盖现金管理类、固定收益类、混合类、权益类的多元化产品体系，发布天添稳益、目标盈等新产品，有效满足客户多样化财富管理需求。坚持“1+N”渠道建设，持续发挥母行渠道优势，同时积极发力拓展外部代销和直销渠道，已与100余家代销机构签订代理销售合作协议。持续加强投研一体化，优化投资研究与资产管理的循环路径，根据大类资产轮动、市场风格变化灵活调整投资策略，推动策略研发与应用的敏捷转型。统筹推进中后台能力建设，不断健全全面风险管理体系，加强内控合规管理，加速数字化转型，完善消费者权益保护机制，努力夯实业务发展基础。
　　报告期末，资产总额45.91亿元，净资产40.36亿元，管理的理财产品余额5203.74亿元，规模位居城商行理财子公司首位。连续8年位列普益标准综合理财能力城商系理财机构首位，荣获“介甫奖”优秀银行理财子公司、“金贝奖”卓越理财公司、“金理财”年度资产管理奖等奖项。
　　苏银凯基消费金融有限公司，成立于2021年3月，住所为江苏省昆山市花桥经济开发区光明路505号建滔广场2号楼
　　22、23层，注册资本为42亿元人民币，企业类型为有限责任公司。经营范围包括：发放个人消费贷款；接受股东境内
　　子公司及境内股东的存款；向境内金融机构借款；经批准发行金融债券；境内同业拆借；与消费金融相关的咨询、代理业务；代理销售与消费贷款相关的保险产品；固定收益类证券投资业务；法律法规规定或经国家金融监督管理总局批准的其他业务。
　　苏银消金以“贷动美好生活”为使命，以“建设一流消费金融品牌”为目标，以“打造数字化授信风控核心能力”为追求。
　　坚持线上化发展，致力于打造“助贷+直贷”双轮驱动的经营模式和数字化专营模式，形成“全线上、全数字、全天候、全国性”的经营特色。持续提升授信策略精准性和模型建设有效性，完善数据治理机制，构建公司级数据生态。报告期末，资产总额386.54亿元，净资产47.66亿元。报告期内，实现净利润3.89亿元，各类监管指标持续保持良好水平。获得国内主体长期信用AAA评级，通过信息安全管理体系认证、国际信息系统审计协会（ISACA）软件能力成熟度3级认证，获评2023年金融数字化发展金榜奖年度消费金融创新奖。
　　江苏丹阳苏银村镇银行有限责任公司（曾用名：江苏丹阳保得村镇银行有限责任公司），成立于2010年6月，地址为江苏省丹阳市开发区云阳路19号汇金天地二期19幢103-104号，注册资本为1.8亿元人民币，企业类型为有限责任公司。经营范围包括：吸收人民币存款；发放短期、中期和长期人民币贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；代理发行、代理兑付、承销政府债券；从事同业人民币拆借；从事人民币借记卡业务；代理收付款项；法律法规规定或经国家金融监督管理总局批准的其他业务。
　　丹阳苏银村镇银行牢固树立“服务三农、服务小微”的理念，以“强党建、谋发展、控风险、带队伍”为工作重点，持续优化业务结构，强化科技赋能，防控金融风险，建设高素质人才队伍，全面提升金融服务水平，继续保持了稳健良好的发展态势。报告期内，资产业务结构进一步趋优，负债成本逐渐下降，存贷款增量在镇江辖内村镇银行中居首位，贷款客户数新增连续3年呈上升趋势。报告期末，资产总额18.65亿元，净资产1.81亿元；各项存款余额12.63亿元，较上年末增加1.44亿元；各项贷款余额17.32亿元，较上年末增加1.07亿元。
　　五、全面风险管理情况
　　1.信用风险
　　信用风险，是指因金融工具的一方不能履行义务，造成商业银行发生财务损失的风险。本集团专为识别、计量、监测和控制信用风险而建立了信用风险管理组织架构、政策和流程，并实施了系统控制。本集团不断完善风险管理体制，优化调整授信、非授信业务审批流程，在流程上加强对信用风险的管控，明确授信、非授信业务审批环节的职能及责任。报告期内，本行密切关注宏观形势变化，严守风险底线，完善内部控制，强化智慧风控，确保资产质量保持稳定。一是调优信贷政策。持续关注宏观政策导向，深入研究产业政策变化，结合本行业务发展，优化信贷政策，指引信贷投向，严控新增贷款质量。二是强化金融科技应用。持续探索“传统风控+大数据”的新型风控模式，利用金融科技手段提升风险识别、评估和控制的能力，充分发挥大数据在风险管控中的作用，为授信业务的审批和风险管理提供技术支撑。三是做好风险回溯。对全行重大授信风险事项追根溯源，在加强问责管理的同时，强化整改，堵塞漏洞。四是定期开展排查。
