一、行业发展情况
　　2025年上半年，外部不确定难预料因素有所增多，国内有效需求不足问题仍然明显，但积极有为的宏观政策发力显效，我国国民经济顶住压力、迎难而上，生产需求稳定增长，就业形势总体稳定，居民收入继续增加，新动能成长壮大，高质量发展取得新进展。总体来看，经济运行延续稳中向好发展态势，展现出强大韧性和活力。国家统计局数据显示，上半年，国内生产总值66.05万亿元，同比增长5.3%，国民经济稳定增长。全国规模以上工业增加值同比增长6.4%，工业生产较快增长；服务业增加值同比增长5.5%，现代服务业发展良好，其中，货币金融服务、资本市场服务、保险等行业商务活动指数位于55.0%以上较高... 查看全部▼

　　一、行业发展情况
　　2025年上半年，外部不确定难预料因素有所增多，国内有效需求不足问题仍然明显，但积极有为的宏观政策发力显效，我国国民经济顶住压力、迎难而上，生产需求稳定增长，就业形势总体稳定，居民收入继续增加，新动能成长壮大，高质量发展取得新进展。总体来看，经济运行延续稳中向好发展态势，展现出强大韧性和活力。国家统计局数据显示，上半年，国内生产总值66.05万亿元，同比增长5.3%，国民经济稳定增长。全国规模以上工业增加值同比增长6.4%，工业生产较快增长；服务业增加值同比增长5.5%，现代服务业发展良好，其中，货币金融服务、资本市场服务、保险等行业商务活动指数位于55.0%以上较高景气区间；固定资产投资（不含农户）同比增长2.8%，制造业投资增长较快；社会消费品零售总额同比增长5.0%，市场销售增速回升；货物进出口总额同比增长2.9%，贸易结构持续优化。
　　银行业金融机构坚持稳中求进工作总基调，深入贯彻中央金融工作会议精神，聚焦“两重”“两新”重点领域，做好科技金融、普惠金融、绿色金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，积极服务重大战略、实体经济、民生保障，持续推动金融高质量发展。国家金融监督管理总局数据显示，截至2025年6月末，我国银行业金融机构总资产规模达到467.34万亿元，较上年末增长5.1%，规模保持稳健增长；商业银行不良贷款率1.49%，较上年末下降0.01个百分点，信贷资产质量向好发展；商业银行拨备覆盖率211.97%，较上年末上升0.78个百分点，风险抵补能力整体充足；商业银行资本充足率15.58%，较上年末下降0.16个百分点，资本实力总体稳定。
　　2025年上半年，本集团坚决贯彻落实党中央重大决策部署和市委、市政府工作要求，坚持“五高”定位，狠抓“五个三”重点举措，凝心聚力、真抓实干，创造了新成绩、实现了新提升、推动了新发展，高质量发展持续走深走实。
　　紧扣重大战略指引，拓展服务实体能力，经营规模稳步增长。截至2025年6月30日，本集团资产总额为9,833.65亿元，较上年末增加1,267.23亿元，增幅14.79%；贷款总额5,006.70亿元，较上年末增加600.54亿元，增幅13.63%；存款总额5,441.36亿元，较上年末增加700.19亿元，增幅14.77%。
　　优化金融服务体系，塑造区域竞争优势，盈利能力稳中有升。截至2025年6月30日，本集团实现营业收入76.59亿元，较上年同期增长7.00%；实现净利润33.94亿元，较上年同期增长5.73%，实现归属于本行股东净利润31.90亿元，较上年同期增长5.39%，延续了稳健增长的良好趋势。
　　紧抓重点产业投放，拓宽核心负债来源，资负结构持续优化。截至2025年6月30日，本集团一般贷款占贷款及垫款本金总额比例达到95.71%，较上年末上升2.02个百分点；储蓄存款占存款总额比例为53.23%，较上年末提升0.60个百分点。
　　加强资本统筹管理，提高资本使用效率，资本实力保持稳健。截至2025年6月30日，本集团核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为8.80%、9.94%、12.93%，持续满足监管要求。
　　强化风险前瞻管控，加大处置清收力度，资产质量稳步向好。截至2025年6月30日，本集团不良贷款率为1.17%，较上年末下降0.08个百分点；关注类贷款占比2.05%，较上年末下降0.59个百分点；逾期贷款占比1.58%，较上年末下降0.15个百分点；拨备覆盖率为248.27%，较上年末提升3.19个百分点。
　　二、业务综述
　　1、公司银行业务
　　报告期内，本行坚守服务实体初心，深入贯彻重大战略部署，以专班机制推进成渝地区双城经济圈建设，落实金融服务制造业发展，聚焦现代化产业体系，持续强化客群拓展，全面提升营销效能，实现规模增长和结构优化齐头并进。
　　保持服务战略定力，深耕区域发展潜能。聚焦融资增量，助力双城区域重要经济中心、科技创新中心、巴蜀文化旅游走廊建设，加大重点领域支持力度，向双城经济圈提供信贷支持近1,400亿元，通过贷款、债券等方式新支持了重庆轨道交通7号线、仙桃数字经济孵化基地、渝湘高铁南川北站等超90个区域重大项目建设；丰富支持体系，通过建立专班推进、扩大产品矩阵、强化走访摸排、推动引资入渝等一套组合拳为唱好新时代“双城记”做出更多标志性贡献，《“柜面互通”打造川渝金融服务一张网》案例入选川渝金融监管局双城5周年《唱好新时代西部“双城记”典型案例》，是重庆市唯一有案例入选的地方法人银行。
　　紧抓重点产业投放，服务实体纵深拓展。通过专班驱动，出台服务制造业高质量发展实施方案，细化重点工作任务指标，打表推进“服务制造业高质量发展”重大任务；设立产业金融中心，整合优化制造业客户营销管理职能，落实推进服务制造业高质量发展实施方案，组织开展制造业攻坚行动；出台“支持民营经济高质量发展25条工作举措”和“制造业攻坚行动方案”，推动全行金融服务制造业、民营等工作有序开展。截至上半年末，服务制造业客户超2,700户。
　　完善客户分层体系，精准提升服务质效。持续拓展基础客群，发挥二级网点营销阵地作用，强化一线队伍专业素质培养，通过条线联动、产业链链式及线上获客模式，推动对公基础客群规模稳步增长，较上年末增幅达7.8%；针对战略客户、重点客户及潜力客户，匹配差异化服务策略，配置专属服务团队，提供定制化优惠政策及综合金融服务方案，覆盖企业全生命周期金融需求，推动客群结构持续优化，重点及以上客户存贷规模占对公条线存贷总额的贡献占比持续提升，为业务稳健发展注入动能。
　　精准施策合力并发，推动存款量质齐升。数字赋能场景金融建设，聚焦大中小微市场主体的资金规律，以民生场景促进小微企业高效运营，以现金管理系统便利中型企业资金管理与调度，将司库管理系统打造为全覆盖的集成管理专家；多维度全方位丰富经营流量，整合内部资源，强化综合金融服务，推进业务营销向客户经营升级，从单一“获客”转为综合“活客”，放大资产负债协同效应，实现公营存款逆势增长，市场份额持续提升；管期限控额度，依据市场原则引导业务短期化，发挥结算资金边际成本拉低效应，实现公营存款付息率较年初下降27BP。
　　截至2025年6月30日，本集团公司贷款及垫款（含贴现）余额为3,990.47亿元，较上年末增加583.70亿元，增幅17.13%；公司存款1余额为2,393.33亿元，较上年末增加279.21亿元，增幅13.21%，公司存款占各项存款余额比例为43.98%。
　　2、普惠金融业务
　　报告期内，本行优化金融供给、加强市场对接、提升服务能力，有力推动小微企业金融服务“保量、提质、稳价、优结构”，助力科技、制造、外贸、民营、乡村振兴等重点领域向好发展，全力做好普惠金融大文章。
　　优化金融供给，增强服务质效。加大信贷投放，聚焦小微企业经营性资金需求，加强信贷支持力度，保持普惠根据贷款市场报价利率(LPR)，合理确定贷款利率水平，建立普惠贷款“量价协同”综合评价工作机制，确保商业可持续；优化信贷结构，加大首贷、续贷投放，增强对小微企业法人服务能力，持续优化线上、线下续贷业务模式，推广线上展期功能，提高线上续贷审批效率。
　　加强市场对接，支持重点领域。做深做实支持小微企业融资协调机制，打造专班推进、专项方案、专区服务、专属活动、专门优惠的“五专”机制，持续开展“千企万户大走访”和“市场主体对接”工作，提供“一户一策”的专属服务，为客户应贷尽贷、能贷快贷；精简产品数量、简化信贷流程、重塑普惠产品体系，聚焦科技、制造、民营、外贸、乡村振兴等重点领域，升级打造“普惠科技贷”“设备更新贷”“商户成长贷”“渝贸贷”“惠农贷”等10余款更具市场竞争力的特色普惠产品，并围绕核心企业发展供应链金融，研发定制特色场景化批量业务；在新产品、新模式的助力推动下，本行普惠绿色、科技、制造、民营、涉农贷款增速分别达到53.76%、33.4%、30.71%、28.45%、17.66%，均保持强劲增长势头。
　　强化协同联动，提升服务能力。内部持续完善“前中后台协同、总分支行联动”的普惠金融专班工作机制，单列普惠金融信贷计划、设置内部资金转移定价、按季实施专项赛马激励、提升普惠考核考评占比、强化尽职免责保障，促进机构人员敢贷愿贷能贷会贷；外部积极对接并运用政府产业主管部门和金融监管部门搭建的信用信息共享融资平台，健全与政府性融资担保机构“银担直联”数字交互模式，提升数字获客能力；持续拓宽普惠金融服务场景，举办“鏸渝金服”品牌四周年庆活动，加强金融产品宣传、金融知识普及和银企融资对接，促进金融服务直达、准达、快达普惠客户。
　　截至2025年6月30日，“国标”口径小微企业贷款余额1,822.48亿元，较上年末增长331.19亿元，“两增”口径普惠小微贷款余额709.39亿元，较上年末增长98.71亿元，贷款增量创历史同期新高。
　　3、个人银行业务
　　报告期内，本行始终秉承“以客户为中心”的经营理念和“市民银行”的发展定位，深耕经营“一市三省”零售市场，坚持数字化发展道路，致力于为客户提供优质的产品和服务，积极推动本行零售业务高质量转型发展。
