一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明
　　(一)公司所处行业情况
　　2025年是“十四五”规划收官之年，也是“十五五”规划谋篇布局之年。上半年，面对国际环境复杂多变、国际经贸秩序遭受重创、不稳定性不确定性增加的复杂局面，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，各地区各部门认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，坚持稳中求进工作总基调，完整准确全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，统筹国内经济工作和国际经贸斗争，有效实施更加积极有为的宏观政策，国民经济顶住压力、迎难而上，经济运行总体平稳、稳中向好，生产需求稳定增长，就业形势总体稳定，居民收入继续增加，新动能成长壮大，高质量发展取得新进... 查看全部▼

　　一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明
　　(一)公司所处行业情况
　　2025年是“十四五”规划收官之年，也是“十五五”规划谋篇布局之年。上半年，面对国际环境复杂多变、国际经贸秩序遭受重创、不稳定性不确定性增加的复杂局面，在以习近平同志为核心的党中央坚强领导下，各地区各部门认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，坚持稳中求进工作总基调，完整准确全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，统筹国内经济工作和国际经贸斗争，有效实施更加积极有为的宏观政策，国民经济顶住压力、迎难而上，经济运行总体平稳、稳中向好，生产需求稳定增长，就业形势总体稳定，居民收入继续增加，新动能成长壮大，高质量发展取得新进展，社会大局保持稳定。上半年，我国国内生产总值66.05万亿元，同比增长5.3%；货物进出口总额21.79万亿元，同比增长2.9%，其中：出口13.0万亿元，同比增长7.2%。2025年上半年浙江省全省生产总值4.50万亿元、同比增长5.8%，出口达2.07万亿元、同比增长9.1%、出口规模稳居全国第二。展望下半年，尽管外部环境还有不少的不确定性，内部结构调整的压力较大，但综合判断，下半年我国经济保持稳定增长有支撑，将继续保持稳中有进、稳中向好的发展态势。
　　2025年上半年，中国经济保持韧性实现稳定增长，为银行业营造了良好的经营环境。中国银行业全面贯彻党的二十大和中央金融工作会议精神，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，以服务社会民生、服务实体经济、服务国家战略为着力点，深化金融供给侧结构性改革，着力做好“五篇大文章”，加大对重点领域和薄弱环节的金融服务力度，加大对科创、绿色、普惠等领域的精准滴灌力度，不断提升服务实体经济质效，为高质量发展贡献更多金融力量。同时，中国银行业的发展也面临净息差收窄、资产质量承压、行业竞争加剧等多重挑战。农村中小金融机构作为中国金融体系的重要组成部分，是农村金融的主要力量，是普惠金融的主力军，承担了绝大部分乡镇金融服务空白和机构空白覆盖任务。农村中小金融机构始终坚持支农支小的市场定位，专注服务当地，充分发挥人缘、地缘优势，以实际行动为乡村振兴、共同富裕、支持民营及中小微企业发展提供了有力支持，为支持国民经济和银行业自身高质量发展作出了积极贡献。
　　(二)公司从事的主营业务情况
　　本行的业务体系主要分为三个板块：零售金融板块、公司金融板块、金融市场板块。零售金融板块主要包括储蓄存款；投资理财、代销基金、代销贵金属、代销保险等财富业务；信用卡、市民卡等银行卡业务；手机银行、个人网银、收单结算等电子银行业务；个人经营性贷款、消费金融、农村社区金融服务等普惠金融业务。公司金融板块主要包括公司金融业务、小微金融业务、票据业务、国际金融业务等。金融市场板块主要包括资金业务、债券业务、外汇业务、衍生品业务、理财业务等。


　　二、经营情况的讨论与分析
　　2025年上半年，宏观经济承压前行、行业格局深刻演变，面对新形势、新任务、新要求，本行在总行党委和董事会的领导下，坚定“1235”高质量发展战略目标，坚守“支农支小”核心定位，坚持服务“三农”、服务民营小微、服务实体经济，激发改革创新动能，金融服务实体经济质效进一步提升，总体呈现经营稳健、效益稳步提升、资产质量夯实的良好态势，成长韧性进一步凸显，为推动区域经济高质量发展注入了强劲动力。
　　1.经营业绩稳中有进。2025年上半年，本行坚持价值创造与主责主业相统一、合规经营与机制创新相统一、减负赋能与奋斗文化相统一，交出了一份“量质效”协同提升的答卷。业务规模稳步提升。报告期末，集团总资产2,300.71亿元，较年初增加95.68亿元，增幅4.34%；各项存款余额1,697.16亿元，较年初增加70.24亿元，增幅4.32%；各项贷款余额1,342.05亿元，较年初增加32.45亿元，增幅2.48%。资产质量保持平稳。报告期末，集团不良贷款率0.98%，较年初上升0.01个百分点；拨备覆盖率340.28%，较年初上升19.41个百分点；拨贷比3.34%，较年初上升0.24个百分点。经营效益平稳增长。报告期内，集团实现营业收入22.59亿元，较上年同期增长3.91%；实现归属于上市公司股东的净利润8.90亿元，较上年同期增长5.59%。
　　2.“战略引领”强基赋能。本行持续深化“1235”高质量发展战略，创新战略落地机制强执行。“必赢之战”锚定转型突破口。迭代升级“六大必赢之战”，“打造极致客户体验”项目建立客户体验提升管理机制，打造“有温度、刚刚好”的体验式银行，以“越邻生活”平台为依托，构建“银行-用户-商户”共融的本地化金融和非金融服务场景，形成由“获客”到“黏客”的闭环；“客群数字化运营和长尾客户集约化经营”项目围绕“以客户为中心”提升数据驱动的精细化运营能力，集约化提升长尾客户经营效率，体系化、长期化推进全量客户经营；“下沉客群风险经营”项目基于战略导向，重构全面风险管理体系，重塑经营风险能力，以专业化、差异化审批助推下沉客群增量扩面；“价值驱动型资负管理”项目以价值创造为驱动，充分发挥资产负债管理长效工作机制导航图作用，优化绩效考核，强化息差管理，确保资产负债管理偏好、目标与全行经营战略目标协调一致；“组织管理与能力提升”项目以“战略导向”为牵引，以“人效提升”和“能力构建”为目标，推动组织职能优化、促进人才能力提升，实现组织效能的全面跃升；“数智化赋能模式与数字化应用体系优化”项目以科技赋能推动业务模式优化、效率提升、服务升级，助力实现业务的高质量发展，增强核心竞争力。“一基四箭”拓展发展新空间。以“必赢之战”的小切口攻坚战为突破口，深化以柯桥本土为“一基”，以越城、滨海、义乌、嵊州为“四箭”的板块模式化差异经营格局，拓展四大异地区域发展新空间。义乌板块强化客群分类管理，全面深化市场一体推进、国业协调联动、零售客群集聚“三大模式”再升级，国业业务结算量占全行的59.94%，试点“共富贷经营贷”业务累计扫码进件1,007户；越城板块“有温度连接”城区社区服务，发力网点转型，立足社区网点，以多元社区联建活动为抓手，实现银社到银居融合的生态服务模式，对私存款日均新增108.34亿元，财富规模新增47.31亿元；滨海板块聚焦“链创突破+公私联动+政银协同+网点转型+生态共建”，科技型企业贷款月均余额新增3.62亿元，“信福宝”业务量2.80亿元，牵引国际结算业务量达到0.48亿美元，试点“网周生态圈”共建模式，形成稳定资金沉淀，低成本存款占比提升至50.18%；嵊州板块坚守主责主业，深耕区域市场，深化客群经营，存款余额较上年末增长11.68%，贷款余额较上年末增长5.08%，净息差达2.89%。
