提供银行及相关金融服务。
个人银行业务、公司银行业务、资金业务
个人银行业务 、 公司银行业务 、 资金业务
吸收公众存款；发放短期、中期、长期贷款；办理国内外结算；办理票据承兑和贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；从事银行卡业务；提供信用证服务及担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保险箱服务；经中国银行业监督管理机构等监管部门批准的其他业务。
| 业务名称 | 2025-12-31 | 2025-06-30 | 2024-12-31 | 2024-06-30 | 2023-12-31 |
|---|---|---|---|---|---|
| 管理客户金融资产规模:个人/零售客户(元) | 18.30万亿 | 17.67万亿 | 16.69万亿 | - | 15.23万亿 |
| 客户数量:对公/公司/法人客户(户) | 197.82万 | 188.94万 | 180.41万 | - | 159.36万 |
| 客户数量:个人/零售客户(户) | 6.81亿 | 6.74亿 | 6.73亿 | - | 1135.39万 |
| 信用卡累计发卡量(张) | 3781.97万 | 3857.56万 | 3998.25万 | 3957.68万 | 4239.94万 |
| 营业网点总数(个) | 3.90万 | 3.92万 | 3.92万 | 3.93万 | 3.94万 |
| 自助设备总数(个) | 12.70万 | - | 13.18万 | 8127.00 | 13.50万 |
| 客户数量:私人银行客户(户) | 4.31万 | 3.86万 | 3.42万 | - | - |
| 在管理财产品余额(元) | 1.32万亿 | 1.20万亿 | 1.02万亿 | 9573.25亿 | 7764.99亿 |
| 客户融资总量余额:对公/公司/法人客户(元) | - | 6.43万亿 | 5.56万亿 | - | 4.68万亿 |
| 手机银行客户数(户) | - | 3.78亿 | 3.78亿 | 72.38万 | 3.61亿 |
| 总托管规模(托管资产总净值)(元) | - | 5.99万亿 | 5.43万亿 | 4.68万亿 | 4.68万亿 |
| 企业网银客户数(户) | - | - | - | 152.93万 | 140.00万 |
营业收入 X
| 业务名称 | 营业收入(元) | 收入比例 | 营业成本(元) | 成本比例 | 主营利润(元) | 利润比例 | 毛利率 | |
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一、讨论与分析
1、环境与展望
2025年，世界经济增长动能不足，主要经济体经济表现及通胀走势有所分化。地缘冲突多点频发，部分经济体关税政策调整，抑制全球贸易和投资增长。主要经济体货币政策分化，加剧国际金融市场波动，影响全球经济、资本流动和资产价格。
我国经济运行总体平稳、稳中有进，高质量发展取得新成效，展现出强大韧性和活力。宏观调控力度加大，货币政策适度宽松，持续发力、适时加力，强化逆周期调节，保持流动性充裕和金融总量合理增长，推动社会综合融资成本下降，人民币汇率在合理均衡水平上保持基本稳定。我国银行业整体运行稳健，资产规模稳步增长、结构持续优化，资产质量总体稳定，风险抵补能...
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一、讨论与分析
1、环境与展望
2025年，世界经济增长动能不足，主要经济体经济表现及通胀走势有所分化。地缘冲突多点频发，部分经济体关税政策调整，抑制全球贸易和投资增长。主要经济体货币政策分化，加剧国际金融市场波动，影响全球经济、资本流动和资产价格。
我国经济运行总体平稳、稳中有进，高质量发展取得新成效，展现出强大韧性和活力。宏观调控力度加大，货币政策适度宽松，持续发力、适时加力，强化逆周期调节，保持流动性充裕和金融总量合理增长，推动社会综合融资成本下降，人民币汇率在合理均衡水平上保持基本稳定。我国银行业整体运行稳健，资产规模稳步增长、结构持续优化，资产质量总体稳定，风险抵补能力整体充足，服务实体经济能力持续提升。
展望2026年，我国将完整准确全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，着力推动高质量发展，坚持稳中求进工作总基调，着力稳就业、稳企业、稳市场、稳预期，推动经济实现质的有效提升和量的合理增长。宏观政策将更加积极有为，财政政策更加积极，货币政策适度宽松，加大逆周期和跨周期调节力度，灵活高效运用多种政策工具，更好发挥总量和结构双重功能，促进经济稳定增长和物价合理回升。银行业将扎实做好金融“五篇大文章”，加强对扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域的金融支持，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。
2026年是“十五五”规划开局之年，本行将坚定不移以习近平新时代中国特色社会主义思想为根本遵循，全面贯彻落实党的二十大和二十届历次全会精神以及中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，坚持稳中求进、提质增效，统筹发展和安全，加快发展模式变革，奋力实现“十五五”开好局、起好步。
一是坚决贯彻党中央决策部署，践行国有大行担当。立足自身特色，扎实做好金融“五篇大文章”，打造普惠金融差异化优势、构建科技金融优质高效服务体系、深化养老金融“三横三纵”立体化服务体系、创新绿色金融业务模式、提升数字金融产品与服务的适配度。服务经济社会高质量发展，全力支持现代化产业体系建设、扩大内需、区域协调发展和高水平对外开放等重点领域。
二是加快业务转型，打造新发展模式。全面推进特色化、轻型化、综合化、生态化、精细化、数智化“六化”升级，实现从规模驱动转向价值驱动。打好资产负债结构优化、资本质效提升、收入质量提升、成本管控提升、客户经营提升、风控能力提升“六场攻坚战”，实现均衡、稳健、可持续发展。做强非息收入，打造“第二增长曲线”，推动财富管理提质增效，加快突破跨境金融、投资银行等业务，提升资金资管经营效能，深化信用卡体系化经营。
三是深化改革创新，夯实发展根基。深化邮银“上下延伸”深度协同，聚力重点客群协同开发和生态化协同场景建设，赋能风险管控、业务变现、协同营销、培训支撑。
全力推动“五大行动、七大改革”落地，释放内生发展活力。加强精细化管理，深化集约化转型，推进机构改革，优化资源配置。加快数智化转型，全面应用数智技术，重塑服务模式与运营流程，提升用户体验、业务效率和经营价值。
四是有效管理风险，守牢经营发展底线。健全“全面、全程、全时、全域”风险管理体系，强化主动前瞻防控，对风险早识别、早预警、早暴露、早处置。聚焦重点领域，深化智能风控赋能，精准识别风险源，遏制增量、化解存量风险。统筹用好多元处置方式，提升资产保全价值贡献。加强内控合规管理，严防操作风险，提升反洗钱工作有效性。加强消费者权益保护，筑牢消保防线。
2、财务报表分析
报告期内，本行坚持稳中求进、以进促稳，积极推进战略升级，深化改革创新，增强内生发展动能，保持了健康平稳的发展态势。
一是规模稳健增长，结构更趋均衡。本行聚焦服务实体经济，持续优化资产负债配置。截至报告期末，资产总额达18.68万亿元，较上年末增长9.35%；其中客户贷款总额9.65万亿元，较上年末增长8.25%。负债总额达17.52万亿元，较上年末增长9.13%；其中客户存款16.54万亿元，较上年末增长8.20%。
二是盈利能力保持稳定，收入来源更加多元。本行加快业务转型，积极拓宽收入来源。报告期内，实现营业收入3,557.28亿元，同比增长1.99%；其中利息净收入2,816.20亿元，同比下降1.57%，降幅持续收窄；手续费及佣金净收入293.65亿元，同比增长16.15%；其他非利息净收入447.43亿元，同比增长19.73%。实现净利润876.23亿元，同比增长1.05%。
三是资产质量指标保持平稳，严守资产质量管控底线。本行持续完善“全面、全程、全时、全域”的风险管理体系，加大风险约束和化解处置力度。截至报告期末，不良贷款率0.95%，拨备覆盖率227.94%。
利息净收入本行全面提升资产负债均衡配置能力，坚持量价协同发展，利息净收入表现逐季改善。报告期内，利息净收入2,816.20亿元，同比减少45.03亿元，下降1.57%，降幅较三季度进一步收窄0.50个百分点。其中，规模增长带动利息净收入增加245.62亿元，利率变动导致利息净收入减少290.65亿元。净利息收益率和净利差分别为1.66%和1.65%。
利息收入报告期内，本行实现利息收入4,809.03亿元，同比减少273.40亿元，下降5.38%，主要是受LPR、存量房贷利率下调持续影响，生息资产平均收益率下降所致。面对利率下行压力，本行坚持以RAROC（风险调整后资本收益率）为标尺，动态优化资产布局；实施均衡的信贷投放与灵活的非信贷配置策略，促进生息资产规模稳步增长。
客户贷款利息收入报告期内，客户贷款利息收入2,995.27亿元，同比减少251.94亿元，下降7.76%，主要是个人客户贷款利息收入减少。
其中，个人贷款利息收入1,684.08亿元，同比减少284.72亿元，下降14.46%，主要是个人贷款平均收益率下降所致。
本行紧抓政策机遇，创新金融产品与服务，加强对居民消费、乡村振兴等领域信贷支持，个人消费贷款、小额贷款平均余额实现稳定增长。
公司贷款利息收入1,258.01亿元，同比增加37.54亿元，增长3.08%，主要是本行持续深化体制机制改革，全面提升公司客户综合服务能力；立足国家战略导向，加大对重点行业、政策业务和战略区域的信贷投放力度，公司贷款平均余额实现较快增长。
投资利息收入报告期内，本行投资利息收入1,397.18亿元，同比减少20.19亿元，下降1.42%，主要是平均收益率下降导致。本行坚持投研引领，合理安排投放节奏与期限组合，加大高RAROC政府债券的配置力度，投资平均余额实现较快增长，有效对冲了利率下行的影响。
存放中央银行款项利息收入报告期内，本行存放中央银行款项利息收入200.69亿元，同比减少1.83亿元，下降0.90%。
存拆放同业及其他金融机构款项利息收入报告期内，本行存拆放同业及其他金融机构款项利息收入215.89亿元，同比增加0.56亿元，增长0.26%，主要是买入返售债券和存放同业业务规模增加带动。
利息支出本行持续加强负债主动前瞻管理，推动负债结构优化，成本稳步下降。报告期内，利息支出1,992.83亿元，同比减少228.37亿元，下降10.28%。
客户存款利息支出报告期内，客户存款利息支出1,835.82亿元，同比减少266.35亿元，下降12.67%，主要是本行坚持存款量价协同发展，积极做大自营存款规模，同时受益于存款利率下调，客户存款平均付息率下降带动。其中，个人、公司存款平均付息率分别下降29和21个基点。
同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出报告期内，本行同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出84.81亿元，同比增加25.89亿元，增长43.94%，主要是本行灵活运用主动负债工具，卖出回购债券、同业存放款项平均余额增加带动。
应付债券利息支出报告期内，本行应付债券利息支出67.74亿元，同比增加13.03亿元，增长23.82%，主要是本行主动优化负债结构，发行的同业存单平均余额增加带动。
手续费及佣金净收入报告期内，本行加快推进中间业务能力建设，在巩固零售业务传统优势下，积极发展公司板块业务，强化资金板块行内协同，构建多元、均衡的中收格局，手续费及佣金净收入293.65亿元，同比增加40.83亿元，增长16.15%。