　　通过大数据筛查与现场调查相结合方式，组织开展全面风险排查，摸清客户风险状况，分类制定授信策略，加快退出潜在风险。五是加强不良清收。充分发挥集中清收优势，压实责任，综合运用现金清收、打包转让、呆账核销、债务重组、债权转让等手段清降不良。六是强化责任约束。继续落实业务停复牌、资产质量红黄牌、约见谈话、第一责任人绩效预扣等各项资产质量管控措施。
　　2.流动性风险
　　流动性风险，是指商业银行虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。报告期内，本集团继续坚持稳健审慎的流动性风险管理策略，密切关注流动性风险面临的各项影响因素，统筹协调本外币、表内外流动性风险管理，多措并举确保集团流动性平稳安全。一是建立完备的流动性风险管理治理结构。本集团流动性风险管理治理结构由决策体系、执行体系和监督体系组成。其中，决策体系主要由董事会及董事会风险管理委员会、高级管理层构成；执行体系主要由全行流动性管理、资产和负债业务、信息与科技等单位构成；监督体系主要由监事会及内审、风险管理等单位构成。上述体系按职责分工分别履行决策、执行和监督职能。
　　二是坚持稳健的流动性管理策略。明确流动性管理的总体目标、管理模式及主要政策、程序。本集团根据监管要求、外部宏观经营环境和业务发展情况等制定流动性风险管理政策，在确保流动性安全的前提下，有效平衡流动性、安全性和效益性。三是制定科学的流动性风险管理方法。本集团建立了集合内外部指标且与流动性限额指标体系互为补充的预警指标体系，增强前瞻性风险识别功能，确保严守流动性风险底线。持续加强市场研判和对流动性缺口的动态监测，逐日分析各期限流动性缺口、存贷款变化、资金同业业务开展等情况。畅通市场融资渠道，确保优质流动性资产储备充裕，保持合理备付水平，满足各项支付要求。持续优化流动性管理系统的建设及应用，增强监测、预警和控制的有效性，持续提升精细化管理水平。四是开展有效的流动性风险压力测试。按照审慎原则，每季度进行流动性风险压力测试，以检验银行在遇到极端的小概率事件等不利情况下的风险承受能力，并根据监管和内部管理要求不断改进压力测试方法。压力测试结果显示，在多种情景压力假设下，本集团流动性风险始终处于可控范围。
　　3.市场风险
　　市场风险，是指因市场价格(利率、汇率及其他价格)的不利变动，而使商业银行表内和表外业务发生损失的风险。本集团建立市场风险监控平台，通过缺口分析、敞口分析、敏感性分析、情景分析、压力测试分析等风险监控手段对各业务中的市场风险开展风险识别、计量、监测和控制，并运用由业务限额、止损限额和风险限额所构成的市场风险限额体系对各类业务市场风险进行监控，同时强化授权和限额的日常管理、监测、分析和报告，确保授权和限额得到严格执行。
　　本集团主要通过利率重定价缺口分析、敏感性分析、资产组合构建和调整、损益分析等方式管理利率风险，通过设定外汇敞口限额密切监控风险敞口管理汇率风险。报告期内，本集团市场风险平稳可控。
　　4.操作风险
　　操作风险，是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。本集团通过不断完善规章制度、推进系统流程优化、强化风险排查和整改追踪、加强员工培训以及严格违规管理等一系列举措，严把风险关口，不断提升操作风险管控能力，增强整体风险管理效果，各项业务管理和操作日趋规范，操作风险控制总体情况良好。一是完善统一的制度管理体系。二是持续优化内控合规与操作风险管理系统功能，完善事中风险预警监测指标。三是加强操作风险管理工具的应用。四是强化操作风险日常检查管理。五是进一步加强内控检查和整改追踪。六是推广合规文化，强化合规意识。报告期内，本集团操作风险总体可控，操作风险损失数据保持在较低水平。
　　5.其他风险
　　（1）信息科技风险
　　信息科技风险，是指商业银行在运用信息科技过程中，因自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。本集团信息科技风险管理工作以监管政策为导向，以安全运维为基础，突出网络安全、数据安全、IT外包、业务连续性等工作。一是持续提升信息科技风险评估的覆盖面，加强数据安全、外包管理、业务连续性等方面的风险评估。
