提供银行及相关金融服务。
客户贷款、金融投资、抵债资产
客户贷款 、 金融投资 、 抵债资产
吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项业务；提供保管箱服务；经各监督管理部门或者机构批准的其他业务（以许可批复文件为准）；经营结汇、售汇业务。（依法须经批准的项目，经相关部门批准后方可开展经营活动）
营业收入 X
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一、经济金融形势
2025年是“十四五”规划收官之年，是中国式现代化进程中具有重要意义的一年。面对复杂局面，中国经济顶住多重压力，保持稳中有进发展态势。国内生产总值比上年增长5.0%，经济总量首次突破140万亿元大关，圆满完成预期目标任务；经济结构持续优化，内需驱动力持续释放，现代化产业体系加快建设，新质生产力不断发展壮大，规模以上高技术制造业增加值增速显著快于平均工业增速，高质量发展扎实推进。
宏观政策更加积极有为，形成高质量发展合力。实施更加积极的财政政策，超长期特别国债发行使用加快，国家重大战略财力保障进一步强化。实施适度宽松的货币政策，下调法定存款准备金率和政策利率，保持流...
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一、经济金融形势
2025年是“十四五”规划收官之年，是中国式现代化进程中具有重要意义的一年。面对复杂局面，中国经济顶住多重压力，保持稳中有进发展态势。国内生产总值比上年增长5.0%，经济总量首次突破140万亿元大关，圆满完成预期目标任务；经济结构持续优化，内需驱动力持续释放，现代化产业体系加快建设，新质生产力不断发展壮大，规模以上高技术制造业增加值增速显著快于平均工业增速，高质量发展扎实推进。
宏观政策更加积极有为，形成高质量发展合力。实施更加积极的财政政策，超长期特别国债发行使用加快，国家重大战略财力保障进一步强化。实施适度宽松的货币政策，下调法定存款准备金率和政策利率，保持流动性充裕，引导社会综合融资成本稳中有降，为实体经济回升向好创造稳定的金融环境。发挥好货币政策总量和结构双重功能，丰富结构性政策工具，扎实做好金融“五篇大文章”，加力支持科技创新、提振消费、小微企业、稳定外贸等重点方向。
金融监管持续强化，促进银行更好服务实体经济。中小金融机构改革化险加快，城市房地产融资协调机制进一步深化，支持融资平台债务化解。强监管严监管氛围逐步形成，金融监管法制加快健全，严厉惩治违法违规行为。银行业提质增效加力推进，推动国有大行补充核心一级资本，精准有效支持经济稳中向好。
二、业务回顾
（一）发展战略及推进情况
本集团锚定建设金融强国目标，积极有效发挥服务实体经济主力军和维护金融稳定“压舱石”作用，深入推进实施“一四五”战略，扎实做好“五篇大文章”，“十四五”规划任务顺利收官。
精准有效推进金融支持实体经济。坚决落实各项宏观调控政策，顺应经济结构调整和需求变化，截至2025年末，境内人民币各项贷款余额8.87万亿元，较上年末增长7.88%。支持扩大有效投资，制造业、民营贷款增幅高于各项贷款平均。积极助力提振消费，个人住房贷款、消费贷款、信用卡贷款、个人经营贷款市场份额提升。大力支持稳外贸稳外资，上线“交银航贸通”跨境金融服务平台，国际收支、跨境人民币市场份额提高。促进城乡区域协调发展，京津冀、长三角、粤港澳大湾区三大重点区域信贷余额49,250.52亿元，较上年末增长6.59%；涉农贷款余额8,333.73亿元，较上年末增长11.99%。
扎实做好“五篇大文章”。优化完善组织体系，构建覆盖企业全生命周期的产品服务体系，截至2025年末，科技贷款余额1.58万亿元，较上年末增长10.73%。丰富产品谱系，完善组织架构，协同推进转型金融，境内行绿色贷款余额9,508.25亿元，较上年末增长14.16%。加大主动授信模式推广，普惠小微贷款余额9,100.50亿元，较上年末增长20.76%。围绕养老金、年金、银发经济和服务业态多维度发力，养老产业贷款余额67.62亿元，较上年末增长49.12%。优化数字服务生态，数字经济核心产业贷款余额3,193.20亿元，较上年末增长14.46%。
——科技金融。持续完善顶层设计，构建上下贯通、总分协同的组织服务体系，实现重点分行科技金融专门机构全覆盖，建立超百家科技支行、科技特色支行；构建全周期科技金融服务体系，搭建涵盖“股贷债租托”多维度一体化服务方案，创新推出主动授信服务模式；发挥股权投资支持引领作用，积极响应股权投资扩大试点，金融资产投资公司股权投资基金覆盖18个试点城市所在省份；用足用好政策工具，充分利用科技创新和技术改造再贷款做好精准支持。报告期末，科技贷款余额1.58万亿元，较上年末增长10.73%；“专精特新”中小企业贷款、科技型中小企业贷款分别较上年末增长21.02%和36.29%。
——绿色金融。聚焦服务碳达峰碳中和、建设美丽中国、促进经济社会发展全面绿色转型等国家战略，加快完善绿色金融体系，健全绿色金融治理架构，积极支持重点领域绿色低碳转型，服务新型能源体系建设。持续丰富绿色金融、转型金融产品和服务，推动可持续发展挂钩贷款、CCER质押融资、生态环境导向开发（EOD）融资等创新业务落地；将ESG纳入业务管理流程和全面风险管理体系并开展动态评估；积极支持“一带一路”国家清洁能源、绿色低碳、新型基础设施建设。报告期末，境内行绿色贷款余额9,508.25亿元，较上年末增长14.16%1。
——普惠金融。聚焦外贸、民营、科技、消费等重点领域加强金融支持。强化科技赋能、数字化赋能，推广主动授信服务模式，优化业务流程，持续建设普惠金融和乡村振兴品牌及产品体系，积极构建“信贷+”服务模式，为小微客群提供一站式综合金融服务。丰富涉农金融产品供给，创新推出“益农快贷”线上信用产品，持续加强粮食安全、富民产业、乡村建设、巩固拓展脱贫攻坚等重点领域金融供给。报告期末，普惠小微贷款、涉农贷款余额分别为9,100.50亿元、8,333.73亿元，分别较上年末增长20.76%、11.99%2。
——养老金融。锚定“打造长者友好型银行”目标，围绕养老产业金融、养老金金融、养老财富金融、养老消费金融、金融服务适老化提升和权益保护五大领域，全面推进完善养老金融服务体系。积极支持养老事业和银发经济发展，持续丰富养老财富金融供给，在售适老化产品数量、养老金托管规模居行业前列；与民政部联合开展创新试点，推出养老e贷等产品。报告期末，全行养老产业贷款余额67.62亿元，较上年末增长49.12%。
——数字金融。持续强化数字金融顶层设计，全面加强全行产品创新管理和新产品、新业务风险管控；成立数智化经营中心，提升集中集约效能；深化数字技术和数据要素创新应用，部署AI智能体助手超2,500个，覆盖精准零售普惠、风险授信、营运客服、办公研发等场景。聚焦战略重点领域，创新数字产品服务，交薪通、云跨行、司库、交银e监管等重点产品实现扩面上量，深度参与航贸数链建设，推出交银航贸通平台，支持外贸金融服务一站式线上办理，顺利完成数字人民币计量框架和计息改造切换上线，多边央行数字货币桥交易活跃度保持市场前列。
本行持续打造财富金融和贸易金融特色。财富金融方面，充分发挥集团牌照齐全的优势，持续建强投研、选品、资产配置、客户陪伴与服务全链条财富管理能力，为客户提供一揽子金融产品和一站式金融服务，通过营销中台、客户经理工作平台开展数字化精准营销，着力提升财富金融的可得性和覆盖面。报告期末，服务持有财富管理产品的客户数688万户；财管AUM时点余额2.16万亿元，较上年末增长10%。报告期内，本行获评“2025年度银行财富管理品牌奖”等多个奖项。贸易金融方面，持续迭代“基础产品+线上产品+秒融产品”产品体系，创新特色“链金融”解决方案。报告期内，产业链金融业务量达到6,760.36亿元，同比增长9.64%；持续提升跨境贸易服务质效，创新打造“交银航贸通”平台，跨境业务收入同比增长7.61%。
发挥“上海主场”优势。从建强金融服务功能切入，坚持以“一件事”思维和数字化手段重塑服务模式及业务流程，助力上海“五个中心”建设，支持上海经济社会高质量发展。