手续费及佣金收入434.24亿元，同比增加26.71亿元，增长6.55%。其中，理财业务手续费收入53.73亿元，同比增加14.22亿元，增长35.99%，主要是本行积极把握市场发展机遇，加大多元化理财产品供给，满足客户多元化资产配置需求，理财销售规模增长带动。投资银行业务手续费收入45.96亿元，同比增加12.78亿元，增长38.52%，主要是本行持续深化“商行+投行”联动经营，加快构建投商行一体化金融服务体系，银团贷款、财务顾问等业务收入实现快速增长。
托管业务手续费收入14.23亿元，同比增加1.68亿元，增长13.39%，主要是本行深化托管业务协同发展机制，优化产品布局，托管业务规模增长带动。其他业务手续费收入31.70亿元，同比增加7.10亿元，增长28.86%，主要是本行聚焦企业及上下游金融需求，为客户提供全链条、全场景、数智化的综合金融服务，供应链融资、票证函等业务手续费收入实现快速增长。
手续费及佣金支出140.59亿元，同比减少14.12亿元，下降9.13%。
其他非利息净收入报告期内，本行加强市场研判，深化多元交易策略，实现其他非利息净收入447.43亿元，同比增加73.73亿元，增长19.73%。
其中，投资收益和公允价值变动收益合计449.33亿元，同比增加81.06亿元，增长22.01%，主要是本行积极把握市场波段机会，加快债务工具、票据等资产交易流转，买卖价差收益增加；同时持续加大不良资产处置力度，发行不良资产证券化产生的收益增加。
汇兑收益-5.91亿元，同比减少2.17亿元，主要是美元兑人民币汇率波动导致。
业务及管理费报告期内，本行坚持总量管控，效益优先，持续加强成本费用精细化管理，加快推进集约化运营和机构改革，着力提升运营效率，业务及管理费2,208.95亿元，同比减少31.40亿元，下降1.40%。其中，储蓄代理费及其他1,134.50亿元，同比减少43.64亿元，下降3.70%，主要是本行主动调整人民币个人存款业务储蓄代理费率带动。员工费用、折旧与摊销、其他支出合计为1,074.45亿元，同比增加12.24亿元，增长1.15%。
信用减值损失报告期内，本行信用减值损失329.22亿元，同比增加44.99亿元，增长15.83%，其中贷款减值损失324.34亿元，同比增加24.18亿元，增长8.06%，主要是本行积极服务实体经济，贷款规模增长，以及坚持审慎的风险管理政策，加大拨备计提力度。
所得税费用报告期内，本行所得税费用105.98亿元，同比增加27.22亿元，增长34.56%，主要是利润总额增长，以及不得扣除的成本、费用增加影响。实际税率10.79%，低于25%的法定税率，主要是本行持有的中国国债及地方政府债利息收入按税法规定为免税收益。
资产本行深入贯彻落实党中央决策部署，始终把金融服务实体经济作为根本宗旨，以推动金融高质量发展为目标，科学统筹资产配置，持续提升服务实体经济的有效性、均衡性和持续性。报告期内，本行立足长期主义，统筹平衡“量价险”，深化RAROC在资源配置中的应用，进一步优化资产结构，提升价值创造能力；夯实发展根基，加强核心能力建设，将自身资源禀赋与服务实体重点领域有机结合，做实做细金融“五篇大文章”，将更多金融资源配置到重大战略、重点领域和薄弱环节，着力打造稳健均衡的业务结构；强化投研引领，紧盯市场变化，优化非信贷业务配置结构，提升资金使用质效。
截至报告期末，本行资产总额186,820.67亿元，较上年末增加15,971.57亿元，增长9.35%。其中，客户贷款净额94,408.74亿元，较上年末增加7,567.30亿元，增长8.71%；金融投资63,581.53亿元，较上年末增加3,540.26亿元，增长5.90%。存贷比58.33%，较上年末提高0.03个百分点，资产结构进一步优化。
个人贷款截至报告期末，本行个人贷款总额48,445.85亿元，较上年末增加730.02亿元，增长1.53%。
其中，个人消费贷款30,160.46亿元，较上年末增加200.47亿元，增长0.67%，主要是本行紧抓政策机遇、聚焦服务能力提升，持续加大消费信贷支持力度，满足居民多层次、多样化消费需求，个人其他消费贷款规模增长带动。
个人小额贷款16,191.12亿元，较上年末增加817.49亿元，增长5.32%，主要是本行坚决贯彻党中央、国务院关于乡村全面振兴的决策部署，持续加大乡村振兴领域信贷投放力度，大力实施“服务强县富镇行动”，提升小额贷款服务质效，个人小额贷款保持平稳增长。
公司贷款截至报告期末，本行公司贷款总额42,729.75亿元，较上年末增加6,238.12亿元，增长17.09%，主要是本行积极服务国家战略规划，加大对重点业务领域的信贷投放力度，助力实体经济高质量发展；持续加强客户综合服务，深化公司金融“1+N”经营与服务新体系建设，公司贷款规模实现较快增长。
截至报告期末，本行公司贷款的前五大行业为交通运输、仓储和邮政业，制造业，水利、环境和公共设施管理业，租赁和商务服务业，批发和零售业。五大行业贷款合计占公司贷款总额的63.17%，较上年末下降0.27个百分点。
票据贴现截至报告期末，本行票据贴现5,307.56亿元，较上年末增加383.00亿元，增长7.78%。
金融投资报告期内，本行深入实施金融市场业务转型，坚持投研引领，积极把握市场波动机会，优化资产配置结构，金融投资规模保持稳健增长。截至报告期末，本行金融投资63,581.53亿元，较上年末增加3,540.26亿元，增长5.90%。
从产品划分情况来看，主要是债券规模增加。债券投资50,723.47亿元，较上年末增加4,343.84亿元，增长9.37%。
从计量方式来看，主要是债权投资和其他债权投资增加。其中债权投资46,884.43亿元，较上年末增加3,819.30亿元，增长8.87%，主要是政府债券投资规模增加；其他债权投资7,044.40亿元，较上年末增加356.28亿元，增长5.33%，主要是投资的金融机构债券、同业存单规模增加。
债券投资截至报告期末，本行债券投资50,723.47亿元，较上年末增加4,343.84亿元，增长9.37%，主要是本行精准把握利率窗口，加大高RAROC政府债券的配置力度。
金融债券截至报告期末，本行持有的金融机构发行的债券21,770.70亿元，其中政策性银行债券16,825.41亿元，占比77.28%。
负债本行认真贯彻落实监管要求，持续完善负债质量管理体系，将高质量负债作为稳健经营的基础和服务实体经济的支撑。
报告期内，本行不断夯实客户规模与质量，核心负债业务以一般性存款为主，规模平稳增长，来源保持稳定；坚持量价平衡原则，加强定价精细化管理，推动负债成本稳步下降；主动拓展多元化的资金渠道，积极参与市场化交易，提高负债结构多样性；科学统筹安排资金来源与运用的总量、结构及节奏，综合平衡流动性和效益性；坚持合规经营，规范开展负债交易、会计核算、数据统计工作，严守风险底线。本行负债业务发展质量稳中有升，相关指标运行良好。
截至报告期末，本行负债总额175,197.22亿元，较上年末增加14,664.61亿元，增长9.13%。其中，客户存款165,417.16亿元，较上年末增加12,541.75亿元，增长8.20%；同业及其他金融机构存放款项、拆入资金和卖出回购金融资产款合计5,008.06亿元，较上年末增加1,233.84亿元，增长32.69%，主要是本行优化负债业务结构，择机增加同业负债规模。
客户存款截至报告期末，本行客户存款165,417.16亿元，较上年末增加12,541.75亿元，增长8.20%，核心负债规模保持稳定增长。
其中，个人存款146,918.26亿元，较上年末增加10,632.88亿元，增长7.80%，主要是本行坚持以“价值存款”为核心，持续优化存款业务结构，大力发展低成本自营个人存款，个人存款实现平稳增长。公司存款18,467.56亿元，较上年末增加1,905.09亿元，增长11.50%，主要是本行坚持以客户为中心，持续深化公司金融“1+N”经营与服务新体系，加快对公拓客增户，公司定期存款增长带动。
股东权益截至报告期末，本行股东权益总额11,623.45亿元，较上年末增加1,306.96亿元，增长12.67%，主要是报告期内本行向财政部、中国移动通信集团有限公司及中国船舶集团有限公司发行A股股票带动。
本行的资产负债表表外项目主要包括衍生金融工具、或有负债及承诺。
衍生金融工具主要包括利率合约、汇率合约等。
或有负债及承诺主要包括法律诉讼及索赔、资本性承诺、信贷承诺、国债兑付承诺等。信贷承诺是由贷款承诺、银行承兑汇票、开出保函及担保、开出信用证及未使用的信用卡额度构成。
现金流量表分析报告期内，本行经营活动产生的现金净流入4,120.59亿元，同比增加147.83亿元，主要是卖出回购债券等业务收到的现金较上年增加所致。
报告期内，本行投资活动产生的现金净流出1,759.34亿元，同比减少3,044.65亿元，主要是投资债券支付的现金较上年下降所致。
报告期内，本行筹资活动产生的现金净流入457.44亿元，上年为现金净流出307.78亿元，主要是向特定对象发行A股股票收到的现金增加所致。
其他财务信息会计政策变更说明本行报告期内未发生重大会计政策变更。
按境内外会计准则编制的财务报表差异说明本行按中国会计准则和按国际财务报告准则编制的财务报表中，报告期内归属于银行股东的净利润和报告期末归属于银行股东的权益均无差异。
债券相关情况报告期内，本行未发行根据《公开发行证券的公司信息披露内容与格式准则第2号—年度报告的内容与格式》《公司信用类债券信息披露管理办法》的规定需予以披露的企业债券、公司债券及非金融企业债务融资工具。
3、业务综述
零售金融业务：
“十四五”以来，本行始终坚持把高质量发展作为首要任务，零售业务发展迈上新台阶。经营管理实现新跨越，截至报告期末，服务个人客户达6.81亿户，AUM规模从11.25万亿元提升至18.30万亿元，新增规模跨越7万亿元大关；VIP客户1达5,979.92万户，五年新增超2,300万户。体系化建设取得新进展，财富管理持续升级，深化客户分层经营体系，启动私行业务建设，全方位提能力、促增长；集约化管理提质增效，创新主动授信信贷发展新模式，赋能全行零售信贷业务发展。大行责任担当充分践行，深耕乡村振兴，涉农贷款增长超万亿元；以品质服务守护个人养老金客群，金融社保卡结存卡量超1.32亿张。市场地位取得新成效，养老金融、财富管理、主动授信项目等多次荣获各类奖项，品牌影响力逐步提升。
2025年，本行坚守一流大型零售银行战略定位，以客户为中心、以市场为导向、以价值创造为核心，不断升级经营能力、深化精细化管理、创新机制变革，以高质量发展助力共同富裕，以差异化竞争优势激活零售业务增长新动能，努力成为客户“个人金融首选行”。截至报告期末，个人存款14.69万亿元，较上年末增加10,632.88亿元；个人贷款4.84万亿元，较上年末增加730.02亿元。
升级客户分层分类服务体系，持续提升金融服务质效，积极顺应客户多层次服务需求。一方面，深化客户分层服务，为大众客户打造便捷高效的基础金融服务网络，持续完善财富管理全流程服务能力，以专业陪伴助力客户资产稳健增值。另一方面，聚焦特色客群差异化需求，为客户提供综合金融服务，深化完善“三横三纵”立体式养老金融体系，创新消费信贷额度管理机制，重塑小额贷款产品体系，为创造客户美好生活注入金融新动能。
贯彻落实国家战略，激活消费新动能。积极响应国家扩大内需政策机遇，成立财政贴息专班，定制消费信贷标准化、模块化作业流程，打通政策落地“最后一公里”；聚焦专业核心能力建设，为客户提供多元资产配置金融服务，助力客户提升财产性收入；顺应客户场景服务需求，将惠民生和促消费有机结合，加大快捷支付、信用卡推广力度，聚焦文旅、餐饮、购物等重点场景，全面释放场景消费潜力，全方位满足城乡居民多元化金融需求。
强化管理创新双轮驱动，构建高质量发展新范式。升级中高端客户服务平台，加速推进城市财私中心布局，提升渠道专业形象与服务水平。聚焦场景生态，通过“场景引进来、服务走出去”双轮联动，将邮政特色金融服务深度嵌入多元场景，推进构建全生态金融服务网络。深化集约化运营改革，实现零售信贷智能化预警和集约化催收覆盖全国。
