一、管理层讨论与分析
2024年是新中国成立75周年,是实现“十四五”规划目标任务的关键一年。本行积极贯彻落实党的二十大、中央经济工作会议和中央金融工作会议精神,积极落实监管机构各项要求,持续提升金融服务实体经济的能力,努力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”,持续加大对居民消费、民营企业、制造业等领域的金融支持力度,积极助力扩大内需,持续强化风险管控,积极践行金融高质量发展。
2024年一季度,本行坚持以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标,坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针,持续升级零售、对公、资金同业业务经营策略,持续强化...
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一、管理层讨论与分析
2024年是新中国成立75周年,是实现“十四五”规划目标任务的关键一年。本行积极贯彻落实党的二十大、中央经济工作会议和中央金融工作会议精神,积极落实监管机构各项要求,持续提升金融服务实体经济的能力,努力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”,持续加大对居民消费、民营企业、制造业等领域的金融支持力度,积极助力扩大内需,持续强化风险管控,积极践行金融高质量发展。
2024年一季度,本行坚持以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标,坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针,持续升级零售、对公、资金同业业务经营策略,持续强化风险管理,持续深化数字化转型,整体业务经营保持稳健。
1.总体业绩
营业收入同比下降,净利润保持增长。2024年一季度,受持续让利实体经济、调整资产结构等因素影响,本集团实现营业收入387.70亿元,同比下降14.0%。通过数字化转型驱动经营降本增效,加强资产质量管控,加大不良资产清收处置力度,本集团实现净利润149.32亿元,同比增长2.3%。
规模保持稳健增长,大力支持实体经济。2024年3月末,本集团资产总额57,293.98亿元,较上年末增长2.5%,其中,发放贷款和垫款本金总额34,820.88亿元,较上年末增长2.2%;本行持续加大实体经济支持力度,制造业、涉农、绿色金融等领域贷款实现较好增长。负债总额52,438.22亿元,较上年末增长2.5%,其中,吸收存款本金余额34,523.05亿元,较上年末增长1.3%。
强化全面风险管理,风险抵补能力保持良好。本行积极应对宏观经济环境变化,加强资产质量管控,推动风险防范和化解。2024年3月末,不良贷款率1.07%,较上年末上升0.01个百分点;逾期贷款余额占比1.42%,与上年末持平;逾期60天以上贷款偏离度及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.77和0.61;拨备覆盖率261.66%,风险抵补能力保持良好。
践行精细化管理,资本充足率持续提升。2024年3月末,得益于净利润增长、资本精细化管理等因素,本集团核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别上升至9.59%、11.26%及13.79%,均满足监管达标要求。
实施网点智能化建设,合理配置网点布局。2024年3月末,本行共有109家分行(含香港分行),合计 1,189 家营业机构(含总行、分行及专营机构)。
2.零售业务
本行坚持零售战略定位不动摇,持续推进零售业务变革转型。通过夯实负债业务基础、优化资产业务结构、打造私行财富差异化能力,推动零售业务高质量、可持续发展。同时,通过数字化平台建设和综合金融生态赋能,升级客户经营模式,为客户提供“省心、省时、又省钱”的一站式综合金融服务。
(1)负债业务
2024年3月末,本行个人存款余额12,550.81亿元,较上年末增长3.9%;代发及批量业务带来客户存款余额3,135.65亿元,较上年末增长4.8%;一季度个人存款日均余额12,361.67亿元,较去年同期增长14.2%。
本行持续推进零售负债业务稳健发展,着力做大存款规模。一是升级投资理财全流程陪伴式服务,通过做大AUM带动活期存款沉淀;二是拓展存款经营重点场景,做优商户、收单等支付结算业务;三是提升代发服务能力,不断迭代“平安薪”系统,丰富“安薪管家”产品功能;四是强化精准营销能力,通过大数据分析挖掘客户存款需求,并通过商机系统赋能分行制定属地化经营策略。
(2)资产业务
2024年3月末,本行个人贷款余额18,781.30亿元,较上年末下降5.0%,其中抵押类贷款占比60.0%。上述个人贷款中,住房按揭贷款余额3,028.74亿元,较上年末基本持平;经营性贷款余额5,815.62亿元,较上年末下降5.4%;消费性贷款余额5,107.20亿元,较上年末下降6.3%;信用卡应收账款余额4,829.74亿元,较上年末下降6.1%。
本行顺应外部经营环境变化,主动调整资产业务结构,为中长期业务健康发展筑牢基本盘。一是调优客群结构,加强优质客户获取,着力做大中低风险客群,针对按揭和持证抵押业务落实“一行一策”,提升分行本地化经营能力;二是升级风险管控策略,通过优化风险模型提升新增资产质量,并提高催清收效率;三是深化客户综合经营,满足客户多样化金融服务需求,提升客户粘性。
针对信用卡业务,本行加强优质客户经营深度,构建高端商旅、运动健身等权益矩阵,升级“天天88”支付满减等线上消费活动。2024年3月末,本行信用卡流通户数5,285.98万户,一季度信用卡总消费金额6,044.21亿元,其中线上消费占比同比提升7.8个百分点,信用卡循环及分期日均余额占比同比提升1.9个百分点。
针对汽车金融业务,本行加强优质客群开拓,重点聚焦新能源汽车市场,不断深化品牌企业合作,打造线上化专属产品,并配套充电、出行等车生态权益。2024年3月末,本行汽车金融贷款余额2,877.62亿元;一季度个人新能源汽车贷款新发放89.92亿元,同比增长27.6%。
(3)私行财富
2024年3月末,本行零售客户数12,584.39万户,较上年末增长0.3%;财富客户140.66万户,较上年末增长2.1%,其中私行客户9.14万户,较上年末增长1.3%;本行管理零售客户资产(AUM)40,827.12亿元,较上年末增长1.3%,其中私行客户AUM余额19,206.29亿元,较上年末增长0.3%;2024年一季度,本行财富管理手续费收入10.74亿元,主要包括代理个人保险收入2.48亿元、代理个人理财收入2.56亿元及代理个人基金收入4.94亿元,受银保渠道降费、权益类基金销量下滑等影响,财富管理手续费收入同比下降。
本行着力提升多元化资产配置水平,构建差异化竞争力。一是提升产品筛选、引入及定制能力,优选有竞争力的保险产品,并持续丰富理财投资产品货架;二是提供高品质权益服务,围绕医疗、康养、体育等领域,打造有品牌特色和影响力的权益体系;三是升级队伍能力,完善队伍培养体系,提升队伍市场研判和资产配置服务能力,为客户提供“有温度”的陪伴式服务;四是强化品牌建设,2024年一季度,本行获评《亚洲私人银行家》“最佳私人银行”等奖项。
(4)数字化平台与综合金融
本行持续完善平安口袋银行APP体验,通过强化数字中台能力,精准洞察用户在不同场景的需求并提供优质的综合金融服务,同时使用科技手段不断迭代产品流程,提升客户使用流畅度和综合体验。2024年3月末,平安口袋银行APP注册用户数16,788.73万户,较上年末增长1.1%,其中月活跃用户数(MAU)4,236.74万户;本行AI客户经理累计上线超2,500个场景,一季度AI客户经理服务客户超980万户。
本行持续推进综合金融战略,依托平安集团“综合金融+医疗养老”生态优势,深化客户综合经营,以产品和场景为着力点,持续推动优质客户迁徙。
3.对公业务本行对公业务聚焦“做精行业、做精客户、做精产品”,紧跟国家战略布局,围绕服务实体经济,在产业金融、科技金融、供应链金融、跨境金融、普惠金融五个方面重点发力,始终坚持以客户为中心,通过长期深度经营,培育并做强一批战略客群,夯实对公业务发展基础。2024年3月末,企业存款余额21,972.24亿元,较上年末基本持平;企业贷款余额16,039.58亿元,较上年末增长12.2%。
(1)做精行业
本行紧跟国家战略导向,研判产业发展趋势,做深行业化服务,持续构建行业化经营的差异化优势和护城河,依托本行客群基础及业务结构特点,不断优化行业布局,以行业化、差异化、综合化的产品服务,为企业提供全生命周期金融服务,提升实体经济领域的资产投放与客户经营能力,助力国家现代产业发展。一方面,稳住基础行业基本盘,实现基础设施、汽车生态、公用事业、地产四大基础行业的稳定增长,2024年一季度,本行四大基础行业贷款新发放1,091.02亿元,同比增长44.5%;另一方面,打造新兴行业经营组合,深挖新制造、新能源、新生活三大新兴行业的新场景、新模式,2024年一季度,本行三大新兴行业贷款新发放557.26亿元,同比增长74.1%。
(2)做精客户
本行顺应对公客户综合化、生态化、一体化经营趋势,适应市场环境和客户需求的变化,强化以客户为中心的经营理念。建立从战略客户到小微客户的客户分层经营体系和梯度培育机制,夯实和优化对公客户的金字塔结构,锻造“长期主义”导向的专业化经营和深度经营能力,推动客户做精。针对战略客户,按照名单制管理,持续推进行业专业化经营,为客户提供一体化金融服务,打造对公业务的价值贡献者、资产主力军及生态经营圈;聚焦区域特色,开展高质量客群经营,围绕政府、央国企、平台企业、上市公司、科技企业、供应链上下游、跨境等重点客群,引导分行发挥区域资源禀赋优势,做深做透本地主流客群和特色客群,壮大战略客群及后备军梯队。针对小微客户,依托供应链和产业链、商圈、平台等批量获客,不断丰富客群画像,打造小微客群产品货架。
2024年3月末,对公客户数77.66万户,较上年末增加2.26万户,增幅3.0%。
(3)做精产品
本行围绕核心客群,深入行业场景,做强行业化、差异化、综合化的产品组合,运用“金融+科技”能力不断创新业务模式,优化金融服务体验,提升客户综合服务能力。
支付结算及现金管理本行聚焦品牌连锁、供应链核心企业等重点客群,持续优化收款、付款、账户等产品能力,为企业提供全场景支付结算解决方案,同时整合现金管理、数字财资等功能,打造可快速组装的产品组合,助力企业数字司库建设。一是围绕平台客群,针对平台、B端商户和C端消费者的需求,提供一体化支付结算服务,实现平台用户生态客群经营;二是探索收款业务新场景,围绕连锁品牌等行业客群的全链路、多交易场景需求,打造“收款+账户体系”等综合解决方案;三是基于数字财资平台,提供差异化的业、财、税综合解决方案,为大型客户提供全套司库系统解决方案,为中型客户输出本行特色化产品组合,为小微客户打造可快速组装的“小型化”功能套餐。2024年3月末,本行数字财资平台签约集团客户数1,104户,较上年末增长14.8%。
供应链金融本行深入供应链场景,运用“金融+科技”能力不断创新业务模式,优化金融服务体验。一是提升供应链金融“操作线上化、审批模型化、出账自动化”能力,提高业务办理效率,优化客户体验;二是构建生态供应链金融,聚焦重点行业,生态化经营核心企业及其海量上下游企业;三是加强数字供应链金融,通过“星云物联网平台”及海量多维数据,将客户主体信用、交易信用和物的信用相结合,为供应链上下游中小微企业提供便捷金融服务。2024年一季度,本行供应链金融融资发生额3,375.07亿元,同比增长29.4%。同时,本行积极发挥票据服务实体经济作用,将票据业务深度嵌入供应链生态,围绕国家重点支持行业,为企业提供便捷高效的票据结算及融资服务。2024年一季度,本行为15,870家企业客户提供票据融资服务,其中票据贴现融资客户数9,871户,同比增长31.0%;直贴业务发生额2,309.96亿元,同比增长63.6%。
跨境金融本行聚焦企业跨境金融服务需求,积极支持实体经济发展。一是充分发挥在岸国际、离岸(OSA)、自贸区(FT)、境外机构境内外汇/人民币(NRA)、海外分行五大跨境账户体系优势,深耕“跨境投融、跨境贸融、跨境支付结算、跨境资金管理”等产品体系,为企业投资、并购、贸易等经营活动提供境内外、本外币一站式跨境金融综合服务,助力客户全球化布局。二是充分利用中资离岸银行牌照优势,为企业提供跟随式离岸融资及结算服务,助力企业“境外业务境内操作,境外资金境内管理”。三是重构跨境业务全流程线上化服务体系,推出跨境汇款“秒收秒付”系列服务,以极简、极速、极优为目标,持续提升客户体验。同时,通过产品迭代,进一步满足中小外贸企业跨境支付结算及融资需求。2024年一季度,本行跨境贸易融资发生额622.22亿元,同比增长55.3%。
