一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明
　　2026年上半年，面对行业息差收窄与经营承压的宏观环境，公司始终坚持党的领导，深入贯彻董事会战略部署，坚定执行“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，秉承“真心对客户好”的核心理念，持续深耕本土市场，精进专业服务能力，加速数智化转型，健全全链条风险管理机制，整体经营态势稳健向好，高质量发展根基进一步夯实。
　　内生动力持续释放，经营效益稳健增长。公司持续深化商业模式创新，围绕客户全生命周期需求，构建多元化盈利渠道，综合化服务能力不断增强，盈利实现稳健增长。2026年上半年，公司实现营业收入414.50亿元，同比增长11.54%；实现归属于母... 查看全部▼

　　一、报告期内公司所属行业及主营业务情况说明
　　2026年上半年，面对行业息差收窄与经营承压的宏观环境，公司始终坚持党的领导，深入贯彻董事会战略部署，坚定执行“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，秉承“真心对客户好”的核心理念，持续深耕本土市场，精进专业服务能力，加速数智化转型，健全全链条风险管理机制，整体经营态势稳健向好，高质量发展根基进一步夯实。
　　内生动力持续释放，经营效益稳健增长。公司持续深化商业模式创新，围绕客户全生命周期需求，构建多元化盈利渠道，综合化服务能力不断增强，盈利实现稳健增长。2026年上半年，公司实现营业收入414.50亿元，同比增长11.54%；实现归属于母公司股东的净利润165.62亿元，同比增长12.12%；实现手续费及佣金净收入43.17亿元，同比增长53.90%，在营业收入中占比为10.41%，同比增加2.87个百分点。
　　聚力强化专业赋能，深耕实体经济服务。2026年上半年，公司紧扣国家政策导向，全面做好金融“五篇大文章”，持续加大实体经济金融供给，将服务实体作为全行经营管理工作的核心主线，区域市场深耕度与综合金融服务质效同步提升，信贷资产规模保持平稳有序增长。截至2026年6月末，公司总资产39,482.23亿元，较年初增长8.81%；贷款及垫款19,499.58亿元，较年初增长12.50%，占总资产比重49.39%，较年初增加1.62个百分点。
　　持续优化业务结构，经营成本有效降低。2026年上半年，公司紧扣“增活期、做代发、抓营收”经营主线，聚焦客户需求，深入推进数智化转型，持续提升客户服务体验，业务稳健增长，结构持续优化。截至2026年6月末，客户存款总额22,947.60亿元，较年初增加2,698.77亿元，其中活期存款占比35.57%，较年初增加1.14个百分点，存款付息率同比下降39个基点。同时，公司深入落实降本增效举措，坚持费用精细化管理，业务及管理费用同比下降0.21亿元，成本收入比27.17%，同比下降3.19个百分点。
　　风险管控审慎稳健，资产质量保持稳定。公司始终践行“经营银行就是经营风险”的理念，持续完善覆盖全员、全流程的风险管理体系，全面推进风险管理数字化、系统化、智能化建设，充分发挥风险管理价值，护航高质量发展。同时，公司强化资本精细化管理，牢固树立资本约束理念，优化资本结构，提升资本质量，风险抵御能力进一步增强。截至2026年6月末，公司不良贷款余额147.94亿元，不良贷款率0.76%，拨备覆盖率373.35%，较年初增加0.19个百分点，资本充足率14.64%，较年初增加0.34个百分点。
　　二、核心竞争力分析
　　公司在董事会的领导下，坚定不移地实施“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，坚持深耕优质经营区域，从客户需求出发，提升市场竞争力，主要体现在四方面：
　　第一，盈利结构不断优化，盈利来源更加多元。公司始终致力于打造多元的利润中心，目前在公司本体有公司银行、零售公司、财富管理、消费信贷、信用卡、金融市场、投资银行、资产托管、票据业务9个利润中心；子公司方面，永赢基金、永赢金租、宁银理财、宁银消金4个利润中心，各利润中心协同推进，可持续发展能力不断增强。
　　第二，风险管理卓有成效，经营发展行稳致远。公司坚持“经营银行就是经营风险”的风控理念，将守住风险底线作为最根本的经营目标，持续完善全面、全员、全流程的风险管理体系。在坚持统一的授信政策、独立的授信审批基础上，进一步完善风险预警、贷后回访、行业研究、产业链研究等工作机制，加快风险管理的数字化、智能化转型，持续提升管控措施的有效性，较好地应对经济周期与产业结构调整。公司不良率始终在行业中处于较低水平，确保公司能够专业专注于业务拓展和金融服务，为银行可持续发展打下坚实基础。
　　第三，金融科技融合创新，助力商业模式变革。面对数字化的浪潮，公司聚焦智慧银行的金融科技发展愿景，发挥开放银行金融服务方案的优势，持续加大投入，依托“十一中心”的金融科技组织架构和“三位一体”的科技研发体系，推动金融与科技融合发展，通过金融科技驱动助力商业模式迭代升级，实现为业务赋能、为客户赋能的目标。
　　第四，人才队伍储备扎实，员工素质持续提升。公司不断强化专业队伍建设，依托宁波银行知识库、知识图谱、员工带教、全员访客等载体，持续完善员工分层训练和专业培育机制，推动前中后台、总分支行形成专业专注的员工队伍，员工综合能力持续提升，坚持用专业为客户创造价值，为公司应对激烈竞争、保障可持续发展奠定扎实基础。
　　三、公司面临的风险和应对措施
　　公司始终坚持“经营银行就是经营风险”的理念，坚持完善覆盖全员、全流程的风险管理体系，全面推动风险管理数字化、系统化、智能化建设，持续发挥风险管理价值，助力银行高质量发展。报告期内，公司在统一的风险偏好框架下，保持战略定力、强化风险研判，有序开展对各类风险的识别、计量、监测、控制工作，持续提升风险管理专业性和针对性，有效防范了各类风险，保障银行稳健发展。
　　（一）信用风险
　　信用风险是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使银行业务发生损失的风险。公司的信用风险资产包括各项贷款、资金业务（含拆放同业、买入返售资产、存放同业、银行账簿债券投资等）、应收款项和表外信用业务。
　　报告期内，公司加强趋势判断，靠前发力、精准防控，优化全生命周期信用风险管理流程，升级信用风险管理工具，全面提升风险管理能力，持续将资产质量管控在较好水平。
　　一是战略引领，构筑产业风控新生态。上半年，公司紧扣“五篇大文章”战略方向，以精准授信为抓手，持续加大对实体经济的支持力度。立足科技创新、绿色低碳、普惠民生等重点领域，深化分层分类差异化授信策略，推动信贷资源向国家战略导向与产业升级方向集聚。常态化开展产业链全景研判与科创赛道前瞻洞察，精准把握行业机遇、识别潜在风险，持续提升信用风险研判质效，切实以高质量金融服务赋能经济高质量发展。
　　二是数智赋能，提升风控精细化水平。公司持续深化大数据风控平台开发应用，整合行内外数据资源，融合商业智能、指标血缘追踪、知识图谱等技术手段，实现风险识别更精准、决策支持更高效、管理流程更协同。同时，迭代升级全流程风险管理SOP2.0，打通准入、预警、回访全链路闭环，构建“监测—排查—化解”一体化管控机制，推动风控从流程覆盖向提质增效转变，全面提升信用风险管理的精细化与前瞻性水平。
　　三是前置管控，筑牢资产质量安全防线。公司坚持常态化风险排查，紧盯重点领域与关键节点，动态追踪客户风险底数，做到早识别、早预警。深化跨条线协同联动，对大额风险客户实行一户一策差异化化解方案，有效阻断风险扩散蔓延。零售客户靶向发力、分层清收，同步拓宽风险资产处置渠道，提升清收处置效能，风险出清成效持续显现，全行资产质量保持稳健可控。