　　个人存款方面：一是聚焦产品体系迭代升级，围绕幸福存、月享存等特色定期储蓄产品，开展宣传推广与营销活动。运用利率差异化配置、额度精细化管理、流程数字化重塑等手段，在保障存款规模稳健增长的同时，实现存款期限结构的精准调控与持续优化。二是深化客群基础建设，针对老年客群、代发客群等重点客群，推进特色化经营模式；对贵宾客群，落地线下专营服务，深度挖掘客户价值，强化客户维护与提升工作。三是持续深耕“幸福”品牌打造，丰富品牌文化内涵，推行情感导向营销策略，增强品牌温度，提升品牌市场影响力。
　　个人贷款方面：一是积极支持提振和扩大消费，持续优化产品，加大营销力度，扩容客群范围，推动自营数字化贷款“捷e贷”规模持续增长。二是稳健发展住房贷款，加强房地产市场研判，有序支持市民刚性和改善性住房需求。三是不断迭代数字化风控体系，优化个人贷款风控规则和模型，丰富大数据维度，为个人贷款高质量发展提供有力保障。
　　财富管理方面：深化“重银财富”品牌，持续迭代升级产品和服务。一是推广资产配置服务，提供更全面、专业的规划建议。二是遴选增补优质第三方合作机构，丰富产品“货架”。三是优化增值服务体系，切实根据客户需要提供高品质服务项目。四是培养队伍专业能力，举办资产配置大赛，以赛代训促提升。
　　银行卡方面：本行聚焦银行卡消费、结算等应用场景的拓展与丰富，搭建商户与客户联动的获客机制，拓宽获客路径，压降获客成本，优化用卡生态；同步丰富银行卡产品矩阵，推出第三代社保卡、成渝双城卡等特色卡种，扩大基础客群覆盖，驱动银行卡业务健康、可持续发展。
　　信用卡方面：推动科技系统优化，提升业务办理体验。开展用卡惠民活动，完善用卡环境建设。推进产品转型，以消费e贷贷款产品承接信用卡新增资产业务。受产品承接影响，信用卡透支余额及不良率在数据表现上分别呈现收缩及上涨态势。
　　截至2025年6月30日，本集团个人存款余额较上年末增长401.35亿元至2,896.93亿元，增幅16.08%，重庆地区市场占有率持续提升；本集团积极支持居民消费融资需求，个人消费类贷款余额（含个人消费贷款、按揭贷款、信用卡透支）较上年末增长19.98亿元至779.55亿元。借记卡发卡总量较上年末增加24.18万张至608.29万张；信用卡发卡总量较上年末增加0.58万张至49.44万张，透支余额达197.10亿元。
　　4、金融市场业务
　　报告期内，本行金融市场业务秉承稳健经营理念，深化宏观形势研判和市场走势分析，通过灵活主动的交易策略精准把握投融资节奏，推动规模、效益、质量协同发展。
　　优化投资结构。聚焦多元化资产配置升级，提升金融服务实体经济质效，深度融入成渝地区双城经济圈建设、西部陆海新通道建设等国家重大战略，实现业务规模稳步扩容。同时，持续优化资产结构，提升资产组合的韧性和抗风险能力。
　　提升投研能力。聚焦债券交易与投研核心能力建设，强化对金融市场趋势的前瞻性研判与动态把控能力，精准把握市场窗口期，凭借敏锐的市场洞察力拓展多品种债券交易，稳步提升交易效能及对整体收益的贡献水平。
　　加强同业协作。着力丰富同业合作维度，提升同业客户合作的深度与广度，不断拓展合作领域、创新合作方式，构建广泛而紧密的同业协作生态，为全行高质量发展提供支撑。
　　5、资产管理业务
　　报告期内，本行着力提升主动管理能力，资产管理业务保持合规稳健发展。
　　全力提升业务发展质量。报告期内，本行结合客户需求，调整理财产品结构，推出长周期分红型封闭式产品，提升理财产品市场供给能力。完善内部制度体系，不断提升合规经营水平，实现业务合规健康发展。
　　纵深推进数字化转型。报告期内，本行强化科技赋能，持续推进数字化系统对业务发展的支撑保障，完善投资交易系统、理财运营平台、理财分销系统和理财信评系统相关功能模块，推动理财业务管理精度与运营效率双提升。
　　持续做好投资者培育。报告期内，本行加强市场行情、营销技能、客户答疑等专业领域培训，提升客户服务能力。线上线下投放产品海报、理财日历、投教推文、投教视频和宣传手册，强化投资者培育，签约客户稳步增长。
　　6、投资银行业务
　　报告期内，本行聚焦国家战略和区域发展，以“重银投行”品牌建设为牵引，以能力强化、服务优化为主线，以总分协同、投承联动为抓手，深入推进投资银行业务固本强基、守正创新和提档升位，为重庆高水平建设西部金融中心贡献力量。
　　全力服务国家战略和区域发展。报告期内，本行主动融入成渝地区双城经济圈建设、西部陆海新通道建设、西部金融中心建设等国家战略，积极拓展四川、陕西、贵州等西部重点省份债券承销业务，助力本行异地分行提升综合金融服务能力，更好服务所在区域经济社会发展。
　　全力推进投资银行业务固本强基。报告期内，本行积极推进“基石承销商+基石投资人”特色服务模式和企业整合咨询、信用评级辅导、基石投资维护等综合服务体系，得到广大发行人、投资人等市场主体的广泛认可，牵头的多个债券承销项目票面利率创所在区域、同主体历史新低，投资银行业务客户数量同比增长60%，投行业务客群层级进一步提高，行业范围进一步拓展。
　　全力推进投资银行业务守正创新。报告期内，承销发行重庆、四川、陕西、贵州地方政府债券48只，累计承销份额109.46亿元。积极探索全天候、全品种的债券融资服务，实现首笔银行类金融债承销业务、首笔科创债券承销业务落地。
　　7、贸易金融业务
　　报告期内，本行持续推进品牌、渠道、产品建设，服务重大战略、服务外经外贸、服务实体经济，推动贸易金融业务取得新成效。
　　服务国家重大战略，推进品牌渠道产品全面发展。立足服务西部陆海新通道及西部金融中心建设，倾力打造“惠畅陆海”贸易金融品牌，包含供应链、跨境融、贸融惠、汇兑畅、陆海避险五大产品体系，争创通道建设标志性成果；加大同业渠道拓展力度，持续丰富全球代理行网络，推进通道沿线银行跨境金融业务合作；强化政银企协同合作，持续推进铁路运单物权化探索，在贵州地区成功复制、推广陆海新通道多式联运“一单制”信用证业务。
　　数智模式创新升级，促进内外贸一体化协同发展。创新研发供应链场景业务模式，开发C链云平台公共功能模块，优化重塑现有架构，提升供应链金融智能化水平；投产“巴狮展业”平台外汇功能，新增手机银行境内汇款、微银行外汇网点查询，助力客户线上办、就近办，推动个人外汇业务流程优化，提升业务处理效率；全面完成SWIFT新报文转换功能，成功投产升级跨境金融服务平台新接口，升级推广“渝贸贷”、“信保e融”等新产品、新模式。
　　汇率避险放量增长，打造典型案例提升服务质效。大力宣贯汇率风险中性理念，推动汇率避险业务放量增长。
　　创新推出汇率避险保证金减免业务模式，成功落地授信项下汇率避险业务、单边交割交叉货币掉期业务。支持地方国企开展汇率避险，帮助企业锁定外债汇率风险，降低综合融资成本，持续打造汇率避险典型案例，有效提升金融服务质效。
　　8、金融科技
　　本行高度重视金融科技发展战略，围绕数字化蓝图的“456”工作体系，深入实施信息科技“十四五”战略规划，纵深推进“1+3+10”金融科技战略布局。2025年初，经中国人民银行重庆市分行评选，本行荣获“2024年度网络安全管理先进单位”、“2024年度金融科技工作先进单位”、“2024年度金融标准工作先进单位”，标志着科技赋能目标取得阶段性突破。
　　聚焦自主可控核心目标，以创新驱动技术突破。聚焦技术架构治理、标准化体系完善及技术创新三大方向，持续推动工艺流程精进，针对新建系统以及存量系统大版本迭代升级，开展技术栈收敛工作，有序推动技术路线的标准化与集约化。推进研发效能平台项目技术论证，并启动持续交付评估与认证项目，完成重要信息系统研发自主可控能力评估并制定提升目标，持续构建自主可控的技术生态。
　　拓展应用场景价值释放，以智能驱动业务赋能。第一时间完成DeepSeek、通义千问等多款开源大模型的私有化部署验证，打造“重银晓AI”大模型应用平台，构建“春暖行动”营销助手、个人按揭制度问答助手、柜面业务知识助手等应用场景，深度赋能业务发展。强化数据中台支撑能力，完成实时数仓数据源扩展和数据湖大容量节点扩容，加速自主研发湖仓一体化架构，形成业技数融合的数字化赋能体系。
　　深化业技深度融合机制，以敏捷驱动效能提升。以全行数字化战略为指引，全面推进各项研发建设类蓝图任务，覆盖产品服务、运营服务、客群营销等核心领域，重点赋能业务营销拓展、业务提效与风控强化场景，转化技术成果为实战价值，打造科技能力体系。持续推进零售、数银、信用卡等条线服务，新设“人工智能技术”、“个人消费金融业务优化”等重点工作和重点需求项目专班，从业务需求到技术落地实现全流程加速，助力业务敏捷创新与快速迭代，持续提升数字化创新成果转化效率。
　　筑牢科技基础设施基石，以稳健驱动高效发展。加强基础设施底座建设，完成数据中心管理业务区域老旧存储设备替换，提升关键基础设施可靠性。持续开展实战化应急演练，覆盖重要信息系统跨中心自动切换等场景，有效提升业务连续性水平。按计划推进国产备份平台、重行云可观测平台、智能云负载、灾备网络智能化改造等项目。健全网络安全防护体系，升级安全运营平台，上线新版数据库审计、邮件防泄漏、数据文件加解密等系统，增强数据安全技防水平。
　　9、数字化转型
　　报告期内，本行紧密围绕中央、地方、监管等上级机构关于“数字金融”发展的政策导向，贯彻落实“数字重庆”建设要求，以“456”数字化转型体系为总牵引，优化组织架构，夯实基本能力，强化应用推广，统筹推动数字化转型迈上全面提速、应用贯通、打造标志性成果的新台阶。
　　以数字化蓝图为引领打造标志性应用成果。发布2025年度数字化蓝图实施方案，征集研发建设项目59个，并从中筛选出11个契合基层应用需求、适合下沉贯通的应用推广项目。同时建立完善配套考核激励机制，增强基层对数字化转型的积极性和参与感。报告期内，所有研发建设项目均已启动，其中14项已投产上线，激发业务实效。
　　整合数据服务赋能一线落地有感初见成效。建设统一数据服务窗口，高效受理202项数据需求，新增面向一线的数字化报表54张，平均投产周期缩短14天。累计整合110余个重要业务系统的数据，沉淀标准化数据宽表870余张，创新宽表+BI的模式，赋能20余个风险条线资产质量监测分析场景。“领行者”数据洞察看板下沉全行网点并落地“零售存款变动归因分析”等6个场景，助力基层掌握经营画像。开展存款、代发、长尾等15项客群产品专题分析，落地“客群灵活圈选”营销运营新模式，实现“分析－打标－营销－监测－优化”全链路闭环管理。
