一、业务概要　　（一）商业模式与经营计划实现情况　　根据《挂牌公司管理型行业分类指引（2023年修订）》，本公司所处行业为“金融业（J）-货币金融服务(J66)-货币银行服务(J662)-商业银行服务(J6621)”。公司在银行业监管部门批准的经营范围内，以吸收存款为主要负债业务，以发放贷款为主要资产业务。公司立足昆山区域，以“服务‘三农’、服务小微、服务社区”为市场定位，通过深入推进普惠金融、社区银行发展战略、不断提升“三农”和小微企业的服务质效、狠抓内控合规建设、不断提升精细化管理水平等方式，在昆山农户、小微企业、个体工商户、社区居民中，拥有了一定成熟的小微市场服务经验和比较优势，已经... 查看全部▼

　　一、业务概要
　　（一）商业模式与经营计划实现情况
　　根据《挂牌公司管理型行业分类指引（2023年修订）》，本公司所处行业为“金融业（J）-货币金融服务(J66)-货币银行服务(J662)-商业银行服务(J6621)”。公司在银行业监管部门批准的经营范围内，以吸收存款为主要负债业务，以发放贷款为主要资产业务。公司立足昆山区域，以“服务‘三农’、服务小微、服务社区”为市场定位，通过深入推进普惠金融、社区银行发展战略、不断提升“三农”和小微企业的服务质效、狠抓内控合规建设、不断提升精细化管理水平等方式，在昆山农户、小微企业、个体工商户、社区居民中，拥有了一定成熟的小微市场服务经验和比较优势，已经成长为一家具有自身经营亮点与特色的“亲农”型社区银行。公司业务渠道主要包括传统的银行网点与电子银行渠道，其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行等。公司收入来源主要为利息收入、手续费及佣金收入。
　　经依法批准与登记，公司的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事借记卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）
　　报告期内、报告期后至报告披露日，公司的商业模式较上年度未发生较大变化。
　　2025年上半年，国家经济呈现向好态势，社会信心持续提振，高质量发展扎实推进，但仍面临国内需求不足、物价持续低位运行、风险隐患较多等困难和挑战。公司持续优化资产负债配置，开展实施流程优化，稳步推进业务发展及提升管理质效。
　　1、资产规模。截至2025年6月末，公司资产规模98.50亿元，较年初增长1.40亿元，增幅1.45%。2、经营效益。2025年1-6月，公司实现营业收入10,493万元，其中：利息净收入10,262万元。3、社区营销。公司持续开展社区营销工作，瞄准符合社区银行定位的目标客群，以“便民、利民、惠民”为社区服务出发点，以“网格化营销”模式推进服务下沉，打造成为“家门口的银行”，实现储蓄业务可持续发展。截至2025年6月末，储蓄存款余额为66.46亿元，比年初增长6.75亿元，增幅11.30%。
　　4、持续推进普惠金融业务发展。公司持续贯彻落实国家支持实体经济发展的相关政策，践行责任使命，进一步提高服务实体经济质效，为个体工商户、小微企业主、小微企业群体提供快捷简化的信贷服务。强化对“三农”、小微企业等普惠金融客户群体的支持力度，合理降低客群融资成本。截至2025年6月末，公司农户和小微企业贷款余额占比91.14%，户均贷款余额99.48万元；同时，不断创新普惠金融产品与优化服务，深入推进公司党支部与社区结对共建，促进普惠金融服务能力持续提升。
　　5、风险合规建设持续加强。公司持续加强风险排查与管控，以专项审计活动为抓手，强化内控合规体系建设，严控授信风险准入；通过增强从业人员业务操作能力与风险意识，着力强化授信业务“三查”，加大风险贷款处置力度，提升对小微信贷业务的全面风险管理能力。截至2025年6月末，公司贷款不良率1.99%，拨备覆盖率199.13%，拨贷比3.96%，资本充足率14.00%，核心一级资本充足率11.74%。

　　二、公司面临的重大风险分析
　　信用风险
