一、管理层讨论与分析
报告期内,本公司紧紧围绕国家战略部署、首都发展大局及监管政策指引,提高站位、精心组织、守正创新,积极把握产业转型升级、客户需求变化、金融科技发展的新趋势、新动向,全力构建“B=IB+AIB”铁三角矩阵1,一方面,用“投行思维”重塑传统商业银行展业模式,主动走出大门、走向企业、走进客户,积极创造生意、创造市场、创造客户、创造价值,从被动满足客户需求的“坐商”向主动提供价值服务的“行商”转变;另一方面,加快企业级数字化转型,用“AI驱动”构建面向未来的金融核心能力,加快经营、风控、运营、管理各领域数字化、智能化转型,带动经营质效、客户体验持续提升,为高质量发展注入新动...
查看全部▼
一、管理层讨论与分析
报告期内,本公司紧紧围绕国家战略部署、首都发展大局及监管政策指引,提高站位、精心组织、守正创新,积极把握产业转型升级、客户需求变化、金融科技发展的新趋势、新动向,全力构建“B=IB+AIB”铁三角矩阵1,一方面,用“投行思维”重塑传统商业银行展业模式,主动走出大门、走向企业、走进客户,积极创造生意、创造市场、创造客户、创造价值,从被动满足客户需求的“坐商”向主动提供价值服务的“行商”转变;另一方面,加快企业级数字化转型,用“AI驱动”构建面向未来的金融核心能力,加快经营、风控、运营、管理各领域数字化、智能化转型,带动经营质效、客户体验持续提升,为高质量发展注入新动能、构筑新优势。
1.经营情况
截至报告期末,本公司资产总额36,724.18亿元,较年初增长8.40%,负债总额33,479.33亿元,较年初增长8.79%,业务规模稳步增长。2023年1-9月,本公司实现营业收入497.39亿元,同比下降3.21%,主要受贷款重定价和LPR下调等因素影响;归属于母公司股东净利润202.33亿元,同比增长4.50%;加权平均净资产收益率(年化)11.05%,盈利水平保持稳健。报告期内,本公司持续优化信贷资产结构,聚焦科创、绿色、普惠、“专精特新”等重点领域和重点行业加大信贷投放。截至报告期末,本公司贷款总额19,932.67亿元,较上年末增长14.38%,贷款占资产总额54.28%,较上年末上升2.84个百分点。报告期内,本公司坚持存款立行,通过推进客户精细经营、推动产品创新发展、加强跨线业务联动,带动低成本存款增长。截至报告期末,本公司存款总额20,701.80亿元,较上年末增长8.20%,存款占负债总额的61.83%。
2.资产质量
报告期内,本公司持续推动全面风险管控向纵深发展,全力统筹好发展与安全、业务转型与风险防控的关系。坚持科技赋能,推动数字技术在风险管理全流程、全链条的实施应用;坚持协同联动,不断优化风控流程,建立更加专业化、精细化、敏捷化的风险管控机制;坚持底线思维,前瞻性预防重点领域信用风险,加大不良处置力度,打好降旧控新组合拳。
资产质量持续呈现稳中向好态势,报告期末,不良贷款率1.33%,较年初下降0.1个百分点;拨备覆盖率215.23%,较年初上升5.19个百分点,拨贷比2.86%,具备足够的风险抵御能力。
3.零售业务情况
本行将零售业务作为穿越周期的“压舱石”和蝶变升级的“动力源”,坚持前瞻布局、系统谋划、整体推进零售转型,以“投行思维”构建财富管理生态平台,依托统一数据底座和数据智能工具提升对客户的深入洞察和精准营销,持续打造以客户体验和价值创造为基础的新零售战略体系,零售银行业务规模与贡献保持快速提升,业务结构不断调优,品牌特色不断强化,转型步伐进一步加快。
一是零售业务规模稳步增长,结构进一步优化。AUM同比增长超过594亿元,增幅6.2%,余额达到10,152亿元;零售存款规模达5,890亿,较年初增幅9.6%,储蓄日均存款较年初增长17.9%,其中核心存款增长23.3%;个人贷款达到6,700亿元,同比增长12.1%,其中消费贷款余额占比26.7%,同比上升8.3个百分点;各项业务结构均衡稳健发展,推动个贷利息收入实现270亿元,同比增幅15%。零售客户突破2,800万户,代发工资企业客户数较年初增幅19%。
二是改革零售组织架构,构建CPCT一体化经营新格局2。报告期内,完成零售条线组织架构调整,整合原财富管理与私人银行部(养老金融部)、电子银行部职能,设立财富平台部,下设养老金融中心、远程银行中心两个二级部,强化对资产规模600万以下的大众和财富客群的数字化、集约化、平台化经营;设立私人银行部,强化对资产规模600万以上私行客户的专属化、专业化陪伴服务。通过架构调整,形成零售条线“一个统筹部门”(零售银行部)+“四大利润中心”(财富平台部、私人银行部、个人信贷部、信用卡中心)的全新组织架构,为CPCT一体化经营奠定组织保障。
三是坚定不移打造“儿童友好型银行”,“小京卡”客户突破100万。累计服务180万儿童客户和家庭,帮助管理压岁钱近50亿元,举办“京苗俱乐部”活动1.5万场,直接参与人数近80万;获客活客成效显著,渠道建设重质扩面,与1,300余所院校及外研社等各类机构开展合作,发行十余款联名“小京卡”产品;产品创新领先同业,权益搭建丰富多元,全面优化未成年人金融体验,深耕“京苗俱乐部”数字家庭模式,打造家庭组合金融综合贡献度体系,推出家庭权益日活动,会员日均注册量提升4倍;品牌影响力持续提升,覆盖财商教育、社会实践、公益活动、文体活动等众多方面;持续围绕100万客户基础持续推动儿童客户的全面经营与拓展,强化分层、分群经营服务,打造有特色、讲文化、够深度、强链接的儿童金融服务品牌。
四是完善全生命周期金融服务,打造“伴您一生的银行”。发布京彩芳华“她”金融综合服务品牌,挖掘女性细分市场客户需求,从女性客户视角出发,依托“三大专属版块”构筑特色化、差异化的全流程、陪伴式服务体系。养老金融全面发力,推动开户规模与缴存质量双提升。截至报告期末,开立个人养老金资金账户突破114万户,成为首家且唯一一家突破百万的城市商业银行,其中北京地区养老金账户开户数超84万户,持续保持区域领先优势。养老金账户缴存质量稳步提升,户均金额在展业银行中名列前茅;拓展智能柜员机、PAD银行等开户渠道,进一步丰富线上、线下营销场景;推出预约开户服务模式,做好全国展业准备。推动“英才金融”服务方案落地,面向各界人才客群发放专属英才卡超5,000张,为人才创业创新提供有效支撑,专注服务更多人才,全力打造行业领先的人才服务生态。
五是深耕财富金融服务,升级发布财富品牌——“京彩财富”。倾力打造北京银行财富管理金融服务体系,致力于为客户提供全生态、全链条的深度金融服务。成功举办“聚合新生态,共创新价值”北京银行财富伙伴生态大会,汇聚全国近百家财富伙伴代表出席活动,聚焦新时代财富管理发展趋势,与各方财富伙伴携手,同心同向,协作共进,以开放姿态、专业之力、科技之势,共建生态平台,共享财富管理新发展。深度优化理财产品功能体验,实现北银理财现金管理类产品的快赎T+0业务功能正式上线,“易淘金”系列四支产品均支持快速赎回,单支产品上限一万元,满足客户资金急用需求,同时已累计实现37支产品的赎回款T+0.5交易时间内到账,最大化提升客户资金利用效率。私行代销产品保持快速增长,存量规模较年初增长21.73%,前三季度销量同比增长71.94%;三季度创新首发私募理财产品4支,包含股权投资项目、非标债权融资项目以及标准化ABS资产投资项目,产品类别持续丰富;上线手机银行私募专区,将私行代销产品集中展示,实现合格投资者认证、产品签约、购买全线上化操作,持续提升客户体验。推出“京彩贵宾”权益服务体系,涵盖六大权益专区共18项服务,同步上线“权新启幕、志得益满”京彩贵宾权益服务手册,有效助力一线营销服务贵宾客户。创新开展京彩财富之旅快闪活动,联合包括基金、理财和保险行业在内的20余家财富伙伴,首创沉浸式培训和客户活动先河,通过金融脱口秀、主题分享、圆桌论坛、辩论赛、财富擂台赛、定投种子计划、快问快答、客户财富交流会等环节设置增强理财经理和客户对于财富管理市场的全面认知和投资信心。
六是个贷产品获客能力、营销能力、客户体验持续升级。自营线上贷款特色品牌“京e贷”全面升级6.0,实现客群、产品、体验、用途、渠道、风控等多方面升级。传统房贷和经营贷业务线上化获客能力显著提升,上线“北京银行数字个贷”小程序,实现房贷线上申请功能升级和“宅快贷”产品线上申请功能,提升业务效率和客户体验。汽车贷款取得新突破,自营车贷小程序成功投产,实现车贷业务协议签署无纸化、面谈面签线上化。顺利完成存量首套房贷客户利率批量调整工作,贯彻落实《中国人民银行国家金融监督管理总局关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》要求,切实发挥金融在服务实体经济、服务民生中的作用,向个贷客户及时传导政策红利。
