一、业务综述　　公司金融业务　　围绕服务实体经济，优化公司信贷布局，合理扩大资金供给总量，精准灌溉实体经济重点领域和薄弱环节，增强信贷结构与实体经济的适配性，促进信贷投放精准直达。不断优化客户结构，以中部客户为突破，推动体系化营销向纵深发展，加快构建“大中小微个”协调的客户结构。2023年末，公司类贷款161,452.04亿元，比上年末增加23,182.38亿元，增长16.8%；公司存款162,099.28亿元，增加15,387.74亿元，增长10.5%；对公客户1,205.9万户，增加136.6万户。　　巩固制造业领域的信贷优势，围绕制造强国、科技强国战略，服务重点产业链关键核心技术攻关... 查看全部▼

　　一、业务综述
　　公司金融业务
　　围绕服务实体经济，优化公司信贷布局，合理扩大资金供给总量，精准灌溉实体经济重点领域和薄弱环节，增强信贷结构与实体经济的适配性，促进信贷投放精准直达。不断优化客户结构，以中部客户为突破，推动体系化营销向纵深发展，加快构建“大中小微个”协调的客户结构。2023年末，公司类贷款161,452.04亿元，比上年末增加23,182.38亿元，增长16.8%；公司存款162,099.28亿元，增加15,387.74亿元，增长10.5%；对公客户1,205.9万户，增加136.6万户。
　　巩固制造业领域的信贷优势，围绕制造强国、科技强国战略，服务重点产业链关键核心技术攻关，积极支持先进制造业优质企业。实施制造业金融服务强基工程，与工业和信息化部共同启动金融支持先进制造业集群发展专项计划。投向制造业贷款余额3.8万亿元，比上年末增加8,288.70亿元，增长27.3%。
　　持续优化科技金融专业机构建设，设立总行科技金融中心，初步形成总分支网点四级联动的专业服务体系。深入开展“春苗行动”，加大力度支持科技型企业融资。强化“股贷债保”联动，加大专精特新贷款投放力度，激发科技创新对现代化产业体系的引领作用，助力“科技—产业—金融”良性循环。战略性新兴产业贷款余额2.7万亿元，比上年末增加9,484.05亿元，增长54.1%。
　　不断加大金融支持民营企业力度，持续提升民营企业金融服务水平。召开民营企业座谈会，发布《金融支持民营企业高质量发展行动方案》，全行范围组织开展支持民营企业高质量发展“五个一”系列活动，举办民营企业高管金融研修班。
　　推进绿色金融全面领先发展。制定《关于推动全行绿色金融高质量发展的意见》，绿色金融政策、布局、产品、风控、管理、研究、组织等七大体系提档升级。2023年末金融监管总局口径绿色贷款近5.4万亿元，比上年末增加近1.4万亿元。
　　着力服务好高水平对外开放和“一带一路”重大战略、重点领域。举办金融助力优化外商投资营商环境论坛，发布外商投资企业全球服务方案，为超12万户外商投资企业来华展业兴业提供全方位的金融服务。围绕战略资源保供、服务中国制造“走出去”、支持基础设施互联互通、绿色低碳发展等领域，大力支持中资企业布局境外优质资源、先进制造业企业用好境内境外两个市场，推动标志性基建工程落地。2023年，本行蝉联《环球金融》“最佳一带一路银行”、《财资》“最佳项目融资银行”。
　　普惠金融
　　本行以客户需求为导向，持续提升普惠金融服务的覆盖面、可得性和满意度，助力缓解小微客群融资难题。2023年末，普惠型小微企业贷款22,277.52亿元，比年初增加6,774.36亿元，增长43.7%；普惠型小微企业贷款客户146.7万户，增加45.1万户；全年新发放普惠型小微企业贷款平均利率3.55%，切实降低融资成本。
　　2023年，本行获评《金融时报》（中国）“年度最佳普惠金融服务银行”，普惠金融“融资+融智+融商”综合服务模式连续三年获评中国国际服务贸易交易会“业态创新服务示范案例”，数字普惠产品“种植e贷”创新案例获评《银行家》（中国）“年度普惠金融服务创新优秀案例”。
　　产品体系更加适配。成立数字普惠中心，完善数字普惠发展模式。打造开放申请、提款灵活的新一代经营快贷，实现信用类数字化产品焕新升级，普惠金融服务能力和覆盖面显著提升。优化“网贷通”办理流程，推进抵押登记系统直联，提升办理效率，创新推出“个人e企快贷”等场景，扩大对个体工商户的信贷支持。聚焦供应链重点领域，打造定制化融资方案，助力稳链固链强链。在标准化产品体系下，精准聚焦区域、客群特色，加大分行特色场景创新，提高小微客群服务的针对性和适配性。
　　渠道运营更加高效。积极打造线上线下一体化的小微客户服务模式，让普惠金融服务触手可及。线上打造手机银行普惠专版主阵地，提供一站式普惠金融专属服务渠道；线下强化网点普惠金融服务能力，加强网点普惠服务覆盖。
　　风控体系更加健全。发挥科技风控效能，建立健全“1（客户）+N（产品）”多维度信用风险防控体系，打造以“数据驱动、智能预警、动态管理、持续运营”为特征的全流程风险管理体系。坚持数字风控与专家治贷相结合，强化线上线下交叉验证，有效识别风险，做到“主动防、智能控、全面管”，夯实普惠金融可持续发展根基。
　　综合服务更有温度。完善“融资+融智+融商”综合服务体系，打造与小微企业伴生伴长的良好生态。推进“工银普惠行”“走万企提信心优服务”等系列活动，推广“环球撮合荟”“兴农撮合”平台，提供产品推介、供需对接、融资支持等一站式服务。
　　机构金融业务
　　银政合作彰显大行担当。助力国家财政体制改革，配合中央预算单位推进代理财政预算一体化系统上线；安全高效服务财政资金流转，做好代理财政国库集中支付业务。“智慧政法”政法案款资金管理平台全年上线各级政法机关客户超200家，累计上线超400家。强化社保合作主办行基础，境内“社银一体化网点”超4,000家，网点数量居同业首位。
　　同业协作服务实体经济。深化打造具有工商银行特色的金融同业联合体，共同助力实体经济。助力中国证券登记结算有限责任公司顺利完成首批新增港股通交易日跨境资金清算，与中国信托业保障基金有限责任公司构建全面合作关系。创新服务中小企业融资需求，新增签约票据经纪业务企业客户连续5年市场排名第一。联合重点财产保险公司试点推广十大行业企业风险管理服务方案，支持企业防范化解生产经营风险。深化与京沪深证券交易所战略合作，积极参与资本市场改革创新建设，打造专属商投互动服务模式。
　　推进数字金融同业合作。推进数据分析、数据安全、数字化转型咨询、数据平台等数字化相关项目同业输出，上线兴农通APP票据经纪功能，丰富“智慧大脑”“码上赢”数字化平台第三方存管获客场景，持续赋能金融同业数字化转型。
　　结算与现金管理业务
　　坚持深化结算金融数字化转型，以优化对公账户服务为抓手，不断提升结算金融服务的深度和广度，切实助力小微企业高质量发展。积极响应落实国家降费让利政策，稳步推进小微企业和个体工商户支付手续费降费让利，2023年惠及小微企业及个体工商户超1,044万户，切实彰显大行担当。
　　融合金融科技能力，打造企业财资一站式、综合化、数字化服务方案；完善司库信息系统，助力企业提升资金管理水平、防范资金管理风险；丰富财资管理云服务，打造差异化、矩阵式财资管理服务体系；助力国企深化改革，司库服务向地方国企客群延伸，已与数百家省市国企开展司库服务合作。
　　深度参与跨国企业海外财资中心建设，内外联动助力中资企业“走出去”，依托全球网络布局、境内外一体化科技系统和专业服务团队，为客户提供全球财资综合性解决方案。
　　2023年末，对公结算账户1,373.8万户，比上年末增加145.5万户。现金管理客户202.7万户，全球现金管理客户11,563户。
　　投资银行业务
　　聚焦战略新兴、科技创新、绿色产业发展，通过“并购+”全流程服务积极落实国家重点战略。2023年，本行牵头完成的并购交易数量保持路孚特交易财务顾问榜单第一名，获评《环球金融》“中国最佳并购银行”。
　　以多元化股权融资支持科创企业高质量发展，完善“股贷债保”联动的金融服务支撑体系。丰富权益性融资产品，优化“分行+子公司”“一级市场+二级市场”“融资+融智”的多维度、多层次的权益性业务体系，强化企业全生命周期金融服务。
　　助力盘活存量资产，高效对接政府和企业需求，为扩大有效投资、降低债务风险、服务实体经济提供全方位的金融支撑。拓展企业资产证券化全场景服务，优化“REITs+”全流程服务，作为项目安排人落地全国首单“一带一路”资产证券化项目。
　　拓展重组顾问服务模式，丰富产品“工具箱”，助力企业提升经营质效，有效防范化解金融风险。整合集团行业研究、风险控制和金融科技等优势资源，为客户提供财务顾问、风控顾问、管理咨询等专业顾问咨询服务；依托“融安e信”大数据风控平台助力客户实现风险早识别、早预警。
　　债券承销业务持续巩固规模领先优势，全年境内主承销各类债券2,711只，规模合计2.08万亿元。主承销绿色债券、可持续发展挂钩债券、社会责任债券等各类ESG债券95只，规模合计1,128.75亿元。为20家境外客户主承销熊猫债券33只，规模折合人民币214亿元。
　　票据业务
　　通过“工于制成”“工银兴农贴”“工银i绿贴”等产品服务，加大对科技创新、先进制造、绿色发展等重点领域和“专精特新”“乡村振兴”等重点战略的票据融资服务力度。通过灵活利率策略、加快周转交易、搭建票据购平台等经营创新，推动票据业务转型发展。
　　2023年，票据贴现业务量27,167.41亿元，比上年增长23.2%，继续保持市场首位。获评上海票据交易所2023年度“优秀综合业务机构”“优秀贴现机构”“优秀交易机构”“优秀结算机构”“优秀创新产品合作机构”等多个奖项。
　　个人金融业务
　　2023年，本行深化实施“第一个人金融银行”战略，围绕客户“赚钱、借钱、花钱、管钱”需求，构建财富管理、消费金融、支付结算、账户管理服务新生态，以建设个人客户“主支付账户—主财富账户—主关系账户”为主线，加快业务运营模式转型。
　　加快经营转型。推动从“做业务”向“做客户”转变，围绕客户需求整合服务资源、创新服务产品、优化服务流程，通过为客户创造价值，实现银行价值。构建分层分群全量客户服务体系，抢抓县域、新市民、个人养老金、Z世代等新市场、新机遇，拓宽批量获客源头，打造专属产品，提供专属服务，培育专属品牌。深入推动个人金融板块数字化转型，运用数字化技术手段服务客户、赋能员工。服务客户方面，打造“智慧大脑”营销策略统筹中枢，提升面向全量客户的营销服务精准性，深入实施“极智体验”项目，通过建立客户问题发现和解决的管理闭环，有效提升客户满意度和体验感；赋能员工方面，打造数字个金智慧经营平台（DIMO）、“营销通”个人客户经理工作平台等，提升工作效率和效果。
　　推动业务高质量发展。持续完善客户资金循环生态，加快个人存款产品创新，打造重点客群专属存款、理财等产品，更好地满足不同客群的差异化服务需求。面对房地产市场供需关系发生重大变化的新形势，因城施策积极满足居民刚性及改善性住房需求，积极稳妥做好存量房贷利率调整有关工作。聚焦个体经济、私营经济、大宗消费等领域，加大个人经营和消费贷款投入力度。围绕大学生入学、求学、毕业不同阶段需求，创新推出商业助学贷款业务。
　　聚焦创造客户价值。以客户资产保值增值为目标，加强投研能力建设，构建开放式产品货架，全面推广财富社区，推广智能资产配置服务，形成线上线下一体化经营格局，满足客户个性化、陪伴式财富管理需求，打造“工银财富”品牌。推出“灵通账户”服务品牌，提供涵盖智慧开户、智慧管户、智慧防护的账户全生命周期服务，完善特色借记卡及个性化定制服务流程，三方支付、工银信使等基础结算产品渗透率稳步提升。
　　获《亚洲银行家》“亚太最佳财富管理银行”“最佳数字化品牌项目”，《金融界》“杰出零售银行”“杰出财富管理银行”等奖项。2023年末，个人客户7.40亿户，比上年末增加1,980万户。个人金融资产总额20.71万亿元，其中，个人存款165,655.68亿元，增加20,202.62亿元，增长13.9%。个人贷款86,536.21亿元，增加4,189.96亿元，增长5.1%。代理销售基金4,197亿元，代理销售国债522亿元，代理销售个人保险974亿元。
　　私人银行业务
　　加强客户服务全旅程建设，推进客户分层分群服务，构建“研、选、销、管”全链路产品服务生态。打造企业家客群服务新范式，发布“伙伴同行家企欣荣”企业家伙伴银行服务体系，已完成约900家“企业家加油站”挂牌。实现家族信托提级晋位，联合合作机构创新发布“君子伙伴慈善信托服务生态圈”2.0版本（DAF模式），荣获上海市人民政府“年度上海金融创新奖”。联合合作机构创新推出“颐养天年”系列养老特殊目的家族信托服务，解决客户在养老保障领域的痛点需求，推进家族办公室综合顾问服务落地。
　　获评《亚洲银行家》《财富管理》“中国最佳私人银行企业家客户服务”，英国《金融时报》“中国最佳大数据分析及人工智能私人银行”。
　　2023年末，私人银行客户26.29万户，比上年末增加3.69万户，增长16.3%；管理资产3.07万亿元，增加4,431亿元，增长16.9%。