　　3.“五大金融”提质增效。本行始终坚持服务中心大局，全面做实金融“五篇大文章”，持续深化服务区域经济社会高质量发展新成效。提升科技金融专业化服务成效。聚焦金融服务新质生产力发展，上半年服务科技型企业达1,189家，贷款余额150.82亿元，增幅9.35%，服务国家级、省级“专精特新”企业116家，贷款余额30.78亿元，增幅76.09%。深化绿色金融产业化服务体系。积极助推支柱产业节能减排，融合生态农业创新发展，持续强化绿色信贷资金支持。报告期末，集团绿色贷款余额47.63亿元。巩固普惠金融常态化服务模式。强化园区驿站驻点服务，提升小微企业金融服务质效，累计服务249家小微园区，建档覆盖率达94.75%。报告期末，集团普惠型小微企业贷款余额达555.84亿元，增幅5.37%。打造养老金融多元化服务生态。全面做实养老金融业务，支持养老产业相关企业27家，提供信贷资金2.10亿元，老年客户三代市民卡累计开卡25.53万张。加快推进适老网点升级，108家网点完成适老化改造，建成柯岩街道叶家堰居、稽东镇大桥村2家特色养老驿站，植入“退休一件事”、“医保一类事”、生活代扣代缴等办理功能，为银发群体提供全面便捷的金融服务支持。优化数字金融增值化服务体验。构建“客群运营+产品创新+场景应用+风险经营”的数字金融生态，上线29类客户运营商机，以“标签+模型”模式覆盖13大类客群，打造权益平台，拓展政银合作特色场景，建设风险监测模型和智能贷后模型。
　　4.立足共富深化发展。本行坚定不移扛起乡村振兴主办行担当，深化践行普惠金融助力共同富裕。创新金融行动助共富。创新落实省市区以“千万工程”牵引城乡融合发展总体要求，出台实施金融“五大行动”、助力缩小“三大差距”，强化信贷资金支持共富联合体抱团发展，向“兴村共富链”“科创产业链”“传统产业链”三大产业链代表授予百亿共富专项资金授信，专列60亿元信贷资金加强对南部山区以生态农业为总牵引、户外运动和康养研学为两翼的“1+2”产业体系和重大项目的金融支持。深化银政合作促共富。一是联盟扩圈。积极拓展“政务朋友圈”，先后与区商务局、区卫健委、行政审批局、市场监督管理局、金柯桥文旅等20余家市区部门、企业联建合作，推动资源共享与服务互嵌，构建“一站式”政务服务生态。二是场景深耕。医保特色网点元素升级，提升群众办事体验；“丰收富农通”自助机普惠下沉，持续加大农村地区服务覆盖，有效延伸政务服务与金融服务触角至“最后一公里”。三是模式创新。常态化开展“共富星期四”“政务直通车”直播，以新媒体渠道实现政务服务“零距离”触达。
　　5.科技助力效能提升。本行发挥数字化赋能和科技支撑保障作用，以新动能促进新发展，推进业务发展和经营管理的质量变革、效率变革、动力变革。纵深推进“双纤计划”。以数字化改革重点项目“纤引计划”推动数字化模式变革，推进普惠智慧营销平台、共富贷焕新、全客群经营、网格化管理、利率定价、绩效管理等项目的建设。以支行赋能“纤梭计划”提升基层数字治理能力，集中解决支行发展效能问题，双向发力推动业科融合。持续研发特色系统。强化营销赋能，推进CRM、智慧营销平台等营销项目群建设，完善权益平台、普惠营销平台、电销平台等需求开发。强化风控赋能，推进普惠智管等风控项目群建设，完成共富贷、小微易贷模型策略优化、一体化智能贷后等项目建设。强化管理赋能，推进智慧管理平台等管理项目群建设，完成利率定价监测等系统开发。加快实现省县融合。持续深化农商数据云平台工具、数据等的生态对接，推动省县数仓平台整合、AI场景建设，开展大信贷2.0平台特色需求融合项目建设。推进数字人才培育。制定年度数字化人才培育方案，开展支行桥梁型数字化人才培育，实现科技人才多部门轮动。

　　三、报告期内核心竞争力分析
　　第一，活跃的区域市场环境。浙江省长期以来坚持创新驱动发展策略，深化改革开放，经济发展强劲、市场化程度高、社会资本活跃、民营经济发达，各个区县经济各具特色。本集团业务主要分布在绍兴柯桥区、越城区、嵊州市以及金华义乌市，总部位于绍兴柯桥区。2025年上半年，绍兴全市实现地区生产总值4,158亿元，增长6.8%，增速居浙江省第2位。绍兴市深入贯彻落实制造强国以及浙江省打造全球先进制造业基地的战略部署，深入推进先进制造业强市“4151”计划，新兴动能持续增强，质量效率稳步提升，规模以上工业增加值同比增长10.6%，其中民营企业增加值增长10.7%、贡献率达87.9%。战略性新兴产业、装备制造业、高技术产业、高新技术产业、数字经济核心产业制造业增加值分别同比增长13.9%、13.6%、11.9%、10.1%和9.8%。柯桥区是全省民营经济重镇，全区共有在册市场主体超19万户，2025年上半年实现地区生产总值1,138.01亿元、增长7.4%，规上工业增加值同比增长10.8%，战略性新兴产业增加值同比增长15.5%，货物进出口总额811.43亿元。本集团发展根植于充满活力的区位环境，将继续紧跟地区高质量发展步伐，推动自身与区域经济协同发展。同时，作为本集团重点战略区域之一的义乌市，在册市场经营主体总量达121.6万户，2025年上半年全市实现地区生产总值1,261.3亿元、同比增长7.7%，进出口总值4,058.3亿元，同比增长25.0%，出口3,586.3亿元，同比增长24.6%，是浙江省乃至全国经济活力最强的地区之一。
　　第二，坚定的战略发展方向。面对新形势、新征程，本行坚定地以自身战略选择匹配国家战略，深度谋划长期布局，在总结提炼历史发展经验的基础上，深化并迭代形成“1235”高质量发展战略体系。“1”就是以打造“一家百年金融老店”为发展使命；“2”就是以争创好“双一流”为发展愿景：即打造全国一流农商银行、全国一流公众银行；“3”就是以“三好”为发展理念，把“银行自身发展好、区域经济服务好、社会责任履行好”理念；“5”就是实现“五年再造一个高质量瑞丰”发展目标。为全面落实“1235”高质量发展战略，2025年，本行迭代升级新一轮全行级“必赢之战”，聚焦“极致客户体验”“数字化客群运营”“下沉客群风险经营”“价值驱动型资负管理”“组织管理与能力提升”“数智化高效赋能”六大“必赢之战”，同步推进小切口业务攻坚战，融合“项目赛马”落实落细；深化“一基四箭”区域发展策略，即做深做透柯桥基本盘，拓展越城、义乌、滨海和嵊州业务板块，实现必赢之战在区域内的落地实践，试点支行差异化经营和分类管理模式，探索以“一基四箭”为标准区分规模和利润定位，“四箭”主打扩面获取规模，“一基”通过做深基础获取利润，深挖展业区域业务潜能，力争赢得更广阔的发展空间。
