1、报告期内公司经营情况的总体分析
　　2026年一季度，面对复杂多变的宏观环境与市场竞争格局，本公司紧扣“拓客群、稳增长、促增收、控风险”的核心方向，深化客户价值经营、深耕区域市场发展、强化息差精细管控、筑牢风险防控底线，经营业绩实现良好开局。
　　业务规模稳健增长。截至2026年3月末，本公司总资产4,688.46亿元，较上年末增长3.48%，其中，客户贷款及垫款总额2,591.04亿元，较上年末增长6.52%；总负债4,353.13亿元，较上年末增长3.94%，其中，存款总额2,527.47亿元，较上年末增长3.75%。归属于母公司普通股股东的所有者权益272.68亿元，较上年末增长... 查看全部▼

　　1、报告期内公司经营情况的总体分析
　　2026年一季度，面对复杂多变的宏观环境与市场竞争格局，本公司紧扣“拓客群、稳增长、促增收、控风险”的核心方向，深化客户价值经营、深耕区域市场发展、强化息差精细管控、筑牢风险防控底线，经营业绩实现良好开局。
　　业务规模稳健增长。截至2026年3月末，本公司总资产4,688.46亿元，较上年末增长3.48%，其中，客户贷款及垫款总额2,591.04亿元，较上年末增长6.52%；总负债4,353.13亿元，较上年末增长3.94%，其中，存款总额2,527.47亿元，较上年末增长3.75%。归属于母公司普通股股东的所有者权益272.68亿元，较上年末增长2.67%；归属于母公司普通股股东的每股净资产10.33元，较上年末增长2.68%。
　　盈利同比增势良好。2026年一季度，本公司实现营业收入15.19亿元，同比增长25.05%，其中，实现利息净收入11.62亿元，同比增长23.57%，实现非利息净收入3.57亿元，同比增长30.14%；本公司实现净利润7.28亿元，同比增长9.77%。
　　资产质量保持稳定。截至2026年3月末，本公司不良贷款率0.72%，较上年末下降0.05个百分点，拨备覆盖率307.04%，风险抵补能力保持充沛。 收起▲

　　一、经营情况讨论与分析
　　2025年，公司深入贯彻党的二十大及二十届历次全会精神，全面落实中央经济工作会议、中央金融工作会议等精神，围绕高质量发展任务主线，精准施策、统筹推进，整体经营业绩呈现出稳中有进、进中提质的良好态势。
　　业务规模稳健增长。截至2025年末，公司总资产4,530.99亿元，较上年末增长11.11%，其中，客户贷款及垫款总额2,432.47亿元，较上年末上升18.39%，占总资产比例较上年末提升3.30个百分点，服务实体经济质效双升，绿色、科技贷款余额较上年末分别增长68.55%与44.55%；总负债4,188.12亿元，较上年末增长11.56%，其中，存款总额2,... 查看全部▼

　　一、经营情况讨论与分析
　　2025年，公司深入贯彻党的二十大及二十届历次全会精神，全面落实中央经济工作会议、中央金融工作会议等精神，围绕高质量发展任务主线，精准施策、统筹推进，整体经营业绩呈现出稳中有进、进中提质的良好态势。
　　业务规模稳健增长。截至2025年末，公司总资产4,530.99亿元，较上年末增长11.11%，其中，客户贷款及垫款总额2,432.47亿元，较上年末上升18.39%，占总资产比例较上年末提升3.30个百分点，服务实体经济质效双升，绿色、科技贷款余额较上年末分别增长68.55%与44.55%；总负债4,188.12亿元，较上年末增长11.56%，其中，存款总额2,436.13亿元，较上年末增长13.75%，占总负债比例较上年末提升1.12个百分点。
　　经营效益稳步提升。2025年度，公司实现营业收入58.60亿元，同比增长1.75%，其中，实现利息净收入41.95亿元，同比增长4.74%，净息差收窄幅度较去年同期改善11bp；实现利润总额27.70亿元，同比增长1.25%；实现净利润27.52亿元，同比增长1.69%。
　　资产质量保持稳定。截至2025年末，公司不良贷款率0.77%，维持良好水平；拨备覆盖率312.71%，风险抵补能力保持充足。
　　二、报告期公司所处行业情况
　　2025年，面对国内外经济环境的复杂变化，我国实施更加积极有为的宏观政策，推出一揽子金融政策，国民经济延续稳中有进发展态势。根据国家统计局披露数据，我国国内生产总值（GDP）首次突破140万亿元，按不变价格计算，同比增长5%，经济社会发展主要目标顺利实现，“十四五”圆满收官。
　　银行业持续助力经济回升向好，切实加大对实体经济的支持力度，加大信贷投放，针对重点领域和薄弱环节的金融服务不断增强，践行金融服务实体经济这一根本宗旨。整体上看，2025年银行业资产负债规模实现平稳增长，资产质量保持稳健，但同时也面临息差收窄等挑战。国家金融监督管理总局数据显示，2025年，我国银行业金融机构本外币资产总额480万亿元，同比增长8.0%，商业银行不良贷款率1.5%，较上季末下降0.02个百分点。
　　三、报告期内公司从事的业务情况
　　2025年，公司深入贯彻党的二十届四中全会及中央经济工作会议精神，坚决落实党委和董事会的战略部署，扎根厦门、深耕福建，聚焦网点覆盖区域，扎实做好金融“五篇大文章”。通过深化客群经营，推进结构优化，提升风控质效，在高质量发展征程上取得积极进展，整体经营保持稳健向好的态势。
　　（一）公司银行业务
　　报告期内，公司业务条线在总行战略引领下，综合运用多元化金融服务能力，发挥集团协同优势，系统推进金融“五篇大文章”，实现了规模、质量与效益的协同提升，整体发展呈现稳中有进、向上向好的积极态势。
　　1.信贷资产提总量优结构，负债成本稳中有降
　　资产方面，本公司立足自身资源禀赋，坚守服务实体经济初心，聚焦地方及省级重点项目建设、制造业转型升级、普惠金融提质增效、科创金融赋能、绿色金融发展等关键领域精准发力。在提升资产总量的同时，持续优化资产结构，推动规模稳健增长与结构动态优化协同共进。截至报告期末，企业贷款及垫款（不含票据贴现）余额1,658.59亿元，较上年末增幅35.85%，对公贷款（不含票据贴现）的不良率为0.60%，继续保持较低水平。重点领域信贷资源配置质效持续提升，其中绿色金融、科技金融、中长期制造业贷款余额较上年末的增幅分别为68.55%、44.55%、26.27%。
　　负债方面，本公司持续深化对公存款结构调整，在规模稳步扩大的同时，着力优化产品与期限结构，强化成本管控。截至报告期末，公司业务存款余额（不含保证金存款）1,326.71亿元，较上年末增幅8.03%，其中，活期存款余额较上年末增加62.35亿元，增幅13.33%。对公存款平均付息率较上年度压降51BP，负债成本管控成效凸显。
