主营业务:
向企业客户、机构客户和同业客户提供公司银行业务、国际业务、金融市场业务、机构业务、投资银行业务、交易银行业务、托管业务等综合金融解决方案；向个人客户提供财富管理业务、私人银行业务、个人信贷业务、信用卡业务、养老金融业务、出国金融业务等多元化金融产品及服务，全方位满足企业、机构、同业及个人客户的综合金融服务需求。
报告期业绩:
盈利能力保持稳健，整体经营稳中有进。报告期内，集团实现经营收入2,055.70亿元，比上年下降2.62%；其中实现利息净收入1,435.39亿元，比上年下降4.72%，实现非利息净收入620.31亿元，比上年增长2.60%；实现归属于银行股东的净利润670.16亿元，比上年增长7.91%；平均总资产回报率(ROAA)为0.77%，比上年上升0.01个百分点，平均净资产收益率(ROAE)为10.80%，与上年持平。
报告期业务回顾：
普惠金融业务
报告期内，银行坚决贯彻党和国家决策部署，落实监管政策要求，加力提升小微企业金融服务能力和水平，全力支持小微企业发展，获评中国人民银行金融科技发展奖一等奖、中国银行业协会‘中国普惠金融典型案例’等奖项。
持续加强顶层规划引导。报告期内，银行董事会、监事会审议普惠金融发展情况及发展规划，高级管理层专题研究普惠金融发展目标、思路和计划，普惠金融暨乡村振兴领导小组和工作小组召开专题会议，统筹推动普惠金融发展。
持续提升产品服务能力。银行充分发挥普惠金融产品创新试验田机制优势，优化产品研发智能信贷工厂，丰富完善‘中信易贷’特色化产品体系；优化线上服务渠道，推出‘信智惠’面客小程序，提升客户服务效率和体验；加大中长期贷款、制造业贷款等投放力度，满足重点领域客户金融需求。
持续加大政策资源保障。报告期内，银行继续将普惠金融指标纳入分行综合绩效考核并将其权重保持在10%以上，配置专项奖励、费用和补贴，保持风险容忍度，落实尽职免责政策。
持续强化风险合规管理。报告期内，银行制定年度风险合规管理策略，完善风险管理制度体系，推进智能风控平台迭代升级，不断提高风险合规管理能力水平。
截至报告期末，银行小微企业贷款22余额14,652.57亿元，较上年末增加2,170.58亿元；有贷款余额客户数30.03万户，较上年末增加5.72万户。普惠型小微企业贷款23余额5,450.76亿元，较上年末增加990.84亿元，贷款增速高于各项贷款增速14.22个百分点；有贷款余额客户数28.36万户，较上年末增加5.36万户；小微企业在银行贷款利率等综合融资成本‘稳中有降’；资产质量稳定在较好水平，不良率低于全行各项贷款平均不良率。
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投资银行业务
银行将投资银行业务作为践行最佳综合金融服务战略的重要支点，贯彻国家战略，持续加大对科创金融、绿色金融、战略新兴产业、制造业等实体经济重点领域和薄弱环节的综合融资支持，服务银行公司业务转型发展要求。
以‘专业赋能、创新高效’为理念，大力推进业务变革创新，持续巩固优势业务市场地位。
报告期内，银行债券承销保持头部主承销商地位，承销规模7,112.04亿元，规模位列全市场第二24。科创金融业务蓄势启航，组织架构、产品创新、生态搭建、风险控制等系统性工作取得阶段性成果，科创金融贷款25余额4,156.77亿元，较上年末增长20.50%。报告期内，投行表内融资投放超1,400亿元，并购贷款余额首破千亿大关。
银行致力于打造上市和拟上市公司综合金融服务平台，聚焦新能源、半导体、新材料、生物医药、先进制造等战略新兴领域，通过资本市场业务提供资金支持超过1,200亿元，与1,011家上市公司建立深度合作关系；积极挖掘REITs、资产证券化、产权交易、改扩建等重点场景，在盘活存量资产领域提供融资超530亿元；推出长三角区域积分卡、科创企业个人信用贷、上市接力贷、火炬贷等科创金融专属产品，大力推进项目前期贷款产品，延伸投行融资服务链条。
报告期内，银行投资银行业务实现业务收入83.02亿元，实现融资规模15,107.50亿元，创历年同期新高，获得《证券时报》‘2023年度银行业精品投行天玑奖’、中央结算公司‘年度债市领军机构’等奖项。
银行深入贯彻落实党中央关于加快建设科技强国、金融强国的战略部署，持续优化科技金融体制机制，将科技金融融入国家重大科技计划的战略链条，围绕科技创新‘四个面向’，聚焦‘卡脖子’关键核心技术和优质科技型中小企业两大特色领域发力，著力发展新质生产力。截至报告期末，银行科创金融贷款余额4,156.77亿元，较上年末增长20.50%；服务‘专精特新’企业27,144户，较上年末增加6,548户。
组织架构方面，银行下发《科创金融业务发展规划》，明确科创金融整体发展目标和定位。在总行及12家重点分行设立科创金融中心，精选近200家科创金融先锋军支行，建立超过500人的专业化团队。
能力建设方面，银行制定总分行科创金融中心工作指引，推动团队从项目导向和产品驱动，向体系建设和客户经营转变；梳理科技企业信用评价标准和风险评估逻辑，加速建立简单、明确、有效的科创企业评价标准；报告期内举办百场行研沙龙及客户论坛活动，邀请上千家细分领域的行业龙头客户参与，形成行业发展共识，强化对科创企业的深度服务能力。
生态建设方面，银行持续推动与政府部门、交易所、科技园区、产业资本、私募基金等机构的合作破题，与工信部、深交所签署战略合作协议，与科技部签署数据共享协议，搭建科创金融高质量获客渠道；梳理专精特新、知名机构投资、上市及拟上市客群，精选目标客户，持续推进科创客群的精准营销和深度经营。
产品创新方面，银行持续优化产品工具箱，推出积分卡审批模式、上市接力贷、科技人才贷、科技企业个人信用贷等；丰富特色化服务工具箱，依托‘中信股权投资联盟’提供股权融资，协同中信集团券商机构提供保荐承销服务，联合外部机构提供税务和法律咨询服务，为科创企业提供全方位金融服务。
未来，银行将持续优化体制机制，加强产品创新，坚定做好科技金融大文章，著力打造科技金融的‘中信’范式。
国际业务银行国际业务围绕金融高水平开放战略导向，积极落实‘一带一路’、自贸区（港）建设、金融服务实体经济等政策要求，稳步推动业务开展。
报告期内，银行加大服务实体经济力度，与中国出口信用保险公司联合举办‘首届数字金融服务节暨第四届小微客户服务节’，双方联合签署‘数字服务支持中小微外贸企业联合行动宣言’；携手中华全国工商业联合会下发《支持民营企业‘走出去’工作方案》并举办系列活动；积极参展第133届中国进出口商品交易会；积极为中小外贸企业提供融资支持，推动出口e贷、外向型企业积分卡及信保白名单模式，扩大服务覆盖面；支持外贸新业态发展，跨境电商、市场采购等新业态平台全年收结汇达171.56亿美元。
报告期内，银行积极参与国家外汇管理改革，作为全国首批四家银行之一，参与外汇展业改革试点工作；支持自贸区（港）建设，积极践行横琴、前海金融30条及海南自贸港金融改革政策，探索跨境业务创新；积极助力企业‘一带一路’行稳致远，参与印度尼西亚、老挝、孟加拉、埃及等国家的出口信贷项目，报告期内实现新增投放45.23亿元，同比增长61.02%；大力推动跨境司库服务体系建设，形成以全球现金管理、跨境资金池等产品为矩阵的创新服务体系。
交易银行业务
银行将交易银行业务作为对公转型的重要支点，倾力发展交易银行业务，著力打造领先的交易结算能力，持续推进以‘链生态、财生态、e生态’为主体的交易银行生态体系，为客户提供更优、更新的数智化综合金融服务。
链生态方面，持续巩固以资产池为核心的体系优势，全面支持新一代电票入池、出池及融资，支持灵活拆分，上线票据自动入池功能、池下未来现金流预测体系，大幅提升智能化程度；协助核心企业搭建供应链平台，整合供应链金融服务方案，为客户提供以供应链平台建设为特色的综合金融服务，与核心企业共建供应链生态圈；结合场景研发推出信e采订单池融资、信e销控货模式等新产品，满足供应链上下游中小企业的线上化融资需求，大幅提升企业融资便利性，促进供应链融通，切实支持实体经济发展。报告期内，银行供应链累计融资15,273.77亿元，同比增长18.10%。
财生态方面，面向市场重磅发布‘天元司库’服务体系，在深圳、广州、上海、杭州等27个地市举办发布会，市场反响热烈；在2023年金融街论坛上，联合国资委研究中心、新华社等机构，成功发布《中央企业司库体系建设白皮书》，通过总结解决方案及业务实践，形成标准化指引和成熟范式，助力央企司库体系建设；持续迭代建设‘天元司库’管理系统，报告期内新增资讯、发票、应收应付、汽车等4个业务中心，累计设立16大业务中心，包括106个主功能模块、1,300余个功能点，进一步筑牢市场领先优势。持续完善交易银行综合结算产品体系，持续推进收池管付重点产品研发升级，应用人工智能技术上线RPA小天机器人，同时上线监管宝直联模式、银联订单支付等新产品，不断丰富场景线上化结算能力。
e生态方面，银行以客户体验为中心，开展对公电子银行体验专项提升工作，围绕对公网上银行全业务旅程，梳理十大专项治理问题并推动落实；
持续完善渠道客服建设，推动网银、手机银行、在线填表‘AI+人工’客服服务系统开发，进一步提升客户响应质效；初步搭建渠道线上经营体系，以网银渠道为核心引入多种线上渠道，实现批量化、规模化、差异化触客，已在广州、深圳、上海等分行试点落地，新客登录率、交易率实现大幅提升。
截至报告期末，银行交易银行客户数达109.44万户，较上年末增长13.87%；报告期内，交易融资量14,462.21亿元，同比增长19.44%；交易笔数21,524.45万笔，同比增长7.50%；交易金额163.41万亿元，同比增长6.89%。在中国人民银行最新公布的2022年金融科技发展奖评选中，银行‘天元司库’数智系统荣获二等奖；在第13届中国经贸企业信赖的金融服务商活动中，银行获评‘最佳财资管理银行’奖。
汽车金融业务
报告期内，银行汽车金融业务将汽车供应链视为统一有机整体，根植行业需求，提供更加全面、精准的解决方案。银行作为汽车金融业务的行业引领者，始终坚持以‘金融活水’服务实体经济的初心，与中国汽车产业同发展、共成长。
客户经营方面，银行坚持以传统库存融资模式支持汽车流通市场，截至报告期末，合作汽车经销商突破8,000户，再创历史新高。在传统业务优势基础上，银行近年来主动拥抱‘向新’趋势，给予新能源汽车产业链信贷支持和资金管理服务，与国内主流新能源汽车品牌广泛建立合作。同时，提升汽车经销商及经销商集团二手车融资业务覆盖率，落地二手车交易市场单体车商融资，以二手车金融业务繁荣二手车市场。
产品迭代方面，银行贴合汽车经销商个性化需求，自主研发汽车金融‘池融资’模式，迭代新车现货融资产品，推出汽车金融专项法人账户透支产品，助力汽车经销商盘活资产、降低融资成本、加速资金流转，以金融服务赋能中小微企业，促进汽车消费。
提升体验方面，银行给予使用库存融资的汽车经销商提前领取车辆合格证便利，修订汽车金融融资车辆保险相关条款，提高业务的全流程线上化水平，不断优化业务办理流程，持续提升客户满意度。
截至报告期末，银行汽车金融合作客户数8,023户26，较上年末增长15.57%。报告期内，放款规模达5,766.86亿元，同比增长12.70%。逾期垫款率0.09%，资产质量保持良好。银行汽车金融业务在《21世纪经济报道》‘中国汽车金引擎’评选活动中，连续十年斩获‘最佳汽车金融服务银行’殊荣；汽车金融创新案例荣获‘2023银行家年度绿色金融创新优秀案例’。
资产托管业务
