一、公司业务概要
　　1、公司所处行业情况
　　2025年，面对复杂严峻的外部环境，商业银行经营韧性持续显现，资产质量保持总体稳定。净息差在低位区间呈现企稳态势，行业盈利结构持续优化。随着宏观政策协同发力，经济企稳磨底基础不断巩固，商业银行规模增长更趋理性，信贷结构持续向普惠金融、科技金融、绿色金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”以及新质生产力等重点领域倾斜。2025年，商业银行深入贯彻落实中央金融工作会议精神，聚焦主责主业，回归本源、服务实体经济，加大对科技创新、中小微企业、民营经济和新质生产力的金融支持，提升金融服务质效，坚决守住不发生系统性金融风险的底线，为中国式现代化建设贡献金融... 查看全部▼

　　一、公司业务概要
　　1、公司所处行业情况
　　2025年，面对复杂严峻的外部环境，商业银行经营韧性持续显现，资产质量保持总体稳定。净息差在低位区间呈现企稳态势，行业盈利结构持续优化。随着宏观政策协同发力，经济企稳磨底基础不断巩固，商业银行规模增长更趋理性，信贷结构持续向普惠金融、科技金融、绿色金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”以及新质生产力等重点领域倾斜。2025年，商业银行深入贯彻落实中央金融工作会议精神，聚焦主责主业，回归本源、服务实体经济，加大对科技创新、中小微企业、民营经济和新质生产力的金融支持，提升金融服务质效，坚决守住不发生系统性金融风险的底线，为中国式现代化建设贡献金融力量。
　　2、核心竞争力分析
　　战略发展清晰稳定。公司历经首批股份制改制成立、首批设立异地分支行、首批设立投资管理型村镇银行的发展历程，以“农村金融领跑者”为愿景，形成了“立足常熟、辐射江苏、布局全国”的发展战略。在常熟本土，109个服务网点深度扎根本地市场；在江苏省内，7家分行与36家县域支行形成集约化、网格化经营格局；在全国范围，26家兴福村镇银行覆盖16个地市41个县域近9000个村。核心高管均从基层一线历练成长，深耕小微领域多年，一代代成员通过“薪火相传”，始终聚焦主责主业，始终保持战略定力，保障公司发展战略的稳定。公司以清晰的战略定力、稳定的战略布局，夯实了长期稳健发展的核心根基，发展路径高度契合国家全面推进乡村振兴、大力发展县域经济的政策导向，迎来了更为广阔的发展前景。
　　小微模式特色鲜明。公司始终坚守服务“三农两小”的市场定位，打造出以“IPC技术本土化适配+信贷工厂标准化运营+移动平台线上化服务”为核心的“常银微金”模式，并复制推广到辖内机构和兴福村镇银行，解决小微金融领域效益、规模、风险难以平衡的难题，累计服务小微信贷客户超150万户，小微贷款不良率长期稳定控制在1%以内，资产质量持续保持同业领先水平。在此基础上，公司积极探索新时代常银特色的科技金融发展“常银微创投”之路，将初早期科创企业及创新创业人才作为主要服务对象，完善“352”综合服务体系（30%信贷资金、50%非信贷金融、20%非金融增值服务），截至报告期末服务科技型企业贷款客户超2300户，余额156亿元，其中400多户具备高成长潜力，超50%将我行作为首贷银行，赋能新质生产力发展。
　　科技实力自主可控。公司深入实施“科技强行”战略，持续加大金融科技资源投入，构建微贷集成、风控集成、账务处理、渠道集成、数据分析处理五大核心技术体系，打造营销中台、风控中台、数据中台三大核心业务支撑体系，形成了自主可控、安全稳定的金融科技底层架构。公司深化核心技术平台与中台架构迭代升级，创建“AI实验室+业技融合敏捷团队+外部生态”的铁三角协同模式，加速前沿技术的规模化落地与创新转化。公司部署多型号异构GPU算力池，累计上线46个智能体应用，覆盖营销、风控、运营、办公、研发五大领域。燕谷数据中心成功入选国家级绿色数据中心，为江苏省内法人金融机构首家；公司已通过CMMI-5级、TMMi3级、DCMM3级权威认证，并通过全国银行业首家DOMM三级认证，金融监管科技评级位列全国农商行第三位、江苏农商行首位，为全行业务高质量发展打牢科技基础。
　　人才支撑坚实有力。公司培育了一支专业稳定、年轻化、富有创业热情与创新活力的人才队伍，为长期可持续发展注入了坚实的内生发展动能。截至报告期末，公司员工总数超7400人，本科及以上学历员工占比超90%，30岁以下员工占比超三分之一，队伍结构合理、学历层次优良、专业能力扎实。管理团队呈现鲜明的年轻化特征，平均年龄46岁，显著低于同业平均水平。公司打造“苏州金融会客厅”，集金融培训、金融招商、金融聚合、金融党建于一体，挂牌“江苏农商联合银行苏南培训基地”“苏州金融党建共建实践点”“科创企业联合招商基地”，与中科大、复旦大学、南农大等高校开展战略合作，服务地方经济发展，提升苏州金融的集聚力和影响力。
　　二、业务情况
　　1、零售银行业务
　　存款业务方面，本行坚持金融为民理念，深入开展“海棠予你燕进万家”专项行动，创新“专员驻点+干部挂职”政银协同服务模式，将“精网微格”打造为连接百姓、服务民生的前沿阵地。依托“飞燕送福”“飞燕送情”两大主题服务，开展健康检测、义务理发、便民修补等公益活动，深度融入居民日常生活。深耕“一老一小一宠”特色客群，构建“金融+生活”服务生态，通过场景化运营与精细化服务，赢得客户信任。截至报告期末，本行个人存款余额2203.41亿元，较年初增幅8.02%。
　　贷款业务方面，本行以“盘活存量，做优增量，提升质量”为主线，线上线下协同推进个人信贷业务。重点聚焦地方特色产业以及小本生意、优质消费、线上运营等细分客群，完善“数字画像”，优化线上流程，加大个人信贷投放力度。持续优化“常银微金”模式，探索形成“网格化、小团队、师徒制、全季达”四大法宝，推动线下展业与线上运营深度融合，打开小微金融可持续发展新空间。截至报告期末，本行个人贷款余额1370.68亿元，占总贷款之比53.5%；个人经营性贷款余额943.05亿元，占个人贷款之比68.8%；个人经营性贷款户数32.21万户，占总贷款户数之比54.90%。
　　网络金融业务方面，本行秉持“以客户为中心”的理念，积极拥抱数字化变革。把握数字人民币试点先机，聚焦重点客群和重点场景，创新并推广数字人民币应用场景近百项，数字人民币归集资金及发放数字人民币贷款“双超”百亿；打造“智慧”系列场景，赋能食堂、物业、驾校、医疗等民生服务场景，合作单位超500家；做深做透商圈、商场、商户，创新“行销”服务模式，推出“商户成长计划”，全面升级商户赋能体系，收单商户总数突破14.4万户。
　　贵金属业务方面，本行打造多元产品矩阵，满足客户收藏、馈赠、投资等多种需求。搭建线上线下全链条服务体系，线下定期举办贵金属展销会，配套打金换购特色增值服务，线上推出“金常有喜”小程序，通过“直播引流”构建获客新阵地。2025年贵金属业务实现销量、营收、客户数三大指标倍数级增长，本行荣获“介甫奖——杰出优秀黄金和贵金属产品奖”，苏州分行贵金属特色支行入选江苏农商联合银行评选的“20家特色网点”之一。
　　2、公司银行业务
　　公司业务方面，本行通过数字化工具持续赋能非金融服务，打造“好帮手”系列场景，模块化产品组合满足园区、商协、企业多元需求；创新“易开户”服务模式，让客户享受“零跑腿”便捷开户体验；持续升级“常银生意”平台供应链服务功能，构建涵盖商品流、信息流、资金流的全链路服务生态。截至报告期末，企业存款余额602.73亿元，较年初增幅9.40%；企业贷款余额991.22亿元，较年初增幅10.32%。在“三农”金融领域，持续支持地方特色农业、休闲农业、绿色农业高质量发展，截至报告期末，涉农贷款余额1368.47亿元；在绿色金融领域，持续加大对低碳经济、循环经济、节能环保等绿色产业的支持力度，截至报告期末，绿色信贷余额32.16亿元。
　　投资银行业务方面，本行发挥渠道、资源优势，成立科创服务中心，聚焦首创、首贷科技型企业，打造“常银微创投”科技金融品牌，为科技型企业提供贷款、股权融资、撮合、招商等综合化服务。截至报告期末，科技型企业贷款户数超2300户，贷款余额156亿元，其中434家科创企业具有较强的资本市场潜力。本行与常熟市政府共建“科创企业政银联合招商基地”，报告期内推荐招商引资项目超60个，落地9个。构建多元化撮合产品矩阵，撮合规模突破220亿元。
　　票据业务方面，本行深耕“三农”与小微领域，探索票据金融服务模式，依托场景化服务体系与线上线下融合营销模式，持续做大客户基础。本行推出“常票利贴店”，以流程简化、服务贴心、敏捷高效为目标，着力打造特色化、专业化票据业务品牌，获评上海票据交易所“优秀综合业务机构”、“优秀承兑机构”、“优秀结算机构”等多个奖项。报告期内，服务贴现企业客户7880户，其中：小微企业客户7599户。
　　国际业务方面，本行聚焦中小微企业跨海出境融资需求，成立海外投资中心，构建“金融+产业+服务”立体化跨境服务联盟，提供海外投资规划、跨境资金融通等专业化服务；上线“常银跨海搜”小程序，帮助外贸企业一键洞悉全球商机，精准链接海外市场。报告期内，本行成立江苏省农商行系统首家中小微企业汇率避险服务中心，落地省内农商行系统首批“多边数字货币桥”业务，赋能县域外向型经济高质量发展。
　　3、金融市场与财富管理业务
　　金融市场业务方面，本币自营业务坚守“稳健经营、价值投资”理念，紧跟金融市场变化，灵活调整资产负债配置，通过强化投研能力、优化持仓结构、精细产品组合等方式，不断提升投资收益。外币自营业务实现全面发展，各项外汇业务均进入外汇交易中心“百强”名单，落地全国农商行体系首家银企平台结售汇业务。深化同业合作，成为全国首家获批中国进出口银行拆借额度的农商行，成为江苏省首家与兴业银行签署福费廷业务协议的农商行。报告期内，荣获财联社“2025年境外优秀绿色金融金榛子奖”等奖项。
　　财富管理业务方面，本行重点打造“常银财富、放心托付”品牌价值，深耕县域、乡村市场，精准把握区域客户财富配置偏好与风险特征，财富产品供给结构持续优化，客户基础持续夯实，财富管理专业化能力持续提升。报告期末，本行理财产品总规模302.81亿元，均为非保本、净值型理财产品，代销理财规模111.69亿元，代销保险规模3.27亿元。荣获“金牛奖——固收类金牛理财产品”、“金誉奖——卓越资产管理农村商业银行”等荣誉。
　　私人银行业务方面，本行坚持“亲民私行”差异化定位，着力打造“有温度、可触及”的私行服务体系。通过持续举办疗养游学、文化品鉴、子女教育、亲子互动等精品主题活动，提供美食、养生、投资、旅游等领域的生活权益，切实提升客户获得感与归属感，形成“小而美、精而暖”的服务特色。报告期末，私行客户总资产达286.75亿元，私行客户4519人，同比增长18.83%。
　　4、金融科技
　　本行坚持以数字金融为核心驱动力，深入推进科技与业务深度融合，聚力构建价值导向型科技体系。报告期内，科技综合实力与品牌影响力跃上新台阶，2024年信息科技监管评级获评2C，为历史最好水平；燕谷数据中心成功获评国家级绿色数据中心，为江苏省内首家获评的法人金融机构，为全行数字化转型筑就坚实底座。
　　本行前瞻构建覆盖“组织-平台-应用”三层的AI赋能架构，部署多型号异构GPU算力池，依托DeepSeek、Qwen系列大模型打造智能体平台，上线智能体46个，广泛应用于客服、风控、运营和办公等领域。报告期内，本行通过“软件开发运维一体化能力成熟度模型（DOMM）”三级认证，为全国农商行系统内首家；获评SCRUM联盟“卓越交付实践奖”，科技敏捷转型成果显著。
　　本行持续深化场景金融建设，持续推进“智慧”“好帮手”系列新场景落地。“智慧食堂”落地超300家单位，“智慧物业”落地超50家物业公司，“园区好帮手”覆盖68个产业园区。村镇银行并购自主研发能力全面成型，完成多家村镇银行系统迁移，实现村镇银行并购迁移的产品化与体系化布局。
　　本行依托开放银行架构与场景生态优势，深耕数字金融领域，一方面，推进全行数字化转型升级，另一方面，推进数字化服务能力加速向外输出，科技赋能实现从“对内支撑”向“对外输出”的战略跨越。展望未来，本行将持续深化“数智化”转型，以AI重塑业务流程，以场景链接生态，以科技定义未来银行新形态，奋力书写高质量发展新篇章。
　　三、战略举措
　　公司坚决履行金融服务实体经济职责使命，以创新为引领，坚守主业、做强实业，加快数智转型，搭建服务生态，强化文化队伍，全面提升服务质效与发展韧性，有效应对行业挑战和经济周期变化。
　　（一）积极推动财富管理践行客户为本