　　2.客群经营扩总量提质量，客户基础持续夯实报告期内，本公司业务围绕“扩总量、提质量”推进客户经营，取得阶段性进展，对公客户数较上年末增幅5.74%。授信客群结构持续优化，其中绿色信贷客户、科技有贷户及普惠型小微企业法人客户数较上年末增幅分别为39.28%、20.85%、10.83%。对公电子渠道有效客户数及现金管理产品签约客户数较上年末增幅分别为18.29%、30.71%。在服务机构客群方面，本公司围绕业务资格获取与客群批量转化展开系统推进：一方面，组织加强住建、财政、社保等领域业务资格获取，并推动资格向客群的有效转化；另一方面，针对医疗、教育、慈善及教育基金会、工会委员会等重点客群，制定专项营销方案，批量化获客。报告期内，机构客群基础持续夯实，逐步形成“核心支柱稳固、价值标杆突出、潜力客群广阔”的健康格局。机构客户数较上年末增幅13.27%。
　　同时，客户经营迈入体系化、精细化新阶段，逐步构建“资源配置—数据赋能”双轮驱动。资源配置方面，通过差异化激励推动考核从“数量”向“价值”转型；数据赋能方面，上线“智能拓客”平台，对接外部数据实现产业、园区、链式智能获客；建立客户流失预警模型，推动客户维护从“全量维护”向“精准干预”转变。客户经营正加速从粗放增长转向以数据驱动、价值导向、流程保障的精细化运营模式，为未来规模与质量双提升奠定坚实基础。
　　3.绿色金融开新篇树新风，多措并举硕果盈枝
　　本公司将绿色金融发展纳入全行战略体系，围绕支持生态文明城市建设、环境权益融资实践、国际绿色金融合作三大方向系统推进。业务实现高速增长，截至报告期末，绿色信贷余额205.78亿元，同比增幅达68.55%。在厦门金融监管局绿色金融发展评估中获评“A级”，位列前三；同时，获得最佳绿色中小银行奖、2025年度卓越ESG践行上市公司等多项外部荣誉，形成业务发展与品牌提升的良性循环。
　　在支持生态文明城市建设方面，本公司制定绿色建筑、绿色市政项目等专项支持方案，服务美丽城市建设。在环境权益融资实践方面，持续落地海洋碳汇、碳配额质押等碳金融创新场景，盘活企业碳资产，并探索基于“生态补偿权”的环境权益质押贷款，支持辖内河道生态修复。在国际绿色金融合作方面，披露首份《负责任银行签署方工作进展报告》，成为福建省首家披露该报告的地方法人银行，并受邀出席联合国环境规划署金融倡议组织亚太地区圆桌会议及相关研讨会，参与气候风险、生物多样性等前沿议题探讨。
　　4.科技金融深耕提质赋能，产业融合提速增效本公司紧贴区域科技创新发展需求，稳步提升科技金融服务质效。通过健全科技金融考核机制、提升科技特色支行专业化服务水平、高效运用内外部惠企政策等措施，切实提升科技型企业融资效率，降低企业融资成本，在人民银行厦门市分行2025年科技金融服务质效评估中获评“优秀”。截至报告期末，科技贷款余额261.91亿元，较上年末增长80.73亿元，增幅44.55%。同时，本公司积极响应“财政政策+金融工具”政策，强化与省市级科技、工信部门及行业协会的常态化合作，建立“绿色审批通道”，加大对福建省专精特新专项贷款、福建省技改贷、厦门科信贷、厦门技创基金贷等业务的承接力度，为优质科技型企业提供精细化、差异化融资支持。另外，围绕福建省4个万亿产业链、2个国家级先进制造业产业集群、厦门市“4+4+6”现代产业体系以及重庆市“33618”现代制造业集群等产业布局，本公司持续加大对电子信息、高端装备制造、新能源、节能环保等产业的信贷支持力度。截至报告期末，战略性新兴产业等科技产业贷款增速高于全省平均水平。
　　5.服务实体经济稳中求进，助力企业行稳致远报告期内，本公司普惠金融业务处于从“规模扩张”向“高质量发展”转型的关键阶段。面对外部环境变化与同业竞争加剧，本公司坚持稳中求进的工作总基调，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，深化小微企业融资协调工作机制，提升服务效能，力争实现小微企业金融服务“保量、提质、稳价、优结构”。截至报告期末，本公司普惠型小微企业贷款余额739.46亿元，占全行客户贷款及垫款比重30.40%，贷款余额保持增长。同时，灵活运用支小再贷款、“财政政策+金融工具”等政策工具，切实降低小微企业融资成本，报告期内，新增投放的普惠小微贷款利率较上年末下降0.43个百分点。
　　本公司始终贯彻落实党中央、国务院关于支持民营经济发展壮大的决策部署，持续健全服务机制、强化资源倾斜、优化政策环境，提升民营企业服务质效。在产品创新和流程优化方面，为符合要求的民营企业提供无还本续贷服务，并积极探索知识产权质押贷、数据资产贷、民营企业科创债券等融资方式，满足民营企业多元化融资需求；在政策协同与成本优化方面，本公司积极运用支小再贷款、转贷款等货币政策工具，为民营小微企业提供贷款利率优惠，此外，本公司深度融入“金服云”“信易贷”等政府信用平台，高效落地“科技贷”“外贸贷”等政策性产品。截至报告期末，本公司民营企业贷款余额超过1,100亿元。
　　6.科技创新赋能营销突破，交易银行量质齐升现金管理业务通过“客群分层+数智创新”双轮驱动，实现业务规模与服务效能协同提升。数智赋能方面，依托行内AI大模型平台构建智能问答助手，集成300多项对公业务知识库，为一线提供实时业务支持；结合RPA与AI技术，实现建筑业中标数据自动提取与分析，助力商机精准触达。此外，聚焦重点支付结算场景定制专项解决方案，厦门房票项目成功落地，成为2025年活期存款增长的重要支撑。
　　聚焦供应链金融与传统贸融两大核心业务板块，以科技赋能为主线，助力各项业务高质量、数字化转型，通过强化推广与营销协同，各项创新业务实现营销突破并保持稳健增长态势。在供应链金融领域，本公司紧密结合闽渝产业布局，深耕制造行业与区域特色产业，始终以服务实体经济为宗旨，持续完善体系并积极拓展规模，报告期内融资租赁保理业务快速增长。在传统贸融领域，以电子信用证系统上线为契机，国内证福费廷业务实现了业务高效处理与风险联防，报告期内国内证福费廷业务收益同比增长20.95%。面对全球经贸不确定性加剧带来的进出口环境变化，本公司跨境金融业务以系统赋能、产品创新、营销推动、合规护航为主线，积极服务实体经济，在复杂市场环境中实现业务稳健增长。报告期内，依托“数据挖掘”与“业务激励”双轮驱动，全行跨境融资投放金额较上年增长71.97%。助力企业开拓国际市场，境外贷款业务发生额保持快速增长。积极践行人民币国际化战略，跨境人民币结算规模稳步提升，并在省级跨境人民币技能竞赛中荣获奖项。紧抓绿色外债试点政策机遇，落地全国首批绿色外债试点业务，推动绿色金融与国际业务深度融合。持续夯实系统支撑，筑牢合规风控根基，为业务高质量发展提供坚实保障。