　　二是加强网络安全、数据安全、信息安全事件及重要信息系统可用率等方面的风险监测，扩展优化信息科技风险关键指标，进一步提升信息科技风险监测自动化水平。三是强化外包风险管理，加强外包使用的测试环境管控，部署测试环境堡垒机，对外包人员操作实施管控，减少外包人员对生产的访问权限。报告期内，本集团信息科技风险总体可控，无重大科技风险损失事件发生。
　　（2）声誉风险
　　声誉风险，是指因商业银行行为、工作人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对商业银行形成负面评价，从而损害品牌价值，不利于正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。本集团遵循“前瞻性、匹配性、全覆盖、有效性”原则，建立健全声誉风险管理制度，加强全流程管理，开展舆情监测，强化声誉风险研判分析，完善应急处置预案，加强敏感舆情应对，做好声誉事件的复盘和经验总结。完善声誉风险常态化建设，在重要时点做好声誉风险隐患排查，组织开展声誉风险培训和应急演练，提升全员声誉风险敏感性和应对能力，培育声誉风险管理文化。持续积累品牌资产，组织开展年度整合传播，加强自有发声渠道建设，不断提升品牌影响力美誉度。报告期内，本集团声誉风险状况总体平稳。 收起▲

　　一、报告期经营情况概述
　　报告期内，本行深入学习贯彻党的二十大精神，积极践行新发展理念，着力在服务实体经济中推动量的合理增长、质的有效提升、结构持续优化、效益稳定提高，努力争当执行政策、遵从监管和市场表现的“三好学生”，经营发展持续保持稳健良好态势。服务实体经济质效持续彰显。进一步提升金融服务实体经济能力，不断加大对先进制造业、科创、绿色以及小微等重点领域的信贷投放，助力“强链补链”、“智改数转”、科技自立自强等取得实效。报告期末，资产总额32945.83亿元，较上年末增长10.55%；各项存款余额18489.45亿元，较上年末增长13.77%；各项贷款余额17460.49亿元，较上年末... 查看全部▼

　　一、报告期经营情况概述
　　报告期内，本行深入学习贯彻党的二十大精神，积极践行新发展理念，着力在服务实体经济中推动量的合理增长、质的有效提升、结构持续优化、效益稳定提高，努力争当执行政策、遵从监管和市场表现的“三好学生”，经营发展持续保持稳健良好态势。服务实体经济质效持续彰显。进一步提升金融服务实体经济能力，不断加大对先进制造业、科创、绿色以及小微等重点领域的信贷投放，助力“强链补链”、“智改数转”、科技自立自强等取得实效。报告期末，资产总额32945.83亿元，较上年末增长10.55%；各项存款余额18489.45亿元，较上年末增长13.77%；各项贷款余额17460.49亿元，较上年末增长8.84%。
　　经营效益保持稳健增长。锚定转型升级，加快重点突破，持续优化结构，着力强化管理，取得了良好的经营业绩。报告期内，实现营业收入388.43亿元，同比增长10.64%；归属于上市公司股东的净利润170.20亿元，同比增长27.20%。
　　资产质量进一步夯实。坚持底线思维，持续强化风险管控，资产质量不断夯实，风险抵补能力进一步增强。报告期末，不良贷款率0.91%，较上年末下降0.03个百分点，上市七年来逐年下降；拨备覆盖率378.09%，上市七年来逐年提升。
　　股东回报稳步提高。不断增强经营能力，努力提升公司内在价值，为股东创造更多回报。报告期内，加权平均净资产收益率（年化）18.20%，同比提升2.11个百分点；基本每股收益1.09元，同比增长28.24%。

　　二、核心竞争力分析
　　本行“十四五”发展战略规划，聚焦“最具价值的银行、服务领先的银行、智能创新的银行、员工满意的银行、政治过硬的银行”五大战略目标，推进“做强公司业务，打造行业专长；做大零售业务，聚焦财富管理；做优金融市场业务，建立领先优势；健全服务场景，提升价值贡献；拓展区域布局，形成服务特色；强化集团协同，推进综合经营”六大业务发展战略，加快建设“智慧化、特色化、国际化、综合化”的服务领先银行，核心竞争力显著。
