一、管理层讨论与分析
　　2024年，本行坚持党建引领，坚持以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针，持续升级零售、对公、资金同业业务经营策略，全力做好金融“五篇大文章”，持续强化风险管理，深化数字化转型，助推高质量发展。营收利润同比下降，业务经营保持稳健。2024年，受市场变化、主动调整资产结构等因素的影响，本集团实现营业收入1,466.95亿元，同比下降10.9%。同时，通过数字化转型驱动经营降本增效，业务及管理费405.82亿元，同比下降11.7%；加强资产质量管控，加大不良资产清收处置力度，信用及其他资产减值损失494.28... 查看全部▼

　　一、管理层讨论与分析
　　2024年，本行坚持党建引领，坚持以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针，持续升级零售、对公、资金同业业务经营策略，全力做好金融“五篇大文章”，持续强化风险管理，深化数字化转型，助推高质量发展。营收利润同比下降，业务经营保持稳健。2024年，受市场变化、主动调整资产结构等因素的影响，本集团实现营业收入1,466.95亿元，同比下降10.9%。同时，通过数字化转型驱动经营降本增效，业务及管理费405.82亿元，同比下降11.7%；加强资产质量管控，加大不良资产清收处置力度，信用及其他资产减值损失494.28亿元，同比下降16.4%；实现净利润445.08亿元，同比下降4.2%。主动调整业务结构，持续支持实体经济。2024年末，本集团整体业务规模保持平稳，资产总额57,692.70亿元，较上年末增长3.3%；发放贷款和垫款本金总额33,741.03亿元，较上年末下降1.0%，本行持续加大实体经济支持力度，制造业、科技企业、绿色金融等领域贷款实现较好增长，企业贷款余额较上年末增长12.4%；顺应外部经营环境变化，主动优化零售贷款业务结构，促进“量、价、险”平衡发展，个人贷款余额较上年末下降10.6%。负债总额52,744.28亿元，较上年末增长3.1%；吸收存款本金余额35,336.78亿元，较上年末增长3.7%。
　　强化全面风险管理，风险抵补能力保持良好。本行积极应对宏观经济环境变化，加强风险管控，主动优化资产和客群结构，资产质量保持平稳。2024年末，不良贷款率1.06%，与上年末持平；逾期60天以上贷款偏离度及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.80和0.63；拨备覆盖率250.71%，风险抵补能力保持良好。
　　践行资本精细化管理，资本充足率保持稳定。持续强化资本内生积累能力，提升资本精细化管理水平，兼顾股东回报与资本需求，2024年末，本集团核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为9.12%、10.69%、13.11%。

　　二、主要业务讨论与分析
　　1、零售业务
　　本行积极贯彻金融工作的政治性和人民性，践行金融服务实体经济、服务普惠民生的初心使命，坚持零售战略定位不动摇，并顺应市场环境变化，一方面以客户为中心，聚焦队伍建设、产品升级、客户经营等方面，深化推进零售战略转型，另一方面持续升级贷款业务、存款和财富管理业务两大板块，夯实数字化和综合金融两大平台基础，推动零售业务高质量、可持续发展。
　　（1）升级两大业务板块贷款业务：
　　2024年末，本行个人贷款余额17,671.68亿元，较上年末下降10.6%，其中抵押类贷款占个人贷款的比例为62.8%。本行顺应外部经营环境变化，主动优化贷款业务结构，为中长期业务健康发展筑牢基本盘。一是持续优化资产组合策略，主动压降高风险资产，提升住房按揭、持证抵押等基石类业务的优质客户占比，并加大重点产品投放力度，带动客群结构和资产结构持续优化，高风险贷款显著下降。二是升级风险管控策略，强化贷前、贷中、贷后全流程风险把控，提升新发放业务资产质量。三是加强队伍能力建设，强化获客和综合经营能力培养，提升队伍的风险识别和研判能力。四是深化综合经营服务，升级产品方案、迭代业务流程、优化服务体系、配套专属权益，依托综合化产品服务提升客户粘性。
　　2024年末，本行信用卡流通户数4,692.61万户，全年信用卡总消费金额23,205.10亿元，其中线上消费占比同比提升5.0个百分点，信用卡循环及分期日均余额占比同比提升0.7个百分点。本行持续优化信用卡业务的消费结构、资产结构，为可持续发展提供有力支撑；同时，顺应市场环境变化，强化品质客户选择，新户获取规模有所下降。
　　本行坚持稳健经营策略，深化存量客户经营，积极推动信用卡业务持续发展。一是丰富产品和权益体系。产品方面，推出“好车主万事达卡”“悠悦白金卡”等产品，升级“平安美国运通高尔夫白金卡”，为客户提供优质的用车、商旅及高端私享体验；权益方面，发行“悦享白金卡PLUS”权益包，升级“留学无忧PLUS”权益包，并持续丰富茶咖、视频、运动健身等权益，打造信用卡权益矩阵。二是推进精细化存客经营。场景活动方面，升级“天天88”系列活动，2024年末，在全国超1,500个商圈开展属地客群经营，并开展“8.8元购”精选商品优惠购活动，为客户带来便捷优惠的购物体验；境外服务方面，新增境外首刷立返、消费多倍积分等活动，开展“锦绣中华，支付无忧”系列活动，推出银联优惠汇率、境外消费送境内刷卡优惠券等用卡权益，并在平安口袋银行APP境外专区新增港澳权益专区、线上退税等功能，提升跨境消费服务水平；精准营销方面，推进客户分层经营，通过数据赋能持续调优模型，不断扩大享受优惠的客群范围，提振消费、让利客户。汽车金融贷款2024年末，本行汽车金融贷款余额2,937.95亿元，全年个人新能源汽车贷款新发放637.68亿元，同比增长73.3%。
　　本行积极响应国家政策，加大对新能源汽车和二手车的消费支持力度，通过升级汽车消费金融产品与服务体系，满足客户的一站式汽车金融需求。一是大力发展新能源汽车贷款业务，不断深化头部新能源品牌合作，优化线上贷款流程，持续提升客户购车效率及服务体验；二是推动二手车贷款业务稳健发展，加强经销商动态化管理和监控，优化产品策略与业务流程，逐步提升二手车贷款优质客群占比；三是优化线上平台运营能力，围绕车主客群的购车、换车、用车等需求，丰富平安口袋银行APP车主生活频道，提供多样化的车金融、车生活服务，不断提升客户服务满意度。
　　存款和财富管理业务：2024年末，本行零售客户数1 12,553.79万户，较上年末增长0.1%，管理零售客户资产（AUM）41,940.74亿元，较上年末增长4.0%。
　　本行坚持以客户为中心，打造覆盖全客群的财富管理服务体系。在满足客户存款需求的基础上，持续丰富理财、基金等产品货架，并升级“AI+T+Offline”（AI银行+远程银行+线下银行）经营服务模式，为客户提供多产品、多触点的资产配置建议与陪伴式服务。
　　存款业务2024年末，本行个人存款余额12,871.80亿元，较上年末增长6.6%；全年个人存款日均余额12,631.50亿元，较去年同期增长10.1%。2024年末，本行代发及批量业务客户带来的AUM余额9,778.48亿元，较上年末增长20.7%，带来客户存款余额3,555.09亿元，较上年末增长18.8%。本行持续推进零售存款业务稳健发展，围绕投资理财、代发工资、支付结算等核心业务拓展低成本存款，带动规模稳健增长、结构持续优化。一是升级投资理财场景，丰富产品货架，提供全流程陪伴式服务，通过做大AUM促进低成本存款沉淀；二是提升代发服务能力，拓展公私联动、园区服务等获客场景，升级“平安薪”企业数字化管理平台，通过强化线上线下客户综合经营，带动低成本存款增长；三是推动支付账户建设，丰富借记卡产品并拓展用卡场景，升级收单、商户等业务，完善支付运营体系，通过升级场景服务带动资金留存。
　　私行财富2024年末，本行财富客户145.62万户，较上年末增长5.7%，其中私行客户2 9.68万户，较上年末增长7.3%；私行客户AUM余额19,754.71亿元，较上年末增长3.1%。2024年，本行代理非货币公募基金销售额1,185.40亿元，同比增长50.6%；2024年末，零售理财产品客户持仓余额7,704.90亿元，较上年末增长3.4%；财富管理服务信托余额1,865.87亿元，较上年末增长31.9%；财富管理服务信托客户3.45万户，较上年末增长41.4%。2024年，本行财富管理手续费收入43.69亿元，主要包括代理个人保险收入8.43亿元、代理个人理财收入11.83亿元及代理个人基金收入21.03亿元，受银保渠道降费等因素影响，财富管理手续费收入同比下降。
　　本行积极把握财富管理市场机遇，强化专业领先与科技赋能，推动私行财富业务稳健发展，致力于打造“有温度的、全球领先的财富管理主办银行”。2024年，本行获评《环球金融》“最佳私人银行”、《欧洲货币》“最具创新力私人银行”、《亚洲银行家》“中国最佳外汇服务奖”等奖项。产品方面，本行持续提升产品筛选、引入及定制能力，丰富并优化产品货架；同时，顺应市场环境，重点提升中低波动策略产品占比，满足客户稳健投资需求。代销理财产品上，本行持续建设多期限、多策略产品线，提升非现金类理财产品占比，增加客户配置选择；代销基金产品上，主推固收、固收+等产品，并联动线上线下积极布局指数型产品；代理保险产品上，依托平安集团医疗养老优势，为客户提供“保险+居家养老”、“保险+高端养老”的产品和服务。针对跨境业务，围绕客户海外资产配置需求，布局海外债券、股债混合及另类策略产品，并通过“跨境理财通”推出跨地域资产配置，服务粤港澳大湾区客户。
　　服务方面，本行深化客户分层服务策略，通过做深综合金融、强化公私联动，提供差异化的产品与服务组合，推动客户价值和银行价值的双重提升。面向私行客户，本行提供长周期、多策略的资产配置方案及财富传承方案，打造高端医养、子女教育、慈善规划等王牌非金融权益；同时，推出企业经营、教育留学、体育运动等多场景客户增值服务活动。2024年，高端医养服务超11.7万单；2024年末，“平安乐善”慈善权益已服务11.4万捐赠人。面向顶级私行客户，围绕个人、家族、企业多维需求，升级打造“1+1+N”服务模式（1个专属私行金融顾问、1个总行顶级私行综合顾问及N个细分领域专家顾问），提供个性化、综合化的家族办公室服务；2024年末，平安家族办公室客户受托管理资产规模超1,100亿元。针对“董监高”重点经营客群，本行在多维度满足客户个人综合金融类业务需求的同时，全方位满足客户企业综合金融类业务需求。
　　队伍方面，本行强化培训赋能、升级展业工具，着重提升队伍专业能力和内生发展能力。一是升级制式化财富管理培训体系，通过“训、战、辅”的立体培养模式，推动队伍动作规范化；二是优化智能化营销服务工具，加强线上线下协同，赋能队伍经营，切实提升客户服务体验；三是提升财富队伍综合化经营服务能力，持续优化客户服务，提供能满足客户增值、保值、传承需求的全方位资产配置服务。
　　（2）夯实两大平台基础
　　本行持续迭代数字化和综合金融两大平台能力，拓展客户营销渠道与服务范围，提供多场景、多生态的综合经营服务模式，不断优化客户体验。
　　数字化平台：2024年末，平安口袋银行APP注册用户数17,403.96万户，较上年末增长4.8%，其中，月活跃用户数（MAU）4,351.63万户。
　　本行着力提升数字化综合经营水平，优化经营效率和客户体验。一是积极布局数字营销渠道，精准定位目标客群，覆盖主流社媒平台，推出优质垂直领域内容，打通从公域触客到私域深度服务的转化路径，全面升级线上获客和经营；二是深化数字化经营，全方位迭代平安口袋银行APP，升级账户综合服务，优化产品体系和服务流程，丰富线上生活服务场景，提升线上综合经营水平；三是优化数字化服务，面向老年客群和外籍人士建设适老化、无障碍及多语言版本，并适配国产系统推出“鸿蒙”版本，持续扩大服务覆盖范围；四是强化数字化赋能，建设个人养老金专区，依托平安集团“综合金融+医疗养老”生态优势，引入保险服务、医疗权益、健康生活等服务版块，提供全面优质的备老、享老服务；同时，丰富养老金融产品供给，2024年末，本行提供养老储蓄、养老理财、养老基金三大品类个人养老金产品的数量达165只。
　　综合金融平台：综合金融在客户规模、管理零售客户资产（AUM）规模、贷款发放等方面为零售业务经营持续贡献价值。2024年，综合金融贡献的财富客户净增户数占比39.2%、管理零售客户资产（AUM）净增额占比60.2%、汽车金融贷款发放额占比12.3%、信用卡新增户数占比7.5%。本行持续升级综合金融模式，依托平安集团“综合金融+医疗养老”生态优势，着力加强社区综合金融服务和多样化场景服务能力，不断深化客户经营。一是升级综合金融社区服务，通过客户需求洞察设计并推出定制化产品和权益，打造体系化客户经营模式，提升属地化客户服务能力；二是强化多样化场景服务，以医疗健康、体育运动、购车用车等生活场景为切入点，借助体验式活动持续增强客户粘性。
　　2、对公业务
　　本行对公业务紧跟国家战略布局，围绕服务实体经济，在产业金融、科技金融、供应链金融、跨境金融、普惠金融五个方面重点发力，持续加大对先进制造业、绿色金融、科技金融、普惠金融、基础设施、乡村振兴等重点领域的融资支持力度。本行始终坚持以客户为中心，从客户需求出发，通过长期深度经营，培育并做强一批战略客群，夯实对公业务发展基础，支持实体经济发展。本行对公业务聚焦“做精行业、做精客户、做精产品”，实现业务稳健发展。2024年末，企业贷款余额16,069.35亿元，较上年末增长12.4%；企业存款余额22,464.98亿元，较上年末增长2.1%。
　　（1）做精行业本行紧跟国家战略导向，深入分析产业发展方向，深化落实对公大类资产投放策略，致力于打造具有行业特色和竞争优势的经营模式。本行根据客群基础及业务结构特点，不断调整和优化行业布局，通过提供行业化、差异化、综合化的产品和服务，为企业提供全生命周期的金融服务，提升实体经济领域的资产投放与客户经营能力，助力国家现代产业发展。一方面，稳住基础行业基本盘，实现基础设施、汽车生态、公用事业、地产四大基础行业的稳定增长，2024年，四大基础行业贷款新发放4,424.56亿元，同比增长35.4%；另一方面，打造新兴行业经营组合，拓展新制造、新能源、新生活三大新兴行业的新场景、新模式，2024年，三大新兴行业贷款新发放2,159.88亿元，同比增长41.9%。
　　（2）做精客户
　　本行顺应对公客户综合化、生态化、一体化经营趋势，适应市场环境和客户需求的变化，强化以客户为中心的经营理念。建立从战略客户到小微客户的客户分层经营和梯度培育体系，推动客户做精。一是针对战略客户，按照名单制管理，推进行业专业化深度经营，为客户提供一体化金融服务；二是聚焦区域特色，重点拓展机构客户、上市公司、科技企业、跨境等优质客群，优化客户结构；三是针对小微客户，依托供应链和产业链、商圈、平台等批量获客，打造小微客群产品货架，构建适合平安禀赋的小微特色模式。2024年末，本行对公客户数85.33万户，较上年末增加9.93万户，增幅13.2%。
　　战略客户方面，本行通过提升营销层级，与战略客户集团直接对接，为战略客户提供专属服务方案，满足企业多元化投融资需求。2024年末，本行总行级战略客户数220户，总行级战略客户贷款余额3,080.57亿元，较上年末增长20.1%；总行级战略客户存款余额3,726.17亿元，较上年末增长8.5%。
　　机构客户方面，本行围绕财政社保、住建民生、司法生态三大领域，构建“政府-企业-个人”全生态服务链条，开展机构业务资格投标工作。2024年末，本行已累计获取财税、公积金、维修金等业务资格超千项，机构客户存款余额4,119.95亿元，较上年末增长8.2%。科技企业客户方面，本行积极构建“客群+产品+政策+生态”经营体系，加大对科技型企业的培育支持力度。2024年末，本行科技企业客户数26,573户，较上年末增长11.8%；科技企业贷款余额1,488.51亿元，较上年末增长24.6%。
　　（3）做精产品
　　本行围绕核心客群，深入行业场景，运用“金融+科技”能力，做强行业化、差异化、综合化的产品组合，优化金融服务体验，提升客户综合服务能力。
