一、业务概要 （一）商业模式与经营计划 1.商业模式：公司在银行业监督管理机构批准的经营范围内，以吸收存款为主要负债业务，以发放贷款为主要资产业务。公司立足梅州区域，以“服务三农、服务小微”为市场定位，以城乡物理营业网点为服务阵地，不断创新金融产品、提供高效优质的金融服务、持续推进乡村振兴发展战略、提升内部精细化管理水平等方式，在梅州农户、小微企业、个体工商户中，拥有较为成熟的市场经验和相对的竞争优势，已经成长为一家具有自身经营亮点的地方特色银行。公司业务渠道主要包括传统的银行网点与电子银行渠道，其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、微信银行等。公司收入来源主要为利息收入、中... 查看全部▼

　　一、业务概要
（一）商业模式与经营计划
1.商业模式：公司在银行业监督管理机构批准的经营范围内，以吸收存款为主要负债业务，以发放贷款为主要资产业务。公司立足梅州区域，以“服务三农、服务小微”为市场定位，以城乡物理营业网点为服务阵地，不断创新金融产品、提供高效优质的金融服务、持续推进乡村振兴发展战略、提升内部精细化管理水平等方式，在梅州农户、小微企业、个体工商户中，拥有较为成熟的市场经验和相对的竞争优势，已经成长为一家具有自身经营亮点的地方特色银行。公司业务渠道主要包括传统的银行网点与电子银行渠道，其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、微信银行等。公司收入来源主要为利息收入、中间业务收入。经依法批准与登记，公司的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；经中国人民银行批准从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。报告期内、报告期后至报告披露日，公司的商业模式较年初未发生较大变化。
2.经营计划：2023年，公司贯彻落实党的二十大精神和党中央决策部署，坚持党建引领，统筹发展和安全，全面贯彻新发展理念，聚焦改革化险的重点任务，突出做好防风险、稳增长、促改革工作，着力构建新发展格局，凝心聚力、接续奋斗，扎实推动经营管理和经营效益的整体好转。
（二）行业情况
村镇银行是我国县域地区重要的法人银行机构。自启动村镇银行试点工作以来，目前村镇银行已成为机构数量最多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行”，在支持农户和小微企业、助力县域经济发展方面发挥了重要作用，已成为扎根县域、支农支小的金融生力军。

　　二、公司面临的重大风险分析
（一）市场风险
市场风险是指因市场价格（利率、汇率、商品价格、股票价格及其他价格）的不利变动，而使表内和表外业务发生损失的风险。公司的主要市场风险为与计息资产及负债组合相关的利率风险。公司主要通过控制贷款和存款的到期日分布状况来控制其利率风险,同时密切关注利率走势，并紧跟市场利率变化，适时调整存贷款利率，努力防范利率风险。报告期内，公司从以下几方面加强市场风险管理：（1）建立和完善公司利率定价机制。利率定价委员会确定公司利率风险管理思路与导向，并授权专门部门统一扎口管理，建立明确的利率管理及监督指引。（2）建立和完善公司产品定价体系。制定统一的贷款产品定价手册，充分考虑成本及风险因素，并结合客户类型，确定贷款利率定价标准；同时，借助公司内部资金转移定价系统，根据市场变化和自身资金成本，通过模拟利润引导绩效考核。（3）加强以利率风险管理为中心的资产负债管理。结合外部经济形势变化，对生息资产及付息负债的利率变动开展日常监测和综合分析，识别不同产品、不同客户的利率敏感度，不断优化资产负债结构，以达到合理管控利率风险的目的。
（二）流动性风险
