招商银行
03968

主营业务：
　　银行及其子公司（‘集团’）的主要业务为提供公司及个人银行服务、从事资金业务，并提供资产管理及其他金融服务。

报告期业绩：
　　报告期内，集团实现营业收入1,729.45亿元，同比下降3.09%；实现归属于银行股东的净利润747.43亿元，同比下降1.33%；实现净利息收入1,044.49亿元，同比下降4.17%；实现非利息净收入684.96亿元，同比下降1.39%；年化后归属于银行股东的平均总资产收益率(ROAA)和年化后归属于银行普通股股东的平均净资产收益率(ROAE)分别为1.32%和15.44%，同比分别下降0.13和2.11个百分点。
　　截至报告期末，集团资产总额115,747.83亿元，较上年末增长4.95%；贷款和垫款总额67,478.04亿元，较上年末增长3.67%；负债总额104,577.58亿元，较上年末增长5.18%；客户存款总额86,628.86亿元，较上年末增长6.22%。
　　截至报告期末，集团不良贷款余额634.27亿元，较上年末增加18.48亿元；不良贷款率0.94%，较上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率434.42%，较上年末下降3.28个百分点；贷款拨备率4.08%，较上年末下降0.06个百分点。

报告期业务回顾：
　　零售金融业务业务概述报告期内，公司零售金融业务税前利润499.69亿元，同比下降0.59%；零售金融业务营业收入939.29亿元，同比下降2.88%，占公司营业收入的59.58%。其中，零售净利息收入689.08亿元，同比增长5.67%，占零售营业收入的73.36%；零售非利息净收入250.21亿元，同比下降20.58%，占零售营业收入的26.64%，占公司非利息净收入的44.76%。报告期内，公司实现零售财富管理手续费及佣金收入106.34亿元，同比下降34.06%，占零售净手续费及佣金收入的43.55%；实现零售银行卡手续费收入85.72亿元，同比下降14.16%。
　　报告期内，公司始终坚持“以客户为中心、为客户创造价值”的核心价值观，回归客户本源，围绕客户的“存贷汇”需求，完善客户服务体系，打磨产品与功能体验，强化渠道协同经营，充分运用金融科技等工具，为客户提供便利、优惠、安全的综合化零售金融服务。
　　零售客户及管理零售客户总资产报告期内，公司始终从客户需求出发，聚焦价值创造，把握市场机遇，零售业务的体系化、精细化优势得到进一步巩固。一方面，强化客户拓展。积极推进重点区域策略部署，强化团体金融拓展能力。另一方面，深化客户服务。完善服务体系，迭代服务模式，为客户提供综合化金融服务方案，满足客户的多样化需求。同时，推动产品创新，拓宽产品供应，充分利用金融科技提升资产配置效率。报告期内，公司零售客户和管理零售客户总资产(AUM)余额保持稳定增长。
... 　　截至报告期末，公司零售客户2.02亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长2.54%，其中，金葵花及以上客户（指在公司月日均总资产在50万元及以上的零售客户）499.64万户，较上年末增长7.67%。
　　截至报告期末，公司管理零售客户总资产(AUM)余额142,030.83亿元，较上年末增长6.62%，其中，管理金葵花及以上客户总资产余额115,803.70亿元，较上年末增长7.03%。截至报告期末，公司零售客户存款余额35,965.94亿元，较上年末增长8.52%。报告期公司零售客户存款日均余额中活期占比51.38%。
　　财富管理业务截至报告期末，公司零售理财产品余额37,551.19亿元，较上年末增长7.30%，主要是公司围绕客户理财需求，进一步加大稳健类产品配置，理财规模持续增长；报告期内实现代理非货币公募基金销售额2,890.28亿
　　本市场震荡，客户权益配置需求减弱。
　　报告期内，公司实现零售财富管理手续费及佣金收入106.34亿元，其中，代理保险收入36.83亿元，代销理财收入34.94亿元，代理基金收入22.39亿元，代理信托计划收入10.56亿元，其他收入1.62亿元。
　　报告期内，公司从客户需求出发，强化专业能力，加大创新力度，提升管理水平，持续迭代“人+数字化”全渠道服务体系，助力客户实现资产保值增值。
　　一是打造“渠道+场景+运营+产品+客群”五位一体的服务网络，强化支付结算客户向财富管理客户转化。公司通过不断提升客户在全渠道、全旅程、全产品的服务体验，持续拓展财富持仓客户。截至报告期末，公司财富产品持仓客户数达5,472.88万户，较上年末增长6.52%。
　　二是顺应客户需求变化，调整优化产品策略。基金方面，进一步加强对市场机会的探索，灵活匹配业务策略，提升客户综合收益。理财方面，围绕客户配置需求，与合作公司紧密协同，持续引入和创设稳健类产品，做大理财产品规模。保险方面，围绕客户健康、养老、传承等需求，通过“金融产品+服务权益”体系，强化客户获得感。同时，公司加大线上运营能力建设，通过分层分类的精细化经营促进业务规模增长，提升客户覆盖面。
　　三是持续深化“招商银行TREE资产配置服务体系”，升级客户全流程陪伴服务体系，引导客户进行科学合理的资产配置。在专业赋能上，重点强化客户账户在关键时点上的资产检视及持仓风险监控，持续引导客户优化配置；在系统赋能上，升级TREE资产配置和客户陪伴服务平台，形成线上线下全渠道、全流程服务闭环。截至报告期末，在该体系下进行资产配置的客户达998.35万户，较上年末增长9.53%。
　　四是与合作伙伴共建财富生态圈，提升财富管理综合服务能力。公司持续强化招商银行App财富开放平台“招财号”的服务能力，围绕客户旅程，以“数据”为核心生产要素，以“科技”为核心生产工具，深化运营合作，更好地发挥价值创造的乘数效应。截至报告期末，157家具有行业代表性的资管机构入驻“招财号”。
　　私人银行业务截至报告期末，公司私人银行客户（指在公司月日均全折人民币总资产在1,000万元及以上的零售客户）158,434户，较上年末增长6.44%。