银行秉持‘价值托管’理念，深化集团协同，夯实托管归行，聚焦资管行业主战场，深耕客户经营，强化服务能力建设，加速科技赋能，提升托管客户体验。银行加大推动公募基金、养老金及跨境托管等资管类托管业务。截至报告期末，银行公募基金托管规模2.17万亿元，较上年末增加2,077.81亿元，增量位居股份制商业银行首位27。公募基金托管覆盖让利型基金、公募REITs、混合估值基金、权益类、FOF基金、债券基金等各品类。养老金业务保持稳健增长，职业年金实现中央国家机关事业单位及32个省、自治区、直辖市托管资格全覆盖。截至报告期末，企业年金托管规模达1,592.22亿元，位居股份制商业银行第二位28；QDII类托管规模达1,783.41亿元。报告期内债券南向通业务新增托管规模228.77亿元，继续保持三家托管清算行首位。
银行秉持‘以客户为中心、数据为基石，启发数字智慧，打造价值托管’理念，持续推动托管业务数字化转型工作，通过科技赋能，打造‘统一管理+智慧营运+温度服务+增值创新’的多层次托管业务服务体系。
报告期内，银行托管业务实现收入35.17亿元，同比增加0.06亿元，实现逆市正增长。截至报告期末，托管规模突破14万亿里程碑，达到14.68万亿元，较上年末增加13,080.24亿元。报告期内带动存款沉淀日均余额2,797.21亿元，其中托管账户一般性企业存款日均余额1,042.71亿元。资产托管业务获评《亚洲银行家》2023年‘中国年度股份制托管银行’。
对公财富业务
银行致力于建设‘领先的对公财富管理银行’，坚定以客户为中心搭建‘全面、专业、领先、综合’的财富管理服务体系，全力推进对公财富管理业务可持续发展。
报告期内，银行不断加强与外部头部机构的联结，持续丰富对公财富产品货架。现已涵盖多策略、各期限的财富产品，不断为客户提供多元化、个性化的财富增值服务。银行与中信集团协同持续深化，与中信集团内头部金融子公司的合作不断加深。报告期内，推动发行多款区域主题特色产品，例如联合中信建投、信银理财发行‘浙江共富共创’‘成渝指数’‘江苏钟灵毓秀’等特色主题资管产品，为服务地方经济贡献力量；积极发行中小客群‘信慧+’系列专属理财，实现服务中小企业客户与银行轻资本转型的双赢。
截至报告期末，银行对公财富规模1,814.06亿元，其中协同代销规模342.46亿元。报告期内，累计服务客户数量超2万户，对公财富品牌影响力持续增强。
财富管理业务银行积极应对外部形势变化，坚持客户导向、价值导向，紧贴客户需求、强化客户关系，为客户创造良好的体验和回报，强化‘有温度’品牌形象。
零售理财方面，银行持续推动业务净值化转型，强化投研驱动与专业能力建设，拓展头部合作机构，为客户择优选择产品。截至报告期末，零售理财产品余额1.26万亿元，较上年末增长6.11%。其中，代销行外理财公司产品规模超2,000亿元，较上年末增长67.86%。
代销基金方面，银行把握市场低位布局机遇，优化客户资产配置结构，持续进行金种子权益基金布局。报告期内，银行累计定制发售‘金种子’权益基金21只，总募集规模超百亿元，多只产品首发募集规模位列同期同业前列。基金线上化运营效率大幅提升，全面升级手机银行APP基金频道场景、优化客户体验，基金频道相关MAU30同比提升45.79%。
代销保险方面，银行秉承以客户为导向的理念，响应监管‘回归本源’转型要求，坚持价值化转型，业务结构持续优化。报告期内，长期保障型产品销量占比50.73%，业务结构优于市场水平。
存款产品方面，银行持续优化存款产品在手机银行、个人网银等电子渠道的购买流程，提升客户体验，并根据代发、养老、出国等客户触达场景及差异化需求，提供多种存款产品选择。同时，加强支付结算场景下的综合服务，加快消费支付场景建设，推动面向发薪、缴费、履约担保场景的产品功能升级，沉淀结算性存款。截至报告期末，银行个人存款规模13,049.55亿元，较上年末增加1,456.79亿元，增幅12.57%。
银行坚定不移贯彻落实党中央、国务院和监管部门对于数字化工作的战略部署，对标世界一流企业建设目标，紧紧围绕中信银行数字化转型行动方案，坚持问题导向和目标导向，持续推动零售业务数字化建设。
银行锚定‘普及大众，慧至于人’的发展理念，坚持走‘AI+金融’的发展路径，聚焦零售业务数据化、生态化、个性化和智能化的能力升级，实现对全量客户的有效服务。
数据化方面，银行打造标签工厂、商机系统、行为分析平台等三大核心平台，依托大数据和AI技术，实现客户深度洞察。报告期内，累计沉淀3,000+项标签、日均触发商机1,000万人次、接入14万+行为埋点，有效支持客户在合适的时间、使用合适的渠道获取合适的产品及服务。
生态化方面，银行坚持从‘走出去’‘引进来’两方面打造生态，建设业内先进的全渠道协同运营平台，截至报告期末，引入31家外部金融机构入驻，关注粉丝超184万；基于幸福号开放生态积极与重点金融机构开展合作，为用户提供长期互动投教活动，加强用户对金融知识认知，打造投教服务体系；全新升级借钱频道，从客户需求出发，聚合差异化信贷产品，构建全客群、全产品、全渠道的高质量消费金融生态，为客户提供一站式的极致用户体验。报告期内，借钱频道整体放款量达1,705.13亿元，其中信秒贷累计放款1,640.04亿元，信用卡分期累计放款23.99亿元。
个性化方面，银行建立面向亿级客户的智能营销及自动化运营能力，满足亿级客户个性化金融服务需求。报告期内，全渠道部署策略2,296个，累计为9.44亿人次提供精准适配的产品、活动、资讯、关怀服务等多元化内容与服务。
智能化方面，报告期内完成数字人财富顾问上线，全面覆盖理财和基金业务，为客户和一线理财经理提供财富投资全流程智能化顾问服务，上线以来累计完成89万通交互咨询，整体满意度超95%；实现资讯内容的智能分发，为客户提供精准的财富资讯服务；升级智能推荐，应用于手机银行各栏位，立足客户需求打造个性化线上服务新体验。
未来，银行将继续深入推进零售数字化转型，著力构建AI生成、统一管控、自动部署、智能化交互的零售经营体系，不断提升‘以客户为中心’的综合经营能力。
个人信贷业务银行坚持‘价值个贷’理念，坚持个贷业务是全行资产业务‘压舱石’定位，有序推动个人住房贷款、个人经营贷款、个人信用贷款三大主力产品平衡发展，支持实体经济、民营经济发展，助力居民消费升级。
个人住房贷款方面，贯彻落实国家房地产调控政策，更好支持刚性和改善性住房需求，助力构建房地产发展新模式，报告期内全行住房按揭贷款年增270.83亿元。个人经营贷款方面，持续优化产品政策及配套功能，进一步提升普惠金融业务占比、扩大受惠群体覆盖面、提升业务获得性及便利度，全年个人普惠贷款余额新增866亿元（人行口径）。个人消费贷款方面，坚持‘自主场景、自主风控、自主产品’的发展原则，持续发力消费贷优质客户获取，加强存量客户经营，深耕汽车、安居等消费金融场景，保持积极稳健的营销策略，充分发挥融资对消费的拉动作用，助力消费需求复苏。报告期内，银行开展多项消费贷款利率优惠活动，促动消费需求释放，累计投放利息优惠券千万余张，惠及60余万客户。
截至报告期末，个人贷款（不含信用卡）余额17,109.01亿元，较上年末增加1,573.58亿元，增幅10.13%。
信用卡业务
银行信用卡业务深入贯彻‘零售第一战略’的发展目标，充分发挥信用卡在‘扩内需、促消费、惠民生’国家政策中的积极作用，坚持客户导向、价值导向，深入推进生态化经营，加速推动数字化转型，构建服务差异化优势，引领绿色金融创新，践行‘让财富有温度’的品牌主张，全面推进高质量可持续发展。
报告期内，银行信用卡业务深化零售融合，构建分中心、分行、线上渠道三位一体的高质量获客体系，分行获客势能再创新高，全渠道获客量行业领先；坚持无界开放的生态化经营，携手头部平台企业开展生态化业务合作，不断丰富和完善联名卡产品体系，新发行与美团、麦德龙等企业合作的联名卡产品。全面建设线下消费场景，升级‘99365’31品牌活动，围绕餐饮、商超、加油等民生消费类场景，搭建特色商户生态，活动已覆盖全国超过18万家门店，民生消费类价值商户交易达8,854.65亿元；布局跨境消费场景，打造‘全球消费季’‘境外交易返现’等活动。围绕客户资金需求，持续丰富消费金融产品矩阵，消费分期规模持续突破。加强科技创新和数字化转型，构建以客户为中心的经营策略矩阵，实现数据驱动下的全域经营与量化运营；建设企微客户运营平台，构建智能化客户联络生态。
银行深入践行国家‘双碳’战略，积极参与银行业碳账户标准建设，‘绿·信·汇’低碳生态平台成员已扩大至23家，与中国银联共同推出行业首创的‘碳账户互通体系’。自2022年发布‘中信碳账户’以来，截至报告期末，中信碳账户用户规模突破800万户，累计减排量超过1万吨，荣获‘2023年度银行业ESG绿色金融典范案例’等荣誉。
截至报告期末，银行信用卡累计发卡11,552.06万张，较上年末增长8.37%；信用卡贷款余额5,206.91亿元，较上年末增加102.24亿元。报告期内，信用卡交易量27,159.95亿元，同比下降2.73%；实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。
私人银行业务银行私人银行业务贯彻‘新零售’发展战略，坚持客户中心、专业引领，基于私行‘客户、产品、队伍、服务、数字化’等体系化建设，全面提升私行经营专业化能力。
私行客户‘五主’服务不断深化，客户综合经营能力进一步提升。持续深化覆盖高净值客户投资、结算、信贷等多元化需求的‘五主’综合服务，升级‘耀钻陪伴计划’分层服务体系，推动私行客户集约化经营模式落地，存量客户稳定性和综合贡献进一步提升。
依托‘四环联动’经营目标客群，多元化场景获客体系持续完善。
‘云企会’获客场景不断丰富，公私融合继续向纵深推进，私行客户获取同比增长78%；出国金融‘少年行’子女教育服务体系持续升级，以活动助力产能，以品牌输出价值；‘借贷联动’贯通私行－信用卡高端客户服务体系，实现客户双向转化和综合经营；‘跨境联动’构建‘在岸+离岸’服务互通机制，打造私行获客新动能。
投研引领打造核心竞争力，私行客户资产配置结构不断优化。以私行投研团队为引领，从‘宏观－大类资产－策略－产品’的闭环视角，实现对一线产品选销的全周期服务；进一步丰富私行标准化产品策略，优化量化、多策略和衍生品等产品供给，满足不同风险偏好客户的资产配置需求；持续创新升级私行特色单品，全权委托定制化产品口碑受到市场广泛认可，于报告期末存量规模超850亿元；家族信托推出契合企业家客群的股权、股票等多资产信托业务模式，于报告期末存量规模达665亿元。
私行队伍建设持续加强，一线专业化能力逐步提升。持续加强私行‘私行客户经理、投资顾问、产品经理’三支队伍建设，报告期内完成投顾队伍的增量配置，打造‘信投顾’专家库，以‘盘访促’带动超高净值客户服务和产能提升；固化私行客户经理赋能培训体系，提升标准化、专业化对客服务能力；开展‘产能飞跃’竞赛、‘资配万里行’专项辅导等活动，持续为一线队伍赋能，锻造私行队伍综合产能。
品牌权益服务体系持续丰富，私行中心布局加速。进一步构筑非金融服务促客成长体系，优化权益活动机制，提升客户体验。深化‘让财富有温度’私人银行品牌形象，通过‘私享会’‘走进中信大厦’‘走进理财子’系列活动，搭建丰富触客场景，打造线上线下全业务链活动体系。深化私行队伍与钻石团队融合，探索‘赢回+产品’金融服务外延。私行中心加快布局，全年新批建17家，累计批建89家，实现国内重点区域、重点城市全覆盖。
私行数字化转型不断推进，科技赋能成效初显。报告期内建成覆盖私行业务全领域、全流程的信息化平台集群；
发布手机银行10.0‘私行尊享版’，为私行客户提供业内领先的线上服务体验；上线代销标准化产品量化评价系统，基于量化模型全市场遴选优质产品；探索运用大数据模型建立涵盖资产配置、非金融服务等在内的分层分群个性化服务方案，打造私行全渠道营销体系。
养老金融业务
