1.报告期内公司经营情况的总体分析
　　2024年一季度，本公司以高质量发展为主题，以“结构优化、质效优先、安全稳健、特色鲜明、机制灵活”为战略目标，坚持稳中求进总基调，保持坚强有力的战略执行定力。本公司坚守主责主业，倾力服务实体经济，各项业务保持稳健发展，总体经营情况保持良好。
　　截至2024年3月末，本公司总资产3,931.55亿元，较上年末增长0.64%，贷款及垫款总额2,103.26亿元，较上年末增长0.30%，其中企业和个人贷款及垫款总额较上年末有所增长，票据贴现规模较上年末下降；总负债3,617.07亿元，较上年末增长0.43%，存款总额1,935.95亿元，较上年末有所下降... 查看全部▼

　　1.报告期内公司经营情况的总体分析
　　2024年一季度，本公司以高质量发展为主题，以“结构优化、质效优先、安全稳健、特色鲜明、机制灵活”为战略目标，坚持稳中求进总基调，保持坚强有力的战略执行定力。本公司坚守主责主业，倾力服务实体经济，各项业务保持稳健发展，总体经营情况保持良好。
　　截至2024年3月末，本公司总资产3,931.55亿元，较上年末增长0.64%，贷款及垫款总额2,103.26亿元，较上年末增长0.30%，其中企业和个人贷款及垫款总额较上年末有所增长，票据贴现规模较上年末下降；总负债3,617.07亿元，较上年末增长0.43%，存款总额1,935.95亿元，较上年末有所下降，主要系压降公司存单质押业务及高成本外币存款，个人存款较上年末稳步上升；报告期末，归属于上市公司普通股股东的每股净资产9.39元，较上年末增长3.76%。
　　2024年1-3月，本公司实现营业收入14.89亿元，同比增长3.68%；实现净利润7.70亿元，同比增长3.82%；归属于上市公司股东的净利润7.52亿元，同比增长4.35%；基本每股收益0.26元，同比增长4.00%。
　　截至2024年3月末，本公司不良贷款率0.74%，较上年末下降0.02个百分点，资产质量稳定趋好；拨备覆盖率412.01%，较上年末下降0.88个百分点，风险抵补能力保持充足。 收起▲

　　一、经营情况讨论与分析
　　2023年，是公司第五轮三年发展战略规划的“收官之年”，面对复杂严峻的外部经济环境，公司坚持围绕“聚焦中小、深耕海西、融汇两岸、打造价值领先的综合金融服务商”的战略愿景，科学筹划、综合施策、重点突破，经营实力保持稳健，发展基石持续夯实。
　　截至2023年末，公司总资产3,906.64亿元，较上年末上升5.24%，其中，贷款及垫款总额为2,097.01亿元，较上年末增长4.65%，公司将资源聚焦于支持实体经济，持续加大对普惠金融、科技创新、绿色发展等重点领域的贷款投放；总负债3,601.50亿元，较上年末上升3.95%，其中，吸收存款总额2,075.75亿元，较... 查看全部▼

　　一、经营情况讨论与分析
　　2023年，是公司第五轮三年发展战略规划的“收官之年”，面对复杂严峻的外部经济环境，公司坚持围绕“聚焦中小、深耕海西、融汇两岸、打造价值领先的综合金融服务商”的战略愿景，科学筹划、综合施策、重点突破，经营实力保持稳健，发展基石持续夯实。
　　截至2023年末，公司总资产3,906.64亿元，较上年末上升5.24%，其中，贷款及垫款总额为2,097.01亿元，较上年末增长4.65%，公司将资源聚焦于支持实体经济，持续加大对普惠金融、科技创新、绿色发展等重点领域的贷款投放；总负债3,601.50亿元，较上年末上升3.95%，其中，吸收存款总额2,075.75亿元，较上年末增长1.32%。
　　2023年，在LPR持续下调、让利实体经济力度加大等因素影响下，公司实现营业收入56.03亿元，同比下降4.96%；实现净利润27.52亿元人民币，同比增长7.03%；归属于上市公司股东的净利润26.64亿元人民币，同比增长6.30%。
　　报告期内，公司持续强化全面风险管理，加大重点领域风险化解、清收处置力度，资产质量进一步优化。截至2023年末，公司不良贷款余额、不良贷款率较上年末实现双降，不良贷款余额16.02亿，较上年末下降1.21亿，不良贷款率0.76%，较上年末下降0.10个百分点；拨备覆盖率412.89%，较上年末上升24.96个百分点，风险抵补能力进一步增强。

　　二、报告期公司所处行业情况
　　2023年，全球经济增速放缓，地缘政治冲突却在加速震荡，逆全球化浪潮下全球政经格局严峻复杂。国内方面，面临有效需求不足、社会预期偏弱、风险隐患仍然较多等困难挑战，我国全面深化改革开放，加大宏观调控力度，推动经济保持平稳回升势头，根据国家统计数据显示，全年GDP同比增长5.2%，实现了年度目标。
　　伴随着“波浪式发展、曲折式前进”的经济复苏进程，银行业充分发挥经济和金融稳定的“压舱石”功能，切实加大对实体经济的支持力度，尤其是针对重点领域和薄弱环节的金融服务不断增强，加大信贷投放，持续降费让利，践行金融服务实体经济这一根本宗旨。整体上看，2023年银行业资产负债规模实现平稳增长，资产质量保持稳健，但同时也面临息差收窄、营收增速放缓、业绩分化明显等问题。2023年以来，贷款利率持续下行，净息差大幅收窄。根据中国人民银行《2023年第四季度中国货币政策执行报告》及国家金融监督管理总局公布的2023年商业银行主要监管指标显示，12月新发放企业贷款平均利率为3.75%，四季度末商业银行净息差为1.69%，同比降幅均达到22bp，创下有统计以来新低。
　　2023年底召开的中央金融工作会议，明确走中国特色金融发展之路，加快建设金融强国，为金融机构高质量发展举旗定向。银行业作为我国金融机构体系的重要构成，作为金融高质量发展的主要力量之一，应为经济社会发展提供高质量服务。会议首次提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”，给银行业在深化金融供给侧改革和服务实体经济上指明了方向。

　　三、报告期内公司从事的业务情况
　　2023年本公司认真贯彻落实国家政策与监管要求，坚持“稳中求进”工作总基调，戮力同心、稳健前行，持续聚焦客群经营、产品开发、渠道建设三大维度，不断提升零售业务、对公业务、两岸金融、资金业务四大业务的专业能力，紧锣密鼓推进战略落地执行，实现资产规模稳步增长、净利润保持提升、不良率持续降低、拨备覆盖率充足。
　　（一）公司银行业务
　　报告期内，公司银行业务以服务实体经济高质量发展为主赛道，围绕现代化产业体系建设，聚焦普惠金融、绿色金融、科技金融、乡村振兴等政策导向领域，深耕细作，从稳增长、调结构两方面积极发力，持续巩固基本盘，提速发力新赛道。本公司持续增强服务客户的专业性、协同性、高效性，包括统筹推进客户绿色转型发展，打造“商行+投行”，精进服务客户的综合能力，推进贸易融资、支付结算与国际业务发展等，全面提升公司业务的协同作战能力与整体实力，推动公司银行业务高质量发展。
　　1.负债结构持续优化，资产总量稳步增长
