一、业务概要　　(一)商业模式与经营计划实现情况　　银信农贷主要业务是经江苏省地方金融监督管理局批准面向“三农”和中小微企业发放小额贷款等金融产品，自成立以来，公司始终秉持“立足三农、繁荣经济、城乡兼顾、小额优先”的经营理念，致力于打造综合金融服务体系。公司依托有效的公司治理结构、高效的管理团队、完善的风险体系、便捷的贴心服务、强有力的执行力，在过去的经营中坚持风险防控，积极履行小贷公司的职责，获得了监管部门的认可，公司在江苏省金融办主持的农村小贷公司评级中，获得最高评级。　　小额贷款业务主要是通过面向“三农”和中小微企业发放贷款，公司坚持“发放贷款小额化、客户群体分散化、金融业务差异化”... 查看全部▼

　　一、业务概要
　　(一)商业模式与经营计划实现情况
　　银信农贷主要业务是经江苏省地方金融监督管理局批准面向“三农”和中小微企业发放小额贷款等金融产品，自成立以来，公司始终秉持“立足三农、繁荣经济、城乡兼顾、小额优先”的经营理念，致力于打造综合金融服务体系。公司依托有效的公司治理结构、高效的管理团队、完善的风险体系、便捷的贴心服务、强有力的执行力，在过去的经营中坚持风险防控，积极履行小贷公司的职责，获得了监管部门的认可，公司在江苏省金融办主持的农村小贷公司评级中，获得最高评级。
　　小额贷款业务主要是通过面向“三农”和中小微企业发放贷款，公司坚持“发放贷款小额化、客户群体分散化、金融业务差异化”的思路，树立了良好的口碑，具有了较高的区域性品牌影响力和稳定的客户群体，借助于贯穿“贷前-贷中-贷后”全流程的风险管理，以向贷款客户收取利息作为公司的主要收入来源，逐步形成和建立了适应南京市场的小额贷款业务的商业运作模式，为公司的生存、盈利以及发展留下了充足生存空间。
　　报告期内，公司的商业模式较上期未发生重大变化，公司经营计划已实现。

　　二、公司面临的重大风险分析
　　1、政策风险
　　农村小额贷款公司监管法律、法规及行业政策导向变化的风险。为加强对小额贷款公司的监督管理，促进行业稳健经营、规范发展，金融监管总局制定发布了《小额贷款公司监督管理暂行办法》（金规〔2024〕26号）。同时，江苏省金融监督管理局为推动全省小额贷款公司规范健康发展，根据《江苏省地方金融条例》《小额贷款公司监督管理暂行办法》（金规〔2024〕26号）等有关规定，结合我省行业发展实际，制定关于印发《江苏省小额贷款款公司扶优限劣管理办办法》的通知。
　　2、宏观经济风险
　　小额贷款业务为公司主要收入来源。但是小额贷款借款人普遍财务实力不强，资金来源渠道较窄，抗风险性能力较弱，当出现经济下行、通胀、当地政策改变、产业政策调整或突发性公共卫生事件等情形时，客户的抗风险能力将严重削弱，小额贷款违约可能性变大，公司面临的信用风险将会增加。
　　3、经营性及内部控制风险
　　目前公司已经建立起了包括业务管理、风险控制、财务管理、人员管理等方面的多项规章制度，能够有效规范公司正常运营。但是公司成立时间尚短，公司现有的风险管理和内部控制制度的有效性需要进一步增强。如果这些风险管理和内部控制的政策与流程未能得到持续有效地执行、或是未达到预期的效果，也可能会对公司的资产质量、财务状况和经营业绩造成实质性的不利影响。
　　4、竞争风险
　　小额贷款公司主要面向小微企业和“三农”服务，在金融体系中属于弱势群体。当前小额贷款公司的竞争主要来自于金融生态圈内，特别是传统商业银行和新型互联网科技小贷公司的非对称竞争。前者凭借利率优势进行业务下沉，后者凭借技术优势获客和风控，对传统小贷公司的市场和运营方式提出了双重挑战，极大地压缩了传统小贷公司的业务收入和利润空间。随着小额贷款行业走向成熟并开始整合，行业内的竞争将变得更为激烈.因此，公司可能在竞争中面临收益下降等情况，对盈利能力及增长潜力造成影响。
　　5、贷款业务类型、贷款投放区域以及服务对象类型单一的风险
　　现现阶段，公司作为一家农村小额贷款公司，小额贷款业务是公司的核心业务，是公司最重要的收入和利润来源。报告期内，公司利息收入占营业收入比重约100%小额贷款借款人抗风险性能力较弱，资金来源渠道较窄，借款人的信用风险较为突出。当出现经济下行、政策导向发生改变、产业政策调整和重大突发公共卫生事件等情形时，小额贷款违约可能性变大，公司面临的信用风险将会增加。江苏省政府办公厅《关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见》对农村小额贷款组织的经营范围进行了严格的限制，小贷公司不得跨所在县域经营。目前已放宽到注册地所在市范围。公司成立以来基本按照相关监管规定开展业务，贷款集中于南京地区，业务过于集中，容易导致业务风险在地域上不能得到有效分散，地区性风险传导更明显，如当地经济形势未来发展不佳,可能加剧公司所面临的区域性风险。
　　6、贷款损失准备不足的风险
　　公司对贷款的五级分类是结合尽职调查、经验预期、行业标准和专业判断等方式对贷款质量定性分析基础上进行分类的。上述部分因素非公司所能控制，公司对上述因素的判断和预期可能与未来实际情况不一致。如果公司对于上述因素的估计和预期与未来实际情况不符，评估的准确性出现偏差，公司可能需要增加计提减值准备，从而对公司的财务状况和经营成果造成重大不利影响。
　　本期重大风险是否发生重大变化：
　　本期重大风险未发生重大变化。 收起▲

