2026年，是“十五五”开局之年，也是本公司三十而立再出发的起步之年、新一轮战略周期承上启下的关键之年。本公司锚定高质量发展首要任务，聚焦成为“好银行”目标，充分释放改革动能，持续增进价值创造，坚决守好风险底线，全力巩固和增强经营向优向好态势。
　　1.经营规模稳健增长，发展动能持续增强
　　一季度末，本公司资产总额32,068.85亿元，较年初增加1,850.65亿元，增幅6.12%；负债总额29,897.19亿元，较年初增加1,782.04亿元，增幅6.34%；存款总额18,333.43亿元，较年初增加1,625.53亿元，增幅9.73%；贷款总额15,345.61亿元，较年初增加1,... 查看全部▼

　　2026年，是“十五五”开局之年，也是本公司三十而立再出发的起步之年、新一轮战略周期承上启下的关键之年。本公司锚定高质量发展首要任务，聚焦成为“好银行”目标，充分释放改革动能，持续增进价值创造，坚决守好风险底线，全力巩固和增强经营向优向好态势。
　　1.经营规模稳健增长，发展动能持续增强
　　一季度末，本公司资产总额32,068.85亿元，较年初增加1,850.65亿元，增幅6.12%；负债总额29,897.19亿元，较年初增加1,782.04亿元，增幅6.34%；存款总额18,333.43亿元，较年初增加1,625.53亿元，增幅9.73%；贷款总额15,345.61亿元，较年初增加1,102.05亿元，增幅7.74%。
　　2.盈利水平稳步提升，改革成效全面彰显
　　一季度，本公司实现营业收入161.11亿元，较上年同期增加19.21亿元，同比增幅13.54%。实现归属于上市公司股东的净利润66.00亿元，较上年同期增加4.92亿元，同比增幅8.05%。实现利息净收入108.09亿元，较上年同期增加30.57亿元，同比增长39.44%，占营业收入的67.09%，同比上升12.46个百分点。成本收入比20.90%，较年初下降5.17个百分点。
　　3.风险防控扎实有效，资产质量稳定运行一季度，本公司加强风险防控，加大不良资产处置力度，资产质量主要指标保持稳定。截至报告期末，公司不良贷款率0.83%，与年初持平；拨备覆盖率306.81%，保持了较好的风险抵补能力。下阶段，本公司将深化信用风险排查与预警运用，推动风险“早识别、早发现、早暴露、早处置”，不断夯实资产质量；持续加强资产质量过程管理，细化管控措施，强化执行落地，保持资产质量继续平稳运行。
　　4.公司金融聚焦服务实体，经营质效稳步攀升
　　公司金融板块秉持“综合经营、价值牵引、对公生态”价值主张，持续推动公司业务高质量发展。截至报告期末，对公贷款余额11,924.08亿元，较上年末增长1,031.19亿元，增幅9.47%，其中，绿色金融、科技金融、普惠金融、涉农贷款余额分别较上年末增长10.85%、9.19%、8.97%、6.34%。普惠金融积极探索“产业链、供应链”双营销链路，持续推进服务模式创新，服务小微实体客户同比增长11%，“鑫e小微”触达近30万户，“鑫转贷”规模突破300亿元。科技金融加快推进从单一贷款服务到FPA综合化服务转型，聚焦十大新兴产业和未来产业，持续提升服务能力和质效。绿色金融首创“蓝色+生物多样性”融合授信模式，并设立首家蓝色主题的绿色支行；《绿色金融支持绿色工厂政策方案》入选国家工信部公示范例。交易银行启动对公网银系统建设项目，深入推广对客结算评价体系，实施场景金融重点项目，供应链金融业务量达1,174亿元，“鑫云财资”签约集团客户同比增长114.31%。国际业务保持稳健发展态势，跨境金融服务能力持续提升，全口径跨境国际收支业务量同比增长21.24%；跨境人民币业务量同比增长184.27%。投资银行在江苏省内承销债务融资工具662亿元，市场份额保持区域第一；成功落地2026年银行间市场首单类REITs，助力国有资产盘活利用；参与战略股东法国巴黎银行熊猫债承销发行，深化跨境协同合作。
　　5.零售金融提质增效，创利动能显著增强零售金融板块践行“客户为本、财富为纲、场景为要”价值主张，锚定增效增值核心目标，持续提升零售业务价值创造能力。截至报告期末，零售金融资产规模10,692.01亿元，较上年末增长666.65亿元，增幅6.65%；个人存款余额6,458.37亿元，较上年末增长518.24亿元，增幅8.72%；公司个人贷款余额3,421.53亿元，较上年末增长70.86亿元，增幅2.11%。零售客户方面，多渠道推进客户扩面增量，深化公私联动批量获客机制，深耕私私融合综合经营模式，不断提升客户服务质效。截至报告期末，零售价值客户数较上年末增长4.77%，财富客户数较上年末增长7.90%，私行客户数较上年末增长7.44%，手机银行App用户数较上年末增长4.88%。财富管理方面，完善全策略、全品类财富管理产品体系，聚焦产品创新与业务模式转型，强化投顾专业能力建设，持续优化负债结构，推动负债成本稳步下行，实现零售金融资产量质齐升。个贷业务方面，积极响应提振消费政策，推动消费贷款贴息政策红利惠及广大消费者，优化资产经营策略，完善个贷产品体系与业务流程，全面提升客户融资便利性与服务体验；强化全流程资产质量管理，推动零售资产质量保持稳定。南银法巴消费金融有限公司专注打造可持续消费金融特色发展模式，经营质效稳步提升。能力建设方面，优化“营销大脑”运营体系、深化AI大模型应用、升级员工工作台，持续推进数智科技的赋能支撑；完善零售队伍专业化、标准化、综合化、集约化建设，推动队伍资质互通与融合转型，提升综合服务水平与价值创造能力。
　　6.金融市场稳进创优，业务发展亮点凸显
　　报告期内，金融市场板块坚持精准研判、科学施策，各项经营管理工作实现稳中有进、亮点突出，为公司高质量发展提供了坚实支撑。自营业务深耕策略、提质控本。报告期内，资产端持续发挥波段交易、多元投资、精准择时等优势，提升收益与抗风险能力。负债端密切跟踪市场利率走势，合理把握各类负债吸收时机和策略，努力降低综合融资成本。代客业务稳拓增量、多点开花。报告期内，柜台债业务以考核引领、稳固先发优势，交易量稳健增长。利率债承分销业务总分联动营销，保持市场领先，并积极参与支持实体经济发展的各类主题债。贵金属业务贯通要素市场，拓展多元交易策略，做好积存金服务支撑，并加强风险防范。对客业务强化产品支持，运用科技手段提高报价质量。托管业务深化协同、提产扩能。报告期内，资产托管业务聚焦精准为王，深耕客群经营，持续深化协同机制，积极拓展重点业务，推动托管业务产能与服务质效同步提升，市场竞争力进一步增强。南银理财顺势布局、聚力创优。报告期内，积极发挥专业投资能力，为客户提供优质的资产管理服务，连续7年蝉联普益标准城商系理财机构收益能力第一名，荣获“金蟾奖”“群星奖”等多项外部荣誉。鑫元基金稳健经营、固本拓新。报告期内，持续巩固固收业务核心优势，稳步推进多元产品策略。新成立基金产品10只，产品矩阵不断完善，核心竞争力稳步增强。截至一季度末，公募基金规模达2,488.73亿元，同比增长31.97%。 收起▲

　　一、公司所属行业发展情况
　　2025年，面对复杂多变的内外部环境，我国经济运行总体平稳，宏观政策积极加力提效，一系列存量和增量政策取得了较好效果。中国银行业积极作为，深入挖掘社会有效需求，发挥支持实体经济的重要作用。整体来看，2025年中国银行业发展呈现较强韧性，信贷资产质量总体稳定，风险抵补能力整体充足，各家商业银行扎实贯彻落实党中央决策部署，深刻把握金融工作的政治性和人民性，统筹做好金融“五篇大文章”，为推动经济社会高质量发展提供坚实金融支撑。
　　二、公司从事主要业务、经营模式情况
　　南京银行是国内较早在上海证券交易所主板上市的商业银行。公司立足江苏，服务辐射长三角及北京地区，经... 查看全部▼

　　一、公司所属行业发展情况
　　2025年，面对复杂多变的内外部环境，我国经济运行总体平稳，宏观政策积极加力提效，一系列存量和增量政策取得了较好效果。中国银行业积极作为，深入挖掘社会有效需求，发挥支持实体经济的重要作用。整体来看，2025年中国银行业发展呈现较强韧性，信贷资产质量总体稳定，风险抵补能力整体充足，各家商业银行扎实贯彻落实党中央决策部署，深刻把握金融工作的政治性和人民性，统筹做好金融“五篇大文章”，为推动经济社会高质量发展提供坚实金融支撑。
　　二、公司从事主要业务、经营模式情况
　　南京银行是国内较早在上海证券交易所主板上市的商业银行。公司立足江苏，服务辐射长三角及北京地区，经过30年的经营发展，成长为一家公司治理科学、经营稳健、特色鲜明、质量优良、综合实力突出的商业银行。公司在经金融监管部门批准的经营范围内开展各项业务活动，主营业务主要包括公司银行业务、个人银行业务、资金业务和其他业务等。