　　信用风险及对策。信用风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，是金融风险的主要类型。报告期内，公司在应对信用风险方面采取的措施包括：（1）进一步完善信贷政策，不断提升信用风险管控水平。公司以银保监会巩固治乱成果、促进合规建设工作要求为主线，认真贯彻落实国家宏观政策和信贷政策，继续坚持“支农支小”和服务实体经济的市场定位，严控大额授信业务和限制类行业的客户准入，以更好的服务于目标客户。公司不断加强贷款“三查”力度，制定相应的产品、审批、贷后和风险控制等相应的管理制度，并加大对贷款准入和审核的把关力度，确保从源头上防控信用风险，不断提升授信业务的信用风险管控水平。（2）不断加强流程管控措施，有效防范信用风险。针对公司主要客户是“三农”和小微企业的特点，公司制定了相应的业务和风险管理制度与操作指引，一是对客户信用状况进行全流程综合评价，全方位发现和识别信用风险信息；二是针对小微客户实际经营特点，公司更加注重通过查询银行流水、工商、税务、法院、征信、社保、资产登记等各类内外部数据，提升公司授信客户“三查”的质量和水平，以更加客观、真实的综合判断客户的整体信用风险水平；三是强化信用风险与政策风险管控并重的理念，加强对贷款用途的审核与支付管理，严控信贷资金违规流入房地产市场、资本市场以及“两高一剩”行业领域，且公司通过贷款资金用途排查回溯检验控制措施有效性；四是规范了信贷业务合同等重要法律文本面谈面签的操作要求，有效防范因信贷业务操作风险引发的信用风险。（3）加大不良资产清收处置力度，确保信用风险得到有效控制。公司建立了信贷风险管理委员会和不良资产清收工作例会机制，定期和不定期对不良贷款清收方案进行会商部署和监督落实，采用催收、诉讼、重组等方式多措并举进行不良资产清收，有效提高了清收处置效率。同时，公司加大了对不良贷款的诉讼保全力度，对于无法形成有效处置方案的不良贷款，公司采取立即诉讼的措施进行清收，确保信用风险得到有效管控。
　　操作风险
　　操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。报告期内，公司主要采取以下措施应对操作风险：（1）完善操作风险体制机制建设。公司根据《银行保险机构操作风险管理办法》，修订和完善自身操作风险管理政策、办法，同时明确操作风险应遵循“稳健、审慎”的总体风险偏好，建立并持续完善与公司的业务性质、规模和复杂程度相适应的操作风险管理体系，有效地识别、评估、监测和控制/缓释操作风险，进一步提升操作风险管理能力，防范和降低操作风险损失，实现风险与资本、风险与收益匹配的平衡。（2）有序开展操作风险日常管理。一是遵循公司操作风险损失事件收集的标准、程序和方法，建立本公司操作风险损失事件收集机制，并指定专人负责牵头相关工作，主动收集和记录本单位各类操作风险损失事件；二是遵循公司操作风险关键指标监测管理要求，对核心风险指标进行定期监测。（3）不断优化业务流程，有效管控操作风险。公司通过修订完善业务制度、梳理优化业务流程，加大对重要领域、关键节点进行管控，如覆盖授信业务审批管理、函证工作管理、账户管理、征信异议处理管理等方面，进一步提高对重要业务领域操作风险的管控水平。（4）此外，公司还通过开展员工异常行为排查、不相容岗位分离、关键岗位轮岗与强制休假、履职回避等方式加强员工行为管理；通过加强数据安全系统建设完善信息安全制度、对科技硬件和软件进行定期及不定期的检查等方式加强信息安全控制；通过完善外包管理制度、组织开展外包活动排查加强外包风险管理；通过内容主要包括外包活动管理履职情况、具体外包活动风险管理情况；通过制定实施了业务连续性压力测试工作方案等方式加强业务连续性管理，报告期内，公司未发生运营中断的情形；未发生重要系统运行中断的情形。
　　流动性风险
