一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明　　（一）经营范围　　本行主营业务经营范围为经中国人民银行和原中国银行保险监督管理委员会批准的下列业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算，办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，从事银行卡业务，提供信用证服务与担保；买卖政府债券和金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证业务；代客外汇买卖业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。许可项目：证券投资基金销售服务。　　（二）经营情况概述　　面对市场利率持续走低、同业下沉竞... 查看全部▼

　　一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明
　　（一）经营范围
　　本行主营业务经营范围为经中国人民银行和原中国银行保险监督管理委员会批准的下列业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算，办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，从事银行卡业务，提供信用证服务与担保；买卖政府债券和金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证业务；代客外汇买卖业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。许可项目：证券投资基金销售服务。
　　（二）经营情况概述
　　面对市场利率持续走低、同业下沉竞争加剧、行业分化明显的多重压力，本行锚定本土差异化发展路径，统筹规模提质、客户深耕、数智变革、风险合规各项工作，经营势能持续积蓄，客户服务维度持续拓宽，转型改革活力充分释放，整体呈现量效齐升、多点突破的发展格局。
　　1.经营底盘积蓄全新势能，规模效益实现协同攀升。本行坚守本土县域银行定位，持续夯实存贷客户基本盘，客户总量稳步扩容，规模增长成色持续向好。存贷款规模稳步增长。截至报告期末，本行存款总额达1761.49亿元，较年初增幅5.34%；贷款总额达1416.00亿元，较年初增长5.93%，存贷款市场份额稳居江阴地区首位。经营盈利水平稳步改善。报告期内，本行营业收入达24.49亿元，实现归属于母公司股东净利润达8.66亿元。负债精细化管理成效凸显。存款付息率控制在1.32%，同比下降29BP，储蓄存款低成本增量持续扩大。资产风险抵御能力充足。截至报告期末，本行不良贷款率0.81%，较年初下降0.01个百分点；拨备覆盖率349.17%，较年初提升19.19个百分点，风险缓冲垫持续加厚，稳健经营基础持续加固。2.多维拓宽客户服务边界，金融赋能地方成效凸显。本行紧扣本土产业发展需求，搭建分层分类实体服务体系，科技金融、绿色金融、供应链金融增速分别达到11.48%、27.01%、47.32%，对科技企业、专精特新企业服务覆盖面大幅提升，认股权业务实现从无到有的突破。财富业务创新实现零的突破，新增信托业务布局，完善高净值客户跨市场资产配置服务。同步打造大众财富、产业伙伴、温情暖心三大客户经营赛道，推进特色支行矩阵建设，深耕养老、文旅、社区等民生场景，构建全龄全周期服务生态，金融助企惠民的覆盖广度、服务深度持续提升。
　　3.全面释放转型改革动能，特色竞争优势加速塑造。本行统筹网点升级、网格化营销、数字化改革、品牌焕新多线并进，构建差异化、集约化转型发展体系。网点实行分类考核、特色化专营布局，打造民营、绿色、科创多类特色支行，各专营网点专项业务增速显著高于全行均值；全域落地网格化客户走访机制，完成异地机构客群全面盘点，存量挖潜与增量拓客双向发力。数字化转型持续攻坚，批量投产大模型智能场景、RPA自动化流程，覆盖信贷、办公、营销全条线，AI工具高频落地应用。同步完善人才梯队、跨条线协同机制，推进本土品牌体系迭代升级，通过机制、科技、网点、品牌多维改革，持续塑造不可替代的本土竞争新格局。
　　二、核心竞争力分析
　　1.锚定长远战略，明晰发展实施路径
　　本行紧扣县域经济发展禀赋，坚守服务实体经济根本方向，扛牢支农支小、普惠利民的金融职责。重点培育科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五大业务板块，搭建起优势互补、联动协同的业务布局，依靠科学清晰的战略领航，全速推进全行高质量发展。
　　2.深耕本土沃土，塑造特色金融品牌
　　依托本地百强县域雄厚的经济基础以及多年深耕本地的经营积淀，我行搭建起和地方政府、市场企业、城乡居民牢靠的信任桥梁，积淀得天独厚的地缘资源优势。对外恪守专业务实、诚信可靠、普惠为民的品牌定位，深耕客户口碑；对内厚植奋斗导向的企业文化，唤醒全体员工的责任意识与创新活力，实现品牌软实力和内部内生动力双向赋能、协同增益。
　　3.精耕运营架构，释放经营管理效能
　　落实前台深耕客户服务、中台做强业务支撑、后台做实集约统筹保障的分层运营机制，落地精细化管控模式，优化各类经营资源配置，升级综合服务水准。依托产业链金融拓展、服务场景搭建、精益专项项目落地，统筹做好降本控费、提质增效与经营价值提升各项工作。
　　4.紧抓数字赋能，加速金融智慧转型
　　坚持技术、数据双引擎驱动，聚力智慧银行体系搭建，筑牢安全稳定、运转高效、可迭代升级的底层技术根基。深耕数字化金融产品与便民服务场景，落地智能化客户营销、精准化需求触达，持续优化客户办事体验，提升金融服务便捷程度。
　　5.筑牢风控屏障，厚植全员合规氛围
　　牢牢守住资产质量管控、金融案件防范、安全生产保障三条底线，前置风险管理端口，健全覆盖业务全流程的风险监测、预警处置机制。持续补齐合规制度短板、压实层级管理责任，常态化培育合规文化，护航本行平稳安全、长效可持续运营。
　　6.谋划人才布局，迭代优化人才梯队
　　落实前瞻性人才优先战略，着力打造政治过硬、业务精湛、作风务实的高素质人才队伍。健全员工引进、培育、任用、留存的全链条管理机制，丰富岗位培训方式、优化正向激励体系，强化团队执行能力和创新潜能，为全行各项战略落地筑牢人力根基。
　　三、可能面对的风险
　　（一）信用风险
　　信用风险是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使银行业务发生损失的风险，是本行面临的首要风险。本行承担信用风险的业务主要包括表内外授信业务、债券投资业务等。