　　支付结算及现金管理本行围绕企业客户场景化资金管理及经营需求，通过支付结算及现金管理两大产品体系，提升金融服务实体经济质效。支付结算方面，本行聚焦品牌连锁、供应链核心企业等重点客群，持续优化收款、付款、账户等产品能力，为企业提供全场景支付结算解决方案。一是围绕平台客群，针对平台、B端商户和C端消费者的需求，提供一体化支付结算服务，实现平台用户生态客群经营；二是探索收付款业务新场景，围绕连锁品牌、商旅、医疗等行业客群的全链路、多交易场景需求，打造“收款+账户体系”、企业移动支付等综合解决方案。现金管理方面，本行持续建设场景化现金管理服务体系，组合数字财资平台及资金归集、清分等产品能力，围绕企业集团内部及其上下游的资金管理及经营管理需求，提供差异化的业、财、税综合解决方案，为大型客户提供全套司库系统解决方案，为中型客户输出本行特色化产品组合，为小微客户打造可快速组装的“小型化”功能套餐。2024年末，本行数字财资平台签约集团客户数2,975户，较上年末增长209.3%。供应链金融本行深入供应链场景，运用“金融+科技”能力不断创新业务模式，优化金融服务体验。一是持续提升供应链金融“操作线上化、审批模型化、出账自动化”能力，推动供应链产品的升级转型，提高业务办理效率，优化客户体验，保持差异化产品优势；二是构建生态供应链金融，聚焦重点行业，从客户需求出发，深入供应链金融场景，为客户提供“融资+支付结算”的一体化解决方案，生态化经营核心企业及其海量上下游企业；三是加强数字供应链金融，通过“星云物联网平台”及海量多维数据，将客户“主体信用”、交易信息“数据信用”、交易标的“物的信用”相结合，持续推动供应链业务模式创新，为供应链上下游中小微企业提供便捷金融服务，并将本行物联网等数据优势反哺客户，构建差异化供应链金融服务优势，助力实体经济发展。2024年，本行供应链金融融资发生额15,983.12亿元，同比增长19.9%。
　　本行积极发挥票据服务实体经济作用，不断优化票据业务流程及客户体验，打造一流票据金融服务品牌。一是将票据业务深度嵌入供应链生态，围绕国家重点支持行业，为企业提供便捷高效的票据结算及融资服务；二是广泛对接供应链产业链平台，通过极致的产品流程体验，满足平台、核心企业及上下游企业客户融资需求，提升服务实体经济能力；三是通过“直贴+转贴”双轮驱动，提升交易能力和直转联动经营效能，构建高效、综合化的票据交易生态，满足客户多元化的票据金融需求。2024年，本行为36,345家企业客户提供票据融资服务，其中票据贴现融资客户数26,330户；直贴业务发生额12,871.18亿元，同比增长23.0%。
　　跨境金融本行聚焦企业跨境金融服务需求，积极支持实体经济发展。一是充分发挥在岸国际、离岸（OSA）、自贸区（FT）、境外机构境内外汇/人民币（NRA）、海外分行五大跨境账户体系优势，深耕“跨境投融、跨境贸融、跨境支付结算、跨境资金管理”等产品体系，为企业投资、并购、贸易等经营活动提供境内外、本外币一站式跨境金融综合服务，助力客户全球化布局；二是充分利用中资离岸银行牌照优势，为企业提供跟随式离岸融资及结算服务，助力企业“境外业务境内操作，境外资金境内管理”；三是重构跨境业务全流程线上化服务体系，推出跨境汇款“秒收秒付”系列服务，以极简、极速、极优为目标，持续提升客户体验。同时，通过产品迭代，进一步满足中小外贸企业跨境支付结算及融资需求。2024年，本行跨境贸易融资发生额2,505.08亿元，同比增长44.0%。投资银行本行积极贯彻国家战略，充分发挥平安集团综合金融优势，聚焦支持民营经济、科技金融、绿色金融等重点领域，持续强化投行专业能力，为客户提供“商行+投行+投资”一站式综合解决方案，精准有力支持实体经济。一是依托“产品+客户+跨境”架构优势，夯实并购及银团生态圈，2024年，并购业务发生额510.35亿元，同比增长33.4%；银团业务发生额3 1,837.73亿元，同比增长51.9%；二是把握直接融资市场蓬勃发展的契机，深化债券“揽、做、销”一体化运营，有序开展金融创新，2024年，非金融债券承销业务发生额2,166.23亿元；三是发挥资金和信息的融通优势以及投资银行专业技能，构建“撮合+”生态满足企业差异化需求。
　　本行依托平安集团多元化生态圈布局，深化客群经营，实现“综合金融+产业合作”的深度绑定，一方面以私募股权基金为核心延展至主流LP客群及被投企业，提供全方位基金生态金融服务；另一方面积极践行监管导向，加大对优质上市公司支持，构建股东、上市公司及核心子公司全链条综合服务能力，助力资本市场稳定发展。2024年末，本行已与超200家上市公司就股票回购增持贷款建立了合作意向，并有股票回购增持业务成功落地，精准服务新质生产力。
　　3、资金同业业务
　　2024年，本行资金同业业务积极应对政策、市场、环境变化，通过“投资交易+客户业务”双轮驱动，不断精进投资交易能力，持续丰富客户服务。投资交易领域不断优化投资管理模式，在交易策略创新上加强研发和布局，在投资配置上丰富品类，并在保障资产端的流动性与安全性前提下，获取持续、稳健的投资收益。客户业务领域围绕国家活跃资本市场、金融服务实体相关战略部署，优化金融产品和服务流程，满足同业和企业客户金融服务需求，助力金融市场高质量发展。
　　（1）投资交易FICC（固定收益、外汇和大宗商品）交易方面，本行密切关注国内外市场形势变化，持续加强宏观分析研判，持续优化交易策略，合理配置持仓组合，保持稳健投资。其中，在债券投资交易领域，2024年，全球通胀水平有所降温，海外主要经济体进入降息周期，国内货币政策依然保持宽松基调，债市利率中枢下移，本行持续优化宏观趋势与量化分析相结合的投研体系，持续加强交易策略的研发力度，积极捕捉结构性交易机会，不断丰富交易品种，适时调整交易策略和仓位布局，敏捷对冲风险，并积极把握趋势性行情优选投资品种，增厚投资收益；在外汇及贵金属交易领域，本行深入研究各国央行的货币政策变化情况，研判国际主要经济体的经济周期、通胀走势，积极调整交易策略，敏捷运用多种对冲工具，有效分散市场风险，精准捕捉投资机会。2024年，本行继续积极履行银行间市场核心交易商职责，债券交易量的市场份额为4.4%，同比上升1.2个百分点。2024年，本行荣获由中国外汇交易中心评选的“年度市场影响力机构”和“市场创新业务机构”奖项。
　　（2）客户业务本行坚持以客户为中心，通过“多场景、多账户、多产品”的蜂巢经营模式，整合平安集团和本行的产品、渠道等资源，一体化经营同业客户。本行围绕国家活跃资本市场、金融服务实体相关战略部署，在做市服务、机构销售、资产托管、企业避险等多领域积极发力，践行服务金融市场、服务实体企业的责任担当，助力金融市场高质量发展。2024年，本行荣获第十九届21世纪金融年会“年度卓越金融机构服务银行”奖项。2024年末，本行同业机构价值客户数达1,559户，较上年末增长14.6%。
　　做市服务本行积极发挥投资交易优势，持续扩大做市券种的覆盖范围，率先在境内债券市场开展熊猫债做市，持续提供公开有序和具备竞争性的双边报价，并推出熊猫债流动性指数，为发行人和投资人提供更好的熊猫债市场流动性观测参考，支持更多境外央行、国际开发机构、跨国企业集团等在境内发行熊猫债，推动熊猫债市场继续扩容，助力提升中国债券市场对全球投资者的吸引力。同时，本行积极响应和支持国家重大战略，持续加大可持续发展类债券做市力度，提升二级市场交易活跃度，降低债券流动性溢价和发行成本；2024年，本行绿色债券、小微债券、乡村振兴债券及其他可持续发展类债券交易量1,212.50亿元，同比增长40.7%。
　　本行持续完善“人工+电子”做市的多层次服务体系，扩大做市服务客户的广度和深度，升级境内外销售交易队伍和做市服务矩阵，并通过境内外的交易服务网络，将全品类的做市报价和服务直接触达客户，为境内债券市场引入海外投资者，助力推进人民币国际化。本行积极配合外汇交易中心优化“iDeal结构化询报价”功能，引导更多市场机构参与iDeal平台，助推市场效率提升。2024年，本行境内外机构交易活跃客户达683家，境内外机构销售的现券交易量4.54万亿元，同比增长46.0%。
　　机构销售债券承销方面，本行依托金融同业机构生态合作优势，持续完善债券销售服务能力，同业销售团队与投行、交易团队协同推进“承揽+承销+做市”模式发展，搭建债券一、二级市场服务的桥梁，高效服务实体企业的发债融资。2024年，本行同业渠道销售债券规模2,901.37亿元，同比增长39.6%。产品代销方面，本行依托“行e通”平台，围绕同业客户多样化服务需求，持续迭代平台交易系统，完善投研服务功能，丰富机构端专业产品服务矩阵，打造同业机构销售品牌。2024年末，“行e通”平台累计合作客户达2,725户，通过“行e通”平台销售的资管产品保有规模2,667.05亿元，较上年末增长33.2%。
　　资产托管本行紧跟资本市场发展机遇，围绕公募基金、银行理财、保险等居民大财富管理型产品加速布局，持续优化产品结构，并依托资产托管全业务链经营能力，不断深化完善托、融、投一体化生态服务体系，提升客户综合服务优势，推动托管业务持续稳健增长。2024年末，本行托管净值规模9.10万亿元，较上年末增长4.6%；其中，公募基金托管及第三方基金销售监管规模2.17万亿元，较上年末增长24.0%。凭借在资产托管服务领域的卓越表现，本行连续三年荣获由《证券时报》评选的“杰出资产托管银行天玑奖”。
　　企业避险本行“平安避险”业务以服务实体经济、引导企业树立风险中性理念为主线，依托本行交易定价能力和差异化避险方案设计能力，不断完善“产品+客群”矩阵，为企业打造全方位汇率避险服务。一方面，优化产品服务，联动境内外分行，助力企业客户管理外汇市场风险，为其在全球化经营中保驾护航；另一方面，聚焦海外市场形势变化，积极开展银企交流会，向企业解读分析国际市场动态。本行积极落实国家对普惠金融服务的相关要求，响应减费让利实体的号召，推出普惠性产品，降低中小微企业避险门槛。2024年，在本行办理外汇即期及衍生品避险业务的客户达14,987户，同比增长16.5%。
　　4、数字金融
　　本行积极践行数字金融，通过“三数”工程推进数字化转型、强化科技能力基础建设，赋能金融服务质效全面提升；2024年，本行IT资本性支出及费用投入50.70亿元，持续推动资源整合及效能提升，支持业务高质量发展。
　　（1）提升数字金融服务质效
　　本行持续推进“三数”工程，通过数字化经营、数字化管理、数字化运营，促进降本增效、服务升级。2024年，本集团成本收入比27.66%，同比下降0.24个百分点。数字化经营零售业务坚持以客户为中心、以数据驱动为内核，为客户提供“省心、省时、又省钱”的综合服务。服务体验方面，打造特色客户服务品牌“平安银行微管家”，为客户提供优质便捷的线上服务；升级平安口袋银行APP，推动线上化综合经营，完成APP大字版、语音播报等无障碍改造，持续优化客户使用体验；2024年末，平安口袋银行APP注册用户数17,403.96万户，较上年末增长4.8%。客户经营方面，深化“AI+T+Offline”服务模式，拓展生成式人工智能（AIGC）覆盖场景，打通人工智能（AI）客户服务、电话等多种服务渠道，提升营销服务能力，并深化AI助手、综合化触客操作平台等数字化应用，提高远程银行服务时效；2024年末，本行为超630万大众客户提供7×24小时的“陪伴式”服务，“零售客户数字化经营新模式”荣获央行金融科技发展奖二等奖。对公业务积极融入现代产业体系，提升客户经营效能和金融服务创新。客户服务方面，“数字口袋”平台融合对公金融服务，赋能中小微企业数字化经营；2024年末，数字口袋注册经营用户数2,509.70万户，较上年末增长32.7%。经营管理方面，运用数字化工具赋能一线作业效率提升，2024年，对公线上业务量同比增长约32%。产品创新方面，积极响应国家政策，推出跨境“瞬利汇”产品，提高客户跨境支付结算便捷性和时效性；2024年，对公跨境汇款自动化率同比提升14.7个百分点。资金同业业务发挥电子交易平台优势，深化与金融机构合作。交易方面，配合外汇交易中心优化“iDeal结构化询报价”功能，持续提高交易执行效率；2024年，“iDeal结构化询报价”交易量10,973亿元。销售方面，升级“行e通”平台交易与投研功能，丰富资管产品货架，满足机构客户多元化投资需求；2024年，“行e通”平台销售的资管产品交易量超7,400亿元，同比增长超15%。中后台经营管理持续夯实数据基础，赋能财务、人力、行政等核心管理场景。数字化财务方面，升级“财智通”平台，实现费用报销全流程线上化，提升作业效率、节约办公用纸；2024年，标准类费用全流程自动化率约90%，碳减排量超967吨；持续深化数电票应用，为客户提供自助开票渠道，提升开票体验。人员管理方面，2024年，上线270个人力管理指标及多个分析看板，赋能队伍精细化管理。智慧行政方面，运用轻问卷、协同表格等线上化工具提高协同办公效率，通过“易会”平台实现会议室智能化管理。
　　数字化管理本行持续夯实生态化、智能化和专业化的风险防控体系建设，严守风险底线，赋能业务管理。风险管理方面，建设新一代普惠业务数字化管理平台，深化“资金流信用信息共享平台”应用，积极探索开发新产品、新授信模型；推进风险管理系统数智一体化建设，运用大数据、机器学习等技术全面提升信贷风险策略分析、策略验证、策略监控等阶段的数智化能力。清收处置方面，依托智慧特管平台，实现委托调解、收益权转让业务全流程线上化。
　　本行以更高效、更前瞻为目标，升级智慧内控，全面推进联防联控。合规保障方面，构建“人员+机构+流程+交易”合规风险管控生态圈，提升风险预警的及时性和有效性。智慧稽核方面，依托“平安慧眼”构建场景化风险监测体系，并创新打造“慧小喵”审计大模型，赋能专业问答、问题诊断和报告撰写，提升审计监督和纪检监察工作质效，2024年“慧小喵”荣获工信部“人工智能先锋案例”等多个奖项。
　　数字化运营本行持续推进运营数字化转型，提升运营效率和风险管控能力。客户服务方面，借助虚拟数字人，2024年末运营审核作业自动化率提升至55%，较上年末提升10个百分点。业务交付方面，通过智能字符识别（ICR）、跨系统直连等数字化手段，推动运营作业自动化、集约化，年末集中运营中心数智化率提升至92.5%。账户风险防控方面，打造反电诈“风控大脑”，提升账户风险管理和客户服务效率；同时，通过大数据算法赋能反洗钱风险识别，年末反洗钱尽职调查智能化率达64.8%。数字消保方面，依托“智慧决策模型”匹配解决方案，并深化数据及模型应用，提升投诉解决效率，年末该模型覆盖率约77.5%，消保审查智能化率约88.9%。
　　（2）筑牢数字金融能力底座
　　本行通过强化科技能力建设，筑牢数字金融发展的基础底座，为全行数字化转型和业务高质量发展提供坚实支撑。
　　技术能力本行不断强化数字技术支撑能力，构建稳定高效、弹性敏捷的技术体系。一是稳步实施云原生工程，推动IT架构向分布式、微服务转型，通过应用上云、技术底座升级，提升资源精细化管理水平；2024年末，本行应用上容器云比例超80%，节省CPU资源超40%。二是升级智能化研发体系，通过构建AI原生研发架构、自动化流水线集成、低代码开发、质量管控等技术实践，提升敏捷响应能力和需求交付质效；2024年，本行AI辅助代码评审占比增长约20%，月均自动化发布应用超3,400个，同比增长约13%。
　　数据能力本行着力加强数据治理和数据质量管控，提升数据融合与应用能力。一是完善企业级数据标准体系，通过数据分级分类、智能对标检核、安全动态管理等措施，提升数据质量；2024年，本行制定企业级数据标准超200项，优化数据标准超600项。二是提升数据挖掘分析能力，强化对业务经营的数据支撑；其中，本行打造产品监测数字化体系，实现零售产品“量、价、险”的密切监测和数字化管理闭环；升级金融市场智慧领航系统群，重构风控计算引擎，2024年，金融市场行情数据平台日均处理过亿条市场数据，债券持仓风控指标计算时间缩短至秒级。创新能力本行积极开展前沿技术研究，探索新技术应用场景。一是构建大模型能力体系及应用生态，提供低代码的大模型开发模式，支持员工自主使用和构建生成式人工智能（AIGC）应用，助力效率提升；2024年末，本行上线知识数据Agent、风险RiskGPT、CoPArtner代码辅助平台、办公智能助手等大模型应用场景超200个。二是加快数字人、音视频、多模态等智能交互技术的迭代升级，赋能平安“小财娘”和“安可”虚拟IP数字化运营，提升触客服务效率；研发数字政务智能客服SaaS版本，提供数字人形象设计、智能问答、语音交互等功能，支持机构客户高效、灵活自主配置，提升便民服务数字化水平。三是积极探索区块链、隐私计算等新技术的应用场景，构建多方互信生态；2024年，本行基于区块链技术，为客户线上融资等场景提供数据存证服务超过90万次。安全保障能力本行持续推进新型基础设施建设，保障系统安全稳定运行。一是完善智能化运维和灾备体系，保障业务连续性，2024年，本行关键业务系统可用率保持在99.999%以上高水平；二是提升网络安全防护能力，为客户筑牢资金和信息安全屏障，本行安全风险感知与处置时效达到“分钟级”，全年监测伪冒业务网站934个；三是完善数据全生命周期安全保护机制，加强数据加密、数据防泄漏、安全风险监测、数字保管箱等技术能力；2024年，本行移动应用隐私合规检测覆盖率达100%。
