一、经营业绩概况
　　2025年前三季度，面对复杂多变的外部环境，本集团坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署和监管要求，积极应对风险挑战，全力抢抓市场机会，主要指标保持稳健，经营业绩总体延续向上向好发展态势。
　　本集团资产负债规模平稳增长。截至报告期末，本集团资产总额98,981.28亿元，较上年末增长3.83%。贷款及垫款总额57,824.81亿元，较上年末增加623.53亿元，增长1.09%。其中，公司贷款（不含贴现）余额32,120.77亿元，较上年末增加3,039.60亿元，增长10.45%；贴现贷款余额2,121.44亿元，较上年末减少2,377.57亿元，下降52.85%；个人... 查看全部▼

　　一、经营业绩概况
　　2025年前三季度，面对复杂多变的外部环境，本集团坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署和监管要求，积极应对风险挑战，全力抢抓市场机会，主要指标保持稳健，经营业绩总体延续向上向好发展态势。
　　本集团资产负债规模平稳增长。截至报告期末，本集团资产总额98,981.28亿元，较上年末增长3.83%。贷款及垫款总额57,824.81亿元，较上年末增加623.53亿元，增长1.09%。其中，公司贷款（不含贴现）余额32,120.77亿元，较上年末增加3,039.60亿元，增长10.45%；贴现贷款余额2,121.44亿元，较上年末减少2,377.57亿元，下降52.85%；个人贷款（不含信用卡）余额18,933.40亿元，较上年末增加199.46亿元，增长1.06%；信用卡贷款余额4,649.20亿元，较上年末减少237.96亿元，下降4.87%。截至报告期末，本集团负债总额90,559.36亿元，较上年末增长3.79%。客户存款总额60,673.29亿元，较上年末增加2,890.98亿元，增长5.00%。其中，公司存款余额42,934.83亿元，较上年末增加1,768.97亿元，增长4.30%；个人存款余额17,738.46亿元，较上年末增加1,122.01亿元，增长6.75%。
　　2025年1-9月，本集团净利润持续稳健增长，实现归属于本行股东的净利润533.91亿元，同比增长3.02%。实现营业收入1,565.98亿元，同比下降3.46%；其中，利息净收入1,077.02亿元，同比下降2.06%；净息差1.63%，同比下降0.16个百分点，第三季度环比提升0.02个百分点。非利息净收入488.96亿元，同比下降6.40%，其中手续费及佣金净收入256.88亿元，同比增长5.75%。报告期内，本集团成本管控成效显现，业务及管理费用447.53亿元，同比下降4.17%，成本收入比28.58%，同比下降0.21个百分点。
　　二、重点业务及指标
　　1、支持实体经济
　　本行坚定不移践行金融工作的政治性、人民性，以服务实体经济为根本宗旨，持续加大信贷资产组织与投放，不断提升服务实体经济工作质效。以做好金融“五篇大文章”为引领，不断加大对国家重大战略、重点领域和薄弱环节的信贷支持力度，持续优化信贷投放的行业、区域、客户和产品结构，着力实现服务实体经济与自身可持续发展的有机统一。截至报告期末，本行一般对公贷款余额29,742.77亿元，较上年末增加2,946.10亿元，增幅10.99%。其中制造业中长期、战略性新兴产业、民营经济1贷款余额分别为3,470.41亿元、7,285.91亿元和14,282.80亿元，分别较上年末增长15.44%、13.14%和6.01%。本行深度融入国家重大区域发展战略，持续加大对京津冀、长三角、粤港澳、成渝及东北地区等重点区域的信贷支持力度，截至报告期末，五大区域人民币一般对公贷款余额占比达72.21%，较上年末提升0.19个百分点。本行持续加强零售业务场景搭建和产品体系创新，持续丰富消费金融产品供给；认真贯彻落实国家房地产金融政策，持续优化内部联动工作机制、迭代业务策略及流程，助力房地产市场平稳健康发展。2025年1-9月，本行新发放个人贷款（不含信用卡）5,870.28亿元。其中，个人住房按揭贷款投放1,655.98亿元，同比增长5.45%；个人普惠贷款投放1,619.92亿元，同比增长7.39%。截至报告期末，本行个人贷款（不含信用卡）余额18,304.20亿元，较上年末增加150.08亿元。
　　三、提振和扩大消费
　　本行坚守金融为民初心，全面统筹、精准施策，有效推进提振消费各项举措。积极开展消费金融业务，深耕安居、汽车等消费金融场景，积极发挥融资对消费的拉动作用。2025年1-9月，本行新投放个人消费贷款2,315.36亿元。本行坚决落实国家关于《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》相关工作要求，于9月1日起正式开展个人消费贷款财政贴息工作，进一步降低居民消费信贷融资成本，更好发挥财政资金对提振消费的支持引导作用，稳步推动个人消费贷款投放。
　　本行“双卡”业务积极落实国家关于《提振消费专项行动方案》政策要求，借记卡业务加大消费支付优惠力度，加强消费支付场景建设，丰富用卡环境，优化支付体验，释放支付市场活力。2025年第三季度，借记卡快捷支付交易量环比二季度提升6.46%；快捷支付交易金额环比提升7.12%。信用卡业务紧扣消费热点，深耕“食住行娱购”场景生态，持续加大惠民力度。紧抓节假日等关键消费时机与热点营销，开展信用卡消费满减、刷即兑等消费回馈活动。2025年第三季度，信用卡线上交易量环比提升11.47%。截至报告期末，信用卡贷款余额为4,642.60亿元，较二季度末增加58.05亿元。
　　四、科技金融
　　本行深入贯彻党中央关于科技金融的战略部署，持续完善科技金融服务体系，强化产品创新与生态协同，推动科技金融业务高质量发展。2025年前三季度，本行进一步深化科技金融综合生态建设，积极融入国家科技企业梯度培育体系，加强与政府部门、科研院所及产业龙头联动，推动科技成果转化落地；持续优化科技金融产品服务体系，迭代升级“积分卡”审批模型，推出面向粤港澳大湾区等区域的定制化积分卡产品，创新“中试研保贷”“科创选择权贷款”等组合方案，提升对科技企业全生命周期的服务能力；强化组织保障与资源配置，推动科技金融专营机构建设，加快AIC业务布局，完善“股贷债保”联动机制，提升综合化、专业化服务能力，助力培育新质生产力，夯实科技金融可持续发展基础。截至报告期末，本行科技企业贷款余额5,930.89亿元，较上年末增加252.02亿元。国家级“专精特新”企业开户数达10,272户，较上年末增加632户。