　　（二）大额风险暴露
　　根据《商业银行大额风险暴露管理办法》，大额风险暴露是指商业银行对单一客户或一组关联客户超过其一级资本净额2.5%的信用风险暴露（包括银行账簿和交易账簿内各类信用风险暴露）。公司将大额风险暴露管理纳入全面风险管理体系，持续监测大额风险暴露变动，定期向监管报告大额风险暴露指标运行及相关工作情况，有效管控客户集中度风险。
　　截至2026年6月末，公司各项大额风险暴露指标均符合监管要求。其中，最大非同业单一客户大额风险暴露占一级资本净额比例为10.36%，最大非同业集团客户风险暴露占一级资本净额比例为9.55%，最大同业单一客户风险暴露占一级资本净额比例为17.60%，最大同业集团客户风险暴露占一级资本净额比例为17.60%。
　　（三）流动性风险
　　流动性风险是指公司无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。公司流动性风险管理坚持分散性原则和审慎性原则，与公司的业务规模、业务性质和复杂程度等相适应。
　　公司根据监管政策的要求和宏观经济形势的变化，持续加强流动性风险制度体系建设，不断改进流动性风险管理技术，每日监测流动性风险指标和本外币流动性缺口，建立优质流动性资产分级管理体系，定期开展流动性风险压力测试，切实提高流动性风险管理能力。报告期内，公司根据宏观经济形势和央行货币政策变动，结合公司资产负债业务增长和流动性缺口情况，提前部署、动态调整流动性管理策略，确保公司流动性风险处于安全范围。公司资产负债期限匹配程度较好，各项监管指标均符合监管要求。同时，公司本外币基准、轻度、重度压力测试均达到了不低于30天的最短生存期要求，本外币应急缓冲能力较好。
　　报告期末，公司各项流动性风险指标分析如下：
　　1、流动性比例
　　截至2026年6月末，公司流动性资产余额12,476.16亿元，流动性负债余额13,413.24亿元，流动性比例93.01%，符合监管要求。
　　2、流动性覆盖率
　　截至2026年6月末，公司合格优质流动性资产余额7,961.65亿元，30天内的净现金流出3,912.72亿元，流动性覆盖率203.48%，符合监管要求。
　　3、净稳定资金比例
　　截至2026年6月末，公司可用的稳定资金余额21,376.22亿元，所需的稳定资金余额18,990.99亿元，净稳定资金比例112.56%，符合监管要求。
　　（四）市场风险
　　市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使商业银行表内和表外业务发生损失的风险。利率风险和汇率风险是公司所面临的主要市场风险，来自交易账簿和银行账簿两方面。
　　1、交易账簿市场风险
　　公司秉持审慎、稳健、全面和匹配原则，建立并不断完善市场风险指标限额管理体系，以风险价值限额和历史情景压力测试最大损失限额把控总体市场风险偏好，同时，设定敏感性限额、敞口限额、止损限额等指标，精准监控各类交易策略或投资组合的具体风险敞口。在此基础上，公司定期执行市场风险压力测试，模拟重大市场波动、政策调整等极端情景，前瞻性测算潜在预期损失，为业务稳健发展构筑坚实的风险防线。
　　报告期内，公司全面落实《商业银行市场风险管理办法》各项要求，持续健全市场风险管理体系，妥善应对国内外经济金融市场变化和地缘政治动向，严格把控市场风险总体暴露水平。一是持续推进非集中清算衍生工具变动保证金管理措施落地，确保展业合规；二是审慎设定外币债券利率敏感性PV01限额，计量和监控外币债券利率风险；三是优化压力测试体系，增强情景前瞻能力，并持续开展专项压测。公司对交易账簿工具每日进行市值重估，监控市场风险指标限额执行情况。报告期内，公司交易账簿业务盈利稳健增长，各项风险指标均在可控范围内。
　　2、银行账簿市场风险
　　公司主要采用重定价缺口分析、久期分析、净利息收入分析、经济价值分析和压力测试等方法，针对不同币种、不同银行账簿利率风险来源分别进行银行账簿利率风险计量，对经济价值变动幅度指标设置管理目标，并持续监测，确保银行账簿利率风险指标处于合理范围。
　　报告期内，公司密切关注宏观经济周期和利率走势，结合风险偏好动态调整资产负债结构，持续提高银行账簿利率风险管理水平。一是持续强化银行账簿利率风险指标监测，计量和监测债券投资久期、PV01、经济价值变动幅度、利率敏感性缺口等关键指标，分析指标波动变化原因；二是持续优化资产负债结构，通过对市场利率走势的监测和研判，主动调整业务布局，合理控制投资业务增速和资产久期；三是提升并表风险管理能力，常态化监测集团层面的净利息收入波动幅度和经济价值波动幅度等，及时识别和管控集团整体的利率风险暴露水平。同时，公司继续主动优化内外部定价策略，在利率风险可控的前提下提升净利息收入。
　　（五）国别风险
　　国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件，导致该国家或地区借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付银行债务，或使银行在该国家或地区的业务遭受损失的风险。国别风险可能由一国或地区经济状况恶化、政治和社会动荡、资产被国有化或被征用、政府拒付对外债务、外汇管制或货币贬值等情况引发。
　　报告期内，公司严格落实国别风险管理各项政策要求。一是完成年度国别风险重评级，优化风险分层管控，基于各国宏观经济发展变动情况、外部评级情况等因素，综合判定各国风险等级，将国别风险等级划分为低、较低、中、较高和高国别风险，并测算相应的国别风险限额。同时，公司不断强化对全球宏观市场的研究分析，对国际重大事件及其影响保持关注，依据分析结果及时动态调整国别风险等级。二是严格执行限额管理机制，全面监测国别风险敞口，报告期内所有合作国家和地区的国别风险均控制在限额内，风险整体可控。三是开展国别风险压力测试，评估风险抵御能力，结合外部多重风险叠加的现实环境，量化极端冲击下跨境资产损失规模、资本充足率等关键指标的冲击影响，测试结果表明，公司国别风险敞口规模适度、风险集中度低、风险缓释充分，国别风险抵御能力整体稳健。
　　报告期内，全球政治、经济环境还面临着各类不稳定因素，但公司国别风险管理情况良好，国别风险敞口主要集中在低、较低风险国家或地区，并已计提相应准备金，预计国别风险不会对公司业务经营产生重大影响。
　　（六）操作风险
　　操作风险是由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。公司面临的操作风险主要有四类风险因素：人员风险、流程风险、信息系统风险、外部事件风险。
　　报告期内，公司持续探索操作风险新工具应用，提升操作风险管理水平。一是完善操作风险偏好和管理制度，优化监测体系，开展操作风险自评估，推进情景分析新工具试点应用。二是做好信息科技风险常态化监测，开展分行信息科技风险评估，持续提升信息科技风险管理水平。三是规范外包立项管理，细化外包人员管理和工作要求，做好到期重要外包立项、风险评估和合同续约，开展南京灾备非驻场外包现场检查，持续强化外包风险管理。四是开展年度重要信息系统重审识别，组织重要业务连续性演练，完善业务连续性管理总体计划与专项应急预案，持续提升业务连续性管理成效。
　　（七）其他风险
　　其他可能对公司造成严重影响的风险因素，主要有合规风险、法律风险和洗钱风险。
