一、经营情况讨论与分析
　　截至报告期末，本行资产总额13,151.21亿元，较年初增加469.72亿元，增长3.70%；吸收存款本金总额8,116.27亿元，较年初增加229.81亿元，增长2.91%；发放贷款及垫款本金总额6,469.08亿元，较年初增加352.23亿元，增长5.76%。
　　2026年一季度，本行实现营业收入71.93亿元，同比增长5.64%；归属于上市公司股东的净利润22.99亿元，同比增长5.77%。截至报告期末，本行不良贷款率1.15%，拨备覆盖率281%，拨贷比3.23%，保持整体稳健。

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　　一、报告期内公司从事的业务情况
　　本行经国务院银行业监督管理机构批准后，经营下列各项商业银行业务：
　　（一）吸收公众存款；
　　（二）发放短期、中期和长期贷款；
　　（三）办理国内外结算；
　　（四）办理票据承兑与贴现；
　　（五）发行金融债券；
　　（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；
　　（七）买卖政府债券、金融债券；
　　（八）从事同业拆借；
　　（九）买卖、代理买卖外汇；
　　（十）从事银行卡业务；
　　（十一）提供信用证服务及担保；
　　（十二）代理收付款项及代理保险业务；
　　（十三）提供保管箱服务；
　　（十四）公募证券投资基金销售；
　　（十五）证券投资基金托管；
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　　一、报告期内公司从事的业务情况
　　本行经国务院银行业监督管理机构批准后，经营下列各项商业银行业务：
　　（一）吸收公众存款；
　　（二）发放短期、中期和长期贷款；
　　（三）办理国内外结算；
　　（四）办理票据承兑与贴现；
　　（五）发行金融债券；
　　（六）代理发行、代理兑付、承销政府债券；
　　（七）买卖政府债券、金融债券；
　　（八）从事同业拆借；
　　（九）买卖、代理买卖外汇；
　　（十）从事银行卡业务；
　　（十一）提供信用证服务及担保；
　　（十二）代理收付款项及代理保险业务；
　　（十三）提供保管箱服务；
　　（十四）公募证券投资基金销售；
　　（十五）证券投资基金托管；
　　（十六）经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。
　　二、报告期内公司所处行业情况
　　2025年是“十四五”规划收官之年，报告期内，中国银行业持续深化金融供给侧结构性改革，在内外部挑战中保持了稳健发展态势，服务实体经济质效得到进一步提升。截至2025年末，全国银行业总资产突破480万亿元，同比增长8.0%。其中，商业银行的总资产为414.79万亿元，同比增长9.0%；全年累计实现净利润2.4万亿元，同比增长2.33%；净息差收窄至1.42%的历史低位，不良率稳定在1.50%，行业正式迈入“低利率、窄息差、精管理、稳质量”的新常态。
　　本行是湖南省首家上市银行、湖南最大的地方法人金融机构。报告期内，本行深耕主责主业，加快转型发展，综合实力稳步提升，行业排名持续进位，在英国《银行家》杂志发布的全球银行1000强中位列184位，在中国银行业协会发布的中国银行业100强中位列第34位，在中银协“陀螺”评价体系城商行榜中位列第8位，较上年分别提升12个位次、2个位次、1个位次。
　　三、经营情况讨论与分析
　　2025年，长沙银行始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，牢牢把握“稳增长、助实体、防风险、促转型”工作主线，在实干攻坚中赢得主动、在应对挑战中砥砺前行，高质量发展迈出坚实步伐。
　　业务规模持续增长。截至报告期末，本行资产总额12,681.49亿元，较上年末增加1,214.01亿元，增长10.59%；发放贷款和垫款本金总额6,116.85亿元，较上年末增加665.76亿元，增长12.21%；负债总额11,858.11亿元，较上年末增加1,194.13亿元，增长11.20%；其中吸收存款本金总额7,886.46亿元，较上年末增加656.72亿元，增长9.08%。
　　经营效益保持良好。报告期内，本行实现营业收入254.71亿元，利润总额100.64亿元，同比增长6.79%。归属于母公司股东的净利润81.08亿元，同比增长3.59%。资产质量基本平稳。截至报告期末，本行不良贷款率1.15%，较上年末下降0.02个百分点；逾期率1.66%，较上年末下降0.14个百分点。
　　（一）县域金融向新向优
　　报告期内，本行深入践行“做实县域”战略部署，持续深耕“产业金融+县域”“网格金融+县域”“数字金融+县域”“专业金融+县域”四大特色发展模式。截至报告期末，县域存款余额2,633.27亿元，较上年末增加291.53亿元，增长12.45%；县域贷款余额2,338.04亿元，较上年末增加324.32亿元，增长16.11%。“产业金融+县域”。本行紧抓“十五五”规划与县域经济发展新机遇，布局特色产业崛起新赛道，锚定水稻“米袋子”、果蔬“菜篮子”、茶叶“茶罐子”等县域十二大富民产业，量身定制专属金融服务方案。聚焦产业全链条发展需求，打造“链主、链长、链生态”专项服务场景，推动金融服务嵌入产业各环节。截至报告期末，县域十二大产业贷款余额236.83亿元，较上年末增加40.96亿元，增长20.91%，特色产业金融服务成效显著。
　　“网格金融+县域”。本行是湖南首个实现县域全覆盖的地方法人金融机构，并持续完善“县城－乡镇－乡村”三级网格服务体系，全面优化县域网格化管理平台，系统集成客户管理、营销管理、风险管理等七大功能模块，实现县域业务和客户精准管理、高效运营。截至报告期末，县域客户数709.12万户，较上年末增加29.71万户，客群基础持续夯实。
　　“数字金融+县域”。聚焦县域生产生活场景，依托“空地协同”链式拓客模式，创新打造春耕备耕、农资农机等15个数字化场景平台，实现从生产到消费的全链条覆盖。截至报告期末，数字化场景触达县域客户超10.66万户，成功构建“一业一景”的生态化服务格局。
　　“专业金融+县域”。本行推动县域金融服务模式综合化、专业化转型，深入开展“千企万户大走访”入乡村专项行动，强化银政企协同联动，精准对接县域企业、居民需求，为县域客户提供一站式金融服务。
　　（二）零售业务进阶提质
