一、业务概要
　　（一）商业模式与经营计划实现情况
根据全国股转公司发布的《挂牌公司管理型行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、金融市场业务及其他货币银行业务。本行以习近平新时代中国特色社会主义思想和为指导，坚持“深耕本土，支农支小，践行普惠金融”发展理念，致力于打造务实、担当、高效、有情怀的普惠银行。本行主要为如皋辖内农户、个体工商户、小微企业等提供存款、贷款、结算等金融产品和服务。本行根据辖内产业分布特点和城乡居民金融需求，建立了完善的市场营销体系，构建了以物理网点为主体，以网上银行、手机银行为辅助的覆盖面广、渠道众多的... 查看全部▼

　　一、业务概要
　　（一）商业模式与经营计划实现情况
根据全国股转公司发布的《挂牌公司管理型行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、金融市场业务及其他货币银行业务。本行以习近平新时代中国特色社会主义思想和为指导，坚持“深耕本土，支农支小，践行普惠金融”发展理念，致力于打造务实、担当、高效、有情怀的普惠银行。本行主要为如皋辖内农户、个体工商户、小微企业等提供存款、贷款、结算等金融产品和服务。本行根据辖内产业分布特点和城乡居民金融需求，建立了完善的市场营销体系，构建了以物理网点为主体，以网上银行、手机银行为辅助的覆盖面广、渠道众多的金融产品销售网络。本行在如皋当地拥有较高的品牌认同度、丰富的市场经验和广泛的客户群体，凭借灵活的经营机制，符合市场和客户需求的金融产品，优质高效的金融服务，成为如皋本地最具规模和实力的商业银行之一，是服务地方金融的主力军。
作为一家县域农村金融机构，本行凭借“人熟、地熟、情况熟”的优势以及覆盖城乡的营业网点，积极主动参与地方经济建设，服务“三农”和小微企业，支持美丽乡村建设，促进乡村振兴。本行坚持合规经营，稳健发展的经营理念，深化零售战略，打造“一体两翼”发展格局，即以零售业务为中心，公司业务和金融市场业务为两翼，推动零售业务特色化、公司业务综合化、金融市场业务专业化，实现可持续高质量发展。零售业务方面，本行以做“百姓身边的首选银行”为目标，打造专业化、特色化、现代化的零售银行、便民银行、社区银行。通过搭建阳光金融、小微金融，消费金融、微贷金融四大业务体系架构，整合资源、合理分工，实现条线管理，提高零售团队专业化、营销批量化、操作流程化、作业标准化水平。公司业务方面，实行客户分层分类管理，聚焦中小微企业，充分利用效率优势响应客户需求，提供综合金融服务。同时，围绕如皋市产业发展计划，加大对制造业企业的信贷支持力度，扩大基础客户覆盖面。金融市场业务方面，本行坚持回归本源，防控金融风险，从“做大”向“做精”转变，打造研究、交易、投资、风险管理专业的业务团队，在保证安全性、流动性的前提下，通过提升投资研究和交易能力，提高收益水平，实现赋能增效。本行收入来源主要为贷款利息收入、投资收益等。截至2025年6月末，全行资产总额843.18亿元,资本充足率14.93%，不良率1.45%。上半年实现营业收入8.96亿元，利润总额3.12亿元，净利润2.91亿元，金融增加值8.59亿元。报告期内、报告期后至报告披露日，本行的商业模式较上年度未发生变化。

　　二、公司面临的重大风险分析
　　信用风险
　　信用风险是指借款人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行或交易对方遭受损失的可能性。报告期内，公司信用风险管理措施主要有以下方面：（1）通过搭建专业营销体系，推进信贷业务的标准化、流程化、精细化管理，完善集中审查审批机制建设，强化信贷标杆建设，全面上线零售信贷工厂系统，加强对信用风险的识别与管理，完善风险客户预警体系建设，促进信用风险防范。（2）通过搭建智慧营销平台，加大支持实体经济力度，坚持做小做散，有效分散贷款风险。以阳光金融工作为抓手，加大涉农信贷投放；通过推进“推进五访五增助力市场主体”活动，加大客户走访力度，深挖客户需求，加大实体贷款投放。（3）严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，构建三级独立审批人机制，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。（4）从制度建设、信贷工厂建设、信贷标杆建设、信贷投向、信贷队伍建设等方面明确公司的信贷管理方向。