　　本行始终致力于建设职能独立、风险制衡、精简高效、三道防线各司其职的信用风险管理体系。董事会对信用风险管理承担最终责任，高级管理层负责执行董事会批准的信用风险偏好、信用风险管理策略、政策和程序。高级管理层下设授信审查委员会、风险管理委员会、不良资产管理委员会、贷款责任追究委员会等专业委员会，负责统筹信用风险的全流程管理。总行风险管理部、授信评审部、信贷管理部、资产保全部等部门负责开展对信用风险的识别、计量、监测、控制工作。
　　本行遵循稳健经营的原则，积极优化信贷结构，提高信贷资源使用效率，把控信贷资产质量。加强统一授信管理，严格执行审贷分离、分级审批和授权管理制度，完善信贷决策与审批机制，建立健全客户信用风险识别与监测体系，加强贷后管理和信用风险管控，全面提高信用风险的防控能力和管理力度，确保损失准备对不良贷款的覆盖，维持信贷资产质量的总体稳定。
　　1.不良贷款风险
　　截至2026年6月30日，本行资产总额2288.90亿元，其中发放贷款及垫款余额1416.00亿元，占资产总额的比例为61.86%。2023年7月1日起，本行按《商业银行金融资产风险分类办法》（〔2023〕第1号）规定，执行金融资产风险分类管理，对非零售资产开展风险分类时，通过考察债务人的财务状况、偿付意愿、偿付记录等，对债务人第一还款来源的分析，并考虑金融资产的逾期天数、担保情况等因素，评估债务人履约能力。对零售资产开展风险分类时，采用脱期法，通过矩阵分类方法，实施五级分类。
　　本行坚持金融回归本源，积极响应国家重大发展战略，认真贯彻落实国家产业政策，助力实体经济发展，持续加大对制造业、普惠金融、绿色金融、科技金融、数字金融、养老金融等实体经济的支持力度，不断推动全行授信业务高质量发展，助力企业高质量转型。同时，本行积极适应外部经济波动及政策变动，紧跟行业格局变化和产业结构升级节奏，积极引入各类优质资产和核心客户，主动退出风险客户和低效客户，掌握风险管理的主动权。
　　2.贷款投放集中度风险
　　集中度风险是本行面临的主要风险。在积极拓展客户广度和深度的同时，注重加强控制单一客户、单一集团贷款额度和主要信贷客户的总体授信规模，防范过度授信、多头授信，完善集中度风险管理体系，开展持续有效的监测、预警和控制，通过实现资产组合在不同维度之间的适度分散，确保集中度风险控制在一定水平内。
　　为规范和加强本行大额风险暴露管理，有效防控客户集中度风险，保证本行安全稳健运行，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》《中华人民共和国商业银行法》《商业银行资本管理办法》《商业银行大额风险暴露管理办法》等相关法律、法规及其他规范性文件的规定，结合本行工作实际，制定《江苏江阴农村商业银行股份有限公司大额风险暴露管理办法》《江苏江阴农村商业银行股份有限公司集中度风险管理办法》《江苏江阴农村商业银行股份有限公司授信业务集中度风险管理实施细则（试行）》。
　　①贷款客户集中度风险
　　按照国家金融监督管理总局有关监管指引，单一客户贷款余额不高于银行资本净额10%。2026年6月30日，本行单一最大人民币借款人贷款额占资本净额比例为4.07%，前十大人民币借款人贷款总额占资本净额比例为24.72%，单一客户贷款集中度符合国家金融监督管理总局监管要求。
　　②贷款地区集中度风险
　　在贷款地区分布方面，本行授信业务主要分布于江阴地区。但自实施跨区域发展策略以来，本行已在江阴辖外设立3家分行、11家支行、1家村镇银行，进而有效降低了贷款地区集中度风险。
　　3.表外授信业务风险
　　表外授信业务构成在未来而非现在实现的或有资产和负债，在一定程度上影响银行未来的偿付能力和盈利水平，这种或有资产和负债由表外转为表内实际资产和负债具有不确定性。本行目前办理的表外授信业务主要包括信用证、银行承兑汇票、银行保函等。如果本行无法强制要求客户履约，或不能就这些承诺从客户处得到偿付，本行的财务状况和经营业绩将受到不利影响。
　　4.关联授信风险
　　关联授信风险是指由于对关联方多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或关联方客户经营不善以及关联方客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致不能按期收回由于授信产生的贷款本金及利息，或带来其他损失的可能性。
　　5.债券投资信用风险
　　债券投资业务是本行的基本业务之一，本行持有的境内债券投资品种主要包括财政部发行的国债、政策性银行发行的政金债、地方政府发行的地方债、境内商业银行和证券公司发行的金融债、境内企业发行的企业债等产品。对于本行持有的金融债、企业债、公司债等信用风险类债券品种，存在着一定的信用风险。本行持有的金融债、企业债、公司债等信用风险类债券规模相对较小，相应的信用风险也较小。
　　（二）市场风险
　　市场风险是指利率、汇率以及其他市场因素变动而引起金融工具的价值变化，进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在损失的风险，本行承受的市场风险主要来自于资产负债的期限错配、各外币的头寸敞口，以及投资、交易头寸的市值变化，利率风险和汇率风险是本行面临的主要市场风险。
　　1.利率风险
　　本行根据国家金融监督管理总局发布的《商业银行银行账簿利率风险管理指引（修订）》，持续完善管理政策和机制，不断提升风险识别和计量水平。一是通过以经济价值利率敏感性为核心的利率风险计量与管理框架，主动引导资产负债业务规模、期限结构及利率结构调整，确保短期净利息收入和中长期经济价值平稳获取，利率风险平衡可控。二是采用静态和动态模拟相结合的风险计量手段，强化风险识别和计量分析，基于静态的重定价缺口表，直观展现资产和负债的期限错配情况以及利率敏感性特征，并通过分析利率变化对净利息收入和经济价值指标的影响，加强银行账簿利率风险主动管理。三是在利率市场化背景下，提高银行账簿利率风险对于宏观政策的敏感度，对未来利率走势加强研判，保持本行财务表现的稳定。
　　2.汇率风险
　　汇率风险是商业银行在持有外汇或进行外汇交易的经营活动中，因汇率变动而遭受损失的潜在可能性，影响因素主要包括国际政治局势、通货膨胀、利率、国际收支及外汇储备等。近年来，人民币汇率双向波动的特征愈发明显，因外汇交易、留存收益、营运资金等经营需要持有的外汇资金，会由于汇率波动而影响本行的当期损益及净资产。在此情况下，本行严格控制外汇敞口头寸，不断加强自身对汇率风险的识别与管控能力，尽可能地降低汇率波动对外汇业务经营的不确定性影响。
　　（三）合规风险
　　合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。作为操作风险的关键诱因及各类风险形成的潜在根源，合规风险与银行整体风险体系紧密交织。报告期内，本公司始终将合规置于战略高度，严格贯彻监管要求，全面深化内控合规管理体系。
