一、经营情况分析
　　2026年一季度，本行积极服务省市重大战略，牢牢把握发展第一要务，高效推进各项工作，量、价、险、效均衡统筹，服务实体经济质效持续提升，整体经营发展保持良好态势。
　　业务规模稳健增长。报告期末，本行资产总额8,405.28亿元，较上年末增加361.47亿元，增长4.49%；贷款总额4,144.06亿元，较上年末增加315.72亿元，增长8.25%，占资产总额比例较上年末提升1.71个百分点。负债总额7,877.91亿元，较上年末增加370.74亿元，增长4.94%；存款总额5,224.44亿元，较上年末增加329.13亿元，增长6.72%。
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　　一、经营情况分析
　　2026年一季度，本行积极服务省市重大战略，牢牢把握发展第一要务，高效推进各项工作，量、价、险、效均衡统筹，服务实体经济质效持续提升，整体经营发展保持良好态势。
　　业务规模稳健增长。报告期末，本行资产总额8,405.28亿元，较上年末增加361.47亿元，增长4.49%；贷款总额4,144.06亿元，较上年末增加315.72亿元，增长8.25%，占资产总额比例较上年末提升1.71个百分点。负债总额7,877.91亿元，较上年末增加370.74亿元，增长4.94%；存款总额5,224.44亿元，较上年末增加329.13亿元，增长6.72%。
　　盈利水平稳步提升。报告期内，本行实现营业收入35.77亿元，同比增长13.02%；实现利息净收入27.95亿元，同比增长16.89%；实现净利润15.67亿元，同比增长14.83%；资产利润率（年化）0.76%，与上年度持平。
　　资产质量保持平稳。报告期末，本行不良贷款率1.03%，较上年末下降0.02个百分点；拨备覆盖率357.48%，较上年末提高1.57个百分点。 收起▲

　　一、经营范围与经营模式
　　经依法批准与登记，本行的经营范围为：
　　人民币业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；办理地方财政信用周转使用资金委托存贷款业务；证券投资基金销售。
　　外汇业务：外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；同业外汇拆借；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证业务。经国务院银行业监督管理机构等审批机关核准的其他业务。
　　本行在银行业监管部门批准的经营范围内... 查看全部▼

　　一、经营范围与经营模式
　　经依法批准与登记，本行的经营范围为：
　　人民币业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；办理地方财政信用周转使用资金委托存贷款业务；证券投资基金销售。
　　外汇业务：外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；同业外汇拆借；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证业务。经国务院银行业监督管理机构等审批机关核准的其他业务。
　　本行在银行业监管部门批准的经营范围内，向客户提供公司及个人银行产品和服务，并从事资金业务，业务和网络主要集中在山东省，辐射天津、河南、河北。通过不断推出创新金融产品并提供高效优质服务，在中小型企业客户领域及县域金融、零售金融领域拥有了成功的经验和相对的竞争优势，已迅速发展为山东省具有相当规模和实力的商业银行。本行的业务渠道主要包括传统银行网点和电子银行渠道，其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行等。本行的收入主要来源于利息收入、手续费及佣金收入和投资收益。
　　二、行业发展情况
　　2025年是“十四五”规划收官之年。面对复杂严峻的内外部经济形势，国家实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策，充分发挥存量政策作用，加力推出稳就业稳经济等一系列新举措，加大“两重”“两新”推进力度，持续用力稳楼市，深入实施一揽子化债方案，一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展，现代化产业体系建设持续推进，改革开放迈出新步伐，重点领域风险化解取得积极进展，民生保障更加有力，经济稳中向好趋势不断巩固，经济社会发展主要目标顺利完成，“十四五”规划实现圆满收官。
　　人民银行坚持运用宏观思维，完善中央银行制度，推出一揽子货币政策工具，下调政策利率、结构性货币政策工具利率和个人住房公积金贷款利率，完善利率自律管理，增加专项贷款额度，强化虚拟货币交易监管，优化数字人民币管理体系，有力支持实体经济稳定增长和金融市场平稳运行。监管部门围绕防风险、强监管、促高质量发展工作主线，有力有序防范化解重点风险，完善健全金融监管体系，守牢系统性金融风险底线。银行业坚持稳中求进工作总基调，持续“优结构、防风险、提质效”，提升资金使用效率，加大对科技创新、民营小微、提振消费、稳定外贸等重点领域支持力度，深化智能风控工具和技术运用，资产质量保持稳健，实体经济服务能力有效提升。

　　三、核心竞争力分析