七是信用卡产品服务全方位升级。推动信用卡品牌与客群年轻化转型,推出银联版和JCB版“小黄人联名信用卡”等爆款产品,银联版推出境内消费有礼活动、“周一充电日”9元咖啡、“非常假期”9元观影等多重优惠,JCB版特别推出不定期消费返现及机场贵宾厅等海外旅行专属权益,满足持卡人境内日常用卡、境外旅行双重消费需求。本年新增信用卡用户超30万户。上线“精致贷”受托支付产品,支持汽车、家装、租房、教育等多消费场景,满足客户多元化消费需求,客户可多渠道线上申请办理,同时还具有还款方式多样、办理期限灵活等特点,截至报告期末,汽车分期本年累计放款14.14亿元,合作渠道共计1,009家。做好信用卡“适老化”服务。新增老年客群主动识别及快捷引导功能,推出“尊长专线”,提供更加便利的人工服务入口,通过电话银行温暖细致的关怀与服务,消除老年群体使用金融服务的数字鸿沟。
八是持续构建数字化、智能化、一体化的智能银行生态体系。上线发布“京彩生活”手机银行APP8.0,以“打造极致客户体验”为目标,从财富陪伴、场景生态、开放互联、AI智能、数字运营、体验管理、安全守护、敏捷研发八大方面发力,为广大客户提供更全面、更专业、更智能的移动金融服务。截至报告期末,APP用户规模达1,520万户,同比增长15.85%;MAU突破600万户,达到城商行领先水平。打造“零售智慧水晶球”系统,赋能零售数字化穿透式经营管理分析。依托涵盖零售业务全方位、多层级指标的全新经营分析平台“零售智慧水晶球”,通过“经营检视、经营分析、灵活分析”三大模块,贯穿经营分析三大核心流程,大幅提升问题归因效率和经营策略制定的科学性、有效性。远程银行零售基础客群价值挖掘项目覆盖所有分行,实现提速增效,以更加智慧的服务、更加贴心的陪伴提升客户体验,截至报告期末,累计触客573万户,实现客群跃迁23.8万户。持续创新智能银行建设,零售数字化运营体系累计上线策略1,600条,触达客户超2.5亿人次,广泛应用于零售各类业务经营场景;“护盾”智能交易反欺诈平台充分发挥行内外风控协同效应,风控效果不断提升,今年以来电子银行渠道伪冒盗用损失金额占比控制在0基点。
4.公司业务情况
本行紧跟国家政策导向,立足自身特色优势,在数字化转型的战略引领下,坚持强客户、精产品、优特色发展理念,借助金融科技加快端到端客户旅程重塑,提升公司客群专业化、精细化经营能力,不断升级“专精特新第一行”建设,积极打造“投行驱动的商业银行”,全面提升公司业务转型发展质效。
一是坚守发展定位,不断提升公司业务可持续增长能力。报告期内,核心存款经营能力持续提升。核心存款累计日均占比86%,较年初提升7个百分点,带动人民币公司存款平均利率较上年末下降11个基点,进一步巩固低成本优势。公司贷款增势良好,区域服务能力持续增强。人民币公司贷款(不含贴现)余额1.10万亿元,较年初增长1,524亿元,较年初增幅16.13%,为上年全年增量2.2倍;坚守“服务首都”战略定位。加大金融资源供给,前三季度累计向北京地区投放人民币公司贷款(不含贴现)2,488亿元,较上年同期多投166亿元,北京地区人民币公司贷款(不含贴现)规模4,474亿元。紧跟政策导向,累计向北京市区两级重点项目、重大投资储备项目工程提供授信金额超219亿元。聚焦“23.7”突发特大暴雨洪涝灾害,推出《北京银行支持灾后重建金融服务十五条举措》,报告期内对房山、门头沟、昌平重点区县开展融资支持或调整还款计划超6亿元,各类捐赠超1,000万元,彰显金融企业社会责任。积极服务国家区域发展战略。聚焦京津冀、长三角、一带一路、粤港澳大湾区等重点区域建设,围绕重点产业、重点项目、重点领域加大信贷资源倾斜,开展“速赢”项目推进客群深耕。报告期末,长三角地区人民币公司贷款(不含贴现)规模占比较上年末提升3个百分点。
二是坚持客户为本,提升客群专业经营能力。报告期内,本行深入践行GBIC2组合金融服务3理念,坚持以客户为中心,分层分类构建精细化客群经营策略,通过专业化经营,不断实现不同客群价值提升。加强战略客户价值挖掘。树立全行战略服务意识,将对市属客户的重点服务作为全行长期战略,以市属国企为核心,加强下属重点子公司及产业链上下游挖掘,推动集团化营销向纵深发展。截至报告期末,本行与市属国企及其一、二级子公司合作率较年初提升1.53个百分点。市属国企FPA规模1,517亿元。加大潜力客户营销拓展。联动天津市发展和改革委员会、天津市科学技术局、天津市工业和信息化局、天津市南开区人民政府,联合主办“专精特新天津行暨首届领航者峰会”,发布“北京银行千亿万户领航者行动计划”;依托“扬帆计划”,加大上市公司营销拓展力度,推动上市公司合作覆盖率提升至23.68%,存款年日均规模703亿元。做好基础客户价值挖掘。持续做大基础客户基础,公司有效客户230,805户,精细化做好基础客户质量管理,公司价值客户数66,173户,较年初增长7,910户,增幅13.58%。构建产业客群专业经营能力。报告期内,精选新能源汽车和高端制造产业链开展“速赢”项目二期,持续做好行业研究与深耕,名单式推进目标产业客户营销落地,截至报告期末,依托一、二期“速赢”项目,实现目标客户累计落地业务(FPA口径)709笔,合计金额548.94亿元。
三是聚焦服务实体,提升特色金融服务能力。报告期内,本行坚定“服务小微企业”发展定位,持续构建以普惠、科创、文化和绿色为核心的特色金融服务生态,不断提升实体经济服务的深度与广度。普惠线上转型纵深推进。报告期内,普惠金融贷款余额2,246.76亿元,较年初增长525.48亿元,增速30.53%。普惠型小微企业贷款户数31.9万户,较年初增2.0万户,增速6.8%。普惠资产质量保持稳定,普惠小微不良率保持较低水平。普惠线上产品创新突破,线上业务期限最长支持三年期,上线系统审批结果调整、分批次用信功能,实现线上线下业务融合,有力提升了线上产品灵活度及市场竞争力。以客户体验为中心,扩展续贷功能应用场景,实现对公普惠线上产品一键续贷,聚焦优质线上业务客户提升服务能力,提高线上业务延续性及适用性。“专精特新第一行”建设加速。本行将打造科创金融、服务科技创新作为践行金融报国初心使命的出发点和落脚点,作为提升差异化竞争能力的着力点和支撑点,强化打造“专精特新第一行”战略定位,从金融产品、服务模式及服务生态方面入手推动“专精特新第一行”建设升级。加快实施“专精特新·千亿行动”,力争2025年“专精特新”贷款规模突破1,000亿元,户数突破1万户;截至报告期末,全行“专精特新”企业客户超1万户,较年初增幅86.7%;“专精特新”企业贷款余额近600亿元,较年初增幅135.8%。加速产品迭代,升级发布“专精特新”专属线上产品“领航e贷”2.0,研发上线线上化信用贷款产品“创新积分贷”。升级专营服务模式,升级设立3家“专精特新专营支行”、11家“专精特新特色支行”,打造服务“专精特新”企业的“排头兵”。拓展多方合作生态,联合北京广播电视台举办“专精特新企业大中小融通发展峰会”。与北京基金业协会签署战略合作协议,共同促进股权投资行业健康可持续发展。全行科创金融余额2,537.19亿元,较年初增589.48亿元,增速30.27%。文化金融服务优势不断增强。推出本行首款文化金融专项线上产品“文旅e贷”,在文化线上产品创新方面实现新突破。以唯一金融机构合作伙伴身份参加第十三届北京国际电影节,发布首都影视产业“星辰计划”,支持《长安三万里》《八角笼中》等热映电影的制作宣发。与市文旅局签署新一轮战略合作协议,发布本行乡村旅游专项产品“乡村京旅贷”;作为唯一金融机构参与市广电局“中国(北京)动画周”,发布本行“北京大视听动画贷”融资服务方案,与中国动画学会签署战略合作协议。全行文化金融贷款余额894.49亿,较年初增166.27亿,增速22.83%。绿色金融服务质效持续提升。在专项再贷款再贴现额度支持下,联合北京绿色交易所发布“碳惠融”绿色金融综合服务方案,打造涵盖绿色评价、绿色融资、贴息奖补在内的一站式综合服务。编制发布本行首份《环境信息披露报告》,全景展现绿色金融发展、低碳运营、环境风险管理等方面的探索实践和工作成效。全行绿色贷款余额1,467.57亿元,较年初增长364.53亿元,增幅33.05%。