　　经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期、和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；经中国银行业监督管理委员会批准的其它业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）许可项目：公募证券投资基金销售（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动，具体经营项目以审批结果为准）。
　　报告期内，公司经营模式、主营业务未发生重大变化，也不存在对利润产生重大影响的其他经营活动。
　　三、发展战略与核心竞争力
　　（一）战略定位
　　公司将坚持“打造国内一流的区域综合金融服务商”的战略愿景。一是围绕“国内一流”要求，勇担全国系统重要性银行重要责任，以卓越的服务能力、精细的经营管理、持续的改革创新、有效的风险管控，铸就高质量发展的一流品牌；二是坚守“区域”定位，融入国家和地方战略、深耕本行经营区域，服务实体经济和城乡居民，成为助力区域发展的行业典范；三是锚定“综合金融服务商”目标，坚持以客户为中心，聚焦价值创造，综合多元金融能力，发挥集团协同优势，打造全方位满足客户需求的服务标杆。
　　（二）核心竞争力分析
　　依托优质经营区域，下沉深耕地方经济。公司所扎根的长三角地区和北京地区是中国经济发展最活跃、实体最具创造、民生最为普惠的区域之一。良好的区域经济培育出大量优质的市场主体客群，居民财富水平和消费能力雄厚，拥有丰厚的区域金融资源，存在广泛的金融需求，为商业银行经营发展提供了深厚的土壤和广阔的市场空间。公司积极融入国家战略布局和地方发展规划，深耕主要经营区域，做优做细金融服务，提升区域金融服务能力。
　　持续强化党建引领，公司治理科学规范。坚持党建引领的公司治理体系，将党的领导与建立现代金融企业制度有机结合，发挥党委把方向、管大局、保落实的领导作用。股东会、董事会、高管层公司治理架构规范运作，有效履职。股权结构科学合理，形成了国有股份、外资股份、民营股份及自然人股份共同组成的混合所有制股权结构。主要股东包括国际优秀大银行法国巴黎银行，省属、市属优质国企江苏交通控股有限公司、南京紫金投资集团有限责任公司和南京高科股份有限公司等。主要股东理念先进，立足长远，积极支持公司发展，与公司形成合作支持的良好局面。公司拥有八家股权投资机构，横向涵盖银行、基金、理财、资管、金融租赁、消费金融等领域，纵向渗透城商行、农商行和村镇银行，专营牌照和综合经营优势在城商行中较为明显。公司实施职业经理人制度，体制活力进一步激发。
　　始终保持战略定力，高质量发展稳步推进。公司自成立以来始终保持战略定力，紧紧围绕战略规划确定的愿景和目标，奋力攻坚，积极作为，保持了稳定向上的良好态势。公司于2023年成功入选中国人民银行、国家金融监督管理总局认定的全国系统重要性银行，实现跨越式发展。立足新发展阶段，公司深入学习贯彻党的二十大和二十届历次全会精神以及中央经济工作会议精神和中央金融工作会议精神，公司在新五年战略规划的引领下，牢牢抓住发展机遇，积极面对困难挑战，敏锐响应市场变化，坚定推进改革转型，共同开创公司高质量发展的新篇章。
　　加强人力资源管理，推动队伍能力焕新。公司始终坚持“事业汇聚人才，奋斗成就未来”的人才理念，聚焦价值创造，推动队伍能力持续提升，为公司高质量发展提供坚实的人才支撑。2025年，围绕干部选拔任用、交流轮岗、培养监督及领导班子建设等领域，制定出台10余项人事管理制度，构建了较为科学、规范的干部管理制度体系。建立客户经理“五营四队伍”人才生产线培养体系，促进一线队伍产能提升。优化人员考核激励体系，强化年度考核结果运用，激励担当作为。
　　坚持核心价值导向，让金融的增益普惠社会。成立30年来，公司始终坚持将自身发展主动融入地方经济发展的大局，积极为支持公益事业、乡村振兴、助力低碳经济发展贡献金融力量，承担责任与担当。公司始终高度重视企业的ESG价值，将完善治理、服务实体、绿色发展、回报社会、科技创新等ESG理念融入公司发展战略和经营管理。公司持续践行“让金融的增益普惠社会”的企业使命，坚守“诚信、稳健、奋斗、尚义”的企业价值观，在实现自身价值增值的同时，促进企业与社会的和谐共赢。
　　四、报告期公司经营情况综述
　　2025年是“十四五”规划收官之年，也是公司高质量发展的攻坚之年。公司牢牢把握金融工作的政治性、人民性，与区域经济发展同频共振，加快推动新五年战略规划落地实施，聚焦重点领域全面深化改革，不断激发新的发展活力动能，实现了规模、效益和质量的均衡协调发展，取得了稳中有进、向优向好的经营业绩，高质量发展成色更加彰显。
　　经营规模稳健增长。2025年末，公司资产总额30,218.20亿元，较上年末增加4,304.20亿元，增幅16.61%；贷款总额14,243.56亿元，较上年末增加1,679.58亿元，增幅13.37%；负债总额为28,115.15亿元，较上年末增加4,120.72亿元，增幅17.17%；存款总额16,707.89亿元，较上年末增加1,746.17亿元，增幅11.67%。
　　盈利水平持续提升。2025年，公司实现营业收入555.42亿元，较去年增加52.69亿元，同比增长10.48%，其中，利息净收入349.02亿元，较去年增加82.75亿元，同比增长31.08%，在营业收入中占比62.84%，同比上升9.88个百分点。实现归属于母公司股东的净利润218.07亿元，较去年增加16.30亿元，同比增长8.08%。成本收入比26.07%，同比下降2.01个百分点。
　　主要指标保持良好。2025年，公司不良贷款率0.83%；拨备覆盖率313.62%，资产质量平稳运行。公司净资产收益率12.05%；总资产收益率0.78%。净利差1.60%，净息差1.82%。2025年末，公司核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为9.35%、10.64%及13.15%。
　　五、报告期内主要经营情况讨论与分析
　　（一）利润表分析
　　报告期内，公司实现营业收入555.42亿元，较去年增加52.69亿元，同比增长10.48%，其中，利息净收入349.02亿元，较去年增加82.75亿元，同比增长31.08%；非利息净收入206.40亿元，较去年减少30.06亿元，同比下降12.71%；营业支出294.02亿元，较去年增加38.17亿元，同比增长14.92%；归属于母公司股东的净利润218.07亿元，较去年增加16.30亿元，同比增长8.08%。
　　1.营业收入
　　报告期内，公司实现营业收入555.42亿元，其中，利息净收入349.02亿元，在营业收入中占比62.84%，同比上升9.88个百分点；非利息净收入206.40亿元，在营业收入中占比37.16%，同比下降9.88个百分点。
　　2.利息净收入
　　报告期内，公司利息净收入349.02亿元，较去年增加82.75亿元，同比增长31.08%。
　　(1)利息收入
　　报告期内，利息收入868.51亿元，同比增长9.20%。发放贷款和垫款利息收入618.24亿元，同比增长6.39%，其中公司贷款和垫款利息收入385.65亿元，同比增长6.12%；个人贷款利息收入206.44亿元，同比增长6.47%。债券投资利息收入210.42亿元，同比增长29.37%。
　　(2)利息支出
　　报告期内，利息支出519.49亿元，同比下降1.81%，其中：吸收存款利息支出315.76亿元，同比下降2.83%，应付债券利息支出91.50亿元，同比下降4.08%。
　　3.非利息净收入
　　报告期内，公司非利息净收入206.40亿元，较去年减少30.06亿元，同比下降12.71%。
　　(1)手续费及佣金收入
　　报告期内，手续费及佣金收入58.62亿元，同比增长16.56%，其中债券承销收入7.68亿元，同比下降25.93%；代理及咨询业务收入30.33亿元，同比增长27.40%；贷款及担保收入13.77亿元，同比增长39.39%。
　　4.信用减值损失
　　报告期内，公司计提信用减值损失138.84亿元，其中以摊余成本计量的贷款和垫款计提信用减值损失140.46亿元。
　　（二）资产负债表分析
　　1.资产情况分析
　　截至报告期末，公司资产总额30,218.20亿元，较上年末增加4,304.20亿元，增幅16.61%，其中，发放贷款和垫款13,911.50亿元，较上年末增加1,659.93亿元，增幅13.55%。
　　(1)发放贷款和垫款按公司和个人分布情况