　　报告期内，本行坚持“以客户为中心”，深入推进零售业务转型升级，持续强化数字化赋能与精细化服务，筑牢零售业务发展根基。截至报告期末，本行个人存款余额4,419.53亿元，较上年末增加554.65亿元，增长14.35%，占存款总额的比例为56.04%；个人贷款余额1,871.77亿元，较上年末减少23.40亿元，下降1.23%，占贷款总额的比例为30.60%。
　　客户经营精细推进。夯实客群基础，聚焦批量获客场景建设，依托代发工资、呼啦收款、场景金融等核心渠道，构建多元化获客矩阵，持续扩大基础客群覆盖面。截至报告期末，本行零售客户数1,897.48万户，较上年末增加53.25万户，增长2.89%。做优客户服务，构建“线上+线下”立体化服务体系，实现全量客群精细化服务。线上依托数字化手段提升长尾客户的服务覆盖率，搭建以弗兰社为核心的线上权益服务平台，引入湖湘特色本地商户，为客户提供“衣食住行、医养教游”等非金融服务；线下着力建设本地生活服务生态，联合网点周边商户、学校、物业开展惠民活动，将金融知识普及与便民服务嵌入居民日常生活，为客户提供全面多元的金融服务。财富管理进阶提速。充实全行专业投研投顾力量，整合零售与金融市场条线资源，形成总行投研投顾团队，强化资产配置与策略输出能力；组建分支行投顾团队，落实“1+N”客户维护机制，提升客户服务质效与体验。深化客户分层分群经营，在分层经营的基础上，围绕代发、呼啦、企业高管、亲子、养老等细分客群，建立并推进“一客群一策略”的精细化经营模式。整合客户权益资源，以弗兰社平台为核心，链接商超购物、娱乐健康等本地化资源，为客户提供“金融+非金融”服务，打造以客户为中心的全场景权益生态。截至报告期末，本行财富客户数148.04万户，较上年末增加15.56万户，增长11.74%；零售客户管理资产（AUM）5,186.73亿元，较上年末增加634.65亿元，增长13.94%。
　　零售资产强基固本。聚焦目标客群体验提升，持续创新、优化核心产品，健全服务体系。在做好风险管控的前提下，紧跟市场稳按揭大盘，湖南省内按揭贷款市占率持续攀升，区域领先优势不断巩固；紧跟扩内需政策导向，精准发力个人消费贷款，加强优质客群信贷投放，满足居民合理消费需求；着力打造小微信贷能力，提升普惠客群服务质效，实现业务发展与服务实体经济同频共振。信用卡业务精耕细作。进一步聚焦优质客户和核心商户，推出财富客群专属产品“财富臻享卡”，与本地商户联合开展“美食节”“购物节”“一起逛商圈”等活动，助力消费增长。截至报告期末，信用卡累计发卡356.29万张，较上年末增加6.77万张，增长1.94%。连续六年获得中国银联颁发的“银联信用卡业务突出贡献奖”。
　　（三）公司业务夯实底盘
　　报告期内，本行以“千企万户大走访”行动为主线，进园区、访商会、走企业，深耕实体，精准贯彻国家及省市战略部署，扎实推进“五篇大文章”，助力对公业务高质量发展。截至报告期末，本行公司贷款余额4,073.09亿元，较上年末增加608.39亿元，增长17.56%；公司存款余额3,028.17亿元，较上年末增加40.62亿元，增长1.36%；对公客户数47.69万户，较上年末增加3.07万户，增长6.88%。产业金融深耕主阵地。深度融入湖南省重点产业链倍增计划，落实两个“聚焦”。聚焦工程机械、新能源、生物医药、新材料、食品加工5条省重点产业链，实施“一链一策”精准服务，为链主企业、核心配套企业及上下游客户提供覆盖研发、采购、生产、销售的全周期、全链条综合金融解决方案。聚焦省市重点项目，通过“两单两图”机制实现精准对接。报告期内，重点支持省、市重大项目301个，新增信贷投放269.28亿元。业务创新锻造新引擎。场景建设方面，围绕政府促消费政策搭建新型服务场景，构建GBC一体化服务闭环，交易笔数超350万笔、服务人数超42万人，顺利以生态共建激活增长动能，为高质量发展注入动力。供应链金融方面，成为首批接入湖南省公共资源交易服务平台、提供分离式电子投标保函业务的银行金融机构，深化了政、银、企三方合作，开拓了政务金融服务新渠道。截至报告期末，供应链金融融资余额459.54亿元，较上年末增长18.88%。国际业务方面，深耕跨境金融领域，积极亮相中非经贸博览会，以金融活水赋能中非经贸往来；构建个人外汇“线上+线下”全渠道服务网络，实现开户、结售汇、收付汇等业务一站式线上办理，打破服务空间限制；全力拓展跨境人民币使用，报告期内跨境人民币结算同比增长25.10%。绿色金融厚植新底色。聚焦基础设施绿色升级、生态保护修复和利用、能源绿色低碳转型等关键领域，拓宽碳排放权、排污权等环境权益融资渠道，优化绿色金融系统工具。截至报告期末，绿色金融贷款余额1671.91亿元，较上年末增长26.79%，规模持续增长。利用绿色金融债券募集资金精准支持绿色项目累计达66个，金融服务绿色发展的专业能力和市场效能全面提升。
　　普惠金融润泽千万企。“善贷、愿贷、敢贷”长效机制不断优化、协同发力。做实普惠小微尽职免责，做大无还本续贷覆盖面。充分运用人行货币信贷政策，报告期内累计投放支小再贷款201.94亿元。截至报告期末，普惠小微企业贷款余额760.74亿元，较上年末增长11.41%。
　　科技金融集聚新动能。成功发行湖南省首单银行科创债40亿元，连续10年冠名支持湖南省创新创业大赛，聚焦“园区圈、人才圈、创投圈”，持续优化定价体系、产品体系以及授权体系，针对人才创新创业推出“小荷优才贷”，针对特定科技企业进一步提高信用贷款转授权权限，全力打造覆盖科技企业全生命周期的金融服务生态。截至报告期末，科技金融贷款余额21,050.32亿元，较上年末增长21.24%。
　　（四）金融市场提质增效报
　　告期内，本行紧跟金融市场形势变化，坚守服务实体经济与区域发展初心，持续推动金融市场业务提质增效和转型升级，实现规模、效益与服务能力同步提升。投资业务稳步发展。为应对低利率、低息差和高波动的市场挑战，本行以优化资产结构、精细负债管理为抓手，推动金融市场业务规模平稳发展、投资盈利稳健提升。资产端，抢抓市场窗口，实现稳健扩容；负债端，准确把握时点、拓宽资金渠道，有效压降同业负债成本，报告期内，同业负债平均利率1.72%，同比下降35BP。服务实体做深做实。以服务实体为主线，聚焦债券、外汇和票据业务，致力于提升区域债券市场流动性，同时秉承汇率中性理念，坚守服务小微企业初心，不断创新服务实体工具产品。债券区域做市有效提升区域发债企业的市场认可度；外汇代客业务建立起“长银乐汇+”品牌，业务规模同比增长33.49%，助力企业规避汇率风险；票据业务聚焦小微、普惠，贴现客户的中小微客户数占比为97.93%。理财业务稳中有为。理财业务始终坚持以客户为中心，加强客群精细化运营，持续迭代和扩充产品货架，拓展多元化配置渠道。强化投研联动，发挥多资产多策略的配置优势增强收益韧性，全力推动理财业务高质量发展。报告期内，理财业务实现中间业务收入3.03亿元，为客户创造投资收益16.49亿元。