四是强化综合服务,升级公司金融服务生态。报告期内,本行以数字化转型为引领,聚焦“投行驱动的商业银行”战略,以交易银行产品和投资银行服务为抓手,持续构筑“数字化”“一体化”“综合化”的公司金融服务生态。升级电子渠道客户体验。通过产品线上化提升客户粘性,其中“e单证+e融资”数字化转型典型案例成功入围“中国普惠金融典型案例(2023)”;通过更快、更轻、更稳的开放版、司库版银企直联服务,为央企、国企司库提供专属解决方案。截至报告期末,全行客户网银覆盖率达86%。完善数字供应链服务体系。审批效率提升至秒计。精耕细作制造、建筑、医药、快消、通用等五大行业,丰富供应链金融行业化布局,实现供应链金融拓展核心企业超千户、服务供应商突破万户。与供应链链主互为生态,创新订货贷、采购贷、京易融等多款线上信用贷款,有效满足上下游企业短、频、快,无抵押随借随还的融资需求,为客户提供一体化供应链金融数字化服务。搭建场景支付新平台。以数字化转型、场景金融及生态圈建设为目标,打造“京行e收付”统一平台,形成1个平台、3个标准产品、N个应用场景的“1+3+N”综合服务解决方案,涉及民生缴费、行业服务、银网联贷记清算等六大业务领域20多个场景。截至报告期末,派生存款累计日均增幅35%,累计交易金额达7,262.03亿元。打造“现金优管家”服务品牌。推广“账户+”“财资+”“监管+”综合服务。智能账户服务聚焦机构客户及优质平台类企业,持续拓展“房管通”“物流通”等特色场景,助力资金精细化管理。构建“京行大监管”,公司账户资金监管平台试点应用落地,监管账户全渠道管控,灵活组合监管组件,智能化风控确保监管资金安全,全面覆盖募集类资金、政府专项资金、公募REITs项目资金、农民工工资等众多应用场景。打造“两区”服务首选银行。充分运用境内外两个市场资源,打造五家自贸特色支行,聚焦科技、数字经济、生物医药、文化教育、航空服务、消费六大构建首都现代化产业体系的重点行业。坚持本币优先使命担当,综合运用贸易便利化及单一窗口场景,优选重点外向型产品,推出《北京自由贸易试验区金融服务方案3.0》,打造数字化、智能化的跨境金融服务,引金融活水助力北京“两区”建设跑出“加速度”。提升投行一体化服务能力。
本行将“投行驱动”作为突破商业银行传统展业模式瓶颈、提升价值创造能力的核心方法论,以“投行思维”提升对客户、产业的深度洞察,以“产业思维”做深做透产业链金融服务支持,以“平台思维”撮合客户、合作伙伴的金融和非金融需求,以“生态思维”构建多方共赢的合作生态,走出大门、走向产业、走进企业,积极深挖存量需求,探索增量需求,链接可能需求,由被动满足客户需求的“坐商”向主动提供价值服务的“行商”转变。截至报告期末,本行债券承销规模1,897.68亿元,同比增长101.17%,北京区域规模排名第三名;科创票据承销规模排名城商行第一名、全市场第五名;助力盘活存量消费基础设施,拟担任全国首批消费类公募REITs——物美集团公募REITs项目托监管行;落地全行首单PRE-IPO私募股权投资项目,通过联合营销、路演活动、银政企论坛等多种形式推动券商互推机制落地;在2023年中国服贸会全球PE论坛宣布参与发起设立全国首支认股权策略创业投资基金——北京认股权先导创业投资基金。
5.金融市场业务情况
本行金融市场业务坚持本源定位,积极服务实体经济,扎实推进产品创新,持续优化业务结构,加快推进数字化转型赋能和生态伙伴平台建设,品牌特色不断强化,发展质量进一步提升。
一是业务规模稳健增长。金融市场管理业务规模3.42万亿元,较年初增长14.63%,优质客户规模较年初增长38.78%。托管业务规模稳步增长,综合服务能力持续提升,托管新发公募基金14只,成立规模合计289亿元,排名继续保持城商行首位。加大行内协同服务力度,助推托管规模较年初增长36%,托管业务持续高质量发展。持续优化投资业务结构,标准化债权类产品余额同比增幅接近翻倍。
二是服务实体经济持续发力。有效发挥金融对实体经济的支持作用,落地全国首批制造业专项再贴现产品“京制通”,通过再贴现、转贷款等政策性产品支持民营、小微、个贷等客户超1.3万户;同业借款稳定增长,为消费金融公司、金融租赁公司、汽车金融公司等提供金融支持,间接服务百姓消费升级和制造业升级,其中,开展绿色专项借款和银团借款超10亿元,助力绿色发展。
三是产品创新不断深化。响应国家政策导向,落地全国多个首单资产支持证券产品,为绿色、碳中和、乡村振兴等领域发展提供金融支持近90亿元。全面贯彻新发展理念,布局绿色债券指数基金、“专精特新”主题产品、养老目标FOF、行业主题ETF、公募REITs等产品托管业务,依托创新型产品提高服务实体经济效能。
四是交易能力稳步提升。坚持与国家战略同频共振,立足政策导向,研判市场形势变化,优化资产配置与布局。货币市场业务持续保持市场第一梯队,债券借贷匿名点击业务(X-Lending)再获交易中心“X-Lending之星”,进一步丰富交易渠道,提升交易效率;荣获银行间外汇市场Ideal榜单“外币回购之星”第一名、“C-Lending报价之星”第三名、“C-Lending交易之星”第五名,进一步丰富境内外币货币市场融资工具、拓展交易半径。
五是数字化转型高质量推进。通过托管运营自动化中心的先进流程引擎与内嵌RPA技术,进一步提升估值核算、投资监督和资金清算等关键环节的自动化水平;引入OCR智能图像识别技术,实现协议审核与比对智能化,大幅提升托管服务效率,有效降低操作风险。运用“同心协力”业务系统实现同业业务线上化全流程功能,并接入风险预警信号,提升风险管理能力,实现数据共享、高效协作。RPA机器人技术全面应用,提升资金业务质效及精细化管理水平。各类业务数据处理更精准、运营服务更高效、客户体验更便捷,进一步优化营商环境。
六是品牌形象不断提升。正式发布新一代托管品牌“京心慧托”,开启数字化托管新时代。主办“聚城商之力,建时代新功”城商行高质量发展合作论坛,与兄弟城商行深化合作、共谋发展;发布聚焦于高信用等级城市商业银行债券的“中债-北京银行高信用等级城市商业银行债券指数”,提高成分券市场流动性,有益于降低城商行融资成本,便利资本补充。
6.数字新动能助推“数字京行”新发展
本行坚持“一个银行、一体数据、一体平台”的理念,以系统思维加速推进企业级数字化转型,充分发挥人工智能等金融科技的赋能作用,全面加快技术变革、业务变革、组织变革,为“数字京行”建设注入强大动力。
强化顶层设计,启动数字化转型“新三大战役”。报告期内,本行在打赢数字化转型“三大战役”基础上,聚焦市场趋势和业务发展难点、痛点,启动以“大零售-大运营-大科技”为核心的数字化转型“新三大战役”。在“大零售”方面,以“一横五纵”(“一横”,即:大零售转型推动中的中枢总控;“五纵”,即:经营模式升级、工具体系升级、作战体系升级、1+4组织模式升级、CPCT一体化)全面推动零售作战单元的转型,释放零售组织调整后的转型新动力。在“大运营”方面,坚持端到端客户旅程重塑和数字化运营“双轮驱动”,提升运营体系对全行数字化转型的联勤保障能力。在“大科技”方面,基于统一金融操作系统和统一数据底座,强化模块集成、业技融合、技数智能,完成科技条线组织架构调整,强化对各业务条线、各重点领域的专属研发力量配置,为业务高质量发展构筑更加坚实的科技支撑体系。
强化科技赋能,打造AI驱动的商业银行。报告期内,本行积极加强AIGC4等前沿科技在各业务领域、前中后台的深度应用,前瞻布局以大模型为核心的新一代金融智能基础能力,抢占数字化转型发展新高地。一是发布AIB平台,汇聚16万条金融知识,面向理财经理、大堂经理、客户经理、综合柜员、远程客服等岗位,打造运营助手、客服助手等7个问答机器人,助力一线员工提升工作质效。二是推出“北银投顾GPT”,以京行理财产品货架为依托,打造京华四季、智能投顾、财富课堂、产品工具等四大板块,实现重点、优质、特色产品的遴选与推荐,形成面向用户需求的个性化交互,为客户经理精准营销提供良好支持。三是持续升级“京智大脑”建设,构建“智慧服务、智慧决策、数字员工”三大应用体系,投产知识中台、智能辅助洞察等系统,累计上线智能服务150余项,智能决策模型400余个。四是成立“金融智能化创新实验室”,聚焦金融大模型体系构建、前沿金融科技应用等领域开展技术创新,探索复杂变革背景下银行智能化技术的最佳实践,赋能银行发展转型。
强化组织敏捷,推动业技融合走深走实。报告期内,本行持续完善BA-SA对接机制,举办“超级BA训练营”,通过集中封闭实战训练,积极培养一批更懂业务逻辑的技术研发人员和一批更懂技术实现的业务分析人员,通过技术侧和业务侧的“相向而行、并肩作战”,为北京银行数字化转型提供更加坚实的组织保障和人才保障。
收起▲
一、所处行业情况
上半年,在国际环境复杂严峻、国内改革发展稳定任务艰巨繁重的情况下,经济运行整体保持了回升向好态势。银行业不断提升金融服务质效,聚焦发展、提速转型、助力消费,支持实体经济高质量发展。
金融服务聚焦发展银行业重点服务经济复苏,支持科技创新等实体经济升级,扶持中小微企业和民营经济发展。针对重点领域,稳步推进普惠金融、发展绿色金融、拓展养老金融,加大金融支持乡村振兴力度,保持房地产融资平稳有序,以综合化金融服务助力经济复苏发展。
数字化转型提速银行业金融科技创新应用不断突破,数字化技术底座逐步夯实,数字化服务能力不断提高。加快数字人民币创新试点,推动金融“云服务”应用...
