一、业务概要　　（一）商业模式　　公司属于贷币金融服务企业，是以自有资金为主，银行贷款为辅助进行贷款发放，收取相应的利息；同时开展商业汇票承兑业务，收取手续费。报告期内，公司的商业模式并无发生重大变化，公司经营发展平稳。　　公司的主营业务为向中小微企业及“三农”提供贷款服务，主要产品为各类贷款业务。公司坚持以“助推小微、服务三农”为经营方针，致力于为信誉良好的海宁当地的中、小、微企业、个体工商户及“三农”用户提供优质、便捷的金融服务。　　主要销售渠道：　　1、定向营销：公司通过对特定客户进行营销，包括政府银企签约名单定向营销、专业性市场商户批量营销。　　2、大众营销：公司通过满足大众化需求... 查看全部▼

　　一、业务概要
　　（一）商业模式
　　公司属于贷币金融服务企业，是以自有资金为主，银行贷款为辅助进行贷款发放，收取相应的利息；同时开展商业汇票承兑业务，收取手续费。报告期内，公司的商业模式并无发生重大变化，公司经营发展平稳。
　　公司的主营业务为向中小微企业及“三农”提供贷款服务，主要产品为各类贷款业务。公司坚持以“助推小微、服务三农”为经营方针，致力于为信誉良好的海宁当地的中、小、微企业、个体工商户及“三农”用户提供优质、便捷的金融服务。
　　主要销售渠道：
　　1、定向营销：公司通过对特定客户进行营销，包括政府银企签约名单定向营销、专业性市场商户批量营销。
　　2、大众营销：公司通过满足大众化需求的方式进行营销，包括媒体广告营销、娱体活动赞助营销等。
　　3、地毯式营销：公司对区域内所有企业进行地毯式营销，包括各乡镇、街道、开发区内的企业。4、上下游营销：公司通过核心股东的上下游供应链进行营销。
　　5、客户介绍营销：公司通过老客户介绍进行营销，包括客户的同行业企业、上下游企业及朋友圈等介绍。
　　6、银行介绍营销：公司通过银行推荐的企业进行营销，包括银行有限制性不能做或额度不够的企业、银行贷款到期需要周转的企业。
　　公司的盈利模式为以自有股本金、银行融资和历年利润积累来发放贷款获得的利息收入为企业的主要盈利。
　　公司为有效的防范及控制风险，建立了《贷款风险管理办法》、《贷款损失追偿制度》、《贷款审查委员会议事规则》、《贷款五级分类实施办法》、《贷前调查制度》、《贷款审查制度》、《贷后检查制度》等制度，同时公司建立了贷款审查委员会、风险控制管理委员会，通过集体商讨、决策来加强贷款业务风险管理，严格控制经营风险。
　　在贷款发放方面采取如下管理措施：授信前资料调查、收集，授信前查证、审核、贷审会讨论、授信。
　　在贷款收回方面采取如下控制措施：贷款到期前15天通知借款人，周转的客户提前做好授信工作；对到期还款的借款人确认到期日，做好资金按排；对还款有困难的人，及时与担保人沟通联系，做好如期还款事宜；对逾期贷款，在多次沟通、催讨无果的情况下，及时采取法律措施，以保全公司授信资产不受损失。
　　公司设立风控部，聘任风险总监，制定《经营牵头责任人》制度，由副总经理分管业务，风险总监分管风险。下设1名风险部经理和1名风险专员，主要负责客户经理提交的资料审核，负责现场签字，拍录整个签字过程留档，并负责档案资料的整理、保管。报告期内及截至本报告披露之日，公司商业模式未发生重大变化。
　　（二）开展网络小额贷款业务情况

　　二、公司面临的重大风险分析
　　融资不足风险
　　公司获得金融机构融资较少且比较困难，而且作为新三板挂牌公司又受股转公司监管政策影响无法实施定向增资，公司业务规模要扩大始终面临资金不足风险。公司将积极开拓融资渠道，如银行融资、商票承兑业务等，以降低资金不足带来的风险。
　　信用风险
　　贷款不能收回导致的信用风险是公司面临的最主要的风险。公司将通过严格的内部控制制度，实行《经营牵头责任人》制度，由责任人牵头、贷款经手人同责制度进行风险的第一手把控，同时贷款审查专设贷款审查委员会，各部门配合密切，形成了较为成熟的风险控制体系，降低信用风险。