　　为切实以客户为中心，满足居民全生命周期不断升级的金融服务需求，本行将财富管理确立为“一号工程”。常银板块线下推动构建“镇-村-小组”三级网格或特色网格，推动网点从“交易中心”向“经营中心”转型，强化面对面的深度服务与信任连接；线上借助手机银行、小程序等数字化工具实现全渠道触达，以打破时空限制，满足客户及时需求。同时配备客户经理、财富主管、财富顾问“铁三角”团队，通过专业化分工与协同，打响“常银财富、放心托付”品牌，构筑差异化竞争优势。村银板块下沉财富服务，创新普惠型财富管理产品，帮助村民实现资产的保值增值，拓宽共同富裕的金融路径。
　　在筑牢财富管理根基的同时，本行纵深推进零售转型，为客户提供集金融与非金融于一体的综合服务。常银板块构建精细化客群经营体系，深耕多元化场景，强化线上运营，为客户提供综合服务，提供情绪价值。村银板块助力富民强村，在整村授信基础上，升级“1314”标准展业模式，融合综合服务，围绕农村客群做深做透，打通金融服务乡村振兴的“最后一公里”。截至报告期末，本行服务财富客户超355万，零售贷款客户超37万，为居民财富积累打下坚实基础。
　　未来，本行将构建起“专业+普惠”双维财富管理体系，坚持以客户经营驱动财富工程，深度融合场景生态与全生命周期服务，为零售转型注入强劲动力，为国家乡村振兴战略贡献常银力量。
　　（二）积极探索产融协同服务地方发展
　　为全面提升金融供给的质量与效率，公司深度融入区域经济发展大局，以产融协同赋能产业升级与新质生产力培育，助力地方经济健康发展。常银板块紧扣服务企业、项目、园区要求，精准对接地方产业集群、科技型企业及绿色产业等金融需求，突破传统信贷模式的供给瓶颈，提供全周期综合金融支持，为全行经营质效的持续提升注入动能；深化产业链、供应链金融服务，围绕核心企业延伸服务上下游中小微企业，有效缓解企业融资难题，打造客户合作深、风险成本低的价值创造闭环。同时，积极响应国家“一带一路”战略需求，成立东南亚服务事业部，创新“常银跨海搜”智慧场景，为企业“走出去”提供一站式跨境金融服务，开拓新的业绩增长点。本行通过“常银微创投”搭建“政策+产业+资本”协同生态，陪伴科创企业成长，并积极链接科创客户资源和股权投资基金朋友圈，与地方政府共同开展联合招商，报告期内向政府推荐招商项目超60个，落地9个，助力区域产业集聚发展，实现多方共赢，验证了产融结合服务地方模式的有效性与高成长潜力。村银板块做精产业链，打造差异化竞争壁垒，通过精准选行业、绘工具图谱、建竞争壁垒“三步走”，打造“小而专、小而灵”的产业链模式，在风险可控前提下实现高质量资产增长，为地方产业贡献常银力量。
　　面向未来产业发展趋势，本行将围绕先进制造与特色产业集群，以产业链为抓手深化政银企联动，并创新推广“IPC+OPC”全链服务模式，在区域差异化经营中形成可复制的产业金融模式，为区域产业升级、科技创新发展贡献常银力量。
　　（三）积极加快数智转型激活发展动能
　　为顺应数字经济发展浪潮、推动科技投入转化为发展动力，公司以科技赋能与数据驱动为核心，创新打造“即时零售+滴滴”特色银行模式，构建覆盖客户全生命周期、业务全流程、管理全链条的数智化经营新生态，以金融科技新质生产力助力地方实体经济高质量发展。
　　公司构建以“业务增长=新增业务+存量关联+存量提升+流失唤回-流失退出”为核心的数智驱动体系，着力提升线上自营占比，以数字化、智能化手段全面重构获客、营销、服务、风控与管理模式。公司聚焦精准获客、高效触达、智能营销、极速交付、存量提升、人效提优六大核心环节，以数智化方案破解传统金融服务痛点：一是搭建商机驱动体系，新增对公资产商机2万条，扩大新客流量入口；二是构建关系网与多维触达体系，提升新客触达率；三是依托AI客户洞察、智能产品组合与行动建议，提升新客转化率；四是推行AI建档、一键办理与综合签约，提升产品交付效率；五是通过综合贡献分析与跨条线联动，提升存量客户营收贡献；六是打造AI数字员工与集约化运营模式，释放客户经理产能、聚焦高价值服务。为打通业务协同壁垒、实现全链路闭环管理，公司同步推进指挥作战、策略运营、多军种协同、网格三合一经营四大核心体系，辅以100+AI智能体矩阵与数字化绩效考核两大支撑，打通对公、零售、小微、网金、运营、资保六大业务条线协同壁垒，以网格经营激活一线活力，实现“总部集约赋能、一线自主经营、全链路闭环管理”。
　　本行构建数智化金融场景，联动外部生态，整合政务、产业、生活等第三方资源与场景，打造开放共赢的“金融+”生态，提升客户黏性与综合服务能力。对公领域，自主研发的“园区好帮手”覆盖68个产业园区，“财资好帮手”服务288家小微企业，为实体经济数字化转型提供一站式解决方案；民生领域，将金融服务深度嵌入高频生活场景，“智慧食堂”覆盖229所学校及政府单位，打造有温度、有特色、有黏性的场景金融生态。
　　未来，本行将持续强化科技核心能力，建成自主可控、安全高效、业内领先的数智化服务体系，以数智平台夯实数据与技术底座，推动AI智能体与人机协同全面融入经营，让数字金融更好地服务实体经济与民生需求。
　　（四）积极深化两大建设夯实发展基础
　　文化是发展的根基，人才是活力的源泉。公司持续深化企业文化引领与人才队伍建设，旨在为全行高质量发展注入持久精神动力并筑牢坚实人才保障。为确保战略方向不偏移，本行形成全新常银文化愿景、使命、核心价值观，以统一的文化体系凝聚全行共识，并积极开展形式多样的文化宣贯与团队建设活动，让企业文化真正内化于心、外化于行，增强员工归属感、认同感与凝聚力，营造干事创业、风清气正的浓厚氛围，为全行高质量发展提供强大的精神支撑。
　　在筑牢文化根基的基础上，本行同步着力打造高素质专业化人才队伍。本行设立四大中心、九大分院，持续完善管理与专业双序列职业发展体系，构建系统化、专业化的人才培养平台，为员工提供清晰多元的成长路径，实现人才与组织协同共进；健全人才引进、培养、使用、激励全链条机制，打通人才从“选”到“用”的全流程闭环，确保各类人才引得进、留得住、用得好；加强基层骨干、青年人才与复合型人才培养，打造一支懂金融、懂产业、懂基层、懂科技的高素质专业化队伍，为全行可持续发展提供坚实的人才基础；持续强化考核激励导向，突出价值创造与实绩贡献，以科学的绩效评价体系引导员工聚焦主业、担当作为，推动组织目标与个人成长同频共振，全面激发队伍干事创业的内在活力。
　　未来，本行将持续浸润特色鲜明的企业文化体系，建成专业精湛的人才梯队，全面提升文化软实力与人才核心竞争力，为公司可持续发展提供坚强保障。
　　（五）积极推动村行高质量发展拓展服务空间
　　作为全国首家投资管理型村镇银行的主发起行，本行在推进村镇银行高质量发展方面具有先发优势。为积极响应监管政策导向、率先探索高质量发展路径，本行积极参与村镇银行高质量发展工作，提升区域金融资源配置效率、夯实可持续发展基础。报告期内，本行高效完成7家体系外村镇银行吸收兼并及7家体系内村镇银行改革，实现了新增覆盖1市6区县网络，推动金融资源向更高效、更合理的区域集聚。为彻底化解历史风险、重塑健康经营机制，本行加快探索“村改支”模式创新，推动改革机构彻底告别传统存贷的粗放模式，引导其回归“支农支小”本源、下沉服务触角，从根源上提升改革机构的可持续发展能力。通过落实方向重定、团队重塑、机制重构三大环节，改革机构成功实现扭亏为盈，经营发展态势良好，展现出发展后劲与广阔的增长空间，验证了改革路径的正确性与可复制性。同时，改革机构打造一体化金融服务生态，多元服务能力显著增强，综合服务能力全面提升，在技术、管理、客户资源上实现了与常银的高效协同与业务拓展，实现改革成果由广大县域和农村客户共享。
　　未来，本行将继续锚定改革目标，持续优化村镇银行布局，不断提升服务质效，为深化普惠金融、助力乡村振兴贡献更大力量，以更稳健的经营质效服务金融强国建设。
　　四、主要经营情况
　　经营效益持续提升。报告期内，集团实现营业收入116.19亿元，同比增长6.51%；实现归属于上市公司股东的净利润42.19亿元，同比增长10.65%；总资产收益率（ROA）1.16%，加权平均净资产收益率（ROE）14.05%；成本收入比35.66%，同比下降0.96个百分点。净息差2.53%，保持行业较好水平。
　　规模体量稳步增长。报告期末，集团总资产4,030.79亿元，较年初增长9.96%；总存款3,082.73亿元，较年初增长7.58%；总贷款2,561.95亿元，较年初增长6.37%，其中，个人贷款占总贷款之比53.50%，个人经营贷款占总贷款之比36.81%。单户授信1,000万元及以下普惠型小微企业贷款余额1065亿元，贷款户数21.85万户，普惠小微特色鲜明。
　　客户基础持续巩固。报告期末，集团贷款户数58.66万户，较年初增长2.56万户，增速4.56%，其中，100万元以下贷款户数55.26万户，占比94.20%；个人经营性贷款户数32.21万户，占比54.90%。集团户均贷款43.67万元，做小做散坚定不移。
　　资产质量总体平稳。报告期末，集团贷款不良率0.76%，其中企业贷款不良率0.55%；集团拨备覆盖率451.25%；均保持行业较好水平。
　　村镇银行稳健发展。报告期末，村镇银行总资产635.84亿元，总存款546.78亿元，总贷款435.69亿元；村镇银行不良贷款率1.03%，较年初下降0.02个百分点；拨备覆盖率353.60%，较年初提升36.26个百分点。
　　五、风险和风险管理
　　(一)信用风险
　　信用风险是指银行面临的借款人或对方当事人未按约定条款履行其相关义务的风险。本行面临的信用风险主要来自贷款组合、投资组合、担保和其他支付承诺。
　　报告期内，本行主要在以下方面加强信用风险管理：一是持续完善全面风险管理体系建设，突出政策引导作用。优化风险偏好限额体系，强化考核传导；制定稳健的授信管理政策和风险管理工作意见，明确资金投向与风险管理要求，全面做好金融“五篇大文章”，针对不同行业、区域、客户，采取差异化授信政策。二是持续完善信贷管理，深化信用风险全流程管控。打造客户经理“云工作室”，业务操作有留痕、更合规；深入推进智能风控体系搭建，探索AI信贷审批，实现审批端风险提示以及辅助决策；深化风险预警机制，持续丰富风险数据，完善机构类别的风险预警监测体系，实现对机构、条线、产品、金额、人员等维度的穿透式监控，提高前瞻性；深化智慧贷后体系，通过首次、常规、专项贷后相结合，实施重点防范、提质增效、强化趋势防控；AI赋能贷后图像识别，做实现场贷后。三是加强数字化风控体系建设，深入运营风险模型策略研究室，推动风控数字化转型，加强欺诈风险识别、信用风险计量与客户筛选，提升模型在贷前、贷中、贷后全流程运用，持续实施模型监测与迭代，扎好模型管理关口。四是聚焦小微授信流程优化与风控方式创新。优化存量授信环节，通过一次申请、一次审批、一次操作提升客户续贷体验；抓好新增调查环节，运用移动贷款平台结合交叉检验技术，真实还原客户全貌；抓好授信决策环节，调优审批模型，重点区域驻点审批，持续更新行业风险动态，采用人机结合进一步提升小微业务风险识别能力；抓好贷后管理环节，前置化潜在风险客户预判及处置。五是严格资产分类管理，提高分类准确性。落实分类新规，实施涵盖风险预警、客户分类、内部评级、授信管理、贷后管理、风险分类、风险处置、责任认定的“九位一体”风控管理方案，提升风险分类的主动性和有效性。六是加强资产质量监测管控，强化风险排查，前瞻性防控风险。实行名单制管理，动态监测资产质量变化，加强逾期欠息贷款管理；坚持多方位风险排查机制，摸清风险底数，实现早预警、早处置。七是积极创新不良处置方式，加快风险处置。组建不良清收专班，以“有保有压、灵活施策”为核心理念，构建总行统筹指导、支行精准执行、专业团队赋能的“十六宫格”立体化分类处置清收体系，通过联合内外部力量，采取温情催收、诉前调解、诉前保全等创新举措，灵活结合现金清收、贷款置换、归并盘活、政府支持、类银团、依法诉讼、债权转让等传统方式，实现风险化解与客户关系维护的双重目标。报告期内，通过以上举措，本行不良贷款得到进一步控制，资产质量得到有效管控。
　　(二)流动性风险
　　流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。本行流动性风险管理目标为：遵循流动性监管要求，及时履行本行支付义务并满足贷款、交易、投资等业务的需要。