　　报告期内，公司不断优化升级“人家企社”13综合化服务体系，提升客户服务质效。
　　一是顺应趋势变化，强化资产配置。把握客户稳健安全的核心诉求，结合市场变化，加强全产品运用，强化稳健类、保障类产品配置；围绕传承需求，丰富家族信托业务品种、创新服务方式；在多变的环境中提供全生命周期的财富陪伴，提升客户体验。
　　二是深化科技应用，升级线上服务。推出招商银行App尊享版，打造更为友好的用户旅程体验，提升财富产品配置效率。打造信息聚合、需求聚焦的一站式智能服务平台，助力全方位识别、分析和理解客户需求，赋能顾问式资产配置服务。
　　三是践行社会责任，贡献向善力量。秉承服务实体经济、服务人民需求的初心和使命，做好客户及其背后企业的综合化服务。创新家族信托服务模式，设立公司法人慈善信托，为企业践行社会责任提供助力。积极传播慈善理念，倡导财富向善。
　　四是坚持稳健经营，加强合规管理。不断完善系统及合规销售的全流程建设，重点聚焦投资者适当性管理，不断提升客户与产品的风险匹配，强化消费者权益保护，保障业务的稳健经营。
　　信用卡业务截至报告期末，公司信用卡流通卡9,666.42万张，较上年末下降0.47%，流通户6,934.85万户，较上年末下降0.56%，主要是公司更注重高质量获客，新户获取规模有所下降。报告期内，公司实现信用卡交易额22,097.42亿元，同比下降6.84%；实现信用卡利息收入322.09亿元，同比增长2.82%；实现信用卡非利息收入124.99亿元，同比下降10.14%。有关公司信用卡贷款规模和质量的详细信息。
　　风险管理方面，公司进一步深化“平稳、低波动”的经营策略，持续调优客群结构，构建合理资产组合，同时不断强化贷后数字化运营能力，提高运营品质和运营效率。报告期内，信用卡资产质量保持稳定。截至报告期末，信用卡不良贷款余额163.91亿元，不良率1.78%，较上年末增加0.03个百分点。面对当前复杂的外部环境，公司将持续强化价值客群获取，重点支持中低风险优质资产增长，提升不良资产处置效率，筑牢资产质量根基，推动信用卡业务高质量发展。
　　业务开展方面，公司坚持价值导向，持续优化信用卡产品和服务，一是持续推进获客策略转型，助力高质量客
　　产经营，紧抓市场消费趋势，强化新能源汽车品牌分期交易经营力度，优化办理流程，为客户提供优质高效的汽车金融服务；四是深化“人+数字化”金融创新，持续围绕客户服务、贷后管理等板块，强化人机协同，提升运营效率和客户体验，赋能业务高质量发展。
　　零售贷款截至报告期末，公司零售贷款余额34,742.12亿元，较上年末增长2.98%，占公司贷款和垫款总额的54.32%，较上年末下降0.39个百分点。其中，公司零售贷款（不含信用卡）余额25,548.74亿元，较上年末增长4.80%，占公司贷款和垫款总额的39.95%，较上年末上升0.42个百分点。
　　业务开展方面，公司积极适应房地产市场供求关系变化的新形势，落实促进房地产市场平稳健康发展的各项政策，继续聚焦于满足居民刚性住房需求和多样化改善性住房需求，加快二手房业务推进，实现个人住房贷款业务的稳健发展。同时，公司在做好风控管理和保持资产质量稳定的前提下，主动调整业务结构，加大对小微贷款、消费贷款的投放力度。针对小微贷款业务，公司严格落实各项监管要求，丰富产品体系、加强产品创新，满足小微贷款客户的多样化需求，降低小微客户融资成本，不断提升小微金融服务质效。针对消费贷款业务，公司坚持优选价值客户及优质资信客户，持续提升大数据风控能力，在严格审核客户共债情况的同时，对不同需求的客群进行分层管理，降低运营成本。截至报告期末，公司个人住房贷款余额13,632.43亿元，较上年末下降0.99%；零售小微贷款余额8,061.12亿元，较上年末增长7.51%；消费贷款余额3,777.45亿元，较上年末增长25.27%。报告期内，公司新增零售贷款（不含信用卡）客户数448.30万户，同比增长12.38%，客群增长以线上轻型获客为主。
　　风险管理方面，公司在风险策略上将继续坚持“优选客户，优选押品，优选区域”，以量化风控为核心，持续强化风险管理体系。在此基础上，一是提升风险管理的前瞻性，加强对市场风险形势的监测及预判，并结合市场变化及时调整风险管控策略；二是提升风险管理精细化水平，结合不同区域的风险表现，进行模型和策略的差异化设置；三是将风险管控关口前置，针对不同客群的特征，分类施策。截至报告期末，公司零售关注贷款（不含信用卡）余额212.71亿元，关注贷款率0.83%，较上年末上升0.12个百分点。截至报告期末，公司零售不良贷款（不含信用卡）余额155.34亿元，不良贷款率0.61%，较上年末上升0.03个百分点。剔除信用卡，报告期内公司新生成零售不良贷款中抵质押贷款占比达46.20%，上述抵质押贷款期末余额抵质押率41.90%。公司将积极拓展多元化风险化解渠道，进一步提高不良资产处置效率。
　　批发金融业务业务概况报告期内，公司实现批发金融业务税前利润351.50亿元，同比增长7.92%；批发金融业务营业收入646.82亿元，同比下降1.08%，占公司营业收入的41.03%。其中，批发金融业务净利息收入370.30亿元，同比下降12.65%，占批发金融业务营业收入的57.25%；批发金融业务非利息净收入276.52亿元，同比增长20.26%，占批发金融业务营业收入的42.75%，占公司非利息净收入的49.47%。
　　报告期内，公司积极融入国家现代化产业体系建设，以科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融等领域为重点发展方向，持续推进批发客户结构和业务结构的优化调整，加快打造特色金融优势，提升服务实体经济的质效。
　　公司以投商行一体化服务理念助力实体经济发展，加快公司客户服务转型，围绕直接融资和间接融资两个市场，为公司客户提供立体化、全方位、多层次的融资支持。截至报告期末，公司公司客户融资总量(FPA)余额59,947.38亿元14，较年初增加4,240.64亿元。其中，传统融资15余额33,859.11亿元，较年初增加1,830.17亿元；非传统融资16余额26,088.27亿元，较年初增加2,410.47亿元。非传统融资余额占FPA余额的比例为43.52%，较年初提升1.02个百分点。
