一、报告期内公司经营情况的总体分析
　　2025年前三季度，本公司围绕“稳增长、调结构、防风险”的核心主线，重点聚焦细分市场拓展、息差精细管控与客户深度经营，加快构建发展新格局，高质量发展取得新成效。
　　截至2025年9月末，本公司总资产4,425.58亿元，较上年末增长8.52%，其中，贷款及垫款总额2,345.24亿元，较上年末增长14.15%；总负债4,094.52亿元，较上年末增长9.06%，其中，吸收存款总额2,380.98亿元，较上年末增长11.18%。归属于母公司普通股股东的所有者权益263.07亿元，较上年末增长2.60%；归属于上市公司普通股股东的每股净资产9.97元，... 查看全部▼

　　一、报告期内公司经营情况的总体分析
　　2025年前三季度，本公司围绕“稳增长、调结构、防风险”的核心主线，重点聚焦细分市场拓展、息差精细管控与客户深度经营，加快构建发展新格局，高质量发展取得新成效。
　　截至2025年9月末，本公司总资产4,425.58亿元，较上年末增长8.52%，其中，贷款及垫款总额2,345.24亿元，较上年末增长14.15%；总负债4,094.52亿元，较上年末增长9.06%，其中，吸收存款总额2,380.98亿元，较上年末增长11.18%。归属于母公司普通股股东的所有者权益263.07亿元，较上年末增长2.60%；归属于上市公司普通股股东的每股净资产9.97元，较上年末增长2.57%。业务规模实现稳步增长。
　　2025年前三季度，公司实现营业收入42.87亿元，同比增长3.02%，其中，利息净收入30.91亿元，同比增长3.63%，受益于规模成长与息差企稳，利息净收入同比恢复正增长；手续费及佣金净收入3.32亿元，同比增速提升至16.04%；实现净利润20.26亿元，同比增长0.73%。经营业绩同比情况呈现逐季改善的良好势头。
　　截至2025年9月末，本公司不良贷款率0.80%，拨备覆盖率304.39%，资产质量保持良好水平。 收起▲

　　一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明：
　　（一）行业发展情况
　　2025年上半年，国际环境变乱交织，国际经贸秩序遭受重创，外部冲击影响加大。我国经济顶住压力稳中向好，经济展现较强韧性。根据国家统计局披露数据，上半年国内生产总值660,536亿元，按不变价格计算，同比增长5.3%，为实现全年目标奠定基础。
　　银行业聚焦服务实体经济，防范金融风险，持续做好“五篇大文章”，加快推进金融高质量发展。整体上看，2025年上半年银行业资产负债规模实现平稳增长，资产质量保持稳健，但同时也面临息差收窄等挑战。国家金融监督管理总局数据显示，2025年二季度末，我国银行业金融机构本外币资产总额46... 查看全部▼

　　一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明：
　　（一）行业发展情况
　　2025年上半年，国际环境变乱交织，国际经贸秩序遭受重创，外部冲击影响加大。我国经济顶住压力稳中向好，经济展现较强韧性。根据国家统计局披露数据，上半年国内生产总值660,536亿元，按不变价格计算，同比增长5.3%，为实现全年目标奠定基础。
　　银行业聚焦服务实体经济，防范金融风险，持续做好“五篇大文章”，加快推进金融高质量发展。整体上看，2025年上半年银行业资产负债规模实现平稳增长，资产质量保持稳健，但同时也面临息差收窄等挑战。国家金融监督管理总局数据显示，2025年二季度末，我国银行业金融机构本外币资产总额467.3万亿元，同比增长7.9%；商业银行不良贷款率1.49%，较上季末下降0.02个百分点；净息差1.42%，较上季末下降0.01个百分点。
　　（二）报告期公司主要业务情况
　　2025年上半年，本公司以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，认真贯彻落实国家政策和监管要求，在董事会的领导下，以稳健进取为主基调，事不避难、务实笃行，积极推进高质量发展战略，不断提升对公业务、零售业务、两岸金融、资金业务四大业务的专业能力，业务规模稳中有进，盈利能力保持稳定，监管指标持续达标。
　　1.公司银行业务
　　报告期内，本公司深耕本地、聚焦中小、拥抱科技、践行绿色，致力于成为企业客户值得信赖的综合金融服务伙伴，为区域经济发展和企业成长提供坚实的金融支撑。
　　（1）聚焦客群分层管理，对公客群稳步扩容
　　本公司始终秉持“以客户为中心”的发展理念，围绕对公客群“扩户、提质、增效”三大核心目标，通过精细化分层管理与精准施策，持续构建更具韧性与价值的客群生态体系。报告期内，公司努力突破对公客群管理瓶颈，深入掌握企业需求、优化服务触达，提升银企交互频率与客户粘性，客群结构持续优化。本公司对客户进行分层管理，以差异化服务激活增长动能，总、分行级战略客户数较上年末增幅分别为7.83%、11.43%，机构客户数较上年末增幅8.75%，为客群价值提升注入新动能。
　　（2）资产上量结构优化，深耕实体质效双升
　　本公司立足自身资源禀赋，聚焦服务实体经济主航道，围绕省市重点项目、制造业升级、普惠金融深化、科技创新赋能、绿色转型加速等核心领域，通过“稳存量、挖增量、拓新户”的系统化策略，推动资产结构优化与质量提升，实现双轮驱动。截至报告期末，企业贷款和垫款余额（不含票据贴现）1,430.96亿元，较上年末增长17.21%，对公贷款（不含票据贴现）的不良率为0.55%，保持平稳。重点领域信贷支持质效显著，中长期制造业贷款余额较上年末增长9.63%，切实以金融活水精准滴灌实体经济发展。
　　报告期内本公司新增客群向国企、上市公司、优质民营500强企业倾斜。本公司重视开发潜在客户，通过发挥跨部门、跨条线、跨总分支的协同效应，注重与大中型集团客户建立长久合作关系，联动外部机构共同服务目标客户；加强与重点战略客户的互动，提供综合金融服务，深化银企合作；加强集团客户营销管理和优化跨分行营销机制，提升集团客户服务效率。
　　（3）负债规模持续提升，成本管控继续巩固
　　本公司持续深化对公存款结构调整，对公存款规模提升，稳定性有效改善。截至报告期末，公司业务存款余额(不含保证金存款和其他存款）1,286.91亿元，较上年末增长4.79%，对公存款平均付息率较上年度压降38BP，资金成本下行趋势持续巩固。
　　本公司深度锚定机构客户作为存款增长核心引擎的战略定位，聚焦住建、医疗、教育三大民生领域深耕布局，通过重大项目攻坚与服务能力升级，逐步夯实机构客户存款增长根基。