银行是国内最早推出年长客户专属服务的商业银行之一，也是中国老龄协会战略合作银行。报告期内，银行落实积极应对人口老龄化国家战略，贯彻中央金融工作会议精神，落地国家养老政策，发力养老产业服务，深化全生命周期养老金融服务，打造财富管理养老金融。
坚持体系先行。银行持续完善‘一个账户、一个账本、一套产品、一套服务、一支队伍、一个平台’六大支撑32的养老金融服务体系。报告期内，深化与中信集团子公司的协同联动，依托中信集团养老金融全牌照优势，不断加强养老金融规划师队伍建设。开展六场‘信见’对客养老规划策略会，举办养老金融论坛并连续两年发布《中国居民养老财富管理发展报告》。
坚持理念迭代。基于对长寿化、老龄化时代背景洞察，银行提出‘做自己人生的CFO’价值主张，首创‘平衡收支、预防风险、规划养老、资产增值’四步财务规划法，实现资产配置方法论迭代，并应用于客户经理作业流程。
坚持科技创新。银行不断加强对养老金融工具的优化升级，首创‘一张健康的资产负债表’，通过手机银行APP引导年轻人平衡收支、攒好养老第一桶金；迭代‘一本科学的养老账本’，同业首家实现养老全资产管理和一站式养老规划；丰富‘幸福+’俱乐部功能，为老年人打造‘一个幸福的晚年生活’，合理规划保障养老支出，上线养老地图功能，持续优化养老便民服务。
截至报告期末，银行个人养老金资金账户开立92.71万户，较上年末增长206.48%，养老账本用户309.78万户。银行养老金融服务获评‘2023年服贸会服务示范案例（国家级）’，‘品质养老选中信’市场认可度不断提升。
未来，银行将持续发力养老财富管理、养老政策支持、养老产业服务，满足居民综合性养老金融+非金融需求，构建‘财富’‘健康’‘医养’‘长寿’的养老金融服务闭环，为长寿时代居民高质量‘生活型养老’提供有温度的养老金融服务。
代发业务报告期内，银行战略性推进代发业务发展。持续深化公私联动机制，夯实考核、绩效、人员资源投入，分客群提升代发业务覆盖，聚焦‘增员加薪’企业拓展。从企业与员工需求出发，整合行内公司、零售的优势资源，打造企业一站式代发服务解决方案。企业端持续建设‘开薪易’开放代发平台，升级‘智能工资条’‘一键报税’等企业员工管理应用，打造企业人事与财务数字化转型的必备工具，报告期内新增代发企业2.76万户。个人端推出薪享卡代发专属工资卡、代发客户专属权益、代发专属理财等产品服务，不断打造‘有温度’的客户服务。
同业业务
报告期内，银行金融同业业务积极克服同业资产收益持续下滑、市场不确定性增加等不利因素，在严控市场风险的基础上，优化投资策略，强化负债成本管控，升级客户经营体系，业务发展稳中向好。
报告期内，银行票据产品贯彻落实国家支持普惠、绿色、战略新兴产业和制造业等实体经济重点领域的金融任务，办理票据直贴15,471.28亿元，服务对公企业16,777户，其中服务小微企业11,687户，占比69.66%；票据再贴现日均余额达732.1亿元，同比增长29.40%，为实体经济持续提供低成本融资渠道。截至报告期末，银行票据资产余额5,167.85亿元，较上年末增长0.91%。
报告期内，中信‘同业+’平台秉承‘一个中信、一个客户’的经营理念，联合中信集团内金融子公司进行资源整合，聚焦金融机构财富管理、做市交易、智能服务需求，积极布局‘场内+场外’‘境内+境外’金融市场业务，打造‘精品销售商城’‘金市交易云厅’‘智数交流平台’三大支柱功能，围绕换新升级、客户体验、服务一线等重点环节，实现功能快速迭代，逐步形成财富管理、资产管理、综合融资三环价值链。报告期内，‘同业+’平台全年线上业务量达1.82万亿元，同比增加0.75万亿元，增幅69.48%。
外汇业务
银行外汇业务以服务实体经济为宗旨，支持监管政策传导落地，积极履行做市商及银行间外汇市场交易规范专家组牵头行职责，助力外汇市场高质量发展，服务企业汇率风险管理。报告期内，银行持续在银行间外汇市场提供报价交易流动性，做市交易量达2.61万亿美元，同比增长16.00%，做市排名保持市场前列；坚定贯彻监管导向，加强市场宣传培训，引导客户树立汇率风险中性理念；支持企业持续加强汇率风险管理能力建设，不断丰富线上线下各类避险产品体系，提供专业全面的管家式外汇服务，帮助企业尤其是中小微企业提升汇率风险管理整体能力；服务金融高水平开放，为跨境机构投资者提供涵盖外汇服务在内的一揽子方案；积极参与中国外汇市场自律工作，支持自律管理、市场规范、国际交流等各项工作开展。
债券业务
银行债券业务聚焦金融服务实体经济主线，紧扣客户综合融资服务功能，积极运用自有资金开展债券投资交易。
报告期内，银行认真履行国债承销商职责，积极支持国债一级市场发行，维护国债基准利率曲线地位，综合承销表现连续两年稳居股份制银行第一；加大地方政府债投资力度，助力地方政府化解债务风险，服务实体经济发展；
发挥投资交易专业优势，加大力度开展信用债投资，释放协同联动势能，满足银行对公客户综合融资服务需求，赋能同业客户一体化综合经营，获取效率与效益的双赢；围绕银行轻资本转型战略，持续优化资产结构，加强精细化管理，在抢抓跨市场投资机会、挖掘相对价值、灵活摆布敞口方面成效显著，推动债券投资回报稳步提升。
作为银行间债券市场核心做市商，银行积极履行债券市场做市商职责与义务，持续开展双边、请求等做市报价，主动为市场提供定价基准及流动性支持，多项做市业务指标持续排名市场前列。报告期内，银行成为全市场首批‘北向互换通’做市商、首批债券篮子做市商、首批利率期权报价商、首批同业存单标准利率互换做市商，市场影响力和品牌形象不断提升；做市交易积极贯彻落实债券市场互联互通机制，加大推进境外机构投资者服务业务，债券通和债券结算代理业务排名稳居市场前列，持续助力债券市场高质量开放。
货币市场业务
报告期内，银行货币市场业务大力开展本外币债券回购、同业拆借、同业存单发行等业务，不断拓展多元化资金融通渠道，积极支持中小商业银行、非银行金融机构等交易主体的短期融资需求。主动参与交易机制创新建设，进一步夯实银行市场核心交易商地位。报告期内，银行人民币货币市场交易量累计达28.08万亿元，与去年基本持平；人民币同业存单发行量累计达9,772.70亿元，同比增长28.14%。外币货币市场交易量累计达3,077.72亿美元，同比增长20.22%；外币同业存单发行量累计达9亿美元，同比增长100.00%。
贵金属业务
银行贵金属业务以服务实体经济为导向，大力支持符合条件的贵金属产业链企业需求，不断丰富业务模式，通过专业化能力为客户提供租借、保值及仓单交易服务，对客交易规模稳步增长；深度研判市场走势，不断拓展多元化交易策略，紧跟政策和监管导向，积极履行黄金进口商职责，进一步夯实黄金询价做市商地位。报告期内，银行获得上海期货交易所‘优秀交易商’称号，上海黄金交易所黄金询价做市规模稳居市场前列。
分销渠道
零售线上渠道
中信银行APP报告期内，中信银行APP焕新升级推出10.0版本，‘首页、财富、借钱、会员、我的’五大首页及核心基础场景全新改版，全面升级客户体验，为客户提供更便捷、智能、有品质感的服务。围绕价值主张打造‘健康的资产负债表’‘幸福+养老账本’两大资产配置工具以及724小时在线的专业服务AI数字人财富顾问，帮助用户线上享受专业的财富顾问式服务，扩大财富管理服务外延，提供低门槛、易获取、有温度的财富管理服务，实现金融普惠。报告期内，中信银行手机APP线上月活用户达1,627.01万户，同比增长5.44%；借钱频道放款客户数达173.61万人，放款总额为1,705.13亿元。
信用卡动卡空间APP报告期内，动卡空间APP10.0焕新升级，以‘核心用卡服务’为导向，优化用户服务场景，扩容消费生活生态，打造‘金融+生活’一站式智慧平台，全面提升服务温度。截至报告期末，动卡空间APP线上月活用户达1,987.58万户。
远程客户经营服务银行提升远程数字化客户经营服务能力，搭建企业级呼入呼出一体化平台，优化推进富裕客户财富‘铁三角’远程协管模式，以专业化经营释放远程产能，整体触客量大幅增长。报告期内，远程外呼覆盖客户1,675.10万户，同比增长56.88%。
企业微信
银行努力将企业微信打造为‘人与人’之间有温度的服务渠道，报告期内，企微渠道实现千万级容量规模，企业微信客户量达1,166.52万户，客户服务满意度达到95%以上。
开放银行
银行持续推进开放银行及生态场景建设。通过标准化、模块化、轻型化的技术对接方案（包括但不限于API、SDK、H5、小程序），将金融╱非金融服务嵌入第三方合作场景中，并引入第三方服务入驻，以支撑零售、普惠金融、对公等特色产品服务的快速输出及外部合作平台资源的高效引入。报告期内，通过标准化产品服务组件与行业共建账户、财富、支付、缴费等场景超1.7万个，服务用户超5,588万人次，累计资金交易超5,113亿元。联动合作机构，进一步深化财富开放生态建设，引入多家基金公司、理财子公司、保险公司入驻开放财富平台幸福号，通过全流程的智能财富陪伴，服务用户超5.08亿人次。
对公线上渠道
报告期内，银行对公线上渠道坚持以客户为中心，夯实客户签约、使用、售后全旅程基础设施能力建设，优化产品在线签约流程，推出免Ukey校验登录方式，支持国产统信UOS操作系统和Mac操作系统；加强信e卡、数字人民币、商旅平台、发票通、对公权益等业、财、税一体融合的产品创新，全面提升对公线上渠道开放、互联、精益、智能的综合金融服务能力。截至报告期末，银行对公线上渠道客户数109.44万户，较上年末增长13.87%，对公线上渠道客户覆盖率达93.79%。报告期内，对公线上渠道交易笔数2.15亿笔，同比增长7.50%，交易金额163.41万亿元，同比增长6.89%。
线下渠道
截至报告期末，银行已在中国境内153个大中城市设立营业网点1,451家，其中一级（直属）分行营业部37家，二级分行营业部125家，支行1,289家（含社区╱小微支行32家），设有自助银行1,529家（含在行式和离行式），自助设备4,482台，智慧柜台9,131个（含立式智慧柜台2,871个），形成了由综合网点、精品网点、社区╱小微网点、离行式自助网点组成的多样化网点业态。在分支机构已初步覆盖中国境内大中城市的基础上，银行境内分支机构的设立重点向优化布局和提升效能转变，网点建设资源向北京、上海、广州、深圳、杭州、南京等发达城市和地区倾斜。同时，积极响应国家‘十四五’规划，贯彻落实一带一路、乡村振兴、区域经济发展等国家战略，支持自贸区、口岸、新区、高新区、共同富裕示范区等重点地区经济发展。
境外机构方面，银行在英国设有伦敦分行，在中国香港设有中国香港分行，在澳大利亚设有悉尼代表处。银行附属公司中信银行（国际）在中国香港、中国澳门、纽约、洛杉矶、新加坡和中国内地设有31家营业网点和2家商务理财中心，信银投资在中国香港和境内设有3家子公司，阿尔金银行在哈萨克斯坦设有7家营业网点和1家私人银行中心。报告期内，银行根据战略发展规划，持续完善人力资源、业务、系统、授权、考核等境外机构管理体系，指导境外机构合规稳健经营，有序开展悉尼代表处升格内部准备工作。
境外分行
伦敦分行
伦敦分行是银行第一家直属境外分行，于2019年6月21日正式开业，开展存款业务和双边贷款、银团贷款、贸易融资、跨境并购融资等贷款业务，以及代客即期外汇交易、货币市场交易、衍生产品交易、离岸人民币交易、债券回购业务以及债券和同业存单的投资和发行等金融市场业务，同时还提供跨境人民币支付结算等金融服务。
报告期内，伦敦分行根据宏观经济和国际地缘政治形势，不断加强风险管控和合规管理，深化境内外业务协同合作，充分发挥EMEA融资中心职能，扩大与银行境外子公司在一站式综合服务领域的合作。伦敦分行深入市场探寻宏观经济波动带来的交易机会，在货币市场、外汇市场表现活跃。在欧洲交易时段承接总行外汇交易业务，为客户提供全时段高效便捷的外汇交易服务，积极履行银行间外汇市场做市职能，为市场提供连续双向报价。报告期内，伦敦分行自营交易量465.01亿美元33，代理总行外汇交易量384.66亿美元，银行间外汇市场夜盘做市规模125.32亿美元。
