一、业务概要　　(一)商业模式与经营计划实现情况　　根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》（2012年修订版），公司所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、资金业务及其他货币银行业务。　　公司系扎根于福清市并主要服务于地方“三农”经济和农村中、小、微企业的一家农村商业银行，依托福建省福清市较强的县域经济综合发展实力，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕“服务三农，造福民生，奉献社会”的宗旨，坚定为农民、农业、农村经济服务的方向，积极投身到社会主义新农村建设之中，通过遍布福清市所有乡镇的网点，向全市范围内的企业和个人提供全方位、便捷的金... 查看全部▼

　　一、业务概要
　　(一)商业模式与经营计划实现情况
　　根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》（2012年修订版），公司所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、资金业务及其他货币银行业务。
　　公司系扎根于福清市并主要服务于地方“三农”经济和农村中、小、微企业的一家农村商业银行，依托福建省福清市较强的县域经济综合发展实力，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕“服务三农，造福民生，奉献社会”的宗旨，坚定为农民、农业、农村经济服务的方向，积极投身到社会主义新农村建设之中，通过遍布福清市所有乡镇的网点，向全市范围内的企业和个人提供全方位、便捷的金融服务，满足农村多层次的金融需求，承办或开办了新农保、代发放种粮直补、电费代扣代缴、助学贷款、青年创业贷款等各项民生业务，充分发挥了农村金融的主力军地位和金融纽带作用，保持了快速、健康、稳定发展，有效地服务了当地实体经济，有力地支持了社会主义新农村建设和海峡西岸经济区建设。
　　公司的盈利主要来源于利差收入，公司的商业模式为以资产负债为经营基础，即负债端的吸收存款（包括企业存款、个人存款、财政性存款等）、资产端的发放贷款，二者之间的利差构成了公司的主要收益，其业务操作模式清晰，在有效的风险控制前提下利润来源稳定。另外，公司也在逐步加大中间业务和资金业务收入，增加非利差收益。公司在维持利差主导盈利的基础上，积极拓展渠道，做好结算业务产品的营销，进一步满足广大客户“持卡消费”的需求，带动中间业务收入增加；公司资金业务的目标是在保证安全性、流动性的前提下，通过调整投资组合，提高资金的收益水平。同时，公司计划持续推动传统业务的全面互联网化、电子化，以最大程度满足移动互联网时代的客户需求，提升客户服务体验。
　　报告期内至本报告披露日，公司的商业模式未发生重大变化。

　　二、公司面临的重大风险分析
　　1、信用风险
　　信用风险是指商业银行从事银行业务时，因客户交易违约或借款人信用等级下降，而可能给银行造成的损失或收益的不确定性。信用风险是商业银行面临的主要风险之一，公司的信用风险主要集中于与贷款业务相关的风险中，主要体现在以下方面：（1）贷款投放集中度的风险；（2）客户区域集中的风险；（3）抵、质押物价值下降和保证人财务状况恶化的风险；（4）公司可能面临贷款组合的不良贷款比率上升的风险；（5）公司逾期贷款波动的风险。应对措施：（1）利用体制扁平化优势，提高风险反应能力公司同其他国有商业银行和全国股份制商业银行相比，在体制上较为扁平化，决策链条短。公司借助体制上的优势，形成灵活高效的运营特点，有助于提高市场反应能力、规避市场不断变化的风险以及提高客户服务水平等。（2）加强对风险的控制公司坚持以提高风险管理水平来增强核心竞争力。自成立以来，公司始终坚持“稳健经营”的管理理念，从风险文化、风险偏好、治理结构、政策体系、业务流程、决策机制、信息系统建设等方面不断提升风险管理能力。建立以风险为导向的绩效评价机制，并不断完善风险管理机制。（3）前移风险管控关口公司积极推动信用风险管理以事后风险处置型为主向“预防为主、防控结合”的事前、事中型管控模式转变，前移风险管控关口,建立前台部门主导，中台部门协作参与的新业务新产品风险审查机制。通过定期或不定期的非现场数据分析和现场检查，对资产风险分类变化、风险事件苗头等情况进行监测分析，相应采取风险提示、专项检查等手段，强化事前、事中干预。（4）加强对抵押物的风险管控公司将加强对存量贷款抵押物的摸底检查；对空置率长期较高的楼盘组织人员重新调查评估，确定合理估值；对已经出现空置、出租困难或难以变现的房产进一步核实风险状况，必要时要求借款人增加其他担保措施，降低因抵押物无法变现导致信贷资产损失的风险。（5）加强制度建设和管理公司将不断完善制度建设，并严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，通过构建独立审批人机制，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。（6）夯实资产质量，加大处置力度公司将持续密切关注客户还本付息情况，对存量贷款加强摸底排查，发现风险隐患，及时采取措施，有效化解风险，同时，针对逾期贷款，加强催收及诉讼处置，推进加快清收处置效率，并通过核销等方式，加大不良处置力度，确保资产质量不恶化，保持稳健发展。
　　2、流动性风险
　　流动性风险是指当银行资产与负债的期限不匹配或结构不合理，而不能以合理的价格及时筹措足够的资金时，导致短期内不足以支持存款支取的风险，在极端情况下，流动性不足会导致商业银行的清偿风险。由于公司的资产类项目中，贷款期限结构与公司的存款期限结构不尽一致，有可能造成由于存贷款期限不一致所导致的流动性风险。公司的流动性风险主要体现在以下方面：（1）公司的存、贷款可能无法同步增长，从而对公司的流动性产生不利影响；（2）公司未来可能出现无法满足监管部门对资本充足率要求的情况;（3）其他银行负面信息传染可能引发的流动性风险。应对措施：（1）公司建立和完善流动性风险管理制度，制定《福清汇通农商银行流动性风险管理办法（试行）》、《福清汇通农商银行流动性风险应急处置预案(2020修订)》、《福清汇通农商银行资金业务流动性风险管理办法》、《福清汇通农商银行集中取款事件应急预案（2023年修订）》等相关制度文件，规范公司流动性风险管理，保障业务稳健运行，预防或最大限度地减少流动性因素及临时事件造成的流动性风险。（2）强化资金头寸监测，规范管理日间流动性、应急计划，合理配置资产负债比例，规定最低的资金存量标准以满足各类提款要求，将保持头寸始终充沛，以防范流动性风险。（3）公司定期监测流动性风险指标，在考虑业务规模、复杂程度、风险水平的基础上，根据市场变化合理调整测试情景，开展流动性风险压力测试，认真检验承受短期压力情景的流动性风险控制能力，查找管理漏洞和风控盲区，预防极端事件可能带来的流动性冲击。（4）公司日常加强舆情监测、管理和研判，特别是提升对负面舆情的敏感性，“抓早抓小”及时切断不实传言传播路径，严防因谣言等引发流动性风险事件。同时，加强正面宣传引导，防范由声誉风险引起流动性风险。（5）公司定期开展流动性应急处置预案演练，将防范突发事件纳入流动性风险防控的延伸范围，落实预案演练，检视应急预案等各项应对机制科学性、合理性和可操作性，确保在关键时刻即时、有效发挥作用。
