一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明　　本行是湖南省首家上市银行，湖南最大的地方法人金融机构。本行经国务院银行业监督管理机构批准后，经营下列各项业务：（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内外结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）发行金融债券；（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（七）买卖政府债券、金融债券；（八）从事同业拆借；（九）买卖、代理买卖外汇；（十）从事银行卡业务；（十一）提供信用证服务及担保；（十二）代理收付款项及代理保险业务；（十三）提供保管箱服务；（十四）公募证券投资基金销售；（十五）证券投资基金托管；（十六）经国务院银行业监督管理机构批... 查看全部▼

　　一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明
　　本行是湖南省首家上市银行，湖南最大的地方法人金融机构。本行经国务院银行业监督管理机构批准后，经营下列各项业务：（一）吸收公众存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；（三）办理国内外结算；（四）办理票据承兑与贴现；（五）发行金融债券；（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；（七）买卖政府债券、金融债券；（八）从事同业拆借；（九）买卖、代理买卖外汇；（十）从事银行卡业务；（十一）提供信用证服务及担保；（十二）代理收付款项及代理保险业务；（十三）提供保管箱服务；（十四）公募证券投资基金销售；（十五）证券投资基金托管；（十六）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

　　二、经营情况的讨论与分析
　　2024年上半年，本行始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻党的二十大和中央金融工作会议精神，围绕“稳中求进、以进促稳、先立后破”的发展理念，紧扣“134568”战略目标，攻坚克难、真抓实干，推动经营指标不断增长、经营基础不断夯实，为打造创新驱动、特色鲜明、价值领先的现代生态银行打下坚实基础。
　　发展规模持续壮大。截至报告期末，本行资产总额10,969.22亿元，较上年末增长7.54%；发放贷款和垫款本金总额5,335.91亿元，较上年末增长9.25%；吸收存款本金总额6,825.58亿元，较上年末增长3.60%。
　　经营效益持续提升。报告期内，本行实现营业收入130.42亿元，同比增长3.32%。归属母公司股东的净利润41.21亿元，同比增长4.01%。
　　资产质量持续稳健。截至报告期末，本行不良贷款率1.16%,较上年末上升0.01个百分点；拨备覆盖率312.76%，较上年末下降1.45个百分点；拨贷比3.62%,较上年末上升0.02个百分点。
　　（一）县域金融稳中蓄势
　　县域业务稳步攀升。本行聚焦“做实县域”，积极响应国家乡村振兴战略和工作部署，持续增强县域金融供给，提升乡村金融服务质效，推动县域金融高质量发展。截至报告期末，县域存款余额2,151.03亿元，较上年末增加105.29亿元，增长5.15%；县域贷款余额1,939.48亿元，较上年末增加242.47亿元，增长14.29%。
　　经营模式创新升级。在湖南县域网点全覆盖的基础上，实施县域网格化经营。根据物理网点划分网格，按照网格规模划分星级，以三农客户经理为核心，以惠农支付服务点为抓手，连点成线、连线成面，分层分类推进。不断增强“快乐湘村”品牌黏性，开展金融知识进湘村、接老乡回家、普惠金融宣传等活动超9,900场次，触达客户超20万人次。截至报告期末，县域零售客群646.89万户，较上年末增加22.02万户，增长3.52%。
　　特色产品拓面上量。紧盯湖南千亿产业，形成产业贷款的链式、圈式经营模式，构建水稻、果蔬、油茶、烟叶“育、种、产、销”全产业链金融服务。紧跟政策提供配套金融服务，助力乡村全面振兴，促进城乡融合发展，报告期内，本行为高标准农田建设项目提供融资超13亿元，为头雁人才发放贷款7,591万元。优化“湘农快贷”“湘村快贷”，围绕村医、村干部、乡村教师等，采取“长名单+短名单”“线上+线下”结合模式，扩大“乡村朋友圈”。截至报告期末，“两湘”产品授信金额达10.61亿元，贷款余额4.49亿元。
　　（二）零售业务稳中提质
　　报告期内，本行持续推进零售发展转型。截至报告期末，个人存款余额3,597.75亿元，较上年末增加236.82亿元，增长7.05%。个人贷款余额1,882.67亿元，较上年末增加34.95亿元，增长1.89%。零售客户资产管理规模（AUM）达到4,276.92亿元，较上年末增加275.15亿元，增长6.88%。
　　社区网格经营持续精进。将社区网格化经营作为零售业务的基本打法，使社区成为零售业务深耕下沉的落脚点。深度服务网点周边集群市场、街区市场、商业综合体、重点小区，以优质服务打通小区金融“最后一公里”，成为小区居民身边的银行。截至报告期末，本行零售客户数达到1,805.99万，较上年末增加36.20万户，增长2.05%。