　　一是厚植合规文化。坚持“合规从高层做起、合规创造价值、合规人人有责”的核心理念，通过系统化宣导与氛围营造，构建“自上而下推动、全员深度参与、价值驱动导向”的合规生态，使合规意识内化于心、外化于行，为稳健经营奠定坚实思想基础。二是动态更新制度。建立“外规内化”快速响应机制，针对年度新规新政，全面梳理并即时修订内部管理制度与流程，确保内部规范与外部监管同频共振，有效规避因制度滞后引发的合规隐患，提升制度管理的时效性与适应性。三是强化数智赋能。持续优化合规管理平台功能，整合各类合规数据资源。通过完善管理工具矩阵，积极探索合规管理数字化、智能化转型，以科技手段驱动流程优化，显著增强风险识别与防控的精准度。四是深化重点排查。聚焦关键岗位、核心业务及重点机构，持续开展合规案防现场检查。采取“检查+辅导”的复合模式，切实提升各经营机构的合规执行能力。五是严肃考核问责。压实各业务条线管理责任，将合规考核结果深度融入绩效评价体系。强化整改闭环与责任落实，通过健全激励机制提升全员合规意识，推动形成主动合规、规范操作的良性机制。六是加大审计力度。统筹现场与非现场稽核模式，在提升审计频次的同时拓展审计广度，织密监督网络，促进全行依法合规、稳健经营的良好局面。
　　（四）操作风险
　　操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。报告期内，本公司聚焦系统性风险防控与重大损失预防，全面升级管理架构，显著提升管控能力，推动操作风险管理向精细化、数字化、常态化迈进。
　　一是治理架构优化。持续完善法人治理体系，清晰界定董事会、高级管理层及相关部门的权责边界。通过构建权责对等、独立运作、制衡有效的管理机制，从源头强化道德风险防控，确保决策科学、执行有力。二是业务管控升级。严格落实“机构扁平化、业务垂直化”要求，深入推进流程再造。全面落地柜面远程集中授权、授信集中审核及资金业务前中后台分离机制，从制度设计层面控制操作风险隐患，保障业务流转规范、高效、有序。三是科技赋能增效。持续强化系统平台支撑，全面升级风险指标监测、问题整改闭环及员工行为分析功能。依托数字化手段显著提升风险感知与预警精度，实现对异常交易的实时捕捉与快速纠偏，推动风险管理迈向数据驱动新阶段。四是制度体系完善。紧贴业务发展需求，动态优化业务制度与操作流程。通过建立标准化作业规范，确保员工日常操作“有章可循、有据可依”，有效夯实制度基础，降低执行偏差风险。五是排查整治深化。坚持预防为主，常态化开展风险排查。聚焦业务运营、员工异常行为及合规案防等重点领域，通过定期与不定期专项监测，实现对关键风险点的精准识别与及时处置，持续筑牢风险防线。六是考核问责强化。将操作风险指标全面纳入绩效考核体系，建立“有责必究”的常态化机制。通过严格的责任认定与正向激励导向，倒逼各级机构主动履职，确保管理责任层层压实。
　　七是关键制度落实。严格落实岗位轮换、干部交流、强制休假、近亲属回避、不相容岗位评估、大额热线查证及对账等核心制度。通过全流程管控，确保各项内控措施执行到位、落地见效。八是行为管理提质。深入开展思想政治教育与风险意识培训，常态化开展案件警示教育与员工行为排查。引导全员将遵纪守法内化为自觉行动，积极营造“全员合规、主动风控”的良好文化氛围。九是审计监督延伸。进一步拓展审计监督覆盖面，聚焦关键岗位、环节、机构与业务领域。通过增加审计频次、深化穿透式检查，确保风险防控措施执行有力，形成严密的监督闭环，保障业务稳健发展。
　　（五）流动性风险
　　流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。报告期内，本行继续坚持稳健审慎的流动性风险管理策略，密切关注流动性风险面临的各项影响因素，统筹协调本外币、表内外流动性风险管理，主要采取以下措施加强流动性风险管理。
　　一是坚持稳健的流动性管理策略。明确流动性管理的总体目标、管理模式及主要政策、程序。本行根据政策导向、监管要求、市场变化以及自身业务发展等制定流动性风险管理政策，在确保流动性安全的前提下，有效平衡流动性、安全性和效益性。
　　二是采用科学的流动性风险管理方法。本行对流动性风险进行充分识别、准确计量、持续监测和有效控制，运用现金流测算和分析、流动性风险限额管理、资金来源管理、优质流动性资产管理、日间流动性管理等各种方法对本行流动性风险进行管控。本行依据监管标准、本行流动性风险偏好、流动性风险管理策略等因素制定流动性风险指标限额，加强流动性风险指标限额管理；及时监测和优化资产负债结构，强化主动负债管理，促进核心负债稳步增长；运用资金头寸管理系统，加强日间流动性风险管理，保持合理备付水平。
　　三是开展有效的流动性风险压力测试。本行按季度开展压力测试工作，充分考虑各种类型的压力情景，并根据监管和内部管理要求不断改进压力测试方法。压力测试结果显示，在多种情景压力假设下，本行流动性风险始终处于可控范围。本行报告期内各项流动性指标符合监管标准。截至2026年6月30日，本行流动性比例为78.95%，总体流动性状况平稳可控。
　　（六）声誉风险
　　声誉风险是指由银行行为、从业人员行为或外部事件等导致利益相关方、社会公众、媒体等对银行形成负面评价，从而损害其品牌价值，不利于其正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。在商业银行的经营过程中，存款人、贷款人和整个市场的信心至关重要，如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，将可能导致本行客户流失，对业务和业绩产生不利影响。对此，本行积极开展声誉风险管理和品牌宣传，并能够积极有效处置个别网络舆情，报告期内，公司声誉情况整体稳定，未造成重大声誉风险影响。但声誉风险具有不可预测性，本行不能保证未来不会出现有损本行声誉的事件，或者不能及时采取有效的处置措施，本行声誉可能受到损害，进而对本行业务和业绩产生不利影响。
　　（七）信息技术风险
　　在数字化转型战略实施过程中，本行始终将信息技术风险管理作为重要工作内容，通过持续优化治理架构、技术体系和运维模式，不断提升金融服务质效。同时，针对发展过程中面临的风险挑战，重点强化以下领域的风险管控：
　　1.业务连续性风险
　　本行建立了多层次的业务连续性保障机制：一是实施基础设施优化与系统架构升级，全面提升重要信息系统的高可用性；二是构建标准化应急响应体系，通过定期灾备演练持续强化突发事件处置能力；三是打造新一代科技中心，该中心不仅通过国家A级数据中心认证，还充分利用私有云平台，融合虚拟化技术与分布式存储方案，实现了应用级的双活架构部署与数据零丢失保护，从而为业务的持续稳定运行奠定了坚实可靠的技术支撑基础。
　　2.信息安全风险