　　公司存款方面，报告期内，本公司坚持以成本控制，稳定息差为导向，做好量价平衡管理。通过产品管理、利率管控、考核引导等措施，不断优化存款结构，公司客户存款稳步增长，客户综合贡献度有效提升。截至报告期末，公司客户存款余额(不含保证金存款和其他存款）1,312.15亿元，较年初增幅14.02%。对公存款平均付息率较上年同期下降7bp。
　　公司贷款方面，本公司将支持经济增长和自身业务发展紧密衔接，精准施力，围绕普惠金融、绿色金融、科技金融、制造业等重点领域，加大金融支持和信贷投放力度。截至报告期末，企业贷款和垫款余额（不含票据贴现）1,117.51亿元，较年初增长7.83%，其中普惠小微贷款、绿色信贷、高新贷、中长期制造业贷款余额均保持较快速增长，其贷款增速均高于企业贷款和垫款（不含票据贴现）总体增速。对公贷款（不含票据贴现）的不良率为1.09%，较年初下降0.30个百分点。
　　2.重点客群抢抓先机，积极推进多项合作
　　服务战略客群方面，本公司持续做大战略客户基本盘，注重与各地政府部门、证券公司建立长久合作关系，联动外部机构共同服务目标客户；持续推进县域支行“1+2+3+N”的营销，支持县域支行战略客户培育和发展；深挖战略客户上下游交易数据，通过“高新贷”、“供货贷”产品精准营销上下游客户，并延伸授信以外的更多产品合作，推动战略客户有效户提升。截止报告期末，总、分行级战略客户数较年初增幅分别为7.87%、17.11%。
　　服务机构客户方面，本公司持续完善和实施机构业务总分重大项目推动机制，加强政府类资格获取及效益转化，落实机构业务渠道建设和项目管理责任，着力提升住建领域、民生保障领域金融服务能力，在公积金、公共维修金等业务上取得代理和承办资格的新突破，机构业务服务范围持续扩大。报告期内，实现机构客户数及有效户提升，同比增幅分别为13.58%、21.47%。
　　3.普惠金融精耕细作，小微服务增量扩面
　　本公司始终坚守普惠金融初心，坚定普惠金融发展战略，通过加强普惠金融网点建设，提升专业化服务能力；强化科技赋能，丰富小微产品体系；灵活运用政策工具，持续发挥正向激励；积极搭建普惠金融生态合作圈，对接整合合作机构等一系列举措，不断提升小微企业金融服务质效。
　　截至报告期末，本公司全辖已有117个经营网点开办普惠金融业务；本公司普惠型小微企业贷款余额（国家金融监督管理总局口径）717.28亿元，较年初增加106.88亿元，增幅17.51%，普惠型小微企业贷款增速高于全行各项贷款增速；普惠型小微企业贷款客户数较年初增幅为15.14%；普惠型小微企业平均利率为4.02%，较2022年末有所下降，全面完成监管部门“两增”考核目标。本公司深耕小微企业客户，连续9年获评“厦门市银行业金融机构服务小微企业优秀机构”。
　　强化科技赋能，丰富小微产品体系。2023年，本公司上线信贷工厂2.0，全面推进普惠小微业务线上化，切实增强小微企业贷款业务的可获得性。本公司积极与厦门市科技局对接，实现科技信用贷产品线上化，进一步丰富小微企业线上产品体系，提升科技型小微企业融资便捷性。在厦门市科技金融工作推进会上，本公司荣获“厦门市科技金融十周年优秀合作机构”称号。
　　本公司持续发挥普惠小微贷款支持工具的正向激励作用，对普惠型小微企业、小微企业主及个体工商户的经营性贷款实行阶段性利率优惠。截至报告期末，本公司再贷款余额120.98亿元，累计利用再贷款资金发放贷款笔数7,683笔，支持企业数量5,925户；同时，本公司积极对接福建省财政厅推出的中小微企业提质增产争效专项资金贷款，为企业提供不超过LPR+65bp、并享受财政补贴1%的流动资金贷款，助力小微企业蓬勃发展。
　　本公司针对福建省内各地市的园区、商协会和政府提供的企业清单，根据不同场景、不同客户的核心金融诉求，为客户提供高质效普惠金融服务。同时，本公司充分挖掘全国中小企业信用信息平台、福建“金服云”和地方性企业信息平台、行业性数据平台的涉企信息资源，提升本公司对企业信用贷款的投放能力。2023年，厦门市地方金融监督管理局、中国人民银行厦门市分行、国家金融监督管理总局厦门监管局联合评价发布2022年度“服务民营企业突出贡献银行”，本公司荣获一等奖。
　　4.纵深推进“双碳”战略，树牢公司绿金品牌
　　本公司积极响应国家“双碳”战略，持续开发绿色重点领域、重点绿色行业。报告期内，本公司将ESG及绿色金融发展纳入全行战略任务，成立总行行长牵头、覆盖前中后台多个部门和分支机构的绿色金融工作领导小组及绿色金融工作小组，并成立绿色金融部二级部门协调全行绿色金融工作执行落地，从组织架构上明确绿色金融工作权责、绿色业务实施路径。
　　本公司厘清绿色商机，分析各区域绿色信贷行业、持续增加对基础设施绿色升级、节能环保、清洁可再生能源、污染治理、生态环境修复、资源节约循环利用等产业的支持力度，形成目标客群清单，加大金融支持力度。本公司加大资源保障，对绿色信贷实施内部定价优惠政策，优先保障绿色信贷投放额度。本公司不断创新推出更加丰富多元、顺应市场需求的绿色金融产品，完善本公司的绿色金融产品矩阵，已推出“光伏贷”“节能减排贷”、碳排放权质押贷款等绿色信贷产品，并针对区域特征创设绿色信贷特色产品，如三明“林权贷”南平“绿易贷”等。此外，本公司积极参与绿色债券发行及投资、“绿票通”再贴现、碳中和基金代销、数字信用卡、绿色租赁等绿色金融业务，支持经济社会活动向绿色、低碳、可持续转型。
　　2023年，人民银行将本公司纳入“碳减排支持工具”金融机构范围，藉此契机，本公司积极应用政策红利，为碳减排显著的绿色领域累计发放碳减排支持资金1.98亿元，成为福建省内碳减排贷款投放金额和笔数双第一的地方法人银行。在响应区域绿色金融发展领域，本公司于2023年1月成功发放厦门市首笔“技术创新基金新电双碳项目”贷款，成为技术创新基金业务合作银行中首家落地该业务的银行。截止报告期末，本公司累计发行绿色债券20亿元；绿色贷款余额（人行口径）71.11亿元，较年初增幅72.14%，新发放绿色贷款主要用于基础设施绿色升级、清洁可再生能源、节能环保等产业。
　　5.科技金融产品补足，精准服务专精特新
　　本公司积极响应国家科技自立自强的发展战略，重点发力科技金融。本公司针对科技型企业出台“高新贷”专案，将高新技术企业、专精特新企业、省级“科技小巨人”企业等纳入专案支持范围，从审批时效、融资成本等方面给予企业大力支持。报告期内，本公司持续推动高新贷专案，截至报告期末，本公司高新贷专案客户超1000户，贷款余额87.07亿元，较年初增幅42.55%，表内外信贷余额近140亿元。
　　6.持续支持乡村振兴，增强“三农”金融供给
　　本公司高度重视“三农”金融工作的切实落地，逐年制订普惠型涉农贷款的信贷增长计划，积极推进城市支农贷款和县域涉农贷款的营销落地，切实加大“三农”信贷投放力度。
　　城市支农方面，本公司加入厦门市金融支农联盟，加强涉农产品和服务创新，提升金融服务“三农”的能力与水平，助力农业农村现代化发展；在创新乡村振兴特色金融产品和服务方面，本公司根据各分行所在区域的农业经济特色，研发创设了南平“茶E贷”、三明“林权贷”、宁德古田“菌菇贷”等，持续推动普惠涉农贷款投放稳中有增。
