公司银行业务、零售银行业务、金融市场业务、两岸金融业务。
公司银行业务、零售银行业务、金融市场业务、两岸金融业务
公司银行业务 、 零售银行业务 、 金融市场业务 、 两岸金融业务
吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；提供担保及服务；代理收付款项及代理保险业务；提供保险箱业务；办理地方财政信用周转使用资金的委托贷款业务；外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、外币兑换、外汇同业拆借、国际结算、结汇、售汇、外汇票据的承兑和贴现、资信调查、咨询、见证业务；经银行业监督管理机构等监管机构批准的其他业务。
| 业务名称 | 2026-06-30 | 2025-12-31 | 2025-06-30 | 2024-12-31 | 2024-06-30 |
|---|---|---|---|---|---|
| 客户数量:个人/零售客户(户) | 304.71万 | 290.54万 | 277.19万 | 269.93万 | 262.90万 |
| 管理客户金融资产规模:个人/零售客户(元) | 1391.56亿 | 1257.50亿 | 1181.64亿 | - | - |
| 手机银行客户数(户) | 193.27万 | 176.74万 | 165.54万 | 156.13万 | 148.76万 |
| 营业网点总数(个) | 126.00 | 125.00 | 123.00 | 123.00 | 119.00 |
| 在管理财产品余额(元) | 62.45亿 | 67.50亿 | - | - | - |
营业收入 X
| 业务名称 | 营业收入(元) | 收入比例 | 营业成本(元) | 成本比例 | 主营利润(元) | 利润比例 | 毛利率 | |
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一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明
（一）行业发展情况
2026年上半年，面对更加复杂多变的国内外经济环境，我国实施更加积极有为的宏观政策，强化逆周期和跨周期调节，国民经济延续稳中有进发展态势。根据国家统计局披露数据，我国国内生产总值（GDP）为69.6万亿元，按不变价格计算，同比增长4.7%，处于全年预期区间。
银行业持续助力经济回升向好，切实加大对实体经济的支持力度，提高贷款质量，针对重点领域和薄弱环节的金融服务不断增强，践行金融服务实体经济这一根本宗旨。整体上看，2026年上半年银行业资产负债规模实现平稳增长，净息差较上季度环比小幅回升，资产质量小幅下滑，但整体保...
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一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明
（一）行业发展情况
2026年上半年，面对更加复杂多变的国内外经济环境，我国实施更加积极有为的宏观政策，强化逆周期和跨周期调节，国民经济延续稳中有进发展态势。根据国家统计局披露数据，我国国内生产总值（GDP）为69.6万亿元，按不变价格计算，同比增长4.7%，处于全年预期区间。
银行业持续助力经济回升向好，切实加大对实体经济的支持力度，提高贷款质量，针对重点领域和薄弱环节的金融服务不断增强，践行金融服务实体经济这一根本宗旨。整体上看，2026年上半年银行业资产负债规模实现平稳增长，净息差较上季度环比小幅回升，资产质量小幅下滑，但整体保持稳健。国家金融监督管理总局数据显示，2026年上半年，我国银行业金融机构本外币资产总额498万亿元，同比增长6.6%，商业银行不良贷款率1.52%，较上季末上升0.01个百分点。
（二）报告期公司主要业务情况
2026年上半年，公司深入贯彻党的二十届四中全会及中央经济工作会议精神，坚决贯彻落实总行党委和董事会的战略部署，扎根厦门、深耕福建，聚焦网点覆盖区域，扎实做好金融“五篇大文章”。通过锚定高质量发展目标，承压奋进、稳健经营，主要经营指标稳中有进、开局良好，各项工作取得积极进展。
1.公司银行业务
报告期内，公司始终坚守服务实体经济初心，公司业务贯彻“从客户出发，向价值迈进”经营主线，客群加速扩容，规模底盘稳固，资产质量稳健，为全行高质量发展筑牢根基。
（1）信贷投放提质增效，负债结构调优降本
资产方面，本公司紧密围绕国家宏观经济导向与区域发展战略，聚焦省、市重点项目及区域特色产业发展，资产规模稳步增长，投放结构持续优化。截至报告期末，本公司企业贷款和垫款（不含票据贴现）余额1,905.29亿元，较上年末增长14.87%，对公贷款（不含票据贴现）的不良率为0.42%，资产质量保持平稳。公司坚持把服务实体经济作为出发点和落脚点，持续强化对公信贷资源向实体经济关键领域的精准配置，服务实体经济的力度、广度与质效持续提升，其中，绿色金融、科技金融贷款余额较上年末增幅分别为18.58%、9.59%。
负债方面，本公司主动优化负债结构，在压降高成本负债的同时，推动低成本结算性存款稳步增长，实现规模保持合理区间，存款结构与成本同步改善。截至报告期末，公司业务存款余额（不含保证金存款）1,312.44亿元，其中，活期存款余额较上年末增加8.93亿元，低成本结算性存款稳步提升。对公存款平均付息率较上年度压降30BP，负债质量与成本管控同步向好。
（2）分层经营深耕客群，拓客动能持续释放
报告期内，公司围绕“客群建设提升年”工作部署，持续深化客群分层经营体系建设，推动客群经营由“规模扩张”向“量质齐升”转型。一是优化分层体系，实施差异化经营策略。根据客户综合贡献度、业务潜力及合作深度，构建四级分层体系，配套差异化的拓展与维护策略。二是运用企微工具，赋能长尾客户经营。建立“总行统筹、分行落地、支行执行”的三级联动机制，推动客群从“被动沉淀”向“主动经营”转变。截至报告期末，全行对公客户较上年末增长5.17%。
