一、报告期内公司从事的主要业务
　　1.从事的主要业务
　　本行是中国内地首家公开上市的全国性股份制商业银行。经过多年发展，本行已逐渐成长为一家公司治理规范、网点覆盖广泛、产品服务齐全、风险管控有效的全国性股份制商业银行。同时，本行着力打造独特竞争力，在科技赋能、零售业务、综合金融等领域形成了较为鲜明的经营特色。本行经有关监管机构批准，经营下列各项商业银行业务：（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内外结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）发行金融债券；（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（七）买卖政府债券、金融债券；（八）从事同业拆借；（九）买卖、代理买卖外... 查看全部▼

　　一、报告期内公司从事的主要业务
　　1.从事的主要业务
　　本行是中国内地首家公开上市的全国性股份制商业银行。经过多年发展，本行已逐渐成长为一家公司治理规范、网点覆盖广泛、产品服务齐全、风险管控有效的全国性股份制商业银行。同时，本行着力打造独特竞争力，在科技赋能、零售业务、综合金融等领域形成了较为鲜明的经营特色。本行经有关监管机构批准，经营下列各项商业银行业务：（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内外结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）发行金融债券；（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（七）买卖政府债券、金融债券；（八）从事同业拆借；（九）买卖、代理买卖外汇；（十）从事银行卡业务；（十一）提供信用证服务及担保；（十二）代理收付款项及代理保险业务；（十三）提供保管箱服务；（十四）结汇、售汇业务；（十五）离岸银行业务；（十六）资产托管业务；（十七）办理黄金业务；（十八）财务顾问、资信调查、咨询、见证业务；（十九）经有关监管机构批准的其他业务。
　　2.所处行业基本情况
　　2026年是“十五五”规划开局之年。面对复杂严峻的外部形势，以习近平同志为核心的党中央加强对经济工作的全面领导，着眼全局、前瞻布局，各地区各部门靠前发力、综合施策，我国经济总体平稳向好，呈现动能向新、结构向优的发展态势。
　　2026年上半年，银行业积极贯彻落实党的二十大和二十届历次全会、中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，坚持党建引领，坚持金融工作的政治性、人民性，坚定不移走中国特色金融发展之路，全力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，积极服务新质生产力，持续加大对居民消费、制造业等领域的金融支持力度，持续提升金融服务实体经济的能力，持续强化金融风险防控，全力助推高质量发展。
　　二、管理层讨论与分析
　　1.总体经营情况
　　2026年上半年，本行坚持以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针，持续升级零售、对公、资金同业业务经营策略，持续强化风险管理，持续深化数字化转型，整体业务经营保持稳健。
　　业务经营保持稳健，营收利润同比增长。2026年上半年，本集团实现营业收入706.17亿元，同比增长1.8%，实现净利润256.96亿元，同比增长3.3%。净息差1.80%，与去年同期持平，较去年全年上升2个基点。非利息净收入占比37.28%，同比上升1.42个百分点，财富管理、债券投资等业务的非利息净收入同比增长。本行通过数字化转型驱动降本增效，业务及管理费191.08亿元，同比下降0.5%，成本收入比27.06%，同比下降0.62个百分点。
　　持续优化资产结构，促进“量、价、险”平衡。2026年6月末，本集团资产总额60,287.85亿元，较上年末增长1.7%；发放贷款和垫款本金总额34,522.74亿元，较上年末增长1.8%；企业贷款余额较上年末增长3.7%，其中一般企业贷款余额较上年末增长5.2%，本行持续加大实体经济支持力度，科技金融、制造业等领域贷款实现较好增长；个人贷款余额与上年末基本持平，本行持续优化零售资产组合，提升优质客户占比，抵押类贷款占个人贷款的比例为62.2%。
　　存款规模稳步增长，付息率持续优化。2026年6月末，本集团负债总额54,805.71亿元，较上年末增长2.0%；吸收存款本金余额36,605.87亿元，较上年末增长2.2%。本行加强低成本存款的吸收，降低整体负债成本；2026年上半年，本集团计息负债平均付息率1.42%，较去年同期下降37个基点，较去年全年下降25个基点；吸收存款平均付息率1.38%，较去年同期下降38个基点，较去年全年下降27个基点。
　　强化全面风险管理，资产质量整体平稳。本行积极应对宏观经济环境变化，加强风险管控，持续优化资产和客群结构。2026年6月末，不良贷款率1.05%，与上年末持平；逾期60天以上贷款偏离度及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.84和0.70；拨备覆盖率219.58%，风险抵补能力保持良好。践行资本精细化管理，资本充足率保持稳定。持续强化资本内生积累，提升资本精细化管理水平，2026年6月末，本集团核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为9.32%、10.95%、13.14%，各级资本充足率均满足监管达标要求。
　　三、发展战略及核心竞争力
　　1.本行发展战略
　　本行紧跟国家政策导向和监管要求，坚持党建引领，坚持金融工作的政治性、人民性，坚持以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针，持续深化战略转型，不断升级零售、对公、资金同业业务经营策略，做好金融“五篇大文章”，服务新质生产力，持续深化数字化转型，强化风险管理，助推高质量发展。
　　（1）零售做强
　　本行坚持零售战略定位不动摇，深化推进零售战略转型，以客户为中心，打造特色零售银行，围绕“效益优先、兼顾规模”的经营目标，持续强化核心业务能力，推动零售业务高质量、可持续发展。
　　大财富管理业务：推进结构持续优化、业务高质量发展。一是提升场景化经营能力，重点拓宽公私联动、平台引流、交易结算等场景，加强账户数字化能力建设，促进客户交易活跃、带动活期存款沉淀；二是升级财富管理服务，将银保业务打造为大财富业务增长的重要引擎，提升财富队伍的综合资产配置能力，打造针对不同客户的优势产品，并围绕重点客群升级权益服务，提升服务质效和客户体验。
　　贷款业务：促进“量、价、险”平衡。一是优化贷款业务结构，持续提升优质客群占比，并加大重点产品投放力度，带动客群结构和资产结构持续优化；二是升级产品体系，围绕客户需求匹配产品策略，提升精细化风险定价能力，提供便捷高效的服务，全面提升产品市场竞争力和品牌影响力。
　　数字化平台：持续深化数字化赋能，搭建数据驱动的协同运营体系。推进全渠道获客一体化布局，依托平安集团生态资源，拓展场景化获客模式，并运用数字化工具实施客群分层，分队伍、分渠道精细化运营，稳步拓宽优质客户规模、提升客户质量。打通线上线下服务链路，强化平安口袋银行APP优化升级和科技能力落地，打造便捷且“有温度”的综合服务体验。综合金融平台：依托平安集团“综合金融+医疗养老”生态优势，围绕客户需求推出多样化产品组合方案，不断深化“一个客户、多个账户、多种产品、一站式服务”的综合经营模式，持续提升客户粘性和经营效率。
　　组织推动：强化总分行对一线队伍的策略指引及赋能推动，构建一体化、标准化的销售赋能推动体系，升级横向一体协同、纵向贯穿赋能的组织管理，形成高效管理闭环与敏捷协同机制，提升管理效率和执行力。
　　集中风控：升级数字化风控体系，推进业务流程简单化、后台审批集中化，提升风险经营和管控能力，全面赋能业务发展。
　　经营服务：树立以客户为中心的经营服务意识，精细化客户分层分群经营，敏捷洞察客户需求，匹配差异化产品、场景化服务与生态化赋能，优化客户体验；搭建以客户经理为中心的队伍成长路径，提升队伍综合经营服务能力。
　　合规保障：完善制度流程、构建长效机制，持续强化队伍合规意识与销售行为管理，加强消费者权益保护。
　　（2）对公做精
　　本行紧跟国家发展战略及政策导向，持续深化对公做精。围绕金融“五篇大文章”，结合本行的特色优势，在产业金融、科技金融、供应链金融、跨境金融、普惠金融方面重点发力。坚持以客户为中心，聚焦“做精行业、做精客户、做精产品”，紧跟国家产业发展政策，持续加大对新质生产力、先进制造、绿色低碳、新基建、普惠小微、乡村振兴等重点领域的融资支持力度。充分发挥平安集团综合金融优势，通过“商行+投行+投资”的综合性解决方案，为客户提供一站式金融服务，助力企业产业转型升级。通过深度经营，做大客户钱包份额，夯实对公业务基础。升级公私融合经营机制，释放一体化经营动能，支持全行业务均衡发展。严守资产质量“生命线”，推进对公业务可持续、高质量发展。
　　做精行业：持续深耕行业化经营，围绕传统产业优化升级、新兴产业培育壮大，精选重点细分行业，优化市场、产品、风险等策略，配套定制化的行业服务方案，形成差异化竞争优势。做精客户：顺应对公客户综合化、生态化、一体化经营趋势，适应市场环境及客户需求的变化，强化以客户为中心的经营理念，建立战略客户、中型客户、小型客户的客户分层经营体系，锻造“长期主义”导向的经营能力，推动客户做精。
　　做精产品：围绕核心客群，深入行业场景，运用“金融+科技”能力，做强行业化、差异化、综合化的产品组合，优化金融服务体验，提升客户综合服务能力。
　　（3）同业做专
　　本行资金同业业务遵循国家金融市场发展战略，坚定执行“服务金融市场、服务同业客户、服务实体经济”经营理念，通过“投资交易+客户业务”双轮驱动，持续提升投资、交易和销售三大能力，不断培育金融服务新动能，提升市场竞争力。
　　投资交易：持续升级投资交易能力，提升包括研究、定价、策略、科技等在内的专业能力，把握市场中长期战略性机会，合理配置资产，敏捷捕捉交易机会。
　　客户业务：深耕金融机构及企业客户金融市场服务需求，持续丰富交易服务、机构销售、资产托管、企业避险等客户服务，在服务实体直接融资、提升金融市场流动性及助力企业管理市场风险等方面持续发力，形成围绕客户深度经营的多产品服务模式。
　　投资能力：建立全球化、跨品种、跨市场的交易体系，灵敏捕捉不同市场、不同期限结构的交易机会，合理进行细分品种选择和趋势性配置，通过多元化的投资方案，获取可持续的投资回报。交易能力：持续完善宏观趋势研究与量化分析模型结合的投资决策框架体系，运用本行在相对价值交易、电子化交易及做市交易上积累的专业优势，丰富交易策略，更精准地把握市场微观变化及交易契机，在多变的市场环境中保持稳健的投资回报。
　　销售能力：扩展金融市场产品服务范围，建立全能型销售团队，全面推进金融市场客户服务发展，打造一体化金融服务模式，满足机构及企业在做市、发债、投资、托管、避险等方面的服务需求。
　　2.本行核心竞争力
　　党建引领全面深化本行积极贯彻党的二十大和二十届历次全会、中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，坚持党建引领，坚持金融工作的政治性、人民性，持续加强党的领导和党的建设，充分发挥党委政治引领作用，有效推动党的领导融入公司治理、党的建设融入经营管理、党的理念融入文化行为，深化党业融合，持续提升金融服务实体经济的能力，全力做好金融“五篇大文章”，全面强化风险合规管理，以高质量党建引领高质量发展。
　　综合金融优势突出本行积极加强与平安集团的协同协作，借助平安集团的客户、产品、品牌等优势，通过资源整合、相互协同，打造鲜明的综合金融优势。本行坚持从客户需求出发，全面完善综合金融的协作机制和服务平台，持续强化关联交易管理，强化客户信息保护，坚持公允定价，有效做好风险隔离，依法合规开展综合金融业务。
　　科技赋能不断深入本行利用领先数字技术为战略转型注入动力，不断提升科技对金融服务的赋能水平。科技赋能零售业务，全面深化零售数字化工程，通过拓展数字营销渠道、加强数字化经营、优化数字化服务，将数字化平台打造为客户经营的线上阵地，为客户提供“省心、省时、又省钱”的服务体验；科技赋能对公业务，建立以客户需求为导向、数据驱动的客户分层经营体系，通过生态经营、综合金融服务和人工智能（AI）赋能，持续夯实客户基础，提升经营贡献；科技赋能资金同业业务，投资交易将科技创新与细分场景深度结合，提升交易效率、风控和投研能力，客户业务运用领先的iDeal平台、“行e通”平台等提供综合服务，构建全能型机构销售服务。风险控制有力有效本行搭建并持续完善全面风险管理体系，建立垂直集中的风险治理架构，建成覆盖全流程的风险管控机制。事前前瞻引领，持续优化风险政策，动态研判、敏捷调整，引导优质资产投放，从源头降低风险；事中精准预控，通过系统模型自动预警、地面队伍合作管控组成“天眼+地网”，对风险资产早发现、早管控、早化解，有效防范风险生成；事后高效处置，以专业化、生态化、投行化思路创新特殊资产经营模式，通过多元化的清收处置手段，提升不良资产回收价值。同时，本行不断提升智慧风控水平，夯实风险数据底座，建设全流程风控平台，以数智化手段进一步精进风险管控能力。
　　经营效率持续提升本行全面深化数字化转型，推动业务模式变革与经营管理精细化，以科技赋能驱动降本增效。本行持续深化战略转型，强化重点业务领域的资源投入，不断巩固和增强核心竞争力。同时，不断加强费用精细化管理，推动成本结构优化，运用大数据、人工智能等新技术手段，推进技术升级与流程重塑，实现降本增效与风险防控的协同提升。