　　7.投行综合服务能力提升，同业合作向广向深报告期内，本公司持续丰富投行产品服务体系，提升投行综合服务能力，带动投行业务规模和客户数增长，同业合作广度及深度双重突破，投行服务“五篇大文章”成果接连落地，市场影响力和活跃度进一步提升。
　　债券承销业务方面，本公司深耕区域市场，客户数进一步增长，客户结构更加多元，创新业务接连落地。报告期内，公司非金融企业债务融资工具承销金额同比增长6.94%，服务发行人数量同比增长40%，服务发行人类型涵盖国有企业、民营企业和股权投资机构等。此外，本公司主承销多笔科技创新债券、绿色债券、民营企业债券，推动更多金融资源向重点领域集聚。
　　银团、并购贷款业务方面，业务规模持续增长，同业合作广度及深度实现双重突破，区域银团参与度不断提升。报告期内，本公司银团贷款投放及并购贷款投放金额合计同比增长72.77%；牵头、参与多笔省市重点项目银团，支持地方产业转型升级与经济结构优化。
　　持续做大同业朋友圈。构建债券、银团、并购、撮合等多元投行朋友圈。债券业务方面，持续与百余家市场资本机构建联，搭建区域债券发行人与全国投资机构对话的桥梁；银团业务方面，积极与政策性银行、国有大行、股份行、城商行等建立合作，合作同业更加广泛，区域活跃度不断提升；撮合业务方面，与数十家金融租赁公司、信托机构等非银行金融机构建联合作，进一步精进投行综合金融服务能力。
　　（二）零售银行业务
　　报告期内，本公司零售业务以“435”为核心，即坚持四个并重，构建三大核心能力，重点部署五项工作，夯实根基，突破桎梏。本公司转变零售业务发展观念，在客户经营方面，坚持扩面和挖潜并重；在营收成长方面，坚持利息和中收并重；在息差管控方面，坚持负债与资产并重；在经营理念方面，坚持长期发展与短期收益并重。通过打造三大核心能力，筑牢零售业务可持续发展根基，向打造“区域主流银行专业品牌”稳步迈进。
　　1.强基础，做大做实客群，提升结算性存款获取能力本公司坚持“以客户为中心”核心理念，紧扣获客、经营两大主线，秉持扩面与挖潜并重原则。在获客端，紧抓三大入口，聚焦核心场景，用好钩子产品，客户规模快速拓展；在经营端，推进融合营销，依托生活场景，客户活跃显著提升。截至报告期末，本公司零售客户290.54万户，较上年末净增20.61万户，增幅7.64%；零售核心客户18.79万户，较上年末增长2.90万户，增幅18.21%，其中私行客户实现净增翻倍。得益于客户基盘稳步扩容与交易规模持续提升，结算性存款吸纳能力显著增强。
　　（1）聚焦核心场景，批量获客提质
　　本公司打造多元化批量获客场景，一是将代发业务作为优质获客核心抓手，强化公私联动，深度挖掘对公授信户、基本户、普惠客群以及台企客户的代发业务潜力，持续做大客户基本盘。截至报告期末，本公司累计代发客户32.84万户，较上年末增长4.37万户，增幅15.33%，代发客群活期存款余额较上年末增幅19.38%。二是启动合作收单业务，快速补齐交易性存款重要渠道，秉持综合经营理念落地两个“1+3”要求，持续提升获客效能与综合贡献。合作收单业务推广半年，本公司已累计拓展商户3.6万户。
　　（2）优选财富精品，深化客户经营
　　本公司持续强化理财经理队伍专业能力，精耕细作核心客户服务，促新增、稳存量、优结构，实现核心客户快速增长。一方面以定期存款、理财等精选产品吸引大财富客群，深化交叉销售；另一方面依托存客MGM开展拓新，客户转介成为年度价值客户拓新的核心增长极，贡献了超过一半的新增核心客户。同时，本公司聚焦弱势区域帮扶，推行“强基计划”，精准绘制县域重点客群画像，定制发行专项产品并加大资源倾斜，实施计划的县域支行核心客户快速增长。
　　（3）嵌入生活场景，服务结算客户
　　本公司持续完善客户运营模式，将快捷支付、代扣代缴服务嵌入客户生活场景，推出“妈祖大爱卡”、“厦金同城卡”等满足特定客群需求的银行卡产品，全力打造客户主结算行；依托微信等第三方平台场景丰富、曝光量大、转化率高的优势，开展定向促活、提现等活动，进一步提升客户活跃度与交易量，增强客户粘性，助力客户价值提升。同时，以“厦e站”为核心抓手，为客户提供便利、高效、实惠的用卡体验，提升客户活跃度和结算效率。
　　2.顺市场，做深做精大财富，提升客户深度经营能力本公司坚持以客户需求为导向的资产配置理念，在夯实存款基础的同时，积极构建覆盖理财、基金、保险、信托等多元品类的开放式产品平台。通过持续优化产品结构、深化交叉销售，不断提升客户多资产配置覆盖率，推动零售金融资产规模稳步增长。截至报告期末，零售金融资产余额1,257.50亿元，较上年末净增167.39亿元，增幅15.36%。
　　（1）抢抓市场机遇，优控存款成本本公司紧抓市场机遇，通过“增规模”与“降成本”双轮驱动，实现个人存款业务高质量发展。在负债结构优化方面，公司依托定期存款夯实客户基础，同步把握到期重定价窗口，动态调控存款规模与期限分布；在低成本资金拓展方面，积极布局代发工资、收单业务及多元服务场景，有效提升客户活跃度与结算资金沉淀。
　　截至报告期末，零售存款余额989.20亿元，较上年末净增164.65亿元，增幅19.97%；在规模稳步增长的同时，存款付息率较上年末下降22BP，实现了负债规模与成本管控的协同优化。
　　（2）强化资产配置，提速金融资产
　　本公司紧密把握市场趋势与客户需求变化，持续优化产品货架，于报告期内成功推出结构性存款、商业养老保险、私募基金等多款创新产品。本公司自营高波动产品全部实现正收益，代销产品收益表现亮眼，充分彰显产品遴选的专业能力。依托体系化的产品布局，以资产配置为核心方法论，为客户量身定制综合金融解决方案，强化交叉销售与产品的售后服务，有效提升客户产品持有数量与黏性，推动客户关系向深度经营迈进。
　　（3）整合资源禀赋，打造综合服务本公司全面推动服务升级，以产品与权益为核心驱动，深度依托“厦e站”平台整合业务流程，构建覆盖客户全生命周期的标准化、一体化服务方案。通过打造营销活动闭环，实现客户深度经营与价值挖掘。
　　同时，本公司配套推出专属权益体系，持续升级“财富季”品牌活动，构建从新客获取、存量提升到客户转介的全链路经营路径，为一线业务开展提供有力支撑与丰富资源，助力实现业务可持续增长。
　　3.精专业，做优做稳贷款，提升零售资产构建能力
　　因外部市场信贷需求整体偏弱，同时存在个人贷款提前还款的情况，截至报告期末本公司个人贷款余额659.35亿元，较上年末下降45.22亿元。面对压力，本公司主动调整策略、优化资产结构，推动业务自2025年下半年起逐步企稳回升。