　　客户经营体系逐步完善。推行多元资产配置服务，落地首笔面向高净值客户的保险金信托，积极开展国债代销业务，丰富城乡居民理财投资渠道。扩充特色客群经营版图，专注“一老一小”两大重点人群，培育特色客群生态。成立布蕉绿亲子俱乐部，持续运营超能力养老俱乐部。建设长尾客群批量经营能力，推出长尾客群经营管理的智能便捷平台-启明中台,精准赋能支持客户经营。
　　个人贷款保持稳定增长。本行紧跟市场与客户需求变化，推动个人消费、住房按揭、经营性贷款稳健发展。个人经营贷款聚焦深耕，批量开发优质行业、特色产业、知名市场等“三大客群”，充分利用网点社区化的资源，聚焦“小市场”“小商圈”，挖掘呼啦客户和社区重点商圈。个人消费贷款精准发力，精细优质客群，耕耘特定消费场景客群，让客群质量更高、更精。截至报告期末，个人消费贷款余额719.63亿元，较上年末增加43.97亿元，增长6.51%；个人经营性贷款余额291.87亿元，较上年末增加14.42亿元，增长5.20%。
　　信用卡深入融合本地生态。坚持立足本土、深耕县域，持续深化“快乐星期五”“有味直播间”等特色活动，打造以网点为中心的“生活圈”，渗透“吃喝玩乐”等高频场景，多维增加客户触达。报告期内，信用卡新增发卡9.89万张。
　　（三）对公业务稳中向好
　　报告期内，本行紧跟国家及省市战略部署，积极适应新的经济形势，将服务实体经济与经营目标有机结合，做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章，持续推进公司业务高质量发展。截至报告期末，本行公司贷款余额3,398.77亿元，较上年末增加495.06亿元，增长17.05%；公司存款余额2,967.90亿元，较上年末增加56.40亿元，增长1.94%；对公客户数42.26万户，较上年末增加0.57万户，增长1.38%。
　　产业转型借势扬帆。紧密围绕湖南省“4×4”现代化产业体系和新质生产力的战略布局，重点在工程机械、生物医药、新能源、储能材料、节能环保等产业链中深耕细作，全面服务湖南省重点产业倍增计划。以供应链金融助推产业转型，实现对湖南22条产业链、“4+6”产业集群全覆盖，截至报告期末，服务产业链上下游客户4,233户，较年初新增159户，增长3.90%。有力支持衡阳国际物流港、大唐华银电力改造等省、市重点项目93个，新增信贷资金投放73.30亿元，同比增长41.15%。
　　产品创新识势而为。聚焦客户使用场景、紧跟市场新动态，围绕交易银行、生态场景以及投资银行三大板块，不断丰富财资管理、票据、供应链金融等交易银行产品功能，持续推进生态场景建设的深度和广度，全力精进投资银行产品竞争力和影响力。截至报告期末，供应链产品融资余额295.11亿元，较上年末增加6.77亿元，增长2.35%；累计主承销非金融企业债务融资工具39只，承销金额165.59亿元，同比增长84.69%，承销规模在湖南区域排名第一。
　　绿色金融乘势而上。坚定贯彻落实双碳战略，持续创新绿色金融机制和产品，入选湖南省环境权益抵质押试点合作银行。因地制宜支持汝城工业园屋顶分布式光伏发电、安化乡镇安全饮水等一批绿色环保项目建设，赋能经济绿色发展。截至报告期末，绿色金融贷款余额518.06亿元，较上年末增加89.03亿元，增长20.75%。
　　普惠金融谋势而动。信贷资源持续向小微等实体经济重点领域倾斜，通过加大考核引导和贴息政策反哺等措施，加大中小微领域信贷投放。截至报告期末，普惠小微企业贷款余额636.17亿元，较上年末增加53.59亿元，增长9.20%；普惠小微企业贷款户数72,452户，较上年末增加493户。
　　科技金融顺势前行。迭代优化专精特新贷、优才贷、科e快贷等特色产品，不断提升科技金融服务能力。截至报告期末，科技金融贷款余额415.60亿元，较上年末增加38.23亿元，增长10.13%。
　　（四）金融市场业务稳中趋优
　　投资创利多措并举。科学统筹全年资产负债管理，准确预判市场利率走势，资产端主动提前配置，丰富交易策略；负债端强化本外币负债一体化管理，发行金融债补充稳定资金。截至报告期末，本行金融投资余额4,508.73亿元，较上年末增加279.13亿元，增长6.60%。
　　区域做市初见成效。通过内部机制优化、加强客户营销、加大资产推荐、提升市场报价能力等举措，全力支持湖南企业发债融资，区域做市自营投资、销售引入市场资金投资累计73.29亿元，举行3场湖南资产推介活动，吸引超30家同业机构参与；创设落地4个区域债券篮子，报告期内本行湖南省地方政府债交易量288.79亿元，占全市场比重提升至6.04%，债券篮子获得“市场创新业务机构”“活跃篮子”和“债券篮子报价之星”3个全国性奖项。
　　理财业务稳中提质。明确产品标签和策略定位，完善产品规则以响应客户需求，全面提升客户体验。推动投研深度融合，做深做广大类资产配置，产品业绩表现优异。报告期内，理财产品实现中收1.46亿元，同比增长7.35%。
　　托管业务顺利起航。报告期内，本行通过中国证监会证券投资基金托管资质现场验收，经营范围增加基金托管业务。成功举办金融招商签约暨长沙银行基金托管业务启动仪式，托管业务正式扬帆起航。截至报告期末，资产托管规模45.52亿元。
　　（五）风险管理稳中有序