流动性风险是指当银行资产与负债的期限不匹配或结构不合理，而不能以合理的价格及时筹措足够的资金时，导致短期内不足以支持存款支取的风险，在极端情况下，流动性不足会导致商业银行的清偿风险。由于公司的资产类项目中，贷款期限结构与公司的存款期限结构不尽一致，有可能造成由于存贷款期限不一致所导致的流动性风险。公司的流动性风险主要体现在以下方面：（1）公司的存、贷款可能无法同步增长，从而对公司的流动性产生不利影响；（2）公司未来可能出现无法满足监管部门对资本充足率要求的情况;（3）其他银行负面信息传染可能引发的流动性风险。应对措施：（1）公司根据《商业银行流动性风险管理办法》《中国银行业监督管理委员会关于印发〈银行业突发事件应急预案〉的通知》等文件精神建立和完善流动性风险管理制度，制定了《梅州客家村镇银行流动性风险管理办法》《梅州客家村镇银行流动性事件应急处置预案(2022年修订)》等相关制度文件，并成立流动性事件应急工作领导小组，规范公司流动性风险管理，保障业务稳健运行，预防或最大限度地减少流动性因素及临时事件造成的流动性风险。（2）强化资金头寸监测，规范管理日间流动性、应急计划，合理配置资产负债比例，规定最低的资金存量标准以满足各类提款要求，将保持头寸始终充沛，以防范流动性风险。（3）公司定期监测流动性风险指标，在考虑业务规模、复杂程度、风险水平的基础上，根据市场变化合理调整测试情景，开展流动性风险压力测试，认真检验承受短期压力情景的流动性风险控制能力，查找管理漏洞和风控盲区，预防极端事件可能带来的流动性冲击。（4）公司日常加强舆情监测、管理和研判，特别是提升对负面舆情的敏感性，“抓早抓小”及时切断不实传言传播路径，严防因谣言等引发流动性风险事件。同时，加强正面宣传引导，防范由声誉风险引起流动性风险。（5）公司定期开展流动性应急处置预案演练，将防范突发事件纳入流动性风险防控的延伸范围，落实预案演练，检视应急预案等各项应对机制科学性、合理性和可操作性，确保在关键时刻即时、有效发挥作用。
（三）信用风险
信用风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即授信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，是金融风险的主要类型。报告期内，公司从以下几方面加强信用风险的管理：（1）进一步完善信贷政策，不断提升信用风险管控水平。公司持续巩固市场乱象整治工作成效，认真贯彻落实国家宏观政策和信贷政策，继续坚持“支农支小”和服务实体经济的市场定位，严控大额授信业务和限制类行业的客户准入，以便更好的服务于实体经济，支持经济持续恢复。公司不断加强贷款“三查”力度，加大对贷款准入和审核的把关力度，确保从源头上防控信用风险，不断提升授信业务的信用风险管控水平。（2）不断加强流程管控措施，有效防范信用风险。一是对客户信用状况进行全流程综合评价，全方位发现和识别信用风险信息；二是公司通过内外部数据的交叉验证，不断提升授信客户“三查”的质量和水平，以便更加客观、真实的综合判断客户的整体信用风险水平；三是通过强化资金流向的管控来提升信用风险管理水平，加强贷款用途的审核与支付管理，严控信贷资金违规流入房地产市场、资本市场以及“两高一剩”行业领域，通过贷款资金用途排查回溯检验控制措施有效性。（3）加大不良资产清收处置力度，确保信用风险得到有效控制。公司建立了信贷风险管理委员会和不良资产清收工作例会机制，定期和不定期对不良贷款清收方案进行会商部署和监督落实，采用催收、诉讼、重组等方式多措并举进行不良资产清收，有效提高了清收处置效率。同时，公司加大了对不良贷款的诉讼保全力度，对于无法形成有效处置方案的不良贷款，公司采取立即诉讼的措施进行清收，确保信用风险得到有效管控。
（四）操作风险
操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件导致的直接或间接损失的风险。报告期内，公司从以下几方面加强操作风险管理：（1）完善操作风险制度体系建设。公司按照业务发展、制度先行的原则，通过制定、修订和完善相关业务管理办法及实施细则，不断健全和完善各类业务的制度体系，规范业务操作。（2）不断优化业务流程，有效管控操作风险。公司通过流程优化和流程再造进一步提升了对操作风险的管控力度，特别是在信贷业务操作流程方面，公司通过强化对信贷业务重要法律文书双人面签要求，强化对放款审核关键节点的管控等措施，进一步提高对信贷业务操作风险的管控水平。（3）完善检查工作制度，提升操作风险管控水平。公司一方面通过不间断的滚动排查，不断完善检查工作机制，提升检查的针对性，提高发现问题的能力。另一方面，公司加大了对发现问题的跟踪整改和问责处罚力度，特别是屡查屡犯问题，深挖问题成因，对责任人进行严肃问责，确保类似问题不再发生，建立操作风险管控的长效机制，有效提升公司操作风险管控水平。