　　五、绿色金融
　　本行持续健全绿色金融工作机制、强化产品创新、深化协同联动，不断提升绿色金融服务质效。2025年第三季度，为推动绿色金融专营体系建设，本行遴选300家“绿色金融示范机构+绿色金融特色经营机构”，通过示范引领与全域覆盖相结合的方式，全面推进绿色金融专业化、一体化经营。以“五位一体”4绿色金融服务体系和“1+N+N”5绿色金融产品体系为引擎，持续释放绿色金融发展动能，绿色贷款余额稳步增长。绿色投融资领域，2025年前三季度，本行为国家管网、南方电网、三峡集团等多家客户承销发行绿色债券，涵盖绿色债务融资工具、绿色金融债券等多类产品；累计发行挂钩绿债结构性存款产品1,384.00亿元；累计投放绿色租赁业务277.92亿元。绿色生活方面，“中信碳账户”累计用户数达2,765.28万户，较上年末增加609.61万户，累计碳减排量20.59万吨。同时，本行持续开展绿色金融宣传和绿色品牌建设，倡导员工绿色办公、绿色出行、绿色生活；以“双碳”战略实施五周年为契机，联动媒体传播绿色低碳发展成效。
　　六、普惠金融
　　2025年前三季度，本行持续加强顶层规划引导，组织召开普惠金融暨乡村振兴领导小组会议，落实落细支持小微企业融资协调工作机制，制定印发《中信银行支持小微企业融资的实施方案》；持续强化政策资源保障，优化绩效考核，配置营销费用和薪酬激励；持续升级产品体系，完善数字化产品创新工厂，优化供应链等产品业务流程；持续开展精准营销，扩渠道、广走访，推进“强链行动”等特色营销活动；持续提升风险管理能力，完善重点业务风控策略及审查审批标准，迭代智能风控平台，修订完善尽职免责制度体系。截至报告期末，本行普惠型小微企业贷款余额6,372.49亿元，较上年末增加374.24亿元；有贷款余额客户数实现稳定增长。
　　七、养老金融
　　本行聚焦居民多样化养老需求，全方位深化养老金融布局，持续迭代“幸福+”养老金融服务体系，全力做好养老金融大文章。优化第一支柱配套金融服务，开展社保基金存放及待遇发放服务，地市级以上社保卡发卡区域超70个，社保卡发卡量持续增长。深化第二支柱客户深度经营，实现养老金融托管规模5,751.69亿元。强化第三支柱高质量发展，优化个人养老金系统，丰富个人养老金领取情形。截至报告期末，本行个人养老金账户开户277.53万户，较上年末增长26.83%。深耕养老金融客群经营，围绕养老财务需求和健康需求，创新推出“社保+”“医保+”养老规划服务，迭代升级“养老账本”医疗健康、旅居养老等功能模块。不断丰富养老金融系列活动，依托与中国老龄协会战略合作，启动乐龄读书会活动，开展“时光有信·健康季”养老金融主题沙龙，加强“金融+医康养护”知识宣传教育。大力发展养老产业金融，协助地方民政部门开展养老机构预收费监管业务。搭建中信特色养老产业金融综合服务体系，推动各项信贷资源支持政策落地。截至报告期末，养老产业贷款规模18.14亿元，较上年末增长78.72%。
　　八、数字金融
　　本行坚决贯彻国家关于数字金融的战略部署，以“数字化”重塑全行管理、经营和运营价值链，以业务的“场景化、生态化、自动化、智能化、平台化和国际化”六化为牵引，持续提升数字金融服务能力，截至报告期末，全行数字经济核心产业贷款余额达2,733.51亿元，较上年末增长9.42%。场景化方面，小天元平台打通“金融+非金融”服务场景，赋能企业数字化全流程经营，落地白酒、汽车等行业解决方案。生态化方面，加速推进金融市场业务生态化建设，打造“做市+投资+销售”一体化服务，接入行业O32生态并落地首笔客户直联模式的基金交易。自动化方面，基于小模型（OCR）＋大模型（版式识别）推进集中运营2.0流程数字化升级，在不增人增费前提下，进一步提升集中运营作业上收规模，审核效率提升30%。智能化方面，智能企业助手面向全体员工使用，提供知识问答、智能写作、以文生图、翻译、智能出题等功能。平台化方面，投产企业手机银行4.0项目，构建面向全客群的“金融+办公+场景”一站式移动金融生态服务平台。国际化方面，重塑国际业务跨境通项目面客产品流程体验，业务线上化率大幅提升。截至报告期末，线上交易结算规模突破1,470亿美元。
　　报告期内，本行以新三年发展规划为指引，全面加强“五个领先”银行建设，打造有特色、差异化的中信金融服务模式，同时，持续深化“财富管理－资产管理－综合融资”大价值循环链，不断夯实经营发展基本盘，取得了良好的经营成效。
　　九、领先的综合融资银行
　　报告期内，本行持续构建“商行+投行+协同+撮合”生态圈，推进“领先的综合融资银行”建设。截至报告期末，本集团综合融资余额14.91万亿元，较上年末增长4.35%。“大商行”生态圈聚焦政府金融、链式金融、跨境金融、园区金融等特色赛道，围绕金融“五篇大文章”及“十五五”提前布局谋划，支持国家新兴领域重大项目建设，推动“大客户链长制”，支持“脱核不离核”业务模式，针对重点产业集群实施“一群一策”精准服务策略，不断提升服务实体经济质效。“大投行”生态圈聚焦债务资本市场和股权资本市场，债务融资工具承销规模和项目只数保持市场领先；深耕上市公司市值管理等核心场景，积极拓展股票回购增持贷款业务。“大协同”生态圈持续拓展与中信集团金融、实业子公司内部协同，完善服务专精特新、低空经济、民营经济等协同助力系列方案，在科技型企业服务、跨境出海服务、资产盘活创新等方面建设综合金融场景试点，重点客群综合融资服务能力持续提升。“大撮合”生态圈立足“金融全市场、客户全场景”视角，着力打造以银行为中心的资源统筹中枢，积极构建多层级、广领域、全覆盖的合作渠道矩阵，不断拓展撮合服务“工具箱”，由信用中介向“融资+融智”服务中介进阶。
　　十、领先的交易结算银行