投资银行本行积极响应国家政策,充分发挥平安集团综合金融优势,聚焦支持民营经济、科创兴国、绿色金融等重点战略领域,持续强化投行专业能力,为客户提供“商行+投行+投资”一站式综合解决方案,精准有力支持实体经济。一是依托“产品+客户+跨境”架构优势,夯实并购及银团生态圈,2024年一季度,并购业务发生额143.52亿元,同比增长49.9%;银团业务发生额747.87亿元,同比增长101.0%。二是把握直接融资市场蓬勃发展的契机,深化债券“揽、做、销”一体化运营,有序开展金融创新,2024年一季度,非金融债券承销业务发生额605.94亿元。三是发挥资金和信息的融通优势以及投资银行专业技能,构建“撮合+”生态满足企业差异化需求。此外,升级基金及上市公司两大客群生态经营,以私募股权基金为核心延展至主流LP客群及被投企业,提供全方位基金生态金融服务;并依托平安集团多元化生态圈布局,与上市公司客群实现“综合金融+产业合作”的深度绑定。
4.资金同业业务本行资金同业业务顺应国家金融市场发展战略,主动把握新发展机遇,坚定执行“服务金融市场、服务同业客户、服务实体经济”经营理念,全力做强“投资交易+客户业务”的双轮驱动,持续提升投资、交易和销售三大能力,以稳健均衡的业务布局,夯实长期健康发展的根基,不断提升市场竞争力。
(1)投资交易
本行不断加强宏观政策研究和市场研判,完善FICC(固定收益、外汇和大宗商品)投资研究分析框架,积极把握市场结构性机会和交易性机会,灵活布局业务品种,适时调整交易策略和仓位布局,敏捷运用多种对冲工具,增厚投资收益。继续积极履行银行间市场核心交易商职责,助力提升市场流动性和交易执行效率。2024年一季度,本行债券交易量的市场份额为3.1%,同比上升0.2个百分点。
(2)客户业务
本行发挥专业投资交易和客户服务能力,加大债券做市业务开展力度,持续丰富客户业务产品,助力金融市场高质量发展,服务实体融资和避险。
做市服务本行围绕国家战略和实体经济需求,提升绿色债券、小微债券和乡村振兴债券做市力度,持续提供公开有序和具备竞争性的双边报价,提升二级市场交易活跃度,降低债券流动性溢价和发行成本。2024年一季度,本行绿色债券、小微债券、乡村振兴债券及其他可持续发展类债券交易量154亿元,同比增长3.8%。同时,本行继续深耕机构客户多样化服务需求,充分发挥做市交易、研究、系统能力,不断完善客户业务服务体系和FICC产品组合,提升对公综合化服务能力。本行依托外汇交易中心iDeal平台,打造并推广“结构化询报价”功能,将本行的做市报价直达各市场机构,有效提升询报价信息的精准度和执行效率,为更多金融机构带来全新的数字化通讯交互场景和体验。
2024年一季度,本行境内外机构交易活跃客户达392家,境内外机构销售的现券交易量8,475.74亿元,同比增长33.8%。
机构销售本行依托“行e通”平台作为资金同业客户经营的载体,持续丰富产品和服务功能,发挥联动资本市场服务国内大财富及大资管产业链的纽带作用,围绕金融机构债券销售及交易、基金销售、理财销售等重点领域,持续完善研究驱动的投资者服务体系,优化基金研究、投资组合分析等增值服务,进一步提升投资者体验。2024年3月末,“行e通”平台累计合作客户达2,579户,通过“行e通”平台销售的第三方基金产品余额达2,555.56亿元,较上年末增长37.7%。
资产托管本行紧跟资本市场发展机遇,围绕公募基金、银行理财、保险等服务居民财富型产品积极布局。
同时,持续深化“托管+”服务体系建设,完善资产托管的全业务链经营能力,实现客户的深度经营。2024年3月末,本行托管净值规模8.80万亿元,较上年末增长1.1%;本行公募基金托管及第三方基金销售监管规模达1.84万亿元,较上年末增长5.1%。
企业避险“平安避险”深耕跨境金融服务,以专业先进的“交易通”平台和产品顾问团队,有效衔接市场一流的定价做市能力与终端客户交易需求,不断优化业务品质,输出技术、产品、服务和经验,积极服务实体企业。进一步优化外汇交易平台“交易通”、企业网银及微信端平安避险智慧平台(CRW)的线上系统矩阵,上线期权交易等功能,提升客户线上交易操作体验。同时,本行持续开展减费让利活动,降低中小微企业避险门槛,并通过公众平台普及汇率避险理念,引导企业客户树立“风险中性”理念。2024年一季度,在本行办理外汇即期及衍生品避险业务的客户达8,414户,同比增长10.0%。
5.数字化转型本行稳步推进全面云原生转型,进一步夯实数字化基础底座,围绕数字化经营、数字化管理、数字化运营,持续推进数字化转型,助力全行高质量发展。
(1)科技赋能数字化转型
本行数字化转型坚持以客户为中心,聚焦科技赋能、数据驱动,不断推动业务模式创新、风控能力升级、运营流程优化。
数字化经营零售业务方面,通过深化“AI+T+Offline”(AI银行+远程银行+线下银行)服务模式,提升客户服务的精细化、智能化水平,提供更适配的产品和服务;2024年一季度,该模式促成的理财首购客户占整体首购客户的比例近30%。对公业务方面,“数字口袋”不断升级平台数字化支付能力,上线“移企付”等新功能,为企业客户带来更便捷的支付体验,3月末数字口袋注册经营用户数2,029.75万户,较上年末增长7.3%。资金同业业务方面,以“行e通”平台为载体,聚焦金融机构销售交易场景,优化基金研究、投资组合分析等平台服务,提升用户投资、交易体验,3月末“行e通”在售公募基金产品达12,639款,较上年末增长3.1%。中后台赋能经营方面,智慧税务升级数电票开票功能,丰富数电票开票类型,满足客户多元的开票需求,一季度数电票开票量占比提升至77%。
数字化管理风险控制方面,本行持续夯实智慧风控基础,聚焦赋能分行风控能力,通过向分行推广风险管理驾驶舱等工具,支持分行风险管理及决策优化。合规保障方面,智慧合规通过建设智能模型实验舱,持续优化非法集资、传销等场景的可疑交易预警模型,模型精准率较优化前提升约25个百分点。
数字化运营本行持续深化运营数字化,不断提升运营效率、投产效能和用户体验。创新技术运用方面,积极推动数字人技术在客户面审及服务等场景应用,提升运营业务办理效率,降低单笔运营业务管理成本;2024年一季度,数字人已累计服务客户超55万人次,同比增长超290%。
(2)筑牢数字基础底座
本行以业务价值为导向,持续提升科技驱动能力,筑牢数字基础底座,加强数智技术创新赋能,为业务可持续发展提供坚实的支撑和保障。
技术能力本行推进云原生工程体系建设,强化安全技术保障。一是打造敏捷高效的研发体系,通过构建自动化流水线作业、低代码共享平台能力,持续提升业务需求交付质效;2024年一季度,本行月均自动化发布应用数同比增长约40%,需求交付时间同比缩短约4.5%。二是保障系统安全稳定运行,基于容器、分布式技术,实现资源池的集约化管理和弹性部署,强化业务连续性保障能力;3月末,本行应用上容器云比例约70%。
数据能力本行推动数据能力体系建设,挖掘数据要素应用价值。一是建立支持数据自动采集、大规模并行计算的服务体系,不断提升大数据平台的访问性能和数据处理效率。二是通过标准化治理、数据安全共享、自助分析工具推广等举措,提升数据自助分析能力。
创新能力本行加快数智技术创新,赋能经营提质增效。一是打造一站式客户数字化经营平台,通过数据洞察、人工智能(AI)应用、多渠道打通等方式,提升端到端智能一体化的客户服务能力。二是响应国家促进跨境便利化政策指引,通过自动化、AI风险检测技术,为离岸、在岸用户提供跨境“秒收秒付”的服务体验。三是自研大模型开放平台,统筹全行算法、模型和算力支撑,助力业务团队快速搭建场景化模型;3月末,大模型开放平台已在营销设计、客服运营、员工辅助、代码生成等领域的超50个场景应用。
6.社会责任
(1)支持服务实体经济
本行认真贯彻党中央、国务院决策部署和金融监管要求,以实际行动全力做好“五篇大文章”,持续加大实体经济支持力度,从组织推动、资源配置、团队建设、风险政策等方面制定针对性措施,支持民营企业、中小微企业高质量发展。2024年3月末,本行表内外授信总融资额48,474.59亿元。
优化普惠信贷服务体系,将“真普惠、真小微”落到实处。一是围绕发展新质生产力的要求,不断丰富供应链产业链、科创成果等多维经营数据,全方位识别客户经营情况,提供更适配的金融产品。二是构建“信贷+”服务模式,提供结算、代发等综合服务。三是积极响应监管机构减费让利号召,通过发送利息券、减免结算费等方式,进一步降低小微企业服务成本。四是全面开展“普惠金融推进月”行动,普及金融知识,宣传惠民利民政策。2024年3月末,本行单户授信1,000万元及以下不含票据融资的小微企业贷款(以下简称“普惠型小微企业贷款”)累计户数94.19万户,贷款余额5,413.15亿元,一季度普惠型小微企业贷款累计发放额501.26亿元,不良率控制在合理范围。
推进金融创新和科技赋能,实现制造业企业服务模式突破。一是扩展制造业核心企业白名单范围,支持其下游经销商融资,并将其上游供应商融资推广至更多政策鼓励的细分行业与产业集群;二是围绕实体经济上下游供应链,进行标准化产品和重点场景的模型开发及迭代,提升审批及放款的效率。2024年3月末,本行制造业中长期贷款余额较上年末增长10.6%,高于发放贷款和垫款本金总额增幅8.4个百分点。
(2)积极践行绿色金融
本行坚定贯彻党的二十大提出的绿色发展要求,认真践行国家碳中和战略,深入布局绿色金融产业化发展。在夯实绿色信贷的基础上,持续扩大绿色产业龙头客户授信规模,深入服务客户的产业链、供应链和生态圈,优化政策和资源支持,升级产品服务模式,构建具有本行特色的绿色金融战略客户经营新模式。2024年3月末,本行绿色贷款余额1,484.05亿元,较上年末增长6.3%。
一是加强对重点行业及其所属产业链绿色发展趋势的研究,完善清洁能源、节能环保、清洁生产、生态环境、基础设施绿色升级、绿色服务等绿色产业风险政策,引导信贷资源向绿色低碳行业和企业倾斜,并认真落实央行碳减排支持工具,精准支持绿色贷款投放。
二是聚焦绿色低碳行业核心产业链上的战略客户,持续创新绿色金融服务,落地本行首笔绿色跨境银团贷款,作为牵头行发放4.84亿美元可持续发展关联(“ESG”)境外银团贷款,助力客户实现绿色发展。
三是深化“低碳家园”与业务的融合深度,绑定平安银行信用卡权益“优惠购”平台,上线用卡及绿色出行保障等权益,为C端客户低碳生活保驾护航;同时,持续完善企业员工碳账户建设,扩充绿色场景覆盖,引导客户向绿色低碳生活方式转型。
(3)金融助力乡村振兴
本行认真贯彻落实中央精神,把全面推进乡村振兴、促进共同富裕作为金融工作的出发点和着力点,持续做好金融服务乡村振兴和金融帮扶工作。
2024年一季度,本行投放乡村振兴支持资金21.59亿元,累计投放1,085.22亿元;乡村振兴借记卡发卡14,727张,累计发卡208,033张。
金融服务方面,本行创新开发多种金融产品,拓宽乡村振兴资金渠道,支持乡村经济发展。一是于2024年2月发行本行首笔“三农”专项金融债券50亿元,积极利用市场化低成本资金,专项用于发放涉农贷款,开辟金融支持乡村振兴新通道;二是本行于2024年3月投资广东省政府专项债券,以金融力量支持广东省乡村振兴项目建设和“百千万工程”;三是为江西九江某城乡集团收购渔业公司股权项目提供贷款,助力当地渔业发展。
驻村帮扶方面,本行持续选派驻村干部赴云南昭通、海南儋州、陕西宝鸡、湖北黄冈、河北保定等地帮扶点开展工作,助力当地党建共建、乡村产业发展和村民金融素养提升,巩固脱贫攻坚成果,推进乡村全面振兴。
乡村公益文旅方面,本行组织“美丽乡村平安启橙”私行客户文旅团,赴贵州雷山、广东潮州等地参加茶园采摘、民俗体验等文旅活动,助力当地乡村特色旅游事业发展。
(4)做实消费者权益保护
本行高度重视消费者权益保护(以下简称“消保”)工作,坚持以人民为中心的价值取向,推进消保工作高质量发展。在教育宣传方面,本行积极开展“3·15”金融消保教育宣传,2024年3月,“平安银行大篷车消保乡村万里行”金融知识普及活动入选《消费日报》中国银行保险业金融消费权益保护优秀案例。在金融反诈方面,本行开展防诈宣传活动,提示客户高发电信诈骗手法,提高客户风险防范意识。在纠纷化解方面,本行积极开拓多元纠纷化解渠道,合作建立调解站,大力推广线上调解,数家分行获得“金融纠纷调解工作先进单位”等多项荣誉称号。在科技赋能方面,本行运用大数据、AI等技术,构建消保全流程数字化管控体系,持续提升消保工作效能。
7.平安理财基本情况
本行的全资子公司平安理财于2020年8月正式开业,注册资本为人民币50亿元,主要业务为发行公募与私募理财产品、理财顾问和咨询服务等资产管理相关业务。
2024年一季度,平安理财紧抓市场机遇,深化渠道经营,一方面深耕本行渠道,另一方面强化代销合作,2024年3月末,平安理财已与超40家同业银行合作、代销余额超3,800亿元。同时,通过坚持稳健的投资策略、丰富产品品类、强化风险管理体系、优化金融科技应用等举措,推进理财业务稳健发展。2024年3月末,平安理财管理的理财产品余额10,100.50亿元。
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一、管理层讨论与分析
2023年,面对错综复杂的外部环境,本行坚持以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标,坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针,持续升级零售、对公、资金同业业务经营策略,全面深化数字化转型,积极践行金融高质量发展,整体业务经营保持稳健。
营业收入同比下降,净利润保持增长。2023年,受持续让利实体经济、调整资产结构及市场波动等因素影响,本集团实现营业收入1,646.99亿元,同比下降8.4%。通过数字化转型驱动经营降本增效,加强资产质量管控,加大不良资产清收处置力度,本集团实现净利润464.55亿元,同比增长2.1%。
规模保持稳健增长,大...
