一、经营情况概览
站在“十五五”新起点，本行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，牢牢把握宏观经济向新向优发展机遇，聚焦主责主业持续深化改革、加快创新转型，锚定“六化”1升级方向，打好“六场攻坚战”2，推进“五大行动、七大改革”3，统筹防风险、调结构、促改革、强治理，持续增强内生能力，实现“十五五”开好局、起好步，加快构建内源平衡、均衡稳健、可持续的新发展模式。
一是经营发展呈现稳中有进、质效提升的良好态势。本行强化核心能力建设，上半年经营发展实现良好开局，资产总额、客户存款和客户贷款总额分别迈上19万亿元、17万亿元和10万亿元的新台阶，存贷比提升0.54个百分点。营业收...
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一、经营情况概览
站在“十五五”新起点，本行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，牢牢把握宏观经济向新向优发展机遇，聚焦主责主业持续深化改革、加快创新转型，锚定“六化”1升级方向，打好“六场攻坚战”2，推进“五大行动、七大改革”3，统筹防风险、调结构、促改革、强治理，持续增强内生能力，实现“十五五”开好局、起好步，加快构建内源平衡、均衡稳健、可持续的新发展模式。
一是经营发展呈现稳中有进、质效提升的良好态势。本行强化核心能力建设，上半年经营发展实现良好开局，资产总额、客户存款和客户贷款总额分别迈上19万亿元、17万亿元和10万亿元的新台阶，存贷比提升0.54个百分点。营业收入1,924.82亿元，同比增长7.26%，净利润516.71亿元，同比增长4.57%，双双实现正增长。非息收入占营业收入的比例提升1.04个百分点，收入双轮驱动格局加速构建，发展韧性持续增强。在《银行家》(The Banker)杂志2026年“全球银行1000强”排名中，按一级资本排名首次进入前十，提升2个位次，三大国际评级机构评级结果继续保持国内商业银行领先水平。
二是强化主动调整和精细化管理，巩固息差“第一增长曲线”。信贷投放方面，本行主动适配经济转型需求，加大金融“五篇大文章”、县域等重点领域倾斜力度，上半年客户贷款总额增加6,186.33亿元，较上年末增长6.41%。非信贷方面，加大政府债券、债券基金等高RAROC（风险调整后资本收益率）品种的配置力度，金融投资规模达7.16万亿元，较上年末增长12.56%，高RAROC的政府债券投资规模较上年末增长24.66%。负债端，坚持“存款提质”和“财富增量”双轮驱动，持续深耕价值存款，做大做强自营存款，统筹发展多元化主动负债。上半年客户存款增加8,969.71亿元，较上年末增长5.42%，其中自营存款同比多增超千亿元，新增占比创历史新高，带动存款付息率降至0.98%，较上年度下降17个基点。资产负债两端的精细化管理下，净利息收益率1.63%，保持行业优秀水平，利息净收入同比增长5.82%，实现稳定增长。
三是大力发展非息“第二增长曲线”，实现“双线并行、融合发展”。本行围绕财富管理、支付结算、投资银行、交易银行、金融市场“五大增长点”，将非息收入打造为转型增长引擎，手续费及佣金净收入、其他非利息净收入分别增长12.20%和12.28%。财富管理持续打造策略丰富、优中选优的产品货架，推动客户资产配置升级，个人理财客户数较上年末增长23.57%，富嘉及以上客户4规模达747.62万户，较上年末增长10.59%；支付结算围绕消费需求开展精准营销，实现电子支付交易规模3.55万亿元；投资银行充分发挥轻资本优势，手续费及佣金收入同比增长16.41%，各类债券承分销规模同比增长24.70%；交易银行深挖潜力，对公外汇衍生品交易规模同比增长316.09%；金融市场立足同业金融特色优势，票据交易非息收入16.97亿元，同比增长35.98%，托管规模突破6.5万亿元，手续费及佣金收入同比增长超10%。
四是集中力量攻坚“五大行动”，以创新变革增活力、强动能。“服务强县富镇行动”精准发力，强化资源倾斜，深耕重点产业，推动强县支行在县域营收贡献同比提升。“城市业务攻坚行动”全力推进，重点城市行存贷市占率实现双升。“网点效能跃升行动”持续深化，加速网点综合化、生态化、智能化转型，不断激发网点活力、提升网点效能。“公司业务提升行动”提质扩面，强化GBC-M联动5，抓实链式生态拓客，实现客户量质双升。公司客户融资总量(FPA)7.94万亿元，较上年末增加1.15万亿元，增长16.99%。“手机银行全面突破行动”持续推进，将手机银行打造成满足客户“金融+非金融”需求的首选生态平台。
五是坚持向管理要效益，将精细化理念贯穿成本管理全流程。本行坚持效益导向，持续压降无效低效支出，上半年逐项压降运营端费用。加快推进一分一支改革，强化分支行经营职能。持续推进集约化运营转型，深化运营、信贷、风控等集约化改革，加快推动26项运营业务上收一级分行集约化处理，零售信贷审查审批、公司账户管理等8项集约化项目试点运行。今年一季度再次对储蓄代理费率进行主动调整，促进“自营+代理”模式长期健康发展。上半年成本收入比52.02%，同比下降2.68个百分点。
六是始终坚守稳健经营根本原则，为高质量发展行稳致远保驾护航。本行坚持审慎稳健的风险偏好，持续深化“全面、全程、全时、全域”风险管理体系建设。守牢资产质量管控主线，严把准入关口，动态监测、化解存量风险，全面推进资产保全提质增效。不良贷款率1.00%，拨备覆盖率214.93%，风险态势稳定可控，为业务平稳有序运行筑牢安全屏障。完成300亿元无固定期限资本债券和400亿元二级资本债券发行，积极对标监管要求，稳步推进资本管理高级方法合规达标。以数字化赋能风险防控，助力业务发展，上半年“看未来”批复客户11,186户，批复金额2.66万亿元，同比增长10.61%。
本行持续完善金融“五篇大文章”服务体系，深入推进金融“五篇大文章”融合发展，在服务实体经济中持续巩固自身差异化竞争优势。一是做优普惠金融。紧扣监管“稳投放、优结构、提质量、可持续”要求，深耕乡村振兴、小微企业等重点领域，推动普惠金融服务提质增效。加快产品创新和流程重塑，优化升级“U益惠”普惠金融产品服务体系，拓宽场景化综合金融服务，“易企营”平台累计为超过20万家中小企业提供数智化转型支持。涉农贷款余额2.66万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.91万亿元，余额占客户贷款总额比例均稳居国有大行前列。二是做精科技金融。高效服务新质生产力，加大对战略性新兴产业的研究力度，创新应用“看未来”风控理念，丰富全生命周期产品服务矩阵，聚力支持科技企业发展壮大。科技贷款较上年末增长超16%，高于各项贷款增速。三是做专绿色金融。围绕治理架构、激励约束、产品与服务创新、能力建设等多维度，稳步推动绿色金融提质增效，累计设立绿色金融部门、碳中和支行、绿色支行、蓝色支行等绿色金融特色机构56家。积极有序推动中小企业“双碳”行动，累计为超2万家企业客户开展碳核算服务；绿色贷款同比增长14.37%，增速高于各项贷款平均增速。首次发行碳中和主题绿色金融债券50亿元，明晟公司(MSCI)ESG评级跃升至AAA级。四是做暖养老金融。扎实推进“523”综合营销服务体系1，完善各项支撑保障措施，持续发力支持扩大养老服务供给。线下打造具有标杆效应的养老金融示范网点，实现全国36家分行全覆盖；线上升级打造手机银行养老金融专区，为客户提供一站式解决方案。持续丰富产品矩阵，满足客户个性化、多样化的养老投资需求。养老金金融规模超3.8万亿元，养老产业贷款保持高速增长。五是做强数字金融。以数字技术和数据要素驱动数字化转型纵深发展，持续提升数字金融服务质效。上半年，通过数字人民币APP开立的个人钱包超3,700万个，规模保持同业首位。货币市场AI交易机器人“邮小助”和交易员助理机器人累计处理交易总量超12万亿元。自助设备应用数字人辅助人工进行业务审核，人工作业效率提升40.00%。发布“邮智”金融行业大模型，坚持“业技共进、价值导向”的统筹建设思路，建成超节点算力集群，已落地超370个大模型应用场景，日均交互词元(Token)超百亿，持续助力业务提质增效。
2026年是“十五五”规划开局起步的关键之年，本行将紧紧围绕党中央重大决策部署，锚定高质量发展、加快发展模式变革，放大核心优势、培育壮大新动能，补齐发展短板、壮大综合实力，砥砺奋进、蓄势跃升，加快建设“更加普惠、更加均衡、更加稳健、更加智慧、更具活力”的一流大型零售银行，奋力书写“十五五”高质量发展新篇章。
二、环境与展望
2026年上半年，世界经济增长动能疲弱，地缘冲突和经贸摩擦多发频发，全球通胀水平有所抬升。主要经济体央行货币政策趋向调整，部分新兴经济体转向加息或趋于收紧货币政策，对全球金融市场产生外溢影响。
我国宏观政策更加积极有为，经济呈现动能向新、结构向优的发展态势，发展韧性持续彰显。金融总量保持合理增长，社会综合融资成本低位运行，信贷结构不断优化。我国银行业稳健经营，总资产合理增长，金融服务持续加强，资产质量总体稳定，风险抵补能力整体充足。
展望下半年，国际形势复杂多变，国内经济稳中向好基础还需巩固，但我国高质量发展的后劲持续增强，长期向好的内在支撑更加坚实。我国将继续坚持稳中求进工作总基调，完整准确全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，加快推动新旧动能转换，加大逆周期调节力度，实施更加积极的财政政策和适度宽松的货币政策，加力扩大内需、优化供给，增强发展动力、激发社会活力，推动经济持续向新向优向好发展。银行业将持续提升服务实体经济能力，加强对扩大内需、“六张网”规划建设、现代化产业体系建设、科技创新等重点领域的金融支持，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。
本行将坚定不移以“八个坚持”为根本遵循，锚定服务金融强国建设目标，全面推进防风险、调结构、促改革、强治理，提升经营发展质效，为“十五五”开好局、起好步贡献更大力量。
一是坚守定位，做强主责主业。聚焦服务国家战略，围绕金融“五篇大文章”和现代化产业体系建设、新质生产力发展等战略方向，增强金融供给与经济转型的适配性。聚焦“三农”基座，充分发挥邮政集团“四流合一”的独特优势，打造特色鲜明的“三农”金融服务模式。聚焦服务业扩能提质，发力物流金融、供应链金融等重点领域。聚焦消费提振，把握财政金融协同政策机遇，聚焦大额、日常、线上、商圈四大消费场景，助力提振消费。
二是优化结构，经营提质增效。优化收入结构，夯实存贷业务基础，做大做强息差“第一增长曲线”，大力发展财富管理、支付结算、投资银行、交易银行、金融市场业务，培育壮大非息“第二增长曲线”。优化客户结构，个人客户重点拓展中高端、城市、年轻客群，公司客户拓展主办行、战略、机构客户，同业客户加强精细化管理。优化区域结构，差异化配置资源。
三是改革创新，激活内生动力。纵深推进“五大行动、七大改革”，全面推进“六化”升级，以体系化举措提能力、强管理，破除制约发展的体制机制障碍。改革机构设置，建立更加专业的组织架构，提升组织运行效能。完善考核分配机制，激发经营发展活力。落实“过紧日子”要求，提升精细化管理水平，加强成本管控，全力挖潜增效。
四是防控风险，筑牢风控防线。控增量、盯变量、化存量，打好资产质量攻坚战；优化风险管理架构，有序推进风险管理体系改革，持续提升智能风控能力。强化内控合规长效机制建设，筑牢合规经营安全防线，加强消费者权益保护，提升洗钱风险管理有效性。
三、财务报表分析
报告期内，本行立足高质量发展理念，锚定“六化”升级方向，推进“五大行动、七大改革”，坚持稳增长、调结构、降成本、控风险，保持了平稳向好的发展态势。
一是业务规模稳健增长。本行坚守服务实体经济本源，持续优化资产负债结构，有效提升资源配置效率。截至报告期末，资产总额19.82万亿元，较上年末增长6.07%；其中客户贷款总额10.27万亿元，较上年末增长6.41%。负债总额18.62万亿元，较上年末增长6.26%；其中客户存款17.44万亿元，较上年末增长5.42%。
二是盈利能力保持稳定。本行加快业务转型升级，持续巩固息差“第一增长曲线”，大力拓展非息“第二增长曲线”，推动综合收益稳步提升。报告期内，实现营业收入1,924.82亿元，同比增长7.26%；其中利息净收入1,471.47亿元，同比增长5.82%；非利息净收入453.35亿元，同比增长12.25%。实现净利润516.71亿元，同比增长4.57%。
三是资产质量平稳可控。本行着力健全“全面、全程、全时、全域”的风险管理体系，强化前瞻防控，严把准入关口，加强动态监测，积极化解存量风险，风险态势稳定可控。截至报告期末，不良贷款率1.00%，拨备覆盖率214.93%。
本行持续优化资产负债配置，加强定价精细化管理，实现利息净收入稳定增长。报告期内，利息净收入1,471.47亿元，同比增加80.89亿元，增长5.82%。其中，规模增长带动利息净收入增加146.03亿元，利率变动导致利息净收入减少65.14亿元。净利息收益率和净利差分别为1.63%和1.62%。
报告期内，本行实现利息收入2,376.27亿元，同比减少40.31亿元，下降1.67%，主要是市场利率持续低位运行，生息资产平均收益率下降所致。本行坚持以RAROC（风险调整后资本收益率）为标尺，统筹优化各类资产配置，生息资产规模稳步增长。
报告期内，客户贷款利息收入1,476.14亿元，同比减少40.12亿元，下降2.65%，主要是个人客户贷款利息收入减少。
其中，个人贷款利息收入778.25亿元，同比减少92.50亿元，下降10.62%，主要是个人贷款平均收益率下降所致。本行抢抓乡村振兴政策机遇，深入推进重点产业轮动开发，小额贷款平均余额实现稳定增长。
公司贷款利息收入674.09亿元，同比增加57.87亿元，增长9.39%，主要是本行加快引导信贷资源向金融“五篇大文章”、现代化产业体系等重大战略、重点领域倾斜，公司贷款平均余额实现较快增长。
投资利息收入
报告期内，本行投资利息收入698.92亿元，同比增加5.36亿元，增长0.77%，主要是本行持续跟踪利率走势，科学制定投资策略，债券平均余额增长带动。
存放中央银行款项利息收入
报告期内，本行存放中央银行款项利息收入103.95亿元，同比增加3.24亿元，增长3.22%，主要是存放中央银行存款准备金平均余额增长带动。
存拆放同业及其他金融机构款项利息收入
报告期内，本行存拆放同业及其他金融机构款项利息收入97.26亿元，同比减少8.79亿元，下降8.29%，主要是受平均收益率下降影响。
利息支出
本行持续推动负债高质量发展，着力优化负债品种、期限、利率结构，实现规模稳健增长、成本稳步下降。报告期内，利息支出904.80亿元，同比减少121.20亿元，下降11.81%。
客户存款利息支出
报告期内，客户存款利息支出826.65亿元，同比减少131.86亿元，下降13.76%，主要是本行持续优化存款结构，大力发展低成本自营存款，叠加存款利率下调，有效推动客户存款平均付息率下降。其中，个人、公司存款平均付息率分别下降25和22个基点。
同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出
报告期内，本行同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出45.23亿元，同比增加10.79亿元，增长31.33%，主要是本行主动发展多元化同业负债，卖出回购债券、同业存放款项平均余额增加带动。
应付债券利息支出
报告期内，本行应付债券利息支出30.92亿元，同比增加0.14亿元，增长0.45%，主要是本行发行的二级资本债平均余额增加带动。
手续费及佣金净收入
报告期内，本行积极把握市场机遇，狠抓中间业务能力建设，加快发展财富管理业务，积极拓展轻资本公司金融、资金资管业务，推动中间业务多元化发展。手续费及佣金净收入189.82亿元，同比增加20.64亿元，增长12.20%，继续保持两位数增长。
手续费及佣金收入264.80亿元，同比增加9.98亿元，增长3.92%。其中，投资银行业务手续费收入42.00亿元，同比增加5.92亿元，增长16.41%，主要是本行加快推进投行专业化、综合化服务体系建设，财务顾问、债券承销等业务收入增长带动。理财业务手续费收入37.43亿元，同比增加10.04亿元，增长36.66%，主要是本行深耕客户经营，持续升级产品货架，满足客户多元化配置需求，理财业务收入实现快速增长。托管业务手续费收入7.72亿元，同比增加0.71亿元，增长10.13%，主要是本行深化托管业务协同发展机制，加强主动营销，托管业务规模增长带动。其他业务手续费收入30.36亿元，同比增加7.82亿元，增长34.69%，主要是本行聚焦产业链场景生态，深化场景拓展与平台创新，增强数字赋能，供应链融资等业务手续费收入实现快速增长。
手续费及佣金支出74.98亿元，同比减少10.66亿元，下降12.45%，主要是本行向邮政集团支付的佣金减少。
其他非利息净收入
报告期内，本行持续加强市场研判，稳步推进交易转型，实现其他非利息净收入263.53亿元，同比增加28.83亿元，增长12.28%。
其中，投资收益和公允价值变动收益合计269.08亿元，同比增加34.87亿元，增长14.89%，主要是本行积极把握市场波段机遇，加快债券、票据等资产交易流转，买卖价差收益增加。
汇兑收益-8.39亿元，同比减少7.50亿元，主要是美元兑人民币汇率波动导致。
业务及管理费
报告期内，本行持续加强成本费用精细化管理，坚持“有保有压、分类施策”，全力推动降本增效，业务及管理费1,001.20亿元，同比增加19.62亿元，增长2.00%。其中，储蓄代理费及其他559.64亿元，同比增加5.30亿元，增长0.96%。员工费用、折旧与摊销、其他支出合计为441.56亿元，同比增加14.32亿元，增长3.35%。
信用减值损失
报告期内，本行信用减值损失360.29亿元，同比增加143.14亿元，增长65.92%，其中贷款减值损失376.66亿元，同比增加146.73亿元，增长63.82%，主要是本行积极服务实体经济，贷款规模增长，以及坚持审慎的风险管理政策，拨备计提增加。
所得税费用
报告期内，本行所得税费用58.12亿元，同比减少27.71亿元，下降32.28%，主要受减免税收入增加等因素影响。实际税率10.11%，低于25%的法定税率，主要是本行持有的中国国债及地方政府债利息收入按税法规定为免税收益。
资产负债表分析
资产
本行深入贯彻落实党中央决策部署，坚持服务实体经济的根本宗旨，紧扣高质量发展主线，科学统筹资产配置，在服务经济社会发展大局中找准定位、行稳致远。报告期内，本行坚持价值创造导向，统筹平衡“量价险”，坚持有保有压、优化配置，深耕金融“五篇大文章”邮储特色篇章，主动适配重大战略和重点领域的金融需求，构建起更加契合自身禀赋、更加均衡和更具韧性的业务体系；着力提升主动投资和专业化运营能力，优化非信贷业务配置结构，加大对政府债券、债券基金等高RAROC品种的配置力度，积极布局贵金属、衍生品、跨境人民币等新业务，实现资金、资本、久期与收益的动态平衡。
截至报告期末，本行资产总额198,159.78亿元，较上年末增加11,339.11亿元，增长6.07%。其中，客户贷款净额100,466.41亿元，较上年末增加6,057.67亿元，增长6.42%；金融投资71,570.07亿元，较上年末增加7,988.54亿元，增长12.56%。从结构上看，客户贷款净额占资产总额的50.70%，较上年末提高0.17个百分点；金融投资占资产总额的36.12%，较上年末提高2.09个百分点。存贷比58.87%，较上年末提高0.54个百分点，资产结构进一步优化。
客户贷款
截至报告期末，客户贷款总额102,669.49亿元，较上年末增加6,186.33亿元，增长6.41%。
个人贷款
截至报告期末，本行个人贷款总额49,073.54亿元，较上年末增加627.69亿元，增长1.30%。
其中，个人消费贷款总额29,896.87亿元，较上年末减少263.59亿元，下降0.87%，主要是个人住房贷款规模下降。本行紧抓财政贴息等政策机遇，加大消费金融供给力度，个人其他消费贷款规模保持稳定。
个人小额贷款总额17,282.52亿元，较上年末增加1,091.40亿元，增长6.74%，主要是本行持续加大乡村振兴领域信贷投放力度，加快县域个人经营贷款业务拓展，个人小额贷款规模平稳增长。
公司贷款
本行贯彻落实国家重大战略部署，积极服务实体经济，加大对金融“五篇大文章”和新质生产力等领域的信贷支持力度，持续推动“1+N”新体系1建设，提升公司金融服务质效，公司贷款规模实现较快增长。截至报告期末，本行公司贷款总额48,746.58亿元，较上年末增加6,016.83亿元，增长14.08%。
截至报告期末，本行公司贷款的前五大行业为交通运输、仓储和邮政业，制造业，水利、环境和公共设施管理业，租赁和商务服务业，批发和零售业。前五大行业贷款合计占公司贷款总额的65.57%，较上年末提高2.40个百分点。
票据贴现
截至报告期末，本行票据贴现4,849.37亿元，较上年末减少458.19亿元，下降8.63%，主要是本行优化信贷业务结构，压降低收益票据业务规模。
金融投资
报告期内，本行坚持投研引领，积极把握市场机遇，持续优化资产结构，金融投资规模保持稳健增长。截至报告期末，本行金融投资71,570.07亿元，较上年末增加7,988.54亿元，增长12.56%。
从产品划分情况来看，主要是债券和同业存单规模增加。其中，债券投资56,072.95亿元，较上年末增加5,349.48亿元，增长10.55%；同业存单5,874.24亿元，较上年末增加2,090.59亿元，增长55.25%。
从计量方式来看，主要是债权投资和交易性金融资产增加。其中，债权投资54,827.08亿元，较上年末增加7,942.65亿元，增长16.94%，主要是政府债券和同业存单规模增加；交易性金融资产10,910.94亿元，较上年末增加1,314.40亿元，增长13.70%，主要是同业存单和证券投资基金规模增加。
债券投资
截至报告期末，本行债券投资56,072.95亿元，较上年末增加5,349.48亿元，增长10.55%，主要是加大高RAROC政府债券的配置力度。
金融债券
截至报告期末，本行持有的金融机构发行的债券20,522.71亿元，其中政策性银行债券15,701.32亿元，占比76.51%。
负债