　　本行着力建设“领先的交易结算银行”，系统构建矩阵式统筹管理推动体系，重点从平台、产品、场景三方面发力打造交易结算领域优势。构建统筹管理推动体系。公司板块各部门明确分工，加强“结算三率”7协同管理，构建“营销推动、核心业务、监测评价、资源保障”四位一体推动体系，初步形成抓结算的立体网络。提升平台结算能力。打造以“天元司库、小天元为企业财资管理服务平台，企业网银、企业手机银行、银企直联为企业资金结算服务平台”的平台矩阵。天元司库从助力企业资金风险防控向资金合规合理使用监控演进，小天元不断迭代，对公电子渠道服务能力全面升级。强化产品服务能力。不断完善产品建设，推出集团票据管理功能、保函集团版银企直联。优化产品智能化应用体验，升级智能电票服务体系，上线关税保函场景审批模型。积极响应监管政策、敏捷应对市场变化，搭建跨行再保理集中操作平台，升级“票付通”完整版功能。体系化增强行业场景推动力。以“选定行业－挖掘场景－打造标杆－复制推广”路径深化供应链金融行业布局。在汽车、食品饮料、消费电子、新零售连锁等大消费领域落地一批重点标杆项目。
　　十一、领先的外汇服务银行
　　本行坚定落实国家高水平对外开放战略，支持服务企业“走出去”，深度参与要素市场体系建设和境内外金融市场互联互通。2025年1-9月，代客结售汇量同比增长12.06%，创历史同期新高，继续保持股份制银行前列。本行进一步巩固跨境电商等外贸新业态行业金融服务优势，跨境电商交易规模持续增长，服务跨境电商平台成员客户数3.97万户，以“信汇电商”“信银致汇”“跨境宝”等产品打造新业态多场景综合服务体系。持续优化跨境机构投资者服务模式，外汇做市交易量同比增长27.78%，跨境机构投资者外汇交易服务规模同比增长7.38%，债券通“北向通”“北向互换通”交易量稳步增长；持续完善“一带一路”货币产品与服务，提升小币种投研能力，为“走出去”企业汇率避险提供专业支持与保障，挂牌小币种交易量同比增长44.40%。
　　十二、领先的数字化银行
　　本行坚定落实“数字中信”战略，聚焦重大创新、重大应用和重点项目，加速建设领先的科技创新能力，全面推进智能化银行建设，持续巩固全行数字化能力底座，全力打造“领先的数字化银行”。数字化生产力加速释放。业技数融合2.0机制在公司、零售、金融市场、运营四大条线全面推广，研发产能效能进一步提升，平均需求产出时长较二季度环比提速18%。面向客户与客户经理全面推广“四级梯度”科技服务体系，承接全行业务量较二季度环比提升40%，问题处理数量环比增长65%。高质量投产对公授信系统群建设项目（银河）、金融市场做大销售流量表建设项目等一批战略重点项目，打造市场竞争数字化“利剑”。企业级数据能力持续提升。本行获评DCMM数据管理能力成熟度“优化级”认证，成为首家获得最高等级认证的股份制银行。新一代昆仑大数据平台建设稳步推进，全力推动应用系统向新平台迁移。大模型创新应用实现突破。仓颉大模型平台投产多个国内主流多模态模型，进一步丰富大模型生态，累计落地对公智能研判、风险报告生成、财务智能问答等典型业务场景超70个，其中，集中运营2.0、新一代智能客服、对公MPP助手、智能外呼大模型等一批高价值场景实现部分功能规模化应用。
　　十三、业务综述
　　2025年前三季度，本行公司银行业务以高质量发展为主线，不断加大支持实体经济力度，积极推动业务转型，加快提升核心竞争力和发展驱动力，经营发展继续保持稳中有进良好局面。交易银行业务方面，小天元焕新上线，打造“业财资付”一站式企业数智化管理平台，截至报告期末，小天元平台注册客户数19.70万户，本年新增注册11.14万户，月活客户数4.82万户；天元司库重点项目持续推进，产能不断释放，截至报告期末，司库项目总数突破4,100户，交易金额超8,500亿元。投资银行业务方面，2025年1-9月，承销债务融资工具1,951只，承销规模6,819.98亿元，承销只数和规模保持市场领先8；股票回购增持贷款业务公告105笔，金额148.64亿元，公告数量和金额排名市场前列。国际业务方面，本行跨境三类账户（NRA/FT/EF）客户数较上年末增长18.06%，自贸区及非居民客群稳步扩大。跨境人民币贷款余额较上年末增加近300亿元，增幅68.91%居股份制银行首位。积极支持企业“一带一路”工程承包及项目建设，出口信贷余额较上年末增长15.51%。托管业务方面，截至报告期末，托管规模达17.88万亿元，较上年末增长8.94%，托管规模居全市场第六。托管收入同比增加2.72亿元，增量保持股份制银行第一10。对公财富业务方面，截至报告期末，对公财富管理规模达3,265.74亿元11，较上年末增长51.71%，对公财富规模加速增长。客群建设方面，本行坚持“量质并举”，不断提升分层分类经营质效。截至报告期末，本行对公客户总数135.96万户，较上年末增加9.31万户，其中有效12户18.26万户，较上年末增加6,816户，客户基础持续夯实。
　　本行零售银行业务以体系驱动、能力支撑、数字赋能，持续提升专业服务能力和价值创造能力，为客户提供覆盖全生命周期的个人金融服务解决方案。财富管理业务聚焦构建“投研驱动+资产配置”双轮引领的智能化服务体系，围绕个人客户全生命周期核心需求，强化多元产品配置与养老储备，深化陪伴式服务。2025年1-9月，财富管理业务中收同比增长13.59%。零售信贷业务深耕住房按揭、民生消费等业务场景，截至报告期末，个人住房按揭贷款规模较上年末增长4.50%。信用卡业务围绕“食住行娱购”等高质量场景，第三季度引入获客占新增客户量48.37%，较二季度环比提升8.37个百分点，客群结构得到进一步优化；持续推进生息资产场景化建设，2025年1-9月，场景分期规模同比增长54.21%。客户经营方面，进一步强化公私融合获客，提升“大众－富裕－贵宾－私行”财富客户分层经营和链式输送能力。截至报告期末，本行个人客户数达1.51亿户，较上年末增长3.63%。本行金融市场业务聚焦“服务实体、激活市场、赋能客户”三大核心，通过精准融资支持、流动性供给及客群生态建设，持续提升经营质效与市场影响力，为经济高质量发展注入金融动能。本行以票据业务为重要抓手，全力满足企业尤其是小微企业融资需求。2025年1-9月，票据业务累计向15,488户企业提供贴现融资服务8,467.48亿元，其中服务小型、微型企业11,457户，占客户总数73.97%，同比提高2.22个百分点。本行积极发挥银行间市场核心交易商作为市场“稳定器”的作用，为各类金融市场提供持续、充足的流动性支持。本行FICC 13（包括外汇、债券、利率衍生品、贵金属）做市业务全面发力，累计做市交易量突破13万亿元，高效满足市场主体的交易与避险需求。本行以数字化手段重构同业客户经营模式，统筹整合客户、产品、营销、渠道与交易资源，推动客户经营从“单一服务”向“生态合作”升级。截至报告期末，“金融同业+”平台签约客户量达3,158户，较上年末增加136户。2025年1-9月，平台累计交易量达2.09万亿元，同比增长27.83%。 收起▲