　　托管业务提速发展。报告期内，本行立足本土，紧抓市场发展机遇，持续深化资源整合与客户经营，积极拓展托管产品类型，强化科技赋能，全面提升托管服务质效，推动托管规模快速增长。截至报告期末，资产托管规模663.08亿元。投行业务质效双升。本行在主承业务突破、产品创新落地、战客经营深化、支撑能力夯实等重点领域系统发力，综合经营能力显著提升。报告期内累计主承销非金融企业债务融资工具48支，承销金额116.04亿元，其中产业债主承销规模达38.34亿元，较上年同期翻番。
　　（五）金融科技智创提质
　　报告期内，本行坚持科技引领，聚焦数字金融，深化数智应用与业技融合，全面推动科技赋能业务高质量发展。
　　深耕数智金融布局。本行锚定“现代生态银行”建设目标，以“金融+产业+生态”模式纵深推进数字化转型。数字化经营领域，着力打造更好用的票据平台，带动同业资源流量提升，深化客户分层运营，持续升级客户体验；数字营销领域，构建统一权益服务体系，强化数据驱动与精准营销，支撑“一人管万户”长尾客群服务模式；数字风控领域，持续完善风控全流程数智化处理机制，以智慧抵押、智慧信审、智慧出账为抓手，全面提升信贷业务办理效率及风险识别准确性和前瞻性。深化总分支协同联动，高效推进场景金融项目落地，构建政、企、客一体化生态闭环。专项攻坚核心系统、知识库重构等重点项目建设，全面提升全行数字化转型技术能力。筑牢数智技术底座。设立大模型创新实验室，建成总算力达4.9PFLOPS的AI算力池，深度适配Deepseek、Qwen等主流大模型，建成全行大模型基础应用中台，打造智能问答、智能问数、智能报告、智能编码、智能图像5项通用AI能力，全年发布超60个智能体，全力推进大模型应用落地。高质量完成滨江数据中心和望城数据中心在线扩容工程，项目实施过程及重要保障时期均实现“零中断、零事故、零差错”目标，成功通过CQC-A级认证。聚焦数据中心运维管理体系建设，对标ISO20000、数据中心服务能力成熟度模型等行业标准，优化变更管理、应急处置等关键环节，顺利通过ISO20000认证。持续深化自主可控能力建设，强化关键系统自主掌控，切实筑牢金融科技安全运行根基。
　　做深数智金融实践。报告期内，网络银行用户数1,227.34万户，月活跃用户（MAU）277.55万户。网络银行交易额36,610.59亿元，持续深挖长尾客群价值增量，做优做特线上渠道场景化经营，搭建手机银行鸿蒙生态，融合本土特色场景，构筑数字金融+数字生活服务品牌。
　　（六）风险防控筑牢根基
　　强化授信政策的精细管理。紧密围绕国家最新政策导向，出台产业指引及授信政策。完善行业研究分析框架，加强行业风险监测，鼓励行内信贷资源支持经济结构转型和产业升级，防范行业授信风险。强化授信授权管理，持续完善授权准入标准，合理设定授信审批权限，优化系统自动化管控，动态监测调整，提升授权管理精细化水平。
　　强化产品风险的闭环管理。完善产品风险监测预警熔断机制、风险策略评审机制、风险后督机制，建立产品风险表现驱动的产品监测、预警、迭代的闭环管理，形成业务部门主动监测、完善产品，风险部门实时评估、全流程监测的协作模式。强化信贷全流程风险管控。严控新增风险，开展信贷作业标准化建设，实现清单式作业和流程智能化改造，推动信贷业务全流程提速、提质和防控风险。提升数字化风控能力，扩充完善反欺诈体系，提升欺诈风险识别和打击能力。非现场检查与现场检查相结合，提升风险监督检查的针对性。化解存量风险，持续健全风险化解与清收处置机制，综合运用现金清收、核销、转让等多元化处置手段，加快不良资产处置。强化风险文化团队建设。深入开展合规文化建设活动，推动合规文化建设走深走实。完善经营管理主体责任机制，重构合规经营考核体系，充分激发一道防线风险责任意识和合规经营理念。全方位提升人员能力，搭建全行风险人才培养体系，分层分类开展培养，持续提升风险人才素能。
　　四、报告期内核心竞争力分析
　　（一）区域经济发展稳中有进
　　本行立足长沙、深耕湖南、辐射广东，始终与区域经济同频共振、共生共荣。当前，湖南经济正处在新旧动能转换与结构升级的攻坚突破期，区域发展格局持续演进，为本行服务地方、深化转型提供了稳定的经济发展环境。一方面，经济底盘坚实稳固。2025年，湖南地区生产总值跨越5.5万亿台阶，全省已有3个世界级产业集群、6个万亿级产业和14个千亿级行业，现代化产业骨架基本形成；全省经营主体总量突破790万户，消费市场规模超2万亿，内需潜力不断释放，发展前景持续向好。另一方面，转型动能加速蓄积。全省锚定“三高四新”美好蓝图，着力推动年轻人友好省份建设、全球研发中心城市建设、人工智能+行动等前瞻布局，为本行积累竞争新优势、实现高质量发展提供了良好的外部经济环境。
　　（二）公司治理运行稳健高效
　　本行具有优质多元且相对均衡的股东结构，形成了以国有资本为主体、民营资本多方参与的混合所有制格局，确保了本行股权结构的持续稳定。本行高级管理层整体稳定，实现有效传承，战略执行力强，有力保障本行风险偏好、管理风格、经营策略的一以贯之和与时俱进；公司治理机制的良性运转，有力保障本行能始终坚守合规风险底线和朝着正确战略方向不断迈进。
　　（三）经营转型发展措施有力
　　经过多年耕耘，本行已成长为湖南业务资质最全、网点布局最深、客群基础最牢的地方法人银行之一。作为全省政务业务的主要银行，本行依托天然的血脉联系、长期以来的合作共赢、关键时候的率先担当，与各级地方政府构建起深厚的互信机制、合作关系和业务网络；作为本土中小微企业的领军银行，本行凭借对本土市场的深刻洞察，全力为其提供定制化产品和特色化服务；作为湖南人的主办银行，本行继续坚持零售优先、县域优先、社区优先，全力为城乡居民提供金融服务，是湖南医保、社保、养老保险业务的主要合作银行之一，客群基础广泛且不断拓展，存款、理财、消费信贷、信用卡等产品拥有较强的市场号召力，客户服务具有良好口碑且不断优化提升。
　　（四）经营决策机制灵活高效作为区域性中小银行，本行致力于将固有的地缘人缘优势与决策链条短、决策效率高的优势有机融合，全面提升对本土市场的深刻洞察和差异化深耕能力。本行根据行业形势、业务需要和客户诉求，构建起组织架构、管理队伍的动态调整机制，全面推进扁平化管理，持续做好流程优化，全面提升内部运转效能；按照“强总行、实分行、精支行”发展思路，重视对各级分支机构差异化分层、逐级授权，进一步发挥其在市场竞争中的主动性和机动性；推动组织高效运作，做到因时而变、因势而变、因客户需求而变，着力实现前台专业化和中后台集约化发展，并按照“小团队、大平台”思路，较好实现敏捷组织在公司、零售及科技条线的落地，第一时间对市场变化和客户需求作出响应和反馈，全面提升业务决策和经营管理能力。