本行认真贯彻落实监管要求，持续完善负债质量管理体系，将高质量负债作为稳健经营的基础和服务实体经济的支撑。报告期内，本行不断夯实客户规模与质量，核心负债业务以一般性存款为主，规模平稳增长，来源保持稳定，结构持续优化；坚持量价平衡原则，加强定价精细化管理，推动负债成本稳步下降；主动拓展多元化的资金渠道，积极参与市场化交易，提高负债结构多样性；科学统筹安排资金来源与运用的总量、结构及节奏，综合平衡流动性和效益性；坚持合规经营，规范开展负债交易、会计核算、数据统计工作，严守风险底线。本行负债业务发展质量稳中有升，相关指标运行良好。
截至报告期末，本行负债总额186,172.72亿元，较上年末增加10,975.50亿元，增长6.26%。其中，客户存款174,386.87亿元，较上年末增加8,969.71亿元，增长5.42%；同业及其他金融机构存放款项、拆入资金和卖出回购金融资产款合计6,685.22亿元，较上年末增加1,677.16亿元，增长33.49%，主要是本行优化负债业务结构，择机增加同业负债规模。
客户存款
截至报告期末，本行客户存款174,386.87亿元，较上年末增加8,969.71亿元，增长5.42%，核心负债规模保持稳定增长。
其中，个人存款151,853.94亿元，较上年末增加4,935.68亿元，增长3.36%，主要是本行坚持以“存款提质”为核心，持续做大低成本自营存款，个人存款保持平稳增长。公司存款22,495.95亿元，较上年末增加4,028.39亿元，增长21.81%，主要是本行持续提升公司金融专业服务能力，强化资金链式营销，公司存款实现快速增长。
股东权益
截至报告期末，本行股东权益总额11,987.06亿元，较上年末增加363.61亿元，增长3.13%。
现金流量表分析
报告期内，本行经营活动产生的现金净流入3,525.14亿元，同比增加1,688.15亿元，主要是本期客户存款、同业存款等业务收到的现金较上年同期增加所致。
报告期内，本行投资活动产生的现金净流出5,996.58亿元，同比增加5,608.45亿元，主要是本期投资债券支付的现金较上年同期增加所致。
报告期内，本行筹资活动产生的现金净流入16.31亿元，同比减少653.37亿元，主要是上年同期向特定对象发行A股股票，募集资金到账形成较高基数影响。
其他财务信息
会计政策变更说明：本行报告期内未发生重大会计政策变更。
按境内外会计准则编制的财务报表差异说明：本行按中国会计准则和按国际财务报告准则编制的财务报表中，报告期内归属于银行股东的净利润和报告期末归属于银行股东的权益均无差异。
四、业务综述
零售金融业务
本行始终坚守一流大型零售银行战略定位，秉承金融为民的初心使命，锚定特色化、轻型化、综合化、生态化、精细化、数智化“六化”升级方向，不断升级经营能力、创新机制变革，以专业金融力量助力金融强国建设，加快构建零售金融高质量发展新格局。截至报告期末，服务个人客户6.86亿户，AUM规模19.18万亿元，较上年末增加0.88万亿元。个人存款15.19万亿元，较上年末增加4,935.68亿元；个人贷款4.91万亿元，较上年末增加627.69亿元。
持续完善客户分层分类服务体系，全面提升服务质效。一方面，深化客户分层经营体系，面向大众客户，以便捷普惠的基础金融服务扩大服务覆盖边界，提升全链条财富管理能力，助力广大客户实现资产保值增值；另一方面，聚焦特色客群差异化需求，以品质服务守护个人养老金客群，以资源整合激活代发客群，以精细化运营活跃信贷客群，为创造客户美好生活注入金融新动能。
深入贯彻国家扩内需、促消费决策部署，全力激活城乡居民消费动能。打造深入客户生活的各类场景，深化快捷支付场景生态运营，焕新升级“邮惠多多”系列品牌活动，充分释放热门场景消费潜力，让便民金融服务融入客户日常消费全链路；抢抓国家扩大内需政策窗口期，落地财政贴息消费信贷定向支持政策，为居民消费提质扩容注入金融活水；创新搭建信用卡客群分层精准促活体系，深化与中国银联消费品“以旧换新”专项合作，有效激发居民消费活力。
坚持管理创新双轮驱动，打造零售业务高质量发展新范式。稳步推进私行中心建设，全面升级渠道专业形象与服务能级，以私行中心为阵地常态化开展主题活动，深度嵌入高净值客户的各类圈层；持续织密信用卡线上线下场景生态，线上覆盖七大互联网平台，线下深耕十余家全国性优质品牌商户，有效激活客户潜力；做实做细零售信贷集中审批精细化运营，全流程审批效率保持优良水平，为业务平稳发展筑牢坚实支撑。
客户分层服务
本行始终坚守金融为民初心，立足客户综合金融需求，不断优化金融服务举措、延伸金融服务触角，精准对接民生需求，持续传递金融温度。
以便捷体验服务大众客户
本行聚焦大众客户的日常金融与生活需求，联动线上线下全渠道资源，以“基础服务+特色场景”双轮驱动模式搭建零售金融生态，形成覆盖便民场景、跨境生活的个人金融服务体系，为大众客户提供坚实的金融保障与更优质的服务体验。
深耕普惠根基，筑牢民生服务底座。个人存款夯实县域优势，做好春节旺季务工客群返乡金融服务，县及县以下个人存款占全行个人存款近70%；围绕代发、社保、亲子等重点客群，匹配定制化专属产品与权益体系，依托手机银行打造“家邮小宝”亲子专区，整合亲子金融产品与增值权益；升级活期存款“十大抓手”经营体系，完善“行业智付通”解决方案，打造更具行业特色的高效、智能的金融服务。
紧扣民生多元需求，传递有温度的金融服务。借记卡持续完善产品谱系，创新发行鲜花主题借记卡，配套搭建“花YOUNG时光˙俱乐部”权益平台，将金融服务延伸至女性审美与生活品质。报告期内，实现借记卡消费规模3.89万亿元。个人外币业务面向个人客户提供跨境电汇等各类国际结算服务，在手机银行上线便利化留学汇款功能，精准满足留学、出境消费等民生类跨境需求。报告期内，完成国际结算业务5.87万笔，交易金额1.60亿美元。
零售金融业务聚焦创新引领，激活支付生态价值。电子支付业务强化绑卡全生命周期质量管控，落实“首次绑卡+交易促活”一站式服务标准，创新业务管理模式，打破传统地域壁垒与资源垄断，释放新客拓展与多平台绑卡增量空间；丰富品牌活动，打造“邮惠多多”特色支付品牌，在优质主流平台、民生高频消费场景全域布局系列活动，扩大支付惠民的覆盖广度与深度。报告期内，实现电子支付交易规模3.55万亿元。
以专业陪伴护航财富客户本行秉持“以客户为中心”的经营理念，聚焦财富客户的综合化、个性化金融需求，持续深化财富管理核心战略布局，通过做深客群经营、优化高客服务、升级产品货架、增强数字赋能，推动财富管理业务实现高质量快速发展。
深耕客户分层经营，持续完善活动体系。富嘉客户1方面，连续第四年开展“助成才˙赢未来”高考系列活动，邀请权威教育专家开展新高考政策深度解读并提供科学报考规划指导，报告期内举办活动超百场，覆盖6万人次，品牌影响力持续扩大。鼎福客户方面，聚焦高客“人－家－企－社”多维服务需求，搭建“问鼎”活动体系，初步形成六类活动系列、三大客群经营品宣主线，开展品质生活、法税投教、子女教育与高端医疗等活动，深入参与高净值客户的生活圈、商业圈、家族圈，报告期内举办活动超300场，在重点城市持续推广私行中心集中经营模式。截至报告期末，富嘉及以上客户规模达747.62万户，较上年末增长10.59%。
持续升级产品货架，响应客户多元化配置需求。基金业务方面，持续保障“U选基金池”产品业绩表现，加大绩优高弹性产品的筛选与推广力度。截至报告期末，基金保有规模达1,123.62亿元，较上年末增长16.97%。保险业务方面，以长期期交保险为核心持续优化产品布局，报告期内，分红险、年金险的长期期交新单保费分别同比增长261.38%、451.85%，占长期期交新单保费的比例分别提升39.75、31.17个百分点。理财与资管业务方面，依托低波稳健产品做大基本盘，结合市场机遇加大含权产品布局。报告期内，代销理财新增1,510.99亿元。截至报告期末，代销理财存量规模较上年末增长13.79%；资产管理计划（含信托计划）存量规模1,605.56亿元，较上年末增长17.68%。贵金属业务方面，构建“买入－持有－回购”全链路黄金服务体系，报告期内，邮储金及黄金积存业务交易规模同比增长189.58%。
数智化赋能客户服务，拓宽财富应用场景。迭代升级“云帆”财富管理数字化支撑平台，依托全行自研大模型搭建理财经理全流程AI赋能体系，落地AI话术实景演练、线上智能会客室、AI投研导读等场景应用，全方位赋能理财经理精进专业能力、升级客户服务质效。推出手机银行子女教育专区，以教育金测算为核心，配套教育测评小游戏、教育科普课程、教育主题活动等模块，助力客户更好规划子女教育。打造手机银行投研专区，系统化输出每日财经新闻、市场行情解读、异常波动点评、客户资配方案等投研内容，深化投资者教育，做客户理财道路上的专业守护者。报告期内，持续做好线上运营工作，服务客户突破1,700万户，同比提升3个百分点。
构筑开放式理财货架赋能城乡居民均衡资产配置
本行锚定城乡普惠客群财富保值增值核心需求，坚持投研引领，搭建策略完备、优中选优的开放式理财产品货架，坚持推进标准化资产配置落地，持续引导客户优化持仓结构，不断深化财富管理转型。
将理财产品打造成低利率时代客户资产多元化配置的首选品类。低利率环境下，单一存款难以满足居民资产保值增值需求。本行深耕城乡普惠金融市场，服务客群风险偏好整体稳健，理财产品凭借起购门槛低、客群基础好等优势，成为启发客户打破单一存款思维、建立分散化投资框架的“第一站”。截至报告期末，本行理财客户近1,300万，较上年末增长23.57%，普惠理财客群持续扩容。
搭建策略完备、动态优化的全市场开放式理财货架。本行依托投研体系与选品能力，搭建以中邮理财为核心、外部优质机构为补充的开放式理财货架。迭代升级“天天盈”现金理财，打造支付、还贷、快赎一体化产品功能；针对零售信贷客户周期性还款特点，创新上线月度自动赎回还贷功能。持续夯实稳健理财供给，全市场甄选短期限纯固收产品，深耕邮银财富“红红理财”低波固收子品牌。顺应资本市场发展趋势，建立覆盖多元、均衡、特色、量化、跨境、结构化六大策略的“固收+”产品专区。同步建立理财合作机构准入、评价与动态调整机制，截至报告期末，已准入合作24家主流理财子公司，上架各类理财产品超2,300只，形成供给充足的全品类理财货架。
落地资产配置活动，普及多元均衡的资产配置理念。创新开展“资产配置+1”活动，构建覆盖不同风险等级和资产类别的资产配置进阶体系，通过简洁易懂、便于实践的“+1”配置逻辑，引导客户在现有持仓基础上循序渐进增加适配理财品类，逐步树立长期投资、分散配置理念，持续推动客户资产结构向多元化、均衡化提升。
依托分层产品货架、精细化客户运营，本行产品管理竞争力持续转化为经营实效，2024年、2025年及2026年上半年代销理财规模较上年末增幅分别为27.64%、27.24%、13.79%，均位居行业前列。下一步，本行将持续优化理财产品供给，依托“资产配置+1”常态化、体系化落地，推动业务从单一产品销售向专业资产配置顾问转型，从传统储蓄银行向财富管理银行转型，持续做强财富管理“第二增长曲线”。
特色客群服务
以暖心服务陪伴个人养老金客群
本行始终坚持以专业担当服务国家战略、回应民生关切，全面构建“三横三纵”的立体式养老金融体系，打造养老暖心银行。
线下充分发挥网点遍布城乡的优势，打造具有标杆效应的养老金融示范网点，实现36家分行覆盖推广，打通养老金融服务的“最后一公里”；线上升级打造手机银行养老金融专区，构建“U享品质养老”六大特色服务板块，持续推出养老特色活动，为客户提供一站式解决方案；持续丰富产品矩阵，精选传统型、分红型等多类型个人养老金保险产品，提供全品类个人养老金基金产品，满足客户个性化、多样化的投资需求。截至报告期末，服务中老年客户超3.14亿户，养老金金融规模超3.8万亿元。
本行浙江省分行深入贯彻落实积极应对人口老龄化、大力发展养老金融的战略部署，与省委老干部局深度合作，创新建设运营“邮爱银色家园”。采用“政银共建、生态赋能”模式，按照“旗舰型、精品型、社区型”三级标准推进阵地建设，围绕“学、养、乐、为”需求，构建六大权益体系。截至报告期末，全省已建设并运营105家，覆盖10个地市。同时，浙江省分行连续两年开展“银龄风尚”大赛，为银发客群搭建风采展示平台；绍兴市分行举办短视频大赛，吸引近400位老年客户参与；义乌市支行推出“银商讲堂”等特色服务，探索银龄赋能基层治理新路径。全省范围内多点开花、特色纷呈的养老金融实践，沉淀形成了可复制、可推广的服务样板，银色家园获央视财经频道报道，已成为本行养老金融服务差异化特色标杆，生动践行“暖心相伴、U享未来”的养老金融品牌服务理念。截至报告期末，浙江省分行本年新增金融社保卡激活2.92万张，同比增长56.11%。
以拓新提质激活代发客群
代发业务全力构建从源头获客到深度经营的完整价值闭环。聚焦科技型企业等优质客群，深化公私联动机制，搭建专项攻坚支撑体系，提供全链条配套支持，批量拓展优质代发源头。制定代发客户全流程标准化经营动作，通过精准画像、场景适配的精细化服务体系，持续提升代发资金留存率和产品渗透率。报告期内，本行代收资金3,049.05亿元，代付资金1,859.74亿元，其中，代收社保养老金188.34亿元，代付社保养老金856.09亿元。
以特色产品服务商户客群
收单业务紧扣“场景深耕”主线，推出“三通”特色产品，开展“百业赋能”系列宣传，推动商户客群提质扩容。面向夜市等联营场景，推出“分账通”产品，解决市场管理方资金管理难题，落地“一点切入、批量营销”模式；面向商品交易市场场景，推出“记账通”产品，解决批发商户数字化经营、记账、赊销难题，构建“支付+记账+信贷”一体化服务模式；面向社区居民服务场景，推出“会员通”产品，提供会员管理、储值充值、私域营销等增值服务。报告期内，本行累计新增“三通”商户万余户。
以精细化运营活跃信用卡客群
本行持续推动信用卡业务体系化能力建设，加强金融产品和服务模式创新，强化集约化经营和精细化管理，提高场景建设和多元化发展质效，推动信用卡业务高质量发展取得积极成效。报告期内，信用卡消费金额4,322.22亿元；截至报告期末，信用卡结存卡量达到3,784.28万张；信用卡不良率1.45%，与上年末持平。
丰富消费场景，深化消费需求支持。强化线上线下场景搭建，线上覆盖多个主流互联网平台，线下深耕十余家全国性优质品牌商户，深入开展促消费、促活跃精准营销创新，抓住消费旺季开展营销活动，报告期内参加活动用户规模超5,700万人次，带动消费金额提升超500亿元，信用卡快捷消费同比增长16.65%；加强与中国银联合作，积极落实“两新”政策，支持居民消费品以旧换新需求，带动消费金额超36亿元。创新产品体系，持续优化客群结构。深入实施量质并举的获客体系，着力构建常态化获客机制，推动网点营销能力不断提升；发挥协同优势，面向高端客群、青年客群开展主题营销活动，优质客户占比进一步上升，获客质效持续升级。丰富信用卡产品和权益体系，面向中高端客群推出万事达世界卡，支持权益灵活兑换等功能，满足客户灵活自选高品质金融服务需求。拓展多元服务，扩大品牌影响。持续丰富信用卡分期产品和服务体系，加强与消费场景深度融合，优化资产结构。落实国家财政贴息政策要求，完善系统功能和客户提示，实现账单分期贴息全流程自动处理，带动信用卡账单分期金额同比增长10.93%；深化场景布局，推动场景类分期业务稳健均衡发展。深入打造“周六5折”活动品牌，统一活动模式和品牌形象，加强常态化推广，信用卡品牌影响力持续提升。
以金融力量助力信贷客群
以高效服务链接消费信贷客群
本行积极顺应扩大内需政策导向，持续强化消费信贷支持。稳健推进个人住房贷款业务，紧跟财政金融促消费一揽子政策，强化居民消费领域金融供给。以科技赋能服务全流程，依托数字化提升金融可得性与便捷性，持续优化客户体验，推动客户体验提升与企业高质量发展的价值共生。截至报告期末，个人消费贷款余额2.99万亿元。
紧跟政策红利，加大消费金融供给力度。紧抓财政贴息政策机遇，创新推广模式、丰富宣传载体，策划推出“邮享贷新年焕新、好礼升级”“邮享贷－新年焕新，福‘贷’迎春”等专题营销活动。围绕家用汽车、家电等大宗消费领域，联合场景渠道开展专项促消费活动。举办“乡村加邮购车季”，携手经销商举办财政贴息专场活动超350场，为客户提供一站式看车、试驾与贴息申领服务，实现从政策宣导到贷款投放的全流程闭环服务。
线上线下结合，构建立体化服务生态。线下端，充分发挥网络与资源优势，围绕汽车销售园区设立上百家汽车特色支行，聚焦消费场景提供专业信贷服务。依托二维码轻量化触达，实现“全网全员”消费信贷服务覆盖。线上端，持续深化“主动授信”“远程客户经理T+0响应”等服务，实现贷款服务触达更加便捷。通过打造“线上+线下、行内+行外”协同生态，为客户提供便捷高效的服务体验。
强化数字赋能，提升全流程服务质效。持续优化流程，针对房贷优质客群打造“秒批秒放”新模式，实现房贷审批从传统的“日级”缩短至“分钟级”，大幅提升客户获贷效率。依托人工智能技术，推进手机银行“对话即服务”模式，客户通过文字或语音即可向“智慧小邮”AI助理咨询，实时获取贷款流程及信息答疑，并可一键跳转至业务办理界面，有效提升客户自助服务体验。
深入集约化运营，筑牢风控防线。消费信贷业务已完成全分行、全产品的审批上收，平均审批时效控制在3小时以内。通过统一审批标准和固化流程，有效防范操作风险。同时，搭建风险提报机制，实现风险快速响应、闭环管理，持续提升反欺诈能力与信用风险管控水平。
以优质服务支持个人经营客户
本行以行业研究为引领，以产业地图为抓手，抢抓重点领域和政策机遇，并将风险管理贯穿始终，推动小额贷款高质量发展。截至报告期末，个人小额贷款余额1.73万亿元，较上年末增加1,091.40亿元，增长6.74%。
优化业务发展策略，推进优质客户批量开发。围绕种养殖、农产品收购、商品消费、加工制造、服务消费等重点领域，总分联动制定产业开发计划，出台差异化信贷支持政策，全国一体化推进重点产业和区域轮动开发，深挖小额贷款业务发展潜力。出台优质商圈客群差异化支持政策，基于商圈评价工具，对优质的农副食品批发市场、综合商贸批发市场等商圈客户提供定向提额，提高重点场景精细化服务水平。落实服务业经营主体贷款贴息专项工作，加大政策宣贯力度、加强工作督导，确保政策红利精准直达市场主体。
深化运营体系变革，夯实业务长效发展能力。搭建“三农”客户集中运营体系，围绕客户授信、支用、续贷等各个环节，积极开展客户全生命周期线上运营。完善数字“三农”客户运营平台，进一步整合客户经理贷前至贷后任务，实现对作业任务的统筹与规划，推动千人千面智能画像，赋能客户经理业务拓展。完善审查审批“1+N”一体化运营，强化集中运营作业质量管控，稳步提升集中运营质效。启动资产质量提质攻坚“第二季”专项行动，围绕风险缓释、押品处置、催收清退等方面统筹发力，推动存量业务风险有序化解。
数据赋能产业链条助力棉花产业转型升级
棉花是关系国计民生的战略物资，新疆作为我国最重要的优质棉花产区，产量占全国九成以上。本行新疆区分行立足国家战略与区域资源禀赋，以组织推动、数据赋能、场景获客、风险护航为四大抓手，创新推出“邮棉快贷”专属产品，探索出一条符合新疆实际的特色行业开发路径。截至报告期末，新疆区分行“邮棉快贷”累计授信43亿元，将金融服务从“群众跑腿”变为“数据流转”，为保障国家棉花战略物资安全、助力乡村全面振兴贡献力量。
强化组织推动，精准对接产业客户源头。新疆区分行由行领导带队走访新疆农业农村厅、兵团农业部门及阿瓦提县等优质棉区乡镇政府、村委和连队，及时获取地方政府发布的棉花产业专项扶持政策，精准获取优质棉农名录及备耕资金需求信息，深入了解棉花种植客户的融资需求。
加强数据赋能，打造高效便捷的信贷服务体验。新疆区分行主动对接全国棉花交易市场和地方政府农业部门，归集整合棉农多维数据。实施自动审查审批，系统可实时调取棉农生产经营信息，自动完成授信测算与额度审批。棉农通过手机银行线上发起贷款申请，从申请到获得贷款额度仅需数分钟，单户最高授信额度可达100万元，大幅提升服务效率和棉农满意度。
紧盯关键节点，打造棉花生产全场景服务。围绕棉花产业两大核心场景，备耕期实施信用村大走访，提前储客；收购季驻点轧花厂，批量获客。通过聚焦棉花生产的各环节、全流程，绘制棉花产业服务地图，对重点客户实施名单制精准管理，将产品优势有效转化为市场优势。截至报告期末，新疆区分行“邮棉快贷”累计投放近35亿元，精准服务超5,000户棉农。
抓实风险管控，筑牢“精准滴灌”的安全防线。新疆区分行始终将风险管理贯穿到贷前、贷中、贷后全流程体系。贷前，依托多维数据交叉验证，精准识别棉农种植户经营规模，严防超额授信；贷中，安排客户经理前往客户所在村委或连队进行现场确认，关注客户经营连续性和家庭稳定性，严防贷款挪用；贷后，定期开展贷后抽检工作，确保“放得出、用得好、收得回”。
报告期内，本行公司金融业务紧扣市场脉搏与客户痛点，深入践行“公司业务提升行动”，通过深化机制革新，强化价值驱动的精细化管理，实现了规模与效益的协同增长。截至报告期末，公司客户达216.46万户，上半年新增23.42万户，总量较上年末增长9.42%；FPA7.94万亿元，较上年末增加1.15万亿元，增长16.99%；公司贷款48,746.58亿元，较上年末增加6,016.83亿元，增长14.08%；公司存款22,495.95亿元，较上年末增加4,028.39亿元，增长21.81%。报告期内，公司金融业务收入472.11亿元，同比增长15.87%；公司金融中间业务收入同比增长16.82%。
服务实体增效
统筹区域协同协调工作，稳步落实重点区域发展部署。精准引导金融资源向战略发展区域、核心业务板块及重点产业领域倾斜，持续锚定国家重大区域发展战略开展金融服务，为京津冀协同发展、雄安新区规划建设、长三角一体化发展、黄河流域生态保护和高质量发展、粤港澳大湾区建设、海南自由贸易港建设赋能助力。截至报告期末，重点区域公司贷款余额较上年末增长15.38%。
扎实推进乡村全面振兴，激活农业农村发展动能。以强县富镇重点项目、农业农村基础设施融资项目库、农业产业化龙头企业名单为抓手，聚焦农业基础设施、农村基础设施两大主线，深耕农产品产业链、现代设施农业、智慧农业、农产品流通市场等重点领域。立足区域特色粮食产业优势，邮银协同打造粮企合作标杆；分层布局智慧渔业项目，赋能深远海智能化养殖集群建设。持续优化乡村振兴金融产品供给，以专业化公司金融服务助力农业农村现代化发展。
深化服务老龄事业，支持养老产业高质量发展。扎实推进“523”综合营销服务体系1，重点围绕“新建”“收购”“改造升级”“日常运营”四类场景，创新服务模式，设计融资方案。完善各项支撑保障措施，优化授信政策、业务流程，持续发力支持扩大养老服务供给。认真落实人民银行服务消费与养老再贷款政策，做好再贷款申报落地。
构建生态化、综合化科技金融服务模式，聚力支持“园群链”创新发展。积极与园区管委会、商协会共建有机合作生态，组建服务专员队伍，通过常态走访驻点、定期举办联合活动，打造“零距离+有温度+快响应”生态化服务模式，及时触达满足“园群链”各类创新主体金融服务需求。
