一、公司所处行业情况及市场地位
　　2026年上半年，国内更加积极有为的宏观政策持续发力，生产供给较快增长，新动能快速成长，数字产业、智能制造发展势头良好，人工智能产业增势强劲，对经济发展的支撑作用持续显现。
　　银行业持续深化转型，AI技术应用和智慧网点建设加速，成本结构和信贷结构不断优化。同时，持续提升服务实体经济能力，加大对国民经济重大战略、重点领域和薄弱环节的支持力度，聚焦金融“五篇大文章”，加大信贷资源倾斜力度，科技贷款、绿色贷款、普惠贷款、养老产业贷款、数字经济产业贷款同比增速均高于全部贷款增速。总体上，银行业资产规模保持增长，资产质量总体稳定，但受净息差低位运行影响，盈利指标... 查看全部▼

　　一、公司所处行业情况及市场地位
　　2026年上半年，国内更加积极有为的宏观政策持续发力，生产供给较快增长，新动能快速成长，数字产业、智能制造发展势头良好，人工智能产业增势强劲，对经济发展的支撑作用持续显现。
　　银行业持续深化转型，AI技术应用和智慧网点建设加速，成本结构和信贷结构不断优化。同时，持续提升服务实体经济能力，加大对国民经济重大战略、重点领域和薄弱环节的支持力度，聚焦金融“五篇大文章”，加大信贷资源倾斜力度，科技贷款、绿色贷款、普惠贷款、养老产业贷款、数字经济产业贷款同比增速均高于全部贷款增速。总体上，银行业资产规模保持增长，资产质量总体稳定，但受净息差低位运行影响，盈利指标仍面临一定压力。城商行依托本地化服务优势，深耕区域特色产业，扩大对涉农、小微和民营企业的信贷投放，打造差异化金融服务，服务能力不断提升。
　　二、公司主要业务情况
　　（一）公司金融业务
　　报告期内，本公司对公业务持续将“服务实体经济、助力区域发展”作为核心定位，践行“以客户为中心”的经营理念，持续提升客群精细化服务能力，深耕本土市场，围绕做好金融“五篇大文章”，推动公司业务从“规模驱动”向“质效驱动”全面转型。截至报告期末，本公司公司类存款（含保证金）1,477.58亿元，较上年末增长0.49%；公司类贷款（含票据贴现）2,393.60亿元，较上年末增长6.99%。
　　一是全力服务实体经济。以客群精细化管理和客户经理队伍建设为抓手，精准对接重点产业、重大项目、制造业、城乡发展等重点领域金融需求，护航区域经济高质量发展。上半年向制造业投放新增贷款93.43亿元，向城市更新项目提供资金支持73.50亿元。二是积极拓展政务金融。依托分支机构网格化管理，有效触达省内机构客群，紧抓存款增长与政务资质拓展，夯实机构业务增长根基。上半年新增财政、社保、医保等资质9项，机构类客户存款规模较上年末增长11.90%。三是持续做强科创金融。建立科创金融“12345”服务体系，上线“科E贷”线上产品，落地科技保险“秦科研发保”业务，构建“标准产品+特色场景”的多元化产品货架，通过整合政府、产业、金融、人才等多方资源，为科创企业成长保驾护航。四是稳步推动投行业务增量拓面。坚持专业化经营、综合化联动发展思路，统筹债券承销、债券投资、银团贷款、并购贷款等多元业务协同发展，上半年新增债券承销38.45亿元，认购非金融企业债券44.61亿元，有效延伸对公服务链条，实现业务规模和综合收益同步增长。五是加快推进交易银行转型提质。深耕供应链金融、票据金融、场景金融及跨境金融，落地在线承兑业务，完成“贴现通”项目；成为西安市消费品以旧换新补贴发放银行，开发维修资金线上缴费、安居租金收缴等场景；开展中欧班列“运费贷”专项金融产品研发，构建互利共生、携手共进的银企合作格局。
　　（二）零售金融业务
　　报告期内，本公司零售业务牢固树立“以客户为中心”的经营理念，深入践行一体化经营策略，聚焦产品供给、客群运营、场景建设等重点工作，持续优化零售经营与服务生态。截至报告期末，本公司个人类存款2,030.47亿元，较上年末增长3.60%；个人类贷款521.18亿元，较上年末减少29.71%。
　　一是丰富产品供给，持续完善零售产品货架。优化个人贷款产品功能和服务流程，为客户提供更为便捷、高效的客户体验。二是健全客群经营服务体系。丰富客群权益及惠民举措，聚焦客户生命周期开展专属活动，构建多层次的客群服务生态；加快数字化经营与管理能力建设，以数据驱动客群精细化运营；联动搭建“金融+场景”综合服务生态，拓宽获客渠道和价值转化。三是深耕权益场景，从用卡场景和用卡权益两端协同发力。场景端，依托系列专项营销活动，深化绑卡支付与日常消费融合，丰富消费触点，提升用卡频次；权益端，坚持客群分层经营，提供差异化权益，覆盖主要目标客群，构建覆盖多元场景的生活权益生态。四是推进零售服务能力建设。搭建分层分类培训体系，深化同业交流与学习，加强零售队伍专业化建设；开展理财经理、市场经理市场化招聘，充实核心营销团队，以专业化一线队伍支撑零售服务提质增效。
　　（三）普惠金融业务
　　报告期内，本公司深入落实国家普惠金融与服务实体经济战略部署，坚持“做小额、做大数”的经营定位，紧扣产品迭代、场景深耕、客群拓展、数字服务四大维度，推动普惠金融“稳投放、优结构、提质量、可持续”。截至报告期末，本公司小微企业贷款余额374.22亿元。
　　一是迭代“标准+场景+定制”产品矩阵。持续升级“西银e贷”“商超贷”“流水e贷”等线上标准化信贷产品，引入多维经营数据迭代授信模型，提升线上产品竞争力；坚持“一市一品、一业一策”场景化经营策略，先后打造“文旅经营贷”“分布式光伏贷”“酒店经营贷”“科技贷”“科技担”等差异化信贷解决方案，依托“场景专属方案+定制风控规则+批量集中授信”一体化运作模式，持续拓宽普惠金融服务覆盖面。二是纵深推进客群拓展。常态化开展“进园区、进社区、进商圈”，深挖各类产业中的批量客源，有效做大客群规模；同步加快县域布局，锚定县域金融服务空白区域，建成18家农村普惠金融综合服务站，打造场景化、可复制的金融助农服务方案，实现城乡金融服务协同发展。三是健全全流程风险管理机制。搭建数字化贷后预警体系，迭代优化风控模型、引入多维经营数据，前置识别潜在风险并及时干预处置，实现风险早识别、早预警、早化解；重构贷后研判模板，完善风险指标核查维度，全面提升客户经营研判能力与贷后风险识别精准度，守好资产质量生命线。
　　（四）金融市场业务
　　报告期内，本公司金融市场业务围绕“资产提质、交易提效、盘活增值”的核心工作主线，紧盯宏观经济与债券市场波动走势，持续优化投资组合体系、夯实投研交易能力、拓宽价值增长赛道，推动金融资产综合效益和增长韧性稳步提升。
　　一是优化资产结构。紧密贴合宏观政策导向、利率走势及行情变化，动态迭代基金投资策略，构建灵活适配、攻守兼备的基金投资组合；优选成长性优、收益弹性高、风控能力强的基金标的，精准把握市场波段机会做好择机配置与调仓优化；适度增配主动管理型债券基金、被动指数型债券基金等优质资产，兼顾组合流动性、稳定性与收益性，进一步放大基金投资收益空间。二是做强交易能力。对标行业头部机构与同业先进经营范式，持续打磨专业化交易投研体系，建强交易团队；围绕资产久期、仓位结构、品种布局开展精细化管理，构建长周期底仓配置、中波段策略运作、短波段灵活交易的立体化投资体系，持续丰富利率债、信用债等重点交易品种布局，拓宽交易盈利渠道。三是挖掘存量资产价值。立足轻资本转型发展导向，充分依托存量资产高流动性、高优质性的优势，大力拓展债券借贷等业务，高效盘活存量资产闲置价值，持续释放金融市场业务轻资本、高周转、稳增值的综合经营效能。
　　（五）数字金融建设
　　报告期内，本公司数字金融坚持“数智西银、智链未来”的发展愿景，聚焦“以客户为中心、以产品为驱动、以数据为资产”的核心建设理念，深耕新一代核心系统建设、数字金融基础设施建设和数据平台能力升级三大工程，锚定产品、客户、合规、风控“四个线上化”目标，以基础能力跃升驱动业务高质量发展。
　　一是提升科技治理能力。启动新核心系统建设，重塑账户、支付与运营体系，夯实业务发展的科技底座；完成新科技运营中心建设，加快RPA、OCR、大模型等技术在客户服务、内部办公等领域的应用，完成函证智能识别、客服小西升级、信用风险报告智能生成等场景建设，有效提升运营效能。二是推动“四个线上化”建设，升级“科创贷”“烟农贷”“西银e贷”等线上化产品，提升线上产品竞争力；细化手机银行对客服务，面向长尾客群推出资产提升活动，面向细分客群上线专属权益，提升客户体验；加快合规管理系统开发，完成合规平台季度风险评价及分级管理功能开发，推动合规管理线上化；升级交易反欺诈、反洗钱等风险管控系统，持续完善智能风控体系。三是深化数据治理。开展全行数据资产盘点，形成基础资产台账目录，实现数据资产“可查、可管”；健全数据安全治理架构，成立数据安全能力提升专项小组，实现数据价值释放与安全防护协同并进；完成在陕企业信息库建设，推进CRM升级与客户360全景视图优化，建设风险数据集市与全景风险视图，让数据赋能客户经营和风险防控。四是让科技服务民生。积极践行“数字金融+城市治理”融合路径，共建“i西安”APP生态，推动水费、电费等生活缴费与数字人民币的深度融合；打造“i预付”预付消费资金监管平台，实现预付资金定向划转与动态监控，切实保障消费者资金安全；持续优化“西安人才小程序”“兴咸人才小程序”“高新人才小程序”，提供集政策办理、专享服务、金融服务、生活服务于一体的综合服务，助力“人才兴市”战略。
