业绩回顾
主营业务:
银行及子公司的主要业务为提供银行及相关金融服务。
报告期业绩:
报告期内，银行实现净利润876.23亿元,同比增长1.05%。
报告期业务回顾：
‘十四五’以来，本行始终坚持把高质量发展作为首要任务，零售业务发展迈上新台阶。经营管理实现新跨越，截至报告期末，服务个人客户达6.81亿户，AUM规模从11.25万亿元提升至18.30万亿元，新增规模跨越7万亿元大关；VIP客户1达5,979.92万户，五年新增超2,300万户。体系化建设取得新进展，财富管理持续升级，深化客户分层经营体系，启动私行业务建设，全方位提能力、促增长；集约化管理提质增效，创新主动授信信贷发展新模式，赋能全行零售信贷业务发展。大行责任担当充分践行，深耕乡村振兴，涉农贷款增长超万亿元；以品质服务守护个人养老金客群，金融社保卡结存卡量超1.32亿张。市场地位取得新成效，养老金融、财富管理、主动授信项目等多次荣获各类奖项，品牌影响力逐步提升。
2025年，本行坚守一流大型零售银行战略定位，以客户为中心、以市场为导向、以价值创造为核心，不断升级经营能力、深化精细化管理、创新机制变革，以高质量发展助力共同富裕，以差异化竞争优势激活零售业务增长新动能，努力成为客户‘个人金融首选行’。截至报告期末，个人存款14.69万亿元，较上年末增加10,632.88亿元；个人贷款4.84万亿元，较上年末增加730.02亿元。
升级客户分层分类服务体系，持续提升金融服务质效，积极顺应客户多层次服务需求。一方面，深化客户分层服务，为大众客户打造便捷高效的基础金融服务网络，持续完善财富管理全流程服务能力，以专业陪伴助力客户资产稳健增值。另一方面，聚焦特色客群差异化需求，为客户提供综合金融服务，深化完善‘三横三纵’立体式养老金融体系，创新消费信贷额度管理机制，重塑小额贷款产品体系，为创造客户美好生活注入金融新动能。
贯彻落实国家战略，激活消费新动能。积极响应国家扩大内需政策机遇，成立财政贴息专班，定制消费信贷标准化、模块化作业流程，打通政策落地‘最后一公里’；聚焦专业核心能力建设，为客户提供多元资产配置金融服务，助力客户提升财产性收入；顺应客户场景服务需求，将惠民生和促消费有机结合，加大快捷支付、信用卡推广力度，聚焦文旅、餐饮、购物等重点场景，全面释放场景消费潜力，全方位满足城乡居民多元化金融需求。
强化管理创新双轮驱动，构建高质量发展新范式。升级中高端客户服务平台，加速推进城市财私中心布局，提升渠道专业形象与服务水平。聚焦场景生态，通过‘场景引进来、服务走出去’双轮联动，将邮政特色金融服务深度嵌入多元场景，推进构建全生态金融服务网络。深化集约化运营改革，实现零售信贷智能化预警和集约化催收覆盖全国。
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客户分层服务本行始终坚守‘金融服务为民’初心，以客户综合金融需求为导向，深化服务意识，创新服务模式，着力为客户打造随时、随地、随心的零售银行，赋能客户美好生活。
以便捷体验服务大众客户本行聚焦大众客户的综合金融服务需求，构建‘基础服务+特色场景’双轮驱动的零售金融生态，为大众客户提供便捷、温暖、智慧的金融服务体验。
深耕传统业务，筑牢普惠基石。个人存款充分发挥县域网络优势，春节期间持续做好务工返乡‘邮爱回家’等活动，夏秋粮收购期间提供结算交易工具，发力‘行业智付通’，拓展结算市场，县及县以下个人存款占全行个人存款近70%；创新产品设计，为中老年、社保、代发等重点客群提供专属产品，满足客户差异化需求，提升客户黏性；拓展活期来源，用好活期存款‘十大抓手’，满足客户‘金融+非金融’服务需求，加快活期存款发展。
紧扣民生关切，传递温暖服务。借记卡持续丰富产品体系及权益，满足家庭、商贸等重点客群定制需求，结合节日热点升级专属营销活动和权益，提升服务温度。报告期内，实现借记卡消费规模7.90万亿元。个人外币业务升级跨境支付服务体系，面向个人客户提供外币储蓄、国际汇款等各类国际结算服务，面向大湾区合格内地投资者提供跨境理财通（南向通）服务，开办手机银行跨境金融专区，优化跨境支付业务流程。报告期内，完成国际结算业务13.90万笔，交易金额3.85亿美元。
聚焦创新引领，激发支付变革。电子支付业务以‘品牌建设、体验升级、运营提效、协同共赢’为主线，全面提升支付服务能力。创新品牌建设，深耕主流平台、热门场景支付优惠，打造‘邮惠多多’支付品牌；赋能业务升级，推动快捷支付限额‘精细化’管控，上线‘一键提额’功能与‘单笔交易实时解限’机制，用户体验全面优化；深化智慧运营，立足客群生命周期旅程，分层分类精准施策，夯实集约化效能；激活协同效能，以‘智慧百搭派券平台’为核心枢纽，深化‘支付+’多业务融合，激活跨业务协同增长新动能。报告期内，实现电子支付交易规模7.82万亿元。
零售金融业务以专业陪伴护航财富客户本行于报告期初战略性组建财富管理部，系统性重塑业务发展模式，聚焦核心专业能力建设，深入洞察低利率环境下客户的资产配置需求，助力客户实现资产的保值增值，并推动财富管理业务规模稳步增长、结构不断优化。
深化特色客群经营新范式，升级‘金融+生活’服务体系。