　　对公贷款方面，积极响应政策号召，推动信贷业务转型发展，在科技金融、绿色金融、普惠金融及产业升级等实体经济重点领域加大信贷投入，持续推动资产结构优化。截至报告期末，对公贷款余额10,892.89亿元，较上年末增加1,530.85亿元，增幅16.35%。
　　零售贷款方面，持续完善产品服务体系及业务流程，聚焦重点渠道场景，强化风险管控。截至报告期末，个人贷款余额3,350.67亿元，较上年末增加148.73亿元，增幅4.64%。
　　(2)贷款投放前十位的行业及相应比例情况
　　贷款投放主要集中在租赁和商务服务业、批发和零售业等。其中，租赁和商务服务业占比较上年末上升0.11个百分点，批发和零售业占比较上年末上升0.36个百分点。
　　(3)贷款主要地区分布情况
　　截至报告期末，公司江苏地区贷款余额为11,938.17亿元，占全部贷款余额的83.82%，较上年末下降1.10个百分点；公司南京以外地区贷款余额为10,672.14亿元，较上年末增加1,369.31亿元。
　　(4)前十名客户贷款
　　报告期末，公司前十大客户贷款余额为217.82亿元，占期末贷款总额的1.53%，占期末资本净额的8.49%。
　　2.负债情况分析
　　截至报告期末，公司负债总额为28,115.15亿元，较上年末增加4,120.72亿元，增幅17.17%，其中，吸收存款余额17,091.48亿元，较上年末增加1,815.07亿元，增幅11.88%。
　　(1)客户存款构成
　　对公存款方面，一是依托客户倍增计划夯实客群基础、拓宽资金来源；二是完善客群分层分类，实现存款的精准高效营销；三是持续强化成本管控与存款结构优化，大力推动转型发展。
　　零售存款方面，锚定“稳存增存优存”目标，适时优化定价策略，提升中短期存款市场竞争力，实现个人存款快速增长，负债结构持续优化。
　　截至报告期末，公司存款总额16,707.89亿元，较上年末增加1,746.17亿元，增幅11.67%，其中，对公存款余额10,730.93亿元，较上年末增长537.24亿元，增幅5.27%；个人存款余额5,940.13亿元，较上年末增长1,175.15亿元，增幅24.66%，在各项存款中占比35.55%，较上年末上升3.70个百分点。
　　（三）现金流量表相关科目变动分析
　　经营活动产生的现金流量净额为2,102.08亿元，净流入同比增加2,760.03亿元，主要原因是吸收存款和同业存放款项净增加额增加。投资活动使用的现金流量净额为1,893.54亿元，净流出同比增加1,013.77亿元，主要原因是投资支付的现金增加。筹资活动使用的现金流量净额为193.24亿元，净流出同比增加1,978.88亿元，主要原因是偿还债务支付的现金增加。
　　（四）贷款资产质量情况
　　2025年末，公司资产质量主要指标保持稳定，风险抵补能力继续保持较好水平。不良贷款率0.83%，与上年末持平；年末贷款减值准备余额371.33亿元，拨备覆盖率313.62%；公司逾期贷款占比1.28%，较上年末上升0.01个百分点；关注类贷款占比1.16%，较上年末下降0.04个百分点。
　　1.重组贷款和逾期贷款情况
　　截至报告期末，公司重组贷款金额75.03亿元，较上年末减少7.24亿元，重组贷款占比0.53%，较上年末下降0.12个百分点。逾期贷款金额182.39亿元，较上年末增长23.18亿元，逾期贷款占比1.28%，较上年末上升0.01个百分点。
　　2.公司类贷款质量情况
　　截至报告期末，母公司对公贷款不良率0.63%，较上年末下降0.03个百分点。
　　3.个人贷款质量情况
　　截至报告期末，母公司个人贷款不良率1.49%，较上年末上升0.20个百分点。报告期内，受房地产市场调整影响，住房抵押贷款不良率有所上升；信用卡不良率较上年末有所下降；消费贷款不良率小幅上升；个人经营性贷款规模缩减，不良率有所上升，整体风险可控。公司将持续强化个人贷款资产质量管控，优化贷款结构，保障业务平稳运行。
　　4.不良贷款处置措施
　　截至2025年末，母公司不良贷款余额108.54亿元，不良率为0.80%，资产质量保持稳定。报告期内，公司聚焦高质量发展要求，统筹存量化解与增量防范，多措并举，加快推动不良资产处置，夯实资产质量。
　　防范新增风险方面，持续强化风险前移管理，深化推进大额风险化解。化解存量不良方面，综合运用多种处置手段加速不良出清，一是坚持清收主战场，科学选择策略，及时诉讼保全，灵活推进执行，不断提升清收效率；二是积极运用市场化手段，合规有序开展不良资产债权转让和不良资产证券化，加快不良处置；三是对符合条件的不良资产及时核销，应核尽核。
　　5.股权质押贷款情况
　　为规范本行股票质押业务的办理，本行已发布了《南京银行股票质押授信业务管理暂行办法》。一是强调以第一还款来源作为评价标准，确保第一还款来源的真实性、可靠性和稳定性；二是规范贷后管理措施，通过设置预警线、平仓线等措施，加强质押物价值管理，确保本行授信资产安全。
　　截至报告期末，涉及股权质押贷款的余额85.30亿元。
　　6.房地产贷款情况
　　2025年，本行全面贯彻落实《中国人民银行中国银行保险监督管理委员会关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》中的16条政策措施，坚持“两个毫不动摇”，对国有、民营等各类房地产企业一视同仁，合理区分项目子公司风险与集团控股公司风险，在保证债权安全、资金封闭运作的前提下，按照市场化原则满足房地产项目合理融资需求，积极做好城市房地产融资协调机制项目对接，按照市场化、法治化原则评估“白名单”项目融资需求。
　　截至报告期末，本行投向为房地产的对公贷款余额758.51亿元，不良率1.81%；个人按揭贷款余额853.97亿元，不良率0.96%。
　　7.政府类授信政策情况
　　2025年，本行严格遵循“总量稳定、结构优化”的总体导向，结合自身客群特征与经营特色，有序开展地方政府类客户授信业务。
　　严格落实党中央、国务院、财政部及监管部门关于地方政府性债务管理的政策要求，稳健有序开展地方政府类客户授信业务。对于隐性债务相关业务，坚守合规底线，不违规新增隐性债务；对于非隐性债务的业务，坚持商业化原则，在综合评估融资主体、还款来源、风险缓释的基础上，依法合理支持和保障地方政府类客户正常的市场化融资需求。
　　根据党中央、国务院、财政部及监管部门关于地方政府性债务管理的政策制度，本行制定了相关授信政策，并根据外部的政策制度变化适时调整，确保合规、有序、稳健开展相关授信业务。
　　2025年，本行政府类授信资产质量良好，无不良贷款。
　　8.集团客户授信业务风险管理情况
　　在报告期内，本行全面推进集团客户授信管理体系优化，着力提升集团客户授信风险管理水平，重点开展以下工作：一是优化集团客户家谱管理。修订集团客户管理办法，明确相关部门职责及系统操作流程，厘清岗位分工，提升管理效率；同时全面梳理存量集团客户，按实际控制关系准确纳入统一家谱管理。二是重构集团授信管理模式。明确各类授信模式的适用场景与标准，完成系统开发与统一授信实施细则修订，配套全行授权优化，实现集团授信额度管控项目落地。推行以集团客户为核心的额度统一申报与审批机制，完善覆盖各类成员客户的额度管理体系。三是强化系统技术管控能力。优化集团授信额度的系统控制逻辑，实现对成员授信额度及业务的实质性管控。四是完善实控人风险监测机制。新增“企业实控人在他行未结清贷款出现关注”“不良”等预警指标，强化对实控人信用状况的动态监测，为集团客户信用风险的早识别、早处置提供有力支持。
　　（五）负债质量分析
　　公司高度重视负债质量管理，建立了与自身负债规模和复杂程度相适应的负债质量管理体系，持续提高负债质量管理水平，为公司高质量、可持续发展夯实负债基础。
　　2025年，公司负债业务保持稳健发展。一是推进客户转型，推动基础客户群体不断扩大，持续加强一般性存款拓展，夯实存款根基，负债来源保持稳定。二是优化负债结构，结合市场与本公司资产总体情况，合理摆布各项负债规模、期限等，提高与资产的匹配能力。三是跟随市场，适时调整存款价格水平，控制付息成本。
　　2025年，公司负债质量保持稳健，资产负债实现综合平衡发展，负债质量管理水平有效提升，各项指标均保持在合理区间。其中，2025年末，公司存款余额16,707.89亿元，增幅11.67%；流动性覆盖率171.18%；净稳定资金比例108.91%，均符合监管及内部管理限额要求；净息差1.82%，较上年末下降12BP；付息负债平均利率1.99%，较上年末下降37BP。
　　（六）投资状况分析
　　1.对外股权投资总体分析
