一、总体经营情况分析
　　1、所处行业情况
　　报告期内，银行业紧扣国家金融高质量发展部署，坚持统筹发展与安全，优化金融资源配置，平衡稳增长、促转型、防风险多重目标，精准适配经济转型节奏，持续夯实金融服务实体经济根基。
　　立足结构优化转型，扎实做好金融“五篇大文章”。科技金融聚焦科创主体，加大信贷投放力度，完善科创风险分担机制。绿色金融对接产业低碳改造，健全环境风险全流程评估。普惠金融优化考核评价体系，深耕实体经济薄弱客群。养老金融加快产品体系分层建设，强化适老金融服务。数字金融拓宽数字人民币应用场景，探索数据要素融合创新。
　　深化城乡金融协同，激活基层经济发展动能。银行业下沉金融服务... 查看全部▼

　　一、总体经营情况分析
　　1、所处行业情况
　　报告期内，银行业紧扣国家金融高质量发展部署，坚持统筹发展与安全，优化金融资源配置，平衡稳增长、促转型、防风险多重目标，精准适配经济转型节奏，持续夯实金融服务实体经济根基。
　　立足结构优化转型，扎实做好金融“五篇大文章”。科技金融聚焦科创主体，加大信贷投放力度，完善科创风险分担机制。绿色金融对接产业低碳改造，健全环境风险全流程评估。普惠金融优化考核评价体系，深耕实体经济薄弱客群。养老金融加快产品体系分层建设，强化适老金融服务。数字金融拓宽数字人民币应用场景，探索数据要素融合创新。
　　深化城乡金融协同，激活基层经济发展动能。银行业下沉金融服务，优化城乡网点布局，补齐县域与乡村金融服务短板。围绕城乡融合发展，持续推进城乡金融服务统筹配置，畅通金融要素双向流动。聚焦乡村产业振兴和新型农业经营主体，持续扩容涉农信贷供给，优化涉农贷款审批机制，引导金融活水浇灌基层实体经济。
　　推进资产负债精细化管理，稳固行业经营基本盘。面对息差持续承压，银行业加快转变规模优先的传统发展模式。持续优化资产结构，加大优质中长期信贷投放，压降低效资产规模。精细化管控负债成本，规范存款定价秩序。积极拓展财富管理、财务顾问等轻资本中间业务，实现收益稳控、结构优化、效能提升。做实消费者权益保护，营造规范金融服务生态。银行业将消保工作嵌入业务全流程，搭建覆盖售前风险提示、售中规范审核、售后纠纷化解的闭环机制。严监管态势持续升级，常态化开展反诈警示宣传。面向老年人、青少年群体开展金融知识宣教，持续净化金融消费环境。
　　2、主要经营情况
　　报告期内，本公司认真贯彻落实党中央、国务院决策部署和北京市委市政府的工作要求，坚持高质量发展导向，稳固自身特色优势，持续优化经营体系，各项事业取得新进展、新成效。
　　经营业绩稳健增长。本公司在深化服务实体经济中不断实现自身业绩增长。截至报告期末，本公司资产总额4.74万亿元，规模总体保持平稳，结构持续优化；发放贷款和垫款本金总额2.40万亿元，较年初实现正增长；吸收存款本金2.82万亿元，较年初增长4.64%。报告期内，本公司实现营业收入382.48亿元，同比增长5.60%；实现归属于母公司股东的净利润159.00亿元，同比增长5.63%。收入结构持续优化。本公司持续优化资产负债配置，降低负债成本，实现利息净收入274.86亿元，同比增长6.34%。加快中间业务发展，优化收入结构，实现手续费及佣金净收入26.87亿元，同比增长7.14%，手续费及佣金净收入占营业收入比重较上年同期提升0.10个百分点，收入结构韧性进一步增强。风险管理成效良好。本公司秉承审慎稳健的风险偏好，持续完善全面风险管理体系。持续优化信贷资源配置与结构，强化准入管理；依托数字化风控管理手段，切实加强重点领域风险识别、化解的前瞻性与主动性；拓展不良处置渠道，不断增强不良资产处置效率。报告期末，本公司不良贷款率1.30%，拨备计提整体充足，具备充分的风险抵补能力。
　　二、核心竞争力
　　报告期内，本行坚持战略统领，结合实践动态调优，坚持做难而正确的事，多措并举锻造核心竞争力，将战略愿景转化为比较优势，成为本行实现韧性成长的坚实保障。
　　1、服务实体经济，赋能高质量发展
　　发挥扎根首都优势。北京作为全国政治中心、文化中心、国际交往中心和科技创新中心，总部经济发达，科技资源汇聚，跨境贸易领域改革创新持续深化，文化产业和科技创新长期领先。围绕北京“一核两翼”整体布局，全力服务非首都功能疏解、城市副中心建设、京津冀交通一体化及雄安新区重点项目；将科技金融作为长期战略、既定战略、重要战略，向“新”发力、向“早”延伸、向“融”聚势、向“深”突破，围绕科技企业发展特点构建专属服务体系，打造“更懂科技企业的银行”的内核；将文化金融确立为全行特色金融品牌，已累计为千余户文博企业提供信贷支持超百亿元；链博会期间正式推出“京融赋能、自主领航”双自主外贸企业服务方案，整合“外汇京管家”跨境服务品牌核心能力，以全流程、综合化跨境产品和服务，护航首都拥有自主品牌、自主知识产权的优质企业扬帆出海。
　　发挥区域布局优势。充分发挥本行京津冀、长三角、粤港澳大湾区、中西部中心城市多点布局的区域优势，深度对接服务国家重大区域发展战略，通过加强体制机制创新，优化资源配置，强化协同联动，推动区域金融服务提质增效，助力地方经济向上向好。京津冀地区分行发挥协作优势，全力打造服务京津冀协同发展的标杆银行；长三角地区分行贡献占比稳步提升，服务质效持续优化；深圳分行依托粤港澳大湾区改革开放优势，积极创新跨境金融与产业服务模式，构建探索金融开放、链接国际市场的前沿阵地；中西部地区分行服务当地特色产业与基础设施建设，深度服务“一带一路”节点城市。在此基础上，以总行牵引贯通跨区域业务链条，构建区域联动、资源统筹、高效协同的高质量发展格局，持续增强服务国家区域重大战略的金融能力。
　　2、坚持业技融合，释放数智化成效
　　智算平台优化服务。2026年发布北京银行智算平台，为业务发展提质增效筑牢数字底座，平台兼容异构国产算力，推动贯穿“需求-编码-测试-运维”研发全链路，实现大小模型统筹调度，将算力优势转化为服务效能，让风险评估更精准、业务审批更高效、金融服务更智能，为提升综合金融服务质效提供硬核支撑。基础能力建设方面，以先进架构与智能服务夯实数智生态建设。围绕数据价值释放、全面数据治理、完善技术能力，持续进行数据资产沉淀、数据服务升级、数据全生命周期管理；围绕打造先进技术架构、可靠系统质量与便捷基础服务三大核心目标，持续深化底座支撑能力；聚焦信贷全流程，实现“拓客留客、安全稳定、风险管控、提质增效”等多维目标，重构外围系统关系，推动风险管控能力实现新跨越。
　　数智生态赋能业务。本行依托数字化、智能化建设能力，聚焦对公、零售、金融市场、风险管控等领域，积极推动“科技重塑流程、数据驱动决策”，全方位赋能业务发展。对公业务方面，通过“小巨人”平台、智拓系统等项目，打造“任务智能推送、业绩动态展示、行为规范管理”于一体的公私联动组合营销闭环管理体系。零售业务方面，远程银行工作台支持总分行线上业务开展，持续推进客服稳步运营，推出AI智能填单功能，显著提升一线客服人员工作效率。金融市场业务方面，智能交易系统在质押式回购、现券买卖领域结合AI技术赋能业务全链路，有效提升风险监测能力、提高交易效率。
　　3、提升治理效能，践行正确政绩观
　　坚持安全稳健可持续经营。本行坚决贯彻落实法律法规和监管部门要求，推动党的领导与公司治理有机融合，将党的领导融入公司治理各环节，不断健全权责清晰、协调运作、有效制衡的体制机制，持续完善公司治理制度流程，保障各治理主体同向发力。突出战略引领，紧密围绕国家战略布局与首都高质量发展需要，结合行业特点与本行实际，科学制定并推动实施发展战略，构建起上下贯通的战略管理机制。强化战略执行，牵引各业务板块塑造核心竞争力，构筑特色发展优势。统筹发展和安全，确保全行风险偏好与监管要求、发展战略、资本实力、管理能力、业务布局相匹配，为本行高质量发展筑牢根基。树立和践行正确政绩观。以立党为公、为民造福、科学决策、真抓实干为原则，把学习贯彻习近平党建思想作为重要政治任务抓实抓细，将纪律教育、政绩观教育常态化、体系化融入全行党建工作全链条、经营管理全过程，引导全行党员干部学纪、知纪、明纪、守纪，以优良作风和过硬担当推动高质量发展，为服务经济社会发展大局提供坚强保障。

　　三、主要业务情况
　　1、零售银行业务
　　1.主要经营成果
　　报告期内，本行紧扣“十五五”发展机遇，全面向数智生态发展转型，打造“聚焦一老一小，覆盖中间客群”的特色生态体系，塑造数智赋能的增长核心引擎，筑牢专业为本的业务发展根基，盈利展现较强韧性、中间业务提速增长、利差水平稳步提升，同时AUM量效同步提升、存款量价均衡增长，LUM保持稳健、投放结构持续优化，实现零售经营的稳中提质、进中向好。一是盈利水平保持稳健。报告期内实现零售营业收入111.62亿元，其中手续费及佣金净收入同比增长15.9%，对全行贡献占比同比提升1.9个百分点，展现出较强的盈利韧性。储蓄负债成本管控水平居城商行前列，本外币储蓄平均利率较年初下降25个基点。
　　二是AUM量效同步提升。截至报告期末，本行零售资金量规模突破1.4万亿元；储蓄存款规模超8,500亿元，核心存款占比达59.37%，较年初提升1.32个百分点，存款结构持续向好；非存规模迈上5,500亿元新台阶，财富管理类手续费收入同比增长超过28%，为近三年同期增幅的最好水平，价值创造能力稳步增强。
　　三是个人贷款稳健发展。截至报告期末，本行个贷规模达6,721.44亿元，持续保持城商行领先优势。持续压降互联网贷款风险，截至报告期末，合作互联网贷款不良余额较年初减少6.53亿元，不良率较年初下降0.17个百分点，不良余额、不良率实现双下降。
　　四是客户基础不断夯实。截至报告期末，本行零售客户总数达3,294.5万户，其中，贵宾客户突破131万户，较年初增长6%；新客户“一户三开”率（即开通快捷支付、手机银行、风险评估签约）同比提升16个百分点。信用卡累计发卡量768.75万张，手机银行客户规模超2,000万户，月活跃客户超830万户，保持城商行领先水平。
　　2.业务发展特点
　　（1）深耕多元场景生态，构筑差异化竞争壁垒
　　聚力打造养老服务生态。报告期内，本行依托“京行悠养”品牌，统筹养老金、养老服务、养老产业协同布局，持续完善养老金融服务生态，截至报告期末，个人养老金账户累计开立超200万户，规模领先全国城商行和北京地区，银发客户数突破740万户。一是延伸服务场景，联合公证处、律所等机构开展“法律服务进网点”，创新打造“养老+法律”特色生态；二是丰富产品供给，落地个人养老金储蓄国债（电子式），形成五大品类120余款养老专属产品矩阵；三是深化产业协同，与北京市老龄产业协会开展战略合作，借助行业展会、专题论坛链接资源，助力首都养老产业高质量发展。
　　儿童金融生态开拓新局。一是立足新政策，紧跟《全民阅读促进条例》政策导向，与北京市妇联、北京广播电视台联合发布“京苗阅享会”系列儿童金融服务；二是锚定“新布局”，确立围绕AI、阅读、财商三个子生态开展儿童金融生态规划建设。截至报告期末，全行儿童金融客户规模突破257万户。人才金融生态提质扩面。一是持续优化人才金融服务生态，本行深化构建“人-家-企”一体化金融服务体系，全方位满足人才客户多元化服务需求。二是深入推进银政企校四方协同，与北京市人才局、北京海外学人中心及北京市怀柔区、通州区、门头沟区、石景山区、昌平区、房山区、东城区等7区政府实现人才金融服务合作。截至报告期末，“英才卡”累计发卡量达3.75万张，“英才贷”累计放款量超18亿元。
　　工会金融生态深化提升。本行全面启动工会卡三年提升工程，针对机制建设、客户经营、产品服务等方面推出多项业务推动举措。一是整合国企资源共建“京喜惠”平台，推出“京彩新春消费季”“京彩活力充能季”等消费活动，拓宽用卡环境，丰富用卡场景，覆盖超30万人次；二是持续推进线上数字化经营并启动线下“千企计划”进企服务工作，实现民生服务与价值经营双提升；三是不断扩容专属产品货架，完善金融服务体系，截至报告期末，已累计发卡654万张。民生政务场景服务升级。一是持续提升北京市第三代社保卡发卡服务，深入企事业单位、街道、社区提供便捷服务，充分发挥20余年社保服务经验，全力保障重大民生工程实施，获得中央医照人员换发资质，并作为独家换发银行进驻雄安政务服务中心，截至报告期末，累计发卡171万张，市场份额排名前列。二是特色缴费支付场景持续丰富，针对高校线上收缴学费需求，本行定制打造7×24小时不间断线上缴费服务方案，支持微信、支付宝扫码缴费，操作简单便捷，适配校方多样化需求。报告期内，成功落地校园代收费项目，将服务场景由中小幼延伸至高等院校，实现校园缴费服务的全学段覆盖。