　　第三，坚实的零售业务基础。本行以零售业务为本，充分发挥零售业务压舱石作用。十余年来，本行始终高举大零售转型之旗，做大基本盘、做牢存量盘、做强增量盘，为高质量发展夯实业务基础。持续加大对“三农”、小微等普惠领域的金融支持力度，确立了“支农支小”核心战略方向，牢牢扎根农村社区，形成了“一乡一城一市”普惠服务模式，一是深耕深化农村社区模式，坚持“网格化、全服务、零距离”打法，服务好农村百姓；二是融合深化城市社区模式，坚持“广覆盖、高黏度、差异化”打法，服务好城市居民；三是集聚深化市场集群模式，坚持“专营化、特色化、集约化”打法，服务好市场客户。本行以“1235”高质量发展战略为牵引，坚定推动新零售进入“下半场”。本行强化以客户为中心的理念，升级打造极致客户体验体系，探索推进对原点客群的综合化服务和深度经营。同时，深度融入“数智+情缘”下的社区治理和区域生态，构建“以客户为中心”的全景服务链条，推动从“业务体验”向“文化体验”路径转变。坚持金融工作的初心使命，深耕客户、创造价值，真正做到金融为民、金融利民、金融惠民、金融便民，做优乡村振兴主办银行、做实民营小微伙伴银行、做强普惠金融主力银行。
　　第四，完善的风险控制体系。本行坚守“尊重规律、经营风险”理念，大力推动风险理念从“风险控制、管控业务”向“风险经营、助力业务”转型，真正构筑“敢贷、愿贷、会贷”风险文化，提升经营风险能力。坚持合规致远，夯实业务部门、各类风险管理牵头职能部门、审计部风险“三道”防线，有效执行各类风险管理策略，通过各类指标考核统一全行风险偏好，通过日常风险监测做好风险限额管理。持续完善数字风控体系，优化智能风控平台，逐步构建覆盖零售、公司、金市三大业务板块的全面风险管理体系，建设一体化智能贷后管理平台，完善贷后管理闭环机制，提升风险识别能力。提升风险经营能力，打响下沉客群风险经营“必赢之战”，深入分析行业特征，制订准入标准、正负面清单、标准化作业目标、风险退出机制，推进“外贸客群（年报关量200万美元以下的外贸客户）”“加弹机（圆机）客群”“科创客群（初创期）”“印染承包客群”“共富贷经营贷客群”等五大客群业务拓展。
　　第五，专业的人才队伍梯队。本行秉持“崇尚专业、尊重人才”原则，高度重视人才模式的建设创新。近年来，本行始终坚持人才兴行战略导向、坚持以人为本，积极创新人才资源管理，建立健全“用人、成才、激励、淘汰、创新容错”五大人才机制，探索形成人才引进、人才培养、人才发展和人才关怀的人才全生命周期服务模式。坚持做到人才引进有力度，加大社会招聘与校园招聘力度，从源头上加大优秀人才引进精准度；坚持加强银校联动，按照博士生、职能类、综合类、定向柜员等实施岗位分类招聘；启动春季校园招聘工作，持续提升“你的未来、我来点亮”雇主品牌知名度；积极开展社会招聘，在义乌支行、村镇银行等重点区域配置专职科技人员。坚持做到人才培养有革新，建立“培养为先、锻炼结合”成才机制，实施“航”系列干部培训班、“鹰”系列营销队伍培训等专业化品牌项目建设，稳步推进“三化塑形”，实现全行员工分层分类培训全覆盖，锤炼队伍专业能力；推动员工重点向前台、一线、基层直接创造利润价值的条线岗位倾斜，打造精干、高效、专业管理机构。坚持做到人才发展有平台，锻造干部梯队，实施“双基工程”系统性强化中层干部与源头干部人才选拔培养；开展星级评选，定期评选管理之星、专业之星、营销之星、服务之星、创新之星，评选结果作为关键岗位和干部提拔使用的重要参考；推进项目赛马，形成“一基四箭”和六大“必赢之战”等重点项目，对参赛人员进行考核，排名前列的项目关键人员予以激励。坚持做到人才关怀有温度，践行以人为本理念，打造“幸福瑞丰”关怀品牌，丰富员工业余生活，依托“严管善待、员工第一”的人才管理和企业文化理念，逐步构建起“又精又专”的人才队伍；实施“心动力新成长”员工关怀计划，开展减负赋能专项行动，深化员工关怀；实施同行者关怀、初心者荣耀、奋斗者荣耀、亲情者关怀四大关怀体系，优化俱乐部机制，定期开展奋斗者疗养等活动。截至2025年6月末，全行干部员工2000余人，本科以上比例超90%，硕博士157人，“90后”员工占比超过一半。 收起▲

　　一、经营情况讨论与分析
　　2024年，面对新形势、新任务、新挑战，本行在总行党委和董事会的领导下，以“1235”高质量发展战略为重要牵引，锚定高质量发展目标，坚守“支农支小”市场定位，扎根本土，向下服务，抓住金融“五篇大文章”重要发展机遇，深化金融产品和服务创新，支持新质生产力发展，进一步提升金融服务实体经济质效。总体经营稳健、业绩稳增、资产质量夯实，成长韧性进一步凸显，为推动区域经济高质量发展注入了强劲动力。
　　1.经苦业绩稳中有进。2024年，本行锚定“高质量”、打好“必赢战”、奋进“双一流”，整体经营发展有
　　序、风险可控、盈利稳健。业务规模稳步增长。2024年末，集团总资产2... 查看全部▼

　　一、经营情况讨论与分析
　　2024年，面对新形势、新任务、新挑战，本行在总行党委和董事会的领导下，以“1235”高质量发展战略为重要牵引，锚定高质量发展目标，坚守“支农支小”市场定位，扎根本土，向下服务，抓住金融“五篇大文章”重要发展机遇，深化金融产品和服务创新，支持新质生产力发展，进一步提升金融服务实体经济质效。总体经营稳健、业绩稳增、资产质量夯实，成长韧性进一步凸显，为推动区域经济高质量发展注入了强劲动力。
　　1.经苦业绩稳中有进。2024年，本行锚定“高质量”、打好“必赢战”、奋进“双一流”，整体经营发展有
　　序、风险可控、盈利稳健。业务规模稳步增长。2024年末，集团总资产2,205.03亿元，较年初增加236.14亿元，增幅11.99%;各项存款余额为1,626.92亿元，较年初增加184.90亿元，增幅12.82%;贷款余额为1,309.60亿元，较年初增加175.77亿元，增幅15.50%。资产质量保持平稳。报告期末，集团不良贷款率0.97%,较年初持平；拨备覆盖率320.87%,较年初上升16.75个百分点；拨贷比3.10%,较年初上升0.14个百分点。经营效益稳中有升。报告期内，集团实现营业收入43.85亿元，较上年度增长15.29%;实现归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，较上年度增长11.27%。降本增效成效显著。牢固树立“过紧日子”思想，多措并举推动管理机制创新、降本增效举措取得实效。报告期内，集团成本收入比为31.24%,较上年度下降3.46个百分点。
　　2.“五大金融”系统集成。本行认真贯彻落实中央金融工作会议精神，坚持金融工作政治性、人民性、专业
　　性，制定完成“五大金融”三年行动计划，构筑金融服务核心框架，扎实推进方案落地，从“单点突破”到“系统集成”做实“五篇大文章”，助力区域经济高质量发展。以科技为核、绿色为脉。科创金融和绿色金融同向发力，全年服务科技型企业1,018家，贷款余额137.93亿元，增速达18.59%;服务“专精特新”企业73家，贷款余额17.48亿元；绿色贷款余额45.94亿元，比年初新增27.16亿元，增速达144.63%,绿色金融评价位居绍兴全市银行第一位。以普惠筑基、养老延链。以标准化普惠金融润泽小微企业，多元化养老金融托举幸福晚年，实现客户全生命周期覆盖。“浙里贷”平台和“共富贷”等产品构建标准、便捷普惠信贷流程；老年主题网点、“夕阳红俱乐部”及银医合作、老年大学瑞丰分校等丰富养老金融服务场景。报告期末，集团普惠型小微企业贷款余额达527.50亿元，占总贷款比重为40.28%,普惠型小微企业贷款户数超40,000户；个人数字贷款产品“共富贷”余额87.00亿元，较年初增加27.43亿元。以数字赋能、全域贯通。构建“数据-产业一金融”三角生态，全年完成对公营销平台、图谱营销、商机推送等108个营销项目、34个场景需求上线，以数字串联科技、绿色、普惠、养老场景。
