一、业务概要 （一）商业模式 公司的行业分类归属于金融业中的其他非货币银行服务行业，是以资金作为主要产品的地方金融组织。公司的主营业务是在杭州市发放小额贷款及提供相关咨询与服务。公司通过“灵活、快捷、高效”的差异化服务，为目标客户群提供有别于银行等金融机构的贷款服务，填补传统金融机构的业务短板，成为地方金融的有益补充。 公司以股东缴纳的资本金、向主要法人股东定向借款以及从银行间接融资作为开展业务的基础资金，不吸收公众存款，主要收入为贷款的利息收入。公司通过主动上门提供金融服务，对目标客户采取特定营销，甄别出有融资需求且符合公司客户评级标准的客户，为其提供短期融资服务，收取... 查看全部▼

　　一、业务概要
（一）商业模式
公司的行业分类归属于金融业中的其他非货币银行服务行业，是以资金作为主要产品的地方金融组织。公司的主营业务是在杭州市发放小额贷款及提供相关咨询与服务。公司通过“灵活、快捷、高效”的差异化服务，为目标客户群提供有别于银行等金融机构的贷款服务，填补传统金融机构的业务短板，成为地方金融的有益补充。
公司以股东缴纳的资本金、向主要法人股东定向借款以及从银行间接融资作为开展业务的基础资金，不吸收公众存款，主要收入为贷款的利息收入。公司通过主动上门提供金融服务，对目标客户采取特定营销，甄别出有融资需求且符合公司客户评级标准的客户，为其提供短期融资服务，收取相应的利息而获取公司利润。公司按照经营权和所有权分离的现代企业管理理念建章立制，实行总经理负责制。整个业务团队在小额信贷领域拥有多年的从业经验，且对区域经济环境较为熟悉，能够准确把握客户需求，管控风险，确保公司贷款资金的安全。
报告期内公司的商业模式未发生重大变化。
（二）开展网络小额贷款业务情况

　　二、公司面临的重大风险分析
经济周期风险
小额贷款公司所服务的对象为中小微企业、个体工商户和农户等资金需求方。在宏观经济快速增长时，下游客户对经营性资金的需求量增长将带动小额贷款公司经营业绩的相应增长，而在宏观经济增速下降甚至出现负增长时，下游客户对资金的需求将会相应降低，从而导致小额贷款公司业务相应下降。因此，宏观经济的波动将会对小额贷款公司的实际经营产生显著影响。
客户信用风险
小额贷款公司的客户多为中小微企业、农户和个体工商户，信用等级较低，未来发展具有一定不确定性，对经济波动和意外事件的抵抗能力较弱，客户信用风险相对较高。
行业竞争风险
利率下行趋势下，银行通过低利率、更多更灵活的还款方式、更便利的续贷手续等加大信贷投放力度，服务进一步下沉，很多小贷公司的客户群体回流到银行机构。在小微信贷的业务定位上，银行拥有资金来源充足、资金成本较低、风险管理能力高、网点分布广泛等优势。2021年以来，互联网巨头旗下小贷公司纷纷增资，以达到网络小贷公司跨省经营的标准，通过资金和数据流量的优势，突破了区域小贷公司融资难、杠杆率限制、区域监管分化与限制等多重困境。
监管政策风险
根据浙江省地方金融监管局发布的《省地方金融监管局关于印发<浙江省小额贷款公司监督管理工作指引>（试行）的通知》，对辖区内小额贷款公司进行监管评级，如评级较低，存在逐步被监管部门引导退出行业的风险。 收起▲

　　一、业务概要　　(一)商业模式与经营计划实现情况　　公司的行业分类归属于金融业中的其他非货币银行服务行业，是以资金作为主要产品的地方金融组织。公司的主营业务是在杭州市发放小额贷款及提供相关咨询与服务。公司通过“灵活、快捷、高效”的差异化服务，为目标客户群提供有别于银行等金融机构的贷款服务，填补传统金融机构的业务短板，成为地方金融的有益补充。　　公司以股东缴纳的资本金、向主要法人股东定向借款以及从银行间接融资作为开展业务的基础资金，不吸收公众存款，主要收入为贷款的利息收入。公司通过主动上门提供金融服务，对目标客户采取特定营销，甄别出有融资需求且符合公司客户评级标准的客户，为其提供短期融资服务... 查看全部▼

　　一、业务概要
　　(一)商业模式与经营计划实现情况
　　公司的行业分类归属于金融业中的其他非货币银行服务行业，是以资金作为主要产品的地方金融组织。公司的主营业务是在杭州市发放小额贷款及提供相关咨询与服务。公司通过“灵活、快捷、高效”的差异化服务，为目标客户群提供有别于银行等金融机构的贷款服务，填补传统金融机构的业务短板，成为地方金融的有益补充。
　　公司以股东缴纳的资本金、向主要法人股东定向借款以及从银行间接融资作为开展业务的基础资金，不吸收公众存款，主要收入为贷款的利息收入。公司通过主动上门提供金融服务，对目标客户采取特定营销，甄别出有融资需求且符合公司客户评级标准的客户，为其提供短期融资服务，收取相应的利息而获取公司利润。公司按照经营权和所有权分离的现代企业管理理念建章立制，实行总经理负责制。整个业务团队在小额信贷领域拥有多年的从业经验，且对区域经济环境较为熟悉，能够准确把握客户需求，管控风险，确保公司贷款资金的安全。
　　公司是杭州市临安区首家成立的小贷公司，经过15年经营发展，建立了成熟的业务体系，盈利情况良好，获得了政府主管部门、公司股东和贷款客户的认可，在业内树立了良好的口碑。
　　报告期内公司的商业模式较上年未发生重大变化。