　　企业文化深入内核本行深入践行新价值文化，将“专业价值”作为企业文化的核心理念，将价值作为检验一切工作的唯一标准，推动实现商业价值与社会价值相统一。本行深入践行合规文化，全面构建合规网格治理体系，建立完善合规管理机制体系，持续强化合规文化建设，不断提升合规管理智能化水平。本行深入践行清廉文化，树立以清为美、以廉为荣的价值取向，全面营造清廉文化风尚。本行深入践行协同文化，建立健全跨条线、跨部门、总分行协同机制，营造高效协同的企业文化氛围，增强经营管理合力，提升客户综合服务能力。
　　四、风险管理
　　本行建立组织架构健全、职责边界清晰的风险治理架构，建立多层次、相互衔接、有效制衡的运行机制。本行全面风险管理体系以提高本行全面风险管理水平，有效保障业务健康、可持续发展为目标，遵循匹配性、全覆盖、独立性、有效性四大基本原则，一是本行制定风险与收益相均衡的风险管理目标，使风险管理体系与业务发展战略、风险状况相匹配；二是本行确保全面风险管理覆盖全业务、全风险、全流程、全机构、全人员；三是本行风险管理架构保持独立性，风险条线人员、职责、报告路线及考核均保持相对独立，与业务条线形成制衡；四是本行根据风险管理结果，有效评估内部资本充足性，定期开展压力测试，确保资本水平与风险偏好、风险管理状况相适应，并能充分抵御所面临的各类风险。
　　报告期内，本行持续完善全面风险管理体系，一是加强防线建设，结合本行风险防控重点，进一步优化风险管理综合评价指标及规则，压实一道防线风险防控职责；二是确保风险偏好的全面引领，持续完善各类风险偏好的监测、偏离处置与调整机制；三是不断升级各类风险管理政策与程序，使风险管理能力匹配业务发展水平与风险状况，继续强化表外业务风险管理，表外业务风险情况保持良好；四是持续深化全面风险管理的数字化转型，加强数据治理，夯实信息底座；同时加快AI大模型在风险各环节的应用，进一步提升风险识别、管控与分析的效率。
　　1.信用风险
　　信用风险是指银行的借款人或交易对手不能按事先达成的协议履行其义务而形成的风险。本行总行风险管理委员会统筹各层级风险管理工作，总行风险管理部、总行授信审批部、总行零售信贷风险管理部等专业部门负责信用风险管理工作。本行坚持“风险与发展相互协调，风险与收益相互均衡，风险与资本相互适应”的风险管理原则，持续完善信用风险全流程管理，有效提升本行信用风险管理水平。
　　报告期内，本行研判风险形势，积极采取各种措施提升风险防控能力，确保资产质量保持稳定：一是把好增量，推进资产结构优化，及时跟踪行业、客户、区域、产品风险变化，做好政策及制度检视，强化前瞻研判及敏捷调整，动态调整客户准入及行业预警标准，优化制度风险管理要求，从源头上控制资产质量；二是管好存量，从行业、客户、产品等管理维度实施分类分层差异化管理，落实贷后管理规定动作，重点把控关键问题，加大对贷款本息的回收预控；强化预警监测管理，进一步提升预警前瞻性，提升早期预警管理成效；三是加强重点领域风险管理，聚焦重点机构、重点客群、重点大户早期风险摸排和管控，深化客户和机构的分层管理，同时，严格落实一揽子化债政策要求，稳妥化解存量债务风险，严控债务新增，并把握化债新阶段机遇，分区域施策，积极助力地方一体化推进债务风险化解和高质量发展；四是加大问题资产清收处置力度，实施差异化资产分类管控，加强不良资产市场分析研判，持续优化管理机制，创新多元化处置路径，多措并举提升不良资产清收处置质效。
　　2.大额风险暴露
　　根据《商业银行大额风险暴露管理办法》，大额风险暴露是指商业银行对单一客户或一组关联客户超过其一级资本净额2.5%的信用暴露（包括银行账簿和交易账簿内各类信用风险暴露）。本行将大额风险暴露纳入全面风险管理体系，明确大额风险暴露管理职责和流程管理方案，不断完善客户授信管理要求、系统建设与数据治理，实现客户大额风险暴露的自动化统计、监测、预警和控制，通过科技手段动态管控客户集中度风险。
　　报告期内，除监管豁免客户外，本行同业单一客户、同业集团客户、非同业单一客户、非同业集团客户风险暴露占一级资本净额的比例，均满足监管达标要求。
　　3.市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使商业银行表内和表外业务发生损失的风险。本行面临的市场风险主要为利率风险和汇率风险。本行建立了有效的市场风险治理架构和管理职责分工。董事会是市场风险管理最高决策机构，承担市场风险管理的最终责任；高级管理层及其下设委员会负责在董事会授权范围内，审批市场风险管理的重大事项，定期听取市场风险管理执行的汇报；风险管理部是市场风险的牵头管理和具体执行部门，与前台业务部门保持独立。本行已搭建完善的市场风险管理制度体系，覆盖了市场风险识别、计量、监测、控制和报告的全流程，定期审视评估市场风险的各项制度和管理办法，并根据业务和发展现状不断完善、改进、优化流程。本行已建立较为完善的市场风险管理流程，从事前的可交易产品授权管理和账簿划分，事中风险识别、计量监测和管控，到事后返回检验、压力测试，全面覆盖风险管理的整个流程。
　　报告期内，本行持续加强市场风险管理，一是优化市场风险管理政策制度体系，促进业务平稳健康发展；二是加强主动风险管理，敏捷分析外部热点事件的影响并开展压力测试，强化极端事件风险防范；三是持续深化AI技术在市场风险管理中的应用，进一步完善市场风险智能化风控平台，提升市场风险管理质效。
　　4.流动性风险
　　流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。根据《商业银行流动性风险管理办法》，本行坚持审慎的流动性风险管理原则和稳健的管理策略，通过建立适时、合理、有效的流动性风险管理机制，实现对流动性风险的充分识别、准确计量、持续监测和有效控制，确保本行无论在正常经营环境中还是在压力状态下，都有充足资金应对资产的增长、到期债务的偿付和其他支付义务。本行建立了完善的流动性风险管理治理架构。董事会承担流动性风险管理的最终责任。董事会审计委员会负责对董事会及高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监督评价。高级管理层承担流动性风险管理职责，资产负债管理委员会是流动性风险管理的最高管理机构。资产负债管理部在资产负债管理委员会指导下，负责流动性风险的具体管理工作，与各业务管理部门和分支机构共同组成执行体系。稽核监察部负责流动性风险管理的内部审计。
　　本行高度重视流动性风险管理，持续优化流动性风险管理框架和管理策略，建立了完善的流动性风险管理体系，一是强化流动性风险指标管理，加强现金流监测和资金来源管理，促进核心负债稳步增长，持续优化资产负债结构，合理控制错配流动性风险；二是优化流动性应急管理体系，审慎评估未来流动性需求，维持充足的优质流动性资产，持续完善流动性风险预警机制，开展流动性风险应急演练，有效防范应急流动性风险；三是加强对宏观经济形势和市场流动性的分析，提高流动性管理的前瞻性和主动性，及时应对市场流动性风险。同时，本行依据监管指标监管标准、流动性风险偏好、流动性风险管理策略、资产负债结构状况及融资能力等因素制定流动性风险指标限额；根据本行资产负债结构和产品种类，合理审慎设定压力情景，定期开展流动性风险压力测试，评估压力情景下的流动性风险抵御能力。
　　报告期内，本行各项业务稳步发展，优质流动性资产储备充裕，流动性状况保持安全稳健，流动性风险监管指标均符合监管要求。
　　5.操作风险
　　操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。本行建立了完整、独立的操作风险管理架构，董事会承担操作风险管理的最终责任，高级管理层承担实施责任，法律合规部负责操作风险管理体系的建立和实施。
　　报告期内，本行以提升管理质效为目标，完善操作风险管理体系，持续提升操作风险管理的精细化和智能化水平：一是持续优化操作风险自评估、关键风险指标、操作风险损失数据库三大管理工具，开展操作风险“溯源治理”专项行动，强化风险识别与防范，提升风险防控的主动性和有效性；二是强化数据驱动的操作风险管理体系，整合风险监测数据，升级完善风险热图，不断提升操作风险管理的智能化水平；三是全面升级操作风险资本计量体系，以持续满足操作风险标准法相关监管合规达标要求；四是加强业务连续性管理工作，完善业务连续性管理体系，提升运营中断事件的综合处置能力；五是加强操作风险培训宣导，持续开展对各级机构的业务支持和评价，培育良好操作风险管理文化。
　　6.国别风险
　　国别风险是指由于境外国家或地区政治、经济、社会变化及事件，导致该国家或地区债务人没有能力或者拒绝偿付银行业金融机构债务，或使银行业金融机构在该国家或地区的商业遭受损失，或使银行业金融机构遭受其他损失的风险。本行将国别风险纳入全面风险管理体系，按照监管要求制定国别风险管理政策和程序，明确管理职责、管理手段和审批流程，规范国别风险管理。本行根据风险评估结果，将国别风险分为低、较低、中等、较高、高五个等级，并对每个等级实施相应的分类管理。本行将承担境外主体国别风险的各类经营活动均纳入国别风险限额统一管理，根据国别风险评级结果、国别经济发展情况以及业务需求，按年度核定国别风险限额，并根据风险变化动态调整国别风险评级与限额。本行已严格落实《银行业金融机构国别风险管理办法》要求，持续完善国别风险管理体系，提升国别风险管理能力。
　　报告期内，本行密切关注国际形势变化，动态更新和调整国别风险评级与限额，持续加强国别风险监测，本行国别风险暴露主要集中在风险较低的国家或地区，限额执行情况良好，风险整体可控。
　　7.银行账簿利率风险
　　银行账簿利率风险是指利率水平、期限结构等要素发生不利变动时，导致银行账簿整体收益及经济价值遭受损失的风险。根据《商业银行银行账簿利率风险管理指引（修订）》等法律法规要求，本行持续完善利率风险治理架构，优化利率风险相关制度和系统，丰富利率风险计量框架，提升精细化管理水平，确保本行有效地识别、计量、监测与管控各项业务所承担的利率风险。本行主要采用缺口分析、久期分析、情景模拟及压力测试等方法，遵循合理性、审慎性原则，对银行账簿利率风险进行有效计量。根据上述计量方法，建立并实施银行账簿利率风险限额管理体系，持续监测利率风险暴露及限额使用情况，并定期向董事会（或其授权的专业委员会）及高级管理层进行汇报。综合考虑利率风险特征和实际业务发展状况，本行加强分析研判利率市场趋势，合理调节资产负债结构，优化利率风险敞口。
　　报告期内，国内市场方面，贷款市场报价利率（LPR）及存款利率低位运行，国际市场方面，主要经济体政策与经济分化，主要外币利率持续处于高位。本行持续关注国内外经济形势变化，加大对于宏观经济及利率走势的研判力度，结合风险敞口变化趋势，采取积极主动的利率风险管理策略，通过适时调整资产和负债结构等方式有效控制银行账簿利率风险。报告期内，本行各项监控指标均在限额内运转，银行账簿利率风险水平整体平稳。
　　8.声誉风险
　　声誉风险主要是指由本行行为、从业人员行为或外部事件等导致利益相关方、社会公众、媒体等对本行形成负面评价，从而损害本行品牌价值，不利于本行正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。在监管部门的指导下，本行上下积极联动，根据《银行保险机构声誉风险管理办法（试行）》等监管要求，以“前瞻性、匹配性、全覆盖、有效性”基本原则和“分级管理、分工负责，实时监测、预防为主，快速响应、分类处置，守土有责、协同应对”执行原则为指导，将声誉风险管理纳入公司治理及全面风险管理体系，持续落实各项声誉风险管理工作，不断提升声誉风险管理效能。
　　报告期内，本行从治理架构、经营活动、常态化建设、监督管理等方面进一步完善声誉风险管理体系，主要落实以下七个方面的工作内容：一是强化声誉风险排查及舆情预警，升级大数据舆情监测系统，在“两会”“3·15消费者权益保护日”等重要节点制定应急预案及专项监测；二是建立健全重大信访或群诉风险事件、舆情事件的事前评估机制，根据评估结果制定预案，有效防范风险；三是妥善处置声誉风险事件，针对不实信息，采取立体化、多层次的策略，通过适当形式，澄清事实情况，回应社会关切；四是全面落实正面舆论引导工作，以“传统媒体+新媒体”矩阵相辅相成的媒介形式，全方位提升本行良好的品牌形象；五是不定期开展危机响应处置的模拟演练，强化各职能部门、分支机构声誉风险管控及舆情处置能力建设；六是强化考核问责，通过完善风险考核机制，将声誉风险事件的防范处置纳入各单位考核范围，加强源头治理；七是围绕本行支持实体经济、做好金融“五篇大文章”、消费者权益保护、履行企业社会责任等主题开展多层次、立体化宣传，提升品牌形象。
　　9.战略风险
　　本行坚持党建引领，全面贯彻党的二十大和二十届历次全会精神，认真落实中央经济工作会议、中央金融工作会议和全国金融系统工作会议部署，树立和践行正确政绩观，以金融高质量发展助力“十五五”开好局、起好步。本行紧跟政策导向和监管要求，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略不动摇，坚持降本增效、从严治行要求不放松。面对新形势，本行一方面紧跟国家战略部署，发掘银行发展新动能；另一方面把握科技革命时代机遇，将科技作为银行发展核心驱动力。本行持续完善战略制定和执行检视机制，在坚持既定战略方针的前提下，将年度经营计划与战略目标有机衔接，以敏锐的市场洞察力，紧密结合内外部形势发展变化，不断丰富和深化战略内涵，确保经营管理和业务发展始终聚焦于战略目标，积极推动本行战略规划全面落地并高效执行。本行战略符合党和国家的要求、符合宏观形势发展变化、符合客户需求日益变化的要求，整体的战略执行力持续提升，战略风险管控能力持续增强，战略风险总体平稳可控。
　　10.合规风险
　　合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。本行由董事会负责确定合规管理目标，对合规管理的有效性承担最终责任，高级管理人员负责落实合规管理目标，对主管或者分管领域业务合规性承担领导责任。各部门、各分支机构负责落实本部门、本级机构的合规管理目标，对本部门、本级机构合规管理承担首要责任，法律合规部牵头负责合规管理工作。本行深化合规文化建设，确立合规从高层做起、全员主动合规、合规创造价值等理念，营造不敢违规、不能违规、不想违规的合规文化氛围，促进内部合规管理与外部监管指导的有效结合。报告期内，本行开展“合规风险治理提升年”活动，围绕提升内控合规管理有效性目标，以《金融机构合规管理办法》为引领，深化本行合规管理机制改革升级，增强管控效能、夯实合规基础、护航稳健发展。