聚焦客户需求与场景，依托客群画像等数智化工具，持续挖掘细分客群增长潜力。面向子女教育客群，围绕客户子女教育规划等核心场景需求，开展‘助成才,赢未来’高考系列活动，为客户提供教育规划与资产配置综合解决方案。面向品质养老客群，通过养老规划助力客户构筑更充实、更稳健的未来养老储备，并配套网点‘健康驿站’、专属医疗权益等健康管理服务。截至报告期末，富嘉客户规模达671.70万户，较上年末增长15.73%。
把握市场机遇，优化多元产品布局。洞察资本市场变化与客户多元配置需求，深耕‘全量产品货架广覆盖+核心产品精选’的双线策略，持续迭代产品体系布局。基金业务方面，推出‘安享’和‘优享’产品池，业绩分别超出基准1.76个百分点和10.57个百分点；积极把握权益市场机遇，报告期内，非货币基金销量1,705.80亿元，同比增长4.21%，其中权益基金销量434.42亿元，同比增长265.62%。保险业务方面，长期期交占比持续提升，加大分红险、年金险等产品推广力度，耐心培育互联网保险等新增长点。报告期内，代理保险长期期交保费销量1,034.06亿元，占比达58.26%，同比提升4.78个百分点。理财和资管业务方面，持续巩固现金管理类和低波稳健策略产品优势，积极丰富含权策略产品矩阵。报告期内，代销理财新增2,345.83亿元，存量规模较上年末增长27.24%；截至报告期末，资产管理计划（含信托计划）存量规模1,364.33亿元，较上年末增长28.93%。贵金属业务方面，培育黄金资产必配理念，强化投资型产品布局；
焕新推出‘邮金GO’线上平台，打造黄金首饰产品专区，提高客户吸引力。报告期内，黄金积存交易金额123.20亿元，同比增长270.33%；邮储金销量23.27亿元，同比增长70.80%。
锻造私人银行业务核心能力，构建专业综合服务体系。加快推进私人银行集中经营模式，建设超过40家私行中心场所，由总行团队直营管理，扩大专业化、标准化私人银行服务的覆盖面。立足客户‘人家企社’立体需求，丰富专属产品及非金融权益服务，为客户提供专业资产配置与综合服务解决方案。深耕企业家客群，强化公私一体化服务，开展超百场‘企业家护航万里行’投教活动，通过个性化家族信托定制，为企业家提供多种类资产的传承方案，助力客户家业长青。截至报告期末，鼎福客户规模达4.31万户，较上年末增长26.14%。
深化投资者教育，让财富管理服务走进千家万户。打通‘线上+线下’立体化宣传渠道，有效扩大金融服务覆盖面与影响力。报告期内，成功举办第五届邮储银行理财节，活动点击量达1.35亿次；携手腾讯开展‘财富远航计划’亲子财商活动，传递理性投资与长期价值理念；与腾讯新闻联合出品财商教育纪录片《财富的答案》第三季，深度解析资产配置逻辑与投资者行为心理，播放量超1.33亿次，助力公众树立科学财富观；在手机银行上线‘收益中心’模块，实现客户持仓收益多维度展示，引导客户从单一产品视角转向资产配置理念；加快升级中高端客户服务平台，建成财富中心711家，提升渠道专业形象。
聚焦人才发展，锻造专业财富管理团队。持续完善阶梯式、体系化的财富管理人才培养机制，依托‘云帆’数字化平台，引入AI陪练等工具，并坚持以赛促练、以赛育才，通过举办第九届十佳理财经理暨卓越财富顾问大赛、邮银财富基金挑战赛等高水平赛事，覆盖5万名专业队伍人员，推动队伍能力在实战中跃升。报告期内，本行超130人次在行业权威赛事中斩获佳绩，财富管理队伍的专业实力与行业影响力持续提升。本行荣获《上海证券报》‘2025年度银行财富管理品牌奖’、《证券时报》‘2025年度财富管理银行天玑奖’、《经济观察报》‘值得托付金融机构－2025年度财富管理银行奖、年度私人银行奖’等奖项，专业品牌获得市场广泛认可。
下一步，本行将持续强化资产配置等核心能力，致力于为客户创造价值，抓住财富管理发展机遇，推动业务持续高质量发展。
特色客群服务以品质服务守护个人养老金客群本行始终践行国有大行使命担当，深化完善‘三横三纵’立体式养老金融体系，用心守护养老资产、用情温暖银发客群、用责深耕养老产业，推动养老金融暖心银行形象深入人心。
拓展服务覆盖，广泛服务城乡基本养老保险客户，持续拓展金融社保卡‘一卡通用’场景，联合中国银联推出‘活力人生卡’系列产品，截至报告期末，金融社保卡结存卡量超1.32亿张；推进战略落地，积极助力个人养老金制度全面实施，广泛培育备老客群的养老规划意识，围绕‘开户、缴存、省税、资产配置、特色功能’五大主题深化投教，做优账户全生命周期管理，截至报告期末，个人养老金资金账户数超1,200万户；构建养老生态，搭建‘金融+养老’场景平台，线上开展‘邮暖重阳季’敬老活动，线下分层创建养老金融特色支行，打造涵盖权益、产品、场景、服务的银发客群体系，截至报告期末，服务中老年客户超3.08亿户，养老金融特色支行超500家；深化品牌影响，发布‘U享未来’养老金融品牌，联合央视、澎湃新闻等主流媒体开展系列主题传播，举办中国邮政储蓄银行第二届养老金融论坛，宣传累计触达人次超千万，品牌竞争力、关注度持续提升，荣获《中国经营报》‘卓越竞争力养老金融银行奖’。