　　（1）响应政策导向，赋能实体经济
　　本公司积极响应支持实体经济、促进消费升级的政策，业务端和风险端共同发力，扎实做好零售信贷管理，提升市场竞争力，贷款业务发展逐步回暖。一是坚守“好人好房、优质客群”核心策略，成功落地“E秒经营贷”和“闽台安居贷”等产品，成功实现三家分行公积金系统对接，初步构建“抵押+信用”、“普适+特色”的多元化产品矩阵。二是创新落地“E秒消费贷”优质客群产品方案，优化MGM营销模式，开展差异化资源配置策略。通过“厦e站”平台开展场景化营销，有效提升市场曝光度与客户触达效率。三是信用卡业务协同发力，积极推动分支行开展重点客群交叉销售，全年新增发卡中双卡客群占比达87%，有效提升了客户黏性与综合贡献。
　　（2）强化资产构建，业务提质增效
　　本公司强化总行赋能支撑一线的能力，优化业务全流程管控，助力分支行核心能力建设，贷款业务实现全方位提质增效。个人经营贷款方面，聚焦收单客户和新开户小企业户场景，精准获取经营客户，并通过综合金融服务与客户共同成长。个人住房贷款方面，优化服务模式，组建分行按揭直营团队、打造标杆支行，一方面直接为客户提供专业化服务，另一方面统筹协调分支行与客户对接，为客户提供统一、标准的服务，有效提升业务质效与客户体验。个人消费贷款方面，深度融合批量获客流程，依托批量获客规模的稳步提升，顺势做大规模，全年累计举办E秒贷有效团办超过2700场，带动授信金额13.47亿元，实现了零售业务批发做。此外，依托敏捷开发机制，快速响应前端需求，持续迭代移动审批、全流程无纸化、远程视频面签等数字化功能，提升了作业实效，进一步优化了客户服务体验。
　　（3）加强资产管控，筑牢风险屏障截至报告期末，本公司个人贷款不良率1.34%，主要原因是市场整体还处于扩大内需提振消费的周期内，部分借款主体经营效益下滑、现金流承压，还款能力弱化。公司多措并举筑牢资产质量防线，通过深化风险前置管控，优化授信风控策略，提升潜在风险早期识别预警能力；完善智能化贷后管理体系，依托大数据技术赋能，实现风险早预警、早暴露、早处置；加大不良资产清收处置力度，拓宽处置渠道、优化处置结构，为全行战略实施、资产质量管控、业务结构调整和经营效益提升筑牢风险屏障。
　　4.强渠道，做细做优服务，提升全渠道服务支撑能力
　　本公司坚守“做对客户有价值的渠道”理念，深化线下网点转型提质、提升产能，同步推进线上渠道建设、丰富服务场景，强化线上线下协同联动、整合服务资源，全面提升零售客户经营与服务能力，切实为客户提供有温度的综合金融服务，助力零售业务高质量发展。
　　（1）深耕线下网点，提升产能效能本公司坚守“您身边的银行”服务理念，加速回归本源、服务中小、深入社区、融入商圈，践行金融下沉，不断提高金融服务的可得性、便利性，聚焦网点产能提升、转型深化与服务升级，筑牢线下服务根基。
　　响应“五篇大文章”的精神要旨，本公司不断完善养老金融服务架构，优化以“馨”服务、“鑫”财富、“欣”生活为核心的老年客群服务体系，完成全行123个网点适老化及无障碍改造，升级特殊关怀服务体验；推进养老金融特色网点建设，首批认定12家特色支行，打造养老金融服务品牌，本公司斩获2025“金太阳”厦门支付嘉年华“养老金融服务奖”“市民喜爱的适老化网点奖”。
　　（2）做强线上渠道，优化服务体验
　　本公司以优化客户服务体验为核心目标，持续深耕线上渠道建设，丰富线上交易应用场景，不断增强客户粘性，为客户提供更高效、专业的一站式移动金融服务。报告期内，个人手机银行、个人网上银行等线上渠道运营平稳有序，系统服务能力持续夯实，为零售业务稳健、可持续发展提供坚实保障。个人手机银行签约客户数176.74万户，较上年净增20.61万户，增幅13.20%，期末活跃客户数47.83万户，较上年净增7.77万户，增幅19.40%。为丰富零售客户营销工具箱，本公司启动“厦e站”小程序建设并在年内完成落地。该小程序作为轻量化营销渠道，按客群类型进行整合和优化，设置代发、财富、信用卡、台胞、贷款五大专区，成为零售客户获取银行权益的统一入口、客户活跃的第一站。“厦e站”整合零售全系营销活动与客群权益，搭载丰富商户优惠购券功能，实现客群权益聚合与商户联动场景的全新突破；同步配套各类主题活动，深度结合实际业务场景，培育客户用卡习惯，有效提升客户活跃度与结算量，以数字化赋能客户经营。截至报告期末，累计访问用户突破36万。
　　5.促转型，做精做实效能，提升数字化经营管理能力
　　本公司以提升“智能风控、精准营销、客户服务”三大核心能力为主线，强化科技创新对经营管理全流程和客户旅程全流程的赋能作用，稳步推进数字化转型。
　　（1）筑牢智能风控，守牢合规底线本公司不断加强数字化风险管控能力建设，聚焦“发展中控风险”及“优体验”两个方向，贴合市场需求差异化，稳抓风险管理标准化，通过数字化加大存量清收化解力度和效率，做大优质资产，有效缓解新增不良压力。一是持续优化“信贷工厂2.0”零售普惠信贷数智化风控策略体系，通过信贷全生命周期的“智能风控辅助模式”，审查审批效率持续提高。二是持续迭代自主可控的大数据风控模型，通过评分模型、风控模型等，有效支持风险策略的迭代及智能化决策，全面提升智能化风控水平。三是持续开展客户信贷特征、行为特征等基础特征挖掘，不断优化风险管理策略，有效提升贷前风险识别和贷中风险预警的有效性，实行精细化清单管理，及时采取管控措施，加速高风险客户的化解、处置。
　　（2）深化精准营销，提升转化效能本公司以市场调研和数据分析定方向，通过分场景、分客群、分层级数字化分析，提升零售专业化运营能力。一方面对内强化数据分析，发挥高阶数据应用效能，精准定位客群商机，赋能全层级业务决策；依托客户关系管理系统实现经营全流程跟踪，以商机挖掘落实精准营销。另一方面，对外借助一体化营销平台，发布实时事件营销及名单客户触达任务，精准捕捉营销时机对接目标客户，助力零售营销效能提升。
　　（3）升级客户服务，改善服务体验
　　本公司全力推进客服中心智能化转型建设，以科技赋能服务升级，实现服务品质与运营效能双提升。一是聚焦服务质效优化，核心服务指标表现亮眼，电话渠道人工接通率91.79%、客户满意度99.54%、智能客服识别率99.65%、一次性问题解决率81.19%，服务智能化升级成效显著，凭借优质的服务能力荣获“2025中国服务品牌100强”荣誉称号。二是深化全渠道协同运营，依托短信、智能外呼等数字化渠道开展客户精准触达，持续提升客户服务触达效率与体验。三是强化科技赋能体系建设，成功上线智能质检系统，实现服务质量全流程、自动化、智能化监控，大幅提升质检效率与管控精准度；同时完成空中柜台与客服中心的整合落地，为客户打造一体化、全流程的服务体验，为远程银行体系建设与长效经营提供必要基础。
