一、过往经济环境及行业情况
　　2025年，面对复杂严峻的国内外环境，我国经济顶压前行、向新向优，高质量发展取得新成效。一是经济总量再上新台阶。2025年，国内生产总值达人民币1,401,879亿元，首次突破人民币140万亿元，同比增长5.0%。其中第一产业、第二产业、第三产业增加值同比分别增长3.9%、4.5%、5.4%。二是工业生产较快增长。2025年，全国规模以上工业增加值同比增长5.9%。其中装备制造业和高技术制造业增势较好，增加值同比分别增长9.2%、9.4%。三是服务业平稳增长。2025年，服务业增加值同比增长5.4%。其中信息传输、软件和信息技术服务业，租赁和商务服务业增加值... 查看全部▼

　　一、过往经济环境及行业情况
　　2025年，面对复杂严峻的国内外环境，我国经济顶压前行、向新向优，高质量发展取得新成效。一是经济总量再上新台阶。2025年，国内生产总值达人民币1,401,879亿元，首次突破人民币140万亿元，同比增长5.0%。其中第一产业、第二产业、第三产业增加值同比分别增长3.9%、4.5%、5.4%。二是工业生产较快增长。2025年，全国规模以上工业增加值同比增长5.9%。其中装备制造业和高技术制造业增势较好，增加值同比分别增长9.2%、9.4%。三是服务业平稳增长。2025年，服务业增加值同比增长5.4%。其中信息传输、软件和信息技术服务业，租赁和商务服务业增加值同比分别增长11.1%、10.3%。四是市场销售规模扩大。2025年，社会消费品零售总额同比增长3.7%，服务零售额同比增长5.5%。其中文体休闲服务类、通讯信息服务类、旅游咨询租赁服务类、交通出行服务类零售额较快增长。五是固定资产投资同比下降。2025年，全国固定资产投资（不含农户）同比下降3.8%。其中基础设施投资同比下降2.2%，制造业投资同比增长0.6%，房地产开发投资同比下降17.2%。六是货物进出口稳定增长。2025年，货物进出口总额同比增长3.8%，其中出口同比增长6.1%，进口同比增长0.5%。民营企业进出口同比增长7.1%，占进出口总额的比重为57.3%。
　　2025年，河南省聚焦“1+2+4+N”目标任务体系，出台一系列政策举措，经济运行呈现稳中向好、趋新向优、韧性增强的良好态势。一是地区生产总值增速高于全国平均水平。2025年，全省地区生产总值人民币66,632.79亿元，同比增长5.6%，高于全国平均水平0.6个百分点。其中第一产业、第二产业、第三产业增加值同比分别增长3.6%、5.5%、6.0%。二是工业生产较快增长。2025年，全省规模以上工业增加值同比增长8.4%，高于全国2.5个百分点。全省“7+28+N”产业链群增加值同比增长9.5%，对规上工业增长的贡献率达70.4%，其中光电、航空航天、新能源汽车产业链同比分别增长29.3%、26.7%、22.6%。三是服务业发展向好。2025年1至11月，全省规模以上服务业企业营业收入同比增长8.4%，10大行业门类中8个行业营业收入同比增长。四是投资规模增势平稳。2025年，全省固定资产投资同比增长4.0%，高于全国7.8个百分点。其中亿元及以上项目投资同比增长8.0%，拉动全省投资增长5.2个百分点。五是消费市场持续增长。2025年，全省社会消费品零售总额同比增长5.6%，高于全国1.9个百分点。郑州、洛阳入选全国消费新业态新模式新场景试点城市。六是外贸规模创历史新高。2025年，全省进出口总值同比增长14.1%。其中出口同比增长18.0%，进口同比增长7.2%。发制品、客车、白银等12类商品出口规模居全国首位。
　　2025年以来，中国人民银行实施适度宽松货币政策，强化逆周期调节，综合运用多种货币政策工具组合，服务实体经济高质量发展。一是金融总量较快增长。2025年末，社会融资规模存量同比增长8.3%，广义货币供应量M2同比增长8.5%，明显高于名义GDP增速；人民币贷款还原地方化债影响后增长7%左右。二是信贷结构持续优化。2025年末，科技贷款、绿色贷款、普惠贷款、养老产业贷款、数字经济产业贷款均保持两位数增长，持续高于全部贷款增速。三是社会综合融资成本进一步降低。2025年末，新发放企业贷款加权平均利率和新发放个人住房贷款加权平均利率均在3.1%左右，自2018年下半年以来，分别下降了2.5个和2.6个百分点。
　　2025年，面对严峻复杂的内外部环境，我国银行业坚持稳中求进，坚守服务实体经济本源，持续深化改革，行业运行总体稳健。一是总资产保持增长。2025年末，银行业金融机构本外币资产总额人民币480万亿元，同比增长8.0%。二是金融服务持续加强。2025年末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额人民币37万亿元，同比增长11.0%。普惠型涉农贷款余额人民币14.2万亿元，同比增长10.3%。三是信贷资产质量总体稳定。2025年末，商业银行不良贷款余额人民币3.5万亿元，不良贷款率1.50%。四是风险抵补能力整体充足。2025年，商业银行累计实现净利润人民币2.4万亿元。2025年末，商业银行拨备覆盖率205.21%，贷款拨备率3.07%。五是商业银行流动性指标保持平稳。2025年末，商业银行流动性覆盖率157.99%，净稳定资金比例127.83%，流动性比例80.95%，人民币超额备付金率1.64%，存贷款比例80.08%。
　　二、经营总体情况
　　2.1主要业务