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一、管理层讨论与分析
2023年,面对错综复杂的外部环境,本行坚持以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标,坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针,持续升级零售、对公、资金同业业务经营策略,全面深化数字化转型,积极践行金融高质量发展,整体业务经营保持稳健。
营业收入同比下降,净利润保持增长。2023年,受持续让利实体经济、调整资产结构及市场波动等因素影响,本集团实现营业收入1,646.99亿元,同比下降8.4%。通过数字化转型驱动经营降本增效,加强资产质量管控,加大不良资产清收处置力度,本集团实现净利润464.55亿元,同比增长2.1%。
规模保持稳健增长,大力支持实体经济。2023年末,本集团资产总额55,871.16亿元,较上年末增长5.0%,其中,发放贷款和垫款本金总额34,075.09亿元,较上年末增长2.4%;本行持续加大实体经济支持力度,普惠、制造业、涉农、绿色金融等领域贷款实现较好增长。负债总额51,147.88亿元,较上年末增长4.7%,其中,吸收存款本金余额34,072.95亿元,较上年末增长2.9%。
强化全面风险管理,风险抵补能力保持良好。本行积极应对宏观经济环境变化,加强资产质量管控,推动风险防范和化解。2023年末,不良贷款率1.06%,较上年末上升0.01个百分点;逾期贷款余额及占比较上年末实现双降;逾期60天以上贷款偏离度及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.74和0.59;拨备覆盖率277.63%,风险抵补能力保持良好。
践行精细化管理,资本充足率持续提升。2023年末,得益于净利润增长、资本精细化管理等因素,本集团核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为9.22%、10.90%及13.43%,均满足监管达标要求,较上年末分别上升0.58、0.50及0.42个百分点。
二、主要业务讨论与分析
1、零售做强
本行积极践行金融服务实体经济、服务普惠民生的初心使命,坚持零售战略定位不动摇,持续推进零售业务变革转型。2023年末,本行零售客户数12,543.20万户,较上年末增长1.9%,管理零售客户资产(AUM)40,311.77亿元,较上年末增长12.4%,全年零售业务营业收入占比58.4%。
(1)负债业务
本行持续推进零售存款规模较快增长。一是运用大数据技术识别目标客群,提高精准营销水平;二是拓展存款经营重点场景,深化公私联动做实综合化经营,做优商户、收单等支付结算业务,持续提升客户场景化经营能力;三是向客户提供专业化资产配置服务,带动存款规模增长。2023年末,本行个人存款余额12,076.18亿元,较上年末增长16.7%;全年个人存款日均余额11,470.38亿元,同比2022年增长31.9%。
本行代发业务对存款的带动作用持续增强。一是持续迭代“平安薪”系统,打造行业解决方案,升级一站式企业服务平台及综合金融服务,助力代发企业经营;二是围绕客户日常高频支付场景,丰富“安薪管家”产品功能,打造客户家庭主账户智能收支管理平台,2023年末,“安薪管家”绑定客户数213.6万户,较上年末增加68.6万户;三是持续完善代发客群数字化经营体系,全方位赋能客群精细化经营。2023年末,本行代发及批量业务客户带来的AUM余额8,100.75亿元,较上年末增长22.7%,带来客户存款余额2,992.26亿元,较上年末增长33.1%。
(2)资产业务
为顺应外部经营环境变化,本行主动做大中低风险客群,加大住房按揭、持证抵押、新能源汽车贷款投放力度。2023年末,本行个人贷款余额19,777.19亿元,较上年末下降3.4%,其中,抵押类贷款余额11,623.16亿元,较上年末增长4.8%。上述个人贷款中,住房按揭贷款余额3,035.68亿元,较上年末增长6.7%;经营性贷款余额6,147.68亿元,较上年末增长5.6%;受外部经营环境变化影响,消费性贷款余额5,452.91亿元,较上年末下降9.5%,信用卡应收账款余额5,140.92亿元,较上年末下降11.2%。
信用卡本行积极应对外部经营环境变化,推进信用卡业务转型升级,主动深化存量客户经营,加大优质客户的经营力度。2023年末,本行信用卡流通户数5,388.91万户,全年信用卡总消费金额27,815.04亿元,其中线上消费占比同比提升6.7个百分点,信用卡循环及分期日均余额占比同比提升4.1个百分点,本行信用卡业务的消费结构、资产结构进一步优化,为可持续发展提供有力支撑。
本行持续推进客户精细化经营,针对车主客群,优化“平安加油”“好车主信用卡”平台,打造一站式车生态服务;针对财富客群,升级白金卡产品体系,打造商旅出行、车主生活、酒店餐饮、高球私享、亲子运动五大权益;针对年轻客群,实现一卡多权,打造视频茶咖、商超会员、运动健身等权益矩阵。本行大力营造场景化生态,持续丰富“日日惊喜·月月狂欢”平台,开展“天天88”系列活动,在全国超200个知名商圈落地。本行升级信用卡A+新核心系统能力建设,驱动业务场景创新,2023年末,本行信用卡智能语音中台服务业务场景已超2,100个。
汽车金融贷款面对汽车市场环境变化及同业竞争加剧,本行积极响应国家政策,布局新能源汽车市场,优化汽车消费金融产品体系,不断提升客户服务体验。2023年末,本行汽车金融贷款余额3,024.75亿元,全年个人新能源汽车贷款新发放368.03亿元,同比增长47.8%。
本行大力发展新能源汽车贷款业务,不断深化与新能源品牌合作,持续推进业务线上化,提升客户业务办理及服务的便捷性。本行强化车主客群精细化经营,深入洞察客户需求偏好,提升目标客群转化。同时,升级线上平台运营能力,围绕客户买车、用车、护车、换车等场景,升级车主权益,满足客户一站式金融产品服务需求。
随着国内经济持续回升向好,本行将积极把握消费复苏契机,夯实零售资产业务发展基础,推动零售资产业务实现高质量、可持续发展。
(3)私行财富
本行持续升级产品、服务、队伍、品牌能力,提升财富管理资产配置水平,为客户提供“省心、省时、又省钱”的服务体验。2023年末,本行管理零售客户资产(AUM)40,311.77亿元,较上年末增长12.4%,其中私行客户AUM余额19,155.15亿元,较上年末增长18.2%;本行财富客户137.75万户,较上年末增长8.9%,其中私行客户1 9.02万户,较上年末增长12.0%。2023年,本行实现财富管理手续费收入65.84亿元,同比增长2.1%。
产品升级方面,本行持续提升产品筛选、引入及定制能力,丰富、优化产品货架。代理保险产品上,本行借助平安集团“综合金融+医疗健康”生态优势,敏捷定制有市场前瞻性、客户吸引力的保险产品;2023年,本行实现代理个人保险收入29.89亿元,同比增长50.7%。代销理财产品上,受外部经营环境影响,2023年,本行实现代理个人理财收入9.48亿元,同比下降5.7%。代销基金产品上,本行公募基金产品围绕货币、固收、固收+、权益等方面,打造不同梯度产品矩阵和产品策略;2023年末,本行代理非货币公募基金持仓客户数较上年末增长13.6%。同时,聚焦顶级私行服务,持续优化综合金融解决方案,2023年,本行协助客户新设立家族信托及保险金信托规模669.13亿元,同比增长22.5%。
服务升级方面,本行为客户提供全账户诊断及长期陪伴的综合投资咨询服务,提升客户财富健康度。同时,重点打造高端医养、子女教育、慈善规划等多项王牌增值权益。2023年,本行累计名医权益服务超2.2万单,在线问诊超9.4万单。
队伍升级方面,本行持续加强队伍专业技能,提升队伍内生发展能力。一是完善制式化财富管理培训体系,通过“训、战、辅”的立体培养模式,推动队伍动作规范化;二是升级智能化营销服务工具,强化人机协同,赋能队伍经营,切实提升客户服务体验;三是重点打造一支懂保险的新财富队伍,为客户提供更加全面的综合金融资产配置服务。
品牌升级方面,本行持续提升私人银行业务品牌影响力,2023年本行获评《环球金融》“最佳私人银行”等奖项;同时,扩大慈善公益参与范围,涵盖乡村振兴、儿童教育、助老助困、环境保护等领域,2023年末,本行“平安乐善”慈善权益已服务9.2万捐赠人。
(4)数字化平台与综合金融
本行持续升级数字化经营能力,一是升级“AI+T+Offline”(AI银行+远程银行+线下银行)模式,通过整合多个业务系统,打造统一的平台支撑体系,支持多渠道打通串联。二是完善平安口袋银行APP功能及体验,充分应用客户洞察、智能化交互、个性化内容推荐等AI技术,打造无缝式的客户旅程体验,提升客户粘性。2023年末,平安口袋银行APP注册用户数16,603.91万户,较上年末增长8.6%,其中,月活跃用户数(MAU)5,193.67万户;本行AI客户经理累计上线超2,300个场景、服务客户近3,000万户;本行客服一次性问题解决率、非人工服务占比均超90%;2023年12月,本行客服NPS2值达86.8%,网点NPS值达94.5%。
本行综合金融贡献整体保持稳定,通过线上化运营模式创新,持续推动MGM(客户介绍客户)模式高质量发展。2023年,通过MGM模式新获借记卡Ⅰ类户122.96万户,占新获借记卡Ⅰ类户比例为29.8%。
2、对公做精
2023年,本行对公业务紧跟国家战略布局,围绕服务实体经济,在产业金融、科技金融、供应链金融、跨境金融、普惠金融五个方面重点发力,持续加大对制造业、专精特新、民营企业、中小微企业、乡村振兴、绿色金融、基础设施等重点领域的融资支持力度。始终坚持以客户为中心,从客户需求出发,通过长期深度经营,培育并做强一批战略客群,夯实对公业务发展基础。
本行对公业务聚焦“做精行业、做精客户、做精产品”,实现业务平稳发展。2023年末,企业贷款余额14,297.90亿元,较上年末增长11.5%;企业存款余额21,996.77亿元,较上年末下降3.4%,主要受外币市场利率上升影响,本行适当降低外币企业存款规模,持续加强存款成本管控,优化存款结构。
(1)做精行业
本行紧跟国家战略导向,研判产业发展趋势,做深行业化服务,持续构建行业化经营的差异化优势和护城河。
一是优化行业组合布局。本行将行业研究和行业风控作为行业化经营的关键抓手,结合客群基础及业务结构特点,精选行业,攻守兼备,实施科学精准的行业组合管理,既强调战略聚焦基础上的行业集中度管控,合理分散风险,又强化行业深度经营,积极融入国家现代产业,发挥平安综合金融优势,为各类客户提供高质量的产业链、供应链金融服务,助力国家现代产业发展。
二是培育行业新动能。本行认真贯彻落实“六大强国”战略,始终把对公业务发展的着力点放在支持实体经济上,聚焦新能源、新基建、新制造“三新赛道”,培育发展行业新动能。通过“商行+投行+投资”等模式,为企业提供全生命周期金融服务,助力产业转型升级。2023年,“三新赛道”资产投放规模3 2,045.52亿元,同比增长32.5%。
(2)做精客户
本行顺应对公客户综合化、生态化、一体化经营趋势,适应市场环境和客户需求的变化,强化以客户为中心的经营理念。本行建立从战略客户到小微客户的客户分层经营体系和梯度培育机制,夯实和优化本行对公客户的金字塔结构,锻造“长期主义”导向的专业化经营和深度经营能力,推动客户做精。针对战略客户,按照名单制管理,持续推进行业专业化经营,为客户提供一体化金融服务,打造对公业务的价值贡献者、资产主力军及生态经营圈;聚焦区域特色,开展高质量客群经营,围绕政府、央国企、平台企业、上市公司、科技企业、供应链上下游、跨境等重点客群,引导分行发挥区域资源禀赋优势,做深做透本地主流客群和特色客群,壮大战略客群及后备军梯队。针对小微客户,依托供应链和产业链、商圈、平台等批量获客,不断丰富客群画像,打造小微客群产品货架,构建适合平安禀赋的小微特色模式。2023年末,对公客户数75.40万户,较上年末增加13.81万户,增幅22.4%;专精特新合作客户数较上年末增长160.5%。
(3)做精产品
本行围绕核心客群,深入行业场景,做强行业化、差异化、综合化的产品组合,运用“金融+科技”能力不断创新业务模式,优化金融服务体验,提升客户综合服务能力。
支付结算及现金管理本行聚焦线上电商、线下连锁、供应链核心企业等重点客群,持续优化整合收款、付款、账户等支付结算产品,为企业提供全场景支付结算解决方案。一是围绕互联网平台,针对平台、B端商户和C端消费者的不同需求,提供多样化收单、资金管理、智能清分等一体化支付结算服务,实现平台用户生态客群经营。二是发挥平台支付数据价值,创新数字融资模式,满足平台买家、卖家、服务商等融资需求,支持平台上海量B端中小微商户的经营发展。三是探索收款业务新模式,围绕连锁品牌等行业客群的全链路、多交易场景需求,打造“收款+账户体系”等综合解决方案。2023年,本行互联网支付结算业务服务的平台企业交易笔数626.63亿笔,同比增长110.9%;交易金额32.80万亿元,同比增长18.5%。
数字财资平台作为企业客户身边的财资管理专家,紧跟数字化趋势持续升级,针对不同客群和场景提供专属的业、财、税一体化综合解决方案,为大型客户提供全套司库系统解决方案,为中型客户输出本行特色化产品组合,为小微客户打造可快速组装的“小型化”功能套餐。
供应链金融本行深入供应链场景,运用“金融+科技”能力不断创新业务模式,优化金融服务体验。一是提升供应链金融“操作线上化、审批模型化、出账自动化”能力,提高业务办理效率,持续优化客户体验,打造差异化产品优势;二是构建生态供应链金融,聚焦重点行业,从客户需求出发,深入服务供应链金融场景,生态化经营核心企业及其海量上下游企业;三是加强数字供应链金融,通过“星云物联网平台”及海量多维数据,将客户主体信用、交易信用和物的信用相结合,为供应链上下游中小微企业提供便捷金融服务,并将本行物联网等数据优势反哺客户,构建本行差异化供应链金融服务优势,助力实体经济发展。
2023年,本行供应链金融融资发生额13,331.85亿元,同比增长14.1%。自“星云物联计划”落地以来,已在智慧车联、智慧制造、智慧能源、智慧农业、智慧基建、智慧物流六大产业领域落地多个创新项目,支持实体经济融资发生额累计超1万亿元。
本行积极发挥票据服务实体经济作用,不断优化票据业务流程及客户体验,打造一流票据金融服务品牌。同时,将票据业务深度嵌入供应链生态,围绕国家重点支持行业,为企业提供便捷高效的票据结算及融资服务。2023年,本行为38,056家企业客户提供票据融资服务,其中票据贴现融资客户数30,709户,同比增长18.4%;直贴业务发生额10,462.71亿元,同比增长35.1%。