　　截至报告期末，本行已拥有八家股权投资机构。其中，控股机构五家，分别为南银理财有限责任公司、鑫元基金管理有限公司、南银法巴消费金融有限公司、宜兴阳羡村镇银行股份有限公司、昆山鹿城村镇银行股份有限公司；参股机构三家，分别为日照银行股份有限公司、江苏金融租赁股份有限公司、芜湖津盛农村商业银行股份有限公司。截至报告期末，本行对八家股权投资机构的初始投资总额为119.05亿元（根据监管批复口径统计，不含未分配利润转增及可转债），投资至今累计获得红利31.19亿元，红股8.50亿股。
　　2.重大的股权投资
　　报告期内，无重大股权投资。
　　报告期内，本行控股子公司南银法巴消费金融有限公司通过增资扩股的方式补充资本，增资后注册资本由52.15亿元增至60亿元。本行参与此次增资，出资5.893亿元，增资后本行持股比例保持64.16%不变。
　　3.重大的非股权投资
　　报告期内，无重大非股权投资。
　　六、报告期主营业务分析
　　2025年，面对复杂多变的形势，公司上下坚决贯彻落实国家、上级党委政府和各级监管部门的决策部署，坚持稳中求进、以进促稳，加快战略规划落地执行，深化重点领域改革，高质量发展迈出更加坚实步伐。
　　（一）公司金融强化协同，资源持续向实体倾斜
　　报告期内，公司金融领域紧扣高质量发展主线，以新一轮组织架构改革为长效支撑，提升专业能力、强化协同效能、夯实服务根基，全面增强对区域经济发展的服务精准度与适配性。截至报告期末，对公贷款余额10,892.89亿元，较上年末增加1,530.85亿元，增幅16.35%；对公存款余额10,730.93亿元，较上年末增长537.24亿元，增幅5.27%。报告期内，信贷资源持续向绿色金融、科技金融、普惠小微等重点领域倾斜，贷款余额较上年末增幅分别为30.08%、19.49%、17.46%。
　　1.立足本源，精准服务实体经济。围绕产业化、数字化、生态化三维发力，持续完善高效赋能的实体经济服务体系。一是产业化推进行业金融。立足区域经济特色与产业禀赋，聚焦传统产业升级、新兴产业壮大、未来产业培育，严选十大重点产业赛道，不断迭代优化具有行业特征的全周期、全链条金融服务方案。二是数字化升级普惠金融。紧扣场景，持续完善普惠金融专业化经营体系，扎实落实小微企业融资协调机制，纵深推进科技赋能与场景生态共建，实现普惠金融更广覆盖、更优质效。报告期末“鑫e小微”系列产品累计触客超24万户。三是生态化服务区域金融。积极构建“金融+非金融”一体化综合服务生态，报告期内“智享+”对客服务平台实现全功能上线，企业智慧管家、对客权益平台、网银及鑫公司智能升级等四大数字化平台建设全面启动，在做优做强传统金融服务基础上，进一步延伸服务边界、丰富服务内涵。
　　截至报告期末，公司营业网点总数达289家，小微金融服务覆盖面进一步扩大。监管全口径小微贷款余额3,517.99亿元，贷款户数56,385户。普惠型小微企业贷款余额1,578.55亿元，较上年末增长234.68亿元，增幅17.46%，高于全行贷款平均增幅3.46个百分点。贷款户数52,253户，较上年末增长6,602户，实现金监局普惠型小微企业贷款余额增速不低于全行各项贷款增速目标。报告期内普惠型小微企业贷款加权平均利率为3.21%，较2024年下降0.45个百分点。
　　2.专业深耕，精进客户经营体系。立足自身资源禀赋与区域发展优势，持续优化服务体系，致力成为中小企业的主办银行、大型企业的特色服务银行。基础客户方面，优化迭代客户分层分类与权益体系建设，依托“获活提留访”“客户倍增”“鑫实体”等专项行动扩客增量，对公客户覆盖面持续拓宽，报告期末对公价值客户数较上年末增长19.04%。战略客户方面，系统重塑综合化经营体系，打造专属服务模式，以综合化经营、定制化服务为主线，创新整合“六大工作机制”与“四大支撑体系”，优化完善战略客户定制专属方案，确保服务始终贴近客户的发展与需求，与战略客户实现双向价值创造。机构客户方面，聚焦核心政务场景，加快重点业务资格突破，升级扩容“鑫e政务”全系产品，创新推出“军创平台”等民生场景解决方案，依托“政务+金融+产业”融合模式，协力构建数智政务新生态。
　　3.创新驱动，擦亮特色业务品牌。科技金融方面，重塑产品服务体系，升级“鑫e科企”标准化产品，加速知识产权生态建设，创新推出“数知贷”“研发管线贷”等融资产品。深化“政银园投”“科创鑫贷投”“认股权登记＋贷款”等投贷联动服务，积极探索企业风险投资(CVC)基金撮合模式，丰富服务场景、强化生态协同。截至报告期末，科技金融贷款余额较上年末增长19.49%。绿色金融方面，紧扣“降碳、减污、扩绿、增长”主线，纵深推进“1+3+X”发展体系，持续迭代“鑫动绿色”产品矩阵，成功落地江苏省首笔“产品碳足迹挂钩贷款”“近零碳工厂挂钩贷款”“湿地碳汇保单质押贷款”以及全国首单符合《多边可持续金融共同分类目录》(MCGT)的100亿元绿色金融债券。同时聚焦绿色产业、转型金融、新兴专项三大核心场景，深耕零碳园区、绿色工厂等优质客群，形成多点突破。截至报告期末，绿色对公贷款余额较上年末增长30.08%。乡村振兴方面，聚焦粮食安全、农业农村重大项目及乡村特色产业等重点领域，持续加大信贷支持。深化科技赋能，创新构建“数据信用+产业链生态+场景服务”农业金融新模式，推动“仓单e贷”“粮采贷”“粮e贷”“新农人贷”等产品迭代焕新，全面提升乡村振兴数智化、场景化服务水平。报告期末涉农贷款余额1,548.84亿元，较上年末增长113.40亿元，增速7.90%。
　　4.场景融合，交易银行以进促稳。构建“金融+科技+场景+生态”综合服务体系，深度嵌入企业全生命周期经营场景，以场景金融创新赋能业务发展。供应链金融方面，成功上线“鑫云E链”对客服务平台，持续迭代“鑫微贷”“鑫信融”等生态化产品，围绕多类场景推进重点项目建设，为供应链上下游企业提供综合服务方案，报告期内供应链金融业务量同比增长35.00%。现金管理方面，依托“渠道+产品”融合模式，持续完善“七鑫”生态服务体系，升级优化“云算通”“鑫云司库”等财资产品，满足客户精细化管理需求。截至报告期末，“七鑫”生态服务使用客户较上年末增长108.82%，鑫云财资集团客户数较上年末增长142.46%。
　　5.综合经营，提质投资银行服务。深耕综合经营布局，运用债券融资、银团及并购贷款、多元撮合等金融工具，为客户提供敏捷高效的一站式服务。一是稳步推进科创票据、绿色票据、乡村振兴票据等特色债券业务，切实提升实体经济服务效能。二是在关键创新领域实现重要突破，成功落地全国首批科创债、全国首批民营创投机构科创债、江苏省首批并购票据等多项标杆项目。报告期内，非金融企业债务融资工具承销规模2,713.50亿元，江苏省内市场份额连续八年保持第一，全国排名稳定，市场竞争优势持续巩固。
　　6.生态聚力，外贸服务能级跃升。推动传统国际业务与自贸离岸金融优势协同，系统重塑跨境生态。一是积极融入人民币国际化进程。获批人民币跨境支付系统(CIPS)直接参与者资格，顺利拓展摩洛哥非洲银行成为我行首家CIPS间参行，实现跨境人民币清算从代理模式向自主直清的根本性升级。二是精准对接企业汇率避险需求。报告期内全行代客人民币与外汇衍生业务量同比增长38.97%。三是不断夯实便利化服务能力。全面推进“跨境贸易高水平开放便利化”业务，提升业务办理效率。升级“国际业务门户”线上服务平台，逐步实现跨境结算、融资、外汇等业务“一网通办”。四是成功落地多笔自贸业务项目投资。成功投资多单首笔不同形式的玉兰债，成为唯一投资江苏省内全部四笔玉兰债的金融机构。
　　（二）零售金融多元增长，营收创利水平稳步提升
　　2025年，零售金融板块锚定价值创造导向，践行“客户为本、财富为纲、场景为要”价值主张，深化客户综合经营体系，推动业务提质增效，持续提升零售业务价值创造能力。报告期内，公司实现零售营业收入167.14亿元，较同期增长33.09%，其中代销中收较同期增长34.90%。
　　1.深化财富管理转型，零售金融资产量质齐升
　　报告期内，公司积极应对利率下行带来的市场挑战，依托“专业资产配置”与“客户悉心陪伴”双轮驱动，持续擦亮“财富银行”名片。截至报告期末，公司零售金融资产(AUM)余额突破万亿元，规模达10,025.36亿元，较上年末增长1,755.93亿元，增幅21.23%。
　　(1)推动个人存款稳存增存，优化负债成本结构。提升代发资金留存，促进代销资金沉淀，重点发力低成本存款，实现个人存款快速增长，负债结构不断优化，负债成本持续改善。截至报告期末，个人存款余额5,940.13亿元，较上年末增长1,175.15亿元，增幅24.66%，个人存款付息率较上年末下降31bp。
　　(2)完善财富产品供给体系，强化资产配置能力。重点强化公募代销产品基础建设，打造优选基金品牌，丰富养老金融产品种类，推进资管信托多资产布局，完善全品类、全策略产品矩阵，满足客户多元化投资需求，保障客户财富保值增值。截至报告期末，公募股混基金保有规模增幅34.78%。