　　三、核心竞争力分析
　　（一）区域禀赋深度释放
　　作为共建“一带一路”向西延伸的核心节点与内陆改革开放高地，陕西依托中国-中亚峰会长效机制、中欧班列西安集结中心等开放载体，持续提升外向型经济能级，为银行业务发展开辟了广阔市场空间。产业维度上，全省锚定现代能源、先进制造、战略性新兴产业、文化旅游、现代服务业五大万亿级产业集群，推动“7+5+5”未来产业赛道与50条重点产业链发展，为银行发展产业链金融、科创金融等特色金融服务提供了丰富的落地场景。
　　（二）治理体系持续完善
　　本公司坚持党委前置研究讨论重大经营管理事项，充分发挥党委“把方向、管大局、保落实”的领导作用，推动党建工作与业务发展、风险防控、队伍建设深度融合，以高质量党建引领高质量发展。持续优化“党委前置把关-董事会科学决策-经营层高效执行”的治理闭环，推动各治理主体权责清晰、协调运转、有效制衡。巩固多元制衡股权结构优势，提升信息披露透明度与投资者关系管理专业度，治理效能持续释放。
　　（三）战略转型纵深发力
　　本公司以“打造特色鲜明的区域领先银行和投资价值卓越的上市银行”愿景为统领，坚持“一体化经营”方针，以降本增效为核心，牢固树立“五个经营理念”，以“两千两新”为抓手，聚焦“存款、投放、非息收入、不良清收”四大核心任务，持续推进“5+4+3”三年行动计划，并通过“书记项目”“赛马”活动等方式，强化管理和业务转型，持续推进战略规划落地执行。通过建立“目标拆解—动态跟踪—复盘优化”的全闭环管理机制，推动战略举措落地见效。
　　（四）数智基建持续夯实
　　本公司锚定数智化转型战略方向，坚持“以客户为中心、以产品为驱动、以数据为资产”的核心建设理念，持续夯实科技治理体系、深化业务场景赋能。一方面，提升数据治理效能，持续完善数据中台、技术中台建设，启动“湖仓一体”数据基础技术平台建设，打造支撑结构化与非结构化数据大规模存储与计算的统一数据底座。另一方面，强化业务赋能，聚焦“四个线上化”，稳妥有序推进人工智能等新技术在产品创新、客户服务、内控合规、风险防控等场景的应用，不断提升运营效率和客户服务体验。
　　（五）风控合规协同发力
　　本公司坚持“稳健、协作、主动、平衡”的风险管理理念和“合规创造价值”的经营理念，强化前瞻性预判，严守风险底线，持续提升合规、内控管理水平。一是强化风险管理。健全风险管理体系，围绕主要风险开展常态化监测与评估。以“闭环管理、数字赋能、精准防控”为核心，构建全流程闭环管理体系，强化重点领域分类施策，加强贷后风险预警体系建设。组织开展业务影响分析，信息科技风险管理工作稳步推进。二是深化内控合规治理。强化制度管理，按照操作风险新规要求开展操作风险管理体系建设，加强对新产品和新业务的合规性审查，防范合规风险。
　　（六）人才活力持续激发
　　本公司紧扣全行人才发展规划，持续完善“选、育、管、用”全链条人才发展体系。健全经营支行行长轮岗交流机制，夯实管理人才队伍建设基础；选派总行优秀骨干下沉一线任职、组织员工跨专业跟岗学习，畅通人才双向交流与实战历练渠道；依托高校优质教学资源开设经营管理专项培训，覆盖各级新晋管理人员与核心骨干，全面提升队伍综合素养；深化项目经理培育体系，以项目实战锤炼员工综合能力，充分激发人才队伍内生动力与创造活力，为全行战略转型与高质量发展筑牢坚实人才支撑。
　　四、风险管理状况
　　本公司构建与业务规模、复杂程度相适应的全面风险管理体系，在统一的风险偏好框架下，保持战略定力，强化风险研判，丰富风险管理技术与手段，持续提升全面风险管理能力和精细化管理水平，有效识别、计量、监测、评估、报告并合理应对各类风险，同时降低突发事件冲击，将风险控制在可接受的范围内，确保各项业务安全稳健运行，努力实现规模、效益和风险的协调发展。
　　（一）信用风险
　　信用风险是指借款人及其他债务人未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响产品价值，从而造成经济损失的风险。本公司信用风险主要来源于贷款组合、投资组合、各种形式的担保和其他表内外信用业务。报告期内，重点采取了以下措施：
　　1.完善信用风险管理机制。以提高信贷资产质量和优化信贷结构为核心，实施“全口径、全方位、全流程、全机构”的信用风险管理模式；持续加强“以客户为中心”的统一授信和风险穿透式管理，避免多头授信和过度授信；不断完善大额风险暴露管理组织架构和管理体系，夯实数据基础，优化计量流程，强化限额管控效能，稳步提升大额风险暴露计量和精细化管理水平；完善逐级授权管理体系，实施差异化信用风险授权，持续提升信用风险全流程管控的科学性和有效性。
　　2.优化信贷资源配置。结合产业政策、监管要求和本公司发展战略，科学制定授信政策指导意见，实施差异化信贷政策，遵循“有扶有控、服务实体、合规审慎、稳中求进、结构优化、提升质量”的发展原则，持续优化金融资源配置；契合区域产业布局与发展目标，围绕陕西省和西安市重点项目、产业链、供应链、金融“五篇大文章”等重点领域，精准靠前发力，加大融资支持力度，推动信贷业务规模稳步增长，持续优化信贷结构。
　　3.夯实资产质量基础。加大重点客户、重点领域、重点行业风险化解力度，制定风险化解方案，持续推进风险化解工作；强化业务运行监测和贷后全流程监管，深化风险预警，细化贷后管理要求，强化贷后检查质量，增强风险防控能力；从严管控风险贷款，纳入风险化解考核体系，加大风险化解力度，切实消除或降低风险隐患；加强对房地产等重点领域的风险防控，主动防范化解各类业务风险。
　　4.推进智能风控建设。持续优化迭代信贷系统功能，紧密围绕业务发展需求完善系统模块，全面提升数据治理水平；稳步推进关联交易管理系统建设，提升全行关联交易管理的自动化与智能化水平；优化征信合规管理，确保企业、个人征信数据质量全面达标。
　　（二）流动性风险
　　流动性风险是指无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。本公司坚持稳健审慎的流动性风险管理策略，结合宏观经济形势和货币政策变化，前瞻研判资金供需趋势，动态优化资产负债结构，确保流动性安全可控。报告期内，重点采取了以下措施：
　　1.强化流动性风险的主动管控。密切跟踪市场资金面变化，结合资产负债业务情况，提前部署、动态调整管理策略。通过缺口分析、限额管理等工具，逐日监测资金头寸，合理安排融资期限结构，动态评估中长期流动性状况。报告期内，各项流动性指标持续满足监管及内部管理要求。
　　2.统筹资产负债结构的优化调整。发挥内部资金转移定价的引导作用，促进核心负债稳定增长，积极运用同业存单、金融债等多元融资渠道，合理摆布资产负债期限结构，保持安全合理的期限错配水平。持续夯实优质流动性资产储备，保持充足规模和合理结构，提升风险缓释能力。
　　3.常态化开展压力测试和应急演练。结合外部经营环境变化和业务复杂程度，按季度开展多情景压力测试，评估极端冲击下的流动性风险承受能力。定期组织应急演练，检验预警触发、分级响应及处置流程的有效性，持续提升应急管理能力。
　　（三）市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内外业务发生损失的风险。本公司经营管理活动中主要面临利率风险和汇率风险。报告期内，重点采取了以下措施：
　　1.持续健全市场风险管理体系。本公司严格遵循《商业银行市场风险管理办法》等监管要求，不断优化市场风险管理相关制度体系，完善市场风险管理程序和流程机制。从事前的业务授权管理和账簿划分，事中的风险识别、计量和监测，到事后的压力测试和风险报告，全面覆盖风险管理流程，确保及时、准确识别各项业务中的风险类别和性质。