　　3、市场风险
　　（1）利率风险与大多数国内商业银行一样，公司的经营业绩在很大程度上依赖利息净收入。随着利率改革和市场化步伐的加快，利率风险已逐步由政策性风险演变为市场风险，成为商业银行经营的主要风险之一。对于公司来说，利率风险主要表现在对存贷款业务、债券投资的收益以及贯彻落实减费让利措施、贷款利率下降，导致利息差收窄。（2）汇率风险人民币兑美元和其他外币的价格波动受多种因素影响，包括国内外政治、经济状况变化的影响。公司的部分资产及负债以外币计价，由于国家控制货币兑换以及可对冲工具有限，公司管理外币风险的能力受到限制。如果公司以外币计价的资产和负债币种不完全匹配或者公司未能采取适当的应对措施，则外币兑人民币汇率的波动可能会对公司的经营业绩和财务状况产生不利影响。公司外汇业务以日元与美元为主，报告期内外汇业务虽然逐步扩大，但相对而言规模仍较小，汇率风险对公司经营和收益的影响也相对较小；未来随着外汇业务规模进一步扩大，公司可能承担更多汇率风险。应对措施：公司将提高对利率市场化背景下的利率风险重视程度，增强自身防范利率风险、加强风险管理的意识。并将采取有效的风险管理手段对利率风险进行识别、衡量和规避。公司将在对利率风险进行识别与衡量的基础上，调整资产负债结构，加强长、短期资产和负债的匹配，从而尽可能将风险控制在可控范围内。针对汇率风险的防控方面，公司每日实时关注外币汇率变动情况，营业终了前将当日的结售汇交易头寸平盘，不留风险敞口，防范因汇率波动所带来的风险。
　　4、洗钱风险
　　反洗钱是指预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。公司面临的洗钱风险主要包括现金业务、非面对面交易、跨境交易、代理交易等高风险业务、产品面临的洗钱风险。应对措施：（1）公司建立和完善反洗钱内控制度，制定《福清汇通农商银行洗钱和恐怖融资风险管理办法》、《福清汇通农商银行反洗钱工作办法（试行）》、《福建福清汇通农村商业银行股份有限公司大额交易和可疑交易报告管理办法（2022年修订版）》、《福建福清汇通农村商业银行股份有限公司客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法（2022年修订版）》、《福建福清汇通农村商业银行股份有限公司客户洗钱和恐怖融资风险等级分类管理办法（2022修订）》、《福建福清汇通农村商业银行股份有限公司洗钱和恐怖融资风险自评估管理办法（2022年修订）》等相关制度文件，明确反洗钱工作职责，规范反洗钱工作程序，扎实推进洗钱和恐怖融资风险管理工作，有效预防、妥善处置洗钱风险，最大程度预防和减少洗钱案件造成的损失。（2）开展洗钱和恐怖融资风险评估，坚持风险为本的工作原则，有效识别高风险业务、产品的洗钱风险，提高反洗钱履责能力，完善工作机制，进一步防范洗钱风险。（3）加强客户交易资金监测，强化资金来源审核和用途管理，采取合理措施了解客户交易资金来源，使数据分析高效化和标准化。同时加强开户环节客户身份识别，对于无合理理由异地开户、批量开户、代理开户等异常行为密切关注，切实采取有效手段验证其账户实际控制人，严把洗钱风险。
　　5、管理风险
　　（1）风险管理和内部控制系统风险公司的业务运营面临多重风险，公司的风险管理和内部控制体系对维持公司业务经营和财务状况至关重要。随着业务规模的扩展、产品和服务范围的扩大，公司的风险管理可能面临更大的挑战。公司风险管理体系存在的不足也可能影响公司及时遵守相关监管规定的能力。如果公司的风险管理系统不足以有效管理相关风险，公司的财务状况和经营业绩可能受到不利影响。由于可使用的资源或工具有限，如果公司不能有效地实施、持续遵循或继续优化信用风险管理系统，公司的业务经营可能会受到不利影响。尽管公司正逐步改善内部控制体系，但内部控制可能存在未得到全面、有效执行的情况，并可能由此对公司业务经营造成不利影响。此外，公司的风险管理和内部控制能力还受到所获得信息、工具及技术的限制。我国现行法规对公司可能持有的金融工具及投资的限制，也会约束公司控制市场风险和流动性风险的能力，可能对公司的资产质量、财务状况和经营业绩造成不利影响。（2）操作风险公司在主要业务领域均制定了内部控制与风险管理措施，但任何控制制度均具有固有限制，可能因内部及外部环境发生变化、当事人的认知程度不够、执行人未严格执行现有制度等，使内部控制作用无法全部发挥甚至失去效率，从而形成操作风险。公司面临的主要操作风险环节主要包括内部控制不能满足新增业务控制的风险、授权管理风险、岗位规范操作管理风险和舞弊、欺诈的风险。公司目前的管理信息系统与内部审计程序不能完全杜绝并及时制止有关欺诈或舞弊行为。因此，公司如不能及时发现并防止员工相关第三者欺诈或舞弊行为，公司业务、声誉前景有可能受到不利影响。（3）金融电子化风险信息技术是现代银行赖以生存的基础，商业银行的日常营运业务信息、处理手段与流程均由计算机系统与金融电子化技术完成。公司的业务经营在很大程度上依靠公司信息技术系统能否及时正确处理涉及多个市场和多种产品的大量交易。公司财务控制、风险管理、会计、客户服务和其他数据处理系统、各分支机构与主数据处理中心之间通讯网络的正常运行，对于公司的业务正常运转和提高服务竞争力都非常关键。如果出现系统安全维护方面的软件、硬件的偶发故障、病毒恶意破坏以及数据丢失等情况，无论是偶然事故，还是人为入侵破坏，都将给公司带来一定损失；公司无法确保当主要信息技术系统或通讯网络出现故障或全部瘫痪时，公司的业务活动不会发生实质性中断。该等故障可能会对公司的经营业绩和财务状况产生重大不利影响。
　　6、声誉风险
　　银行业是高负债率行业，自有资本占全部资产的比重相对较小，营运资金大部分通过对外负债获得，声誉和公众信心是维持银行正常运转的重要因素。如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，都可能对公司的声誉造成不利影响。同时随着社会进步，信息传播速度迅速提高，银行各类信息曝光的概率和传播的范围将比过去增大，因银行业各类负面信息，或因信息在传播过程中被误读而引发的声誉风险事件会造成不良的社会影响，损害银行品牌形象和美誉度，从而影响银行业务拓展，严重情况下甚至会引发挤兑，导致公司客户流失，对业务和业绩产生不利影响。应对措施：公司建立了声誉风险管理架构及管理机制，最大限度地避免和降低声誉风险事件可能造成的不利影响，维护和提升公司的声誉和形象。公司将定期分析声誉风险和声誉事件的发生因素和传导途径，对声誉事件进行分类分级管理，做好声誉事件应急处置工作，开展预案演练。公司将密切关注各渠道的投诉建议，确保客户合法权益，不断提升客户满意度。同时，公司将实时关注舆情信息，加强舆情监测，提高声誉风险管理能力，正确引导各方预期，确保经营稳定。
