一、经营情况讨论与分析
截至报告期末，本行资产总额12,436.98亿元，较年初增加969.50亿元，增长8.45%；吸收存款本金总额7,497.55亿元，较年初增加267.80亿元，增长3.70%；发放贷款及垫款本金总额6,065.26亿元，较年初增加614.17亿元，增长11.27%。
2025年前三季度，本行实现营业收入197.21亿元，同比增长1.29%；归属于上市公司股东的净利润65.57亿元，同比增长6.00%。
截至报告期末，本行不良贷款率1.18%，拨备覆盖率311.88%，拨贷比3.68%，保持整体稳健。
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一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明：
本行是湖南省首家上市银行，湖南最大的地方法人金融机构。本行经国务院银行业监督管理机构批准后，经营下列各项商业银行业务：
（一）吸收公众存款；
（二）发放短期、中期和长期贷款；
（三）办理国内外结算；
（四）办理票据承兑与贴现；
（五）发行金融债券；
（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；
（七）买卖政府
债券、金融债券；
（八）从事同业拆借；
（九）买卖、代理买卖外汇；
（十）从事银行卡业务；
（十一）提供信用证服务及担保；
（十二）代理收付款项及代理保险业务；
（十三）提供保管箱服...
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一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明：
本行是湖南省首家上市银行，湖南最大的地方法人金融机构。本行经国务院银行业监督管理机构批准后，经营下列各项商业银行业务：
（一）吸收公众存款；
（二）发放短期、中期和长期贷款；
（三）办理国内外结算；
（四）办理票据承兑与贴现；
（五）发行金融债券；
（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；
（七）买卖政府
债券、金融债券；
（八）从事同业拆借；
（九）买卖、代理买卖外汇；
（十）从事银行卡业务；
（十一）提供信用证服务及担保；
（十二）代理收付款项及代理保险业务；
（十三）提供保管箱服务；
（十四）公募证券投资基金销售；
（十五）证券投资基金
托管；
（十六）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。
二、经营情况的讨论与分析
2025年上半年，本行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为根本遵循，深入践行金融工作的政治性、人民性，坚定不移走好中国特色金融发展之路，坚持稳中求进、以进促稳，守正创新、先立后破，系统集成、协同配合的发展思路，全力以赴稳增长、调结构、促改革、防风险，高质量发展迈出坚实步伐。
业务规模持续增长。截至报告期末，本行资产总额12,473.85亿元，较上年末增长8.78%；发放贷款和垫款本金总额6,026.92亿元，较上年末增长10.56%；吸收存款本金总额7,591.84亿元，较上年末增长5.01%。
发展质效稳中向好。报告期内，本行实现营业收入132.49亿元，同比增长1.59%；归属于母公司股东的净利润43.29亿元，同比增长5.05%。
资产质量相对稳健。截至报告期末，本行不良贷款率1.17%，与上年末持平；拨备覆盖率309.71%，较上年末下降3.09个百分点；拨贷比3.62%，较上年末下降0.04个百分点。
（一）县域金融深耕细作
报告期内，本行深入践行“做实县域”核心战略，围绕“网格金融+县域”“产业金融+县域”“数字金融+县域”“专业金融+县域”四大定位，全力打造具有本土特色的县域金融发展“长行模式”。截至报告期末，县域存款余额2,484.68亿元，较上年末增加142.94亿元，增长6.10%；县域贷款余额2,291.69亿元，较上年末增加277.97亿元，增长13.80%。