　　报告期内，本行主要采取以下措施加强流动性风险管理：一是持续运作资产负债主动管理机制。资产负债管理委员会发挥总体决策作用，对资产负债进行主动、事前管理，通过计划监测和动态调整方式，前瞻性开展资产负债规模和结构整体部署，在顺应市场形势和业务发展需要的同时，坚持流动性、盈利性、安全性有效平衡。二是加强指标管控。本行根据流动性风险管理办法要求，重视流动性比例、流动性匹配率、流动性覆盖率、净稳定资金比例、核心负债依存度等流动性风险指标监测和限额管理。三是定期开展压力测试，本行按照监管要求，立足资产负债结构，区分轻、中、重度，对表内外业务设置参数，模拟分析不同风险场景下现金流缺口状况，结合压力测试结果开展风险评估。四是密切关注货币信贷政策调整和银行间市场资金变动情况，执行超额备付留存策略，日常开展大额头寸预报，监测清算头寸变动，确保日间流动性安全。
　　(三)市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率等）的不利变动而使银行的表内和表外业务发生损失的风险。本行承受的市场风险主要来自于资产负债的期限错配，各外币的头寸敞口，以及投资、交易头寸的市值变化，利率风险和汇率风险是本行面临的主要市场风险。
　　报告期内，本行主要在以下方面加强市场风险管理：
　　在交易账簿方面，本行主要从事债券等与利率风险相关的金融产品的交易，以利率债为主，严格仓位管理，总体风险维持较低水平。风险监测与计量方面，主要通过设置盯市止损限额指标、利率敏感性限额指标、风险价值限额指标等风险指标，运用Comstar债券管理系统对债券估值进行监测与计量，实现各类市场风险指标的计量和管理；通过实施压力测试，针对不同程度的利率平行上移情景分析资产市值变动影响，结合市场研判，加强规模和久期类指标管控，适时调整交易策略。风险评估与报告方面，根据全行市场风险限额指标体系，市场风险管理部门对规模、基点价值、修正久期、风险价值（VAR）、单券损益等指标的执行情况进行日常监控和持续报告。此外，本行外汇业务比较单一，以结售汇业务为主，主要通过制定外汇平盘交易流程，对隔夜及日间敞口实施限额监控，动态管理汇率风险，并运用系统实时监控即期结售汇敞口额度、敞口头寸成本等重要指标。
　　在银行账簿方面，本行根据国家金融监督管理总局发布的《商业银行银行账簿利率风险管理指引（修订）》，持续完善管理政策和机制，不断提升风险识别和计量水平，强化主动引导，银行账簿利率风险整体平稳。一是通过以经济价值利率敏感性为核心的利率风险计量与管理框架，主动引导资产负债业务规模、期限结构及利率结构调整，确保短期净利息收入和中长期经济价值平稳获取，利率风险平衡可控。二是采用静态和动态模拟相结合的风险计量手段，强化风险识别和计量分析，基于静态的重定价缺口表，直观展现资产和负债的期限错配情况以及利率敏感性特征，并通过分析利率变化对净利息收入和经济价值指标的影响，加强银行账簿利率风险主动管理；三是在利率市场化背景下，提高银行账簿利率风险对于宏观政策的敏感度，对未来利率走势加强研判，保持本行财务表现的稳定。
　　在金融衍生产品业务方面，本行始终坚持审慎原则，开办的业务包括利率互换、外汇掉期、外汇远期、外汇期权及结构性存款平盘交易，以代客业务为主。本行将衍生产品业务纳入市场风险限额管理体系，实施限额日监控，重点监测规模、净值、基点价值、损益等风险指标，强化衍生产品业务市场风险管控。本行代客衍生产品业务全部通过背对背交易方式日内平盘，不留市场风险敞口。
　　(四)操作风险
　　操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。本行面临的操作风险主要来自于信贷业务、投融资业务、支付业务、员工管理、信息科技、外部事件等方面。
　　报告期内，本行主要在以下方面加强操作风险管理：一是完善操作风险管理制度体系建设。进一步完善操作风险的基本制度、管理规定，落实监管新规内化工作，提升制度合规性、完备性、可操作性。二是加强重点领域风险防控。持续跟进重点领域业务的风险监测及评估，针对发现问题及时预警，提出合规建议；健全集中对账、事后监督机制，强化账户风险防控、筑牢防赌反诈防线，完善柜面业务无纸化建设，加大柜面业务的管控力度；强化信贷业务流程控制，规范信贷业务操作；针对重点业务领域、重要业务环节的操作风险进行排查，保持案件防控的高压态势。三是加强管理工具运用。运用操作风险管理的三大工具，通过整合流程、梳理方法，运用RCSA（风险与控制自我评估工具）识别风险点和控制措施，运用KRI（关键风险指标工具）监测关键风险变化，运用LDC（损失事件收集工具）收集风险损失，对全行操作风险进行统一全面管理，有效防范操作风险隐患，尽可能减少操作风险损失。四是提高系统平台支撑。加强风险指标监测、检查与问题管理、员工异常行为管理等系统功能建设，通过系统内部管理流程、系统权限控制、人员操作培训、异常交易监测、系统操作日志监测等方式，加强日常操作风险防范，定期运用审计模型、合规监测模型，对员工异常行为进行常态化检查，提升本行操作风险数字化管理水平。
　　(五)合规风险
　　合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反法律、行政法规、部门规章和规范性文件以及金融机构落实监管要求制定的内部规范（以下统称合规规范），造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性，合规风险主要是强调银行因自身原因违反合规规范而遭受的经济或声誉等损失。
　　报告期内，本行坚持“合规从高层做起、全员主动合规、合规创造价值”的合规文化理念，突出问题导向、目标导向、结果导向，聚焦全行合规管理短板，夯实合规管理根基，建立健全过程与结果相结合、形式与实质相统一的合规管理长效机制。合规管理组织体系上，本行建立董事会、高级管理层、总行各部门、各分支机构以及全员共同负责的合规管理组织体系，并从支行副行长、部门副总、业务骨干中选聘合规专员，配优配强合规队伍。合规文化体系上，积极创新合规宣教载体，打造新规面面观、法律刻度尺、案例启示录等合规宣教品牌，依托燕讯公众号、小燕学堂、视频号等内外部平台，推送监管新规解读、监管处罚案例、法律咨询问题等引导全员遵守从业规范和行为操守，遵纪守法心存敬畏；持续多渠道、多形式发布监管处罚案例、合规提示，积极营造“不敢违规、不能违规、不想违规”的合规文化氛围。制度流程管理体系上，本行持续完善制度审查、制度流程梳理与后评价工作；对全行制度实行动态维护，确保外规内化有效落地，强化制度流程管控力度。合规管控体系上，本行落实落细合规案防管理“四项机制”，即：包干制、排查制、报告制、伙伴制，明确合规风险管理责任、义务；完善全行检查统筹管理模式，开展各类案件风险排查；提升分支机构内控“九个一”工作机制；强化问题库数据分析与运用，建立违规问题定期分析机制；常态化开展员工涉诉失信、经商办企业、违规兼职等各类员工异常行为排查，建立和完善员工异常行为疑点数据联席核查机制，做到员工异常行为“早发现、早干预、早处置”；进一步厘清全行授权体系，梳理全行信贷业务权限。合规考评问责体系上，坚持负向约束与正向引领相结合，持续完善三道防线问题整改问责联动机制，形成部门、机构、专兼职合规管理人员、全行员工的分层、分类合规案防考核体系，加大违规问责力度，提升考评质效。合规管理科技支撑体系上，本行持续加强合规管理信息化建设，提升合规管理数据平台支撑功能，整合现有各类合规管理数据，积极引入各类合规管理工具，构建重点关注员工画像，不断探索合规管理数字化，持续提升合规管理效能。
　　(六)洗钱和恐怖融资风险
　　洗钱和恐怖融资风险是指公司的产品或服务被不法分子利用从事洗钱和恐怖融资活动，进而对公司在法律、声誉、合规、经营等方面造成不利影响的风险。本行面临的洗钱和恐怖融资风险主要来自银行账户被不法分子利用，以看似正常的交易作掩护，改变犯罪收益的资金形态或转移犯罪资金所带来的风险。
　　报告期内，本行主要在以下方面强化洗钱风险和恐怖融资风险管理：一是坚持高站位统筹汇聚各方合力。加强分工协作，在充分发挥反洗钱工作领导小组协调跨部门反洗钱工作、推进全行反洗钱工作落实同时，各部门尽责履职密切配合，牢固树立“全行一盘棋”工作理念，落实各业务部门反洗钱第一责任。持续推动各项制度流程细化，建立一套可操作性强、标准化的反洗钱业务操作规程。二是搭建横向到边、纵向到底、内外联动的立体防控网络。横向联防，保障全行业务风险防控及客户资金安全，搭建覆盖数字人民币、票据、收单商户等多个产品、渠道的风险防控模型；纵向联防，构建事前防范、事中拦截、事后溯源的完整防线；警银联防，探索创新电信网络诈骗受害人保护机制，切实保护本行客户钱袋子。三是坚持高质量赋能系统模型监测有效性。利用知识图谱技术，提升线索分析智能度，从交易链、客户身份信息等维度最大程度挖掘可疑线索；运用机器学习，实现可疑模型更新迭代、可疑规则持续调优，拓展黑样本案例，增强可疑研判精准度。
　　(七)声誉风险
　　声誉风险是因本行经营、管理及其他行为，或外部事件，致使利益相关方对本行负面评价的风险。作为公司治理与全面风险管理的关键构成部分，本行通过构建完善的防控机制、积极主动开展宣传等多维度举措，主动且有效地防范、应对声誉风险事件，巩固并提升良好的企业形象。
　　报告期内，本行主要在以下几个方面加强声誉风险管理：一是规范信息披露，稳定市场预期。本行持续发布定期报告、临时公告，积极主动开展信息披露；主动开展投资者沟通，召开业绩说明会与投资交流会，参与机构策略会，解答投资者关切，稳定市场预期。二是做好舆情监测，妥善处置投诉。构建契合本行实际的舆情监测、分析、研判和预警机制，专人负责日常舆情的监测、分析，研判潜在影响并酝酿应对预案；成立声誉风险工作专班，构建全行一体化管理体系；对消费投诉实施分层分类管理，综合运用“首问负责、指定办理和提级管理”的方式开展调查、核实与处理工作。三是强化品牌建设，积累声誉资产。打造“旺季营销+场景渗透+活动绑定+价值落地”的组合品牌策略，提升品牌活力；加强品牌知识产权保护，不断充实品牌商标知识产权库。四是增强正面宣传，加强媒体发声。紧密围绕全行中心工作，整合全行宣传资源，灵活利用线上、线下宣传渠道提升信息传播广度，积极传播本行的良好形象，树立本行品牌公信度。五是落实消保要求，提升消保实效。完善消保工作全流程管控机制，开展多元化、常态化的公众宣教活动，切实履行消保职责。六是加强培训演练，提高应对能力。发布《声誉风险员工应知应会手册》《厅堂投诉处理实务手册》，细化正负面舆情处置指引；将声誉风险课程纳入员工培训课程体系，积极组织开展应急演练，切实提升对声誉风险突发事件的认识与应对处置能力。
　　六、关于公司未来发展的讨论与分析
　　(一)行业格局和趋势
　　从行业整体看，2025年商业银行经营呈现息差阶段性企稳、风险端继续承压、分化加剧的特征。行业净息差在经历持续下行后连续三季度稳定在1.42%，但不良贷款余额小幅上升至3.5万亿元，行业面临收益端收缩与风险端承压的双重挑战。在监管引导下，银行业告别“规模至上”的粗放式增长，转向“价值优先”的精细化经营，反内卷式竞争成为行业共识。
　　从行业内部看，市场格局重塑加速，差异化竞争格局日益清晰。国有大行凭借规模与资本优势，在资产规模增长与盈利稳定性上继续领跑；股份制银行受制于负债成本压力，业绩分化显著；城商行与农商行则成为区域增长的主力军，但部分机构面临资本充足率回调与资产质量边际弱化压力。中小银行改革化险进入深水区，农信系统“一省一策”改革全面铺开，村镇银行“村改支”与兼并重组频现，行业整合呈现参与主体上移、治理纵深化新特点。
　　展望未来，商业银行将进入提质增效与科技赋能并重的新阶段。一方面，行业将延续降本增效主线，通过压降负债成本、优化资产结构来对冲息差压力；另一方面，数字化转型将从概念走向“场景”，人工智能（AI）与大模型技术将深度嵌入风控、营销与运营全流程，成为驱动银行数智化转型的核心基础设施。在宏观政策协同发力与经济企稳磨底背景下，商业银行有望在结构性机遇中实现资产质量的稳步提升与经营韧性的持续增强。
　　(二)公司发展战略
　　公司深入贯彻落实金融强国建设战略部署，全面践行金融工作的政治性、人民性，实施常银+村银“双轮驱动”战略，重点从以下方面持续推进公司高质量发展。
　　坚守一个公式。金融服务的价值创造有其内在规律：初心×过程=结果。初心是战略之本，回答“为什么、守得住”的问题，公司始终秉持"为客户创造价值、与员工共享成长、为社会贡献力量"的初心使命，将服务政府、服务企业、服务客户作为工作的出发点和落脚点；过程是实践之道，回答“干什么、怎么干”的问题，通过创新组织架构、优化业务流程、研发创新产品等，将初心转化为可落地的具体行动与实践；结果是价值之正，只要初心纯正、过程扎实，为客户创造价值、为社会发展助力的美好结果将水到渠成。
