一、业务概要 （一）商业模式与经营计划 根据《国民经济行业分类》（GB/T4754-2011），公司所处行业为“J66货币金融服务—J6620货币银行服务”。公司的主要业务为吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，从事同业拆借以及办理转账结算等中间业务，在该过程中通过存贷款之间利率差为主要利润来源。公司长期以来立足农村金融市场，通过不断推出新金融产品和提供优质高效的服务，赢得了广大客户的信任，充分发挥支农主力军的作用，在当地农村金融市场中有着不可替代的地位。公司在琼中县拥有最多的营业网点（共18家，占当地银行业金融机构营业网点数量的39.53%）、最健全的农户信息（覆盖100%... 查看全部▼

　　一、业务概要
（一）商业模式与经营计划
根据《国民经济行业分类》（GB/T4754-2011），公司所处行业为“J66货币金融服务—J6620货币银行服务”。公司的主要业务为吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，从事同业拆借以及办理转账结算等中间业务，在该过程中通过存贷款之间利率差为主要利润来源。公司长期以来立足农村金融市场，通过不断推出新金融产品和提供优质高效的服务，赢得了广大客户的信任，充分发挥支农主力军的作用，在当地农村金融市场中有着不可替代的地位。公司在琼中县拥有最多的营业网点（共18家，占当地银行业金融机构营业网点数量的39.53%）、最健全的农户信息（覆盖100%的农户信息）和最大的存贷款市场份额（存款市场份额57.03%、贷款市场份额50.84%）。销售渠道方面，公司拥有覆盖琼中县所有乡镇的营业网点，覆盖全部100个行政村的便民服务点，以及网上银行、手机银行、电话银行、微信银行等自助服务渠道，通过线上、线下相结合，向客户提供存款、贷款服务。公司收入主要来源于贷款利息收入、存放同业利息收入、对外投资收益等。报告期内、报告期后至报告披露日，公司商业模式较上年度未发生变化。
2023年上半年，经济社会全面恢复常态化运行，经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力趋缓。公司始终贯彻落实董事会制定的各项经营计划，按照“党建引领、提质控险、转型突破、稳健发展”的指导思想，坚持聚焦涉农、聚焦小微、专注做小、专注做微的战略定位，加大实体经济服务力度，持续推进普惠金融向纵深发展，进一步助力小微企业经营发展。同时，公司切实落实风险防控要求，坚持稳健合规经营，不断提升风险管理水平，筑牢风险底线，持续推进公司各项业务稳中有进、可持续发展。
（二）行业情况
2023年上半年，经济社会全面恢复常态化运行，虽然我国经济发展环境的复杂性、不确定性上升，但是我国经济体量大、回旋余地广，长期向好的基本面没有改变。经济增速放缓和结构深度调整步伐加快，对农村中小金融机构存贷利差为主的盈利模式和信贷资产质量平稳运行提出新的挑战；利率市场化对农村中小金融机构存贷利差为主的盈利模式提出了新的挑战；金融严监管、穿透式监管成为常态，对农村中小金融机构合规管理提出了新的挑战；互联网金融、人工智能蓬勃发展，对农村中小金融机构产品创新、渠道拓宽、科技支撑与风险防范提出了新的挑战；同行业竞争异常激烈，国有大型银行和股份制银行，下沉服务重心，延伸服务链条，分流农村中小金融机构的黄金客户，传统业务阵地面临被蚕食的危险。
从金融发展情况看，“双循环”新发展格局需要高质量的金融服务，无论是制造业升级还是科技的自立自主都离不开金融的发展和支持，金融业要构建与新发展格局相匹配的金融服务体系，服务新发展格局实现高质量发展。“十四五”规划目标的实现离不开金融的发展，金融需要从“有”到“好”的转变，发挥出金融服务实体经济的应有功能。
“十四五”时期，党中央和国务院对发展普惠金融高度重视，强调要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，支持金融机构扩展普惠金融业务。公司作为农信社，长期以来坚持深耕小微企业和“三农”市场，以提高金融服务覆盖面、可得性、满意度为目标，以解决小微企业、“三农”、扶贫等重点领域融资难为重点，着力提升公司普惠金融服务水平。
面对挑战，公司只有主动适应经济金融新常态，锐意进取、加速转型、多元开拓，才能继续保持良好的发展势头。结合经济形势变化，紧跟监管政策导向，坚持走特色化、差异化发展道路，坚守金融服务本源，聚焦主责主业，下沉服务重心，推动公司金融发展和消费金融零售转型，融入自由贸易岛建设，助力乡村振兴，深耕普惠金融，构建起协同持续发展的格局，提升综合金融服务能力；坚持创新引领，科技赋能，提升业务运营质效，加强线上业务发展建设，促进线上线下有机融合发展，满足客户多样化需求，持续巩固自身优势，加强人才队伍建设，妥善应对信用风险、流动性风险等风险,不断提高发展质量，确保各项业务平稳推进，进一步实现高质量的健康可持续发展。

　　二、公司面临的重大风险分析
1、公司借款人地域性特征明显，贷款集中于某一区域的风险。
公司借款人集中在海南省，海南省经济整体呈逐年稳步增长趋势，但若未来的一段时间内出现经济衰退，或者信用环境恶化，可能会导致不良贷款增加，将对公司的资产质量、财务状况及经营业绩造成重大不利影响。
2、自然灾害等不可抗因素可能对公司的资产质量、经营业务产生不利影响的风险。
公司大部分借款人为农户，一旦发生洪水、台风等自然灾害及次生灾害，会对农民的收入造成不利影响，可能会造成公司存贷款业务规模和资产质量下降。
3、财税政策变化风险。
公司农户小额贷款（含扶贫贷款）业务享受政府补助、增值税和企业所得税减免优惠政策，如政府财税政策发生变化，将对公司净利润产生一定影响。 收起▲

　　一、业务概要
　　商业模式：