立足“三农”，坚持普惠金融，紧盯重点风险领域，加强信贷风险防控。（5）严格执行《同业统一授信管理办法》，坚持“先授信，后用信”及“穿透”原则，严格执行逐级审批的授权规定，关注评级公司对授信对象的信用等级评定，建立准入机制，强化授信风险管理。（6）强化客户风险预警系统、线风险偏好与限额系统运用，将各类风险信号充分运用到贷前、贷中、贷后工作。（7）加强资产分类管理，提高分类准确性。信贷资产将逾期、欠息60天以上贷款及时迁徙至不良贷款。非信贷资产分类坚持实质重于形式的原则，实行穿透式管理，根据基础资产的风险状况，合理确定风险类别。（8）用好智能风控系统，提升“客户风险预警系统”运用功效，强化风险信号在贷款“三查”“责任认定”“不良清收”过程中的全方位、全流程运用，加强“风险限额与偏好”系统相关指标的监测与报告，对触发预警值的及时揭示并进行处置。
　　市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行的表内业务和表外业务发生损失的风险。分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险。报告期内，本行面临的主要市场风险是利率风险，该风险主要源自资产负债利率重定价期限错配。采取的措施及风险管理效果：在利率风险管理过程中，本行资产负债委员会负责存、贷款利率的定价管理；金融市场部负责调查统计同业机构的贴现利率、票据转贴现利率、Shibor利率、债券收益率等信息，根据本行资金成本及业务营运成本，确定各类资金业务的基准利率；公司业务部、普惠金融部为利率定价的支持部门，负责信息收集，根据年度资产负债目标要求提供年度贷款投放规模与结构，同时提供客户风险、同业竞争、内部评级等定价信息。
　　操作风险
　　操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员、系统或外部事件所造成损失的风险。报告期内，公司操作风险管理措施主要有以下方面：（1）采取集中培训、业务辅导、系统监控、检查及审计等措施，加强风险防控。（2）各部门对现有制度、流程进行讨论，绘制标准化的流程图，将业务处理过程中存在风险点汇集到合规管理系统。通过制度流程的持续梳理，建立并完善符合本行内部控制需要的制度流程体系。（3）对金融市场部派驻风险经理，明确各岗位A、B角人员，以制度的形式明确业务操作流程及工作职责。（4）利用风险预警系统监控高风险业务。事后监督中心利用风险预警系统，及时监控高风险业务。（5）借助事后监督系统数据与影像优势，通过每日传票的全覆盖监督、风险预警、视频联动、差错考核等系列举措，降低了业务差错率，监督网点规范操作流程。
　　流动性风险
　　流动性风险是指无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。报告期，公司流动性风险管理措施主要有以下方面：（1）强化资金头寸监测，规范管理日间流动性、应急计划和融资，保障足够的清算资金，实现资金的优化配置，降低资金成本，优化资金业务结构。（2）借助管会系统的EVA数据，积极调整资产负债结构，合理进行期限错配。（3）完善资金管理系统，强化覆盖业务全流程的系统化控制，将各项管理要求和流程环节纳入系统进行管理和控制。（4）成立流动性风险应急处置工作领导小组、开展应急演练，加强流动性风险管理的有效性和控制力；参加省联社统一建立的以省内各家农商行为成员单位的流动性互助机制组织，有力保障流动性安全；定期实施流动性风险压力测试，审慎设定压力测试的参数和情景，模拟在压力情况下可能发生的流动性风险，评估和判断公司履行支付义务的能力。
　　声誉风险
　　声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。本行各部门负责正确识别业务中可能威胁本行声誉的风险因素，本行风险管理部门在识别出主要风险因素的基础上，按照其影响程度和紧迫性进行优先排序，通过事先调查的方法，尽量准确预测此类风险事件可能产生的结果，根据结果的严重程度，将声誉风险事件分级分类管理，明确各部门管理的职责权限和报告路径。本行按照监管要求加强股权管理，股东的准入按照相关程序操作，并及时履行信息披露义务。但也不排除个别股东恶意隐瞒相关信息、不履行责任。本行将严格依法依规强化管理，切实保障股东合法权益，促进公司经营稳健运行。本行妥善、及时处理客户投诉和批评，增强对客户信息公开透明度，以提高客户满意度、提升服务质量、维护客户关系、解决客户问题为目的，与客户保持良好沟通，及时改进工作不足之处；经常性地开展正面宣传活动，加强与外部宣传媒体的联系，实时关注舆情信息，及时澄清不实信息，树立良好社会形象。