以资源整合激活代发客户本行强化GBC联动1，全面升级代发服务体系，推动代发业务高质量发展。深化资源整合，依托邮政集团多元板块协作优势，搭建集团内、板块间、条线内三级协同体系，通过优势资源高效复用，链接代发服务，强化价值共创，筑牢长效获客根基。推动B端升级，推出‘易薪通’代发平台，叠加薪资管理、个税赋能等功能，切实提升企业服务能力；实现C端焕新，全新上线手机银行‘掌工资’专区，打造工资客户一站式管家服务，全面升级工资客户综合服务体验。报告期内，本行代收资金6,033.62亿元，代付资金20,438.80亿元，其中，代收社保养老金445.46亿元，代付社保养老金10,463.61亿元。
以生态化经营服务商户客户聚焦场景化生态化经营，搭建商户综合服务体系。加大GBC-M联动2营销力度，开展商品市场专项行动，优化多收多贷产品功能，完成300余个市场商户批量开发；面向零售、餐饮等主流消费场景，升级‘收单+信贷+SaaS（软件即服务）’一体化服务，SaaS商户新增突破3万户；面向美食街、景区、集市等商圈场景，推出‘e惠通’联营商圈解决方案，积极服务各地消费提振工作，助力区域市场活力提升。
以精细化运营活跃信用卡客户本行抓住国家扩大内需、提振消费系列政策机遇，推动信用卡金融服务提质升级，加快信用卡业务体系化能力建设，提升集约化经营能力，提高零售客户综合金融服务水平，高质量发展取得积极成效。报告期内，信用卡消费金额9,235.98亿元；截至报告期末，信用卡结存卡量达到3,781.97万张；信用卡不良率1.45%，较上年末下降0.03个百分点。
聚焦场景搭建，加强消费金融支持。全力加强线上平台合作，围绕支付宝、微信、抖音、携程等互联网平台开展促绑、促活及促消费营销活动，扩大场景覆盖范围，不断提升精准营销能力，报告期内参加活动用户规模超过9,000万人次，带动消费金额提升超过800亿元，快捷消费增幅位居行业前列；提升线下消费场景生态，以‘微商圈’带动下沉市场场景建设，加强消费品以旧换新金融支持，提升便民惠民服务质量，全年信用卡以旧换新消费金额突破62亿元。提升客户质量，丰富产品体系。构建包含交叉营销和外拓新增并重的高质量获客体系，针对重点客群，提升存量客户信用卡渗透，升级客户促活体系，实现客户质量系统性提升。持续完善信用卡产品体系和客户服务，先后推出鼎盛白金信用卡、鼎昌白金信用卡、万事达环球小绿卡、中铁网络联名卡、惠消费主题卡等多款新产品，提供涵盖商旅、出行、医疗、健康权益的增值服务，为持卡人带来更加丰富和实惠的用卡体验。丰富金融服务，扩大品牌影响。进一步优化完善信用卡资产结构，依托各类消费场景，提升信用卡分期服务质效，加强账单分期自助渠道建设，促进悦享分期和商户分期健康发展，推动场景类分期业务多元化拓展，满足消费者多样化金融需求。加强集约化运营体系和能力建设，深入推进服务流程和渠道优化，加强数智化科技赋能，不断提高金融服务满意度。
以金融力量助力信贷客户以专业服务便捷个人消费客户本行积极顺应扩大内需政策导向，聚焦促消费、惠民生核心领域，紧握政策机遇，强化消费信贷支持。报告期内，全力保障居民刚需与改善型住房需求，锚定活力区域与优质渠道，稳健推进个人住房贷款业务；把握中央财政贴息政策窗口，加强消费领域金融供给，满足居民多层次、多样化消费需求。截至报告期末，个人消费贷款余额3.02万亿元，较上年末增加200.47亿元。
紧抓政策机遇，拓宽多元服务路径。紧跟贴息政策，围绕消费热点，推出‘邮享暖冬、双节钜惠’‘邮享贷新年焕新、礼享升级’等主题活动，搭配立减金与利率优惠，助力激发居民消费潜能；深化场景服务，以‘乡村加邮购车季’为载体，加强与汽车主机厂合作，打造专属购车优惠、置换权益与金融补贴，为居民便利出行贡献邮储力量。聚焦服务提升，客户触达提质扩面。构建多渠道触达体系，拓展‘智能外呼+大模型’‘远程客户经理T+0响应’等模式，提供随时可达、触手可及的服务支持；创新额度管理机制，推广存量客户额度自动续期，简化支用流程，持续提升客户体验。强化科技赋能，打造便捷高效体验。
优化线上流程，住房贷款推广远程受理，当前渗透率已超八成，大幅提升业务办理效率；创新营销工具，推广轻量化服务‘一码触达’，打造线上服务便捷体验。深化精细运营，集约管理加速落地。消费信贷业务已完成全分行、全产品的审批上收，集约化运营进入新阶段，报告期内，全行消费信贷平均审批用时已缩短至3小时内，较上收前压降六成；集中审批人员较上收前压降三成，审批效率大幅提升。集中催收模式全面推行，构建‘智能+人工、总行+分行’协同的一体化催收体系，实现消费信贷全流程闭环管理，赋能业务稳健拓展。
以体系化升级服务个人经营客户本行以数字化转型、集约化运营、场景化服务为主线，持续升级产品体系、作业流程和服务模式，加快变革运营体系，实施资产质量提质攻坚行动，提升小额贷款服务质效。截至报告期末，个人小额贷款余额1.62万亿元，较上年末增加817.49亿元。