　　数字渠道提档升级筑牢获客活客主阵地。报告期内，手机银行新增客户27.05万，较年初增长9.75%，微信银行新增客户26.01万户，较年初增长19.82%。推出自助申请“非柜面限额”调额功能，当月即受理上万人次，有效分流柜面压力。依托可信安全策略作为身份认证补充机制，动态简化38万笔客户手机银行转账流程，优化客户操作体验。企业网银Ukey介质费实现自动扣缴，80%的新办客户均主动选择该功能，提升了企业开户速度。
　　深度融入“数字重庆”建设取得明显成效。报告期内，按照“数字重庆”方法梳理的318项对客类核心业务数字化率、91项公开数据归集率均达到100%。2025年7月，“风铃智评－绿色金融(ESG)服务体系”作为重庆地区金融机构代表，入选重庆市规划馆举办的“数字重庆成果展”。
　　10、服务渠道
　　本行坚持“以客户为中心”，致力于为客户提供便捷、普惠、智慧的金融服务，不断深化线上线下数字一体化运营。
　　物理网点截至2025年6月30日，本行通过包含总行营业部、小企业信贷中心及5家一级分行在内的共199家分支机构、205个自助银行服务点，460台智能柜员机，以及电话银行、手机银行、网上银行、微信银行等广泛的分销渠道，在重庆所有38个区县以及四川省、陕西省及贵州省三个西部省份经营业务，推广银行产品及服务。
　　手机银行截至2025年6月30日，本行手机银行个人客户304.58万户，较上年末增加27.05万户；累计交易527.63万笔，累计交易金额1,379.28亿元。报告期内，以转账、缴费、理财销售等高频交易为主的线上业务替代率达到96.64%。
　　网上银行截至2025年6月30日，本行网上银行企业客户4.93万户，较上年末增加0.35万户；累计交易200.37万笔，累计交易金额4,005.55亿元。网上银行个人客户301.60万户，较上年末增长27.00万户；累计交易15.26万笔，累计交易金额55.64亿元。
　　11、服务提升
　　本行注重科技创新赋能，着力提高业务办理效率，提升客户体验，打造有“温度”的银行。加强自助设备维护与管理，建立快速响应机制，优化业务流程，大幅提升智能柜员机开机率和功能的实用性。纵深推进柜面业务流程系统性优化，以增强客户体验感为目标，上半年完成80余项重点优化需求上线。拓展集中作业运营场景，通过集约化、智能化作业，提升业务办理和审核效率，进一步提升柜面服务质效和客户体验。
　　三、风险管理
　　本集团遵循风险管理“匹配性、全覆盖、独立性、有效性”原则，围绕集团发展战略及风险偏好，致力于建立和完善覆盖各类风险的全面风险管理体系，全面、有效地实施风险管理，确保收益与承担的风险相匹配，实现股东价值最大化。报告期内，本集团持续完善风险管理体系，积极应对与防范各类风险
　　1、信用风险管理
　　信用风险指由于债务人或交易对手违约或其信用评级、履约能力降低而造成损失的风险。本行通过健全组织管理体系、确定信用风险偏好、优化风险管理流程、培育风险管理文化，不断提升信用风险管理核心能力，在提高资产健全性及未来获利能力的同时，将信用风险控制在可承受范围内，维持适度资本，实现风险和收益的合理平衡。
　　紧跟宏观政策导向。牢牢把握西部大开发、国家战略腹地建设、新质生产力发展等重大历史机遇，主动融入本行展业的“一市三省”区域发展，紧盯特色优势产业发展方向，优化授信政策，引导信贷资源科学配置，促进贷款投放增量提质，持续优化资产结构。
　　加强信贷流程管控。切实落实贷前调查真实性，准确把握还款意愿与还款来源；切实落实贷中审查审慎性，重点关注授信业务合法合规性、授信用途合理性、还款来源可靠性；切实落实贷后检查有效性，对于风险业务早防范、早化解、早处置。
　　前瞻判断风险变化。坚持实质性风险判断原则，从客户、行业、区域等维度加强对信用风险变化的预判。深化客户内部评级应用，实施评级更新、评级预警、贷后监测、减值计提的闭环管理，将风险前瞻性管理理念贯穿至授信全流程。
　　高效处置不良资产。实行不良资产计划管理，形成动态、有序的管理闭环。在“催－诉－拍”的不良资产处置框架下，按“一户一策”“分类分策”的思路开展清收处置。以“数字化”手段延展处置渠道，挖掘资产价值新增长点。
　　2、操作风险管理
　　操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。本行以审慎性、全面性、匹配性和有效性为基本原则，不断完善操作风险管理体系。
　　报告期内，本行不断完善管理制度，积极推进操作风险管理工具应用，持续强化重点领域风险防控，促进操作风险管理的标准化、科学化。一是贯彻落实监管最新要求，修订完善操作风险管理制度，进一步压实三道防线职责，深入开展培训宣贯，优化操作风险管理系统，推动相关管理要求落地实施。二是深化操作风险管理工具应用，开展操作风险与控制自评估(RCSA)工作，优化操作风险关键风险指标，动态实施关键风险指标监测，及时收集操作风险事件，定期向高级管理层和董事会汇报。三是持续加强重点领域风险管控，总行持续加强对分支机构的监督检查，聚焦贷款三查、人员管理等重点领域，瞄准薄弱环节，强化整治，多措并举，提升管理质效。
　　3、市场风险管理
　　1.利率风险
　　利率风险是指市场利率变动的不确定给商业银行造成损失的可能性，即利率变化使商业银行的实际收益与预期收益或实际成本与预期成本发生背离，使其实际收益低于预期收益，或实际成本高于预期成本，从而使商业银行遭受损失的可能性。本集团利率风险主要面临的是缺口风险，它产生于利率敏感性资产、负债重新定价时间或到期日的不匹配。
　　本集团定期计量利率敏感性缺口，通过缺口分析来评估承受的利率风险，并进一步评估在不同利率情景下，利率变动对利息净收入和企业净值的影响。
　　2025年上半年，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢呈波动下行趋势。本集团密切关注外部市场利率环境变化，加强对市场的研判，不断完善利率定价管理和银行账簿利率风险管理，通过利率定价及内部资金转移定价FTP等工具的合理运用，有效引导重定价期限结构调整，提高银行账簿利率风险管理的主动性和前瞻性，确保利率风险整体平稳可接受。
　　2.汇率风险
　　本集团面临的汇率风险主要是指由于主要外汇汇率变动对持有的外汇敞口的头寸水平和现金流量产生的影响。本集团通过设定外汇敞口限额及止损限额来降低和控制汇率风险，确保将汇率变动产生的不利影响控制在可接受范围内。
　　4、流动性风险管理
　　流动性风险是指本集团无法以合理成本及时获得充足资金，以应对资产增长、偿付到期债务或其他支付义务的风险。本行流动性风险管理遵循审慎性、前瞻性、全面性等原则，较好地适应了本行当前发展阶段。
　　本集团根据流动性风险管理的政策制定、策略执行和监督职能相分离原则，建立流动性风险管理治理架构，明确董事会及风险管理委员会、监事会、高级管理层及专门委员会、相关部门在流动性风险管理中的职责和报告路线，形成分工协作、职责分明、运行高效的流动性风险管理组织架构。
　　报告期内，本集团通过梳理流动性风险管理政策体系，不断完善流动性风险管理框架，通过继续实施资产负债协调会制度、头寸管理、流动性指标限额管理、期限错配管理、流动性储备资产管理、流动性风险动态管理，持续提升流动性风险计量、预测能力，提高流动性风险管理能力。同时，通过系统建设，积极应用科技手段，不断提高流动性管理方面的信息系统应用水平，提升流动性风险监测及计量精细化、自动化水平。本集团定期计量头寸余额、流动性储备、流动性缺口及相关监管指标情况，形成流动性风险计量及监控机制；同时，根据流动性缺口、流动性储备、头寸余额、市场情况、相关监管指标达标要求等因素组织资产负债业务；通过限额管理、内部资金转移定价等管理方式，积极主动调整资产负债期限结构，保证流动性风险安全可控。另外，本集团持续开展流动性风险压力测试（至少每季度测试一次），通过实施压力测试，提前发现流动性风险管理的薄弱环节，并采取应对措施，不断提升本行流动性风险管控能力。2025年前两季度压力测试的结果显示，压力情景下流动性风险仍处于可控范围。报告期末，反映本集团流动性状况的主要监管指标均满足监管要求。
　　本集团按照国家金融监督管理总局最新流动性风险管理办法（2018年下发）计算流动性覆盖率。截至2025年6月30日，本集团流动性覆盖率为301.66%，满足国家金融监督管理总局的监管要求。
　　净稳定资金比例旨在确保商业银行具有充足的稳定资金来源，以满足各类资产和表外风险敞口对稳定资金的需求。按照2018年7月1日施行的《商业银行流动性风险管理办法》规定，净稳定资金比例的最低监管标准为不低于100%。
　　截至2025年6月30日，本集团可用的稳定资金折为4,730.58亿元，所需的稳定资金折为3,909.04亿元，净稳定资金比例为121.02%，满足监管要求。
　　5、大额风险暴露管理
　　本集团根据《商业银行大额风险暴露管理办法》相关要求，持续健全大额风险暴露管理体系，不断优化大额风险暴露管理系统，开展穿透至最终债务人的信用风险暴露计量，并监测大额风险暴露变动情况，有效管控客户集中度风险。截至报告期末，本集团大额风险暴露相关指标均符合监管要求。
　　6、声誉风险管理
　　声誉风险是指由本集团经营、管理及其他行为，从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对本集团形成负面评价，从而损害品牌价值，不利于正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。
　　声誉风险管理作为公司治理及全面风险管理体系的重要组成部分，覆盖本行及附属机构的所有行为、经营活动和业务领域，通过建立和制定声誉风险管理相关制度和要求，主动、有效地防范声誉风险和应对声誉事件，最大程度地减少损失和负面影响。
　　报告期内，本集团将声誉风险纳入全面风险管理体系，覆盖各业务条线、所有分支机构和控股子公司。本集团对现有舆情监测系统进行了迭代升级，并在重要时段、敏感时期，安排专人实行24小时的舆情监控，加强声誉风险排查、分析与研判，持续开展声誉风险专题培训，进一步提升全行声誉风险意识及管理水平。
　　7、合规管理