客户分层服务本行始终坚守“金融服务为民”初心，以客户综合金融需求为导向，深化服务意识，创新服务模式，着力为客户打造随时、随地、随心的零售银行，赋能客户美好生活。
以便捷体验服务大众客户本行聚焦大众客户的综合金融服务需求，构建“基础服务+特色场景”双轮驱动的零售金融生态，为大众客户提供便捷、温暖、智慧的金融服务体验。
深耕传统业务，筑牢普惠基石。个人存款充分发挥县域网络优势，春节期间持续做好务工返乡“邮爱回家”等活动，夏秋粮收购期间提供结算交易工具，发力“行业智付通”，拓展结算市场，县及县以下个人存款占全行个人存款近70%；创新产品设计，为中老年、社保、代发等重点客群提供专属产品，满足客户差异化需求，提升客户黏性；拓展活期来源，用好活期存款“十大抓手”，满足客户“金融+非金融”服务需求，加快活期存款发展。
紧扣民生关切，传递温暖服务。借记卡持续丰富产品体系及权益，满足家庭、商贸等重点客群定制需求，结合节日热点升级专属营销活动和权益，提升服务温度。报告期内，实现借记卡消费规模7.90万亿元。个人外币业务升级跨境支付服务体系，面向个人客户提供外币储蓄、国际汇款等各类国际结算服务，面向大湾区合格内地投资者提供跨境理财通（南向通）服务，开办手机银行跨境金融专区，优化跨境支付业务流程。报告期内，完成国际结算业务13.90万笔，交易金额3.85亿美元。
聚焦创新引领，激发支付变革。电子支付业务以“品牌建设、体验升级、运营提效、协同共赢”为主线，全面提升支付服务能力。创新品牌建设，深耕主流平台、热门场景智慧运营，立足客群生命周期旅程，分层分类精准施策，夯实集约化效能；激活协同效能，以“智慧百搭派券平台”为核心枢纽，深化“支付+”多业务融合，激活跨业务协同增长新动能。报告期内，实现电子支付交易规模7.82万亿元。
以专业陪伴护航财富客户本行于报告期初战略性组建财富管理部，系统性重塑业务发展模式，聚焦核心专业能力建设，深入洞察低利率环境下客户的资产配置需求，助力客户实现资产的保值增值，并推动财富管理业务规模稳步增长、结构不断优化。
深化特色客群经营新范式，升级“金融+生活”服务体系。
聚焦客户需求与场景，依托客群画像等数智化工具，持续挖掘细分客群增长潜力。面向子女教育客群，围绕客户子女教育规划等核心场景需求，开展“助成才赢未来”高考系列活动，为客户提供教育规划与资产配置综合解决方案。面向品质养老客群，通过养老规划助力客户构筑更充实、更稳健的未来养老储备，并配套网点“健康驿站”、专属医疗权益等健康管理服务。截至报告期末，富嘉客户规模达671.70万户，较上年末增长15.73%。
把握市场机遇，优化多元产品布局。洞察资本市场变化与客户多元配置需求，深耕“全量产品货架广覆盖+核心产品精选”的双线策略，持续迭代产品体系布局。基金业务方面，推出“安享”和“优享”产品池，业绩分别超出基准1.76个百分点和10.57个百分点；积极把握权益市场机遇，报告期内，非货币基金销量1,705.80亿元，同比增长4.21%，其中权益基金销量434.42亿元，同比增长265.62%。保险业务方面，长期期交占比持续提升，加大分红险、年金险等产品推广力度，耐心培育互联网保险等新增长点。报告期内，代理保险长期期交保费销量1,034.06亿元，占比达58.26%，同比提升4.78个百分点。理财和资管业务方面，持续巩固现金管理类和低波稳健策略产品优势，积极丰富含权策略产品矩阵。报告期内，代销理财新增2,345.83亿元，存量规模较上年末增长27.24%；截至报告期末，资产管理计划（含信托计划）存量规模1,364.33亿元，较上年末增长28.93%。贵金属业务方面，培育黄金资产必配理念，强化投资型产品布局；焕新推出“邮金GO”线上平台，打造黄金首饰产品专区，提高客户吸引力。报告期内，黄金积存交易金额123.20亿元，同比增长270.33%；邮储金销量23.27亿元，同比增长70.80%。
锻造私人银行业务核心能力，构建专业综合服务体系。加快推进私人银行集中经营模式，建设超过40家私行中心场所，由总行团队直营管理，扩大专业化、标准化私人银行服务的覆盖面。立足客户“人家企社”立体需求，丰富专属产品及非金融权益服务，为客户提供专业资产配置与综合服务解决方案。深耕企业家客群，强化公私一体化服务，开展超百场“企业家护航万里行”投教活动，通过个性化家族信托定制，为企业家提供多种类资产的传承方案，助力客户家业长青。截至报告期末，鼎福客户规模达4.31万户，较上年末增长26.14%。
深化投资者教育，让财富管理服务走进千家万户。打通“线上+线下”立体化宣传渠道，有效扩大金融服务覆盖面与影响力。报告期内，成功举办第五届邮储银行理财节，活动点击量达1.35亿次；携手腾讯开展“财富远航计划”心”模块，实现客户持仓收益多维度展示，引导客户从单一产品视角转向资产配置理念；加快升级中高端客户服务平台，建成财富中心711家，提升渠道专业形象。
聚焦人才发展，锻造专业财富管理团队。持续完善阶梯式、体系化的财富管理人才培养机制，依托“云帆”数字化平台，引入AI陪练等工具，并坚持以赛促练、以赛育才，通过举办第九届十佳理财经理暨卓越财富顾问大赛、邮银财富基金挑战赛等高水平赛事，覆盖5万名专业队伍人员，推动队伍能力在实战中跃升。报告期内，本行超130人次在行业权威赛事中斩获佳绩，财富管理队伍的专业实力与行业影响力持续提升。本行荣获《上海证券报》“2025年度银行财富管理品牌奖”、《证券时报》“2025年度财富管理银行天玑奖”、《经济观察报》“值得托付金融机构－2025年度财富管理银行奖、年度私人银行奖”等奖项，专业品牌获得市场广泛认可。
下一步，本行将持续强化资产配置等核心能力，致力于为客户创造价值，抓住财富管理发展机遇，推动业务持续高质量发展。
特色客群服务以品质服务守护个人养老金客群本行始终践行国有大行使命担当，深化完善“三横三纵”立体式养老金融体系，用心守护养老资产、用情温暖银发客群、用责深耕养老产业，推动养老金融暖心银行形象深入人心。
拓展服务覆盖，广泛服务城乡基本养老保险客户，持续拓展金融社保卡“一卡通用”场景，联合中国银联推出“活力人生卡”系列产品，截至报告期末，金融社保卡结存卡量+养老”场景平台，线上开展“邮暖重阳季”敬老活动，线下分层创建养老金融特色支行，打造涵盖权益、产品、场景、服务的银发客群体系，截至报告期末，服务中老年客户超3.08亿户，养老金融特色支行超500家；深化品牌影响，发布“U享未来”养老金融品牌，联合央视、澎湃新闻等主流媒体开展系列主题传播，举办中国邮政储蓄银行第二届养老金融论坛，宣传累计触达人次超千万，品牌竞争力、关注度持续提升，荣获《中国经营报》“卓越竞争力养老金融银行奖”。
以资源整合激活代发客户本行强化GBC联动1，全面升级代发服务体系，推动代发业务高质量发展。深化资源整合，依托邮政集团多元板块协作优势，搭建集团内、板块间、条线内三级协同体系，通过优势资源高效复用，链接代发服务，强化价值共创，筑牢长效获客根基。推动B端升级，推出“易薪通”代发平台，叠加薪资管理、个税赋能等功能，切实提升企业服务能力；实现C端焕新，全新上线手机银行“掌工资”专区，打造工资客户一站式管家服务，全面升级工资客户综合服务体验。报告期内，本行代收资金6,033.62亿元，代付资金20,438.80亿元，其中，代收社保养老金445.46亿元，代付社保养老金10,463.61亿元。
以生态化经营服务商户客户聚焦场景化生态化经营，搭建商户综合服务体系。加大GBC-M联动2营销力度，开展商品市场专项行动，优化多向美食街、景区、集市等商圈场景，推出“e惠通”联营商圈解决方案，积极服务各地消费提振工作，助力区域市场活力提升。
以精细化运营活跃信用卡客户本行抓住国家扩大内需、提振消费系列政策机遇，推动信用卡金融服务提质升级，加快信用卡业务体系化能力建设，提升集约化经营能力，提高零售客户综合金融服务水平，高质量发展取得积极成效。报告期内，信用卡消费金额9,235.98亿元；截至报告期末，信用卡结存卡量达到3,781.97万张；信用卡不良率1.45%，较上年末下降0.03个百分点。
聚焦场景搭建，加强消费金融支持。全力加强线上平台合作，围绕支付宝、微信、抖音、携程等互联网平台开展促绑、促活及促消费营销活动，扩大场景覆盖范围，不断提升精准营销能力，报告期内参加活动用户规模超过9,000万人次，带动消费金额提升超过800亿元，快捷消费增幅位居行业前列；提升线下消费场景生态，以“微商圈”带动下沉市场场景建设，加强消费品以旧换新金融支持，提升便民惠民服务质量，全年信用卡以旧换新消费金额突破62亿元。提升客户质量，丰富产品体系。构建包含交叉营销和外拓新增并重的高质量获客体系，针对重点客群，提升存量客户信用卡渗透，升级客户促活体系，实现客户质量系统性提升。持续完善信用卡产品体系和客户服务，先后推出鼎盛白金信用卡、鼎昌白金信用卡、万事达环球小绿卡、中铁网络联名卡、惠消费主题卡等多款新产品，提供涵盖商旅、出行、医疗、健康权益的增值服务，为持卡人带来更加丰富和实惠的用卡体验。丰富金融服务，扩大品牌影响。进一步优化完善信用卡资产结构，依托各类消费场景，提升信用卡分期服务质效，加强账单分期自助渠道建设，促进悦享分期和商户分期健康发展，推动场景类分期业务多元化拓展，满足消费者多样化金融需求。加强集约化运营体系和能力建设，深入推进服务流程和渠道优化，加强数智化科技赋能，不断提高金融服务满意度。
以金融力量助力信贷客户以专业服务便捷个人消费客户本行积极顺应扩大内需政策导向，聚焦促消费、惠民生核心领域，紧握政策机遇，强化消费信贷支持。报告期内，全力保障居民刚需与改善型住房需求，锚定活力区域与优质渠道，稳健推进个人住房贷款业务；把握中央财政贴息政策窗口，加强消费领域金融供给，满足居民多层次、多样化消费需求。截至报告期末，个人消费贷款余额3.02万亿元，较上年末增加200.47亿元。
紧抓政策机遇，拓宽多元服务路径。紧跟贴息政策，围绕消费热点，推出“邮享暖冬、双节钜惠”“邮享贷新年焕新、礼享升级”等主题活动，搭配立减金与利率优惠，助力激发居民消费潜能；深化场景服务，以“乡村加邮购车季”为载体，加强与汽车主机厂合作，打造专属购车优惠、置换权益与金融补贴，为居民便利出行贡献邮储力量。聚焦服务提升，客户触达提质扩面。构建多渠道触达体系，拓展“智能外呼+大模型”“远程客户经理T+0响应”等模式，提供随时可达、触手可及的服务支持；创新额度管理机制，推广存量客户额度自动续期，简化支用流程，持续提升客户体验。强化科技赋能，打造便捷高效体验。优化线上流程，住房贷款推广远程受理，当前渗透率已超八成，大幅提升业务办理效率；创新营销工具，推广轻量化服务“一码触达”，打造线上服务便捷体验。深化精细运营，集约管理加速落地。消费信贷业务已完成全分行、全产品的审批上收，集约化运营进入新阶段，报告期内，全行消费信贷平均审批用时已缩短至3小时内，较上收前压降六成；集中审批人员较上收前压降三成，审批效率大幅提升。集中催收模式全面推行，构建“智能+人工、总行+分行”协同的一体化催收体系，实现消费信贷全流程闭环管理，赋能业务稳健拓展。
以体系化升级服务个人经营客户本行以数字化转型、集约化运营、场景化服务为主线，持续升级产品体系、作业流程和服务模式，加快变革运营体系，实施资产质量提质攻坚行动，提升小额贷款服务质效。截至报告期末，个人小额贷款余额1.62万亿元，较上年末增加817.49亿元。
业务发展方面，紧抓服务业经营主体贷款贴息和细分行业发展机遇，打造产业作战地图，通过强保障、抢先机、抓关键，加大重点产业服务力度。大力推广河南“百千万”模式，搭建政银合作平台，变零散服务为批量服务，做深做透农村市场。加大外部数据引入力度，优化业务调查和审批流程，建立“通用+专属”方案管理体系，支持分行高效配置差异化产品要素，提高客户服务效率。运营体系方面，深入推进“三农”主动授信，丰富内外部数据来源，扩大总部直营范围，进一步优化线上运营体系，打造体验便捷的线上产品。重塑小额贷款产品体系，按照“授信逻辑统一、客群分类统一、业务流程统一、系统底座统一、风控标准统一”原则，推动产品体系和业务流程改造。持续推进小额贷款集约化运营，实现20家分行的小额贷款业务集中到总行审查审批，上收低风险贷后预警至总行回访，优化首次贷后和高风险预警推送规则，推动业务运营降本提质增效。进一步优化数字“三农”客户运营平台，构建客户经理移动作业工具，有效提高客户经理产能。资产质量方面，实施小额贷款资产质量提质攻坚行动，把好新客户准入关，妥善做好存量风险处置，强化客户经理队伍能力建设，推动新额度新支用业务风险表现良好。