　　郑州银行成立于1996年11月，2015年12月在香港联交所上市，2018年9月在深交所上市，是全国首家“A+H”股上市城商行。郑州银行始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”定位，根植郑州，深耕河南，锚定建设一流城商行目标，转换经营机制，提升经营质效，持续塑造特色化、差异化、专业化竞争优势，为广大客户提供优质、便捷、高效的综合化金融服务，不断提升金融服务实体经济效能。
　　本行主营业务主要包括公司银行业务、零售银行业务和金融市场业务等。本行为公司银行客户提供多元化的金融产品和服务，包括公司贷款（含贸易融资）、国际业务及服务、公司存款、手续费及佣金类业务产品和服务。本行向零售银行客户提供多样化的产品和服务，包括贷款、存款、财富管理、银行卡、手续费及佣金类业务产品和服务。本行的金融市场业务在满足本行流动性需求的同时，寻求资金回报最大化，主要包括货币市场交易、证券及其他金融资产投资、债券承分销、票据转贴现与再贴现及代客资金业务。
　　2.2经营情况
　　截至报告期末，本行资产总额人民币7,436.74亿元，较上年末增长9.95%；吸收存款本金总额人民币4,630.75亿元，较上年末增长14.47%；发放贷款及垫款本金总额人民币4,102.64亿元，较上年末增长5.82%；报告期内，实现营业收入人民币129.21亿元，较上年同比增长0.34%；净利润人民币19.09亿元，较上年同比增长2.44%；净利息收益率1.61%，成本收入比27.67%，资本充足率11.71%，不良贷款率1.71%，拨备覆盖率185.81%，主要监管指标符合监管要求。
　　郑州银行持续加强党的领导，以高质量党建引领高质量发展。坚持以一流城商行为工作标杆、一流工作要求为落实标准、一流工作业绩为突破标志，加快推动管理模式、经营机制转换，带动整体经营进一步提质增效。围绕先进制造业重点产业链群、省市“三个一批”重点项目等领域，创新金融产品，优化金融服务，加大资金供给，不遗余力支持产业转型升级、项目建设、普惠小微和民生保障，以金融“活水”浇灌高质量发展沃土，彰显了本土金融机构的责任与担当。
　　2.3核心竞争力分析
　　战略目标清晰，业务特色鲜明。始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，持续推动业务特色化发展。秉持创新发展理念，稳步推进业务转型，主动思变、求变、谋变，夯实高质量发展基础，更好践行服务实体经济使命。
　　区域经济发展良好，带来重要发展机遇。作为地方法人银行，本行根植郑州、深耕河南，始终坚持与地方经济紧密相融，携手共进。近年来，河南经济发展提质增效，众多国家战略规划和平台密集落地，战略地位和综合竞争优势日益突出。省会郑州占据国家重要交通枢纽、国家中心城市等众多区位优势，发展潜力强劲。良好的区域发展前景，为本行高质量发展提供了重要政策机遇、历史机遇。
　　提升科技金融服务能力，精准赋能科技企业。本行积极响应河南建设国家创新高地的战略部署，全力做好“科技金融大文章”，不断引导金融资源向科技创新领域集聚。通过强化顶层布局、增设科技特色支行、打造复合型专业团队、创新金融产品、构建创新生态等举措，持续提升科技金融立体服务能力，促进企业技术创新提质增效，为全省产业转型升级和经济高质量发展注入新动能。
　　合规审慎管理，实现稳健经营。本行树立“合规发展”底线思维，营造“合规经营，稳健发展”良好氛围，持续提升内控合规管理水平。定期开展制度梳理和合规审查，坚持对经营管理活动事前、事中、事后各环节实施检查，全面筑牢内控合规工作基础；深入推进员工行为管理，逐级落实案件防控责任，树立主动合规导向；重视员工合规理念和合规技能教育，筑牢合规发展基石，促进各项业务稳步健康发展；持续强化风险三道防线建设，加大违规问责力度，及时消除风险隐患。
　　努力建强干部队伍，优化人才引领支撑。本行紧盯业务与管理急缺岗位，大力引进领军人才和专业人才，建立柔性引才引智机制；通过多种形式，选拔政治素质过硬、贡献突出的优秀干部；全面推进干部队伍改革，树立忠诚干净担当的用人导向；完善业务培训体系，打造学习型、专家型团队，坚持用专业服务客户。
　　重塑企业文化，坚守企业愿景。专业专注，强化敬业、勤业、创业、立业的理念，全面提升全员专业能力；精益求精，端正一丝不苟、严谨细致的态度，引导全行发扬“工匠精神”；打造铁军，树立铁的信念、铁的担当、铁的纪律，做到政治过硬、意志坚定、本领高强。
　　2.4主要获奖情况
　　2025年11月，每日经济新闻授予本行“金鼎奖-年度支持地方经济发展奖”；
　　2025年12月，证券市场周刊授予本行“优秀金融企业奖”；
　　2025年12月，和讯网授予本行“2025年度区域服务领军银行”；
　　2025年12月，中国经营报授予本行“卓越竞争力区域金融服务银行”。
　　三、风险管理
　　报告期内，本行积极应对市场环境变化，主动适应监管要求，紧紧围绕高质量发展理念，树立“审慎、稳健”的风险管理理念，持续完善全面风险管理体系，重塑风险与合规文化，不断丰富和优化风险管理工具，稳步提升风险管理能力，风险管理的精细化和有效性不断加强。本行经营过程中面临的主要风险和风险管理情况如下：
　　3.1信用风险
　　信用风险是指债务人或交易对手没有履行合同约定的义务或责任，使银行遭受损失的风险。本行的信用风险主要来自贷款组合、投资组合、担保及其他各类表内及表外信用风险敞口。本行建立了覆盖整个信贷业务流程的信用风险管理架构，制定政策及程序，准确识别、评估、计量、监测、缓释及控制信用风险。报告期内，本行信用风险管理的主要措施如下：