　　5、平安理财基本情况
　　本行的全资子公司平安理财于2020年8月正式开业，注册资本为人民币50亿元，主要业务为发行公募与私募理财产品、理财顾问和咨询服务等资产管理相关业务。2024年末，平安理财总资产131.28亿元，净资产125.08亿元，全年实现净利润19.22亿元；平安理财管理的理财产品余额12,141.52亿元，较上年末增长19.8%。
　　2024年，平安理财服务经济社会发展、坚持稳健经营、专业创造价值，在守住风险合规底线的同时，渠道、投资、产品方面建设有序开展。一是持续深化渠道经营，一方面大力开拓渠道，2024年末，平安理财已与超50家同业银行达成合作，基本覆盖国内大型国有及股份制银行；另一方面深耕重点渠道，加强产品供给、聚焦持续营销，2024年末，合作规模突破五百亿的银行达3家、突破百亿的银行超10家。二是提升投资、投研能力，通过平台化投资模式实现科学配置及高效投资，不断完善投资委员会机制，提升固收、权益产品的差异化投研能力，2024年，平安理财获得《中国证券报》《上海证券报》《21世纪经济报》《华尔街见闻》评选的“金牛奖”“金理财奖”“金贝奖”“金领带”等奖项。三是丰富产品体系，构建以“稳”为特色、以绝对收益为目标的产品解决方案，基本建成多期限、多资产、全品种的产品体系，同时积极落实金融“五篇大文章”的要求，发行多只科技金融、绿色金融和数字金融等主题产品。四是坚守风险合规底线，持续强化风险管理体系建设，从严管控资产准入，优化集中度配置，强化风险预警，整体投资资产质量稳健。五是推进科技赋能，加强AI能力升级，获得各类奖项共11项，其中，“AI数字员工”项目获“融城杯创新奖”、“ESG投资交易平台”获“金信通卓越案例”。六是践行社会责任，坚持服务实体、普惠为民。开业以来至2024年末，累计为客户创造超1,000亿元收益，累计为实体经济提供资金支持超5,500亿元，累计投向绿色金融和ESG的资金超1,600亿元。
　　三、业务创新
　　2024年，本行聚焦创新机制优化升级、深化金融科技应用和加强人才队伍培养，依托平安集团金融科技和综合金融优势，持续夯实本行金融科技能力，助力金融服务提质增效，推动业务高质量可持续发展。
　　创新机制优化升级。本行通过成立创新推动工作组，持续优化跨条线、跨职能的资源组合，组织多类创新赛事活动，营造全员参与、覆盖全面的创新氛围。2024年，本行举办“图灵攻略黑客马拉松大赛”“科技奇PA说”等活动，激发全员创新思维，促进科技与业务的深度融合，加速创新成果转化，推动数字化转型和数字金融发展。
　　深化金融科技应用。本行深入贯彻党的二十届三中全会和中央金融工作会议精神，做好数字金融大文章，持续强化金融科技应用。在“AI+金融”场景化落地方面，深入探索人工智能技术与金融场景的结合与应用，持续夯实提升大模型、智能体、生物识别、自然语言处理、图像识别、语音识别、数字人等底层技术能力，持续推动并挖掘营销物料生成和智能审查、消保归因分析、研发辅助、稽核审查、运营流程智能化等业务场景的融合创新。2024年，本行获得专利授权数量超400件，获得行业科技奖项荣誉近40项。
　　加强人才队伍培养。本行重点打造一支契合战略、高度实战的专业化、复合型队伍，一是深化梯队培养，提升各级人员综合化管理能力，聚焦团队管理、安全管理、业务赋能管理的突破；二是孵化专业培养，基于专业培训项目，推广通用技术直播课堂项目，提升各级人员专业化能力；三是优化复合培养，持续开展科业融合培养，促进科技与业务人员轮岗，培养和储备复合型人才。
　　四、风险管理
　　本行建立组织架构健全、职责边界清晰的风险治理架构，明确董事会、监事会、高级管理层及风险管理三道防线在全面风险管理中的职责，建立多层次、相互衔接、有效制衡的运行机制。本行全面风险管理体系以提高本行全面风险管理水平，有效保障业务健康、可持续发展为目标，遵循匹配性、全覆盖、独立性、有效性四大基本原则，一是本行制定风险与收益相均衡的风险管理目标，使风险管理体系与业务发展战略、风险状况相匹配；二是本行确保全面风险管理覆盖全业务、全风险、全流程、全机构、全人员；三是本行风险管理架构保持独立性，风险条线人员、职责、报告路线及考核均保持相对独立，与业务条线形成制衡；四是本行根据风险管理结果，有效评估内部资本充足性，定期开展压力测试，确保资本水平与风险偏好、风险管理状况相适应，并能充分抵御所面临的各类风险。
　　报告期内，本行持续完善全面风险管理体系。一是加强防线建设，优化风险管理综合评价机制，进一步压实一道防线风险防控职责。二是确保风险偏好的全面引领，覆盖所有主要风险类型，覆盖所有分支机构、附属机构，健全各类风险偏好的监测、偏离处置与调整机制。三是不断升级各类风险管理政策与程序，使风险管理能力匹配业务发展水平与风险状况；继续强化表外业务风险管理，推动《商业银行表外业务风险管理办法》及本行表外业务风险管理办法要求在本行的全面落实，支持表外业务稳中有进发展，风险情况保持良好。四是增强全面风险管理信息系统和数据质量管控，加强数据质量控制，持续强化统一风险数据集市及指标库的建设，提高数据对各项风险信息的计量、识别及应用的支持能力，同时继续使用大数据、人工智能等技术优化审批、放款、贷后等风险管理场景，进一步加强智慧风控系统的数字化风控能力，促进全面风险管理数字化转型。五是开展全面风险专项稽核审计，保障全面风险管理要求在本行的贯彻执行。
　　1、信用风险
　　信用风险是指银行的借款人或交易对手不能按事先达成的协议履行其义务而形成的风险。本行总行风险管理委员会统筹各层级风险管理工作，总行风险管理部、总行授信审批部、总行零售信贷风险管理部等专业部门负责全行信用风险管理工作。本行坚持“风险与发展相互协调，风险与收益相互均衡，风险与资本相互适应”的风险管理原则，持续完善信用风险全流程管理，有效提升本行信用风险管理水平。
　　报告期内，本行研判风险形势，积极采取各种措施提升风险防控能力，确保资产质量保持稳定：一是把好增量，推进全行资产结构优化，实时跟踪行业、客户、区域、产品风险变化，做好政策及制度检视，强化前瞻研判及敏捷调整，动态调整客户准入及行业预警标准，优化制度风险管理要求，从源头上控制资产质量；二是管好存量，从行业、客户、产品等管理维度实施分层分类差异化管理，落实贷后管理规定动作，重点把控关键问题，加大对贷款本息的回收预控；强化预警监测管理，进一步提升预警前瞻性，提升早期预警管理成效；三是加强重点领域风险管理，聚焦重点机构、重点客群、重点大户早期风险摸排和管控，深化客户和机构的分层管理，同时，严格落实一揽子化债政策要求，稳妥化解存量债务风险，严控债务新增，并把握化债新阶段机遇，分区域施策，积极助力地方一体化推进债务风险化解和高质量发展；四是加大问题资产清收处置力度，进一步优化不良资产管理机制，发挥规模化、集约化经营优势，提升不良资产清收处置质效。
　　2、大额风险暴露
　　根据《商业银行大额风险暴露管理办法》，大额风险暴露是指商业银行对单一客户或一组关联客户超过对一级资本净额2.5%的信用暴露（包括银行账簿和交易账簿内各类信用风险暴露）。本行将大额风险暴露纳入全面风险管理体系，并制定了《平安银行大额风险暴露管理办法》，明确规定大额风险暴露管理职责和流程管理方案，不断完善客户授信管理要求、系统建设与数据治理，实现客户大额风险暴露的自动化统计、监测、预警和控制，通过科技手段动态管控客户集中度风险。报告期内，除监管豁免客户外，本行同业单一客户、同业集团客户、非同业单一客户、非同业集团客户风险暴露占一级资本净额的比例，均满足监管达标要求。
　　3、市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格、商品价格等）的不利变动引发损失的风险。本行的市场风险来自交易账簿和银行账簿，主要市场风险为利率风险和汇率风险。本行建立了有效的市场风险治理架构和管理职责分工。董事会是市场风险管理最高决策机构，承担市场风险管理的最终责任；高级管理层及其下设委员会负责在董事会授权范围内，审批市场风险管理的重大事项，定期听取市场风险管理执行的汇报；风险管理部是全行市场风险的牵头管理和具体执行部门，与前台业务部门保持独立。本行已搭建完善的市场风险管理制度体系，覆盖了市场风险识别、计量、监测、报告和控制的全流程，定期审视评估市场风险的各项制度和管理办法，并根据业务和发展现状不断完善、改进、优化流程。本行已建立较为完善的市场风险管理流程，从事前的可交易产品授权管理和账簿划分，事中风险识别、计量监测和管控，到事后返回检验、压力测试，全面覆盖风险管理的整个流程。
　　报告期内，为应对持续增加的市场风险管理挑战，本行采取了如下措施：一是通过业务检视和敏捷风险研判提升市场风险监控预警能力，业务损益回撤管理能力显著提高；二是强化市场风险主动管理，围绕新产品准入、智能化风控系统建设、风险政策优化三大方向，促进业务平稳健康发展；三是推进《商业银行资本管理办法》落地实施，更新完善市场风险管理制度体系和市场风险资本计量规则，持续满足监管合规达标要求。
　　4、流动性风险
　　流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。根据《商业银行流动性风险管理办法》，本行坚持审慎的流动性风险管理原则和稳健的管理策略，通过建立适时、合理、有效的流动性风险管理机制，实现对流动性风险的识别、计量、监测和控制，确保本行无论在正常经营环境中还是在压力状态下，都有充足的资金应对资产的增长和到期债务的支付。
　　本行建立了完善的流动性风险管理治理架构，董事会承担流动性风险管理的最终责任，监事会负责对董事会及高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监督评价，高级管理层承担流动性风险管理职责，资产负债管理委员会是流动性风险管理的最高管理机构。资产负债管理部在资产负债管理委员会指导下，负责流动性风险的具体管理工作，与各业务管理部门和分支机构共同组成执行体系。稽核监察部负责流动性风险管理的内部审计。
　　本行高度重视流动性风险管理，持续优化流动性风险管理框架和管理策略，建立了完善的流动性风险管理体系。本行及时监测和优化资产负债结构，强化主动负债管理，促进核心负债稳步增长，加强流动性风险指标限额管理，合理控制错配流动性风险；定期开展流动性风险压力测试，审慎评估未来流动性需求，维持充足的优质流动性资产，不断优化流动性应急管理体系，完善流动性风险预警机制，开展流动性风险应急演练，加强各相关部门间的沟通和协同工作，有效防范应急流动性风险；持续加强对宏观经济形势和市场流动性的分析，提高流动性管理的前瞻性和主动性，及时应对市场流动性风险。截至报告期末，本行各项业务稳步发展，优质流动性资产储备充裕，流动性状况保持安全稳健，流动性风险监管指标均符合监管要求。
　　本行对流动性风险进行充分识别、准确计量、持续监测和有效控制，运用现金流测算和分析、流动性风险限额管理、资金来源管理、优质流动性资产管理、日间流动性风险管理等各种方法对本行流动性风险进行管控。本行依据监管指标监管标准、流动性风险偏好、流动性风险管理策略、资产负债结构状况及融资能力等因素制定流动性风险指标限额。本行按照监管要求，立足于资产负债结构、产品种类以及数据状况，定期开展流动性风险压力测试，并逐级向资产负债管理委员会、高级管理层、董事会报告。
　　5、操作风险
　　操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。本行建立了完整、独立的操作风险管理架构，董事会承担操作风险管理的最终责任，监事会承担监督责任，高级管理层承担实施责任。法律合规部负责操作风险管理体系的建立和实施，搭建以三道防线为基础、覆盖全行的操作风险管理架构，确保全行范围内操作风险管理的一致性和有效性。
　　报告期内，本行以落实操作风险相关监管新规为目标，完善操作风险管理体系，提升操作风险管理的精细化和智能化水平：一是持续优化操作风险自评估、关键风险指标、操作风险损失数据库三大管理工具，加强风险预警和跟踪改善，提升风险防控的有效性；二是强化数据驱动的操作风险管理体系，整合风险监测数据，升级完善风险热图，不断提升操作风险管理的智能化水平；三是全面升级操作风险资本计量体系，以持续满足操作风险标准法相关监管合规达标要求；四是加强业务连续性管理工作，完善业务连续性管理体系，提升运营中断事件的综合处置能力；五是加强操作风险培训宣导，持续开展对各级机构的业务支持和评价，培育良好操作风险管理文化。
　　6、国别风险
　　国别风险是指由于境外国家或地区政治、经济、社会变化及事件，导致该国家或地区债务人没有能力或者拒绝偿付银行业金融机构债务，或使银行业金融机构在该国家或地区的商业遭受损失，或使银行业金融机构遭受其他损失的风险。本行将国别风险纳入全面风险管理体系，按照监管要求制定国别风险管理政策和程序，明确管理职责、管理手段和审批流程，规范国别风险管理。本行根据风险评估结果，将国别风险分为低、较低、中等、较高、高五个等级，并对每个等级实施相应的分类管理。本行将承担境外主体国别风险的各类经营活动均纳入国别风险限额统一管理，根据国别风险评级结果、国别经济发展情况以及业务需求，按年度核定国别风险限额，并根据风险变化动态调整国别风险评级与限额。本行已严格落实《银行业金融机构国别风险管理办法》要求，持续完善国别风险管理体系，提升国别风险管理能力。
　　报告期内，本行修订完善国别风险管理制度体系，开展压力测试并制定应急预案，持续开展国别风险评级与限额监测，限额执行情况良好，国别风险暴露主要集中在风险较低的国家或地区，风险整体可控。
　　7、银行账簿利率风险
　　银行账簿利率风险是指利率水平、期限结构等要素发生不利变动时，导致银行账簿整体收益及经济价值遭受损失的风险。根据《商业银行银行账簿利率风险管理指引（修订）》等法律法规要求，本行持续完善利率风险治理架构，优化利率风险相关制度和系统，丰富利率风险计量框架，提升精细化管理水平，确保本行有效地识别、计量、监测与管控各项业务所承担的利率风险。本行主要采用缺口分析、久期分析、情景模拟及压力测试等方法，遵循合理性、审慎性原则，对银行账簿利率风险进行有效计量。根据上述计量方法，本行建立并实施银行账簿利率风险限额管理体系，持续监测利率风险暴露及限额使用情况，并定期向董事会（或其授权的专业委员会）及高级管理层进行汇报。综合考虑利率风险特征和实际业务发展状况，本行加强分析研判利率市场趋势，合理调节资产负债结构，优化利率风险敞口。
　　报告期内，国内市场方面，贷款市场报价利率（LPR）及存款利率多次下调，存量房贷利率再次调整落地，贷款重定价效应凸显，人民币业务银行账簿利率风险波动水平上升；国际市场方面，主要外币开启降息周期，外币负债成本得到有效控制，外币银行账簿利率风险管理难度有一定缓解。为应对利率波动的不利影响，本行持续关注国内外经济形势变化，加大对于宏观经济及利率走势的研判力度，及时引导资产负债结构调整，同时采取积极主动的利率风险管理策略，利用内部资金转移定价（FTP）等定价工具适时调整业务组合重定价期限，有效控制银行账簿利率风险。报告期内，本行各项监控指标均在限额内运转，银行账簿利率风险水平整体可控。
　　8、声誉风险
　　声誉风险主要是指由本行行为、从业人员行为或外部事件等导致利益相关方、社会公众、媒体等对本行形成负面评价，从而损害本行品牌价值，不利于本行正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。在监管部门的指导下，本行上下积极联动，根据《银行保险机构声誉风险管理办法（试行）》等监管要求，以“前瞻性、匹配性、全覆盖、有效性”基本原则和“分级管理、分工负责，实时监测、预防为主，快速响应、分类处置，守土有责、协同应对”执行原则为指导，将声誉风险管理纳入公司治理及全面风险管理体系，持续落实各项声誉风险管理工作，不断提升声誉风险管理效能。
