一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明　　（一）公司概况　　本行成立于2004年8月25日，系根据国务院《关于深化农村信用社改革试点方案》（国发〔2003〕15号）文件精神，经中国银监会（现“国家金融监督管理总局”，下同）批准，由苏州市吴江区辖内自然人和法人（包括农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织）以共同入股方式发起设立的股份制金融机构。本行是自银监会成立后新体制框架下全国第一批挂牌开业的农村商业银行，2016年在上海证券交易所挂牌上市，是全国第四家A股上市的农村商业银行。2019年3月13日经中国银保监会苏州监管分局批准，由吴江农商银行更名为苏州农商银行。　　（二）经营范围　　... 查看全部▼

　　一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明
　　（一）公司概况
　　本行成立于2004年8月25日，系根据国务院《关于深化农村信用社改革试点方案》（国发〔2003〕15号）文件精神，经中国银监会（现“国家金融监督管理总局”，下同）批准，由苏州市吴江区辖内自然人和法人（包括农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织）以共同入股方式发起设立的股份制金融机构。本行是自银监会成立后新体制框架下全国第一批挂牌开业的农村商业银行，2016年在上海证券交易所挂牌上市，是全国第四家A股上市的农村商业银行。2019年3月13日经中国银保监会苏州监管分局批准，由吴江农商银行更名为苏州农商银行。
　　（二）经营范围
　　本行经营范围包括：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算业务；办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券和金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证业务；经银行业监督管理机构和有关部门批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）许可项目：公募证券投资基金销售（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动，具体经营项目以审批结果为准）。
　　（三）经营模式
　　本行坚守支农支小定位，分设零售金融、公司金融、金融市场三大业务条线。零售金融业务主要包括储蓄业务、信用卡业务、个贷业务、电子银行业务等。公司金融业务主要包括单位存款、结算业务、企业融资业务、国际业务等。金融市场业务主要包括同业业务、资金业务、投行业务、资产管理等。
　　（四）行业经营性信息分析
　　2026年上半年，人民银行继续实施适度宽松的货币政策，出台实施多项金融支持举措，银行业依托政策导向稳步加大信贷投放，行业整体运行平稳有序。截至6月末，社会融资规模存量同比增长7.4%，达到462.1万亿元；上半年社融增量累计20.8万亿元，其中对实体经济发放的人民币贷款增加10.8万亿元。货币供应保持合理充裕，6月末广义货币供应量同比增长8.0%，人民币贷款余额稳步扩张，实体融资成本持续低位运行。整体来看，上半年金融市场运行平稳，银行业精准落实各项政策，为经济高质量发展提供了坚实金融支撑。
　　二、经营情况的讨论与分析
　　2026年上半年，本行坚持党管金融，深入贯彻落实“三一五”发展战略部署，紧扣支农支小主业定位，深耕实体经济，以金融活水浇灌地方产业，各项业务稳中有升、发展质效持续优化。报告期内全行经营情况表现概括如下：
　　（一）经营底盘持续夯实。主要经营指标保持增长，资产总额达到2403.92亿元，较年初增加94.85亿元，增长4.11%；各项存款总额1883.18亿元，较年初增加53.58亿元，增长2.93%；各项贷款总额1465.60亿元，较年初增加71.21亿元，增长5.11%。上半年实现营业收入23.03亿元，实现归母净利润12.14亿元，同比增长3.02%。不良贷款率降至0.86%。拨备覆盖率340.05%，资产质量健康稳定。
　　（二）零售金融富民便民。财富中收有所提升，手续费及佣金净收入同比增长30.79%；占营收比重达2.63%，较去年同期提升60BP。零售非存AUM较年初增长17.90亿元；保险销量3.42亿元，超去年全年销量；贵金属销量近1亿元，接近去年全年销量；信托保有规模达到11.51亿元，较年初净增1.05亿元。信贷供给优化升级，完善零售信贷转续贷体验，新增一键提额、无感续期功能，简化存量优质客户审批流程；全面升级特色消费贷款业务政策，优化组合担保方式，提高授信额度，延长贷款期限，助力居民消费提质升级。场景生态持续延伸，深化47家“江村驿站”运营的同时，落地运营10家“苏农驿站”，依托积分体系形成场景引流、产品转化闭环，新增人防资金监管、阳光物业等业务场景，深入推进“三基协同”赋能乡村振兴，为全区54个行政村派驻金融顾问。
　　（三）公司金融赋能实体。信贷投放稳步扩容，上半年对公贷款总额达到984.15亿元，较年初增加78.65亿元，增长8.69%；公司信贷客户8840户，较年初增加489户。协同联动凝聚合力，依托“同盟链”供应链拓客体系精准服务链属企业，上半年累计投放贷款4.26亿元；投行业务发挥带动效用，累计落地投行业务规模27.97亿元，开立募集资金监管账户30个，监管资金达35.38亿元。特色金融纵深推进，首次发布自然相关财务信息披露（TNFD）报告，获授牌吴江地区首个“政银企‘双碳’人才培训基地”，绿色贷款余额81.14亿元，较年初新增14.37亿元，增长21.52%；落地银保合作“科创贷”业务、新版首单“科贷通”业务，苏农研究院完成对半导体、AI产业链、储能等前沿领域的深度研究。
　　（四）金融市场稳健投资。把握机遇增厚收益，灵活调整资负结构，精准研判资金面和利率走势；主动对标先进同业学习借鉴关键领域系统，扎实推进债券交易、外汇自营、外汇代客衍生品业务协同发展，积极参与江苏省地方债承分销工作。资金管家品牌提质，丰富理财产品多样性，在售代销理财产品达50款，满足不同客群需求，荣获2026年第六届“金誉奖”之“卓越资产管理农村商业银行”称号、“锦鲤鱼绿水青山ESG主题按周开放”净值型人民币理财产品获评第六届“金誉奖”之“优秀社会责任产品”。深耕投研赋能决策，梳理国内外宏观变量，构建美债发行结果预测模型，完善细分产业深度研究梳理，前瞻研判中美国债及黄金关键点位，信用库体系高效运行、完善扩充产业量化评分模型库，全方位支撑业务经营与投资决策落地。