（五）声誉风险
银行业是高负债率行业，自有资本占全部资产的比重相对较小，营运资金大部分通过对外负债获得，声誉和公众信心是维持银行正常运转的重要因素。如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，都可能对公司的声誉造成不利影响。同时随着社会进步，信息传播速度迅速提高，银行各类信息曝光的概率和传播的范围将比过去增大，因银行业各类负面信息，或因信息在传播过程中被误读而引发的声誉风险事件会造成不良的社会影响，损害银行品牌形象和美誉度，从而影响银行业务拓展，严重情况下甚至会引发挤兑，导致公司客户流失，对业务和业绩产生不利影响。应对措施：公司建立了声誉风险管理架构及管理机制，最大限度地避免和降低声誉风险事件可能造成的不利影响，维护和提升公司的声誉和形象。公司将定期分析声誉风险和声誉事件的发生因素和传导途径，对声誉事件进行分类分级管理，做好声誉事件应急处置工作，开展预案演练。公司将密切关注各渠道的投诉建议，确保客户合法权益，不断提升客户满意度。同时，公司将实时关注舆情信息，加强舆情监测，提高声誉风险管理能力，正确引导各方预期，确保经营稳定。 收起▲

　　一、业务概要　　商业模式：　　公司以吸收存款为主要负债业务，以发放贷款为主要资产业务。业务渠道主要包括传统的银行网点与电子银行渠道，收入来源主要为利息收入、中间业务收入。　　经依法批准与登记，公司的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；经中国人民银行批准从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。　　报告期内、报告期后至报告披露日，公司的商业模式较年初未发生较大变化。 　　二、主要经营情况回顾　　(一)经营计划　　　　2022年，面对经... 查看全部▼

　　一、业务概要
　　商业模式：
　　公司以吸收存款为主要负债业务，以发放贷款为主要资产业务。业务渠道主要包括传统的银行网点与电子银行渠道，收入来源主要为利息收入、中间业务收入。
　　经依法批准与登记，公司的经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；经中国人民银行批准从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。
　　报告期内、报告期后至报告披露日，公司的商业模式较年初未发生较大变化。

　　二、主要经营情况回顾
　　(一)经营计划
　　
　　2022年，面对经济下行和疫情反复的双重压力，公司紧紧围绕经营目标计划，强化党建引领，坚持合规审慎经营，坚守主责主业，科学统筹疫情防控和业务发展，不断优化业务发展结构，稳步提升基础管理质效，沉着应对风险挑战，保持了机构、业务和团队的整体稳定。
　　截至2022年末，公司资产总额507,361.9万元，对比年初减少24,931.52万元，减幅为4.68％；负债总额481,410.38万元，对比年初减少24,148.31万元，减幅为4.78％。各项存款余额478,752.13万元，对比年初减少24,182.37万元，减幅为4.81％；各项贷款余额275,223.51万元，较期初降15.07%。
　　2022年，公司实现净利润-806.89万元，较去年同期增加691.12万元，增幅为46.14％。
　　(二)行业情况
　　
　　2022年，我国银行业紧跟党和国家方针政策，持续加大对实体经济的支持力度，实现“稳总量、调结构、降成本”等多重目标。资产和信贷规模保持稳步增长，2022年人民币贷款累计增加21.31万亿元，同比多增1.36万亿元；信贷结构持续优化，着力支持基础设施、制造业、小微企业、绿色发展、科技创新、新市民、普惠养老等重点领域和薄弱环节，全面推进金融服务乡村振兴和制造强国战略，稳经济大盘重点领域得到有力金融支持；各项新发放贷款利率持续下行至历史低位，助力激发微观主体活力；进一步加强负债质量管理，优化存款利率定价行为，维持负债成本平稳，缓解净息差收窄压力；持续强化资产质量管控，高度重视防范化解金融风险，商业银行信贷资产质量保持基本稳定；数字化转型进入规范发展新阶段，银行业借助金融科技加快产品和服务创新，不断拓展和延伸金融服务半径，赋能金融服务质效提升。