　　根据《国民经济行业分类》（GB/T4754-2011），公司所处行业为“J66货币金融服务—J6620货币银行服务”。公司的主要业务为吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，从事同业拆借以及办理转账结算等中间业务，在该过程中通过存贷款之间利率差为主要利润来源。公司长期以来立足农村金融市场，通过不断推出新金融产品和提供优质高效的服务，赢得了广大客户的信任，充分发挥支农主力军的作用，在当地农村金融市场中有着不可替代的地位。公司在琼中县拥有最多的营业网点（共18家，占当地银行业金融机构营业网点数量的39.53%）、最健全的农户信息（覆盖100%的农户信息）和最大... 查看全部▼

　　一、业务概要
　　商业模式：
　　根据《国民经济行业分类》（GB/T4754-2011），公司所处行业为“J66货币金融服务—J6620货币银行服务”。公司的主要业务为吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，从事同业拆借以及办理转账结算等中间业务，在该过程中通过存贷款之间利率差为主要利润来源。公司长期以来立足农村金融市场，通过不断推出新金融产品和提供优质高效的服务，赢得了广大客户的信任，充分发挥支农主力军的作用，在当地农村金融市场中有着不可替代的地位。公司在琼中县拥有最多的营业网点（共18家，占当地银行业金融机构营业网点数量的39.53%）、最健全的农户信息（覆盖100%的农户信息）和最大的存贷款市场份额（存款市场份额58.23%、贷款市场份额53.02%）。销售渠道方面，公司拥有覆盖琼中县所有乡镇的营业网点，覆盖全部100个行政村的便民服务点，以及网上银行、手机银行、电话银行、微信银行等自助服务渠道，通过线上、线下相结合，向客户提供存款、贷款服务。公司收入主要来源于贷款利息收入、存放同业利息收入、对外投资收益等。
　　报告期内、报告期后至报告披露日，公司商业模式较上年度未发生变化。

　　二、主要经营情况回顾
　　(一)经营计划
　　
　　2022年，经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，外部环境更趋复杂严峻和不确定。公司始终贯彻落实董事会制定的各项经营计划，按照“党建引领、提质控险、转型突破、稳健发展”的指导思想，坚持聚焦涉农、聚焦小微、专注做小、专注做微的战略定位，加大实体经济服务力度，持续推进普惠金融向纵深发展，进一步助力小微企业经营发展。同时，公司切实落实风险防控要求，坚持稳健合规经营，不断提升风险管理水平，筑牢风险底线，持续推进公司各项业务稳中有进、可持续发展。
　　(二)行业情况
　　
　　2022年，新冠疫情导致经济面临挑战增多，我国经济发展环境的复杂性、不确定性上升，但是我国经济体量大、回旋余地广，长期向好的基本面没有改变。经济增速放缓和结构深度调整步伐加快，对农村中小金融机构存贷利差为主的盈利模式和信贷资产质量平稳运行提出新的挑战；利率市场化对农村中小金融机构存贷利差为主的盈利模式提出了新的挑战；金融严监管、穿透式监管成为常态，对农村中小金融机构合规管理提出了新的挑战；互联网金融、人工智能蓬勃发展，对农村中小金融机构产品创新、渠道拓宽、科技支撑与风险防范提出了新的挑战；同行业竞争异常激烈，国有大型银行和股份制银行，下沉服务重心，延伸服务链条，分流农村中小金融机构的黄金客户，传统业务阵地面临被蚕食的危险。国家、监管机构落实了一系列稳企业保就业金融政策措施，聚焦支持小微企业和受疫情影响的行业和群体,中国人民银行出台《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》。
　　从金融发展情况看，“双循环”新发展格局需要高质量的金融服务，无论是制造业升级还是科技的自立自主都离不开金融的发展和支持，金融业要构建与新发展格局相匹配的金融服务体系，服务新发展格局实现高质量发展。“十四五”规划目标的实现离不开金融的发展，金融需要从“有”到“好”的转变，发挥出金融服务实体经济的应有功能。
　　“十四五”时期，党中央和国务院对发展普惠金融高度重视，强调要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，支持金融机构扩展普惠金融业务。公司作为农信社，长期以来坚持深耕小微企业和“三农”市场，以提高金融服务覆盖面、可得性、满意度为目标，以解决小微企业、“三农”、扶贫等重点领域融资难为重点，着力提升公司普惠金融服务水平。
　　面对挑战，公司只有主动适应经济金融新常态，锐意进取、加速转型、多元开拓，才能继续保持良好的发展势头。结合经济形势变化，紧跟监管政策导向，坚持走特色化、差异化发展道路，坚守金融服务本源，聚焦主责主业，下沉服务重心，推动公司金融发展和消费金融零售转型，融入自由贸易岛建设，助力乡村振兴，深耕普惠金融，构建起协同持续发展的格局，提升综合金融服务能力；坚持创新引领，科技赋能，提升业务运营质效，加强线上业务发展建设，促进线上线下有机融合发展，满足客户多样化需求，持续巩固自身优势，加强人才队伍建设，妥善应对信用风险、流动性风险等风险,不断提高发展质量，确保各项业务平稳推进，进一步实现高质量的健康可持续发展。

　　三、持续经营评价
　　2022年度，琼中农信认真贯彻落实省联社工作会议精神，立足新发展阶段，紧紧围绕“三三四五”发展战略定位，坚持问题导向，科学谋划各项工作，圆满完成了省联社下达的各项主要任务，存贷款市场份额连续多年稳居琼中县域第一，2022年度经营效益总体稳健，员工凝聚力稳固，风险管控能力持续加强，可持续发展基础牢固。

　　四、未来展望
　　(一)行业发展趋势