　　报告期内，本行从治理架构、经营活动、常态化建设、监督管理等方面进一步完善声誉风险管理体系，主要落实以下七个方面的工作内容：一是强化声誉风险排查及舆情预警，升级大数据舆情监测系统，并在“两会”“3·15消费者权益保护日”“双十一”等重要节点制定应急预案及专项监测；二是建立健全重大信访或群诉风险事件、舆情事件的事前评估机制，根据评估结果制定预案，有效防范风险；三是妥善处置声誉风险事件，针对不实信息，采取立体化、多层次的策略，通过适当形式，澄清事实情况，回应社会关切；四是全面落实正面舆论引导工作，以“传统媒体+新媒体”矩阵相辅相成的媒介形式，全方位提升本行良好的品牌形象；五是不定期开展危机响应处置的模拟演练，强化各职能部门、分支机构声誉风险管控及舆情处置能力建设；六是强化考核问责，通过完善全行风险考核机制，将声誉风险事件的防范处置纳入各单位考核范围，加强源头治理；七是围绕本行积极履行企业社会责任的各项举措，开展支持实体经济、做好金融“五篇大文章”、消费者权益保护等主题宣传，提升品牌形象。
　　9、战略风险
　　本行坚持党建引领，积极贯彻落实党的二十大和中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，紧跟政策导向和监管要求，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针不动摇。本行持续完善战略制定和执行检视机制，在坚持既定战略方针的前提下，将年度经营计划与战略目标有机衔接，以敏锐的市场洞察力，紧密结合内外部形势发展变化，不断丰富和深化战略内涵，确保经营管理和业务发展始终聚焦于战略目标，积极推动全行战略规划全面落地并高效执行。本行战略符合党和国家的要求、符合宏观形势发展变化、符合客户需求日益变化的要求，整体的战略执行力持续提升，战略风险管控能力持续增强，战略风险总体平稳可控。
　　10、合规风险
　　合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。本行由董事会负责确定合规管理目标，对合规管理的有效性承担最终责任，高级管理人员负责落实合规管理目标，对主管或者分管领域业务合规性承担领导责任。各部门、各分支机构负责落实本部门、本级机构的合规管理目标，对本部门、本级机构合规管理承担首要责任，法律合规部牵头负责合规管理工作。本行深化合规文化建设，确立合规从高层做起、全员主动合规、合规创造价值等理念，营造不敢违规、不能违规、不想违规的合规文化氛围，促进自身合规与外部监管有效互动。报告期内，本行围绕“坚守底线，服务赋能”理念，深化合规管理策略，提升全行合规管理整体质效，采取了如下措施：一是聚焦监管对接治理、合规风险治理两大专项治理，升级监管沟通、问题整改、监管迎检三大机制，聚焦重点领域、重点人群，全面开展合规风险治理工作；二是专注业务支持、风险管控、风险处置三大能力提升，守好合规底线，支持业务发展；三是夯实文化、体制、监督指导、科技四大基础，完善合规网络体系，依托“平安合规行”深耕“文化共建”生态，加强规制建设，强化监督考评。
　　11、洗钱风险
　　洗钱风险是指在开展业务和经营管理过程中可能被洗钱、恐怖融资、扩散融资及其他洗钱上游犯罪活动利用而面临的风险。本行建立了较为完善的洗钱风险管理机制，包括组织健全的洗钱风险管理架构、层级明确的反洗钱制度体系、全面有效的风险评估及监测机制、专业可靠的技术支持以及长效的反洗钱培训与宣传机制等，实现对洗钱风险的有效识别、评估、监测、控制和报告，有效防范和控制洗钱风险。
　　报告期内，本行持续完善反洗钱及制裁合规管理体系，进一步强化洗钱及制裁风险管控，贯彻落实反洗钱法律法规和监管要求；一是持续优化洗钱风险管理政策和程序，完善反洗钱工作机制，提升反洗钱管理能力；二是逐渐形成契合国际标准、具有本行特色的反洗钱集中作业管理模式，打造专业化反洗钱人才队伍，提升监测分析工作质效；三是加强重点领域的洗钱风险管理，强化核心义务履行，提升风险防控能力；四是积极开展反洗钱宣导培训，提升全员反洗钱意识和能力，切实防范洗钱及恐怖融资风险；五是探索新技术在反洗钱领域的实践应用，本行图谱分析平台获2024年度《亚洲银行家》“中国最佳反洗钱技术实施”奖。
　　12、法律风险
　　法律风险是指签订的合同因违反法律或者行政法规可能被依法确认无效；因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担赔偿责任；业务、管理活动违反法律、法规或者监管规定，依法可能承担刑事责任或者行政责任的风险。本行建立了有效的法律风险治理架构，并确定了管理职责分工。董事会是法律风险管理的最高决策机构，承担法律风险管理的最终责任；高级管理层承担法律风险管理的实施责任，执行董事会的决议；主管风险行领导牵头负责法律风险管理，其保持充分的独立性；总行法律合规部统筹法律风险的实施管理。
　　报告期内，本行持续提升法律风险管控水平：一是持续完善格式法律文书，优化重要业务格式法律文书，防范和控制业务法律风险；二是坚持专业引领，支持做实分行、综合化经营，赋能业务发展，守好合规底线；三是开展重点业务的法律调研、法律风险预警和提示工作，有力支持业务健康发展；四是加强诉讼仲裁案件的精细化管理和过程管理，提升案件管理质效，加大对重大案件的指导赋能，提高案件处置能力和水平，防范案件处置次生风险；五是开展律师库检视，提升律师库资源质量，开展律师委聘专项排查，提高律师委聘规范性。
　　13、信息科技风险
　　信息科技风险是指信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。本行将信息科技风险纳入全面风险管理，建立由金融科技部门及各单位、信息科技风险管理部门、稽核监察部门构成的信息科技风险三道防线。三道防线分工明确、相对独立、各负其责、相互联动，从事前、事中、事后三个维度实施信息科技风险管控。报告期内，本行健全信息科技风险管理制度体系，持续开展信息科技风险识别、评估、监测、报告和预警跟踪等工作。重视网络与数据安全风险管控工作，持续开展外规内化，落实网络与数据安全责任，加强网络安全监控和应急管理，有效保护本行客户的资金和信息安全。关注云计算、AI、大数据、区块链等新技术应用过程中的风险，强化科技风险防范能力。报告期内，本行信息系统运行情况良好，信息科技风险整体可控。
　　五、未来展望
　　1、宏观及行业环境展望
　　2025年是“十四五”规划的收官之年，也是进一步全面深化改革的关键之年。我国坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的二十大和二十届二中、三中全会、中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，坚持稳中求进工作总基调，完整、准确、全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，扎实推动高质量发展，进一步全面深化改革，扩大高水平对外开放，建设现代化产业体系，推动经济持续回升向好。
　　2025年，预计财政政策将会更加积极、货币政策将会适度宽松，形成推动高质量发展的合力，宏观经济预计仍将持续保持稳健增长，经济回升向好态势将进一步巩固和增强。2025年，金融强国建设将加快推进，深化党建引领、加强党中央对金融工作的集中统一领导，做好金融“五篇大文章”、为经济社会发展提供高质量金融服务，强化全面风险管理、有效防范化解系统性金融风险，仍将是银行业的主旋律。
　　2、经营计划
　　2025年，本行坚持党建引领，坚持金融工作的政治性、人民性，持续深化战略转型，持续提升金融服务实体经济的能力，持续强化金融风险防控，积极践行金融高质量发展。一是持续深化党建引领。持续加强党的领导和党的建设，全面贯彻落实党中央、国务院重大决策部署和监管部门各项要求，深化党的领导融入公司治理、党的建设融入组织建设、党的精神融入文化发展，深化党业融合，全面落实从严治党，以高质量党建全面引领银行经营管理高质量发展。二是持续提升金融服务实体经济的能力。充分发挥自身资源禀赋和经营管理特色优势，积极做好金融“五篇大文章”。持续发展消费金融业务、私行财富业务，积极助力扩大内需。持续发展金融市场做市业务、企业客户避险业务，积极助力金融市场活跃，降低企业客户经营风险。三是持续强化金融风险防控。将资产质量视为银行发展的“第一生命线”，全面强化重点领域风险防控与体系化监控，防范化解房地产风险；推进存量问题资产的风险化解，加强存量不良清收处置；优化客群和资产结构，强化政策支持，稳步推进优质资产投放；深化科技赋能，升级智慧风控平台体系，完善风险配套，全面提升全流程风险管理效率和水平。完善制度、流程、机制，升级系统平台，全面强化利率风险管理。全面强化合规风险管理，打造合规“网格化”治理新模式，全面提升合规治理、合规约束、合规文化“三大能力”。全面强化信访管理和金融消费者权益保护，聚焦重点领域，落实源头治理，切实维护消费者合法权益。 收起▲

　　一、管理层讨论与分析
　　2024年是新中国成立75周年，是实现“十四五”规划目标任务的关键一年。本行积极贯彻落实党的二十大和二十届二中、三中全会、中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，全面落实监管部门各项要求，持续提升金融服务实体经济的能力，全力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，持续加大对居民消费、民营企业、制造业等领域的金融支持力度，助力扩大内需，持续强化风险管控，积极践行金融高质量发展。
　　2024年1-9月，本行坚持以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针，持续升级零售、对公、资金同业业... 查看全部▼

　　一、管理层讨论与分析
　　2024年是新中国成立75周年，是实现“十四五”规划目标任务的关键一年。本行积极贯彻落实党的二十大和二十届二中、三中全会、中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，全面落实监管部门各项要求，持续提升金融服务实体经济的能力，全力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，持续加大对居民消费、民营企业、制造业等领域的金融支持力度，助力扩大内需，持续强化风险管控，积极践行金融高质量发展。
　　2024年1-9月，本行坚持以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针，持续升级零售、对公、资金同业业务经营策略，持续强化风险管理，持续深化数字化转型，整体业务经营保持稳健。
　　1.1总体业绩
营业收入同比下降，净利润保持增长。2024年1-9月，受持续让利实体经济、调整资产结构等因素影响，本集团实现营业收入1,115.82亿元，同比下降12.6%。通过数字化转型驱动经营降本增效，加强资产质量管控，加大不良资产清收处置力度，本集团实现净利润397.29亿元，同比增长0.2%。
　　主动调整业务结构，持续支持实体经济。2024年9月末，本集团资产总额57,459.88亿元，较上年末增长2.8%；发放贷款和垫款本金总额33,832.71亿元，较上年末下降0.7%，本行持续加大实体经济支持力度，制造业、科技企业、绿色金融等领域贷款实现较好增长，企业贷款余额较上年末增长11.6%；顺应外部经营环境变化，主动调整零售贷款业务结构，促进“量、价、险”平衡发展，个人贷款余额较上年末下降9.6%。负债总额52,555.19亿元，较上年末增长2.8%；吸收存款本金余额35,337.89亿元，较上年末增长3.7%。
　　强化全面风险管理，风险抵补能力保持良好。本行积极应对宏观经济环境变化，加强资产质量管控，推动风险防范和化解。2024年9月末，不良贷款率1.06%，与上年末持平；逾期60天以上贷款偏离度及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.83和0.62；拨备覆盖率251.19%，风险抵补能力保持良好。
　　践行精细化管理，核心一级资本充足率提升。本行持续强化资本内生积累能力，提升资本精细化管理水平，2024年9月末，本集团核心一级资本充足率上升至9.33%，各级资本充足率均满足监管达标要求。
　　实施网点智能化建设，合理配置网点布局。2024年9月末，本行共有110家分行（含香港分行），合计1,167家营业机构（含总行、分行及专营机构）。
1.2零售做强
本行积极贯彻金融工作的政治性和人民性，践行金融服务实体经济、服务普惠民生的初心使命，坚持零售战略定位不动摇，通过做优贷款业务、做大存款和财富管理业务、做强数字化和综合金融平台基础，持续推进零售业务变革转型。
　　（1）贷款业务
　　2024年9月末，本行个人贷款余额17,873.47亿元，较上年末下降9.6%，其中抵押类贷款占比61.8%。上述个人贷款中，住房按揭贷款余额3,125.37亿元，较上年末增长3.0%；信用卡应收账款余额4,530.88亿元，较上年末下降11.9%；消费性贷款余额4,768.92亿元，较上年末下降12.5%；经营性贷款余额5,448.30亿元，较上年末下降11.4%。
　　本行顺应外部经营环境变化，持续主动调整优化贷款业务结构，为中长期业务健康发展筑牢基本盘。一是调整客群结构，持续扩大中低风险客群占比，针对按揭和持证抵押等业务深化落实“一行一策”，提升分行本地化经营水平；二是完善产品体系，加快推进中风险、中收益产品的试点与推广，打造业务增长新动能；三是升级风险管控策略，通过完善风险模型，提升新增资产质量；四是深化综合经营，通过优化复贷方案、简化操作流程、提供专属权益等方式，满足客户多样化金融需求，提升客户粘性。
　　2024年9月末，本行信用卡流通户数5,055.01万户，1-9月信用卡总消费金额17,609.13亿元，其中线上消费占比同比提升5.5个百分点，信用卡循环及分期日均余额占比同比提升1.2个百分点。
　　针对信用卡业务，本行持续深化优质客户经营，积极推动信用卡业务转型升级。一是丰富产品和权益体系，推出留学生家庭金融权益服务，优化“好车主白金卡”及“悦享白金卡PLUS版”产品权益，满足客户多样化用卡需求；二是深化打造场景生态，升级“天天88”和“8.8元购”品牌活动，打通主流线上支付平台的积分抵扣消费功能，为客户带来便捷优惠的购物体验。
　　2024年9月末，本行汽车金融贷款余额2,870.66亿元，1-9月个人新能源汽车贷款新发放419.68亿元，同比增长54.8%。针对汽车金融业务，本行加强优质客群开拓，聚焦新能源汽车市场，不断深化品牌企业合作，持续优化线上化产品与服务，并配套充电、出行等车生态权益。
　　（2）存款和财富管理业务
　　2024年9月末，本行零售客户数12,724.95万户，较上年末增长1.4%，管理零售客户资产（AUM）41,485.66亿元，较上年末增长2.9%。本行坚持以客户为中心，在满足客户存款需求的基础上，通过提供多样化的投资理财产品、权益和服务，打造覆盖不同客群的财富管理服务体系。
　　存款业务2024年9月末，本行个人存款余额12,709.68亿元，较上年末增长5.2%；代发及批量业务带来客户存款余额3,403.74亿元，较上年末增长13.8%；1-9月个人存款日均余额12,552.52亿元，较去年同期增长11.3%。
　　本行持续推进零售存款业务稳健发展，围绕投资理财、代发工资、支付结算等核心业务场景拓展低成本存款，带动规模持续增长、结构逐步优化。投资理财方面，升级全流程陪伴式服务，通过做大AUM带动活期存款沉淀；代发服务方面，持续推进公私联动，并优化迭代“平安薪”线上服务平台，深入企业提供综合化金融服务；支付结算方面，拓展存款经营重点场景，做优商户、收单等业务。