　　本行始终坚守“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位，主动融入区域经济发展脉络，坚持审慎稳健经营，专注主责主业，打造特色优势，形成了具有自身特点的核心竞争力。
　　1.股权结构多元均衡，公司治理科学高效。经过多年发展，形成了包括境外战投、国有企业、民营企业和个人的多元均衡的股权结构，在健全有效的法人治理架构基础上，不断完善适应自身发展的决策科学、执行高效、监督有效的公司治理机制，为稳健发展奠定了坚实的公司治理根基。
　　2.组织架构标准化，运营机制敏捷灵活。聚焦战略转型优化总行部门设置，健全治理体系与权责链条。深化分支机构标准化建设，完善层级设置与职能定位，整合理顺条线关系。持续提高组织运转效率，进一步明晰职能边界、提升协同效能，夯实全行高质量发展基础。
　　3.战略方向坚定，发展模式持续创新。紧跟区域经济发展脉络，持续推进战略迭代升级，构建新时期兴行治行战略体系，强化公司业务战略支柱作用，打造普惠金融特色优势，形成了零售基石、城乡联动、产业金融、数字化经营四大发展战略，一体化推进各业务板块协同发展。持续创新商业模式，加快数字化转型赋能，强化人才、科技、运营支撑保障，不断提升金融综合服务能力。
　　4.零售金融特色明显，客户服务能力日益提升。大力实施“零售基石”战略，坚持“以客户为中心”的经营理念，深耕地方、扎根当地，形成了忠诚深厚的客户基础。建立了从总行、分行到支行一贯到底的大零售转型组织架构，全方位推进零售业务商业模式、体制机制、机构建设、营销渠道、产品体系等方面转型。加快实施财富管理战略，不断丰富产品供给，坚持“自营+代销”经营模式，做大财富业务规模，拓宽财富中收来源。围绕客户全生命周期金融需求，统筹推进个贷产品创新、服务升级与数智赋能，为客户提供高效便捷的一站式融资服务。坚持科技赋能发展，优化迭代数字化精准营销平台，提升线上化服务能力，打造线上权益平台，不断优化各类生活服务场景。强化客户分层分群，持续创新“养老金融”“儿童金融”特色服务，客户精细化经营能力不断增强。
　　5.普惠业务优势突出，中小微服务质效不断提升。始终坚持普惠金融发展路径，积极做支持民营企业、小微企业、创新创业等重大方针政策的践行者，形成了独具特色、覆盖全行的普惠金融体系。在山东省内银行业金融机构中率先设立普惠金融部，按照深耕主业、做精专业的思路，持续加强银政担合作，不断完善和丰富普惠金融政策和产品体系，搭建“线下+线上”相结合的智能作业模式，不断完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，为广大中小微客户提供便利、高效的金融服务。
　　6.县域市场持续深耕，服务乡村振兴成效显著。深化战略引领，推进城乡联动战略迭代升级，强化县域金融业务板块资源配置与要素保障，助力县域机构高质量发展；深耕县域市场，推动“机构、人员、服务”下沉，优先推进县域机构建设，增强对山东省县域地区的有效覆盖，提升县域普惠金融中心效能，推动金融服务向县域小微、“三农”经济体延伸，不断提升县域市场占有率；深度融入特色产业，打造“产业调研+产品定制+风控闭环”融资服务模式，推进“一县一品”向“一县多品”升级，以“专业化、特色化、线上化”金融服务深度嵌入产业链，县域产业链客群经营能力持续提升。
　　7.持续筑牢风控防线，全面夯实内控合规。坚决筑牢风控防线，不断健全与业务发展相适应的风险管理和内控合规体系。持续完善全面风险管理体系建设，积极引入大数据风险管理手段，完善风险识别、计量工具和方法，风险管理水平不断提升。充分发挥三道防线协同贯通作用，强化员工行为管理，织密内部监督检查网络，加强审计监督和监管检查等外部监督结果应用，不断增强内控合规管理质效和案件防控能力。
　　8.企业文化优秀鲜明，凝聚持续发展动力。积极践行中国特色金融文化，致力于为客户提供满意服务、为员工搭建成长平台、为股东创造理想价值、为社会担当更多责任，形成了以“家园文化”为主旨、以“忠诚、责任、创新、效率、专业、奋斗”为核心价值观、以“打造行稳致远的精品银行”为愿景的企业文化体系，在企业文化引领下，打造了一支团结奋进、能征善战的员工队伍，具有较高的凝聚力、战斗力和执行力。
　　四、主要业务情况
　　(一)公司银行业务
　　报告期内，本行积极应对市场变化，紧跟国家和省市战略部署，强化对公业务战略支柱作用，坚持扩户提质不动摇，做精做专特色金融，持续加大资产投放。报告期末，公司存款余额2,359.92亿元，较上年末增长172.63亿元，增幅7.89%；公司贷款（不含贴现）余额2,895.34亿元，较上年末增长492.45亿元，增幅20.49%。
　　客户经营持续深化，业务基础不断夯实。基础客群不断壮大，建立中标客群、核心客户交易对手获客商机推送机制，丰富获客渠道；全年新增各类银政资质103项，拓宽机构客户服务领域。开户流程进一步优化，减少客户信息录入，实现“一次填写、多业务开通”。精细化管理进一步提升，建立“目标客群圈选、营销目标确定、营销任务派发、营销过程跟踪、营销结果评估”五位一体的客户营销监测体系，优化客户经理视图，完善营销活动管理。报告期末，对公活跃客户15.04万户，较上年末增长15.34%；对公基础客户7.56万户，较上年末增长10.36%。深耕本土产业升级，服务地方经济发展。强化政银联动，积极对接山东省发改委、交通厅、文旅厅等政府主管部门，参与多项银企对接与政策解读活动。被山东省委金融办、山东省工信厅认定为“石油化工”、“轻工”产业链“金融链主”，为精准服务山东标志性产业链及链上企业带来广阔业务发展空间。紧扣济南市“13+34”产业链强链建圈目标，积极对接空天信息、人工智能、机器人、新能源装备“四大产业”专班，服务“四大产业”相关企业1,600余户，对44家链主企业及其所属集团服务覆盖率达到79%，授信余额321亿元。