　　1．主要业务集中于经济发达、金融资源丰富的江苏，辐射全国三大经济圈，区位优势独特。江苏经济发达，金融资源丰富，本行是江苏省最大法人银行，业务根植江苏，机构实现县域全覆盖，业务布局辐射长三角、珠三角、环渤海三大经济圈，客户基础优质且牢固。
　　2.建立了灵活高效的体制机制，具有较强的金融服务能力。本行以客户为中心，建立健全了快速响应市场的体制机制，综合实力持续增强，业务资质较为齐全，能够满足客户各类业务需求。
　　3.市场定位清晰，业务特色鲜明。本行坚守“服务中小企业、服务地方经济、服务城乡居民”市场定位，着力在小微金融、科技金融、绿色金融、跨境金融等领域打造业务特色，加快构建更加开放的财富管理生态，具备较强竞争能力。
　　4.金融科技密集发力、加速跨越，数智化转型深入推进。本行着力打造“最具互联网大数据基因的银行”，金融科技在创新引领、体验提升、自主可控等方面持续突破，进一步深化问题导向的工作机制，优化组织架构，推动管理上收、流程优化，业务与科技深度融合，强化数字化人才培养，持续增强创新动力、产品活力，打造了一系列拳头产品，全面赋能高质量发展。
　　5.内控机制健全，风控体系完善，全面风险管理精准有效。本行紧随外部形势变化，不断优化内控案防机制，深入推进风险管理体制改革，智慧化防控体系快速迭代、日益成熟，资产质量不断提升，风险管理全面有效。
　　6.稳步实施人才强行战略，高素质专业化的人才队伍日益壮大。本行管理层具有丰富的金融管理经验，不断优化选人、用人和育人机制，加强专业能力培养，营造严管与厚爱的良好氛围，干部人才队伍建设质量进一步提升，为各项事业高质量发展提供了有力的组织保障和人才支撑。

　　三、收入与成本分析
　　（一）利润表主要项目
　　报告期内，本行实现营业收入388.43亿元，同比增长10.64%。其中利息净收入271.77亿元，同比增长6.42%；手续费及佣金净收入27.22亿元，同比下降24.21%。发生营业支出163.72亿元，同比下降8.53%，其中业务及管理费81.22亿元，同比增长13.39%。实现归属于母公司股东的净利润170.20亿元，同比增长27.20%。
　　（三）利息净收入
　　报告期内，本行实现利息净收入271.77亿元，同比增长6.42%，其中利息收入622.14亿元，同比增长10.03%；利息支出350.37亿元，同比增长13.00%。利息收入中，发放贷款及垫款利息收入438.21亿元，同比增长13.47%；债务工具投资利息收入122.55亿元，同比下降3.92%；长期应收款利息收入29.70亿元，同比增长17.60%。利息支出中，吸收存款利息支出200.19亿元，同比增长10.19%；已发行债务证券利息支出63.49亿元，同比增长0.96%；向中央银行借款利息支出24.66亿元，同比下降3.27%。
　　（四）手续费及佣金净收入
　　报告期内，本行实现手续费及佣金净收入27.22亿元，同比下降24.21%，其中手续费及佣金收入31.57亿元，同比下降16.96%；手续费及佣金支出4.35亿元，同比增长106.72%。手续费及佣金收入中，代理手续费收入18.15亿元，同比下降30.18%；信贷承诺手续费及佣金收入7.89亿元，同比增长31.95%；托管及其他受托业务佣金收入4.12亿元，同比下降12.01%。手续费及佣金支出中，结算与清算手续费支出1.09亿元，同比增长15.40%；银行卡手续费支出0.57亿元，同比增长119.91%。
　　（五）业务及管理费
　　报告期内，本行业务及管理费81.22亿元，同比增长13.39%；成本收入比20.91%，保持合理水平。在业务及管理费中，员工成本53.57亿元，同比增长3.65%；物业及设备支出8.94亿元，同比增长4.80%；其他办公及行政费用18.70亿元，同比增长63.98%。
　　四、主要业务情况
　　报告期末，本行资产总额3.29万亿元，较上年末增长10.55%。各项存款余额1.85万亿元，较上年末增长13.77%，各项贷款余额1.75万亿元，较上年末增长8.84%。报告期内，实现营业收入388.43亿元，同比增长10.64%。归属于上市公司股东的净利润170.20亿元，同比增长27.20%。ROA（年化）为1.12%，同比提升0.11个百分点，ROE（年化）为18.20%，同比提升2.11个百分点。报告期末，不良贷款率0.91%，较上年末下降0.03个百分点，拨备覆盖率378.09%，较上年末提升6.43个百分点。