　　一、业务概要　　（一）商业模式　　银信农贷主要业务是经江苏省地方金融监督管理局批准面向“三农”和中小微企业发放小额贷款等金融产品，自成立以来，公司始终秉持“立足三农、繁荣经济、城乡兼顾、小额优先”的经营理念，致力于打造综合金融服务体系。公司依托有效的公司治理结构、高效的管理团队、完善的风险体系、便捷的贴心服务、强有力的执行力，在过去的经营中坚持风险防控，积极履行小贷公司的职责，获得了监管部门的认可，公司在江苏省金融办主持的农村小贷公司评级中，获得最高评级。　　小额贷款业务主要是通过面向“三农”和中小微企业发放贷款，公司坚持“发放贷款小额化、客户群体分散化、金融业务差异化”的思路，树立了良好... 查看全部▼

　　一、业务概要
　　（一）商业模式
　　银信农贷主要业务是经江苏省地方金融监督管理局批准面向“三农”和中小微企业发放小额贷款等金融产品，自成立以来，公司始终秉持“立足三农、繁荣经济、城乡兼顾、小额优先”的经营理念，致力于打造综合金融服务体系。公司依托有效的公司治理结构、高效的管理团队、完善的风险体系、便捷的贴心服务、强有力的执行力，在过去的经营中坚持风险防控，积极履行小贷公司的职责，获得了监管部门的认可，公司在江苏省金融办主持的农村小贷公司评级中，获得最高评级。
　　小额贷款业务主要是通过面向“三农”和中小微企业发放贷款，公司坚持“发放贷款小额化、客户群体分散化、金融业务差异化”的思路，树立了良好的口碑，具有了较高的区域性品牌影响力和稳定的客户群体，借助于贯穿“贷前-贷中-贷后”全流程的风险管理，以向贷款客户收取利息作为公司的主要收入来源，逐步形成和建立了适应南京市场的小额贷款业务的商业运作模式，为公司的生存、盈利以及发展留下了充足生存空间。
　　报告期内，公司的商业模式较上期未发生重大变化，公司经营计划已实现。
　　（二）开展网络小额贷款业务情况