　　私行财富2024年9月末，本行财富客户142.43万户，较上年末增长3.4%，其中私行客户1 9.36万户，较上年末增长3.8%；私行客户AUM余额19,502.06亿元，较上年末增长1.8%；2024年1-9月，本行财富管理手续费收入34.28亿元，主要包括代理个人保险收入8.32亿元、代理个人理财收入8.75亿元及代理个人基金收入15.20亿元，受银保渠道降费、权益类基金销量下滑等影响，财富管理手续费收入同比下降。
　　本行持续升级多元化资产配置服务，提升私行财富业务的产品、服务及队伍专业能力，逐步扩大品牌影响力。2024年1-9月，本行获评《欧洲货币》“最具创新力私人银行”、《亚洲银行家》“中国最佳外汇服务奖”。产品方面，提升产品筛选、引入及定制能力，优选有竞争力的保险产品，并持续丰富理财投资产品货架；服务方面，深化客户分层服务策略，强化差异化服务能力，为私行客户提供综合化资产配置方案和医养、教育、慈善等非金融特色权益，并为顶级私行客户定制家族办公室等个性化解决方案；队伍方面，升级队伍的客户经营能力，借助智能化资产配置营销工具，为客户提供“有温度”的综合化陪伴式服务。
　　（3）数字化平台与综合金融
　　2024年9月末，平安口袋银行APP注册用户数17,223.25万户，较上年末增长3.7%，其中，月活跃用户数（MAU）4,181.31万户。本行着力升级数字化建设水平，为客户提供“省心、省时、又省钱”的服务体验。一是升级数字营销渠道，打通覆盖“获客、活客、迁客、留客”全周期的数字营销链路；二是深化数字化经营，持续优化平安口袋银行APP，提高线上综合经营水平，提升客户使用体验；三是优化数字化服务，针对银发客群推出适老化版本，降低客户使用门槛，并建设个人养老金专区，持续丰富养老金融产品供给；2024年9月末，本行提供养老储蓄、养老理财、养老基金三大品类个人养老金产品的数量近150只。
　　本行持续升级综合金融模式，依托平安集团“综合金融+医疗养老”生态优势，以社区综合金融服务、小微企业服务和客户多样化场景服务能力建设为着力点，持续深化客户经营。综合金融在客户规模、管理零售客户资产（AUM）规模、贷款发放等方面有效助力零售业务经营。2024年1-9月，综合金融贡献的财富客户净增户数占比39.9%、管理零售客户资产（AUM）净增额占比59.3%、汽车金融贷款发放额占比14.2%、信用卡新增户数占比8.4%。
　　1.3对公做精
本行对公业务聚焦“做精行业、做精客户、做精产品”，紧跟国家战略布局，围绕发展新质生产力，在产业金融、科技金融、供应链金融、跨境金融、普惠金融五个方面重点发力，始终坚持以客户为中心，通过长期深度经营，做强总分行战略客群，培育新的增长动能，夯实对公业务发展基础。
　　2024年9月末，企业贷款余额15,959.24亿元，较上年末增长11.6%；企业存款余额22,628.21亿元，较上年末增长2.9%。
　　（1）做精行业
　　本行紧跟国家战略导向，研判产业发展趋势，实施对公大类资产配置策略，提升实体经济领域的资产投放与客户经营能力，为企业提供全生命周期的金融服务，推动国家现代产业体系的建设和发展。一方面，稳住基础行业基本盘，实现基础设施、汽车生态、公用事业、地产四大基础行业的稳定增长，2024年1-9月，四大基础行业贷款新发放3,176.03亿元，同比增长38.0%；另一方面，打造新兴行业经营组合，拓展新制造、新能源、新生活三大新兴行业的新场景、新模式，2024年1-9月，三大新兴行业贷款新发放1,577.58亿元，同比增长47.3%。
　　（2）做精客户
　　本行顺应对公客户综合化、生态化、一体化经营趋势，适应市场环境和客户需求的变化，强化以客户为中心的经营理念。建立从战略客户到小微客户的客户分层经营和梯度培育体系，推动客户做精。针对战略客户，按照名单制管理，推进行业专业化深度经营，为客户提供一体化金融服务；聚焦区域特色，围绕政府机构、上市公司、科技企业、跨境等优质客群，壮大战略客群及后备军梯队。针对小微客户，依托供应链和产业链、商圈、平台等批量获客，打造小微客群产品货架，构建适合平安禀赋的小微特色模式。2024年9月末，对公客户数82.84万户，较上年末增加7.44万户，增幅9.9%。
　　本行积极构建“客群+产品+政策+生态”科技金融经营体系，加大对科技型企业的培育支持力度。
　　2024年9月末，本行科技企业客户数25,429户，较上年末增加1,662户，增幅7.0%；科技企业贷款余额1,383.63亿元，较上年末增加189.21亿元，增幅15.8%。
　　（3）做精产品
　　本行围绕核心客群，深入行业场景，运用“金融+科技”能力，做强行业化、差异化、综合化的产品组合，优化金融服务体验，提升客户综合服务能力。
　　支付结算及现金管理本行围绕企业客户场景化资金管理及经营需求，通过支付结算及现金管理两大产品体系，提升金融服务实体经济质效。支付结算方面，本行聚焦品牌连锁、供应链核心企业等重点客群，提供全场景支付结算解决方案，提升企业及其上下游、生态圈经营效率。现金管理方面，本行组合数字财资平台及资金归集、清分等产品能力，提供差异化的业、财、税综合服务，助力企业数字化转型。
　　2024年9月末，本行数字财资平台签约集团客户数1,622户，较上年末增长68.6%。
　　供应链金融本行深入供应链场景，运用“金融+科技”能力持续优化金融服务体验。一是持续提升供应链金融“操作线上化、审批模型化、出账自动化”能力，保持差异化产品优势；二是围绕核心企业及其上下游企业，提供“融资+支付结算”的一体化解决方案，实现生态化供应链金融服务；三是通过“星云物联网平台”及海量多维数据，将客户“主体信用”、交易信息“数据信用”、交易标的“物的信用”相结合，为供应链上下游中小微企业提供便捷金融服务。2024年1-9月，本行供应链金融融资发生额11,321.06亿元，同比增长22.8%。同时，本行将票据业务深度嵌入供应链生态，为企业提供便捷高效的票据结算及融资服务。2024年1-9月，本行为30,652家企业客户提供票据融资服务，其中票据贴现融资客户数21,627户；直贴业务发生额9,588.46亿元，同比增长46.1%。
　　跨境金融本行聚焦企业跨境金融服务需求，积极支持实体经济发展。一是充分发挥在岸国际、离岸（OSA）、自贸区（FT）、境外机构境内外汇/人民币（NRA）、海外分行五大跨境账户体系优势，深耕“跨境投融、跨境贸融、跨境支付结算、跨境资金管理”等产品体系，围绕中资企业及其“走出去”过程中的投资、并购、贸易等活动，提供境内外、本外币一站式的跨境金融服务，助力客户全球化布局；二是充分利用中资离岸银行牌照优势，为企业提供离岸融资及结算服务，助力企业“境外业务境内操作，境外资金境内管理”；三是推动跨境业务全流程线上化，推出跨境汇款“秒收秒付”系列服务，以极简、极速、极优为目标，持续提升客户体验。同时，通过产品迭代，进一步满足中小外贸企业跨境支付结算及融资需求。2024年1-9月，本行跨境贸易融资发生额1,829.04亿元，同比增长57.1%。
　　投资银行本行积极贯彻国家战略，充分发挥平安集团综合金融优势，聚焦支持民营经济、科技金融、绿色金融等重点领域，持续强化投行专业能力，为客户提供“商行+投行+投资”一站式综合解决方案，精准有力支持实体经济。一是依托“产品+客户+跨境”架构优势，夯实并购及银团生态圈，2024年1-9月，并购业务发生额374.79亿元，同比增长13.5%；银团业务发生额2 1,416.18亿元，同比增长54.6%；二是把握直接融资市场蓬勃发展的契机，深化债券“揽、做、销”一体化运营，有序开展金融创新，2024年1-9月，非金融债券承销业务发生额1,711.92亿元；三是发挥资金和信息的融通优势以及投资银行专业技能，构建“撮合+”生态，满足企业差异化需求。此外，依托平安集团多元化生态圈布局，深化经营上市公司客群，实现“综合金融+产业合作”的深度绑定。
　　1.4同业做专
本行资金同业业务顺应国家金融市场发展战略，坚定执行“服务金融市场、服务同业客户、服务实体经济”经营理念，通过“投资交易+客户业务”双轮驱动，持续提升投资、交易和销售三大能力，不断培育金融服务新动能，提升市场竞争力。
　　（1）投资交易
　　本行密切关注国内外市场形势变化，持续完善宏观趋势研究与量化分析模型结合的投资决策框架体系，把握市场趋势，识别投资机会，合理配置本外币债券资产，在多变的市场环境中保持稳健的投资回报。本行依托先进的电子化交易系统和精密的量化分析能力，持续加大FICC（固定收益、外汇和大宗商品）市场交易策略的研发力度，通过多样化的交易策略、精准的波段交易方案和灵活的风险对冲手段，快速响应市场变化，交易执行效率和收益大幅提升。同时，本行继续积极履行银行间市场核心交易商职责，积极支持国家绿色金融、普惠金融战略，助力提升二级市场交易活跃度。
　　2024年1-9月，本行债券交易量的市场份额为4.0%，同比上升1.0个百分点；本行绿色债券、小微债券、乡村振兴债券及其他可持续发展类债券交易量896亿元，同比增长27.0%。
　　（2）客户业务
　　本行坚持以客户为中心，通过“多场景、多账户、多产品”的蜂巢经营模式，整合平安集团和本行的产品、渠道、运营等资源，一体化经营同业客户。本行围绕国家活跃资本市场、金融服务实体相关战略部署，全力推进特色做市交易服务发展，助力金融市场高质量发展，并在机构销售、资产托管、企业避险多领域积极发力，优化金融产品和服务流程，满足同业和企业客户金融服务需求。
　　2024年9月末，本行同业机构价值客户数达1,521户，较上年末增长11.8%。
　　做市服务本行以领先的做市能力服务境内外金融机构，推动债券市场发行和交易生态建设。依托专业的境内外机构销售队伍和广泛的交易对手网络，持续为境内外机构投资者提供优质、高效的一站式机构做市服务，并率先在境内债券市场开展熊猫债做市，持续提供公开有序和具备竞争性的双边报价，支持熊猫债市场继续扩容、提升流动性，助力提升中国债券市场对全球投资者的吸引力。同时，本行在基础设施建设层面，持续完善“人工+电子”做市多层次服务体系，积极配合外汇交易中心优化“iDeal结构化询报价”，引导更多市场机构参与iDeal平台，持续扩大客户覆盖广度和深度，助推市场流量汇聚和效率提升，促进全市场电子化交易平台建设。2024年1-9月，本行境内外机构交易活跃客户达626家，境内外机构销售的现券交易量3.07万亿元，同比增长29.0%。
　　机构销售本行依托“行e通”平台，围绕同业客户多样化服务需求，持续迭代平台交易系统，完善投研服务功能，丰富机构端专业产品服务矩阵，打造同业机构销售品牌。2024年9月末，“行e通”平台累计合作客户达2,712户，通过“行e通”平台销售的资管产品保有规模2,765.36亿元，较上年末增长38.1%。
　　同时，同业销售团队利用遍布全国的网络优势、客户经营积累及债券一二级销售联动的协同效应，与投行、交易团队紧密合作，共同推进“承揽+承销+做市”的综合化模式，为债券市场搭建起贯穿式的服务桥梁，有效服务于实体企业的发债融资需求。2024年1-9月，本行同业渠道销售债券规模2,102.90亿元，同比增长44.6%。
　　资产托管本行聚焦资本市场发展机遇，加快布局公募基金、理财、保险等核心托管产品，持续提升资产托管的全业务链经营能力，不断深化完善托、融、投一体化生态服务体系，推动托管规模持续稳健增长。2024年9月末，本行托管净值规模9.18万亿元，较上年末增长5.5%；本行公募基金托管及第三方基金销售监管规模2.04万亿元，较上年末增长16.6%。
　　企业避险本行“平安避险”业务以服务实体经济、树立风险中性理念为主线，不断完善、丰富产品货架，并依托本行“交易通”系统的定价能力，以及差异化的避险服务方案，为企业提供全方位、一站式避险服务。2024年1-9月，本行聚焦外汇市场形势，积极开展“金融为民助实体，专业避险护平安”主题银企交流会，为企业参与国际市场和跨境经营提供金融助力。本行继续积极落实国家对普惠金融服务的相关要求，围绕中小微企业客户的汇率避险服务需求，加大“期权一元购”产品的推广力度，切实帮助广大中小微企业应对汇率波动风险。2024年1-9月，在本行办理外汇即期及衍生品避险业务的客户达13,257户，同比增长15.9%。
　　1.5数字金融
本行积极把握数字金融发展机遇，夯实技术、数据、创新等基础能力底座，加快推进科技赋能数字化转型，提升产品竞争力和服务便利性，提高经营管理效率，助力业务高质量发展。
　　（1）科技赋能数字化转型
　　本行通过“三数”工程践行数字金融，全面推进数字化经营、数字化管理、数字化运营，促进成本降低、效率提升、服务升级。
　　数字化经营零售业务方面，持续深化“AI+T+Offline”（AI银行+远程银行+线下银行）服务模式，强化人工智能生成内容（AIGC）应用，打通企微、电话、平安口袋银行APP内AI客户服务等渠道；提高远程银行服务时效，为超过580万大众客户提供7×24小时的“陪伴式”服务；升级平安口袋银行APP响应速度、丰富产品功能，优化线上线下的全流程客户服务体验。对公业务方面，“数字口袋”平台融合金融服务和客户权益，赋能中小微企业数字化经营，9月末数字口袋注册经营用户数2,360.60万户，较上年末增长24.8%。资金同业业务方面，升级“行e通”平台投研服务功能，提升用户投资、交易体验，1-9月“行e通”平台销售的资管产品交易量5,829.40亿元，同比增长19.6%；配合外汇交易中心优化“iDeal结构化询报价”功能，1-9月通过该功能与境内机构开展的现券交易量超6,000亿元。中后台赋能经营方面，升级“财智通”平台，提升财务作业效率，1-9月标准类费用全流程自动化率约88%，碳减排量超584吨；优化税务系统数电票功能，提升客户开票体验，1-9月本行99%开票业务已支持开具数电票；升级人力数据平台，1-9月上线超240个人力管理指标及多个分析看板，持续推进队伍精细化管理，促进人均产能提升。
　　数字化管理风险控制方面，持续迭代普惠风险管理平台，升级风险评估准入体系，优化客户评分卡功能，赋能普惠业务风险管控。清收处置方面，依托智慧特管平台，实现债权转让信息自动通知债务人及担保人、催收语音自动质检、催收公司能力智能分析，推动资产清收场景自动化、智能化转型。合规保障方面，升级智能反洗钱图谱分析系统，支持10余种业务场景下的洗钱风险监测，2024年7月，该系统获得《亚洲银行家》颁发的“中国最佳反洗钱技术实施奖”。
　　数字化运营客户服务方面，持续升级智能化云服务平台及人工智能（AI）面客能力，提升客户服务效率，2024年9月末，运营审核作业自动化率约53%，较上年末提升约8个百分点。业务交付方面，通过智能字符识别（ICR）、跨系统直连等技术，推动运营流程自动化、集约化，9月末集中运营中心数智化率提升至92.4%。数字消保方面，构建数字消保分析体系，打造数字归因引擎，提升问题发现、投诉治理等决策能力，消保审查、消保检查、消保督导流程已全面线上化。
　　（2）筑牢数字金融基础底座
　　本行以业务价值为导向，通过技术支撑、数据赋能、创新引领，筑牢数字金融发展基础底座，为数字化转型和业务高质量发展提供坚实保障。
　　技术能力本行深入推进专业技术体系建设，夯实科技基础底座。一是稳步实施云原生系统工程，通过推动应用架构向分布式、微服务架构转型，实现应用上云，提升系统稳定性，2024年1-9月，本行应用上容器云平台的数量同比增长17.3%；二是加强研发质效管理，通过AI工具赋能、低代码模式推广，提升需求交付效率，9月末本行通过AI代码辅助平台生成的代码占比为28.7%；三是保障系统安全稳定运行，9月末本行关键业务系统可用率保持在99.99%以上高水平，1-9月监测伪冒业务网站超600个，阻断客户账号盗用事件8.8万余起。
　　数据能力本行持续强化数据质量安全管理，提升数据服务水平。数据处理方面，升级大数据计算引擎，2024年1-9月，本行数据处理平均时间较上年缩短约30%；采用存储机型和编码技术优化、数据冷热分层、自动化调度等手段，9月末本行数据存储平均成本较上年末降低约18%。数据服务方面，通过推广数据系统服务和商业智能（BI）分析工具，提升员工自助查询、分析数据的便捷性。数据安全方面，基于隐私计算、联合建模、数据沙箱等技术，为业务合作提供安全的平台支撑，保障敏感、重要数据有效隔离。
　　创新能力本行积极探索新技术研发应用，加快“AI+金融”场景化落地。一是完善大模型平台和基础能力底座，拓展知识库问答、文档内容生成、代码开发辅助、数字人视频制作等大模型场景应用，进一步提升工作效率和用户体验，2024年9月末，本行已落地超百个大模型应用场景。二是深化AI技术能力应用，1-9月本行AI外呼应用场景超550个，外呼规模约4.4亿通；AI质检配置模型超780个，调用量超6.84亿次。