　　1.对公业务
　　本行围绕“做强公司业务，打造行业专长”战略目标，紧跟政策导向，聚焦先进制造、基建、绿色环保等重点领域，集中金融资源，强化专业经营，为企业提供一站式、全生命周期服务，不断提高服务实体经济质效。大力推进交易银行、电子银行、跨境金融、债券承销等业务，强化协同联动，为客户提供综合化、定制化金融服务。报告期末，对公存款余额9526亿元，较上年末增长7.98%；对公贷款余额10075亿元，较上年末增长17.86%。服务实体经济。积极把握“制造强省”战略机遇，聚焦“1650”产业体系，强化产品创新、方案迭代，加大省市级重大工业项目、技术改造项目等业务拓展，全面助力制造业高端化、智能化、绿色化转型升级。报告期末，制造业贷款余额2345亿元，较上年末增长21.38%，占各项贷款余额比例为13.43%，较上年末提升1.39个百分点。抢抓乡村振兴、交通设施、水利建设等重点领域机遇，以省市级重大项目为抓手，大力拓展中长期项目，金融服务质效不断提升。报告期末，基础设施贷款余额4056亿元，较上年末增长23%。
　　绿色金融。围绕国家“双碳”目标，强化ESG发展战略，统筹推进绿色金融集团化发展，持续打造“国内领先、国际有影响力”的绿色金融品牌。推广“绿色+”经营策略，将绿色作为全行转型发展的鲜明底色，加大节能环保、清洁能源、碳减排技术等重点领域的贷款投放，创新推出“环保担”“生态产品价值（GEP）质押贷款”“生态环境导向的开发（EOD）项目贷款”等绿色金融产品。加强绿色金融国际交流合作，成为“联合国环境署金融倡议组织（UNEPFI）银行理事会”中东亚地区理事单位、“负责任银行2030核心工作组”和“金融健康与普惠工作组”联合组长。报告期末，集团口径绿色融资规模突破4300亿元，较上年末新增千亿量级，增速逾35%。按人民银行统计口径，全行绿色信贷余额2846亿元，较上年末增长41%。绿色信贷占各项贷款的比重在人民银行直管的24家银行中保持领先地位。
　　交易银行。升级迭代苏银金管家综合金融产品，构建覆盖“金融+非金融”的全场景服务体系，为企业产供销和人财物需求提供智慧化、数字化的全方位管家服务。推出“智盛司库”综合服务，助力央国企和大型集团企业集中统一管理资产负债。充分发挥供应链金融服务优势，沿产业链、供应链上中下游深度布局全线上特色化产品，提供线上申请、一键放款的一站式供应链融资服务，客户满意度与体验感进一步提升。积极拓展交易场景，围绕交易平台、租金收缴、资金分账等场景推出专属产品和服务，构建智慧金融产品体系和服务机制，高效赋能客户和基层经营机构。
　　普惠金融。持续提升小微企业金融服务能力和水平，推动小微金融“增量、扩面、提质、降本”。强化对科创企业和科创人才的专业化服务，制定新一轮“科技金融三年发展规划”，发布“美美与共”海归人才服务方案。不断丰富拓客渠道，创新推出针对行业、商业协会数字化需求的“行行出状元”平台，强化与市场监管部门的协同对接，深入挖掘下沉客群。加强示范引领，深化特色支行建设，发挥标杆“头雁”效应，全行已打造普惠示范支行21家、科技支行23家、乡村振兴示范支行21家。加快核心技术迭代，推动线上线下全面融合，丰富经营随e贷产品货架，服务质效进一步提升。贷款定价保持平稳，新发放普惠小微贷款利率4.66%。报告期末，小微贷款余额6250亿元，在江苏省内市场份额继续保持领先。其中，普惠型小微贷款余额1610亿元，较上年末增长16.25%，增速高于各项贷款增速7.45个百分点。科技型企业贷款余额1718亿元，服务“专精特新”企业等高质量客户1.19万户。
　　跨境金融。积极服务企业跨境金融综合需求，助力外贸保稳提质，出台十条稳外贸外资举措，在贸易便利化、汇率避险、贸易新业态、人民币国际化等领域加大对外贸外资企业支持力度。报告期内，国际结算量1316亿美元，跨境人民币收付量突破1500亿元，在城商行中首批上线CIPS支付透镜服务功能（CPSS），推出SWIFTG4C服务。在中国人民银行上海总部2021-2022年度金融机构分账核算单元业务运行情况评估中列自贸区金融机构首位。