　　3.“战略领航”初显成效。2024年，本行以“1235”高质量发展战略壁画业务新图景，开拓发展新空间。以“必赢之战”打响经营转型攻坚战。“极致客户体验”项目建立客户之声互动渠道，构建“以客户为中心”的全景服务链条，推动从“业务体验”向“文化体验”路径转变；“普志财富体系”项目不断探索打造有绍兴区域特
　　色的普惠型财富体系，全年实现各类代销财富产品销量184.33亿元，相比上年度增长124.52%,代销理财、信托产品，贵金属均实现历年最好销量；“小微综合经营”项目以打造区域内小微企业伙伴银行为目标，以小微企业全生命周期为主线，围绕筛客、触客、成客、留客四个重点阶段，切实提升各阶段小微企业金融与非金融服务质效，全年小微企业贷款户数增幅、覆盖率提升幅度均位居区域前列，专属线上贷款产品“小微易贷”扫码4,852户、新增授信金额38.01亿元、新增用信13.53亿元；“资负管理”持续推进“战略-预算-资负一考核”闭环管理体系建设，强化主动资产负债管理，优化息差管理体系，在探索业财融合、总支联动上形成了总部赋能支行的闭环作业链条；“风险经营项目”打造“本土核心风控技术+数字风控标准体系”风险经营“双引擎”，不断尝试向前台业务部门赋能，“破冰”科创类企业客群服务，填补印染承包客群经营空白，不断完善数字风控体系。以“一基四箭”扛起增量改革担当。柯桥大本营立足柯桥区域做深做实，立足客户中心深度经营，紧紧守牢市场份额，息差管控效果明显；义乌板块围绕“以风控为基、侧重规模、利润为本”的战略定位，结合义乌当地经营特色，聚焦商会、协会、外贸、小微、商户、社区、按揭、白领八大核心客群，存贷款业务快速增长，国际业务结算量占全行的47.63%;镜湖板块扎实推进管理模式革新、渠道拓展升级、获客策略优化和赋能机制强化，“七子联动”打通信贷业务营销区域，解决重点区域做深做透问题；滨海板块积极创新求发展，落地全国农信系统首单水务场景“数据资产入表+质押融资”业务和全省农信系统首单家族信托业务，同时，创新举措赋能“生态绿”建设，2024年以来累计投放绿色贷款7.21亿元，打造绿色金融特色支行品牌；嵊州板块深耕本土，坚持做小做散，创新突破零售基础，全年累计开展客户活动2,061场，零售转型和数字改革成效显现。
　　4.客户服务全面提升。面对存量时代，银行自身客户差异化服务能力成为制胜关键，本行将“客户体验”列
　　为六大“必赢之战”之首。一是搭建长尾客户标准化运营体系，分层分类维护企业客户。推出“瑞丰悦管家”政务服务、“瑞丰三好”党员服务、“瑞丰星伙”小微服务品牌，持续打响瑞丰极致客户体验系列品牌，抢占“原点客户”心智。二是利用“创投指数”+“九维评价”数据模型，着力服务好科创企业。联合柯桥区经济和信息化局、财通证券共同发布“瑞丰启航星伙成炬”1+2+5+6”科技金融综合服务方案，推动科技金融品牌升级。三“数智国资系统”系统，推进财政业务深度合作。
　　是用好“浙里基财智控”“浙里基财智控”推广成效浙江省第一，“数智国资系统”开发全省领先。通过银政合作推进业务创新，全省首创安全生产码增信推出“融安贷”产品，已完成24个园区532户租户整体预授信1.7亿元。四是抓住柯桥区政务增值化改革试点契机，形成“六度增值”服务方案。联合柯桥区委人才领导小组办公室、柯桥区金融服务中心、柯桥区知识产权局等部门推动高层次人才服务落地工作，累计投放知识产权贷20.96亿元。五是顺利获批成为跨境贸易高水平开放试点银行，成为浙江农商银行系统首批试点银行。区域内外贸300强企业覆盖率59%、1000强企业覆盖率35%,全年实现国际业务结算量64.46亿美元，服务外贸企业覆盖率与市场份额位居区域第一位。
　　5.科技赋能转型发展。报告期内，本行围绕赋能高质量发展目标，加速数字化改革步伐，将数字化融入全行
　　发展战略的每一个环节，促进数字化与业务的深度融合、协同创新，为高质量发展注入了强劲的数字化新动能。
　　深化省县融合、政银联盟。完成特色应用迁移上云，进一步推进与浙江农商联合银行系统架构统一，减少相似系统平台重复采购；加强省县系统间的生态链接，推进省县对客渠道融合，完成与浙江农商联合银行手机银行、营销调度平台、客户行为分析平台等的应用与对接，进一步提升客户体验；推进政银数字化应用场景建设，上线银政综合服务平台，建立了创业、置业、退休、抚幼、出行五类事特色专题。完甚数据资产竹理。开展重要指标血缘关系梳理，累计完成1.200余个指标梳理，完成数据资产管理平台指标血缘关系展示功能开发；开展数据资产分类分级管理，推进数据安全存储、整合和共享。持续研发特色系统。强化智慧营销赋能，推进CRM、智慧营销平台营销项目群完善，完成商机中台建设，财富智能投顾系统建设，推进客户成长与权益平台建设，助力客群差异化经营；强化风险经营赋能，推进风险管理平台、对客APP等风控项目群迭代，完成“共富贷”“小微易贷”模型策略迭代，支撑线上经营贷业务的探索与拓展，全力促进普惠金融发展。机制变革区动改革。设立数字化推进岗，建立支行片区走访机制，并配置4名科技人员分片区加强支行在数据分析挖掘、系统应用等方面的直接赋能。
　　
　　二、报告期内公司所处行业情况
　　2024年是新中国成立75周年，是实现“十四五”规划目标任务的关键一年。面对外部压力加大、内部困难增多的复杂严峻形势，在以习近平同表为核心的党中央坚强领导下，全国各族人民低防奋进，攻坚克难，经济运行总体平稳，稳中有进，全年经济社会发展主要目标任务顺利完成，高质量发展扎实推进，新质生产力稳步发展，中国经济实力、科技实力、综合国力持续增强，中国式现代化迈出新的坚实步伐。当前外部环境变化带来的不利影响加深，中国经济运行仍面临不少困难和挑战，主要是国内需求不足，部分企业生产经营困难，群众就业增收面临压力，风险隐患仍然较多。同时，中国经济基础稳、优势多、韧性强、潜能大，长期向好的支撑条件和基本趋势没有变。2024年，中国国内生产总值达到134.9万亿元、增长5%,增速居世界主要经济体前列；对外贸易规模创历史新高，货物贸易进出口总值43.85万亿元，同比增长5%,实现了总量、增量、质量的“三量”齐升。
　　2024年，浙江省全面贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会精神，忠实践行“八八战略”，顺利完成经济社会发展主要目标任务，全省生产总值9.01万亿元、增长5.5%,货物贸易出口达3.90万亿元、增长9.5%,各项贷款新增2.1万亿元、制造业中长期贷款新增投放超6,000亿元。
　　2024年，中国银行业全面贯彻党的二十大和中央金融工作会议精神，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，以服务社会民生、服务实体经济、服务国家战略为着力点，深化金融供给侧结构性改革，着力做好“五篇大文章”，加大对重点领域和薄弱环节的金融服务力度，强化对“两重”“两新”的融资保障，大力支持因地制宜发展新质生产力，不断提升服务实体经济质效，为高质量发展贡献更多金融力量。
　　农村中小金融机构作为中国金融体系的重要组成部分，是普惠金融的主力军，始终坚持支农支小的市场定位，专注服务当地，充分发挥人缘、地缘优势，为乡村振兴、共同富裕、支持民营及中小微企业发展提供了有力支持，为支持国民经济和银行业自身高质量发展作出了积极贡献。