　　流动性风险是指公司无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。公司以事前预防、安全第一为原则，切实对业务的流动性风险进行充分识别和持续监测，同时，运用内部资金转移价格等定价工具，引导合理配置资产负债期限结构。报告期内，公司流动性风险管理措施主要有以下方面：（1）实施风险管理限额。限额框架囊括月末存款偏离度、核心负债比例、贷款剩余期限一年期（含）以上集中度限额、贷款剩余期限三年期（含）以上集中度限额、同业融入比例、对单一金融机构同业融出资金占一级资本之比、超额准备金率、负累计净头寸、清算账户日间头寸余额、流动性比例、流动性匹配率，分别设置预警值、阈值、控制频率、主控部门、审批层级；并制定2024年度流动性管理指导限额，拟定流动性管理指标、指标预警值和阈值并提交党委会讨论，并提交董事会审议通过后执行。（2）主动资产负债管理。结合市场变化和短期负债到期情况，合理安排同业融出资产期限，减小短期现金流缺口。合理规划月内到期资产期限分布，增加7天内到期资产金额，缓解7天流动性压力。合理规划贷款投放计划，平滑每月贷款投放规模，保证30天内到期贷款规模的稳定性。灵活运用再贷款等融资工具，有效缓解流动性风险。（3）强化风险预警。严格落实监管机构与内部流动性风险相关管理政策，持续监测相关指标的执行情况，定期做好指标预测，同时采取限额管理来控制流动性风险，提前规划资产负债配置方案，若相关监测指标接近阈值时，进行预警并采取相应处置措施。
　　市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、商品价格、股票价格及其他价格）的不利变动，而使表内和表外业务发生损失的风险。公司的主要市场风险为与计息资产及负债组合相关的利率风险。公司主要通过控制贷款和存款的到期日分布状况来控制利率风险,同时密切关注利率走势，紧跟市场利率变化，适时调整存贷款利率定价，努力防范利率风险。报告期内，公司市场风险管理措施主要有以下方面：（1）建立和完善公司利率定价机制。利率定价委员会负责确定公司利率风险管理总体思路与政策导向，并授权专门部门统一扎口管理，建立明确的利率管理及监督指引。（2）建立和完善公司产品定价体系。制定统一的贷款产品定价手册，充分考虑成本及风险因素，并结合客户类型，确定贷款利率定价标准；同时，借助公司内部资金转移定价系统，根据市场变化和自身资金成本，适时调整资金转移价格。（3）加强以利率风险管理为中心的资产负债管理。结合外部经济形势变化，对生息资产及付息负债的利率变动开展日常监测和综合分析，通过对不同产品、不同客户的利率敏感度的识别，不断优化资产负债结构，以达到合理管控利率风险的目的。
　　本期重大风险是否发生重大变化：
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　　一、业务概要　　(一)商业模式与经营计划实现情况　　根据《挂牌公司管理型行业分类指引（2023年修订）》，本公司所处行业为“金融业(J)-货币金融服务(J66)-货币银行服务(J662)-商业银行服务(J6621)”。公司在银行业监管部门批准的经营范围内，以吸收存款为主要负债业务，以发放贷款为主要资产业务。公司立足昆山区域，以“服务‘三农’、服务小微、服务社区”为市场定位，通过深入推进普惠金融、社区银行发展战略、不断提升“三农”和小微企业的服务质效、狠抓内控合规建设、不断提升精细化管理水平等方式，在昆山农户、小微企业、个体工商户、社区居民中，拥有了一定成熟的小微市场服务经验和比较优势，已经... 查看全部▼

　　一、业务概要
　　(一)商业模式与经营计划实现情况
　　根据《挂牌公司管理型行业分类指引（2023年修订）》，本公司所处行业为“金融业(J)-货币金融服务(J66)-货币银行服务(J662)-商业银行服务(J6621)”。公司在银行业监管部门批准的经营范围内，以吸收存款为主要负债业务，以发放贷款为主要资产业务。公司立足昆山区域，以“服务‘三农’、服务小微、服务社区”为市场定位，通过深入推进普惠金融、社区银行发展战略、不断提升“三农”和小微企业的服务质效、狠抓内控合规建设、不断提升精细化管理水平等方式，在昆山农户、小微企业、个体工商户、社区居民中，拥有了一定成熟的小微市场服务经验和比较优势，已经成长为一家具有自身经营亮点与特色的“亲民”型社区银行。公司业务渠道主要包括传统的银行网点与电子银行渠道，其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行等。公司收入来源主要为利息收入、手续费及佣金收入。