　　报告期内，本公司持续推动对台特色“台农贷”业务落地。公司已成功与省内5家台创园，4家产业园区签订战略合作协议，其中包括厦门同安的闽台农业融合发展产业园等；同时，为解决台农客群无法申请消费贷款问题，本公司于2023年9月正式上线“台e贷”线上信用消费贷款，提升台农个人在陆金融体验，为台农深耕本地，融入乡村振兴大环境提供强有力的金融支持。
　　截至报告期末，本公司普惠涉农贷款余额38.72亿元，较年初增幅23.95%。
　　7.强化创新驱动发展，科技赋能价值创造
　　报告期内，本公司加强金融创新的科技基础建设，积极运用大数据和人工智能，为公司业务的运营和管理注入新动力。本公司不断通过数字化手段优化服务流程，提升服务效率，运用智能化解决方案解决金融领域的难题。
　　本公司持续推动线下业务向线上转移，打造信贷工厂2.0全新线上流程，并将线下抵押贷、信用贷、厦门科技信用贷等业务实现线上化，为银行的商业模式升级提供有力支持。
　　本公司启动“新一代企业网银”项目，以用户体验为中心，倾听用户反馈，强化多渠道协同，提升服务效率，重视系统稳定性和安全性，保障用户资金和信息安全，为客户提供卓越、高效、便捷、安全的金融服务。
　　本公司持续优化电子渠道服务能力，通过对公电子渠道的功能迭代升级和用户体验优化，提升电子渠道的便利化程度。截至报告期末，对公电子渠道客户数、交易笔数、交易金额同比增幅分别为22.50%、29.67%、22.68%。
　　8.深耕交易银行客户，打造多元产品体系
　　报告期内，本公司以战略目标为锚点，聚焦行业，丰富交易银行产品货架，扩大贸易外汇收支便利化试点范围，打造多元的交易银行产品体系，旨在深化客户服务、简化客户业务办理流程、提升客户体验、增强客户粘性。产品销售经理团队建设不断优化，管理机制上聚焦于赋能分支机构，协助分支机构拓建渠道、整合资源、设计方案、维护客群。截至报告期末，交易银行业务中间收入同比增长4.99%。
　　围绕资金结算场景，本公司根据不同类型企业的需求，提供不同的现金管理产品方案。
　　政府机构类客群方面，针对机构类客群定制化需求，打造包括产权交易中心、存量房交易资金监管、学校、医院、社保补贴、财政支付等机构类解决方案；针对大型集团企业账户结算需求，打造银企直联、集团账户管理、资金归集、跨境资金池等集团企业现金管理产品；针对中小型企业客群场景化结算需求，打造特色化“e系列”现金管理解决方案，满足企业物业管理、招标保证金管理、连锁加盟管理、资金监管、线上收款、订单稽核等不同场景的结算需求。报告期内，通过对不同客群进行现金管理结算产品需求挖掘，提高对公客户现金管理产品覆盖率，提升企业结算合作粘性，拉动结算性存款增长。截至报告期末，本公司现金管理产品使用客户数增长25.75%，电子渠道交易量全年增长显著，增幅达31.40%。
　　报告期内，本公司不断打磨与优化交易银行贸金产品与相关系统，以满足客户与市场不断变化的需求。本公司积极响应全面推进电子保函替代现金缴纳保证金的国家政策，通过金融科技技术，进一步推广电子投标保函于多地市公共资源交易中心的应用与对接，有效降低了招投标交易双方的信息不对称与交易成本；同时本公司于报告期内将保函业务服务渠道拓宽至企业网银，以渠道拓宽与创新形式更好地服务客户。继供应链系统“厦E链”成功上线后，报告期内，本公司依托数字化风控手段以及线上化便利渠道，围绕本地优质核心企业，以产业链中小微企业作为目标客群，实现业务快速上量；截至报告期末，供应链系统累计投放量已超6亿元。
　　本公司高度重视票据业务能力建设，积极构筑以“票据系统”为核心的票据品牌产品体系，通过产品优化、信贷资源倾斜等方式，灵活运用承兑、贴现、再贴现等交易银行产品，帮助小微企业解决融资难题。至报告期末，本公司荣获上海票交所授予的2023年度“优秀综合业务机构”荣誉称号，标志着本公司票据业务能力得到票交所和市场的肯定。
　　报告期内，美元持续加息导致银行跨境金融业务承压，本公司顶住压力积极完善跨境产品拓展跨境客群。一是以产品和系统创新为抓手，以客户需求为出发点，报告期内，本公司完成NRA账户国际贸融的备案并推动NRA国际贸融业务落地；利用重构新网银的契机，以网银为门户，建设外汇大管家，通过优化已有功能，增设新功能模块，为跨境客户提供国际结算、TMU、跨境贸融一站式线上服务。二是针对美元多次加息成本到达高位，为降低企业跨境融资成本，报告期内本公司及时推出错币种跨境融资方案，实现跨境项下人民币融资投放量大幅增长。三是引导企业树立汇率风险中性理念，树立正确的汇率管理理念，报告期内本公司代客衍生品首办户户数同比增加124.00%，结售汇客户数同比提升8.86%。四是宣传贯彻经常项目便利化相关政策，更好发挥金融支持服务实体经济作用，报告期内，本公司泉州分行、漳州分行取得贸易外汇收支便利化试点业务资格，跨境金融服务的市场竞争力得到有效提升。截止报告期末，本公司跨境金融客户数同比提升16.01%。
　　9.创新投行服务模式，持续精进服务能力
　　报告期内，本公司持续巩固债券承销、银团贷款和并购贷款三大核心投行业务，实施聚焦重点客群、加强渠道建设、扩大同业朋友圈交流等多项举措，有效提升投行业务能力。此外，本公司积极创新投行服务模式，公司债项目安排人、ESG银团贷款等创新产品接连落地，“厦行E发债”优化上线。
　　债券承销业务方面，本公司立足地方经济发展，聚焦重点客群开展精准化营销，依托总分联动机制构建快速响应优势，打造专职销售团队形成特色，持续提升市场研究能力，全方位提升债券承销业务能力。报告期内，本公司非金融企业债务融资工具承销金额142.04亿元，在福建省银行间债券市场排名第六1，同比持平；参与多笔交易所公司债及境外债券项目，有效带动投行中收和存款留存；“厦行E发债”优化上线，以科技金融创新进一步丰富投行服务模式。
　　银团、并购贷款业务方面，本公司通过数据挖掘、同业交流等手段，滚动确立目标客户清单并实施精准化营销，推动落实同业合作机制常态化，积极对接先进制造业、绿色等重点领域银团项目。报告期内，本公司担任重要角色的银团贷款投放金额同比大幅增长。
　　持续做大同业合作朋友圈，同百余家资本市场同业机构达成合作，举办多场债券销售路演，搭建投行客户与全国投资机构对话的平台；打造深耕区域债券的专业销售团队，更新丰富投资人信息库，开展针对性项目推介，债券销售能力持续提升；构建包括各类金融机构在内的同业合作朋友圈，投行品牌影响力进一步凸显。
　　（二）零售银行业务
　　报告期内，本公司贯彻大零售战略转型，围绕战略规划和战略任务，以产品货架为支撑，发力业务规模；以分层经营为抓手，提升客群综合贡献；以优化客户体验为目标，夯实基础服务能力；以金融科技为突破，赋能高效经营；以合规优先为导向，巩固风险合规管理，深化压实战略转型成果，在打造具有品牌美誉度和客户体验度的“零售精品银行”的道路上更进一步。个人存款余额671.50亿元，较上年末增长117.59亿元，增幅21.23%，零售存款成本率较去年同期降低4bp，实现规模增长和利率管控双成效。个人贷款余额754.34亿元，较上年末减少12.60亿元，其中个人住房贷款因市场交易量下降和利率快速下行的影响，较去年末减少52.53亿元，个人经营性贷款余额458.76亿元，较上年末增长49.48亿元，增幅12.09%。