　　(3)深耕财私客群综合经营，提升客户服务体验。围绕客户资产层级、生命周期和风险偏好构建多元资产配置模型，并结合细分客群的个性化需求，制定专属资产配置策略，提升财私客群经营质效。打造体验提升与价值认同的双轮驱动服务体系，升级涵盖“洞见、研学、成长、文化、康养”五大主题的“私享+”活动矩阵，推动财私客群服务体验与活动体系的系统性升级。截至报告期末，公司财富客户数较上年末增长18.77%，私行客户数较上年末增长17.56%；私行客户AUM（管理金融资产规模）较上年末增长22.94%。
　　2.优化资产经营策略，个人贷款业务稳健发展
　　报告期内，公司积极响应提振消费政策导向，坚持稳健信贷投放策略，持续优化个贷业务结构，推动个人贷款业务规模、质量、效益均衡发展。截至报告期末，个人贷款余额3,350.67亿元，较上年末增长148.73亿元，增幅4.64%。
　　(1)精准选择发展赛道，优化个人贷款投放策略。综合开展住房贷款，深入推进与优质房企、主流渠道合作，为客户提供购房、装修一站式融资服务；精准开展消费贷款，聚焦重点客群，支持汽车、家装、家电等消费领域，丰富消费贷款产品体系，满足客户品质化消费需求；差异开展经营性贷款，依托区域特色场景，围绕优质商户、专业市场、成熟商圈等市场主体，有力支持客户经营周转需求；调优信用卡业务策略，优选重点消费场景，优化信用卡业务策略，为客户提供高效便捷的支付结算和消费分期服务。稳健开展网络金融业务，深化与头部互联网平台合作，持续优化网贷业务结构，强化消费者权益保护，持续完善内控风险管理体系；打造消费金融创利增长点，加快推动母行消费金融中心价值联营模式建设，构建消费金融客户全生命周期服务体系，打造新的资产业务增收创利增长点。
　　(2)加强风险管控力度，保持零售资产质量稳定。公司积极顺应外部形势变化，系统推进“控新降旧”，通过把好客户业务准入关，强化全流程风险管控，综合运用纾困政策防范化解信贷风险，统筹运用多种手段加快不良资产处置，有效管控风险成本，推动零售资产质量保持稳定。
　　3.深化客户综合经营，零售客户基础持续夯实
　　报告期内，公司着力构建零售全客群经营策略体系，深化客户分层分类经营，打造标准化、精细化、综合化的全旅程客户服务模式，全面提升零售客户全周期经营质效。
　　(1)推动零售价值客户倍增。围绕“增量拓展+存量盘活”发展思路，通过公私联动、市场外拓、厅堂服务、链式输送、异业联盟、线上引流等多渠道推进客户扩面增量。截至报告期末，公司零售价值客户数较上年末增长27.02%。
　　(2)攻坚代发批量获客经营。围绕代发企业人、财、事管理场景，提供薪酬代发、人事服务、企业管理等一站式数字化管理服务，通过“机制重塑+产品迭代+权益创新”组合拳，持续提升代发客户服务体验，批量获取经营零售客户。截至报告期末，代发个人客户数较上年末增长32.16%。
　　(3)打造养老金融经营模式。制定个人养老金融业务规划方案，推出养老金融特色品牌，建立“产品适配、渠道适老、服务适宜”三位一体的个人养老金融经营模式。截至报告期末，公司个人养老金账户累计开户达62.77万户。
　　(4)推动长尾客户集约运营。积极探索长尾客户的集中运营与价值转化路径，综合运用“远程客户中心外呼、企业微信社群运营、互联网客户存量挖潜”联合经营模式，系统性提升客户批量获取与精细运营能力。报告期内，长尾客户集约化运营对零售价值客户新增贡献达35.16%。
　　4.推进渠道场景融合，客户服务体验优化升级
　　(1)焕新升级手机银行App8.0。上线代发、养老、文体等线上特色专区，健全App线上渠道运营体系，提升智能化运营能力。截至报告期末，手机银行App签约客户数（含游客用户和持卡用户）突破1,000万户，较上年末增长29.86%，月活跃客户（MAU）较上年末增长34.80%。
　　(2)持续打造鑫福生活生态圈。聚焦客户“衣食住行娱视健”七大生活板块，结合区域本地化特色，引入优质对公企业入驻平台，推动平台生态建设与对公客户线上经营深度融合。
　　(3)推进场景金融体系化布局。通过异业联盟、平台共建等形式，深度融入居民生活、政务服务和企业经营场景。聚焦智慧餐厅、智慧党建、物业校园、绿色低碳、资金监管等重点民生场景，提供综合化金融服务方案，拓宽“金融+非金融”服务边界。
　　5.加快零售数智转型，条线队伍产效显著提升
　　(1)升级“营销大脑”闭环体系。建强客群洞察工具、构建事件中心系统、完善标签平台特征体系，全面优化零售客群全景画像，推动客户标签从数据资产向智能应用升级，提升营销精准度与业务转化效率。
　　(2)强化营销工作台赋能支撑。整合大零售平台系统，打造坐销队伍统一门户，推进“鑫动银行家”升级改造，提升行销队伍移动办公能力，赋能提升队伍服务效能。
　　(3)推进条线队伍面客体系建设。完善“训战营、加油营、特战营、尖兵营”分层分类培训体系，推进条线队伍专业化、标准化、综合化和集约化建设，打造前中后台协同作战体系，推动零售队伍资质互通与交叉销售，条线队伍产效显著提升。
　　（三）金融市场多点突破，持续丰富创利增长点
　　2025年，国内外形势复杂多变，宏观政策加大逆周期和跨周期调节力度，债券市场面临调整压力。在此背景下，金融市场板块紧紧围绕新五年战略规划“多元创利、协同赋能、品牌引领”价值主张，坚持精益经营、深挖客群价值、强化协同赋能、夯实管理基础，为公司高质量发展提供了有力支撑，市场影响力和品牌形象也进一步提升。
　　1.自营业务多措并举增收，多元驱动深化经营布局
　　报告期内，公司自营业务积极研判、有效把握市场波动节奏。精耕细作做厚做宽收益，同业业务前瞻性压降交易类占比，推进配置型策略落地，通过资产精细化管理和摆布，夯实盈利根基；债券交易精准施策，根据市场变化积极进行品种轮动；以流动性安全为首要原则，精准做好头寸匡算及流动性平盘，多方式、多渠道灵活吸收同业负债，实现量价兼优。不断丰富贵金属交易品种和策略，增设贵金属业务部，落地贵金属期货和境外贵金属业务。获得上海黄金交易所银行间黄金询价做市商候选机构资格，提升黄金询价做市力度。上线积存金夜盘交易，推动对公黄金租赁业务落地开办，并首次被评选为上海黄金交易所年度优秀特别会员。着力推动柜台债券业务发展，积极探索新品种新客群，落地多笔首单创新业务。有序推进金融债销售，夯实公司资本实力。再获银行间外汇市场做市商资格，积极履行本外币做市商和利率债承销商义务，获得外汇交易中心“浮息债活跃做市商”“债券借贷X-Lending活跃机构”“标债远期活跃机构”以及“政策性银行金融债优秀承销商”等多项荣誉。深化同业客群价值挖掘，大力推进“1234”同业客户综合营销体系建设，实现客群经营从扩面增量向提质增效转型。截至报告期末，境内已准入同业客户超3,300户，产品合作总数达608个。
　　2.资产托管业务稳健发展，多元服务效能持续提升
　　报告期内，资产托管业务以客户为中心，积极把握市场机遇，通过深化内部协同与业务布局，激发创新动能，推动业务规模与服务质效同步提升，市场竞争力进一步增强。重点业务实现多维突破，公募基金持续深化与头部客户的经营，产品创新与策略布局能力不断增强；成功开拓他行理财子公司托管合作；落地信托首单司库创新业务；实现多家保险公司托管白名单，业务结构更趋多元均衡。客户服务生态持续优化，客户覆盖度与产品丰富度稳步提升，报告期末托管产品数量超1万只，构建覆盖多资产类别服务生态，与头部机构合作纽带持续增强。风险管控不断夯实，持续完善风控管理体系，提高投资监督及风险把控，增强风险研判与决策支持能力。科技赋能步伐加快，落地智能核算、智能分拣等应用，推动“业技”深度融合，运营支撑更加高效。截至报告期末，公司资产托管业务总规模达3.90万亿元，较年初增长0.49万亿元，增幅14.37%。
　　3.南银理财业务精准发力，多元产品激活发展动能
　　报告期内，南银理财紧跟行业发展趋势，精准捕捉市场机遇，经营管理质效持续提升，品牌市场影响力进一步增强。持续优化产品体系，始终秉持“以客户为中心”的理念，深耕“珠联璧合”理财品牌，精心打造“瑞”系列产品体系，有效满足投资者日益多元化的财富管理需求。渠道拓展成效显著，落地代销合作机构146家，累计服务客户约800万户，服务客群覆盖全国主要省份。积极锻造投研能力，推动投研能力转型升级，凭借专业的投研团队和科学的投资策略，累计24个季度排名普益标准城商系理财机构收益能力第一名，在金牛资产管理研究中心·2025年度理财公司“固收+”投资能力综合排名中，位居城农商行理财子公司第一。品牌影响力稳步提升，位列IPE“2025全球资管机构500强”榜单第303位，荣获“金牛奖”“金理财”等多项业内荣誉。