　　本行构建了全方位的信息安全防护体系：一是通过完善治理架构，由高管层直接统筹决策，构建三道防线协同管控机制；二是严格执行《网络安全法》、《数据安全法》等法规要求，规范客户信息全流程管理；三是持续强化技术防护能力，升级网络安全防御系统，实施数据加密与隔离保护措施，有效防范信息泄露与篡改风险，切实维护客户权益与数据安全。
　　3.供应链风险
　　本行建立了系统化的供应链风险防控机制：一是通过强化全员风险意识，构建覆盖供应商准入、评估、监控等全生命周期的管理体系；二是持续监控供应商财务、内控及安全运营状况，确保服务稳定性；三是加强网络安全审查，严格实施代码审计与组件清单管理，运用自动化检测工具进行安全分析；四是完善应急预案，提升供应链韧性，确保关键资源稳定供应；五是积极推进信息技术应用创新，优先采用国产化软硬件产品，构建安全可控的技术供应链体系。
　　（八）洗钱和恐怖融资风险
　　本行面临的洗钱及恐怖融资风险，主要体现为不法分子利用本行产品与服务开展非法资金清洗或为恐怖主义活动提供融资，进而可能引发声誉风险、法律风险、流动性风险等各类风险。本行始终坚持基于风险原则，系统构建了覆盖事前预防、事中监测、事后处置全流程的反洗钱与反恐融资内部控制体系，持续提升洗钱与恐怖融资风险防控能力。
　　一是筑牢全面风险内控制度基础。持续跟踪监管政策动向，及时修订完善反洗钱相关规章制度，确保内控要求与监管标准保持同步。通过建立差异化的分级管理制度，对各业务板块的洗钱风险防控要点实施精准覆盖。同时定期组织实施内控效能评估，及时发现制度执行中的薄弱环节并予以改进，确保制度体系二是完善治理架构与协同机制。明确董事会承担战略监督职责、高级管理层负责统筹执行、业务部门履行主体责任的三级管理架构，搭建起覆盖前中后台的跨部门协作平台，通过信息互通和资源共享，形成前后衔接、左右联动的风险防控合力。
　　三是实施多维度风险评估与差异化管控。搭建覆盖地域、客户、业务和渠道四个维度的风险分析框架，常态化开展洗钱及恐怖融资风险评估工作，系统识别各业务环节的风险漏洞，依据评估结果对客户和业务实施差别化管控措施，持续补齐短板弱项，增强整体防控的针对性和有效性。
　　四是提升数据治理与系统支撑能力。持续推进客户信息质量管控工作，强化信息采集、维护、核验等环节的规范化管理，确保客户资料的真实、完整、准确。同时稳步推进反洗钱监测系统的迭代升级，持续完善模型策略和系统功能，不断增强海量数据的加工处理能力和风险研判的精准度，为风险管控决策提供有力支撑。
　　五是健全监督考评与整改落实机制。构建机构自查、专项检查、内审评价相互衔接的监督体系，定期对各层级、各岗位的反洗钱履职情况进行考核评价，并将考评结果纳入绩效管理体系。针对检查发现的问题建立整改清单，实行跟踪督办和销号管理，确保各项问题整改到位，持续提升合规运营水平。
　　六是构建常态化人才培育与宣教格局。围绕内部学习、专题培训、高管引领、外部研修、多元宣传、公众普及六大抓手，搭建起全方位、多层级的学习培育体系。通过分层培训提升从业人员专业素养，借助多元宣传增强社会公众风险防范意识，实现内部能力建设与外部认知提升的协同并进。 收起▲

　　一、报告期内本行从事的主要业务
　　1.经营范围
　　本行主营业务经营范围为经中国人民银行和原中国银行保险监督管理委员会批准的下列业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算，办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，从事银行卡业务，提供信用证服务与担保；买卖政府债券和金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证业务；代客外汇买卖业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。许可项目：证券投资基金销售服务。
　　2.经营情况概述
　　2025年，是江苏农商联合银行成立元年，... 查看全部▼

　　一、报告期内本行从事的主要业务
　　1.经营范围
　　本行主营业务经营范围为经中国人民银行和原中国银行保险监督管理委员会批准的下列业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算，办理票据承兑与贴现；代理收付款项及代理保险业务，代理发行、代理兑付、承销政府债券，从事银行卡业务，提供信用证服务与担保；买卖政府债券和金融债券；从事同业拆借；提供保管箱服务；外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证业务；代客外汇买卖业务；经银行业监督管理机构批准的其他业务。许可项目：证券投资基金销售服务。
　　2.经营情况概述
　　2025年，是江苏农商联合银行成立元年，也是本行“12458”三年战略规划的收官决胜之年，本行于变局中开新局，在挑战中育新机，始终紧扣区域发展脉搏，以“齐努力、共奋进、创一流”的企业精神为引领，全面推进“精彩金融、精益文化、精致形象”价值体系建设，实现了经营规模、市场地位与社会价值的全面跃升，高质量发展步伐更加坚实有力。
　　稳中求进，综合实力迈上新台阶。本行始终坚持稳健经营，核心业务规模与市场地位实现突破性提升。存贷规模迈上新台阶，2025年末，本行存款总额达1672.13亿元，较年初增幅10.13%。存款市场份额较年初上升0.72%，领先优势进一步扩大。本行贷款总额达1336.73亿元，较年初增幅7.69%，实体贷款成效突出。贷款市场份额较年初上升0.29个百分点，市场竞争力持续增强。客户基础有效夯实，2025年末，全行信贷客户总数达5.56万户，较年初增加3870户，增幅位列全省前列，服务覆盖面持续扩大。资本市场表现卓越，上市以来累计现金分红33亿元，达首发募集资金总额的3.4倍，切实回报股东信任。全球排名显著跃升，全球千强银行排名跃升至506位，较上年晋升26名，跻身全国服务业500强及江苏服务业100强。
　　精细管理，经营效益实现新提升。本行聚焦“精细管理”，在资产与负债两端协同发力，通过科学的定价管理与成本控制，显著提升了经营效能：负债端通过推行精细化定价及建立同业研判机制，有效压降资金成本，2025年末全行存款付息率降至1.53%，较年初下降32个BP，降幅与绝对值均优于全省及同层级平均水平；资产端通过优化定价模型与实施“管控+激励”利率政策，贷款收益率维持在3.5%以上；同时费用管控持续强化，全年业务及管理费预算执行率控制在97%以内，净收入费用率同比下降至30.08%，成本管理能力位列全省前茅。在此基础上，本行进一步将精细管理向纵深推进，通过优化业务结构、统筹资源配置、重塑价值链条，推动综合效益稳中有进，资产质量持续优化；同时深化组织变革，加速向敏捷型流程银行转型，并构建“领军-骨干-新锐”三级人才梯队，通过“墩苗计划”选派骨干挂职历练，不断巩固可持续发展的人才与管理根基。