　　（五）盈利能力保持较优水平在动态的业务转型和结构调整中，本行的资产负债结构日趋合理，存款、贷款在总负债、总资产中的占比较高且保持稳定，负债成本也处在相对低位；形成了包括财富管理、普惠金融、产业金融、科技金融、零碳金融、金融投资等在内的丰富多元、相对合理的盈利结构，主要盈利能力指标长期处在行业较优水平。业务结构优化既是业务转型的结果，同时也为进一步转型提供了有力支撑，这些因素的聚合一定程度上构成了本行在区域市场业务的可持续竞争力。
　　（六）专业人才队伍稳定精干
　　本行始终坚持“人才强行”战略，始终秉承“聚焦客户、实干为本、快乐同行”的价值观，通过持续完善“三位一体”价值管理闭环，为业务发展提供组织、人力和机制保障，不断激发组织、岗位、员工活力，不断优化序列、薪酬、干部三大管理机制，打通序列壁垒，打造“盘-入-培-用”人才供应链体系，让全行各序列岗位员工干事有平台、发展有空间、奋斗有方向。本行注重内部选才、内部育才，在加大校招力度和外部中高端人才引进的同时，强化内部竞争和岗位轮换，持续推进“尖兵计划”“淬炼计划”“三狮行动”，不断完善总行与分支行人才双向交流机制，全面提升后备队伍的广度和深度。本行在业内率先提出快乐银行的价值主张和文化理念，构建起较为完善的快乐文化体系和快乐服务机制，干部员工队伍的快乐因子、主动作为精神和创新开拓能力得到有效激发，为战略转型和业务变革提供了强大的组织驱动力。
　　五、报告期内主要经营情况分析
　　（一）利润表分析
　　报告期内，本行实现营业收入254.71亿元，同比减少4.65亿元，下降1.79%；归属于母公司股东的净利润81.08亿元，同比增加2.81亿元，增长3.59%。
　　1.利息净收入
　　报告期内，本行实现利息净收入193.05亿元，同比下降6.12%，占营业收入的75.79%。其中，利息收入380.13亿元，同比下降7.58%；利息支出187.08亿元，同比下降9.04%。
　　净息差和净利差2025年，本行净息差为1.85%，同比下降0.26个百分点；净利差为1.95%，同比下降0.25个百分点。
　　净息差同比下降主要受市场利率下行影响。资产端，本行不断强化资产组合管理，坚持量价平衡发展，但受有效信贷需求不足及贷款重定价影响，生息资产平均利率同比下降。负债端，本行积极加强主动管理，强化高成本存款管理，引导期限结构调整，推动付息负债平均利率同比下降0.32个百分点，吸收存款平均利率同比下降0.28个百分点。
　　净利差同比下降主因生息资产平均利率的降幅大于计息负债平均利率的降幅。资产端，本行生息资产平均利率为3.64%，同比下降0.57个百分点；负债端，本行计息负债平均利率为1.69%，同比下降0.32个百分点。
　　(1)利息收入
　　报告期内，本行实现利息收入380.13亿元，同比下降7.58%，生息资产平均利率下降是主要影响因素。
　　贷款利息收入2025年，本行实现贷款利息收入265.15亿元，同比下降5.23%，其中贷款收益率下行是主要影响因素。
　　规模方面，本行持续加大实体经济支持力度，加大金融“五篇大文章”等重点领域的信贷支持力度，高效服务新质生产力发展，推动公司贷款日均规模同比增长16.45%；受零售有效信贷需求不足影响，个人贷款日均规模同比下降0.06%。
　　利率方面，本行始终贯彻金融让利政策导向，切实推动市场主体综合融资成本持续下降。2025年，本行贷款平均利率4.50%，同比下降0.76个百分点。公司贷款平均利率4.29%，同比下降0.68个百分点；个人贷款平均利率4.96%，同比下降0.84个百分点。
　　债券投资利息收入报告期内，本行债券投资利息收入87.63亿元，同比下降10.47%，主要是债券投资利率下降所致。
　　同业投资利息收入报告期内，本行同业投资利息收入15.51亿元，同比下降29.60%，主要是本行同业投资利率和规模共同下降所致。
　　(2)利息支出
　　报告期内，本行利息支出187.08亿元，同比下降9.04%，计息负债平均利率下降是主要影响因素。
　　存款利息支出2025年，本行公司客户和个人客户存款利息支出共计114.74亿元，同比下降7.64%，主要为存款利率下降所致。
　　规模方面，本行公司客户存款日均规模为3,262.89亿元，同比增长2.62%；个人客户存款日均规模为4,082.67亿元，同比增长14.40%，本行持续加大客户拓展力度，强化公私联动，构建覆盖客户全生命周期的客户运营体系，不断提升客户粘性，实现存款规模增长。
　　利率方面，本行公司客户存款平均利率为1.22%，同比下降0.29个百分点；个人客户存款平均利率为1.83%，同比下降0.30个百分点。本行一方面积极落实市场定价自律要求，及时调整存款定价，另一方面主动调优存款结构，强化高成本存款管理，推动降低存款付息成本。
　　应付债券利息支出本行应付债券包含已发行债券和同业存单。报告期内产生利息支出43.05亿元，同比下降9.66%，主要是利率下降所致。
　　2.非利息收入
　　报告期内，本行实现非利息净收入61.66亿元，同比增长14.78%，其中投资收益增加是主要影响因素。
　　手续费及佣金净收入报告期内，本行实现手续费及佣金收入19.64亿元，同比增长0.87%。其中，承销、托管及其他受托业务收入5.86亿元，同比增长10.15%；代理业务手续费收入3.48亿元，同比增长21.66%。代理业务手续费收入增长主要是因为报告期内本行构建全量客户分层分群经营体系，全力推动财富管理能力进阶，带动代理业务手续费收入增长。
　　投资收益报告期内，本行实现投资收益60.71亿元，同比增长95.21%，主要是因为本行债券等投资业务实现的收益增加。
　　公允价值变动收益报告期内，本行实现公允价值变动收益-12.42亿元，同比下降227.86%，主要是因为本行债券等以公允价值计量的投资业务账面浮盈减少。
　　营业收入地区分布情况报告期内，本行实现营业收入254.71亿元，同比下降1.79%。本行湖南省内营业收入占比为98.60%。
　　3.业务及管理费
　　报告期内，本行业务及管理费70.69亿元，同比下降4.20%。
　　4.减值损失