　　2.强化市场风险监测与预警。密切跟踪宏观经济走势、货币政策调整及债券收益率变化，提升市场风险主动防控能力；依托资金业务与估值管理系统，对交易账簿头寸实施逐日市值重估，动态监测市场风险限额执行情况，增强市场风险管理的前瞻性与主动性；综合运用利率敏感性分析、风险价值（VaR）分析及压力测试等工具，对交易性金融资产的市场风险进行精准计量与整体评估，实现风险指标的动态监测与及时预警。
　　3.优化市场风险限额指标体系。根据风险偏好建立并优化交易账簿市场风险指标限额管理体系，采用规模限额与止损限额等多层次指标相结合的方式，将限额指标按业务类别、经营部门进行详细分解，覆盖本币与外币、债券与衍生品等多维度业务，实现对市场风险的有效控制。
　　4.强化汇率波动风险管理。持续推进各币种借贷资金在金额、期限上的合理
　　匹配，严格管控外汇风险敞口，通过外币资产与对应负债的币种匹配，提升外汇资金运营效率与专业化水平，实现外汇资产保值增值；加强与外汇管理部门沟通协调，确保综合结售汇头寸严格控制在外汇管理局核定限额之内；持续深化汇率变动分析与走势研判，密切跟踪主要经济体经济、政治形势变化，及时识别潜在风险点；结合国内外宏观经济分析，在银行间外汇市场适时调整头寸，有效缓释汇率波动对本公司造成的不利影响。
　　（四）银行账簿利率风险
　　银行账簿利率风险是指利率水平、期限结构等要素发生不利变动导致银行账簿整体收益和经济价值遭受损失的风险。报告期内，重点采取了以下措施：
　　1.健全银行账簿利率风险管理体系。结合本公司风险偏好、风险状况、管理能力，逐步完善银行账簿利率风险管理体系；综合运用缺口分析、久期分析、敏感性分析、情景分析及压力测试等各类方法，对银行账簿利率风险进行全方位识别、计量和监测，定期评估利率波动对银行经济价值变动及净利息收入变动的潜在影响；持续完善限额管理体系，有效控制银行账簿利率风险。
　　2.强化银行账簿利率风险主动管理能力。深化对宏观经济、货币政策、金融市场等方面的研判，为持续优化资产负债配置、业务产品定价、利率风险管理等工作奠定良好基础；动态调整资产负债结构，合理安排利率敏感性资产与负债的重定价期限结构，提升资产负债管理的主动性和精细化水平。
　　（五）操作风险
　　操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。本公司操作风险涉及的主要因素包括：人员因素、内部流程、外部事件等。报告期内，重点采取了以下措施：
　　1.深化制度机制建设。组织开展制度合规性审查和有效性评估，统筹推进年度规章制度立项申报，持续优化业务流程，确保制度与业务发展相适应。通过业务检查和培训学习，强化制度执行力，排查堵塞风险漏洞。依托事后监督及风险预警系统筛查业务操作差错，及时整改流程短板，前移操作风险管控关口。
　　2.强化人员和岗位风险防范。持续健全员工内控管理制度体系，进一步规范岗位履职标准、关键岗位管控及从业人员行为边界，夯实合规经营根基。常态化开展员工风险自查排查，积极化解人员管理、履职行为、日常管理领域潜在风险，筑牢内部操作风险防线。通过召开警示教育大会、转发典型违纪案例通报、印发纠治“四风”工作提示等举措，持续强化作风纪律与廉洁从业意识。
　　（六）合规风险
　　合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，导致金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，遭受财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。本公司建立了包括董事会、高级管理层、法律合规部、审计稽核部、各部门及分支机构的分层合规风险管理架构。报告期内，重点采取了以下措施：
　　1.加强案防管理。制定年度案防工作实施方案，明确责任分工、任务目标与时间节点，推动各项措施落地见效。通过开展谈心谈话、签订合规经营承诺书与案件防控目标责任状，压实全员合规责任，构建横向到边、纵向到底的案防责任体系。
　　2.筑牢合规防线。坚持“合规创造价值”理念，以开展“合规管理巩固年”为抓手，结合内控合规治理长效机制建设工作，制定专项工作方案并统筹推进，进一步强化制度管理、员工行为管控、合规检查与问题整改；持续开展合规教育培训等工作，从治理架构、执业行为、文化建设三个维度筑牢合规风险防线。
　　（七）信息科技风险
　　信息科技风险是指在运用信息科技过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷引发的操作、法律和声誉风险。本公司将信息科技风险纳入全面风险管理体系，构建“治理—防控—监测—审计”全链条防控体系。报告期内，重点采取了以下措施：
　　1.强化信息科技治理。健全董事会、高级管理层、科技条线、业务条线、内审协同的信息科技治理架构，清晰界定各层级职责与决策流程。推进数字金融蓝图规划，启动新核心系统群迭代建设，系统性、分阶段地推进信息科技治理体系深化，为全行业务高质量发展、风险精准防控、管理效能提升提供坚实可靠的科技支撑与创新动力。
　　2.强化重点领域安全管控。完善研发安全左移管控流程，通过制度固化技术保护要求，将网络安全、数据安全嵌入到需求设计阶段。加强网络安全主动防御，部署防火墙、入侵检测、数据加密等安全控制措施，常态化开展漏洞排查、攻防演练与渗透测试，动态处置安全隐患。持续强化信息科技外包全生命周期风险管控，梳理全行信息科技外包活动，开展持续监测与风险评估，防范外包风险。
　　3.提升科技风险精细化管理水平。构建分级分类变更管控体系，将投产变更、生产操作纳入CAB评审，配套建立ECAB紧急变更快速评审机制，前置开展变更风险评估。常态化开展风险监测，覆盖系统运行、网络安全、项目建设、外包管理等核心领域，实现风险动态监测、及时预警。定期组织信息科技风险评估与专项排查，聚焦核心系统、关键网络、外包服务，识别隐患并闭环整改。
　　4.增强业务连续性保障能力。开展业务影响分析，覆盖零售、对公、资金、柜面、渠道等关键业务条线，逐项梳理核心交易系统、基础设施、外包服务支撑，更新关键业务资源清单，为预案编制、灾备资源配置提供量化依据。通过预案迭代、实战演练，持续补齐业务连续性管理短板，有效降低突发事件导致的业务中断风险，提升应急响应速度与协同处置能力。
　　（八）声誉风险
　　声誉风险是指由公司行为、从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对公司形成的负面评价，从而损害公司品牌价值，不利于公司正常经营，甚至影响市场稳定和社会稳定的风险。声誉风险管理是本公司全面风险管理体系的重要组成部分，覆盖本公司及附属机构的经营行为与业务领域。报告期内，重点采取了以下措施：
　　1.强化声誉风险防控。坚持溯源管理原则，持续强化对重点领域、重点渠道及重点时段的动态监测，定期开展声誉风险排查，系统梳理内部管理、产品业务等环节的风险隐患，畅通基层反映渠道，及时化解潜在矛盾。严把信息审核与内容校对关，确保对外发布信息规范、准确、安全。同时，加强内外部联动协作，不断提升突发事件的快速响应效率与协同处置能力。
　　2.加大品牌正向宣传力度。将品牌宣传作为声誉风险主动管理的重要举措，持续筑牢品牌声誉护城河，深化品牌传播体系建设，持续传递品牌文化理念，塑造本公司专业稳健、深耕地方、文化联结的品牌形象，提升美誉度与客户认同感。强化宣传工作一体化统筹管理与总分协同，全面提升全行品牌建设的系统性和实效性。
　　3.深化消费者权益保护。坚持以消费者权益保护为声誉风险管理的重要抓手，将消费者权益保护工作深度嵌入公司治理、企业文化与经营发展战略，织密全覆盖、多层次消费者权益保护管理体系。严格落实消费者权益全流程闭环管控机制，将消费者权益保护要求贯穿产品服务各环节。持续畅通投诉渠道，完善投诉日常监测分析与纠纷多元化解机制。常态化开展消费者权益保护培训考核，夯实从业人员专业能力。深度践行ESG发展理念，广泛开展消费者权益保护普及宣教活动，厚植金融为民底色。
　　（九）洗钱风险
　　洗钱风险是指公司的产品或服务被不法分子利用从事洗钱活动，进而对公司在法律、合规经营方面造成不良影响的风险。本公司高度重视并全面推进反洗钱工作，正确把握洗钱风险防控与业务经营发展的关系，积极预防洗钱活动及相关犯罪活动的发生。报告期内，重点采取了以下措施：
　　1.完善反洗钱治理与责任体系。推进反洗钱条线化垂直管理，逐级压实管理责任，构建层级清晰、运行高效的洗钱风险管理机制，提升反洗钱工作规范化水平。