　　创新驱动，服务实体取得新突破。本行坚定立足主责主业，全力服务产业科创之城建设。以科创金融中心与科技支行双擎驱动，构建股债联动的全生命周期产品矩阵，陪伴全市60%的科技企业、78%的专精特新企业成长，科技贷款市场份额与增量稳居全市首位。紧扣“强链补链延链”主线，携手核心企业定制供应链金融方案，有效辐射链属企业。全年实体经济、民营企业、制造业贷款占比分别稳固在88%、60%、30%左右，并重点服务重大项目建设，以金融活水精准润养产业升级，筑牢区域经济韧性根基。
　　跨界融合，金融为民展现新作为。本行深耕“金融为民”理念，以“幸福+”项目为纽带，构建覆盖全龄的温暖金融生态。成功落地江阴市“幸福同心站”，入围无锡首批“锡蕙妈妈”驿站，发布“颐享生活-银龄集市”品牌，并研发儿童财商教育课程。扎实推进“两卡一平台”建设，电子市民卡功能覆盖公交地铁、图书借阅、日常消费等多场景，全年累计发放社保卡160万张、市民卡180万张。通过高管一线走访，精准对接市场主体需求，推出适配生意、生活、生命的多元金融产品，持续擦亮便民、惠民的特色金融服务名片。
　　数字引领，智慧转型注入新动能。本行将科技创新作为核心驱动力，每年从营收中划拨一定比例的专项资金投入科技创新。2025年，建成自主可控的分布式核心系统与绿色智能的科技信息中心，科技硬实力跃居农商行创新第一梯队。部署AI算力与DeepSeek大模型，在智慧办公、智能审核等七大场景实现80%的效能跃升，驱动业务流程再造。同时，构建智能安全屏障，打造数据治理闭环，以技术创新赋能营销精准化与风控智能化，为客户带来更便捷、安全的智慧金融体验。
　　二、报告期内本行所处行业情况
　　2025年，银行业在复杂环境中承压前行，整体呈现规模稳健增长与结构加速调整并行的趋势。银行业普遍聚焦实体经济服务，并着力向财富管理、数字化等轻资本与高效率模式转型。面对息差收窄与竞争加剧的挑战，本行以“变革即生存、转型即未来”的清醒坚定，深耕本土、服务实体。在深化客户综合服务方面，本行通过丰富产品线与深化客户服务，推动代理基金、保险等业务实现跨越式发展，稳步迈向综合资产配置新阶段。在科技驱动全面转型方面，本行新核心系统成功上线，人工智能深入应用于风控与运营环节，推动全行向智能化加速迈进。同时，本行坚定践行金融使命，扎实做好“五篇大文章”，精准支持地方产业升级与民生改善。本行不仅为区域经济社会高质量发展注入了持久动力，更在服务实践中锤炼出面向未来的独特竞争优势。
　　三、核心竞争力分析
　　本行始终坚持以高质量发展为核心，在复杂的经济金融环境中构筑并巩固了独特的竞争优势。以下六大核心能力相互支撑、协同发力，共同构成了本行可持续发展的坚实壁垒与动力源泉。
　　1.党建引领与战略定力：高质量发展的根本政治保障
　　本行坚持以高质量党建筑牢高质量发展根基，将党的领导全面融入发展战略与经营实践，确保发展方向不偏、执行有力。通过构建“党委引领、战略驱动、高效执行”的治理机制，把党的政治优势、组织优势持续转化为治理效能和发展动能，在经营管理、风险防控与创新转型中始终保持战略清醒与行动定力。党建工作与业务发展的深度融合，不仅强化了全行的凝聚力与执行力，更在复杂形势下巩固了稳健发展的基础，为推动持续成长提供了坚实保障。
　　2.本土深耕与客群精耕能力：不可替代的护城河
　　作为地方法人银行，本行的根基在于对区域经济与客群的深度理解和渗透。一方面，深度融入地方发展大局，围绕江阴“345产业体系”及“一湾一谷一区一港”科创布局，在科技金融、绿色金融、供应链金融等领域构建专业化服务体系。另一方面，依托“物理网格+逻辑网格”的精细化管理和“三表四会”工具，将服务触角延伸至社区、乡村与产业链末端。这种“与地方经济同频共振、与城乡居民血脉相连”的深度绑定模式，构成了难以被同业复制的渠道网络与客户信任优势。
　　3.差异化产品与服务创新能力：穿越周期的增长引擎
　　本行致力于构建覆盖客户全生命周期的差异化服务能力。在普惠金融领域，创新“核心企业评议-链属企业拓展”的供应链模式。在科技金融领域，搭建“科创金融中心+科技支行”双轨矩阵，首创“科创认定表”准入标准。在养老金融领域，打造“苏适养老”服务体系，通过“银龄集市”等活动构建服务生态圈。在财富管理领域，完善产品货架，推动客户分层经营。这种围绕“普惠、科技、绿色、养老、财富”等重点领域构建的立体化、特色化产品服务体系，有效满足了多元化需求，成为驱动业务增长的核心引擎。
　　4.数字化与智能化赋能能力：重塑运营模式的核动力
　　本行将数字化视为转型破局的关键，通过新核心系统群全面落地，构建了企业级数据中台与智能风控平台，为业务创新打下坚实技术底座。在营销端，搭建数字化运营平台，推动营销从“经验驱动”向“数据驱动”转型。在风控端，构建全流程智能风控体系。在运营端，上线智能助手，提升柜面效率。
　　5.审慎稳健的风险管理与盈利驾驭能力：可持续发展的稳定器
　　在复杂环境下，卓越的风险管控与盈利管理能力是本行稳健经营的压舱石。资产质量方面，通过强化“三张清单”动态管理、压实风险管理责任。盈利管理方面，通过精细化定价管理（存、贷款定价双优化）与有效的资产负债结构调整，在行业息差普遍收窄背景下，提高净利息收入。
　　6.敏捷组织与人才激活能力：应对挑战的内在活力源
　　面对“不拼不行、不转不行”的关键关头，本行的组织韧性与人才活力至关重要。在文化层面，坚决破除“躺平”心态。在组织层面，2026年计划深化内部改革，优化架构，新设对公客户关系管理中心、数字赋能中心等一系列专业化平台，以打破部门墙、强化协同。在人才层面，致力于健全“选育用评汰晋”全链条机制，推动营销人员占比提升至33%以上，并实施动态调整。
　　四、公司未来发展的展望
　　本行将始终坚持以新时代中国特色社会主义思想为指导，坚守“支农支小、服务实体”的初心使命，持续深化“产业振兴的银行、小微普惠的银行、社区生活的银行、财富管理的银行”四大战略定位。未来，我们将致力于建设一家专业化服务更精益、数字化转型更深入、精细化管理更卓越、综合化经营更具特色的现代化农商银行，在高质量发展的道路上奋楫争先。
　　1.聚焦“产业振兴”，打造区域领先的综合金融服务商。本行将延续在科技金融、绿色金融、供应链金融等领域的创新优势，构建区域优势显著、客群服务精准的产业数字金融生态。一方面，深化科创企业“全生命周期”服务与“债权+股权”联动模式，做精绿色金融产品与服务体系建设；另一方面，强化供应链金融平台与权益生态，为核心企业及上下游提供灵活、便捷、持久的金融解决方案，巩固服务地方产业升级的主力银行地位。