　　合规管理是指本行以确保遵循合规规范、有效防控合规风险为目的，以提升依法合规经营管理水平为导向，以经营管理行为和员工履职行为为对象，开展的包括建立合规制度、完善运行机制、培育合规文化、强化监督问责等管理活动。本行围绕合规管理目标搭建了与本行经营范围、公司治理结构和业务规模等相适应的符合监管要求的合规管理组织架构，明确了董事会、监事会、高级管理层、内控合规部、各条线管理部门和各级分支机构的合规管理职责，建立了合规风险管理三道防线和双线报告机制，并通过持续强化制度建设，提升管理技术，加强合规宣传培训与监督检查等手段实现对合规风险的有效管控。
　　报告期内，面对持续“强监管、严监管”态势，本行主动适应监管新要求，正确把握合规方向、确保监管要求传导到位，进一步健全合规管理的长效机制。一是聚焦制度建设，通过总分支制度后评估全覆盖，推动制度体系优化完善。二是强化合规风险监测，注重客户投诉与新产品监测，提高合规风险监测质效。三是以“合规控风险、合规创价值”为导向，强化合规审查，确保本行各项业务在依法合规的前提下稳健发展。四是开展“学思行鉴”合规文化建设活动，引导全体员工学思践悟，牢固合规理念，涵养合规生态。五是以合规员为抓手，将合规管理工作渗入本行各级机构。六是持续开展“啄木鸟”信箱工作，确保合规信息渠道畅通有效。
　　8、反洗钱管理
　　本行建立了较完善的反洗钱管理体系。依据反洗钱法律法规及本行实际，制定了一整套反洗钱管理制度，开发上线了较完善的反洗钱系统，建立了反洗钱组织体系，拥有一支专业的反洗钱队伍，为本行业务的稳健运营提供了保障。
　　报告期内，本行坚持数字化风控建设思路，以新《反洗钱法》的宣贯落实为主线，积极履行了反洗钱义务：一是持续优化基于机器学习技术的可疑交易监测模型，模型精准度较传统模型提升200-300%，成功入选人行2025年金融科技监管创新应用；二是统筹部署受益所有人信息备案引导工作，组织开展专项培训，指导分支机构辅助对公客户备案受益所有人信息；三是坚持精准防控，充分发挥洗钱风险第一道防线的“堡垒”作用，向人民银行当地分支机构报送多份重点可疑交易报告；四是组织开展新《反洗钱法》解读培训，引导本行各层级、各条线人员准确理解新法的立法精神和法律内涵；五是主动履行金融机构反洗钱社会责任，拍摄制作9个防非宣传短视频，其中《“渝”见幸福从守护开始》获得重庆市“防非短视频大赛”金融机构组三等奖。 收起▲

　　一、季度经营简要分析
　　截至2025年3月31日，本集团资产总额9,316.99亿元，较上年末增加750.57亿元，增幅8.76%。
　　客户存款5,238.24亿元，较上年末增加497.07亿元，增幅10.48%。其中，定期存款4,046.85亿元，活期存款812.01亿元，保证金存款190.86亿元，其他存款48.76亿元，应付利息139.76亿元。
　　客户贷款及垫款总额4,735.89亿元，较上年末增长329.73亿元，增幅7.48%。其中：公司贷款3,544.06亿元，个人贷款994.65亿元，票据贴现173.76亿元，应收利息23.42亿元。
　　不良贷款余额56.94亿元，... 查看全部▼

　　一、季度经营简要分析
　　截至2025年3月31日，本集团资产总额9,316.99亿元，较上年末增加750.57亿元，增幅8.76%。
　　客户存款5,238.24亿元，较上年末增加497.07亿元，增幅10.48%。其中，定期存款4,046.85亿元，活期存款812.01亿元，保证金存款190.86亿元，其他存款48.76亿元，应付利息139.76亿元。
　　客户贷款及垫款总额4,735.89亿元，较上年末增长329.73亿元，增幅7.48%。其中：公司贷款3,544.06亿元，个人贷款994.65亿元，票据贴现173.76亿元，应收利息23.42亿元。
　　不良贷款余额56.94亿元，较上年末增加2.31亿元；不良贷款率1.21%，较上年末下降0.04个百分点；拨备覆盖率247.59%，较上年末上升2.51个百分点。
　　截至2025年3月31日止三个月，本集团实现净利润17.07亿元，较上年同期增加0.88亿元，增幅5.43%。实现营业收入35.81亿元，较上年同期上升1.80亿元，增幅5.30%。
　　业务及管理费为8.17亿元，较上年同期增加0.69亿元，增幅9.24%。成本收入比22.80%，较上年同期上升0.82个百分点。
　　按照《商业银行资本管理办法》，本集团于本报告期末的核心一级资本充足率为9.12%，一级资本充足率为10.32%，资本充足率为13.40%，核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别较上年末下降0.76、0.88、1.06个百分点，满足中国银行业最新的资本充足率监管要求。 收起▲

　　一、概述
　　1.行业发展情况
　　2024年，我国坚持稳中求进工作总基调，完整准确全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，扎实推动高质量发展，国民经济运行总体平稳，高质量发展取得新进展。2024年，国内生产总值（GDP）达134.91万亿元，较上年增长5.0%。规模以上工业增加值较上年增长5.8%，其中高技术制造业增加值增长8.9%。社会消费品零售总额48.33万亿元，较上年增长3.5%。货物进出口总额43.85万亿元，较上年增长5.0%。居民消费价格(CPI)比上年上涨0.2%。广义货币（M2）余额313.53万亿元，较上年增长7.3%。
　　2024年，我国银行业总资产平稳增长，金融... 查看全部▼

　　一、概述
　　1.行业发展情况
　　2024年，我国坚持稳中求进工作总基调，完整准确全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，扎实推动高质量发展，国民经济运行总体平稳，高质量发展取得新进展。2024年，国内生产总值（GDP）达134.91万亿元，较上年增长5.0%。规模以上工业增加值较上年增长5.8%，其中高技术制造业增加值增长8.9%。社会消费品零售总额48.33万亿元，较上年增长3.5%。货物进出口总额43.85万亿元，较上年增长5.0%。居民消费价格(CPI)比上年上涨0.2%。广义货币（M2）余额313.53万亿元，较上年增长7.3%。
　　2024年，我国银行业总资产平稳增长，金融服务继续增强，资产质量保持平稳，风险抵补能力整体充足。根据国家金融监督管理总局数据，截至2024年12月31日，我国商业银行总资产规模达到380.52万亿元，同比增长7.2%；不良贷款率1.50%，较上年末降低0.09个百分点；拨备覆盖率211.19%，较上年末上升6.05个百分点；资本充足率15.74%，较上年末上升0.68个百分点。分机构类型来看，大型商业银行、城市商业银行总资产在全行业中的占比有所上升，农村金融机构总资产在全行业的占比保持稳定，股份制商业银行、其他类金融机构总资产在全行业中的占比有所下降。
　　2.本行总体发展情况
　　2024年，面对复杂多变的外部环境，本集团坚决落实重大决策部署，坚定推进各项战略任务，坚持巩固发展基本盘，向高质量发展的目标迈出新步伐。
　　经营规模稳中突破。本集团以做好金融“五篇大文章”为契机，坚持战略引领、坚守区域定位、坚定服务优化，抢抓资产投放、强化负债支撑，主要规模指标均保持稳健增长。截至2024年12月31日，本集团资产总额8,566.42亿元，较上年末增加967.58亿元，增幅12.73%；贷款总额4,406.16亿元，较上年末增加476.81亿元，增幅12.13%；存款总额4,741.17亿元，较上年末增加593.04亿元，增幅14.30%。
　　盈利能力稳中有升。本集团坚持开源节流、管控成本，着力推动效益增长。2024年，本集团实现营业收入136.79亿元，较上年同期增长3.54%；实现净利润55.21亿元，较上年同期增长5.59%，实现归属于本行股东净利润51.17亿元，较上年同期增长3.80%，延续了稳健增长的良好趋势。
　　业务结构稳中优化。本集团围绕成渝地区双城经济圈建设、西部陆海新通道建设、绿色金融、乡村振兴等国家级战略机遇，持续塑造差异化竞争优势，贷款结构、存款结构不断向好、向实改善。截至2024年12月31日，本集团票据贴现276.74亿元，占贷款总额的比例为6.28%，较上年末下降5.13个百分点；储蓄存款2,495.58亿元，占存款总额的比例为52.64%，较上年末提升4.19个百分点。
　　资本实力稳中提质。本集团强化资本精细化管理、适时开展外源性资本补充，各级资本充足率稳中有升。截至2024年12月31日，本集团核心一级资本充足率9.88%，一级资本充足率11.20%，资本充足率14.46%。核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率较上年末分别增加0.10、0.04、1.09个百分点。
　　资产质量稳中向好。本集团持续筑牢风控防线，加强重点排查和预警处置，推进不良化解清收，主要风险监管指标均有所改善。截至2024年12月31日，本集团不良贷款率1.25%，较上年末下降0.09个百分点；关注类贷款占比2.64%，较上年末下降0.72个百分点；逾期贷款占比1.73%，较上年末下降0.22个百分点；拨备覆盖率245.08%，较上年末上升10.90个百分点。
　　二、业务综述
　　1.公司银行业务
　　报告期内，本行贯彻落实国家重大战略，通过持续服务实体、建设数字化产品体系、强化客户分层管理，深化系列战略合作，抢抓发展机遇，稳健推进公司业务高质量发展。
　　贯彻落实重大战略，助力双城经济圈建设迈出新步伐。织密服务网络，新开网点16家，带动金融服务水平提升；完善组织机制，建立分层分片对接机制，金融服务团队走访各区县主管单位、园区公司、项目业主等8,000余次，对接金融需求，保障重点产业、重大项目金融服务实时在线；发力重点领域，通过产品创新、渠道拓展、服务优化，支持成渝中线高铁、轨道交通15号线等重大项目超250个，同比增长超150%，提供信贷支持超1,500亿元。在重庆金融监管局2024年双城“树标对标”活动中，8项做法被作为标杆举措向全市推广。