　　
　　三、报告期内公司从事的业务情况
　　本行的业务体系主要分为三个板块：零售金融板块、公司金融板块、金融市场板块。零售金融板块主要包括储蓄存款；投资理财、代销基金、代销责金属、代销保险等财富业务；信用卡、市民卡等银行卡业务；手机银行个人网银，收单结算等电子银行业务；个人经营性贷款、消费金融、农村社区金融服务等普惠金融业务。公司金融板块主要包括公司金融业务、小微金融业务、票据业务、国际金融业务等。金融市场板块主要包括资金业务、债券业务、外汇业务、衍生品业务、理财业务等。
　　
　　
　　四、报告期内核心竞争力分析
　　第一，活跃的区域市场环境。浙江省长期以来坚持创新驱动发展策略，深化改革开放，经济发展强劲、市场化程度高、社会资本活跃、民营经济发达，各个区县经济各具特色。集团业务主要分布在绍兴柯桥区、越城区、嵊州市以及金华义乌市，总部位于绍兴柯桥区。2024年，绍兴全市实现地区生产总值8,369亿元，增长6.5%。
　　绍兴市深人贯彻落实制造强国以及浙江省打造全球先进制造业基地的战略部署，深入推进先进制造业强市“4151”计划，新兴动能持续增强，质量效率稳步提升，规模以上工业增加值2,177亿元、同比增长10.1%、增速居浙江省第2位，高技术制造业增加值同比增长12.5%,规模以上小微型工业企业增加值同比增长13.3%,规模以上工业民营企业增加值同比增长9.9%。柯桥区是全省民营经济重镇，全区共有在册市场主体超18万家，2024年实现地区生产总值2,252.3亿元、增长7.1%,规模以上工业增加值增长10.2%,高新技术、数字经济和高端装备等产业制造业增加值分别比上年增长7.8%、15.5%和9.9%,民营企业增加值增长12.6%,进出口总额达1,650.0亿元、同比增长10.2%,其中出口1,625.8亿元，增长10.0%。本行发展根植于充满活力的区位环境，将继续紧跟地区高质量发展步伐，推动自身与区域经济协同发展。同时，作为本行重点战略区域之一的义乌市，在册市场经营主体总量超过110万户，2024年全市实现进出口总额6,689.3亿元、同比增长18.2%,是浙江省乃至全国经济活力最强的地区之一。
　　第二，坚定的战略发展方向。面对新形势、新征程，本行坚定地以自身战略选择匹配国家战略，深度谋划长期布局，在总结提炼历史发展经验的基础上，深化并迭代形成“1235”高质量发展战略体系。“1”就是以打造“一家百年金融老店”为发展使命；“2”就是以争创好“双一流”为发展愿景：即打造全国一流农商银行、全国一流公众银行；“3”就是以“三好”为发展理念，把“银行自身发展好、区域经济服务好、社会责任履行好”理念；“5”就是实现“五年再造一个瑞丰”发展目标。在“1235”目标愿景引领下，2024年，本行启动极致客户体验、普惠财富体系、小微综合经营、资负管理、风险经营、战略管理六大“必赢之战”，开展战略深度解码和落地；践行“一基四箭”区域发展策略，即做深做透柯桥基本盘，拓展越城、义乌、滨海和嵊州业务板块，实现必赢之战在区域内的落地实践，形成差异化发展策略，深挖展业区域业务潜能，力争赢得更广阔的发展空间。
　　第三，坚实的等售业务基础。本行以零售业务为本，充分发挥零售业务压舱石作用。十余年来，本行始终高举大零售转型之旗，做大基本盘、做牢存量盘、做强增量盘，为高质量发展夯实业务基础。持续加大对“三农”、小微等普惠领域的金融支持力度，确立了“支农支小”核心战略方向，牢牢扎根农村社区，形成了“一乡一城一市”普惠服务模式，一是深耕深化农村社区模式，坚持“网格化、全服务、零距离”打法，服务好农村百姓；二是融合深化城市社区模式，坚持“广覆盖、高黏度、差异化”打法，服务好城市居民；三是集聚深化市场集群模式，坚持“专营化、特色化、集约化”打法，服务好市场客户。本行以“1235”高质量发展战略为牵引，坚定推动新零售进入“下半场”。今年以来，本行强化以客户为中心的理念，通过极致客户体验“必赢之战”，探索推进对原点客群的综合化服务和深度经营。同时，深度融入“数智+情缘”下的社区治理和区域生态，构建“以客户为中心”的全景服务链条，推动从“业务体验”向“文化体验”路径转变。坚持金融工作的初心使命，深耕客户，创造价值，真正做到金融为民、金融利民、金融惠民、金融便民，做优乡村振兴主办银行、做实民营小微伙伴银行、做强普惠金融主力银行。
　　第四，完善的风险控制体系。本行坚守“尊重规律、经营风险”理念，大力推动风险理念从“风险控制、管控业务”向“风险经营、助力业务”转型，真正构筑“敢贷、愿贷、会贷”风险文化，提升经营风险能力。坚持合规致远，夯实业务部门、各类风险管理牵头职能部门、审计部风险“三道”防线，有效执行各类风险管理策略，通过各类指标考核统一全行风险偏好，通过日常风险监测，做好风险限额管理。持续开属数字风控体系建设，优化智能风控平台，逐步构建覆盖零售、公司、金市的三大业务板块全面风险管理体系，个贷不良余额70%以上可通过智能贷后管理体系进行预测、跟踪，大幅提升管理总部集中管控效能。提升风控经营能力，打响业务赋能型风险经营模式“必赢之战”，推进授信评审权限部分下放支行，促进两级审批模式，贷前助力业务发展，货中贷后降低风险损失，形成风险经营闭环管理。
　　第五，专业的人才队伍梯队。本行秉持“崇尚专业、尊重人才”原则，高度重视人才模式的建设创新。近年来，本行始终坚持人才兴行战略导向、坚持以人为本，积极创新人才资源管理，建立健全“用人、成才、激励、淘汰，创新容错”五大人才机制，探索形成人才引进，人才培养、人才发展和人才关怀的人才全生命周期服务模式。坚持做到人才引进有力度，加大社会招聘与校园招聘力度，从源头上加大优秀人才引进精准度；坚持加强银校联动，按照博士生、职能类、综合类、定向柜员等实施岗位分类招聘；每年前往高校开展宣讲工作，持续提升“你的未来、我来点亮”雇主品牌知名度。坚持做到人才培养有革新，建立“培养为先、锻炼结合”成才机制，实施“航”系列培训班，实现全行员工分层分类培训全覆盖；开展“支行行长、机构负责人管理能力提升专题培训”和营销人员专项培训，深化转型九大能力建设；推动员工重点向前台，一线，基层直接创造利润价值的条线岗位倾斜，打造精干、高效、专业管理机构。坚持做到人才发展有平台，星级评选发现人才，定期评选管理之星、专业之星、营销之星、服务之星、创新之星，评选结果作为关键岗位和干部提拔使用的重要参考；项目赛马使用人才，形成“一基四箭”和六大“必赢之战”等重点项目，对参赛人员进行考核，排名前列的项目关键人员予以激励。坚持做到人才关怀有温度，践行以人为本理念，打造“幸福瑞丰”关怀品牌，丰富员工业余生活，依托“严管善待、员工第一”的人才管理和企业文化理念，逐步构建起“又精又专”的人才队伍；实施同行者关怀，初心者荣耀、奋斗者荣耀、亲情者关怀四大关怀体系，优化俱乐部机制，定期开展奋斗者疗养等活动。截至2024年末，全行干部员工2,000余人，本科以上比例超90%,硕博士157人，“90后”员工占比超过一半。
　　
　　五、公司关于未来发展的讨论与分析
　　(一)行业格局和趋势
　　2023年10月底召开的中央金融工作会议提出，要加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，加快建设金融强国。五篇大文章擘画了金融发展蓝图，为新时期银行业发展指明了方向，明确了重点任务和实现路径，也明晰了金融高质量发展“路线图”。