　　银行业仍面临较为复杂的经营环境，机遇与挑战并存。从国际来看，世界经济增长势头减弱，全球经济滞胀风险上升，国际金融市场动荡加剧，外部环境更趋严峻复杂，银行国际化经营风险加大；从国内来看，我国经济长期向好的基本面没有改变，随着稳经济一揽子政策措施落地见效，国民经济将逐步恢复，经济运行将保持在合理区间。公司坚持稳中求进工作总基调，统筹做好服务实体经济、防范金融风险和深化改革创新各项工作，深化“三三四五”战略规划落地执行，勇于担当、奋发有为、行稳致远。
　　一是，积极服务乡村振兴战略，助力海南自由贸易港建设。持续加大信贷支持实体经济力度，保持贷款稳步增长，持续发力自贸港金融，进一步加强对重点领域和薄弱环节的金融服务，提升服务实体经济质效。
　　二是，巩固特色优势，夯实高质量发展基础。坚持存款“量价双优”策略，提升负债质量。优化机构客户营销体系，扩展客户基础。优化综合化协同机制，提升综合化服务能力。
　　三是，加快数字化赋能转型，持续释放发展活力。强化业务与科技融合，将数字化基因融入经营管理，以场景建设引领数字化创新，以手机银行引领数字化服务，以智慧运营引领网点转型，持续提升面向客户和市场的反应力，提升精细化管理水平。
　　四是，全面强化风险管控，切实保障经营安全。推进风险管理体系建设向纵深发展，持续提升全面风险管理体系有效性。加强重点风险领域管控，主动防范化解潜在风险。增强信用风险、市场风险和流动性风险管理敏感性。抓实反洗钱合规管理，推进公司合规长效机制建设。
　　(二)公司发展战略
　　琼中农信坚决拥护省联社党委的领导，全面落实省联社各项经营会议精神和工作部署，积极践行服务实体经济、聚焦支农支小主责主业，全面加强党的建设，服务乡村振兴、助力自贸港建设，做好自贸港金融“深耕者”，做有温度、有深度、有高度、拥抱自贸港的百姓银行。统筹推动业务板块协同发展，按照“三头并进”的战略布局，做深普惠三农加快零售转型发展，做强公司金融业务，充分运用充分利用省联社大平台、大联合优势，加快对线上贷款品种的创新以及拓宽产品渠道，加速互联网贷款发展。坚持客户为中心理念，持续完善客户经理制度，强化人才队伍建设，引入先进营销服务机制，突出价值创造激励机制，营造良性竞争氛围，持续提升综合化服务水平。金融科技紧密融合，提质增效，线上线下融合发展。持续优化业务结构，做实压舱石项目，不断增强业务创新能力，不断丰富产品服务种类，满足客户差异化需求。坚持以风险为本，牢牢守住风险底线，严守合规经营，加强审计监督，为公司发展保驾护航。
　　(三)经营计划或目标
　　在新冠疫情、同业竞争、金融科技将深刻影响未来农村金融发展格局的背景下，琼中农信立足新发展阶段，贯彻新发展理念，融入新发展格局，坚守服务自由贸易港、服务三农发展、服务乡村振兴战略、服务海南百姓幸福生活定位，深耕县域经济，提升发展质效，严守风险底线，突出特色、补齐短板、规范运行，坚持“农小土”定位同时依托省联社大平台，利用互联网+思维，加强科技创新，调整完善营运部组织架构和职能，健全制度建设及机制运行，注重加大资金投入，加强科技合作，加大线上贷款的大数据、科技、案防等方面的支持，通过线上线下融合，为客户提供更加便捷的金融服务，构筑“线上+线下“的融合服务生态，营造更加便捷高效的金融生态圈，对照海南自由贸易港建设，对照监管各项指标，对标优秀农村金融机构标准，打造一流的自由贸易港金融服务机构。
　　(四)不确定性因素
　　一、激烈的市场竞争
　　随着经济的发展和城市化进程的推进，农村地域观念逐步淡化，金融竞争开始延伸至广阔的农村地区。一是各大商业银行在巩固大中城市市场份额的同时，重新瞄准县域市场的优质项目，陆续回到农村地区拓展市场争夺优质客户。此外，邮政储蓄银行强大的网络优势、村镇银行的开设也势必使市场竞争白热化。二是农村金融开放进一步加快，各类金融产品纷纷涉足农村市场，加剧了农村金融产品创新的竞争。
　　二、农业生产活动的不可预知性
　　农业生产活动受自然环境影响较大，然而气象、气候的变化难以预估及预防。一旦发生干旱、台风等自然灾害，农户的正常生产活动将会受到难以预估的影响，导致农户的还贷能力下降。上述原因加大农村信用社对于贷款风险的评估难度，涉农贷款业务发展可能会受到影响。
　　三、利率市场化对公司的经营业务和财务状况产生的影响

　　五、风险因素
　　四、省联社管理模式的影响
　　省联社由公司同海南省其他18家市县行社一起出资于2007年8月成立。根据海南省人民政府的授权，省联社承担对社员社的管理、指导、协调和服务功能。目前省联社及包括我公司在内的19家市县行社共用一套系统，包括核心业务系统、信贷管理系统、财务管理系统、网上银行和手机银行系统等。以上系统由各市县行社协助省联社一同建设，共同使用，信息和数据资源共享。公司董事长、监事长、高级管理人员由省联社党委提名、推荐和免职，并接受省联社业务和薪酬绩效考核。同时，省联社可通过海南农信系统进行跨法人机构间的人员调动和借调以及财物的调配。鉴于省联社对社员社主要经营管
　　理层进行人事任命和绩效考核，管理全省农信社的核心系统以及部分人财物的调配。若省联社改革或省联社管理模式变化，公司将存在主要经营管理层或业务模式发生重大变化的可能。
　　五、风险因素
　　（创新层公司应填写此项，基础层公司不做强制要求）
　　(一)持续到本年度的风险因素
　　一、信用风险
　　信用风险是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使银行业务发生损失的风险。公司信用风险主要来源包括：贷款、资金业务（含存放同业、债券投资等）、应收款项等。公司严格遵循信用风险管理相关监管要求，在董事会和高级管理层的领导下，贯彻执行既定的目标任务，实行独立、集中、垂直的信用风险管理模式。董事会对信用风险管理有效性承担最终责任。高级管理层负责执行董事会批准的信用风险管理战略、总体政策及体系，负责审议信用风险管理的重大、重要事项，并按照风险管理制度开展工作。信用风险归口风险管理部门负责牵头统筹管理工作，各业务部门按照职能分工执行本业务领域的信用风险管理政策和标准。