　　上半年，围绕房票资金管理、公积金服务、公共维修基金监管等民生资金流转关键场景，高效完成行内核心系统迭代升级，并打通与外部平台的直连通道，实现资金闭环管理与高效沉淀；同时，重点提升住建、公共资源等重点攻坚领域的客户存款占比，国库现金管理市场份额稳步攀升，医社保资金归集规模持续扩大，地方债资金承接能力持续增强，构建起覆盖资金流转全周期的服务闭环，为机构存款的稳定增长注入强劲动能。
　　（4）普惠业务韧性增长，服务升级价值凸显
　　本公司坚持实现普惠小微企业贷款稳中求进工作总基调，牢牢把握金融工作的政治性和人民性，深化支持小微企业融资协调工作机制，提升金融机构服务效能，力争实现小微企业金融服务“保量、提质、稳价、优结构”。
　　在贯彻惠企政策方面，作为福建省首家上市的城商行，本公司聚焦中小，深耕海西，积极落实国家惠企政策，持续提升普惠金融服务质效。2025年上半年，本公司新增投放的普惠小微贷款利率比上年末低0.32个百分点。同时，本公司聚焦民营、小微等重点领域，用好用足支农支小再贷款。报告期内，本公司通过支农支小再贷款撬动贷款超140亿元，支持小微企业和民营企业超4,900户，截至报告期末，支农支小再贷款余额超120亿元。
　　在建立健全工作机制方面，本公司积极响应国家关于建立小微企业融资协调工作机制的政策要求，按照市、区县工作机制，相应设立工作专班及配套机制，全面对接各级政府工作安排，不断挖掘小微企业融资需求，持续提升小微企业贷款可获得性。截至报告期末，本公司累计放款超480亿元。
　　在运用“财政+金融”工具方面，本公司充分运用贴息及风险补偿工具，推动各分行加强“财政政策+金融工具”业务的合作，加强与厦门增信基金、福建省金服云平台的合作对接，强化风险补偿业务的合作，提升小微企业业务投放力度。截至报告期末，本公司与厦门增信基金合作在保余额超27亿元，在福建省金服云平台发放“财政+金融”贷款近4亿元。
　　（5）绿色金融纵深推进，助力企业行稳致远
　　本公司深度践行习近平经济思想与生态文明思想，坚决做好绿色金融大文章，积极参与美丽中国建设，助力实现碳达峰、碳中和目标。截至报告期末，本公司绿色信贷余额169.36亿元，较上年末增幅达29.58%。
　　在成本优化方面，本公司于今年4月成功发行30亿元绿色债券，用于支持绿色项目贷款，有效降低贷款项目的融资成本；上半年使用人民银行碳减排支持工具1.06亿元，支持福建省及重庆市的分布式光伏项目，政策红利持续释放。
　　在产品创新方面，本公司借势新能源电力交易市场化进程，深化绿色金融拳头产品“光伏贷”场景适配性，提高产品市场辨识度，截至报告期末，服务光伏项目总量较上年末实现37.3%的增长。
　　在支持绿色项目方面，本公司绿色信贷持续发力，重点投向绿色建筑、废旧资源再生利用、城乡环境基础设施等领域，助力低碳建筑普及、资源循环体系完善及城乡生态环境升级，为美丽中国建设筑牢绿色根基，更以系统性金融支持推动城市向可持续发展转型，让宜居蓝图在生态与经济的协同中逐步照进现实。
　　（6）科技金融提质增效，精准滴灌科创产业
　　本公司深入贯彻落实中央政治局关于“支持科技创新”“培育壮大新质生产力，打造一批新兴支柱产业”的决策部署，持续深化科技金融服务实践。截至报告期末，科技贷款余额214.87亿元，较上年末增幅达18.59%。
　　聚焦优质科技企业融资服务提升。积极运用“财政+金融”政策，加大力度承做福建省专精特新专项贷款、福建省技改、厦门市增信基金、厦门市技创基金等业务，通过各类惠企金融政策精准服务优质科技型企业。截至报告期末，专精特新企业贷款余额较上年末增长超20%。
　　聚焦重点科技产业信贷投放。围绕福建省“7+3+X”未来产业、2个国家级先进制造业产业集群、厦门市“4+4+6”现代产业体系及重庆市“33618”现代制造业集群体系等，加大力度支持高技术产业、战略性新兴产业等重点领域融资需求，有效推动科技产业贷款余额增长。
　　截至报告期末，战略性新兴产业贷款余额较上年末增长超50%。
　　聚焦团队专业化建设和精细化管理。以科技特色支行（团队）为重点，加强团队能力建设。通过外聘和行内集中培训，提升团队专业化能力，实现复合型人才培养与引进。对科技特色支行（团队）进行差异化考核、资源倾斜等措施，完善科技金融组织管理机制，支持特色支行（团队）发展壮大。
　　（7）深化数字能力建设，交易银行价值提升
　　报告期内，本公司持续聚焦交易银行业务发展，优化交易银行产品与系统，深化数字化能力建设，构建更加丰富、优质的交易银行客户服务体系，增强本公司综合竞争力。同时，本公司持续推进客群精细化经营，针对不同客群需求实施差异化营销策略，有效提升客户粘性与价值贡献。
　　现金管理方面，核心产品积蓄发力，重点结算场景落地。报告期内客群拓展显著，银企直联、“E企核”等重点产品推广成效突出，现金管理产品签约客户数较上年末增长11.20%；在客群拓展基础上，不断升级优化渠道服务能力，报告期内对企业网银、企业手机银行、银企直联进行持续迭代，共完成逾180项功能与流程优化，带动客户粘性进一步增强，电子渠道有效户相比去年同期增长11.71%；同时，推动落地重点支付结算场景，完成厦门市房票系统全流程对接，成为全市两家可承办房票全流程业务的银行之一。
　　贸易金融方面，重点系统迭代升级，特色业务稳步增长。报告期内本公司立足市场需求，持续推进票据管家服务的迭代升级，引入多重校验与风控规则，有效防范操作风险，同时优化流程功能，重构线上化流程，减少人工干预，提升处理效率；在系统升级基础上，报告期内特色业务规模稳步扩张，通过精准营销、总分联动及专有额度池优惠策略，系统性推广融资租赁保理业务与优质客群建设，融资租赁保理业务投放量较上年全年累计增长129.29%，业务规模稳步向好。
　　跨境金融方面，切实降低融资成本，积极响应跨境政策。报告期内本公司积极推进小微企业外贸专班工作，采取多项措施支持外贸企业降低跨境融资成本。本公司充分利用人行支农支小再贷款、再贴现等工具，执行厦门市“贸融通”业务方案，为符合条件的外贸企业提供专项方案与价格优惠；继续执行跨境业务项下人民币融资成本优惠方案和出口信保专案，切实降低外贸企业跨境融资成本。本公司积极响应厦门市政府支持企业“走出去”号召，开展多场培训宣讲“走出去”金融服务产品；推广跨境贸易高水平开放、贸易外汇收支便利化政策，“便利化试点”企业较上年末增长32%；大力推进跨境人民币结算业务，拓展首办户数较去年同期增长100%，结算量较去年同期增长16.95%。
　　（8）完善投行产品体系，驱动投行价值创造
　　报告期内，本公司重点深化投行客群建设，推动投行业务核心产品体系拓展，巩固非金融企业债务融资工具承销业务市场地位，银团、并购、撮合等非债业务规模稳步增长，有效提升投行业务竞争力。