“网格金融”扎根县域。完善网格服务体系，提升综合金融服务的可得性、便利性与覆盖面。面向乡村医生、乡村干部等基层群体定制专属产品方案；围绕县域客群创新开展助农直播等特色活动。截至报告期末，县域客户数693.68万户，较上年末增加14.27万户。
“产业金融”链动县域。以“点-线-面”思维驱动县域金融产业破局。“点”上突破，立足县域资源禀赋，以“千企万户大走访”活动为抓手，成立“县域产业金融生态联盟”，汇聚政、银、企、农各类优质资源，提供一站式综合金融服务。“线”上延伸，编制县域十二大产业图谱，指导县域支行提升产业链渗透。“面”上覆盖，萃取县域支行产业金融优秀案例、复制推广，实现“一县一链”模式铺展成面。截至报告期末，县域特色产业贷款规模207.86亿元。
“数字金融”激活县域。场景化服务拓客，创新“空地协同”链式拓客模式，打造春耕备耕、农资、农机等15个数字化赋能场景，推动服务向轻型化、场景化、智能化转型。数字化经营赋能，实施全客群画像分析，打造县域信贷客群数字化经营样板间，提升营销与服务精准度。智能化风控提效，将数字化风控体系应用于贷款全流程，显著提升风险管控能力与运营服务效率。
“专业金融”提效县域。对全行县域支行精准画像，出台“一行一策”行动计划，推动县域金融与区域经济深度融合。重点打造存贷款、普惠金融、产业融合、机构资质等8大类别18家县域标杆行，实施差异化发展策略，进一步提升本行在县域市场竞争力。
（二）零售业务进阶发展
报告期内，本行持续深化零售发展转型，基础客群规模实现稳步增长，客户精细化经营水平有效提升。截至报告期末，个人存款余额4,177.24亿元，较上年末增加312.35亿元，增长8.08%。个人贷款余额1,920.36亿元，较上年末增加25.19亿元，增长1.33%。零售客户资产管理规模（AUM）达到4,913.30亿元，较上年末增加361.22亿元，增长7.94%。
基础客群更加巩固。重点推进代发工资、场景金融、社保卡发放等批量获客模式，深化社区网格化经营，通过“千企万户大走访”“党建共联共建”等行动，不断延伸零售业务触角，持续扩大基础客群规模。截至报告期末，本行零售客户数1,866.19万户，较上年末增加21.96万户，增长1.19%。通过数智化体系批量经营长尾客群，提升低价值长尾客户AUM25.00亿元。
财富管理持续进阶。完善财富管理服务体系，从产品、权益、团队、服务等方面，建立成熟的财富客户服务模式，持续提升财富客户服务体验。面向代发工资、呼啦收单、亲子客户、养老客户等重点细分客群，实施差异化、精细化的服务策略。其中围绕“一老一小”两大特色客群，依托养老“超能力俱乐部”和亲子“布蕉绿俱乐部”会员服务体系，形成长行养老金融和亲子金融品牌。截至报告期末，本行财富客户数143.28万户，较上年末增加10.80万户，增长8.15%。
零售资产稳健发展。紧跟市场与客户需求变化，优化核心产品与客户体验，稳按揭大盘，强个消投放，提个经展业能力，加速推进数字化经营，提升服务效率。截至报告期末，本行个人贷款余额1,920.36亿元，较上年末增加25.19亿元，增长1.33%。
其中，个人消费贷款余额808.45亿元，较上年末增加56.66亿元，增长7.54%；个人经营性贷款余额299.70亿元，较上年末减少0.75亿元，下降0.25%；住房按揭贷款余额653.18亿元，较上年末减少8.10亿元，下降1.23%。信用卡调优获客结构，与本地家装、美食等行业头部企业联合开展营销活动，提振消费市场信心，提升用卡活跃度。报告期内，信用卡新增发卡3.19万张，累计发卡量352.71万张。
（三）公司业务稳住大盘
报告期内，本行精准贯彻国家及省市战略部署，深入落实“五篇大文章”，以金融活水推动对公业务高质量发展。截至报告期末，本行公司贷款余额4,049.24亿元，较上年末增加584.53亿元，增长16.87%；公司存款余额3,107.03亿元，较上年末增加119.48亿元，增长4.00%；对公客户数45.11万户，较上年末增加0.49万户，增长1.10%。