　　批发客户公司建立了战略客户、机构客户、同业客户、跨境客户、基础客户等分层分类对公客户服务体系。报告期内，公司坚守服务实体经济初心，持续深化客户分层分类经营，坚持围绕产业升级方向优化高质量获客模式，批发客群量质齐升。截至报告期末，公司公司客户总数297.45万户，较上年末增长5.46%。报告期内公司客户新开户25.53万户。
　　战略客户方面，公司持续优化升级战略客户服务模式，提升行业认知，提高战略客户行业专业化服务能力，聚合资源，深化战略客户产业链与投资链经营，以创新驱动行业服务模式升级。截至报告期末，公司总行级战略客户321户17；存款日均余额10,503.33亿元，较上年全年下降1.94%；贷款余额11,764.34亿元，较上年末增长5.18%。截至报告期末，公司分行级战略客户7,013户18；存款日均余额7,951.08亿元，较上年全年增长2.68%；贷款余额4,598.40亿元，较上年末增长12.91%。
　　机构客群方面，公司围绕产业基金、地方政府专项债、税务、“三医”（医保、医疗、医药）、政务服务等场景持续拓展客户服务内容、提升客户服务体验，为各级政府、各类机构客户提供差异化服务，并通过服务链条带动机构业务体系化平台经营、全景化价值创造。服务国家级政府机构方面，公司持续发挥专业化、特色化、数字化服务优势，加强与国家级政府机构在政策、资格、系统、数据等多维度的合作。服务地方政府机构方面，公司为客户提供“融智+融资+融科技”一揽子服务方案，以服务社会民生、服务实体经济、服务国家战略为着力点，促进加快发展新质生产力。截至报告期末，公司机构客户6.09万户19，较年初增长4.28%，机构客户人民币存款日均余额8,823.41亿元，同口径较上年全年增长7.69%。
　　同业客群方面，公司回归客户经营本源，持续完善同业客群分层分类经营体系，通过推动头部客户经营与行业经营，聚焦服务头部同业客户集团，提升行业专业化经营能力。同时，公司与政策性银行联合开展转贷款服务，协同落实国家普惠金融相关决策部署。
　　跨境客群方面，公司紧抓国家进一步高水平对外开放和中资企业全球化经营的历史机遇，将跨境金融作为公司金融优质客户获取与经营的重要抓手，全力打造客户跨境业务“主结算行”与核心客户“全球主办行”。报告期内，公司对公涉外收支客户67,254户。
　　基础客户方面，公司逐步建立并深化了“人+数字化”的服务模式，提升了赋能基础客群服务与经营的效能；运用智能化手段搭建大数据客户画像和客户潜力识别模型，依据客户潜力合理配置渠道、人力资源，夯实客群基础，形成公司客户向上输送、梯次成长的良性循环。报告期内，公司通过各类线上渠道服务对公客户4,155.85万人次，同比增长269.97%。报告期内，公司对公代扣代缴交易客户数118.84万户20，同口径较上年同期增长13.19%；交易金额1.16万亿元，同口径较上年同期增长8.76%。
　　公司客户存款报告期内，公司从企业经营场景出发加强交易结算资金组织，把握市场机遇，聚焦重点业务场景，积极拓展低成本存款。截至报告期末，公司客户存款余额47,398.39亿元，较上年末增长4.01%；日均余额45,804.66亿元，较上年全年增长1.05%；公司客户存款日均余额中，活期占比53.02%，较上年全年下降4.90个百分点。报告期内，公司客户存款平均成本率1.65%，较上年全年下降10个基点。
　　公司贷款截至报告期末，公司的公司贷款总额24,866.04亿元，较上年末增长7.11%，占公司贷款和垫款总额的38.88%，较上年末上升1.23个百分点。其中，境内公司中长期贷款余额15,039.17亿元，较上年末增长5.49%，占境内公司贷款总额的62.78%，较上年末下降0.98个百分点；公司贷款不良率1.08%，较上年末下降0.07个百分点。
　　截至报告期末，公司境内国标大型企业贷款余额10,981.62亿元，较上年末增长7.45%，占境内公司贷款的
　　公司贷款的22.29%，较上年末上升0.62个百分点，不良贷款率0.67%，较上年末下降0.07个百分点；境内其他贷款21余额1,812.80亿元，较上年末增长20.50%，占境内公司贷款的7.57%，较上年末上升0.84个百分点，不良贷款率1.65%，较上年末下降0.10个百分点。
　　报告期内，公司稳步推进资产业务结构调整，积极响应国家政策导向，以科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融等领域为重点发展方向，支持实体经济高质量发展。截至报告期末，公司制造业贷款余额5,795.28亿元，较上年末增加244.26亿元，占公司贷款总额的23.31%；绿色贷款余额4,923.50亿元，较上年末增加445.85亿元，占公司贷款总额的19.80%；战略性新兴产业贷款余额3,826.93亿元，较上年末增加75.96亿元，占公司贷款总额的15.39%。
　　科技金融业务公司持续加强对科技型企业的金融服务，完善科技金融组织架构，进一步扩大科技金融重点分行布局，重点分行数量增至20家；持续深化科技金融专门队伍、产品、政策、机构、考评与流程等“六个专门”工作机制建设，加大对科技金融的政策支持及资源投入；升级迭代“科创贷”产品，优化产品流程与审批模式；围绕重点渠道开展科技企业批量获客与服务。截至报告期末，公司科技企业22客户数量达14.49万户，较年初增长5.80%，科技企业贷款余额5,829.97亿元，较年初增长8.35%。
　　普惠金融业务报告期内，公司聚焦普惠金融大文章，以打造具有特色的普惠金融发展新模式为整体思路，重点推进标准化产品与业务模式创新，持续提升服务实体经济整体质效。截至报告期末，公司普惠型小微企业贷款余额8,565.25亿元，较上年末增长6.50%，高于公司整体贷款增速2.78个百分点；普惠型小微企业有贷款余额户数为109.53万户，较上年末增加9.08万户。报告期内，公司新发放普惠型小微企业贷款3,245.19亿元，平均利率4.37%，较上年末下降11个基点。