　　7、政策和环境风险
　　公司在经营管理过程中面临金融监管政策、货币政策、会计与财税政策等调整给公司带来的不确定影响。（1）与经营许可政策变化相关的风险目前国内实行银行、证券、保险分业经营政策，商业银行的经营范围受到严格限定，从事银行业务必须具备相应的经营许可资格。如果未来的监管政策进行调整，银行业务经营范围发生变化或新增业务品种，公司若未能及时获得新业务的经营资格，将有可能面临客户的流失，使公司在同行业中的竞争力下降，引发经营性风险。同时，为了获得新的经营资格，公司在研发、运营管理、基础设备的投入可能会增加，从而增加运营成本。（2）与货币政策变化相关的风险在我国，人民银行根据宏观经济的发展状况制定货币政策，通过公开市场业务、存款准备金和再贴现三大常用工具调节货币供应量，商业银行是货币政策传导的主要渠道，货币政策工具的运用必然会影响商业银行的经营和盈利能力。公司如果未能应政策变化及时调整经营策略，也将会产生由货币政策变化所导致的风险，从而直接影响到公司的业务发展和经营业绩。（3）与监管相关的风险公司须接受国家金融监督管理总局、人民银行、市场监督管理局、税务局等有关机构的各种监管，就公司遵守法律、法规和指引的情况进行定期、不定期的监督检查。公司不能保证我国监管机构未来的检查不会引致可能对声誉、业务、经营业绩及财务状况产生实质性不利影响的罚款及其他处罚。此外，随着我国行政管理体制改革的不断深化，银行业监管制度正经历重大变革，包括适用于公司的规定及法规的变化。这些变化可能使公司的业务成本增加或对公司的业务造成额外限制。（4）与宏观经济环境变化相关的风险公司的经营发展与我国宏观经济形势、经济增长速度、居民收入的增长水平、社会福利制度改革进程和人口的变化等因素密切相关。经济增长的周期性波动将影响社会经济环境，影响我国经济增长速度。近年来，我国宏观经济形势出现了明显的变化,未来宏观调控政策的变化可能将直接影响公司的基础业务和创新业务。此外，未来任何可能发生的灾难，可能会对经济增长造成不利影响。上述宏观经济环境变化可能会对公司的资产质量、经营业绩、财务状况及发展前景产生重大不利影响。应对措施：公司在经营管理过程中将密切关注相关政策的调整情况，加强对国家宏观政策的理解和把握，从而正确判断市场趋势，应政策变化及时调整公司经营策略。公司将加强对市场运行的日常监管，对异常情况及时作出判断，对违章事件及时查处，以保证公司的各项运营情况符合监管机构要求。
　　8、经营风险
　　（1）业务扩张的风险公司正在逐步扩大金融产品和中间业务的范围，公司在该新业务领域经验有限，可能无法或需要较长时间开展有效竞争，业务的扩展将使公司面临许多风险和挑战，公司不能保证新业务能够实现预期盈利；公司需要招聘外部人员或对现有员工进行再培训，使其能够胜任新的业务需要；公司必须不断增强风险管理能力，升级信息技术系统以支持更广泛的业务领域。如果在这些新的业务领域不能获得期望的成果，公司的经营业绩和财务状况将会受到不利影响。（2）部分租赁物业未续租带来的经营风险目前公司部分分支机构营业场所系由外部租赁取得，公司无法确保在现有物业的租期届满后，公司还能够以可接受的条件继续租用这些物业。如果租赁中止或到期后出租方不再向公司出租该物业，受到影响的分支机构需要重新选择营业场所。如果公司不能以可接受的条件重新找到合适的替代场所，公司的业务、财务状况和经营业绩可能会受到不利影响。（3）同业竞争加剧，业务拓展难度加大的风险受各大金融机构业务重心下沉，加快转型，加大对农村的信贷投放力度，放大其自身的成本优势，影响公司业务的持续增长，使公司业务拓展难度加大。应对措施：公司将加强监管，对新业务操作，制定一套相应的流程及监管措施，推进新业务规范性开展。同时，公司将对新业务开发进行可行性研究，建立完善的内控措施。公司在物业租期届满前，将预先了解出租方的意愿，对存在续租问题的营业场所，可有充分缓冲时间来选择合适的替代场所。公司将坚持聚焦主责、专注主业，实现坚守本源新突破，持续增强竞争实力；通过创新驱动、转型升级，实现错位发展新突破。
　　9、公司股票转让受限的风险
　　根据《中国银保监会农村中小银行机构行政许可事项实施办法》（银保监令2019年第9号），公司的股权转让受到以下限制：变更持有股本总额1%以上、5%以下的股东，由法人机构报告地市级派出机构或所在城市省级派出机构；持有股本总额5%以上、10%以下股东的变更申请，由地市级派出机构或所在城市省级派出机构受理、审查并决定；持有股本总额10%以上股东的变更申请，由地市级派出机构或所在城市省级派出机构受理，省级派出机构审查并决定，事后报告银保监会。公司现有股东及新增投资者需遵循公司股票转让的上述限制性规定。如果未遵守上述规定，可能无法通过监管部门的审批，无法完成相关的股票转让或者增资。应对措施：公司将密切关注股东情况变动，对事先已知的股票转让，将提前告知其公司股票流通、股东审批资格审查政策。公司将密切关注银行业监管部门出台农村商业银行在股份转让系统挂牌交易新的监管政策，并及时披露新的监管政策及根据新的监管政策调整符合全国股份转让系统交易规则的交易方式。
　　本期重大风险是否发生重大变化：
　　本期重大风险未发生重大变化。 收起▲

　　一、业务概要 （一）商业模式与经营计划 1、商业模式 根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》（2012年修订版），公司所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、资金业务及其他货币银行业务。 公司系扎根于福清市并主要服务于地方“三农”经济和农村中、小、微企业的一家农村商业银行，依托福建省福清市较强的县域经济综合发展实力，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕“服务三农，造福民生，奉献社会”的宗旨，坚定为农民、农业、农村经济服务的方向，积极投身到社会主义新农村建设之中，通过遍布福清市所有乡镇的网点，向全市范围内的企业和... 查看全部▼

　　一、业务概要
（一）商业模式与经营计划
1、商业模式
根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》（2012年修订版），公司所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、资金业务及其他货币银行业务。
公司系扎根于福清市并主要服务于地方“三农”经济和农村中、小、微企业的一家农村商业银行，依托福建省福清市较强的县域经济综合发展实力，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕“服务三农，造福民生，奉献社会”的宗旨，坚定为农民、农业、农村经济服务的方向，积极投身到社会主义新农村建设之中，通过遍布福清市所有乡镇的网点，向全市范围内的企业和个人提供全方位、便捷的金融服务，满足农村多层次的金融需求，承办或开办了新农保、代发放种粮直补、电费代扣代缴、助学贷款、青年创业贷款等各项民生业务，充分发挥了农村金融的主力军地位和金融纽带作用，保持了快速、健康、稳定发展，有效地服务了当地实体经济，有力地支持了社会主义新农村建设和海峡西岸经济区建设。
