一、本集团经营情况分析
　　2025年1-9月，本集团坚持稳中求进总基调，积极做好金融“五篇大文章”，持续深化结构调整，着力提升发展质效，为高质量发展筑牢根基。报告期末，本集团资产总额45,863.58亿元，比上年末增加2,098.67亿元，增长4.80%；贷款总额24,355.94亿元，比上年末增加692.77亿元，增长2.93%。本集团负债总额42,137.51亿元，比上年末增加2,029.44亿元，增长5.06%；存款总额23,389.60亿元，比上年末增加1,875.90亿元，增长8.72%。2025年1-9月，本集团利润总额243.22亿元，同比减少7.23亿元，下降2.89%，... 查看全部▼

　　一、本集团经营情况分析
　　2025年1-9月，本集团坚持稳中求进总基调，积极做好金融“五篇大文章”，持续深化结构调整，着力提升发展质效，为高质量发展筑牢根基。报告期末，本集团资产总额45,863.58亿元，比上年末增加2,098.67亿元，增长4.80%；贷款总额24,355.94亿元，比上年末增加692.77亿元，增长2.93%。本集团负债总额42,137.51亿元，比上年末增加2,029.44亿元，增长5.06%；存款总额23,389.60亿元，比上年末增加1,875.90亿元，增长8.72%。2025年1-9月，本集团利润总额243.22亿元，同比减少7.23亿元，下降2.89%，比上半年收窄5.13个百分点；归属于上市公司股东的净利润179.82亿元，同比减少5.29亿元，下降2.86%，比上半年收窄5.09个百分点；成本收入比29.95%，同比下降0.21个百分点。
　　报告期末，本集团不良贷款率1.58%，比上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率149.33%，比上年末下降12.56个百分点；贷款拨备率2.36%，比上年末下降0.23个百分点。 收起▲

　　一、公司业务概要
　　本公司1992年10月在北京成立，1996年4月完成股份制改造，2003年9月首次公开发行股票并上市交易，是全国第五家上市银行。截至报告期末，本公司在全国120个地级以上城市设立了43家一级分行，79家二级分行，营业网点总数952家，员工3.68万人，形成了“立足经济中心城市，辐射全国”的机构体系。面向企业客户和机构客户提供存款、贷款、投资银行、贸易金融、科技金融、绿色金融、养老金融、网络金融和现金管理、产业数字金融等专业化、特色化和综合化金融服务。面向个人客户提供存款、贷款、借记卡、信用卡、财富管理、私人银行、电子银行、养老金融等多元化金融产品及服务，全方位满足个人... 查看全部▼

　　一、公司业务概要
　　本公司1992年10月在北京成立，1996年4月完成股份制改造，2003年9月首次公开发行股票并上市交易，是全国第五家上市银行。截至报告期末，本公司在全国120个地级以上城市设立了43家一级分行，79家二级分行，营业网点总数952家，员工3.68万人，形成了“立足经济中心城市，辐射全国”的机构体系。面向企业客户和机构客户提供存款、贷款、投资银行、贸易金融、科技金融、绿色金融、养老金融、网络金融和现金管理、产业数字金融等专业化、特色化和综合化金融服务。面向个人客户提供存款、贷款、借记卡、信用卡、财富管理、私人银行、电子银行、养老金融等多元化金融产品及服务，全方位满足个人客户的综合金融服务需求。以合规经营和创新发展为主旨，持续推动金融市场、资产管理、资产托管等业务协同稳健发展，不断提升服务实体经济和客户的能力。在2025年7月英国《银行家》全球1000家银行排名中，本公司按一级资本排名全球第47位、按资产规模排名全球第57位。
　　二、总体经营情况讨论与分析
　　1、外部环境及行业发展情况