　　（2）优化重点业务布局，夯实高质量发展根基数字化“大财富”体系建设深化。一是共建大财富伙伴“生态圈”。举办“新财富、新超越、新征程”财富伙伴生态大会，百余家合作伙伴齐聚一堂，围绕生态协同与价值共享在财富生态共同体中展开深度合作，整合优势资源，拓展业务渠道，以专业能力守护客户价值，以开放生态链接发展机遇，以数智创新提升服务效能，共同构建开放、共赢、可持续的财富管理价值生态。二是持续扩容财富产品货架。丰富财富产品矩阵，通过全品类财富产品供应体系，充分匹配客户多样化资产配置与风险保障需求，存续代销理财产品覆盖现金类、纯固收、“固收+”等品类，期限跨度广、投资策略多元；新增代销公募基金包含指数、债券、混合、FOF等主流品种，深度联动基金公司开展业务合作；补充两全险、年金险、终身寿险、商业养老金等保险产品。三是健全财富产品全生命周期管理机制。依托数字化系统搭建产品全流程管控链条，及时跟踪产品运作表现、净值波动等关键要素，优化货架结构，以系统化管理守住产品合规与品质底线。四是聚焦客户安心投资做好深度陪伴。依托全生命周期产品体系，围绕客户不同人生阶段财富目标，强化持仓定期检视、市场行情客观解读、资产组合动态优化等，切实提升持有体验与长期信任感。
　　私人银行业务实现量质齐升。一是私行客户数与资金量实现双增长，资金量占比持续提升，核心客群结构进一步优化。二是立足客户核心需求，科学开展资产配置服务，积极为客户筛选适配的优质产品，私行代销业务销售表现强劲，上半年产品销售规模同比增长32%，存量规模、中间业务收入增势良好，产品保有量同比提升21%；持续优化客户资产配置结构，混合、权益等类型产品占比提升，带动中间业务收入同比增长27%。三是完善家办服务体系，推动多资产、多品类信托创新实践，立足客户需求提升服务能力。财富传承业务稳步发展，规模较年初增长22%。
　　个人信贷业务稳健发展。北京、深圳、长三角重点区域投放占比71%，同比提升1.6个百分点。一是按揭贷款方面，不断提升住房按揭贷款服务质效，聚焦优质一手房开发商共建“合力+”房地产生态，深化与头部二手房中介的数字化合作，提升客户体验。二是经营贷方面，持续加大对普惠金融支持力度，落地服务业经营主体贴息政策，扩大优质客户无还本续贷范围，续贷率较年初稳步提升。三是消费贷方面，积极落实国家促消费一揽子政策要求，以首次纳入消费贷贴息政策支持范围为契机，落地财政贴息政策；面向高校毕业生落地“人生首贷”，满足年轻人群租房安居等新兴消费场景。四是加强风险防控，严控互联网贷款风险，迭代风控策略，开展跨产品贷中风险排查；升级自营业务风控模型，完成“京e贷”征信评分卡迭代优化，搭建专项反欺诈体系，落地专属风控规则；完成纾困制度优化，在风险可控前提下，对还款意愿强但暂时遇到困难的借款人，通过陪伴式化债彰显金融服务温度。
　　信用卡转型发展稳妥有序推进。聚焦业务提质增效、风险合规管控推动改革转型，优化组织架构与人员配置。一是建立多产品一站式获客模式。聚焦代发、工会及社保卡等场景，发挥信用卡功能性作用，满足客户多层次多样化需求。二是深耕存量经营驱动提质增效。面向财私高净值跨境客群，上线VISA御玺信用卡，配置专属境外消费返现权益；精准锁定核心客户，开展精细化营销活动与客户触达；发挥账单分期财政贴息政策效应，开展差异化客群运营、普惠活动和贴息优惠；AI驱动全链路运营升级持续深化，智能化运营逐步从单点工具赋能迈向全流程价值转化。三是多维发力强化风险防控。通过深化数据应用、优化策略模型和完善风险管理体系等方式，提升全周期风险防控能力，探索多元不良化解，筑牢资产质量安全屏障。四是围绕转型改革整合，优化人力资源配置投向，推动大零售体系下的人才与业务统筹协同。
　　（3）能力建设提档升级，激发零售增长新动能
　　焕新发布“超越财富”零售品牌。确立“京心相伴。
　　数字化经营管理体系迭代优化。一是完善零售水晶球系统业绩动态监测、多维数据分析能力，迭代公私联动客户标签体系，搭建负债数字化闭环管控机制，夯实数字化经营底座，以数字化全面驱动零售精细化价值经营。二是优化手机银行线上财富管理服务体验，新增养老金国债、基金异动提醒、基金解约等服务；新增“京e贷”AI双录模式，提升业务经营效率。三是升级掌上银行家服务，推出理财经理产能中心和管理驾驶舱，新增客户贷款、私募等产品标签，搭建财富代销产品销售资质中心，全面赋能一线经营与管理。四是依托“X+”会员体系开展精细化运营，统一权益开放货架，权益兑换量同比翻番。人才队伍专业能力持续强化。一是分级分类开展队伍能力培养，聚焦管理能力提升举办“领峰计划”培训班，针对理财经理、大堂经理、个贷经理、投资顾问等专岗人才开展系统培训、分类赋能，上半年开展系统化培训近150场。二是深入推进零售客户经理专业队伍综合改革，推动队伍管理从“账户制”向“客户制”切换。三是以全生命周期客户价值挖掘为导向，重塑队伍分层管理、专业培训与考核评价标准，推动队伍专业能力沉淀与迭代。
　　3、金融市场业务
　　1.主要经营成果
　　报告期内，面对复杂严峻的外部环境，本行金融市场业务保持定力、承压奋进，坚守稳健合规经营理念，立足本源服务实体经济，持续优化业务结构，全力推进转型发展，经营质效稳步向好，价值创造能力与可持续发展水平持续提升。一是经营质效稳步提升。截至报告期末，本行金融市场管理表内外业务规模5.41万亿元。托管资产规模2.70万亿元，较年初增长14.54%，增速排名行业第三位；实现托管业务收入2.93亿元，同比增长19.91%，增速排名行业第八位。货币市场交易总量16.42万亿元，同比增长8.7%，居于境内市场第一梯队。持续推进票据一体化发展，提升票据交易及营收能力，票据交易表现稳居市场前列，交易点差水平较一季度提升2个位次。
　　二是客户拓展纵深推进。持续完善同业合作生态布局，合作金融机构数量同比增长7.45%，全面覆盖银行、保险、证券、基金、财务公司、金融租赁、消费金融及汽车金融等各类金融机构，授信总额超三万亿元，同业合作生态持续扩容提质。聚焦区域重大战略，服务京津冀协同发展。截至报告期末，京津冀地区金融机构与本行金融市场业务合作覆盖率超70%。
　　三是业务结构优化升级。负债成本精准管控，同业负债成本较年初压降16个基点，低成本活期负债规模同比增长76.54%。轻资本转型有力有效，同业投资标准品余额占比69.88%，较年初增长0.42个百分点。产品创新持续深化，落地全国租赁行业首单“革命老区+长江经济带”双贴标ABS、银登中心首单“数智化转型”信贷资产收益权集合资金信托计划，托管全国首单全门类知识产权信托、西北地区首单数据资产ABS。
　　四是品牌形象不断提升。荣获中央结算公司“中债绿债指数优秀参与机构-中债绿债指数优秀承销机构”奖项。荣获2025年度中债成员业务发展质量评价“优秀金融债发行机构”“自营结算100强”奖项。荣获中债登“担保品业务社会责任机构”奖项。荣获中国外汇交易中心2025年度“人民币外汇进步尝试做市机构奖”“优秀技术服务支持机构奖”“优秀外币拆借成员奖”“优秀外币回购成员奖”奖项。荣获上海清算所“优秀结算业务参与者”“优秀外币回购清算参与机构”“利率互换增值服务参与进步机构”奖项。荣获中国农业发展银行“农发合作突出贡献奖”“优秀承销机构奖”奖项。
　　2.业务发展特点
　　紧扣国家战略导向，精准赋能实体经济。聚焦金融“五篇大文章”等重点领域，持续优化同业资产配置结构，提升金融服务精准性与有效性。报告期内，本行围绕绿色低碳、科技创新及产业数智化转型加大资产投放，相关产品投资规模合计41.71亿元，有力支持实体经济绿色转型与科技进步。服务国家发展战略，赋能首都金融力量，积极承销北京市地方政府债，承销量占发行量比重10.1%，支持首都经济社会高质量发展，为首都现代化建设贡献金融力量。同时，通过投资资产证券化产品，精准匹配央企、北京市属国企中长期资金需求，有效帮助企业盘活存量资产、优化债务结构、拓展融资渠道，报告期内，累计投资此类资产证券化产品11笔，金额合计13.62亿元，以市场化金融服务助力央企国企深化改革、提升首都发展质效。深耕普惠金融与乡村振兴，依托再贴现、转贷款等政策性工具，有效服务民营、小微及个人客户近四千户。抢抓各类市场机遇，丰富多元金融供给。报告期内，本行金融市场投资交易能力持续提升，实现利息收入同比增长8.08%，其中，外币投资实现利息收入同比增长35.44%。银行间外汇市场交易量同比增长19.07%。创新业务发展机制，截至报告期末，实现中央对手方机制的衍生品业务余额占比提升至85%，交易对手风险暴露权重从20%大幅降至2%，有力推动轻资本、高效率的衍生品业务创新发展。以多元化产品矩阵满足客户养老资产配置需求，成功上线首期个人养老金储蓄国债（电子式），个人养老金产品体系更加完善，覆盖储蓄、理财、保险、基金、国债五大类别。
　　深化内外协同联动，精进托管专业服务。报告期内，本行托管业务量效齐升，高质量发展基础进一步夯实。深化结构转型，公募基金托管规模突破3,500亿元，较年初增长42.98%，增速排名行业第一，托管ETF、FOF等市场热点品种。布局创新品类，落地全门类知识产权信托、数据资产ABS、科技创新主题ABS等特色产品托管，业务覆盖范围有序拓展。服务国家战略，中标新型政策性金融工具托管行资格，落地长江经济带、一带一路、乡村振兴、碳中和等主题资管产品托管，以专业服务做好金融“五篇大文章”。提升服务质效，数字化建设支撑运营指令处理数量同比增长40.87%，客户体验在效率提升中不断优化。

　　四、风险管理策略分析
　　1.信用风险管理
　　本行面临的信用风险主要来自贷款组合、投资组合、担保和其他支付承诺。本行建立持续优化全面风险管理机制建设，纵深推进集团化风险管理制度体系建设。通过完善集团风险并表管理办法，明确风险并表机构范围，健全风险并表管理架构，为集团风险并表管控提供制度保障。强化授信业务全流程管控，遵循“严格准入、简化流程、动态调整”的原则，推动战略客户主动授信。坚持问题导向，制定检查方案，高质量开展授信业务大检查。
　　加大信贷政策的微观化、差异化指导。制定《2026年信贷投融资政策》及区域投融资策略。构建84个正面负面清单，覆盖49个二级行业和4类重点领域，通过财务、经营及企业资质等具体指标，从源头强化精准管控；按照积极支持、适度支持、审慎控制推动行业差异化投放要求；持续推进好房地产、地方政府融资平台、产能过剩等重点领域风险防范化解；强化分行所在区域的投融资策略管理；建立“制定-传导-评估-纠偏-更新及快速响应”的闭环管理机制，实现信贷资源配置的持续优化。
　　推进全流程数智化风控生态建设。构建企业级押品管理体系，从管理架构、制度规范、权利管理、资产识别、风险管控、合作机构管理、数据治理及账务处理八大核心模块全面提升押品管理能力。重构非零售内评体系，全面优化评级模型、制度流程及系统功能，构建更加精细、更加前瞻的风险识别和量化体系，并探索建立科创企业的预期信用评级体系。持续推进京行E警通5.0版本升级，强化全集团风险预警信息共享，持续夯实集团一体化风控。推动“新一代授信后管理平台”数智化升级，推进贷后质效管理体系建设。
　　强化风险主动化解处置力度。深入落实潜在风险分级管理机制，基于风险实质“一户一策”制定风险化解处置策略；建立并深化大额客户风险化解机制，逐户成立风险化解专班，统筹推动化解处置；建立亿元以上重大项目风险化解领导小组和工作专班，大力压降存量不良，推动本行全年不良率指标保持平稳水平。
　　2.市场风险管理市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。本行面临的市场风险主要为交易账簿利率风险、汇率风险、及商品价格风险。本行市场风险的管理目标是建立全行市场风险管理和投资交易业务的全面风险管理体系，有效识别、计量、监测、控制和报告市场风险，通过有效经营和管理各类市场风险，平衡好风险和收益，进一步提升本行的市场竞争力。2026年，本行严格执行市场风险偏好和策略，灵活运用限额、压力测试等管理工具，有效计量与管控市场风险。报告期内，市场风险相关业务运行情况良好，市场风险可控。
　　（1）交易账簿利率风险
　　本行坚持稳健的市场风险偏好，并设置了债券、利率互换等利率业务限额指标，包括非息收入止损和压力情景限额等，强化限额监测，确保了各项业务平稳运行。报告期内，本行交易账簿各项利率类业务均在市场风险额范围内运行，交易账簿利率风险可控。
　　（2）汇率及商品风险管理
　　本行坚持稳健的市场风险偏好，设置了净敞口、非息收入止损等限额指标，持续加强限额监测，积极管控汇率和商品风险。报告期内，本行交易账簿各项外汇、商品类业务均在市场风险限额范围内运行，交易账簿汇率和商品风险可控。
　　3.银行账簿利率风险管理本行建立银行账簿利率风险管理治理架构，明确董事会、高级管理层、专门委员会及相关部门在银行账簿利率风险管理中的作用、职责及报告路线，保证银行账簿利率风险管理的有效性。本行主要从净利息收入和经济价值两个维度计量、分析银行账簿利率风险，定期评估不同利率情景下利率变动对净利息收入和经济价值的影响，具体的计量方法包括但不限于重定价缺口分析、净利息收入分析、经济价值分析、压力测试等。本行建立定期报告制度，分析银行账簿利率风险成因、提出管理建议，合理调整资产负债规模结构、期限结构、利率结构，减少利率变动对盈利能力的潜在负面影响。
　　报告期内，本行密切关注经济金融及市场利率形势，积极贯彻落实各项政策要求，强化对利率风险的监测和管理，确保利率风险处于可承受范围内。一是加强利率形势研判，根据宏观经济、金融数据、国内外市场利率等指标，建立利率预判模型，把握好利率走势预期。二是结合内外部环境变化，匹配本行资产负债经营策略，修订银行账簿利率风险管理年度指引，完善2026年利率风险管理限额。三是优化资产负债结构，降低资金的波动性和利率敏感性。引导存贷款业务稳步增长，降低同业业务占比；加强银行账簿债券投资规模及久期管理，平衡好利率风险与稳定净息差的双重目标。