公司的盈利主要来源于利差收入，公司的商业模式为以资产负债为经营基础，即负债端的吸收存款（包括企业存款、个人存款、财政性存款等）、资产端的发放贷款，二者之间的利差构成了公司的主要收益，其业务操作模式清晰，在有效的风险控制前提下利润来源稳定。另外，公司也在逐步加大中间业务和资金业务收入，增加非利差收益。公司在维持利差主导盈利的基础上，积极拓展渠道，做好结算业务产品的营销，进一步满足广大客户“持卡消费”的需求，带动中间业务收入增加；公司资金业务的目标是在保证安全性、流动性的前提下，通过调整投资组合，提高资金的收益水平。同时，公司计划持续推动传统业务的全面互联网化、电子化，以最大程度满足移动互联网时代的客户需求，提升客户服务体验。
报告期内至本报告披露日，公司的商业模式未发生重大变化。
2、经营计划
报告期内，公司坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入实施“深学争优、敢为争先、实干争效”行动，认真落实省联社党委“三三战略”部署，以推动福州农信高质量发展“四个三”工程为抓手，紧盯目标、紧盯任务、紧盯责任，实抓发展、快抓落实、严抓作风，各项业务规模迈上新台阶，整体经营稳中有进、稳中向好。
（1）存款业务情况
截止报告期末，公司各项存款余额573.54亿元（不含应计利息），较期初净增48.56亿元，增幅9.25%。
（2）贷款业务情况
截止报告期末，公司各项贷款余额284.05亿元（不含应计利息），较期初净增16.37亿元，增幅6.12%。
（3）不良贷款情况
截至报告期末，公司不良贷款余额2.30亿元（其中：次级类贷款1.27亿元，可疑类贷款0.82亿元，损失类贷款0.21亿元），不良贷款占比0.81%，比期初下降0.02个百分点。
（4）经营效益情况
截至报告期末，公司实现营业收入6.05亿元，较上年同期增加0.13亿元，其中：利息净收入5.71亿元，较上年同期减少0.03亿元；实现净利润3.10亿元，较上年同期减少0.17亿元。
（5）监管指标情况
截至报告期末，公司各项监管指标总体良好，均优于监管要求，其中：资本充足率14.52%，拨备覆盖率332.07%，拨贷比2.69%，流动性比例104.78%。

　　二、公司面临的重大风险分析
1、信用风险
信用风险是指商业银行从事银行业务时，因客户交易违约或借款人信用等级下降，而可能给银行造成的损失或收益的不确定性。信用风险是商业银行面临的主要风险之一，公司的信用风险主要集中于与贷款业务相关的风险中，主要体现在以下方面：（一）贷款投放集中度的风险；（二）客户区域集中的风险；（三）抵、质押物价值下降和保证人财务状况恶化的风险；（四）公司可能面临贷款组合的不良贷款比率上升的风险；（五）公司逾期贷款波动的风险。
2、流动性风险
流动性风险是指当银行资产与负债的期限不匹配或结构不合理，而不能以合理的价格及时筹措足够的资金时，导致短期内不足以支持存款支取的风险，在极端情况下，流动性不足会导致商业银行的清偿风险。由于公司的资产类项目中，贷款期限结构与公司的存款期限结构不尽一致，有可能造成由于存贷款期限不一致所导致的流动性风险。公司的流动性风险主要体现在以下方面：（一）公司的存、贷款可能无法同步增长，从而对公司的流动性产生不利影响；（二）公司未来可能出现无法满足监管部门对资本充足率要求的情况;（三）其他银行负面信息传染可能引发的流动性风险。
3、市场风险
（一）利率风险与大多数国内商业银行一样，公司的经营业绩在很大程度上依赖利息净收入。随着利率改革和市场化步伐的加快，利率风险已逐步由政策性风险演变为市场风险，成为商业银行经营的主要风险之一。对于公司来说，利率风险主要表现在对存贷款业务、债券投资的收益以及利率敏感性缺口带来不确定性，以及贷款利率下降导致的利息差收窄。（二）汇率风险人民币兑美元和其他外币的价格波动受多种因素影响，包括国内外政治、经济状况变化的影响。公司的部分资产及负债以外币计价，由于国家控制货币兑换以及可对冲工具有限，公司管理外币风险的能力受到限制。如果公司以外币计价的资产和负债币种不完全匹配或者公司未能采取适当的应对措施，则外币兑人民币汇率的波动可能会对公司的经营业绩和财务状况产生不利影响。公司外汇业务以日元与美元为主，报告期内外汇业务虽然逐步扩大，但相对而言规模仍较小，汇率风险对公司经营和收益的影响也相对较小；未来随着外汇业务规模进一步扩大，公司可能承担更多汇率风险。
4、洗钱风险
反洗钱是指预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。公司面临的洗钱风险主要包括现金业务、非面对面交易、跨境交易、代理交易等高风险业务、产品面临的洗钱风险。
5、管理风险
（一）风险管理和内部控制系统风险公司的业务运营面临多重风险，公司的风险管理和内部控制体系对维持公司业务经营和财务状况至关重要。随着业务规模的扩展、产品和服务范围的扩大，公司的风险管理可能面临更大的挑战。公司风险管理体系存在的不足也可能影响公司及时遵守相关监管规定的能力。如果公司的风险管理系统不足以有效管理相关风险，公司的财务状况和经营业绩可能受到不利影响。由于可使用的资源或工具有限，如果公司不能有效地实施、持续遵循或继续优化信用风险管理系统，公司的业务经营可能会受到不利影响。尽管公司正逐步改善内部控制体系，但内部控制可能存在未得到全面、有效执行的情况，并可能由此对公司业务经营造成不利影响。此外，公司的风险管理和内部控制能力还受到所获得信息、工具及技术的限制。我国现行法规对公司可能持有的金融工具及投资的限制，也会约束公司控制市场风险和流动性风险的能力，可能对公司的资产质量、财务状况和经营业绩造成不利影响。（二）操作风险公司在主要业务领域均制定了内部控制与风险管理措施，但任何控制制度均具有固有限制，可能因内部及外部环境发生变化、当事人的认知程度不够、执行人未严格执行现有制度等，使内部控制作用无法全部发挥甚至失去效率，从而形成操作风险。公司面临的主要操作风险环节主要包括内部控制不能满足新增业务控制的风险、授权管理风险、岗位规范操作管理风险和舞弊、欺诈的风险。公司目前的管理信息系统与内部审计程序不能完全杜绝并及时制止有关欺诈或舞弊行为。因此，公司如不能及时发现并防止员工相关第三者欺诈或舞弊行为，公司业务、声誉前景有可能受到不利影响。（三）金融电子化风险信息技术是现代银行赖以生存的基础，商业银行的日常营运业务信息、处理手段与流程均由计算机系统与金融电子化技术完成。公司的业务经营在很大程度上依靠公司信息技术系统能否及时正确处理涉及多个市场和多种产品的大量交易。公司财务控制、风险管理、会计、客户服务和其他数据处理系统、各分支机构与主数据处理中心之间通讯网络的正常运行，对于公司的业务正常运转和提高服务竞争力都非常关键。如果出现系统安全维护方面的软件、硬件的偶发故障、病毒恶意破坏以及数据丢失等情况，无论是偶然事故，还是人为入侵破坏，都将给公司带来一定损失；公司无法确保当主要信息技术系统或通讯网络出现故障或全部瘫痪时，公司的业务活动不会发生实质性中断。该等故障可能会对公司的经营业绩和财务状况产生重大不利影响。信息技术是现代银行赖以生存的基础，商业银行的日常营运业务信息、处理手段与流程均由计算机系统与金融电子化技术完成。公司的业务经营在很大程度上依靠公司信息技术系统能否及时正确处理涉及多个市场和多种产品的大量交易。公司财务控制、风险管理、会计、客户服务和其他数据处理系统、各分支机构与主数据处理中心之间通讯网络的正常运行，对于公司的业务正常运转和提高服务竞争力都非常关键。如果出现系统安全维护方面的软件、硬件的偶发故障、病毒恶意破坏以及数据丢失等情况，无论是偶然事故，还是人为入侵破坏，都将给公司带来一定损失；公司无法确保当主要信息技术系统或通讯网络出现故障或全部瘫痪时，公司的业务活动不会发生实质性中断。该等故障可能会对公司的经营业绩和财务状况产生重大不利影响。