　　主动调优信贷资产结构。坚持金融回归本源，积极落实国家产业政策、宏观调控政策和监管要求，持续加大对制造业、普惠金融、绿色金融、科技金融等实体经济的支持力度，有效满足小微企业融资需求，紧跟国家房地产调控政策，做优做实风险策略和授信政策引领，加强行业和产业链研究，指导信贷资产合理投放，常态化开展存量业务结构调整，严控高风险领域新增融资投放，不断推动授信业务高质量发展。
　　强化重点领域风险管控。坚持统一授信政策，深化授信授权管理，精细授信限额管理，精准推进客户画像；加强重点领域、重点业务、重点客户贷后风险监测预警；常态化开展大额授信风险排查，严控大额新增风险。搭建零售客户分群差异化风控体系，聚焦高风险客群收敛和优质新客群开拓，持续优化贷前贷中产品风控策略，建立零售产品级风险日常监测、预警排查、熔断复盘机制，严控零售新增资产风险。健全存量压降机制，重构不良清收体系，不断强化风险化解能力，实施大额风险资产“一户一策”名单制和小额风险资产标准化清收模式，风险资产清收处置取得良好成效。
　　持续提升数字化风控能力。持续加强科技赋能，前置信用风险管理，强化信贷申请反欺诈体系建设，更精准识别欺诈风险；围绕“数据+系统”夯实数字化基础，持续提升模型策略的迭代效率，规范模型策略迭代操作；基于“特征+模型”锻造数字化核心竞争力，积累数字化风控核心资产，特征维度更丰富，有效性更强，应用更广泛。以智能催收为目标，加快推进催收系统建设，科技赋能数字化贷后风险处置。以双客体验为中心，以统一信贷平台为支撑，稳步推进对公信贷业务统一管理。强化金融市场业务全流程风险管控，不断提升数字化风控能力。
　　强化风险管理专业队伍建设。深化“三道防线”机制建设，建立经营管理主体责任机制，全面重构问责体系，压实一道防线经营管理责任，明确风险管理三道防线风控职责，形成协同制衡的良好管理格局。优化风险队伍垂直管理，实施风险派驻改革，强化风险管理的垂直化和独立性；建立风险管理基层标准化履职清单，有效提升基层岗位人员履职能力；全方位重构客户经理管理体系，强化客户经理风险管理意识和能力。
　　（六）金融科技稳中求进
　　赋能重点业务。通过渠道多元化、产品体系化、运营数字化、风控智能化，建设打造“金融+产业+生态”新型模式，致力于零售数字经营基础能力提升、对公业务数字化转型、资产质量提升，运营管理强基提质；稳步推进支付系统重构、对公信贷重建、巴Ⅲ项目工程建设；持续推进产品创新和业务技术融合，强化存贷款、表内外、本外币对公与对私业务的高效联动，结合行内外数据要素挖掘，以数字化转型为抓手，探索产品由“标准化”向“体系化”“综合化”的转型。
　　夯实基础建设。全面构建以数据安全为核心的智能运维平台，用智能化、数字化赋能数据中心运维管理，深耕绿色节能运行，组织开展10套系统同城切换演练，实现技术难点、保障能力、切换难点和接管能力的4项突破。报告期内，荣获湖南省工业与信息化厅授予的“湖南省计算产业创新中心（银行行业）”荣誉称号；“长沙银行数据中心智能高效运维管理技术”项目荣获湖南省首家金融机构CQC8302体系L3级认证。
　　深化数字经营。升级数字经营主平台，发布长沙银行e钱庄7.0版，加入鸿蒙生态并启动鸿蒙版App建设。深耕数字经营新能力，打造数字化经营样板间，围绕中小企业、代发薪、商户等重点客群，沉淀新客促活、流失挽回、波段营销、企微等打法，打造会员体系、权益体系、客群专区等经营模式，形成代发画像、标签模型、MGM、返利金等体系工具，打造“开薪e周”“升金有礼”等新的活动品牌。截至报告期末，本行网络银行用户达到1,124.47万户，月活跃用户（MAU）达到249.09万户，网络银行交易额17,676亿元，开展基于网络渠道的数字化经营活动301场，触达客户566.34万户。快捷支付交易额1,750亿元，微信快捷支付交易额蝉联全国城商行第一。

　　三、风险因素
　　2024年以来，我国经济在多重压力下保持稳健增长，但宏观经济复杂多变，有效需求不足，行业竞争分化愈发激烈，银行经营不确定性较多，净息差不断缩窄，资产质量与盈利能力面临较大考验。本行对风险始终保持敬畏之心，持续完善全面风险管理体系，持续提升风险策略、风险预警的有效性、准确性，强化内控与资产质量管理，夯实风控之基。

　　四、报告期内核心竞争力分析
　　(一）区域经济发展前景向好
　　本行立足长沙、深耕湖南、辐射广东，始终与区域经济同频共振、共生共荣。2024年以来，湖南经济运行总体平稳、稳中有进，全省规工、消费、进出口等主要经济指标稳健增长，尤其是随着“三高四新”战略的深入实施，湖南经济发展引擎持续激活，上半年规模工业增加值增速、高技术制造业增加值增速、社会消费品零售总额增速均优于全国平均水平，为湖南积极培育发展新质生产力打下了坚实基础；经济活力持续向好，国家中心城市培育和现代化新湖南示范区建设持续释放政策红利，全省区域发展协同布局，现代化产业体系加速构建，新基建、新消费、乡村振兴、绿色低碳等新兴经济潜能不断激发，加之省会长沙瞄准“全球研发中心城市”，竞逐全球创新高地，金融需求有望继续保持旺盛，为本行稳健发展提供良好的外部经济环境。
　　（二）公司治理运行稳健高效
　　本行具有优质多元且相对均衡的股东结构，形成了以国有资本为主体、民营资本多方参与的混合所有制格局，确保了本行股权结构的持续稳定。本行高管层整体稳定、有效传承、战略执行力强，有力保障本行风险偏好、管理风格、经营策略的一以贯之和与时俱进；公司治理机制的良性运转，有力保障本行能始终坚守合规风险底线和朝着正确战略方向不断迈进。
