一、经营情况分析
　　2025年前三季度，本行紧紧围绕中央决策部署和省市工作安排，按照“稳中求进、以进促稳，改革转型、协同发力，守正创新、强基固本”的总体工作思路，稳增长、调结构、促转型、提质效，高质量发展基础不断夯实，取得较好的经营业绩。业务规模稳健增长。报告期末，本行资产总额7,787.03亿元，较上年末增加891.64亿元，增长12.93%；贷款总额3,830.07亿元，较上年末增加458.65亿元，增长13.60%，占资产总额比例49.19%，较上年末提升0.29个百分点。负债总额7,259.44亿元，较上年末增加847.40亿元，增长13.22%；存款总额4,850.23亿元，较... 查看全部▼

　　一、经营情况分析
　　2025年前三季度，本行紧紧围绕中央决策部署和省市工作安排，按照“稳中求进、以进促稳，改革转型、协同发力，守正创新、强基固本”的总体工作思路，稳增长、调结构、促转型、提质效，高质量发展基础不断夯实，取得较好的经营业绩。业务规模稳健增长。报告期末，本行资产总额7,787.03亿元，较上年末增加891.64亿元，增长12.93%；贷款总额3,830.07亿元，较上年末增加458.65亿元，增长13.60%，占资产总额比例49.19%，较上年末提升0.29个百分点。负债总额7,259.44亿元，较上年末增加847.40亿元，增长13.22%；存款总额4,850.23亿元，较上年末增加454.82亿元，增长10.35%。经营效益稳步提升。2025年前三季度，本行实现营业收入99.24亿元，同比增长4.63%；其中，利息净收入77.65亿元，同比增长17.31%；净息差1.54%，较上年提升3BP。实现净利润39.75亿元，同比增长16.14%；基本每股收益0.72元，同比增长9.09%。资产质量持续改善。报告期末，本行不良贷款率1.09%，较上年末下降0.10个百分点；关注类贷款占比0.96%，较上年末下降0.11个百分点；拨备覆盖率351.43%，较上年末提高29.05个百分点。 收起▲

　　一、经营范围与经营模式
　　经依法批准与登记，本行的经营范围为：人民币业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；办理地方财政信用周转使用资金委托存贷款业务；证券投资基金销售。
　　外汇业务：外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；同业外汇拆借；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证业务。经国务院银行业监督管理机构等审批机关核准的其他业务。
　　本行在银行业监管部门批准的经营范围内，向客... 查看全部▼

　　一、经营范围与经营模式
　　经依法批准与登记，本行的经营范围为：人民币业务：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱服务；办理地方财政信用周转使用资金委托存贷款业务；证券投资基金销售。
　　外汇业务：外汇存款；外汇贷款；外汇汇款；外币兑换；国际结算；同业外汇拆借；外汇票据的承兑和贴现；外汇借款；外汇担保；结汇、售汇；资信调查、咨询、见证业务。经国务院银行业监督管理机构等审批机关核准的其他业务。
　　本行在银行业监管部门批准的经营范围内，向客户提供公司及个人银行产品和服务，并从事资金业务，业务和网络主要集中在山东省，辐射天津、河南、河北。通过不断推出创新金融产品并提供高效优质服务，在中小型企业客户领域及县域金融、零售金融领域拥有了成功的经验和相对的竞争优势，已迅速发展为山东省具有相当规模和实力的商业银行。本行的业务渠道主要包括传统银行网点和电子银行渠道，其中电子银行渠道包括网上银行、手机银行、电话银行、微信银行和自助银行等。本行的收入主要来源于利息收入、手续费及佣金收入和投资收益。
　　二、行业发展情况