　　经依法批准与登记，公司的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事借记卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）
　　报告期内、报告期后至报告披露日，公司的商业模式较上年度未发生较大变化。
　　2024年，面对外部形势变化及内部经营压力，公司紧紧围绕董事会制定的各项经营计划目标，坚持稳健经营，不断优化业务结构，稳步提升基础管理质效，持续深化社区银行建设步伐。
　　持续推进普惠金融业务发展。公司持续贯彻落实国家支持实体经济发展的相关政策，践行责任使命，进一步提高服务实体经济质效，为个体工商户、小微企业主、小微企业群体提供快捷简化的信贷服务。强化对“三农”、小微企业等普惠金融客户群体的支持力度，合理降低客群融资成本。截至2024年末，公司农户和小微企业贷款余额占比90.91%，户均贷款余额99.91万元；同时，不断创新普惠金融产品与优化服务，深入推进基层党支部与社区结对共建，促进普惠金融服务能力持续提升。
　　扎实开展社区银行营销工作。公司瞄准符合社区银行定位的目标客群，以“党建”和“公益”为抓手，通过上门宣传、现场宣传、公益宣传、厅堂宣传等渠道，不断下沉服务，实现储蓄业务高质量发展。2024年末，个人储蓄存款余额为59.71亿元，比年初增加6.19亿元，增幅11.57%。
　　不断加强风险合规体系建设。公司结合监管部门相关要求，加强风险排查与管控，以专项审计活动为抓手，强化内控合规体系建设，严控授信风险准入；通过增强从业人员业务操作能力与风险意识，着力强化授信业务“三查”，提升对小微信贷业务的全面风险管理能力。截至2024年末，公司贷款不良率1.73%，拨备覆盖率219.64%，拨贷比3.80%，资本充足率14.56%，核心一级资本充足率12.20%，保持资本充足。

　　二、公司面临的重大风险分析
　　信用风险
　　信用风险及对策。信用风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，是金融风险的主要类型。报告期内，公司在应对信用风险方面采取的措施包括：（1）进一步完善信贷政策，不断提升信用风险管控水平。公司以监管巩固治乱成果、促进合规建设工作要求为主线，认真贯彻落实国家宏观政策和信贷政策，继续坚持“支农支小”和服务实体经济的市场定位，严控大额授信业务和限制类行业的客户准入，以更好的服务于目标客户。公司不断加强贷款“三查”力度，制定相应的产品、审批、贷后和风险控制等相应的管理制度，并加大对贷款准入和审核的把关力度，确保从源头上防控信用风险，不断提升授信业务的信用风险管控水平。（2）不断加强流程管控措施，有效防范信用风险。针对公司主要客户是“三农”和小微企业的特点，公司制定了相应的业务和风险管理制度与操作指引，一是对客户信用状况进行全流程综合评价，全方位发现和识别信用风险信息；二是针对小微客户实际经营特点，公司更加注重通过查询银行流水、工商、税务、法院、征信、社保、资产登记等各类内外部数据，提升公司授信客户“三查”的质量和水平，以更加客观、真实的综合判断客户的整体信用风险水平；三是强化信用风险与政策风险管控并重的理念，加强对贷款用途的审核与支付管理，严控信贷资金违规流入房地产市场、资本市场以及“两高一剩”行业领域，且公司通过贷款资金用途排查回溯检验控制措施有效性；四是规范了信贷业务合同等重要法律文本面谈面签的操作要求，有效防范因信贷业务操作风险引发的信用风险。（3）加大不良资产清收处置力度，确保信用风险得到有效控制。公司建立了信贷风险管理委员会和不良资产清收工作例会机制，定期和不定期对不良贷款清收方案进行会商部署和监督落实，采用催收、诉讼、重组等方式多措并举进行不良资产清收，有效提高了清收处置效率。同时，公司加大了对不良贷款的诉讼保全力度，对于无法形成有效处置方案的不良贷款，公司采取立即诉讼的措施进行清收，确保信用风险得到有效管控。