　　在供应链及场景金融方面，公司顺应国家倡导的“加强供应链产业链金融服务”政策要求，依托国家现代化体系和区域优势产业政策，进一步完善供应链产品体系；并通过“全行服务一家”创新服务模式为供应链核心企业及其上下游企业提供全方位、属地化的供应链金融及综合金融服务。报告期内，公司供应链融资业务量4,529.50亿元，同比增长23.95%。
　　养老金融业务报告期内，公司紧跟国家加快建设多层次、多支柱养老保险体系的发展战略，将养老金融业务作为全行战略性业务，持续加大资源投入，依托养老金融全牌照的竞争优势，为客户提供全方位、一站式、个性化的养老金融综合服务方案，推动养老金融业务迈入高质量发展新阶段。
　　第一支柱方面，线上为参保人提供社保查询、待遇资格认证、年度报告查阅等便民服务。截至报告期末，公司累计签发电子社保卡6,888.67万张，较上年末增长10.07%。
　　第二支柱方面，强化核心能力建设，打造特色服务，构建差异化竞争优势。截至报告期末，公司为全国29个统筹区提供职业年金受托运营服务，为超过9,000家企业提供年金受托和账户管理服务。截至报告期末，企业年金账户管理规模221.46万户。
　　第三支柱方面，截至报告期末，累计开立个人养老金账户668.00万户，较上年末增长24.72%。
　　与此同时，托管服务深度覆盖三大支柱养老保险体系，截至报告期末，养老金托管规模达1.17万亿元，较上年末增长11.43%。
　　票据业务报告期内，公司持续深化票据客户综合服务转型，不断提升票据客户体验和资产经营能力，积极应对外部市场变化。报告期内，公司票据客户数143,963户，同比增长24.01%，其中，中小微客户占比78.59%。报告期内，公司票据直贴业务量13,003.96亿元，同比增长85.39%，主要是因为报告期内票据最长期限缩短，市场整体叙做业务量增长，公司票据直贴业务量排名保持第二（中国银行业协会数据），其中，公司商业承兑汇票贴现业务量1,522.31亿元。截至报告期末，公司票据贴现余额4,348.17亿元，较上年末下降7.71%，主要受票据市场利率下降影响，公司主动调整和优化大类资产配置。
　　报告期内，公司继续贯彻中国人民银行再贴现政策，通过再贴现支持企业融资。报告期内，公司再贴现业务量1,184.70亿元，同比下降4.94%；截至报告期末，公司再贴现余额678.54亿元，较上年末下降32.92%，主要受资金市场利率下降影响。
　　交易银行业务报告期内，公司抓住“数字中国”“数字金融”建设战略机遇期乘势而上，持续升级“企业数智金融”服务，提升产品创新能力、运营能力、生态链接能力，围绕企业生产运营打造“收付管融联”一体化产品服务体系，积极融入企业数字化转型，赋能企业经营和资金运转的双向循环，实现优质客户的获取与经营，发掘对公业务新的增长点。
　　依托金融科技加快推进对公业务的全流程线上化转型，提升“线上金融”服务的便利性及高效性。报告期内，公司融资业务线上化程度进一步提高，基于数字化风控技术，公司持续升级国内贸易融资“闪电系列”产品，提升企业短期融资办理效率。同时，“人+数字化”全流程陪伴模式持续升级，深化人工智能技术应用，协助客户完成复杂公司金融产品操作，并形成立体式的客户需求即时响应服务体系。报告期内，公司函证类业务交易金额2,588.27亿元，同比增长3.34%；国内贸易融资业务量6,569.92亿元，同比增长12.37%。
　　围绕企业财资管理升级需求，公司以财资管理云为企业数字化服务平台，帮助不同类型企业提升财务资源配置效率。同时，公司积极响应大型企业加快司库体系建设的需求，为央企、省市国企司库体系建设及上市公司财资管理提供专业的数字化服务，报告期内，中标多家大型企业的司库管理项目。截至报告期末，财资管理云服务客户达54.07万户，较上年末增长13.21%。
　　加快探索企业“业财一体化”场景下的企业数字化综合服务。采购场景围绕企业采购全流程，创新特色场景支付服务，助力产业链数字化升级。销售场景依托“企业收银台”实现全渠道、全流程统一销售收款服务，助力企业实现销售管理数字化升级。报告期内，公司对公收款产品服务客户9.31万户，同比增长54.39%；交易金额2.98万亿元。
　　持续创新“云直联”模式，拓展公司财资管理云等数字化平台与政府机构、互联网平台、企业数字化系统连接，便利主流SaaS厂商的客户快速接入公司金融服务，业财融合连接器作用进一步凸显。截至报告期末，公司云直联服务客户19.36万户，较上年末增长14.02%。
　　跨境金融业务报告期内，公司抓住进出口结构调整、中资企业全球化经营、跨境资本市场阶段性回暖等市场机会，聚焦跨境特色客群经营、加强产品服务创新、严抓风险合规管理、夯实队伍和基础能力建设，发挥“境内分行+离岸金融+境外分行/子行+招银国际”的差异化优势，为企业全球化经营提供一体化解决方案，推动跨境金融高质量发展。
　　报告期内，公司实现对公涉外收支业务量2,581.10亿美元。
　　聚焦优质客户获取与经营。围绕目标客群，夯实货物贸易客群基本盘，巩固服务贸易领先优势，扩大资本项目优势，全面融入批发金融高质量获客体系，深化“人+数字化”组织推动模式，持续提升跨境业务客户数量及市场覆盖率。
　　创新打造“中资企业全球化经营”特色品牌，提升跨境综合服务水平。持续提升跨境基础“存贷汇兑”服务线上化及数字化水平及用户体验；打造企业网上银行一站式跨境线上服务平台，推进客群拓面；发挥国际单证集中作业优势，打造陪伴式专业服务；作为首批试点银行，上线横琴、海南多功能自由贸易账户（EF账户），非居民账户体系由三类账户扩展至四类，进一步丰富了非居民服务方案、创新非居民服务模式，为客户提供更多选择。
　　完善跨境业务风险合规管理体系。高效高质量落实外汇政策改革及便利化措施，稳步推进外汇展业项目试点，持续优化跨境业务反洗钱流程，加强跨境数字化风控能力建设。
　　投资银行业务报告期内，公司以管理提效，以创新增质，持续打造投行业务特色优势，提升服务实体经济的能力。