　　1.6社会责任
　　（1）支持服务实体经济
　　本行积极贯彻中央金融工作会议精神，落实金融监管要求，加强组织领导，加大资源支持，加快业务布局，以实际行动积极践行“五篇大文章”，持续加大实体经济支持力度，支持制造业、普惠金融、中小微企业高质量发展。2024年9月末，本行表内外授信总融资额49,027.56亿元。
　　优化普惠信贷服务体系，将“真普惠、真小微”落到实处。一是丰富普惠产品体系，推出“信用贷”“担保贷”，满足中小微企业金融需求；二是构建“信贷+”服务模式，提供结算、代发等综合服务；三是积极响应监管机构减费让利号召，通过发送利息券、减免结算费等方式，进一步降低小微企业服务成本；四是深耕“圈、链、平台”场景化业务模式，深度经营中型企业、小型企业、微型企业、科创企业。2024年9月末，本行单户授信1,000万元及以下不含票据融资的小微企业（以下简称“普惠型小微企业”）有贷款余额户数84.31万户，贷款余额5,063.31亿元，2024年1-9月，普惠型小微企业贷款累计发放额1,602.24亿元，不良率控制在合理范围。
　　推进金融创新和科技赋能，实现制造业企业服务模式突破。一是支持制造业核心企业上下游融资，如基于家电制造类核心企业的渠道控制力及与下游经销商稳定的交易关系，向小微经销商发放信用融资；基于电子制造类核心企业的付款能力和交易信用，向其上游供应商提供保理融资、票据融资等；二是围绕实体经济上下游供应链，进行标准化产品和重点场景的模型开发及迭代，提升审批及放款的效率。2024年9月末，本行制造业中长期贷款余额较上年末增长19.0%。
　　构建专业化、特色化科技金融经营体系，做好科技金融大文章。一是打造“1+12+N”总分支组织体系，在总行设立总行科技金融中心，在深圳、北京、上海、南京、杭州等12家分行设立分行科技金融中心，推进科技特色支行和专业团队建设；二是完善科技企业全生命周期服务体系，推出“科创贷”“创投贷”等专属产品，为科技企业提供接力式、多元化金融服务；三是积极探索区域特色发展，立足当地产业特色，为不同区域、不同行业特征的科技企业提供差异化的区域特色场景化方案和模式；四是持续构建生态圈，依托平安集团综合金融优势，联合政府部门、行业协会、投资机构，为科技企业提供“金融+非金融”的综合服务。
　　（2）金融助力乡村振兴
　　本行认真贯彻落实中央精神，把全面推进乡村振兴、促进共同富裕作为金融工作的出发点和着力点，持续做好金融服务乡村振兴和帮扶工作，着力提升服务质效，支持实体经济高质量发展。2024年1-9月，本行投放乡村振兴支持资金284.36亿元，累计投放1,347.99亿元；乡村振兴借记卡发卡45,958张，累计发卡约24万张。
　　金融服务支持方面，一是于2024年2月发行本行首只“三农”专项金融债券，募集50亿元资金专项用于涉农贷款发放；二是推动涉农贷款投放，2024年9月末，本行涉农贷款余额1,520.22亿元，较上年末增加203.42亿元，增幅15.4%；三是通过投资地方政府债券、信贷投放、减费让利和建设普惠金融工作站等方式，支持广东省“百千万工程”。
　　乡村人才培育方面，持续做好致富带头人培育提升工作，联合农业类高校、中国乡村发展基金会等机构举办乡村振兴致富带头人培训班，为内蒙古、甘肃、广东、四川、湖南等地的乡村产业升级发展培育人才。
　　乡村公益文旅方面，升级乡村振兴“权益+公益”服务体系，打通客户增值服务和公益慈善渠道，组织“美丽乡村平安启橙”客户文旅团，赴内蒙古乌兰察布、贵州雷山、广东潮州、浙江下姜村、云南弥勒等地参加茶园采摘、民俗体验等文旅活动，助力农民增收及乡村特色旅游事业发展。
　　（3）积极践行绿色金融
　　本行坚定贯彻党的二十大提出的绿色发展要求，认真践行国家碳中和战略，深入布局绿色金融产业化发展。在夯实绿色信贷的基础上，持续扩大绿色产业龙头客户授信规模，深入服务客户的产业链、供应链和生态圈，优化政策和资源支持，升级产品服务模式，构建具有本行特色的绿色金融战略客户经营新模式。2024年9月末，本行绿色贷款余额1,551.37亿元，较上年末增长11.1%。
　　一方面，本行持续健全和完善绿色金融政策支持体系，升级绿色产业风险政策，引导绿色金融重点投向清洁能源和节能降碳两大方向，重点服务行业优质龙头企业的绿色发展和转型，并依托平安集团综合金融优势，为客户提供专业化、生态化、个性化的融资解决方案。同时，认真落实央行碳减排支持工具，精准支持绿色贷款投放。
　　另一方面，本行持续研发绿色金融产品服务创新模式，探索各类环境权益抵质押业务，如碳排放配额质押贷款、可持续发展挂钩贷款等，并推进绿色贷款的持续投放，2024年1-9月，本行向某大型钢铁集团累计投放技术改造项目贷款12.4亿元，助力钢铁行业低碳转型。
　　本行凭借在应对气候变化、支持绿色发展上的努力和贡献，荣获财联社2024年绿色金融拓扑奖，并入选中国金融传媒2024银行业ESG实践典型案例。
　　（4）做实消费者权益保护
　　本行高度重视消费者权益保护（简称“消保”）工作，坚持“以人民为中心”的价值取向，着力提高消保工作质效。教育宣传方面，本行积极开展集中式和常态化活动，通过发布金融漫画书籍及原创消保短剧、开展消保县域专项行动等一系列举措，持续提升消费者金融知识水平。金融反诈方面，本行加强涉诈“资金链”治理工作力度，运用算法模型对交易数据进行深度挖掘和分析，不断提升对可疑交易精准定位的能力；同时，积极开展反诈防非宣传，提高客户反诈意识和风险防范能力。纠纷化解方面，本行畅通纠纷化解渠道，向消费者提供线上、线下多途径解决方式，2024年9月末，本行与调解机构合作设立调解站26家，多家分行获得“金融纠纷调解工作先进单位”“优秀调解员”等荣誉称号。科技赋能方面，本行通过搭建数字归因引擎，构建数字分析体系，完善线上消保审查、检查、督导流程，持续提升投诉归因分析、预警监控与溯源整改能力，切实做好消费者权益保护的各项工作。
　　1.7平安理财基本情况
本行的全资子公司平安理财于2020年8月正式开业，注册资本为人民币50亿元，主要业务为发行公募与私募理财产品、理财顾问和咨询服务等资产管理相关业务。
　　2024年1-9月，平安理财通过坚持稳健的投资策略、丰富产品品类、强化风险管理体系、优化金融科技应用等举措，推进理财业务稳健发展。同时，持续深化渠道经营，一方面大力开拓渠道，9月末已与超45家同业银行达成合作，另一方面深耕重点渠道，9月末合作规模突破百亿的同业银行超10家。2024年9月末，平安理财管理的理财产品余额11,328.26亿元，较上年末增长11.8%。 收起▲

　　一、总体经营情况
　　2024年上半年，本行坚持党建引领，坚持以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针，持续升级零售、对公、资金同业业务经营策略，持续提升金融服务实体经济的能力，全面强化金融风险防控，全面深化数字化转型，积极践行金融高质量发展，整体业务经营保持稳健。
　　营业收入同比下降，净利润保持增长。2024年上半年，受持续让利实体经济、调整资产结构等因素影响，本集团实现营业收入771.32亿元，同比下降13.0%。通过数字化转型驱动经营降本增效，加强资产质量管控，加大不良资产清收处置力度，本集团实现净利润258.79亿元，同比... 查看全部▼

　　一、总体经营情况
　　2024年上半年，本行坚持党建引领，坚持以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针，持续升级零售、对公、资金同业业务经营策略，持续提升金融服务实体经济的能力，全面强化金融风险防控，全面深化数字化转型，积极践行金融高质量发展，整体业务经营保持稳健。
　　营业收入同比下降，净利润保持增长。2024年上半年，受持续让利实体经济、调整资产结构等因素影响，本集团实现营业收入771.32亿元，同比下降13.0%。通过数字化转型驱动经营降本增效，加强资产质量管控，加大不良资产清收处置力度，本集团实现净利润258.79亿元，同比增长1.9%。
　　规模保持稳健增长，大力支持实体经济。2024年6月末，本集团资产总额57,540.33亿元，较上年末增长3.0%；发放贷款和垫款本金总额34,134.74亿元，较上年末增长0.2%，本行持续加大实体经济支持力度，制造业、科技企业、绿色金融等领域贷款实现较好增长，企业贷款余额较上年末增长11.4%，并顺应外部经营环境变化，主动调整零售贷款业务结构，促进“量、价、险”平衡发展，个人贷款余额较上年末下降7.9%。负债总额52,721.64亿元，较上年末增长3.1%；吸收存款本金余额35,708.12亿元，较上年末增长4.8%。
　　强化全面风险管理，风险抵补能力保持良好。本行积极应对宏观经济环境变化，加强资产质量管控，推动风险防范和化解。2024年6月末，不良贷款率1.07%，较上年末上升0.01个百分点；逾期贷款余额及占比较上年末实现双降；逾期60天以上贷款偏离度及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.79和0.65；拨备覆盖率264.26%，风险抵补能力保持良好。
　　践行精细化管理，核心一级资本充足率提升。得益于净利润增长、资本精细化管理等因素，2024年6月末，本集团核心一级资本充足率上升至9.33%，各级资本充足率均满足监管达标要求。
　　实施网点智能化建设，合理配置网点布局。2024年6月末，本行共有109家分行（含香港分行），合计1,180家营业机构（含总行、分行及专营机构）。
　　二、报告期内公司从事的主要业务
　　1、所处行业基本情况2024年是新中国成立75周年，是实现“十四五”规划目标任务的关键一年，坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持稳中求进工作总基调，完整、准确、全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，着力推动高质量发展，推动经济实现质的有效提升和量的合理增长，以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业。
　　银行业积极贯彻落实党的二十大和中央金融工作会议精神，坚持稳中求进，持续推进金融供给侧改革，积极做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，持续加大对居民消费、民营企业、制造业等领域的金融支持力度，持续提升金融服务实体经济的能力，持续强化金融风险防控，全力助推高质量发展。
　　2、从事的主要业务本行是中国内地首家公开上市的全国性股份制商业银行。经过多年发展，本行已逐渐成长为一家经营管理成熟稳健、机构网点覆盖广泛、金融服务品类齐全、品牌影响市场领先的全国性股份制商业银行。同时，本行着力打造独特竞争力，在科技赋能、零售业务、综合金融等领域形成了鲜明的经营特色。
　　本行经有关监管机构批准后，经营下列各项商业银行业务：（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内外结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）发行金融债券；（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（七）买卖政府债券、金融债券；（八）从事同业拆借；（九）买卖、代理买卖外汇；（十）从事银行卡业务；（十一）提供信用证服务及担保；（十二）代理收付款项及代理保险业务；（十三）提供保管箱服务；（十四）结汇、售汇业务；（十五）离岸银行业务；（十六）资产托管业务；（十七）办理黄金业务；（十八）财务顾问、资信调查、咨询、见证业务；（十九）经有关监管机构批准的其他业务。
　　三、发展战略及核心竞争力
　　1、本行发展战略。
　　本行坚持党建引领，积极贯彻落实党的二十大和中央金融工作会议精神，坚持走中国特色金融发展之路，全面贯彻落实监管各项要求，坚持以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针，持续深化战略转型，持续升级零售、对公、资金同业业务经营策略，全面深化数字化转型，全力强化风险管理，助推高质量发展。
　　（1）零售做强本行坚持零售战略定位不动摇，持续推进业务变革转型，顺应外部环境变化，聚焦“调结构、提质量、增效益”三大方向，升级两大业务板块、夯实两大平台基础、配套三大发展保障，实现零售业务高质量、可持续发展。
　　升级两大业务板块——贷款业务：促进“量、价、险”平衡发展。一是加大住房按揭、持证抵押、新能源汽车贷款投放力度；二是丰富贷款产品货架，挖掘客户多样化需求，推出具有市场竞争力的贷款产品，提升重点客群经营能力。
　　存款和财富管理业务：持续推进规模增长、结构优化、效益提升。一是深化公私联动，重点拓宽代发工资、平台获客引流等场景，带动存款规模稳健增长，促进低成本存款沉淀，实现存款业务高质量发展；二是持续升级私行财富业务的产品、服务、队伍能力，打造有品牌特色和影响力的权益服务体系，优化客户体验；三是发挥银保特色优势，强化新财富队伍的综合化能力建设，为客户提供更加全面的综合金融和资产配置服务。
　　夯实两大平台基础——数字化平台：升级数字营销策略，围绕“获客、转化、活跃、留存”全链路，打造品效合一的数字营销渠道，实现客户、产品、渠道的高度匹配，助力整体经营效率提升。
　　综合金融平台：以客户需求为驱动，依托平安集团“综合金融+医疗养老”生态优势，全面覆盖客户日常生活金融场景，提供专业、便捷的解决方案，进一步升级“一个客户、多种产品、一站式服务”的综合经营服务模式。
　　配套三大发展保障——人才保障：丰富队伍专业能力培训、加强人才梯队建设，助力队伍综合化经营。
　　风险保障：全面升级零售风险体系，持续优化风险政策、迭代升级风险模型、强化业务流程管控，提升风险管控能力。
　　合规保障：完善制度流程、构建长效机制，持续强化队伍合规意识，压实消保全流程管理责任。
　　（2）对公做精本行紧跟国家发展战略，积极贯彻中央金融工作会议精神，持续深化对公做精战略。围绕“五篇大文章”，结合本行的特色优势，在产业金融、科技金融、供应链金融、跨境金融、普惠金融五个方面重点发力。坚持以客户为中心，聚焦“做精行业、做精客户、做精产品”，紧跟国家产业发展政策，持续加大对制造业、专精特新、民营企业、中小微企业、乡村振兴、绿色金融、基础设施等重点领域的融资支持力度。充分发挥平安集团综合金融优势，通过“商行+投行+投资”的综合性解决方案，为客户提供一站式金融服务，助力企业产业转型升级。通过深度经营，做大客户钱包份额，夯实对公业务基础。严守资产质量“生命线”，推进对公业务可持续、高质量发展。
　　做精行业：紧跟国家战略导向，研判产业发展趋势，持续构建行业化经营的差异化优势和护城河，夯实基础行业，拓展新兴行业，通过金融助力国家现代产业发展。
　　做精客户：顺应对公客户综合化、生态化、一体化经营趋势，建立从战略客户到小微客户的客户分层经营和梯度培育体系，锻造“长期主义”导向的经营能力，推动客户做精。
　　做精产品：围绕核心客群，深入行业场景，运用“金融+科技”能力，做强行业化、差异化、综合化的产品组合，优化金融服务体验，提升客户综合服务能力。
　　（3）同业做专本行资金同业业务坚定执行“服务金融市场、服务同业客户、服务实体经济”经营理念，通过“投资交易+客户业务”双轮驱动，持续提升投资、交易和销售三大能力，以稳健均衡的业务布局，夯实长期健康发展的根基，不断提升市场竞争力。
　　做强“双轮驱动”——投资交易：做精投资业务，持续丰富交易策略，更敏捷地捕捉交易机会，提升相对价值交易创收能力，并增强趋势研判能力，把握市场中长期战略性机会。
　　客户业务：做强特色做市业务，在提升金融市场流动性、平抑波动性、支持实体发债融资方面发挥积极效应，进一步提升本行FICC（固定收益、外汇和大宗商品）做市服务影响力。深耕机构客户多样化服务需求，打造覆盖债生态、基金生态的全维度产品服务矩阵，提供一体化托管综合服务，建立连接资金端、产品端和资产端的纽带，实现机构客户服务半径与专业程度的最大化；并充分利用研究、交易能力，建成丰富的普惠性避险产品、结构化产品货架，提升对公综合化服务能力。