个人客户主动授信是本行立足战略定位和资源禀赋优势，创新打造的一种线上化信贷业务模式，以低运营成本实现信贷规模增长与客户全方位经营。该项工作于2022年9月启动，经过3年多的发展，取得了业务增长快速、风险管控有效、运营成本低、客户体验优四个方面的平衡统一，已经成为本行差异化增长极之一。
业务增长迅速，截至报告期末，个人客户主动授信贷款余额已突破3,500亿元，近三年复合增长率高达138%；贷，并获得“秒批秒贷”极致体验。
此外，本行通过主动授信进一步提升了核心能力，主要体现在“大数据名单挖掘”“立体式靶向营销”“极简式产品设计”“智能化风险管控”“一体化贷后管理”五个方面：借助大数据技术构建上万维度的客户画像标签，挖掘优质客户和潜在信贷需求；构建覆盖弹窗、短信、智能语音、远程坐席等渠道的立体式靶向营销能力，引入大模型工具强化人机协同，提升营销转化效能；通过后台数据深度融合，简化申贷步骤，客户最快通过“授权、认管理模式，高效化解和处置风险。上述核心能力，在保障主动授信发展的同时，还实现了对全行零售信贷业务发展的赋能。
下一步，本行将在守牢风险底线的基础上，借助AI大模型等新技术提升核心能力，强化各类细分客群的渗透和转化，加强存量客户运营，推动主动授信迈向新的台阶。
公司金融业务：“十四五”时期，本行坚决贯彻落实国家战略部署，聚焦服务实体经济主线，切实加大对重点领域和薄弱环节的金融支持；深耕短板积极补位，公司金融中间业务收入增长超8倍、公司客户实现翻番；体系建设纵深推进，协同效能不断提升，从2022年“1+N”新体系1试点，到2023年全面推广、树立六个一体化模式，再到2024年与GBC联动、公司财富、数智化共同打造成为“1+3”体系，2025年推动升级为六大体系改革，强化主办行客户培育，优化经营结构，综合服务能力显著增强，推动公司金融业务量级跃升。
报告期内，本行公司金融业务围绕客户需求和市场趋势，持续深化体制机制改革，聚焦可持续价值创造精准施策，促进业务高质量快速增长。截至报告期末，公司客户达197.82万户，年新增31.60万户，总量较上年末增长9.65%；建设多层次科技金融专业机构体系，持续加大对科技创新的金融支持力度，服务科技型企业超10万户，科技贷款余额突破9,500亿元，较上年末增长超13%；FPA6.79万亿元，较上年末增加1.23万亿元，增长22.08%；公司贷款42,729.75亿元，较上年末增加6,238.12亿元，增长17.09%；公司存款18,467.56亿元，较上年末增加1,905.09亿元，增长11.50%。报告期内，公司金融业务收入800.90亿元，同比增长16.92%；公司金融中间业务收入同比增长32.34%。
服务实体增效有力有序推进区域协调发展。着力引导资金支持战略区域、政策业务和重点行业，持续服务国家重点区域发展战略，助推京津冀协同发展、雄安新区建设、长三角一体化、黄河生态流域保护、粤港澳大湾区、海南自贸港建设。截至报告期末，重点区域公司贷款余额较上年末增长19.82%。
助力加快构建房地产发展新模式。本行全面落实国家房地产政策导向，打造与房地产发展新模式相匹配的金融服务体系，合理区分项目与主体风险，满足房地产企业合理融资需求，加大房地产企业存量盘活融资需求支持力度，有序推动“好房子”建设，积极支持城市更新行动，践行国有大行担当，助力房地产市场平稳、健康、高质量发展。
持续提升制造业金融服务质效。紧跟金融支持新型工业化战略导向，持续优化内部资源配置，完善差异化授信体系，加大制造业领域金融资源投放力度。依托“百行千业”专项行动1，深耕细分特色产业。聚焦传统产业转型升级、新兴产业培育壮大、未来产业前瞻布局三大主线，精准赋能制造业高端化、智能化、绿色化转型，为构建现代化产业体系提供坚实的金融支撑。截至报告期末，制造业中长期贷款较上年末增长11.35%。
金融服务乡村全面振兴。紧密围绕国家粮食安全与重要农产品稳产保供、乡村产业发展、乡村建设等重点领域，持续创新金融产品与服务模式。加大对高标准农田建设、粮食等重点农业产业链的金融支持，积极保障农村基础设施建设的金融投入，聚焦“服务强县富镇行动”助推县域经济高质量发展，持续巩固脱贫攻坚成果，强化对脱贫地区及群体的金融服务。截至报告期末，涉农公司贷款余额较上年末增长20.65%。
赋能低碳转型，推动可持续发展。聚焦绿色发展、转型升级两大战略方向，统筹稳定增长和价值提升两大目标，推动绿色低碳领域更高质量发展。在绿色金融方面，依托碳减排支持工具、FTP（内部资金转移定价）优惠等政策工具，持续加大对清洁能源、节能减碳、绿色制造等重点领域的信贷投放。在转型金融方面，以可持续发展挂钩贷款为拳头产品，以人民银行及地方层面的转型金融指导文件为依据，持续深化业务实践，目前已在航空、焦化、水泥等高碳行业落地一批标杆项目。截至报告期末，绿色批发贷款余额较上年末增长18.38%。
金融支持养老产业高质量发展。扎实推进“523”综合营销服务体系2，创新养老设施贷款产品，支持扩大养老服务供给，拓展养老产业细分领域，推进多种产业运营模式项下的重点项目落地：以银团牵头行身份落地新建康养综合体项目；与头部保险集团联动，建立“一点带全国”业务合作模式；支持地方建设康养职业技术学校；落地医养结合项目等。积极落实人民银行服务消费与养老再贷款政策，加大服务消费重点领域与养老产业金融支持力度，完成前两批再贷款申报落地。推动养老服务机构资金监管，实现与全国养老服务信息平台对接。
丰富服务生态，持续加大民营企业金融支持力度。本行持续深化专业服务能力建设，推动服务民营经济与普惠金融、科技金融融合发展，着力将民营企业金融服务打造为全行发展的重要增长引擎，本行科技型企业贷款客户、普惠型小微企业法人贷款客户中，民营企业客户占比均超过95%。积极构建服务民营企业生态，与全国工商联签署战略合作协议，共同举办“联邮共进益企向新”民营企业走进邮储活动，开展民营企业“五力赋能”3专项行动，与各级工商联实现多层联动。依托结构性货币政策工具、民间投资项目投贷联动、小微企业融资协调工作机制等，持续加大相关民营企业走访对接，聚焦铁路、核电、城市基础设施、低空经济、商业航天、国家重大技术攻关等重点领域，精准对接民间投资信贷需求。截至报告期末，本行民营企业贷款余额2.68万亿元，占客户贷款总额比重超27%，居国有大行前列。
创新科技金融服务，打造科技金融生力军。强化顶层设计，构建专业机构体系，在总行成立科技金融委员会、设立科技金融中心，组建科技金融专班，专项推进科技金融重点事项，带动全行科技金融业务创新突破。在科技企业分布密集地区建设超百家科技金融专业机构，在北京、上海、江苏、浙江、安徽、深圳分行设立科技金融事业部一级部，以“专业人干专业事”加强对战略新兴产业、未来产业等领域的金融服务。持续升级“U益创”产品矩阵，创新优化对成长早期科技企业的专属信贷产品，推广科技并购贷款、重大科技项目贷、“U益计划”产品服务，积极参与债券“科技板”建设，成功发行50亿元科技创新债券。
破解授信难点，建立专属风控体系，推广应用“技术流”评价体系，“技术流”评价客户授信额度超千亿。推进建设“科创云图”科技型企业全景评价平台，赋能客户服务全流程，锻造敢贷、会贷能力。强化内外协同，深度赋能科技行”专项活动，助力破解科技型企业融资难题；携手优质创投机构开展投贷联动，提供“商行+投行”服务赋能。
产品服务创新财资管理与渠道服务加速产品“全链”创新，深层次推动产品集群优化升级。
本行紧扣数智赋能，推动“5U智融”1产品体系稳步进阶，向实向新整合供应链金融、银行承兑汇票、信用证、保函及跨境服务，深化服务体系迭代升级，致力于为客户提供全链条、全场景、数智化的综合金融解决方案，全面覆盖从投标、备货、采购、存货管理到应收款融资、跨境结算等核心经营环节，满足客户融资、结算、交易、担保、避险的多样化需求。持续提升客户服务智能化与精准化，实现服务体系全面升级。
焕新数智化产品体系，打造链级服务和物流特色金融。向新向优推出创新产品—资产池，满足企业“资产管理色服务方案，全面支持国家航运枢纽和现代港口物流体系建设。截至报告期末，核心企业2客户数量较上年末增长61.17%；链上融资客户数量较上年末增长53.14%。
本行深入贯彻党中央关于加快建设海洋强国、航运强国的重大战略部署，锚定国家战略导向与产业链核心需求，以物流金融专项行动为抓手，构建覆盖“港口－航运－物流－产业”全链条的综合性金融服务体系。通过因地制宜创新服务模式、组建专业服务团队、配套专项服务方案等多项举措，对接港航建设、产业集聚、物流运营等核心场景金融需求，实现金融资源服务航运生态关键节点的精准触达，彰显国有大行服务国家航运枢纽和现代港口物流体系建设的责任担当。
本行天津分行紧密围绕天津市“北方国际航运枢纽建设、航运要素聚集、港产城高质量融合发展、金融创新运营示范区建设”等战略发展方向，以天津港口优势为支点，构建全方位航运物流金融服务体系，对外发布《四域力举七策兴航中国邮政储蓄银行服务天津航运金融方案》。推动实现本行在天津地区航运物流领域投放规模增长、服务模式创新突破以及服务质效显著提升，全力融入天津国际航运枢纽建设，助推港产城深度融合，为培育现代化港口产业集群、打造国际一流航运物流枢纽持续贡献金融力量。
精准融合创新，助推对公数智结算服务升级。本行持续加大产品创新力度，深化生态连接，聚焦“财资管理数字化”和“业财融合数字化”两大核心优势，赋能企业数字化转型，积聚对公结算服务新动能。深耕司库服务体系建设，围绕企业多元财资管理需求，升级跨银行现金管理基础能力与服务体验，打造产品丰富、功能灵活、场景覆盖全面的“易财资（司库云）”服务体系，为企业提供一站式财资管理数字化解决方案。报告期内，服务百余家企业司库管理项目，助力其提升财务金融资源配置效率。持续完善收款金融服务，依托开放式缴费系统，集成线上线下多渠道收款方式，为客户提供统一的收款结算、智能对账及业财协同服务方案。截至报告期末，“易企收”合作有效单位达1.38万户，本年累计交易金额1,072.00亿元，覆盖多行业场景需求。驱动支付服务效能跃升，基于新一代公司业务核心系统，升级批量付款服务体验。通过引入智能转账体系，支付指令自动精准匹配能力显著增强，成功率提升至99%；同时构建参数化与配置化服务体系，支持客户需求的快速响应与灵活定制，降低操作复杂度与数字化转型成本。截至报告期末，“易企付”签约客户24.14万户，本年累计交易金额1,191.37亿元。赋能中小企业数字化转型，持续提升“易企营”服务能力，新增易招采、易园区等应用场景，推出科创板专属服务，并打通与美团外卖等生态合作，扩展数字化服务边界。推行“一季度一行业”运营策略，结合功能视频、操作指引等方式，全方位提升客户服务体验。截至报告期末，“易企营”累计服务客户17.52万户，有效助力企业内部经营管理的高效运转。
打造新质银企互联互通方案，体系化整合传统服务与云资源，系统性打通跨平台对接障碍，为客户提供更高效、更敏捷的渠道服务方案。截至报告期末，“易企联”服务集团客户4,174家，本年累计交易金额12.63万亿元，已成为服务集团客户的数字化桥梁。构建智能资金监管新范式，依托“易企管”平台，创新联通政府、企业与个人(GBC)三方，形成集“规则管控、动态拨付、信息穿透”于一体的智能化监管体系，有效破解传统监管中的效率与信任难题，助力客户实现降本增效与合规经营。报告期内，平台服务已在工程建设、民生保障、预付式消费与服务、企业运营等4大类20个场景中成功应用，覆盖范围持续扩展。
高标准服务助力财政政策落地见效。本行全面提升资金收付效率与安全管控水平，构建全流程、一体化的代理财政服务体系，获得中央财政零余额账户支付资质，并在财政部中央财政国库集中收付三项代理业务考评中获得全“优”评价。依托大数据技术赋能，率先在多省代理财政一体化系统上线政府债分账管理功能，实现债务资金精细化管控，有效发挥地方债资金支持消费新场景、科技产业政府投资基金、新型城镇化等重大项目建设、产业转型升级与公共服务优化的关键作用。