　　三、持续经营评价
　　2022年，公司积极应对内外部宏观经济环境变化，紧紧围绕“促发展、防风险、创高效”九字方针，立足新发展阶段，坚持稳中求进总基调，统筹内部管理、风险化解和业务发展工作，通过固本强基础，聚力补短板，各项工作保持稳步发展。
　　报告期内，公司业务、资产、人员、财务、机构等完全独立，保持良好的独立自主经营能力；会计核算、财务管理、风险控制等各项重大内部控制体系运行良好；资本充足率、不良贷款率、存贷比、拨贷比等主要指标符合监管要求；经营管理层及核心业务人员队伍稳定，能够较好地实施公司的战略目标、经营目标、报告目标和合规目标。
　　综上，公司经营稳健，风险可控，不存在对公司持续经营能力有重大影响的事项。

　　四、风险因素
　　（创新层公司应填写此项，基础层公司不做强制要求）
　　(一)持续到本年度的风险因素
　　公司主要面临信用风险、市场风险、操作风险及流动性风险等风险因素，公司将通过不断完善自身风险管理体系建设，全面提升风险管理水平。
　　1.市场风险及对策
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、商品价格、股票价格及其他价格）的不利变动，而使表内和表外业务发生损失的风险。公司的主要市场风险为与计息资产及负债组合相关的利率风险。公司主要通过控制贷款和存款的到期日分布状况来控制其利率风险,同时密切关注利率走势，并紧跟市场利率变化，适时调整存贷款利率，努力防范利率风险。报告期内，公司市场风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）建立和完善公司利率定价机制。利率定价委员会负责确定公司利率风险管理思路与导向，并授权专门部门统一扎口管理，建立明确的利率管理及监督指引。
　　（2）建立和完善公司产品定价体系。制定统一的贷款产品定价手册，充分考虑成本及风险因素，并结合客户类型，确定贷款利率定价标准。
　　（3）加强以利率风险管理为中心的资产负债管理。结合外部经济形势变化，对生息资产及付息负债的利率变动开展日常监测和综合分析，识别不同产品、不同客户的利率敏感度，不断优化资产负债结构，以达到合理管控利率风险的目的。
　　2.流动性风险及对策
　　流动性风险是指无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。公司面临各类日常现金提款的要求，其中包括通知存款、活期存款、到期的定期存款、客户贷款提款的付款要求。
　　应对措施：公司不断提升流动性风险管理水平。精细化日间头寸管理，实时监测资金缺口变化，确保具有充足的日间流动性头寸和融资安排，及时满足正常和压力情景下的日间支付需求。为确保应对不可预料的资金需求，公司规定了最低的资金存量标准和最低需保持的借入资金的额度以满足各类提款要求。同时持续做好流动性风险压力测试，按照监管要求及流动性风险管理规定，开展流动性风险压力测试，充分考虑压力测试结果制定应急计划，确保持有充足的优质流动性资产抵御风险。
　　3.信用风险及对策
　　信用风险是指借款人或交易对手因各种原因未能及时、足额偿还债务而违约的风险。公司以控制风险、支持业务稳健发展为目标，形成了以风险策略、信贷政策、信息系统支持为平台，覆盖贷前调查、贷中审查、贷后管理的风险全流程管理，以及授信、非授信业务全口径的信用风险管控机制。
　　应对措施：公司持续加强信用风险精细化管理，落实全流程风险管控要求，提升经营风险的能力。一是强化政策引领，优化信贷结构。围绕服务实体经济导向，加大普惠金融、中小微企业支持力度；落实国家服务乡村振兴政策，加大涉农贷款投放；规范集团客户授信集中度管理，严防大额风险，进一步优化信贷结构。二是加强管理，完善风险管理机制。加强自查自纠，优化贷后管理工作机制，强化潜在风险客户的识别、预警能力，提升前瞻性管理能力。三是加大不良处置力度，夯实资产质量基础。对风险贷款实行“名单制”管理，一户一策推进处置措施，同时分级落实清收责任，提升风险业务处置质效。