　　坚守服务实体初心，全力推动制造业高质量发展。加强顶层设计，成立专班推进。通过专班机制推动制造业贷款投放，出台《关于加快服务制造业的实施方案》，积极响应国家要求金融机构向制造业让利的号召，主动降低制造业贷款利率，精准灌溉制造业企业。加大产品创新，做好服务升级。推广“智融技改贷”“设备更新贷”等特色产品，综合打造融资、结算等“金融服务超市”，满足企业一揽子、一站式金融需求。优化考核机制，激发内生动力。在内部定价、行业投向、绩效考核、专项奖励、尽职免责等多方面给予政策资源倾斜，提升制造业企业客群营销质效。
　　全力建设数字化产品体系，增强金融科技服务客户能力。紧跟央国企司库建设战略规划，成立总行项目工作组，制定阶段性实施方案，打造我行优质客户数字化管理工具“重银司库”，2024年已正式上线。以“系统集约化、费用节约化、支付无风险”的原则创造性搭建餐饮、缴费、商超、物业等民生场景金融，打造线上全流程业务范本，缩短成交时间，便捷资金管理，提升客户体验。
　　强化客户分层管理，提升客户服务质效。通过内外联动、集团联动及链式获客，精准供给市场主体，提供全方位金融服务，对公基础客群数量较年初增长11.2%。面向战略客户、重点客户及潜力客户，配置差异化优惠政策及服务团队，制定综合金融服务方案，提供全周期金融服务，战略客户、重点客户及潜力客户数量分别较年初增长11.8%、13.5%、27.5%。
　　截至2024年12月31日，本集团公司贷款及垫款（含贴现）余额为3,406.78亿元，较上年末增加454.27亿元，增幅15.39%；公司存款余额1为2,114.12亿元，较上年末增加61.25亿元，增幅2.98%。
　　2.普惠金融业务
　　报告期内，本行深入贯彻中央金融工作会议、中央经济工作会议和中央农村工作会议精神，全面落实监管工作要求，强化机制保障、优化产品体系、深化数字赋能，有力有效支持小微企业、个体工商户和涉农经营主体发展，扎实做好“普惠金融大文章”。截至2024年12月31日，“国标”口径小微企业贷款余额1,491.29亿元，较上年末增长349.04亿元；“两增”口径普惠小微贷款余额610.68亿元、62,893户，较上年末增长108.22亿元、5,004户。
　　2024年投放的普惠小微贷款加权平均利率3.95%。
　　强化机制保障，加大信贷投放。完善组织架构，总行普惠金融部牵头成立普惠金融、乡村振兴、科技金融工作专班，加强前中后台“横向沟通”、总分支行“纵向联动”，动态跟踪重点工作推进情况。分支机构专建普惠业务团队，并逐步向网点下沉，形成点面结合、上下联动、特色鲜明的组织架构体系。细化考核激励，将普惠“两增”目标，纳入党建考核和等级行考评，压实责任，激发动力。制定普惠贷款FTP、经济资本优惠政策，实施专项激励、赛马比拼。单列信贷计划，强化授信支持，实行优先审批、优先上会、优先投放。强化政策支持，探索可操作的尽职免责内部认定标准和流程，合理界定免责情形，持续引导普惠金融信贷业务岗位人员勤勉尽职，促进从业人员敢贷、愿贷、能贷、会贷。
　　优化产品体系，支持重点领域。聚焦科技创新，创新研发“普惠科企贷”，打造“科企快贷”模式，升级“专精特新信用贷”，加大信用贷款、中长期贷款和知识产权质押贷款运用，构建与发展新质生产力相匹配的普惠科技型企业金融产品体系。聚焦现代制造，围绕“33618”现代制造业集群体系，针对战略性新兴产业、先进制造业等关键领域，创新研发“设备更新贷”，以更低的利率、更高的设备抵押率、更快捷的审批流程全力支持重点行业企业设备更新和技改。聚焦乡村振兴，为农村专业大户、家庭农场等新型农业经营主体量身打造数字化信用贷款产品“新农贷”“惠农贷”，持续提升金融服务效率和精准性。聚焦商贸行业，创新研发“商贸贷”（信保e融），迭代升级“渝贸贷”，助力小微外贸企业经营发展。聚焦民营经济及个体工商户，成功落地全市首笔“渝个贷”及“名特优新”个体信用贷，对个体工商户在授信、利率、审批效率等方面给予更大支持。
　　深化数字赋能，提升服务效率。健全数字渠道，提升精准营销。依托“鏸渝金服小程序”，系统升级“小程序+微银行+公众号”线上渠道矩阵，开展“推荐有礼”“潜客挖掘”等专题营销，实现以数据驱动和数据洞察的精准营销。
　　重塑业务流程，辅助量化决策。针对科技企业资金需求特点，开辟全线上用款还款的“科企快贷”模式，实现企业信息自动采集、财务数据智能分析与尽调报告一键生成，帮助业务一线提质减负。升级数字工具，赋能高效展业。优化“远程辅调”工具，赋能一线高效便捷的调查展业，上线“远程签约”功能，实现各项协议文书的一键签署，让客户少跑路。加大数据共享，线上一键续贷。整合“好企贷”专项续贷、再支持等各类续贷业务的系统流程和准入条件，实现“好企贷”业务产品线上一键续贷。推出“融易续”线上续贷功能，有效解决客户普惠个人经营性线下贷款到期后的融资需求，切实做到容易续。
　　3.个人银行业务
　　报告期内，本行始终秉承“以客户为中心”的经营理念和“市民银行”的发展定位，深耕经营“一市三省”零售市场，坚持数字化发展道路，致力于为客户提供优质的产品和服务，积极推动本行零售业务高质量转型发展。
　　个人存款方面：一是持续优化产品体系，开展对幸福存、大额存单等特色定期储蓄产品宣传营销，并通过利率差异化、额度精细化、流程数字化等手段，在保证存款规模增长的同时，实现了存款期限结构的精准管控和持续优化。二是进一步夯实客群基础，扎实推进“老年客群”“代发客群”等重点客群特色化经营和“贵宾客群”线下专营，抓好客户价值挖掘和维护提升。三是持续深耕“幸福”品牌塑造，丰富品牌内涵，推行情感营销策略，提升品牌温度与影响力。
　　个人贷款方面：一是保持自营数字化消费贷款快速发展势头，扩容产品序列，打造捷e贷、焕新贷等拳头产品，深耕优质客群，拓展普通客群，持续提升客户体验。二是稳步发展住房贷款，通过“不动产登记+金融”系统直连模式，提升住房贷款办理效率，有效支持市民刚性和多样化改善性住房需求。三是持续迭代数字化产品风控策略和模型，丰富多维度数据来源，研发智能语音机器人，全面赋能贷后管理。
　　财富管理方面：发布“重银财富”品牌，持续迭代升级财富管理价值体系、产品体系、服务体系。一是推出“重银财富荟”全生命周期资产配置服务，发布《资产配置策略报告》，旨在提升金融服务的可获得性，为客户提供更全面、专业的资产配置建议和服务。二是大力拓展代销业务，遴选增补优质第三方合作机构，持续丰富和完善产品“货架”，增加产品种类和选择，满足不同客户的投资需求和风险偏好。三是深化贵宾客户线下专营，精细化过程管理、精准化营销施策、精益化客户服务，为贵宾客户提供专属、优质的金融服务，不断提升客户的满意度、忠诚度和贡献度。
　　借记卡方面：本行持续丰富银行卡消费、结算等应用场景，借助商户、客户联动的获客模式，拓宽获客渠道，降低获客成本，丰富用卡环境；不断丰富银行卡种类，发行第三代社保卡、成渝双城卡等特色卡种，扩大基础客群、推进银行卡业务健康发展。
　　信用卡方面：上线量化风控模型，平衡风险收益。通过数智赋能，提升业务办理体验。开展多样惠民活动，持续优化用卡环境。为推进业务健康发展，以安居e贷、爱家e贷消费贷款业务承接原信用卡安居分、爱家钱包产品的新增业务。受产品承接影响，在数据表现上，信用卡透支余额有所收缩，不良率有所上涨。
　　截至2024年12月31日，本集团个人存款余额较上年末增长人民币485.93亿元至2,495.58亿元，增幅24.18%，重庆地区市场占有率持续提升；本集团个人消费类贷款余额（含个人消费贷款、按揭贷款、信用卡透支）较上年末增长35.36亿元至759.58亿元。借记卡发卡总量较上年末增加48.98万张至584.11万张；信用卡发卡总量较上年末增加2.47万张至48.86万张，透支余额219.56亿元。
　　4.金融市场业务
　　报告期内，本行金融市场业务坚持稳健的发展策略，持续加强宏观形势分析研判，以更加灵活主动的交易策略，把握投融资节奏，强化流动性和市场风险管理，实现规模、效益、质量的协调发展。
　　一是优化投资结构。积极贯彻落实金融支持实体经济相关政策，深入服务成渝地区双城经济圈、西部陆海新通道建设等重大战略。通过多元化资产配置，实现规模稳步增长。通过不断优化资产结构，进一步提高债券组合抗风险能力。
　　二是提升投研能力。聚焦债券交易能力与投研能力建设，把握交易节奏，不断提升市场活跃度，强化金融市场走势研判和把控能力，以更敏锐的市场洞察力推动多品种债券交易，稳步提升交易能力和收益贡献度。连续四年获评中央国债登记结算有限责任公司债券交易投资类“自营结算100强”。
　　三是加强同业协作。提升同业客户合作深度和广度，强化同业客户广泛协作。积极申请业务资质，获批上海黄金交易所特别会员资格，进一步拓展业务渠道。
　　5.资产管理业务
　　报告期内，本行坚持因势利导、稳中求进，资产管理业务持续保持稳健发展。
　　着力强化内控合规管理。报告期内，本行进一步完善业务制度体系，优化产品及投资运作流程，严格落实开展内外部合规审计，持续优化业务合规管理水平。大力强化科技系统赋能，稳步推进线上系统管理优化建设。
　　切实推动投研体系改革。报告期内，本行持续做好产品压力测试和流动性风险监测，主动实施市场化转型，着力实现市场研判能力、资产配置能力和交易获利能力提升，深挖客户及市场需求，促进产品策略转型、精细管理转型和盈利模式转型。
　　扎实做好投资者培育。报告期内，本行通过线上线下等多种渠道普及和宣传净值型产品特征，加强一线销售人员业务技能培训，提升销售队伍专业性，积极开展客户营销拓展，客群基础日益巩固。
　　6.投资银行业务
　　报告期内，本行深入贯彻新发展理念，聚焦国家战略，主动融入新发展格局，以投资银行业务体系建设和服务能力提升为抓手，打造全天候、全周期、全链条投资银行经营模式，推动投资银行业务实现高质量跨越式发展。
　　市场份额显著扩大。本行坚持对标同业，以实现跨越式发展为愿景，全力推动投资银行业务提档升位。2024年度，本行非金融企业债务融资工具累计承销只数突破70只，承销金额突破150亿元，在西部法人金融机构中分别排名第1和第2。在重庆区域所有主承销机构中，本行非金融企业债务融资工具承销笔数和承销金额均排名第3。