　　1.完善产品体系，产品货架支撑有力
　　本公司把握市场脉络，掌握客户需求的变化，主动进行业务策略调整，以产品货架为支撑，优化产品策略布局，夯实基础产品、发展差异化产品、鼓励特色化产品，建设健全零售产品体系，做大做强零售业务。
　　（1）注重资产配置，业务规模提升
　　报告期内，本公司高度重视个人客户财富管理服务，基于客户需求进行多元化产品配置，强调产品运营和客户体验，在产品系统建设、监管合规销售等方面持续进行能力提升。本公司已与13家银行理财子公司、1家银行、22家基金公司和5家保险公司实现代理代销业务合作，进一步丰富产品货架。本公司在代销业务市场中日益活跃，报告期内新增包括招银理财有限责任公司、中邮理财有限责任公司等合作机构，合作范围不断延展，市场影响力进一步扩大。
　　本公司及时响应市场变化，在储蓄存款和保险上持续发力，促进金融资产规模增长和中收利润提升。截至报告期末，本公司管理个人金融资产972.67亿元，较上年末增长88.17亿元，增幅9.97%；年度代理保险销售金额3.53亿元，创造中收超过2,400万元，较上年末增幅140.87%。
　　（2）优化策略布局，提升资管能力
　　报告期内，本公司在资管新规、理财新规的指引下，围绕“调整资产结构、丰富产品货架、深挖客户需求”等多方面开展工作，以客户为中心，实现资管业务的高质量发展。一是投资方面，增加低波动类资产占比，降低组合净值波动；二是产品方面，推出公募周期申购定期赎回类产品、策略保障型产品，力求为投资者带来更丰富的产品选择和更好的投资体验；三是渠道方面，深耕行内渠道，挖掘零售大客户和企业客户的定制需求，加强分支机构联动和产品培训，开展投资者宣传教育，从产品售前、售中、售后做好客户全周期陪伴服务。
　　（3）聚焦重点客群，落地专属产品
　　本公司积极响应国家对台籍、新市民等重点客群的金融服务工作的部署，着眼客户资金需求，落地“新市民快E贷”“新市民安居易”“新市民消费易”“新市民贷”和“台e贷”等各具特色的客群专属产品，切实加强对新市民客群创业就业、住房按揭、安居消费方面的资金支持。“台e贷”和“新市民贷”同属本公司力推的信用消费贷款“E秒贷”的子产品，通过系统自动化审批，免抵押、免担保，为新市民群体及台胞群体提供更加便捷、高效、灵活的金融服务；新市民群体可在标准化定价的基础上享受利率优惠，真正实现减费让利。在首创性方面，“台e贷”通过标准化评分卡模型，有效解决台胞在大陆安居消费，缺乏有效担保品、两岸征信信息暂未连通等导致的融资难问题，为大陆首款台胞专属线上自动化审批的信用消费贷款产品。“台e贷”产品发布会被央视新闻、人民政协报、央广网、中新网、人民网、中国台湾网等多家媒体宣传报道，“台e贷——台胞数字化零售服务平台”还获评“第四届厦门市金融科技优秀项目三等奖”。本公司“E秒贷”产品体系日趋完备，广受各界认可，获评2023年度“福建首届服务新市民十佳金融产品”、2023年度零售银行“杰出新消费贷款产品奖”。
　　2.深化分层经营，客户贡献显著提高
　　本公司贯彻“以客户为中心”的业务策略，细化客户分层经营体系，积极推进做大做实大众客户、做透做深财富私行客户、做活做精信贷客户，为客户提供有温度的综合服务。截至2023年末，本公司零售客户256.17万户，较上年增长6.54%。
　　（1）优化客群结构，加强综合经营
　　本公司强化大众客户综合运营，重视结构调优和交叉销售。本年新开负债账户的客户18.49万户，较上年增幅11.52%。通过长期贯彻一户多开业务，新客手机银行开通率、微信动账通知绑定率、微信支付绑卡率、开户入金达标率均达到历史新高，基础户转化率达到72.49%，有效提升大众客群可经营性。
　　本公司专注拓展代发工资客群，经过近3年的推进，代发工资业务已形成涵盖产品方案、考核督导、营销推动、客群经营、数据驱动等在内的完整经营体系，在服务质量的提升和运营方式的创新上持续发力。2023年代发新客在全量新开负债客户中的占比较2021年实现翻番；12月当月代发客户超15万户，较去年同期增幅23.43%。
　　本公司精准筛选大众客户开展E秒贷和资产提升营销，促进有价值客户转化升级。报告期内，本公司通过线上多渠道营销，收获E秒贷申请、提款客户数在全行总量中分别占比19.85%和15.43%，成为分支行营销的重要补充；开展事件触发自动化营销和资产提升活动，各类资金变动事件自动化触客营销超过13万人次，资产提升活动参与人次近万人，挖掘高潜力重点客群名单传导线下客户经理定向触达，实现客户升级。
　　（2）深耕客户管理，提升客群质量
　　本公司高度重视客群经营，将客户经营作为财富管理业务长久发展的基石，围绕“产品、服务、运营”三大主题，多措并举，提高客户服务能力。截至报告期末，零售财富管理客户达到17.56万户，增幅13.19%，其中财富及以上客户5.22万户，增幅15.64%，高净值客群质量进一步提升。
　　报告期内，本公司将理财经理对管户个人客户的服务能力提升作为年度重点工作推动，将客户关系管理作为客群经营的首要工作和目标，持续优化包括客户触达频率、客户服务标准在内的过程管理体系，年度存量客户流失率大幅降低，高净值客群质量和数量双增。
　　同时，本公司进一步充实财富顾问团队，加强财富顾问团队的客户陪访率，提高私行客户服务能力和专业水平。
　　（3）精进营销机制，促进客户活跃
　　本公司搭建标准化的信贷客户营销管理体系，落地普惠一体化营销过程管理方案，完成客户营销日志场景建设，为客户营销过程管理的交互记录与管理人员及时督导提供了可视化、具象化和精细化的系统全流程支持，为业务增长提供新动能。截至报告期末，个人经营和消费类贷款客户数6.82万户，较上年末增长1.13万户，增幅19.80%。
　　本公司深入盘活内部渠道资源，最大限度挖掘客群潜力，提升批量获客和活客的效能。
　　通过代发工资、生意会等营销契机，开展信用消费贷款团办营销、批量获客活动；通过智能化营销策略，促进客户转化，2023年下半年实现月均新增授信户数超5,000人。
　　本公司升级信用卡自营渠道功能，延续发卡、营销、经营一横一纵一圈的三大体系权益活动，加强借记卡交叉销售，不断迭代权益服务平台，通过贴合客户生命周期和消费场景的活动和权益构筑品牌特色，打造自营流量新的增长点。
　　3.夯实服务基础，客户体验不断提升
　　本公司坚守“做对客户有价值的渠道”出发点，在线下按规划铺设网点，在线上全面提升服务及运营能力，客户体验提升取得实效，渠道降本增效逐步显现。
　　（1）推动网点建设，践行金融下沉
　　本公司始终坚持“您身边的银行”的客户服务理念，加快回归本源、服务中小、深入社区、融入商圈，稳步推进网点建设。报告期内，网点布局以补充潜力空白区域、增加重点区域密度为主线，截至报告期末共有网点117个，其中县域网点18个，进一步实现金融服务下沉。
　　（2）做强线上渠道，改善客户体验