精准提供全周期、接力式产品服务，以专项信贷满足资金融通需求，协同保险机构强化风险保障，以“邮银财管+”系列支持数智化转型，构建综合化科技金融服务模式，赋能“园群链”各类创新主体高质量发展。截至报告期末，科技贷款较上年末增长超16%,高于各项贷款增速。
聚势绿色低碳，厚植转型新优势。坚持绿色金融与转型金融双轮驱动，统筹稳增长与提价值，推动绿色低碳领域业务扩面增效。在绿色金融方面，持续用好碳减排支持工具和FTP（内部资金转移定价）优惠政策，加大对节能减碳、环境保护、资源循环等重点产业信贷投放力度，同步开展碳减排重点领域、新型储能业务专项培训，夯实重点领域专业化服务能力。在转型金融方面，加快推动业务从“盆景”向“风景”跨越，以可持续发展挂钩贷款为核心产品，紧抓人民银行转型金融标准多行业试用机遇，依托差异化授信授权政策，常态化开展转型金融支持方案特色培训及业务辅导，为高碳行业转型需求量身定制综合金融服务，引导企业加速低碳升级。截至报告期末，绿色批发贷款余额较上年末增长9.41%；转型金融贷款投放突破40亿元。
深化制造业金融服务，助力实体转型升级。紧扣实体经济转型升级需求，不断优化授信政策和差异化审批授权，加大制造业信贷资源倾斜力度。围绕传统产业转型升级、新兴产业培育壮大、未来产业前瞻布局三大主线，深耕国家先进制造业集群、中小企业特色产业集群等，不断提升金融服务质效。截至报告期末，制造业中长期贷款余额较上年末增长11.15%。
持续加大民营企业金融支持力度，激发民营经济活力。本行不断深化服务体系建设，指定专门部门牵头负责民营企业金融服务工作，确保工作落实落细，认真贯彻实施民营经济促进法，一视同仁向民营企业提供金融服务，提升民营企业授信管理精细化水平，强化分类施策、精准施策，加快提升融资需求响应速度。加大对科创、绿色低碳、乡村振兴等重点领域民营企业支持力度，健全适应民营企业融资需求特点的产品服务，支持民营企业利用科技创新债券、信用风险缓释凭证及民营企业债券融资支持工具等实现债权融资，拓宽直接融资渠道。截至报告期末，本行民营企业贷款余额2.93万亿元，占客户贷款总额比重超28%，居国有大行前列。
本行河北省分行深入实施民营企业“五力赋能”1专项行动，与河北省工商联持续开展“集群金融进万企”活动，聚焦产业需求，多维破解民营企业融资痛点。升级“数字工商联”平台邮储专区，依托“数字工商联”平台开发“一键测额”工具，构建“测额－授信－复测”全流程闭环。其中，保定市分行积极推进与辖内各级工商联和商协会合作，通过举办联合走访、银企对接等活动，累计对接企业超1,000家。截至报告期末，河北省分行民营企业贷款余额超1,400亿元，占各项贷款比重超35%；保定市分行民营企业贷款余额近200亿元，占各项贷款比重超50%。
持续贯彻落实国家政策，助力加快构建房地产发展新模式。本行全面落实国家房地产政策导向，创设系列涉房产品，打造与房地产发展新模式相匹配的金融服务体系，合理区分项目与主体风险，满足房地产企业合理融资需求，加大房地产企业存量盘活融资需求支持力度，推动城市房地产融资协调机制常态化发展，有序推动“好房子”建设，切实做好城市更新金融支持服务，践行国有大行担当，助力房地产市场平稳、健康、高质量发展。
产品服务创新
财资管理与渠道服务
坚持创新引领，打造“5U智融”2服务集成优势。本行聚焦产业链场景生态，运用大模型、人工智能等技术进一步提升服务效率，嵌入企业经营全流程，打造全链触达、操作便捷、风控统一的贸易融资轻资本综合金融服务体系，不断深化场景拓展与平台创新，加力智慧金融解决方案，精准服务金融“五篇大文章”重点领域。强化科技赋能找增量，做强对外开放互联、对内智能高效的U链供应链金融平台；持续拓宽U函平台覆盖，新增多家政府平台、中大型央国企平台、融资担保机构直联对接，搭建“银政+银企+银担”的数智服务生态；创新丰富U证应用场景，报告期内落地铁路运费证、算力证、燃气证等创新业务，以“场景+金融”嵌入式服务，为产业发展注入金融新动能；迭代升级U承与U汇业务，持续提升数智化服务能力。
坚持统筹推进，打造供应链金融特色服务体系。强化数智化产品体系建设，以资产池产品为核心抓手，打造集“资产管理+融资服务”于一体的综合金融解决方案，接续发力提升客户服务能级。立足邮银协同核心禀赋，升级物流金融服务方案，向外延伸航运、铁路、通道金融等多元场景布局，创新推出“邮通陆海”系列综合金融产品。作为首批入驻陆海新通道金融服务中心的金融机构，本行聚力“扩赛道”，深耕陆海新通道金融服务枢纽，深度融入区域对外开放战略布局，向实向优服务国家重大战略。
坚持市场导向，打造对公数智结算服务生态。持续完善司库服务体系，重点围绕支付结算、资金归集、业财对接等场景，挖掘客户财资管理需求并迭代服务，统筹管理多银行、多账户资金等金融资源，协同现金管理为企业提供全面的财资管理解决方案。截至报告期末，“易财资（司库云）”行业覆盖度与客户满意度持续提升，覆盖国资监管、制造、医药、文旅、投资平台等多类客群。升级银企互联综合方案，丰富接口品类及场景供给，深化传统金融服务与云平台资源深度融合，输出更高效、敏捷、一体化的线。
拓宽物流金融边界激活西部陆海新通道金融服务新动能
本行紧扣陆海新通道发展战略，发挥邮银协同独有优势，创新推出“邮通陆海”系列综合金融产品，聚焦通道建设、物流金融、产业金融、平台生态四大重点领域，推出九项服务举措。本行作为入驻陆海新通道金融服务中心的金融服务机构，前移服务阵地，实现与物流、贸易、产业企业零距离对接。一是聚焦西部陆海新通道重点区域，持续加大铁路、公路、航空、港口、产业园区等核心基建领域及市场主体的金融服务力度；二是深耕重庆国际物流枢纽园区等核心枢纽场景，依托“商行+投行”一体化联动模式，落地多元化综合金融服务，搭建“科技+金融+园区”数字化服务平台，赋能物流枢纽数字化、智能化升级；三是积极助力通道贸易产业高质量发展，精准对接沿线重点企业经营与跨境业务需求，落地跨境外汇便利化支付等创新服务，持续完善通道跨境金融服务生态，为西部对外开放发展注入金融活水。
上服务体系，全面支撑企事业单位信息化转型。截至报告期末，“易企联”服务集团客户4,790家，渠道累计结算量11,553.05亿元。“易企管”紧跟国家务工薪酬规范化监管导向，聚焦农民工、外包派遣人员等薪资管控重点场景，依托平台灵活定制、动态管控能力，实现用工薪资全流程线上溯源、闭环管控，确保务工薪酬安全、及时发放，数字化定制交付能力获得市场充分认可。截至报告期末，务工薪酬监管项目超200个。
聚焦提质增效，筑牢现代化财政代理服务体系。围绕更加积极的财政政策加力提效总体基调，坚持政策靠前发力，资金精准高效拨付，持续深化财政金融协同，推进中央及地方财政预算管理一体化改革落地实施。搭建全周期精细化财政服务体系，依托科技赋能提升业务服务质效，保障各项财税改革平稳落地、政策效能充分释放。
科技创新驱动，丰富智慧民生政务服务应用场景。立足民生保障发展大局主动作为，依托数字金融创新，迭代升级政务金融云平台服务效能。持续优化“邮医通”“智慧教育”“智慧农村”“智慧党建”“智慧商协”等场景核心系统功能，推动金融科技与民生政务深度融合，构建覆盖面更广、体验感更优的智慧政务生态体系。
融资融智与投行服务投资银行业务紧扣全行“六化”升级，聚焦公司金融“两低两高”转型，价值投行经营取得积极成效，有效支撑“第二增长曲线”加速跃迁。报告期内，实现中间业务收入42.00亿元，同比增长16.41%。
积极落实金融“五篇大文章”，以创新能力和整合能力服务国家重大战略。银团贷款业务聚焦重点领域，落地了一批绿色银团、普惠银团、科技银团项目，实现综合收益与社会价值双丰收；截至报告期末，银团贷款余额突破9,700亿元。债券融资成功落地了多单科创债与绿色债项目，精准对接重点企业融资需求，有效压降综合融资成本，以专业服务为企业创新转型与绿色发展注入金融活水。并购贷款有力支持科创企业，围绕生物技术、先进新材料、集成电路等战略新兴产业落地了一批典型项目，助力企业提质扩容；报告期内，并购贷款投放超100亿元。
充分发挥投资银行轻资本优势，债券承销、财务顾问等中间业务发展向新向优。报告期内，各类债券承分销规模同比增长24.70%。构建多层次REITs（不动产投资信托基金）一体化服务体系，丰富多元REITs创新工具应用场景，以托管行、监管行、战略投资等多角色助力全国首单文旅资产机构间REITs、全市场首单农贸市场机构间REITs、全国首批商业不动产REITs等项目落地，支持企业盘活资产。完善融智服务产品体系，创新数智化顾问服务场景，“U添翼”融智服务平台正式面客，以数智融合之力，为企业发展注入新动能。
增强资源协同链接，升级投行金融生态圈。持续做优“邮好债”“邮融易”“U添翼”“U智汇”等邮储投行重点市场服务品牌，发挥投行资金组织功能，搭建“资金－资产”对接的综合金融服务生态圈，以产业研判、投融资实务等智力输出赋能企业经营发展。深耕数智赋能，“智慧投行”数智生态获得第八届中国金融数智峰会“2026年度银行数字化转型优秀案例奖”。
深耕投行融智服务赋能实体高质量发展
本行积极服务实体经济，持续升级专业化、综合化融智服务体系，坚持融资与融智并举、服务与赋能并行，精准对接公司客户经营发展、转型升级、资本运作等多元需求，持续打通金融服务实体经济的落地链路，为企业稳健经营、产业提质增效、区域经济高质量发展注入持久金融活水。
完善融智服务产品体系，深耕重点领域赋能。本行紧扣国家产业政策与客户融智需求，立足对公客户全生命周期发展，持续做大做强特色融智服务。报告期内，成功上线“U添翼”融智服务平台、“U智汇”投行智库，通过全方位、数智化、专业化的智库服务，助力公司客户规范经营管理、科学布局发展。
聚焦另类融资市场撮合服务，打造多元化投融资顾问体系。本行积极服务客户另类融资需求，全面搭建覆盖产业平台、上市公司、非银机构等核心客群为主的“邮融易”非银撮合平台，助力公司客户拓宽直接融资渠道、优化融资结构、降低综合融资成本；引导非银资本对接实体产业项目，畅通产业融资循环。
做实产业并购融智服务，助力公司客户转型发展。本行紧扣产业升级与企业并购需求，以并购顾问为抓手，深度赋能企业并购重组、资源整合、产业链协同发展，为公司客户提供并购交易方案设计、估值定价、交易流程辅导、配套融资衔接等全流程顾问服务，助力企业整合优质产业资源、延伸产业链条、提升核心竞争力。
下一步，本行将持续夯实投行融智服务能力，提升融资、融智、融业一体化对公服务能力，持续深耕重点产业、重点客群，不断创新服务模式、升级服务方案，为公司客户高质量发展提供更加全面、高效、专业的综合金融服务保障。
经营体系建设持续推动“1+N”新体系1建设，深化公司金融市场服务体系改革。完善跨区域业务协同机制，细化联动策略，提升全域一体化服务能力。推广集约化运营体系，加大平台赋能、集中审核与智能营销力度，提升服务质效。健全基层一体化组织体系，应用“1+N+X”绩效考核方案，推动业务权限下沉，分层分类强化人才培养选拔，提升基层专业服务能力。
夯实公司财富管理体系，支撑轻型化与综合化转型，提升价值创造能力。坚持以客户需求为中心完善产品货架，持续拓展同业合作渠道，不断丰富公司理财、对公资管计划、公司保险等产品供给，优化资产配置和产品甄选，以标准化产品体系与定制化服务方案匹配不同层级客户差异化需求。依托丰富的营销支撑工具与财富服务系统数智化功能，强化公司财富顾问队伍专业本领，搭建覆盖售前、售中、售后的全周期服务闭环，常态化做好客户陪伴经营，打造公司财富综合竞争力与品牌影响力。截至报告期末，公司财富代销规模较上年末增长25.71%。
立足国家战略导向，健全GBC协同长效机制。构建GBC互联互通、协同共振、生态共生的全域金融服务生态圈，打造“从政策引领到金融服务，从场景搭建到资金闭环，从科技赋能到生态协同”的场景化综合服务新模式，深化G-B产业协同赋能、G-C民生精准触达，构建政企产业协作、政民普惠直达双向协同发展格局。
深耕数智化营销，助推客户精细化运营与服务质效提升。
本行深耕对公客户立体式营销体系建设，持续升级数智化运营能力，赋能对公业务提质扩容。重点聚焦小微企业客户全生命周期管理，构建“获客引流－账户激活－客户留存－价值提升－流失干预”的闭环运营机制。开展对公“新客有礼”“结算有礼”专项权益营销活动，盘活存量、引流增量，提升基础客群结算黏性。深化线上线下联动营销，推进企业手机银行激活、数字人民币对公钱包推广、小微易贷投放、公司理财营销等重点项目，推动线上集约化运营从“实验室”进入“生产线”，切实提升核心金融产品客户渗透率与市场覆盖面。
坚持推进数智化“全员赋能”，强化服务链生态化和风控能级提升。搭建对公场景金融一体化数智服务中枢，上线“邮银财管+”统一门户，实现“一次认证、一点登录、一站办理”的便捷服务；依托开放可扩展底层架构，支持各类服务模块灵活拼装、按需配置，可针对企业经营需求定制综合方案并完成线上全流程交付，客户服务响应与业务办理效率显著提升。报告期内，凭借敏捷装配能力，为大型集团量身打造专属服务方案，高效定制交付能力获得客户充分认可。全面提升数智化主动风控水平，持续推进“OASIS－绿洲”主动风险防控体系建设。本行在整合工商、征信、财务等传统数据的基础上，引入卫星遥感、物联网、地理信息等新型数据资源，搭建多维度、一体化主动风险监测体系。报告期内，本行与长光卫星合作研发的“邮储银行号”遥感卫星成功发射，数据全面接入“OASIS－绿洲”风控平台，覆盖新能源、境外工程、高标准农田等重点场景，实现对项目建设进度、运营状况、资产实景的常态化远程监测，联动传统数据交叉核验，助力风险防控智能提质。
本行立足同业金融特色优势，着力构建多元发展、数智驱动、协同共生的资金资管业务新格局，全力打造同业金融标杆银行。业务发展格局更加均衡，政府债券投资规模较上年末增长24.66%；质押式同业存款规模突破2,100亿元，同比增长102.61%；外汇衍生品交易规模1.31万亿元，同比增长43.95%；中债银行间市场债券交割量33.32万亿元，同比增长23.64%；托管规模突破6.5万亿元，较上年末增长8.78%；理财产品规模突破1.4万亿元，较上年末增长9.24%；票据交易非息收入16.97亿元，同比增长35.98%。同业金融服务更加综合，坚持从客户综合金融需求出发，依托丰富产品体系，与客户深化同业存款、代销基金、债券承分销等多项业务合作，进一步推动客户经营从“拓户增量”向“深度挖潜”转型。同业生态建设更加完善，正式上线“邮你同赢”平台项目融资大厅，本行系业内首家在同业平台上线机构间REITs业务交易系统的银行机构；成功举办同业合作发展论坛暨“邮你同赢”智慧生态发布会，正式发布“邮你同赢”智慧生态和“U托管”品牌，进一步完善同业综合金融服务场景，以科技赋能为同业合作注入新动能。经营管理数智赋能更加突出，货币市场AI交易机器人“邮小助”和交易员助理机器人累计处理交易总量超12万亿元，荣获“中国电子信息博览会(CITE)金智奖˙人工智能应用奖”；成功上线自主研发建设的资产托管新核心系统（场外清算）。
金融同业业务
同业投融资业务
本行始终坚持投研引领，积极把握市场机遇，持续优化投融资资产结构。截至报告期末，质押式同业存款业务2,134.50亿元，同比增长102.61%；基金投资管理能力不断提升，非息收入实现同比正增长；携手中债金融估值中心有限公司成功落地业内首只聚焦“科技创新+绿色发展”双主题的债券指数基金，在中债指数用户综合评价中，入选2025年度“创新引领先锋机构”；资产证券化投资及交易助力轻资本及绿色转型，带动承销、托管、存款、票据等业务协同发展，综合效益持续提升。
科技赋能同业合作智慧生态共赢未来
2026年4月，本行发布“邮你同赢”智慧生态，聚焦“智慧数据、智慧交易、智慧社区”三大维度，着力构建兼具活力与韧性的同业金融新生态。截至报告期末，“邮你同赢”同业生态平台注册机构超2,500家，累计交易规模突破10万亿元，生态共建价值日益凸显。
智慧数据 汇数成智，赋能决策全链
运用大模型技术推出《邮赢洞见》系列报告，自动化生成涵盖四大客户类型、六大区域的银行业分析及160余家机构专属报告；常态化输出洞见资讯，为经营决策提供参考。同时，平台提供精细的客户画像工具、多元的数据增值服务、丰富的数据应用场景，完成从“找数、问数”到“用数、决策”的全流程闭环服务。
智慧交易 驭智提质，提升交易效能
依托全链大数据及多模态交互技术，票据交易机器人和货币市场机器人能够智能询价、自动报价、秒级应答与审批；基金智能顾问机器人7×24小时在线，支持产品比对、订单推荐及智能投研，以智能化升级全面提升同业交易服务质效。
智慧社区 无界共生，构建数字社区
创新运用元宇宙技术，推出“邮赢时空”虚拟社区，支持用户以自定义数字形象沉浸式体验业务洽谈、投研直播及观点交流等；同步设置邮赢时光、邮赢画像、小盈说社区等特色板块，打破时空限制，营造有温度、有活力的线上体验。
资金资管业务
票据业务
本行持续深化票据一体化经营质效，稳步提升经营管理水平和客户服务质效。报告期内，办理贴现业务6,299.74亿元，同比增长3.84%；服务企业客户1.53万家，同比增长11.72%，其中中小企业客户占比97.07%。做强票据流转交易，交易能力显著提升，票据交易非息收入16.97亿元，同比增长35.98%。
资金存管业务
本行持续为客户提供证券、期货、黄金、保险资管等多元化存管结算服务，报告期内，资金存管交易量3.99万亿元，同比增长101.52%；正式获批中国金融期货交易所保证金存管业务资格，存管结算服务布局更加完善。截至报告期末，已与21家交易及结算类金融机构，185家证券、期货类金融机构开展深度合作，签约账户数达1,156.11万户，同比增长16.96%。
资产代销业务
本行充分发挥同业生态圈优势，逐步打造涵盖公募基金、保险资管产品、理财产品的同业代销体系。截至报告期末，同业代销资产累计交易量1.09万亿元，其中，同业基金代销交易突破1万亿元，保有量超2,900亿元，位居银行系平台前列。
金融市场业务
本行金融市场业务紧扣“十五五”规划开局之年的战略机遇，紧跟国家战略导向，把握宏观政策与市场机遇，动态优化资产配置，强化科技赋能与数智化建设，持续提升风险管理水平，推动交易能力快速提升，核心竞争力不断增强。
市场交易业务
货币市场方面，本行切实履行公开市场业务一级交易商职责，传导货币政策，助力金融市场稳定运行。统筹运用市场化融资渠道与央行货币政策工具，持续提升流动性管理水平和资金运作效率。报告期内，货币市场交易量同比增长40.40%。
交易及做市方面，本行积极捕捉市场交易机会，依托电子化交易平台，灵活开展波段交易和各类组合交易，增厚交易收益。持续履行做市商义务，为市场提供稳定流动性支持和高质量报价服务。报告期内，本行在中央国债登记结算有限责任公司发布的业务发展质量评价中，获评“年度债市领军机构”“年度开拓贡献机构—浮息债业务”等多项荣誉，市场影响力稳步增强。灵活开展利率及外汇衍生品交易，拓宽债券远期等产品品种创新，丰富风险管理工具体系。报告期内，标债远期交易量同比增长47.46%，外汇衍生品交易量同比增长43.95%，中债银行间市场债券交割量33.32万亿元，同比增长23.64%。
贵金属业务方面，本行持续完善业务管理机制和产品体系，围绕客户资产配置和风险管理需求，拓展业务场景和业务规模。本行贵金属业务根据市场变化灵活调整投资策略，坚持长期主义，兼顾资产安全性与收益性，以应对高波动市场环境。
债券投资业务
本行主动贯彻国家重大战略部署，积极落实金融“五篇大文章”，支持经济高质量发展。保持政府债券投资力度，政府债券投资规模较上年末增长24.66%；践行绿色发展理念，推动绿色债券在债券投资组合中的占比稳步提升，已连续七年荣获“中债绿债指数优秀投资机构”称号。坚持科技赋能投研决策，持续完善投资策略管理机制，依托大数据、人工智能等技术手段，不断提升宏观研判、利率预测、信用评估、风险识别和组合管理能力。截至报告期末，债券投资业务规模56,072.95亿元，较上年末增加5,349.48亿元，增长10.55%。
丰富离岸债券定价基准推动人民币国际化行稳致远
为助力离岸人民币债券市场高质量发展，本行联合中信银行、中诚信指数，研发并于2026年对外发布了离岸人民币债券估值与指数产品，旨在为离岸人民币债券市场提供透明、量化、可比的定价参考，助力完善离岸市场定价机制，提升资源配置效率。
估值产品深度融合市场成交价、实时报价等多源数据，充分反映市场真实供需；深度嵌入主体信用评估，结合违约样本、大数据模型与专家经验提升信用风险敏感度与区分度，充分反映信用资质差异；深度运用全周期校准的闭环监控机制，及时识别偏离或异常波动，保障估值数据质量，为市场提供公允可信的定价依据，赋能组合估值、净值核算、资产配置与风险管理。
指数产品采用“总－分”立体化架构，在全市场综合指数基础上，细分出政府债、金融债、公司债等板块指数，以及投资级债券、投资级优选债券等信用维度指数，形成层次清晰、维度多元的指数矩阵，系统展示离岸人民币债券市场的运行特征，帮助投资者开展业绩评价、组合对标和策略复盘，助力提升市场透明度和可投资性。
展望未来，离岸人民币债券市场将深度融入中国金融市场高水平对外开放与人民币国际化的大潮中，迎来更广阔的发展空间。本行将继续与其他合作开发方携手，持续完善估值与指数产品体系，不断提升数据精度与模型效能，拓展更多维度的应用场景，同时积极倾听市场各方声音，以更优质、更专业的服务陪伴市场共同成长，为离岸人民币债券市场的高质量发展贡献坚实力量。
资产托管业务
本行优化营销体系，夯实能力建设，推动“托管业务全行做”落地见效。截至报告期末，资产托管规模达6.56万亿元，较上年末增长8.78%，增幅位居国有大行前列；托管手续费收入同比增长超10%。强化主动营销，信托及券商资管的托管规模，较上年末增长均超20%；深化战略客户合作，保险及银行理财托管规模分别达1.71万亿元、1.39万亿元，较上年末增长均超9%；聚焦转型创新发展，落地多笔科技创新及绿色、科创综指增强、权益ETF等托管基金，“含权类”托管基金规模较上年末增长20.76%。
“U托管”品牌首次发布，系统自研取得新突破。本行自主研发建设的资产托管新核心系统（场外清算）成功投产上线，实现了资金清算底层架构与业务逻辑的自主可控与独立研发，创新引入AI大模型技术搭建指令智能处理平台，关键流程自动化率显著提升，托管数字化转型迈入新阶段。本行连续四年荣获中央国债登记结算有限责任公司评定的“优秀资产托管机构”，行业影响力稳步提升。
本行聚焦金融“五篇大文章”，深耕绿色金融领域，助力托管业务绿色转型升级。报告期内，本行落地全市场首单助力“双一流”建设高校ABS-西部-上海城投控股商业物业1期绿色资产支持专项计划（助力“双一流”建设高校）、河北省内首单绿色化工主题基金-沧州狮兴绿色化工创业投资基金（有限合伙）等绿色托管产品，贡献托管规模316.42亿元。