　　报告期内，本行坚持审慎经营，合理计提减值准备以提升风险抵御能力，共计提信用及其他资产减值损失80.52亿元，同比减少7.91亿元，下降8.95%。
　　5.所得税费用
　　报告期内，本行计提的所得税费用为18.76亿元，同比增长23.83%。
　　（二）资产分析
　　截至报告期末，本行总资产12,681.49亿元，较上年末增加1,214.01亿元，增长10.59%，主要归因于本行加大信贷投放和交易性金融资产投资，其中，发放贷款和垫款余额占资产总额的比重从上年末的46.15%提高到46.96%。
　　1.发放贷款和垫款
　　截至报告期末，本行发放贷款和垫款本金总额为6,116.85亿元，较上年末增长12.21%。其中，公司贷款金额为4,073.09亿元，增长17.56%，占比66.59%；个人贷款金额为1,871.77亿元，下降1.23%，占比30.60%；票据贴现金额为171.98亿元，增长88.55%，占比2.81%。
　　2.金融投资交易性金融资产
　　截至报告期末，本行交易性金融资产余额1,350.63亿元，较上年末增长22.21%，主要为债券、基金、理财产品等。
　　债权投资
　　截至报告期末，本行债权投资2,651.75亿元，较上年末下降2.61%。本行债权投资主要为债券、资管计划项下债权、信托计划项下债权等。
　　其他债权投资
　　截至报告期末，本行其他债权投资1,252.00亿元，较上年末增长16.87%。本行其他债权投资主要为债券、资管计划、信托计划等。
　　其他权益工具投资
　　截至报告期末，本行其他权益工具投资3.55亿元，包括对中国银联股份有限公司、城市商业银行资金清算中心的投资，以及抵债股票。
　　3.买入返售金融资产情况
　　截至报告期末，本行买入返售金融资产本金总额516.87亿元，较上年末增加55.36亿元，增长12.00%。
　　4.抵债资产情况
　　截至报告期末，本行抵债资产总额3.23亿元，减值准备为2.38亿元，净值为0.85亿元。
　　5.应收利息、其他应收款及坏账准备计提情况
　　截至报告期末，本行应收利息总额6.46亿元，坏账准备5.02亿元，净值1.44亿元；本行其他应收款总额6.45亿元，坏账准备2.40亿元，净值4.05亿元。
　　（三）负债分析
　　截至报告期末，本行负债总额11,858.11亿元，较上年末增加1,194.13亿元，增长11.20%，主要归因于吸收存款和同业及其他金融机构存放款项的增长。
　　1.客户存款构成
　　截至报告期末，本行存款本金总额为7,886.46亿元，较上年末增长9.08%，其中，个人客户存款较上年末增长14.35%，公司客户存款较上年末增长1.36%。
　　2.同业及其他金融机构存放款项
　　截至报告期末，本行同业及其他金融机构存放款项本金433.39亿元，较上年末增加268.72亿元，增长163.19%。
　　3.卖出回购金融资产款情况
　　截至报告期末，本行卖出回购金融资产款本金282.49亿元，较上年末减少16.59亿元，下降5.55%。
　　（四）资产质量分析
　　本行持续夯实信贷资产质量，从严认定风险分类，整体风险平稳可控。截至报告期末，本行发放贷款和垫款本金总额6,116.85亿元，不良贷款余额70.47亿元，不良贷款率1.15%，较上年末下降0.02个百分点。
　　1.按产品类型划分的贷款及不良贷款分布情况
　　截至报告期末，本行公司贷款4,073.09亿元，占贷款总额的66.59%，不良贷款率为0.61%；个人贷款1,871.77亿元，占贷款总额的30.60%，不良贷款率为2.43%；票据贴现171.98亿元，占贷款总额的2.81%。
　　2.公司贷款投放的行业情况及不良贷款分布情况
　　截至报告期末，本行投放占比前三位的行业分别为租赁和商务服务业，水利、环境和公共设施管理业，建筑业，占公司贷款的比重分别为23.13%、14.61%、13.46%。
　　3.贷款按地区划分占比情况
　　截至报告期末，本行主要在湖南省内经营贷款业务，贷款金额占比为98.48%，其中长沙地区贷款金额占比为43.22%。
　　4.贷款按担保方式划分占比情况
　　截至报告期末，本行信用贷款1,407.81亿元，占贷款总额的23.02%；保证贷款2,214.80亿元，占贷款总额的36.21%；抵押贷款1,827.22亿元，占贷款总额的29.87%；质押贷款495.03亿元，占贷款总额的8.09%；票据贴现171.98亿元，占贷款总额的2.81%。
　　5.前十名贷款客户情况
　　截至报告期末，前十名贷款客户贷款总余额为375.29亿元，占贷款总额的6.14%，占资本净额的比例为38.03%，其中最大一家客户贷款余额为62.09亿元，占贷款总额的1.02%，占资本净额的比例为6.29%。
　　6.按逾期期限划分的贷款分布情况
　　截至报告期末，本行逾期贷款101.34亿元，逾期贷款占全部贷款比例为1.66%。从逾期期限来看，逾期1天至90天(含90天)、逾期91天至360天(含360天)、逾期360天至3年(含3年)、逾期3年以上的贷款，余额分别为43.83亿元、35.73亿元、19.57亿元、2.21亿元，占贷款总额的比例分别为0.72%、0.58%、0.32%、0.04%。
　　7.重组贷款情况
　　截至报告期末，重组贷款余额37.44亿元，较上年末下降2.29亿元，重组贷款在贷款总额中占比0.61%，较上年末下降0.12个百分点。
　　（五）现金流量表变动分析
　　报告期内，本行经营活动产生的现金净流入372.06亿元。其中，现金流入1,509.67亿元，同比增加329.52亿元，主要是客户存款和同业存放款项净增加额、向中央银行借款净增加额增加；现金流出1,137.61亿元，同比增加190.58亿元，主要是客户贷款及垫款净增加额增加。
　　报告期内，本行投资活动产生的现金净流出30.38亿元。其中，现金流入4,293.52亿元，同比增加1,838.86亿元，主要是收回投资收到的现金增加；现金流出4,323.90亿元，同比增加1,149.02亿元，主要是投资支付的现金增加。报告期内，本行筹资活动产生的现金净流出168.75亿元。其中，现金流入4,820.78亿元，同比增加781.59亿元，主要是发行债券收到的现金增加；现金流出4,989.53亿元，同比增加1,504.59亿元，主要是偿还债务支付的现金增加。
　　（六）股东权益变动分析
　　截至报告期末，本行股东权益823.38亿元，较上年末增长2.47%。其中，未分配利润396.07亿元，较上年末增长15.47%，为本期实现净利润及利润分配所致。
　　（七）分部分析