　　2025年上半年，美国贸易政策加剧全球不确定性，给全球经济带来较大下行风险，主要经济体表现分化。我国经济呈现结构性复苏态势，消费市场稳步回暖，固定资产投资承压，出口保持韧性，整体处于筑底巩固阶段。宏观政策积极发力稳就业、稳市场、稳预期，财政政策加力提效，货币政策适度宽松，“两重”“两新”政策措施加力扩围，超常规逆周期调节不断加强。金融监管继续引导银行深入做好金融“五篇大文章”，加大对科技创新、低碳环保、提振消费、民营经济等领域的金融支持力度。面对复杂严峻的国内外形势，我国银行业充分把握市场机遇，积极应对零售信贷、房地产、地方政府融资平台等重点领域的风险挑战，总资产保持稳步增长，资产质量和风险抵补能力基本稳定，金融服务实体经济质效持续提升。
　　2、经营业绩概况
　　报告期内，本集团坚持稳中求进工作总基调，紧扣战略规划目标，持续加大金融“五篇大文章”重点领域支持力度，深化集团化与精细化管理，扎实推进高质量、可持续发展。上半年，经营态势平稳向好，各项业务有序开展。
　　资产规模稳步增长。截至报告期末，本集团资产总额45,496.25亿元，比上年末增加1,731.34亿元，增长3.96%；贷款总额24,170.95亿元，比上年末增加507.78亿元，增长2.15%；存款总额23,231.59亿元，比上年末增加1,717.89亿元，增长7.99%。盈利趋势企稳向好。报告期内，本集团积极应对经营环境变化，实现营业收入455.22亿元，比上年同期减少28.32亿元，下降5.86%，比一季度收窄11.87个百分点；归属于上市公司股东的净利润114.70亿元，比上年同期减少9.90亿元，下降7.95%，比一季度收窄6.09个百分点；资产利润率0.26%，加权平均净资产收益率3.42%。业务结构持续优化。
　　一是资产结构优化。报告期内，持续加大民营经济、制造业、战略性新兴产业、乡村振兴等国民经济重点领域和薄弱环节支持力度，扎实做好“五篇大文章”，服务实体经济取得积极成效。截至报告期末，本公司科技型企业贷款、绿色贷款、普惠型小微企业贷款、数字经济核心产业贷款比上年末增速分别高于贷款总额增速30.00、14.48、1.90、12.13个百分点，占比分别比上年末上升2.08、1.79、0.15、0.39个百分点。
　　二是负债结构优化。报告期内，加强存款营销，拓展存款增长来源，强化客户、产品、服务等工作，持续夯实业务基础。截至报告期末，本集团存款占比51.06%，比上年末上升1.90个百分点，存款支撑力不断提升；强化结算资金、活期存款和低成本存款组织，通过多产品组合配置以及综合金融服务，增强客户粘性，截至报告期末，本集团活期存款占比32.95%，比上年末上升0.56个百分点；稳妥把控规模、利率、期限及发行节奏，组织发行科技创新债券100亿元。
　　三是盈利结构优化。报告期内，多措并举，大力发展支付结算、代理、信贷承诺、托管等中间业务，本集团实现手续费及佣金净收入30.95亿元，比上年同期增加0.77亿元，增长2.55%，在营业收入中占比6.80%，比上年同期上升0.56个百分点；严格管控费用成本，业务及管理费132.05亿元，比上年同期减少0.88亿元，下降0.66%；成本收入比29.01%，比上年下降0.79个百分点。
　　资产质量保持稳定。截至报告期末，本集团不良贷款率1.60%，与上年末持平；拨备覆盖率156.67%，比上年末下降5.22个百分点；贷款拨备率2.51%，比上年末下降0.08个百分点。
　　3、“五篇大文章”加力提效
　　报告期内，本公司积极贯彻落实国家战略，持续推进金融“五篇大文章”，加强顶层设计，完善工作机制，制定行动方案，加快科技金融、绿色金融等重点领域的业务布局，全力助推新质生产力发展，提高金融服务实体经济的质量和水平。科技金融强化顶层设计，系统协同推进，成立总分行工作专班，制定专项推动方案，以体系化、专业化、特色化为核心，持续完善科技金融“专业团队、风控策略、专属产品、生态伙伴”体系，丰富科技金融服务模式。聚焦科技重点区域，加快推进总分支科技金融专业团队建设。加大对科技型企业的信贷资源配置和贷款定价优惠，优化授信审批流程，制定科技型企业授信审批指引，持续完善适用于科技型企业的评级体系，研发科技型企业评分卡模型。发行科技创新债券，积极投向科技创新重点领域。持续优化服务科技型企业的特色产品，并针对处于不同发展周期科技型企业，制定全生命周期产品服务方案。加强集团化协同，依托集团金融租赁、理财等资源禀赋，为科技型企业提供全生命周期、多元化、接力式金融服务支持。截至报告期末，本公司科技型企业贷款客户7,509户，比上年末增长26.31%；科技型企业贷款余额2,105.29亿元，比上年末增长32.31%。