作为唯一一家总部在上海的国有大行，本行在“十四五”规划中明确提出“上海主场”战略，以金融之力，支持上海“五个中心”建设。通过“顶层设计+资源集聚”双轮驱动，全面统筹集团资源，充分发挥经营综合化、服务全球化的优势，将“上海主场”打造为高质量发展的“创新策源地”，带动全行高质量发展。
聚焦上海科技创新中心建设。立足上海产业布局和特色，加大科技产业支持力度，发挥集团金融全牌照优势，着力提升“股贷债租托”全周期综合服务。以总行级科技金融中心（张江）为核心载体，联合区域科技要素机构共建8家科技金融服务站。与市科委及市科创中心共建“交银·科创上海联合创新实验室”。推出上海三大先导产业（集成电路）行动方案，支持多个市集成电路重点项目。紧抓金融资产投资公司扩大试点契机，设立上海主场科创主题基金，提升科技创新综合服务能力。
深度融入上海金融市场建设。报告期内，达成“债券通”“互换通”交易1.65万亿元。扩大人民币跨境支付系统（CIPS）全球网络布局、推动创新产品应用部署。银行间要素市场代理清结算量、证券期货要素市场结算量保持市场前列。支持上海新型资管平台建设，参与发起设立上海国智技术公司。
全力服务上海高水平对外开放。落实上海航运贸易数字化建设要求，研发推出“交银航贸通”平台、“外贸快贷”产品，构建进出口客户服务专区。加快推动电子提单、电子信用证、沪贸批次贷、单证查重、航运管家（中远版）等扩围提质上量，航贸区块链信用证再贷款投放、有色网平台大宗商品融资放款同业领先。
积极支持上海国际消费中心城市建设。聚焦“航空入境-地面交通-住宿消费-文旅体验”全场景，打造全链条支付解决方案。作为独家收单机构支持上海申通地铁及磁悬浮“闪付过闸”项目，提升境内外银行卡直接拍卡进站支付便利。持续推广数字人民币，作为唯一入选的银行机构，推动上海申通地铁、上海磁悬浮闸机改造。
报告期末，上海地区人民币存、贷款增幅分别约为6%和16%；长三角区域人民币存、贷款增速分别约为6.3%、12%,长三角区域机构利润贡献占集团近二分之一。
未来，本行将深入推进“上海主场”建设，持续加大资源投入，充分发挥上海地区的创新示范作用，引领带动全行高质量发展。
（二）公司金融业务
围绕做好“五篇大文章”，当好服务实体经济的主力军，推动信贷投放总量增、结构优。报告期末，集团公司类贷款余额60,438.10亿元，较上年末增长8.57%。
服务国家战略，支持重点区域发展。积极贯彻落实国家重点区域战略，建立涵盖客户基础、重点领域、价值创造、特色业务等维度的区域特色评价体系，引导提升服务京津冀、长三角、粤港澳等重点区域战略的质效水平，服务重点区域的体制机制和产品体系不断完善。报告期末，长三角、粤港澳大湾区、京津冀三大区域贷款余额49,250.52亿元，较上年末增长6.59%，贷款余额占比53.99%。
1.科技金融服务
持续优化科技金融多层次服务体系，共建金融服务场景生态，为科技型企业提供全周期、全链条、接力式金融服务。
本行始终将做好“科技金融”大文章视为践行金融工作政治性、人民性的重要举措，持续优化科技金融多层次服务体系，为科技型企业提供全周期、全链条、接力式金融服务，推动建立健全与实现高水平科技自立自强和科技强国建设高度适配的金融服务体系。
强化顶层设计，健全多层次科技金融服务体系。总行层面，成立了逻辑层面的总行科技金融中心与覆盖前中后台部门、子公司的科技金融委员会，协同推动解决科技金融推进中的难点堵点问题。分行层面，已有35家分行组建了科技金融专门推进机构（科技金融部/中心/专班/柔性团队）。支行层面，科技支行和科技特色支行总数突破百家。制定推进科技金融高质量发展行动措施，重点围绕优化组织机制、升级信贷服务体系、拓展直接融资渠道、构建创新推进机制、提升集团协同效能及强化支撑保障六大方面，促进全行提高工作效率、增强整体协作能力。
完善差异化政策，构建高效信贷服务体系。以“科创易贷”产品线为抓手，针对小微科创企业不同发展阶段的特点和需求，提供对应的解决方案。针对初创期企业，推出“科创人才贷”，以人才资质作为评估要素，改变抵押模式，破解融资难度；面向成长期企业，打造“科创场景贷”特色产品，整合地方政府数据与政策，增加授信额度；为满足成熟期企业高额度、线上化融资需求，提供业界信用额度领先的“科创快贷”。积极推广主动授信服务模式，运用大数据、隐私计算、数据沙箱等技术，事先为企业核算出授信预额度，实现主动送“贷”上门。
强化全集团协同，“股债租”并举助力直接融资。充分发挥全牌照优势，助力科技型企业直接融资。交银投资推出“新苗计划”，引导各类创投基金、产业基金在募资、投资环节将各类金融资本向科技型企业聚集；强化与“国家中小企业发展基金”等国家级基金的全方位合作，做好投贷联动服务。完善债券承销、投资、做市、信用增进等一揽子服务，推动科技创新债券产品的创新发展，进一步丰富科技创新债券产品体系，拓展覆盖面。交银金租推出“快易租”“信易租”产品，满足科技型企业设备“买、用、修、卖”四类需求。
加强渠道与系统建设，聚力护航创新主体。与工信部火炬中心联合开展走进千企万户“五个一”专项行动，以重点高新技术园区为突破口，在全国29个省市举办“火炬赋能科产交融”主题系列银企对接活动，构建“政银园企”多方协同的创新服务平台。自主研发“1+N”科技型企业评价模型，通过人力资本、科研能力、社会认可、经营成效、行业地位五个维度，以“专家经验和模型算法相结合”的方式，针对企业的科技创新能力以及科技含量进行评分评价，提升科技金融服务效率。
报告期末，科技贷款余额1.58万亿元，较上年末增长10.73%。其中，“专精特新”中小企业贷款、科技型中小企业贷款增速分别为21.02%和36.29%。
2.普惠型小微企业服务
深化支持小微企业融资协调工作机制，持续提升小微企业金融服务。持续丰富交银展业通、交银益农通的品牌内涵，提升“展业e贷”和“益农e贷”系列产品的线上化水平，重塑线下业务流程，推动产品级授信向客户级授信转变，加大续贷支持力度，实现全产品、全流程覆盖。扎实开展“码上扫”和“周周奖”活动，推广主动授信和“信贷+”服务模式。强化普惠金融和科技金融协同发展，丰富“科创易贷”科技小微企业专属产品线。加快数据赋能，进一步提升数字化风控能力，加强贷后管理和合规经营，严守风险合规底线。
报告期末，普惠型小微企业贷款余额9,084.35亿元，较上年末增长19.21%；有贷款额的客户49.57万户，较上年末增加7.95万户。
3.产业链融资服务
立足现代化产业体系建设发展需要，聚焦央国企、战略客户、地方龙头企业等重点客群，加大制造业、科技创新、绿色发展等重点领域支持力度，助力实体经济强链补链延链。加大自建“智慧交易链”平台迭代优化和市场推广，持续推进与核心企业及第三方供应链平台系统对接，打造产业链金融数字化场景化服务特色。创新“秒级”融资产品线，科技赋能提升服务效率，优化客户体验，增强产业链金融数字化水平。报告期内，产业链金融业务量6,760.36亿元，同比增长9.64%；服务产业链上下游企业6.09万户，同比增长8.95%。
4.客户发展
深度融入国家发展战略和区域产业布局，坚定践行“以客户为中心”的服务理念，以“强中、稳大、扩小”为整体目标，重点实施客户基础提升工程，持续开展对公客户分层分类经营，搭建精细化、专业化服务体系，推进银企关系升级，创造共同价值。报告期末，境内行对公客户总数307万户，较上年末增长7.92%。
集团客户方面，加大对科技金融、制造强国、绿色发展、数字经济、扩大内需等国家战略领域重点客户的服务与支持力度，建立全集团一体化协同服务机制，持续优化政策供给和业务流程，提高专业服务水平和集团经营合力。报告期末，集团客户成员13.44万户，较上年末增加2.26万户。政府机构客户方面，积极参与数字政府建设和城市数字化转型进程，助力提供便捷化政务服务，打造智慧政务产品体系。报告期末，政府机构客户8.4万户，较上年末增加3,324户。中小客户方面，全面升级数字化金融服务支持，实现客户线上全渠道触达，探索创设对公线上贷款产品，搭建线上策略平台和集中运营机制，体系化推进线上批量经营和线下网点服务衔接，多渠道提升客户服务质效。
5.场景建设