　　科技金融向新发力，培育壮大新动能。强化专营特色机构建设，全行科技支行达到4家，科技金融特色支行达到7家。上线首款科技金融线上产品“科e贷”，将创新积分制评价体系应用于线上风控模型。建立科技型企业成长性评价模型，进一步拓展科技型企业评价维度。承办第三届济南科技金融论坛，举办济南科技金融论坛齐鲁银行专场沙龙，品牌影响力不断提升；科研贷、远期共赢利率贷款入选“济南市科技金融十大引领示范项目”，入选项目数量居济南市各金融机构首位。报告期末，科技型企业贷款余额454.49亿元，较上年末增长107.45亿元，增幅30.96%。绿色金融逐绿而行，助力低碳转型战略。印发《齐鲁银行客户环境、社会和治理风险管理实施细则》，进一步完善绿色金融架构体系。梳理省市重点项目、新旧动能转换项目等清单，建立项目库，以“新版绿色目录+招投标信息”为主攻方向，上线绿色业务商机挖掘模型。获得山东省银行业2024年度ESG评价A类单位，连续三年位列城商行组第一名。“可持续发展挂钩贷款”案例入选2025“好品金融”、2025建设金融强国创新实践“绿色金融案例”、中国银行业协会2025年支持民营经济高质量发展案例汇编。报告期末，绿色贷款余额462.72亿元，较上年末增长126.05亿元，增幅37.44%。
　　交易银行产品持续创新，提升场景生态服务质效。新增手机银行跨境金融服务渠道，推出“齐鲁百币汇”小币种跨境汇款服务，货贸名录在线服务与头部同业同频，加入济南国际商会并联创“泉贸贷”产品，企业网银、手机银行、银企家园等六大渠道线上交易规模实现倍增。积极贯彻落实监管新政，提高外汇和跨境人民币服务实体经济能力，作为省内首家法人银行开展外汇展业试点，落地全省首家境内再投资免登记、首批外债登记试点业务，跨境人民币收付量翻倍增长。创新“凭证+平台+供票”供应链新模式，客户及融资规模同比齐增；扩展银企直连和开放外延场景，财资系统六大重点场景实现有效户和交易量双倍增，交易银行业务核心竞争力进一步增强。投行业务转型发展，服务领域不断延伸。贯彻国家战略，赋能产业发展，报告期内投行业务实现较快增长。积极搭建投行“朋友圈”和“生态圈”，稳步开展银行间非金融企业债务融资工具承销业务。不断丰富银团贷款服务场景，积极支持城市更新、产业升级、绿色技改、港口运输、民生教育、科创+绿色等重点领域。持续深挖省属国企资产整合、转型升级等方面需求，进一步提升并购贷款服务层次和个性化服务能力。撮合业务实现创新发展，强化非银金融机构协同服务能力，服务客户多样化融资需求。
　　(二)个人银行业务
　　本行坚持“零售基石”发展战略，不断完善客户经营模式，加快产品和服务创新，借助数字化技术持续提升客户体验。报告期末，个人存款余额2,535.39亿元，较上年末增长327.26亿元，增幅14.82%；个人贷款余额782.60亿元，较上年末下降81.57亿元，降幅9.44%。打造差异化特色服务，夯实零售客户基础。在济南市顺利首发来华工作外国人三代社保卡，联合济南社保在省内创新推出“社银合作”模式，实现济南地区43项社保服务嵌入网点智能柜员机，率先在全省合作银行中推出“社会保险资格认证”服务，进一步拓宽了社保服务场景。构建“代际联动、家庭渗透”的一体化服务模式，开展“萌小齐”系列儿童剧巡演、乐龄舞蹈大赛、老年人健步走等特色活动，创新推出财商特色书籍，上线商业养老金新产品，打造“一老一小”特色客群差异化服务优势。
　　做大财富业务规模，提升专业服务能力。持续优化财富产品结构，新增多家理财、基金、保险合作机构，创新推出美元系列外币理财产品，满足客户多样化资产配置需求。开展“88财富节”和“逢6有约”品牌宣传活动，打造传播记忆点。构建立体化、分层式培训体系，搭建场景式工作坊，推动“师课共建”机制，深入实施“财富训练营”“实战训练营”培训项目，“以训代练、以训提能”，构建分层级、多维度的内训师团队，形成“双营一团”财富培训矩阵，持续锻造财富队伍专业服务能力，为业务高质量发展提供支撑。报告期末，个人金融资产余额3,340.89亿元，较上年末增长13.14%，中高端客户15.90万户，较上年末增长13.90%。
　　围绕客户多元信贷需求，完善个贷产品体系与业务流程。稳健开展房贷业务，深入与住房公积金管理中心合作，有效落地商转公政策，联合公证处创新推出带押过户、带封过户业务，满足客户刚需和改善性购房需求。着力发展消费贷款业务，积极响应国家提振消费政策，重点覆盖汽车、家装等消费领域，助力市场消费提振与居民消费升级，报告期末，个人消费类贷款余额较上年末增长18.75%；升级消费贷款智能服务体系，打造“统一入口、一码多申、自动匹配产品”的便捷通道，丰富外部数据，迭代审批模型，全面提升系统自动化决策率，高效满足客户多维度融资需求。持续推进信用卡业务转型发展，通过精准定位信用卡业务客群，聚焦客户支付消费场景，丰富权益活动开展模式，优化信用卡支付体验，持续推进信用卡生态圈和场景平台建设，报告期内，信用卡新增发卡8.11万张，增速8.11%。践行社会责任，对受经济周期波动、暂时还款困难的个人贷款客户推出多种纾困还款政策，做市民身边有温度的民生金融。