　　一是优化合规管理组织架构。设立首席合规官和合规官，强化合规履职，提升内控合规管理有效性。二是强化合规风险监测评估。持续识别各类合规风险信息，实施重要监管指标、重点产品和业务监测评估，优化合规管理措施。三是持续深化产品管理。围绕业务模式、管理流程和制度文本等方面开展产品业务法律合规审查，提高合规管理精细化水平。四是加强反洗钱管理。健全反洗钱内控机制，不断完善客户尽职调查和可疑交易监测体系，保障各项反洗钱工作机制有效运行。五是加强合规文化建设。完善合规培训机制，开展业务合规培训，宣讲合规管理理念、合规工作要求和典型违规案例，提升员工合规意识。
　　四、资本管理
　　公司资本管理的目标包括：
　　（1）保持合理的资本充足率水平和稳固的资本基础，支持公司各项业务的发展和战略规划的实施，提高抵御风险的能力，实现全面、协调和可持续发展；
　　（2）不断完善以经济利润为核心的绩效管理体系，准确计量并覆盖各类风险，优化公司资源配置和经营管理机制，为股东创造最佳回报；
　　（3）合理运用各类资本工具，优化资本总量与结构，提高资本质量。公司资本管理主要包括资本充足率管理、资本融资管理和经济资本管理等内容。
　　资本充足率管理是公司资本管理的核心。2026年2月，人民银行、金融监管总局联合发布2025年全国系统重要性银行名单，公司位列名单内第一组，面临附加资本0.25%与附加杠杆率0.125%等附加资本要求。公司定期监控资本充足率，每季度向金融监管总局提交所需信息；同时采用压力测试等手段，定期开展资本充足率预测，确保指标符合监管要求；推进全面风险管理体系建设，进一步提高公司的风险识别和评估能力，使公司能够根据业务实质更精确计量风险加权资产。报告期内，公司资本充足率指标均满足监管要求。
　　资本融资管理致力于进一步提高资本实力，改善资本结构，提高资本质量。公司注重资本的内生性增长，努力实现规模扩张、盈利能力和资本约束的平衡和协调，通过利润增长、留存盈余公积和计提充足的贷款损失准备等方式补充资本。同时，公司积极研究新型资本工具，合理利用外源性融资，进一步加强资本实力。2026年上半年，公司发行160亿元永续债，赎回2021年发行的60亿元二级资本债，优化资本结构，提高抗风险能力和支持实体经济的能力。
　　经济资本管理致力于在公司中牢固树立资本约束理念，优化资源配置，实现资本的集约化管理。2026年上半年，公司稳步推进经济资本限额管理，制订经济资本分配计划，实现资本在各业务条线、地区、产品、风险领域间的优化配置，统筹安排各经营部门、各业务条线风险加权资产规模，促进资本合理配置；进一步发挥公司综合化经营优势，完善并表管理等制度，逐步加强子公司资本管理，满足集团化、综合化经营对资本管理的需求。
　　五、业务回顾
　　（一）公司银行业务
　　报告期内，公司坚持“真心对客户好”的理念，紧扣经济金融发展主线，持续提升金融服务适配性，加强重点领域和重点项目支持力度，把握经济增长新旧动能转换趋势，抢抓新市场、新需求、新机遇，助力实体经济高质量发展。截至2026年6月末，公司银行存款余额13,087亿元，较年初增加1,481亿元，增长12.76%。公司持续完善客户经营体系，综合化服务能力不断增强，战略客户、头部客户等重点客户覆盖率持续提升，公司银行客户总数20.5万户，较年初增加0.9万户。同时，不断提升跨境金融服务能力，依托专业化、数字化、综合化服务，更好支持外贸发展和企业“走出去”，积极推动贸易便利化与外汇展业融合试点，扩大跨境人民币应用场景，2026年上半年实现国际结算量1,709亿美元，同比增长8%。
　　机构业务方面，公司紧抓数字化、智能化发展趋势，聚焦各类型客户管理需求和流程痛点，强化数字化服务方案与智能化新应用新工具融合，不断提升机构业务的综合服务能力，努力为客户创造更多价值。截至2026年6月末，公司机构客户12,414户，较年初新增976户；机构存款3,512亿元，较年初增加282亿元。
　　（二）零售公司业务
　　报告期内，公司聚焦小微企业金融需求，加快推进数字化转型，提升客户服务效能，扩大普惠金融服务覆盖面，致力于为小微企业提供“简单、便捷、高效”的综合金融服务。截至2026年6月末，零售公司客户44.1万户；零售公司存款余额3,768亿元，较年初增加592亿元，增长18.64%；贷款余额2,754亿元，较年初增加245亿元，增长9.76%。
　　（三）投资银行业务
　　报告期内，公司把握市场新机会、服务客户新需求，加快“投行智管家”系统迭代升级，通过升级产品体系和金融工具组合，满足客户多元化的融资需求，助力实体经济高质量发展。报告期内，公司实现客户融资总量（FPA）2,489亿元，其中主承债务融资工具581亿元。
　　（四）票据业务
　　报告期内，公司紧跟票据市场行情变化，持续强化市场走势分析研判，发挥金融科技优势，加速完善供应链交易服务体系，为广大实体企业创造更多价值，市场竞争力进一步增强。截至2026年6月末，公司票据贴现客户2.4万户。
　　（五）资产托管业务
　　报告期内，公司紧跟资管行业发展趋势，持续丰富托管产品谱系，迭代升级“易管家”系统集群，运营自动化水平和业务处置效率有效提升。截至2026年6月末，公司托管业务规模5.9万亿元，托管客户数659家。
　　（六）金融市场业务
　　报告期内，公司持续强化市场研判，把握业务机会，推动金融市场业务稳健高质量发展。在最新公布的市场排名中，国开行政金债承销排名市场第14位，记账式国债承销量排名第10位，农发债承销排名市场第8位，口行债承销排名市场第11位。代客类业务保持稳健增长，报告期内，外汇交易量877亿美元，代客业务基础客户数2.6万户。
　　（七）财富管理业务
　　报告期内，公司聚焦客户财富管理需求，积极把握资本市场发展机遇，不断完善客户资产配置策略体系，推动财富业务客户数和AUM总量稳步增长，客群分布和资产结构进一步优化。截至2026年6月末，公司个人客户金融总资产（AUM）14,300亿元，较年初增加1,543亿元，其中储蓄存款5,726亿元，较年初增加612亿元；财富管理业务客户1,344万户，较年初增加63万户。
　　私人银行业务方面，公司持续升级私人银行业务的展业经营体系，通过丰富产品投资策略，强化专业服务能力，发挥“悦未来”平台优势，推动私银客户数和AUM总量的持续增长。截至2026年6月末，公司私人银行客户34,491户，较年初增加6,761户；私人银行客户金融总资产（AUM）4,206亿元，较年初增加841亿元，户均总资产1,220万元。
　　（八）个人信贷业务
　　报告期内，公司聚焦重点目标客群，持续优化展业模式和业务结构，借助数字化赋能，不断完善风险管理体系，持续推动个人信贷业务稳健可持续发展。截至2026年6月末，公司个人信贷贷款余额2,663亿元。
　　（九）信用卡业务
　　报告期内，公司持续推进信用卡业务转型发展，聚焦客户支付消费场景，强化场景结合能力，提升综合服务能力和客户体验；持续优化信用卡审批策略和风控模型，完善风险管理体系。截至2026年6月末，累计信用卡发卡625万张。
　　（十）永赢基金
　　永赢基金成立于2013年，注册资本9亿元，公司持有其71.49%股份。截至2026年6月末，永赢基金公募规模7,571亿元，其中非货规模5,417亿元；总资产49.75亿元，净资产34.04亿元；报告期内实现营业收入19.96亿元，实现净利润5.22亿元。
　　（十一）永赢金租
　　永赢金租成立于2015年，注册资本70亿元，公司持有其100%股份。截至2026年6月末，永赢金租总资产1,722.37亿元，净资产207.67亿元；报告期内实现营业收入36.40亿元，实现净利润16.69亿元。
　　（十二）宁银理财
　　宁银理财成立于2019年，注册资本15亿元，公司持有其100%股份。截至2026年6月末，宁银理财管理的产品规模6,563亿元；总资产68.60亿元，净资产62.43亿元；报告期内实现营业收入9.51亿元，实现净利润6.14亿元。