　　1、贷款业务信用风险管理
　　持续加强信贷制度体系建设。建立前中后台部门协同参与、支持重点业务发展与风险管理的联防联控协调工作机制，突出加强信用风险管控，充分发挥三道防线作用。积极优化信贷结构，提高信贷资源使用效率，把控信贷资产质量。加强统一信贷管理，严格执行审贷分离、分级审批和授信管理制度，完善信贷决策与审批机制，建立完善授信集中审批机制，建立健全客户信用风险识别与监测体系，加强贷后管理，梳理业务产品流程制度，建立信贷手册宣贯培训，多角度提高人员业务操作与风险把控能力，全面提高信用风险的防控能力和管理力度，确保损失准备对不良贷款的覆盖，维持信贷资产质量的总体稳定。报告期末贷款余额44.81亿元，按照贷款风险分类的监管要求，公司实行贷款质量五级分类管理，根据预计贷款本息收回的可能性把贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。2022年12月末琼中农信正常类贷款余额37.89亿元，占各项贷款的84.56%，关注类贷款余额5.04亿元，占各项贷款的11.25%，不良贷款余额1.88亿元，不良贷款率4.2%。贷款减值准备余额4.1亿元；拨备覆盖率218.28%，贷款拨贷率9.16%，损失准备对不良资产全部覆盖，满足监管要求，信用风险状况平稳可控。
　　2、资金业务信用风险管理
　　投资业务方面，加强投前甄别分析，密切关注年内到期债券兑付风险，加强存续期管理。债券投资业务是公司的主要投资业务之一，公司持有的境内债券投资品种主要包括地方政府债和国债。目前公司持有的债券品种风险均较低。
　　二、流动性风险
　　流动性风险体现了商业银行的资产负债管理能力，当商业银行资产与负债的期限不匹配、结构不合理，而商业银行不能及时调剂资金头寸时，可能导致流动性不足而面临支付风险。央行存款准备金、利率等货币政策的变化、信贷规模、不良贷款增长、存款水平的波动等，均会影响公司的流动性。
　　（1）主要流动性风险指标
　　公司报告期内人民币流动性比例符合监管标准，且流动性状况较为可控。2022年12月末，公司流动性比例为34.49%，总体流动性状况平稳可控。
　　（2）流动性风险管理制度建设
　　公司根据流动性风险管理需要，已经建立了《琼中黎族苗族自治县农村合作联社股份有限公司流动性风险管理暂行办法》、《琼中联社流动性风险应急计划》、《琼中黎族苗族自治县农村合作联社股份有限公司关于核定现金库存限额管理的通知》等流动性风险管理制度，明确了流动性风险管理指标体系、
　　监测措施、应急预案、压力测试等内容。
　　（3）流动性风险限额管理
　　公司以监管部门规定的限额为依据，比如流动性比例指标监管要求不低于25%、备付率不低于2%等相关监管指标限额，为了监测上述指标限额是否达标，能够按时填制《农村中小金融机构流动性风险监测表》并提交管理层审阅。
　　（4）流动性风险识别与计量、监测
　　公司日常流动性计量采用比较简单的静态现金流分析，对于流动性风险识别、监测是通过在监管各项报表基础上，按季手工开展流动性压力测试，监测流动性相关指标。
　　（5）流动性风险应急管理
　　公司制定有《琼中联社流动性风险应急计划》，涵盖了各类可能触发流动性风险的因素、紧急情况和突发事件。
　　（6）流动性风险压力测试
　　在压力测试方面，公司根据监管指标，主要采用情景分析法和敏感度分析法对其各自相应的指标进行测试，分析汇总形成压力测试报告，为公司流动性管理提供数据支持。
　　三、市场风险
　　目前，商业银行的主要收入来源是存贷款的利差收入，而商业银行面临的主要市场风险是由于利率、汇率的波动对资产负债表表内与表外项目价值产生的可能损失所形成的风险。在市场化环境下，利率和汇率的波动，将导致与银行债权、债务和交易相关的金融产品的市场价格发生波动，可能会给商业银行带来损失。目前我国利率政策的制定、利率水平和种类的调整均由人民银行调控和管理，国家利率政策的变化将直接对商业银行资产负债管理造成影响。
　　2014年11月21日起，中国人民银行采取调整金融机构人民币贷款和存款基准利率以及双向放宽人民币贷款和存款利率上浮幅度等措施，加快利率市场化改革，同时人行今年进一步深化利率市场化改革，完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，促进LPR推广运用，推进存量浮动利率贷款定价基准转换，利率风险已逐步由政策性风险演变为市场风险成为银行经营的主要风险之一。若央行提高存款基准利率或公司为了应对市场竞争降低贷款利率，均会导致公司经营的利率风险，其主要体现在对公司存贷款、债券投资以及利率敏感性缺口带来不确定性的风险。
　　四、操作风险
　　在商业银行经营管理中，只有按规范的程序和标准进行操作，才能保证整体的运行质量和运行效率。如果法人治理结构不完善，内部控制制度不健全，操作的程序和标准出现偏差，业务人员违反程序规定，以及内控系统不能有效识别、提示和制止违规行为和不当操作，都将可能导致操作风险。公司已经大力加强了风险管理和内部控制政策和流程方面的工作和制度建设，以提高公司的风险管理能力、内部控制水平，包括内部审计水平。
　　五、声誉风险
　　商业银行的经营过程中，存款人、贷款人和整个市场的信心至关重要，如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，将可能导致公司客户流失，对业务和业绩产生不利影响。为此，公司积极开展声誉风险管理，并能够积极有效处置个别声誉风险事件，报告期内，公司声誉情况整体稳定，未造成重大声誉风险影响。但声誉风险具有不可预测性，公司不能保证未来不会出现有损公司声誉的事件，或者不能及时采取有效的处置措施，公司名声和声誉可能受到损害，进而对公司业务和业绩产生不利影响。琼中农信党委将积极发挥党组织政治核心作用，把党的领导与声誉风险管理紧密结合起来，实现目标同向、互促共进。