　　2025年1月，在北京金融资产交易所2024年度债券市场发展评选中，本行荣获“最具市场凝聚力机构”“最具市场创新力机构”；
　　业务体系加快完善。本行抢抓投资银行市场机遇，狠抓业务战略布局。报告期内，本行先后实现非金融企业债务融资工具独立主承销、境外债券境内协调人、信用风险缓释凭证(CRMW)创设等业务的首次落地，投行业务资质牌照“赋能”优势进一步凸显。2023年第四季度，本行晋级为中国银行间市场非金融企业债务融资工具一般主承销商，业务范围由重庆本地拓宽到渝、川、陕、黔四个省市，2024年投行业务已在经营区域实现全覆盖。
　　客群基础加快夯实。在承揽环节，坚持发挥本土法人银行优势，整合全国性主承销商合力，主导建立联合营销机制。在承做环节，有意识的将牵头“主导”与联席“协作”合理配置，既重质又上量，对战略客户、重点项目积极争做牵头主承销商角色。在发行环节，坚持自建销售渠道，积极争取簿记管理人角色。
　　业务联动全面深化。本行深入推进“投承联动”重点改革任务，投行与投资部门在项目信息上互联共享，保持与投资部门项目需求的充分契合。初步建立投承联动激励考核机制，分支机构推介债券承销项目积极性进一步提升。
　　服务模式加快转变。本行转变投资银行业务理念，狠抓客户服务模式创新，以更加靠前、更加主动的姿态，推动服务模式由“以项目为中心”向“以客户为中心”转变。以更加开放、更加积极的姿态，推动服务模式由“封闭式承销商”向“开放式联合体”转变，持续加强与分支机构协同联动，投行业务客户数量持续增长。投行业务品牌价值加快显现，2024年以来由本行牵头承销的非金融企业债务融资工具，先后不同程度刷新客户债券融资利率历史新低，得到发行人的认同。
　　7.贸易金融业务
　　报告期内，本行积极服务西部陆海新通道建设等国家重大战略、服务实体经济、服务外经外贸，推动贸易金融业务高质量发展。
　　服务重大战略，实现转型发展。落地全国首笔陆海新通道多式联运“一单制”数字提单信用证业务，上线“信保e融”出口信用保险保单融资产品，落地交叉货币掉期衍生品业务，上线马来西亚林吉特结售汇服务。加强合作渠道建设，大力投资西部陆海新通道沿线外币债券，发放本外币贸易融资超200亿元。拓展西部陆海新通道沿线代理行，全球代理行网络达到260家。
　　服务实体经济，实现提质上量。紧跟重点客户，强化联动赋能，优化完善债权单、商票保贴、国内卖方保理等供应链产品，迭代更新供应链C链云平台。大力拓展福费廷交易渠道，新增多家交易对手，持续优化业务流程，推进信用证、福费廷等产品应用。直联国家外汇管理局跨境金融服务平台，依托重庆金融监管局“跨境易融”数字金融服务平台，不断丰富信贷产品，畅通服务渠道，提升跨境贸易融资服务效率。
　　服务外经外贸，实现功能完善。完成SWIFT ISO 20022报文标准迁移，成为中西部地区首家成功上线该服务的金融机构，上线SWIFT GO小额跨境币种收付全流程追踪特色功能。优化升级跨境金管家，推动实现企业网银自助结汇，完善个人外汇服务，全方位提升客户体验。全新升级外汇牌价体系，牌价更新频率提升到分钟级，报价渠道涵盖手机银行、微信银行等多个渠道，产品涵盖外汇即期10个币种和外汇衍生品18个期限。
　　8.金融科技
　　本行高度重视金融科技发展战略，围绕全行“456”数字化转型战略蓝图，深入实施信息科技“十四五”战略规划，聚焦金融科技“练内功、强赋能”，着力推动业技数融合发展，进一步落实“1+3+10”的金融科技发展战略布局，不断探索前沿技术，强化自主创新水平，推动全行科技创新不断发展。2024年度本行科技投入总额为5.74亿元。
　　优化科技治理结构，激活人才梯队潜能。围绕科技创新人才“选、育、留、用”，完善人才管理架构，重点引入人工智能、数据分析、信息安全等领域专业人才，不断优化金融科技队伍专业能力结构，加强人才队伍建设，通过外部招聘成功引入科技人才18人。持续加强复合型人才储备，硕士及以上学历占比33.66%，较2023年提升5.6%。基于“心相伴、共成长”的企业文化，强化员工能力培训，多样化开展新技术、新理论、科技制度、技术标准、网络安全等各领域培训。
　　强化前沿技术研究，拓展金融创新应用。深入拓展“6+X”能力平台，夯实技术创新基座，推动架构全面转型。
　　持续构建“AI+”全场景能力，推动数字产品、运营、风控等关键场景落地。深化人工智能创新应用，累计部署RPA流程180余个，开展OCR与开源大语言模型（LLM）相融合的多模态技术研究并在27个业务场景中得到实践，助力业务开展。筑牢数据基础底座，完成数据湖仓全面覆盖所有重要业务系统，形成全行共享数据的能力中枢，助力一线数据赋能服务。
　　筑牢金融科技底座，提升业务保障水平。稳步开展科创中心建设，布局智能基础设施。顺利完成延展扩容机房建设，进一步拓展基础设施算力潜能。建设双中心双活NAS系统，有效夯实基础设施能力。持续开展PaaS云建设，建立应用上云评估与准入机制，逐步推进系统上云，为应用系统的高效运行提供稳定支撑。
　　扎实科技运营能力，提升内部管理质效。完成信息安全管理体系和信息技术服务管理体系认证，强化信息安全管理。健全外包管理工具应用，强化科技外包治理，促进外包管理质效双升。持续开展系统同城应用双活同城双中心灾备建设，稳步提升业务保障水平。深入打造精益创新质量管理，建立全面的质量与测试一体化管理体系，荣获TMMi5级测试能力成熟度认证，成为全国首家获得TMMi5级认证的城商行。
　　9.数字化转型
　　报告期内，本行深入贯彻党的二十届三中全会和中央金融工作会议决策部署，深刻学习领会做好“数字金融”大文章和建设“数字重庆”政策导向，着力落实人行等七部门发布的《数字金融高质量发展行动方案》，全面性、系统化推进数字化转型创新工作，持续有效赋能全行高质量发展和一线经营业务。
　　一是绘制数字化转型新蓝图，强化统筹推进力度。召开全行数字化转型工作大会，提出“456”重要举措和“八个要”具体要求。借鉴运用“数字重庆”建设方法论，按照逐级分解思路，擘画全新的“5+6”数字化转型新蓝图，构建起体系化、规范化的数字化转型创新工作格局。报告期内，统筹推动25个部门共65个重点项目建设，普惠科创贷、个贷智能化集中审批、押品抵押登记直连、OCR影像识别拓展、智能化印章审查等一大批数字化成果顺利落地，有效赋能前台业务发展和中后台管理增效。
　　二是提升数据融合应用能力，着力破除数据孤岛。建设客户信息共享体系，上线“厅堂识客”精准营销应用，助力“两岗融合”和厅堂改革。整合12个数字化工具访问入口，实现一线用数“一键智达”。提升数据分类分级管理精细化、实战化水平，完成10个主要业务系统的数据分级。引入公积金、个税、银行流水、涉农地址等多类业务数据，拓展各类指标和标签，加速融合行内外数据资产。领行者管理驾驶舱拓展“机构大屏”“关键KPI指标完成情况”等3个板块，赋能一线经营决策。
　　三是提升线上渠道服务能力，加速促进获客活客。上线手机银行7.0版，丰富生活应用场景，支撑分层营销策略，升级安全保护手段，有效提升客户体验。紧跟国家政策导向，完成华为鸿蒙版、全新养老金融关爱版手机银行客户端的升级面市。深化线上线下协同经营能力，开展数智营业厅建设试点，探索用人工智能为来行客户提供业务引导、办理和营销服务。手机银行、微信银行实现账户及业务申办的“线上预约、线下速办”一站式融合服务。拓展开放银行，新增重庆人才贷、银联U惠重庆等10项服务，累计服务种类达63项。移动展业上线“远程辅调”功能，节省客户经理上门时间，在零售、普惠条线广泛使用。报告期内，“渝鹰”累计支撑一线客户经理触客318.56万人次，查询799.36万次，分别较去年增长30.20%和2.50%。“巴狮”移动展业平台累计交易120.79万笔，对私开户12.91万户，较去年分别增长54.62%和41.40%。
　　四是提升信贷辅助决策能力，助推对公拓客营销。升级“风铃智评”大数据体系，助推重大战略实施和产业金融发展。围绕绿色金融，打造中西部银行首个企业ESG数字评级体系；围绕西部陆海新通道，发布8批特色客群企业名单及画像，向一线推送3.3万家客户；打造数字尽调工具，提升客户经理工作效率；为鈊渝金租提供风控赋能，助力贷前调查和贷中评审提质增效；上线“流水链式拓客工具”，全年挖掘输出1.3万户潜客名单。打造数字信贷产品集市，组织各条线编制32款数字化信贷产品手册，统一规范产品申请入口。数字化信贷产品“好企贷”研发上线4款创新场景产品、升级2款存量产品。
　　10.服务渠道
　　本行坚持“以客户为中心”，致力于为客户提供便捷、普惠、智慧的金融服务，不断深化线上线下数字一体化运营。
　　（1）物理网点
　　截至2024年12月31日，本行通过包含总行营业部、小企业信贷中心及5家一级分行在内的共199家分支机构、205个自助银行服务点、460台智能柜员机，以及电话银行、手机银行、网上银行、微信银行等广泛的分销渠道，在重庆市所有38个区县以及四川省、陕西省及贵州省三个西部省份经营、拓展业务，推广金融产品及服务。
　　（2）手机银行
　　截至2024年12月31日，本行手机银行个人客户277.53万户，较上年末增加60.09万户；累计交易1,055.41万笔，较上年同期增加57.57万笔；累计交易金额2,512.25亿元，较上年同期减少31.35亿元。报告期内，以转账、缴费、理财销售等高频交易为主的线上业务替代率97.00%。
　　（3）网上银行
　　截至2024年12月31日，本行网上银行企业客户4.58万户，较上年末增加0.48万户；累计交易370.37万笔，较上年同期增加8.91万笔；累计交易金额8,279.46亿元，较上年同期增加513.56亿元。网上银行个人客户274.60万户，较上年末增长59.51万户；累计交易32.17万笔，较上年同期减少3.94万笔；累计交易金额141.31亿元，较上年同期减少56.76亿元。
　　11.服务提升