　　银行卡业务在“GBC+”框架下深入推进商户营销基础性工程，持续扩大商户金融服务覆盖面，提供一揽子综合服务，商户总量突破1,200万户，收单交易额达4.5万亿元，服务质效显著提升。开展“惠享亿万客户携手千万商家扩内需促消费”行动，围绕居民衣食住行文体游娱开展“工银爱购”促销活动500余项，支持打造全国金融机构首家挂牌落地的文旅驿站，聚焦汽车、家装等大宗消费加大信贷支持力度，助力扩内需、稳增长。
　　构建工银e生活6.0平台型生活服务新生态。与优质头部平台跨界合作打造“品质外卖、餐饮美食、旅游出行、精品畅购、商超便利、主题乐园、数字观影、车主生活”八大生态、“办公生活、社区生活、场景生活”三大生活圈，实现B端C端互促，丰富权益服务体系做好客户回馈。
　　强化产品创新。创新研发港、澳、珠跨境乘车码，境内外同步发行时尚澳门主题卡，研发投产“中老铁路”线上购票APP收单项目。支持大运会、亚运会支付受理环境搭建，创新推出“绑外卡”产品，保障境外来华人士移动支付便利性，提供安全高效、多元便利的支付环境。
　　2023年末，银行卡发卡量12.30亿张，比上年末增加1,088万张。其中，借记卡10.77亿张，信用卡1.53亿张。信用卡透支余额6,897.31亿元。
　　2023年，银行卡实现消费额20.84万亿元。其中，借记卡消费额18.60万亿元，信用卡消费额2.24万亿元。
　　资产管理业务
　　积极把握发展机遇，全面提升投资管理与研究能力，从产品和投资两端共同满足客户多元化的金融需求。产品端，通过提升理财、基金、保险、养老等金融服务的专业性，打造“工银资管”品牌，满足客户财富保值增值需求。理财方面，发挥理财普惠优势更好满足投资者多元需求，新市民、乡村居民和个体工商户等普惠金融重点客群增长较快；基金方面，积极发挥业务种类齐全、产品体系丰富、中长期投资业绩优秀的综合优势，积极服务客户多样化的投资需求，加强投资者陪伴；保险方面，大力开拓保险资产管理产品的发行业务，持续加强多元投资能力和项目挖掘能力，积极提升客户需求响应质效。投资端，本行充分发挥理财、基金、保险等综合化子公司的牌照优势，以渠道销售、项目推荐、风险管控、考核评价为重点，通过加大对高端制造、专精特新、普惠小微、科技创新、绿色发展等领域的投资支持力度，贯彻新发展理念，助力现代化经济体系建设。
　　理财业务
　　2023年末，理财产品余额18,570.56亿元，其中工银理财理财产品余额16,074.77亿元。有关工银理财的业务发展情况请“业务综述—综合化经营及子公司管理”。
　　资产托管业务
　　产品结构持续优化，创新托管科创100ETF、中证2000ETF、北证50指数等宽基指数基金及央企ETF、信创主题ETF等主题型指数基金，托管全市场首单新能源REITS产品，债券通“南向通”托管规模和客户数量持续领先同业。2023年末，本行保险资产托管规模7.0万亿元，公募基金托管规模3.7万亿元，养老金托管规模2.8万亿元，均保持行业第一。
　　加快服务创新，举办工银托管创新合作论坛，宣传托管业务“融合共赢、构建生态”的理念与服务，开启平台化、生态化发展新局面。获评《亚洲银行家》“中国最佳托管银行”、《中国基金报》“公募基金25年基金托管示范银行”和《证券时报》“杰出资产托管银行天玑奖”等奖项。
　　2023年末，托管业务总规模（不含资金监管类业务）21.9万亿元，其中资管产品营运外包业务规模2.4万亿元。
　　养老金业务
　　养老金融布局有序推进。持续完善顶层设计，加强统筹推动，在年金客户“织网补网”“民政+养老+金融”、手机银行养老金融专区等场景生态建设上取得积极成效。
　　加强年金营销能力建设。成功中标多家大型企业年金受托管理和账户管理资格；积极开展分层营销，推动大中小客户协同发展。个人养老金试点稳步落地，首批通过人力资源和社会保障部个人养老金信息管理服务平台、个人养老金银行保险行业信息平台新版系统对接验收，在业内率先实现业务全流程闭环管理。
　　数字化转型取得新成效。业内率先推出手机银行养老金融全景服务视图，实现了“三支柱”养老资产的统一展示。持续提升养老金受托投资监控系统服务能力，优化“工银e养老”使用体验。
　　2023年末，受托管理年金基金5,541亿元，管理企业年金个人账户1,314万户，托管年金基金13,781亿元。受托管理企业年金基金规模、管理企业年金个人账户数量和托管年金基金规模继续稳居银行同业首位。蝉联《证券时报》“养老金融天玑奖”，获评《第一财经》“年度养老金融机构”等奖项。
　　金融市场业务货币市场交易
　　人民币方面，切实履行人民银行公开市场一级交易商职责，高效配合做好稳健货币政策传导，积极加大对市场金融机构资金支持力度。科学制定融资策略，合理摆布融资期限、品种及交易对手结构，持续提升资金运作效率。全面深化数字转型，充分发挥自主研发优势，完成人工智能机器自动询价、智能交易助手等功能运行上线，实现在智能化交易、业务全流程风险控制等领域的进一步突破。持续加强系统功能与制度体系建设，前瞻性做好交易对手信用状况监测和研判，切实做好风险应对预案，严格落实各项风险防控措施，确保资金安全。
　　外币方面，加强外汇货币市场资金流动性与利率变动研判，在保障流动性安全的前提下，灵活摆布融资期限与币种，提高外币资金使用质效。
　　作为银行间外币拆借市场报价行，积极参与中国外汇交易中心结算直通项目等业务创新，持续保持境内外汇货币市场领先地位。2023年，持续获评中国外汇交易中心“最佳外币拆借报价行”“最佳外币拆借会员”“最佳外币回购会员”等多项荣誉。
　　投资业务
　　人民币债券方面，坚持服务实体经济本源，发挥国有大行金融服务主力军作用，不断巩固政府债券投资优势，为经济发展提供有力资金支持，持续做好绿色发展、先进制造业、科技创新等重点领域企业债投资。
　　外币债券方面，稳健开展外币债券投资，动态调整债券投资组合结构，稳步提升组合安全性和收益性，进一步加大对先进制造、科技创新、绿色金融等领域的支持力度。积极活跃离岸市场，稳步推进“南向通”债券投资交易。本行连续三年获评《财资》“亚洲G3债券最佳投资机构中资银行类第一名”，市场影响力持续提升。
　　代客资金交易
　　代客结售汇和外汇买卖业务方面，加强外汇风险中性宣导，通过线上线下多种方式向涉外企业普及风险中性理念与汇率避险产品，助力增强避险意识和汇率风险管理能力。加大中小微企业支持，多家分行落地辖内首笔第三方担保项下中小微企业汇率避险业务，有效降低客户业务办理门槛和交易成本。加快产品服务创新，新增7个币种现钞结售汇服务，为成都大运会、杭州亚运会等重大赛事提供优质金融服务支持；推出电子交易平台人民币外汇期权服务功能和智能询交易功能，优化客户体验。
　　柜台债业务方面，首批参与中国进出口银行和中国农业发展银行面向中小金融机构客户发行上海清算所柜台债，发售中国农业发展银行“支持高标准农田建设”等主题金融债券、绿色债券，以及35个省（自治区、直辖市、计划单列市）柜台地方政府债券，助力构建多层次债券市场体系，积极支持绿色金融、农业发展与地方建设。获评中央国债登记结算有限责任公司“柜台流通式债券业务优秀承办机构”和“地方债柜台业务优秀承销机构”，银行间市场清算所股份有限公司“优秀柜台债券业务参与机构”。
　　境外机构投资者银行间市场交易方面，积极服务全球超60个国家和地区的境外机构投资者客户，满足客户深入参与中国银行间市场投资交易需求。获评中央国债登记结算有限责任公司“全球通业务优秀结算代理机构”“国际化业务卓越贡献机构”和债券通有限公司“跨境认购创新奖（承销商）”。
　　资产证券化业务
　　2023年，本行共发行8单资产证券化项目，均为不良贷款证券化项目，发行规模合计59.66亿元。
　　贵金属业务
　　提升贵金属实物产品普惠性，推出新版小规格平价如意金条，降低购金门槛；把握年轻客群偏好，开发“哈利-波特”二期产品；把握区域特色，开发“大美四川-旅行熊猫”系列产品，荣获“幸福天府-成都礼物”特别奖金奖。
　　提升面向公司和机构客群的贵金属服务。围绕服务现代化产业体系建设，巩固对贵金属产业链实体企业的金融服务支持，向石油炼化、光伏、新材料等贵金属新兴应用行业拓展原料融货服务。积极服务黄金同业租借需求，稳步推进积存金银银合作，进一步满足城乡市场客户资产配置需求。
　　2023年，本行代理上海黄金交易所清算额、黄金企业租借和同业租借规模在场内占比均保持第一地位，蝉联上海黄金交易所“金融类优秀会员一等奖”“最佳产品推广贡献机构”等奖项。
　　金融科技坚持“科技驱动、价值创造”，加快推进科技强行、数字工行建设。夯实安全生产运营基础，提升创新技术驱动能力，深耕D-ICBC数字生态，深化科技体制机制改革，打造适应高质量发展要求的新引擎。
　　2023年，本行在金融监管总局全国性银行信息科技监管评级中获评银行业第一，持续保持同业领先。5项科技成果获得人民银行金融科技发展奖，其中银行金融级联机数据库转型建设项目获得一等奖。获《亚洲银行家》“国际最佳流程自动化项目”“国际最佳数据管理项目”“中国最佳银行即服务技术”，《银行家》（中国）“金融创新卓越机构”“金融科技创新优秀案例”等多项金融科技奖项。AI大模型建设成果获评人民银行《金融电子化》“2023年金融信息化10件大事”榜首，是银行业中唯一入选的大模型技术创新应用。首家唯一获得国家金融科技认证中心金融数字化能力成熟度最高等级认证。
　　夯实安全生产运营基础积极应对复杂多变外部形势和技术革新带来的新挑战，坚守安全生产底线，深化生产运维转型，全面提升网络安全防护能力，推进数据安全技术能力建设，全行信息系统可用率持续保持在99.99%以上高水平，为数字化转型提供坚实支撑。
　　优化提升集团网络安全防御能力。持续健全网络安全统筹管理机制，丰富威胁情报库，提高漏洞威胁感知能力，强化互联网攻击源处置，常态化开展有效性验证。加强网络安全团队及攻防能力建设，积极推动安全攻防靶场优化升级，并与国家级实验室分布式靶场开展联合创新。积极开展全集团网络安全专项排查加固，完善勒索病毒攻击等网络安全预案，提高集团网络安全防护整体水平。
　　打造领先的生产运维和灾备保障体系。强化面向业务视角的板块化运维服务能力建设，提升全链路端到端监控、灾备高可用等级对标等生产运维能力，升级运维工具架构，扎实推进生产运维转型。全面升级灾备保障体系，提升重要业务系统同城高可用和异地灾备接管实战能力，推进异地自主可控灾备云平台建设，全面提升核心业务场景容灾能力。
　　完善数据安全管理体系。健全数据安全管理制度，强化数据安全组织保障，形成上下一体、总分联动、分工明确的数据安全管理组织架构。优化数据安全技术管理框架，强化数据安全技防体系，完善数据安全技术平台，沉淀标准化的数据安全技术能力。持续推进数据安全分类分级贯标能力建设，开展数据安全风险评估和应急演练，加强培训和宣传，提升全行数据安全保护意识。
　　提升创新技术驱动能力
　　坚持科技自立自强，迭代升级ECOS技术生态，统筹推进关键核心技术领域攻关，加快前沿技术研究成果向业务价值转化，全方位赋能数字化转型，以高质量科技支撑全行经营发展。
　　升级弹性可靠的云和分布式技术体系。积极推动全集团云化基建部署，云上节点数量超过20万，业务容器数量超过14万，规模持续保持行业领先。全量客户信息和个人账户全面迁移至“云+分布式”自主可控平台，实现零售板块全面架构转型，全行核心系统超80%的业务量基于开放平台单轨运行，平稳应对全年多次业务高峰和复杂场景的真实考验。
　　推进新技术平台支撑能力建设和场景应用。建成同业首个全栈自主可控的千亿级AI大模型技术体系，率先实现在多个金融业务领域创新应用。
　　强化企业级数据中台和大数据平台技术能力建设，构建实时数据仓库能力，优化数据权限管控，全面提升大数据资源时效性和实用性。持续推进机器人流程自动化（RPA）技术的平台建设和业务应用，应用范围覆盖37个业务条线。建设13个综合型数字员工以及1000余个流程自动化数字员工，智能增效超过3万人年，助力员工减负赋能。
　　加快前沿技术研究成果的应用探索。探索隐私计算在跨机构场景的应用，联合金融同业实现基于该技术的银行间资金流水核验，并获监管机构好评。发布《量子计算金融应用研究报告》，积极探索金融行业量子计算应用，并联合头部企业开展合作创新，在外拓业务终端试点量子密钥分发和加密功能，提升金融数据传输安全。
　　深耕D-ICBC数字生态建设持续深化科技、数据、业务“煲汤式”融合，扎实推进数字工行（D-ICBC）建设，一系列数字化创新成果相继上线并取得积极成效，“数字工行”对全行转型与创新发展的赋能效应更加突显。
　　深化科技体制机制改革持续完善科技创新机制，加强科技人才队伍建设，深化科技基础治理，不断提升金融创新响应效率和供给能力，激活释放全行科技创新活力。2023年，本行金融科技投入272.46亿元；金融科技人员3.6万人，占全行员工的8.6%。
　　完善科技创新机制。持续优化“揭榜挂帅”机制，做好关键业务和技术领域攻关项目遴选和评审，针对全行影响力显著的科技项目和数字化转型典型优秀项目进行专项评选奖励，突出实干实绩导向，发挥标杆示范效应。持续完善产品管理机制，落实全面风险管理要求，提升全集团产品目录覆盖率，构建常态化运营机制，健全科技内部闭环的体验提升机制，提高研发体验问题解决率。