截至报告期末，伦敦分行总资产31.99亿美元。报告期内，伦敦分行实现营业收入2,814.84万美元，净利润1,602.28万美元。
中国香港分行2023年6月8日，银行正式获批中国香港分行牌照，标志著银行在国际化战略中又迈出重要一步。截至报告期末，中国香港分行开业准备工作正在有序推动中。
子公司及合营公司
中信国金中信国金于1924年在中国香港注册成立，1986年6月由中信集团收购，2002年收购当时的中国香港华人银行有限公司后重组成为投资控股公司，现为银行全资子公司，已发行股本为75.03亿港元。中信国金是银行开展境外业务的主要平台，业务范围涵盖商业银行及非银行金融业务，商业银行业务主要通过控股的中信银行（国际）（持股比例75%）开展，非银行金融业务则主要通过中信国际资产（持股比例46%）开展。
截至报告期末，中信国金共有在职员工2,674人，无公司承担费用的离退休职工。中信国金总资产4,711.49亿港元，较上年末增长4.33%，净资产583.30亿港元，较上年末下降2.06%。报告期内，实现净利润25.35亿港元，同比增长13.32%。
中信银行（国际）。中信银行（国际）是一家中国香港全牌照商业银行，积极发挥自身优势，助力银行不断完善全球化业务网络、提升全球服务能力、拓宽多元化收入渠道。报告期内，中信银行（国际）积极融入中信生态圈，坚持价值创造和轻型发展，打造银团贷款、中资美元债、离岸人民币交易、银行保险业务等拳头产品和服务，不断提升客户基础和服务能力。绿色金融业务快速增长，报告期内可持续发展相关贷款同比增长11.9%，参与承销与发行的中资离岸债券中，绿色及可持续债券占比为29%（按金额统计），高于上年同期7个百分点，在中国香港品质保证局‘中国香港绿色和可持续金融大奖2023’评选中荣获‘杰出绿色和可持续贷款结构顾问（油气行业）’殊荣，并于中证科技DMI举办的《中资美元债年度机构评选》中荣获年度ESG大奖。积极践行协同战略，实现协同发展境外平台组建和协同机制双落地，牵头成立首家境外协同平台‘中信集团协同委港澳区域分会’，并担任首任会长单位，开创境外协同工作新局面。零售协同成果显著，私人银行境外服务中心作用进一步显现，高净值个人客户数实现双位数增长，新加坡分行私行中心和中国澳门分行保险中心陆续开业，多层次多领域协同平台搭建成形。金融科技转型成果显现，报告期内企业网银（COB2.0）在中国香港和新加坡投产上线，inMotion手机银行交易功能获得强化，财资和环球市场手机应用程序‘FXGo’正式启动，电子渠道获客活客能力持续提升。
截至报告期末，中信银行（国际）已发行股本为184.04亿港元，总资产4,676.69亿港元，较上年末增长4.12%，净资产535.16亿港元，较上年末下降2.15%。报告期内，实现经营收入100.00亿港元，实现净利润25.87亿港元，分别较上年度增长18.16%和14.81%。
中信国际资产。中信国际资产是一家跨境资产管理公司，以私募股权投资及资产管理为主营业务。报告期内，中信国际资产执行‘控风险、提收益、降成本、减层级’的策略，加强项目及平台公司管理，有序退出并加大债权项目的清收力度，同时，继续加强费用管控，推动组织优化，持续提升团队运营效率，降低经营成本，提升收益。
信银投资信银投资于1984年在中国香港注册成立，是银行在境外设立的全资控股子公司。注册资本为18.71亿港元，经营范围主要包括贷款业务（持有中国香港放债人牌照）、投资业务（主要包括债券投资、基金投资、股票投资和长期股权投资等），并通过旗下子公司开展境外投行类牌照业务及境内股权投资基金管理业务等。
信银投资作为银行海外投行平台，秉承‘服务母行、赋能强大、轻型发展、绩效优异的海外投行’发展愿景，持续深化投行牌照业务体系与能力建设，强化全面风险管理，品牌形象不断提升，已跻身中国香港主流中资投行行列。报告期内，信银投资持续推进营销服务体系建设，完善产品链和业务策略，不断深化境外投行牌照业务体系能力建设，加快打造跨境资产管理中心。债券承销业务逆市增长，报告期内落地185单，总单数为上年同期的1.29倍。
主动资产管理业务规模持续扩大，产品服务种类不断丰富，重点渠道及客户建设稳步推进。业务表现得到市场肯定，债券承销方面首次进入中资美元债承销商全榜单前10名位列第6，排名创历史新高，市场影响力大幅提升。
截至报告期末，信银投资总资产折合人民币350.21亿元，较上年末增长10.62%；归母净资产折合人民币51.21亿元，较上年末增长7.27%。主动资产管理规模折合人民币287亿元，较上年末增长33.4%。报告期内，受资本市场及资产价格波动影响，实现归母净利润折合人民币0.1亿元。
中信金租
中信金租于2015年4月成立，注册资本40亿元，由银行独资设立。经营范围包括融资租赁业务，转让和受让融资租赁资产，固定收益类证券投资业务，租赁物变卖及处理业务等。
报告期内，中信金租积极践行金融为民，紧跟监管政策指引，找准服务实体经济切入点，突出金融租赁特色，提前布局战略转型，提升服务传统产业改造升级、战略性新兴产业和先进制造业的能力和水平。全年实现自成立以来年度投放最高、盈利最好、质量最优的崭新业绩，高质量发展迈出坚实有力步伐。
报告期内，中信金租坚持‘一大一小稳中间’业务策略，业务结构持续优化。在‘大’资产端，加大与央企、国企造船企业和航空、航运公司合作力度，扩大在船舶、飞机等主流租赁业务领域的市场占有率。在‘小’资产端，聚焦户用光伏、乘用车等普惠租赁业务，截至报告期末，零售业务余额30.49亿元，户用光伏产品服务农户超2万户，为乘用车上下游产业链提供金融支持。零售租赁业务的拓展为助力乡村振兴和共同富裕注入中信力量。在‘中间’资产端，以服务实体经济为宗旨，强化对绿色环保、战略新兴、制造业等重点领域的支持力度。截至报告期末，中信金租包含新能源汽车、新能源船舶等项目的广义绿色租赁余额279.50亿元，占比57.81%；战略新兴项目租赁余额272.57亿元，占比56.38%，制造业租赁余额83.22亿元，占比15.12%。同时，中信金租大力拓展‘专精特精’企业创新发展及传统制造业升级改造业务，截至报告期末，‘专精特新’领域租赁余额达27.74亿元。
截至报告期末，中信金租总资产603.83亿元，较上年末增长18.91%；净资产81.28亿元，较上年末增长11.50%。报告期内，实现营业净收入17.84亿元，同比下降1.68%；净利润8.38亿元，同比上升18.31%；净资产收益率(ROE)为10.87%，资产回报率(ROA)为1.51%。
信银理财
信银理财于2020年7月1日在上海注册成立，注册资本为50亿元。信银理财为银行全资子公司，经营范围主要包括理财产品发行，对受托的投资者财产进行投资和管理，理财顾问和咨询服务等。
关于报告期内开展的资产管理业务相关介绍，请参见本章‘2.8重点领域开展情况’中资产管理专题介绍。
截至报告期末，信银理财共有在职员工453人，无公司承担费用的离退休职工。总资产122.92亿元，净资产117.11亿元。报告期内实现营业净收入34.80亿元，实现净利润22.55亿元，分别较上年度下降2.05%和增长10.11%；净资产收益率(ROE)为21.31%，资产负债率为4.72%。
中信百信银行中信百信银行是银行与福建百度博瑞网络科技有限公司联合发起设立的国内首家独立法人直销银行，于2017年11月18日正式开业，银行持有中信百信银行65.70%的股份。
报告期内，中信百信银行持续规范和完善公司治理机制，推动实现党的领导与公司治理有机融合，第二个三年战略规划高质量完成，迈入‘资产千亿’银行队列。中信百信银行坚决贯彻落实党中央决策部署，多措并举服务实体经济高质量发展，推出支持恢复和扩大消费12项工作举措，消费金融贷款累计投放超过1,800亿元，新市民特征用户占比超过半数；全力扶持涉农产业‘强芯强链’和‘专精特新’产业发展，服务普惠小微用户达16.53万户，为年初的2.69倍；‘政府+担保’创业担保贷创新落地，‘京绿通Ⅱ’规模连续三年保持北京市场第一。
中信百信银行致力于以领先金融科技和数智能力提供更加广泛、更易获得、更有温度的普惠金融服务，报告期内，中信百信银行首创AI驱动的3D数字营业厅‘零度空间’，推出业内首个3D数字人直播平台，发布956186服务热线，迭代手机APP关怀版；推进跨法人金融机构间数据融合试点应用，业内首次开辟数据融合安全合规路径，数据要素跨机构流动探索取得突破；发布业内首个商业银行数字化成熟度评估模型，助力银行业数字化转型发展，引领数智化发展新风向。
截至报告期末，中信百信银行总资产1,125.11亿元，较上年末增长16.08%；总负债1,041.77亿元，较上年末增长16.42%。报告期内，中信百信银行实现营业净收入45.34亿元，同比增长14.27%；净利润8.55亿元，同比增长30.25%；ROA、ROE分别为0.82%、10.84%。中信百信银行连续五年获得AAA主体长期信用评级，连续六年蝉联毕马威中国金融科技企业50强。
阿尔金银行
阿尔金银行前身为1998年汇丰银行在哈萨克斯坦设立的分支机构，2014年11月由当地最大商业银行哈萨克斯坦人民储蓄银行全资收购。2018年4月，银行完成对阿尔金银行多数股权的收购工作，目前银行持有阿尔金银行的股份为50.1%。
报告期内，阿尔金银行坚决贯彻落实国家战略，高质量参与‘一带一路’建设，积极参与‘建设新哈萨克斯坦’，深耕当地市场，加大科技投入和产品创新，加大跨境业务协同，坚持合规经营，取得了较好的经营业绩。报告期内，净利润迈上人民币5亿元新台阶。阿尔金银行始终坚持为股东创造价值，继2021年首次实施利润分配后，2023年5月阿尔金银行第二次实施现金分红，回报率继续保持在高水平。得益于良好的财务表现，2023年国际评级机构惠誉将阿尔金银行长期发行人违约评级从BBB-级别提高到BBB级别，展望稳定。
截至报告期末，阿尔金银行股本70.50亿坚戈34，总资产8,886.97亿坚戈，净资产1,179.75亿坚戈。报告期内，实现营业净收入590.23亿坚戈，实现净利润340.04亿坚戈，总资产回报率(ROA)为3.67%，净资产收益率(ROE)为32.86%。
临安中信村镇银
临安中信村镇银行位于浙江省杭州市临安区，注册资本2亿元，银行持股比例为51%，主要经营一般性商业银行业务，2012年1月9日开始对外营业。
报告期内，临安中信村镇银行聚焦主责主业，将优化定位类指标35作为年度主要工作任务，一手压降保证金存款占比和票贷比，一手抓大额贷款压降和小额贷款拓户。截至报告期末，保证金存款占比、票贷比、户均贷款、500万元以上贷款占比达到监管要求，100万元以下贷款占比指标持续优化。
临安中信村镇银行积极支持实体经济，践行普惠金融、乡村振兴战略，加大对个体工商户的投放。截至报告期末，小微企业贷款余额14.55亿元，农户贷款余额9.98亿元，合计占各项贷款90.66%。个体工商户和小微企业主贷款户数2,180户，较年初增加53户。
截至报告期末，临安中信村镇银行总资产23.30亿元，较年初下降2.31%；净资产4.25亿元，较年初增长5.26%；资本充足率26.32%，拨备覆盖率367.26%，拨贷比4.57%。报告期内，实现净利润0.33亿元。
普惠金融业务报告期内，银行坚决贯彻党和国家决策部署，落实监管政策要求，加力提升小微企业金融服务能力和水平，全力支持小微企业发展，获评中国人民银行金融科技发展奖一等奖、中国银行业协会‘中国普惠金融典型案例’等奖项。