　　一、公司所处行业情况
　　今年以来，外部环境更趋复杂严峻，全球增长动力减弱，我国经济运行稳中有进，高质量发展取得新成效。主要经济指标表现良好，新质生产力积极发展，改革开放不断深化，重点领域风险有力有效防范化解，民生兜底保障进一步加强，我国经济展现强大活力和韧性。上半年国内生产总值同比增长5.3%，第一、二、三产业增加值同比分别增长3.7%、5.3%和5.5%。
　　实施积极的财政政策，着力稳就业、稳企业、稳市场、稳预期，全力巩固经济发展和社会稳定的基本面。加快政策落地，多措并举帮扶困难企业，发挥财政资金引导和带动效应，支持做好“两重”“两新”等工作，推动促消费、扩投资、稳外贸、惠民生等政策... 查看全部▼

　　一、公司所处行业情况
　　今年以来，外部环境更趋复杂严峻，全球增长动力减弱，我国经济运行稳中有进，高质量发展取得新成效。主要经济指标表现良好，新质生产力积极发展，改革开放不断深化，重点领域风险有力有效防范化解，民生兜底保障进一步加强，我国经济展现强大活力和韧性。上半年国内生产总值同比增长5.3%，第一、二、三产业增加值同比分别增长3.7%、5.3%和5.5%。
　　实施积极的财政政策，着力稳就业、稳企业、稳市场、稳预期，全力巩固经济发展和社会稳定的基本面。加快政策落地，多措并举帮扶困难企业，发挥财政资金引导和带动效应，支持做好“两重”“两新”等工作，推动促消费、扩投资、稳外贸、惠民生等政策早见效、多见效。统筹运用专项资金、税收优惠、政府采购等政策，推动传统产业改造提升、新兴产业和未来产业培育壮大。强化民生导向，加大对稳定和扩大就业的支持，落实好教育、养老、医疗、优抚、生育等方面的补助政策，通过改善民生打开内需增长新空间。
　　坚持适度宽松的货币政策取向。数量上，综合运用降准等货币政策工具，保持流动性充裕，加大中长期流动性支持。价格上，注重发挥利率工具的调控作用，下调政策利率，降低结构性货币政策工具利率和个人住房公积金贷款利率，整治规范利率违规行为，强化利率自律管理，促进社会融资成本下行。结构上，用好各项结构性货币政策工具，设立服务消费与养老再贷款，增加科技创新和技术改造再贷款额度，创设科技创新债券风险分担工具，加力支持科技创新、提振消费、小微企业、稳定外贸等重点领域，为推动经济回升向好持续营造良好的货币金融环境。
　　监管政策方面，统筹做好防风险、强监管、促高质量发展各项工作。扎实推进中小金融机构改革化险，有效防范化解重点领域风险，严密防范和打击非法金融活动，牢牢守住风险底线。坚持聚焦实质风险、解决实际问题，规范金融机构经营行为，加强金融消费者权益保护，不断增强监管针对性和有效性。强化城市高质量发展金融供给，支持实施提振消费专项行动，加强有效投资融资保障，优化稳企业稳外贸金融服务，更好支持新质生产力发展，助力实现全年经济社会发展目标。
　　2025年上半年，银行业经营状况基本平稳，总资产保持增长，金融服务持续加强，信贷资产质量总体稳定，风险抵补能力整体充足，流动性指标保持平稳。截至2025年6月末，我国银行业金融机构本外币资产总额467.3万亿元，同比增长7.9%。商业银行不良贷款率1.49%，较上季末下降0.02个百分点；拨备覆盖率211.97%，较上季末上升3.84个百分点。上半年，商业银行累计实现净利润1.2万亿元。当前银行经营环境处于深刻变革和调整之中，商业银行准确认识和把握形势变化，保持足够的政策敏感性和市场敏锐度，不断优化资产负债业务总量与结构，全面加强风险内控管理，为经济社会发展提供高质量金融服务。
　　二、公司从事的主要业务
　　本行依托中信集团“金融+实业”综合禀赋优势，以全面建设“四有”2银行、跨入世界一流银行竞争前列为发展愿景，坚持“诚实守信、以义取利、稳健审慎、守正创新、依法合规”，以客户为中心，通过实施“五个领先”银行3战略，打造有特色、差异化的中信金融服务模式，向政府与机构客户、企业客户和同业客户提供公司银行业务、投资银行业务、国际业务、交易银行业务、托管业务、金融市场业务等综合金融解决方案；向个人客户提供财富管理业务、个人信贷业务、信用卡业务、私人银行业务、养老金融业务、出国金融业务等多元化金融产品及服务，全方位满足政府与机构、企业、同业及个人客户的综合金融服务需求。报告期内。
　　三、经营业绩概况
　　报告期内，面对复杂严峻的外部环境，本集团认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，严格执行监管要求，全面推动金融“五篇大文章”质效再提升，坚持四大经营主题，推动各项业务健康发展，延续向上向好发展态势。净利润持续增长，营业收入小幅下降。报告期内，本集团实现归属于本行股东的净利润364.78亿元，同比增长2.78%。营业收入1,057.62亿元，同比下降2.99%，其中实现利息净收入712.01亿元，同比下降1.94%，实现非利息净收入345.61亿元，同比下降5.08%。从季度走势看，二季度归属于本行股东的净利润同比增长4.11%，增幅较一季度提升2.45个百分点；营业收入同比下降2.28%，降幅较一季度收窄1.44个百分点，趋势向好。
　　资产质量总体稳定，风险抵御能力较强。截至报告期末，本集团不良贷款余额671.34亿元，比上年末增加6.49亿元，增长0.98%；不良贷款率1.16%，与上年末持平；拨备覆盖率207.53%，比上年末下降1.90个百分点，较一季度末上升0.42个百分点。
　　资负规模持续增长，结构进一步优化。截至报告期末，本集团资产总额98,584.66亿元，比上年末增长3.42%。报告期内，本集团积极支持实体经济，绿色信贷、战略性新兴产业、制造业中长期、普惠金融、涉农贷款等重点领域贷款保持良好增长，服务实体经济提质增效。贷款及垫款总额（不含应计利息）58,019.00亿元，比上年末增长1.43%；客户存款总额（不含应计利息）61,069.07亿元，比上年末增长5.69%。
　　四、风险管理
　　本行公司银行业务坚持服务实体经济、服务民生，以金融“五篇大文章”和“五个领先”银行建设为引领，持续提升信贷资源配置效率，持续做好重点领域风险管控。
　　客户层面，本行秉持“以客为尊”理念，加强客户分层分类经营。以价值创造为核心，挖掘提升大客户对全行“量价质客效”的综合贡献；大力拓展中小微客群建设，坚持做多中小授信客户数量、做优客户结构、做大客户综合价值回报；深度经营政府与机构客户，提升本行政府金融品牌核心竞争力；密切关注国家政策导向和全球产业发展趋势，推进离岸客群建设；加大对民营企业的金融支持力度，助力民营经济发展壮大。