　　（三）经营转型措施前瞻有力
　　经过多年耕耘，本行已成长为湖南业务资质最全、网点布局最深、客群基础最牢的地方法人银行之一。作为全省政务业务的主要银行，本行依托天然的血脉联系、长期以来的合作共赢、关键时候的率先担当，与各级地方政府构建起深厚的互信机制、合作关系和业务网络；作为本土中小微企业的领军银行，凭借对本土市场的深刻洞察，全力为其提供定制化产品和特色化服务，始终与中小微企业风雨同舟、患难与共；作为湖南人的主办银行，本行继续坚持零售优先、县域优先、社区优先，全力为城乡居民提供贴心服务，是湖南医保、社保、养老保险业务的主要合作银行之一，客群基础广泛且不断拓展，存款、理财、消费信贷、信用卡等产品拥有较强的市场基础，客户服务具有良好口碑且不断优化提升。报告期内，本行全力推动新三年战略发展规划（2024-2026）的落地落实，朝着新的战略目标奋楫再出发。
　　（四）经营决策机制灵活高效
　　作为区域性中小银行，本行致力于将固有的地缘人缘优势与决策链条短、决策效率高的优势有机融合，全面提升对本土市场的深刻洞察和差异化深耕能力。本行根据行业形势、业务需要和客户诉求，构建起组织架构、管理队伍的动态调整机制，全面推进扁平化管理，持续做好流程优化，全面提升内部运转效能；按照“强总行、实分行、精支行”发展思路，重视对各级分支机构差异化分层、逐级授权，进一步发挥其在市场竞争中的主动性和机动性；提出“职能+敏捷”组织项目规划，做到因时而变，因势而变，因客户需求而变，着力实现前台专业化和中后台集约化发展，并按照“小团队、大平台”思路，较好实现敏捷组织在公司、零售及科技条线的落地，第一时间对市场变化和客户需求作出响应和反馈，全面提升业务决策和经营管理能力。
　　（五）业务发展结构持续优化
　　在动态的业务转型和结构调整中，本行的资产负债结构日趋合理，存款、贷款在总负债、总资产中的占比较高且保持稳定，负债成本也处在相对低位；形成了包括财富管理、普惠金融、产业金融、科技金融、零碳金融、金融投资等在内的丰富多元、相对合理的业务结构。业务结构优化既是业务转型的结果，同时也为进一步转型提供了有力支撑，这些因素的聚合一定程度上构成了本行在区域市场业务的可持续竞争力。
　　（六）专业人才队伍稳定精干
　　本行始终坚持“人才强行”战略，始终秉承“聚焦客户、实干为本、快乐同行”的价值观，通过持续完善“三位一体”价值管理闭环，为业务发展提供组织、人力和机制保障，激发组织、岗位、员工活力，优化序列、薪酬、干部三大管理机制，打通序列壁垒，打造“盘-入-培-用”人才供应链体系，让各岗位序列员工干事有平台、发展有空间、奋斗有方向。本行注重内部选才、内部育才，在加大校招力度和外部中高端人才引进的同时，强化内部竞争和岗位轮换，持续推进“尖兵计划”“淬炼计划”“三狮行动”，完善总行与分支行人才双向交流机制，全面提升后备队伍的广度和深度。本行在业内率先提出快乐银行的价值主张和文化理念，构建起较为完善的快乐文化体系和快乐服务机制，干部员工队伍的快乐因子、主动作为精神和创新开拓能力得到有效激发，为战略转型和业务变革提供了强大的组织驱动力。 收起▲

　　一、 经营情况分析与讨论
　　（一）业务规模持续增长
　　截至报告期末，本行资产总额10,613.03亿元，较年初增加412.70亿元，增幅4.05%；吸收存款本金总额6,764.12亿元，较年初增加175.56亿元，增幅2.66%；发放贷款及垫款本金总额5,223.17亿元，较年初增加339.26亿元，增幅6.95%。
　　（二）经营业绩总体稳健
　　2024年一季度，本行实现营业收入65.61亿元，同比增长7.89%；归属于上市公司股东的净利润20.93亿元，同比增长5.75%。
　　（三）资产质量有效管控
　　截至报告期末，本行不良贷款率1.15%，拨备覆盖率313.26%，拨贷比3... 查看全部▼

　　一、 经营情况分析与讨论
　　（一）业务规模持续增长
　　截至报告期末，本行资产总额10,613.03亿元，较年初增加412.70亿元，增幅4.05%；吸收存款本金总额6,764.12亿元，较年初增加175.56亿元，增幅2.66%；发放贷款及垫款本金总额5,223.17亿元，较年初增加339.26亿元，增幅6.95%。
　　（二）经营业绩总体稳健
　　2024年一季度，本行实现营业收入65.61亿元，同比增长7.89%；归属于上市公司股东的净利润20.93亿元，同比增长5.75%。
　　（三）资产质量有效管控
　　截至报告期末，本行不良贷款率1.15%，拨备覆盖率313.26%，拨贷比3.59%，资产质量保持稳定。 收起▲

　　一、经营情况讨论与分析　　2023年，是全面贯彻党的二十大精神的开局之年，是实施“十四五”规划承前启后的关键一年。在省市党委政府的正确领导下，全行上下坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想和党的二十大精神为指引，认真践行金融工作的政治性、人民性，紧扣“战略收官提质年”工作主题，踔厉奋发、创新实干、锐意进取，资产规模突破一万亿元，规模、效益、质量稳进并举。　　业务规模不断壮大。截至报告期末，本行资产总额10,200.33亿元，较上年末增加1,152.99亿元，增长12.74%。发放贷款和垫款本金总额4,883.91亿元，较上年末增加623.53亿元，增长14.64%；负债总额9,517.14... 查看全部▼