持续加强顶层规划引导。报告期内，银行董事会、监事会审议普惠金融发展情况及发展规划，高级管理层专题研究普惠金融发展目标、思路和计划，普惠金融暨乡村振兴领导小组和工作小组召开专题会议，统筹推动普惠金融发展。
持续提升产品服务能力。银行充分发挥普惠金融产品创新试验田机制优势，优化产品研发智能信贷工厂，丰富完善‘中信易贷’特色化产品体系；优化线上服务渠道，推出‘信智惠’面客小程序，提升客户服务效率和体验；加大中长期贷款、制造业贷款等投放力度，满足重点领域客户金融需求。
持续加大政策资源保障。报告期内，银行继续将普惠金融指标纳入分行综合绩效考核并将其权重保持在10%以上，配置专项奖励、费用和补贴，保持风险容忍度，落实尽职免责政策。
持续强化风险合规管理。报告期内，银行制定年度风险合规管理策略，完善风险管理制度体系，推进智能风控平台迭代升级，不断提高风险合规管理能力水平。
截至报告期末，银行小微企业贷款22余额14,652.57亿元，较上年末增加2,170.58亿元；有贷款余额客户数30.03万户，较上年末增加5.72万户。普惠型小微企业贷款23余额5,450.76亿元，较上年末增加990.84亿元，贷款增速高于各项贷款增速14.22个百分点；有贷款余额客户数28.36万户，较上年末增加5.36万户；小微企业在银行贷款利率等综合融资成本‘稳中有降’；资产质量稳定在较好水平，不良率低于全行各项贷款平均不良率。
投资银行业务银行将投资银行业务作为践行最佳综合金融服务战略的重要支点，贯彻国家战略，持续加大对科创金融、绿色金融、战略新兴产业、制造业等实体经济重点领域和薄弱环节的综合融资支持，服务银行公司业务转型发展要求。
以‘专业赋能、创新高效’为理念，大力推进业务变革创新，持续巩固优势业务市场地位。
报告期内，银行债券承销保持头部主承销商地位，承销规模7,112.04亿元，规模位列全市场第二24。科创金融业务蓄势启航，组织架构、产品创新、生态搭建、风险控制等系统性工作取得阶段性成果，科创金融贷款25余额4,156.77亿元，较上年末增长20.50%。报告期内，投行表内融资投放超1,400亿元，并购贷款余额首破千亿大关。
银行致力于打造上市和拟上市公司综合金融服务平台，聚焦新能源、半导体、新材料、生物医药、先进制造等战略新兴领域，通过资本市场业务提供资金支持超过1,200亿元，与1,011家上市公司建立深度合作关系；积极挖掘REITs、资产证券化、产权交易、改扩建等重点场景，在盘活存量资产领域提供融资超530亿元；推出长三角区域积分卡、科创企业个人信用贷、上市接力贷、火炬贷等科创金融专属产品，大力推进项目前期贷款产品，延伸投行融资服务链条。
报告期内，银行投资银行业务实现业务收入83.02亿元，实现融资规模15,107.50亿元，创历年同期新高，获得《证券时报》‘2023年度银行业精品投行天玑奖’、中央结算公司‘年度债市领军机构’等奖项。
银行深入贯彻落实党中央关于加快建设科技强国、金融强国的战略部署，持续优化科技金融体制机制，将科技金融融入国家重大科技计划的战略链条，围绕科技创新‘四个面向’，聚焦‘卡脖子’关键核心技术和优质科技型中小企业两大特色领域发力，著力发展新质生产力。截至报告期末，银行科创金融贷款余额4,156.77亿元，较上年末增长20.50%；服务‘专精特新’企业27,144户，较上年末增加6,548户。
组织架构方面，银行下发《科创金融业务发展规划》，明确科创金融整体发展目标和定位。在总行及12家重点分行设立科创金融中心，精选近200家科创金融先锋军支行，建立超过500人的专业化团队。
能力建设方面，银行制定总分行科创金融中心工作指引，推动团队从项目导向和产品驱动，向体系建设和客户经营转变；梳理科技企业信用评价标准和风险评估逻辑，加速建立简单、明确、有效的科创企业评价标准；报告期内举办百场行研沙龙及客户论坛活动，邀请上千家细分领域的行业龙头客户参与，形成行业发展共识，强化对科创企业的深度服务能力。
生态建设方面，银行持续推动与政府部门、交易所、科技园区、产业资本、私募基金等机构的合作破题，与工信部、深交所签署战略合作协议，与科技部签署数据共享协议，搭建科创金融高质量获客渠道；梳理专精特新、知名机构投资、上市及拟上市客群，精选目标客户，持续推进科创客群的精准营销和深度经营。
产品创新方面，银行持续优化产品工具箱，推出积分卡审批模式、上市接力贷、科技人才贷、科技企业个人信用贷等；丰富特色化服务工具箱，依托‘中信股权投资联盟’提供股权融资，协同中信集团券商机构提供保荐承销服务，联合外部机构提供税务和法律咨询服务，为科创企业提供全方位金融服务。
未来，银行将持续优化体制机制，加强产品创新，坚定做好科技金融大文章，著力打造科技金融的‘中信’范式。
国际业务银行国际业务围绕金融高水平开放战略导向，积极落实‘一带一路’、自贸区（港）建设、金融服务实体经济等政策要求，稳步推动业务开展。
报告期内，银行加大服务实体经济力度，与中国出口信用保险公司联合举办‘首届数字金融服务节暨第四届小微客户服务节’，双方联合签署‘数字服务支持中小微外贸企业联合行动宣言’；携手中华全国工商业联合会下发《支持民营企业‘走出去’工作方案》并举办系列活动；积极参展第133届中国进出口商品交易会；积极为中小外贸企业提供融资支持，推动出口e贷、外向型企业积分卡及信保白名单模式，扩大服务覆盖面；支持外贸新业态发展，跨境电商、市场采购等新业态平台全年收结汇达171.56亿美元。
报告期内，银行积极参与国家外汇管理改革，作为全国首批四家银行之一，参与外汇展业改革试点工作；支持自贸区（港）建设，积极践行横琴、前海金融30条及海南自贸港金融改革政策，探索跨境业务创新；积极助力企业‘一带一路’行稳致远，参与印度尼西亚、老挝、孟加拉、埃及等国家的出口信贷项目，报告期内实现新增投放45.23亿元，同比增长61.02%；大力推动跨境司库服务体系建设，形成以全球现金管理、跨境资金池等产品为矩阵的创新服务体系。
交易银行业务
银行将交易银行业务作为对公转型的重要支点，倾力发展交易银行业务，著力打造领先的交易结算能力，持续推进以‘链生态、财生态、e生态’为主体的交易银行生态体系，为客户提供更优、更新的数智化综合金融服务。
链生态方面，持续巩固以资产池为核心的体系优势，全面支持新一代电票入池、出池及融资，支持灵活拆分，上线票据自动入池功能、池下未来现金流预测体系，大幅提升智能化程度；协助核心企业搭建供应链平台，整合供应链金融服务方案，为客户提供以供应链平台建设为特色的综合金融服务，与核心企业共建供应链生态圈；结合场景研发推出信e采订单池融资、信e销控货模式等新产品，满足供应链上下游中小企业的线上化融资需求，大幅提升企业融资便利性，促进供应链融通，切实支持实体经济发展。报告期内，银行供应链累计融资15,273.77亿元，同比增长18.10%。
财生态方面，面向市场重磅发布‘天元司库’服务体系，在深圳、广州、上海、杭州等27个地市举办发布会，市场反响热烈；在2023年金融街论坛上，联合国资委研究中心、新华社等机构，成功发布《中央企业司库体系建设白皮书》，通过总结解决方案及业务实践，形成标准化指引和成熟范式，助力央企司库体系建设；持续迭代建设‘天元司库’管理系统，报告期内新增资讯、发票、应收应付、汽车等4个业务中心，累计设立16大业务中心，包括106个主功能模块、1,300余个功能点，进一步筑牢市场领先优势。持续完善交易银行综合结算产品体系，持续推进收池管付重点产品研发升级，应用人工智能技术上线RPA小天机器人，同时上线监管宝直联模式、银联订单支付等新产品，不断丰富场景线上化结算能力。
e生态方面，银行以客户体验为中心，开展对公电子银行体验专项提升工作，围绕对公网上银行全业务旅程，梳理十大专项治理问题并推动落实；
持续完善渠道客服建设，推动网银、手机银行、在线填表‘AI+人工’客服服务系统开发，进一步提升客户响应质效；初步搭建渠道线上经营体系，以网银渠道为核心引入多种线上渠道，实现批量化、规模化、差异化触客，已在广州、深圳、上海等分行试点落地，新客登录率、交易率实现大幅提升。
截至报告期末，银行交易银行客户数达109.44万户，较上年末增长13.87%；报告期内，交易融资量14,462.21亿元，同比增长19.44%；交易笔数21,524.45万笔，同比增长7.50%；交易金额163.41万亿元，同比增长6.89%。在中国人民银行最新公布的2022年金融科技发展奖评选中，银行‘天元司库’数智系统荣获二等奖；在第13届中国经贸企业信赖的金融服务商活动中，银行获评‘最佳财资管理银行’奖。
汽车金融业务报告期内，银行汽车金融业务将汽车供应链视为统一有机整体，根植行业需求，提供更加全面、精准的解决方案。银行作为汽车金融业务的行业引领者，始终坚持以‘金融活水’服务实体经济的初心，与中国汽车产业同发展、共成长。
客户经营方面，银行坚持以传统库存融资模式支持汽车流通市场，截至报告期末，合作汽车经销商突破8,000户，再创历史新高。在传统业务优势基础上，银行近年来主动拥抱‘向新’趋势，给予新能源汽车产业链信贷支持和资金管理服务，与国内主流新能源汽车品牌广泛建立合作。同时，提升汽车经销商及经销商集团二手车融资业务覆盖率，落地二手车交易市场单体车商融资，以二手车金融业务繁荣二手车市场。
产品迭代方面，银行贴合汽车经销商个性化需求，自主研发汽车金融‘池融资’模式，迭代新车现货融资产品，推出汽车金融专项法人账户透支产品，助力汽车经销商盘活资产、降低融资成本、加速资金流转，以金融服务赋能中小微企业，促进汽车消费。
提升体验方面，银行给予使用库存融资的汽车经销商提前领取车辆合格证便利，修订汽车金融融资车辆保险相关条款，提高业务的全流程线上化水平，不断优化业务办理流程，持续提升客户满意度。
截至报告期末，银行汽车金融合作客户数8,023户26，较上年末增长15.57%。报告期内，放款规模达5,766.86亿元，同比增长12.70%。逾期垫款率0.09%，资产质量保持良好。银行汽车金融业务在《21世纪经济报道》‘中国汽车金引擎’评选活动中，连续十年斩获‘最佳汽车金融服务银行’殊荣；汽车金融创新案例荣获‘2023银行家年度绿色金融创新优秀案例’。
资产托管业务银行秉持‘价值托管’理念，深化集团协同，夯实托管归行，聚焦资管行业主战场，深耕客户经营，强化服务能力建设，加速科技赋能，提升托管客户体验。银行加大推动公募基金、养老金及跨境托管等资管类托管业务。截至报告期末，银行公募基金托管规模2.17万亿元，较上年末增加2,077.81亿元，增量位居股份制商业银行首位27。公募基金托管覆盖让利型基金、公募REITs、混合估值基金、权益类、FOF基金、债券基金等各品类。养老金业务保持稳健增长，职业年金实现中央国家机关事业单位及32个省、自治区、直辖市托管资格全覆盖。截至报告期末，企业年金托管规模达1,592.22亿元，位居股份制商业银行第二位28；QDII类托管规模达1,783.41亿元。报告期内债券南向通业务新增托管规模228.77亿元，继续保持三家托管清算行首位。
银行秉持‘以客户为中心、数据为基石，启发数字智慧，打造价值托管’理念，持续推动托管业务数字化转型工作，通过科技赋能，打造‘统一管理+智慧营运+温度服务+增值创新’的多层次托管业务服务体系。
报告期内，银行托管业务实现收入35.17亿元，同比增加0.06亿元，实现逆市正增长。截至报告期末，托管规模突破14万亿里程碑，达到14.68万亿元，较上年末增加13,080.24亿元。报告期内带动存款沉淀日均余额2,797.21亿元，其中托管账户一般性企业存款日均余额1,042.71亿元。资产托管业务获评《亚洲银行家》2023年‘中国年度股份制托管银行’。
对公财富业务银行致力于建设‘领先的对公财富管理银行’，坚定以客户为中心搭建‘全面、专业、领先、综合’的财富管理服务体系，全力推进对公财富管理业务可持续发展。