本行坚守普惠金融基因和底色，深入推进金融“五篇大文章”融合发展，扎实落实财政金融协同促内需一揽子政策，切实推动政策落地见效。深耕乡村振兴、小微企业等重点领域，加快产品创新和流程重塑，优化升级“U益惠”普惠金融产品服务体系，依托“线上+线下+远程”立体化服务体系，切实提升服务覆盖面和可得性。深化数智化、集约化转型，不断丰富服务场景，强化全生命周期综合金融服务，完善全流程智能风控体系，推动普惠金融服务提质增效。截至报告期末，本行涉农贷款余额2.66万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.91万亿元。
乡村振兴
本行深入贯彻落实党中央、国务院关于推进乡村全面振兴的决策部署，印发《中国邮政储蓄银行2026年金融支持乡村全面振兴工作方案》，以公私联动、延链扩面为主线，实施金融服务乡村全面振兴专项行动，全面增强乡村振兴金融服务能力，加大涉农信贷投放力度，争做服务乡村振兴主力军，为推进乡村全面振兴贡献力量。截至报告期末，涉农贷款余额2.66万亿元，较年初增加1,632.39亿元，余额占客户贷款总额的比例超过25%，占比居国有大行前列。
积极支持粮食和重要农产品稳产保供
实施春耕备耕专项提升行动，加强与地方政府的合作，批量获取种植大户、家庭农场等经营主体名单，积极对接粮食产业核心企业，穿透式服务其产业链上下游客群，确保信贷资源尽早投放、精准匹配。实施夏粮和秋粮收购专项行动，围绕“种植、收购、加工”全链条，优化信贷产品要素，推广“行业智付通”解决方案，打造场景化综合服务生态，助力粮食颗粒归仓。截至报告期末，粮食重点领域贷款余额2,832.81亿元，较上年末增长22.66%。
加大对欠发达地区的金融支持力度
落实常态化金融帮扶机制，对精准帮扶贷款、帮扶小额信贷等给予内部资金转移定价优惠，在资源配置、绩效考核等方面对乡村振兴重点帮扶县予以政策倾斜。开发特色优势产业贷款，分层分类满足乡村振兴重点帮扶县、易地搬迁集中安置区等欠发达地区的发展需要。制定年度定点帮扶工作计划，统筹内外部资源，助力定点帮扶县守牢不发生规模性返贫致贫底线。截至报告期末，本行在160个国家乡村振兴重点帮扶县各项贷款1余额合计832.10亿元，较年初增加40.92亿元；在390个省级乡村振兴重点帮扶县各项贷款1余额合计3,607.87亿元，较年初增加259.85亿元。
助力县域富民产业高质量发展
实施县域产业集群深度开发行动，组建“总分支”三级联动的产业集群服务小组，结合各地农产品特点，准入特色产业集群项目，制定“一群一策”差异化风控策略，积极助力县域中小企业特色产业集群发展。打造涉农产业服务地图，采取“总分联动、双轮驱动”的策略，按照行业周期和地域特征，筛选总行级和分行级涉农重点产业，制定差异化信贷政策，匹配针对性开发策略，推进重点客群深度开发。
助推农业农村基础设施建设
制定现代设施农业业务区域帮扶方案，聚焦京津冀、大湾区、川渝陕、两湖、黑吉辽五大区域，积极深挖当地特色农业资源，精准服务数字温室、数字畜牧、数字渔业等领域的项目建设和升级需求。聚焦超长期特别国债支持“两重”项目、农业农村基础设施重点领域重大项目等政策导向，主动拓展城乡供水一体化、分布式光伏配套电网工程等优质项目来源，增加乡村建设中长期信贷投放。
深化农村金融服务模式创新
加快农村金融服务数字化转型，积极引入主粮种植补贴、农业保险等外部高价值数据，简化调查材料和业务流程，创新推出“邮棉快贷”等产品，有效提高业务办理效率。深入推进“服务强县富镇行动”，聚焦产业发展稳定、客群基础较强、业务需求旺盛的强县富镇，进一步强化资源倾斜，推动重点产业轮动开发，提高强县富镇优质客群渗透率。优化乡村振兴专项票据贴现产品“乡农e贴”，实现贴现业务在线审批，大幅缩短基层票据贴现办理时间。
延链扩面提质效金融活水护粮仓
仓廪实，则天下安。“十五五”开局之年，本行锚定国家粮食安全战略部署，紧扣延链扩面、提质增效主线，以粮食全产业链综合金融服务为抓手，推动粮食金融由单点投放向全链条一体化服务迭代升级，以充足、精准、稳健的金融供给护航粮食稳产保供。报告期内，本行粮食收购小额贷款投放近660亿元，同比增长近24%，实现投放规模、服务覆盖面、产业链深度三重提升。
顺应农时靠前服务，全域保障收购大局。本行立足保粮惠农大局，搭建上下贯通、全域协同的服务体系，精准适配粮食收购时序节奏。本行超前谋划、精准布局，出台专项政策、统筹信贷与产品资源，夯实粮收金融服务保障。各粮食主产区分行南北联动、多点发力，织密全域保障网络：中原腹地分行深耕粮收场景、细化服务颗粒度，以分层服务提质增效，打造标准化主粮金融服务样板；北方主产分行依托数字营销地图、网格化精细管控，实现涉粮服务精准触达、全域覆盖；华北地区分行聚焦大宗收储需求，做实普惠直达服务；华东地区分行贴合江淮产区特点，精准适配区域产销节奏、细化惠农举措。本行抢抓农时、实干笃行，足额保障收购资金高效兑付粮款，畅通结算收支服务，圆满完成夏粮金融保障任务。
稳控风险筑牢底盘，护航产业稳健运行。本行坚持稳中求进总基调，统筹服务增效与风控提质，严守粮食金融安全底线。针对收购旺季特点，优化风控举措，通过建立存量客户、闲置额度、风险隐患“三本台账”，实施精细化、差异化管控：对优质涉粮主体稳贷增贷，稳固产业经营基本盘；对经营波动主体分类帮扶，依托大数据构建贷前、贷中、贷后全周期风控闭环，持续保持涉粮信贷资产质量优良，为粮食产业稳健发展保驾护航。
延链扩面全域赋能，升级涉农服务体系。本行打破传统单点服务局限，以纵向延链、横向扩面推动粮食金融迭代升级。纵向贯通全产业链，服务向前延伸至育种种植、农田基建等稳产环节，向后覆盖仓储保鲜、精深加工、贸易配送等增值环节，实现从田间到餐桌全链条闭环赋能。横向拓宽服务边界，在稳固主粮服务基本盘的基础上，有序拓展果蔬、肉禽蛋奶、中药材等多元农产品金融服务，丰富惠农服务矩阵。依托场景获客、清单营销、精准赋能模式，形成存量深耕、增量普惠的双向格局，为涉农主体提供信贷、结算一体化综合服务，助力乡村产业提质增效。
前瞻布局久久为功，打造涉农金融标杆。本行始终心怀“国之大者”，持续深化延链扩面、提质增效发展路径，巩固粮食金融主阵地，拓宽多元农产品服务覆盖，构建“粮食为主、多元覆盖”的现代农业金融体系。巩固全年种粮、收粮金融保障，深化粮油加工、农产品流通联动服务，持续完善全链条、全周期、综合化金融服务模式，以坚实金融担当守护大国粮仓，为端牢中国饭碗、助力乡村振兴持续赋能。
小微金融
本行坚持特色化小微金融服务，以“U益惠”普惠金融产品服务体系为抓手，聚焦小微企业全生命周期经营需求，不断丰富产品供给，围绕产业链、产业集群等重点场景创新客户服务模式，深化全方位综合金融服务，不断完善智能风控体系，构建综合服务、长期经营、互利共赢的小微金融服务生态。截至报告期末，本行普惠型小微企业贷款余额1.91万亿元，在客户贷款总额中占比超过18%，稳居国有大行前列。
聚焦重点领域加大金融支持力度
深入贯彻落实财政金融协同促内需一揽子政策，进一步强化对民营企业、重点产业链上下游小微企业等客群的金融支持，加大中长期贷款投放力度，优化信贷结构。立足小微企业固定资产投融资难点，创新专属固定资产贷款产品，覆盖设备采购、厂房新建购置、技术改造等场景，持续加强中长期贷款支持，推动中小微企业贷款贴息政策落地见效。落实民间投资专项担保计划，积极与国家融资担保基金对接，构建“总－分－支”三级联动机制，升级专属产品，优化业务流程，加快民间投资专项担保计划贷款投放，累计投放金额在国有大行中排名前列。
本行河北省分行以中小微企业贷款贴息政策为抓手，在风险可控的前提下，大力支持民间投资。邯郸市分行针对小微企业扩产建厂中的融资痛点，迅速对接某食品企业，现场办公、简化流程，快速发放1,500万元“小企业建设贷”，其中500万元享受贴息政策，当年为企业降低融资成本约17%。资金到位后，企业建成2,500平方米智能冷库、三条自动化屠宰线，产能提升60%，预计年营收突破2亿元。
完善“信贷+”综合服务模式
升级“U益惠”普惠金融产品服务体系，以多元信贷、综合服务、场景服务、融智赋能四大类别产品及服务，满足客户全方位、全生命周期的金融需求。深耕产业链、产业集群服务场景，创新脱核不离链的“脱核产业链”模式，不依赖核心企业确权担保，聚焦真实交易场景，依托大数据与人工智能，围绕电力、新一代通信、低空经济、高端装备制造等重点行业绘制产业链图谱，穿透识别产业链上下游小微企业，主动提供预授信，该模式已覆盖核心企业集团近6,000家；围绕战略性新兴产业、地方传统优势支柱产业、县域特色现代农业产业三大类产业集群，构建“一群一策”精准化金融服务机制，针对不同生产周期、结算模式、资产特点、融资需求差异化制定专属综合金融方案。拓宽场景化综合金融服务，以“邮银财管+”数智服务矩阵为抓手，助力企业提升业财管理水平和资金运转效率，“易企营”平台累计为超过20万家中小企业提供数智化转型支持。
本行浙江省分行立足当地民营经济主体庞大、块状产业集群密布的特点，以数字化转型为抓手，创新推出数智赋能平台“浙里营”，纳入汽车零部件、智能制造、轻工制造等1.63万户产业集群头部企业、链主及上下游企业，实现对民营制造业企业的精准画像与动态跟踪。打造“支行长+客户经理+理财经理”铁三角服务团组，依托大数据精准触达市场主体，以专业化、一体化、网格化服务矩阵主动触达客户，以组团式协同、一对一精准服务为企业量身定制信贷、账户结算、资金管理、线上金融等一揽子综合金融方案。自2026年4月上线以来，累计走访入营企业超1万户，向入营企业投放贷款超12亿元。
贵州省遵义市湄潭县是贵州最大产茶区，本行遵义市分行从茶产业全链条发力，以“产业贷”“小微易贷”“极速贷”等特色产品为抓手，累计为当地150户茶企、茶农发放近7亿元信贷资金，助力地方传统茶产业升级、茶旅融合新业态发展。在第18届贵州茶产业博览会上，本行联合贵州遵义茶叶交易中心有限公司打造的“新茶饮大宗原料茶交易平台”正式上线，作为唯一结算银行，本行依托“邮银财管+”数智服务矩阵实现资金存管、清算、对账全流程线上化，大幅提升资金周转效率。平台落地后可串联全产业链各方主体，推动茶叶交易从线下零散交易转向线上集中交易，助力行业完成标准统一、流程透明的数智化转型。
以融合发展构筑特色服务模式
以普惠金融为基石，推动金融“五篇大文章”融合发展。高效服务新质生产力，聚焦科技型中小企业，创新应用“看未来”风控理念，丰富“U益创”全生命周期产品服务矩阵，聚力支持科技企业发展壮大，普惠型小微企业法人贷款中，科技贷款占比超过40%。夯实数字底座，推动普惠金融与数字金融深度融合，不断强化“线上+线下”协同服务，以普惠营销地图等数智化工具赋能线下客户服务，围绕小微企业客户触达、运营服务、授信融资、风险防控等方面，构建全流程集约化运营机制，优化“客户画像+风控模型+自动预警”一体化智能风控体系，构建风险特征挖掘智能体，通过大模型技术实现风险指标自动挖掘，动态优化风控策略，让运营更“轻”、让风控更“精”。
升级“U益惠”产品服务体系助力小微企业高质量发展
本行优化升级“U益惠”普惠金融产品服务体系，以“U融资”“U生态”“U场景”“U管家”四大系列为抓手，打通小微企业融资、结算、经营、数字化转型全链条堵点，满足客户全方位、全生命周期的金融需求。
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一、经营情况概览
2026年是“十五五”规划开局起步的关键之年，本行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，牢牢把握“十五五”战略机遇期，贯彻“专注主业、完善治理、错位发展”要求，做好金融“五篇大文章”，加快推进“特色化、轻型化、综合化、生态化、精细化、数智化”六化升级，打好“资产负债结构优化、资本质效提升、收入质量提升、成本管控提升、客户经营提升、风控能力提升”六大攻坚战，奋力实现“十五五”开好局、起好步，加快构建内源平衡、稳健持续的新模式。坚定不移推进“双线并行”策略，加快打造新发展模式本行坚持高质量发展和价值创造理念，聚焦稳经营、调结构、降成本、控风险，巩固息差“第一增长曲...
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一、经营情况概览
2026年是“十五五”规划开局起步的关键之年，本行坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，牢牢把握“十五五”战略机遇期，贯彻“专注主业、完善治理、错位发展”要求，做好金融“五篇大文章”，加快推进“特色化、轻型化、综合化、生态化、精细化、数智化”六化升级，打好“资产负债结构优化、资本质效提升、收入质量提升、成本管控提升、客户经营提升、风控能力提升”六大攻坚战，奋力实现“十五五”开好局、起好步，加快构建内源平衡、稳健持续的新模式。坚定不移推进“双线并行”策略，加快打造新发展模式本行坚持高质量发展和价值创造理念，聚焦稳经营、调结构、降成本、控风险，巩固息差“第一增长曲线”，大力拓展非息“第二增长曲线”，加快构建资本节约、风险可控、回报高效的轻型发展路径。一季度经营效益保持稳健，实现净利润258.46亿元，同比增长1.91%；营业收入961.62亿元，同比增长7.61%，其中非息收入占比提升0.20个百分点，收入双轮驱动格局加速构建。
一是以均衡稳健的资产负债配置和精细化的定价管理，稳住利息净收入基本盘。资产总额、客户存款和客户贷款总额分别迈上19万亿元、17万亿元和10万亿元的新台阶，存贷比提升0.26个百分点；净利息收益率1.65%，保持行业优秀水平，利息净收入同比增长7.32%，实现稳定向好。贷款业务方面坚持以资本回报为标尺主动“增高去低”，大力压降票据等低收益资产超400亿元，重点加大政策支持领域的投放力度，金融“五篇大文章”相关贷款、县域贷款增速均高于各项贷款增速。非信贷业务方面大力提升主动投资和专业化运营能力，加大政府债券、债券基金等高RAROC（风险调整后资本收益率）品种的配置，积极布局贵金属、衍生品、跨境人民币等业务，增厚组合收益，金融投资规模达6.87万亿元，较上年末增长8.11%。负债端坚持“存款提质”和“财富增量”双轮驱动，持续优化存款结构，围绕交易高频场景拓客户、提活期、促沉淀，统筹发展多元化主动负债，持续巩固稳定、低成本的资金优势。自营存款发展提升至战略高度，同比多增超千亿元，带动存款付息率较上年度下降16个基点至0.99%。
二是大力培育财富管理、支付结算、投资银行、交易银行、金融市场“五大增长点”，做强非息收入。深入推进中收三年跃升行动方案，一季度手续费及佣金净收入同比增长16.83%。零售金融坚持以AUM（管理个人客户资产）为纲，大力发展财富管理、做大非存AUM，中收增速创近3年新高。公司金融聚焦轻资本转型，持续提升贸易融资数智化、轻型化服务效能，做强债券承分销、银团贷款业务，丰富并购重组、资产证券化、多元REITs（不动产投资信托基金）等创新工具，推动高附加值业务规模再创新高。资金资管坚持投研引领，强化策略体系建设和交易工具创新，总分联动做大国债承销规模。票据交易实现非息收入10.69亿元，同比增长超50%，稳居市场前列。
三是切实加强成本精细化管理，构建高效集约经营模式。主动调整储蓄代理费率，促进“自营+代理”模式长期健康发展。统筹总分行运营、信贷、风控等集约化项目建设，持续推进集约化运营转型。加快推进一分一支改革，强化分支行经营职能。严格管控非必要开支，在房屋租赁、外包、营销等领域精打细算、深挖潜力。业务及管理费499.68亿元，同比下降1.30%；成本收入比51.96%，同比下降4.69个百分点。
四是坚持底线思维，筑牢风控防线，为高质量发展行稳致远保驾护航。始终坚持审慎稳健的风险偏好，持续完善“全面、全程、全时、全域”的风险管理体系。严格客户准入标准，强化重点领域风险管控，加大不良资产处置力度。截至报告期末，不良贷款率0.99%，拨备覆盖率216.65%，风险态势平稳可控。积极对标监管要求，扎实开展高级方法申请准备工作，持续推进高级方法各项建设工作。深化风控技术应用，精准引领业务发展，一季度“看未来”批复客户5,412户，批复金额1.17万亿元，同比增长12.66%。
聚焦主责主业，书写金融“五篇大文章”邮储特色篇章
本行坚守服务实体经济的初心本源，紧扣金融“五篇大文章”工作部署，持续完善配套保障机制，加快打造邮储特色综合服务体系，切实把资源禀赋优势转化为服务发展实效，推动经营发展深度融入国家战略大局，在深耕重点领域、服务“国之大者”中彰显更大作为。一是构建优质高效的科技金融服务体系。创新推出科技企业“初创贷”产品，依托科技人才、未来订单、获得股权投资情况开展授信，积极推广创新积分贷，依托创新积分辅助授信决策，多措并举满足成长早期科技企业融资需求，大力支持科技创新。截至报告期末，服务科技型企业超11万户，科技贷款余额超1万亿元。二是持续提升绿色金融专业能力。聚焦节能降碳、清洁能源等重点领域，积极探索绿色创新，稳步推进绿色金融业务。绿色贷款余额1.07万亿元，较上年末增长6.75%，增速高于各项贷款平均水平。最新发布的明晟(MSCI)ESG评级由AA上调至最高等级AAA，跻身全球银行业ESG领先行列。三是提升普惠金融发展质效。充分运用产业作战地图，开展“服务强县富镇行动”，推动涉农金融高质量发展；升级打造“U益惠”普惠金融产品服务体系，围绕多元信贷、综合服务、场景服务、融智赋能，满足客户全生命周期金融需求；依托专属固定资产贷款产品，全力推进中小微民营企业固定资产贷款贴息政策落地见效。截至报告期末，涉农贷款余额2.63万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.90万亿元，占客户贷款总额比重均保持国有大行前列。四是深化养老金融“三横三纵”立体化服务体系。持续发力养老产业金融，围绕地方政府构建养老服务体系，打造养老产业金融服务场景，推进重点项目落地；全国范围择优创建养老金融示范网点，构建“金融+养老”场景生态；联合中国银联推出银发客群12306购票优惠、金融社保卡开户等系列活动，提升老年群体消费便利性与金融服务获得感。截至报告期末，养老金金融规模超3.7万亿元。五是深化数字金融发展。优化完善数字化智能运营体系，持续深耕客户全生命周期精准服务。首次上线AI算力管理平台，推进需求、运维等大模型AI场景高效落地。2026年4月，成功发射“邮储银行号”遥感卫星，银企携手推动航天技术与金融服务深度融合，实现金融服务精细化、风险管理智能化，促进“科技-产业-金融”良性循环。
深化改革攻坚，筑牢发展根基
一是以“七大改革”1强化体制机制支撑，集中力量攻坚“五大行动”2，为长期可持续发展注入充沛的内生动能。“服务强县富镇行动”精准发力，进一步加大政策和资源投入力度，给予强县富镇更大业务授权，打造标杆经验，发挥示范作用，推动县域地区金融业务提质发展。“城市业务攻坚行动”全力推进，组建六大专项组，构建“专项组-城市行”管理矩阵，明确专项攻坚任务，选树优势行与潜力行标杆，树立标杆行目标，强化城市行资源保障。“网点效能跃升行动”持续深化，加快推进网点分类分级管理机制落地实施，优化网点布局，夯实网点外拓机制，加速网点综合化、生态化、智能化转型，提升网点效能。“公司业务提升行动”提质扩面，加大平台获客、链式拓客力度。深化场景金融布局，推进“邮银财管+”产品体系互通；抓实链式生态拓客，构建拓客模型、营销网格，开展靶向营销；推广长尾无贷户集约化管理，上线客户综合服务工具，提升运营效率。“手机银行全面突破行动”加快落地，通过优化客户体验、加强场景建设、完善产品体系、深化精细运营等举措，依托科技赋能，将手机银行打造成为满足客户“金融+非金融”需求的首选生态平台。
二是强化客群建设，提升价值贡献。零售金融深化客户分层经营和财富管理体系建设，建立从大众到财私的分层经营体系，重点加快新客和财私客户增长，个人客户AUM规模超19万亿元，较上年末增长4.33%；富嘉及以上客户1规模达725.42万户，较上年末增长7.31%。公司金融深化“公司业务提升行动”，开展“G-B十大链条”拓客行动，强化分层对接，聚焦新动能领域、主办行客户和战略客户，提升体系化服务水平，公司客户融资总量（FPA）达到7.47万亿元，较上年末增加0.68万亿元，增长10.00%。公司客户达205.09万户，新增9.67万户；主办行客户11.52万户。同业金融持续深化同业生态圈建设，不断拓展客户合作广度和深度。“邮你同赢”同业生态平台影响力持续增强，累计交易规模突破10万亿元。
三是提升专业和综合服务能力，打造“一站式”服务平台。本行积极适配金融需求变迁，加快向“表内+表外”“商行+投行+投资”一体化的综合金融服务商转变。深化板块协同、母子联动与内外合作，紧跟自贸区（港）建设机遇，积极布局跨境结算、贸易融资、汇率避险等跨境业务。全资子公司中邮金融资产投资有限公司正式开业运营，后续将打造成为投贷联动创新平台、科技创新长期资本平台、结构性改革债转股平台和股权投资管理平台，构建起“股、贷、债、投”一体化的综合金融服务生态，为客户提供全生命周期的综合金融服务方案。
四是强化科技赋能，加快应用以人工智能为代表的数智技术。本行以“AI2ALL”2数字生态为核心战略，打造全域覆盖、全时在线、全程可控的数智化应用体系，建成全国产化超节点架构智算集群，落地超330个大模型应用场景，推动AI全面融入经营管理与客户服务全链条。开拓智策营销新模式，完成从“经验驱动”到“智能驱动”的营销模式升级；打造智塑信贷新流程，实现“贷前、贷中、贷后”的业务全流程赋能；搭建大模型作业质检机器人，审核效率提升约53.85%；上线办公智能助手，提供对话服务超20万次。
潮平岸阔，风正帆悬，本行将紧紧围绕党中央重大决策部署，锚定高质量发展航向不动摇，加快发展模式变革，补齐发展短板，放大核心优势，加快建设“更加普惠、更加均衡、更加稳健、更加智慧、更具活力”的一流大型零售银行，以实干笃行筑牢金融根基，为金融强国建设贡献邮储力量。
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一、讨论与分析
1、环境与展望
2025年，世界经济增长动能不足，主要经济体经济表现及通胀走势有所分化。地缘冲突多点频发，部分经济体关税政策调整，抑制全球贸易和投资增长。主要经济体货币政策分化，加剧国际金融市场波动，影响全球经济、资本流动和资产价格。
我国经济运行总体平稳、稳中有进，高质量发展取得新成效，展现出强大韧性和活力。宏观调控力度加大，货币政策适度宽松，持续发力、适时加力，强化逆周期调节，保持流动性充裕和金融总量合理增长，推动社会综合融资成本下降，人民币汇率在合理均衡水平上保持基本稳定。我国银行业整体运行稳健，资产规模稳步增长、结构持续优化，资产质量总体稳定，风险抵补能...