　　操作风险
　　操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。报告期内，公司主要采取以下措施应对操作风险：（1）完善操作风险体制机制建设。公司根据《银行保险机构操作风险管理办法》，修订和完善自身操作风险管理政策、办法，同时明确操作风险应遵循“稳健、审慎”的总体风险偏好，建立并持续完善与本行的业务性质、规模和复杂程度相适应的操作风险管理体系，有效地识别、评估、监测和控制/缓释操作风险，进一步提升操作风险管理能力，防范和降低操作风险损失，实现风险与资本、风险与收益匹配的平衡。（2）有序开展操作风险日常管理。一是遵循公司操作风险损失事件收集的标准、程序和方法，建立本公司操作风险损失事件收集机制，并指定专人负责牵头相关工作，主动收集和记录本单位各类操作风险损失事件；二是遵循公司操作风险关键指标监测管理要求，对核心风险指标进行定期监测。（3）不断优化业务流程，有效管控操作风险。公司通过修订完善业务制度、梳理优化业务流程，加大对重要领域、关键节点进行管控，如覆盖授信业务审批管理、函证工作管理、账户管理、征信异议处理管理等方面，进一步提高对重要业务领域操作风险的管控水平。（4）此外，公司还通过开展员工异常行为排查、不相容岗位分离、关键岗位轮岗与强制休假、履职回避等方式加强员工行为管理；通过加强数据安全系统建设完善信息安全制度、对科技硬件和软件进行定期及不定期的检查等方式加强信息安全控制；通过完善外包管理制度、组织开展外包活动排查加强外包风险管理；通过内容主要包括外包活动管理履职情况、具体外包活动风险管理情况；通过制定实施了业务连续性压力测试工作方案等方式加强业务连续性管理，报告期内，本行未发生运营中断的情形；未发生重要系统运行中断的情形。
　　市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、商品价格、股票价格及其他价格）的不利变动，而使表内和表外业务发生损失的风险。公司的主要市场风险为与计息资产及负债组合相关的利率风险。公司主要通过控制贷款和存款的到期日分布状况来控制利率风险,同时密切关注利率走势，紧跟市场利率变化，适时调整存贷款利率定价，努力防范利率风险。报告期内，公司市场风险管理措施主要有以下方面：（1）建立和完善公司利率定价机制。利率定价委员会负责确定公司利率风险管理总体思路与政策导向，并授权专门部门统一扎口管理，建立明确的利率管理及监督指引。（2）建立和完善公司产品定价体系。制定统一的贷款产品定价手册，充分考虑成本及风险因素，并结合客户类型，确定贷款利率定价标准；同时，借助公司内部资金转移定价系统，根据市场变化和自身资金成本，适时调整资金转移价格。（3）加强以利率风险管理为中心的资产负债管理。结合外部经济形势变化，对生息资产及付息负债的利率变动开展日常监测和综合分析，通过对不同产品、不同客户的利率敏感度的识别，不断优化资产负债结构，以达到合理管控利率风险的目的。
　　流动性风险
　　流动性风险是指公司无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。公司以事前预防、安全第一为原则，切实对业务的流动性风险进行充分识别和持续监测，同时，运用内部资金转移价格等定价工具，引导合理配置资产负债期限结构。报告期内，公司流动性风险管理措施主要有以下方面：（1）实施风险管理限额。限额框架囊括月末存款偏离度、核心负债比例、贷款剩余期限一年期（含）以上集中度限额、贷款剩余期限三年期（含）以上集中度限额、同业融入比例、对单一金融机构同业融出资金占一级资本之比、超额准备金率、负累计净头寸、清算账户日间头寸余额、流动性比例、流动性匹配率，分别设置预警值、阈值、控制频率、主控部门、审批层级；并制定2024年度流动性管理指导限额，拟定流动性管理指标、指标预警值和阈值并提交党委会讨论，并提交董事会审议通过后执行。（2）主动资产负债管理。结合市场变化和短期负债到期情况，合理安排同业融出资产期限，减小短期现金流缺口。合理规划月内到期资产期限分布，增加7天内到期资产金额，缓解7天流动性压力。合理规划贷款投放计划，平滑每月贷款投放规模，保证30天内到期贷款规模的稳定性。灵活运用再贷款等融资工具，有效缓解流动性风险。（3）强化风险预警。严格落实监管机构与内部流动性风险相关管理政策，持续监测相关指标的执行情况，定期做好指标预测，同时采取限额管理来控制流动性风险，提前规划资产负债配置方案，若相关监测指标接近阈值时，进行预警并采取相应处置措施。