　　本行注重科技创新赋能，着力提高业务办理效率，提升客户体验，打造有“温度”的银行。新增幸福存开户、个人定期开户、密码管理等集中授权智能化场景运用，智能化处理业务占总业务量的76%，较人工作业效率平均提升近3倍。实施运营流程再造，通过数字化改造，实现定期一键转存、对私开销户联动签约解约等，提高业务办理效率，提升客户体验。实现企业“e”开户，通过“线上预约+尽调前置+集中处理+线下审核”模式，提供高效化、自动化、智能化的单位账户服务。着力解决好“公民身后一件事”，优化业务流程、打通业务系统、强化数据共享，实现已故存款人小额存款线上提取，不断增强人民群众获得感、幸福感、安全感。
　　三、风险管理
　　本集团遵循风险管理“匹配性、全覆盖、独立性、有效性”原则，围绕集团发展战略及风险偏好，致力于建立和完善覆盖各类风险的全面风险管理体系，全面、有效地实施风险管理，确保收益与承担的风险相匹配，实现股东价值最大化。报告期内，本集团持续完善风险管理体系，积极应对与防范各类风险。
　　1.信用风险管理
　　信用风险指由于债务人或交易对手违约或其信用评级、履约能力降低而造成的风险。本行通过健全组织管理体系、确定信用风险偏好、优化风险管理流程、培育风险管理文化，不断提升信用风险管理核心能力，在提高资产健全性及未来获利能力的同时，将信用风险控制在可承受范围内，维持适度资本，实现经风险调整后的收益最大化。
　　坚持分类授信原则。坚守金融服务实体经济本源，助力国家重大战略、融入“一市三省”战略布局，支持区域主导产业；紧紧围绕金融“五篇大文章”，更好支持实体经济发展；制定细分行业授信政策，为服务实体经济打下坚实基础。
　　加强信贷流程管控。切实落实贷前调查真实性，准确把握还款意愿与还款来源；切实落实贷中审查审慎性，重点关注授信业务合法合规性、授信用途合理性、还款来源可靠性；切实落实贷后检查有效性，对于风险业务早防范、早化解、早处置。
　　前瞻判断风险变化。坚持实质性风险判断原则，从客户、行业、区域等维度加强对信用风险变化的预判。深化客户内部评级应用，实施评级更新、评级预警、贷后监测、减值计提的闭环管理，将风险前瞻性管理理念贯穿至授信全流程。
　　高效处置不良资产。实行不良资产计划管理，形成动态、有序的管理闭环。在“催－诉－拍”的不良资产处置框架下，深化“一类一策”“分类分策”的管理策略，充分结合各类资产特点、清收难点，形成有的放矢的处置策略，加快推进不良资产处置，实现清收创利。
　　2.操作风险管理
　　操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。本行以审慎性、全面性、匹配性和有效性为基本原则，不断完善操作风险管理体系。
　　报告期内，本行不断完善管理制度，积极推进操作风险管理工具应用，持续强化重点领域风险防控，促进操作风险管理的标准化、科学化。一是贯彻落实监管最新要求，修订完善操作风险管理制度，完善管理架构，进一步压实三道防线职责，深入开展培训宣贯，推动相关管理要求落地实施。二是深化操作风险管理工具应用，开展操作风险与控制自评估工作，优化操作风险关键风险指标，动态实施关键风险指标监测，及时收集操作风险事件，定期向高管层和董事会报告操作风险管理情况。三是持续加强重点领域风险管控，组织开展案防合规、信息安全、信贷管理等方面专项检查，针对发现的问题，点面结合开展整改，不断夯实操作风险管控基础。
　　3.市场风险管理
　　3.1利率风险利率风险分析利率风险是指市场利率变动的不确定给商业银行造成损失的可能性，即利率变化使商业银行的实际收益与预期收益或实际成本与预期成本发生背离，使其实际收益低于预期收益，或实际成本高于预期成本，从而使商业银行遭受损失的可能性。本集团利率风险主要面临的是缺口风险，它产生于利率敏感性资产、负债重新定价时间或到期日的不匹配。
　　本集团定期计量利率敏感性缺口，通过缺口分析来评估承受的利率风险，并进一步评估在不同利率情景下，利率变动对利息净收入和企业净值的影响。
　　2024年，市场流动性保持合理充裕，市场利率中枢整体呈下行趋势。本集团密切关注外部市场利率环境变化，强化利率形势研判分析，不断完善利率定价管理和银行账簿利率风险管理，通过利率定价及内部资金转移定价FTP等工具的合理运用，有效引导重定价期限结构调整，提高银行账簿利率风险管理的主动性和前瞻性，确保利率风险整体平稳可接受。
　　4.流动性风险管理
　　流动性风险是指本集团无法以合理成本及时获得充足资金，以应对资产增长、偿付到期债务或其他支付义务的风险。本集团流动性风险管理遵循审慎性、前瞻性、全面性等原则，较好地适应了本行当前发展阶段。
　　本集团根据流动性风险管理的政策制定、策略执行和监督职能相分离原则，建立流动性风险管理治理架构，明确董事会及风险管理委员会、监事会、高级管理层及专门委员会、相关部门在流动性风险管理中的职责和报告路线，形成分工协作、职责分明、运行高效的流动性风险管理组织架构。
　　报告期内，本集团通过梳理流动性风险管理政策体系，不断完善流动性风险管理框架，通过继续实施资产负债协调会制度、头寸管理、流动性指标限额管理、期限错配管理、流动性储备资产管理、流动性风险动态管理，持续提升流动性风险计量、预测能力，提高流动性风险管理能力。同时，通过系统建设，积极应用科技手段，不断提高流动性管理方面的信息系统应用水平，提升流动性风险监测及计量精细化、自动化水平。本集团定期计量头寸余额、流动性储备、流动性缺口及相关监管指标情况，形成流动性风险计量及监控机制；同时，根据流动性缺口、流动性储备、头寸余额、市场情况、相关监管指标达标要求等因素组织资产负债业务；通过限额管理、内部资金转移定价等管理方式，积极主动调整资产负债期限结构，保证流动性风险安全可控。另外，本集团持续开展流动性风险压力测试（至少每季度测试一次），通过实施压力测试，提前发现流动性风险管理的薄弱环节，并采取应对措施，不断提升本行流动性风险管控能力。2024年各季度压力测试的结果显示，压力情景下流动性风险仍处于可控范围。2024年末，反映本集团流动性状况的主要监管指标均满足监管要求。
　　本行按照监管部门要求，建立健全负债质量管理体系，并制定负债质量内部管理办法，年初制定负债管理策略，持续提升负债稳定性、多样性，合理控制资产负债缺口，降低负债成本，提升负债获取能力，保障负债真实性，整体负债质量持续改善。
　　2024年末，本集团各期限累计缺口为1,425.59亿元，较上年末增加56.10亿元。尽管实时偿还的负缺口为763.97亿元，但本集团存款客户基础广泛而坚实，活期存款沉淀率较高，资金来源稳定，负缺口对本集团实际流动性的影响不大。
　　净稳定资金比例净稳定资金比例旨在确保商业银行具有充足的稳定资金来源，以满足各类资产和表外风险敞口对稳定资金的需求。按照2018年7月1日施行的《商业银行流动性风险管理办法》规定，净稳定资金比例的最低监管标准为不低于100%。
　　截至2024年12月31日，本集团可用的稳定资金折为5,409.77亿元，所需的稳定资金为4,366.07亿元，净稳定资金比例为123.90%，满足监管要求。
　　5.大额风险暴露管理
　　本集团根据《商业银行大额风险暴露管理办法》相关要求，搭建大额风险暴露管理体系，建立大额风险暴露管理系统，开展穿透至最终债务人的信用风险暴露计量，持续监测大额风险暴露情况与变动情况，有效管控客户集中度风险。截至报告期末，本集团大额风险暴露相关指标均符合监管要求。
　　6.声誉风险管理
　　声誉风险是指由本集团经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对本集团负面评价的风险。声誉风险管理作为公司治理及全面风险管理体系的重要组成部分，覆盖本行及附属机构的所有行为、经营活动和业务领域，通过建立和制定声誉风险管理相关制度和要求，主动、有效地防范声誉风险和应对声誉事件，最大程度地减少损失和负面影响。
　　报告期内，本集团将声誉风险纳入全面风险管理体系，覆盖各业务条线、所有分支机构和控股子公司。本集团对现有舆情监测系统进行了迭代升级，并在重要时段、敏感时期，安排专人实行24小时的舆情监控，加强声誉风险排查、分析与研判，持续开展声誉风险专题培训，进一步提升声誉风险意识及管理水平。
　　7.合规风险管理
　　合规风险是指本行经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成本行或者本行员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。本行围绕合规管理目标搭建了与本行经营范围、公司治理结构和业务规模等相适应的符合监管要求的合规管理组织架构，明确了董事会、监事会、高级管理层、内控合规部、各条线管理部门和各级分支机构的合规管理职责，建立了合规风险管理三道防线和双线报告机制，并通过持续强化制度建设，提升管理技术，加强合规宣传培训与监督检查等手段实现对合规风险的有效管控。
　　报告期内，面对持续“强监管、严监管”态势，本行主动适应监管新要求，正确把握合规方向、确保监管要求传导到位，进一步健全合规管理的长效机制，主要采取了以下合规管理举措：一是开展“合规管理提升年”活动，持续优化合规体系，提升依法治企、合规经营水平。二是扎实开展“内控合规管理强化年”活动，深化内控合规长效机制建设，激发风险防控内生动力。三是聚焦制度建设，开展制度流程优化专项工作，实现总分支制度后评估全覆盖，以制度常变常新保障合规经营。四是强化合规风险监测，以客户投诉和新产品投诉为重点，提高合规风险管理质效。五是以“合规控风险、合规创价值”为导向，强化合规审查，确保本行各项业务在依法合规的前提下稳健发展。六是以合规员为抓手，将合规管理工作渗入本行各级机构。七是通过举行合规案防知识全行测试，举办法律合规知识专题培训等多种形式，不断加强合规宣传与教育，打造本行合规软环境。
　　8.反洗钱管理
　　本行建立了符合监管要求的反洗钱内部控制体系。依据反洗钱法律法规及本行实际，制定了一整套反洗钱管理制度，开发上线了较完善的反洗钱系统，建立了反洗钱组织体系，拥有一支专业的反洗钱队伍，为本行业务的稳健运营提供了保障。
　　报告期内，本行致力于提升反洗钱数字化水平，围绕“赋能减负、管理增效”，切实提升了反洗钱工作效能。全年累计向公安机关移送可疑线索120余份，截获涉案资金460余万元，协助公安机关抓获犯罪嫌疑人26人，获得各地公安机关累计近50封感谢（表扬）信。