　　一是持续完善风险预警体系。以预警为贷后作业的核心，扩大风险监测范围，建立风险数据库，从客户的财务、经营管理、担保、外部信息等多维度开展借款人还款能力和风险预警监测体系建设。二是全面加强贷后管理。通过搭建规范的贷后管理流程、实施客户分区管理，结合科学的贷后管理措施持续监测和降低客户信用风险，提升信贷风险管理水平，提高信贷资金回收效率，促进信贷业务的可持续发展。三是完善政策制度体系，统一审查标准规范。立足全流程风险管控，重塑健全授信审批框架，动态优化政策体系，针对重点业务领域明确审查规范，统一业务审查要点及准入标准，为信用风险防控提供坚实制度支撑。四是强化审查队伍建设，提升专业履职能力。健全人员管理机制，通过系统培训、跟岗轮训等方式，全面夯实审批团队专业基础及专业素养，筑牢信用风险防控的人才基础。
　　截至报告期末，本行单一客户贷款集中度4.80%，符合不高于10%的监管要求；单一集团客户授信集中度11.66%，符合不高于15%的监管要求；前十大客户贷款集中度39.72%；单一关联方客户授信集中度5.24%，符合不高于10%的监管要求；全部关联方客户授信集中度35.07%，符合不高于50%的监管要求。
　　3.2市场风险
　　市场风险是指市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使表内和表外业务发生损失的风险。本行面临的市场风险主要是利率风险和汇率风险。本行的市场风险管理目标是将市场风险控制在本行可以承受的合理范围内，实现风险和收益的合理平衡，市场风险管理涵盖识别、计量、监测、控制和报告市场风险的全过程。报告期内，本行市场风险管理的主要措施如下：
　　一是完善风险管理体系，建立分层清晰的市场风险管理机制，制度体系覆盖限额管理、账簿划分、风险报告、压力测试、专项业务风险管理等，明确董事会、高级管理层及三道防线职能。二是强化偏好限额约束，构建集团层面风险管控纲领，系统建立集团并表风险管理框架，同步完善本行风险偏好体系。三是提升市场风险计量能力，拓展承压对象、优化历史情景，完善市场风险压力测试体系。四是优化市场风险资本计量模块，保障资本计量及信息披露的准确性。五是稳步推进市场风险管理数字化建设，开展市场风险管理系统改造，重点优化限额监测、压力测试、日终风险监测等应用；开发市场风险管理报表，提升风险监测水平，匹配市场风险常态化管理需求。
　　3.3操作风险
　　操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。本行致力于完善操作风险制度体系，细化管理流程和工具，不断提升操作风险管理水平。报告期内，本行操作风险管理主要工作如下：
　　一是完善操作风险管理制度，压实各级管理职责，明确管理内容与流程要求。二是扎实推进资本新规落地实施，完成操作风险计量系统搭建和损失数据库系统功能改造，统一开展集团并表操作风险资本计量。三是开展集团层面操作风险压力测试，测算极端情景下的风险承受能力，推动内控机制不断完善。四是持续开展操作风险自评估，识别固有风险，评估控制措施有效性，提前防范风险。五是深化法律支撑赋能，优化合同法审流程，加强制式合同管理与法律文件审查，积极开展法律风险培训，做好法律问题咨询，不断提升全员法律素质与风险意识，助力全行合规稳健经营。
　　3.4流动性风险
　　流动性风险指无法及时获得充足资金或无法以合理成本获得充足资金用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。本行流动性风险管理的目标是资金头寸充足，资产负债总量和期限结构合理，流动性风险安全可控。报告期内，本行密切关注内外部流动性变化，加强资金头寸和融资调度，逐步优化资产负债期限结构，不断完善流动性应急管理，保障本行流动性安全。报告期内，本行流动性风险主要管理措施如下：
　　一是加强日间流动性管理。密切关注宏观和货币政策变化，加强资金来源和运用监测，合理规划融资期限结构，及时调度资金余缺，确保日间支付结算的头寸需求。二是优化资产负债配置。加强资产负债计划和流动性风险的平衡管理，注重资产负债期限结构管理，保持安全合理的错配水平。三是加强风险限额管理。
　　健全流动性限额管理体系，强化风险限额监测预警，结合风险指标动态调整资产负债计划，确保流动性限额指标在安全区间运行。四是开展压力测试和流动性应急演练。定期开展压力测试，评估流动性风险水平，并加强压力测试结果在资产负债计划中的应用，同时结合压力测试结果开展流动性应急演练，评估应急响应、指挥协调和应急处置等流程，完善应急管控机制，提升应对风险能力。
　　截至报告期末，本行流动性比例94.27%，符合不低于25%的监管要求；流动性覆盖率226.73%，符合不低于100%的监管要求；净稳定资金比例123.16%，符合不低于100%的监管要求。本行主要流动性指标均能满足监管要求，流动性风险安全可控。
　　3.5信息科技风险
　　信息科技风险是指信息科技在运行过程中由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉风险。报告期内，本行在以下方面加强信息科技风险管理：