　　2.严格落实反洗钱监管制度要求。对标《反洗钱法》及最新监管规定，持续修订反洗钱内控制度与风险评估机制，将反洗钱合规要求嵌入业务流程与操作环节，确保制度执行到位、管控有效。
　　3.加快反洗钱系统数字化智能化升级。运用大数据、人工智能、RPA等技术，推进反洗钱监测分析智能化、集成化建设，迭代优化监测模型与系统功能，并实施场景化模型建设，提升可疑交易监测模型自主建模能力。
　　4.注重反洗钱宣传教育与能力培训。统筹线上线下宣传渠道，常态化开展反洗钱、反恐怖融资公益宣教活动，普及金融风险防范知识，提升社会公众风险防范意识与识骗防骗能力。组织反洗钱专项培训，持续提升员工风险识别水平与合规履职能力。
　　5.从严防控涉赌涉诈等洗钱风险。积极开展反洗钱、反恐怖融资公众宣传教育，履行社会责任。加大对电信网络诈骗、非法集资等涉众型违法犯罪资金监测力度，强化交易拦截与资金管控，有效阻断违法资金流转，切实守护人民群众财产安全。 收起▲

　　一、公司季度经营情况分析　　截至报告期末，本公司资产总额5,469.89亿元，较上年末增加88.22亿元，增幅1.64%，其中贷款及垫款本金总额2,954.07亿元，较上年末减少24.69亿元，降幅0.83%；负债总额5,060.37亿元，较上年末增加80.39亿元，增幅1.61%，其中存款本金总额3,515.44亿元，较上年末增加85.09亿元，增幅2.48%；股东权益409.52亿元，较上年末增加7.83亿元，增幅1.95%。　　报告期内，本公司实现营业收入28.86亿元，同比增加8.47亿元，增幅41.54%，实现归属于母公司股东的净利润7.56亿元，同比增加0.44亿元，增幅6.1... 查看全部▼

　　一、公司季度经营情况分析
　　截至报告期末，本公司资产总额5,469.89亿元，较上年末增加88.22亿元，增幅1.64%，其中贷款及垫款本金总额2,954.07亿元，较上年末减少24.69亿元，降幅0.83%；负债总额5,060.37亿元，较上年末增加80.39亿元，增幅1.61%，其中存款本金总额3,515.44亿元，较上年末增加85.09亿元，增幅2.48%；股东权益409.52亿元，较上年末增加7.83亿元，增幅1.95%。
　　报告期内，本公司实现营业收入28.86亿元，同比增加8.47亿元，增幅41.54%，实现归属于母公司股东的净利润7.56亿元，同比增加0.44亿元，增幅6.16%；实现基本每股收益0.17元，同比增长6.25%，加权平均净资产收益率2.13%，同比上升0.01个百分点。
　　截至报告期末，本公司核心一级资本充足率9.21%，资本充足率13.47%；不良贷款率1.64%，较上年末下降0.01个百分点，拨备覆盖率246.43%，较上年末上升31.81个百分点。 收起▲

　　一、总体经营情况回顾
　　2025年，在全体股东的大力支持和全行员工的共同努力下，本公司深入贯彻党的二十大和二十届历次全会精神、中央经济工作会议及中央金融工作会议精神，认真落实陕西省委、西安市委及监管各项部署要求，稳步推进“5+4+3”三年行动计划，以服务客户为核心理念，以助力实体为根本宗旨，以深化改革为强大动力，以防范风险为坚实根基，实现了规模增长与价值提升的协同并进。报告期内，本公司经营管理主要呈现以下特点：
　　（一）坚持稳健经营。本公司牢固树立“以客户为中心”“核心存款立行”“合规创造价值”“信贷风险管理”“一体化经营”五个经营理念，通过提升市场化能力，促进资产负债结构优化。截至报... 查看全部▼

　　一、总体经营情况回顾
　　2025年，在全体股东的大力支持和全行员工的共同努力下，本公司深入贯彻党的二十大和二十届历次全会精神、中央经济工作会议及中央金融工作会议精神，认真落实陕西省委、西安市委及监管各项部署要求，稳步推进“5+4+3”三年行动计划，以服务客户为核心理念，以助力实体为根本宗旨，以深化改革为强大动力，以防范风险为坚实根基，实现了规模增长与价值提升的协同并进。报告期内，本公司经营管理主要呈现以下特点：
　　（一）坚持稳健经营。本公司牢固树立“以客户为中心”“核心存款立行”“合规创造价值”“信贷风险管理”“一体化经营”五个经营理念，通过提升市场化能力，促进资产负债结构优化。截至报告期末，本公司资产总额5,381.66亿元，较上年末增加577.96亿元，增幅12.03%；存款本金总额3,430.34亿元，较上年末增加210.04亿元，增幅6.52%；贷款本金总额2,978.77亿元，较上年末增加606.22亿元，增幅25.55%；实现归属于母公司股东的净利润26.50亿元，主要财务指标保持稳中有进。
　　（二）服务区域经济。本公司紧扣陕西省深化“三个年”、打好“八场硬仗”和西安市“深化六个改革”重点工作，积极以金融助力重点领域重点项目推进。强化“六个一”政金合作机制，精准对接重点产业升级、重大项目建设、关键场景金融需求。聚焦全省产业链强链主企业及上下游中小企业，推出“脱核贷”及线上保理等供应链金融产品，深挖跨境贸易融资需求，推出“中欧班列铁路提单贷”产品，深度融入共建“一带一路”大格局。
　　（三）深化战略转型。本公司聚焦陕西科技制造优势及西安“双中心”建设机遇，持续深耕科技、养老、普惠金融领域。发行科技创新金融债，研发“科创研发贷”“专精特新专板贷”等科创专属产品，成为“秦知贷”首批合作银行，助力金融资源向科技产业与项目集聚。打造养老金融品牌，首发“金裕卡”养老主题借记卡，开展西北首个城商行商业养老金代销业务，打造适老化网点，构建“金融+非金融”生态，以跨界联盟守护“银发需求”。坚持“做小额、做大数”，上线“诚商乐”“惠农乐”等普惠金融产品，持续强化小微金融服务支撑。
　　（四）完善风险管理。本公司坚持“四个对标”，扎实开展“合规管理建设年”行动，聚焦合规治理、合规行为、合规文化三方面，全面提升内控合规管理质效。加强流动性风险管理，开展五大压力测试，提升风险预警与应急处置能力。强化信用风险管控，建立风险预警机制，着力防范房地产、零售、互联网、普惠贷款等重点领域风险。加大不良资产处置力度，坚持“管住新增、压降存量”原则，稳步推进清收和风险化解工作。
　　二、公司主要业务情况
　　（一）公司金融业务
　　报告期内，本公司对公业务以“服务实体经济、助力区域发展”为核心，发挥公司业务部、机构客户部、科创金融部、投资银行部、交易银行部等五部门合力，构建“主线引领、多极支撑、全域覆盖”的“1+5+3”发展格局，以一体化经营全面提升金融服务实体质效。截至报告期末，公司存款（含保证金）1,470.35亿元，较上年末增加60.27亿元，增幅4.27%；公司贷款（含票据贴现）2,237.25亿元，较上年末增长653.03亿元，增幅41.22%。
　　1.扎根三秦，与地方经济共生共荣。一是坚守金融本源。紧密围绕陕西省深化“三个年”、打好“八场硬仗”和西安市“深化六个改革”重点工作，将产品与服务创新聚焦于区域发展战略的关键领域与重点项目，本年度新增发放重点项目及重点企业贷款超百亿元，持续加大对航空航天、光伏等先进制造业金融供给，全力服务陕西地方经济建设。二是提升服务质效。坚持“以客户为中心”，完善客户分层分类管理机制，构建专业化、定制化、精细化的对客服务模式，全年新增客群超万户；开展客户经理建设年，组建专业化、年轻化的客户经理团队，健全客户经理选拔、激励、培训和成长机制，让客户经理成为链接金融资源与实体经济的关键纽带，推动公司业务深耕区域、创新发展，打造核心竞争优势。
　　2.做强优势，打造政务金融服务标杆。一是紧抓资质拓展。深化财政、社保、住建、政府机构等领域布局，全年新增财政类、住建类、社保类、政府机构类等业务资质超20项，带动机构客户业务增量拓面。截至报告期末，机构客户存款规模超600亿元。二是推动公私联动。在公积金、补贴发放、“智慧校园”等领域中紧密联动零售条线，将服务延伸至公积金个贷、资金结算、个人理财、财富管理等领域，推动政务服务、民生服务与个人金融服务紧密衔接、同向发力，持续拓宽金融服务覆盖面。
　　3.培育特色，完善科创金融服务机制。一是加快产品创新。聚焦优势产业推出“航科贷”等场景金融服务，实现“见单即贷”；针对科技型企业差异化需求，开发“科创研发贷”“专精特新专板贷”等产品，形成覆盖企业全生命周期的产品体系。二是深化科创金融生态圈建设。与省市科技主管部门、创投机构及国家级产业园区建立战略合作，入围陕西省知识产权局首批“秦知贷”合作银行并率先实现业务落地；围绕区域科研成果转化项目，持续开展综合金融服务，通过多维联动，推动金融资源精准滴灌科技创新成果转化，促进区域新质生产力培育壮大。