　　11.洗钱风险
　　洗钱风险是指在开展业务和经营管理过程中可能被洗钱、恐怖融资、扩散融资及其他洗钱上游犯罪活动利用而面临的风险。本行建立了较为完善的洗钱风险管理机制，包括组织健全的洗钱风险管理架构、层级明确的反洗钱制度体系、全面有效的风险评估及监测机制、专业可靠的技术支持以及长效的反洗钱培训与宣传机制等，实现对洗钱风险的有效识别、评估、监测、控制和报告，有效防范和控制洗钱风险。
　　报告期内，本行持续完善反洗钱及制裁合规管理体系，进一步强化洗钱及制裁风险管控，贯彻落实反洗钱新规和监管要求：一是持续优化洗钱风险管理政策和程序，完善反洗钱工作机制，提升反洗钱管理能力；二是逐渐形成契合国际标准、具有本行特色的反洗钱集中作业管理模式，打造专业化反洗钱人才队伍，提升监测分析工作质效；三是加强重点领域的洗钱风险管理，强化核心义务履行，提升风险防控能力；四是积极开展反洗钱宣导培训，提升全员反洗钱意识和能力，切实防范洗钱风险；五是探索新技术在反洗钱领域的实践应用，完善反洗钱模型监测预警体系，升级反洗钱系统及分析工具，持续提高反洗钱监测预警能力。
　　12.法律风险
　　法律风险是指签订的合同因违反法律或者行政法规可能被依法确认无效；因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担赔偿责任；因业务、管理活动违反法律、法规或者监管规定，依法可能承担刑事责任或者行政责任的风险。本行建立了有效的法律风险治理架构，并确定了管理职责分工。董事会是法律风险管理的最高决策机构，承担法律风险管理的最终责任；高级管理层承担法律风险管理的实施责任，执行董事会的决议；首席合规官牵头负责法律风险管理，其保持充分的独立性；总行法律合规部统筹法律风险的实施管理。
　　报告期内，本行持续提升法律风险管控水平：一是持续完善格式法律文书，优化重要业务格式法律文书，防范和控制业务法律风险；二是坚持专业引领，支持分行综合化经营，赋能业务发展，守好合规底线；三是开展重点业务的法律调研、法律风险预警和提示工作，支持业务健康发展；四是加强诉讼仲裁案件的精细化管理，加大对重大疑难案件的过程性节点管控和指导赋能，不断提高案件处置能力和水平，防范案件处置次生风险；五是持续提升律师资源质量，加强库内律师风险管控，进一步规范律师代理工作的过程管理和结果评价。
　　13.信息科技风险
　　信息科技风险是指信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。本行将信息科技风险纳入全面风险管理，建立由金融科技部门及各单位、信息科技风险管理部门、稽核监察部门构成的信息科技风险三道防线。三道防线分工明确、相对独立、各负其责、相互联动，实现专业优势互补和风险联防联控，从事前、事中、事后三个维度实施信息科技风险管控。
　　报告期内，本行健全信息科技风险管理体系，持续开展信息科技风险识别、评估、监测、报告和跟踪处置闭环管理；重视网络与数据安全风险管控工作，持续开展外规内化，压实网络与数据安全责任，有效保护本行客户的资金和信息安全；关注人工智能、分布式云计算等新技术应用过程中的风险与控制，增强科技风险防范能力；强化信息科技外包风险和IT供应链管理，防范因第三方引发的信息科技风险传导；加强信息科技风险文化建设，强化宣传信息科技风险知识。报告期内，本行信息系统运行情况良好，信息科技风险整体可控。 收起▲

　　一、管理层讨论与分析
　　2026年是“十五五”规划开局之年，也是以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业的关键之年。本行积极贯彻落实党的二十大和二十届历次全会、中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，坚持党建引领，坚持金融工作的政治性、人民性，全面落实监管部门各项要求，持续提升金融服务实体经济的能力，全力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，持续加大对居民消费、制造业等重点领域的金融支持力度，助力扩大内需，服务新质生产力，践行金融高质量发展。2026年3月末，本行共有110家分行（含香港分行），合计1,105家营业机构（含总行、分行及专营机构）。
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　　一、管理层讨论与分析
　　2026年是“十五五”规划开局之年，也是以中国式现代化全面推进强国建设、民族复兴伟业的关键之年。本行积极贯彻落实党的二十大和二十届历次全会、中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，坚持党建引领，坚持金融工作的政治性、人民性，全面落实监管部门各项要求，持续提升金融服务实体经济的能力，全力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，持续加大对居民消费、制造业等重点领域的金融支持力度，助力扩大内需，服务新质生产力，践行金融高质量发展。2026年3月末，本行共有110家分行（含香港分行），合计1,105家营业机构（含总行、分行及专营机构）。
　　2026年一季度，本行坚持以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针，持续升级零售、对公、资金同业业务经营策略，持续强化风险管理，持续深化数字化转型，整体业务经营保持稳健。
　　（一）总体业绩
　　业务经营保持稳健，营收利润“双增”。2026年一季度，本集团实现营业收入352.77亿元，同比增长4.7%，实现净利润145.23亿元，同比增长3.0%。净息差1.79%，较去年同期下降4个基点，较去年全年上升1个基点。非利息净收入占比37.41%，同比上升5.01个百分点，财富管理、债券投资等业务的非利息净收入同比增长。
　　持续优化资产结构，促进“量、价、险”平衡。2026年3月末，本集团资产总额60,339.62亿元，较上年末增长1.8%；发放贷款和垫款本金总额34,645.74亿元，较上年末增长2.2%；企业贷款余额较上年末增长4.1%，其中一般企业贷款余额较上年末增长5.4%，本行持续加大实体经济支持力度，科技金融、制造业等领域贷款实现较好增长；个人贷款余额较上年末增长0.4%，本行持续优化零售资产组合，提升优质客户占比，抵押类贷款占个人贷款的比例为62.7%。
　　存款规模稳步增长，付息率持续优化。2026年3月末，本集团负债总额54,898.79亿元，较上年末增长2.1%；吸收存款本金余额37,021.53亿元，较上年末增长3.3%。本行加强低成本存款的吸收，降低整体负债成本；2026年一季度，本集团计息负债平均付息率1.45%，较去年同期下降39个基点，较去年全年下降22个基点；吸收存款平均付息率1.41%，较去年同期下降40个基点，较去年全年下降24个基点。
　　强化全面风险管理，资产质量整体平稳。本行积极应对宏观经济环境变化，加强风险管控，持续优化资产和客群结构。2026年3月末，不良贷款率1.05%，与上年末持平；逾期60天以上贷款偏离度及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.86和0.72；拨备覆盖率219.59%，风险抵补能力保持良好。
　　践行资本精细化管理，核心一级资本充足率提升。持续强化资本内生积累，提升资本精细化管理水平，2026年3月末，本集团核心一级资本充足率9.51%，较上年末上升0.15个百分点。
　　（二）零售业务
　　本行积极贯彻金融工作的政治性和人民性，践行金融服务实体经济、服务普惠民生的初心使命，坚持零售战略定位不动摇。深化推进零售战略转型，以客户为中心，打造特色零售银行，围绕“效益优先、兼顾规模”的经营目标，推动零售业务高质量、可持续发展。
　　（1）贷款业务
　　2026年3月末，本行个人贷款余额17,336.15亿元，较上年末增长0.4%，其中抵押类贷款占个人贷款的比例为62.7%。上述个人贷款中，住房按揭贷款余额3,600.75亿元，较上年末增长1.4%；信用卡应收账款余额4,020.88亿元，较上年末下降0.8%；消费性贷款余额4,650亿元，较上年末增长0.4%；经营性贷款余额5,064.52亿元，较上年末增长0.5%。
　　本行顺应外部经营环境变化，积极响应国家关于金融支持提振和扩大消费的政策导向，全面落实个人消费贷款财政贴息政策，降低居民消费信贷成本，并持续优化贷款业务结构，为中长期业务健康发展筑牢基本盘。一是持续优化资产组合，聚焦优质住房按揭贷款市场，推动业务规模稳步增长及资产结构持续优化；同时，加大重点产品投放力度，满足不同客群的差异化信贷需求。二是升级全流程风险管控，贷前做实尽职调查，提升新发放贷款质量，贷后强化资产质量管理，通过动态监测和主动干预及时化解潜在风险。三是加强队伍能力建设，强化获客和综合经营能力培养，提升队伍的风险识别和研判能力。四是深化综合经营服务，结合客户需求升级产品方案、优化业务流程，满足客户多样化金融需求。
　　2026年3月末，本行信用卡流通户数4,312.64万户，一季度信用卡总消费金额4,843.92亿元。本行信用卡业务坚持高质量发展，充分发挥信用卡在“扩内需、促消费、惠民生”上的重要作用，强化创新服务与风险防控相结合。一是围绕价值客群，创新发行“好车主白金卡”“精英白金信用卡”“岁岁平安骏马卡”，新户规模保持稳健增长。二是围绕消费场景，创新开展“338省钱包”“境外返现”“平安过大年”等系列惠民活动，为持卡人提供“省心、省时、又省钱”的金融服务，客户活跃度持续提升。三是围绕风险管理，持续调整资产结构、强化适当性管理，加强贷前准入、贷中管理、贷后处置，资产结构不断优化。同时，落实信用卡账单分期财政贴息，切实降低居民消费信贷成本，激发市场消费活力。
　　2026年3月末，本行汽车金融贷款余额3,072.53亿元，较上年末增长0.8%，其中个人新能源汽车贷款余额1,214.26亿元，较上年末增长2.2%。本行积极响应国家提振消费政策，全面落实财政贴息工作要求，并持续深化与重点新能源品牌的金融合作，通过升级汽车消费金融产品与服务体系，满足客户对高效、便捷金融产品的需求。
　　（2）大财富管理业务
　　2026年3月末，本行零售客户数12,829.03万户，较上年末增长0.3%，管理零售客户资产（AUM）42,879.90亿元，较上年末增长1.2%。本行坚持以客户为中心，在满足客户存贷款需求的基础上，通过提供多样化的投资理财产品、权益和服务，打造覆盖不同客群的财富管理服务体系。
　　1.存款业务
　　2026年3月末，本行个人存款余额13,320.73亿元，较上年末增长3.5%；一季度个人活期存款日均余额较去年同期增长8.1%，较去年全年增长9.4%，个人存款平均付息率1.56%，较去年同期下降40个基点，较去年全年下降26个基点。2026年3月末，代发及批量业务带来客户存款余额4,138.80亿元，较上年末增长5.1%。
　　本行聚焦投资理财、代发工资、支付结算等核心交易场景，深化数字化经营，提升客户体验，推动活期存款沉淀，个人存款规模稳中有升，结构及成本持续优化。
　　2.私行财富
　　2026年3月末，本行财富客户151.61万户，较上年末增长1.6%，其中私行客户10.82万户，较上年末增长2.5%；私行客户AUM余额20,253.35亿元，较上年末增长1.7%。2026年一季度，本行财富管理手续费收入18.74亿元，同比增长55.1%；其中，代理个人保险收入6.83亿元，同比增长98.5%，代理个人理财收入3.40亿元，同比增长14.1%，代理个人基金收入7.69亿元，同比增长47.3%。
　　本行持续升级多元化资产配置服务，提升私行财富业务的产品、服务及队伍专业能力，逐步扩大品牌影响力。2026年一季度，本行获评《新浪财经》“年度最佳私人银行”、《财富管理》“最佳企业家服务及中国家族办公室TOP50”。产品方面，提升产品筛选、引入及定制能力，持续丰富投资理财产品货架，为客户提供兼具流动性、稳定性与增值性的理财解决方案；优化保险产品结构，依托平安集团医疗养老生态圈，为客户提供“保险+医疗健康”“保险+居家养老”“保险+高端养老”的产品服务。服务方面，深化客户分层服务策略，通过做深综合金融、强化公私联动，提供差异化的产品及服务组合，为私行客户提供综合化资产配置和财富传承方案，并打造医疗健康、慈善、全球急难救援等王牌权益；同时，围绕顶级私行客户需求，定制个性化解决方案，升级打造“1+1+N”服务模式（1个专属私行金融顾问、1个总行顶级私行综合顾问或投资顾问及N个细分领域专家顾问）。队伍方面，提升财富队伍综合化经营服务能力，借助智能化资产配置工具，为客户提供“有温度”的陪伴式服务。
　　（3）数字化平台与综合金融
　　2026年3月末，平安口袋银行APP注册用户数18,413.32万户，较上年末增长1.0%，其中，月活跃用户数（MAU）3,820.07万户。本行着力提升智能化运营水平，加强渠道协同，推动客户体验与活跃度提升。一是拓展获客渠道，以网点为中心，丰富周边商户生态，通过“平安好邻居”线上服务品牌及数字营销渠道，深度链接客户、商户与网点，打造线上线下渠道联动支持的获客阵地。二是深化客户经营，扩大“AI+T+Offline”（AI银行+远程银行+线下银行）经营覆盖范围，数据赋能客户需求洞察，借助差异化经营策略与触达方式，提升服务效率，增强客户粘性；同时，升级数字营销渠道，完善全域触客生态，加强特色场景的内容建设，提升从公域触客到私域服务的转化效率。三是强化平台建设，借助人工智能（AI）与大模型技术，提升主动洞察能力，助力客户需求的精准预判与解决方案的智能匹配。
　　本行持续升级综合金融模式，依托平安集团“综合金融+医疗养老”生态优势，着力提升社区综合金融服务和客户多样化场景服务能力，不断深化客户经营。综合金融在客户规模、管理零售客户资产（AUM）规模等方面为零售业务经营持续贡献价值。2026年一季度，综合金融贡献的新增财富客户数占比61.8%、新获客AUM占比55.8%、信用卡新增户数占比16.2%。