　　绿色金融深化绿色金融战略，制定专项行动方案，明确发展目标，引领全集团绿色金融高质量发展。本公司首次与亚洲开发银行合作主权贷款项目——促进产业园区绿色低碳发展项目于2025年3月生效，积极服务产业园区绿色低碳转型。持续完善绿色贷款、绿色投资、绿色债券承销、绿色租赁、绿色理财、绿色消费等产品服务体系，在产品和服务模式方面，加强创新，集团绿色金融服务能力不断提升。完善环境、社会和治理风险管理体系，强化授信业务ESG与气候风险管控力，将环境、社会和治理风险作为单一风险纳入全面风险管理体系，开展单一风险画像分析，制定风险管理策略。创新运用产业数字金融模式，精准赋能新能源汽车、节能家电等产业链发展；加大对绿色金融小微客户的融资支持。截至报告期末，本公司绿色贷款余额3,329.05亿元1，比上年末增长16.79%，绿色贷款占比持续提升。
　　普惠金融紧跟国家战略导向，全方位布局普惠金融大文章。加大普惠业务资源投入，强化战略统筹、资源配置、信贷政策、人才培养等关键领域支持，完善小微企业考核政策，单列小微企业信贷计划，给予100%信贷资源支持，出台小微信贷业务尽职免责制度，落实“全员做普惠”，推动营销模式转型升级。创新推出“标准化+特色化”的“灵龙惠”系列产品，精准滴灌实体经济。本公司已在总行及一级分行（不含境外分行）设立普惠金融部，一级分行辖属支行网点配备合理数量的小微企业客户经理，为小微企业提供综合金融服务。报告期内，本公司按照监管要求，持续优化客户结构，推动业务规模持续增长，小微企业贷款余额6,432.81亿元，比上年末增加417.55亿元，增长6.94%；小微企业贷款客户44.47万户。普惠型小微企业贷款余额1,903.22亿元，比上年末增加76.89亿元，增长4.21%，高于全行各项贷款（境内汇总，不含票据融资）增速1.11个百分点；普惠型小微企业贷款客户35.76万户；推动小微企业融资成本稳中有降，普惠型小微企业贷款年化利率比上年下降52个BP；普惠型小微企业贷款不良贷款率保持平稳，控制在合理水平。养老金融全面落实积极应对人口老龄化的国家战略，扎实做好养老金融大文章。深入落实国家个人养老金政策。一是丰富养老专属产品线，持续扩充产品数量与种类，目前已涵盖百余种养老存款、养老基金、养老保险产品，满足不同风险偏好客户的投资需求。二是积极加大个人养老金推广力度，强化备老客群服务宣介，为客户提供多渠道的便捷开户服务。截至报告期末，本公司累计开立个人养老金资金账户72.84万户，比上年末增长22.79%。三是持续推动养老金融服务创新，推出商业养老金产品，以“双账户”模式满足客户养老资金长期增值与灵活变现的双重诉求；打造手机银行“我的家”家庭金融服务体系，子女可协助父母筛选金融产品，实时监测账户异常情况；升级“火眼”风控体系，优化老年客户专属风控模型，精准拦截诈骗风险。聚焦便捷与安全，已为770万老年客群提供优质的养老金融服务。养老产业金融方面，制定养老产业金融业务营销指引及工作目标，结合信贷与投融资政策，明确营销策略、行业方向和重点客群。持续加大资源投入，建立授信绿色审批通道，成立专业审批团队，给予FTP优惠支持。数字金融积极服务数字经济产业发展，围绕存客挖潜、新客拓展、公私联动等场景，通过客户交易、资金流向、产业链等数据分析，深耕数字化客群经营，实现存款日均、贷款投放、客户规模提升。总分行协同共建数字金融场景生态，拓展“数字化社区”“城市大脑”等智慧政务场景建设。锚定数字经济高端制造业场景，赋能制造业智能化转型，打造“金融+文化+商业”零售数字消费服务模式。聚焦数字经济产业园区，构建代发场景，贯通至消费金融、信用、财富管理等领域，公私联动挖潜客户综合收益。积极运用产业数字金融模式，满足汽车、物流等重点产业数智化金融服务需求。截至报告期末，本公司服务数字经济核心产业客户95,195户，比上年末增长1.64%；投向数字经济核心产业贷款余额855.11亿元，比上年末增长14.44%2。