　　六、战略风险
　　战略风险是指商业银行在追求短期商业目的和长期发展目标的过程中，因不适当的发展规划和战略决策给商业银行造成损失或不利影响的风险。公司充分考虑农村中小金融企业整体层面的各类战略风险因素，把握内外部环境变化，兼顾股东投资回报同时加大履行社会责任，制定适当的战略目标，及时跟踪评估公司战略与宏观经济环境、行业及竞争环境的适当性，确保公司整体战略的科学性和前瞻性。公司目前战略符合国家行业政策方向。
　　七、合规风险
　　2006年监管颁布了《商业银行合规风险管理指引》，要求商业银行加强合规风险管理，使自身的经营活动与法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件的规定相一致。此外，商业银行还必须遵守国内监管机构的有关运营要求和指导原则。公司受到各级监管机构，包括人民银行、银保监会、证监会、税务、工商管理等对公司遵守法律、法规和指引的情况进行定期和不定期的监管和检查。公司成立法律合规审计部，牵头负责公司合规管理工作，有效管理公司的合规风险，维护公司的安全稳健经营，逐步制订、完善了一系列合规风险管理制度。
　　(二)报告期内新增的风险因素
　　无。 收起▲

　　一、经营情况回顾　　（一）经营计划　　2022年上半年，经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，外部环境更趋复杂严峻和不确定。公司始终贯彻落实董事会制定的各项经营计划，按照“党建引领、提质控险、转型突破、稳健发展”的指导思想，坚持聚焦涉农、聚焦小微、专注做小、专注做微的战略定位，加大实体经济服务力度，持续推进普惠金融向纵深发展，进一步助力小微企业经营发展。同时，公司切实落实风险防控要求，坚持稳健合规经营，不断提升风险管理水平，筑牢风险底线，持续推进公司各项业务稳中有进、可持续发展。　　（二）行业情况　　2022年，新冠疫情导致经济面临挑战增多，我国经济发展环境的复杂性、不确定性上... 查看全部▼

　　一、经营情况回顾
　　（一）经营计划
　　2022年上半年，经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，外部环境更趋复杂严峻和不确定。公司始终贯彻落实董事会制定的各项经营计划，按照“党建引领、提质控险、转型突破、稳健发展”的指导思想，坚持聚焦涉农、聚焦小微、专注做小、专注做微的战略定位，加大实体经济服务力度，持续推进普惠金融向纵深发展，进一步助力小微企业经营发展。同时，公司切实落实风险防控要求，坚持稳健合规经营，不断提升风险管理水平，筑牢风险底线，持续推进公司各项业务稳中有进、可持续发展。
　　（二）行业情况
　　2022年，新冠疫情导致经济面临挑战增多，我国经济发展环境的复杂性、不确定性上升，但是我国经济体量大、回旋余地广，长期向好的基本面没有改变。经济增速放缓和结构深度调整步伐加快，对农村中小金融机构存贷利差为主的盈利模式和信贷资产质量平稳运行提出新的挑战；利率市场化对农村中小金融机构存贷利差为主的盈利模式提出了新的挑战；金融严监管、穿透式监管成为常态，对农村中小金融机构合规管理提出了新的挑战；互联网金融、人工智能蓬勃发展，对农村中小金融机构产品创新、渠道拓宽、科技支撑与风险防范提出了新的挑战；同行业竞争异常激烈，国有大型银行和股份制银行，下沉服务重心，延伸服务链条，分流农村中小金融机构的黄金客户，传统业务阵地面临被蚕食的危险。国家、监管机构落实了一系列稳企业保就业金融政策措施，聚焦支持小微企业和受疫情影响的行业和群
　　体,中国人民银行出台《关于做好2022年金融支持全面推进乡村振兴重点工作的意见》。
　　从金融发展情况看，“双循环”新发展格局需要高质量的金融服务，无论是制造业升级还是科技的自立自主都离不开金融的发展和支持，金融业要构建与新发展格局相匹配的金融服务体系，服务新发展格局实现高质量发展。“十四五”规划目标的实现离不开金融的发展，金融需要从“有”到“好”的转变，发挥出金融服务实体经济的应有功能。
　　“十四五”时期，党中央和国务院对发展普惠金融高度重视，强调要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，支持金融机构扩展普惠金融业务。公司作为农信社，长期以来坚持深耕小微企业和“三农”市场，以提高金融服务覆盖面、可得性、满意度为目标，以解决小微企业、“三农”、扶贫等重点领域融资难为重点，着力提升公司普惠金融服务水平。
　　面对挑战，公司只有主动适应经济金融新常态，锐意进取、加速转型、多元开拓，才能继续保持良好的发展势头。结合经济形势变化，紧跟监管政策导向，坚持走特色化、差异化发展道路，坚守金融服务本源，聚焦主责主业，下沉服务重心，推动公司金融发展和消费金融零售转型，融入自由贸易岛建设，助力乡村振兴，深耕普惠金融，构建起协同持续发展的格局，提升综合金融服务能力；坚持创新引领，科技赋能，提升业务运营质效，加强线上业务发展建设，促进线上线下有机融合发展，满足客户多样化需求，持续巩固自身优势，加强人才队伍建设，妥善应对信用风险、流动性风险等风险,不断提高发展质量，确保各项业务平稳推进，进一步实现高质量的健康可持续发展。
　　（三）商业模式