　　报告期内，本行公司业务实现营业收入127.39亿元，同比下降1.05%；个人业务实现营业收入94.32亿元，同比下降7.19%；资金业务实现营业收入30.77亿元，同比增长7.34%。
　　（八）资本管理
　　截至报告期末，本行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率依次为10.05%、11.35%、13.95%，各级资本充足率水平均满足监管要求。本行持续深化资本管理，通过规划、配置和考核等手段，优化业务结构，提升资本回报能力，以促进资本内生和风险加权资产增长的平衡，保持资本充足水平的稳定。
　　（九）报告期风险管理情况
　　本行持续完善全面、全员、全流程的风险管理体系，在全行层面制定清晰、统一的风险策略和风险偏好，确保业务策略和风险策略的融合统一；持续推进风险审议机制，优化风险管理流程，完善风险管控工具，深化数字化风控运用，培育风险合规文化，为本行稳健经营和健康发展保驾护航。
　　1.信用风险状况的说明：
　　报告期内，本行持续优化信用风险管理。
　　推进信贷全流程风控体系优化。对信贷业务管理机制与业务流程进行全面梳理与优化，通过建立统一的风险偏好，强化业务策略和风险策略的制定，完善产品全生命周期管理，促进信贷业务全流程各环节风险制衡，提升系统和数据支撑，夯实团队能力，推动健全“风险偏好、策略统一，风险与业务有效协同、责任匹配、相互制衡”的信贷全流程风险管理体系。
　　完善信用风险管理机制。建立产品级风险监测管理机制，对纳入监测范围的产品风险表现开展持续跟踪监测，视监测结果制定针对性管控措施，加强产品全生命周期管理；优化授信业务经营管理主体责任机制，压实经营机构经营管理责任，强化大额授信业务及零售自营授信业务经营管理责任追究，激发经营管理关键人员风险责任意识，前移信用风险防线。
　　压实贷款“三查”管理。修订发布授信业务调查报告模板及尽责审查报告标准化模板，实现尽职调查和审查审批要点的标准化、模块化展示，提升授信业务调查和审查审批工作的规范性、有效性。强化授信批复意见落实情况跟踪管理，做实授信后管理。
　　夯实资产质量基础。强化风险精准防控，聚焦重点领域、重点产品、重点行业，加强风险监测与预警，实现风险早识别、早干预、早处置，持续提升风险管控质效。积极拓宽不良处置渠道，统筹推进清收、核销、债权转让等多元化处置举措，全面提升风险处置效率。
　　2.操作风险状况的说明：
　　本行已建立与全行业务性质、规模和产品复杂程度相适应的操作风险管理体系，在操作风险管理过程中，不断优化管理机制、加强重点领域风险防控，提升操作风险管理有效性，降低操作风险损失。
　　报告期内，本行严格落实操作风险监管要求，持续完善操作风险管理体系，着力提升管理质效：一是完善政策、制度，厘清三道防线职责，优化考核机制，将操作风险管理要求与内控要求嵌入业务流程。二是深化操作风险管理工具应用，开展操作风险事件收集与成因分析，跟进处置进展；设置关键风险指标，开展监测预警，提升风险识别的前瞻性与敏感性；聚焦重点业务，开展操作风险流程评估，推动完善管理机制和操作流程。三是对新产品/新业务、外包项目等开展操作风险评估，推动风控措施前置嵌入流程与系统。四是规范合作机构管理，制定管理办法，建立评估机制，强化合作机构规范管理与风险防控。
　　3.市场风险状况的说明：
　　本行市场风险管理的目标是有效防范市场风险，将市场风险控制在本行可承受的合理范围内，实现风险和收益的合理平衡。
　　报告期内，本行持续提升市场风险管理能力：一是健全制度体系，根据《商业银行市场风险管理办法》修订完善了本行《市场风险管理办法》。二是强化风险计量，落地市场风险新标准法资本计量功能，实现本行市场风险资本计量的系统化、规范化；全面梳理交易账簿金融资产的风险计量逻辑，规范参数设定与计量方法，确保本行承担市场风险的产品均纳入风险计量与持续监测范围。三是完善市场风险识别、监测和报告体系，持续优化并有效执行市场风险多层次限额体系，定期开展压力测试及情景分析，深入分析市场风险管理状况及投资组合表现，形成风险报告，为管理提供决策支撑。四是强化产品风险管理，对新产品及现有产品变动开展风险评估，制定风险政策，确保在风险管理框架内开展各项业务。
　　4.流动性风险状况的说明：
　　本行建立了完善的流动性风险管理的治理结构，明确了董事会、高级管理层以及相关部门在流动性风险管理中的职责和报告路径。
　　本行注重流动性风险管理与资产负债规划的有机协同，前瞻动态预测未来流动性风险状况，在保障流动性安全的前提下，持续优化资产负债配置，实现风险与收益的平衡。一是不断完善流动性风险管理政策和程序，修订管理制度。二是加强全行资产负债业务期限结构引导，将整体期限错配水平控制在合理区间。三是加强指标监测与调控，通过限额管理、指标监测和预警等方式，确保各项流动性指标符合监管要求。四是定期开展流动性风险压力测试及应急演练，落实流动性应急管理工作，切实提高流动性风险事件应急处置能力。
　　报告期内，本行资产负债业务发展平稳，各项流动性监管指标优于监管要求。本行在压力测试情景下均达到了最短生存期的监管要求，优质流动性资产储备充足，能够应对各压力测试情景下的流动性需求。
　　5.合规风险状况的说明：
　　报告期内，本行持续优化合规管理体系，严格落实合规管理要求，深化“合规创造价值”理念，筑牢合规防线，全面提升合规管理质效。一是优化合规管理体系，做实“制防+技防+人防+智防”联防机制，打造多部门联动的“大监督”格局，压实“三道防线”合规责任，夯实合规管理基础。二是完善制度体系，及时跟进外规内化，强化制度全生命周期闭环管理，提升制度的适配性与有效性。三是协同推进检查考核，落实“总行检查+分支行自查”机制，提升考核结果的“区分度”，以考核导向强化合规执行。四是强化内部问责，进一步提升内部问责的精准度、力度和时效性，以严肃问责倒逼责任落实。五是持续强化员工行为监测及案防管理，提升智能化监测水平，常态化开展违规案例警示教育、“一把手讲合规”“合规者赢”主题合规文化建设活动，让“合规创造价值”理念深植人心。
　　报告期内，本行贯彻落实“风险为本”反洗钱工作理念，增强反洗钱履职实效，有效管理本行面临的洗钱风险。一是持续健全反洗钱内控制度体系，确保制度制定与执行的有效衔接；二是持续优化可疑交易监测体系，完善监测指标模型，加强甄别分析，持续提升金融情报线索价值；三是持续推进客户信息治理工作，做实尽职调查，加强客户全生命周期反洗钱管理；四是持续强化反洗钱宣传和培训，通过常态化开展反洗钱宣贯，组织层级培训，全面提升反洗钱意识；五是持续加大反洗钱工作督导力度，通过现场和非现场检查，定期开展内部审计，识别、评估并采取有效措施防范、管理本行面临的洗钱风险。报告期内，本行洗钱风险管理体系运行平稳，洗钱风险整体可控。