　　4.鑫元基金业务持续深耕，多元布局提升综合能力
　　报告期内，鑫元基金以行业高质量发展行动方案为指引，锚定“值得信赖的一流资产管理人”战略愿景，坚持守正创新、深化改革攻坚，经营管理稳健发展。截至报告期末，鑫元基金公募规模2,473.25亿元，较年初增幅12.46%。全面强化投研核心能力，持续完善“平台式、一体化、多策略”投研体系，形成固收、权益、量化及多元资产协同发展的投资格局，投资业绩保持稳健。客户拓展做深做实，以“优化结构、拓展渠道、提升服务”为抓手，推动构建立体化营销格局。产品体系不断优化，成功发行首只ETF，指数、FOF、固收+、权益等产品线持续丰富。管理基础进一步夯实，AI赋能业务场景加快落地，全年重大风险事件“零新增”，海南分公司顺利设立，人才结构持续优化。市场影响力进一步提升，荣获新财富最佳分析师评选等多个第三方机构奖项以及上海市、浦东新区等多项荣誉。
　　七、风险管理情况
　　（一）建立完善全面风险管理体系与组织架构
　　公司已建立了涵盖范围齐全、管理职责明确的全面风险管理治理架构。一是依据全面风险管理指引，明确了董事会、高级管理层的风险治理职能安排；二是经营层由风险管理部门与合规管理部门总牵头，建立了涵盖公司各类别风险的分工协作、相互配合的职责分工；三是推进构建了风险板块矩阵式治理架构，在总行各业务条线管理部门内部设立了专门的风险合规部门，有效推进了各业务条线的风险与合规职能履行；四是在分行与子公司层面，构建了涵盖风险管理、法律合规、授信审批以及资产保全的标准化与统一化的风险管理组织体系安排；五是根据监管要求与公司经营管理的需要，持续推进风险管理组织架构的优化升级，以保障与促进公司的稳健经营与高质量发展。
　　(1)强化信用风险政策与策略引导，推动政策有效传导落实。紧跟宏观政策与监管导向，发布年度信用风险管理指导意见，构建与实体经济高质量发展相适应的风险策略框架；深化行业研究体系，实施“1+N+X”差异化授信政策，动态调整重点领域授信指引，在服务国家战略与新兴产业中实现风险与收益的平衡；坚守分散化经营原则，科学制定年度风险限额与业务授权方案，加强集中度风险管控，确保全行资产组合在复杂多变环境下的整体韧性与稳健性。
　　(2)持续优化授信全流程管理，加强体制机制建设。夯实尽职调查基础，实现客户层面调查管理的标准化与全覆盖，从源头把控风险；完善内评管理体系，细化评级模型与标准，提升风险识别的精准度；优化集团授信管控机制，并通过系统固化流程，强化关联风险把控；推进授信审批垂直化改革，实现效率与质量的有机统一；强化押品全生命周期管理，引入动态监测与预警机制，提升抵质押物风险缓释效能；推进授信后分层分类管理，针对不同客群与产品实施差异化监测，构建智能化、高效化的贷后管理新模式。
　　(3)加强风险预警与排查，夯实全行资产质量。坚持风险防范“早”字当头，构建前瞻性、主动式的资产质量管理体系；持续完善预警信号指标体系，强化预警回溯管理，提升风险识别的前瞻性与准确性；建立常态化风险排查机制，聚焦重点领域与潜在风险隐患，实现风险的“早识别、早发现、早预警、早处置”；制定全集团、全口径资产质量管控目标，优化考核体系，明确管控责任，确保在复杂经营环境下资产质量的持续稳定与向好。
　　(4)完善信用风险计量工具与方法，有效识别和量化信用风险。积极推进资本计量高级方法的深化应用，以精细化计量驱动资本集约化管理；持续优化内部评级体系，拓展其在授信审批、风险定价、绩效考核等领域的实质性应用；强化信用风险模型的全生命周期管理与监控，完善预期信用损失法实施方案，优化压力测试体系，不断提升风险计量的敏感性与精准度，为业务决策提供坚实的风险计量支撑。
　　(5)深化智能风控体系，提升数字风控水平。以“数智化”赋能风险管理，体系化推进智能风控项目群建设，上线统一风险数据中台，部署风险模型管理平台，搭建风险关联图谱、客户审计报告查验等智能风控工具，并持续丰富大数据预警信号、风险驾驶舱监测领域，提升风险管理线上化、自动化与智能化水平。
　　(6)持续开展大额风险暴露管理，防范客户集中度风险。严格落实监管要求，将大额风险暴露管理作为守住风险底线的重要抓手；夯实制度基础，完善并表管理下的风险暴露计量、监测与报告机制，确保风险限额的刚性约束。报告期内，公司持续优化客户结构，单一客户及关联客户的风险暴露指标保持平稳运行，各项指标均满足监管要求。
　　2.市场风险及对策
　　报告期内，公司在以下方面加强市场风险管理：
　　(1)落实最新监管要求，全面提升市场风险管理水平。根据监管部门最新发布的市场风险管理相关规定，深入开展新规解读，完成业务梳理及差距分析，在制度体系、限额管理、报告架构等方面进行优化，完善市场风险管理体系。
　　(2)制定市场风险管理策略，突出政策导向作用。发布年度市场风险管理工作指导意见，明确年度市场风险管理的总体工作和管控要求；持续完善市场风险相关管理制度，增强制度的规范性以及对业务管理的有效性。
　　(3)优化市场风险限额与授权管理体系，加强风险管控。结合外部市场情况和业务发展规划，优化限额指标设置，明确风险边界底线；制定相关机构金融市场业务授权方案，强化各层级的管理责任。
　　(4)加强市场风险管理系统建设，提升风控智能化与自动化水平。公司不断完善市场风险管理系统与市场风险数据集市功能，对金融市场业务进行全流程管理，提升市场风险管理技术水平。
　　(5)强化市场风险监测与报告，持续做好风险分析与管控。公司密切关注外部宏观经济、货币和财政政策等因素的变动，定期监测市场风险敞口变化情况，加强风险研判，提升市场风险监测的及时性和有效性。
　　3.流动性风险及对策
　　报告期内，公司在以下方面加强流动性风险管理：
　　(1)流动性风险管理治理架构方面，公司已建立较完善的流动性风险管理治理架构，明确董事会、高级管理层及各部门的流动性风险管理职责和具体管理要求。董事会是公司流动性风险管理的最高决策机构和政策审批机构，承担流动性风险管理的最终责任，高级管理层负责流动性风险管理工作，资产负债管理部牵头负责流动性风险的识别、计量、监测和控制，风险管理部、各业务管理部门、分支机构和附属机构等共同履行流动性风险管理相应职责。
　　(2)流动性风险管理策略和政策方面，公司高度重视流动性风险管理，采取“稳健、审慎”的流动性风险管理策略和资产负债配置策略，在满足监管要求的基础上，根据外部宏观经营环境和业务发展情况等制定流动性风险管理政策，保持适度流动性，保障战略业务目标的达成，实现流动性和盈利性的平衡。
　　(3)流动性风险管理方法方面，公司定期分析经济金融形势、金融市场状况和相关政策走势，审慎评估其对能完备，能够持续满足流动性风险管理的需要。
　　(4)主要流动性风险管理指标分析。
　　报告期内，公司流动性状况总体充足、稳健可控。
　　①流动性覆盖率：截至2025年末，公司合格优质流动性资产余额3,683.67亿元，30天内的净现金流出2,151.89亿元，流动性覆盖率171.18%，符合监管要求。
　　②净稳定资金比例：截至2025年末，公司可用的稳定资金余额15,916.7亿元，所需的稳定资金余额14,614.62亿元，净稳定资金比例108.91%，符合监管要求。
　　(5)报告期内影响流动性风险的主要因素：在外部环境变化影响加深，世界经济增长动能不足，贸易壁垒增多，国内供强需弱矛盾突出，重点领域风险隐患较多的宏观经济背景下，公司主要面临资产负债结构调整持续深入、长期限存款到期、临时性市场流动性的量价波动等影响因素。
　　(6)流动性风险压力测试方面：结合市场状况和业务实际，公司充分考虑可能影响流动性状况的各种风险因素，设定流动性风险压力测试情景，定期或不定期开展压力测试，测试结果显示，公司在压力情景下能够保持足够的支付能力。
　　4.合规风险及对策
　　报告期内，公司在以下方面加强合规风险管理：
　　(1)制定年度工作指引，明确全年目标任务。在明确年度内控合规管理基本原则、总体思路和主要任务的基础上，编制《内控合规工作指导意见》工作要点，通过具体任务实施，持续夯实管理基础，改进管理质效。
　　(2)认真落实监管要求，推动长效机制建设。严格落实《金融机构合规管理办法》及监管部门下发的各项监管意见和评级评价，压实工作责任，进一步开展合规管理体系建设；落实监管部门专项工作部署，持续收集监管新规并内化落实。
　　(3)不断强化检查监督力度。制定全年内控合规检查计划并统筹协调有序实施，明确问题检出率要求，压实检查责任；持续开展非现场监测、飞行检查、专项排查，及时发现、纠正各类违规问题，化解风险隐患，强化问责和警示教育，深入剖析问题根因，逐项针对性制定整改措施，确保问题整改到位。