　　债券业务方面，报告期内本公司持续夯实承销业务客群，客户覆盖率进一步提升，债券客户数同比增加37.5%。为贯彻落实党中央、国务院关于做好科技金融大文章的决策部署，本公司充分发挥债券承销牌照优势，主承销落地福州市属国企首单科技创新债券和厦门市银行间市场首单科技创新债券，助力债券市场“科技板”建设。
　　非债业务方面，本公司继续搭建同业合作渠道，加大团队营销投入。报告期内，银团、并购贷款业务量保持较快增长，银团及并购项目数同比增长71.43%；撮合项目有序推进落地，撮合业务模式趋于成熟。
　　本公司在夯实三大核心业务的基础上，积极探索推动撮合、投贷联动等业务场景下的产品应用，丰富投行产品体系，不断提升“商行+投行”的综合金融服务能力和价值创造。
　　（9）金融科技纵深推进，业务运营提质增效
　　报告期内，本公司持续深化金融科技应用，赋能业务创新与管理升级，有效提升运营效率、客户体验与风险管控能力，为高质量发展注入新动能。
　　系统建设方面，通过上线绿色金融业务管理系统功能，为绿色项目识别、环境效益测算、碳核算等核心模块提供了坚实的系统支撑，显著提升绿色金融业务的数字化管理能力与合规水平。
　　流程优化方面，完成信贷流程管理系统核心功能改造，覆盖产品管理、客户管理、作业流程、服务功能及系统管理五大模块共计10个关键节点，系统易用性与操作效率显著提升。
　　渠道建设方面，以客户体验为核心，线上线下结合、多渠道倾听用户意见，针对痛点和优化建议，不断进行业务流程重构，打通线上业务断点，持续进行电子渠道功能优化和体验提升。
　　数据治理方面，实施对公客户信息数据质量与合规管控双升级工程。通过部署智能动态监测名单，实现业务系统的实时风险拦截，大幅降低人工核查成本与源头数据错误率，有效防范监管合规风险。
　　2.零售银行业务
　　本公司坚持以客户为本，综合经营，创造收益，构建零售业务可持续发展核心能力。报告期内，本公司转变发展观念，坚持客户经营扩面和挖潜、营收成长利息和中收、息差管控负债与资产、经营理念长期发展与短期收益四个并重。本公司扩展获客模式，深化客户分层经营，做大做实零售客群；聚焦资产配置，扎实推进交叉销售，做精做深财富业务；优化业务机制，提升专业服务水平，调优调快贷款业务；夯实渠道建设，丰富服务内涵，增强客户体验；加速数字化转型，推进智能风控，赋能服务质效；在打造具有品牌美誉度和客户体验度的“零售精品银行”的道路上更进一步。
　　（1）挖潜和扩面并重，做大做实零售客群
　　本公司坚持“以客户为中心”，获客与经营双线并行，实现零售客群数量和质量双提升。
　　在获客方面，紧抓零售获客三大入口，聚焦核心场景，用好钩子产品，服务结算客户；在经营方面，推进融合营销，进一步整合一揽子金融服务。截至报告期末，本公司零售客户277.19万户，较上年末增长7.25万户，超过去年同期增量，增幅2.69%；有效户达到17.75万户，较上年末增长1.85万户，增量接近上年全年，增幅11.66%；其中创富客户、私行客户的增量超过上年全年。
　　①聚焦核心场景，批量获客经营
　　本公司打造多元化的批量获客场景，一是坚持将代发业务作为优质获客的关键抓手，强化公私联动，深挖对公授信户、基本户、普惠客群、台企客户代发潜力，做大客户基本盘。截至报告期末，本公司有累计代发客户22.17万户，较去年同期净增2.12万户，增幅10.58%，代发客群6月户均存款月日均较上年同期增长13.95%。二是启动合作收单业务，坚持综合经营，落实两个“1+3”，提高收单业务的获客能力和业务综合贡献。
　　②善用钩子产品，提升经营深度
　　本公司坚持通过客群增长拉动资产增长的经营模式，通过定期存款、理财等钩子产品，吸引大财富客群；强化理财经理队伍能力，快速提升价值客户，创富客户、财富客户和私行客户增长快于上年同期；聚焦弱势区域帮扶，推行“强基计划”，形成县域重点客群画像，定制发行专项产品，加强资源倾斜，“强基计划”县域支行有效户净增是上年同期的1.78倍。
　　③嵌入生活场景，服务结算客户
　　本公司以快捷支付、代扣代缴嵌入客户生活场景，成为客户的主结算银行，抓结算性存款。
　　（2）建立大财富理念，做精做深财富业务
　　本公司将规模净增能力视为零售可持续发展的核心能力，建立大财富理念，坚持以客户为导向、顺势而为，稳步提升金融资产。截至报告期末，本公司零售金融资产余额1,181.64亿元，较上年末增长91.53亿元，增幅8.40%。
　　①资产配置、交叉销售，金融资产增长有所加速
　　报告期内，本公司坚持市场化优选产品和服务，结合客户投资需求和风险偏好，提前布局完善产品货架，通过引入复杂类银行理财产品和权益指数基金，紧抓开门红营销契机，为客户提供个性化的产品和服务。基于系统性的产品布局，本公司持续通过资产配置、交叉销售，提升客户持有产品数，增强客户粘性，规模总量及户均规模均增长。
　　②顺势而为、客户导向，存款规模和成本双突破
　　报告期内，本公司紧抓市场机遇，在零售存款规模和付息成本两方面取得显著突破。一方面，以客户需求为中心，通过定期存款，确保个人存款规模稳定增长；另一方面，加速拓展代发业务、积极布局收单业务、提升客户活跃等方式带动结算性存款，调优定期存款业务结构，整体降低付息成本。截至报告期末，零售存款余额突破900亿元，达到925.35亿元，较上年末净增100.80亿元，增量超过上年同期，增幅12.23%；得益于存款活期增加、定期利率降低及结构调整，存款付息率较上年末下降16BP，下降幅度超过上年同期。
　　③资源整合、综合经营，打造一揽子服务方案
　　本公司以产品和权益为抓手，整合业务流程，形成一揽子服务方案，通过营销策略标准化带动客户深度经营；配套权益方案，升级“财富季”活动，打造“新客-提客-转介”客户生命周期营销活动闭环，为一线营销赋能。
　　（3）优化策略布局，做活做稳资管业务
　　本公司在资管新规、理财新规的指引下，以客户为中心，持续提升理财产品服务创新，推进资产管理业务高质量发展。一是投资方面，积极调整资产结构，增加标准化资产的直接投资比例，并通过优化交易策略增厚产品收益；二是产品方面，重点打造现金类、短债类、公募周期申购定期赎回类等理财精品，力求为投资者带来更好的投资体验；三是渠道方面，深耕行内渠道，强化分支机构联动和客户维护，不断加强投资者宣传教育和投资者权益保护等工作，持续提升服务品质和客户体验。
　　（4）加强专业赋能，调优调快贷款业务
　　因整体信贷需求偏弱以及提前还款减少利息支出的客户数依旧较多，截至报告期末，本公司个人贷款余额663.88亿元，较上年末下降40.70亿元。
　　①响应政策、迭代产品，支持实体经济和消费升级