一是开展信息科技风险全面评估，覆盖信息安全、运行维护、外包等重点领域，识别风险潜在影响与等级，针对性地实施差异化风险缓释措施并持续跟踪改进。二是提升风险监测质效，结合监管要求与行内管理实际，优化现有风险监测指标体系，加快推进监测指标线上化，补强监测短板。三是强化业务连续性支撑，保障生产运营安全，开展数据中心老旧设备更换，配置完备安防设施，严格执行出入管理，强化7×24小时实时监控；完善同城及异地灾备建设，推进信息系统灾备切换应急演练；加强网络访问控制和行为监测，开展渗透测试和安全评估，完成全国两会、抗战胜利80周年纪念活动等重要时期网络安全保障任务。四是规范信息科技外包管理，严格供应商准入与尽职调查，在合同中明确业务连续性要求与服务中断责任；加强对关键外包服务的日常监控与重要非驻场服务的现场检查，持续评估供应商经营与履约能力，尽早识别与预警风险，保障信息科技外包安全。报告期内，本行信息科技总体运行平稳，信息科技风险可控。
　　3.6声誉风险
　　声誉风险是指由本行经营管理行为、从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对本行形成负面评价，从而损害本行品牌价值，不利于本行正常经营，甚至影响市场稳定和社会稳定的风险。
　　本行声誉风险管理遵循前瞻性、匹配性、全覆盖、有效性原则，建立事前评估、监测、识别、分级应对、报告、考核、总结评价等全流程管理机制，持续推进联防联控等常态化、长效化。
　　报告期内，本行严格落实《银行保险机构声誉风险管理办法（试行）》要求，持续完善声誉风险管理体系，加强舆情监测预警与隐患排查，提升风险防范与应对能力。面向全员开展声誉风险培训，提升声誉风险管理意识。积极打造品牌宣传矩阵，加强新媒体平台建设，营造良好舆情环境。报告期内，本行声誉风险状况整体平稳。
　　3.7反洗钱管理
　　本行严格遵守反洗钱法律法规和监管要求，深入贯彻基于风险工作原则，建立健全洗钱风险管理体系，认真履行反洗钱法定义务及社会责任，不断提升洗钱风险管理水平。报告期内，本行主要采取以下措施：一是强化核心义务。扎实推进客户尽职调查、客户身份资料和交易记录保存、大额和可疑交易报告、反洗钱特别预防措施等各项工作，不断提升风险防控能力。二是加强技防建设。完善反洗钱系统功能、优化可疑交易监测标准，同时启动新一代反洗钱系统建设，为风险防控提供支撑。三是深化监督检查。通过开展专项审计与内部检查，督导各业务条线、子公司落实反洗钱工作要求。四是注重培训宣传。对内夯实培训，提升全员履职能力；对外加强宣传，增强社会公众反洗钱意识。
　　四、未来展望
4.1行业格局和趋势
　　2026年是“十五五”规划开局之年，也是我国加快建设金融强国的关键时期。银行业积极响应党中央要求，锚定金融强国建设目标，持续深化改革创新，以高质量金融服务赋能实体经济高质量发展。一是深耕实体经济，强化重点领域支撑。“十五五”规划建议明确“加快建设金融强国”，核心要义之一是提升金融服务实体经济质效。2026年，银行业要进一步加大对重大战略、重点领域及薄弱环节的金融支持，同时强化促消费、扩投资的金融供给，精准服务扩大内需战略。二是适配监管升级，筑牢合规经营根基。2026年，监管部门将聚焦实质风险，强化“五大监管”，做实分类分级监管。银行业将迈入更严格、精准、高效的监管新阶段，需进一步强化合规经营意识，持续完善内控合规体系，夯实稳健经营与高质量发展的制度基础。三是聚焦精准风控，有序化解重点风险。2026年，监管部门将持续压实银行业风险防控责任，推动风险防控向精准化、常态化转型。银行业需强化精准风控能力，依托数字化手段搭建全流程风控体系，紧盯重点领域风险隐患，严格落实监管要求，筑牢风险防控底线。四是深化数字转型，推动科技业务融合。数字化转型仍是2026年银行业的核心战略方向，金融科技将与业务经营、风险管理、客户服务等核心环节深度融合。银行业应持续加大金融科技投入，依托人工智能、大数据、云计算等前沿技术，优化信贷审批流程、提升风险管控效能、丰富客户服务场景，以科技赋能提升核心竞争力。
　　4.2公司发展战略
　　2026年，本行将持续坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，锚定“努力成为一流城商行”的战略愿景，以“对外客户体验第一，对内提升效率第一”为战略指引，以全面深化改革为主线，一体推进改革管理机制重塑和业务转型升级，深入实施高质量发展战略，牢固树立正确的经营观、业绩观、风险观，坚定不移走好中国特色金融发展之路。同时，紧密围绕河南省委“1+2+4+N”目标任务体系和郑州市委“1+7+7+7”工作部署，立足自身资源禀赋，切实发挥比较优势，积极探索特色化、差异化、专业化金融服务模式，持续提升金融服务实体经济能力和水平，努力实现自身高质量发展与服务地方经济社会高质量发展的良性循环，为奋力谱写中原大地推进中国式现代化新篇章贡献更多金融力量。
　　4.3经营计划
　　2026年是“十五五”规划开局之年，也是郑州银行加快向一流城商行迈进的关键之年。郑州银行将高举习近平新时代中国特色社会主义思想伟大旗帜，深入贯彻党的二十大和二十届历次全会精神以及中央、省委、市委经济工作会议精神，聚焦省委“1+2+4+N”目标任务体系和市委“1+7+7+7”工作部署，以更强力度推进改革创新、更实举措优化服务供给、更严标准筑牢风险防线，加快向一流城商行迈进。