　　4.流动性风险管理
　　本行建立完备的流动性风险治理架构，明确董事会及下设风险与合规管理委员会、高级管理层、相关部门在流动性风险管理中的职责和报告路线。通过有效工具和方法，识别、计量、监测、控制流动性风险，保持全行合理流动性，满足业务发展需要，并能抵御压力情景下的流动性冲击，实现安全性、流动性和盈利性的协同发展。本行设置多层次的流动性风险管理指标来量化、体现流动性风险偏好，包括监管限额、监测限额和内部管理限额。采用常规压力测试、临时性压力测试来分析应对流动性风险或冲击的能力。在流动性风险应急方面，本行基于不同的压力情景和危机情况，制定分级别的应急计划，设定并监控内外部流动性预警指标和应急计划触发指标，设立由预警指标启动流动性风险应急计划的触发机制。
　　报告期内，本行严格落实监管机构要求，优化资产负债结构，夯实各项基础工作，提高流动性风险管理系统化和精细化水平。主要措施包括：完善流动性风险管理制度，明确本年度流动性风险偏好、管理策略、操作程序、风险限额等重要事项；坚持资产负债均衡发展，加大信贷资产投放，服务实体经济；夯实存款根基，提升客户存款规模；灵活运用主动负债工具，择机融入资金，通过发行金融债、同业存单以及各项央行货币政策工具等补充各期限负债；优化同业负债结构，强化跨条线协同响应，加强资金动态管理，节约流动性成本，统筹协调本行同业负债结构。
　　5.操作风险管理
　　报告期内，本行聚焦操作风险全链条管控，通过开展机制建设、风险排查、流程治理、风险预警等工作多维发力，稳步提升操作风险精细化管理水平。强化内控管理，堵塞风险漏洞。一是开展2026年“啄木鸟行动”。面向全行干部员工广泛征集防范操作风险方面意见建议，查找本行制度、流程、产品、系统等方面的风险隐患和漏洞。二是组织召开内控、操作风险与案防管理委员会。落实各项操作风险防控举措，促进操作风险管理质效不断提升。完善管理工具，优化业务流程。一是完成操作风险偏好指标调整，结合历史数据分布、预警情况、同业对标、管理层容忍度等方面全面审视指标并调优，确保指标与风险偏好陈述、风险承受能力、资本规划相匹配。二是完成2026年首轮流程梳理工作，对总行新增/修订的体系文件进行梳理，提升全员风险识别和防范能力。
　　实施检查监督，严控操作风险。一是持续推动全行内控检查计划执行，根据《2026年度内控检查计划》，按季跟踪督导，及时汇总检查发现问题，督促各相关机构深挖问题成因，促进问题整改落实到位，提升内控检查质效。二是发布操作风险事件提示，分析问题成因，并从制度完善、流程梳理、系统优化等方面提出改进建议，筑牢操作风险的“防火墙”。
　　6.合规风险管理
　　报告期内，本行组织开展“合规价值创造年”活动，构建“以依法合规为前提，以守正创新为方向，以问题导向为方法，以系统观念为支撑”的新合规体系，统筹推进内控合规管理工作，不断提升全行内控合规管理水平。健全内控合规治理架构。一是构建新合规管理体系。在总行层面设立首席合规官，在各一级分行设置合规官，构建起“董事会负最终责任、高管层负领导责任、业务部门负主体责任、合规部门负管理责任、审计部门负监督责任”的合规管理架构。二是完善合规管理制度。修订《北京银行合规管理程序》，制定《北京银行合规官管理规定》，实现监管要求全面覆盖，推动合规管理职责全面落实。三是优化合规审查机制，将发展战略、重要内部规范、重要新产品及新业务、重大决策事项纳入合规审查范围。
　　持续完善规章制度体系。一是持续做好规章制度审核工作。坚持“严合规、守底线”的审核理念，从合规性、协调性、可执行性、适用性、有效性五个维度对规章制度进行审核，不断夯实规章制度审核工作，推动总分行制度与监管要求保持一致，从源头上严控合规风险。二是持续开展新法规监测工作。关注并及时收集法律、监管最新动态，对监管要求和管理要点进行提示。三是持续推进完善制度流程。提示业务部门对照监管新规制定制度与业务流程完善计划，并跟踪制度修订进度，确保行内制度与外部监管要求相适应。
　　强化重点领域合规建设。一是组织开展违规经营投资责任追究自查工作，进一步完善责任追究制度体系。组织开展票据业务专项排查，确保业务合规开展。二是持续推广“合规第一课”文化品牌，首席合规官、合规官讲授合规第一课，将合规基因注入发展决策、业务经营的全过程、全领域。三是编制《风险控制手册（2026年版）》《合规手册（2026年版）》，推进合规管理更加贴合实际业务。按月开展“依法合规应知应会”系列测试，持续提升全员合规意识。
　　7.声誉风险管理本行高度重视声誉风险管理工作，全面夯实声誉风险管理基础，加强“矩阵式”管控，持续提升声誉风险管理质效。报告期内，本行声誉风险管理工作有效落实，未发生重大声誉风险事件。
　　落实制度要求。贯彻《银行保险机构声誉风险管理办法（试行）》，按照本行声誉风险管理制度要求，认真开展相关工作。
　　强化协同配合。进一步压实声誉风险管理责任，切实发挥声誉风险管理“三道防线”作用，加强沟通、协同配合，持续提升全行声誉风险防控质效。开展评估排查。常态化加强声誉风险管控，组织开展声誉风险管理评估，定期排查风险隐患，在强化机构和人员声誉风险防控意识的同时，进一步提升声誉风险应对处置能力。
　　积极有效应对。加强声誉风险前瞻性管理，强化舆情监测和研判，开展声誉风险应对演练；落实全行分级报告机制、应对处置机制；对敏感信息进行有效应对，提前沟通、主动报告、密切追踪、持续监测、消除影响；加强正面宣传引导，打造特色金融品牌。
　　8.信息科技风险管理
　　报告期内，本行遵循监管要求和自身信息科技风险管理策略及风险偏好，科学、规范、有序开展风险防控工作，信息科技风险整体可控。持续加强信息科技治理，充分发挥顶层设计效能，优化体制机制建设及战略布局，有效指导信息科技各项工作。密切关注监管动态，夯实科技风险管理能力基础，深入推进合规管理赋能。
　　筑牢科技风险管理防线，强化监管要求落地，提升风险管控能力。做好协同发展，有序推进信息科技风险评估、监测及整改等工作，为管理工作提供有力支撑。
　　加强信息安全体系建设，做好攻防演练、渗透测试及漏洞治理，切实降低网络安全风险敞口。坚守网络安全底线思维，做好重要时期网络安全保障，为维护首都金融稳定保驾护航。
　　优化软件开发测试流程，持续加强信息系统开发过程管控，确保软件研发交付过程合规可控性。提升测试过程管控能力，构建一体化AI赋能体系，落实全面质量管控，为研发交付提供有力支撑。
　　深化科技运维能力建设，严格落实生产系统安全稳定运行工作目标，推动运维管理提质增效。落实生产运行安全第一责任制，加强监控水平以及人工智能技术运用，保障信息系统稳定运行。
　　完善科技外包风险管理，定期进行外包风险评估及合规专项检查，保障网络和信息安全风险得到有效管控。深化外包服务商全生命周期及人员管理，提升服务管理质效与响应能力，严防科技外包风险。
　　本行高度重视信息科技风险管理，紧密围绕“坚持统筹好发展和安全”理念，在实践中将安全发展理念贯穿信息科技风险管理的各领域和全过程，不断增强信息科技风险防控能力。 收起▲

　　一、管理层讨论与分析
　　报告期内，本公司坚持以高质量发展为核心，持续健全风险管控，加速数字化转型与结构优化，夯实客户基础，激发内生式增长，推动各项业务实现全面发展。
　　1.经营情况
　　截至报告期末，本公司资产总额4.95万亿元，较年初增长0.18%，业务规模保持稳定。报告期内，本公司实现营业收入195.99亿元、同比增长14.43%；归属于母公司股东净利润80.98亿元，同比增长5.55%；加权平均净资产收益率（年化）11.62%，同比提升0.31个百分点，盈利水平快速提升。报告期内，本公司持续优化信贷资产结构，聚焦科技、绿色、普惠等重点领域和重点行业，加大信贷投放，支持实体经济。截... 查看全部▼

　　一、管理层讨论与分析
　　报告期内，本公司坚持以高质量发展为核心，持续健全风险管控，加速数字化转型与结构优化，夯实客户基础，激发内生式增长，推动各项业务实现全面发展。
　　1.经营情况
　　截至报告期末，本公司资产总额4.95万亿元，较年初增长0.18%，业务规模保持稳定。报告期内，本公司实现营业收入195.99亿元、同比增长14.43%；归属于母公司股东净利润80.98亿元，同比增长5.55%；加权平均净资产收益率（年化）11.62%，同比提升0.31个百分点，盈利水平快速提升。报告期内，本公司持续优化信贷资产结构，聚焦科技、绿色、普惠等重点领域和重点行业，加大信贷投放，支持实体经济。截至报告期末，本公司发放贷款和垫款本金总额2.42万亿元，较年初增长0.81%。报告期内，本公司坚持存款立行，优化存款结构，通过加强跨线业务联动、提升客户服务质效，带动低成本存款增长。截至报告期末，本公司吸收存款本金总额2.80万亿元，较年初增长4.07%。
　　2.资产质量
　　报告期内，公司坚持稳字当头、严守风险底线，持续完善全面风险管理体系，夯实稳健发展基础。围绕信贷业务全流程，持续优化授信准入与资产结构，强化风险预警、监测与过程管控，多措并举加大风险资产处置力度，有效提升风险化解质效，资产质量平稳可控。
　　截至报告期末，本公司不良贷款率1.32%，资产质量保持稳定；拨备覆盖率198.04%，拨贷比2.61%，风险抵补能力整体充足。
　　3.公司银行业务情况
　　报告期内，本行立足“十五五”时期发展新起点，主动提升高质量经营能力、精细化管理能力、特色化发展能力与综合化服务能力，持续加大实体经济领域金融供给，推动公司业务稳步前行。
　　一是聚焦高质量经营，提升实体经济服务能力。截至报告期末，公司存款时点规模19,495亿元，较年初增长803亿元；公司存款日均规模19,030亿元，较年初增长1,130亿元。主动优化负债结构，人民币公司存款成本较上年压降18个基点。公司贷款（不含贴现）规模14,719亿元，较年初增长474亿元。强化首都金融服务，北京地区人民币公司贷款（不含贴现）规模4,806亿元，主动对接北京市区两级重点项目、“3个100”重点工程等项目，截至报告期末，共计审批通过21个项目，提供授信金额151亿元，有力支持数字、航天、城市更新等重点领域发展。
　　二是加强精细化管理，夯实公司客群基础。以“价值深耕”为目标，加强战略客户生态化、精细化管理服务，增强合作粘性。围绕机构客户智慧政务发展趋势，持续深化“政务+金融”服务融合，通过打造医保服务驿站，提升居民便利性。报告期内，本行医保服务驿站已在东城、平谷等八区成功落地并启用。精准化经营产业客户，持续深耕清洁能源、汽车及零部件、高端装备制造、医药及医械设备、新材料、消费电子及半导体、低空经济、人形机器人、商业航天、三算（算力、算法、算据）“十大赛道”产业客户，报告期内，累计落地业务规模超900亿元，服务客户超1,200户。批量化拓展基础客户，截至报告期末，公司有效客户数373,715户，较年初增长13,979户，增速3.89%。围绕客户交易全链条，加强多产品营销渗透，提升客户粘性。
　　三是专注特色化发展，强化业务竞争优势。夯实科技金融深度服务体系，前瞻布局重点产业，紧抓未来产业发展机遇，组建跨部门敏捷团队，聚焦量子科技、具身智能等六大领域深化研究，构建产业链服务体系。升级专业服务，优化更新知识产权内评体系，强化高价值专利企业营销服务。科技金融特色经营机构突破百家，专业服务体系日趋完善。深化政产学研生态合作，入选工信部《国家重点研发计划高新技术成果产业化试点名单》金融服务试点单位。截至报告期末，科技金融贷款余额4,864.48亿元，较年初增长8.34%。丰富绿色金融服务体系。2026中关村论坛年会期间，发布“智碳通”绿色金融产品，依托“金融+科技+绿色”赋能，助力企业绿色升级和居民打造环保、健康、智能的居住空间，实现融资服务和碳减排成效精准挂钩。积极响应零碳园区建设部署，以绿色金融精准支持首批国家级零碳园区建设，持续助力区域产业低碳转型升级。在中国人民银行北京市分行2025年金融机构绿色金融评估中获评优秀。持续加大绿色贷款投放力度。截至报告期末，公司绿色贷款余额2,814.88亿元，较年初增长9.98%。提升普惠金融精细管理质效。创新乡村振兴金融服务，推出全行首款涉农线上信贷产品“乡伴e贷”，入选北京市金融科技赋能乡村振兴示范工程。截至报告期末，普惠型小微企业贷款余额2,600.37亿元，较年初增长1.39%。加大养老产业支持力度。深耕养老产业客户需求，以对公产品矩阵为抓手，为养老产业客户提供涵盖日常结算、流动资金贷款、项目融资、票证函、供应链金融等全产品、全业务、全流程的综合金融服务方案，推动养老产业贷款快速增长。强化数字金融赋能作用，升级企业手机银行，网银、手机、直联、小程序互联互通，PC+移动+API形成立体渠道，服务企业经营全周期。围绕高频应用场景，数百款通用型API服务千行百业，将金融服务嵌入企业经营。专区化、开放式服务融入直联企业SaaS数字化系统，开放银行注册客户数同比提升35%。推广“银企户联”客户经理小程序，“1+N”模式实现账户+产品一体签约。做专做深文化金融服务能力。深度参与2026中关村论坛超高清视听科技创新发展论坛、国际影视工业科技创新大会，发布“百亿新视界”专项行动方案。持续深耕影视金融领域，支持多部春节档影片出品、宣发。截至报告期末，文化金融贷款余额1,495.55亿元，较年初增长3.25%。