　　（三）对公业务
　　本行对公业务聚焦“做精行业、做精客户、做精产品”，在产业金融、科技金融、供应链金融、跨境金融、普惠金融方面重点发力，持续加大实体经济支持力度。本行始终坚持以客户为中心，培育并做强一批战略客群，并持续升级公私融合经营机制，释放一体化经营动能，支持全行业务均衡发展。2026年3月末，企业贷款余额17,309.59亿元，较上年末增长4.1%；本行紧跟国家政策导向和市场趋势，精选行业赛道，在细分领域探索布局，不断优化资产结构，推动资产业务稳健发展。2026年3月末，企业存款余额23,700.80亿元，较上年末增长3.3%，一季度企业存款平均付息率1.32%，较去年同期下降41个基点，较去年全年下降23个基点；本行重点开拓低成本负债来源，持续优化存款结构及成本，推动存款高质量增长。
　　（1）做精行业
　　本行持续深耕行业化经营，围绕传统产业优化升级、新兴产业培育壮大，精选公共事业、数字产业、制造业、医疗、能源、汽车等重点细分行业，优化市场、产品、风险等策略，配套定制化的行业服务方案，形成差异化竞争优势。同时，通过升级行业经营团队、丰富产业数据库、优化审批流程等举措，实现行业研究深度化、客户经营专业化。2026年3月末，上述重点细分行业贷款余额较上年末增加478.28亿元。
　　（2）做精客户
　　本行顺应对公客户综合化、生态化、一体化经营趋势，适应市场环境及客户需求的变化，强化以客户为中心的经营理念，建立战略客户、中型客户、小型客户的客户分层经营体系，加强对机构客户、科技企业等重点领域客群拓展，推动客户做精。2026年3月末，对公客户数98.53万户，较上年末增长2.0%。
　　（3）做精产品
　　战略客户方面，本行通过打造组织型营销体系，深化与战略客户集团总部合作，为战略客户集团及其成员公司定制专属服务方案，满足企业多元化投融资需求。2026年3月末，本行总行级战略客户数226户，总行级战略客户贷款余额4,242.20亿元，同口径较上年末增长14.0%；总行级战略客户存款余额5,188.86亿元，同口径较上年末增长5.6%。
　　机构客户方面，本行聚焦财政社保、住建民生、司法生态三大核心业务，持续开展机构业务资格投标工作。2026年3月末，本行已累计获取财政社保、公积金、维修金等业务资格1,263项，一季度机构客户存款日均余额4,177.45亿元，较去年同期增长1.5%。
　　科技企业客户方面，本行积极构建“客群+政策+产品+渠道+组织+资源”经营体系，加大对科技型企业的培育支持力度。2026年3月末，本行科技企业客户数32,440户，同口径较上年末增长2.2%；科技贷款余额2,891.54亿元，同口径较上年末增长7.1%。
　　1.支付结算及现金管理
　　本行围绕企业客户需求，聚焦支付结算、财富管理、数字经营三大方向，优化升级经营策略，提升金融服务实体经济质效。支付结算方面，聚焦品牌连锁、供应链核心企业等重点客群，提供全场景支付结算解决方案，深化客群生态经营，并推广轻量化、普适化产品，扩大基础客群覆盖面；财富管理方面，打造企业财富管理品牌，持续拓展合作机构、丰富产品货架，着力提升客户全周期陪伴和线上化服务能力，满足企业多元化财富配置需求；数字经营方面，优化升级“数字财资+”一体化平台服务体系，通过“数字财资”“口袋管家”两大产品，赋能企业数字化司库及经营管理。2026年3月末，本行数字财资平台签约集团客户数4,717户，较上年末增长7.0%。
　　2.供应链金融
　　本行深入供应链场景，运用“金融+科技”能力不断创新业务模式，优化金融服务体验。一是持续提升供应链金融“操作线上化、审批模型化、出账自动化”能力，保持差异化产品优势；二是构建生态供应链金融，聚焦重点行业，持续拓展新链条、新场景，为客户提供“融资+支付结算”的一体化解决方案，生态化经营核心企业及其上下游企业；三是加强数字供应链金融，持续优化交易客户“主体信用”、交易信息“数据信用”、交易标的“物的信用”相结合的融资模式，推动供应链业务模式创新；四是加大产业链平台对接力度，通过“产业+金融”协同联动，构建供应链金融发展新引擎。2026年一季度，本行境内供应链金融融资发生额4,050.33亿元，同比增长13.0%。同时，本行将票据业务深度嵌入供应链生态，并通过“直贴+转贴”双轮驱动，满足客户多元化的票据金融需求。2026年一季度，本行为15,903家企业客户提供票据融资服务，其中票据贴现融资客户数8,329户；直贴业务发生额2,475.11亿元。
　　3.跨境金融
　　本行聚焦企业跨境金融服务需求，积极支持实体经济发展。一是充分发挥在岸、离岸（OSA）、自贸区（FT）账户、境外机构境内账户（NRA）、海外分行五大账户体系优势，深耕“跨境投融、跨境贸融、跨境支付结算、跨境资金管理”等产品体系，为企业投资、并购、贸易等经营活动提供境内外、本外币一站式跨境金融综合服务，助力企业全球化布局；二是充分利用中资离岸银行牌照优势，为企业提供跟随式离岸融资及结算服务，助力企业“境外业务境内操作，境外资金境内管理”；三是持续升级跨境业务全流程线上化服务体系，不断迭代跨境网银、“跨境瞬利汇”系列线上服务功能，持续提升客户体验，同时，通过产品迭代，进一步满足中小外贸企业跨境支付结算及融资需求。2026年一季度，本行跨境贸易融资发生额872.98亿元，同比增长3.3%。
　　4.投资银行
　　本行持续强化投行专业能力，为客户提供“商行+投行+投资”一站式综合解决方案，支持实体经济发展。一是依托“产品+客户+跨境”架构优势，夯实并购及银团生态圈，2026年3月末，本行并购及银团贷款余额2,355.31亿元；二是深化债券“揽、做、销”一体化运营，有序开展金融创新，2026年一季度，非金融债券承销业务发生额235.09亿元；三是发挥资金和信息的融通优势以及投资银行专业技能，构建“撮合+”生态满足企业差异化需求。此外，本行依托平安集团多元化生态圈布局，深化上市公司客群经营，构建股东、上市公司及其核心子公司全链条综合金融服务体系，助力资本市场稳定发展。
　　（四）资金同业业务
　　本行资金同业业务顺应国家金融市场发展战略，坚定执行“服务同业客户、服务金融市场、服务实体经济”经营理念，通过“投资交易+客户业务”双轮驱动，持续提升投资、交易和销售三大能力，不断培育金融服务新动能，提升市场竞争力。
　　（1）投资交易
　　2026年一季度，全球经济在结构调整中维持弱复苏态势，人工智能等前沿技术进入深层应用阶段，推动生产效率与商业模式持续革新。FICC（固定收益、外汇和大宗商品）市场在复杂的宏观预期博弈中保持动态发展，全球利率市场在各国货币政策与通胀韧性影响下走势分化，外汇及贵金属市场受地缘避险情绪及流动性变化扰动，保持宽幅震动。
　　本行密切关注国内外市场变化，一方面加强多产品、跨市场资产配置，适时调整头寸结构，保持稳健投资，另一方面充分发挥交易策略精细化、交易执行敏捷化优势，积极运用丰富的交易策略，捕捉结构性交易机会。
　　本行持续提升电子化交易技术，履行市场核心交易商职责，助力市场价格稳定和市场流动性提升。本行继续夯实利率债品种常态化报价和做市的能力优势，持续完善信用债做市定价模型和曲线构建，不断扩大做市品种，助推债券市场高质量发展。
　　（2）客户业务
　　本行坚持以客户为中心，通过多场景、多账户、多产品的服务经营模式，整合平安集团和本行的产品、渠道等资源，一体化服务同业客户。本行围绕国家活跃资本市场、金融服务实体相关战略部署，全力推进特色交易服务，助力金融市场高质量发展，并在机构销售、资产托管、企业避险领域积极发力，优化金融产品和服务流程，满足同业和企业客户金融服务需求。
　　1.交易服务
　　本行继续深耕广大境内外机构投资者的投资交易需求，扩大交易服务的广度和深度，整合、升级境内外销售交易服务网络，扩大客户覆盖面，优化电子化服务平台功能，持续提升服务效率。2026年一季度，本行境内外机构销售的现券交易量2.16万亿元，同比增长113.9%；上述现券交易量中，通过“iDeal结构化询报价”平台达成的交易量占比为59.8%。
　　2.机构销售
　　产品代销方面，以“行e通”平台为载体，聚焦同业客户多元化需求，持续丰富机构专属产品服务矩阵，升级平台交易系统功能，着力打造特色化同业机构销售品牌；2026年3月末，“行e通”平台累计合作客户2,801户。
　　债券销售交易方面，本行深度发挥金融同业生态协同与属地化经营优势，提升客户综合服务能力。通过积极参与多层次债券市场建设，持续优化全品类债券配置与流通机制，在活跃市场流动性的同时，有效拓宽企业融资渠道，践行金融服务实体经济的社会责任。
　　3.资产托管
　　本行紧抓资本市场与新兴产业发展机遇，聚焦“托管+服务”核心策略，深耕公募基金等核心资管产品领域，持续优化产品结构，并依托平安集团全业务链经营优势，强化销售、投资渠道建设和协同，通过专业服务能力整合、协同各方资源，不断深化托管综合服务生态体系，促进客户的深度经营与价值的长效提升。2026年3月末，本行资管类产品托管资产规模4.95万亿元。
　　4.企业避险
　　本行“平安避险”业务以服务实体经济、引导企业树立风险中性理念为主线，依托本行产品定价能力，不断完善产品矩阵，为企业打造全方位避险服务。一方面联动境内外分行为企业客户提供差异化避险解决方案，助力企业客户主动管理汇率风险，为其在全球化经营中保驾护航；另一方面积极落实国家对普惠金融服务的相关要求，响应减费让利实体的号召，降低中小微企业避险门槛。2026年一季度，在本行办理外汇即期及衍生品避险业务的客户达10,990户，同比增长13.4%。
　　（五）数字金融
　　本行积极推动数字金融发展，筑牢数字金融能力底座，全面推进AI能力建设与应用，推动金融服务质效全面提升。
　　（1）助力业务数智化发展
　　零售业务方面，以客户为中心、数据驱动为内核，升级平台能力。优化平安口袋银行APP生活服务、活动权益等高频使用场景，提升账户综合服务能力；借助生成式人工智能（AIGC），辅助服务内容创作，提升个性化服务水平；升级“AI+T+Offline”服务模式，强化AI助手、智能语音外呼等数字化工具应用，提升远程银行服务能力；2026年3月末，本行为超860万大众客户提供7×24小时的“陪伴式”服务。
　　对公业务方面，紧跟数字化转型趋势，加快构建智能化引擎，助力客户经营水平提升。在客户营销上，基于AI、大数据等技术，建设智能网格营销配置平台，助力“一域一策”精准营销。在经营管理上，依托智能归因模型，剖析核心经营指标波动成因，智能化输出客群经营策略辅助决策，2026年3月末，智能归因分析准确率达93%。在客户服务上，借助AI技术优化跨境业务流程，3月末跨境业务放款效率较上年末提升约25%。
　　资金同业业务方面，聚焦金融机构投资交易需求，深化电子化平台建设，丰富服务场景。依托AI技术升级，促进业务全流程电子化，提高交易执行效率，2026年一季度，“iDeal结构化询报价”现券交易量约1.3万亿元；加强“行e通”智能化建设，优化柜台债券业务功能，2026年3月末，“行e通”平台累计签约账户数超10,300户，较上年末增长超6%。
　　风控合规方面，深化智能算法应用，夯实智能化风险防控体系，助力提升风险管控质效。一是强化对公业务风险专家知识库等基础底座，建立AI风险中台，集约化构建智能体并嵌入风险管理流程，提升信贷全流程业务处理及风险决策效率。二是探索零售AI风控应用场景，升级尽调、审批、放款、催收等智能体，深化人机协同，提升风控智能化水平。
　　赋能管理方面，持续夯实数据基础，赋能经营管理核心场景，提升精细化管理水平。在财务管理上，全面提升“财智通”平台事前、事中、事后全链路财务行为的分析能力，并进一步提升无纸化报销，2026年一季度，碳减排量超220吨；深化与税局“乐企平台”的链接，提升纳税申报线上化水平，逐步推进印花税直连申报。在人员管理上，优化投产看板功能，进一步打通机构、员工、产能、成本等数据，推进人员及机构画像精准分析，助力管理决策。在运营管理上，运用AI智能体、光学字符识别（OCR）等技术，提升对公开户审核、信贷出账审核等业务的作业效率；升级消保智能审查模型，2026年3月末，消保审查智能化覆盖率达92%。
　　（2）夯实数字金融基础底座
　　构建智能敏捷研发体系，强化对“AI+金融”的技术支撑能力。一是加快大模型能力体系建设，2026年3月末，累计落地大模型应用场景超400个，覆盖精准营销、智能投顾、合规风控、办公辅助等重点领域。二是持续推动智能化研发体系升级，3月末本行AI代码生成量占比超40%。三是完善算力底座平台，加大算力资源投入，实现多种算力资源的统一调度和高效管理，高效支撑智能化建设。
　　（六）社会责任
　　（1）服务实体经济
　　本行积极落实监管各项要求，加强组织领导，加大资源支持，加快业务布局，以实际行动积极践行金融“五篇大文章”，持续加大实体经济支持力度，支持普惠金融、制造业、科技企业高质量发展。2026年3月末，本行表内外授信总融资额48,124.72亿元。
　　提升普惠金融服务能力，落实“保量、提质、稳价、优结构”总体要求。一是优化普惠产品服务及风险管理体系，加强信用类和科创类贷款推广力度，全方位满足中小微企业金融需求；二是积极落实服务业经营主体贷款贴息政策，降低小微企业融资成本；三是深耕“圈、链、平台”场景化业务模式，深度经营中小微企业客群。2026年3月末，本行普惠型小微企业贷款户数89.40万户，普惠型小微企业贷款余额4,853.27亿元；一季度普惠型小微企业贷款新发放820.40亿元，同比增长33.6%，不良贷款率控制在合理范围。
　　深化金融创新和科技赋能，推动制造业企业服务模式升级。一是围绕实体经济上下游供应链，持续优化线上产品体系及流程，如基于制造业龙头的品牌实力及渠道管理能力，并结合交易数据，为上下游客户提供普惠信用融资；二是数据驱动模型策略持续开发迭代，根据各类客群特征设置策略组，优化审批及放款效率，提升客户体验。2026年3月末，本行制造业中长期贷款余额较上年末增长5.2%。