跨境金融本行聚焦企业跨境金融服务需求,积极支持实体经济发展。一是充分发挥在岸国际、离岸(OSA)、自贸区(FT)、境外机构境内外汇/人民币账户(NRA)、海外分行五大跨境金融账户体系优势,持续深耕“跨境投融资、跨境贸易金融、跨境支付结算、跨境资金管理”等跨境产品体系,为企业跨境投资、并购、贸易等经营活动提供境内外、本外币一站式跨境金融综合服务,助力客户全球化布局。二是充分利用中资离岸银行牌照优势,为企业提供跟随式离岸融资及结算服务,助力企业“境外业务境内操作,境外资金境内管理”。三是重构跨境业务全流程线上化服务体系,持续迭代升级跨境业务线上服务平台,推出跨境汇款“秒收秒付”系列服务,为客户提供极简操作、极速时效、极优功能的线上服务,持续提升客户体验。同时,通过产品迭代升级,进一步满足中小外贸企业跨境支付结算及融资服务需求。2023年,本行跨境贸易融资发生额1,739.89亿元。
投资银行本行积极响应国家政策,充分发挥平安集团综合金融优势,聚焦支持民营经济、科创兴国、绿色金融等重点战略领域,持续强化投行专业能力,为客户提供“商行+投行+投资”一站式综合解决方案。一方面,依托“产品+客户+跨境”架构优势,夯实并购及银团生态圈,支持实体经济发展。
2023年,并购业务发生额382.55亿元,银团业务发生额1,210.16亿元。另一方面,把握直接融资市场蓬勃发展的契机,深化债券“揽、做、销”一体化运营,并有序开展金融创新,精准有力支持企业需求。2023年,非金融债券承销业务发生额3,081.18亿元。此外,升级基金及上市公司两大客群生态经营,以私募股权基金为核心延展至主流LP客群及被投企业,提供全方位基金生态金融服务;并依托平安集团多元化生态圈布局,与上市公司客群实现“综合金融+产业合作”的深度绑定。
3、同业做专
2023年,本行资金同业业务持续加强宏观分析研判,合理进行细分品种选择和组合摆布,灵活、积极、主动地运用对冲策略,在满足安全性和流动性的前提下保持稳健投资。围绕国家活跃资本市场、金融服务实体相关战略部署,本行发挥专业投资交易和客户服务能力,加大债券做市业务开展力度,持续丰富客户业务产品,助力金融市场高质量发展,服务实体融资和避险。
(1)专业投资能力服务市场
做市服务方面,本行持续扩大券种的做市覆盖范围,助力发挥债券市场对实体经济的支持作用。
2023年,本行持续加大对绿色债券、小微债券、乡村振兴债券及其他可持续发展类债券的做市服务力度,提供公开有序和具备竞争性的双边报价,提升二级市场交易活跃度,降低债券流动性溢价和发行成本。2023年,本行债券交易量的市场份额为3.2%,绿色债券、小微债券、乡村振兴债券及其他可持续发展类债券交易量861.55亿元,同比增长209.9%。同时,本行积极贯彻落实国家持续推动金融市场双向开放的决策部署,依托境内外销售交易队伍、智能电子化服务平台,积极拓展境内外客户覆盖网络,并成功落地“互换通”业务,为境外投资者提供全时段利率互换报价服务,吸引更多的海外机构投资者参与我国FICC市场,为活跃资本市场发挥积极作用。2023年,本行机构交易活跃客户达578家,机构销售的现券交易量2.67万亿元,同比增长21.4%。2023年,本行荣获由中国外汇交易中心评选的“年度市场影响力机构”和“市场创新业务机构”奖。
金融基础设施建设与产品创新方面,本行依托中国外汇交易中心iDeal平台,构建“结构化询报价”功能,有效提升询报价信息的精准度和执行效率,为金融机构带来全新的数字化通讯交互场景和体验;以10年期高收益国债、国开债为标的,推出债券篮子创新产品,为投资者资产配置和策略交易提供更多元化的选择。
(2)专业销售能力服务客户
债券承销方面,本行依托金融机构生态合作优势,积极拓展债券销售服务范围,同业销售团队与投行、交易团队协同推进“承揽+承销+做市”模式发展,搭建债券一、二级市场服务的桥梁,服务实体发债融资。2023年,本行同业渠道销售债券规模2,079.08亿元,同比增长49.8%。
机构销售方面,本行深耕机构客户多样化服务需求,持续完善研究驱动的投资者服务体系,优化产品研究、投资组合分析等增值服务,围绕“行e通”平台积极布局,打造产品服务矩阵。2023年,“行e通”平台荣获亚洲银行家颁布的“中国最佳API和开放银行项目奖”。2023年末,“行e通”平台累计合作客户达2,556户,通过“行e通”平台销售的第三方基金产品余额达1,856.20亿元,较上年末增长66.8%。
资产托管方面,本行持续提升资产托管的全业务链经营能力,不断深化完善“托管+融资+投资”一体化服务体系,并积极打造托管数字化服务平台,提高托管服务综合化、智能化、专业化水平,实现客户的深度经营。同时,聚焦资本市场发展机遇,加快布局互联网场景、ETF(交易所交易基金)、公募REITs等多元化产品托管,丰富托管产品体系。2023年末,本行托管净值规模8.70万亿元,较上年末增长5.8%;本行公募基金托管及第三方基金销售监管规模达1.75万亿元,较上年末增长9.4%。凭借在资产托管领域的卓越表现,在《证券时报》主办的“2023中国银行业天玑奖”评选中,本行荣获“2023年度杰出资产托管银行天玑奖”。
(3)专业避险产品服务企业
本行“平安避险”业务积极落实国家对普惠金融服务相关要求,发挥金融市场交易能力与金融科技能力优势,打造服务实体企业避险的标杆模式。一方面,积极响应央行和国家外汇管理局的号召,持续开展减费让利活动,降低中小微企业避险门槛,并通过线上线下渠道普及汇率避险知识及产品,引导企业客户树立“风险中性”理念。另一方面,不断优化客户端功能服务,对接数字口袋、企业网银业务场景,并上线“平安避险”智慧平台(CRW)微信报价功能,为客户提供更便利的服务。2023年,在本行办理外汇即期及衍生品避险业务的客户达12,859户,同比增长11.8%。
4、科技赋能数字化转型
本行稳步实施云原生转型,着力提升技术能力、数据能力、敏捷能力等科技能力,筑牢数字基础底座,保障业务安全稳健发展,实现敏捷创新、高效复用、安全稳定的科技价值目标。同时,本行持续深化数字化转型,通过数字化经营、数字化管理、数字化运营,持续优化服务体验、升级产品质量、提升经营效率,助力业务高质量发展。2023年,本行IT资本性支出及费用投入63.43亿元,通过加强科技精细化管理,赋能全行数字化转型。
(1)科技赋能数字化转型有成果
本行数字化转型以客户为中心,重塑运营流程,升级风险管理模型,推动业务模式变革,助力本行战略迭代升级和业务协同发展。2023年,本行超50项科技赋能数字化转型成果获得行业荣誉奖项。
赋能数字化经营零售业务坚持以客户为中心、以数据驱动为内核,为客户提供“省心、省时、又省钱”的服务体验。本行运用大数据精准识别能力,加强客户需求洞察,通过“AI+T+Offline”多渠道智能协同,提升客户体验;2023年,“AI+T+Offline”服务模式已为超4,700万客户提供服务,促成理财首购客户104万户,占整体首购客户的比例近30%。
对公业务积极融入现代产业体系,创新数字金融服务模式。客户经营方面,“数字口袋”整合各类业财非金融服务,赋能中小微企业经营,2023年末,数字口袋注册经营用户数1,891.62万户,较上年末增长42.3%。队伍管理方面,持续完善“三好五星”客户经理团队评价体系,对公客户经理人均管理客户数较上年末增长约24%。
资金同业业务发挥电子交易平台优势,依托“行e通”平台,深化与金融机构合作。交易方面,深化金融科技应用,其中“结构化询报价”功能有效提升交易执行效率。销售方面,“行e通”平台集产品研究、销售、交易、投资研究等服务为一体,为机构客户提供高效的交易服务;2023年末,“行e通”在售公募基金产品达12,261款,较上年末增长29.0%。
中后台打造“平台+数据”能力,赋能经营管理与员工服务。智慧财务方面,智慧税务及“财智通”平台上线数电票功能,实现开票自助化、支付结算实时化、审核智能化;2023年,本行约60%开票业务已支持开具数电票。资产负债管理方面,建立多维资本及信贷监测体系,引导经营机构按照“双轻”导向优化业务结构。人员管理方面,聚焦重点场景,上线超800个标岗标签及多个分析看板,提升人力数据质量和管理效率。
赋能数字化管理严守风险底线、聚焦风险防控,加强生态化、智能化和专业化的风险防控体系建设。对公风控方面,升级智慧风控平台,打造供应链场景“1个核心企业+N个关联企业”组装式风控模式,提升风险自动化监测能力;2023年末,已实现超70%标准化业务秒级出账。零售风控方面,扩大模型数据源,推进智能化贷后预警系统及零售模型全流程管理平台建设,提升风控的前瞻性、有效性和准确性。
清收处置方面,智慧特管平台打造一站式项目旅程管理,提升清收精细化管理能力及自动化水平;升级“特资e”平台,深耕生态化经营、开展多元化营销活动,平台累计注册用户破10万户。
以更高效、更前瞻为目标,构建智慧合规体系及升级审计模式,助力经营稳健发展。合规保障方面,构筑“智能关联交易+合规网格管理+平安合规行”的智慧合规体系;借助标准化、规模化、集群化智能模型,重点赋能洗钱风险、操作风险等领域的管控能力。稽核监察方面,推进“平安慧眼”稽核监察平台建设,深化AI技术应用,2023年末,借助远程持续审计方式发现的稽核问题约占60%。
赋能数字化运营本行深化运营数字化,不断提升运营效率、优化风险防控和升级用户体验。集中化提升方面,利用机器人流程自动化(RPA)、虚拟数字人等技术驱动流程优化,升级集中运营能力;在本行网点设备、手机APP等多个重要平台部署虚拟数字人,减轻人工作业量,2023年末,虚拟数字人助力约45%零售运营审核作业量实现自动化审批。数据驱动方面,聚焦账户风险防控与账户服务,搭建数字化全生命周期账户管理体系,2023年,每月约40万客户在线自助完成提额申请等服务。数字门店方面,升级网点综合化服务模式,依托“口袋银行家”智能营销服务工具,运作特色沙龙活动,累计获新客超15万人。
(2)筑牢数字基础底座
2023年,本行以价值为导向,持续构建专业领先的技术体系,筑牢数字基础底座,加强数智赋能,为业务优化升级和系统稳定运行提供支撑。
支持业务敏捷高效研发本行打造敏捷高效的需求开发体系,不断提升需求交付质效,2023年,本行IT需求完成数量同比增长4.3%,需求交付平均时间同比缩短约10%。一是构建自动化流水线,实现从开发、测试到部署全流程的标准化和自动化;2023年,月均自动化发布应用数较2022年提升约11%。二是加强共享能力建设,构建低代码开发平台,支持开发者快速交付应用程序;2023年,本行科技开发共享技术服务数量同比提升约23%。
夯实数据能力基础底座本行加快数据能力底座建设,推动业务数智化纵深发展。一是完善数据治理体系建设,2023年,本行优化数据治理标准超2,700项,通过中国电子信息行业联合会数据管理能力成熟度评估(DCMM)四级认证。二是提升全行员工数据自助分析能力,2023年,商业智能(BI)工具平台月活同比提升约24%,用户使用自助率同比提升9.6个百分点。三是持续挖掘数据价值,建立数据分级分享体系,打通数据建模、策略研发、场景应用的数据应用服务链路,2023年末,累计创建约2.2万个画像标签、近6,000条产品投放策略,赋能业务智慧经营。
保障安全生产稳定运行本行构建高效集约、安全稳固的技术底座,持续提升系统稳定性和可靠性。一是完成云原生工程第一阶段实施;2023年末,本行应用微服务改造率超60%,应用上容器云比例约63%。二是完善“同城双活、异地多活”的基础设施架构,强化业务连续性保障能力;2023年本行系统运维问题发生数量同比下降约36%。三是构筑新形势下网络安全纵深防御体系,加强数据安全管控,安全风险感知和处置时效提升至分钟级。
5、平安理财基本情况
本行的全资子公司平安理财于2020年8月正式开业,注册资本为人民币50亿元,主要业务为发行公募与私募理财产品、理财顾问和咨询服务等资产管理相关业务。2023年末,平安理财总资产113.93亿元,净资产105.47亿元,全年实现净利润18.85亿元;平安理财管理的理财产品余额10,130.60亿元,较上年末增长14.2%。
2023年,随着银行理财市场逐步复苏,平安理财紧抓市场机遇,着力推动渠道经营、投资管理、产品体系、风险控制等核心能力升级。一是深化渠道经营,一方面融入本行经营场景,通过“灵活宝”等理财产品提升客户体验,助力本行获客及提升资产配置服务;另一方面加强与同业银行的代销合作,2023年末,平安理财已与超40家同业银行合作开展代销业务,代销余额超3,400亿元。二是夯实投研体系建设,坚持稳健的投资策略,通过多资产、多策略投资模式增厚产品收益、分散投资风险;凭借专业化投资管理能力,平安理财于2023年荣获“银行理财公司金牛优胜奖”“金理财—年度资产管理奖、年度投资管理团队奖”等多个奖项。三是进一步丰富产品体系,拓宽产品期限和功能,满足投资者不同的收益和流动性需求。四是持续强化风险管理,从严管控资产准入,优化集中度配置,强化风险预警;引入产品净值回撤管理机制,控制产品波动。此外,平安理财积极践行社会责任,发挥资产管理专业优势,引导理财资金投向实体经济领域,2023年支持实体经济资金超2,600亿元,投资ESG及绿色金融资产超490亿元。
三、业务创新
2023年,本行聚焦创新顶层机制、创新孵化应用和创新人才队伍,升级业务创新、科技创新策略,夯实巩固金融科技优势,并依托平安集团金融科技和综合金融优势,协同完善科技创新能力,助力金融服务降本增效,支持业务高质量可持续发展。
创新机制升级本行“创新委员会”稳步提升统筹协调能力,实现跨条线、跨职能的资源整合,推动全员创新;通过高校、银企、总分行等创新合作机制,积极探索以AIGC(生成式人工智能)为代表的前沿技术,助力本行降本增效。本行在零售、对公条线分别设立零售车库、Co-Space两大孵化平台,推动相关业务领域的创意挖掘和项目落地,并举办“科技奇PA说”创新大赛,激发全员创新思维,促进科技与业务的融合与赋能。
强化金融科技应用本行积极落实中央金融工作会议和中央经济会议要求,加强前沿技术在金融领域的落地应用,助力实体经济高质量发展。本行设立创新实验室,协助创新委员会统筹全行创新工作,致力于探索前沿技术转化金融科技应用的孵化链路,培养精通业务和科技的专业人才队伍,探索打造行业领先的金融科技综合解决方案。前沿技术应用方面,本行将大模型技术用于零售贷款审批、运营管理数智化升级、消保降诉、汽车金融AI验车等场景,结合计算机视觉、多模态等技术,形成综合人工智能解决方案,提高金融服务可获得性。2023年,本行获得专利授权数量约400件。