6、声誉风险
银行业是高负债率行业，自有资本占全部资产的比重相对较小，营运资金大部分通过对外负债获得，声誉和公众信心是维持银行正常运转的重要因素。如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，都可能对公司的声誉造成不利影响。同时随着社会进步，信息传播速度迅速提高，银行各类信息曝光的概率和传播的范围将比过去增大，因银行业各类负面信息，或因信息在传播过程中被误读而引发的声誉风险事件会造成不良的社会影响，损害银行品牌形象和美誉度，从而影响银行业务拓展，严重情况下甚至会引发挤兑，导致公司客户流失，对业务和业绩产生不利影响。
7、政策和环境风险
公司在经营管理过程中面临金融监管政策、货币政策、会计与财税政策等调整给公司带来的不确定影响。（一）与经营许可政策变化相关的风险目前国内实行银行、证券、保险分业经营政策，商业银行的经营范围受到严格限定，从事银行业务必须具备相应的经营许可资格。如果未来的监管政策进行调整，银行业务经营范围发生变化或新增业务品种，公司若未能及时获得新业务的经营资格，将有可能面临客户的流失，使公司在同行业中的竞争力下降，引发经营性风险。同时，为了获得新的经营资格，公司在研发、运营管理、基础设备的投入可能会增加，从而增加运营成本。（二）与货币政策变化相关的风险在我国，人民银行根据宏观经济的发展状况制定货币政策，通过公开市场业务、存款准备金和再贴现三大常用工具调节货币供应量，商业银行是货币政策传导的主要渠道，货币政策工具的运用必然会影响商业银行的经营和盈利能力。公司如果未能应政策变化及时调整经营策略，也将会产生由货币政策变化所导致的风险，从而直接影响到公司的业务发展和经营业绩。（三）与监管相关的风险公司须接受中国银保监会、人民银行、市场监督管理局、税务局等有关机构的各种监管，就公司遵守法律、法规和指引的情况进行定期、不定期的监督检查。公司不能保证我国监管机构未来的检查不会引致可能对声誉、业务、经营业绩及财务状况产生实质性不利影响的罚款及其他处罚。此外，随着我国行政管理体制改革的不断深化，银行业监管制度正经历重大变革，包括适用于公司的规定及法规的变化。这些变化可能使公司的业务成本增加或对公司的业务造成额外限制。（四）与宏观经济环境变化相关的风险公司的经营发展与我国宏观经济形势、经济增长速度、居民收入的增长水平、社会福利制度改革进程和人口的变化等因素密切相关。经济增长的周期性波动将影响社会经济环境，影响我国经济增长速度。近年来，我国宏观经济形势出现了明显的变化,未来宏观调控政策的变化可能将直接影响公司的基础业务和创新业务。此外，未来任何可能发生的灾难，可能会对经济增长造成不利影响。上述宏观经济环境变化可能会对公司的资产质量、经营业绩、财务状况及发展前景产生重大不利影响。
8、经营风险
（一）业务扩张的风险公司正在逐步扩大金融产品和中间业务的范围，公司在该新业务领域经验有限，可能无法或需要较长时间开展有效竞争，业务的扩展将使公司面临许多风险和挑战，公司不能保证新业务能够实现预期盈利；公司需要招聘外部人员或对现有员工进行再培训，使其能够胜任新的业务需要；公司必须不断增强风险管理能力，升级信息技术系统以支持更广泛的业务领域。如果在这些新的业务领域不能获得期望的成果，公司的经营业绩和财务状况将会受到不利影响。（二）部分租赁物业未续租带来的经营风险目前公司部分分支机构营业场所系由外部租赁取得，公司无法确保在现有物业的租期届满后，公司还能够以可接受的条件继续租用这些物业。如果租赁中止或到期后出租方不再向公司出租该物业，受到影响的分支机构需要重新选择营业场所。如果公司不能以可接受的条件重新找到合适的替代场所，公司的业务、财务状况和经营业绩可能会受到不利影响。（三）同业竞争加剧，业务拓展难度加大的风险受各大金融机构业务重心下沉，加快转型，加大对农村的信贷投放力度，放大其自身的成本优势，影响公司业务的持续增长，使公司业务拓展难度加大。
9、公司股票转让受限的风险
根据《中国银保监会农村中小银行机构行政许可事项实施办法》（银保监令2019年第9号），公司的股权转让受到以下限制：变更持有股本总额1%以上、5%以下的股东，由法人机构报告地市级派出机构或所在城市省级派出机构；持有股本总额5%以上、10%以下股东的变更申请，由地市级派出机构或所在城市省级派出机构受理、审查并决定；持有股本总额10%以上股东的变更申请，由地市级派出机构或所在城市省级派出机构受理，省级派出机构审查并决定，事后报告银保监会。公司现有股东及新增投资者需遵循公司股票转让的上述限制性规定。如果未遵守上述规定，可能无法通过监管部门的审批，无法完成相关的股票转让或者增资。 收起▲

　　一、业务概要
　　商业模式：
　　根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》（2012年修订版），公司所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、资金业务及其他货币银行业务。
　　公司系扎根于福清市并主要服务于地方“三农”经济和农村中、小、微企业的一家农村商业银行，依托福建省福清市较强的县域经济综合发展实力，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕“服务三农，造福民生，奉献社会”的宗旨，坚定为农民、农业、农村经济服务的方向，积极投身到社会主义新农村建设之中，通过遍布福清市所有乡镇的网点，向全市范围内的企业和个人提供全方位、便捷的金融服务，满足农村... 查看全部▼

　　一、业务概要
　　商业模式：
　　根据中国证监会发布的《上市公司行业分类指引》（2012年修订版），公司所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、资金业务及其他货币银行业务。