　　得益于便捷、完善的线上渠道综合服务和广泛、坚实的用户基础，本公司在改善客户体验的同时实现运营降本增效。
　　在个人手机银行方面，本公司已完成存款、基金、信用卡等多个功能服务模块的优化升级。截至报告期末，个人手机银行签约客户达到138.83万，较上年增幅18.36%；年末月活跃客户数37.52万，较上年末增幅16.01%。在手机银行体验调研中，对手机银行表示满意的客户占比超过90%。
　　在客户服务中心方面，本公司加强服务营销一体化的作业管理，引入先进的技术和工具，优化流程，提高效率。报告期内，客服中心实现厦门、泉州双职场运营，夯实服务体系，提高灾备能力；建立客户反馈机制，及时收集客户意见和建议，提升客户满意度。本公司客服中心荣获2023中国数字服务年度风云榜“2023中国最佳客户联络中心奖”和2023金音奖“中国最佳客户联络中心（在线客服）奖”。
　　4.赋能高效经营，金融科技再获突破
　　本公司以提升“智能风控、精准营销、客户服务”三大核心能力为主线，全面提升数字化营运能力，充分发挥金融科技对业务的支撑作用。
　　普惠小微信贷工厂2.0抵押及信用经营贷落地运行，成功实现了流程、系统、风控的数字化升级，进一步完善“一体化、数字化、智能化”管理体系。信贷工厂2.0项目获得证券时报主办的2023年中国银行业天玑奖“2023年度普惠金融服务银行天玑奖”等多个奖项。
　　信贷工厂2.0全面运行后迅速铺开，授信金额超过70亿元，营销人员前端作业效率提高65%，激发业务活力。普惠小微信贷工厂2.0落地实现经营贷全流程线上化风控管理，有效节约分行授信审批岗30%工作量，节约放款岗50%工作时长。
　　本公司依托于客户关系管理系统，持续优化客户画像、商机管理、客户认领、PDCA、绩效管理等功能，提供较为完善的业绩激励和过程管理，为营销人员提供有效助力。自功能上线以来，PDCA登记超十万个客户记录，存量客户信息维护超百万次。本公司延续数据模型开发建设，完成手机银行活跃户分析，信用卡客户画像分析、客户消费偏好分析等基础数据模型，助力前台营销决策。
　　本公司持续发力触客渠道数字化建设，一是建立融合消息中心，统一对客消息渠道，增加国际短信发送能力，实现对客消息一站式管理；二是智能外呼机器人从30路提升至50路，新增应用营销场景5个、催收催缴类场景4个，在助力业务发展的同时充分释放人员投入；三是智能在线客服问答时加入手机银行相关链接，累计优化1.3万条交互语料，提高一次性解决率，有效减少话务回流，夯实金融服务能力。
　　5.坚持合规优先，筑牢风险合规防线
　　本公司聚焦“控不良”及“优体验”两大核心职能，以精细化、数字化、智能化为工作目标，细化管控措施，持续做好零售信贷资产信用风险管理。“控不良”就是持续做好风险策略迭代和催清收管理。报告期内，本公司打通问题资产转让通路，拓宽处置渠道，形成不良贷款月度跟踪机制，提升催清收成效。截至报告期末，普惠金融清收金额是上年的1.79倍，信用卡不良清收金额是上年的3倍。“优体验”就是加强量化分析在风险管理中的运用，提升风险管理的一致性，有效加强作业标准化及规范化。零售整体资产质量保持平稳，个人贷款不良率为0.51%，在市场上处于较低水平。本公司获得上海浦东国际金融学会、上海银行同业公会、亚洲财金联合会等联合主办的第四届银行业数字化创新（中国）峰会“年度银行业最佳智能风控奖”等多个奖项。
　　本公司高位推动，提升消费者保护和个人信息保护等合规管理水平。一是着眼数据安全规范，坚决保护个人信息，从机制上落实分级分层管理，按照最小、必要原则，从系统上控制不同类型用户的数据处理权限，规范个人信息的处理使用，保证安全责任有责可依，有迹可循。二是狠抓消费者权益保护工作，明确各层级机构在投诉处理时的职责分工和边界，形成总分支协同的常态化处理机制，层层发力维护消费者权益；持续提升事前消保审核及事后客诉处理的质效，前移客诉解决关口、优化处置方法及层级、梳理场景话术、加强客诉处理技巧、用好多元纠纷解决机制。
　　（三）金融市场业务
　　报告期内，本公司金融市场业务深入贯彻“票息为王、提升交易、做优销售”的经营策略，在错综复杂的国内外宏观环境下，多措并举，稳中求进。本公司金融市场业务持续优化资产结构、精细管控负债成本、提升全面交易能力、拓展同业合作空间、服务全行代客业务、强化内控合规管理，盈利能力持续提升，金融同业朋友圈持续扩大，扎实践行“重要利润来源，综合服务平台”的金融市场业务定位。
　　1.贯彻执行自营策略，稳中求进
　　（1）优化资产负债配置，稳定套息收入
　　报告期内，本公司金融市场业务发挥专业优势，准确研判宏观形势，强化战略决策执行，持续优化资产负债结构。资产方面，通过靠前配置、提升日均、结构优化，有效应对市场利率下行，维持资产组合日均收益水平。负债方面，积极操作平抑峰谷，合理安排负债吸收节奏，有效管控负债到期落点，全力保障全行流动性安全、有效降低资金成本开支。
　　（2）丰富交易策略体系，提升交易能力
　　报告期内，本公司持续完善交易策略体系，提升主观及量化交易能力。主观交易方面，注重策略灵活性，优化对冲机制，有效利用衍生品对冲交易波动。量化交易方面，通过趋势-震荡、长-短持仓不同，将量化策略场景划分为四象限，提出包括日内反转策略、短期反转策略、期差交易策略、长期趋势策略等不同场景策略。策略研究方面，组建跨团队研究小组，搭建宏观研究体系，加强研究交易联动。做市方面，通过对做市报价策略、成交策略的集中优化，积极履行做市商职责，维护业务资质。
　　（3）深入服务金融市场，保持市场领先地位
　　报告期内，本公司作为“银行间债券市场现券做市商”“银行间人民币外汇市场即期尝试做市机构”“银行间人民币外汇市场远掉尝试做市机构”、债券通“北向通”报价机构，积极履行做市商义务，助力金融市场业务高质量发展。报告期内银团同业借款业务保持业内领先，搭建两岸、境内外同业机构合作桥梁；债券借贷业务持续精进，交易量及交易对手数持续提升。报告期内，本公司荣获中国外汇交易中心评选的“年度市场影响力机构”“XLending活跃机构”“X-Lending之星”等荣誉。
　　（4）提升服务实体质效，践行社会责任
　　报告期内，本公司作为三大政策性银行金融债承销团成员、厦门市地方债主承销商、福建省及重庆市地方债承销团成员，积极参与债券承销，助力实体经济。服务实体客户方面，基于原有区域分工、需求管理及联动共享三项机制，更新迭代每个区域的联动策略，有效联动传统版块，信用债投资重点支持辖内实体企业，践行服务社会责任。
　　2.开拓创新销售业务，步步为营
　　（1）精进销售，助力提升传统代客业务
　　报告期内，本公司金融市场业务积极落实代客营销推动，持续精进人员销售能力，不断扩展代客产品范围，有效提升公司综合代客服务能力。报告期内，本公司金融市场行销团队积极协助分支机构走访客户，协助客户提升汇率避险意识，积极配合分行开展台商、外商企业汇率风险讲座，得到客户高度认可。报告期内，传统代客业务服务客户数同比增长15%，台商客户在代客业务中数量占比24%，体量占比提升至32%。
　　（2）整合资源，建设同业综合经营体系