查看全部▼
一、所处行业情况
上半年,在国际环境复杂严峻、国内改革发展稳定任务艰巨繁重的情况下,经济运行整体保持了回升向好态势。银行业不断提升金融服务质效,聚焦发展、提速转型、助力消费,支持实体经济高质量发展。
金融服务聚焦发展银行业重点服务经济复苏,支持科技创新等实体经济升级,扶持中小微企业和民营经济发展。针对重点领域,稳步推进普惠金融、发展绿色金融、拓展养老金融,加大金融支持乡村振兴力度,保持房地产融资平稳有序,以综合化金融服务助力经济复苏发展。
数字化转型提速银行业金融科技创新应用不断突破,数字化技术底座逐步夯实,数字化服务能力不断提高。加快数字人民币创新试点,推动金融“云服务”应用深化,打造数字风控新模式,加速营业网点向轻型化、智能化、场景化转型,持续提升金融服务水平。
消费金融加快布局银行业适应国家扩大内需、促进消费的政策导向,紧抓消费需求复苏的市场机遇,积极布局消费金融市场。推出消费贷利率优惠活动,升级丰富消费贷款金融产品,加速落地专业型消费金融公司,不断丰富消费金融场景,充分满足客户多样化消费服务需求。
行业监管不断加强银行业从主体监管到制度落实日趋全面、细化、严格,监管强度不断加大。组建国家金融监督管理总局,统一负责除证券业之外的金融业监管,强化机构监管、行为监管和功能监管。完善商业银行资本监管规则,推动银行提升风险管理水平。
二、主要经营情况
2023年上半年,面对外部严峻复杂形势、行业激烈竞争挑战,本公司积极落实国家宏观调控要求和监管政策指引,全体干部员工坚持团结奋斗、守正创新,推动各项工作取得新进展、新成效。上半年经营情况具有如下特点:业务规模持续提升贷款本金总额1.98万亿元,较年初增长1,804亿元,增幅10.04%,占比54.4%,较年初增长1.4%;吸收存款本金2.07万亿元,较年初增长1,592亿元,增幅8.32%,占比62.5%,较年初增长0.4%。普惠金融贷款余额2,110亿元,同比增长531亿元,增幅33.60%,连续三年增幅保持在30%以上。
零售转型成效显著零售资金量突破1万亿元,达到10,094亿元;零售营收贡献占比37.0%,同比提升6个百分点;“小京卡”户数84万户,较年初增长32万户,增幅60.9%;养老金账户超96万户,较年初增长76万户,增幅381.8%。
各项业务取得突破发布“专精特新·千亿行动”计划,打造“领航e贷”爆款产品,客群建设、合作生态不断丰富。
公司价值客户数6.42万户,较年初增加5,897户,增幅10.12%。连续五年获得公开市场一级交易商城商行序列第一名;托管规模1.14万亿元,较年初增长862亿元,增幅8.22%。
风险管控持续强化报告期末,本公司不良贷款率1.34%,较年初下降0.09%;拨备覆盖率217.65%,较年初上升7.61%;资产质量基础更加夯实、稳中向好态势更加明显。
三、核心竞争力
本行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,立足新发展阶段,贯彻新发展理念,服务新发展格局,以“数字京行”战略体系为引领,牢固树立“一个银行(One Bank)、一体数据(One Data)、一体平台(One Platform)”的发展理念,积极践行“总分联动、部门协同、组合金融、综合服务”的经营方针,积极推进以数字化转型统领“五大转型”,全力建设“科技银行”“数字银行”“数币银行”“生态银行”“文化银行”五大银行,依托数字化转型提升数字化服务能力,持续构建“特色鲜明、结构优质、管理精细、技术领先、风控稳健、持续增长”的发展格局,在走好中国特色金融发展之路中助力实现中国式现代化宏伟目标。
战略清晰,方向明确本行高举中国特色社会主义伟大旗帜,坚持全面从严治党、全面从严治行、全面风险管控一体推进,在全行深入开展“学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想主题教育”活动,以强化理论学习指导发展实践,以深化调查研究推动解决发展难题,推动习近平新时代中国特色社会主义思想在本行落地生根、开花结果,转化为高质量发展的生动实践。推动党的领导与公司治理有机融合,充分发挥党组织“把方向、管大局、保落实”的领导作用,形成各治理主体归位尽责、高效协同的良好局面,切实将党的政治优势、组织优势转化为高质量发展优势。
党建引领,强化管理本行始终坚持特色化、差异化发展导向,打造“儿童友好型银行”,推出“京萤计划”儿童综合金融服务3.0版,探索“儿童金融+”发展模式,陪伴儿童和青少年健康成长;打造“伴您一生的银行”,以“一老一小”为突破,形成儿童金融、成长金融、创业金融、家庭金融、财富金融、养老金融覆盖客户“全生命周期”的综合金融服务体系;打造“专精特新第一行”,启动“专精特新·千亿行动”计划,推出“专精特新”专属信用贷款产品“领航e贷”,打造“专精特新”企业全方位服务生态链条;打造“企业全生命周期服务的银行”,创新推出“扬帆计划”金融服务方案,提供全产品、全流程、多维度的企业全生命周期金融服务;打造“投行驱动的商业银行”,坚持以投行思维创造生意、创造客户、创造价值,推动商业模式由“坐商”向“行商”转变,持续构建“商行+投行”的一体化服务能力。
本行坚持核心技术“自主掌控、自主创新、纵向延伸、横向适配”的原则,围绕“数字京行”战略布局,成立数字化转型战略委员会、金融科技委员会、北京市首家金融企业科协,积极推动科技攻关“常态化”,按照“谋划一批、推进一批、研发一批、落地一批”的思路。
作为立足首都、服务首都的金融机构,本行始终把服务首都发展战略、满足首都市民需求、担当首都银行责任作为整体工作的重中之重,持续深耕关乎首都发展和百姓民生的财政、社保、税务、教育、工会、公积金等相关重点领域,强化场景建设和科技赋能,有效联通政府“智慧政务”和百姓“美好生活”,聚焦北京“四个中心”“两区”“三平台”“五子联动”等战略布局和重点领域,以更加优质的金融供给,服务新时代首都发展。
坚守定位,服务首都本行统筹发展与安全,持续提升风险全面统一智能管理水平,确保风险应对始终走在市场曲线前面。加快全面风险管理体系建设,搭建全面风险管理图谱,持续强化涵盖全机构、全资产、全风险、全流程、全人员的智能化风险管理体系,提升风险防控的前瞻性、精准性、有效性、系统性。全面布局智慧风控体系,加大模型研发验证应用,升级迭代“冒烟指数”风险预警模型,建成投产新一代信用风险管理系统,全力打造更加精准、更加有效、更加数字化的风控体系。持续完善全面风险管理机制,严格落实全行风险管控“一盘棋”的工作要求,向分行派驻首席风险官,不断增强全覆盖、穿透式、全流程的风险管控能力。
全面布局,智能风控本行坚持人才强行战略,持续加强“学习型银行”建设,紧紧围绕全行发展重点领域,精准引入领军人才、高端人才、紧缺人才,积极培育“党建强、业务强、风控强”“专注、专业、专家、专营”的“三强、四专”专业化人才队伍,制定“选、用、育、留”的人才管理体系和“绩效、能力、文化”相结合的人才评价体系,有效激发干部员工队伍活力和干事创业激情,为全行高质量发展提供坚强的组织保证和人才支撑。
2022年北京银行博士后科研工作站获批独立招收博士后资格,现已连续招收博士后研究人员30余名,研究覆盖数字金融、科创金融、绿色金融和养老金融等诸多领域,为业务决策提供全方位的智力支撑。
四、风险管理策略分析
1.信用风险状况及管理对策
本行面临的信用风险主要来自贷款组合、投资组合、担保和其他支付承诺。董事会对风险管理承担最终责任,董事会下设风险管理委员会、关联交易委员会和审计委员会,高级管理层下设信用审批委员会、信用风险政策委员会、不良资产处置委员会等专业委员会。总行风险管理条线作为风险管理的职能部门,由风险管理部、信用审批部、法律合规与内控部、投贷后管理部、特殊资产管理部等部门组成,形成了由业务部门、风险部门与审计部门构建的三道防线,共同推动业务健康发展。