　　一、经营情况讨论与分析
　　2023年，是全面贯彻党的二十大精神的开局之年，是实施“十四五”规划承前启后的关键一年。在省市党委政府的正确领导下，全行上下坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想和党的二十大精神为指引，认真践行金融工作的政治性、人民性，紧扣“战略收官提质年”工作主题，踔厉奋发、创新实干、锐意进取，资产规模突破一万亿元，规模、效益、质量稳进并举。
　　业务规模不断壮大。截至报告期末，本行资产总额10,200.33亿元，较上年末增加1,152.99亿元，增长12.74%。发放贷款和垫款本金总额4,883.91亿元，较上年末增加623.53亿元，增长14.64%；负债总额9,517.14亿元，较上年末增加1,091.52亿元，增长12.95%，其中吸收存款本金总额6,588.57亿元，较上年末增加802.09亿元，增长13.86%。
　　经营效益不断向好。报告期内，本行实现营业收入248.03亿元，同比增长8.46%。利润总额93.88亿元，同比增长8.08%。归属于母公司股东的净利润74.63亿元，同比增长9.57%。
　　资产质量不断夯实。截至报告期末，本行不良贷款率1.15%,较上年末下降0.01个百分点，不良管控稳中向好。拨备覆盖率314.21%,较上年末上升3.12个百分点，抗风险能力持续加强。
　　行业排名不断攀升。在英国《银行家》“2023年全球银行业1000强”榜单中位列第186位，较上年前进5个名次；在中国银行业协会“2023年中国银行业100强”榜单中位列第36位；首次跻身《财富》中国500强，位列第339位。
　　（一）县域金融持续深耕
　　报告期内，本行坚持县域金融“一号工程”战略定位，深耕县域特色领域，聚焦重点、精心谋划、统筹推进，推动城乡融合发展，助力地方经济社会高质量发展。
　　业务指标再创新高。截至报告期末，本行县域存款余额达到2,045.74亿元，较上年末增加282.32亿元，增长16.01%；县域贷款余额达到1,697.00亿元，较上年末增加273.93亿元，增长19.25%；县域零售客群624.87万户，较上年末增加59.56万户，增长10.54%。
　　金融服务深扎稳沉。与省公安厅联合搭建“警银联合反诈宣传平台”；与省供销合作总社签订“湖南省农业社会化服务大联盟四方战略合作协议”，搭建起本地生活生态+金融科技生态的生态圈。“湘村在线”乡村振兴综合服务平台在线用户数突破10万户，有力推动“互联网+政务服务+金融服务”向乡村延伸覆盖。积极开展金融知识进湘村、文化下乡等活动近2,700场，有效
　　普及金融安全知识。
　　特色产品强势突围。“湘村快贷”创新试点，形成宁乡集中攻坚、张家界桑植银政联合推广、浏阳“土特产”深耕的本土化营销打法，成功搭建包含85万涉农客群的基础数据库。“湘农快贷”升级迭代，业务品种由单一品种扩充至六大品类，展业机构实现湖南省内县域100%覆盖，截至报告期末，湘农快贷授信金额达到2.19亿元，贷款余额达到1.29亿元。聚焦“土特产”多点开花，围绕“一行一策”“一县一特”推出具有鲜明地域产业特色的授信专案。
　　（二）零售业务持续发力
　　报告期内，本行持续深化零售发展转型，围绕客户“金融+非金融”需求，为客户提供多元化的服务。截至报告期末，本行个人存款达3,360.93亿元，较上年末增加642.13亿元，增长23.62%，占存款总额的比例为51.01%；本行个人贷款达1,847.72亿元，较上年末增加127.30亿元，增长7.40%，占贷款总额的比例为37.84%。
　　客户经营提质增效。做大客户规模，通过代发工资、医保社保代发、公私联动、社区网格化等举措持续扩大基础客群，截至报告期末，本行零售客户数达1,769.79万户，较上年末增长112.92万户，增幅达6.82%。做深客户关系，搭建丰富的本地生活生态场景，围绕社区居民的“衣食住行”等日常需求，建立异业联盟，提供多元化服务内容。重点推广养老客群品牌，依托网点建立服务老年客群的“超能力俱乐部”，截至报告期末，超能力俱乐部达到255家，覆盖客户达16.66万户。
　　财富管理逆势增长。建立体系化、科学化的财富管理发展模式，明确各岗位标准化、流程化的工作方法，确保财富客户维护质量。落实“1+1+N”客户维护要求，总行专业投顾与管户经理共同陪访，为客户提供个性化资产配置建议。顺应市场变化趋势，推行以理财、保险和基金定投为主的产品配置
　　策略，满足客户避险的投资需求。截至报告期末，本行财富客户数达117.97
　　万户，较上年末增加20.03万户，增长20.45%；零售客户资产管理规模（AUM）达4,001.77亿元，较上年末增加696.92亿元，增长21.09%。财富管理手续费
　　收入达5.20亿元，同比增长150.81%。
　　消费贷款稳中有进。完善消费贷款产品矩阵，打造快乐秒贷、房e快贷、易得贷等拳头产品，形成对本地客群的广泛覆盖。挖潜存量客户需求，围绕全行丰富的客户资源，针对工资代发、公积金、房贷等细分客群，推行“一个产品+一类客群+一套打法+一套定价模式”的精准营销策略。截至报告期末，本行消费贷款余额达675.66亿元，较上年末增加119.91亿元，增长21.58%；