　　加强党建引领，凝聚发展合力。坚持党建与经营深度融合，同谋划、同部署、同落实、同检查，把党的领导融入公司治理各环节，贯穿到改革发展全过程，努力把党的政治优势、制度优势转化为金融治理效能。纵深推进全面从严治党，落实“五个进一步到位”重大要求，推进作风建设常态化长效化，积极营造风清气正的政治生态和干事创业环境。
　　坚持改革创新，提升经营质效。锚定“努力成为一流城商行”的战略愿景，各业务条线深化改革、转型重塑、协同发力，不断创新产品体系、打造服务亮点、优化客户体验，持续塑造差异化、特色化竞争优势。完善总分协同、条线联动的工作机制，注重实绩、奖优罚劣的考核机制，一线识人、公平用人的人才机制，进一步理顺体制机制、增强管理效能，带动经营质效持续提升。
　　强化风险防控，夯实发展根基。以信用风险管理为切入点，加强信用风险、市场风险、流动性风险等的动态管控，建立上下贯通、部门协同、反应灵敏、预警及时、响应迅速、处置高效的风险管理体系，筑牢高质量发展的风险防线。加大风险处置力度，提升风险管理的专业化、精细化水平。
　　践行根本宗旨，服务实体经济。坚持把服务实体经济作为根本宗旨，坚守城商行“三服务”定位，立足地方，专业专注，将自身发展融入河南省、郑州市高效能治理和高质量发展大局，有效链接政务链、产业链和民生链，提高金融服务实体经济质量。发挥特色机构作用，丰富特色信贷产品，努力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，提升金融产品服务的适配度和精准性。
　　4.4可能面对的风险
　　2025年，虽然世界经贸秩序遭受重创，国内新旧动能转换存在阵痛，但我国经济顶压前行、向新向优发展，主要的预期目标圆满实现。2026年，国际形势变乱交织，全球挑战更加突出；国内供强需弱矛盾突出，新旧动能转换任务艰巨，一些经营主体的活力尚未充分释放；重点领域风险仍需持续关注与防范，但我国经济长期向好的支撑条件和基本趋势没有改变，有基础有条件保持经济稳定向好运行，河南省方面，聚焦“1+2+4+N”目标任务体系，发挥重大项目引领带动作用、推进基础设施建设、培育消费新场景、加大金融服务实体经济力度。
　　本行将密切关注并持续评估宏观政策、经济金融运行情况以及极端天气对业务的影响，采取积极应对措施，确保财务状况和经营成果保持稳定。同时持续跟踪受经济周期波动影响较大的行业、企业，加大重点领域风险防控力度，坚持高质量发展、创新驱动发展、内涵式发展、特色差异化发展，持续优化资产负债结构，不断获得规模、盈利、风险的平衡发展。 收起▲

　　一、经营情况讨论与分析
　　实体经济金融支撑更加有力。本行坚持以服务实体经济为根本宗旨，深入贯彻国家和省、市重大发展战略，聚焦“两高四着力”，持续提升金融服务质效。聚焦“7+28+N”重点产业链群及上下游企业、“三个一批”重点项目，加大对先进制造业、城市更新、保障性住房等重点领域的融资支持；深入落实小微企业融资协调机制，持续开展“千企万户大走访”活动；针对养老、乡村振兴等领域，推出专属产品，完善惠农服务点、社区志愿服务站布局，金融服务的可得性和覆盖率持续提高。
　　科技金融与绿色金融发展提速。本行坚持“投早、投小、投硬科技”导向，主动融入“两城一谷”战略布局，强化科创企业全生命周期金融服务... 查看全部▼

　　一、经营情况讨论与分析
　　实体经济金融支撑更加有力。本行坚持以服务实体经济为根本宗旨，深入贯彻国家和省、市重大发展战略，聚焦“两高四着力”，持续提升金融服务质效。聚焦“7+28+N”重点产业链群及上下游企业、“三个一批”重点项目，加大对先进制造业、城市更新、保障性住房等重点领域的融资支持；深入落实小微企业融资协调机制，持续开展“千企万户大走访”活动；针对养老、乡村振兴等领域，推出专属产品，完善惠农服务点、社区志愿服务站布局，金融服务的可得性和覆盖率持续提高。
　　科技金融与绿色金融发展提速。本行坚持“投早、投小、投硬科技”导向，主动融入“两城一谷”战略布局，强化科创企业全生命周期金融服务。新增4家科技特色支行，构建以创新链带动产业链的金融服务格局。积极落实绿色金融发展规划，在绿色建筑、清洁能源、节能环保等领域形成特色优势。
　　积极纾困稳企，彰显金融担当。本行聚焦地方重点项目建设和企业发展需求，深入实施“一企一策”精准纾困方案，综合运用多种方式，全力帮助企业纾困解难，缓解企业资金压力；积极参与城市更新、保交楼、民生工程等重点任务，切实发挥本土法人银行稳市场、稳信心的金融“压舱石”作用。 收起▲

　　一、报告期内公司从事的主要业务　　1、主要业务　　郑州银行是一家区域性股份制商业银行，1996年11月成立，2015年12月在香港联交所上市，2018年9月在深交所上市，是全国首家“A+H”股上市城商行。本行深入贯彻落实国家重大战略部署和省市工作安排，坚定服务地方经济、中小企业和城乡居民，全面提升支持实体经济质效，为广大客户提供优质、便捷、高效的综合化金融服务。　　本行主营业务主要包括公司银行业务、零售银行业务和金融市场业务等。本行为公司银行客户提供多元化的金融产品和服务，包括公司贷款（含贸易融资）、国际业务及服务、公司存款、手续费及佣金类业务产品和服务。本行向零售银行客户提供多样化的产品... 查看全部▼

　　一、报告期内公司从事的主要业务
　　1、主要业务
　　郑州银行是一家区域性股份制商业银行，1996年11月成立，2015年12月在香港联交所上市，2018年9月在深交所上市，是全国首家“A+H”股上市城商行。本行深入贯彻落实国家重大战略部署和省市工作安排，坚定服务地方经济、中小企业和城乡居民，全面提升支持实体经济质效，为广大客户提供优质、便捷、高效的综合化金融服务。