　　(4)持续深化合规绩效考核体系建设。进一步优化合规绩效考核指标设计，强化合规考核有效性和针对性，并强化考核结果运用，推动考核效能提升；结合外部监管评价体系变化，不断优化“外评内考”实施方案，明确管理目标，充分发挥外评内考“以评促管、以考提效”机制作用。
　　(5)持续加强合规文化建设，积极培育良好的价值观和业绩观。持续优化完善“合规伴我行”在线学习教育平台，组织全员每日学合规；在全行范围内持续开展“一把手讲合规”“合规宣教下基层”等宣导工作，多措并举宣贯合规理念、倡导合规风气、营造合规氛围，促进“全员合规、全程合规、主动合规”。
　　5.操作风险及对策
　　报告期内，公司在以下方面加强操作风险管理：
　　(1)进一步优化操作风险新标准法管理体系。持续推进操作风险新规和资本新规的落地，修订及新增六项操作风险管理制度，完善操作风险识别、评估、计量、控制、缓释、监测、报告等管理机制，为资本计量高级法合规申请夯实基础。
　　(2)深化运用操作风险管理工具。优化损失数据收集线索和标准，完善操作风险损失数据库；设置总行级关键风险指标75项，持续开展指标监测，强化早发现、早预警；针对31项重要业务和管理流程进行操作风险识别与评估，并对高风险点和控制缺陷加以改进提升。
　　(3)持续加强不相容岗位（职责）分离管理。定期组织开展不相容岗位（职责）分离专项排查，检查人岗匹配、职责分工以及岗位兼职情况，及时完成问题整改，确保岗位制约和监督有效。
　　(4)不断提升基层网点内控合规管理岗履职能力。组织开展“鑫护航”营业网点内控合规管理岗专项培训，定期开展交流讨论会，有效提高岗位人员的专业能力和综合素养，进一步强化基层网点内控合规管理能力。
　　(5)持续加强业务连续性管理。完成年度业务连续性管理自评估，修订《南京银行业务连续性资源建设计划》，更新完善16项重要业务应急预案，针对支付清算、资产托管、手机银行等多项重要业务开展实战演练，顺利完成本年度重要信息系统业务连续性压力测试工作。
　　6.法律风险及对策
　　报告期内，公司在以下方面加强法律风险管理：
　　(1)持续开展创新业务法律论证。进一步提升法律论证的标准化和规范化水平，提前介入分析论证创新业务的法律风险，梳理评估业务模式、流程环节中可能存在的风险隐患，协助起草修改相关法律文本，持续将法律风险防控嵌入业务事务流程。
　　(2)进一步深化合同管理。持续推动合同标准化体系建设，优化合同使用填列及格式合同模板，并持续优化合同使用流程，进一步提升合同填列智能化水平及合同使用效率；持续开展非格式合同法律审查，在确保合同法律风险有效受控的前提下对业务发展提供法律支持。
　　(3)健全完善诉讼与法律事务外包管理。持续强化对重大、复杂被诉案件指导督促，整合内外部专业资源，防范诉讼法律风险；优化法律事务外包服务机构准入、聘用机制，持续提升法律事务外包管理精细化水平。
　　(4)持续开展法律法规的跟踪研究。密切关注新近出台及正在修订的相关法律法规并做好解读落实，持续开展重大疑难复杂法律问题研究，就可能涉及的法律风险提供相应防范建议，保障公司各项经营管理活动合法安全运行。
　　(5)持续加强法律队伍人才建设。健全完善法律事务管理人员的培训交流机制，持续搭建法律事务岗位人员的沟通交流、学习提升平台，打造“既精通法律又熟悉业务”的法律专家队伍。
　　7.信息科技风险及对策
　　报告期内，公司在以下方面加强信息科技风险管理：
　　(1)切实做好信息科技风险评估工作。持续优化信息科技风险评估工具，新增数据安全、信息科技外包等领域风险评估要点，并对网络安全、数据安全、业务连续性管理等重点领域深入开展排查，有效查找管控漏洞并加以改进。
　　(2)不断完善信息科技关键风险指标监测机制。定期开展指标重检，合理设置58项信息科技关键风险指标，优化调整指标阈值和预警值，进一步提高关键风险指标监测敏感性和有效性。
　　(3)持续推进问题整改落实工作。针对信息科技监管评级、风险评估、内外部检查等发现的风险隐患和管控漏洞，切实查找问题产生原因，及时开展根源性整改提升，确保问题全部整改落实到位。
　　(4)进一步加强网络及数据安全事件应急管理。全面落实《江苏银行业保险业网络及数据安全事件监管应急预案（试行）》要求，修订并发布网络安全及数据安全事件管理办法和应急预案，进一步提升应急管理能力。
　　(5)持续加强数据安全管理。深化开展数据安全提升行动，严格落实各条线数据安全自查与整改工作；进一步强化数据提取管控，规范数据提取操作流程；开展数据安全专项培训，强化全员数据安全管理意识，筑牢数据安全管理防线。
　　8.声誉风险及对策
　　报告期内，公司在以下方面加强声誉风险管理：
　　(1)持续强化舆情监测分析。继续全方位做好舆情监测及分析研判工作，始终保持对舆情的常态化监测，强化舆情深度分析，不断提升监测水平。
　　(2)积极开展舆情评估研判。分层分类开展舆情评估工作，定期进行舆情研判，丰富研判工具及数据库，多维度科学分析潜在舆情，前置化解声誉风险。
　　(3)深化推进声誉资本积累。围绕公司战略导向及重点工作，在公司经营发展的重要时间节点，展开主题宣传，发布系列报道，展示公司发展成果；创新品牌输出方式，加强新媒体平台建设，不断助推公司特色化品牌传播。
　　(4)强化舆情综合管理工作。实施开展声誉风险压力测试，编制并发布条线管理要求，定期开展舆情隐患排查及声誉风险管理检查，深入扎实做好舆情管理工作。
　　(5)有力有效开展内部培训。面向公司各层级开展声誉风险培训，不断强化全员声誉风险管理意识，进一步提高公司声誉风险管理水平。
　　八、未来发展的讨论与分析
　　（一）行业格局和趋势
　　2026年是“十五五”规划的开局之年，中国银行业将深刻领会和把握“十五五”时期经济社会发展重大要求，在高质量发展新征程上行稳致远。一是坚持金融工作的政治性和人民性。始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大和二十届历次全会精神，确保金融工作的正确方向。二是加力服务实体经济。“十五五”规划纲要指出，“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”。中国银行业将不断提升金融服务实体经济高质量发展质效，优化资源要素供给，为经济社会发展提供多元化、高质量的金融服务。三是锚定高质量发展首要任务。坚持将创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念贯穿于经营管理全过程，以新发展理念引领高质量发展，持续推动业务转型与核心竞争力提升。四是坚决守好风险底线。持续增强风险管理的主动性和前瞻性，强化重点领域风险防控与化解，积极防范和处置各类潜在风险，着力维护国家经济金融安全。
　　（二）发展战略
　　南京银行新五年战略规划构建了“12345”的整体战略框架，即“坚持一个愿景、构建两大引擎、聚力三大板块、聚焦四个发展、擦亮五张名片”。
　　一个愿景即坚持“打造国内一流的区域综合金融服务商”的战略愿景。两大引擎即构建“稳速引擎”和“增速引擎”两大引擎。“稳速引擎”是在经营层面，通过补短板、锻长板、育新板，丰满各业务板块的腾飞羽翼，提升业务发展均衡性和协同性，做全面发展的“上进生”，让全行在新的五年走得更稳。“增速引擎”是在管理层面，以改革创新增动力，以科学管理增潜力，以队伍提升增活力，提高奋力向前的“加速度”，让全行在新的五年走得更好。三大板块即聚力公司金融、零售金融、金融市场三大业务板块，通过优化组织架构、构建以客户为中心的服务体系、丰富完善产品矩阵、强化渠道生态建设、提升协同经营能力等一系列举措，打造更多业务增长点，提升综合化金融服务能力。四个发展即认真贯彻中央金融工作会议“以推进金融高质量发展为主题”的要求，以高质量发展理念作为南京银行未来转型发展的指导方针，切实做到“坚持服务实体求发展、聚焦价值创造谋发展、适应时代变革促发展、牢筑安全屏障保发展”。五张名片即不断擦亮科创银行、投资银行、财富银行、交易银行、数字银行五张名片，作为南京银行的鲜明标识。同时打造八大战略支撑体系，通过组织管理变革、队伍能力焕新、预算考核重构、流程优化再造、风控体系升级、数字科技赋能、集团管理融合、公司治理提效这八个方面的适配性改革，支撑保障战略目标的实现。
　　（三）经营计划
　　2026年，是“十五五”开局之年，也是公司三十而立再出发的起步之年、新一轮战略周期承上启下的关键之年。公司将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大和二十届历次全会精神，认真落实党中央和上级党委关于经济金融工作的决策部署，深刻领会和把握“十五五”时期经济社会发展重大要求，完整准确全面贯彻新发展理念，锚定高质量发展首要任务，聚焦成为“好银行”目标，充分释放改革动能，坚决守好风险底线，持续增进价值创造，奋力推动公司事业发展再上新台阶，为“十五五”开好局、起好步贡献更大力量。一是聚力锚定战略愿景，全面推动规划落地执行；二是聚力夯实客户基础，不断增强对客服务效能；三是聚力调优经营策略，突出提升价值创造能力；四是聚力推动板块协同，巩固增强特色竞争优势；五是聚力完善风险管理，切实筑牢安全发展防线；六是聚力加大数智赋能，主动拥抱科技变革浪潮。