　　深化双轮驱动。公司构建常银+村银“双轮驱动”格局。常银深化金融“五篇大文章”、扎根常熟、布局江苏的县域金融，以科技金融为引领、数字金融为底座、普惠金融为核心、养老金融和绿色金融为两翼，构建“金融+非金融+政务金融”服务新格局，为提升县域综合实力、增进百姓福祉、助力多元共治贡献力量。村银深耕海南、河南、云南、湖北“三南一北”、立足县域、下沉镇村的乡村金融，坚持“简单、高效、朴实、专业”四要特色；打造“银行+保险+社会责任”服务新体系，通过保险等风险保障机制帮助广大农户防范农户因灾、因病、因故“三因致贫”，提升家庭抗风险能力与生活安全感。
　　推动三大工程。公司着力推进三大服务工程，持续拓宽普惠金融的服务边界。“普惠财富”工程致力于让财富管理服务飞入寻常百姓家，为更广泛的家庭提供专业化、有温度的资产配置方案，守护居民财富稳健增值。“千行百业”工程精准服务实体经济，常银向新而行，重点支持光电新技术、AI新场景等战略新兴产业；村银向下扎根，精心培育农产品加工、特色种养殖等乡村特色产业，助力产业升级与乡村振兴同频共振。“生态场景”工程将金融服务深度融入智慧政务、智慧园区等生产生活场景，让金融服务如水电般便捷可得，赋能客户经营提质增效。
　　夯实四大建设。公司系统推进四大基础建设，筑牢可持续发展根基。党的建设是引领，确保公司始终沿着正确方向前进，把党的政治优势转化为服务客户、回报社会的治理效能。企业文化是灵魂，让“小微大义，让美好生生不息”的使命理念内化于心、外化于行，凝聚向上向善的精神力量。人才梯队是根本，持续培养熟悉产业、精通科技、热爱乡土的专业队伍，打造一支懂农业、爱农村、爱农民的金融服务子弟兵。数智驱动是引擎，以新理念、新技术、新工具驱动服务模式变革，让科技创新的红利惠及更广袤的城乡大地。
　　践行五大金融。公司落实金融“五篇大文章”，将实践探索转化为服务成效。布局科技金融，以“常银微创投”为抓手，护航中小科技企业成长，为区域新质生产力培育注入源头活水。落地数字金融，以“1+5+N”AI能力体系驱动全链智能化，构建“智慧+好帮手”场景生态矩阵，让客户享受更智能、更流畅的服务体验。深耕普惠金融，以“常银微金”为法宝，依托网格深耕与线上赋能，探索“IPC+OPC”服务，将金融服务触达社区乡村。守护养老金融，擦亮“常银老友记”品牌，构建多层次养老保障体系，保障银发群体老有所依、老有所享。做实绿色金融，聚焦农业与乡村绿色转型，助力低碳产业发展，服务经济社会可持续发展。 收起▲

　　一、公司业务概要
　　报告期内，公司以高质量、可持续发展为目标，始终坚持服务“三农两小”的市场定位，全面深化“一轻三化、三大工程”建设，走“轻资本”道路，推动综合化、数字化、生态化，推进乡村振兴、客户提升、财富管理三大工程，提升核心竞争力。在业务布局方面，公司构建了多元的金融服务体系：公司银行业务主要包括企业金融、三农金融业务、国际金融业务、票据金融业务和投资银行业务等；零售银行业务主要包括储蓄存款、投资理财、代销保险等，小微贷款、消费金融、房屋按揭等信贷业务，信用卡业务，三代社保卡、手机银行、微信银行、收单结算等电子银行业务；金融市场业务主要包括货币市场业务、债券业务、衍生品业务和财富业... 查看全部▼

　　一、公司业务概要
　　报告期内，公司以高质量、可持续发展为目标，始终坚持服务“三农两小”的市场定位，全面深化“一轻三化、三大工程”建设，走“轻资本”道路，推动综合化、数字化、生态化，推进乡村振兴、客户提升、财富管理三大工程，提升核心竞争力。在业务布局方面，公司构建了多元的金融服务体系：公司银行业务主要包括企业金融、三农金融业务、国际金融业务、票据金融业务和投资银行业务等；零售银行业务主要包括储蓄存款、投资理财、代销保险等，小微贷款、消费金融、房屋按揭等信贷业务，信用卡业务，三代社保卡、手机银行、微信银行、收单结算等电子银行业务；金融市场业务主要包括货币市场业务、债券业务、衍生品业务和财富业务等；村镇银行业务主要包括吸收存款、发放贷款、国内结算、同业拆借、银行卡业务等。
　　2025年上半年，商业银行内外部经营环境复杂严峻。全球经济与贸易面临巨大的外部不确定性，对企业投资决策、贸易进出口节奏产生较大影响。上半年国内经济在稳增长政策持续协同发力背景下，经济增长稳定向好。面对新形势新变化，商业银行认真落实中央经济工作会议精神和全国两会精神，聚焦服务实体经济、防范金融风险，持续做好五篇大文章，加快推进金融高质量发展。整体来看，上半年银行业资产规模平稳增长，结构持续优化，信贷投放保持稳健，风险抵补能力总体充足。
　　零售银行业务本行始终坚持以客户为中心的服务意识，立足“三农两小”定位不动摇，下沉服务重心、延伸服务触角，持续推进产品与服务创新，为各类零售客户提供全方位、多层次的金融服务。
　　存款业务方面，本行深耕乡镇、行政村、自然村三级网格，提升金融覆盖面和可得性，以“铁脚板+大数据+网格化”，强化客群管理，实施精准营销；创新社区管家服务模式，深入扎根社区，以主动、贴心、多元化的便民非金融服务与百姓建立紧密联系。截至报告期末，本行个人存款余额2180.10亿元，较年初增幅6.88%。
　　贷款业务方面，本行持续推进做小做散战略，进一步深耕农村市场，与常熟市委组织部联合开展“海棠予你燕进万家”专项行动，形成乡区“精网微格”+城区网格“社区管家”，同时积极探索域外网格，苏锡地区试点推进。聚焦存量客户，每季度全量走访，结合营销中台商机管理，分层分类、主动触达，进一步挖掘客户需求，2025年上半年流失贷款金额同比减少24%。持续升级营销中台，依托营销中台实现客户生命周期可视化、商机推送定向化、营销管理精细化，推进商机推送、过程管理、结果反馈闭环管理。截至报告期末，本行个人贷款余额1363.00亿元，占总贷款之比54.20%。个人经营性贷款余额944.59亿元，占总贷款之比37.56%，个人经营性贷款户数31.60万户，占总贷款户数之比55.40%；个人经营性贷款中信保类贷款余额509.66亿元，占比53.96%。
　　网络金融方面，组建收单行销团队，深耕零售、餐饮等行业收单业务，创新推出“商户成长计划”，全面升级商户赋能体系。上半年累计拓展商户超2万户，商户的交易笔数超1.1亿笔，同比增长21.15%。实现数字人民币场景新突破，实现医保资金全流程自动化处理，服务覆盖832家医疗机构；创新推进“一码通扫”便民工程，覆盖农贸市场、大型商超等本地民生场景，让数字人民币惠及千家万户。场景建设聚焦智慧食堂、智慧物业、e驾金三大智慧金融场景，以数字金融力量赋能便民生活，上半年智慧食堂落地47家单位，苏南地区合作80家驾校资金托管。
　　公司银行业务本行结合区域经济发展特点，聚焦普惠小微、乡村振兴、绿色金融、科技金融等重点领域，持续提升服务实体经济质效。
　　公司业务方面，本行打造“常赢链”模式，以核心企业为基点，实现“1+N”供应链链上企业全覆盖，整合供应链上下游企业资源，为实体经济注入强劲动力。利用园区、商协、财资好帮手等对公好帮手，为客户打造金融与非金融一体化服务，满足客户多元化的金融需求。通过企业管家服务，为客户提供专业的财务管理建议，通过客户情报站，为客户提供11大行业资讯、政策新闻、企业舆情等内容，满足不同客户的个性化信息需求，增强客户粘性，赋能业务价值；围绕存款、收款、开户、交易、签到、签约建立六大积分活动场景，推出汇流成海、首面有礼、签到有礼等多项积分活动，形成企业客户全旅程积分活动服务体系。截至报告期末，企业存款余额646.41亿元，较年初增幅17.32%；企业贷款余额955.80亿元，较年初增幅6.38%。
　　投资银行业务方面，本行积极践行科技金融大文章，基于自身小微金融的经营优势，确立“π动力·常银微创投”科技金融战略，专注于服务初早期科创企业及科技人才，重点以首贷行的角色服务“首创首投”客群。在提供纯信用、灵活便捷的科技贷款金融服务的同时，为科技企业及人才提供股权融资顾问、招商引资顾问、产业链拓展、法务及财务咨询等非金融服务，目前已服务科技型企业超2000户，其中超300户已获得创投机构的股权投资。同时本行积极发挥自身优势，与地方政府紧密联动，开展政银联合招商，累计向地方政府推荐招商引资项目超过100个，已落地招商项目超10个，被常熟市政府命名为“科创企业政银联合招商基地”。本行充分发挥泛信贷资源和丰富的组合融资业务经验优势，致力于为客户提供债权融资撮合服务，实现客户设备直租、存量资产盘活、融资渠道拓宽等多元化需求，得到了合作各方的高度评价。截至报告期末，组合融资落地规模145亿元，同比增长34%。
　　票据业务方面，本行坚守“服务三农、服务小微”市场定位，积极探索票据金融服务创新，逐步完善票据产品矩阵，持续优化业务流程，实现票据业务线上化、智能化、自动化办理，不断提升业务办理效率与便捷性。构建“全场景、多维度”服务生态，通过直转联动、线上+线下服务融合、票据场景化服务等方式为企业客户提供全面、高效、完善的票据贴现服务。报告期内，推出贴现缴电费和天然气费等产品，实现“一票两用”资金效能最大化。报告期内，服务贴现企业客户超6000户，同比增长19%，其中小微企业客户近5900户，占比96%。
　　国际业务方面，本行成立海外投资中心，围绕企业对外投资全生命周期，分阶段跟进企业需求，为其提供专业化综合服务，助力优质企业开拓海外市场，促进对外投资与招商引资双向互动。截至报告期末，海外投资中心已累计服务73家企业客户，解答业务咨询共计180多次，撰写30多期投资周报，服务“引进来”企业共28家。研发“常银跨海搜”，深层次服务客户的核心需求，运用大数据分析的工具和数据挖掘技术帮助外贸企业发现潜在客户群体，构建覆盖230个经济体的数据图谱，实时捕捉全球贸易脉动，创设全球贸易商智能搜索矩阵，实现重点产业精准获客。打造”常银智汇+“品牌，通过线下沙龙、视频号、直播、活动、客户回馈等方式多渠道宣传，提升品牌影响力，截至报告期末，外币贷款客户数同比增17%，外汇活跃客户数同比增21%。
　　金融市场与财富管理业务报告期内，本行各类金融市场业务持续稳步发展。灵活优化本币资产配置，实现票息价差双增；精准捕捉外汇市场机会，外汇业务降本增效显著。金融市场业务的优异表现赢得了市场的广泛认可，荣获上海清算所“债券代理清算业务优秀参与机构”、济安金信“2024权益类理财管理奖”等奖项。
　　本行坚持以“普惠式的财富管理”为主线，以“客户为中心”结合客户生命周期，为客户提供包括理财、保险、贵金属、基金、财富管理服务信托在内的全方位财富管理服务，助力客户财富的保值、增值。2025年荣获“卓越财富管理农村商业银行”金誉奖奖项。理财业务方面，本行打造“常银精选”标志性品牌，通过严格的筛选流程和卓越的专业能力，推出符合客户需求的优质理财产品，报告期末代销理财规模72.77亿元。保险业务方面，本行优化保险布局，完善资产组合配置，在保险预定利益下行的市场环境下，精细推进新老产品平稳转换，确保客户利益最大化，持续提供稳健优质的保险产品，代销保险规模2.60亿元。私人银行业务方面，本行打造以疗养游、文化之旅、子女教育、亲子活动为主题的精品活动，为私行客户提供健康生活为主题的六大权益服务，涵盖美食、养生、投资、旅游等多元领域，报告期末私行客户总资产286.77亿元，私行客户4214人，较年初增长10.8%。
　　金融科技本行始终秉持“服务客户、服务一线、服务业务”的发展理念，持续推进人工智能等前沿技术与金融服务的深度融合，强化核心技术自主可控能力，致力于为客户提供更加安全、高效、普惠的金融服务。
　　深化人工智能技术应用。本行积极推进大模型技术的本地化部署与场景化落地，完成满血版DeepSeek及qwen3-235B等底层模型的评测与上线，并成功投产代码生成、知识管理、信贷审核等6项大模型助手，覆盖智能客服、办公协同、研发支持、精准营销及智能风控等多个业务领域。通过多场景落地业务智能体，推动业务效率提升20%，显著强化了智能化服务能力。
　　赋能村镇银行并购战略。在机构整合与战略布局优化方面，本行自主研发并高效完成了丹徒、宿城、宝应、江宁村改支及宜昌村银“四合一”等数据迁移项目的投产工作。这一系列项目的成功实施，标志着本行在并购村镇银行的系统整合与数据纳管能力迈上新台阶，为后续并购整合提供了标准化、体系化的技术支撑。
　　优化科技治理体系。为提升业务与技术的高效协同，本行持续推进业技敏捷融合工作，在零售业务等板块试点设立业务与技术深度融合的敏捷组织。通过强化敏捷研发过程管理，有效提升了业务需求的响应速度与落地效率，助力本行在快速变化的市场环境中精准把握客户需求，实现业务创新与市场竞争力提升。