报告期内，银行不断加强与外部头部机构的联结，持续丰富对公财富产品货架。现已涵盖多策略、各期限的财富产品，不断为客户提供多元化、个性化的财富增值服务。银行与中信集团协同持续深化，与中信集团内头部金融子公司的合作不断加深。报告期内，推动发行多款区域主题特色产品，例如联合中信建投、信银理财发行‘浙江共富共创’‘成渝指数’‘江苏钟灵毓秀’等特色主题资管产品，为服务地方经济贡献力量；积极发行中小客群‘信慧+’系列专属理财，实现服务中小企业客户与银行轻资本转型的双赢。
截至报告期末，银行对公财富规模1,814.06亿元，其中协同代销规模342.46亿元。报告期内，累计服务客户数量超2万户，对公财富品牌影响力持续增强。
财富管理业务
银行积极应对外部形势变化，坚持客户导向、价值导向，紧贴客户需求、强化客户关系，为客户创造良好的体验和回报，强化‘有温度’品牌形象。
零售理财方面，银行持续推动业务净值化转型，强化投研驱动与专业能力建设，拓展头部合作机构，为客户择优选择产品。截至报告期末，零售理财产品余额1.26万亿元，较上年末增长6.11%。其中，代销行外理财公司产品规模超2,000亿元，较上年末增长67.86%。
代销基金方面，银行把握市场低位布局机遇，优化客户资产配置结构，持续进行金种子权益基金布局。报告期内，银行累计定制发售‘金种子’权益基金21只，总募集规模超百亿元，多只产品首发募集规模位列同期同业前列。基金线上化运营效率大幅提升，全面升级手机银行APP基金频道场景、优化客户体验，基金频道相关MAU30同比提升45.79%。
代销保险方面，银行秉承以客户为导向的理念，响应监管‘回归本源’转型要求，坚持价值化转型，业务结构持续优化。报告期内，长期保障型产品销量占比50.73%，业务结构优于市场水平。
存款产品方面，银行持续优化存款产品在手机银行、个人网银等电子渠道的购买流程，提升客户体验，并根据代发、养老、出国等客户触达场景及差异化需求，提供多种存款产品选择。同时，加强支付结算场景下的综合服务，加快消费支付场景建设，推动面向发薪、缴费、履约担保场景的产品功能升级，沉淀结算性存款。截至报告期末，银行个人存款规模13,049.55亿元，较上年末增加1,456.79亿元，增幅12.57%。
银行坚定不移贯彻落实党中央、国务院和监管部门对于数字化工作的战略部署，对标世界一流企业建设目标，紧紧围绕中信银行数字化转型行动方案，坚持问题导向和目标导向，持续推动零售业务数字化建设。
银行锚定‘普及大众，慧至于人’的发展理念，坚持走‘AI+金融’的发展路径，聚焦零售业务数据化、生态化、个性化和智能化的能力升级，实现对全量客户的有效服务。
数据化方面，银行打造标签工厂、商机系统、行为分析平台等三大核心平台，依托大数据和AI技术，实现客户深度洞察。报告期内，累计沉淀3,000+项标签、日均触发商机1,000万人次、接入14万+行为埋点，有效支持客户在合适的时间、使用合适的渠道获取合适的产品及服务。
生态化方面，银行坚持从‘走出去’‘引进来’两方面打造生态，建设业内先进的全渠道协同运营平台，截至报告期末，引入31家外部金融机构入驻，关注粉丝超184万；基于幸福号开放生态积极与重点金融机构开展合作，为用户提供长期互动投教活动，加强用户对金融知识认知，打造投教服务体系；全新升级借钱频道，从客户需求出发，聚合差异化信贷产品，构建全客群、全产品、全渠道的高质量消费金融生态，为客户提供一站式的极致用户体验。报告期内，借钱频道整体放款量达1,705.13亿元，其中信秒贷累计放款1,640.04亿元，信用卡分期累计放款23.99亿元。
个性化方面，银行建立面向亿级客户的智能营销及自动化运营能力，满足亿级客户个性化金融服务需求。报告期内，全渠道部署策略2,296个，累计为9.44亿人次提供精准适配的产品、活动、资讯、关怀服务等多元化内容与服务。
智能化方面，报告期内完成数字人财富顾问上线，全面覆盖理财和基金业务，为客户和一线理财经理提供财富投资全流程智能化顾问服务，上线以来累计完成89万通交互咨询，整体满意度超95%；实现资讯内容的智能分发，为客户提供精准的财富资讯服务；升级智能推荐，应用于手机银行各栏位，立足客户需求打造个性化线上服务新体验。
未来，银行将继续深入推进零售数字化转型，著力构建AI生成、统一管控、自动部署、智能化交互的零售经营体系，不断提升‘以客户为中心’的综合经营能力。
个人信贷业务银行坚持‘价值个贷’理念，坚持个贷业务是全行资产业务‘压舱石’定位，有序推动个人住房贷款、个人经营贷款、个人信用贷款三大主力产品平衡发展，支持实体经济、民营经济发展，助力居民消费升级。
个人住房贷款方面，贯彻落实国家房地产调控政策，更好支持刚性和改善性住房需求，助力构建房地产发展新模式，报告期内全行住房按揭贷款年增270.83亿元。个人经营贷款方面，持续优化产品政策及配套功能，进一步提升普惠金融业务占比、扩大受惠群体覆盖面、提升业务获得性及便利度，全年个人普惠贷款余额新增866亿元（人行口径）。个人消费贷款方面，坚持‘自主场景、自主风控、自主产品’的发展原则，持续发力消费贷优质客户获取，加强存量客户经营，深耕汽车、安居等消费金融场景，保持积极稳健的营销策略，充分发挥融资对消费的拉动作用，助力消费需求复苏。报告期内，银行开展多项消费贷款利率优惠活动，促动消费需求释放，累计投放利息优惠券千万余张，惠及60余万客户。
截至报告期末，个人贷款（不含信用卡）余额17,109.01亿元，较上年末增加1,573.58亿元，增幅10.13%。
信用卡业务
银行信用卡业务深入贯彻‘零售第一战略’的发展目标，充分发挥信用卡在‘扩内需、促消费、惠民生’国家政策中的积极作用，坚持客户导向、价值导向，深入推进生态化经营，加速推动数字化转型，构建服务差异化优势，引领绿色金融创新，践行‘让财富有温度’的品牌主张，全面推进高质量可持续发展。
报告期内，银行信用卡业务深化零售融合，构建分中心、分行、线上渠道三位一体的高质量获客体系，分行获客势能再创新高，全渠道获客量行业领先；坚持无界开放的生态化经营，携手头部平台企业开展生态化业务合作，不断丰富和完善联名卡产品体系，新发行与美团、麦德龙等企业合作的联名卡产品。全面建设线下消费场景，升级‘99365’31品牌活动，围绕餐饮、商超、加油等民生消费类场景，搭建特色商户生态，活动已覆盖全国超过18万家门店，民生消费类价值商户交易达8,854.65亿元；布局跨境消费场景，打造‘全球消费季’‘境外交易返现’等活动。围绕客户资金需求，持续丰富消费金融产品矩阵，消费分期规模持续突破。加强科技创新和数字化转型，构建以客户为中心的经营策略矩阵，实现数据驱动下的全域经营与量化运营；建设企微客户运营平台，构建智能化客户联络生态。
银行深入践行国家‘双碳’战略，积极参与银行业碳账户标准建设，‘绿·信·汇’低碳生态平台成员已扩大至23家，与中国银联共同推出行业首创的‘碳账户互通体系’。自2022年发布‘中信碳账户’以来，截至报告期末，中信碳账户用户规模突破800万户，累计减排量超过1万吨，荣获‘2023年度银行业ESG绿色金融典范案例’等荣誉。
截至报告期末，银行信用卡累计发卡11,552.06万张，较上年末增长8.37%；信用卡贷款余额5,206.91亿元，较上年末增加102.24亿元。报告期内，信用卡交易量27,159.95亿元，同比下降2.73%；实现信用卡业务收入594.21亿元，同比下降0.67%。
私人银行业务
银行私人银行业务贯彻‘新零售’发展战略，坚持客户中心、专业引领，基于私行‘客户、产品、队伍、服务、数字化’等体系化建设，全面提升私行经营专业化能力。
私行客户‘五主’服务不断深化，客户综合经营能力进一步提升。持续深化覆盖高净值客户投资、结算、信贷等多元化需求的‘五主’综合服务，升级‘耀钻陪伴计划’分层服务体系，推动私行客户集约化经营模式落地，存量客户稳定性和综合贡献进一步提升。
依托‘四环联动’经营目标客群，多元化场景获客体系持续完善。
‘云企会’获客场景不断丰富，公私融合继续向纵深推进，私行客户获取同比增长78%；出国金融‘少年行’子女教育服务体系持续升级，以活动助力产能，以品牌输出价值；‘借贷联动’贯通私行－信用卡高端客户服务体系，实现客户双向转化和综合经营；‘跨境联动’构建‘在岸+离岸’服务互通机制，打造私行获客新动能。
投研引领打造核心竞争力，私行客户资产配置结构不断优化。以私行投研团队为引领，从‘宏观－大类资产－策略－产品’的闭环视角，实现对一线产品选销的全周期服务；进一步丰富私行标准化产品策略，优化量化、多策略和衍生品等产品供给，满足不同风险偏好客户的资产配置需求；持续创新升级私行特色单品，全权委托定制化产品口碑受到市场广泛认可，于报告期末存量规模超850亿元；家族信托推出契合企业家客群的股权、股票等多资产信托业务模式，于报告期末存量规模达665亿元。
私行队伍建设持续加强，一线专业化能力逐步提升。持续加强私行‘私行客户经理、投资顾问、产品经理’三支队伍建设，报告期内完成投顾队伍的增量配置，打造‘信投顾’专家库，以‘盘访促’带动超高净值客户服务和产能提升；固化私行客户经理赋能培训体系，提升标准化、专业化对客服务能力；开展‘产能飞跃’竞赛、‘资配万里行’专项辅导等活动，持续为一线队伍赋能，锻造私行队伍综合产能。
品牌权益服务体系持续丰富，私行中心布局加速。进一步构筑非金融服务促客成长体系，优化权益活动机制，提升客户体验。深化‘让财富有温度’私人银行品牌形象，通过‘私享会’‘走进中信大厦’‘走进理财子’系列活动，搭建丰富触客场景，打造线上线下全业务链活动体系。深化私行队伍与钻石团队融合，探索‘赢回+产品’金融服务外延。私行中心加快布局，全年新批建17家，累计批建89家，实现国内重点区域、重点城市全覆盖。
私行数字化转型不断推进，科技赋能成效初显。报告期内建成覆盖私行业务全领域、全流程的信息化平台集群；
发布手机银行10.0‘私行尊享版’，为私行客户提供业内领先的线上服务体验；上线代销标准化产品量化评价系统，基于量化模型全市场遴选优质产品；探索运用大数据模型建立涵盖资产配置、非金融服务等在内的分层分群个性化服务方案，打造私行全渠道营销体系。
养老金融业务银行是国内最早推出年长客户专属服务的商业银行之一，也是中国老龄协会战略合作银行。报告期内，银行落实积极应对人口老龄化国家战略，贯彻中央金融工作会议精神，落地国家养老政策，发力养老产业服务，深化全生命周期养老金融服务，打造财富管理养老金融。
坚持体系先行。银行持续完善‘一个账户、一个账本、一套产品、一套服务、一支队伍、一个平台’六大支撑32的养老金融服务体系。报告期内，深化与中信集团子公司的协同联动，依托中信集团养老金融全牌照优势，不断加强养老金融规划师队伍建设。开展六场‘信见’对客养老规划策略会，举办养老金融论坛并连续两年发布《中国居民养老财富管理发展报告》。
坚持理念迭代。基于对长寿化、老龄化时代背景洞察，银行提出‘做自己人生的CFO’价值主张，首创‘平衡收支、预防风险、规划养老、资产增值’四步财务规划法，实现资产配置方法论迭代，并应用于客户经理作业流程。
坚持科技创新。银行不断加强对养老金融工具的优化升级，首创‘一张健康的资产负债表’，通过手机银行APP引导年轻人平衡收支、攒好养老第一桶金；迭代‘一本科学的养老账本’，同业首家实现养老全资产管理和一站式养老规划；丰富‘幸福+’俱乐部功能，为老年人打造‘一个幸福的晚年生活’，合理规划保障养老支出，上线养老地图功能，持续优化养老便民服务。
截至报告期末，银行个人养老金资金账户开立92.71万户，较上年末增长206.48%，养老账本用户309.78万户。银行养老金融服务获评‘2023年服贸会服务示范案例（国家级）’，‘品质养老选中信’市场认可度不断提升。