　　本期重大风险是否发生重大变化：
　　本期重大风险未发生重大变化。 收起▲

　　一、业务概要　　(一)商业模式与经营计划实现情况　　根据全国股转公司发布的《挂牌公司管理型行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括存款、贷款、票据、债券、银行卡、国内外结算、代销保险、代销理财、代销贵金属等。本行深入贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想，坚持服务“三农”、服务小微的发展理念，致力打造务实、担当、高效，有情怀的普惠银行。本行主要为如皋辖内居民、个体工商户、中小微企业等提供银行业金融服务。本行根据辖内产业分布特点和城乡居民金融需求，建立了完善的市场营销体系，构建了线上线下融合的金融服务网络。本行在如皋当地拥有较高的品牌认同度和广泛的客户群... 查看全部▼

　　一、业务概要
　　(一)商业模式与经营计划实现情况
　　根据全国股转公司发布的《挂牌公司管理型行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括存款、贷款、票据、债券、银行卡、国内外结算、代销保险、代销理财、代销贵金属等。本行深入贯彻落实习近平新时代中国特色社会主义思想，坚持服务“三农”、服务小微的发展理念，致力打造务实、担当、高效，有情怀的普惠银行。本行主要为如皋辖内居民、个体工商户、中小微企业等提供银行业金融服务。本行根据辖内产业分布特点和城乡居民金融需求，建立了完善的市场营销体系，构建了线上线下融合的金融服务网络。本行在如皋当地拥有较高的品牌认同度和广泛的客户群体，凭借灵活的经营机制，符合市场和客户需求的金融产品，优质高效的金融服务，成为如皋本地规模和实力较强的金融机构，是服务地方经济发展的主力军。
　　2024年，本行面对复杂多变的经济形势和激烈的市场竞争，紧紧围绕省联社“3741”战略部署，全面深化改革创新，聚焦主责主业攻坚克难，实现稳中有进、稳中向好。至2024年末，各项贷款余额509.16亿元，比年初增长41.14亿元，增幅8.79%；各项存款余额642.35亿元，比年初增长51.95亿元，增幅8.8%。至2024年末，五级不良贷款余额7.28亿元，不良率1.43%。涉农及小微企业贷款余额484.94亿元，较年初增长39.58亿元，增速8.89%。普惠型农户及普惠型小微企业贷款余额206.49亿元，较年初增长27.82亿元，增速15.57%。2024年，实现营业收入18.63亿元，利润总额6.14亿元，净利润5.21亿元。
　　报告期内，本行主要业务、产品和服务未有重大变化，各项业务按经营计划平稳有序推进，主要数据指标完成情况符合经营目标。

　　二、公司面临的重大风险分析
　　信用风险
　　信用风险是指借款人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行或交易对方遭受损失的可能性。
　　市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行的表内业务和表外业务发生损失的风险。分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险。
　　操作风险
　　操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员、系统或外部事件所造成损失的风险。
　　流动性风险
　　流动性风险是指无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。
　　声誉风险
　　声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。
　　本期重大风险是否发生重大变化：
　　本期重大风险未发生重大变化。 收起▲

　　一、业务概要
　　（一）商业模式与经营计划实现情况
　　根据全国股转公司发布的《挂牌公司管理型行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、金融市场业务及其他货币银行业务。