科技赋能智慧政务筑牢民生保障。本行始终将筑牢民生保障作为金融服务的核心使命，持续完善“金融+社保+医保+教育”的综合服务体系。强化社保医保基金服务与增值管理，构建覆盖教育全链条的金融服务生态。打造政务金融云产品体系，加快政务服务信息化、智能化转型。截至报告期末，政务金融云平台累计上线8个子平台，在医账通、惠农撮合、智慧教育等产品基础上，创新智慧商协、智慧宗教、智慧党建等场景，响应数字政府发展需求，提升服务质效。
融资融智与投行服务坚持投商行一体化，完善“商行+投行”联动经营体系，积极发挥资本节约、资产盘活、资源整合三大功能，投资银行价值创造能力显著提升。报告期内，投资银行实现中间业务收入45.96亿元，同比增长38.52%。
坚持资本节约，增强轻资本转型动能。债券融资业务质效双优。报告期内，银行间市场交易商协会(NAFMII)非金融企业债务融资工具承销规模1,531.28亿元。积极落实国家战略，承销市场首批科技创新债券、市场首批并购票据。报告期内，科创债及科创票据承销规模105.85亿元，同比增长25.34%。以牵头银团助力低资本消耗。坚定践行“争做牵头行、代理行、主办行”的发展理念，通过主动牵头与分销份额，在扩大FPA规模的同时实现资本节约，截至报告期末，银团贷款余额突破9,000亿元，较上年末增长16.42%。搭建财务顾问融智服务体系，全面提升金融顾问能力。发力研究顾问、撮合顾问、并购顾问和数智化顾问四大方向，聚焦客户投融资和运营端痛点需求，提供线上线下一体化、融资融智一揽子解决方案，持续丰富实体经济服务场景。报告期内，顾问场景下服务客户超过600户。充分发挥撮合业务差异化作用。构建开放生态和表外融资服务体系，满足客户多元化融资需求。报告期内，非银撮合规模突破300亿元。
聚力资产盘活，构建投行盘活服务体系。一方面，丰富资产证券化、多层次不动产投资信托基金(REITs)及资产担保债务融资工具(CB)等投行创新工具，服务客户各类存量资产盘活场景，创新示范效应显著。信用风险缓释凭证(CRMW)创设规模在大行中领先。另一方面，打造涵盖“并购贷款+并购顾问+并购撮合+并购基金+并购票据”的并购金融综合服务体系，加大对资产盘活、产业重组、新质生产力的支持力度。报告期内成功落地了多笔科技企业重组并购项目。截至报告期末，并购贷款余额突破500亿元，较上年末增长32.20%。
强化资源整合，共筑综合服务新生态。举办“投行论坛”和“邮好债”系列活动，深化客户经营与品牌建设。充分发挥集团内资金、牌照协同优势，积极拓展多元化的合作伙伴关系，建设同业朋友圈，形成联结“资金－资产”的多渠道、多场景投融资生态，提升投行品牌市场影响力和资源整合能力。
搭建“智慧投行”数智生态。充分整合“业务－科技－数据”资源，建成U添翼融智服务平台、智能驾驶舱平台和智能风控平台，打造市场首个投行业务AI交易机器人“邮小宝”，扩展智能应用新场景，推进“智慧投行”2.0向3.0进阶。
经营体系建设持续丰富“1+N”新体系内涵和外延，开展公司金融市场服务体系改革。聚焦产品、渠道、营销、协同等关键要素，推动“1+N”协同、立体式营销、场景化产品、集约化运营、数智化风控、一体化组织等六大体系建设，强化资源保障。完善战略客户服务体系，重点围绕新兴行业新纳入一批成长性强、合作潜力大的集团企业，强化主办行客户培育。深化“1+N+X”绩效考核方案应用，践行一体化考核模式。制定跨区域联动服务机制，强化“以客户为中心”跨区域资源统筹能力，提供环环相扣、无感衔接的客户服务体验。
加快公司财富管理体系推广落地，助力轻资本转型发展。
扩大公司理财、对公资管计划、公司保险等公司财富合作机构范围，进一步拓宽并丰富产品矩阵，广泛触达同业合作生态圈。形成基于客户风险偏好与增值保障需求的售前、售中、售后全周期专业服务闭环，精准研判客群差异化资金属性与需求特征，依托公司财富服务系统进行智能化财富诊断与产品推荐，提供便捷高效、具有竞争力的财富产品组合及综合服务。
服务国家战略规划，提升GBC联动质效。本行立足国家战略导向，紧密围绕“十五五”规划谋篇布局，以“智慧政务，广惠民生”为目标，聚焦政务民生服务需求，精准对接财政、社保、医疗、教育等关键领域改革发展要求，探索“场景搭建、平台支撑、客户拓展、资金引流、生态构筑”体系路径，打造GBC联动典型场景，全面深化业务布局，贯通政务、产业与民生金融服务链条，为实体经济注入强劲金融动能。以烟草场景为例，依托邮银协同、批零联动优势，构建覆盖烟草“种－产－销”全产业链的立体化综合金融服务体系，满足各省烟草公司、烟农、烟草零售商户支付结算、信贷融资、财富管理等多维度金融需求，以专业化、精准化金融服务，为烟草产业高质量发展与转型升级提供坚实保障。
精准客户经营，创新加码培育拓客体系化新优势。本行持续深化对公客户立体式营销，构建“获客－活客－留客－价值转化”全生命周期经营生态，赋能对公客户成长与服务高质量发展。本行以企业网银、企业手机银行、“邮储企业助手”小程序、企业微银行及“产品一点通”五大线上渠道，以及远程银行为线上化服务阵地，线上线下联动，形成“全渠道协同、全场景覆盖”的数字化服务网络。深化长尾客户运营，推出对公“新客有礼”“结算有和营销转化率，充分发挥该模式在区域客户深耕中的积极效应。
统筹“实”“数”融合，数智化赋能扩围增效。迭代推出U证3.0，以“科技+场景+生态”为导向，深化科技赋能，实现批量开证、业务一键发起、发票OCR智能识别等系统功能升级，持续优化客户操作体验；依托场景深耕，深术应用，升级单证业务审查场景，调用多模态大模型影像识别能力，使用大语言模型的信息抽取和推理能力，优化“人－机”协同，向新稳步提升审查效率。
构建高能级风控平台，夯实原创性数智风控能力。打造“OASIS－绿洲”主动风险防控平台，在工商、征信、交易等传统数据基础上，创新引入卫星遥感、物联网、地理信息系统(GIS)等新型数据维度，推动“人、机、数、智”多要素协同联动、优势互补，构建公司金融领域全面、立体、兼具前瞻性的主动风险防控体系。该平台依托多维数据资源整合能力，动态监测企业生产运营状况、项目建设进度等关键事项，智能识别并解析风险信号，为风险决策提供客观、精准、高效的支撑，稳步推动本行风控模式从“人工为主、模型策略为辅”向“数据动态监测与智能决策主导”转型升级，持续夯实数智时代风控核心竞争力。
资金资管业务：“十四五”时期，本行坚决贯彻落实党中央决策部署，坚持长期主义，通过提能力、强管理、谋创新，推动资金资管业务转型升级，有力服务经济社会高质量发展。资金资管业务表内资产规模达7.69万亿元，增长超七成；资产托管规模突破6万亿元，增长超四成；理财业务规模突破1.3万亿元，增长超五成。在中央国债登记结算有限责任公司结算的银行间市场债券交割量超66万亿元，增长近六成。
报告期内，本行依托“资产配置+资产交易+资产管理+资产销售”的综合化业务格局，深化与同业客户的全方位合作，全力打造“客户合作深、产品谱系全、创新能力强、平台辐射广、市场影响大、盈利能力优”的同业金融标杆银行。资产配置方面，坚持投研引领，优化大类资产配置，夯实组合收益“压舱石”。报告期内，持续加大政府债券投资力度，地方债新发生规模同比增长70.15%。资产交易方面，深化交易转型，丰富交易品种与策略，打造盈利增长“助推器”。债券交易量同比增长21.10%，票据非息收入同比增长25.78%。
资产管理方面，强化双轮驱动，做大做强托管业务与理财业务，构筑轻资本转型“主引擎”。截至报告期末，托管规模较上年末增长11.12%；理财规模较上年末增长28.81%。资产销售方面，加快搭建同业财富管理体系，聚合“公募基金+保险资管产品+理财产品”多元格局，打造中收增长“第二曲线”。同业代销收入同比增长88.82%，渠道价值持续兑现。
与此同时，数智化转型的赋能效应加速显现。“邮你同赢”同业生态平台形成“十厅三区两渠道”1综合化业务格局，逐步成为同业客户的综合服务门户。截至报告期末，平台注册机构超2,500家，累计交易规模突破9万亿元。数字化金融市场系统集群实现关键核心技术自主可控、性能指标业内领先：第三代资金海”银行业大数据系统，日均处理数据量超600GB，持续释放数据要素价值。
金融同业业务同业投融资业务本行始终坚持投研引领，在把握市场利率走势的基础上，积极匹配客户需求，着力提升同业投融资业务的发展质效。截至报告期末，投融资业务规模达到1.97万亿元，其中，质押式同业存款业务近2,000亿元，较上年末增长136.84%。报告期内，基金投资主动管理能力不断增强，资产证券化投资积极带动业务协同发展，获得第十一届中国资产证券化论坛“年度投资与特殊贡献机构嘉勉”。
票据业务本行按照“做大贴现、做强交易”的思路，持续深化票据一体化经营质效。在提升贴现产品服务能力的同时，依托“邮你同赢”同业生态平台，创新推出“邮小盈”票据交易机器人，通过数智赋能提升交易获利能力。报告期内，办理贴现业务量11,997.54亿元，同比增长14.29%；服务企业客户20,779家，同比增长9.09%，其中中小企业客户占比96.71%；票据非息收入20.98亿元，同比增长25.78%。
资金存管业务本行持续为客户提供证券、期货、黄金、保险资管等多元化存管结算服务，截至报告期末，已与20家交易及结算类金融机构，179家证券、期货类金融机构开展深度合作。报告期内，资金存管交易量4.88万亿元。
资产代销业务本行发挥同业生态圈优势，聚焦“资产配置+资产交易+资产管理+资产销售”的价值创造新动能，以公募基金、保险资管产品、理财产品为纽带，逐步完善同业财富管理体系，探索投销托业务的协同发展模式。截至报告期末，同业代销资产累计交易量突破8,000亿元。
金融市场业务本行立足国家发展大局，积极落实金融“五篇大文章”，深入实施科技赋能下的金融市场业务转型，全面提升风险管理精细化水平，主动适应市场环境变化，在挑战中识别机遇，在稳健经营中谋求发展。
市场交易业务货币市场方面，本行坚持履行央行公开市场业务一级交易商职能，积极传导货币政策，报告期内，央行货币政策工具交易量同比增长82.23%。本行灵活调整币种、品种与期限结构，在保障全行流动性安全的前提下，开展双边交易，报告期内，货币市场交易量同比增长66.00%，成功落地离岸人民币拆借业务、上海清算所托管债券外币回购业务，并发行外币同业存单，持续拓展跨境货币市场操作渠道。
交易及做市方面，本行坚持投研引领与策略驱动，依托电子化交易系统，不断强化数智化交易能力。灵活运用多元化工具组合和量化模型，有效管理市场风险，并将市场波动转化为可持续的交易性盈利。通过稳定的流动性供给、精准的定价能力与高效的电子化交易，提升债券和标债远期做市影响力。报告期内，本行债券做市量突破1.5万亿元，同比增长27.39%，其中信用债做市量实现跨越式增长。推动业务创新，积极布局柜台债券业务；强化产品创新，构建并发布多只债券篮子产品，其中信用债篮子覆盖普惠三农、清洁能源、物流运输、科技创新四大主题。
贵金属交易方面，本行持续拓展业务领域，成为了中国黄金协会常务理事单位，并获得了银行间黄金询价市场尝试做市商机构资质。不断丰富贵金属现货与衍生品相结合的产品矩阵，落地首笔贵金属国际板询价业务，着力打造一体化、专业化、系统化的综合服务，精准响应客户多元化的资产配置与风险管理需求，实现业务快速发展。截至报告期末，本行贵金属资产余额较上年末增长225.42%；报告期内，收入同比增长163.34%。
债券投资业务本行紧密围绕国家重大战略导向，服务实体经济高质量发展。紧跟市场走势，精准把握利率窗口，持续增配RAROC较高的政府债券，截至报告期末，政府债券投资规模较上年末增长34.75%，构筑收益稳定、资质优良的债券资产底仓。切实履行国债甲类承销团成员义务，强化总分协同联动机制，推动国债承销和分销规模分别创历史新高。报告期内，本行国债承销7,082.90亿元，同比增长60.53%。积极运用科技赋能投研决策，持续优化信用债配置策略，提升利率预测、信用评估、风险管理及组合管理的精准性与效率，重点加大对科技创新、乡村振兴、区域协调发展等关键领域的优质企业债券配置力度，保持绿色债券投资力度，助力实现“双碳”目标，已连续7年荣获“中债绿债指数优秀投资机构”称号。支持人民币国际化和香港离岸人民币枢纽建设，获评《财资》杂志“最佳离岸人民币债券投资机构”银行类第一名。