　　深化科技金融经营，深度赋能科技企业创新发展。一是加大对科技企业的信贷支持力度，根据企业的科技属性制定科创打分卡和专项风险政策，为科技含量高、科创能力强的科技企业提供有针对性的金融方案和模式；二是持续完善科技企业全生命周期服务体系，通过“科创贷”“上市贷”等专属产品为科技企业提供接力式、多元化金融服务；三是构建科技金融专业队伍梯度培育体系，为科技企业提供精准专业的服务支持；四是持续构建科技金融生态圈，搭建促进产融深层次合作的交流平台，不断整合各方资源，助力新质生产力发展，推动实现高水平科技自立自强。2026年3月末，本行科技企业客户数32,440户，同口径较上年末增长2.2%；科技贷款余额2,891.54亿元，同口径较上年末增长7.1%。
　　（2）养老金融
　　本行积极贯彻落实中央金融工作会议精神，布局多样化养老金融产品矩阵，构建体系化养老服务解决方案，全面提升客户的获得感、满足感。
　　加速业务布局，支持“老有所养”。持续支持个人养老金业务发展，升级平安口袋银行APP个人养老金专区功能，为客户提供账户管理、产品配置、养老规划、健康生活等综合服务。
　　丰富产品供给，助力“老有所依”。优选兼具稳健性、长期适配性和普惠性的产品，满足客户养老财富管理需求。2026年3月末，本行提供养老储蓄、养老理财、养老基金三大品类个人养老金产品的数量达245只。
　　优化适老服务，促进“老有所享”。线上操作方面，升级平安口袋银行APP适老化版本，聚焦核心业务场景，打造更加便捷的卡片式交互模式，简化操作功能，强化反诈专区建设，并依托平安集团资源禀赋，集成医疗健康等服务入口，形成便捷、安全的线上服务；线下体验方面，网点完善无障碍通道、适老化设备设施，设置专人指导智能设备使用，讲解金融防诈知识，并配备老年客户专属通道，优化客户服务体验。
　　（3）绿色金融
　　本行坚定贯彻党的二十大提出的绿色发展要求，认真落实国家碳中和战略，深入布局绿色金融产业化发展，加大绿色经济、低碳经济、循环经济和生物多样性保护等重点领域支持力度。2026年3月末，本行绿色贷款余额2,715.18亿元，较上年末增长1.9%。
　　一是持续发挥绿色金融组织管理体系的统筹作用，推动绿色金融业务发展。对公方面，重点推动绿色建筑、环境基础设施、城乡能源基础设施、清洁能源设施建设等领域的绿色业务发展，运用央行碳减排支持工具，通过绿色金融专项资源支持，进一步降低绿色企业的融资成本，引导信贷向绿色领域倾斜。零售方面，持续加大新能源汽车消费贷款、绿色住房个人按揭贷款等投放力度，倡导绿色生活方式。
　　二是继续深化绿色金融战略客户经营模式，夯实与清洁能源、绿色制造、绿色基建、环保水务等龙头企业战略合作，深入服务客户的产业链、供应链和生态圈，共同探索绿色金融产品、碳核算等领域的创新合作模式，助力绿色产业高质量发展。同时，持续推进环境、社会和治理（ESG）风险管理相关工作，通过开展气候压力测试，加强环境风险评估，确保信贷资金投向符合国家绿色低碳发展要求。
　　（4）乡村振兴
　　本行认真贯彻落实中央精神，持续践行乡村振兴国家战略，提升金融服务农村改革质效，支持实体经济高质量发展。2026年一季度，本行投放乡村振兴支持资金169.30亿元，累计投放2,202.95亿元。
　　金融服务支持方面，一是持续做好“三农”领域信贷投放，2026年3月末，本行涉农贷款余额1,297.07亿元，较上年末增长11.8%；二是通过信贷投放、减费让利等方式持续支持广东省“百千万工程”；三是针对地方特色产业，推出“蓝莓贷”等特色产品，通过“惠棉贷”持续服务新疆棉花产业，并依托“科创贷”服务涉农科技型企业，支持种业振兴等新质生产力。乡村公益文旅方面，完善乡村振兴“权益+公益”服务体系，打通客户服务增值和公益慈善的渠道，助力乡村振兴。2026年一季度，本行组织“美丽乡村平安启橙”客户文旅团，赴哈尔滨牡丹江、江苏扬州等地开展公益行活动，推动乡村文旅发展，助力农民增收。
　　（5）消费者权益保护
　　本行坚持“金融为民”理念，切实履行消费者权益保护（以下简称消保）主体责任，持续提升消保工作质效。教育宣传方面，本行积极开展“3·15”金融消保宣教活动，提示非法中介、无资质引流等金融风险，并开展“小橙帽”公益志愿活动，加强对货车司机、网约车司机、外卖员、快递员等新就业群体的金融支持和知识普及；2026年3月，本行“联合出版金融消保漫画书籍案例”入选《21世纪经济报道》“3·15”金融消费者权益保护典型案例。纠纷化解方面，2026年3月末，本行与金融纠纷调解组织合作建立调解服务站点32个，输送至调解组织的在任调解员165名。科技赋能方面，本行升级“客户咨诉交互平台”，持续完善投诉处理进度查询、催办及纠纷调解组织信息查询等功能，提高沟通效率，优化客户体验。
　　（七）平安理财基本情况
　　本行的全资子公司平安理财于2020年8月正式开业，注册资本为人民币50亿元，主要业务为发行公募与私募理财产品、理财顾问和咨询服务等资产管理相关业务。
　　平安理财坚持稳健经营、践行专业创造价值、深化金融科技应用，持续为本行贡献协同价值，在守住风险合规底线的同时，推进理财业务稳健发展。2026年3月末，平安理财管理的理财产品余额9,412.65亿元。 收起▲

　　一、管理层讨论与分析
　　2025年，本行坚持以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针，持续升级零售、对公、资金同业业务经营策略，持续强化风险管理，持续深化数字化转型，整体业务经营保持稳健。
　　业务经营保持稳健，持续推进降本增效。2025年，本集团实现营业收入1,314.42亿元，同比下降10.4%，一方面受贷款利率下行和业务结构调整等因素影响，净息差1.78%，同比2024年下降9个基点；另一方面主要受市场波动影响，债券投资等业务非利息净收入下降。通过数字化转型驱动降本增效，业务及管理费381.96亿元，同比下降5.9%；同时，... 查看全部▼

　　一、管理层讨论与分析
　　2025年，本行坚持以“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为战略目标，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略方针，持续升级零售、对公、资金同业业务经营策略，持续强化风险管理，持续深化数字化转型，整体业务经营保持稳健。
　　业务经营保持稳健，持续推进降本增效。2025年，本集团实现营业收入1,314.42亿元，同比下降10.4%，一方面受贷款利率下行和业务结构调整等因素影响，净息差1.78%，同比2024年下降9个基点；另一方面主要受市场波动影响，债券投资等业务非利息净收入下降。通过数字化转型驱动降本增效，业务及管理费381.96亿元，同比下降5.9%；同时，加强资产质量管控，加大不良资产清收处置力度，信用及其他资产减值损失405.67亿元，同比下降17.9%。实现净利润426.33亿元，同比下降4.2%。
　　持续优化资产结构，支持服务实体经济。2025年末，本集团资产总额59,257.77亿元，较上年末增长2.7%；发放贷款和垫款本金总额33,908.40亿元，较上年末增长0.5%；企业贷款余额较上年末增长3.5%，其中一般企业贷款余额较上年末增长9.2%，本行持续加大实体经济支持力度，科技企业、绿色金融等领域贷款实现较好增长；个人贷款余额较上年末下降2.3%，抵押类贷款占个人贷款的比例为62.9%，本行持续优化零售资产组合策略，提升优质客户占比，促进“量、价、险”平衡。
　　存款规模保持平稳，付息率显著优化。2025年末，本集团负债总额53,745.93亿元，较上年末增长1.9%；吸收存款本金余额35,827.55亿元，较上年末增长1.4%。本行加强低成本存款的吸收，并敏捷调控存款和同业负债的吸收节奏，降低整体负债成本；2025年，本集团计息负债平均付息率1.67%，同比2024年下降47个基点；吸收存款平均付息率1.65%，同比2024年下降42个基点，活期存款日均余额11,919.78亿元，同比2024年增长5.8%。
　　强化全面风险管理，资产质量整体平稳。本行积极应对宏观经济环境变化，加强风险管控，持续优化资产和客群结构。2025年末，不良贷款率1.05%，较上年末下降0.01个百分点；逾期60天以上贷款偏离度及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.67和0.56；拨备覆盖率220.88%，风险抵补能力保持良好。
　　践行资本精细化管理，资本充足率提升。持续强化资本内生积累，提升资本精细化管理水平，2025年末，本集团核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为9.36%、11.49%、13.77%，较上年末分别上升0.24、0.80、0.66个百分点。

　　二、主要业务讨论与分析
　　1、零售业务
　　本行积极贯彻金融工作的政治性和人民性，践行金融服务实体经济、服务普惠民生的初心使命，坚持零售战略定位不动摇。深化推进零售战略转型，以客户为中心，打造特色零售银行，围绕“效益优先、兼顾规模”的经营目标，推动零售业务高质量、可持续发展。
　　（1）两大业务板块
　　贷款业务：2025年末，本行个人贷款余额17,272.94亿元，较上年末下降2.3%，其中抵押类贷款占个人贷款的比例为62.9%。本行顺应外部经营环境变化，持续优化贷款业务结构，为中长期业务健康发展筑牢基本盘。一是升级资产组合策略，加大重点产品投放力度，提升住房按揭等贷款业务占比，覆盖不同客群的差异化信贷需求。二是升级风险管控策略，强化贷前、贷中、贷后全流程风险防控，提升新发放贷款质量。三是加强队伍能力建设，强化获客和综合经营能力培养，提升队伍的风险识别和研判能力。四是深化综合经营服务，升级产品方案、优化业务流程，满足客户多样化金融需求。
　　2025年末，本行信用卡流通户数4,369.31万户，全年信用卡总消费金额20,124.35亿元。本行顺应市场环境变化，坚持稳健经营策略，持续深化客户经营。一是加强高质量客户获取，新户获取规模同比增长。产品权益方面，升级用卡、旅行、健康、还款、服务五大基础保障，打造“信用卡，当然选平安”的品牌，针对细分客群升级策略：推出“平安瑞幸联名卡”，覆盖白领客群日常咖啡消费场景，推出“平安悦购白金卡”，丰富年轻客群线上消费权益，升级“平安好车主卡”，构建覆盖加油充电、养车服务与出行保障的多维权益体系，升级“平安百夫长白金卡”，丰富财富客群境外消费活动；渠道建设方面，强化产品及策略赋能，提升属地获客经营效率。二是深化存客分层分类经营。场景活动方面，联合银联推出“国补加码”以旧换新活动，升级“1分乘车”“积分当钱花”及“选平安”系列营销活动，鼓励客户用卡消费；生息资产经营方面，通过客户分层经营、数据赋能模型优化，结合客群需求及国补分期政策提供多元化的解决方案，提振消费、让利客户；服务体验方面，围绕客户生命周期提供差异化陪伴服务，打造“支付省心、分期省时、生活省钱”的金融服务体验。2025年末，本行汽车金融贷款余额3,048.01亿元，较上年末增长3.7%，全年个人新能源汽车贷款新发放726.26亿元，同比增长13.9%。
　　本行积极响应国家政策，升级覆盖汽车消费全生命周期的金融支持体系，并加大对新能源汽车消费的支持力度，满足客户不同场景下的汽车金融服务需求。一是推动新能源汽车贷款业务增长，巩固重点新能源品牌合作，持续优化贷款业务流程，不断优化客户购车效率及服务体验。二是持续推动二手车贷款业务稳健发展，通过与经销商深入合作、扩大合作经销商范围，进一步提升二手车贷款产品的市场竞争力。三是提升线上平台运营能力，围绕车主客群的购车、用车、养车、换车等全旅程需求，依托平安口袋银行APP车主金融、生活、权益等服务平台，提供多样化的金融及生活服务，不断提升客户服务满意度。
　　大财富管理业务：2025年末，本行零售客户数1 12,789.63万户，较上年末增长1.9%，管理零售客户资产（AUM）42,384.09亿元，较上年末增长1.1%。
　　本行坚持以客户为中心，打造覆盖全客群的财富管理服务体系。在满足客户存贷款需求的基础上，持续丰富理财、基金等产品货架，并升级“AI+T+Offline”（AI银行+远程银行+线下银行）经营服务模式，为客户提供多产品、多触点的资产配置方案与陪伴式服务。2025年末，本行个人存款余额12,875亿元，代发及批量业务客户带来的AUM余额11,660.90亿元，较上年末增长19.3%，带来客户存款余额3,938.71亿元，较上年末增长10.8%。2025年，个人存款日均余额12,968.05亿元，同比2024年增长2.7%，其中个人活期存款日均余额同比2024年增长12.9%；个人存款平均付息率1.82%，同比2024年下降36个基点。
　　本行着力优化零售存款业务结构，通过投资理财、代发工资、支付结算等核心业务，带动活期存款沉淀，个人存款规模保持平稳，结构及成本持续优化。一是升级投资理财场景，丰富产品货架，通过做大AUM带动活期存款增长；二是提升代发服务能力，拓展公私联动等获客场景，聚焦重点行业，打造服务解决方案，并升级企业数字化管理平台，通过线上线下综合经营，促进活期存款增长；三是强化支付主账户建设，丰富借记卡产品并拓展用卡场景，完善支付运营体系，升级收单、商户等业务，推动支付结算资金留存。2025年末，本行财富客户149.15万户，较上年末增长2.4%，其中私行客户2 10.56万户，较上年末增长9.1%；私行客户AUM余额19,913.13亿元，较上年末增长0.8%。2025年，本行代理非货币公募基金销售额1,047.53亿元，本行顺应资本市场变化，重点布局权益类及混合型等含权产品，含权类产品销售额和占比均有所提升。2025年末，零售理财产品客户持仓余额8,161亿元，较上年末增长5.9%；财富管理服务信托余额2,262.30亿元，较上年末增长21.2%；财富管理服务信托客户4.43万户，较上年末增长28.4%。
　　2025年，本行财富管理手续费收入50.61亿元，同比增长15.8%；其中，代理个人保险收入12.92亿元，同比增长53.3%，代理个人理财收入12.87亿元，同比增长8.8%，代理个人基金收入22.90亿元，同比增长8.9%。