　　本公司积极响应支持实体经济、促进消费升级的政策，业务端和风险端共同发力，扎实做好零售信贷管理，满足政策要求和客户需求，6月份各类产品减幅有所缩窄。一是迭代产品策略，调优风控政策，优化业务流程，提升作业效率，加强市场竞争力，6月份个人经营性贷款和按揭贷款的进件有所增加。二是在信用消费贷款业务方面，强化客群专案、优化MGM营销模式、开展差异化营销活动；团办新增授信人数约5,000人，较上年同期提升144.14%，授信金额7.66亿元。三是开发专属产品，加速首款针对个体工商户的小额信用经营贷产品研发。
　　②构建能力、赋能营销，加速实现业务止跌回升
　　本公司强化总行赋能一线的能力，助力分支行核心能力建设。个人经营贷款方面，重点加强收单客户以及新开户小企业户场景建设，精准获取经营客户，并通过综合服务与客户共成长。个人住房贷款方面，分行成立按揭直营团队，一方面为客户直接提供专业的服务，另一方面统一协调分支行和客户进行标准化对接，支撑客户经理为客户提供统一、标准的服务，有效提升效率和客户体验。个人消费贷款方面，融合于批量获客流程，借力于批量获客的增加，顺势做大规模。
　　③加快清收、强化识别，增强资产质量管控能力
　　截至报告期末，本公司个人贷款不良率1.56%，主要原因是市场整体还处于扩大内需提振消费的周期内，房地产市场复苏缓慢，部分借款人还款能力下降。本公司持续加大存量不良贷款清收化解力度，通过数字化提升贷中管控能力，第一时间发现问题并化解风险，通过数字化能力把好入口关，不断提升优质资产构建能力和规模，严控新增资产的不良发生概率。
　　（5）加强渠道建设，做细做强服务体验
　　本公司坚守“做对客户有价值的渠道”出发点，深化线下网点转型，加强线上渠道建设，强化线下与线上协同效应，全面提升客户经营能力，满足广大群众多元化、个性化的金融需求，为客户提供有温度的综合服务。
　　①推动网点转型，践行金融下沉
　　本公司始终坚持“您身边的银行”的客户服务理念，加速回归本源、服务中小、深入社区、融入商圈，践行金融下沉，不断提高金融服务的可得性、便利性。
　　截至报告期末，本公司网点数达到123家，其中县域网点20个，已基本实现潜力空白区域全覆盖、重点区域密度提升的目标。在此基础上，本公司专注优选网点地址、深化网点转型和提升网点服务水平。一是响应“五篇大文章”的精神要旨，不断完善养老金融服务架构，优化“馨”服务、“鑫”财富及“欣”生活为主题的老年客群服务体系，完成全行123个网点的无障碍、适老化改造，最大化提升特殊关怀服务满意度和舒适度。二是继续优化网点功能模块和动线布局、升级硬装软装、完善爱心服务站和便民设施，为客户提供更为舒适的服务环境。三是以客户体验为先，持续推广和优化ITP智能柜台“一对一”服务模式。
　　②做强线上渠道，提升客户体验
　　本公司以优化客户体验为目标，持续完善线上渠道建设，丰富线上交易场景，提升客户粘性，为客户提供更高效和专业的服务。截至报告期末，本公司个人手机银行、个人网银运营平稳，充分保障业务可持续发展，个人手机银行签约客户数165.54万户，较上年末净增9.41万户，增幅6.03%。
　　为丰富零售客户的营销工具箱，本公司上半年启动“厦e站”小程序建设，并已于7月正式面客。作为轻量级营销渠道，“厦e站”根据客群类型进行整合和优化，包含代发、财富、信用卡、台胞、贷款五大专区，是零售客户获取银行权益的统一入口、客户活跃的第一站。“厦e站”汇聚零售现有营销活动和客群权益，搭载丰富商户优惠购券，实现客群权益聚合与商户联动场景新突破；同步配套各类促活主题活动，充分结合实际业务场景，培养客户用卡习惯，提升客户活跃度和结算量，数字化赋能客户经营。
　　（6）数字化服务转型，赋能提升经营质效
　　本公司以提升“智能风控、精准营销、客户服务”三大核心能力为主线，强化科技创新对经营管理全流程和客户旅程全流程的赋能作用，稳步推进数字化运营。
　　智能风控方面，本公司不断加强数字化风险管控能力建设，聚焦在“谋发展中控风险”及“优体验”两个方向，贴合市场需求差异化，稳抓风险管理标准化，通过数字化加大存量清收化解力度和效率，做大优质资产，有效缓解新增不良压力。一是持续优化“信贷工厂2.0”零售普惠信贷数智化风控策略体系，通过信贷全生命周期的“智能风控辅助模式”，审查审批效率持续提高。二是持续迭代自主可控的大数据风控模型，通过评分模型、风控模型等，有效支持风险策略的迭代及智能化决策，全面提升智能化风控水平。三是持续开展客户信贷特征、行为特征等基础特征挖掘，不断优化风险管理策略，有效提升贷前风险识别和贷中风险预警的有效性，实行精细化清单管理，及时采取管控措施，加速高风险客户的化解、处置。
　　精准营销方面，本公司以市场调研和数据分析定方向，分场景、分客群、分层级进行数字化分析，提升零售专业化运营能力。本公司一方面对内重点强化数据分析，充分发挥高阶数据应用服务能力，精准识别出各业务的潜力客户和流失预警客户，为业务发展提供决策建议；通过客户关系管理系统实现客户经营全流程跟踪，以商机为抓手落实精准营销要求。另一方面，依托于一体化营销平台，发布多个实时事件和名单客户的即时触达，提升业务营销时机的精准度。
　　客户服务方面，本公司加速推进客服中心智能化转型，强化对客服务触达能力，智能外呼累计44.68万次，场景总数增至49个，尤其在台商客群促活、服务关怀等领域成效显著，大幅提升通知、催收、风险防范的自动化处理效率；智能客服命中率99.67%，智能客服问题解决率81.65%，智能化服务占比不断攀升，服务效率持续提高。
　　3.金融市场业务
　　报告期内，本公司金融市场业务持续强化投研能力，优化资产结构，管控负债成本，稳定利息收入；夯实交易能力，加强智能应用，丰富交易策略，增厚投资收益；创新产品，灵活调整代客策略，深耕服务台商特色定位，提升客户服务能力；积极践行社会责任，服务实体经济，推动金融市场业务高质量发展。
　　（1）做实做优自营业务
　　①深挖利差，优化结构
　　报告期内，本公司金融市场业务结合宏观经济、货币和财政政策、市场行情研判，精耕优质资产组合构建能力，深挖利差。资产方面，聚焦绝对收益，逢高配置信用债、南向通点心债等相对高收益资产，稳定资产组合收益；负债方面，紧跟货币政策趋势，把握负债吸收节奏，合理安排负债品种及期限，有效调配各类负债资源，拓展负债渠道，有效压降成本，稳定利差。二季度，本公司落地福建省首笔柜台债质押式回购业务，进一步拓宽负债来源，保持负债稳定。
　　②加强研究，提升交易