　　债券承销业务方面，公司以服务实体经济为出发点，向发行人和投资人提供全流程体系化服务，支持科技创新、绿色产业、乡村振兴等重点领域的发展。报告期内，公司主承销债务融资工具3,580.35亿元，位居同业第三（中国银行间市场交易商协会数据），同比增长11.38%，主要得益于上半年市场资金面持续偏宽松，利率维持相对低位，长期限债券处于发行窗口期。其中，公司承销的永续债、科创票据规模排名同业第一。
　　并购金融业务方面，公司积极围绕国央企战略新兴产业布局、国内产业链转型升级、上市公司并购重组等重点业务场景，通过完善产品体系，延伸服务半径，围绕并购交易的全生命周期，提供综合化的金融服务。报告期内，公司并购金融业务发生额1,086.81亿元，同比下降18.52%，主要受境内外并购市场规模下降影响。
　　企业财富管理业务方面，公司积极拓展合作机构，持续完善产品体系，不断优化客户服务体验。报告期内，公司企业财富管理产品日均余额3,515.01亿元，较上年全年增长14.59%，主要由于公司企业财富管理服务体系逐步完善，市场竞争力不断增强。
　　市场交易（撮合）业务方面，公司加速由贷款提供者向资金组织者转变，协同各类型金融机构，通过资金和产品的组合不断提升对企业客户的生态化服务能力。报告期内，公司市场交易（撮合）发生额1,768.74亿元，同比下降11.32%，主要是业务结构调整所致。
　　公司子公司招银国际紧紧围绕打造价值银行战略目标，积极与母行进行业务协同，加强投商行联动，共同推进高质量发展。在中国香港资本市场承压环境下，报告期内招银国际共完成17单中国香港IPO项目，保持了在港股IPO承销业务方面的领先地位。根据彭博统计的数据，招银国际上半年中国香港IPO承销数量在所有投行中排名第一，中国香港IPO承销份额排名第二。
　　同业业务同业负债方面，报告期内，同业存款日均余额5,370.42亿元，较上年全年下降5.02%，其中同业活期存款占比93.29%，较上年全年提升1.69个百分点。报告期内，公司强化同业存款结构管理，主动减少了定期存款吸收，聚焦高价值同业清算、结算业务场景，大力拓展低成本负债来源，部分缓释了同业负债成本率上行的压力。
　　存管业务方面，公司证券期货保证金存管业务平稳运行，已与107家券商开展第三方存管业务合作，期末客户数1,713.77万户，较上年末增长3.13%；与144家期货公司开展银期转账业务合作，期末客户数46.11万户，较上年末增长8.96%。
　　资产管理业务截至报告期末，公司子公司招银理财、招商基金、招商信诺资管和招银国际的资管业务总规模合计为4.46万亿元23，较上年末下降0.52%。其中，招银理财管理的理财产品余额2.44万亿元，较上年末下降4.31%；招商基金的资管业务规模1.61万亿元，较上年末增长3.87%；招商信诺资管的资管业务规模2,859.67亿元，较上年末增长6.87%；招银国际的资产管理业务规模1,216.52亿元，较上年末增长7.21%。
　　招银理财坚持管理和创新双轮驱动，不断夯实发展基础，期末管理的理财产品余额较一季度末增加420.55亿元。产品布局方面，紧密结合市场及理财客户需求，加大对现金短债、固收等产品的布局力度，并创新推出短债产品24小时营业功能，不断提升投资者体验。投研能力建设方面，坚守稳健投资方向，持续打造相匹配的投研能力。积极捕捉市场机会，加大对行业等方面的研究深度，精选个股，在结构分化的股票市场环境中，获得了较好的投资回报。风险管理方面，坚持审慎稳健的风险管理理念，报告期内制定实施管控类行业及重点支持业务的年度风险策略，加强信用风险管控；优化风险量化评估模型，提升市场风险、流动性风险预警监测的及时性；制定重点领域及高风险业务环节的内控手册，不断加强内控机制建设。
　　招商基金坚持公募基金的普惠金融定位，围绕公募基金“高质量发展”要求，持续提质增效、夯实基础，守正创新、严格管理，总体保持质效提升、稳中向好的发展势头。投研能力建设方面，深入践行“本分、专注、开放”投研价值观，持续强化投研融合机制，推进投研平台化建设。客户服务方面，继续做深做细投资者陪伴，积极推动降费让利，稳步开展投顾业务，践行金融为民理念，努力提升客户获得感。产品布局方面，持续优化产品结构，实现公募REITs业务首单获批，并加快推进产品的国际化布局。风险管理方面，完善全面风险管理体系，稳步推进风控合规和运营保障工作，较好控制了业务风险，报告期内未发生重大合规风险事件。
　　招商信诺资管定位于专业稳健的长期资金管理机构，发挥长期资金管理能力和差异化产品创设优势，主动融入价值银行战略大局。保险资金受托业务方面，把提升受托投资收益作为核心目标和立身之本，聚焦提升投研能力，持续强化与委托方的协同联动。截至报告期末，受托管理保险资金规模1,715.38亿元，较上年末增长18.33%。
　　产品创设方面，提高资产组织能力，进一步完善目标客户和项目准入要求，加快探索资产证券化及战略新兴产业股权投资等业务方向；围绕寿险配置和市场需求，抓住财富市场机遇，打造具有特色策略的组合类资管产品。运营及风险管理方面，高质量推进各项基础工作，建立高效经营管理体系，持续完善全面风险管理体系，加快数字化基础设施建设，实现稳健发展。
　　招银国际巩固提升业务优势，不断拓宽服务边界。境内资产管理业务方面，招银国际以私募股权投资为特色保持行业第一梯队位置，境内股权投资基金业务的投资效能、人才吸引力和行业影响力持续提升。报告期内有2个项目成功实现IPO。境外资产管理业务方面，招银国际私募股权产品报告期内共有3个投资项目完成上市后全部退出。同时，大力布局货币公募基金业务，保持基金业绩同业领先。
　　资产托管业务截至报告期末，公司托管资产余额22.06万亿元，较上年末增长4.45%，托管总规模位居行业前列。
　　公司致力于成为服务更佳、科技更强、协同更好的客户首选全球托管银行，以“招商银行托管+”服务品牌为引领，以标准化的产品、个性化的组装、智能化的工具、差异化的服务，为客户降本增效、实现高质量发展持续提供助力。
　　一是托管业务量质并举，托管规模增长，结构持续优化。截至报告期末，公司托管规模增量中资管类产品24占比89.24%，领先行业平均占比4.60个百分点（银行业协会托管业务专业委员会数据）。其中，公募基金、养老金、保险、跨境四类重点业务托管规模占比29.64%，较上年末提升1.68个百分点，托管业务结构不断优化。