业务发展方面，紧抓服务业经营主体贷款贴息和细分行业发展机遇，打造产业作战地图，通过强保障、抢先机、抓关键，加大重点产业服务力度。大力推广河南‘百千万’模式，搭建政银合作平台，变零散服务为批量服务，做深做透农村市场。加大外部数据引入力度，优化业务调查和审批流程，建立‘通用+专属’方案管理体系，支持分行高效配置差异化产品要素，提高客户服务效率。运营体系方面，深入推进‘三农’主动授信，丰富内外部数据来源，扩大总部直营范围，进一步优化线上运营体系，打造体验便捷的线上产品。重塑小额贷款产品体系，按照‘授信逻辑统一、客群分类统一、业务流程统一、系统底座统一、风控标准统一’原则，推动产品体系和业务流程改造。持续推进小额贷款集约化运营，实现20家分行的小额贷款业务集中到总行审查审批，上收低风险贷后预警至总行回访，优化首次贷后和高风险预警推送规则，推动业务运营降本提质增效。进一步优化数字‘三农’客户运营平台，构建客户经理移动作业工具，有效提高客户经理产能。资产质量方面，实施小额贷款资产质量提质攻坚行动，把好新客户准入关，妥善做好存量风险处置，强化客户经理队伍能力建设，推动新额度新支用业务风险表现良好。
‘十四五’时期，本行坚决贯彻落实国家战略部署，聚焦服务实体经济主线，切实加大对重点领域和薄弱环节的金融支持；深耕短板积极补位，公司金融中间业务收入增长超8倍、公司客户实现翻番；体系建设纵深推进，协同效能不断提升，从2022年‘1+N’新体系1试点，到2023年全面推广、树立六个一体化模式，再到2024年与GBC联动、公司财富、数智化共同打造成为‘1+3’体系，2025年推动升级为六大体系改革，强化主办行客户培育，优化经营结构，综合服务能力显著增强，推动公司金融业务量级跃升。
报告期内，本行公司金融业务围绕客户需求和市场趋势，持续深化体制机制改革，聚焦可持续价值创造精准施策，促进业务高质量快速增长。截至报告期末，公司客户达197.82万户，年新增31.60万户，总量较上年末增长9.65%；
建设多层次科技金融专业机构体系，持续加大对科技创新的金融支持力度，服务科技型企业超10万户，科技贷款余额突破9,500亿元，较上年末增长超13%；FPA6.79万亿元，较上年末增加1.23万亿元，增长22.08%；公司贷款42,729.75亿元，较上年末增加6,238.12亿元，增长17.09%；公司存款18,467.56亿元，较上年末增加1,905.09亿元，增长11.50%。报告期内，公司金融业务收入800.90亿元，同比增长16.92%；公司金融中间业务收入同比增长32.34%。
服务实体增效有力有序推进区域协调发展。着力引导资金支持战略区域、政策业务和重点行业，持续服务国家重点区域发展战略，助推京津冀协同发展、雄安新区建设、长三角一体化、黄河生态流域保护、粤港澳大湾区、海南自贸港建设。截至报告期末，重点区域公司贷款余额较上年末增长19.82%。
助力加快构建房地产发展新模式。本行全面落实国家房地产政策导向，打造与房地产发展新模式相匹配的金融服务体系，合理区分项目与主体风险，满足房地产企业合理融资需求，加大房地产企业存量盘活融资需求支持力度，有序推动‘好房子’建设，积极支持城市更新行动，践行国有大行担当，助力房地产市场平稳、健康、高质量发展。
公司金融业务持续提升制造业金融服务质效。紧跟金融支持新型工业化战略导向，持续优化内部资源配置，完善差异化授信体系，加大制造业领域金融资源投放力度。依托‘百行千业’专项行动1，深耕细分特色产业。聚焦传统产业转型升级、新兴产业培育壮大、未来产业前瞻布局三大主线，精准赋能制造业高端化、智能化、绿色化转型，为构建现代化产业体系提供坚实的金融支撑。截至报告期末，制造业中长期贷款较上年末增长11.35%。
金融服务乡村全面振兴。紧密围绕国家粮食安全与重要农产品稳产保供、乡村产业发展、乡村建设等重点领域，持续创新金融产品与服务模式。加大对高标准农田建设、粮食等重点农业产业链的金融支持，积极保障农村基础设施建设的金融投入，聚焦‘服务强县富镇行动’助推县域经济高质量发展，持续巩固脱贫攻坚成果，强化对脱贫地区及群体的金融服务。截至报告期末，涉农公司贷款余额较上年末增长20.65%。
赋能低碳转型，推动可持续发展。聚焦绿色发展、转型升级两大战略方向，统筹稳定增长和价值提升两大目标，推动绿色低碳领域更高质量发展。在绿色金融方面，依托碳减排支持工具、FTP（内部资金转移定价）优惠等政策工具，持续加大对清洁能源、节能减碳、绿色制造等重点领域的信贷投放。在转型金融方面，以可持续发展挂钩贷款为拳头产品，以人民银行及地方层面的转型金融指导文件为依据，持续深化业务实践，目前已在航空、焦化、水泥等高碳行业落地一批标杆项目。截至报告期末，绿色批发贷款余额较上年末增长18.38%。
金融支持养老产业高质量发展。扎实推进‘523’综合营销服务体系2，创新养老设施贷款产品，支持扩大养老服务供给，拓展养老产业细分领域，推进多种产业运营模式项下的重点项目落地：以银团牵头行身份落地新建康养综合体项目；与头部保险集团联动，建立‘一点带全国’业务合作模式；支持地方建设康养职业技术学校；落地医养结合项目等。积极落实人民银行服务消费与养老再贷款政策，加大服务消费重点领域与养老产业金融支持力度，完成前两批再贷款申报落地。推动养老服务机构资金监管，实现与全国养老服务信息平台对接。
丰富服务生态，持续加大民营企业金融支持力度。本行持续深化专业服务能力建设，推动服务民营经济与普惠金融、科技金融融合发展，着力将民营企业金融服务打造为全行发展的重要增长引擎，本行科技型企业贷款客户、普惠型小微企业法人贷款客户中，民营企业客户占比均超过95%。积极构建服务民营企业生态，与全国工商联签署战略合作协议，共同举办‘联邮共进益企向新’民营企业走进邮储活动，开展民营企业‘五力赋能’3专项行动，与各级工商联实现多层联动。依托结构性货币政策工具、民间投资项目投贷联动、小微企业融资协调工作机制等，持续加大相关民营企业走访对接，聚焦铁路、核电、城市基础设施、低空经济、商业航天、国家重大技术攻关等重点领域，精准对接民间投资信贷需求。截至报告期末，本行民营企业贷款余额2.68万亿元，占客户贷款总额比重超27%，居国有大行前列。