　　强化科技赋能，优化客户体验。围绕“高潜预测、流失预警”两个维度，构建长尾客群激活模型、理财断点营销模型、流失预测模型，为制定差异化客户精准营销策略提供支撑。优化升级营销管理平台，对接线上线下渠道，形成从客群洞察到策略执行、评估优化的全流程闭环。持续提升网点服务智能化水平，丰富厅堂PAD功能，提升客户到店服务体验。上线手机银行财富资产视图，全方位展示各类资产持有详情及收益明细，同时通过厅堂PAD、精准营销策略体系，实现个性化推荐产品的即时推送，有效优化业务办理流程，全面提升客户服务便捷度与体验感。
　　(三)普惠金融业务
　　本行紧跟国家战略导向，系统布局普惠金融大文章。强化普惠业务战略统筹，优化资源配置，合理制定信贷政策，加快专业人才培养，完善小微企业考核政策，单列小微企业信贷计划，持续推动营销模式转型升级，助力普惠金融高质量发展。报告期末，普惠型小微企业贷款余额759.39亿元，贷款户数6.10万户。
　　强化机制建设，推进普惠数字化转型。制定《关于推进普惠金融高质量发展的指导意见》，进一步明确普惠金融战略定位，并将监管要求内化为全行行动纲领，明确营销策略和实施路径。以数字化转型为抓手，全力优化业务流程，打造“智能融顾”统一申贷入口，系统实施微贷全流程质效提升方案，通过推动普惠业务线上化、无纸化、标准化、精细化等举措，提升客户与客户经理“双客”体验，实现业务办理效率与便捷双提升。
　　深耕场景经营，提升普惠服务质效。聚焦产业链经营场景，深挖产业链上下游小微企业融资需求，深入订单融资、国内保理、经销商融资等领域，以丰富“泉信链”供应链金融产品为抓手盘活客户资金，利用产业链数字化图谱驱动服务创新和风险防控。基于小微企业、个体户、“三农”客户的经营和生活场景，大力推广“微融e贷”线上产品，全年实现授信2,131户、金额8.80亿元，成为线上引流的重要抓手。
　　提升队伍能力，筑牢普惠发展根基。着力推进普惠客户经理队伍建设，构建“线上+线下”分层培训体系，通过系统化、精细化的赋能，提升普惠客户经理的业务操作规范性、风险识别敏锐性和科技工具运用能力，推动培训成果向服务实效转化。坚守风险底线，推动小微业务风险管理向“主动防控、智能管控”转型，开展常态化监测回检并持续优化普惠客户的信用评估模型，引入多维数据交叉验证，提升风险识别精准度与额度策略科学性，报告期末，普惠型小微企业贷款不良贷款率降至1.69%。
　　(四)县域金融业务
　　本行持续深耕县域、“三农”市场，推动服务重心下沉，在县域基础设施建设、特色农业产业、支持乡村振兴等方面加强资源投入，不断提高县域乡镇服务覆盖度，进一步增强服务能力，县域机构对全行业务发展的贡献度持续提升。报告期末，县域支行（不含子公司）存款余额1,619.96亿元，较上年末增长20.52%；贷款余额1,156.74亿元，较上年末增长15.75%；县域客户数达到263.36万户，较上年末增长17.30%。
　　强化资金支持，建设美丽乡村。主动融入区域发展大局，持续加大对县域民生领域的资金投入，提升对县域基础设施建设的支持力度。全面梳理山东省各区县重点项目，制定支持政策，优先满足县乡土地整治、水利工程、基本农田建设等融资需求，报告期末，用于县及县以下基础设施建设和环境治理的贷款共计262.87亿元，较上年末增长10.32%。
　　实施产业专精，推动链式营销。编制山东省、天津市县域产业地图，采用“挂图作战”方式开展县域产业专精研究，推进“一县一品”向“一县多品”服务模式升级。加强总分联动，组建营销、风险、数据支撑的跨部门敏捷团队，精准对接地方特色产业融资需求，量身定制客群授信准入标准、风险控制措施，构建行业专属风控模型，全面推进产业链客群批量营销。报告期内，新增临清轴承、博兴厨具、平邑手套等37个专项金融方案，累计投放贷款5,000余笔，金额22.76亿元。拓展服务网络，增强金融供给。持续推进县域机构建设，推动县域服务重心下沉，报告期末，县域支行在山东省内县域覆盖率提升至70%。依托县域支行设立66家县域普惠金融中心，配备专门普惠业务营销团队，提升县域机构发展效能。加强与地方政府沟通协作，建立常态化信息共享与联动机制，搭建获客平台，梳理当地农业农村重点项目、重点企业，拟定融资支持名单，“一户一策”为涉农经营主体提供金融服务。
　　坚守村行定位，提升经营质效。坚守村镇银行“支农支小”市场定位，深化“小额分散”经营理念，立足当地特色经济和市场需求，持续健全差异化、特色化经营模式。报告期末，本行控股10家村镇银行，共有营业网点35家，资产总额124.93亿元，较上年末增长6.59%；存款总额100.71亿元，较上年末增长7.43%；贷款总额86.63亿元，较上年末增长2.45%，户均贷款17.74万元，个人贷款占比78.15%，涉农贷款占比70.35%。
　　(五)金融市场业务
　　本行金融市场业务始终秉持稳健发展理念，以提升投研、风控、创新等核心能力为抓手，积极应对市场变化、服务实体经济。持续加强宏观形势与市场走势分析研判，通过灵活主动的业务策略多元化开展各类投资交易，依托票据、衍生品等金融产品，为客户提供一揽子、综合化的金融市场解决方案，实现业务规模、经营效益的稳步协调发展。