　　住房按揭贷款余额达686.21亿元，较上年末增加26.28亿元，增长3.98%。
　　信用卡特色凸显。信用卡业务坚持深耕本土，丰富属地用卡生态；持续开展“快乐星期五”“有味直播间”等特色活动，形成较好的品牌效应及市场影响力。截至报告期末，信用卡累计发卡332.77万张，较上年末增加26.79万张，增长8.75%；连续四年获得中国银联颁发的“银联信用卡业务突出贡献奖”。
　　（三）公司业务持续进阶
　　报告期内，本行紧跟国家及省市战略部署、积极适应新的经济形势，夯客群、筑平台、创产品、搭场景、建生态，全力支持实体经济，持续推动公司业务高质量发展。截至报告期末，本行对公存款余额2,911.50亿元，较上年末增加52.91亿元，增长1.85%；对公贷款余额2,903.70亿元，较上年末增加493.92亿元，增长20.50%；对公客户数41.68万户，较上年末增加2.59万户，增长6.63%。
　　产业转型提标扩面。以产业园区为立足点、产业链为着力点、重点项目为切入点、生态场景为支撑点，探索产业金融建设新路径。围绕储能材料、工程机械、生物医药、节能环保、新能源汽车以及教育行业等关键领域，累计投放金额超过74亿元，全力服务湖南省重点产业倍增计划。报告期内，有力支持省、市重点产业项目168个，投放信贷资金175.51亿元、同比增长28.40%，全力服务省市产业升级。
　　产品服务提档升级。交易银行、场景建设、国际以及投行业务四向发力。交易银行以新提效，创新推出快乐e财资等产品，补齐财资管理产品矩阵；作为首批三家试点银行之一参与人民银行湖南省分行应收账款池试点工作，完成资产池优化升级；丰富长链保理业务场景模式，核心企业户数增长111.76%。
　　场景建设质效初显，借助“3+N”模式，重点推进基金快赎等3大场景建设、
　　其他生态场景协同推进，成功助推公司业务质效双增。国际业务深耕数字化。　　上线电子海关税款保函，推出“境内海运费自动收付”“小额服务贸易自动付”等智能场景，进一步提升一站式线上服务能力。积极拓展跨境人民币使用，报告期内跨境人民币结算同比增长55.78%。投行业务添翼赋能，运用信用风险缓释凭证等工具切入承销业务，报告期内，累计承销非金融企业债务融资工具38只，承销金额171.55亿元，同比增长26.05%。
　　绿色金融提阶跃进。积极贯彻落实双碳战略的重大决策部署，将绿色金融列入四大特色战略品牌之一，持续创新机制、体制、产品。报告期内，发放的碳减排贷款获得湖南省“十佳”绿色金融项目，成为湖南首单可持续发展挂钩贷款和省内首笔地方法人银行碳减排贷款。截至报告期末，绿色金融贷款余额429.03亿元，较上年末增加103.02亿元，增长31.60%。
　　普惠金融提效扩能。积极运用人行货币信贷政策，报告期内累计投放支小再贷款122.00亿元，重点投向批发零售业、制造业、信息传输等行业。截至报告期末，普惠小微企业贷款余额582.58亿元，较上年末增加88.32亿元。　　普惠小微企业贷款户数71,959户，较上年末增加5,476户。
　　科技金融提速拓量。创新推出科e快贷，迭代优化专精特新贷、优才贷等特色产品，探索科创力评价体系建设和试点运用，不断提升科技金融服务能力。截至报告期末，科技金融贷款余额377.37亿元，较上年末增加55.67亿元。
　　（四）金融市场持续突破
　　报告期内，本行面对复杂多变的金融市场环境，科学研判、深耕市场、精准投资，各项业务稳中有进。
　　投资收益表现亮眼。面对利率下行、息差收窄等艰巨挑战，通过精准择时，投资收益较上年同比增长19.60%。大力优化交易体系，创新交易模式，打造跨周期稳定创利能力，截至报告期末，本行交易性金融资产余额1,210.20亿元，较上年末增加113.52亿元，增长10.35%。
　　业务结构升级迭代。打开离岸市场空间，丰富投资产品体系，持续拓展收益来源。精益负债管理，精准择时发行金融债券共计130.00亿元，为全行融入长期限较低成本资金。充分挖掘债券承分销、债券借贷等中间业务发展潜力，促进非息收入增长，通过债券、外汇代客、票据等业务进一步提高综合金融服务能力，为基础业务高质量发展提供有力抓手。
　　转型发展突破创新。获批基金托管资格，填补湖南省该项业务空白，为本行高质量发展增添新动能。获批全国首批区域做市商，全面推动“创建湖南省地方债债券篮子”“创立挂钩‘CFETS湖南省债券综合指数’的产品”“创立湖南省优质资产合作平台”和“创新湖南信用债区域做市模式”四大举措，进一步支持湖南区域经济和产业发展。
　　理财业务稳中求进。精细谋划产品布局，调优产品期限结构，加大封闭式产品发行力度，增强负债稳定性。优化投研考核机制，积极把握市场机会，深入挖掘湖湘资产，理财收益表现亮眼。理财产品实现中收2.98亿元，为客户实现投资收益15.53亿元。
　　（五）金融科技持续升级
　　报告期内，本行借助数字科技重塑业务流程、营销方式、服务模式，深入推进数字化经营，致力于金融科技与业务全面协同发展。
　　数智经营进阶升级。从探索数字经营新模式进阶为深化数智经营新体系，升级e钱庄主平台数字经营全旅程，基于客户洞察构建数字经营策略库，搭建AI智能模型，实现App+智能外呼+微信+短信的组合式精准触达，推进业技融合，深入业务场景建设，打造“满天星”等数字化经营工具，支持中小客群精细化经营，搭建“智能化、自动化、个性化”的数智经营体系。截至报告期末，网络银行用户数达1,090万户，网络渠道月均活跃用户(MAU)达239.00万户，数字化经营活动开展1,035场，触达客户728.91万户，打造40个精细化客群经营场景。