　　提升“三大能力”——投资能力：建立全球化、跨品种、跨市场交易体系，灵敏捕捉不同市场、不同期限结构的交易机会，提高收益率，合理进行细分品种选择和趋势性配置，通过丰富的投资方案提供均衡互补的回报。
　　交易能力：持续丰富交易策略，更精准地捕捉市场机会，把握交易契机，实现更高的交易效率和收益；同时，深化前沿科技的应用，构建报价“快”、定价“准”、平盘“快”的交易直通式处理流程，在提升询报价和交易效率、风控能力、信息处理能力、投研能力等方面，为交易带来新突破。
　　销售能力：扩展金融市场产品服务范围，建立全能型销售团队，以满足机构及企业交易、投融资、托管运营、市场风险管理等需求为方向，打造一体化金融服务模式，不断拓展销售服务的广度和深度。
　　四、本行核心竞争力
　　党建引领业务发展本行坚持党建引领，积极贯彻落实党的二十大和中央金融工作会议精神，坚持金融工作的政治性、人民性，持续加强党的领导和党的建设，持续深化党业融合，积极做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，持续强化金融风险防控，全力助推高质量发展。
　　发展战略科学清晰本行坚持以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针，持续深化战略转型，持续升级零售、对公、资金同业业务经营策略，持续加大对居民消费、绿色发展、民营企业、小微企业、科技企业、制造业等领域的金融支持力度，不断提升金融服务实体经济的能力，全面强化风险管理，全面深化数字化转型，积极践行金融高质量发展。
　　综合金融优势突出综合金融是本行独特的核心竞争力。本行在合规前提下，积极加强与平安集团的协同，借助平安集团的客户、产品、渠道、品牌等优势，通过资源整合、相互协同，打造了鲜明的综合金融优势，建立了成熟的综合金融管理模式、合作机制和服务平台，为全行战略转型和业务发展打开了广阔的空间。
　　科技赋能模式创新本行利用领先数字技术为战略转型注入活力，不断提升科技对金融服务的赋能水平。科技赋能零售业务，全面深化零售数字化转型，升级数字化工具、沉淀数字营销能力，打通“获客、转化、活跃、留存”的全周期经营链路，将数字化平台打造为客户经营的线上阵地，为客户提供“省心、省时、又省钱”的服务体验；科技赋能对公业务，基于账户、交易、数据及开放优势，广泛触达产业链、互联网平台及其背后的广大中小微客群，并持续打造线上经营平台，夯实基础客群经营；科技赋能资金同业业务，投资交易将科技创新与细分场景深度结合，提升定价能力、报价和交易执行效率，为交易带来新突破，客户业务通过“行e通”平台等提供综合服务，构建全能型机构销售服务优势。
　　价值文化深入内核本行全面构建新价值文化体系，将“专业价值”作为企业文化的核心理念，将价值作为检验一切工作的唯一标准。商业价值服从社会价值、短期价值服从长期价值，以专业的能力和服务，持续为客户、为员工、为股东、为社会创造最大价值。新价值文化体系深植“创新、执行和合规”的文化基因，通过有效创新机制、绩效考核机制、追踪督办机制和合规长效机制，确保各项产品和服务彰显“专业价值”，为实体经济和人民大众提供高质量金融服务。
　　五、主要业务讨论与分析
　　1.零售做强本行积极贯彻金融工作的政治性和人民性，践行金融服务实体经济、服务普惠民生的初心使命，坚持零售战略定位不动摇，通过做优贷款业务、做大存款和财富管理业务、做强数字化和综合金融平台基础，持续推进零售业务变革转型。
　　（1）升级两大业务板块贷款业务2024年6月末，本行个人贷款余额18,213.35亿元，较上年末下降7.9%，其中抵押类贷款占比60.6%。上述个人贷款中，住房按揭贷款余额3,065.76亿元，较上年末增长1.0%；信用卡应收账款余额4,709.99亿元，较上年末下降8.4%；消费性贷款余额4,884.78亿元，较上年末下降10.4%；经营性贷款余额5,552.82亿元，较上年末下降9.7%。
　　本行顺应外部经营环境变化，持续主动调整贷款业务结构，为中长期业务健康发展筑牢基本盘。
　　一是调整客群结构，扩大优质客户占比，针对按揭和持证抵押等业务落实“一行一策”，提升分行本地化经营能力；二是升级风险管控策略，通过优化风险模型，提升新增资产质量；三是深化客户综合经营，通过优化复贷方案、简化操作流程、提供专属权益等方式，满足客户多样化金融服务需求，提升客户粘性。
　　信用卡2024年6月末，本行信用卡流通户数5,165.58万户，上半年信用卡总消费金额11,909.90亿元，其中线上消费占比同比提升6.0个百分点，信用卡循环及分期日均余额占比同比提升1.8个百分点。
　　本行进一步优化信用卡业务的消费结构、资产结构，为可持续发展提供有力支撑。
　　本行深化优质客户经营，积极推动信用卡业务转型升级。一是丰富产品和权益体系，满足客户多样化用卡需求。产品体系方面，推出“好车主万事达卡”“悠悦白金卡”等新产品，其中“悠悦白金卡”上线超20家航空里程兑换功能，为客户提供优质、便捷的“生活+用车+商旅”服务；权益体系方面，推出权益购、换、兑等多种应用，发行“悦享白金卡PLUS”权益包，升级“留学生PLUS”权益包。二是深化场景生态打造，推进客户精细化经营。场景活动方面，升级“天天88”系列活动，在全国超900个商圈开展属地客群经营，上线“8.8元购”市场活动，为客户带来便捷优惠的购物体验；精准营销方面，推进客户分层经营，并开展分期折扣活动，鼓励消费、让利客户；境外交易方面，开展境外首刷立返、消费多倍积分、满额返现等活动，提供专属保险权益，优化境外客户服务体验。
　　汽车金融贷款2024年6月末，本行汽车金融贷款余额2,822.16亿元，上半年个人新能源汽车贷款新发放228.89亿元，同比增长38.4%。
　　本行积极响应国家政策，布局新能源汽车市场，优化汽车消费金融产品体系，不断提升客户服务体验。一是大力发展新能源汽车贷款业务，不断深化与新能源品牌合作，持续优化产品政策、服务流程与客户体验；二是强化车主客群精细化经营，深入洞察客户需求偏好，促进目标客群转化；
　　三是升级线上平台运营能力，围绕客户买车、用车、护车、换车等场景，升级车主权益，满足客户多样化需求。
　　l存款和财富管理业务2024年6月末，本行零售客户数12,619.08万户，较上年末增长0.6%，管理零售客户资产（AUM）41,206.30亿元，较上年末增长2.2%。
　　本行坚持以客户为中心，打造覆盖全客群的财富管理服务体系。在满足客户存款需求的基础上，持续丰富理财、基金等产品货架，并提升“线上阵地+远程银行+线下队伍”的经营能力，为广大客户提供多产品、多触点的陪伴式服务，让专业金融服务惠及广大人民群众。
　　存款业务2024年6月末，本行个人存款余额12,903.45亿元，较上年末增长6.9%；上半年个人存款日均余额12,474.16亿元，较去年同期增长12.8%；6月末本行代发及批量业务客户带来的AUM余额8,455.15亿元，较上年末增长4.4%，带来客户存款余额3,203.18亿元，较上年末增长7.0%。
　　本行持续推进零售存款业务稳健发展，围绕投资理财、代发工资、支付结算等核心业务场景拓展低成本存款，带动规模持续增长、结构逐步优化。一是升级投资理财全流程陪伴式服务，通过做大AUM带动活期存款沉淀；二是提升代发服务能力，迭代升级“平安薪”系统，持续完善代发客群数字化经营体系，并丰富“安薪管家”产品功能；三是拓展存款经营重点场景，做优商户、收单等支付结算业务；四是强化精准营销能力，通过大数据分析挖掘客户存款需求，并通过商机系统赋能分行制定属地化经营策略。
　　私行财富2024年6月末，本行财富客户142.43万户，较上年末增长3.4%，其中私行客户19.35万户，较上年末增长3.7%；私行客户AUM余额19,448.79亿元，较上年末增长1.5%。2024年上半年，本行财富管理手续费收入21.86亿元，主要包括代理个人保险收入4.56亿元、代理个人理财收入5.65亿元及代理个人基金收入10.04亿元，受银保渠道降费、权益类基金销量下滑等因素影响，财富管理手续费收入同比下降。
　　本行持续提升私行财富业务的产品、服务及队伍的专业能力，构建专业且具竞争力的权益服务体系，全方位推进私行财富业务高质量发展，逐步扩大品牌影响力。2024年上半年，本行获评《欧洲货币》“最具创新力私人银行”、《亚洲银行家》“中国最佳外汇服务奖”等奖项。
　　产品方面，本行持续提升产品筛选、引入及定制能力，丰富并优化产品货架。同时，结合市场环境，重点提升中低波动策略产品占比，满足客户稳健投资需求。代销理财产品上，本行持续建设多期限、多策略产品线，提升非现金类理财产品占比，增加客户配置选择；代销基金产品上，主推固收、固收+等产品，丰富客户的海外产品配置，同时联动线上线下积极布局指数型产品；代理保险产品上，优选具有市场前瞻性、客户吸引力的保险产品。
　　服务方面，本行深化客户分层服务策略，强化差异化服务能力。私行客户经营上，打造高端医养、子女教育、慈善规划等王牌权益，提供长周期、多策略的资产配置方案及财富传承方案；2024年6月末，高端医养服务超6.3万单，“平安乐善”慈善权益已服务10.7万捐赠人。顶级私行客户经营上，围绕个人、家族、企业多维需求，升级打造“1个专属私行金融顾问、1个总行顶级私行综合顾问及N个细分领域专家顾问”的服务模式，提供个性化、综合化的家族办公室服务；2024年6月末，平安家族办公室客户受托管理资产规模超1,000亿元。
　　队伍方面，本行强化培训赋能、升级展业工具，着重提升队伍专业能力和内生发展能力。一是升级制式化财富管理培训体系，通过“训、战、辅”的立体培养模式，推动队伍动作规范化；二是升级智能化营销服务工具，加强线上线下协同，赋能队伍经营，切实提升客户服务体验；三是提升新财富队伍综合化经营服务能力，为客户提供更加全面的资产配置服务。
　　（2）夯实两大平台基础本行持续迭代数字化和综合金融两大平台能力，深挖客户经营旅程关键环节，为客户提供多场景、多生态的综合经营服务模式，提升客户满意度。
　　l数字化平台2024年6月末，平安口袋银行APP注册用户数16,968.46万户，较上年末增长2.2%，其中，月活跃用户数（MAU）4,338.25万户。
　　本行着力升级数字化建设水平，全方位提升经营效率。一方面，升级数字营销渠道，基于客户特征，以线上化专属产品为突破口，打通“获客、转化、活跃、留存”的全周期经营链路，形成品效合一的数字营销新格局。另一方面，全方位升级平安口袋银行APP，提升线上综合经营水平、提升重点业务服务能力、优化客户使用体验。一是促进线上综合经营，围绕理财投资、信用卡、贷款等核心业务构建组合经营场景，打通产品和权益服务；二是强化重点业务服务能力，建立个人养老金专区，打造覆盖“开户—缴存—产品购买—报税支取”的全流程个人养老金线上服务体系，并持续丰富养老金融产品供给，6月末本行提供养老储蓄、养老理财、养老基金三大品类个人养老金产品的数量超150只；三是优化APP使用体验，面向银发客群和外籍人士建设适老化、无障碍及多语言版本，持续提升APP操作响应速度，强化账户安全、反诈等技术应用。
　　l综合金融平台综合金融有效助力零售业务经营，在客户规模、管理零售客户资产（AUM）规模、发放贷款规模等方面持续贡献价值。2024年上半年，综合金融的贡献占比为：财富客户净增户数占比38.8%；
　　管理零售客户资产（AUM）净增额占比61.7%；汽车金融贷款发放额占比16.8%；信用卡新增户数占比10.8%。
　　本行持续升级综合金融模式，依托平安集团“综合金融+医疗养老”生态优势，升级场景营销和服务能力，满足广大客户在金融和生活等各类场景中的多样化需求。一是深化客户经营，运用大数据技术识别客户多样化需求，以医疗健康、体育运动、购车用车等生活场景为切入点，为客户提供专属服务和权益；二是探索综合金融社区服务模式，设计并推出专属产品，提升客户属地化经营能力。
　　六、风险管理
　　1.信用风险
　　信用风险是指银行的借款人或交易对手不能按事先达成的协议履行其义务而形成的风险。本行总行风险管理委员会统筹各层级风险管理工作，总行风险管理部、总行授信审批部、总行零售信贷风险管理部等专业部门负责全行信用风险管理工作。本行坚持“风险与发展相互协调，风险与收益相互均衡，风险与资本相互适应”的风险管理原则，持续完善信用风险全流程管理，有效提升本行信用风险管理水平。
　　（1）推进全行资产结构优化零售业务积极打造零售风险中台，以客户为中心，优化客群结构，搭建全流程、全产品智能风险管理体系，为业务持续高质量成长保驾护航。对公业务以国家政策为导向，聚焦优质行业，集中优势资源投向高质量、高潜力客户，并带动上下游供应链、产业链或生态圈客户，引导、鼓励资源向绿色金融、制造业、科技创新领域倾斜，持续推动信用风险资产组合结构优化。
　　（2）强化资产风险管控机制严格按照监管要求，强化表外业务风险管理，完善相关管理机制，并针对表外业务种类和风险特征实行差异化管理；强化预警风险探查作用，以“大数据+智能算法”为核心，以系统为支撑，通过规则模型、场景模型，7×24小时持续监测客户风险，发现客户潜在风险上升的关键特征，提前洞察行业、客群、产品、区域等方面风险变动趋势，进而提升风险预警监测成效；持续完善贷后各项管理机制，不断优化迭代系统工具，落实风险制式化管控动作，夯实贷投后精细化管理基础。
　　（3）加大问题资产处置力度本行进一步加大不良资产清收处置力度。一是集中全行力量对对公重点难点项目进行攻坚，解决项目痛点，提升项目落地质效；二是打好零售清收组合拳，综合运用清收、债权转让、资产证券化、呆账核销等多种手段，加强零售不良资产清收处置；三是打造全行统一的、开放共享的特殊资产生态圈，并重点拓展各类优质投资人，助力全行不良资产清收处置；四是聚焦地产类项目重整盘活和并购重组盘活两大方向，进一步深化投行化创新经营，在提升不良资产价值的同时实现不良债权灵活退出。
　　2.大额风险
　　暴露根据《商业银行大额风险暴露管理办法》，大额风险暴露是指商业银行对单一客户或一组关联客户超过对一级资本净额2.5%的信用暴露（包括银行账簿和交易账簿内各类信用风险暴露）。本行将大额风险暴露纳入全面风险管理体系，并制定了《平安银行大额风险暴露管理办法》，明确规定大额风险暴露管理职责和流程管理方案，不断完善客户授信管理要求、系统建设与数据治理，实现客户大额风险暴露的自动化统计、监测、预警和控制，通过科技手段动态管控客户集中度风险。报告期内，除监管豁免客户外，本行同业单一客户、同业集团客户、非同业单一客户、非同业集团客户风险暴露占一级资本净额的比例，均满足监管达标要求。
　　3.市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格、商品价格等）的不利变动引发损失的风险。本行的市场风险来自交易账簿和银行账簿，主要市场风险为利率风险和汇率风险。对主要的交易账簿利率风险及全行汇率风险，采用市场风险价值指标、压力测试、利率敏感性、外汇敞口等指标进行计量及监控。
　　本行建立了有效的市场风险治理架构和管理职责分工。董事会是市场风险管理最高决策机构，承担市场风险管理的最终责任；高级管理层及其下设委员会负责在董事会授权范围内，审批市场风险管理的重大事项，定期听取市场风险管理执行的汇报；风险管理部是全行市场风险的牵头管理和具体执行部门，与前台业务部门保持独立。本行已搭建完善的市场风险管理制度体系，覆盖了市场风险识别、计量、监测、报告和控制的全流程，定期审视评估市场风险的各项制度和管理办法，并根据业务和发展现状不断完善、改进、优化流程。本行已建立较为完善的市场风险管理流程，从事前的可交易产品授权管理和账簿划分，事中风险识别、计量监测和管控，到事后返回检验、压力测试，全面覆盖风险管理的整个流程。
　　为应对持续增加的市场风险管理挑战，报告期内本行采取了如下措施：一是持续完善市场风险监控预警闭环，提升宏观研判、交易策略分析、损益归因能力，防范金融市场波动与回撤风险、金融交易模型风险；二是强化市场风险主动管理，围绕降低投资组合整体风险、丰富交易产品库、完善避险业务政策三大方向，给予风险政策、流程、计量等配套支持，助力业务平稳健康发展；三是持续优化市场风险管理工具与系统，围绕风险审批、监控、预警、分析等领域，推进市场风险智能化系统建设。