　　2025年以来，我国经济运行稳中有进，主要经济指标表现良好，新质生产力积极发展，改革开放不断深化，重点领域风险有力有效防范化解，民生兜底保障进一步加强，高质量发展取得新成效。银行业金融机构不断加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的支持力度，持续做好金融“五篇大文章”，健全服务实体经济体制机制，提升民营和小微企业融资可得性、普惠性和便利度；紧跟扩内需政策导向，持续扩大多元化消费金融供给，助力释放消费增长潜力。上半年，银行业整体资产规模稳步增长，结构持续优化，资产质量总体平稳，资本充足率和拨备覆盖率维持在合理区间，风险抵御能力进一步增强，服务国家战略和实体经济的能力稳步提升。
　　三、经营情况的讨论与分析
　　2025年上半年，本行紧紧围绕中央决策部署和省市工作安排，按照“稳中求进、以进促稳，改革转型、协同发力，守正创新、强基固本”的总体工作思路，深入实施三年发展规划和数字化转型，持续提升经营质效，取得了良好的经营业绩。
　　业务规模稳健增长。立足主责主业，持续加大对实体经济的信贷支持力度，报告期末，资产总额7,513.05亿元，较上年末增长8.96%；贷款总额3,714.10亿元，较上年末增长10.16%。聚焦金融“五篇大文章”，科技、绿色贷款增速分别达到17.60%、30.03%，均高于贷款平均增速。负债总额7,008.58亿元，较上年末增长9.30%；存款总额4,785.71亿元，较上年末增长8.88%。经营效益稳步提升。深耕客群经营，提升客户综合服务能力，多渠道拓宽盈利来源，持续推进降本增效。报告期内，实现营业收入67.82亿元，同比增长5.76%；其中利息净收入49.86亿元，同比增长13.29%；手续费及佣金净收入8.17亿元，同比增长13.64%。归属于上市公司股东的净利润27.34亿元，同比增长16.48%；基本每股收益0.54元，同比增长17.39%。加权平均净资产收益率（年化）12.80%，同比提高0.14个百分点；净息差1.53%，较上年提升2BP；成本收入比24.90%，较上年下降2.51个百分点。
　　资产质量稳中向好。树牢全面风险管理理念，坚持审慎经营，加强重点领域风险管控，资产质量平稳向好，主要指标连续七年保持优化。报告期末，不良贷款率1.09%，较上年末下降0.10个百分点；关注类贷款占比0.96%，较上年末下降0.11个百分点；拨备覆盖率343.24%，较上年末提高20.86个百分点。
　　四、风险因素
　　报告期内，本行聚焦重点领域风险防控，持续深化潜在风险业务主动管理，强化贷款“三查”全流程管控，持续巩固全面风险和合规管理体系，保障全行稳健经营和可持续发展。
　　(一)信用风险信用风险是指银行面临的借款人或对方当事人未能履行约定契约中的相关义务而造成经济损失的风险。报告期内，本行强化授信政策引领，积极开展重点领域风险排查及管控，稳步推进智能风控体系建设，资产质量稳中有升。
　　一是强化风险政策引领，提升精细化管控质量。结合内外部形势及管理实际，制定《齐鲁银行2025年度授信政策》，突出金融“五篇大文章”授信支持，加强关联区域综合研判，从重点项目、客户选择、产品优化等维度细化授信导向。
　　二是加强授信集中度管理，纵深推进信贷结构调整。制定《齐鲁银行对公授信客户分层及产业研究工作机制》，逐步开展客户分层分类工作；定期开展大额风险暴露计量、监测与报告工作，强化大额授信业务管控；持续加强政信类业务管控，引导全行调整信贷结构。三是严防重点领域风险，提升风险管理主动性。完善模型管理机制，在产品设计阶段前置风险管控关口；持续深化“双名单”客户管理工作，分层分类制定监测、排查、处置策略；多机制联动，开展行业、客户、产品等维度风险复盘，提高重点领域风险识别能力。
　　四是开展业务专项清收，加快不良资产出清。强化重点业务、重点机构的齐抓共管，全面推动零售业务风险快速出清，多措并举拓宽处置渠道，有效提升零售业务的资产保全质效。五是强化科技赋能，推动风险管控技术升级。加快模型迭代升级，优化产品审批策略、客群专属策略；借助AI中台，深挖模型应用价值；搭建个贷数字化风险监测与策略管控平台，完善各类风险监测及识别策略。
　　(二)市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。本行建立了与业务性质、规模和复杂程度相适应的市场风险管理体系，明确市场风险管理架构下董（监）事会、高级管理层及相关部门的职责和报告要求，建立了包括交易限额、止损限额以及风险限额在内的限额结构体系，对市场风险进行识别、监测和控制。
　　一是完善市场风险管理体系。优化年度市场风险限额方案并定期监测，调整重点业务专项限额，增设外汇衍生品业务阈值预警线，引导金融市场业务稳健发展。