　　二、公司面临的重大风险分析
经济周期风险
小额贷款公司所服务的对象为中小微企业、个体工商户和农户等资金需求方。在宏观经济快速增长时，下游客户对经营性资金的需求量增长将带动小额贷款公司经营业绩的相应增长，而在宏观经济增速下降甚至出现负增长时，下游客户对资金的需求将会相应降低，从而导致小额贷款公司业务相应下降。因此，宏观经济的波动将会对小额贷款公司的实际经营产生显著影响。
客户信用风险
小额贷款公司的客户多为中小微企业、农户和个体工商户，信用等级较低，未来发展具有一定不确定性，对经济波动和意外事件的抵抗能力较弱，客户信用风险相对较高。
行业竞争风险
近年来，利率下行已成趋势，银行服务进一步下沉，小贷公司的客户群体很多回流到银行机构。在小微信贷的业务定位上，银行拥有资金来源充足、资金成本较低、风险管理能力高、网点分布广泛等优势。2021年以来，互联网巨头旗下小贷公司纷纷增资，以达到网络小贷公司跨省经营的标准，通过资金和数据流量的优势，突破了区域小贷公司融资难、杠杆率限制、区域监管分化与限制等多重困境。
监管政策风险
根据银监会央行发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司可以从事贷款业务，但又不属于金融机构，仅作一般工商企业对待，交由地方政府监管，无法享受金融机构的财政补贴、税收优惠、同业拆借利率优惠等政策。 收起▲

　　一、经营情况回顾
　　（一）商业模式
　　公司的行业分类归属于金融业中的其他非货币银行服务行业，是以资金作为主要产品的类金融公司。公司的主营业务是在杭州市发放小额贷款及提供相关咨询与服务。公司通过“灵活、快捷、高效”的差异化服务，为目标客户群提供有别于银行等金融机构的贷款服务，填补传统金融机构的业务短板，成为地方金融的有益补充。
　　公司以股东缴纳的资本金、向主要法人股东定向借款以及从银行间接融资作为开展业务的基础资金，不吸收公众存款，主要收入为贷款的利息收入。公司通过主动上门提供金融服务，对目标客户采取特定营销，甄别出有融资需求且符合公司客户评级标准的客户，为其提供短期融资服务，收取相应... 查看全部▼

　　一、经营情况回顾
　　（一）商业模式
　　公司的行业分类归属于金融业中的其他非货币银行服务行业，是以资金作为主要产品的类金融公司。公司的主营业务是在杭州市发放小额贷款及提供相关咨询与服务。公司通过“灵活、快捷、高效”的差异化服务，为目标客户群提供有别于银行等金融机构的贷款服务，填补传统金融机构的业务短板，成为地方金融的有益补充。
　　公司以股东缴纳的资本金、向主要法人股东定向借款以及从银行间接融资作为开展业务的基础资金，不吸收公众存款，主要收入为贷款的利息收入。公司通过主动上门提供金融服务，对目标客户采取特定营销，甄别出有融资需求且符合公司客户评级标准的客户，为其提供短期融资服务，收取相应的利息而获取公司利润。公司按照经营权和所有权分离的现代企业管理理念建章立制，实行总经理负责制。
　　整个业务团队在小额信贷领域拥有多年的从业经验，且对区域经济环境较为熟悉，能够准确把握客户需求，管控风险，确保公司贷款资金的安全。
　　报告期内及报告期后至报告披露日，公司的商业模式较上年未发生重大变化。
　　二、公司面临的重大风险分析
　　1、经济周期风险
　　小额贷款公司所服务的对象为小微企业、个体工商户和农户等资金需求方，大多集中于充分竞争的行业与领域，核心竞争力不强，容易受经济周期波动的影响。近几年大众创业、万众创新热潮褪去，国家对落后产能和行业的清退，直接波及到小贷公司大量的客户群体，引起经营性资金的需求量的变动，进而对小额贷款公司的实际经营带来影响。
　　2.信用风险
　　小额贷款公司的客户多为小微企业、农户和个体工商户，信用等级较低，未来发展具有一定不确定性，对经济波动和意外事件的抵抗能力较弱，客户信用风险相对较高。
　　3.行业竞争风险
　　由于经济面临三重压力等不确定因素影响，信贷有效需求下降，银行通过下调利率、更多更灵活的还款方式、更便利的续贷手续等加大信贷投放力度，服务进一步下沉，很多小贷公司的客户群体回流到银行机构。在小微信贷的业务定位上，银行拥有资金来源充足、资金成本较低、风险管理能力高、网点分布广泛等优势，这些方面恰恰是小额贷款公司的劣势。
　　4.监管政策风险
　　根据浙江省地方金融监管局发布的《省地方金融监管局关于印发<浙江省小额贷款公司监督管理工作指引>（试行）的通知》，对辖区内小额贷款公司进行监管评级，如评级较低，存在逐步被监管部门引导退出行业的风险。 收起▲