　　2.深耕“小微普惠”，构建开放共享的数字化金融生态圈。依托已构建的网格化营销体系和“物理+逻辑”双网格基础，本行将持续完善“大普惠”发展模式。通过升级数字化工具（如AI走访助手、智能营销平台），搭建更高效的小微企业综合服务平台与客户经理移动作业平台，推动普惠金融服务向“数据驱动”深度转型，实现客户覆盖面与服务质效的同步提升，巩固做小做散的根基。
　　3.发力“智慧银行”，夯实“科技+数据”双轮驱动的发展模式。以新核心系统群与智能风控平台为基础，本行将持续强化“科技赋能、风险防控、数据治理”三大支柱。重点推动人工智能与大模型在信贷审批、风险预警、客户服务等场景的规模化应用，构建数据、能力、产品三位一体的服务体系。通过深化数据治理与生态建设，赋能精准营销与智能决策，筑牢业务创新与风险管控的数字基石。
　　4.坚持“客户中心”，塑造全周期、有温度的金融服务品牌。围绕产业、普惠、社区、财富四大客群，本行将深化客户分层分类经营与精细化运营。在零售端，持续丰富财富产品体系，拓展“金融+场景”生态，并深化儿童友好、银龄关爱等特色主题银行建设，将网点打造为社区服务枢纽。在对公端，完善“存贷联动”与综合金融服务方案，全面提升客户体验与价值贡献，打造与时俱进、值得信赖的高水平服务名片。
　　五、与本行业务有关的风险
　　（一）信用风险
　　信用风险是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使银行业务发生损失的风险，是本行面临的首要风险。本行承担信用风险的业务主要包括表内外授信业务、债券投资业务等。
　　本行始终致力于建设职能独立、风险制衡、精简高效、三道防线各司其职的信用风险管理体系。董事会对信用风险管理承担最终责任，高级管理层负责执行董事会批准的信用风险偏好、信用风险管理策略、政策和程序。高级管理层下设授信审查委员会、风险管理委员会、不良资产管理委员会、贷款责任追究委员会等专业委员会，负责统筹信用风险的全流程管理。总行风险管理部、授信评审部、信贷管理部、资产保全部等部门负责开展对信用风险的识别、计量、监测、控制工作。
　　本行遵循稳健经营的原则，积极优化信贷结构，提高信贷资源使用效率，把控信贷资产质量。加强统一授信管理，严格执行审贷分离、分级审批和授权管理制度，完善信贷决策与审批机制，建立健全客户信用风险识别与监测体系，加强贷后管理和信用风险管控，全面提高信用风险的防控能力和管理力度，确保损失准备对不良贷款的覆盖，维持信贷资产质量的总体稳定。
　　1.不良贷款风险
　　截至2025年12月31日，本行资产总额2193亿元，其中发放贷款及垫款余额1336.73亿元，占资产总额的比例为60.95%。2023年7月1日起，本行按《商业银行金融资产风险分类办法》（中国银行保险监督管理委员会中国人民银行令〔2023〕第1号）规定，执行金融资产风险分类管理，对非零售资产开展风险分类时，通过考察债务人的财务状况、偿付意愿、偿付记录等，对债务人第一还款来源的分析，并考虑金融资产的逾期天数、担保情况等因素，评估债务人履约能力。对零售资产开展风险分类时，采用脱期法，通过矩阵分类方法，实施五级分类。
　　本行坚持金融正本溯源，积极响应国家重大发展战略，认真贯彻落实国家产业政策，助力实体经济发展，持续加大对制造业、科技金融、普惠金融、绿色金融、数字金融、养老金融等实体经济的支持力度，不断推动全行授信业务高质量发展，助力企业高质量转型。同时，本行积极适应外部经济波动及政策变动，紧跟行业格局变化和产业结构升级节奏，积极引入各类优质资产和核心客户，主动退出风险客户和低效客户，掌握风险管理的主动权。
　　2.贷款投放集中度风险
　　集中度风险是本行面临的主要风险。在积极拓展客户广度和深度的同时，注重加强控制单一客户、单一集团贷款额度和主要信贷客户的总体授信规模，防范过度授信、多头授信，完善集中度风险管理体系，开展持续有效的监测、预警和控制，通过实现资产组合在不同维度之间的适度分散，确保集中度风险控制在一定水平内。
　　为规范和加强本行大额风险暴露管理，有效防控客户集中度风险，保证本行安全稳健运行，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《商业银行资本管理办法》、《商业银行大额风险暴露管理办法》等相关法律、法规及其他规范性文件的规定，结合本行工作实际，制定《江苏江阴农村商业银行股份有限公司大额风险暴露管理办法》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司集中度风险管理办法》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司授信业务集中度风险管理实施细则（试行）》。
　　（1）贷款客户集中度风险
　　按照国家金融监督管理总局有关监管指引，单一客户贷款余额不高于银行资本净额10%。2025年12月31日，本行单一最大人民币借款人贷款额占资本净额比例为4.24%，前十大人民币借款人贷款总额占资本净额比例为25.74%，单一客户贷款集中度符合国家金融监督管理总局监管要求。
　　（2）贷款地区集中度风险
　　在贷款地区分布方面，本行授信业务主要分布于江阴地区。但自实施跨区域发展策略以来，本行已在江阴辖外设立3家分行、8家支行、5家村镇银行，进而有效降低了贷款地区集中度风险。
　　3.表外授信业务风险
　　表外授信业务构成在未来而非现在实现的或有资产和负债，在一定程度上影响银行未来的偿付能力和盈利水平，这种或有资产和负债由表外转为表内实际资产和负债具有不确定性。本行目前办理的表外授信业务主要包括信用证、银行承兑汇票、银行保函等。如果本行无法强制要求客户履约，或不能就这些承诺从客户处得到偿付，本行的财务状况和经营业绩将受到不利影响。
　　4.关联授信风险
　　关联授信风险是指由于对关联方多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或关联方客户经营不善以及关联方客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致不能按期收回由于授信产生的贷款本金及利息，或带来其他损失的可能性。
　　5.债券投资信用风险
　　债券投资业务是本行的基本业务之一，本行持有的境内债券投资品种主要包括财政部发行的国债、政策性银行发行的政金债、地方政府发行的地方债、境内商业银行和证券公司发行的金融债、境内企业发行的企业债等产品。对于本行持有的金融债、企业债、公司债等信用风险类债券品种，存在着一定的信用风险。本行持有的金融债、企业债、公司债等信用风险类债券规模相对较小，相应的信用风险也较小。
　　（二）市场风险
　　市场风险是指利率、汇率以及其他市场因素变动而引起金融工具的价值变化，进而对未来收益或者未来现金流量可能造成潜在损失的风险。影响本行业务的市场风险主要类别有利率风险与汇率风险，包括交易账簿和银行账簿。在市场化环境下，利率和汇率的波动，将导致与银行债权、债务和交易相关的金融产品的市场价格发生波动，可能会给商业银行带来损失。