科技人才队伍培养本行持续打造学习型组织,构建以梯队培养、专业培养、复合培养“三位一体”的金融科技人才培养体系,培养懂业务、懂技术、懂管理、跨领域的复合型金融科技人才。本行通过科业轮岗、人才流转等方式,推动初级、中级、高级各层次科技人员深入学习业务,促进科业融合,助力业务赋能创新,2023年开展新员工培训超200期,普通员工、技术骨干培训超900期。
四、风险管理
1、信用风险
信用风险是指银行的借款人或交易对手不能按事先达成的协议履行其义务而形成的风险。本行总行风险管理委员会统筹各层级风险管理工作,总行风险管理部、总行授信审批部、总行零售信贷风险管理部等专业部门负责全行信用风险管理工作。本行坚持“风险与发展相互协调,风险与收益相互均衡,风险与资本相互适应”的风险管理原则,持续完善信用风险全流程管理,有效提升本行信用风险管理水平。
(1)推进全行资产结构优化
零售业务积极打造零售风险中台,以客户为中心,优化客群结构,搭建全流程、全产品智能风险管理体系,为业务持续高质量成长保驾护航。对公业务以国家政策为导向,聚焦优质行业,集中优势资源投向高质量、高潜力客户,并带动上下游供应链、产业链或生态圈客户,引导、鼓励资源向绿色金融、制造业、科技创新领域倾斜,持续推动信用风险资产组合结构优化。
(2)强化资产风险管控机制
严格按照监管要求,强化表外业务风险管理,完善相关管理机制,并针对表外业务种类和风险特征实行差异化管理;强化预警风险探查作用,以“大数据+智能算法”为核心,以系统为支撑,通过规则模型、场景模型7×24小时持续监测客户风险动态并及时总结分析,发现客户潜在风险上升的关键特征,提前洞察行业、客群、产品、区域等方面风险变动趋势,进而提升风险预警监测成效;持续完善贷后各项管理机制,不断优化迭代系统工具,落实风险制式化管控动作,夯实贷投后精细化管理基础。
(3)加大问题资产处置力度
本行进一步加大不良资产清收处置力度。一是集中全行力量对对公重点难点项目进行攻坚,解决项目痛点,提升项目落地质效;二是打好零售清收组合拳,综合运用清收、债权转让、资产证券化、呆账核销等多种手段,加强零售不良资产清收处置;三是打造全行统一的、开放共享的特殊资产生态圈,并重点拓展各类优质投资人,助力全行不良资产清收处置;四是聚焦地产类项目重整盘活和并购重组盘活两大方向,进一步深化投行化创新经营,在提升不良资产价值的同时实现不良债权灵活退出。
2、大额风险暴露
根据《商业银行大额风险暴露管理办法》,大额风险暴露是指商业银行对单一客户或一组关联客户超过对一级资本净额2.5%的信用暴露(包括银行账簿和交易账簿内各类信用风险暴露)。本行将大额风险暴露纳入全面风险管理体系,并制定了《平安银行大额风险暴露管理办法》,明确规定大额风险暴露管理职责和流程管理方案,不断完善客户授信管理要求、系统建设与数据治理,实现客户大额风险暴露的自动化统计、监测、预警和控制,通过科技手段动态管控客户集中度风险。报告期内,除监管豁免客户外,本行同业单一客户、同业集团客户、非同业单一客户、非同业集团客户风险暴露占一级资本净额的比例,均满足监管达标要求。
3、市场风险
市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格、商品价格等)的不利变动引发损失的风险。
本行的市场风险来自交易账簿和银行账簿,主要市场风险为利率风险和汇率风险。对主要的交易账簿利率风险及全行汇率风险,采用市场风险价值指标、压力测试、利率敏感性、外汇敞口等指标进行计量及监控。
本行建立了有效的市场风险治理架构和管理职责分工。董事会是市场风险管理最高决策机构,承担市场风险管理的最终责任;高级管理层及其下设委员会负责在董事会授权范围内,审批市场风险管理的重大事项,定期听取市场风险管理执行的汇报;风险管理部是全行市场风险的牵头管理和具体执行部门,与前台业务部门保持独立。本行已搭建完善的市场风险管理制度体系,覆盖了市场风险识别、计量、监测、报告和控制的全流程,定期审视评估市场风险的各项制度和管理办法,并根据业务和发展现状不断完善、改进、优化流程。本行已建立较为完善的市场风险管理流程,从事前的可交易产品授权管理和账簿划分,事中风险识别、计量监测和管控,到事后返回检验、压力测试,全面覆盖风险管理的整个流程。
为应对持续增加的市场风险管理挑战,报告期内本行采取了如下措施:一是进一步提升市场风险监控预警能力,定期开展市场风险压力测试并建立与业务的定期检视和预警机制,监控各类业务的敞口和损益情况,关注利率、汇率、商品价格等市场因素的波动,及时进行风险预警。二是开展《商业银行资本管理办法》有关市场风险资本计量规则的业务宣导与测算解读工作,以持续满足相关监管合规达标要求。三是持续优化市场风险管理工具与系统,围绕风险审批、监控、预警、分析等领域,推进“易风控”智能化系统建设。
未来,本行还将持续完善政策制度和流程,优化市场风险计量模型,升级市场风险管理系统,加强日常风险监控,有效管理市场风险,确保市场风险在可承受范围内。
4、流动性风险
流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金,用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。根据《商业银行流动性风险管理办法》,本行坚持审慎的流动性风险管理原则和稳健的管理策略,通过建立适时、合理、有效的流动性风险管理机制,实现对流动性风险的识别、计量、监测和控制,确保本行无论在正常经营环境中还是在压力状态下,都有充足的资金应对资产的增长和到期债务的支付。
本行建立了完善的流动性风险管理治理架构,董事会承担流动性风险管理的最终责任,监事会负责对董事会及高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监督评价,高级管理层承担流动性风险管理职责,资产负债管理委员会是流动性风险管理的最高管理机构。资产负债管理部在资产负债管理委员会指导下,负责流动性风险的具体管理工作,与各业务管理部门和分支机构共同组成执行体系。稽核监察部负责流动性风险管理的内部审计。
本行高度重视流动性风险管理,持续优化流动性风险管理框架和管理策略,建立了完善的流动性风险管理体系。本行及时监测和优化资产负债结构,强化主动负债管理,促进核心负债稳步增长,加强流动性风险指标限额管理,合理控制错配流动性风险;定期开展流动性风险压力测试,审慎评估未来流动性需求,维持充足的优质流动性资产,不断优化流动性应急管理体系,完善流动性风险预警机制,开展流动性风险应急演练,加强各相关部门间的沟通和协同工作,有效防范应急流动性风险;持续加强对宏观经济形势和市场流动性的分析,提高流动性管理的前瞻性和主动性,及时应对市场流动性风险。截至报告期末,本行各项业务稳步发展,优质流动性资产储备充裕,流动性状况保持安全稳健,流动性风险监管指标均符合监管要求。
本行对流动性风险进行充分识别、准确计量、持续监测和有效控制,运用现金流测算和分析、流动性风险限额管理、资金来源管理、优质流动性资产管理、日间流动性风险管理等各种方法对本行流动性风险进行管控。
本行流动性风险指标分为监管指标和监测指标,本行依据监管指标最低监管标准、流动性风险偏好、流动性风险管理策略、资产负债结构状况及融资能力等因素制定流动性风险指标限额。
流动性风险压力测试是流动性风险量化管理的重要分析和评估工具,为本行流动性风险偏好、流动性风险管理策略及流动性风险限额的制定和修订等提供决策依据。本行按照监管要求,立足于本行资产负债结构、产品种类以及数据状况,定期开展流动性风险压力测试,并逐级向资产负债管理委员会、高级管理层、董事会报告。
5、操作风险
本行按照操作风险相关监管新规要求,持续完善操作风险管理体系,强化信息化建设及风险数据价值挖掘,提升操作风险管理的精细化和智能化水平,为业务稳健开展提供保障。
一是持续优化操作风险与控制自我评估(RCSA)、关键风险指标(KRI)、损失数据收集(LDC)三大管理工具,加强风险预警和跟踪改善,提升风险防控的有效性。二是强化数据驱动的操作风险管理体系,整合风险监测数据,升级完善风险热图,不断提升操作风险管理的智能化水平。三是为落实《商业银行资本管理办法》相关要求,本行全面升级操作风险资本计量体系,以持续满足操作风险标准法相关监管合规达标要求。四是加强业务连续性管理工作,完善业务连续性管理体系,提升运营中断事件的综合处置能力。五是加强操作风险培训宣导,持续开展对各级机构的业务支持和评价,培育良好操作风险管理文化。
6、国别风险
国别风险是指由于境外国家或地区政治、经济、社会变化及事件,导致该国家或地区债务人没有能力或者拒绝偿付银行业金融机构债务,或使银行业金融机构在该国家或地区的商业遭受损失,或使银行业金融机构遭受其他损失的风险。
本行按照监管要求制定了《平安银行国别风险管理办法》,明确规定国别风险管理职责、管理手段和审批流程,建立了规范的国别风险管理体系,将国别风险管理纳入全面风险管理体系。本行根据国别风险评估结果,将国别风险分为低国别风险、较低国别风险、中等国别风险、较高国别风险、高国别风险五个等级,并对每个等级实施相应的分类管理。本行将承担境外主体国别风险的各类经营活动均纳入国别风险限额统一管理,根据国别风险评级结果、国别经济发展情况以及业务需求,按年度核定国别风险限额,并根据国别风险变化动态调整国别风险评级与限额。本行已严格落实《银行业金融机构国别风险管理办法》新规要求,持续完善国别风险管理体系,提升国别风险管理能力。报告期内,本行国别风险敞口限额执行情况良好,主要集中在国别风险较低的国家或地区,国别风险整体可控。
7、银行账簿利率风险
银行账簿利率风险是指利率水平、期限结构等要素发生不利变动时,导致银行账簿整体收益及经济价值遭受损失的风险。根据《商业银行银行账簿利率风险管理指引(修订)》等法律法规要求,本行持续完善利率风险治理架构,优化利率风险相关制度和系统,丰富利率风险计量框架,提升精细化管理水平,确保本行有效地识别、计量、监测与管控各项业务所承担的利率风险。
本行主要采用缺口分析、久期分析、情景模拟及压力测试等方法,遵循合理性、审慎性原则,对银行账簿利率风险进行有效计量。根据上述计量方法,本行建立并实施银行账簿利率风险限额管理体系,持续监测利率风险暴露及限额使用情况,并定期向董事会(或其授权的专业委员会)及高级管理层进行汇报。综合考虑利率风险特征和实际业务发展状况,本行加强分析研判利率市场趋势,合理调节资产负债结构,优化利率风险敞口。
国内市场方面,贷款市场报价利率(LPR)及存款利率多次下调,存量房贷利率调整落地,贷款重定价效应凸显,人民币业务银行账簿利率风险波动水平上升。国际市场方面,外币负债成本上行压力持续,外币利率风险管理难度加大。为应对利率波动的不利影响,本行持续关注国内外经济形势变化,加大对于宏观经济及利率走势的研判力度,及时引导资产负债结构调整,同时采取积极主动的利率风险管理策略,利用内部资金转移定价(FTP)等定价工具适时调整业务组合重定价期限,有效控制银行账簿利率风险。报告期内,本行各项监控指标均在限额内运转,银行账簿利率风险水平整体可控。
8、声誉风险
声誉风险主要是指由本行行为、从业人员行为或外部事件等导致利益相关方、社会公众、媒体等对本行形成负面评价,从而损害本行品牌价值,不利于本行正常经营,甚至影响市场稳定和社会稳定的风险。本行从治理架构、经营活动、常态化建设、监督管理等方面持续完善声誉风险管理体系。在监管部门的指导下,本行上下积极联动,根据《银行保险机构声誉风险管理办法(试行)》等监管要求,以“前瞻性、匹配性、全覆盖、有效性”基本原则和“分级管理、分工负责、实时监测、预防为主、快速响应、分类处置、协同应对”执行原则为指导,持续落实各项声誉风险管理工作,不断提升声誉风险管理效能。2023年,本行主要落实以下八个方面的工作:一是强化声誉风险排查及舆情预警,在“两会”“3·15消费者权益保护日”“双十一”等重要节点制定应急预案及专项监测;二是建立健全重大信访或群诉风险事件的事前评估机制,根据评估结果制定预案,有效防范风险;三是建立7×24小时舆情监测体系,发现舆情后及时处置;四是妥善处置声誉风险事件,针对不实信息,采取立体化、多层次的策略,通过适当形式,澄清事实情况,回应社会关切;五是全面落实正面舆论引导工作,以“传统媒体+新媒体”矩阵相辅相成的媒介形式,全方位提升本行良好的品牌形象;六是不定期开展危机响应处置的模拟演练,强化各职能部门、分支机构声誉风险管控及舆情处置能力建设;七是强化考核问责,通过完善风险考核机制,将声誉风险事件的防范处置纳入各机构考核范围;八是围绕本行积极履行企业社会责任的各项举措,开展支持实体经济、消费者权益保护等主题宣传,提升企业品牌形象。
9、战略风险
本行坚持党建引领,积极贯彻落实党的二十大和中央金融工作会议精神,坚持战略定力,持续深化战略转型,持续加大对居民消费、绿色发展、民营企业、小微企业、科技企业、制造业等领域的金融支持力度,全面强化风险管理,全力助推高质量发展。
本行在坚持既定战略目标的前提下,将战略转型与年度经营目标计划有机衔接,以敏锐的市场洞察力,紧密结合内外部形势发展变化,不断丰富和深化战略内涵,确保全行经营管理和业务发展始终聚焦于战略转型的主航道上,积极推动全行战略规划全面落地并高效执行。
总体来看,本行战略符合党和国家的要求、符合宏观形势发展变化、符合客户需求日益变化的要求,整体的战略执行力持续提升,战略风险管控能力持续增强,战略风险总体平稳可控。
10、信息科技风险
信息科技风险,是指信息科技在商业银行运用过程中,由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。本行遵循监管规定制定了《平安银行信息科技风险管理办法》,建立信息科技风险管理框架,明确本行信息科技风险偏好和管理策略,确定信息科技风险管理架构和职责、管理方法和程序。
本行已建立信息科技风险管理架构,由金融科技部、风险管理部、稽核监察部构成信息科技风险三道防线。三道防线分工明确、相对独立、各负其责、相互联动,从事前、事中、事后三个维度实施信息科技风险管控。本行实行稳健的信息科技风险偏好,风险偏好包括信息科技治理、信息科技风险管理、信息安全、开发测试、运行维护、业务连续性管理、外包服务管理、信息科技审计、知识产权管理等类型风险策略的定性陈述及关键指标,反映了本行中长期可接受的信息科技风险水平或程度。本行采用信息科技风险与控制自我评估、信息科技关键风险指标设置和监测、信息科技风险事件及损失数据收集、信息科技风险监控报告等方法对信息科技风险进行管理,并持续进行检视和优化。同时,本行持续关注云计算、AI、大数据、区块链等新技术应用过程中的风险,强化科技风险防范能力。