推出“蕴通管账”品牌服务方案，面向实体经济、民生经济、平台经济、园区经济四大对公支付结算场景需求，提供资金结算与经营管理的业财融合方案，服务企业客户突破5万户，本年度服务客户交易量超2.2万亿元。围绕集团司库及财资管理核心需求，依托蕴通司库“1+3+N”服务体系升级推出“蕴通司库管理系统（云跨行3.0）”，累计为2,500余个集团客户提供账户管理、银企支付、企业代发、跨境结算等综合化跨行资金管理服务，形成具有行业领先地位的差异化服务优势。数据驱动升级“交银电网通”2.0一站式场景方案，在电建、电工、发电、收费、用电场景基础上，新增充电桩场景服务及用电企业电费快贷线上产品，当年新增客户3,826户，新发放融资786.57亿元。基于交银e监管数智化集成服务平台，向政务、民生等场景输出穿透式资金监管能力，为用户提供安全、灵活、精准、高效的全周期资金监管服务，累计服务6,521个项目。信用就医已先后在上海、大连、广州、厦门、淄博等112个城市上线，通过“先诊疗后付费”新模式，解决人民群众就医排队难题。
6.投资银行
积极服务国家战略，集成境内外债券、股权、并购等多元化投融资产品，积极服务科技创新、绿色低碳、高水平对外开放和区域发展战略。把握政策机遇，落地科技企业并购贷款，持续推动纯股权基金设立及项目投放。服务上海国际金融中心建设，加强股权投资力度，设立交融新苗基金和上海交融接续基金，并参与设立上海市产业转型升级二期基金。报告期内，承销非金融企业债务融资工具1,551.25亿元。
7.养老金融服务
致力于打造“长者友好型银行”，构建产品、渠道、服务、队伍、生态友好的“五好”业务体系，筑牢服务主体稳、产品准入稳、配置策略稳、财产安全稳、服务品质稳的“五稳”业务根基，全面构建养老生态，将金融服务融入养老生态体系中。
养老产业金融支持力度不断加大。与民政部在11个城市联合开展养老金融创新试点，在上海推出线上产品养老e贷，落地推广担保贷款模式。积极推进落实服务消费与养老再贷款政策，支持养老服务机构和银发经济主体发展。报告期末，养老产业贷款余额67.62亿元，较上年末增长49.12%。推动集团投融资资源流向养老领域，主承销银行间市场首单支持养老产业债券“湖北文化旅游集团有限公司2025年度第一期定向债务融资工具（支持养老产业）”。
养老金金融业务规模快速增长。大力推广社保卡、年金、个人养老金业务，累计开展“交银养老进万企”主题活动160余场。持续强化全国社保基金、基本养老保险基金、企业（职业）年金的账户管理和托管服务，养老金托管规模3.41万亿元，居行业前列。
养老财富金融供给更加丰富。持续完善“颐养优选”品牌，在售适老化产品382款，个人养老金产品241款，全面覆盖存款、理财、基金、保险四大类；提供174款最大投保年龄70周岁及以上的养老保险产品。发挥综合化经营优势，在养老目标基金管理规模、养老理财产品收益率等细分领域保持优势。
加大对养老消费金融支持。放宽老年人车贷和信用卡办理年龄限制，在部分地区面向长者客群推出消费支付优惠、专属旅行服务等权益，促进银发消费。
金融服务适老化水平不断提升。挂牌160家分行级长者友好型网点，提升适老化设施与服务。持续完善“关爱版”手机银行、云上交行等线上渠道，方便长者用户足不出户在线办理业务；持续开展老年客户防诈防骗教育。
养老金融生态建设探索起步。在全国多地落地养老机构预收费资金监管服务，守好老年人的“钱袋子”。与部分地区联合开展高级养老照护人才培养、养老生态示范街区建设合作。围绕银发人群“医、食、住、行、游、养、学”等核心生活场景，打造“养老+金融”生态圈。
（三）个人金融业务
个人存款量增价降。本行积极适应市场变化，强化代发、社保等源头资金拓展，加强长短期限存款及财富管理产品的组合配置，推动存款业务稳步增长。加强精细化管理，提升客户综合服务能力，持续优化存款结构，降低付息成本。报告期末，个人存款余额40,593.92亿元，较上年末增长8.84%。报告期内，个人存款平均成本率1.82%，同比下降36个基点。
个人贷款稳步增长。本行坚决贯彻落实党中央、国务院有关决策部署，坚持惠民生和促消费相结合，从供需两端发力，深入实施提振消费专项行动，在风险可控的前提下加大贷款投放力度，以数字化手段持续创新产品体系，更好满足客户消费领域金融需求。报告期末，个人贷款余额28,350.38亿元，较上年末增长3.00%。
零售客户规模持续增长。本行持续夯实客户基础，不断完善客户分层分类服务体系，推进“线上+线下”全场景获客、活客。立足客户多元化、多层次需求，建设全行统一的零售客户积分权益平台。报告期末，境内行零售客户数2.05亿户（含借记卡和信用卡客户）。
1.财富管理
持续建强投研、选品、配置、陪伴全链条财富管理能力，多渠道增加城乡居民财产性收入，助力共同富裕。建强投研能力，整合集团投研资源，提出大类资产配置建议方案。建强选品能力，精选头部优质公司重点合作，持续打造“沃德优选”品牌，“沃德优选”基金、理财产品收益率跑赢市场平均水平。建强资产配置能力，每季发布资产配置建议书，持续优化财富管理系统，为客户提供个性化的资产配置服务。做实客户陪伴与服务，开展财富管理“百城万户”“沃德财富万里行”等活动，推动财富管理走进千家万户。报告期内，代销个人公募基金产品余额2,300亿元，代销个人理财产品余额10,225亿元，代销个人保险产品余额3,740亿元。理财、基金、贵金属销售收入同比分别增长19.43%、15.84%和33.18%。
2.个人贷款
积极满足居民刚性及改善性购房需求，深化与优质重点渠道战略合作，推进全流程功能优化，推广轻量级移动受理模式。报告期内，个人住房贷款发放超1,800亿元，满足近18万户居民住房需求。报告期末，个人住房贷款余额14,424.52亿元，较上年末下降1.65%。
深入对接国家提振消费专项行动，创新迭代产品，抢抓财政贴息政策机遇，扩充消费贷款支付渠道，提升客户贴息功能使用体验，深化数字化经营，更好满足居民多层次消费信贷需求。
大力支持居民汽车消费，优化车贷业务流程，持续提升产品力，加强总对总主流汽车品牌合作。
报告期内，已签约财政贴息协议客户146.42万户，可贴息签约贷款321.01万笔，可贴息消费金额162.50亿元。报告期末，个人消费贷款余额3,957.31亿元，较上年末增长19.82%。聚焦经营主体融资需求，迭代个人经营贷产品体系，针对专业市场客户、产业链链属客户，创新推出“商圈惠贷”“链享惠贷”等场景化产品，精准服务细分客群。报告期末，个人经营贷款余额4,622.70亿元，较上年末增长11.76%。
加快推进零售信贷数智化转型，持续加强风控中台建设，开展“人工智能+”行动，场景应用覆盖贷前、贷中、贷后全流程，支撑产品创新应用和经营模式升级；充分挖掘内外部数据价值，建成涵盖2.5万个变量的风险特征标签库，报告期内新增约2,000个变量，助力风险防控能力稳步提升；构建风险模型超过100个，报告期内新增31个模型，新迭代模型预测能力平均提升超25%，在中国金融工会全国委员会金融业数字化转型技能大赛中荣获团体一等奖。
3.私人银行
坚持以客户为中心，推进私银客群数字化、综合化经营，夯实私银客群基础，开展以赓续中华优秀传统文化、弘扬中华文明为主题的“文贯古今”“走进名校”“书香交行”等客户活动。完善投研服务体系，持续为客户甄选优质产品，精准匹配客户多元化资产配置需求，助力客户实现资产稳健增值。引导财富向善，举办“蓝气球公益·财富向善”发布会，提升本行在公益慈善领域的影响力。创新落地商业养老金、养老社区直付、养老慈善信托等多种服务模式，家族财富业务规模年内增长40.55%。报告期末，集团私人银行客户数10.51万户，较上年末增长11.62%；集团管理私人银行客户资产14,301.28亿元，较上年末增长10.39%。
4.信用卡
围绕促消费、惠民生，不断丰富用卡权益和消费场景。2025年推出“消费抽福袋”“文旅出行消费抽好礼”“王者之战”及“好运来临”等全卡普惠性活动；焕新升级“最红星期五”品牌营销活动，覆盖购物、加油、出行等高频消费场景；以“百县万店惠民生”活动为抓手，深挖县域消费蓝海。大力支持服务消费，助力五大国际消费中心城市建设。报告期末，境内行信用卡贷款余额5,312.24亿元3。加大汽车消费信贷支持。报告期末，汽车分期余额1,176.42亿元，较上年末增长23.19%，汽车分期客户100.56万户，较上年末增幅39.55%。报告期末，境内行信用卡在册卡量5,799.35万张；报告期内，信用卡累计消费额21,837.82亿元。
深入推进信用卡属地经营转型改革，报告期末，38家分行全面承担信用卡属地经营管理职责，属地新增活户、新发卡中优质客户占比、场景分期服务客户分别较转型前同比提升140%、1.3个百分点、155%。