　　二是紧抓市场创新机遇，业务竞争能力持续提升，继续保持公司公募REITs创新优势。三是积极推进数字化建设，科技赋能服务升级。积极探索服务的产品化机制，研发“托管+”品牌项下系列产品，提升业务处理效率和客户体验，引领托管服务体系升级。
　　金融市场业务报告期内，公司充分发挥在固定收益、外汇等业务方面的优势和特色，持续强化投资研究、对客服务、风险管理和金融科技四大能力，加快打造金融市场差异化竞争优势，全力支持实体经济发展，践行金融服务初心使命。
　　投资交易方面，公司秉持稳健操作理念，不断加强宏观政策研究和市场研判，完善自营投资研究分析框架，强化指标跟踪与监测，优化组合结构，增厚投资收益。同时，公司继续以做市商身份积极向市场提供流动性，坚持落实国家经济战略导向，不断提升报价和交易服务水平。报告期内，人民币债券投资交易量1.62万亿元25，同比增长17.39%。
　　对客交易业务方面，公司持续向企业客户宣导汇率风险中性管理理念，以“产品+客群”场景化经营模式，基于客户主业场景和市况变化，为企业面临的汇率、利率等金融市场风险提供定制化解决方案。同时，推进自贸区和境外分行的金融市场对客交易平台建设，服务中资企业客户的全球化经营。报告期内，公司对客业务批发客户数为57,927家，同比增长12.88%；批发对客业务交易量1,271.80亿美元，同比增长11.66%。
　　数字化转型方面，公司继续加大数字技术在金融市场业务各场景中的深度应用。积极探索运用AI、大模型等技术，持续提升投研数字化、智能化水平，加强重点领域的数字化风控，丰富对客交易线上产品，提升企业业务办理便利度。
　　报告期内，公司继续积极履行报价商职责，持续参与全国银行间同业拆借中心“互换通”交易，促进中国香港与内地金融市场的互联互通，为境外投资者提供便利，并继续获得债券通公司颁发的“北向通优秀做市商”奖项。
　　3.10.3分销渠道公司通过各种不同的分销渠道来提供产品和服务。公司的分销渠道主要分为物理分销渠道和电子银行渠道。
　　线下渠道公司业务以中国市场为主，分销网络主要分布于中国境内主要中心城市，以及中国香港、纽约、伦敦、新加坡、卢森堡、悉尼等国际金融中心。截至报告期末，公司在中国境内设有143家分行及1,794家支行，2家分行级专营机构（信用卡中心和资金营运中心），2,206家自助银行，5,259台自助设备，5,619台可视设备；在中国香港设有中国香港分行；在中国台北设有代表处；在美国设有纽约分行和代表处；在英国设有伦敦分行；在新加坡设有新加坡分行；在卢森堡设有卢森堡分行；在澳大利亚设有悉尼分行。公司拟设立迪拜分行，目前尚待相关监管机构审批。
　　线上渠道零售主要线上渠道招商银行App报告期内，公司顺应客户需求变化、国家经济发展需要和人工智能技术进步趋势，不断提升App使用体验。一是持续完善养老金融服务体系，汇总客户养老三支柱总资产，推出养老缺口测算工具，升级基于用途的场景化货架，让养老规划更简单；二是拓宽持仓陪伴服务的自动化智能化水平，围绕客户持仓全旅程，建立产品“动态监测－实时提醒－深度解读”的一站式陪伴服务，提升客户持仓体验；三是推出黄金投资专区，方便用户匹配投资目的与投资产品，协助客户理性评估投资的潜在风险与收益；四是健全信贷与投资服务，推出数字人民币闪电贷产品，同时打造线上看房功能，让客户足不出户即可体验“估房－看房－买房”一站式服务。报告期内，招商银行App月活跃用户7,783.46万户。
　　信用卡掌上生活App报告期内，公司持续提升掌上生活App客户组织与动员能力。通过连接优质合作伙伴，持续构建信用卡高频消费场景，丰富线上服务生态；通过升级搜索、推荐、直播等平台服务能力，提升交互效率和客户体验。与此同时，结合五一、618等重要消费节点，上线“五一出游天天消费券”“618就要这么花”等系列营销活动，构建并持续提升规模化、节奏化的线上线下客户动员能力。报告期内，信用卡掌上生活App月活跃用户3,907.53万户，用户活跃度居同业信用卡类App前列。
　　远程经营服务公司通过电话、网络和视频等方式为客户提供实时、全面、快速和专业的服务。打通传统电话和App服务断点，在为客户提供多种服务方式的同时，让服务快速直达办理节点；通过识别并预判客户服务需求，为客户提供个性化有温度的服务。同时，承接数字人民币956196客服专线、12378专线“一键转呼”，切实履行金融消费者权益保护主体责任，让服务渠道更顺畅。报告期内，远程线上全渠道人工接通率97.81%，远程线上全渠道人工20秒响应率93.42%，远程线上全渠道客户满意度99.62%。
　　智能服务体系在借记卡智能服务体系方面，报告期内，公司依托创新技术深化App智能服务。一方面，让“小招”从“预设服务式”的财富助理，逐步向“能听会说”的银行助理进化，以更灵活的会话交互方式，致力于提升解决问题的能力；另一方面，推出AI财经热词、AI看要点等服务，进一步提升AI内容生成能力，帮助用户迅速把握财富市场动态和热点。
　　在信用卡智能服务体系方面，报告期内，公司持续推进信用卡客户服务的数字化、智能化转型，完善智能服务管理体系建设，提升客户综合服务能力。一方面，优化掌上生活App“小招”助理的人机协作模式，运用AI“数字化”能力实时预测用户服务需求、优化服务流程，同时充分发挥“人”在情感沟通和处理复杂问题方面的优势，为客户提供更有温度的服务；另一方面，通过企业微信1对1服务，为客户提供信用卡业务咨询、服务提醒、客户关怀等一站式服务，探索构建更有质量的服务经营模式。
　　批发主要线上渠道公司聚焦企业财资管理数字化转型需求，持续优化网上企业银行和招商银行企业App两大服务渠道。报告期内，公司对公数字化渠道平台“智能化、移动化、国际化”能力持续提升，网上企业银行实现英文版服务全面上线，招商银行企业App围绕法人、高管等企业关键人的核心关切打造移动收支账本，提供移动端便捷的财资服务。截至报告期末，公司批发线上渠道客户287.12万户，较上年末增长5.80%；批发线上渠道客户覆盖率96.53%，较上年末提升0.32个百分点。报告期内，公司批发线上渠道月活跃客户189.19万户，同比增长17.96%；批发线上渠道交易笔数2.24亿笔，同比增长17.28%，交易金额109.33万亿元，同比增长12.66%。