在服务机构客群方面，公司坚守“服务地方、服务民生”定位，以机构业务为载体，深度融入区域经济发展大局，精准对接政务、民生领域核心需求，持续深化政企合作、夯实客群基础。截至报告期末，机构客户数较上年末增长7.33%，客群结构持续优化，价值贡献稳步提升。
在服务民营客群方面，报告期内，公司通过重点业务场景深耕，对存量民营企业开展综合营销，同时灵活运用民营再贷款等政策，将惠企措施落到实处，2026年上半年，新拓展的授信客户中，民营客群占比近70%。
（3）深耕GBC三端联动，筑牢客户生态根基
报告期内，公司着力构建政府（G）、产业（B）、零售（C）一体化服务闭环，以生态共建激活增长动能。
围绕G端政务服务需求，本公司持续参与数字政府建设与公共服务优化，通过系统互联、流程协同等方式，支持财政管理、社保服务、住房保障、公共资源交易等领域的数字化转型，助力提升政务资金运行透明度与公共服务可及性，为打造高效、规范、便民的政务环境提供坚实的金融基础设施支撑。面向B端产业发展需要，本公司紧扣区域战略导向，锚定民营企业主战场，构建“3+2+N”产业发展体系。坚持“链式穿透”与“集群攻坚”双轮驱动，推动“贷款投放”与“结算沉淀”齐头并进，资产端着力提升高收益贷款占比，负债端强化活期存款沉淀能力。依托专题研究成果，细化行业子目录，引导分行结合属地禀赋实施差异化布局，推动产业金融从粗放式拓展转向精细化运营，切实支持企业成长壮大，助力地方涵养税源、培育新质生产力。着眼C端民生服务期盼，本公司依托市民卡、文旅惠民卡、代发服务、消保宣教等多元载体，持续完善适老化、普惠化、便捷化服务触点，推动金融服务下沉社区、园区、校园与基层网点，用心守护居民“钱袋子”，切实增强人民群众金融服务的获得感、幸福感与安全感。
报告期内，本公司着力强化跨条线协同与总分联动，以专业化队伍建设与数字化工具赋能为支撑，推动GBC生态协同由单点突破迈向体系化运作。围绕智慧政务、绿色生态、蓝色金融、养老金融、文旅消费等领域的创新实践，形成一批可复制、可推广的服务模式，为区域经济社会发展注入了新动能。
（4）锚定金融五篇大文章，提质增效转型发展
在科技金融方面，本公司创新推出“专精特新伙伴计划”，构建“经营评分+科创属性评分”双维评价模型，将技术实力、研发投入、专利质量等科创能力转化为可量化指标，有效破解轻资产难题。其中，省级“专精特新”中小企业，在综合评分的基础上调高信用额度，有力支撑优质科创企业技术攻关与成果转化。同时，通过产业研究、专项激励等措施，激发一线营销动能，提升区域科创金融服务实效。
在绿色金融方面，报告期内，本公司将绿色金融作为服务实体经济转型的重要着力点，持续完善绿色信贷管理机制，加大绿色资产配置力度，推动绿色金融业务规模与质量双升。截至报告期末，本公司绿色信贷余额244.02亿元，较上年末增长38.24亿元，增幅18.58%。信贷资金主要投向绿色建筑、森林康养、再生资源利用、城镇供水等领域，多维赋能生态环境改善。在产品创新方面，本公司把握货币政策导向，在莆田、泉州两地率先落地基于“蓝色金融标准”、“生物多样性金融标准”的项目贷款。在生态融入层面，本公司加入“厦门自贸全球可持续发展创新中心可持续服务联盟”，深度参与区域绿色金融标准共建。在产业研究方面，本公司对接福建省“海上福建”建设部署，成立专项课题组，前瞻开展海洋经济领域“蓝绿融合”研究，有序推进船舶融资业务规划及蓝色金融实施方案落地，以研究驱动业务创新，以专业赋能产业升级。
在普惠金融方面，近年来，本公司不断健全完善小微企业金融服务长效机制，确保普惠金融业务实现“稳投放、优结构、提质量、可持续”的总体目标。为突破同质化竞争瓶颈，本公司通过普惠金融领域的特色和场景化深耕，打造差异化竞争优势。推出面向消费服务业连锁业态的“连锁贷”，依托经营流水给予小额信用额度，带动结算、代发等综合金融服务，拓展消费类服务业客群。各分行结合区域经济特点，形成“一行一业、一地一品”的差异化发展格局。上半年落地包括厦门地区电商（美妆重点）产业、漳州地区食品产业、泉州地区集成电路产业等7个产业专案。截至报告期末，本公司普惠小微企业贷款余额近750亿元，保持平稳增长态势。
（5）交易银行聚力深耕，客群基础稳步夯实
报告期内，交易银行板块紧扣全行战略部署，坚持“量价双优”导向，推动交易银行客群在规模、质量与贡献度多方面实现协同增长。其中，对公结算有效户数稳步增长，客群总量、交易笔数及结算金额三大核心指标均实现两位数同比增幅，结算活跃度与资金沉淀能力得到提升。在外贸客群拓展方面，本公司在做大客户总量的同时，持续提升综合服务能力：一是对辖内外贸企业实施精准画像，系统梳理目标清单，分析高价值客群特征，构建“识别—触达—转化—留存”的营销闭环；二是借力中国信保专项合作方案，联动带动出口结算、即远期结售汇及外汇衍生品等多项业务落地；三是抓住外汇风险准备金率下调的政策窗口，优化组合报价策略，提升议价竞争力；四是灵活运用结构化资金组合策略，在控制汇率风险的同时沉淀低成本美元负债，优化负债结构。截至报告期末，本公司外贸客户数同比增幅超过10%，客群基础进一步夯实。
报告期内，交易银行产品体系持续完善，成功办理厦门地区首单跨境贸易投资高水平开放试点项下企业员工薪酬用汇便利化业务，提升跨境个人金融服务能力。其中，与融资租赁公司的战略合作持续深化，在资产质量保持优良的前提下实现融资租赁保理业务规模稳步扩张。报告期内，保理业务中间业务收入稳步提升，进一步丰富了交易银行板块收入来源。下阶段，本公司将继续强化产品创新与综合服务能力，推动交易银行业务高质量发展。
（6）深化投行产品营销，提升综合服务能力