　　三、各类风险和风险管理情况
　　报告期内，本公司积极应对内外部风险形势变化，强化全面风险统筹管理，在集团层面进一步优化“全面监测、定期报告、分级预警、联席会议”工作机制，健全信用风险承担机制，资产质量保持稳定，风控数智化转型加快推进，各类风险得到有效防控。
　　1、信用风险管理
　　信用风险是指本公司在经营信贷、拆借、投资等业务时，由于客户违约或资信下降而给本公司造成损失的可能性和收益的不确定性。本公司信用风险主要存在于贷款和垫款、存放同业、同业拆借、债券投资、票据承兑、信用证、银行保函等表内、表外业务。
　　1.信用风险管理组织架构和职责划分
　　本公司建立了分工合理、职责明确的信用风险管理组织架构。董事会下设关联交易控制委员会，负责关联交易的管理；下设风险合规与消费者权益保护委员会，负责风险管理政策的制订，监督高级管理层各类风险的管理情况。高级管理层下设总行信贷与投融资政策委员会，负责全行信贷与非信贷投融资政策管理；下设授信审批委员会，负责公司授信业务审批；下设资产风险处置委员会，负责研究、审批资产风险处置事项。总分行风险管理部门负责全行、所在分行的信用风险管理；本公司根据授权体系和业务风险状况，对重点行业和业务实施专业审批和授权审批；本公司持续强化授信业务各环节职能，设置了职责明确、运行顺畅的工作岗位。
　　2.风险分类程序和方法
　　本公司根据监管《商业银行金融资产风险分类办法》要求，综合考虑借款人的财务状况、偿付意愿、偿付记录，并考虑金融资产的逾期天数、担保情况等财务及非财务因素，按照“初分、认定、审批”三级程序，对资产进行风险分类。
　　3.信用风险基本情况
　　1、信用敞口
　　截至报告期末，在不考虑可利用的担保物或其他信用增级的情况下，本集团表内外信用风险敞口合计为51,569.61亿元，其中表内业务风险敞口41,185.61亿元，占比79.86%；表外业务风险敞口10,384.00亿元，占比20.14%。大额风险暴露管理。根据《商业银行大额风险暴露管理办法》要求，本公司积极开展大额风险暴露管理，按季监测并报送大额风险暴露情况，持续推进大额风险暴露系统建设，不断强化总、分行大额客户风险管控。报告期末，本公司和本集团的非同业单一客户、非同业关联客户、同业单一客户和同业集团客户等风险暴露指标均符合监管要求。
　　2、流动性风险管理
　　流动性风险是指本公司潜在的、无法满足或者无法以合理成本满足资产增长和到期债务支付的风险。影响流动性风险的主要因素包括：市场流动性突然收紧、存款大幅流失、债务人违约和筹资能力下降等。
　　本公司流动性风险管理目标是在正常和压力经营环境下有充足的资金应对资产增长和到期债务支付需要，实现“流动性、安全性、效益性”的协调统一。本公司建立了较完善的流动性风险管理体系。一是健全治理架构。由董事会及其专门委员会、总行资产负债管理委员会等组成决策体系，由监事会对董事会和高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监督评价，由总行计划财务部等专业管理部门和分支机构等组成执行体系，按职责分工履行流动性风险管理的决策、执行和监督等职能。二是完善政策制度体系。建立健全流动性风险偏好、策略、程序和办法等制度体系，明确管理职责、流程和方法。三是优化管理措施。建立流动性风险监测指标体系，组织开展压力测试和应急演练，建立流动性风险考核机制，建设信息管理系统，有效开展流动性风险识别、计量、监测和控制的全过程管理。