创新科技金融服务，打造科技金融生力军。强化顶层设计，构建专业机构体系，在总行成立科技金融委员会、设立科技金融中心，组建科技金融专班，专项推进科技金融重点事项，带动全行科技金融业务创新突破。在科技企业分布密集地区建设超百家科技金融专业机构，在北京、上海、江苏、浙江、安徽、深圳分行设立科技金融事业部一级部，以‘专业人干专业事’加强对战略新兴产业、未来产业等领域的金融服务。持续升级‘U益创’产品矩阵，创新优化对成长早期科技企业的专属信贷产品，推广科技并购贷款、重大科技项目贷、‘U益计划’产品服务，积极参与债券‘科技板’建设，成功发行50亿元科技创新债券。
破解授信难点，建立专属风控体系，推广应用‘技术流’评价体系，‘技术流’评价客户授信额度超千亿。推进建设‘科创云图’科技型企业全景评价平台，赋能客户服务全流程，锻造敢贷、会贷能力。强化内外协同，深度赋能科技创新，发布‘邮你同行家企共赢’综合服务方案，发挥零售金融优势和对公服务经验，实现对企业硬科技与人才软实力的双向赋能。联合上交所举办‘走进上交所邮储伴你行’专项活动，助力破解科技型企业融资难题；携手优质创投机构开展投贷联动，提供‘商行+投行’服务赋能。
产品服务创新财资管理与渠道服务加速产品‘全链’创新，深层次推动产品集群优化升级。
本行紧扣数智赋能，推动‘5U智融’1产品体系稳步进阶，向实向新整合供应链金融、银行承兑汇票、信用证、保函及跨境服务，深化服务体系迭代升级，致力于为客户提供全链条、全场景、数智化的综合金融解决方案，全面覆盖从投标、备货、采购、存货管理到应收款融资、跨境结算等核心经营环节，满足客户融资、结算、交易、担保、避险的多样化需求。持续提升客户服务智能化与精准化，实现服务体系全面升级。
焕新数智化产品体系，打造链级服务和物流特色金融。向新向优推出创新产品—资产池，满足企业‘资产管理+融资服务’复合需求，培育业务新增长极；深耕‘行业+场景’，扎实打造产业链级综合解决方案，横向聚焦制造业、建筑、物流等八大重点行业，纵向深度延伸至区域特色产业链；升级特色物流金融专项行动，发布航运金融特色服务方案，全面支持国家航运枢纽和现代港口物流体系建设。截至报告期末，核心企业2客户数量较上年末增长61.17%；链上融资客户数量较上年末增长53.14%。
精准融合创新，助推对公数智结算服务升级。本行持续加大产品创新力度，深化生态连接，聚焦‘财资管理数字化’和‘业财融合数字化’两大核心优势，赋能企业数字化转型，积聚对公结算服务新动能。深耕司库服务体系建设，围绕企业多元财资管理需求，升级跨银行现金管理基础能力与服务体验，打造产品丰富、功能灵活、场景覆盖全面的‘易财资（司库云）’服务体系，为企业提供一站式财资管理数字化解决方案。报告期内，服务百余家企业司库管理项目，助力其提升财务金融资源配置效率。持续完善收款金融服务，依托开放式缴费系统，集成线上线下多渠道收款方式，为客户提供统一的收款结算、智能对账及业财协同服务方案。截至报告期末，‘易企收’合作有效单位达1.38万户，本年累计交易金额1,072.00亿元，覆盖多行业场景需求。驱动支付服务效能跃升，基于新一代公司业务核心系统，升级批量付款服务体验。通过引入智能转账体系，支付指令自动精准匹配能力显著增强，成功率提升至99%；同时构建参数化与配置化服务体系，支持客户需求的快速响应与灵活定制，降低操作复杂度与数字化转型成本。截至报告期末，‘易企付’签约客户24.14万户，本年累计交易金额1,191.37亿元。赋能中小企业数字化转型，持续提升‘易企营’服务能力，新增易招采、易园区等应用场景，推出科创板专属服务，并打通与美团外卖等生态合作，扩展数字化服务边界。推行‘一季度一行业’运营策略，结合功能视频、操作指引等方式，全方位提升客户服务体验。截至报告期末，‘易企营’累计服务客户17.52万户，有效助力企业内部经营管理的高效运转。
打造新质银企互联互通方案，体系化整合传统服务与云资源，系统性打通跨平台对接障碍，为客户提供更高效、更敏捷的渠道服务方案。截至报告期末，‘易企联’服务集团客户4,174家，本年累计交易金额12.63万亿元，已成为服务集团客户的数字化桥梁。构建智能资金监管新范式，依托‘易企管’平台，创新联通政府、企业与个人(GBC)三方，形成集‘规则管控、动态拨付、信息穿透’于一体的智能化监管体系，有效破解传统监管中的效率与信任难题，助力客户实现降本增效与合规经营。报告期内，平台服务已在工程建设、民生保障、预付式消费与服务、企业运营等4大类20个场景中成功应用，覆盖范围持续扩展。
高标准服务助力财政政策落地见效。本行全面提升资金收付效率与安全管控水平，构建全流程、一体化的代理财政服务体系，获得中央财政零余额账户支付资质，并在财政部中央财政国库集中收付三项代理业务考评中获得全‘优’评价。依托大数据技术赋能，率先在多省代理财政一体化系统上线政府债分账管理功能，实现债务资金精细化管控，有效发挥地方债资金支持消费新场景、科技产业政府投资基金、新型城镇化等重大项目建设、产业转型升级与公共服务优化的关键作用。