本行严格落实“全面从严治党、全面从严治行、全面风险管控”,持续优化全面风险管理机制,统一风险偏好,强化并表管理,优化管理机制,建立分支机构首席风险官制度,全面抓好分行风险管控能力建设。加强重点领域风险管控,夯实全口径资产生命周期管理,资产质量持续稳中向好,风险抵补能力持续提升。全力推动优质资产布放,积极服务推动业务结构转型升级,提升政策研究能力,优化授信审批权限,创新授信审批模式,提升贷后管理质效,加大对重点客户、重大项目、重点区域支持力度。
制定并发布年度授信业务指导意见,以数字化转型统领“五大转型”,数字化风控能力得到显著提升;加快推进“冒烟指数”模型2.0版本建设,上线政信、央企专属模型,优化房地产专属模型,赋能重点领域风险预警管控;拓宽监测范围至全行,非零售线上、线下业务客户全覆盖;增加应用渠道至PC、APP、PAD端等全渠道,完成客户预警等级认定流程改造,切实提升应用便捷性。根据区域、行业、客户情况,主动通过投放策略调整,降低整体风险,提升经济增加值和综合收益。坚持底线思维,做好统筹谋划、加强主动管理、严格常态化管控,突出数字化风控,筑牢风险防线。强化重点业务领域准入管理,继续坚持“控大额、控累加、控占比、控限额”的大额授信基本管理原则,严格大额风险暴露准入管理,审慎核定客户授信额度,强化集团客户限额管理。
全力保障资产质量稳中向好,加大风险排查监测力度,夯实资产质量管控基础,有序推进不良资产处置。建立北京地区亿元(含)以上不良资产集中清收机制,统一管理、统一协调,“一户一策”制定处置方案,节约处置成本,提高处置效率。
2.流动性风险状况及管理对策
本行由董事会承担流动性风险管理的最终责任,建立了由董事会及下设风险管理委员会、高级管理层及下设资产负债委员会组成的流动性风险治理架构,负责制定和监督实施流动性风险管理战略。监事会对董事会和高级管理层在流动性风险管理中的履职情况进行监督评价。在执行层面,资产负债部牵头负责本行日常流动性风险管理,与风险管理部、金融市场、公司银行、零售银行、运营管理部等部门组成管理团队,构建了覆盖总分支机构、表内外业务、集团附属机构的有效管理体系。
本行流动性风险管理通过有效工具和方法,识别、计量、监测、控制流动性风险,保持全行合理流动性,满足业务发展需要,并能抵御压力情景下的流动性冲击,实现安全性、流动性和盈利性的协同发展。本行对流动性风险状况采取流动性限额指标监测和流动性缺口分析的方法。本行设置多层次的流动性风险管理指标来量化、体现流动性风险偏好,包括监管限额、监测限额和内部管理限额。流动性缺口分析分为正常情况和危机情况。本行通过采用常规压力测试和临时性、专门压力测试来分析应对流动性风险或冲击的能力。在流动性风险应急方面,本行基于不同的压力情景和危机情况,制定分级别的应急预案,设定并监控内外部流动性预警指标和应急预案触发指标,设立由预警指标启动流动性风险应急预案的触发机制。建立流动性风险报告机制,由流动性风险管理部门定期就流动性风险状况、流动性风险压力测试、应急预案有关事项向董事会及下设风险管理委员会、高级管理层及下设资产负债委员会报告。
2023年上半年,本行坚持审慎的流动性风险管理偏好,密切关注市场变化,严格落实监管要求,确保偿付能力正常、融资成本合理,切实防范实质流动性风险底线,稳步提升流动性风险管理水平,确保“实质流动性安全、指标流动性达标”双支柱管理目标的达成。主要措施包括:
2.流动性风险状况及管理对策
一是完善流动性风险管理制度,明确本年度流动性风险偏好、管理策略、操作程序、风险限额等重要事项。
三是保持主动负债多样化,通过发行金融债、发行同业存单、转贷款、央行支持普惠小微贷款支持工具、央行公开市场、中期借贷便利、再贴现等多元化负债渠道补充各期限负债。
二是坚持资产负债均衡发展,加大信贷资产投放,服务实体经济;夯实存款根基,提升客户存款规模。
四是优化同业负债结构,多部门敏捷联动,加强资金动态管理,节约流动性成本,统筹协调本行同业负债结构。
五是坚定数字化转型,持续提升流动性风险“人智+数智”管理能力。持续升级资产负债管理系统3.0,提升流动性风险管理能力,实现关键流动性风险指标的系统化动态计量,提升本行流动性风险前瞻性、精细化管理水平。
3.市场风险状况及管理对策
(1)银行账簿利率风险
本行建立银行账簿利率风险管理治理架构,明确董事会、高级管理层、专门委员会及相关部门在银行账簿利率风险管理中的作用、职责及报告路线,保证银行账簿利率风险管理的有效性。本行主要从净利息收入和经济价值两个维度计量、分析银行账簿利率风险,定期评估不同利率情景下利率变动对净利息收入和经济价值的影响,具体计量方法包括但不限于重定价缺口分析、净利息收入分析、经济价值分析、压力测试等。本行通过董事会下设的风险管理委员会例会及定期报告制度分析银行账簿利率风险成因、提出管理建议,合理调整利率敏感性资产负债重定价期限结构,减少利率变动对盈利能力的潜在负面影响。
2023年上半年,本行密切关注宏观经济金融形势,积极贯彻落实各项政策要求,强化对利率风险的监测和管理,确保将利率风险控制在合理范围内。主要采取以下管理措施:一是完善银行账簿利率风险管理制度体系,修订《北京银行银行账簿利率风险管理年度指引》,明确利率风险管理限额,修订压力测试情景参数。
二是平衡风险与收益,动态调整资产负债结构。持续优化资产结构,提升盈利的同时兼顾资产结构对利率风险的影响。持续推动存款增长,并适时补充长期稳定负债,保持负债结构稳定。
三是推动资产负债系统升级完善,完善模型参数配置,优化动态计量需求,为实现银行账簿利率风险动态计量、实现前瞻性管理奠定基础。
(2)银行账户汇率风险
2023年上半年,随着美联储加息接近尾声,美元指数强势上涨格局逐渐回落,全球外汇市场呈现涨跌互现的格局。人民币外汇市场坚持综合施策、稳定预期,努力控制人民币汇率单边走弱趋势。本行上半年通过分析内外部经济形势,坚持汇率风险中性理念,加强企业宣导,努力落实监管导向;同时完善本行汇率风险管理制度体系,加强汇率风险的有效识别和分析;持续推动资产负债系统的升级建设,加强汇率风险的并表管理,实现集团口径外汇敞口的系统化计量和监测,进一步提升全行汇率风险的精细化管理水平;严格控制外汇业务各项风险,调整和优化外汇资产负债总量和结构,适时调整币种结构,确保全行汇率风险可控。
4.操作风险状况及管理对策
报告期内,本行不断完善操作风险管理机制,优化操作风险流程,提升操作风险监测分析水平,加快数字化转型步伐,持续夯实操作风险管理工作基础。
一是修订《北京银行总行业务条线内控与操作风险管理委员会工作程序》,充分发挥总行业务条线内控与操作风险管理委员会在本业务条线内控与操作风险管理工作中的业务指导和决策作用。二是组织召开内控与操作风险管理委员会。通过委员会纪要督办,落实高管层各项操作风险防控举措,促进操作风险管理质效不断提升。
规范委员会运行,强化风险管控力度一是完成年度内控自评估工作,通过对全行合规体系文件进行梳理,对业务管理流程的风险点、控制点进行评估,提升全员风险识别评估能力。二是完成2023年首次流程梳理工作。梳理2022年10月1日至2023年3月31日新增/修订的129个体系文件,对体系文件所涉及的相关流程进行完善,充分识别风险点并完善控制措施。三是开展关键风险指标重检。根据2022年全年指标的监测情况以及业务发展的实际情况,开展操作风险关键风险指标年度优化工作,各指标管理部门对偏离度较大和指标统计口径有变化的关键风险指标进行调整,发挥关键风险指标预警功能。
优化管理工具,提升风险预警能力一是推动操作风险标准法资本计量系统建设项目。持续推动操作风险系统开发工作,搭建适合新标准法的监管资本计量模块。二是持续推动内控检查机制建设及系统优化项目。通过完善现有管理系统,将内控、合规与操作风险相关系统功能进行整合,最大程度将不同渠道发现的问题在数据层面进行汇总。
丰富管理手段,提升数字化管理水平发布操作风险事件提示,从制度完善、流程梳理、系统优化等方面提出改进建议。同时,根据业务及监管形势变化,定期收集同业操作风险案例,分析问题成因及风险防范措施,强化全员风险防范意识。
5.合规风险状况及管理对策