　　优化资产配置，做强投资交易。坚定践行大类资产配置策略，多元布局境内外资产，动态优化组合结构，灵活调整交易策略，稳步提升投资业务综合收益。持续夯实债券做市专业能力，积极参与银行间创新业务，市场活跃度与影响力持续增强。报告期内，多次斩获银行间本币市场9大业务板块月度奖项，获中央国债登记结算有限责任公司“债券交易投资类自营结算100强”和“优秀金融债发行机构”、国家开发银行“优秀承销做市商”和中国进出口银行“优秀做市商”等多项荣誉。聚焦票据客群，提质增效赋能实体。深耕票据客群，持续推动系统升级，丰富线上贴现产品体系，进一步提升企业融资效率；着力增强“直贴+转贴”协同联动能力，全面提高票据业务经营效能。报告期内，票据直贴量及流转量均实现较快增长，其中直贴同比增长48.63%，转贴现同比增长70.54%；本行荣获上海票据交易所“优秀综合业务机构”奖项。
　　响应监管导向，助力企业汇率避险。积极响应监管导向，聚焦企业汇率避险需求，持续丰富汇率避险产品体系，迭代优化客户服务方案，全面提升全周期一站式服务能力。依托线上线下多种渠道，向企业宣贯汇率风险中性理念，助力企业完善汇率风险管理体系。报告期内，代客外汇衍生品交易量同比增长43%，为企业规避汇率波动风险保驾护航。
　　(六)资产管理业务
　　本行资产管理业务始终坚持守正创新、转型发展，持续优化理财产品结构、加强投资能力建设，经营质效和品牌价值不断提升。
　　深耕财富管理领域，提升理财品牌价值。本行理财严格恪守“受人之托、代人理财”服务理念，精耕区域市场，厚植客户根基，以专业化服务培育差异化核心竞争力。围绕客户多元化财富管理需求，持续精心打造“泉心理财”特色品牌，构建起“泉心盈”“安稳泉家”“财富传家”等多层次产品矩阵，实现产品全期限覆盖。报告期末，理财规模555.32亿元。
　　筑牢专业能力根基，优化投资管理体系。秉承“以终为始，专业致胜，对投资者负责”的投资宗旨，坚持“稳健审慎，灵活多元”的投资风格，着力推进投研决策体系的优化升级，拓宽资产配置策略的广度和深度，资产丰富性有效提升。健全动态风险监测，组合管理质效不断提升，获评证券时报“金质理财品牌天玑奖”、联合智评“理财收益先锋奖”“理财风云奖”等奖项。深化科技赋能战略，打造数字化资管平台。对标行业领先实践，加速推进理财业务数字化转型升级，实现销售管理、投资运作、业务运营、合规风控等全流程数字化覆盖，有效提升业务处理效能、数据报送质量，荣获银行业理财登记托管中心“2025年度理财信息登记优秀机构”。
　　(七)数字银行业务本行深度践行“数据-平台-应用-经营”一体化建设主线，不断打造典型数智应用场景，深入推进电子渠道数字化经营，持续提高客户服务水平，进一步驱动业务高质量发展。推进流程优化与渠道建设，提升客户服务体验。以全面提升“双客”体验为目标，以智能化、数字化模式开展流程优化提升，绘制多个“线上业务旅程地图”，调优业务流程，持续推进“大服务”模式升级完善。启动客群经营及全渠道数字化运营，开拓企业微信私域金融运营，构建客群经营闭环，实现智能化精准触达和服务。深耕渠道建设，投产企银3.0项目，整合对公客户线上服务门户，重构限额、认证、授权、客户成长体系，新增收支分析、生物识别登录等功能；上线个人网银6.0项目，打造全新视觉体验，深度重塑功能场景，全面引入智能技术，推动个人网银迈入智能化服务新时代；扩大智能柜台服务范畴，打通智能设备及智能排队机系统，投产ATM“老年大字版”，提升客户体验。报告期末，手机银行用户404.51万户，开通运行智能设备624台、ATM设备278台，功能覆盖主要且高频的产品及服务项目，满足客户日常交易需求。
　　筑基数据治理与数据管理，强化数据支撑效能。深入贯彻落实数字金融政策要求，以数字化转型为核心引擎，系统推进数据治理、技术底座、智能应用与数字化素养四大领域建设，扎实推进数字金融工作。数据治理提质增效，筑牢合规安全防线，建立“识别-跟踪-处置-闭环”数据治理体系标准化流程，开展数据安全风险评估，覆盖安全治理机制、技术保护及风险监测处置全链条，有效保障业务稳健运行。
　　深化数智平台与AI应用，构建数智化服务生态。建成湖仓一体企业级数据中台，实现全行数据统一接入、加工与服务能力，推进分支机构数字化赋能与线上客群精准经营，实现目标客群的精准定位与分层服务，经营效益与客户价值同步增长。大模型智能应用深度落地，构建“齐烟九点”智能体应用矩阵，面向风险、运营、办公等领域实现20多个场景赋能。加强数字化人才培养，激活转型内生动力，开展大模型技术应用培训，产出94份智能体画布、落地12项人工智能服务场景，提升全员数字化素养。
　　推进“服务+经营”融合进程，远程一体化赋能升级。坚持“服务+经营”双轮驱动，推动远程银行向一体化运营升级。深化大数据与人工智能应用，利用远程银行集约化、智能化优势，打破系统壁垒，积极拓展线上线下、对内对外的全链路协同。依托全渠道客户洞察，精准预判客户需求，以“机器人+人工”智慧协同促进服务与经营的深度融合，全面提升线上金融服务能级。报告期内，远程渠道累计服务客户597万人次，其中服务呼入客户229万，外呼经营客户368万，客户满意度保持99%以上。
　　五、数字化转型情况
　　报告期内，本行紧扣党中央关于“数字金融”大文章的总体部署，通过“业务+科技”双轮协同与“数据+场景”深度融合，着力攻坚客群精细化经营、产业金融专精、智能风控体系等重点领域，全面推进数字化转型三年规划顺利收官，数字化经营能力迈上新台阶。
　　数据驱动，增强数字化能力。坚持以数据要素释放业务潜能，构建“分层、分群、场景”的经营体系。通过搭建“数据、工具、场景、触达”四位一体的营销中台，全年开展线上精准营销活动超220次，实现零售AUM提升117亿元。强化产业链营销拓客，开发行业分析模型、客户评分模型，上线产业金融图谱，建立县域产业专精机制，完成山东省、天津市全辖330余个重点产业集群以及68县区700余个重点特色产业梳理，报告期内迭代更新“一县一品”特色产品30余款，累计发放贷款98.28亿元，产业金融初见成效。