　　2024年5月，国家金融监督管理总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，对未来5年银行业开展五篇大文章提出了具体的要求，为银行业切实把五篇大文章落地落细提供了指引。
　　2024年，在加快建设金融强国，推动我国金融高质量发展的新征程上，中国银行业坚定不移走中国特色金融发展之路，贯彻落实中央经济工作会议、中央金融工作会议精神，持续深化改革，创新发展理念，推进新动能转型，为中国式现代化全面推进强国建设，民族复兴伟业提供有力支持。
　　2025年，中国银行业将积极践行金融工作的政治性，人民性，以服务国家战略和实体经济高质量发展为主线，持续优化金融资源配置，坚持服务实体经济融资需求，大力支持中小微企业、加大对“三农”领域的金融支持、加快绿色金融和养老金融发展。提升科技创新领域服务能力、促进数字经济和实体经济融合发展，积极服务发展新质生产力、支持全方位扩内需、助力实施消费提振行动、推动民营企业做优做强，积极配合防范化解重点领域金融风险，助力全年经济社会发展预期目标的完成。
　　同时，银行业的核心业务发展面临着诸多压力：零售业务资产荒现象持续加剧，存款定期化趋势愈发显著；对公业务资产收益率持续下降；金融市场波动对金融资产配置能力带来新考验；中间业务等非息净收入承压。越来越多的商业银行告别靠规模驱动的发展模式，重新衡量资产规模，营业收入，利润的关系和优先级，转向数字化转型、客户经营、业务板块协调的业务发展策略，将风控能力和资负能力作为重点提升的支撑能力，未来行业内经营质效分化趋势将愈加明显。
　　未来，农村中小银行将立足当地开展特色化经营，进一步强化支农支小使命担当，深耕当地特色产业，主动适应市场变化，支持农业产业链发展，加大乡村振兴等领域融资支持，走出差异化竞争与错位发展的高质量发展道路。
　　公司发展战略本行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻落实党的二十大会议精神，坚定不移地沿着浙江农商联合银行党委既定战略方向，立足区域经济发展实情与本行发展实际，围绕柯桥区“国际纺都杭绍星城”新发展定位，牢牢把握“浙江首家上市农商银行”先发优势，推进以人为核心的全方位普惠金融建设的能力，着力打起乡村振兴主办银行责任担当和高质量发展建设共同富裕示范区金融担当。
　　本行将紧扣“百年金融老店”的发展愿景，围绕全国一流农商银行、全国一流公众银行的“双一流”发展目标，坚持“银行自身发展好，区域经济服务好，社会责任履行好”的发展使命，实现五年再造一个高质量瑞丰。
　　本行将基于“1235”愿景目标，构建“极致客户体验、原点客群的综合化深度经营、围绕“数智+情缘’的社区生态深度融人”三大创新引领点，推动内外结合的双曲线增长，以“文化理念升级，客户经营模式转型、风险理念转型、竞争能力转型、管理模式与机制转型”的“一升四转”强化“党建统领、战略引领、风险管理、数智创新、资负管理、高效运营、合规内控、组织人才、品牌文化”的九大能力提升，实现高质量发展。
　　经营计划2025年，本行将坚持以党建统领“1235”高质量发展规划实施，坚持“做小做散做特色、做实做精做持久”，聚焦“质的有效提升”与“量的合理增长”动态平衡，在支农支小主战场、数字转型新赛道、价值银行大格局中劈波斩浪，奋力开创瑞丰银行高质量发展新局面。
　　预计2025年归属于母公司股东的净利润保持正增长；资产规模增幅达到8%以上；不良贷款率控制在1%以内；拨备覆盖率保持在300%以上。
　　(四)可能面对的风险
　　2025年，中国银行业将面临更加复杂多变、充满挑战的经营环境。
　　从全球环境看，世界经济增长动能不足，单边主义、保护主义加剧，多边贸易体制受阻，关税壁垒增多，冲击全球产业链供应链稳定，对国际经济循环造成阻碍。地缘政治紧张因素依然较多，影响全球市场预期和投资信心，加剧国际市场波动风险，风险因素持续积聚。
　　从国内环境看，中国经济运行仍面临不少困难和挑战，主要是有效需求不足，特别是消费不振，部分企业生产经营困难，群众就业增收面临压力，风险隐患仍然较多。对外贸易将面临新一轮更为严峻的关税挑战，贸易壁垒增加，对出口形成一定压力。一揽子稳经济政策的实施以及未来增量政策的进一步加力，将成为中国经济攻坚克难的重要力量。同时，银行业监管机构将持续引领商业银行严控风险、合规经营，聚焦主业，实现差异化竞争与错位发展，严监管、强监管的态势不会发生变化。
　　从银行经营看，伴随金融让利实体经济，中国银行业进入了一个较长的低利率周期，经营压力加剧、市场竞争愈加激烈，经营模式与收入结构面临着巨大的调整压力。同时，由于房地产、地方债务、金融风险的化解仍需要一个过程，企业和个人客户违约率的上升使得商业银行的资产质量进一步承压，信贷资产质量管控和不良资产管理将仍是商业银行关注的重点。 收起▲

　　一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明　　(一)公司所处行业情况　　2024年是新中国成立75周年，是实现“十四五”规划目标任务的关键一年。2024年上半年，外部环境复杂性严峻性不确定性明显上升、国内结构调整持续深化等带来新挑战，但宏观政策效应持续释放、国内需求持续恢复、外部需求有所改善、新质生产力加速发展等因素也形成新支撑，我国经济运行总体平稳、稳中有进，延续回升向好态势，新动能新优势加快培育，高质量发展扎实推进。上半年我国国内生产总值61.7万亿元，同比增长5.0%，仍是世界经济增长的重要引擎和稳定力量；货物进出口总额达21.2万亿元，同比增长6.1%，规模创历史同期新高。2024... 查看全部▼

　　一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明
　　(一)公司所处行业情况
　　2024年是新中国成立75周年，是实现“十四五”规划目标任务的关键一年。2024年上半年，外部环境复杂性严峻性不确定性明显上升、国内结构调整持续深化等带来新挑战，但宏观政策效应持续释放、国内需求持续恢复、外部需求有所改善、新质生产力加速发展等因素也形成新支撑，我国经济运行总体平稳、稳中有进，延续回升向好态势，新动能新优势加快培育，高质量发展扎实推进。上半年我国国内生产总值61.7万亿元，同比增长5.0%，仍是世界经济增长的重要引擎和稳定力量；货物进出口总额达21.2万亿元，同比增长6.1%，规模创历史同期新高。2024年上半年浙江省全省生产总值4.09万亿元、同比增长5.6%，进出口总额2.56万亿元、同比增长7.8%。展望下半年，我国发展面临的有利条件强于不利因素，稳中向好、长期向好的发展态势不会改变。
　　2024年上半年，中国银行业全面贯彻党的二十大和中央金融工作会议精神，深刻把握金融工作的政治性、人民性，以服务社会民生、服务实体经济、服务国家战略为着力点，深化金融供给侧结构性改革，促进加快发展新质生产力，着力做好“五篇大文章”，全面提升金融服务实体经济质效。金融服务持续加强，2024年上半年末人民币贷款余额250.85万亿元、同比增长8.8%，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额78万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额32万亿元，同比增长17.1%；风险抵补能力整体充足，2024年上半年商业银行累计实现净利润1.3万亿元、同比增长0.4%，2024年上半年末商业银行贷款损失准备余额为7万亿元、较年初增加3,738亿元；信贷资产质量总体稳定，2024年上半年末商业银行不良贷款率1.56%，较年初下降0.03个百分点。