　　行业竞争风险
　　公司面临的行业竞争风险主要来自：一、作为小额贷款公司，面临着来自银行、民间借贷等各方面的竞争冲击；二、是与同地区的小额贷款公司之间的竞争。公司作为海宁市小贷公司中最先挂牌的一家，立足于海宁市经编产业园区，该产业园是海宁市首个以发展现代服务业为主的新经济园，同时也是海宁第二金融中心、工业设计中心和智慧创意中心，是海宁智慧城的重点发展方向，公司在对园区内企业的业务拓展、信息交流上有较大竞争优势。
　　客户质量风险
　　公司主要业务是为中小微企业、个体工商户、“三农”等提供贷款服务，这些客户普遍具有规模小、抵押物不足、经营风险较大、自身抗风能力较弱、易受宏观经济波动影响等特征。公司将加强对客户的诚信度调查、资信状况的甄别，加大第三方渠道的信息获取，对借款人、担保人进行“法院被执行人信息系统、人行征询信息系统、公司风险库”三级筛查，以有效应对客户质量风险。
　　法律、法规、政策变化的风险
　　公司目前经营范围是办理各项小额贷款业务，主要收入来源是贷款利息收入，公司业务模式比较单一。扩大经营范围对小额贷款公司的发展、收益等带来直接的影响。在公司发展过程中，管理层将密切关注相关法律法规和政策，及时调整公司运营方针，积极适应法律、法规、政策变化，最大限度的降低法律、法规、政策变化的风险。
　　法律地位不明确风险
　　银监会未向小额贷款公司颁发《金融许可证》，未明确其金融属性，无法享受财税相关优惠政策，高税费的负担影响企业的长远发展及无法更好的普惠中小微企业及“三农”。公司将积极专注小额贷款公司法律法规变化情况，及时与监管机构沟通。
　　区域集中风险
　　区域集中风险已相对减小，根据浙江省地方金融监督管理局文件浙金管［2020］48号文，小额贷款公司可以申请跨设区市设立分支机构。公司将积极提高自身核心竞争力，加大本区域优质客户的市场营销。
　　营业利润、净利润下滑的风险
　　宏观经济不景气，公司客户群体资金需求下降、小额贷款行业利率水平也逐年呈下降趋势，直接影响企业收益。公司将加大本区域优质客户的市场营销，改进业务模式，保持良好的盈利能力。
　　政府补助变化风险
　　按《支持金融产业发展的若干政策意见》及《支持金融产业发展的若干政策意见实施细则》，公司在未来可享受的财政支持比较困难，在一定程度上也影响公司的盈利水平。公司将尽快完善业务模式，业务创新，做大做强，减少对政府补助的依赖。
　　未结诉讼风险
　　未结诉讼贷款本金总额占公司本期期末贷款余额的5.71%。公司将进一步加强贷款审批，严防风险，降低产生诉讼的风。
　　本期重大风险是否发生重大变化
　　本期重大风险未发生重大变化。 收起▲

　　一、业务概要　　(一)商业模式与经营计划实现情况　　公司属于贷币金融服务企业，是以自有资金为主，银行贷款为辅助进行贷款发放，收取相应的利息；同时开展商业汇票承兑业务，收取手续费。报告期内，公司的商业模式并无发生重大变化，公司经营发展平稳。　　公司的主营业务为向中小微企业及“三农”提供贷款服务，主要产品为各类贷款业务。公司坚持以“助推小微、服务三农”为经营方针，致力于为信誉良好的海宁当地的中、小、微企业、个体工商户及“三农”用户提供优质、便捷的金融服务。　　主要销售渠道：　　1、定向营销：公司通过对特定客户进行营销，包括政府银企签约名单定向营销、专业性市场商户批量营销。　　2、大众营销：公司... 查看全部▼

　　一、业务概要
　　(一)商业模式与经营计划实现情况
　　公司属于贷币金融服务企业，是以自有资金为主，银行贷款为辅助进行贷款发放，收取相应的利息；同时开展商业汇票承兑业务，收取手续费。报告期内，公司的商业模式并无发生重大变化，公司经营发展平稳。
　　公司的主营业务为向中小微企业及“三农”提供贷款服务，主要产品为各类贷款业务。公司坚持以“助推小微、服务三农”为经营方针，致力于为信誉良好的海宁当地的中、小、微企业、个体工商户及“三农”用户提供优质、便捷的金融服务。