　　二是持续开展市场风险识别、计量、监测和报告。通过敏感性分析、风险价值等管理工具加强市场风险管控，各项指标均维持在设定限额和预警值内；强化多情景分析与压力测试，评估极端市场条件下的承受能力；定期报告市场风险管理情况，确保各相关层级充分了解市场风险管理状况。
　　(三)操作风险操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件所造成损失的风险。报告期内，本行不断完善操作风险管理体系，实施操作风险评估与监测分析，积极落实各项操作风险管理措施，有效控制操作风险事件，保障业务稳健持续开展。一是优化操作风险管理工具，提升数字化水平。完善各领域操作风险监测指标，提升风险监测能力；开展现场和非现场结合的授信业务飞行检查，强化关键人员、重要环节、重点业务的操作风险管理；持续推动运营风控体系数字化转型，利用大数据、RPA机器人等技术，提高运营风险识别的时效性和精准度。
　　二是聚焦重点领域操作风险管理，落实风险防控要求。持续开展新业务新产品风险评估，前置风险管控关口；加强重点业务放款事后监督，关注合同专用章保管、监用，规范集中放款操作；构建员工行为网格化管理体系，加强案件防控。
　　(四)流动性风险
　　流动性风险是指无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。本行建立了较完善的流动性风险管理治理架构和制度体系，明确董（监）事会、高级管理层及各部门的流动性风险管理职责和具体管理要求，使用先进、多样的工具和手段对流动性风险进行识别、计量、监测和控制。
　　一是加强流动性风险评估。修订《流动性风险应急管理办法》，调整职责分工及管理流程，进一步落实监管要求；持续开展新产品、新业务的流动性风险评估，增强流动性风险防控力度。二是强化流动性风险应对。密切关注央行货币信贷政策和流动性形势，及时调度，实现流动性和效益性的合理平衡；制定2025年度流动性风险限额，结合市场形势调整限额标准；开展流动性应急演练，提升流动性风险防控能力。
　　(五)合规风险
　　合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。报告期内，本行秉承依法合规经营理念，积极落实各项政策法规，不断夯实内控合规管理基础，厚植稳健审慎的合规经营文化。
　　一是持续完善内控制度建设。加强外部规范性文件内化落实，及时解读、分析重要政策法规，通过定期组织外规内化、落实合规审查机制等措施，保持内部规章制度与外部法律法规有效统一。二是强化合规风险监测评估。定期分析监管行政处罚，紧跟监管趋势变化，积极落实监管意见，组织检查整改，不断加强合规风险的识别、监测和管控，持续提升合规风险管理水平。三是深入开展合规文化建设。实施合规文化建设三年行动方案，推进合规管理长效机制建设；组织合规管理人员专项培训，全面提升合规管理人员履职能力；持续落实高管合规引领机制，举办行领导“合规大讲堂”，组织各层级“高管讲合规”活动，提升全行合规经营意识，营造良好合规文化氛围。
　　(六)信息科技风险
　　信息科技风险是指银行运用信息科技管理过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。报告期内，本行不断加强科技赋能，提高信息科技治理能力，完善信息科技风险评估、监测体系，持续做好外包、业务连续性管理，信息科技风险防控水平进一步加强。
　　一是持续开展信息科技风险识别、评估、监测和报告，全面覆盖信息科技各领域风险。二是强化业务连续性应急演练。推动票据、支付、现金等重要业务与系统联动演练，提升演练质效，增强业务连续性保障能力。
　　三是巩固外包风险防线。完成多项外包项目评估，将部分项目纳入重点监测范围，定期开展风险评估，及时采取措施缓释风险。
　　(七)声誉风险
　　声誉风险是指由银行经营、管理及其他行为或声誉事件导致利益相关方对银行负面评价所引起的风险。报告期内，本行积极调整声誉风险管理策略，加强声誉风险监测，覆盖所有经营活动和业务领域，不断提升声誉风险管理的前瞻性、有效性。
　　一是持续落实舆情实时监测。严格执行7*24小时监测机制，及时发现舆情隐患，提前做好风险防范工作，实现有效应对。