　　（十三）宁银消金
　　宁银消金注册资本36亿元。公司持有其94.17%股份。截至2026年6月末，宁银消金总资产730.11亿元，净资产70.72亿元；报告期内实现营业收入17.92亿元，实现净利润2.64亿元。
　　（十四）电子渠道
　　公司以宁波银行APP、网上银行、微信银行为触点，以用户、场景为中心，不断优化产品服务，提升客户体验，为客户提供一站式便捷综合金融服务。
　　APP平台。个人功能方面，聚焦养老、亲子等重点投资领域，持续优化线上交易体验，丰富专属财富产品，提供专业化、个性化的资产配置方案，满足客户多元化的资产管理需求。截至2026年6月末，宁波银行APP个人用户数1,776万，较上年末增长5.5%。企业功能方面，从客户应用场景出发，优化收款确认、外债还本付息等功能。截至2026年6月末，宁波银行APP企业客户数43.61万，较上年末增长5.8%。
　　网上银行。坚持产品建设和客户经营两手抓策略，持续推进网上银行产品升级。截至2026年6月末，企业网银客户数64.17万户，较上年末增长3.3%。
　　微信银行。持续优化底层架构，提升系统运行稳定性，保障微信银行服务连续性。微信银行关注客户数911万，较上年末增长6.8%。
　　（十五）金融科技
　　报告期内，公司紧密围绕行业趋势和行内战略，不断提升金融科技的生产力和竞争力，以“科技+”赋能金融服务，助力全行可持续发展。以系统化、数字化、智能化为发展策略，构建资源与质量管理体系，优化研发环境与平台工程，提升研发交付质效；持续推动金融产品、服务渠道、营销经营、营运风控四大领域的数字化重塑。依托“宁行云”平台升级对客数字化综合服务方案，重点强化安全防护与告警监控能力，为客户提供更加安全可靠的云服务支撑。总分支行高效联动，推进联合营销、联合研发和联合运维，深化金融科技应用成果，为业务高质量发展提供有力支撑。
　　（十六）消费者权益保护
　　公司高度重视消费者权益保护工作，严格落实金融消费者权益保护的主体责任，严格执行消费者权益保护工作考核问责，持续深化金融消费者权益保护工作。报告期内，公司坚持源头治理、前端化解、从严管控、长效赋能的工作思路，不断完善金融消费者权益保护工作的制度体系和运行机制，加强投诉源头治理，完善消保审查机制，切实保护消费者权益。
　　六、公司经营中关注的若干重点问题
　　（一）关于净利息收益率
　　2026年上半年，公司资产端收益率总体呈下行态势，一是受有效信贷需求不足、存量业务重定价以及新投放贷款利率下降等多重因素叠加影响，贷款平均收益率继续走低；二是市场利率延续下移趋势，带动投资类资产及同业业务的收益表现同步承压。展望下半年，公司将持续强化资产配置的主动管理：一方面，公司坚持以服务实体经济为导向，聚焦重点区域、行业、客户的金融服务，支持做好“五篇大文章”，结合客户分层经营策略，优化业务流程和定价机制，在有效防控风险的前提下，推动贷款规模与质量稳步提升；另一方面，公司将进一步优化投资组合结构，提升金融市场业务的专业运作水平，灵活把握市场波动带来的阶段性机会，力求通过精细化管理和动态调整，对冲利率下行影响，稳定资产收益率水平。
　　负债端，公司聚焦核心客户的结算资金沉淀，灵活调整存款定价机制，推动存款期限结构优化及稳定性提升，持续压降付息成本，付息成本管控成效显著。展望下半年，公司将一方面优化负债结构，依托客户经营、产品创新和服务升级等举措，以代发工资为抓手扩大结算资金规模，同时加强对存款期限、结构的主动管理，有序降低存款利率；另一方面，细化客户分层经营体系，结合同业动态及市场变化灵活报价，实施差异化利率定价机制。同时公司深耕主动负债领域，动态优化定价策略，力求在保障流动性的前提下实现负债成本的最优化配置。
　　综上，预计公司2026年下半年净利息收益率将继续承压但降幅有所收窄。
　　（二）关于手续费净收入
　　2026年上半年，面对市场有效需求偏弱、利率波动加剧等外部经营压力，公司坚持以客户为中心，持续优化中间业务服务体验和价值创造能力，实现手续费净收入稳健增长。展望下半年，公司将持续跟踪市场机遇，借助数字化工具和综合化经营手段，主动挖掘手续费净收入的新增长空间。一是把握居民财富配置偏好调整及资本市场回暖的发展机遇，优化财富产品结构，夯实投研规划、资产配置、产品运营、资产顾问一体化服务链条，搭建涵盖现金管理、固定收益、权益投资、保险保障等多元化产品矩阵，充分释放财富管理业务对中间业务收入的支撑效能；二是分层细化客户经营体系，加大财富客群的扩展与维护力度，依托差异化、定制化金融方案匹配各类客群的多元需求，持续提升客户忠诚度与活跃度；三是强化市场趋势预判与行业研究能力，紧跟企业投融资需求变化，打通投行、资管、财富业务协同通道，丰富手续费收入来源。
　　综上，预计公司2026年下半年手续费净收入将保持稳步增长态势。
　　（三）关于资产质量
　　2026年，是“十五五”规划开局之年，公司围绕国家重点发展方向优化信贷风控布局，扎实做好金融“五篇大文章”，持续增强风险抵御能力。上半年，公司资产质量总体保持稳健可控，不良贷款147.94亿元，不良贷款率0.76%，较年初持平。
　　下半年，公司将坚持“经营银行就是经营风险”的理念，聚焦重点领域，坚守风险底线，从三方面抓好风控工作。一是继续实施审慎稳健、务实高效的授信政策，加强重点领域风险研判，不断精准目标客群定位，促进资产业务高质量发展；二是进一步加强全流程风险管控，抓牢授信业务全流程管理，持续优化准入尽调、授信分析、业务出账、预警排查、贷后回访、清收化解等各阶段标准动作，不断提升全流程执行质效；三是加快不良资产清收，大额贷款坚持项目制管理，实施“一户一策”推进措施，小额贷款综合运用多元非诉与诉讼手段，提升处置效率，全力推进不良资产清收工作。
　　综上，公司资产质量预计将继续保持在行业较好水平。
　　（四）关于资本管理
　　报告期内，公司致力于持续推进资本计量高级法建设，同时不断夯实资本积累基础，提高抵御风险的能力。一是根据资本新规及《商业银行实施资本计量高级方法申请及验收规定》的要求，扎实推进资本计量高级方法实施各项准备工作，包括内评模型深入应用、各项系统优化建设等，全面提升风险管理及资本管理水平；二是夯实资本内生性积累，通过优化资产负债结构，做好客户综合化经营，推进轻资本业务发展，不断提高中间业务收入占比，实现内生性资本稳定增长；三是合理运用各类资本工具，适时开展外部资本补充，优化资本总量与结构，提高抵御风险能力。
　　综上，公司资本水平预计将持续满足公司中长期资本规划要求。 收起▲

　　一、公司经营情况分析
　　2026年一季度，面对复杂严峻的外部形势和日益激烈的行业竞争，公司始终坚持党建引领，在董事会的领导下，深入贯彻落实国家各项政策精神，坚定实施“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，秉承“真心对客户好”的服务理念，扎实推进“专业化、数字化、综合化、国际化”服务体系建设，在服务实体经济的过程中实现自身高质量发展。
　　（一）盈利结构持续优化，经营业绩稳中有进。公司始终坚持以客户为中心，以服务实体经济为己任，持续深化商业模式创新，依托科技赋能提升服务效能，积极拓展多元化盈利渠道，综合化服务能力稳步增强，推动盈利实现稳健增长。2026年一季度，公司实现归属于母公司股东的... 查看全部▼

　　一、公司经营情况分析
　　2026年一季度，面对复杂严峻的外部形势和日益激烈的行业竞争，公司始终坚持党建引领，在董事会的领导下，深入贯彻落实国家各项政策精神，坚定实施“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，秉承“真心对客户好”的服务理念，扎实推进“专业化、数字化、综合化、国际化”服务体系建设，在服务实体经济的过程中实现自身高质量发展。