产业金融精耕细作。深入湖南各地市大力实施“千企万户大走访”行动，走访“湘信贷”平台客户15,238户，截至报告期末，已为8,271户企业提供授信1,311.07亿元，实际放款514.23亿元。深度融入湖南省“4×4”现代化产业体系布局，聚焦工程机械、新能源、新材料、大健康等核心产业链，依托“两单两图”机制精准对接省市重大项目及重点产业客户，提供全周期、全链条金融解决方案，有力支持省、市重点项目132个，新增信贷投放147.32亿元。
产品创新精益求精。场景建设方面，联合中国银联为湖南省总工会创新搭建“湘工惠”GBC生态闭环，独家推出“余额券”产品，上线三个月即引入2,890家企业，覆盖客群超20万人；联合银联商务公司为长沙市商务局搭建“以旧换新”国补审批系统并配套推出“国补贷”专案，覆盖800家商户，有效授信超5,000万元。供应链金融方面，成为首批为湖南省公共资源交易服务平台提供分离式电子投标保函业务的银行金融机构，上线后已开立保函378笔、金额1.13亿元。报告期内，供应链金融投放93.71亿元，同比增长15.91%。国际业务方面，深耕跨境金融，积极亮相中非经贸博览会推动中非合作；拓展个人外汇业务线上渠道，突破服务空间限制，实现开户、结售汇、收付汇等业务通过手机银行办理；跨境人民币拓展成效显著，报告期内结算量同比增长64.11%。投行业务方面，优化主承销业务全链条管理机制，提升展业效率，加快业务落地，报告期内，累计主承销非金融企业债务融资工具22只，承销金额58.86亿元。
绿色金融精准发力。积极探索ESG风险管理，连续开展环境信息披露，进行绿色金融标准升级，持续优化绿色金融管理平台，通过数字化管理模式进行智能识别和项目筛选，加强绿色金融全流程管理。聚焦基础设施绿色升级、美丽中国建设、绿色转型等重点领域，支持重点项目建设。截至报告期末，绿色金融贷款余额637.14亿元，较上年末增加108.85亿元，增长20.60%。
普惠金融精进服务。深度对接省市小微企业融资机制推荐平台，实现行内系统与平台直连、双向授权，持续推动普惠金融产品的数字化、线上化和智能化，针对细分市场的客群推出专属小微信贷产品。截至报告期末，普惠小微企业贷款余额722.41亿元，较上年末增长5.80%；普惠涉农贷款余额120.96亿元，较上年末增长15.77%。
科技金融做精做特。坚持服务国家创新发展战略，紧跟新质生产力发展要求，深耕专精特新、高新技术等重点客群。聚焦管理机制、定价机制、审批机制、队伍激励机制四大机制，优化管理架构，实施专属FTP优惠；对重点客群实施差异化审批授权，推出优才贷、科e快贷等重点产品的尽职免责清单。截至报告期末，科技金融贷款余额867.21亿元。
（四）金融市场持续发力
面对复杂多变的市场环境，本行坚守服务实体经济与区域发展的核心定位，全力推动金融市场业务向高质量发展转型。
投资创利稳中求进。针对债券市场低利率、低息差、高波动的三重挑战，通过科学统筹资金调度与精准把握交易时机，实现投资规模与收益的双提升。截至报告期末，金融投资余额5,232.56亿元，较上年末增长6.71%，其中，交易性金融资产余额1,824.29亿元，较上年末增长65.07%。负债端通过拓宽同业合作渠道、丰富负债产品体系，有效降低资金成本，同业负债平均利率降至1.80%，较上年同期下降39个基点。
服务区域提质拓面。本行从产品创新、渠道建设、客群深耕、系统升级、队伍培育及机制完善六大维度入手，全面增强区域服务竞争力。报告期内“长赢+”同业合作平台加速迭代，产品货架扩容至400只以上；通过做实营销、做强交易、开展“打卡湖南”调研活动，为机构投资者精准对接超50家湖南优质发债企业，全方位地满足客户多元化的投融资需求。
理财业务稳中向好。理财业务始终坚持以客户为中心，聚焦细分客群，丰富产品谱系，拓宽资产配置，推动投研深度融合，通过多资产多策略提升产品收益，加强客户投教服务，不断提升理财业务质效。报告期内，理财产品实现中间业务收入1.63亿元，同比增长11.43%。