　　未来，本行还将持续完善政策制度和流程，优化市场风险计量模型，升级市场风险管理系统，加强日常风险监控，有效管理市场风险，确保市场风险在可承受范围内。
　　4.流动性风险
　　流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。根据《商业银行流动性风险管理办法》，本行坚持审慎的流动性风险管理原则和稳健的管理策略，通过建立适时、合理、有效的流动性风险管理机制，实现对流动性风险的识别、计量、监测和控制，确保本行无论在正常经营环境中还是在压力状态下，都有充足的资金应对资产的增长和到期债务的支付。
　　本行建立了完善的流动性风险管理治理架构，董事会承担流动性风险管理的最终责任，监事会负责对董事会及高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监督评价，高级管理层承担流动性风险管理职责，资产负债管理委员会是流动性风险管理的最高管理机构。资产负债管理部在资产负债管理委员会指导下，负责流动性风险的具体管理工作，与各业务管理部门和分支机构共同组成执行体系。稽核监察部负责流动性风险管理的内部审计。
　　本行高度重视流动性风险管理，持续优化流动性风险管理框架和管理策略，建立了完善的流动性风险管理体系。本行及时监测和优化资产负债结构，强化主动负债管理，促进核心负债稳步增长，加强流动性风险指标限额管理，合理控制错配流动性风险；定期开展流动性风险压力测试，审慎评估未来流动性需求，维持充足的优质流动性资产，不断优化流动性应急管理体系，完善流动性风险预警机制，开展流动性风险应急演练，加强各相关部门间的沟通和协同工作，有效防范应急流动性风险；持续加强对宏观经济形势和市场流动性的分析，提高流动性管理的前瞻性和主动性，及时应对市场流动性风险。截至报告期末，本行各项业务稳步发展，优质流动性资产储备充裕，流动性状况保持安全稳健，流动性风险监管指标均符合监管要求。
　　本行对流动性风险进行充分识别、准确计量、持续监测和有效控制，运用现金流测算和分析、流动性风险限额管理、资金来源管理、优质流动性资产管理、日间流动性风险管理等各种方法对本行流动性风险进行管控。
　　本行流动性风险指标分为监管指标和监测指标，本行依据监管指标最低监管标准、流动性风险偏好、流动性风险管理策略、资产负债结构状况及融资能力等因素制定流动性风险指标限额。
　　流动性风险压力测试是流动性风险量化管理的重要分析和评估工具，为本行流动性风险偏好、流动性风险管理策略及流动性风险限额的制定和修订等提供决策依据。本行按照监管要求，立足于本行资产负债结构、产品种类以及数据状况，定期开展流动性风险压力测试，并逐级向资产负债管理委员会、高级管理层、董事会报告。
　　5.操作风险
　　本行按照操作风险相关监管新规要求，持续完善操作风险管理体系，强化信息化建设及风险数据价值挖掘，提升操作风险管理的精细化和智能化水平，为业务稳健开展提供保障。
　　一是持续优化操作风险自评估、关键风险指标、操作风险损失数据库三大管理工具，加强风险预警和跟踪改善，提升风险防控的有效性；二是强化数据驱动的操作风险管理体系，整合风险监测数据，升级完善风险热图，不断提升操作风险管理的智能化水平；三是为落实《商业银行资本管理办法》相关要求，全面升级操作风险资本计量体系，以持续满足操作风险标准法相关监管合规达标要求；四是加强业务连续性管理工作，完善业务连续性管理体系，提升运营中断事件的综合处置能力；五是加强操作风险培训宣导，持续开展对各级机构的业务支持和评价，培育良好操作风险管理文化。
　　6.国别风险
　　国别风险是指由于境外国家或地区政治、经济、社会变化及事件，导致该国家或地区债务人没有能力或者拒绝偿付银行业金融机构债务，或使银行业金融机构在该国家或地区的商业遭受损失，或使银行业金融机构遭受其他损失的风险。
　　本行按照监管要求制定了《平安银行国别风险管理办法》，明确规定国别风险管理职责、管理手段和审批流程，建立了规范的国别风险管理体系，将国别风险管理纳入全面风险管理体系。本行根据国别风险评估结果，将国别风险分为低国别风险、较低国别风险、中等国别风险、较高国别风险、高国别风险五个等级，并对每个等级实施相应的分类管理。本行将承担境外主体国别风险的各类经营活动均纳入国别风险限额统一管理，根据国别风险评级结果、国别经济发展情况以及业务需求，按年度核定国别风险限额，并根据国别风险变化动态调整国别风险评级与限额。本行已严格落实《银行业金融机构国别风险管理办法》要求，持续完善国别风险管理体系，提升国别风险管理能力。报告期内，本行国别风险敞口限额执行情况良好，主要集中在国别风险较低的国家或地区，国别风险整体可控。
　　7.银行账簿利率风险
　　银行账簿利率风险是指利率水平、期限结构等要素发生不利变动时，导致银行账簿整体收益及经济价值遭受损失的风险。根据《商业银行银行账簿利率风险管理指引（修订）》等法律法规要求，本行持续完善利率风险治理架构，优化利率风险相关制度和系统，丰富利率风险计量框架，提升精细化管理水平，确保本行有效地识别、计量、监测与管控各项业务所承担的利率风险。
　　本行主要采用缺口分析、久期分析、情景模拟及压力测试等方法，遵循合理性、审慎性原则，对银行账簿利率风险进行有效计量。根据上述计量方法，本行建立并实施银行账簿利率风险限额管理体系，持续监测利率风险暴露及限额使用情况，并定期向董事会（或其授权的专业委员会）及高级管理层进行汇报。综合考虑利率风险特征和实际业务发展状况，本行加强分析研判利率市场趋势，合理调节资产负债结构，优化利率风险敞口。
　　国内市场方面，贷款市场报价利率（LPR）及存款利率继续下调，各地房贷利率政策多次调整，超长期国债开始发行，人民币业务银行账簿利率风险波动水平持续上升。国际市场方面，美元年内降息预期上升，外币负债成本得到有效控制，外币银行账簿利率风险管理难度有一定缓解。为应对利率波动的不利影响，本行持续关注国内外经济形势变化，加大对于宏观经济及利率走势的研判力度，及时引导资产负债结构调整，同时采取积极主动的利率风险管理策略，利用内部资金转移定价（FTP）等定价工具适时调整业务组合重定价期限，有效控制银行账簿利率风险。报告期内，本行各项监控指标均在限额内运转，银行账簿利率风险水平整体可控。
　　8.声誉风险
　　声誉风险主要是指由本行行为、从业人员行为或外部事件等导致利益相关方、社会公众、媒体等对本行形成负面评价，从而损害本行品牌价值，不利于本行正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。在监管部门的指导下，本行上下积极联动，根据《银行保险机构声誉风险管理办法（试行）》等监管要求，以“前瞻性、匹配性、全覆盖、有效性”基本原则和“分级管理、分工负责，实时监测、预防为主，快速响应、分类处置，守土有责、协同应对”执行原则为指导，将声誉风险管理纳入公司治理及全面风险管理体系，持续落实各项声誉风险管理工作，不断提升声誉风险管理效能。
　　2024年上半年，本行从治理架构、经营活动、常态化建设、监督管理等方面进一步完善声誉风险管理体系，主要落实以下七个方面的工作内容：一是强化声誉风险排查及舆情预警，升级打造可视化大数据监测系统，并在“两会”“3·15消费者权益保护日”等重要节点制定应急预案及专项监测；二是建立健全重大信访或群诉风险事件、舆情事件的事前评估机制，根据评估结果制定预案，有效防范风险；三是妥善处置声誉风险事件，针对不实信息，采取立体化、多层次的策略，通过适当形式，澄清事实情况，回应社会关切；四是全面落实正面舆论引导工作，以“传统媒体+新媒体”矩阵相辅相成的媒介形式，全方位提升本行良好的品牌形象；五是不定期开展危机响应处置的模拟演练，强化各职能部门、分支机构声誉风险管控及舆情处置能力建设；六是强化考核问责，通过完善全行风险考核机制，将声誉风险事件的防范处置纳入各单位考核范围；七是围绕本行积极履行企业社会责任的各项举措，开展支持实体经济、做好“五篇大文章”、消费者权益保护等主题宣传，提升品牌形象。
　　9.战略风险
　　本行坚持党建引领，积极贯彻落实党的二十大和中央金融工作会议精神，紧跟政策导向和监管要求，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针不动摇，持续加大对居民消费、绿色发展、民营企业、小微企业、科技企业、制造业等领域的金融支持力度，全面强化风险管理，全力助推高质量发展。
　　本行持续完善战略制定和执行检视机制，在坚持既定战略方针的前提下，将年度经营计划与战略目标有机衔接，以敏锐的市场洞察力，紧密结合内外部形势发展变化，不断丰富和深化战略内涵，确保全行经营管理和业务发展始终聚焦于战略目标，积极推动全行战略规划全面落地并高效执行。
　　总体来看，本行战略符合党和国家的要求、符合宏观形势发展变化、符合客户需求日益变化的要求，整体的战略执行力持续提升，战略风险管控能力持续增强，战略风险总体平稳可控。
　　10.信息科技风险
　　信息科技风险，是指信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。本行遵循监管规定制定了《平安银行信息科技风险管理办法》，建立信息科技风险管理框架，明确本行信息科技风险偏好和管理策略，确定信息科技风险管理架构和职责、管理方法和程序。
　　本行已建立信息科技风险管理架构，由金融科技部、风险管理部、稽核监察部构成信息科技风险三道防线。三道防线分工明确、相对独立、各负其责、相互联动，从事前、事中、事后三个维度实施信息科技风险管控。本行实行稳健的信息科技风险偏好。本行采用信息科技风险与控制自我评估、信息科技关键风险指标设置和监测、信息科技风险事件及损失数据收集、信息科技风险监控报告等方法对信息科技风险进行管理，并持续进行检视和优化。同时，本行持续关注云计算、AI、大数据、区块链等新技术应用过程中的风险，强化科技风险防范能力。
　　报告期内，本行信息系统运行情况良好，信息科技风险整体可控，信息科技风险偏好指标均达到目标值。
　　11.其他风险
　　本行面临的其他风险包括法律风险、合规风险等。
　　（1）法律风险本行持续提升法律风险管控水平。一是持续完善格式法律文本，组织检视和修订格式法律文书，开展合同适用性调研分析，结合最新法律法规和监管规定等持续优化格式法律文书体系；二是有序开展日常法律审查与咨询工作，对本行新产品研发、新业务开展、重大项目、疑难问题等提供专业、高效的法律支持；三是开展重点业务的法律调研、法律风险预警和提示工作，有力支持业务健康发展；四是加强诉讼仲裁案件的精细化管理，加大对重大、疑难案件的过程性节点管控，利用自建科技系统，及时介入和指导，防范案件处置风险；五是持续提升律师库的律师资源质量，从源头加强库内律师风险管控，开展律师委聘专项排查，不断提升律师委聘规范性。
　　（2）合规风险本行秉持合规经营理念，优化完善合规风险管理体系，借助科技手段提升合规风险管理水平，加强合规宣导和考核激励，进一步筑牢“不敢、不能、不愿”的合规文化，全面落实、扎实推进各项监管合规要求。
　　一是健全合规治理长效机制。依托合规网络体系稳健有效运行，通过制定合规网格管理制度、合规履职手册、合规积分办法等，明确合规履职标准，聚焦合规履职和合规风险，对各层级网格进行在线监督与评价，将合规责任分解、压实至基层网格，强化各级机构合规主体责任，形成体系共建、合规共治、责任共担的氛围。
　　二是加强制度生命周期管理。本行建立法律法规、监管政策内化机制，及时、动态地将监管规定转化为内部规章制度，确保覆盖所有业务领域和关键管理环节。组织开展制度规划，检视制度的适用性与合理性，扎实提升内部制度质量，巩固业务发展及内部管控的管理基础。
　　三是强化合规评审专业赋能。本行通过优化流程、明确标准、提升能力、增强交流，通过落实合规评审敏捷支持机制，加强对新产品、新业务的合规性评审，有效识别合规风险，坚守合规底线，助推业务健康发展。同时，本行建立法审后督机制，对法律合规评审事项进行事后评估，对于发现的问题及时要求整改，有效提升法律合规评审质效。
　　四是提升关联交易管理能力。本行认真贯彻执行法律法规和监管规定，构建关联交易管理体系和运作机制，不断优化关联方和关联交易管理流程和规则，并开发上线智能关联交易系统，持续推进落实合规性、有效性管理要求，促进关联交易业务健康、有序进行。
　　五是提高反洗钱工作有效性。本行不断完善反洗钱组织架构，建立健全内控管理体系，优化反洗钱集中作业模式，加强反洗钱队伍建设；探索新科技在反洗钱领域的实践应用，完善反洗钱模型风险预警体系，升级智能反洗钱图谱分析平台，持续提高反洗钱监测水平；完善洗钱风险评估工作机制，搭建智能自评估系统，强化高风险客户及业务的风险管控；积极开展反洗钱宣导培训，切实防范洗钱风险、恐怖融资风险和国际制裁风险。
　　六是完善涉刑案件防控长效机制。本行健全合规内控与案防委员会组织架构和运作机制，定期检视条线和经营机构合规内控管理状况；优化案件风险防控机制，强化案件防范管理、评估、排查的制度建设；加强案件风险排查，推进专项排查行动；优化员工行为智能管理系统功能，派发预警数据并指导跟进核查情况，开展员工行为风险排查，推动员工行为规范化管理；完善案件风险防控考核标准，引领经营单位提升合规内控管理水平。
　　七是深耕合规文化体系建设。本行建立《平安银行合规文化指引》，明确合规文化建设体系、保障体系及其标准动作；从责任、制度、宣教、认证四大体系入手，推进合规文化宣导工作常态化；
　　同时，本行通过建设合规宣教平台“平安合规行”，向全员点对点持续推送学习任务，切实引导员工提升合规意识及履职能力；组织开展“合规守护·家庭平安”主题活动，营造合规共建、家行风气联动的良好氛围。
　　七、下半年展望
　　1.下半年形势展望
　　2024年是新中国成立75周年，是实现“十四五”规划目标任务的关键一年。我国将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持稳中求进工作总基调，完整、准确、全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，着力推动高质量发展，推动经济实现质的有效提升和量的合理增长，进一步全面深化改革，以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业。
　　2024年下半年，预计积极的财政政策将适度加力、提质增效，稳健的货币政策将灵活适度、精准有效，产业政策将会发展与安全并举，科技政策将聚焦自立自强，社会政策将兜牢民生底线，形成共促高质量发展的合力，预计宏观经济仍将保持稳定健康增长，并实现稳中求进。进一步全面深化改革将给银行业发展带来新的机遇，银行业将持续保持稳健经营，持续保持对宏观经济、市场变化与客户需求的敏锐洞察，持续提升服务实体经济的能力，持续强化金融风险防控，积极助力高质量发展，助力推进中国式现代化。
　　2.下半年主要工作
　　2024年下半年，本行将持续贯彻落实党的二十大、中央金融工作会议和二十届三中全会精神，坚持金融工作的政治性、人民性，积极融入全面深化改革进程，持续提升服务实体的能力，持续强化金融风险防控，积极践行金融高质量发展，助力推进中国式现代化。
　　一是持续深化党建引领。持续加强党的领导和党的建设，积极贯彻落实党中央重大决策部署，全面贯彻落实监管各项要求，推动党的领导融入公司治理、党的建设融入组织建设、党的精神融入文化发展，深化党业融合，落实全面从严治党，以高质量党建全面引领银行经营管理高质量发展。
　　二是持续提升金融服务实体经济的能力。充分发挥自身资源禀赋和经营管理特色优势，积极做好“五篇大文章”。持续发展消费金融业务、私行财富业务，积极助力扩大内需。持续发展金融市场做市业务、企业客户避险业务，积极助力金融市场活跃，降低企业客户经营风险。
　　三是持续强化金融风险防控。将资产质量视为银行发展的“第一生命线”，聚焦重点领域潜在风险，压实重点行业、产品、客群和大户等领域风险防控；推进存量问题资产的风险化解，加强存量不良资产清收处置力度；调整客群和资产结构，稳步推进优质资产投放；深化科技赋能，升级智慧风控平台体系，全面提升风险管理效率和水平。全面强化合规风险管理，打造合规“网格化”治理新模式，全面提升合规治理、合规约束、合规文化“三大能力”。全面强化信访管理和金融消费者权益保护，聚焦重点领域，落实源头治理，切实维护消费者合法权益。 收起▲