　　（三）金融市场业务
　　报告期内，我国经济在结构性转型中稳步增长，适度宽松的货币政策发力显效。本公司金融市场业务锚定高质量发展目标，通过优化投资结构、精进交易能力、打造专业品牌，提供综合金融服务，有效提升本公司盈利能力与服务质效。
　　1.做强自营业务
　　（1）优化配置，增厚利差
　　报告期内，本公司结合宏观政策、加强行情研判。资产方面，聚焦优化结构，逢高配置信用债、南向通点心债等相对高收益、短久期资产，稳定资产收益，降低利率风险；同时，敏锐把握美元利率下行周期中的海外资产配置机遇，巩固收入。负债方面，精细管理负债节奏、持续拓展负债来源、挖掘负债品种，报告期内，取得“银行间外币同业存款会员”资质、落地福建省首笔柜台债质押式回购业务、落地公司首笔通用回购业务，筑牢负债基础，压降负债成本，有效增厚利差。
　　（2）深耕交易，稳定收益
　　报告期内，我国经济稳中有进，债券市场面临阶段性调整压力。本公司适当压降净值型债基规模，提升短频交易占比，管控利率市场风险。同时，拓宽交易品种，挖掘增收渠道，新增黄金国际板业务，落地黄金主板国际板跨板套利交易策略。此外，本公司持续深化智能运用，量化交易新增黄金、外汇等交易品种，其中基于人工智能的量化交易策略表现优异。
　　（3）服务实体，坚守本源报告期内，本公司作为三大政策性银行金融债承销团成员、厦门市地方债主承销商、福建省、重庆市等省市地方债承销团成员，认真履行承销商职责，获评2次交易中心评选的承分销活跃机构、获评进出口银行评选的“外贸提质增效引领机构”，积极服务国家战略，助推地方经济。
　　本公司持续投资绿色债券、科创债券、ESG资产等，助力金融市场高质量发展，报告期内成功落地福建省首批柜台渠道企业科技创新债券业务投资、行内首笔配套信用风险缓释凭证的民营科技创新债券投资。同时，本公司作为银行间债券市场现券做市商、银行间人民币外汇市场即期尝试做市机构、银行间人民币外汇市场远掉尝试做市机构、债券通“北向通”报价机构，积极履行做市商义务，助力债券市场与外汇市场稳健运行。此外，本公司债券借贷业务稳步发展，报告期内获评8次交易中心评选的“X-Lending活跃机构”。
　　2.做专代客业务
　　（1）打造品牌，双轮驱动
　　报告期内，本公司着力品牌塑造、队伍建设、客群深耕，对公零售双轮驱动，实现传统代客业务中收同比增长24%。一是落地中国外汇交易中心厦门市首笔银企平台业务，树立专业品牌形象；二是实现零售外汇业务突破，零售客户数同比增长84%；三是不断提升服务台商企业能力，台商客群经营质效稳步提升。
　　（2）协同联动，提质增效
　　报告期内，本公司在同业客户“1+N”管户机制建设基础上，实现同业客户关系管理常态化运行，产品协同与客户服务效能有效提升。围绕特色专业能力建设，本公司持续打造特色专业业务，成功落地多币种同业银团业务，业务规模和市场认可度持续提高，进一步提升了本公司在同业市场中的专业口碑和综合影响力。
　　3.持续健全金融市场全面风险管理体系
　　（1）筑牢合规风险管理防线
　　本公司高度重视金融市场业务合规管理工作，有效落实外规要求，持续健全管理体系，升级合规管理系统，强化合规经营意识。一是持续优化合规管理系统，进一步提升合规管理工作质效，增加资金业务关联交易自动化识别维度、各类风险报表自动化率同比平均提升75%，同时不断优化交易定期监测工具，提高各类交易自动化监测的精确性。二是全面系统梳理交易合规监测规则，加强交易合规监测的能力，通过完善市价偏离度监测规则、异常交易筛选评估逻辑，并结合日常交流记录检查，落实各项交易规范要求。三是组织开展市场风险专项检查、反洗钱自查等工作，进一步完善和提高风险合规管理水平。
　　（2）夯实信用风险全流程管理本公司持续深化信用风险管理体系建设，持续做好信用风险全流程管控。一是强化前瞻研判，通过持续开展行业与政策动态研究，精准把握宏观环境与行业周期趋势，提升风险应对的主动性和预见性。二是强化授信准入与审查，通过深入分析授信主体信用资质，并结合宏观经济与行业趋势进行综合判断，审慎核定授信额度，从源头上控制信用风险。三是完善投后动态管理机制，通过持续舆情跟踪与定期风险检视，及时识别风险信号。针对发现的风险隐患，动态采取相应管控措施，形成“监测-预警-处置”的管理闭环。
　　（3）深化市场风险管理体系建设
　　本公司持续优化市场风险管控机制，在合理设置市场风险限额、有效开展日常监控和持续报告的基础上，系统化推进风险管理流程建设。一是基于总体趋势判断，完成年度市场风险限额核定，优化限额指标体系。二是启动限额参数自动设置功能，提升限额设置效率，相关工作自动化率提升80%。三是持续依托系统监测各层级限额，每日发布限额日报。四是建设并运行系统自动触发超限告警流程，持续提升系统限额管控自动化水平。五是上线投前风险试算功能，实现风险预警前置，全面强化事前风险防范能力。
　　4.深化数智化转型之路
　　报告期内，本公司聚焦金融市场业务数字化转型，锚定人工智能技术在金融市场垂直领域的数智化应用方向，公司同步夯实数据治理基础，稳步推进各项举措落地。一是公司首个基于行内本地部署的大模型AI应用“金事通”AI助手顺利上线。该应用聚焦金融市场业务场景，构建覆盖420份制度规范、操作流程的专属知识库，提供知识检索问答、制度精读提炼、智能陪练等功能；二是优化RPA机器人效能。完善RPA工具运行监测、兜底容错机制，流程自动化处理成功率提升至96%，显著提升机器人流程自动化质效；三是完成同业客户数据专项治理。以“源头治理、系统赋能”为核心，优化同业客户信息采集渠道，提高数据更新时效性，提升客户信息的数据质量与使用效率。
　　（四）两岸金融业务本公司依托台资股东背景及区位优势，在两岸金融业务方面不断先行先试，围绕个人、公司及同业构建全面的两岸金融业务体系，致力于成为最懂台商的银行和两岸金融合作标杆银行。
　　本公司保持并不断提升两岸金融业务的市场优势，目前是福建省台企授信户数、针对台胞发放信用卡数最多的金融机构。截至2025年12月31日，本公司台企客户数相比上年末增长19%，台企授信户数相比上年末增长22%，台企存款余额相比上年末下降5%，台企贷款余额相比上年末增长56%，台企国际结算量占全行国际结算量的60%；台胞客户数相比上年末增长23%，台胞信用卡发卡数相比上年末增长8%，台胞金融资产余额相比上年末增长8%。