　　本行主营业务主要包括公司银行业务、零售银行业务和金融市场业务等。本行为公司银行客户提供多元化的金融产品和服务，包括公司贷款（含贸易融资）、国际业务及服务、公司存款、手续费及佣金类业务产品和服务。本行向零售银行客户提供多样化的产品和服务，包括贷款、存款、财富管理、银行卡、手续费及佣金类业务产品和服务。本行的金融市场业务在满足本行流动性需求的同时，寻求资金回报最大化，主要包括货币市场交易、证券及其他金融资产投资、债券承分销、票据转贴现与再贴现及代客资金业务。
　　2、经营情况
　　报告期内，本行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻落实党中央、国务院和省市党委政府关于金融工作的重要部署，聚焦“两高四着力”，通过统筹改革转型和高质量发展，扎实推进业务转型，不断增强内生发展动力。
　　强化党建引领，筑牢发展根基。本行坚持把党的全面领导贯穿改革发展全过程，发挥党委“把方向、管大局、保落实”重要作用，严格落实“第一议题”制度和党委中心组学习制度，进一步强化党委把关定向作用。认真开展深入贯彻中央八项规定精神学习教育，持续加强作风建设。不断优化经营管理导向和行为规范，切实增强党组织的政治功能和组织力、凝聚力。
　　坚守服务定位，提升工作质效。本行深刻把握金融工作的政治性、人民性，积极贯彻落实国家和省、市重大发展战略，响应地方经济发展需求，切实履行金融机构社会责任，全力服务地方经济、中小企业和城乡居民。大力支持河南省“7+28+N”重点产业链群建设，紧密围绕“三个一批”项目，积极落实小微企业融资协调机制，持续建设惠农签约站点和社区志愿者服务站，不遗余力为保稳定、惠民生贡献金融力量。
　　推进改革转型，增强内生动力。持续深化业务转型发展，推进体制机制改革重塑，优化组织架构和业务流程，完善干部人才培养和管理体系，强化绩效考核和激励约束机制。坚持“对外客户体验第一、对内提升效率第一”，持续提升线上化、数字化服务水平，优化产品体系和服务流程，健全风险内控管理体系，推动各业务条线协同联动，夯实高质量发展基础，打造更加专业、稳健、优质、高效的现代金融服务。

　　二、核心竞争力分析
　　战略目标清晰，业务特色鲜明。始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，持续推动业务特色化发展。秉持创新发展理念，稳步推进业务转型，主动思变、求变、谋变，夯实高质量发展基础，更好践行服务实体经济使命。
　　区域经济发展良好，带来重要发展机遇。作为地方法人银行，本行根植郑州、深耕河南，始终坚持与地方经济紧密相融，携手共进。近年来，河南经济发展提质增效，众多国家战略规划和平台密集落地，战略地位和综合竞争优势日益突出。省会郑州占据国家重要交通枢纽、国家中心城市等众多区位优势，发展潜力强劲。良好的区域发展前景，为本行高质量发展提供了重要政策机遇、历史机遇。
　　提升科技金融服务能力，精准赋能科技企业。本行积极响应河南建设国家创新高地的战略部署，全力做好“科技金融大文章”，不断引导金融资源向科技创新领域集聚。通过强化顶层布局、增设科技特色支行、打造复合型专业团队、创新金融产品、构建创新生态等举措，持续提升科技金融立体服务能力，促进企业技术创新提质增效，为全省产业转型升级和经济高质量发展注入新动能。
　　合规审慎管理，实现稳健经营。本行树立“合规发展”底线思维，营造“合规经营，稳健发展”良好氛围，持续提升内控合规管理水平。定期开展制度梳理和合规审查，坚持对经营管理活动事前、事中、事后各环节实施检查，全面筑牢内控合规工作基础；深入推进员工行为管理，逐级落实案件防控责任，树立主动合规导向；重视员工合规理念和合规技能教育，筑牢合规发展基石，促进各项业务稳步健康发展；持续强化风险三道防线建设，加大违规问责力度，及时消除风险隐患。
　　努力建强干部队伍，优化人才引领支撑。本行紧盯业务与管理急缺岗位，大力引进领军人才和专业人才，建立柔性引才引智机制；通过多种形式，选拔政治素质过硬、贡献突出的优秀干部；全面推进干部队伍改革，树立忠诚干净担当的用人导向；完善业务培训体系，打造学习型、专家型团队，坚持用专业服务客户。
　　重塑企业文化，坚守企业愿景。专业专注，强化敬业、勤业、创业、立业的理念，全面提升全员专业能力；精益求精，端正一丝不苟、严谨细致的态度，引导全行发扬“工匠精神”；打造铁军，树立铁的信念、铁的担当、铁的纪律，做到政治过硬、意志坚定、本领高强。
　　三、风险管理
　　于日常营业中，本集团金融工具使用方面所面临的主要风险包括：信用风险、利率风险、外汇风险及流动性风险。本集团在下文主要论述上述风险敞口及其形成原因，风险管理目标、计量及管理这些风险的政策及程序等。
　　本集团谋求使用金融工具时取得风险与收益间的恰当平衡及将潜在不利影响减至最低。
　　董事会为本集团风险管理政策的最高决策者及通过风险管理委员会监督本集团的风险管理职能。本集团制定风险管理政策的目的是识别和分析本集团所面对的风险，以设定适当的风险限额和控制，监控本集团的风险水平。本集团会定期重检这些风险管理政策及有关控制系统，以适应市场情况或经营活动的改变。
　　高级管理层为本集团风险管理框架的最高实行者，并直接向董事会风险管理委员会报告。根据董事会定下的风险管理策略，高级管理层负责建立及实行风险管理政策及系统，并监管、识别和控制不同业务面对的风险。