托管规模快速增长。报告期内，本行深度整合行内资源，优化协同机制推进精准拓客，持续挖掘业务场景，提升运营能力，实现托管规模持续增长。截至报告期末，资产托管规模534.22亿元，较上年末增加404.34亿元。
（五）金融科技提质增效
报告期内，本行坚持科技引领，聚焦数字金融，以数字化创新激活业务动能，全面推进科技与业务深度融合。
深化数字金融布局。本行锚定“现代生态银行”建设目标，通过打造“金融+产业+生态”模式深化数字化转型实践。数字化经营领域，着力打造区域最优票据平台，持续提升同业资源的流量带动能力；数字营销领域，加快建立统一权益服务体系，不断完善营销工具矩阵、丰富产品货架供给；数字风控领域，持续完善风控全流程处理机制，在风控模型方面引入司法、公积金、社保、收支流水等外部数据，在授信审批场景探索大模型能力智能应用，提升风险识别的准确性和前瞻性。总分支深度协同加速推进场景金融项目落地，打通政、企、客户生态闭环。稳步推进信贷核算系统、全面预算系统、本外币一体化等重点项目建设。
筑牢数字金融底座。设立大模型实验室，构建AI算力池，深度适配Deepseek、Qwen等主流大模型，建成全行大模型基础应用中台，打造智能问答、智能问数、智能报告、智能图像四项通用化AI能力。高质量完成滨江数据中心和望城数据中心在线扩容工程，项目实施过程实现零故障、零中断、零重大缺陷。持续聚焦数据中心运维管理体系建设，对标ISO20000、数据中心服务能力成熟度模型等行业标准，围绕变更优化、应急优化、标准化操作等方面持续完善，顺利通过ISO20000认证。
做深数字金融实践。截至报告期末，网络渠道用户数达1,193.05万户，月活跃用户（MAU）达到273.78万户。报告期内，网络银行交易额17,863.66亿元，快捷支付签约客户数799.06万户，交易金额1,704.50亿元。提升数字化经营能力，启动“6+1”数字化经营样板间新格局，覆盖商户运营、县域赋能、长尾直营、中小企业深耕、零售信贷数字赋能、政企生态升级、技术基建七大领域，升级搭建数据驱动、AI赋能与生态协同的立体化数字经营体系。
（六）风险防控全面加强
细化授信政策管理。紧密围绕国家最新政策导向与湖南省“4×4”现代化产业体系，逐一穿透式分析重点产业，出台产业指引及授信政策，以信贷资源支持经济结构转型和产业升级。完善行业研究分析框架，提升行业研究的效率与深度。修订金融机构额度中枢偏好，提高风险管理的前瞻性。完善押品价值重估，推动押品价值重估由局部向全量扩展，由任务化向常态化、规范化转变。
强化产品级风险管理。完善产品风险监测预警熔断机制、风险策略评审机制、专案合议机制、风险后督机制，建立产品风险表现驱动的产品监测、预警、迭代的闭环管理，形成一道防线业务部门主动监测、完善产品，二道防线风险部门实时评估，全流程监测的协作模式。
强化重点领域风险管控。严控新增风险，将常态化非现场检查与重点机构、重点业务（产品）专项现场检查相结合，提升风险监督检查的针对性；提升数字化风控能力，扩充反欺诈手段，多措并举提升欺诈风险的识别和打击能力。强化存量风险化解处置，组建敏捷团队统筹全行风险化解及诉讼资源，完善不良资产转让、债转股、债委会等工作机制，一户一策、一品一策明晰处置措施。
强化风险文化建设。深入开展合规文化建设活动，推动合规文化建设走深走实；完善经营管理主体责任机制，重构合规经营考核体系，充分激发一道防线风险责任意识和合规经营理念。全方位提升人员能力，分层分类开展培养项目、训战项目，强化风险经理、授信审批、客户经理序列人员风控素能。
三、风险因素
本行始终坚持“合规创造价值，稳健平衡风险”的风险文化理念，不断完善全面、全员、全流程的风险管理体系，不断提高风险防控能力。报告期内，本行制定清晰、统一的风险策略和风险偏好，确保业务战略和风险策略的有机统一，持续推进风险审议机制，优化风险管理流程，完善风险管控工具，深化数字化风控运用，培育风险管理文化，为本行稳健经营和健康发展保驾护航。
1.信用风险状况的说明：
报告期内，本行持续优化信用风险管理。
一是完善经营管理主体责任制度。按照经营管理主体履行经营管理职责、对经营结果担责的基本理念，持续完善“业务级履职责任追究”与“经营管理主体责任追究”双管齐下的不良信贷资产责任追究机制，压实分支机构经营管理主体责任，通过责任追究机制保障，切实发挥一道防线风险管理责任意识。