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一、讨论与分析
1、环境与展望
2025年，世界经济增长动能不足，主要经济体经济表现及通胀走势有所分化。地缘冲突多点频发，部分经济体关税政策调整，抑制全球贸易和投资增长。主要经济体货币政策分化，加剧国际金融市场波动，影响全球经济、资本流动和资产价格。
我国经济运行总体平稳、稳中有进，高质量发展取得新成效，展现出强大韧性和活力。宏观调控力度加大，货币政策适度宽松，持续发力、适时加力，强化逆周期调节，保持流动性充裕和金融总量合理增长，推动社会综合融资成本下降，人民币汇率在合理均衡水平上保持基本稳定。我国银行业整体运行稳健，资产规模稳步增长、结构持续优化，资产质量总体稳定，风险抵补能力整体充足，服务实体经济能力持续提升。
展望2026年，我国将完整准确全面贯彻新发展理念，加快构建新发展格局，着力推动高质量发展，坚持稳中求进工作总基调，着力稳就业、稳企业、稳市场、稳预期，推动经济实现质的有效提升和量的合理增长。宏观政策将更加积极有为，财政政策更加积极，货币政策适度宽松，加大逆周期和跨周期调节力度，灵活高效运用多种政策工具，更好发挥总量和结构双重功能，促进经济稳定增长和物价合理回升。银行业将扎实做好金融“五篇大文章”，加强对扩大内需、科技创新、中小微企业等重点领域的金融支持，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。
2026年是“十五五”规划开局之年，本行将坚定不移以习近平新时代中国特色社会主义思想为根本遵循，全面贯彻落实党的二十大和二十届历次全会精神以及中央金融工作会议、中央经济工作会议精神，坚持稳中求进、提质增效，统筹发展和安全，加快发展模式变革，奋力实现“十五五”开好局、起好步。
一是坚决贯彻党中央决策部署，践行国有大行担当。立足自身特色，扎实做好金融“五篇大文章”，打造普惠金融差异化优势、构建科技金融优质高效服务体系、深化养老金融“三横三纵”立体化服务体系、创新绿色金融业务模式、提升数字金融产品与服务的适配度。服务经济社会高质量发展，全力支持现代化产业体系建设、扩大内需、区域协调发展和高水平对外开放等重点领域。
二是加快业务转型，打造新发展模式。全面推进特色化、轻型化、综合化、生态化、精细化、数智化“六化”升级，实现从规模驱动转向价值驱动。打好资产负债结构优化、资本质效提升、收入质量提升、成本管控提升、客户经营提升、风控能力提升“六场攻坚战”，实现均衡、稳健、可持续发展。做强非息收入，打造“第二增长曲线”，推动财富管理提质增效，加快突破跨境金融、投资银行等业务，提升资金资管经营效能，深化信用卡体系化经营。
三是深化改革创新，夯实发展根基。深化邮银“上下延伸”深度协同，聚力重点客群协同开发和生态化协同场景建设，赋能风险管控、业务变现、协同营销、培训支撑。
全力推动“五大行动、七大改革”落地，释放内生发展活力。加强精细化管理，深化集约化转型，推进机构改革，优化资源配置。加快数智化转型，全面应用数智技术，重塑服务模式与运营流程，提升用户体验、业务效率和经营价值。
四是有效管理风险，守牢经营发展底线。健全“全面、全程、全时、全域”风险管理体系，强化主动前瞻防控，对风险早识别、早预警、早暴露、早处置。聚焦重点领域，深化智能风控赋能，精准识别风险源，遏制增量、化解存量风险。统筹用好多元处置方式，提升资产保全价值贡献。加强内控合规管理，严防操作风险，提升反洗钱工作有效性。加强消费者权益保护，筑牢消保防线。
2、财务报表分析
报告期内，本行坚持稳中求进、以进促稳，积极推进战略升级，深化改革创新，增强内生发展动能，保持了健康平稳的发展态势。
一是规模稳健增长，结构更趋均衡。本行聚焦服务实体经济，持续优化资产负债配置。截至报告期末，资产总额达18.68万亿元，较上年末增长9.35%；其中客户贷款总额9.65万亿元，较上年末增长8.25%。负债总额达17.52万亿元，较上年末增长9.13%；其中客户存款16.54万亿元，较上年末增长8.20%。
二是盈利能力保持稳定，收入来源更加多元。本行加快业务转型，积极拓宽收入来源。报告期内，实现营业收入3,557.28亿元，同比增长1.99%；其中利息净收入2,816.20亿元，同比下降1.57%，降幅持续收窄；手续费及佣金净收入293.65亿元，同比增长16.15%；其他非利息净收入447.43亿元，同比增长19.73%。实现净利润876.23亿元，同比增长1.05%。
三是资产质量指标保持平稳，严守资产质量管控底线。本行持续完善“全面、全程、全时、全域”的风险管理体系，加大风险约束和化解处置力度。截至报告期末，不良贷款率0.95%，拨备覆盖率227.94%。
利息净收入：本行全面提升资产负债均衡配置能力，坚持量价协同发展，利息净收入表现逐季改善。报告期内，利息净收入2,816.20亿元，同比减少45.03亿元，下降1.57%，降幅较三季度进一步收窄0.50个百分点。其中，规模增长带动利息净收入增加245.62亿元，利率变动导致利息净收入减少290.65亿元。净利息收益率和净利差分别为1.66%和1.65%。
利息收入
报告期内，本行实现利息收入4,809.03亿元，同比减少273.40亿元，下降5.38%，主要是受LPR、存量房贷利率下调持续影响，生息资产平均收益率下降所致。面对利率下行压力，本行坚持以RAROC（风险调整后资本收益率）为标尺，动态优化资产布局；实施均衡的信贷投放与灵活的非信贷配置策略，促进生息资产规模稳步增长。
客户贷款利息收入：报告期内，客户贷款利息收入2,995.27亿元，同比减少251.94亿元，下降7.76%，主要是个人客户贷款利息收入减少。
其中，个人贷款利息收入1,684.08亿元，同比减少284.72亿元，下降14.46%，主要是个人贷款平均收益率下降所致。
本行紧抓政策机遇，创新金融产品与服务，加强对居民消费、乡村振兴等领域信贷支持，个人消费贷款、小额贷款平均余额实现稳定增长。
公司贷款利息收入1,258.01亿元，同比增加37.54亿元，增长3.08%，主要是本行持续深化体制机制改革，全面提升公司客户综合服务能力；立足国家战略导向，加大对重点行业、政策业务和战略区域的信贷投放力度，公司贷款平均余额实现较快增长。
投资利息收入：报告期内，本行投资利息收入1,397.18亿元，同比减少20.19亿元，下降1.42%，主要是平均收益率下降导致。本行坚持投研引领，合理安排投放节奏与期限组合，加大高RAROC政府债券的配置力度，投资平均余额实现较快增长，有效对冲了利率下行的影响。
存放中央银行款项利息收入：报告期内，本行存放中央银行款项利息收入200.69亿元，同比减少1.83亿元，下降0.90%。
存拆放同业及其他金融机构款项利息收入：报告期内，本行存拆放同业及其他金融机构款项利息收入215.89亿元，同比增加0.56亿元，增长0.26%，主要是买入返售债券和存放同业业务规模增加带动。
利息支出
本行持续加强负债主动前瞻管理，推动负债结构优化，成本稳步下降。报告期内，利息支出1,992.83亿元，同比减少228.37亿元，下降10.28%。
客户存款利息支出：报告期内，客户存款利息支出1,835.82亿元，同比减少266.35亿元，下降12.67%，主要是本行坚持存款量价协同发展，积极做大自营存款规模，同时受益于存款利率下调，客户存款平均付息率下降带动。其中，个人、公司存款平均付息率分别下降29和21个基点。
同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出：报告期内，本行同业及其他金融机构存放和拆入款项利息支出84.81亿元，同比增加25.89亿元，增长43.94%，主要是本行灵活运用主动负债工具，卖出回购债券、同业存放款项平均余额增加带动。
应付债券利息支出：报告期内，本行应付债券利息支出67.74亿元，同比增加13.03亿元，增长23.82%，主要是本行主动优化负债结构，发行的同业存单平均余额增加带动。
手续费及佣金净收入
报告期内，本行加快推进中间业务能力建设，在巩固零售业务传统优势下，积极发展公司板块业务，强化资金板块行内协同，构建多元、均衡的中收格局，手续费及佣金净收入293.65亿元，同比增加40.83亿元，增长16.15%。
手续费及佣金收入：434.24亿元，同比增加26.71亿元，增长6.55%。其中，理财业务手续费收入53.73亿元，同比增加14.22亿元，增长35.99%，主要是本行积极把握市场发展机遇，加大多元化理财产品供给，满足客户多元化资产配置需求，理财销售规模增长带动。投资银行业务手续费收入45.96亿元，同比增加12.78亿元，增长38.52%，主要是本行持续深化“商行+投行”联动经营，加快构建投商行一体化金融服务体系，银团贷款、财务顾问等业务收入实现快速增长。
托管业务手续费收入14.23亿元，同比增加1.68亿元，增长13.39%，主要是本行深化托管业务协同发展机制，优化产品布局，托管业务规模增长带动。其他业务手续费收入31.70亿元，同比增加7.10亿元，增长28.86%，主要是本行聚焦企业及上下游金融需求，为客户提供全链条、全场景、数智化的综合金融服务，供应链融资、票证函等业务手续费收入实现快速增长。
手续费及佣金支出140.59亿元，同比减少14.12亿元，下降9.13%。
其他非利息净收入
报告期内，本行加强市场研判，深化多元交易策略，实现其他非利息净收入447.43亿元，同比增加73.73亿元，增长19.73%。
其中，投资收益和公允价值变动收益合计449.33亿元，同比增加81.06亿元，增长22.01%，主要是本行积极把握市场波段机会，加快债务工具、票据等资产交易流转，买卖价差收益增加；同时持续加大不良资产处置力度，发行不良资产证券化产生的收益增加。
汇兑收益-5.91亿元，同比减少2.17亿元，主要是美元兑人民币汇率波动导致。
业务及管理费
报告期内，本行坚持总量管控，效益优先，持续加强成本费用精细化管理，加快推进集约化运营和机构改革，着力提升运营效率，业务及管理费2,208.95亿元，同比减少31.40亿元，下降1.40%。其中，储蓄代理费及其他1,134.50亿元，同比减少43.64亿元，下降3.70%，主要是本行主动调整人民币个人存款业务储蓄代理费率带动。员工费用、折旧与摊销、其他支出合计为1,074.45亿元，同比增加12.24亿元，增长1.15%。
信用减值损失
报告期内，本行信用减值损失329.22亿元，同比增加44.99亿元，增长15.83%，其中贷款减值损失324.34亿元，同比增加24.18亿元，增长8.06%，主要是本行积极服务实体经济，贷款规模增长，以及坚持审慎的风险管理政策，加大拨备计提力度。
所得税费用
报告期内，本行所得税费用105.98亿元，同比增加27.22亿元，增长34.56%，主要是利润总额增长，以及不得扣除的成本、费用增加影响。实际税率10.79%，低于25%的法定税率，主要是本行持有的中国国债及地方政府债利息收入按税法规定为免税收益。
资产
本行深入贯彻落实党中央决策部署，始终把金融服务实体经济作为根本宗旨，以推动金融高质量发展为目标，科学统筹资产配置，持续提升服务实体经济的有效性、均衡性和持续性。报告期内，本行立足长期主义，统筹平衡“量价险”，深化RAROC在资源配置中的应用，进一步优化资产结构，提升价值创造能力；夯实发展根基，加强核心能力建设，将自身资源禀赋与服务实体重点领域有机结合，做实做细金融“五篇大文章”，将更多金融资源配置到重大战略、重点领域和薄弱环节，着力打造稳健均衡的业务结构；强化投研引领，紧盯市场变化，优化非信贷业务配置结构，提升资金使用质效。
截至报告期末，本行资产总额186,820.67亿元，较上年末增加15,971.57亿元，增长9.35%。其中，客户贷款净额94,408.74亿元，较上年末增加7,567.30亿元，增长8.71%；金融投资63,581.53亿元，较上年末增加3,540.26亿元，增长5.90%。存贷比58.33%，较上年末提高0.03个百分点，资产结构进一步优化。
个人贷款：截至报告期末，本行个人贷款总额48,445.85亿元，较上年末增加730.02亿元，增长1.53%。
其中，个人消费贷款30,160.46亿元，较上年末增加200.47亿元，增长0.67%，主要是本行紧抓政策机遇、聚焦服务能力提升，持续加大消费信贷支持力度，满足居民多层次、多样化消费需求，个人其他消费贷款规模增长带动。
个人小额贷款16,191.12亿元，较上年末增加817.49亿元，增长5.32%，主要是本行坚决贯彻党中央、国务院关于乡村全面振兴的决策部署，持续加大乡村振兴领域信贷投放力度，大力实施“服务强县富镇行动”，提升小额贷款服务质效，个人小额贷款保持平稳增长。
公司贷款：截至报告期末，本行公司贷款总额42,729.75亿元，较上年末增加6,238.12亿元，增长17.09%，主要是本行积极服务国家战略规划，加大对重点业务领域的信贷投放力度，助力实体经济高质量发展；持续加强客户综合服务，深化公司金融“1+N”经营与服务新体系建设，公司贷款规模实现较快增长。
截至报告期末，本行公司贷款的前五大行业为交通运输、仓储和邮政业，制造业，水利、环境和公共设施管理业，租赁和商务服务业，批发和零售业。五大行业贷款合计占公司贷款总额的63.17%，较上年末下降0.27个百分点。
票据贴现：截至报告期末，本行票据贴现5,307.56亿元，较上年末增加383.00亿元，增长7.78%。
金融投资
报告期内，本行深入实施金融市场业务转型，坚持投研引领，积极把握市场波动机会，优化资产配置结构，金融投资规模保持稳健增长。截至报告期末，本行金融投资63,581.53亿元，较上年末增加3,540.26亿元，增长5.90%。
从产品划分情况来看，主要是债券规模增加。债券投资50,723.47亿元，较上年末增加4,343.84亿元，增长9.37%。
从计量方式来看，主要是债权投资和其他债权投资增加。其中债权投资46,884.43亿元，较上年末增加3,819.30亿元，增长8.87%，主要是政府债券投资规模增加；其他债权投资7,044.40亿元，较上年末增加356.28亿元，增长5.33%，主要是投资的金融机构债券、同业存单规模增加。
债券投资：截至报告期末，本行债券投资50,723.47亿元，较上年末增加4,343.84亿元，增长9.37%，主要是本行精准把握利率窗口，加大高RAROC政府债券的配置力度。
金融债券：截至报告期末，本行持有的金融机构发行的债券21,770.70亿元，其中政策性银行债券16,825.41亿元，占比77.28%。
负债
本行认真贯彻落实监管要求，持续完善负债质量管理体系，将高质量负债作为稳健经营的基础和服务实体经济的支撑。
报告期内，本行不断夯实客户规模与质量，核心负债业务以一般性存款为主，规模平稳增长，来源保持稳定；坚持量价平衡原则，加强定价精细化管理，推动负债成本稳步下降；主动拓展多元化的资金渠道，积极参与市场化交易，提高负债结构多样性；科学统筹安排资金来源与运用的总量、结构及节奏，综合平衡流动性和效益性；坚持合规经营，规范开展负债交易、会计核算、数据统计工作，严守风险底线。本行负债业务发展质量稳中有升，相关指标运行良好。
截至报告期末，本行负债总额175,197.22亿元，较上年末增加14,664.61亿元，增长9.13%。其中，客户存款165,417.16亿元，较上年末增加12,541.75亿元，增长8.20%；同业及其他金融机构存放款项、拆入资金和卖出回购金融资产款合计5,008.06亿元，较上年末增加1,233.84亿元，增长32.69%，主要是本行优化负债业务结构，择机增加同业负债规模。
客户存款：截至报告期末，本行客户存款165,417.16亿元，较上年末增加12,541.75亿元，增长8.20%，核心负债规模保持稳定增长。
其中，个人存款146,918.26亿元，较上年末增加10,632.88亿元，增长7.80%，主要是本行坚持以“价值存款”为核心，持续优化存款业务结构，大力发展低成本自营个人存款，个人存款实现平稳增长。公司存款18,467.56亿元，较上年末增加1,905.09亿元，增长11.50%，主要是本行坚持以客户为中心，持续深化公司金融“1+N”经营与服务新体系，加快对公拓客增户，公司定期存款增长带动。
股东权益
截至报告期末，本行股东权益总额11,623.45亿元，较上年末增加1,306.96亿元，增长12.67%，主要是报告期内本行向财政部、中国移动通信集团有限公司及中国船舶集团有限公司发行A股股票带动。
表外项目
本行的资产负债表表外项目主要包括衍生金融工具、或有负债及承诺。
衍生金融工具主要包括利率合约、汇率合约等。
或有负债及承诺主要包括法律诉讼及索赔、资本性承诺、信贷承诺、国债兑付承诺等。信贷承诺是由贷款承诺、银行承兑汇票、开出保函及担保、开出信用证及未使用的信用卡额度构成。
现金流量表分析
报告期内，本行经营活动产生的现金净流入4,120.59亿元，同比增加147.83亿元，主要是卖出回购债券等业务收到的现金较上年增加所致。
报告期内，本行投资活动产生的现金净流出1,759.34亿元，同比减少3,044.65亿元，主要是投资债券支付的现金较上年下降所致。
报告期内，本行筹资活动产生的现金净流入457.44亿元，上年为现金净流出307.78亿元，主要是向特定对象发行A股股票收到的现金增加所致。
其他财务信息
会计政策变更说明：本行报告期内未发生重大会计政策变更。
按境内外会计准则编制的财务报表差异说明：本行按中国会计准则和按国际财务报告准则编制的财务报表中，报告期内归属于银行股东的净利润和报告期末归属于银行股东的权益均无差异。
债券相关情况：报告期内，本行未发行根据《公开发行证券的公司信息披露内容与格式准则第2号—年度报告的内容与格式》《公司信用类债券信息披露管理办法》的规定需予以披露的企业债券、公司债券及非金融企业债务融资工具。
3、业务综述
零售金融业务：
“十四五”以来，本行始终坚持把高质量发展作为首要任务，零售业务发展迈上新台阶。经营管理实现新跨越，截至报告期末，服务个人客户达6.81亿户，AUM规模从11.25万亿元提升至18.30万亿元，新增规模跨越7万亿元大关；VIP客户1达5,979.92万户，五年新增超2,300万户。体系化建设取得新进展，财富管理持续升级，深化客户分层经营体系，启动私行业务建设，全方位提能力、促增长；集约化管理提质增效，创新主动授信信贷发展新模式，赋能全行零售信贷业务发展。大行责任担当充分践行，深耕乡村振兴，涉农贷款增长超万亿元；以品质服务守护个人养老金客群，金融社保卡结存卡量超1.32亿张。市场地位取得新成效，养老金融、财富管理、主动授信项目等多次荣获各类奖项，品牌影响力逐步提升。
2025年，本行坚守一流大型零售银行战略定位，以客户为中心、以市场为导向、以价值创造为核心，不断升级经营能力、深化精细化管理、创新机制变革，以高质量发展助力共同富裕，以差异化竞争优势激活零售业务增长新动能，努力成为客户“个人金融首选行”。截至报告期末，个人存款14.69万亿元，较上年末增加10,632.88亿元；个人贷款4.84万亿元，较上年末增加730.02亿元。
升级客户分层分类服务体系，持续提升金融服务质效，积极顺应客户多层次服务需求。一方面，深化客户分层服务，为大众客户打造便捷高效的基础金融服务网络，持续完善财富管理全流程服务能力，以专业陪伴助力客户资产稳健增值。另一方面，聚焦特色客群差异化需求，为客户提供综合金融服务，深化完善“三横三纵”立体式养老金融体系，创新消费信贷额度管理机制，重塑小额贷款产品体系，为创造客户美好生活注入金融新动能。
贯彻落实国家战略，激活消费新动能。积极响应国家扩大内需政策机遇，成立财政贴息专班，定制消费信贷标准化、模块化作业流程，打通政策落地“最后一公里”；聚焦专业核心能力建设，为客户提供多元资产配置金融服务，助力客户提升财产性收入；顺应客户场景服务需求，将惠民生和促消费有机结合，加大快捷支付、信用卡推广力度，聚焦文旅、餐饮、购物等重点场景，全面释放场景消费潜力，全方位满足城乡居民多元化金融需求。
强化管理创新双轮驱动，构建高质量发展新范式。升级中高端客户服务平台，加速推进城市财私中心布局，提升渠道专业形象与服务水平。聚焦场景生态，通过“场景引进来、服务走出去”双轮联动，将邮政特色金融服务深度嵌入多元场景，推进构建全生态金融服务网络。深化集约化运营改革，实现零售信贷智能化预警和集约化催收覆盖全国。
客户分层服务本行始终坚守“金融服务为民”初心，以客户综合金融需求为导向，深化服务意识，创新服务模式，着力为客户打造随时、随地、随心的零售银行，赋能客户美好生活。
以便捷体验服务大众客户本行聚焦大众客户的综合金融服务需求，构建“基础服务+特色场景”双轮驱动的零售金融生态，为大众客户提供便捷、温暖、智慧的金融服务体验。
深耕传统业务，筑牢普惠基石。个人存款充分发挥县域网络优势，春节期间持续做好务工返乡“邮爱回家”等活动，夏秋粮收购期间提供结算交易工具，发力“行业智付通”，拓展结算市场，县及县以下个人存款占全行个人存款近70%；创新产品设计，为中老年、社保、代发等重点客群提供专属产品，满足客户差异化需求，提升客户黏性；拓展活期来源，用好活期存款“十大抓手”，满足客户“金融+非金融”服务需求，加快活期存款发展。
紧扣民生关切，传递温暖服务。借记卡持续丰富产品体系及权益，满足家庭、商贸等重点客群定制需求，结合节日热点升级专属营销活动和权益，提升服务温度。报告期内，实现借记卡消费规模7.90万亿元。个人外币业务升级跨境支付服务体系，面向个人客户提供外币储蓄、国际汇款等各类国际结算服务，面向大湾区合格内地投资者提供跨境理财通（南向通）服务，开办手机银行跨境金融专区，优化跨境支付业务流程。报告期内，完成国际结算业务13.90万笔，交易金额3.85亿美元。
聚焦创新引领，激发支付变革。电子支付业务以“品牌建设、体验升级、运营提效、协同共赢”为主线，全面提升支付服务能力。创新品牌建设，深耕主流平台、热门场景智慧运营，立足客群生命周期旅程，分层分类精准施策，夯实集约化效能；激活协同效能，以“智慧百搭派券平台”为核心枢纽，深化“支付+”多业务融合，激活跨业务协同增长新动能。报告期内，实现电子支付交易规模7.82万亿元。
以专业陪伴护航财富客户本行于报告期初战略性组建财富管理部，系统性重塑业务发展模式，聚焦核心专业能力建设，深入洞察低利率环境下客户的资产配置需求，助力客户实现资产的保值增值，并推动财富管理业务规模稳步增长、结构不断优化。
深化特色客群经营新范式，升级“金融+生活”服务体系。
聚焦客户需求与场景，依托客群画像等数智化工具，持续挖掘细分客群增长潜力。面向子女教育客群，围绕客户子女教育规划等核心场景需求，开展“助成才赢未来”高考系列活动，为客户提供教育规划与资产配置综合解决方案。面向品质养老客群，通过养老规划助力客户构筑更充实、更稳健的未来养老储备，并配套网点“健康驿站”、专属医疗权益等健康管理服务。截至报告期末，富嘉客户规模达671.70万户，较上年末增长15.73%。
把握市场机遇，优化多元产品布局。洞察资本市场变化与客户多元配置需求，深耕“全量产品货架广覆盖+核心产品精选”的双线策略，持续迭代产品体系布局。基金业务方面，推出“安享”和“优享”产品池，业绩分别超出基准1.76个百分点和10.57个百分点；积极把握权益市场机遇，报告期内，非货币基金销量1,705.80亿元，同比增长4.21%，其中权益基金销量434.42亿元，同比增长265.62%。保险业务方面，长期期交占比持续提升，加大分红险、年金险等产品推广力度，耐心培育互联网保险等新增长点。报告期内，代理保险长期期交保费销量1,034.06亿元，占比达58.26%，同比提升4.78个百分点。理财和资管业务方面，持续巩固现金管理类和低波稳健策略产品优势，积极丰富含权策略产品矩阵。报告期内，代销理财新增2,345.83亿元，存量规模较上年末增长27.24%；截至报告期末，资产管理计划（含信托计划）存量规模1,364.33亿元，较上年末增长28.93%。贵金属业务方面，培育黄金资产必配理念，强化投资型产品布局；焕新推出“邮金GO”线上平台，打造黄金首饰产品专区，提高客户吸引力。报告期内，黄金积存交易金额123.20亿元，同比增长270.33%；邮储金销量23.27亿元，同比增长70.80%。