　　四是提升综合化服务，培育多元业务增长点。深化票据综合化服务能力。升级“京e贴”“京e承”“数币贴现”等全线上服务体系，打造线上化、自动化、智能化票据服务生态。以接入上海票据交易所供应链票据平台为契机，报告期内，供票平台业务规模在金融机构中排名位居前列。强化结算产品场景化服务能力。依托金融基础设施合作，构建和推广“订单+支付”的业财融合模式，满足全天候采购需求，报告期内，交易规模超上年全年水平。围绕跨境电商企业收、结、税各环节需求，与头部平台合作，提供收款结算一揽子方案，助力企业“走出去”。升级司库服务体系。对标司库体系建设要求，升级云司库服务，助力金融资源统筹管理。深化养老机构预收费资金监管、政府专项债券项目资金监管、招投标保证金管理等重点场景服务，实现专项资金全周期智能化管理。提升跨境金融服务质效，正式获批以展业模式开展外汇业务，提升跨境领域数字化展业能力。推出外商投资企业和境外上市企业专属跨境金融服务方案，推出“海外资信通”海外交易对手及银行资信查询与评估服务。启动跨境业务集中作业试点，推动集约化发展。报告期内，跨境人民币结算规模同比增幅77%。加强债券承销创新产品营销，落地我行首单熊猫科创债，债券创新产品保持市场领先优势。加大并购金融、银团贷款营销推动力度，落地并购新规出台后全市场首批参股型并购贷款项目；通过并购金融助力雄安新区承接非首都功能产业，支持央企内部资源整合，服务区域高质量发展、加速科技创新产业集聚。落地我行首单新型政策性金融工具支持银团项目。推动公募REITs项目落地，担任全国首批申报的商业不动产公募REITs——嘉实首开封闭式商业不动产证券投资基金托监管行。发力机构财富管理服务，持续扩充代销产品货架及合作渠道，优化系统建设，提升客户体验。截至报告期末，机构代销年日均余额同比增速82.57%，机构代销时点余额同比增速113.10%。
　　4.零售银行业务情况
　　报告期内，本行深入践行“以人民为中心”的发展理念，以场景化、平台化、生态化、个性化为发展路径，聚焦客群深度经营、价值经营与协同经营，积极对标同业先进实践，持续推动零售业务由规模导向向价值导向深度转型，着力构建“客户满意”与“用户满意”的零售金融服务体系，不断释放零售转型价值、筑牢核心竞争优势。
　　一是保持韧性增长。零售存款规模突破8,400亿元，保持稳健增长；核心存款累计日均占比57.70%，较年初提升1.40个百分点；负债端有效控制压降成本，本外币储蓄成本率较年初下降23.55个基点。个贷余额6,785.89亿元，持续保持城商行及北京市场份额“双领先”，其中自营贷款余额占比较年初提升0.53个百分点，业务结构持续优化。零售AUM余额达13,761.38亿元，同比增加1,147.03亿元，增幅9.09%。零售客户总量达3,267万户，手机银行客户规模超2,000万户，客群基础持续夯实巩固；数字化客群经营价值进一步释放，全行贵宾客户超128万户，AUM余额贡献占比近90%；新客综合经营基础夯实，一季度新客“一户三开”率（开通手机银行、风险评估、快捷支付）同比提升1倍。二是构建特色生态。养老金融方面，立足养老金融赛道，扎实做好金融“五篇大文章”，以生态化理念完善养老服务体系。加大个人养老金政策宣传推广，稳固账户规模基本盘，丰富养老专属产品矩阵，充分激发客户缴存意愿与参与活力。深化金融与养老场景双向融合，联动北京30余家养老服务中心合作共建，携手老年大学打造特色教学阵地，创新引入法律服务资源，多元构建养老金融融合生态，精准匹配银发客群差异化、多元化需求，持续释放养老金融服务价值与综合效能。儿童金融方面，贯通多方联动合作，聚焦“教育”主题，锚定“成长”方向，深耕“AI科技、亲子共读、财商教育”等领域，打造多方协同的服务体系，拓宽儿童友好服务场景与家庭金融生态边界，联动多方主体打造覆盖儿童成长全周期的金融服务体系。截至报告期末，儿童客户达到252万户。人才金融方面，深入推进银政企校四方协同，拓展重点人才客群服务规模；通过“人-家-企”一体化服务体系，为人才客户搭建全方位服务生态，满足人才多元化服务需求。截至报告期末，“英才卡”累计发卡量超3.5万张，“英才贷”累计放款量超18亿元。
　　三是服务首都民生。推动北京市第三代社保卡换发工作。配合2026年第三代社保卡全面放开换发模式，积极落实北京市委市政府工作要求，推动北京市第三代社保卡换发平稳有序开展，打造“优势更突出、流程更简便、福利更全面、经验更丰富”四大服务亮点，截至报告期末，成功为6万余家企事业单位提供换发服务，发卡覆盖158万市民，市场份额不断提升。深化“工会金融”服务生态建设。联合北京市总工会，以“工建引领、金融赋能”为核心，以“工会卡”为纽带，围绕“衣、食、住、行、娱、医”多领域开展特色活动，通过银政企协同模式，构建多方联动服务新生态。联动国家大剧院、首创集团等企事业单位，与市总工会携手开展“京彩工会新春消费季”补贴活动；联合北京工体中心、北京国安足球俱乐部开展“北京工体国安主场2026赛季中超联赛六折购票”补贴活动，丰富首都职工文体生活、激发市场活力。截至报告期末，累计发行工会卡651万张。聚焦安居需求提升住房金融服务。深耕房贷业务，立足首都、服务市民，依托网点布局优势新增公积金代办点，为缴存职工提供便捷住房金融服务。四是深耕“大财富管理”。面对复杂多变的市场形势与持续低利率环境，本行坚守以客户为中心的经营理念，聚焦价值创造与高质量发展主线，持续深化财富管理转型布局，报告期内财富管理中间业务收入实现同比增幅18.8%。代销理财方面，聚焦客户全生命周期需求，持续丰富产品货架，坚持向中长期转型发展，中长期中收创利型产品销量同比增长超60%，产品结构不断优化，夯实核心客群资产配置基础。代销公募基金方面，紧抓市场机遇，围绕客户资产配置需求，优化产品遴选，基金销量同比提升47%。代销保险方面，依托分红险“保底+浮动”的产品优势，持续优化业务结构，精准匹配客户对稳健收益与长期增值的双重需求，分红险业务占比近90%，同比提升70个百分点。代销私募类资管产品方面，一季度产品销量较去年同期增长51.08%，带动手续费收入同比增长26.24%，持续增加权益类、衍生品类产品的投放，季度末权益、混合类产品规模较去年同期提升6倍。
　　五是助力消费提振。本行积极落实《提振消费专项服务方案》《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》等国家促消费一揽子政策要求，大力提振消费，全方位助力扩大国内需求。推进消费信贷，以本行首次纳入消费贷贴息政策支持范围为契机，积极推进京e贷产品财政贴息政策3月研发落地，切实降低符合要求居民的融资成本，激活居民消费需求。精耕消费市场，深度联动第三方支付平台开展积分抵现，联合卡组织开展跨境消费返现，以常态化布局激发消费热情；围绕“周一充电日”“天天有惊喜”“非常假期”等品牌，建设覆盖餐饮、零售、商圈等多元化消费场景。深耕消费场景，聚焦绿色家装场景，优化放款与审批流程；针对社保卡、工会卡等客户制定专项分期服务，有效激发消费潜力；账单分期用好贴息政策，引导资金直达实体经济；现金分期聚焦小额周转痛点，优化消费金融服务。
　　六是深化数字经营。依托数字化工具赋能客户经营与服务，持续优化客户资产配置结构，稳步提升客户综合贡献度。依托数字化财富管理体系，持续推进精细化客群分层经营，深化客户陪伴，累计配置多元化经营策略超120套，服务客户逾1,000万人，通过线上线下全渠道、多波次触达，经营成效显著。特色客群差异化深耕，代发客群策略经营覆盖率达100%，人均AUM较年初提升0.6万元；工会客群财富渗透率、一户三开率等核心指标稳步提升。触客工具升级优化，企业微信触达高效、客户连接紧密、转化效率逐步提升，通过持续升级功能，进一步强化合规风控、服务连续性与内部治理能力，切实保障消费者权益。七是筑牢风险防线。强化“全流程、多维度、更快速”个人信贷风控能力，审慎客户授信准入，加强模型策略迭代优化，有效控制多头共债情况；定期开展模型、策略监测和评价，精准优化评分模型和策略，提升客群筛选和风险区分精度；加强风控决策系统和数据平台建设，实现风险管理从分析到防控的快速迭代。优化互联网贷款业务模式，在严守风险底线的前提下，新发放贷款资产质量稳步提升，一季度不良新增规模逐月下降。优化纾困政策加快不良资产清收化解，缓释业务风险；推动纾困与关怀并重，加速本金回收、化解不良资产，取得阶段性突破。强化信用卡“贷前、贷中、贷后”全链条风险管理，贷前阶段，通过模型优化、策略迭代等措施，提升风险精准识别能力，有效防控共债风险；贷中管理环节，依托常态化监控机制，持续关注存量客群负债及逾期变化，并结合逾期表现差异化风险管控措施；贷后环节，积极探索多种风险处置手段，通过推动多元处置、提升催收效能等措施积极化解不良风险。
　　5.金融市场业务情况
　　报告期内，本行金融市场业务持续加强风险管理，坚持合规经营，不断深化业务结构调整，积极开展业务转型，推动金融市场业务高质量可持续发展。一是经营质效稳步向好，持续优化业务结构。金融市场管理表内业务规模达3.06万亿元，较年初基本持平。强化负债主动管理与成本精细化管控，同业负债成本同比压降17个基点，较年初压降11个基点。稳步推进同业投资标准化转型，标准品投放规模同比增长75%，盈利基础进一步夯实。
　　二是聚焦国家战略部署，精准服务实体经济。聚焦科技金融、绿色金融、数字金融等重点领域，持续优化同业资产配置结构，提升金融服务精准性与有效性。报告期内，本行围绕绿色低碳、科技创新及产业数智化转型加大资产投放，相关产品投资规模合计39.04亿元，有力支持实体经济绿色转型与科技进步；同时配置央企、市属国企资产证券化产品9.38亿元，助力优质央国企盘活存量资产、优化债务结构、拓宽融资渠道。积极助力绿色低碳转型，截至报告期末，绿色债券投资余额290.95亿元，同比增长32.62%。
　　三是围绕首都经济大局，服务京津冀协同发展。截至报告期末，京津冀地区金融机构合作覆盖率超70%。报告期内，承销京津冀地区地方政府债超70亿元，持有京津冀地方债余额超1,200亿元。落地多笔政府背景基金托管，支持绿色能源等战略产业发展；深化银政合作，护航“保交楼”民生工程，落地企业市场化重组服务信托托管、规模10亿元。
　　四是纵深拓展客群布局，持续深化同业合作。进一步完善同业合作网络，合作金融机构数量同比增长6.85%，全面覆盖银行、保险、证券、基金、财务公司、金融租赁、消费金融及汽车金融等全品类金融机构，授信总额突破三万亿元，合作生态广度与韧性持续提升。
　　五是托管业务稳健发展，不断提升服务质效。托管资产规模2.5万亿元，较年初可比口径增长6.16%；实现托管手续费收入1.48亿元，同比增长21.95%。报告期内，托管业务推动转型发展，公募基金托管规模较年初增长13.04%，落地3只新基金托管；深化创新驱动，落地全门类知识产权服务信托托管，有力支持专精特新企业；提升服务质效，上线交易所债券借贷功能模块、优化托管客户端功能，以数字化转型赋能业务发展。
　　六是产品创新成效明显，助力企业转型升级。聚焦国家战略与市场需求，成功落地全国租赁行业首单“革命老区+长江经济带”双贴标ABS、银登中心首单“数智化转型”信贷资产收益权集合资金信托计划等产品，精准赋能产业升级与区域发展。
　　七是积极融入市场建设，资金交易再创佳绩。积极参与绿色债券承销与投资业务，荣获中央结算公司“中债绿债指数优秀参与机构-中债绿债指数优秀承销机构”奖项。再次荣获2025年度中债成员业务发展质量评价“优秀金融债发行机构”及“自营结算100强”奖项，位列城商行第一。积极参与中国农业发展银行政策性金融债承销和做市业务，并荣获农发行“农发合作突出贡献奖”“优秀承销机构奖”奖项，为一、二级市场建设做出贡献。 收起▲

　　一、总体经营情况分析
　　1.1所处行业情况
　　2025年，面对复杂多变的国内外环境，我国经济展现强大韧性和活力，经济总量迈上140万亿元新台阶。我国经济总体运行平稳、稳中有进。主要经济指标符合预期，全面深化改革和高水平开放稳步推进，新质生产力加快形成，经济周期转换既带来阶段性挑战，也孕育着战略新兴产业加速崛起的历史性机遇。
　　国内银行业进入“低利率、低息差、低利润”时代，但也迎来人工智能等新质生产力发展，服务型与发展型消费升级等市场机遇。重构盈利模式已成为银行中长期生存的关键。商业银行应坚持合规底线，深耕客户资金交易全链条服务，拓展综合金融覆盖面，依靠提升附加值来提高资本回报，锻造专... 查看全部▼

　　一、总体经营情况分析
　　1.1所处行业情况
　　2025年，面对复杂多变的国内外环境，我国经济展现强大韧性和活力，经济总量迈上140万亿元新台阶。我国经济总体运行平稳、稳中有进。主要经济指标符合预期，全面深化改革和高水平开放稳步推进，新质生产力加快形成，经济周期转换既带来阶段性挑战，也孕育着战略新兴产业加速崛起的历史性机遇。