　　报告期内，本公司构建“1+N”同业关系管理框架，上线同业CRM系统，利用系统维护、扩大同业朋友圈，并整合利用同业资源，提升同业客户综合贡献，形成了全行同业客户综合经营的基本框架。围绕“扩大外部市场同业合作圈”战略任务，优化整合全行同业资源，加强同业客户联动营销与深度合作。本公司金融市场同业业务模式不断丰富、合作机制不断完善、合作粘性不断提升、客户分层分类管理不断细化，同业“朋友圈”不断巩固扩大。
　　3.持续优化金融市场全面风险管理体系
　　（1）筑牢合规风险全链条管控机制
　　本公司高度重视金融市场业务合规管理工作，有效落实外规要求，持续健全管理体系，升级合规管理系统，强化合规经营意识。
　　一是在制度建设方面，及时落实报告期内监管规定，对反洗钱管理、交易授权管理等制度进行了修订，细化、完善合规管理制度体系。二是在系统建设方面，报告期内实现资金业务系统自动识别反洗钱黑名单、关联方及关联交易，优化交易记录及通讯信息的监测功能，提升系统监测成效。三是在合规文化宣导和建设方面，开展外规宣导及业务合规培训，持续提升交易员的交易规范意识。
　　（2）提升信用风险全流程管理质效
　　本公司扎实推进信用风险管理各项工作，强化行业分析及实地调研，审慎把控授信审查，优化投后检视工作机制。一是强化行业分析及实地调研，开展行业研究，及时调整信用风险管控策略，积极参与实地调研。二是审慎把控授信审查，深入分析授信主体信用资质情况，结合对宏观经济和行业的趋势性判断，审慎核定授信额度。三是做好投后管理工作，持续开展舆情监测，及时采取必要的投后管理措施。
　　（3）推进市场风险管控机制持续升级
　　本公司持续优化市场风险管控机制，在合理设置市场风险限额、有效开展日常监控和持续报告的基础上，同步推进市场风险管理流程的系统化。报告期内实现市场风险限额超限流程线上化，实现市场风险限额管控的全流程系统化。
　　4.稳步推进金融市场业务数字化转型
　　在自动化水平提升的基础上，本公司转向以数据应用及建设为重心，结合自身业务特点，明确了同业客户管理、前台交易能力、中台风控能力、后台运营管理四个应用领域的提升目标，以系统建设和数据能力建设为抓手，基本完成了金融市场业务的系统布局和数据平台搭建。
　　报告期内，本公司“金市智能运营”“程序化交易”和“程序化做市”三个自主研发系统成功申请获得计算机软件著作权。同时，“金市智能运营”项目获得了《银行家杂志》颁发的“银行家金融科技创新优秀案例奖”。
　　（1）重要项目顺利上线，基本搭建系统布局
　　一是同业客户关系管理系统一期上线。搭建全行同业客户管理架构，围绕客户、产品、交易等维度实现了对全行90多个同业产品的数据统一整合，为全行同业业务综合营销奠定基础。
　　二是量化交易系统持续夯实系统功能。报告期内完成执行算法模块重构，上线策略统一管理功能，进一步优化风控系统功能，提高程序化交易风险防范能力。
　　三是智能运营系统主体上线。目前，系统功能包括管理驾驶舱、经营策略辅助、风险监控、运营管理的四大部分，形成了前中后台一体化的管理及数据应用门户。
　　四是监管报表自动检核上线。建立了从检核规则配置、异动扫描、监测总览到层层下钻问题明细的自动检核及监测机制。
　　（2）落成金市数据集市，加快数据标准梳理
　　为有效支持各项数据应用、形成面向金市业务视角的数据整合和衍生加工，报告期内完成了金融市场数据集市一期建设，支持同业客户关系管理、智能运营、经营数据等。同时，加快数据标准梳理，完成超2000项法报数据、超330项非法报数据标准业务定义。
　　（四）两岸金融业务
　　本公司依托台资股东背景及区位优势，在两岸金融合作方面不断先行先试，围绕个人、公司及同业构建全面的两岸金融业务体系，致力于成为最懂台商的银行以及两岸金融合作样板银行。报告期内，本公司创新台企台胞专属产品和服务，推动两岸交流合作，助力建设两岸融合发展示范区，实现客户覆盖度和市场优势的持续提升。
　　本公司保持并不断提升两岸金融业务的市场优势，目前是福建省台企授信户数、针对台胞发放信用卡数最多的金融机构。截至2023年12月31日，本公司台企客户数相比年初增长34%；台企授信户数相比年初增长41%；台企存款余额相比年初增长8%；受美元加息影响，本公司台企贷款余额相比年初有所下降；台胞客户数相比年初增长20%；台胞信用卡发卡数相比年初增长19%；台胞金融资产余额相比年初增长7%。台企户均存款余额是全行企业客户的1.78倍，台企国际结算量占全行国际结算量的84%，台胞户均金融资产是全行零售客户的2.26倍。
　　在便捷台胞在陆安居乐业上，本公司发力便民金融和旅游金融，推出“资金大三通”服务体系，创新打造在台旅游全产业链服务平台，推出大陆首张面向台胞的专属信用卡，推出大陆首个台胞专属线上化汇薪产品——“薪速汇”线上化，台胞通过手机银行足不出户将在陆完税薪水汇给对岸的亲属。报告期内，本公司推出大陆首款台胞专属线上信用贷款产品“台e贷”，填补台胞在陆线上信用贷空白。
　　在支持台企在陆深耕展业上，本公司推出“两岸通速汇”，便利两岸资金往来；推出“台商税易贷”“台商流水贷”“台商e企贷”等免抵押信用贷产品，便利台资企业融资。报告期内，本公司优化升级“两岸通速汇”；“台农贷”产品获得福建省地方金融监管局颁发的“2022年度福建省金融创新项目”；本公司发挥自身台资背景及对台服务优势，推进各分行与省内台湾农民创业园、闽台农业融合发展产业园签订战略合作关系，累计与福建省内9个台农园区签署战略合作。
　　在深化两岸同业合作共赢上，本公司代理台湾同业参与大陆银行间债券市场，开展银行间人民币购售业务交易，持续与台湾同业建立战略合作关系，签署衍生性金融商业总协议（ISDA），开展外汇及衍生品业务，与14家在陆台资银行合作为台资企业提供了银团贷款。
　　在搭建两岸交流合作平台上，本公司积极拓展两岸交流合作领域，连续十一年赞助对台交流项目“海峡两岸少儿美术大展”；冠名第三届海峡两岸（厦门）青年企业家篮球邀请赛；开展台湾高校青年实习计划，至今已累计接待十二批共614名台籍学生到本公司实习，2023年参加实习活动的台籍学生人数达到126人，合作院校也实现新高，大陆地区20所、台湾地区17所；与厦门大学合作组织开展第一届海峡两岸大学生金融创新创意大赛；亮相第二十五届海峡两岸经贸交易会、第二十一届中国·海峡创新项目成果交易会。

　　四、报告期内核心竞争力分析
本公司的核心竞争力主要体现在以下六个方面：
　　一是党的领导和公司治理有机融合。本公司构建了以股东大会为最高权力机构、董事会为决策机构、监事会为监督机构、管理层为执行机构的现代公司治理架构，按照行业和资本市场监管要求，持续推动党建和公司治理有机融合，完善公司治理机制，提升公司治理效能。
　　本公司具有较为稳定的混合所有制股权结构，为公司平稳运营和各项业务持续稳健发展提供支撑和助力。
　　二是战略规划引领高质量发展。本公司结合宏观经济形势、行业发展趋势和自身实际，每三年制定一轮发展战略规划，坚守城商行的市场定位，形成清晰的战略目标，并按年滚动实施，推动公司高质量发展。本公司高度重视战略执行，建立了自上而下、从董事会到总分行经营层的战略落地工作架构，以有效的战略执行力保障战略规划落到实处，持续为公司发展积蓄动能。