　　根据《国民经济行业分类》（GB/T4754-2011），公司所处行业为“J66货币金融服务—J6620货币银行服务”。公司的主要业务为吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，从事同业拆借以及办理转账结算等中间业务，在该过程中通过存贷款之间利率差为主要利润来源。公司长期以来立足农村金融市场，通过不断推出新金融产品和提供优质高效的服务，赢得了广大客户的信任，充分发挥支农主力军的作用，在当地农村金融市场中有着不可替代的地位。公司在琼中县拥有最多的营业网点（共18家，占当地银行业金融机构营业网点数量的41.86%）、最健全的农户信息（覆盖100%的农户信息）和最大的存贷款市场份额（存款市场份额55.34%、贷款市场份额53.83%）。销售渠道方面，公司拥有覆盖琼中县所有乡镇的营业网点，覆盖全部100个行政村的便民服务点，以及网上银行、手机银行、电话银行、微信银行等自助服务渠道，通过线上、线下相结合，向客户提供存款、贷款服务。公司收入主要来源于贷款利息收入、存放同业利息收入、对外投资收益等。
　　报告期内、报告期后至报告披露日，公司商业模式未发生变化。
　　（四）经营情况回顾
　　2022年上半年，在省联社党委正确领导下，公司全面落实省联社各项经营会议精神和工作部署，坚持党建引领,秉持稳健经营的方针，保持战略定力，聚焦主业，做好支农主力军，着力做好服务三农、中小微和地方经济，服务自贸港建设，助力乡村振兴。公司上半年经营效益总体稳健，存贷款市场份额连续多年稳居琼中县域第一，员工凝聚力稳固，风险管控能力持续加强，可持续发展基础更加牢固。
　　一、主体业务稳健运行。一是存款增势平稳。持续固化全员营销机制，强化全员考核，加强对公对私有效客户的拓展和管理，特别是做好县域重大重点项目对接跟进服务，弥补公司对公存款短板，用好社保卡系列场景活动优势揽存，推进网格化营销，突出差异化精准性，紧抓贷款客户货款资金回笼和二维码收单商户结算资金沉淀，有效保障存款规模，存款市场规模稳居县域第一。二是贷款投放力度强。牢牢把握“支农支小”工作重点，拓宽信贷投放渠道，秉持特色化理念，以产品服务创新为抓手，按照一企一策积极对接地方重点重大项目，严格落实客户储备投放机制，不断优化信贷投放结构，稳步提升贷款规模。6月末，公司各项贷款余额达44.34亿元，2022年上半年我公司发放贷款25080笔，金额是18.79亿元，贷款市场规模继续稳居县域第一。三是效益价值管理“稳”。积极应对疫情影响、经济不稳定性、同行业竞争和利差收窄，强化降本增效，突出价值创造，丰富中收来源，压缩非生息资产比重，持续优化资产结构，保持风控与业务发展协调推进，整体收益稳中有质。
　　二、普惠金融持续推进。公司坚定践行普惠金融国家战略，调整优化业务发展结构，提升风险防控能力，强化对“三农”、小微企业的普惠金融客户群体的支持力度。上半年公司发放小微企业贷款903笔，贷款金额达3.05亿元，上半年发放涉农贷款户数10463户，贷款金额达7.25亿元。
　　三、科技金融输入新动力。一是移动金融态势稳步推进。半年度新增手机银行客户3647户、二维码有效收单商户1787户，新增信用卡发卡644张、实现信用卡用信282.84万元。二是科技支撑加速“线上化”。不断拓展和优化线上金融服务，强化多方合作，优化公司互联网贷款模型，强化风险防控，开拓多元稳定优质客源渠道，为客户提供了更为便利更实惠的线上金融服务，线上贷款投放规模增长迅速。6月末，网络金融部线上贷款余额为13.93亿元，较年初增加了0.72亿元，增幅达5.45%。
　　四、风险内控合规机制持续完善。公司通过强化内控合规体系建设，强化授信业务“三查”、建立完善授信集中审批，建立风险管控前移机制，形成早识别早预警早防范的流程，梳理业务产品流程制度，建立手册宣贯培训，多角度提高人员业务操作与风险把控能力，提升业务人员风险意识，加大风险处置力度，促风险管理制度落地开花，抓好不良清收，分类管理，多措并举，责任清收，定期通报督促；保障了业务稳健开展。6月末，公司贷款不良率4.32%，拨备覆盖率203.66%，拨贷比8.80%，资本充足率19.61%，风险抵御能力良好。
　　五、财务指标稳健可持续。截至2022年6月末，公司资产总额80.05亿元，比年初减少0.74亿元，减幅0.91%；总负债71.09亿元，较年初减少1.21亿元，减幅1.67%；所有者权益8.95亿元，较年初增加0.46亿元，增幅5.51%。2022年上半年实现营业收入1.50亿元，净利润0.46亿元。

　　二、企业社会责任
　　（一）精准扶贫工作情况
　　湾岭镇岭门村是公司定点帮扶点，2022年上半年，公司从金融帮扶、产业帮扶、消费帮扶等方面积极推动岭门村定点帮扶工作。
　　1.金融帮扶方面。公司乌石党支部与岭门党支部继续开展“党建+金融服务”结对共建活动，积极推进岭门村“信用村、信用户”评定、建设和维护工作。
　　2.产业帮扶方面。一是发展益智产业。公司印发了《琼中联社2022年金融支持岭门村产业发展实施方案》，通过强化责任担当、加强金融配置、优化金融服务等，带领村民扩种增养，直接与乡村振兴工作队员考核挂钩，确保2022年底用于益智种植的贷款户户数较年初增长不低于100户，全村农户参与益智种植户数不少于114户。二是发展罗非鱼养殖产业。公司做好指导、支持与对接工作，推动海南勤富实业有限公司与岭门村签署合作协议，海南勤富实业有限公司将向岭门村持续提供罗非鱼养殖饲料和鱼苗、养殖技术、收购等服务。同时公司根据养殖户资金需求，做好小额贷款服务工作，积极申请农民小额贷款贴息资金，降低融资成本，免除养殖户后顾之忧。三是支持大棚蔬菜基地建设。公司发放80万元信用贷款，用于支持基地扩大生产规模，支持蔬菜基地冷库建成落地使用。
　　3.消费帮扶方面。根据年初制定的定点采购消费帮扶任务，公司消费金额为2.25万元，完成4万元任务的56.25%。
　　（二）其他社会责任履行情况。