　　4.操作风险及对策
　　操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。公司面临的主要操作风险包括内部欺诈、外部欺诈，就业制度和工作场所安全，客户、产品和业务活动，实物资产损坏，营业中断和信息技术系统瘫痪，执行、交割和流程管理等。公司通过充分识别、持续监测和检查评估，积极防范和应对各类操作风险，将操作风险损失率控制在董事会设定的风险限额内。
　　(二)报告期内新增的风险因素
　　报告日期内，公司未新增风险。 收起▲

　　一、经营情况回顾
　　（一）经营计划
　　2022年，面对复杂多变的经济金融形势，公司坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想和党的十九大精神为指导，深入贯彻党的十九届六中全会精神及中共梅州市第八次代表会精神，落实地方党委政府和监管部门各项要求，坚持党建引领，保持战略定力，全方位做好小微企业和乡村振兴的金融服务，以化解风险为重点，通过“瘦身提质”，持续推进公司各项业务健康发展。
　　（二）行业情况
　　村镇银行是我国县域地区重要的法人银行机构。自2006年启动村镇银行试点工作以来，目前村镇银行已成为机构数量最多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行”，在支持农户和小微... 查看全部▼

　　一、经营情况回顾
　　（一）经营计划
　　2022年，面对复杂多变的经济金融形势，公司坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想和党的十九大精神为指导，深入贯彻党的十九届六中全会精神及中共梅州市第八次代表会精神，落实地方党委政府和监管部门各项要求，坚持党建引领，保持战略定力，全方位做好小微企业和乡村振兴的金融服务，以化解风险为重点，通过“瘦身提质”，持续推进公司各项业务健康发展。
　　（二）行业情况
　　村镇银行是我国县域地区重要的法人银行机构。自2006年启动村镇银行试点工作以来，目前村镇银行已成为机构数量最多、单体规模最小、服务客户最基层、支农支小特色最突出的“微小银行”，在支持农户和小微企业、助力县域经济发展方面发挥了重要作用，已成为扎根县域、支农支小的金融生力军。
　　（三）商业模式
　　公司在银行业监管部门批准的经营范围内，以吸收存款为主要负债业务，以发放贷款为主要资产业务。公司立足梅州区域，以“服务‘三农’、服务小微”为市场定位，以城乡物理营业网点为服务阵地，不断创新金融产品、提供高效优质的金融服务、持续推进乡村经济振兴发展战略、提升内部精细化管理水平等方式，在梅州农户、小微企业、个体工商户中，拥有了一定成熟的市场经验和相对的竞争优势，已经成长为一家具有自身经营亮点和核心竞争力的地方特色银行。公司业务渠道主要包括传统的银行网点与电子银行渠道，其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、微信银行等。公司收入来源主要为利
　　息收入、中间业务收入。经依法批准与登记，公司的经营范围为：
　　吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；经中国人民银行批准从事同业拆借；从事银行卡业务；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；代理收付款项及代理保险业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。
　　报告期内、报告期后至报告披露日，公司的商业模式较年初未发生较大变化。
　　（四）经营情况回顾
　　2022年上半年，公司坚持“稳字当头、稳中求进”工作总基调，积极承担主体责任，主动担当作为，聚焦化解风险问题，全面防范产生新的风险，保持机构、业务、团队整体稳定。
　　1、营收同比下降。截止2022年6月末，公司资产总额为520461.18万元，较年初减少2.22%；吸收存款金额为492080.67万元，较年初减少2.16%；发放贷款和垫款余额为295447.28万元，较年初下降8.61%。公司实现营业收入4222.43万元，同比减少43.54%；实现净利润-554.94万元，同比减少163.5%。