　　主要销售渠道：
　　1、定向营销：公司通过对特定客户进行营销，包括政府银企签约名单定向营销、专业性市场商户批量营销。
　　2、大众营销：公司通过满足大众化需求的方式进行营销，包括媒体广告营销、娱体活动赞助营销等。
　　3、地毯式营销：公司对区域内所有企业进行地毯式营销，包括各乡镇、街道、开发区内的企业。4、上下游营销：公司通过核心股东的上下游供应链进行营销。
　　5、客户介绍营销：公司通过老客户介绍进行营销，包括客户的同行业企业、上下游企业及朋友圈等介绍。
　　6、银行介绍营销：公司通过银行推荐的企业进行营销，包括银行有限制性不能做或额度不够的企业、银行贷款到期需要周转的企业。
　　公司的盈利模式为以自有股本金、银行融资和历年利润积累来发放贷款获得的利息收入为企业的主要盈利。
　　公司为有效的防范及控制风险，建立了《贷款风险管理办法》、《贷款损失追偿制度》、《贷款审查委员会议事规则》、《贷款五级分类实施办法》、《贷前调查制度》、《贷款审查制度》、《贷后检查制度》、《贷后管理细则》等制度，同时公司建立了贷款审查委员会、风险控制管理委员会，通过集体商讨、决策来加强贷款业务风险管理，严格控制经营风险。
　　在贷款发放方面采取如下管理措施：授信前资料调查、收集，授信前查证、审核、贷审会讨论、授信。
　　在贷款收回方面采取如下控制措施：贷款到期前15天通知借款人，周转的客户提前做好授信工作；对到期还款的借款人确认到期日，做好资金按排；对还款有困难的人，及时与担保人沟通联系，做好如期还款事宜；对逾期贷款，在多次沟通、催讨无果的情况下，及时采取法律措施，以保全公司授信资产不受损失。
　　公司设立风控部，聘任风险总监，制定《经营牵头责任人》制度，由副总经理分管业务，风险总监分管风险。下设1名风险部经理和1名风险专员，主要负责客户经理提交的资料审核，负责现场签字，拍录整个签字过程留档，并负责档案资料的整理、保管。
　　报告期内及截至本报告披露之日，公司商业模式未发生重大变化。

　　二、公司面临的重大风险分析
　　融资不足风险
　　公司获得金融机构融资较少且比较困难，而且小贷行业又受监管政策影响无法实施定向增资，公司业务规模要扩大始终面临资金不足风险。公司将积极开拓融资渠道，如银行融资、商票承兑业务、股东借款等，以降低资金不足带来的风险。
　　信用风险
　　贷款不能收回导致的信用风险是公司面临的最主要的风险。公司将通过严格的内部控制制度，实行《经营牵头责任人》制度，由责任人牵头、贷款经手人同责制度进行风险的第一手把控，同时贷款审查专设贷款审查委员会，各部门配合密切，形成了较为成熟的风险控制体系，降低信用风险。
　　行业竞争风险
　　公司面临的行业竞争风险主要来自：一、作为小额贷款公司，面临着来自银行、民间借贷等各方面的竞争冲击；二、是与同地区的小额贷款公司之间的竞争。公司作为海宁市小贷公司中最先挂牌的一家，立足于海宁市经编产业园区，该产业园是海宁市首个以发展现代服务业为主的新经济园，同时也是海宁第二金融中心、工业设计中心和智慧创意中心，是海宁智慧城的重点发展方向，公司在对园区内企业的业务拓展、信息交流上有较大竞争优势。
　　客户质量风险
　　公司主要业务是为中小微企业、个体工商户、“三农”等提供贷款服务，这些客户普遍具有规模小、抵押物不足、经营风险较大、自身抗风能力较弱、易受宏观经济波动影响等特征。公司将加强对客户的诚信度调查、资信状况的甄别，加大第三方渠道的信息获取，对借款人、担保人进行“法院被执行人信息系统、人行征询信息系统、公司风险库”三级筛查，以有效应对客户质量风险。
　　法律、法规、政策变化的风险
　　公司目前经营范围是办理各项小额贷款业务，主要收入来源是贷款利息收入，公司业务模式比较单一。扩大经营范围对小额贷款公司的发展、收益等带来直接的影响。在公司发展过程中，管理层将密切关注相关法律法规和政策，及时调整公司运营方针，积极适应法律、法规、政策变化，最大限度的降低法律、法规、政策变化的风险。