锻造私人银行业务核心能力，构建专业综合服务体系。加快推进私人银行集中经营模式，建设超过40家私行中心场所，由总行团队直营管理，扩大专业化、标准化私人银行服务的覆盖面。立足客户“人家企社”立体需求，丰富专属产品及非金融权益服务，为客户提供专业资产配置与综合服务解决方案。深耕企业家客群，强化公私一体化服务，开展超百场“企业家护航万里行”投教活动，通过个性化家族信托定制，为企业家提供多种类资产的传承方案，助力客户家业长青。截至报告期末，鼎福客户规模达4.31万户，较上年末增长26.14%。
深化投资者教育，让财富管理服务走进千家万户。打通“线上+线下”立体化宣传渠道，有效扩大金融服务覆盖面与影响力。报告期内，成功举办第五届邮储银行理财节，活动点击量达1.35亿次；携手腾讯开展“财富远航计划”心”模块，实现客户持仓收益多维度展示，引导客户从单一产品视角转向资产配置理念；加快升级中高端客户服务平台，建成财富中心711家，提升渠道专业形象。
聚焦人才发展，锻造专业财富管理团队。持续完善阶梯式、体系化的财富管理人才培养机制，依托“云帆”数字化平台，引入AI陪练等工具，并坚持以赛促练、以赛育才，通过举办第九届十佳理财经理暨卓越财富顾问大赛、邮银财富基金挑战赛等高水平赛事，覆盖5万名专业队伍人员，推动队伍能力在实战中跃升。报告期内，本行超130人次在行业权威赛事中斩获佳绩，财富管理队伍的专业实力与行业影响力持续提升。本行荣获《上海证券报》“2025年度银行财富管理品牌奖”、《证券时报》“2025年度财富管理银行天玑奖”、《经济观察报》“值得托付金融机构－2025年度财富管理银行奖、年度私人银行奖”等奖项，专业品牌获得市场广泛认可。
下一步，本行将持续强化资产配置等核心能力，致力于为客户创造价值，抓住财富管理发展机遇，推动业务持续高质量发展。
特色客群服务以品质服务守护个人养老金客群本行始终践行国有大行使命担当，深化完善“三横三纵”立体式养老金融体系，用心守护养老资产、用情温暖银发客群、用责深耕养老产业，推动养老金融暖心银行形象深入人心。
拓展服务覆盖，广泛服务城乡基本养老保险客户，持续拓展金融社保卡“一卡通用”场景，联合中国银联推出“活力人生卡”系列产品，截至报告期末，金融社保卡结存卡量+养老”场景平台，线上开展“邮暖重阳季”敬老活动，线下分层创建养老金融特色支行，打造涵盖权益、产品、场景、服务的银发客群体系，截至报告期末，服务中老年客户超3.08亿户，养老金融特色支行超500家；深化品牌影响，发布“U享未来”养老金融品牌，联合央视、澎湃新闻等主流媒体开展系列主题传播，举办中国邮政储蓄银行第二届养老金融论坛，宣传累计触达人次超千万，品牌竞争力、关注度持续提升，荣获《中国经营报》“卓越竞争力养老金融银行奖”。
以资源整合激活代发客户本行强化GBC联动1，全面升级代发服务体系，推动代发业务高质量发展。深化资源整合，依托邮政集团多元板块协作优势，搭建集团内、板块间、条线内三级协同体系，通过优势资源高效复用，链接代发服务，强化价值共创，筑牢长效获客根基。推动B端升级，推出“易薪通”代发平台，叠加薪资管理、个税赋能等功能，切实提升企业服务能力；实现C端焕新，全新上线手机银行“掌工资”专区，打造工资客户一站式管家服务，全面升级工资客户综合服务体验。报告期内，本行代收资金6,033.62亿元，代付资金20,438.80亿元，其中，代收社保养老金445.46亿元，代付社保养老金10,463.61亿元。
以生态化经营服务商户客户聚焦场景化生态化经营，搭建商户综合服务体系。加大GBC-M联动2营销力度，开展商品市场专项行动，优化多向美食街、景区、集市等商圈场景，推出“e惠通”联营商圈解决方案，积极服务各地消费提振工作，助力区域市场活力提升。
以精细化运营活跃信用卡客户本行抓住国家扩大内需、提振消费系列政策机遇，推动信用卡金融服务提质升级，加快信用卡业务体系化能力建设，提升集约化经营能力，提高零售客户综合金融服务水平，高质量发展取得积极成效。报告期内，信用卡消费金额9,235.98亿元；截至报告期末，信用卡结存卡量达到3,781.97万张；信用卡不良率1.45%，较上年末下降0.03个百分点。
聚焦场景搭建，加强消费金融支持。全力加强线上平台合作，围绕支付宝、微信、抖音、携程等互联网平台开展促绑、促活及促消费营销活动，扩大场景覆盖范围，不断提升精准营销能力，报告期内参加活动用户规模超过9,000万人次，带动消费金额提升超过800亿元，快捷消费增幅位居行业前列；提升线下消费场景生态，以“微商圈”带动下沉市场场景建设，加强消费品以旧换新金融支持，提升便民惠民服务质量，全年信用卡以旧换新消费金额突破62亿元。提升客户质量，丰富产品体系。构建包含交叉营销和外拓新增并重的高质量获客体系，针对重点客群，提升存量客户信用卡渗透，升级客户促活体系，实现客户质量系统性提升。持续完善信用卡产品体系和客户服务，先后推出鼎盛白金信用卡、鼎昌白金信用卡、万事达环球小绿卡、中铁网络联名卡、惠消费主题卡等多款新产品，提供涵盖商旅、出行、医疗、健康权益的增值服务，为持卡人带来更加丰富和实惠的用卡体验。丰富金融服务，扩大品牌影响。进一步优化完善信用卡资产结构，依托各类消费场景，提升信用卡分期服务质效，加强账单分期自助渠道建设，促进悦享分期和商户分期健康发展，推动场景类分期业务多元化拓展，满足消费者多样化金融需求。加强集约化运营体系和能力建设，深入推进服务流程和渠道优化，加强数智化科技赋能，不断提高金融服务满意度。
以金融力量助力信贷客户以专业服务便捷个人消费客户本行积极顺应扩大内需政策导向，聚焦促消费、惠民生核心领域，紧握政策机遇，强化消费信贷支持。报告期内，全力保障居民刚需与改善型住房需求，锚定活力区域与优质渠道，稳健推进个人住房贷款业务；把握中央财政贴息政策窗口，加强消费领域金融供给，满足居民多层次、多样化消费需求。截至报告期末，个人消费贷款余额3.02万亿元，较上年末增加200.47亿元。
紧抓政策机遇，拓宽多元服务路径。紧跟贴息政策，围绕消费热点，推出“邮享暖冬、双节钜惠”“邮享贷新年焕新、礼享升级”等主题活动，搭配立减金与利率优惠，助力激发居民消费潜能；深化场景服务，以“乡村加邮购车季”为载体，加强与汽车主机厂合作，打造专属购车优惠、置换权益与金融补贴，为居民便利出行贡献邮储力量。聚焦服务提升，客户触达提质扩面。构建多渠道触达体系，拓展“智能外呼+大模型”“远程客户经理T+0响应”等模式，提供随时可达、触手可及的服务支持；创新额度管理机制，推广存量客户额度自动续期，简化支用流程，持续提升客户体验。强化科技赋能，打造便捷高效体验。优化线上流程，住房贷款推广远程受理，当前渗透率已超八成，大幅提升业务办理效率；创新营销工具，推广轻量化服务“一码触达”，打造线上服务便捷体验。深化精细运营，集约管理加速落地。消费信贷业务已完成全分行、全产品的审批上收，集约化运营进入新阶段，报告期内，全行消费信贷平均审批用时已缩短至3小时内，较上收前压降六成；集中审批人员较上收前压降三成，审批效率大幅提升。集中催收模式全面推行，构建“智能+人工、总行+分行”协同的一体化催收体系，实现消费信贷全流程闭环管理，赋能业务稳健拓展。
以体系化升级服务个人经营客户本行以数字化转型、集约化运营、场景化服务为主线，持续升级产品体系、作业流程和服务模式，加快变革运营体系，实施资产质量提质攻坚行动，提升小额贷款服务质效。截至报告期末，个人小额贷款余额1.62万亿元，较上年末增加817.49亿元。
业务发展方面，紧抓服务业经营主体贷款贴息和细分行业发展机遇，打造产业作战地图，通过强保障、抢先机、抓关键，加大重点产业服务力度。大力推广河南“百千万”模式，搭建政银合作平台，变零散服务为批量服务，做深做透农村市场。加大外部数据引入力度，优化业务调查和审批流程，建立“通用+专属”方案管理体系，支持分行高效配置差异化产品要素，提高客户服务效率。运营体系方面，深入推进“三农”主动授信，丰富内外部数据来源，扩大总部直营范围，进一步优化线上运营体系，打造体验便捷的线上产品。重塑小额贷款产品体系，按照“授信逻辑统一、客群分类统一、业务流程统一、系统底座统一、风控标准统一”原则，推动产品体系和业务流程改造。持续推进小额贷款集约化运营，实现20家分行的小额贷款业务集中到总行审查审批，上收低风险贷后预警至总行回访，优化首次贷后和高风险预警推送规则，推动业务运营降本提质增效。进一步优化数字“三农”客户运营平台，构建客户经理移动作业工具，有效提高客户经理产能。资产质量方面，实施小额贷款资产质量提质攻坚行动，把好新客户准入关，妥善做好存量风险处置，强化客户经理队伍能力建设，推动新额度新支用业务风险表现良好。
个人客户主动授信是本行立足战略定位和资源禀赋优势，创新打造的一种线上化信贷业务模式，以低运营成本实现信贷规模增长与客户全方位经营。该项工作于2022年9月启动，经过3年多的发展，取得了业务增长快速、风险管控有效、运营成本低、客户体验优四个方面的平衡统一，已经成为本行差异化增长极之一。
业务增长迅速，截至报告期末，个人客户主动授信贷款余额已突破3,500亿元，近三年复合增长率高达138%；贷，并获得“秒批秒贷”极致体验。
此外，本行通过主动授信进一步提升了核心能力，主要体现在“大数据名单挖掘”“立体式靶向营销”“极简式产品设计”“智能化风险管控”“一体化贷后管理”五个方面：借助大数据技术构建上万维度的客户画像标签，挖掘优质客户和潜在信贷需求；构建覆盖弹窗、短信、智能语音、远程坐席等渠道的立体式靶向营销能力，引入大模型工具强化人机协同，提升营销转化效能；通过后台数据深度融合，简化申贷步骤，客户最快通过“授权、认管理模式，高效化解和处置风险。上述核心能力，在保障主动授信发展的同时，还实现了对全行零售信贷业务发展的赋能。
下一步，本行将在守牢风险底线的基础上，借助AI大模型等新技术提升核心能力，强化各类细分客群的渗透和转化，加强存量客户运营，推动主动授信迈向新的台阶。
公司金融业务：“十四五”时期，本行坚决贯彻落实国家战略部署，聚焦服务实体经济主线，切实加大对重点领域和薄弱环节的金融支持；深耕短板积极补位，公司金融中间业务收入增长超8倍、公司客户实现翻番；体系建设纵深推进，协同效能不断提升，从2022年“1+N”新体系1试点，到2023年全面推广、树立六个一体化模式，再到2024年与GBC联动、公司财富、数智化共同打造成为“1+3”体系，2025年推动升级为六大体系改革，强化主办行客户培育，优化经营结构，综合服务能力显著增强，推动公司金融业务量级跃升。
报告期内，本行公司金融业务围绕客户需求和市场趋势，持续深化体制机制改革，聚焦可持续价值创造精准施策，促进业务高质量快速增长。截至报告期末，公司客户达197.82万户，年新增31.60万户，总量较上年末增长9.65%；建设多层次科技金融专业机构体系，持续加大对科技创新的金融支持力度，服务科技型企业超10万户，科技贷款余额突破9,500亿元，较上年末增长超13%；FPA6.79万亿元，较上年末增加1.23万亿元，增长22.08%；公司贷款42,729.75亿元，较上年末增加6,238.12亿元，增长17.09%；公司存款18,467.56亿元，较上年末增加1,905.09亿元，增长11.50%。报告期内，公司金融业务收入800.90亿元，同比增长16.92%；公司金融中间业务收入同比增长32.34%。
服务实体增效有力有序推进区域协调发展。着力引导资金支持战略区域、政策业务和重点行业，持续服务国家重点区域发展战略，助推京津冀协同发展、雄安新区建设、长三角一体化、黄河生态流域保护、粤港澳大湾区、海南自贸港建设。截至报告期末，重点区域公司贷款余额较上年末增长19.82%。
助力加快构建房地产发展新模式。本行全面落实国家房地产政策导向，打造与房地产发展新模式相匹配的金融服务体系，合理区分项目与主体风险，满足房地产企业合理融资需求，加大房地产企业存量盘活融资需求支持力度，有序推动“好房子”建设，积极支持城市更新行动，践行国有大行担当，助力房地产市场平稳、健康、高质量发展。
持续提升制造业金融服务质效。紧跟金融支持新型工业化战略导向，持续优化内部资源配置，完善差异化授信体系，加大制造业领域金融资源投放力度。依托“百行千业”专项行动1，深耕细分特色产业。聚焦传统产业转型升级、新兴产业培育壮大、未来产业前瞻布局三大主线，精准赋能制造业高端化、智能化、绿色化转型，为构建现代化产业体系提供坚实的金融支撑。截至报告期末，制造业中长期贷款较上年末增长11.35%。
金融服务乡村全面振兴。紧密围绕国家粮食安全与重要农产品稳产保供、乡村产业发展、乡村建设等重点领域，持续创新金融产品与服务模式。加大对高标准农田建设、粮食等重点农业产业链的金融支持，积极保障农村基础设施建设的金融投入，聚焦“服务强县富镇行动”助推县域经济高质量发展，持续巩固脱贫攻坚成果，强化对脱贫地区及群体的金融服务。截至报告期末，涉农公司贷款余额较上年末增长20.65%。
赋能低碳转型，推动可持续发展。聚焦绿色发展、转型升级两大战略方向，统筹稳定增长和价值提升两大目标，推动绿色低碳领域更高质量发展。在绿色金融方面，依托碳减排支持工具、FTP（内部资金转移定价）优惠等政策工具，持续加大对清洁能源、节能减碳、绿色制造等重点领域的信贷投放。在转型金融方面，以可持续发展挂钩贷款为拳头产品，以人民银行及地方层面的转型金融指导文件为依据，持续深化业务实践，目前已在航空、焦化、水泥等高碳行业落地一批标杆项目。截至报告期末，绿色批发贷款余额较上年末增长18.38%。
金融支持养老产业高质量发展。扎实推进“523”综合营销服务体系2，创新养老设施贷款产品，支持扩大养老服务供给，拓展养老产业细分领域，推进多种产业运营模式项下的重点项目落地：以银团牵头行身份落地新建康养综合体项目；与头部保险集团联动，建立“一点带全国”业务合作模式；支持地方建设康养职业技术学校；落地医养结合项目等。积极落实人民银行服务消费与养老再贷款政策，加大服务消费重点领域与养老产业金融支持力度，完成前两批再贷款申报落地。推动养老服务机构资金监管，实现与全国养老服务信息平台对接。
丰富服务生态，持续加大民营企业金融支持力度。本行持续深化专业服务能力建设，推动服务民营经济与普惠金融、科技金融融合发展，着力将民营企业金融服务打造为全行发展的重要增长引擎，本行科技型企业贷款客户、普惠型小微企业法人贷款客户中，民营企业客户占比均超过95%。积极构建服务民营企业生态，与全国工商联签署战略合作协议，共同举办“联邮共进益企向新”民营企业走进邮储活动，开展民营企业“五力赋能”3专项行动，与各级工商联实现多层联动。依托结构性货币政策工具、民间投资项目投贷联动、小微企业融资协调工作机制等，持续加大相关民营企业走访对接，聚焦铁路、核电、城市基础设施、低空经济、商业航天、国家重大技术攻关等重点领域，精准对接民间投资信贷需求。截至报告期末，本行民营企业贷款余额2.68万亿元，占客户贷款总额比重超27%，居国有大行前列。
创新科技金融服务，打造科技金融生力军。强化顶层设计，构建专业机构体系，在总行成立科技金融委员会、设立科技金融中心，组建科技金融专班，专项推进科技金融重点事项，带动全行科技金融业务创新突破。在科技企业分布密集地区建设超百家科技金融专业机构，在北京、上海、江苏、浙江、安徽、深圳分行设立科技金融事业部一级部，以“专业人干专业事”加强对战略新兴产业、未来产业等领域的金融服务。持续升级“U益创”产品矩阵，创新优化对成长早期科技企业的专属信贷产品，推广科技并购贷款、重大科技项目贷、“U益计划”产品服务，积极参与债券“科技板”建设，成功发行50亿元科技创新债券。
破解授信难点，建立专属风控体系，推广应用“技术流”评价体系，“技术流”评价客户授信额度超千亿。推进建设“科创云图”科技型企业全景评价平台，赋能客户服务全流程，锻造敢贷、会贷能力。强化内外协同，深度赋能科技行”专项活动，助力破解科技型企业融资难题；携手优质创投机构开展投贷联动，提供“商行+投行”服务赋能。
产品服务创新财资管理与渠道服务加速产品“全链”创新，深层次推动产品集群优化升级。
本行紧扣数智赋能，推动“5U智融”1产品体系稳步进阶，向实向新整合供应链金融、银行承兑汇票、信用证、保函及跨境服务，深化服务体系迭代升级，致力于为客户提供全链条、全场景、数智化的综合金融解决方案，全面覆盖从投标、备货、采购、存货管理到应收款融资、跨境结算等核心经营环节，满足客户融资、结算、交易、担保、避险的多样化需求。持续提升客户服务智能化与精准化，实现服务体系全面升级。
焕新数智化产品体系，打造链级服务和物流特色金融。向新向优推出创新产品—资产池，满足企业“资产管理色服务方案，全面支持国家航运枢纽和现代港口物流体系建设。截至报告期末，核心企业2客户数量较上年末增长61.17%；链上融资客户数量较上年末增长53.14%。
本行深入贯彻党中央关于加快建设海洋强国、航运强国的重大战略部署，锚定国家战略导向与产业链核心需求，以物流金融专项行动为抓手，构建覆盖“港口－航运－物流－产业”全链条的综合性金融服务体系。通过因地制宜创新服务模式、组建专业服务团队、配套专项服务方案等多项举措，对接港航建设、产业集聚、物流运营等核心场景金融需求，实现金融资源服务航运生态关键节点的精准触达，彰显国有大行服务国家航运枢纽和现代港口物流体系建设的责任担当。
本行天津分行紧密围绕天津市“北方国际航运枢纽建设、航运要素聚集、港产城高质量融合发展、金融创新运营示范区建设”等战略发展方向，以天津港口优势为支点，构建全方位航运物流金融服务体系，对外发布《四域力举七策兴航中国邮政储蓄银行服务天津航运金融方案》。推动实现本行在天津地区航运物流领域投放规模增长、服务模式创新突破以及服务质效显著提升，全力融入天津国际航运枢纽建设，助推港产城深度融合，为培育现代化港口产业集群、打造国际一流航运物流枢纽持续贡献金融力量。
精准融合创新，助推对公数智结算服务升级。本行持续加大产品创新力度，深化生态连接，聚焦“财资管理数字化”和“业财融合数字化”两大核心优势，赋能企业数字化转型，积聚对公结算服务新动能。深耕司库服务体系建设，围绕企业多元财资管理需求，升级跨银行现金管理基础能力与服务体验，打造产品丰富、功能灵活、场景覆盖全面的“易财资（司库云）”服务体系，为企业提供一站式财资管理数字化解决方案。报告期内，服务百余家企业司库管理项目，助力其提升财务金融资源配置效率。持续完善收款金融服务，依托开放式缴费系统，集成线上线下多渠道收款方式，为客户提供统一的收款结算、智能对账及业财协同服务方案。截至报告期末，“易企收”合作有效单位达1.38万户，本年累计交易金额1,072.00亿元，覆盖多行业场景需求。驱动支付服务效能跃升，基于新一代公司业务核心系统，升级批量付款服务体验。通过引入智能转账体系，支付指令自动精准匹配能力显著增强，成功率提升至99%；同时构建参数化与配置化服务体系，支持客户需求的快速响应与灵活定制，降低操作复杂度与数字化转型成本。截至报告期末，“易企付”签约客户24.14万户，本年累计交易金额1,191.37亿元。赋能中小企业数字化转型，持续提升“易企营”服务能力，新增易招采、易园区等应用场景，推出科创板专属服务，并打通与美团外卖等生态合作，扩展数字化服务边界。推行“一季度一行业”运营策略，结合功能视频、操作指引等方式，全方位提升客户服务体验。截至报告期末，“易企营”累计服务客户17.52万户，有效助力企业内部经营管理的高效运转。
打造新质银企互联互通方案，体系化整合传统服务与云资源，系统性打通跨平台对接障碍，为客户提供更高效、更敏捷的渠道服务方案。截至报告期末，“易企联”服务集团客户4,174家，本年累计交易金额12.63万亿元，已成为服务集团客户的数字化桥梁。构建智能资金监管新范式，依托“易企管”平台，创新联通政府、企业与个人(GBC)三方，形成集“规则管控、动态拨付、信息穿透”于一体的智能化监管体系，有效破解传统监管中的效率与信任难题，助力客户实现降本增效与合规经营。报告期内，平台服务已在工程建设、民生保障、预付式消费与服务、企业运营等4大类20个场景中成功应用，覆盖范围持续扩展。
高标准服务助力财政政策落地见效。本行全面提升资金收付效率与安全管控水平，构建全流程、一体化的代理财政服务体系，获得中央财政零余额账户支付资质，并在财政部中央财政国库集中收付三项代理业务考评中获得全“优”评价。依托大数据技术赋能，率先在多省代理财政一体化系统上线政府债分账管理功能，实现债务资金精细化管控，有效发挥地方债资金支持消费新场景、科技产业政府投资基金、新型城镇化等重大项目建设、产业转型升级与公共服务优化的关键作用。
科技赋能智慧政务筑牢民生保障。本行始终将筑牢民生保障作为金融服务的核心使命，持续完善“金融+社保+医保+教育”的综合服务体系。强化社保医保基金服务与增值管理，构建覆盖教育全链条的金融服务生态。打造政务金融云产品体系，加快政务服务信息化、智能化转型。截至报告期末，政务金融云平台累计上线8个子平台，在医账通、惠农撮合、智慧教育等产品基础上，创新智慧商协、智慧宗教、智慧党建等场景，响应数字政府发展需求，提升服务质效。
融资融智与投行服务坚持投商行一体化，完善“商行+投行”联动经营体系，积极发挥资本节约、资产盘活、资源整合三大功能，投资银行价值创造能力显著提升。报告期内，投资银行实现中间业务收入45.96亿元，同比增长38.52%。
坚持资本节约，增强轻资本转型动能。债券融资业务质效双优。报告期内，银行间市场交易商协会(NAFMII)非金融企业债务融资工具承销规模1,531.28亿元。积极落实国家战略，承销市场首批科技创新债券、市场首批并购票据。报告期内，科创债及科创票据承销规模105.85亿元，同比增长25.34%。以牵头银团助力低资本消耗。坚定践行“争做牵头行、代理行、主办行”的发展理念，通过主动牵头与分销份额，在扩大FPA规模的同时实现资本节约，截至报告期末，银团贷款余额突破9,000亿元，较上年末增长16.42%。搭建财务顾问融智服务体系，全面提升金融顾问能力。发力研究顾问、撮合顾问、并购顾问和数智化顾问四大方向，聚焦客户投融资和运营端痛点需求，提供线上线下一体化、融资融智一揽子解决方案，持续丰富实体经济服务场景。报告期内，顾问场景下服务客户超过600户。充分发挥撮合业务差异化作用。构建开放生态和表外融资服务体系，满足客户多元化融资需求。报告期内，非银撮合规模突破300亿元。
聚力资产盘活，构建投行盘活服务体系。一方面，丰富资产证券化、多层次不动产投资信托基金(REITs)及资产担保债务融资工具(CB)等投行创新工具，服务客户各类存量资产盘活场景，创新示范效应显著。信用风险缓释凭证(CRMW)创设规模在大行中领先。另一方面，打造涵盖“并购贷款+并购顾问+并购撮合+并购基金+并购票据”的并购金融综合服务体系，加大对资产盘活、产业重组、新质生产力的支持力度。报告期内成功落地了多笔科技企业重组并购项目。截至报告期末，并购贷款余额突破500亿元，较上年末增长32.20%。
强化资源整合，共筑综合服务新生态。举办“投行论坛”和“邮好债”系列活动，深化客户经营与品牌建设。充分发挥集团内资金、牌照协同优势，积极拓展多元化的合作伙伴关系，建设同业朋友圈，形成联结“资金－资产”的多渠道、多场景投融资生态，提升投行品牌市场影响力和资源整合能力。
搭建“智慧投行”数智生态。充分整合“业务－科技－数据”资源，建成U添翼融智服务平台、智能驾驶舱平台和智能风控平台，打造市场首个投行业务AI交易机器人“邮小宝”，扩展智能应用新场景，推进“智慧投行”2.0向3.0进阶。