　　报告期内，央行综合运用多种货币政策工具，有效满足银行流动性需求，银行体系流动性总体合理充裕。本公司遵循稳健的流动性风险偏好，严守流动性安全底线，持续完善流动性风险管理体系，实现流动性平稳运行。一是保持规模平稳增长。资产增长以稳定负债为基础，有效平衡流动性和效益性。二是加强负债质量管理。加大存款组织力度，提高存款对资产增长的支撑力，组织吸收稳定性强、成本较低的政策性资金和同业资金，优化负债结构。三是加强流动性风险全流程管理。制定年度前置性管理目标，实时监测和评估内外部流动性状况，发现异常及时调控，制定流动性风险管理考核机制。四是加强精细化管理。细化存贷比、期限错配等管理，完善评价标准，客观判断流动性风险承压能力。五是加强集团化管理。拓宽子公司融资渠道，强化资产变现水平，提高应对市场流动性波动能力。六是统筹做好日间融资安排，及时补充资金缺口，提升资金效益水平。报告期内，本公司未发生支付困难，无违约及延迟支付等情况，各项流动性监管指标符合标准，截至报告期末，流动性覆盖率156.47%，净稳定资金比例105.54%。
　　3、市场风险管理
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使本公司表内和表外业务发生损失的风险。本公司面临的市场风险主要为利率风险、汇率风险和商品风险。本公司建立了与公司的业务、规模和复杂程度相适应的、完善的市场风险管理体系，涵盖了识别、计量、监测、控制和报告的全过程。2025年，世界经济增长动能不足，贸易保护主义抬头，地缘冲突持续存在，外部冲击影响下，金融市场波动加大。国内强化逆周期调节，货币和财政政策整体宽松，人民币对美元震荡升值，利率先上后下、波动加大。面对国内外复杂的宏观经济金融形势，本公司严格执行市场风险偏好和策略，灵活运用压力测试、限额等管理工具，有效计量与管控市场风险。报告期内，市场风险相关业务运行情况良好，市场风险可控。
　　1.利率风险管理
　　交易账簿方面，根据市场风险偏好和风险管理策略设置了债券、基金、利率互换等利率交易类业务限额指标，包括敞口、止损、平均持有期、利率敏感度和风险价值（VaR）等，强化限额监测，确保各项业务平稳运行。密切关注美联储降息、金融市场重大波动等事件，建立周度、月度、季度市场风险定期报告机制，对债券、基金等利率类业务进行分析，及时提示利率走势变化和业务运行风险。报告期内，本公司交易账簿各项利率类业务均在市场风险偏好和限额范围内运行，交易账簿利率风险可控。银行账簿方面，坚持稳健的利率风险偏好，紧盯国内外利率走势及内部业务运行情况，动态调整利率风险管理策略，引导资产负债结构优化，提升利率风险管理水平。持续提升计量精细化程度，综合采用缺口分析、敏感性分析、情景模拟、压力测试等方法，定期监测分析利率变化对利息净收入和经济价值指标的影响，确保银行账簿利率风险稳健运行。报告期内，各项监控指标运行较为稳定，银行账簿利率风险水平整体可控。
　　2.汇率及商品风险管理
　　交易账簿方面，设置了敞口、止损、市场风险价值（VaR）等限额指标，持续加强限额监测与业务提示，积极管控汇率和商品风险。结合外汇、商品衍生品风险特征，强化新产品、新策略风险识别，按照交易策略维度对外汇和商品业务进行风险分析，并及时提示风险。报告期内，本公司交易账簿各项外汇、商品类业务均在市场风险偏好范围内运行，交易账簿汇率和商品风险可控。
　　银行账簿方面，外汇敞口主要存在于外币利润、自身结售汇相关业务，商品敞口主要存在于黄金租赁业务。本公司主要通过情景分析和压力测试等方法，合理匹配本外币资产负债，控制币种错配程度。定期开展外币利润、增值税结售汇、黄金租赁等业务敞口平盘，有效控制银行账簿外汇和商品敞口。报告期内，本公司银行账簿币种错配程度较低、外汇和商品敞口较小，汇率和商品价格变化对本公司的不利影响可控。
　　3.操作风险管理
　　操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险，包括法律风险，但不包括战略风险和声誉风险。报告期内，本公司积极加强操作风险管控，持续提升操作风险识别、评估、计量、控制、缓释、监测、报告等管理工作有效性。一是有效运用各类操作风险管理工具，加强操作风险偏好传导，优化调整关键风险指标，加强关键领域风险监测，积极开展风险预警；组织开展操作风险自评估，改进评估报告模板，强化评估依据分析应用；落实矩阵式内部定期报告机制，加强重大操作风险事件监测报告，提升风险防控的主动性、前瞻性。二是深化操作风险损失数据治理，定期组织损失数据核查，汇算近十年损失数据，完成监管报表及披露信息报送，全面提升数据质量。三是加强操作风险文化建设，发布典型案例，组织从业人员行为管理自我评估，突出问题剖析和整改，引导全行人员保持良好职业操守。报告期内，本公司操作风险管理体系运行平稳，操作风险整体可控。