　　二是强化品牌形象管理。加强正面宣传报道，提升本行品牌认知度和信誉度，营造良好的外部舆论环境；针对客户信息泄露相关投诉，做好客户回访、解释，确保声誉风险应对质效。
　　(八)洗钱风险本行严格落实《中华人民共和国反洗钱法》及监管要求，依法建立健全反洗钱内部控制制度，履行客户尽职调查、客户身份资料和交易记录保存、大额交易和可疑交易报告、反洗钱特别预防措施等反洗钱义务，厚植洗钱风险管理文化，强化反洗钱绩效考核成效。
　　一是强化反洗钱履职质效。制定《齐鲁银行“反洗钱管理质效巩固年”工作实施方案》，统筹推进各项反洗钱工作，增强反洗钱履职质效。
　　二是提升系统管控力度。不断优化反洗钱监测报送系统，及时报送大额交易及可疑交易报告，科技赋能提升反洗钱工作质量，有效防控洗钱风险。
　　三是推广洗钱风险管理文化。建立反洗钱宣传常态机制，提高公众洗钱风险防范意识；组织多层次、多形式的反洗钱培训和交流活动，夯实员工反洗钱专业技能，筑牢洗钱风险防线。
　　(九)报告期内新增的风险因素报告期内，本行无新增的风险因素。
　　五、报告期内核心竞争力分析
　　本行始终坚守“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的市场定位，主动融入区域经济发展脉络，坚持审慎稳健经营，专注主责主业，打造特色优势，形成了具有自身特点的核心竞争力。
　　1.股权结构多元均衡，公司治理科学高效。经过多年发展，形成了包括境外战投、国有企业、民营企业和个人的多元均衡的股权结构，在健全有效的法人治理架构基础上，不断完善适应自身发展的决策科学、执行高效、监督有效的公司治理机制，为稳健发展奠定了坚实的公司治理根基。
　　2.组织架构扁平化，运营机制敏捷灵活。持续革新组织架构，不断完善与地方紧密对接、紧贴市场、紧贴客户、灵活高效的体制机制。在总行层面搭建了“大公司”“大零售”“大运营”的总体架构，形成了公私联动、上下联动、紧密协作的高效联合作业机制。组织架构较为扁平化，决策链条短，有利于本行提供灵活高效的服务、提高市场反应能力和客户服务水平。
　　3.战略方向坚定，发展模式持续创新。紧跟区域经济发展脉络，持续推进战略迭代升级，构建新时期兴行治行战略体系，强化公司业务战略支柱作用，打造普惠金融特色优势，形成了零售基石、城乡联动、绿色金融、数字化经营四大发展战略，一体化推进各业务板块协同发展。持续创新商业模式，加快数字化转型赋能，强化人才、科技、运营支撑保障，不断提升金融综合服务能力。
　　4.零售金融特色明显，客群基础日益深厚。大力实施“零售基石”战略，深耕地方、扎根当地，形成了忠诚深厚的客户基础。建立了从总行、分行到支行一贯到底的大零售转型组织架构，全方位推进零售业务商业模式、体制机制、机构建设、营销渠道、产品体系等方面转型。加快实施财富管理战略，不断丰富产品货架，构建“自营+代销”经营模式，拓宽财富中收来源。坚持科技赋能发展，优化迭代数字化精准营销平台，打造线上权益平台，不断优化各类生活服务场景。强化客户分层分群，持续创新“养老金融”“儿童金融”特色服务，获客、拓客能力显著增强。
　　5.普惠业务优势突出，中小微服务质效不断提升。始终坚持普惠金融发展路径，积极做支持民营企业、小微企业、创新创业等重大方针政策的践行者，形成了独具特色、覆盖全行的普惠金融体系。在山东省内银行业金融机构中率先设立普惠金融部，按照深耕主业、做精专业的思路，持续加强银政担合作，不断完善和丰富普惠金融政策和产品体系，推动普惠服务向“线下+线上”模式转型升级，不断完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，为广大中小微客户提供便利、高效的金融服务。
　　6.县域市场持续深耕，服务乡村振兴成效显著。持续深耕县域市场，将县域板块作为全行战略增长的重要支撑，推动乡村振兴金融服务拓面提质，县域金融业务贡献度不断提高。充分发挥城乡联动效应，大力推进县域机构建设，加快下沉金融服务，打造“一县多品”精品工程，增强县域产业专精服务能力，构建乡村振兴金融服务专属品牌，县域金融板块贡献度和影响力大幅提升。
　　7.持续筑牢风控防线，全面夯实内控合规。坚决筑牢风控防线，逐步形成了与业务发展相适应的风险管理和内控合规体系。持续完善全面风险管理体系建设，积极引入大数据风险管理手段，完善风险识别、计量工具和方法，风险管理水平不断提升。充分发挥内部专项检查、重点领域排查、内部审计和人民银行、监管机构、外审机构的监督检查作用，不断增强内控合规建设和案件防控能力，搭建“大监督”格局，推动纪检监察、合规、内审、监事会监督贯通协同。