　　二、风险和风险管理
　　(一)信用风险
　　(一)信用风险信用风险是指银行面临的借款人或对方当事人未按约定条款履行其相关义务的风险。本行面临的信用风险主要来自贷款组合、投资组合、担保和其他支付承诺。
　　报告期内，本行主要在以下方面加强信用风险管理：一是持续完善全面风险管理体系建设，突出政策引导作用。优化风险偏好限额体系，强化考核传导；制定稳健的授信管理政策和风险管理工作意见，明确资金投向与风险管理要求，针对不同行业、区域、客户，采取差异化授信政策。二是落实各项信贷管理措施，加强风险防控。推进信贷等级行管理，实施常态化运行、动态化监测，强化重点行业管控校验机制，提升精细化水平；深化风险预警机制，持续丰富风险数据，完善预警体系，掌握客户风险变化，提高前瞻性；建立智慧贷后体系，通过首次、常规、专项贷后相结合，实施重点防范、提质增效、强化趋势防控；开发AI赋能贷后图像识别功能，做实现场贷后。三是加强数字化风控体系建设，深入运营风险模型策略研究室，加强风险识别与客户筛选，提升模型在贷前、贷中、贷后全流程运用，扎好模型管理关口。四是聚焦小微授信流程优化与风控方式创新。优化存量授信环节，通过一次申请、一次审批、一次全流程操作全面提升客户续贷体验；抓好新增调查环节，运用移动贷款平台结合交叉检验技术，真实还原客户全貌；抓好授信决策环节，调优审批模型，重点区域驻点审批，动态更新行业风险动态，采用机控加人控进一步提高小微业务风险识别能力；抓好贷后管理环节，前置化潜在风险客户预判及预处置。五是严格资产分类管理，提高分类准确性。落实监管分类新规，实施涵盖风险预警、客户分类、内部评级、授信管理、贷后管理、风险分类、风险处置、责任认定的“九位一体”风控管理方案，提升风险分类的主动性和有效性。六是加强资产质量监测管控，强化风险排查，前瞻性防控风险。实行名单制管理，动态监测资产质量变化，加强逾期欠息贷款管理；坚持多方位风险排查机制，摸清风险底数，实现早预警、早处置。七是积极创新不良处置方式，加快风险处置。组建不良清收专班，以“有保有压、灵活施策”为核心理念，构建总行统筹指导、支行精准执行、专业团队赋能的“十六宫格”立体化分类处置清收体系，通过联合内外部力量，采取温情催收、诉前调解、诉前保全等创新举措，灵活结合现金清收、贷款置换、归并盘活、政府支持、类银团、依法诉讼、债权转让等传统方式，实现风险化解与客户关系维护的双重目标。报告期内，通过以上举措，本行不良贷款得到进一步控制，资产质量得到有效管控。
　　(二)流动性风险流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。在极端情况下，流动性不足会导致商业银行的清偿风险。本行流动性风险管理目标为：遵循流动性监管要求，及时履行本行支付义务并满足贷款、交易、投资等业务的需要。
　　报告期内，本行主要采取以下措施加强流动性风险管理：一是持续运作资产负债主动管理机制。资产负债管理委员会发挥总体决策作用，对资产负债进行主动、事前管理，通过计划监测和动态调整方式，前瞻性开展资产负债规模和结构整体部署，在顺应市场形势和业务发展需要的同时，坚持流动性、盈利性、安全性有效平衡。二是加强指标管控。本行根据流动性风险管理办法要求，重视流动性比例、流动性匹配率、流动性覆盖率、净稳定资金比例、核心负债依存度等流动性风险指标监测和限额管理。三是定期开展压力测试，本行按照监管要求，立足资产负债结构，区分轻、中、重度，对表内外业务设置参数，模拟分析不同风险场景下现金流缺口状况，结合压力测试结果开展风险评估。四是密切关注货币信贷政策调整和银行间市场资金变动情况，执行超额备付留存策略，日常开展大额头寸预报，监测清算头寸变动，确保日间流动性安全。
　　(三)市场风险市场风险是指因市场价格（利率、汇率等）的不利变动而使银行的表内和表外业务发生损失的风险。本行承受的市场风险主要来自于资产负债的期限错配，各外币的头寸敞口，以及投资、交易头寸的市值变化，利率风险和汇率风险是本行面临的主要市场风险。
　　报告期内，本行主要在以下方面加强市场风险管理：在交易账簿方面，本行主要从事债券等与利率风险相关的金融产品的交易，以利率债为主，严格仓位管理，总体风险维持较低水平。风险监测与计量方面，主要通过设置盯市止损限额指标、利率敏感性限额指标、风险价值限额指标等风险指标，运用Comstar债券管理系统对债券估值进行监测与计量，实现各类市场风险指标的计量和管理；通过实施压力测试，针对不同程度的利率平行上移情景分析资产市值变动影响，结合市场研判，加强规模和久期类指标管控，适时调整交易策略。风险评估与报告方面，根据全行市场风险限额指标体系，市场风险管理部门对规模、基点价值、修正久期、风险价值（VAR）、单券损益等指标的执行情况进行日常监控和持续报告。此外，本行外汇业务比较单一，以结售汇业务为主，主要通过制定外汇平盘交易流程，对隔夜及日间敞口实施限额监控，动态管理汇率风险，并运用系统实时监控即期结售汇敞口额度、敞口头寸成本等重要指标。
　　在银行账簿方面，本行根据国家金融监督管理总局发布的《商业银行银行账簿利率风险管理指引（修订）》，持续完善管理政策和机制，不断提升风险识别和计量水平，强化主动引导，银行账簿利率风险整体平稳。一是通过以经济价值利率敏感性为核心的利率风险计量与管理框架，主动引导资产负债业务规模、期限结构及利率结构调整，确保短期净利息收入和中长期经济价值平稳获取，利率风险平衡可控。二是采用静态和动态模拟相结合的风险计量手段，强化风险识别和计量分析，基于静态的重定价缺口表，直观展现资产和负债的期限错配情况以及利率敏感性特征，并通过分析利率变化对净利息收入和经济价值指标的影响，加强银行账簿利率风险主动管理；三是在利率市场化背景下，提高银行账簿利率风险对于宏观政策的敏感度，对未来利率走势加强研判，保持本行财务表现的稳定。
　　在金融衍生产品业务方面，本行始终坚持审慎原则，开办的业务包括利率互换、外汇掉期、外汇远期、外汇期权及结构性存款平盘交易，以代客业务为主。本行将衍生产品业务纳入市场风险限额管理体系，实施限额日监控，重点监测规模、净值、基点价值、损益等风险指标，强化衍生产品业务市场风险管控。本行代客衍生产品业务全部通过背对背交易方式日内平盘，不留市场风险敞口。
　　(四)操作风险操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。本行面临的操作风险主要来自于授信业务、投资业务、支付业务、员工管理、法律事务、外部事件等方面。
　　报告期内，本行主要在以下方面加强操作风险管理：一是完善操作风险管理制度体系建设。进一步完善操作风险的基本制度、管理规定，落实监管新规内化工作，提升制度合规性、完备性、可操作性。二是加强重点领域风险防控。持续跟进重点领域业务的风险监测及评估，针对发现问题及时预警，提出合规性建议；健全集中对账、事后监督机制，强化账户风险防控、筑牢防赌反诈防线，完善柜面业务无纸化建设，加大柜面业务的管控力度；强化信贷业务流程控制，规范信贷业务操作；针对重点业务领域、重要业务环节的操作风险进行排查，保持案件防控的高压态势。三是加强管理工具运用。运用操作风险管理的三大工具，通过整合流程、梳理方法，运用RCSA（风险与控制自我评估工具）识别风险点和控制措施，运用KRI（关键风险指标工具）监测关键风险变化，运用LDC（损失事件收集工具）收集风险损失，对全行操作风险进行统一全面管理，有效防范操作风险隐患，尽可能减少操作风险损失。四是提高系统平台支撑。加强风险指标监测、检查与问题管理、员工异常行为管理等系统功能建设，完善线上化管理流程及模型设计，定期运用审计模型、合规监测模型，对员工异常行为进行常态化检查，提升本行操作风险数字化管理水平。
　　(五)合规风险合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反法律、行政法规、部门规章和规范性文件以及金融机构落实监管要求制定的内部规范（以下统称合规规范），造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性合规风险主要是强调银行因自身原因违反合规规范而遭受的经济或声誉等的损失。
　　报告期内，本行坚持“合规从高层做起、合规优先、全员主动合规、合规创造价值”的合规理念，突出问题导向、目标导向、结果导向，聚焦全行合规管理短板，夯实合规管理根基，建立健全过程与结果相结合、形式与实质相统一的合规管理长效机制。合规管理组织体系上，本行建立了董事会、监事会、高级管理层、总行各部门、各分支机构以及全员共同负责的合规管理组织体系，并从支行副行长、部门副总、业务骨干中选聘合规专员，配优配强合规队伍。合规文化体系上，持续开展每周一学、每月一讲、每年一考、每年一奖、上好合规一堂课“五个一”计划，编发“违规案例”“以案示警”“案说红线”等，引导全员遵守从业规范和行为操守，遵纪守法心存敬畏；持续多渠道、多形式发布监管处罚案例、合规提示，积极营造“不敢违规、不能违规、不想违规”的合规文化氛围。制度流程管理体系上，本行持续完善制度审查、制度流程梳理与后评价工作；对全行制度实行动态维护，确保外规内化有效落地，强化制度流程管控力度。合规管控体系上，本行持续优化完善合规案防管理“四项机制”，即：包干制、排查制、报告制、伙伴制，明确合规风险管理责任、义务；完善全行检查统筹管理模式，开展各类案件风险排查；提升分支机构内控“九个一”工作机制；强化问题库数据分析与运用，建立违规问题定期分析机制；常态化开展员工涉诉失信、经商办企业、违规兼职等各类员工异常行为排查，建立员工异常行为疑点数据联席核查机制，做到员工异常行为“早发现、早干预、早处置”；进一步厘清全行授权体系，梳理全行信贷业务权限。合规考评问责体系上，完善三道防线问题整改问责联动机制，形成部门、机构、专兼职合规管理人员、全行员工的分层、分类合规案防考核体系，加大违规问责力度，提升考评质效。合规管理科技支撑体系上，本行持续加强合规管理信息化建设，提升合规管理数据平台支撑功能，整合现有各类合规管理数据，完善各类合规管理工具，积极探索合规管理数字化，不断提升合规管理效能。
　　(六)洗钱和恐怖融资风险洗钱和恐怖融资风险是指公司的产品或服务被不法分子利用从事洗钱和恐怖融资活动，进而对公司在法律、声誉、合规、经营等方面造成不利影响的风险。本行面临的洗钱和恐怖融资风险主要来自银行账户被不法分子利用，以看似正常的交易作掩护，改变犯罪收益的资金形态或转移犯罪资金所带来的风险。
　　报告期内，本行主要在以下方面强化洗钱风险和恐怖融资风险管理：一是紧扣“立机制”，坚持高站位统筹汇聚各方合力。加强分工协作，在充分发挥反洗钱工作领导小组协调跨部门反洗钱工作、推进全行反洗钱工作落实同时，各部门尽责履职密切配合，牢固树立“全行一盘棋”工作理念，落实各业务部门反洗钱第一责任。持续推动各项制度流程细化，建立一套可操作性强、标准化的反洗钱业务操作规程。二是聚焦“抓效能”，坚持高质量赋能系统模型监测。利用“机器学习”技术，持续优化可疑监测模型。积极运用预警率、报告率、成案率等指标，持续做好可疑交易监测标准的动态优化更新工作，切实提升可疑交易监测预警模型的有效性和覆盖面，提高案件上报率和线索有效率；利用“知识图谱”技术，持续强化可疑案例主体客户的关联关系挖掘，提升团伙犯罪的挖掘全面性，形成高质量的可疑交易监测报告。三是激发“强担当”，坚持高起点夯实业务管理根基。一方面深入推进反洗钱客户信息治理工作，建立客户信息完整性、准确性预警规则，做到早发现、早治理，对于系统问题落实到责任部门，及时根治，对于人员问题落实考核问责机制。另一方面扎实做好检查监督工作，对照反洗钱执法检查内容及屡查屡犯问题，结合业务部门自查和牵头部门全面专项检查，全面掌握反洗钱工作存在问题，及时开展问题自纠，逐步减少问题发生，提升全系统反洗钱工作合规性及风险管控有效性。
　　(七)声誉风险声誉风险是因本行经营、管理及其他行为，或外部事件，致使利益相关方对本行负面评价的风险。作为公司治理与全面风险管理的关键构成部分，本行通过构建完善的防控机制、积极主动开展宣传等多维度举措，主动且有效地防范、应对声誉风险事件，巩固并提升良好的企业形象。