报告期内，本公司积极巩固债券承销业务基础，推动非债业务有序增长，持续深化投行产品营销，探索丰富投行产品服务体系，推动投行综合金融服务能力提升。
债券承销业务方面，本公司持续夯实承销业务基础，业务规模进一步提升。报告期内，本公司非金融企业债务融资工具承销金额同比增长约50%；主承销2笔科技创新债券，持续深化科技金融服务实践，助力债券市场“科技板”建设。
非债业务方面，本公司深化同业“朋友圈”经营，打造常态化项目获取渠道。报告期内，本公司银团贷款、并购贷款投放量同比增长约12%。撮合业务方面，本公司积极与保险、信托、租赁、基金等同业机构建联，通过输出场景营销方案、开展培训宣导等不断提升业务落地能力，撮合业务有序推进。
本公司在夯实债券承销、银团、并购业务的基础上，积极推动撮合业务发展，持续探索投贷联动业务场景下的产品应用，持续深化投行产品营销，扩充中间业务收入来源，不断提升“商行+投行”的综合金融服务能力和价值创造。
2.零售银行业务
报告期内，本公司零售业务以“435”为核心，即坚持四个并重，构建三大核心能力，重点部署五项工作。通过转变零售业务发展观念，锚定长远发展目标，夯实可持续发展根基，稳步向“区域主流银行专业品牌”迈进。
（1）场景扩面拓源，批量获客提质
本公司秉持“以客户为中心”核心理念，搭建批量获客渠道，配套分层运营机制，推动客群规模扩容与价值提升双向共进。截至报告期末，本公司零售客户304.71万户，较上年末增长14.16万户，是上年同期增量的1.95倍，较上年末增幅4.87%。
①场景驱动拓客，稳固客群基盘
本公司打造代发、收单、大财富和场景驱动的标准化批量获客生态体系，一是将代发业务作为优质获客核心抓手；二是以收单外拓作为厅堂获客的有效补充；三是借助存量客户社交圈层推行转介裂变机制，激活存量客群裂变新增客源；四是依托“厦e站”探索场景批量获客模式，打造“G-B-C”样板场景。
②分层精细经营，深挖客户价值
本公司实施分层精细化客户经营，优化客群结构，推动核心客户稳步扩容。依托现金类理财、定期存款、结构性存款等产品，精准匹配客户差异化需求，提升产品交叉渗透率；落地“开户-入金-交叉-转介”新客标准化经营闭环，加速资金沉淀与价值转化；联动收单与财富业务，以客户经营资金及家庭资产为切入点，推动一体化综合经营。截至报告期末，零售核心客户超过21万户，较上年末增长2.21万户，增幅11.77%，其中财富及以上客户增长占比接近50%，持续精进客群质量。
（2）优化负债稳存，推动财富扩量
本公司持续拓宽低成本资金来源，优化负债结构，稳固存款基本盘；完善资产配置服务体系，以交叉营销壮大客户金融资产体量，双线并举推动零售负债与财富业务协同提质。
①负债拓新固存，压降存款成本
本公司紧抓市场机遇，优化负债结构，聚力低成本资金归集。一方面承接存量到期资金，攻坚新客行外资金，推出自动滚存结构性存款、大额存单转让功能，丰富吸储工具；深化同业协同联动，精细化定价管理，优化存款期限结构，管控负债成本；依托代发、收单场景，深化公私联动交叉营销，扩充客群，增加结算资金沉淀。截至报告期末，个人存款余额1,105.00亿元，较上年末净增115.80亿元，增幅11.71%；同时，存款付息率较上年末下降35BP，有序推进负债规模与成本管控的协同优化。
②多元资产配置，做大金融资产
本公司依托系统化产品体系，建立资产配置服务体系，为客户定制综合金融方案，同步整合数字化平台、权益与营销资源，构建客户全生命周期一体化财富服务闭环。
本公司深化交叉营销，丰富客户持有产品品类，先常态化推广理财等基础财富产品，扩大客户覆盖面，做大金融资产规模，再依托专业能力精准攻坚创收业务，稳步提升创收水平。截至报告期末，个人金融资产余额1,391.56亿元，较上年末净增134.06亿元，增幅10.66%。
本公司以“厦e站”为载体整合全流程服务链路，以产品与权益为双轮驱动，迭代私行客户专属增值服务，强化差异化服务优势，升级“财富季”特色活动，贯通新客获取、存量提升到客户转介全经营链路，为一线业务提供体系化支撑，推进客户深度经营与价值挖掘。
（3）精耕信贷业务，夯实资产底盘
上半年个人贷款整体规模稳步增长，报告期末余额670.45亿元，较上年末提升11.09亿元，增幅1.68%。
①响应政策导向，支持实体经济
在居民信贷整体走弱、短期贷款投放承压的市场环境影响下，本公司坚持“稳中求进”的经营基调，紧跟国家提振消费政策导向，快速落地个人消费贷财政贴息政策，将贴息延伸至信用卡账单分期场景；聚焦台胞、人才客群，上线专项信用贷款推广活动，配套利息抵用券等权益，拓宽金融服务覆盖面。
②强化资产构建，提升经营质效
个人住房贷款领域，深耕头部房企和二手房合作渠道，稳步拓展客群，持续夯实住房贷款经营基础。个人经营贷款领域，紧扣收单场景精准挖掘经营贷意向客户，以综合金融服务与客户共同成长。个人消费贷款领域，对优质单位客群实施差异化定价，并依托公私联动挖掘潜在客源，配套专项精准促提活动，撬动业务增长。同步依托敏捷开发机制快速响应一线业务需求，持续迭代优化信贷系统功能，上线电子合同线上签约、优质客群移动端审批等功能，有效提升作业效率与客户服务体验。
③加强资产管控，筑牢风险防线
当前市场整体还处于扩大内需提振消费的周期内，部分借款主体经营效益下滑、现金流承压，偿债能力有所弱化。截至报告期末，本公司个人贷款不良率1.69%。
本公司从严抓实信贷风险管控，多措并举守牢资产质量底线。一是持续优化个人经营抵押贷款准入门槛，加大信用卡高风险客户动态监测力度，稳步推进存量风险化解出清。二是多元化推动不良资产清收，充实一线清收队伍力量，动态择优调整委外催收合作机构，多渠道打通风险处置路径，筑牢零售信贷风险防控屏障。
（4）做强服务根基，升级数字支撑
本公司秉持“做对客户有价值的渠道”理念，线下深耕社区商圈，做实便民服务，线上迭代数字化渠道与智能展业工具，丰富金融服务场景，通过线上线下协同赋能、一体提质，全方位提升综合服务效能。