经营体系建设持续丰富“1+N”新体系内涵和外延，开展公司金融市场服务体系改革。聚焦产品、渠道、营销、协同等关键要素，推动“1+N”协同、立体式营销、场景化产品、集约化运营、数智化风控、一体化组织等六大体系建设，强化资源保障。完善战略客户服务体系，重点围绕新兴行业新纳入一批成长性强、合作潜力大的集团企业，强化主办行客户培育。深化“1+N+X”绩效考核方案应用，践行一体化考核模式。制定跨区域联动服务机制，强化“以客户为中心”跨区域资源统筹能力，提供环环相扣、无感衔接的客户服务体验。
加快公司财富管理体系推广落地，助力轻资本转型发展。
扩大公司理财、对公资管计划、公司保险等公司财富合作机构范围，进一步拓宽并丰富产品矩阵，广泛触达同业合作生态圈。形成基于客户风险偏好与增值保障需求的售前、售中、售后全周期专业服务闭环，精准研判客群差异化资金属性与需求特征，依托公司财富服务系统进行智能化财富诊断与产品推荐，提供便捷高效、具有竞争力的财富产品组合及综合服务。
服务国家战略规划，提升GBC联动质效。本行立足国家战略导向，紧密围绕“十五五”规划谋篇布局，以“智慧政务，广惠民生”为目标，聚焦政务民生服务需求，精准对接财政、社保、医疗、教育等关键领域改革发展要求，探索“场景搭建、平台支撑、客户拓展、资金引流、生态构筑”体系路径，打造GBC联动典型场景，全面深化业务布局，贯通政务、产业与民生金融服务链条，为实体经济注入强劲金融动能。以烟草场景为例，依托邮银协同、批零联动优势，构建覆盖烟草“种－产－销”全产业链的立体化综合金融服务体系，满足各省烟草公司、烟农、烟草零售商户支付结算、信贷融资、财富管理等多维度金融需求，以专业化、精准化金融服务，为烟草产业高质量发展与转型升级提供坚实保障。
精准客户经营，创新加码培育拓客体系化新优势。本行持续深化对公客户立体式营销，构建“获客－活客－留客－价值转化”全生命周期经营生态，赋能对公客户成长与服务高质量发展。本行以企业网银、企业手机银行、“邮储企业助手”小程序、企业微银行及“产品一点通”五大线上渠道，以及远程银行为线上化服务阵地，线上线下联动，形成“全渠道协同、全场景覆盖”的数字化服务网络。深化长尾客户运营，推出对公“新客有礼”“结算有和营销转化率，充分发挥该模式在区域客户深耕中的积极效应。
统筹“实”“数”融合，数智化赋能扩围增效。迭代推出U证3.0，以“科技+场景+生态”为导向，深化科技赋能，实现批量开证、业务一键发起、发票OCR智能识别等系统功能升级，持续优化客户操作体验；依托场景深耕，深术应用，升级单证业务审查场景，调用多模态大模型影像识别能力，使用大语言模型的信息抽取和推理能力，优化“人－机”协同，向新稳步提升审查效率。
构建高能级风控平台，夯实原创性数智风控能力。打造“OASIS－绿洲”主动风险防控平台，在工商、征信、交易等传统数据基础上，创新引入卫星遥感、物联网、地理信息系统(GIS)等新型数据维度，推动“人、机、数、智”多要素协同联动、优势互补，构建公司金融领域全面、立体、兼具前瞻性的主动风险防控体系。该平台依托多维数据资源整合能力，动态监测企业生产运营状况、项目建设进度等关键事项，智能识别并解析风险信号，为风险决策提供客观、精准、高效的支撑，稳步推动本行风控模式从“人工为主、模型策略为辅”向“数据动态监测与智能决策主导”转型升级，持续夯实数智时代风控核心竞争力。
资金资管业务：“十四五”时期，本行坚决贯彻落实党中央决策部署，坚持长期主义，通过提能力、强管理、谋创新，推动资金资管业务转型升级，有力服务经济社会高质量发展。资金资管业务表内资产规模达7.69万亿元，增长超七成；资产托管规模突破6万亿元，增长超四成；理财业务规模突破1.3万亿元，增长超五成。在中央国债登记结算有限责任公司结算的银行间市场债券交割量超66万亿元，增长近六成。
报告期内，本行依托“资产配置+资产交易+资产管理+资产销售”的综合化业务格局，深化与同业客户的全方位合作，全力打造“客户合作深、产品谱系全、创新能力强、平台辐射广、市场影响大、盈利能力优”的同业金融标杆银行。资产配置方面，坚持投研引领，优化大类资产配置，夯实组合收益“压舱石”。报告期内，持续加大政府债券投资力度，地方债新发生规模同比增长70.15%。资产交易方面，深化交易转型，丰富交易品种与策略，打造盈利增长“助推器”。债券交易量同比增长21.10%，票据非息收入同比增长25.78%。
资产管理方面，强化双轮驱动，做大做强托管业务与理财业务，构筑轻资本转型“主引擎”。截至报告期末，托管规模较上年末增长11.12%；理财规模较上年末增长28.81%。资产销售方面，加快搭建同业财富管理体系，聚合“公募基金+保险资管产品+理财产品”多元格局，打造中收增长“第二曲线”。同业代销收入同比增长88.82%，渠道价值持续兑现。
与此同时，数智化转型的赋能效应加速显现。“邮你同赢”同业生态平台形成“十厅三区两渠道”1综合化业务格局，逐步成为同业客户的综合服务门户。截至报告期末，平台注册机构超2,500家，累计交易规模突破9万亿元。数字化金融市场系统集群实现关键核心技术自主可控、性能指标业内领先：第三代资金海”银行业大数据系统，日均处理数据量超600GB，持续释放数据要素价值。
金融同业业务同业投融资业务本行始终坚持投研引领，在把握市场利率走势的基础上，积极匹配客户需求，着力提升同业投融资业务的发展质效。截至报告期末，投融资业务规模达到1.97万亿元，其中，质押式同业存款业务近2,000亿元，较上年末增长136.84%。报告期内，基金投资主动管理能力不断增强，资产证券化投资积极带动业务协同发展，获得第十一届中国资产证券化论坛“年度投资与特殊贡献机构嘉勉”。
票据业务本行按照“做大贴现、做强交易”的思路，持续深化票据一体化经营质效。在提升贴现产品服务能力的同时，依托“邮你同赢”同业生态平台，创新推出“邮小盈”票据交易机器人，通过数智赋能提升交易获利能力。报告期内，办理贴现业务量11,997.54亿元，同比增长14.29%；服务企业客户20,779家，同比增长9.09%，其中中小企业客户占比96.71%；票据非息收入20.98亿元，同比增长25.78%。
资金存管业务本行持续为客户提供证券、期货、黄金、保险资管等多元化存管结算服务，截至报告期末，已与20家交易及结算类金融机构，179家证券、期货类金融机构开展深度合作。报告期内，资金存管交易量4.88万亿元。
资产代销业务本行发挥同业生态圈优势，聚焦“资产配置+资产交易+资产管理+资产销售”的价值创造新动能，以公募基金、保险资管产品、理财产品为纽带，逐步完善同业财富管理体系，探索投销托业务的协同发展模式。截至报告期末，同业代销资产累计交易量突破8,000亿元。
金融市场业务本行立足国家发展大局，积极落实金融“五篇大文章”，深入实施科技赋能下的金融市场业务转型，全面提升风险管理精细化水平，主动适应市场环境变化，在挑战中识别机遇，在稳健经营中谋求发展。
市场交易业务货币市场方面，本行坚持履行央行公开市场业务一级交易商职能，积极传导货币政策，报告期内，央行货币政策工具交易量同比增长82.23%。本行灵活调整币种、品种与期限结构，在保障全行流动性安全的前提下，开展双边交易，报告期内，货币市场交易量同比增长66.00%，成功落地离岸人民币拆借业务、上海清算所托管债券外币回购业务，并发行外币同业存单，持续拓展跨境货币市场操作渠道。
交易及做市方面，本行坚持投研引领与策略驱动，依托电子化交易系统，不断强化数智化交易能力。灵活运用多元化工具组合和量化模型，有效管理市场风险，并将市场波动转化为可持续的交易性盈利。通过稳定的流动性供给、精准的定价能力与高效的电子化交易，提升债券和标债远期做市影响力。报告期内，本行债券做市量突破1.5万亿元，同比增长27.39%，其中信用债做市量实现跨越式增长。推动业务创新，积极布局柜台债券业务；强化产品创新，构建并发布多只债券篮子产品，其中信用债篮子覆盖普惠三农、清洁能源、物流运输、科技创新四大主题。
贵金属交易方面，本行持续拓展业务领域，成为了中国黄金协会常务理事单位，并获得了银行间黄金询价市场尝试做市商机构资质。不断丰富贵金属现货与衍生品相结合的产品矩阵，落地首笔贵金属国际板询价业务，着力打造一体化、专业化、系统化的综合服务，精准响应客户多元化的资产配置与风险管理需求，实现业务快速发展。截至报告期末，本行贵金属资产余额较上年末增长225.42%；报告期内，收入同比增长163.34%。
债券投资业务本行紧密围绕国家重大战略导向，服务实体经济高质量发展。紧跟市场走势，精准把握利率窗口，持续增配RAROC较高的政府债券，截至报告期末，政府债券投资规模较上年末增长34.75%，构筑收益稳定、资质优良的债券资产底仓。切实履行国债甲类承销团成员义务，强化总分协同联动机制，推动国债承销和分销规模分别创历史新高。报告期内，本行国债承销7,082.90亿元，同比增长60.53%。积极运用科技赋能投研决策，持续优化信用债配置策略，提升利率预测、信用评估、风险管理及组合管理的精准性与效率，重点加大对科技创新、乡村振兴、区域协调发展等关键领域的优质企业债券配置力度，保持绿色债券投资力度，助力实现“双碳”目标，已连续7年荣获“中债绿债指数优秀投资机构”称号。支持人民币国际化和香港离岸人民币枢纽建设，获评《财资》杂志“最佳离岸人民币债券投资机构”银行类第一名。
本行坚持投研先行，形成了“研究驱动、风控为先、长期主义”的投资框架，通过深入的市场研判与精准的策略执行，持续优化持仓结构，保持了债券投资组合规模的合理增长。截至报告期末，债券投资业务规模50,723.47亿元，较上年末增加4,343.84亿元，增长9.37%。
资产托管业务本行全面推进“托管业务全行做”经营策略落地，坚持协同发展、创新突破。截至报告期末，托管规模突破6万亿元，较上年末增长11.12%。
本行紧跟市场热点，重点业务不断取得新突破。截至报告期末，保险资金托管规模突破1.5万亿元，较上年末增长30.87%；信托托管手续费收入首次超过1亿元，增幅位列国有大行首位；新落地资产证券化托管业务规模1,554.41亿元；汽车金融资产证券化业务托管市场占有率达43.85%，居市场首位；深入做好金融“五篇大文章”，积极服务实体经济，落地绿色碳中和、高端制造、科技创新、革命老区等资产证券化产品338.58亿元，以实际行动彰显大行担当。
本行秉持“以客户为中心”理念，提升托管运营服务能力，加快托管数智化转型。优化托管集约化运营体系，提升托管运营承载能力，人均运营效能较上年末提升12.15%。连续三年荣获中央国债登记结算有限责任公司评定的“优秀资产托管机构”，连续两年获评银行间市场清算所股份有限公司“优秀结算成员”奖项，行业认可度不断提升。
普惠金融：“十四五”时期，本行充分发挥普惠金融基因，持续完善顶层设计，形成邮银协同、批零联动、总分一体、母子合力的普惠金融服务体系，以主办行服务为主线，构建跨板块、多层次的综合金融服务模式，满足客户多元需求，深化数智化、集约化转型，打造数字普惠新动能。普惠型小微企业贷款规模实现翻番，涉农贷款增长超万亿元，两类贷款余额占客户贷款总额比例持续保持国有大行前列。
报告期内，本行以普惠金融为基石，持续完善多层次、广覆盖、差异化、可持续的普惠金融服务体系，深入推进金融“五篇大文章”融合发展。深耕服务实体经济与助力民生发展的关键领域，通过健全机制保障、创新服务场景和模式、优化产品服务供给等措施，不断深化客户综合服务，大力实施“服务强县富镇行动”，加快数智化、集约化转型，不断提升服务乡村振兴、小微企业的精准性与有效性。截至报告期末，本行涉农贷款余额2.51万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.80万亿元。报告期内，本行荣获《环球金融》“最佳中小企业服务银行”奖。
乡村振兴本行坚定贯彻党中央、国务院关于乡村全面振兴的决策部署，坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业定位，锚定“服务乡村振兴主力军”目标，构建以支持乡村振兴领导小组为引领，以乡村振兴及普惠金融管理委员会为统筹，以三农金融事业部为主体的专业化为农服务体系。制定《中国邮政储蓄银行关于落实进一步深化农村改革扎实推进乡村全面振兴的意见》，聚焦乡村振兴重点领域和薄弱环节，加快变革“三农”金融服务模式，丰富涉农金融服务供给，推动“三农”金融服务扩面提质增效。截至报告期末，涉农贷款余额2.51万亿元，较上年末增加2,167.04亿元，余额占客户贷款总额的比例超过25%。涉农贷款服务客户数超510万，2025年新发放涉农贷款加权平均利率3.63%。
聚焦“两个持续”，切实加大信贷投入力度一是持续保障粮食等重要农产品稳产保供。积极部署春耕备耕信贷服务工作，实施粮食收购专项行动，给予粮食收购经纪人等客户旺季提额、利率优惠等政策，着力满足粮食收购主体的季节性、临时性大额资金需求。深化与民族乳业、稻米精深加工、冷链食品等领域农业龙头企业的合作，推动金融服务向粮食等重要农产品全产业链延伸。落实国家粮食安全战略，支持高标准农田建设，制定现代设施渔业业务发展策略，以“建设+运营”模式推进业务发展，积极支持农业基础设施建设。截至报告期末，粮食重点领域贷款余额2,309.56亿元，较上年末增长24.81%。
二是持续做好防止规模性返贫金融服务。保持金融帮扶政策总体稳定，以国家乡村振兴重点帮扶县、脱贫地区特色产业等为重点，加大信贷支持力度，着力满足脱贫地区产业发展和乡村建设需要。扎实开展定点帮扶工作，印发2025年定点帮扶工作方案，健全帮扶工作机制，加大对定点帮扶县的金融支持和资源投入力度。截至报告期末，本行在脱贫地区（832个脱贫县）各项贷款余额合计6,326.25亿元，较年初增长679.89亿元；在160个国家乡村振兴重点帮扶县各项贷款余额合计784.37亿元，较年初增长16.63%。
围绕“四个着力”，增强重点领域金融供给一是着力支持乡村产业高质量发展。围绕全国超千个产业客群，打造“通用+专属”方案管理模式，推动贷款要素灵活配置和刚性控制的有机结合，提高产品优化效率和客群准入时效。创新小微企业集群e贷，结合农业产业集群经营特点，制定“一群一策”风控策略，深入服务农业类产业集群。推出乡农e贴免开户、主动授信等业务办理场景，实现贴现业务全流程线上化，将乡村小微企业整体授信时间缩短至10分钟，提供“随时贴”的客户体验。
二是着力做好乡村建设金融服务。制定年度农村基础设施业务发展思路，以农村供水、人居环境整治、农产品流通等为切入点，强化前中后协同联动，推进基础设施建设业务落地。打造“经营+”项目支持模式，在环境综合治理、人居环境整治、新农村建设等领域，通过匹配具有产业经营收益的文旅、农业加工流通、资源开发等业态，畅通农村基础设施建设融资渠道。开展全国商品交易市场协同推进专项行动，为商品交易市场管理方及商户提供综合服务。
三是着力助推乡村治理水平提升。大力发展县域手机银行，促进县乡基础金融服务提质升级。构建丰富的低门槛普惠型理财产品体系，满足“三农”客群的多元化资产配置需求。基于粮食收购链条，推进数字人民币场景建设，以粮食加工企业为核心节点，试点通过数字钱包为上下游种植户办理收粮款交易结算、提供便捷安全的支付体验。
大力推广“行业智付通”解决方案，为农产品收购、批发环节提供支付订单管理、批量支付、客户管理等服务，有效提升交易主体的资金管理效率。
四是着力健全服务乡村振兴资源保障。在保持单列信贷计划、给予授信政策倾斜、适度提高风险容忍度等政策的基础上，进一步完善体制机制，强化对涉农主体的融资支持。优化乡村振兴授信政策指引，依托乡村振兴专业信审队伍，对重点领域项目执行“一案一策”，给予审查审批“绿色通道”。优化内部资金转移定价机制，给予全量涉农贷款内部资金转移定价减点优惠，提高普惠型涉农贷款减点幅度，对国家乡村振兴重点帮扶县发放的实体贷款额外给予减点支持，有效推动涉农贷款投放。
坚持改革创新，提升涉农金融服务质效一是深入推进“三农”主动授信。升级大数据精准识别体系，丰富内外部数据来源，优化风险预测模型，挖掘更多主动授信名单。进一步打磨全渠道、立体式的客户触达体系，优化总部线上运营能力，扩大总部直营范围。基于闭环的运营能力提升机制，打造客户体验便捷的线上产品，并对互联网贷款额度无法满足需求的客户，及时引流至线下网点，提供更高额度、更加适配的信贷服务。截至报告期末，“三农”主动授信贷款余额2,330.94亿元，较上年末增加338.22亿元。
二是创新推进重点区域和重点场景突围发展。按照“市场为先、分类施策、整体规划、分步实施”的思路，大力实施“服务强县富镇行动”，通过给予更大力度的资源倾斜和政策支持，增强重点市场的市场竞争能力和客户拓展能力。大力推广场景化服务模式，聚焦全国特色优势种养殖产业，积极对接外部数据，调优产品要素和业务流程，围绕农民专业合作社实控人、家庭农场主、种植大户等群体，加大农户信用贷款投放力度。
三是加强协同合作，构建服务乡村振兴综合生态。深化邮银协同，聚焦产业强村和人口大村，发挥邮政集团在农村的物流和商流生态优势，深入开展“邮政惠农进万村”活动，积极为更多农村客户提供“金融+寄递+电商”综合服务，进一步夯实农村客群基础。深化银政合作，扎实推广河南“百千万”模式，搭建政银合作平台，通过联合发文、联合召开会议等方式，打通县、乡、村服务通道，精准批量服务农村重点客群。
小微金融本行坚持深耕小微、广泛覆盖、专业引领，持续打造普惠金融综合服务商，深化数智化、集约化转型，不断升级服务场景，加速产品创新和流程重塑，坚持主办行服务，创新客户服务模式，持续完善全流程智能风控体系，推动小微金融专业化、体系化、综合化发展。截至报告期末，本行普惠型小微企业贷款余额1.80万亿元，在客户贷款总额中占比超过18%，稳居国有大行前列；有贷款余额客户数213.57万户。本年新发放普惠型小微企业贷款加权平均利率3.57%，同比下降59个基点。深入推进小微企业融资协调机制走深走实，持续开展“千企万户大走访”活动，累计走访客户近200万户，向推荐清单内经营主体累计授信1.37万亿元。
依托“场景+”服务高效触达客户创新打造产业金融新引擎，构建产业链“脱核”模式，重点围绕民生保障、高端制造、战略性新兴产业开展链式服务。通过“行业特色模型+通用模型”差异化风控策略，实现广泛客户触达与批量转化。进一步创新“小场景”产业链模式，聚焦地方优质企业，围绕其上游中小企业供应商客群，通过自主研发的线上确权服务，为供应商提供流动资金贷款服务。聚焦中小企业特色产业集群，创新“政策+产业+金融”三位一体服务模式，围绕制造业、专精特新、绿色低碳等重点领域，结合税务、发票、专利、电力、结算等数据创新研发“集群e贷”“产业贷”等专属产品，累计服务超过350个产业集群项目。
升级“信贷+”模式构筑服务生态持续深化主办行客户服务，在满足客户融资需求的基础上，依托“邮银财管+”数智服务体系，为客户提供便捷的支付结算、代收代付、财富管理等全方位综合服务，陪伴客户成长。持续升级“易企营”企业一站式数字化管理平台，丰富场景生态，赋能中小企业数智化转型，累计服务客户超17万户。聚焦投贷联动、技术改造和设备更新再贷款、产业转移等项目，积极推广中小企业固定资产贷款，助力国家重要战略落地。
加速“集约化”转型打造轻型运营创新构建“精准识别－深度服务－智能运营”客户全周期集约化运营机制，实现客户服务模型开发与策略部署集约化、远程银行中心运营团队线上服务集约化、分支机构客户管理集约化及客户尽职调查集约化，叠加数字化客户运营平台、营销地图等数智化工具，实现全链路闭环管理，持续提升客户服务效率。加速推进授信业务流程重塑，推行集约化审核，构建智能化审核工具、标准化审核规则、精细化管理机制，形成“技防+人防”的集约化审核运营体系。不断优化“总行非现场监测+分行现场检查”的集约化贷后作业模式，进一步提升贷后检查有效性。
强化“数智化”赋能提升风控质效持续优化“客户画像＋风控模型＋自动预警”的智能风控体系，应用知识图谱、融合模型等新技术，强化数据挖掘和应用，持续开展回检分析，提炼风险特征指标，进一步优化贷前准入规则、贷后预警规则及反欺诈策略，提升风险防控能力。加强风险预警全流程管理，不断优化完善贷后监控体系，对预警生成、预警效果、预警任务处理等环节进行密切监控，切实提升风险识别及管控能力。
在数字经济浪潮下，中小企业数字化转型已从发展“选择题”变为生存“必答题”。本行坚守普惠金融初心使命，深度整合金融科技资源与服务实体经济实践经验，持续升级“易企营”企业一站式数字化管理平台，提升服务能力，赋能企业全经营链条转型升级。截至报告期末，已累计为超过17万家中小企业、20余个行业提供高效、智能、安全的数字化解决方案。
“易企营”平台聚焦成长型中小企业，结合各行业经营特点，提供定制化解决方案。面向批发零售企业，破解上游采购管理复杂、下游订单繁多、业财对账低效的痛点；面向加工制造企业，提供生产过程管理、计件工资核算、业财一体协同、招采规范管理等综合服务；面向服务业企业，着力解决代发规模大、开票需求旺、发票管理难的实际问题；面向建筑工程企业，打造财务管理、员工统筹、分散化考勤、多样化薪酬核算、多项目独立报税的一体化方案；面向农业企业，适配专属会计准则并提供反向开票、进销存管理等服务，助力其实现财税处理数字化升级。通过对传统管理模式的全方位革新，帮助企业有效降低运营成本、提升决策效率。
2025年，“易企营”进一步丰富场景生态，触达更广泛的普惠客群。迭代升级3.0版本，拓展供应商招标（易招采）、易园区两大应用场景，打通与美团外卖的生态合作，增加HRO（Human Resources Outsourcing，人力资源外包）、计件工资等垂直行业服务，并面向科技型企业推出专属版本，持续为企业打造高价值服务方案。
同时，“易企营”强化客户服务支撑，一方面聚焦中小企业分布相对集中的行业，坚持“一季度一行业”，输出专属行业方案；另一方面通过上线新年版界面、制作功能操作视频、更新操作手册、增设系统页面操作指引、发放客户调查问卷等举措，全方位优化客户体验。
下一步，本行将坚守“以客户为中心”的理念，依托开放式银行架构与先进信息化能力，推动“易企营”平台功能迭代与生态扩容，持续深化“场景+金融”融合模式，进一步拓宽服务边界、提升服务精准度，让更多中小企业享受到数字化转型带来的发展红利，为推动实体经济高质量发展注入源源不断的金融动力，与中小企业携手共赴数字化转型新征程。
4、风险管理
风险管理组织架构
本行建立了由董事会及其相关专门委员会、高级管理层及其相关专门委员会、“三道防线”有关部门构成的风险管理组织架构。
董事会承担全面风险管理的最终责任。负责建立风险文化；制定批准风险管理策略；设定批准风险偏好和确保风险限额的设立；审批重大风险管理政策和程序；监督高级管理层开展全面风险管理；审议全面风险管理报告；审批风险数据加总和风险报告框架，确保充足的资源支持，定期听取专题汇报，充分了解和掌握风险数据加总和风险报告工作的进展情况；审批全面风险和各类重要风险的信息披露；聘任首席风险官或其他高级管理人员，牵头负责全面风险管理；其他与风险管理有关的职责。
高级管理层承担全面风险管理的实施责任，执行董事会的决议。负责建立适应全面风险管理的经营管理架构，明确全面风险管理职能部门、业务部门以及其他部门在风险管理中的职责分工，建立部门之间相互协调、有效制衡的运行机制；制定清晰的执行和问责机制，确保风险管理策略,风险偏好和风险限额得到充分传达和有效实施；根据董事会设定的风险偏好，制定风险限额，包括但不限于行业,区域,客户,产品等维度；制定风险管理政策和程序，定期评估，必要时予以调整；建立覆盖所有实质性风险领域的风险数据加总和风险报告体系；评估全面风险和各类重要风险管理状况并向董事会报告；建立完备的管理信息系统和数据质量控制机制；对突破风险偏好,风险限额以及违反风险管理政策和程序的情况进行监督，根据董事会的授权进行处理；风险管理的其他职责。