　　三是践行金融为民深耕区域市场。本公司持续发挥城商行本土化、地缘化优势，以市场需求为驱动，以科技手段为支撑，建立健全组织架构，丰富完善产品体系，不断提高小微金融服务可获得性和商业可持续性。在科技赋能方面，构建并持续优化普惠小微“信贷工厂”模式，在进件端对客户进行精细化分层，在风险端构建多维度风控模型，进一步夯实本公司普惠小微业务的金融服务能力和自主风控能力。在组织架构方面，在总行层面设立公司业务管理部、普惠金融部作为小微金融服务管理部门，在分行层面成立普惠金融部统筹小微企业各项事务，在支行层面成立小企业专业支行、小微企业专营团队打造专职、专业的小微企业服务力量，进一步建立服务小微企业长效机制。在产品创设方面，有序推出“厦e贷”“成长伴侣信用贷”“快E贷”等标准化普惠线上产品，大力推广“供货贷”，不断创新产品服务为小微企业注入新的活力。
　　四是两岸金融服务特色鲜明。本公司多年来依托台资股东背景及区位优势，围绕个人、公司及同业构建全面的两岸金融业务体系，目前是福建省台企授信户数最多、针对台胞发放信用卡数量最多的金融机构。本公司从总行、分行到支行搭建了完善的两岸金融服务组织架构，设立台商金融部、台商业务部等管理部门和台商专营团队、对台特色支行，为台胞台企提供专业化服务；创新推出“薪速汇”“资金大三通”“两岸通速汇”“台胞信用卡”“台e贷”“台农贷”“台商税易贷”“台商流水贷”等特色产品，在手机银行APP、空中柜台等渠道增加专属服务功能；与多家台湾地区银行同业建立业务关系，开展外汇及衍生品业务，与在陆台资银行合作为台资企业提供银团贷款。
　　五是金融市场业务专业多元。本公司金融市场业务基础扎实，业务品种多元，牌照经营优势明显，深耕同业客户合作。本公司是最早一批成为银行间市场成员的城商行，现已发展成为金融市场业务资格和牌照较为齐全的城商行之一，具备在不同市场环境中准确研判宏观形势，合理摆布资产组合，灵活运用多种工具，持续完善交易策略体系的能力。本公司深耕银行间市场并建立深厚的同业基础，构建全公司同业客户综合经营体系及“1+N”同业客户关系管理模式；组建专业信用债投研队伍，加强辖内企业信用债投资力度，践行服务实体责任；持续扩展代客产品范围，提高综合代客业务能力，满足企业客户个性化需求；持续优化风险及合规管理体系，升级市场风险管控机制、提升信用风险管理质效、强化合规风险全流程管控；以数据应用为驱动，基本完成金融市场业务的系统布局和数据平台搭建，稳步推进数字化转型。
　　六是风险管理体系完善。本公司秉承稳健经营的发展理念，从风险管理组织架构、风险策略、风险工具建设等方面不断夯实风险管理基础，积极优化风险全流程管控模式，组建专业化风控策略团队，持续强化风险前置管控，精细化指导各分行落实全面风险管理，深化风险信息的归集、挖掘与应用，加快大数据风控在授信审批、信贷额度、风险预警、差异化风险管理策略中的应用，提高潜在风险识别能力，多年来资产质量持续保持较好水平。

　　五、报告期内主要经营情况
　　报告期内，公司实现营业收入56.03亿元，同比下降4.96%，主要系受息差收窄影响，利息净收入同比减少，非息收入保持良好增长态势；实现归属于母公司股东的净利润26.64亿元，较上年增加1.58亿元，同比增长6.30%，盈利能力保持稳定。

　　六、关于公司未来发展的讨论与分析
　　（一）行业格局和趋势
　　1.宏观环境
　　2024年是实现“十四五”规划目标任务的关键一年，我国坚持“稳中求进，以进促稳，先立后破”总基调，积极的财政政策适度加力、提质增效，稳健的货币政策灵活适度、精准有效。同时将增强宏观政策取向一致性，加强经济性政策协调配合，把非经济性政策纳入宏观政策取向一致性评估。在经济发展结构中，基建投资将在财政发力稳增长的抓手下持续形成支撑、制造业投资有望进一步增长、房地产投资降幅在三大工程的带动下有望趋缓；消费从疫后恢复转向持续扩大，并逐步形成消费和投资相互促进的良性循环。
　　2.行业环境
　　跟随经济和产业结构转型升级、区域经济发展、科技创新变革等，2024年银行业将深入落实中央金融工作会议精神，积极探索高质量发展路径，加大力度支持实体经济，优化资金供给结构、盘活被低效占用的金融资源，助力推动经济实现质的有效提升和量的合理增长。
　　一是稳步加大金融支持实体力度。在切实满足实体经济有效融资需求、持续降低实体融资成本的政策指引下，信贷总量将保持持续稳定的增长，全年信贷投放节奏更为平滑，国有大行的“头雁”作用将进一步提升。同时，银行业将更注重提高资金使用效率，积极盘活被低效占用的金融资源，政策引导领域的信贷增长更多的将由存量信贷规模所腾挪。
　　二是锚定五篇大文章做好信贷投放。2024年经济工作的首要任务是以科技创新引领现代化产业体系建设，现代化产业体系的构建离不开金融、科技、产业的深度融合与良性循环。
　　结合中央金融工作会议的工作部署，围绕金融供给侧结构性改革这一主线，银行业将锚定五篇大文章，科技创新、绿色转型、制造业设备更新等领域的信贷投放将呈现规模加大、力度加强、节奏加快的特征。
　　三是合规经营和风险防范仍是重中之重。新监管体制下，金融监管保持趋严趋强态势，监管效率进一步提高，这对银行业依法合规经营的能力提出更高要求，如何高效落实监管要求，提升合规管理水平将是银行重要工作。同时，银行将更加重视统筹发展和安全，强化重点领域的风险管控，运用多种途径加强风险化解力度，牢守资产质量生命线。
　　四是中小银行立足地方坚持特色化经营。银行业竞争形势愈演愈烈，国有大行的优势地位持续提升，中小银行的发展空间受到挤压，而区域经济发展稳健且客户群体基础较为牢固的中小银行有望维持良好的增长态势。中小银行更要立足自身资源禀赋、发挥比较优势、开展特色化经营，服务地方、服务中小企业，持续夯实稳健发展的根基。
　　（二）公司发展战略
　　2024年是本公司第六轮三年发展战略规划的首年，本公司将以“结构优化、质效优先、安全稳健、特色鲜明、机制灵活”的战略目标，坚定执行“业务战略、分行战略、协同战略、ESG战略”四大业务发展战略，共同围绕普惠小微企业、中小企业、两岸客户和中高端财富客户四大重点客群，立足“聚焦”和“深化”两大关键词，保持战略定力，坚定信心，依托公司资源禀赋全力做好“五篇大文章”，推动各项业务再上新台阶。
　　零售业务方面，坚定不移深化推进大零售转型，构建“以客户为中心”的分层客户经营和管理体系，大力推进中高端客户和财富管理业务，大力推进消费信贷增量扩面，进一步打造零售普惠精准高效获客模式，聚焦公私联动和网点精细化管理，着力将大零售业务培养为长期可持续发展的基石。
　　对公业务方面，立足并深化客群分层分类经营，围绕目标客群培育长期经营能力，加大产品创新力度，提升综合化、客制化服务能力，打造“商行+投行”服务模式，成为本地涉政类客户的伙伴行和中小微客户的主办行，锚定科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”做好信贷投放，精准赋能新质生产力，以高质量金融供给服务高质量发展。