　　2、主要监管指标符合监管要求。截至2022年6月末，公司资本充足率为11.86%，较年初增加1.03个百分点；核心资本充足率为10.77%，较年初增加1.05个百分点；不良贷款率为3.9%，较年初增加1.07个百分点；拨备覆盖率为123.74%，较年初减少26.26个百分点；流动性比例为143.55%，较年初增加65.27个百分点。
　　3、坚守主责主业，大力发展普惠金融。一是创新产品，简化业务流程，提升服务能力，上半年我行新增专精特新贷、纾困贷等特色信贷产品，并严格落实贷款办结时限规定，不断提升服务能力，截至2022年6月末，公司累计为588家小微企业办理了延期还本付息和延期付息，共计625笔，金额合计12.21亿元，有效减轻了小微企业的还款压力，为实体经济发展注入金融力量。二是积极助推中小微企业及个体工商户发展，上半年，我行普惠型小微企业贷款增速3.46%，远高于各项贷款增速1.32%。三是积极践行乡村振兴工作，大力发展绿色金融，多措并举为“碳达峰”、“碳中和”注入金融力量，截至2022年6月末，我行绿色光伏贷款达700户、余额达8922.30万元，对比年初增加184户、2729.3万元。
　　4、不良贷款处置有序推进。受疫情和经济下行双重因素叠加影响，不良贷款仍在攀升，清收难度大大提升。为全面扎实推进不良贷款清收处置工作，公司一方面压实“三个责任”。压实各信贷机构的目标责任，压实各级高管的管理责任，压实各级放贷、管贷人员的清收责任，上下联动，层层加压，积极开展不良贷款清降工作。二是出台全年资产质量管控方案和逾期清收考核方案，制定清收计划，明确清收措施，增强信贷人员逾期清收的紧迫感。三是加强与法院的沟通交流，加快司法诉讼和资产拍卖进程，提高执行回款效率。2022年上半年，我行累计处置不良贷款4466.45万元，包括核销793.22万元、现金收回1032.36万元、处置转化697.22万元、担保代偿753.65万元。
　　5、合规建设持续加强。公司紧紧围绕“加强风险合规建设，提升经营管控能力”的法律合规工作目标，通过加强全面风险管理机制，完善应急处置程序。同时，通过现场和非现场检查方式，加强对重点业务领域和关键环节的业务审计、检查频率，紧紧围绕重大风险防范化解任务，持续跟踪整改落实情况，进一步提升内控合规效能，为实现高质量发展提供重要支撑和坚实保障。
　　6、成果荣誉。公司2022年6月30日，蕉岭县委县政府对我行服务实体经济、助推乡村振兴等工作的肯定与认可，我行蕉岭县支行荣获蕉岭县首届“金融生态奖”。

　　二、企业社会责任
　　（一）精准扶贫工作情况
　　公司自成立以来，践行普惠金融理念，坚持“支农支小”的市场定位，以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真贯彻落实各项决策部署，强化社会责任与担当，积极探索和实践扶贫金融服务的新模式、新思维，以“精扶贷”、“支农贷”、“兴农贷”等信贷产品作为支持乡村振兴的利器，打造了特色信贷品牌和信贷服务模式。
　　（二）其他社会责任履行情况。
　　2022年上半年，我行积极贯彻落实党和国家扎实稳住经济一揽子政策有关工作要求，坚持服务实体经济，加快产品和服务创新，提高实体经济的质效，持续优化金融服务，充分履行地方银行的责任担当。
　　一是创新产品，简化业务流程，提升服务能力，上半年，我行新增专精特新贷、纾困贷等特色信贷产品，并严格落实贷款办结时限规定，不断提升服务能力。
　　二是积极助推中小微企业及个体工商户发展，上半年我行普惠型小微企业贷款增速3.46%，远高于各项贷款增速1.32%。
　　三是继续执行减费降利政策，坚持打造“免费银行”，主动让利，合理降低小微企业、农户、合作社、个体工商户银行贷款成本，以此带动小微企业和涉农综合融资成本下降，上半年发放普惠型小微企业贷款加权年化利率较年初下降0.42个百分点。
　　四是积极践行乡村振兴工作，大力发展绿色金融，多措并举为“碳达峰”、“碳中和”注入金融力量，至2022年6月末，我行绿色光伏贷款达700户、余额达8922.30万元，对比年初增加184户、2729.3万元。