未来，银行将持续发力养老财富管理、养老政策支持、养老产业服务，满足居民综合性养老金融+非金融需求，构建‘财富’‘健康’‘医养’‘长寿’的养老金融服务闭环，为长寿时代居民高质量‘生活型养老’提供有温度的养老金融服务。
代发业务报告期内，银行战略性推进代发业务发展。持续深化公私联动机制，夯实考核、绩效、人员资源投入，分客群提升代发业务覆盖，聚焦‘增员加薪’企业拓展。从企业与员工需求出发，整合行内公司、零售的优势资源，打造企业一站式代发服务解决方案。企业端持续建设‘开薪易’开放代发平台，升级‘智能工资条’‘一键报税’等企业员工管理应用，打造企业人事与财务数字化转型的必备工具，报告期内新增代发企业2.76万户。个人端推出薪享卡代发专属工资卡、代发客户专属权益、代发专属理财等产品服务，不断打造‘有温度’的客户服务。
同业业务报告期内，银行金融同业业务积极克服同业资产收益持续下滑、市场不确定性增加等不利因素，在严控市场风险的基础上，优化投资策略，强化负债成本管控，升级客户经营体系，业务发展稳中向好。
报告期内，银行票据产品贯彻落实国家支持普惠、绿色、战略新兴产业和制造业等实体经济重点领域的金融任务，办理票据直贴15,471.28亿元，服务对公企业16,777户，其中服务小微企业11,687户，占比69.66%；票据再贴现日均余额达732.1亿元，同比增长29.40%，为实体经济持续提供低成本融资渠道。截至报告期末，银行票据资产余额5,167.85亿元，较上年末增长0.91%。
报告期内，中信‘同业+’平台秉承‘一个中信、一个客户’的经营理念，联合中信集团内金融子公司进行资源整合，聚焦金融机构财富管理、做市交易、智能服务需求，积极布局‘场内+场外’‘境内+境外’金融市场业务，打造‘精品销售商城’‘金市交易云厅’‘智数交流平台’三大支柱功能，围绕换新升级、客户体验、服务一线等重点环节，实现功能快速迭代，逐步形成财富管理、资产管理、综合融资三环价值链。报告期内，‘同业+’平台全年线上业务量达1.82万亿元，同比增加0.75万亿元，增幅69.48%。
外汇业务银行
外汇业务以服务实体经济为宗旨，支持监管政策传导落地，积极履行做市商及银行间外汇市场交易规范专家组牵头行职责，助力外汇市场高质量发展，服务企业汇率风险管理。报告期内，银行持续在银行间外汇市场提供报价交易流动性，做市交易量达2.61万亿美元，同比增长16.00%，做市排名保持市场前列；坚定贯彻监管导向，加强市场宣传培训，引导客户树立汇率风险中性理念；支持企业持续加强汇率风险管理能力建设，不断丰富线上线下各类避险产品体系，提供专业全面的管家式外汇服务，帮助企业尤其是中小微企业提升汇率风险管理整体能力；服务金融高水平开放，为跨境机构投资者提供涵盖外汇服务在内的一揽子方案；积极参与中国外汇市场自律工作，支持自律管理、市场规范、国际交流等各项工作开展。
债券业务
银行债券业务聚焦金融服务实体经济主线，紧扣客户综合融资服务功能，积极运用自有资金开展债券投资交易。
报告期内，银行认真履行国债承销商职责，积极支持国债一级市场发行，维护国债基准利率曲线地位，综合承销表现连续两年稳居股份制银行第一；加大地方政府债投资力度，助力地方政府化解债务风险，服务实体经济发展；
发挥投资交易专业优势，加大力度开展信用债投资，释放协同联动势能，满足银行对公客户综合融资服务需求，赋能同业客户一体化综合经营，获取效率与效益的双赢；围绕银行轻资本转型战略，持续优化资产结构，加强精细化管理，在抢抓跨市场投资机会、挖掘相对价值、灵活摆布敞口方面成效显著，推动债券投资回报稳步提升。
作为银行间债券市场核心做市商，银行积极履行债券市场做市商职责与义务，持续开展双边、请求等做市报价，主动为市场提供定价基准及流动性支持，多项做市业务指标持续排名市场前列。报告期内，银行成为全市场首批‘北向互换通’做市商、首批债券篮子做市商、首批利率期权报价商、首批同业存单标准利率互换做市商，市场影响力和品牌形象不断提升；做市交易积极贯彻落实债券市场互联互通机制，加大推进境外机构投资者服务业务，债券通和债券结算代理业务排名稳居市场前列，持续助力债券市场高质量开放。
货币市场业务
报告期内，银行货币市场业务大力开展本外币债券回购、同业拆借、同业存单发行等业务，不断拓展多元化资金融通渠道，积极支持中小商业银行、非银行金融机构等交易主体的短期融资需求。主动参与交易机制创新建设，进一步夯实银行市场核心交易商地位。报告期内，银行人民币货币市场交易量累计达28.08万亿元，与去年基本持平；人民币同业存单发行量累计达9,772.70亿元，同比增长28.14%。外币货币市场交易量累计达3,077.72亿美元，同比增长20.22%；外币同业存单发行量累计达9亿美元，同比增长100.00%。
贵金属业务银行贵金属业务以服务实体经济为导向，大力支持符合条件的贵金属产业链企业需求，不断丰富业务模式，通过专业化能力为客户提供租借、保值及仓单交易服务，对客交易规模稳步增长；深度研判市场走势，不断拓展多元化交易策略，紧跟政策和监管导向，积极履行黄金进口商职责，进一步夯实黄金询价做市商地位。报告期内，银行获得上海期货交易所‘优秀交易商’称号，上海黄金交易所黄金询价做市规模稳居市场前列。
分销渠道
零售线上渠道中信银行APP报告期内，中信银行APP焕新升级推出10.0版本，‘首页、财富、借钱、会员、我的’五大首页及核心基础场景全新改版，全面升级客户体验，为客户提供更便捷、智能、有品质感的服务。围绕价值主张打造‘健康的资产负债表’‘幸福+养老账本’两大资产配置工具以及724小时在线的专业服务AI数字人财富顾问，帮助用户线上享受专业的财富顾问式服务，扩大财富管理服务外延，提供低门槛、易获取、有温度的财富管理服务，实现金融普惠。报告期内，中信银行手机APP线上月活用户达1,627.01万户，同比增长5.44%；借钱频道放款客户数达173.61万人，放款总额为1,705.13亿元。
信用卡动卡空间APP报告期内，动卡空间APP10.0焕新升级，以‘核心用卡服务’为导向，优化用户服务场景，扩容消费生活生态，打造‘金融+生活’一站式智慧平台，全面提升服务温度。截至报告期末，动卡空间APP线上月活用户达1,987.58万户。
远程客户经营服务银行提升远程数字化客户经营服务能力，搭建企业级呼入呼出一体化平台，优化推进富裕客户财富‘铁三角’远程协管模式，以专业化经营释放远程产能，整体触客量大幅增长。报告期内，远程外呼覆盖客户1,675.10万户，同比增长56.88%。
企业微信银行努力将企业微信打造为‘人与人’之间有温度的服务渠道，报告期内，企微渠道实现千万级容量规模，企业微信客户量达1,166.52万户，客户服务满意度达到95%以上。
开放银行银行持续推进开放银行及生态场景建设。通过标准化、模块化、轻型化的技术对接方案（包括但不限于API、SDK、H5、小程序），将金融╱非金融服务嵌入第三方合作场景中，并引入第三方服务入驻，以支撑零售、普惠金融、对公等特色产品服务的快速输出及外部合作平台资源的高效引入。报告期内，通过标准化产品服务组件与行业共建账户、财富、支付、缴费等场景超1.7万个，服务用户超5,588万人次，累计资金交易超5,113亿元。联动合作机构，进一步深化财富开放生态建设，引入多家基金公司、理财子公司、保险公司入驻开放财富平台幸福号，通过全流程的智能财富陪伴，服务用户超5.08亿人次。
对公线上渠道报告期内，银行对公线上渠道坚持以客户为中心，夯实客户签约、使用、售后全旅程基础设施能力建设，优化产品在线签约流程，推出免Ukey校验登录方式，支持国产统信UOS操作系统和Mac操作系统；加强信e卡、数字人民币、商旅平台、发票通、对公权益等业、财、税一体融合的产品创新，全面提升对公线上渠道开放、互联、精益、智能的综合金融服务能力。截至报告期末，银行对公线上渠道客户数109.44万户，较上年末增长13.87%，对公线上渠道客户覆盖率达93.79%。报告期内，对公线上渠道交易笔数2.15亿笔，同比增长7.50%，交易金额163.41万亿元，同比增长6.89%。
线下渠道截至报告期末，银行已在中国境内153个大中城市设立营业网点1,451家，其中一级（直属）分行营业部37家，二级分行营业部125家，支行1,289家（含社区╱小微支行32家），设有自助银行1,529家（含在行式和离行式），自助设备4,482台，智慧柜台9,131个（含立式智慧柜台2,871个），形成了由综合网点、精品网点、社区╱小微网点、离行式自助网点组成的多样化网点业态。在分支机构已初步覆盖中国境内大中城市的基础上，银行境内分支机构的设立重点向优化布局和提升效能转变，网点建设资源向北京、上海、广州、深圳、杭州、南京等发达城市和地区倾斜。同时，积极响应国家‘十四五’规划，贯彻落实一带一路、乡村振兴、区域经济发展等国家战略，支持自贸区、口岸、新区、高新区、共同富裕示范区等重点地区经济发展。
境外机构方面，银行在英国设有伦敦分行，在中国香港设有中国香港分行，在澳大利亚设有悉尼代表处。银行附属公司中信银行（国际）在中国香港、中国澳门、纽约、洛杉矶、新加坡和中国内地设有31家营业网点和2家商务理财中心，信银投资在中国香港和境内设有3家子公司，阿尔金银行在哈萨克斯坦设有7家营业网点和1家私人银行中心。报告期内，银行根据战略发展规划，持续完善人力资源、业务、系统、授权、考核等境外机构管理体系，指导境外机构合规稳健经营，有序开展悉尼代表处升格内部准备工作。
境外分行伦敦分行伦敦分行是银行第一家直属境外分行，于2019年6月21日正式开业，开展存款业务和双边贷款、银团贷款、贸易融资、跨境并购融资等贷款业务，以及代客即期外汇交易、货币市场交易、衍生产品交易、离岸人民币交易、债券回购业务以及债券和同业存单的投资和发行等金融市场业务，同时还提供跨境人民币支付结算等金融服务。
报告期内，伦敦分行根据宏观经济和国际地缘政治形势，不断加强风险管控和合规管理，深化境内外业务协同合作，充分发挥EMEA融资中心职能，扩大与银行境外子公司在一站式综合服务领域的合作。伦敦分行深入市场探寻宏观经济波动带来的交易机会，在货币市场、外汇市场表现活跃。在欧洲交易时段承接总行外汇交易业务，为客户提供全时段高效便捷的外汇交易服务，积极履行银行间外汇市场做市职能，为市场提供连续双向报价。报告期内，伦敦分行自营交易量465.01亿美元33，代理总行外汇交易量384.66亿美元，银行间外汇市场夜盘做市规模125.32亿美元。
截至报告期末，伦敦分行总资产31.99亿美元。报告期内，伦敦分行实现营业收入2,814.84万美元，净利润1,602.28万美元。
中国香港分行2023年6月8日，银行正式获批中国香港分行牌照，标志著银行在国际化战略中又迈出重要一步。截至报告期末，中国香港分行开业准备工作正在有序推动中。
子公司及合营公司中信国金中信国金于1924年在中国香港注册成立，1986年6月由中信集团收购，2002年收购当时的中国香港华人银行有限公司后重组成为投资控股公司，现为银行全资子公司，已发行股本为75.03亿港元。中信国金是银行开展境外业务的主要平台，业务范围涵盖商业银行及非银行金融业务，商业银行业务主要通过控股的中信银行（国际）（持股比例75%）开展，非银行金融业务则主要通过中信国际资产（持股比例46%）开展。
截至报告期末，中信国金共有在职员工2,674人，无公司承担费用的离退休职工。中信国金总资产4,711.49亿港元，较上年末增长4.33%，净资产583.30亿港元，较上年末下降2.06%。报告期内，实现净利润25.35亿港元，同比增长13.32%。