本行坚持投研先行，形成了“研究驱动、风控为先、长期主义”的投资框架，通过深入的市场研判与精准的策略执行，持续优化持仓结构，保持了债券投资组合规模的合理增长。截至报告期末，债券投资业务规模50,723.47亿元，较上年末增加4,343.84亿元，增长9.37%。
资产托管业务本行全面推进“托管业务全行做”经营策略落地，坚持协同发展、创新突破。截至报告期末，托管规模突破6万亿元，较上年末增长11.12%。
本行紧跟市场热点，重点业务不断取得新突破。截至报告期末，保险资金托管规模突破1.5万亿元，较上年末增长30.87%；信托托管手续费收入首次超过1亿元，增幅位列国有大行首位；新落地资产证券化托管业务规模1,554.41亿元；汽车金融资产证券化业务托管市场占有率达43.85%，居市场首位；深入做好金融“五篇大文章”，积极服务实体经济，落地绿色碳中和、高端制造、科技创新、革命老区等资产证券化产品338.58亿元，以实际行动彰显大行担当。
本行秉持“以客户为中心”理念，提升托管运营服务能力，加快托管数智化转型。优化托管集约化运营体系，提升托管运营承载能力，人均运营效能较上年末提升12.15%。连续三年荣获中央国债登记结算有限责任公司评定的“优秀资产托管机构”，连续两年获评银行间市场清算所股份有限公司“优秀结算成员”奖项，行业认可度不断提升。
普惠金融：“十四五”时期，本行充分发挥普惠金融基因，持续完善顶层设计，形成邮银协同、批零联动、总分一体、母子合力的普惠金融服务体系，以主办行服务为主线，构建跨板块、多层次的综合金融服务模式，满足客户多元需求，深化数智化、集约化转型，打造数字普惠新动能。普惠型小微企业贷款规模实现翻番，涉农贷款增长超万亿元，两类贷款余额占客户贷款总额比例持续保持国有大行前列。
报告期内，本行以普惠金融为基石，持续完善多层次、广覆盖、差异化、可持续的普惠金融服务体系，深入推进金融“五篇大文章”融合发展。深耕服务实体经济与助力民生发展的关键领域，通过健全机制保障、创新服务场景和模式、优化产品服务供给等措施，不断深化客户综合服务，大力实施“服务强县富镇行动”，加快数智化、集约化转型，不断提升服务乡村振兴、小微企业的精准性与有效性。截至报告期末，本行涉农贷款余额2.51万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.80万亿元。报告期内，本行荣获《环球金融》“最佳中小企业服务银行”奖1。
乡村振兴本行坚定贯彻党中央、国务院关于乡村全面振兴的决策部署，坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业定位，锚定“服务乡村振兴主力军”目标，构建以支持乡村振兴领导小组为引领，以乡村振兴及普惠金融管理委员会为统筹，以三农金融事业部为主体的专业化为农服务体系。制定《中国邮政储蓄银行关于落实进一步深化农村改革扎实推进乡村全面振兴的意见》，聚焦乡村振兴重点领域和薄弱环节，加快变革“三农”金融服务模式，丰富涉农金融服务供给，推动“三农”金融服务扩面提质增效。截至报告期末，涉农贷款余额2.51万亿元，较上年末增加2,167.04亿元，余额占客户贷款总额的比例超过25%。涉农贷款服务客户数超510万，2025年新发放涉农贷款加权平均利率3.63%。
聚焦“两个持续”，切实加大信贷投入力度一是持续保障粮食等重要农产品稳产保供。积极部署春耕备耕信贷服务工作，实施粮食收购专项行动，给予粮食收购经纪人等客户旺季提额、利率优惠等政策，着力满足粮食收购主体的季节性、临时性大额资金需求。深化与民族乳业、稻米精深加工、冷链食品等领域农业龙头企业的合作，推动金融服务向粮食等重要农产品全产业链延伸。落实国家粮食安全战略，支持高标准农田建设，制定现代设施渔业业务发展策略，以“建设+运营”模式推进业务发展，积极支持农业基础设施建设。截至报告期末，粮食重点领域贷款余额2,309.56亿元，较上年末增长24.81%。
二是持续做好防止规模性返贫金融服务。保持金融帮扶政策总体稳定，以国家乡村振兴重点帮扶县、脱贫地区特色产业等为重点，加大信贷支持力度，着力满足脱贫地区产业发展和乡村建设需要。扎实开展定点帮扶工作，印发2025年定点帮扶工作方案，健全帮扶工作机制，加大对定点帮扶县的金融支持和资源投入力度。截至报告期末，本行在脱贫地区（832个脱贫县）各项贷款余额合计6,326.25亿元，较年初增长679.89亿元；在160个国家乡村振兴重点帮扶县各项贷款余额合计784.37亿元，较年初增长16.63%。
围绕“四个着力”，增强重点领域金融供给一是着力支持乡村产业高质量发展。围绕全国超千个产业客群，打造“通用+专属”方案管理模式，推动贷款要素灵活配置和刚性控制的有机结合，提高产品优化效率和客群准入时效。创新小微企业集群e贷，结合农业产业集群经营特点，制定“一群一策”风控策略，深入服务农业类产业集群。推出乡农e贴免开户、主动授信等业务办理场景，实现贴现业务全流程线上化，将乡村小微企业整体授信时间缩短至10分钟，提供“随时贴”的客户体验。
二是着力做好乡村建设金融服务。制定年度农村基础设施业务发展思路，以农村供水、人居环境整治、农产品流通等为切入点，强化前中后协同联动，推进基础设施建设业务落地。打造“经营+”项目支持模式，在环境综合治理、人居环境整治、新农村建设等领域，通过匹配具有产业经营收益的文旅、农业加工流通、资源开发等业态，畅通农村基础设施建设融资渠道。开展全国商品交易市场协同推进专项行动，为商品交易市场管理方及商户提供综合服务。
三是着力助推乡村治理水平提升。大力发展县域手机银行，促进县乡基础金融服务提质升级。构建丰富的低门槛普惠型理财产品体系，满足“三农”客群的多元化资产配置需求。基于粮食收购链条，推进数字人民币场景建设，以粮食加工企业为核心节点，试点通过数字钱包为上下游种植户办理收粮款交易结算、提供便捷安全的支付体验。
大力推广“行业智付通”解决方案，为农产品收购、批发环节提供支付订单管理、批量支付、客户管理等服务，有效提升交易主体的资金管理效率。
四是着力健全服务乡村振兴资源保障。在保持单列信贷计划、给予授信政策倾斜、适度提高风险容忍度等政策的基础上，进一步完善体制机制，强化对涉农主体的融资支持。优化乡村振兴授信政策指引，依托乡村振兴专业信审队伍，对重点领域项目执行“一案一策”，给予审查审批“绿色通道”。优化内部资金转移定价机制，给予全量涉农贷款内部资金转移定价减点优惠，提高普惠型涉农贷款减点幅度，对国家乡村振兴重点帮扶县发放的实体贷款额外给予减点支持，有效推动涉农贷款投放。
坚持改革创新，提升涉农金融服务质效一是深入推进“三农”主动授信。升级大数据精准识别体系，丰富内外部数据来源，优化风险预测模型，挖掘更多主动授信名单。进一步打磨全渠道、立体式的客户触达体系，优化总部线上运营能力，扩大总部直营范围。基于闭环的运营能力提升机制，打造客户体验便捷的线上产品，并对互联网贷款额度无法满足需求的客户，及时引流至线下网点，提供更高额度、更加适配的信贷服务。截至报告期末，“三农”主动授信贷款余额2,330.94亿元，较上年末增加338.22亿元。
二是创新推进重点区域和重点场景突围发展。按照“市场为先、分类施策、整体规划、分步实施”的思路，大力实施“服务强县富镇行动”，通过给予更大力度的资源倾斜和政策支持，增强重点市场的市场竞争能力和客户拓展能力。大力推广场景化服务模式，聚焦全国特色优势种养殖产业，积极对接外部数据，调优产品要素和业务流程，围绕农民专业合作社实控人、家庭农场主、种植大户等群体，加大农户信用贷款投放力度。
三是加强协同合作，构建服务乡村振兴综合生态。深化邮银协同，聚焦产业强村和人口大村，发挥邮政集团在农村的物流和商流生态优势，深入开展“邮政惠农进万村”活动，积极为更多农村客户提供“金融+寄递+电商”综合服务，进一步夯实农村客群基础。深化银政合作，扎实推广河南“百千万”模式，搭建政银合作平台，通过联合发文、联合召开会议等方式，打通县、乡、村服务通道，精准批量服务农村重点客群。
小微金融本行坚持深耕小微、广泛覆盖、专业引领，持续打造普惠金融综合服务商，深化数智化、集约化转型，不断升级服务场景，加速产品创新和流程重塑，坚持主办行服务，创新客户服务模式，持续完善全流程智能风控体系，推动小微金融专业化、体系化、综合化发展。截至报告期末，本行普惠型小微企业贷款余额1.80万亿元，在客户贷款总额中占比超过18%，稳居国有大行前列；有贷款余额客户数213.57万户。本年新发放普惠型小微企业贷款加权平均利率3.57%，同比下降59个基点。深入推进小微企业融资协调机制走深走实，持续开展“千企万户大走访”活动，累计走访客户近200万户，向推荐清单内经营主体累计授信1.37万亿元。
依托“场景+”服务高效触达客户创新打造产业金融新引擎，构建产业链“脱核”模式，重点围绕民生保障、高端制造、战略性新兴产业开展链式服务。通过“行业特色模型+通用模型”差异化风控策略，实现广泛客户触达与批量转化。进一步创新“小场景”产业链模式，聚焦地方优质企业，围绕其上游中小企业供应商客群，通过自主研发的线上确权服务，为供应商提供流动资金贷款服务。聚焦中小企业特色产业集群，创新“政策+产业+金融”三位一体服务模式，围绕制造业、专精特新、绿色低碳等重点领域，结合税务、发票、专利、电力、结算等数据创新研发“集群e贷”“产业贷”等专属产品，累计服务超过350个产业集群项目。
升级“信贷+”模式构筑服务生态持续深化主办行客户服务，在满足客户融资需求的基础上，依托“邮银财管+”数智服务体系，为客户提供便捷的支付结算、代收代付、财富管理等全方位综合服务，陪伴客户成长。持续升级“易企营”企业一站式数字化管理平台，丰富场景生态，赋能中小企业数智化转型，累计服务客户超17万户。聚焦投贷联动、技术改造和设备更新再贷款、产业转移等项目，积极推广中小企业固定资产贷款，助力国家重要战略落地。
加速“集约化”转型打造轻型运营创新构建“精准识别－深度服务－智能运营”客户全周期集约化运营机制，实现客户服务模型开发与策略部署集约化、远程银行中心运营团队线上服务集约化、分支机构客户管理集约化及客户尽职调查集约化，叠加数字化客户运营平台、营销地图等数智化工具，实现全链路闭环管理，持续提升客户服务效率。加速推进授信业务流程重塑，推行集约化审核，构建智能化审核工具、标准化审核规则、精细化管理机制，形成“技防+人防”的集约化审核运营体系。不断优化“总行非现场监测+分行现场检查”的集约化贷后作业模式，进一步提升贷后检查有效性。
强化“数智化”赋能提升风控质效持续优化“客户画像＋风控模型＋自动预警”的智能风控体系，应用知识图谱、融合模型等新技术，强化数据挖掘和应用，持续开展回检分析，提炼风险特征指标，进一步优化贷前准入规则、贷后预警规则及反欺诈策略，提升风险防控能力。加强风险预警全流程管理，不断优化完善贷后监控体系，对预警生成、预警效果、预警任务处理等环节进行密切监控，切实提升风险识别及管控能力。
在数字经济浪潮下，中小企业数字化转型已从发展“选择题”变为生存“必答题”。本行坚守普惠金融初心使命，深度整合金融科技资源与服务实体经济实践经验，持续升级“易企营”企业一站式数字化管理平台，提升服务能力，赋能企业全经营链条转型升级。截至报告期末，已累计为超过17万家中小企业、20余个行业提供高效、智能、安全的数字化解决方案。
“易企营”平台聚焦成长型中小企业，结合各行业经营特点，提供定制化解决方案。面向批发零售企业，破解上游采购管理复杂、下游订单繁多、业财对账低效的痛点；面向加工制造企业，提供生产过程管理、计件工资核算、业财一体协同、招采规范管理等综合服务；面向服务业企业，着力解决代发规模大、开票需求旺、发票管理难的实际问题；面向建筑工程企业，打造财务管理、员工统筹、分散化考勤、多样化薪酬核算、多项目独立报税的一体化方案；面向农业企业，适配专属会计准则并提供反向开票、进销存管理等服务，助力其实现财税处理数字化升级。通过对传统管理模式的全方位革新，帮助企业有效降低运营成本、提升决策效率。