报告期内,本行信息系统运行情况良好,信息科技风险整体可控,信息科技风险偏好指标均达到目标值。
11、其他风险
本行面临的其他风险包括法律风险、合规风险等。
(1)法律风险
本行持续提升法律风险管控水平。一是持续完善格式法律文本,组织检视和修订格式法律文书,开展合同适用性调研分析,结合最新法律法规和监管规定等持续优化格式法律文书体系。二是有序开展日常法律审查与咨询工作,对本行新产品研发、新业务开展、重大项目、疑难问题等提供专业、高效的法律支持。三是开展重点业务的法律调研、法律风险预警和提示工作,有力支持业务健康发展。四是持续加强诉讼仲裁案件的精细化管理,加大对重大、疑难案件的跟踪管理,并通过升级智能诉讼系统,加强诉讼仲裁案件的线上化、智能化管理。五是强化律师库动态管理,提升入库律师质量,并完善外聘律师管理办法,进一步规范和加强律师代理工作的过程管理和结果评价。
(2)合规风险
本行秉持合规经营理念,优化完善合规风险管理体系,借助科技手段提升合规风险管理水平,加强合规宣导和考核激励,进一步筑牢“不敢、不能、不愿”的合规文化,全面落实、扎实推进各项监管合规要求。
一是健全合规治理长效机制。依托合规网络体系稳健有效运行,通过制定合规网格管理制度、合规履职手册、合规积分办法等,明确合规履职标准,聚焦合规履职和合规风险,对各层级网格进行在线监督与评价,将合规责任分解、压实至基层网格,强化各级机构合规主体责任,形成体系共建、合规共治、责任共担的氛围。
二是加强制度生命周期管理。本行建立法律法规、监管政策内化机制,及时、动态地将监管规定转化为内部规章制度,确保覆盖所有业务领域和关键管理环节。组织开展制度规划,检视制度的适用性与合理性,扎实提升内部制度质量,巩固业务发展及内部管控的管理基础。
三是强化合规评审专业赋能。本行通过优化流程、明确标准、提升能力,加强对新产品、新业务的合法合规性评审,识别法律合规风险,坚守合规底线,助推业务健康发展。同时,本行建立法审后督机制,对法律合规评审事项进行事后评估,对于发现问题及时要求整改,有效提升法律合规评审质效。
四是提升关联交易管理能力。本行认真贯彻执行法律法规和监管规定,构建关联交易管理体系和运作机制,不断优化关联方和关联交易管理流程和规则,并开发上线智能关联交易系统,持续推进落实合规性、有效性管理要求,促进关联交易业务健康、有序进行。
五是提高反洗钱工作有效性。本行不断完善反洗钱组织架构,建立健全内控管理体系,优化反洗钱集中作业模式,加强反洗钱队伍建设;着力探索科技赋能反洗钱,优化反洗钱模型监测体系,规范模型管理,持续提高反洗钱监测水平;优化洗钱风险评估工作机制,强化高风险客户及业务的风险管控;积极开展反洗钱宣导培训,切实防范洗钱风险、恐怖融资风险和国际制裁风险。
六是完善案件防控长效机制。总行合规内控与案防委员会定期检视条线和经营机构风险状况及重点领域风险防控工作,强化高风险领域案件防范;编发涉刑案件典型案例,开展案件防控合规培训和警示主题教育及相关专项检查行动;优化员工行为智能管理系统功能,赋能提升案件防控水平;全面细化合规评价标准,加强合规内控考评力度,引领经营单位提升合规内控管理水平。
七是深耕合规文化体系建设。本行建立《平安银行合规文化指引》,明确合规文化建设体系、保障体系及其标准动作;从责任、制度、宣教、认证四大体系入手,推进合规文化宣导工作常态化;同时,本行通过建设合规宣教平台“平安合规行”,向全员点对点持续推送学习任务,切实引导员工提升合规意识及履职能力;组织开展“合规守护·家庭平安”主题活动,营造合规共建、家行风气联动的良好氛围。
五、未来展望
1、宏观及行业环境展望
我国将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,全面贯彻落实党的二十大和二十届二中全会精神,坚持稳中求进工作总基调,完整、准确、全面贯彻新发展理念,加快构建新发展格局,着力推动高质量发展,全面深化改革开放,统筹扩大内需和深化供给侧结构性改革,统筹新型城镇化和乡村全面振兴,统筹高质量发展和高水平安全,切实增强经济活力、防范化解风险、改善社会预期,巩固和增强经济回升向好态势,持续推动经济实现质的有效提升和量的合理增长,增进民生福祉,保持社会稳定,以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业。展望2024年,预计积极的财政政策将会适度加力、提质增效,稳健的货币政策将会灵活适度、精准有效,形成共促高质量发展的合力,预计宏观经济仍将持续保持稳健增长,经济回升向好态势将进一步巩固和增强。同时,金融强国建设将加快推进,加强党中央对金融工作的集中统一领导、为经济社会发展提供高质量金融服务、有效防范化解金融风险将是银行业的主旋律。
2、经营计划
2024年,本行将坚持党建引领,持续深化战略转型,持续提升金融服务实体经济的能力,持续强化金融风险防控,积极践行金融高质量发展,助力加强金融强国建设。
一是持续深化党建引领。持续加强党的领导和党的建设,积极贯彻落实党中央重大决策部署,全面贯彻落实监管各项要求,持续深化党业融合,全面落实从严治党,以高质量党建全面引领银行经营管理高质量发展。
二是持续提升金融服务实体经济的能力。充分发挥自身资源禀赋和经营管理特色优势,积极做好“五篇大文章”。持续发展消费金融业务、私行财富业务,积极助力扩大内需。持续发展金融市场做市业务、企业客户避险业务,积极助力金融市场活跃,降低企业客户经营风险。
三是持续强化金融风险防控。将资产质量视为银行发展的“第一生命线”,聚焦地产领域风险化解,压实重点行业、产品、客群和大户等领域风险防控;推进存量问题资产的风险化解,重点加强存量不良清收处置;推进资产结构调整,提升优质客户和中低风险贷款占比;深化科技赋能,升级智慧风控平台体系,全面提升风险管理效率和水平。全面强化合规风险管理,打造合规“网格化”治理新模式,全面提升合规治理、合规约束、合规文化“三大能力”。全面强化信访管理和金融消费者权益保护,聚焦重点领域,落实源头治理,切实维护消费者合法权益。
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一、管理层讨论与分析
2023年是全面贯彻党的二十大精神的开局之年。开局关乎全局,起步决定全程。本行积极贯彻落实党的二十大精神,深入开展学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想主题教育,全面认真落实中央经济工作会议精神,积极落实监管机构各项要求,不断提升金融服务实体经济的能力,不断加大对居民消费、民营企业、小微企业、制造业、涉农等领域的金融支持力度,有效助力扩大内需,积极践行绿色金融,大力支持乡村振兴,持续强化全面风险管理,坚定不移推进高质量发展,努力在服务中国式现代化进程中展现金融担当,为全面建设社会主义现代化国家开好局起好步提供有力支撑。
2023年1-9月,本行坚持以“中国最...
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一、管理层讨论与分析
2023年是全面贯彻党的二十大精神的开局之年。开局关乎全局,起步决定全程。本行积极贯彻落实党的二十大精神,深入开展学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想主题教育,全面认真落实中央经济工作会议精神,积极落实监管机构各项要求,不断提升金融服务实体经济的能力,不断加大对居民消费、民营企业、小微企业、制造业、涉农等领域的金融支持力度,有效助力扩大内需,积极践行绿色金融,大力支持乡村振兴,持续强化全面风险管理,坚定不移推进高质量发展,努力在服务中国式现代化进程中展现金融担当,为全面建设社会主义现代化国家开好局起好步提供有力支撑。
2023年1-9月,本行坚持以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标,坚持“科技引领、零售突破、对公做精”十二字策略方针,着力打造“数字银行、生态银行、平台银行”三张名片,持续升级零售、对公、资金同业业务经营策略,不断深化全面数字化转型,重塑资产负债经营,整体经营业绩保持稳健。
1.1经营业绩保持稳健优化业务及客群结构,净利润保持增长。2023年1-9月,受持续让利实体经济、市场波动等因素影响,同时不断优化资产负债结构,适度加大低风险业务和优质客群的信贷投放,净息差及营业收入同比下降。本集团实现净利润396.35亿元,同比增长8.1%。
规模保持稳健增长,大力支持实体经济。2023年9月末,本集团资产总额55,163.88亿元,较上年末增长3.7%,其中,发放贷款和垫款本金总额34,260.92亿元,较上年末增长2.9%;本行持续加大实体经济支持力度,普惠、制造业、涉农、绿色金融等领域贷款实现较好增长。负债总额50,505.28亿元,较上年末增长3.3%,其中,吸收存款本金余额34,547.96亿元,较上年末增长4.3%。
强化全面风险管理,资产质量整体平稳。本行积极应对宏观经济环境变化,加强资产质量管控,推动风险防范和化解。2023年9月末,不良贷款率1.04%,较上年末下降0.01个百分点;逾期贷款余额及占比较上年末实现双降;逾期60天以上贷款偏离度及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.80和0.66;拨备覆盖率282.62%,风险抵补能力保持良好。
践行精细化管理,资本充足率持续提升。2023年9月末,得益于净利润增长、资本精细化管理等因素,本集团核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为9.23%、10.95%及13.52%,较上年末分别上升0.59、0.55及0.51个百分点,均满足监管达标要求。
推进智能化升级,合理配置网点布局。2023年9月末,本行共有109家分行(含香港分行),1.2零售深化数字化转型2023年1-9月,本行积极践行金融服务实体经济、服务普惠民生的初心使命,充分发挥综合金融和科技赋能优势,着力深化零售业务数字化转型,提升金融服务覆盖面、可得性和满意度,驱动业务高质量发展,零售业务总体保持稳健。
(1)三大业务模块经营持续升级
私行财富本行持续升级产品、服务、队伍等能力,致力于打造“有温度的、全球领先的财富管理主办银行”。2023年9月末,本行管理零售客户资产(AUM)39,988.48亿元,较上年末增长11.5%,其中私行达标客户AUM余额19,003.16亿元,较上年末增长17.2%;本行财富客户136.93万户,较上年末增长8.2%,其中私行达标客户1 8.93万户,较上年末增长10.9%。2023年1-9月,本行实现财富管理手续费收入56.36亿元,同比增长10.4%。
产品升级方面,本行持续提升资产优选与产品甄别能力,丰富、优化产品货架。一是积极引入外部理财子公司产品,为客户提供更多元的产品配置选择,2023年1-9月,本行代理个人理财收入6.99亿元,同比增长5.3%;二是升级公募基金陪伴式服务及“大优选”产品体系,实现公募基金中长尾基础客群的快速渗透,2023年9月末,本行代理非货币公募基金持仓客户数较上年末增长17.8%;三是打造“优选私募”品牌,精选引入顶尖管理人;四是聚焦顶级私行业务,优化综合金融解决方案,2023年1-9月,本行协助客户新设立家族信托及保险金信托规模500.64亿元,同比增长29.7%。
服务升级方面,本行结合对客户需求的精准洞察,串联线上线下客户经营旅程,持续完善权益体系和提升品牌影响力。一是重点打造高端医养、子女教育、慈善规划等多个王牌权益,满足稀缺性非金融服务需求;二是升级打造“平安优选”“平安家族办公室”“企望会”“平安乐善”等细分子品牌,市场影响力持续提升。
队伍升级方面,本行着力提升队伍专业技能,增强队伍内生发展能力。一是建立制式化财富管理培训体系,通过“训、战、辅导”立体式培养模式,推动队伍工作模式标准化,提升队伍专业化能力。二是持续深化新银保业务改革,打造一支懂保险的新财富队伍,为客户提供更加全面的综合金融资产配置服务,2023年9月末,新队伍在职人数超2,500人;1-9月本行代理个人保险收入28.55亿元,同比增长98.3%。
基础零售本行持续深入做实基础零售,注重客户经营,打造面向海量客户的经营中枢。2023年9月末,本行零售客户数达12,482.37万户。本行升级平安口袋银行APP功能,将客户洞察、智能化交互、个性化内容推荐等AI(人工智能)技术应用于综合金融服务场景,打造无缝式的用户旅程体验。2023年9月末,平安口袋银行APP注册用户数16,377.82万户,较上年末增长7.1%,其中月活跃用户数(MAU)4,959.78万户。
存款业务提升方面,本行持续推进零售存款业务量质齐升,重点提升代发客户服务能力,促进代发业务高质量获客,代发业务对存款的带动作用持续增强。2023年9月末,本行个人存款余额11,765.32亿元,较上年末增长13.7%;本行代发及批量业务客户带来的存款余额2,867.36亿元,较上年末增长27.5%。
消费金融为响应国家政策,助力提振消费,本行积极应对外部经营环境变化,夯实零售信贷业务基础,加速业务结构转型,加大房屋按揭、持证抵押类贷款投放力度,强化基石类业务发展,新能源汽车贷款投放快速增长,业务及客群结构不断优化,实现更高质量发展。2023年9月末,本行个人贷款余额20,482.63亿元,与上年末基本持平,其中抵押类贷款占比57.2%,较上年末上升3.0个百分点。
信用卡本行加快信用卡业务转型和客群升级,推动客户分层经营,强化风险管控,促进高质量发展,打造“省心、省时、又省钱”的极致客户体验。本行结合内外部经营环境变化,深化存量客户经营,2023年9月末,本行信用卡流通卡量6,462.49万张,较上年末下降6.3%;信用卡应收账款余额5,416.50亿元,较上年末下降6.4%;2023年1-9月信用卡总交易金额21,389.76亿元,同比下降17.8%。2023年1-9月,信用卡新户首刷率同比上升3.4个百分点,信用卡线上消费占比同比上升6.9个百分点,信用卡循环及分期日均余额较去年同期增长0.7%,客户品质、消费结构及资产结构加快优化。
客群经营方面,本行针对车主客群,优化“平安加油”平台,新增加油站比价优选服务,升级好车主白金卡畅享版、尊享版及车主金卡V版产品权益,为客户提供一站式全方位车生态服务;针对高端财富及商旅客群,升级优化商旅出行、娱乐生活及高球私享权益。场景布局方面,本行升级“日日惊喜”活动平台,新增萌宠、健康领域的商圈活动;发力跨境金融,开展出境优惠活动,为客户提供安全、便捷、实惠的跨境用卡体验。数字化提升方面,本行增强AI语音中台能力,2023年9月末,本行信用卡智能语音中台已渗透到2,005个业务场景。