　　8.企业文化优秀鲜明，凝聚持续发展动力。积极践行中国特色金融文化，致力于为客户提供满意服务、为员工搭建成长平台、为股东创造理想价值、为社会担当更多责任，形成了以“家园文化”为主旨、以“忠诚、责任、创新、效率、专业、奋斗”为核心价值观、以“打造行稳致远的精品银行”为愿景的企业文化体系，在企业文化引领下，打造了一支团结奋进、能征善战的员工队伍，具有较高的凝聚力、战斗力和执行力。
　　六、主要业务情况
　　(一)公司银行业务
　　报告期内，本行积极应对市场变化，紧跟国家和省市战略部署，强化对公业务战略支柱作用，坚持扩户提质不动摇，做精做专特色金融，持续加大资产投放。报告期末，公司存款余额2,372.88亿元，较上年末增长185.59亿元，增幅8.49%；公司贷款（不含贴现）余额2,780.61亿元，较上年末增长377.72亿元，增幅15.72%。
　　客户经营持续深化。基础客户方面，优化开户流程，提升开户效率，丰富一键签约功能，实现一次办成、一户多办；固化走访管理，营销管理平台上线对公客户走访管理功能，实现客户走访可视化；细化客户管控，营销管理平台优化、新增功能合计89项，实现客户管理随时随地一键查询、营销商机精准推送。战略客户方面，实施敏捷机制，开展总分联动营销，上半年新纳入集团的成员企业1,600余户，集团客户识别能力进一步提升。机构客户方面，持续丰富服务领域，拓宽合作广度，上半年新增各类银政资质66项，其中财政、住建、公共资源交易等核心银政资质35项。报告期末，对公活跃客户13.72万户，同比增长14.72%；对公基础客户6.72万户，同比增长11.06%。精准施策服务实体。紧跟济南市委市政府战略部署，制定《齐鲁银行服务济南市“项目提升年”行动方案》，建立“四抓四提升”工作机制，实现济南市市级重点项目100%全触达，上半年向重点项目建设单位发放各类贷款近90亿元。梳理山东省及天津市对公业务服务场景，制定十大场景化服务手册。围绕济南市“13+34”产业链工作部署，建立“链主企业”及其所属集团清单，开展精准对接营销。贯彻落实济南市政府推出的民营企业攀登行动、供应链增信专项担保政策，攀登贷、供应链增信贷余额均居全市首位。
　　科技金融向“新”发力。深入实施“五十百”计划，以省级以上科技园区、孵化器等为目标，确定100个深耕园区，强化园区企业金融服务；以专精特新小巨人、省级以上技术创新示范企业为重点，建立涵盖200家年度重点突破客户的科创企业目标库。强化专业机构建设，上半年新增科技支行1家、科技金融特色支行1家。在人行山东省分行2025年第一季度科技金融服务效果评估中，位列“优秀档”，是该档唯一的城商行。科研贷、远期共赢利率贷款均入选济南市科技金融十大创新引领示范项目，入围项目数量居各金融机构首位。服务人才创新创业取得新成效，本行入选“泉城人才服务金卡合伙人”，相关项目入选人社部高层次人才服务窗口服务案例。报告期末，科技型企业贷款余额408.12亿元，较上年末增长61.08亿元，增幅17.60%。
　　绿色金融逐“绿”而行。印发《齐鲁银行客户环境、社会和治理风险管理实施细则》，ESG风险管理持续完善。聚焦产品创新，发放首笔可持续发展挂钩贷款，将贷款利率与清洁能源氢气回收量指标动态绑定，实现环境效益与经济效益双赢；发放首笔排污权质押贷款，助推企业环境权益价值变现。报告期末，绿色贷款余额436.92亿元，较上年末增长100.92亿元，增幅30.03%。交易银行业务创新做优。增强跨境金融智能化服务水平，“齐鲁泉e达”新增手机银行服务渠道，线上交易活跃度提升20%；围绕重点企业、重点领域、重点区域，拓展跨境人民币业务首办户和收付结算；积极推进外汇展业改革，初步搭建外汇风险交易监测模型，通过持续的减费让利系列活动及政策宣传，加大外汇和跨境人民币服务实体经济力度，国际结算量同比增长54%。持续丰富企业财资服务，新增跨行银企直连和开放银行外延服务，打通同业银企直连和客户自有系统直联接口，全行企业财资签约客户破万户。拓展供应链金融服务场景，推出三方平台互联及票据e贴新模式，资产池业务网均覆盖率进一步提升。