2025年，“易企营”进一步丰富场景生态，触达更广泛的普惠客群。迭代升级3.0版本，拓展供应商招标（易招采）、易园区两大应用场景，打通与美团外卖的生态合作，增加HRO（Human Resources Outsourcing，人力资源外包）、计件工资等垂直行业服务，并面向科技型企业推出专属版本，持续为企业打造高价值服务方案。
同时，“易企营”强化客户服务支撑，一方面聚焦中小企业分布相对集中的行业，坚持“一季度一行业”，输出专属行业方案；另一方面通过上线新年版界面、制作功能操作视频、更新操作手册、增设系统页面操作指引、发放客户调查问卷等举措，全方位优化客户体验。
下一步，本行将坚守“以客户为中心”的理念，依托开放式银行架构与先进信息化能力，推动“易企营”平台功能迭代与生态扩容，持续深化“场景+金融”融合模式，进一步拓宽服务边界、提升服务精准度，让更多中小企业享受到数字化转型带来的发展红利，为推动实体经济高质量发展注入源源不断的金融动力，与中小企业携手共赴数字化转型新征程。
4、风险管理
风险管理组织架构
本行建立了由董事会及其相关专门委员会、高级管理层及其相关专门委员会、“三道防线”有关部门构成的风险管理组织架构。
董事会承担全面风险管理的最终责任。负责建立风险文化；制定批准风险管理策略；设定批准风险偏好和确保风险限额的设立；审批重大风险管理政策和程序；监督高级
披露；聘任首席风险官或其他高级管理人员，牵头负责全面风险管理；其他与风险管理有关的职责。
高级管理层承担全面风险管理的实施责任，执行董事会的决议。负责建立适应全面风险管理的经营管理架构，明确全面风险管理职能部门、业务部门以及其他部门在风险管理中的职责分工，建立部门之间相互协调、有效制衡的运行机制；制定清晰的执行和问责机制，确保风险管理策
序，定期评估，必要时予以调整；建立覆盖所有实质性风险领域的风险数据加总和风险报告体系；评估全面风险和各类重要风险管理状况并向董事会报告；建立完备的管理
三道防线本行持续完善内部控制“三道防线”，按照信用风险、市场风险、操作风险等主要风险进行分类，将各机构、各部门划分到“三道防线”之中。
相关风险的经营管理部门、一级支行和二级支行、代理营业机构是第一道防线，承担风险防控的首要责任。风险管理部门、内控合规部门、相关风险的牵头管理部门等是第二道防线，承担风险内控的统筹、督导、审核把关工作。
审计部门和纪检部门是第三道防线，对第一、二道防线进行监督。
全面风险管理“十四五”期间，本行着力打造行稳致远的风险管理能力，构筑“全面、全程、全时、全域”的风险管理体系，加快推进资本管理高级方法实施建设，大力推动智能风控技术应用，有效防范化解重点领域风险，全行主要风险态势总体平稳可控，风险管理精细化、数字化水平全面提升。
报告期内，本行持续加强全面风险管理，完善风险管理顶层设计，优化风险合规管理机构、岗位设置，强化关键环节风险制衡。稳步推进资本管理高级方法合规达标进程，促进高级方法建设实施与业务发展深度融合，提升风险计量与管理的前瞻性和精细化水平。从严信用风险管理，健全行业研究体系，坚持“一行一策”，实现差异化区域授信全覆盖；严守重点领域风险底线，稳妥化解房地产、城投平台等领域风险，优化重塑零售贷款产品和流程，提升风险识别与处置效率。筑牢内控合规基础，开展内控合规知识竞赛，搭建案件警示教育平台，厚植合规经营理念，夯实合规文化根基；完善合规管理架构，健全合规管理组织体系，压实“三道防线”责任。深化拓展数智风控能力，积极探索应用图谱、大模型等技术，赋能风险管理数字化、智能化转型，全面提升风险辨识精度与管控质效。
风险偏好风险偏好是本行董事会对全行在实现经营战略目标过程中所愿意承担的风险类型和风险水平的表达方式，体现收益、资本和风险的均衡，使本行能够承担与经营战略和管理能力相符的风险水平，实现风险管理的价值创造功能。
本行秉承审慎稳健的总体风险偏好要求，以稳增长和防风险的长期均衡为目标，紧密结合内外部风险形势变化，紧抓重点领域风险防控，针对各类主要风险设定与银行集团、银行法人及附属机构战略定位相适应的管理目标，确保风险水平整体可控，持续赋能各项业务的稳健经营与高质量发展。
智能风控本行积极推动风险管理向数字化、智能化进阶，全面提升对各类风险的识别精度与管控效能。在零售风控领域，以大数据和人工智能技术为核心，构建丰富的客户画像标签，挖掘优质客户和潜在信贷需求；研发个人经营客户流失倾向评估工具，动态识别客户流失风险，更好支持存量客户运营管理。在非零售风控领域，通过风险关联图谱挖掘风险传染信息，采用机器学习技术形成贷前风险识别规则，提升事前防范能力；基于多模态技术研发小企业财
术，构建智能舆情分析工具，建立“公司－事件－新闻”多层级的深度舆情分析体系，实时捕捉和评估客户风险。
在电诈风险防控领域，持续研发智能反欺诈模型，应用个人账户事前行为风险模型，更新个人账户事中风险监测模型，将个人账户电诈风险评级画像模型嵌入柜面业务流程和手机银行流程，夯实事前、事中、事后全流程协同联动对抗能力。在反洗钱领域，持续加强科技赋能，充分运用大模型、图谱等新技术，强化资金网络监测，提升洗钱风险识别能力。在法律风险防控领域，试点推广基于大模型技术研发的法律审查新版模型；研发诉讼案因提取模型，将诉讼事件智能归因，提升诉讼管理质效。在消费者权益保护领域，升级大模型投诉智能分类模型，建设报告自动生成功能，进一步提升投诉分析精细化水平；优化重复投诉识别工具，自动化分析投诉工单数据，辅助非监管重复投诉的识别与核减。在智能风控基础设施领域，持续完善模型生命周期管理及自动化监控能力，支撑风险模型合规透明管理。
资本管理高级方法本行持续完善资本管理高级方法建设，以“合规达标”为目标，坚持“价值创造”理念，有效健全政策制度体系、迭代优化计量工具、开发升级信息系统，推进高级方法建设实施与业务发展深度融合，筑牢审慎风险管理基石。通过充分发挥高级方法在风险识别、计量、监测、控制及缓释方面的核心优势，推动风险管理持续向精细化和前瞻性演进，为全行高质量发展奠定坚实基础。
本行充分结合外部经营环境、行业监管态势、行内发展实际，常态化开展内评模型迭代、应用效果监测与评估，推动风险量化工具提质升级。高标准开展评级管理，提升数据质量治理能力，强化信用评级规范性，确保内部评级体系平稳、有序运行。本行通过积极对标最新监管要求，扎实开展高级方法申请准备工作，全力推动高级方法合规达标进入新阶段。
信用风险信用风险是指由于债务人或交易对手违约或其信用评级、履约能力降低而造成损失的风险。本行信用风险的主要来源包括：贷款、资金业务（含存放同业、拆放同业、买入返售、企业债券和金融债券投资、同业投资等）、表外信用业务（含担保、承诺等）。
层下设风险管理委员会、授信业务审议委员会，分别负责
险管理、信用审批、内控合规、法律事务等部门负责信用风险防控的统筹、督导、审核，其中授信管理部是信用风险牵头管理部门；内部审计部门对信用风险管理履职情况进行独立、客观的监督。
本行严格遵循《商业银行金融资产风险分类办法》要求，制定风险分类管理制度，实行五级分类和十二级分类相结合的管理模式，按照“初分、认定、审批”三级程序，审慎认定资产风险分类，确保真实、全面、动态地反映资产质量。
信用风险管理优化政策行研，引导业务发展健全行业研究管理体系，完善研究方法与工具，印发新质
化客户结构、深耕优质客群提供有力支撑。
紧盯重点领域，强化风险制衡严格落实中央防范化解重点领域风险要求，稳妥推进房地产、地方融资平台等领域风险化解，严禁新增隐性债务融资；重塑法人客户信用风险“漏斗式”管控体系，实施风险客户分层管理，提升风险识别与处置效率；强化押品全流
略，管控好重点领域风险。
加快数智化进程，健全体系支撑推进信贷系统整合，聚焦流程简化、风险一体化、数智减
融等特色领域，成立专项风险管控专班，夯实薄弱环节管理；加强关键岗位人员管理，建立审查审批人员回检、停岗清收管理机制，推动阳光信贷文化建设常态化、制度化、长效化，开展金融领域“黑灰产”风险治理，严守合规底线。
深化保全改革，提升价值贡献统筹运用多元处置方式，强化成本效益理念，提升资产保全价值贡献；深化不良资产精细化管理，提升资产处置管理效能；加快推进资产保全体制机制改革落地，打造专业化保全队伍。报告期内，本行共处置表内外不良贷款本息968.78亿元。其中：现金清收本息213.31亿元，呆账核销本息294.54亿元，不良资产证券化本息338.02亿元，其他方式122.91亿元。
市场风险市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使表内和表外业务发生损失的风险。
本行严格遵循市场风险管理相关监管要求，建立与本行业务性质、规模、复杂程度相适应的市场风险治理架构。董
风险管理，各业务经营部门负责按照职责分工开展本业务领域的市场风险管理工作。本行建立了完备的市场风险管理政策和程序，全面开展市场风险识别、计量、监测、控制和报告等工作，有效防范市场风险，将市场风险控制在可承受的合理范围内，实现风险和收益的合理平衡。
交易账簿市场风险管理交易账簿指以交易目的或对冲交易账簿其他项目的风险而持有的金融工具、外汇和商品头寸及经国家金融监督管理总局认定的其他工具。本行采用敞口分析、损益分析、敏感性分析、情景分析、风险价值和压力测试等多种方法对交易账簿业务开展计量管理。
本行持续深化市场风险管理，更新完善市场风险管理基础制度，优化市场风险管理体系，全面提升市场风险管理有效性；加强对受市值波动影响资产的限额管理，整合优化分层级的市场风险限额指标体系，有效传导风险偏好；常态化开展投资交易业务风险收益分析，持续优化市场风险计量模型，有序推进市场风险管理系统功能完善，提升市场风险监测评价能力。
汇率风险管理汇率风险是指外汇资产与外汇负债不平衡产生的外汇敞口因汇率的不利变动而蒙受损失的风险。报告期内，本行外汇敞口保持相对稳定，汇率风险关键指标均符合限额要求，汇率风险整体可控。
本行密切关注全球经济金融形势，积极研判汇率市场走势，坚持稳健的汇率风险偏好，动态监测分析外汇敞口限额，定期开展压力测试，加强风险监控，提升外汇敞口管理精细化水平，将汇率风险控制在合理水平。
汇率风险分析银行账簿利率风险银行账簿利率风险管理银行账簿利率风险是指由于利率水平、期限结构等不利变动导致银行账簿经济价值和整体收益遭受损失的风险。本行银行账簿利率风险主要来源于资产负债重定价期限的不匹配与定价基准变动的不一致。报告期内，本行银行账簿利率风险水平整体稳定，关键风险指标均在限额要求范围内。
本行建立了与自身相适应的银行账簿利率风险管理体系和治理架构，基于宏观经济、市场变化和风险偏好等因素实施稳健的银行账簿利率风险管理策略，主要通过重定价缺口分析、净利息收入和经济价值敏感性分析、限额管理、久期管理、情景模拟以及主动调整资产负债结构等方法开展银行账簿利率风险管理。本行密切关注国内外经济金融形势，积极主动开展前瞻管理，持续优化资产负债久期结构，持续推进贷款分散重定价，充分开展压力测试等多情景模拟，坚持量价险均衡发展，坚持当期收益和长期价值的平衡。
流动性风险流动性风险管理流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。引起流动性风险的事件或因素包括：市场流动性重大不利变化、存款客户支取存款、贷款客户提款、债务人违约、资产负债期限过度错配、资产变现困难、融资能力下降、经营损失和附属机构相关风险等。
流动性风险管理治理结构本行流动性风险管理的治理结构由决策体系、执行体系和监督体系组成。其中，决策体系包括董事会及其下设的风险管理委员会、高级管理层及其下设的资产负债管理委员
监督职责的组织负责监督相关主体的履职情况。
流动性风险管理目标、策略和政策本行流动性风险管理的主要目标是通过建立科学、完善的流动性风险管理体系，有效识别、计量、监测和控制流动性风险，确保本行在正常经营及压力状态下，能够以合理成本及时满足流动性需求和履行对外支付义务。本行坚持审慎、稳健的流动性风险管理策略，前瞻研判内外部形势变化，合理安排资金来源与运用的总量、结构和节奏，有效平衡安全性、流动性和效益性。根据监管政策要求、外部环境变化和自身业务特点，制定限额管理、日间流动性管理、压力测试、应急预案等流动性风险管理政策，集中管理本行流动性风险，并明确附属机构承担自身流动性管理的主体责任。