　　三、核心竞争力分析
　　（一）严谨高效的扁平化法人治理。坚持将党的领导与公司治理有机融合，切实做到党委把方向、管大局、保落实。按照“专业化与条线化发展、灵活性与精简性并存”的原则，形成了扁平化的组织架构体系，能充分发挥法人银行体制机制灵活、决策链条短的优势，服务响应及时，业务处理高效，有效应对内外部的环境变化和挑战。
　　（二）一以贯之的战略思维与定力。始终坚持服务实体经济本源，坚守支农支小市场定位，将建设“三个银行”作为全行长期发展愿景，持续推进“三一五”发展战略规划实施，不断完善“联合资产经营”整体业务模式，优化业务协同、生态工坊、数字创新、经营赋能、动态轻型五大转型策略，推动全行整体价值迈上新台阶。
　　（三）优势明显的长三角核心区位。作为长三角生态绿色一体化发展示范区内的法人银行，立足区域一体化发展战略，将吴江区作为根据地“稳中求进”，不断下沉服务重心，保持市场领先态势；将苏州城区作为增长极“激流勇进”，依托数倍于吴江区的经济总量及金融需求，持续发挥服务中小企业及农村金融领域的优势，提升业务规模；泰州及异地坚持“齐驱并进”，从流程、效率、产品等多方面改革，严控风险、加速零售转型。此外，本行深入融合地方医疗、教育、社保、交通等社会民生事业，畅享地区发展红利，着力打造“苏州人民自己的银行”。
　　（四）特色突出的管家式公司业务。打造“中小企业金融服务管家”品牌，秉承“长期主义”和“价值共生”理念，始终走在支持民营企业、制造业企业发展的前列，与企业成长同频共振。充分发挥综合金融服务优势，创新打造供应链金融，持续完善一揽子金融服务能力，满足企业客户在生产、贸易、投资等领域的金融需求。主动抢抓发展机遇，率先为新质生产力“蓄势赋能”，在绿色金融和科技金融领域深入探索，不断丰富创新金融产品供给，以高质量金融服务护航中小企业转型升级、行稳致远。
　　（五）场景融合的创新型零售业务。以“百姓信赖的财富管家”为目标，以“获客场景化+交易线上化”构建全新赛道，以“线上+线下”模式推进“绕不开的支付”场景建设，扎实推进“阳光信贷”整村授信；依托“江村驿站”打通农村金融服务末梢，布局“苏农驿站”探索银行和社区融合、金融和非金融融合新模式；手机银行、小程序、微信公众号实现业务场景融合；深度参与社保卡、尊老卡等民生工程；面向新市民推出“新苏六免”专属权益；持续拓展数字人民币应用场景；落地ATM外卡业务受理功能，成为全国首批成功上线该业务的农商银行。
　　（六）智慧高效的集约式金融科技。构建“小前台、大中台、强后台”的新一代IT架构，依托金融云平台打造业务、技术、数据、智能四大中台，建设行级能力复用平台，赋能数字化转型。扎实推进信创建设，自主完成核心系统国产化升级，成为省内首家实现该目标的银行。深化科技与业务融合，建立多层级敏捷团队，推行以价值交付为导向的开发模式。培育数据文化理念，持续推进数字金融创新研究院、研究生工作站建设，积极运用人工智能技术，持续释放数字金融效能。
　　（七）贯穿联动的自动化风控体系。构建全面风险管理体系，深化内控“三道防线”，传导健康可持续发展的风险理念。加强资产负债管理的同时完善声誉风险管控，不断补充完善自身风控体系。在资产质量提升方面，多措并举有效化解各类风险贷款。在信贷审批方面强调有效控制的同时，提高决策判断效率，实现决策流程自动化、风险识别主动化，全面提升授信审批水平。广泛积累信贷数据和决策经验，综合运用内外部数据开展授信主题风险扫描，探索“模型+人工”的融合智能决策，打造合规风控核心竞争力。
　　四、荣誉与奖项
　　全国：获评普益标准第六届“金誉奖”之“卓越资产管理农村商业银行”、2025年度银行业理财登记优秀机构；“锦鲤鱼绿水青山ESG主题按周开放”净值型人民币理财产品获评普益标准第六届“金誉奖”之“优秀社会责任产品”。
　　江苏省：获评2025年度江苏银行业“平安之星（单位）”、2025年度江苏省支付清算服务协会会员自律考评优秀单位；《基于深度学习的金融产品智能推荐项目》荣获2025年江苏省银行业和保险业智能创新实验室“优秀课题二类成果”。
　　苏州市：获评2025年度苏州市征信工作先进单位、2025年度苏州市优秀代理查询网点；“基于多模型融合架构的智能代码辅助系统”项目获评苏州银行业2025年度金融科技优秀项目。
　　在英国《银行家》杂志评选的“2026年全球银行1000强”榜单中，位列第547位。
　　四、可能面对的风险
　　（一）信用风险状况的说明
　　信用风险是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使银行业务发生损失的风险。报告期内，本行主要从以下方面加强信用风险管理：
　　一是围绕“稳中求进”工作总基调，以创新发展破解难题，以高质量发展夯实根基，统筹发展与安全。设立风险偏好限额指标库，优化指标监测、预警、报告、处置、考核机制，构建全流程信用风险管控体系，实现偏好限额体系的闭环管理。二是按季度召开风险管理工作会议，准确及时传导风险偏好，总分支联动，完善信贷管理流程。针对信贷管理上的漏洞，从加强系统控制、改进用信流程等方面着手，细分工作场景查漏补缺，有效防范操作性风险。三是深化“三本账”管理，细化潜在风险贷款、瑕疵及不良管理“三本账”排查和动态管理工作，进一步摸排全量潜在风险客户，通过早发现、早预警、早处置，最大限度降低潜在损失，提升资产质量，增强抗风险能力和可持续发展能力。四是提升风险闭环质效，坚持“问题导向、风险为本、闭环整改”原则，通过非现场与现场有机结合的方式，依托数智结合、交叉检验，精准锁定风险疑点，形成问题清单靶向发力，推动全行信贷基础管理工作水平持续提升，实现“检查、整改、提升”闭环管理。
　　（二）流动性风险状况的说明
　　流动性风险是指因无法以合理的成本及时筹集到客户和交易对手当前和未来所需资金而对银行经营所产生的风险。报告期内，本行主要从以下方面加强流动性风险管理：
　　一是持续强化风险抗压能力和应急处置能力。按季开展流动性风险压力测试，重点评估重度压力情境下流动性承受能力和指标表现，结合测试结果动态优化资产负债配置策略。定期组织流动性应急演练，检验应急预案的完备性与可操作性，及时识别薄弱环节并完善应对机制，切实提升突发情形下处置效率和响应速度。二是做实现金流精细预测与缺口管理。加强对节庆、缴税、季末等关键时点现金流专项预测，重点关注未来30天及90天流动性缺口变动情况，按旬监测月末资产负债缺口变化趋势，并提前与业务部门沟通协调，制定跨月度、跨季度的期限配置方案与融资安排，确保流动性指标的稳健运行和平稳达标。三是深化信息系统建设，提升智能化管理水平。结合行内信息技术自主可控改造，持续强化流动性管理系统及头寸管理系统的数据分析与监测能力，积极探索人工智能技术在风险管理领域的应用，持续提升头寸管理、现金流监测、期限结构分析等关键环节的智能化水平，为流动性管理决策提供更为精准的数据支撑。