　　4.资质突破，推动投行业务提质增效。一是聚力提升债券承销业务。针对新增的银行间市场债券主承销商资格，快速完成团队搭建开始展业，年内落地主承销项目41单，总承销规模突破100亿元，跻身陕西地区银行类主承销商第三名，实现资质、规模、品牌三重跃升。二是丰富投行产品矩阵。落地“科创并购贷”，持续深耕债券、银团、撮合等核心领域，为区域重点项目和优质企业提供多元化金融支持，全力服务地方经济发展大局。
　　5.产融结合，加快交易银行转型步伐。一是推动交易银行战略转型。以“深耕产业、场景融合、科技赋能”为核心发展思路，全面升级“票、证、函、链”业务产品矩阵与服务体系，聚焦商用车、建筑、医药、文旅等省内重点产业链，实施“一行一链”策略，推出“脱核贷”及线上保理等供应链金融产品，深化金融与场景的融合，持续夯实交易银行客户基础，核心业务交易量较上年度增长205%。二是全面提升跨境金融服务质效。聚焦跨境贸易全链条痛点，推出“中欧班列铁路提单贷”产品，深度融入共建“一带一路”大格局，秉持本外币一体化发展策略，依托涉外贸易重点企业清单，建立“一对一”专属服务机制，加速推进跨境结算线上化转型及电子化审单流程优化，提升国际业务数字化服务能力，为企业提供更高效、安全、智能的跨境金融服务体验。
　　（二）零售金融业务
　　报告期内，本公司零售业务坚持“以客户为中心”的经营理念，以一体化经营为发展主线，深耕陕西本土市场，聚焦零售业务转型攻坚，在客群拓展、队伍建设、特色业务打造等方面形成差异化竞争优势，通过资源整合、协同赋能与模式创新，持续提升服务质效与客户价值，推动零售业务高质量发展。截至报告期末，个人存款1,960.00亿元，较上年末增加149.77亿元，增幅8.27%；个人贷款741.51亿元，较上年末下降46.80亿元，降幅5.94%。
　　1.精研产品，夯实财富管理服务根基。以客户多元化需求为导向，构建“基础存款+财富管理+信贷服务+信用卡协同”的全链条产品服务体系，夯实零售业务发展底盘。一是坚持“存款立行”。优化存款期限结构，开展存款产品创新，强化定价精细化管理，推动零售存款稳规模、优结构、降成本。二是深耕财富管理。丰富代销理财、基金、保险、贵金属等多元产品，加速商业养老金业务布局，满足客户全生命周期资产配置需求，守护客户美好生活。三是践行“金融为民”。聚焦年轻客群首套及改善性住房需求，推出“人才安居贷”；优化“快E贷”产品，围绕教育、医疗、装修等高频消费场景推出专属产品，让金融促消费、惠民生。
　　2.细分客群，构建分层分类服务生态。坚持客群细分经营，通过强化场景融合、深化资源协同、提升服务质效，持续夯实特色业务，零售客群较上年增长34.24%。一是抓牢代发客群。以薪资代发为切入点，聚焦代发客户薪资管理、消费信贷、财富增值、便民服务等多元需求，以“产品+服务+权益”构建从获客到活客的全流程服务体系。二是深耕“一老一小”。开展网点适老化改造，试点落地多家“银发服务站”；深化“公证+金融”跨界融合服务模式，助力老年客户资产增值和财富传承；成为西安市育儿补贴指定发放银行，累计发放补贴超8万笔；以“四联党建进社区”为抓手，让金融服务深度嵌入老年客群与亲子家庭的高频生活场景，构建有温度的社区客群金融服务生态。三是优化人才服务。对接人才金融需求，开展产品创新和服务升级，推出“精英贷”等人才专属产品；建设“西安人才小程序”“兴咸人才小程序”，搭建线上化、一站式人才综合服务平台，已服务用户超过12万人次。
　　3.网点转型，激活零售业务发展引擎。以网点功能重塑、服务升级、效能提升为抓手，全面推动网点从“营业型”向“营销型”转型，筑牢零售业务增长根基。一是重塑网点定位。以“智能化、场景化、轻量化”为目标，优化网点功能，通过完善线上线下渠道、开展人员转岗、网点场景化设计等方式构建网点运营新模式，零售对客服务能力进一步增强。二是优化网点布局。制定《西安银行网点布局优化与创设标准化规划》，推动网点向布局空白区域迁建，着力构建覆盖全面、布局合理、重点突出、特色鲜明的机构服务网络，为零售客户打造“便民金融服务圈”。
　　4.场景赋能，提升客户黏性与品牌认知。聚焦客户高频生活场景，搭建“纵横双轴”立体化场景权益生态，推动金融服务与民生消费深度融合。一是建立分层权益体系。将权益服务深度渗透至健康、生活、出行、消费、金融五大领域。2025年累计上线权益31项，全面焕新客户体验。二是加大联动营销。以“惠民场景”为重要抓手，打造“1分钱乘公交”“5元观影”“话费充值立减”等活动，同步推进收单业务场景化建设，深化数字人民币在交通、医疗、政务、智慧社区等民生领域应用，打通消费支付闭环，将金融服务嵌入客户日常生活，持续提升客户品牌认可度。2025年新增商户超5,000户，交易金额近150亿元。
　　（三）普惠金融条线
　　报告期内，本公司始终坚守“金融为民”初心，紧紧围绕“做小额、做大数”的发展导向，在着力拓展区域内小微企业、个体工商户的同时，设立乡村振兴部，将普惠金融向乡村下沉、向农户延伸；并通过优化产品供给、深化客群经营、强化数字赋能等举措，夯实“总行统筹、条线协同、区域特色”的普惠金融发展格局，切实打通金融服务“最后一公里”，推动普惠金融扩面增量、提质增效。截至报告期末，小微企业贷款余额400.05亿元，新增普惠小微客户超5万户。
　　1.创新产品，提升普惠金融服务质效。立足客户需求，构建标准化产品为主、特色化产品为辅，线上线下全覆盖的一体化普惠金融产品体系。一是深耕数字金融赋能。构建智能化授信与差异化定价体系，同步拓展“流水e贷”“商超贷”等产品的客群覆盖范围，优化利率定价机制，切实降低中小微企业融资门槛与综合成本。二是深挖区域特色产业集群。深入践行“线上化、场景化、批量化”业务策略，扎实推进“一行一品”特色金融模式建设，已形成“技能培训贷”“政企快贷”“票易贷”等一批场景化产品，精准服务实体经济，推动普惠业务实现规模化、可持续发展。
　　2.服务下沉，拓宽普惠金融覆盖面。积极落实普惠金融高质量发展政策导向，做实做细客群经营，不断延伸普惠金融服务触角。一是构建党建与业务深度融合的多元获客体系，坚持以“四联党建”为引领，完善“进园区、进社区、进商圈”机制，深入街头巷尾、园区商户，积极对接个体工商户等普惠客群金融需求，并为其打造一站式综合服务矩阵，夯实普惠业务发展的客户根基。二是推动普惠金融与乡村振兴的融合发展，加大县域乡镇渠道布设力度，以“支行+站点”的模式在神木、府谷、阎良、鄠邑、蓝田等区域建成普惠金融综合服务站16家。通过网格化推进、场景化深耕，累计为1.2万户农户建立档案，让金融资源更精准、更高效地直达田间地头，助力农村产业兴旺、农民生活富裕。
　　3.细化管理，严守资产质量生命线。秉持审慎经营理念，将全面风险管理贯穿普惠金融业务全流程，持续完善风控体系建设。一是从源头严控准入风险，通过加强信贷准入审查、强化客户资质穿透式审核，夯实风险防控第一道关口。二是强化贷后管理，迭代升级智能风控预警体系，实现对风险信号的早识别、早预警、早干预，全面提升风险管控精度与处置效率。
　　（四）金融市场业务
　　报告期内，金融市场业务聚焦构建集约高效的资金运营体系，以资本节约、交易提效、投研赋能、客群拓展为核心导向，全面优化资产配置，提升收益能力，深化同业生态建设，实现规模、效益与质量协同提升。
　　1.动态优化资产配置，增厚资本收益。紧盯市场变化，灵活调整投资与交易策略，聚焦利率债与短久期信用债开展配置交易，积极把握市场机会，在资本节约框架下持续提升盈利能力。
　　2.强化交易能力建设，提升资金运用效率。持续跟踪利率走势、市场波动及大类资产表现，健全分析框架、交易纪律与决策机制，形成核心“投资原则”，制定短中长期结合的交易策略与配置方案，稳步推进从“配置型”向“交易型”转型。同时，前瞻性开展市场研判，在风险限额体系内构建多元投资组合，匹配多类债券交易策略，优化营收规模与结构。
　　3.深化同业客群拓展，夯实资产负债基础。加强与公司、零售等业务板块联动，深化同业渠道建设与目标客群管理，构建一体化综合营销体系，实现同业客户的精细化管理和深度经营，持续扩大同业合作“朋友圈”。
　　4.统筹推进债券发行，拓展资金补充渠道。密切跟踪债券市场走势和资金缺口，强化主动负债管理，全年发行40亿元二级资本债、50亿元无固定期限资本债、30亿元金融债和10亿元科技创新金融债。通过多品种、多期限融资工具发行，有效优化负债结构，为服务实体经济高质量发展提供坚实资金支撑。
　　（五）数字金融建设