科技赋能智慧政务筑牢民生保障。本行始终将筑牢民生保障作为金融服务的核心使命，持续完善‘金融+社保+医保+教育’的综合服务体系。强化社保医保基金服务与增值管理，构建覆盖教育全链条的金融服务生态。打造政务金融云产品体系，加快政务服务信息化、智能化转型。截至报告期末，政务金融云平台累计上线8个子平台，在医账通、惠农撮合、智慧教育等产品基础上，创新智慧商协、智慧宗教、智慧党建等场景，响应数字政府发展需求，提升服务质效。
融资融智与投行服务坚持投商行一体化，完善‘商行+投行’联动经营体系，积极发挥资本节约、资产盘活、资源整合三大功能，投资银行价值创造能力显著提升。报告期内，投资银行实现中间业务收入45.96亿元，同比增长38.52%。
坚持资本节约，增强轻资本转型动能。债券融资业务质效双优。报告期内，银行间市场交易商协会(NAFMII)非金融企业债务融资工具承销规模1,531.28亿元。积极落实国家战略，承销市场首批科技创新债券、市场首批并购票据。报告期内，科创债及科创票据承销规模105.85亿元，同比增长25.34%。以牵头银团助力低资本消耗。坚定践行‘争做牵头行、代理行、主办行’的发展理念，通过主动牵头与分销份额，在扩大FPA规模的同时实现资本节约，截至报告期末，银团贷款余额突破9,000亿元，较上年末增长16.42%。搭建财务顾问融智服务体系，全面提升金融顾问能力。发力研究顾问、撮合顾问、并购顾问和数智化顾问四大方向，聚焦客户投融资和运营端痛点需求，提供线上线下一体化、融资融智一揽子解决方案，持续丰富实体经济服务场景。报告期内，顾问场景下服务客户超过600户。充分发挥撮合业务差异化作用。构建开放生态和表外融资服务体系，满足客户多元化融资需求。报告期内，非银撮合规模突破300亿元。
聚力资产盘活，构建投行盘活服务体系。一方面，丰富资产证券化、多层次不动产投资信托基金(REITs)及资产担保债务融资工具(CB)等投行创新工具，服务客户各类存量资产盘活场景，创新示范效应显著。信用风险缓释凭证(CRMW)创设规模在大行中领先。另一方面，打造涵盖‘并购贷款+并购顾问+并购撮合+并购基金+并购票据’的并购金融综合服务体系，加大对资产盘活、产业重组、新质生产力的支持力度。报告期内成功落地了多笔科技企业重组并购项目。截至报告期末，并购贷款余额突破500亿元，较上年末增长32.20%。
强化资源整合，共筑综合服务新生态。举办‘投行论坛’和‘邮好债’系列活动，深化客户经营与品牌建设。充分发挥集团内资金、牌照协同优势，积极拓展多元化的合作伙伴关系，建设同业朋友圈，形成联结‘资金－资产’的多渠道、多场景投融资生态，提升投行品牌市场影响力和资源整合能力。
搭建‘智慧投行’数智生态。充分整合‘业务－科技－数据’资源，建成U添翼融智服务平台、智能驾驶舱平台和智能风控平台，打造市场首个投行业务AI交易机器人‘邮小宝’，扩展智能应用新场景，推进‘智慧投行’2.0向3.0进阶。
经营体系建设持续丰富‘1+N’新体系内涵和外延，开展公司金融市场服务体系改革。聚焦产品、渠道、营销、协同等关键要素，推动‘1+N’协同、立体式营销、场景化产品、集约化运营、数智化风控、一体化组织等六大体系建设，强化资源保障。完善战略客户服务体系，重点围绕新兴行业新纳入一批成长性强、合作潜力大的集团企业，强化主办行客户培育。深化‘1+N+X’绩效考核方案应用，践行一体化考核模式。制定跨区域联动服务机制，强化‘以客户为中心’跨区域资源统筹能力，提供环环相扣、无感衔接的客户服务体验。
加快公司财富管理体系推广落地，助力轻资本转型发展。
扩大公司理财、对公资管计划、公司保险等公司财富合作机构范围，进一步拓宽并丰富产品矩阵，广泛触达同业合作生态圈。形成基于客户风险偏好与增值保障需求的售前、售中、售后全周期专业服务闭环，精准研判客群差异化资金属性与需求特征，依托公司财富服务系统进行智能化财富诊断与产品推荐，提供便捷高效、具有竞争力的财富产品组合及综合服务。
服务国家战略规划，提升GBC联动质效。本行立足国家战略导向，紧密围绕‘十五五’规划谋篇布局，以‘智慧政务，广惠民生’为目标，聚焦政务民生服务需求，精准对接财政、社保、医疗、教育等关键领域改革发展要求，探索‘场景搭建、平台支撑、客户拓展、资金引流、生态构筑’体系路径，打造GBC联动典型场景，全面深化业务布局，贯通政务、产业与民生金融服务链条，为实体经济注入强劲金融动能。以烟草场景为例，依托邮银协同、批零联动优势，构建覆盖烟草‘种－产－销’全产业链的立体化综合金融服务体系，满足各省烟草公司、烟农、烟草零售商户支付结算、信贷融资、财富管理等多维度金融需求，以专业化、精准化金融服务，为烟草产业高质量发展与转型升级提供坚实保障。