①深耕线下网点，做实便民服务
本公司恪守“您身边的银行”服务理念，加速金融下沉，打造便民综合服务阵地。本公司扎实落地适老化金融服务升级，全行124家网点完成无障碍适老化改造，落地15家养老金融特色支行，培育专业化老年客群金融服务能力。同时打造“嗨小厦”儿童财商成长营品牌活动，开设趣味财商课程，以“金融启蒙”为初心，建设儿童金融服务阵地。通过构建“一老一小”服务体系，既有效传递网点社区温度，也为客群年龄结构优化注入新活力。
②强化线上渠道，赋能客户服务
本公司以优化客户服务体验为核心目标，持续丰富移动端服务场景，完善一站式移动金融服务体系。本公司以轻量级渠道“厦e站”小程序为核心营销载体，搭建台胞、代发、财富等专属客群专区，常态化上线各类主题活动，持续激活用户活跃度，深挖客户综合价值，期末注册用户已突破48万人，年内新增超过24万人。同时，传统线上渠道持续扩容，个人手机银行签约客户数达到193.27万户，较上年末增长16.53万户，增幅9.35%。
（5）加速数智转型，全面赋能增效
本公司以提升“智能风控、提升效能、客户服务”三大核心能力为主线，推动科技创新嵌入经营管理全流程和客户旅程全流程，稳步推进数字化转型。
①数智护航风控，恪守合规底线
本公司持续完善数字化风控体系建设，聚焦“控风险”及“优体验”两个方向，健全标准化风险管理体系，推动业务质效与资产质量双提升。一是落地按揭业务全流程线上部署，推动全流程数智化风控管理。二是完善押品管理数字化平台，上线零售押品自动重估功能，实现福建省内抵押物状态线上查询，提升放款审核精准度与效率。三是迭代无纸化审批系统，优化线上流程节点，提升业务办理效率。
②打造平台矩阵，提升团队效能
本公司持续夯实线上服务底座，丰富数字化经营抓手，以数字化手段赋能拓客与经营。一是推出企业人财事一体化服务平台，为合作企业提供一体化薪资解决方案，有效助力代发客群拓展、稳固企业客户合作关系。二是落地数字化营销展业工具，覆盖商机管理、业绩追踪等功能模块，成为一线人员拓展和经营客户的重要数字化载体。
③升级客户服务，改善服务体验
本公司全力推进客服中心智能化转型建设，推动服务品质与运营效能双提升。一是持续落实标准化客户服务供给，电话渠道人工接通率85.04%、客户满意度99.48%、智能客服识别率99.86%、一次性问题解决率81.65%，荣获第十届中国客户服务节组委会颁发的“星辰奖-卓越服务实践奖”荣誉称号。二是依托智能质检系统赋能外呼渠道，实现服务质量全流程智能化监控，同步推进新电话银行的系统建设，为远程银行体系建设与长效经营提供必要基础。
3.金融市场及自营理财业务
报告期内，本公司金融市场业务秉持高质量发展原则，加强资产负债管理，配置交易双轨驱动，深化同业生态建设，切实防控风险，推进数智化转型。同时深化理财产品服务创新，优化投资和产品策略布局。金融市场板块协同全行综合金融服务，实现规模增长、盈利提升和服务质效全面优化。
（1）聚焦资产配置转型
本公司持续优化资产结构，挖掘跨境资产机会，择优产品选择，推动投资组合资本效率提升，综合收益最大化，组合结构向轻资本化转型。同时，本公司持续拓展负债渠道，拓宽低成本稳定负债来源，关注负债节奏，精细管控成本，稳定利差及收益。
（2）构建多元交易体系
本公司不断完善多元交易体系，债券、外汇、贵金属、衍生品等品种协同发展，科学利用投研赋能，打通“研究-策略-交易-复盘”闭环，提升系统交易能力。另外，本公司作为银行间债券市场现券做市商、银行间人民币外汇市场即期尝试做市机构、银行间人民币外汇市场远掉尝试做市机构、债券通“北向通”报价机构、X-Lending报价商，积极履行做市商义务，助力债券市场与外汇市场稳健运行。2026年上半年，本公司银行间结售汇交易量同比增长7%，外汇尝试做市综合排名第5。
（3）丰富同业合作生态
本公司在同业客户“1+N”管户机制建设基础上，落实同业客户分类、分层管理机制，深化重点客户的总分行业务联动，协助分支行推动金融租赁公司保理业务落地，打破品种独立壁垒，推动多业务品种联动。持续扩大朋友圈，扩充同业业务基础资源，营造全链条合作生态，为业务高质量发展提供有力支持。
（4）FICC赋能综合经营
本公司具有覆盖固定收益、外汇、贵金属的FICC综合金融服务体系，持续发挥专业优势，以客户综合经营为导向，围绕企业汇率风险管理等需求，强化产品、策略及专业服务输出，赋能客户经理开展综合营销，提升传统客群经营深度与服务质效。以FICC为抓手，持续深化与重点企业、台资企业等客群合作，推动外汇、存贷款、结算等业务协同发展，赋能全行综合经营。同时，持续完善零售外汇产品与服务体系，拓展零售客户经营场景，进一步提升综合金融服务能力。
（5）资管创新做优产品布局
本公司在资管新规、理财新规指引下，以客户为中心，持续深化理财产品服务创新，推动资产管理业务高质量发展。一是产品方面，积极调整资产结构，稳步提升标准化资产直接投资比例，保障组合流动性，并通过优化交易策略增厚产品收益；二是服务方面，优化兑付及申购机制，客户体验显著提升，产品竞争力与市场认可度进一步增强；三是渠道方面，深耕行内渠道，强化分支机构联动与产品培训，开展投资者教育宣传，持续提升服务品质。
（6）持续深化金融市场业务全面风险管理
①筑牢合规风险管理防线
本公司高度重视金融市场业务合规管理工作，持续健全管理体系，升级合规管理系统，严格落实监管要求，强化全员合规经营意识。一是依托合规管理系统，进一步提升合规管理工作质效，同时持续提升各类风险报表自动化水平，提高各类交易合规监测的精确性。二是进一步加强交易合规监测，通过市价偏离度监控、异常交易识别与核查，严格执行各项交易规范。三是开展全面风险检查、市场风险专项检查、反洗钱自查等各类风险排查工作，进一步提高风险合规管理水平。
②夯实信用风险全流程管理