　　公司系扎根于福清市并主要服务于地方“三农”经济和农村中、小、微企业的一家农村商业银行，依托福建省福清市较强的县域经济综合发展实力，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，紧紧围绕“服务三农，造福民生，奉献社会”的宗旨，坚定为农民、农业、农村经济服务的方向，积极投身到社会主义新农村建设之中，通过遍布福清市所有乡镇的网点，向全市范围内的企业和个人提供全方位、便捷的金融服务，满足农村多层次的金融需求，承办或开办了新农保、代发放种粮直补、电费代扣代缴、助学贷款、青年创业贷款等各项民生业务，充分发挥了农村金融的主力军地位和金融纽带作用，保持了快速、健康、稳定发展，有效地服务了当地实体经济，有力地支持了社会主义新农村建设和海峡西岸经济区建设。
　　公司的盈利主要来源于利差收入，公司的商业模式为以资产负债为经营基础，即负债端的吸收存款（包括企业存款、个人存款、财政性存款等）、资产端的发放贷款，二者之间的利差构成了公司的主要收益，其业务操作模式清晰，在有效的风险控制前提下利润来源稳定。另外，公司也在逐步加大中间业务和资金业务收入，增加非利差收益。公司在维持利差主导盈利的基础上，积极拓展渠道，做好结算业务产品的营销，进一步满足广大客户“持卡消费”的需求，带动中间业务收入增加；公司资金业务的目标是在保证安全性、流动性的前提下，通过调整投资组合，提高资金的收益水平。同时，公司计划持续推动传统业务的全面互联网化、电子化，以最大程度满足移动互联网时代的客户需求，提升客户服务体验。
　　报告期内至本报告披露日，公司的商业模式未发生重大变化。

　　二、主要经营情况回顾
　　(一)经营计划
　　
　　报告期内，公司坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大精神，认真落实省联社党委“三三战略”部署和“合作共赢、联农带农，构建‘乡村振兴市场共同体’”的新要求，大力推广“党建+金融助理+多社融合”服务模式，全面助力乡村振兴战略，扎实做好金融服务稳住经济大盘，各项业务稳中有进、稳中向好。
　　1、存款业务情况
　　截止报告期末，公司各项存款余额524.98亿元（不含应计利息），较期初净增75.80亿元，增幅16.88%。
　　2、贷款业务情况
　　截止报告期末，公司各项贷款余额267.68亿元（不含应计利息），较期初净增24.68亿元，增幅10.16%。
　　3、不良贷款情况
　　截至报告期末，公司不良贷款余额2.23亿元（其中：次级类贷款1.24亿元，可疑类贷款0.82亿元，损失类贷款0.17亿元），不良贷款占比0.83%，与期初持平。
　　4、经营效益情况
　　截至报告期末，公司实现营业收入12.68亿元，较上年同期增加0.34亿元，其中：利息净收入11.71亿元，较上年同期减少0.44亿元；实现净利润5.89亿元，较上年同期减少0.66亿元。
　　5、监管指标情况
　　截至报告期末，公司各项监管指标总体良好，均优于监管要求，其中：资本充足率15.51%，拨备覆盖率320.68%，拨贷比2.67%，流动性比例84.94%。
　　6、“三农”工作开展情况
　　报告期内，公司始终坚守支农支小初心，服务乡村振兴战略，紧紧围绕党政所需、农村所缺、农民所盼、农信所能，以“党建共建”为基石，由上至下扩大“朋友圈”，构建“乡村振兴市场共同体”；以“金融助理”为纽带，推动258名金融助理受聘为乡村振兴金融指导员；以“多社融合”为抓手，搭建涵盖金融、电商、物流、民生、政务的新型农村综合服务网络。公司加大纾困贷款投放力度，助力优化营商环境，支持市场主体发展，投放小微型企业贷款、普惠小微贷款、个体工商户经营性贷款及小微企业主经营性贷款市场份额和贷款规模均居当地银行业首位。
　　(二)行业情况
　　
　　2022年随着经济社会发展各项工作扎实推进，稳经济一揽子政策持续发力，我国经济整体保持了恢复发展态势，整体情况总体向好，尤其是我省的经济复苏态势稳定。二十大的胜利召开，明确了未来的发展方向，提出了高质量发展、服务实体经济的具体要求，为推动我国银行业发展凝聚了磅礴伟力、注入了新的动力。农村中小金融机构发展整体乐观积极向上，聚焦服务实体经济、服务乡村振兴，围绕新市民、产业链、金融科技等重点领域，深耕发力，守正创新，牢牢把握战略机遇期、政策窗口期，沿着高质量发展道路坚定前进。根据中国人民银行《2022年金融统计数据报告》显示，全年人民币贷款增加21.31万亿元，人民币存款增加26.26万亿元。

　　三、持续经营评价
　　公司2022年实现利息收入220,845.25万元，增长率为3.36%，利息净收入117,110.53万元，实现净利润58,850.38万元。报告期内，公司业务、资产、人员、财务、机构等完全独立，保持良好的独立自主经营能力；会计核算、财务管理、风险控制等各项重大内部控制体系运行良好；资本充足率、不良贷款率、存贷比、拨备覆盖率、拨贷比等主要指标符合监管要求；经营管理层及核心业务人员队伍稳定。综上，公司持续经营能力良好，本年度内不存在对公司持续经营能力有重大影响的事项。

　　四、风险因素
　　（创新层公司应填写此项，基础层公司不做强制要求）
　　(一)持续到本年度的风险因素
　　1、信用风险
　　信用风险是指商业银行从事银行业务时，因客户交易违约或借款人信用等级下降，而可能给银行造成的损失或收益的不确定性。信用风险是商业银行面临的主要风险之一，公司的信用风险主要集中于与贷款业务相关的风险中，主要体现在以下方面：（1）贷款投放集中度的风险；（2）客户区域集中的风险；（3）抵、质押物价值下降和保证人财务状况恶化的风险；（4）公司可能面临贷款组合的不良贷款比率上升的风险；（5）公司逾期贷款波动的风险。
　　应对措施：
　　（1）利用体制扁平化优势，提高风险反应能力
　　公司同其他国有商业银行和全国股份制商业银行相比，在体制上较为扁平化，决策链条短。公司借助体制上的优势，形成灵活高效的运营特点，有助于提高市场反应能力、规避市场不断变化的风险以及提高客户服务水平等。
　　（2）加强对风险的控制
　　公司坚持以提高风险管理水平来增强核心竞争力。自成立以来，公司始终坚持“稳健经营”的管理理念，从风险文化、风险偏好、治理结构、政策体系、业务流程、决策机制、信息系统建设等方面不断提升风险管理能力。建立以风险为导向的绩效评价机制，并不断完善风险管理机制。
　　（3）前移风险管控关口
　　公司积极推动信用风险管理以事后风险处置型为主向“预防为主、防控结合”的事前、事中型管控模式转变，前移风险管控关口,建立前台部门主导，中台部门协作参与的新业务新产品风险审查机制。通过定期或不定期的非现场数据分析和现场检查，对资产风险分类变化、风险事件苗头等情况进行监测分析，相应采取风险提示、专项检查等手段，强化事前、事中干预。
　　（4）加强对抵押物的风险管控
　　公司将加强对存量贷款抵押物的摸底检查；对空置率长期较高的楼盘组织人员重新调查评估，确定合理估值；对已经出现空置、出租困难或难以变现的房产进一步核实风险状况，必要时要求借款人增加其他担保措施，降低因抵押物无法变现导致信贷资产损失的风险。
　　（5）加强制度建设和管理
　　公司将不断完善制度建设，并严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，通过构建独立审批人机制，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。