　　深化科技和数据基础治理。加强全行产品管理和需求管理，组织开展低效产品和功能退出，形成需求整合提升方案。深入推进研发运营一体化建设，提高应用版本“一键部署”能力，建设应用运维人员一站式投产工作台，投产效能显著提升。完善科技设备资源基础性管理，形成科技设备资源管理基础性提升方案。开展数据资产盘点和确权，持续扩充数据资源，深化数据治理，夯实数字化管理基础。推进探索金融科技伦理建设，印发《金融科技伦理管理办法》，把科技伦理要求贯穿于技术应用、创新研发等科技活动全过程，提升新形势下的科技管理有效性。
　　加强科技数据人才队伍建设。持续优化科技人才结构，依托“科技菁英”招聘品牌及集中培养机制，带动基层金融科技职能加速向创新研发与营销服务支持转型，加强高质量科技供给能力。持续改善科技人才发展环境，积极开展科技人才定向支持等交流项目，着力打造顶尖科技人才队伍。持续提升科技人才专业能力，围绕“数字化转型和金融科技”两个主线，聚焦领军人才和骨干人才，统筹部署人才分层培养方案。推动数据人才培养与业务发展深度融合，全集团数据分析师9,375人，覆盖各个专业条线及境内外机构，形成了初中高级梯次分布、专兼职有机结合的数字化人才基础；通过建模大赛、数据菁英、跨界交流、产学研融合、体系化训战结合等方式，组建“数据+业务+应用”的分析师柔性团队，深化数业融合，赋能业务发展。
　　网络金融
　　本行围绕“数字工行”（D-ICBC）建设目标，加快打造与现代化经济体系相适应的数字金融服务体系，以搭平台、提能力、拓场景、建生态为主线，创新数字金融发展新模式。2023年，数字化业务占比99.0%。
　　强化数字金融新基建，深化核心平台建设
　　“最好手机银行”再上新台阶。以智能、至简、人性化为方向，创新推出个人手机银行9.0版，围绕大财富、全融资、促消费、强智能、优体验五个领域，打造全景式数字金融服务体系。业界首创家庭财富、“人企合一”普惠融资、环抱式首页、3D贵金属展厅等服务，数字化创新动能持续增强。创新消费、乡村、便民、跨境四大场景，升级权益中心2.0，打造客户权益一站式查询使用新体验。2023年末，个人手机银行客户5.52亿户，移动端月活2.29亿户，客户规模与活跃度保持同业领先。
　　开创开放银行生态新局面。依托企业网上银行和手机银行打造“融E云”对公数字金融服务平台，面向专属客群推出专精特新服务专区、普惠专区等服务，为客户提供涵盖金融与经营多场景融合的生态服务。2023年末，企业网上银行客户1,512万户，企业网上银行月均活跃客户617万户，客户规模和活跃度同业第一。构建“融E聚”开放金融服务平台，立足用户视角提升基础服务能力，推出开放银行服务新门户，契合平台型客户需求形成综合化服务方案，满足客户多元化金融需求，提供一体化、综合化金融服务。
　　“双轮驱动”助力线上服务乡村振兴。构建以工银“兴农通”APP、手机银行“兴农通”版为主体的线上触达服务体系，助力金融服务下沉。
　　面向县域乡村客户提供专属贷款、大额存款等金融服务，累计服务活跃客户超1.6亿户。推出种植e贷、县域专属存款、大额存单等特色产品，为超35万家农业经营主体提供“兴农撮合”服务。联合中国供销集团和各级供销社，将金融融入农资贸易、农产品销售等供销核心业务场景。
　　搭建“定点帮扶消费专区”，助力乡村产业振兴。
　　境外网络金融稳步发展。投产手机银行大湾区服务专区，实现身份互认、场景共享、资金互通。在9个国家和地区投产“跨境e发薪”业务，境外网络金融服务覆盖43个国家和地区。创新推出境外个人手机银行8.0、境外企业网银极智版，为境外机构拓展本地市场提供更多选择。
　　培育数字经营新动能，提升企业级数字化能力深化远程银行服务智慧升级。“智慧服务中心”建设提质，同业率先实现大模型技术在座席助手等场景落地，保障成都大运会、杭州亚运会等重点时期多语言服务，全年服务量21.5亿笔，接听率和智能分流率同业领先。“数字运营中心”建设提速，建成微信生态、智能外呼、短信外拨等亿级触客平台，打造同业最全新媒体矩阵，覆盖业内主流高流量平台。
　　“经营赋能中心”建设提效，全年智能外呼量超7亿，智能外呼规模最大、覆盖更广；积极推动新媒体内容生产、客户体验分析、线上风险防控、员工业务支持等能力升级，赋能业务发展与品牌宣传。
　　强化服务工作统筹推动，实现客户服务品质提升。打造客户回声、员工心声“双声”企业级数字化体验管理平台，持续提升客户体验的数字化管理能力和水平。深化投诉问题根源治理与在线集中处理，优化产品体验，强化远程客服在线投诉处理能力，实现客户服务评价提升。聚焦解决客户“急难愁盼”问题，开展手机银行全员体验活动，围绕注册登录、账户管理、转账汇款、刷脸认证等重点功能，进一步打磨流程设计，着力提升客户体验。
　　数字化运营体系建设初见成效。打造数字化时代线上知客、获客、活客、价值转化一体化链条，构建数字化触客矩阵，基于个人手机银行、企业手机银行和网上银行、企业微信等平台，运用数字化新工具，围绕客户生命周期，分层推进全量客户拉新、留存、促活、防流失，围绕长尾客户开展集约化、线上化、规模化维护，围绕财富、信用卡、三方支付、代发、普惠小微等重点客群深化联合运营，助力客户金融资产价值增长，让数字金融服务触及更多客户。
　　持续提升线上平台数字化风控水平。强化线上欺诈交易风险防控，建立电子银行客户限额分级管理体系，提升个人客户限额管控精准性，实施企业网银支付限额动态管理；完善线上交易风险智能化识别机制，深化设备指纹新技术应用，推广企业网银人脸识别功能，有效防范线上欺诈交易风险，保护客户资金安全。夯实合规风险管理，实现洗钱高风险个人客户线上渠道联动控制，完善APP个人信息保护政策，实施电子银行系统客户信息保护加固。
　　打造数字开放新生态，全力服务实体经济服务数字产业，聚焦交易市场保证金管理、产供销一体化支付结算、产业链上下游企业融资等需求，创新汽车产销、产业链平台、要素资源市场等行业解决方案。服务数字民生，深化与头部网络货运平台和知名生活服务平台合作，为货运司机、快递小哥、外卖骑手等新市民群体提供薪资代发、普惠贷款、信用卡、医保社保、日常缴费、专属权益等贴心服务。服务数字政务，紧跟数字政务建设步伐，提供细分场景综合金融服务方案，服务场景涵盖“一码通城”“全网通办”“智慧城市”“智慧政法”“智慧文旅”等领域，助力政务数字化智能化水平提升。服务数字教育，聚焦教育市场数字化转型需求，创新“教育云”综合生态服务方案，将“收、缴、对、清”等金融服务嵌入到校园报名、考试、食宿、后勤等学业和生活场景，强化教育缴费监管，缓解学校对账压力，丰富家长支付方式，服务中小学幼各类学校超3.1万所，覆盖超1,200万家长缴费客群。
　　数字人民币试点推广取得佳绩。推动业务创新，实现数字人民币线上缴纳税款，完成全市场首单上海清算所大宗商品清算通数字人民币清结算服务，围绕预付消费场景推出智能预付管家产品，落地基于数字人民币智能合约的供应链金融服务方案，支持商户一码通付，持续扩大数字人民币发薪规模，打造数字人民币SIM卡硬件钱包等产品。证券行业数字人民币应用场景创新试点获第二届首都金融创新激励项目一等奖。2023年，有效数字人民币个人钱包新增1,585万个，对公钱包新增134万个，新增数字人民币商户门店数271万户。
　　网点建设与服务提升
　　扎实推进网点优化调整。在强化网点准入管理、保持总量稳定基础上，巩固网点规模竞争优势，加大县域乡镇地区网点布局，科学推动低效密集扎堆网点疏解，持续优化网点布局结构。2023年完成670家网点优化调整，向服务供给相对不足的城市重点区域新投入网点52家，向县域地区投入网点57家，新增覆盖15个空白县域，网点县域覆盖率提升至86.9%，网点资源与地区社会经济资源匹配度稳步提高。深化低碳、适老网点建设，完成整体装修网点1,045家，实现网点常靓常新，持续改善网点硬件设施和服务面貌。2023年末，本行营业网点15,495个，自助银行21,023个，智能设备76,203台，自动柜员机53,745台，全年自动柜员机交易额45,870亿元。
　　有序推进农村普惠金融服务点建设。以党建、政务、农产品产销等为切入点，与县乡政府、村委会、头部大型企业、当地企业、个人商户等五类合作方开展生态共建，累计建成农村普惠金融服务点4,760家，覆盖全国1,523个县。全年为乡村客户办理业务332.3万笔，开展反电信诈骗、爱惜征信、消费者权益保护及基础金融知识宣传5.1万场，服务客户134.7万人次，切实提升乡村金融服务水平。
　　持续提升网点服务水平。充分发挥物理渠道资源规模优势，深化“工行驿站+”公益惠民服务内涵，丰富惠民服务功能。全年新打造“工行驿站+”政务、生活、财富、公益、幸福、普惠等各类生态化网点6,156家，累计超1.1万家。组织1.55万家工行驿站有序扩增便民服务供给，服务户外劳动者、中高考生、老年人等重点人群，全年累计组织开展“志愿暖春-你我同行”学雷锋志愿服务活动、“盛夏关爱三重奏”系列主题活动、“工银爱相伴-情暖重阳节”等各类活动9.5万场，惠及社会公众1,200万余人次。本行20家营业网点获评中国银行业协会“银行业营业网点文明规范服务百佳示范单位”，获评数量位列同业第一。
　　加速全渠道布局，促进渠道协同。深入推进本行数字金融核心服务平台建设，构建智能、泛在、融合的渠道体系。加快“中国工商银行客户服务”微信公众号建设，粉丝数超1亿户；升级打造云网点2.0，形成“网点的线上门店”“客户的掌上网点”，年访问量超12亿次；发布“工小征、工小程”对客数字员工，全面覆盖手机银行、远程银行、网点等线上线下渠道，全年服务客户9.6亿人次。进一步推进线上平台、物理网点、远程客服、客户经理间服务协同，实现“一点接入、全渠道响应”一致体验。
　　深化数字赋能开创运营服务新局面。加快网点运营改革，客户全旅程服务建设全面推进，线上预约、到店识别引导服务全行推广；账户开销户、外汇汇款、遗产继承等网点难点业务实施场景化改造与流程重构，为解决客户“疑难急杂”问题提供有力工具。加快智能技术赋能业务运营，加速运营领域数字人、大模型等新技术应用，首个基于大模型的网点员工智能助手正式上线，提升网点效能，全年运营领域智能处理业务量3.2亿笔，比上年增长14%。现金运营数字化转型成效初显，在200余家网点试点应用个人开销户、存取款等场景实物集中交付服务模式，全行推广本外币新钞、零钞线上预约业务，全面推广任务驱动金库作业新模式。
　　自助渠道服务功能及场景持续扩展，在全行网点智能柜员机推广电子社保、税收缴费、智慧医保、信用报告、数字人民币等银政联动业务，打造客户身边的“政务服务大厅”；加快智能终端适老化服务改造，实现老年客户登录后自动切换大字版界面，并将老年客户高频使用功能放置首页，显著降低老年客户使用自助设备门槛。
　　扎实做好大运会、亚运会金融服务保障。作为成都第31届世界大学生夏季运动会和杭州第19届亚运会银行类独家官方合作伙伴，通过建设赛事侧全功能网点、流动银行车、新型货币兑换机、专属客服热线、手机银行专区、专属APP金融服务专区等线上线下多层次、立体化的服务保障渠道，圆满完成两大国际性赛事期间现金兑换、外卡受理、数字人民币等业务的服务支持保障工作，实现赛事期间“零差错、零投诉、零舆情”。
　　二、风险管理
　　全面风险管理体系
　　全面风险管理是指通过建立有效制衡的风险治理架构，培育稳健审慎的风险文化，制定统一的风险管理策略和风险偏好，执行风险限额和风险管理政策，有效识别、评估、计量、监测、控制或缓释、报告各类风险，为实现集团经营和战略目标提供保证。本行在全面风险管理中遵循的原则包括全覆盖、匹配性、独立性、前瞻性、有效性原则等。
　　董事会及其专门委员会、监事会、高级管理层及其专业委员会、风险管理部门和内部审计部门等构成本行风险管理的组织架构。
　　2023年，本行坚持“风控强基”，深化落实“五个一本账”要求，推进全面风险管理迭代升级和落地实施，强化风险管理顶层设计，完善全面风险管理规定等制度体系，建立完善风险官管理机制，压实风险管理三道防线职责，提升全面风险管理成效。全面排查各类风险隐患，持续提升境外机构和子公司风险数据穿透管理能力，完整动态反映集团风险全貌。强化数字化转型全过程风险防控，加速推进企业级智能风控平台建设。强化新兴领域风险防控，加强投融资业务合作机构风险管理，做好产品全生命周期的风险管理。
　　信用风险
　　信用风险管理信用风险是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使银行业务发生损失的风险。本行信用风险主要来源包括：贷款、资金业务（含存放同业、拆放同业、买入返售、企业债券和金融债券投资等）、应收款项、表外信用业务（含担保、承诺、金融衍生品交易等）。