　　智能风控，筑牢安全屏障。强化业务准入管理，实现信贷审批无纸化，接入全国中小微企业资金流信用信息平台，新一代信贷系统建设、零售智能风控平台整合及信贷流程优化同步推进。完善模型管理机制，完成103个风控模型盘点，覆盖线上产品信用评估、信用风险内部评级等6大业务领域。智能风控引擎实施千余次风控策略迭代，推动风险管理从“经验驱动”向“数据模型驱动”演进，风控数字化支撑进一步夯实。
　　业技融合，厚植数字基因。加强敏捷团队建设，完善科技专员派驻机制、多层次互派交流机制，深入推进业技数融合，金融数学实验室聚焦智慧营销、客户洞察、智能风控等方向，累计完成18项前沿课题研究。坚持以赛促创、以创育才，连续三年举办创新大赛，孵化30余个创新项目，累计培育数据分析师500余人，厚植“人人懂数、人人用数”的数据文化，构建起兼具业务素养与技术能力的复合型数字化人才梯队。


　　六、经营情况讨论与分析
　　2025年，本行紧紧围绕中央决策部署和省市工作安排，按照“稳中求进、以进促稳，改革转型、协同发力，守正创新、强基固本”的总体工作思路，扎实推进转型创新，深化客户综合服务，经营业绩稳健向好，高质量发展基础进一步夯实。
　　业务规模稳健增长。立足主责主业，持续加大对实体经济的信贷支持力度，报告期末，资产总额8,043.81亿元，较上年末增长16.65%；贷款总额3,828.34亿元，较上年末增长13.55%。聚焦金融“五篇大文章”等重点领域，科技、绿色贷款增速分别达到30.96%、37.44%，均高于贷款平均增速。负债总额7,507.17亿元，较上年末增长17.08%；存款总额4,895.31亿元，较上年末增长11.37%。经营效益稳步提升。深化客户经营，优化业务结构，力促息差水平保持平稳，积极拓展盈利渠道，报告期内，实现营业收入131.35亿元，同比增长5.12%；其中利息净收入105.19亿元，同比增长16.48%。归属于上市公司股东的净利润57.13亿元，同比增长14.58%。受可转债转股影响，加权平均净资产收益率12.17%，同比下降0.35个百分点；资产利润率0.76%，与上年持平；净息差1.53%，较上年提升2BP。
　　资产质量稳中向好。树牢全面风险管理理念，坚持稳健审慎经营，深入强化重点领域风险防控，主要资产质量指标连续七年保持优化。报告期末，不良贷款率1.05%，较上年末下降0.14个百分点；关注类贷款占比0.86%，较上年末下降0.21个百分点；逾期贷款占比0.88%，较上年末下降0.10个百分点；拨备覆盖率355.91%，较上年末提高33.53个百分点。
　　七、风险因素和风险管理情况
　　报告期内，本行强化风险前瞻研判与主动管控能力，聚焦重点领域风险排查与化解，优化信贷全流程管理机制，不断巩固并完善专业化、精细化、数字化的全面风险管理体系，保障全行稳健经营与可持续发展。
　　(一)信用风险
　　信用风险是指银行面临的借款人或对方当事人未能履行约定契约中的相关义务而造成经济损失的风险。报告期内，本行持续优化授信政策体系，强化重点领域风险监测与管控，加快智能风控工具应用，资产质量稳中有升。
　　一是深化政策传导落实，提升精细化管控水平。结合宏观经济形势、监管导向及内部管理需要，发布《齐鲁银行2025年度授信政策》，突出金融“五篇大文章”重点方向，加强关联区域综合研判，细化区域差异化授信策略。
　　二是加强授信集中度管理，推动信贷结构持续优化。建立客户分层及产业研究工作机制，深入开展客户分层分类工作；定期开展大额风险暴露计量、监测与报告工作，强化大额授信业务管控；持续规范政信类业务准入，引导全行调整信贷结构。
　　三是强化重点领域风险研判，提升前瞻主动风险防控。优化模型与策略管理机制，前移风险管控关口至产品设计环节；持续深化“双名单”客户管理工作，差异化制定监测、排查、处置策略；丰富预警信号指标体系，强化预警信号跟踪与闭环管理；多维度开展行业、客户、产品风险回溯，提高重点领域风险识别能力。
　　四是开展业务专项清收，加大不良资产清收处置力度。强化重点业务、重点机构的齐抓共管，全力推动零售风险压降，多措并举拓宽处置渠道，有效提升零售业务的资产保全质效。
　　五是加快风险管理数字化转型，推动风险管控技术升级。持续推进模型迭代，优化产品审批策略、客群专属策略；持续优化智能贷后与风险预警系统；深化AI中台在风险识别中的应用；搭建个贷数字化风险监测与策略管控平台，完善各类风险监测及识别策略。
　　(二)市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使商业银行表内和表外业务发生损失的风险。本行建立了与业务性质、规模和复杂程度相适应的市场风险管理体系，明确市场风险管理架构下董事会、审计委员会、高级管理层及相关部门的职责和报告要求，采用丰富的管理工具对市场风险进行识别、计量、监测和控制。
　　一是完善市场风险管理体系。修订《市场风险管理办法》，完善市场风险管理政策框架，确保制度条款与监管新规精准对标，覆盖风险识别、限额管理、风险计量等全流程管理，引导金融市场业务稳健发展。