　　农村中小金融机构是普惠金融的主力军，始终坚持支农支小的市场定位，专注服务当地，充分发挥人缘、地缘优势，为乡村振兴、共同富裕、支持民营及中小微企业发展提供了有力支持，为支持国民经济和银行业自身高质量发展作出了积极贡献。
　　(二)公司从事的主营业务情况
　　本行的业务体系主要分为三个板块：零售金融板块、公司金融板块、金融市场板块。零售金融板块主要包括储蓄存款；投资理财、代销基金、代销贵金属、代销保险等财富业务；信用卡、市民卡等银行卡业务；手机银行、个人网银、收单结算等电子银行业务；个人经营性贷款、消费金融、农村社区金融服务等普惠金融业务。公司金融板块主要包括公司金融业务、小微金融业务、票据业务、国际金融业务等。金融市场板块主要包括资金业务、债券业务、外汇业务、衍生品业务、理财业务等。

　　二、经营情况的讨论与分析
　　2024年上半年，面对新形势、新任务、新挑战，本行在总行党委和董事会的领导下，锚定高质量发展目标，坚守“支农支小”市场定位，扎根本土，向下服务，抓住金融“五篇大文章”重要发展机遇，深化金融产品和服务创新，进一步提升金融服务实体经济质效。全行总体经营稳健、业绩稳增、资产质量夯实，成长韧性进一步凸显，为推动区域经济高质量发展注入了强劲动力。
　　1.经营业绩稳中有进。2024年上半年，本行锚定“高质量”、打好“必赢战”、奋进“双一流”，整体经营发展有序、风险可控、盈利稳健。业务规模稳步增长。报告期末，本行总资产2,103.95亿元，较年初增加135.06亿元，增幅6.86%；各项存款余额为1,591.60亿元，较年初增加149.58亿元，增幅10.37%；贷款余额为1,216.96亿元，较年初增加83.14亿元，增幅7.33%。资产质量保持平稳。报告期末，本行不良贷款率0.97%，较年初持平；拨备覆盖率323.79%，较年初上升19.67个百分点；拨贷比3.15%，较年初上升0.19个百分点。经营效益稳中有升。报告期内，本行实现营业收入21.74亿元，较上年同期增长14.86%；实现归属于上市公司股东的净利润8.43亿元，较上年同期增长15.37%；年化加权平均净资产收益率9.84%，较上年同期提升0.30个百分点。
　　2.“五大金融”系统布局。本行认真贯彻落实中央金融工作会议精神，全力做实做细做特“五篇大文章”，制定完成“五大金融”三年行动计划，构筑金融服务核心框架，扎实推进方案落地，助力区域经济高质量发展。科技金融方面，聚焦科技金融发布“专精特新”服务方案，助力科创企业打通“专精特新”发展通道。报告期末，本行服务科技型企业856户，贷款余额118.39亿元。养老金融方面，专注老年客群，优化养老金融设施服务，打造老年主题网点，组建老年人专属的“夕阳红俱乐部”。深化“养老金融”深化医保合作，推动医保与养老服务的深度融合，推进“银医合作新实践”。报告期末，108家网点均已经开通两费签约缴费等基础类医保代办功能。依托轻纺城市场商圈，全力打造7×24小时医保驿站，构建“一刻钟”医保圈。绿色金融方面，聚焦“绿色金融”服务特色产业，依托浙江省金融综合服务平台、越信融平台等绿色金融服务专区，强化绿色产业、绿色企业信息共享。截至报告期末，本行绿色贷款余额39.47亿元,较年初增长110.17%，在人民银行绿色金融评价排名中，位居绍兴地区金融机构第一位。普惠金融方面，聚焦私域客群运营，围绕“士农工商”普惠四大客群品牌，借助企业微信工作平台，探索企业微信“添加、实名、标签、触达、反馈”的全链路私域运营模式，上下协同打造客户分层、无感授信、有感反馈三步走标准流程。报告期末，全行普惠小微贷款余额485.63亿元，较年初增加33.58亿元，增幅7.43%。数字金融方面，聚焦数字赋能金融质效提升，依托浙江农商联合银行浙里贷平台，不断迭代优化“共富贷”数字贷款产品超百余次。报告期末，“共富贷”余额67.96亿元，较年初增长14.08%。实施“线上模型+线下公议”授信策略，实现批量化获客，批量授信企事业单位客户1,975户、授信金额11.56亿元。
　　3.“一基四箭”初显成效。2024年上半年，在“1235”高质量发展战略体系的引领下，本行着眼区域信贷需求不足痛点，基于现有业务经营区域确定差异化业务目标和增长路径计划，形成“一基四箭”业务策略，把柯桥这一基本盘深耕好，加快拓展越城、义乌、滨海和嵊州“四箭”，实施资源倾斜、赛马考核机制保障。通过基于不同市场的客户模式、细化客群的产品模式、放权的管理模式，逐步形成适应不同区域的特色打法，业务成效逐步显现。报告期内，越城、义乌、滨海和嵊州四大业务板块存款日均较上年增幅分别达到23.71%、39.53%、19.12%、9.12%，贷款日均较上年增幅分别达到20.28%、22.62%、10.23%、5.47%。
　　4.客户服务全面提升。面对存量时代，银行自身客户差异化服务能力成为制胜关键，本行将“客户体验”列为六大“必赢之战”之首，推出“瑞丰悦管家”政务服务、“瑞丰三好”党员服务、“瑞丰星伙”小微服务品牌，持续打响瑞丰极致客户体验系列品牌，抢占“原点客户”心智。实施客户体验测评，成立客户体验专委会，落地客户体验优化系列举措。全省首批试点“数智柜台”，率先全市开展ATM零钞取现功能升级，上线首台ATM小面额人民币现金取款功能，增加客户多元化小面额现金兑换渠道。上线“空中柜台”，借助丰收互联远程银行平台，为客户提供一对一非接触式业务办理体验，满足客户多元化金融服务需求。顺利获批成为跨境贸易高水平开放试点银行，成为浙江农商银行系统首批试点银行，区域外贸300强覆盖率59%、1000强覆盖率38%，实现国际业务结算量24.69亿美元，服务外贸企业覆盖率与市场份额位居区域第一位。
　　5.政银合作凸显优势。本行围绕服务中心大局、践行初心使命，回归主责主业，服务实体经济、助力共同富裕、深化“政银合作”，致力于构建以政务民生场景为核心的区域生态体系。报告期内，本行先后与柯桥区公积金中心、区医保局、区人社局等近10个部门达成战略合作协议，建成全区唯一一家开放式嵌入政务服务大厅的政务主题银行。通过银政合作推进业务创新，全省首创安全生产码增信推出“融安贷”产品，已完成24个园区532户租户整体预授信1.7亿元。积极推进财政业务深度合作，“浙里基财智控”推广成效浙江省第一，“数智国资系统”开发全省领先。建设绍兴金融反诈教育基地和瑞丰红色金融教育基地，填补绍兴社会化反诈、金融研学教育空白，构建农商高质量发展生态圈。
　　6.风控转型赋能发展。2024年上半年，本行以业务赋能型风险经营模式“必赢之战”为依托，转变风险经营理念，从“风险控制、管控业务”向“风险经营、助力业务”转型，实施授信审批机制改革，由总行集中审批调整为支行、总行两级审批。加速数字风控建设，全行新增预警处置率持续提升至95%以上，推动本行贷后检查管理模式实现智能化，由总部集中检查的常规贷后任务量达到89.15%。开发并上线存量客户风险监测评分卡模型，与单一强规则预警相结合提升风险监测能力，强化预警处置管理。