　　区域层面，本行落实区域协调发展战略，以京津冀协同发展、粤港澳大湾区建设、长江三角洲区域一体化发展和成渝双城经济圈建设为引领，以长江经济带发展、黄河流域生态保护和高质量发展、西部大开发、东北全面振兴、中部崛起和东部现代化为依托，统筹西部、东北、中部、东部四大板块，支持经济大省挑大梁，积极融入高水平对外开放与“一带一路”建设，加快形成优势互补的区域经济布局。
　　行业层面，本行以国家政策导向为引领，切实加强对国家重大战略、重点领域和薄弱环节的信贷支持，持续加大对战略性新兴产业、制造业、绿色信贷、科技创新、乡村振兴等重点领域的信贷支持力度，积极支持现代化产业体系建设，因地制宜推动新质生产力健康有序发展，持续做好“两新”业务，支持文旅、养老等服务消费发展，积极支持交通、水利、能源、新型城镇化、高标准农田建设、地下管网建设、数据中心、5G等基础设施建设，做好交通物流领域支持服务，服务国家粮食、能源、战略资源、生态及国防安全。
　　业务层面，本行坚持创新驱动前瞻布局，做好金融“五篇大文章”。深耕科技金融特色化服务，以贯穿全生命周期的综合金融服务，探索科技金融可持续发展道路。深挖绿色低碳发展机遇，持续强化绿色金融支持力度，积极支持重点领域和行业节能、降碳、减污、扩绿。深化普惠金融高质量发展，聚焦强风险缓释、供应链等优质场景、优质资产、优质客群，夯实业务基础与风控机制。深研老龄化社会金融需求，发挥集团协同优势，健全养老金融服务体系。深刻把握数字经济大势，抢滩布局数字金融重点领域，提高客户服务的“用数赋智”水平。截至报告期末，本行公司类贷款（不含票据贴现）余额29,930.44亿元，较上年末增加3,133.77亿元，不良贷款率1.09%，较上年末下降0.10个百分点。公司类贷款资产质量总体稳定。 收起▲

　　一、经营情况讨论与分析
　　（一）经营业绩概况
　　报告期内，面对错综复杂的外部形势，本集团坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署和监管要求，充分把握市场机遇，积极应对风险挑战，2025年第一季度业务发展总体保持良好态势，延续向上、向好发展势头。
　　报告期内，本集团资产负债结构持续改善，支持实体经济力度不断加大。截至报告期末，本集团资产总额98,552.68亿元，较上年末增长3.38%。贷款及垫款总额58,660.27亿元，较上年末增加1,458.99亿元，增长2.55%。其中，公司贷款（不含贴现）余额32,121.79亿元，较上年末增加3,040.62亿元，增长10.46%；贴现贷款余额3... 查看全部▼

　　一、经营情况讨论与分析
　　（一）经营业绩概况
　　报告期内，面对错综复杂的外部形势，本集团坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署和监管要求，充分把握市场机遇，积极应对风险挑战，2025年第一季度业务发展总体保持良好态势，延续向上、向好发展势头。
　　报告期内，本集团资产负债结构持续改善，支持实体经济力度不断加大。截至报告期末，本集团资产总额98,552.68亿元，较上年末增长3.38%。贷款及垫款总额58,660.27亿元，较上年末增加1,458.99亿元，增长2.55%。其中，公司贷款（不含贴现）余额32,121.79亿元，较上年末增加3,040.62亿元，增长10.46%；贴现贷款余额3,074.51亿元，较上年末减少1,424.50亿元，下降31.66%；个人贷款（不含信用卡）余额18,831.53亿元，较上年末增加97.59亿元，增长0.52%；信用卡贷款余额4,632.44亿元，较上年末减少254.72亿元，下降5.21%。截至报告期末，本集团负债总额90,284.27亿元，较上年末增长3.47%。客户存款总额60,272.67亿元，较上年末增加2,490.36亿元，增长4.31%。其中，公司存款余额42,838.86亿元，较上年末增加1,673.00亿元，增长4.06%；个人存款余额17,433.81亿元，较上年末增加817.36亿元，增长4.92%。
　　报告期内，本集团经营效益保持稳健，实现归属于本行股东的净利润195.09亿元，同比增长1.66%。营业净收入517.70亿元，同比下降3.72%，其中利息净收入356.77亿元，同比增长2.05%，主要是资产端加大信贷投放力度，负债端不断加强成本管控，持续优化业务结构。一季度净息差1.65%，同比下降5BPs；非利息净收入160.93亿元，同比下降14.44%，主要是受市场利率上行影响，证券投资收入等其他非息收入减少所致。
　　（二）重点业务及指标
　　1.支持实体经济
　　本行认真贯彻落实国家战略导向，紧密围绕服务实体经济初心使命，积极践行价值银行发展理念，持续深化“五策合一”1机制效能。通过强化重点领域精准投放、深挖优质资产潜力、优化资产组合管理三项举措，实现对公贷款行业结构、客户结构及区域布局的系统性优化，推动对公贷款规模、效益与质量的协同增长。截至报告期末，本行一般对公贷款余额29,759.76亿元，较上年末增加2,963.09亿元，增长11.06%。其中战略性新兴产业、制造业中长期贷款余额分别为6,632.40亿元、3,350.35亿元，较上年末分别增加192.86亿元、344.22亿元，增幅达2.99%、11.45%。报告期内，本行对公贷款投放呈现多元化特征，十个行业季度增量突破百亿，行业布局更趋均衡。增量前三的行业分别为制造业、租赁和商务服务业、水利、环境和公共设施管理业，分别较上年末增加713.30亿元、702.95亿元、266.98亿元。同时，本行深度融入国家重大区域发展战略，持续加大京津冀、长三角、粤港澳大湾区及成渝区域信贷支持力度，截至报告期末，四大重点区域一般对公贷款余额突破2万亿元。报告期内，本行积极响应金融让利实体经济政策，资产端新发放对公贷款定价和对公贷款平均收益率跟随市场呈下降趋势。资产质量管控成效显著，截至报告期末，本行对公贷款（含贴现）不良贷款率与关注贷款率均较上年末下降，风险抵御能力进一步增强。
　　（1）服务民营企业