　　（一）盈利结构持续优化，经营业绩稳中有进。公司始终坚持以客户为中心，以服务实体经济为己任，持续深化商业模式创新，依托科技赋能提升服务效能，积极拓展多元化盈利渠道，综合化服务能力稳步增强，推动盈利实现稳健增长。2026年一季度，公司实现归属于母公司股东的净利润81.81亿元，同比增长10.30%；实现营业收入203.84亿元，同比增长10.21%，其中利息净收入146.88亿元，同比增长14.44%，手续费及佣金净收入25.75亿元，同比增长81.72%，经营发展根基持续夯实。
　　（二）各项业务高效协同，服务实体成效显著。公司积极响应国家政策导向，全面落实金融“五篇大文章”的相关要求，聚焦实体经济重点领域和薄弱环节，加大信贷支持力度，统筹推进各利润中心协同发展，积累差异化竞争优势，不断提升服务的广度和深度。截至2026年3月末，公司资产总额38,592.25亿元，较年初增长6.35%；贷款及垫款18,970.45亿元，较年初增长9.45%；客户存款22,453.06亿元，较年初增长10.89%。
　　（三）风控防线不断夯实，资产质量保持稳定。面对市场波动，公司始终将风险管理视为生命线，秉持“经营银行就是经营风险”的理念，进一步完善“全流程、全链条、全周期、全方位”的风险管理体系，全面深化矩阵式管理，资产质量持续保持稳定，为银行可持续发展筑牢根基。截至2026年3月末，公司不良贷款率0.76%，与年初持平；拨贷比2.80%，拨备覆盖率369.39%，风险抵补能力继续保持较好水平。 收起▲

　　一、报告期内从事的主营业务
　　公司经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；从事银行卡业务；提供担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱业务；办理地方财政信用周转使用资金的委托贷款业务；外汇存款、贷款、汇款；外币兑换；国际结算，结汇、售汇；同业外汇拆借；外币票据的承兑和贴现；外汇担保；经中国银行业监督管理机构、中国人民银行和国家外汇管理机关批准的其他业务。
　　二、报告期内公司所处行业情况
　　报告期内，市场竞争更加激烈，行业分化更加明显，面对复杂多变的经营环境，公司在董... 查看全部▼

　　一、报告期内从事的主营业务
　　公司经营范围为：吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券；从事同业拆借；从事银行卡业务；提供担保；代理收付款项及代理保险业务；提供保管箱业务；办理地方财政信用周转使用资金的委托贷款业务；外汇存款、贷款、汇款；外币兑换；国际结算，结汇、售汇；同业外汇拆借；外币票据的承兑和贴现；外汇担保；经中国银行业监督管理机构、中国人民银行和国家外汇管理机关批准的其他业务。
　　二、报告期内公司所处行业情况
　　报告期内，市场竞争更加激烈，行业分化更加明显，面对复杂多变的经营环境，公司在董事会的领导下，积极应对市场变化，秉承“真心对客户好”的理念，推进“专业化、数字化、综合化、国际化”经营，市场竞争力持续增强，继续是全国系统重要性银行、全球百强银行，在英国《银行家》杂志发布的“2025年全球银行1000强”榜单中，公司排名第72位。
　　三、核心竞争力分析
　　公司在董事会的领导下，坚定不移地实施“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，坚持深耕优质经营区域，从客户需求出发，推进“专业化、数字化、综合化、国际化”经营，聚焦大零售和轻资本业务的拓展，市场竞争力持续增强，主要体现在四方面：
　　第一，盈利结构不断优化，盈利来源更加多元。公司始终致力于打造多元化的利润中心，目前在公司本体有公司银行、零售公司、财富管理、消费信贷、信用卡、金融市场、投资银行、资产托管、票据业务9个利润中心；子公司方面，永赢基金、永赢金租、宁银理财、宁银消金4个利润中心，各利润中心协同推进，在细分领域的比较优势持续增强，盈利贡献持续增加。公司盈利构成中，大零售及轻资本业务的盈利占比较高，可持续发展能力不断增强。
　　第二，风险管理卓有成效，经营发展行稳致远。公司坚持“经营银行就是经营风险”的风控理念，将守住风险底线作为最根本的经营目标，持续完善全面、全员、全流程的风险管理体系。在坚持统一的授信政策、独立的授信审批基础上，进一步完善风险预警、贷后回访、行业研究、产业链研究等全流程风控工作机制，加快风险管理的数字化、智能化转型，持续提升管控措施的有效性，较好地应对经济周期与产业结构调整。公司不良率始终在行业中处于较低水平，确保公司能够专业专注于业务拓展和金融服务，为银行可持续发展打下坚实基础。
　　第三，金融科技融合创新，助力商业模式变革。面对数字化的浪潮，公司聚焦智慧银行的金融科技发展愿景，发挥开放银行金融服务方案的优势，持续加大投入，依托“十一中心”的金融科技组织架构和“三位一体”的科技研发体系，推动金融与科技融合发展，通过金融科技驱动助力商业模式、展业模式的迭代升级，实现为业务赋能、为客户赋能的目标。
　　第四，人才队伍储备扎实，员工素质持续提升。公司不断强化专业队伍建设，依托宁波银行知识库、知识图谱、员工带教、全员访客等载体，持续完善员工分层训练和专业培育机制，推动前中后台、总分支行形成专业专注的员工队伍，员工综合职业素养持续提升，坚持用专业为客户创造超预期的价值，为公司应对激烈竞争、保障可持续发展奠定扎实基础。
　　四、总体情况概述
　　2025年，面对严峻复杂的外部环境，公司始终坚持党的领导，秉承“真心对客户好”的理念，坚定推进“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，主动应对经营环境变化，聚焦主业、深耕细作，用专业为客户创造超预期的价值，推动公司实现稳健可持续发展。
　　（一）发展根基持续夯实，经营效益稳健增长
　　2025年，公司紧紧围绕客户全生命周期的各类需求，持续深化商业模式创新，迭代升级“专业+科技”赋能体系，建立多元化盈利渠道，综合化服务能力不断增强，商业模式和展业模式持续优化，内生增长动能稳步释放，实现营收和盈利的稳健增长。2025年，公司营业收入719.69亿元，同比增长8.01%；实现归属于母公司股东的净利润293.33亿元，同比增长8.13%；手续费及佣金净收入60.85亿元，同比增长30.72%，轻资本业务增长势头良好。
　　（二）专业赋能持续强化，服务实体保持深入
　　2025年，公司积极响应国家政策导向，全面贯彻落实金融“五篇大文章”的相关要求，聚焦实体经济重点领域和薄弱环节，持续加大信贷支持力度，以服务实体为主线牵引经营管理各项工作，持续提升区域深耕能力和金融服务水平，信贷资产总量有序增长，资产投放结构持续优化。截至2025年末，公司总资产36,286.71亿元，较年初增长16.11%；贷款及垫款17,333.14亿元，较年初增长17.43%，占总资产比重47.77%，较年初增加0.54个百分点。
　　（三）业务结构持续优化，经营成本有效压降
　　2025年，公司坚定推进“增活期、做代发、抓营收”经营主线，聚焦客户需求，依托金融科技赋能和数字化转型成果，赋能客户发展，实现业务稳健增长和结构持续优化。公司紧盯核心客户资金流、结算流，提升存款增长质效，推动负债成本有序下降。截至2025年末，客户存款20,248.83亿元，较年初增长10.27%，其中活期存款新增占比70.84%，存款付息率同比下降33BP，负债成本有效压降。同时，公司坚持精细化管理，持续推进降本增效工作，业务及管理费用同比减少1.20亿元，成本收入比32.72%，同比下降2.80个百分点。