　　本行以习近平新时代中国特色社会主义思想和为指导，坚持“深耕本土，支农支小，践行普惠金融”发展理念，致力于打造务实、担当、高效、有情怀的普惠银行。本行主要为如皋辖内农户、个体工商户、小微企业等提供存款、贷款、结算等金融产品和服务。本行根据辖内产业分布特点和城乡居民金融需求，建立了完善的市场营销体系，构建了以物理网点为主体，以网上银行、手机银行为辅助的覆盖面广、渠道众多... 查看全部▼

　　一、业务概要
　　（一）商业模式与经营计划实现情况
　　根据全国股转公司发布的《挂牌公司管理型行业分类指引》，本行所处行业为“J金融业-J66货币金融服务”，主要业务包括零售业务、公司业务、金融市场业务及其他货币银行业务。
　　本行以习近平新时代中国特色社会主义思想和为指导，坚持“深耕本土，支农支小，践行普惠金融”发展理念，致力于打造务实、担当、高效、有情怀的普惠银行。本行主要为如皋辖内农户、个体工商户、小微企业等提供存款、贷款、结算等金融产品和服务。本行根据辖内产业分布特点和城乡居民金融需求，建立了完善的市场营销体系，构建了以物理网点为主体，以网上银行、手机银行为辅助的覆盖面广、渠道众多的金融产品销售网络。本行在如皋当地拥有较高的品牌认同度、丰富的市场经验和广泛的客户群体，凭借灵活的经营机制，符合市场和客户需求的金融产品，优质高效的金融服务，成为如皋本地最具规模和实力的商业银行之一，是服务地方金融的主力军。
　　作为一家县域农村金融机构，本行凭借“人熟、地熟、情况熟”的优势以及覆盖城乡的营业网点，积极主动参与地方经济建设，服务“三农”和小微企业，支持美丽乡村建设，促进乡村振兴。本行坚持合规经营，稳健发展的经营理念，深化零售战略，打造“一体两翼”发展格局，即以零售业务为中心，公司业务和金融市场业务为两翼，推动零售业务特色化、公司业务综合化、金融市场业务专业化，实现可持续高质量发展。零售业务方面，本行以做“百姓身边的首选银行”为目标，打造专业化、特色化、现代化的零售银行、便民银行、社区银行。通过搭建阳光金融、小微金融，消费金融、微贷金融四大业务体系架构，整合资源、合理分工，实现条线管理，提高零售团队专业化、营销批量化、操作流程化、作业标准化水平。公司业务方面，实行客户分层分类管理，聚焦中小微企业，充分利用效率优势响应客户需求，提供综合金融服务。同时，围绕如皋市产业发展计划，加大对制造业企业的信贷支持力度，扩大基础客户覆盖面。金融市场业务方面，本行坚持回归本源，防控金融风险，从“做大”向“做精”转变，打造研究、交易、投资、风险管理专业的业务团队，在保证安全性、流动性的前提下，通过提升投资研究和交易能力，提高收益水平，实现赋能增效。本行收入来源主要为贷款利息收入、投资收益等。
　　截至6月末，全行资产总额777.38亿元，资本充足率14.89%，不良率1.66%。上半年实现营业收入10亿元，利润总额3.5亿元，净利润3.13亿元。全行实现人均拨备前利润107.66万元，较上年同期增加77.76万元。金融增加值9.32亿元，较上年同期增加2.44亿元，增幅38.45%。市场份额20.54%。
　　报告期内、报告期后至报告披露日，本行的商业模式较上年度未发生变化。

　　二、公司面临的重大风险分析
　　信用风险是指借款人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行或交易对方遭受损失的可能性。
　　报告期内，公司信用风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）通过搭建专业营销体系，推进信贷业务的标准化、流程化、精细化管理，完善集中审查审批机制建设，强化信贷标杆建设，全面上线零售信贷工厂系统，加强对信用风险的识别与管理，完善风险客户预警体系建设，促进信用风险防范。
　　（2）通过搭建智慧营销平台，加大支持实体经济力度，坚持做小做散，有效分散贷款风险。以阳光金融工作为抓手，加大涉农信贷投放；通过推进“推进五访五增助力市场主体”活动，加大客户走访力度，深挖客户需求，加大实体贷款投放。
　　（3）严格执行信贷管理制度，规范信贷操作流程，构建三级独立审批人机制，完善贷款业务审批流程，降低业务审批风险。
　　（4）从制度建设、信贷工厂建设、信贷标杆建设、信贷投向、信贷队伍建设等方面明确公司的信贷管理方向。立足“三农”，坚持普惠金融，紧盯重点风险领域，加强信贷风险防控。
　　（5）严格执行《同业统一授信管理办法》，坚持“先授信，后用信”及“穿透”原则，严格执行逐级审批的授权规定，关注评级公司对授信对象的信用等级评定，建立准入机制，强化授信风险管理。