　　报告期内，本行主要在以下几个方面加强声誉风险管理：一是规范信息披露，稳定市场预期。本行通过持续发布定期报告、临时公告等披露文件，确保信息公开透明；主动加强投资者关系管理，通过机构反路演、接待投资者调研、参加机构策略会等形式，及时回应市场关切，稳定市场预期。二是做好舆情监测，妥善处置投诉。构建契合本行实际的舆情监测、分析、研判和预警机制，专人负责日常舆情的监测、分析，研判潜在影响并酝酿应对预案；成立声誉风险工作专班，构建全行一体化管理体系；对消费投诉实施分层分类管理，综合运用“首问负责、指定办理和提级管理”的方式开展调查、核实与处理工作。三是强化品牌建设，积累声誉资产。打造“旺季营销+场景渗透+活动绑定+价值落地”的组合品牌策略，提升品牌活力；加强品牌知识产权保护，不断充实品牌商标知识产权库。四是增强正面宣传，加强媒体发声。紧密围绕全行中心工作，整合全行宣传资源，灵活利用线上、线下宣传渠道提升信息传播广度，积极传播本行的良好形象，树立本行品牌公信度。五是落实消保要求，提升消保实效。完善消保工作全流程管控机制，开展多元化、常态化的公众宣教活动，切实履行消保职责。六是加强培训演练，提高应对能力。发布《声誉风险员工应知应会手册》，细化正负面舆情处置指引；将声誉风险课程纳入员工培训课程体系，积极组织开展应急演练，切实提升对声誉风险突发事件的认识与应对处置能力公司对与关联自然人的2025十二、与关联自然人发生关联交易的余额及其风险敞口年度关联交易额度进行了合理预计，并经股东大会审议通过，报告期内公司与关联自然人发生的交易在预计额度内。截至报告期末，关联自然人贷款余额及风险敞口为3,852.32万元。

　　三、报告期内核心竞争力分析
　　清晰且稳定的发展战略。公司经历首批改制成立、首批设立异地分支行、首批设立村镇银行，形成了“立足常熟、辐射江苏、布局全国”战略发展格局。在常熟，109个服务网点连接出“5分钟”金融便民服务圈；在江苏，7家分行和7家直属支行联结起省会南京及其他十个地级市的民营经济产业链；在全国，31家兴福村镇银行编织起覆盖六省、百县、千镇、万村的普惠金融服务网。公司以清晰的战略和稳健的布局，奠定了坚实的发展基础。同时，当前国家全面推进乡村振兴和大力发展县域经济，为公司发展提供了广阔的空间。
　　具有护城河特色的市场定位。公司始终坚持服务“三农两小”的市场定位，形成了以“IPC技术+信贷工厂+移动平台”为核心的“常银微金模式”，通过标准化的技术流程解决了小微金融效益、规模、风险的“不可能三角”，实现了高效服务与风险可控，累计服务小微信贷客户超150万户，不良贷款率长期低于1%。“常银微金模式”不仅成功复制到兴福村镇银行，而且实现了向同业进行系统化输出，形成了可复制、可推广的普惠金融样本。
　　富有创业激情与创新精神的人才队伍。公司拥有稳定的管理团队，公司管理层坚持传承与创新并重，董事长、行长等核心高管均从基层成长，深耕三农领域与小微金融多年，坚持“支农支小”初心，坚持“创新、稳健、合规”的治理文化，确保战略一致性和延续性；公司管理层年轻化，平均年龄47岁，显著低于同业。公司拥有一支年轻且富有活力的员工队伍，员工总数超过7400人，本科学历及以上占比达90%，30岁以下员工占比超过三分之一。
　　自主可控与深厚的科技实力。公司深入实施“科技强行”战略，已形成微贷集成、风控集成、账务处理、渠道集成和数据分析处理等五大核心技术体系，成功打造营销中台、风控中台、数据中台等业务支撑体系，持续推进人工智能、数字技术的研发与应用，完成燕谷数据中心应用迁移，为公司发展提供算力支持。公司已通过CMMI-5级、TMMi3级和DCMM3级认证，标志在软件测试、质量管理、数据管理等领域达到行业先进水平。
　　具有比较优势的成长属性。公司持续推进村镇银行改革提升，通过吸收合并村镇银行、改设分支机构，快速渗透县域市场，打开发展空间，同时优化资源配置，降低综合管理成本。公司持续推进综合化、数字化、生态化转型，提升服务效率，提升经营效能，提升核心竞争力。公司持续推进轻资本业务发展，在财富管理、线上运营等领域加快布局，在科技金融、养老金融、绿色金融等新赛道进一步打开增长空间。 收起▲

　　一、公司业务概要
　　报告期内，公司以高质量、可持续发展为目标，始终坚持服务“三农两小”的市场定位，全面深化“一轻三化、三大工程”建设，走“轻资本”道路，推动综合化、数字化、生态化，推进乡村振兴、客户提升、财富管理三大工程，提升核心竞争力。在业务布局方面，公司构建了多元的金融服务体系：公司银行业务主要包括企业金融、三农金融业务、国际金融业务、票据金融业务和投资银行业务等；零售银行业务主要包括储蓄存款、投资理财、代销保险等财富业务，小微贷款、消费金融、房屋按揭等信贷业务，信用卡业务，三代社保卡、手机银行、微信银行、收单结算等电子银行业务；金融市场业务主要包括货币市场业务、债券业务、衍生品业务... 查看全部▼

　　一、公司业务概要
　　报告期内，公司以高质量、可持续发展为目标，始终坚持服务“三农两小”的市场定位，全面深化“一轻三化、三大工程”建设，走“轻资本”道路，推动综合化、数字化、生态化，推进乡村振兴、客户提升、财富管理三大工程，提升核心竞争力。在业务布局方面，公司构建了多元的金融服务体系：公司银行业务主要包括企业金融、三农金融业务、国际金融业务、票据金融业务和投资银行业务等；零售银行业务主要包括储蓄存款、投资理财、代销保险等财富业务，小微贷款、消费金融、房屋按揭等信贷业务，信用卡业务，三代社保卡、手机银行、微信银行、收单结算等电子银行业务；金融市场业务主要包括货币市场业务、债券业务、衍生品业务和财富业务等；村镇银行业务主要包括吸收存款、发放贷款、国内结算、同业拆借、银行卡业务等。
　　2024年，面对复杂的国内外环境，商业银行经营表现出了较强的韧性和适应性。资产质量总体稳健。净息差惯性下滑，但低位逐步企稳。随着稳增长政策渐次发力，经济逐步企稳，叠加监管引导压降空转套利空间，商业银行规模增长有所放缓，但结构逐步优化。
　　2024年商业银行强化使命担当，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入学习贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会精神，完整、准确、全面贯彻新发展理念，做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，降低企业融资成本，提高金融服务实体经济的质效，防范化解金融风险，助力中国经济高质量发展。
　　清晰且稳定的发展战略。公司经历首批改制成立、首批设立异地分支行、首批设立村镇银行，形成了“立足常熟、辐射江苏、布局全国”战略发展格局。在常熟，109个服务网点连接出“5分钟”金融便民服务圈；在江苏，7家分行和5家直属支行联结起十个地级市的民营经济产业链；在全国，34家兴福村镇银行编织起覆盖六省、百县、千镇、万村的普惠金融服务网。公司以清晰的战略和稳健的布局，奠定了坚实的发展基础。同时，当前国家全面推进乡村振兴和大力发展县域经济，为公司发展提供了广阔的空间。
　　具有护城河特色的市场定位。公司始终坚持服务“三农两小”的市场定位，形成了以“IPC技术+信贷工厂+移动平台”为核心的“常银微金模式”，通过标准化的技术流程解决了小微金融效益、规模、风险的“不可能三角”，实现了高效服务与风险可控，累计服务小微信贷客户超150万户，不良贷款率长期低于1%。“常银微金模式”不仅成功复制到兴福村镇银行，而且实现了向同业进行系统化输出，形成了可复制、可推广的普惠金融样本。
　　富有创业激情与创新精神的人才队伍。公司拥有稳定的管理团队，公司管理层坚持传承与创新并重，董事长、行长等核心高管均从基层成长，深耕小微金融多年，坚持“支农支小”初心，坚持“创新、稳健、合规”的治理文化，确保战略一致性和延续性；公司管理层年轻化，平均年龄47岁，显著低于同业。公司拥有一支年轻且富有活力的员工队伍，员工总数超过7400人，本科学历及以上占比超过89%，30岁以下员工占比超过三分之一。
　　自主可控与深厚的科技实力。公司深入实施“科技强行”战略，已形成微贷集成、风控集成、账务处理、渠道集成和数据分析处理等五大核心技术体系，成功打造营销中台、风控中台、数据中台等业务支撑体系，持续推进人工智能、数字技术的研发与应用，完成燕谷数据中心应用迁移，为公司发展提供算力支持。公司已通过CMMI-5级、TMMi3级和DCMM3级认证，标志在软件测试、质量管理、数据管理等领域达到行业先进水平。
　　具有比较优势的成长属性。公司持续推进村镇银行改革提升，通过吸收合并村镇银行、改设分支机构，快速渗透县域市场，打开发展空间，同时优化资源配置，降低综合管理成本。公司持续推进综合化、数字化、生态化转型，提升服务效率，提升经营效能，提升核心竞争力。公司持续推进轻资本业务发展，在财富管理、线上运营等领域加快布局，在科技金融、养老金融、绿色金融等新赛道进一步打开增长空间。


　　二、经营情况讨论与分析
　　一、业务情况零售银行业务
　　本行始终坚持以客户为中心的服务意识，立足“三农两小”定位不动摇，下沉服务重心、延伸服务触角，持续推进产品与服务创新，为各类零售客户提供全方位、多层次的金融服务。
　　存款业务方面，本行深耕镇村网格，提升金融覆盖面和可得性，以“铁脚板+大数据+网格化”强化客群管理，实施精准营销；创新社区管家服务模式，以便民、利民、惠民的非金融服务打通邻里关系；创建特色支行，沙家浜支行获评全国“农信机构百佳特色支行”、“苏城五大主题网点”，总行营业部获评“苏城十大特色网点”。截至报告期末，个人存款2039.79亿元，增幅17.93%。
　　贷款业务方面，本行持续推进做小做散战略，重点聚焦小本生意客群，加大经营性信保贷款投放力度，进一步优化零售资产结构；推动线下网格化与线上大运营相结合，线下做深做透网格服务，提升走访质效，线上加强社群私域运营，建立情感连接，提供温情服务；完善智能催收系统、智能贷后监测系统，推进智慧风控体系建设。截至报告期末，本行个人贷款余额1349.43亿元，占总贷款之比56.03%。个人经营性贷款余额934.27亿元，占个人贷款之比69.23%，贷款户数31.04万户，占比55.33%；个人经营性贷款中信保类贷款余额491.89亿元，占比52.65%。
　　贵金属业务方面，本行布局贵金属线上商城、打金换购、企业销售、银银合作、积存金五大赛道，线下定期举办贵金属展销会，打造贵金属特色网点，为客户提供贴心、便捷的非金融服务体验，提升了知名度与影响力，进一步提高贵金属业务对中间业务收入的贡献。
　　网络金融方面，本行积极推进电子银行渠道全面数字化转型，助力用户享受更加便捷、高效的金融服务体验。加快推进“智慧+”场景建设，覆盖社区、物业、学校、食堂、驾校等多种场景，落地3家“海棠红·幸福里”共享食堂，积极探索养老金融服务；创新数字人民币应用场景，实现数字人民币智能医疗全场景服务，完善数字人民币生态支付场景，打造数字人民币文旅示范基地，实现数字人民币贷款全流程线上化办理。
　　公司银行业务本行结合区域经济发展特点，聚焦科技金融、绿色金融、普惠金融、数字金融等重点领域，重点支持实体经济发展，重点支持乡村振兴建设，不断创新金融服务模式，持续提升金融服务水平。
　　公司业务方面，本行重点支持制造业企业、绿色企业、民营小微企业发展，推进业务流程数字化和客户管理精细化。
　　积极探索供应链金融服务模式，打造“常赢链”服务体系，依托核心企业，畅通供应链上下游资金渠道。打造“常银生意”平台，提供企业管家服务，增强客户粘性，赋能业务价值；打造主题品牌活动，建立企业客户全旅程积分活动服务体系。
　　截至报告期末，企业存款余额550.96亿元，增幅4.77%；企业贷款余额898.50亿元，增幅16.11%。
　　投资银行业务方面，本行突破传统信贷业务界限，发挥渠道资源优势，为初创期科技型企业提供贷款、股权融资、撮合、招商等综合化支持。打造直租、回租、信托、保理、保债、股权等多元化撮合产品矩阵，累计撮合落地规模超过160亿元，实体企业客户撮合和直租撮合落地数较往年显著提升。积极践行科技金融大文章，聚焦“首创+首贷”初创期科技型企业，建立“以首贷为特色、纵贯全周期”的产品服务体系，动态匹配客户需求。
　　票据业务方面，本行围绕服务三农、小微、实体经济定位，积极探索票据金融服务创新，运用场景化服务体系和线上线下融合营销模式，做深做大客户基础，提升票据业务服务质效，票据贴现量首超1000亿元。推出收票立贴、绿票贴等产品，开展多场票据主题及联名直播，为企业客户提供高效、便捷和智能的票据融资服务。报告期内，服务贴现企业客户超6000户，同比增长22%，荣获上海票据交易所“优秀综合业务机构”、“优秀专项业务机构—承兑业务类”等奖项。