中信银行（国际）。中信银行（国际）是一家中国香港全牌照商业银行，积极发挥自身优势，助力银行不断完善全球化业务网络、提升全球服务能力、拓宽多元化收入渠道。报告期内，中信银行（国际）积极融入中信生态圈，坚持价值创造和轻型发展，打造银团贷款、中资美元债、离岸人民币交易、银行保险业务等拳头产品和服务，不断提升客户基础和服务能力。绿色金融业务快速增长，报告期内可持续发展相关贷款同比增长11.9%，参与承销与发行的中资离岸债券中，绿色及可持续债券占比为29%（按金额统计），高于上年同期7个百分点，在中国香港品质保证局‘中国香港绿色和可持续金融大奖2023’评选中荣获‘杰出绿色和可持续贷款结构顾问（油气行业）’殊荣，并于中证科技DMI举办的《中资美元债年度机构评选》中荣获年度ESG大奖。积极践行协同战略，实现协同发展境外平台组建和协同机制双落地，牵头成立首家境外协同平台‘中信集团协同委港澳区域分会’，并担任首任会长单位，开创境外协同工作新局面。零售协同成果显著，私人银行境外服务中心作用进一步显现，高净值个人客户数实现双位数增长，新加坡分行私行中心和中国澳门分行保险中心陆续开业，多层次多领域协同平台搭建成形。金融科技转型成果显现，报告期内企业网银（COB2.0）在中国香港和新加坡投产上线，inMotion手机银行交易功能获得强化，财资和环球市场手机应用程序‘FXGo’正式启动，电子渠道获客活客能力持续提升。
截至报告期末，中信银行（国际）已发行股本为184.04亿港元，总资产4,676.69亿港元，较上年末增长4.12%，净资产535.16亿港元，较上年末下降2.15%。报告期内，实现经营收入100.00亿港元，实现净利润25.87亿港元，分别较上年度增长18.16%和14.81%。
中信国际资产。中信国际资产是一家跨境资产管理公司，以私募股权投资及资产管理为主营业务。报告期内，中信国际资产执行‘控风险、提收益、降成本、减层级’的策略，加强项目及平台公司管理，有序退出并加大债权项目的清收力度，同时，继续加强费用管控，推动组织优化，持续提升团队运营效率，降低经营成本，提升收益。
信银投资信银投资于1984年在中国香港注册成立，是银行在境外设立的全资控股子公司。注册资本为18.71亿港元，经营范围主要包括贷款业务（持有中国香港放债人牌照）、投资业务（主要包括债券投资、基金投资、股票投资和长期股权投资等），并通过旗下子公司开展境外投行类牌照业务及境内股权投资基金管理业务等。
信银投资作为银行海外投行平台，秉承‘服务母行、赋能强大、轻型发展、绩效优异的海外投行’发展愿景，持续深化投行牌照业务体系与能力建设，强化全面风险管理，品牌形象不断提升，已跻身中国香港主流中资投行行列。报告期内，信银投资持续推进营销服务体系建设，完善产品链和业务策略，不断深化境外投行牌照业务体系能力建设，加快打造跨境资产管理中心。债券承销业务逆市增长，报告期内落地185单，总单数为上年同期的1.29倍。
主动资产管理业务规模持续扩大，产品服务种类不断丰富，重点渠道及客户建设稳步推进。业务表现得到市场肯定，债券承销方面首次进入中资美元债承销商全榜单前10名位列第6，排名创历史新高，市场影响力大幅提升。
截至报告期末，信银投资总资产折合人民币350.21亿元，较上年末增长10.62%；归母净资产折合人民币51.21亿元，较上年末增长7.27%。主动资产管理规模折合人民币287亿元，较上年末增长33.4%。报告期内，受资本市场及资产价格波动影响，实现归母净利润折合人民币0.1亿元。
中信金租中信金租于2015年4月成立，注册资本40亿元，由银行独资设立。经营范围包括融资租赁业务，转让和受让融资租赁资产，固定收益类证券投资业务，租赁物变卖及处理业务等。
报告期内，中信金租积极践行金融为民，紧跟监管政策指引，找准服务实体经济切入点，突出金融租赁特色，提前布局战略转型，提升服务传统产业改造升级、战略性新兴产业和先进制造业的能力和水平。全年实现自成立以来年度投放最高、盈利最好、质量最优的崭新业绩，高质量发展迈出坚实有力步伐。
报告期内，中信金租坚持‘一大一小稳中间’业务策略，业务结构持续优化。在‘大’资产端，加大与央企、国企造船企业和航空、航运公司合作力度，扩大在船舶、飞机等主流租赁业务领域的市场占有率。在‘小’资产端，聚焦户用光伏、乘用车等普惠租赁业务，截至报告期末，零售业务余额30.49亿元，户用光伏产品服务农户超2万户，为乘用车上下游产业链提供金融支持。零售租赁业务的拓展为助力乡村振兴和共同富裕注入中信力量。在‘中间’资产端，以服务实体经济为宗旨，强化对绿色环保、战略新兴、制造业等重点领域的支持力度。截至报告期末，中信金租包含新能源汽车、新能源船舶等项目的广义绿色租赁余额279.50亿元，占比57.81%；战略新兴项目租赁余额272.57亿元，占比56.38%，制造业租赁余额83.22亿元，占比15.12%。同时，中信金租大力拓展‘专精特精’企业创新发展及传统制造业升级改造业务，截至报告期末，‘专精特新’领域租赁余额达27.74亿元。
截至报告期末，中信金租总资产603.83亿元，较上年末增长18.91%；净资产81.28亿元，较上年末增长11.50%。报告期内，实现营业净收入17.84亿元，同比下降1.68%；净利润8.38亿元，同比上升18.31%；净资产收益率(ROE)为10.87%，资产回报率(ROA)为1.51%。
信银理财信银理财于2020年7月1日在上海注册成立，注册资本为50亿元。信银理财为银行全资子公司，经营范围主要包括理财产品发行，对受托的投资者财产进行投资和管理，理财顾问和咨询服务等。
关于报告期内开展的资产管理业务相关介绍，请参见本章‘2.8重点领域开展情况’中资产管理专题介绍。
截至报告期末，信银理财共有在职员工453人，无公司承担费用的离退休职工。总资产122.92亿元，净资产117.11亿元。报告期内实现营业净收入34.80亿元，实现净利润22.55亿元，分别较上年度下降2.05%和增长10.11%；净资产收益率(ROE)为21.31%，资产负债率为4.72%。
中信百信银行中信百信银行是银行与福建百度博瑞网络科技有限公司联合发起设立的国内首家独立法人直销银行，于2017年11月18日正式开业，银行持有中信百信银行65.70%的股份。
报告期内，中信百信银行持续规范和完善公司治理机制，推动实现党的领导与公司治理有机融合，第二个三年战略规划高质量完成，迈入‘资产千亿’银行队列。中信百信银行坚决贯彻落实党中央决策部署，多措并举服务实体经济高质量发展，推出支持恢复和扩大消费12项工作举措，消费金融贷款累计投放超过1,800亿元，新市民特征用户占比超过半数；全力扶持涉农产业‘强芯强链’和‘专精特新’产业发展，服务普惠小微用户达16.53万户，为年初的2.69倍；‘政府+担保’创业担保贷创新落地，‘京绿通Ⅱ’规模连续三年保持北京市场第一。
中信百信银行致力于以领先金融科技和数智能力提供更加广泛、更易获得、更有温度的普惠金融服务，报告期内，中信百信银行首创AI驱动的3D数字营业厅‘零度空间’，推出业内首个3D数字人直播平台，发布956186服务热线，迭代手机APP关怀版；推进跨法人金融机构间数据融合试点应用，业内首次开辟数据融合安全合规路径，数据要素跨机构流动探索取得突破；发布业内首个商业银行数字化成熟度评估模型，助力银行业数字化转型发展，引领数智化发展新风向。
截至报告期末，中信百信银行总资产1,125.11亿元，较上年末增长16.08%；总负债1,041.77亿元，较上年末增长16.42%。报告期内，中信百信银行实现营业净收入45.34亿元，同比增长14.27%；净利润8.55亿元，同比增长30.25%；ROA、ROE分别为0.82%、10.84%。中信百信银行连续五年获得AAA主体长期信用评级，连续六年蝉联毕马威中国金融科技企业50强。
阿尔金银行阿尔金银行前身为1998年汇丰银行在哈萨克斯坦设立的分支机构，2014年11月由当地最大商业银行哈萨克斯坦人民储蓄银行全资收购。2018年4月，银行完成对阿尔金银行多数股权的收购工作，目前银行持有阿尔金银行的股份为50.1%。
报告期内，阿尔金银行坚决贯彻落实国家战略，高质量参与‘一带一路’建设，积极参与‘建设新哈萨克斯坦’，深耕当地市场，加大科技投入和产品创新，加大跨境业务协同，坚持合规经营，取得了较好的经营业绩。报告期内，净利润迈上人民币5亿元新台阶。阿尔金银行始终坚持为股东创造价值，继2021年首次实施利润分配后，2023年5月阿尔金银行第二次实施现金分红，回报率继续保持在高水平。得益于良好的财务表现，2023年国际评级机构惠誉将阿尔金银行长期发行人违约评级从BBB-级别提高到BBB级别，展望稳定。
截至报告期末，阿尔金银行股本70.50亿坚戈34，总资产8,886.97亿坚戈，净资产1,179.75亿坚戈。报告期内，实现营业净收入590.23亿坚戈，实现净利润340.04亿坚戈，总资产回报率(ROA)为3.67%，净资产收益率(ROE)为32.86%。
临安中信村镇银临安中信村镇银行位于浙江省杭州市临安区，注册资本2亿元，银行持股比例为51%，主要经营一般性商业银行业务，2012年1月9日开始对外营业。
报告期内，临安中信村镇银行聚焦主责主业，将优化定位类指标35作为年度主要工作任务，一手压降保证金存款占比和票贷比，一手抓大额贷款压降和小额贷款拓户。截至报告期末，保证金存款占比、票贷比、户均贷款、500万元以上贷款占比达到监管要求，100万元以下贷款占比指标持续优化。
临安中信村镇银行积极支持实体经济，践行普惠金融、乡村振兴战略，加大对个体工商户的投放。截至报告期末，小微企业贷款余额14.55亿元，农户贷款余额9.98亿元，合计占各项贷款90.66%。个体工商户和小微企业主贷款户数2,180户，较年初增加53户。
截至报告期末，临安中信村镇银行总资产23.30亿元，较年初下降2.31%；净资产4.25亿元，较年初增长5.26%；资本充足率26.32%，拨备覆盖率367.26%，拨贷比4.57%。报告期内，实现净利润0.33亿元。
业务展望：
展望2024年，我国经济预计保持恢复向好态势。虽然面临有效需求不足、部分行业产能过剩、社会预期偏弱、风险隐患仍然较多、外部环境不确定性上升等困难挑战，但我国发展面临的有利条件强于不利因素，经济回升向好、长期向好的基本趋势没有改变。稳健的货币政策灵活适度，精准有效，继续为实体经济稳定增长营造良好的货币金融环境。2024年发达经济体货币政策的外溢性将朝著压力减小的方向发展，中美货币政策周期差处于收敛，客观上有利于拓展我国货币政策操作的空间。积极的财政政策适度加力，提质增效。组合使用专项债、国债以及税费优惠、财政补助、财政贴息、融资担保等多种政策工具，适度扩大财政支出规模，促进经济持续回升向好。随著财政、货币、就业、产业、区域、科技、环保等政策协调配合，非经济性政策纳入宏观政策取向一致性评估，经济稳中向好的基础有望进一步巩固，为银行发展提供良好的外部环境。
2024年，是新中国成立75周年，也是国家‘十四五’规划实施的关键一年，银行将始终心怀‘国之大者’，坚定服务国家战略，持续做好‘五篇大文章’，助力金融强国建设；聚焦高质量发展，加快轻资本转型，优化客户结构，强化客群建设，稳定资产质量；聚焦发展动能活力，深化组织体系变革，推进人力资源机制改革，提升科技及数字化赋能；聚焦平安中信，不断完善风险内控管理，提高抵御和应对各种风险的能力。2024年全年资产增速预计6%左右，总体经营保持稳中有进，资产质量稳步向好，高质量发展持续推进。上述预测涉及的未来计划、发展战略等前瞻性描述不构成银行对投资者的实质承诺，投资者及相关人士应当对此保持足够的风险认识，并且应当理解计划、预测与承诺之间的差异。
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