　　报告期内，更加积极有为的宏观政策持续发力显效，国内经济顶住压力平稳运行、持续修复。年初以来，债券收益率阶段性大幅度回调，后因国际关税等事件冲击大幅下行，债市总体震荡上行，短端上行大于长端。本公司金融市场业务积极探索在复杂的市场环境中精准交易能力，提升交易策略多样性与灵活性，增加日内交易、做空交易比例，降低市场风险压力。同时，本公司重点关注人工智能在投研垂类领域应用，运用机器学习技术开发的量化日内策略已实现稳定盈利。
　　③积极践行社会责任
　　本公司作为银行间债券市场现券做市商、银行间人民币外汇市场即期尝试做市机构、银行间人民币外汇市场远掉尝试做市机构、债券通“北向通”报价机构，积极履行做市商义务，助力中国债券市场高质量发展。报告期内本公司持续投资绿色债券、科创债券、ESG资产等，扎实做好科技金融、绿色金融大文章；本公司投资企业科技创新债券，成功落地福建省首批柜台渠道企业科技创新债券业务；债券借贷业务持续精进，报告期内连续6次获得交易中心评选的“X-Lending活跃机构”。
　　报告期内，本公司作为三大政策性银行金融债承销团成员、厦门市地方债主承销商、福建省、重庆市等多省市地方债承销团成员，认真履行承销商职责，积极参与债券承销；持续开展地方政府债、国债投资交易，助力国家建设、推动地方经济发展；积极参与信用债投资，重点支持辖内实体企业，践行金融服务实体责任。
　　（2）做精做深客户服务
　　①丰富产品，加强联动
　　报告期内，本公司金融市场业务根据外部形势变化调整代客策略，创新外汇代客组合，加强联动项目落地，提升对客服务质效；深耕服务台商特色定位，积极拓展客户，服务台商结售汇业务客户数同比增长13%。
　　②搭建桥梁，做广客群
　　报告期内，本公司金融市场同业业务稳健开展，有效把握市场行情，增配美元同业借款，提升资产收益；精耕银团同业借款，搭建两岸、境内外同业机构合作桥梁，2025年以来，成功落地多笔银团同业借款；持续扩大朋友圈，扩充同业业务基础资源，丰富同业销售产品。
　　（3）积极探索数智化之路
　　报告期内，本公司金融市场数字化转型将方向锚定为AI在金融市场业务垂直领域的数智化创新应用。一是基于本公司已搭建的DeepSeek大模型底座，厦门银行首个基于行内私有化部署的大模型AI应用“金事通”AI助手正式上线。二是持续建设RPA流程机器人，通过RPA流程优化及对RPA工具运行处理质量的监测、兜底、容错机制提升，进一步提升流程自动化质效。
　　4.两岸金融业务
　　本公司依托台资股东背景及区位优势，在两岸金融合作方面不断先行先试，围绕个人、公司及同业构建全面的两岸金融业务体系，致力于成为最懂台商的银行以及两岸金融合作标杆银行。
　　本公司保持并不断提升两岸金融业务的市场优势，目前是福建省台企授信户数、针对台胞发放信用卡数最多的金融机构。截至2025年6月30日，本公司台企客户数相比上年末增长7%；台企授信户数相比上年末增长7%；台企存款余额相比上年末下降1%，其中台企人民币存款余额相比上年末增长2%；台企贷款余额相比上年末增长51%；台企户均存款余额是全行企业客户的1.42倍，台企国际结算量占全行国际结算量的70%。台胞客户数相比上年末增长10%；台胞信用卡发卡数相比上年末增长4%；台胞金融资产余额相比上年末增长5%；台胞户均金融资产是全行零售客户的1.66倍。
　　在便捷台胞在陆安居乐业上，本公司已构建独具特色的台胞产品及服务体系，包括“资金大三通”服务体系、大陆首张面向台胞的专属信用卡、大陆首个台胞专属线上化汇薪产品“薪速汇”、大陆首款台胞专属线上消费信用贷款产品“台e贷”、便捷台胞在陆支付的福旅通卡，以及台湾地区手机号码签约手机银行的功能。报告期内，本公司推出全国首个台胞“双证关联”金融线上应用场景，打通台胞身份认证壁垒，使台胞在陆支付体验全面优化；推出厦金同城卡，以“金融+场景+服务”为核心，聚焦金门乡亲在厦生活的高频需求，整合金融支付、公共交通、文化旅游三大功能；本公司“全国首创台胞人脸金融线上应用场景”，累计开通客户数超1.4万户，交易金额超11亿元并荣获2024年度福建省十大金融创新项目。
　　在支持台企在陆深耕展业上，本公司已构建丰富多元的台商产品及服务体系，其中：“两岸通速汇”，便利两岸资金往来；“台商税易贷”“台商流水贷”“台商e企贷”等免抵押信用贷产品，便利台资企业融资；标准化产品“台农贷”，符合台农融资需求，台农综合金融服务实现福建所有国家级台湾农民创业园和闽台农业融合发展产业园全覆盖，累计与其中10个台农园区签署战略合作；企业网银台商版，为台企提供专属的网银服务内容。
　　在深化两岸同业合作共赢上，本公司代理台湾同业参与大陆银行间债券市场，开展银行间人民币购售业务交易，持续与台湾同业建立战略合作关系，签署衍生性金融商业总协议（ISDA），开展外汇及衍生品业务，与14家在陆台资银行合作为台资企业提供了银团贷款。
　　在搭建两岸交流合作平台上，本公司积极拓展两岸交流合作领域，连续十三年赞助对台交流项目“海峡两岸少儿美术大展”；冠名第四届海峡两岸（厦门）青年企业家篮球邀请赛；开展台湾高校青年实习计划，至今已累计接待十四批共834名台籍学生到本公司实习；连续三年与厦门大学合作组织开展海峡两岸大学生金融创新创意大赛；连续五年亮相海峡创新项目成果交易会、连续三年参与海峡论坛。
　　
　　二、经营情况的讨论与分析
　　2025年是“十四五”规划的收官之年，也是进一步全面深化改革的重要一年。上半年，公司坚决贯彻落实国家政策与监管要求，凝心聚力、积极变革，发展动能持续释放，经营业绩稳中有进。
　　截至2025年6月末，公司总资产4,340.01亿元，较上年末增长6.43%，其中，贷款及垫款总额为2,209.14亿元，较上年末增长7.52%；总负债4,013.22亿元，较上年末增长6.90%，其中，存款总额2,299.01亿元，较上年末增长7.35%。业务规模增速稳步提升。
　　2025年上半年，公司实现营业收入26.89亿元，同比下降7.02%，其中二季度营业收入14.75亿元，环比增长21.45%；得益于二季度贷款加速上量、活期存款日均提升等结构优化措施，上半年本公司净息差较一季度回升4bp，利息净收入同比降幅由一季度的-4.63%收窄至-0.47%；手续费及佣金净收入1.98亿元，同比增长10.49%；实现净利润12.16亿元，同比下降3.38%。上半年经营业绩同比情况较一季度有明显改善。
　　截至2025年6月末，公司不良贷款率0.83%，拨备覆盖率321.67%，公司将进一步强化风险识别与管控措施，提升贷前调查、贷中管理及贷后检查，积极推进不良资产清收处置进度，推动集团资产质量保持平稳。
　　三、风险因素
　　本公司始终坚持稳健的风险文化，遵循“风险管理创造价值、全覆盖、独立性、有效性、匹配性”的原则，不断完善全面风险管理体系，提升全面风险管理水平。公司在统一的风险偏好框架下，执行风险策略和风险限额管理，有序开展对各类风险的识别、计量、监测、控制和报告工作，为实现公司经营和战略目标提供保证。