　　二是持续开展市场风险识别、计量、监测和报告。结合历史风险数据、业务规模及风险承受能力，优化市场风险关键指标限额，各项指标均维持在设定限额和预警值内；通过敏感性分析、风险价值及压力测试等管理工具评估风险水平，加强市场风险管控；定期报告市场风险管理情况，确保各相关层级充分了解市场风险管理状况。
　　(三)操作风险
　　操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。报告期内，本行积极推动内控管理提升，提升操作风险识别、评估与管理能力，优化操作风险监测指标，有效规范操作风险管理流程，保障业务稳健持续开展。
　　一是优化操作风险管理流程与工具。完善操作风险损失数据收集功能，上线自动化操作风险监测指标和业务产品全流程风险评估功能，提升系统管理能力；落实分支机构操作风险报告制度，引导全行主动识别、评估、监测、控制内在操作风险。
　　二是提升操作风险识别能力。开展现场和非现场结合的授信业务检查，总结各类内外部欺诈行为特征，识别授信业务风险管理薄弱环节，规范全行业务操作。
　　三是重视各领域操作风险防范。优化运营监测预警模型，对网点实施差异化监督。加强电诈管控力度，阻断涉诈资金链，提升运营风险应对能力。
　　(四)流动性风险
　　流动性风险是指本行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。本行建立了完善的流动性风险管理治理架构和制度体系，明确董事会、高级管理层及相关部门的流动性风险管理职责和具体管理要求，采用多样的工具和手段对流动性风险进行识别、计量、监测和控制。
　　一是完善流动性风险管理体系。修订完善《流动性风险管理办法》《流动性风险管理实施细则》《流动性风险应急管理办法》等制度，进一步优化应急计划管理流程，提升流动性风险管理的精细化与规范化水平。
　　二是持续加强流动性风险评估与应对。制定2025年度流动性风险限额，结合市场形势调整限额标准；持续开展新产品、新业务的流动性风险评估，增强流动性风险防控力度；开展流动性应急演练，提升流动性风险防控能力。
　　(五)合规风险
　　合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。报告期内，本行秉承依法合规经营理念，积极落实各项政策法规，加强合规管理，不断夯实内控合规基础，厚植稳健审慎的合规经营文化。
　　一是持续完善内控制度体系。定期组织制度梳理，根据经营管理实际和外部规范性文件，制定制度建设计划，持续推进制度“废改立”，确保内部制度符合业务发展实际和外部法律法规要求。二是强化合规风险管理。定期跟踪分析监管行政处罚案例，及时解读内化新出台法律法规，开展“新业务、新产品”合规评估，强化合规风险事前防控；统筹制定内部检查计划，严格检查整改管理，形成“检查、整改、考核、问责”全流程闭环管理；加强员工行为管控，实施“网格化”管理，强化案件风险防控；认真落实外部监管监督意见，建立全行统一整改台账，推动根源性整改，定期向董事会报告整改进展，不断提升合规风险管理水平。
　　三是重视合规文化建设。深入实施合规文化建设三年行动方案，固化合规文化理念；持续落实高管合规引领机制，举办“合规第一课”“齐鲁合规大讲堂”等合规教育活动，组织各层级“高管讲合规”活动，提升全行合规经营意识，营造良好合规文化氛围。
　　(六)信息科技风险
　　信息科技风险是指银行运用信息科技管理过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。报告期内，本行稳步推进科技建设，严守安全生产底线，全面加强信息科技风险的识别、评估、监测、控制与缓释全流程管理，有效保障信息科技稳定运行。一是完善信息科技风险管理体系，全面加强信息科技风险的识别、评估、监测、控制与缓释，强化项目全流程风险管控，有效防范各类信息科技风险。
　　二是持续落实业务连续性管理要求，更新业务连续性政策与程序，明确应急处置策略，常态化开展重要业务与系统联动演练，确保业务连续性管理更加规范、科学、有效。三是加强信息科技外包风险防控，完善外包项目准入、评估、监测及退出全流程管理机制，强化重点外包项目动态监测与风险缓释，提升信息科技外包风险全流程管理水平。
　　(七)声誉风险声誉风险是指由银行经营、管理及其他行为或声誉事件导致利益相关方对银行负面评价所引起的风险。报告期内，本行持续强化声誉风险监测、应急处置管理，开展舆情事件复盘和风险排查，确保本行声誉风险稳定可控。
　　一是持续加强负面舆情监测。落实7*24小时负面舆情监测机制，提前识别风险隐患，落实各部门协同机制，有效防范与处置声誉风险事件，维护外部良好的舆论环境，有力维护金融安全稳定。二是提升声誉风险应急处置能力。组织开展声誉风险隐患排查，及时发现潜在声誉风险事件；开展全行声誉风险培训与舆情专项应急演练，检验并提升声誉风险应急处置水平。
　　(八)洗钱风险洗钱风险是指金融机构在开展业务和经营管理过程中，可能被“洗钱”“恐怖融资”“扩散融资”利用而面临的风险。报告期内，本行严格落实《中华人民共和国反洗钱法》及监管要求，依法建立健全反洗钱内部控制制度，履行客户尽职调查、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告、反洗钱特别预防措施等反洗钱义务，厚植洗钱风险管理文化，强化反洗钱绩效考核成效。
　　一是强化反洗钱履职质效。制定《齐鲁银行“反洗钱管理质效巩固年”工作实施方案》，统筹推进各项反洗钱工作，增强反洗钱履职质效。