　　本行严格遵循信用风险管理相关监管要求，在董事会和高级管理层的领导下，贯彻执行既定的战略目标，实行独立、集中垂直的信用风险管理模式。董事会对信用风险管理有效性承担最终责任。高级管理层负责执行董事会批准的信用风险管理战略、总体政策及体系。高级管理层下设的信用风险管理委员会是本行信用风险管理的审议决策机构，负责审议信用风险管理的重大、重要事项，并按照信用风险管理委员会章程开展工作。各级信贷与投资管理部门负责本级的信用风险牵头管理工作，各业务部门按照职能分工执行本业务领域的信用风险管理政策和标准。
　　按照贷款风险分类的监管要求，本行实行贷款质量五级分类管理，根据预计贷款本息收回的可能性把贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类。为实行信贷资产质量精细化管理，提高风险管理水平，本行对公司类贷款实施十二级内部分类体系。本行对个人信贷资产质量实施五级分类管理，综合考虑借款人的违约月数、预期损失率、信用状况、担保情况等定性和定量因素，确定贷款质量分类结果。
　　持续优化投融资运营机制，“入口关”完善客户准入管理，“闸口关”从组合、集中度等维度重构存续期管理体系，“出口关”突出不良资产处置环节合规风险治理，全方位赋能“三道口、七彩池”智能信贷风控体系建设。深化信用风险基础制度管理，完善金融资产风险分类管理架构，推进综合化子公司统一投融资风险限额管理体系建设，细化表外业务风险管理要求。持续深化信贷领域廉洁风险专项治理，坚持信贷全口径一体整治，全面覆盖各类投融资业务。
　　准确把握投融资业务布局和方向，强化信用风险管理。公司信贷业务方面，持续加大对战略性新兴产业、科技创新、数字经济、智能制造等领域支持力度，积极支持“十四五”在建重大工程及补短板项目，围绕城乡融合、重点县域基础设施、涉农产业链、农业现代化等领域支持城乡联动发展；深入挖掘和培育绿色信贷市场，全面推进绿色贷款、绿色债券、绿色理财、绿色租赁等各类绿色投融资业务发展；围绕服务京津冀、大湾区、长三角、成渝经济圈等区域协调发展战略，持续完善差异化区域信贷政策。个人信贷业务方面，严格把好贷款“入口关”，结合产品特点规范个人贷款业务要求；抓好个人住房贷款风险防控，严格落实真实“客户、交易、抵押、房价、首付”等实质风险防控关键环节；加强个人贷款押品管理，推广应用押品“线上评估”功能；不断提升贷后管理精细化水平，围绕监测、催收、处置等重点工作，持续迭代升级监测模型策略，推进贷后管理数字化转型升级。
　　认真贯彻落实“房地产金融16条”等宏观调控政策，保持房地产融资合理适度，促进金融与房地产良性循环；统筹做好新增融资投放和存量风险防范化解，积极应对房地产市场变化，做好房地产领域风险管控，持续优化新增融资投向，推动房地产投融资高质量稳健发展。严格执行国家关于地方债务管理的各项法规和监管政策规定，严守依法合规和不发生区域系统性风险的底线。针对中小金融机构，结合金融资产风险分类新规、资本新规对其影响，增强常态化监控能力，严防风险外溢。
　　全面推进信用风险管理数字化转型，探索大数据、人工智能等先进技术的多场景应用，推进多维度、可视化的风险监测预警体系建设，投产投融资运营管理平台、零售信贷智能风控平台等多个数字化项目，提高系统对管理决策的智慧辅助能力。
　　信用风险分析2023年末，本行不考虑任何担保物及其他信用增级措施的最大信用风险敞口466,042.56亿元，比上年末增加51,394.99亿元。
　　本行持续推进行业信贷结构优化调整，加大力度支持实体经济发展。交通运输、仓储和邮政业贷款比上年末增加4,347.84亿元，增长13.8%，主要是有力支持长三角、粤港澳大湾区等地区重点交通项目以及西部地区交通建设补短板项目；租赁和商务服务业贷款增加4,028.70亿元，增长21.3%，主要是涉及投资与资产管理、企业总部、园区及商业综合体管理服务等领域客户融资需求增加；制造业贷款增加4,015.83亿元，增长20.6%，主要是投向新一代信息技术、集成电路、新能源汽车、大型炼化等高端制造业龙头骨干企业和重点项目；电力、热力、燃气及水生产和供应业贷款增加3,824.45亿元，增长31.6%，主要是着力提升与国家产业结构调整的适配度，加大清洁能源转型融资支持力度，煤电保供和清洁能源领域实现均衡增长；水利、环境和公共设施管理业贷款增加2,111.96亿元，增长14.0%，主要是投向新型城镇化、水利设施等领域重大工程，以及城市公共事业、环境整治等民生领域。
　　本行持续强化各行业融资风险管理，提升不良资产处置质效，做好重点领域风险防范化解，贷款质量总体稳定。
　　市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。本行面临的市场风险主要包括利率风险和汇率风险（包括黄金）。市场风险管理是指识别、计量、监测、控制和报告市场风险的全过程，市场风险管理的目标是根据全行风险偏好将市场风险控制在可承受范围之内，实现经风险调整的收益最大化。
　　本行严格遵循市场风险管理相关监管要求，实行独立、集中、统筹的市场风险管理模式，形成了金融市场业务前、中、后台相分离的管理组织架构。董事会承担对市场风险管理实施监控的最终责任；高级管理层负责执行董事会批准的市场风险管理战略、总体政策及体系；高级管理层下设的市场风险管理委员会是本行市场风险管理的审议决策机构，负责审议市场风险管理的重大事项，并按照市场风险管理委员会工作规则开展工作；各级风险管理部门负责本级的市场风险牵头管理工作，各业务部门按照职能分工执行本业务领域的市场风险管理政策和标准。
　　2023年，本行持续深化集团市场风险管理。结合监管新规和最新管理实践，完善市场风险管理制度体系，修订市场风险管理规定等核心制度文件；有效传导集团风险偏好，核定2023年度集团市场风险限额方案，优化交易策略、细化限额监测、强化预警和风险提示，多措并举提升境内外机构限额管控水平；扎实推进资本新规落地实施，夯实集团市场风险新标准法资本要求并表计量能力，积极推进资本新规市场风险内部模型法实施工作；深入开展市场风险管理系统优化，建立健全模型库及管理机制，持续提升市场风险管理系统智能化水平。
　　交易账簿市场
　　风险管理本行持续加强交易账簿市场风险管理和产品控制工作，采用风险价值（VaR）、压力测试、敏感度分析、敞口分析、损益分析、价格监测等多种方法对交易账簿产品进行计量管理。
　　汇率风险管理
　　汇率风险指外汇资产与外汇负债之间币种结构不平衡产生的外汇敞口因汇率的不利变动使银行发生损失的风险。汇率风险管理目标是将汇率变动对本行财务状况和股东权益的影响控制在可承受范围内。本行主要通过限额管理和风险对冲等方式管理汇率风险。本行按季度进行汇率风险敏感性分析和压力测试，高级管理层和市场风险管理委员会按季度审阅汇率风险报告。
　　2023年，本行密切关注市场形势变化，坚持汇率风险中性原则，积极运用限额管理和风险对冲等多项组合管理措施，提升集团外汇资产负债币种匹配度，将集团汇率风险保持在合理水平。
　　银行账簿利率风险
　　银行账簿利率风险指利率水平、期限结构等不利变动导致银行账簿经济价值和整体收益遭受损失的风险。
　　银行账簿利率风险管理
　　本行建立了与系统重要性、风险状况和业务复杂程度相符合的银行账簿利率风险管理体系，并与本行总体发展战略、全面风险管理体系保持一致。本行银行账簿利率管理体系主要包括以下基本要素：健全的风险制度体系；有效的风险治理架构；完备的风险管理策略、政策和流程；全面的风险识别、计量、监测、控制和缓释；健全的内控内审机制；完备的风险管理系统；充分的信息披露与报告。
　　本行严格遵循银行账簿利率风险管理相关监管要求，在法人和并表层面实施银行账簿利率风险管理，建立了权责明确、层次分明、框架完备的银行账簿利率风险治理架构。董事会承担银行账簿利率风险管理的最终责任；高级管理层承担银行账簿利率风险管理的实施责任；总行资产负债管理部负责银行账簿利率风险的牵头管理，其他各部门和各机构按职能分工执行银行账簿利率风险管理政策和标准；内部审计局、总行内控合规部等部门承担银行账簿利率风险管理的审查和评估职责。
　　银行账簿利率风险管理的目标是根据本行的风险管理水平和风险偏好，在可承受的利率风险限度内，实现经风险调整后的净利息收益最大化。本行基于风险偏好、风险状况、宏观经济和市场变化等因素制定银行账簿利率风险管理策略，并明确管理目标和管理模式。基于利率走势预判和整体收益、经济价值变动的计量结果，制定并实施相应管理政策，统筹运用利率风险管理调控工具开展风险缓释与控制，确保本行实际承担的利率风险水平与风险承受能力、意愿相一致。本行基于管理策略和目标制定银行账簿利率风险管理政策，明确管理方式和管理工具。通过制定或调整表内调节与表外对冲的利率风险管理方式，灵活运用资产负债数量工具、价格工具以及衍生工具进行管理调控，以及综合运用限额管理体系、经营计划、绩效考评和资本评估等方式开展利率风险管控评估等，实现对各业务条线、分支机构、附属机构以及利率风险影响显著的产品与组合层面利率风险水平的有效控制。
　　本行银行账簿利率风险压力测试遵循全面性、审慎性和前瞻性原则，采用利率风险敞口计量法和标准久期法，计量不同压力情景下利率敞口变化对整体收益和经济价值的影响。本行结合境内外监管要求、全行资产负债业务结构、经营管理情况以及风险偏好，考虑当前利率水平及历史变化趋势、资产负债总量和期限特征、业务发展战略及客户行为等因素设置银行账簿利率风险压力测试情景，按季度定期实施压力测试。
　　2023年，本行坚持稳健审慎的利率风险偏好，前瞻把握货币政策周期与市场预期变化，完善利率风险管理策略动态调控机制，持续优化资产负债利率敞口与久期错配结构；强化对国内外货币、债券、信贷等市场利率波动的预判处置能力，持续提升利率风险数字化管理水平，巩固当期收益与长期价值平衡、协调、可持续的高质量经营成效。
　　银行账簿利率风险分析
　　利率敏感性分析假设市场整体利率发生平行变化，并且不考虑管理层为降低利率风险而可能采取的风险管理活动。
　　利率缺口分析
　　2023年末，一年以内利率敏感性累计正缺口33,539.47亿元，比上年末增加13,023.11亿元，主要是一年以内重定价或到期的客户贷款及垫款增加所致；一年以上利率敏感性累计正缺口2,824.08亿元，减少10,831.70亿元，主要是一年以上重定价或到期的客户存款增加所致。
　　流动性风险
　　流动性风险是指本行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。引起流动性风险的事件或因素包括：市场流动性重大不利变化、存款客户支取存款、贷款客户提款、债务人延期支付、资产负债结构不匹配、资产变现困难、经营损失和附属机构相关风险等。
　　流动性风险管理
　　本行流动性风险管理体系与本行总体发展战略和整体风险管理体系相一致，并与本行的业务规模、业务性质和复杂程度等相适应，由以下基本要素构成：健全的风险制度体系；有效的流动性风险管理治理结构；完善的流动性风险管理策略、政策和程序；有效的流动性风险识别、计量、监测和控制；完备的管理信息系统。本行流动性风险管理的治理结构包括：由董事会及其专门委员会、总行资产负债管理委员会和总行风险管理委员会组成的决策体系，由监事会、内部审计局和总行内控合规部组成的监督体系，由总行资产负债管理部、各表内外业务牵头管理部门、信息科技部门、运行管理部门及分支机构相关部门组成的执行体系。上述体系按职能分工分别履行流动性风险管理的决策、监督和执行职能。
　　流动性风险管理的目标是：通过建立健全流动性风险管理体系，实现对集团和法人层面、各附属机构、各分支机构、各业务条线的流动性风险进行有效识别、计量、监测和控制，确保在正常经营条件及压力状态下，流动性需求能够及时以合理成本得到满足。本行流动性风险管理策略、政策根据流动性风险偏好制定，涵盖表内外各项业务以及境内外所有可能对流动性风险产生重大影响的业务部门、分支机构和附属机构，并包括正常和压力情景下的流动性风险管理。流动性风险管理策略明确流动性风险管理的总体目标和管理模式，并列明主要政策和程序。流动性风险管理政策具体结合本行外部宏观经营环境和业务发展情况制定，有效均衡安全性、流动性和收益性。本行充分考虑可能影响本行流动性状况的各种宏微观因素，结合外部经营环境变化、监管要求、本行业务特点和复杂程度，定期按季度或专题实施压力测试。
　　2023年，本行坚持稳健审慎的流动性管理策略，集团流动性平稳运行。加大资金监测力度，保持合理充裕的流动性储备，流动性和客户支付平稳有序；推动流动性风险管理机制和系统不断升级，流动性风险监测、计量、管控的自动化和智能化水平持续提升；加强境内外、表内外、本外币流动性风险管理，优化多层级、多维度的流动性监测和预警体系，提升集团流动性风险防范和应急能力。
　　操作风险
　　操作风险管理
　　操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统以及外部事件所造成损失的可能性，包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。本行可能面临的操作风险损失类别包括七大类：内部欺诈，外部欺诈，就业制度和工作场所安全，客户、产品和业务活动，实物资产的损坏，IT系统，执行、交割和流程管理。其中，外部欺诈，执行、交割和流程管理是本行操作风险损失的主要来源。