二是优化产品风险监测管理机制。建立信贷产品风险表现驱动的产品监测预警、迭代优化的闭环管理机制，对主要信贷产品风险表现进行持续监测、评估、反馈，及时定位产品风险成因并采取针对性风险防控措施，持续优化和迭代产品的风险管控机制、流程，防范产品级信用风险。
三是夯实资产质量管理基础。强化全流程风险管控，推动风险端口前移，贷前精准建模客户画像，贷中实时监测经营动态，贷后强化风险早干预、早介入，构建“有效识别、及时预警、提前预防、妥善化解”的全链条管理机制，筑牢资产质量根基。
严控大额风险隐患，建立“分层推进、一户一策、专人对口”的管理机制，聚焦重点领域和重点客户，动态把握管控进展及关键环节，全力推动风险化解与出清。提升小额风险处置效能，持续优化小额逾期贷款集中化催收模式，通过合理配置资源、细化操作流程，全面提高小额风险的处置效率。细化风险分类管理，严格落实风险分类新规要求，科学评估金融资产风险水平，审慎开展分类认定，真实反映资产质量。
四是提升数字化风控水平。反欺诈手段扩充，建立中介综合模型、首逾模型，推进资料造假识别、资金归集分析等多种防控手段的落地。贷后预警多维赋能，通过优化模型规则，提高预警准确度。
2.操作风险状况的说明：
本行已建立与全行业务性质、规模和产品复杂程度相适应的完整操作风险管理体系，持续稳健开展各项业务。在操作风险管理过程中，本行在董事会设定的风险限额内，通过完善操作风险管理机制、加强重点领域风险防控，提升操作风险管理能力，降低操作风险损失。
报告期内，一是持续加强操作风险管理工具运用，常态化开展损失数据收集、关键风险指标监测等工作，提升风险防控的有效性；二是聚焦重点业务领域风险管控，开展操作风险流程评估，推动完善业务管理机制和操作流程；三是强化新产品、新业务操作风险事前识别与评估等工作，把好准入关；四是加强外包风险管理，严格外包业务准入评审；五是加强操作风险系统功能开发，优化完善系统现有管理工具及功能。
3.市场风险状况的说明：
本行建立了与业务性质、规模和复杂程度相适应的、完善的、可靠的市场风险管理框架，包括制定一系列市场风险管理政策制度，持续对市场风险开展识别、计量、监测、控制和报告。
报告期内，本行持续升级市场风险管理。一是积极推进资本新规相关要求的实施，完善资本计量体系，优化市场风险资本计量方法，推进市场风险新标准法资本计量功能的部署。二是完善市场风险识别、监测和报告体系，深入分析市场风险管理状况及投资组合表现，形成风险报告，为各层级管理提供决策支撑。三是强化业务风险管理，及时对新业务及业务变更制定风险政策，确保各项业务的开展在风险管理框架内。四是强化金融市场业务全面风险管理，结合业务发展及风险状况，优化授信、授权及限额管理，健全金融市场业务预警+风险报告的投后管理体系，加强投后预警的分析、跟踪及监测力度。
4.流动性风险状况的说明：
本行建立了完善的流动性风险管理的治理结构，明确了董事会、高级管理层以及相关部门在流动性风险管理中的职责和报告路径。
本行注重流动性风险管理与资产负债规划、市场走势的有机协同，结合宏观经济及市场走势，前瞻动态预测未来流动性风险状况，在保障流动性安全的前提下，持续优化资产负债配置，实现风险与收益的平衡。一是不断完善流动性风险管理政策和程序，修订管理制度。二是加强全行资产负债业务期限结构引导，将整体期限错配水平控制在合理区间。三是加强指标监测与调控，通过限额管理、指标监测和预警等方式，确保各项流动性指标符合监管要求。四是开展流动性风险压力测试，充分考虑压力测试结果制定应急计划，完善管理流程。五是持续完善流动性应急管理工作，组织开展流动性风险应急演练，为畅通、优化流动性风险应急流程和管理机制积累经验，切实提高风险事件应急处置能力。
报告期内，本行资产负债业务发展平稳，各项流动性风险指标情况良好，流动性监管指标和监测指标均优于监管要求。本行在各压力测试情景下均达到了不低于30天的最短生存期要求，优质流动性资产储备充足，能够应对各压力测试情景下的流动性需求。