报告期内,本行紧紧把握“全面从严治党、全面从严治行、全面风险管理”的工作要求,开展“内控合规管理深化年”,不断夯实合规管理基础,倡导依法合规经营理念,助力全行业务高质量稳健发展。
强化制度建设,夯实内控合规管理基础一是组织开展合规体系文件再评估。将合规体系文件的重检及定期再评估工作相互结合,督导各部门及时更新制度,力促各项合规体系文件满足监管要求,并与业务发展相一致。二是持续做好体系文件审核工作。从合规性、适用性、有效性、协调性、可操作性等五方面,对体系文件进行审核,推动总分行制度与监管要求保持一致,从源头上严控合规风险。三是跟踪督导监管文件要求落实情况。梳理国家金融监督管理总局、人行营管部、国家外汇管理局等监管机构发布的文件,跟踪督导完善管理制度、优化系统控制等措施,持续抓好监管意见、要求落实工作。四是持续开展新法规监测工作。关注并及时收集法律、监管最新动态,对监管要求和管理要点进行提示,及时向全行发布《新法规监测》。五是发布《合规提示函》。提示业务部门对照监管新规制定制度与业务流程完善计划,并跟踪制度修订进度,确保行内制度与外部监管要求相适应。
加大检查力度,推动监管要求落实到位一是牵头组织开展影子银行和交叉金融业务整改自评估工作。对2018年以来影子银行和交叉金融业务方面监管检查及自查发现的问题认真梳理,根据问题整改质效和业务发展情况进行综合评估,推动业务部门不断夯实影子银行与交叉金融业务重点环节风险管控,筑牢合规经营基础。二是组织开展内控合规暨操作风险重点领域专项排查工作。深入落实年初工作会议精神,组织开展2023年内控合规暨操作风险重点领域专项排查工作,针对本次排查发现的问题,后续将对整改进度、整改深度、整改成效定期进行督办跟踪,从根源上进行整改,避免同质同类问题再次发生。
开展合规宣教,营造良好合规文化氛围持续巩固2022年“合规管理建设年”工作成果,多形式开展2023年“合规管理深化年”活动。一是编制2023年《合规手册》《风险控制手册》。提炼监管要点,揭示重点业务风险隐患,推进合规管理更加贴合实际业务。二是按月发布《合规管理月刊》。内容包括管理动态、合规监管要点、风险预警及风险案例等,进一步明确合规管理要求,助力重塑合规文化。三是通过“依法合规应知应会”系列测试传导监管新规。对《北京市国有企业违规经营投资责任追究实施办法》《北京银行问责制度》通过“依法合规应知应会”测试向全行进行传导,促进合规经营理念入脑入心。四是继续开展“送合规教育到基层”活动,组织合规宣讲团,贴合业务实际讲解合规要点,并结合同业与行内案例,举办内控合规案防培训宣讲,将合规教育送基层。
6.信息科技风险状况及管理对策
报告期内,本行坚持金融科技助推业务转型发展,赋能获客降本风控,全力实施重大项目。遵循董事会确定的风险战略,紧密围绕监管部门的政策指引,持续完善信息科技风险管理工作,高质高效推动数字化转型进入积厚成势的新阶段。
对标监管指引,建立“内控优先,制度先行”的理念,加强信息科技制度常态化管理机制建设。从“制度流程化、流程系统化、管理可视化”角度出发,优化内部营商环境,固化落地形成一体化科技管理平台。
数字化转型赋能管理方式转型,树立集团思维和全局意识,构建信息科技风险管理线上化体系。贯彻落实“保重大项目交付、强科技基础管理”,强化业技融合人员综合能力建设,支撑全行业务数字化发展。
持续监督信息科技相关风险评估、整改及监测工作,有效识别信息科技的关键风险所在和管理薄弱环节。
以落实监管部门现场检查、监管评级、统计报送等工作为契机,提升风险防御能力。定期进行整改跟踪,通过问题整改全面提升科技建设能力。通过金融科技管理委员会建立金融科技发展高层决策和协调机制,加强金融科技工作研究规划和统筹协调。强化信息科技监管法规及内部规章制度学习,组织开展科技风险相关培训,引导全员牢固树立风险意识。
在软件研发项目全生命周期中有效识别信息系统风险,提升信息系统安全性、稳定性、可观测性。设置安全域质量门禁,将代码安全、制品安全、开源安全、容器安全一体化纳入质量安全管理体系。加强数据治理和管理水平,通过流程自动化驱动生命周期状态流转,实现数据闭环管理。完善线上化工具建设,实现测试数据多维度分析及线上监控管理,形成实施的标准流程与风险控制手段。
构建金融生态云体系,形成全栈敏捷、架构先进、服务丰富、弹性扩展的多云架构。扩大安全监控覆盖率,提升安全监控精细度,提高安全自动化与流程化水平。优化渗透测试漏洞管理流程,实现修复工作进度自动化跟踪。加强“两会”重保工作,切实保障网络安全“零事故”。构建IT专项应急预案体系,平台化集中管理,内置纳管应用灾备切换场景,确保预案实时可用,切实保障业务连续性。
加强开发外包人员管理,持续开展有关监管指引解读、企业文化、合规制度、体系流程、信息安全、岗位技能等传导培训。增强人员合规风险及信息安全防控意识,强化操作风险防控能力。严控入离场流程审核,系统化保障外包人员材料及信息真实性、准确性、管理整体流程合理有效,谨防相关外部风险及声誉风险,确保软件开发测试外包服务质量。
五是强化人员安全管理,落实信息科技外包战略本行将继续以数字化转型战略为指引,稳步提升承接战略、路线清晰的科技规划设计能力,积极构建架构统领、平台赋能、创新驱动、自主可控的科技建设和交付体系,不断提升运营能力,强化信息科技风险控制。
7.声誉风险状况及管理对策
本行高度重视声誉风险管理工作,全面夯实声誉风险管理基础,持续提升声誉风险管理能力。报告期内,本行声誉风险管理工作有效落实,未发生重大声誉风险事件。
落实制度要求根据《银行保险机构声誉风险管理办法(试行)》,按照本行声誉风险管理制度要求,认真开展相关工作。
强化协同配合进一步压实声誉风险管理责任,切实发挥声誉风险管理“三道防线”作用,加强沟通、协同配合,持续提升全行声誉风险防控质效。
开展培训演练常态化加强声誉风险管控,组织开展声誉风险管理专项培训与演练,在夯实声誉风险防控意识的同时,进一步提升干部员工声誉风险应对处置能力。
加强日常管理加强声誉风险前瞻性管理,强化舆情监测机制、声誉风险排查机制;落实全行分级报告机制、应对处置机制,按照声誉事件的不同级别,采取相应的报告、处置措施;对敏感信息进行有效应对,提前沟通、主动汇报、密切追踪、持续监测、消除影响。
五、主要业务情况
(一)零售银行业务
1.主要经营成果
报告期内,本行坚持以数字化转型为统领,坚定不移推进零售业务转型战略,聚焦高质量发展主线,深入践行“以客户为中心”经营理念,重点打造“伴您一生的银行”“儿童友好型银行”,构建全生命周期零售金融服务,推动零售盈利占比及各项业务规模贡献进一步提升,业务结构不断调优,品牌特色不断强化。
一是盈利贡献显著提升截至报告期末,本行零售业务营业收入119.63亿元,同比增长16.01%,全行占比达到37%,同比提升6个百分点;零售利息净收入同比增长18.56%,全行占比达46.72%,较年初提升9.27个百分点。
二是AUM规模突破万亿达到10,094亿元,成功迈入“万亿俱乐部”。储蓄存款突破5,800亿元,同比增长19.07%;保险AUM同比增长173亿元,增幅36.98%。
三是个人贷款稳健增长个贷规模突破6,500亿元,达到6,540亿元,同比增长675.6亿元,增幅11.5%,余额排名城商行第一。个贷利息收入同比增幅14%,在本行表内贷款占比同比提升3.2个百分点。
四是客户基础继续夯实零售客户突破2,800万,较年初增长84.11万户。贵宾客户数突破90万户,私行客户数达到1.35万户,中高端客户规模再上台阶。信用卡累计户数535万户,累计卡量617万张。手机银行用户规模达1,472万户,同比增长20.7%。
五是资产质量运行平稳本行持续对重点领域进行预警排查,穿透式风险监测,对风险资产提前采取管控措施。同时积极并规范运用催收、核销、转让等手段加大处置不良资产力度,强化考核督导,保持个贷资产质量总截至报告期末,本行个人贷款不良率0.97%,处于同业较低水平。体稳定。
2.业务发展特点升级儿童金融服务