　　（四）风险管控基础迭代，资产质量保持稳定
　　2025年，公司始终坚守“经营银行就是经营风险”的理念，将风险管控贯穿经营管理全过程，持续健全矩阵式的全流程风险管理机制，迭代升级智能风控系统，强化重点领域风险防控，风险管理价值持续显现，资产质量继续保持行业领先。截至2025年末，公司不良贷款余额131.47亿元，不良贷款率0.76%，拨备覆盖率373.16%，拨备水平持续保持充足。
　　五、风险管理
　　公司始终坚持“经营银行就是经营风险”的理念，坚持完善覆盖全员、全流程的风险管理体系，全面推动风险管理数字化、系统化、智能化建设，持续发挥风险管理价值，助力银行高质量发展。报告期内，公司在统一的风险偏好框架下，保持战略定力、强化风险研判，有序开展对各类风险的识别、计量、监测、控制工作，持续提升风险管理专业性和针对性，有效防范了各类风险，保障银行稳健发展。
　　（一）信用风险
　　信用风险是指因借款人或交易对手未按照约定履行义务从而使银行业务发生损失的风险。公司的信用风险资产包括各项贷款、资金业务（含拆放同业、买入返售资产、存放同业、银行账户债券投资等）、应收款项和表外信用业务。
　　公司始终致力于建设职能独立、风险制衡、精简高效、三道防线各司其职的信用风险管理体系。报告期内，围绕市场形势变化、全行经营管理重点，公司加强趋势判断、主动作为，不断优化管理体系、风控技术，提高风险管理的针对性、灵活性和前瞻性，发挥风险管理价值。
　　一是深化差异化策略部署，筑牢精准准入防线。公司紧密围绕全行发展战略，扎实落实五篇大文章，持续加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的支持力度。深入开展产业链研究，完善授信政策的差异化与动态化管理机制，并通过建立“策略制定、跟踪回溯、动态优化”的管理闭环，确保风险偏好有效传导与精准落地，从源头优化资产结构。
　　二是前瞻化解潜在风险，夯实资产质量根基。公司主动应对挑战，建立了覆盖风险识别、评估到处置的全流程标准化管控机制。通过强化大额客户排查、零售客群动态监测与精准扫描，实现了潜在风险的早识别、早预警。同时，在处置端，创新司法清收模式，优化现金清收路径，风险资产化解效率与成效显著提升，确保了资产质量的持续稳健。
　　三是强化智能系统支撑，提升科技赋能水平。公司全面夯实风控科技基础，建成投用新一代信用风险管理系统群，通过流程重塑与数据整合，显著提升作业效率与风险协同管控能力。同时，持续推进智能风控平台升级，深化大数据、人工智能等技术在风险监测、预警与决策中的应用，推动风险管理向智能化、自动化方向演进，为风险管控提供了强大技术驱动。
　　（二）大额风险暴露
　　根据《商业银行大额风险暴露管理办法》，大额风险暴露是指商业银行对单一客户或一组关联客户超过其一级资本净额2.5%的信用风险暴露（包括银行账簿和交易账簿内各类信用风险暴露）。公司将大额风险暴露管理纳入全面风险管理体系，持续监测大额风险暴露变动，定期向监管报告大额风险暴露指标运行及相关工作情况，有效管控客户集中度风险。
　　截至2025年末，公司达到大额风险暴露标准的各项指标均符合监管要求。其中，最大非同业单一客户贷款余额占资本净额的0.86%，最大非同业单一客户风险暴露占一级资本净额的2.63%，最大非同业关联客户风险暴露占一级资本净额的8.45%，最大同业单一客户风险暴露占一级资本净额的21.47%，最大同业集团客户风险暴露占一级资本净额的21.49%，均满足监管要求。
　　（三）流动性风险
　　流动性风险是指公司无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。影响公司流动性风险的事件或因素包括：市场流动性发生重大不利变化、资产负债期限过度错配、批发或零售存款大量流失、信用风险或操作性风险等其他风险向流动性风险的转化、公司融资能力下降等。
　　报告期内，央行实行适度宽松的货币政策，银行间市场流动性整体保持充裕状态。公司根据宏观经济形势和央行货币政策变动，结合公司资产负债业务增长和流动性缺口情况，前瞻布局资产负债管理策略，持续提升管理工具和方法，确保公司流动性风险处于安全范围。一是持续完善流动性风险管理体系，完善限额管理要求，加强集团流动性风险管理；二是持续优化本外币头寸管理系统，完善头寸管理相关制度体系，不断提升日间流动性风险管理水平；三是进一步健全流动性风险应急处置机制，丰富应急演练场景，开展应急演练，提升应急处置能力。
　　报告期内，公司资产负债期限匹配程度较好，各项监管指标均符合监管要求。公司本外币基准、轻度、重度压力测试均达到了不低于30天的最短生存期要求，公司流动性风险应急缓冲能力较好。报告期末，公司各项流动性风险指标分析如下：
　　1、流动性比例
　　截至2025年末，公司流动性资产余额10,892.17亿元，流动性负债余额13,400.79亿元，流动性比例81.28%，符合监管要求。
　　2、流动性覆盖率
　　截至2025年末，公司合格优质流动性资产余额6,220.30亿元，30天内的净现金流出4,296.19亿元，流动性覆盖率144.79%，符合监管要求。
　　3、净稳定资金比例
　　截至2025年末，公司可用的稳定资金余额18,374.91亿元，所需的稳定资金余额17,805.94亿元，净稳定资金比例103.20%，符合监管要求。
　　（四）市场风险
　　市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使商业银行表内和表外业务发生损失的风险。利率风险和汇率风险是公司所面临的主要市场风险，来自交易账簿和银行账簿两方面。公司已建立一套与自身业务性质、规模、复杂程度和风险特征相适应，与其总体业务发展战略、管理能力、资本实力和能够承担的总体风险水平相一致的市场风险管理体系。该体系明确市场风险治理架构下董事会及专门委员会、高级管理层、公司相关部门的主要职责，制定风险识别、计量、监测、控制与报告的具体程序，并对市场风险内部控制、内外部审计及信息管理系统建设提出了明确要求。
　　1、交易账簿市场风险
　　公司秉持审慎、全面和匹配原则，建立并不断完善市场风险指标限额管理体系，以风险价值限额和历史情景压力测试最大损失限额把控公司总体市场风险偏好，同时，设定敏感性限额、敞口限额、止损限额等指标，精准监控各类交易策略或投资组合的具体风险敞口。在此基础上，公司定期执行市场风险压力测试，模拟重大市场波动、政策调整等极端情景，前瞻性测算潜在预期损失，为业务稳健发展构筑坚实的风险防线。
　　报告期内，公司紧密围绕监管导向和市场动态，全面落实《商业银行市场风险管理办法》各项要求，持续健全市场风险管理体系。一是修订市场风险管理相关政策制度，完善管理程序和流程机制，确保及时、准确辨别各项业务中的风险类别和性质。二是持续提升市场风险计量能力，围绕金融市场业务发展和风险管理目标，强化压力测试应用，优化风险因子维度的资本解析，增强资本集约管理能力。三是强化模型风险全流程管控，健全计量模型管理有效性评估机制，提升市场风险计量模型稳定性。
　　公司持续跟踪宏观经济和货币政策变动，对交易账簿工具每日进行市值重估，监控市场风险指标限额执行情况。报告期内，公司交易账簿业务盈利稳健增长，各项风险指标均在可控范围内。
　　2、银行账簿市场风险
　　公司主要采用重定价缺口分析、久期分析、净利息收入分析、经济价值分析和压力测试等方法，针对不同币种、不同银行账簿利率风险来源分别进行银行账簿利率风险计量和监测，确保公司银行账簿利率风险指标处于合理范围。