　　二、公司面临的重大风险分析
　　1、政策风险
　　农村小额贷款公司监管法律、法规及行业政策导向变化的风险。为加强对小额贷款公司的监督管理，促进行业稳健经营、规范发展，金融监管总局在广泛征求意见基础上，制定发布了《小额贷款公司监督管理暂行办法》（金规〔2024〕26号）。目前，各省金融监督管理局也在制定各省的细则。应对措施：实时关注国家或当地关于小贷行业的相关政策变动并结合实际情况对公司发展目标及时做出相应调整。
　　2、宏观经济风险
　　小额贷款业务为公司主要收入来源。但是小额贷款借款人普遍财务实力不强，资金来源渠道较窄，抗风险性能力较弱，当出现经济下行、通胀、当地政策改变、产业政策调整或突发性公共卫生事件等情形时，客户的抗风险能力将严重削弱，小额贷款违约可能性变大，公司面临的信用风险将会增加。对应措施：公司及时分析经济形势，超前调整服务对象的行业结构和规模结构，及时防范和分散风险；积极争取江苏金创、江苏金农公司的支持，大力拓展创新业务。
　　3、经营性及内部控制风险
　　目前公司已经建立起了包括业务管理、风险控制、财务管理、人员管理等方面的多项规章制度，能够有效规范公司正常运营。但是公司成立时间尚短，公司现有的风险管理和内部控制制度的有效性需要进一步增强。如果这些风险管理和内部控制的政策与流程未能得到持续有效地执行、或是未达到预期的效果，也可能会对公司的资产质量、财务状况和经营业绩造成实质性的不利影响。对应措施：公司将继续保持与监管机构的紧密沟通，关注政策走向，加强人员配置。同时不断加强风险管理及优化内部控制体系，以降低经营风险、财务风险及政策监管风险。强化公司风险控制评估，进一步提高对完善风险控制结效考核对力度。
　　4、竞争风险
　　小额贷款公司主要面向小微企业和“三农”服务，在金融体系中属于弱势群体。当前小额贷款公司的竞争主要来自于金融生态圈内，特别是传统商业银行和新型互联网科技小贷公司的非对称竞争。前者凭借利率优势进行业务下沉，后者凭借技术优势获客和风控，对传统小贷公司的市场和运营方式提出了双重挑战，极大地压缩了传统小贷公司的业务收入和利润空间。随着小额贷款行业走向成熟并开始整合，行业内的竞争将变得更为激烈.因此，公司可能在竞争中面临收益下降等情况，对盈利能力及增长潜力造成影响。对应措施：公司已在新三板挂牌成功，进一步夯实经营基础，改善公司治理、加强风险控制，增强盈利能力通过创业投资、兼并重组，以及大力开展创新业务等路径，积极探索新的发展模式，促进公司盈利能力及增长潜力。
　　5、贷款业务类型、贷款投放区域以及服务对象类型单一的风险
　　现阶段，公司作为一家农村小额贷款公司，小额贷款业务是公司的核心业务，是公司最重要的收入和利润来源。报告期内，公司利息收入占营业收入比重约100%。小额贷款借款人抗风险性能力较弱，资金来源渠道较窄，借款人的信用风险较为突出。当出现经济下行、政策导向发生改变、产业政策调整和重大突发公共卫生事件等情形时，小额贷款违约可能性变大，公司面临的信用风险将会增加。江苏省政府办公厅《关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见》对农村小额贷款组织的经营范围进行了严格的限制，小贷公司不得跨所在县域经营。目前已放宽到注册地所在市范围。公司成立以来基本按照相关监管规定开展业务，贷款集中于南京地区，业务过于集中，容易导致业务风险在地域上不能得到有效分散，地区性风险传导更明显，如当地经济形势未来发展不佳,可能加剧公司所面临的区域性风险。对应措施：公司已积极开展小贷公司创新业务资质，实现业务多元化，给公司带来利润增长的创新点。尽管公司现处于成长期，但随着公司规模的不断扩大，目前已放宽到公司注册地所在市范围，降低了贷款投放区域以及服务对象类型单一或集中的风险。
　　6、贷款损失准备不足的风险
　　公司对贷款的五级分类是结合尽职调查、经验预期、行业标准和专业判断等方式对贷款质量定性分析基础上进行分类的。上述部分因素非公司所能控制，公司对上述因素的判断和预期可能与未来实际情况不一致。如果公司对于上述因素的估计和预期与未来实际情况不符，评估的准确性出现偏差，公司可能需要增加计提减值准备，从而对公司的财务状况和经营成果造成重大不利影响。对应措施：公司在日常运营中，定期对客户还款进行跟踪调查与沟通，及时汇报贷款贷后风险并形成了较为严密的风险把控体系。随着公司的不但成长进步，将严控贷款贷后回款风险并完善风险控制体系。
　　本期重大风险是否发生重大变化
　　本期重大风险未发生重大变化。 收起▲

　　一、业务概要　　(一)商业模式与经营计划实现情况　　银信农贷主要业务是经江苏省地方金融监督管理局批准面向“三农”和中小微企业发放小额贷款等金融产品，自成立以来，公司始终秉持“立足三农、繁荣经济、城乡兼顾、小额优先”的经营理念，致力于打造综合金融服务体系。公司依托有效的公司治理结构、高效的管理团队、完善的风险体系、便捷的贴心服务、强有力的执行力，在过去的经营中坚持风险防控，积极履行小贷公司的职责，获得了监管部门的认可，公司在江苏省金融办主持的农村小贷公司评级中，获得最高评级。　　小额贷款业务主要是通过面向“三农”和中小微企业发放贷款，公司坚持“发放贷款小额化、客户群体分散化、金融业务差异化”... 查看全部▼