　　投行业务提质增效。稳步开展银行间非金融企业债务融资工具承分销业务，报告期末，承分销规模超过200亿元。推进银团贷款业务，积极支持城市更新、科技创新、绿色技改、民生教育等重点领域，投放规模大幅提升。聚焦省属国企资产整合等需求，提升并购贷款服务层次和服务能力。丰富撮合业务应用场景，创新服务模式，协同非银金融机构，制定差异化服务方案。
　　(二)零售银行业务本行坚持零售基石发展战略，持续优化客户经营模式，通过数字化手段提升服务精准度与客户体验。报告期末，个人存款余额2,412.83亿元，较上年末增长204.70亿元，增幅9.27%；个人贷款余额826.35亿元，较上年末下降37.83亿元，降幅4.38%。
　　加速数字化转型，赋能客户精准经营。深入推进“大零售客群经营”数字化转型项目，理顺并贯通零售客户全流程管理机制，依托自动化的行为捕捉、需求分析、策略匹配与精准触达，为客户提供更加综合化、精准化的服务，实现更便捷、更友好的客户体验。基于客户类别、产品持有、交易行为等多维度特征标签，构建细分客群精准营销画像，为数字化经营提供有力支撑。上线营销策略工作台，强化从策略制定、全渠道执行到效果评估的闭环管理。
　　聚焦重点客群，打造差异化服务体系。发行济南市首张“来华工作外国人”社保卡，开展“惠享山东行”惠民支付活动，持续拓宽社保卡服务场景与覆盖广度。深耕儿童特色客群经营，以儿童为切入点打造“1+N”家庭财富综合管理经营模式。举办“科技领航童心翱翔”六一儿童节主题活动，充分展现以科技赋能金融服务、以活动触达家庭客户的综合服务能力。聚焦高净值客户服务升级，逐步打造涵盖品质生活、文化品鉴、传承规划等全方位服务体系。
　　强化财富管理，提升专业服务效能。创新上线商业养老金保险产品，完成多家头部基金公司准入，首发浮动费率型基金产品，为白金、代发客群上架专享代销理财，财富产品货架日益丰富多元。对不同层级的财富人员实行分层管理，分梯队提升产能。启动财富“培”伴计划，开展财富内训师“师课共建”培训，开展精准赋能专项培训，全面提升一线营销人员的专业能力与实战水平。报告期末，个人金融资产余额3,208.09亿元，较上年末增长8.64%，中高端客户15.74万户，较上年末增长12.75%。
　　升级产品体验，促进个贷业务稳健发展。围绕客户日常消费需求，持续探索更具吸引力的服务场景，结合国家消费品补贴政策，扩大服务半径，开展“百县千镇”县域以旧换新活动，依托主流互联网平台开展积分抵现、交易立减活动，为客户“衣、食、住、行”等消费场景提供金融支持。深入贯彻《关于发展消费金融助力提振消费的通知》要求，打出消费贷款“提额延期”组合拳，加大对大额、长期消费需求的支持力度。针对汽车以旧换新等政策热点，提升业务线上化程度，为客户配置高速通行ETC设备、加油满减券等专属权益活动。及时落实最新房贷政策要求，调整首付比例要求及利率水平，优化业务流程，提升办理质效，更好满足客户住房贷款需求。
　　(三)普惠金融业务本行充分发挥地方法人银行的地缘优势，持续推进普惠金融业务改革创新，积极服务小微企业、实体经济，报告期末，普惠型小微企业贷款余额795.22亿元，较上年末增长48.18亿元，增幅6.45%。主动担当，厚植实体经济。响应小微企业融资协调机制，推出“338”工作机制，设立总、分、支三级工作专班，实现资源高效调配；扎实落实无还本续贷、普惠信贷尽职免责、灵活运用货币政策工具三项政策要求，为小微企业提供稳定支持；持续开展“千企万户大走访”活动，推出清单制管理等八项举措，提高客户服务效率；加强政、银、担多方联动，推出“活力贷”等政策性产品，激发实体活力，支持地方经济发展。
　　数字驱动，延伸普惠触角。以“产品线上化、营销精准化、服务场景化”为核心，深化数字普惠创新运用，加大服务下沉力度。聚焦长尾客群，成功上线“微融e贷”；优化智能融顾服务模式，打造客户一站式、全方位融资服务体验。
　　团队赋能，筑牢服务根基。着力推进普惠客户经理队伍整合，通过组织架构调整与人员优化调配，打造专业素养高、服务能力强的客户经理团队；开发客户经理人才系统，建立人才画像，体系化培养专业能力。
　　(四)县域金融业务
　　本行实施城乡联动发展战略，在保障粮食安全、支持乡村振兴、助力县域特色产业发展等方面加大资源倾斜，积极服务地方经济社会发展。报告期末，县域支行（不含子公司）存款余额1,501.01亿元，较上年末增长156.87亿元，增幅11.67%；贷款余额1,108.92亿元，较上年末增长109.59亿元，增幅10.97%，县域金融各项指标保持快速增长。
