小额贷款业务、票据贴现业务、委托贷款业务。
小额贷款业务
黔薪贷 、 黔好贷 、 黔信贷 、 黔车贷 、 黔居贷 、 黔途贷 、 黔保贷 、 黔喜贷 、 绿农贷 、 黔税贷 、 黔融贷 、 黔消贷 、 家和万事贷
小额贷款业务和票据贴现业务。
营业收入 X
| 业务名称 | 营业收入(元) | 收入比例 | 营业成本(元) | 成本比例 | 主营利润(元) | 利润比例 | 毛利率 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
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| 客户名称 | 销售额（元） | 占比 |
|---|---|---|
贵州睿力集团铜仁房地产有限公司 |
2164.53万 | 27.50% |
福建景翔建设工程有限公司 |
388.02万 | 4.93% |
贵州泰筑工程建设有限责任公司 |
310.81万 | 3.95% |
贵州嘉信天合房地产开发有限公司 |
307.14万 | 3.90% |
贵州鸿申置业有限公司 |
258.25万 | 3.28% |
| 客户名称 | 销售额（元） | 占比 |
|---|---|---|
贵阳市云岩区黔商市西小额贷款股份有限公司 |
279.37万 | 4.09% |
贵州酩坛窖酒业股份有限公司 |
200.00万 | 2.92% |
福建景翔建设工程有限公司 |
197.38万 | 2.89% |
贵州雅天酒店有限责任公司 |
147.20万 | 2.15% |
贵州梵锦茶业有限公司 |
142.19万 | 2.08% |
| 客户名称 | 销售额（元） | 占比 |
|---|---|---|
贵州雅天酒店有限责任公司 |
192.87万 | 3.10% |
贵州嘉信天合房地产开发有限公司 |
133.40万 | 2.15% |
贵阳市云岩区黔商市西小额贷款股份有限公司 |
110.67万 | 1.78% |
贵州华澳包装股份有限公司 |
106.40万 | 1.71% |
贵州康筑房地产开发有限责任公司 |
103.50万 | 1.67% |
| 客户名称 | 销售额（元） | 占比 |
|---|---|---|
贵州康筑房地产开发有限责任公司 |
91.35万 | 7.91% |
贵阳市云岩区黔商市西小额贷款股份有限公司 |
84.63万 | 7.33% |
贵州雅天酒店有限责任公司 |
69.34万 | 6.01% |
贵州嘉信天合房地产开发有限公司 |
64.35万 | 5.57% |
重庆第六建设有限责任公司 |
41.33万 | 3.58% |
| 客户名称 | 销售额（元） | 占比 |
|---|---|---|
安顺市钢固达房地产开发有限公司 |
507.00万 | 9.46% |
贵州绅达房地产开发有限公司 |
495.50万 | 9.24% |
贵州康筑房地产开发有限责任公司 |
379.61万 | 7.08% |
贵州睿力集团铜仁房地产有限公司 |
322.20万 | 6.01% |
贵州嘉信天合房地产开发有限公司 |
287.55万 | 5.36% |
一、经营情况回顾
（一）商业模式
公司主营业务为发放小额贷款、办理票据贴现和委托贷款业务，属于金融业中的其他非货币银行服务业，在经营许可的区域范围内，依靠运营资金，以小额、分散为原则，向小微企业、个体工商户和“三农”等客户群体提供优质贷款及综合金融服务。
成立以来，为更好地服务于小微客群，公司不断深入市场调研，加大贷款产品研发力度，根据对不同客户群体的需求和风险偏好进行画像，设计开发各有适用性的贷款产品，包括“黔薪贷”“黔好贷”“黔信贷”“黔车贷”“黔居贷”“黔途贷”“黔保贷”“黔喜贷”“绿农贷”“黔税贷”“黔融贷”“黔消贷”“家和万事贷”等系列产品，以满足不同客户群体的融资需...
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一、经营情况回顾
（一）商业模式
公司主营业务为发放小额贷款、办理票据贴现和委托贷款业务，属于金融业中的其他非货币银行服务业，在经营许可的区域范围内，依靠运营资金，以小额、分散为原则，向小微企业、个体工商户和“三农”等客户群体提供优质贷款及综合金融服务。
成立以来，为更好地服务于小微客群，公司不断深入市场调研，加大贷款产品研发力度，根据对不同客户群体的需求和风险偏好进行画像，设计开发各有适用性的贷款产品，包括“黔薪贷”“黔好贷”“黔信贷”“黔车贷”“黔居贷”“黔途贷”“黔保贷”“黔喜贷”“绿农贷”“黔税贷”“黔融贷”“黔消贷”“家和万事贷”等系列产品，以满足不同客户群体的融资需求；同时，通过高效垂直的决策链和明晰的审贷制度为客户提供更加便捷、灵活的融资服务。
1、公司服务模式：公司通过广告、媒体新闻、公益活动、股东资源等方式和渠道多元化对外宣传公
司形象、开拓市场推广金融服务产品；根据借款人不同特征，为借款人提供差异化金融服务；通过对借款人开展现场尽职调查，公司内部严格执行各产品管理办法和业务制度、分级审贷、积极贷后管理等方式，控制信贷资产质量。
2、公司资金来源：公司资金主要来源于自有资金及向股东定向借款获得的资金。
3、公司主营业务收入：公司收入的主要来源为贷款利息收入。