　　3.10.4境外分行中国香港分行公司中国香港分行成立于2002年，是公司在境外正式成立的首家分行，可经营全面的商业银行业务。对公业务方面，可提供存款、结算、贸易融资、双边贷款、银团贷款、跨境并购综合服务方案、资产托管等多元化的公司银行业务产品和服务，可参与同业资金、债券及外汇市场交易，并与同业客户开展资金清算及资产转让业务等。零售业务方面，可为客户提供个人银行服务和私人财富管理服务，特色产品为“中国香港一卡通”和“中国香港银证通”等。
　　报告期内，中国香港分行持续提升对公客户综合经营能力，推动资产规模和结算型负债规模稳步增长；零售业务实现AUM及客群规模双增长。报告期内，中国香港分行实现营业收入15.89亿港元。
　　纽约分行公司纽约分行成立于2008年，是美国自1991年实施《加强外国银行监管法》以来批准设立的首家中资银行分行。纽约分行地处全球金融中心，致力于打造以中美双向联动为特征的跨境金融平台，为中美两国企业提供多样化、全方位的银行服务，主要服务及产品包括：存款、结算、外汇交易、贸易融资、双边贷款、银团贷款、流动资金融资、并购融资、私有化融资、基金融资等。同时，积极搭建私行客户全球化服务网络，为高净值私行客户提供优质的非金融增值服务。
　　报告期内，纽约分行积极践行可持续的高质量发展策略，在客群拓展、优质资产组织、数字化转型和提升内部管理方面取得进展。报告期内，纽约分行实现营业收入4,424.38万美元。
　　新加坡分行公司新加坡分行成立于2013年，定位为东南亚地区重要的跨境金融平台，立足新加坡，辐射东南亚，以跨境金融和财富管理为核心业务。跨境金融方面，新加坡分行为“走出去”的中国企业和“引进来”的新加坡本地及其他东南亚地区企业提供全方位的跨境金融一站式解决方案，主要服务及产品包括：存款、结算、外汇交易、贸易融资、银团贷款、并购融资、退市融资等。财富管理方面，私人银行（新加坡）中心为高净值客户提供现金管理、资产配置、财富传承等投融资一体化的私人银行产品及增值服务。
　　报告期内，新加坡分行抓住机遇，资产业务聚焦优质客群，负债业务拓展新的服务场景，结算业务做实基础产品打磨，以区域优势助力分行特色化经营，创造多元业务价值。报告期内，新加坡分行实现营业收入1,236.95万美元。
　　卢森堡分行公司卢森堡分行成立于2015年，定位于欧洲大陆重要的跨境金融平台，为“走出去”的中国企业和“引进来”的欧洲企业提供全方位的跨境金融一站式解决方案，主要服务及产品包括：存款、贷款、项目融资、贸易融资、并购融资、并购咨询和债券承销等，并致力于结合母行优势业务和欧洲特色，打造公司在欧洲的经营平台。同时，积极搭建私行客户全球化服务网络，为高净值私行客户提供优质的非金融增值服务。
　　报告期内，卢森堡分行夯实经营基础，在优化客户结构、拓展自主融资能力、数字化转型等方面取得进展。报告期内，卢森堡分行实现营业收入1,492.70万欧元。
　　伦敦分行公司伦敦分行成立于2016年，是中国股份制商业银行在英国获准成立的首家分行，为“走出去”的中国企业和“引进来”的英国头部企业提供全方位的跨境金融一站式解决方案，主要服务及产品包括：存款、结算、外汇交易、贸易融资、双边贷款、银团贷款、并购融资等。同时，积极搭建私行客户全球化服务网络，为高净值私行客户提供优质的非金融增值服务。
　　报告期内，伦敦分行聚焦全面精细化管理，纵深推进业务和客户结构转型，整体经营稳中向好。报告期内，伦敦分行实现营业收入1,529.47万美元。
　　悉尼分行公司悉尼分行成立于2017年，是中国股份制商业银行在澳大利亚获准成立的首家分行。悉尼分行立足中澳经贸与投资往来，聚焦“走出去”的战略客户和澳新地区头部客户需求，通过提供双向跨境金融服务为客户创造价值，主要服务及产品包括：结算、外汇交易、贸易融资、并购融资及承诺业务、项目融资、银团贷款、基金融资等。同时，积极搭建私行客户全球化服务网络，为高净值私行客户提供优质的非金融增值服务。
　　报告期内，悉尼分行以优质资产组织推动业务均衡发展，持续优化经营模式和客群结构，夯实风险与合规基础管理，经营质效稳健提升。报告期内，悉尼分行实现营业收入3,911.91万澳元。
　　主要子公司公司依法合规行使股东权利，持续加强对子公司在公司治理、资本管理、风险管理、财务管理等方面的全面管理，充分发挥综合经营的协同效应，在实现自身高质量发展的同时提升集团对客户的综合金融服务能力。
　　招商永隆银行招商永隆银行成立于1933年，注册资本11.61亿港元，是公司在中国香港的全资子公司。招商永隆银行为客户提供零售和私人银行、企业银行等多元化的银行产品和服务，并通过附属公司提供资产管理和保险经纪等服务。
　　截至报告期末，招商永隆集团总资产4,470.28亿港元，股东应占权益468.40亿港元；报告期内实现归属于股东的净利润7.03亿港元。
　　招银金租招银金租成立于2008年，注册资本120亿元，是公司的全资子公司。招银金租建立了航空、航运、设备三大业务板块，打造以新能源、新基建、新科技、新出行、新智造和新材料“六新”产业为主导的金融租赁服务体系，以满足承租人购置设备、促进销售、盘活资产、均衡税负和改善财务结构等需求。
　　截至报告期末，招银金租总资产3,163.84亿元，净资产346.66亿元；报告期内实现净利润15.30亿元。
　　招银国际招银国际成立于1993年，注册资本41.29亿港元，是公司在中国香港的全资子公司。招银国际及其附属公司的主要业务包括企业融资业务、资产管理业务、财富管理业务、环球市场业务和结构融资业务等。
　　截至报告期末，招银国际总资产779.95亿港元，净资产155.54亿港元；报告期内实现净利润8.71亿港元。