　　1.利率风险
　　自2019年8月LPR形成机制改革以来，利率报价更加市场化，更有效地反映了银行的资金成本。
　　2021年6月，利率自律机制优化了存款利率上限的确定方式，将原由存款基准利率一定倍数形成的利率上限改为在基准利率基础上加（减）一定基点确定，利率市场化改革进入了新阶段。商业银行的利率敏感性以及商业银行天然的资产负债期限匹配的不一致，会导致利率变动对本行存贷款、债券投资以及利率敏感性缺口带来不确定性的风险。
　　2.汇率风险
　　汇率风险是商业银行在持有外汇或进行外汇交易的经营活动中，因汇率变动而遭受损失的潜在可能性，影响因素主要包括国际政治局势、通货膨胀、利率、国际收支及外汇储备等因素。近年来，人民币汇率双向波动的特征愈发明显，因外汇交易、留存收益、营运资金等经营需要持有的外汇资金，会由于汇率波动而影响本行的当期损益及净资产。在此情况下，本行严格控制外汇敞口头寸，不断加强自身对汇率风险的识别与管控能力，尽可能地降低汇率波动对外汇业务经营的不确定性影响。
　　（三）合规风险
　　合规风险是指银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。合规风险是银行发生其他风险的重要诱因，更是形成操作风险的直接诱因。报告期内，本行从严落实监管政策要求，持续提升内控合规管理能力，有效防控合规风险。
　　一是厚植全员合规理念。通过深化文化建设贯穿、以考促学固化成效、丰富多元文化阵地，系统推进“合规从高层做起、合规人人有责、合规创造价值”理念在全行传导。二是动态优化制度体系。通过制度库建设，规范制度流程审查，积极落实外规内化，开展制度流程后评价，搭建持续优化、动态更新的合规制度体系，让员工有规可依、有据可循。三是数智赋能系统建设。持续建设合规管理系统，充分发挥科技赋能作用，提升数据分析能力，有效开展合规监测与预警，及时发现并纠正违规行为，有效管理各类合规风险。四是常态化开展专项排查。定期开展关键环节、员工行为、案防风险专项排查工作，筑牢合规防线，压实日常管理责任。五是持续开展合规运营检查。对重点岗位、重点业务领域、重点机构开展合规检查，做到检查与辅导结合，提升各机构合规执行力。六是实施精准合规考核。组织各业务条线积极落实合规考核，强化违规问题的整改和问责工作，责任到人、有违必究，有效防范有章不循、违章操作、屡查屡犯违规问题。定期进行违规问题分析报告，解析违规高发环节、典型问题和薄弱领域的表现与分布特征，针对性提出管理改进建议，进一步加强合规精准管控。七是加大审计稽核力度，采用现场和非现场稽核相结合的方式，提高审计频次和审计广度，促进全行依法合规经营稳步发展。
　　（四）操作风险
　　报告期内，本行以防范系统性操作风险和重大操作风险损失为目标，持续完善操作风险管理机制，努力提升操作风险管理能力，不断强化操作风险管理质效。
　　一是持续完善法人治理结构，明确董事会、高级管理层和业务部门在操作风险管理中的职责和权限，形成权责明晰、独立运作、有效制衡的风险管理架构。二是持续优化制度流程。严格落实监管要求，结合业务开展实际，动态更新业务制度，细化操作流程，为员工在日常业务操作中提供规范性指导。三是持续加强业务管控。按照“机构扁平化、业务垂直化”管控要求，持续完善柜面远程集中授权、授用信集中审核、资金业务前中后分离，引入信贷业务三台六岗模式，不断强化操作风险控制。四是持续强化系统管控。利用金融科技手段，不断加强技防能力，提升风险监测与预警能力，及时发现并纠正异常操作行为。五是持续落实重点制度执行。强化岗位轮换、干部交流、强制休假、近亲属回避、不相兼容岗位评估、大额热线查证、对账等重点制度的执行，有效防范操作风险。六是持续组织排查检查。开展专项风险排查工作，按期组织合规运营管理检查，关注重点领域、重点环节、重点人员，及时提出管理措施及建议。七是持续开展员工管理，通过加强员工的思想政治、风险意识教育，开展案件警示教育，将底线思维内化为员工主动防控的行为习惯。八是持续加强问责考核引导。将操作风险定量指标作为指引，强化审慎经营管理理念，加大违规操作查处力度，确保制度执行的强制性、严肃性。九是加大稽核审计力度。加强关键岗位、关键环节、重点业务、重点事项的审计，紧盯规章制度不落实的人和事，有效防范有令不行、有禁不止、有职不履、有责不尽的违规行为发生。
　　（五）流动性风险
　　流动性风险是指无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。根据《商业银行流动性风险管理办法》，本行坚持审慎的流动性风险管理原则和稳健的管理策略，通过建立适时、合理、有效的流动性风险管理机制，实现对流动性风险的识别、计量、监测和控制，确保本行无论在正常经营环境中还是在压力状态下，都有充足的资金应对资产的增长和到期债务的支付。
　　1.流动性风险管理治理结构
　　本行董事会承担流动性风险管理的最终责任，高级管理层在董事会的监督下负责流动性风险的具体管理工作，对流动性风险实施有效管理和控制，审计委员会对董事会和高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监督评价并至少每年向股东会报告一次。
　　2.流动性风险管理制度建设
　　根据商业银行流动性风险管理办法等要求，本行制定了《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险管理办法》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险压力测试管理办法》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司流动性风险应急预案》、《江苏江阴农村商业银行股份有限公司集中取款事件应急预案》，明确流动性风险管理指标体系、监测措施、应急预案、压力测试等内容。
　　3.流动性风险识别、计量、监测和控制
　　本行对流动性风险进行充分识别、准确计量、持续监测和有效控制，运用现金流测算和分析、流动性风险限额管理、资金来源管理、优质流动性资产管理、日间流动性管理等各种方法对本行流动性风险进行管控。
　　本行依据监管指标最低标准、流动性风险偏好、流动性风险管理策略等因素制定流动性风险指标限额，加强流动性风险指标限额管理；及时监测和优化资产负债结构，强化主动负债管理，促进核心负债稳步增长；运用资金头寸管理系统，加强日间流动性风险管理，确保具有充足的日间流动性头寸和相关融资安排，及时满足正常和压力情景下的日间支付需求；不断优化流动性应急管理体系，完善流动性风险预警机制，开展流动性风险应急演练，加强各相关部门间的沟通和协同工作；持续加强对宏观经济形势和市场流动性的分析，提高流动性管理的前瞻性和主动性，及时应对市场流动性风险。
　　4.主要流动性风险指标