　　1.参与两权抵押试点工作。琼中县2015年被国务院列入农民土地财产权抵押贷款试点市县，公司响应县委县政府号召，自2014年10月开办农户建房贷款业务。截至2022年6月末，累计发放农房贷款3319笔1.36亿元，贷款余额257.04万元，重点支持了37个整村推进项目。
　　2.发放下岗人员就业担保贷款。为落实《中共中央、国务院关于进一步做好下岗失业再就业的通知》精神，帮助下岗失业人员解决自谋职业、自主创业或合作经营过程中开办经费和流动资金短缺的问题，公司2013年起开办小额就业担保贷款业务。截至2022年6月末，公司小额就业担保贷款累计发放150笔1680万元，余额784.84万元。
　　3.整村授信工作。报告期内，琼中农信已与琼中县辖内100个行政村签订党建共建促整村授信协议，以岭门村委会为示范村，以点带面开展整村授信工作，截止2022年6月末，完成评议目标户数1256户，签订合同目标户数82户，用信户数79户。
　　4.消费者权益保护。一是做好投诉信息公示，通过线上、线下渠道、客服电话等途径公示投诉方式；二是积极推动金融纠纷多元化解机制建设，在发生投诉时第一时间与客户协调沟通，取得客户理解；三是做好金融知识宣传和教育工作。
　　5.金融支持小微企业纾困解难。报告期内，公司严格贯彻落实金融支持疫情防控帮助小微企业纾困解难九条措施政策，通过贷款降息、减息、免息或调整还本计划、展期等政策帮助小微企业纾困解难。

　　四、公司面临的风险和应对措施
　　一、信用风险
　　信用风险是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使银行业务发生损失的风险。公司信用风险主要来源包括：贷款、资金业务（含存放同业、债券投资等）、应收款项等。公司严格遵循信用风险管理相关监管要求，在董事会和高级管理层的领导下，贯彻执行既定的目标任务，实行独立、集中、垂直的信用风险管理模式。董事会对信用风险管理有效性承担最终责任。高级管理层负责执行董事会批准的信用风险管理战略、总体政策及体系，负责审议信用风险管理的重大、重要事项，并按照风险管理制度开展工作。信用风险归口风险管理部门负责牵头统筹管理工作，各业务部门按照职能分工执行本业务领域的信用风险管理政策和标准。
　　公司信用风险管理主要特点：（1）全流程管理，信用风险管理覆盖从客户调查、评级授信、贷款评估、贷款审查审批、贷款发放到贷后监控整个过程。（2）从严治贷，对信贷从业人员实行严格的资质管理，开展信贷领域监督检查，推进合规稳健经营。（3）信贷管理部门负责对贷款业务实施统一风险监控。（4）风险管理部门有效统筹管理，直接参与或指导业务部门和业务人员及时清收处置不良资产。
　　按照贷款风险分类的监管要求，公司实行贷款质量五级分类管理，根据预计贷款本息收回的可能性把贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。
　　1、贷款业务信用风险管理
　　持续加强信贷制度体系建设。建立前中后台部门协同参与、支持重点业务发展与风险管理的联防联控协调工作机制，突出加强信用风险管控，充分发挥三道防线作用。积极优化信贷结构，提高信贷资源使用效率，把控信贷资产质量。加强统一信贷管理，严格执行审贷分离、分级审批和授信管理制度，完善信贷决策与审批机制，建立完善授信集中审批机制，建立健全客户信用风险识别与监测体系，加强贷后管理，梳理业务产品流程制度，建立信贷手册宣贯培训，多角度提高人员业务操作与风险把控能力，全面提高信用风险的防控能力和管理力度，确保损失准备对不良贷款的覆盖，维持信贷资产质量的总体稳定。
　　2、资金业务信用风险管理
　　投资业务方面，加强投前甄别分析，密切关注年内到期债券兑付风险，加强存续期管理。债券投资业务是公司的资产业务之一，公司持有的境内债券投资品种主要包括地方政府债和国债。目前公司持有的债券品种风险较低。
　　3、信用风险分析
　　贷款余额44.34亿元，按照五级分类，2022年6月末正常类贷款余额39.07亿元，占各项贷款的88.11%，关注类贷款余额3.35亿元，占各项贷款的7.56%，不良贷款余额1.91亿元，不良贷款率4.32%。贷款减值准备余额3.90亿元；拨备覆盖率203.66%，贷款拨贷率8.80%，损失准备对不良资产全部覆盖，满足监管要求，信用风险状况平稳可控。
　　4、贷款投放集中度风险
　　在积极拓展客户广度和深度的同时，注重加强控制单一客户、单一集团贷款额度和主要信贷客户的总体授信规模，防范过度授信、多头授信，完善集中度风险管理体系，开展持续有效的监测、预警和控制，确保集中度风险控制在一定水平内。
　　（1）贷款客户集中度风险
　　公司在开发客户过程中，注重加强控制单一客户最高贷款额度和主要信贷客户的总体授信规模，合理管控贷款的客户集中度风险。按照银保监会有关监管指引，单一客户贷款余额不高于银行资本净额10%，单一集团客户授信余额不高于银行资本净额的15%。截至2022年6月末，公司最大单一客户贷款余额占公司资本净额比例为3.34%，公司最大单一集团客户授信余额占资本净额的3.34%，单一客户贷款集中度和单一集团客户授信集中度均符合银保监会监管要求。
　　（2）贷款地区集中度风险
　　在贷款地区分布方面，公司授信业务不仅仅局限在琼中县内，由于公司线上授信产品是针对全海南辖内投放及部分原琼中小额信贷总部在海南全辖投放的留存贷款，公司授信分布于海南省辖内，公司不存在贷款集中在琼中的风险。
　　5、关联授信风险
　　关联授信风险是指由于对关联方多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或关联方客户经营不善以及关联方客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致不能按期收回由于授信产生的贷款本金及利息，或带来其他损失的可能性。公司严格遵守法律法规和监管规定，完善关联交易制度，持续夯实关联交易管理，推动关联交易管理更加精细化和规范化，省联社建立了海南农信关联交易管理系统平台，充分发挥了信息科技优势，持续高效对全辖关联交易情况进行预警监测审批管理。