　　一、业务概要
　　(一)商业模式与经营计划实现情况
　　银信农贷主要业务是经江苏省地方金融监督管理局批准面向“三农”和中小微企业发放小额贷款等金融产品，自成立以来，公司始终秉持“立足三农、繁荣经济、城乡兼顾、小额优先”的经营理念，致力于打造综合金融服务体系。公司依托有效的公司治理结构、高效的管理团队、完善的风险体系、便捷的贴心服务、强有力的执行力，在过去的经营中坚持风险防控，积极履行小贷公司的职责，获得了监管部门的认可，公司在江苏省金融办主持的农村小贷公司评级中，获得最高评级。
　　小额贷款业务主要是通过面向“三农”和中小微企业发放贷款，公司坚持“发放贷款小额化、客户群体分散化、金融业务差异化”的思路，树立了良好的口碑，具有了较高的区域性品牌影响力和稳定的客户群体，借助于贯穿“贷前-贷中-贷后”全流程的风险管理，以向贷款客户收取利息作为公司的主要收入来源，逐步形成和建立了适应南京市场的小额贷款业务的商业运作模式，为公司的生存、盈利以及发展留下了充足生存空间。
　　报告期内，公司的商业模式较上期未发生重大变化，公司经营计划已实现。

　　二、公司面临的重大风险分析
　　1、政策风险
　　目前，农村小额贷款公司的上级主管部门为各省级金融办。由于小额贷款公司的发展尚处于成长期，各种规章制度、运行体系尚不完全成熟，各省金融办同样在根据实际情况不断修订、完善监管政策，由此公司发展面临着一定的政策环境变化的风险。因此，农村小额贷款公司的经营受国家宏观经济政策（货币政策、财政政策等）及地方政府监管政策的影响较大。一旦既有政策发生变化，小额贷款公司的业务模式、经营业绩可能会受到较大影响。
　　2、宏观经济风险
　　小额贷款业务为公司主要收入来源。但是小额贷款借款人普遍财务实力不强，资金来源渠道较窄，抗风险性能力较弱，当出现经济下行、通胀、当地政策改变、产业政策调整或突发性公共卫生事件等情形时，客户的抗风险能力将严重削弱，小额贷款违约可能性变大，公司面临的信用风险将会增加。
　　3、经营性及内部控制风险
　　目前公司已经建立起了包括业务管理、风险控制、财务管理、人员管理等方面的多项规章制度，能够有效规范公司正常运营。但是公司成立时间尚短，公司现有的风险管理和内部控制制度的有效性需要进一步增强。如果这些风险管理和内部控制的政策与流程未能得到持续有效地执行、或是未达到预期的效果，也可能会对公司的资产质量、财务状况和经营业绩造成实质性的不利影响。
　　4、竞争风险
　　小额贷款公司主要面向小微企业和“三农”服务，在金融体系中属于弱势群体。当前小额贷款公司的竞争主要来自于金融生态圈内，特别是传统商业银行和新型互联网科技小贷公司的非对称竞争。前者凭借利率优势进行业务下沉，后者凭借技术优势获客和风控，对传统小贷公司的市场和运营方式提出了双重挑战，极大地压缩了传统小贷公司的业务收入和利润空间。随着小额贷款行业走向成熟并开始整合，行业内的竞争将变得更为激烈.因此，公司可能在竞争中面临收益下降等情况，对盈利能力及增长潜力造成影响。
　　5、贷款业务类型、贷款投放区域以及服务对象类型单一的风险
　　现现阶段，公司作为一家农村小额贷款公司，小额贷款业务是公司的核心业务，是公司最重要的收入和利润来源。报告期内，公司利息收入占营业收入比重约100%小额贷款借款人抗风险性能力较弱，资金来源渠道较窄，借款人的信用风险较为突出。当出现经济下行、政策导向发生改变、产业政策调整和重大突发公共卫生事件等情形时，小额贷款违约可能性变大，公司面临的信用风险将会增加。江苏省政府办公厅《关于开展农村小额贷款组织试点工作的意见》对农村小额贷款组织的经营范围进行了严格的限制，小贷公司不得跨所在县域经营。目前已放宽到注册地所在市范围。公司成立以来基本按照相关监管规定开展业务，贷款集中于南京地区，业务过于集中，容易导致业务风险在地域上不能得到有效分散，地区性风险传导更明显，如当地经济形势未来发展不佳,可能加剧公司所面临的区域性风险。
　　6、贷款损失准备不足的风险
　　截至2024年12月31日，贷款余额323,106,858.06元,其中公司不良贷款为22,761,154.64元,不良率为7.04%，贷款损失准备余额为22,312,181.22元，一般风险准备余额为7,414,902.87元。贷款拨备率6.91%，拨备覆盖率130.60%。由于公司对贷款的五级分类是结合尽职调查、经验预期、行业标准和专业判断等方式对贷款质量定性分析基础上进行分类的。上述部分因素非公司所能控制，公司对上述因素的判断和预期可能与未来实际情况不一致。如果公司对于上述因素的估计和预期与未来实际情况不符，评估的准确性出现偏差，公司可能需要增加计提减值准备，从而对公司的财务状况和经营成果造成重大不利影响。
　　本期重大风险是否发生重大变化：
　　本期重大风险未发生重大变化。 收起▲