5.合规风险状况的说明：
报告期内，本行深入开展内控合规检查，建立检查统筹管理机制，织牢织密合规风险防护网络。深入推进合规管理体系建设，严格遵守外部监管规定和内部管理制度，全面落实“违规就是风险，合规创造价值”的合规理念，厚植合规文化，筑牢合规底线，全面提升合规管理质效。一是完善合规管理体系建设，把合规要求贯穿决策、执行、监督、反馈全流程，压实“三道防线”的合规责任，落实“制防+技防+人防”。
二是推进数字化合规管理。推进合规管理智能化、系统化、数字化建设，完善合规风险监测体系，加强合规风险的早发现、早预警、早处置，全面开展员工行为管理与案件风险排查，统筹实施合规检查。三是持续推进合规文化建设，坚持合规从高层做起、全员主动合规，开展以“聚共识、守正道、促发展”为主题的合规文化建设活动，营造不敢违规、不能违规、不想违规的合规文化氛围。
全行对标反洗钱监管要求，基于“风险为本”工作理念，通过健全洗钱风险防控体系，夯实反洗钱基础工作，切实履行反洗钱法定义务，全面提升反洗钱工作有效性。
一是持续完善反洗钱内控制度，构建全行完备的反洗钱内控制度体系；二是持续优化反洗钱监测系统，加强洗钱类型分析，动态调优监测指标和模型，提升监测效能；三是强化客户尽职调查，持续推进信息治理，加强客户全生命周期管理；四是强化反洗钱工作督导，组织开展存量业务和产品洗钱风险评估，通过非现场检查、履职考核、发布洗钱风险提示等方式加强对各级机构的工作督导。报告期内，本行洗钱风险管理体系运行平稳，洗钱风险整体可控。
6.声誉风险状况的说明：
本行持续推进声誉风险管理体系的优化升级，推动管理工作在全流程、标准化上不断深入。通过定期开展风险点排查和趋势研判，提前部署、主动应对，将声誉风险管理前移至源头。进一步健全声誉事件响应机制，完善应急预案体系，整合各类内部外部资源，不断提升突发舆情的应对处置效率与协调能力。在品牌建设方面，本行持续拓展传播渠道，深化核心价值理念的传递，稳步塑造良好公众形象，夯实声誉资本。
围绕风险文化建设，强化全员参与机制，推动分层分类培训与应急演练常态化，提升员工对声誉风险的识别、防控和应对能力。报告期内，本行声誉风险管理保持稳健运行，体系运作有序，未发生重大声誉事件。
7.信息科技风险状况的说明：
报告期内，本行信息科技风险可控，未发生重大信息科技风险事件。本行严格落实监管部门政策指引，遵循全行风险战略，以坚持科技引领、聚焦自主可控、赋能业务发展、提质科技管理为目标，持续夯实科技能力，提升运营能力，强化风控能力，深入推进信息系统风险防控工作，建立信息科技风险管理、信息系统开发、运维、信息安全、信息科技外包、业务连续性等领域的管理制度，持续开展信息科技风险识别、监测和评估，对信息系统访问实施权限管理，对各类信息实施分等级安全管理和保密控制。报告期内本行重要信息系统可用率保持99.99%以上，为业务发展提供有力的技术保障。
四、报告期内核心竞争力分析
（一）区域经济发展前景向好
本行立足长沙、深耕湖南、辐射广东，始终与区域经济同频共振、共生共荣。
2025年上半年，湖南经济发展稳中提质、进中向好，动能转换与结构优化成效显著。经济体量稳步攀升，地区生产总值达26,166.50亿元、增长5.6%。工业引擎强劲发力，规模工业增加值增长8.2%，消费动能持续释放，社会消费品零售总额突破1万亿元、增长6.2%，增速居全国前列。经济质态向“新”而行，新质生产力加速成长，规模以上高技术制造业增加值增长13.7%，工业控制计算机及系统、新能源汽车和服务机器人等产量大幅增长，高质量发展根基进一步夯实。随着新基建、新消费、乡村振兴、绿色低碳等新兴经济潜能不断激发，加之省会长沙瞄准“全球研发中心城市”，竞逐全球创新高地，金融需求有望继续保持旺盛，为本行稳健发展提供良好的外部经济环境。
（二）公司治理运行稳健高效
本行具有优质多元且相对均衡的股东结构，形成了以国有资本为主体、民营资本多方参与的混合所有制格局，确保了本行股权结构的持续稳定。本行高管层整体稳定、有效传承、战略执行力强，有力保障本行风险偏好、管理风格、经营策略的一以贯之和与时俱进；公司治理机制的良性运转，有力保障本行能始终坚守合规风险底线和朝着正确战略方向不断迈进。