报告期内，由于公司的主要客群中小微企业、个体工商户、个体业者持续性受经济下行的影响较大，用款需求、潜在还款能力不同程度上受到制约与影响；同时由于公司不具备开展网络小贷业务的资质、依托传统线下获客模式，经营边际成本持续性走高；加之市场化利率进入下行通道，盈利空间呈逐步缩小的趋势。为控制风险，保障股东利益，公司适时调整经营策略，审慎贷款投放，后期根据市场情况，及时进行调整。
（二）营业情况与现金流量分析
1、营业收入较上年同期下降54.22%，主要变动原因为：本期发放贷款较上期减少所致；
2、营业总成本较上年同期下降80.75%，主要变动原因为：公司抵债资产上年同期由于市场行情原因，大幅减值，本期无抵债资产减值情况；
3、其他业务成本较上年同期下降38.68%，主要变动原因为：出租房屋所涉及的房屋折旧，受2022年投资性房地产减值影响，用于出租的投资性房地产按减值后的资产金额为基础计提折旧，折旧相应减少；
4、其他资产减值损失较上年同期下降100%，主要变动原因为：公司抵债资产上年同期由于市场行情原因，大幅减值，本期无抵债资产减值情况；
5、营业利润较上年同期上升80.28%,主要变动原因：上期抵债资产减值，成本增加，利润下降，本期无抵债资产减值；
6、营业外收入较上年同期下降75.3%，主要变动原因为：上年同期营业外收入主要由租户提前退租等就租赁合同违约的行为致使确认押金为违约金从而确认收入等情况产生，当期类似情况较上期减少所致；
7、营业外支出较上年同期下降100.00%，主要变动原因为本年无捐赠款项发生所致；
8、营业税金及附加较上年同期下降19.91%，主要变动原因：本期收入减少、增值税附加减少所致；
9、经营活动产生的现金流量净额较上年同期下降5.57%，主要变动原因为：贷款发放净增加额较上年减少；
10、投资活动产生的现金流量净额较上年同期下降99.21%，主要变动原因为：公司本期抵债资产处置根据年报口径，计入经营活动产生的现金流量净额，导致现金流量净额较上期减少；
11、筹资活动产生的现金流量净额较上年同期上升100%，主要变动原因为：上期偿还前期的股东借款，本期无股东借款需要偿还所致。
（三）公司面临的重大风险分析
1、信用风险
公司的主营业务为向中小微企业、个体工商户、农户为主的客户提供贷款服务，客户群体抗风险能力相对较弱。当债务期限届满时，可能会面临由于借款人违约而造成无法收回本息的风险。如客户发生信用风险，将会对公司经营产生不利影响。针对信用风险，公司采取措施如下：加强对客户的贷前尽职调查工作，严格履行信贷审批流程，重点控制信贷额度与客户情况的匹配，建立健全贷款风险预警体系，制定不良贷款处置方案，落实各流程各环节的责任等，降低信用违约风险。
2、行业风险
小额贷款公司的性质有别于其他类型企业具有一定的特殊性，与银行等金融机构相比，小额贷款公司不能吸收公众存款，只能以自有资本或者与银行借款及监管部门允许的其他方式融资来形成公司贷款的资本，一定程度上限制了公司业务的增长。
针对行业风险，公司采取措施如下：通过向其他监管部门允许的途径拓宽融资渠道，扩大资金来源，增加业务规模。
经济发展周期性风险经济的发展具有一定的周期性——危机、萧条、复苏、高涨。
当经济处于复苏与高涨阶段，企业生产积极性相对较高，对资金的需求强烈，此时许多有强烈生产愿望的中小企业会选择相对灵活与便捷的小额贷款解决企业资金不足问题。在这两个周期企业效益普遍较好，能够保证按时还款付息。一旦危机来临、经济萧条，企业就会减少资金需求，不良贷款率也会相应提高，从而影响小额贷款公司收入。针对经济发展周期性风险，公司采取如下措施：加强信贷管理，严格把控贷款风险，优化信贷资产结构，提升抗风险能力。
3、业务类型单一风险
公司目前业务类型较为单一，报告期内，公司的收入基本来自于发放小额贷款的利息收入。由于信贷业务本身具有较高的风险性，一旦信贷业务发生风险，将对公司的可持续发展产生影响。针对业务模式单一的风险，公司采取如下措施：公司在贵州省小额贷款公司分类评级当中连续获得最高等级A级评定，目前公司已获批增设委托贷款业务，根据监管规定，下一步，公司经批准后还可开展买卖债券、不超过净资产30%的权益类投资、贷款资产转让、贷款资产证券化、代理收付款、代理销售金融产品以及依据法律法规或有关规定可以从事的其他业务，公司将根据发展实际积极申请新业务范围，以最积极、健康的多元化经营，分散业务模式单一风险。
4、信贷管理风险公司信贷从业人员可能不依照公司规定对客户资格进行严格审
核，违规向关系人员发放贷款，由此产生贷款难以收回的风险。
针对信贷管理风险，公司采取如下措施：不断规范公司信贷管理制度，严格把控信贷流程，按照相关管理制度开展信贷业务，对贷前调查到贷款审批、发放和贷后管理全流程进行规范，严防信贷人员对客户资格审核不严格、违规发放贷款的风险。另外，研发标准化信贷产品，将信贷风险从源头进行控制，从而降低信贷人员违规发放贷款的风险。
5、法律、法规、政策变化的风险
小额贷款业务在目前虽已步入正轨，但政策调整变化的风险仍较大，在运行过程中，因国家、省级人民政府政策变化，小贷公司的业务可能会受到一定影响。针对法律、法规、政策变化的风险，公司采取如下措施：实时关注国家及地区政府、监管部门等关于小贷行业的相关法律、法规及政策要求，结合实际情况对公司的发展目标和经营及时做出调整，规避法律、法规、政策变化的风险。
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