本公司持续深化信用风险管理体系建设，做好信用风险全流程管控。一是加大实地调研与风险研判力度，跟踪行业及政策变化，不断增强风险应对和管理能力。二是强化授信准入与审查，深度研判授信主体信用资质，结合宏观经济、行业发展趋势综合评估，审慎核定授信额度，从源头控制信用风险。三是搭建覆盖授信准入评审至存续期管理的全流程风控模型，夯实风险管控基础，牢牢守住风险底线。
③强化市场风险管理体系建设
本公司持续优化市场风险监测和管控机制，有效开展日常监控和持续报告，系统化提升风险管理水平。一是对照年度市场风险限额指标优化限额监测系统，保障限额监测数据精准、运行高效。二是依托系统监控各层级风险限额，按日出具限额监控报表。三是建立境外资产监测管理体系，定期出具周度、月度风险监测报告，有效管控境外资产风险。四是进一步完善外汇远掉期业务估值体系，针对各类新产品统一明确估值模型、参数及数据源标准，精准计量资产公允价值，保障估值结果公允、合规。
④纵深推进数智化转型
本公司聚焦金融市场业务数字化转型，探索AI技术在金融市场垂直业务各类场景中的落地应用，同步夯实系统底层基础能力，有序推进各项举措落地。
一是持续提升投后管理系统化水平，落地投后预警企业微信工单推送等功能，强化风险动态实时监测能力。二是引入AI智能审查工具，自动生成发债主体风险审查报告，有效提升审查工作质效。
4.两岸金融业务
本公司依托台资股东背景及区位优势，在两岸金融业务方面不断先行先试，围绕个人、公司及同业构建全面的两岸金融业务体系，致力于成为最懂台商的银行和两岸金融合作标杆银行。
本公司保持并不断提升两岸金融业务的市场优势，目前是福建省台企授信户数、针对台胞发放信用卡数最多的金融机构。截至2026年6月30日，本公司台企客户数相比上年末增长6%，台企授信户数相比上年末增长7%，台企存款余额相比上年末增长21%，台企贷款余额相比上年末增长5%；台胞客户数相比上年末增长10%，台胞信用卡发卡数相比上年末增长3%，台胞金融资产余额相比上年末增长2%。
报告期内，本公司印发《关于落实惠台十条助力两岸融合发展行动方案》，聚焦两岸交流、经贸互通、产业共融、民生普惠等核心场景，以台湾同胞实际需求为基准，围绕创新专属金融产品等方面提出举措，以落实中央惠台新政、指导公司两岸金融业务开展。
在便捷台胞在陆安居乐业方面，本公司已构建独具特色的产品体系，包括大陆首张台胞专属信用卡、大陆首个台胞专属线上化汇薪产品“薪速汇”、大陆首款台胞专属线上消费信用贷款产品“台e贷”、大陆首个台胞人脸识别、“双证关联”金融线上应用场景。报告期内，本公司上线台胞信用卡附属卡功能，进一步延伸台胞信用卡服务链条；推出台胞“双证关联”金融线下应用场景，打通台胞证与居住证在实体网点业务办理的身份认证壁垒；推出厦金同城卡权益2.0，升级为交通出行、餐饮消费等八大生活场景专属优惠权益；“台胞在闽购房一站式便利化方案”获得2025年度福建省金融创新成果项目。
在支持台企在陆深耕展业方面，本公司已构建丰富多元的产品及服务体系，包括“台商税易贷”“台商流水贷”“台农贷”等免抵押信用贷产品，便利台资企业融资；“两岸通速汇”，便利两岸资金往来；企业网银台商版，为台企提供专属的网银服务内容。
在深化两岸同业合作共赢方面，本公司代理台湾同业参与大陆银行间债券市场，开展银行间人民币购售业务交易，持续与台湾同业建立战略合作关系，签署衍生性金融商业总协议（ISDA），开展外汇及衍生品业务，与14家在陆台资银行合作为台资企业提供银团贷款。
在搭建两岸交流合作平台方面，本公司积极拓展两岸交流合作领域，连续十四年赞助对台交流项目“海峡两岸少儿美术大展”；台湾高校青年实习计划至今已累计接待十四批共834名台籍学生到本公司实习，这是大陆单一企业发起的，规模最大的、持续时间最长的台湾高校青年实习计划；连续三年与厦门大学合作组织开展海峡两岸大学生金融创新创意大赛；连续六年亮相海峡创新项目成果交易会、连续四年参与海峡论坛。
二、经营情况的讨论与分析
2026年上半年，公司持续贯彻落实国家政策与监管要求，立足本土市场，坚守金融服务实体经济本源，调优业务结构，夯实发展根基，业务运营平稳有序，经营态势保持良好。
业务规模稳健增长。截至2026年6月末，公司总资产4,837.42亿元，较上年末增长6.76%，其中，客户贷款及垫款总额2,669.76亿元，较上年末增长9.75%，占总资产比例较上年末提升1.50个百分点，赋能实体经济质效并进；总负债4,499.88亿元，较上年末增长7.44%，其中，存款总额2,597.26亿元，较上年末增长6.61%。
经营效益持续优化。2026年上半年，公司实现营业收入32.16亿元，同比增长19.60%，其中，实现利息净收入23.99亿元，同比增长20.44%，净息差较2025年同期上升6BP；实现利润总额13.33亿元，同比增长9.71%；实现净利润13.05亿元，同比增长7.36%。
资产质量扎实稳固。截至2026年6月末，公司不良贷款率0.73%，较上年末下降0.04个百分点，维持良好水平；拨备覆盖率317.28%，风险抵补能力保持充足。
三、核心竞争力分析
本公司的核心竞争力主要体现在以下七个方面：
（一）党的领导和公司治理有机融合
按照行业和资本市场监管要求，本公司持续推动党建和公司治理有机融合，完善公司治理机制，提升公司治理效能，为公司平稳运营和各项业务持续稳健发展提供支撑和助力。
（二）战略规划引领高质量发展
公司坚守城商行的市场定位，结合国家和区域政策、宏观经济形势、行业发展趋势和自身实际，定期制定、及时调整发展战略，形成清晰的战略目标，推动公司高质量发展。本公司不断强化战略执行，建立了自上而下、从董事会到总分行经营层的战略落地工作架构，保障战略规划落到实处，持续为公司发展积蓄动能。在战略转型的关键周期，本公司制定了新一轮“2+3”战略规划，以“稳”“进”“立”主题贯穿始终，兼顾短中长期。