　　本行严格遵循操作风险管理相关监管要求。董事会、监事会、高级管理层及其操作风险管理委员会分别承担操作风险管理决策、监督、执行事项，各相关部门按照其管理职能分别承担操作风险管理“三道防线”职责，形成紧密衔接、相互制衡的操作风险管理体系。各机构、各部门履行第一道防线职能，承担本机构、本专业的操作风险管理的直接责任；内控合规部门、法律事务、安全保卫、金融科技、财务会计、运行管理、人力资源等分类管理部门以及信贷与投资管理、风险管理等跨风险管理部门共同履行第二道防线职能，承担管理责任，分别负责操作风险牵头管理、某类操作风险分类管理以及跨信用和市场风险的操作风险管理；内部审计部门履行第三道防线职能，承担监督责任，负责操作风险管理有效性的监督。
　　2023年，本行围绕监管重点和操作风险形势，对标金融监管总局操作风险管理要求，结合本行管理需要，完善操作风险损失数据采集标准，重构操作风险管理系统，夯实操作风险损失数据质量，稳步推进资本新规操作风险标准法达标项目，统筹做好操作风险与控制自评估工作，持续提升操作风险管控水平。健全案防长效机制，压实案防主体责任，深化重点领域案件风险治理，优化案件考核机制，激发自查自纠内生动力，持续深入开展案件警示教育。强化员工异常行为网格化智能化管控机制，压实排查管控主体责任，深化异常行为专项治理。报告期内，本行操作风险管控体系运行平稳，操作风险整体可控。
　　法律风险
　　法律风险是指由于银行经营管理行为不符合有关法律法规、行政规章、监管规定及其他相关规则的要求，提供的产品、服务、信息或从事的交易以及签署的合同协议等文件存在不利的法律缺陷，与客户、交易对手及利益相关方发生法律纠纷（诉讼或仲裁），有关法律法规、行政规章、监管规定及其他相关法律规则发生重要变化，以及由于内部和外部发生其他有关法律事件而可能导致法律制裁、监管处罚、财务损失或声誉损失等不利后果的风险。
　　本行基于保障依法合规经营管理的目标，始终重视建立健全法律风险管理体系，构建事前、事中和事后法律风险全程防控机制，支持和保障业务发展创新与市场竞争，防范和化解各种潜在或现实的法律风险。董事会负责审定法律风险管理相关战略和政策，承担法律风险管理的最终责任。高级管理层负责执行法律风险管理战略和政策，审批有关重要事项。总行法律事务部是负责集团法律风险管理的职能部门，有关业务部门对法律风险防控工作提供相关支持和协助，各附属机构和境内外分行分别承担本机构法律风险管理职责。
　　2023年，本行持续加强法律风险管理，提升法律风险管理水平和防控能力，保障集团依法合规经营和业务健康发展，整体运行平稳有序。贯彻落实新法新规，推动完善业务制度、协议文本及系统建设。顺应金融监管新要求，深入推动重点领域和关键环节法律风险防控化解。常态化监测法律风险，不断健全总、分行纵向联动和横向协调机制，将法律风险防控有机融入业务谈判、产品设计、合同签订等各环节，进一步提高风险防控的前瞻性、主动性和针对性。优化法律工作跨境协调与管理机制，强化境外机构法律风险管理，加强涉外法律人才培养，持续妥善应对国际化经营发展中的跨境法律问题。完善电子签约系统功能设计与管理机制，进一步提升电子签约系统风险控制能力与易用性，有效防控违规用印造成的操作风险、法律风险和声誉风险。持续加强授权管理、关联方管理和商标管理工作，不断提高风险管控制度化、系统建设精细化水平。着力强化诉讼案件应对处理，依法维护本行权益，避免和减少风险损失。积极做好协助执行网络查控工作，为有权机关提高执法办案效率、构建社会诚信体系等发挥积极作用。广泛开展法律培训和普法活动，提升集团员工依法合规意识。
　　洗钱风险
　　洗钱风险是指银行在开展业务和经营管理过程中提供的产品和服务被用于洗钱、恐怖融资、扩散融资及其他洗钱上游犯罪活动，进而导致银行遭受损失的可能性。任何洗钱风险事件或案件的发生都可能带来严重的声誉风险和法律风险，并导致客户流失、业务损失和财务损失。
　　本行严格遵循中国及境外机构驻在国（地区）反洗钱法律法规，认真履行反洗钱法定义务和社会责任，主动适应新时期反洗钱形势，以“风险为本”原则为指导，以“一个基本框架、四大管理支柱”为着力点，不断完善集团反洗钱治理架构，优化客户尽调机制，强化洗钱风险评估与管控，深化数字化反洗钱生态体系建设，加强反洗钱监督检查及审计，推进反洗钱培训和队伍建设，逐步形成契合国际标准、具有本行特色的反洗钱管理模式，反洗钱管理质效进一步提升。报告期内，本行洗钱风险处于可控范围。
　　声誉风险
　　声誉风险是指由银行行为、从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对银行形成负面评价，从而损害品牌价值，不利正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。声誉风险可能产生于银行经营管理的任何环节，通常与信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等交叉存在，相互作用。良好的声誉对商业银行经营管理至关重要。本行高度重视自身声誉，将声誉风险管理纳入公司治理及全面风险管理体系，防范声誉风险。
　　本行董事会审议确定与本行战略目标一致且适用于全行的声誉风险管理政策，建立全行声誉风险管理体系，监控全行声誉风险管理的总体状况和有效性，承担声誉风险管理的最终责任。高级管理层负责领导全行的声誉风险管理工作，执行董事会制定的声誉风险管理战略和政策，审定声誉风险管理的有关制度、办法、操作规程，制定重大事项的声誉风险应对预案和处置方案，确保声誉风险管理体系正常、有效运行。本行建立了专门的声誉风险管理团队，负责声誉风险的日常管理。
　　2023年，本行深入落实集团声誉风险管理制度要求，持续完善全集团、全流程声誉风险管理体系和工作机制，提高声誉风险管理质效。加强声誉风险管理常态化建设，深化风险源头治理，有效维护本行声誉形象。对于社会聚焦问题，及时回应社会关切。组织推进具有影响力的传播活动，提升本行品牌形象，网络影响力处于市场领先，声誉价值名列前茅。报告期内，本行声誉风险处于可控范围。
　　国别风险
　　国别风险是指由于某一国家或地区政治、经济、社会变化及事件，导致该国家或地区债务人没有能力或者拒绝偿付银行债务，或使银行在该国家或地区的商业存在遭受损失，或使银行遭受其他损失的风险。国别风险可能由一国或地区经济状况恶化、政治和社会动荡、资产被国有化或被征用、政府拒付对外债务、外汇管制或货币贬值等情况引发。
　　本行严格遵循国别风险管理相关监管要求，董事会承担监控国别风险管理有效性的最终责任，高级管理层负责执行董事会批准的国别风险管理政策，总行风险管理委员会负责国别风险管理相关事项集体审议。本行通过一系列管理工具来管理和控制国别风险，包括国别风险评估与评级、国别风险限额、国别风险敞口监测以及压力测试等。国别风险评级和限额每年至少复审一次。
　　2023年，面对更趋复杂严峻的外部环境，本行严格按照监管要求，结合业务发展需要，持续加强国别风险管理。密切监测国别风险敞口变化，持续跟踪、监测和报告国别风险；及时更新和调整国别风险评级与限额；不断强化国别风险预警机制，积极开展国别风险压力测试，在稳健推进国际化发展的同时有效控制国别风险。
　　信息科技与网络安全风险
　　信息科技与网络安全风险是指在各项信息科技活动中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险，主要涉及科技治理、网络与信息安全、创新研发、生产运营、业务连续性、科技外包等领域。本行将信息科技与网络安全风险纳入全面风险管理体系，建立并持续强化三道防线联防联控的长效工作机制。
　　2023年，本行统筹发展与安全，坚持把防控信息科技与网络安全风险作为金融科技工作的重要主题，以高水平安全服务高质量发展。持续提升网络安全防护能力，加强信息系统生产运行保障，开展网络安全专项排查加固，完善网络安全应急预案，筑牢安全生产运行基础。强化数字化转型风险防控，关注数字化环境下的新兴风险和传统风险的新形态。报告期内，整体风险处于可控范围。
　　三、展望
　　2024年是中华人民共和国成立75周年，是实现“十四五”规划目标任务的关键一年，也是工商银行40年再出发的第一年。本行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚定走好中国特色金融发展之路，锚定金融强国建设目标，聚焦中国特色世界一流现代金融机构建设愿景，坚持以高质量党建引领高质量发展和高水平安全，发挥高效能改革“关键一招”作用，着力提供高品质服务，切实当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石。
　　本行将坚持一张蓝图绘到底，坚持战略传承与创新相结合，巩固“扬长补短固本强基”四大战略布局，深化第一个金、外汇首选、重点区域、城乡联动等重点战略实施，不断拉长长板、补齐短板、加固底板、锻造新板；着力推进现代化布局、多元化结构、生态化基础、数字化动能、智能化风控“五化转型”，奋力打造清廉的、现代的、稳健的、数字的、在您身边值得信赖的工行。
　　本行将围绕服务中国式现代化，扎实做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，积极支持保障性住房建设、平急两用公共基础设施建设、城中村改造等“三大工程”建设，加大对国家重大战略、重点领域和薄弱环节的服务力度，做专制造业等主责主业，促进新质生产力发展，布局未来打造工行特色金融基础设施。
　　本行将坚持内涵式高质量发展，推动实现质的有效提升、量的合理增长、险的精准防控，打造更加健康干净的资产负债表、平衡协调可持续的利润表。坚持做强做优，巩固第一大行地位，平衡好价值创造、市场地位、风险管控、资本约束关系，提升运营效率和抗风险能力，增强全球布局能力和国际竞争力，加快打造强大金融机构。 收起▲

　　（一）季度经营简要分析
　　截至报告期末，本集团的主要经营情况如下：
　　2023年前三季度，实现净利润2,699.29亿元，同比增长0.81%。年化平均总资产回报率0.86%，年化加权平均净资产收益率10.56%，分别下降0.10和0.76个百分点。
　　营业收入6,512.68亿元，同比下降3.55%。利息净收入5,015.26亿元，下降4.72%。年化净利息收益率1.67%。非利息收入1,497.42亿元，增长0.59%，其中手续费及佣金净收入992.31亿元，下降6.07%。业务及管理费1,564.43亿元，增长1.72%。成本收入比24.02%。计提各类资产减值损失1,478.1... 查看全部▼

　　（一）季度经营简要分析
　　截至报告期末，本集团的主要经营情况如下：
　　2023年前三季度，实现净利润2,699.29亿元，同比增长0.81%。年化平均总资产回报率0.86%，年化加权平均净资产收益率10.56%，分别下降0.10和0.76个百分点。
　　营业收入6,512.68亿元，同比下降3.55%。利息净收入5,015.26亿元，下降4.72%。年化净利息收益率1.67%。非利息收入1,497.42亿元，增长0.59%，其中手续费及佣金净收入992.31亿元，下降6.07%。业务及管理费1,564.43亿元，增长1.72%。成本收入比24.02%。计提各类资产减值损失1,478.15亿元，下降12.86%，其中，贷款减值损失1,331.44亿元，增长2.04%。
　　报告期末，总资产444,828.23亿元，比上年末增加48,726.77亿元，增长12.30%。客户贷款及垫款总额（不含应计利息）257,822.54亿元，增加25,718.78亿元，增长11.08%，其中，境内分行人民币贷款增加25,464.78亿元，增长11.85%。从结构上看，公司类贷款159,865.48亿元，个人贷款86,223.98亿元，票据贴现11,733.08亿元。投资115,181.72亿元，增加9,844.70亿元，增长9.35%。
　　总负债408,069.45亿元，比上年末增加47,122.18亿元，增长13.06%。客户存款339,808.26亿元，增加41,103.35亿元，增长13.76%。从结构上看，定期存款194,645.78亿元，活期存款137,920.33亿元，其他存款2,178.59亿元，应计利息5,063.56亿元。
　　股东权益合计36,758.78亿元，比上年末增加1,604.59亿元，增长4.56%。
　　按照贷款质量五级分类，不良贷款余额3,499.95亿元，比上年末增加288.25亿元，不良贷款率1.36%，下降0.02个百分点。拨备覆盖率216.22%，上升6.75个百分点。
　　核心一级资本充足率13.39%，一级资本充足率14.83%，资本充足率18.79%，均满足监管要求。 收起▲