　　国内银行业进入“低利率、低息差、低利润”时代，但也迎来人工智能等新质生产力发展，服务型与发展型消费升级等市场机遇。重构盈利模式已成为银行中长期生存的关键。商业银行应坚持合规底线，深耕客户资金交易全链条服务，拓展综合金融覆盖面，依靠提升附加值来提高资本回报，锻造专业化服务能力，构建差异化优势，加快向“价值银行”转型。
　　1.2主要经营情况
　　2025年，本公司认真贯彻落实党中央、国务院决策部署和北京市委市政府的工作要求，坚持高质量发展导向，稳固自身特色优势，持续优化经营体系，各项事业取得新进展、新成效。
　　经营业绩稳健增长。本公司在深化服务实体经济中不断实现自身业绩增长。截至报告期末，本公司资产总额4.94万亿元，较年初增长17.04%；发放贷款及垫款本金总额2.40万亿元，较年初增长8.59%；吸收存款本金2.70万亿元，较年初增长10.03%。报告期内，本公司实现营业收入680.36亿元，实现归属于母公司股东的净利润200.86亿元。
　　收入结构持续优化。本公司持续优化资产负债配置，降低负债成本，实现利息净收入528.75亿元，同比增长1.86%。加快中间业务发展，优化收入结构，实现手续费及佣金净收入38.25亿元，同比增长10.61%，手续费及佣金净收入占营业收入比重较上年提升0.71个百分点，收入结构韧性进一步增强。
　　风险管理成效良好。本公司秉承审慎稳健的风险偏好，持续完善全面风险管理体系。持续优化信贷资源配置与结构，强化准入管理；依托数字化风控管理手段，切实加强重点领域风险识别、化解的前瞻性与主动性；拓展不良处置渠道，不断增强不良资产处置效率。报告期末，本公司不良贷款率1.29%，较年初下降0.02个百分点，拨备计提整体充足，具备充分的风险抵补能力。
　　二、主要业务情况
　　2.1公司银行业务
　　1.主要经营成果
　　报告期内，本行坚守服务实体经济的初心使命，稳固规模基本盘，推动特色金融保持良好增势，实现公司业务量质齐升。
　　公司存款基础持续夯实。截至报告期末，公司存款时点达18,689亿元，较年初增1,630亿元，增速9.56%；公司存款日均规模17,898亿元，较年初增长2,152亿元，增速13.67%，增量创历史新高。
　　公司贷款规模稳步扩大。截至报告期末，公司贷款（不含贴现）规模14,245亿元，较年初增长1,439亿元，增速11.24%。
　　特色金融供给持续加强。截至报告期末，科技金融贷款余额4,489.97亿元，较年初增长847.18亿元，增速23.26%；对公绿色金融贷款余额2,559.53亿元，较年初增长543.3亿元，增速26.95%；普惠型小微企业贷款余额2,564.84亿元，较年初增长333.98亿元，增速14.97%；文化金融贷款[2]余额1,448.51亿元，较年初增长316.66亿元，增速27.98%。
　　2.2业务发展特点
　　报告期内，本行积极应对市场变化，紧扣国家战略导向与首都高质量发展脉搏，深入推进高质量经营、精细化管理、特色化发展、综合化服务和数智化经营五大工程，重点加强公司客群深耕、特色品牌建设、服务生态融合与数智经营赋能等能力建设，不断提升实体经济服务质效。
　　激活客群增长动能。做深战略客户，通过资源统筹管理、总对总营销赋能及生态合作共建三大服务模式转型升级，推动多家央国企及民营龙头企业合作持续深化下沉。截至报告期末，本行与央企本部合作覆盖率突破70%，北京市一级市属国企及其二三级子公司合作率较年初提升3.71%，上市公司合作覆盖率较年初提升3.5个百分点。擦亮机构客群服务品牌，聚焦教育客群打造综合服务生态，发布“智慧教育·京心云餐”方案，以金融科技赋能校园后勤服务升级；围绕医院类客群提供一体化服务，推出全流程、全场景、全周期智慧医疗服务方案，不断提升就医便利性，为健康中国建设注入金融动能。做广基础客户，积极拓展营销渠道，批量化拓展长尾客群。坚持“总分联动、部门协同、组合金融、综合服务”理念，提升产品交叉营销能力，公私联动营销实现双向赋能，不断深化客户合作，提高客群质量。截至报告期末，公司有效客户数359,736户，较年初增长59,196户，增幅19.70%。做专产业客户，深耕清洁能源、汽车及零部件、高端装备制造、医药及医械设备、新材料、消费电子及半导体等战略产业、新兴产业客群，报告期内进一步拓展低空经济、人形机器人、商业航天、三算（算力、算法、算据）等四大产业，形成“十大赛道”经营新格局，累计落地业务[3]规模超7,700亿元，覆盖客户超4,500户。
　　深耕首都协同发展。坚持立足服务首都发展定位，聚焦“四个中心”建设，不断强化“主场优势”。积极服务首都经济建设。持续加大信贷资源投放支持，截至报告期末，北京地区人民币公司贷款（不含贴现）规模4,657亿元，当年累计投放2,810亿元。中标北京市市级财政国库集中支付代理银行、2026-2028年政府债券承销团主承销商资格，获得北京市财政专项债资金监管业务资质并落地首笔线上化资金监管业务。报告期内累计承销北京市政府债券384.63亿元，占地区发债总量的10.74%。持续加强重点项目支持。清单式推进北京市区两级重点项目、“3个100”重点工程等项目营销，共计审批通过56个项目，提供授信金额688亿元，项目累计放款175亿元，有力支持轨道交通22号线、新国展二期、顶点公园、白塔寺及棉花片A3地块城市更新等重点项目建设。持续深化智慧化民生服务。聚焦医疗、社保、教育等重点领域，持续创新服务模式、拓展服务场景。构建智慧医疗服务生态，参与建设标准化“医保服务驿站”，提供参保信息查询等多项医保便民服务，助力构建“15分钟医保服务圈”；成为北京市医保基金与集采药品直接结算合作银行，推动首都医保信息化建设，为定点医药机构提供医保移动支付功能。截至报告期末，累计上线医疗机构近150家。提升社银协同服务能力，配合市区两级社保推动“社银合作”服务创新，完成北京市16区社银同窗网点部署，打通社保服务“最后一公里”。支持首都教育事业发展，携手北京市教委，连续19年支持北京市中小学“紫禁杯”奖励基金、连续7年支持乡村教师专项基金。
　　强化特色品牌建设。夯实科技金融深度服务体系。完善产品体系，发布“领航AI贷”，推出“科创e贷”“研发贷”，上线“科创雷达”评价体系，量化评估企业科技创新能力，提升专业化服务水平；打造知识产权价值内部评估模型，发布知识产权综合金融服务方案、“人工智能+”服务计划，打造智能撮合服务平台“撮合赢”。推动特色机构建设，科技特色/专营支行、专精特新特色/专营支行分别较上年增18家和16家。共建创新生态，与北京市科委、中关村管委会签署战略合作协议，作为战略伙伴深度参与金融街论坛、中关村论坛、服贸会，以金牌伙伴身份支持HICOOL2025全球创业者峰会，联合北京广播电视台推出《专精特新研究院》节目第四、五季，提升品牌影响力。推动绿色金融发展提质增效。深化产品创新，发布“北京银行零碳园区建设综合服务方案”和绿色金融产品“绿电贷”。推动首单落地，落地全国首笔电子信息行业可持续发展（ESG+危废强度）双挂钩贷款，以及海洋碳汇质押贷款、林业碳汇预期收益权质押贷款、转型金融挂钩贷款、“降碳贷”创新业务及生物多样性贷款。完善机构布局，探索特色模式打造，累计授牌14家绿色金融特色经营机构，并全部通过等量CCER注销的形式实现运营层面碳中和。提升行业认可度，作为唯一金融机构，荣获北京绿色交易所2024年度优秀参与人“绿色金融奖”；在新浪财经主办的“2025（第十三届）银行综合评选”中获评“年度卓越绿色金融银行”；入选中国上市公司协会“2025年上市公司可持续发展最佳实践案例”；登榜彭博绿金“2026值得关注绿色金融机构”权威榜单。提升普惠金融精细管理质效。强化统筹布局，制定“十五五”时期普惠金融发展规划，明确未来五年发展定位、重点任务以及发展目标。落实小微企业融资协调机制，建立专项工作机制，加强民营企业、外贸企业、科技企业支持力度。打造小微融资机制专属服务平台，赋能一线营销。荣获2025第七届数字普惠金融大会“数字普惠金融产品与服务创新成果”奖、“2025金融赋能民营经济高质量发展优秀案例”。强化平台生态合作，支持2025全球数字经济大会、2025中国普惠国际金融论坛举办，荣获“普惠金融特别贡献奖”“普惠金融服务银行天玑奖”等奖项。增强文化金融服务能力。创新发展机制，设立文化金融授信审批委员会，打造“支行-总行”集中审批模式，提升业务支撑及风控能力。夯实渠道基础，与北京市广电局、电影局签署新一轮战略合作协议，与北京市文旅局联合发布“文旅消费金融服务行动计划”，携手北京市委宣传部主办2025北京文化论坛-文化产业投资人大会，强化与各委办局业务协同。擦亮服务品牌，参加北京国际电影节投融资论坛、中关村论坛视听分论坛、金融街论坛文化分论坛等系列活动，发布文化金融细分领域金融服务方案。作为唯一金融机构荣获“2025年中国版权金奖”，提升专业领域影响力。
　　升级综合服务生态。供应链金融构建全链数字服务。累计服务链主超2,100家，链式拓客超4.4万户；创新“秒e融”服务方案，放款时效提升80%；首批接入上海票交所综合服务平台，上线自营供应链票据平台，创新“供票+数字人民币”等场景组合，延伸服务边界；拓展“脱核”生态，形成“京e棉”“车e融”“医e融”“涂e融”等行业方案，精准滴灌产业链长尾客户。场景金融深耕生态服务闭环。以“京行e收付”为核心拓展50+细分场景，渗透商业、文旅、教育、娱乐、交通出行等消费领域。加强金融基础设施互联互通，实现六大清算机构合作全覆盖，进一步畅通支付渠道。服务企业经营全周期需求，围绕销售采购、订单交易、贸易结算等高频场景，提升收付款一站式、本外币一体化综合服务质效。创新“水费宝”等数智化、便捷化支付产品，逐步构建起“产品创新—场景嵌入—效能提升”的数字化服务闭环。司库服务构建财资服务新生态。紧扣“银河司库”服务发展主线，积极响应北京市国资委号召，协同市区两级国企推动司库体系建设；开辟通用金融信息传输系统（GFIX）司库服务新赛道。养老金融领域，对接民政部全国养老服务信息平台，获得多地区养老机构预收费资金监管资质。电子政务领域，首批支持教育部全国教培平台试点功能应用，助力“双减”政策落地见效；落地属地政府采购平台、公共资源交易中心等投标保证金管理服务。跨境金融服务对外开放新格局。落实国家“稳外贸”政策，深化小微融资协调机制，推出十项跨境金融举措服务外贸企业，运用“京贸融”政策性工具降低企业融资成本；贯彻落实国家高水平对外开放要求，细分进出口、海外工程、境外上市、专精特新客群，升级跨境金融服务方案，提升外汇展业数字化服务能力；助力企业高质量“出海”，升级“京行百币达”，新增区域型货币挂牌，强化对“一带一路”金融服务支持能力；推出“中亚速汇宝”，提升跨境人民币结算时效。报告期内，国际收支及全口径跨境人民币结算业务增幅分别达到42%。践行汇率风险中性监管要求，发布“京智避险”子品牌，创新推出海鸥期权等产品，外汇衍生业务规模显著提升。债券承销业务转型发展成效初显。截至报告期末，本行中长期债券规模同比提升33.32%，中长期手续费收入同比提升19.21%。科技创新债券（含科创票据）市场排名城商行第一，北京地区发债客户数市场排名第一，落地全国首批科技创新债券，全国首批、北京市首单民营股权投资机构科技创新债券，市场首批并购票据，创设首单信用风险缓释凭证（CRMW）支持民营科技创新债券发行。并购金融业务再创新高。并购贷款数量达去年同期3倍、金额翻番；成为首批科技企业并购贷款试点业务试点银行，成功落地三个全国首单、四个试点城市首单、多个试点城市首批试点业务，位居试点银行前列。加大银团贷款推动力度，落地全行首单银团贷款转让交易业务。公募REITs业务拓展加速。担任3单公募REITs托监管行，累计为7单公募REITs首发及扩募项目提供托监管服务，北京市和城商行项目排名均列第1位。企业财富管理服务不断提升。机构代销余额504.15亿元，较去年增长72.64%，机构代销业务迎来新突破。
　　深化数字经营转型。精细客户服务，上线“科创雷达”评价体系，打造知识产权价值内评模型，赋能营销风控；提升数智服务效能。升级“统e融”一站式融资服务平台2.0，打造特色及普惠客户线上服务统一窗口。推动渠道革新，通过“全渠道协同、智能化升级、安全化创新”，构建“更好用、更聪明”的对公服务门户。截至报告期末，新增公司客户网银开通率达到98.31%，交易金额增长33.74%。发布“京行·无界”开放银行品牌，开放银行注册客户数同比提升近三倍，践行“以客户为中心”的服务理念，应用AI模型+多模态数字人技术，提升数字化运营质效，丰富用户交互体验，成为企业财务全天候智能伙伴。赋能营销提速，搭建“智投e合”智能投行生态系统，建设行内客户经理端和微信客户端“双客”版本，打造市场首家“数据驱动+AI匹配”的智能撮合平台。围绕企业并购、投融资需求，打造“e并购”“e融资”两大核心功能，实现并购交易精准撮合、资金资产高效对接。
　　2.2零售银行业务
　　1.主要经营成果
　　报告期内，本行坚定不移推进零售业务转型战略，紧紧围绕高质量发展主线，以客户为中心，以数字化为引擎，以特色化经营为抓手，稳健增“量”、有效提“质”，推动零售转型不断产出新价值。