（三）践行金融为民深耕区域市场
公司持续发挥城商行本土化、地缘化优势，将金融服务深度嵌入政务、产业、民生各类场景，在深耕区域市场中厚植金融为民底色。在科技金融方面，公司推出“专精特新伙伴计划”，构建“经营评分+科创属性评分”双维评价模型，将技术实力、研发投入、专利质量等科创能力转化为可量化信用资产，有效破解轻资产企业融资难题。在绿色金融方面，公司持续落地“蓝色金融标准”和“生物多样性金融标准”项目贷款等多项碳金融创新场景，加入厦门自贸全球可持续发展创新中心可持续服务联盟，深度参与区域绿色金融标准共建。同时，前瞻开展海洋经济领域“蓝绿融合”研究，以研究驱动业务创新，以专业赋能产业升级。
在普惠金融方面，公司坚持做小微企业的主办行，深化小微企业融资协调工作机制，结合区域禀赋打造“一行一业、一地一品”，通过创新产品服务，提升服务效能，力求实现小微企业金融服务“保量、提质、稳价、优结构”，持续为小微企业引进“愿贷”活水。在GBC三端生态共建方面，着力构建政府（G）、产业（B）、个人（C）一体化服务闭环。G端持续参与数字政府建设，提升资金运行透明度与公共服务可及性。B端将金融服务嵌入园区运营、产业链协作与民生消费场景，助力地方涵养税源、扩大就业、培育新质生产力。C端依托市民卡、文旅惠民卡、代发服务等载体，持续完善适老化、普惠化、便捷化服务触点，推动金融服务下沉社区、园区、校园与基层网点，切实增强人民群众金融服务的获得感、幸福感与安全感。
（四）两岸金融服务特色鲜明
公司依托台资股东背景及区位优势，构建个人、公司及同业全面的两岸金融业务体系，搭建总行、分行到支行完善的两岸金融服务组织架构，专设台商金融部、台商业务部等管理部门和台商专营团队、对台特色支行，为台胞台企提供专业化服务；公司创新推出对台特色金融产品，包括大陆首张台胞专属信用卡、大陆首个台胞专属线上化汇薪产品“薪速汇”、大陆首款台胞专属线上消费信用贷款产品“台e贷”等；公司与多家台湾地区银行同业建立业务关系，开展外汇及衍生品业务，与在陆台资银行合作为台资企业提供银团贷款。目前公司是福建省台企授信户数、针对台胞发放信用卡数量最多的金融机构。
（五）金融市场业务专业多元
公司持续深耕金融市场业务并建立深厚的同业基础，业务品种多元，金融市场业务资格和牌照较为齐全。公司具备在复杂市场环境中准确研判宏观形势的能力，合理配置资产组合，灵活运用多种工具，并持续完善交易策略体系。公司组建专业信用债投研队伍以加强企业信用债投资力度，为企业提供优质的综合金融服务方案，持续提升金融服务实体质效。纵深推进数智化转型，探索AI技术在金融市场垂直业务各类场景中的落地应用，同步夯实系统底层基础能力。
（六）风险管理体系规范健全
公司秉持稳健进取的发展理念，立足全局构建覆盖制度、流程、工具及组织机制的完整协同体系，将风险管理与内控合规理念深度嵌入经营管理的全领域、全流程、全层级，形成“事前精准预防、事中动态控制、事后深度改进”的闭环管理模式，并筑牢合规根基。同时，通过强化数据驱动与科技赋能，全面提升风险管理的精准度与效能。依托这一系统性架构，公司资产质量多年来持续保持优良水平。
（七）数字化转型赋能高质量发展
公司统筹推进全行数字化转型、基础设施与关键领域的科技自主研发能力建设。通过完善顶层设计，制定全行数字化转型总体方案及路径图，明确以业技融合为主线，对客聚焦体验提升、对内聚焦运营提效，全条线统筹推进格局逐步形成。公司强化科技赋能，尽职调查一体化、反电诈智能一体化、“慧发薪”等一批重点项目建成落地；加强自主研发，围绕信贷、客群经营、对客渠道、场景金融和数字底座等重点领域，不断强化核心流程自主承担和关键系统掌控能力。公司深入落实AI+战略，紧扣“一岗一助手、一人一分身”，落地多项场景应用，推出“贷前企业外部风险情况排查”等一批数字员工场景，推动AI从效率工具向组织生产力转化。同时，公司持续夯实网络安全与业务连续性保障体系，为业务稳健发展提供坚实支撑。
四、报告期各类风险和风险管理情况
本公司始终坚持稳健的风险文化，遵循“风险管理创造价值、全覆盖、独立性、有效性、匹配性”的原则，不断完善全面风险管理体系，提升全面风险管理水平。公司在统一的风险偏好框架下，执行风险策略和风险限额管理，有序开展对各类风险的识别、计量、监测、控制和报告工作，为实现公司经营和战略目标提供保障。
报告期内，本公司紧密围绕金融服务“五篇大文章”与国家政策导向，强化政策引领，优化信贷布局；深化重点领域业务分析研究和风险防控，保持资产质量稳定。公司主动适应监管政策和要求，深化合规体系建设，加强制度全生命周期管理，压实案防主体责任，筑牢合规经营底线。
（一）信用风险管理
信用风险是指由于债务人或交易对手的违约行为可能导致损失的风险。本公司秉承稳健经营的理念，以“围绕战略规划、优化资产结构、筑牢风险底线”为信贷导向，持续建设包括“政策制度、授权、审查、贷后排查、不良清收、大数据风控”在内的风险防控体系，优化全生命周期信用风险管理流程，强化数据驱动和科技赋能，构建“专业化、标准化、数字化”三大核心能力，全面提升信用风险管理水平，实现业务增长和风险防控的协调发展，有效防范和降低信用风险损失。
报告期内，本公司贯彻落实国家宏观政策，持续完善信用风险管理体系，优化信贷结构，加强重点领域风险防控，稳步推动风险化解处置，保持资产质量稳定。
一是强化政策引领，优化信贷投向布局。紧密围绕金融服务“五篇大文章”与国家政策导向，制定并实施统一的授信政策和行业授信风险指引，推进精细化组合管理；坚持“实体、普惠、双新、绿色、本地、分散”的信贷策略，在产业、客群、产品等维度统筹信贷资源配置，持续优化信贷结构；加大对科技创新、先进制造、绿色发展及中小微企业等领域的支持力度；构建区域特色的弹性授信体系，推动政策与区域发展、业务实际深度融合；从严审查授信政策控制类业务，加强房地产等重点领域风险管控，严格加强异地授信管理，强化省外分行管理。