　　报告期内，本行立足服务实体经济宗旨，对各类市场主体一视同仁，多措并举支持民营经济高质量发展。一是加强组织推动，强化考核引导。本行强化服务民营经济专项工作小组职能，坚持同题共答，将服务民营经济与做好金融“五篇大文章”和全面建设“五个领先”银行紧密结合。单列民营企业贷款考核指标，配置专属补贴政策，设置民营企业贷款不良容忍度。二是不断优化完善产品服务。推出科技金融积分卡3.0版优化方案和分行区域审批模式方案，下发《分行属地化科技金融产品创设工作指引》，加快推进科技金融产品属地化发展。三是畅通民营企业债券融资渠道。持续扩大民营企业债券承销覆盖面，支持优质民企丰富融资渠道、优化财务成本。联合北京金融资产交易所举办首批民营科创企业路演活动，为民营经济稳定健康发展提供有力的金融支持。报告期内，民营企业债券投资规模达100亿元。四是积极开展产业链供应链金融服务。积极探索供应链脱核模式，持续打磨简单好用的订单融资产品，引入外部数据推动供应链数字化风控建设；创新动产和权利融资业务，推出存货（权）抵质押融资线上产品，支持存货及电子仓单融资，着力解决民营企业融资难问题；上线信商票平台版，支持供应链票据全线上化贴现，为民营企业拓宽融资渠道。截至报告期末，本行民营经济贷款2余额14,149.55亿元，较上年末增加676.27亿元，增幅5.02%。
　　2.做好金融“五篇大文章”
　　（1）科技金融
　　报告期内，本行持续完善科技金融体系建设，持续加大资源投入并在多个领域探索创新，推动科技金融业务高质量发展。组织架构方面，科技金融重点分行增扩至21家，进一步强化在重点区域的服务支撑，促进完善“总行－重点分行－先锋军支行”三级服务体系。产品创新方面，推出科技成果转化贷、科技固贷、科技企业知识产权融资等特色产品，升级积分卡审批模型，并着力引导分行开展属地化产品创新。渠道建设方面，中信股权投资联盟“投贷联动”效能显著提升，与高校院所、行业协会共建服务生态，深化产、学、研合作。截至报告期末，本行科技企业贷款3余额6,707.65亿元，较上年末增加1,063.93亿元，增幅18.85%。国家级“专精特新”4企业开户数达9,907户，较上年末增加267户。
　　（2）绿色金融
　　报告期内，本行持续做好绿色金融大文章，不断完善绿色金融管理和经营体系，进一步提升绿色金融专业服务能力，聚焦节能降碳、资源循环利用、生态保护修复和利用、基础设施绿色升级、绿色服务、绿色贸易等产业，加大信贷资源支持，全面助力实体经济绿色低碳转型和可持续发展。截至报告期末，本行绿色信贷5余额为6,670.23亿元，较上年末增加642.48亿元，增幅10.66%。本行推动构建多元化绿色投融资体系，报告期内，主动参与绿色债券市场建设，积极推动创新绿色债券产品在本行应用落地；实现绿色租赁投放87.29亿元，同比增长109.38%；“中信碳账户”累计用户数量达2,384.91万户，较上年末增加229.24万户。
　　（3）普惠金融
　　报告期内，本行持续加强顶层规划引导，强化政策资源保障，优化数字化产品创新工厂，升级“中信易贷”产品体系，开展“强链行动”等活动，完善重点业务风控策略及审查审批标准，迭代智能风控平台，按照“五专五强化”6模式推动支持小微企业融资协调工作机制做深做实，全力推进普惠金融业务高质量发展。截至报告期末，本行普惠型小微企业贷款7余额6,172.33亿元，较上年末增加174.08亿元；有贷款余额客户数31.19万户，较上年末增加1,519户。
　　（4）养老金融
　　本行扎实做好养老金融大文章，与财政部、人力资源和社会保障部、民政部等养老金融政策主管部门和地方政府部门保持高频政策沟通；从居民多元养老需求出发，持续迭代“幸福+”养老金融服务体系，打造长寿时代财富管理特色名片，助力银发经济高质量发展。报告期内，优化第一支柱配套金融服务，在21个省级行政区获得不同层级社保卡发卡资格；积极响应国家政策对养老机构开展资金监管，截至报告期末已获得5省4地市资金监管资格。开展第二支柱客户深度经营，服务客户养老金管理提质增效，实现养老金融托管规模突破5,200亿元。深化第三支柱高质量发展，全新上线个人养老金系统，新增周期缴存等功能，打造“开户－缴存－配置－支取”丝滑体验，报告期内实现个人养老金新增开户20.70万户，同比增长64.29%。深化养老金融客群经营，推动养老账本功能优化，截至报告期末，养老账本累计用户达524.15万户。不断丰富养老金融系列活动，开展“时光有信·财富季”主题沙龙和“稳享未来”养老退税进企服务。加强金融知识宣传教育，联合中国老年大学协会、中央财经大学推出系统性老年金融视频课程，实现金融知识普及与老年教育的深度融合，切实保护老年金融消费者合法权益。
　　（5）数字金融
　　本行以“数字化”重塑全行管理、经营和运营价值链，持续提升数据化、生态化、智能化驱动能力，新质生产力加速释放，积极助力数字经济发展。数据化方面，升级客户洞察平台，持续构建面向亿级客户的智能营销及自动化运营能力，累计沉淀标签超5,000项，精细化客群超4,400个，报告期内为5.5亿人次提供精准适配的产品、活动、资讯等多元化内容与服务。统一的取用数自助平台（智数）在全行推广使用。生态化方面，公司业务领域，围绕大中型企业集团财务管理需求，投产天元司库简化版、供应链中心等功能。国际业务跨境通项目全面推进交易、结算、融资等功能的联通融合。零售业务领域，基于幸福号开放生态积极与重点金融机构开展合作，截至报告期末，引入38家外部金融机构入驻，关注粉丝超249万。智能化方面，利用大模型等前沿AI技术全面夯实服务技术底座，布局智能营销助手、数字柜员助手、数字人小信、智能外呼等十多项高价值业务场景，成效初显。其中，迭代升级智能财富顾问数字人“小信”，累计服务522万客户，整体满意度超95%。大力推进分行及远程坐席AI协呼模式，人均每日外呼产能提升4倍。
　　3.“五个领先”银行战略实施进展
　　报告期内，本行以新三年发展规划为指引，全面加强“五个领先”银行建设，打造有特色、差异化的中信金融服务模式，同时，持续深化“财富管理－资产管理－综合融资”大价值循环链，不断夯实经营发展基本盘，取得了良好的经营成效。
　　（1）领先的财富管理银行
　　本行坚定“零售第一战略”，遵循“体系为王、长期主义、专业致胜”发展规律，紧跟大财富时代趋势和客户财富需求变化，持续打造“领先的财富管理银行”。聚焦构筑零售业务体系能力，优化经营模式释放效能。强化投研驱动的财富管理资产配置能力，带动AUM规模季度增量创近六年新高；私行业务强化专业体系支撑，依托私行中心集约化经营，私行客户季度增量创历史新高。完善零售信贷风控体系，进一步优化个贷全流程风险监控体系、反欺诈能力和催收体系，提升个贷业务风控能力。数字驱动提升经营质效，依托零售板块统一经营策略管理平台、多元渠道协同触达机制，全面深化客户综合经营。截至报告期末，本集团零售管理资产余额（含市值）达4.84万亿元，较上年末增长3.27%。