　　本行积极把握财富管理市场机遇，致力于打造“有温度的、全球领先的财富管理主办银行”。2025年，本行获评《环球金融》“最佳企业家私人银行”、《欧洲货币》“最佳公益慈善咨询服务奖”、《亚洲银行家》“最佳投资顾问奖”“中国最佳私人银行全球财富管理服务”。产品方面，本行持续提升产品筛选、引入及定制能力，丰富并优化产品货架；同时，顺应市场环境，重点提升中低波动策略产品占比，满足客户稳健投资需求。代销理财产品上，本行持续建设多期限、多策略产品线，提升非现金类理财产品占比，丰富客户配置选择；代销基金产品上，结合市场行情，加强含权类产品配置引导，推出多梯度精选固收+、均衡偏价值风格主动权益等产品，联动线上线下积极布局指数型产品；代理保险产品上，依托平安集团医疗养老优势，为客户提供“保险+居家养老”“保险+高端养老”“保险+医疗健康”的产品和服务，顺应市场引入多款分红险、高端医疗险产品，持续提升保险产品货架丰富度。针对跨境海外投资业务，构建全品类、离在岸、本外币跨境海外产品精选货架，通过外币存款、理财、海外公私募产品，满足客户海外资产配置需求，并借助“跨境理财通”推出跨地域资产配置，服务粤港澳大湾区客户。服务方面，本行深化客户分层服务策略，通过做深综合金融、强化公私联动，提供差异化的产品与服务组合，推动客户价值和银行价值的双重提升。面向私行客户，本行提供长周期、多策略的资产配置方案及财富传承方案，打造高端医养、子女教育、慈善规划等王牌非金融权益；同时，推出企业经营、艺术人文、体育运动等多场景客户增值服务活动。2025年，高端医养服务超10万单；2025年末，“平安乐善”慈善权益已服务12.5万捐赠人。面向顶级私行客户，围绕个人、家族、企业多维需求，升级打造“1+1+N”服务模式（1个专属私行金融顾问、1个总行顶级私行综合顾问或投资顾问及N个细分领域专家顾问），提供全方位、个性化的金融与非金融综合服务。队伍方面，本行强化培训赋能、升级营销工具，着重提升队伍专业能力和内生发展能力。一是升级财富管理分层认证培养体系，通过“训、战、辅”的体系化培养模式，推动队伍动作专业化、规范化；二是优化智能化营销服务工具，加强线上线下协同，赋能队伍经营，切实提升客户服务体验；三是提升财富队伍综合化经营能力，持续升级客户服务，提供能满足客户增值、保值、传承需求的全方位资产配置服务。
　　（2）两大平台基础
　　本行持续迭代数字化和综合金融两大平台能力，拓展客户营销渠道与服务范围，提供多场景、多生态的综合经营服务模式，不断优化客户体验。2025年末，平安口袋银行APP注册用户数18,223.26万户，较上年末增长4.7%，其中，月活跃用户数（MAU）3,995.47万户。
　　本行着力提升精细化运营水平，升级全渠道协同联动的数字化客户经营体系，优化客户体验、促进客户活跃、升级综合经营。一是拓展获客渠道，加强生态化获客场景建设，打造以网点为中心的数字化获客阵地，丰富网点周边商户生态，并借助“平安好邻居”线上服务品牌，推动客户、商户、网点深度链接，强化线上线下渠道经营联动；二是深化客户经营，升级“AI+T+Offline”经营模式，依托大数据敏捷洞察重点客群需求，匹配多产品组合方案及多渠道联动经营策略，持续增强客户粘性；同时，升级数字营销渠道，构建覆盖主流社交媒体平台的全域触客生态，加强多场景、多产品垂直领域内容的差异化建设，提升从公域触客到私域服务的转化效率；三是强化平台建设，提升APP流量精准分发能力，借助AI算法精准推荐，将适配的产品与服务嵌入客户关键需求场景，并强化全渠道流量的引入和承接，促进流量转化、提升交易活跃度。综合金融在客户规模、管理零售客户资产（AUM）规模等方面为零售业务经营持续贡献价值。2025年，综合金融贡献的新增财富客户数占比50.2%、新获客AUM占比49.1%、信用卡新增户数占比12.3%。
　　本行持续升级综合金融模式，依托平安集团“综合金融+医疗养老”生态优势，不断深化客户经营。一是升级综合金融社区服务模式，洞察客户需求，推出定制化产品和权益，完善体系化客户经营模式，提升属地化客户服务能力；二是提升多样化场景服务能力，秉持以客户为中心的服务理念，通过全场景、全生命周期的一揽子综合服务方案，持续提升客户粘性。
　　2、对公业务
　　本行对公业务紧跟国家战略布局，围绕服务实体经济，聚焦产业金融、科技金融、供应链金融、跨境金融、普惠金融重点方向，持续加大对先进制造业、绿色金融、科技金融、普惠金融、基础设施、乡村振兴等重点领域的融资支持力度。本行始终坚持以客户为中心，从客户需求出发，通过长期深度经营，培育并做强一批战略客群，夯实对公业务发展基础，支持实体经济发展。本行对公业务聚焦“做精行业、做精客户、做精产品”，实现业务稳健发展。2025年末，企业存款余额22,952.55亿元，较上年末增长2.2%，本行重点开拓低成本负债来源，优化存款结构和成本，推动存款高质量增长；企业贷款余额16,635.46亿元，较上年末增长3.5%，本行紧跟国家政策导向及市场趋势，精选重点细分行业，加大贷款投放力度，不断优化资产结构，推动资产业务均衡发展。
　　（1）做精行业
　　本行持续深耕行业化经营，围绕传统产业优化升级、新兴产业培育壮大，精选公共事业、数字产业、制造业、医疗、能源、汽车等重点细分行业，优化市场、产品、风险等策略，配套定制化的行业服务方案，形成差异化竞争优势。同时，通过升级行业经营团队、丰富产业数据库、优化审批流程等举措，实现行业研究深度化、客户经营专业化。2025年末，上述重点细分行业贷款余额较上年末增加501.46亿元。
　　（2）做精客户
　　本行顺应对公客户综合化、生态化、一体化经营趋势，适应市场环境及客户需求的变化，强化以客户为中心的经营理念，建立战略客户、中型客户、小型客户的客户分层经营体系，加强对机构客户、科技企业等重点领域客群拓展，推动客户做精。2025年末，对公客户数96.60万户，较上年末增长13.2%。
　　战略客户方面，本行通过打造组织型营销体系，深化与战略客户集团总部合作，为战略客户集团及其成员公司定制专属服务方案，满足企业多元化投融资需求。2025年末，本行总行级战略客户数3 239户，总行级战略客户贷款余额3,731.29亿元，同口径较上年末增长20.5%；总行级战略客户存款余额4,819.73亿元，同口径较上年末增长2.4%。
　　机构客户方面，本行聚焦财政社保、住建民生、司法生态三大核心业务，持续开展机构业务资格投标工作。2025年末，本行已累计获取财政社保、公积金、维修金等业务资格1,232项，全年机构客户存款日均余额4,264.89亿元，同比2024年增长4.7%。
　　科技企业客户方面，本行积极构建“客群+政策+产品+渠道+组织+资源”经营体系，加大对科技型企业的培育支持力度。2025年末，本行科技企业客户数4 31,917户，同口径较上年末增长21.1%；科技贷款余额3,065.82亿元，同口径较上年末增长9.8%。
　　（3）做精产品
　　本行围绕核心客群，深入行业场景，运用“金融+科技”能力，做强行业化、差异化、综合化的产品组合，优化金融服务体验，提升客户综合服务能力。
　　本行围绕企业客户经营管理需求，聚焦支付结算、财富管理、数字经营三大方向，全面升级经营策略，提升金融服务实体经济质效。支付结算方面，本行聚焦品牌连锁、供应链核心企业等重点客群，提供全场景支付结算解决方案，满足企业多元化结算需求，并推广轻量化、普适化产品服务，如收款及对账组合工具“慧收款”、企业移动支付工具“移企付”等，扩大基础客群覆盖面；财富管理方面，打造企业财富管理品牌，创新产品组合，持续丰富产品货架，助力企业提升资金精细化管理能力，满足其多元化财富配置需求；数字经营方面，围绕企业“业财一体化”转型需求，优化升级“数字财资+”一体化平台，提供差异化的资金管理及数字化经营管理服务，为大型客户提供全套司库系统解决方案，为中型客户输出本行特色化产品组合，为小微客户打造可快速组装的“小型化”功能模块，满足企业数智化升级需求。2025年末，本行数字财资平台签约集团客户数4,409户，较上年末增长48.2%。本行深入供应链场景，运用“金融+科技”能力不断创新业务模式，优化金融服务体验。一是持续提升供应链金融“操作线上化、审批模型化、出账自动化”能力，推动供应链产品升级转型，提高业务办理效率，优化客户体验，保持差异化产品优势；二是构建生态供应链金融，聚焦重点行业，从客户需求出发，持续拓展新链条、新场景，深化供应链金融服务，为客户提供“融资+支付结算”的一体化行业定制解决方案，生态化经营核心企业及其海量上下游企业；三是加强数字供应链金融，持续优化交易客户“主体信用”、交易信息“数据信用”、交易标的“物的信用”相结合的融资模式，推动供应链业务模式创新，为供应链上下游中小微企业提供便捷金融服务，助力实体经济发展；四是加大产业链平台对接力度，通过“产业+金融”协同联动，深挖客户需求，提升平台获客成效，构建供应链金融发展新引擎。2025年，本行供应链金融融资发生额19,678.79亿元，同比增长23.1%。本行积极发挥票据服务实体经济作用，不断优化票据业务流程及客户体验，打造一流票据金融服务品牌。一是将票据业务深度嵌入供应链生态，围绕国家重点支持行业，为企业提供便捷高效的票据结算及融资服务；二是广泛对接供应链产业链平台，通过极致的产品流程体验，满足平台、核心企业及上下游企业客户融资需求，提升服务实体经济能力；三是通过“直贴+转贴”双轮驱动，提升交易能力和直转联动经营效能，构建高效、综合化的票据交易生态，满足客户多元化的票据金融需求。2025年，本行为34,587家企业客户提供票据融资服务，其中票据贴现融资客户数23,830户，直贴业务发生额13,058.36亿元，同比增长1.5%。
　　本行聚焦企业跨境金融服务需求，积极支持实体经济发展。一是充分发挥在岸、离岸（OSA）、自贸区（FT）账户、境外机构境内账户（NRA）、海外分行五大账户体系优势，深耕“跨境投融、跨境贸融、跨境支付结算、跨境资金管理”等产品体系，为企业投资、并购、贸易等经营活动提供境内外、本外币一站式跨境金融综合服务，助力企业全球化布局；二是充分利用中资离岸银行牌照优势，为企业提供跟随式离岸融资及结算服务，助力企业“境外业务境内操作，境外资金境内管理”；三是持续升级跨境业务全流程线上化服务体系，不断迭代跨境网银、“跨境瞬利汇”系列线上服务功能，持续提升客户体验，同时，通过产品迭代，进一步满足中小外贸企业跨境支付结算及融资需求。2025年，本行跨境贸易融资发生额3,259.65亿元，同比增长30.1%。
　　本行积极贯彻国家战略，充分发挥平安集团综合金融优势，聚焦支持民营经济、科技金融、绿色金融等重点领域，持续强化投行专业能力，为客户提供“商行+投行+投资”一站式综合解决方案。一是依托“产品+客户+跨境”架构优势，夯实并购及银团生态圈，2025年末，本行并购及银团贷款5余额2,219.06亿元；二是深化债券“揽、做、销”一体化运营，有序开展金融创新，作为全市场首批科技创新债券牵头承销商之一，以专业服务助力科技金融生态建设，2025年，非金融债券承销业务发生额1,134.98亿元；三是发挥资金和信息的融通优势以及投资银行专业技能，构建“撮合+”生态满足企业多元化需求。
　　本行依托平安集团多元化生态圈布局，深化客群经营，实现“综合金融+产业合作”的深度绑定；积极践行监管导向，加大对优质上市公司支持，构建股东、上市公司及其核心子公司全链条综合服务体系，助力资本市场稳定发展。2025年，本行积极创新产品与服务模式，成功落地多笔“上市贷”，为拟上市公司及上市公司提供全生命周期服务。
　　3、资金同业业务
　　本行资金同业业务积极应对政策、市场、环境变化，通过“投资交易+客户业务”双轮驱动，不断精进投资交易能力，持续丰富客户服务。投资交易领域不断优化投资管理模式，在保证资产端的流动性与安全性前提下，采取多元化资产配置策略，平衡风险与收益。客户业务领域围绕国家活跃资本市场、金融服务实体相关战略部署，优化金融产品和服务流程，满足同业和企业客户金融服务需求，助力金融市场高质量发展。同时，本行顺应市场趋势，聚焦清算结算型业务场景经营，并做好利率走势研判，灵活调整同业负债结构，促进低成本负债沉淀，降低负债付息率。
　　（1）投资交易
　　2025年，以人工智能为代表的新一轮科技革命加速推进，重塑全球经济结构与增长动能，金融市场波动性在技术变革与宏观变化中显著抬升。国内债券市场在多空博弈中呈现区间震荡特征，外汇及贵金属市场受地缘政治与宏观因素交织影响，价格运行逻辑更为复杂，双向波动幅度进一步加大。
　　本行密切关注国内外市场变化，一方面加强多产品、跨市场资产配置，适时调整头寸结构，保持稳健投资，另一方面充分发挥交易策略精细化、交易执行敏捷化优势，积极运用丰富的交易策略，捕捉跨市场、跨品种结构性交易机会。本行始终坚持稳健投资交易原则，以精密的量化分析技术，支持交易全流程实时风险管控，并灵活运用交易工具和对冲策略，平衡市场单边波动带来的风险。本行持续精进电子化交易技术，履行市场核心交易商职责，持续向市场提供双边报价，助力市场价格稳定和市场流动性提升。本行继续夯实利率债品种常态化报价和做市的能力优势，持续完善信用债做市定价模型和曲线构建，不断扩大做市品种，助推债券市场高质量发展。
　　（2）客户业务
　　本行坚持以客户为中心，通过多场景、多账户、多产品的服务经营模式，整合平安集团和本行的产品、渠道等资源，一体化服务同业客户。本行围绕国家活跃资本市场、金融服务实体相关战略部署，全力推进特色交易服务，助力金融市场高质量发展，并在机构销售、资产托管、企业避险领域积极发力，优化金融产品和服务流程，满足同业和企业客户金融服务需求，凭借在机构客户服务等方面的专业表现，本行获得第一财经金融价值榜“最佳金融机构服务银行”。2025年末，本行同业机构价值客户数达1,512户。
　　本行继续深耕广大境内外机构投资者的投资交易需求，扩大交易服务的广度和深度，整合、升级境内外销售交易服务网络，扩大客户覆盖面，优化电子化服务平台功能，持续提升服务效率，优化客户体验。2025年，本行境内外机构销售的现券交易量6.77万亿元，同比增长49.1%；上述现券交易量中，通过“iDeal结构化询报价”平台达成的交易量占比为52.8%。
　　产品代销方面，本行依托“行e通”平台，围绕同业客户多样化需求，不断丰富机构端专业产品服务矩阵，持续迭代平台交易系统，打造同业机构销售品牌；2025年末，“行e通”平台累计合作客户2,785户，通过“行e通”平台销售的资管产品保有规模2,671.42亿元。债券承销方面，依托金融同业机构生态合作优势，本行同业销售团队与投行、交易团队协同推进“承揽+承销+做市”综合化模式，为债券市场搭建全流程服务体系，有效服务企业发债融资需求。2025年，本行同业渠道销售债券规模3,010.98亿元，同比增长3.8%。