5.零售客户及AUM
强化全量零售客户精细化经营，深化客户分层分类经营，推动私银、沃德、中端、基础客户稳步增长，实施客户基础提升工程，加强代发、银发、社保、商户、新市民等重点客群综合经营，形成代发体系化推动模式。基于客户特点，精准匹配差异化产品、权益、渠道及触达方式，提升客户综合经营服务能力，满足客户综合化金融需求，推动客户扩面上量。强化数字化工具平台建设，完善线上线下协同经营机制。报告期末，境内行零售客户数2.05亿户（含借记卡和信用卡客户），较上年末增长3.09%。其中，沃德客户289.99万户，较上年末增长9.31%。
零售AUM规模59,784亿元，较上年末增长8.91%。
6.支付与场景
贯彻党中央、国务院关于提振消费有关决策部署，强化组织保障，加大消费领域金融支持，加强基础金融服务，深化金融产品服务创新。联合各大主流电商平台和各地重点商圈商户，聚焦文旅、餐饮、购物、出行、电商等高频消费场景开展丰富多彩的营销活动。开展文旅大戏项目，持续加强文旅消费场景建设，打造覆盖“吃、住、行、游、购、娱”的客户优惠权益体系，开展文旅大戏系列线下客户活动。
持续提升境内外人士支付便利，推出“即买即退”交行金融服务方案，陆续在湖南、海南、上海等地开展境外旅客离境退税业务。持续优化支付产品，优化银行卡受理环境，全面提升客户支付体验。报告期内，重点地区重点行业商户外卡受理覆盖率保持100%。持续扩大信用就医服务范围，覆盖112个城市、1445家医疗机构。为13个省（自治区、直辖市）的高校贫困学生提供国家开发银行助学贷款代理结算服务及相关增值服务，三年累计服务学生超205万人。
为新市民群体提供新市民借贷记双卡、用卡相关权益及专属产品。报告期末，新市民主题借记卡累计发卡量324.22万张。
（四）同业与金融市场业务
本行积极服务中国特色现代金融体系建设，深度参与我国债券、货币、外汇等金融市场发展，提升做市报价能力，深化金融要素市场业务合作，做优托管专业服务，将金融市场产品转化为满足经济社会发展和各类客户需求的优质金融服务，不断增强服务实体经济的能力。
1.同业业务
做深做透金融要素市场服务，助力上海国际金融中心建设。支持银行间市场提高结算效率，广泛拓展中央对手代理清算、外汇交易结算银行等业务。助力黄金市场注入保险等长期稳定资金，上海黄金交易所存管银行业务合作保险类会员数市场排名前列。持续提升证券、期货市场结算服务智能化水平，为市场安全稳定运行提供坚实保障。报告期内，上海清算所代理清算量、上海黄金交易所代理结算量以及证券期货要素市场结算量市场排名前列。
丰富同业合作场景，促进资本市场健康稳定发展。与107家证券公司开展第三方存管业务合作，与91家证券公司开展融资融券存管业务合作，与147家期货公司开展银期转账业务合作，为机构、个人客户参与资本市场投资交易提供结算等服务。作为数字人民币运营机构，支持合作银行探索数字人民币在跨境、金融市场等领域的场景应用。
2.金融市场业务
切实发挥服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石作用，综合运用投资及交易等手段，对重大战略、重点领域和薄弱环节的金融需求给予支持，助力经济社会高质量发展。
充分发挥国有大行功能，积极开展做市报价和市场交易，继续保持市场活跃交易银行地位，助力“上海价格”形成。报告期内，境内银行机构人民币货币市场交易量114万亿元，外币货币市场交易量1.35万亿美元，人民币现券交易量6.99万亿元，银行间外汇交易量4.10万亿美元，黄金自营交易量2.41万亿元，继续保持市场活跃交易银行地位。报告期内，本行成为首批“北向通”债券回购做市商，首批开展上金所香港黄金新合约交易；加大交易业务支持“五篇大文章”力度，上线“交行—摩根基金共同分类目录绿色债券篮子”，首批达成以科技型企业为参考实体的信用衍生品交易，落地首批支持绿色业务的专项同业借款等创新业务。
3.资产托管
发挥托管的金融基础设施作用，助力金融市场稳定运行，成功获批债券“南向通”托管清算银行资格。践行“托管+”服务理念，利用集团综合化经营优势和托管服务优势，强化协同联动、资源整合，围绕客户需求链和价值链，做好一站式服务。服务养老金融，做优养老第一支柱服务，深耕企业年金等第二支柱托管，夯实基础服务、丰富增值服务，企业年金托管覆盖面持续扩大，积极拓展更多第三支柱托管产品落地。服务科技金融，把握国家和各地区产业投资基金设立与扩容机遇，以私募股权投资基金托管为抓手，用好“股贷债租托”综合服务，为科创企业全生命周期提供金融支持。深化优质基金公司合作，通过联合产品创新与前瞻布局，共同把握市场机遇，公募基金新发数量大幅增长，托管市场首批浮动管理费产品、自由现金流ETF等创新产品。提升托管数字化能力，全新升级托管系统和线上对客服务系统。扎实履行托管人职责，严守托管业务合规底线，持续完善风险控制机制，全年未发生重大风险事件。
报告期末，资产托管规模18.26万亿元（其中养老金托管3.41万亿元、证券投资基金托管2.18万亿元、保险资金托管1.97万亿元），较上年末增长2.69亿元。
（五）综合化经营
本集团形成了以商业银行业务为主体，金融租赁、基金、理财、信托、保险、境外证券、债转股等业务协同联动的发展格局，为客户提供综合金融服务。
报告期内，子公司4实现归属于母公司股东净利润100.94亿元，占集团净利润比例10.56%。报告期末，子公司资产总额7,758.42亿元，占集团资产总额比例4.99%。
交银金融租赁有限责任公司本行全资子公司，2007年12月开业，注册资本200亿元。
主要经营航运、航空及交通基建、能源电力、装备制造、民生服务等领域的融资租赁及经营租赁业务，为中国银行业协会金融租赁专业委员会主任单位以及上海市银行同业公会金融租赁专业委员会主任单位。报告期内，公司坚持“专业化、国际化、差异化、特色化”发展战略，深耕航运、航空、设备租赁等业务板块。报告期末，公司总资产4,562.93亿元，租赁资产4,013.32亿元，净资产524.61亿元。公司船队规模434艘，航运租赁资产余额1,610.51亿元，租赁资产规模位列同业第一；机队规模320架，航空租赁资产余额1,011.66亿元。报告期内，公司实现营业收入334.23亿元，同比增长3.89%；实现净利润45.94亿元，同比增长5.20%；先后获得各类荣誉44项。
报告期内，公司持续深化转型创新，新基建、新能源租赁业务在设备租赁业务投放中的占比超70%。切实支持高水平科技自立自强，科技租赁业务余额652.31亿元，存量科技类企业客户较年初增长17.39%，在业内率先实现在临港新片区四类新扩围SPV设备种类的租赁业务全覆盖。通过上海融资租赁流转中心先后成功开展新能源融资租赁及经营租赁资产流转项目，分别获行业首单认证。公司持续深化转型创新，报告期末，经营租赁资产占比53.48%，直接租赁业务占比61.49%，均保持行业领先。
报告期内，公司与本行31家省直分行联动融资规模495.30亿元；持续推广集团“数链金租”业务产品，落地公司首单“智易租”项目；协同本行上海市分行，落地公司首单零碳氢氨租赁业务；与峰飞航空科技、本行苏州分行签署三方战略合作协议，有效助力低空经济高质量发展；联动本行河南省分行，落地公司首单煤机领域厂商租赁业务；协同本行广西区分行，落地公司首单生产性生物资产融资租赁项目；与本行金融市场部达成首笔绿色人民币同业借款业务，定向支持绿色数据中心建设；在本行金融市场部、香港分（子）行的支持下，公司成功发行全球首单租赁公司玉兰债。
交银国际信托有限公司2007年10月开业，注册资本57.65亿元，本行和湖北交通投资集团有限公司分别持有85%和15%的股权，主要经营资产管理信托、信贷资产证券化、企业资产证券化、受托境外理财(QDII)、家族信托、保险金信托、家庭服务信托、风险处置服务信托、预付类资金服务信托、公益慈善信托等业务。报告期末，公司总资产204.57亿元，净资产176.60亿元，管理信托资产规模7,306.01亿元，同比增长10.78%；报告期内实现净利润8.09亿元。
报告期内，公司充分发挥信托功能优势和集团协同优势，深耕科技金融、绿色金融、养老金融等特色业务领域。设立上海科创S母基金，加大硬科技项目直投力度，大力支持科技创新和新质生产力发展。以信托贷款、债券投资、股权投资、资产证券化等多种方式支持绿色低碳转型，绿色金融余额69.91亿元。发挥信托功能，落地“瑞颐”、“颐养”系列养老服务信托13.97亿元，满足养老客群财富传承、养老支付和资产保值增值等需求。