　　一是零售盈利能力保持稳健。面对宏观经济波动、市场竞争加剧、息差持续收窄等多重挑战，零售业务展现出较强的发展韧性。报告期内实现零售营收217.62亿元，其中手续费及佣金净收入同比增长15.17%，贡献占比提升1.35个百分点。负债成本管控成效显著，本外币储蓄存款付息率较年初下降37个基点。
　　二是AUM实现稳步增长。截至报告期末，本行零售资金量规模突破1.34万亿元，较年初增长1,279.65亿元，增速达10.53%；其中，非存增量贡献占比超40%，较年初提升9个百分点。储蓄存款达8,153.07亿元，较年初增长764.68亿元，增速达10.35%，储蓄累计日均较年初增长13.52%。
　　三是个贷结构进一步优化。个贷余额6,989.34亿元，规模保持城商行领先优势；其中，自营贷款规模较年初增长1.5个百分点。从区域看，贷款投放聚焦北京、深圳、长三角地区，规模占比达66%，同比提升1个百分点，规模增量占比89%，同比提升28个百分点；从产品看，住房按揭贷款规模近4年首次实现正增长，同比多增58亿元。
　　四是零售客群经营成效显著。全行零售客户达到3,239万户，较年初增长167.67万户。贵宾客户经营价值持续释放，全行贵宾客户数较年初增长11.7%；手机银行客户规模较年初增长11.52%，手机银行月活跃用户（MAU）持续保持城商行领先地位，新客“一户三开”（开通手机银行、风险评估、快捷支付）率同比提升17个百分点；长尾客群远程挖潜持续增效，实现向贵宾客户晋级19.4万户。
　　2.业务发展特点
　　01特色化金融更丰富
　　全力谱写养老金融大文章。本行全面贯彻落实中央金融工作会议和中央经济工作会议精神，支持银发经济发展，提升首都市民养老福祉，积极贡献京行力量。一是深耕养老特色客群，充分发挥个人养老金首批展业优势，持续拓展账户规模、提升缴存质量，成为首都市民办理个人养老金的首选银行。二是完善专属产品矩阵，丰富养老金产品百余只，携手北银理财推出银发客户专属理财，满足备老和享老客户差异化投资需求。三是拓展服务场景，新增养老社区线上参观、健康服务权益体验等，参与北京市银行业协会组织的“老年体验官”活动，全力提升适老化服务水平，组织全行开展“悠养人生”敬老月主题活动，数千人参与，服务数万老龄客户。四是深化品牌建设，积极参与北京国际老龄产业博览会，联合主流媒体推出备老规划主题节目，携手老年大学共建服务阵地，以多元场景与跨界联动提升“京行悠养”品牌影响力。截至报告期末，本行个人养老金开户规模持续领跑全国城商行及北京地区市场。
　　持续推动“儿童友好型银行”建设。截至报告期末，儿童金融客户数突破247万户。一是推进儿童友好体系化建设。打造“京萤计划”儿童综合金融服务，以小京卡、小京压岁宝、“京苗俱乐部”亲子共创平台为产品及服务依托，搭建“产品+平台+教育”三位一体专属服务架构。二是共建儿童友好服务生态。连续开展“萤光心愿”六一专题活动，联动主流媒体、教育平台构建“跨领域资源矩阵”，携手中央电视台《名师有名堂》、北京广播电视台《卡酷春晚》、“外研社杯”全国中学生外语素养大赛，以优质教育资源为纽带，贯通“银政企校”融合模式。三是拓展儿童友好实践空间。作为唯一金融机构上榜《城市儿童友好空间建设可复制经验清单》，建设融入财商教育、文体活动、亲子互动等特色体验的儿童友好网点。四是推出儿童友好区域化家庭服务方案。2025年中国国际服务贸易交易会期间，推出全国首家“京津冀家庭金融服务体系”，串联京津冀区域协同资源，共同为三地儿童友好城市建设注入动力，体系化实现“一组套卡覆盖三地亲子需求”“一个平台串联家庭金融服务”“一个生态贯通儿童家庭社会场景”，整合文化场馆专属权益、亲子商户消费优惠、跨域旅游出行支持、家庭健康服务资源，为区域家庭提供便捷协同的服务体验。
　　全方位打造“成就人才梦想的银行”。一是持续完善人才金融服务体系，深化“人-家-企”一体化服务落地实效，全方位助力人才创新创业，助力人才实现事业梦想。二是银政企校联动提质拓面，与北京市人才局，北京海外学人中心，北京市怀柔区、通州区等7区政府部门，以及重点院校达成人才金融服务合作。三是强化业务支撑和品牌宣传，通过“线上+线下”、“自有+外部”的立体宣传矩阵，宣传形式不断拓宽、推广力度持续加大。报告期内，北京银行作为唯一银行机构成为首批“北京人才服务生态伙伴”单位，品牌影响力显著提升。截至报告期末，本行“英才卡”累计发卡3.1万张，“英才贷”累计放款金额达18亿元，为人才客户创新创业解决后顾之忧。
　　深化工会金融服务生态。本行持续深化与北京市工会系统“三级对接”联动机制，共建指导员队伍，提升服务会员整体能力，全年支持市总工会开展“职工沟通会”超万场；聚焦“新业态、新就业”群体关爱，依托线下网点持续建设200余家“工会驿站”，升级打造56家“户外劳动者驿站”；多措并举促消费，联合北京市总工会打造“京喜惠”首都职工权益平台，发放消费补贴，全年不间断开展“京彩消费季”消费补贴活动和“周二工会会员日”特色活动。截至报告期末，累计发行工会会员互助服务卡648万张，服务建会企业超10万户。
　　02数字化经营更全面
　　数字化策略经营持续深化。依托数字化财富管理体系，坚持数据驱动，立足手机银行、掌上银行家、远程银行三大服务渠道协同运营，持续调优数据模型、迭代经营策略。推动客户画像更精准，全渠道触达体验更丝滑，产品与权益推荐更符合客户需求，实现数字化客群经营更高效、精准、敏捷。全年部署策略超120套，覆盖客户超1,000万户，累计触达超2亿人次，策略触达客户户均AUM提升金额同比增长12%。
　　数字化服务能力持续优化。推出手机银行APP10.0版本，聚焦财富管理、客户体验、智能化建设三条主线，打造更加高效、便捷的一站式线上服务平台。深耕数字化财富管理，推出远程视频柜员服务模式、黄金基金专区等20余项新功能；聚焦客户共情类场景服务，全新推出年度账单功能。远程银行集成5大智能应用，在降本增效、客户服务与业务赋能三大领域构建价值闭环，智能化服务占比保持在83%以上，平均通话时长降低24.66%。掌上银行家APP持续升级迭代，为一线客户经理打造客户经营数字化生态，新增、优化110余项功能及体验，集客户识别、客群细分、产品营销、客户触达、过程管控、业绩统计、用户体验于一体，提升客户服务质量，提高客户营销效率，全方位支撑零售业务提质增效和快速发展。
　　数字化管理体系不断完善。深度应用“零售水晶球系统”，全面推动经营管理模式向数据驱动转型。一是推动智慧决策升级，依托“经营分析四象限”模型固化多主题分析专区，构建敏捷直观的决策支持体系，实现管理效能与一线执行力双提升；二是深化经营分析精准化穿透，将客户洞察从机构级下沉至客户级精准识别，打通指标与客户标签的贯通应用，保障战略精准落地；三是促进生态协同融合，打通公私客户综合贡献链路，全景呈现跨条线客户价值，赋能“一户一策”精准服务，驱动协同营销向纵深发展。
　　03高质量增长更稳健
　　财富管理提质增效。本行持续建设开放融合的“财富生态圈”，打磨全市场产品遴选与投研能力，强化消费者权益保护，坚持“以客户为中心”推动财富管理从“产品销售”向“深度陪伴+价值创造”转型，为客户创造穿越周期的长期价值。业务结构持续优化，中间业务收入贡献稳步提升。报告期内，迭代升级场景化理财服务，客户投资体验不断提升，顺应客户低波稳健配置需求，产品货架持续扩容，策略更趋多元，存续代销理财产品超1,800只，代销理财产品规模稳步增长；代销公募基金业务灵活应对市场变化，围绕客户投资需求，遴选优质产品，推动客户综合化配置，含权公募基金销量同比增长80%，带动手续费收入同比增长25%；保险业务紧抓市场机遇，依托分红险“保底+浮动”的产品优势，持续优化业务结构，精准匹配客户对稳健收益与长期增值的双重需求，分红险业务占比同比提升70个百分点。
　　私行业务竞争力不断提升。一是私行代销类资管产品销量持续提升，同比提升19%，保有量规模同比提升33%。随权益市场向好，客户风险偏好持续修复，权益、衍生品等私募类产品销售规模增长，促进整体手续费率提升。二是打通全景式家办服务体系，发布家办业务品牌标识——“京行瑞狮印”，持续丰富合作品类、创新合作模式、扩充服务场景、扩展业务宣教，全方位满足客户“人-家-企-社”综合需求。三是持续优化增值服务体系，实现全方位、定制化专属权益，丰富权益服务资源库，联动公司业务资源，持续擦亮京彩私享汇客户活动品牌。四是赋能投顾队伍高质量发展，持续推进专业序列成长体系建设，打通从“成长到成才”的晋升通道，全面强化专业赋能，并在全国性行业赛事中荣获多项大奖。
　　个贷业务高质量转型。按揭贷款方面，落实国家房地产相关政策，不断提升住房按揭贷款服务质效。聚焦城市更新政策机遇，落地全国首笔“房改贷”业务，执行差异化住房信贷政策，加大北京、深圳、长三角等核心区域高品质住房项目的信贷供给。经营贷方面，持续加大对普惠金融支持力度，创新推出“绿色快贷”，优化业务办理流程，大幅提升贷款办理效率。消费贷方面，积极落实国家关于提振消费专项行动的相关政策，加快“京e贷”数字化步伐，优化贷款政策，积极搭建消费贷款场景，不断提升客户贷款体验。持续加强风险防控，加强智能风控建设，利用人工智能、大数据分析等技术，实现房贷、经营贷自动审批，迭代互联网贷款风控策略，互联网贷款实现不良余额、不良率、不良生成额、不良生成率较年初“四降”。
　　信用卡业务精耕细作。一是打造特色品牌，发布“亚奥圈主题卡”，“蚂蚁宝藏卡”，“蛇年生肖卡”，持续完善产品矩阵；搭建“存量RFM模型”，开展积分抵现业务，提升客户活跃及交易量；深耕六大营销品牌，持续深化品牌建设。二是深耕消费金融，精细化运营个人卡分期，迭代差异化定价策略；逐步探索特惠分期，围绕3C电子产品、家具家电等大额消费品类开展特惠分期交易。三是加快数字化转型，自主建设外卡受理收单服务能力，推动智能交易分析平台、数据平台智能辅助系统等AI项目落地。四是筑牢风控体系，不断深化数据、模型及人工智能在风险防控领域的应用，全面提升贷前、贷中、贷后全流程风险管理能力。
　　2.3金融市场业务
　　1.主要经营成果
　　报告期内，面对复杂多变的市场环境，本行金融市场业务始终保持战略定力、增强发展韧性，坚守风险合规底线，坚持服务实体经济，持续推动业务结构优化与转型升级，实现业务发展质量效益稳步提升，可持续发展动能进一步增强。
　　截至报告期末，本行金融市场管理表内业务规模3.09万亿元，较年初增长30.67%。托管资产规模2.94万亿元，较年初增长29.27%，增速排名行业第四位；实现托管业务收入4.73亿元，同比增长15.27%，增速排名行业第五位。债券利息收入同比增长12.89%，交易价差收入同比增长65.72%。货币市场交易总量居境内市场第一梯队。
　　一是客户基础持续夯实，同业合作不断深化。同业生态圈建设稳步推进，合作金融机构数量同比增长5.52%，覆盖银行、保险、证券、基金、财务公司、金融租赁、消费金融及汽车金融等多元领域，授信总额超三万亿元，奠定了坚实的业务发展基础。
　　二是经营质效稳步提升，业务结构持续优化。积极服务实体经济，记账式国债承销量同比增长31.60%，绿色债券投资余额较年初增长46.18%。交易能力不断提升，现券交易量同比增长26.56%，黄金自营交易规模在上海黄金交易所排名十五。取得银行间人民币外汇市场远掉尝试做市资质，银行间外汇市场交易量同比增长25.47%。积极拓展外币资产业务，外币同业借款利息收入同比增长27.94%。坚定推动同业投资转型，标准品余额占比同比提升6个百分点。实施主动负债管理，有效控制资金成本，同业负债成本同比压降49个基点。
　　三是产品创新加速推进，服务能力不断提升。同业投资成功落地多笔全国首单ABS类标准化产品，并投资银登中心“三大先导、高新技术、京津冀协同发展”主题信贷资产收益权集合资金信托，积极服务国家战略与产业升级。创新推出存放同业活期产品，报告期内实现实收利息收入7.89亿元，成功开拓新的稳定利润来源。
　　四是资金交易屡创佳绩，风控能力不断提升。荣获中国外汇交易中心优秀外币拆借会员、优秀外币回购会员、优秀外币对会员三大奖项。荣获全国银行间同业拆借中心发布的“年度市场影响力机构”“市场创新业务机构”称号。荣获中债登颁发的“优秀金融债发行机构”“2024年度自营结算100强”奖项。获得上海黄金交易所授予的“黄金市场突出贡献奖”。报告期内，金融市场业务持续提升价值贡献，强化审慎合规经营，严格落实各项风险管理措施，全面完善各类风险识别、评估和监测，稳步推进业务发展。
　　2.业务发展特点
　　紧扣国家战略导向，提升服务实体经济效能。聚焦科技金融与绿色金融，精准支持绿色低碳转型与科技创新，同业投资绿色、碳中和产品25.25亿元，绿色债券投资余额较年初增长46.18%；在科技创新领域，投放“两新”、科创及知识产权类产品5.87亿元，科创主题债券投资余额较年初增长545.91%，助力培育新质生产力。深耕普惠金融与乡村振兴，依托再贴现、转贷款等政策性工具，有效服务民营、小微及个人客户超五千户。持续加大乡村振兴领域投入，相关投资达24.93亿元，强化对关键领域的金融支撑。同业借款精准服务实体经济，同业借款规模同比增长9.14%，资金重点支持消费金融、金融租赁、汽车金融等机构发展，间接促进消费升级与制造业振兴，并通过专项借款持续为科技创新注入金融动能。