二是优化管理机制，提升风险管控效能。加强组合限额管理，防范集中度风险；落实内部评级与审批授权挂钩机制，强化分行授权管理，调整重点领域审批权限，统一审查标准，有效传导全行风险偏好，精准管控关键风险点；深化风险前置管理机制，加强重点信贷业务的审查分析与研究，优化授信风控策略，显著提升对潜在风险的预判能力。
三是夯实贷后管理，增强动态检视效果。加强重点信贷领域风险排查与管理；持续健全智能化贷后管理体系，融合大数据与金融科技，提高贷后管理效率和风险防控的前瞻性，实现风险早预警、早暴露、早处置。
四是多措并举，提升不良资产化解成效。完善全行资产保全分工协作机制，提升不良资产精细化管理水平；强化不良资产处置力度，拓宽不良资产处置渠道，综合运用现金清收、核销、债权转让等处置策略，依法合规、高效率、高效益推进不良资产处置。
五是推动科技赋能，创新智能风控机制。深化数据治理与应用，优化风险数据集市，加强内外部风险信息的整合、挖掘与应用，强化数据支撑能力；推进大数据风控模型研发，自主研发多品类评分卡并嵌入线上/线下全流程，支撑风险策略迭代与智能决策，夯实智能风控基础；深化AI在风控场景的应用，提升风险识别效率与作业自动化水平，全方位增强全行智能化风控水平。
（二）流动性风险管理
流动性风险是指公司无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。本公司坚持稳健审慎原则，积极应对外部经营形势变化和货币政策调整，合理制定流动性风险偏好，健全流动性风险管理体系，完善流动性风险限额管理，稳妥规划资金来源和运用，定期开展流动性风险评估和压力测试，深化优质流动性资产管理，强化日间头寸管控，确保公司流动性状况平稳可控。
截至报告期末，公司流动性指标整体运行平稳，集团口径流动性比例为66.52%，高于监管最低要求41.52个百分点；流动性覆盖率为138.55%，高于监管最低要求38.55个百分点；净稳定资金比例为107.10%，高于监管最低要求7.10个百分点，流动性储备充足，整体流动性安全，未出现异常流动性情况。报告期内，本公司主要采取以下措施加强流动性风险管理：
一是加强对资金市场形势的预判，前瞻性、针对性地加大对资产负债的主动管理，密切关注央行政策和金融市场资金面情况；加强与监管部门的沟通交流，审慎对待外部流动性状况并适时调整应对策略。
二是强化日常流动性管理，做好日间头寸规划，保持合理的合格优质流动性资产规模，保障融资能力，定期开展流动性风险压力测试和应急演练，评估风险抵御能力，防范流动性风险。
三是优化资产负债结构，提高活期存款和储蓄存款占比，强化负债质量管理，多元化负债来源，积极推进债券发行进程，补充长期稳定资金。
（三）市场风险管理
市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使商业银行表内和表外业务发生损失的风险。本公司已构建合理完善的市场风险治理架构、政策及程序，实现市场风险集中管理，并建立完善的市场限额体系。
报告期内，本公司紧跟监管政策和金融市场走势，通过制定并执行年度限额方案、开展风险监测和分析、落实新业务市场风险识别和管理、优化市场风险管理系统、定期开展压力测试等措施，不断强化市场风险识别、计量和监控效能。本公司所面临的主要市场风险来源于交易账簿利率风险和汇率风险。
1.交易账簿利率风险
本公司持续深化宏观经济与货币政策跟踪研究，坚守审慎管理原则。交易账簿利率投资以人民币债券为主，并通过灵活运用利率衍生工具进行风险对冲。本公司严格执行市场风险限额每日监测机制，报告期内各项利率风险整体可控。
2.汇率风险
（1）交易账簿汇率风险
本公司秉持谨慎的交易策略，紧密结合政策动向与金融市场变化，适时调整交易敞口及结构。本公司严格执行市场风险限额每日监测机制，报告期内各项汇率风险整体可控。
（2）银行账簿汇率风险
本公司银行账簿汇率风险主要来自非人民币计价的资产负债在币种间的错配风险。本公司执行稳健的汇率风险管理政策，在国内外形势多变的情况下，主要通过调整资产负债规模和结构等方式管控银行账簿汇率风险，动态跟踪和监测指标运行情况，确保银行账簿汇率风险保持在可控范围内。
（四）银行账簿利率风险管理
银行账簿利率风险是指利率水平、期限结构等不利变动导致银行账簿经济价值和整体收益遭受损失的风险，主要包括缺口风险、基准风险和期权性风险。本公司通过运用重定价缺口分析、久期分析、净利息收入分析、经济价值分析和压力测试等方法，对银行账簿利率风险进行计量和分析。
报告期内，本公司积极应对市场环境变化和政策动向，制定银行账簿利率风险管理策略，根据利率走势分析和预判，主动调整业务结构和重定价方式，同时，加强相关风险指标监测，确保在可承受的风险范围内，实现净利息收益和经济价值的最大化。
（五）操作风险管理
操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。本公司持续建立健全操作风险管理体系，完善操作风险识别、评估、控制、监测、缓释和报告的管理机制，以风险偏好为导向，有效识别操作风险，根据内部控制相关规定，采取风险降低、承担、规避等风险控制措施，将操作风险损失控制在可接受范围内，为业务稳健运营提供保障。
报告期内，本公司以提升操作风险管理质效为目标，持续完善操作风险管理体系：
一是立足经营管理实际与业务发展需要，持续优化操作风险管理制度框架及配套实施细则，动态健全覆盖全面、权责清晰、衔接高效、务实管用的操作风险管理制度体系，为操作风险管控筑牢制度根基。
二是夯实操作风险管理基础，运用操作风险与控制自我评估（RCSA）、关键风险指标（KRI）、损失数据收集（LDC）等基础管理工具，对操作风险重点领域、关键环节，精准开展识别、评估和动态监测，优化事中控制措施，不断提升操作风险管控的精细化水平。