　　本行积极把握资本市场与新兴产业发展机遇，以“托管+服务”为核心策略，深耕公募基金、理财、保险、信托等核心托管产品，不断优化产品结构。同时，基于资产托管全业务链经营能力，深化“托管+融资+投资”一体化服务体系，发挥客户服务优势，推动客户价值的深度挖掘与经营。2025年末，本行资管类产品托管资产规模5.07万亿元，较上年末增长1.6%。
　　本行“平安避险”业务以服务实体经济、引导企业树立风险中性理念为主线，依托本行产品定价能力和差异化避险方案设计能力，不断完善产品矩阵，为企业打造全方位避险服务。一方面联动境内外分行为企业客户提供差异化避险解决方案，助力企业客户主动管理汇率风险，为其在全球化经营及跨境投融资中保驾护航；另一方面积极落实国家对普惠金融服务的相关要求，响应减费让利实体的号召，切实降低中小微企业避险门槛。2025年，在本行办理外汇即期及衍生品避险业务的客户达16,735户，同比增长11.7%。
　　4、数字金融
　　本行积极推动数字金融发展，持续筑牢数字金融能力底座，坚持创新驱动，促进科技成果转化，推动金融服务质效全面提升。2025年，本行IT资本性支出及费用投入48.06亿元，持续推动资源整合优化，提升研发和管理效能，为业务高质量发展提供有力支撑。
　　（1）助力业务数智化发展
　　零售业务方面，坚持以客户为中心，强化数据驱动，为客户提供“省心、省时、又省钱”的综合服务。一是发布平安口袋银行APP 8.0版本，整合生活服务、活动权益等高频使用场景，提升账户综合服务能力，并升级面向老年客群的适老化版本和面向外籍人士的多语言版本，强化异常操作风险提示及拦截功能，优化使用体验；二是借助生成式人工智能（AIGC），辅助创作服务内容，通过个性化互动提升客户体验；三是升级“AI+T+Offline”服务模式，强化AI助手、智能语音外呼等数字化工具应用，提高远程银行服务效率；2025年末，本行为近860万大众客户提供7×24小时的“陪伴式”服务。2025年，本行凭借在营销、语音外呼服务、客服机器人等领域的智能化实践探索，获得《亚洲银行家》多个奖项。
　　对公业务方面，紧跟数字化转型趋势，加速构建智能化引擎，助力客户经营水平提升。在客户营销上，融合行业、生态、客户、产品等数据，通过AI大模型，实现智能商机挖掘、营销方案生成、产品策略匹配等功能，赋能经营管理提质增效。在经营管理上，构建AI标书助手，辅助生成结构完整、范式标准的标书文本，赋能业务团队提升投标效率。在用户服务上，基于光学字符识别（OCR）、自然语言处理（NLP）技术，2025年末，跨境智能审单识别准确率超93%，助力保障客户资金安全，促进业务流程效率提升。
　　资金同业业务方面，聚焦金融机构投资交易需求，深化电子化平台建设，丰富服务场景。依托AI技术升级，促进业务全流程电子化，提高交易执行效率，2025年，“iDeal结构化询报价”现券交易量约3.6万亿元；优化“行e通”平台功能，升级AI智能助手，支持银行间债券市场柜台业务，2025年末，“行e通”平台累计签约账户数超9,700户，较上年末增长超20%。风控合规方面，深化智能算法应用，夯实智能化风险防控体系，助力提升风险管控质效。持续夯实对公业务风险专家知识库等基础底座，建立AI风险中台，集约化构建智能体并嵌入风险管理流程，提升信贷全流程业务处理及风险决策效率；依托大模型与数字化平台，构建覆盖贷款审批、催收、反欺诈及策略运营等流程的零售智能风控体系，深化智能尽职调查、AI外呼等应用，强化风险联防联控能力；升级“慧小喵”审计大模型，打造多维智能体，辅助制度、合同、信贷等领域智能合规审查，推动审计监督与纪检监察工作提质增效，2025年，“慧小喵”项目荣获中国人民银行金融科技发展奖二等奖。
　　财务行政方面，持续夯实数据基础，赋能经营管理核心场景，提升精细化管理水平。在财务管理上，推动“财智通”平台费用、采购、税务一体化建设，提升事前、事中、事后全链路财务行为的分析能力，并推进无纸化报销，2025年碳减排量超1,100吨；深化数电票应用，2025年末客户线上自助开票率达87%。在人员管理上，新增机构产能预测与外勤队伍薪酬看板功能，提升队伍网格化、精细化管理水平，2025年末累计上线471个人力管理指标。在办公管理上，优化实物资产系统，自动匹配各机构利旧资产供需信息，2025年末利旧率约75%。
　　运营管理方面，借助数字人等技术，持续推动运营数字化转型，提升运营效率。一是借助AI智能体、智能字符识别（ICR）等技术，进一步推动尽职调查、对公开户等运营作业自动化、集约化；二是升级智能审查模型，进一步提高消保审查水平，2025年末，消保审查智能化覆盖率约91%；三是运用大语言模型，结合专业知识库，构建运营操作辅助平台，为柜员、客户经理提供即时问答、操作指引等辅助功能，提升运营作业效率；四是应用混合模型技术，提升反诈交易监测精准度，强化账户风险防控能力。
　　（2）夯实数字金融基础底座
　　构建智能敏捷研发体系，强化技术支撑能力。一是完成关键重要系统升级，新一代分布式核心系统顺利投产上线，实现全栈国产化，支撑银行未来“十亿级账户、十亿级日均交易量”业务发展需求；金融市场估值与风险计量系统完成基础架构升级，单次复杂计算运行速度提高4-6倍。二是完善模型研发运维与应用一体化平台，加速AI规模化落地，2025年，智能体应用研发周期同比缩短超60%，落地大模型应用场景超390个。三是打造智能化研发效能体系，深化AI技术与研发测试流程融合，2025年末，本行AI代码生成量占比超30%。
　　推进新型基础设施建设，保障系统稳定运行。算力基建方面，构建统一算力平台，实现多种算力资源的集中调度和高效管理，2025年末，本行图形处理器（GPU）平均利用率较上年末提升约16个百分点。网络优化方面，积极开展IPv6（互联网协议第6版）规模化部署，2025年末，本行互联网专线IPv6流量占比超30%。生产保障方面，完善运维和应急管理体系，2025年关键业务系统可用率保持在99.999%以上。
　　持续强化数据管理能力，夯实安全用数基础。一是加强数据治理与安全共享，开展数据安全标签体系化治理，引入文本分类模型、大语言模型等技术，提升数据安全分类分级标签的覆盖度和准确率。二是完善AI+BI的多层次数据产品体系，赋能各类业务场景。三是积极参与行业试点工作，参与编制国家标准《信息技术服务智能运维第2部分：数据治理》（GB/T 43208.2—2025）；参与央行、国家数据局“数据要素X”试点，推动重点领域数据融合创新。
　　5、平安理财基本情况
　　本行的全资子公司平安理财于2020年8月正式开业，注册资本为人民币50亿元，主要业务为发行公募与私募理财产品、理财顾问和咨询服务等资产管理相关业务。2025年末，平安理财总资产145.22亿元，净资产139.43亿元，全年实现净利润14.76亿元；平安理财管理的理财产品余额10,922.11亿元。
　　2025年，平安理财坚守风险合规底线，聚焦渠道、投资、产品等核心能力建设，各项工作有序推进。一是深化渠道经营，积极融入本行经营场景，与本行共同打造“买理财，找平安”服务体系，助力本行获客，持续贡献协同价值。二是坚持稳健投资策略，投资管理能力持续提升，2025年平安理财获得《中国证券报》《金融界》《上海证券报》《21世纪经济报》《新华财经》评选的“金牛奖”“金智奖”“金理财奖”“金贝奖”“金谘奖”等奖项。三是发布全新“安+心稳致远”产品品牌体系，持续优化产品结构，2025年末，非现金管理类产品余额占理财产品余额的比例为70.3%、较上年末上升7.3个百分点；一年期以上产品余额占非现金管理类产品余额的比例为16.9%、较上年末上升2.3个百分点。四是坚守风险合规底线，持续强化风险管理体系建设，从严管控资产准入，强化风险预警，整体资产质量稳健。五是推进AI全面赋能，构建智能体AI平台架构，提升渠道服务、投研信息收集、风险管控等核心业务领域的效率。六是践行社会责任，坚持服务实体、普惠为民，2025年末，平安理财为实体经济提供资金支持的业务余额超2,400亿元，投向ESG的资金余额超1,000亿元；深入践行金融“五篇大文章”，重点布局科技创新、绿色发展、普惠金融、养老服务和数字经济等领域，彰显责任担当。
　　三、风险管理
　　本行建立组织架构健全、职责边界清晰的风险治理架构，建立多层次、相互衔接、有效制衡的运行机制。本行全面风险管理体系以提高本行全面风险管理水平，有效保障业务健康、可持续发展为目标，遵循匹配性、全覆盖、独立性、有效性四大基本原则，一是本行制定风险与收益相均衡的风险管理目标，使风险管理体系与业务发展战略、风险状况相匹配；二是本行确保全面风险管理覆盖全业务、全风险、全流程、全机构、全人员；三是本行风险管理架构保持独立性，风险条线人员、职责、报告路线及考核均保持相对独立，与业务条线形成制衡；四是本行根据风险管理结果，有效评估内部资本充足性，定期开展压力测试，确保资本水平与风险偏好、风险管理状况相适应，并能充分抵御所面临的各类风险。
　　报告期内，本行持续完善全面风险管理体系，一是加强防线建设，结合本行风险防控重点，优化风险管理综合评价指标及规则，压实一道防线风险防控职责；二是确保风险偏好的全面引领，持续完善各类风险偏好的监测、偏离处置与调整机制；三是不断升级各类风险管理政策与程序，使风险管理能力匹配业务发展水平与风险状况，继续优化表外业务风险管理，表外业务风险情况保持良好；四是持续深化全面风险管理的数字化转型，加强数据治理，夯实信息底座，同时加快推进AI大模型风险中台工具的建设及应用，进一步提升风险识别、管控与分析效率。
　　1、信用风险
　　信用风险是指银行的借款人或交易对手不能按事先达成的协议履行其义务而形成的风险。本行总行风险管理委员会统筹各层级风险管理工作，总行风险管理部、总行授信审批部、总行零售信贷风险管理部等专业部门负责信用风险管理工作。本行坚持“风险与发展相互协调，风险与收益相互均衡，风险与资本相互适应”的风险管理原则，持续完善信用风险全流程管理，有效提升本行信用风险管理水平。
　　报告期内，本行研判风险形势，积极采取各种措施提升风险防控能力，确保资产质量保持稳定：一是把好增量，推进资产结构优化，实时跟踪行业、客户、区域、产品风险变化，做好政策及制度检视，强化前瞻研判及敏捷调整，动态调整客户准入及行业预警标准，优化制度风险管理要求，从源头上控制资产质量；二是管好存量，从行业、客户、产品等管理维度实施分类分层差异化管理，落实贷后管理规定动作，重点把控关键问题，加大对贷款本息的回收预控；强化预警监测管理，进一步提升预警前瞻性，提升早期预警管理成效；三是加强重点领域风险管理，聚焦重点机构、重点客群、重点大户早期风险摸排和管控，深化客户和机构的分层管理，同时，严格落实一揽子化债政策要求，稳妥化解存量债务风险，严控平台债务增量，并把握化债新阶段机遇，分区域施策，积极助力地方一体化推进债务风险化解和高质量发展；四是加大问题资产清收处置力度，聚焦重点领域和重点项目，夯实基础管理与清收动作，并创新探索清收处置手段，提升不良资产清收处置质效。
　　2、大额风险暴露
　　根据《商业银行大额风险暴露管理办法》，大额风险暴露是指商业银行对单一客户或一组关联客户超过其一级资本净额2.5%的信用暴露（包括银行账簿和交易账簿内各类信用风险暴露）。本行将大额风险暴露纳入全面风险管理体系，明确大额风险暴露管理职责和流程管理方案，不断完善客户授信管理要求、系统建设与数据治理，实现客户大额风险暴露的自动化统计、监测、预警和控制，通过科技手段动态管控客户集中度风险。
　　报告期内，除监管豁免客户外，本行同业单一客户、同业集团客户、非同业单一客户、非同业集团客户风险暴露占一级资本净额的比例，均满足监管达标要求。
　　3、市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使商业银行表内和表外业务发生损失的风险。本行面临的市场风险主要为利率风险和汇率风险。本行建立了有效的市场风险治理架构和管理职责分工。董事会是市场风险管理最高决策机构，承担市场风险管理的最终责任；高级管理层及其下设委员会负责在董事会授权范围内，审批市场风险管理的重大事项，定期听取市场风险管理执行的汇报；风险管理部是市场风险的牵头管理和具体执行部门，与前台业务部门保持独立。本行已搭建完善的市场风险管理制度体系，覆盖了市场风险识别、计量、监测、控制和报告的全流程，定期审视评估市场风险的各项制度和管理办法，并根据业务和发展现状不断完善、改进、优化流程。本行已建立较为完善的市场风险管理流程，从事前的可交易产品授权管理和账簿划分，事中风险识别、计量监测和管控，到事后返回检验、压力测试，全面覆盖风险管理的整个流程。
　　报告期内，本行持续加强市场风险管理，一是持续完善市场风险管理政策制度体系，落实《商业银行市场风险管理办法》要求，促进业务平稳健康发展；二是加强主动风险管理，敏捷分析外部热点事件的影响，及时提示相关风险；三是结合AI技术运用，进一步完善市场风险智能化风控平台，提升市场风险管理效能。
　　4、流动性风险
　　流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。根据《商业银行流动性风险管理办法》，本行坚持审慎的流动性风险管理原则和稳健的管理策略，通过建立适时、合理、有效的流动性风险管理机制，实现对流动性风险的充分识别、准确计量、持续监测和有效控制，确保本行无论在正常经营环境中还是在压力状态下，都有充足资金应对资产的增长、到期债务的偿付和其他支付义务。本行建立了完善的流动性风险管理治理架构，董事会承担流动性风险管理的最终责任，监事会负责对董事会及高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监督评价，高级管理层承担流动性风险管理职责，资产负债管理委员会是流动性风险管理的最高管理机构。资产负债管理部在资产负债管理委员会指导下，负责流动性风险的具体管理工作，与各业务管理部门和分支机构共同组成执行体系。稽核监察部负责流动性风险管理的内部审计。