　　（四）可能面对的风险
　　一是全球地缘政治变乱交织，全球化和逆全球化激烈交锋，世界经济增长乏力、变数较多，急剧变化的外部环境将产生外溢效应，通过贸易、金融、投资、产业链等向国内传导，金融市场不稳定因素增多。二是国内经济将延续向上向好势头，但处于经济结构深度调整转型和新旧动能接续转换的阵痛期、叠加期，仍面临供强需弱矛盾突出，有效需求不足，重点领域还存在风险隐患等问题，给我国银行业的发展带来不确定性。三是银行业分化格局进一步凸显，市场竞争更加激烈。头部机构保持领跑优势，部分中小银行面临较大的转型压力，“马太效应”愈发明显。 收起▲

　　一、经营情况分析
　　公司扎实践行国家战略，坚持聚焦服务实体经济和价值创造，紧跟区域经济脉动，坚持创新驱动发展，不断探索差异化发展路径，在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融等领域探索形成了品牌特色。2025年前三季度，公司巩固“双U型发展曲线”，进一步把高质量发展的实践引向深入，实现了规模质量效益稳中有进，延续向上向好的良好发展态势。
　　1.资负规模稳健增长，结构优化均衡发展
　　2025年三季度末，公司资产总额29,623.08亿元，较上年末增长3,709.08亿元，增幅14.31%；负债总额27,468.16亿元，较上年末增长3,473.73亿元，增幅14.48%；存款... 查看全部▼

　　一、经营情况分析
　　公司扎实践行国家战略，坚持聚焦服务实体经济和价值创造，紧跟区域经济脉动，坚持创新驱动发展，不断探索差异化发展路径，在科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融等领域探索形成了品牌特色。2025年前三季度，公司巩固“双U型发展曲线”，进一步把高质量发展的实践引向深入，实现了规模质量效益稳中有进，延续向上向好的良好发展态势。
　　1.资负规模稳健增长，结构优化均衡发展
　　2025年三季度末，公司资产总额29,623.08亿元，较上年末增长3,709.08亿元，增幅14.31%；负债总额27,468.16亿元，较上年末增长3,473.73亿元，增幅14.48%；存款总额16,405.55亿元，较上年末增长1,443.83亿元，增幅9.65%；贷款总额14,114.81亿元，较上年末增长1,550.83亿元，增幅12.34%。
　　2.盈利能力持续提升，经营效益向优向好
　　2025年前三季度，公司实现营业收入419.49亿元，较上年同期增长8.79%，其中，实现利息净收入252.07亿元，较上年同期增长28.52%，在营业收入中占比60.09%；实现非利息净收入167.42亿元，较上年同期下降11.63%，在营业收入中占比39.91%；成本收入比23.27%，较上年末下降4.81个百分点。实现归属于上市公司股东净利润180.05亿元，较上年同期增长8.06%。
　　3.风险防控持续加强，资产质量保持稳定
　　2025年以来，公司一方面持续优化客户策略，严把风险入口关，提高新增授信质量，另一方面完善管控机制，加强风险防控前置力度，加快存量风险处置，资产质量基础进一步夯实，主要指标保持稳定。截至报告期末，公司不良贷款率0.83%，与年初持平；拨备覆盖率313.22%，保持了较好的风险抵补水平。四季度，公司将继续坚持严管严控策略，强化控新降旧系列措施的推进落实，提高风险防控质效和处置效率，保持资产质量平稳运行。
　　4.公司金融服务实体，经营质效稳步提升公司金融板块秉持“综合经营、价值牵引、对公生态”价值主张，坚守服务实体本源，组织架构持续优化，“三定”改革实施落地，经营质效稳步提升。截至报告期末，对公贷款余额10,731.35亿元，较上年末增长1,369.31亿元，增幅14.63%，其中，绿色金融、科技金融、普惠金融、涉农贷款余额分别较上年末增长33.03%、17.47%、16.16%、7.80%。公司金融以客户增长为核心指引，实体用信客户数较上年末增长34.90%，制造业中长期贷款余额较上年末增长31.56%。科技金融构建生态圈提升资源整合能力，聚焦重点客户运营促进价值创造。普惠金融服务生态不断夯实，服务小微实体客户20万户，“鑫e小微”标准化产品体系触客近24万户，“鑫转贷”业务规模突破300亿元。绿色金融加强重点行业研究，制定重点传统行业转型业务指引。作为全国首家受邀的城商行加入“绿色商业银行联盟”。投资银行累计承销债务融资工具超2,200亿元，江苏省内市场份额保持第一。构建撮合业务分层分类生态圈，优化银团及并购业务配套机制，进一步助力科创类、绿色低碳企业发展，落地ESG挂钩银团业务。交易银行持续提升核心服务能力，供应链金融业务量超2,427亿元，鑫云财资签约集团客户增长显著。国际业务跨境金融产品与服务体系持续优化，成功举办以“跨境融通走向东盟”为主题的“走出去”银企对接会，国际业务客户数达12,838户，较年初增长28.38%。自贸区分账核算单元投放本外币贷款规模创历史同期新高。
　　5.零售金融增量提质，营收创利显著增长零售金融板块坚持“客户为本、财富为纲、场景为要”价值主张，聚焦服务客户，推动价值创造，提升经营质效。打造标准拓客模式，强化渠道协同融合，搭建多元获客场景，完善精细运营闭环，积极探索特色重点客群服务经营，持续推进零售客户扩面提质。截至报告期末，零售价值客户较上年末增长18.31%，财富客户较上年末增长16.31%，私人银行客户较上年末增长15.43%，手机银行App用户数较上年末增长19.39%。丰富多品类、全周期的财富管理产品货架，提高资产配置能力，优化金融资产结构，持续擦亮“财富银行”名片。截至报告期末，零售金融资产规模达9,686.95亿元，较上年末增长1,417.52亿元，增幅17.14%；公司个人存款余额5,651.75亿元，较上年末增长886.77亿元，增幅18.61%；个人存款付息率较上年末下降26BP。积极响应国家提振消费政策号召，聚焦购车文旅、康养、教育等重点消费场景，持续优化产品和流程，提升客户体验与服务质效。南银法巴消费金融公司发挥全域展业优势，呈现良好经营发展态势。截至报告期末，公司个人贷款余额达3,383.47亿元，较上年末增长181.52亿元，增幅5.67%。零售资产质量边际持续改善，母公司个人贷款不良率1.33%，较上季度末下降10个百分点。推动零售营销队伍标准化综合化建设，深化零售业务数业融合，持续提升零售队伍和机构营收创利。截至报告期末，零售板块实现营收117.02亿元，同比增速22.10%，其中代销中收同比增速47.42%。零售板块实现利润16.22亿元，营收创利显著增长。
　　6.金融市场优化结构，有效把握市场机会
　　报告期内，金融市场板块积极把握结构性机会，精准研判市场走势、优化资产配置结构、深化业务模式转型、夯实风险防控管理，为公司整体业绩的稳进并举注入了动力。自营业务策略动态调整效果持续增强。资产端精耕细作、稳健运营，通过调优结构、抢抓波段、逢高配置等策略，有效把握市场机会增厚收益；票据业务高效流转助力直贴，再贴现实现提量增效。负债端精准实施流动性管理，优化存单发行策略，合理摆布负债结构，顺利发行公司130亿元普通金融债。客户端坚持高频互动助力“活客”、多措并举促进“提客”，双维撬动同业客户价值提升，同业客户准入超3,470家，产品合作总数跃升明显。代客业务盈利效能增长态势持续向好。坚持汇率风险中性原则，切实为实体经济提供避险服务；贵金属业务打造自营与代客双轮驱动发展模式，贯通要素市场，做好积存金业务服务支撑工作；柜台债业务持续发力、紧跟市场热点，落地首单业务。资产托管业务产能提升成果持续凸显。深化集团资源协同联动，聚焦重点客户拓展营销，积极把握创新业务机遇，依托精细化管理与科技手段双轮驱动，稳步提升风险管控能力与业务运营效能。截至报告期末，公司资产托管业务规模达3.97万亿元，较上年末增长16.42%。资产管理业务稳健发展根基持续厚植。南银理财发挥专业投资能力，积极丰富产品货架，提供优质客户服务，产品规模实现较好增长。荣获“金贝奖”2025卓越银行理财公司、“金榛子奖”最佳理财公司等称号。鑫元基金深度融入母行发展战略，积极把握权益市场回暖机遇，推动权益类产品规模与投资业绩同步提升。截至报告期末，公募资产管理规模达2,287.67亿元，同比增长18.77%。 收起▲