　　报告期内，本公司贯彻落实国家宏观调控政策，支持符合产业结构升级、民生消费升级和绿色金融等重点行业的信贷投放；深化重点领域业务分析研究和风险防控，保持资产质量稳定。公司主动适应监管政策和要求，准确把握合规方向，深化内控合规管理建设，强化员工行为管理，落实合规执行责任，筑牢合规经营底线。
　　（一）信用风险管理
　　信用风险是指由于债务人或交易对手的违约行为可能导致损失的风险。本公司秉承稳健经营的理念，以“围绕战略规划、优化资产结构、筑牢风险底线”为信贷导向，持续建设包括“政策制度、授权、审查、贷后排查、不良清收、大数据风控”在内的六道防线，优化全生命周期信用风险管理流程，强化数据驱动和科技赋能，全面提升信用风险管理水平，实现业务增长和风险防控的协调发展，有效防范和降低信用风险损失。
　　报告期内，本公司贯彻落实国家宏观政策，完善信用风险管理体系建设，优化信贷结构，加强重点领域风险防控，推动风险化解处置，保持资产质量稳定。
　　一是政策引领，明确把握信贷投向。通过制定统一的授信政策和行业授信风险指引，推进精细化组合管理；采取“实体、普惠、双新、绿色、本地、分散”的信贷策略，在产业、客群、产品等维度合理布局信贷资源，深入优化信贷结构；加大对科技创新、先进制造、绿色发展、中小微企业等的支持力度，积极落实金融“五篇大文章”；从严审查授信政策控制类的授信业务，加强房地产等重点领域风险管控，严格加强异地授信管理，强化省外分行管理。
　　二是流程优化，提高管控效率。科学运用授权管理机制，加强对分行的授权管理，上收重点关注授信领域审批权限，有效传导风险偏好，精准管控关键风险点；持续强化风险前置管控，优化授信风控策略，显著提升对潜在风险的早期预警和预判能力；持续迭代升级新信贷系统功能，实现自动化、模块化、标准化、无纸化审批，提升审批能效；赋能分行一线，提升分行风险识别、评估与处置能力，促进业务发展与风险管理协同提质增效。
　　三是动态检视，强化授信风险管控。做好重点信贷业务审查的分析研究；加强组合限额管理，防范集中度风险；加强大额客户、异地授信客户的风险排查与管理；持续完善智能化贷后管理体系，融合大数据与金融科技提高贷后管理效率和风险防控的前瞻性，实现早预警、早暴露、早处置。
　　四是多措并举，加快处置不良资产。优化催清收管理机制，成立处置专班，提升精细化管理能力；强化不良资产处置力度，拓宽不良资产处置渠道，综合运用现金清收、核销、债权转让等处置策略，多种途径化解风险资产，依法合规、高效率、高效益处置不良资产；优化处置结构，为全行战略推进、资产管控、结构调整和效益提升提供坚实支撑。
　　五是科技赋能，创新风险管理机制。全面推进大数据风控模型研发，夯实智能风控基础；深化数据治理与应用，加强内外部风险信息的归集、挖掘与应用，提升风险预测精度，推进大数据风控工具对信贷业务的支持；自主研发多品类申请评分卡、行为评分卡，有效支持风险策略的迭代及智能化决策，全面提升全行智能化风控水平。
　　（二）流动性风险管理
　　流动性风险是指公司无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。本公司坚持稳健审慎原则，积极应对外部经营形势变化和货币政策调整，合理制定流动性风险偏好，健全流动性风险管理体系，稳妥规划资金来源和运用，定期开展流动性风险评估和压力测试，深化优质流动性资产管理，强化日间头寸管控，确保公司流动性状况平稳可控。
　　截至报告期末，公司流动性指标整体运行平稳，集团口径流动性比例为71.29%，高于监管最低要求46.29个百分点；流动性覆盖率为179.83%，高于监管最低要求79.83个百分点；净稳定资金比例为112.38%，高于监管最低要求12.38个百分点，流动性储备充足，整体流动性安全，未出现异常流动性情况。报告期内，本公司主要采取以下措施加强流动性风险管理：一是加强对资金市场形势的预判，前瞻性、针对性地加大对资产负债的主动管理，密切关注央行政策和金融市场资金面情况；加强与监管部门的沟通交流，审慎对待外部流动性状况并适时调整应对策略。
　　二是完善资产负债管理指标体系，从日间流动性和中长期流动性管理视角入手，优化流动性风险限额指标体系，持续监测、跟踪和报告公司流动性状况，适时提出流动性管理应对策略，防范风险。
　　三是优化资产负债结构，合理调整资产久期，加强负债质量管理，积极推进债券发行工作，加快债券发行落地，报告期内发行长期债券30亿元，有效补充长期稳定资金。
　　（三）市场风险管理
　　市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格、商品价格）的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。利率风险和汇率风险是本公司所面临的主要市场风险。本公司的市场风险来自交易账簿和银行账簿。交易账簿包括以交易目的或对冲交易账簿其他项目的风险而持有的金融工具、外汇和商品头寸及经国家金融监督管理总局认定的其他工具。银行账簿包括除交易账簿工具外的其他工具。针对交易账簿和银行账簿头寸的性质和风险特征，本公司选择适当的、普遍接受的市场风险计量和管理方法。
　　1.交易账簿市场风险管理
　　本公司已建立完善的限额体系管理交易账簿市场风险，限额指标包括风险限额、交易限额、止损限额等。报告期内，本公司紧跟监管要求和金融市场走势，通过制定并执行年度限额方案、开展风险监测和分析、落实新业务市场风险识别和管理、优化市场风险管理系统、定期开展压力测试等措施，不断强化市场风险识别、计量和监控效能。
　　（1）交易账簿利率风险
　　2025年上半年，债市收益率受货币政策预期、资金面变化、美国关税政策等影响先上后下，并呈现阶段性波动。本公司深入研究并持续跟踪宏观经济和货币政策变动，交易账簿利率投资范围主要以人民币债券为主，总体采取较为谨慎的投资策略，通过使用利率类衍生品对冲等方式调整风险敞口，每日监控市场风险限额指标，各项利率类风险整体可控。
　　（2）交易账簿汇率风险
　　2025年上半年，受美国关税政策和美国经济政策不确定性加剧的影响，人民币对美元汇率呈现升值态势。本公司总体采取较为谨慎的投资策略，紧跟金融市场走势，适时调整交易策略，每日监控市场风险限额指标，各项汇率类风险整体可控。
　　2.银行账簿市场风险管理
　　（1）银行账簿利率风险
　　银行账簿利率风险是指利率水平、期限结构等不利变动导致银行账簿经济价值和整体收益遭受损失的风险，主要包括缺口风险、基准风险和期权性风险。