　　（三）市场风险状况的说明
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内外业务发生损失的风险。利率风险和汇率风险是本行面临的主要市场风险。报告期内，本行主要从以下方面加强市场风险管理：
　　一是完善治理架构，筑牢制度屏障。构建董事会负最终责任、高级管理层直接领导、专职部门统筹实施、各业务单元协同配合的四级治理架构，管理职责边界清晰、报告路线畅通高效。制度层面形成了以基本规章为总领、专项规程为支撑、操作手册为落点的梯次化制度群落，确保风险管控要求从决策端到执行端无缝衔接，实现管理动作的标准化与规范化。二是锚定风险偏好，构建分层管控机制。基于资本实力、盈利目标与业务布局，差异化设定市场风险容忍度，打通策略制定、偏好传导、限额分解与执行反馈的闭环链路。依托本外币一体化管理框架，搭建起涵盖敏感度指标、敞口规模、价值变动等多维度的限额监测体系，通过动态校准风险参数，在支持业务创新拓展的同时严守风险底线，确保风险承担水平与收益预期相匹配。三是深化计量应用，强化前瞻预警能力。持续推进市场风险计量的系统化建设，以统一投资组合视角重构风险数据架构，实现按条线、品种及人员等多层级归集与展示。通过系统建设对交易限额、止损阈值及风险敞口进行实时计算与自动预警，常态化开展极端情景模拟与压力测试，将风控关口由末端处置前移至事中拦截乃至事前规避，缩短风险响应时滞，增强对突发市场冲击的韧性。四是打通风险边界，防范跨域传染。摒弃割裂式的风险管理模式，建立市场风险与信用风险、流动性风险的联动监测机制，强化对复杂产品结构、跨境业务及跨市场交易的风险穿透识别。通过全口径风险视图的动态更新，及时捕捉风险传导信号，阻断单一市场波动向其他风险类别蔓延的路径，确保风险演化始终处于可控区间。
　　（四）操作风险状况的说明
　　操作风险是指由于内部程序、员工和信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。报告期内，本行主要从以下方面加强操作风险管理：
　　一是完善员工异常行为管理制度体系。修订《从业人员职业操守和行为准则》，规范执业行为，明确禁止性规定。发布《关于进一步加强员工异常行为管控工作的通知》，厘清部门权责、压实主体管理责任。优化预警模型，涉及非法集资、网络赌博、司法查冻扣等预警领域，同时持续开展模型监测排查。二是强化操作风险与流程优化工作。发布《关于征集内控流程优化需求的通知》，全面梳理全省农商行通用内控流程在本行执行中的堵点、痛点问题。协同江苏农商联合银行探索内控流程优化界定阶段的具体工作、方法步骤与标准要求。完成员工异常行为监测核查流程优化项目界定阶段报告，明确问题现状及优化目标。三是深化合规宣教培训与风险提示。开展员工非法获取客户信息专项排查，发布《关于从严管控员工非法获取客户个人信息的风险提示》《关于重申客户信息保护工作要求的通知》，通过案例警示强化风险防范。组织开展从业人员异常行为管理暨客户个人信息保护专题培训，持续筑牢全员“不想违、不能违、不敢违”的思想根基。
　　（五）其他风险状况的说明
　　1、声誉风险状况的说明
　　声誉风险是指由于经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对银行负面评价的风险。报告期内，本行主要从以下方面加强声誉风险管理：
　　一是严守信息披露合规，稳定市场预期。持续加强信息披露事务管理，确保本行信息披露的真实、准确、及时、完整，认真做好强制性信息披露，高质量完成定期报告的编制，同时积极做好自愿性披露尺度研究，完成《可持续发展报告》的编写及披露；持续强化市值管理，日常通过电话、邮件等方式，积极做好中小投资者关于企业经营等方面问题的答复工作。通过开展调研活动、针对性路演、业绩说明会等形式，加强与各类投资者的沟通交流，加深资本市场对本行经营理念及投资价值的认知。二是强化舆情管控，筑牢风险防线。始终坚持“早发现、早报告、早处置、早化解”原则，实现舆情风险全时段闭环管理。落实专人7×24小时舆情监测机制，重点对敏感事项进行专项监测，精准研判、稳妥应对。开展月度声誉风险隐患排查，及时发现并指导相关部门做好风险点关注，谨防发酵。三是深化源头治理，擦亮品牌形象。将声誉管理融入品牌建设，营造良好舆论生态。深化与各级媒体合作，建立全国、省、市、区四级联动宣传机制。紧跟节日热点与本土文化，官方视频号持续打造“小镇滋味”特色IP，以有温度、接地气的内容提升品牌美誉度。
　　2、信息科技风险状况的说明
　　信息科技风险是指信息科技在银行的运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。报告期内，本行主要从以下方面加强信息科技风险管理：
　　一是巩固强化互联网系统安全，提升综合安全防护能力。推进网络安全防护能力建设，推动微隔离策略优化与应用安全（RASP）插桩，上线异构语义解析型WAF，实现终端侧与边界侧的威胁检测、阻断能力提升。结合SOC自动化处置能力，进一步强化互联网应用系统安全防护能力。开展弱口令专项治理，推动相关互联网系统完成口令强度改造，降低网络安全风险。二是强化基础平台迭代升级与外包人员管理。完成非国产化虚拟化平台设备、负载均衡设备等有序下线，业务平稳迁移至国产化设备，云业务基础环境稳定性有效提升。完成生产环境、测试环境虚拟化集群扩容，有力支撑后期信创改造资源需求。优化外包人员线上管理流程，强化外包人员管控。完成网络新核心上线、互联网络区改造，优化核心网络架构。三是持续开展业务连续性演练，推进IT风险管理系统建设。开展包括核心业务、大小额支付、网上支付跨行清算等重要业务系统演练，以及机房消防与供电等多种应急演练，验证系统灾备有效性和承载业务能力。有序推进IT风险管理系统建设，包括风险监测和风险评估模块搭建，提升监测可靠性和准确性。
　　3、合规风险状况的说明
　　合规风险是指银行因未能遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定的有关准则、以及适用于银行自身业务活动的行为准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。报告期内，本行主要从以下方面加强合规风险管理：