　　五是积极加强新市民金融服务工作，提高我行信贷产品与新市民群体的兼容性，并多渠道增加新市民的获贷率，累计共支持新市民贷款430户、余额14462.82万元。
　　六是持续开展社区银行公益活动，与基层社区开展共建活动，定期开展“行长接待日”，关爱老人、关心群众，为老百姓提供亲民、便捷的金融服务。
　　七是根据监管部门和行业协会的统一部署，开展“3-15消费者权益宣传日”“普及金融知识万里行”及“守住钱袋子”等活动，积极践行银行业金融机构普及金融知识、加强消费者权益保护工作的责任，通过宣教活动，帮助乡镇农户、小微企业、社区居民等基层金融消费者提升金融知识水平，树牢风险防范意识，提高风险识别能力，远离非法金融活动。

　　三、公司面临的风险和应对措施
　　公司主要面临市场风险、流动性风险、信用风险、操作风险及声誉风险等各类风险，报告期内公司不断完善自身风险管理体系建设，全面提升风险管理水平。公司报告期内与上年度的风险因素未发生明显变化。
　　1、市场风险及对策
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、商品价格、股票价格及其他价格）的不利变动，而使表内和表外业务发生损失的风险。公司的主要市场风险为与计息资产及负债组合相关的利率风险。公司主要通过控制贷款和存款的到期日分布状况来控制其利率风险,同时密切关注利率走势，并紧跟市场利率变化，适时调整存贷款利率，努力防范利率风险。报告期内，公司从以下几方面加强市场风险管理：
　　（1）建立和完善公司利率定价机制。利率定价委员会确定公司利率风险管理思路与导向，并授权专门部门统一扎口管理，建立明确的利率管理及监督指引。
　　（2）建立和完善公司产品定价体系。制定统一的贷款产品定价手册，充分考虑成本及风险因素，并结合客户类型，确定贷款利率定价标准；同时，借助公司内部资金转移定价系统，根据市场变化和自身资金成本，通过模拟利润引导绩效考核。
　　（3）加强以利率风险管理为中心的资产负债管理。结合外部经济形势变化，对生息资产及付息负债的利率变动开展日常监测和综合分析，识别不同产品、不同客户的利率敏感度，不断优化资产负债结构，以达到合理管控利率风险的目的。
　　2、信用风险及对策
　　信用风险是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即授信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，是金融风险的主要类型。报告期内，公司从以下几方面加强信用风险的管理：
　　（1）进一步完善信贷政策，不断提升信用风险管控水平。公司持续巩固市场乱象整治工作成效，认真贯彻落实国家宏观政策和信贷政策，继续坚持“支农支小”和服务实体经济的市场定位，严控大额授信业务和限制类行业的客户准入，以便更好的服务于实体经济，支持经济持续恢复。公司不断加强贷款“三查”力度，加大对贷款准入和审核的把关力度，确保从源头上防控信用风险，不断提升授信业务的信用风险管控水平。
　　（2）不断加强流程管控措施，有效防范信用风险。一是对客户信用状况进行全流程综合评价，全方位发现和识别信用风险信息；二是公司通过内外部数据的交叉验证，不断提升授信客户“三查”的质量和水平，以便更加客观、真实的综合判断客户的整体信用风险水平；三是通过强化资金流向的管控来提升信用风险管理水平，加强贷款用途的审核与支付管理，严控信贷资金违规流入房地产市场、资本市场以及“两高一剩”行业领域，通过贷款资金用途排查回溯检验控制措施有效性。
　　（3）加大不良资产清收处置力度，确保信用风险得到有效控制。公司建立了信贷风险管理委员会和不良资产清收工作例会机制，定期和不定期对不良贷款清收方案进行会商部署和监督落实，采用催收、诉讼、重组等方式多措并举进行不良资产清收，有效提高了清收处置效率。同时，公司加大了对不良贷款的诉讼保全力度，对于无法形成有效处置方案的不良贷款，公司采取立即诉讼的措施进行清收，确保信用风险得到有效管控。
　　3、流动性风险及对策