　　7.降本增效优化管理。本行牢固树立“过紧日子”思想，多措并举推动管理机制创新、降本增效举措取得实效。深化提升“全方位、全过程、全员参与”全面预算闭环体系，用好浙江农商联合银行经营预算管理系统，首次开展预算线上化编制工作，提升预算精准性。系统地提出降本增效十大举措，坚持“花钱必问效、低效必问责”。围绕降本增效，制定闭环管理机制，实施“一部一表”考核，突出息差、人均效能、费用三大重点指标管控。报告期内，业务及管理费同比下降1.77%，成本收入比27.24%，同比下降4.60个百分点。

　　三、风险因素
　　从全球环境看，今年以来，全球经济增长动能偏弱，通胀具有粘性，地缘政治冲突、国际贸易摩擦等问题频发，全球产业格局转变形成不可逆的趋势，贸易需求波动较大，整体压力持续积聚。
　　从国内环境看，当前我国正处于转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期，国内有效需求不足，企业经营压力较大，重点领域风险隐患较多，推动经济稳定运行面临诸多困难和挑战。房地产、地方债务、金融风险的化解仍然需要一个过程，特别是房地产的价格下行使得部分以房地产为抵押物的贷款可能出现抵押价值不足的风险。同时，监管体系的重塑与金融供给侧改革的深化也对商业银行带来新的挑战。
　　从银行经营看，受经济环境的结构性影响，传统行业与新兴行业的风险特征快速变化，传统行业的底层逻辑与发展前景已发生深刻变化，新兴行业升级快、呈现高技术要素特征、商业周期有别于传统行业，商业银行需高度关注行业风险对自身业务的影响。同时，近年来银行业监管机构对银行机构客户集中度的管理要求逐步落实，商业银行客户贷款集中度整体情况有所改善，但银行机构仍需持续保持重视，进一步加强客户集中度管理。

　　四、报告期内核心竞争力分析
　　本行的核心竞争力主要体现在以下五个方面：
　　第一，活跃的区域市场环境。浙江省长期以来坚持创新驱动发展策略，深化改革开放，经济发展强劲、市场化程度高、社会资本活跃、民营经济发达，各个区县经济各具特色。本行业务主要分布在绍兴柯桥区、越城区、嵊州市以及金华义乌市，总部位于绍兴柯桥区。2024年上半年，绍兴全市实现地区生产总值3,823亿元，增长7.0%，居浙江省首位。绍兴市深入贯彻落实制造强国以及全省打造全球先进制造业基地的战略部署，动能转换全面提速，质量效率稳步提升,规模以上工业增加值1,080亿元、同比增长10.9%，规模以上高新技术产业、高技术产业（制造业）、战略性新兴产业增加值同比分别增长8.1%、8.0%、7.4%，小微型企业增加值同比增长15.1%，规模以上工业民营企业增加值同比增长10.9%。柯桥区是全省民营经济重镇，全区共有在册市场主体超18万家，2024年上半年实现地区生产总值1,020.88亿元、增长7.4%，规模以上工业增加值增长11.1%，高端装备产业、数字经济产业增加值增速分别达16.4%、16.9%，进出口总额达825.20亿元、同比增长15.8%，其中出口816.01亿元，增长16.1%。本行发展根植于充满活力的区位环境，将继续紧跟地区高质量发展步伐，推动自身与区域经济协同发展。同时，作为本行重点战略区域之一的义乌市，在册市场经营主体总量超过110万户，是浙江省乃至全国经济活力最强的地区之一。
　　第二，坚定的战略发展方向。面对新形势、新征程，本行坚定地以自身战略选择匹配国家战略，深度谋划长期布局，在总结提炼历史发展经验的基础上，深化并迭代形成“1235”高质量发展战略体系。“1”就是以打造“一家百年金融老店”为发展使命；“2”就是以争创“双一流”为发展愿景：即打造全国一流农商银行、全国一流公众银行；“3”就是以“三好”为发展理念，把“银行自身发展好、区域经济服务好、社会责任履行好”理念；“5”就是实现“五年再造一个瑞丰”发展目标。在“1235”目标愿景引领下，2024年，本行启动极致客户体验、普惠财富体系、小微综合经营、资负管理、风险经营、战略管理六大“必赢之战”，开展战略深度解码和落地；践行“一基四箭”区域发展策略，即做深做透柯桥基本盘，拓展越城、义乌、滨海和嵊州业务板块，实现必赢之战在区域内的落地实践，形成差异化发展策略，深挖展业区域业务潜能，力争赢得更广阔的发展空间。
　　第三，坚实的零售业务基础。本行以零售业务为本，充分发挥零售业务压舱石作用。十余年来，本行始终高举大零售转型之旗，做大基本盘、做牢存量盘、做强增量盘，为高质量发展夯实业务基础。持续加大对“三农”、小微等普惠领域的金融支持力度，确立了“支农支小”核心战略方向，牢牢扎根农村社区，形成了“一乡一城一市”普惠服务模式，一是深耕深化农村社区模式，坚持“网格化、全服务、零距离”打法，服务好农村百姓；二是融合深化城市社区模式，坚持“广覆盖、高黏度、差异化”打法，服务好城市居民；三是集聚深化市场集群模式，坚持“专营化、特色化、集约化”打法，服务好市场客户。本行以“1235”高质量发展战略为牵引，坚定推动新零售进入“下半场”。今年以来，本行强化以客户为中心理念，通过极致客户体验“必赢之战”，探索推进对原点客群的综合化服务和深度经营。同时，深度融入“数智+情缘”下的社区治理和区域生态，拓宽“护城河”，夯实增长点。坚持金融工作的初心使命，深耕客户、创造价值，真正做到金融为民、金融利民、金融惠民、金融便民，做优乡村振兴主办银行、做实民营小微伙伴银行、做强普惠金融主力银行。
　　第四，完善的风险控制体系。本行坚守“尊重规律、经营风险”理念，大力推动风险理念从“风险控制、管控业务”向“风险经营、助力业务”转型，真正构筑“敢贷、愿贷、会贷”风险文化，提升经营风险能力。坚持合规致远，夯实业务部门、各类风险管理牵头职能部门、审计部风险“三道”防线，有效执行各类风险管理策略，通过各类指标考核统一全行风险偏好，通过日常风险监测，做好风险限额管理。持续开展数字风控体系建设，优化智能风控平台，从零售数字风控、公司数字风控、金市数字风控逐步深化建设，增强贷中监测预警能力，同时以大数据为基础，搭建风控模型，增强客户准入时的风险识别能力，大大提高风险识别和评估效率。
　　第五，专业的人才队伍梯队。本行秉持“崇尚专业、尊重人才”原则，高度重视人才模式的建设创新，全面加强“三支队伍”建设。近年来，本行始终坚持人才兴行战略导向、坚持以人为本，积极创新人才资源管理，建立健全“用人、成才、激励、淘汰、创新容错”五大人才机制，探索形成人才引进、人才培养、人才发展和人才关怀的人才全生命周期服务模式。坚持做到人才引进有力度，加大社会招聘与校园招聘力度，从源头上加大优秀人才引进精准度；坚持加强银校联动，按照博士生、管培生、营销培训生、定向柜员等实施岗位分类招聘；坚持做到人才培养有革新，建立“培养为先、锻炼结合”成才机制，实施“航”系列培训班，实现全行员工分层分类培训全覆盖；出台“瑞丰人才卓越工程方案”，结合“三化塑形”启动“支行行长、机构负责人管理能力提升专题培训”和营销人员专项培训，深化转型九大能力建设；推动“机器换人、整合减人、以人替人”增效为目标，重点向前台、一线、基层直接创造利润价值的条线岗位倾斜，打造精干、高效、专业管理机构。坚持做到人才发展有平台，实施“三大晋升计划”，包括星级员工晋升计划、机构负责人晋升计划以及项目关键人晋升计划；坚持做到人才关怀有温度，践行以人为本理念，打造“幸福瑞丰”关怀品牌，丰富员工业余生活，依托“严管善待、员工第一”的人才管理和企业文化理念，逐步构建起“又精又专”的人才队伍。截至2024年6月末，全行干部员工2,000余人，本科以上比例超90%，硕博士154人，“90后”员工占比超过一半。 收起▲