　　（2）领先的综合融资银行
　　报告期内，本行持续推进“商行+投行+协同+撮合”综合融资生态圈建设，不断提升综合融资服务能力和服务水平。“大商行”生态圈服务实体坚实有力，绿色信贷、战略性新兴产业、科技金融、制造业中长期、民营企业和普惠法人贷款均实现稳步投放，信贷支持大规模设备更新成效显著。“大投行”生态圈持续巩固投行大单品优势，债务融资工具承销规模和项目只数保持市场领先；以客群建设为支点，通过产品体系升维和生态平台构筑，实现对拟上市公司和上市公司服务的提质拓面，进一步提升本行在资本市场综合融资领域的美誉度。“大协同”生态圈持续优化协同机制，释放协同产能。报告期内，本行与中信系证券、信托、保险、基金等中信集团金融子公司强强联合，在资本市场等多个细分领域取得领先地位；与中信集团产业子公司合作不断深化，除实现产融协同双向赋能外，在产融共同服务客户方面取得良好成效；牵头中信集团协同单位，以“中信联合舰队”共同为各级政府提供“不止于银行、不止于金融”的综合服务。“大撮合”生态圈基础设施建设日益完善，多层级、广覆盖、强合作的渠道体系逐步形成，在此基础上，着力深化场景应用，增强经营融合，持续提升客户综合融资服务能力。截至报告期末，本集团综合融资余额14.57万亿元，较上年末增长2.01%。
　　（3）领先的交易结算银行
　　报告期内，本行围绕建设“领先的交易结算银行”目标，打造体验领先的交易结算银行，聚焦实施“三大工程”，在基建、产品、场景方面持续发力，全方位提升交易结算综合优势。基建服务能力不断夯实。“智慧网银5.0”推进全产品线上化签约，一季度实现61项网银产品即开即用，并制定网银手续费减免权益方案；“天元司库”积极融入客户业财生态，上线风控中心特色模块，大力拓展多银行直联能力；“开薪易”升级上线2.0版本，实现新客户“三步完成注册”，存量客户“一键入驻”；开薪易+手机银行移动端整合加速推进，打造“企业移动办公+移动金融”为一体的数字化综合服务平台。产品自动化、数字化水平不断提升。资产池集团版升级上线，单客版业务功能及用户体验进一步优化；“信保函－极速开”上线关税场景，通过数据化风控进行自动授信，实现“先放后税、汇总缴税”，解决进出口客群关税结算痛点；实现“信e采”“信e销”产品办理、控货等流程线上化，提升效率的同时紧控风险。场景服务持续创新。深化重点行业供应链客群综合经营，制定11个行业交易结算解决方案，在白酒、新能源汽车行业开展重点项目试点。创新供应链重点场景结算服务模式，于“开薪易”平台上线经销商销售结算模块，形成经销场景“结算+融资”综合解决方案，强化经销商客群深度经营能力。
　　（4）领先的外汇服务银行
　　报告期内，本行积极助力“一带一路”和人民币国际化建设，以数字化转型赋能外贸新业态。一是传统外汇市场份额保持领先优势。一季度，本行国际收支、结售汇市场份额位居股份制银行前列，业务规模稳步扩容，客户基础持续夯实。二是新型跨境金融不断取得突破。本行在外贸新业态领域持续发力，进一步完善跨境电商生态金融综合服务方案，报告期内，跨境电商平台服务实现交易规模52.85亿美元。持续提升跨境金融服务水平，截至报告期末，全行非居民账户及自由贸易账户贷款余额合计832.02亿元，较上年末增长35.97%。积极推动债券市场互联互通业务，加强市场渠道拓展，全方位服务国际机构参与中国债券市场。三是稳外贸持续助力中小企业。本行积极扩展国家外汇管理局跨境金融服务平台渠道应用场景，成功投产线上融资产品“跨境闪贷”。推出信用证“AI工作台”，重塑进口信用证流程。提升外汇服务便利化体验，推出“跨境极速汇”系列服务，积极支持中小外贸企业“走出去”。
　　（5）领先的数字化银行
　　本行坚定落实“数字中信”战略，纵深推进全行管理、经营和运营数字化，全力打造“领先的数字化银行”，构筑差异化竞争优势。业技融合2.0模式加速落地，构建50支融合团队，覆盖公司、零售、金融市场及运营管理四大条线全部业务方向，平均研发产出效率提升17%。对公授信系统群项目（银河）建设有序推进，已完成主体技术研发并全面开展业务功能验证。天元司库、国际业务跨境通、新一代收单平台（星云）、做大销售流量表建设项目等一批年度战略重点项目取得阶段性进展。统筹整合全行AI资源和能力，组建大模型合署办公团队，加快算力基础设施建设，完成全行智能化技术体系、算力布局与平台规划制定，实现大模型创新应用规划、需求、架构和能力的统一。
　　4.业务综述
　　本行公司银行业务坚持服务实体经济，坚持客户导向和价值导向，深耕金融“五篇大文章”主赛道，引领公司业务发展，提升金融服务质效；加快建设“五个领先”银行，提升核心竞争力和发展驱动力。交易银行业务方面，截至报告期末，对公电子渠道客户数近125万户，较上年末增加超2万户；司库上线客户近3,000户，交易金额超2,500亿元，为去年同期3.8倍。投资银行业务方面，报告期内，承销债务融资工具651只，承销规模2,041.54亿元，项目只数和承销规模均位居市场第一8。股票回购增持贷款业务公告32笔、金额32.13亿元，公告数量和金额均位居股份制银行第一。国际业务方面，国际收支、结售汇等主要规模继续保持股份制同业领先；客户基础持续夯实，外汇及跨境客户数保持有力增长。资产托管业务方面，截至报告期末，本集团托管规模达16.81万亿元，较上年末增加3,923.72亿元。对公财富业务方面，一季度对公财富日均余额2,308.14亿元，较上年末增长2.28%，对公财富规模稳步增长。本行坚持“量质并举”原则，持续围绕高质量渠道、高成长客户、高水平经营、高效能公私融合，推动做强客群质量、做优客群结构、做大客群贡献。截至报告期末，本行对公客户数达129.77万户，较上年末增加3.11万户，其中有效户917.74万户，较上年末增加1,617户。