　　（6）夯实资产质量，加大处置力度
　　公司将持续密切关注客户还本付息情况，对存量贷款加强摸底排查，发现风险隐患，及时采取措施，有效化解风险，同时，针对逾期贷款，加强催收及诉讼处置，推进加快清收处置效率，并通过核销等方式，加大不良处置力度，确保资产质量不恶化，保持稳健发展。
　　2、流动性风险
　　流动性风险是指当银行资产与负债的期限不匹配或结构不合理，而不能以合理的价格及时筹措足够的资金时，导致短期内不足以支持存款支取的风险，在极端情况下，流动性不足会导致商业银行的清偿风险。由于公司的资产类项目中，贷款期限结构与公司的存款期限结构不尽一致，有可能造成由于存贷款期限不一致所导致的流动性风险。公司的流动性风险主要体现在以下方面：（1）公司的存、贷款可能无法同步增长，从而对公司的流动性产生不利影响；（2）公司未来可能出现无法满足监管部门对资本充足率要求的情况;（3）其他银行负面信息传染可能引发的流动性风险。
　　应对措施：
　　（1）公司建立和完善流动性风险管理制度，制定《福清汇通农商银行流动性风险管理办法（试行）》、《福清汇通农商银行流动性风险应急处置预案(2020修订)》、《福清汇通农商银行资金业务流动性风险管理办法》、《福清汇通农商银行集中取款事件应急预案（试行）》等相关制度文件，规范公司流动性风险管理，保障业务稳健运行，预防或最大限度地减少流动性因素及临时事件造成的流动性风险。
　　（2）强化资金头寸监测，规范管理日间流动性、应急计划，合理配置资产负债比例，规定最低的资金存量标准以满足各类提款要求，将保持头寸始终充沛，以防范流动性风险。
　　（3）公司定期监测流动性风险指标，在考虑业务规模、复杂程度、风险水平的基础上，根据市场变化合理调整测试情景，开展流动性风险压力测试，认真检验承受短期压力情景的流动性风险控制能力，查找管理漏洞和风控盲区，预防极端事件可能带来的流动性冲击。
　　（4）公司日常加强舆情监测、管理和研判，特别是提升对负面舆情的敏感性，“抓早抓小”及时切断不实传言传播路径，严防因谣言等引发流动性风险事件。同时，加强正面宣传引导，防范由声誉风险引起流动性风险。
　　（5）公司定期开展流动性应急处置预案演练，将防范突发事件纳入流动性风险防控的延伸范围，落实预案演练，检视应急预案等各项应对机制科学性、合理性和可操作性，确保在关键时刻即时、有效发挥作用。
　　3、市场风险
　　（1）利率风险
　　与大多数国内商业银行一样，公司的经营业绩在很大程度上依赖利息净收入。随着利率改革和市场化步伐的加快，利率风险已逐步由政策性风险演变为市场风险，成为商业银行经营的主要风险之一。对于公司来说，利率风险主要表现在对存贷款业务、债券投资的收益以及贯彻落实减费让利措施、贷款利率下降，导致利息差收窄。
　　（2）汇率风险
　　人民币兑美元和其他外币的价格波动受多种因素影响，包括国内外政治、经济状况变化的影响。公司的部分资产及负债以外币计价，由于国家控制货币兑换以及可对冲工具有限，公司管理外币风险的能力受到限制。如果公司以外币计价的资产和负债币种不完全匹配或者公司未能采取适当的应对措施，则外币兑人民币汇率的波动可能会对公司的经营业绩和财务状况产生不利影响。
　　公司外汇业务以日元与美元为主，报告期内外汇业务虽然逐步扩大，但相对而言规模仍较小，汇率风险对公司经营和收益的影响也相对较小；未来随着外汇业务规模进一步扩大，公司可能承担更多汇率风险。
　　应对措施：公司将提高对利率市场化背景下的利率风险重视程度，增强自身防范利率风险、加强风险管理的意识。并将采取有效的风险管理手段对利率风险进行识别、衡量和规避。公司将在对利率风险进行识别与衡量的基础上，调整资产负债结构，加强长、短期资产和负债的匹配，从而尽可能将风险控制在可控范围内。针对汇率风险的防控方面，公司每日实时关注外币汇率变动情况，营业终了前将当日的结售汇交易头寸平盘，不留风险敞口，防范因汇率波动所带来的风险。
　　4、洗钱风险
　　反洗钱是指预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。公司面临的洗钱风险主要包括现金业务、非面对面交易、跨境交易、代理交易等高风险业务、产品面临的洗钱风险。
　　应对措施：
　　（1）公司建立和完善反洗钱内控制度，制定《福清汇通农商银行洗钱和恐怖融资风险管理办法》、《福清汇通农商银行反洗钱工作办法（试行）》、《福建福清汇通农村商业银行股份有限公司客户洗钱和恐怖融资风险等级分类管理办法（2022修订）》、《福建福清汇通农村商业银行股份有限公司洗钱和恐怖融资风险自评估管理办法（2022年修订）》等相关制度文件，明确反洗钱工作职责，规范反洗钱工作程序，扎实推进洗钱和恐怖融资风险管理工作，有效预防、妥善处置洗钱风险，最大程度预防和减少洗钱案件造成的损失。
　　（2）开展洗钱和恐怖融资风险评估，坚持风险为本的工作原则，有效识别高风险业务、产品的洗钱风险，提高反洗钱履责能力，完善工作机制，进一步防范洗钱风险。
　　（3）加强客户交易资金监测，强化资金来源审核和用途管理，采取合理措施了解客户交易资金来源，使数据分析高效化和标准化。同时加强开户环节客户身份识别，对于无合理理由异地开户、批量开户、代理开户等异常行为密切关注，切实采取有效手段验证其账户实际控制人，严把洗钱风险。
　　5、管理风险
　　（1）风险管理和内部控制系统风险
　　公司的业务运营面临多重风险，公司的风险管理和内部控制体系对维持公司业务经营和财务状况至关重要。随着业务规模的扩展、产品和服务范围的扩大，公司的风险管理可能面临更大的挑战。公司风险管理体系存在的不足也可能影响公司及时遵守相关监管规定的能力。如果公司的风险管理系统不足以有效管理相关风险，公司的财务状况和经营业绩可能受到不利影响。由于可使用的资源或工具有限，如果公司不能有效地实施、持续遵循或继续优化信用风险管理系统，公司的业务经营可能会受到不利影响。尽管公司正逐步改善内部控制体系，但内部控制可能存在未得到全面、有效执行的情况，并可能由此对公司业务经营造成不利影响。此外，公司的风险管理和内部控制能力还受到所获得信息、工具及技术的限制。我国现行法规对公司可能持有的金融工具及投资的限制，也会约束公司控制市场风险和流动性风险的能力，可能对公司的资产质量、财务状况和经营业绩造成不利影响。
　　（2）操作风险
　　公司在主要业务领域均制定了内部控制与风险管理措施，但任何控制制度均具有固有限制，可能因内部及外部环境发生变化、当事人的认知程度不够、执行人未严格执行现有制度等，使内部控制作用无法全部发挥甚至失去效率，从而形成操作风险。公司面临的主要操作风险环节主要包括内部控制不能满足新增业务控制的风险、授权管理风险、岗位规范操作管理风险和舞弊、欺诈的风险。
　　公司目前的管理信息系统与内部审计程序不能完全杜绝并及时制止有关欺诈或舞弊行为。因此，公司如不能及时发现并防止员工相关第三者欺诈或舞弊行为，公司业务、声誉前景有可能受到不利影响。
　　（3）金融电子化风险