　　两岸金融业务方面，围绕个人、公司及同业构建全面的两岸金融业务体系，支持建设两岸融合发展示范区，打响两岸金融品牌在闽渝地区的知名度，成为最懂台商的银行以及两岸金融合作样板银行。
　　资金业务方面，在整体金融市场资产规模稳定前提下，优化资产配置，成为“利润重要来源，综合金融平台，同业资源整合者”，做优资金业务。
　　2024年，本公司将坚定不移深入贯彻落实二十大精神，以新三年战略规划为指导，坚持对外发挥特色、对内增强实力，以做大做稳存款规模、做优存款和资产结构、做大客户基础并做好综合经营为目标，最终实现高质量可持续发展。
　　（三）经营计划
　　2024年，面对内外部经营形势的变化，公司将在董事会的领导下，以公司第六轮战略规划为指引，坚定高质量发展方向，坚持在服务实体经济的过程中用专业为客户创造价值，持续积累差异化的比较优势，推动银行核心竞争力持续提升。本公司将着重抓好以下几项工作：公司业务方面，一是聚焦新三年战略任务，大力推动成为中小微企业主办行。二是以建立千人千面的对公条线产品体系战略任务为指引，建设完善对公经营的科技支撑体系，积极投入新网银、对公经营中台建设以及交易银行现管、贸融等产品开发。三是发力科技金融和绿色金融，完善科技金融产品服务体系，继续拓展清洁能源、节能减排、绿色建筑等重点行业客户。四是扩大贸易便利化试点范围，推动厦门、宁德、龙岩取得便利化试点资质。五是持续创新对台服务和金融产品，持续加快投行产品创新，提升服务能力。
　　零售业务方面，一是加强财富管理的创收能力，稳步提升存款规模和收益。二是聚焦零售信贷，将经营性贷款和信用消费贷作为重要增长点，实现贷款多模式发展。三是重点推进公私联动和客群分层经营，继续提升客户价值贡献度。四是强化零售风险管理能力，优化评估风险模型和策略，继续探索创新催清收处置措施并提高不良资产催收成效。五是进一步聚焦网点分区经营，充分挖掘支行存量资源和周边资源，形成长效的业务增长来源。六是构建服务型的数字化业务支撑能力，强化金融科技在动能管理、产能驱动上的作用，深化线上化、智能化系统建设，进一步提高经营效能。
　　两岸金融业务方面，一是深耕在地台胞台企，扩大客户覆盖度和市场优势；二是持续创新台胞台企专属服务和金融产品，落地并扩大台胞人脸识别应用场景，便利台企台胞线上业务办理；三是持续优化两岸金融服务体系，落实建设两岸融合发展示范区的相关要求，打造厦金、福马一体化综合金融服务体系，形成具有两岸特色的差异化竞争优势。
　　资金业务方面，一是提高资产配置效率，持续优化资负结构，提升息差收入表现。二是强化交易，优化本外币交易体系，提升外汇交易、量化交易盈利贡献，提升全面交易能力。
　　三是精进销售，推动1+N同业综合经营纵深发展，提升代客综合服务质效，扎实落地总分战略联动。四是做深做实全面风险管控，加快构建信用风险组合管理限额体系，提升信用风险管控质效。
　　全面风险管理方面，一是加强前中台协同联动，风险条线纵向与各分行做好区域政策，横向与创利中心做好产品政策；二是持续强化风险前置管控，优化授信风控策略，提升风险预判能力；三是以实施资本新规为契机，优化风险管理制度与流程，支持资产结构调整；四是推进特殊资产保全架构改革，加大不良资产处置力度。
　　金融科技赋能方面，一是推动数字化战略任务落地，持续推动全行数据治理工作，结合数字化场景要求规划数据在前中后台各领域的应用，提升全行数据应用能力。二是持续提升产品经理、业务分析师、系统分析师的能力，提升“业技融合”成效，在实践中优化完善项目实施工艺。三是启动以客户体验为中心的科技赋能项目，进一步赋能分行业务开展。
　　人才队伍方面，持续加强人才队伍建设和梯队建设，建立后备人才库机制，逐步推进总分行人员轮动，加快选拔培养年青干部，为新三年战略规划落地提供坚实人才支撑。
　　（四）可能面对的风险
　　展望2024年，银行业可能面临如下风险和挑战。
　　1.息差风险。受金融让利、LPR下调等因素影响，银行资产收益率持续下降，当前新发放贷款利率已连创历史新低。展望后续，在国家持续推动降低融资成本、存款刚性及定期化趋势等多重因素下，2024年商业银行的净息差将持续低位震荡，银行业整体的营收增速面临增长乏力甚至负增长的压力。
　　2.信用风险。国家相关政策的传导和贯彻落实仍需一定时间，居民和企业资产负债表前期受损尚未完全修复，企业经营财务状况能否得到持续改善仍待观察；房地产、地方政府债务等重点领域风险在政府政策支持和推动下，短期内得到一定缓释，部分风险仍待时间暴露和消化。
　　3.市场风险。美联储虽已暂停加息，但美联储何时降息及降息节奏仍充满不确定性。在国内经济基本面和美元指数两大主要因素的相互作用下，人民币汇率总体保持弹性、合理可控。后续我国经济复苏进程仍将显著影响利率、汇率等市场风险指标的表现。 收起▲

　　1.报告期内公司经营情况的总体分析
　　2023年前三季度，本公司积极应对来自内外部风险与竞争的各项挑战，稳步推进高质量发展战略，持续深化经营转型改革，兼顾结构调整和规模增长两方面需求，统筹质的有效提升与量的合理增长。报告期内，本公司各项业务稳健开展，总体经营情况保持良好。
　　截至2023年9月末，本公司总资产3,786.48亿元，较上年末增长2.00%，其中，贷款及垫款总额2,028.14亿元，较上年末增长1.21%；本公司持续优化信贷结构，加大重点领域投放力度实现稳健增长。总负债3,487.73亿元，较上年末增长0.67%，其中，吸收存款总额1,966.94亿元，较上年末下降3.99... 查看全部▼

　　1.报告期内公司经营情况的总体分析
　　2023年前三季度，本公司积极应对来自内外部风险与竞争的各项挑战，稳步推进高质量发展战略，持续深化经营转型改革，兼顾结构调整和规模增长两方面需求，统筹质的有效提升与量的合理增长。报告期内，本公司各项业务稳健开展，总体经营情况保持良好。
　　截至2023年9月末，本公司总资产3,786.48亿元，较上年末增长2.00%，其中，贷款及垫款总额2,028.14亿元，较上年末增长1.21%；本公司持续优化信贷结构，加大重点领域投放力度实现稳健增长。总负债3,487.73亿元，较上年末增长0.67%，其中，吸收存款总额1,966.94亿元，较上年末下降3.99%，下降幅度较半年末收窄；报告期末，归属于上市公司普通股股东的每股净资产8.81元，较上年末增长7.18%。
　　2023年1-9月，本公司实现营业收入42.93亿元，同比下降3.52%；实现利润总额23.28亿元，同比增长26.40%；净利润21.42亿元，同比增长16.11%；归属于上市公司股东的净利润20.63亿元，同比增长14.63%；基本每股收益0.75元，同比增长15.38%。
　　截至2023年9月末，本公司不良贷款率0.79%，较上年末下降0.07个百分点，本公司加强风险防范和资产质量管控，加大不良资产化解处置力度，资产质量稳定趋好；报告期末，拨备覆盖率393.02%，较上年末上升5.09个百分点，风险抵补能力进一步加强。 收起▲