流动性风险管理方法本行积极关注宏观经济形势与货币政策变化，密切监测市场及全行流动性状况。加强趋势研判和对流动性影响因素的分析，严格执行限额管理，强化资产负债组合与匹配管理，有效控制期限错配风险。践行负债高质量发展理念，确保存款来源稳定，将同业负债作为流动性补充与调节工具，增强资金来源多元性。强化资金头寸管理，满足各项支付需求。加强流动性风险并表管理，确保银行集团流动性安全。定期开展压力测试和应急演练，不断强化流动性应急管理能力。持续优化流动性管理系统，提升数字化、智能化管理水平。
流动性风险压力测试本行按季度开展流动性风险压力测试，检验压力情景下的风险承受能力，并根据监管规定和内部管理要求不断改进压力测试方法。报告期内，压力测试结果显示，在多种压力情景假设下，本行均能通过最短生存期测试。
流动性风险分析本行资金来源以零售存款为主，负债稳定性强；资产中合格优质债券占比较高，资产变现能力较强；流动性状况整体充足、安全可控。截至报告期末，本行流动性比例104.46%，流动性覆盖率302.45%，净稳定资金比例172.02%，均满足监管要求。
操作风险操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。本行可能面临的操作风险类别主要包括：内部欺诈，外部欺诈，就业制度和工作场所安全，客户、产品和业务活动，实物资产的损坏，信息科技系统，执行、交割及流程管理等。报告期内，本行操作风险及操作风险损失率均控制在较低水平。
本行遵循《商业银行资本管理办法》《银行保险机构操作风险管理办法》等监管要求，制定印发了操作风险管理办法等系列制度，明确操作风险管理组织架构、职责分工、风险偏好及相关管理流程，健全“矩阵”式操作风险管理模式，明确操作风险事件与报告报送流程。围绕业务稳健运营总体目标，有效压实“三道防线”协同管理责任，持续优化操作风险管理工作机制，深化推进操作风险管理一体化建设，迭代优化操作风险管理工具，探索大模型技术在操作风险管理领域应用，持续提升对内外部事件冲击的应对能力，着力防范操作风险。
法律风险法律风险是指商业银行因经营管理行为违反法律法规及合同约定，合同对方等他人的不适法与违约行为，以及外部法律环境发生重大变化等，导致银行承担法律责任、丧失权利、损害声誉等不利法律后果的风险。报告期内，本行法律风险整体可控。
本行持续健全法律风险管理体系，提升法律风险管理水平和防控能力。紧跟立法动态，加强新法新规的解读，同时，根据业务需要，更新法律审查指引手册，持续推动法律风险管理向更专业、更规范方向发展。对重大诉讼案件实施“一案一策”管理，精准施策，并按照分级分类原则加强对分支机构诉讼案件的监测、分析与指导力度，全面提升全行诉讼案件管理水平。开展诉讼回溯分析，构建“日常监测－专题研究－年度报告”常态化分析机制，深入挖掘诉讼反映的制度、流程、系统等问题，有效反哺经营管理。强化授权管理，优化年度授权，提升授权控制有效性及精细化水平。加强知识产权管理，鼓励科技创新，持续加强商标商号一体化维权工作，全面推动知识产权创造、运用与保护各项工作。在全行组织开展“送法到一线”普法活动，组织开展“法律知识达人赛”活动，超10万人次参与答题，法治文化更加浓厚。优化法律事务系统，研发推广“普法AI问答”工具，加强法律风险防控科技支撑。
合规风险合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。报告期内，本行始终坚持底线思维，精准发力，不断深化“不敢违规”“不能违规”“不想违规”工作机制，进一步提高内控合规管理的前瞻性和有效性，合规风险整体可控。
本行深入贯彻落实《金融机构合规管理办法》，积极推动首席合规官与合规官设置，修订印发合规政策，优化组织架构与职责分工，明确合规官任职资格及要求，完善合规管理保障，合规管理组织架构体系逐步健全。高效开展合规审查，聚焦重点业务及创新型业务合规风险，支撑业务合规稳健发展。定期印发制度审查中典型问题通报，督促各单位规范编制制度文本，按时完成制度会签流程，提升合规审查质效。有效开展制度梳理、规划和评估，强化制度全生命周期管理。印发制度文本范例，规范制度编写，更新形式与格式审查业务规则并及时开发上线，优化智能审查工作平台。强化合规风险监测，做好外规内化，定期发布监管动态，提示相关部门及时将外部监管要求嵌入行内制度，实现外规与行内制度的精准衔接、高效转化。
洗钱风险洗钱风险是指由于业务、产品被违法犯罪分子利用，从事洗钱、恐怖融资和扩散融资等违法犯罪活动而引发的风险。本行严格遵守反洗钱法律法规，牢固树立风险意识，积极认真履行各项反洗钱义务，扎实推进反洗钱工作转型发展，持续提升全行反洗钱工作合规性和有效性。报告期内，本行未发生重大洗钱风险事件，洗钱风险整体可控。
本行秉承“基于风险”的反洗钱管理理念，全面贯彻落实新修订的《中华人民共和国反洗钱法》，大力推动反洗钱工作数智化、集约化转型，持续提升洗钱风险管理水平。有序推进客户尽职调查合规性和有效性体系化建设，提升客户尽职调查工作质效，筑牢洗钱风险防控根基。积极开展新一轮机构自评估工作，扎实推进评估工作有效性转型。着力强化可疑交易监测分析工作，应用大模型及图技术，提升监测有效性，协助各地公安机关立案侦查及破获案件。持续开展信息系统优化建设和源头数据治理，强化反洗钱科技与数据赋能。稳步推动实施可疑交易人工甄别总行集中处理，探索实施个人客户集中尽职调查改革，有效强化管理规范，提升执行力。
持续加强反洗钱宣传，多渠道开展“一图读懂新《反洗钱法》要点携手共筑安全防线”主题宣传活动，不断提升金融机构和社会公众反洗钱法制意识。报告期内，组织开展防范非法金融活动宣传活动8.75万次，覆盖群众5,592万余人次。
信息科技风险信息科技风险是指在运用信息科技的过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。报告期内，本行信息系统整体运行稳定，无重大安全事件发生，各项信息科技风险监测指标正常。
本行严格落实全行风险管理体系改革要求，全面筑牢信息科技风险底线和网络安全防线，以精细化科技风险管理推动全行数智化转型改革实施。深入开展科技制度执行情况评估，有力强化科技管控细化落地。开展信息科技风险现场检查，持续加强信息科技风险隐患防范化解。组织开展网络安全重点领域专项治理，形成长效防控机制。强化数据安全管理，系统性开展多场景数据安全评估。建立科技外包标准化考核体系，完成服务商执行情况评价。持续加强研发安全智能化防控，提升研发管理精细化水平。坚持“演练即实战”原则，常态化开展应急演练，全力保障全行信息系统安全稳定运行。
声誉风险声誉风险是指由银行机构行为、从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对银行形成负面评价，从而损害品牌价值，不利于正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。报告期内，本行整体舆情态势良好，未发生重大声誉事件，通过有效开展声誉风险管理工作，为全行转型发展与各项重点工作的开展营造了良好的外部舆论环境，同时也为银行业健康稳定发展、营造良好网络舆论环境贡献了积极力量。
本行秉持“标本兼治、重在治本”声誉风险管理理念，坚持“源头防控，主动作为”，严格贯彻落实监管工作要求，将声誉风险管理纳入全行全面风险管理体系。扎实开展声誉风险排查，聚焦行业及本行已发生的敏感舆情领域开展重点排查，覆盖各级机构。强化声誉风险事前评估有效性，提升评估的前瞻性与全面性。持续推行重点声誉风险隐患清单制管理，将敏感隐患纳入清单并预先制定应对措施，推动管理关口前移。持续做好舆情监测处置，妥善应对声誉事件，有效维护品牌声誉。同时，持续深化声誉风险及舆情培训演练，培育声誉风险管理文化，提升人员专业能力。围绕做实做细金融“五篇大文章”、支持实体经济、服务乡村全面振兴、提振消费等主题做好宣传，积极展现本行立足于市场定位，通过创新变革实现高质量发展，助力金融强国建设的实践和成效，不断提升本行品牌形象，积累声誉资本。
战略风险战略风险是指经营策略不适当或外部经营环境变化而导致的风险。报告期内，本行不断增强战略风险管理能力，战略风险整体可控。
本行坚守长期主义和可持续发展理念，扎实做好金融“五篇大文章”，将自身资源禀赋与服务实体重点领域有机结合。积极适应经济转型和行业变革，推进战略优化升级，优化业务、客户、收入和区域结构，加快创新变革，强化内生动能，打造更加稳健、均衡、韧性的发展模式。全面评估战略执行情况，充分识别、监测战略实施过程中的战略风险因素，全面完成“十四五”规划收官，加快推进“十五五”规划编制，强化战略管理的前瞻性、稳定性。
国别风险国别风险是指由于某一国家或地区政治、经济、社会变化及事件，导致该国家或地区债务人没有能力或者拒绝偿付银行债务，或使银行在该国家或地区的商业存在遭受损失，或使银行遭受其他损失的风险。报告期内，国别风险暴露主要集中在国别风险低和较低的国家和地区，国别风险总体控制在合理水平。
本行将国别风险管理纳入全面风险管理体系，通过一系列管理工具来管理和控制国别风险，包括国别风险评级、国别风险限额以及国别风险暴露统计与监测等。面对日益复杂的国际经济金融形势，本行严格按照监管要求，结合业务发展需要，持续加强国别风险管理。印发国别风险应急预案，更新国别风险评级和限额，加强限额执行情况的监测与预警，强化国别风险监控与报告，优化国别风险管理系统建设。
气候风险气候风险是指气候变化对自然系统和经济社会系统可能造成的潜在不利影响，主要包括物理风险和转型风险。其中，物理风险是指发生气候异常、环境污染等事件，可能导致企业、家庭、银行、保险机构等市场主体的资产负债表严重受损，进而影响金融体系和宏观经济的风险；转型风险是指为应对气候变化和推动经济低碳转型，由于大幅收紧碳排放等相关政策，或出现技术革新，引发高碳资产重新定价和财务损失的风险。报告期内，本行气候风险整体可控。
本行高度重视环境和气候风险，将其纳入全面风险管理体系进行管控。持续落实《中国邮政储蓄银行环境、社会和治理风险管理办法（2022年修订版）》，从风险政策、风险限额、授信政策、客户评级、审查审批、放款管理、贷后管理等方面，将环境和气候风险纳入授信全流程管理，有效识别、监测、防控业务活动中的ESG风险。
连续四年开展电力、钢铁、建材、石化、化工、造纸、民航和有色金属冶炼等八个行业的气候风险敏感性压力测试，在引入碳成本的情况下，分析高碳行业企业碳排放成本上升对本行持有的相应信贷资产质量和资本充足水平的影响。测试结果表明，在压力情景下，部分高碳客户信用风险有所上升，但对本行资本充足水平的影响整体可控。
深化环境与气候风险管理，连续九年开展ESG及气候风险专项排查，摸清底数、分类处置，防范化解潜在风险。
积极支持传统行业绿色低碳转型发展，保障其合理融资需求；坚决执行环境评价一票否决制度，坚决遏制高耗能、高排放、低水平项目。完善环境信息数据库建设，增加预警客户近三年的环境处罚等监管记录详情，准确定位环境风险。
风险并表管理风险并表管理是指对银行集团及附属机构的全面风险管理体系建设进行持续优化，有效识别、计量、监测和控制银行集团总体风险的管理过程。根据监管要求，报告期内，本行附属机构均已纳入风险并表管理范围，银行集团整体风险可控。
本行严格遵循国家政策及相关监管要求，坚持不发生系统性风险的底线，持续加强银行集团风险并表管理。加强银行集团风险偏好与风险限额要求传导，约束附属机构风险水平在可接受范围内。持续优化风险与合规考核方案，确保各项风险限额与合规要求得到有效贯彻落实。开展附属机构全面风险评估，督导附属机构提高风险管理水平。持续健全附属机构风险监测长效机制，优化附属机构风险信息报送机制，持续提升附属机构风险监测系统化自动化水平，全面及时掌握附属机构风险水平和风险管理状况。落实银行集团风险隔离管理要求，结合业务协同管理机制，实现业务协同与风险隔离的协调统一，有效防范银行集团各机构间的风险传染。
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