　　一、经营情况概览
　　今年以来，面对严峻复杂的外部环境，本行深入开展学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想主题教育，认真落实党中央、国务院决策部署，坚持稳中求进工作总基调，完整、准确、全面贯彻新发展理念，紧紧围绕服务中国式现代化建设中心任务、高质量发展首要任务和构建新发展格局战略任务，深入践行金融工作政治性、人民性，坚定不移走中国特色金融发展之路。按照行党委“48字”工作思路，扎实推进稳增长、调结构、增动能、防风险、开新局各项工作，着力以自身经营的“稳”支持经济大局的“稳”，助力经济实现质的有效提升和量的合理增长。
　　上半年集团经营业绩好于预期，“强优大”核心指标保持稳健。“强”的方面... 查看全部▼

　　一、经营情况概览
　　今年以来，面对严峻复杂的外部环境，本行深入开展学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想主题教育，认真落实党中央、国务院决策部署，坚持稳中求进工作总基调，完整、准确、全面贯彻新发展理念，紧紧围绕服务中国式现代化建设中心任务、高质量发展首要任务和构建新发展格局战略任务，深入践行金融工作政治性、人民性，坚定不移走中国特色金融发展之路。按照行党委“48字”工作思路，扎实推进稳增长、调结构、增动能、防风险、开新局各项工作，着力以自身经营的“稳”支持经济大局的“稳”，助力经济实现质的有效提升和量的合理增长。
　　上半年集团经营业绩好于预期，“强优大”核心指标保持稳健。“强”的方面，资本充足率18.45%，拨备覆盖率218.62%，风险抵御能力进一步增强；不良贷款率1.36%，资产质量保持稳定。“优”的方面，在持续让利实体经济的同时，平均总资产回报率（ROA）、加权平均净资产收益率（ROE）保持较优水平；净息差（NIM）处于合理区间；成本收入比处于稳健合理水平。“大”的方面，营业收入、净利润、资产、存款、贷款、资本等均保持同业领先。
　　积极助力稳增长，大行担当持续彰显。聚焦“国家所需、金融所能、客户所盼、工行所长”，持续加大金融供给力度，发挥大行头雁引领作用，支持经济持续恢复、回升向好。总量上，境内分行人民币贷款余额增加1.99万亿元，同比多增3,876亿元，增量和同比多增额均同业领先。债券投资总量、增量、新增投资额均保持市场首位。投向上，突出主责主业，加大对实体经济重点领域和薄弱环节的支持力度。投向制造业贷款余额达3.6万亿元、战略性新兴产业贷款余额突破2万亿元、绿色信贷余额超5万亿元，总量、增量均同业领先；普惠贷款余额突破2万亿元，涉农贷款近4万亿元，增速均同业领先；民营企业贷款余额突破5万亿元；专精特新贷款同比多增；为境内重点外贸外资企业发放表内外融资超6,500亿元；个人消费和经营贷款同比多增1,465亿元，着力促消费惠民生。
　　全面系统防风险，资产质量保持稳定。牢固树立总体国家安全观，坚持底线思维，统筹发展和安全两件大事，深化境内境外机构、表内表外业务、商行投行业务和其他业务、线上线下、总行和下属机构“五个一本账”全面风险管理，按照“主动防、智能控、全面管”路径，全面抓好信用、市场、操作等各类风险防范，着力打造安全第一的大行标杆。智能化风控水平有效提升，资产质量攻坚扎实推进，授信审批新规深入实施，内控案防重点工作有力推进，消费者权益保护取得积极成效，安全运营屏障更加牢固。集团资产质量总体稳定，各类风险整体可控。
　　着力调结构增动能，发展引擎更加强劲。持续推进“扬长补短固本强基”四大战略布局和个人金融、外汇业务、重点区域、城乡联动等战略重点，集团发展规划实施取得新进展。深入推进GBC+（政务、产业、个人服务）基础性工程，服务个人客户增至7.29亿户，公司客户突破1,100万户，大中小微个相协调的多元化客户结构加快形成，带动人民币存款余额突破30万亿元、增量突破3万亿元，个人金融资产（AUM）余额突破20万亿元。坚持“大小兼顾、零售优先”，大客户、大项目与小微及个体工商户、专精特新小巨人协同发力，多元化信贷结构调整成效明显。沙特吉达分行顺利开业，获准担任巴西人民币清算行，人民币清算行增至11家，全球金融服务网络更加完善。围绕“服务客户、赋能员工”，深化数字工行（D-ICBC）建设，推动金融服务加快数字化转型，手机银行、开放银行、工银e生活等领域一批数字化创新成果相继落地，高质量发展动能不断增强。

　　二、讨论与分析
　　1.经济金融及监管环境
　　2023年上半年，国际经济贸易投资放缓，通胀仍处高位，发达国家央行政策紧缩效应持续显现，国际金融市场波动加剧。国内经济运行整体回升向好，市场需求稳步恢复，生产供给持续增加，高质量发展稳步推进。国内生产总值（GDP）同比增长5.5%，固定资产投资（不含农户）同比增长3.8%，货物贸易进出口总值（人民币计价）同比增长2.1%，社会消费品零售总额同比增长8.2%，规模以上工业增加值同比增长3.8%，服务业增加值同比增长6.4%，居民消费价格指数（CPI）同比上涨0.7%。
　　积极的财政政策加力提效。完善税费支持政策，增强精准性针对性，支持民营企业、中小微企业和个体工商户发展，着力纾解企业困难。加强财政资源统筹，保持必要支出强度，在打基础、利长远、补短板、调结构上加大投资。发挥政府投资引导作用，鼓励和吸引更多民间资本参与。
　　稳健的货币政策精准有力。人民银行降准0.25个百分点，释放长期流动性，增强信贷总量增长的稳定性和可持续性，稳固对实体经济的支持力度。结构性货币政策工具“聚焦重点、合理适度、有进有退”，设立房企纾困专项再贷款、租赁住房贷款支持计划，延续实施普惠小微贷款支持工具和保交楼贷款支持计划，增加支农支小再贷款、再贴现额度，持续加大对普惠金融、科技创新、绿色发展、基础设施等国民经济重点领域和薄弱环节的支持力度。持续完善市场化利率形成和传导机制，发挥贷款市场报价利率（LPR）改革效能，1年期和5年期LPR均下降10个基点，推动企业融资和居民信贷成本稳中有降；持续发挥存款利率市场化调整机制的重要作用，促进稳定银行负债成本。
　　监管政策聚焦推改革、促发展、防风险。推改革方面，落实《党和国家机构改革方案》部署，金融监管体系迈入“一行一总局一会”新格局。促发展方面，修订优化固定资产贷款、流动资金贷款、个人贷款、项目融资等信贷管理制度，促进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务效率；围绕做好交通物流、小微企业、乡村振兴等领域的金融服务发布通知和指导意见，推动银行业加强对重点领域的精准支持；建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，延长金融支持房地产市场平稳健康发展有关政策期限，保障房地产市场平稳发展；优化跨国公司本外币跨境资金集中运营管理政策，支持外经贸企业扩大人民币跨境使用，提升跨境贸易和投融资便利化水平。防风险方面，出台《商业银行金融资产风险分类办法》，修订《商业银行资本管理办法》并公开征求意见，推动商业银行加强信用风险管理，完善资本监管规则。
　　金融体系运行总体平稳。6月末，广义货币供应量（M2）余额287.30万亿元，同比增长11.3%；社会融资规模存量365.45万亿元，同比增长9.0%；人民币贷款余额230.58万亿元，同比增长11.3%；人民币存款余额278.62万亿元，同比增长11.0%。6月末，债券市场发行各类债券34.33万亿元，同比增长9.0%。
　　股票市场主要指数震荡上行，上证综指和深证成指比上年末分别上涨3.7%和0.1%。人民币对美元汇率中间价为7.2258元，比上年末贬值3.6%。
　　商业银行总资产稳健增长，信贷资产质量基本稳定，风险抵补能力整体充足。
　　6月末，商业银行本外币总资产344.92万亿元，同比增长11.1%；不良贷款余额3.20万亿元，不良贷款率1.62%，拨备覆盖率206.13%；资本充足率14.66%。其中，大型商业银行本外币总资产171.53万亿元，同比增长13.3%；不良贷款余额1.30万亿元，不良贷款率1.29%，拨备覆盖率249.75%；资本充足率16.89%。
　　2023年上半年，本行全力服务中国式现代化建设，扎实推进稳增长、调结构、增动能、防风险、开新局各项工作，全行经营稳中有进、稳中提质，重点战略有效实施，治理体系和治理能力现代化水平持续提升，高质量发展基础不断夯实。本行连续十一年位列英国《银行家》全球银行1000强榜单榜首，连续十一年位列美国《财富》500强榜单全球商业银行首位，连续七年位列英国Brand Finance全球银行品牌价值500强榜单榜首，国际影响力进一步提升。
　　三、业务综述
　　3.1公司金融业务本行强化稳健货币政策传导，注重靠前发力，深化新制造业、新服务业、新基础产业和高技术客群公司信贷布局，加大对实体经济的精准支持力度。聚焦“上量、保质、提占比”目标，实施制造业金融服务强基工程，助力制造业高质量发展；深化科创金融“十百千万”专项行动，联合国家科技部成立首家科技金融创新服务中心，稳步推进专营机构扩容；聚焦“对外赋能客户、对内服务员工”两大目标，持续推进公司金融数字化转型。
　　发展动能更加充沛。聚焦构建“大中小微个”相协调的客户结构，完善体系化营销方案，持续推进公司金融数字化转型。深化企业级对公数字化运营管理平台建设，平台触达客户超160万户；推动“营销通”对公客户经理营销系统建设，助力传统营销模式数字化、智能化转型；持续提升“工银聚融”金融服务能力，深度嵌入头部客户数字化转型场景，根据客户个性化需求组合输出账户管理、融资管理、票据管理、风险管理、数据视图等综合化金融服务。6月末公司客户1,143.7万户，比上年末增加74.4万户。
　　服务实体力度更大。6月末，公司类贷款157,604.33亿元，比上年末增加19,334.67亿元，增长14.0%，增量、增幅均为近十年同期最高。加大力度服务制造业高质量发展，投向制造业贷款余额3.64万亿元，增加6,033.86亿元，余额保持同业首位，其中投向制造业中长期贷款余额、增量均为同业第一。支持科技高水平自立自强，加大对专精特新企业的金融服务力度，专精特新企业贷款余额2,255.50亿元，增加428.39亿元，增长23.4%；战略性新兴产业贷款余额2.36万亿元，增加6,038.23亿元。民营企业贷款余额5.08万亿元，增加4,985.03亿元。以绿色金融推动绿色发展，绿色贷款余额（金融监管总局口径）超5万亿元，总量与增量均位居同业首位，上半年境内主承销绿色债券404.71亿元。
　　存款增长创出新高。抓实“织网补网”、体系化营销、网点竞争力提升、GBC联动、资金承接等基础性工作，推动公司存款高质量发展。6月末，公司存款165,452.02亿元，增加18,740.48亿元，增长12.8%。
　　围绕服务战略资源保供、支持基础设施互联互通、服务中国制造“走出去”及绿色低碳发展等领域，有力支持中资企业打造“一带一路”标志性工程和“小而美”标杆性项目，蝉联《财资》“中国最佳项目融资银行”奖项。
　　普惠金融本行围绕实体所需，推动普惠金融服务高质量发展。构建线上线下一体化触达体系，提升小微企业金融服务的直达性；打造信用类“经营快贷”、抵质押类“网贷通”和交易类“数字供应链”三大数字普惠产品体系，提升普惠服务适配性；完善“融资、融智、融商”综合服务体系，助力小微企业发展壮大；强化“智控+人防”风控体系，确保普惠金融服务长期可持续发展。
　　6月末，普惠型小微企业贷款20,492.12亿元，比年初增加4,988.96亿元，增长32.2%；普惠型小微企业贷款客户126.9万户，增加25.3万户；上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率3.64%。
　　机构金融业务密切银政合作，积极服务国家机构改革，为新设立机构提供高质量金融服务，银政合作领域领先优势更加稳固。深度参与国家社保、医保改革，加速推动养老保险全国统筹改革配套项目落地实施，全力做好医保移动支付清算改革配套服务。
　　持续优化“工同赢”同业客户综合服务平台，释放同业合作潜力，集合同业力量进一步增强对实体经济的支持力度。构建同业合作生态圈，第三方存管业务营销扩面，市场领先地位进一步夯实。成功实现上海清算所外币对交易中央对手清算业务上线。
　　深化教育科研领域创新服务，校外培训资金监管业务累计合作教育主管部门2,850家；业内首家推出“智慧职教云”，助力职业教育高质量发展。
　　加快三农领域服务创新，“数字乡村”综合服务平台累计已覆盖全国31个省区市、335个地市，与1,189家区县级及以上农业农村部门开展信息化合作。
　　结算与现金管理业务围绕国资委司库体系建设要求，以司库体系建设为契机，持续优化银企服务建设，提高大型央企黏性。央企司库服务继续保持市场领先，现金管理业务实现对国资委监管央企的全覆盖。积极为各级地方国企提供资金管理服务和系统建设服务，深化现金管理领域合作。