交银施罗德基金管理有限公司成立于2005年8月，注册资本2亿元，本行、施罗德投资管理有限公司和中国国际海运集装箱（集团）股份有限公司出资比例分别为65%、30%和5%，主要经营基金募集、基金销售、资产管理业务。报告期末，公司总资产87.29亿元，净资产75.54亿元，管理公募基金规模5,023亿元；报告期内，实现净利润7.65亿元。
报告期内，公司坚决贯彻落实党中央及监管机构关于“大力推动中长期资金入市”“大力发展权益类公募基金”等决策部署，立足《推动公募基金高质量发展行动方案》要求，以投资者需求为根本，致力于构建“风险可控、收益可期、长期主义”核心竞争力，持续创造稳健回报，切实提升投资者获得感，同时不断丰富产品服务供给，全年主动含权产品新发数量增加一倍、新发规模增幅超过300%。公司在优化客户服务中彰显责任担当，打造丰富多元的投资者教育与陪伴服务体系，通过公司订阅号、视频号、APP、投顾服务号及主流媒体等渠道，围绕养老投资、市场解读等主题持续输出通俗易懂的内容，同时深入代销银行合作网点、高校等多类场景开展投教活动，开发线上投教陪伴系列课程，增强与投资者的交流与服务触达，帮助投资者树立正确投资观念。公司立足功能性定位，在服务集团科技金融战略中实现突破。通过定制沪深港科技50指数，成功发行科技50 ETF基金。
交银理财有限责任公司本行全资子公司，成立于2019年6月，注册资本80亿元。主要面向客户发行固定收益类、权益类、商品及金融衍生品类和混合类理财产品。报告期内，公司坚持以客户为中心的投资理念，建立以母行为主体，开放、多元的全渠道体系，持续打造以低波、稳健、确定性强为主体的理财产品线，为投资者创造稳定的、可持续的价值回报。报告期末，公司管理的理财产品余额17,489亿元，较上年末增长8.09%；公司总资产156.20亿元，净资产148.99亿元；报告期内，实现净利润15.71亿元，同比增长17.32%。
报告期内，公司找准理财业务发力点，深度融入集团战略，加大产品、渠道、资产等多方协同力度，不断做大价值贡献。报告期内，为集团贡献协同收入23亿元，同比增长18%。持续推进产品创新与投研升级，打造核心竞争力，助力集团财富金融做大做强。报告期内，公司先后荣获金牛奖、金贝奖、金理财奖、介甫奖等奖项20余项，连续6年开展“书送光明”活动、入选《中国金融》“第七届金融业年度优秀品牌案例·社会责任年度案例”。
交银人寿保险有限公司2010年1月成立，注册资本51亿元，本行和日本MS&AD保险集团分别持股62.50%和37.50%，在上海市以及设立分公司的地区经营人寿保险、健康保险和意外伤害保险等保险业务，以及上述业务的再保险业务等。报告期末，公司总资产1,745.59亿元，净资产98.79亿元。报告期内，公司立足保险主责主业，有效响应市场需求，主动优化业务结构，进一步加快业务转型力度，累计实现保险服务收入25.11亿元，同比增长13.50%；实现营业收入96.04亿元，同比增长20.73%；净利润13.89亿元，同比增长35.82%。
报告期内，公司发挥保险专业优势，积极融入集团发展战略，持续深化“普惠、养老、财富”三大业务特色。普惠保险年末覆盖人数36.6万人，连续第三年参与“沪惠保”城市定制型商业医疗保险的共保工作。养老保险年末存量产品保单件数超7.1万件，存续规模近137.5亿元，个人养老金保险业务累计承保超3.1万件。公司巩固行司长效合作机制，优化高客服务品牌，加强专业队伍建设，推进财富类保险产品销售，持续发挥人寿保险财富保障及财富传承功能。
交银金融资产投资有限公司本行全资子公司，成立于2017年12月，注册资本150亿元，系国务院确定的首批试点银行债转股实施机构之一，主要从事债转股及其配套支持业务。报告期末，公司总资产规模787.61亿元；净资产280.80亿元。报告期内，公司账面净利润20.38亿元。
报告期内，公司紧紧围绕本集团“十四五规划”的指导要求，发挥股权投资功能优势，夯实科技金融服务基础，助力全行加快打造科技金融特色，重点聚焦科技金融、绿色金融等领域，支持实体经济健康发展。公司持续完善分行对接机制，深化分行联动营销，形成了分行推荐项目和公司落地项目双向互动、横向沟通、同步进退、协调发展良好格局。同时，积极探索“区域+行业、行业赛道优先”的展业模式，根据国家科技产业发展形势需要及总行政策导向，进一步聚焦未来主攻行业赛道，全面提升投研能力。公司积极擦亮“上海主场”显示度，加大投资力度，报告期内上海地区投资项目创历史新高，巩固服务实体经济成效，报告期内新增制造业股权投资89.31亿元，占全年投资比例超五成。报告期末，公司作为管理人累计基金备案近50支，认缴金额超300亿元，进一步增强股权投资业务发展动能。
交银国际控股有限公司成立于1998年6月（原为交通证券有限公司，2007年5月更名为交银国际控股有限公司），2017年5月19日在香港联交所主板挂牌上市，主要经营证券经纪及保证金融资、企业融资及承销、资产管理及顾问、投资及贷款业务。报告期末，本行对该公司持股比例为73.14%。报告期内，公司进一步聚焦主责主业，坚持服务实体经济，持续加强风险管控，围绕“增收、降本、强能力”，努力减少经营亏损。报告期末，公司总资产149.88亿港元，净资产9.38亿港元。报告期内，公司净亏损2.66亿港元，亏损同比持续减少。
中国交银保险有限公司本行全资子公司，成立于2000年11月，注册资本4亿港元。主要经营经香港保险业监管局批准的一般保险全部17项险种。报告期末，公司总资产11.34亿港元，净资产5.87亿港元。报告期内，公司实现净利润873万港元，同比增长28.79%。
公司紧密联动集团，推动保险主业高质量发展。积极服务香港居民在居住、出行、医疗、教育等领域的风险保障需求，持续为内地半导体行业龙头、多家香港公立医院、多家香港环保团体及社区关爱组织、绿色酒店提供风险保障。针对香港大埔突发火灾，第一时间启动应急工作，开辟理赔绿色通道。积极参与香港中资保险业协会及香港保险业联会各项活动，深入研讨创新科技、低空经济、粤车南下、跨境保险、气候风险等议题，积极为香港国际风险管理中心建设贡献力量。
（六）全球服务能力
本集团形成了覆盖主要国际金融中心，横跨五大洲的境外经营网络。报告期内，境外银行机构实现净利润111.57亿元，同比增长7.39%，占集团净利润比例11.67%。报告期末，境外银行机构资产总额12,509.86亿元，占集团资产总额比例8.05%。
1.国际化发展
积极应对内外部形势变化，稳妥有序开展经营管理工作，巩固全球化发展优势，统筹发展与安全。境外银行机构发挥区位优势，完善功能定位，搭建联通内外的金融桥梁，助力高质量共建“一带一路”，服务国家高水平对外开放大局。
2.服务企业“走出去”
积极助力稳外贸。打造“交银航贸通”平台，一站式提供跨境结算、融资、避险服务。支持外贸新业态发展，累计落地外贸新业态项目24个，创新优化丝路电商/跨境电商平台跨境结算业务，支持电商平台上外贸小微商户凭交易电子信息实现出口本外币收汇。推出“外贸快贷”线上产品，形成“纯信用+全流程零人工干预+自动核额”的数字化服务闭环，满足小微客户融资和汇率避险需求。加大跨境贸易融资投放，报告期末，融资余额较年初增长85.58%。报告期内，本行国际结算量5,870.44亿美元，同比增长14.55%。
服务高质量共建“一带一路”。报告期末，“一带一路”项下贷款规模179.20亿美元，较年初增长27.94%；报告期内，沿线小币种对公代客结售汇业务量6.76亿美元，同比增长57.05%。
服务航贸场景金融需求，推动头部航运公司、中欧班列主要线路运营商及头部订舱平台与交行“航运管家”系统直连，首次实现跨行外币全自动、不落地、秒级汇款，业务量同比增长23.70%。
3.境外服务网络
境外服务网络布局稳步推进。报告期末，本集团在香港、纽约、伦敦、新加坡、东京、法兰克福、卢森堡、悉尼等地设有24家境外分（子）行及代表处，境外营业网点66个（不含代表处），为客户提供包括存款、贷款、国际结算、贸易融资、外汇兑换等在内的综合金融服务。