　　法律地位不明确风险
　　银保监会未向小额贷款公司颁发《金融许可证》，未明确其金融属性，无法享受财税相关优惠政策，高税费的负担影响企业的长远发展及无法更好的普惠中小微企业及“三农”。公司将积极专注小额贷款公司法律法规变化情况，及时与监管机构沟通。
　　区域集中风险
　　区域集中风险已相对减小，根据浙江省地方金融监督管理局文件浙金管［2020］48号文，小额贷款公司可以申请跨设区市设立分支机构。公司将积极提高自身核心竞争力，加大本区域优质客户的市场营销，深入开拓海宁本地区客户市场。
　　营业利润、净利润下滑的风险
　　宏观经济不景气，公司客户群体资金需求下降、小额贷款行业利率水平也逐年呈下降趋势，直接影响企业收益。公司将加大本区域优质客户的市场营销，改进业务模式，保持良好的盈利能力。
　　政府补助变化风险
　　按《支持金融产业发展的若干政策意见》及《支持金融产业发展的若干政策意见实施细则》，公司在未来可享受的财政支持比较困难，在一定程度上也影响公司的盈利水平。公司将尽快完善业务模式，业务创新，做大做强，减少对政府补助的依懒。
　　未结诉讼风险
　　未结诉讼贷款本金总额占公司本年度末贷款余额的0.36%。公司将进一步加强贷款审批，严防风险，降低产生诉讼的风险。
　　本期重大风险是否发生重大变化：
　　本期重大风险未发生重大变化。 收起▲

　　一、业务概要 （一）商业模式 公司属于贷币金融服务企业，是以自有资金为主，银行贷款为辅助进行贷款发放，收取相应的利息；同时开展商业汇票承兑业务，收取手续费。报告期内，公司的商业模式并无发生重大变化，公司经营发展平稳。 公司的主营业务为向中小微企业及“三农”提供贷款服务，主要产品为各类贷款业务。公司坚持以“助推小微、服务三农”为经营方针，致力于为信誉良好的海宁当地的中、小、微企业、个体工商户及“三农”用户提供优质、便捷的金融服务。 主要销售渠道： 1、定向营销：公司通过对特定客户进行营销，包括政府银企签约名单定向营销、专业性市场商户批量营销。 2、大众营销... 查看全部▼

　　一、业务概要
（一）商业模式
公司属于贷币金融服务企业，是以自有资金为主，银行贷款为辅助进行贷款发放，收取相应的利息；同时开展商业汇票承兑业务，收取手续费。报告期内，公司的商业模式并无发生重大变化，公司经营发展平稳。
公司的主营业务为向中小微企业及“三农”提供贷款服务，主要产品为各类贷款业务。公司坚持以“助推小微、服务三农”为经营方针，致力于为信誉良好的海宁当地的中、小、微企业、个体工商户及“三农”用户提供优质、便捷的金融服务。
主要销售渠道：
1、定向营销：公司通过对特定客户进行营销，包括政府银企签约名单定向营销、专业性市场商户批量营销。
2、大众营销：公司通过满足大众化需求的方式进行营销，包括媒体广告营销、娱体活动赞助营销等。
3、地毯式营销：公司对区域内所有企业进行地毯式营销，包括各乡镇、街道、开发区内的企业。4、上下游营销：公司通过核心股东的上下游供应链进行营销。
5、客户介绍营销：公司通过老客户介绍进行营销，包括客户的同行业企业、上下游企业及朋友圈等介绍。
6、银行介绍营销：公司通过银行推荐的企业进行营销，包括银行有限制性不能做或额度不够的企业、银行贷款到期需要周转的企业。
公司的盈利模式为以自有股本金、银行融资和历年利润积累来发放贷款获得的利息收入为企业的主要盈利。
公司为有效的防范及控制风险，建立了《贷款风险管理办法》、《贷款损失追偿制度》、《贷款审查委员会议事规则》、《贷款五级分类实施办法》、《贷前调查制度》、《贷款审查制度》、《贷后检查制度》等制度，同时公司建立了贷款审查委员会、风险控制管理委员会，通过集体商讨、决策来加强贷款业务风险管理，严格控制经营风险。
在贷款发放方面采取如下管理措施：授信前资料调查、收集，授信前查证、审核、贷审会讨论、授信。