　　报告期内，公司密切关注宏观经济周期和利率走势，结合风险偏好动态调整资产负债结构，持续提高银行账簿利率风险管理水平。一是不断完善银行账簿利率风险管理体系，增设限额指标，确保银行账簿利率风险水平与集团风险偏好一致。二是持续开展银行账簿利率风险计量模型、参数的验证与优化工作，将银行账簿的表外衍生品纳入风险计量范围，加强对表外业务银行账簿利率风险的管控。三是提升资产负债管理系统的数据治理效能，梳理银行账簿利率风险计量口径并进行现金流校验，提升报表计量结果的准确性。同时，公司继续主动调整资产负债结构、优化内外部定价策略，在利率风险可控的前提下提升净利息收入。
　　（五）国别风险
　　国别风险是指由于某一国家或地区经济、政治、社会变化及事件，导致该国家或地区借款人或债务人没有能力或者拒绝偿付银行债务，或使银行在该国家或地区的业务遭受损失的风险。国别风险可能由一国或地区经济状况恶化、政治和社会动荡、资产被国有化或被征用、政府拒付对外债务、外汇管制或货币贬值等情况引发。
　　公司严格遵照监管要求，秉持“适应、适度、适时”的原则，持续完善与公司战略目标、国别风险暴露规模及复杂程度相适配的国别风险管理体系。一是强化国别风险等级研判，公司结合各国宏观经济发展态势、外部权威评级结果等多方面因素，综合研判合作国家或地区国别风险水平，将国别风险等级划分为低、较低、中、较高和高五个等级，并据此科学合理测算各等级国别风险限额。二是深化国别风险动态监测，加强全球宏观市场研究分析，密切跟踪国际重大政治、经济事件，重点关注区域地缘冲突的潜在影响，健全国别风险等级动态调整机制，同时严格控制国别风险敞口在设定限额范围内，切实守住国别风险限额管控底线。
　　报告期内，全球政治、经济环境仍存在各类不稳定因素，但公司坚持审慎经营，多措并举强化风险管控，国别风险管理工作有序推进、成效良好，国别风险敞口主要集中于低、较低风险国家或地区，未出现重大国别风险隐患，国别风险不会对公司业务经营产生重大不利影响。
　　（六）操作风险
　　操作风险是由于内部程序、员工、信息科技系统存在问题以及外部事件造成损失的风险。公司面临的操作风险主要有四类风险因素：人员风险、流程风险、信息系统风险、外部事件风险。
　　报告期内，公司进一步完善集团操作风险管理，深化操作风险管理工具运用，持续加强重点领域操作风险防控，确保操作风险控制在适度范围，全行未发生重大操作风险事件。一是优化集团操作风险管理。开发集团操作风险管理系统功能，加强集团操作风险事件收集和指标监测。二是完善操作风险管理工具应用。强化操作风险事件收集和核对，做好关键风险指标的重审和优化，完善操作风险监测指标，并持续开展重点流程操作风险自评估。三是强化印章风险监测，拓展用印模型监测范围，优化监测模型规则、丰富监测场景，并结合各类监测结果做好印章管理监督检查。四是持续优化信息科技风险管控。开展集团信息科技全面风险评估和重点领域专项评估，优化信息科技关键风险指标体系，健全数据安全制度体系，推进数据安全分类分级工作。五是完善外包风险日常管理。明确信息科技外包管理范围，细化日常管理要求。定期开展外包业务风险评估，做好外包集中度风险、网络与信息安全评估，加强非驻场外包现场检查。六是持续提升业务连续性管理。组织开展新一轮业务影响分析，重新确定重要业务范围，修订业务连续性管理总体计划和重要业务专项应急预案，更新资源清单、细化应急措施。组织开展重要业务连续性演练。
　　（七）合规风险
　　合规风险是指因金融机构经营管理行为或者员工履职行为违反合规规范，造成金融机构或者其员工承担刑事、行政、民事法律责任，财产损失、声誉损失以及其他负面影响的可能性。
　　报告期内，公司积极开展合规风险防范工作。一是积极贯彻落实《金融机构合规管理办法》规定，优化合规管理组织架构，设立首席合规官、合规官，完善合规管理基本制度。二是深化合规风险监测评估。持续识别监管处罚、内外部检查等各类合规风险信息，定期开展全行合规风险评估，分析风险分布和变化情况，加强高风险领域合规风险管控。三是完善产品合规管控。从产品模式、制度流程、合同文本等多角度对行内产品业务开展合规审查，确保各项产品始终符合法律法规和监管政策。四是持续开展有效合规检查。聚焦业务薄弱环节，确立全年合规检查计划，明确检查方向与检查重点。对内控机制的完备性、流程管控的有效性、各项制度落实执行情况持续开展内部检查。五是深化合规文化建设。全面开展合规文化塑造年，以构建全业务、全流程、全员工合规文化体系为目标，通过系列主题活动，面向不同层次、不同特征的培训对象开展针对性的各类合规教育，进一步提升员工合规意识。
　　（八）声誉风险
　　声誉风险，是指由银行行为、从业人员行为或外部事件等，导致利益相关方、社会公众、媒体等对银行形成负面评价，从而损害其品牌价值，不利其正常经营，甚至影响到市场稳定和社会稳定的风险。
　　报告期内，公司坚持以《银行保险机构声誉风险管理办法（试行）》为制度指引，以“前瞻性、匹配性、全覆盖、有效性”为核心原则，夯实联动机制、强化前置预防、深耕价值传播，推动声誉风险管理体系优化升级。一是党建引领，筑牢风控根基。公司坚持将党的领导融入声誉风险管理各环节，明确董事会承担最终责任、高级管理层落实管理责任、总行办公室为扎口管理部门，各业务条线、分支机构及子公司作为第一道防线，形成职责清晰、有效联动的运行机制，确保声誉风险管理覆盖所有机构，贯穿决策、执行、监督全部环节。二是前置预防，提升应对效能。严格落实声誉风险事前评估机制，动态研判舆情热点趋势，针对潜在风险点及时制定差异化应对预案。同时，定期组织覆盖重点业务场景和行业热点舆情的声誉风险应急演练，全面检视应急响应机制的有效性与协同处置能力，确保在面对各类声誉事件时快速响应、协同应对、稳妥处置。三是正面传播，深化品牌建设。一方面，公司积极履行社会责任，紧扣金融“五篇大文章”政策导向，深入挖掘服务实体经济案例，通过权威媒体深度报道与全平台新媒体矩阵联动，持续积累品牌美誉度与社会影响力。另一方面，公司深化“体育+金融”融合模式，依托亚洲羽毛球锦标赛、宁波网球公开赛等国际顶级赛事及浙BA等区域热门赛事开展品牌合作，以体育赛事为纽带拉近与社会公众的联结，实现品牌全方位、深层次曝光互动，让“专业创造价值”理念深入人心。
　　（九）反洗钱管理
　　公司严格遵循反洗钱法律法规和监管要求，基于风险的原则开展各项反洗钱工作。一是不断完善反洗钱内控机制。及时修订反洗钱内控制度。加强董事会、高级管理层履职，完善协调机制。二是持续开展反洗钱数据治理，提升各类反洗钱信息的完整性、准确性和有效性，夯实反洗钱履职基础。三是做好大额和可疑交易报告。深入开展洗钱风险提示排查，落实“一案双查”要求，协助打击治理洗钱违法犯罪活动。四是积极开展反洗钱宣传，践行社会责任。
　　（十）对内部控制制度的完整性、合理性与有效性作出说明
　　公司重视内部控制制度体系建设，目前公司内部控制制度基本完备，覆盖业务活动、管理活动和支持保障活动三大类型。根据外部法律法规、监管政策、内部经营管理要求，公司及时制定和修订有关内部控制制度，持续优化业务、管理流程，落实风险管控措施，使内部控制制度体系更加完整，制度内容更合理、有效。
　　1、完善内控制度体系
　　公司制度分为两大层级，包括管理办法和规定/规程。管理办法侧重对管理原则及要求做出说明，规定/规程侧重对业务操作流程进行说明，并将业务流程切分为若干阶段，每阶段结合相关岗位职责描述业务操作的整体要求及步骤。
　　公司的制度管理牵头部门为法律合规部，公司制度发布前先提交法律合规部审核，法律合规部提出集反洗钱、操作风险、合规管理于一体的综合性审查意见，制度主管部门将合规审查意见落实至对应制度，并提交制度所涉部门会签定稿，确保公司各项管理和业务活动有章可循。
　　2、及时合理更新制度
　　公司持续关注外部法律法规、监管政策变化，结合内部经营管理需要及时制定和修订有关制度，并结合制度后评价工作，持续推进内控制度体系建设，确保制度及时更新。