　　（6）强化客户风险预警系统、线风险偏好与限额系统运用，将各类风险信号充分运用到贷前、贷中、贷后工作。
　　（7）加强资产分类管理，提高分类准确性。信贷资产将逾期、欠息60天以上贷款及时迁徙至不良贷款。非信贷资产分类坚持实质重于形式的原则，实行穿透式管理，根据基础资产的风险状况，合理确定风险类别。
　　（8）用好智能风控系统，提升“客户风险预警系统”运用功效，强化风险信号在贷款“三查”“责任认定”“不良清收”过程中的全方位、全流程运用，加强“风险限额与偏好”系统相关指标的监测与报告，对触发预警值的及时揭示并进行处置。
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本行的表内业务和表外业务发生损失的风险。
　　分为利率风险、汇率风险（包括黄金）、股票价格风险和商品价格风险。
　　报告期内，本行面临的主要市场风险是利率风险，该风险主要源自资产负债利率重定价期限错配。采取的措施及风险管理效果：在利率风险管理过程中，本行资产负债委员会负责存、贷款利率的定价管理；金融市场部负责调查统计同业机构的贴现利率、票据转贴现利率、Shibor利率、债券收益率等信息，根据本行资金成本及业务营运成本，确定各类资金业务的基准利率；公司业务部、普惠金融部为利率定价的支持部门，负责信息收集，根据年度资产负债目标要求提供年度贷款投放规模与结构，同时提供客户风险、同业竞争、内部评级等定价信息。
　　操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员、系统或外部事件所造成损失的风险。
　　报告期内，公司操作风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）采取集中培训、业务辅导、系统监控、检查及审计等措施，加强风险防控。
　　（2）各部门对现有制度、流程进行讨论，绘制标准化的流程图，将业务处理过程中存在风险点汇集到合规管理系统。通过制度流程的持续梳理，建立并完善符合本行内部控制需要的制度流程体系。
　　（3）对金融市场部派驻风险经理，明确各岗位A、B角人员，以制度的形式明确业务操作流程及工作职责。
　　（4）利用风险预警系统监控高风险业务。事后监督中心利用风险预警系统，及时监控高风险业务。
　　（5）借助事后监督系统数据与影像优势，通过每日传票的全覆盖监督、风险预警、视频联动、差错考核等系列举措，降低了业务差错率，监督网点规范操作流程。
　　流动性风险是指无法及时获得或者无法以合理成本获得充足资金，以偿付到期债务或其他支付义务、满足资产增长或其他业务发展需要的风险。
　　报告期，公司流动性风险管理措施主要有以下方面：
　　（1）强化资金头寸监测，规范管理日间流动性、应急计划和融资，保障足够的清算资金，实现资金的优化配置，降低资金成本，优化资金业务结构。
　　（2）借助管会系统的EVA数据，积极调整资产负债结构，合理进行期限错配。
　　（3）完善资金管理系统，强化覆盖业务全流程的系统化控制，将各项管理要求和流程环节纳入系统进行管理和控制。
　　（4）成立流动性风险应急处置工作领导小组、开展应急演练，加强流动性风险管理的有效性和控制力；参加省联社统一建立的以省内各家农商行为成员单位的流动性互助机制组织，有力保障流动性安全；定期实施流动性风险压力测试，审慎设定压力测试的参数和情景，模拟在压力情况下可能发生的流动性风险，评估和判断公司履行支付义务的能力。
　　声誉风险是指由商业银行经营、管理及其他行为或外部事件导致利益相关方对商业银行负面评价的风险。
　　本行各部门负责正确识别业务中可能威胁本行声誉的风险因素，本行风险管理部门在识别出主要风险因素的基础上，按照其影响程度和紧迫性进行优先排序，通过事先调查的方法，尽量准确预测此类风险事件可能产生的结果，根据结果的严重程度，将声誉风险事件分级分类管理，明确各部门管理的职责权限和报告路径。本行按照监管要求加强股权管理，股东的准入按照相关程序操作，并及时履行信息披露义务。但也不排除个别股东恶意隐瞒相关信息、不履行责任。本行将严格依法依规强化管理，切实保障股东合法权益，促进公司经营稳健运行。
　　本行妥善、及时处理客户投诉和批评，增强对客户信息公开透明度，以提高客户满意度、提升服务质量、维护客户关系、解决客户问题为目的，与客户保持良好沟通，及时改进工作不足之处；经常性地开展正面宣传活动，加强与外部宣传媒体的联系，实时关注舆情信息，及时澄清不实信息，树立良好社会形象。
　　本期重大风险未发生重大变化。 收起▲