　　一是全面落实合规案防工作。围绕“机制深化年”工作主线，贯彻落实《金融机构合规管理办法》等制度要求，坚持问题导向、目标导向、结果导向相统一，强化合规管理、防范合规风险、培育合规文化。制定年度案件风险排查工作方案，紧盯重点领域和薄弱环节，深入摸排案件风险表现形式，有针对性制定防控措施。开展合规管理工作会议暨首席合规官讲合规，锚定金融工作政治性、人民性，强化员工异常行为管控。发布《关于对照监管文件重点提示及要求开展自查的通知》，组织签订《案件防控责任书》，推动各单位切实落实合规案防主体责任。二是深化消费者权益保护。联合国金局吴江支局、嘉善支局、吴江公安局、嘉善公安局等多家机构开展“4-15”全民国家安全教育日活动。开展6月金融知识万里行宣教活动暨防范非法金融活动宣传月活动，积极运用AI创作视频参加第六届“守住钱袋子，护好幸福家”防范非法金融活动短视频征集大赛。
　　4、洗钱风险状况的说明
　　洗钱风险是指银行在开展业务和经营管理过程中被不法分子利用从事洗钱、恐怖融资和扩散融资活动，进而对银行在法律、声誉、合规、经营等方面造成不利影响的风险。报告期内，本行主要从以下方面加强洗钱风险管理：
　　一是完善反洗钱制度建设与机制建设。持续推进客户尽职调查各项工作，修订完善《反洗钱工作保密制度》、《反洗钱培训与宣传管理办法》等制度。根据人民银行统一安排，完成2025年度洗钱自评估工作，本轮自评估较上轮新增恐怖融资风险与规避防扩散定向金融制裁风险自评估。二是深化可疑交易监测与专项排查工作。报告期内，反洗钱中心发起强化尽职调查任务并上报一般可疑报告，涉罪类型包括扰乱公共秩序罪、破坏金融管理秩序犯罪、洗钱罪、危害税收征管罪等。针对可疑案件客户，反洗钱中心牵头业务主管部门采取相应管控措施，并上调客户洗钱风险评级。持续开展专项排查，涵盖现金业务、数字人民币业务及非法集资等领域，相关业务主管部门对涉及客户采取强化管控措施并按需上报可疑报告。三是强化系统建设与培训宣传。完成地下钱庄、电信诈骗、非法集资、网络赌博四个可疑交易模型的部署与测试，完成涉及可疑交易监测、系统优化、后续控制措施审批流程等的反洗钱优化需求。持续开展培训宣传，2026年4月组织“4-15”国家安全教育宣传日活动，5月至6月组织参加人民银行金融业反洗钱在线培训，6月开展反洗钱文化建设年知识竞赛活动。 收起▲

　　一、经营情况分析
　　2026年第一季度，本行坚持“三一五”发展战略规划，坚守服务实体经济本源，紧扣金融“五篇大文章”建设要求，持续深耕本土、优化结构、提质增效，各项业务保持平稳健康发展，经营质效稳步提升。
　　规模稳步增长，截至2026年3月末，本行资产总额2397.31亿元，较年初增长3.82%；贷款总额1475.60亿元，较年初增长5.82%；存款总额1849.84亿元，较年初增长1.11%。
　　盈利质效向好，2026年1-3月，本行实现营业收入11.46亿元，同比增长1.22%；归属于母公司股东的净利润4.62亿元，同比增长5.05%。
　　风险防控有力，截至2026年3月末，本... 查看全部▼

　　一、经营情况分析
　　2026年第一季度，本行坚持“三一五”发展战略规划，坚守服务实体经济本源，紧扣金融“五篇大文章”建设要求，持续深耕本土、优化结构、提质增效，各项业务保持平稳健康发展，经营质效稳步提升。
　　规模稳步增长，截至2026年3月末，本行资产总额2397.31亿元，较年初增长3.82%；贷款总额1475.60亿元，较年初增长5.82%；存款总额1849.84亿元，较年初增长1.11%。
　　盈利质效向好，2026年1-3月，本行实现营业收入11.46亿元，同比增长1.22%；归属于母公司股东的净利润4.62亿元，同比增长5.05%。
　　风险防控有力，截至2026年3月末，本行不良贷款率维持0.88%，关注贷款率1.39%，拨备覆盖率353.09%，风险抵补能力保持稳定。 收起▲

　　一、报告期内公司所处行业情况
　　2025年，面对更趋复杂的内外部环境与经济转型升级深化要求，我国银行业稳健经营、提质增效，服务实体经济质效与风险防控能力同步提升，整体运行稳中有进。年末银行业金融机构本外币资产总额达480万亿元，同比增长8.0%,增速较2024年提升1.5个百分点；银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额37万亿元，同比增长11.0%,普惠型涉农贷款余额14.2万亿元，同比增长10.3%,金融资源精准滴灌小微、涉农等薄弱环节成效显著。信贷资产质量总体保持平稳，2025年末商业银行不良贷款余额3.5万亿元，较上季末减少241亿元，不良贷款率1.50%,较上季末下降0.02个百分... 查看全部▼

　　一、报告期内公司所处行业情况
　　2025年，面对更趋复杂的内外部环境与经济转型升级深化要求，我国银行业稳健经营、提质增效，服务实体经济质效与风险防控能力同步提升，整体运行稳中有进。年末银行业金融机构本外币资产总额达480万亿元，同比增长8.0%,增速较2024年提升1.5个百分点；银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额37万亿元，同比增长11.0%,普惠型涉农贷款余额14.2万亿元，同比增长10.3%,金融资源精准滴灌小微、涉农等薄弱环节成效显著。信贷资产质量总体保持平稳，2025年末商业银行不良贷款余额3.5万亿元，较上季末减少241亿元，不良贷款率1.50%,较上季末下降0.02个百分点，实现不良贷款余额与比率"双降";风险抵补能力整体充足，年末拨备覆盖率205.21%,贷款拨备率为3.07%,商业银行(不含外国银行分行)资本充足率15.46%、一级资本充足率12.37%、核心一级资本充足率10.92%,均显著高于监管底线。全年商业银行累计实现净利润2.4万亿元，同比增长4.3%,在净息差收窄压力下保持盈利正增长，流动性指标整体稳健。
　　总体来看，2025年我国银行业规模增长、实体服务、风险抵御、盈利韧性协同向好，中小银行改革化险持续推进，为经济高质量发展提供了坚实金融支撑。

　　二、报告期内核心竞争力分析
　　(一)严谨高效的扁平化法人治理。坚持将党的领导与公司治理有机融合，在党委前置基础上切实做到党组织把方向、管大局、保落实。按照"专业化与条线化发展、灵活性与精简性并存"的原则，形成了扁平化的组织架构体系，能充分发挥法人银行体制机制灵活、决策链条短的优势，服务响应及时，业务处理高效，有效应对内外部的环境变化和挑战。
　　(二)一以贯之的战略思维与定力。始终坚持服务实体经济本源，坚守支农支小市场定位，将建设"三个银行"作为全行长期发展愿景，持续推进"三一五’发展战略规划实施，不断完善"联合资产经营"整体业务模式，优化业务协同、生态工坊、数字创新、经营赋能、动态轻型五大转型策略，推动全行整体价值迈上新台阶。