　　深度参与跨国企业海外财资中心建设，落实本外币一体化跨境资金池试点政策，打造高效智能的跨境结算平台，提供涵盖账户信息管理、全球收付管理、资金头寸管理、投融资管理、外汇风险管理等服务在内的一体化解决方案。
　　依托集团金融科技能力，发挥行司联动优势，建立对公客户存款、理财、基金、债券等全产品布局，更好支持企业资金配置提效和金融资产增值。
　　6月末，对公结算账户1,302.7万户，比上年末增加74.4万户。现金管理客户187.2万户，全球现金管理客户10,935户。上半年对公结算业务量1,207万亿元。
　　投资银行业务聚焦国企改革、资本市场、产业整合，通过全流程、全链条、全方位的“并购融资+并购顾问+并购投资”服务，加大对制造业、专精特新企业、战略性新兴产业等领域并购交易的支持力度，境内并购融资市场份额持续领先。本行牵头完成的并购交易数量位列路孚特“中国参与交易财务顾问榜单”中国区第一名及“中国参与出境并购交易财务顾问榜单”第一名。
　　全力支持盘活存量资产、扩大有效投资，提供盘活存量资产“工具包”，助力实体经济高质量发展。积极拓展企业资产证券化全流程服务，打造“REITs+”产品体系，满足企业各阶段资产盘活需求；积极服务产业基金，助力提升战略性新兴产业权益性资本与社会直接融资比重；聚焦服务场景，以构建智库服务生态和输出专业风控能力为双轮驱动，持续升级ISP融慧、融智e信、融安e信、融誉e信、函证e信等投行数智产品。
　　债券承销业务持续巩固领先优势，上半年境内主承销债券项目1,294个，规模合计10,204.01亿元。发挥业务优势，助推绿色发展、乡村振兴等重大战略实施，上半年主承绿色债券和社会责任债券等各类ESG债券670.88亿元；落实国家重大区域战略，上半年主承销京津冀、长三角、大湾区、中部地区、成渝地区等重点区域各类信用债券2,649.42亿元。
　　积极推动票据融资精准滴灌实体企业，加大制造业企业票据融资需求支持力度。积极探索票据业务供应链模式新场景，成功办理供应链票据“贴现+再贴现”联动业务。提升票据支持“三农”发展的金融服务能力，加大推广力度，通过“工银兴农贴”为涉农重点领域和产业客户提供专属票据融资服务。
　　上半年，票据贴现业务量10,606.46亿元，持续领跑市场。
　　3.2个人金融业务上半年，本行积极应对外部市场、政策、监管等环境变化，加快实施打造“第一个人金融银行”战略，实现高质量发展新突破。
　　围绕客群生态建设，做好产品与服务供给，推进新客拓展和存量客户提质增效。以客户为中心加强业务统筹，构建信用卡、信用贷款、抵质押贷款全流程服务新模式，满足客户多样化融资需求。全面构建大财富管理业务体系，建立全市场产品遴选机制，构建开放式、全谱系、高质量的产品货架，不断深化对财富管理客户的全旅程陪伴。推动“自有+三方+数币”支付生态建设，为客户提供智能化、场景化支付结算服务。
　　构建分层分群全量客户服务体系，推动从“做业务”向“做客户”转变，抓好GBC三端协同化经营，把握新市民、个人养老金等业务发展新机遇。深入推动个人金融板块数字化转型，围绕板块重点领域，推进智慧大脑、财富社区、营销通等重点项目建设，上线天天盈、理财定投、商业养老保险、个贷智探等产品和功能。
　　丰富个人金融产品线，做好开放式财富社区线上运营。推出“天天盈”大额快速赎回基金服务以及“周周利、月月乐、季季享”稳健类产品系列，更好满足客户需求。加大绿色信贷支持，通过与新能源汽车厂商系统直联，将个人信用贷款嵌入新能源汽车销售场景，进一步简化贷款流程，提升客户体验。通过联合重点保险公司组织营销活动，推进“固保培训计划”等系列措施，推动代理销售保险业务快速增长。
　　获评《亚洲银行家》“亚太最佳财富管理银行”“最佳数字化品牌项目”奖项。6月末，个人客户达到7.29亿户，比上年末增加905万户。个人金融资产总额首家突破20万亿元，保持国内同业第一。
　　私人银行业务完善升级企业家客群服务机制，推进细分企业家客群服务方案落地，发布“工银科创家企同行”科创企业家综合服务体系。家族信托业务加快增长，上半年家族信托累计受托规模达291.8亿元，比上年末增加91.7亿元，增长46%。深圳、河北、青海分行落地保险金信托2.0新模式。
　　联合信托机构推出全国首家基于捐赠人建议基金模式（DAF）的慈善信托，举办“君子伙伴善行致远”慈善论坛，捐赠“乡村振兴领头雁计划”“三江源野生动物保护基金会”“粤港澳高校基金会”项目。
　　获评英国《金融时报》旗下《专业财富管理》（PWM）杂志2023年“亚洲最佳获客私人银行”“中国最佳大数据分析及人工智能私人银行”奖项。
　　6月末，私人银行客户26.2万户，比上年末增加3.6万户，增长15.9%；管理资产2.96万亿元，增加3,386亿元，增长12.9%。
　　银行卡业务推进数字生态工程建设。升级工银e生活平台，强化生态建设，构建了美食到店、品质外卖、旅游分期、车主生活、精品特邀馆、商超便利、主题乐园、数字观影八大聚合生态，惠及全量个人客户。
　　助力扩内需、稳增长。开展“惠享亿万客户携手千万商家扩内需促消费”行动，推出优惠利率、消费补贴等一揽子政策。支持商务部、文化和旅游部“消费提振年”“百城百区”“中国旅游日”等系列活动，精选出行、酒店、景区、餐饮、电商平台等重点场景，推出五大系列超300余项主题促销活动，在全国多个城市通过e生活平台承接政府消费券发放。
　　持续加大分期投放力度，推出全线上“一键家装”服务，与更多优质汽车厂商、家装家居品牌进行分期业务合作。
　　6月末，银行卡发卡量12.35亿张，比上年末增加1,644万张，其中，借记卡发卡量10.71亿张，信用卡发卡量1.64亿张。信用卡透支余额6,500.86亿元。上半年银行卡消费额10.30万亿元，其中，借记卡消费额9.21万亿元，信用卡消费额1.09万亿元。
　　3.3资产管理业务积极把握发展机遇，严格落实监管要求，提升投资管理与研究能力，从产品和投资两端共同满足客户多元化的金融需求。产品端，通过提升理财、基金、保险、养老等金融服务的专业性，打造“工银资管”品牌，满足客户财富保值增值需求。理财方面，推出新市民专属产品和乡村振兴主题产品，同业首发个人养老金产品，发挥理财普惠优势更好满足投资者多元需求；基金方面，充分发挥业务种类齐全、产品体系丰富、中长期投资业绩优秀的综合优势，积极服务客户多样化的投资需求，加强投资者陪伴；保险方面，大力开拓保险资产管理产品的发行业务，持续加强多元投资能力和项目挖掘能力，积极提升客户需求响应质效。投资端，本行发挥理财、基金、保险等综合化子公司牌照优势，以渠道销售、项目推荐、风险管控为重点，加大对高端制造、专精特新、普惠小微、科技创新、绿色发展等领域的投资支持力度，贯彻新发展理念，助力现代化经济体系建设。
　　理财业务6月末，理财产品余额17,924.07亿元，其中工银理财理财产品余额15,020.55亿元。有关工银理财的业务发展情况请参见“业务综述—综合化经营”。
　　资产托管业务落地全市场首单新能源REIT—中信建投国家电投新能源REIT托管项目；成功营销ESG可持续投资基金、疫苗与生物技术指数基金、人工智能指数基金等战略性新兴产业公募基金，助力战略性新兴产业融合集群发展。
　　6月末，本行保险资产托管规模6.9万亿元，公募基金托管规模3.7万亿元，养老金托管规模2.7万亿元，均保持行业第一。
　　深入实施托管营运“集中办”改革，完善业务发展机制，提升业务营运质效；积极构建托管业务数字生态，推动OCR、RPA、NLP、生物识别等新技术应用为业务发展赋能，依托本行金融云技术，为近200家客户提供绩效分析、基金通交易便利、债券违约预警等增值服务。
　　6月末，托管业务总规模1 21.7万亿元，其中资管产品营运外包业务规模2.3万亿元。获评《财资》“中国最佳托管银行”“中国最佳保险托管银行”“中国最佳共同基金托管银行”和《亚洲银行家》“中国最佳托管银行”。
　　养老金业务有序推进养老金融布局。推动养老金融数字化改造，启动养老金融数据平台建设。着力打造养老金融客户生态圈，在构建“养老+金融”服务新格局上取得积极成效。获《零售银行》《数字银行》“最佳养老金融服务奖”。
　　完善个人养老金管理。持续优化个人养老金系统功能，着力提升客户体验。与大型互联网平台、政务平台、集团企业开展个人养老金开户合作，与42家基金销售机构和12家保险公司开通线上直销合作，不断丰富个人客户养老金账户投资选择。
　　6月末，受托管理年金基金5,162亿元，管理企业年金个人账户1,278万户，托管年金基金13,216亿元。受托管理企业年金基金规模、管理企业年金个人账户数量和托管年金基金规模继续稳居银行同业首位。
　　3.4金融市场业务货币市场交易人民币方面，主动加大资金融出力度，助力银行间货币市场流动性保持合理充裕与利率平稳运行。密切关注宏观形势与市场走势，科学制定融资策略，合理摆布融资品种与期限结构，提升资金运作效益。坚持主动做好风险防范，持续完善制度体系与系统建设，从严落实风险控制要求，保障业务合规办理。
　　外币方面，持续夯实外币流动性储备，合理控制融出规模与期限，灵活开展各项外汇货币市场运作。持续推动系统开发与制度建设，提升流动性管理和业务风险防控水平。
　　投资业务人民币债券方面，不断巩固政府债券投资优势，为经济发展提供有力资金支持，持续做好绿色发展、先进制造业、科技创新等重点领域企业债券投资。
　　外币债券方面，持续加强外币利率与信用利差走势研判，稳健开展外币债券投资。动态调整投资组合结构，持续提升组合安全性和收益性，进一步加大对实体经济、绿色金融等的支持力度。积极活跃离岸市场，稳步推进“南向通”交易。
　　融资业务发挥货币政策传导主渠道作用，积极开展非结算性存放同业业务融出资金，助力市场保持流动性合理充裕。落实国家政策导向，稳步开展同业借款业务，支持金融租赁、汽车金融等非银金融机构融资需求。持续提高业务精细化管理水平，不断完善制度和系统建设，严格防控业务操作风险，推动融资业务平稳合规运行。
　　代客资金交易代客结售汇和外汇买卖业务方面，加大外汇风险中性理念宣导，拓展第三方担保方式办理外汇衍生业务区域范围，助力中小微企业降低套期保值成本。持续优化线上系统交易功能，扩大客户基础和线上活跃度。扎实开展业务创新及产品推广，丰富个人现钞结售汇业务币种，实现墨西哥比索和波兰兹罗提远期结售汇业务突破，满足客户多元化、个性化的汇兑避险需求。
　　柜台债业务方面，发售中国农业发展银行“支持黄河流域生态保护”“支持县城补短板”“支持甘肃地区玉米制种”主题金融债券、绿色债券，以及5个省（自治区、直辖市）柜台地方政府债券，助力绿色金融、基础设施建设、农业发展与地方建设。
　　境外机构投资者银行间市场交易方面，积极服务全球超60个国家和地区的境外机构投资者客户，满足客户深入参与中国银行间市场投资交易需求。
　　资产证券化业务上半年，本行共发行3单资产证券化项目，均为不良贷款证券化项目，发行规模合计22.4亿元。
　　贵金属业务开发匹配不同客群的新产品、拓展触达更广泛客群的新渠道。推出5克、10克、20克小规格平价金条，做“老百姓买得起的黄金”产品；发布“大美四川旅行熊猫”贵金属艺术文创系列产品，助力弘扬区域特色文化。加快推进京东渠道工行自营店开立，开发京东婚庆专属产品，以新渠道开拓新客户。
　　提升面向公司和机构客群的贵金属服务。组织开展“遇见工行让企业贵金属交易更简单”主题营销活动，加快提升客户拓展力度。聚焦满足机构客户新需求，稳步发展积存银银合作业务；聚焦上海黄金交易所场内市场，巩固提升专业领先优势，拓展交易对手，助力国际板扩容，稳步做强做市商业务。
　　上半年，本行蝉联上海黄金交易所“金融类优秀会员一等奖”“优秀存管银行奖”“最佳竞价交易会员”“最佳风控会员”及“最佳询价交易做市商”等奖项。
　　四、风险管理
　　4.1全面风险管理体系2023年上半年，本行坚持以境内境外机构、表内表外业务、商行投行业务和其他业务、线上线下、总行和下属机构“五个一本账”为核心，深化全面风险管理。完善全面风险管理制度，增强风险管理全面性和前瞻性。提升一道防线“主动防”能力和风险意识，压实各方责任，强化风险统筹管理。优化全面风险管理评价机制，传导落实风险管理要求。持续开展风险隐患排查，完善风险应对预案和管理措施，稳妥应对全球市场波动和外部冲击影响。加强风险计量管理和应用，服务基层提质增效，支持本行重大战略落地。
　　4.2信用风险信用风险管理本行持续加强信用风险管理制度建设，夯实信用风险管理基础。落实《商业银行金融资产风险分类办法》，建立健全本行金融资产风险分类管理体系，做好金融资产风险分类管理和第三版巴塞尔协议改革最终方案信用风险新规实施准备工作。从投融资规划、资产组合、集中度、客户、债项等维度优化投融资业务存续期管理工作。进一步优化一般法人客户表内外信贷业务贷后管理要求，细化贷后管理维度，加强业务风险防控。