　　投行业务。深化多元业务生态圈建设，打造“直接融资和间接融资互促共进”动力源，全力服务优质上市公司，高效整合各类金融资源服务实体经济高质量发展。深耕江苏市场，省内债券承销规模较去年同期增长24.89%。抢抓绿色发展和科技转型升级机遇，承销多笔绿色债券、乡村振兴债券和科创票据等，落地全国首单保障性住房租赁担保债务融资工具、江苏省首单知识产权资产支持票据和江苏省首单绿色定向资产支持商业票据等，通过创新产品推动业务高效发展。报告期内，并购贷款新增净投放继续保持江苏省第1位。
　　2.零售业务本行围绕“做大零售业务，聚焦财富管理”战略目标，坚持以客户为中心的经营理念，以数字化转型为抓手，连通服务节点、打通服务阻点、融通经营难点，深化全周期、全渠道、全链路的“智慧零售”建设，加大个人金融服务范围拓展，有效提升服务效能。报告期末，个人存款余额6667亿元，较上年末增长20.09%，个人贷款余额6331亿元，较上年末增长4.73%。
　　财富管理。着力提升金融服务的深度和广度，拓宽线上线下服务渠道，更好地满足居民财富保值增值需求。聚焦全客群，建立健全标签体系，持续完善客户画像，加强客户经营中台建设，提升财富管理服务覆盖面。打造家族传承服务特色，加快推进保险金信托业务发展，建立全流程家族信托业务管理系统。升级企投家服务品牌，推进公私联动协同营销，围绕“千企百亿”重点企业开展圈层营销，报告期末，当年私人银行客户增幅超17%。聚焦全渠道，创新“1+N”拓客模式，强化“线下场景+线上社群”建设，打造友邻生活惠“1321”社区商户合作新模式，通过企业微信社群运营及时响应客户需求。聚焦全产品，持续强化财富管理发展“研”“选”“销”等专业能力，优化产品遴选机制和营销策略，不断丰富财富管理产品货架，提升客户服务的全面性与体验感。个人代销理财率先恢复正增长，余额继续位列城商行第1名。
　　消费金融。坚守普惠为民、服务实体发展定位，让“享优惠、有温度、很生活”的消费金融及信用卡服务惠及千万家。不断深化产品联营创新，基于线上生态场景，与头部电商企业联合发行多款联名信用卡产品。加大“一键多绑”服务推广力度，多个第三方支付平台绑卡客户数量倍增，占手机银行客户增量比例超过三成、微信银行客户增量比例超过八成。积极响应促消费号召，焕新升级“5动全城”、“绿动随行”和“助农筑梦”品牌活动，开展年货节、奶咖节、火锅节、龙虾节等主题活动，助力消费复苏和农产品销售。建立健全“诉调对接”机制和重点客户“回捞”机制，不断提升客户体验。加大“黑灰产”打击力度，共建“警银企”联动机制，搭建高投诉和黑产预警模型，提升风控管理质效。报告期末，信用卡累计发卡738.55万张，较上年末增长13.04%；信用卡消费额273亿元，同比增长11%，其中信用卡线上消费交易额同比增长32%。苏银凯基消费金融公司业务发展规模、效益和质量进一步提升，消费金融布局版图不断壮大。智慧零售建设。持续深化手机银行八大场景建设，打造智慧化综合金融服务平台。加强与医保局、医院的合作联动，在苏州、常州等地区率先推出信用就医。创新上线“社区食堂”项目，助力“智慧社区”建设。持续推进学校缴费业务营销，新增签约合作学校70所，覆盖在校师生超15万人。强化乘车码项目接入与运营，开展“一分钱乘公交/地铁”专项活动，带动乘车码交易超过80万人次。报告期末，手机银行APP客户数近1700万户，月活跃客户数近550万户，继续位列城商行第1名。
　　3.金融市场业务
　　本行围绕“做优金融市场业务，建立领先优势”战略目标，以大金融市场板块转型为抓手，进一步优化体制机制，着力提升投研与交易能力，强化银行同业合作，持续完善系统建设，服务全局发展、拓展新增长点的作用持续显现，市场地位进一步提升。报告期末，金融投资资产余额11701亿元，较上年末增长10.33%。
　　资金业务。优化持仓结构，强化波段交易能力，结合行情变化合理配置债券资产，业务规模、效益稳步提升。积极把握有利配置窗口，加强主动管理基金择时交易能力，公募基金投资收益率跑赢大势。充分发挥总分联动合力，大力推进代客、债券销售等业务，助力金融市场板块与基础银行板块高效协同。报告期内，获准开展外币对净额清算业务，被上海清算所认定为B类会员，获得外汇交易中心银行间人民币外汇市场即期尝试做市商资质。顺应市场趋势，加大低成本中长期同业负债吸收力度，顺利发行260亿元金融债。政策性金融债承销排名显著提升、继续保持在优秀承销商行列。同业业务。坚定打造“最强金融市场品牌”，持续推进“能力专业化、板块协同化、总分一体化、业务数智化、客户深度化”建设，坚持以客户为中心，投资、交易双轮驱动，投研、风控、系统三重支撑。