　　1.信用风险信用风险是指债务人或交易对手没有履行合同约定的对本集团的义务或承诺而使本集
　　团可能蒙受损失的风险。信用风险主要来自发放贷款及垫款组合、债券投资组合及各种形式的担保。
　　1、信贷业务
　　董事会负责制定本集团风险管理战略和可接受的总体风险水平，并对本集团的风险控制程序进行监察和对风险状况及风险管理策略进行定期评估，确保不同业务的各类信用风险均得到适当发现、评估、计算及监察。授信管理部负责信用风险管理。授信审批部、公司条线、零售条线及金市条线均根据本集团的风险管理政策及程序进行信贷业务。本集团采用贷款风险分类方法管理发放贷款及垫款的组合风险。
　　2、资金业务
　　本集团的资金业务所面对的信用风险是由投资业务和同业业务产生的。本集团根据交易产品、交易对手、信用等级设定信用额度。集团通过系统实时监控信用风险敞口，并会定期重检及调整信用额度。
　　本集团根据信用风险自初始确认是否发生显著增加以及资产是否已发生信用减值，对不同的资产分别以12个月或整个存续期的预期信用损失计量损失准备。
　　本集团对满足下列情形的金融工具按照相当于未来12个月内预期信用损失的金额计量其损失准备，对其他金融工具按照相当于整个存续期内预期信用损失的金额计量其损失准备：-该金融工具在资产负债表日只具有较低的信用风险；或-该金融工具的信用风险自初始确认后并未显著增加。
　　(a)信用风险显著增加
　　评估信用风险是否自初始确认以来已显著增加时，本集团将金融工具于报告日期出现违约的风险与该金融工具于初始确认日期出现违约的风险进行比较。做出此评估时，本集团会考虑合理及有理据的定量及定性数据，包括过往经验及无须花费不必要成本或精力即可获得的前瞻性数据。
　　评估信用风险是否已显著增加时考虑以下信息：-信用利差显著上升；-借款人出现业务、财务和经济状况的重大不利变化；-借款人经营情况的重大不利变化；-担保物价值变低（仅针对抵质押贷款）；-出现现金流/流动性问题的早期迹象，例如应付账款/贷款还款的延期。
　　无论上述评估结果如何，本集团假定合约付款逾期超过30日时，信用风险自初始确认以来已显著增加，除非有充分合理的信息证明信用风险并未显著增加。
　　本集团定期监控并复核用于评估信用风险是否已显著增加的信息，并视情况进行修改。
　　(b)违约及已发生信用减值资产的定义评估是否已发生信用减值时考虑以下信息：
　　-借款人死亡；-借款人破产；-借款人违反合同中对债务人约束的条款（一项或多项）；-由于借款人财务困难导致相关金融资产的活跃市场消失；-债权人出于与债务人财务困难有关的经济或合同考虑，给予债务人在任何其他情况下都不会做出的让步；-购入资产时获得了较高折扣、购入时资产已经发生信用损失。
　　无论上述评估结果如何，本集团假定合约付款逾期超过90日时已发生信用减值，除非有充分合理的信息证明尚未发生信用减值。
　　本集团定期监控并复核用于评估已发生信用减值的信息，并视情况进行修改。
　　(c)对参数、假设及估计技术的说明：
　　本集团根据产品类型、客户类型、客户所属行业及市场分布等信用风险特征，对信用风险敞口进行风险分组。
　　预期信用损失是违约概率（PD）、违约风险敞口（EAD）及违约损失率（LGD）三者的乘积折现后的结果。相关定义如下：
　　-违约概率是指借款人在未来12个月或在整个剩余存续期，无法履行其偿付义务的可能性；-违约风险敞口是指，在未来12个月或在整个剩余存续期中，在违约发生时，本集团应被偿付的金额；-违约损失率是指本集团对违约敞口发生损失程度作出的预期。根据交易对手的类型、追索的方式和优先级，以及担保物或其他信用支持的可获得性不同，违约损失率也有所不同。
　　本集团通过预计单个敞口或资产组合的违约概率、违约损失率和违约风险敞口，来确定预期信用损失。本集团将这三者相乘并根据其存续（即没有在更早期间发生提前还款或违约的情况）的可能性进行调整。这种做法可以计算出未来各月的预期信用损失。再将各月的计算结果折现至资产负债表日并加总。预期信用损失计算中使用的折现率为初始实际利率或其近似值。
　　整个存续期违约概率是运用到期模型、以12个月违约概率推导而来。到期模型描述了资产组合整个存续期的违约情况演进规律。该模型基于历史观察数据开发，并适用于同一组合和信用等级下的所有资产。上述方法得到经验分析的支持。
　　预期信用损失计量的相关参数包括违约概率、违约损失率和违约风险敞口。本集团以新金融工具准则的要求，考虑历史统计数据（如交易对手评级、担保方式及抵质押物类别、还款方式等）的定量分析及前瞻性信息，建立违约概率、违约损失率及违约风险敞口模型。
　　-对于分期还款以及一次性偿还的发放贷款及垫款，本集团根据合同约定的还款计划确定12个月或整个存续期违约敞口，并针对预期借款人作出的超额还款和提前还款/再融资进行调整；-对于循环信贷产品，本集团使用已提取发放贷款及垫款余额加上“信用转换系数”估计剩余限额内的提款，来预测违约风险敞口。基于本集团的近期违约数据分析，这些假设因产品类型及限额利用率的差异而有所不同；-本集团根据对影响违约后回收的因素来确定12个月及整个存续期的违约损失率。不同产品类型的违约损失率有所不同；-在确定12个月及整个存续期违约概率、违约敞口及违约损失率时应考虑前瞻性经济信息。考虑的前瞻性因素因产品类型的不同而有所不同。
　　本集团每季度监控并复核预期信用损失计算相关的假设，包括各期限下的违约概率及担保变动情况。