精准客户经营，创新加码培育拓客体系化新优势。本行持续深化对公客户立体式营销，构建‘获客－活客－留客－价值转化’全生命周期经营生态，赋能对公客户成长与服务高质量发展。本行以企业网银、企业手机银行、‘邮储企业助手’小程序、企业微银行及‘产品一点通’五大线上渠道，以及远程银行为线上化服务阵地，线上线下联动，形成‘全渠道协同、全场景覆盖’的数字化服务网络。深化长尾客户运营，推出对公‘新客有礼’‘结算有礼’等权益营销活动，激活客户交易活跃性；强化数据赋能营销，打通数据传输链路，形成‘外部工商数据获取－远程银行外呼营销－客户经理商机跟进’闭环流程，提高新客拓展效率；大力推广立体式营销模式，提升客户触达和营销转化率，充分发挥该模式在区域客户深耕中的积极效应。
统筹‘实’‘数’融合，数智化赋能扩围增效。迭代推出U证3.0，以‘科技+场景+生态’为导向，深化科技赋能，实现批量开证、业务一键发起、发票OCR智能识别等系统功能升级，持续优化客户操作体验；依托场景深耕，深度嵌入产业链经营场景，为链上客户提供信用证、票据、保函等多元化解决方案；加强生态共建，依托本行自建司库系统、U链供应链、U函通数智平台，自建产业生态，积极推动与企业司库的互通互联，致力于为客户提供更全面、线上化、智能化的综合金融服务；深化国产大模型技术应用，升级单证业务审查场景，调用多模态大模型影像识别能力，使用大语言模型的信息抽取和推理能力，优化‘人－机’协同，向新稳步提升审查效率。
构建高能级风控平台，夯实原创性数智风控能力。打造‘OASIS－绿洲’主动风险防控平台，在工商、征信、交易等传统数据基础上，创新引入卫星遥感、物联网、地理信息系统(GIS)等新型数据维度，推动‘人、机、数、智’多要素协同联动、优势互补，构建公司金融领域全面、立体、兼具前瞻性的主动风险防控体系。该平台依托多维数据资源整合能力，动态监测企业生产运营状况、项目建设进度等关键事项，智能识别并解析风险信号，为风险决策提供客观、精准、高效的支撑，稳步推动本行风控模式从‘人工为主、模型策略为辅’向‘数据动态监测与智能决策主导’转型升级，持续夯实数智时代风控核心竞争力。
‘十四五’时期，本行坚决贯彻落实党中央决策部署，坚持长期主义，通过提能力、强管理、谋创新，推动资金资管业务转型升级，有力服务经济社会高质量发展。资金资管业务表内资产规模达7.69万亿元，增长超七成；资产托管规模突破6万亿元，增长超四成；理财业务规模突破1.3万亿元，增长超五成。在中央国债登记结算有限责任公司结算的银行间市场债券交割量超66万亿元，增长近六成。
报告期内，本行依托‘资产配置+资产交易+资产管理+资产销售’的综合化业务格局，深化与同业客户的全方位合作，全力打造‘客户合作深、产品谱系全、创新能力强、平台辐射广、市场影响大、盈利能力优’的同业金融标杆银行。资产配置方面，坚持投研引领，优化大类资产配置，夯实组合收益‘压舱石’。报告期内，持续加大政府债券投资力度，地方债新发生规模同比增长70.15%。资产交易方面，深化交易转型，丰富交易品种与策略，打造盈利增长‘助推器’。债券交易量同比增长21.10%，票据非息收入同比增长25.78%。
资产管理方面，强化双轮驱动，做大做强托管业务与理财业务，构筑轻资本转型‘主引擎’。截至报告期末，托管规模较上年末增长11.12%；理财规模较上年末增长28.81%。资产销售方面，加快搭建同业财富管理体系，聚合‘公募基金+保险资管产品+理财产品’多元格局，打造中收增长‘第二曲线’。同业代销收入同比增长88.82%，渠道价值持续兑现。
与此同时，数智化转型的赋能效应加速显现。‘邮你同赢’同业生态平台形成‘十厅三区两渠道’1综合化业务格局，逐步成为同业客户的综合服务门户。截至报告期末，平台注册机构超2,500家，累计交易规模突破9万亿元。数字化金融市场系统集群实现关键核心技术自主可控、性能指标业内领先：第三代资金业务核心系统负载峰值提升10倍，单笔交易审批用时缩短至毫秒级；电子化交易系统覆盖FICC（固定收益、外汇及大宗商品）全品种、多渠道，支持多策略定价、量化交易与智能机器人交易；投研决策系统贯穿市场研究、投资决策、策略管理、风险分析等关键环节，实现对研究的全生命周期数智化覆盖；
‘赢海’银行业大数据系统，日均处理数据量超600GB，持续释放数据要素价值。
金融同业业务同业投融资业务本行始终坚持投研引领，在把握市场利率走势的基础上，积极匹配客户需求，着力提升同业投融资业务的发展质效。截至报告期末，投融资业务规模达到1.97万亿元，其中，质押式同业存款业务近2,000亿元，较上年末增长136.84%。报告期内，基金投资主动管理能力不断增强，资产证券化投资积极带动业务协同发展，获得第十一届中国资产证券化论坛‘年度投资与特殊贡献机构嘉勉’。
票据业务本行按照‘做大贴现、做强交易’的思路，持续深化票据一体化经营质效。在提升贴现产品服务能力的同时，依托‘邮你同赢’同业生态平台，创新推出‘邮小盈’票据交易机器人，通过数智赋能提升交易获利能力。报告期内，办理贴现业务量11,997.54亿元，同比增长14.29%；服务企业客户20,779家，同比增长9.09%，其中中小企业客户占比96.71%；票据非息收入20.98亿元，同比增长25.78%。
资金存管业务本行持续为客户提供证券、期货、黄金、保险资管等多元化存管结算服务，截至报告期末，已与20家交易及结算类金融机构，179家证券、期货类金融机构开展深度合作。报告期内，资金存管交易量4.88万亿元。