　　本公司主要运用重定价缺口分析、久期分析、净利息收入分析、经济价值分析和压力测试等方法，对银行账簿利率风险进行计量和分析。报告期内，本公司积极应对市场环境变化和政策动向，遵循稳健、审慎的原则，结合公司经营策略和风险偏好水平，制定银行账簿利率风险管理策略；根据利率走势分析和预判，主动优化资产负债结构，科学设置长期资产重定价频率，加强负债质量管理，积极推进债券发行工作，报告期内发行长期债券30亿元，补充长期稳定资金，拉长负债久期；强化银行账簿利率风险限额监测，确保在可承受的风险范围内，实现净利息收益和经济价值的最大化。
　　（2）银行账簿汇率风险
　　本公司银行账簿汇率风险主要来自非人民币计价的资产负债在币种间的错配风险。
　　报告期内，本公司执行稳健的汇率风险管理政策，在国内外形势多变的情况下，主要通过调整资产负债规模和结构等方式管控银行账簿汇率风险，通过指标动态跟踪和监测，确保银行账簿汇率风险保持在可控范围。截至报告期末，本公司汇率风险总体可控。
　　（四）操作风险管理
　　操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。
　　针对操作风险点多面广的特点，本公司操作风险管理本着成本收益匹配、投入产出平衡的原则，在一定的成本下，最大限度地加强操作风险管理体系建设，加强内部控制，持续稳健开展各项业务。在操作风险管理过程中，本公司在董事会设定的风险容忍度内，通过完善风险管理机制、加强重点领域风险排查、优化操作风险管理工具等措施，进一步提升操作风险管理质效，防范或降低操作风险损失。
　　报告期内，本公司以优化操作风险管理质效为目标，持续完善操作风险管理体系：一是持续完善操作风险管理制度，细化管理要求与执行标准，深化操作风险制度体系建设。
　　二是加强重点领域风险防控，重点关注高风险领域和关键流程，及时发布操作风险提示并开展专项自查，捕捉潜在风险隐患，优化风险控制措施。
　　三是严格执行新产品、新业务上线前风险评估，识别操作风险隐患，制定管控措施，强调事前防范。
　　四是定期组织操作风险自评估，主动、持续地识别评估业务流程中的潜在风险并采取优化方案。
　　五是优化操作风险管理工具，建立并完善符合业务实际、具有风险管控效果的关键风险指标，确保指标变动能够及时、客观地反映操作风险的变化情况。
　　六是持续跟踪、监测操作风险事件信息，强化操作风险事件全流程管理，督导事中及时纠正，关注操作风险事件整改质效，完善操作风险闭环管理。
　　（五）合规风险管理
　　合规风险是指本公司因没有遵循外部法律法规、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。
　　报告期内，面对持续“强监管、严监管”态势，本公司主动适应监管政策和要求，持续健全内控合规管理的长效机制，主要采取以下措施防范合规风险：一是制定合规管理新规落地工作方案，强化新规宣导与能力提升，健全公司治理结构，提高防范化解重大风险能力。
　　二是准确把握合规方向，加强对监管新规的解读、传导，及时开展外规内化，落实监管新规在本公司的应用与实施，有效识别、评估、缓释新产品、新业务及重大项目的合规风险。
　　三是深化内控合规管理建设，建立健全防非打非金融活动工作机制，强化涉非排查与资金监测，大力开展防非宣传教育，持续提升防范和打击非法金融活动实效。
　　四是加强制度全生命周期管理，建立健全制度体系，促进业务管理制度化、制度制定标准化、制度内容精细化，提升制度管理质效，为持续深化内控合规提供保障。
　　五是压紧压实案防主体责任，紧盯案件风险易发高发领域，持续优化员工异常行为监测模型，扎实开展排查工作，加强案件风险警示教育，前移案防关口，全力筑牢案件风险防线。
　　（六）信息科技风险管理
　　信息科技风险是指信息科技在本公司运用过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉风险。
　　报告期内，本公司信息系统生产运行总体平稳有序，重要信息系统运行情况正常，顺利完成各重要时期的生产安全及网络安全保障工作；未发生信息安全事件，未发生重要业务运营中断事件。
　　报告期内，公司持续加强信息安全防护，夯实网络安全底座，强化信息科技风险防控：一是持续完善公司网络安全防护体系，完善信息安全相关规范和技术防范手段，开展安全渗透测试、安全众测及信息安全评估，将信息安全落实到项目开发建设全生命周期。
　　二是持续优化信息科技风险监测指标，开展信息科技风险监测、信息科技全面风险评估及各类专项风险评估。
　　三是加强信息科技外包风险管理，建立外包服务目录，扎实做好外包服务商准入尽职调查、风险评估与外包服务过程的日常监控，开展外包服务质量评价和外包年度风险评估，开展非驻场信息科技重要外包服务提供商实地检查。
　　四是持续加强业务连续性管理，制定业务连续性管理战略，完善业务影响和风险评估实施流程，开展信息系统的真实接管演练工作，切实提升信息系统连续性保障能力。
　　（七）声誉风险管理
　　声誉风险是指由本公司行为、本公司从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对本公司形成负面评价，从而损害本公司品牌价值，不利本公司正常经营甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。
　　报告期内，本公司从声誉风险排查、监测、处置等方面着手，持续做好声誉风险管理工作：一是立足外部环境变化，优化声誉风险管理策略与管理制度，提升应急处置能力。
　　二是推进关口前移，在各级机构定期开展声誉风险排查，及时掌握潜在声誉风险隐患。
　　三是持续开展7x24小时舆情监测，及时评估研判舆情，为快速处置舆情筑牢基础。
　　四是积极开展正面宣传，持续完善各层次、多渠道的宣传体系，为本公司营造良好外部舆论环境。
　　（八）洗钱风险管理洗钱风险是指本公司在开展业务和经营管理过程中可能被洗钱违法犯罪活动利用而面
　　临的风险，包括洗钱、恐怖融资和扩散融资风险。本公司已建立较为完善的洗钱风险管理机制及完备的反洗钱管理制度，以保障反洗钱工作有序开展。
　　报告期内，本公司根据反洗钱相关法律法规和监管要求，认真履行反洗钱义务，采取多项举措保障洗钱风险管理的有效性。
　　一是深化基于风险的反洗钱管理理念。全面启动反洗钱国际评估迎评工作，有序推进受益所有人信息备案及系统对接；落实反洗钱自查自纠长效机制，持续抓好整治提升；加强重点领域洗钱风险管理，分层分类实施风险管控措施。
　　二是健全反洗钱内控机制体制。持续夯实反洗钱制度体系，切实提升制度有效性和执行力；构建联动紧密的反洗钱工作机制，强化反洗钱绩效考核的导向性。