　　6.声誉风险状况的说明：
　　本行持续完善声誉风险管理体系，围绕风险源头防控、监测预警、研判处置和应急响应等重点环节，不断提升声誉风险管理的制度化、标准化和前瞻化水平。报告期内，本行持续加强对重点领域、重点事项和敏感信息的动态监测与分析研判，健全分级分类处置机制，强化跨部门协同联动和前置干预，推动声誉风险管理进一步向事前预防和源头治理延伸。围绕经营管理、产品服务、消费者权益保护等重点领域，持续加强舆情监测、分析研判和主动沟通，及时开展核查和处置，声誉风险整体保持可控。同时，本行持续加强品牌建设和正面传播，夯实良好声誉基础；强化声誉风险文化建设，健全全员参与机制，持续开展培训宣导和应急演练，不断提升员工声誉风险意识和应对能力。报告期内，本行声誉风险管理体系运行平稳有序，未发生重大声誉事件。
　　7.信息科技风险状况的说明：
　　报告期内，本行紧密围绕监管机构政策要求，遵循董事会确定的风险战略目标，持续深化信息科技风险管理，科学、规范、有序开展信息科技风险防控工作，加速推进数字化、智能化转型，全面赋能业务创新。本行建立健全信息科技风险管理、信息系统开发和运维、信息安全、信息科技外包、业务连续性等领域的管理制度，持续开展信息科技风险识别、监测和评估，对信息系统访问实施权限管理，对各类信息实施分类分级安全管理和保密控制，全年重要信息系统可用率99.99%以上，为业务发展提供有力的技术保障。
　　（十）报告期理财业务、资产证券化、托管、财富管理业务的开展和损益情况
　　1.理财业务情况
　　报告期内，理财业务紧跟市场趋势，围绕客群、产品、渠道与服务，实现了规模、效益与结构的均衡稳健发展，产品业绩表现良好，客户体验显著提升。深化客群需求分析，精准产品定位，优化渠道服务，以多维举措满足客户多元化财富管理需求。着力拓展资产配置的广度与深度，强化利率、权益、转债、收益凭证、黄金、REITs等大类资产配置能力，灵活运用多元策略，有效增厚产品收益，驱动产品业绩稳步提升。同时，强化投资者教育与服务，构建贯穿“投前-投中-投后”的全流程服务闭环，为客户提供覆盖全生命周期的财富守护。
　　截至报告期末，理财产品余额507.65亿元，报告期内，理财业务实现中间业务收入3.03亿元。
　　2.资产证券化
　　截至报告期末，本行发行的资产证券化产品存量余额为0。
　　3.托管业务情况报告期内，本行资产托管业务紧扣市场脉搏与监管导向，持续积蓄业务增长动能。一是着力推动行内资源整合与客户合作深化，托管产品体系日益完善，涵盖公募证券投资基金、资产管理计划、理财产品、信托计划等产品类型。二是积极应用人工智能、大数据等技术，推动资金清算、估值核算等业务场景自动化与智能化建设，运营质效显著提升。三是强化全流程风险管控，通过完善制度流程、搭建质控体系等举措，有效保障托管资产安全，业务运行合规稳健。
　　截至报告期末，资产托管规模663.08亿元，托管业务综合服务能力进一步增强。
　　4.财富管理情况
　　报告期内，本行以客户财富保值增值为核心，深入推进财富管理转型。完善全量客户经营体系，推进长尾客群服务数字化、财富客户服务综合化。针对养老、呼啦、亲子、代发等重点细分客群，打造“一群一策”的特色化服务体系。丰富财富产品供给，面向特定客群成功落地专属理财产品、资产管理计划、家族信托及保险金信托等定制服务，满足客户资产保值增值与传承规划需求。加强总行投研投顾能力建设，持续整合零售和金融市场条线资源，成立总行代销委员会专家团队，定期输出市场策略与操作建议，同时在全市场遴选优质产品，为财富客户资产配置提供专业能力支撑。全面升级客户权益体系，统筹全行客户权益资源，构建以“弗兰社”平台为核心的一体化权益服务平台，为客户提供多元化、综合性“金融+生活”服务内容。截至报告期末，零售客户管理资产（AUM）5,186.73亿元，较上年末增加634.65亿元，增长13.94%；财富客户数148.04万户，较上年末增加15.56万户，增长11.74%。
　　（十一）报告期内商业银行推出创新业务品种情况
　　本行坚决贯彻落实国家创新驱动发展战略，坚持创新驱动发展，不断丰富并迭代支持实体经济与业务发展的产品服务，持续推进前沿技术创新与应用，赋能管理机制优化与业务高质量发展。通过举办一年一度的创新大赛，走出一条具有本行特色的创新之路。
　　产品创新赋能实体经济服务与业务发展。本行流量经营取得显著进展，通过研发11个创新型产品、重塑15个业务类型超100个业务场景的流程机制，实现业务从“功能可用”向“体验卓越、操作省心、服务安心”的跨越式升级，打造本行专属票据品牌，推动票据业务的全面升级。重构个人外汇业务体系，强化本外币协同支持，服务客户的外汇需求。
　　科技创新加速前沿技术的发展应用。本行从零构建了覆盖“算力-模型-知识-研发-评估”全生命周期的智能体中台，并已落地42个业务场景，覆盖授信、差旅、研发等领域，自研标杆场景乐小猿带动整体研发交付质效提升超15%，自研低算力引擎破解大模型国产适配与成本性能失衡问题，申请发明专利3项；统一模型工厂实现大小模型一键调用；低代码中台使场景上线效率大幅提升，实现全行场景统一运营，精准支持场景迭代。建设数智化运营风险管理体系，通过“流批一体化”技术打通全渠道的实时、准实时和离线的交易风险数据，将反电诈打造为事前事中事后的闭环机制。流程创新推动管理机制与运营模式的优化升级。本行因地制宜构建数字化客户旅程重塑方法论，实现厅堂“服务+营销”端到端融合，开户从单纯操作转变到综合金融服务。数字化与客户旅程方法论有机结合，以协同机制打破部门墙、渠道墙、能力墙，优化流程和厅堂动线，以价值导向设计标准服务行为。项目荣获工信部优秀课题暨2025年全国用户体验创新典型案例。
　　六、关于公司未来发展的讨论与分析
　　（一）行业格局和趋势
　　1.宏观形势研判
　　2025年，面对复杂严峻的外部环境，中国经济展现出强大韧性。全年国内生产总值突破140万亿元，同比增长5%，经济增量居世界前列。产业结构持续优化，高技术制造业、装备制造业增加值分别增长9.4%和9.2%，新能源、新材料等新增长极蓄势待发。内需主动力作用增强，全年社会消费品零售总额突破50万亿元，消费对经济增长贡献率提升至52%。聚焦区域发展，湖南省经济社会发展迈出坚实步伐。全省地区生产总值突破5.5万亿元，总量稳步攀升，社会消费品零售总额突破2万亿元，增速达到3.6%，规模以上工业增加值同比增长6.2%，高于全国0.3个百分点，经济运行质效向好。