　　报告期内，本公司以推进数字金融高质量发展、全面提升数字化转型核心竞争力为目标，全新绘制数字金融发展蓝图，以“客户体验全景化、业务运营智能化、风险管理实时化、科技架构敏捷化、数据资产价值化”五大核心支柱为方向，以“1+N+X”为指导，以新一代核心系统、新一代信贷系统建设为主线，推动数字金融技术、产品、服务和模式持续创新，加快“数智西银”建设。
　　1.服务升级，全力赋能业务。在对公领域，升级企业网银功能，实现电子国内信用证全流程跨行流转，推出科创金融“科E贷”及供应链保理融资线上服务；在零售与财富管理领域，完善手机银行服务体系，上线商业养老金购买功能，优化权益专区，推动服务向个性化、精细化转型。同时，完善线上渠道，视频银行首次对客服务，投产远程集中作业授权平台，有效提升一线服务效率与数字化服务能力。
　　2.数智赋能，强化风险防控。通过精简手工报表、推广RPA数字员工应用、构建客户全景视图，持续提升运营效能；建成集团客户统一额度管理、非零售内部评级与资本管理等系统，完善灾备与数据安全体系，保障重要信息系统稳定运行，筑牢风险防控防线。
　　3.政银合作，赋能城市发展。作为全国首批、省内首家以同业代理模式接入数字人民币的法人银行，持续完善数字人民币受理环境与功能，扩大数字人民币在补贴发放、代发、文旅消费等领域的覆盖范围；积极融入地方数字生态，推动“数字政务”“数字便民”“数字文旅”等场景全面落地；实现“数币西安通”与“i西安”全平台对接，打通金融服务与城市治理、社会民生的链接渠道。相关成果获评省级金融数字化转型典型案例，以数字金融赋能城市高质量发展。
　　三、公司所处行业情况
　　2025年，国内经济顶压前行、展现强大韧性。国内生产总值1,401,879亿元，比上年增长5%，达成增长目标。实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策，扩大财政支出规模，加强重点领域财力保障，下调政策利率和存款准备金率，持续降低社会综合融资成本。“三驾马车”协同发力，推动经济发展向新向优，新质生产力稳步发展。在消费方面，加力扩围实施消费品以旧换新，文旅体等服务消费潜力加快释放，社会消费品零售总额50.12万亿元，比上年增长3.7%；在投资方面，加强“两重”项目建设，加快设备更新资金拨付使用，全社会固定资产投资49.11万亿元，电力、热力、燃气及水生产和供应业投资比上年增长9.1%，信息传输、软件和信息技术服务业比上年增长8.8%；在出口方面，加大稳外贸力度，出口26.99万亿元，比上年增长6.1%，对“一带一路”国家出口比上年增长11.2%。
　　2025年，陕西省和西安市经济总体向好。陕西聚焦扩大内需，强化科技创新，地区生产总值36,551.10亿元，同比增长5.1%，规模以上工业增加值、固定资产投资、社会消费品零售总额、进出口总额增速均高于全国。西安聚力打好“八场硬仗”，地区生产总值13,902.67亿元，同比增长4.7%，规上工业总产值突破万亿元大关，高技术制造业投资、科学研究和技术服务业投资、工业技改投资分别增长15.4%、20.3%和21.9%，乘用车与智能网联汽车产业链产值分别增长56.1%和14.9%，光子集成产业中试平台入选首批国家级制造业中试平台，高性能集成电路、高端新材料、低空经济、高端医疗器械均跻身国家新赛道重点培育领域。陕西与西安的高质量发展，为本公司深耕区域市场、支持产业升级提供了有力支撑。
　　2025年，国内银行业在资产规模稳步增长的同时，持续优化信贷结构，保持资产质量基本稳定。截至2025年末，商业银行总资产414.79万亿元，同比增长9.0%，行业发展韧性持续显现；在服务实体经济过程中，银行业加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的信贷投放力度，科技贷款、绿色贷款、普惠贷款、养老产业贷款、数字经济产业贷款增速均高于全部贷款平均增速；同时，银行业持续提升风险管理水平，平均不良贷款率1.5%，为行业稳健运行和经济金融平稳发展提供坚实基础。

　　四、核心竞争力分析
　　（一）区域优势孕育新机
　　随着“一带一路”倡议纵深推进，陕西“双极带动、多点支撑、三区协同”新发展格局加快构建，西安“双中心”建设、关中平原城市群发展等重大战略叠加，为银行业发展带来机遇。陕西大力发展县域经济、民营经济、开放型经济与数字经济，因地制宜发展新质生产力；西安市加快转变特大城市发展方式，持续提升国家中心城市综合能级和核心竞争力，为本公司深耕特色金融、拓展业务领域、挖掘增量市场提供了丰富的场景与广阔的发展空间。
　　（二）公司治理规范高效本公司秉承“独立运作、有效制衡、相互合作、协调运转”的原则，坚持党建引领，加强董事会建设，完成公司治理改革，优化制衡运行机制，形成“党委前置把关-董事会科学决策-经营层高效执行”的治理闭环。同时，完成以《公司章程》为核心的治理制度修订完善，强化内部监督与风险管控，规范开展信息披露，重视投资者权益保护，以高质量治理推动高质量发展。
　　（三）风险合规稳健审慎本公司坚持稳健审慎的风险偏好与“合规创造价值”理念，持续加强风险合规能力建设。一方面，加强全面风险管理能力建设。持续完善风险识别、评估、计量、监测、处置的全流程管理体系，优化风险限额管理、授权审批机制，持续提升风险管理的准确性与精细化水平。另一方面，加强内控合规管理建设。修订相关管理制度，建立人员行为管理体系，加强法律合同审查机制建设，持续夯实合规管理基础，筑牢合规经营防线。
　　（四）数智驱动业务提质
　　本公司纵深推进数字化转型，以科技应用赋能业务升级与高质量发展。一是筑牢数字基座，构建统一的数据平台，夯实数据存储与计算能力，为业务发展与管理提升注入数字动能。二是深化业技融合，推动线上线下协同发展。通过产品、营销、风控、合规线上化，提升业务运转效率；依托手机银行平台，聚焦客户高频需求，探索“千人千面”精准服务与智能AI应用，打造“金融+生活”一体化的高粘性综合服务平台，实现业务增长与客户体验的双重提升。
　　（五）战略转型纵深推进本公司以“打造特色鲜明的区域领先银行和投资价值卓越的上市银行”战略愿景为统领，坚守“以客户为中心”的经营理念，紧扣宏观经济金融形势与自身发展实际，持续优化战略实施路径，推动“5+4+3”三年行动计划，优化业务布局，深度拓展客群，确保战略方向与时俱进、实施路径清晰可控，全面提升经营质效，引领全行实现更具韧性、更有效率的高质量发展。
　　（六）人才队伍不断夯实本公司始终将人才作为发展的第一资源，不断完善人才选拔、培养及考核机制，制定并落实年轻干部培养三年行动计划，分层分类建立后备人才库，推行“项目经理制”，构建专业序列队伍，强化青年员工多岗位、跨条线实践历练，畅通人才发展通道。积极引进金融领域专业人才，开展“名校+”“名企+”专项培训，加强员工专业能力培养，持续激发人才队伍内生动力与创造活力，为高质量发展筑牢人才根基。

　　五、主要经营情况分析
　　报告期内，本公司实现营业收入99.66亿元，同比增长21.68%；归属于母公司股东的净利润26.50亿元，同比增长3.57%。
　　六、风险管理状况
　　本公司通过建设与业务规模、复杂程度相适应的全面风险管理体系，在统一的风险偏好框架下，保持战略定力，强化风险研判，丰富风险管理技术与手段，持续提升全面风险管理能力和精细化管理水平，有效识别、计量、监测、评估、报告及合理应对各类风险，同时降低突发性事件的冲击，将风险控制在可接受的范围内，确保全行各项业务安全稳健运行，努力实现规模、效益和风险的协调发展。
　　（一）信用风险
　　信用风险是指借款人及其他债务人未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，影响产品价值，从而造成经济损失的风险。本公司信用风险主要来源包括：贷款组合、投资组合、各种形式的担保和其他表内外信用业务。报告期内，重点采取了以下措施：
　　1.完善信用风险管理机制。以提高信贷资产质量和优化信贷结构为核心，实施“全口径、全方位、全流程、全机构”的信用风险管理模式；持续加强“以客户为中心”的统一授信和风险穿透式管理，避免多头授信和过度授信；不断完善大额风险暴露管理组织架构和管理体系，夯实数据基础，优化计量流程，强化限额管控效能，稳步提升大额风险暴露计量和精细化管理水平；完善逐级授权管理体系，实施差异化信用风险授权，持续提升信用风险全流程管控的科学性和有效性。
　　2.优化信贷资源配置。结合产业政策、监管要求和本行发展战略，科学制定授信政策指导意见，实施差异化信贷政策，坚持“严控风险、调整结构、稳中求进”原则，持续优化金融资源配置；契合区域产业布局与发展目标，围绕省市重点项目、产业链、供应链、金融“五篇大文章”等重点领域，精准靠前发力，加大融资支持力度，确保信贷业务规模稳步增长，信贷结构进一步优化。