　　生态银行全面建设。推进产业场景向深向实发展，对放心肉平台、网络货运平台进行产品能力更新迭代。建设基金赎回场景，链接基金公司实现双方合作共赢，实现对公非银金融合作的新突破。推进生活场景便捷高效，结合统一收单与积分商城，联动呼啦与弗兰社资源及渠道、产品及服务，聚焦吃喝玩乐美，打造最具湖南本地特色的生活指南。报告期内，弗兰社平台访问量5,112.45万人次，新增用户69.11万户。打通百姓养老、就医、购房的政银融合服务通道，推动办理两保缴费、个人税务处理、公积金贷款等业务更为便捷高效。
　　科技赋能迸发活力。绿色运行效能方面，本行滨江数据中心被授予“国家绿色数据中心”荣誉称号，是湖南省金融领域唯一的国家绿色数据中心。
　　云平台建设方面，构建“一云多芯”多元算力，持续推进系统分布式架构转型，通过多点多活长行云数据中心建设，浮点计算能力年增长19.11%。管理体系建设方面，持续提升数据中心基础设施运维管理体系，是湖南省首家获得CQC8302体系认证的金融机构。业务连续性管理方面，核心业务系统交易量同比增长34.51%，全年未发生一起四级以上信息系统中断事件。加强信息安全闭环管理，实现了“两地三中心”的一体化、智能化网络安全主动防御及协同运营。加强金融科技应用，创设“即刻触发、一呼百应”的智能外呼新模式，智能外呼总量达2,847.08万次，替代6.59万人工时，折合替代专职外呼人工938人。自主建设专有语言大模型引擎和图像大模型引擎。
　　（六）风险管理持续完善
　　报告期内，本行始终秉承稳健经营的理念，树牢风险合规底线思维，持续完善全面风险管理体系，强化风险合规文化建设，全力管控大额授信风险，精细管理零售信贷风险，全面推动风险管理数字化、系统化、智能化建设。　　不断提升风险管理能力，助力经营发展行稳致远。
　　资产质量稳中向好。持续把好新增入口、存量管控、不良处置三道关口，优化完善资产质量管控机制，风险抵补能力进一步增强。严格把好准入关，优化风控策略，健全授信管理，精准推进客户画像，加强资产质量源头管控；
　　完善风险预警体系，加大风险排查和检查力度，强化风险早期预警管控，严控增量风险；全力推进存量风险有效化解，大额不良一户一策、有序出清，小额不良分层实施催收转化策略，不断丰富清收处置手段，进一步提升风险资产的处置效能。
　　风险管控高效有序。坚持审慎的风险管理文化，优化完善全面风险管理体系，凝聚前、中、后台的合力，加强风险的全流程防控、全业务覆盖，确保风险管控不留死角。完善贯穿贷前、贷中、贷后的授信政策制度体系，全面推行标准化、线上化、智能化信贷作业体系，大力推进风控基础设施能力建设，持续增强风险管理的前瞻性、系统性、联动性，推动风险管理体系更加精细、智能、高效。
　　数字风控持续优化。数字化风控基础平台不断健全，赋能风险管理数字化转型。构建模型策略资产体系，打破产品边界、打通数据壁垒，充分发挥风险防控和客户价值挖掘的作用；精细智能风控应用，丰富信贷反欺诈手段，欺诈风险识别效果显著增强；丰富风险特征库，推进基础设施向集约化裂变，模型研发质量与效率显著提升。
　　
　　六、公司关于公司未来发展的讨论与分析
　　（一）行业格局和趋势
　　1、宏观形势研判
　　2023年中国经济呈现波浪式修复，一至四季度实际GDP同比增速分别为4.5%、6.3%、4.9%、5.2%，全年GDP增长5.2%，优于预期。总体来看，中国经济已较2022年走出谷底，但尚未完全修复至潜在增长水平。下一阶段，受欧美重要经济体衰退风险增大、海外大选年以及地缘风险等因素影响，全球宏观环境仍充满不确定性，给国内经济增长带来一定的压力。不过整体来看，中国发展面临的有利条件强于不利因素，经济回升向好、长期向好的基本趋势没有改变。特别是随着中央宏观调控组合政策逐渐发力，2024年中国经济将平稳运行，并保持温和、稳健修复。
　　2023年，湖南地区生产总值迈上新台阶，总量突破5万亿元，两年平均增速高于全国0.3个百分点，全省经济基础持续夯实、发展质效持续提高。展望2024年，湖南省政府工作报告已明确提出要推动经济持续回升向好、建设现代化产业体系、强化创新驱动发展、全面深化改革开放、促进区域协调发展、抓好“三农”工作、建设文化强省、发展社会民生事业、推进美丽湖南建设、筑牢安全发展底线等10个方面的重点任务，随着全省开辟发展新赛道、增强发展新动能、拓展发展新空间，湖南经济将呈现稳中向好、稳中提质的发展态势。
　　2、宏观政策展望
　　2023年，国内宏观政策保持了连续性和稳定性，为经济发展创造相对宽松的政策环境，最大程度缓解了市场的不确定性和波动。财政政策方面，中央不断加大宏观调控力度，扎实实施积极的财政政策，推动了经济运行持续好转、内生动力持续增强、社会预期持续改善、风险隐患持续化解。货币政策方面，央行坚持稳字当头、稳中求进，全年货币政策根据形势变化相机调整，从一季度的“总量要够、靠前发力”到二季度“总量适度、节奏平稳”，再到下半年的“加大宏观政策和逆周期调控力度”以及“做好跨周期和逆周期调节，盘活存量资金、提高资金使用效率”，为经济回升向好营造了良好的货币金融环境。