　　国际业务方面，本行完善跨境金融服务体系，组建专业外汇服务团队，提供全链路外汇金融服务。积极推进场景金融，创新“链易证”产品，在电费缴纳、燃气费支付、原材料供应等供应链场景助力下游客户开立国内证支付融资。注重做大客户群体，外汇新开户同比增47%，活跃客户数同比增26%；注重产品组合为企业降低融资成本，使用产品的客户覆盖率达43%。
　　金融市场与财富管理业务本行各类金融市场业务持续稳步发展。灵活优化本币资产配置，实现票息价差双增；精准捕捉外汇市场机会，外汇业务降本增效显著。金融市场业务的优异表现赢得了市场的广泛认可，荣获上海清算所“债券代理清算业务优秀参与机构”、济安金信“2024权益类理财管理奖”等奖项。
　　本行坚持以客户为中心的服务理念，打造专业化财富管理团队，为客户提供包括理财、保险、贵金属、基金、财富管理服务信托在内的全方位财富管理服务，助力客户财富的保值、增值。2024年荣获“卓越财富服务能力银行”金誉奖、2024星选理财师年度评选“杰出机构奖”等奖项。理财业务方面，本行打造“常银精选”标志性品牌，通过严格的筛选流程和卓越的专业能力，推出符合客户需求的优质理财产品。报告期末，代销理财规模49.54亿元，同比翻番。保险业务方面，本行优化保险布局，完善资产组合配置，持续提供稳健优质的保险产品。报告期末，代销保险规模3.25亿元，同比增长91.18%。私人银行业务方面，本行打造以疗养游、文化之旅、子女教育、亲子活动为主题的精品活动，提供美食、养生、投资、旅游等六大主题权益服务。报告期末，私行客户总资产264.4亿元，私行客户3803人，同比增长12.25%。
　　金融科技报告期内本行紧紧围绕全行新三年金融科技发展规划，以服务客户、一线及业务发展为主线，依托特色文化及市场化运营体系，全方位推进数字化转型，强化“常银科技”优势品牌，持续提升金融科技生产力与竞争力。
　　科技基础进一步完善。完成燕谷数据中心应用迁移，为本行业务高质量发展提供强大算力支持。成功通过国际软件测试成熟度模型集成TMMi3级认证，成为全国首家同时覆盖敏捷和传统两种测试模式的县域农商行，标志着本行在软件测试和质量管理领域达到了同业先进水平。
　　业技融合进一步深化。构建六大业技融合研发团队，快速响应业务发展数字化需求，建立健全敏捷研发机制，提升研发质效；加强生态化场景建设，上线智慧食堂、智慧工会、智慧物业、智慧园区等七大智慧平台，打造个性化金融服务，深度融入客户日常生活与工作场景，满足多元化客户需求。
　　自主可控进一步加强。自主研发HELP开发平台，并作为省级研发平台向全省农信机构推广；完成海南文昌、海南琼海、江苏赣榆三家村镇银行收购项目系统迁移和建设，为进一步深化村镇银行改革发展打下坚实基础。
　　二、战略举措
　　公司坚持以市场为导向，以创新为引领，坚守主业、做强实业，积极转变发展方式，创新金融服务生态，不断提高核心竞争力，有效应对行业挑战和经济周期性变化。
　　（一）积极在推动村镇银行高质量发展过程中拓展发展空间
　　当前，村镇银行正步入高质量发展新阶段。本行是全国首家投资管理型村镇银行的主发起行，在推进村镇银行高质量发展方面胸怀政治担当、具有先发优势。2022年至今，共成功吸收兼并体系外村镇银行5家。报告期内，完成江苏镇江丹徒村镇银行“村改支”。通过参与村镇银行吸收兼并，有利于本行深化江苏省内分支机构布局、推动以地级市为单元集约化发展、增强可持续发展空间与后劲。与此同时，本行稳妥推进体系内村镇银行的高质量发展工作。报告期内，完成湖北宜昌地区4家兴福体系村镇银行的“四合一”整合工作。通过整合，发挥综合协同效应，进一步增强市场竞争力。
　　未来，本行将继续积极稳妥地参与村镇银行的高质量发展工作，并以此为契机，锤炼与打造一支熟稔并购政策与实操经验的并购队伍，将后续外延式并购储能蓄力。
　　（二）积极探索常银微创投与金融联合招商模式
　　为积极践行科技金融发展理念，本行基于自身“常银微金”的小微金融经营优势，从中小银行经营实际出发，确立了“常银微创投”科技金融战略。以“首创首贷首投”为鲜明特色，聚焦“技术首创性”初创客群、筑牢“首贷服务行”主要阵地，引入首投资金，重点服务早、小、“三高（高科技、高毛利、高增长）”型初早期科创企业及创新创业人才。为此，本行打造了由“1+3+N”人才队伍和“六个单列”共同构成的组织推动体系，叠加由政府部门+股权投资机构+产业园区+科创服务中介+产业链上下游组成的五位一体科创生态体系、“以首贷为特色、纵贯全周期”的产品服务体系、多项服务动态匹配的客户培育体系、聚焦苏南产业特色的行业研究体系的“常银微创投”五大实施推动体系。截至报告期末，本行科技型企业贷款户数1920户，贷款余额122亿元，其中271户为具有资本市场高成长潜力的初早期科创企业，这部分企业绝大部分已获市场化创投机构的投资，其中超过50%企业为本行首贷银行。
　　科技企业在发展过程中离不开地方政府的支持，而招商引资也是当前地方政府的重要工作之一。本行积极发挥丰富的同业资源、大量的个人及企业客户资源、专业的科创金融技能等优势，与地方政府紧密联动，共同开展政银联合招商。报告期内，累计向分支机构所在地方政府推荐招商引资项目超过80个，已落地招商项目超过10个，被常熟市政府命名为“科创企业联合招商基地”。
　　实施常银微创投科技金融战略将有助于优化本行客群结构，也是针对第四次工业革命来临的应对之策，更是新时代小微金融应有的全新内涵。未来，本行将坚持在科技金融“首贷覆盖面、金融普及率”方面持续深耕，积极申请科技金融专营机构，带动一批复合型人才就业、扶持一批创新型人才创业、培育一批高科技企业兴业，为科技强国贡献常银力量。
　　（三）积极构建利润多元化体系和可持续增长新路径
　　公司在传统性、支撑性业务上做深做透，深化打造零售、小微、普惠、公司、国际、投行、票据、固收、交易、资管等十大营收中心，有效支撑营收增长；公司在增长性、创新性业务上多头并进，重点聚焦细分领域客群，创新设立二十四个增长中心，跨部门跨机构组建协同团队，优化资源配置，探寻新的增长路径。
　　公司将金融服务融入具体的商业化、便民化服务场景中，将客户需求与金融服务紧密结合，创新推出园区好帮手、财资好帮手、商协好帮手等“好帮手”系列平台，为企业客户提供园区管理、财资管理、商协管理等数字化方案；创新推出智慧医疗、智慧学校、智慧物业、智慧食堂等“智慧+”系列场景，为客户提供便捷、高效、个性化金融解决方案。
　　公司拥抱互联网思维，积极探索新媒体及线上运营模式，建立“手机银行+常银生活+常银生意”线上化渠道，打造企业公众号、视频号等多媒体运营矩阵，打造员工个人IP，全账号全渠道粉丝数超过300万人。组建云销团队，探索企业微信线上运营模式，企业微信用户数超过100万人，认证用户超50万人。
　　（四）积极布局AI在行业的运用加快向数智化转型
　　作为普惠金融的践行者，本行积极响应国家金融"五篇大文章"战略指引，以人工智能技术为引擎，驱动智慧银行体系建设，全面开启数字化转型新篇章。本行科技秉持"科技让普惠金融更有温度"理念，深耕计算机视觉、智能语音、自然语言处理、知识图谱、智能模型等领域专业能力，构建起涵盖基础研究、场景开发、系统运维等的AI创新体系，组建算法工程师、业务专家组成的跨部门协同团队，推动AI在普惠金融服务领域落地实践，为用户带来便捷化、个性化、智能化的极致产品体验。
　　通过私有化部署Qwen、DeepSeek等，本行构建起安全可控的AI基础设施体系。持续深化行业应用，基于大模型能力，上线知识助手、代码助手、出题助手等，赋能敏捷研发、精准营销、智能培训等智能应用场景；基于图计算能力，深化知识图谱系统服务，深度赋能营销线索挖掘；基于语音语义能力，升级智能外呼、智能客服、智能数字人平台，赋能业务运营提质增效；基于图像处理能力，优化OCR识别应用，提高图像比对精准度；同时通过外部引智，与华为、阿里云等头部科技企业，签订战略合作协议，联建金融创新实验室，共推大模型等AI前沿技术落地。
　　站在数字经济与实体经济深度融合的历史节点，本行将持续深化AI技术应用，重点将在营销、风控及内部流程优化等方向发力，以科技力量践行金融机构的使命担当，为区域经济高质量发展注入新动能。
　　三、风险和风险管理
　　(一)信用风险
　　信用风险是指银行面临的借款人或对方当事人未按约定条款履行其相关义务的风险。本行面临的信用风险主要来自贷款组合、投资组合、担保和其他支付承诺。
　　报告期内，本行主要在以下方面加强信用风险管理：一是持续完善全面风险管理体系建设，突出政策引导作用。优化风险偏好限额体系，强化考核传导；制定稳健的授信管理政策和风险管理工作意见，明确资金投向与风险管理要求，针对不同行业、区域、客户，采取差异化授信政策。二是落实各项信贷管理措施，加强风险防控。推进信贷等级行管理，实施常态化运行、动态化监测；深化风险预警机制，持续丰富风险数据，完善预警体系，掌握客户风险变化，提高前瞻性；建立智慧贷后体系，通过首次、常规、专项贷后相结合，实施重点防范、提质增效、强化趋势防控。三是加强数字化风控体系建设，实施模型全生命周期管理，持续监测、优化验证、更新迭代风控模型，保持风控模型敏捷有效，深化智能审批、预警、贷后等6个“风控大脑”应用场景，开展异常交易、涉诈账户预警、拦阻，实现押品批量复估，对跌破贷款余额进行预警提示。四是注重小微信贷管理模式创新，做好小微业务全流程风险防控。抓好准入受理环节，开发小微客户经理视图，对客户经理受理权限实施分层管理并结合轮换机制，提高岗位约束力；抓好实地调查环节，运用移动贷款平台结合交叉检验技术，真实还原调查现场；抓好审批决策环节，开发新型审批模型，重点区域驻点审批，动态更新行业风险动态，提高小微业务风险识别能力；抓好签约放款环节，严格把控“放贷分离”，升级人证识别功能，加强信息一致性核查；抓好贷后管理环节，执行大小金额分层管理，联动预警系统将风险管理前置化，强化动态管理。五是严格资产分类管理，提高分类准确性。落实监管分类新规，实施涵盖风险预警、客户分类、内部评级、授信管理、贷后管理、风险分类、风险处置、责任认定的“九位一体”风控管理方案，根据预警信号、客户分类、逾期天数等维度制定贷款风险分类调整识别规则，提升风险分类的主动性和有效性。六是加强资产质量监测管控，强化风险排查，前瞻性防控风险。实行名单制管理，动态监测资产质量变化，加强逾期欠息贷款管理；坚持多方位风险排查机制，摸清风险底数，实现早预警、早处置。七是拓宽不良处置渠道，加快风险处置。制定“十六宫格”分类处置策略、灵活施策，联合内外部力量，灵活采取现金清收、贷款置换、归并盘活、政府支持、类银团、依法诉讼、债权转让等方式化解处置风险贷款；积极创新处置方式，实行不良资产推介机制，拓宽处置渠道，推广“带抵押过户”、启用融合法庭、员工代理诉讼、发布“悬赏令”，加速资产变现，多种途径化解风险资产。报告期内，通过以上举措，本行不良贷款得到进一步控制，资产质量得到有效管控。
　　(二)流动性风险
　　流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。在极端情况下，流动性不足会导致商业银行的清偿风险。本行流动性风险管理目标为：遵循流动性监管要求，及时履行本行支付义务并满足贷款、交易、投资等业务的需要。
　　报告期内，本行主要采取以下措施加强流动性风险管理：一是持续运作资产负债主动管理机制。资产负债管理委员会发挥总体决策作用，对资产负债进行主动、事前管理，通过计划监测和动态调整方式，前瞻性开展资产负债规模和结构整体部署，在顺应市场形势和业务发展需要的同时，坚持流动性、盈利性、安全性有效平衡。二是加强指标管控。本行根据流动性风险管理办法要求，重视流动性比例、流动性匹配率、流动性覆盖率、净稳定资金比例、核心负债依存度等流动性风险指标监测和限额管理。三是定期开展压力测试，本行按照监管要求，立足资产负债结构，区分轻、中、重度，对表内外业务设置参数，模拟分析不同风险场景下现金流缺口状况，结合压力测试结果开展风险评估。四是密切关注货币信贷政策调整和银行间市场资金变动情况，执行超额备付留存策略，日常开展大额头寸预报，监测清算头寸变动，确保日间流动性安全。
　　(三)市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率等）的不利变动而使银行的表内和表外业务发生损失的风险。本行承受的市场风险主要来自于资产负债的期限错配，各外币的头寸敞口，以及投资、交易头寸的市值变化，利率风险和汇率风险是本行面临的主要市场风险。