在贷款收回方面采取如下控制措施：贷款到期前15天通知借款人，周转的客户提前做好授信工作；对到期还款的借款人确认到期日，做好资金按排；对还款有困难的人，及时与担保人沟通联系，做好如期还款事宜；对逾期贷款，在多次沟通、催讨无果的情况下，及时采取法律措施，以保全公司授信资产不受损失。
公司设立风控部，聘任风险总监，制定《经营牵头责任人》制度，由副总经理分管业务，风险总监分管风险。下设1名风险部经理和1名风险专员，主要负责客户经理提交的资料审核，负责现场签字，拍录整个签字过程留档，并负责档案资料的整理、保管。报告期内及截至本报告披露之日，公司商业模式未发生重大变化。
（二）开展网络小额贷款业务情况

　　二、公司面临的重大风险分析
融资不足风险
公司获得金融机构融资较少且比较困难，而且作为新三板挂牌公司又受股转公司监管政策影响无法实施定向增资，公司业务规模要扩大始终面临资金不足风险。公司将积极开拓融资渠道，如银行融资、商票承兑业务等，以降低资金不足带来的风险。
信用风险
贷款不能收回导致的信用风险是公司面临的最主要的风险。公司将通过严格的内部控制制度，实行《经营牵头责任人》制度，由责任人牵头、贷款经手人同责制度进行风险的第一手把控，同时贷款审查专设贷款审查委员会，各部门配合密切，形成了较为成熟的风险控制体系，降低信用风险。
行业竞争风险
公司面临的行业竞争风险主要来自：一、作为小额贷款公司，面临着来自银行、民间借贷等各方面的竞争冲击；二、是与同地区的小额贷款公司之间的竞争。公司作为海宁市小贷公司中最先挂牌的一家，立足于海宁市经编产业园区，该产业园是海宁市首个以发展现代服务业为主的新经济园，同时也是海宁第二金融中心、工业设计中心和智慧创意中心，是海宁智慧城的重点发展方向，公司在对园区内企业的业务拓展、信息交流上有较大竞争优势。
客户质量风险
公司主要业务是为中小微企业、个体工商户、“三农”等提供贷款服务，这些客户普遍具有规模小、抵押物不足、经营风险较大、自身抗风能力较弱、易受宏观经济波动影响等特征。公司将加强对客户的诚信度调查、资信状况的甄别，加大第三方渠道的信息获取，对借款人、担保人进行“法院被执行人信息系统、人行征询信息系统、公司风险库”三级筛查，以有效应对客户质量风险。
法律、法规、政策变化的风险
公司目前经营范围是办理各项小额贷款业务，主要收入来源是贷款利息收入，公司业务模式比较单一。扩大经营范围对小额贷款公司的发展、收益等带来直接的影响。在公司发展过程中，管理层将密切关注相关法律法规和政策，及时调整公司运营方针，积极适应法律、法规、政策变化，最大限度的降低法律、法规、政策变化的风险。
法律地位不明确风险
银监会未向小额贷款公司颁发《金融许可证》，未明确其金融属性，无法享受财税相关优惠政策，高税费的负担影响企业的长远发展及无法更好的普惠中小微企业及“三农”。公司将积极专注小额贷款公司法律法规变化情况，及时与监管机构沟通。
区域集中风险
区域集中风险已相对减小，根据浙江省地方金融监督管理局文件浙金管［2020］48号文，小额贷款公司可以申请跨设区市设立分支机构。公司将积极提高自身核心竞争力，加大本区域优质客户的市场营销，在海宁市许村镇设立了海宁鸿丰小额贷款股份有限公司许村服务中心，深入开拓海宁本地区客户市场。
营业利润、净利润下滑的风险
宏观经济不景气，公司客户群体资金需求下降、小额贷款行业利率水平也逐年呈下降趋势，直接影响企业收益。公司将加大本区域优质客户的市场营销，改进业务模式，保持良好的盈利能力。
政府补助变化风险
按《支持金融产业发展的若干政策意见》及《支持金融产业发展的若干政策意见实施细则》，公司在未来可享受的财政支持比较困难，在一定程度上也影响公司的盈利水平。公司将尽快完善业务模式，业务创新，做大做强，减少对政府补助的依赖。
未结诉讼风险
未结诉讼贷款本金总额占公司本年度末贷款余额的1.86%。公司将进一步加强贷款审批，严防风险，降低产生诉讼的风。 收起▲