个人房屋按揭及持证抵押贷款本行积极贯彻服务实体经济的工作要求,加大个人房屋按揭及持证抵押贷款等基石类业务投放力度,以更好地满足居民家庭安居置业、合理消费及小微客户经营周转资金需求。2023年9月末,本行个人房屋按揭及持证抵押贷款余额8,596.42亿元,较上年末增长9.7%,其中住房按揭贷款余额2,955.05亿元,较上年末增长3.9%。
新一贷本行在坚持审慎稳健风险政策的基础上,主动加快优化风险授信政策,加快“新一贷”业务产品、流程及客户体验升级。2023年9月末,本行“新一贷”贷款余额1,313.84亿元,较上年末下降24.7%。未来,本行将通过丰富授信方案、迭代极简流程、匹配定向权益、深化陪伴式服务等方式,持续升级客户经营策略,满足客群差异化需求。
汽车金融贷款面对汽车市场环境变化,本行积极响应国家政策,聚焦新车、新能源汽车消费需求,开展线上产品创新,不断完善产品服务体系,持续提升客户体验。2023年9月末,本行汽车金融贷款余额3,079.26亿元,较上年末下降4.1%;2023年1-9月,汽车金融贷款新发放1,488.22亿元,其中新能源汽车贷款新发放271.17亿元,同比增长65.3%。
(2)零售转型新模式驱动经营升级
本行以客户为中心、以数据驱动为内核,将最优质的产品和服务以最便捷的方式触达客户,为客户提供“省心、省时、又省钱”的服务体验。通过数字化经营、数字化管理、数字化运营三大抓手,持续深入贯彻以开放银行、随身银行、综合化银行相互衔接并有机融合的零售转型新模式,实现对不同客群的精准触达、提供更适配的产品和服务。
开放银行开放银行是新模式的场景层,是零售业务发展的流量池。本行持续整合对公、零售开放银行的客户、产品等各项资源及能力,推动方案一体化、经营一体化;通过聚焦自带场景、产品、客群的账户服务商、互联网平台、供应链场景方、行业软件/硬件服务商以及PE/VC等“4+1”关键节点客群,批量触达服务商背后的海量B端小微企业及C端个人客群,构建B2B2C批量化获客、场景化经营的新型开放银行模式。同时,本行开放银行持续搭建总行、分行、服务商三层经营体系,由总行制定场景化解决方案并开展重点客户营销,由分行根据区域特色进行落地承接及属地经营,与服务商共建生态、共同经营,持续提升开放银行场景经营能力。2023年1-9月,本行开放银行实现个人业务互联网获客2 181.30万户。
随身银行随身银行“AI+T+Offline”(AI银行+远程银行+线下银行)是新模式的核心服务矩阵,是零售业务发展的经营链和服务网。本行通过“AI+T+Offline”联动模式赋能远程服务经理和线下队伍提升经营效率,为更多长尾客户提供专业的财富管理咨询服务,基础客群服务能力快速提升。2023年1-9月,“AI+T+Offline”模式已为超4,400万客户提供服务;2023年9月末,本行投资理财客户数3较上年末增长6.2%;本行客服NPS4值达87.6%,网点NPS值达94.5%。
AI银行方面,本行全面升级AI平台能力,依托数字化技术打造虚拟专属顾问形象,向客户提供“导购式”的贴心服务体验;2023年9月末,虚拟数字人已上线包括理财陪伴、活动推荐、问答提醒、AI视频外呼等63个场景,AI客户经理累计上线超2,200个场景,全方位为客户提供“有温度”的金融服务。远程银行方面,本行通过完善客户服务及经营旅程的顶层设计,将客户进行精准分群,赋能远程服务经理在多类场景中为客户提供一站式解决方案,支持客户在线办理账户、理财、消费支付等业务。线下银行方面,本行加强网点场景化、社交化、生态化经营,高度重视线下队伍的建设和升级,强化科技赋能;2023年1-9月,通过网点生态运营触达客户220.4万户。
综合化银行综合化银行是新模式的能力层,是零售业务发展的驱动器。本行全面升级综合化银行,通过打通零售业务的数据、产品、权益,协同业务、风险及科技支撑,为客户提供一站式、一揽子、一条龙的优质综合金融及生活解决方案。一是推动借记卡与信用卡融合,2023年9月末,信用卡新户Ⅰ类户率较上年末上升10.9个百分点;二是全面深化公私联动,推动共同经营客户、共建联动机制,发挥各自优势,提升客户综合服务体验;三是依托平安集团个人综合金融平台,通过融入平安集团生态圈,围绕康养、高端医疗、文体、慈善等领域,持续完善客户权益及服务体系,为客户提供一站式综合金融解决方案。
本行依托平安集团个人综合金融平台,持续深化MGM(客户介绍客户)线上化运营模式创新升级,综合金融对零售业务的贡献整体保持稳定。同时,推动MGM模式向高质量发展,2023年1-9月,通过MGM模式新获客Ⅰ类户101.91万户,同比增长1.5%,占新获客Ⅰ类户的比例为30.3%。
1.3对公持续做精做强2023年1-9月,本行对公业务紧跟国家发展战略,围绕服务实体经济,持续加大对先进制造业、专精特新、民营企业、中小微企业、乡村振兴、绿色金融、基础设施等领域的融资支持力度。顺应数字经济浪潮和现代化产业发展趋势,本行持续推进“数字化驱动的新型交易银行、行业化驱动的现代产业金融”两大赛道建设,始终坚持以客户为中心,从客户需求出发,通过长期深度经营,培育并做强一批中坚客群,夯实对公业务发展基础。
本行对公业务发挥科技及综合金融优势,聚焦两大核心赛道,实现业务平稳增长。2023年9月末,对公客户数71.76万户,较上年末增加10.17万户,增幅16.5%;开放银行服务企业客户85,212户,较上年末增长67.2%;企业贷款余额13,778.29亿元,较上年末增长7.5%。
(1)数字化驱动的新型交易银行
基于不断升级优化的数字口袋、数字财资等数字化客户经营平台,依托“星云开放联盟”持续提升生态构建能力,充分发挥本行账户、交易、数据和开放优势,以及线上线下一体化经营体系优势,围绕中小微客群需求持续创新、优化并输出优势产品和服务,不断升级交易银行商业模式,构建数字经济时代的差异化竞争优势,实现海量中小微客群的批量触达及深度经营,支持实体经济发展。
客户经营平台数字口袋作为企业数字资产管理及综合性服务平台,以用户思维经营客群,将营销策略与活动、权益体系相结合,打造极致产品体验,为用户提供更开放、更智联、更多元的金融及非金融服务;数字财资平台作为企业客户财资管理专家,为客户提供业、财、税一体化解决方案,针对不同客群和场景提供专属的差异化服务,助力客户完成企业数字化转型。基于数字口袋及数字财资平台的综合服务,依托开放银行能力,发挥公私联动、综合金融的协同服务优势,将“4+1”关键节点客群5背后的海量中小微客群批量转化为本行的零售、对公等客户,打造开放互联的新型合作模式,支持全行零售战略发展,2023年1-9月,通过该模式新增用户转客户46.86万户。2023年9月末,本行对公客户经营平台月活跃用户数6 126.14万户,较上年末增长18.9%;2023年1-9月,本行开放银行对公业务交易笔数87.50亿笔,同比增长21.8%,交易金额23.61万亿元,同比增长6.0%。
互联网支付结算本行持续聚焦线上电商、线下连锁、政府机构等重点客群,打通支付结算产品,构建统一“账户+”体系,打造“平台支付结算+平台B端数字融资+平台C端客群经营”的综合经营模式,通过核心节点切入,深入服务平台及平台上的C端消费者、B端商户以及供应链核心企业,提供基于支付结算的全场景综合金融解决方案,支持平台经济规范健康持续发展。2023年1-9月,本行互联网支付结算业务服务的平台企业交易笔数460.89亿笔,同比增长118.6%;交易金额24.39万亿元,同比增长21.6%。
供应链金融本行深入供应链场景及生态,运用“金融+科技”能力持续创新业务模式,优化金融服务体验。
一是加强数字供应链金融,通过“星云物联网平台”及海量多维数据,以“数字信用”补充“主体信用”和“物的信用”,为处于产业链末端的中小微企业提供线上化、模型化、自动化金融服务,并将本行物联网等数据优势反哺客户,助力实体经济发展。二是深化场景供应链金融,为客户提供内外贸一体化、供应链及避险一体化等“供应链+”的综合金融服务。三是打造生态供应链金融,通过开放银行将本行供应链金融能力组件化、标准化输出,广泛触达核心企业及其海量的上下游客群,实现生态批量获客及客群深度经营。
自“星云物联计划”落地以来,已在智慧车联、智慧制造、智慧能源、智慧农业、智慧基建、智慧物流六大产业领域落地多个创新项目,支持实体经济融资发生额累计超9,000亿元。2023年1-9月,本行供应链金融融资发生额9,216.16亿元,同比增长11.6%。
票据一体化本行将票据业务深度嵌入供应链生态,围绕国家重点支持行业,为企业提供便捷高效的票据结算及融资服务。一是深化“票据+开放银行”模式创新,积极拓展产业链平台等优质合作伙伴的票据经营生态圈。二是强化“直贴+转贴”双轮驱动引擎,通过构建高效的票据交易生态,提升交易能力及直转联动质效,赋能客户综合化经营。三是推动产品、流程创新,优化业务流程及客户体验,打造一流票据金融服务品牌。2023年1-9月,本行积极发挥票据服务实体经济作用,为31,059家企业客户提供票据融资服务,其中票据贴现融资客户数22,839户;直贴业务发生额6,562.36亿元,同比增长13.2%。
跨境金融本行围绕企业跨境金融生态场景,聚焦企业跨境金融服务需求,积极支持实体经济发展。一是充分发挥在岸国际、离岸(OSA)、自贸区(FT)、境外机构境内外汇/人民币账户(NRA)、海外分行五大跨境金融账户体系优势,持续深耕“跨境投融资、跨境贸易金融、跨境支付结算、跨境资金管理”等产品体系,为企业全球化经营过程中的跨境投资、并购、贸易等经营活动提供境内外、本外币一站式跨境金融综合服务,助力客户全球化布局和发展。二是充分利用中资离岸银行牌照优势,在境内为中资企业提供跟随式的离岸融资及结算服务,助力企业实现“境外业务境内操作,境外资金境内管理”,同时以离岸资金支持境内实体企业外债融资需求。三是重构跨境业务全流程线上化服务体系,持续迭代升级跨境业务线上服务平台,为客户提供极简操作、极速时效、极优功能的线上服务,持续提升客户体验。同时,通过产品的迭代升级,进一步满足中小外贸企业跨境支付结算及融资服务需求,支持企业进出口贸易。2023年1-9月,本行跨境贸易融资发生额1,164.37亿元。
(2)行业化驱动的现代产业金融
面对现代化产业与资本市场发展的大趋势,本行积极布局新能源、新基建、新制造等现代化产业重点领域,培育发展行业新动能,以客户为中心,充分发挥平安集团的牌照、资金和生态布局优势,为客户提供“商行+投行+投资”的综合性解决方案。本行以“三张地图”为抓手,通过客户地图、产品地图、作战地图,明确赛道并精准定位目标客群、打造“行业+产品”的差异化竞争优势、强化“总行+分行、市场+风险、客户+产品”六角联动,更好地服务国家战略,支持实体经济。同时,为提升客户服务水平,本行持续强化投行专业能力,升级基金及上市公司两大客群生态经营,以多元化、全周期优质金融服务支持实体经济发展。
培育发展行业新动能本行把对公业务发展的着力点放在支持实体经济上,充分发挥六大行业事业部的行业专业优势,对“制造强国、质量强国、航天强国、交通强国、网络强国及数字中国”六大方向进行分析解码,结合本行客群基础及业务结构,聚焦新能源、新基建、新制造“三新赛道”,业务与风险条线充分协同,共同绘制客户地图、升级产品地图、优化作战地图,精准开发客户,培育发展行业新动能。2023年1-9月,“三新赛道”资产投放规模7 1,468.90亿元,同比增长31.2%。
持续强化投行专业能力本行顺应资本市场发展的良好趋势,持续夯实总分行投资银行服务体系,强化投行产品创新,捕获市场明星项目,抢占投资银行新赛道。
本行发挥特色的“产品+行业+跨境”的架构优势,通过打造投行能力圈,引入法律顾问、行业专家等外部资源,深入服务国企、PE机构和上市公司等核心客群,持续夯实并购银团生态圈。2023年1-9月,并购业务发生额330.19亿元,银团业务发生额916.28亿元。
本行把握直接融资市场蓬勃发展的契机,利用平安集团综合金融资源,积极建设债券生态,实现“揽、做、销”一体化运营、市场化运作方式,更好地服务本行对公客户,服务实体经济。2023年1-9月,非金融债券承销业务发生额2,373.05亿元,同比增长33.7%。
升级基金及上市公司两大客群生态经营本行积极经营私募基金生态,构建PE生态圈,和市场顶尖投资机构开展基金生态全景合作。以投资机构为生态核心,通过并购业务持续切入合作;深耕主流LP客群,依托平安集团综合金融优势拓展合作;并加强对被投企业支持,助力被投企业成长。此外,本行持续升级基金生态产品线,赋能基金生态客群成长。2023年1-9月,基金生态并购及撮合交易业务发生额756.01亿元。本行依托平安集团综合金融优势,聚焦企业全生命周期金融服务需求,为上市公司客群提供“商行+投行+投资”解决方案。同时,依托平安集团在健康医疗、金融科技、智慧城市、汽车等生态圈深度布局,与上市公司在业务经营层面开展合作,实现“综合金融+产业合作”的全方位深度绑定。2023年1-9月,资本市场业务发生额142.23亿元,同比增长23.2%。
整合资源提升客户服务能力本行以客户为中心,聚焦综合金融服务场景,打通平安集团内专业公司和平安集团外非银金融机构的产品和资源双循环,构建股、债全方位产品体系,满足不同客户多元化的金融需求。2023年1-9月,本行通过深化综合金融业务合作带来的企业客户存款日均余额1,845.80亿元,其中活期存款日均余额占比48.7%。同时充分发挥科技创新优势,通过场景化、数字化、智能化运营,打造“保险云平台”,扩展线上获客新渠道,赋能客户经营,实现互联网保险的创新突破,2023年1-9月,银行推保险规模20.62亿元。
1.4资金同业加快转型步伐本行资金同业业务顺应国家金融市场发展战略,主动把握新发展机遇,坚定执行“服务金融市场、服务同业客户、服务实体经济”经营理念,“投资交易+机构业务+企业避险”三大赛道共同发力,“交易+销售”两大专业能力构筑核心护城河,并通过数字化转型实现经营模式的领先,以高质量发展打造可持续发展能力。
(1)专业稳健的投资交易
2023年1-9月,本行密切关注国内外市场形势,加强分析研判,合理配置持仓组合,敏捷运用对冲策略,保障资产端的流动性与安全性,并积极履行银行间市场核心交易商职责,助力提升市场流动性和交易执行效率。持续加大对绿色债券、小微债券、乡村振兴债券及其他可持续发展类债券的双边做市报价,通过债券投资交易的独特优势为市场提供定价基准及流动性支持。2023年1-9月,本行债券交易量的市场份额为3.0%。
(2)综合领先的机构业务
本行资金同业业务与对公业务紧密合作,通过“投行+做市+销售”模式,以做市和销售促承揽、以报价和投研促销售,全面打通投行、交易、研究、销售、托管等业务,为客户提供覆盖一级、一级半、二级市场多元产品以及全生命周期服务。