发布“京萤计划”3.0,服务超过170万户家庭,“小京卡”发卡84万张,帮助管理压岁钱超过43亿元,京苗俱乐部会员突破100万人,打造“金融+教育”特色合作模式,与1,200余所院校开展合作,携手外研社举办全国中学生外语素养大赛,发行北京市东城区儿童友好、南京晨报小记者、北京大学、中国人民公安大学、北京第二实验小学等11款联名“小京卡”产品。业内首推“京苗俱乐部”家庭模式,举办“京苗俱乐部”活动近万场,成功举办“萤光心愿”六一文艺汇演,定档北京卫视播出,收视率排名全国同时段第五名。
抢抓养老金融机遇截至报告期末,全行开立个人养老金账户超96万户,较年初增长76万户,全市场占有率提升至2.4%,保持北京地区市场领先优势,逐步实现全功能上线、全产品供给和全渠道覆盖。
智慧薪酬平台“爱薪通3.0”服务企业“人、财、事”一体化数字化转型,荣获“第五届中国金融年度品牌案例大赛”最高荣誉“中国金融年度品牌大奖”,组建总分支三级公私联动营销团队及内训师队伍,完成“爱薪通·云签约”功能上线,提升客户金融服务体验,代发企业较年初净增15%。
工会金融服务持续提升工会卡客户突破600万户,养老金账户占北京地区开户数51%,“工会会员日”“京彩职工消费季”“京彩西品”等特色活动吸引累计150万人次参与,手机银行工会专区、网点“暖心驿站”线上线下服务阵地不断夯实。
推出“英才金融”服务方案致力于打造行业领先的人才服务生态,构建“英才卡、英才贷、英才服、英才通、英才汇”五位一体服务模式,助力人才创新创业,面向全国人才客群发放英才卡近4,000张。
优化新市民金融服务新市民专属创业贷款“创赢贷”规模突破110亿元,复制推广“户外劳动者驿站”。
推出手机银行APP7.0新版手机银行从数字技术重塑业务流程、打造全生态零售金融护城河、搭建“金融+非金融”场景生态体系、打造全渠道互联互通服务矩阵、经营协同与平台联动、精准搭建体验指标体系、形成高效协同的风险作业集群七大方面全新升级,加速零售业务智能化布局,打造零售客户数字化经营主门户。截至报告期末,APP用户规模达1,472万户,同比增长20.7%;MAU达546万户,同比增长17.4%。
全方位落地远程银行零售基础客群价值挖掘项目以数据驱动、策略引领,利用AI外呼数字化能力支撑10个事务性场景,为一线专注营销持续赋能;远程银行呼入服务智能化占比超83%,达到行业优秀水平。
持续创新智能银行建设“智策”零售数字化运营体系累计上线策略1,200余条,触达客户超1.7亿人次,广泛应用于零售各类业务经营场景,并在分行积极试点,进一步提升协同运营能力,助力数字化客户全生命周期运营;“护盾”智能交易反欺诈平台以数字化风控能力保障客户线上交易安全,上半年平台劝阻人数和挽回损失金额分别同比增长2.9倍和2.26倍,智能风控成效显著,持续为线上渠道交易保驾护航。
深化支付环境建设上半年“京彩钱包”统一支付平台成功接入本来生活等35家商户,累计接入134家商户;依托“京彩钱包+运营钱包”创新模式,完成120余家合作商户数币支付无感对接;电子支付交易笔数达到3.5亿笔,同比提升16.4%,交易金额突破1,102.5亿元,同比提升13.9%;通过拓商户、引场景、做活动不断拓展客户用卡环境,推动更多客户将本行卡作为主结算账户,提升客户活跃度,夯实零售客群经营基础。
上线首支代销美元理财、首支养老金理财,全新推出保险金信托服务,私行代销产品上半年规模较年初增长18.84%,低波动、风险缓释等类别产品在市场调整的情况下获得相对收益,得到市场认可。
协同投资机构发展联合北银理财开展“京彩同行”理财季系列活动,遴选优质理财产品,开展特色投教活动,代销首支私募股权理财产品;开展“京荷百日会战”竞赛活动,中荷人寿期交实现同比增长91%;联动中加基金推出“安心陪伴”基金服务体系,围绕客户资产配置需求,打造基金客户全流程服务陪伴。
自营线上贷款“京e贷”持续优化产品和风控,围绕重点客群偏好与特性,丰富销售展业工具和渠道获客场景,搭建“五位一体”营销矩阵,规模突破100亿元,同比增幅167%,助力实现规模和营收增长。
车贷业务取得突破,规模突破15亿元,持续培育个贷新增长点。
房贷渠道建设更加深入,完成与二手房重点合作渠道总对总合作签约,提升区域市场竞争力;积极响应政策,成功落地北京地区首笔跨行“带押过户”业务,外埠多地区实现带押过户业务操作模式。
提升自主风控及智能贷后管理能力优化反欺诈策略,精细化风控模型颗粒度,确保个贷资产质量稳健。数字化转型赋能贷后管理智能化,在不降低风险防控标准的前提下,解放客户经理生产力。
年轻化价值获客提升规模推出“赞”卡、多点联名卡、兔年生肖卡、顺义区公务卡等特色信用卡产品,推进客户经理APP2.0快速获客流程优化,实现分钟级获客流程体验,高价值客户占比46%,同比提升6个百分点。
多元化品牌营销提质扩容参与“京企直卖·国企消费季”并荣获“优秀参与奖”,作为独家金融伙伴助力“2023年北京精酿啤酒节”。
场景化消费金融实现突破全面推动汽车分期新流程再造,实现实时放款到账、最快3小时提车办理体验,截至报告期末已与550家汽车经销商建立合作关系,放款金额同比提升5倍。
数字化生态搭建激发动能推进信用卡流量平台经营。“掌上京彩”APP迭代升级,上线快捷支付一键绑卡等功能。完成客户画像系统建设,上架180+条客户标签,实现客户数据平台化、标准化管理。
智能化风控赋能精细管理搭建新决策平台,实现秒级风控决策。全面推进智能实时调额,荣膺“2023年度上市公司数字化转型典型案例奖”。
(二)公司银行业务
1.主要经营成果
报告期内,本行紧跟国家政策导向,积极应对市场变化,持续推动公司业务规模稳增长、公司客群建设再夯实、普惠及特色金融服务再提升。
2.业务发展特点
报告期内,本行聚焦价值创造,坚持“以客户为核心”的服务理念,专注做好客户培育经营。
一是构建分层分类、专业专注、综合覆盖的公司客群经营体系纵深推进战略客户经营。打造扁平化、集约化的集团限额管理方式,形成市属国企客户服务常态化机制,推动市属国企一二级子公司合作率较年初提升1.05个百分点。以“智慧政务”服务能力优化夯实机构客户基本盘,聚焦医院客群,升级创新“智慧医疗”产品;聚焦工会客群,打造北京市工会会费拨付电子化系统;聚焦政府客群,提升财政一体化系统、非税电子化系统数字服务能力。专业赋能潜力客户经营。以“扬帆计划”为抓手,推动上市公司深度服务,合作覆盖率23.32%,较年初提升2.01个百分点。精细开展基础客户经营。首次将价值客户纳入核心考核体系,以价值创造为导向推动经营单位加强综合营销,做好价值客户营销拓展。
二是打造合作共赢、融通联动、多元综合的客户服务品牌始终秉持“总分联动、部门协同、组合金融、综合服务”的服务理念。充分发挥协同优势,挖掘公私联动营销场景,实现公司服务、企业高管、员工零售银行服务的高效链接。加大与北银金租对接力度,深入挖掘协同业务场景,推动年内银租投放84笔、191.77亿元。持续提升品牌影响力,联合主办中国新经济企业500强发布会,举办2023中关村论坛平行论坛——北京银行GBIC2组合金融论坛,发布GBIC2组合金融方案,进一步打造北京银行“科创引领、生态共赢、伴您一生”的品牌形象。
报告期内,本行积极面对宏观经济周期波动、行业竞争加剧等外部形势变化,潜心打造盈利能力更强、发展曲线更均衡、竞争优势更大的业务布局。
一是持续强化核心存款支撑积极布局场景金融,不断加强营销下沉,通过为客户提供支付结算、现金管理等综合化营销服务,带动核心存款增长。截至报告期末,核心存款累计日均1.18万亿元,较上年末增加1,682亿元,占比86%,较上年末提升7个百分点。人民币公司存款平均利率较上年末下降10个基点。