　　二、流动性风险
　　流动性风险体现了商业银行的资产负债管理能力，当商业银行资产与负债的期限不匹配、结构不合理，而商业银行不能及时调剂资金头寸时，可能导致流动性不足而面临支付风险。央行存款准备金、利率等货币政策的变化，本公司信贷规模、贷款承诺、不良贷款增长、存款水平的波动、货币市场融资困难等因素，均会影响公司的流动性。
　　（1）主要流动性风险指标
　　公司报告期内人民币流动性比例符合监管标准，且流动性状况较为可控。2022年6月末，公司流动性比例为36.27%，总体流动性状况平稳可控。
　　（2）流动性风险管理制度建设
　　公司根据流动性风险管理需要，已经建立了《琼中黎族苗族自治县农村合作联社股份有限公司流动性风险管理暂行办法》、《琼中联社流动性风险应急计划》、《琼中黎族苗族自治县农村合作联社股份有限公司关于核定现金库存限额管理的通知》等流动性风险管理制度，明确了流动性风险管理指标体系、监测措施、应急预案、压力测试等内容。
　　（3）流动性风险限额管理
　　公司以监管部门规定的限额为依据，比如流动性比例指标监管要求不低于25%、备付率不低于2%、核心负债依存度不低于60%等相关监管指标限额，为了监测上述指标限额是否达标，能够按时填制《农村中小金融机构流动性风险监测表》并提交管理层审阅。
　　（4）流动性风险识别与计量、监测
　　公司日常流动性计量采用比较简单的静态现金流分析，对于流动性风险识别、监测是通过在银监1104报表基础上，按季手工开展流动性压力测试，监测流动性相关指标。
　　（5）流动性风险应急管理
　　公司制定有《琼中联社流动性风险应急计划》，涵盖了各类可能触发流动性风险的因素、紧急情况和突发事件。
　　（6）流动性风险压力测试
　　在压力测试方面，公司根据监管指标，主要采用情景分析法和敏感度分析法对其各自相应的指标进行测试，分析汇总形成压力测试报告，为公司流动性管理提供数据支持。
　　三、市场风险
　　目前，商业银行的主要收入来源是存贷款的利差收入，而商业银行面临的主要市场风险是由于利率、汇率的波动对资产负债表表内与表外项目价值产生的可能损失所形成的风险。在市场化环境下，利率和汇率的波动，将导致与银行债权、债务和交易相关的金融产品的市场价格发生波动，可能会给商业银行带来损失。目前我国利率政策的制定、利率水平和种类的调整均由人民银行调控和管理，国家利率政策的变化将直接对商业银行资产负债管理造成影响，如不能用衍生品工具对利率风险进行合理对冲，银行将可能遭受利率政策风险损失。
　　2014年11月21日起，中国人民银行采取调整金融机构人民币贷款和存款基准利率以及双向放宽人民币贷款和存款利率上浮幅度等措施，加快利率市场化改革，同时人行今年进一步深化利率市场化改革，完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制，促进LPR推广运用，推进存量浮动利率贷款定价基准转换，利率风险已逐步由政策性风险演变为市场风险成为银行经营的主要风险之一。若央行提高存款基准利率或公司为了应对市场竞争降低贷款利率，均会导致公司经营的利率风险，其主要体现在对公司存贷款、债券投资以及利率敏感性缺口带来不确定性的风险。
　　四、操作风险
　　在商业银行经营管理中，只有按规范的程序和标准进行操作，才能保证整体的运行质量和运行效率。如果法人治理结构不完善，内部控制制度不健全，操作的程序和标准出现偏差，业务人员违反程序规定，以及内控系统不能有效识别、提示和制止违规行为和不当操作，都将可能导致操作风险。公司已经大力加强了风险管理和内部控制政策和流程方面的工作和制度建设，以提高公司的风险管理能力、内部控制水平，包括内部审计水平。
　　五、声誉风险
　　商业银行的经营过程中，存款人、贷款人和整个市场的信心至关重要，如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，将可能导致公司客户流失，对业务和业绩产生不利影响。为此，公司积极开展声誉风险管理，并能够积极有效处置个别声誉风险事件，报告期内，公司声誉情况整体稳定，未造成重大声誉风险影响。但声誉风险具有不可预测性，公司不能保证未来不会出现有损公司声誉的事件，或者不能及时采取有效的处置措施，公司名声和声誉可能受到损害，进而对公司业务和业绩产生不利影响。琼中农信党委将积极发挥党组织政治核心作用，把党的领导与声誉风险管理紧密结合起来，实现目标同向、互促共进。
　　六、战略风险
　　战略风险是指商业银行在追求短期商业目的和长期发展目标的过程中，因不适当的发展规划和战略决策给商业银行造成损失或不利影响的风险。公司充分考虑农村中小金融企业整体层面的各类战略风险因素，把握内外部环境变化，兼顾股东投资回报同时加大履行社会责任，制定适当的战略目标，及时跟踪评估公司战略与宏观经济环境、行业及竞争环境的适当性，确保公司整体战略的科学性和前瞻性。公司目前战略符合国家行业政策方向。
　　七、合规风险
　　原银保监会于2006年颁布《商业银行合规风险管理指引》，要求商业银行加强合规风险管理，使自身的经营活动与法律、行政法规、部门规章及其他规范性文件的规定相一致。此外，商业银行还必须遵守国内监管机构的有关运营要求和指导原则。公司受到各级监管机构，包括人民银行、银保监会、证监会、税务、工商管理等对公司遵守法律、法规和指引的情况进行定期和不定期的监管和检查。公司成立法律合规审计部，牵头负责公司合规管理工作，有效管理公司的合规风险，维护公司的安全稳健经营，
　　逐步制订、完善了一系列合规风险管理制度。 收起▲