报告期末，本行与全球133个国家和地区的1,110家银行总部建立境外银行服务网络，为30个国家和地区的92家境外人民币参加行开立155个跨境人民币账户；在32个国家和地区的68家银行开立29个币种共115个外币清算账户。
4.自贸区及跨境人民币业务
积极推进人民币国际化。通过持续提升结算规模，推动跨境人民币业务稳健发展。报告期内，境内行跨境人民币结算量创历史新高。积极发挥人民币海外融资货币功能，报告期末，人民币境内机构境外贷款余额较年初增长93.49%。
积极服务自贸区建设。“五位一体”自贸离岸债综合金融服务方案获评上海金融创新成果一等奖。香港分行成功以公募方式发行全球首单上海自贸离岸债，吸引来自香港、中东、中美洲等地区的境外优质投资者踊跃认购。服务海南自贸港启动全岛封关运作，在天津成功上线自由贸易账户（FT账户）。
5.离岸业务
深化离在岸业务一体化发展和非居民账户一体化经营，充分挖掘长三角一体化、上海自由贸易区临港新片区等业务潜力。报告期末，离岸业务资产余额133.71亿美元。
6.交行-汇丰战略合作
双方协力打造“1+1”全球金融服务品牌，基于运作顺畅的多层次合作沟通推进机制，谋定合作方向，确定合作领域，自上而下推动重点区域及领域业务合作持续深化。报告期内，本行香港分行与汇丰合作发债项目89笔，共计488亿美元，同比增长46%；双方在海外地区合作银团贷款35笔。托管与基金代销合作规模持续增加，年末双方托管合作规模1,249亿元，同比增长32%。跨境人民币结算、资产管理和金融市场业务合作持续推进。报告期内，本行首尔分行作为首尔人民币清算行向汇丰首尔分行提供人民币清算服务，人民币清算量约43亿元，同比增长63%。本行澳门分行与汇丰中国成功合作，落地了汇丰中国首笔跨境人民币账户融资业务。
双方在“资源和经验共享（RES）”机制下，围绕宏观经济与“五篇大文章”、金融科技与AI技术、全球托管行网络建设等重点领域开展深入交流，推动智力资源优化整合，为双方经营发展提供有益借鉴。
（七）渠道建设
深化AI能力建设，以客户旅程为核心视角，全面建强线上渠道服务体系，持续打造渠道协同能力，将金融服务无缝嵌入出行、医疗、政务、教育等高频生活与产业场景，精准适配客户差异化金融需求。
深入推进数字化转型，成立数智化经营中心，整合和强化线上与线下经营、集中经营与属地经营相结合的能力，赋能业务高质量发展。报告期末，线上直营消费贷余额净增同比增长92.72%，线上线下协同经营个人经营贷余额净增118.02亿元，逾期非不良业务综合处置率同比增长0.8%，不良账户清收额同比增长6.6%。
1.个人手机银行
围绕“懂财富、享生活”主题，聚焦“普惠、智能、好用”理念，个人手机银行全面升级至10.0版本。用AI重塑数智服务新体验，推出“AI小鹿助手”功能，在客户使用高频场景加载智能服务；上线“文旅专区”，提供旅游方案智能生成工具，为客户出行提供便捷、高效的陪伴式服务。打造高效便捷的财富金融服务功能，上线“活钱+”专区，满足客户灵活的资金管理需求；上线“跨境支付通”功能，实现内地向香港汇款零手续费和秒级到账。报告期末，个人手机银行月度活跃客户数（MAU）5,740.71万户，较上年末增长3.61%。
2.企业网银及企业手机银行
围绕“专业、智能、好用”的建设理念，提升企业电子渠道专业化服务能力，面向特定客群分别推出航贸通专版、同业专版、托管专版等多个企业网银及企业手机银行专业化版本。推出智能助手，实现AI智能体在企业电子银行渠道的应用，提升客户体验和服务效率。报告期末，企业网银（银企直联）签约客户数较上年末增长10.19%，年累计企业网银动账交易客户数同比增长7.59%；企业手机银行签约客户数较上年末增长11.03%，年累计企业手机银行动账交易额同比增长19.16%。
3.买单吧
升级并发布“买单吧”10.0版本，通过强化智能服务能力，持续提升平台用户服务效率与客户体验。丰富平台生活消费场景，新推出文旅专区，满足用户文旅消费需求。报告期末，“买单吧”月度活跃用户数2,664.02万户。
4.开放银行
拓宽开放银行场景服务半径，提升服务实体经济能力。延展平台经济、跨境等场景链路，打造“账户+支付结算+融资”为一体的综合服务方案，创新推出开放银行跨境服务方案并在第八届中国国际进口博览会发布。报告期内，开放银行线上链金融服务发放融资金额3,509.02亿元，同比增长14.62%。构建“行业+金融”的云服务生态，推出数智政务、小微、园区、民生、科创五大服务方案，累计签约机构9.76万户。
5.云上交行
持续推广“云上交行”品牌。创新应用音视频技术和AI技术，通过屏对屏线上服务，实现机构在线、员工在线、服务在线、产品在线，突破传统银行物理空间和时间的限制，创新银行服务新模式，提升金融服务的可得性和满意度。报告期内，“云上交行”远程视频营业厅提供服务378万笔，同比增长90%。
深化新媒体渠道建设和运营。报告期末，“交通银行”微信小程序用户规模6,219.84万人，较上年末增长27.78%；“交行贷款”微信小程序用户规模1,329.83万人，较上年末增长55.18%；企业微信用户数1,218.33万人，较上年末增长24.51%。
（八）金融科技与数字化转型
发布“人工智能+”行动方案，在客户服务、运营管理以及风险管控等重点领域，推动业务模式从传统人工驱动向智能化、自动化演进，助力提升发展质效。
报告期内，本行金融科技投入123.42亿元，同比上升6.81%；为营业收入的5.78%，同比上升0.32个百分点。报告期末，本集团金融科技人员9,782人，较上年末增长8.20%，占集团员工总人数比例9.99%，较上年末上升0.55个百分点。
本行坚持一张蓝图绘到底，深入推进数字化新交行建设，数字化转型“四梁八柱”基本构建成型，赋能金融服务扩面提质增效，实现“十四五”金融科技规划顺利收官。
数智引擎全面激活，创新动能加速释放。深入推进“人工智能+”行动，赋能业务智能升级。完善并发布《交通银行“人工智能+”行动方案（2025—2027年）》，搭建千卡异构算力集群和千亿级大模型算法矩阵，升级统一训推平台，构建企业级知识平台和智能体平台，以“模型即服务”方式提供开箱即用模型能力，累计部署超2,500个智能体助手，在零售普惠、风险授信、营运客服、办公研发等领域取得积极成效。积极构建开放智能产业生态，与中国银联、复旦大学等共建国家人工智能应用中试基地，助力金融支付行业智能化升级。
提升数据统筹治理能力，促进数据价值转化。加强数据规范化治理，持续开展系统层面的数据贯标，丰富数据质量检核规则，提升数据质量线上化管控水平。优化数据标注工作体系，建成数据标注平台，打造数百个人工智能高质量训练数据集。加大数据拓源力度，积极运用隐私计算、区块链等技术与外部机构探索数据流通、共享的创新应用，赋能金融服务和内部管理提质增效。强化数据可视化服务能力建设，建立数据资产地图，推进管理驾驶舱、数据分析平台的智能化改造，助力全行便捷找数、分析用数、智慧决策。
产品服务迭代升级，赋能业务质效提升。围绕“五篇大文章”和战略重点领域，加大数字金融产品服务供给，“科创易贷”“商圈惠贷”“链享惠贷”等线上化产品渐次推出，“用数增信”的主动授信模式进一步扩面增量，交薪通、云跨行、司库、交银易付、交银e监管等重点产品迭代创新，深度参与航贸数链建设，推出交银航贸通平台，支持外贸业务“线上办”“掌上办”，金融服务便利性、可得性不断提升。“普惠金融零售业务新模式及生态体系建设”获评2024年度人民银行金融科技发展奖一等奖。运用数字化手段支撑网点综合化转型、零售数字化经营转型，持续赋能业务流程再造和数字化风控建设，批量打造数字员工和AI助手，提升经营管理数智化水平。
数字底座不断夯实，安全屏障坚实筑牢。数字基础设施底座更加安全稳固，“多地多中心”数据中心布局加快落地，全面完成境内核心应用系统信创改造，境外数字化转型工程按计划稳步实施，自主可控能力不断增强。集团网络和数据安全防护网不断织密，统筹集团网络安全技防和运营体系建设，健全数据安全管理制度体系，稳步推进数据安全统一防护平台建设，强化数据出行出境、第三方数据合作、敏感数据跨域传输等重点场景安全管控，开展集团数据安全应急演练，数据安全意识和风险防范能力持续提升。业务连续性保障能力持续增强，灾备体系加快完善，强化灾备真切实练，极限场景业务运行时长提升至7天，重要信息系统服务可用率达99.99%以上。