三道防线本行持续完善内部控制“三道防线”，按照信用风险、市场风险、操作风险等主要风险进行分类，将各机构、各部门划分到“三道防线”之中。
相关风险的经营管理部门、一级支行和二级支行、代理营业机构是第一道防线，承担风险防控的首要责任。风险管理部门、内控合规部门、相关风险的牵头管理部门等是第二道防线，承担风险内控的统筹、督导、审核把关工作。
审计部门和纪检部门是第三道防线，对第一、二道防线进行监督。
全面风险管理“十四五”期间，本行着力打造行稳致远的风险管理能力，构筑“全面、全程、全时、全域”的风险管理体系，加快推进资本管理高级方法实施建设，大力推动智能风控技术应用，有效防范化解重点领域风险，全行主要风险态势总体平稳可控，风险管理精细化、数字化水平全面提升。
报告期内，本行持续加强全面风险管理，完善风险管理顶层设计，优化风险合规管理机构、岗位设置，强化关键环节风险制衡。稳步推进资本管理高级方法合规达标进程，促进高级方法建设实施与业务发展深度融合，提升风险计量与管理的前瞻性和精细化水平。从严信用风险管理，健全行业研究体系，坚持“一行一策”，实现差异化区域授信全覆盖；严守重点领域风险底线，稳妥化解房地产、城投平台等领域风险，优化重塑零售贷款产品和流程，提升风险识别与处置效率。筑牢内控合规基础，开展内控合规知识竞赛，搭建案件警示教育平台，厚植合规经营理念，夯实合规文化根基；完善合规管理架构，健全合规管理组织体系，压实“三道防线”责任。深化拓展数智风控能力，积极探索应用图谱、大模型等技术，赋能风险管理数字化、智能化转型，全面提升风险辨识精度与管控质效。
风险偏好风险偏好是本行董事会对全行在实现经营战略目标过程中所愿意承担的风险类型和风险水平的表达方式，体现收益、资本和风险的均衡，使本行能够承担与经营战略和管理能力相符的风险水平，实现风险管理的价值创造功能。
本行秉承审慎稳健的总体风险偏好要求，以稳增长和防风险的长期均衡为目标，紧密结合内外部风险形势变化，紧抓重点领域风险防控，针对各类主要风险设定与银行集团、银行法人及附属机构战略定位相适应的管理目标，确保风险水平整体可控，持续赋能各项业务的稳健经营与高质量发展。
智能风控本行积极推动风险管理向数字化、智能化进阶，全面提升对各类风险的识别精度与管控效能。在零售风控领域，以大数据和人工智能技术为核心，构建丰富的客户画像标签，挖掘优质客户和潜在信贷需求；研发个人经营客户流失倾向评估工具，动态识别客户流失风险，更好支持存量客户运营管理。在非零售风控领域，通过风险关联图谱挖掘风险传染信息，采用机器学习技术形成贷前风险识别规则，提升事前防范能力；基于多模态技术研发小企业财报审核模型，高效识别评级操作风险；基于大模型研发信贷制度合规审查工具，自动判断客户是否符合授信准入政策，辅助提升审查质量与效率；融合大模型与智能体技术，构建智能舆情分析工具，建立“公司－事件－新闻”多层级的深度舆情分析体系，实时捕捉和评估客户风险。
在电诈风险防控领域，持续研发智能反欺诈模型，应用个人账户事前行为风险模型，更新个人账户事中风险监测模型，将个人账户电诈风险评级画像模型嵌入柜面业务流程和手机银行流程，夯实事前、事中、事后全流程协同联动对抗能力。在反洗钱领域，持续加强科技赋能，充分运用大模型、图谱等新技术，强化资金网络监测，提升洗钱风险识别能力。在法律风险防控领域，试点推广基于大模型技术研发的法律审查新版模型；研发诉讼案因提取模型，将诉讼事件智能归因，提升诉讼管理质效。在消费者权益保护领域，升级大模型投诉智能分类模型，建设报告自动生成功能，进一步提升投诉分析精细化水平；优化重复投诉识别工具，自动化分析投诉工单数据，辅助非监管重复投诉的识别与核减。在智能风控基础设施领域，持续完善模型生命周期管理及自动化监控能力，支撑风险模型合规透明管理。
资本管理高级方法本行持续完善资本管理高级方法建设，以“合规达标”为目标，坚持“价值创造”理念，有效健全政策制度体系、迭代优化计量工具、开发升级信息系统，推进高级方法建设实施与业务发展深度融合，筑牢审慎风险管理基石。通过充分发挥高级方法在风险识别、计量、监测、控制及缓释方面的核心优势，推动风险管理持续向精细化和前瞻性演进，为全行高质量发展奠定坚实基础。
本行充分结合外部经营环境、行业监管态势、行内发展实际，常态化开展内评模型迭代、应用效果监测与评估，推动风险量化工具提质升级。高标准开展评级管理，提升数据质量治理能力，强化信用评级规范性，确保内部评级体系平稳、有序运行。本行通过积极对标最新监管要求，扎实开展高级方法申请准备工作，全力推动高级方法合规达标进入新阶段。
信用风险信用风险是指由于债务人或交易对手违约或其信用评级、履约能力降低而造成损失的风险。本行信用风险的主要来源包括：贷款、资金业务（含存放同业、拆放同业、买入返售、企业债券和金融债券投资、同业投资等）、表外信用业务（含担保、承诺等）。
本行信用风险管理组织体系包括：董事会承担信用风险管理的最终责任，高级管理层承担信用风险管理的实施责任，负责执行董事会批准的信用风险有关决议；高级管理层下设风险管理委员会、授信业务审议委员会，分别负责在授权范围内履行信用风险管理，授信审批职责；各业务部门承担信用风险防控首要责任，按照职能分工执行本业务领域的信用风险管理政策，标准和要求；授信管理，风险管理、信用审批、内控合规、法律事务等部门负责信用风险防控的统筹、督导、审核，其中授信管理部是信用风险牵头管理部门；内部审计部门对信用风险管理履职情况进行独立、客观的监督。
本行严格遵循《商业银行金融资产风险分类办法》要求，制定风险分类管理制度，实行五级分类和十二级分类相结合的管理模式，按照“初分、认定、审批”三级程序，审慎认定资产风险分类，确保真实、全面、动态地反映资产质量。
信用风险管理优化政策行研，引导业务发展健全行业研究管理体系，完善研究方法与工具，印发新质生产力行业研究指引，动态管理外部专家库；坚持“一行一策”，立足区域资源禀赋与产业发展差异，聚焦支柱产业，战略性新兴产业，民生保障等重点领域，实现差异化区域授信政策全覆盖；加快研究成果向生产力转化，为优化客户结构、深耕优质客群提供有力支撑。
紧盯重点领域，强化风险制衡严格落实中央防范化解重点领域风险要求，稳妥推进房地产、地方融资平台等领域风险化解，严禁新增隐性债务融资；重塑法人客户信用风险“漏斗式”管控体系，实施风险客户分层管理，提升风险识别与处置效率；强化押品全流程管理，健全评估鉴价机制，提升押品管理有效性；精细化信贷管控，扩大放款审核制衡范围，常态化回检弥补管理漏洞；优化法人授信审批授权架构，更好地服务国家战略，管控好重点领域风险。
加快数智化进程，健全体系支撑推进信贷系统整合，聚焦流程简化、风险一体化、数智减数智减负和产品创新支撑，全面提升无纸化作业水平；建立监督检查工具库，运用数据模型定位风控薄弱点，提升监督检查质效；深化大模型在监控预警的应用，构建风险识别，评估，预警，处置的闭环体系；做优供应链金融，物流金融等特色领域，成立专项风险管控专班，夯实薄弱环节管理；加强关键岗位人员管理，建立审查审批人员回检、停岗清收管理机制，推动阳光信贷文化建设常态化、制度化、长效化，开展金融领域“黑灰产”风险治理，严守合规底线。
深化保全改革，提升价值贡献统筹运用多元处置方式，强化成本效益理念，提升资产保全价值贡献；深化不良资产精细化管理，提升资产处置管理效能；加快推进资产保全体制机制改革落地，打造专业化保全队伍。报告期内，本行共处置表内外不良贷款本息968.78亿元。其中：现金清收本息213.31亿元，呆账核销本息294.54亿元，不良资产证券化本息338.02亿元，其他方式122.91亿元。
市场风险市场风险是指因市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不利变动而使表内和表外业务发生损失的风险。
本行严格遵循市场风险管理相关监管要求，建立与本行业务性质、规模、复杂程度相适应的市场风险治理架构。董事会承担市场风险管理的最终责任；高级管理层承担市场风险管理的实施责任，负责制定，定期审查和监督执行市场风险管理的政策，程序；风险管理部负责组织开展市场风险管理，各业务经营部门负责按照职责分工开展本业务领域的市场风险管理工作。本行建立了完备的市场风险管理政策和程序，全面开展市场风险识别、计量、监测、控制和报告等工作，有效防范市场风险，将市场风险控制在可承受的合理范围内，实现风险和收益的合理平衡。
交易账簿市场风险管理交易账簿指以交易目的或对冲交易账簿其他项目的风险而持有的金融工具、外汇和商品头寸及经国家金融监督管理总局认定的其他工具。本行采用敞口分析、损益分析、敏感性分析、情景分析、风险价值和压力测试等多种方法对交易账簿业务开展计量管理。
本行持续深化市场风险管理，更新完善市场风险管理基础制度，优化市场风险管理体系，全面提升市场风险管理有效性；加强对受市值波动影响资产的限额管理，整合优化分层级的市场风险限额指标体系，有效传导风险偏好；常态化开展投资交易业务风险收益分析，持续优化市场风险计量模型，有序推进市场风险管理系统功能完善，提升市场风险监测评价能力。
汇率风险管理汇率风险是指外汇资产与外汇负债不平衡产生的外汇敞口因汇率的不利变动而蒙受损失的风险。报告期内，本行外汇敞口保持相对稳定，汇率风险关键指标均符合限额要求，汇率风险整体可控。
本行密切关注全球经济金融形势，积极研判汇率市场走势，坚持稳健的汇率风险偏好，动态监测分析外汇敞口限额，定期开展压力测试，加强风险监控，提升外汇敞口管理精细化水平，将汇率风险控制在合理水平。
汇率风险分析银行账簿利率风险银行账簿利率风险管理银行账簿利率风险是指由于利率水平、期限结构等不利变动导致银行账簿经济价值和整体收益遭受损失的风险。本行银行账簿利率风险主要来源于资产负债重定价期限的不匹配与定价基准变动的不一致。报告期内，本行银行账簿利率风险水平整体稳定，关键风险指标均在限额要求范围内。
本行建立了与自身相适应的银行账簿利率风险管理体系和治理架构，基于宏观经济、市场变化和风险偏好等因素实施稳健的银行账簿利率风险管理策略，主要通过重定价缺口分析、净利息收入和经济价值敏感性分析、限额管理、久期管理、情景模拟以及主动调整资产负债结构等方法开展银行账簿利率风险管理。本行密切关注国内外经济金融形势，积极主动开展前瞻管理，持续优化资产负债久期结构，持续推进贷款分散重定价，充分开展压力测试等多情景模拟，坚持量价险均衡发展，坚持当期收益和长期价值的平衡。
流动性风险流动性风险管理流动性风险是指商业银行无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。引起流动性风险的事件或因素包括：市场流动性重大不利变化、存款客户支取存款、贷款客户提款、债务人违约、资产负债期限过度错配、资产变现困难、融资能力下降、经营损失和附属机构相关风险等。
流动性风险管理治理结构本行流动性风险管理的治理结构由决策体系、执行体系和监督体系组成。其中，决策体系包括董事会及其下设的风险管理委员会、高级管理层及其下设的资产负债管理委员和风险管理委员会；执行体系包括流动性管理部门，各表内外业务牵头管理部门，风险管理部门，信息科技部门，运营管理部门及分支机构相关部门；监督体系由承担监督职责的组织负责监督相关主体的履职情况。
流动性风险管理目标、策略和政策本行流动性风险管理的主要目标是通过建立科学、完善的流动性风险管理体系，有效识别、计量、监测和控制流动性风险，确保本行在正常经营及压力状态下，能够以合理成本及时满足流动性需求和履行对外支付义务。本行坚持审慎、稳健的流动性风险管理策略，前瞻研判内外部形势变化，合理安排资金来源与运用的总量、结构和节奏，有效平衡安全性、流动性和效益性。根据监管政策要求、外部环境变化和自身业务特点，制定限额管理、日间流动性管理、压力测试、应急预案等流动性风险管理政策，集中管理本行流动性风险，并明确附属机构承担自身流动性管理的主体责任。
流动性风险管理方法本行积极关注宏观经济形势与货币政策变化，密切监测市场及全行流动性状况。加强趋势研判和对流动性影响因素的分析，严格执行限额管理，强化资产负债组合与匹配管理，有效控制期限错配风险。践行负债高质量发展理念，确保存款来源稳定，将同业负债作为流动性补充与调节工具，增强资金来源多元性。强化资金头寸管理，满足各项支付需求。加强流动性风险并表管理，确保银行集团流动性安全。定期开展压力测试和应急演练，不断强化流动性应急管理能力。持续优化流动性管理系统，提升数字化、智能化管理水平。
流动性风险压力测试本行按季度开展流动性风险压力测试，检验压力情景下的风险承受能力，并根据监管规定和内部管理要求不断改进压力测试方法。报告期内，压力测试结果显示，在多种压力情景假设下，本行均能通过最短生存期测试。
流动性风险分析本行资金来源以零售存款为主，负债稳定性强；资产中合格优质债券占比较高，资产变现能力较强；流动性状况整体充足、安全可控。截至报告期末，本行流动性比例104.46%，流动性覆盖率302.45%，净稳定资金比例172.02%，均满足监管要求。
操作风险操作风险是指由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。本行可能面临的操作风险类别主要包括：内部欺诈，外部欺诈，就业制度和工作场所安全，客户、产品和业务活动，实物资产的损坏，信息科技系统，执行、交割及流程管理等。报告期内，本行操作风险及操作风险损失率均控制在较低水平。
本行遵循《商业银行资本管理办法》《银行保险机构操作风险管理办法》等监管要求，制定印发了操作风险管理办法等系列制度，明确操作风险管理组织架构、职责分工、风险偏好及相关管理流程，健全“矩阵”式操作风险管理模式，明确操作风险事件与报告报送流程。围绕业务稳健运营总体目标，有效压实“三道防线”协同管理责任，持续优化操作风险管理工作机制，深化推进操作风险管理一体化建设，迭代优化操作风险管理工具，探索大模型技术在操作风险管理领域应用，持续提升对内外部事件冲击的应对能力，着力防范操作风险。
法律风险法律风险是指商业银行因经营管理行为违反法律法规及合同约定，合同对方等他人的不适法与违约行为，以及外部法律环境发生重大变化等，导致银行承担法律责任、丧失权利、损害声誉等不利法律后果的风险。报告期内，本行法律风险整体可控。
本行持续健全法律风险管理体系，提升法律风险管理水平和防控能力。紧跟立法动态，加强新法新规的解读，同时，根据业务需要，更新法律审查指引手册，持续推动法律风险管理向更专业、更规范方向发展。对重大诉讼案件实施“一案一策”管理，精准施策，并按照分级分类原则加强对分支机构诉讼案件的监测、分析与指导力度，全面提升全行诉讼案件管理水平。开展诉讼回溯分析，构建“日常监测－专题研究－年度报告”常态化分析机制，深入挖掘诉讼反映的制度、流程、系统等问题，有效反哺经营管理。强化授权管理，优化年度授权，提升授权控制有效性及精细化水平。加强知识产权管理，鼓励科技创新，持续加强商标商号一体化维权工作，全面推动知识产权创造、运用与保护各项工作。在全行组织开展“送法到一线”普法活动，组织开展“法律知识达人赛”活动，超10万人次参与答题，法治文化更加浓厚。优化法律事务系统，研发推广“普法AI问答”工具，加强法律风险防控科技支撑。
合规风险合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。报告期内，本行始终坚持底线思维，精准发力，不断深化“不敢违规”“不能违规”“不想违规”工作机制，进一步提高内控合规管理的前瞻性和有效性，合规风险整体可控。
本行深入贯彻落实《金融机构合规管理办法》，积极推动首席合规官与合规官设置，修订印发合规政策，优化组织架构与职责分工，明确合规官任职资格及要求，完善合规管理保障，合规管理组织架构体系逐步健全。高效开展合规审查，聚焦重点业务及创新型业务合规风险，支撑业务合规稳健发展。定期印发制度审查中典型问题通报，督促各单位规范编制制度文本，按时完成制度会签流程，提升合规审查质效。有效开展制度梳理、规划和评估，强化制度全生命周期管理。印发制度文本范例，规范制度编写，更新形式与格式审查业务规则并及时开发上线，优化智能审查工作平台。强化合规风险监测，做好外规内化，定期发布监管动态，提示相关部门及时将外部监管要求嵌入行内制度，实现外规与行内制度的精准衔接、高效转化。
洗钱风险洗钱风险是指由于业务、产品被违法犯罪分子利用，从事洗钱、恐怖融资和扩散融资等违法犯罪活动而引发的风险。本行严格遵守反洗钱法律法规，牢固树立风险意识，积极认真履行各项反洗钱义务，扎实推进反洗钱工作转型发展，持续提升全行反洗钱工作合规性和有效性。报告期内，本行未发生重大洗钱风险事件，洗钱风险整体可控。
本行秉承“基于风险”的反洗钱管理理念，全面贯彻落实新修订的《中华人民共和国反洗钱法》，大力推动反洗钱工作数智化、集约化转型，持续提升洗钱风险管理水平。有序推进客户尽职调查合规性和有效性体系化建设，提升客户尽职调查工作质效，筑牢洗钱风险防控根基。积极开展新一轮机构自评估工作，扎实推进评估工作有效性转型。着力强化可疑交易监测分析工作，应用大模型及图技术，提升监测有效性，协助各地公安机关立案侦查及破获案件。持续开展信息系统优化建设和源头数据治理，强化反洗钱科技与数据赋能。稳步推动实施可疑交易人工甄别总行集中处理，探索实施个人客户集中尽职调查改革，有效强化管理规范，提升执行力。
持续加强反洗钱宣传，多渠道开展“一图读懂新《反洗钱法》要点携手共筑安全防线”主题宣传活动，不断提升金融机构和社会公众反洗钱法制意识。报告期内，组织开展防范非法金融活动宣传活动8.75万次，覆盖群众5,592万余人次。
信息科技风险信息科技风险是指在运用信息科技的过程中，由于自然因素、人为因素、技术漏洞和管理缺陷产生的操作、法律和声誉等风险。报告期内，本行信息系统整体运行稳定，无重大安全事件发生，各项信息科技风险监测指标正常。
本行严格落实全行风险管理体系改革要求，全面筑牢信息科技风险底线和网络安全防线，以精细化科技风险管理推动全行数智化转型改革实施。深入开展科技制度执行情况评估，有力强化科技管控细化落地。开展信息科技风险现场检查，持续加强信息科技风险隐患防范化解。组织开展网络安全重点领域专项治理，形成长效防控机制。强化数据安全管理，系统性开展多场景数据安全评估。建立科技外包标准化考核体系，完成服务商执行情况评价。持续加强研发安全智能化防控，提升研发管理精细化水平。坚持“演练即实战”原则，常态化开展应急演练，全力保障全行信息系统安全稳定运行。
声誉风险声誉风险是指由银行机构行为、从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对银行形成负面评价，从而损害品牌价值，不利于正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。报告期内，本行整体舆情态势良好，未发生重大声誉事件，通过有效开展声誉风险管理工作，为全行转型发展与各项重点工作的开展营造了良好的外部舆论环境，同时也为银行业健康稳定发展、营造良好网络舆论环境贡献了积极力量。
本行秉持“标本兼治、重在治本”声誉风险管理理念，坚持“源头防控，主动作为”，严格贯彻落实监管工作要求，将声誉风险管理纳入全行全面风险管理体系。扎实开展声誉风险排查，聚焦行业及本行已发生的敏感舆情领域开展重点排查，覆盖各级机构。强化声誉风险事前评估有效性，提升评估的前瞻性与全面性。持续推行重点声誉风险隐患清单制管理，将敏感隐患纳入清单并预先制定应对措施，推动管理关口前移。持续做好舆情监测处置，妥善应对声誉事件，有效维护品牌声誉。同时，持续深化声誉风险及舆情培训演练，培育声誉风险管理文化，提升人员专业能力。围绕做实做细金融“五篇大文章”、支持实体经济、服务乡村全面振兴、提振消费等主题做好宣传，积极展现本行立足于市场定位，通过创新变革实现高质量发展，助力金融强国建设的实践和成效，不断提升本行品牌形象，积累声誉资本。
战略风险战略风险是指经营策略不适当或外部经营环境变化而导致的风险。报告期内，本行不断增强战略风险管理能力，战略风险整体可控。
本行坚守长期主义和可持续发展理念，扎实做好金融“五篇大文章”，将自身资源禀赋与服务实体重点领域有机结合。积极适应经济转型和行业变革，推进战略优化升级，优化业务、客户、收入和区域结构，加快创新变革，强化内生动能，打造更加稳健、均衡、韧性的发展模式。全面评估战略执行情况，充分识别、监测战略实施过程中的战略风险因素，全面完成“十四五”规划收官，加快推进“十五五”规划编制，强化战略管理的前瞻性、稳定性。
国别风险国别风险是指由于某一国家或地区政治、经济、社会变化及事件，导致该国家或地区债务人没有能力或者拒绝偿付银行债务，或使银行在该国家或地区的商业存在遭受损失，或使银行遭受其他损失的风险。报告期内，国别风险暴露主要集中在国别风险低和较低的国家和地区，国别风险总体控制在合理水平。
本行将国别风险管理纳入全面风险管理体系，通过一系列管理工具来管理和控制国别风险，包括国别风险评级、国别风险限额以及国别风险暴露统计与监测等。面对日益复杂的国际经济金融形势，本行严格按照监管要求，结合业务发展需要，持续加强国别风险管理。印发国别风险应急预案，更新国别风险评级和限额，加强限额执行情况的监测与预警，强化国别风险监控与报告，优化国别风险管理系统建设。
气候风险气候风险是指气候变化对自然系统和经济社会系统可能造成的潜在不利影响，主要包括物理风险和转型风险。其中，物理风险是指发生气候异常、环境污染等事件，可能导致企业、家庭、银行、保险机构等市场主体的资产负债表严重受损，进而影响金融体系和宏观经济的风险；转型风险是指为应对气候变化和推动经济低碳转型，由于大幅收紧碳排放等相关政策，或出现技术革新，引发高碳资产重新定价和财务损失的风险。报告期内，本行气候风险整体可控。
本行高度重视环境和气候风险，将其纳入全面风险管理体系进行管控。持续落实《中国邮政储蓄银行环境、社会和治理风险管理办法（2022年修订版）》，从风险政策、风险限额、授信政策、客户评级、审查审批、放款管理、贷后管理等方面，将环境和气候风险纳入授信全流程管理，有效识别、监测、防控业务活动中的ESG风险。
连续四年开展电力、钢铁、建材、石化、化工、造纸、民航和有色金属冶炼等八个行业的气候风险敏感性压力测试，在引入碳成本的情况下，分析高碳行业企业碳排放成本上升对本行持有的相应信贷资产质量和资本充足水平的影响。测试结果表明，在压力情景下，部分高碳客户信用风险有所上升，但对本行资本充足水平的影响整体可控。
深化环境与气候风险管理，连续九年开展ESG及气候风险专项排查，摸清底数、分类处置，防范化解潜在风险。
积极支持传统行业绿色低碳转型发展，保障其合理融资需求；坚决执行环境评价一票否决制度，坚决遏制高耗能、高排放、低水平项目。完善环境信息数据库建设，增加预警客户近三年的环境处罚等监管记录详情，准确定位环境风险。
风险并表管理风险并表管理是指对银行集团及附属机构的全面风险管理体系建设进行持续优化，有效识别、计量、监测和控制银行集团总体风险的管理过程。根据监管要求，报告期内，本行附属机构均已纳入风险并表管理范围，银行集团整体风险可控。
本行严格遵循国家政策及相关监管要求，坚持不发生系统性风险的底线，持续加强银行集团风险并表管理。加强银行集团风险偏好与风险限额要求传导，约束附属机构风险水平在可接受范围内。持续优化风险与合规考核方案，确保各项风险限额与合规要求得到有效贯彻落实。开展附属机构全面风险评估，督导附属机构提高风险管理水平。持续健全附属机构风险监测长效机制，优化附属机构风险信息报送机制，持续提升附属机构风险监测系统化自动化水平，全面及时掌握附属机构风险水平和风险管理状况。落实银行集团风险隔离管理要求，结合业务协同管理机制，实现业务协同与风险隔离的协调统一，有效防范银行集团各机构间的风险传染。
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