　　展望2024年，为继续助力国内经济企稳回升，预计财政政策将适度加力、提质增效，一系列稳预期、稳增长、稳就业的政策将陆续释出，一方面通过适度扩大财政支出规模，发挥好财政资金的放大带动作用，在宏观上为扩大总需求奠定扎实基础，不断促进经济持续回升向好，另一方面通过提升财政治理水平，落实过紧日子、优化支出结构、强化绩效管理、增强财政可持续性、强化政策协同发力等工作，最大程度发挥财政政策在宏观政策体系中的效能。预计货币政策将继续保持中性偏宽松基调，更注重灵活适度和精准有效，继续引导信贷合理增长、均衡投放，保持流动性合理充裕，保持社会融资规模、货币供应量与经济增长和价格水平预期目标相匹配。货币信贷政策导向作用将进一步发挥，引导金融机构加大对普惠小微、制造业、绿色发展、科技创新等重点领域和薄弱环节的支持，为经济结构优化、产业转型升级、
　　加快形成和发展新质生产力等提供更大支撑。
　　3、行业趋势分析
　　中央金融工作会议提出要加快建设金融强国和中国特色现代金融体系，为金融高质量发展指明了方向。2024年，银行业将积极把握时代要求，强化金融工作的政治性和人民性，以优化金融资源配置、探索差异化发展、提升经营管理水平为主线，全面提升服务实体经济的能力，加速积聚自身高质量发展的动力，为中国式现代化建设提供有力的金融支撑，为建设金融强国助力添彩。
　　一是银行业将致力于优化金融资源配置，全心服务实体经济。积极响应国家扩大内需和提振消费的政策号召，全力支持消费市场复苏和内需扩大；
　　围绕经济社会发展和产业结构调整的需要，积极优化信贷结构，全力加大对产业转型、乡村振兴和绿色发展等重点领域的支持；坚持金融向善的新发展理念，全面助力民生改善、社会公平和共同富裕。
　　二是银行业将致力于探索差异化发展路径，全力提升核心竞争力。集中力量深耕自身有基础、有资源、有禀赋的业务领域，在助力打造中国特色的金融体系方面积极作为，在支持小微企业和个体工商户发展，促进经济转型、助力产业升级、民生和就业的健康可持续复苏方面寻求机遇；全面提升客户导向的资产配置能力、市场导向的产品创新能力，发挥比较优势，寻求差异化、特色化发展之路，突破同质化竞争局限。
　　三是银行业将致力于提升经营管理水平，全面增强经营质效。注重资本管理，稳固资本基础，增强抵御风险的能力；做好资产负债的动态管理，提升资产配置效率，优化负债结构，降低资金成本；推动内部精细化管理，通过持续推进智慧财务、数据治理、流程变革，实现运营成本的有效管控和管理效率的全面提升；强化数字化风险管理，以技术驱动和提升风险识别、评估、控制的效率和精确度，实现金融风险的精准防控。
　　（二）公司发展战略
　　报告期内，本行提前两年实现上一轮十年战略的收官。为了开启新一轮更高质量的增长，本行以辩证思维研大势、谋大局，根据国家战略、监管政策、市场形势、竞争态势、客户需求对本行提出的新挑战、新要求，在总结宝贵发展经验、传承优秀战略传统的基础上，制定出台《长沙银行十年（2024-2033年）战略暨三年（2024-2026年）发展规划》，树立“以人为本、客户中心”的核心经营理念，坚持“本土化、轻型化、数字化、场景化”四化转型路径，坚定“做强长沙、做大市州、做实县域、做精广州、做优子公司”五做方向，建设“本地生活生态、产业投行生态、市场投资生态、内部组织生态、金融科技生态”五大生态，提高“创新服务能力、资负管理能力、数字支撑能力、组织协同能力、全面风控能力、文化驱动能力”六大能力。　　聚焦“县域金融、新型政务、财富管理、普惠金融、产业金融、科技金融、
　　零碳金融、金融投资”八大重点，全力打造“创新驱动、特色鲜明、价值领先的现代生态银行”。
　　为确保战略实施效果，本行在新十年战略框架下制定了“十年三步走”计划，对各项战略任务进行了分阶段铺排，其中，2024-2026年将聚焦“业务突破、能力提升、风险出清”三大重点方向，通过全力推进“公司业务转型工程、零售业务精进工程、县域业务突围工程、综合化经营拓新工程、风险防控攻坚工程、党建引领聚力工程、公司治理强基工程、数智转型增效工程、队伍能力提质工程、内部管理赋能工程”十大重点工程，确保实现经营指标稳健增长、市场份额稳步提升、资产质量全面优化。
　　（三）经营计划
　　2024年，本行将以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大、中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，深入落实中央、省市全会精神和各项监管要求，坚持“稳中求进、以进促稳”，按照行党委、董事会战略部署，紧扣“战略开局奋进年”主题，扎实打好对公业务转型战、特色零售精进战、精细管理增效战、运营管理强基战、资产质量全局战五场硬仗，统筹抓好发展和安全，推动本行经营工作实现量的既定增长、质的有效提升。
　　（四）可能面对的风险
　　当前，我国经济发展处于经济增速换挡与新旧动能转换的关键时期，2023年，为稳定经济增长大盘，积极的财政政策和稳健的货币政策持续发力，国内经济复苏呈“波浪式发展、曲折式前进”的总体态势。2024年，我国经济恢复回升仍然面临挑战，银行业外部经营环境复杂严峻，在利差不断缩窄、经营发展整体承压的大环境下，银行需密切关注新旧动能转换、产业结构调整及区域财政经济状况等领域的新情况、新问题，并对可能引发的风险进行持续跟踪评估，及时制定针对性风险防控措施。 收起▲