治理体系更加完善，科技资源持续加强。强化数字金融顶层设计，动态完善数字金融等行动方案，设立产品创新管理委员会，全面加强全行产品创新管理和新产品、新业务风险管控，发布集团统一产品目录。体制机制改革进一步深化，推动全行数据治理与应用机制改革，以集团科技“一盘棋”思想，深化业技融合、总分协同和行司联动，推进集团一体化架构管控、安全管控、能力复用和资源共享。人才队伍能力不断提升，基本达成金融科技“万人计划”目标，全员数字化能力和水平加速提升。
三、财务报表分析
2025年，本集团坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，坚持稳中求进工作总基调，深入践行金融工作的政治性、人民性，切实发挥服务实体经济主力军和维护金融稳定压舱石作用，业务经营呈现稳中有进、稳中提质的良好态势，实现“十四五”圆满收官。
报告期末，集团资产总额15.55万亿元，较上年末增长4.35%。其中客户贷款余额9.12万亿元，较上年末增加5,684.49亿元，增幅6.64%；客户存款余额9.31万亿元，较上年末增加5,074.80亿元，增幅5.77%。
报告期内，集团实现净利润（归属于母公司股东）956.22亿元，同比增长2.18%；实现营业收入2,650.71亿元，同比增长2.02%。
报告期末，集团不良贷款率1.28%，较上年末下降0.03个百分点；拨备覆盖率208.38%，较上年末上升6.44个百分点。
四、风险管理
本行董事会将“稳健、平衡、合规、创新”确立为全行总体风险偏好，对信用、市场、操作、流动性、银行账簿利率、信息科技、国别等各类风险设定具体风险限额指标，严格控制各类风险。报告期内，本集团始终坚持底线思维，统筹发展和安全，强化集团统一风险管理，持续巩固资产质量，加强重点领域风险管理，不断提升风险类别、机构、产品“三维一体”全面风险管理能力，以高质量风险管理推动全行高质量发展。
（一）风险管理架构
本行董事会承担风险管理最终责任和最高决策职能，并通过下设的风险管理与关联交易控制委员会掌握全行风险状况。本行高管层设立全面风险管理与内部控制委员会，以及贷款评审、风险资产审查两类业务审查委员会，业务审查委员会接受全面风险管理与内部控制委员会的工作指导，定期向其报告工作。各省直分行、境外行、子公司参照上述框架，相应设立全面风险管理与内部控制委员会，作为研究防控本单位系统性区域性风险、决策风险管理重大事项的主要载体，确保全面风险管理体系在全集团延伸落地。
（二）风险管理数智化转型
本行持续推进风险管理数字化、智能化转型，以面向市场、面向客户、面向基层为导向，聚焦当前“内部管理新要求、外部监管新形势、技术应用新突破”，致力于打造全流程、全覆盖的数字化风险管理体系，筑牢全行风险数据底座，完善企业级风险管理应用，加强风控能力的共享复用，积极探索人工智能技术辅助风险管理的应用场景，不断提升风险管理的有效性。
报告期内，强化战略领域计量模型供给，持续完善风险监测体系，优化普惠零售资产风险分析工具，不断提升全集团风险计量和监测能力，支持业务高质量发展。按监管要求，持续完善资本新规相关工作。
（三）信用风险管理
报告期内，本行持续加强统一信用风险管理。积极服务实体经济，持续优化信贷资产结构，做好“五篇大文章”，推动业务高质量发展。运用专项再贷款等结构性货币政策工具，支持科技创新和技术改造、碳减排、服务消费与养老等重点领域。不断完善授信政策框架体系，积极落实国家重大战略与监管要求，密切跟踪市场变化，在授信与风险政策纲要、行业投向指引、区域投向指引基础上，扩大专项策略指引覆盖范围；授信流程线上化、自动化程度持续提高，完成与人民银行征信中心动产融资统一登记公示系统对接，已在全国推广线上办理不动产抵押登记，在全国多地市实现不动产抵押登记“跨省通办”。贷后管理前瞻落实风险“四早”，持续推进重点领域风险监测，数智化风控迈上新台阶。风险分类更加准确严格，资产质量保持稳定。
持续加大不良资产清收处置力度。报告期内，本行聚焦重点领域，发挥总行专业处置能力，稳妥有序推进重大项目风险处置，努力提高不良资产清收处置质效，报告期内共处置不良贷款738亿元，同比增加10.8%。
本行恪守监管要求，保持严格的资产风险分类标准，资产质量基础不断夯实，资产质量水平保持稳定。报告期末，本集团不良贷款余额1,169.83亿元，不良贷款率1.28%，分别较上年末增加53.06亿元、下降0.03个百分点；逾期贷款余额和占比较年初有所上升。本集团对逾期贷款采取审慎的分类标准，逾期60天以上的境内对公贷款均已纳入不良贷款，逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款，逾期90天以上贷款占不良贷款的82.60%。
（四）市场风险管理
市场风险是指因利率、汇率、商品价格和股票价格等的不利变动而使银行表内外业务发生损失的风险。本集团面临的主要市场风险是利率风险和汇率风险。
本集团市场风险管理的目标是根据董事会确定的风险偏好，主动识别、计量、监测、控制和报告市场风险，通过采用限额管理、风险对冲和风险转移等方法和手段将市场风险控制在可承受的范围内，实现风险和收益的合理平衡。
根据金融监管总局发布的《商业银行资本管理办法》及实施要求，本集团市场风险资本计量主要采用标准法，过渡期内非银行类子公司和交通银行（巴西）股份有限公司适用市场风险简化标准法。市场风险资本计量覆盖本集团交易账簿中的违约风险、一般利率风险、信用利差风险、股票风险，以及全账簿汇率风险和商品风险。资本计量结果应用于限额监控、绩效考核、风险监控和分析等。
报告期内，本集团持续完善市场风险管理体系，健全管理制度和流程，优化风险管理系统，强化产品管理，优化限额设置，完善衍生品业务风险管理。密切关注金融市场波动，强化市场研判和风险监测预警，加强风险评估和排查，严守市场风险各项限额，不断提升市场风险管理水平。
（五）银行账簿利率风险管理
银行账簿利率风险是指利率水平、期限结构等不利变动导致银行账簿经济价值和整体收益遭受损失的风险，主要包括缺口风险、基准风险和期权性风险。本行高度重视银行账簿利率风险管理，始终坚持审慎稳健的风险偏好，建立健全银行账簿利率风险管理体系，持续强化前瞻性防控和主动管理，通过加强对银行账簿利率风险的识别、计量、监测、控制和缓释，将银行账簿利率风险控制在可以承受的合理范围内，平衡好业务发展和风险安全。
（六）流动性风险管理
流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。影响流动性风险的主要因素包括：存款客户提前支取存款、贷款客户延期偿付贷款、资产负债结构不匹配、资产变现困难、融资能力下降等。
本集团流动性风险管理的治理结构包括：由董事会及其专门委员会组成的决策机构，由董事会审计委员会组成的监督机构，由高级管理层、财务管理部、金融市场部、风险管理部、营运与渠道管理部、各附属机构、各分支机构及各项业务总行主管部门等组成的执行机构。
本集团每年根据经营战略、业务特点、财务实力、融资能力、总体风险偏好及市场影响力等因素，确定流动性风险偏好，制定流动性风险管理策略和政策。
报告期内，本集团不断完善流动性风险管理体系，适时灵活调整流动性管理策略及业务发展结构与节奏，拓展多元化融资渠道，促进资产负债业务协调发展；做好现金流测算和分析，严密监测流动性风险指标，确保流动性安全及指标平稳运行；组织开展流动性风险应急演练，提高反应速度及流动性风险处置能力。
本集团定期开展流动性风险压力测试，充分考虑可能影响流动性状况的各种因素，合理设定压力情景，测试结果显示本行在多种压力情景下的流动性风险均处在可控范围内。
本集团2025年第四季度流动性覆盖率日均值为123.02%（季内日均值是指季内每日数值的简单算术平均值，计算该平均值所依据的每日数值的个数为92个），较上季度下降5.62个百分点，主要是由于现金净流出量增加。本集团合格优质流动性资产主要包括现金、存放于中央银行且在压力情景下可以提取的准备金、以及满足《商业银行流动性风险管理办法》中一级和二级资产定义的债券。
本集团2025年第四季度净稳定资金比例季末值为110.38%，较上季度下降1.80个百分点，主要是由于合格优质流动性资产投资增加；2025年第三季度净稳定资金比例季末值为112.18%，较上季度下降1.01个百分点，主要是由于向个人、非金融机构、主权、公共部门实体和政策性金融机构等发放的贷款（不含住房抵押贷款）增加。有关流动性覆盖率、净稳定资金比例的更多信息。