　　(三)优势明显的长三角核心区位。作为长三角生态绿色一体化发展示范区内的法人银行，立足区域一体化发展国家战略，将吴江作为根据地"稳中求进",不断下沉服务重心，保持市场领先态势；将苏州城区作为增长极"激流勇进",依托数倍于吴江区的经济总量及金融需求，持续发挥服务中小企业及农村金融领域的伏势，提升业务规模；泰州及异地坚持"齐驱并进",从流程、效率、产品等多方面改革，严控风险、加速零售转型。此外，本行深入融合地方医疗、教育、社保、交通等社会民生事业，畅享地区发展红利，着力打造"苏州人民自己的银行"。
　　(四)特色突出的管家式公司业务。打造"中小企业金融服务管家"品牌，始终走在支持民营企业、制造业企业发展的前列。充分发挥综合金融服务优势，创新打造供应链金融，完善一揽子金融服务能力，满足企业客户在生产、贸易、投资等领域的金融需求。率先为新质生产力"蓄势赋能",在绿色金融和科技金融领域深入探索，推进"产业集群突围"工程，组建产业集群中心，深挖市场撬动潜在需求。
　　(五)场景融合的创新型零售业务。以"百姓信赖的财富管家"为目标，以"获客场景化+交易线上化"构建全新的业务赛道，以"线上+线下"的思维，打造"绕不开的支付"场景建设，全面推广开展"阳光信贷"整村授信工作；布局"江村驿站"打通农村金融服务"最后一公里","苏农驿站"探索银行和社区融合、金融和非金融融合新模式；手机银行、小程序、微信公众号实现业务场景融合；参与江苏省第三代社保卡、苏州市尊老卡两项民生工程；聚焦新市民金融服务需求，推出"新苏六免"权益；积极探索数字人民市场景应用；上线ATM外卡业务受理功能，成为全国首批成功上线该业务的农商银行。
　　(六)智慧高效的集约式金融科技。以小前台、大中台、强后台的模式构建新一代信息科技IT架构，基于金融云平台打造业务中台、技术中台、数据中台、智能中台，建设行级能力复用平台，助推数字化转型发展。率先探索区域法人银行集约式金融科技发展道路，倡导实用主义，集中创新资源，将"节约成本、提高效率、优化服务"列为数字化转型的中心目标。加强信创自主可控，顺利完成核心系统国产化升级，成为全省第一家通过自主研发完成核心系统国产化升级的银行。深化科技与业务融合，实现科技与业务的双轮驱动。建立多层级敏捷团队，实施以价值交付为中心的产品驱动和运营驱动开发模式。培育数据文化理念，落实数字金融创新研究院相关工作，持续推进研究生工作站建设。积极运用人工智能技术赋能数字化转型，建成覆盖全行的智能体平台，研发并上线20余款智能体，应用场景涵盖单证审核、报告生成等多个领域。
　　(七)贯穿联动的自动化风控体系。构建全面风险管理体系，深化内控"三道防线",传导健康可持续发展的风险理念。加强资产负债管理的同时完善声誉风险管控，不断补充完善自身风控体系。在资产质量提升方面，多措并举有效化解各类风险贷款。在信贷审批方面强调有效控制的同时，提高决策判断效率，实现决策流程自动化、风险识别主动化，全面提升授信审批水平。广泛积累信贷数据和决策经验，综合运用内外部数据开展授信主题风险扫描，探索"模型+人工"的融合智能决策，打造合规风控核心竞争力。


　　三、经营情况讨论与分析
　　2025年，本行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大和二十届历次全会精神，坚守支农支小、服务地方的市场定位，进一步明确"长期主义"和"价值共生"的经营理念，统筹规模增长、结构优化与风险防控，用实干与担当书写高质量发展的新篇章。
　　经营效益彰显韧性。报告期内，实现营业收入42.13亿元，同比增加0.38亿元，增长0.92%;归属于母公司股东的净利润20.43亿元，同比增加0.98亿元，增长5.05%;实现每股收益1.01元。
　　业务规模持续增长。报告期末，资产总额2309.07亿元，较年初增加169.20亿元，增长7.91%;存款总额1829.59亿元，较年初增加127.10亿元，增长7.47%;贷款总额1394.39亿元，较年初增加101.05亿元，增长7.81%。
　　资产质量稳中提质。报告期末，不良贷款余额12.28亿元，不良贷款率降至0.88%,关注类贷款占比1.33%;拨备覆盖率370.17%,拨贷比3.26%,风险防控务实有效。
　　区域发展情况
　　结合区域禀赋、网点布局及自身经营管理特色，本行形成了"三进"区域发展策略，对不同区域内的机构进行差异化管理。报告期内，"三进"区域战略持续稳步推进。
　　吴江地区"稳中有进",持续下沉服务重心，新设立江陵支行，进一步优化网点布局，精耕细作。2025年度，吴江地区存款新增95.98亿元，达到1427.74亿元，区域市场份额第一的地位进一步巩固，贷款新增33.53亿元，达到677.73亿元，不良率0.83%,低于整体贷款不良水平，稳住发展基本盘。
　　苏州城区"激流勇进",作为全行业务发展的重要"增长极",持续提升在苏州城区服务的广度、深度。2025年末，苏州城区贷款规模突破330亿元，存款规模近180亿元。报告期内，本行股东会审议通过了关于吸收合并张家港渝农商村镇银行并设立分支机构的议案，通过机构网点向苏州县域的延伸，实现"三进"区域战略在苏州大市的纵深推进。
　　泰州及异地"齐驱并进",在完成对靖江润丰村镇银行的吸并并改制升级为靖江支行后，本行实现了泰州地区金融供给全覆盖，为该区域板块发展注入了全新动能。2025年末，泰州及异地贷款规模突破190亿元，较年初增长11.48%,存款规模突破175亿元，较年初增长11.41%,均高于全行整体存贷款增速。
　　业务发展情况
　　2025年，本行围绕"发展战略规划和"三个银行"愿景，以高质量、可持续发展为主线，深耕区域经济沃土，精准对接金融服务需求，公司金融、零售金融、金融市场三大业务板块协同发力、齐头并进。
　　公司金融板块：深耕实体，做强"中小企业金融服务管家"品牌
　　(一)聚焦实体经济，精准加大信贷投放
　　本行坚持在服务实体经济上下实功，深度融入苏州当地产业发展格局，持续加大对制造业、中小微企业、民营企业的信贷支持力度，全面推行网格化营销管理，持续提升走访精准度与转化率。截至报告期末，公司贷款余额905.51亿元，较年初增长9.42%,全面落地自营版苏农E贷，实现个人、对公双端覆盖，以数字化普惠产品高效满足中小微企业融资需求。
　　(二)创新链式服务，完善"同盟链"生态
　　本行立足区域产业集群特点，深耕"同盟链"供应链金融协同展业体系，创新推行"链主转介+公私联动"营销模式，建立行长带队、多部门协同的标准化走访流程，依托供应链图谱与权益礼包实现上下游企业批量拓展、一体化服务。全年累计举办相关活动47场次，实现苏州地区支行全覆盖，通过批量对接链主企业、新拓链属企业实现贷款新增14.86亿元。
　　(三)深化协同赋能，拓展综合金融服务