（三）经营转型发展措施有力
经过多年耕耘，本行已成长为湖南业务资质最全、网点布局最深、客群基础最牢的地方法人银行之一。作为全省政务业务的主要银行，本行依托天然的血脉联系、长期以来的合作共赢、关键时候的率先担当，与各级地方政府构建起深厚的互信机制、合作关系和业务网络；作为本土中小微企业的领军银行，凭借对本土市场的深刻洞察，全力为各类市场主体提供定制化产品和特色化服务，始终与中小微企业风雨同舟、患难与共；作为湖南人的主办银行，本行继续坚持零售优先、县域优先、社区优先，全力为城乡居民提供贴心服务，是湖南医保、社保、养老保险业务的主要合作银行之一，客群基础广泛且不断拓展，存款、理财、消费信贷、信用卡等产品拥有较强的市场号召力，客户服务具有良好口碑且不断优化提升。报告期内，本行全力推进十年（2024-2033年）发展战略暨三年（2024-2026年）发展规划落地落实，高质量发展迈出坚实步伐。
（四）经营决策机制灵活高效
作为区域性中小银行，本行致力于将固有的地缘人缘优势与决策链条短、决策效率高的优势有机融合，全面提升对本土市场的深刻洞察和差异化深耕能力。本行根据行业形势、业务需要和客户诉求，构建起组织架构、管理队伍的动态调整机制，全面推进扁平化管理，持续做好流程优化，全面提升内部运转效能；按照“强总行、实分行、精支行”发展思路，重视对各级分支机构差异化分层、逐级授权，进一步发挥其在市场竞争中的主动性和机动性；提出“职能+敏捷”组织项目规划，做到因时而变，因势而变，因客户需求而变，着力实现前台专业化和中后台集约化发展，并按照“小团队、大平台”思路，较好实现敏捷组织在公司、零售及科技条线的落地，第一时间对市场变化和客户需求作出响应和反馈，全面提升业务决策和经营管理能力。
（五）盈利能力保持持续领先
在动态的业务转型和结构调整中，本行的资产负债结构日趋合理，存款、贷款在总负债、总资产中的占比较高且保持稳定，负债成本也处在相对低位；形成了包括财富管理、普惠金融、产业金融、科技金融、零碳金融、金融投资等在内的丰富多元、相对合理的盈利结构，主要盈利能力指标长期处在行业较优水平。业务结构优化既是业务转型的结果，同时也为进一步转型提供了有力支撑，这些因素的聚合一定程度上构成了本行在区域市场业务的可持续竞争力。
（六）专业人才队伍稳定精干
本行始终坚持“人才强行”战略，始终秉承“聚焦客户、实干为本、快乐同行”的价值观，通过持续完善“三位一体”价值管理闭环，为业务发展提供组织、人力和机制保障，不断激发组织、岗位、员工活力，不断优化序列、薪酬、干部三大管理机制，打通序列壁垒，打造“盘-入-培-用”人才供应链体系，让全行各岗位序列员工干事有平台、发展有空间、奋斗有方向。本行注重内部选才、内部育才，在加大校招力度和外部中高端人才引进的同时，强化内部竞争和岗位轮换，持续推进“尖兵计划”“淬炼计划”“三狮行动”，不断完善总行与分支行人才双向交流机制，全面提升后备队伍的广度和深度。本行在业内率先提出快乐银行的价值主张和文化理念，构建起较为完善的快乐文化体系和快乐服务机制，干部员工队伍的快乐因子、主动作为精神和创新开拓能力得到有效激发，为战略转型和业务变革提供了强大的组织驱动力。
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一、经营情况分析与讨论
截至报告期末，本行资产总额12,112.42亿元，较年初增加644.94亿元，增幅5.62%；吸收存款本金总额7,507.07亿元，较年初增加277.33亿元，增幅3.84%；发放贷款及垫款本金总额5,879.41亿元，较年初增加428.32亿元，增幅7.86%。2025年一季度，本行实现营业收入68.09亿元，同比增长3.78%；归属于上市公司股东的净利润21.73亿元，同比增长3.81%。
截至报告期末，本行不良贷款率1.18%，拨备覆盖率309.82%，拨贷比3.65%，资产质量基本保持稳定。
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