二是持续优化信贷资产布局秉持服务实体经济宗旨,加大重点区域、重点领域、重点产业信贷支持。发挥主场优势,聚焦“四个中心”建设,积极融入“五子联动”战略,上半年北京地区公司贷款累计投放1,965亿元,较上年同期多投放253亿元。为北京市区两级重点项目、“3个100”重点工程等项目清单提供授信超193亿元;积极承销北京市地方政府债券109.52亿元,支持首都经济发展。强化区域协同,进一步推进长三角、大湾区等重点区域产业深耕。外埠地区人民币公司贷款(不含贴现)规模较上年末增加1,082亿元,增量占比72%。发力重点产业,聚焦政策支持的重点领域,持续加强重点项目营销储备,深入推进速赢项目,累计落地清洁能源产业链业务452笔,累计金额415.51亿元3。新增客户落地业务222笔,金额98.60亿元。
报告期内,本行始终坚守“服务中小企业”发展定位,构建以普惠金融、科创金融、文化金融和绿色金融为核心的多元化、特色化、精准化服务体系,提升特色化竞争优势。
一是普惠金融服务深度与广度持续提升线上服务生态持续优化。平台建设达标同业领先水平,上线“小巨人”APP3.0版,服务功能扩围至19项;线上产品创新突破,上线对公普惠线上业务续贷延期功能,运用行内数据自主开发续贷模型,实现续贷延期业务流程线上、快速、便捷完成。推出“京税贷”抵押模式,实现我行对公普惠线上产品在线上抵押业务领域的突破;完成“京海e贷”数币贷款功能,落地本行首笔数字人民币普惠贷款。线下业务流程全面重塑。聚焦行内营销环境优化,优化普惠线下业务7大环节44个小环节。
二是“专精特新第一行”建设成效初显强化顶层设计。发布《北京银行“专精特新·千亿行动”工作方案》,制定“123456”专项行动计划。打造拳头产品。推出“专精特新”专属线上信用产品“领航e贷”,建立更加贴近一线需求的“专精特新”产品服务支撑体系。打造投融资服务生态圈。先后与北京市经信局、华为签署战略合作协议;推进中关村科创金服中心试点的认股权贷款、科技人才贷、并购贷款落地,报告期内业务投放金额位列第一。
三是文化金融领先地位持续巩固深化银政合作渠道建设。首次与北京市文物局签署战略合作协议,与北京市体育局建立战略合作关系,聚焦首都影视产业、体育产业分别发布“星辰计划”“京彩体育贷”融资服务方案。持续提升文化品牌影响力。连续三年作为唯一金融机构参加北京国际电影节;连续两年冠名支持北京中轴线文创大赛;推动文化特色品牌、优质客户与儿童金融的充分融合,打造“京苗逐梦Station”系列活动方案。
四是绿色金融发展增量提质用好货币政策工具,成功获得人民银行碳减排支持工具使用资格,向10个项目发放碳减排贷款3.33亿元,带动年度碳减排量7.59万吨二氧化碳当量。强化绿色金融产品创新。推出基于可量化环境效益的碳账3清洁能源产业链业务落地笔数及金额均为FPA口径。
户挂钩贷款产品“京行碳e贷”;落地全行首笔北京市轻型燃油货运卡车置换补贴确权贷款、全行首笔基于数字人民币的CCER交易结算。强化渠道能力建设。与北京绿色交易所签署深化绿色金融业务合作协议;独家冠名赞助北京城市副中心马拉松,发布“碳轻计划”,积极探索碳普惠机制创新。
报告期内,本行以价值创造、双客体验为中心,以更快、更新、更优的发展模式,持续构筑“智慧联通”公司金融生态。
“链式”金融服务创新能力加强实现主体信用到数据信用的全产品链投放,实现产业链上下游互联互通,携手中石化易派客发布“京易融”联合品牌,构建产业链生态。供应链金融投放规模同比增幅139%,服务核心企业、供应商同比增幅118%、212%。
场景金融服务数智化水平提升发布“京行e收付”品牌,在“e企收”“e企付”“e企汇”三大标准型支付产品基础上,创设京管云、保费通、灵工保、极速汇等十余项专业化垂直解决方案,构建“1+3+N”支付产品体系。
现金管理迈入发展快车道重点项目全国多点落地,树立标杆场景复制推广,助力客户拓展及结算存款稳步增长;推出全能管家跨行财资管理服务,重构并升级资金池服务,打造智能化公司账户资金监管平台,提升双客体验。
跨境金融服务更完善针对出口型企业推出创新数字信用产品“出口e融”,开创拓展跨境客户新模式;贯彻“稳外贸”政策,推出跨境支付综合型服务“e企汇”、汇率避险新产品“远期保”。
对公电子渠道服务更便捷实现公司金融产品全面线上布放,企业网银、手机银行、微信银行、开放银行渠道互联互通;投产电子回单、电子发票、电子对账等,有效提升企业客户“最后一公里”服务体验。
报告期内,本行发布“投行驱动商行”计划,探索新的价值增长点。
积极推动债券承销业务增量提质全行债券承销规模1,338.22亿元,同比增加106%。北京区域规模排名由去年末第12位上升至第2位;科创票据持续领跑城商行第一,全市场第五名。落地全市场首单“绿色+科创”双贴标类REITs。成功发行三期合计规模400亿元金融债。
不断加大实体经济支持力度聚焦政策支持的重点领域,实现银团新增放款191.97亿元,同比增长117.18亿元,增幅156.68%;并购新增放款103.02亿元,同比增长87.00亿元,增幅542.87%。
着力打造“REITs最友善的银行”探索构建公募REITs全生命周期金融服务体系、服务模式与实践路径。报告期内实现市场首发公募REITs项目投资全覆盖;参与4单战略配售投资包括1单扩募REIT投资;成功锁定9单公募REITs托监管行。
积极构建合作共赢的合作生态举办“聚生态之力创产业未来”——北京银行第二届生态伙伴大会,不断扩展生态伙伴圈、升级自建生态、链接行业生态、提升产业生态,打造有效汇聚资源、有效配置资源、有效服务资源的生态体系。
(三)金融市场业务
1.主要经营成果
报告期内,面对复杂严峻的经营环境和各类风险挑战,本行金融市场业务严格落实监管要求,主动应对挑战,积极把握市场机遇,持续服务实体经济,不断优化业务结构,全力推进业务转型,实现经营质效稳步提升,投资交易能力持续加强,可持续发展动能不断增强。
截至报告期末,本行金融市场管理业务规模3.27万亿元,较年初增长8.87%;货币市场本外币交易量22.28万亿元,保持市场第一梯队;资金交易能力持续提升,连续五年获得公开市场一级交易商城商行序列第一名;优质客户规模较年初增长26%。
2.业务发展特点
有效发挥金融对实体经济的支持作用,落地全国首批制造业专项再贴现产品“京制通”,规模全国排名第一,通过再贴现、转贷款等政策性产品支持民营、小微、个贷等客户超7,000户;响应国家政策导向,落地全国多个首单资产支持证券产品,为绿色、碳中和、乡村振兴等领域发展提供金融支持71.6亿元。同业借款较年初增幅10%,为消费金融公司、金融租赁公司、汽车金融公司等提供金融支持,间接服务百姓消费升级和制造业升级,其中,开展绿色专项借款和银团借款10亿元,助力绿色发展。持续优化负债结构,协同做好全行流动性管理。
紧跟国家战略方向,研判市场形势变化,跟踪利率趋势变动,优化资产配置与布局,适时调整投资结构与进度。开展本行首笔债券借贷匿名点击业务(X-Lending),并获交易中心“X-Lending之星”奖项,进一步丰富本行债券借贷交易渠道,提升交易效率,增加借贷收入。货币市场业务始终保持在市场第一梯队,在全市场上半年回购活跃交易商评比中均位列市场前位,连续两月获“X-Repo之星”奖项。积极承销国债、政策性银行债、各类地方政府债,为服务国家重点战略、推进债券市场高质量发展作出了积极贡献,发挥GBIC2组合金融优势。
托管北交所主题基金、北京高精尖产业发展基金,全力支持“专精特新”;托管养老FOF产品,助力养老金第三支柱发展;落地托管全国首单科创金融改革试验区概念CMBS产品,积极落实“科技强国”战略,为科创企业营造良好金融生态环境;落地托管全国首单“碳中和+可持续挂钩”双创新标签资产证券化产品,积极践行国家“双碳”战略,深化绿色金融产品和服务创新。主动融入大资管、大财富发展格局,加强行内资源整合和联动营销,积极布局混合估值法债基、公募REITs、绿色债券指数基金等创新产品,把握市场新机遇。构建托管生态体系,优化客户体验,发展数据能力,提升运营效率,保障合规经营,以“稳健、高效、多样”为中心,持续推动托管业务数字化转型。
收起▲
(一)总体经营情况概述
报告期内,本公司坚持以党的二十大精神为指引,以“团结奋斗、守正创新”为主题,深化转型发展,夯实客户基础,加速数字化转型,强化风险管控,全面融入新发展格局,积极担当首都银行责任,推动各项业务实现高质量发展。
收起▲