加强市场研判，合理制定投资交易策略，经营质效进一步提升。按“一户一策”要求，定制客户综合金融服务方案，客户深度化经营成效持续显现，“融联创”品牌影响力不断提高。特色业务发展成效进一步彰显，全市场非政策性金融债承销排名第5位，ABS承销排名第8位，票据经纪业务成交量在五家票据经纪机构中排名第1位。托管业务。深化业务理念、优化体制机制、强化模式创新、细化内部管理，资产托管规模实现稳步增长，增速跑赢行业大势，价值贡献不断提升。聚焦打造公募基金托管业务细分领域市场品牌，实施“灌溉工程”，丰富产品类型，与头部基金公司合作进一步深化。报告期末，托管资产余额42877亿元，较上年末增长8.62%，规模继续排名城商行第1位。公募基金托管规模3994亿元，实现中收1.31亿元，均排名城商行第1位。
　　4.金融科技
　　本行准确把握互联网大数据应用趋势，建设“最具互联网大数据基因的银行”，坚持“三转变一自主”金融科技建设理念，扎实推进全行数字化转型，不断深化业务与科技融合，致力于打造“极智”用户体验，彰显金融科技核心实力。
　　促进用户体验提升。强化内外部服务渠道整合，对外以手机银行、苏银金管家为切入点，构建线上渠道综合服务体系，提升客服智慧化水平。线下持续推进智能厅堂建设，完善业务处理和客户交互模式，实现线上线下全场景体验升级。对内以简捷化、集约化、移动化、智慧化为目标，推动“一站式”门户建设，优化移动化审批等办公生态体验。
　　赋能产品服务创新。加强数字化产品创新，构建全行产品资产库，推进数字化营销平台建设，升级迭代拓客营销工具。聚焦流程优化堵点难题，持续推动基层一线减负、效能提升工程，推进手工操作流程线上化，运营管理流程集中化、智能化，进一步释放营销生产力。强化新技术应用场景建设，落地大语言模型平台并实现智能客服场景应用，深化人工智能技术运用，有效解决苏银金管家跨行账户管理痛点。
　　聚焦科技与数据能力建设。加强信息安全防护能力，健全运营风险评估体系，进一步夯实科技自立自强根基。积累数据资产，外部数据沉淀66大类，全行数据容量达2.2PB，资产估值约440亿元。强化数据应用，构建全行级立体客户画像。提升科技自主研发能力，完成“一云多芯”国产化改造和迁移，实现底层平台自主可控。充分发挥敏态协同优势，自主设计研发投资业务管理系统，提升市场风险应对能力。
　　五、全面风险管理情况
　　1.信用风险，是指金融工具的一方不能履行义务，造成另一方发生财务损失的风险。本行专为识别、评估、监控和管理信用风险而设计了信用风险管理组织架构、信贷政策和流程，并实施了系统的控制程序。不断完善风险管理体制，优化调整授信、非授信业务审批流程，在流程上加强对信用风险的管控，明确授信、非授信业务审批环节的
　　职能及责任。报告期内，本行密切关注宏观形势变化，严守风险底线，完善内部控制，强化智慧风控，确保资产质量保持稳定。一是调优信贷政策。持续关注宏观政策导向，深入研究产业政策变化，结合本行业务发展，完善信贷政策，引导行业信贷结构优化。二是深化智慧风控应用。强化数字化思维，聚焦打造关键核心技术，将智慧风控应用于风险识别、计量、监测、控制全流程，全面提升风险管理质效。三是定期开展授信风险排查。总分支三级联动，系统开展风险排查，通过大数据筛查、现场走访，准确实施“增加、维持、压缩、退出”分类，对潜在风险早发现、早介入、早处置。四是严防重点领域风险。多维监控大额授信运行质态，密切关注重点行业、重点领域，前瞻识别风险客户，主动实施退出。五是加快存量不良清降。拓宽不良处置渠道，综合运用现金清收、呆账核销、批量转让等手段加快不良处置。六是强化责任约束。继续落实业务停复牌、资产质量红黄牌、约见谈话、第一责任人绩效预扣等各项资产质量管控措施。报告期内，本行信用风险总体可控。