　　信息技术是现代银行赖以生存的基础，商业银行的日常营运业务信息、处理手段与流程均由计算机系统与金融电子化技术完成。公司的业务经营在很大程度上依靠公司信息技术系统能否及时正确处理涉及多个市场和多种产品的大量交易。公司财务控制、风险管理、会计、客户服务和其他数据处理系统、各分支机构与主数据处理中心之间通讯网络的正常运行，对于公司的业务正常运转和提高服务竞争力都非常关键。如果出现系统安全维护方面的软件、硬件的偶发故障、病毒恶意破坏以及数据丢失等情况，无论是偶然事故，还是人为入侵破坏，都将给公司带来一定损失；公司无法确保当主要信息技术系统或通讯网络出现故障或全部瘫痪时，公司的业务活动不会发生实质性中断。该等故障可能会对公司的经营业绩和财务状况产生重大不利影响。
　　6、声誉风险
　　银行业是高负债率行业，自有资本占全部资产的比重相对较小，营运资金大部分通过对外负债获得，声誉和公众信心是维持银行正常运转的重要因素。如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，都可能对公司的声誉造成不利影响。同时随着社会进步，信息传播速度迅速提高，银行各类信息曝光的概率和传播的范围将比过去增大，因银行业各类负面信息，或因信息在传播过程中被误读而引发的声誉风险事件会造成不良的社会影响，损害银行品牌形象和美誉度，从而影响银行业务拓展，严重情况下甚至会引发挤兑，导致公司客户流失，对业务和业绩产生不利影响。
　　应对措施：公司建立了声誉风险管理架构及管理机制，最大限度地避免和降低声誉风险事件可能造成的不利影响，维护和提升公司的声誉和形象。公司将定期分析声誉风险和声誉事件的发生因素和传导途径，对声誉事件进行分类分级管理，做好声誉事件应急处置工作，开展预案演练。公司将密切关注各渠道的投诉建议，确保客户合法权益，不断提升客户满意度。同时，公司将实时关注舆情信息，加强舆情监测，提高声誉风险管理能力，正确引导各方预期，确保经营稳定。
　　7、政策和环境风险
　　公司在经营管理过程中面临金融监管政策、货币政策、会计与财税政策等调整给公司带来的不确定影响。
　　（1）与经营许可政策变化相关的风险
　　目前国内实行银行、证券、保险分业经营政策，商业银行的经营范围受到严格限定，从事银行业务必须具备相应的经营许可资格。如果未来的监管政策进行调整，银行业务经营范围发生变化或新增业务品种，公司若未能及时获得新业务的经营资格，将有可能面临客户的流失，使公司在同行业中的竞争力下降，引发经营性风险。同时，为了获得新的经营资格，公司在研发、运营管理、基础设备的投入可能会增加，从而增加运营成本。
　　（2）与货币政策变化相关的风险
　　在我国，人民银行根据宏观经济的发展状况制定货币政策，通过公开市场业务、存款准备金和再贴现三大常用工具调节货币供应量，商业银行是货币政策传导的主要渠道，货币政策工具的运用必然会影响商业银行的经营和盈利能力。公司如果未能应政策变化及时调整经营策略，也将会产生由货币政策变化所导致的风险，从而直接影响到公司的业务发展和经营业绩。
　　（3）与监管相关的风险
　　公司须接受中国银保监会、人民银行、市场监督管理局、税务局等有关机构的各种监管，就公司遵守法律、法规和指引的情况进行定期、不定期的监督检查。公司不能保证我国监管机构未来的检查不会引致可能对声誉、业务、经营业绩及财务状况产生实质性不利影响的罚款及其他处罚。
　　此外，随着我国行政管理体制改革的不断深化，银行业监管制度正经历重大变革，包括适用于公司的规定及法规的变化。这些变化可能使公司的业务成本增加或对公司的业务造成额外限制。
　　（4）与宏观经济环境变化相关的风险
　　公司的经营发展与我国宏观经济形势、经济增长速度、居民收入的增长水平、社会福利制度改革进程和人口的变化等因素密切相关。经济增长的周期性波动将影响社会经济环境，影响我国经济增长速度。近年来，我国宏观经济形势出现了明显的变化,未来宏观调控政策的变化可能将直接影响公司的基础业务和创新业务。此外，未来任何可能发生的灾难，可能会对经济增长造成不利影响。上述宏观经济环境变化可能会对公司的资产质量、经营业绩、财务状况及发展前景产生重大不利影响。
　　应对措施：公司在经营管理过程中将密切关注相关政策的调整情况，加强对国家宏观政策的理解和把握，从而正确判断市场趋势，应政策变化及时调整公司经营策略。公司将加强对市场运行的日常监管，对异常情况及时作出判断，对违章事件及时查处，以保证公司的各项运营情况符合监管机构要求。
　　8、经营风险
　　（1）业务扩张的风险
　　公司正在逐步扩大金融产品和中间业务的范围，公司在该新业务领域经验有限，可能无法或需要较长时间开展有效竞争，业务的扩展将使公司面临许多风险和挑战，公司不能保证新业务能够实现预期盈利；公司需要招聘外部人员或对现有员工进行再培训，使其能够胜任新的业务需要；公司必须不断增强风险管理能力，升级信息技术系统以支持更广泛的业务领域。如果在这些新的业务领域不能获得期望的成果，公司的经营业绩和财务状况将会受到不利影响。
　　（2）部分租赁物业未续租带来的经营风险
　　目前公司部分分支机构营业场所系由外部租赁取得，公司无法确保在现有物业的租期届满后，公司还能够以可接受的条件继续租用这些物业。如果租赁中止或到期后出租方不再向公司出租该物业，受到影响的分支机构需要重新选择营业场所。如果公司不能以可接受的条件重新找到合适的替代场所，公司的业务、财务状况和经营业绩可能会受到不利影响。
　　（3）同业竞争加剧，业务拓展难度加大的风险
　　受各大金融机构业务重心下沉，加快转型，加大对农村的信贷投放力度，放大其自身的成本优势，影响公司业务的持续增长，使公司业务拓展难度加大。
　　应对措施：公司将加强监管，对新业务操作，制定一套相应的流程及监管措施，推进新业务规范性开展。同时，公司将对新业务开发进行可行性研究，建立完善的内控措施。公司在物业租期届满前，将预先了解出租方的意愿，对存在续租问题的营业场所，可有充分缓冲时间来选择合适的替代场所。公司将坚持聚焦主责、专注主业，实现坚守本源新突破，持续增强竞争实力；通过创新驱动、转型升级，实现错位发展新突破。
　　9、公司股票转让受限的风险
　　根据《中国银保监会农村中小银行机构行政许可事项实施办法》（银保监令2019年第9号），公司的股权转让受到以下限制：变更持有股本总额1%以上、5%以下的股东，由法人机构报告地市级派出机构或所在城市省级派出机构；持有股本总额5%以上、10%以下股东的变更申请，由地市级派出机构或所在城市省级派出机构受理、审查并决定；持有股本总额10%以上股东的变更申请，由地市级派出机构或所在城市省级派出机构受理，省级派出机构审查并决定，事后报告银保监会。
　　公司现有股东及新增投资者需遵循公司股票转让的上述限制性规定。如果未遵守上述规定，可能无法通过监管部门的审批，无法完成相关的股票转让或者增资。
　　应对措施：公司将密切关注股东情况变动，对事先已知的股票转让，将提前告知其公司股票流通、股东审批资格审查政策。公司将密切关注银行业监管部门出台农村商业银行在股份转让系统挂牌交易新的监管政策，并及时披露新的监管政策及根据新的监管政策调整符合全国股份转让系统交易规则的交易方式。
　　(二)报告期内新增的风险因素
　　报告期内,公司无新增其他风险因素。 收起▲