　　5、其他风险管理情况合规风险管理
　　合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。
　　本公司构建与经营范围、组织结构和业务规模相适应的合规管理组织架构。董事会对合规管理的有效性承担最终责任。监事会监督董事会和高级管理层合规管理职责的履行情况。高级管理层负责落实合规管理目标，对主管或分管领域业务合规性承担领导责任。首席合规官对本机构及其员工的合规管理负专门领导责任。合规管理部门在首席合规官的领导下，牵头负责合规管理工作。各业务条线、分支机构和附属机构的负责人对本条线、本机构经营活动的合规性负首要责任。报告期内，本公司坚持依法合规经营理念，多措并举，健全合规管理体系，深化合规文化建设，持续提升合规风险管理质效。一是推动《金融机构合规管理办法》落地。制定全行合规官体系架构方案，研究建立覆盖总分支行、子公司的合规官队伍，推动合规管理全面覆盖和深入触达。二是合规数字化转型取得进展。积极建设合规管理系统和合规数据库，探索法律合规大模型应用场景，构建合规监测、检查非现场数据应用能力，提升问题识别前瞻性。三是内控与制度建设质效提升，推动总、分行业务产品流程优化，落实全行重点领域重点业务外规内化。四是强化监督检查管理，开展分行、子公司重点领域合规检查，提升合规履职与风险防控能力。五是加大问题整改力度，强化从严从快问责，启动屡查屡犯问题集中整治。六是开展“尽调质量提升年”专项活动，提升尽职调查质效。七是强化洗钱风险及制裁合规管理，落实新《中华人民共和国反洗钱法》，坚决防范重点领域业务洗钱风险。八是严格案件风险管理，加强重点领域案件风险排查整改。九是大力推进合规文化建设，构建多层次、多角度的合规宣传培训体系，强化各级员工警示教育。
　　信息科技风险管理信息科技风险，是指本公司在运用信息科技的过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。报告期内，本公司信息科技风险防控能力持续增强。持续完善网络安全防护体系建设，加强互联网应用系统安全管理，赋能分支附属机构提升安全运营效率，安全风险防控能力不断增强；持续开展信息系统业务连续性应急演练，业务运营支撑不断夯实；“变更成功率”“版本控制差错率”等信息科技操作风险关键指标均正常运行。报告期内，本公司信息系统稳定运行，重要信息系统整体可用率达到100%，信息科技风险整体可控。声誉风险管理声誉风险是指由本公司行为、从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对本公司形成负面评价，从而损害品牌价值，不利正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。报告期内，本公司遵循前瞻性、匹配性、全覆盖、有效性原则，建立健全声誉风险管理制度和机制，持续开展涵盖事前评估、风险监测、隐患排查、信息同步、联动响应、风险处置、源头治理、考核评价在内的声誉风险全流程和常态化管理，将声誉风险管理纳入公司治理和全面风险管理。本公司注重夯实管理基础，持续开展声誉风险管理培训，培育声誉风险管理文化；积极开展正面宣传和品牌建设，积累声誉资本，维护公司品牌和市场形象。国别风险管理国别风险是指由于某一国家或地区政治、经济、社会变化及事件，导致该国家或地区债务人没有能力或者拒绝偿付本公司债务，或使本公司在该国家或地区的商业存在遭受损失，或使本公司遭受其他损失的风险。报告期内，本公司持续加强国别风险限额管理，及时、充分参考外部评级机构发布的相关国家（地区）主权信用评级，密切监测国别风险情况，按监管要求计提准备金。本公司国别风险暴露占表内外资产的比例较低，主要集中于低或较低风险的国家（地区），国别风险总体可控。