　　2.流动性风险，是指虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。报告期内，本行坚持稳健审慎的流动性风险管理策略，密切关注流动性风险面临的各项影响因素，统筹协调本外币、表内外流动性风险管理，多措并举确保本行流动性平稳安全。一是建立完备的流动性风险管理治理结构。本行流动性风险管理治理结构由决策体系、执行体系和监督体系组成。其中，决策体系主要由董事会及董事会风险管理委员会、高级管理层构成；执行体系主要由全行流动性管理、资产和负债业务、信息与科技等单位构成；监督体系主要由监事会及内审、风险管理等单位构成。上述体系按职责分工分别履行决策、执行和监督职能。二是坚持稳健的流动性管理策略，明确流动性管理的总体目标、管理模式以及主要政策和程序。本行根据监管要求、外部宏观经营环境和业务发展情况等制定流动性风险管理政策，在确保流动性安全的前提下，有效平衡流动性、安全性和效益性。三是制定科学的流动性风险管理方法。建立集合内外部指标且与流动性限额指标体系互为补充的预警指标体系，增强前瞻性风险识别功能，确保严守流动性风险底线。持续加强市场研判和对流动性缺口的动态监测，逐日分析各期限流动性缺口、存贷款变化、资金同业业务开展等情况。畅通市场融资渠道，确保优质流动性资产储备充裕，保持合理备付水平，满足各项支付要求。持续优化流动性管理系统的建设及应用，增强监测、预警和控制的有效性，提升精细化管理水平。四是坚持有效的流动性风险压力测试。按照审慎原则，每季度进行流动性风险压力测试，以检验银行在遇到极端小概率事件等不利情况下的风险承受能力，并根据监管和内部管理要求不断改进压力测试方法。在多种情景压力假设下，流动性风险始终处于可控范围。报告期内，本行流动性风险总体可控。
　　3.市场风险，是指因市场价格(利率、汇率及其他价格)的不利变动，而使本行表内和表外业务发生损失的风险。本行建立市场风险监控平台，通过缺口分析、敞口分析、敏感性分析、压力测试分析、风险价值分析等风险监控手段对各业务中的市场风险开展风险识别、计量和监控管理，并运用业务限额、止损限额和风险限额构成的市场风险限额体系，对各类业务市场风险限额的使用情况进行监控，同时强化授权和限额的日常管理、监测、分析和报告，确保授权和限额得到严格遵守。主要通过利率重定价缺口分析、敏感性分析、资产组合构建和调整、损益分析等方式管理利率风险，通过设定外汇敞口限额密切监控风险敞口管理汇率风险。报告期内，市场风险平稳可控。
　　4.操作风险，是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。本行通过不断完善规章制度、推进系统流程优化、强化风险排查和整改追踪、加强员工培训以及严格违规管理等一系列举措，严把风险关口，不断提升操作风险管控能力，增强整体风险管理效果，各项业务管理和操作日趋规范，操作风险控制总体情况良好。一是完善统一的制度管理体系；二是持续优化内控合规与操作风险管理系统（GRC系统）功能，完善事中风险预警监测指标；三是不断推进作业指导书网络化；四是加强操作风险管理工具的应用；五是强化操作风险日常检查管理；六是进一步加强内控检查和整改追踪；七是推广合规文化，强化合规意识。报告期内操作风险总体可控，操作风险损失数据保持在较低水平。
　　5.其他风险
　　（1）信息科技风险，是指信息科技在商业银行运行过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。本行信息科技风险管理工作以监管政策为导向，以安全运维为基础，突出支付安全、网络安全、IT业务连续性、IT外包等工作。报告期内，本行持续完善信息科技风险关键监测指标体系，各项监测指标预警结果均在阈值范围，各类信息系统运行平稳，信息科技风险总体可控，无重大科技风险损失事件发生。
　　（2）声誉风险，是指因商业银行行为、工作人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对商业银行形成负面评价，从而损害品牌价值，不利于正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。本集团遵循“前瞻性、匹配性、全覆盖、有效性”原则，建立健全声誉风险管理制度，完善工作机制。加强声誉风险全流程管理，开展舆情监测，强化声誉风险研判分析，完善应急处置预案，加强网络敏感舆情应对，做好声誉事件的复盘和经验总结。完善声誉风险常态化建设，排查潜在声誉风险隐患，组织开展声誉风险培训和应急演练，提升全员声誉风险管理意识和能力，持续培育声誉风险管理文化。做好声誉资本积累，组织开展主动性新闻宣传，做好社会责任和ESG主题传播，不断提升品牌影响力美誉度。报告期内，本集团声誉风险状况总体平稳。 收起▲