　　二是提升系统管控力度。不断优化反洗钱监测报送系统，及时报送大额交易及可疑交易报告，科技赋能提升反洗钱工作质量，有效防控洗钱风险。
　　三是推广洗钱风险管理文化。建立反洗钱宣传常态机制，提高公众洗钱风险防范意识；组织多层次、多形式的反洗钱培训和交流活动，夯实员工反洗钱专业技能，筑牢洗钱风险管理防线。
　　八、关于未来发展的讨论与分析
　　(一)行业格局和趋势
　　从经济金融环境看，国家将继续实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策，加大逆周期和跨周期调节力度，增加政府赤字规模，保持流动性合理充裕，持续深化资本市场投融资综合改革，引导各类金融机构专注主业、完善治理、错位发展，加强对扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域和应急救灾、养老健康、乡村全面振兴等民生领域的金融支持。从银行业发展趋势看，外部形势更加复杂多变，银行业将更加注重量价险效的均衡发展，提高资产负债精细化管理水平，提升主动风险管理能力，推动数字化转型赋能，加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的金融供给，高效服务实体经济，以金融高质量发展助力“十五五”良好开局。
　　(二)公司发展战略
　　本行按照2026-2028年发展规划“3568”战略发展思路，坚持党建与业务融合互促、规模导向与价值导向相协调、发展与风控有机统一、从严治行与家园文化建设一体推进的原则，以“打造行稳致远的精品银行”为战略愿景，围绕业务模式转型、能力与机制转型、数字化转型三条主线，加快提升主动风险管理、智慧运营保障、业财一体管理、人力资本建设、组织机制赋能五大能力，持续做强公司金融、零售金融、普惠金融、市场业务、县域金融、生态金融六大业务板块，重点推进产业服务、客户经营、场景建设、县域金融、数智赋能、前瞻风控、精细管理、人才强行八项重点工作，致力于实现客户基础更加坚实、业务结构更加均衡、数智赋能更加有力、人才队伍更加壮大、治理管理更加有效的发展目标。
　　(三)经营计划
　　本行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻落实党的二十大、二十届历次全会及中央经济工作会议精神，紧跟国家战略和行业导向，坚持稳中求进工作总基调，坚持高质量发展主线，按照“稳增长、调结构、守底线、重协同、强能力、提质效”的经营方针，以改革创新为根本动力，搭建产业金融服务体系，提升客户综合经营能力，深化城乡联动发展战略，推进数字化转型迭代升级，布局生态金融场景建设，强化前瞻主动风险管理，拓宽营收多元化增长渠道，推动实现质的有效提升和量的合理增长。
　　(四)可能面对的风险
　　国际方面，全球地缘政治风险上升，贸易保护主义升级，经济动能疲弱，关税政策不确定性增加，加剧经济脆弱性，增加了全球经济可能陷入长期低增长的风险。国内方面，新旧动能转换任务艰巨，供强需弱矛盾突出，消费、投资增长动力不足，市场预期偏弱，重点领域风险隐患增加，经济稳增长压力持续。受经济环境和市场利率持续下行的影响，社会有效需求不足，商业银行利差持续收窄，风险管理难度加大。为积极有效应对挑战，把握机遇，本行将坚守审慎稳健经营原则，全面加强前瞻主动风险管理能力，持续优化资产结构和业务结构，提升对客户的综合服务能力，着力推进高质量发展。 收起▲

　　一、经营情况分析
　　2025年前三季度，本行紧紧围绕中央决策部署和省市工作安排，按照“稳中求进、以进促稳，改革转型、协同发力，守正创新、强基固本”的总体工作思路，稳增长、调结构、促转型、提质效，高质量发展基础不断夯实，取得较好的经营业绩。业务规模稳健增长。报告期末，本行资产总额7,787.03亿元，较上年末增加891.64亿元，增长12.93%；贷款总额3,830.07亿元，较上年末增加458.65亿元，增长13.60%，占资产总额比例49.19%，较上年末提升0.29个百分点。负债总额7,259.44亿元，较上年末增加847.40亿元，增长13.22%；存款总额4,850.23亿元，较... 查看全部▼

　　一、经营情况分析
　　2025年前三季度，本行紧紧围绕中央决策部署和省市工作安排，按照“稳中求进、以进促稳，改革转型、协同发力，守正创新、强基固本”的总体工作思路，稳增长、调结构、促转型、提质效，高质量发展基础不断夯实，取得较好的经营业绩。业务规模稳健增长。报告期末，本行资产总额7,787.03亿元，较上年末增加891.64亿元，增长12.93%；贷款总额3,830.07亿元，较上年末增加458.65亿元，增长13.60%，占资产总额比例49.19%，较上年末提升0.29个百分点。负债总额7,259.44亿元，较上年末增加847.40亿元，增长13.22%；存款总额4,850.23亿元，较上年末增加454.82亿元，增长10.35%。经营效益稳步提升。2025年前三季度，本行实现营业收入99.24亿元，同比增长4.63%；其中，利息净收入77.65亿元，同比增长17.31%；净息差1.54%，较上年提升3BP。实现净利润39.75亿元，同比增长16.14%；基本每股收益0.72元，同比增长9.09%。资产质量持续改善。报告期末，本行不良贷款率1.09%，较上年末下降0.10个百分点；关注类贷款占比0.96%，较上年末下降0.11个百分点；拨备覆盖率351.43%，较上年末提高29.05个百分点。 收起▲