　　县域服务网络持续完善。不断加快服务模式创新和服务重心下沉，报告期末，县域支行达到87家，其中一级支行73家、乡村振兴支行14家，县域覆盖率稳步提升。依托各县域支行设立65家县域普惠金融中心，并配备专门县域普惠营销团队，提升县域机构发展效能。报告期末，县域客户数达到236.08万户，较上年末增长11.57万户，增幅5.15%。
　　县域特色产品提质扩量。组建产品创新“敏捷团队”，按照“产业调研+定制产品+风控闭环”工作思路，深入调研山东省内86个县域特色产业并形成特色产业金融需求图谱。印发《一县一品产业专精管理办法》，从市场调研、行业分析、产品设计等方面明确实施路径，定制专属信贷产品，推出“农户e贷-粮食种植贷”、利津“黄羊贷”、临清“轴承贷”、平邑“手套贷”等80余款特色产品，将“一县一品”向“一县多品”升级，进一步提升县域产业专精服务能力。村镇银行经营平稳有序。坚守“支农支小”市场定位，深化“小额分散”经营理念，立足当地特色经济和市场需求，持续健全差异化、特色化经营模式。报告期末，河南河北11家村镇银行共有营业网点35家，资产总额123.15亿元，较上年末增长5.94亿元，增幅5.07%；存款总额100.35亿元，较上年末增长6.61亿元，增幅7.05%；贷款总额85.40亿元，较上年末增长0.84亿元，增幅1.00%，其中个人贷款占比80%，涉农贷款占比70%，户均贷款17.26万元。
　　(五)金融市场业务
　　本行金融市场业务积极适应市场变化，灵活把握交易机会，着力优化配置策略，持续推动业务稳健发展。
　　坚持大类资产配置策略，提升数字化运用能力。加强宏观经济及债券市场投研能力建设，实施大类资产配置策略，持续优化仓位结构，把握跨境资产配置机会，提高投资整体收益水平。积极布局绿色债券等创新品种，支持绿色低碳发展和科技创新。推进债券交易数字化转型，运用人工智能等手段提高投研水平和市场预判能力。创新开展做市业务，持续优化做市质量。深耕票据客群，提升经营效能。总分联动营销，协同拓展客户，不断优化业务流程，提升客户体验；加快票据流转，优化资产结构，提高经营能力。报告期内，直贴量及流转量均实现大幅增长，直贴同比增长96.67%，转贴现同比增长325.73%。
　　释放地方法人本土势能，聚焦企业汇率避险需求。充分发挥地方法人银行属地服务优势，以代客外汇衍生品线上化系统为载体，深化汇率风险中性理念培育，全面提升客户服务体验，切实帮助实体企业有效规避汇率波动带来的财务风险。
　　(六)资产管理业务
　　本行资产管理业务坚持以转型发展为主线，持续优化理财产品结构，全面加强投资能力建设，着力提高业务数智化程度，经营质效与品牌价值实现双提升。
　　深耕区域财富市场，提升理财品牌价值。本行理财以“服务地方，普惠大众”为使命，深耕区域市场，服务城乡居民。精心打造“泉心理财”特色品牌，构建以“泉心盈”“安稳泉家”“财富传家”等系列产品为核心的产品矩阵，形成覆盖不同投资周期、不同风险偏好的全场景金融解决方案，满足客户多元化投资需求。报告期末，理财余额555.32亿元。
　　强化投研能力建设，布局多元资产配置。秉承“以终为始，专业致胜，对投资者负责”的投资宗旨，坚持“稳健审慎，灵活多元”的投资风格。推动投研结合，加强多资产多策略布局，加大信用类资产挖掘和稳健类资产配置力度，积极布局ETF基金、REITS等资产类型；多措并举，提升组合抗风险能力。本行获评普益标准金誉奖“卓越资产管理城市商业银行”“卓越运营管理能力银行”。加大业务转型力度，打造数字化资管平台。加速推进理财数字化转型升级，构建理财系统，实现销售管理、投资运作、运营风控等环节全流程数字化覆盖，业务处理效率、客户服务体验和监管数据报送质量显著提升。
　　(七)数字银行业务