　　本行报告期内各项流动性指标符合监管标准。2025年12月31日，本行流动性比例为69.42%，总体流动性状况平稳可控。
　　5.流动性风险压力测试
　　本行按季度开展压力测试工作。进行压力测试时，充分考虑各种类型的压力情景，包括存款流失、贷款新增、同业融资困难、表外业务到期等。充分运用情景模拟和历史回溯两种方法，对所有可能面临的流动性压力展开分析，绘制流动性缺口表，最后根据测试结果形成压力测试报告，为本行流动性状况提供数据支撑。
　　（六）声誉风险
　　声誉风险是指由银行行为、从业人员行为或外部事件等导致利益相关方、社会公众、媒体等对银行形成负面评价，从而损害其品牌价值，不利其正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。商业银行的经营过程中，存款人、贷款人和整个市场的信心至关重要，如果发生客户不满或猜疑，甚至出现负面报道或传闻，将可能导致本行客户流失，对业务和业绩产生不利影响。对此，本行积极开展声誉风险管理和品牌宣传，并能够积极有效处置个别声誉风险事件，报告期内，公司声誉情况整体稳定，未造成重大声誉风险影响。但声誉风险具有不可预测性，本行不能保证未来不会出现有损本行声誉的事件，或者不能及时采取有效的处置措施，本行声誉可能受到损害，进而对本行业务和业绩产生不利影响。
　　（七）信息技术风险
　　在数字化转型战略实施过程中，本行始终将信息技术风险管理作为重要工作内容，通过持续优化治理架构、技术体系和运维模式，不断提升金融服务质效。同时，针对发展过程中面临的风险挑战，重点强化以下领域的风险管控：
　　1.业务连续性风险
　　本行建立了多层次的业务连续性保障机制：一是通过基础设施优化与系统架构升级，实现了关键信息系统的高可用性；二是建立标准化应急响应机制，定期开展灾备演练，确保突发事件处置能力；三是采用“两地三中心”的灾备架构布局，2017年建成顾山同城应用级灾备中心与鄞州异地数据级灾备中心；四是2025年投产的新一代科技信息中心通过国家A级认证，采用私有云平台技术，整合虚拟化与分布式存储等创新技术，实现应用级多活与数据零丢失目标，为业务持续运营提供坚实保障。
　　2.信息安全风险
　　本行构建了全方位的信息安全防护体系：一是通过完善治理架构，由高管层直接统筹决策，构建三道防线协同管控机制；二是严格执行《网络安全法》、《数据安全法》等法规要求，规范客户信息全流程管理；三是持续强化技术防护能力，升级网络安全防御系统，实施数据加密与隔离保护措施，有效防范信息泄露与篡改风险，切实维护客户权益与数据安全。
　　3.供应链风险
　　本行建立了系统化的供应链风险防控机制：一是通过强化全员风险意识，构建覆盖供应商准入、评估、监控等全生命周期的管理体系；二是持续监控供应商财务、内控及安全运营状况，确保服务稳定性；三是加强网络安全审查，严格实施代码审计与组件清单管理，运用自动化检测工具进行安全分析；四是完善应急预案，提升供应链韧性，确保关键资源稳定供应；五是积极推进信息技术应用创新，优先采用国产化软硬件产品，构建安全可控的技术供应链体系。 收起▲

　　本行业务情况分析
2025年三季度，面对复杂多变的外部环境和日趋激烈的市场竞争，本行紧扣年初既定战略方向，以“稳增长、调结构、促转型、防风险、强管理”为主线，核心指标稳健提升，经营质效持续向好，高质量发展迈出坚实步伐，获得市场广泛认可。
　　经营根基稳固，增长势能强劲。前三季度主要业绩指标表现良好，发展韧性凸显。截至9月末，总存款1650.73亿元，较年初增长132.47亿元，增幅8.73%。总贷款1319.57亿元，较年初增长78.28亿元，增幅6.31%。存贷规模增量势头良好，巩固了在江阴市市场份额第一的地位，为长期可持续发展夯实基础；在规模稳步扩张的同时，经营效益延续增长态势... 查看全部▼

　　本行业务情况分析
2025年三季度，面对复杂多变的外部环境和日趋激烈的市场竞争，本行紧扣年初既定战略方向，以“稳增长、调结构、促转型、防风险、强管理”为主线，核心指标稳健提升，经营质效持续向好，高质量发展迈出坚实步伐，获得市场广泛认可。
　　经营根基稳固，增长势能强劲。前三季度主要业绩指标表现良好，发展韧性凸显。截至9月末，总存款1650.73亿元，较年初增长132.47亿元，增幅8.73%。总贷款1319.57亿元，较年初增长78.28亿元，增幅6.31%。存贷规模增量势头良好，巩固了在江阴市市场份额第一的地位，为长期可持续发展夯实基础；在规模稳步扩张的同时，经营效益延续增长态势，前三季度实现归母净利润12.78亿元，增幅达13.38%。前三季度，息差水平实现企稳回升，净息差为1.56%，净利差为1.39%，较上半年环比上升2个BP，充分反映出本行在优化资产负债结构、稳定资产收益和控制负债成本方面取得实质性成效。
　　创新引领突破，特色优势彰显。本行紧扣中央金融工作会议精神，以“五篇大文章”为战略发展导向，“绿色金融、普惠金融、养老金融”领域布局凸显。一是坚持“网格化”+数智赋能，扎实做好普惠金融。以网格化为抓手，构建以专业服务架构、敏捷营销服务、数字普惠产品、客户经理成长、普惠发展评价“五大体系”为核心的普惠金融服务体系，形成了更具韧性的发展路径。前三季度，公司类客户数增长1060户，增幅15.07%，进一步提升服务产业金融和民营经济的覆盖面；二是支持绿色金融，扩大绿色信贷投放。本行始终以服务国家“双碳”战略为己任，通过构建绿色金融、绿色运营、绿色文化“三位一体”的协同体系，前三季度，本行绿色金融贷款增长34.26%，显著高于各项贷款增速；三是聚焦场景生态建设，深耕养老金融“暖服务”，聚焦老年群体养老规划、健康保障、资产安全等核心需求，构建覆盖服务供给、资源整合、风险防控、持续运营的全链生态。通过政银社协同创新，与市民政局、融媒体中心联合打造“银龄集市”特色品牌，形成“线上线下融合、服务场景多元”的养老金融服务体系，搭建养老产业、养老权益和养老服务的融合发展模式。
　　风控底盘坚实，稳健经营筑牢底线。本行始终将风险防控作为生命线，通过“强监测、优机制、严合规”多维发力，持续提升资产质量与内控水平。根据内外部市场情况变化，本行审慎确定操作风险偏好与管理策略，优化“贷前、贷中、贷后”的组织架构、管理机制和系统建设，打造了覆盖个人和公司贷款全流程智能风控模型体系，形成“科技赋能-模型优化-管理提升”正向循环，有效提升了全行资产质量，截至9月末，不良贷款率0.85%，较年初下降0.01个百分点，拨备覆盖率为371.91%，资本充足率14.92%。
　　展望未来，本行将始终聚焦乡村振兴建设、产业集群发展、居民财富管理等重点领域，以“五篇大文章”为纲领，以“长期主义”为锚点，以“生态融合”为路径，构建“三个融合”发展新格局，持续融入生态体系建设，履行金融社会责任，推动高质量发展迈出新步伐。 收起▲