　　报告期内，本行主要在以下方面加强市场风险管理：在交易账簿方面，本行主要从事债券等与利率风险相关的金融产品的交易，以利率债为主，严格仓位管理，总体风险维持较低水平。风险监测与计量方面，主要通过设置盯市止损限额指标、利率敏感性限额指标、风险价值限额指标等风险指标，运用Comstar债券管理系统对债券估值进行监测与计量，实现各类市场风险指标的计量和管理；通过实施压力测试，针对不同程度的利率平行上移情景分析资产市值变动影响，结合市场研判，加强规模和久期类指标管控，适时调整交易策略。风险评估与报告方面，根据全行市场风险限额指标体系，市场风险管理部门对规模、基点价值、修正久期、风险价值（VAR）、单券损益等指标的执行情况进行日常监控和持续报告。此外，本行外汇业务比较单一，以结售汇业务为主，主要通过制定外汇平盘交易流程，对隔夜及日间敞口实施限额监控，动态管理汇率风险，并运用系统实时监控即期结售汇敞口额度、敞口头寸成本等重要指标。
　　在银行账簿方面，本行根据国家金融监督管理总局发布的《商业银行银行账簿利率风险管理指引（修订）》，持续完善管理政策和机制，不断提升风险识别和计量水平，强化主动引导，银行账簿利率风险整体平稳。一是通过以经济价值利率敏感性为核心的利率风险计量与管理框架，主动引导资产负债业务规模、期限结构及利率结构调整，确保短期净利息收入和中长期经济价值平稳获取，利率风险平衡可控。二是采用静态和动态模拟相结合的风险计量手段，强化风险识别和计量分析，基于静态的重定价缺口表，直观展现资产和负债的期限错配情况以及利率敏感性特征，并通过分析利率变化对净利息收入和经济价值指标的影响，加强银行账簿利率风险主动管理；三是在利率市场化背景下，提高银行账簿利率风险对于宏观政策的敏感度，对未来利率走势加强研判，保持本行财务表现的稳定。
　　在金融衍生产品业务方面，本行始终坚持审慎原则，开办的业务包括利率互换、外汇掉期、外汇远期、外汇期权及结构性存款平盘交易，以代客业务为主。本行将衍生产品业务纳入市场风险限额管理体系，实施限额日监控，重点监测规模、净值、基点价值、损益等风险指标，强化衍生产品业务市场风险管控。本行代客衍生产品业务全部通过背对背交易方式日内平盘，不留市场风险敞口。
　　(四)操作风险
　　操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。本行面临的操作风险主要来自于授信业务、投资业务、支付业务、员工管理、法律事务、外部事件等方面。
　　报告期内，本行主要在以下方面加强操作风险管理：一是完善操作风险管理制度体系建设。进一步完善操作风险的基本制度、管理规定，落实监管新规内化工作，提升制度合规性、完备性、可操作性。二是加强重点领域风险防控。持续跟进重点领域业务的风险监测及评估，针对发现问题及时预警，提出合规性建议；健全集中对账、事后监督机制，强化账户风险防控、筑牢防赌反诈防线，完善柜面业务无纸化建设，加大柜面业务的管控力度；强化信贷业务流程控制，规范信贷业务操作；针对重点业务领域、重要业务环节的操作风险进行排查，保持案件防控的高压态势。三是加强管理工具运用。
　　运用操作风险管理的三大工具，通过整合流程、梳理方法，运用RCSA（风险与控制自我评估工具）识别风险点和控制措施，运用KRI（关键风险指标工具）监测关键风险变化，运用LDC（损失事件收集工具）收集风险损失，对全行操作风险进行统一全面管理，有效防范操作风险隐患，尽可能减少操作风险损失。四是提高系统平台支撑。加强风险指标监测、检查与问题管理、员工异常行为管理等系统功能建设，完善线上化管理流程及模型设计，定期运用审计模型、合规监测模型，对员工异常行为进行常态化检查，提升本行操作风险数字化管理水平。
　　(五)合规风险
　　合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反法律、行政法规、部门规章和规范性文件以及金融机构落实监管要求制定的内部规范（以下统称合规规范），造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性合规风险主要是强调银行因自身原因违反合规规范而遭受的经济或声誉等的损失。
　　报告期内，本行坚持“合规从高层做起、合规优先、全员主动合规、合规创造价值”的合规理念，突出问题导向、目标导向、结果导向，聚焦全行合规管理短板，夯实合规管理根基，建立健全过程与结果相结合、形式与实质相统一的合规管理长效机制。合规管理组织体系上，本行建立了董事会、监事会、高级管理层、总行各部门、各分支机构以及全员共同负责的合规管理组织体系，并从支行副行长、部门副总、业务骨干中选聘合规专员，配优配强合规队伍。合规文化体系上，持续开展每周一学、每月一讲、每年一考、每年一奖、上好合规一堂课“五个一”计划，编发“违规案例”“以案示警”等，引导全员遵守从业规范和行为操守，遵纪守法心存敬畏；持续多渠道、多形式发布监管处罚案例、合规提示，持续营造“不敢违规、不能违规、不想违规”的合规文化氛围。制度流程管理体系上，本行完善制度审查、制度流程梳理与后评价工作；对全行制度实行动态维护，确保外规内化有效落地，强化制度流程管控力度。合规管控体系上，本行推行合规案防管理“四项机制”，即：包干制、排查制、报告制、伙伴制，明确合规风险管理责任、义务；完善全行检查统筹管理模式，开展各类案件风险排查；提升分支机构内控“九个一”工作机制；强化问题库数据分析与运用，建立违规问题定期分析机制；常态化开展各类员工异常行为排查；进一步厘清全行授权体系，梳理全行信贷业务权限。合规考评问责体系上，完善三道防线问题整改问责联动机制，形成部门、机构、专兼职合规管理人员、全行员工的分层、分类合规案防考核体系，加大违规问责力度，提升考评质效。合规管理科技支撑体系上，本行持续加强合规管理信息化建设，提升合规管理数据平台支撑功能，整合现有各类合规管理数据，完善各类合规管理工具，积极探索合规管理数字化，不断提升合规管理效能。
　　(六)洗钱和恐怖融资风险
　　洗钱和恐怖融资风险是指公司的产品或服务被不法分子利用从事洗钱和恐怖融资活动，进而对公司在法律、声誉、合规、经营等方面造成不利影响的风险。本行面临的洗钱和恐怖融资风险主要来自银行账户被不法分子利用，以看似正常的交易作掩护，改变犯罪收益的资金形态或转移犯罪资金所带来的风险。
　　报告期内，本行主要在以下方面强化洗钱风险和恐怖融资风险管理：一是紧扣“立机制”，坚持高站位统筹汇聚各方合力。加强分工协作，在充分发挥反洗钱工作领导小组协调跨部门反洗钱工作、推进全行反洗钱工作落实同时，各部门尽责履职密切配合，牢固树立“全行一盘棋”工作理念，落实各业务部门反洗钱第一责任。持续推动各项制度流程细化，建立一套可操作性强、标准化的反洗钱业务操作规程。二是聚焦“抓效能”，坚持高质量赋能系统模型监测。利用“机器学习”技术，持续优化可疑监测模型。积极运用预警率、报告率、成案率等指标，持续做好可疑交易监测标准的动态优化更新工作，切实提升可疑交易监测预警模型的有效性和覆盖面，提高案件上报率和线索有效率；利用“知识图谱”技术，持续强化可疑案例主体客户的关联关系挖掘，提升团伙犯罪的挖掘全面性，形成高质量的可疑交易监测报告。三是激发“强担当”，坚持高起点夯实业务管理根基。一方面深入推进反洗钱客户信息治理工作，建立客户信息完整性、准确性预警规则，做到早发现、早治理，对于系统问题落实到责任部门，及时根治，对于人员问题落实考核问责机制。另一方面扎实做好检查监督工作，对照反洗钱执法检查内容及屡查屡犯问题，结合业务部门自查和牵头部门全面专项检查，全面掌握反洗钱工作存在问题，及时开展问题自纠，逐步减少问题发生，提升全系统反洗钱工作合规性及风险管控有效性。
　　(七)声誉风险
　　声誉风险是因本行经营、管理及其他行为，或外部事件，致使利益相关方对本行负面评价的风险。作为公司治理与全面风险管理的关键构成部分，本行通过构建完善的防控机制、积极主动开展宣传等多维度举措，主动且有效地防范、应对声誉风险事件，巩固并提升良好的企业形象。
　　报告期内，本行主要在以下几个方面加强声誉风险管理：一是规范信息披露，稳定市场预期。本行持续发布定期报告、临时公告，积极主动开展信息披露；热情接待机构投资者调研，踊跃参与机构策略会，针对投资者关切的问题，耐心解答，以此稳定市场预期。二是做好舆情监测，妥善处置投诉。建立契合行情的监测管理制度，进一步完善舆情分析研判与预警机制。由专人持续跟踪信息传播态势以及新增舆情信息，深入分析研判其可能对本行造成的影响，精准预判事态发展走向，并提前酝酿应对预案。同时，建立统一高效的消费投诉处理机制，对消费投诉实施分层分类管理，综合运用“首问负责、指定办理和提级管理”的方式开展调查、核实与处理工作。三是强化品牌建设，积累声誉资产。在原有的高铁广告投放基础上，采用“广播+大户外”的传统媒体组合方式，精准锁定目标客群，助力本行产品的宣传推广；持续推进商标注册工作，不断充实品牌商标知识产权库。四是加强媒体发声，增强正面宣传。加大信息挖掘力度，紧密围绕全行中心工作，整合全行宣传资源，充分利用线上、线下宣传渠道，提升对外宣传强度，积极传播本行的良好形象，树立本行品牌公信度。五是落实消保要求，提升消保实效。优化消保组织架构，完善消保制度体系，健全分工协作机制，组织员工参加专题培训，开展多元化、常态化的公众宣教活动，切实履行消保职责。六是加强培训演练，提高应对能力。将声誉风险课程纳入员工培训课程体系，把声誉风险防范的关口前移；积极组织开展声誉风险应急演练，不断增强对声誉风险突发事件的应对处置能力。

　　四、关于公司未来发展的讨论与分析
　　(一)行业格局和趋势
　　从行业整体看，2024年受宏观经济环境变化和结构优化调整的影响，存贷款增速均有所放缓，净息差低位企稳、降幅收窄。贷款端，实体信贷融资需求仍有待恢复，实体经济融资成本有所下行。存款端，为应对净息差的下滑，商业银行主动降低存款利率、压降高息存款，负债成本有所回落。从行业内部看，大型商业银行规模增长连续第三年超过行业平均增长。
　　展望未来，虽然外部形势较为严峻，但国内宏观政策有望更积极有为，推动宏观经济企稳回升。2024年12月中央经济工作会议提出，更加积极的财政政策与适度宽松的货币政策协同发力，将为商业银行经营提供相对有利的政策环境。从货币政策方面看，流动性有望继续保持合理充裕；从财政政策方面看，中央经济工作会议提出“大力提振消费”和“两重两新”或都将成为政策着力点；从产业政策方面看，2025年将继续“推动科技创新和产业创新融合发展”。宏观逆周期政策将为商业银行经营发展提供有利的宏观环境和结构性业务机遇，未来商业银行有望实现资产规模的合理增长和资产质量的稳步提升。
　　(二)公司发展战略
　　公司将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真履行金融服务实体经济职责使命，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，重点从以下方面持续推进公司高质量发展。
　　深耕细作“常银微金”。公司立足“三农两小”服务专长，持续革新本土化“常银微金”模式。运用大数据、人工智能技术深挖客户数据，精准判别风险与需求，推动微贷业务向小、向微、向信用进阶。加速数字化转型，强化软硬信息结合的智能风控体系，构建“跑街+跑数”双轨服务网络，不断创新求进，驱动小微金融可持续发展。
　　加快新增长方式布局。公司不断完善“营收中心+增长中心”多元化创收体系，探索可持续增长路径。加快推进“科创金融中心”“东南亚投资中心”建设，在科技金融、跨境金融方面形成独特优势；加快推进“职通常熟”“联合招商”模式，形成政银良性互动；加快推进大数据、AI、算力等在行业中的应用，提升软件开发和应用水平；加快打造“咨询银行”，推进“常银微金模式”系统化和技术性输出。
　　提升财富类业务贡献。公司加快推进财富管理业务，打造多元化产品矩阵，推进精细化客群运营，构建专业化资产配置、风险管理体系，强化投研团队建设，通过下沉服务场景、降低服务门槛，形成普惠式财富管理品牌定位，最终构建“专业+普惠”双轮驱动的财富管理模式，以数字化转型打破服务边界，以客群分层实现精准覆盖，形成差异化竞争优势。
　　打造可持续增长空间。公司积极参与村镇银行高质量发展工作，稳妥审慎推进村镇银行兼并整合。加快探索“村改支”模式创新，确立“村改支”机构为“普惠专营机构”经营定位，复制“常银微金”模式，快速下沉服务触角，支持农村产业发展，服务小微民营经济，实现资源协同与业务拓展，在改革浪潮中把握发展新机遇。 收起▲