　　本行高度重视流动性风险管理，持续优化流动性风险管理框架和管理策略，建立了完善的流动性风险管理体系，一是强化流动性风险指标管理，加强现金流监测和资金来源管理，促进核心负债稳步增长，持续优化资产负债结构，合理控制错配流动性风险；二是优化流动性应急管理体系，审慎评估未来流动性需求，维持充足的优质流动性资产，持续完善流动性风险预警机制，开展流动性风险应急演练，有效防范应急流动性风险；三是加强对宏观经济形势和市场流动性的分析，提高流动性管理的前瞻性和主动性，及时应对市场流动性风险。同时，本行依据监管指标监管标准、流动性风险偏好、流动性风险管理策略、资产负债结构状况及融资能力等因素制定流动性风险指标限额；根据本行资产负债结构和产品种类，合理审慎设定压力情景，定期开展流动性风险压力测试，评估压力情景下的流动性风险抵御能力。
　　报告期内，本行各项业务稳步发展，优质流动性资产储备充裕，流动性状况保持安全稳健，流动性风险监管指标均符合监管要求。
　　5、操作风险
　　操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。本行建立了完整、独立的操作风险管理架构，董事会承担操作风险管理的最终责任，监事会承担监督责任，高级管理层承担实施责任，法律合规部负责操作风险管理体系的建立和实施。
　　报告期内，本行以落实操作风险相关监管规定为目标，完善操作风险管理体系，提升操作风险管理的精细化和智能化水平：一是持续优化操作风险自评估、关键风险指标、操作风险损失数据库三大管理工具，加强风险预警和跟踪改善，提升风险防控的有效性；二是强化数据驱动的操作风险管理体系，整合风险监测数据，升级完善风险热图，不断提升操作风险管理的智能化水平；三是全面升级操作风险资本计量体系，以持续满足操作风险标准法相关监管合规达标要求；四是加强业务连续性管理工作，完善业务连续性管理体系，提升运营中断事件的综合处置能力；五是加强操作风险培训宣导，持续开展对各级机构的业务支持和评价，培育良好操作风险管理文化。
　　6、国别风险
　　国别风险是指由于境外国家或地区政治、经济、社会变化及事件，导致该国家或地区债务人没有能力或者拒绝偿付银行业金融机构债务，或使银行业金融机构在该国家或地区的商业遭受损失，或使银行业金融机构遭受其他损失的风险。本行将国别风险纳入全面风险管理体系，按照监管要求制定国别风险管理政策和程序，明确管理职责、管理手段和审批流程，规范国别风险管理。本行根据风险评估结果，将国别风险分为低、较低、中等、较高、高五个等级，并对每个等级实施相应的分类管理。本行将承担境外主体国别风险的各类经营活动均纳入国别风险限额统一管理，根据国别风险评级结果、国别经济发展情况以及业务需求，按年度核定国别风险限额，并根据风险变化动态调整国别风险评级与限额。本行已严格落实《银行业金融机构国别风险管理办法》要求，持续完善国别风险管理体系，提升国别风险管理能力。
　　报告期内，本行密切关注国际形势变化，动态更新和调整国别风险评级与限额，持续加强国别风险监测。本行国别风险暴露主要集中在风险较低的国家或地区，限额执行情况良好，风险整体可控。
　　7、银行账簿利率风险
　　银行账簿利率风险是指利率水平、期限结构等要素发生不利变动时，导致银行账簿整体收益及经济价值遭受损失的风险。根据《商业银行银行账簿利率风险管理指引（修订）》等法律法规要求，本行持续完善利率风险治理架构，优化利率风险相关制度和系统，丰富利率风险计量框架，提升精细化管理水平，确保本行有效地识别、计量、监测与管控各项业务所承担的利率风险。本行主要采用缺口分析、久期分析、情景模拟及压力测试等方法，遵循合理性、审慎性原则，对银行账簿利率风险进行有效计量。根据上述计量方法，建立并实施银行账簿利率风险限额管理体系，持续监测利率风险暴露及限额使用情况，并定期向董事会（或其授权的专业委员会）及高级管理层进行汇报。综合考虑利率风险特征和实际业务发展状况，本行加强分析研判利率市场趋势，合理调节资产负债结构，优化利率风险敞口。
　　报告期内，国内市场方面，贷款市场报价利率（LPR）及存款利率继续下调，国际市场方面，降息周期主要外币利率逐步下行，外币负债成本得到有效控制，外币银行账簿利率风险管理难度有一定缓解。本行持续关注国内外经济形势变化，加大对于宏观经济及利率走势的研判力度，结合风险敞口变化趋势，采取积极主动的利率风险管理策略，通过适时调整资产和负债结构等方式有效控制银行账簿利率风险。报告期内，本行各项监控指标均在限额内运转，银行账簿利率风险水平整体平稳。
　　8、声誉风险
　　声誉风险主要是指由本行行为、从业人员行为或外部事件等导致利益相关方、社会公众、媒体等对本行形成负面评价，从而损害本行品牌价值，不利于本行正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。在监管部门的指导下，本行上下积极联动，根据《银行保险机构声誉风险管理办法（试行）》等监管要求，以“前瞻性、匹配性、全覆盖、有效性”基本原则和“分级管理、分工负责，实时监测、预防为主，快速响应、分类处置，守土有责、协同应对”执行原则为指导，将声誉风险管理纳入公司治理及全面风险管理体系，持续落实各项声誉风险管理工作，不断提升声誉风险管理效能。
　　报告期内，本行从治理架构、经营活动、常态化建设、监督管理等方面进一步完善声誉风险管理体系，主要落实以下七个方面的工作内容：一是强化声誉风险排查及舆情预警，升级大数据舆情监测系统，在“两会”“3·15消费者权益保护日”“双十一”等重要节点制定应急预案及专项监测；二是建立健全重大信访或群诉风险事件、舆情事件的事前评估机制，根据评估结果制定预案，有效防范风险；三是妥善处置声誉风险事件，针对不实信息，采取立体化、多层次的策略，通过适当形式，澄清事实情况，回应社会关切；四是全面落实正面舆论引导工作，以“传统媒体+新媒体”矩阵相辅相成的媒介形式，全方位提升本行良好的品牌形象；五是不定期开展危机响应处置的模拟演练，强化各职能部门、分支机构声誉风险管控及舆情处置能力建设；六是强化考核问责，通过完善风险考核机制，将声誉风险事件的防范处置纳入各单位考核范围，加强源头治理；七是围绕本行支持实体经济、做好金融“五篇大文章”、消费者权益保护、履行企业社会责任等主题开展多层次、立体化宣传，提升品牌形象。
　　9、战略风险
　　本行坚持党建引领，积极贯彻落实党的二十大和二十届历次全会、中央经济工作会议精神，高质量参与实施好国家“十五五”规划。本行紧跟政策导向和监管要求，坚持“零售做强、对公做精、同业做专”战略不动摇，坚持降本增效、从严治行要求不放松。面对新形势，本行一方面紧跟国家战略部署，发掘银行发展新动能；另一方面把握科技革命时代机遇，将科技战略作为银行发展核心驱动力。本行持续完善战略制定和执行检视机制，在坚持既定战略方针的前提下，将年度经营计划与战略目标有机衔接，以敏锐的市场洞察力，紧密结合内外部形势发展变化，不断丰富和深化战略内涵，确保经营管理和业务发展始终聚焦于战略目标，积极推动本行战略规划全面落地并高效执行。本行战略符合党和国家的要求、符合宏观形势发展变化、符合客户需求日益变化的要求，整体的战略执行力持续提升，战略风险管控能力持续增强，战略风险总体平稳可控。
　　10、合规风险
　　合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。本行由董事会负责确定合规管理目标，对合规管理的有效性承担最终责任，高级管理人员负责落实合规管理目标，对主管或者分管领域业务合规性承担领导责任。各部门、各分支机构负责落实本部门、本级机构的合规管理目标，对本部门、本级机构合规管理承担首要责任，法律合规部牵头负责合规管理工作。本行深化合规文化建设，确立合规从高层做起、全员主动合规、合规创造价值等理念，营造不敢违规、不能违规、不想违规的合规文化氛围，促进内部合规管理与外部监管指导的有效结合。报告期内，本行开展“合规风险治理深化年”活动，围绕提升内控合规管理有效性目标，专注业务赋能、风险管控、风险处置三种能力的提升，夯实文化、体制、队伍、制度、系统等基础建设，守好合规底线、管控好合规风险，助力业务可持续发展。
　　11、洗钱风险
　　洗钱风险是指在开展业务和经营管理过程中可能被洗钱、恐怖融资、扩散融资及其他洗钱上游犯罪活动利用而面临的风险。本行建立了较为完善的洗钱风险管理机制，包括组织健全的洗钱风险管理架构、层级明确的反洗钱制度体系、全面有效的风险评估及监测机制、专业可靠的技术支持以及长效的反洗钱培训与宣传机制等，实现对洗钱风险的有效识别、评估、监测、控制和报告，有效防范和控制洗钱风险。
　　报告期内，本行持续完善反洗钱及制裁合规管理体系，进一步强化洗钱及制裁风险管控，贯彻落实反洗钱新规和监管要求：一是持续优化洗钱风险管理政策和程序，完善反洗钱工作机制，提升反洗钱管理能力；二是逐渐形成契合国际标准、具有本行特色的反洗钱集中作业管理模式，打造专业化反洗钱人才队伍，提升监测分析工作质效；三是加强重点领域的洗钱风险管理，强化核心义务履行，提升风险防控能力；四是积极开展反洗钱宣导培训，提升全员反洗钱意识和能力，切实防范洗钱风险；五是探索新技术在反洗钱领域的实践应用，完善反洗钱模型监测预警体系，升级反洗钱系统及分析工具，持续提高反洗钱监测预警能力。
　　12、法律风险
　　法律风险是指签订的合同因违反法律或者行政法规可能被依法确认无效；因违约、侵权或者其他事由被提起诉讼或者申请仲裁，依法可能承担赔偿责任；因业务、管理活动违反法律、法规或者监管规定，依法可能承担刑事责任或者行政责任的风险。本行建立了有效的法律风险治理架构，并确定了管理职责分工。董事会是法律风险管理的最高决策机构，承担法律风险管理的最终责任；高级管理层承担法律风险管理的实施责任，执行董事会的决议；分管风险的行长牵头负责法律风险管理，其保持充分的独立性；总行法律合规部统筹法律风险的实施管理。报告期内，本行持续提升法律风险管控水平：一是持续完善格式法律文书，优化重要业务格式法律文书，防范和控制业务法律风险；二是坚持专业引领，支持分行综合化经营，赋能业务发展，守好合规底线；三是开展重点业务的法律调研、法律风险预警和提示工作，支持业务健康发展；四是加强诉讼仲裁案件的精细化管理，加大对重大疑难案件的过程性节点管控和指导赋能，不断提高案件处置能力和水平，防范案件处置次生风险；五是持续提升律师资源质量，加强库内律师风险管控，进一步规范律师代理工作的过程管理和结果评价。
　　13、信息科技风险
　　信息科技风险是指信息科技在商业银行运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。本行将信息科技风险纳入全面风险管理，建立由金融科技部门及各单位、信息科技风险管理部门、稽核监察部门构成的信息科技风险三道防线。三道防线分工明确、相对独立、各负其责、相互联动，从事前、事中、事后三个维度实施信息科技风险管控。报告期内，本行持续健全信息科技风险管理体系，不断扩展风险管理的广度和深度，按计划开展信息科技风险识别、评估、监测、报告和跟踪处置等工作；重视网络与数据安全风险管控工作，持续开展外规内化，落实网络与数据安全责任，加强网络安全监控和应急管理，有效保护本行客户的资金和信息安全；关注人工智能、云计算等新技术领域应用过程中的风险与控制，增强科技风险防范能力；加强信息科技风险文化建设，强化宣传信息科技风险知识。报告期内，本行信息系统运行情况良好，信息科技风险整体可控。
　　四、未来展望
　　1、宏观及行业环境展望
　　2026年是“十五五”开局之年。我国将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大和二十届历次全会、中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，完整准确全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，着力推动高质量发展，坚持稳中求进工作总基调，实施更加积极有为的宏观政策，推动经济实现质的有效提升和量的合理增长，努力实现“十五五”良好开局。2026年，预计财政政策将会更加积极、货币政策将继续保持适度宽松，形成推动高质量发展的合力，宏观经济预计仍将持续保持稳健增长，高质量发展仍将扎实推进。银行业将深化党建引领，深入贯彻党中央国务院决策部署，贯彻落实监管部门各项要求，持续提升金融服务实体经济的能力，做好金融“五篇大文章”，服务新质生产力，助力扩大内需，全面强化风险防控，全面深化数字化转型，积极践行高质量发展。
　　2、经营计划
　　2026年，本行将坚持党建引领，坚持金融工作的政治性、人民性，持续深化战略转型，持续提升金融服务实体经济的能力，强化金融风险防控，深化数字化转型，积极践行金融高质量发展。一是持续深化党建引领。持续加强党的领导和党的建设，全面贯彻落实党中央、国务院重大决策部署和监管部门各项要求，深化党的领导融入公司治理、党的建设融入经营管理、党的理念融入文化行为，深化党业融合，全面落实从严治党，以高质量党建全面引领银行经营管理高质量发展。二是持续提升金融服务实体经济的能力。充分发挥自身资源禀赋和经营管理特色优势，积极做好金融“五篇大文章”，服务新质生产力，助力构建现代化产业体系。持续发展消费金融业务、私行财富业务，积极助力扩大内需。持续发展金融市场做市业务、企业客户避险业务，积极助力金融市场活跃，降低企业客户经营风险。
　　三是持续强化金融风险防控。持续将资产质量视为银行可持续发展的“第一生命线”，全面强化重点领域风险防控与体系化监控，防范化解房地产等重点领域风险；推进存量问题资产的风险化解，加强存量不良资产清收处置；优化客群和资产结构，强化政策支持，稳步推进优质资产投放；深化科技赋能，升级智慧风控平台体系，完善风险配套，全面提升全流程风险管理效率和水平。完善制度、流程、机制，升级系统平台，全面强化利率风险管理。全面强化合规风险管理，深化合规“网格化”治理新模式，全面提升合规治理、合规约束、合规文化“三大能力”。全面强化舆情、声誉风险管理与信访管理，强化金融消费者权益保护，聚焦重点领域，落实源头治理，切实维护消费者合法权益。全面强化安全生产，强化应急演练，强化技防联防，维护金融安全和社会稳定。 收起▲