　　在引领构建专业服务体系方面，报告期内，本公司发布大陆银行业首个对台金融服务团体标准《银行业金融机构对台金融服务规范》，牵头组织兴业银行、富邦华一银行等7家金融同业共同编制，为银行业金融机构对台金融服务提供清晰可操作的规范指引。在便捷台胞在陆安居乐业上，本公司已构建独具特色的产品体系，包括大陆首张台胞专属信用卡、大陆首个台胞专属线上化汇薪产品“薪速汇”、大陆首款台胞专属线上消费信用贷款产品“台e贷”。报告期内，本公司推出全国首个台胞“双证关联”金融线上应用场景，打通台胞身份认证壁垒，使台胞在陆支付体验全面优化；发布“闽台安居贷”产品，助力台胞在陆买房安居；推出厦金同城卡，以“金融+场景+服务”为核心，聚焦金门乡亲在厦生活的高频需求，整合金融支付、公共交通、文化旅游三大功能。
　　在支持台企在陆深耕展业上，本公司已构建丰富多元的产品及服务体系，包括“台商税易贷”“台商流水贷”“台农贷”等免抵押信用贷产品，便利台资企业融资；“两岸通速汇”，便利两岸资金往来；企业网银台商版，为台企提供专属的网银服务内容。报告期内，本公司持续为“闽台融合发展重点项目”提供授信支持，在主要台商聚集的地市已全部实现业务落地。
　　在深化两岸同业合作共赢上，本公司代理台湾同业参与大陆银行间债券市场，开展银行间人民币购售业务交易，持续与台湾同业建立战略合作关系，签署衍生性金融商业总协议（ISDA），开展外汇及衍生品业务，与14家在陆台资银行合作为台资企业提供银团贷款。在搭建两岸交流合作平台上，本公司积极拓展两岸交流合作领域，连续十三年赞助对台交流项目“海峡两岸少儿美术大展”；开展台湾高校青年实习计划，至今已累计接待十四批共834名台籍学生到本公司实习；连续三年与厦门大学合作组织开展海峡两岸大学生金融创新创意大赛；连续五年亮相海峡创新项目成果交易会、连续三年参与海峡论坛。

　　四、报告期内核心竞争力分析
　　本公司的核心竞争力主要体现在以下七个方面：
　　（一）党的领导和公司治理有机融合
　　公司具有较为稳定的混合所有制股权结构。按照行业和资本市场监管要求，本公司持续推动党建和公司治理有机融合，完善公司治理机制，提升公司治理效能，为公司平稳运营和各项业务持续稳健发展提供支撑和助力。
　　（二）战略规划引领高质量发展
　　公司坚守城商行的市场定位，结合宏观经济形势、行业发展趋势和自身实际，定期制定、及时调整发展战略规划，形成清晰的战略目标，推动公司高质量发展。本公司不断强化战略执行，建立了自上而下、从董事会到总分行经营层的战略落地工作架构，以有效的战略执行力保障战略规划落到实处，持续为公司发展积蓄动能。在战略转型的关键周期，本公司制定了新一轮战略规划，以“稳”“进”“立”为主题，兼顾短中长期。
　　（三）践行金融为民深耕区域市场
　　公司持续发挥城商行本土化、地缘化优势，聚焦金融“五篇大文章”，推动金融活水精准滴灌实体经济。在科技金融方面，公司设立22家科技特色支行（团队），并持续提升专业化服务水平，通过“高新贷”等特色产品为科技型企业提供全生命周期服务，通过各类惠企金融政策精准服务科技型企业，建立“绿色审批通道”，为优质科技型企业提供精细化、差异化融资支持，科技金融服务提质增效。在绿色金融方面，公司自上而下构建绿色金融专属组织架构，围绕资金管理、产品创新、ESG治理等方面协同推进。公司制定绿色项目专项支持方案，持续落地多项碳金融创新场景，绿色金融服务全面深化。在普惠金融方面，公司坚持做小微企业的主办行，深化小微企业融资协调工作机制，构建并持续优化普惠小微“信贷工厂”模式，提升服务效能，不断创新产品服务，力争实现小微企业金融服务“保量、提质、稳价、优结构”，持续为小微企业引进“愿贷”活水。
　　（四）两岸金融服务特色鲜明
　　公司依托台资股东背景及区位优势，构建个人、公司及同业全面的两岸金融业务体系，搭建总行、分行到支行完善的两岸金融服务组织架构，专设台商金融部、台商业务部等管理部门和台商专营团队、对台特色支行，为台胞台企提供专业化服务；公司创新推出对台特色金融产品，包括大陆首张的台胞专属信用卡、大陆首个台胞专属线上化汇薪产品“薪速汇”、大陆首款台胞专属线上消费信用贷款产品“台e贷”等；公司与多家台湾地区银行同业建立业务关系，开展外汇及衍生品业务，与在陆台资银行合作为台资企业提供银团贷款。目前公司是福建省台企授信户数、针对台胞发放信用卡数量最多的金融机构。
　　（五）金融市场业务专业多元公司是最早一批成为银行间市场成员的城商行，持续深耕金融市场业务并建立深厚的同业基础，业务品种多元，金融市场业务资格和牌照较为齐全。公司具备在不同市场环境中准确研判宏观形势的能力，合理配置资产组合，灵活运用多种工具，并持续完善交易策略体系。公司组建专业信用债投研队伍以加强企业信用债投资力度，为企业提供优质的综合金融服务方案，持续提升金融服务实体质效。
　　（六）风险管理体系规范健全
　　公司秉持稳健进取的发展理念，立足全局构建覆盖制度、流程、工具及组织机制的完整协同体系，将风险管理理念与方法深度嵌入经营管理的全领域、全流程、全层级，形成“事前精准预防、事中动态控制、事后深度改进”的闭环管理模式。同时，通过强化数据驱动与科技赋能，全面提升风险管理的精准度与效能。依托这一系统性架构，公司资产质量多年来持续保持优良水平。
　　（七）数字化转型赋能高质量发展
　　公司以数字化战略转型委员会为引擎，统筹推进全行数字化转型，持续推进基础设施与关键领域的科技自主研发能力建设。公司加快数字化赋能业务模式创新与服务升级，依托系统建设支撑电子信用证、绿色金融、地方房票等对公业务创新落地；打造轻量级综合营销平台“厦e站”深化零售敏捷营销能力建设；创新落地台胞“双证关联”金融线上应用场景与“厦金同城卡”，持续拓展市场空间与客户覆盖。公司强化数据治理与价值挖掘，聚焦客户营销、风险管控、运营支撑等关键领域释放数据潜能，赋能经营决策与基层效能提升。公司积极拥抱人工智能技术，搭建AI能力平台并落地多个应用场景，覆盖超七成员工，逐步推动从数字化向数智化转型。同时，公司持续夯实网络安全与业务连续性保障体系，实现灾备自动化切换突破，全年保持“零”安全事件，为业务稳健发展提供坚实支撑。

　　五、报告期内主要经营情况
　　（一）利润表分析
　　报告期内，公司实现营业收入58.60亿元，同比增长1.75%；公司实现利润总额27.70亿元，较上年增加0.34亿元，同比增长1.25%。公司实现归属于母公司股东的净利润26.35亿元，较上年增加0.40亿元，同比增长1.55%。
　　1.生息资产和付息负债情况