　　展望2026年，在更加积极有为的宏观政策护航下，中国经济有望延续回升向好态势。立足湖南，在全省地区生产总值增长5%左右的目标牵引带动下，区域经济增长动能将持续增强，为本行深耕本土提供更加广阔的业务空间。
　　2.宏观政策展望2025年，中国经济政策展现出高度的灵活性与协同性，为有效应对复杂严峻的外部环境、稳定经济增长、推动高质量发展提供了坚实保障。展望2026年，宏观政策将延续积极扩张的基调，为经济回升向好提供“护航”。一方面，财政政策将更加积极，支出强度持续加大。通过优化政府债券组合，重点支持提振消费、民生保障及“两重”“两新”等政策实施，有效撬动社会投资，为基建、制造等相关领域带来结构性信贷需求。另一方面，货币政策定调“适度宽松”。央行将灵活运用降准降息等多种工具，把促进经济稳定增长、推动物价合理回升作为重要考量，引导金融资源向扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域精准投放。
　　3.行业趋势分析2025年是“十四五”规划收官之年，中国银行业持续深化金融供给侧结构性改革，在内外部挑战中保持了稳健发展态势，服务实体经济质效得到进一步提升。展望2026年，银行业将全面贯彻国家金融监督管理总局年度工作会议精神，以“防风险、强监管、促高质量发展”为根本遵循，在牢牢守住不发生系统性金融风险底线的基础上，加速推进发展内涵的深刻转变与服务能级的战略跃升，以更稳健的步伐在新时代新征程上行稳致远，为经济社会发展大局贡献更加坚实的金融力量。一是银行业将聚焦共生共赢，在融入国家大局中找准定位。从发挥引领作用转向提供功能性服务，成为支撑实体经济运行的“基础设施”。一方面，将紧扣关于做好金融“五篇大文章”的有关战略部署，切实推进科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融高质量发展，在科技自立自强、绿色低碳转型、民生福祉改善等关键领域发挥更大的主力军作用。另一方面，将持续强化金融工作的政治性与人民性，在资源配置上统筹经济价值与社会价值，真正成为推进中国式现代化的强力支撑。二是银行业将坚持质效优先，在转变增长方式中回归本源。一方面，经营发展逻辑将深刻变化，逐步告别单纯追求规模扩张的路径依赖，推动经营重心从追求“量的增长”转向专注“质的提升”，通过投入面向自身的“耐心资本”，逐步锻造专业优势。另一方面，核心价值坐标将深度校准，以服务实体经济的贡献度为价值源泉，以穿越经济周期的稳健性为生存基石，以利益相关方的满意度为治理准绳，坚持做难而正确的事，以扎实的资产质量与合理的盈利水平，在服务大局中筑牢根基，在不确定性中增强发展韧性。
　　三是银行业将强化主动驾驭，在统筹发展与安全中筑牢根基。面对金融安全内涵的全面升级，“安全优先”正成为银行业经营发展的普遍共识与核心底线。一方面，风险管控逻辑将从“事后处置”向“事前预见”深刻转变，依托“数智化”手段实现从“人工排查”到“智能预警”的跃升，让风险防控既“长牙带刺”又兼具预见性，真正实现早识别、早预警、早暴露、早处置。另一方面，“高质量发展就是最大的安全”这一理念正深度融入行业血脉，银行业将更加注重稳健经营与资产安全的有机统一，以穿越周期的资产质量管理和审慎理性的经营发展步伐，在服务实体经济大局中锻造持久韧性。
　　（二）公司发展战略
　　报告期内，本行深化推进新十年战略落地落实，树立“以人为本、客户中心”的核心经营理念，坚持“本土化、轻型化、数字化、场景化”四化转型路径，坚定“做强长沙、做大市州、做实县域、做精广州、做优子公司”五做方向，建设“本地生活生态、产业投行生态、市场投资生态、内部组织生态、金融科技生态”五大生态，提高“创新服务能力、资负管理能力、数字支撑能力、组织协同能力、全面风控能力、文化驱动能力”六大能力，聚焦“县域金融、新型政务、财富管理、普惠金融、产业金融、科技金融、零碳金融、金融投资”八大重点，全力打造“创新驱动、特色鲜明、价值领先的现代生态银行”。
　　为确保战略实施效果，本行在新十年战略框架下制定了“十年三步走”计划，对各项战略任务进行了分阶段铺排。其中，2024-2026年将聚焦“业务突破、能力提升、风险出清”三大重点方向，通过全力推进“公司业务转型工程、零售业务精进工程、县域业务突围工程、综合化经营拓新工程、风险防控攻坚工程、党建引领聚力工程、公司治理强基工程、数智转型增效工程、队伍能力提质工程、内部管理赋能工程”十大重点工程，确保实现经营指标稳健增长、市场份额稳步提升、资产质量全面优化。
　　（三）经营计划
　　2026年是“十五五”规划的开局之年，本行将坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持稳中求进、提质增效，完整、准确、全面贯彻新发展理念，服务新发展格局，以高质量发展为首要任务，以改革创新为根本动力，以风险防控为底线要求，以党建引领为坚强保障，坚持战略传承，紧紧围绕“打造全国城商行标杆”和“湖南本土金融领头雁”两大长期价值目标，科学设定关键经营指标，确保“十五五”高起点开局、高质量推进。
　　（四）可能面对的风险
　　一是外部宏观环境压力交织。国际形势更趋复杂严峻，大国博弈持续升温，地缘政治紧张局势加剧，全球经济治理体系进入深度调整期，外部不确定性不稳定性因素增多。国内经济处于转型关键期，经济发展正经历从规模扩张向质量效益转变的阵痛，周期性波动与结构性矛盾相互叠加传导，实体经济有效需求不足与部分领域风险暴露并存，银行经营的外部宏观环境更趋复杂。二是中小银行转型多重承压。资产端收益持续承压，LPR下行带动贷款定价走低，利息收入不断压缩；负债端成本刚性较强，净息差持续收窄，盈利空间受双向挤压。同时市场竞争加剧，大型银行凭借资金、科技与品牌优势下沉县域、小微、零售等传统中小银行优势市场，在客户触达、服务效率和运营成本等方面对中小银行形成持续挤压。 收起▲

　　一、经营情况讨论与分析
　　截至报告期末，本行资产总额12,436.98亿元，较年初增加969.50亿元，增长8.45%；吸收存款本金总额7,497.55亿元，较年初增加267.80亿元，增长3.70%；发放贷款及垫款本金总额6,065.26亿元，较年初增加614.17亿元，增长11.27%。
　　2025年前三季度，本行实现营业收入197.21亿元，同比增长1.29%；归属于上市公司股东的净利润65.57亿元，同比增长6.00%。
　　截至报告期末，本行不良贷款率1.18%，拨备覆盖率311.88%，拨贷比3.68%，保持整体稳健。

收起▲