　　灵活应对市场变化，有效平衡市场风险和投资机遇。充分发挥资金业务专业优势，稳健开展货币市场交易，传导央行货币政策意图，货币市场交易总量稳居境内市场第一梯队。积极开展业务创新，创设市场首个“专精特新”主题债券篮子“北京银行专精特新臻选信用债篮子”，聚焦专精特新企业信用债，为实体经济发展注入金融活力，支持专精特新企业高质量发展。积极参与财政部在伦敦发行的首笔离岸人民币绿色主权债券投资，以实际行动支持国家绿色金融发展战略，履行金融服务国家战略的使命担当。始终秉承“购买国债，利国利民”的宗旨，践行金融工作的政治性、人民性，储蓄国债销售规模全市场排名第十。
　　托管业务量效齐升，专业服务能力进一步增强。积极落实国家战略，托管京津冀区域主题债券指数基金，服务京津冀协同发展战略；托管新质生产力信托计划、“两新”主题资产支持专项计划，做好金融“五篇大文章”。践行创新驱动，托管城市更新类、市政类和总部型科创产业园公募REITs等多笔标志性业务，服务实体经济发展。提升服务质效，推动托管账户优化、开展自动付费合作、简化准入审批流程、优化托管客户端功能，提升客户体验，夯实客群基础。
　　三、风险管理
　　本行秉持审慎稳健的经营原则，制定风险偏好与风险管理策略，建立覆盖信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险、合规风险、声誉风险及信息科技风险等在内的全面风险管理体系。通过识别、计量、评估、监测、报告，应对各类内外部风险，提升风险抵御能力和风险管控效能。
　　01信用风险管理
　　本行面临的信用风险主要来自贷款组合、投资组合、担保和其他支付承诺。本行建立对公授信经营主责任人、信贷政策快速响应、信用风险重大事项报告等工作机制，不断强化授信业务全流程管控。持续推进授信审批机制改革，建立一日审批、阳光审批、专职审批、智能审批“四项机制”，成立长三角审批中心，组建外部专家库，为业务发展提供高效、专业支撑。强化授信业务全流程分层分类约见管理，高质高效完成2025年度授信业务大检查。
　　推进全流程智能风控生态建设。“新风系统”二期推动全面风险管理进入新阶段，电子签章功能成功落地，开发审批管理驾驶舱，实现授信审查审批多维度数据可视化展示、全流程监测与统计。部署业务准入模型、行业分析助手、财务分析助手及风险分析助手等智慧审批工具，加大授信审批辅助决策支撑能力。推进“AI驱动投贷后管理应用升级项目”建设，强化AI技术与贷后管理场景融合。完成“冒烟指数”4.0版本迭代升级，进一步提升模型差异化细分能力，前瞻性识别与压退潜在风险业务。升级不良资产归因分析系统，通过智能算法精准定位不良资产成因。
　　引导信贷结构持续优化。发布年度、半年度授信业务指导意见，围绕“科技引领、价值创造、客群建设”三个导向，根据业务实际及风险情况制定123个细分领域政策，完成21个重点行业2,645个重点客户名单，制定重点行业及重点产品负面清单，支持经营单位精准营销。主动服务国家重大战略，紧扣金融“五篇大文章”战略指引，聚焦新一轮稳增长十大重点行业，加大先进制造、战略性新兴产业、人工智能、数字经济、新质生产力投放。严控房地产、建筑、融资平台、中小金融机构、互联网贷款等重点领域风险。
　　加大前瞻性风险管控。深化预期信用损失评估管理，强化经营单位风险成本意识。建立潜在风险分级管理、大额逾期欠息业务分层督导提示等机制。开展房地产相关产业、第三方合作机构等多项专项排查。建立大额处置专班，有序推进不良处置化解，全力提升现金清收比例。
　　02市场风险管理
　　（1）银行账簿利率风险
　　本行建立银行账簿利率风险管理治理架构，明确董事会、高级管理层、专门委员会及相关部门在银行账簿利率风险管理中的作用、职责及报告路线，保证银行账簿利率风险管理的有效性。本行主要从净利息收入和经济价值两个维度计量、分析银行账簿利率风险，定期评估不同利率情景下利率变动对净利息收入和经济价值的影响，具体的计量方法包括但不限于重定价缺口分析、净利息收入分析、经济价值分析、压力测试等。本行建立定期报告制度，分析银行账簿利率风险成因、提出管理建议，合理调整资产负债规模结构、期限结构、利率结构，减少利率变动对盈利能力的潜在负面影响。
　　2025年本行密切关注经济金融及市场利率形势，积极贯彻落实各项政策要求，强化对利率风险的监测和管理，确保利率风险整体可控。一是完善管理限额，除设置风险偏好限额外，针对重要部门、投资组合设置子限额，定期监测，确保银行账簿利率风险水平与风险偏好一致。二是根据利率形势、本行业务规划，动态调整债券投资与主动负债策略，通过FTP价格工具引导资产负债重定价期限结构调整，平衡好利率风险与稳定净息差的双重目标。三是推动资产负债系统升级完善，推动客户行为模型建模，完善数据计量口径，提升银行账簿利率风险管理的精细化水平。
　　（2）汇率风险
　　2025年，本行积极应对外部环境变化和市场波动，坚持汇率风险中性原则，主动分析汇率变化影响，加强对外汇敞口的计量和监测；同时通过设置限额控制外汇敞口规模，合理匹配本外币资产负债，控制币种错配程度。报告期内，本行外汇敞口较小，整体汇率风险可控。
　　03流动性风险管理
　　本行建立完备的流动性风险治理架构，明确董事会及下设风险与合规管理委员会、高级管理层、相关部门在流动性风险管理中的职责和报告路线。通过有效工具和方法，识别、计量、监测、控制流动性风险，保持全行合理流动性，满足业务发展需要，并能抵御压力情景下的流动性冲击，实现安全性、流动性和盈利性的协同发展。本行设置多层次的流动性风险管理指标来量化、体现流动性风险偏好，包括监管限额、监测限额和内部管理限额。采用常规压力测试、临时性压力测试来分析应对流动性风险或冲击的能力。在流动性风险应急方面，本行基于不同的压力情景和危机情况，制定分级别的应急计划，设定并监控内外部流动性预警指标和应急计划触发指标，设立由预警指标启动流动性风险应急计划的触发机制。
　　报告期内，本行坚持审慎的流动性风险偏好，实现流动性风险管理双支柱目标，即“实际流动性安全，指标流动性达标”，严格落实监管机构要求，优化资产负债结构，夯实各项基础工作，提高流动性风险管理系统化和精细化水平。一是完善流动性风险管理制度体系。完善流动性风险管理制度框架，设定流动性风险偏好、管理策略、操作程序、限额、重要业务条线管理措施等；完善头寸管理流程与风险控制、明确各部门职责，精细化防范和控制日间流动性风险。二是不断加强资产负债精细化管理。持续优化信贷结构，规划并监测全行流动性储备资产规模和结构；加强负债管理，综合运用主动负债工具，兼顾日间流动性缺口和长期流动性错配，多样化渠道融入资金，积极压降负债成本，促进客户存款沉淀与稳定增长。三是持续优化升级流动性管理系统，加强系统监测与预警有效性，提升流动性管理的精细化水平。四是定期开展流动性风险压力测试与应急演练。确保具备充足的优质流动性资产抵御流动性冲击。结合金融市场形势，开展流动性风险压力情景演练，检验应对流动性风险的处置能力，强化危机意识和危机应对能力。
　　04操作风险管理
　　报告期内，本行坚持以制度建设为引领，以科技赋能为支撑，以监督检查为抓手，通过持续完善制度流程体系、强化信息系统功能、深化监督检查闭环运行机制等举措，增强全员风险防范意识和主动防控能力，提升全行操作风险管理水平。
　　聚焦机制建设，强化内控管理根基。一是开展“啄木鸟”行动。发动全员查找本行在制度、产品、流程、系统等方面存在的操作风险隐患或漏洞，征集意见建议，并有针对性地提出解决方案，提升全员主动合规意识。二是完成操作风险管理相关制度修订工作，根据监管新规修订完成7个操作风险管理相关制度，明确总体框架、部门职责、监管要求等，进一步提升管理质效。三是强化委员会工作质效。落实党委会“把操作风险委员会会议开好、开实”工作要求，全年召开两次内控、操作风险与案防管理委员会会议，形成多项会议决议，充分发挥委员会机制作用，落实本行高管层各项操作风险防控举措。
　　着力工具优化，优化业务管理流程。一是完成2025年度流程梳理并开展内控自评估工作，对总行新增/修订的制度文件进行梳理，持续识别风险，强化控制措施，提升全行员工风险识别和防范能力。二是根据全年指标的监测情况以及业务发展的实际情况开展关键风险指标重检工作。三是完成操作风险压力测试工作，重检压力测试模型，提升压力测试结果的准确性，更好地为资本充足率计算提供依据。
　　加大风险排查，压实管理主体责任。一是制定并发布《北京银行2025年内控检查工作计划》，要求各部门全面梳理职责范围内各项规章制度、业务操作流程，找准风险防控薄弱环节，构建常态化的内控检查机制。二是按季度开展案件风险排查工作，紧密围绕最新监管要求以及行内外典型案例，划定重点排查领域，确保重点环节监测到位、风险隐患深入排查、防控措施有效强化。
　　强化数智赋能，提升风险管理质效。持续推动操作风险管理系统完善工作，搭建操作风险第三支柱信息披露及双线报告模块。进一步提高了资本计量数据的准确性，并满足监管报告报送系统化的要求，促进了业务与管理的高效协同。
　　05合规风险管理
　　报告期内，本行在全行范围内组织开展“合规管理深化年”活动，依托4方面12项具体任务，打造全人员、全流程、全机构、全业务的合规管理体系，不断提升全行内控合规管理水平。
　　全面推进合规管理数字化。一是上线监管发现问题“归因分析”模块。基于大模型技术，推动监管问题全链条闭环治理，强化共性问题根源性破解，助力合规风险管控精准施策。二是上线监管处罚热点图模块。融合内外部处罚数据，打造多维动态可视化监管分析工具，为合规管理提供精准、科学的决策支持，推动合规治理向智能化、精细化迈进。
　　健全内控合规治理架构。一是组织开展制度重检工作。及时发现并修订存量制度中存在的问题，确保各项业务和管理事项均有制度依据、无制度空白、制度可执行、可操作，提高制度的合规有效性。二是持续做好体系文件审核工作。本行坚持“严合规、守底线”的审核理念，夯实体系文件审核工作，推动总分行制度与监管要求保持一致，从源头上严控合规风险。三是持续开展新法规监测工作。关注并及时收集法律、监管最新动态，对监管要求和管理要点进行提示。四是提示业务部门对照监管新规制定制度与业务流程完善计划，并跟踪制度修订进度，确保行内制度与外部监管要求相适应。
　　强化重点领域合规建设。一是组织开展内控合规暨操作风险重点领域专项排查工作，通过排查及时发现潜在操作风险苗头，消除重点领域和关键环节的风险隐患。二是组织开展违规经营投资责任追究自查工作，通过自查进一步完善了本行责任追究制度体系。
　　提升法律合规文化宣导。一是首席风险官在“金融大讲堂”讲授“合规第一课”，系统阐释了合规的要求、合规管理的重要性及实践路径，为全行深入构建“横向到边、纵向到底”的合规管理体系注入新动能。二是编制《风险控制手册（2025年版）》《合规手册（2025年版）》，提炼监管要点，揭示重点业务风险隐患，推进合规管理更加贴合实际业务。三是按月开展“依法合规应知应会”系列测试，持续提升全员合规意识。
　　06声誉风险管理
　　本行高度重视声誉风险管理工作，全面夯实声誉风险管理基础，加强“矩阵式”管控，持续提升声誉风险管理质效。报告期内，本行声誉风险管理工作有效落实，未发生重大声誉风险事件。
　　落实制度要求。贯彻《银行保险机构声誉风险管理办法（试行）》，按照本行声誉风险管理制度要求，认真开展相关工作。
　　强化协同配合。进一步压实声誉风险管理责任，切实发挥声誉风险管理“三道防线”作用，加强沟通、协同配合，持续提升全行声誉风险防控质效。
　　开展评估排查。常态化加强声誉风险管控，组织开展声誉风险管理评估，定期排查风险隐患，在强化机构和人员声誉风险防控意识的同时，进一步提升声誉风险应对处置能力。
　　积极有效应对。加强声誉风险前瞻性管理，强化舆情监测和研判，开展声誉风险应对演练；落实全行分级报告机制、应对处置机制；对敏感信息进行有效应对，提前沟通、主动报告、密切追踪、持续监测、消除影响；加强正面宣传引导，打造特色金融品牌。
　　07信息科技风险管理
　　报告期内，本行遵循董事会确定的风险战略，依据健全的信息科技风险管理体系、完善的管理框架及全流程管理要求，科学、规范、有序开展风险防控工作，信息科技风险整体可控。
　　一是优化科技治理体系。充分激活顶层设计效能，引领机制建设及战略部署，夯实高质量发展基座。全力推进重大项目建设，深化人工智能技术赋能业务提质增效。密切关注监管动态，加速信息科技制度体系优化，深入推进合规管理赋能。二是构筑科技风险管理坚实防线。全面贯彻落实监管机构工作要求，健全覆盖风险识别、监测、评估和处置的全链条管控机制，推动信息科技风险的早发现、早处置，助力本行科技工作安全发展。三是强化网络安全纵深防御机制。深入推进“大安全体系”战略规划，打造新一代安全防护体系，全面筑牢网络安全坚实壁垒。严格落实主体责任，做好重要时期网络安全保障，为维护首都金融稳定保驾护航。四是增强自主研发核心能力。以技术创新驱动自主研发升级，打造技术、能力、交付三强人才队伍，实现关键技术自主掌控。持续规范信息系统开发过程，强化关键环节质量把控，确保软件研发交付过程合规可控。五是保障信息系统平稳运行。推进数字化运维能力建设，做好投产变更、应急处置等工作，全面夯实系统稳定运行根基。持续优化灾备体系，推动常态化演练工作，提升应急响应与协同能力。六是提升科技外包风险管控质效。系统性分析识别信息科技外包相关风险，保障外包活动网络和信息安全防护措施落实到位。持续加强外包安全管理要求，建立专项检查机制，推动外包风险管理能力不断提升。