机构交易业务本行凭借“人机结合”的交易能力,持续发挥投资交易专业优势,依托境内外销售交易队伍、智能电子化服务平台,积极拓展境内外布局,扩大客户覆盖和服务网络,满足境内外各类型投资者一揽子FICC(固定收益、外汇和大宗商品)交易需求。积极贯彻落实国家持续推动金融市场双向开放的决策部署,助力债券市场互联互通。2023年1-9月,机构交易活跃客户达506家,机构销售的现券交易量2.04万亿元,同比增长31.1%。
机构销售业务本行依托“行e通”平台的开放合作优势,发挥联动资本市场服务国内大财富及大资管产业链的纽带作用,围绕金融机构债券销售交易、基金销售、理财销售等重点领域积极布局;2023年9月末,“行e通”平台累计合作客户达2,528户。同时,“行e通”平台持续完善研究驱动的投资者服务体系,优化基金研究、投资组合分析等增值服务,进一步提升投资者体验;2023年7月,“行e通”平台荣获亚洲银行家颁布的“中国最佳API和开放银行项目奖”。2023年9月末,通过“行e通”平台销售的第三方基金产品余额达1,632.21亿元,较上年末增长46.7%。
资产托管业务本行持续提升资产托管的全业务链经营能力,不断深化完善“托管+融资+投资”一体化服务体系,并积极打造托管数字化服务平台,提高托管服务综合化及智能化水平,实现客户的深度经营。
2023年9月末,本行托管净值规模8.79万亿元,较上年末增长6.9%;本行公募基金托管及第三方基金销售监管规模达1.72万亿元,较上年末增长7.5%。
(3)便捷普惠的企业避险
本行“平安避险”业务秉承“金融为民”初心,充分发挥金融市场专业交易能力及品牌影响力,持续引导企业客户树立“风险中性”理念,为实体经济保驾护航。一方面,“平安避险”智慧平台(CRW)不断开拓创新,与本行对公网银、数字口袋对接,融入即期结汇及购汇、汇款、外币定期存款、跨境贸易结算等业务场景,为企业提供更便捷的一站式避险服务;同时,线下避险专家团队高效服务,多角度提升避险服务品质。另一方面,本行积极响应央行和国家外汇管理局的号召,加大中小微企业汇率避险扶持,普及汇率避险理念,介绍汇率避险产品,并通过减费让利履行服务实体的责任。2023年1-9月,在本行办理外汇即期及衍生品避险业务的客户达11,435户,同比增长10.5%。
1.5科技引领数字化转型本行以“科技引领”作为战略转型的驱动力,稳步推进全面云原生工程,夯实数字化基础底座,并强化数据智能的深度应用,赋能数字化经营、数字化管理、数字化运营,推动数字化转型向纵深发展,支撑全行高质量发展。
(1)科技赋能数字化转型
本行数字化转型以客户为中心,重塑运营流程,升级风险管理模型,推动经营模式变革,促进客户经营能力全面提升,推动前、中、后台决策精准、资源优配、运营高效和价值提升。
赋能数字化经营零售业务方面,以数据驱动客群需求洞察,通过“AI+T+Offline”联动模式提升客户服务精细化、智能化水平,提供更适配的产品和服务,2023年1-9月,通过该模式促成理财首购客户79万户,占整体首购客户的比例近30%。对公业务方面,数字口袋依托AI中台,融合各类运营系统功能,打造统一客群经营平台,并通过活动、权益等场景化营销与客户链接,实现客户经营的标准化、线上化、自动化,9月末数字口袋注册经营用户数较上年末增长约32%。资金同业业务方面,以“行e通”平台为载体,持续丰富产品和服务功能,拓宽代销客群,快速响应机构投资者的基金投资个性化需求,9月末“行e通”在售公募基金产品达11,785款,较上年末增长24.0%。中后台赋能经营方面,搭建“一表一会”会议管理平台,通过构建经营会议指标体系,强化会议决策闭环检视,推动会议全流程线上化、标准化管理,9月末平台已接入超390个会议指标,不断挖掘数据价值,提升经营管理水平;智慧税务平台上线增值税进项发票管理、自动账票比对及勾选认证功能,实现进项发票线上化闭环管理,9月末流程自动化率达90%。
赋能数字化管理本行智能化风控水平持续提升,创新打造供应链场景“1个核心企业+N个关联企业”组装式风控模式,智能监控模块全面实现信贷资产的多维度监测,提升风险自动化监测能力;2023年9月末实现超70%的标准化业务秒级出账,借助数字化手段贷后工作效率提升约50%。合规保障方面,智慧合规搭建高阶AI模型,新增覆盖虚拟货币洗钱、特殊事件异常交易等场景,9月末虚拟货币洗钱监测模型事件识别准确率达87.7%。
赋能数字化运营本行持续深化运营数字化,不断提升运营效率、投产效能和用户体验。聚焦账户风险防控与账户服务优化的动态平衡,搭建事前、事中、事后的全生命周期数字化账户管理体系,2023年1-9月,每月约40万客户通过在线自助式问答流程,完成借记卡账户交易限额提升等服务,有效缓解线下网点客户咨询量,提升网点运营维护效率。
(2)云原生筑牢数字基础底座
本行扎实推进全面云原生体系建设,围绕更敏捷创新、更高效复用、更降本增效、更安全稳定等目标,持续提升技术能力、数据能力、创新能力,为本行高质量发展和数字化转型提供有力支撑。
技术能力本行稳步实施云原生工程建设,致力于打造敏捷、高效、集约、安全的技术体系,2023年1-9月,本行IT需求数量同比增长5.7%,交付平均时间同比下降9.4%。基础底座方面,本行加快微服务改造和容器化部署,并通过基础设施的服务化改造实现IT资源的按需高效供给;9月末本行已使用微服务技术的应用占比达73.8%,1-9月完成超1,000个应用上容器云。技术中台方面,本行推广低代码开发平台,加强自主研发和共享能力建设;9月末本行分布式金融云平台已支撑全行应用超3,000个,应用系统自主研发率超90%。工程效能方面,本行打造持续集成(CI)、持续测试(CT)、持续交付(CD)的自动化流水线,重塑轻量高效的研发流程;1-9月平台流水线月均自动化发布应用数同比提升约78%。
数据能力本行持续推动数据能力体系建设,有效释放数据要素价值。一方面,夯实数据基础能力,通过加强内外部数据信息的收集整合,推动数据标签、数据模型、规则库以及管理驾驶舱建设,提升数据治理能力和数据资产质量,并在此基础上,推动BI(商业智能)、AI等工具平台的全行应用;2023年第三季度,本行数据治理实践项目入选《中国金融》杂志“金融数据治理优秀案例”,1-9月本行BI全民化项目业务自助数据分析使用比例较2022年提升超10%。另一方面,推动数据智能深度应用,其中,零售业务通过数据埋点、AB实验8、渠道整合打通,助力打造数字化的客户经营体系,9月末已创建画像标签超23,000个,配置策略超4,000条;对公业务基于票据链、资金链、税务链、工商信息等大数据,综合运用知识图谱、机器学习等技术,助力业务提升企业贸易融资背景调查和反欺诈能力。
创新能力本行紧跟前沿技术发展趋势,持续完善创新管理机制,推动生成式人工智能(AIGC)、数字孪生、量子计算等新技术孵化和应用。一是打造企业级AI研发平台,统一管理全行模型算法,拓展AI技术在全业务、全渠道、全流程的规模化应用。二是积极探索大模型研究与实践,并在产品设计、场景运营、营销物料生成、经营分析、行政办公等领域应用,有效赋能管理效率提升。三是自研多模态虚拟数字人,提高运营效率和用户体验;2023年第三季度,本行虚拟数字人项目荣获“IDC未来工作领军者”,虚拟数字员工“小安”亮相全球顶级金融科技行业盛会“2023外滩大会”。四是率先在业内将量子技术用于反欺诈、反洗钱领域的算法研究,本行量子计算项目入选2023 IDC中国金融行业技术应用场景创新案例。
1.6积极履行社会责任
(1)支持服务实体经济
2023年以来,本行认真贯彻党中央、国务院决策部署和金融监管要求,牢记金融工作政治性和人民性,持续加大实体经济支持力度,积极落实本行推出的支持实体经济“十五条”举措,从组织推动、资源配置、团队建设、风险政策等方面制定针对性措施,支持民营企业、中小微企业高质量发展,促进金融服务提质增效。2023年9月末,本行表内外授信总融资额51,449.31亿元,较上年末增长4.1%。
发挥金融科技优势,将“真普惠、真小微、真信用”落到实处。本行始终将服务普惠客群作为战略重点,坚持“科技引领”,深化线上化、数字化布局,加强对小微经营者的渗透覆盖,多措并举让利客户,切实帮助小微企业降本减负,为小微客户提供“省心、省时、又省钱”的金融服务。在产品设计上,聚焦分支行当地特色行业,结合地域特色及行业特点,实现行业化、地域化、抵押以及信用的定制化升级;在流程优化上,贷前通过用户画像、大数据、AI等技术识别风险,并通过海量数据计算实现自动化信用审批及额度预评,加快审批时效,提升客户体验,贷中通过行为监测及智能风险预警提示可能风险,前置风险提示。此外,本行积极响应监管机构关于减轻小微客户综合融资成本的倡议,通过发送利息券、减免结算手续费等举措,助力小微企业减负。
2023年9月末,本行单户授信1,000万元及以下不含票据融资的小微企业贷款(以下简称“普惠型小微企业贷款”)累计户数105.40万户,其中贷款金额在100万元以下的户数占比85%,小微企业主和个体工商户占绝对主体;贷款余额5,830.66亿元,较上年末增长10.4%,其中信用类普惠型小微企业贷款余额883.10亿元,占普惠型小微企业贷款余额的比例为15.1%;2023年1-9月,普惠型小微企业贷款累计发放额3,263.62亿元,新发放贷款加权平均利率较去年全年下降1.14个百分点,不良率控制在合理范围。本行持续支持民营企业发展,2023年9月末,民营企业贷款余额较上年末增长3.5%,在企业贷款余额中的占比为73.8%。
持续推进金融创新和科技赋能,实现制造业企业服务模式突破。一是建立“1+N+n”9的一体化经营模式,通过仓储物流、平台企业等多渠道触客,打破核心企业强依赖困境,支持核心企业供应链上下游及生态圈客群,有效帮助中小微企业解决融资难、融资贵问题。二是通过“星云开放联盟”加强与服务商的生态合作,将本行的账户、支付结算等金融和非金融能力输出至制造业、专精特新等实体企业及灵活用工、物流、连锁商圈等场景背后的中小微企业,赋能小微企业数字化经营。三是探索发展票据直贴市场,通过“票据+开放银行”业务新模式,有效提升对供应链客群、中小微客群的触达和服务能力。四是提升小微企业的服务便利度,依托大数据模型实施风险控制,实现流程线上化、审批自动化,减少人工干预,缩短信贷流程,保障小微业务的审批效率。2023年9月末,本行制造业中长期贷款余额较上年末增长33.2%,高于发放贷款和垫款本金总额增幅30.3个百分点。
(2)金融助力乡村振兴
本行认真贯彻落实党的二十大精神,把全面推进乡村振兴、促进共同富裕作为金融工作的出发点和着力点,持续做好金融服务乡村振兴和金融帮扶工作。
2023年1-9月,本行投放乡村振兴支持资金254.60亿元,累计投放947.14亿元;乡村振兴借记卡发卡62,105张,累计发卡176,035张;惠及农户4万人,累计107万人。
金融助农方面,本行在浙江、甘肃、云南等省县域投放乡村振兴贷款,满足供水工程、电力能源、金属冶炼等行业发展资金需求,促进县域经济发展与乡村振兴;持续拓展“平安惠农贷”应用场景,在养殖、渔业、冷链运输、农产品物流等领域为中小微企业和个体户提供资金支持,并推进贷款全流程线上化,不断提升服务实体经济的能力。
科技助农方面,本行持续完善“数字乡村”功能,为安徽省某镇搭建芦蒿交易官方平台,上线“芦蒿数字交易中心”,提升当地芦蒿交易效率。同时,拓展智慧村务管理模块,上线乡村考勤统计、在线签到、人员管理等功能,助力提升村务管理数字化水平。
消费助农方面,本行持续组织客户赴内蒙古阴山、甘肃临洮、青海祁连牦牛基地、湖南安化等地开展公益旅游活动,推出“江西寻乌百香果”“建三江七星农场稻田”等专题认养助农活动,以消费助农助力乡村产业。
(3)积极践行绿色金融
本行坚定贯彻党的二十大提出的绿色发展要求,认真践行国家碳中和战略,积极支持清洁能源、节能环保、清洁生产、生态环境、基础设施绿色升级、绿色服务等绿色产业重大项目,全面助力实体经济高质量发展。2023年9月末,本行绿色贷款余额1,348.21亿元,较上年末增长22.8%。
通过不断优化资源支持政策,持续升级产品服务模式,深入探索绿色金融实践创新,本行继续为绿色产业的资金需求和资源配置提供重要支持。一是认真落实央行碳减排支持工具,并制定专项补贴政策,精准支持绿色贷款投放。二是深入开展客户、产品、作战“三张地图”专项行动,聚焦光伏、风电、高碳转型等核心产业链,并积极布局储能、核电等绿色产业,依托平安集团综合金融优势,为客户提供“险资股权+银行债权”的全景服务方案,满足企业多样化的绿色融资需求,为新能源项目建设提供资本金,降低企业融资杠杆;同时,积极创新绿色金融服务,推出绿色供应链金融、户用分布式光伏贷、可持续发展挂钩贷款、碳减排质押融资贷款等多种创新业务模式;建立绿债投资联动机制,打造投行生态场景。三是完善碳账户体系布局,探索推进企业碳账户建设,打造多种办公及出行低碳场景,引导企业用户绿色经营,并升级个人碳账户,推出全国生态日、绿色出行、绿色文旅、绿色消费等主题活动,引导客户绿色低碳生活。
2023年9月,本行荣获网易财经“年度绿色金融先锋”奖,是唯一一家获得该奖项的内资银行机构。
(4)做实消费者权益保护
本行高度重视消费者权益保护(以下简称“消保”)工作,将积极践行“金融为民”理念作为消保工作的出发点和落脚点,不断推动消保工作高质量发展。在教育宣传方面,本行围绕乡村、都市重点人群开展多样化的消保公益活动,为城乡消费者普及金融知识。在金融反诈方面,本行针对社区、高校开展反诈活动,不断延伸反诈宣传范围,2023年9月,本行金融反诈系列活动项目获得第四届深圳科普成果展示大赛二等奖。在纠纷化解方面,本行扎实推进金融纠纷多元化解工作,通过线上线下相结合模式,为金融消费者提供多途径、多层次的解决渠道,推动诉讼源头治理建设,敏捷高效化解金融纠纷。在科技赋能方面,本行运用大数据、人工智能等技术,搭建客户服务和业务管理全流程的数字化消保管控体系,有效提升客户体验及消保工作管理质效。
1.7平安理财基本情况
本行的全资子公司平安理财于2020年8月正式开业,注册资本为人民币50亿元,主要业务为发行公募与私募理财产品、理财顾问和咨询服务等资产管理相关业务。2023年三季度以来,随着银行理财市场逐步回暖,平安理财通过深耕本行渠道、加强与同业银行代销合作、坚持稳健的投资策略、进一步丰富产品品类、持续强化风险管理体系等举措,推进产品规模稳健增长。2023年9月末,平安理财管理的理财产品余额9,679.54亿元,较上年末增长9.1%。
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