　　3.夯实资产质量基础。加大重点客户、重点领域、重点行业风险化解力度，制定风险化解方案，持续推进风险化解工作；强化业务运行监测和贷后全流程监管，深化风险预警、机构贷后检查，提升风险防控能力；从严管控关注类贷款风险，开展风险排查，制定考核方案，有效压降风险隐患；加强对房地产等重点领域的风险防控，主动防范化解各类业务风险。
　　4.推进智能风控建设。持续优化迭代信贷系统功能，紧密围绕业务发展需求完善系统模块，全面提升数据治理水平；稳步推进关联交易管理系统建设，提升全行关联交易管理的自动化与智能化水平；优化征信合规管理，确保企业、个人征信数据质量全面达标；顺利完成非零售内部评级系统建设并正式上线运行，优化内部评级全流程管理机制，夯实信用风险计量与管控的技术基础。
　　（二）流动性风险
　　流动性风险是指无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的资金需求的风险。本行将流动性风险纳入全面风险管理框架，坚持稳健审慎的管理策略，致力于在确保安全性与流动性的基础上，实现安全性、流动性与盈利性的有效平衡。报告期内，重点采取了以下措施：
　　1.加强前瞻研判与动态缺口管理。密切跟踪宏观经济、货币政策及市场流动性变化，强化资金趋势预判。通过现金流缺口分析、期限错配管理等工具，逐日监测资金头寸，对中长期流动性状况进行动态评估与预警，提升风险识别的及时性与有效性。
　　2.优化资产负债结构与限额管控。通过内部资金转移定价（FTP）等机制，引导核心负债稳定增长，并积极运用多元化金融手段拓展融资渠道。建立并持续完善涵盖监管指标与内部监测指标的多层级流动性风险限额管理体系，确保各项监管指标持续达标并保持稳定。同时，保持优质流动性资产储备的充足规模与合理结构，夯实风险缓冲垫。
　　3.健全应急机制并开展压力测试。制定覆盖不同压力情景的流动性风险应急计划，明确预警触发机制、分级响应流程及资产负债两端的具体处置工具；定期开展多情景流动性风险压力测试与应急演练，检验应对极端冲击的能力。
　　（三）市场风险
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使银行表内或表外业务发生损失的风险。本公司经营管理活动中主要面临利率风险和汇率风险。报告期内，重点采取了以下措施：
　　1.完善市场风险管理体系。对照监管要求，持续优化制度体系，夯实制度执行的规范性与有效性；搭建全流程闭环管理机制，覆盖事前业务授权、账簿划分，事中风险识别、计量、监测，以及事后压力测试、风险报告等全链条管理环节；依托资金业务、估值管理等系统平台，推动市场风险管理向自动化、智能化转型，强化风险监测预警的前瞻性与时效性。
　　2.持续开展市场风险监测。每日动态跟踪交易账簿的资产规模及公允价值变动情况；构建交易账簿市场风险指标限额管理体系，定期核查限额指标执行情况；综合运用利率敏感性分析、风险价值（VaR）分析及压力测试等量化工具，精准计量交易性资产市场风险，全面评估金融资产整体风险敞口，提升风险预警的精准度与响应效率。
　　3.强化市场风险前瞻性研判。深入研究并持续跟踪宏观经济与货币政策变动，提升市场分析能力；动态跟踪债券收益率走势，加强对市场风险的主动防控；强化对债券发行主体的持续监控，密切关注发行人舆情，及时识别主体信用恶化、违约风险上升等隐患，筑牢风险防控底线。
　　4.推进跨境业务精细化管控。优化外汇币种结构管理，提升外汇资金运作效能，实现外汇资产保值增值；通过外币资产与同币种负债的匹配管理，严格控制外汇风险敞口；动态监控外汇头寸变动，密切跟踪国内外宏观经济形势及汇率走势，及时在银行间外汇市场平补头寸，确保汇率风险水平始终处于可接受范围内。
　　（四）银行账簿利率风险
　　银行账簿利率风险是指利率水平、期限结构等要素发生不利变动导致银行账簿整体收益和经济价值遭受损失的风险。报告期内，重点采取了以下措施：
　　1.强化银行账簿利率风险管控。综合运用缺口分析、久期分析、敏感性分析、情景分析及压力测试等方法，对银行账簿利率风险进行计量、监测和管控，定期评估利率波动对银行经济价值变动、净利息收入变动等的潜在影响。
　　2.提升银行账簿利率风险精细化管理水平。建立银行账簿利率风险定期报告制度，持续深化对宏观经济、货币政策及金融市场等方面的研判，形成对短期、中期、长期利率走势的研判结论，结合利率研判，合理摆布资产负债结构，适时调整资产和负债的重定价期限结构以及定价方式，有效提升对银行账簿利率风险的管控能力。
　　（五）操作风险
　　操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。本公司操作风险涉及的主要因素包括：人员因素、内部流程、外部事件等。报告期内，重点采取了以下措施：
　　1.深化制度机制建设。修订《西安银行制度管理办法》，建立电子制度库，实现制度的集中管控和统一管理，搭建线上化高效流转的制度审查审批机制，提升制度的合规性、完备性与有效性；通过开展检查与培训等工作，强化制度执行力，及时排查并堵塞风险隐患；依托事后监督及风险预警系统，严格核查业务处理的合规性，严防潜在操作风险；常态化开展银企对账工作，切实保障客户资金安全。
　　2.强化人员和岗位风险防范。深入开展全行履职回避核查及因私出国（境）专项管控，配套完善相关管理制度，深化人员行为全流程管理；定期开展员工异常行为排查，严格执行重要岗位轮换及离任审计制度，紧盯关键岗位人员管控，防范员工道德风险；依据内控管理要求科学设岗、明确权责，针对各岗位廉洁风险点制定防控措施，筑牢岗位风险防线。
　　（六）合规风险
　　合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，导致金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，遭受财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。本公司建立了包括董事会、高级管理层、法律合规部、审计稽核部、各部门及分支机构的分层合规风险管理架构。报告期内，重点采取了以下措施：
　　1.加强案防管理。制定年度案防工作实施方案，明确责任分工与推进节点，确保各项举措落地见效；通过开展案防现场督导检查，精准发现问题、督促整改，提升案防工作实效性；组织全员签订合规经营承诺书，强化全员合规案防责任意识，构建全方位案防责任体系。
　　2.筑牢合规防线。遵循“合规创造价值”的理念，以开展“内控合规治理巩固提升专项行动”为抓手，通过制定专项方案、召开专题部署会、加强制度管理、强化人员行为管理、开展全面自查自纠、强化问题整改管理、实施合规培训等举措，从合规治理、合规行为、合规文化三个方面，有效防范合规风险。
　　3.防范法律风险。修订完善《西安银行合同管理办法》，构建“合同订立-合同履行-档案管理-监督检查”的闭环管理机制；建立双人审核机制，严格审核对外签署的合同及各类法律文书，持续优化合同审查系统，依托线上化流程提升审查效率与质量；印发《西安银行法律服务机构管理办法》，规范和加强法律服务机构的聘用及管理，提高其服务质效；聘请专业法律顾问，为公司经营管理决策、重要公文及规章制度起草修订提供专业法律意见，同时为诉讼案件处理提供法律支持。
　　（七）信息科技风险
　　信息科技风险是指在运用信息科技过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉风险。本公司将信息科技风险纳入全面风险管理体系，建立由信息科技部门、风险管理部门、内部审计部门构成的三道防线协同管控机制，形成“各司其职、有效协同”的风险防控格局。报告期内，重点采取了以下措施：
　　1.加强重点领域风险管控。构建多层次安全技术防御体系，持续完善信息安全管理策略、制度规范和技术标准，将安全要求嵌入日常管理；强化网络安全主动防护，部署防火墙、入侵监测、数据加密等技术手段，常态化开展漏洞管理、实战攻防演练及渗透测试，动态发现并处置风险隐患；健全外包全生命周期管理机制，严格准入尽职调查与资质审核，建立持续监测机制，防范外包服务引发的信息科技风险。