　　本行持续推动银政、银保、银协多方协同，不断丰富服务场景，提升服务效能。报告期内，联合地方法院推出"融信免保"业务，为守信企业提供低成本诉讼担保解决方案；联合地方税务局共建服务驿站，满足辖内客户‘一次办、就近办、多点办"的税务服务需求；作为全国首批试点金融机构，成功与上海票交所实现综合服务平台直连，为企业提供低成本票据融资方案。同时持续优化外汇结算、企业理财等综合服务，全方位满足企业多元化金融需求。
　　零售金融板块：提质转型，擦亮"百姓信赖的财富管家"名片
　　(一)存款根基持续夯实，规模提升结构优化
　　本行坚持以客户为中心，报告期内围绕"优结构、稳存量、拓增量、提质量"的核心目标，通过多渠道代发客户精准营销、多种类便民服务有效推进，实现稳存增存和活期沉淀，截至报告期末，全行零售存款余额额1125.12亿元，较年初增长11.03%。抢抓高成本存款到期置换时机，合理优化存款结构，推动存款付息率稳步下降，存款成本管控成效凸显，报告期内存款付息率较年初压降30BP。
　　(二)财富管理多元转型，提升综合服务能力
　　围绕居民财富管理需求，本行持续完善多元化财富产品体系，加强客户陪伴与专业投教，零售客户AUM突破1300亿元，带动中间业务收入稳步增长。理财业务聚焦客户分层运营，通过科技赋能实现精准营销，年末理财保有量突破200亿元。保险业务通过多渠道平台，打造丰富活动体系，提升保险业务客户覆盖面，全年销量同比实现翻番。持续完善贵金属业务系统与供应链体系建设，推出自主品牌"苏农金",进一步丰富产品矩阵，销量同比增长2.4倍。
　　(三)普惠金融下沉扩面，延伸金融服务触角
　　本行持续深化普惠金融服务，聚焦小微企业、个体工商户等重点群体，通过产品优化、流程赋能、公私联动等举措，延伸服务触角、提升服务质效。推进个贷业务迭代升级，进一步优化流程，依托数据采集赋能提升授信精准度与效率。强化企业微信精细化运营，推进零售信贷客户触达与存量客户走访，通过精准营销名单体系实现客户转化，截至报告期末，零售贷款余额294.92亿元，较年初增长3.42亿元。
　　金融市场板块：稳健经营，塑造"专业可靠的资金管家"形象
　　(一)创新交易模式，拓宽多元增收渠道
　　本行聚焦债券、外汇、衍生品三大交易领域，迭代交易风格、探索策略创利，构建多元增收格局。债券交易方面，推行配置为主、策略为辅的交易模式，重点挖掘期限利差、品种利差等中性策略。外汇交易方面，以外汇即期、外汇掉期双4论驱动，推动代客、自营交易提质增效。同时积极进行量化交易探索，迭代量化辅助信号与程序化交易模型，持续推进研究与应用落地，进一步夯实了低波动环境下的创利能力，全方位拓宽多元增收路径。
　　(二)完善资管体系，增强综合理财能力
　　本行持续完善资产管理体系，通过自营理财及代销理财协同发力，增强综合理财服务能力。自营理财方面，净值回撤控制稳健，固收+产品表现喜人，叠加新发产品减费让利，自营产品吸引力大幅提升。年内成功落地全行首只定制型私募理财产品，打通私募定制业务发展新脉络。代销理财方面，新增多家合作机构，全新上架超10个系列产品。顺利上线对公代销渠道，通过现金类、最短持有周度及月度产品精准满足对公客户短期限财富管理需求。
　　(三)强化专业研究，筑牢风险防控底线
　　本行持续强化专业研究能力，构建全方位、多层次风险防控体系，为业务稳建发展保驾护航。投研团队聚焦国内外宏观市场，跟踪解析国内政策、债券市场资金面，深入研究海外宏观经济及美债、黄金等大类资产定价，在趋势研判上取得较好胜率。信评团队持续做好信用库动态管理与维护，通过每日舆情跟踪、每月持仓分析、每季全面排查等举措确保持仓资产风险可控。持续丰富内评模型，新建多个评级模型。持续纠偏授用信主体等级与额度，完善信用分析框架，显著提升信用研判的专业深度与前瞻性。
　　金融“五篇大文章”开展情况
　　2025年，本行坚守金融服务初心，积极探索转型发展与金融创新的实践路径，以更高站位、更实举措统筹推进科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。
　　聚焦产业升级，构筑绿色金融新生态。 发布《2025—2027年绿色金融高质量发展规划》，明确打造绿色金融标杆银行愿景。赋能产业升级，累计支持新能源小微企业超15亿元，为纺织龙头等提供转型融资超30亿元，助力产线智能化。牵头编制碳足迹核算标准，上线长三角首个“碳路通”平台，助力本土企业低成本获得国际认证，突破贸易壁垒，护航绿色出海。守护生物多样性，创新“贷款+保险”业务多样性组合业务，转化生态优势为经济效益，实现绿色价值创造。
　　聚焦模式创新，激活科创金融新动能。 聚力打造“专精特新”科技金融服务模式，以“专”筑根基，构建“总行部门专业管理、直营团队专精拓展、特色支行专注落地”科技金融服务架构；以“精”提效率，实现资料齐全企业当天审批；以“特”创产品，“人才贷”“创投贷”“苏新贷”三贷接力，精准匹配全周期需求；以“新”构生态，联动多方打造综合服务能力。科创企业贷款余额突破200亿元，信贷客户超1,800户，成为服务科技创新的标杆银行。
　　聚焦数据提升，探索养老金融新实践。 持续打造“苏鑫乐享”养老金融品牌，完成全部网点适老化改造，配备无障碍通道、爱心窗口等助老设施，累计18家网点获评省级适老示范点。积极推动智慧健康养老，建成全国首家智慧健康养老中心，覆盖168所学校。入选江苏省首批培育数据企业名单，数据治理效能显著提升。
　　聚焦惠民利民，塑造普惠金融新标杆。 建立“零售转型先锋队”，大力推广“苏农E贷”“苏信e贷”，构建“线上引流获客+线下实地增信”双轮驱动模式，创新“项目制+场景化”批量授信，落地121个场景项目，全面提升居民普惠信贷可得性。深化网格化走访，深入城乡一线，累计走访3万余人次，精准摸排金融需求。打造47个“江村驿站”省级农村普惠金融服务示范点，新增5家“苏农驿站”，运营49个新市民服务点、73个“就近办”网点，持续完善“15分钟”便民服务圈；配合教育局完成全区168所学校伙食费监管，惠及16.58万人，织密普惠民生服务网。
　　四、报告期各类风险和风险管理情况
　　(一)信用风险状况的说明：
　　信用风险是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使银行业务发生损失的风险。报告期内，本行主要从以下方面加强信用风险管理：一是围绕审慎合规、稳中求进的工作总基调，坚持转型创新，设立风险偏好限额指标库，优化指标监测、预警、报告、处置、考核机制，实现偏好限额体系的闭环管理。二是按季度召开信贷管理工作会议，准确及时传导风险偏好，总分支联动，及时准确发现并解决信用风险管理问题及漏洞。三是完善不良资产管理链条，通过本地化系统部署的方式与地方法院执行局对接，实现审理信息获取、线上材料传递、查控信息回显等智慧化功能。通过优化完善执行系统，进一步夯实不良资产数字化管理机制，助力全行不良资产清收提质增效。四是聚焦关键环节强化机制建设，建立大额贷款“双联动、双管理”机制，通过双向联动与智能监测前置风险管控。优化用信审查机制，上线对公用信智能审查模型识别显性风险，全方位筑牢信用风险防线。五是严控信用风险集中度，完善大额风险暴露全流程管控体系。全年完成制度办法修订，进一步明确董事会、高管层及牵头部门职责。优化计量模型，精准核算表内外、同业及非同业客户风险暴露，足额扣减合格缓释工具。设定内部限额，建立动态监测、预警与超限额处置机制。全年本行各项大额风险暴露指标均满足监管要求。升级信息系统，实现关联识别、实时监控与报告自动化，从源头防范集中度风险。