　　四、报告期内核心竞争力分析
　　2025年以来，本公司坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会精神，认真贯彻北京市委市政府和各地方党委政府工作要求，严格落实监管部门各项要求，积极践行金融工作的政治性、人民性，坚持稳中求进，深耕主责主业，严守安全防线，扎实推进全行高质量发展。公司业务发展提速。树立“以客户为中心”的经营发展核心理念，加强融资客群、机构客群、无贷客群分类经营体系建设，推进对公基础客群和有效客群开发，提升总行级战略客户的营销服务。加强对公存款营销组织，持续拓展存款增长来源。以做好“五篇大文章”为重点，不断完善国民经济重点领域和薄弱环节的常态化支持机制。持续升级财资管理功能，推出华夏财资云标准版、专业版等服务不同客群的产品；强化数字化风险防控，持续优化企业网银、企业手机银行等电子渠道；加强结算资金管理服务，强化公司网络金融结算系列产品应用。推进“商行+投行”转型战略，聚焦投资银行体系化能力建设，持续提升市场竞争力和客户认可度。贸易金融业务聚焦制造业金融服务和高水平对外开放，深化“内外贸”“本外币”“离在岸”“结算+融资+财资”四个一体化经营，完善全球代理行网络布局。推进产业数字金融模式在重点场景的创新及运用推广，加快将产业数字金融打造成新名片。深化绿色金融战略，积极服务双碳、建设美丽中国、转型金融、零（低）碳园区等重点领域。本公司对公客户比上年末增长2.90%，投资银行业务规模同比增长11.39%，绿色贷款余额比上年末增长16.79%。
　　零售业务深化转型。推动零售客户经营体系全面升级，加强分层分类服务，积极拓展和服务更广大客户群体。主动应对市场利率下行与居民财富配置多元化趋势，聚焦个人存款高质量发展，持续夯实业务基础。财富管理与私人银行业务坚持“专业服务、客户共创、科技赋能”，着力客户经营，强化联动协同，丰富产品货架，打造专业团队。积极推进零售资产业务转型发展，认真落实国家提振消费专项行动方案和金融支持助力提振消费政策，聚焦住房贷款和消费贷款数字化转型发展，满足居民多元化消费信贷需求。信用卡业务贯彻国家提振消费要求，以客户为中心，服务实体经济，回归消费本源，精做增量客户开发，深耕存量客户经营，推动业务持续发展。推进“数字收单”建设，持续提升收单支付业务数字化、智能化水平，优化客户支付体验。本公司个人存款余额比上年末增长8.24%，个人客户金融资产总量比上年末增长8.20%，信用卡累计发卡量比上年末增长1.57%。
　　金融市场业务提质扩面。加强市场分析与研判，动态调整交易策略，严控风险敞口，加大交易频率和力度，积极增收创利。创新同业投资业务模式，盘活存量资产，提升盈利能力，加大科创和绿色领域投资力度。票据产品体系持续完善，系统功能不断优化，票据客户数和业务量实现较快增长。强化重点托管产品营销，证券投资基金、信托财产、银行理财等产品托管规模保持较快增长态势；探索建立资产托管协同联动营销机制，加强资产托管与投资、代销、投行等业务的协同联动；持续推进托管智慧平台建设和功能优化。华夏理财加快推进理财业务实现高质量跨越式发展，坚持产品创新驱动，不断增强多渠道营销体系，行外代销机构较上年末增加25家；不断深化投资策略创新，推动全国首单低空经济资产支持专项计划落地；深入贯彻国家“双碳”战略目标，大力推动多元化绿色金融产品和服务体系建设。本集团理财产品余额比上年末增长19.18%；本公司衍生品业务累计交易量同比增长26.98%，托管规模比上年末增长7.70%。