　　本期重大风险是否发生重大变化：
　　本期重大风险未发生重大变化。 收起▲

　　一、业务概要 （一）商业模式与经营计划实现情况 根据《挂牌公司管理型行业分类指引（2023年修订）》，本公司所处行业为“金融业（J）-货币金融服务(J66)-货币银行服务(J662)-商业银行服务(J6621)”。公司在银行业监管部门批准的经营范围内，以吸收存款为主要负债业务，以发放贷款为主要资产业务。公司立足昆山区域，以“服务‘三农’、服务小微、服务社区”为市场定位，通过深入推进普惠金融、社区银行发展战略、不断提升“三农”和小微企业的服务质效、狠抓内控合规建设、不断提升精细化管理水平等方式，在昆山农户、小微企业、个体工商户、社区居民中，拥有了一定成熟的小微市场服务经验和比较优... 查看全部▼

　　一、业务概要
（一）商业模式与经营计划实现情况
根据《挂牌公司管理型行业分类指引（2023年修订）》，本公司所处行业为“金融业（J）-货币金融服务(J66)-货币银行服务(J662)-商业银行服务(J6621)”。公司在银行业监管部门批准的经营范围内，以吸收存款为主要负债业务，以发放贷款为主要资产业务。公司立足昆山区域，以“服务‘三农’、服务小微、服务社区”为市场定位，通过深入推进普惠金融、社区银行发展战略、不断提升“三农”和小微企业的服务质效、狠抓内控合规建设、不断提升精细化管理水平等方式，在昆山农户、小微企业、个体工商户、社区居民中，拥有了一定成熟的小微市场服务经验和比较优势，已经成长为一家具有自身经营亮点与特色的“亲农”型社区银行。公司业务渠道主要包括传统的银行网点与电子银行渠道，其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行等。公司收入来源主要为利息收入、手续费及佣金收入。
经依法批准与登记，公司的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借；从事借记卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）
报告期内、报告期后至报告披露日，公司的商业模式较上年度未发生较大变化。
2024年，外部环境复杂性严峻性不确定性明显上升、国内结构调整持续深化等带来新挑战，公司紧紧围绕董事会制定的各项经营计划目标，坚持稳健合规经营，不断优化业务发展结构，稳步提升基础管理质效，持续深化社区银行建设步伐，稳步推进业务经营。
1、资产规模。截至2024年6月末，公司资产规模96.99亿元，较年初增长1.69亿元，增幅1.77%。2、经营效益。2024年1-6月，公司实现营业收入11,007万元，实现净利润2,014万元。
3、社区营销。公司持续开展社区银行营销工作，瞄准符合社区银行定位的目标客群，以“党建”和“公益”为抓手，通过上门宣传、现场宣传、公益宣传、厅堂宣传等渠道，不断下沉服务方式实现储蓄业务可持续发展。截至2024年6月末，储蓄存款余额为56.87亿元，比年初增长3.36亿元，增幅6.27%。4、信贷支持。公司持续贯彻落实国家支持实体经济发展的相关政策，践行责任使命，进一步提高服务实体经济质效，为个体工商户、小微企业主、小微企业群体提供快捷简化的信贷服务。强化对“三农”、小微企业等普惠金融客户群体的支持力度，合理降低客群融资成本。截至2024年6月末，公司农户和小微企业贷款余额占比88.48%，户均贷款余额100.10万元；同时，不断创新普惠金融产品与服务，深入推进基层党支部与社区结对共建活动的开展，普惠金融服务能力逐步提升。