　　(二)流动性风险状况的说明：流动性风险是指因无法以合理的成本及时筹集到客户和交易对手当前和未来所需资金而对银行经营所产生的风险。报告期内，本行主要从以下方面加强流动性风险管理：一是持续强化风险抗压能力和应急处置能力。通过定期开展流动性风险压力测试，分析各阶段测试结果，特别是重度压力情境下流动性承受能力，及时优化调整资产负债结构。通过应急演练检验本行应急预案的完备性和实战性，摸清薄弱环节，提升应对突发状况的处置能力和响应效率。二是修订头寸管理办法，强化日间头寸管控。一方面严格执行大额资金预报制度，另一方面加强管理部门之间的协调沟通与配合，密切关注清算系统运行情况，保障业务高峰期间的资金安排。三是完善流动性管理信息系统建设。持续开展资产负债管理系统升级改造，引入全套流动性管理相关数据，动态展示流动性指标，接入头寸系统进行实时监测，加强对优质流动性资产储备情况的监测，对不同变现能力的资产进行分类管理，保证充足的优质可变现资产储备，提高流动性承压的管理水平。
　　(三)市场风险状况的说明：
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内外业务发生损失的风险。利率风险和汇率风险是本行面临的主要市场风险。报告期内，本行主要从以下方面加强市场风险管理：一是建立与银行风险偏好及业务战略相匹配的市场风险限额管理体系，通过科学设定和持续优化风险参数，平衡业务拓展与风险控制。综合运用实时监控预警、逐日盯市、压力测试及情景分析等工具，前瞻应对风险演变，构建跨市场、跨业务的风险隔离机制，防范风险交叉传染。二是完善市场风险管理顶层设计，建立健全权责清晰、协同高效的市场风险治理机制，明确董事会、高管层及各部门的管理职责与报告路径。构建覆盖“政策—办法—细则”三层结构的市场风险管理制度体系，确保基本制度统领全局、一般管理办法规范流程、操作细则指导执行，实现全流程制度化管控。三是系统梳理交易业务全流程风险，识别关键风险环节并进行深度评估。设计并实施覆盖前中后台的立体化风险监控方案，实现对交易风险的实时、动态、穿透式管理。
　　(四)操作风险状况的说明：
　　操作风险是指由于内部程序、员工和信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。
　　报告期内，本行主要从以下方面加强操作风险管理：一是聚焦关键业务及管理流程规范化建设，完成问责处分处理、保证金账户管理、信贷系统档案归档影像存储控制、抵押房产贷前调查、授信审批系统信息校验等5项核心流程的优化梳理与操作风险评估。通过流程重构与风险点排查，提升业务运行效率、强化操作风险全流程管控。二是严格贯彻落实监管《关于加强防范不法贷款中介长效机制建设的指导意见》，制定专项工作分解方案以明确六大核心内容的职责分工。通过发布《不法贷款中介扰乱金融市场秩序风险提示》并组织信贷条线全员开展专项培训，强化全流程风险防控机制，筑牢操作风险防线，有效扼制不法贷款中介渗透。
　　(五)其他风险状况的说明：
　　1、声誉风险状况的说明：
　　声誉风险是指由于经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对银行负面评价的风险。
　　报告期内，本行主要从以下方面加强声誉风险管理：一是依规信息披露，稳定市场预期。报告期内本行严格遵守内外部信息披露规则，通过完善制度、规范流程，筑牢声誉风险防线。本行严格遵循监管要求，确保信息披露真实、准确、完整、及时，杜绝因信息披露违规、信息偏差引发的声誉隐患。除高质量完成定期报告披露外，针对重点事项，按时限披露临时公告，保障信息披露透明度。此外，坚持以投资者需求为导向，持续优化披露内容，通过对标最新指引发布《可持续发展报告》等举措，主动回应市场关切，加强投资者沟通，化解潜在声誉风险。二是加强舆情管理，维护良好环境。利用先进的网络舆情监测系统，对社交媒体、新闻报道、论坛帖子等多渠道信息进行7*24小时实时监测，确保舆情监测全面性和及时性。定期开展月度声誉风险隐患排查，重点关注信访、网络舆情、投诉以及重要信息披露等方面风险隐患，针对发现的潜在风险点及时采取措施。三是强化源头管理，擦亮宣传窗口。重视与传统媒体的日常合作，形成全国、省、市、区四级媒体针对化宣传机制，紧跟热点，结合品牌调性，聚焦用户体验，提高官微活力。
　　2、信息科技风险状况的说明：
　　信息科技风险是指信息科技在银行的运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。本行主要从以下方面加强信息科技风险管理：一是持续推进安全系统建设，强化日常安全防护，提升综合安全防护能力。完成安全运营中心所有的安全设备与系统的告警接入，通过SOAR安全编排自动化响应有效提升安全威胁的快速自动化处置能力。开展互联网资产收敛工作，通过定期排查互联网资产，明确家底，及时处置影子资产，同时及时关闭、整合相关互联网系统，有效收敛互联网资产，降低风险暴露面。二是加强外包商风险评估，开展支付系统风险排查，完成数据中心扩容。开展通用人力外包服务商现场风险检查工作，并对检查过程中发现存在的问题现场沟通和建议，同时要求服务商针对本行管理要求进行相应的整改提升。为保障支付清算系统安全稳定运行，切实防范系统性风险，全年围绕“防风险、保运行、促合规”目标，组织专人聚焦机房环境、网络安全、硬件设备、应用系统及科技管理五大维度开展排查，对发现问题和隐患制订了整改计划并积极落实。三是完成核心国产信创改造，提升业务系统连续性能力，开展业务演练与影响分析。本行核心交易系统国产信创项目于2025年6月成功投产，运用高性能服务调度框架和国产分布式数据库，实现全栈信创和同城双活部署。持续开展应急演练，完成包括核心、二代支付、网银等多个业务系统的应急演练，对相关受影响业务进行真实验证和应急处置，演练的实施验证了系统灾备的有效性和承载业务的能力，对演练中发现的问题进行评估总结和整改完善。
　　3、合规风险状况的说明：