　　2.市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、商品价格和股票价格等）的不利变动，而使本集团业务发生损失的风险。市场风险管理旨在管理及监控市场风险，将潜在的市场风险损失维持在本集团可承受的范围内，实现经风险调整的收益最大化。
　　董事会负责审批市场风险管理政策，确定本集团可以承受的市场风险水平，并授权风险管理委员会监督市场风险管理工作。风险管理部、金融市场部及资产负债管理部共同负责识别、计量、监测及报告市场风险。
　　本集团使用敏感性分析、利率重定价敞口分析、外汇敞口分析、压力测试及久期分析来计量、监测市场风险。
　　敏感性分析是以总体敏感度额度及每个档期敏感度额度控制，按照不同期限分档计算利率风险。
　　利率重定价敞口分析是衡量利率变动对当期损益影响的一种方法。具体而言，就是将所有生息资产和付息负债按照利率重新定价的期限划分到不同的时间段以匡算未来资产和负债现金流的缺口。
　　外汇敞口分析是衡量汇率变动对当期损益影响的一种方法。外汇敞口主要来源于本集团表内外业务中的货币错配。
　　压力测试的结果是采用市场变量的压力变动，对一系列前瞻性的情景进行评估，利用得出结果测量对损益的影响。
　　久期分析是对各时段的敞口赋予相应的敏感性权重，得到加权敞口，然后对所有时段的加权敞口进行汇总，以此估算利率变动可能会对本集团经济价值产生的非线性影响。
　　(a)利率风险
　　本集团的利率风险主要包括来自商业银行业务的重定价风险和资金交易头寸的风险。
　　(i)重定价风险
　　重定价风险也称为期限错配风险，是最主要和最常见的利率风险形式，来源于银行资产、负债和表外业务到期期限（就固定利率而言）或重新定价期限（就浮动利率而言）存在的差异。这种重新定价的不对称使银行的收益或内在经济价值会随着利率的变动而变化。
　　资产负债管理部负责利率风险的识别、计量、监测和管理。本集团定期评估对利率变动敏感的资产及负债重定价缺口以及利率变动对本集团利息净收入的敏感性分析。利率风险管理的主要目的是减少利率变动对利息净收入和经济价值的潜在负面影响。
　　3.流动性风险流动性风险是指商业银行无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金
　　以应对资产增长或支付到期债务的风险。这个风险在清偿能力高的银行亦存在。
　　本集团对流动性风险实行集中管理，流动性风险管理组织架构由决策机构、执行机构和监督机构组成。各机构的责任如下：
　　-董事会及董事会下设的风险管理委员会是本集团流动性管理的决策机构，承担流动性风险管理的最终责任，负责制定流动性风险管理的方针和政策；-高级管理层及其下设的风险管理委员会、资产负债管理委员会、资产负债管理部及其他相关业务部门是本集团流动性风险管理的执行机构。高级管理层负责流动性风险管理的组织实施工作，资产负债管理部负责落实流动性风险管理的相关政策、监测流动性风险的各项指标、制定、执行和评价相关制度、指导各业务部门进行流动性风险的日常管理、定期开展风险分析，并向高级管理层汇报；-监事会和董事会内审办公室作为本集团流动性管理的监督机构，对董事会及高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监督评价。
　　本集团通过监控资产及负债的期限情况管理流动性风险，同时积极监控多个流动性指标，包括流动性比例、备付金率、流动性覆盖率、净稳定资金比例、流动性匹配率等。
　　本集团吸收存款种类和期限类型多样化，吸收存款是本集团主要的资金来源。
　　4.操作风险
　　操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、人员、系统以及外部事件所造成损失的风险。
　　本集团制定操作风险管理的相关政策和程序，旨在识别、评估、监测、控制以及缓释本集团的操作风险，以减低操作风险损失。
　　本集团管理操作风险的措施主要包括：-利用风险预警系统，关注易出现风险的产品及业务流程和环节的早期风险预警，及时进行业务风险评估，对主要业务领域进行集中风险管控，降低业务操作风险；-构筑“现场与非现场”、“定期与不定期”、“自查与检查”相结合的监督体系，运用统一的操作风险管理工具，识别、监测、收集业务经营活动中出现的风险因素及风险信号，定期对操作风险管理的充分性、有效性进行监督、分析与报告；-前中后台分离，建立以各分支行、各业务条线为第一道防线，合规、风险管理部门为第二道防线，内审办公室为第三道防线的操作风险防控体系防控操作风险；-对关键岗位、重要环节人员实行强制休假或轮岗交流；-建立覆盖所有员工的专业技能等级考评制度，根据各个岗位对于专业知识和技能的要求，通过严格的资格考试和专业评价选拔合格的员工；及-建立应急管理体系及业务连续性体系。
　　5.资本管理
　　本集团主要通过资本充足率及资本回报率管理资本。资本充足率为本集团资本管理的核心，反映本集团稳健经营和抵御风险的能力。资本回报率反映资本的盈利能力。资本管理的主要目标为维持与业务发展和预期资本回报相适应的均衡合理资本金额及架构。
　　本集团根据以下原则来管理资本：-根据本集团的业务战略，识别、量化、监控、缓释及控制本集团所面对的主要风险，并按照本集团所面临的风险维持足够资本以支持本集团的战略发展计划并符合监管要求。
　　本集团定期监控资本充足率并在必要时调整资本管理计划，以确保资本充足率符合监管要求和业务发展需求。 收起▲