　　报告期内，公司净利差为1.07%，同比持平，净息差为1.09%，同比下降0.04个百分点。在LPR持续下行、同业竞争加剧的压力下，公司积极优化资负结构，一方面，有节奏地发力对公一般贷款增量提质，有效减缓资产端收益率下行程度，另一方面，加强低成本存款吸纳、推动存款久期缩短，活期存款日均占比提升2.38个百分点，负债成本率实现显著压降。“双足并行”推动公司净利差保持去年同期水平，净息差降幅较去年同期改善11BP。
　　2.报告期营业收入地区分布情况
　　报告期内，公司的业务主要分布在福建省厦门市、福建省其他部分市县及重庆市。公司践行“持续深耕、重点突破”的区域战略，不断优化客群结构，服务地方经济。
　　3.报告期内营业收入分部情况
　　公司的主要业务分部有公司业务、个人业务、资金业务和其他业务。公司实施内部资金转移定价以确认分部间的利息收入与利息支出，以促进公司优化资产负债结构、合理产品定价、集中利率风险管理以及综合评价绩效水平。
　　本公司有节奏地加大对公一般贷款增量提质，公司业务收益同比提升；因零售市场需求仍处低迷，量价共同影响个人业务收益同比下行；资金业务因市场行情影响，债券类资产公允价值同比有所下降。
　　4.利息净收入
　　报告期内，公司利息净收入41.95亿元，较上年增加1.90亿元，同比增长4.74%，得益于贷款规模加速上量、业务结构持续优化、负债端成本稳步压降，多力齐发驱动利息净收入同比恢复正增长。
　　5.非利息净收入
　　报告期内，公司非利息净收入16.65亿元，同比下降5.10%，主要系2025年债市收益率全曲线上行，市场行情变化导致公允价值变动损益同比明显减少；公司实现手续费及佣金净收入4.08亿元，同比增长7.11%。

　　六、公司关于公司未来发展的讨论与分析
　　（一）行业格局和趋势
　　1.宏观环境
　　2025年，我国经济在有效应对外部压力、稳妥化解累积风险的基础上，保持了稳中有进的发展态势，高质量发展取得新成效。2026年是“十五五”规划的开局之年，我国将继续坚持稳中求进工作总基调，实施更加积极有为的宏观政策，精准落实积极的财政政策和适度宽松的货币政策，深入推进提振消费专项行动，强化创新驱动发展战略，加快培育壮大新质生产力，持续完善全国统一大市场建设。展望2026年，随着各项宏观调控政策协同发力、落地见效，我国经济长期向好的基本面不会改变。
　　2.行业环境
　　2026年，随着存量政策的持续落地与增量政策逐步推出，银行业将紧密围绕《政府工作报告》、中央经济工作会议以及央行货币政策执行报告的决策部署，聚焦扩大内需这一战略基点，优化资金投向，提升金融服务质效，有效满足实体经济多元化融资需求，为巩固和增强经济回升向好态势提供有力金融支撑，助力实体经济高质量发展。
　　一是加大金融支持实体经济力度。在保持流动性合理充裕、推动社会综合融资成本低位运行的政策指引下，信贷总量将保持稳定增长。银行业将更加注重盘活存量、提升效能，推动信贷资源将进一步向国民经济重点领域和薄弱环节倾斜，持续增加对科技创新、绿色发展、普惠小微、数字经济等领域的金融供给，促进新质生产力发展。
　　二是助力实施消费提振行动，高效服务“两重”“两新”，为做强国内大循环提供金融支持。围绕“两重”“两新”领域，综合运用银团贷款、并购融资、债券发行等多元化方案满足市场主体的融资需求；充分运用各类结构性货币政策工具，降低融资成本，减轻企业负担；深化支付场景联动，创新适配性强、体验优良的消费信贷产品，积极落实各项贷款贴息政策，有效降低居民融资成本，精准释放消费潜力，为经济平稳健康发展注入持续动力。
　　三是有效落实结构性货币政策工具，做好“五篇大文章”金融服务。银行业可综合利用科技创新和技术改造再贷款、碳减排支持工具、普惠养老专项再贷款、服务消费与养老再贷款等结构性货币政策工具，系统性推进“五篇大文章”落地实施。具体包括：为科技型企业提供全生命周期金融支持，完善投早、投小、投长期、投硬科技的机制；持续丰富绿色金融产品与服务；结合小微企业、个体工商户以及涉农经营主体需求创新增信方式；运用数字技术提升农村及边远地区的金融服务可得性；推动金融服务适老化改造，加强对健康、养老及银发经济的支持；加快大数据、人工智能与综合金融的深度融合，推动风险管理、智能投顾、精准营销等领域的创新应用。
　　四是持续强化合规经营和风险防控。银行业将始终把防控风险作为永恒主题，在支持实体经济中积极化解风险，加强重点领域风险前瞻预警与管控，运用多种市场化方式加大风险处置力度，牢牢守住不发生系统性风险的底线。同时，持续提升依法合规经营能力，将监管要求内化为公司治理和经营管理的核心环节。
　　五是中小银行立足地方推进特色化经营。面对大型银行下沉竞争与区域经济转型压力，中小银行将立足本地、深耕区域，依托产业特色，打造“小而美、专而精”的差异化金融服务模式。
　　（二）公司发展战略
　　本公司将紧密结合国家“十五五”规划对经济高质量发展要求，全面对标建设金融强国的目标要求，紧扣高质量发展主线，基于“2+3”整体发展战略规划，统筹推进经营管理效率提升与数字化转型赋能，并做好金融“五篇大文章”的贯彻落实，推动本公司开创高质量发展新局面。
　　零售业务方面，践行成就家庭未来的财富管家，做厚全行利润的新引擎。通过精进获客体系，深化分层经营，精准客群产品，优化业务结构，全面夯实发展根基；升级运营服务平台，强化科技赋能，融合提升队伍，严守风控底线，提升价值创造能力；升级品牌内核，持续扩大市场影响力与品牌美誉度。
　　对公业务方面，争做服务地方实体经济的主力军，稳定全行利润的压舱石。积极践行“五篇大文章”战略导向，通过优化产品与服务体系，不断夯实对公基础客群，扩大金融服务覆盖面；以重点项目为切入点，构建政银企协同服务模式；锚定重点发展领域，深耕产业赛道，持续推动产业专业化能力建设。
　　两岸金融业务方面，巩固提升作为两岸金融标杆银行的特色优势。积极把握两岸融合发展机遇，将深化台商金融服务作为特色化经营的重要方向，持续拓展优质台企客群，优化专属金融产品体系，致力于为台胞台企提供更便捷、更高效的综合金融服务。
　　资金业务方面，打造服务全行流动性管理的核心支柱，持续贡献全行利润的重要增长极。
　　聚焦提升专业交易能力与市场竞争力，积极扩大同业业务合作范围，持续提升资金业务的综合价值贡献。
　　（三）经营计划