　　数字化转型持续深化。数字科技赋能持续深化，优化企业级客户经营服务平台，升级华夏财资云，推进零售数字生态圈系统建设，基于数据中台构建智能化服务引擎。数字化运营效能有效提升，全面深化智慧运营体系建设，持续推动营业网点数字化转型，强化网点数据聚合分析能力，持续深化RPA技术应用，深入推广数字函证业务。科技支撑能力稳步增强，全面加强业技融合，深化企业级架构规划与管控，不断强化科技安全防护能力，实施新一代数据中心网络架构改造，持续开展量子科技应用研究。数据管理基础持续夯实，建立数据共享管理和使用规范，发布数据认责管理细则，全面归集数据资产，统筹全集团外部数据引入，深化数据服务及自助分析生态建设。本公司服务数字经济核心产业客户比上年末增长1.64%，投向数字经济核心产业贷款余额比上年末增长14.44%。
　　积极融入新时代首都发展大局。聚焦重点项目与客群，积极对接北京市“3个100”重点工程、市发改委发布的有融资需求的重点项目等，深化与首都国企和在京央企的合作。支持首都新质生产力发展，构建科技金融服务网络，强化科技金融产品运用，服务国际科技创新中心建设。助力激发首都消费活力，积极参与特色消费场景建设，加大消费金融支持力度，积极打造文化金融服务特色，服务国际消费中心和全国文化中心建设。发展数字金融，支持首都企业数智化转型升级，加大数字人民币推广应用，服务全球数字经济标杆城市建设。积极参与“两区”建设，服务首都高水平对外开放，加大贸易金融产品推广，推动跨境人民币业务和外汇业务便利化。积极拓展普惠金融，持续加大与北京市贷款服务中心对接力度，有序推进三代社保卡办理与功能优化，支持首都民生发展。全力服务北京城市副中心高质量发展，持续推进本公司总部搬迁工作，不断深化与区属企业的合作。
　　持续加强风险防控与合规稳健经营。风险管理体系迭代升级，优化“五维一体”信贷投融资政策；集团层面建立“全面监测、定期报告、分级预警、联席会议”工作机制，深化全面风险统筹管理；加强互联网贷款限额管理，优化项目风险收益情况监测，建立淘汰机制。合规管理体系更加健全，研究建立覆盖总分支行、子公司的合规官队伍；开展“尽调质量提升年”专项活动，完善尽职调查体系；启动屡查屡犯问题集中整治。深化审计督改机制，加强对各层级整改情况的审计监督。不断完善市场化体制机制。公司治理高效稳健运行，成为首批履行完成监事会改革公司治理内部程序的上市银行。组织架构改革初见成效，动态科学调整总行部门设置，进一步打破部门壁垒、压缩审批层级、提升执行效率。持续完善集团化管理体系，各机构发展质效不断提升。 收起▲

　　一、本集团经营情况分析
　　2025年一季度，本集团坚持稳中求进工作总基调，聚焦主业主责，落实“固本、强基、提质、增效”总体要求，扎实推进经营转型和结构优化，做好金融“五篇大文章”，持续加大服务实体经济力度。
　　报告期内，本集团利润总额67.31亿元，同比减少11.98亿元，下降15.11%；归属于上市公司股东的净利润50.63亿元，同比减少8.27亿元，下降14.04%。报告期末，本集团资产总额45,211.99亿元，比上年末增加1,447.08亿元，增长3.31%；贷款总额24,749.78亿元，比上年末增加1,086.61亿元，增长4.59%。本集团负债总额41,523.72亿元，... 查看全部▼

　　一、本集团经营情况分析
　　2025年一季度，本集团坚持稳中求进工作总基调，聚焦主业主责，落实“固本、强基、提质、增效”总体要求，扎实推进经营转型和结构优化，做好金融“五篇大文章”，持续加大服务实体经济力度。
　　报告期内，本集团利润总额67.31亿元，同比减少11.98亿元，下降15.11%；归属于上市公司股东的净利润50.63亿元，同比减少8.27亿元，下降14.04%。报告期末，本集团资产总额45,211.99亿元，比上年末增加1,447.08亿元，增长3.31%；贷款总额24,749.78亿元，比上年末增加1,086.61亿元，增长4.59%。本集团负债总额41,523.72亿元，比上年末增加1,415.65亿元，增长3.53%；存款总额22,837.23亿元，比上年末增加1,323.53亿元，增长6.15%。报告期末，本集团不良贷款率1.61%，比上年末上升0.01个百分点；拨备覆盖率156.85%，比上年末下降5.04个百分点；贷款拨备率2.53%，比上年末下降0.06个百分点。 收起▲