三是健全操作风险事件闭环管理机制，持续跟踪监测操作风险事件发生态势，强化全流程统筹管理，压实各条线、各层级整改责任，督导问题及时纠偏、整改落地，深化整改结果运用，建立“识别—防控—处置—优化”的全链条管理闭环。同时，结合加强操作风险文化建设，通过常态化培训宣导强化全员风险意识，持续提升操作风险管理质效。
（六）合规风险管理
合规风险是指本公司经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成本公司或者员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。
报告期内，面对“强监管、严监管”的持续态势，本公司积极适应监管政策与要求，不断完善内控合规管理长效机制，主要采取以下措施防范合规风险：
一是深化合规管理体系建设，全面落实《金融机构合规管理办法》。遵循“分级管理、逐级负责”原则，正式聘任首席合规官及分行合规官，明确各层级的合规管理责任，确保合规履职的独立性与权威性；制定《2026—2030年合规管理提升工作方案》，着力构建“横向到边、纵向到底”的合规管理体系。
二是强化制度梳理，扎紧合规篱笆。开展制度“立、改、废”专项清理，梳理并搭建可视化、动态可维护的制度图谱体系，推动过时、失效制度的修订与废止，及时补齐制度空白领域，实现制度家底清晰、制度管理体系规范。
三是精准把握合规监管导向，持续强化对监管新规的解读与传导，推动合规规范在本公司的严格执行及有效落实。聚焦新产品、新业务及重大经营管理活动，强化合规风险识别、评估与缓释体系，筑牢合规风险防线。
四是持续推进问题整改与闭环治理，压实整改主体责任，坚持从制度、业务流程、信息系统、考核机制等长效机制维度开展根源性整改，深化整改结果运用，推动管理模式从“事后纠偏”向“事前预防”转变，将整改成果有效转化为合规管理标准。
五是着力深化案件风险防控与员工行为管理体系，持续压实各级主体责任链条，健全常态化风险排查与员工异常行为监测机制，通过系统性教育培训与警示教育，增强全员合规意识，厚植稳健审慎的合规文化土壤。
（七）信息科技风险管理
信息科技风险是指信息科技在本公司运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉风险。
报告期内，本公司信息系统运行总体平稳有序，顺利完成各重要时期的生产安全及网络安全保障工作，未发生信息安全事件，未发生重要业务运营中断事件。本公司主要采取以下措施强化信息科技风险管理：
一是持续完善公司信息安全防护体系，完善信息安全相关规范和技术防范手段，实施安全渗透测试、安全众测及信息安全评估，将信息安全落实到项目开发建设全生命周期。
二是强化信息科技风险监测及评估，优化信息科技关键风险指标监测体系，有效落实信息科技风险监测及信息科技风险评估。
三是持续加强信息科技外包风险管理，强化外包服务日常监控，实施外包业务风险评估、非驻场外包现场检查，有效防范信息科技外包风险。
四是持续加强业务连续性管理，检视并完善业务和技术应急预案，制定年度业务连续性演练计划，落实信息系统的真实接管演练，切实提升应急处置能力和业务连续性保障水平。
（八）声誉风险管理
声誉风险是指由本公司行为、本公司从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对本公司形成负面评价，从而损害本公司品牌价值，不利本公司正常经营甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。
报告期内，本公司从声誉风险排查、监测、处置等方面着手，持续做好声誉风险管理工作：
一是强化风险排查，推动关口前移。按月在总行、分行、支行等层面开展声誉风险排查，动态识别与跟踪潜在声誉风险隐患，以实现早发现、早干预。
二是做好舆情监测，提升研判效率。实行全年7×24小时舆情监测机制，多维度科学分析潜在舆情，前置化解声誉风险。
三是规范报告路径，加强协同管理。持续完善声誉风险事件报告流程，明确分级报送机制，强化内部信息共享与跨部门联动，提升整体处置效率。
四是做好正面发声，塑造良好形象。积极开展正面宣传，深化与主流媒体合作，构建多层次、多渠道的传播体系，持续营造良好的舆情环境。
（九）洗钱风险管理
洗钱风险是指本公司在开展业务和经营管理过程中可能被洗钱违法犯罪活动利用而面临的风险，包括洗钱、恐怖融资和扩散融资风险。本公司建立健全洗钱风险管理体系，制定适当的洗钱风险管理策略，完善内部控制机制，合理配置反洗钱资源，对洗钱风险进行持续评估、有效控制及全程管理。
报告期内，本公司根据反洗钱相关法律法规和监管要求，认真履行反洗钱义务，采取多项举措保障洗钱风险管理的有效性。
一是持续健全反洗钱制度体系。紧跟新法及配套制度更新步伐，锚定反洗钱国际标准，持续健全覆盖业务全流程、操作全环节的反洗钱内控制度体系，切实提升制度执行力、可操作性和有效性，筑牢合规管理根基。
二是深化基于风险的反洗钱管理措施。高标准推进国际评估迎评攻坚，系统性检视反洗钱治理架构、制度流程、执行效能与风控实效；高质量完成机构洗钱风险自评估，充分运用评估结果优化反洗钱管理策略；纵深推进反洗钱自查自纠，持续提升自主管控、自我完善、自我纠偏能力。
三是提升反洗钱系统效能。推进尽职调查一体化平台建设，实现尽职调查流程线上化、标准化、自动化；完成受益所有人配套系统功能上线，落地信息核验、查询比对、差异报告全流程处理；深化反洗钱数据治理，提升数据质量与应用效能。
四是厚植反洗钱合规文化。扎实推进反洗钱分层分类培训，构建“全员参与、全员知晓、全员履职”的反洗钱合规文化氛围；广泛开展特色化、常态化反洗钱宣教，提升公众风险意识与防范能力；深入开展反洗钱理论研究及实践，积极参与监管反洗钱课题研究。
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