　　本行零售业务积极响应国家提振消费专项行动，以体系驱动、能力支撑、数字赋能，持续提升专业服务能力和价值创造能力，为客户提供覆盖全生命周期的个人金融服务解决方案。财富管理业务聚焦构建投研驱动的智能化投顾服务体系，围绕个人客户生命周期重点阶段需求，做好客户多元产品资产配置能力及养老储备，持续优化客户陪伴式服务体系，稳步推动财富管理中收增长。零售信贷业务加大住房按揭、新能源车贷等业务投放力度，个人住房按揭贷款季增超200亿元，较上年末提升2.05%；持续布局消费金融，信用卡深耕“食、住、行、娱、购”等民生刚需场景，推出消费补贴、优惠信贷等一揽子金融支持措施，着力提升信用卡交易及信贷规模。客户经营方面，进一步提高公私融合、借贷融合下的场景获客活客一体化能力，提升“大众－富裕－贵宾－私行”财富客户分层经营和链式输送能力，强化基于平台能力的板块策略统筹，深化“全渠道－全产品－全客户”协同触客经营体系，深化“五主”客户综合经营。截至报告期末，本行个人客户数达1.47亿户，较上年末增长1.10%。本行金融市场业务紧跟国家战略及政策导向，报告期内票据业务累计向8,652户企业提供贴现融资服务3,601.21亿元，同比增加60.27亿元。其中服务小型、微型企业6,380户，小型、微型企业客户数占比73.74%。本行积极履行银行间做市商职责与义务，持续为市场提供流动性支持。报告期内，外汇做市交易量合计0.98万亿美元，同比增长36.11%；债券及衍生品做市交易合计2.85万亿元，同比增长16.86%。本行以客户为中心，持续完善客户经营模式，做实分行销售体系，因时因地因户动态调整客户经营策略，深入挖掘客户需求、深化产品和生态闭环经营，推进同业客户一体化经营向纵深发展。截至报告期末，“金融同业+”平台签约客户量达3,025户。报告期内，平台累计交易量达6,380.35亿元，同比增长16.60%。
　　（1）资产管理业务
　　资产管理业务是本行打造“财富管理－资产管理－综合融资”价值链的桥梁和中枢。本行秉承理财业务普惠性初心，持续提升客户服务水平，截至报告期末，理财持仓客户数1,075万人，较上年末增长7.72%；理财产品规模达2.06万亿元，较上年末增长3.31%。报告期内，为客户创造投资收益115.82亿元，同比增长20.91%。不断打磨业务质效，积极构建“抓两头、促中间、强权益”的产品结构10，强化中长期限产品布局，培育投资者长期投资理念，持续为市场提供长期资金、耐心资本。截至报告期末，一年期及以上理财产品存续规模7,040.90亿元，占比34.20%；加强大类资产配置能力，以固收投研能力为基石，持续筑牢稳健收益基本盘，加快提升权益资产投资能力，通过多资产、多策略组合投资，降低相关性、控制极端化，有效增厚收益。深化普惠金融实践，持续拓展“金融+慈善”创新模式，报告期内2只“温暖童行”慈善理财产品到期，实现捐赠金额243.58万元，全部用于儿童教育项目，积极支持教育事业发展。大力推动数字化转型，持续升级移动互联网化的直销系统，打造新的销售渠道增长极；开展数智化营销体系建设，打磨场景化客户经营能力，构建全生命周期陪伴式理财服务。
　　（三）风险管理
　　本行持续健全“控风险有效、促发展有力”的全面风险管理体系，强化风险偏好传导，不断深化稳健的风险合规文化。深入推进“五策合一”，围绕做好金融“五篇大文章”和建设“五个领先”银行，深入开展行业研究，及时制定授信政策，引导授信精准进退。完善统一授信管理体系，加强区域和客户集中度管控。深化审管检一体化机制，完善专职审批人体系，加强贷投后管理和押品管理体系建设，完善授信业务全流程管理机制。抓实零售、房地产、地方债务等重点领域风险管控，保障资产质量整体稳定。加大现金清收力度，深挖已核销资产价值。深化并表风险管理体系，增强对子公司的穿透管理能力。持续精进风控工具，强化数据治理，推进风险管理数字化转型。
　　（1）房地产风险管理
　　本行坚决落实党中央、国务院决策部署，按照“提质量、稳存量、优增量”的总体策略，稳妥推进房地产授信业务投放和风险管控。积极落实城市房地产融资协调机制工作要求，用好融资协调机制“白名单”。坚持“两个毫不动摇”，一视同仁满足国有、民营等不同所有制房地产企业合理融资需求。择优开展优质房企、优势地区增量业务，支持政策鼓励的刚需、改善性住宅、长租房和保障房项目。支持个人住房贷款合理需求，因城施策实施差别化住房信贷政策，支持刚性和改善性住房需求，优化新市民住房金融服务。贯彻落实“金融16条”，加大存量房地产行业风险资产的化解处置力度。防范大额授信风险，合理控制单一客户集中度。截至报告期末，本集团贷款、银行承兑汇票、保函、债券投资、非标投资等承担信用风险的对公房地产融资余额3,657.08亿元，较上年末减少59.63亿元。其中对公房地产贷款余额2,825.32亿元，较上年末减少26.17亿元。本集团代销、理财资金出资、主承销债务融资工具等不承担信用风险的对公房地产融资余额916.64亿元，较上年末减少7.11亿元。个人住房按揭贷款方面，报告期内，本行积极落实国家及各地区政策要求，主动把握住房按揭市场趋势，满足购房者合理购房需求，稳步加大按揭投放力度。截至报告期末，本行个人住房按揭贷款10,537.52亿元，较上年末增加211.71亿元。本行个人住房按揭贷款业务主要集中在一、二线城市，其余额占全行个人住房按揭贷款余额的75.78%。截至报告期末，本行个人住房按揭贷款不良率0.39%，较上年末下降0.1个百分点，个人住房按揭业务风险可控。本行坚持严格把控项目准入，加强二手房按揭准入管理。不断完善体系化风险防控体制机制，持续强化数字化风控能力建设，优化区域、渠道、客户等矩阵式差异化风控策略，同时加大按揭向重点区域、资产质量好的区域的倾斜支持，积极防控房地产市场风险，保持按揭资产质量稳定。
　　（四）资产质量
　　报告期内，本集团坚持稳健发展的经营理念，不断增强风险管理的主动性和前瞻性，加强授信全流程精细化管理，优化重点领域风险管控策略，加大风险化解及不良资产处置力度，资产质量整体保持稳健。
　　本集团坚持实质风险判断原则，严格认定资产风险分类，真实反映资产质量。截至报告期末，本集团不良贷款余额678.46亿元，较上年末增加13.61亿元；不良贷款率1.16%，与上年末持平；拨备覆盖率207.11%，较上年末下降2.32个百分点；贷款拨备率2.40%，较上年末下降0.03个百分点。
　　（五）资本充足率
　　本集团根据国家金融监督管理总局颁布的《商业银行资本管理办法》有关规定计算和披露资本充足率，报告期内满足监管相关资本要求。同时，在满足监管计量标准的基础上，本集团根据监管要求进一步计提储备资本、逆周期资本和附加资本，其中储备资本要求为2.5%，逆周期资本要求为0%，附加资本要求为0.5%。截至报告期末，本集团核心一级资本充足率9.45%，一级资本充足率10.90%，资本充足率12.90%。本行核心一级资本充足率9.15%，一级资本充足率10.68%，资本充足率12.78%。 收起▲