　　本行深度践行“数据-系统-应用”一体化建设主线，不断打造典型数智应用场景，深入推进电子渠道数字化经营，持续提高客户服务水平，进一步驱动高质量业务发展。推进流程优化与渠道建设，提升客户服务体验。以全面提升“双客”体验为目标，以智能化、数字化模式开展流程优化提升，绘制“线上业务旅程地图”，调优业务流程，持续推进全行“大服务”模式升级完善。启动客群经营及全渠道数字化运营试点，深化企业微信运营策略研究，构建客群经营闭环，实现智能化精准触达和服务。深耕渠道建设，投产企银3.0项目，整合对公客户线上服务门户，重构限额、认证、授权、客户成长体系，新增收支分析、生物识别登录等功能；个人电子渠道推出适合银发客群的一揽子服务优化措施，切实提升银发客群体验；扩大智能柜台服务范畴，新增并优化多项业务功能。报告期末，手机银行用户361.98万户，开通运行智能设备542台、ATM设备265台，功能覆盖主要且高频的产品及服务项目，满足客户日常交易需求。聚焦服务效率与营销效能，加强数字远程驱动。丰富远程渠道主动服务场景，通过数据分析、系统联动、渠道协同，实现阻点精准识别、机器人智能预判、业务主动应答、交易联动跳转等线上一站式闭环服务，有效提升客户问题解决效率及服务体验。报告期内，通过电话、文本在线及视频等渠道累计服务客户116万人次，实现服务接通率94%；“机器人+人工”累计外呼157万户，有效触客67万户；客户满意度持续保持在99%以上，服务能力、营销效能、流程效率持续提升。拓展数智平台与AI应用，构建数智化服务生态。构筑湖仓一体数据中台，强化基础数据采集，丰富数据资源储备，累计完成428个企业级公共数据模型建设，充实数据资源储备，打破数据孤岛。推广智慧经营分析平台的应用，以可视化方式直观、高效地监测分析本行经营数据，提升本行经营数智化水平。提升AI中台智能化服务能力，应用机器学习、深度学习建设营销、风险预测模型，部署多种开源大模型及推理平台、自研智能体平台，日均应用语音识别、图像识别等智能化AI服务数万次，全面提升业务处理效率与客户服务质量。荣获工业和信息化部网络安全产业发展中心“2024年信息技术应用创新应用方案典型解决案例”，入选山东省委金融委员会办公室等单位评选的“好品金融·数字金融”创新产品名单。
　　筑基数据治理与数据管理，强化数据支撑效能。参照数据管理能力成熟度评估模型（DCMM），建立三大层级、八大领域、28个子领域的数据管理框架，实现“政策-制度-细则”的三级转化，提升数据管理精细化水平。强化新建系统全面落标，上半年落标率超过90%，确保数据的规范性。搭建全景式数据门户，实现数据资产的“可见、可懂、可用、可控”。引入反欺诈、不动产核验等多渠道外部数据，构建客户精准画像和风控建模，为业务发展提供坚实的数据保障与支持。 收起▲

　　一、经营情况分析
　　2025年一季度，本行紧紧围绕中央决策部署和省市工作安排，按照“稳中求进、以进促稳，改革转型、协同发力，守正创新、强基固本”的总体工作思路，持续推进三年规划和数字化转型，高质量发展基础不断夯实，经营业绩稳中向好。
　　业务规模稳健增长。报告期末，本行资产总额7,163.97亿元，较上年末增加268.58亿元，增长3.90%；贷款总额3,576.71亿元，较上年末增加205.29亿元，增长6.09%，占资产总额比例49.93%，较上年末提升1.03个百分点。负债总额6,681.34亿元，较上年末增加269.30亿元，增长4.20%；存款总额4,624.74亿元，较上年末... 查看全部▼

　　一、经营情况分析
　　2025年一季度，本行紧紧围绕中央决策部署和省市工作安排，按照“稳中求进、以进促稳，改革转型、协同发力，守正创新、强基固本”的总体工作思路，持续推进三年规划和数字化转型，高质量发展基础不断夯实，经营业绩稳中向好。
　　业务规模稳健增长。报告期末，本行资产总额7,163.97亿元，较上年末增加268.58亿元，增长3.90%；贷款总额3,576.71亿元，较上年末增加205.29亿元，增长6.09%，占资产总额比例49.93%，较上年末提升1.03个百分点。负债总额6,681.34亿元，较上年末增加269.30亿元，增长4.20%；存款总额4,624.74亿元，较上年末增加229.33亿元，增长5.22%。盈利水平稳步提升。报告期内，本行实现营业收入31.65亿元，同比增长4.72%；实现净利润13.64亿元，同比增长15.69%；基本每股收益0.26元，同比增长18.18%；加权平均净资产收益率（年化）12.52%，同比提高0.27个百分点。
　　资产质量保持平稳。报告期末，本行不良贷款率1.17%，较上年末下降0.02个百分点；关注类贷款占比1.03%，较上年末下降0.04个百分点；拨备覆盖率324.06%，较上年末提高1.68个百分点。 收起▲