　　准确把握投融资业务布局和方向，强化信用风险管理。公司信贷业务方面，持续加大对战略性新兴产业、科技创新等领域支持力度，积极支持交通、水利、新型城镇化等领域“十四五”在建重大工程及补短板项目，深入挖掘和培育绿色信贷市场，积极支持城乡联动发展和保障性租赁住房融资业务；围绕服务京津冀协同发展、粤港澳大湾区建设、长三角一体化、成渝经济圈建设等区域协调发展战略，持续完善差异化区域信贷政策。个人信贷业务方面，推进数字贷后体系建设，夯实贷后管理数字化转型顶层设计，持续推动系统功能开发，建立个贷资产质量穿透监测和分级管理机制，强化个贷全程风险监测智能闭环管理机制，实施全流程贷后精细化管理。
　　防范化解地方政府债务和房地产领域风险。严格执行国家关于地方政府债务和融资平台管理的各项法规和监管政策规定，持续做好信贷全流程管理，严守依法合规和不发生区域系统性风险的底线，稳妥有序防范化解融资平台公司债务风险。落实房地产宏观调控政策，保持房地产信贷平稳有序投放，促进房地产市场平稳健康发展，支持房地产开发企业合理的融资需求，稳妥有序开展重点房地产企业风险处置项目并购贷款业务，按照市场化、法治化原则，积极做好“保交楼”金融服务，依法保障住房金融消费者合法权益。
　　全面推动信用风险管理数字化转型，从宏观投融资整体运行、中观资产结构调整、微观客户资产选择三个层面，构建多维度、多层次、全流程的数字化风控体系。拓宽信贷数据来源，强化信用风险数据和风险信息共享；创新数字技术应用，提升信贷防假反假能力，实现客户数据自动化提取；利用移动互联、生物识别、大数据、人工智能等技术，全面提升全球信贷与代理投资管理系统（GCMS）、移动应用“e信贷”业务辅助支持能力和智能化水平。
　　信用风险分析6月末，本行不考虑任何担保物及其他信用增级措施的最大信用风险敞口455,239.88亿元，比上年末增加40,592.31亿元。有关本行信用风险资产组合缓释后风险暴露情况。
　　按照五级分类，6月末正常贷款244,949.43亿元，比上年末增加20,573.65亿元，占各项贷款的96.85%；关注贷款4,533.73亿元，增加17.45亿元，占比1.79%，下降0.16个百分点；不良贷款3,436.05亿元，增加224.35亿元，不良贷款率1.36%，下降0.02个百分点。
　　6月末，公司类不良贷款2,879.19亿元，比上年末增加163.04亿元，不良贷款率1.83%，下降0.13个百分点。个人不良贷款556.86亿元，增加61.31亿元，不良贷款率0.66%，上升0.06个百分点。
　　本行持续推进行业信贷结构优化调整，加大力度支持实体经济发展。制造业贷款增加4,271.66亿元，增长21.9%，主要是投向新一代信息技术、电力装备、汽车制造、大型炼化等高端制造业龙头骨干企业和重点项目；租赁和商务服务业贷款增加3,149.49亿元，增长16.6%，主要是向基础设施、公共服务、重大民生工程提供融资支持，以及满足产业研发、高新技术等园区建设融资需求；交通运输、仓储和邮政业贷款比上年末增加2,767.43亿元，增长8.8%，主要是重点支持高速公路、铁路、机场、泊位的项目建设，以及国铁集团、航空公司和港口集团等优质客户的流动资金需求；水利、环境和公共设施管理业贷款增加1,766.57亿元，增长11.7%，主要是投向新型城镇化、水利设施等领域重大工程，以及城市公共事业、环境整治等民生领域；电力、热力、燃气及水生产和供应业贷款增加1,614.00亿元，增长13.3%，主要是投向重点电力集团总部及投建项目，其中新兴能源发电领域保持较快增速；批发和零售业贷款增加1,481.93亿元，增长27.9%，主要是投向产业链、供应链龙头企业，积极支持小微企业融资需求，助力生产消费稳步回升，促进内外贸双循环。
　　6月末，贷款减值准备余额7,511.96亿元，其中以摊余成本计量的贷款的减值准备7,503.54亿元，以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的贷款的减值准备8.42亿元。拨备覆盖率218.62%，比上年末上升9.15个百分点；贷款拨备率2.97%，上升0.07个百分点。逾期贷款2,975.49亿元，比上年末增加135.18亿元。其中，逾期3个月以上贷款1,898.11亿元，减少4.18亿元。
　　重组贷款重组贷款和垫款340.74亿元，比上年末增加78.45亿元。其中，逾期3个月以上的重组贷款和垫款31.58亿元，增加8.77亿元。
　　大额风险暴露管理报告期内，本行严格遵循监管要求开展大额风险暴露管理各项工作，健全大额风险暴露管理体系，持续完善配套系统功能，按照监管要求报送相关信息。根据大额风险暴露管理实际，进一步优化大额风险暴露内部限额要求，持续加强大额风险暴露管理。
　　借款人集中度6月末，本行对最大单一客户的贷款总额占资本净额的3.8%，对最大十家单一客户的贷款总额占资本净额的18.6%；最大十家单一客户贷款总额8,341.39亿元，占各项贷款的3.3%。
　　4.3市场风险本行持续深化集团市场风险管理。优化市场风险限额管理体系，依托自主研发的风险管理系统，结合市场形势和业务场景实施动态化、精细化、智能化管理，不断提升市场风险管理效能。持续提升市场风险管理系统智能化水平，积极做好第三版巴塞尔协议改革最终方案市场风险新规实施的准备工作。
　　交易账簿市场风险管理本行持续加强交易账簿市场风险管理和产品控制工作，采用风险价值（VaR）、压力测试、敏感度分析、敞口分析、损益分析、价格监测等多种方法对交易账簿产品进行计量管理。
　　汇率风险管理本行积极应对外部环境变化和市场波动，坚持汇率风险中性原则，综合运用限额管理、套期会计和风险对冲等多项措施，主动调整外汇敞口规模和币种结构，加强境外机构资本金保值管理，将汇率风险控制在合理水平。
　　4.4银行账簿利率风险本行坚持稳健审慎的利率风险偏好，前瞻把握国内外货币政策周期与市场预期变化，统筹做好资产负债结构性调控，持续优化利率敞口与久期错配结构，保持集团利差价差收入平衡稳健。完善全市场研判、全要素调控、全周期管理、全路径传导与应急管理“五位一体”的管理机制，践行数字动能、智能风控理念，推进利率风险系统数字化转型，持续巩固当期收益与长期价值平衡、协调、可持续的高质量经营成效。
　　银行账簿利率风险分析利率缺口分析6月末，一年以内利率敏感性累计正缺口26,735.78亿元，比上年末增加6,219.42亿元，主要是一年以内重定价或到期的客户贷款及垫款增加所致；一年以上利率敏感性累计正缺口7,058.45亿元，减少6,597.33亿元，主要是一年以上重定价或到期的客户存款增加所致。
　　4.5流动性风险本行坚持稳健审慎的流动性管理策略，集团流动性平稳运行。加大资金监测力度，保持合理充裕的流动性储备，流动性和客户支付平稳有序。推动流动性风险管理机制和系统不断升级，流动性风险监测、计量、管控的自动化和智能化水平持续提升。加强境内外、表内外、本外币流动性风险管理，优化多层级、多维度的流动性监测和预警体系，提升集团流动性风险防范和应急能力。
　　流动性风险分析本行综合运用流动性指标分析、流动性缺口分析等多种方法和工具评估流动性风险状况。
　　6月末，人民币流动性比例47.6%，外币流动性比例98.5%，均满足监管要求。贷存款比例74.7%。
　　净稳定资金比例旨在确保商业银行具有充足的稳定资金来源，以满足各类资产和表外风险敞口对稳定资金的需求。净稳定资金比例为可用的稳定资金与所需的稳定资金之比。2023年二季度末，净稳定资金比例129.18%，比上季度末下降0.75个百分点，主要是所需的稳定资金增长较快所致。
　　2023年第二季度流动性覆盖率日均值123.42%，比上季度上升10.83个百分点，主要是合格优质流动性资产有所增加。合格优质流动性资产主要包括现金、压力条件下可动用的央行准备金以及符合监管规定的可纳入流动性覆盖率计算的一级和二级债券资产。
　　本行资金平稳充裕，资产负债保持均衡稳健发展，各期限现金流合理适度，流动性运行安全平稳。6月末，1个月内的流动性缺口由负转正，主要是相应期限到期的存放同业及其他金融机构款项及拆出资金增加所致；1至3个月的流动性负缺口有所减小，主要是相应期限到期的客户贷款及垫款和债券投资增加所致；3个月至1年的流动性负缺口有所扩大，主要是相应期限到期的客户存款增加所致；1至5年的流动性正缺口有所减小，主要是相应期限到期的客户存款增加所致；5年以上的流动性正缺口有所扩大，主要是相应期限到期的客户贷款及垫款和债券投资增加所致。
　　4.6内部控制与操作风险内部控制本行持续优化内部控制机制，完善内部控制体系，优化内部控制评价机制，进一步加大非现场评价技术应用，提升内控评价精准性和有效性。持续加强合规文化建设，优化集团合规管理架构，建立健全合规管理制度。加大合规资源保障，深入推进合规经理机制建设，强化关键岗位合规人员准入管理，开展常态化、系统化和多样化合规培训。持续提升集团合规管理信息化水平，加大非现场监测，做好重点领域合规检查。推进境外合规管理长效机制建设，落地实施境外合规管理体系（OCM）；优化综合化子公司合规管理，实施境外及综合化子公司合规风险评估，集团合规管理水平进一步提升。
　　操作风险管理本行持续提升操作风险管理水平，加强操作风险限额管理，做好限额指标监控和报告。对标操作风险相关监管要求和行业管理实践，稳步推进第三版巴塞尔协议改革最终方案操作风险新规达标项目，优化操作风险损失数据采集和管理流程，持续提升操作风险数据质量。分层、分类统筹实施操作风险与控制自评估计划，深化涉刑案件与风险事件联防联控，操作风险管控体系运行平稳，操作风险整体可控。
　　法律风险本行持续加强法律风险管理，提升法律风险管理水平和防控能力，保障依法合规经营。落实新法新规要求，常态化开展法律风险监测分析，支持保障业务创新稳健发展，强化重点领域和关键环节法律风险防控。广泛开展法律培训和普法活动，提升集团员工依法合规意识。
　　洗钱风险本行严格遵循中国及境外机构驻在国（地区）反洗钱法律法规，认真履行反洗钱法定义务和社会责任。践行“风险为本”理念，不断完善集团反洗钱管理架构、集团涉敏风险管理框架建设，实施境内反洗钱“强基固本”能力提升工作，深化境外反洗钱管理长效机制，优化反洗钱生态体系和智能报告模式，集团反洗钱管理质效进一步提升。
　　4.7声誉风险本行深入落实集团声誉风险管理制度要求，不断优化全集团、全流程声誉风险管理体系，持续完善声誉风险工作机制，提升声誉风险管理水平。加强声誉风险管理常态化建设，压实管理主体责任，强化风险源头防控，加强专业培训，提升管理质效和能力。对于社会聚焦问题，及时回应社会关切。组织推进具有影响力的传播活动，提升本行品牌形象，品牌价值和网络影响力处于市场领先地位。
　　报告期内，本行声誉风险处于平稳可控范围。
　　4.8国别风险本行严格按照监管要求，结合业务发展需要，面对更趋复杂严峻的外部环境，持续加强国别风险管理。密切监测国别风险敞口变化，持续跟踪、监测和报告国别风险；及时更新和调整国别风险评级与限额；不断强化国别风险预警机制，积极开展国别风险压力测试，在稳健推进国际化发展的同时有效控制国别风险。
　　五、展望
　　今年以来，世界经济复苏乏力，全球进入新的动荡变革期。中国国民经济持续恢复、总体回升向好，具有巨大的发展韧性和潜力。金融业高质量发展不断迈出新步伐，金融监管体系更加健全，开放政策更加完善，金融与实体经济循环更加畅通，为银行业高质量发展提供重要支撑。
　　下半年，工商银行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚定围绕高质量发展首要任务和构建新发展格局战略任务，坚持“48字”工作思路，深化“扬长补短固本强基”战略布局实施，统筹推进稳增长、调结构、增动能、防风险、开新局各项工作，推动中国特色世界一流现代金融企业建设迈出新步伐，以优异成绩迎接工商银行成立40周年。
　　一是全力服务中国式现代化。立足我行发展基础和经营特点，深刻领会中国式现代化的中国特色、本质要求和重大原则，建立健全中国式现代化金融服务体系，做到把牢方向、坚守本源、突出主业、守正创新，更好满足实体经济和人民群众多样化金融需求。
　　二是持续推动高质量发展。完整、准确、全面贯彻新发展理念，树牢正确政绩观，统筹好价值创造、市场地位、风险管控和资本约束，推动全行构建平衡协调可持续的良好发展生态。保持战略定力，坚持稳中求进，以高质量实施集团战略布局和重点战略，推进全行的高质量发展。
　　三是全面深化改革转型。直面科技变革新动向、市场竞争新形态、内部管理新情况，着力破解深层次问题和障碍，加快结构调整和动能激活，持续提升集团治理效能和运行效率。以客户结构优化改善资源摆布，以资产结构优化增强发展后劲，把更多资源配置到现代化产业体系建设重点领域，为转型发展、让利实体提供更大空间。
　　四是更好统筹发展与安全。树牢总体国家安全观，以打造大行安全发展标杆为目标，以健全“五个一本账”管控体系为抓手，持续完善全面风险管理体系，强化底线思维、极限思维，始终以“时时放心不下”的责任感，稳慎化解存量风险，坚决遏制增量风险，着力增强内控案防效能，筑牢安全生产、安全运营的堤坝，牢牢守住不发生系统性风险的底线。 收起▲