5、内控建设。公司结合监管部门相关要求，加强风险排查与管控，以专项审计活动和合规检查为抓手，强化内控合规体系建设，严控授信风险准入；通过不断健全完善内部控制机制，规范业务流程，强化风险防范措施。健全完善关键业务领域及环节的操作规程、确保员工能够遵循相关规定，避免出现违规行为，确保业务的合规开展。同时深入研究监管政策，及时掌握政策动态，加强与监管部门的沟通与协作，确保业务发展符合监管要求。截至2024年6月末，公司贷款不良率1.32%，拨备覆盖率294.97%，拨贷比3.88%，资本充足率14.43%，核心一级资本充足率11.55%，风险抵御能力保持稳健。
（二）行业情况
2024年上半年，外部环境复杂性严峻性不确定性明显上升、国内结构调整持续深化等带来新挑战，但宏观政策效应持续释放、外需有所回暖、新质生产力加速发展等因素也形成新支撑。央行引导金融机构加大对普惠金融以及民营等国民经济重点领域和薄弱环节支持力度，引导更多金融资源精准投向普惠领域。在此背景下，公司将坚守定位，进一步夯实小微发展基础，提升精细化管理质效，实现健康可持续的发展。

　　二、公司面临的重大风险分析
信用风险
1.信用风险及对策信用风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，是金融风险的主要类型。报告期内，公司在应对信用风险方面采取的措施包括：（1）进一步完善信贷政策，不断提升信用风险管控水平。公司以银保监会巩固治乱成果、促进合规建设工作要求为主线，认真贯彻落实国家宏观政策和信贷政策，继续坚持“支农支小”和服务实体经济的市场定位，严控大额授信业务和限制类行业的客户准入，以更好的服务于目标客户。公司不断加强贷款“三查”力度，制定相应的产品、审批、贷后和风险控制等相应的管理制度，并加大对贷款准入和审核的把关力度，确保从源头上防控信用风险，不断提升授信业务的信用风险管控水平。（2）不断加强流程管控措施，有效防范信用风险。针对公司主要客户是“三农”和小微企业的特点，公司制定了相应的业务和风险管理制度与操作指引，一是对客户信用状况进行全流程综合评价，全方位发现和识别信用风险信息；二是针对小微客户实际经营特点，公司更加注重通过查询银行流水、工商、税务、法院、征信、社保、资产登记等各类内外部数据，提升公司授信客户“三查”的质量和水平，以更加客观、真实的综合判断客户的整体信用风险水平；三是强化信用风险与政策风险管控并重的理念，加强对贷款用途的审核与支付管理，严控信贷资金违规流入房地产市场、资本市场以及“两高一剩”行业领域，且公司通过贷款资金用途排查回溯检验控制措施有效性；四是规范了信贷业务合同等重要法律文本面谈面签的操作要求，有效防范因信贷业务操作风险引发的信用风险。（3）加大不良资产清收处置力度，确保信用风险得到有效控制。公司建立了信贷风险管理委员会和不良资产清收工作例会机制，定期和不定期对不良贷款清收方案进行会商部署和监督落实，采用催收、诉讼、重组等方式多措并举进行不良资产清收，有效提高了清收处置效率。同时，公司加大了对不良贷款的诉讼保全力度，对于无法形成有效处置方案的不良贷款，公司采取立即诉讼的措施进行清收，确保信用风险得到有效管控。
操作风险
2.操作风险及对策操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。（1）完善内控机制，规范操作流程。公司不断完善操作风险内控机制，按照业务发展、制度先行的原则，通过制定、修订完善操作风险相关制度，优化操作风险内控管理机制；同时不断梳理存、贷款在内的核心业务流程，通过流程优化和流程再造，加大对关键环节的管控，进一步夯实操作风险管理基础。（2）加强风险监测、有序识别风险。公司已建立操作风险损失事件收集机制，遵循操作风险损失事件收集的标准、程序和方法，主动收集和记录本单位各类操作风险损失事件；同时建立了操作风险关键风险指标监测机制，遵循公司操作风险关键指标监测管理要求，有序开展核心风险指标的日常监测，为有效开展操作风险评估与管控提供基础。