（七）操作风险管理
本集团操作风险管理坚持“内控优先，合规为本”理念，遵照监管要求，结合本行业务性质、规模和产品复杂程度等，持续优化操作风险管理体系。通过规范运用操作风险事件管理、自评估、关键风险指标等管理工具，强化操作风险识别、评估、监测、计量、控制、缓释、报告，防范操作风险。报告期内，集团进一步修订完善操作风险管理相关制度，配套优化操作风险管理系统功能，并持续健全外包管理机制，深化业务连续性管理。
（八）合规与反洗钱
本集团建立与经营规模、业务范围、风险水平相适应的合规管理体系，持续强化合规风险识别、监测、防控和化解能力，提升合规管理质效，切实保障依法合规经营与高质量发展。报告期内，持续完善内控合规管理制度体系，强化内控合规监督检查和问题整改，优化内控合规评价问责，提升内控合规文化和人才队伍保障，深化内控合规数智化转型，不断提高内控合规治理水平；落实新反洗钱法相关要求，做好反洗钱国际评估配合工作，深化反洗钱体制机制改革，优化反洗钱客户尽职调查工作机制，强化集团一体化反洗钱管理。
（九）声誉风险管理
本集团贯彻落实《银行保险机构声誉风险管理办法（试行）》，坚持预防为主、有效处置、及时修复、全面覆盖的管理策略，形成常态化建设和全流程管理长效机制，重点强化境外机构声誉风险管理措施，进一步加快数字化转型赋能，持续做好重要舆情事件的防范化解，不断提升全集团声誉风险管理水平。报告期内，声誉风险管理体系运行有效，声誉风险管控得当。
（十）跨业跨境与国别风险管理
本集团建立了“统一管理、分工明确、工具齐全、IT支持、风险量化、实质并表”的跨业跨境风险管理体系，各子公司、境外行风险管理兼顾集团统一要求和各自监管当局特别要求，防范跨业和跨境经营可能引发的风险。报告期内，针对外部形势变化带来的不确定性，加强境外机构风险管理，完善制度体系，优化评估机制，更新各类应急预案并强化演练，保障业务平稳运营。加强境外机构流动性、业务连续性和资产质量等重点领域工作。加强并表管理，细化各级附属机构全生命周期管理，强化集团风险偏好传导，推动子公司风险治理和各类风险管理进一步融入集团统一风险管理体系。加强国别风险管理，开展国别风险评估、评级及压力测试，持续关注并及时响应国别风险事件，引导经营单位优化国别维度的资产负债结构，将国别风险管理要求贯穿相关业务发展全过程。
（十一）大额风险暴露管理
本集团认真落实原银保监会《商业银行大额风险暴露管理办法》要求，推进管理系统建设，持续监测大额风险暴露情况，严格落实各项限额管理，提升集团防范系统性区域性风险的能力。
报告期末，本集团大额风险暴露各项指标均符合监管要求。
（十二）气候和环境风险管理
本集团积极支持“碳达峰、碳中和”目标，推动气候和环境风险进一步融入全面风险管理体系，根据董事会确定的风险偏好，持续完善治理架构、强化制度约束、加强风险评估、优化管控手段，有效应对气候变化和社会经济低碳转型带来的新挑战。
报告期内，本行持续提升碳数据管理能力。搭建投融资客户碳排放量计量系统，借助数字化手段完成最新一轮投融资客户碳排放量计量工作，首次将房贷、车贷等零售资产纳入计量范围，纳入计量范围的投融资客户贷款余额达全行集团口径各项贷款余额约20.8%，较上一轮计量提升16.76个百分点。本行稳步推进气候风险情景分析与压力测试，设计并构建符合中国“双碳”政策目标且与国际通用情景充分接轨的转型风险压力情景，针对我国常见的台风、洪涝、干旱等自然灾害，构建分区域、分承险体类型的物理风险压力情景。本行已启动资产组合转型计划编制工作，优先选取火电行业制定具体的降碳定量目标，并逐步扩展到钢铁、建材、有色、航运等其他高碳行业，不断强化“双碳”战略培训宣导。
（十三）模型风险管理
本集团模型风险管理的目标是根据董事会确定的风险偏好，保持模型体系运行有效，模型风险总体控制在低风险水平。报告期内，本行建立模型风险管理体系，规范模型全生命周期管理，健全模型风险识别、评估、控制和报告的管理程序。建立全行模型清单，落实模型分类分级。持续加强模型统一管理，强化重点模型验证评审，充分提示模型局限性，促进模型合理应用。在模型统一管理下，本行稳步推进各类模型开发迭代，模型广泛用于公司、普惠、零售等业务全流程，以及全行资本计量、减值计提、压力测试、反洗钱反电诈、集中运营、金融产品公允价值估值等多个领域，支持数字化决策与精准计量。
五、展望
2026年，外部环境的复杂性、严峻性、不确定性依然较高，但我国经济长期向好的支撑条件和基本趋势没有改变，国内需求潜力持续释放与新质生产力加快培育，将不断夯实宏观经济运行基础并增强内生动力，为银行稳健经营与高质量发展提供坚实支撑和广阔空间。
2026年是国家“十五五”规划的开局之年，是上海国际金融中心建设迈向更高能级的关键之年，亦是本集团深化战略转型、构筑未来核心竞争力的攻坚之年。全球政治经济格局持续演进，国内高质量发展扎实推进，金融强国建设蓝图全面铺开。
本集团将坚持稳中求进、以进促稳，深度融入国家战略全局，以前瞻布局“十五五”为新起点，以服务“五篇大文章”为总牵引，以强化上海“主场”优势为着力点，统筹推进业务重构、科技赋能、风险管控与价值回报，奋力开创高质量发展的崭新局面。基于深度形势研判，精准识别战略机遇、有效规避潜在风险；进一步明确战略目标，细化实施路径与保障措施；优化资本与资源配置，建立更具前瞻性的资本与财务规划模型，确保资源配置向符合“十五五”国家战略导向和集团未来深耕领域倾斜。
做好“五篇大文章”
持续建强科技金融“股贷债租托”综合服务体系。联动集团内资产投资公司及外部知名创投，深化“贷款+外部直投”“贷款+股权”等创新模式，填补传统银行业务空隙，重点支持集成电路、生物医药、人工智能等先导产业及国家战略性新兴产业。
全面对标国际国内高标准，完善自身环境与社会风险（ESG）管理流程，主动披露绿色金融成果。确保绿色信贷增速持续高于全行贷款平均增速，加大对清洁能源、储能、绿色交通、建筑节能与改造等领域的融资支持。
实现“量增、面扩、质优、价降”，深化数字化普惠模式。迭代升级面向小微企业、个体工商户、新型农业经营主体的线上融资模式，提升“无接触”服务能力。推进乡村振兴服务，围绕上海都市现代农业特色，创新服务于种源农业、智慧农业、乡村文旅的金融产品。
拓展养老产业生态合作。积极支持保障性租赁住房、养老社区、康养医疗等项目建设与运营。探索试点业务，为养老产业稳固发展持续提供融资支持。
拥抱“AI+”浪潮，重塑数智化发展新范式，推动金融科技从支撑工具向核心生产力和创新引擎的转变。以AI技术重塑业务全流程，对内打造“AI+运营”智能内核，全面升级智慧风控，打造覆盖全集团、全流程、全场景、全产品的数字化风险管理体系；对外构建“AI+服务”开放生态，为实体经济注入智慧动能，如通过人工智能解析产业链数据，提供动态供应链融资及个性化普惠金融解决方案。将人工智能深度融入金融服务血脉，驱动业务模式向精准化、自适应、高价值的未来银行演进。
发挥上海“主场”优势
继续服务好上海“五个中心”建设，助力上海持续深化金融高水平对外开放。深度融入上海国际金融中心建设，凝聚全集团合力，打造跨境金融、科技金融特色优势。发挥上海主场创新策源和辐射带动作用，引领长三角区域实现能级跨越。进一步提升长三角地区对全集团贡献度，推动实现盈利、成本、风险管理能力全面提升。
持续优化业务布局
优化信贷行业布局，高质量服务实体经济，加大对新质生产力的倾斜，做到“有进有退”。
积极助力“企业出海”，为跨境企业量身定制包括多币种账户服务、跨境结算、汇率风险管理工具以及针对不同阶段的海外融资方案在内的一系列金融产品和服务。提升轻资本业务贡献度，大力发展财富管理、投资银行、交易银行、资产托管、金融市场代客等中间业务，保持息差总体稳定。
持续加强风险管理
面对复杂多变的内外部环境，构建更具前瞻性、穿透性和智能化的全面风险管理体系。强化风险治理顶层设计，持续完善“三道防线”协同运作机制，强化董事会及其风险管理委员会的监督职责。聚焦重点领域风险化解，持续加强对房地产、地方政府债务等领域风险的监测、排查与化解，一户一策制定应对方案。保持充足的拨备计提，确保风险抵御能力始终高于监管要求和潜在风险水平。严防案件风险与操作风险，保障资产安全与声誉安全。
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