资产代销业务本行发挥同业生态圈优势，聚焦‘资产配置+资产交易+资产管理+资产销售’的价值创造新动能，以公募基金、保险资管产品、理财产品为纽带，逐步完善同业财富管理体系，探索投销托业务的协同发展模式。截至报告期末，同业代销资产累计交易量突破8,000亿元。
金融市场业务本行立足国家发展大局，积极落实金融‘五篇大文章’，深入实施科技赋能下的金融市场业务转型，全面提升风险管理精细化水平，主动适应市场环境变化，在挑战中识别机遇，在稳健经营中谋求发展。
市场交易业务货币市场方面，本行坚持履行央行公开市场业务一级交易商职能，积极传导货币政策，报告期内，央行货币政策工具交易量同比增长82.23%。本行灵活调整币种、品种与期限结构，在保障全行流动性安全的前提下，开展双边交易，报告期内，货币市场交易量同比增长66.00%，成功落地离岸人民币拆借业务、上海清算所托管债券外币回购业务，并发行外币同业存单，持续拓展跨境货币市场操作渠道。
交易及做市方面，本行坚持投研引领与策略驱动，依托电子化交易系统，不断强化数智化交易能力。灵活运用多元化工具组合和量化模型，有效管理市场风险，并将市场波动转化为可持续的交易性盈利。通过稳定的流动性供给、精准的定价能力与高效的电子化交易，提升债券和标债远期做市影响力。报告期内，本行债券做市量突破1.5万亿元，同比增长27.39%，其中信用债做市量实现跨越式增长。推动业务创新，积极布局柜台债券业务；强化产品创新，构建并发布多只债券篮子产品，其中信用债篮子覆盖普惠三农、清洁能源、物流运输、科技创新四大主题。
贵金属交易方面，本行持续拓展业务领域，成为了中国黄金协会常务理事单位，并获得了银行间黄金询价市场尝试做市商机构资质。不断丰富贵金属现货与衍生品相结合的产品矩阵，落地首笔贵金属国际板询价业务，着力打造一体化、专业化、系统化的综合服务，精准响应客户多元化的资产配置与风险管理需求，实现业务快速发展。截至报告期末，本行贵金属资产余额较上年末增长225.42%；报告期内，收入同比增长163.34%。
债券投资业务本行紧密围绕国家重大战略导向，服务实体经济高质量发展。紧跟市场走势，精准把握利率窗口，持续增配RAROC较高的政府债券，截至报告期末，政府债券投资规模较上年末增长34.75%，构筑收益稳定、资质优良的债券资产底仓。切实履行国债甲类承销团成员义务，强化总分协同联动机制，推动国债承销和分销规模分别创历史新高。报告期内，本行国债承销7,082.90亿元，同比增长60.53%。积极运用科技赋能投研决策，持续优化信用债配置策略，提升利率预测、信用评估、风险管理及组合管理的精准性与效率，重点加大对科技创新、乡村振兴、区域协调发展等关键领域的优质企业债券配置力度，保持绿色债券投资力度，助力实现‘双碳’目标，已连续7年荣获‘中债绿债指数优秀投资机构’称号。支持人民币国际化和中国香港离岸人民币枢纽建设，获评《财资》杂志‘最佳离岸人民币债券投资机构’银行类第一名。
本行坚持投研先行，形成了‘研究驱动、风控为先、长期主义’的投资框架，通过深入的市场研判与精准的策略执行，持续优化持仓结构，保持了债券投资组合规模的合理增长。截至报告期末，债券投资业务规模50,723.47亿元，较上年末增加4,343.84亿元，增长9.37%。
资产托管业务本行全面推进‘托管业务全行做’经营策略落地，坚持协同发展、创新突破。截至报告期末，托管规模突破6万亿元，较上年末增长11.12%。
本行紧跟市场热点，重点业务不断取得新突破。截至报告期末，保险资金托管规模突破1.5万亿元，较上年末增长30.87%；信托托管手续费收入首次超过1亿元，增幅位列国有大行首位；新落地资产证券化托管业务规模1,554.41亿元；汽车金融资产证券化业务托管市场占有率达43.85%，居市场首位；深入做好金融‘五篇大文章’，积极服务实体经济，落地绿色碳中和、高端制造、科技创新、革命老区等资产证券化产品338.58亿元，以实际行动彰显大行担当。
本行秉持‘以客户为中心’理念，提升托管运营服务能力，加快托管数智化转型。优化托管集约化运营体系，提升托管运营承载能力，人均运营效能较上年末提升12.15%。
连续三年荣获中央国债登记结算有限责任公司评定的‘优秀资产托管机构’，连续两年获评银行间市场清算所股份有限公司‘优秀结算成员’奖项，行业认可度不断提升。
业务展望：
征程万里风正劲,重任千钧再出发。站在‘十四五’收官与‘十五五’开启的历史交汇点,展望新的一年,世界格局加速演变,行业变革浪潮奔涌,机遇与挑战交织,希望与奋斗同行。公司将以战略定力驭变局,始终如一坚守金融本源、践行初心使命,全面贯彻落实党中央重大决策部署,与实体经济同频共振、共生共荣。公司将以改革创新开新局,深耕金融‘五篇大文章’,以培育新质生产力为契机,深化改革转型、强化科技赋能、坚守风险底线,持续优化资产负债结构,不断提升服务实体经济质效和客户服务能力,积极打造非息收入‘第二增长曲线’。公司将以实干担当出实绩,笃行不怠履金融之责、践发展之诺,在时代浪潮中抢抓先机、在变革发展中勇立潮头,奋力谱写邮储银行高质量发展的崭新篇章。公司也诚挚期盼各位股东、广大客户和各界朋友,一如既往给予邮储银行信任与厚爱,继续与公司携手并肩、同心同行,共赴美好新程、共创辉煌未来!
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