　　流动性风险是指当银行资产与负债的期限不匹配或结构不合理，而不能以合理的价格及时筹措足够的资金时，导致短期内不足以支持存款支取的风险，在极端情况下，流动性不足会导致商业银行的清偿风险。由于公司的资产类项目中，贷款期限结构与公司的存款期限结构不尽一致，有可能造成由于存贷款期限不一致所导致的流动性风险。公司的流动性风险主要体现在以下方面：（1）公司的存、贷款可能无法同步增长，从而对公司的流动性产生不利影响；（2）公司未来可能出现无法满足监管部门对资本充足率要求的情况;（3）其他银行负面信息传染可能引发的流动性风险。
　　应对措施：
　　（1）公司根据《商业银行流动性风险管理办法》、《中国银行业监督管理委员会关于印发〈银行业突发事件应急预案〉的通知》等文件精神建立和完善流动性风险管理制度，制定了《梅州客家村镇银行流动性风险管理办法》、《梅州客家村镇银行流动性事件应急处置预案(2022年修订)》等相关制度文件，并成立流动性事件应急工作领导小组，领规范公司流动性风险管理，保障业务稳健运行，预防或最大限度地减少流动性因素及临时事件造成的流动性风险。
　　（2）强化资金头寸监测，规范管理日间流动性、应急计划，合理配置资产负债比例，规定最低的资金存量标准以满足各类提款要求，将保持头寸始终充沛，以防范流动性风险。
　　（3）公司定期监测流动性风险指标，在考虑业务规模、复杂程度、风险水平的基础上，根据市场变化合理调整测试情景，开展流动性风险压力测试，认真检验承受短期压力情景的流动性风险控制能力，查找管理漏洞和风控盲区，预防极端事件可能带来的流动性冲击。
　　（4）公司日常加强舆情监测、管理和研判，特别是提升对负面舆情的敏感性，“抓早抓小”及时切断不实传言传播路径，严防因谣言等引发流动性风险事件。同时，加强正面宣传引导，防范由声誉风险引起流动性风险。
　　（5）公司定期开展流动性应急处置预案演练，将防范突发事件纳入流动性风险防控的延伸范围，落实预案演练，检视应急预案等各项应对机制科学性、合理性和可操作性，确保在关键时刻即时、有效发挥作用。
　　4、操作风险及对策
　　操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件导致的直接或间接损失的风险。报告期内，公司从以下几方面加强操作风险管理：
　　（1）完善操作风险制度体系建设。公司按照业务发展、制度先行的原则，通过制定、修订和完善相关业务管理办法及实施细则，不断健全和完善各类业务的制度体系，规范业务操作。
　　（2）不断优化业务流程，有效管控操作风险。公司通过流程优化和流程再造进一步提升了对操作风险的管控力度，特别是在信贷业务操作流程方面，公司通过强化对信贷业务重要法律文书双人面签要求，强化对放款审核关键节点的管控等措施，进一步提高对信贷业务操作风险的管控水平。
　　（3）完善检查工作制度，提升操作风险管控水平。公司一方面通过不间断的滚动排查，不断完善检查工作机制，提升检查的针对性，提高发现问题的能力。另一方面，公司加大了对发现问题的跟踪整改和问责处罚力度，特别是屡查屡犯问题，深挖问题成因，对责任人进行严肃问责，确保类似问题不再发生，建立操作风险管控的长效机制，有效提升公司操作风险管控水平。
　　5、声誉风险
　　银行业是高负债率行业，自有资本占全部资产的比重相对较小，营运资金大部分通过对外负债获得，声誉和公众信心是维持银行正常运转的重要因素。如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，都可能对公司的声誉造成不利影响。同时随着社会进步，信息传播速度迅速提高，银行各类信息曝光的概率和传播的范围将比过去增大，因银行业各类负面信息，或因信息在传播过程中被误读而引发的声誉风险事件会造成不良的社会影响，损害银行品牌形象和美誉度，从而影响银行业务拓展，严重情况下甚至会引发挤兑，导致公司客户流失，对业务和业绩产生不利影响。
　　应对措施：公司建立了声誉风险管理架构及管理机制，最大限度地避免和降低声誉风险事件可能造成的不利影响，维护和提升公司的声誉和形象。公司将定期分析声誉风险和声誉事件的发生因素和传导途径，对声誉事件进行分类分级管理，做好声誉事件应急处置工作，开展预案演练。公司将密切关注各渠道的投诉建议，确保客户合法权益，不断提升客户满意度。同时，公司将实时关注舆情信息，加强舆情监测，提高声誉风险管理能力，正确引导各方预期，确保经营稳定。 收起▲