　　2.完善信息科技治理。构建由董事会、数字化转型领导小组、CIO（首席信息官）、信息科技管理委员会、信息科技突发事件应急处置领导小组以及科技部、风险管理部、审计稽核部组成的信息科技风险管理“三道防线”，清晰界定各层级管理职责与决策流程；开展数字金融蓝图规划专项工作，稳步启动“焕新工程”，夯实科技底层基础，强化数字基建和科技创新，纵深推进数字化改革，全面提升经营管理能力与运营效率。
　　3.强化信息科技风险管理。建立常态化风险监测机制及关键风险指标体系，覆盖系统运行、网络安全、项目建设等核心领域，实现对信息科技风险的动态监测与预警；持续开展信息科技风险的评估与报告工作，定期开展风险排查，聚焦关键系统、重要网络和外包环节，识别潜在风险点并推动整改；建立信息科技风险事件的跟踪与回溯机制，优化控制措施。
　　4.提升业务连续保障能力。紧密结合系统架构升级迭代与业务动态发展趋势，持续优化业务影响分析方法，为深入分析重要业务及系统奠定坚实基础；系统性梳理全行业务，聚焦核心业务与职能，明确管理关键要点与核心方向；评估关键资源面临的威胁与脆弱性，确定风险敞口并提出处置建议，夯实风险研判基础；修订完善专项应急预案，通过桌面推演、灾备切换等方式检验预演有效性，全面提升应急响应效率与团队协同能力。
　　（八）声誉风险
　　声誉风险是指由公司行为、从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对公司形成的负面评价，从而损害公司品牌价值，不利于公司正常经营，甚至影响市场稳定和社会稳定的风险。声誉风险管理是本公司全面风险管理体系的重要组成部分，覆盖本公司及附属机构的所有行为、所有业务领域。报告期内，重点采取了以下措施：
　　1.完善声誉风险管理机制。修订声誉风险管理制度，优化组织架构，压实各级管理职责；细化各类业务专项应急预案中的舆情保障与响应流程；开展声誉风险专题培训，组织舆情应对情景模拟应急演练。
　　2.强化风险前瞻性管理。实时监测网络舆情信息，定期开展风险排查，及时发现并有效应对负面舆情；丰富投资者沟通渠道，积极回应市场关切。
　　3.加大品牌宣传力度。着力完善宣传工作管理体系，加强宣传工作顶层指导，健全组织机制与人员队伍；深挖经营特色和业务亮点，加大品牌宣传力度；通过完善品牌体系、焕新品牌表达、拓展宣传渠道、丰富传播形式等方式全方位塑造本公司全新市场形象，并以多种形式展现本公司品牌文化。
　　4.深耕消费者权益保护。将消费者权益保护工作纳入公司治理、企业文化和经营发展战略，搭建全方位消费者权益保护体系；落实消费者权益保护全流程管控，融入产品服务全环节；畅通投诉渠道，建立常态化分析治理机制，溯源整改重点问题，提升客户满意度；持续开展消费者权益保护专项培训与考核，推动工作标准化、规范化；践行ESG发展理念，开展消费者权益保护普及教育和各类公益活动，提升品牌美誉度与行业影响力。
　　（九）洗钱风险
　　洗钱风险是指公司的产品或服务被不法分子利用从事洗钱活动，进而对公司在法律、合规经营方面造成不良影响的风险。本公司高度重视并全面推进反洗钱工作，正确把握洗钱风险防控与业务经营发展的关系，积极预防洗钱活动及相关犯罪活动的发生。报告期内，重点采取了以下措施：
　　1.完善洗钱风险合规管理机制。推进反洗钱条线化管理，逐级压实履职责任，形成层次清晰的洗钱风险管理运行机制，提升反洗钱管理成效和合规管理水平。
　　2.落实反洗钱制度要求。切实落实《反洗钱法》和监管新规，持续修订完善反洗钱内控制度和洗钱风险评估机制，将反洗钱合规要求融入到业务管理流程中，确保反洗钱内控制度有效执行。
　　3.推进反洗钱系统数字化建设。运用人工智能、大数据平台和流程机器人等技术，加速反洗钱监测分析工作的智能化、集成化，迭代升级系统功能和监测模型，提升洗钱风险监测成效。
　　4.强化反洗钱宣传与培训。充分履行社会责任，利用多种渠道和形式向社会公众普及反洗钱、反恐怖融资基础知识，提高公众风险防范意识，共同维护良好的金融环境；开展覆盖各层级的反洗钱培训，提升员工洗钱风险防控能力。
　　5.加强洗钱风险监测与防控。加强对电信网络诈骗、非法集资等危害人民群众财产安全的涉众类违法犯罪行为的监测和防控，阻断、拦截违法资金转移，挽回人民群众资金损失。
　　七、未来发展展望
　　（一）行业格局和趋势
　　2026年作为“十五五”开局之年，适度宽松的货币政策与更加积极的财政政策协同发力，政策逆周期调节力度持续加大，经济结构调整与增长方式优化进一步深化，为各领域带来深远影响。对银行业而言，既孕育着新的发展空间，也伴随着深刻的经营挑战。
　　1.行业发展迎来结构性机遇
　　一是政策端加大逆周期和跨周期调节力度，持续为实体经济复苏提供支持。重点领域设备更新、消费品以旧换新等政策的落地，有望激活有效需求，为银行业务拓展尤其是消费金融与中长期项目融资等创造更多市场空间。二是国家重大战略部署的纵深推进，包括现代化产业体系建设、城市更新、乡村振兴等重点领域，为银行服务实体经济提供了清晰导向和重要抓手，推动银行进一步聚焦主责主业，扎实做好金融“五篇大文章”等的布局与实施。三是金融强国战略导向推动银行功能重塑，助力银行在防控风险前提下进行业务与模式创新，使银行财富管理、跨境金融、综合化服务等方面获得更大发展弹性，通过提升综合金融服务能力增强客户黏性与盈利韧性。
　　2.经营转型面临持续性挑战
　　一是直接融资体系的健全与发展持续引导金融资源优化配置，使优质企业融资渠道日益多元化，对银行传统信贷模式形成替代效应，倒逼银行加速向综合化服务转型，对其客户深度经营能力提出更高要求。
　　二是在维持社会综合融资成本低位运行的政策导向下，贷款利率持续处在较低水平，而负债成本相对刚性，银行业净息差承压。这对银行的精细化定价能力、资产负债结构优化和盈利稳定性等形成了挑战。
　　三是为响应数字化转型、服务重点战略领域及强化全面风险管理，银行需在前沿技术应用、专业人才储备、业务流程再造等方面进行大规模、持续性投入。在经济复苏缓慢与行业竞争加剧的背景下，如何实现战略投入与当期财务表现的动态平衡，成为核心经营难题。
　　（二）公司发展战略
　　本公司围绕“打造特色鲜明的区域领先银行和投资价值卓越的上市银行”战略愿景，把党的政治建设摆在首位，把发展作为第一要务，当好“政府的金融子弟兵，市民的金融服务生，监管的金融优等生”，坚持“一体化经营”方针，牢固树立“五个经营理念”，坚持“四个对标”，以“两千两新”为抓手，聚焦“客群、存款、队伍”三大核心任务，持续推进“5+4+3”三年行动计划，并通过“书记项目”“赛马”活动等方式，强化管理和业务转型，持续推进战略规划落地执行。
　　（三）经营计划
　　2026年，本公司坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大和二十届历次全会精神、中央经济工作会议及中央金融工作会议精神，认真落实陕西省委、西安市委及监管各项部署要求，着力推进各项工作任务。一是强化党建引领，提升治理效能。推动党业融合，开展“书记项目”“行动支部”“赛马”活动和深化四联党建工作机制，将党的组织优势转化为发展优势。二是坚持回归本源，谋准市场定位。聚焦区域实体经济发展，深化对公司、科创和普惠等客群的分层经营；完善基于风险与成本的贷款定价机制，提升市场定价与资产负债管理水平。三是探索差异化发展路径，构建特色服务体系。聚焦适合自身发展的领域，做深做实金融“五篇大文章”，培育增长新引擎；丰富零售产品体系，做强“吃住行游购娱”等场景金融，优化支付服务，重塑服务体验；以“焕新工程”为抓手，深化数据应用，强化数智经营，赋能发展提质增效。四是推进能力建设，夯实发展动能。强化智能风控，深化合规建设，构建“全覆盖、全周期、全链条”风险管理体系；提升资本使用效率，拓宽资本补充渠道，提升资本补充能力；强化“开源节流”，提升非利息收入占比，推动成本管控，增强稳健发展能力。
　　（四）可能面临的风险
　　2026年，银行业经营面临的宏观环境依然复杂，在政策持续发力稳固经济基本盘的同时，结构性与转型矛盾仍将存在，银行业需要重点关注以下几类潜在风险：一是经济缓慢复苏态势下，微观经济主体信心修复与内生动能培育仍需时间，部分行业及企业经营效益和现金流改善有限，偿债能力承压，使银行资产质量面临相应考验。
　　二是房地产市场调整与转型持续，行业供需关系的重构过程存在不确定性，前期积累的风险将继续暴露，并与上下游产业链形成复杂关联，对银行在该领域的资产质量形成持续挑战。
　　三是随着金融科技加速发展，移动支付、开放银行和智能风控等技术应用在拓展服务边界的同时，数据泄露、隐私保护和网络攻击等风险形态更趋复杂，使银行在安全防护建设方面持续承压。 收起▲