　　一是落实监管外规要求。对照法律法规、重要监管政策、工作要求及时进行分析解读，制定贯彻落实方案，并按计划有序推进。由专人监督审核落地执行情况，确保制度内化等监管要求落实到位，提高制度的及时性和有效性。二是开展制度后评价工作。定期对内控制度进行后评价，判断内控制度是否与监管政策、公司经营管理实际匹配，查找是否存在制度缺失、制度冲突、制度滞后等制度管理不全面、不完善问题，对制度问题及时予以改进，从制度层面保障合规风险管控有效性。三是建立内外部制度关联机制。通过系统实现制度联动，外规或内部制度更新后，系统自动触发关联制度的修改提醒至主管部门，由主管部门落实制度更新；总行制度更新后，系统自动提醒分行及时进行制度本地化，分行当地如有特殊监管要求或经营管理需要的，应另行制定管理制度或实施细则。法律合规部跟踪落实情况，确保制度先行。
　　综上所述，公司已建立较为完整的内部控制制度体系，制定较为合理、有效的内部控制制度，公司内部控制体系健全、完善；公司内部控制制度执行的有效性持续提升，各业务条线内部控制措施落实到位，未发现重大的内部控制制度缺陷。公司将持续关注国家法律法规要求以及自身经营管理需求，不断提高内部控制制度的完整性、合理性和有效性。
　　六、公司未来发展的展望
　　（一）2026年业务发展规划
　　当前全球经济环境复杂多变，增长动能总体偏弱，银行业经营发展仍面临诸多不确定性与挑战。但我国经济运行总体平稳、稳中向好，各项政策协同发力，为高质量发展提供了有力支撑。2026年，公司将始终坚持党的领导，按照董事会的战略规划，积极应对外部变化，紧抓市场机遇，始终坚持服务实体经济的核心导向，持续完善多元化、专业化的产品服务体系，用专业为客户创造价值，推动银行继续实现稳健可持续发展。
　　一是夯实客户基础，稳固发展根基。公司将继续实施“大银行做不好，小银行做不了”的经营策略，坚持以客户为中心，聚焦民营小微企业、制造业企业、进出口企业、民生消费等重点领域，围绕分层客户价值需求，提供差异化的客户服务和产品配置方案，持续增强客户获得感，通过做大客群、做深经营，稳固银行发展根基。
　　1数据已剔除账户管控、协商还款、信用报告、计费标准及重复投诉数据。
　　二是强化专业能力，增强发展韧性。公司将进一步增强市场研判的敏锐性与前瞻性，从客户视角出发，在市场波动中把握机遇、转化风险，努力为客户创造更多价值，以高质量金融服务助力实体经济转型升级。同时，持续优化各利润中心运作模式，进一步提升银行业务拓展与经营管理水平，巩固在细分市场的比较优势，推动银行可持续发展。
　　三是加快数字化转型，筑牢发展支撑。公司将坚持以“科技+”赋能金融服务，加速推进“专业化、数字化、综合化、国际化”体系升级，结合实体企业的需求，全面升级各项数字化解决方案，实现与客户内部系统的互联互通，推动业务、数据与科技的有机融合。积极探索以人工智能为代表的新技术应用，持续提升金融科技的生产力与竞争力，为业务长远发展提供有力支撑。
　　四是严守风险底线，保障稳健运营。面对复杂多变的内外部环境，公司将继续推进全面风险管理体系建设，不断优化风险管理措施，加强重点领域风险防范化解，加快风险管理的数字化、智能化转型，持续完善风险运营体系，实施精细化管理，提升管控措施的有效性，严守不发生大额不良、不发生案件、不发生大的系统故障三大底线，确保银行发展行稳致远。
　　（二）经营中关注的重点问题
　　1、关于净利息收益率
　　2025年，在持续引导实体经济综合融资成本下行的大背景下，受有效信贷需求偏弱、LPR利率及市场利率下行等多重因素影响，贷款平均收益率及债券投资、票据贴现等市场化资产收益率延续下行态势。展望2026年，随着一揽子稳增长金融政策逐步落地，市场主体预期有所修复，经济回升向好的基础进一步夯实，公司将紧抓复苏窗口期，坚持“量价协同、风险可控”的经营导向，着力稳固资产收益水平。
　　资产端，公司将持续贯彻国家宏观政策导向，深入践行金融“五篇大文章”，精准服务实体经济和居民消费融资需求。一是加快信贷投放结构优化，聚焦重点领域和重点区域，推动企业贷款在风险可控前提下高质量增长。二是个人贷款业务把握国家刺激消费和房地产市场边际回暖的机遇，强化客户分层经营，提供差异化产品组合与服务方案，提升个人消费类贷款投放质效。三是投资业务方面，加强宏观政策与市场趋势研判，优化大类资产配置，灵活把握市场有利窗口期，发挥交易能力优势，提升资本的综合回报能力。
　　负债端，公司通过强化存款结构与定价精细化管理，聚焦调结构、降成本，持续压降付息成本，付息成本管控成效显著。2026年，公司一方面将持续推进负债结构优化，提升核心存款占比，依托综合化服务能力建设，通过结算服务、财富管理及产品创新等方式增强客户粘性，推动低成本活期存款沉淀。另一方面深化客群分层经营与差异化定价策略，强化负债成本的精细化管理，多措并举推动付息成本稳中有降。与此同时，统筹好市场化负债的吸收节奏与工具选择，实现主动负债成本的最优配置，增强负债端的韧性与灵活性。
　　综上，预计公司2026年净利息收益率将继续承压但降幅有所收窄。
　　2、关于手续费及佣金净收入
　　2025年，公司坚持以客户为中心，在利率持续下行的环境下，加快轻资本转型，抓住财富代销和资产管理的市场机会，实现手续费净收入较好增长。展望2026年，一是公司将主动顺应利率市场化深化与客户财富管理需求升级的趋势，聚焦居民财富管理需求扩容与权益市场回暖趋势，深化集团内部业务协同，持续提升财富管理业务的综合产品力和专业服务能力，在实现客户财富保值增值的同时，稳步扩大财富代销与资产管理业务收入规模。二是以客户需求为导向，强化市场研判和前瞻性布局，深入挖掘资产托管、投资银行、国际结算等业务在细分领域的经营特色，夯实客群基础、提升客户粘性，着力推动手续费及佣金净收入增长。三是启动中间业务管理系统建设，依托科技赋能强化业务全流程精细化管理，深化“专业化、数字化、综合化、国际化”经营体系，实现手续费及佣金净收入的可持续增长。
　　综上，预计公司2026年手续费及佣金净收入占营业收入比重将有所提升。
　　3、关于资产质量
　　2025年，公司积极应对复杂多变的市场环境与行业发展挑战，切实筑牢信用风险防线，夯实高质量发展根基，以全流程风险管理为抓手，全面提升信用风险管理质效，推动资产质量稳中向好，为全行稳健高质量发展保驾护航。展望2026年，一是实施审慎稳健、务实高效的授信政策，精准助力经济重点领域，努力做好“五篇大文章”，不断优化各类优质资产和授信结构布局。二是持续完善全流程信用风险管理，依托金融科技提升全方位风险监测体系，夯实系统工具“数字化”基础，坚持流程风险管控与效率提升并重。三是加大不良清收力度，树立做好清收就是创造利润的意识，以“清存控增”为工作目标，坚持项目制和名单制管理，实施“一户一策”推进措施，积极建设金融纠纷多元化解机制，全力推进不良资产清收工作。
　　综上，预计公司2026年资产质量继续保持稳定。
　　4、关于资本管理
　　2025年，公司首次实施中期现金分红，兼顾支持业务发展和提高抵御风险能力，同时不断提升股东回报水平。展望2026年，一是根据《商业银行资本管理办法》等监管政策，持续践行资本精细化管理，树立资本约束理念，细化资源配置机制，保障资本充足率持续满足监管要求，并保留安全边际和缓冲区间，为公司实现高质量可持续发展提供坚实的资本支撑。二是以资本新规为导向，推进经营转型和业务结构优化，走向轻资本发展道路，不断增强资本内生性，为股东创造更多价值。三是根据经营环境变化和业务发展的需要，适时发行资本债券对资本进行补充。四是持续推进资本计量高级法建设，不断提升资本计量水平。
　　综上，预计公司2026年资本充足率指标超过监管底线要求，同时满足业务发展和风险抵御的需要。 收起▲