　　2026年，公司将在董事会的领导下，坚守城商行“三个服务”定位，秉持“鼓浪争先”的精神，始终将创新作为高质量发展的不竭动力，在扎根地方经济、谱写“五篇大文章”、开展特色化经营等多个领域全力发展，为顺利实现高质量发展筑牢根基。公司将着重抓好以下几项工作：零售业务方面，一是强客基，精进获客模式，强化分层经营。构建以核心场景为依托、数字化工具为支撑的批量主动获客体系，升级代发收单模式，依托“厦e站”拓宽获客路径；健全分层分群经营机制，优化客群结构，驱动客群量利双升与质效进阶。二是优结构，精准客群产品，提升创利能力。完善产品矩阵，加大产品创新与专属供给；稳步推进各类贷款业务，夯实信贷基盘，深耕存款提活期，做大财富AUM，构建区域竞争新优势。三是强支撑，以数字化赋能运营、平台及展业工具，构建客户全生命周期运营体系与特色金融生态；健全人才、协同与风控体系，凝聚发展合力；依托30周年行庆及全新IP塑造品牌价值，提升品牌影响力与市场认可度。
　　对公业务方面，一是客群精细化经营。以客户建设提升年为契机，中小微客群实现精准获客与扩面提质，聚焦机构、产业、特色等核心客群进行深耕细作。二是资负协同发展。负债端抓结算、抓场景、抓资金归行率，构建“结算降成本、资产带负债、场景引存款、资质稳来源”的对公负债经营格局；资产端围绕金融“五篇大文章”精准发力，攻坚产业金融，强专业、提效能、拓渠道，推动对公资产业务量质双升。三是多维协同联动。横向强化“公私联动”与“行司联动”，纵向推进“商行+投行”“境内+境外”四维联动，外部深化政企银生态合作，通过全方位联动机制为客户提供综合化金融服务。
　　两岸金融业务方面，一是深度融入融合发展大局。积极参与自贸试验区、综改试点等政策落地，重点服务“厦金”“福马”同城化、福建全域融合及重庆涉台重点工作，加快闽台融合重点项目落地，丰富两岸金融品牌内涵。二是深化对台金融服务，围绕台胞宜居宜业与两岸经贸需求，创新专属产品与服务，赋能一线营销；全面落实涉台园区、重点渠道的客户覆盖率要求，扩大市场覆盖广度。三是深挖客户综合价值。聚焦闽渝台商聚集产业，提供差异化综合金融服务；全力推动本公司成为规上台企的主办行，实现“主力结算、薪资代发、资产管理”三位一体经营目标；强化公私联动，突出“关键人”“代发工资”业务。
　　资金业务方面，一是夯实营收基础。精细化管理资本使用效率，动态优化资产结构，加大海外资产布局力度，打造第二增长曲线。二是拓宽创收渠道。完善多元交易体系，丰富交易策略谱系，提升多币种多资产交易能力与盈利贡献。三是深化协同联动。以总分行“同业协同+投销联动”为抓手双向赋能，围绕客户需求丰富产品矩阵，整合分行销售资源。四是完善风控管理。以同业授信管理体系重塑、关键风险模型优化、智能审查工具引入三大任务为抓手，构建层次分明的同业风控管理体系，通过精准授信准入与高效风控工具，筑牢同业业务风险防线。
　　风险管理方面，一是持续完善全面风险管理体系，提升精细化、智能化管理能力，深化风险前置，完善全流程风险管控，实现风控与业务协同推进。二是优化风控策略，聚焦重点领域、核心客群，赋能资产高质量构建，做精贷前贷后，前瞻管控潜在风险。三是坚守稳健经营底线，深化合规管理体系建设，把合规管理全面融入发展战略与经营管理全流程，为长期稳健可持续发展筑牢坚实的合规护城河。四是发挥审计第三道防线作用，深化管理型审计，提升数字化审计能力，全面开展内控评价，助力战略落地与管理提升。
　　数字化转型方面，一是深化智能工具运用。聚焦一线高频痛点，探索人工智能大模型等前沿技术在业务场景中的应用，通过智能化手段优化操作流程，为基层业务开展提供有效支撑。二是强化数据能力建设。持续提升数据治理与应用水平，推动管理报表自动化与监管报送智能化，优化数据服务体系，为经营决策和业务拓展提供更高效的数据支持。三是提升科技自主能力。加大科技资源投入，强化自主研发能力建设，提升系统迭代与响应速度，不断增强公司在数字化转型中的技术掌控力，为业务持续创新提供坚实保障。
　　（四）可能面对的风险
　　2026年，银行业可能面临以下主要风险和挑战：
　　1.净息差收窄压力
　　尽管净息差下行压力较2025年有所缓解，但整体仍处于历史低位区间，持续面临结构性压力。存量相对高收益资产陆续到期，而新投放资产利率维持在较低水平，导致整体资产收益率承压。未来随着高息定期存款集中到期重定价，净息差有望逐步筑底。
　　2.信用风险管理难度上升
　　当前我国经济回升向好的基础尚需稳固，有效需求仍显不足，经济稳增长仍面临一定压力，商业银行信用风险管控难度相应加大。
　　3.利率波动带来的经营不确定性
　　2026年债券市场利率或将继续呈现“低利率、高波动”的运行特征，收益率中枢在多重因素交织博弈下呈现震荡格局。市场波动加剧将对银行资产负债管理能力提出更高要求，并通过影响金融资产估值、投资收益稳定性以及久期配置等渠道，进一步增加盈利的不确定性。 收起▲

　　一、报告期内公司经营情况的总体分析
　　2025年前三季度，本公司围绕“稳增长、调结构、防风险”的核心主线，重点聚焦细分市场拓展、息差精细管控与客户深度经营，加快构建发展新格局，高质量发展取得新成效。
　　截至2025年9月末，本公司总资产4,425.58亿元，较上年末增长8.52%，其中，贷款及垫款总额2,345.24亿元，较上年末增长14.15%；总负债4,094.52亿元，较上年末增长9.06%，其中，吸收存款总额2,380.98亿元，较上年末增长11.18%。归属于母公司普通股股东的所有者权益263.07亿元，较上年末增长2.60%；归属于上市公司普通股股东的每股净资产9.97元，... 查看全部▼

　　一、报告期内公司经营情况的总体分析
　　2025年前三季度，本公司围绕“稳增长、调结构、防风险”的核心主线，重点聚焦细分市场拓展、息差精细管控与客户深度经营，加快构建发展新格局，高质量发展取得新成效。
　　截至2025年9月末，本公司总资产4,425.58亿元，较上年末增长8.52%，其中，贷款及垫款总额2,345.24亿元，较上年末增长14.15%；总负债4,094.52亿元，较上年末增长9.06%，其中，吸收存款总额2,380.98亿元，较上年末增长11.18%。归属于母公司普通股股东的所有者权益263.07亿元，较上年末增长2.60%；归属于上市公司普通股股东的每股净资产9.97元，较上年末增长2.57%。业务规模实现稳步增长。
　　2025年前三季度，公司实现营业收入42.87亿元，同比增长3.02%，其中，利息净收入30.91亿元，同比增长3.63%，受益于规模成长与息差企稳，利息净收入同比恢复正增长；手续费及佣金净收入3.32亿元，同比增速提升至16.04%；实现净利润20.26亿元，同比增长0.73%。经营业绩同比情况呈现逐季改善的良好势头。
　　截至2025年9月末，本公司不良贷款率0.80%，拨备覆盖率304.39%，资产质量保持良好水平。 收起▲