　　四、经营中关注的重点
　　4.1关于净息差情况
　　2025年，本公司净息差1.27%，同比下降20个基点。主要是受LPR下调、市场利率低位、存量房贷利率调整等因素共同影响，生息资产收益率同比下降60个基点。本公司积极加强主动管理，压降负债成本，缓解净息差收窄压力。一是严格落实自律要求，畅通存贷利率传导，持续做好存款成本管控；二是以做大结算资金和AUM为抓手，着力推动低成本核心存款增长；三是灵活安排市场化资金的吸收，精准对接同业结算客户，沉淀低成本同业结算存款，推动金融债发行。
　　展望2026年走势，净息差表现有望呈现降幅收窄的趋势。受LPR重定价的滞后影响，2026年资产收益率仍面临一定下行压力。但有利因素亦有所积累：资产端理性竞争成效逐步显现，叠加信贷供需关系再均衡，资产端收益率下行压力有所缓解；负债端，存款利率市场化调整机制深化，叠加长期限存款到期重定价，负债成本管控仍有望带来正向贡献。后续本行将以“价值创造”为导向，优化资产负债管理体系，加强定价精细化管理，实现息差逐步企稳。资产端，加大有效资产组织力度，优化信贷结构，提升风险定价能力；负债端，引导吸收低成本存款，管控高成本存款，夯实负债质量，灵活调整同业负债吸收规模和节奏，拓展低成本负债来源，降低整体负债成本。
　　4.2关于资产质量
　　1.不良率下降和资产质量改善情况
　　2025年，本行持续加强授信业务全流程管理，不良贷款率1.29%，较年初下降0.02个百分点，连续五年改善；不良资产率较年初下降0.32个百分点；关注贷款率较年初下降0.18个百分点；逾贷比较年初下降0.42个百分点。
　　本行紧跟国家政策调整方向，围绕“重点行业、重点业务、重点客群、重点环节”，严把准入、监测、排查、处置关口，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。在房地产业务管理方面，严格落实国家“保交楼、保民生、稳预期”的政策要求，积极支持刚性和改善性住房需求，从严管控商办类、经营性物业、CMBS业务，房地产行业贷款风险敞口及占比均较年初有所下降，资产质量整体保持平稳可控。在融资平台业务管理方面，坚持“分类管理、依法合规、稳妥有序”原则，持续优化城投平台类业务区域、客群结构，强化退出类平台管理，截至2025年末，本行政府融资平台全口径授信业务余额较年初下降38%，风险敞口明显收敛，存量业务中超过60%集中在长三角地区，资产质量持续优化提升。在互联网贷款业务管理方面，坚持“小额、短期、场景化、分散化”原则，优化线上业务风控模型管理机制，加大EVA监测管理力度，规模总量持续压降，不良贷款余额、不良贷款率实现“双降”。
　　2.特殊资产处置情况
　　2025年，本行将主动化解存量风险作为夯实资产质量根基的关键抓手，围绕“降旧、控新、提质、增效”实施组合策略，推动不良资产处置实现“量”“质”双升。
　　一是处置规模与效能显著提升。报告期内，不良资产处置额、现金清收额创近年新高，同比分别增加4.82%和12.65%，有效实现风险资产“止血回血”，为服务实体经济、支持区域发展腾挪充足空间。
　　二是重点领域与大额风险攻坚取得突破。针对重点领域及大额疑难资产，建立“一户一策”处置机制，开展专项攻坚，并加强与金融资产管理公司的协同，成功化解多笔长期沉淀的风险债权，推动存量包袱有序出清。特别是对部分房地产领域存量风险，积极通过挂牌转让等市场化、法治化方式，稳妥实现风险实质剥离与资金回收。
　　3.未来举措
　　一是建立微观化、差异化信贷投向政策，持续优化业务结构，夯实资产质量向好基础，推动风险管控向资本集约化、价值创造化转变。二是持续深化大额客户风险化解、潜在风险分级管理及风险监测预警排查“三项机制”，推动风险问题早发现、早预警、早化解、早处置。三是积极探索不良资产证券化、反委托等多元化处置手段，深挖资产潜在价值，不断提高现金回收比率，为全行高质量发展提供有力支撑。
　　4.3关于集团化、集约化发展
　　1.集团化发展情况及未来举措
　　统筹管控效能持续提升。2025年本行持续完善集团化管控体系，健全集团战略统一、合规风控完善、公司治理清晰的集团一体化管理机制，强化总部战略引领与资源统筹能力，推动各业务板块协同联动、有效运行。通过标准化制度建设与流程优化，有效提升决策执行效率与风险防控水平，集团整体运营更加规范有序、集约高效。资源整合优势持续释放。以集团化运作为抓手，高效统筹人寿保险、基金、理财、金融租赁、消费金融等品牌优势，整合资金、客户、渠道等核心资源，实现资源共享、优势互补。通过内部协作、渠道互补，有效提升客户服务水平、降低整体运营成本，充分发挥集团化、多元化的聚合优势，集团综合竞争力与市场影响力稳步增强。
　　2026年，本行将继续深化集团化管控体系建设。持续深化总行与投资机构的管理与协同，优化集团化管理机制，构建全面覆盖、横向到边、纵向到底的集团化管理体系，提升统筹调度能力，加强穿透管理能力。推动制度建设不断完善、组织架构不断优化，加强集团战略制定到机构落地实施的执行力度，促使集团化管理优势不断凸显。继续强化业务协同与产能升级。围绕集团整体战略，统筹各板块业务布局，推动横向协同、纵向延伸，培育新的增长极。投资机构聚焦主责主业做实发展优势，加快转型升级与创新突破，提升核心产品与服务竞争力，推动集团从规模扩张向质量效益提升转变，实现更高质量协同发展。
　　2.集约化发展情况及未来举措
　　本行以集约化发展为引擎，推动发展理念向“提质增效”转变，构建业务发展与内涵提升协同共进的集约化发展模式，建立以效益为导向的资源分配机制，实施成本精细化管理，引导资源向高价值领域聚集，以精准化、高效化的资源配置驱动价值创造，在规模、质量、效益的协调发展中实现“量”的合理增长与“质”的稳步提升。本行持续深化运营集约化改革。推进业务集约化改革，锚定“降本增效、风险可控、操作标准化”目标，业务集中运营范围持续扩大，集中上收的业务种类达12大类，62小类。全行询证函集中回函模式全面落地，累计处理3.1万笔。开户资料、受托支付、对账外呼催收等核心业务实现集中管控，有效释放基层产能。推进网点集约化改革，推动网点岗位整合、柜员向营销岗位转岗；紧扣“双客”体验，推广低柜服务的综合性网点占比超90%；视频柜员完成渠道对接及功能扩展，累计完成5,300余户公司客户视频下户、7,000余笔手机银行业务，拓宽服务边界，客户体验持续升级。
　　2026年，本行将以价值创造为核心，走轻资本发展道路。进一步加大EVA、RAROC等资本指标的考核应用，引导全行优先发展资本回报率高、价值贡献高的业务。在资产配置方面，保障信贷资产投放，向优质客户、优质区域、优质赛道、优质领域贷款倾斜，通过结构调整实现资本回报率提升；加强债券投资、票据贴现、福费廷、同业资产等大类资产的统筹安排，鼓励交易类资产周转，做大流量、节约资本、增加贡献。在负债管理方面，强化“核心存款”经营导向，鼓励发展低成本核心存款，夯实负债质量，降低负债成本；强化客户、产品、服务等基础性、长期性工作，以做大结算资金和AUM为抓手，推动低成本核心存款增长；严格落实自律要求，畅通市场利率向存款利率的传导，持续压降高成本存款，做好存款成本管控。进一步深化集约改革，拓宽集中广度，推动更多同质化、标准化操作类业务上收集中处理。聚焦对公结算、外汇业务、异常账务处理等关键业务，优化内部运营流程，减少冗余环节，释放网点一线人员活力，使其能更专注于高价值的客户服务和营销工作；聚焦客户服务，打造“线上随心、线下暖心”的全渠道服务体验，持续拓展视频柜员等远程服务场景，让数据多跑路、客户少跑腿；优化物理网点布局与服务流程，加强特殊群体关怀，实现智能机具与人工服务的优势互补，为客户提供便捷、高效、有温度的综合金融服务。
　　五、未来发展展望
　　2026年是国家“十五五”规划的开局之年，本行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大和二十届历次全会精神，认真落实中央金融工作会议、中央经济工作会议和北京市委市政府工作要求，坚持稳中求进工作总基调，深刻把握金融工作的政治性、人民性，树立和践行正确政绩观，坚持实事求是、按规律办事，以服务实体经济为天职，坚定不移走中国特色金融发展之路，推动高质量发展，打造价值银行，为实现“十五五”良好开局奠定坚实基础。
　　强化战略统领作用。践行中国特色金融发展之路，主动将自身发展放在国家战略部署中统筹谋划，坚持一张蓝图绘到底。结合本行经营区域特征、自身资源禀赋、特色发展领域，立足细分市场需求，精细编制实施“十五五”发展规划，将宏观政策要求内化为微观业务创新实践。实现“战略-组织-人才-机制-标准-执行-监督监测-持续改进”的全链路战略闭环管理，优化战略资源配置，强化战略分解传导，保障战略措施落地实施。
　　巩固特色业务优势。依托自身资源禀赋，打造专业竞争力，在细分赛道上构筑独特的竞争优势。通过特色发展打造全方位服务生态，不断深化与客户共同成长的价值纽带。科技金融将开展图谱式产业园区深耕，针对重点产业制定专项行动计划，提升重点产业精细化服务水平，打造产业特色和区域特色。绿色金融将围绕新型能源体系建设、转型金融、碳金融、资源循环利用等重点场景，加速产品服务创新实践。文化金融将围绕新质生产力赋能内容创作、文旅消费、版权及文化数字资产运用转化等细分领域，打造特色化、定制化金融服务模式。养老金融将全力提升养老金客户规模和缴存质量，提高对医疗机构、养老和健康产业的信贷支持力度，打造全链条的智慧医疗和健康金融解决方案。儿童金融将生态延伸，带动“银政企校”多向赋能，实现“以小带大”的客群价值挖掘。
　　生态金融将构建“总行中枢赋能、分行区域深耕”的全国一体化供应链金融服务网络，深挖链式生态和核心客群分层经营。跨境金融将细分进出口、海外工程、境外上市、专精特新客群，升级跨境金融服务，提升外汇展业数字化服务能力。
　　厚植强大发展动能。坚持按照银行规律办银行，坚持走集约化发展道路，合理规划风险加权资产和资产规模增量，向优质区域、优质赛道、优质业务领域倾斜；做好资本精细化管理，加大资本考核力度，加强风险加权资产限额管理，引导全行提升资本回报率；全力推进资本补充，为高质量发展提供坚实资本支撑。加强人才专业化培养，重点培养懂金融、懂科技、懂产业的复合型人才，打造过硬人才队伍，推动人才配置与业务发展节奏紧密衔接，提升全行组织运行效率。
　　加强全面风险管理。持续加强全面风险管理能力建设，深入实施风险偏好量化传导机制，贯通风险偏好、资产负债管理、授信审批等策略群体系，推动投融资政策微观化、差异化。建立覆盖信用风险、市场风险、操作风险等全品类、全流程的风控体系，注重新产品、新业务、新模式的风险管控，把风险文化融入日常管理。加强审批机制的顶层设计，解决好审批与发展的平衡关系，加强人工智能审批，提升审批标准化、专业化、流程化、智能化水平。树立“用RAROC衡量业务价值”的理念，引导经营单位信贷投放向风险调整后收益较高的优质区域、优质项目、优质客群、优质业务倾斜。守牢合规经营的底线，树立主动合规、全员合规、领导干部带头合规的理念，完善反洗钱、反欺诈工作机制，狠抓案件风险防控，全面提升智能合规能力。
　　打造一流数智银行。统筹做好2026年度重大项目建设，打造“管用好用、简洁便捷”的研发成果，推进全面数字化经营取得新突破。打造数据中台、AI平台，支撑业务快速创新；构建全域AI风控，运用大数据、机器学习等相关技术做好精准授信、智能预警和反欺诈；推进流程自动化、线上化，减少人工成本，提升服务效率和客户体验。加快适应全面数字化经营带来的各种深刻变化，重构管理理念、管理逻辑、管理体系，统一各业务系统的建设标准，加快一体化系统的建设。高质量推动数字人民币运营机构筹建，基于2.0层运营机构，做好数币业务的升级和产品规划，注重场景化、平台化、生态化、个性化建设。
　　深化集团业务协同。全面提升本行集团化管理能力，结合监管政策导向、行业发展方向，优化投资管理体制机制，坚决控制好各类风险。持续挖潜母行和非银机构的协同动能，培育核心业务和经营特色，提升盈利贡献、市场排名。充分发挥基金、保险、理财等多牌照优势，做好综合金融服务，提升集团协同贡献。
　　推动多元利益共享。本行将进一步完善ESG管理体制机制，将ESG理念纳入发展战略、公司治理和经营管理，建设多元参与的治理模式，统筹好业务发展、股东回报、员工成长、社会责任、环境责任等多元目标，努力实现“经济价值+社会价值+环境价值”的共生发展。
　　面向未来，北京银行将始终牢记“国之大者”，坚持金融为民的初心使命，完整、准确、全面贯彻新发展理念，紧扣数字经济时代脉搏，以服务实体经济为根基，以客户价值为核心，以更加强有力的战略执行，推动深化转型、促进业绩不断向上、发展提质增效，走精细化、专业化、数字化的发展之路，为客户、员工、股东、社会创造综合价值，为金融强国建设贡献京行力量。 收起▲