　　合规风险是指银行因未能遵循法律法规、监管要求、规则、自律性组织制定的有关准则、以及适用于银行自身业务活动的行为准则，而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。本行主要从以下方面加强合规风险管理：一是全面落实合规案防工作。发布《2025年合规案防法务工作要点》，举办2025年度合规文化提升主题活动，增强全员合规自觉。强化合规案防工作履职，对照监管处罚案例开展自查，开展合规案防飞行检查，收集、公示、汇总季度违规记分问责信息。每季对涉刑、涉诉、舆情信息进行检索，及时掌握涉刑案件信息。二是抓严行为管理。完善员工行为管理制度，明确部门职责分工，加强部门协同管控。深入落实征信排查、谈心谈话、客户回访、员工家访、外部走访等排查手段，全方位筛查员工疑点线索。新增及优化员工预警监测模型，通过多种手段筛查可疑线索，有针对性地采取管控措施，及时消除风险隐患。三是深化消费者权益保护。开展消费者权益保护宣传及培训，对内开展全行员工消费者权益保护线上培训工作，对外开展金融教育宣传周活动。修订《个人金融信息保护管理办法》、《金融消费者权益保护管理办法》。完善合同及制度审核流程中消费者权益事前审核功能，加强消费者权益保护在对客合同及业务制度中的规范及内化。
　　4、洗钱风险状况的说明：
　　洗钱风险是指银行在开展业务和经营管理过程中被不法分子利用从事洗钱、恐怖融资和扩散融资活动，进而对银行在法律、声誉、合规、经营等方面造成不利影响的风险。本行主要从以下方面加强洗钱风险管理：一是持续推进制度体系建设。严格按照反洗钱法律法规和监管机构要求，建立健全反洗钱内控制度。根据最新监管要求，结合业务实际，全年完成《洗钱和恐怖融资风险管理办法》《洗钱和恐怖融资风险自评估管理办法》《反洗钱工作操作规程》等14个反洗钱相关制度的修订，新增《部门反洗钱联络员管理考核办法》，作为反洗钱内控管理要求的补充，细化各部门及岗位的反洗钱职责。二是开展存量产品洗钱风险再评估工作，评估覆盖本行所有存量金融产品与服务，包含存款类、理财类、信贷类、支付结算类、代理类、跨境类等41项金融产品。三是持续推进检查排查工作。专项检查方面，编制年度检查工作计划，组织开展反洗钱部门自查和专项检查工作，涵盖本行所有反洗钱相关部门和分支机构。专项排查方面，开展收单业务专项排查3次，数币业务专项排查2次，非法集资专项排查3次，现金业务专项排查1次。
　　五、公司关于公司未来发展的讨论与分析
　　(一)行业格局和趋势
　　2026年是“十五五”开局之年，也是经济高质量深度转型的关键之年。银行业将保持“稳中求进、以进促稳、积极有为”的主基调，在金融强国建设与实体经济提质增效的双重导向下，全面深化稳规模、调结构、强科技、防风险。
　　2026年，行业格局分化将进一步加剧，国有大行强化全场景与大模型优势，股份行聚焦轻资本与财富管理，中小银行深耕本地并推进减量提质、兼并重组，差异化竞争成为主流。银行业将持续推进与深化“五篇大文章”，精准发力服务实体经济，持续支持“两重”建设与“两新”政策，全力服务新质生产力；金融科技将进入深度应用阶段，AI大模型全面投入信贷审批、风险防控、客户运营等核心环节，数字化转型从线上化转向智能化、生态化，银行依托场景金融打造闭环服务体系；盈利模式加速从利息依赖向“利息+非息”双轮驱动转变；风险防控聚焦房地产有序处置、地方债缓释、中小机构改革化险，强化智能风控、模型治理与数据安全，统筹发展与安全。全行业将在服务实体经济、防控金融风险、深化数字化转型中寻求新平衡，以高质量转型助力金融强国建设。
　　(二)公司发展战略
　　本行将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持稳中求进工作总基调，保持战略定力，坚定发展信心，深入推进本行“三一五”发展战略实施，即：
　　立足长远发展，建设“三个银行”。坚持服务实体经济本源，坚守支农支小市场定位，着力建设走在行业前列的标杆银行、社会倍加认可的价值银行、员工更多获得的幸福银行。
　　聚焦关键重点，完善“一套模式”。进一步明确以资产为核心，重点提升资产端的经营能力。以联合经营为基础，以创新赋能为保障，深化公私联动、总支联动及外部生态伙伴联动，加快数字化创新，升级展业工具，精准定位需求，优化客户体验，更好满足客户综合金融服务需求，做强“金融管家”品牌。
　　细化执行策略，推进“五大转型”。全面贯彻业务协同、生态工坊、数字创新、经营赋能、动态轻型五大转型策略，力争“内部走得通、外部玩得转、效率提得起、支行跑得快、资产转得动”。
　　业务协同，通过畅通业务入口、打造产品组合、紧密协同组织、完善激励机制等方式，疏通卡点堵点，激活协同内生动力。
　　生态工坊，围绕目标生态场景组建跨部门敏捷小组，全链路挖掘价值，整合金融与非金融服务，敏捷响应市场、迭代服务，实现批量获客、多元价值转化与长期合作。
　　数字创新，围绕“提效、降本、优体验”的转型目标，坚持“场景驱动、流程重构、协同联动、技术赋能”四项发展策略，推动“客户与营销、渠道与生态、产品与服务、风控与合规、经营与运营”五大数字化能力建设。
　　经营赋能，推动总行条线从“管理支行”向“赋能支行”转型，聚焦客群策略、产品体系、展业工具三大方向，赋能基层营销人员提升拓客、议价、风控能力。
　　动态轻型，探索资产流转新模式，强化动态风控化解，以更少资本消耗、更集约经营、更灵巧应变，实现高效发展。
　　(三)经营计划
　　2026是本行深化战略部署、提升核心竞争力的攻坚之年，本行将坚持党建引领、战略赋能，紧扣营收增长核心目标，统筹推进各项业务提质增效与风险防控，实现质的有效提升和量的合理增长。
　　本行将继续推广金融服务管家模式，强化产业研究，推进供应链金融协同展业；深化零售转型，完善财富管理体系，深耕社区金融场景；加速数字化转型，强化科技与业务深度融合；筑牢合规经营与风险底线，健全人才培育机制，凝聚奋斗共识，持续朝着“走在行业前列的标杆银行、社会倍加认可的价值银行、员工更多获得的幸福银行”愿景稳步迈进，奋力谱写高质量发展新篇章。
　　(四)可能面对的风险
　　展望下阶段，从宏观经济运行态势来看，国内实体经济仍处于稳步恢复阶段，复苏基础有待进一步夯实，整体有效信贷需求相对偏弱，企业融资意愿相对审慎，资产投放与业务拓展面临一定压力。从行业发展格局来看，金融市场竞争日趋激烈，产品与服务同质化现象较为突出，国有大行、股份制银行及互联网银行等依托自身资源禀赋，持续拓展市场布局，中小银行经营压力有所上升，稳健经营与差异化发展面临更多考验。面对复杂多变的外部环境与多重挑战，本行将始终坚守市场定位，深耕本土、服务地方，充分发挥地缘人缘优势，精准对接区域经济发展需求。在经营管理中，统筹兼顾短期稳增长、防风险与中长期高质量发展目标，进一步强化前瞻性研判与系统性风险防控，稳步优化资产负债结构，持续提升金融服务质效，全力保障各项业务稳健运行。 收起▲