　　一是围绕“基层减负、管理增效”，以融合改革为契机，优化反洗钱管理流程机制。明确客户反洗钱归属管理部门及职责，确立了“牵头部门”“客户归属部门”“业务管理部门”分工明确、紧密协作的反洗钱管理新模式；调整分支机构反洗钱牵头管理部门，缩减分支机构反洗钱人力配置；建立大额交易及客户洗钱风险评级智能化处理机制，压降基础工作量，大幅释放经营管理潜力；精简反洗钱尽职调查流程，提高一线工作人员工作效率的同时提升客户体验。
　　二是贯彻数字化转型战略，完成反洗钱系统“四新”改造，打造智能化反洗钱系统。“新数据”，开展特定交易场景数据专项治理，新增交易数据质量监测工具，构建资金链路治理长效机制；“新模型”，建成基于机器学习的可疑交易监测模型，黑灰样本命中率远高于传统规则模型；“新算力”，完成信创改造，系统数据处理能力大幅提升；“新功能”，增加现场检查、模型实验室等数字化工具，提高反洗钱工作效率。
　　三是坚持问题导向，实现反洗钱检查机构、流程全覆盖，提高反洗钱工作执行力。持续完善检查数据筛查标准，坚持“科技强检”的理念，创新使用大数据检查方法；指定专人负责建立和维护反洗钱检查问题台账，实现“检查辅导－督促整改－后续跟进”的闭环管理，指导分支机构准确执行反洗钱内控制度。
　　四是坚持以客户为中心，服务与洗钱风险管控两手抓，扎实履行反洗钱义务。健全高风险客户风险等级评定机制，引入总行客户管理部门审批环节，审慎动态评估客户洗钱风险等级，持续对全量客户开展了洗钱风险评级。
　　五是坚持队伍建设，强化反洗钱智力支撑。聘请法律专家对董监高开展新《反洗钱法》解读培训；邀请三方咨询公司反洗钱专家对中层管理人员开展履职培训；组织分支机构反洗钱牵头部门负责人、反洗钱专兼岗等开展了2次反洗钱专项培训，共计260余人次参加培训。秉持“以赛促学、以学促干”原则，组织基层一线人员通过线上初赛、线下决赛的形式开展反洗钱知识竞赛，共计3,200余人参赛，10人获得奖项，全面呈现了分支机构一线人员扎实的反洗钱功底。
　　六是坚持双轨并行，增强反洗钱宣传“渗透力”。线上通过微信公众号、小红书、抖音线上官方平台，发布“金融教育宣传月”“渝小暄捉妖记”等系列主题宣传，总浏览量9,000余人次，同时在微信朋友圈积极转发和推送反洗钱相关知识推文，在全行800余块LED展示屏上滚动播放反洗钱宣传电子标语和宣传视频。线下以网点为宣传阵地的同时，组建专门的宣传小组，深入社区、学校、市场、公共交通枢纽、企业等场所，开展发放反洗钱宣传折页、有奖竞猜等活动。积极参加当地金融办、金融监管局等部门开展的主题联合宣传，为公众普及反洗钱相关知识。
　　四、环境与展望
　　1.宏观环境展望
　　2024年，世界百年变局加速演进，面对外部压力加大、内部困难增多的复杂形势，我国经济顶压克难、稳中有进，实现了质的有效提升和量的合理增长，全年国内生产总值首次突破130万亿元，顺利实现预期目标。未来，我国经济基础稳、优势多、韧性强、潜能大，长期向好的基本面没有变也不会变，有信心更有能力实现长期稳定发展。
　　展望2025年，我国具有社会主义市场经济的体制优势、超大规模市场的需求优势、产业体系配套完整的供给优势、大量高素质劳动者和企业家的人才优势，叠加更加积极有为的宏观政策，我国经济发展仍然具备强劲的内生动力。
　　从宏观政策看，财政政策更加积极，财政赤字率提高，超长期特别国债和地方政府专项债券增加，财政支出强度加大，将对经济增长形成强有力拉动。货币政策适度宽松，加大与财政政策协同配合，将推动资金更快流向实体经济。“两新”政策加力扩围，“两重”项目将获更大力度支持，国内市场潜力有望加快释放，要素禀赋升级推动科技创新引领新质生产力蓬勃发展，都将为经济持续回升向好提供有力支撑。
　　从监管环境看，“五大监管”全面强化，防范化解重点领域风险、提升金融监管质效、服务实体经济回升向好、推动行业高质量发展仍将是监管的重要目标。
　　从行业竞争与发展格局看，区域性银行培育自身的新质生产力，必须坚持改革创新、推动能力提升、强化协同联动、守牢风险底线，围绕科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”拼效率、拼服务，为实体经济重大战略、重点领域和薄弱环节提供更优质的金融服务。
　　从区域发展看，本行所覆盖“一市三省”GDP与人口分别占西部省市区比例均超过50%。2024年重庆、四川、陕西、贵州GDP同比分别增长5.7%、5.7%、5.3%、5.3%，均高于全国水平。国家重大战略交汇叠加，新时代西部大开发、成渝地区双城经济圈建设、西部陆海新通道建设、西部金融中心建设、长江经济带高质量发展等政策红利持续释放，为重庆乃至西部地区发展注入强劲动力。2025年，重庆将紧扣做实“两大定位”、发挥“三个作用”，迭代升级“六区一高地”建设体系架构，持续做大做强“33618”制造业集群体系，促进科技创新和产业创新、先进制造业和现代服务业、数字经济和实体经济深度融合，区域经济发展动能将更加充沛。
　　2.经营计划
　　2025年是“十四五”规划收官、“十五五”发展谋篇布局之年，也是本集团稳健发展，实现跨越的关键一年。本集团将按照市委、市政府决策部署及监管要求，紧扣做实“两大定位”、发挥“三个作用”、打造“六个区”，确保金融服务重大战略、服务实体经济见行见效。坚持“五高”战略定位、“五个三”重点举措，坚定信心、抢抓机遇，高质量完成全年目标，以“十四五”圆满收官的合格成效，为“十五五”良好开局打牢坚实基础。
　　把握机遇，加快主体业务发展。一是把准市场脉搏抓好投放。紧扣“一市三省”重大基础设施、城建项目，创新与退平台企业合作模式。紧扣重庆打造“33618”现代制造业集群体系、区域新质生产力发展布局，抓好新能源汽车、电子、新材料等优势产业链上的重点企业信贷投放。加大信用债、利率债等资产多元配置力度，持续增加交易对手、扩大同业授信。紧跟中央、地方促消费政策，依靠“政策+活动”双轮驱动消费信贷投放。做优“信用证+福费廷”产品组合，打造“惠畅陆海”特色产品体系。二是聚焦服务提升抓好负债。优化对公开户流程及限额设置，提升结算便利度。升级渠道工具，加强现金管理系统、企业司库管理系统推广。用好“幸福存”、美元定期存款等产品，积极拓客增存。针对企事业单位、集团企业等重点客户，创新打造一批可复制、易推广的专属场景。做好重点资金监管服务，争取更多专项账户落地。三是抓好经营管理模式优化。健全管理决策机制，优化低利率环境下资产配置策略，实现多重目标下的动态平衡。加强流动性风险管控，多元化拓展融资渠道。
　　加强调度，多管齐下增收创利。一是强化系统评价，提高综合效益。对优质客户实行存款、贷款、租赁、债券、贴现、中收综合测算，加快明确实施客户范围、差异化指导价格、细化审批流程，确保机制有效落地。二是强化节奏把控，确保收入稳定。加强市场形势研判，抢抓市场机遇，推进贷款早投放、早收益。加强利率形势研判，优化投资策略及业务组合，稳步开展外币债券投资。三是强化清收创利，做到颗粒归仓。积极运用市场化重组、不良资产收益权转让、债权转让等方式，加大不良资产处置及清收力度，减少不良资产侵蚀利润的影响。四是强化联动协同，带动全面增收。强化资产、负债及中收等业务联动，构建客户信息共享机制，加强对机构内部、总分支行及子公司联动业务的考核评价。五是强化量价协同，管控负债成本。突出“限量、配额、控价”组合管理，有效管控中、长期储蓄存款占比。控制同业存单发行节奏，积极争取低成本货币政策工具。六是强化精细管理，发挥最大效益。实施基于资本新规的经济资本考核，适当调整存贷款FTP利差，引导经营机构发展战略性重点业务、重点客群。
　　加快转型，综合施策练好内功。一是加力做好“五篇大文章”，推进业务转型。创新发展绿色金融、普惠金融，打造具有行业辨识度的服务品牌。提速拓展高新技术企业、科技型企业客群。进一步丰富养老金融产品体系，积极支持养老产业发展。健全数字金融体系，加强基础设施、数据建设，提升智能化金融服务水平。二是加力做好网点经营，推进营销转型。紧扣打造全功能型网点，持续增强综合营销、综合经营能力，推动网点转型由“形似”向“神似”转变。优化网点综合评价，推动提升网点综合贡献度。聚焦能力建设，推动营销人员交叉持证，加快大中业务开办、综合业务上量。三是加力做好综合经营，推进服务转型。加快由“做业务、做产品”向“做客户”转变，用好用活牌照资源，强化贷款、债券、承销、租赁、结算等服务手段综合运用，资产、负债、中收业务一体经营、综合营销。
　　聚焦服务，深化拓展客群基础。一是丰富模式。用好“风铃智评”“好企看看”等数字工具，批量获取产业链上下游企业名单。加强企事业单位对接，积极参与地方招商引资，增强源头获客。拓展线上触客、获客渠道，加强宣传引流，扩大客群覆盖广度。二是突出重点。聚焦上市、拟上市企业，集团企业、招引企业、国家专精特新“小巨人”、财政代发业务等优质对公客群，健全营销支持政策体系，匹配综合服务方案，推动建立合作关系。
　　完善一个重点客群加三个场景客群的“1+3”客群营销策略，加大对老年客群及社保、代发、收单商户客群的营销力度，提升个人客群运营水平。三是提升服务。树牢“心相伴、共成长”理念，以优质、陪伴式服务支持客户成长壮大。强化分层分群管理，拓展客群营销、服务深度，健全完善产品体系，针对性满足客户多元化服务需求。
　　守牢底线，强化风险一体管控。一是坚持风险信息一体管控。打通各信贷业务系统、柜面核心业务系统，实现客户、业务信息在各条线、总行与分支机构的高效互通。多渠道引入外部数据，持续优化风险信息获取机制。
　　二是坚持风控流程一体管控。健全涵盖风险识别、监测、预警、处置全流程的职责体系、工具系统体系、协同机制体系，确保各类赋能工具有效、前中后台协同高效、风险管控目标见效。突出关口前移，着力将风险防范化解在业务拓展最前沿，防止小隐患拖成大风险。对预警信息第一时间排查，督导推动前端抓早抓小、及时处置销号，确保重点领域风险可控。三是坚持各类经营风险一体管控。坚持信用风险、利率风险、流动性风险、操作风险、声誉风险等统筹考量，通盘做好产品、业务全周期管理。把风险合规意识贯穿信贷业务全流程，确保资产投放符合政策导向、监管要求，切实防范操作风险、案件风险。 收起▲