　　三是坚持科技驱动反洗钱工作。持续优化可疑交易监测模型，提升模型的精准性和有效性，充分发挥金融情报价值；深入推进反洗钱数据治理，强化数据报送与使用规范。
　　四是深耕反洗钱合规文化建设。做深做细反洗钱分层培训，深入开展反洗钱理论研究，开展反洗钱、防范非法集资、禁毒等主题宣传活动。
　　四、报告期内核心竞争力分析
　　本公司的核心竞争力主要体现在以下七个方面：
　　一是党的领导和公司治理有机融合。公司具有较为稳定的混合所有制股权结构，构建了以股东大会为最高权力机构、董事会为决策机构、监事会为监督机构、管理层为执行机构的现代公司治理架构。按照行业和资本市场监管要求，本公司持续推动党建和公司治理有机融合，完善公司治理机制，提升公司治理效能，为公司平稳运营和各项业务持续稳健发展提供支撑和助力。
　　二是战略规划引领高质量发展。公司坚守城商行的市场定位，结合宏观经济形势、行业发展趋势和自身实际，及时制定和调整发展战略规划，形成清晰的战略目标，推动公司高质量发展。本公司不断强化战略执行，建立了自上而下、从董事会到总分行经营层的战略落地工作架构，以有效的战略执行力保障战略规划落到实处，持续为公司发展积蓄动能。在战略转型的关键周期，本公司正在积极着手编制“2+3”五年战略规划，以“稳”“进”“立”为主题，兼顾短中长期。
　　三是践行金融为民深耕区域市场。公司持续发挥城商行本土化、地缘化优势，聚焦金融“五篇大文章”，推动金融活水精准滴灌实体经济。在科技金融方面，本公司设立22家科技特色支行（团队），通过“高新贷”等特色产品为科技型企业提供全生命周期服务，通过各类惠企金融政策精准服务科技型企业，科技金融服务提质增效。在绿色金融方面，本公司自上而下构建绿色金融专属组织架构，围绕资金管理、产品创新、ESG治理等方面协同推进，绿色金融服务全面深化。在普惠金融方面，本公司坚持做小微企业的主办行，构建并持续优化普惠小微“信贷工厂”模式，不断创新产品服务，持续为小微企业引进“愿贷”活水。
　　四是两岸金融服务特色鲜明。公司依托台资股东背景及区位优势，构建了个人、公司、同业全面的两岸金融业务体系，搭建了总行、分行、支行完善的两岸金融服务组织架构，专设台商金融部、台商业务部等管理部门和台商专营团队、对台特色支行。本公司创新推出对台金融产品，在手机银行APP、空中柜台等渠道增加专属服务功能，并率先全国推出台胞“双证关联”金融线上应用场景和台胞人脸金融线上应用场景。本公司与多家台湾地区银行同业建立业务关系开展外汇及衍生品业务，与在陆台资银行合作为台资企业提供银团贷款。目前是福建省台企授信户数最多、针对台胞发放信用卡数量最多的金融机构，台农综合金融服务实现福建省国家级台湾农民创业园和闽台农业融合发展产业园全覆盖。
　　五是金融市场业务专业多元。公司深耕银行间市场并建立深厚的同业基础，是最早一批成为银行间市场成员的城商行，金融市场业务基础扎实，金融市场业务资格和牌照较为齐全。
　　公司具备在不同市场环境中准确研判宏观形势的能力，能够合理摆布资产组合，灵活运用多种工具，并持续完善交易策略体系。公司组建专业信用债投研队伍以加强企业信用债投资力度，为企业提供优质的综合金融服务方案，持续提升金融服务实体质效。
　　六是风险管理体系规范健全。公司秉持稳健进取的发展理念，立足全局构建覆盖制度、流程、工具及组织机制的完整协同体系，将风险管理理念与方法深度嵌入经营管理的全领域、全流程、全层级，形成“事前精准预防、事中动态控制、事后深度改进”的闭环管理模式。
　　同时，通过强化数据驱动与科技赋能，全面提升风险管理的精准度与效能。依托这一系统性架构，公司资产质量多年来持续保持优良水平。
　　七是数字化转型赋能高质量发展。本公司以数字化战略转型委员会统筹全行数字化转型顶层设计，对内提升运营和管理效能，对外提升营销效率和客户体验。公司强化数据治理与价值挖掘，聚焦客户营销、风险管控、运营支撑等关键领域释放数据潜能，赋能业务经营的精准决策。公司推动业务模式重塑与服务创新，打造轻量级综合营销平台“厦e站”小程序，推出信用贷、抵押贷等线上信贷产品，持续精准触达客户并实现客户深度经营。同时，公司不断加大新技术的应用力度，积极拥抱人工智能、大模型等技术，逐步推动公司从数字化向数智化转型。 收起▲

　　一、报告期内公司经营情况的总体分析
　　2025年一季度，面对复杂多变的外部环境，本公司持续聚焦“结构优化、质效优先、安全稳健、特色鲜明、机制灵活”的战略目标，夯实业务运营基础，加强风险管控效率，持续巩固高质量发展基本盘。
　　截至2025年3月末，本公司总资产4,142.37亿元，较上年末增长1.58%，贷款及垫款总额2,105.78亿元，较上年末增长2.49%，其中，一般贷款规模较上年末增长2.75%，进一步加大对实体经济的支持力度；总负债3,817.57亿元，较上年末增长1.69%，其中，吸收存款总额2,213.76亿元，较上年末增长3.37%，增量同比多增211.99亿元。归属于母... 查看全部▼

　　一、报告期内公司经营情况的总体分析
　　2025年一季度，面对复杂多变的外部环境，本公司持续聚焦“结构优化、质效优先、安全稳健、特色鲜明、机制灵活”的战略目标，夯实业务运营基础，加强风险管控效率，持续巩固高质量发展基本盘。
　　截至2025年3月末，本公司总资产4,142.37亿元，较上年末增长1.58%，贷款及垫款总额2,105.78亿元，较上年末增长2.49%，其中，一般贷款规模较上年末增长2.75%，进一步加大对实体经济的支持力度；总负债3,817.57亿元，较上年末增长1.69%，其中，吸收存款总额2,213.76亿元，较上年末增长3.37%，增量同比多增211.99亿元。归属于母公司普通股股东的所有者权益317.33亿元，较上年末增长0.30%；归属于上市公司普通股股东的每股净资产9.75元，较上年末增长0.31%。
　　2025年一季度，本公司实现营业收入12.14亿元，同比下降18.42%，同比减少2.74亿元，主要系受银行间市场资金面收紧、风险偏好提升等因素影响，债券利率快速上行，债券类资产公允价值变动收益同比减少2.24亿元；另外，受净息差同比收窄影响，利息净收入同比减少0.46亿元。本公司发力存款营销，聚焦负债成本管控，一季度存款平均付息率较上年度明显压降，有效缓解年初集中重定价带来的贷款平均收益率下行压力；公司实现归属于母公司股东的净利润6.45亿元，同比下降14.21%。
　　截至2025年3月末，本公司不良贷款率0.86%，拨备覆盖率313.57%，本公司将进一步细化风险防控措施，提升不良清收处置效率，保障资产质量和风险抵补能力保持良好。 收起▲