　　招银理财招银理财成立于2019年，注册资本约55.56亿元。截至报告期末，公司和摩根资产管理（JPMorgan Asset Management(Asia Pacific)Limited）分别持有招银理财90%和10%的股权。招银理财的经营范围包括发行理财产品、开展理财顾问和咨询服务，以及监管机构批准的其他业务。
　　截至报告期末，招银理财总资产225.85亿元，净资产215.95亿元；报告期内实现净利润14.47亿元。
　　招商基金招商基金成立于2002年，注册资本13.1亿元。截至报告期末，公司和招商证券股份有限公司分别持有招商基金55%和45%的股权。招商基金的经营范围包括发起设立基金、基金管理业务和中国证监会批准的其他业务。
　　截至报告期末，招商基金总资产147.83亿元，净资产96.05亿元；报告期内实现净利润8.47亿元。
　　招商信诺资管招商信诺资管成立于2020年，注册资本5亿元，是公司间接控股的子公司，由公司合营公司招商信诺和子公司招银国际分别持股87.3458%和12.6542%。招商信诺资管的经营范围包括受托管理委托人资金、发行保险资产管理产品及与资产管理相关的咨询业务等。
　　截至报告期末，招商信诺资管总资产9.79亿元，净资产7.85亿元；报告期内实现净利润0.70亿元。
　　招银欧洲招银欧洲成立于2021年，注册资本1亿欧元，是公司在欧洲的全资子公司，也是公司在欧盟与欧洲经济区的区域总部。招银欧洲为客户提供跨境融资、并购金融、私人银行、投资管理、金融市场、债券承销、贸易融资等多样化的金融产品和服务，围绕企业和个人的全球资产进行经营和配置。
　　截至报告期末，招银欧洲总资产为2.04亿欧元，净资产为0.92亿欧元；报告期内实现净利润-35.06万欧元。
　　3.10.6主要合营公司26招商信诺招商信诺成立于2003年，注册资本28亿元，是公司的合营公司。截至报告期末，公司和信诺健康人寿保险公司分别持有招商信诺50%的股权。招商信诺的主要业务是人寿保险、健康保险和意外伤害保险等保险业务及上述业务的再保险业务。
　　截至报告期末，招商信诺总资产1,979.04亿元，净资产119.16亿元；报告期内实现净利润2.36亿元。
　　招联消费招联消费成立于2015年，注册资本100亿元，是公司的合营公司。截至报告期末，公司和中国联合网络通信有限公司分别持有招联消费50%的股权。招联消费的主要业务是发放个人消费贷款。
　　截至报告期末，招联消费总资产1,578.01亿元，净资产220.91亿元；报告期内实现净利润17.24亿元。

业务展望：
　　2024年上半年，在我国经济继续结构性修复、政策积极托举、增长动能改善的背景下，中国银行业保持稳健经营，规模维持稳定增长，但是在LPR下调、金融需求不足、减费让利等因素的影响下，银行业息差进一步下行，营业收入压力有增无减。尽管面临诸多挑战，银行业将坚持高质量发展，积极落实各项宏观调控政策，加大力度服务实体经济。
　　展望下半年，海外方面，高利率对美欧经济的紧缩效应或进一步发酵。在今年6月欧洲央行开启降息周期后，美联储或于年内择机开启降息周期。
　　国内方面，供需再平衡将成为下半年经济的主线，政策将进一步发力巩固经济修复基础，实现全年经济增长目标。在需求端，一是出口有望保持韧性；二是消费温和修复，文旅出游保持热度带动服务消费，以旧换新政策支撑商品消费；三是投资增长或延续分化，基建投资加强发力，制造业投资保持强劲，房地产投资降幅有望收敛。
　　在供给端，受出口韧性与新质生产力加速发展支撑，工业生产料将平稳增长。随着供需格局改善，通胀有望温和回升，利好企业盈利修复，带动名义GDP增速上行。展望下半年，宏观政策将持续用力，更加给力，加强逆周期调节，以改革为动力促进稳增长、调结构、防风险，增强经济持续回升向好态势。
　　下半年，公司将坚持价值银行战略目标，加快打造“严格管理、守正创新”双轮驱动的高质量发展新模式，巩固优势、挖掘潜力，在错位发展中做强做优做大，为客户、员工、股东、合作伙伴、社会创造更大价值。
　　一是坚守客户、资产质量、市场份额三大基本盘，筑牢长期向好的基础。坚持“以客户为中心”，提升客户服务的广度和深度；坚持质量第一，持续巩固资产质量稳定、风险抵补能力强等优势；坚持市场导向，发挥在产品、业务、模式、科技、人才等方面的优势，提升市场竞争力和影响力。
　　二是坚持四大板块均衡协同发展，增强特色化差异化优势。坚持零售金融的战略主体地位不动摇，巩固并扩大零售体系化优势，推动公司金融、投行与金融市场、财富管理与资产管理板块加快发展，在客户拓展与服务中深化协同联动，发挥综合化国际化布局优势，提升综合服务水平。
　　三是挖掘增长潜力，加快构建新领域新优势。抓住现代化产业体系构建和新质生产力发展的机遇，在大财富管理、科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融、跨境金融等领域打造招行特色与优势；推进长三角、珠三角、成渝、海西等重点区域分行加快发展，加强对地、县级城市的精耕细作；加强境外机构基础能力的建设和提升，促进在港分支机构加快发展、积极作为，助力巩固提升中国香港国际金融中心地位。
　　四是强化严格管理，提升内涵集约式发展水平。加强风险管理，强化“堡垒式”风险与合规管理体系，严密应对风险形势变化，严格防控重点领域风险，严格落实风险管理责任制，提升风险防范化解能力；加强资产负债管理，提升资产组织和资产配置能力，量价并举加强负债组织；加强全成本管理，提升资本、费用的投入产出效能，持续降本增效；加强人才队伍建设与管理，强化干部梯队建设，加大专业人才培训培养，加强干部员工行为管理，强化合规文化建设；加强服务管理，提升服务全流程的适当性规范性，加强消费者权益保护。
　　五是强化守正创新，增强高质量发展的动力。强化科技创新，加快人工智能、大数据等前沿科技的应用，深化推进“AI+金融”探索，加快数据资产的挖掘与应用，强化“云+中台”等基础设施建设，持续提升全行员工的数字化思维和数字化应用能力。通过科技创新引领产品、模式、管理、业务等的创新，深化“人+数字化”“科技+业务”双向赋能，打造更多新的护城河优势。
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