（3）加强监督检查，增强制度落实。公司通过对重点领域、关键环节持续开展检查、加强监督的方式，确保重点领域、关键环节操作风险管理的有效性；在对照检出问题逐项跟踪整改、制定相应防范措施的同时，严肃问责责任人，防范同类问题屡查屡犯；通过建立操作风险管控长效机制，有效提升公司操作风险管控水平。（4）培育内控文化，增强防范意识。公司各业务、事务条线通过组织开展多样化的内控知识培训，确保员工能够全面掌握各项操作风险管理专业知识，深入了解操作风险政策和规定，提高员工专业素质和合规经营意识，加强内控合规文化建设，营造良好的合规氛围，让员工充分认识到操作风险的重要性，增强全员操作风险防范意识。
流动性风险
3.流动性风险及对策
流动性风险
流动性风险是指公司无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。公司以事前预防、安全第一为原则，切实对业务的流动性风险进行充分识别和持续监测，同时，运用内部资金转移价格等定价工具，引导合理配置资产负债期限结构。报告期内，公司流动性风险管理措施主要有以下方面：
流动性风险
（1）完善流动性风险管理制度。公司先后制定并完善了《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险应急预案》《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险压力测试实施细则》《昆山鹿城村镇银行股份有限公司流动性风险管理办法》《昆山鹿城村镇银行股份有限公司2023年流动性管理指导限额》等内部管理制度，进一步规范了流动性风险管理的要求。（2）实施风险管理限额。限额框架囊括月末存款偏离度、核心负债比例、贷款剩余期限一年期（含）以上集中度限额、贷款剩余期限三年期（含）以上集中度限额、同业融入比例、对单一金融机构同业融出资金占一级资本之比、超额准备金率、负累计净头寸、清算账户日间头寸余额、流动性比例、流动性匹配率，分别设置预警值、阈值、控制频率、主控部门、审批层级；并制定2023年度流动性管理指导限额，拟定流动性管理指标、指标预警值和阈值提交董事会审议通过后执行。
流动性风险
（3）主动资产负债管理。结合市场变化和短期负债到期情况，合理安排同业融出资产期限，减小短期现金流缺口。合理规划月内到期贷款期限分布，增加7天内到期资产金额，缓解7天流动性压力。合理规划贷款投放计划，平滑每月贷款投放规模，保证30天内到期贷款规模的稳定性。积极拓展到期续存率较高的储蓄存款和小微企业存款，加大零售业务在一般性存款中的占比。灵活运用再贷款等融资工具，有效缓解流动性风险。
流动性风险
（4）强化风险预警。严格落实监管机构与内部流动性风险相关管理政策，持续监测相关指标的执行情况，定期做好指标预测，同时采取限额管理来控制流动性风险，提前规划资产负债配置方案，若相关监测指标接近阈值时，进行预警并采取相应处置措施。
市场风险
4.市场风险及对策
市场风险
市场风险是指因市场价格（利率、汇率、商品价格、股票价格及其他价格）的不利变动，而使表内和表外业务发生损失的风险。公司的主要市场风险为与计息资产及负债组合相关的利率风险。公司主要通过控制贷款和存款的到期日分布状况来控制利率风险,同时密切关注利率走势，紧跟市场利率变化，适时调整存贷款利率定价，努力防范利率风险。报告期内，公司市场风险管理措施主要有以下方面：（1）建立和完善公司利率定价机制。利率定价委员会负责确定公司利率风险管理总体思路与政策导向，并授权专门部门统一扎口管理，建立明确的利率管理及监督指引。（2）建立和完善公司产品定价体系。制定统一的贷款产品定价手册，充分考虑成本及风险因素，并结合客户类型，确定贷款利率定价标准；同时，借助公司内部资金转移定价系统，根据市场变化和自身资金成本，通过模拟利润绩效考核指标引导业务发展。（3）加强以利率风险管理为中心的资产负债管理。结合内外部形势变化，对生息资产及付息负债的利率变动开展日常监测和综合分析，通过对不同产品、不同客户的利率敏感度的识别，不断优化资产负债结构，以达到合理管控利率风险的目的。 收起▲